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借貸

及時章 高利貸者

進入2007年，中國經濟已經是山雨欲來風滿樓。

聰明的老板和敏感的商人，面對依然狂熱的樓市、股市，敏銳的商業觸角告訴他們，冥冥之中殺機將至，紛紛開始做最壞的打算：從2007年繁榮的春天開始，準備過宏觀調控的嚴冬。

企業是生存，還是毀滅的生死抉擇，又將殘酷，但是很公平的，擺在每個企業、每個老板的面前。幾年一度的經濟周期，又開始了輪回。"物競天擇"的市場經濟原則，又將成為"無形的手"，讓老板們，如同非洲大草原上遷徙的成千上萬只牛羚，要么落入非洲雄獅的血盆大口，要么尋找到新的鮮美草原。

今天是2007年3月28日，星期三，成都的清晨，在錦江河邊的綠樹和青草中，總是幽雅地透露出，微微的風和薄薄的涼意。

成都興大農業有限公司的鄧輝總經理，站在成都東二環外的四川省農業科學院的大門口，他剛從附近的家中，匆忙出門，非常焦急地在等待公司的專車來接他。他心急如焚：如果，今天不能夠在東方富通投資管理公司，借到兩百萬資金，度過銀行的逼債，那么，明天就不能按時歸還銀行貸款，這樣，興大公司便會自動登上銀行企業征信系統的黑名單！

銀行征信系統的黑名單！是企業的催命符，多少風光的企業，因為一時的流動資金枯竭，沒有按時歸還銀行貸款而一朝崩潰，甚至灰飛煙滅？因此，又有多少老板傾家蕩產，是為了力保銀行的信用？

一個好端端的公司，也會因為臨時的資金周轉不靈，而瀕臨崩潰。區區兩百萬，現在就可以讓價值數千萬的興大農業公司，徹底垮掉。千里之堤潰于蟻穴啊，這真的讓鄧輝煩惱和心痛不已。

公司的員工在公司都有集資，公司破產，等于全部員工的家庭破產。想到這幾天，已經去了好幾家擔保公司和投資公司，它們都是做資金生意的公司，結果還是求貸無門，一無所獲。鄧輝的眼睛濕潤了，他有了為金錢而折腰的想法，甚至為了公司的生存，他可以向資金方哀求的念頭都產生了！借貸無門，公司倒閉，員工和自己破產事小，公司以"公司加農戶"方式，在綿陽地區某縣做的訂單農業業務，所牽連的農戶可是數千戶?。∫幌氲侥切榱伺d大公司，辛苦勞作了大半年的農戶，可能血本無歸。鄧輝想到這里，自己連跳樓的心都有了。

現在的銀行，都是所謂的商業銀行了。大多數都是"晴天送傘，雨天收傘"，這讓中小企業難上加難。貸款也大多數是以一年為周期，如果企業的項目開發，或者業務經營周期在一年以上，那么，企業出現貸款償還難，幾乎是注定的！

鄧總和公司財務部經理薛蕭，已經坐在黑色老帕薩特上，他們一言不發。鄧輝把貸款全用在公司經營，他舍不得買輛，形象更好的新車?，F在，鄧輝的車，在九眼橋上，被上班的車流，堵在去東方富通公司的路途中。他看看橋外的錦江水，想起那些可憐的農民，鄧輝再次心急如焚。他親自給東方富通公司的資產保全部的唐力經理，又打通電話。他說不盡的道歉話，甚至是討好，這讓他身邊的薛蕭，覺得老板今天已經亂了方寸，自己作為骨干員工，也顏面無光，心里很不愉快。

成都市南門航天路上，一棟氣派的寫字樓的十層樓，"高利貸"公司老板許量，又在自己的辦公室里，開始了24小時繁忙的工作。他是一個很喜歡忙碌的人，他的大班桌上，同時開著一臺8.9英寸的富士通手寫筆記本電腦和一臺聯想臺式電腦。他用筆記本電腦處理合同文件，臺式電腦用來觀察股市行情。

許量的外型很"硬"。他給人印象很深，這是一個能夠讓眾人都會過目不忘的，很有點特別神采的老板。他只有一米七的個子，平頭，濃眉大眼，短而整齊的頭發，非常堅硬，長了一雙老鷹一般的眼睛，還有一副鐵肩擔道義的俠客模樣。他最喜歡一首老歌《浪子的心情》，而且，行事也是經常在"正"與"邪"之間，所以，朋友們都喜歡叫他"浪子"，這并不是貶義。

"浪子"一詞在《現代漢語詞典》中，是游蕩不務正業的青年人或者二流子的意思。但許量對"浪子"一詞，卻另有見解，他認為"浪"，即自由也。所以他心目中的"浪子"，其實是自由自在的智者的意思。而要做規矩森嚴的金融界的"金融浪子"，那更加需要非凡的勇氣和智慧，因為，這里風光無限，但是荊棘密布。

許量是眾所周知的，成都最博學的民間金融高手之一。

他現在坐在自己的辦公室，冷靜的看著自己對面，那里矗立著一個很大的柱子，那是一個接近兩米高的"男根"雄起，鐵一般的天然烏木。在許量的眼中，那不是名貴的裝飾，而是雄性力量美的象征。

這是一根經過數百年的時光，自然打磨的，其外形酷似男根圖騰的雕塑。當時烏木店的老板介紹說：這件帶著極強陽剛之氣的遠古好物件，不是誰都可以買的。許多人有實力買它，卻無福受用它，只有命特別硬的男人，才能夠用它辟邪發財，逢兇化吉。看看價格，6萬8千元，許量想這老板很有意思，"留就發"，他覺得，既然與此木很投緣，緣分無價，于是，他不假思索地買下了它，不！應該說是把它"請"回了自己的辦公室，許量很想看看他的命，到底硬，還是不硬。

命不硬？我許量又怎么有膽有識，敢于做有"高利貸"惡名的民間資金生意？他對高利貸這個詞匯一直很反感。雖然，他的成都東方富通投資管理有限公司，對外每筆放款的綜合費用，如果以月息計算(月息，行話，更的說法：用款方的綜合資金成本)，從來就不會低于三分(行話，即每月利息為借款金額的3%)，但他一直理直氣壯的認為，自己做的，只是正常的民間資金借貸，與任何高利貸生意無關。許量的資金生意，一直做得是心安理得。

許量采取的是企業融資的綜合收費的方式，即資金利息，與投資管理顧問費用相結合的收費方式，這樣，就不會有高利貸的嫌疑。更重要的是，許多企業，表面上，看來只是資金鏈條的問題，但事實上，核心卻是企業管理和企業發展戰略的問題。缺乏明確的企業生存與發展規劃的公司，許量一是要顧問和指導，二是要動態把握企業經營。不接受這兩點，只是一味借款的企業，他基本上都是拒之門外。許量說："我借款給企業，是希望與企業共同創造和分享新的企業價值，我不僅僅是為了榨取你們的利息和剝奪你們的抵押物。"

根據許量花費了幾年時間研究，同時也經過公司幾年的經營實踐，他專門制訂的"民間資金借款評估系統"，東方富通公司設有專門的部門，評估借款公司的風險系數。風險系數較高的是無抵押和依靠銀行貸款來償還借款的"轉貸"業務，許量說："那是我們冒險，在為銀行打工。"

許量也做過月息八分的業務，但是非常短期的過橋借款。而且，所有懂行的人，都知道，雖然，民間資金借貸的每筆資金的收益很高，但是，按資金公司一年的綜合收益計算，必須扣除掉的壞帳、呆帳、死帳、資金空閑、資金成本、管理成本、隱形費用等，資金行業的風險巨大，做得好的時候，綜合年收益也不會超過30%，而且，如果一筆較大的業務壞掉，那么，即使資金雄厚的公司，也時刻有虧本和倒閉的風險！

許量的名言是："做資金生意，就是經營風險。"

在巨大的經營風險之中，公司經營的業務，"高利貸"當然就會變成了"低利貸"。許量經常告誡那些渴望加入資金行業，單純為了獲取暴利的外來投資者："資金行業的所謂高利貸暴利，只是在傳說中存在。任何高收益一定是高風險。業務高風險，就是你時刻要有你的投資，血本無歸的準備。"

多年的資金生意的實踐，讓許量總結出，在成都資金界流傳很廣的三條規律："及時，一般而言，借款人的借款原因，不真實。比如，明明是企業借高利貸還銀行貸款，卻要說成是企業的流動資金借款；第二，企業的還款來源，經常是虛假的。比如，虛構業務，虛構銀行的貸款保障等等；第三，真正的老板，經常不是企業的法人代表或者股東，所以，借款企業，信誓旦旦的還款保障，往往也是虛假的。"所以，他的結論："做資金生意，只能夠是救急，不救難！還有，面對暴利，寧可放過，不可做錯。"

許量從來不擔心，因為做"高利貸"生意而被查處。他們的行規，公司只是一個"咨詢和管理平臺"，借款人都是個人，公司不會直接走上前臺；同時，落實到每一筆業務，超過銀行同期利息的四倍的利息部分，都是用投資顧問的咨詢費來分開收取的。在這一點上，許量很有成就感，他們的企業管理咨詢，實實在在幫助很多企業，走出了困境。外人不知道，所以，還是習慣把許量他們叫做"高利貸"老板，他并不爭辨，也從不生氣。

四十多歲的許量，已經是人到中年，也許是做過高校老師，他總是喜歡向客戶，不停地宣傳自己公司的經營理念："我們提供綜合性的資金解決方案，與客戶創造與分享價值"。許量認為自己還是以前的理想主義者，他盡量不去關心公司和他的"高利貸"者的負面形象。

許量堅持認為：綜合性的資金解決方案，對資金極度饑渴的中小企業，是無價之寶，沒有民間資金支持，恐怕企業倒閉得更多、更快！現在是"現金為王"的時候了！企業有了現金，就有了機會，我的公司幫助管理的民間資金，對外借款收費高點，用來彌補民間借貸的風險和壞帳，這很自然，也正常。

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