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儲(chǔ)蓄者和囤積者

你是不是天生就傾向于省吃儉用呢？如果是的話，你可能是一個(gè)儲(chǔ)蓄者。儲(chǔ)蓄者傾向于儲(chǔ)存現(xiàn)金而不是花掉。他們通常在生命的早期就把這樣的傾向固化下來(lái)，并成為他們的財(cái)富腳本。

有一種類型的家庭傾向于積累現(xiàn)金，然而，這并不總是一件好事。有些人是囤積者。囤積者永遠(yuǎn)覺得沒有存下足夠的錢。這種“我永遠(yuǎn)沒有足夠的現(xiàn)金”的財(cái)富腳本可能上升到一種財(cái)富紊亂的程度。對(duì)一些人來(lái)說(shuō)，這是個(gè)自控力問題。但對(duì)許多人來(lái)說(shuō)(特別是那些經(jīng)歷過(guò)大蕭條時(shí)代的人)，囤積是因?yàn)榭謶帧?/p>

幾年前，我接到一個(gè)老婦人的電話，她的聲音里透著焦慮。格雷絲在收音機(jī)里聽到我的發(fā)言，她擔(dān)心的是，銀行的代表向她銷售了一筆不必要的年金保險(xiǎn)，她投了10萬(wàn)美元進(jìn)去。她請(qǐng)我?guī)退u(píng)估一下相關(guān)條款，然后給她一個(gè)贊成的意見。我告訴她，我很高興能為她效勞，然后給了她我辦公室的地址。她羞怯地回答說(shuō)：“但是我不會(huì)開車走環(huán)城公路。”

我不打算取消我的諾言，所以我問了格雷絲的地址，然后就出發(fā)了，在我的腦海中，這是一次慈善的冒險(xiǎn)。根據(jù)她的地址來(lái)判斷，我認(rèn)為，這10萬(wàn)美元的年金保險(xiǎn)就是她一生的儲(chǔ)蓄。我敲了敲她單薄的大門，同時(shí)擔(dān)心地左顧右盼。她住的地方在治安方面名聲并不好。

格雷絲是正確的。她買的年金保險(xiǎn)不合適。它有一個(gè)7年的退保費(fèi)用，在這期間退保就將蒙受一筆損失。天哪，格雷絲年事已高，她可不能等到猴年馬月！幸運(yùn)的是，我們?nèi)匀辉隈R里蘭州的“20天的免責(zé)退款”期間，所以我陪著她到銀行，把她的錢要回來(lái)了。

此后，格雷絲向我透露，她一生的積蓄可不止這10萬(wàn)美元的年金保險(xiǎn)。除此之外，她還有一大筆財(cái)富。她實(shí)際上有350萬(wàn)美元的投資，其中大部分是美國(guó)儲(chǔ)蓄債券的形式，就隱藏在她房間的窗簾后面。事實(shí)上，她的聯(lián)排房屋又破又舊，還曾經(jīng)多次被搶劫過(guò)。

格雷絲守寡已經(jīng)60多年了。她的工作是法律助理，一直工作到70歲，在退休之前，她連24小時(shí)假期都沒休過(guò)。她把可能存下的每一分錢都用她所知道的最安全的方式儲(chǔ)蓄下來(lái)。她的財(cái)富腳本就是“她永遠(yuǎn)都不會(huì)有足夠的錢”，這個(gè)概念根植于她從大蕭條時(shí)代留下的強(qiáng)烈的恐懼感。

我的辦公室接受了格雷絲的委托。我們幫她賣掉了她的房子，搬進(jìn)一個(gè)舒適的、帶看護(hù)的養(yǎng)老院，但她的恐懼還是沒有打破。到她87歲去世時(shí)，她沒有繼承人，留下的100多萬(wàn)美元給了三個(gè)不同的慈善機(jī)構(gòu)。可悲的是，她從來(lái)不知道充足的生活是什么樣子。

多少錢太多？

太多了？嗯，這是個(gè)好問題，不是嗎？傳統(tǒng)智慧認(rèn)為三個(gè)月的生活費(fèi)就是你應(yīng)該擁有的應(yīng)急儲(chǔ)蓄。但在你做決定時(shí)應(yīng)考慮以下四個(gè)因素：

1.一個(gè)家庭的收入來(lái)源的個(gè)數(shù)。

2.收入流的變化性。

3.收入來(lái)源的波動(dòng)性。

4.“夜間安睡”因素。

如果一個(gè)家庭擁有超過(guò)一個(gè)收入流，應(yīng)急儲(chǔ)備可以對(duì)失業(yè)或收入下降提供一種保護(hù)。比起主要收入是酌定獎(jiǎng)金的人，受薪雇員的收入流變化性較小。比起收入靠提成傭金的人，主要收入是酌定獎(jiǎng)金的人的收入流變化性較小。

收入來(lái)源的波動(dòng)性是由它所代表的公司和行業(yè)的穩(wěn)定性所造成的。終身教授比抵押貸款經(jīng)紀(jì)人更穩(wěn)定。抵押貸款經(jīng)紀(jì)人比幫人遛狗的自雇者更穩(wěn)定。

“夜間安睡”因素再一次讓我們面對(duì)自己的情感動(dòng)機(jī)。是不是存在銀行里的5萬(wàn)美元能使你入睡的速度快上五分鐘，我又如何能判斷呢？(如果你的金額是50萬(wàn)美元，無(wú)論如何我們可能需要談一談)記住，個(gè)人理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)在于人，不在于理財(cái)。當(dāng)大象和騎士(第3章)對(duì)撞時(shí)，大象永遠(yuǎn)都是勝利者。

那么，我們可以把上述四個(gè)財(cái)務(wù)穩(wěn)定因素?fù)Q算為適當(dāng)?shù)膽?yīng)急儲(chǔ)備嗎？這里沒有魔法，個(gè)人理財(cái)既是藝術(shù)又是科學(xué)。歸根結(jié)底，財(cái)務(wù)穩(wěn)定因素可能就是2至12個(gè)月的生活費(fèi)用。

如果你家有兩個(gè)終身教授的話，你屬于有幾個(gè)月的儲(chǔ)備就足以高枕無(wú)憂的少數(shù)人。如果你的五口之家只靠一個(gè)自雇者的收入流來(lái)支撐，那你至少要儲(chǔ)蓄一年的生活費(fèi)用。對(duì)我們大多數(shù)人來(lái)說(shuō)，理想的儲(chǔ)備是在3到6個(gè)月之間。

獨(dú)立度

但是不妨換一種方法來(lái)看待應(yīng)急儲(chǔ)備，它可能會(huì)導(dǎo)致你把標(biāo)準(zhǔn)設(shè)置得更高，當(dāng)然這是在你有能力的情況下。通過(guò)增加你的應(yīng)急儲(chǔ)蓄，你實(shí)際上是在為自己購(gòu)買財(cái)務(wù)獨(dú)立度，這可能會(huì)徹底改變你的工作前景。

當(dāng)大多數(shù)人想到“財(cái)務(wù)獨(dú)立”的時(shí)候，他們其實(shí)是在考慮退休。他們想的是擁有足夠的儲(chǔ)蓄，于是就根本不需要工作了。但是，如果你有足夠的錢為自己買3個(gè)月的休假呢？或者，如果你利用未來(lái)的6個(gè)月來(lái)更新知識(shí)和改變職業(yè)，花一年時(shí)間在哥斯達(dá)黎加教人潛水，怎么樣？

我的朋友蒂姆 多諾霍在大約15年前開始了他的職業(yè)生涯，他自雇從事抵押貸款業(yè)務(wù)。他知道這是一個(gè)不穩(wěn)定的行業(yè)。光景好的話，他一年的收入可以輕松地超過(guò)六位數(shù)，但下一年可能收入銳減，窮到有資格申請(qǐng)食品券救濟(jì)。

他發(fā)現(xiàn)，他的同事們?cè)诤媚昃袄锇咽杖霌]霍一空，以為錢會(huì)像下雨一樣無(wú)限期地降下。但是蒂姆更有頭腦。經(jīng)過(guò)幾年的職業(yè)生涯，他將自己的年支出保持在大年和蕭條年之間的平均值。這就是他的生活來(lái)源。然后，他努力儲(chǔ)蓄一整年的生活費(fèi)用。這種做法他堅(jiān)持了好幾年。然后，他積累下了兩年的費(fèi)用。

現(xiàn)在，他已經(jīng)工作了15年，由于有著健康的現(xiàn)金儲(chǔ)備，蒂姆現(xiàn)在是為了興趣而工作，而不再是因?yàn)樯钏取６耐閯t永遠(yuǎn)屬于忙碌的大多數(shù)，狼狽地應(yīng)付他們的抵押貸款，兩三個(gè)孩子和黑色的拉布拉多犬。但蒂姆對(duì)生活和工作有著不同的看法。他肯定沒有地財(cái)務(wù)獨(dú)立，甚至差距還不小。但他的財(cái)務(wù)獨(dú)立性已經(jīng)達(dá)到了一個(gè)有意義的程度，這足以改變他對(duì)工作、金錢和生活的看法。

幾個(gè)月——復(fù)數(shù)？

大多數(shù)的美國(guó)家庭只擁有大約0.005個(gè)月的現(xiàn)金應(yīng)急儲(chǔ)備，如果你也處于這種狀況，那么所有這些關(guān)于“幾個(gè)月”的儲(chǔ)蓄的討論聽起來(lái)就很可笑了，那怎么辦呢？

如果你每月把薪水花得精光，怎么辦？

好，你只需要儲(chǔ)蓄一個(gè)月的生活費(fèi)用，就可以擺脫那種精神壓力的惡性循環(huán)。杰西 米查姆是YNAB的創(chuàng)始人，他創(chuàng)建了一個(gè)系統(tǒng)，是專門設(shè)計(jì)用來(lái)改變?nèi)藗冊(cè)略禄ü庑剿牧?xí)慣，緩和讓人忙碌不堪的工作節(jié)奏，辦法就是提前為下一個(gè)月做好準(zhǔn)備。這個(gè)目標(biāo)和必然的現(xiàn)實(shí)就是，用這個(gè)月的收入來(lái)支付下個(gè)月的賬單。我們會(huì)在第8章中讀到更多杰西的觀點(diǎn)。

大多數(shù)人很難從零儲(chǔ)蓄直接發(fā)展到儲(chǔ)蓄3到6個(gè)月的生活費(fèi)，但任何有收入的人可以想法提前準(zhǔn)備一個(gè)月的支出，然后是兩個(gè)月，以此類推。

如何投資？

你的應(yīng)急儲(chǔ)備應(yīng)該如何投入？好了，緊急情況本來(lái)就是急迫的，你需要立即動(dòng)用你的錢。因此，聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)存款賬戶可能是好的選擇。從今天的利率來(lái)看，我發(fā)現(xiàn)，把它稱為“投資”有些言過(guò)其實(shí)，但資金的安全性比增長(zhǎng)潛力更重要。

“在這個(gè)計(jì)劃中，現(xiàn)金是重要的，但它不直接賺錢，”皮茨勒金融公司的管理合伙人喬 皮茨勒說(shuō)，“它能使人承受的壓力更小，收益更多，而且有能力選擇不同種類的風(fēng)險(xiǎn)。”就像是一次職業(yè)變動(dòng)。

可以考慮使用網(wǎng)上銀行來(lái)儲(chǔ)蓄你的應(yīng)急儲(chǔ)備。由于大多數(shù)網(wǎng)上銀行沒有實(shí)體管理費(fèi)用的負(fù)擔(dān)，它們提供的利率往往比那些在電視上大做廣告的大銀行更高。

但是，如果你足夠幸運(yùn)，擁有一大筆應(yīng)急儲(chǔ)備，你是否感到應(yīng)該利用它多掙些錢而不是把它存儲(chǔ)蓄賬戶中？首先，祝賀你。其次，現(xiàn)在你可能應(yīng)該開立一個(gè)流動(dòng)性投資賬戶，如果你還沒有的話。說(shuō)到流動(dòng)性投資賬戶，大多數(shù)人的反應(yīng)是：“啊？”

我真的只是在討論普通的經(jīng)紀(jì)賬戶，好是低成本的經(jīng)紀(jì)賬戶，在信譽(yù)好的公司開立。它具有“流動(dòng)性”，不同于退休賬戶和教育儲(chǔ)蓄計(jì)劃，這筆錢不會(huì)因?yàn)樘崆皠?dòng)用而支付違約金。但是，這里可能有一些稅務(wù)問題，你可以就此咨詢你的稅務(wù)人。

不妨這樣思考：你有一些特殊的水桶(就像第11章將介紹的IRAs(羅斯個(gè)人退休賬戶)和401(k)s)，它們是專為未來(lái)之需而保留的。你的應(yīng)急基金必須便于隨時(shí)動(dòng)用，這樣，在急需用錢的情況下才不會(huì)誤事。如果你的應(yīng)急儲(chǔ)蓄超過(guò)了較高限額，你的流動(dòng)的、應(yīng)納稅的經(jīng)紀(jì)賬戶就成了你的中期儲(chǔ)蓄。你應(yīng)該能夠在次日動(dòng)用短期儲(chǔ)蓄，當(dāng)然，在理想情況下，你會(huì)把你的長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄視為禁區(qū)。

財(cái)務(wù)平安

“我應(yīng)該還清我的按揭貸款嗎？”

一個(gè)三十多歲的客戶來(lái)找我，希望我為他家的抵押貸款提供建議。他很幸運(yùn)地得到了一筆可觀的遺產(chǎn)，但他從未想象過(guò)自己有能力還清幾年前買房的抵押貸款。他和他妻子打算在這所房子里撫養(yǎng)他們的孩子。

他的抵押貸款的利率很低。他可以預(yù)期，如果購(gòu)買一個(gè)明智的投資組合的話，他能賺到的錢比他為長(zhǎng)期房貸支付的利息更多。所以，為什么還要考慮還清抵押貸款呢？

平安。

我曾經(jīng)為許多客戶工作，他們大多上了年紀(jì)，在生活中也有條件面臨這種兩難境地。他們有足夠的錢實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)獨(dú)立，但仍然負(fù)有一些相對(duì)較小的抵押貸款。他們中間并不是所有的人都接受了這個(gè)建議，但是我建議他們考慮還清他們剩下的有形債務(wù)，這能給他們帶來(lái)無(wú)形的收益。

那些聽從我建議的人都會(huì)回來(lái)告訴我，還清他們的債務(wù)是一種令人振奮的經(jīng)驗(yàn)，也帶給他們持續(xù)的益處。現(xiàn)在他們擁有他們所有的資產(chǎn)。在財(cái)務(wù)上再也沒有什么是需要仰人鼻息的。

債務(wù)顯然是充足克星，但事實(shí)證明，沒有債務(wù)是充足的助推器。

在審視過(guò)他的財(cái)務(wù)數(shù)字后，我認(rèn)為這位三十多歲的客戶面臨的是相似的問題。他可以負(fù)責(zé)地繼續(xù)負(fù)擔(dān)抵押貸款，然后將自有資金用于投資，或者他可以還清抵押貸款，但他有點(diǎn)擔(dān)心，這會(huì)對(duì)他的長(zhǎng)期規(guī)劃產(chǎn)生不利影響。

最終他還是選擇把貸款還清。幾個(gè)月后，他特地打電話告訴我，他和他妻子從這一決定中得到了巨大的個(gè)人利益。

幸運(yùn)的是，這是一個(gè)儲(chǔ)蓄者之家。他們把還清抵押貸款之后存下的現(xiàn)金儲(chǔ)存起來(lái)，然后用它來(lái)進(jìn)一步鞏固家庭的財(cái)務(wù)狀況。

花費(fèi)者和揮霍者

如果那些傾向于囤積現(xiàn)金的人是儲(chǔ)蓄者，并且發(fā)展到就成了囤積者，那么，我們?cè)撛趺捶Q呼那些傾向于把錢花光的人呢？這些人都是花費(fèi)者，在某些情況下，就是揮霍者。

對(duì)花費(fèi)者來(lái)說(shuō)，有錢不花是痛苦的。他們傾向于把每天的揮霍都當(dāng)成“突發(fā)事件”。在談?wù)摻疱X時(shí)，他們充滿了對(duì)未來(lái)財(cái)務(wù)成功的樂觀主義精神。花費(fèi)者并不一定會(huì)沉溺于債務(wù)，但因?yàn)樗麄兾樟诉@么多現(xiàn)金，卻不會(huì)為突發(fā)事件留下任何余地。這種心態(tài)為花費(fèi)者提供了一個(gè)借口——在異常情況下對(duì)外舉債并不是他們的錯(cuò)。在少數(shù)情況下，他們可能真的沒有錯(cuò)。

我有個(gè)朋友最近來(lái)找我，她是個(gè)單身教師，有著熱情的個(gè)性和瘋狂的卡拉OK歌喉。她有7000美元的循環(huán)無(wú)擔(dān)保消費(fèi)債務(wù)，她承認(rèn)是非慈善原因而發(fā)生的。她不認(rèn)為這個(gè)金額會(huì)是一個(gè)可怕的負(fù)擔(dān)。畢竟，按照她的人口統(tǒng)計(jì)學(xué)知識(shí)，這個(gè)債務(wù)只是略微高于全國(guó)的平均水平。不幸的是，這筆貸款的利率是如此之高，以至于她無(wú)法繼續(xù)支付低還款額。“好像是二十多。”她告訴我。

“這是愚蠢的，但是拜托！”她說(shuō)，“我打電話問他們是否愿意幫我降低付款額，但他們說(shuō)不行，因?yàn)橘~戶顯示‘信用良好’。所以，我有話直說(shuō)。是不是我必須停止支付我的信用卡賬單并破壞我的信用，這樣才能談成一個(gè)更好的支付條件？”

是的。

現(xiàn)在，按照信用卡公司規(guī)定的“違約為了調(diào)整”政策，她開始故意違反合同，非人性化的電話每天都在提醒她逾期付款的金額。