現(xiàn)代金融體系的運轉(zhuǎn)，離不開信用生態(tài)的支撐。征信作為信用生態(tài)體系中的重要環(huán)節(jié)，在數(shù)據(jù)與應用之間發(fā)揮著橋梁和紐帶作用。在信息不對稱的商業(yè)環(huán)境中，征信能有效降低交易雙方信息不對稱程度，從而提高交易效率、降低交易成本，有擴大信用交易規(guī)模的作用。本書部分研究了國外征信業(yè)的發(fā)展歷程、發(fā)展現(xiàn)狀和監(jiān)管概況以及國外征信巨頭(環(huán)聯(lián)、艾克飛、益博睿、鄧白氏和FICO)的發(fā)展歷程、經(jīng)營狀況、財務狀況和在華業(yè)務；第二部分研究了中國征信業(yè)的發(fā)展歷程、監(jiān)管體系、個人征信發(fā)展情況、企業(yè)征信發(fā)展情況、征信業(yè)前沿問題和發(fā)展前景；第三部分研究了全球征信前沿商務模式和信用服務技術(shù)，探討了信用服務聚合、調(diào)查性信用報告機構(gòu)和催收機構(gòu)在國外的實踐及在我國應用的狀況，盤點了人工智能、云計算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈和生物識別在信用服務業(yè)的應用。
•暢銷書《互聯(lián)網(wǎng)金融：框架與實踐》《數(shù)字貨幣》《比特幣》《風口》作者全新力作。
•聚焦征信業(yè)發(fā)展，深度剖析征信行業(yè)現(xiàn)狀、發(fā)展邏輯及未來趨勢。
•盤點人工智能、云計算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈和生物識別在信用服務業(yè)的應用。
•通過研究海內(nèi)外征信業(yè)的發(fā)展歷程、現(xiàn)狀、監(jiān)管情況和代表性機構(gòu)的商業(yè)模式等構(gòu)建中國征信業(yè)坐標系、瞭望未來。
零壹財經(jīng)
專業(yè)的新金融成長服務機構(gòu)，旗下?lián)碛辛阋佳芯吭骸⒘阋钾斀?jīng)及互聯(lián)網(wǎng)理財用戶服務平臺愛有財?shù)劝鍓K。北京市網(wǎng)貸行業(yè)協(xié)會發(fā)起單位并任宣傳專委會主任單位、中國融資租賃三十人論壇成員機構(gòu)、湖北融資租賃協(xié)會副會長單位、微金融50人論壇特邀成員機構(gòu)及跨界創(chuàng)新組織COIN執(zhí)委機構(gòu)。
零壹智庫
零壹財經(jīng)旗下新型研究服務平臺。堅持獨立、專業(yè)、開放、創(chuàng)新的價值觀。包含零壹財經(jīng)華中新金融研究院、零壹研究院等研究機構(gòu)，并建立了多元化的學術(shù)團隊。通過持續(xù)開展金融創(chuàng)新的調(diào)研、學術(shù)交流、峰會論壇及出版?zhèn)鞑サ葮I(yè)務，服務新金融機構(gòu)，探索新金融發(fā)展浪潮。
概論 /001
及時部分
國外征信體系概覽
Chapter 1 各國征信業(yè)發(fā)展歷程、現(xiàn)狀與監(jiān)管 /009
一、美國 /009
二、英國 /032
三、法國 /039
四、德國 /042
五、日本 /048
六、韓國 /055
七、本章小結(jié) /061
Chapter 2 國際征信業(yè)代表性機構(gòu) /069
一、環(huán)聯(lián)(TransUnion) /069
二、艾克飛(Equifax) /076
三、益博睿(Experian) /86
四、鄧白氏(Dun&Bradstreet) /107
五、FICO /112
六、本章小結(jié) /126
第二部分
中國征信體系概覽
Chapter 3 中國征信業(yè)監(jiān)管體系 /144
一、監(jiān)管部門 /144
二、監(jiān)管政策 /145
三、違規(guī)處罰情況 /156
四、存在的問題 /158
五、本章小結(jié) /170
Chapter 4 中國個人征信發(fā)展情況 /171
一、發(fā)展歷程 /171
二、分類 /174
三、本章小結(jié) /199
Chapter 5 中國企業(yè)征信發(fā)展情況 /202
一、發(fā)展歷程 /202
二、分類 /204
三、本章小結(jié) /215
Chapter 6 中國征信業(yè)前沿問題探究 /216
一、征信和社會信用體系建設的
關系是什么？ /216
二、征信機構(gòu)必須是獨立第三方？ /220
三、對央行征信中心定位的討論 /225
四、個人征信牌照為何尚未下發(fā)？ /228
五、互聯(lián)網(wǎng)金融信用信息共享
平臺發(fā)展情況如何？ /233
六、本章小結(jié) /243
Chapter 7 中國征信業(yè)前景展望 /244
一、法律和行政監(jiān)管不斷完善 /244
二、替代數(shù)據(jù)應用于征信的有
效性被更多探索 /246
三、區(qū)塊鏈等技術(shù)被更多探索、應用 /247
四、征信系統(tǒng)覆蓋人群不斷增加、下沉 /248
五、征信市場呈“寡頭壟斷”格局 /249
六、征信產(chǎn)品和服務體系不斷完善 /250
七、分工愈加明確，出現(xiàn)專注于細分
領域和行業(yè)的征信機構(gòu) /251
八、本章小結(jié) /252
第三部分
全球前沿征信業(yè)商業(yè)模式和技術(shù)研究
Chapter 8 全球前沿征信商業(yè)模式研究 /254
一、信用服務聚合 /254
二、調(diào)查性信用報告機構(gòu) /259
三、催收 /261
四、本章小結(jié) /264
Chapter 9 全球前沿信用服務技術(shù)研究 /265
一、人工智能 /265
二、云計算 /268
三、大數(shù)據(jù) /270
四、區(qū)塊鏈 /272
五、生物識別 /274
六、本章小結(jié) /276
附錄
附錄A 美國征信局個人信用報告主要內(nèi)容 /278
一、身份信息 /278
二、信用額度 /279
三、公共記錄和催收 /279
附錄B 美國三大征信局發(fā)起的全國消費者援助計劃 /280
附錄C 央行對征信業(yè)違規(guī)事件的處罰情況 /283
附錄D 中國已完成備案的企業(yè)征信機構(gòu)名錄 /295
參考文獻 /301
一、人工智能
(一)定義
人工智能目前尚無統(tǒng)一的定義。
2016年10月，美國政府的一份報告 稱，“一些人將人工智能寬泛地定義為一種先進的計算機化系統(tǒng)，能夠表現(xiàn)出普遍認為需要智能才能有的行為。其他人則將人工智能定義為一個不管在真實環(huán)境下遭遇何種情況，都能合理解決復雜問題或者采取合理行動以達成目標的系統(tǒng)。”
近兩年大數(shù)據(jù)發(fā)展得愈加成熟，給人工智能創(chuàng)造了良好的土壤，促成了后者受熱捧的現(xiàn)狀。
(二)應用案例
征信(服務)機構(gòu)應用人工智能有其特定對象，主要是以往由于可獲得的相關數(shù)據(jù)較少(如信用歷史較短)而被其所忽視的人群，這些人群被稱為“信用不可見人群(Credit Invisibles)”。
? 艾克飛在信用評分中應用了機器學習 軟件NeuroDecision。
? ID Analytics稱在反欺詐和信用評分中應用了深度學習技術(shù) 中的卷積神經(jīng)網(wǎng)絡 ，并稱希望利用人工智能幫助信用文件有污點的人群找到其他證明還款意愿的證據(jù)，從而幫助該類人群獲得金融服務。
? 益博睿的信用評分采用的是傳統(tǒng)的邏輯回歸方法，但它的全球數(shù)據(jù)實驗室也在試驗機器學習技術(shù)，一旦發(fā)現(xiàn)機器學習技術(shù)能顯著改善相關結(jié)果，益博睿將在信用評分中采用該技術(shù) 。益博睿為了讓客戶體驗機器學習技術(shù)，專門設立了沙箱，并提供歷史信用數(shù)據(jù)和一套機器學習工具。
? 小微企業(yè)和個人信用評估機構(gòu)冰鑒科技稱擁有獨特的機器學算法 ，在收到金融機構(gòu)轉(zhuǎn)交的小微企業(yè)或個人信用評估申請后，能在數(shù)分鐘內(nèi)給出評估結(jié)果。
(三)局限性
人工智能應用于征信服務有其局限性：
? 人工智能的應用建立在存在大量可供“訓練”的數(shù)據(jù)集的基礎上，如果數(shù)據(jù)不充分，人工智能應用的效果會受到牽連。
? 人工智能(尤其是無監(jiān)督機器學習 )探索的更多的是數(shù)據(jù)之間的相關性，而非因果性。基于人工智能的信用評分像“黑匣子”，透明度低。如果借款人被拒，人工智能難以向其和監(jiān)管層給出令人信服的理由。而征信作為受到嚴格監(jiān)管的金融基礎設施，新技術(shù)的應用如何滿足合規(guī)要求有待深入討論。
二、云計算
(一)定義
云計算提供進入可配置的計算資源共享池(如網(wǎng)絡、服務器、存儲、應用和服務)的可用的、便捷的、按需的網(wǎng)絡訪問，這些資源能夠被快速提供，只需投入很少的管理工作，或與服務供應商進行很少的交互 。
2015年1月，國務院《關于促進云計算創(chuàng)新發(fā)展 培育信息產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)的意見》，明確提出云計算是推動信息技術(shù)能力實現(xiàn)按需供給、促進信息技術(shù)和數(shù)據(jù)資源充分利用的全新業(yè)態(tài)，是信息化發(fā)展的重大變革和必然趨勢。
云計算服務自下而上包括3個層級：基礎設施即服務(Infrastructure as a Service，IaaS)、平臺即服務(Platform as a Service，PaaS)、軟件及服務(Software as a Service，SaaS)，其中，IaaS指的是向消費者提供虛擬計算機、存儲、網(wǎng)絡等計算資源和訪問云計算基礎設施的服務接口，如租用硬件服務器；PaaS指的是向消費者提供軟件開發(fā)和運行平臺；SaaS指的是基于互聯(lián)網(wǎng)提供軟件，用戶只需向服務商租用(而非購買)基于互聯(lián)網(wǎng)的軟件來管理企業(yè)經(jīng)營活動。
云計算部署方式可以分為公有云、私有云、混合云等多種。公有云不限制客戶范圍，私有云轉(zhuǎn)為某個機構(gòu)服務，混合云是一種混合部署方式。
云計算對計算機服務的影響是深遠的。以往，很多軟件服務商必須實地為客戶部署軟件，這造成了大量的人力和物力成本；使用云計算后，相當多的軟件可以基于互聯(lián)網(wǎng)提供，客戶按需調(diào)用，不再需要進行面對面的實地交互，大大節(jié)省了成本，提高了效率。
(二)應用案例
征信機構(gòu)和信用評估機構(gòu)對云計算已經(jīng)有較多應用。
? FICO為將客群從高端金融機構(gòu)下沉至中端客戶，決定開展云計算服務，并在2013年了基于Openstack 的決策分析云平臺FICO Analytic Cloud(FAC)，F(xiàn)AC向應用開發(fā)者、商業(yè)用戶和FICO的合作伙伴提供一站式的、通往其決策管理平臺的IaaS和PaaS服務，它能使客戶創(chuàng)建、定制和部署分析驅(qū)動的應用和服務來決策和降低風險。其后，F(xiàn)ICO還和亞馬遜云服務(Amazon Web Services，AWS)進行了合作，例如，F(xiàn)ICO的客戶可以將客戶交流應用(如還款提醒和促銷通知)遷移到AWS上。
? 益博睿數(shù)據(jù)質(zhì)量服務使用SaaS提供客戶聯(lián)系地址管理服務(例如，客戶聯(lián)系地址清理)，益博睿還與虛擬機服務商VMware進行過IaaS的概念驗證 。
? 艾克飛的決策管理解決方案InterConnect是基于云的，該方案能使獲客過程中的開戶、風險管理決策、交叉銷售和減輕欺詐影響自動化。
? 環(huán)聯(lián)將消費者信用數(shù)據(jù)置放于私有云中，并將API(應用程序編程接口，Application Programming Interface)分配給客戶，這樣，客戶可以通過API了解消費者信用數(shù)據(jù)，以此，環(huán)聯(lián)省去了相當大的客戶開發(fā)成本。
(三)局限性
目前，云計算尚未建立統(tǒng)一的服務和監(jiān)管標準，如能建立，征信服務機構(gòu)將省去調(diào)研云計算服務平臺的大量成本，對云計算服務的利用將更為廣泛。
征信，雖然只是關注一類信息——各類主體的信用信息，但卻是金融乃至信用經(jīng)濟的一個重要基礎設施，是一塊重要金融基石。目前，中國社會的誠信環(huán)境不能令人滿意，各方期待征信體系為改善社會誠信環(huán)境做出更大的貢獻。——汪路中國人民銀行征信中心副主任
零壹財經(jīng)長期關注互聯(lián)網(wǎng)金融，而征信作為金融業(yè)的基礎設施，對互金也十分重要。這本書從產(chǎn)品、財務、模式和監(jiān)管等方面系統(tǒng)梳理了國外和國內(nèi)征信體系，也對當前中國征信業(yè)的一些熱點話題進行了思考，還分析了征信業(yè)的新技術(shù)和商業(yè)模式，具有很大參考價值。——郭田勇中央財經(jīng)大學銀行業(yè)研究中心主任、零壹財經(jīng)華中新金融研究院院長
近年來關于征信的著述已經(jīng)有過不少，但很多止步于傳遞征信行業(yè)相關信息。零壹財經(jīng)這本書不僅傳遞信息，也嘗試識別問題和討論問題，給這個被嚴重誤導的行業(yè)帶來一股新鮮空氣。——李銘北京大數(shù)據(jù)研究院跟柏亮認識幾年了，他的兢兢業(yè)業(yè)、謙虛誠懇讓他獲得了很多信任。他所帶領的零壹財經(jīng)在激烈的競爭中脫穎而出，越來越出色，所以我非常關注零壹智庫的工作和作品。看到本書，感慨行業(yè)有了一本、專業(yè)、詳略得當、博大精深，能讓讀者高效輕松、印象深刻地閱讀，并開闊視野、引發(fā)思考的征信書籍；感慨其來之逢時，中國的征信業(yè)正在蓬勃發(fā)展，作為服務于征信行業(yè)的全球的信用評分機構(gòu)、世界的金融科技公司的一員，我認為本書是給中國征信業(yè)行業(yè)精英們的一份厚禮、是引領征信行業(yè)的知識導航。——王世今費埃哲(FICO)中國區(qū)副總裁征信系統(tǒng)是金融業(yè)基礎設施，征信機構(gòu)則是這項工程的具體建設者、承擔者。《金融基石》一書梳理了中外征信領域行業(yè)發(fā)展、從業(yè)機構(gòu)、法律制度和具體做法等方面的歷史和現(xiàn)狀，使這個領域中的一些重要概念變得更加清晰，具有相當高的專業(yè)參考價值。——算話征信CEO蔣慶軍
征信體系是金融基石，在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟時代尤為如此。零壹財經(jīng)作為國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)容服務機構(gòu)，以全球視野，立足國內(nèi)實際問題，持續(xù)關注國內(nèi)混亂的征信業(yè)的發(fā)展。在當下中國征信業(yè)發(fā)展困難的時機，本書追蹤征信熱點問題，為社會發(fā)聲。該書精心策劃，撰寫了數(shù)年，內(nèi)容豐富，文筆清新，具有很好的行業(yè)參考價值，實為良心之作。——某中央金融機構(gòu)副研究員、北京大學金融智能研究中心研究員劉新海
