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挑戰(zhàn)篇：沖出迷霧

500萬現(xiàn)金的思考

請(qǐng)用幾分鐘想象一下，如果你中了彩票，銀行賬戶里突然多了500萬現(xiàn)金，你會(huì)怎么處理？這筆錢就是你的，你有自主權(quán)，愛怎么用就怎么用，你會(huì)怎么去安排呢？

開始的時(shí)候，你會(huì)很興奮：

有這么大一筆錢，想干什么就干什么，得好好籌劃籌劃，是不是該跟家人商量一下？

嗯，給父母一筆錢？兄弟姐妹親戚朋友見者有份？要不要捐點(diǎn)錢作慈善呢？

先獎(jiǎng)勵(lì)自己？以前舍不得買的東西：名表、LV 、孩子的玩具、汽車、電腦、iPhone、iPad 、那件衣服和那雙鞋……現(xiàn)在可以買了嗎？

買房投資吧！或者先把房貸還了？

剩下的呢？再買房？買商鋪？買股票？買基金？買保險(xiǎn)？買黃金？

買哪個(gè)呢？買多少呢？

或者，先存200萬讓孩子以后出國(guó)留學(xué)？存在哪里呢？

或者，放高利貸？投資生意？虧了怎么辦呀?

或者找位專家咨詢一下？

慢著，這是不是就是理財(cái)？

想法很多，發(fā)現(xiàn)有點(diǎn)兒頭疼！沒錢的時(shí)候很煩惱，怎么有錢也不輕松呢？

突然想起以前似乎有類似的經(jīng)驗(yàn)：學(xué)生時(shí)代，每到臨近放寒暑假都有一種莫名的興奮，因?yàn)轳R上會(huì)有大把的時(shí)間隨便我們安排，想干什么就干什么。雖然不必每天早睡早起了，但是心里總是暗念：“一定要將長(zhǎng)假過得充實(shí)、有意義！”現(xiàn)在回想過去的幾十上百個(gè)長(zhǎng)假(包括寒暑假、五一長(zhǎng)假、十一長(zhǎng)假)，大把的時(shí)間都做什么了？只有我們自己心里清楚咯！

面對(duì)這筆500萬的意外之財(cái)也一樣，使用的方式很多，每個(gè)人對(duì)金錢的價(jià)值觀不同，需求不同，對(duì)用錢的優(yōu)先順序也不一樣，所以對(duì)這筆巨額財(cái)富的安排也會(huì)不同，很難說哪個(gè)方式好。如果沒有清晰的理財(cái)觀念，這筆錢很可能在不知不覺中流失了，到時(shí)候回想起來，好像也不知道用到哪里去了。無論如何，這是你的錢，還是要你作決定。

請(qǐng)你現(xiàn)在花一點(diǎn)時(shí)間，根據(jù)自己的情況，規(guī)劃一下這筆錢的使用方式。你可以時(shí)時(shí)將本書上所說的理財(cái)觀念和方法，與你目前的看法作對(duì)比，看看有哪些異同。相信你可以從本書中獲得更多有用的東西。

理財(cái)，你準(zhǔn)備好了嗎?

我們來快速回顧一下，過去這30多年來中國(guó)發(fā)生了什么樣的翻天覆地的變化：

在改革開放以前，絕大多數(shù)人都一樣，大家都沒多少錢。

改革開放以后，在20世紀(jì)80年代，慢慢地出現(xiàn)了所謂的萬元戶，一個(gè)村里面很可能只有三四個(gè)萬元戶，搞不好連縣長(zhǎng)都達(dá)不到萬元戶的標(biāo)準(zhǔn)，那時(shí)候萬元戶是稀缺的，但是相對(duì)于“0”來說，起碼有些人擁有“1”萬元資產(chǎn)了。

到了20世紀(jì)90年代，市場(chǎng)更加開放，越來越多的人投入到市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的大潮中，越來越多的人從機(jī)關(guān)、國(guó)有企業(yè)走出來開創(chuàng)自己的事業(yè)，也有了越來越多賺錢的機(jī)會(huì)，出現(xiàn)了不少“100”萬元戶。但是因?yàn)榇蠖鄶?shù)人的財(cái)富還是差不多的，所以不覺得對(duì)生活有什么影響。

進(jìn)入21世紀(jì)后，情況不同了，不僅百萬元戶越來越多，“10000”萬富翁出現(xiàn)了，突然之間我們發(fā)現(xiàn)到處都是錢！路上的百萬豪車多了，品質(zhì)消費(fèi)場(chǎng)所多了，房子更大更值錢了，中國(guó)也變成世界第二大經(jīng)濟(jì)體了，同時(shí)我們發(fā)現(xiàn)，社會(huì)上的貧富差距也越來越大了。看到先富起來的人高歌猛進(jìn)，跟在后面的大隊(duì)人馬心急如焚，管他是不是理財(cái)，反正包里的錢一定要趕快多起來！

理財(cái)，想說愛你不容易！

一個(gè)人不會(huì)理財(cái)沒關(guān)系，一群人不會(huì)理財(cái)也沒事，但是當(dāng)大多數(shù)人都不會(huì)理財(cái)?shù)臅r(shí)候就會(huì)出現(xiàn)亂象了。觀念決定行動(dòng)，行動(dòng)決定結(jié)果。當(dāng)大多數(shù)人用偏差的理財(cái)觀念從事理財(cái)行為時(shí)，自然會(huì)塑造出扭曲的市場(chǎng)。看看我們現(xiàn)在瘋狂的理財(cái)市場(chǎng)所呈現(xiàn)出的怪象，如果我們參與其中的話，好像也很難避免受到牽連。

房地產(chǎn)狂歡

過去10年大量的資金流向房地產(chǎn)市場(chǎng)，這幾乎成為一項(xiàng)全民運(yùn)動(dòng)。房地產(chǎn)價(jià)格以數(shù)倍于GDP增長(zhǎng)的速度飆升，大多數(shù)人相信房地產(chǎn)只會(huì)漲不會(huì)跌。迅速擴(kuò)大的億萬富翁族群大多聯(lián)系著房地產(chǎn)，房地產(chǎn)的財(cái)富效應(yīng)被廣泛地認(rèn)同，“萬般皆下品，唯有房產(chǎn)高”，各種合法的、不合法的融資渠道，只要打著和房地產(chǎn)相關(guān)的名頭就很容易從老百姓手中募集到大量資金。然而天下沒有不散的筵席，一旦房地產(chǎn)價(jià)格下跌，眾多“首房族”辛辛苦苦攢下來的首付款將打水漂，每個(gè)月用一半薪水供養(yǎng)的可能是負(fù)資產(chǎn)。

股市的“黑嘴”妖言惑眾

股票市場(chǎng)上的信息真假難辨，虛假信息所承擔(dān)的法律責(zé)任很低，這讓股市的“黑嘴”有了生存的空間。“黑嘴”們通過各種媒體傳遞出來的所謂內(nèi)幕消息，如同鮮艷美味的毒餌一般誘惑處于相對(duì)弱勢(shì)地位的散戶族群。“黑嘴”們的文章和評(píng)論都寫得相當(dāng)專業(yè)，具有很強(qiáng)的隱蔽性和欺騙性，很多人受到他們的影響，高買低賣，損失慘重卻投訴無門，很多人靠炒股快速致富的美夢(mèng)破滅了。

基金亂象層出不窮

民眾之所以愿意花比股票高數(shù)倍的手續(xù)費(fèi)去購買基金，本來是希望專業(yè)的基金公司幫忙投資以獲得更好的回報(bào)，沒有想到反而被基金經(jīng)理出賣，賠了夫人(手續(xù)費(fèi))又折兵(基金凈值)。

地下金融盛行

還有比放高利貸賺錢更快的方法嗎？現(xiàn)在某些地方的民間借貸市場(chǎng)規(guī)模甚至比正規(guī)的金融市場(chǎng)還要巨大。民眾將手上的資金借出去，賺取月息3%~10%的暴利，中小企業(yè)家干脆放下實(shí)業(yè)不做，也投入到民間借貸，甚至連銀行的資金都參與其中。地下錢莊、擔(dān)保公司的經(jīng)營(yíng)規(guī)模越來越大，為了更快地吸收資金，就運(yùn)用傳銷的方式去吸收存款和放款。一旦經(jīng)濟(jì)情勢(shì)變化，資金鏈斷裂，人去樓空，財(cái)富蒸發(fā)，演得好好的喜劇就要以悲劇收?qǐng)觥?/p>

為什么留不住錢?

李正德，48歲，一名臺(tái)北市政工程公司的臨時(shí)工，每天天還沒亮就得披上橘紅色的防水背心去上工，主要工作是修路、鋪柏油，現(xiàn)在已經(jīng)沒有人認(rèn)得他曾經(jīng)是一位億萬富翁了。5年前，當(dāng)時(shí)還開出租車的李正德下工后，在路邊買了一注小樂透彩票，結(jié)果一人獨(dú)得頭獎(jiǎng)，稅后凈得新臺(tái)幣 8，000多萬元！他立刻賣掉出租車換了輛寶馬，并開始呼朋引伴，吃喝玩樂。太太也不遑多讓，整天就是跟閨友打麻將、SPA、逛街購物，揮金如土。后來他們花大筆錢買的彩票總是輸多贏少，運(yùn)氣不再，不到3年時(shí)間，他們驚異地發(fā)現(xiàn)口袋竟然又空了，一切都回到以前，夫妻倆被打回原形，兒子也被迫從貴族學(xué)校轉(zhuǎn)學(xué)。在經(jīng)歷了兩年的消沉后，他希望現(xiàn)在的工作能讓他重新振作起來，面對(duì)還很漫長(zhǎng)的人生。

美國(guó)國(guó)家經(jīng)濟(jì)研究局的一項(xiàng)調(diào)查顯示，近20年來，歐美大多數(shù)頭獎(jiǎng)得主在中獎(jiǎng)后不到5年，因消費(fèi)無度等原因變得窮困潦倒。調(diào)查結(jié)果同時(shí)顯示，美國(guó)彩票高額中獎(jiǎng)?wù)叩钠飘a(chǎn)率高達(dá)75%，每年每12名

中獎(jiǎng)?wù)咧芯陀?名破產(chǎn)。

英國(guó)克里夫蘭郡48歲的瓦匠溫斯?泰勒，在5年內(nèi)連中兩次彩票大獎(jiǎng)，贏得142萬英鎊的巨額獎(jiǎng)金。他原本以為這輩子再也不必為錢發(fā)愁了，可是后來他投資失敗，不僅在短短幾年時(shí)間里敗光所有家產(chǎn)，還負(fù)債累累，這位新科富翁不得不重操舊業(yè)，又做回了本行。

英國(guó)58歲的基思?高夫2004年幸運(yùn)地中了樂透超級(jí)大獎(jiǎng)，贏得了900萬英鎊的獎(jiǎng)金，搖身一變成為萬人注目的富豪。他用獎(jiǎng)金換來了名車、賽馬和高級(jí)俱樂部的會(huì)員身份。可沒想到，狂歡過后，這位富豪突然感到生活空虛，最終因?yàn)樾锞埔l(fā)心臟病，一個(gè)人孤寂地死去。被人發(fā)現(xiàn)時(shí)，他竟然身無分文。他在死前接受的一次采訪中告訴世人：“大獎(jiǎng)毀掉了我的生活。”

為什么他們與成功擦肩而過呢？因?yàn)樗麄儾粫?huì)理財(cái)！

理財(cái)?shù)挠^念像一只無形的手操控著我們的錢的去向，那么多人留不住錢，正是錯(cuò)誤的理財(cái)觀念在作怪！

會(huì)賺錢就會(huì)有錢嗎?

正確地理財(cái)可以致富，可以讓你從沒錢變得有錢，如果不理財(cái)或不正確地理財(cái)，有錢人也會(huì)變成窮人，所以會(huì)不會(huì)理財(cái)?shù)牟顒e是很大的。根據(jù)美國(guó)破產(chǎn)案件律師所做的統(tǒng)計(jì)，美籍華人破產(chǎn)的及時(shí)大原因是欠賭債，其次是投資房產(chǎn)失誤，第三是欠醫(yī)療債務(wù)，還有就是因?yàn)殡x婚、購物過多、做生意失敗、失業(yè)、為孩子還債或過度使用信用卡。雖然美籍華人跟我們一樣，對(duì)信用卡的使用是比較謹(jǐn)慎的，但是處在美國(guó)這樣一個(gè)以消費(fèi)為導(dǎo)向的社會(huì)，還是有很多人抵御不了超前消費(fèi)的誘惑。

看看這些普通人破產(chǎn)的原因，對(duì)我們來說是非常有價(jià)值的。破產(chǎn)的代價(jià)非常高昂，而我們不必親身承擔(dān)這么高昂的代價(jià)就可以得到經(jīng)驗(yàn)，所以真的應(yīng)該向理財(cái)失敗的人致謝。

更令我們震驚的是，連很多世界級(jí)的成功人士也會(huì)從財(cái)富的頂峰跌落下來，以破產(chǎn)收?qǐng)觥Ｊ澜缰亓考?jí)拳王邁克?泰森，偉大的作家馬克?吐溫，美國(guó)第16任總統(tǒng)林肯，6成退役的NBA球員，克羅地亞的英雄、職業(yè)網(wǎng)球巨星伊萬尼塞維奇，影視明星金?貝辛格、尼古拉斯?凱奇、鐘鎮(zhèn)濤、楊采妮、張衛(wèi)健、潘越云、鄭秀珍、陳百祥……看看國(guó)內(nèi)外這些名人巨富，我們會(huì)很疑惑地問：為什么他們居然也會(huì)走到破產(chǎn)的地步呢？

有些人是因?yàn)槌捶康禺a(chǎn)失敗；

有些人是為朋友擔(dān)保而背負(fù)沉重債務(wù)；

有些人是為了愛情而放棄了一切；

有些人是因?yàn)樽约夯蚣胰嘶ㄙM(fèi)無度；

有些人是被股票拖累；

有些人是因?yàn)橥顿Y生意失誤；

也有一些人是因?yàn)橹夭《ベ嶅X的能力；

2008年發(fā)生的金融風(fēng)暴也讓很多非常自信、杰出的人措手不及而損失慘重；

還有不計(jì)其數(shù)的大企業(yè)家因各種原因破產(chǎn)。

這些人都是人中之龍、人中之鳳，相信沒有人會(huì)懷疑他們的賺錢能力，就連他們都會(huì)破產(chǎn)，更何況你我這類凡夫俗子？這些人為什么會(huì)走到破產(chǎn)的地步呢？總而言之一句話，因?yàn)檫@些“聰明人”不會(huì)理財(cái)！

在后面的內(nèi)容里你將發(fā)現(xiàn)，原來他們違反了本書所揭示的理財(cái)原則。即使上天賜予你無與倫比的賺錢本領(lǐng)，也不能保障你會(huì)因此而安坐于財(cái)富之巔。不過，如果能夠領(lǐng)悟理財(cái)?shù)年P(guān)鍵所在，任何人，即使暫時(shí)落后，也能夠在平地深耕，慢慢耕耘出廣袤的財(cái)富農(nóng)場(chǎng)！

觀念篇：揭開理財(cái)真面目

“財(cái)”的秘密

探討理財(cái)要先理“財(cái)”。以我個(gè)人的見解，“財(cái)”這個(gè)字，可以把它拆分為兩半來看：

左邊的是“貝”，包括現(xiàn)金、房產(chǎn)、珠寶、股票、基金、保險(xiǎn)、黃金等等有形的財(cái)富，這是看得到、摸得著的財(cái)富。右邊的“才”也有意思，它包括我們的知識(shí)、健康、時(shí)間、名譽(yù)、能力、友情、親情、快樂等等無形的財(cái)富。中國(guó)人的智慧告訴我們，只有“貝”跟“才”同時(shí)具備了，才擁有了“財(cái)”，才能稱為真正的富人。

圖1 圖解“財(cái)”

人見人愛的“貝”

錢幣自古有之，大家都比較熟悉，但是現(xiàn)在的錢早已被轉(zhuǎn)換成各種形式的“貝”，有的“貝”比較復(fù)雜，需要相關(guān)的知識(shí)才能理解它的價(jià)值，所以會(huì)因?yàn)?ldquo;不識(shí)貨”而錯(cuò)失增加財(cái)富的機(jī)會(huì)。更重要的是，現(xiàn)代化的“貝”可以相互轉(zhuǎn)換，在轉(zhuǎn)換的過程中，因?yàn)閮?nèi)涵價(jià)值與外在價(jià)格的差距，還隱含著各種風(fēng)險(xiǎn)。很多人只看到“貝”的正面價(jià)值，卻忽略了負(fù)面的風(fēng)險(xiǎn)，這是很多人理財(cái)失敗的主要原因之一。

無價(jià)之寶“才”

很多人拼命地賺錢卻失去了健康、親情、快樂甚至名譽(yù)，他們?cè)谧非?ldquo;貝”的同時(shí)損失了大量的“才”，到底他們是賺了還是賠了呢？有些人吶喊：“有錢了又怎樣？”沒錢的人聽到，還以為他們故作姿態(tài)呢！其實(shí)不是，有“貝”無“才”是窮到只剩下錢，這樣的人生還有意義嗎？

“貝”與“才”的轉(zhuǎn)換

我們會(huì)發(fā)現(xiàn)不僅“貝”和“貝”相互轉(zhuǎn)換，“才”和“才”、“才”和“貝”之間也在隨時(shí)隨地相互轉(zhuǎn)換，就好像水，它要不然就是固態(tài)，要不然就是液態(tài)，要不然就是氣態(tài)，它只會(huì)呈現(xiàn)這三種形態(tài)。“財(cái)”也是一樣，它只有兩種形態(tài)：不是“貝”就是“才”。當(dāng)某項(xiàng)有形財(cái)富增加的時(shí)候，同一個(gè)時(shí)間另一項(xiàng)有形財(cái)富或者無形的財(cái)富就會(huì)減少。反之，當(dāng)某項(xiàng)無形財(cái)富增加的時(shí)候，另一項(xiàng)無形財(cái)富或者有形的財(cái)富就會(huì)減少。轉(zhuǎn)換得好，我們的財(cái)富會(huì)增加，轉(zhuǎn)換得不好，財(cái)富就會(huì)減少。現(xiàn)在你花時(shí)間看這本書，時(shí)間是你的無形財(cái)富，是“才”，首先轉(zhuǎn)換成另一種“才”—知識(shí)。知識(shí)可能影響你的理財(cái)行為，包括投資，最終增加了你的“貝”。有些人輕易將時(shí)間用在沒有意義的事情上，可能換來了閑散和短暫的快樂感覺，卻很難轉(zhuǎn)換成“貝”。

很多人年輕的時(shí)候拼命拿健康去換錢，年老的時(shí)候需要用大筆的錢去買健康，有時(shí)還買不回來。有些人花錢買假學(xué)歷，是拿有形的錢去換無形的名譽(yù)，值不值得只有自己知道。很多人以為只要努力就能夠增加財(cái)富，卻在不知不覺中損失財(cái)富：其中有些人因?yàn)樘珜Ｗ⒂?ldquo;貝”而損失太多的“才”，可能發(fā)現(xiàn)得不償失；有些人專注于“才”，卻不關(guān)注“貝”，可能感覺精神富足，但還是不能被視為真正的富人。

理財(cái)開門四件事

理財(cái)?shù)降资鞘裁矗课覀兛梢詮木W(wǎng)絡(luò)上找到很多有關(guān)理財(cái)?shù)亩x，各不相同。事實(shí)上，若要給理財(cái)下一個(gè)定義沒有太大的意義，因?yàn)槔碡?cái)是一輩子的事情，范圍實(shí)在太廣了，廣到和我們的人生大小事都相關(guān)，想一句話說清楚會(huì)很繞口。我比較愿意直接將理好財(cái)要做的幾件事說清楚，只要做到這幾件事，你就是理財(cái)高手了。它們是：

設(shè)定目標(biāo)

開源節(jié)流

錢賺錢

避免重大損失

這四件事必須同時(shí)做到，缺一不可，否則就像水桶破了個(gè)大洞，里面的水(如果有的話)早晚是要流干的。理財(cái)說難不難，只要觀念對(duì)了，一切過程都會(huì)很有邏輯、很清晰、很合理。理財(cái)說簡(jiǎn)單也不簡(jiǎn)單，畢竟人生像一場(chǎng)馬拉松比賽，要自始至終保持高昂的斗志和堅(jiān)定的步伐的確不容易。

談到馬拉松比賽可以多說一句：除了專業(yè)選手，大多數(shù)參加馬拉松比賽的人都無法完成全部賽程，如果有人告訴你不必鍛煉就可以輕易完成馬拉松比賽，你一定是遇到騙子了，你應(yīng)該馬上掉頭走開。

衷心希望我們是少數(shù)的贏家之一，出發(fā)吧！

設(shè)定目標(biāo)

理財(cái)要做的及時(shí)件事就是設(shè)定目標(biāo)，如果沒有完成這個(gè)步驟，其他的都別談了；如果連往哪兒去都不知道，那么跑得再快再遠(yuǎn)都沒有多大意義。

目標(biāo)這個(gè)東西很奇妙，它可能一文不值，也可能價(jià)值連城，有時(shí)候，它像興奮劑一樣刺激人們的中樞神經(jīng)。從小到大，我們?cè)O(shè)定過不少目標(biāo)，有的很快就忘了，有的拼搏過但放棄了，有的已經(jīng)實(shí)現(xiàn)，有的正在努力之中。當(dāng)我們行動(dòng)拖沓、目光無神，覺得百無聊賴、時(shí)間很多的時(shí)候，表示我們已經(jīng)失去目標(biāo)的導(dǎo)引了。直到有24小時(shí)，我們發(fā)現(xiàn)一個(gè)令我們?nèi)硌}賁張的目標(biāo)后，整個(gè)生活突然鮮活了起來。那個(gè)時(shí)候，我們感覺時(shí)間不夠用，所以行動(dòng)積極、走路有風(fēng)。

你有目標(biāo)嗎？升職？戒煙？考研？買LV？買汽車？得到演唱會(huì)門票？結(jié)婚？買房？減肥？送孩子出國(guó)留學(xué)？

有些人嘴上說沒有目標(biāo)，其實(shí)目標(biāo)已經(jīng)在心里。大冬天的早上誰都不愿意離開溫暖的被窩，之所以心不甘、情不愿地爬起來，是因?yàn)?點(diǎn)要打卡上班或?qū)W校8點(diǎn)要點(diǎn)名；之所以拼命快跑追公交車或地鐵，是因?yàn)橄朐缫稽c(diǎn)到家或者怕約會(huì)遲到；之所以有錢舍不得花，是因?yàn)橄氪嫫饋碣I禮物送給那個(gè)人……這些都是目標(biāo)導(dǎo)引行動(dòng)的例子。有些人的目標(biāo)是付清下個(gè)月的房租，有些人只想送孩子上城里的小學(xué)讀書，有些人的目標(biāo)是考上公務(wù)員，這些都跟“貝”和“才”之間的轉(zhuǎn)換有關(guān)，都是理財(cái)目標(biāo)。我們暫時(shí)不談什么“人因夢(mèng)想而偉大”，我們先把“平凡就是偉大”做到吧。

沒有目標(biāo)的理財(cái)是沒有意義的，因?yàn)橐粋€(gè)人沒有理財(cái)目標(biāo)，就不知道該賺多少錢，該存多少錢，什么錢該花，什么錢不該花，這樣的結(jié)果就是把錢花光，根本留不住錢。噢，也許他的目標(biāo)就是把錢花光吧，這可不是一個(gè)好主意。

目標(biāo)有單元和多元之分。在一個(gè)時(shí)間段內(nèi)，心無旁騖只為了一個(gè)目標(biāo)奮斗，即使耽誤了其他事情也在所不惜，就是單元目標(biāo)；如果同一時(shí)間想要這個(gè)又想要那個(gè)，覺得每個(gè)都重要，都不想扔，就是多元目標(biāo)了。

更重要的是，目標(biāo)還有長(zhǎng)中短期之分。長(zhǎng)期目標(biāo)通常是比較大、實(shí)現(xiàn)起來比較困難的目標(biāo)，需要很長(zhǎng)時(shí)間的準(zhǔn)備才能達(dá)成，比較沉悶。短期目標(biāo)見效快，比較刺激。所以，大多數(shù)人有的是短期目標(biāo)，不是每個(gè)人都有長(zhǎng)期目標(biāo)。短期目標(biāo)的缺點(diǎn)是看得不遠(yuǎn)。人無遠(yuǎn)慮必有近憂，看不到或故意蒙著眼睛不看未來，當(dāng)陷入現(xiàn)實(shí)的漩渦里時(shí)，就沒有什么可以激勵(lì)自己了，所以經(jīng)常感到很郁悶。而且當(dāng)一個(gè)短期目標(biāo)達(dá)成以后，如果沒有立刻定下一個(gè)目標(biāo)，就會(huì)出現(xiàn)“目標(biāo)空隙”，那段時(shí)間你的錢包將陷入“無政府狀態(tài)”，里面的錢很可能趁機(jī)跑光光！

跑馬拉松的人都知道馬拉松比賽全程42.195公里，但是只有真正想跑程的人才會(huì)將目標(biāo)定在終點(diǎn)線(長(zhǎng)期)，然后制訂分段計(jì)劃(短期)，一段一段地去完成，才有可能到達(dá)終點(diǎn)。設(shè)想如果劉翔沒有咬定參加2012年倫敦奧運(yùn)會(huì)的目標(biāo)，誰也不知道他經(jīng)歷2008年北京奧運(yùn)會(huì)上的挫折之后，還能不能堅(jiān)持到現(xiàn)在呢？理財(cái)也是一樣，先有了長(zhǎng)期目標(biāo)，才會(huì)有連綿不斷的短期目標(biāo)，才能避免錢包失控。所以想要理財(cái)成功，首先要有一個(gè)長(zhǎng)期目標(biāo)。

長(zhǎng)期目標(biāo)通常是單元目標(biāo)(遙遠(yuǎn)的事情想一個(gè)就夠了，否則太累)，但短期目標(biāo)可能是單元或者多元目標(biāo)。對(duì)于理財(cái)而言，不論是長(zhǎng)期還是短期，不論是單元還是多元，反正一定要有目標(biāo)。有了目標(biāo)之后，時(shí)間才有意義，你才能夠知道到底要在什么時(shí)間之內(nèi)積累多少“貝”和多少“才”。

設(shè)定目標(biāo)的聰明原則

設(shè)定目標(biāo)有一個(gè)古典的理論叫做設(shè)定目標(biāo)的聰明原則SMART ,可以幫助我們?nèi)チ私獾降走@個(gè)目標(biāo)是不是一個(gè)“好”的目標(biāo)，還是只是一個(gè)幻想。一個(gè)好的目標(biāo)應(yīng)該有明確的數(shù)字(Specific)，可以衡量的(Measurable)，可以達(dá)成的(Attainable)，有關(guān)聯(lián)性的(Relevant)，而且是有時(shí)間期限的(Time)。當(dāng)我們只是說“我要致富”，“我要提早退休”，這并不符合聰明原則，因?yàn)檫@個(gè)目標(biāo)沒有明確的時(shí)間，也沒有明確的數(shù)字。怎樣才算致富？什么叫提早？到底是哪一年？這樣的目標(biāo)模模糊糊的看不清楚，不會(huì)讓我們激動(dòng)興奮，自然也不會(huì)激發(fā)我們認(rèn)真地去行動(dòng)，目標(biāo)就沒有達(dá)成的24小時(shí)，這樣的目標(biāo)有跟沒有一樣，是無效的目標(biāo)。

不要努力做錯(cuò)事

成功必須努力，但是努力不一定會(huì)成功，除非你的方向正確。當(dāng)我們站在競(jìng)賽的起跑線上準(zhǔn)備全力沖刺之前，請(qǐng)確定我們是沖向終點(diǎn)而不是沖向休息室！目標(biāo)設(shè)定錯(cuò)誤將引我們走入歧途。有些人一生都很努力地在做錯(cuò)誤的事情，因?yàn)橐婚_始的方向就錯(cuò)了。

我聽到很多人說理財(cái)?shù)哪繕?biāo)當(dāng)然是“錢越多越好”，我認(rèn)為這里面就很有問題。當(dāng)某人一文不名的時(shí)候他會(huì)說：“我要有十萬塊錢多好啊！”那是他當(dāng)時(shí)的夢(mèng)想，但是當(dāng)他的財(cái)富達(dá)到八九萬元，眼看就要達(dá)到目標(biāo)的時(shí)候，他發(fā)現(xiàn)周遭有很多人擁有百萬身家，這是他以前沒有注意到的，那個(gè)時(shí)候他的心里會(huì)想什么？他在想：“如果我也有一百萬多好啊！”人是活在人群當(dāng)中的，對(duì)財(cái)富的需求很難不受周遭人們的影響，當(dāng)他終于擁有八九十萬，即將達(dá)到百萬元目標(biāo)的時(shí)候，他所接觸的人群和所從事的活動(dòng)早已跟他一文不名的時(shí)候大不相同了，以前的奢侈品可能變成現(xiàn)在的必需品，以前只想有輛代步的汽車，現(xiàn)在想要奔馳寶馬了，所以他會(huì)想：“我什么時(shí)候才能成為千萬富翁呢？”

所以我們明白了，為什么華爾街那些富可敵國(guó)的“肥貓”們?nèi)匀荒敲簇澙返鼐鹑∝?cái)富，也許是因?yàn)樗麄兯O(shè)定的目標(biāo)也是錢越多越好吧！請(qǐng)注意，當(dāng)他們沒有如愿得到他們想增加的那部分財(cái)富的時(shí)候，他們還是會(huì)有挫敗感，還是會(huì)非常沮喪的，跟我們沒有獲得期望中的加薪或獎(jiǎng)金的心情是一樣的，不論他們是否有億萬身家。最近NBA因?yàn)閯谫Y糾紛停賽了，億萬富翁的老板們跟千萬富翁的球員們?cè)谡勁凶郎虾臅r(shí)費(fèi)力，談來談去都是為了錢。你看那些富得流油的大腕兒們整天愁眉苦臉，像天快塌下來一樣，你不覺得納悶嗎？

什么叫多？人的欲望無窮，如果將“錢越多越好”作為目標(biāo)，就永遠(yuǎn)沒有達(dá)成目標(biāo)的24小時(shí)，也就永遠(yuǎn)沒有真正快樂的24小時(shí)。有些人只有數(shù)十萬的資產(chǎn)卻比擁有億萬資產(chǎn)的人更富有，因?yàn)?ldquo;自我感覺有錢”比錢的數(shù)目更重要，的裁判是自己的欲望。你說你有錢你就有錢，你說你沒錢，哪怕你有百億身家你都是一個(gè)窮人。也許對(duì)大多數(shù)人來說，你看起來像個(gè)有錢人，大家都羨慕你，但是如果你自己還不滿足就沒有任何意義了，滿足不了自己的欲望你就不算是有錢人。所以，“錢越多越好”不是一個(gè)好的目標(biāo)，它不符合聰明原則，是一個(gè)永遠(yuǎn)達(dá)不到的目標(biāo)。

終身有錢花

選擇一個(gè)聰明的長(zhǎng)期目標(biāo)是理財(cái)成功的及時(shí)步，這是一切力量的來源，是理財(cái)成敗的分水嶺。多長(zhǎng)時(shí)間才算長(zhǎng)期呢？流芳百世太長(zhǎng)，只爭(zhēng)朝夕太短，我們就看自己這一生吧！

相信大多數(shù)人的夢(mèng)想是致富，想要做個(gè)有錢人。有錢是為了什么？當(dāng)然不是為了享受數(shù)鈔票的快感。錢只是工具，它能提高我們的生活品質(zhì)，錢是用來花的。但是我們今天有錢花明天要不要有錢花？今年有錢花明年要不要有錢花？當(dāng)我們身體健康時(shí)有錢花，身體不健康時(shí)需不需要有錢花？當(dāng)我們有賺錢能力的時(shí)候有錢花，當(dāng)我們沒有賺錢能力或者說退休的時(shí)候需不需要有錢花呢？答案是肯定的！所以致富只是一個(gè)起點(diǎn)而不是一個(gè)終點(diǎn)，當(dāng)我們富了以后，最重要的事情是如何能夠持續(xù)地富下去，只要生命還繼續(xù)，跟錢就脫離不了關(guān)系，不管我們喜歡還是不喜歡。

致富之道就是理財(cái)之道，就是要致富并且持續(xù)地富下去。持續(xù)富多久？我認(rèn)為起碼在我們這一輩子都有錢可以花，我稱之為終身有錢花。有人說人生中最痛苦的事情是：“錢花完了，人還沒死。”的確，今天錢花完了明天才死，哪怕是24小時(shí)也很痛苦。如果錢花完了，還得活一個(gè)月、一年甚至數(shù)十年，不知道什么時(shí)候才能得到解脫，的確是非常痛苦的！我們不愿意遭受這樣的痛苦，所以每個(gè)人理財(cái)?shù)牡湍繕?biāo)都應(yīng)該是終身有錢花。理財(cái)就是要建立正確的觀念、使用各種各樣的手段和投資工具，保障讓我們可以終身有錢花。

既然理財(cái)是一輩子的事情，就不應(yīng)該是想理的時(shí)候理，不想理的時(shí)候可以不理。不管你理財(cái)還是不理財(cái)，錢的問題都會(huì)陪伴著你。因?yàn)榻K身有錢花是每個(gè)人理財(cái)?shù)牡蜆?biāo)準(zhǔn)。如果已經(jīng)做到終身有錢花之后還有足夠的時(shí)間、精力和智慧，開始掙下輩子的錢，當(dāng)然是非常棒的事情。有些人這輩子有錢花了，他希望用更多的財(cái)富去貢獻(xiàn)給社會(huì)，去開展更多的社會(huì)公益活動(dòng)，這當(dāng)然更棒了。有些人早已經(jīng)超出個(gè)人家庭的財(cái)富觀念，他希望能夠養(yǎng)活整個(gè)公司的十萬名員工，所以他繼續(xù)努力是為了讓這十萬人也能夠終身有錢花，這是非常偉大的