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一、風險的含義

(一)風險的定義與本質

保險存在的自然基礎在于風險的廣泛存在。對于風險的定義，理論界有下述幾種學說。

1.損害可能說與損害不確定說

損害可能說認為風險就是損失的可能性。損害不確定說認為風險是費用、損失或與損害相關的不確定性。損害不確定說認為風險可以用概率來表示:當概率在0至1/2時，隨著概率的增加，風險也逐漸增大;當概率等于1/2時，風險較大;當概率在1/2至1時，風險隨概率的增加而降低。

2.預期結果與實際結果變動說

根據這種學說，風險是指在一定條件下、一定時期內可能產生結果的變動。所以，如果事件只有一種可能的結果，那么風險就不存在;可能的結果越多，風險就越大。

3.風險主觀說與風險客觀說

風險主觀說認為風險是個人對客觀事物的主觀估計，沒有客觀的衡量標準。風險客觀說認為風險是客觀存在的事物，所以可以用客觀的尺度進行衡量。

我們認為:風險是在特定環境下某種隨機事件發生后給人的利益造成損失的不確定性。其中，不確定性是風險的本質。世間萬物都處于永恒的變化之中，人們的主觀意識對于客觀世界變化的把握始終受到各種條件的制約，因而是有限的。意外的變化或難以確定的因素永遠存在，構成了風險產生和存在的客觀基礎。

(二)風險的三要素

1.風險因素

風險因素又稱風險條件，是促使或引起風險事故發生，或在風險事故發生時，致使損失增加、擴大的條件。風險因素可以分為以下三種:

(1)實質風險因素，又稱物質風險因素，是指增加標的風險發生機會或損失嚴重程度的直接條件。實質風險因素是一種有形因素。例如:干燥的氣候會引起或增加火災發生的機會;濕滑的路面容易引起車禍。

(2)道德風險因素，是一種與人的品德修養有關的無形因素，是指由于人的惡意行為或不良企圖，故意促使風險事故發生或擴大已發生的風險事故所致的損失程度。如縱火騙賠、盜竊、搶劫、貪污等。

(3)心理風險因素，是指由于人們主觀上的疏忽或過失，以致增加風險事故發生的機會和擴大損失程度的因素。心理風險因素也是一種無形因素。例如:由于投保人的疏忽，出門忘了鎖門，增加了被偷竊風險的發生概率;鍋爐工忽視了及時給鍋爐加水，增加了發生爆炸的可能。道德風險因素與心理風險因素有時也可以被統稱為人為心理因素。

2.風險事故

風險事故又稱風險事件，是指風險的可能變為現實，以致引起損失的結果。風險事故是損失的直接原因。

3.損失

損失是非故意的、非計劃的和非預期的經濟價值的減少。顯然，該定義包括兩方面的條件:一是非故意的、非計劃的和非預期的要素;二是經濟價值的要素，即損失必須能以貨幣來衡量。二者缺一不可。例如:花錢買禮品雖然減少了個人的經濟價值，但該行為是有計劃的;再如折舊、饋贈，雖然有經濟價值的減少，但不符合及時個條件。

風險是由風險因素、風險事故和損失三個要素共同構成的，其關系如圖1—1所示。

(三)風險的屬性

1.風險的充實性

在不同的層次上，風險都構成密集的網絡，它同經濟網絡的充實性是一致的，因而無論是對個人、企業還是國家而言，風險都是處處存在、時時存在的。充實性是指在風險環境中不存在"安全島"，試圖擺脫風險只能導致更大的風險。充實性的另一個含義是風險在總體上是不可能被消滅的。

2.風險的變異性

從風險定義中可以知道風險是隨特定空間、時間、條件的變化而變化的，因而分析和處理風險必須注意風險之外其他條件的變化，從而把握風險的內容、形式和損害程度的變異。

3.風險的可控性

幾千年人類文明的進步就建立在有效地控制了各種各樣的風險基礎之上，盡管人們并未充分地意識到這一點。建立風險科學的目的就在于科學地認識風險，有效地控制風險，避免歷史上各種風險所導致的悲劇在今后重演，加速社會經濟的發展。

4.風險的效益性

風險的實質在于不確定性。我們傳統上將損害的不確定性定義為風險，隨著風險管理水平的提高，化害為利的措施得到廣泛應用，損害的不確定性也可以轉化為效益的不確定性，投機風險就是這一特性的典型。效益和損害是風險的兩個方面，現代風險科學的發展把實現風險的效益性作為一個極為重要的目標。

(四)風險的種類

基于不同的認識水平和分析目的，人們對于風險的分類是多種多樣的。

1.按風險產生的原因劃分

(1)自然風險。自然界因素及物理的、化學的和生物的變化等導致的風險。例如風、雨、雷、電等。

(2)社會風險。個人或集團的社會行為導致的風險。例如偷竊、暴動、政變等。

(3)經濟風險。個人或集團的經營行為導致的風險。例如價格波動、虧損破產等。

(4)政治風險。種族、宗教的沖突或叛亂、戰爭引起的風險。

2.按風險的性質劃分

(1)純粹風險。只有導致經濟損失一種可能的風險。例如車禍、火災、核電站事故等。

(2)投機風險。具有損失和獲益兩種可能的風險。例如建立工廠、外匯投機等。

3.按風險的影響范圍劃分

(1)基本風險。無論是從起因還是后果上分析都是社會性的風險。例如市場變化、社會動亂、失業等。

(2)特殊風險。無論是從起因還是后果上分析都是個人性或集團性的風險。例如偷竊、傷殘、火災等。

4.按風險產生的環境劃分

(1)動態風險。與社會變化相關的風險。例如市場風險、生產風險、技術風險等。

(2)靜態風險。與社會變化無關的風險。例如普通火災、自然銹蝕、病殘等。

5.按風險損害的對象劃分

(1)財產風險。財產發生毀損、滅失和貶值的風險。例如房屋遭受火災、財產貶值等。

(2)人身風險。由生、老、病、死生理規律所引起的風險和因自然、政治、軍事、社會等原因所引起的人身的傷、殘、亡等風險。

(3)責任風險。對于他人所受到的身體傷害或財產損毀應負的法律賠償責任或依法履行契約應負的契約責任風險。例如醫師、律師、會計師所負的責任事故風險。

(4)信用風險。又稱保障風險，是指由于各種信用活動所導致的風險。例如商業信用風險、進出口信用風險、期貨交易等信用風險。