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你是"卡主"還是"卡奴"

人們在習慣了銀行卡帶來的各種便利時，

也遇到了不小的麻煩——因為刷爆卡而淪為"卡奴"。

如何合理而充分地利用這張小卡片，

從"卡奴"變成"卡主"，

是一門不可不知的學問。

減少持卡的張數

"下個月又有3000元欠款要還，唉……"每月拿到剛發到手的5000元工資，欣悅一點也興奮不起來，她都會皺著眉頭盤算這有限的5000元該如何分配，這個月才能度過財務危機。

今年25歲的欣悅有一份不錯的工作，還處于單身狀態，是一個小資情調比較濃但又很精明的女人。為了保障自己的生活質量和品位不受影響，欣悅辦理了。因為有了，她才得以實現她的理想生活——雖然收入一般，但衣服、品質化妝品、數碼相機、筆記本電腦、品質家具一樣不少，這些都極大滿足了她的虛榮心。

欣悅的錢包里塞滿了各式各樣的銀行卡，其中就有8張。欣悅的這些都有不同的用途：有專門用來日常消費的，有出國購物消費用的，有用來購買類似筆記本電腦等"大件"的，還有用來分期付款買家具的。起初使用時，欣悅體會到的是一種刷卡的快感與消費的滿足，并為自己擁有一個精明的頭腦而沾沾自喜。通過消費，欣悅得到了很多超出自己消費能力的物品，但天下沒有免費的午餐，債終究是要還的。欣悅越來越感覺到帶來的還款壓力已經讓她透不過氣來。

近，欣悅總是感覺很郁悶。工作4年，只有幾千元存款的欣悅絲毫沒有財務安全感。她每個月都會收到三四份不同銀行寄來的對賬單，總還款額每月不低于3000元。而她每月的總收入也不過5000元左右，除了還之外，她還要付房租、水電費、交通費用、社交活動費等，這讓她時常感覺到財務緊張。

望著錢包里花花綠綠的各種卡片，欣悅開始重新考慮的使用問題。她總結出，是必要的，但并不是多多益善，做"卡奴"是要付出沉重代價的。后她決定把這后一期的欠款還上以

后，就去銀行注銷5張，僅留3張貼身備用。

現實生活中有多少女人可以從欣悅的經歷中找到自己的影子？

隨著人們消費觀念的更新，走進了越來越多的女性的錢包。刷卡消費也成了一種時尚。有些女人覺得只有花現金的時候才是花自己的錢。對這樣的女性消費者來說，會變成花錢的"無底洞"，若不及時醒悟，將后患無窮。所以，女性一定要謹記：減少自己持卡的張數。

減少的持有數，可以讓自己減少胡亂消費的概率，也可以增加自己理財記賬的效率。同時，將自己的花費集中在數張上，也有集中管理支出的好處，了解自己的收入及支出形態，是有效理財的步。

使用的幾點注意事項

使用注意事項看似繁多，其實只要掌握下面幾個小技巧，可以做到刷卡無憂。

1.不用取現

千萬不要用取現金，除非萬不得已。銀行發，主要目的是為了讓客戶多消費，賺取更多傭金，如果客戶用現金消費，銀行就賺不到錢。所以，的通行慣例是，取現要繳納高額的手續費。有些銀行的取現費率高達3%，即取1000元，要繳納30元給銀行。

即便是為了應急，取現后也一定要記得盡快還款。因為各家銀行普遍規定，取現的資金從當天或者第二天就開始按每天萬分之五的利率"利滾利"計息，不能享受消費的免息期待遇。這也是與借記卡的重要區別之一。

2."低還款額"不要輕易用

小麗懊喪不已，上期欠款本來有1900元，但由于看到對賬單上有一欄"低還款額"，她誤以為這是提供的"免息"優惠，于是只還了190元。結果銀行毫不留情，默認她動用了循環信貸，將所有欠款從記賬日起征收循環利息，而且年利率高達18%，于是她白白付出了幾十元的利息。

事實上，"低還款額"是為那些無力全額歸還的人準備的，一旦你按照低還款額還款，也就動用了的"循環信用"，銀行將針對所有欠款從記賬日起征收利息。但在對賬單上，我們并不會看到相關的提示。

如某銀行章程第三十條就明確規定"持卡人選擇低還款額的還款方式或超過發卡機構批準的信用額度用卡時，不再享受免息還款期待遇，應支付未償還部分自銀行記賬日起按規定利率計付透支利息。持卡人支取現金不享受免息還款期和低還款額待遇，應當自銀行記賬日起，按規定利率計付透支利息。"

3.信用額度常記心中

越是這些習以為常的常規項目，越是容易陷入誤區。其實仔細研究上述條款，有心人或許會發現另外一點，"超過發卡機構批準的信用額度用卡時，同樣不享受免息待遇"，這就需要我們關注另外一個項目——信用額度。

在對賬單的左上角，通常有專欄提示你有多少信用額度。所謂信用額度，就是持卡人被允許透支的總額度。通常大家常有的誤區是，忘記了自己的信用額度。如果一不小心超出，不僅不能享受免息待遇，還會被征收超限費。

4.謹記四個日期

在我們使用的過程中，有四個日期需要你特別牢記，它們分別是：

(1)交易日。指你實際刷卡消費、取現或轉賬的日期。

(2)銀行記賬日。指銀行把你的交易記在賬上的日期。需要注意的是，賬單中的交易日是指刷卡當天。記賬日則有所不同，店家刷卡信息傳輸到銀行需要時間，境外消費一般都會有幾天的時差。

(3)賬單日。指銀行對你每個月用交易"算總賬"的日期。

(4)到期還款日。一定要在這個日期前還款，若超過此期限，你對于本期所欠銀行的款項就要繳納利息及其他的相關費用了。

5."花外幣存人民幣"時，別到后幾天才還款

"我明明是在長免息期的前兩天去還款的，銀行憑什么要收我100多元的利息和滯納金？"近日去銀行還美元的劉女士遇到了這樣的"煩心事"。當她去銀行還款時，卻被告知，美元換美元當天生效，人民幣換美元卻需要35天的入賬時間。如此一來，等到劉女士的錢到賬，已經過了免息期，不得不補繳一筆利息和滯納金。

招商銀行、中信銀行、中國銀行都已規定，不管是人民幣還是美元還款，還款都當即生效，人民幣入賬耽誤的責任都由銀行承擔，但是也有銀行存在著"花外幣存人民幣"的滯后現象，因此持卡人好不要在后兩天才去還款。

使用省錢的方法

能夠深受女性消費者歡迎，自然是有其優越與便利之處。如何合理而充分地利用這小卡片，充分發掘其優勢呢？以下便是幾種省錢小方法。

1.巧免匯款費用

的使用在國內沒有本地和異地之分，例如在北京申辦的，到上海去使用也沒有任何區別。這么一來，對于經常出差的人來說，使用消費和取現就可以節省一筆手續費。還款時多繳的資金或存放在賬戶內的資金為溢繳款，該筆款項可增加持卡人的可用額度，或直接用于消費還款。如今，在競爭激烈的市場，許多家銀行對持卡人取出溢繳款都不再收取手續費，聰明的持卡人就可以利用這一條款來為自己謀福利。

2.關注商家活動

為搶占市場，各大銀行都爭先恐后地推出自己的用卡促銷優惠活動。目前，銀行推出的普遍的用卡促銷活動也就是商場品牌促銷、用餐打折、商旅分期等活動。

一般情況下，各大銀行會選擇節假日與商場進行合作，推出刷購買指定商品可以享受折扣優惠的活動，持卡人只要留意銀行定期寄來的宣傳單頁或商場的宣傳廣告就可獲得該類信息。

除此之外，商旅分期是近比較熱門的一項用卡促銷活動。銀行會與信譽度高、規模大的旅行社進行合作，推出國內和國外多條旅游路線供持卡人選擇，而且商旅分期的價格也是相當優惠的。這樣一來，持卡人就不必再為挑選哪家旅行社而苦惱，也不必為手頭流動資金不足而擔心了。