引論：我們?yōu)槟砹?3篇征信業(yè)管理條例范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫作時的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。
篇1
第二條 在中國境內(nèi)從事征信業(yè)務(wù)及相關(guān)活動，適用本條例。
本條例所稱征信業(yè)務(wù)，是指對企業(yè)、事業(yè)單位等組織(以下統(tǒng)稱企業(yè))的信用信息和個人的信用信息進行采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供的活動。
國家設(shè)立的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫進行信息的采集、整理、保存、加工和提供，適用本條例第五章規(guī)定。
國家機關(guān)以及法律、法規(guī)授權(quán)的具有管理公共事務(wù)職能的組織依照法律、行政法規(guī)和國務(wù)院的規(guī)定，為履行職責(zé)進行的企業(yè)和個人信息的采集、整理、保存、加工和公布，不適用本條例。
第三條 從事征信業(yè)務(wù)及相關(guān)活動，應(yīng)當遵守法律法規(guī)，誠實守信，不得危害國家秘密，不得侵犯商業(yè)秘密和個人隱私。
第四條 中國人民銀行(以下稱國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門)及其派出機構(gòu)依法對征信業(yè)進行監(jiān)督管理。
縣級以上地方人民政府和國務(wù)院有關(guān)部門依法推進本地區(qū)、本行業(yè)的社會信用體系建設(shè)，培育征信市場，推動征信業(yè)發(fā)展。
第二章 征信機構(gòu)
第五條 本條例所稱征信機構(gòu)，是指依法設(shè)立，主要經(jīng)營征信業(yè)務(wù)的機構(gòu)。
第六條 設(shè)立經(jīng)營個人征信業(yè)務(wù)的征信機構(gòu)，應(yīng)當符合《中華人民共和國公司法》規(guī)定的公司設(shè)立條件和下列條件，并經(jīng)國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門批準：
(一)主要股東信譽良好，最近3年無重大違法違規(guī)記錄;
(二)注冊資本不少于人民幣5000萬元;
(三)有符合國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門規(guī)定的保障信息安全的設(shè)施、設(shè)備和制度、措施;
(四)擬任董事、監(jiān)事和高級管理人員符合本條例第八條規(guī)定的任職條件;
(五)國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門規(guī)定的其他審慎性條件。
第七條 申請設(shè)立經(jīng)營個人征信業(yè)務(wù)的征信機構(gòu)，應(yīng)當向國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門提交申請書和證明其符合本條例第六條規(guī)定條件的材料。
國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門應(yīng)當依法進行審查，自受理申請之日起60日內(nèi)作出批準或者不予批準的決定。決定批準的，頒發(fā)個人征信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證;不予批準的，應(yīng)當書面說明理由。
經(jīng)批準設(shè)立的經(jīng)營個人征信業(yè)務(wù)的征信機構(gòu)，憑個人征信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證向公司登記機關(guān)辦理登記。
未經(jīng)國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門批準，任何單位和個人不得經(jīng)營個人征信業(yè)務(wù)。
第八條 經(jīng)營個人征信業(yè)務(wù)的征信機構(gòu)的董事、監(jiān)事和高級管理人員，應(yīng)當熟悉與征信業(yè)務(wù)相關(guān)的法律法規(guī)，具有履行職責(zé)所需的征信業(yè)從業(yè)經(jīng)驗和管理能力，最近3年無重大違法違規(guī)記錄,并取得國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門核準的任職資格。
第九條 經(jīng)營個人征信業(yè)務(wù)的征信機構(gòu)設(shè)立分支機構(gòu)、合并或者分立、變更注冊資本、變更出資額占公司資本總額5%以上或者持股占公司股份5%以上的股東的，應(yīng)當經(jīng)國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門批準。
經(jīng)營個人征信業(yè)務(wù)的征信機構(gòu)變更名稱的，應(yīng)當向國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門辦理備案。
第十條 設(shè)立經(jīng)營企業(yè)征信業(yè)務(wù)的征信機構(gòu)，應(yīng)當符合《中華人民共和國公司法》規(guī)定的設(shè)立條件，并自公司登記機關(guān)準予登記之日起30日內(nèi)向所在地的國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門派出機構(gòu)辦理備案，并提供下列材料：
(一)營業(yè)執(zhí)照;
(二)股權(quán)結(jié)構(gòu)、組織機構(gòu)說明;
(三)業(yè)務(wù)范圍、業(yè)務(wù)規(guī)則、業(yè)務(wù)系統(tǒng)的基本情況;
(四)信息安全和風(fēng)險防范措施。
備案事項發(fā)生變更的，應(yīng)當自變更之日起30日內(nèi)向原備案機構(gòu)辦理變更備案。
第十一條 征信機構(gòu)應(yīng)當按照國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門的規(guī)定，報告上一年度開展征信業(yè)務(wù)的情況。
國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門應(yīng)當向社會公告經(jīng)營個人征信業(yè)務(wù)和企業(yè)征信業(yè)務(wù)的征信機構(gòu)名單，并及時更新。
第十二條 征信機構(gòu)解散或者被依法宣告破產(chǎn)的，應(yīng)當向國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門報告，并按照下列方式處理信息數(shù)據(jù)庫：
(一)與其他征信機構(gòu)約定并經(jīng)國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門同意，轉(zhuǎn)讓給其他征信機構(gòu);
(二)不能依照前項規(guī)定轉(zhuǎn)讓的，移交給國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門指定的征信機構(gòu);
(三)不能依照前兩項規(guī)定轉(zhuǎn)讓、移交的，在國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門的監(jiān)督下銷毀。
經(jīng)營個人征信業(yè)務(wù)的征信機構(gòu)解散或者被依法宣告破產(chǎn)的，還應(yīng)當在國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門指定的媒體上公告，并將個人征信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證交國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門注銷。
第三章 征信業(yè)務(wù)規(guī)則
第十三條 采集個人信息應(yīng)當經(jīng)信息主體本人同意，未經(jīng)本人同意不得采集。但是，依照法律、行政法規(guī)規(guī)定公開的信息除外。
企業(yè)的董事、監(jiān)事、高級管理人員與其履行職務(wù)相關(guān)的信息，不作為個人信息。
第十四條 禁止征信機構(gòu)采集個人的宗教信仰、基因、指紋、血型、疾病和病史信息以及法律、行政法規(guī)規(guī)定禁止采集的其他個人信息。
征信機構(gòu)不得采集個人的收入、存款、有價證券、商業(yè)保險、不動產(chǎn)的信息和納稅數(shù)額信息。但是，征信機構(gòu)明確告知信息主體提供該信息可能產(chǎn)生的不利后果，并取得其書面同意的除外。
第十五條 信息提供者向征信機構(gòu)提供個人不良信息，應(yīng)當事先告知信息主體本人。但是，依照法律、行政法規(guī)規(guī)定公開的不良信息除外。
第十六條 征信機構(gòu)對個人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年;超過5年的，應(yīng)當予以刪除。
在不良信息保存期限內(nèi)，信息主體可以對不良信息作出說明，征信機構(gòu)應(yīng)當予以記載。
第十七條 信息主體可以向征信機構(gòu)查詢自身信息。個人信息主體有權(quán)每年兩次免費獲取本人的信用報告。
第十八條 向征信機構(gòu)查詢個人信息的，應(yīng)當取得信息主體本人的書面同意并約定用途。但是，法律規(guī)定可以不經(jīng)同意查詢的除外。
征信機構(gòu)不得違反前款規(guī)定提供個人信息。
第十九條 征信機構(gòu)或者信息提供者、信息使用者采用格式合同條款取得個人信息主體同意的，應(yīng)當在合同中作出足以引起信息主體注意的提示，并按照信息主體的要求作出明確說明。
第二十條 信息使用者應(yīng)當按照與個人信息主體約定的用途使用個人信息，不得用作約定以外的用途，不得未經(jīng)個人信息主體同意向第三方提供。
第二十一條 征信機構(gòu)可以通過信息主體、企業(yè)交易對方、行業(yè)協(xié)會提供信息，政府有關(guān)部門依法已公開的信息，人民法院依法公布的判決、裁定等渠道，采集企業(yè)信息。
征信機構(gòu)不得采集法律、行政法規(guī)禁止采集的企業(yè)信息。
第二十二條 征信機構(gòu)應(yīng)當按照國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門的規(guī)定，建立健全和嚴格執(zhí)行保障信息安全的規(guī)章制度，并采取有效技術(shù)措施保障信息安全。
經(jīng)營個人征信業(yè)務(wù)的征信機構(gòu)應(yīng)當對其工作人員查詢個人信息的權(quán)限和程序作出明確規(guī)定，對工作人員查詢個人信息的情況進行登記，如實記載查詢工作人員的姓名，查詢的時間、內(nèi)容及用途。工作人員不得違反規(guī)定的權(quán)限和程序查詢信息，不得泄露工作中獲取的信息。
第二十三條 征信機構(gòu)應(yīng)當采取合理措施，保障其提供信息的準確性。
征信機構(gòu)提供的信息供信息使用者參考。
第二十四條 征信機構(gòu)在中國境內(nèi)采集的信息的整理、保存和加工，應(yīng)當在中國境內(nèi)進行。
征信機構(gòu)向境外組織或者個人提供信息，應(yīng)當遵守法律、行政法規(guī)和國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門的有關(guān)規(guī)定。
第四章 異議和投訴
第二十五條 信息主體認為征信機構(gòu)采集、保存、提供的信息存在錯誤、遺漏的，有權(quán)向征信機構(gòu)或者信息提供者提出異議，要求更正。
征信機構(gòu)或者信息提供者收到異議，應(yīng)當按照國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門的規(guī)定對相關(guān)信息作出存在異議的標注，自收到異議之日起20日內(nèi)進行核查和處理，并將結(jié)果書面答復(fù)異議人。
經(jīng)核查，確認相關(guān)信息確有錯誤、遺漏的，信息提供者、征信機構(gòu)應(yīng)當予以更正;確認不存在錯誤、遺漏的，應(yīng)當取消異議標注;經(jīng)核查仍不能確認的，對核查情況和異議內(nèi)容應(yīng)當予以記載。
第二十六條 信息主體認為征信機構(gòu)或者信息提供者、信息使用者侵害其合法權(quán)益的，可以向所在地的國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門派出機構(gòu)投訴。
受理投訴的機構(gòu)應(yīng)當及時進行核查和處理，自受理之日起30日內(nèi)書面答復(fù)投訴人。
信息主體認為征信機構(gòu)或者信息提供者、信息使用者侵害其合法權(quán)益的，可以直接向人民法院起訴。
第五章 金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫
第二十七條 國家設(shè)立金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，為防范金融風(fēng)險、促進金融業(yè)發(fā)展提供相關(guān)信息服務(wù)。
金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫由專業(yè)運行機構(gòu)建設(shè)、運行和維護。該運行機構(gòu)不以營利為目的，由國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門監(jiān)督管理。
第二十八條 金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫接收從事信貸業(yè)務(wù)的機構(gòu)按照規(guī)定提供的信貸信息。
金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫為信息主體和取得信息主體本人書面同意的信息使用者提供查詢服務(wù)。國家機關(guān)可以依法查詢金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的信息。
第二十九條 從事信貸業(yè)務(wù)的機構(gòu)應(yīng)當按照規(guī)定向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫提供信貸信息。
從事信貸業(yè)務(wù)的機構(gòu)向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫或者其他主體提供信貸信息，應(yīng)當事先取得信息主體的書面同意，并適用本條例關(guān)于信息提供者的規(guī)定。
第三十條 不從事信貸業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫提供、查詢信用信息以及金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫接收其提供的信用信息的具體辦法，由國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門會同國務(wù)院有關(guān)金融監(jiān)督管理機構(gòu)依法制定。
第三十一條 金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫運行機構(gòu)可以按照補償成本原則收取查詢服務(wù)費用，收費標準由國務(wù)院價格主管部門規(guī)定。
第三十二條 本條例第十四條、第十六條、第十七條、第十八條、第二十二條、第二十三條、第二十四條、第二十五條、第二十六條適用于金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫運行機構(gòu)。
第六章 監(jiān)督管理
第三十三條 國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門及其派出機構(gòu)依照法律、行政法規(guī)和國務(wù)院的規(guī)定，履行對征信業(yè)和金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫運行機構(gòu)的監(jiān)督管理職責(zé)，可以采取下列監(jiān)督檢查措施：
(一)進入征信機構(gòu)、金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫運行機構(gòu)進行現(xiàn)場檢查，對向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫提供或者查詢信息的機構(gòu)遵守本條例有關(guān)規(guī)定的情況進行檢查;
(二)詢問當事人和與被調(diào)查事件有關(guān)的單位和個人，要求其對與被調(diào)查事件有關(guān)的事項作出說明;
(三)查閱、復(fù)制與被調(diào)查事件有關(guān)的文件、資料，對可能被轉(zhuǎn)移、銷毀、隱匿或者篡改的文件、資料予以封存;
(四)檢查相關(guān)信息系統(tǒng)。
進行現(xiàn)場檢查或者調(diào)查的人員不得少于2人，并應(yīng)當出示合法證件和檢查、調(diào)查通知書。
被檢查、調(diào)查的單位和個人應(yīng)當配合，如實提供有關(guān)文件、資料，不得隱瞞、拒絕和阻礙。
第三十四條 經(jīng)營個人征信業(yè)務(wù)的征信機構(gòu)、金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫、向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫提供或者查詢信息的機構(gòu)發(fā)生重大信息泄露等事件的，國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門可以采取臨時接管相關(guān)信息系統(tǒng)等必要措施，避免損害擴大。
第三十五條 國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門及其派出機構(gòu)的工作人員對在工作中知悉的國家秘密和信息主體的信息，應(yīng)當依法保密。
第七章 法律責(zé)任
第三十六條 未經(jīng)國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門批準，擅自設(shè)立經(jīng)營個人征信業(yè)務(wù)的征信機構(gòu)或者從事個人征信業(yè)務(wù)活動的，由國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門予以取締，沒收違法所得，并處5萬元以上50萬元以下的罰款;構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。
第三十七條 經(jīng)營個人征信業(yè)務(wù)的征信機構(gòu)違反本條例第九條規(guī)定的，由國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門責(zé)令限期改正，對單位處2萬元以上20萬元以下的罰款;對直接負責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員給予警告，處1萬元以下的罰款。
經(jīng)營企業(yè)征信業(yè)務(wù)的征信機構(gòu)未按照本條例第十條規(guī)定辦理備案的，由其所在地的國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門派出機構(gòu)責(zé)令限期改正;逾期不改正的，依照前款規(guī)定處罰。
第三十八條 征信機構(gòu)、金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫運行機構(gòu)違反本條例規(guī)定，有下列行為之一的，由國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門或者其派出機構(gòu)責(zé)令限期改正，對單位處5萬元以上50萬元以下的罰款;對直接負責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員處1萬元以上10萬元以下的罰款;有違法所得的，沒收違法所得。給信息主體造成損失的，依法承擔(dān)民事責(zé)任;構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任：
(一)竊取或者以其他方式非法獲取信息;
(二)采集禁止采集的個人信息或者未經(jīng)同意采集個人信息;
(三)違法提供或者出售信息;
(四)因過失泄露信息;
(五)逾期不刪除個人不良信息;
(六)未按照規(guī)定對異議信息進行核查和處理;
(七)拒絕、阻礙國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門或者其派出機構(gòu)檢查、調(diào)查或者不如實提供有關(guān)文件、資料;
(八)違反征信業(yè)務(wù)規(guī)則，侵害信息主體合法權(quán)益的其他行為。
經(jīng)營個人征信業(yè)務(wù)的征信機構(gòu)有前款所列行為之一，情節(jié)嚴重或者造成嚴重后果的，由國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門吊銷其個人征信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證。
第三十九條 征信機構(gòu)違反本條例規(guī)定，未按照規(guī)定報告其上一年度開展征信業(yè)務(wù)情況的，由國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門或者其派出機構(gòu)責(zé)令限期改正;逾期不改正的，對單位處2萬元以上10萬元以下的罰款;對直接負責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員給予警告，處1萬元以下的罰款。
第四十條 向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫提供或者查詢信息的機構(gòu)違反本條例規(guī)定，有下列行為之一的，由國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門或者其派出機構(gòu)責(zé)令限期改正，對單位處5萬元以上50萬元以下的罰款;對直接負責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員處1萬元以上10萬元以下的罰款;有違法所得的，沒收違法所得。給信息主體造成損失的，依法承擔(dān)民事責(zé)任;構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任：
(一)違法提供或者出售信息;
(二)因過失泄露信息;
(三)未經(jīng)同意查詢個人信息或者企業(yè)的信貸信息;
(四)未按照規(guī)定處理異議或者對確有錯誤、遺漏的信息不予更正;
(五)拒絕、阻礙國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門或者其派出機構(gòu)檢查、調(diào)查或者不如實提供有關(guān)文件、資料。
第四十一條 信息提供者違反本條例規(guī)定，向征信機構(gòu)、金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫提供非依法公開的個人不良信息，未事先告知信息主體本人，情節(jié)嚴重或者造成嚴重后果的，由國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門或者其派出機構(gòu)對單位處2萬元以上20萬元以下的罰款;對個人處1萬元以上5萬元以下的罰款。
第四十二條 信息使用者違反本條例規(guī)定，未按照與個人信息主體約定的用途使用個人信息或者未經(jīng)個人信息主體同意向第三方提供個人信息，情節(jié)嚴重或者造成嚴重后果的，由國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門或者其派出機構(gòu)對單位處2萬元以上20萬元以下的罰款;對個人處1萬元以上5萬元以下的罰款;有違法所得的，沒收違法所得。給信息主體造成損失的，依法承擔(dān)民事責(zé)任;構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。
第四十三條 國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門及其派出機構(gòu)的工作人員濫用職權(quán)、玩忽職守、徇私舞弊，不依法履行監(jiān)督管理職責(zé)，或者泄露國家秘密、信息主體信息的，依法給予處分。給信息主體造成損失的，依法承擔(dān)民事責(zé)任;構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。
第八章 附則
第四十四條 本條例下列用語的含義：
(一)信息提供者，是指向征信機構(gòu)提供信息的單位和個人，以及向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫提供信息的單位。
(二)信息使用者，是指從征信機構(gòu)和金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫獲取信息的單位和個人。
(三)不良信息，是指對信息主體信用狀況構(gòu)成負面影響的下列信息：信息主體在借貸、賒購、擔(dān)保、租賃、保險、使用信用卡等活動中未按照合同履行義務(wù)的信息，對信息主體的行政處罰信息，人民法院判決或者裁定信息主體履行義務(wù)以及強制執(zhí)行的信息，以及國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門規(guī)定的其他不良信息。
第四十五條 外商投資征信機構(gòu)的設(shè)立條件，由國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門會同國務(wù)院有關(guān)部門制定，報國務(wù)院批準。
境外征信機構(gòu)在境內(nèi)經(jīng)營征信業(yè)務(wù)，應(yīng)當經(jīng)國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門批準。
第四十六條 本條例施行前已經(jīng)經(jīng)營個人征信業(yè)務(wù)的機構(gòu)，應(yīng)當自本條例施行之日起6個月內(nèi)，依照本條例的規(guī)定申請個人征信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證。
本條例施行前已經(jīng)經(jīng)營企業(yè)征信業(yè)務(wù)的機構(gòu)，應(yīng)當自本條例施行之日起3個月內(nèi)，依照本條例的規(guī)定辦理備案。
第四十七條 本條例自20xx年3月15日起施行。
征信的類型有哪些1、按業(yè)務(wù)模式可分為企業(yè)征信和個人征信兩類
企業(yè)征信主要是收集企業(yè)信用信息、生產(chǎn)企業(yè)信用產(chǎn)品的機構(gòu);個人征信主要是收集個人信用信息、生產(chǎn)個人信用產(chǎn)品的機構(gòu)。有些國家這兩種業(yè)務(wù)類型由一個機構(gòu)完成，也有的國家是由兩個或兩個以上機構(gòu)分別完成，或者在一個國家內(nèi)既有單獨從事個人征信的機構(gòu)，也有從事個人和企業(yè)兩種征信業(yè)務(wù)類型的機構(gòu)，一般都不加以限制，由征信機構(gòu)根據(jù)實際情況自主決定。美國的征信機構(gòu)主要有三種業(yè)務(wù)模式：
(1)資本市場信用評估機構(gòu)，其評估對象為股票、債券和大型基建項目;
(2)商業(yè)市場評估機構(gòu)，也稱為企業(yè)征信服務(wù)公司，其評估對象為各類大中小企業(yè);
(3)個人消費市場評估機構(gòu)，其征信對象為消費者個人。
2、按服務(wù)對象可分為信貸征信、商業(yè)征信、雇傭征信以及其他征信
篇2
一、《征信業(yè)管理條例》對貸款風(fēng)險分類的影響
（一）貸款風(fēng)險形態(tài)的劃分
貸款風(fēng)險分類是信貸機構(gòu)內(nèi)部風(fēng)險管理行為，是信貸機構(gòu)基于自身風(fēng)險偏好對資產(chǎn)質(zhì)量的主觀預(yù)判，風(fēng)險分類結(jié)果受多種因素影響。銀監(jiān)會《貸款風(fēng)險分類指引》（以下簡稱《指引》）第2條明確規(guī)定，“本指引所指的貸款分類，是指商業(yè)銀行按照風(fēng)險程度將貸款劃分為不同檔次的過程，其實質(zhì)是判斷債務(wù)人及時足額償還貸款本息的可能性。”實務(wù)中，各信貸機構(gòu)根據(jù)銀監(jiān)會《指引》要求，在貸后管理中，及時收集各類風(fēng)險信息，在綜合考慮財政、貨幣等宏觀經(jīng)濟政策、產(chǎn)行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀、借款人的財務(wù)與非財務(wù)等風(fēng)險因素的基礎(chǔ)上，對借款人能否及時、足額還款進行綜合分析預(yù)判，從而確定風(fēng)險分類級次。
（二）風(fēng)險分類結(jié)果差異性的產(chǎn)生
分類結(jié)果受信貸機構(gòu)風(fēng)險偏好、風(fēng)險信息掌握程度及內(nèi)部信貸管理水平等多種因素影響。在風(fēng)險偏好方面，各信貸機構(gòu)的風(fēng)險偏好并不完全相同，對銀監(jiān)會風(fēng)險分類標準的掌握有緊有松。在貸后管理中，信貸機構(gòu)對借款人風(fēng)險信息掌握程度并不一致。因此，即使同一個借款人在不同信貸機構(gòu)之間極有可能產(chǎn)生不同的分類結(jié)果。同時，信貸機構(gòu)的信貸管理水平也會在風(fēng)險分類結(jié)果中有所體現(xiàn)。風(fēng)險分類不僅包括對借款人自身還款能力的分析，而且還包括對信貸方案制定合理性的評價。實務(wù)中，仍然存在借款人（項目）能產(chǎn)生穩(wěn)定的現(xiàn)金流，自身有一定還款能力，但貸款被認定為不良的情況。主要原因在于信貸方案制定不科學(xué)，貸款期限約定不合理，從而導(dǎo)致借款人無法按照現(xiàn)行有效合同及時、足額履約。此類情況在水電站、公路、政府融資平臺等貸款上表現(xiàn)較為明顯。“好客戶（項目）、爛貸款”是其典型特征。
（三）風(fēng)險分類信息的外部化
《條例》規(guī)定的信貸機構(gòu)信息報送義務(wù)使得銀行內(nèi)部的風(fēng)險分類行為外部化，同時，信貸機構(gòu)要保障信息報送的準確性。《條例》第5章第29條第一款規(guī)定，“從事信貸業(yè)務(wù)的機構(gòu)應(yīng)當按照規(guī)定向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫提供信貸信息”，該條明確規(guī)定了信貸業(yè)務(wù)機構(gòu)的信貸信息報送的法定義務(wù)。從實務(wù)看，信貸信息包括借款人風(fēng)險分類結(jié)果。第5章第28條第二款規(guī)定，“金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫為信息主體和取得信息主體本人書面同意的信息使用者提供查詢服務(wù)”。該條規(guī)定了信息使用者的查詢權(quán)，即經(jīng)信息主體書面同意，信息使用者可查詢信息主體的信貸信息。上述兩條規(guī)定，使得信貸業(yè)務(wù)機構(gòu)的信貸信息不再屬于信貸機構(gòu)內(nèi)部掌握的信息，而變成了經(jīng)信息主體書面同意便可查詢的公開信息。雖然，《條例》第23條規(guī)定，“征信機構(gòu)應(yīng)當采取合理措施，保障其提供信息的準確性”，但根據(jù)央行《企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》（中國人民銀行公告[2006]第8號）第11條規(guī)定，“征信中心對借款人和擔(dān)保人信用信息進行客觀整理、保存，不得擅自更改原始數(shù)據(jù)”。《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》（中國人民銀行令[2005]第3號）第9條規(guī)定，“征信服務(wù)中心根據(jù)生成信用報告的需要，對商業(yè)銀行報送的個人信用信息進行客觀整理、保存，不得擅自更改原始數(shù)據(jù)”。上述兩條規(guī)定表明，征信中心對信用信息并無實質(zhì)意義上的審核義務(wù)，客觀上要求信貸機構(gòu)對報送信用信息的準確性負責(zé)。
（四）分類結(jié)果認識差異可能產(chǎn)生的風(fēng)險
分類結(jié)果的主觀性和預(yù)判性并不一定能被信息主體以及信息使用者全面理解，一旦外部化后，對于分類結(jié)果的準確性極有可能產(chǎn)生爭議。如前所述，風(fēng)險分類是信貸機構(gòu)的主觀預(yù)判，分類結(jié)果受多種因素的影響，由于信息不對稱，信息主體或信息使用者并不能全面理解分類結(jié)果的風(fēng)險管理意義。對于非金融專業(yè)人士而言，不良貸款即等同于不良信用客戶。并且，分類結(jié)果的準確性并無明確的量化標準，目前銀監(jiān)會也只給出了五級分類各級次的核心定義。對于“仁者見仁，智者見智”的核心定義，在信息不對稱的情況下，專業(yè)人員與非專業(yè)人員之間就極有可能產(chǎn)生爭議。在實務(wù)中就曾出現(xiàn)過根據(jù)核心定義將未逾期貸款認定為不良，借款人在貸款到期后歸還了全部貸款，并銀行機構(gòu)將其貸款認定為不良侵害其名譽權(quán)的案例。客觀上，將某借款人貸款認定為不良后確實會對借款人后續(xù)的融資產(chǎn)生不利影響，且《條例》第26條第3款規(guī)定，“信息主體認為征信機構(gòu)或者信息提供者、信息使用者侵害其合法權(quán)益的，可以直接向人民法院”。
二、改進建議
一是嚴格按照銀監(jiān)會《指引》做好風(fēng)險分類工作。銀監(jiān)會《指引》是解釋報送信息結(jié)果準確性的權(quán)威依據(jù)。因此，在分類實務(wù)中，必須嚴格依照《指引》的要求，建立起貸款風(fēng)險準確分類的長效機制，在組織領(lǐng)導(dǎo)、工作流程、工作措施、監(jiān)督考核等方面明確具體要求，客觀反映貸款風(fēng)險分類結(jié)果。同時，根據(jù)民訴法規(guī)定的“誰主張，誰舉證”舉證責(zé)任分配原則，在日常工作中，做好分類相關(guān)證明資料的檔案收集工作，一旦發(fā)生法律糾紛，要做到認定風(fēng)險分類結(jié)果的相關(guān)依據(jù)真實、充分，力求保證分類結(jié)果與外部監(jiān)管部門的貸款分類偏離度檢查沒有較大差異。
篇3
征信即資信調(diào)查服務(wù),是信用風(fēng)險管理服務(wù)中的一項最普遍、最基本的業(yè)務(wù)。它是專門的服務(wù)機構(gòu)(即通常意義上的征信公司)客戶對交易另一方的資歷、信用等方面的情況進行調(diào)查和判斷,為決策人選擇貿(mào)易伙伴、簽約、確定結(jié)算方式或者處理逾期賬款、經(jīng)濟糾紛等決策提供參考。我國征信制度的建立是迫于征信業(yè)產(chǎn)生和發(fā)展而逐步建立起來的。20世紀80年代末至90年代初期,以信用評價為代表的信用中介機構(gòu)的出現(xiàn)和發(fā)展,特別是1992年中國第一家專業(yè)從事企業(yè)資信調(diào)查服務(wù)的民營企業(yè)―北京新華信商業(yè)風(fēng)險管理有限責(zé)任公司正式成立,標志中國的企業(yè)資信調(diào)查服務(wù)進入了一個新的發(fā)展時期。我國的資信評級企業(yè)產(chǎn)生于20世紀90年代初期,征信業(yè)規(guī)模普遍較小,業(yè)務(wù)空間不大,更多地在做其他的市場調(diào)查業(yè)務(wù),進行企業(yè)咨詢策劃的公司,兼做信用調(diào)查業(yè)務(wù)。
第二階段為20世紀90年代中后期的快速發(fā)展階段,民營征信機構(gòu)較大發(fā)展,以及外資機構(gòu)進入。伴隨中國經(jīng)濟快速發(fā)展,我國銀行信用和商業(yè)信用規(guī)模不斷擴大,對企業(yè)信用調(diào)查的市場需求也在增加。各種背景的征信機構(gòu)競相介入,加劇了征信市場的競爭。隨著跨國公司為代表的外資大規(guī)模進入中國市場,企業(yè)信用調(diào)查受到普遍重視,帶動了企業(yè)征信業(yè)的發(fā)展,一些民營征信企業(yè)發(fā)展起來。上海資信有限公司成立于1999年7月,它承擔(dān)了上海市個人信用聯(lián)合征信系統(tǒng)建設(shè)工作,并同時開展企業(yè)征信業(yè)務(wù)。公司主要的征信產(chǎn)品和服務(wù)是為消費者提供信用報告、個人信用風(fēng)險評分及系列評分、個人信用數(shù)據(jù)增值服務(wù)、個人信用風(fēng)險控制解決方案等。
第三階段為21世紀初期的系統(tǒng)建設(shè)階段,其主要標志是以政府部門為主體的信用信息披露系統(tǒng)和以社會中介為主體的信用聯(lián)合征集體系的起步和推進。國家有針對性地在全國選擇了幾個重要城市試點運作。2000年2月,中國人民銀行上海分行和上海市信息辦聯(lián)合印發(fā)《上海市個人信用聯(lián)合征信的試點辦法》,開始個人信用聯(lián)合征信的試點工作,它標志著規(guī)范的個人征信在中國正式起步。該系統(tǒng)已于2005年6月底、7月初進入測試狀態(tài)。在北京、浙江、廣東、重慶、陜西、廣西、四川和湖南8個省份實行聯(lián)網(wǎng)。
第四階段為人民銀行牽頭協(xié)調(diào)管理實施階段。主要從五個方面:一是加強征信法制建設(shè),抓緊制定有關(guān)法規(guī),包括征信業(yè)管理法規(guī)和關(guān)于政務(wù)、企業(yè)信息披露及個人隱私保護的法規(guī);二是特許經(jīng)營、商業(yè)運作、專業(yè)服務(wù)促進征信機構(gòu)蓬勃發(fā)展;三是加快全國統(tǒng)一的企業(yè)和個人基礎(chǔ)信用信息數(shù)據(jù)庫建設(shè);四是依法對征信市場進行監(jiān)管;五是加強征信行業(yè)標準化建設(shè)。截至2008年3月末,人民銀行企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫收錄的企業(yè)及其他組織個數(shù)已經(jīng)達到1357.5萬個,其中623.8萬個企業(yè)有信貸記錄,數(shù)據(jù)庫收錄的自然人數(shù)已達6億,其中1.09億人有信貸記錄。
伴隨著征信業(yè)的快速發(fā)展,我國征信立法也從地方立法向中央立法推進。2002年《深圳市個人信用征信及信用評級管理辦法》實施;《上海市個人信用征信管理試行辦法》2004年實施;《上海市企業(yè)信用征信管理試行辦法》 2005年實施;《江蘇省個人信用征信管理暫行辦法》和《江蘇省企業(yè)信用征信管理暫行辦法》于2007年實施。早在2002年,人民銀行牽頭、17個部委參加,建立征信工作小組,開始研究提出《征信管理條例》草案,但因為涉及部門比較多,各方面要取得完全一致的認識并不容易。經(jīng)過多次修改,國務(wù)院法制辦公室于2009年10月全文公布《征信管理條例(征求意見稿)》,征求社會各界意見。目前社會各界對該征求意見稿仍然存在很多爭議,但可以確定的是征信管理的立法完善是必然趨勢。
二、征信法制建設(shè)給企業(yè)管理帶來的挑戰(zhàn)
1.征信立法給企業(yè)管理增加了難度。征信使企業(yè)處于透明和公開狀態(tài),但企業(yè)也需要對外隱藏其內(nèi)部不利于己的某些信息。征信制度實施后,企業(yè)必須面對新形勢,將征信納入管理。企業(yè)信息中哪些內(nèi)容需要隱藏,哪些內(nèi)容可以公開,哪些內(nèi)容應(yīng)當?shù)玫綇V泛宣傳,都是企業(yè)管理者要慎重考慮才能確定。《征信管理條例》中對個人信息收集作了比較嚴格的限制和保護,但對企業(yè)信息的收集范圍并無明確的界定,這就使得征信機構(gòu)在收集企業(yè)信息時無所顧忌,一個企業(yè)不把征信納入管理范疇,可能造成意想不到的損失。同時,征信涉及企業(yè)的信用等級評定,這種評定在企業(yè)經(jīng)濟活動中會產(chǎn)生很大影響,甚至決定企業(yè)經(jīng)營活動的成敗,因此企業(yè)必須將征信納入管理之中,征信制度的確立和實施為企業(yè)管理帶來新的挑戰(zhàn)。
2.征信制度為企業(yè)保護商業(yè)秘密帶來挑戰(zhàn)。在市場經(jīng)濟條件下,人們要想在激烈競爭中謀求最大利益,就必須不斷開發(fā)新技術(shù),優(yōu)化經(jīng)營管理方法,而一旦掌握了某種技術(shù)秘密或經(jīng)營秘密,并據(jù)此獲得更多經(jīng)濟利益或取得競爭優(yōu)勢時,必然會在主觀上產(chǎn)生保密意識,客觀上采取保密措施。由于社會化大生產(chǎn)及國際經(jīng)濟技術(shù)貿(mào)易的空前發(fā)展,高新技術(shù)的大量涌現(xiàn),商業(yè)秘密由技術(shù)秘密擴展到管理秘密、商務(wù)秘密、工作秘密等,其價值日益凸現(xiàn),在企業(yè)需要保護的信息中,商業(yè)秘密是最重要的內(nèi)容。由于商業(yè)秘密本身沒有其他知識產(chǎn)權(quán)的時間性和公開性限制,商業(yè)秘密就成為企業(yè)無限期獲利的基礎(chǔ)。但征信制度的設(shè)立為其他組織尤其是征信機構(gòu)獲取企業(yè)信息提供了合法根據(jù),為了獲取企業(yè)信息,征信機構(gòu)會通過各種手段來達到目的。已經(jīng)完全公開的企業(yè)信息對征信機構(gòu)沒有太大價值,征信機構(gòu)只有獲取一般公開渠道無法得到的信息,才能贏得客戶,這種信息價值決定了企業(yè)商業(yè)秘密會成為征信機構(gòu)的重要收集對象。為了保護商業(yè)秘密,企業(yè)必然要在該領(lǐng)域投入更大的精力。
3.征信制度增加了企業(yè)維護客戶利益的成本和法律風(fēng)險。征信機構(gòu)往往是從一個企業(yè)收集其他企業(yè)或個人信息,由于利益的存在,企業(yè)很有可能將本企業(yè)所掌握的客戶資料作為交易對象,比如通訊企業(yè)、金融企業(yè)或者是銷售企業(yè)都有可能將本企業(yè)的客戶資料轉(zhuǎn)讓給征信機構(gòu)。企業(yè)在轉(zhuǎn)讓客戶資料時對該轉(zhuǎn)讓可能對本企業(yè)客戶造成的不利影響估計不足,一旦這些資料被非法利用,企業(yè)可能要承擔(dān)較大的法律責(zé)任。由于現(xiàn)代交易手段的便捷和高效,企業(yè)員工私自轉(zhuǎn)讓客戶資料而企業(yè)難以控制,但其法律后果要由企業(yè)來負擔(dān),增加企業(yè)維護客戶利益的成本。在企業(yè)轉(zhuǎn)讓的信息中,大多數(shù)屬于個人信息,如果企業(yè)沒有經(jīng)過個人信息主體的同意將客戶資料轉(zhuǎn)讓給征信機構(gòu),則可能構(gòu)成對客戶的侵權(quán)行為,要承擔(dān)侵權(quán)法律責(zé)任。
4.失信懲罰制度使企業(yè)信用風(fēng)險增加。征信制度的建立和實施將使企業(yè)失信懲罰力度增加,失信后果嚴重,對于整體經(jīng)濟來說,這是征信制度設(shè)立的主要目的和作用,但對于單個企業(yè)來說,失信將會使企業(yè)處于非常不利的局面,征信制度將會使失信企業(yè)處于社會公示狀況,從而使企業(yè)失信效果增大,企業(yè)失信面對的不再是處于交易的相對人,而是整個社會,因此可能一次并不嚴重的失信行為會導(dǎo)致企業(yè)無法預(yù)想的不利后果,從而可能淘汰出局。因此,征信制度對企業(yè)而言,增加了經(jīng)營的風(fēng)險。
三、企業(yè)適應(yīng)征信法治建設(shè)的對策
1.提高征信意識,將征信納入企業(yè)日常管理。很多企業(yè)對征信沒有引起足夠重視,企業(yè)尤其是決策層對征信的關(guān)注度難以適應(yīng)企業(yè)發(fā)展的需求,企業(yè)管理和經(jīng)營中缺乏制度保障和人員配備,造成不應(yīng)有的損失。為此企業(yè)應(yīng)當開展征信知識學(xué)習(xí)和征信意識培養(yǎng),認真研究本企業(yè)可能涉及的征信問題,并制定必要的應(yīng)對措施。將征信意識作為企業(yè)經(jīng)營的一個重要方面,將征信要求納入到企業(yè)發(fā)展的規(guī)劃目標。必須克服企業(yè)經(jīng)營活動中粗放管理,從本企業(yè)涉及征信制度的各個環(huán)節(jié)入手,建立健全企業(yè)征信管理制度,從企業(yè)經(jīng)營管理中找出可能不利于本企業(yè)信用的問題,從源頭上防止不利于企業(yè)的信息的產(chǎn)生,而不是單純的靠掩蓋不利信息來保持企業(yè)信用等級。只有提高管理水平,提升企業(yè)的產(chǎn)品或服務(wù)質(zhì)量,才是保證企業(yè)信用等級的治本之策。
2.健全企業(yè)商業(yè)秘密保護制度。根據(jù)我國《刑法》和《反不正當競爭法》相關(guān)規(guī)定,商業(yè)秘密是指不為公眾所知悉,能為權(quán)利人帶來經(jīng)濟利益,具有實用性并經(jīng)權(quán)利人采取保密措施的技術(shù)信息和經(jīng)營信息。所謂技術(shù)信息,是指經(jīng)權(quán)利人采取了保密措施不為公眾所知曉未取得工業(yè)產(chǎn)權(quán)保護的,具有經(jīng)濟價值的技術(shù)知識,包括制造某種產(chǎn)品或者應(yīng)用某項工藝以及產(chǎn)品設(shè)計、工藝流程、配方、質(zhì)量控制和管理等方面的技術(shù)知識;所謂經(jīng)營信息,是指經(jīng)權(quán)利人采取了保密措施不為公眾所知曉的,具有經(jīng)濟價值的有關(guān)商業(yè)、管理等方面的方法、經(jīng)驗或其他信息包括企業(yè)的發(fā)展規(guī)劃和計劃、營銷方式、貨源、財務(wù)會計報表、客戶名單、談判底盤等信息。商業(yè)秘密具有以下特征:一是商業(yè)秘密具有保密性,不為公眾所知悉,二是必須采取了保密措施的信息,三是必須是具有商業(yè)價值的實用信息。商業(yè)秘密的價值和實用性是其生命,商業(yè)秘密必須是能為權(quán)利人帶來經(jīng)濟利益,具有實用性的信息。因此,企業(yè)必須加強對商業(yè)秘密的保護措施,從制度上設(shè)定保護的范圍、保護方法、責(zé)任以及違反保護規(guī)定的責(zé)任,盡最大可能保證本企業(yè)商業(yè)秘密的安全,以防止其他組織、個人獲取,從而給企業(yè)帶來不利影響。
3.完善客戶資料保護制度,明確企業(yè)和客戶的法律關(guān)系。企業(yè)要真正贏得客戶信賴,必須樹立對客戶高度負責(zé)的觀念,確保客戶資料的安全。建立客戶資料安全保護制度,以免由于自身過錯使客戶資料外泄,尤其在客戶資料的復(fù)制和拷貝方面健全責(zé)任制,以免出現(xiàn)本企業(yè)員工私自將客戶資料出售。與此同時,要和客戶以合同等方式明確相互法律關(guān)系,提前征求客戶是否同意由征信機構(gòu)收集其信息,如果客戶不同意其信息被征信機構(gòu)收集,則要依照征信管理法律來分析客戶資料是否屬于不需要經(jīng)其同意就可以被征信機構(gòu)收集的種類,明確與客戶的合同中是否存在信息保密條款。同時,企業(yè)應(yīng)站在客戶角度看信息被征信機構(gòu)收集是否對客戶產(chǎn)生不利后果,以及收集該信息的征信機構(gòu)是否合法誠信等,以防止因客戶信息轉(zhuǎn)讓可能給企業(yè)帶來的風(fēng)險。
4.誠實守信,保證本企業(yè)良好的信用等級。企業(yè)要經(jīng)營,就要在社會上樹立良好的信用形象,要使企業(yè)在健全征信制度中獲得更有效的經(jīng)營環(huán)境,必須注重自身信用建設(shè)。在涉及信用交易信息,即企業(yè)在貸款、使用貸記卡或準貸記卡、賒銷、擔(dān)保、合同履行等社會經(jīng)濟活動中形成的與信用有關(guān)的交易記錄,以及其他信息,即與企業(yè)的信用狀況密切相關(guān)的行政處罰信息、法院強制執(zhí)行信息、企業(yè)環(huán)境保護信息等社會公共信息方面不產(chǎn)生失信記錄,只有這樣,才可能使企業(yè)在經(jīng)營活動中被其他企業(yè)或個人所信任,才可能使企業(yè)經(jīng)營處于良性循環(huán)。企業(yè)一旦發(fā)生失信事件,必須采取有效補救措施,化解失信危機,消除失信記錄,確保企業(yè)信用等級的良好。
5.充分利用征信制度,防范企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險。征信制度的開放性決定了其他企業(yè)可以了解本企業(yè)的信用狀況,本企業(yè)也可以掌握其他企業(yè)的信用狀況,因此企業(yè)經(jīng)營活動中既要考慮本企業(yè)信用的建設(shè),也要利用征信制度來防范其他企業(yè)或個人信用不良給本企業(yè)可能造成的損失,在簽訂重大合同、進行相關(guān)投資的過程中,全面及時了解交易對象的信用狀況,避免與信用記錄不良的企業(yè)產(chǎn)生交易,從而預(yù)防給企業(yè)可能帶來的經(jīng)濟損失。
參考文獻:
[1]周新輝:我國征信體系建設(shè)中的失信懲戒機制構(gòu)建[J]. 財會月刊,2009(6)
篇4
（三）學(xué)校和家庭教育在心理教育上的缺失。長期以來，我國的應(yīng)試教育使得學(xué)校的目標鎖定在升學(xué)率上，而相應(yīng)的家長的目標鎖定在成績上，忽視對學(xué)生心理素質(zhì)和意志品質(zhì)的培養(yǎng)。學(xué)校和家長沒有正確地引導(dǎo)教育是引發(fā)學(xué)生擇業(yè)心理障礙的另一個主要原因。
二、酒店管理專業(yè)學(xué)生就業(yè)心理調(diào)適指導(dǎo)策略
面對擇業(yè)中的各種矛盾和問題，學(xué)校應(yīng)該幫助學(xué)生正確認識和評價自我，調(diào)整好就業(yè)心態(tài)，明確今后職業(yè)發(fā)展的方向，對職業(yè)生涯發(fā)展有一個明確的規(guī)劃。
（一）就業(yè)教育應(yīng)當從大一抓起。許多人認為就業(yè)教育就是針對畢業(yè)班學(xué)生開展的一種教育，與非畢業(yè)班無關(guān)，這種觀點是不正確的。我認為，就業(yè)觀念的樹立與人才培養(yǎng)有著密切的關(guān)系。沒有明確的就業(yè)觀念就沒有正確的學(xué)習(xí)定位。提前開展就業(yè)教育，不僅有利于引導(dǎo)新生有效地規(guī)劃自己的在校生活，而且有利于幫助他們端正學(xué)習(xí)態(tài)度，激發(fā)他們的學(xué)習(xí)斗志。加強對學(xué)生的就業(yè)教育，明確其所學(xué)專業(yè)的學(xué)習(xí)要求，告知其用人單位的用人標準和要求，引導(dǎo)學(xué)生科學(xué)地選擇學(xué)習(xí)內(nèi)容和培養(yǎng)專業(yè)技能，對幫助學(xué)生樹立正確的學(xué)習(xí)觀和就業(yè)觀是十分有利的。
（二）做好學(xué)生酒店認知和知識技能的培訓(xùn)及思想疏導(dǎo)工作。從學(xué)校到社會，從教室到酒店，從學(xué)生到員工，角色的轉(zhuǎn)換需要一個過程，其中心態(tài)的調(diào)整尤為重要。在面對客人、面對上司、面對同事時，很多剛就業(yè)的學(xué)生在心態(tài)上還無法調(diào)整過來，不能正視酒店服務(wù)員的新身份，甚至感到困惑和不適應(yīng)。這就要求學(xué)生妥善處理好人際關(guān)系，正確理解酒店行業(yè)的職業(yè)特點，盡快地融入新的環(huán)境。有些學(xué)生由于缺乏社交能力，無法適應(yīng)新環(huán)境，認為自己不適合從事酒店行業(yè)，從而產(chǎn)生了放棄的念頭。這就需要學(xué)校對酒店就業(yè)工作進行系統(tǒng)翔實的規(guī)劃，提前對畢業(yè)生進行動員，做好對畢業(yè)生酒店認知和就業(yè)知識技能的培訓(xùn)及思想疏導(dǎo)工作，幫助其做好角色定位和角色轉(zhuǎn)換，讓他們在就業(yè)前充分做好吃苦的準備，下定從基層做起的決心。
（三）引導(dǎo)學(xué)生培養(yǎng)良好的心理素質(zhì)。畢業(yè)生剛踏入社會，會受到來自酒店及同事、客人等方面的壓力。如何面對壓力，以積極的心態(tài)面對各種新挑戰(zhàn)，成為他們面臨的棘手問題。畢業(yè)生的自我管理意識和創(chuàng)新能力較弱，他們更多關(guān)注自己工作的完成情況，喜歡按部就班，而對于整個酒店和部門的經(jīng)營、管理、組織等方面關(guān)注很少，對突發(fā)事件更是難以應(yīng)對。因此，學(xué)校應(yīng)教育學(xué)生在實習(xí)中要善于學(xué)習(xí)，虛心請教，不要以專業(yè)管理人才自居，要有長遠眼光，要明白酒店業(yè)職業(yè)生涯的發(fā)展是以經(jīng)驗和資歷為基礎(chǔ)的，個人取得成功，關(guān)鍵在于其自身的心理素質(zhì)。學(xué)校還要讓畢業(yè)生清醒地認識到，初入職場不僅是專業(yè)技能的熟練和提升，更重要的是學(xué)會平衡自己的心態(tài)，擺正自己的心態(tài)。總之，學(xué)校要幫助畢業(yè)生樹立穩(wěn)定、良好的就業(yè)心態(tài)，這對他們個人素質(zhì)的提升，對就業(yè)單位經(jīng)濟效益的提高，對學(xué)校教學(xué)實踐環(huán)節(jié)的日趨合理，都有很大的促進作用。
篇5
企業(yè)管理信息化是企業(yè)利用現(xiàn)代信息技術(shù)，對信息資源進行深入開發(fā)并將成果運用于企業(yè)管理的一系列決策行為。它涵蓋企業(yè)管理的各個方面和整個過程。實現(xiàn)企業(yè)管理信息化的過程也是實施企業(yè)管理創(chuàng)新的過程，其結(jié)果將是生產(chǎn)經(jīng)營過程的集合化、智能化、數(shù)字化和網(wǎng)絡(luò)化，甚至對傳統(tǒng)的企業(yè)核心組織架構(gòu)、既有運營流程、營銷模式等產(chǎn)生革命性的影響。可以說，實現(xiàn)對信息技術(shù)的充分利用并以此為基礎(chǔ)實現(xiàn)以信息為核心的資源概念的泛化，逐步發(fā)展以計算機技術(shù)為主要載體來優(yōu)化企業(yè)管理的模式，將成為未來企業(yè)管理的宏觀戰(zhàn)略思維需要考量的必然趨勢。
（一）信息化影響企業(yè)管理戰(zhàn)略的制定
信息化對企業(yè)管理的影響，在實施層面有所表現(xiàn)，但其更為深遠的影響體現(xiàn)在企業(yè)管理的戰(zhàn)略思維層面。信息化對企業(yè)的生產(chǎn)和經(jīng)營實施管控，并在此基礎(chǔ)上修正既有的企業(yè)管理決策，同時，也利用信息化手段實現(xiàn)企業(yè)管理信息的傳遞和企業(yè)管理資源的共享，使企業(yè)逐步實現(xiàn)對行業(yè)發(fā)展動態(tài)的掌控。以加強信息化的應(yīng)用為旨歸，有利于企業(yè)有效地整合內(nèi)部各生產(chǎn)經(jīng)營環(huán)節(jié)的力量，實現(xiàn)對外部環(huán)境的適應(yīng)與優(yōu)化，進而以信息化為依托，不斷提高企業(yè)自身的競爭力和企業(yè)管理的水平。應(yīng)充分意識到，信息化浪潮對企業(yè)經(jīng)營活動和企業(yè)管理，帶來了根本性變革，堪稱企業(yè)管理思維所面臨的機遇和挑戰(zhàn)。
（二）信息化促進企業(yè)生產(chǎn)方式和生產(chǎn)效率的提高
首先，信息化將對生產(chǎn)環(huán)節(jié)產(chǎn)生積極的影響。以信息處理技術(shù)、計算機網(wǎng)絡(luò)為主要載體的信息化手段可把局域網(wǎng)內(nèi)相對獨立的計算機終端捏合為功能更為完備、規(guī)模更為龐大的數(shù)字化網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，進而完成資源與信息的共享，減少生產(chǎn)與經(jīng)營的中間環(huán)節(jié)，降低此環(huán)節(jié)的內(nèi)耗。同時，網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)將企業(yè)生產(chǎn)流程合理拆分為若干項相對獨立的工作，并根據(jù)分解后的工作特征實現(xiàn)人力資源的優(yōu)化配置，進而達到最優(yōu)組合。
其次，信息化有利于企業(yè)完善團隊建設(shè)。在企業(yè)產(chǎn)品的技術(shù)含量比重不斷增長的趨勢下，企業(yè)產(chǎn)品的每個生產(chǎn)環(huán)節(jié)都離不開團隊的通力協(xié)作。以綜合數(shù)據(jù)庫、計算機網(wǎng)絡(luò)、多媒體等手段，加之城域網(wǎng)和局域網(wǎng)的普及，企業(yè)的生產(chǎn)環(huán)節(jié)以信息化為資源并實現(xiàn)傳播和共享，加快了產(chǎn)品開發(fā)和生產(chǎn)的效率，進而極大增強了團隊工作的效率與凝聚力。
最后，信息化有利于提升產(chǎn)品開發(fā)與設(shè)計的水平。產(chǎn)品是企業(yè)的核心，對企業(yè)管理方式也起到?jīng)Q定性指引作用，企業(yè)管理模式須與企業(yè)產(chǎn)品的特征相吻合。傳統(tǒng)企業(yè)的產(chǎn)品生產(chǎn)環(huán)節(jié)涵蓋產(chǎn)品設(shè)計、制作工藝設(shè)計、樣品試制、批量生產(chǎn)等若干方面，在此縱向分工的過程中，各項工作均由不同的部門單獨完成，若部門間缺乏有效的信息共享，則極易造成大量的重復(fù)勞動，必然降低工作效率，延長產(chǎn)品生產(chǎn)周期，不利于產(chǎn)品質(zhì)量的提高。企業(yè)通過信息化手段，可以加強內(nèi)部各部門間的聯(lián)系，亦可與其他科研院所和顧客進行聯(lián)系。實現(xiàn)異時、異地辦公，直至實現(xiàn)產(chǎn)品生產(chǎn)從獨立部門的串行流程轉(zhuǎn)向多部門的并行流程轉(zhuǎn)化，從而縮短生產(chǎn)周期、降低成本、提高效率。
（三）信息化有助于經(jīng)營理念和企業(yè)效益的提升
一方面，信息化推動企業(yè)經(jīng)營向國際化的方向發(fā)展。現(xiàn)代企業(yè)逐步追求跨地區(qū)、跨國家甚至是全球化經(jīng)營，進而實現(xiàn)利益的最大化。在此過程中，企業(yè)的經(jīng)營打破了局域性障礙，縮短了信息交流的時間，擴大了經(jīng)營活動的空間，以速度和效益為衡量標準，經(jīng)營活動得以開發(fā)出新的手段、條件和機制。另一方面，信息技術(shù)掀起了經(jīng)營方式的革命。信息化背景下。計算機技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，催生了一種新的經(jīng)營方式――電子商務(wù)。可見，信息技術(shù)為企業(yè)提供了更為快捷、便利的服務(wù)，此種以互聯(lián)網(wǎng)為依托的交易方式逐步獲得企業(yè)的認可，在此過程中，信息化促使貿(mào)易操作規(guī)范化，貿(mào)易手續(xù)簡單化，貿(mào)易成本逐步降低，工作效率逐步提高。同時，信息化時代，勞動力、資本等要素也發(fā)生了根本性變化：勞動工具智能化、人力資源知識化、貨幣的電子化等促進經(jīng)營活動對能源和物資的依賴性逐步降低，有利于全球范圍內(nèi)資源的流通和配置，進而提高企業(yè)的效益。
（四）信息化使企業(yè)管理決策更為規(guī)范合理
在開放交互的信息化背景下，業(yè)務(wù)流程和組織結(jié)構(gòu)發(fā)生了以信息技術(shù)為依托的變革，企業(yè)組織模式和管理方式產(chǎn)生了根本變化。同時，電子商務(wù)等一些新型經(jīng)營模式和企業(yè)管理目標得以出現(xiàn)。信息技術(shù)在支配、引導(dǎo)、組織、協(xié)調(diào)企業(yè)的物資流通、技術(shù)流通、資金流通和人員流通方面發(fā)揮了巨大作用。在企業(yè)管理的過程中，管理人員的素質(zhì)、水平和能力皆有所提升，企業(yè)管理的諸多手段促使企業(yè)管理決策的規(guī)范化、合理化。
不容忽視的是，在信息化技術(shù)得以普及之前，傳統(tǒng)企業(yè)管理方式在管理和決策制定上極為滯后，不僅影響管理手段的實施，也為企業(yè)管理埋下了尚不可預(yù)知的風(fēng)險。企業(yè)管理實現(xiàn)信息化，為建立快速、準確的風(fēng)險評估機制和及時的預(yù)警機制創(chuàng)造了條件，得以進行風(fēng)險監(jiān)控，從而實現(xiàn)風(fēng)險控制。
三、基于信息化趨勢的企業(yè)管理宏觀戰(zhàn)略思維調(diào)整
（一）企業(yè)管理制度的調(diào)整
傳統(tǒng)的建立在原始勞動分工基礎(chǔ)上的工作制度早已無法適應(yīng)現(xiàn)在市場競爭的需要。因而，原有的企業(yè)業(yè)務(wù)流程設(shè)計、管理制度、系統(tǒng)化管理等方面的制度和決策流程要在信息化的視閾內(nèi)進行調(diào)整。信息化視閾下企業(yè)管理制度的更新是現(xiàn)代企業(yè)信息化的必然途徑，企業(yè)應(yīng)加快優(yōu)化、制定既有的信息管理制度。
（二）企業(yè)核心競爭力的調(diào)整
信息化視閾下，企業(yè)管理宏觀戰(zhàn)略思維的更新是以信息和技術(shù)為依托而構(gòu)成的企業(yè)內(nèi)外部的協(xié)調(diào)系統(tǒng)，其旨歸是緊密圍繞企業(yè)核心的競爭力的提升而進行。利用信息化技術(shù)和手段建立信息共享體是企業(yè)進行信息傳遞和資源共享的有效方法，它有助于多個經(jīng)營企業(yè)實現(xiàn)業(yè)務(wù)能力和業(yè)務(wù)范圍的優(yōu)勢互補，從長遠來看，有助于從戰(zhàn)略上提升企業(yè)的核心競爭力，對未來新核心競爭點的提煉也具有積極意義。
（三）企業(yè)經(jīng)營管理方式的調(diào)整
篇6
其次，傳統(tǒng)的線性供應(yīng)鏈正在轉(zhuǎn)向非線性供應(yīng)鏈。在傳統(tǒng)的線性供應(yīng)鏈中，每一個參與者完成自己的任務(wù)后，就把產(chǎn)品以及有限的信息傳給下一家（從部件供應(yīng)商到制造商到分銷商到零售商再到終端顧客，一路呈“線性流動”）。由于信息和過程只能在在供應(yīng)鏈上下作對稱流動，每一個企業(yè)對終端顧客和整個需求與供應(yīng)流只擁有有限的信息。而且，這一過程通常都是手工的，信息的準確性因為資料的延遲性而大打折扣。而現(xiàn)在由于企業(yè)對效率的狂熱追求和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的飛速發(fā)展，一種新的互動模式———非線性供應(yīng)鏈———正在崛起。在非線性供應(yīng)鏈中，供應(yīng)鏈中各種任務(wù)之間的關(guān)系是不對稱的，每一個參與者的角色是根據(jù)核心競爭力和資本資產(chǎn)的優(yōu)化來決定的。顧客可以從許多個點上下定單，產(chǎn)品的配送方式也呈現(xiàn)多樣性。擯棄手工性、單一性和延遲性的線性供應(yīng)鏈，創(chuàng)造自動化、多樣性和實時性的供應(yīng)鏈，是顧客驅(qū)動的企業(yè)必須進行的革命。在今天的經(jīng)濟環(huán)境中，如果企業(yè)還死守僵化的供應(yīng)鏈結(jié)構(gòu)不放，將來纏身的就會是一個現(xiàn)在纏著美國凱瑪特公司的、“叫天天不應(yīng)、叫地地不靈”的“倒霉鏈”：效率低了——反應(yīng)慢了——顧客跑了——利潤少了——競爭力小了。
再次，“圍墻內(nèi)”供應(yīng)鏈管理正在轉(zhuǎn)向“圍墻外”供應(yīng)鏈管理。在過去幾年里，許多企業(yè)已經(jīng)注意到了供應(yīng)鏈中的效率和顧客服務(wù)問題，開始利用信息技術(shù)加強對供應(yīng)鏈的管理，但是其著重點仍然是企業(yè)圍墻以內(nèi)的事務(wù)。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)等協(xié)同技術(shù)的發(fā)展，企業(yè)供應(yīng)鏈管理的重心已經(jīng)開始向圍墻外傾斜，與越來越多的貿(mào)易伙伴建立更加密切的合作。“圍墻內(nèi)”供應(yīng)鏈管理和“圍墻外”供應(yīng)鏈管理之間的差異可以總結(jié)如下（見一）： 740)this.width=740" border=undefined>
最后， 市場競爭正在由在企業(yè)之間進行轉(zhuǎn)向在供應(yīng)鏈之間進行。由于顧客權(quán)力的增加，產(chǎn)品生命周期的縮短，產(chǎn)品利潤的減少，企業(yè)必須與其供應(yīng)鏈上的所有貿(mào)易伙伴消除猜忌和敵意，建立信任和合作，分享更多的信息和過程，形成一個命運共同體，才能有效地對付日益增長的競爭。這就是合作型商務(wù)（又稱“協(xié)同商務(wù)”）的本質(zhì)。不管人們?nèi)绾畏Q呼這一現(xiàn)象（“商業(yè)網(wǎng)”也好，“價值網(wǎng)”也好，“企業(yè)族群”或“企業(yè)群落”也好），一個明顯的事實就是：一個企業(yè)再也無法單槍匹馬地傲行于商場之中，必須與供應(yīng)鏈中的所有伙伴結(jié)成同盟軍同仇敵愾才能取得勝利。在未來的商戰(zhàn)中，“不結(jié)盟”是不明智的，這與國際斗爭是有所不同的。
雖然大多數(shù)企業(yè)目前都忙于企業(yè)資源規(guī)劃和顧客關(guān)系管理的準備和實施，供應(yīng)鏈管理的問題遲早還是要提上議事日程。在企業(yè)供應(yīng)鏈的轉(zhuǎn)變過程中，有許許多多的矛盾和問題有待處理和解決；由于本文篇幅的限制，我只能簡要地闡述新時代企業(yè)供應(yīng)鏈管理所面臨的挑戰(zhàn)：
第一， 解決好供應(yīng)鏈上游與下游的平衡和整合問題。供應(yīng)鏈上游有采購和產(chǎn)品開發(fā)問題，下游有配銷和遞送問題，這兩端中的任何一端都不能被忽視，但是目前在企業(yè)的現(xiàn)實運作中片面管理的情況是屢見不鮮。
第二， 解決好供應(yīng)鏈“三流通暢”的問題。所謂“三流”是指物流、信息流和資金流，完整的供應(yīng)鏈管理包括所有這一切。那種把供應(yīng)鏈管理等同于物流管理的看法和做法是不正確的，與科學(xué)、全面的供應(yīng)鏈管理是脫節(jié)的，對企業(yè)提高效率、顧客滿意度和商業(yè)競爭力也是不利的。
第三， 解決好企業(yè)前臺作業(yè)與后臺作業(yè)之間的整合問題。前臺作業(yè)即顧客關(guān)系管理，后臺作業(yè)即企業(yè)資源規(guī)劃，這二者在人員、資料、技術(shù)系統(tǒng)等許多方面都存在缺乏溝通或無法溝通的問題。這些“圍墻內(nèi)”的問題會極大地影響“圍墻外”的問題。企業(yè)間電子商務(wù)由熱轉(zhuǎn)冷的一個重要原因就是：企業(yè)前臺與后臺之間都不能很好溝通與合作，還談什么企業(yè)與企業(yè)之間的溝通與合作呢？這一“不練內(nèi)功就發(fā)外功”的教訓(xùn)是深刻的，企業(yè)在加強供應(yīng)鏈管理的時候一定要注意記取這一教訓(xùn)。
第四， 解決好技術(shù)投入與文化變革的平衡問題。有許多企業(yè)在過去幾年下大決心、使大力氣、花大價錢投資供應(yīng)鏈管理方面的軟件、硬件和技術(shù)服務(wù)，但是供應(yīng)鏈中的效率和效果并不明顯。什么原因呢？企業(yè)文化方面的變革沒有跟上：企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)和員工仍然以企業(yè)和自己的方便為辦事第一原則，仍然不把顧客放在心上，仍然“事不關(guān)己，高高掛起，”仍然“當一天和尚撞一天鐘”……這是企業(yè)供應(yīng)鏈管理中的又一深刻教訓(xùn)。
第五， 解決好優(yōu)化與自動化的先后問題。有許多企業(yè)和管理人員把供應(yīng)鏈管理等同于供應(yīng)鏈自動化，這不僅是錯誤的，而且是危險的。為什么呢？因為如果一個供應(yīng)鏈中的各個流程未經(jīng)改造和優(yōu)化，存在許多糟糕的成分，你就把它給自動化了，那是不是“雪上加霜，”會把供應(yīng)鏈給凍僵了呢？所以供應(yīng)鏈管理，象許多其它商務(wù)流程一樣，應(yīng)該“先優(yōu)化再適當自動化。”
篇7
一、我國企業(yè)在知識創(chuàng)新方面的發(fā)展現(xiàn)狀
（一）信息技術(shù)運用水平較低。信息化的時代已經(jīng)到來，信息技術(shù)在生產(chǎn)生活中扮演著越來越重要的角色，信息技術(shù)的引進和合理利用能夠為企業(yè)的管理帶來很大的幫助。從目前的數(shù)據(jù)得出結(jié)論，企業(yè)在庫存管理、薪資和資金管理方面在信息技術(shù)的運用程度較高，其他部分仍然處于十分低下的水平，在營銷管理、生產(chǎn)制造等方面信息技術(shù)的作用體現(xiàn)得十分微小。
（二）員工的整體素質(zhì)水平有待提高。我國的勞動力數(shù)量豐富，素質(zhì)水平也參差不齊。我國目前正向城鎮(zhèn)化方向發(fā)展，農(nóng)村勞動力占據(jù)大部分勞動力市場，尤其是勞動密集型的制造業(yè)、以及學(xué)歷要求較低的建筑行業(yè)。人口普查顯示，進城打工的人口中學(xué)歷水平以初中文化水平為主，員工素質(zhì)整體不夠高。
（三）企業(yè)的品牌技術(shù)含量較低。我國的經(jīng)濟發(fā)展雖然有了很大的進步和提升，但是在自身技術(shù)創(chuàng)新方面缺乏一定的主動性，在一些大品牌企業(yè)中，對于新產(chǎn)品的開發(fā)和研究以及市場的調(diào)研會有比較高的資金投入水平，但是在一般企業(yè)中，對于技術(shù)創(chuàng)新等方面的資金運用占得比例十分少，使我國的民族企業(yè)在品牌建立和開發(fā)擴大的過程中出現(xiàn)了阻礙，與國際市場的同類企業(yè)相比存在很大的差距，這也是我國的民族企業(yè)缺乏在世界市場中具有競爭力大品牌的原因。我國的企業(yè)整體創(chuàng)新能力和技術(shù)研發(fā)的水平低于世界平均水平，品牌的技術(shù)含金量較低，在國際市場中的競爭力十分薄弱。
二、知識創(chuàng)新角度下的企業(yè)戰(zhàn)略管理調(diào)整的具體措施
（一）組織員工統(tǒng)一培訓(xùn)，提高整體素質(zhì)。俗話說“天時，地利，人和”，這是作為古代戰(zhàn)爭勝利的三大要素，然而“人和”是最重要的，企業(yè)的發(fā)展也是這樣，員工是企業(yè)中的重要軟實力。員工的服務(wù)態(tài)度、工作效率和工作質(zhì)量都與公司的發(fā)展有著密不可分的聯(lián)系。員工構(gòu)成十分復(fù)雜，其素質(zhì)也具有很大的差異，在企業(yè)的戰(zhàn)略管理中，人力資源的開發(fā)和人才地培養(yǎng)應(yīng)該作為關(guān)鍵的部分，對員工的整體工作理念進行灌輸，讓員工能夠承擔(dān)起自身的責(zé)任，在自己的崗位上更好地發(fā)揮自己的作用。員工的培訓(xùn)除了對企業(yè)本身的企業(yè)文化進行傳播外，更重要的是對專業(yè)技能的培養(yǎng)，讓員工在工作中提升自己，在學(xué)習(xí)中得到實踐，使自身的能力得到真正的挖掘。
員工是影響企業(yè)經(jīng)濟效益的重要因素，員工的培訓(xùn)經(jīng)費屬于企業(yè)的正常支出，在企業(yè)日常經(jīng)營過程中，也要努力保證員工的穩(wěn)定性和工作的長期性，為防止人力資源的流失，企業(yè)在薪資水平的管理方面應(yīng)該采取績效評判方式，“多勞多得”的標準能夠讓員工在工作過程中都積極爭取，在付出與回報成正比的狀態(tài)下，能夠在企業(yè)內(nèi)部更好地形成良性競爭的工作氛圍，提高工作效率，為企業(yè)實現(xiàn)更好的經(jīng)濟效益。
（二）提高企業(yè)的自主創(chuàng)新能力。我國的民族企業(yè)與歐美發(fā)達國家相比，存在很大的差距，需要不斷引進先進的技術(shù)水平來維持自身的存在和發(fā)展，但是在引進技術(shù)和經(jīng)驗的同時，更要充分認識我國的國情，對自身所在的領(lǐng)域具有清醒的認知，應(yīng)該將一部分經(jīng)營收益用來對新產(chǎn)品和新技術(shù)進行改革和創(chuàng)新，企業(yè)本身是促進技術(shù)進步的主要對象，也需要企業(yè)擔(dān)負起社會責(zé)任，在發(fā)展的同時，不斷開發(fā)新的技術(shù)，提高自主創(chuàng)新能力，真正壯大自己的綜合競爭能力，為我國的民族企業(yè)樹立良好的榜樣，在國際市場爭取更大的市場占有率。所以，在企業(yè)的技術(shù)戰(zhàn)略中，企業(yè)把我知識創(chuàng)新的大好時代，提高自身的自主創(chuàng)新能力和競爭力，增加自身品牌技術(shù)的含金量，讓民族的能夠真正成為世界的，提高我國在國際上的經(jīng)濟、文化地位。
（三）充分利用信息技術(shù)。信息時代的到來給企業(yè)帶來了很多的先進技術(shù)，企業(yè)需要掌握時機，引進并利用已有的信息技術(shù)，幫助自身的進步。信息技術(shù)不僅能夠在財務(wù)管理和庫存方面為企業(yè)做出貢獻，在一些制造業(yè)的應(yīng)用，需要企業(yè)的進一步挖掘，這樣能夠更好地節(jié)約人力資源，降低生產(chǎn)成本。企業(yè)在著眼當下的同時，也應(yīng)該放眼未來，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將會使企業(yè)的發(fā)展進入另一個全新的階段，尤其是對于特定的行業(yè)來說，企業(yè)需要改變傳統(tǒng)和經(jīng)驗?zāi)Ｐ凸芾淼挠^念，運用先進的技術(shù)和全新的理念來為自己的經(jīng)濟利益實現(xiàn)爭取更大的可能。
綜上所述，企業(yè)的經(jīng)營戰(zhàn)略對企業(yè)的發(fā)展具有指向性作用，為實現(xiàn)企業(yè)的經(jīng)營目標，管理階層也需要按照經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境和自身的經(jīng)營狀況，以及資源擁有的程度進行調(diào)整。知識創(chuàng)新的新時代，需要將知識、技術(shù)和企業(yè)的經(jīng)營管理相結(jié)合，以實現(xiàn)更好的、更和諧的可持續(xù)發(fā)展。
篇8
文章編號：1004-4914(2011)09-234-02
進入21世紀，無論是基本的價值觀念，還是具體的行為準則，新經(jīng)濟時代的組織運行將在很大程度上不同于工業(yè)經(jīng)濟中傳統(tǒng)的組織運作模式。它對企業(yè)的生產(chǎn)方式、經(jīng)營管理乃至領(lǐng)導(dǎo)決策與活動都將產(chǎn)生重大的影響。新經(jīng)濟時代激烈的競爭，呼喚企業(yè)要不斷進行管理變革和創(chuàng)新，才能適應(yīng)時展的要求。
一、新經(jīng)濟時代企業(yè)環(huán)境的變化
1.企業(yè)外部環(huán)境：由實體向虛擬轉(zhuǎn)變。傳統(tǒng)工業(yè)企業(yè)，從原材料、設(shè)備的采購，車間的生產(chǎn)，到市場的銷售，都是一種實體的轉(zhuǎn)換。而知識企業(yè)，其重要特征表現(xiàn)在知識的創(chuàng)造、存儲、傳播和運用。這種知識的創(chuàng)造、存儲、傳播和使用的載體就是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營。網(wǎng)絡(luò)通過在全球的日益普及、發(fā)展和延伸，通過把世界市場的空間、時間與模擬形態(tài)組合在一起，既對現(xiàn)實經(jīng)濟世界的商務(wù)活動進行在線模擬，又不斷地營造著現(xiàn)實經(jīng)濟世界的商務(wù)經(jīng)營方式和運行環(huán)境，從而將傳統(tǒng)工業(yè)企業(yè)的實體經(jīng)營模式逐步推向以網(wǎng)絡(luò)為中心的虛擬經(jīng)營模式。目前國內(nèi)外正在日益盛行的電子商務(wù)就是一種典型的虛擬經(jīng)營模式。
電子商務(wù)的最初含義是指互聯(lián)網(wǎng)上的商務(wù)活動。當時主要指網(wǎng)絡(luò)零售業(yè)與消費者之間所進行的商情溝通、資金支付和商品配送活動。隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的迅速發(fā)展，電子商務(wù)的范圍已經(jīng)突破了企業(yè)與顧客之間的關(guān)系，而更多地表現(xiàn)為企業(yè)與企業(yè)之間、用戶與用戶之間的電子商務(wù)，特別是企業(yè)之間的電子商務(wù)。企業(yè)電子商務(wù)是將買方、賣方，以壓服務(wù)于他們的中間商之間的信息交換和交易行為集成到一起的電子運作方式，或者說是企業(yè)通過建立內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)并與互聯(lián)網(wǎng)連接，將企業(yè)內(nèi)部信息處理同外界信息溝通與處理一致化，并使內(nèi)部業(yè)務(wù)運作模式同互聯(lián)網(wǎng)信息交互方式相統(tǒng)一的動態(tài)協(xié)同過程。由于網(wǎng)絡(luò)通過的無地域性和無時間性特點，企業(yè)上網(wǎng)和網(wǎng)上運作，使得企業(yè)置身于一個大跨度的全球性經(jīng)營環(huán)境中，通過信息技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)和商務(wù)平臺，可以在跨國、跨地區(qū)、跨企業(yè)、跨消費群體之間廣泛和方便地進行經(jīng)濟、技術(shù)、產(chǎn)品與市場等信息的收集、加工、處理、和應(yīng)用。從而可使企業(yè)大幅度地提高經(jīng)營活動的效率、水平與服務(wù)的范圍和質(zhì)量，增強企業(yè)創(chuàng)新與市場應(yīng)變能力。
2.企業(yè)之間的關(guān)系：由競爭向聯(lián)盟轉(zhuǎn)變。新經(jīng)濟加快了全球經(jīng)濟的一體化。全球經(jīng)濟一體化的結(jié)果，使企業(yè)競爭的優(yōu)勢從掌握自然資源轉(zhuǎn)變?yōu)檎莆招畔①Y源和智能知識。而任何單個企業(yè)是很難獨占生產(chǎn)經(jīng)營過程中所需要的全部信息資源的，因此，需要許多相關(guān)企業(yè)組成一種同盟，來共同研制、分享這種資源。由此傳統(tǒng)的企業(yè)便演變成現(xiàn)在的虛擬企業(yè)。這種虛擬企業(yè)是由許多不同的企業(yè)體，各自專門負責(zé)整個企業(yè)流程中具有比較競爭優(yōu)勢的活動，并透過彼此間的合作網(wǎng)絡(luò)，完成全部的企業(yè)成果或職能。
虛擬企業(yè)實質(zhì)上是企業(yè)間的暫時聯(lián)盟形式。聯(lián)盟的基礎(chǔ)在于企業(yè)間是否具有技術(shù)上的優(yōu)勢互補性。這種聯(lián)盟與合作的過程具有合作方式靈活、合作內(nèi)容以高技術(shù)性項目為主、合作范圍廣泛等特點。聯(lián)盟主要具有以下優(yōu)質(zhì)：競爭優(yōu)勢急劇擴大，其整體優(yōu)勢遠遠大于各聯(lián)盟成員的優(yōu)勢簡單疊加：分散了各聯(lián)盟企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險，并且能夠廣泛拓展市場，快速敏捷地滿足市場需求：由于各企業(yè)的資源得以共享，使企業(yè)能夠降低成本，防止由于組織膨脹、機構(gòu)臃腫、投資巨額而產(chǎn)生的，“大企業(yè)病”，誠輕企業(yè)負擔(dān)并實現(xiàn)全球范圍內(nèi)的最大規(guī)模經(jīng)濟等。
二、新經(jīng)濟時代企業(yè)經(jīng)營管理理念的調(diào)整
面對新的時代特點和全新的外部環(huán)境，企業(yè)經(jīng)營管理理念的調(diào)整和轉(zhuǎn)變是大勢所趨，具體來說，應(yīng)該做好以下六個方面的工作。
1.培育重視速度的組織結(jié)構(gòu)和經(jīng)營理念成為企業(yè)制勝的關(guān)鍵。世界每時每刻都在變化，而新經(jīng)濟正在改變市場經(jīng)濟的游戲規(guī)則，其變革速度之快，超出人們的預(yù)料。隨著產(chǎn)品更新?lián)Q代的加速，速度將取代成本和價格，成為企業(yè)爭奪市場的重要手段。時間是世界上最稀缺的資源，整個互聯(lián)網(wǎng)的競爭思路就是追求速度和效率。一個公司的成敗取決于他適應(yīng)環(huán)境變化的能力。這就意味著“速度就是一切”。一些國際知名的高科技公司十分強調(diào)速度和效率。并形成強大的文化氛圍，暫且稱為速度文化。新經(jīng)濟時代，速度是一個非常重要的概念。不但要比“誰能創(chuàng)新”，還要比“誰創(chuàng)新得最快”。創(chuàng)新最快的企業(yè)就可以迅速地占領(lǐng)市場。尤其是高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)，新技術(shù)的第一個擁有者，也往往是該市場的成功者和領(lǐng)導(dǎo)者。不但要比“創(chuàng)新的速度”。還要比“推向市場的速度”，即產(chǎn)品上市速度，這是企業(yè)獲得可持續(xù)發(fā)展優(yōu)勢的關(guān)鍵。因此，培育重視速度的組織結(jié)構(gòu)和經(jīng)營理念成為企業(yè)組織的當務(wù)之急。
2.必須把“以人為本”的管理作為企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。企業(yè)的各項目標都是由全體職工的活動來實現(xiàn)的。人是生產(chǎn)力要素中最積極、最具創(chuàng)造性的要素。跨入新世紀。經(jīng)濟全球化、技術(shù)進步和消費者地位的提升等使得企業(yè)的外部經(jīng)營環(huán)境變化越來越快。企業(yè)如何應(yīng)付這一不確定性的環(huán)境挑戰(zhàn)?許多企業(yè)管理的研究者與實踐者都把目光投向人。核心能力理論認為，企業(yè)在本質(zhì)上是一個能力體系。能力是能夠為人們共同感受到的智力資本，它包括人力資本、結(jié)構(gòu)資本和顧客資本。組織變革理論認為，有效的溝通是一種重要的組織資源，組織內(nèi)群體之間、群體與個體之間能否有效地整合和分享有價值的信息與知識是衡量組織有效性的標準，從而將研究的焦點指向了組織內(nèi)的人。人是企業(yè)能對自身進行變革以適應(yīng)環(huán)境變化的惟一動力。因此。企業(yè)的一切管理必須以人為中心，把人的潛力發(fā)揮出來，使企業(yè)與員工共同發(fā)展。由于人的知識和能力在企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動中的地位和作用日益重要，人的自主性、個性化、自我價值的實現(xiàn)等需求也日益要求得到尊重和鼓勵。因而。必須加強“以人為本”的管理理念。“以人為本”的企業(yè)文化價值觀成為管理理念的核心，是管理革命的鮮明特征。只有堅持“以人為本”。企業(yè)管理才會成為企業(yè)發(fā)展的永恒主題。
3.必須加快信息資源的開發(fā)和管理。信息是我國企業(yè)在新經(jīng)濟時代和市場經(jīng)濟環(huán)境中謀求創(chuàng)新發(fā)展不可或缺的重要因素。企業(yè)經(jīng)營管理活動的有序性、有效性賴以形成和發(fā)展的根本保證就是其內(nèi)部以及內(nèi)部與環(huán)境之間能夠進行適時、充分的信息交流。有效的管理。要以一定要求的信息為基礎(chǔ)。管理的活動過程。實際上是計劃――執(zhí)行――調(diào)控――再計劃――再執(zhí)行――再調(diào)控的反復(fù)循環(huán)過程。任何一個環(huán)節(jié)離不開信息的收集、加工、傳遞、共
享和利用，而信息價值的實現(xiàn)有賴于管理決策者的推動。
信息化是全球經(jīng)濟發(fā)展的必然趨勢。信息化不僅從全方位給企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展帶來深刻影響，而且是企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的源泉，可以降低企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的風(fēng)險，克服企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展中的障礙。在新經(jīng)濟時代，信息化的網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)成為連接企業(yè)與政府、企業(yè)與市場、企業(yè)與社會的主要橋梁，是不可替代的經(jīng)濟增長之源。企業(yè)離不開信息。其創(chuàng)造潛力的釋放離不開信息技術(shù)的應(yīng)用和自身的信息化程度。我國企業(yè)經(jīng)過幾十年的苦心經(jīng)營所積累下來的巨大資產(chǎn)存量。能否通過信息化改造在不斷增值中謀求創(chuàng)新發(fā)展，是企業(yè)面臨的現(xiàn)實問題。這就要求企業(yè)必須致力于信息資源的開發(fā)和管理，才能找到不斷創(chuàng)新的可持續(xù)發(fā)展的原動力。現(xiàn)代企業(yè)必須把對信息的開發(fā)和管理提升到企業(yè)生存和發(fā)展的戰(zhàn)略地位上來。
4.加強知識管理，提升企業(yè)的核心競爭力。知識管理是在瞬息萬變的全球經(jīng)濟中，管理者在知識分享的文化氛圍中運用現(xiàn)代技術(shù)。通過員工之間的協(xié)調(diào)配合，通過對組織內(nèi)所擁有的知識和組織外部各種知識的利用和管理，以提高組織創(chuàng)造價值的能力的一種手段和過程。它以知識管理為中心，旨在通過知識的荻取、共享和應(yīng)用來提升企業(yè)競爭力和反應(yīng)能力。實施知識管理的目的是加快知識創(chuàng)新的速度和提高知識創(chuàng)新力度，以形成和提升企業(yè)的核心競爭能力。保持企業(yè)旺盛的生命力。當前的時代已經(jīng)進入知識經(jīng)濟時代，知識和技術(shù)在經(jīng)濟增長中發(fā)揮著重要的作用。因此，現(xiàn)代企業(yè)必須加強知識管理。知識管理能為企業(yè)發(fā)展插上騰飛的翅膀。
5.建立全球化供應(yīng)鏈管理，以合作求競爭。提高國際競爭力。經(jīng)濟壘球化的浪潮使得國際市場競爭日益激烈。企業(yè)面臨著更為嚴峻的生存和發(fā)展問題，以往那種企業(yè)與企業(yè)之間單打獨斗的競爭模式已不復(fù)存在，取而代之的是協(xié)同商務(wù)、協(xié)同競爭和雙贏原則為商業(yè)運作模式的，由消費者、供應(yīng)商、研發(fā)中心、制造商、經(jīng)銷商和服務(wù)商等合作伙伴組成的供應(yīng)鏈與供應(yīng)鏈之間的競爭，或者是一個跨國集團和一個跨國集團的競爭。適應(yīng)這種模式，供應(yīng)鏈管理愈來愈向壘球化發(fā)展。
篇9
一、傳統(tǒng)的績效考核指標和信貸管理方式存在的問題
長期以來，我國商業(yè)銀行的風(fēng)險管理滯后于業(yè)務(wù)發(fā)展，這和商業(yè)銀行的風(fēng)險管理工具匱乏和傳統(tǒng)的績效考核機制有關(guān)。目前國內(nèi)商業(yè)銀行用來衡量銀行盈利的傳統(tǒng)指標主要包括股權(quán)收益率（ROE）和資產(chǎn)回報率（ROA），這類指標最大的問題是沒有將風(fēng)險和收益放在同一時期予以考慮。在這類指標體系下，風(fēng)險成本與基層營銷人員的責(zé)、權(quán)、利無法得到有效地結(jié)合，因此各經(jīng)營單位往往重視業(yè)務(wù)發(fā)展，忽視風(fēng)險管理，分解到營銷人員的考核指標就是業(yè)務(wù)量，營銷人員的獎金與業(yè)務(wù)量掛鉤。這樣的考核機制很容易引發(fā)基層單位和營銷人員的道德風(fēng)險。在申報授信時，一些營銷人員強調(diào)近期收益多，分析未來風(fēng)險少；授信審查人員對風(fēng)險的把握僅僅是依靠經(jīng)驗和判斷，由于沒有合適的計量工具，難以對風(fēng)險成本進行量化。因此，面對基層營銷人員在激烈的市場競爭中艱難營銷而來的并被說成是收益巨大風(fēng)險很小的授信客戶，很容易形成信貸審批的倒逼機制。
由此可見，傳統(tǒng)的績效考核機制和信貸管理方式一方面容易導(dǎo)致商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量受到影響，一方面使得商業(yè)銀行選擇的客戶雖未違約但其產(chǎn)生的收益可能無法覆蓋客戶的風(fēng)險成本和占用的資本成本，也就是說雖獲得了會計利潤但沒有獲得經(jīng)濟利潤。
二、風(fēng)險―收益均衡控制理論及基于RAROC的管理模式
（一）RAROC風(fēng)險控制技術(shù)介紹
1、風(fēng)險調(diào)整后的資本收益率RAROC
RAROC（risk-adjusted return on capital）的含義是風(fēng)險調(diào)整后的資本收益率，是由美國信孚銀行在20世紀70年代最先提出的，最初的目的是為了度量銀行信貸資產(chǎn)組合的風(fēng)險和在特定損失率下為限制風(fēng)險敞口必須的股權(quán)數(shù)量。此后，國外許多大銀行紛紛將RAROC用于風(fēng)險管理和績效度量。RAROC的計算公式如下：
RAROC=風(fēng)險調(diào)整后的收益/經(jīng)濟資本=（會計利潤-風(fēng)險成本EL）/經(jīng)濟資本EC
從以上公式分析，計算RAROC涉及會計利潤、風(fēng)險成本和經(jīng)濟資本這三個因素，而風(fēng)險成本（EL）和經(jīng)濟資本（EC）這兩個因素的數(shù)值都有待于風(fēng)險計量工具的改進才能獲得。首先，我們來看風(fēng)險成本（EL），我們知道資產(chǎn)的損失可以分為預(yù)期損失(EL)和非預(yù)期損失(UL)兩部分，預(yù)期損失是風(fēng)險損失的數(shù)學(xué)期望，是資產(chǎn)損失的歷史平均值，是可以預(yù)見到的損失，它將作為銀行經(jīng)營管理成本的一部分抵扣當期收益，因此預(yù)期損失也就是風(fēng)險成本，應(yīng)該在貸款的定價中得到補償。其次，我們來看經(jīng)濟資本（EC），經(jīng)濟資本是銀行內(nèi)部為有效管理風(fēng)險而產(chǎn)生的配置給資產(chǎn)或某項業(yè)務(wù)用以減緩風(fēng)險沖擊的資本，又被稱為在險資本。它是一個“算出來”的數(shù)字，在數(shù)值上等于非預(yù)期損失（UL），其計算過程非常復(fù)雜，而且根據(jù)資產(chǎn)組合違約的相關(guān)性理論，對于組合層面的經(jīng)濟資本配置，需要考慮各債務(wù)人之間的違約相關(guān)性，違約相關(guān)性是指一個債務(wù)人或風(fēng)險敞口的違約在多大程度上導(dǎo)致另一個債務(wù)人或風(fēng)險敞口的違約。組合層面需配置的經(jīng)濟資本小于組合中各債務(wù)人需配置的經(jīng)濟資本之和。所以，資產(chǎn)組合管理模型的開發(fā)和實施是全行的經(jīng)濟資本能得到準確計量的條件。
2、 股東附加價值（SVA）和經(jīng)濟增加值（EVA）
資本作為稀缺資源是有成本的，因此要求獲得相應(yīng)的回報，追求股東價值最大化是商業(yè)銀行經(jīng)營的最終目標。從單個客戶看，一項新的資產(chǎn)業(yè)務(wù)能否被銀行批準的標準是看它能否給股東創(chuàng)造價值，即SVA是否大于0；從銀行整體看，一項新的資產(chǎn)業(yè)務(wù)能否被銀行批準的標準是該資產(chǎn)業(yè)務(wù)能否使銀行資產(chǎn)組合的邊際效益最大化。因此SVA是事前風(fēng)險管理的概念，可用以下公式表示：
SVA=預(yù)期的風(fēng)險調(diào)整后的收益-經(jīng)濟資本*資本目標收益率
= （預(yù)期會計利潤-EL）-EC*k1=EC*RAROC-EC*k1
=（ RAROC-k1）*EC
在以上公式中，資本目標收益率K1反映一家商業(yè)銀行的風(fēng)險偏好，是應(yīng)由董事會制訂的高層戰(zhàn)略目標。國外商業(yè)銀行多用稅前25%或稅后15%作為銀行資本目標收益率的標準。最低的資本目標收益率（Hurdle Rate）一般應(yīng)等于資本加權(quán)平均成本。
經(jīng)濟增加值（EVA）是財務(wù)核算的概念，是對已經(jīng)發(fā)生的資產(chǎn)業(yè)務(wù)計量其給股東增加的價值，因此在事后的績效考核中廣泛使用。可用以下公式表示：
EVA=當期風(fēng)險調(diào)整后的收益-經(jīng)濟資本*資本加權(quán)平均成本
= （當期會計利潤-EL）-EC*k2=EC*RAROC-EC*k2
=（ RAROC-k2）*EC
在以上公式中，K2指的是資本加權(quán)平均成本（WACC）。對于上市公司，可通過資本資產(chǎn)定價模型（CAPM模型）進行計算。
因此，RAROC和SVA（或EVA）是同一范疇概念，只存在表現(xiàn)形式上的差異。股東所要求的業(yè)績目標對應(yīng)于董事會要求的目標收益率，RAROC以比率表示，而SVA（或EVA）以絕對值表示。在績效考核時，EVA指標更加直觀，對于單個客戶的績效考核：
當RAROC=資本加權(quán)平均成本時，即EVA =0時，說明該筆資產(chǎn)業(yè)務(wù)既不創(chuàng)造也不減少價值。
當RAROC＞資本加權(quán)平均成本時，即EVA ＞0時，說明該筆資產(chǎn)業(yè)務(wù)增加了經(jīng)濟價值。反之，則減少了經(jīng)濟價值。
（二）RAROC的考核層次
RAROC的績效考核指標既可以在全行范圍制定銀行總體的RAROC，也可以據(jù)此分解到分、支行層面、各產(chǎn)品線層面、客戶經(jīng)理層面、單個客戶層面和單筆交易層面。經(jīng)營單位以實現(xiàn)經(jīng)營目標為指導(dǎo)開展各項業(yè)務(wù)，事后可以對上述各個層面自下而上進行匯總，以檢查全行RAROC指標的實際完成情況。
三、基于RAROC的績效考核和管理模式在商業(yè)銀行實踐中的應(yīng)用條件
（一）商業(yè)銀行自身發(fā)展要求是運用RAROC管理模式的內(nèi)在動力
RAROC的計算需要大量的數(shù)據(jù)，RAROC管理模式的應(yīng)用是一項系統(tǒng)工程，涉及銀行風(fēng)險戰(zhàn)略、銀行政策、資本管理、定價機制、系統(tǒng)建設(shè)以及前、中、后臺的配合等，需要銀行從整體管理角度出發(fā)，不是個別部門能夠單獨完成的，因此RAROC的應(yīng)用需要自上而下的行動，需要銀行高級管理層的決心和支持。成功的RAROC績效管理并非單靠信息科技的支持，很多失敗的例子都是由于文化障礙和管理層的固有觀念沒有改變。
（二）健全的資本管理制度是運用RAROC管理模式的重要前提
運用RAROC管理模式一方面要求銀行能夠自下而上地測量風(fēng)險，匯總為各類銀行業(yè)務(wù)所需配置的經(jīng)濟資本，得到全行的資本需求。另一方面要根據(jù)董事會確定的資本回報要求完成資本配置，將資產(chǎn)調(diào)整到最佳的組合結(jié)構(gòu)。這需要商業(yè)銀行在實施內(nèi)部評級法的基礎(chǔ)上建立一整套的資本管理制度。
（三）內(nèi)部評級法的實施是運用RAROC管理模式的必要條件
2004年6月正式公布的巴塞爾新資本協(xié)議所倡導(dǎo)的內(nèi)部評級法實質(zhì)上是一套以銀行內(nèi)部風(fēng)險評級為基礎(chǔ)的資本充足率計算及資本監(jiān)管的方法。新資本協(xié)議提出了更精確、更全面、更敏銳地評估信用風(fēng)險、市場風(fēng)險和操作風(fēng)險的技術(shù)方法。實施內(nèi)部評級法后，從建立的模型中可以提供銀行客戶的違約概率（PD）、各類貸款在違約后的損失比率（LGD）、違約時的風(fēng)險敞口（EAD），進而計算預(yù)期損失（EL），極大地提高了銀行的風(fēng)險計量水平。內(nèi)部評級的結(jié)果可在貸款組合管理、授信決策、貸款定價、銀行撥備計提、經(jīng)濟資本的分配、基于RAROC的績效考核等領(lǐng)域得到廣泛應(yīng)用。
（四）相關(guān)數(shù)據(jù)質(zhì)量是運用RAROC管理模式的重要保障
RAROC考核指標需要合理計算收益、營運成本、風(fēng)險成本及經(jīng)濟資本，這些數(shù)據(jù)涉及商業(yè)銀行多個部門、多個系統(tǒng)。準確計算RAROC需要以下幾個方面系統(tǒng)的數(shù)據(jù)整合：
1、為動態(tài)實時確定資金成本需要建立精確、合理的內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價系統(tǒng)；
2、為計算收入和合理分攤每項資產(chǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營成本需要建立完善的管理會計系統(tǒng)，并在管理會計系統(tǒng)中通過收入扣減營運成本及風(fēng)險風(fēng)本得到風(fēng)險調(diào)節(jié)收益；
3、為合理確定每項資產(chǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險成本EL需要建立和完善內(nèi)部評級系統(tǒng)；
4、為合理確定經(jīng)濟資本需要建立經(jīng)濟資本計算系統(tǒng)；
5、為滿足RAROC在各個層面和各種情況下的應(yīng)用需要建立RAROC系統(tǒng)。
下圖簡單表述了計算RAROC的方法及各參數(shù)和系統(tǒng)之間的關(guān)系：
四、基于RAROC的管理模式在我國商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理中的應(yīng)用
（一）基于RAROC的管理模式在單個客戶信用風(fēng)險管理中的應(yīng)用
目前國內(nèi)由銀監(jiān)會指定的實施內(nèi)部評級法的商業(yè)銀行正在內(nèi)部評級法的開發(fā)和推廣過程中，并取得了一些階段性的項目成果，這些銀行目前大都可以計量單個客戶的信用風(fēng)險成本EL，對單個客戶的非預(yù)期損失UL可以作初步估計，這是在單個客戶層面應(yīng)用RAROC管理模式的基礎(chǔ)條件。為了盡早應(yīng)用內(nèi)部評級法的成果，有條件的商業(yè)銀行可以基于一些假設(shè)條件，在單個客戶層面RAROC管理模式的應(yīng)用上作些有益的嘗試：
1、設(shè)定風(fēng)險偏好
要實現(xiàn)基于RAROC的績效考核和管理模式，首先必須由董事會自上而下制定商業(yè)銀行總體的風(fēng)險偏好，據(jù)此確定資本目標收益率要求。最低的資本目標收益率（Hurdle Rate）應(yīng)參照商業(yè)銀行的資本成本率。有條件的商業(yè)銀行可以將風(fēng)險偏好細化分解到行業(yè)層面和產(chǎn)品層面。資本目標收益率的設(shè)置對商業(yè)銀行的信用風(fēng)險管理至關(guān)重要。該目標設(shè)置越高，在經(jīng)營上就會越保守，在業(yè)務(wù)中就會表現(xiàn)得更加拒絕風(fēng)險，當然也就會放棄更多客戶；反之如果該目標設(shè)置越低，在經(jīng)營上就會越激進，可能會給銀行帶來更多的風(fēng)險。因此風(fēng)險偏好決定了商業(yè)銀行最終選擇什么樣的客戶。
2、制定授信標準和風(fēng)險管理政策
在選擇授信客戶時，必須充分考慮客戶的盈利是在承擔(dān)風(fēng)險的基礎(chǔ)上獲得的。如果某項業(yè)務(wù)的風(fēng)險過大，該項業(yè)務(wù)的預(yù)期損失和非預(yù)期損失就高，這時即便該客戶能給銀行帶來較大的收入，但其經(jīng)風(fēng)險調(diào)整后的資本收益率未必能達到資本的最低收益率要求，這種客戶不能給股東創(chuàng)造價值，也是不符合商業(yè)銀行風(fēng)險戰(zhàn)略的。
因此在授信申報審批時，應(yīng)制定RAROC和SVA的標準：當RAROC＞資本目標收益率（或SVA ＞0）時，認為該筆業(yè)務(wù)可增加股東價值，可以敘做。這種標準可以促使營銷人員在開展業(yè)務(wù)時能夠貫徹落實平衡風(fēng)險與回報的理念。
3、制定考核方案，建立約束機制
在公司信貸業(yè)務(wù)條線建立對單個客戶的經(jīng)風(fēng)險調(diào)整后資本回報率的績效考核制度，一方面在授信申報時應(yīng)選擇符合我行風(fēng)險偏好的客戶，選擇預(yù)評估（以后將授信申報時對授信客戶RAROC和SVA 的測算簡稱為“本期預(yù)測”）達到授信標準的客戶；另一方面應(yīng)在年末根據(jù)客戶上個年度的實際業(yè)務(wù)發(fā)生和完成情況對客戶RAROC和EVA進行測算（以后簡稱“上年實際”），檢測客戶“上年實際”的EVA是否大于0；在授信方案到期時，計算客戶上個授信期間實際的RAROC和EVA（以后簡稱“上期實際”），檢測客戶“上期實際”的EVA是否大于0。并將“上年實際”的完成情況與客戶經(jīng)理的獎金分配掛鉤。“上年實際”的考核有利于客戶之間在同一會計年度的比較，并為將來對組合層面包括分支行的考核打下基礎(chǔ)；“上期實際”的計算有利于對授信方案是否達到預(yù)期目標進行針對性的檢查，以避免客戶經(jīng)理在申報授信時高估收益低估風(fēng)險。這種做法從機制上保證了從選擇客戶初期就充分考慮風(fēng)險和分析客戶價值，在授信方案實施的過程中密切關(guān)注風(fēng)險和努力實現(xiàn)客戶價值，實現(xiàn)最大限度地提升股東價值的目標。
4、實踐過程中的操作建議
從“本期預(yù)測”到“上期實際”和“上年實際”，都需要完善的RAROC系統(tǒng)的支持，且對系統(tǒng)的要求逐步提高。商業(yè)銀行可從“本期預(yù)測”著手，逐步實現(xiàn)和優(yōu)化對“上期實際”和“上年實際”的計算，以實現(xiàn)對客戶實際完成情況的考核。本文對“本期預(yù)測”時的參數(shù)設(shè)置給出操作性的建議：
收入：根據(jù)客戶授信方案和可能的額度使用情況對客戶帶來的利息收入和非利息收入進行預(yù)測。利息收入減去資金成本得到凈利息收入
資金成本：在國內(nèi)商業(yè)銀行尚沒有建立內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價系統(tǒng)的情況下，還不能動態(tài)實時反映內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移價格（FTP），可暫由預(yù)算財務(wù)部門定期提供，定期更新。
營運成本：對擬申報的授信客戶所辦理業(yè)務(wù)的營運成本的預(yù)測比較困難，建議利用現(xiàn)有管理會計系統(tǒng)，得到上年全部授信客戶的營運成本占風(fēng)險敞口的比例，以此平均值作為當前單個授信客戶的營運成本占其風(fēng)險敞口的比例。暫且假設(shè)預(yù)測的營運成本為風(fēng)險敞口的2%，若數(shù)據(jù)允許可按業(yè)務(wù)規(guī)模對該比例作進一步區(qū)分。
風(fēng)險成本：在內(nèi)部評級系統(tǒng)支持下，可取授信分析時點的客戶違約概率PD、授信方案對應(yīng)的違約損失率LGD、以擬申報的授信期限內(nèi)客戶各業(yè)務(wù)品種的預(yù)計平均余額及授信額度為基礎(chǔ)預(yù)測客戶的EAD，在此基礎(chǔ)上計算出授信客戶在特定授信方案特定風(fēng)險敞口下的預(yù)期損失（風(fēng)險成本）EL。
期限 M：對于一年以內(nèi)期限的授信業(yè)務(wù)，M可采取簡單處理方式取值1年。對于長于1年的授信業(yè)務(wù)，沒有能力計算客戶長期違約概率的銀行可暫時不要計算客戶的RAROC和SVA。有能力計算客戶長期違約概率的銀行可采取剩余有效期限，但最長不超過5年。
經(jīng)濟資本：暫不考慮市場風(fēng)險和操作風(fēng)險。單個客戶的非預(yù)期損失UL是指該筆貸款損失分布的標準差，它忽略組合中各貸款的相關(guān)關(guān)系，并假設(shè)EAD是個常數(shù)，計算公式為：
假定LGD為常數(shù)，則其方差為0，則公式可以進一步簡化為：
下面以某授信客戶申報授信為例，進行說明。假設(shè)某客戶申報1億元流動資金授信額度，貸款利率6.5%，期限一年，擔(dān)保方式為信用。假設(shè)申報時點該行的內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移價格FTP為3%，預(yù)測營運成本占敞口的比例為2%，最低資本目標收益率為稅前25%。經(jīng)測算該客戶PD為2%，LGD為50%，該客戶授信后即將全額提款。
雖然該客戶經(jīng)風(fēng)險調(diào)整后的收益是正值，但由于該客戶稅前經(jīng)風(fēng)險調(diào)整后的資本收益率小于該行稅前的最低資本目標收益率，因此不符合該行的風(fēng)險偏好，因此授信方案不應(yīng)被批準。
（二）基于RAROC的管理模式在信用風(fēng)險組合管理中的應(yīng)用
展望未來，商業(yè)銀行將逐步使用更復(fù)雜的風(fēng)險計量模型，各借款人之間風(fēng)險等級的相關(guān)性將被納入考慮，從而使資產(chǎn)組合管理具有更強的可操作性。在能夠有效分配經(jīng)濟資本和進行組合管理的前提下，商業(yè)銀行可以嘗試根據(jù)全行的風(fēng)險偏好，自上而下分解業(yè)務(wù)指標、分配資本，并以組合層面的RAROC最大化為原則選擇客戶和產(chǎn)品，在績效考核時自下而上地計算單個客戶層面、資產(chǎn)組合層面、分支行層面以及銀行總體層面的RAROC、實現(xiàn)多維度盈利分析，進而配合人力資源部門對各經(jīng)營單位的考核工作。
只有實現(xiàn)在組合層面的RAROC管理，才能在信用風(fēng)險管理中更準確地制定行業(yè)政策和區(qū)域政策，才能對全行進行科學(xué)的績效考核，才能真正體現(xiàn)股東價值的最大化。
（三）在信用風(fēng)險管理中提高股東附加價值的手段
RAROC管理模式揭示了在信用風(fēng)險管理過程中在資金成本和經(jīng)營成本一定的前提下提高股東價值的有效手段：
1、提高客戶對銀行的綜合回報。對于授信客戶，合理的貸款價格應(yīng)能覆蓋風(fēng)險成本和資本成本。需要強調(diào)的是貸款定價是一個非常復(fù)雜的問題，僅僅僵化地服從理論是不能在競爭中取勝的。在激烈的市場競爭中，在賣方市場環(huán)境下很可能銀企談定的貸款利率不能完全覆蓋上述成本，但如果通過充分挖掘客戶潛力，提高產(chǎn)品交叉銷售能力，還是有可能使客戶對銀行的綜合回報覆蓋上述成本，進而實現(xiàn)股東價值的增值。
2、降低風(fēng)險成本。從風(fēng)險成本EL的因素構(gòu)成看，選擇好客戶可以有效降低PD；在授信過程中選擇代償能力強的保證人和提供變現(xiàn)能力強的抵押品可以有效降低LGD；提高授信額度的使用率可以有效降低EAD。因此通過上述4種方式的使用可以有效降低風(fēng)險成本，進而實現(xiàn)股東價值的增值。
五、基于RAROC的績效考核和管理模式對商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理的重要意義
（一）促進了銀行從傳統(tǒng)信貸管理向現(xiàn)代信用風(fēng)險管理轉(zhuǎn)變。傳統(tǒng)信貸管理是風(fēng)險和收益兩個目標處于互相割裂狀態(tài)下的管理。在傳統(tǒng)信貸管理模式下，商業(yè)銀行難以在客戶層面對風(fēng)險和收益在統(tǒng)一標尺的基礎(chǔ)上進行計量，因而在此基礎(chǔ)上所做的信貸決策只能是定性判斷的。而現(xiàn)代信用風(fēng)險管理是以風(fēng)險調(diào)整后收益最大化為目標的管理。在現(xiàn)代信用風(fēng)險管理模式下，商業(yè)銀行可以在客戶層面對風(fēng)險和收益在統(tǒng)一標尺（即統(tǒng)一折算成貨幣）的基礎(chǔ)上進行計量，因而在此基礎(chǔ)上所做的信貸決策是定量的，是和銀行經(jīng)營目標完全契合的。現(xiàn)代信用風(fēng)險管理的五大目標包括：風(fēng)險識別、風(fēng)險衡量、風(fēng)險監(jiān)督、風(fēng)險調(diào)整收益和風(fēng)險控制。RAROC管理模式使商業(yè)銀行在客戶選擇初期就識別和計量風(fēng)險，并使貸后管理的重點由違約之后轉(zhuǎn)移到違約之前。不僅如此，根據(jù)風(fēng)險的雙向性性質(zhì)，風(fēng)險控制的目的是尋求風(fēng)險和收益的平衡。
（二）實現(xiàn)了財務(wù)會計方法向管理會計方法的轉(zhuǎn)變。基于RAROC的績效考核和管理模式克服了傳統(tǒng)銀行績效考核中盈利目標與潛在的可能損失在不同時期反映的時間錯位問題，強調(diào)提前揭示風(fēng)險，為避免以遠期的風(fēng)險換取一時的繁榮提供了制度保障和實現(xiàn)方法。
（三）有利于實現(xiàn)資源的最佳配置，促進商業(yè)銀行從以資產(chǎn)管理為中心向以資本管理為中心轉(zhuǎn)變。過去我國商業(yè)銀行缺乏資本約束資產(chǎn)發(fā)展的理念，依靠信貸資產(chǎn)規(guī)模的擴張來增加利潤。在這種情況下，商業(yè)銀行強調(diào)存貸比，認為有存款就可以發(fā)放貸款，而無視發(fā)放貸款產(chǎn)生的風(fēng)險加大了對資本的壓力。基于RAROC的績效考核和管理模式打破了單純的規(guī)模經(jīng)營思想，避免了片面地以業(yè)務(wù)量和利潤絕對額論英雄而不考慮風(fēng)險的做法，強調(diào)商業(yè)銀行的經(jīng)營必須以資本管理為核心，以風(fēng)險管理為手段注重風(fēng)險/收益回報，質(zhì)量差的資產(chǎn)只有在高回報的條件下才可能存在。這種模式一改過去商業(yè)銀行將信貸規(guī)模在各分行存量基礎(chǔ)上普遍增加的“廣撒芝麻鹽”的做法，可以將資本配置給盈利能力強的地區(qū)和分行，而對于風(fēng)險管理能力弱的、給股東回報少的分行或地區(qū)可不再分配或少分配新的信貸規(guī)模，因而完全是以資本的價值取向來決定資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的組合。
（四）有利于經(jīng)營目標與業(yè)績考核的統(tǒng)一和股東利益與經(jīng)營者行為的統(tǒng)一。基于RAROC的績效考核指標體現(xiàn)了股東要求，經(jīng)營者以實現(xiàn)RAROC目標而發(fā)展的客戶可促進股東價值的增加，保證股東利益最大化，從而實現(xiàn)股東利益與經(jīng)營者行為的統(tǒng)一。而原有的單純以業(yè)務(wù)量和會計利潤為指標的考核方式很可能由于風(fēng)險滯后而致使辦理的資產(chǎn)業(yè)務(wù)實質(zhì)上減少了股東價值。
六、在完善條件的前提下逐步推動基于RAROC的管理和考核模式
風(fēng)險調(diào)整后資本收益率（RAROC）管理模式是現(xiàn)代化商業(yè)銀行風(fēng)險管理的最高目標。內(nèi)部評級法的實施為RAROC管理模式的應(yīng)用取得了突破性的進展。但我國商業(yè)銀行應(yīng)清醒地認識到RAROC管理模式的應(yīng)用需要自上而下的推動和巨大的成本投入，對各方面的條件要求都非常高，在我國商業(yè)銀行還有很長的路要走。商業(yè)銀行應(yīng)夯實內(nèi)部評級基礎(chǔ)，推動系統(tǒng)建設(shè)，逐步完善和持續(xù)優(yōu)化應(yīng)用條件。既要避免將成熟的理論和技術(shù)束之高閣，又要防止在不具備條件的情況下盲目應(yīng)用，阻礙業(yè)務(wù)的發(fā)展。現(xiàn)階段，建議有條件的商業(yè)銀行可通過RAROC管理模式在單個客戶的授信管理和績效考核中的應(yīng)用方面作些有益的嘗試，以促進信貸文化的轉(zhuǎn)變和信用風(fēng)險管理水平的提高。
參考文獻：
1.武劍《內(nèi)部評級理論、方法與實務(wù)》[M]、北京：中國金融出版社、2005.6
篇10
相比征求意見稿，最終通過的《條例》，全部刪除了關(guān)于信用評級的部分，并將適用范圍縮小至征信業(yè)，同時更加注重個人信用信息保護和相關(guān)征信活動的規(guī)范。
多位全程參與《條例》起草和修改工作的人士表示，造成適用范圍降格的根本原因是，相關(guān)部委之間利益格局難以協(xié)調(diào)，“說白了央行只能管自己已經(jīng)管的和沒人管的領(lǐng)域，而不能摻和其他部委的工作”。
《條例》規(guī)定，“中國人民銀行將作為監(jiān)督管理部門，對征信業(yè)實行牌照管理。”這種“牌照管理”思路，與金融行業(yè)牌照監(jiān)管有類似之處。《條例》首次明確了征信業(yè)的法律地位和準入標準。
征信立法難的現(xiàn)實，恰恰是過去十年中國社會信用體系建設(shè)的縮影。仔細看來，由國務(wù)院設(shè)立的社會信用體系建設(shè)部際聯(lián)席會議牽頭部委多次更替，部委之間的政策協(xié)調(diào)和溝通始終不暢，擺在相關(guān)規(guī)劃制定、立法立規(guī)面前的體制始終無法破除。
聚焦征信業(yè)
2月25日，央行召集十余位專家學(xué)者在央行舉行座談會，就剛剛出臺的《征信業(yè)管理條例》進行討論，這是《條例》正式實施前，央行召集的一次較大規(guī)模的討論會。
回顧此項立法的前前后后，從正式起草初稿到最終出臺，歷時十年，先后形成三稿，兩次對外征求意見。一位參與前述座談會并全程參與立法工作的人士對《財經(jīng)》記者稱，總結(jié)立法的感受：央行始終較為慎重，充分征求社會各方意見。
“《征信業(yè)管理條例》名字是經(jīng)過長期斟酌才確定下來的。”央行征信管理局局長王煜說。事實上，在2009年和2011年兩次對外公開征求意見時，都曾使用《征信管理條例》，最終出臺時修改為“征信業(yè)”，表述更加精準和明確。
從“征信”改為“征信業(yè)”，僅一字之差，卻使得《條例》的適用范圍發(fā)生了重大變化。
2009年11月，《征信管理條例》第一次向社會公開征求意見，受到了相關(guān)部委、地方政府相關(guān)部門、學(xué)者的激烈反對，反對的核心是央行過于考慮自身利益，如《條例》適用范圍不明確，監(jiān)管對象不清楚。又如相關(guān)章節(jié)稱：央行中國征信中心可以依法向行政機關(guān)、司法機關(guān)、金融機構(gòu)之外的企事業(yè)單位等收集個人、法人及其他組織的相關(guān)信用信息。
此后，綜合各方意見，國務(wù)院法制辦和央行進行了較大幅度修改，明確國家機關(guān)以及具有管理公共事務(wù)職能的組織為履行職責(zé)所進行的個人和企業(yè)信用信息的采集、加工整理和公布等活動，適用有關(guān)法律、法規(guī)的規(guī)定，不適用本條例；重新定位央行中國征信中心的權(quán)責(zé)，并于2011年7月第二次公開征求意見。
結(jié)合兩次征求意見，反復(fù)修改后的《條例》提交至國務(wù)院，最終于2012年12月國務(wù)院常務(wù)會議上得以通過。在2013年春節(jié)前的央行媒體吹風(fēng)會上，央行再三強調(diào)《條例》的適用范圍，避免外界產(chǎn)生理解偏差。
所謂征信業(yè)，是市場經(jīng)濟中提供信用信息服務(wù)的行業(yè)，征信機構(gòu)作為提供信用信息服務(wù)的企業(yè)，按一定規(guī)則合法采集企業(yè)、個人的信用信息，加工整理形成企業(yè)、個人的信用報告等征信產(chǎn)品。
從世界范圍看，征信業(yè)是小行業(yè)。美國目前有各類征信機構(gòu)200多家，歐洲征信市場有各類征信機構(gòu)40多家，日本集中度較高，僅有4家機構(gòu)。2011年，美、歐、日、韓的征信市場有11家主要征信機構(gòu)，總收入約110億美元。
通常，征信行業(yè)有助于促進社會信用交易，放大信用經(jīng)濟的規(guī)模，是實體經(jīng)濟良性運行的劑。據(jù)商務(wù)部2011年相關(guān)統(tǒng)計顯示，國內(nèi)企業(yè)每年因信用缺失導(dǎo)致的直接和間接經(jīng)濟損失高達6000億元，其中因產(chǎn)品質(zhì)量低劣、制假售假、合同欺詐造成的各種損失達到2000億元。國內(nèi)相對滯后的社會信用環(huán)境和信用體系建設(shè)，是造成這一現(xiàn)象的根源。
中國征信業(yè)發(fā)展時間短、水平低，征信機構(gòu)的人員素質(zhì)和水平普遍較弱。在起草《征信管理條例》期間，央行曾對中國的證信行業(yè)做了全面的調(diào)研和梳理，但是央行對相關(guān)調(diào)研結(jié)果諱莫如深。不過，在其看來，過去十多年間，央行中國征信中心的建成，是征信業(yè)發(fā)展取得的最大成就。
而據(jù)《財經(jīng)》記者了解，現(xiàn)在國內(nèi)市場上很多機構(gòu)從事征信業(yè)務(wù)，名稱五花八門，如以征信機構(gòu)、信用信息服務(wù)機構(gòu)、信用調(diào)查公司等。據(jù)相關(guān)機構(gòu)預(yù)測，2012年企業(yè)征信業(yè)務(wù)的市場規(guī)模約為3億元人民幣，到2020年將達到10億元人民幣以上。
明確行業(yè)準入
對征信行業(yè)的監(jiān)管，此番央行將借《條例》出臺引入“牌照管理”。其監(jiān)管的核心思路是：個人嚴、企業(yè)寬。這也符合國際上征信管理和征信立法的總趨勢。
《條例》對從事個人征信業(yè)務(wù)的機構(gòu)準入門檻較高，采取審批制，要求注冊資本不少于人民幣5000萬元。此外，還要求主要股東信譽良好，最近三年無重大違法違規(guī)記錄；符合國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門規(guī)定的保障信息安全的設(shè)施、設(shè)備和制度、措施；擬任董事、監(jiān)事和高級管理人員符合規(guī)定的任職條件。
而對從事企業(yè)征信業(yè)務(wù)的行業(yè)準入門檻較低，采取備案制，企業(yè)只要提供營業(yè)執(zhí)照，股權(quán)結(jié)構(gòu)、組織機構(gòu)說明，業(yè)務(wù)范圍、業(yè)務(wù)規(guī)則、業(yè)務(wù)系統(tǒng)的基本情況，信息安全和風(fēng)險防范措施，辦理備案即可。
按照規(guī)定，本《條例》施行前已經(jīng)經(jīng)營個人征信業(yè)務(wù)的機構(gòu)，應(yīng)當自本條例施行之日起六個月內(nèi)，按規(guī)定申請個人征信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證，已經(jīng)經(jīng)營企業(yè)征信業(yè)務(wù)的機構(gòu)，應(yīng)當自本條例施行之日起三個月內(nèi)，按規(guī)定辦理備案。
在央行相關(guān)人士看來，《條例》出臺有利于甄別、規(guī)范、管理征信機構(gòu)，對規(guī)范市場秩序具有非常重要的意義，將清理征信市場中信息采集不規(guī)范的行為，解決征信市場整體發(fā)展水平比較低的問題。
《條例》除了明確行業(yè)標準，對已從事征信業(yè)務(wù)的征信機構(gòu)給予申請營業(yè)許可證的期限外，還充分考慮個人在社會上的相對弱勢地位，加強對個人信息的保護。對個人信息的采集、保存、對外提供和使用的規(guī)則，以及對個人信息主體的知情同意權(quán)、異議權(quán)、侵害信息主體權(quán)利的法律責(zé)任等，都進行嚴格規(guī)定。
在上述《條例》出臺后，近期，市場上從事征信業(yè)務(wù)的多家征信機構(gòu)一直在與央行溝通，希望央行盡快出臺牌照申請或備案的相關(guān)申請表格或者格式化文本。截至3月6日，相關(guān)內(nèi)容尚未。新華信國際信息咨詢有限公司總裁助理張靜說，“我們希望能盡早拿到營業(yè)許可證，此前外界對征信業(yè)怎么理解的都有，我們始終說不清楚自己是合法經(jīng)營。”
《條例》明確鼓勵合法資金進入征信行業(yè)。中國人民大學(xué)民商法研究所所長劉俊海認為，社會資金投資證信業(yè)將面臨兩大挑戰(zhàn)，一是由于目前國內(nèi)征信機構(gòu)信息獲取渠道有限，大多依賴于公開信息，對外提品的同質(zhì)化較高，因此，征信機構(gòu)要重在提升產(chǎn)品的性價比和核心競爭力；二是信用主體信息隱私權(quán)保護將成為核心話題，作為從業(yè)者，急需加強自身法律風(fēng)險控制意識和能力。
此外，征信業(yè)是“小行業(yè)、大影響”，監(jiān)管部門如何平衡監(jiān)管和發(fā)展并舉，這是從業(yè)者的一大擔(dān)憂。對此，北京大學(xué)周偉民研究員認為，征信行業(yè)涉及到個人信息，比較容易引發(fā)社會的一些議論，具有自身特殊性，在行業(yè)發(fā)展之初設(shè)定比較高的準入門檻，用嚴厲的監(jiān)管態(tài)度，這是必要的。但行業(yè)監(jiān)管要給市場一個發(fā)展的機會，行業(yè)發(fā)展以后，監(jiān)管態(tài)度包括實施細則都可以調(diào)整。
央行系統(tǒng)開發(fā)
作為中國最大的征信機構(gòu)，2006年成立的中國人民銀行征信中心（簡稱央行征信中心）已經(jīng)收錄8.22億名自然人的信用信息，同時有1880萬戶企業(yè)信用信息。
《條例》明確了其具體定位，即為國家設(shè)立，為中國信貸市場服務(wù)；受國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)管部門監(jiān)管；信息的收錄是商業(yè)銀行強制報送；堅持成本原則，不以盈利為目的。
根據(jù)央行的規(guī)劃思路，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的發(fā)展目標是統(tǒng)一的金融業(yè)征信平臺。按照這一目標，央行擬將該數(shù)據(jù)庫信息采取范圍擴大至保險、證券、外管等領(lǐng)域。
為此，央行內(nèi)部正在探討兩條可行的技術(shù)路線：直接采集和間接采集。直接采集是由金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫直接采集非銀行信貸以外的數(shù)據(jù)；間接采集是先由證監(jiān)會和保監(jiān)會等部門建立自身的小數(shù)據(jù)庫，然后再連接到人民銀行數(shù)據(jù)庫，相當于子數(shù)據(jù)庫。
央行征信中心作為未來中國征信業(yè)毋庸置疑的“老大”，將與其他征信機構(gòu)長期共同存在，征信市場將出現(xiàn)政府背景的政策性機構(gòu)、社會背景的市場化征信機構(gòu)并存的局面。
部分市場人士擔(dān)心，央行征信中心依仗其獨特的優(yōu)勢，有可能形成壟斷，阻礙整體征信市場發(fā)展。對此王煜認為，有必要思考如何建立一個有序的適度競爭市場。
與此同時，外界也希望央行征信中心能打開目前相對封閉的狀態(tài)，與社會化的征信機構(gòu)實現(xiàn)信息交換和共享。多位接受《財經(jīng)》記者采訪的行業(yè)人士均表示，由于目前企業(yè)相關(guān)信息公開極為有限，各家征信機構(gòu)獲得的信用信息基本相同，無法給客戶提供個性化的產(chǎn)品服務(wù)，這是困擾征信業(yè)發(fā)展的一大癥結(jié)。
對此，《條例》有關(guān)規(guī)定明確，商業(yè)銀行除了金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫強制報送數(shù)據(jù)外，也可以給其他征信機構(gòu)提供。不過，最終的決定權(quán)還要看商業(yè)銀行，即使商業(yè)銀行同意，對于數(shù)據(jù)采集機構(gòu)，可能也要付出昂貴的成本。
普通的征信機構(gòu)顯然不具有央行征信中心的特殊地位，在新華信國際信息咨詢有限公司總裁助理張靜看來，在降低成本、消除央行泄露金融信息擔(dān)憂的前提下，可以探討建立一種信息數(shù)據(jù)交換機制，選擇合適的對外開放路徑，央行征信中心可嘗試提供評價結(jié)果而非原始數(shù)據(jù)。
過去幾年間，部分非銀行類機構(gòu)一直希望能接入到央行征信中心，查詢相關(guān)信用信息，如融資擔(dān)保公司、小額貸款公司等。此次征信立法終于打開了這扇門。《條例》規(guī)定，對不從事信貸業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)與金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的信息交互，將由有關(guān)主管部門依法制定。
篇11
一、我國個人金融信息保護的現(xiàn)狀
1.《征信業(yè)管理條例》是個人金融信息保護的里程碑
征信法律制度的基本價值取向是保護被征信人的合法權(quán)益，實現(xiàn)公正的價值追求。2012年12月26日，國務(wù)院第228次常務(wù)會議通過《征信業(yè)管理條例》（以下簡稱《條例》），于2013年3月15日起施行。《條例》的制定，始終注重加強對個人信用信息主體權(quán)益的保護，47個條款中將近一半內(nèi)容涉及到對個人金融信息的保護，成為貫穿整部法規(guī)的主線。《條例》提高了征信機構(gòu)的準入門檻、規(guī)范信息的采集和使用、明確信息主體權(quán)利、設(shè)立糾錯機制、嚴格法律責(zé)任。從整體上看，對于促進征信業(yè)規(guī)范健康的發(fā)展、建設(shè)社會征信體系，尤其對保護個人征信主體的合法權(quán)益具有深遠的意義。
為在征信業(yè)務(wù)中切實保護個人信息安全，《條例》明確規(guī)定了個人征信主體對本人信息享有同意權(quán)、知情權(quán)、查詢權(quán)、異議權(quán)和投訴權(quán)等權(quán)利。在明確個人征信主體權(quán)利的同時，《條例》嚴格法律責(zé)任，對征信機構(gòu)或信息提供者違反《條例》規(guī)定、侵犯個人信息主體權(quán)益的，由監(jiān)管部門依照《條例》給予行政處罰；造成損失的，依法承擔(dān)民事責(zé)任；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。
2.部門規(guī)章和規(guī)范性文件構(gòu)成個人金融信息保護的主體
2005年中國人民銀行頒布的《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》（以下簡稱《暫行條例》），是我國首個關(guān)于公共征信體系的部門規(guī)章，主要內(nèi)容涉及到對信息主體權(quán)益的保護問題，但法律層次與法律效力比較低。由于部門規(guī)章的法律局限性，一旦出現(xiàn)爭議，缺乏真正可以約束有關(guān)行業(yè)部門的行之有效的法律依據(jù)。
為了做好個人金融信息的保護工作，維護金融消費者合法權(quán)益，人民銀行2011年印發(fā)《中國人民銀行關(guān)于銀行業(yè)金融機構(gòu)做好個人金融信息保護工作的通知》（銀發(fā)〔2011〕17號），其適用范圍采取了列舉的方式，它的基本原則和主要制度是要求商業(yè)銀行完善自身建設(shè)、規(guī)范個人金融信息的收集和使用、禁止個人金融信息出境、明確商業(yè)銀行報告義務(wù)和法律責(zé)任。2012年印發(fā)《關(guān)于金融機構(gòu)進一步做好客戶個人金融信息保護工作的通知》（銀發(fā)〔2012〕80號），重申了金融機構(gòu)不得出售、違規(guī)提供客戶個人金融信息，要求金融機構(gòu)從制度、技術(shù)、員工教育等方面采取有效措施確保客戶個人金融信息安全，防止信息泄露和濫用，并組織金融機構(gòu)開展針對個人金融信息保護的自查工作。
二、實踐中個人征信主體權(quán)益保護存在的問題
1.同意權(quán)、知情權(quán)保障不充分
由于我國個人征信系統(tǒng)初期從金融機構(gòu)收集個人基本信息無需本人同意，導(dǎo)致目前仍有很多人并不清楚自己具體有哪些信息被收集到個人征信系統(tǒng)，部分人甚至都不知道有個人征信系統(tǒng)。金融機構(gòu)不能及時告知信息主體，實踐中絕大多數(shù)個人是在辦理貸款、信用卡申請業(yè)務(wù)時被拒絕后才知道個人信用報告有負面信息記載。
2.查詢權(quán)行使不便捷
目前，全國僅有12個省份開通了互聯(lián)網(wǎng)查詢本人信用報告，有條件的個別省市采取了自助終端查詢、商業(yè)銀行查詢等措施。但大部分查詢主體僅能在人民銀行征信窗口部門查詢，實踐中由于工作人員有限，遇到查詢?nèi)硕嗷虮救松硖幫獾氐惹闆r時，個人征信主體查詢權(quán)的行使不便捷。
3.信息主體異議權(quán)保障不夠完善
為有效解決個人異議，《條例》規(guī)定信息主體有權(quán)向征信機構(gòu)或者信息提供者提出異議，要求個人異議處理時間為15個工作日，其中商業(yè)銀行應(yīng)在10個工作日內(nèi)完成異議協(xié)查和更正任務(wù)。但有些商業(yè)銀行以各種理由推諉、延誤異議處理。特別是部分城市商業(yè)銀行的下屬分支機構(gòu)，只設(shè)置了查詢崗位而未設(shè)置異議處理崗位，未做好業(yè)務(wù)人員關(guān)于異議處理的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，導(dǎo)致工作人員不能及時核查和準確回復(fù)；有的機構(gòu)甚至很少登陸異議處理子系統(tǒng)，不查看外部協(xié)查函，甚至直接將責(zé)任推到人民銀行，導(dǎo)致超期回復(fù)和超期處理，征信主體即便投訴，也難以得到金融機構(gòu)有效解決，不利于征信主體權(quán)利保護。部分商業(yè)銀行對客戶提出的異議采取推諉態(tài)度，造成異議不能得到及時處理。
4.投訴權(quán)作用有限
作為《條例》中明確規(guī)定的投訴受理機關(guān)，由于人民銀行分支機構(gòu)征信管理部門和業(yè)務(wù)部門合署辦公，既當“裁判員”又當“運動員”，很難取得信息主體的信任。此外，部分復(fù)雜異議信息，一般通過投訴無法解決，只能走司法途徑，導(dǎo)致投訴權(quán)發(fā)揮的作用有限。
篇12
從央行征信現(xiàn)場檢查的情況來看，部分金融機構(gòu)存在公共用戶現(xiàn)象，這些用戶設(shè)置形式上采用實名制，但實際上多個信貸客戶經(jīng)理都通過一個查詢員用戶進人征信系統(tǒng)查詢客戶的信用報告，形成實際上的公共用戶。個別金融機構(gòu)查詢員甚至將本行的查詢用戶和密碼提供給第三方機構(gòu)查詢使用，嚴重違反《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》中安全管理的要求。
(二)未經(jīng)授權(quán)查詢個人信息或企業(yè)信貸信息
授權(quán)是查詢客戶信用信息的必要前提條件，任何無授權(quán)而查詢客戶信用信息的行為皆是嚴重的違規(guī)查詢行為。目前，金融機構(gòu)未經(jīng)授權(quán)查詢客戶信息主要有未取得授權(quán)資料、先查詢后授權(quán)、授權(quán)書填寫無效等行為。
(三)異議處理不規(guī)范
金融機構(gòu)處理異議不規(guī)范是引起客戶投訴的重要原因之一。《征信業(yè)管理條例》中對異議處理的流程和時間有非常明確的要求。目前，金融機構(gòu)在處理異議中容易出現(xiàn)的問題主要包括對確有錯誤的信息未進行變更、未在20日內(nèi)書面答復(fù)異議申請人、未在系統(tǒng)中進行異議標注等。
(四)違法提供或出售信息
隨著全社會對個人、企業(yè)信用信息重視程度的提高，目前信用報告廣泛應(yīng)用于金融、招投標、工程、人事招聘等各個領(lǐng)域，但目前只有金融領(lǐng)域有查詢金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的權(quán)限。近年來，金融領(lǐng)域出現(xiàn)了違法向非金融領(lǐng)域提供客戶信用信息甚至非法出售客戶信用信息的現(xiàn)象。
二、金融機構(gòu)違規(guī)查詢的法律風(fēng)險
(一)關(guān)于個人信用信息保護方面的法律風(fēng)險
我國《侵權(quán)責(zé)任法》第2條第2款規(guī)定的民事權(quán)益包括生命權(quán)、肖像權(quán)、榮譽權(quán)及隱私權(quán)等人身、財產(chǎn)權(quán)益，從而明確將隱私權(quán)納人了保護范疇。2013年最新修訂的《消費者權(quán)益保護法》第14條規(guī)定了消費者享有個人信息依法得到保護的權(quán)利。《征信業(yè)管理條例》第3條規(guī)定從事征信業(yè)務(wù)及相關(guān)活動不得侵犯個人隱私。可以看出，個人信用信息的查詢與隱私權(quán)的保護之間存在一定的沖突，如何在二者之間達到平衡、在保護公民隱私權(quán)的前提下又合法合規(guī)地采集其信用信息是一直在探討的問題。鑒于我國現(xiàn)行個人信用信息保護的立法滯后于現(xiàn)實需求，目前還沒有關(guān)于征信的專門立法，我國征信機構(gòu)不僅要依據(jù)《征信業(yè)管理條例》采集個人信用信息，而且要嚴格遵守民法及其他法律中個人信息保護的相關(guān)規(guī)定。
(二)違規(guī)查詢的法律風(fēng)險
篇13
二、仍實行差額繳撥單位調(diào)增的離退休金，進入7月統(tǒng)籌月報。調(diào)增金額填入月報第45欄“調(diào)整機制增加額”中，按差額繳撥月報程序企業(yè)于8月5日前、經(jīng)辦機構(gòu)和行業(yè)牽頭單位于8月10日前逐級上報，市社保中心于8月16日撥付。根據(jù)差額繳撥月報填報規(guī)定，本次調(diào)整增加的離退休金，自2000年12月起一并并入當月月報第39、40、41、42欄中。
三、為保證調(diào)整的金額準確匯總，市社保中心編制下發(fā)《2000年北京市城鎮(zhèn)企業(yè)離退休人員基本養(yǎng)老金調(diào)整審核明細表》和《2000年北京市城鎮(zhèn)企業(yè)離退休人員基本養(yǎng)老金調(diào)整審核匯總表》（以下簡稱《明細表》和《匯總表》，表樣附后）。實行全額繳撥的企業(yè)及匯總單位將7月調(diào)增的離退休金在《明細表》和《匯總表》中填列后，于8月1日前隨8月月報報區(qū)（縣）社保機構(gòu)和局總公司，區(qū)（縣）、局總公司審核匯總后，將《匯總表》一式二份于8月10日前報市社保中心。
實行差額繳撥的企業(yè)將7月調(diào)增的離退休金在《明細表》和《匯總表》中填列后，于8月5日前隨月報一并報經(jīng)辦機構(gòu)和行業(yè)牽頭單位，經(jīng)辦機構(gòu)和行業(yè)牽頭單位審核后，填寫《匯總表》一式二份于8月10日前報市社保中心。《匯總表》中12欄金額合計數(shù)與月報表中45欄數(shù)對應(yīng)。
四、全額繳撥單位由于7月調(diào)增的離退休金已提前預(yù)撥，故《匯總表》中7月匯總數(shù)不再進入月報中統(tǒng)計，只做為市社保中心與區(qū)（縣）社保機構(gòu)、局總公司結(jié)算預(yù)撥金額的依據(jù)，市社保中心將根據(jù)《匯總表》中預(yù)撥金額與實際金額的差額進行多退少補的結(jié)算。
五、由于本次調(diào)整增加的離休金做為離休人員及建國前參加革命工作領(lǐng)取原標準工資100％退休金的老工人每年增發(fā)1～2個月生活補助費的基數(shù)，全額繳撥單位其增加金額部分填入《北京市基本養(yǎng)老金支付月報增減變動表》第9、13欄中一次性支付。差額繳撥單位其增加金額部分填入7月月報表第44欄“建國前工作補貼”中一次性支付。
