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本次借款，主要有××、××兩人為我提供保證擔保(或者有我的××財產作為抵押物)，給、兩人在××單位工作，月收入約××元(或者該財產位于××位置，現在價值約××元)。小額貸款申請書由課堂作文網提供!

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設立小額貸款公司，將進一步完善XX區金融服務體系，有效配置金融資源，引導資金支持中小企業發展，加大對自主創新的支持力度，促進地區經濟轉型升級。

發展小額貸款公司還可以合情合理、有效利用民間富余資金，引導和促進民間融資規范發展，引導民間資金按照商業性借貸的方式規范運作，在保護利益的同時防范和化解風險。

XX區與省城已基本融為一體，小額貸款公司設在XX很容易吸引、招攬更多高層次金融專才，有利于打造一支高水平的管理團隊，降低經營風險；良好的區位優勢也便于各級監管機構就近監管。

擬設立的XX小額貸款有限公司的各位股東在長期合作過程中，建立了良好的協作信任關系，從事小額貸款的經營與管理已達成共識，公司股東中擁有多位長期從事銀行管理的工作經驗，具有防范和化解經營風險的自控能力，并聘請高素質的高級經營管理人才，為以后小額貸款公司的業務經營與管理奠定了良好的基礎，將通過小額貸款公司這一平臺，為XX區的經濟發展作出更大貢獻。

妥否，請予批復！

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第三條本辦法所稱支持創業小額擔保貸款（以下簡稱小額擔保貸款），是指由勞動和社會保障部門設立的擔保機構提供擔保，商業銀行或城鄉信用社（以下簡稱經辦銀行）發放的，用于支持創業的一定額度的貸款。

第四條經辦銀行應當與擔保機構簽訂合作協議，明確各自的權利義務。

第五條本辦法由各級勞動和社會保障部門、財政部門、人民銀行、小額擔保貸款機構和經辦銀行共同組織實施。

第二章擔保貸款借款人

第六條申請小額擔保貸款的借款人應當符合國家和自治區工商登記注冊的條件。

第七條小額擔保貸款借款人，應當符合下列條件之一：

（一）持有《再就業優惠證》的人員，是指持有勞動和社會保障部門核發的《再就業優惠證》的各類下崗失業人員及享受城市居民最低生活保障且失業*年以上的城鎮其他登記失業人員；

（二）城鎮登記失業人員，是指持有勞動和社會保障部門核發的《失業證》的城鎮登記失業人員；

（三）城鎮復員、轉業退役軍人，是指持有軍人退出現役有效證件的城鎮復員、轉業退役軍人中尚未就業人員；

（四）大中專畢業生，是指畢業*年內尚未就業并具有創業愿望，持有大中專（含研究生、技校和職業高中，下同）院校畢業有效證件的人員；

（五）就地就近創業的農民，是指在戶口所在地創辦二三產業企業并領取《工商營業執照》的農民；

（六）由符合貸款條件的人員創辦的小企業，是指經工商行政管理部門核準登記，持有合法有效的《工商營業執照》或《企業法人營業執照》的企業；

（七）勞動密集型小企業，是指在新增加的崗位中，當年新招用下崗失業人員達到在職職工總數的**%以上，并與其簽訂*年以上期限勞動合同的企業。勞動密集型小企業的標準按照原國家經貿委、計委、財政部和統計局《關于印發中小企業標準暫行規定的通知》（國經貿中小企〔****〕***號）規定執行。

對取得自治區勞動和社會保障部門認定的培訓機構頒發的創業培訓結業證的符合貸款條件人員，可優先貸款并適當擴大貸款額度。

第三章申請與審批程序

第八條小額擔保貸款按照自愿申請、社區推薦、擔保機構審核并承諾擔保、評估小組進行評估咨詢、經辦銀行發放貸款的程序，辦理貸款手續。

第九條評估小組由各地勞動和社會保障部門、街道社區、擔保機構、經辦銀行和有關部門專家組成，對貸款項目的可行性、市場潛力、投資回報率、經營者能力以及信用度等進行評估咨詢。

第十條借款人為個人的，應當向戶籍所在地街道、鄉鎮（信用社區）勞動和社會保障服務機構提出申請，并提供下列材料：

（一）借款人身份證件，包括《居民身份證》、《戶口簿》、《再就業優惠證》、《失業證》（或《大中專畢業證》或復轉軍人自謀職業證明）等身份及優惠扶持證明原件及復印件；

（二）《****區小額擔保貸款申請書》；

（三）《個體工商戶營業執照》原件及復印件；

（四）已參加自治區勞動和社會保障部門認可的創業培訓機構組織的創業培訓的，應當提交創業培訓結業證（含復印件）及創業培訓機構審定合格的創業項目計劃書或項目可行性研究報告；

（五）經辦銀行、擔保機構需要的其他資料。

第十一條街道、鄉鎮勞動和社會保障服務機構應當在收到個人申請材料后**個工作日內，對申請材料進行審查，確認其真實有效后，在《****區小額擔保貸款申請書》上簽署意見，并將材料送交所在縣（市、區）擔保機構。

擔保機構應當召集評估小組在**個工作日內對貸款項目進行評估、審核，確認符合貸款條件后辦理擔保手續并將有關材料送經辦銀行，由經辦銀行在**個工作日內辦理貸款業務。對不符合條件的，由擔保機構在受理后**日內書面通知申請人。第十二條借款人為小企業的，應當向注冊登記地區縣（市、區）小額貸款擔保機構提出申請，并提供下列材料：

（一）創辦人、合伙人或股東的《再就業優惠證》、《失業證》（或《大中專畢業證》或復轉軍人自謀職業證明）等身份及優惠扶持證明原件及復印件；

（二）《****區小額擔保貸款申請書》；

（三）《營業執照》副本、《企業組織機構代碼證》、《注冊驗資報告》原件及加蓋企業公章的復印件；

（四）營業場所證明及加蓋公章的復印件；

（五）加蓋企業公章的企業章程及合伙協議書復印件；

（六）稅務登記證副本復印件；

（七）創辦人、合伙人或股東已參加自治區勞動和社會保障部門認可的創業培訓機構組織的創業培訓，應提交創業培訓結業證（含復印件）及創業培訓機構審定合格的創業項目計劃書或項目可行性研究報告；

（八）經申請由中國人民銀行核發的貸款卡；

（九）擔保機構及經辦銀行需要的其他資料。

第十三條擔保機構應當在收到小企業申請材料后**個工作日內，召集評估小組對企業貸款項目進行評估咨詢并審核；經確認符合貸款條件的，應當在《****區小額擔保貸款申請書》上簽署意見后送經辦銀行，經辦銀行應當在**個工作日內辦結貸款手續。對不符合條件的，由擔保機構在受理**日內書面通知申請人。

第四章額度、期限、利率與貼息

第十四條對從事個體經營的人申請小額擔保貸款的，根據經營項目和個人信用狀況、還貸能力等情況適當提高小額擔保貸款額度。貸款額度最高不超過*萬元。對已經享受小額擔保貸款扶持，且誠信經營、按期還款的人，可再申請一次小額擔保貸款，具體貸款額度由擔保機構商經辦銀行確定。

第十五條對小企業申請小額擔保貸款的，根據其安置的就業人數，按人均*萬元—*萬元確定貸款額度，最高不超過**萬元。

第十六條對勞動密集型小企業申請小額擔保貸款的，根據其實際招用持有《再就業優惠證》人員、失業*個月以上殘疾人、已辦理失業登記的農轉非人員和城鎮復員、轉業退役軍人等就業困難人數，合理確定貸款額度。對吸納就業困難人員超過**人的企業，給予**萬元擔保貸款；超過***人的，給予最高不超過***萬元的擔保貸款。

第十七條小額擔保貸款期限一般不超過兩年（不包括展期）。借款人提出展期且符合貸款展期條件的，應當在貸款到期前*個月向擔保機構和經辦銀行提出展期申請，并填寫《借款展期申請審批表》。擔保機構對貸款項目進行評估并同意繼續提供擔保的，經辦銀行可以按規定展期*次，展期期限不超過*年，展期內不貼息。

第十八條小額擔保貸款利率可在人民銀行公布的貸款基準利率基礎上上浮*個百分點，其上浮利率的利息由財政部門給予貼息（自治區財政和市縣財政各負擔**%），其中微利項目增加的利息由中央財政負擔，展期內不貼息。

本辦法實施前核準的小額擔保貸款項目，仍按照原政策執行。貸款展期期間的利率，由經辦銀行與借款人商定。

第十九條對持有《再就業優惠證》的人員、城鎮復員轉業退役軍人申請小額擔保貸款并從事微利項目的，按照基準利率由中央財政據實全額貼息，展期內不貼息。

對大中專畢業生、其他城鎮登記失業人員申請小額擔保貸款并從事微利項目的，按照基準利率給予**%的貼息（中央和自治區財政各承擔**%），展期內不貼息。

對農民申請小額擔保貸款并從事二三產業微利項目的，按照基準利率給予**％的貼息，展期內不貼息。

第二十條對符合條件的勞動密集型小企業發放的貸款，利率完全放開，在*年內給予貸款基準利率**%的貼息（中央和地方財政各承擔**%），展期內不貼息.經辦銀行開辦此項業務發生的貸款呆賬損失，由財政部門按相關規定核定后承擔**％的補償（中央和地方財政各承擔*%）。地方財政對開辦符合條件的勞動密集型小企業貸款的經辦銀行按季給予手續費補助，補助金額為貸款實際發放金額的*.*％。

第二十一條微利項目的小額擔保貸款貼息，按照財政部、中國人民銀行、勞動和社會保障部《關于印發〈下崗失業人員從事微利項目小額擔保貸款財政貼息資金管理辦法〉的通知》（財金〔****〕**號）和財政部、中國人民銀行《關于調整下崗失業人員從事微利項目小額擔保貸款財政貼息資金申請審核程序有關問題的通知》（財金〔****〕****號）規定執行，由擔保機構協助經辦銀行向財政部門申請。

第五章反擔保方式

第二十二條小額擔保貸款的反擔保方式：

（一）*名機關事業單位工作人員擔保；

（二）*名收入穩定的企業員工擔保；

（三）*名創業人員互相聯保；

（四）經營正常的企業擔保。

符合貸款條件的人員申請小額擔保貸款時，應當選擇前款規定的一種反擔保方式并經街道、鄉鎮（信用社區）勞動和社會保障服務機構調查審核后報擔保機構審批。

第二十三條對小額擔保貸款提供反擔保的人，應當按照《擔保法》的有關規定，承擔相應法律責任。

第二十四條信用社區常住居民在本社區內創業并申請小額擔保貸款的，擔保機構可憑其與信用社區簽訂的《借款承諾書》辦理擔保手續，免除反擔保，由經辦銀行直接發放小額貸款。

第二十五條對于已取得創業培訓結業證且其創業項目計劃書或可行性研究報告經評估小組評審通過并出具評審意見的，其小額擔保貸款申請經擔保機構簽署意見后，可免除反擔保。

第六章管理與服務

第二十六條經辦銀行應當在貸款責任余額不超過擔保基金銀行存款余額*倍的前提下發放貸款，并在資金、人員安排等方面優先保證小額擔保貸款的需要。

第二十七條借款人在收到貸款和歸還貸款后，經辦銀行應當將貸款契約和還款憑證復印件交擔保機構存檔。

第二十八條經辦銀行開展小額擔保貸款業務的，應當嚴格遵守國家有關貸款業務的各項規定，制定科學合理的風險管理措施。

相關金融機構應當建立區別于其他商業性貸款考核制度的小額擔保貸款單獨考核制度。在操作規范、勤勉盡責的前提下，經辦銀行的小額擔保貸款質量考評情況可不納入商業銀行不良貸款考核體系，不影響經辦銀行和信貸人員的年終評比、獎勵和晉級。

第二十九條建立貸后跟蹤、管理服務、風險預警和回收激勵機制，防范小額擔保貸款風險。

（一）貸后管理。擔保機構和經辦銀行應當共同加強對借款人從貸款發放之日起到貸款本息收回之日止的貸款使用和生產經營情況的管理；

（二）跟蹤服務。擔保機構和經辦銀行對借款人獲得小額擔保貸款后的項目運行情況，要建立定期走訪和聯系制度，對項目的運行要給予關心和支持，對遇到或可能遇到的問題和困難，應提供必要的指導和幫助，以提高經營項目的成功率；

（三）風險預警。擔保機構和經辦銀行要建立風險預警機制，通過貸后檢查，對所調查的小額擔保貸款扶持項目的生產經營狀況和管理情況進行綜合分析，盡早識別和確定項目的風險類別、程度、原因及其發展變化趨勢；

（四）回收激勵。對貸款回收率達到**％的擔保機構和信用社區，每年給予貸款回收總額*％的獎勵；貸款回收率每上升*個百分點，獎勵資金增加*.*%。獎勵資金只能作為工作經費，所需資金從就業再就業資金中列支；

（五）放貸獎勵。對放款額達到擔保基金*倍的經辦銀行，每年給予貸款總額*.*％的獎勵，放款額達到擔保基金*倍或*倍的經辦銀行，分別給予貸款總額*.**％和*％的獎勵，所需資金從就業再就業資金中列支。

第三十條經辦銀行、擔保機構應當做好小額擔保貸款的統計、調查和總結工作，完善統計指標體系，統一統計口徑，落實責任人，確保統計數字的真實準確。

各市經辦銀行應當在每月*日前將《小額擔保貸款情況統計表》報送當地人民銀行并同時抄送擔保機構、同級財政部門、勞動和社會保障部門，各市人民銀行、擔保機構于每月*日前將核實匯總的報表分別報送中國人民銀行銀川中心支行、財政廳、勞動和社會保障廳。

第七章擔保基金管理

第三十一條建立小額貸款擔保基金。擔保基金的建立，由市縣財政先籌資并進入擔保基金專戶，自治區財政按進入專戶金額給予配資。首期配資對川區市縣按*︰*、南部山區九縣按*︰*配資。對已經建立小額擔保貸款基金的市縣，根據小額擔保貸款回收情況和實際需要，從****年起自治區財政連續*年給予配資扶持。

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3.檔案資料不夠嚴謹。信貸檔案資料是貸款真實性的反映，也是銀行與客戶借貸雙方的重要依據。因此，檔案資料十分重要，然而，目前部分基層行對資料搜集填寫不重視，不規范，主要表現為：一是貸款申請書、調查審批表中缺失內容較多；二是借款合同填寫不符合要求，有的連貸款單位的負責人或授權人的簽名也漏填，有的合同騎縫章缺失。三是人行征信系統查詢不規范，有些網點對人行征信系統查詢只有一個客戶經理簽名，有些貸款客戶缺少人行征信系統查詢授權。四是擔保手續有漏洞。主要表現為擔保法人代表未簽名，擔保機構缺少營業執照復印件等。這些農戶小額貸款檔案資料存在的問題，如果不加以重視，有可能給貸款行帶來嚴重的金融信貸風險，可能產生極大的危害。

4.檔案資料的管理不規范。雖然上級行對農戶小額貸款檔案管理提出了一些要求，但在實際操作中對農戶小額貸款檔案的管理缺少統一的實施細則，操作不夠規范，未能形成有效的管理模式，存在較大的漏洞，由于小額農戶貸款業務一開辦，大批量的客戶擁入，一戶客戶就有一戶檔案，加上基層網點人手緊，不可能及時整理上交，而作為負責檔案集中管理的支行一級也因未配備相應的檔案管理員，由此造成了大量的貸款檔案資料積壓，編目不細、查詢不便、歸檔移交手續不清、責任不明，有的由于沒有及時上交而長時間未整理歸檔，缺乏規范的檔案管理設施，存放分散、亂放，給檔案管理的安全性、保密性造成隱患，影響了工作效率。農戶小額貸款業務是農行近年來推出的新業務，由于這項業務具有涉及面廣，貸款金額小，貸款農戶多等特點，這給農戶小額貸款檔案管理帶來了難度，針對當前存

在的問題，為了加強農戶小額貸款信貸檔案管理工作，保證貸款信貸檔案的齊全完整，充分發揮信貸檔案的作用，防范信貸風險，筆者認為可采取以下對策，以健全與完善信貸檔案管理。

1.抓認識，提升信貸檔案管理水平。要做好農戶小額貸款信貸管理工作，首先要提高客戶經理對信貸檔案工作重要性的認識。加強對客戶經理規范化操作、法律意識和法律知識的培訓，更新觀念，化被動為主動，提高客戶經理的業務素質和工作責任心。落實崗位責任制度，按實際信貸工作分工，根據貸款類別、單位不同來確定相應信貸檔案責任人，加強貸款申請、貸前調查、貸時審查、貸后跟蹤，建立獨立的信貸檔案，監測信貸風險。

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審批項目依據：關于印發《北京市小額擔保貸款擔保基金管理實施辦法》的通知(京財經一[2009]1011號)。

審批收費依據：本審批項目不收費。

審批總時限：35個工作日。

審批程序：

(一)申請及認定

勞動密集型小企業向其企業注冊登記地所在區縣人力資源和社會保障局遞交書面認定申請，并提交以下材料：

(1)營業執照副本及復印件；

(2)稅務登記副本及復印件；

(3)招用失業人員的《再就業優惠證》、有效《畢業證書》、復員(轉業)軍人自謀職業證明、《北京市農村勞動力轉移就業證》；

(4)職工花名冊(企業蓋章)；

(5)企業與新招用的失業人員簽訂的勞動合同(副本)；

(6)企業為職工繳納的社會保險記錄；

(7)企業安置失業人員前后的工資支付憑證(工資表)及復印件；

(8)區縣人力資源和社會保障局、區縣財政局要求的相關材料。

區縣人力資源和社會保障局應自受理之日起，5個工作日內完成認定工作，填寫《北京市勞動密集型小企業吸納失業人員認定證明》(一式三份)，簽署審核意見，并連同相關資料轉區縣財政局，對不符合條件的，5個工作日內通知申請人。

區縣財政局在接到區縣人力資源和社會保障局轉來的申請材料后，5個工作日內完成復核工作，經復核認定符合貸款支持條件的，在《認定證明》上簽署復核意見，復核意見轉區縣人力資源和社會保障局。

《認定證明》一式三份，由區縣財政局、區縣人力資源和社會保障局及勞動密集型小企業各留存一份。《認定證明》應注明企業吸納失業人員的數量、占職工人數的比例等事項。

區縣財政局和區縣人力資源和社會保障局應對已認定企業進行登記，對企業報送的資料逐戶建立檔案、妥善保管，并報市財政局、市人力資源和社會保障局備案。

(依據關于印發《北京市小額擔保貸款擔保基金管理實施辦法》的通知京財經一[2009]1011號第十八條)

2、本崗位責任人：區勞動服務管理中心創業指導科受理人員。

3、崗位職責及權限：對申辦人提交的申請材料進行清點、核對，材料齊全、規范的，予以受理；能夠當場改正的，經申請人當場改正后，予以受理。對材料不全或不能當場改正的，不予受理，并將需要補齊補正的全部內容、要求和理由等通過一次性告知申辦單位。

4、時限：5個工作日。

(二)審核

1、審核流程；

企業持《認定證明》向指定的擔保機構申請小額貸款擔保，并按照擔保機構要求提供所需文件。擔保機構應自受理之日起，15個工作日內完成擔保審核工作，向經辦銀行出具《同意擔保意向書》。

企業持區縣人力資源和社會保障局出具的《認定證明》、擔保機構出具的《同意擔保意向書》向指定的經辦銀行申請小額擔保貸款，并按照經辦銀行要求提供所需文件。經辦銀行應自受理之日起10個工作日內完成貸款審核工作，向擔保機構出具《同意貸款通知書》。

2、崗位責任人：所在區人力資源和社會保障局主管領導。

3、崗位職責和權限：按照審批標準進行審批。

4、時限：25個工作日。

(三)報北京市擔保機構和經辦銀行審批

擔保機構在收到銀行《同意貸款通知書》后1個工作日內通知申請人辦理反擔保手續，在申請人辦妥反擔保手續后2個工作日內與經辦銀行簽訂《保證合同》。經辦銀行與擔保機構簽訂《保證合同》后1個工作日內通知申請人前來辦理貸款手續，并在貸款手續辦妥后1個工作日內將貸款資金發放到位，同時通知擔保機構和區縣人力資源和社會保障局。

(四)告知

1、本崗位負責人：區勞動服務管理中心創業指導科受理人員。

2、崗位責任及權限：對經上報批準轉回來的批件及相關材料予以整理后通知申辦單位領取t對未予批準件，將未批準理由告知申辦單位，并將申辦材料退還申辦單位。

3、時限：即時辦理。

二、借款人為自主、合伙創辦小企業

審批項目依據：關于印發《北京市小額擔保貸款擔保基金管理實施辦法》的通知(京財經一[2009]1011號)。

審批收費依據：本審批項目不收費。

審批總時限：20個工作日。

審批程序：

(一)受理

1、申請材料

借款人為自主、合伙創辦的小企業的，應當向注冊登記地區縣人力資源和社會保障局提出申請，填寫《北京市小企業小額擔保貸款申請書》一式三份(區縣人力資源和社會保障局、擔保機構、經辦銀行各一份)，并提供下列文件(復印件需加蓋企業公章資料)：

(1)創辦人、合伙人或股東的《再就業優惠證》、《大學畢業證》、復員(轉業)軍人自謀職業證明、農村勞動力轉移就業登記證明原件及復印件；

(2)《營業執照》副本、《企業組織機構代碼證》、《注冊驗資報告》原件及加蓋企業公章的復印件；

(3)特殊行業生產經營許可證復印件；

(4)營業場所權屬證明及加蓋公章的復印件；

(5)企業章程及合伙協議書復印件；

(6)稅務登記證(國稅、地稅)副本復印件；

(7)法定代表人身份證、授權人的授權書及人身份證原件及復印件；

(8)貸款卡復印件及密碼(或貸款卡查詢結果復印件)和企業法人的個人信用報告；

(9)企業決定申請融資擔保的股東會決議或合伙人會議決議；

(10)近兩年及當期財務報表；

(11)企業一般情況或項目可行性報告；

(12)擬提供的反擔保措施；

(13)擔保機構及經辦銀行需要的相關資料。

申請最高50萬元小額擔保貸款還必須提供以下材料：

(14)企業現有職工中本市失業人員的身份證明原件及復印件；

(15)企業招用本市失業人員簽訂的勞動合同；

(16)企業為職工繳納社會保險記錄；

(18)企業工資支付憑證(工資表)及復印件。

(以上依據關于印發《北京市小額擔保貸款擔保基金管理實施辦法》的通知京財經一[2009]1011號第十七條)

2、本崗位責任人：所在區勞動服務管理中心創業指導科受理人員。

3、崗位職責及權限：對申辦人提交的申請材料進行清點、核對，材料齊全、規范的，予以受理；能夠當場改正的，經申請人當場改正后，予以受理。對材料不全或不能當場改正的，不予受理，并將需要補齊補正的全部內容、要求和理由等通過一次性告知申辦單位。

4、時限：5個工作日。

(二)審核

1、審核流程：

借款人應當向企業登記注冊地區縣人力資源和社會保障局提出申請，區縣人力資源和社會保障局在申請材料齊備后5個工作日內對小企業申請資料進行初審，確認企業類型、出資人(合伙人)、經營范圍等情況是否符合政策規定，確認資料真實有效后，在《北京市小企業小額擔保貸款申請書》上簽署推薦意見，連同其他申請材料送交擔保公司和經辦銀行。申請人提交的材料不齊全時，區縣人力資源和社會保障局要求其在5個工作日內補齊所有材料；對不符合條件的，5個工作日內通知申請人。

2、崗位責任人：區縣人力資源和社會保障局主管領導。

3、崗位職責和權限：按照審批標準進行審批。

4、時限：5個工作日。

(三)報北京市擔保機構和北京銀行審批

擔保機構收到企業申請材料后，對材料齊全、規范、符合要求的，自受理之日起5個工作日內，完成審核工作，確認擔保貸款用途、額度、期限、還款能力、反擔保措施等符合政策規定，出具《同意擔保意向書》，送交經辦銀行。為提高審核效率，擔保機構可根據具體情況在與經辦銀行協商后試行與經辦銀行聯合評審。

經辦銀行在收到《同意擔保意向書》后或企業申請貸款資料(僅適用聯合評審)，對材料齊全、規范、符合要求的，經辦銀行自受理之日起5個工作日內，完成貸款審核工作，確認貸款額度、期限、用途、經營狀況、還款能力等符合政策規定，出具《同意貸款通知書》，并通知擔保機構和申請人。

擔保機構在收到銀行《同意貸款通知書》后1個工作日內通知申請人辦理反擔保手續，在申請人辦妥反擔保手續后2個工作日內與經辦銀行簽訂《保證合同》。

經辦銀行與擔保機構簽訂《保證合同》后1個工作日內通知申請人前來辦理貸款手續，并在貸款手續辦妥后1個工作日內將貸款資金發放到位，同時通知擔保機構和區縣人力資源和社會保障局。

(四)告知

1、本崗位負責人：區勞動服務管理中心創業指導科受理人員。

2、崗位責任及權限：對經上報批準轉回來的批件及相關材料予以整理后通知申辦單位領取；對未予批準件，將未批準理由告知申辦單位，并將申辦材料退還申辦單位。

3、時限：即時辦理。

三、借款人為個體工商戶

審批項目依據：關于印發《北京市小額擔保貸款擔保基金管理實施辦法》的通知(京財經一[2009]1011號)。

審批收費依據：本審批項目不收費。

審批總時限：20個工作日。

審批程序：

(一)受理

1、申請材料

借款人為個體工商戶，須提交以下材料：

(1)借款人身份證件。包括《居民身份證》、《戶口簿》、《再就業優惠證》、《大學畢業證》、復員(轉業)軍人自謀職業證明或農村勞動力轉移就業登記證明等原件及復印件；

(2)《創業培訓合格證書》或經北京市人力資源和社會保障局認可的創業培訓合格證及復印件，經創業培訓機構審定合格的創業項目計劃書或可行性分析報告；

(3)《個體工商戶營業執照》原件及復印件；

(4)《北京市信用社區小額擔保貸款個人承諾書》；

(5)經辦銀行、擔保機構需要的相關資料。

借款人應在貸款銀行開立賬戶，且已用于項目經營的資金不低于貸款本金的30％；合法經營，資信程度良好，有償債能力。

(以上依據關于印發《北京市小額擔保貸款擔保基金管理實施辦法》的通知京財經一[2009]1011號第十六條)

2、本崗位責任人：所在鄉鎮街道社保所受理人員。

3、崗位職責及權限：對申辦人提交的申請材料進行清點、核對，材料齊全、規范的，予以受理；能夠當場改正的，經申請人當場改正后，予以受理。對材料不全或不能當場改正的，不予受理，并將需要補齊補正的全部內容、要求和理由等通過一次性告知申辦單位。

4、時限：5個工作日。

(二)審核

1、審核流程：

①已經建立信用社區的，按照《北京市信用社區小額擔保貸款工作辦法》中的規定執行。

②未建立信用社區的，由社保所在申請材料齊備后5個工作日內對申請材料進行審查，確認其真實有效后，在《北京市自主創業小額擔保貸款申請、推薦書》上簽署意見，并將資料送與區縣簽約的擔保機構。

2、崗位責任人：所在鄉鎮街社保所業務主管領導。

3、崗位職責和權限：按照審批標準進行審批。

4、時限：5個工作日。

(三)報所在區縣擔保機構和銀行審批

擔保機構在5個工作日內對項目可行性、自有資金、還款來源和反擔保措施進行審核，確認符合貸款擔保條件后，出具《同意擔保意向書》，送商業銀行經辦機構。商業銀行經辦機構在5個工作日內對項目可行性、還款能力進行審核，確認符合貸款條件后，出具《同意貸款通知書》，并通知擔保機構和申請人。擔保機構在收到銀行《同意貸款通知書》后1個工作日內通知申請人辦理反擔保手續，在申請人辦妥反擔保手續后2個工作日內與經辦銀行簽訂《保證合同》。經辦銀行與擔保機構簽訂《保證合同》后1個工作日內通知申請人前來辦理貸款手續，并在貸款手續辦妥后1個工作日內將貸款資金發放到位，同時通知擔保機構和社保所。

(四)告知

篇6

第三條 省工業和信息化委、民營辦（原省非公辦）牽頭協調全省微型企業創業扶持工作，各州市工信委（民營辦）、各縣（市、區）工業和信息化主管部門（民營辦）牽頭協調本轄區內的扶持工作。各級民營辦要會同工商、財政、人力資源社會保障、金融辦、教育、工商聯、工會、共青團、婦聯等相關部門組織開展微型企業的發展規劃、創業培訓、創業審核、政策扶持、監督管理等日常工作。形成各級政府為主、相關部門協同、社會各方參與、建設管理并重的工作機制。從2014年4月至2016年底，每年扶持創辦3萬戶微型企業。

第二章 扶持政策

第四條 微型企業投資規模達到10萬元以上且實際貨幣投資達到7萬元后，政府給予3萬元的財政資金補助，補助資金由省、州（市）、縣（市、區）財政按5：3：2的比例承擔。

第五條 有貸款需求的微型企業，可獲得不超過10萬元的銀行貸款支持。

第六條 按規定免收涉及微型企業的管理類、登記類、證照類行政事業性收費。

第三章 扶持申請

第七條 享受創業扶持政策，應當同時具備下列條件：

（一）不屬于國家禁止經商辦企業的本省戶籍人員；

（二）無在辦企業；

（三）創辦的企業投資規模10萬元以上且實際貨幣投資達到7萬元；

（四）重點扶持申請創辦加工制造、科技創新、創意設計、軟件開發、商貿流通、技術咨詢、服務貿易、民族手工藝品加工和特色農產品生產等類型企業。各縣（市、區）可根據地方產業特色增加1―2個重點扶持行業。

（五）帶動5人（含創業者本人）以上本省戶籍人員就業。

第八條 符合第七條規定的創業者，持公司登記機關核發的《營業執照》、開立銀行賬戶且使用自有資金已超過7萬元，即可申請微型企業創業扶持，申請時向住所所在地縣（市、區）工商行政管理局提交以下材料：

（一）微型企業創業扶持申請書；

（二）帶動人員就業相關證明（提供身份證復印件）；

（三）微型企業創業投資計劃書；

（四）投資資金證明（主要指購置租賃或裝修經營場所、購置設備和原材料、加盟費、特許經營費等非人工費用經營性支出的有效票據憑證，其中購置租賃或裝修經營場所費用計算時不得超過投資總額的30%）；

（五）微型企業貸款申請書（有貸款需求的企業提供）；

（六）營業執照復印件；

（七）稅務登記證復印件。

第九條 縣（市、區）工商行政管理局受理申請后，在5個工作日內對申請材料進行形式審查，符合條件的簽署初審意見后移交縣（市、區）民營辦會審。初審材料每個月集中移送一次。

第四章 扶持會審

第十條 創業扶持審核按照盡職審查和集中會審相結合的方式進行。申請人所在地縣（市、區）民營辦牽頭，組織相關部門，對申請創辦企業進行實地查驗，在此基礎上召集相關單位及有關專家組成的會審委員會進行審查。會審委員會會議原則上每月召開一次，也可由會審委員會主任根據工作需要不定期召開。會審委員會主任一般由縣民營辦主任擔任。

第十一條 縣（市、區）級民營辦應當及時將會審委員會審查通過的結果進行公示，公示期不少于3天。

第十二條 各級民營辦、工商及相關部門和單位工作人員對創業審核中獲知的商業秘密，應當予以保密。

第五章 補助資金撥付

第十三條 省、州（市）民營辦會同財政、工商部門確定年度微型企業發展計劃，并逐級下達，財政部門安排扶持微型企業發展資金預算。省、州（市）財政將本級應承擔資金按確定比例預撥到縣（市、區）級財政部門。

第十四條 縣（市、區）級財政部門每年1月底前向州（市）財政部門、州（市）財政部門每年2月底前向省級財政部門提出清算上年微型企業補助資金申請。省、州（市）財政部門按規定及程序審核清算后，納入上下級財政結算事項辦理。

第十五條 縣（市、區）級民營辦每月匯總通過會審符合扶持條件的微型企業，向同級財政部門申請撥付補助資金。縣（市、區）級財政部門按國庫管理支付規定辦理，在10個工作日內將補助資金劃入微型企業開設的銀行基本賬戶。

第十六條 微型企業獲得的補助資金，應當按《企業財務通則》、《小企業會計準則》進行賬務處理。

補助資金應當按審定的投資計劃書確定的購置租賃或裝修經營場所、購置設備和原材料、加盟費、特許經營費等用途使用。

第六章 貸款和擔保支持

第十七條 有貸款需求的微型企業，可向縣（市、區）級民營辦提出不超過10萬元的貸款申請，縣（市、區）級民營辦匯總后推薦給承貸銀行業金融機構和擔保機構。

第十八條 銀行業金融機構、融資擔保機構要簡化操作流程，積極創新和開發適合微型企業的金融產品及服務，并為扶持對象提供相應的信貸服務和擔保支持。

第十九條 各融資性擔保機構應在風險可控的情況下，積極為有貸款需求的微型企業提供貸款擔保，對為微型企業提供擔保的機構，優先享受財政扶持政策。

第二十條 符合《云南省鼓勵創業促進就業小額擔保貸款實施辦法》（云政辦發〔2010〕163號）和《云南省人民政府辦公廳關于進一步做好普通高等學校畢業生就業創業工作的通知》（云政辦發〔2014〕30號）規定條件的微型企業，可申請我省鼓勵創業促進就業小額擔保貸款，并按規定享受有關貼息政策、補貼政策和稅費優惠政策。

新創辦并經營滿一年，且符合《云南省小額貸款保證保險試點工作實施方案》（云金辦發〔2014〕16號）規定的微型企業，可參加云南省小額貸款保證試點，按規定申請10萬元以內的信用貸款。

第七章 培訓與服務

第二十一條 各級人力資源社會保障部門會同工信、工商、財政、教育、工商聯、工會、共青團、婦聯等部門做好微型企業創業人員的創業培訓工作，發揮各自優勢，廣泛動員有創業能力的各類人員參與創業，并提供創業幫扶服務。

第二十二條 微型企業創業培訓以提高申請人創業能力為目的，開展政策解讀、項目選擇、擔保貸款、企業管理、市場營銷、合同簽訂及風險規避、員工聘用與社會保障、工商稅務知識、創業實例分析、創業投資計劃書制作等內容的培訓。

第二十三條 加強創業輔導、管理咨詢、人才培養、技術創新等公共服務平臺建設，鼓勵中介機構面向微型企業開展創業指導和綜合服務，提高微型企業創業成功率。

第二十四條 大力培育工業園區、微型企業創業孵化園、微型企業創業基地，鼓勵支持微型企業入駐工業園區，引導微型企業集聚發展。

第二十五條 探索建立各級政府、各部門、相關行業協會等共同構成的微型企業幫扶機制，協助解決企業發展中遇到的困難和問題，提高微型企業“成活率”。

第二十六條 積極組建微型企業服務聯盟，探索建立微型企業互聯網公共服務平臺。鼓勵微型企業利用電子商務方式從事經營活動，利用信息網絡銷售和推廣產品。

第二十七條 全面推行行政指導，通過建議、輔導、提醒、規勸、示范、公示等多種方式，引導微型企業守法經營。

第二十八條 各級民營辦負責抓好扶持微型企業發展宣傳工作，通過發揮示范帶頭作用，營造良好社會氛圍。

第八章 監督管理

第二十九條 州（市）、縣（市、區）財政資金配套情況納入上級政府督點內容。各級督查部門要加大督查力度，實行嚴肅問責。

第三十條 各級民營辦會同工商、財政、人力資源和社會保障、監察等部門，負責對資金使用、企業生產經營、勞動用工情況等進行指導和監管。建立健全監督管理制度，嚴厲查處微型企業套取、抽逃、轉移資金和資產等行為。涉嫌犯罪的，移送司法機關依法處理。

第三十一條 微型企業有下列行為之一的由縣（市、區）民營辦責令改正；情節嚴重的撤銷申請人扶持資格，并按規定追回補助資金。

（一）不按創業投資計劃書使用補助資金的；

（二）虛報實際貨幣投資額的；

（三）投資憑證票據虛假的；

（四）出租、出借扶持資格的；

（五）采用欺騙手段取得扶持資格的；

（六）其他違法違規行為。

第三十二條 申請人惡意騙取、套取、挪用財政補助資金等違法行為記入市場主體誠信系統，并納入全國企業信用公示平臺公示。相關行政機關、金融機構依據不良信用記錄，在銀行信貸、行政許可、政策扶持等工作中依法對違法當事人采取禁止或限制措施。

第三十三條 領取創業扶持財政補助資金的微型企業兩年內申請注銷的，注銷前應向縣（市、區）民營辦書面報告創業扶持財政補助資金使用情況。

第三十四條 各級民營辦、工商、財政、人力資源社會保障、監察等部門應加強對微型企業扶持審核、使用、管理等環節的監督檢查，依法查處國家公職人員截留、擠占、滯留、挪用、騙取、套取財政資金和、、等行為。涉嫌犯罪的，移送司法機關依法處理。

第三十五條 各級民營辦定期公布扶持微型企業發展工作有關情況，自覺接受社會監督。各相關部門應當自覺接受審計監督。省民營辦會同相關部門對州（市）、縣（市、區）扶持微型企業發展工作進行專項督查。縣（市、區）、州（市）民營辦按季度向上級民營辦報送扶持微型企業發展情況。

第九章 附則

第三十六條 申請人只能享受一次微型企業扶持政策。

第三十七條 各州（市）、縣（市、區）人民政府可根據本辦法規定制定實施細則及配套辦法，并報省民營辦備案。

第三十八條 本辦法所稱微型企業，均指享受扶持政策的微型企業。

第三十九條 本辦法由省民營辦會同相關部門負責解釋。

第四十條 本辦法自之日起施行，執行期至2016年12月31日。

相關解讀：

微型企業：指企業雇員人數少、產權和經營權高度集中、產品服務種類單一、經營規模微小的企業組織，主要有三種組織形式：個人獨資企業、合伙企業、有限責任公司。

為準確把握微型企業的劃型，云南省工商局經反復研究并商有關部門同意，以企業注冊資本為參照，制定了該暫行標準中新設立微型企業的劃型標準。

具體劃型參照標準為：1、農林牧漁業，軟件和信息技術服務業，注冊資本50萬元及以下；2、零售業、倉儲業、郵政業、住宿業、餐飲業、信息傳輸業、房地產開發經營、租賃和商務服務業、其他未列明行業，注冊資本100萬元及以下；3、交通運輸業，注冊資本200萬元及以下；4、工業、建筑業，注冊資本300萬元及以下；5、物業管理，注冊資本500萬元及以下；6、批發業，注冊資本1000萬元及以下。

篇7

于是自己創業成了畢業后大學生和下崗工人不約而同的選擇。而他們平時少有關注的工商執照如何辦，稅務政策如何用，小額貸款如何申請等一系列問題卻知之甚少，正因如此，作者走訪了工商、稅務和金融部門，從實用角度“畫”出一張簡易流程圖，當然這里面的政策“玄機”在閱讀之后也就一目了然了。

■ 工商篇 ■

1.企業注冊可借力

在工商部門注冊登記的程序為，領表――查詢名稱――提交材料――受理――審查――核準――收費――發票。一般來說，從申請執照開始，如果材料全面，一般七個工作日便可搞掂，所需費用根據所審請經營項目不同而不同，一般幾百元便可。

如果怕煩，也可以委托專業的注冊公司代為辦理，只是費用問題上要高出許多，少則一兩千，多則三四千。

如果不是忙得脫不開身的話，建議還是親自辦理，一來是省錢，二是可以學到許多實用知識，以后便可以輕車熟路。

另外，需要說明的是在工商登記時，根據注冊資金的不同，選擇工商部門的級別也不一致。

例如，在南京市工商局辦證大廳的注冊資金至少在250萬。小于這個數字則在所屬區縣的工商分局或工商所辦理即可。

如果的確比較急，根據省市工商局出臺的一些特事特辦或“免罰條例”可以先在當地工商部門備案，接著就營業。在經營期間再去補辦手續，也就是時下流行的“先上船，再補票”。

2.創業政策要熟記

對于高校畢業生，國家一直持鼓勵態度。早在去年，國家工商總局專門出臺了一個“普通高等學校畢業生從事個體經營有關收費優惠政策的通知”，具體內容如下：

其一，凡高校畢業生（含大學專科、大學本科、研究生）從事個體經營的，除國家限制的行業（包括建筑業、娛樂業以及廣告業、桑拿、按摩、網吧、氧吧等）外，自工商行政管理機關批準其經營之日起，1年內免交個體工商戶登記注冊費（包括開業登記、變更登記、補換營業執照及營業執照副本）、個體工商戶管理費、集貿市場管理費、經濟合同鑒證費、經濟合同示范文本工本費。

其二，高校畢業生申請個體工商戶設立登記時，應當向登記機關出具普通高等學校頒發的《畢業證書》、個人身份證，以及省級高校畢業生就業工作主管部門簽發的《全國普通高等學校本專科畢業生就業報到證》或者《全國畢業研究生就業報到證》（簡稱《報到證》）；

登記機關核實無誤后，依法辦理登記注冊手續，并在《報到證》上注明登記注冊時間、加蓋登記機關印章后退回本人，在《個體工商戶營業執照》經營者姓名后注明：“（高校畢業生）”；高校畢業生憑《個體工商戶營業執照》免交上述規定的有關費用。

■ 金融篇 ■

1.迂回貸款可一試

白手起家的故事不少，然而也缺少不了創業的第一筆資金。

這筆款可以從銀行貸。據統計，南京市已發放357.6萬元貸款，幫助301人走上了創業路，其中有19個行業，政府可全額貼息。

對于大學生來說，資金是道檻。據記者了解，目前南京市各家銀行沒有一家愿意信用貸款，而且是在國家緊縮銀根的大背景之下，剛出校門的大學生如想貸款必須有實物抵押或者實體擔保。

好在下崗失業人員想創業可以享受到政府作擔保的資金。

大學生如果畢業后找不到工作，某種意義上也成了“下崗失業人員”，據有關方面介紹，大學生可以到戶口所在地的街道或居委會辦理。

據了解，目前創業貸款對象是南京市下崗失業人員，須具備南京市常住戶口、年齡60歲以內、具有一定勞動技能等條件，無論是自謀職業、自主創業或合伙經營與組織起來就業的，其自籌資金不足部分，在貸款擔保機構承諾擔保的前提下，均可持勞動部門核發的《再就業優惠證》，向商業銀行申請小額擔保貸款。

2.貸款數額有限定

據悉，小額擔保貸款金額一般在2萬元左右，還貸方式和計結息方式由借貸雙方商定，對下崗失業合伙經營和組織起來就業的，可根據人數，適當擴大貸款規模，貸款期限一般不超過兩年。

目前，商業銀行最高一筆貸款為10萬元，是給合伙經營的幾個下崗工人提供的。如果項目好，又急需資金，最高可貸到5萬元。下崗失業人員組成創業團隊，組建股份制或合伙經營的，最高可貸30萬元。

小額貸款利率按照中國人民銀行公布的貸款利率水平確定，不得向上浮動。為鼓勵創業，對微利行業實行政府據實全額貼息。

微利項目具體為19個行業，包括家庭手工業、修理修配、圖書借閱、旅店服務、餐飲服務、洗染縫補、復印打字、理發、小飯桌、小賣部、搬家、鐘點服務、家庭清潔衛生服務、初級衛生保健服務、嬰幼兒看護和教育服務、殘疾兒童教育訓練和寄托服務、養老服務、病人看護、幼兒和學生接送服務。

3.講究誠信是關鍵

當然，需要說明的是并非每個創業者的貸款都能得到滿足，所有獲得貸款必須要有成熟項目。

據南京市下崗失業人員創業小額貸款擔保中心負責人介紹，申請人可持戶口簿、身份證、《再就業優惠證》或《營業執照》、貸款申請書及創業計劃書等資料，到戶籍所在社區勞動保障服務站領取《下崗失業人員小額擔保貸款前期審查表》，填寫后，由社區審核提出推薦意見。

同時，申請人還要寫一份“創業計劃申請借款報告”，說明自然狀況、自主創業的經營項目及當前市場經營狀況分析、借款用途及借款數額、盈利預測和還款計劃。

在申請人資料送達后，擔保中心將組織相關專家到現場調查、論證和擔保審核。現場考核時要提出書面審核意見，說明拒絕或同意貸款的具體原因。

初審通過后，持資料到市商業銀行雞鳴寺分行申請貸款，填寫相關表格，銀行在10個工作日內給予正式答復。如同意貸款，銀行要與擔保中心簽訂擔保合同。

■ 稅務篇 ■

1.企業性質很重要

領完工商部門頒發的營業執照之后，接著便是辦理稅務登記證。不少人此時總會想起“合理避稅”一說，“避稅”不同于偷稅或逃稅，說白了是用足政府部門給予創業者的優惠政策。為此，記者專門采訪了稅務專家。

據專家介紹，先要從企業確立何種性質說起，是個體工商戶、公司、私營有限責任公司還是私營獨資、私營合伙企業。

私營有限責任公司和私營獨資、合伙企業、個體工商戶在絕大部分稅種方面區別不大，二者在納稅上的區別主要體現在所得稅（包括個人所得稅、企業所得稅）方面。

先說個人所得稅。個體工商業戶目前只征收個人所得稅；私營獨資、合伙企業，從2001年起不征收企業所得稅，比照“個體工商業戶的生產經營所得”征收個人所得稅；私營有限責任公司征收企業所得稅。對私營有限責任公司的稅后利潤應按規定進行分配，剩余的未分配利潤如用于投資的不征收個人所得稅，如用于個人消費的則按“利息、股息、紅利所得”項目征收個人所得稅。

在稅率上，“利息、股息、紅利所得”項目個人所得稅稅率為20％。即私營有限責任公司的最高稅率為53％，最低稅率為38％。

而“個體工商業戶的生產經營所得”的個人所得稅稅率為5％－35％的5級超額累進稅率，最高稅率為35％，而最低稅率僅為5％，在決定企業注冊類型時還要注意起征點的有關規定。

企業所得稅的基本稅率為33％，但在應納稅所得額在3萬元以上10萬元以下的，稅率有所優惠為27％，應納稅所得額在3萬元以下的稅率為18％。

2.合理避稅有技巧

在增值稅和營業稅方面也有講究。目前，南京市增值稅銷售貨物的起征點為月銷售額5000元，小于這個數字不必繳稅；銷售應稅勞務的起征點為月銷售額3000元；按次納稅的起征點為每次（日）銷售額200元。

營業稅按期納稅的起征點為月營業額5000元；按次納稅的起征點為每次（日）營業額100元。上述起征點的有關規定針對個人，包括個體工商業戶，不包括私營獨資、合伙企業和私營有限責任公司。

另外，如果是下崗失業人員，要注意相關的稅收優惠政策。

據悉，為促進下崗失業人員再就業，國家規定了若干優惠政策，如稅法規定，對下崗失業人員從事個體經營（除建筑業、娛樂業以及廣告業、桑拿、按摩、網吧、氧吧外）的，自領取稅務登記證之日起，3年內免征營業稅、城市維護建設稅、教育費附加和個人所得稅。

對下崗職工從事社區居民服務業，對其取得的勞務報酬所得，自其持下崗證明在當地主管稅務機關備案之日起，3年內免征個人所得稅。

3.風險大小可選擇

另外，有限責任公司以其法人資產對外負有限責任，即如果企業虧空，風險最大的虧空也是該公司所有，而獨資、合伙企業和個體工商業戶承擔無限責任，即企業所有盈虧風險要負責到底。

稅務專家建議，公司制有利于業務拓展，小型企業在創辦之初成立獨資、合伙企業或個體工商業戶，待規模做大后再適時變更為有限責任公司。

篇8

根據你行與______(下稱借款人)在______年______月______日簽訂的貸款合同向借款人提供______的貸款。現我______(下稱擔保人)愿意擔保：當借款人不論由于什么原因不能按與你行簽訂的貸款合同規定履行還本、付息及支付有關費用時，擔保人愿承擔借款人履行上述貸款合同的連帶責任。

擔保人在此聲明和保證：

一、擔保人是在______注冊登記的經濟實體，任何改變擔保人本身性質、地位的事件、事項發生或有可能發生時，擔保人保證及時通知你行。

二、本項擔保金額最高額為貸款合同中規定的貸款金額即______及由此而產生的利息和有關費用。如你行允許借款人的貸款到期后展期，只要擔保金額不超過貸款合同的金額，擔保人不會因此而解除或減少擔保責任。

三、擔保人在收到你行出具的要求擔保人履行擔保責任的付款通知書后，不管你行是否向借款人追索，保證按付款通知書規定的付款日、付款金額主動、一次向你行付清全部應付款項。你行出具的付款通知書是終結性的，對借款人和擔保人均有約束力。

銀行貸款信用擔保書(二)

_______有限公司：

本保證人_________自愿為__________________公司(下稱債務人)完全履行其與貴司已訂立的或/即將訂立的所有合同(主合同)項下的全部義務向你司提供連帶責任保證，特立本擔保書，向你司保證下列各項：

一、范圍：保證債務人完全履行主合同項下全部義務，及因不履行或不完全履行主合同而應向你司支付的貨款本金、利息、費用、違約金、損害賠償金及你司為實現債權的費用等。

二、期間：兩年，自主債務履行期屆滿之日起計算。

三、本保證為連帶的、無條件的、不可撤銷的、獨立的，本保證的效力不受主合同效力的影響，不因主合同無效而無效。保證人對債務人因主合同無效而應承擔的責任。

四、本擔保書生效后，主合同的任何條款的更改或補充，包括同意債務人延期履行，不論是否征得保證人的書面或口頭同意，保證人均繼續根據本擔保書承擔責任。

五、保證人保證在債務人付清或由保證人代為付清本擔保書項下的所有款項前，不向債務人追償。

六、保證人同意，在接到你司通知將債權全部或部分轉讓他人時，本擔保書繼續有效，受讓人享有與你司同等的權利，而無需辦理任何手續。

七、 本擔保書受你司所在地法院管轄。

八、 本擔保書自簽發之日起生效。

保證人(簽字)：

簽發時間： 年 月 日

附：保證人身份證號碼：__________

住所地：

聯系電話：

郵政編碼：

銀行貸款信用擔保書(三)

小額貸款擔保書范本

中國____銀行股份有限公司____支行：

本單位(________小額貸款擔保中心)同意為 ________在貴行申請的貸款(貸款金額________萬元，貸款期限______個月)提供擔保，以本單位在貴行開立的存款賬戶資金作質押，賬號________________，擔保范圍為借款本金和利息，擔保期間為借款合同確定的借款到期之次日起一年，如貸款到期借款人不能償還貸款，本單位同意貴行從上述賬戶中扣劃資金，用于償還所欠貸款本息。

擔保中心(公章) 銀行(公章)

____年____月____日 ____年____月____日

銀行貸款信用擔保書(四)

銀行貸款擔保書范本

致中國_____銀行_____支行：

根據你行與________(下稱借款人)在________ 年________ 月 ________日簽訂的貸款合同向借款人提供________萬元貸款，現我________(下稱擔保人)愿意擔保：當借款人不論由于什么原因不能按與你簽訂合同規定履行還本、付息及支付有關費用時，擔保人愿意承擔借款人履行上述貸款合同的連帶責任。

擔保人在此聲明和保證：

一、擔保人姓名________， 身份證號碼：________ ，住址：________ ，任何本人財務重大變化等事件、事項發生或者有可能發生時，擔保人保證及時通知你行。

二、本項擔保金額最高為貸款合同中的規定的貸款金額即人名幣(大寫)：____________ 元及由此而產生的利息、罰息和有關費用。

三、擔保人在收到你行出具的要求擔保人履行責任的付款通知書后，不管你行是否向借款人追索，保證按付款通知書規定的付款日、付款金額，主動、一次性的向你行付清全部應付款項。你行出具的付款通知書是終結性的，對借款人和擔保人均有約束力。

四、如果擔保人未按你行通知規定的期限及金額付款，擔保人在此授權你行從擔保人開立在你行的個人賬戶中扣收，并可加收逾期利息。

五、本擔保是一項持續性的擔保，只要借款人在貸款合同項下，按有關條款規定承擔了任何現在的、將來的或者可能發生的債務和責任，擔保人就始終承擔本擔保項下的所有連帶責任。你行給予借款人的任何寬限只要不增加擔保人的擔保金額，擔保人在此擔保書項下的責任均不會解除或減少。

六、只要不增加擔保人的擔保金額，本擔保人不會因為借款人與你行同意對貸款合同條款的任何修改、補充、刪除或因借款人與其他方面簽訂的任何合同而受到影響或失效。

七、如果借款人將財產或權益抵押給擔保人，在本擔保項下的貸款金額沒有全部償還之前，擔保人不會行使有關抵押書項下的權利，也不會取代你行對借款人的債權人地位。

八、如果借款人破產或者與其他公司合并，或更改名稱等類似情況出現，并不解除擔保人在此貸款擔保書下的責任。

九、擔保人的繼承人將受本擔保書的約束，并繼續承擔本擔保項下的責任。未得到你行事先書面同意，擔保人不會轉讓其擔保義務。

十、你行如將本擔保項下的貸款合同的債權轉讓他人，并不影響債權人向擔保人要求履行擔保的責任。

十一、本擔保書是無條件不可撤銷的擔保。擔保人與任何其他方面簽訂的任何合同(協議或契約)均不影響本擔保的真實性、有效性、和合法性。

擔保人簽字：________________

擔保人地址：________________

_____年_____月_____日

銀行貸款信用擔保書(五)

人貸款擔保書范本

______農村信用社：

我叫________，______縣________________，月工資收入______元，今受________(以下簡稱被保證方)的委托，同意作為被保證方向貴社申請人民幣貸款________元償還貸款本金和利息的擔保人。

我的擔保責任、義務如下：

1、我保證被保證方不論在任何情況下都按被保證方與貴局所簽訂之貸款合同的規定，歸還人民幣貸款的本金和利息。

2、我保證，如果我收到貴局發出被保證方未按期償還人民幣貸款本金和利息的通知或在貴局委托銀行收貸款通知書，我將以個人工資收入為擔保，在被擔保方未償還貸款本金和利息的情況下，在規定的時間內向貴局匯交所欠的人民幣貸款本金和利息。

擔保人(簽字)：_____________

聯系電話：___________________

______年______月______日

銀行貸款信用擔保書范本 相關內容:個人擔保貸款申請書范文3篇 上世紀80年代，為了降低我國銀行業的高不良貸款率，國有銀行率先開始了擔保貸款的探索之路，時至今日擔保貸款在我國的開展已有30多年的歷史，且已成為我國商業銀行主要的貸款業務。本文是個人擔保貸款的申請書范文，僅供參考。

個人不可撤消擔保書 致：XX公司鑒于貴公司將?用 ，簽訂(試用期)一年期勞動(務)合同，經 請求，本保證人同意出具本擔保書，自愿為 在貴公司經營活動或工作期間發生的債務(含Υ法和過失給貴公司造成的經濟損失)承擔連帶保障責任，具體保證事項如...

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篇9

“可以理解為金融領域的搜索引擎，我們的定位是做融資貸款產品的垂直搜索平臺，利用互聯網的效率來提高貸款過程中信息獲取和申請決策的質量。”聯合創始人葉大清對《第一財經周刊》說。

融360目前已經與近2000家銀行、擔保公司、典當行等金融機構合作，聚合4000多款貸款產品。目前每月流量過千萬，在線貸款申請額已累計超過千億元。葉大清稱，融360對中小微企業和消費者用戶免費，主要向上游合作的金融機構收費，公司今年已實現幾千萬元的收入。

在聯合創立融360之前，葉大清是PayPal中國區市場總經理、還曾任運通多渠道和數字營銷總監等。更早期，他在美國在線擔任高級市場經理時接觸了搜索業務。而另外兩位創始人劉曹峰來自百度、陸佳彥之前是寧波銀行高管。

三個人不同背景的人早在5年前就聚在一起聊到過中國的金融垂直搜索行業會有很大的市場。他們當時對中國金融市場利率會市場化已有預期，而利率市場化背景下市場機構競爭會加劇，意味著金融機構數量、金融產品數量的增加和差異化，那么在線搜索比價就有很大的空間和需求。“是個很不錯的創業機會，但當時做顯然還有點早。”葉大清說。

事實上，在2011年10月三人正式注冊公司，帶領創業團隊入駐“五道口創業基地”華清嘉園小區時，也拿不準時機是否還有點早。但后來證明，再晚就落后了。

之所以選擇金融產品中的貸款產品切入，葉大清的邏輯是，融資貸款是一個剛性需求，而理財產品更多是一個產品門檻低、標準化程度高的銷售性產品。“貸款過程中銀行是資金擁有者，始終是強勢方，而用戶缺錢就有充分動力來主動搜索比價。”融360還有一個策略是想先把一個門檻高的產品平臺做起來，把握先發優勢。

但作為一個互聯網公司，如何去完成門檻高的貸款產品的搜索架構顯然沒有那么簡單，“互聯網+金融”不是簡單匯聚在一起就可以做垂直搜索。

從入駐到2012年3月產品正式上線，十幾個人的研發和技術團隊閉關研發了6個月。“最初的辦法就是將線下貸款申請書的文本和貸款條件搬到線上來。”如此，得出的產品形式是用戶界面有一個3頁、超過20個選項的表單填寫。負責產品和技術的劉曹峰發現，用戶體驗極差，“應該讓它越來越簡明”。

如何在互聯網上展現搜索產品以及怎么去方便用戶理解，是那段時間融360團隊琢磨最多的事情。葉大清的預想中，融360不止是要有搜索功能，還能進行個性化的推薦和比價，聽起來有點像貸款產品版本的“去哪兒”，但銀行的貸款產品遠不如一張機票那么標準化。

首先是同一銀行的貸款產品針對不同用戶給出的融資價格不一樣；而對同一用戶來講，不同機構能不能提供貸款、提供貸款的利率及金額都不一樣；從用戶需求上講，有時價格比較變成次要的，首要需求是能不能拿到貸款，其次是能不能方便地拿到貸款。

“如果需要辦理房產抵押、一個月的時間才放款，對很多中小企業者是不現實的”。葉大清認為，正因為這樣，做個性推薦和比價服務才更有價值。而要實現有效的搜索和個性化推薦、提高貸款申請成功率，唯一的解決辦法只能是下功夫將抽象復雜的貸款產品逐一理順，實現結構化。

不過，融360的一個難題是沒有現成的“跨互聯網和金融”的人才來完成這件事。進行搜索比價就必須把抽象的銀行信貸產品結構化，而前提需要非常熟悉和了解金融機構的風險癖好，以把握其產品的風險維度。

“它決定用戶的資質維度，是需要中等風險、中高風險還是低風險的客戶；是希望有擔保還是無抵押、信用貸還是非信用貸；是高額度還是中額度、低額度。”葉大清說。

尤其是貸款產品的資質往往還有一些隱性的門檻，如實際偏好高收入的還是中等收入的、職業身份是公務員還是中小企業主。葉大清通過尋找有銀行背景，做過銀行信用分析、銀行風險分析，了解信用評估體系和流程的人，把這些東西逐一條目化、清晰化。再由技術人員實現產品的簡潔化和保障搜索與匹配效果的平衡。

經過前期數據積累和摸索，2012年10月融360完成了數據平臺的建設，產品也由最開始的人工篩選匹配，實現了技術化。建立了一套自己的專業評估系統和數據模型。葉大清看來，雖然一個好的業務模式出現都會有眾多模仿者和競爭者，那么核心競爭就在于產品效果和用戶體驗。現在初級篩選只簡化為貸款用途、貸款金額和時間這三步，第二級篩選則是按個人職業、有無抵押、收入等選項進行。在得出篩選產品后，還可以在產品名稱下面直觀展示利率水平、放款速度、總成本、還款月供等關鍵比價項目。

作為產品平臺和渠道，融360還必須依賴于上游金融機構的合作。這也是提高產品豐富度和申請成功率的關鍵。銀行一向是挑剔者。最開始融360需要讓銀行接受一個新的互聯網渠道，對于持懷疑態度的機構還進行試用和效果評估的方法推廣。而銀行的消費信貸和小微經營貸產品的傳統營銷方式主要是靠信貸員線下推廣，轉化率有限。

“由于公司規定不允許群發短信，不允許論壇里發帖營銷，以前業務主要通過親戚朋友介紹和中介公司推薦，但有的中介會包裝用戶資料，申請成功率并不高。”深圳某股份制銀行負責無抵押消費貸款的信貸經理張濤對《第一財經周刊》說。

高質量的目標客戶和初步風險控制，以及智能化精準營銷服務，這兩點是融360提供給銀行的主要價值。加上目前成本并不高，銀行基本都愿意合作，把它作為一個導入流量的補充和初步篩選客戶質量的平臺。

目前融360對銀行的收費主要是向信貸經理推薦優質潛在客戶，每人收取50至100元渠道費用，大約占到70%；貸款成功則按額度的0.5%至3%不等收取傭金，約占20%；還有廣告收入，為銀行貸款產品提供展示位置。

融360一直沒有涉及交易層面和貸款資金流，為了減少效果監控上的風險和漏洞。葉大清想到引入信貸員入駐，讓用戶直接在平臺上完成與銀行的對接，完成O2O的閉環服務。

“效果把控方面，我們是有監測的，一是依賴于銀行的合同約束，主要采用與銀行直接合作的模式，很少一部分是與信貸經理個人合作；二是依靠系統和人工輔助監測，通過用戶和信貸員反饋效果，利用激勵機制，對于不成功的申請還將進行二次推送。而對于沒有如實反饋的機構，我們只有選擇剔除平臺了。”葉大清說。

目前融360已有的合作客戶以銀行為主，各機構入駐的信貸經理約有1萬人。“監管不明的P2P小額貸款公司只有宜信、拍拍貸等規模較大的幾家。”葉大清表示。

由于銀行貸款業務有地域化限制，基本規則是本地企業和個人只能通過當地銀行分支才能拿到貸款。這決定了“需求在哪里，融360的合作機構就要擴展到哪里”。

葉大清選擇從貸款需求量大的上海、北京等一線城市開始布點，“總體考量是這類城市市場容量大，而且金融機構數量多，產品豐富且差異化大；北京和上海也是這些金融機構的總部，談合作更方便。”很快第一梯隊完成覆蓋的還包括廣州、深圳和天津。截至目前已經在68個城市有合作方和產品，融資產品額度從3000元至2000萬元不等。

8月1日融360獲得紅杉中國領投的B輪融資3000萬美元。但葉大清認為“合作機構的廣度和數量不是第一目標，因為比價意義在于產品本身的差異性，如果四大行都提供一款類似的貸款產品，那么本質上我們覆蓋進去一家就足夠了。”

葉大清稱，最近融360平臺的整體成功率在30%至40%，累計成交額近100億元。順應移動互聯的發展，2012年9月融360還組建團隊推出了移動端應用，這為公司帶來了30%的增量用戶。

對葉大清和團隊來說，目前更重要的是如何做好用戶教育、讓更多人接受到互聯網上搜索比價的貸款解決方案。“接下來一是爭取產品進一步多樣化覆蓋剩下的部分，二是搜索和申請環節上，應該還有簡化的空間。”葉大清說。

篇10

Key words：Microcredit，Rural Finance，Restrictive Factors

中圖分類號：F832.35文獻標識碼：B文章編號：1674-2265（2009）05-0074-04

自1993年中國社科院農村發展研究所將孟加拉鄉村銀行模式小額信貸引入中國以來，先后在6個縣開展了小額信貸并成立了“扶貧經濟合作社”。農村小額信貸在中國開始發展。2005年農村信用社小額信貸項目全面展開，人民銀行批準成立“只貸不存”的商業性小額貸款有限公司試點，民間資本進入小額信貸市場；2006年，銀監會放寬農村地區銀行業金融機構準入政策；2007年銀監會批準設立鄉村銀行、貸款公司和農村資金互助社，在五個試點省已成立7家小額貸款公司，目前已有5家公司實現盈利，利潤共計560.93萬元，其中，農戶貸款余額7579.83萬元，占貸款余額的57.4%。小額貸款越來越得到國內業界的重視。中國農村小額信貸在效仿GB（Grameen Bank）模式基礎上形成了自身特點，但在其發展過程中仍存在一些制約因素和瓶頸，下文將對此進行針對性地闡釋，并提出可行性建議。

一、小額信貸的內涵與特點

學術界對小額信貸(Microcredit)沒有統一的界定，從國際流行觀點看，小額信貸是指向低收入群體和微型企業提供額度較小的持續信貸服務，借以幫助貧困者增加收入、擺脫貧困生活，具有金融和社會雙重屬性。與包括儲蓄保險、支付等多種金融服務的微型金融相比，狹義的小額信貸僅限于信貸業務。本文中的小額信貸是從廣義上界定的，即可外延至微型金融。

同一般商業信貸相比，小額信貸在經營目標、客戶特點、產品特點和貸款方式等方面具有面向特殊群體的優勢和特點。另外，小額信貸的信貸服務活動還具有持續性特點，只要客戶能夠按時償還貸款，就可以持續地得到小額信貸機構的信貸資金支持。小額信貸正常運作的基本機制是建立一種客戶主動還款的激勵機制：即首先要使中低收入群體和微小型企業能夠降低交易成本且很方便地享受到服務；其次，正向激勵守信者，給予守信者獲得重復

貸款的機會，并且因獲得信用升級而得到更大額度貸款；最后可為老客戶和守信客戶提供一定的利率優惠。

二、小額信貸的國內外研究綜述

小額信貸作為一種金融扶貧手段，在國外開展的時間較早、服務范圍較大，并且也在實踐中取得了一定的成功。因此，國外學者對小額信貸的研究也相對成熟。小額信貸是在發展中國家實踐中產生。1976年孟加拉國銀行家?尤努斯（Muhammad Unus）開創小組聯保模式的小額信貸實驗項目，并于1983年注冊成為正規的鄉村銀行格萊姆銀行（Grameen Bank），服務于全國64個地區68000個村，還款率高達97%，成為世界聞名的GB模式。2006年，因其對小額信貸開創性的理論貢獻和成功實踐、數十年為貧困者提供小額貸款，解決貧困問題而獲得諾貝爾和平獎，從而使小額信貸成為世界范圍內解決農村經濟發展中資金約束問題的重要途徑之一。1984年約翰?海什（John Hatch）在烏干達創立小額貸款的村銀行模式（Village Banking），1996年印度尼西亞人民銀行開創小額信貸的個人貸款模式（Individual Model），玻利維亞陽光銀行則采取了上述三種模式的混合式。這四種模式在實踐中比較有影響力。另外，麥金農（R.J.Mckinnon 1988）和肖（E.S.Show 1988）從落后經濟中普遍存在金融市場割裂和金融抑制現象方面為開展小額信貸提供了理論依據，認為小額信貸是突破金融抑制現象，為中小企業和農戶貸款的主要途徑之一；杰弗里?泊優和羅賓?楊（Jeffery Poyo & Robin Young 1999）對拉美國家小額信貸業務正規化問題進行了剖析，認為小額信貸在拉美國家已經逐步走向商業化，許多實施小額信貸的非政府組織（non-government organization NGO）已經轉變為正規金融，從而使得小額信貸可持續發展；普雷（Pulley 1980）還從動態激勵機制方面探討了小額信貸的風險防范問題，認為有效的激勵機制是防范小額信貸風險，并使其可持續運作的主要動力等。

從國內看，小額信貸并非新鮮事物，早在1949年建國之初就已有之，于1993年重新得以研究，隨著國家對“三農”問題的關注，小額信貸越來越得到國內業界的重視。國內學者杜曉山（2004）描述了中國小額信貸的實踐歷程，將小額信貸在中國的發展的十年分為三個階段，認為由于外部環境的影響，小額信貸在中國成功的經驗少，而失敗的教訓多；巴曙松（2005）對國際上小額信貸發展模式進行對比分析，將其分為制度主義和福利主義兩種類型，并認為國內小額信貸操作上采用“政府+銀行+扶貧合作社”三線一體的運作模式，政府直接參與是一個突出特征；林毅夫（2007）從宏觀經濟發展角度，提出了發展小額信貸組織等支持勞動密集型企業和農戶；另外，

湯敏（2003）也分析了農村信用社提供農戶小額信貸的優勢，認為其具有地域優勢和農戶信息獲取優勢等。

三、小額信貸的效應分析

從小額信貸的起源、發展來看，一般集中于滿足農村經濟發展中的資金需求，其對促進農業生產、扶持農村弱勢群體具有重要意義。

首先，可擴大農戶生產可能性邊界，促進消費增長。如圖1所示。其中，橫軸X1和縱軸X2分別代表兩種商品，L0 代表初期的生產可能性邊界（預算線），L1代表農戶獲得小額信貸后的生產可能性邊界。農戶可能因為缺乏資金而達不到生產可能性邊界，此時農戶是帕累托低效率，存在帕累托改進，小額信貸可使其獲得帕累托改進。農戶獲得小額信貸后，可用這部分資金購買原本無力購買的化肥、種子或者農藥等，從而優化生產條件，到達生產可能性邊界。若農戶由于缺乏資金，使得原有生產條件惡劣，起初其生產可能性邊界僅是L0。當農戶獲得小額信貸以后，農戶的生產條件改善，有更多的資金可以投入生產，使其生產可能性邊界向外擴張到L1，到達更高的無差異曲線，從而提高其原有的效用水平。另外，根據邊際消費傾向（MPC）遞減規律，與富人比較，窮人的MPC更大，所以當窮人獲得小額信貸后，其消費意愿會遠遠大于富人獲得這筆貸款后的消費意愿。從這個意義上講，農村小額信貸的投放會促使農戶進行更多的消費。

其次， 緩解農村金融市場的貨幣供需矛盾。包括中國在內的許多發展中國家，農村依然處于傳統農業生產階段，農作物主要靠大量廉價勞動力，而尚未形成機器化大生產，農民通過種植農作物只能獲取微薄的收入。然而商業銀行是以利潤最大化為經營目標的企業，其經營理念要求理性商業銀行將資金投放到可以獲得較高收益的大城市，而不是偏遠貧窮的農村。受此趨利動機的影響，各銀行在農村吸收存款后，會將這部分資金投放到經濟發達地區，從而造成農村資金外流嚴重，引致農村金融市場的貨幣供需不均衡。而小額信貸通過對農戶提供信貸服務，在一定程度上緩解了農村金融市場的貨幣供需矛盾。

最后，增加農民收入。獲取小額信貸可使農戶改善現有生產條件，在其他因素不變的情況下，農戶會獲得更多收入。孫若梅（2008）通過實證分析得出結論，即小額信貸對增加農戶收入有積極作用，窮人獲得進入信貸市場的機會，將貸款用于創收活動以增加利潤收入。在中國，因為從事農業生產的收入偏低，導致農村勞動力大量流失。為了獲取較高收入，大量農民涌入城市，增加社會不穩定因素。小額信貸使農民收入提高，在一定程度上緩解農村勞動力流失。另外，當貨幣供給一定的情況下，小額信貸向農村投放還會改善貧困農村與城市之間信貸分配不均現象，加快農村金融體系的完善。

四、中國農村小額信貸的制約因素分析

中國農村小額信貸的開展對解決農民融資難問題起了重要作用，使農民真正享受到改革開放的成果。但中國農村小額信貸的發展也遇到了一些障礙，歸結起來可以概括為供需兩方面。

首先，小額信貸的資金供給不足、資金覆蓋面仍相對較窄。各類金融機構資金不足是制約中國農村小額信貸發展的瓶頸之一，由于農村資金分流嚴重，商業銀行和郵政儲蓄在農村吸收的大量存款基本流向城市，致使農村金融機構變成為城市發展提供資金的儲蓄所。另外，中國農村小額信貸機構數量減少。根據央行數據顯示，截至2007年末，全國有2868個鄉(鎮)沒有任何金融機構，約占全國鄉鎮總數的7%。同期，全國縣域金融機構的網點數為12.4萬個，比2004年減少9811個。 近年來四大商業銀行的網點陸續從縣域撤并，部分農村金融機構也將信貸業務轉向城市，致使部分農村地區出現金融服務空白。

其次，農村信用社等金融機構人員素質差，職員利用職務獲取“灰色收入”。中國農村小額信貸機構員工少，提供服務質量低，制約了小額信貸的發展。根據央行網站數據統計，河南省濟源市各農村信用社每萬人農業人口不足1名信貸員，致使信用社對農戶的跟蹤調查和信用評定及年審、換證等工作難以有效實施，更造成信用社在產品創新方面落后，業務單一，效率水平低。由于農信社提供的小額信貸利率遠低于民間借貸，許多缺乏資金的農戶都想通過獲取小額信貸實現增產增收，造成小額信貸供不應求。在這種情況下，一部分農信社職員利用職務之便將資金貸放給那些賄賂他們的農戶，從而直接損害其他農戶利益，農民不僅沒有享受到國家支農政策的好處，反而因此受損。另外，這種行為還間接導致小額信貸緩解信貸資金分配不均能力下降，不利于農村經濟整體發展。

最后，農戶小額信貸利用效率偏低。一方面，獲取貸款困難，農戶很難找到小額信貸擔保人。農信社等金融機構在發放小額貸款時，除一些具有信用等級的農戶外，普通農戶還需要尋找一個公職人員或固定收入人員擔保。那些與固定收入人員有關系的農戶經常能得到貸款，而沒有關系的則很難，從而造成了現實中的分配不均。例如，根據濟源市農村信用社調查數據發現，總體而言，濟源市農村貸款村占60%，貸款戶占到50%，其中只有2個村被評為信用村，占貸款村數的0.64%；1500多戶被評為信用戶，占貸款總戶數的2.23%；同時，在農村能滿足擔保人要求的只有公辦教師或村委會人員，人數少且其中又有相當一部分人不愿意為此承擔風險。

另一方面，貸款額度過少，與農業生產周期脫節。中國農村小額信貸目標已經從扶貧擴展到幫助農民奔小康。對于一些農村規模產業來講，貸款額度過少，將影響資金鏈的持續性，特別是對一些農業生產周期較長的項目來說，貸款額度多少直接影響正常農業生產，從而影響農民收益。例如，河南濟源市信用聯社規定，山區農戶貸款額度為3000-5000元，平原地區貸款額度為1-2萬元，貸款期限一般是3-12個月。但是，隨著農業產業結構調整力度加大，資金需求也越來越大，諸如承包果園、建蔬菜大棚、現代化養殖場、農產品加工的資金投入一般都在5萬元以上，現有貸款額度難以滿足農戶需要。同時，由于現代農業已打破傳統農業的春種秋收模式，向反季節、長周期發展，一些特色農業生產周期多在1-3年左右，導致貸款期限與農業生產周期形成脫節現象。此外，農戶自身信用度不高，因擔保人法律知識薄弱導致擔保糾紛問題不斷，以及農村小額信貸在產品創新上的局限性都是制約農村小額信貸發展的因素。

五、中國農村小額信貸的發展建議

現階段，農民希望利用小額信貸解決資金短缺，增加收入的愿望日益強烈。迫切需要完善農村小額信貸制度，以充分發揮小額信貸的作用。

首先，提高信貸人員素質，大力推行農戶貸款證。建立有效的激勵機制，充分發動信貸人員深入農戶，調查實際情況，了解農民對貸款的使用以及在生產經營過程中遇到的困難和問題，建立農戶經濟檔案，利用信用社廣泛的社會聯系優勢，為農民提供信息、技術和咨詢服務，當好農民致富的參謀。加大創新力度，推行農戶貸款證，簡化貸款手續，方便農民貸款，使農戶貸款證成為農民貸款的綠卡，使信貸人員真正為農民服務，樹立其良好形象。

其次，提高貸款額度，營造健康信貸環境。根據對百戶貸款農民的調查顯示，70%的農戶希望改革現有抵押和質押貸款的方式，可用農作物、農產品、承包的土地使用權等作為抵押以獲得更大額度貸款。一方面，考慮到農作物、農產品受自然環境影響的因素，現階段可通過擴大抵押品范圍以擴大可貸農戶范圍，爭取每一戶都能得到信貸資金，解決農業生產周期脫節問題。另一方面，建立有效管理體制，抑制農信社職員的尋租行為，減少擔保糾紛現象，建立小額貸款健康運行的金融環境。

再次，建立科學規范的還款監測系統，減少不良貸款率，提高貸款的使用效率。主要是加大對農戶借款人和貸款人的監督力度，建立合理的信用評級體系，從借出到收回形成一個有效的還款監測系統。一方面，嚴格農戶信用調查，對項目進行可行性研究，確保貸出后能及時收回，通過農戶貸款知識培訓，強化信用意識和貸款使用規則方面的知識；另一方面，對信貸人員進行監督，一般是對其經手的業務進行審查，規定員工不允許向其親屬或者關系人員貸款，如需貸款必須出具貸款申請書，寫明用途，必要時需要員工出具連帶責任擔保，同時還要防范員工發放貸款考察失誤的問題。

第四，賦予優勢項目優先權。加強對具有比較優勢的農業和農產品信貸投入，特別是支持高科技農業、特色農業、訂單農業和創匯農業及農副產品的深加工項目，促進農業產業化建設。如把支持糧、棉、油等基本農作物始終放在突出位置，突破“春貸秋收”傳統模式，按照產業周期、性質和特點，放寬農民小額貸款還貸時間；逐漸增加信貸投量數額，擴大發放范圍，放寬貸款額度限制；并根據市場需要，調整信貸投放渠道，積極支持農民調整農業產業結構，大力發展市場需要、效益好、銷路廣的農產品生產，提高農業發展的質量，增加農民的收入。

最后，國家政府的扶持。小額信貸的發展離不開國家政府扶持，國家已制定一些相關政策，加強對農村小額信貸機構資金投入。對信貸資金不足的農村地區，央行要積極疏通貨幣信貸政策傳導機制，引導轄區金融機構重點支持，逐步建立以市場為導向，發展貿工農一體化的現代農業。

總之，農村小額信貸是中國破解“三農”問題必不可少的渠道之一，農村小額信貸亟待解決的問題還有很多，我們在肯定其發展的同時，更要認清中國農村小額信貸尚不發達的事實，從而從實際出發，解決中國農村小額信貸發展中的各種疑難雜癥，從而推進農村金融體系改革，加快新農村建設，促進城鄉一體化。

參考文獻：

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篇11

2010年，河北省遷安市（縣級市）全年實現地區生產總值730億元以上，按可比價計算增長13%左右；完成全社會固定資產投資272.8億元，增長36.3%；實現全部財政收入（不含基金）56.9億元，按可比口徑計算增長21.1%；城鎮居民人均可支配收入達到19540元，增長8%，農民人均純收入達到10960元，增長12.1%。區域經濟進入快速發展期，迫切需要金融部門提供更好的金融服務，地方金融業的發展也迫切需要跟上經濟發展的步伐。需求帶動型金融（即經濟增長帶動金融的發展）成為遷安經濟進一步發展所需要研究和解決的重要問題（Patrick，1966）。

河北省遷安市現有11家銀行金融機構，基本上形成了以商業金融、政策性金融、合作金融、郵政儲蓄全面發展的格局。2010年，遷安市各金融機構大力吸收存款，不斷壯大資金實力，積極尋找貸款增長點，加大信貸投放力度，積極清收不良貸款，經營效益大幅提高，既有力地支持了地方經濟發展，又促進了金融自身效益的明顯提高，實現了經濟與金融的良性互動，經濟與金融保持良好的發展態勢。經濟形勢呈現出以下幾個特點：

一是存貸款繼續保持高增長態勢，金融支撐作用不可或缺。各項存款大幅增長，結構變化明顯。一方面城鄉居民收入水平進一步提高；另一方面也說明基層城鄉居民投資渠道狹窄，儲蓄仍是大多數居民首選的投資渠道。企業生產經營勢頭良好，回籠貨款增加。各項貸款投放合理增長，進一步發揮了金融對經濟增長的支持作用。貸款投放呈現的主要特點是：貸款投向及結構進一步合理，表現為短期貸款增加較多；中長期貸款投放合理增長。

二是票據市場異常活躍，已成為中小企業融資的另一個平臺。截止2010年底，累計辦理票據貼現占各項貸款余額的11.60%，占年內各項貸款增加額的27.61%。票據業務的發展，有效解決了部分中小企業短期流動資金需求，加快了資金周轉。

三是農村信用社支持“三農”作用重大，成為遷安市金融機構新增貸款投放的主力，重點支持了“三農”經濟和中小企業的短期流動資金需求。

四是現金呈現投放且同比增加。截止2010年11月末，遷安全市金融機構累計現金收入473.6億元，同比增加79.9億元，減少18.32%；累計現金支出527.15億元，同比增加86.83億元，增長18.35%；累計現金凈投放53.55億元，同比增加6.89億元，增長15.43%，金融機構現金投放進一步增加。

文獻回顧

國內外相關研究對地方政府介入金融體制和金融資源配置的問題進行過相應的研究。隨著改革開放的進行，國家對國企的投資變為貸款金融體制的改革隨之開始。樊綱等人（1990）研究了中央金融機構的地方派駐單位成為地方政府的實際隸屬問題。在經歷財稅改革的過程后，地方政府對金融機構的干預意愿和干預程度與地方政府的收入責任和支出權限的匹配程度直接相關（張等，2008）。盧峰和姚洋論述了證金融資源從國有部門流向私人部門的漏損效應的存在。潘文卿等（2003）和Jeffrey Wurgler（2000）認為金融發展程度及其作用應當由資本配置效率來衡量，因此發展了測度資本配置效率的方法。遷安市基于資源型經濟發展模式，由于資源富集，經濟的快速發展正在經歷供給導向型金融 向需求帶動型金融的轉變。遷安經濟的快速發展導致金融發展 不足以支持經濟持續增長，因此在政府的大力推動下，金融行業往往能夠快速成長，但隨著經濟的成熟，供給導向就會逐步轉變為需求導向（龐曉波，2003）。

河北省遷安市金融服務體系存在的問題

河北省遷安市目前主要有三個融資平臺，分別是遷安市城市建設投資發展有限公司、遷安市城鄉建設投資管理有限責任公司、遷安市興源水務產業投資有限公司，分別承擔了為城市建設資金保障、基礎設施建設開發、土地開發經營、城市公共資產經營、經營性國有資產運營、開展水利基礎設施項目的融資、建設和經營管理等職能。其中城市建設投資發展有限公司通過與各級金融機構的合作，已累計為市政工程、水利工程、環境治理、文化設施、教育及衛生配套工程等項目融資23.665億元。城鄉建設投資管理有限責任公司為城市改造和拆遷補償籌集資金8.5億元。

河北省遷安市金融服務體系對遷安經濟的發展做出了巨大的貢獻。但從目前的情況看，遷安市金融服務尚未擺脫政策性、商業性、合作混淆、服務萎縮、沖突加劇、效率低下的狀況。遷安的金融體制具有明顯的由政府部門推動的特征。

（一）金融資源大量流失

調查顯示，河北省遷安市域金融資源通過商業銀行、郵政儲蓄以及民間資本流出等渠道大量流失。一是通過商業銀行渠道流出的資金。在現行金融政策的導向下，一方面，商業銀行因其資本的逐利性，不愿意將貸款投向風險大、收益小的農業領域和中小企業，而是將資金轉移到城市開展集約化經營。另一方面，國有商業銀行縣支行吸收的存款通過上存二級準備金的形式逐級集中到了市分行、省分行、總行。上存資金對縣支行來說無風險，且利率較高，收益穩定。存貸比呈持續下降的趨勢，2010年67.12%的存貸比說明遷安市域資金富裕，流出資金數額巨大，如表1所示。

通過圖1可看出，受益于河北遷安經濟的又好又快發展，2006-2010年河北省遷安市金融系統各項存貸款余額均呈現快速增長的態勢，但是存款余額的增長速度遠大于貸款余額的增長速度，存貸差從2006年的215229萬元增長到2010年的1396985萬元，存貸比從2006年的86.75%下降到2010年的67.12%。由于國有商業銀行貸款權限的上收，國有商業銀行對縣域貸款規模比例不斷萎縮，對縣域經濟發展支持力度受到限制。

（二）中小民營企業融資難

目前我國大部分縣市的融資主體是以民營中小企業為主，河北省遷安市也不例外。而商業銀行普遍以服務“大、優”企業特別是國有企業為己任，資金以逐利為導向。比較而言，中小企業規模較小，抗風險能力弱，銀行貸款風險也相對較大，同時，中小企業單筆貸款的需求量小，數量多，貸款成本也高；更為重要的是，中小企業一般處于發展期，固定資產比較少，抵押品有限，很難找到有資格的組織擔保。因此，縣域經濟主體的特點不適應當前國有商業銀行信貸發展戰略的要求，導致形成一方面縣市域企業普遍患有資金渴求癥；另一方面，商業銀行卻缺乏信用度高、還貸能力強的企業予以支持。加上基層商業銀行在操作中，對企業進行信用評估和發放貸款的過程中抱著“重大輕小，重傳統產業輕戰略性新興產業”的思想，致使縣域經濟主體特別是民營企業貸款越來越難。

（三）市域企業融資機制不健全

從理論上講，中小企業的融資渠道除自籌資金外，應來源于股權融資、債券融資和銀行貸款等。但實際情況卻不是這樣。調查顯示，銀行貸款仍然是目前河北省遷安市域企業最主要的貸款方式。這一方面是由于我國資本市場的結構和體系上的弊端，資本市場單一、缺少層次，加之信息的失衡和監管不力，目前并沒有為中小企業融資創造一個良好的環境。另一方面與遷安本土企業家的觀念滯后也有很大的關系。目前遷安的企業也很少有意識地去應用企業債券市場為自己融資。大多數企業把融資渠道限制于銀行。

（四）融資成本高

融資成本高主要表現為：一是手續繁瑣直接增加了融資成本。信貸權限上收后，縣級國有商業銀行的信貸投放要逐級上報，數額較大的要經過省分行審批，一筆貸款必須有“三證”（營業證、貸款證、開戶證）、“四書”（貸款申請書、調查意見書、評估報告書、貸款協議書）以及“五印”（經辦人印、主管領導印、行長印、信貸管理委員會印、企業印）。一般答復期為十天，一個月左右才能辦理好借貸手續。二是銀行間不統一的授信標準增加了企業融資成本。中小企業要想獲得商業銀行的貸款，首先必須取得商業銀行的調查授信。而現實中，各商業銀行授信標準不統一，各中小企業在不同商業銀行間貸款需要經歷多次審核的程序，不僅大大延長了貸款的審批時間，而且也直接增加了融資成本。三是特殊途徑獲得的資金成本高。有些中小企業在不具備貸款條件或者嫌貸款手續過于繁瑣的情況下，會選擇其他的一些途徑來解決資金問題，例如高息借貸。而這種資金融資成本往往要比通過銀行渠道獲得資金的融資成本高出幾倍。

（五）政府融資平臺有待加強

政府投融資平臺是政府進行投融資活動的主體，盡管近幾年來河北省遷安市政府嘗試利用現有的三個融資平臺成功進行了融資，但是與南方發達縣域相比，目前政府的融資模式還相對單一，融資平臺運作還不是十分規范，在融資方式的選擇方面還不夠靈活，而且缺乏一個系統的、長遠的資本運營總體方案和具體實施方案。在界定和集聚城市可經營性國有資產，推進無形資產的“有形化”運作、盤活城市存量資產方面還不夠靈活。

（六）民間融資存在國家監管政策和運行風險

最近幾年來，遷安市民間借貸對繁榮地區經濟特別是支撐中小企業發展方面起到了很大的作用，彌補了金融業在支持地方經濟發展方面的不足，但是由于運行不規范、不合法，存在國家監管的政策風險和自身運行風險，一旦出現問題，對經濟發展將會產生巨大負面影響，對此應高度關注。

（七）對外地金融資源的嫁接力度不夠

長三角、珠三角、京津等發達地區，不僅經濟發達，金融業也較為發達，這些地區占有豐富的金融資源。近年來，遷安在這些地區招商引資做了不少工作，取得很大的成效，但是引進、嫁接這些地區的金融資源的工作力度還需要進一步加強。目前，遷安還沒有完善的引進、嫁接外地金融資源方面的制度和政策，還未引進外地基金、信托、財務公司、金融租賃公司等方面的金融業務，也缺少這方面的專業人才。

河北省遷安市金融服務體系創新舉措

隨著河北遷安經濟發展進程的推進，融資難成為制約企業快速發展的瓶頸之一。長期以來，銀行與企業，特別是中小企業之間存在著信息不對稱問題，銀行和企業之間相互溝通了解不夠，銀企之間信息交流不暢直接造成了企業貸款難、銀行難貸款的局面。如何有效解決銀企之間的信息不對稱，進一步加強銀企之間的信息溝通成為了迫切需要解決的問題。

（一）積極協調銀行，擴大貸款抵押范圍

河北遷安目前的民營企業普遍存在規模小、資金少、家族式管理、市場風險大等問題，很多企業經營業績較差、利潤率很低、貸償能力不強，不少企業由于無可抵押資產導致融資困難。因此，有必要積極協調銀行，通過政府主導，積極推進政銀合作，簽訂戰略合作協議，爭取提高銀行授信額度，有效做大整體信貸盤子。同時適當擴大貸款抵押范圍，由單一的房產抵押、第三者擔保擴大為私人房產抵押、機器設備抵押、股權質押、產品訂單質押，以此來緩解中小企業融資難的問題。

（二）開展中小企業融資調研，建立融資項目庫

在與銀行協調溝通的同時，開展中小企業融資調研活動，建立中小企業融資項目庫，方便銀行更直觀地掌握企業生產經營狀況以及融資需求。工商、稅務應幫助企業健全財務制度，規范財務報表，指導企業合理規避政策限制，共同破解擔保難題。建立和完善企業信用檔案，積極向銀行推薦信用等級高、有發展前景的企業。

（三）成立“遷安市銀企對接網”，構筑銀企信息平臺

通過互聯網的搭建，為河北遷安市政、銀、企搭建時時交流溝通的平臺，有效解決銀企之間信息不對稱的狀況。同時通過互聯網為企業推介產品，提高企業的知名度，促進域內外金融機構與遷安企業進行實質性合作，服務與推動遷安市整體經濟發展。

（四）定期舉辦融資洽談活動，搭建銀企溝通平臺

充分發揮區內金融機構積極性，由政府主導銀企對接融資洽談活動來搭建銀企面對面溝通平臺，促成銀企融資合作關系，破解中小企業融資難題，促進信貸有效投放和項目投融資。

（五）建立包括農業龍頭企業在內的中小信用擔保體系，完善金融服務體系

解決農業龍頭企業貸款難、擔保難、抵押難的問題，降低部分銀行風險，提高銀行給龍頭企業的融資積極性，關鍵是建立龍頭企業在內的中小企業信用擔保體系。在農業產業化發展過程中，要將農業龍頭企業納入中小企業信用擔保體系，完善為其服務的金融服務體系。在完善農戶聯保擔保體系的基礎上，各級政府要推動建立貸款擔保機構，與農村金融機構建立擔保協作關系。

（六）土地經營權流轉促進資源配置效率提升，實現農業現代化

農村土地經營權流轉，促進土地規模化經營，是實現農業現代化的重要途徑。建立多層次多渠道的農村金融機構體系，支持農村土地流轉。首先，強化遷安農村信用社作為農村金融服務主力軍的核心地位。鼓勵村鎮銀行和小額貸款公司加大對農村土地流轉的資金支持。此外，放開民間金融機構，允許民間借貸合法化。與此同時，積極進行探索和創新，可設立專門為農地服務的互金融機構。同時創新發展農村的多種保險業，化解分散金融風險。而采用多種形式、多種渠道的農業保險，可以有效化解、轉移生產者的自然和市場因素風險。積極化解為農業生產提供金融服務的銀行面臨的風險。鼓勵保險公司創新險種。

（七）利用金融手段規避市場風險，掌握市場的主動權

鋼鐵產業是遷安市的支柱產業，河北遷安整體經濟發展水平受鋼材市場的波動影響巨大，對遷安市企業的經營效益產生巨大的影響。宏觀經濟波動導致的鋼鐵價格的變化直接影響到遷安的整體經濟發展狀況。利用套期保值，在現貨市場和期貨市場對鋼材同時進行數量相等但方向相反的買賣活動，經過一段時間，當價格變動使現貨買賣上出現盈虧時，可由期貨交易上的虧盈得到抵銷或彌補，從而在“現”與“期”之間、近期和遠期之間建立一種對沖機制，以使價格風險降到最低限度，企業受市場波動影響最小。因此，采取各種措施，鼓勵企業利用期貨市場開展產品和原材料的套期保值業務，有效規避宏觀經濟波動的風險，掌握市場的主動權。

推進期貨知識培訓工作。聯系國內知名期貨公司，組織遷安鋼鐵龍頭企業負責人參與培訓。大力培育和發展期貨市場參與主體。龍頭鋼鐵企業要積極介入期貨市場，不斷增強自身競爭能力和抗風險能力，并帶動其他相關企業積極利用期貨市場。經過3-5年的努力，形成遷安鋼鐵產業廣泛參與期貨市場的發展態勢，現貨企業參與期貨市場的廣度和深度跨入唐山市先進行列，較大規模鋼鐵生產、消費和流通企業參與期貨比例達到50%以上。敢于和善于利用期貨市場，樹立科學的期貨發展觀，積極引導鋼鐵生產和流通企業利用好期貨市場，走現貨、期貨并重的路子，促進企業增效，進而推動經濟又好又快發展。加大財稅支持力度、加強對套保企業的信貨支持、完善企業經營評價體系、積極推動相關鋼鐵企業參與套期保值。

結論

河北省遷安市作為資源富集型地區，依靠資源優勢經濟發展迅速。隨著經濟的發展，對金融機制的要求逐步升高，河北省遷安市逐步從供給導向型金融向需求導向型金融過度，然而政府對于金融制度建設的主導，還將長久影響地方金融體制的形成和確立。由于經濟的發展伴隨中小企業的活躍和農村創業人數的增加，對非正規金融的需要加大，客觀上要求地方金融體制的創新和發展。河北省遷安市創新金融體制的發展將會帶動地方經濟的進一步發展，對發展中的中國地方金融將會產生借鑒效用。

地方金融體制的研究對于解決各地單一財政政策具有重要意義。徹底解決地方政府依靠土地財政的模式，同時避免地方債券的無序、無規使用，促進地方政府金融財政政策有序出臺。通過利用現代企業的金融手段，構建全方位的金融財政體系，能夠避免過度依賴單一模式造成地方金融體系的發展畸形。尤其在當下我國宏觀經濟環境面臨轉型升級，中央政府下決心嚴控過度的貨幣投入，以去杠桿化手段促進現有存量貨幣的投資效率，各地方政府更應當充分發揮地域優勢，盤活現有資源，創新金融體制，在新一輪的宏觀調控和產業結構調整中贏得先機。

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