引論：我們為您整理了13篇農行心得范文，供您借鑒以豐富您的創作。它們是您寫作時的寶貴資源，期望它們能夠激發您的創作靈感，讓您的文章更具深度。

篇1

7月2到8月2期間，我通過面試有幸進入中國農業銀行萊陽市支行實習，雖然實習的時間不長，我卻在這寶貴的時間里學到了好多東西，豐富并實踐了大學的理論知識，同時也深感自己知識面的匱乏，鑒定了我積極學習的信念。在工作中，工作態度的轉變是我學到的重要的一筆人生財富。"技術水平只能讓你達到一定的層次，而為人出事的態度及對工作認真負責的態度才是提升你的真正法寶。"主任的一席話給我上了實習的第一課。在實習期間，我虛心學習，認真工作，認真完成工作任務，并與同事建立了良好的關系，得到了行里員工的一致認可。在實習中，我學習了農行改革的各案例，并發現了改革中的問題，結合本專業的學習。

(一)跟主任學習相應的理論知識，及各種文件在實習的前幾天里，我主要跟主任學習，一方面要學習相關的實務操作，其中會計占決大多數，既要強化已有的知識，還要學習新的知識，另一方面，還要學習人民銀行下達的相關文件。結合農行金融報，金融研究等雜志刊物，了解銀行改革的方向，動態。今年是四大商業銀行改革的關鍵時刻，銀行改革舉措眾多，是什么因素引發的政策改變呢?實務操作上，農業銀行對現有系統進行改革，從9月1，中國農業銀行將開始使用農行綜合應用系統(abis)。業務操作上，加強對票據結算的管理，從7月1開始，啟用新版票據及結算憑證，同舊版相比，對票據用戶有什么要求?相應的規定有什么變化?金融動態上，分析金融大家言論，關注人民幣匯率改革-自XX年7月21日起，我國開始實行以市場供求為基礎、參考一籃子貨幣進行調節、有管理的浮動匯率制度。人民幣匯率不再盯住單一美元，形成更富彈性的人民幣匯率機制。股權分置改革。其別是對吳敬璉關于股市五大觀點-中國股市黑不得;政府托市，國企圈錢禍國殃民;中國股市是泡沫;中國股市受政府決定，政策無人預測;千點不該托市，補償流通股股東不公平的爭論。產品經營上，商業銀行是如何一步步進行混業經營的嘗試-銀證一***，銀行基金號發行。信貸經營上，關注身邊的變化，公司的兼并重組，同時，鐵礦，原油，勞動力成本價格上升，都會影響企業信貸質量。

在學習中，我深切的感到，學習就是為了提高，提高素質，加強對工作的負責態度，每一個員工都有權利和義務去學習!因為四大商業銀行中，農行改革起步晚，存在的問題又多-資產負債率低，壞帳多。資產準備率也是最低的。因此，作為一名農行員工都應該積極對待改革，并在改革中，以實際行動履行一個員工的責任。

(二)跟業務員學習操作

在學習了各種相關知識的同時，我還積極向業務員學習。因為現在銀行是實行的柜員制，所以我并沒有機會去進行操作，但是就是從旁邊的學習中，我學到了工作之外的東西。當銀行提出從以產品創新為中心到以顧客為中心轉變的原則時，就是對業務員最大的挑戰和考驗。業務員所要求的不僅是熟練的業務操作，更應懂得如何同顧客交流，為顧客服務，服務優于管理，一個好的管理者更是一個好的服務者。起初對于那種一張報紙，一杯茶的管理者的生活在這徹底改變，報紙是了解客戶，了解銀行的手段。茶是服務于客戶的。"創建學習性組織，爭做學習性員工"每個員工勤奮學習的精神，帶動著銀行業務的廣泛開展。

(三)跟客戶經理的學習

客戶資源的優劣決定了一家銀行業務結構盈利狀況和競爭力水平。實施客戶知識管理可以提高客戶資源的開發和利用。在實習中，我歸納總結了客戶知識管理的結構，并用理論知識和時間不斷豐富。改善銀行與客戶之間的關系，拓展業務空間，發展利潤源泉。在對客戶服務的同時，我明白并領悟著，農行在資產總額大但資本欠缺的情況下，是如何利用資本的稀缺性的。利用最少的經濟成本獲得最大的收益，是每個客戶追求的，資本追求利潤，決定了資本是閑不住的，只有通過創新金融產品來節約經濟成本。

篇2

一、農業銀行簡介

中國農業銀行于1979年2月恢復成立，總部設在北京。截至XX年年末，在中國內地設有分支機構24452個，同時在新加坡、香港設有分行，在倫敦、東京、紐約設有代表處，擁有員工447519人。2010年，中國農業銀行股份有限公司正式成立，承繼原中國農業銀行全部資產、負債、業務、機構網點和員工，注冊資本為2600億元。財政部和中央匯金投資有限責任公司分別持有中國農業銀行股份有限公司50%的股權，依法行使中國農業銀行股份有限公司發起人的權利和義務。

作為一家城鄉并舉、聯通國際、功能齊備的大型國有商業銀行，中國農業銀行一貫秉承以客戶為中心的經營理念，堅持審慎穩健經營、可持續發展，立足縣域和城市兩大市場，實施差異化競爭策略，著力打造伴你成長服務品牌，依托覆蓋全國的分支機構、龐大的電子化網絡和多元化的金融產品，致力為廣大客戶提供優質的金融服務，與廣大客戶共創價值、共同成長。XX年年，中國農業銀行列英國《銀行家》世界1000家大銀行排名65位;美國《財富》全球企業500強排名277位。XX年年，中國農業銀行標準普爾評級為bbbpi;穆迪評級為a1/穩定。

在國內，中國農業銀行網點遍布城鄉，資金實力雄厚，服務功能齊全，不僅為廣大客戶所信賴，已成為中國最大的銀行之一。在海外，農業銀行同樣通過自己的努力贏得了良好的信譽，被《財富》評為世界500強企業之一。中國農業銀行湖南石門支行分理處是石門縣支行直屬的一個營業網點，一直鼎立支持石門經濟的發展，在地方經濟建設中發揮著極其重要的作用。

二、實習經歷及工作內容

1月16日到2月10日期間，我有幸進入中國農業銀行石門縣支行實習，雖然實習的時間不長，我卻在這寶貴的時間里學到了好多東西，豐富并實踐了大學的理論知識，同時也深感自己知識面的匱乏，堅定了我積極學習的信念。在工作中，工作態度的轉變是我學到的重要的一筆人生財富。在實習期間，我虛心學習，認真工作，認真完成工作任務，并與同事建立了良好的關系，得到了行里員工的一致認可。

(一)跟主任學習相應的理論知識，及各種文件

在實習的前幾天里，我主要跟主任學習，一方面要學習相關的實務操作，既要強化已有的知識，還要學習新的知識，另一方面，還要學習人民銀行下達的相關文件。結合農行金融報，金融研究等雜志刊物，了解銀行改革的方向，動態。因此，作為一名農行員工都應該積極對待改革，并在改革中，以實際行動履行一個員工的責任。

農行2010年1月6日消息，農行再推服務三農新產品，惠農信用卡在冀隆重面市。惠農信用卡是繼金穗惠農卡(借記卡產品)之后，農業銀行服務三農的又一項金融產品創新。據介紹，惠農信用卡是面向縣域及農村高端客戶發行的綜合性信用卡產品。該產品充分考慮了三農市場上高端客戶的金融服務需求，通過一系列創新設計，可以滿足其支付結算、儲蓄理財以及生產生活中的短期、頻繁資金需求。一是借貸合一，即時用信。二是全額取現及轉賬，使用方便，惠農信用卡的授信額度最高可達30萬元。三是循環透支，快速周轉。

09年1月16日至18日，剛掛牌的中國農業銀行股份有限公司在京召開首次年度工作會議。剛在京召開首次年度工作會議。會議回顧總結了過去一年多農業銀行改革發展的基本情況，深入分析了全行當前面臨的內外部形勢，明確了新年度的總體思路、奮斗目標和工作要求，號召全行干部員工以建立現代金融企業制度為核心，全面落實公司治理各項目標，在新的起點上開創農業銀行改革發展新局面。會議指出，農業銀行新一屆黨委成立以來，認真貫徹落實國家宏觀經濟政策，遵循現代商業銀行運行規律，緊密結合自身實際，堅持科學發展，走結構、質量、效益相結合的路子，各項業務保持了持續穩定發展的良好勢頭。 農業銀行于09年2月10日消息：新增發卡2300萬張，貸款500億元，農業銀行全力推動惠農卡和農戶小額貸款工作。推進惠農卡和農戶小額貸款工作，是農業銀行落實面向三農市場定位、拓展縣域藍海市場的重大戰略舉措。為廣大農民提供了廣覆蓋、普惠制、多功能的金融服務，為緩解農民貸款難發揮了重要作用。為實現目標，農業銀行明確提出，將按照突出重點、加大投入的原則，進一步加大資源配置傾斜力度。在此基礎上，不斷完善網點服務功能，充分挖掘現有網點服務潛能。在風險可控的前提下，下沉經營重心，將農戶小額貸款的權限適當下放到鄉鎮網點，提高辦貸效率。

(二)跟業務員學習操作

在正式學習銀行業務前，我在實習指導老師的指導下首先學習銀行工作必需的基本技能，包括點鈔，捆鈔，珠算，五筆字型輸入法，數字小鍵盤使用等。經過一段時間的練習，我雖然還不能熟練操作銀行的基本技能，但大致也掌握了其中的技巧。

接下來，實習指導老師便讓我學習儲蓄業務。該分理處的儲蓄業務實行的是柜員負責制，就是每個柜員都可以辦理所有的儲蓄業務，即開戶，存取現金，掛失,解掛，大小鈔兌換，受理中間業務等。在銀行實習，學習柜員間每天交接工作時的對賬是必不可少的，對賬時除了要核對現金賬實是否相符外，還要查看重要空白憑證是否缺失，傳票是否連續等等。而柜員間對賬也是很有程序的，一般先清點現金，然后再是清點重要空白憑證如存折，銀行卡，存單等。

在辦理活期儲蓄開戶時，需填寫內容有存款日期、戶名、存款金額的活期儲蓄存款憑條，并將憑條、現金和個人身份證明交銀行經辦人員。銀行經辦人員審核后，發給客戶存折;若要求憑密碼或印鑒支取，要在銀行網點的密碼器上自行按規定格式輸入密碼。活期存折支持零金額開戶，辦卡則至少保持1萬。大額款項的支取要登記報備，涉及到支票的該筆款項的支票也要由會計主管簽字后方可支取。

定期儲蓄是指在存款時約定存期，一次或按期分次存入本金，整筆或分期、分次支取本金或利息的一種儲蓄方式。零存整取有專門的儲蓄存折，是按約定存期、每月固定存款、到期一次支取本息的一種儲蓄。開戶手續與活期相同，每月要按開戶時的金額進行續存。儲戶提前支取時的手續比照整存整取定期儲蓄存款有關手續辦理。

(三)自學銀行會計理論知識

經過一段時間的學習儲蓄業務的操作流程后，我開始自己從課本上學習銀行的會計業務。而且，由于現在大多數銀行普遍實行柜員制電算化，實際上操作都由電腦提示。在了解了部分銀行業務的有關規定后，對于業務處理程序應該有一個詳盡的了解，知其然更要知其所以然。于是，我又從銀行最基本的活期、定期存款出發，全面了解其業務流程，并有針對性的學習了有關規定，個人信貸業務、銀行卡、個人業務、公司金融業務，其中，企業貸款業務中主要包括流動資金貸款、項目貸款、房地產開發貸款等幾類。

個人消費貸款，又稱消費信貸。主要包括個人住房貸款、個人汽車貸款、個人綜合消費貸款與個人助學貸款等。其中，住房信貸分為個人住房按揭貸款、個人住房公積金貸款、個人二手房貸款、個人商用房貸款與個人住房裝修貸款。

對公業務的會計部門的核算(主要指票據業務)主要分為三個步驟，記賬，復核與出納。城關分理處的票據業務主要是指支票，包括轉賬支票與現金支票兩種。對于辦理現金支票業務，首先是要審核，看出票人的印鑒是否與銀行預留印鑒相符，方式就是通過電腦驗印，或者是手工核對;再看大小寫金額是否一致，出票金額，出票日期，收款人要素等有無涂改，支票是否已經超過提示付款期限，支票是否透支。如果有背書，則背書人簽章是否相符，值得注意的是大寫金額到元為整，到分則不能在記整。對于現金支票，會計記賬員審核無誤后記賬，然后傳遞給會計復核員，會計復核員確認為無誤后，就傳遞給出納，由出納人員加蓋現金付訖章，收款人就可出納處領取現金(出納與收款人口頭對賬后)。轉賬支票的審核內容同現金支票相同，在處理上是由會計記賬員審核記賬，計復核員復核。

(四)跟客戶經理的學習

客戶資源的優劣決定了一家銀行業務結構盈利狀況和競爭力水平。實施客戶知識管理可以提高客戶資源的開發和利用。在實習中，我歸納總結了客戶知識管理的結構，并用理論知識和時間不斷豐富。

改善銀行與客戶之間的關系，拓展業務空間，發展利潤源泉。在對客戶服務的同時，我明白并領悟著，農行在資產總額大但資本欠缺的情況下，是如何利用資本的稀缺性的。利用最少的經濟成本獲得最大的收益，是每個客戶追求的，資本追求利潤，決定了資本是閑不住的，只有通過創新金融產品來節約經濟成本。

三、心得和體會

這次實習，總的來說，有苦有甜。對我來說，是一種挑戰，同時，也是一個機會。25天的銀行實習生活，除了讓我對農業銀行的基本業務有了一定的了解，我覺得自己在其他方面的收獲也是挺大的。我深深地感受到自己所學知識的膚淺和在實際運用中的專業知識的匱乏，剛開始的一段時間里，對一些工作感到無從下手，茫然不知所措。在學校學到的知識，一旦接觸到實際，才發現自己的差距。

紙上得來終覺淺，絕知此事要躬行。看似簡單的業務處理，當真正上崗時卻有這么多的細節需要注意。比如：對待客戶的態度，首先是要用敬語，如您好，請簽字，請慢走;其次，與客戶傳遞資料時必須起立并且雙手接送，最后對于客戶的一些問題和咨詢必須要耐心的解答。這使我認識到在真正的工作當中要求的是我們嚴謹和細致的工作態度，這樣才能在自己的崗位上有所發展。作為一名即將步入社會的我，這次的畢業實習無疑成為了我踏入社會前的一個平臺，為我今后踏入社會提供一次良好的契機。

農業銀行實習心得3000字二

一、 選擇大堂實習的價值

(一)未來需求很大

隨著銀行服務的擴張，對私業務成為中資銀行的關鍵發展方向(國外的各大銀行早以有了幾十年的經驗,所占銀行的業務收入比重很大)。由于服務網點迅速增加，因此各大銀行對個人業務服務崗位的各類需求隨之上升。然而，能夠從事這類崗位的現成人才非常緊缺,各類銀行間只能通過相互挖人才能暫時填補空缺。就拿交通銀行來講，全市100多個網點,現有的大堂經理遠遠未達這個數，如果加上四大國有銀行(中,農,建,工)的近2000個服務網點,整個銀行系統對大堂經理的人才需求量應該是巨大的。然而，一個合格的大堂經理也是需要從助理或者更低的崗位慢慢培養的。

(二)是成為金融英才的臺階

另外通過這段見習的經歷,對有意向從事銷售工作的學員來說也是很有幫助的,尤其是想從事證券,保險,期貨以及信托工作的學員.銀行是如今中國資本市場上的老大,所占的比例是最大的,有過銀行工作經歷的求職者是很受以上這些金融行業公司歡迎的,就勞動力市場而言,這種復合型人才是最為缺乏的。我們也期望更多的青年，通過一次良好的實習機會，提供自己一次快速成長的機會!

就拿我來說，一開始面對客戶的最大障礙就是緊張，別人盯著自己，就難免有點不自信。另外，如果空的時候，還會覺得很無聊，如果忙的時候，又會感覺累得不得了。不過，帶教老師說，每個人都有這么一個過程，關鍵問題還在于對銀行業務的不熟悉，還有就是你的學習方法對不對。整個見習過程中，帶教老師不可能一直陪著我，所以善于觀察，主動理解，不斷嘗試，是使自己快速獨立的好辦法。每個學習工作都有一個過程，而開始的過程又是最易讓人放棄的。堅持就是每個學員走向成功的基石。

二、 實習的時間與內容

(一)實習時間及感想

7-24 到 8-2 期間， 早上 8:00-11:30，下午2:00-5:00。 我通過 推薦信 有幸進入農業銀行 文成 縣支行實習，雖然實習的時間不長，我卻在這寶貴的時間里學到了好多東西，豐富并實踐了大學的理論知識，同時也深感自己知識面的匱乏，鑒定了我積極學習的信念。

(二)具體實習內容

配合大堂經理做好對客戶的分流工作，維護大廳秩序并解決一般客戶糾紛。指導客戶正確填寫各類業務流程單，向有需求的客戶介紹營銷交行各類中間業務產品，向客戶解答各類關于交行的金融業務產品的問題，做好這個崗位需要全面的銀行業務知識。

1、要熟悉銀行的柜面業務，中間業務。例如基金就屬于中間業務，另外還有保險，國債以及各種信托產品，分紅型的保險;以及人民幣和外幣的信托理財計劃等。

2、這個崗位能培養足夠的應變能力

隨時隨地做好應付突發事件的準備，這也是該崗位特性的又一要求。

在日常的營業大廳，往往有幾十上百的客戶，難免會發生摩擦(多指和銀行)，這時就是考慮崗位能力的時候了。當天中午，銀行大廳內的叫號機出了故障，這個時候是銀行辦理業務的高峰，再加上天氣有熱，頓時大廳一片里混亂，埋怨聲充斥著整個大廳。帶教老師 快速地走到人群中，非常和-諧的向客戶解釋，目的是維護好大廳的秩序。 說，有時還會遇到個別情緒激烈的客戶，這時候，能力強的大堂經理助理和能夠差的助理，一下就對比出了差異。我不得不佩服大堂經理良好的應變能力足以讓人欽佩。

3、耐心和細心并存的崗位

當一天的工作基本結束后，我們就開始了另一項重要的內容：整理客戶資料。客戶資料包括開戶申請書、開戶合同書、銀證對應申請書、客戶資料變更表，及客戶身份證、銀行卡、股東代碼卡復印件等。所做的相關工作大致包括以下三個方面內容：

(1)理清相關的客戶資料，并及時核對下當天業務所產生的各項單據，確保完整準確、沒有遺漏。如果有什么缺失，一定要及時的給予糾正。很長一段時間弄得我們都對單據特敏感，呵呵，總怕有什么閃失似的;

(2)把理清整理過的客戶資料，按順序裝入客戶檔案袋，然后寸到檔案柜子里;

(3)有時間我們要把當天產生的自然人注冊表和身份證的復印件表掃描到各個業務科目目錄下，然后統一發往總部。

整理客戶資料在實習中占了一定分量的工作。這是一個簡單但相當煩瑣的的過程，需要細心和耐心;客戶資料檔案的有序整理是為了將來需要時能夠方便迅速的查找，所以工作人員對我們進行認真的指導。

三、 實習的心得和體會

經過這次實習，對銀行大堂業務及其日常業務有了比較深刻的了解和認識，與此同時也思考了一些問題：

(一)區分客戶

銀行會根據客戶的資產將客戶分成大、中、散戶三類，重視發展大客戶并為之提供完善的服務，這一點從營業部設有眾多專門的單獨大客戶室就可以看出。另外，大客戶還可以申請到更加優惠的交易傭金費率;而小客戶則沒有以上的種種待遇，他們要早早的到散戶區占機子，有什么問題也能解決但可能不是很及時的;

(二)銀證轉帳和第三方存管制度

隨著銀行和證券公司合作為不斷深入，最近的銀證轉帳和第三方存管制度等證券交易方式，對傳統的證券交易模式提出了挑戰，在業界引起了高度重視。

有了銀證轉賬業務，一方面，投資者可以就近到相關銀行辦理存取資金，另一方面，可以隨時通過電話劃賬，方便投資者的投資活動。但是，銀證轉賬畢競還存在個轉字，需要耗費一定的人力物力，有時轉帳不成功，還影響股民的操作，于是第三方存款制度便誕生了。

關于即將推出的第三方存管制度

(1)概念：客戶證券交易結算資金(俗稱保證金)第三方存管制度是指證券公司將客戶證券交易結算資金交由銀行等獨立第三方存管。實施客戶證券交易結算資金第三方存管制度的證券公司將不再接觸客戶證券交易結算資金，而由存管銀行負責投資者交易清算與資金交收。客戶證券交易資金、證券交易買賣、證券交易結算托管三分離是國際上通用的防火規則。

(2)目的：建立客戶證券交易結算資金第三方存管制度,旨在從源頭切斷證券公司挪用客戶證券交易結算資金的通道,從制度上杜絕證券公司挪用客戶證券交易結算資金現象的發生,從根本上建立起確保客戶證券交易結算資金安全運作的制度,達到控制行業風險、防范道德風險、保護投資者利益、維護金融體系穩定的目的。

(3)原因：實行客戶證券交易結算資金第三方存管制度之所以能確保客戶證券交易結算資金不被券商挪用，是因為該制度有效地在證券公司與所屬客戶證券交易結算資金之間建立隔離墻。具體而言，實施客戶證券交易結算資金第三方存管制度后，客戶可以在存管銀行網點或證券公司的營業網點辦理開戶業務，在存管銀行的系統中生成客戶證券交易結算資金賬號，在證券公司的系統中生成客戶號。遵循證券公司管交易，商業銀行管資金、登記公司管證券的原則，由證券公司負責客戶證券交易買賣、登記公司負責交易結算并托管股票;由商業銀行負責客戶證券交易結算資金賬戶的轉賬、現金存取以及其它相關業務。

(三) 銀行是服務性行業

服務是企業的靈魂，而銀行正是服務性要求很高的行業。

要想成為優秀的銀行大堂服務人員， 不僅要練好外功，還需要勤練內功做到內外兼修，綜合各自觀點，主要有以下幾方面。

(1) 要具備良好的各類素質和能力 ： 要不斷地充實和完善自己的業務知識，使自己成為一本移動的銀行活字典 ， 對銀行業務知識的掌握要充分并全面，這樣才能有足夠的基礎為客戶提供服務，不僅要學習金融、經濟知識，還要學習銀行的各項業務操作流程、各項金融產品知識，不僅要學習傳統業務知識還要學習新業務知識，只有這樣，才能為客戶提供全方位、個性化的金融服務 ， 做到在反思和學習中進步，才能完善自己，提高自己。

(2) 要有較強的 與客戶溝通 的能力 ： 大堂直接面對客戶，必須要做一個優秀的傾聽者和溝通者。要了解客戶的特點，因人而異，使用不同的溝通方法，使溝通產生意想不到的效果。當自己融入到農合行團隊后，就要與同事和-諧相處，就能更好地服務客戶 ， 不僅要做到與客戶的溝通，更應該協調客戶與柜員之間的摩擦，做到面觀四方、耳聽八方，及時與客戶溝通，密切與客戶的關系。

篇3

一、樹立正確的人生價值觀。樹立正確的人生價值觀也就是樹立正確的世界觀、人生觀、價值觀。無論一個領導干部，還是一個普通員工，確立什么樣的世界觀、人生觀、價值觀，決定著一個人一生一世的行為和前程。正確的人生價值觀是實現完美人生的必然選擇，是實現自我價值的精神支柱，是當好農業銀行員工的必備條件。自覺地改造主觀世界，自覺地進行人生觀的錘煉，自覺地進行價值觀的矯正，做一個堅持正義、不畏權貴的人，做一個忠義清廉、克己奉公的人，做一個敬業愛崗、樂于奉獻的人。

二、樹立主人翁意識。這個問題是已經是倡導多年的意識，我想大家已經很清楚，也就是說我們要以農業銀行為自己的家，積極虛心得向別人求教，最主要是在工作中擁有一份主人應有的激情，這樣才能在處理任何工作時自覺地按照規章制度和依照法律、法規，積極主動、一絲不茍的完成自己的工作。

篇4

農民疑慮重重：10元錢果真是買了份“保險”？

篇5

一、“三農”服務存在的困難和問題

（一）社會信用環境較差

據調查：忠縣部分鄉鎮農村社會信用體系缺失嚴重，農民信用觀念的淡薄，法律意識欠缺。2012年，在忠縣28個鄉鎮346個村2658個組823736人農業人口中，農戶小額貸款建檔戶數僅226366戶，發放貸款證的216390戶，現有貸款余額僅14037人18714萬元，表內不良貸款竟高達21.2%。

（二）信用擔保體系不健全

由于信用擔保體系不健全，導致農村聯保小組成員分化。一類是由比較富裕、有技術的家庭組成一個聯保小組團體，一類是由經濟較貧困、生產能力較弱的家庭組成一個聯保小組團體，進一步加劇農村農業經濟發展不均衡的局面。

（三）缺乏有效的擔保抵押物品

第一，現行法律限制著農民宅基地使用權和地上房屋所有權，不能行使抵押權；第二，農村的大量鄉鎮企業雖然占了很多地，但沒辦相關國家征用手續，也不能行使抵押權；三是鄉鎮缺乏相關的抵押評估機構，因此農村中小企業和農戶貸款難的問題難以根本解決。

（四）缺乏具有法律規范的農業擔保組織體系

農業保險的缺位，限制了農商行對農業產業化，貿、工、農一體化及創新型農業的支持力度；在一定程度上影響了農商行對農業、農村企業的風險評估而“懼貸”，制約了“三農”業務的發展進程。

（五）客戶頻繁流動，給三農服務工作帶來難度

農村多數勞動力已外出務工，分散于全國各地，地址不固定，流動性很大，給三農服務工作帶來難度。

（六）具備專業水平的信貸人員少，素質參差不齊

在忠縣支行現有的86名信貸人員中，通過正規高校專業畢業的信貸人員不足15人，部分人員學歷僅為高中，素質參差不齊，導致三農優質服務不能更好的發揮。

（七）貸款責任界限不清晰

近年來，總行出臺的相關規章制度不少，但貸款免責條款不具體，在處理違規事件中，大范圍的過重處罰，造成信貸員“談貸色變”，存在多放貸款多承擔責任的消極想法。

（八）激勵措施不力，“畏貸”、“恐貸”現象突出

一是對信貸員考核，激勵措施不力，辦法未細化，沒有調動信貸員的積極性；二是基層信貸員害怕信貸違規受罰，“畏貸”“懼貸”思想突出，主動營銷意識淡薄。

二、加強三農服務的對策及思考

為了破解農村商業銀行在“三農”服務中存在的困難和問題，尋找科學的解決措施，可以從以下幾方面著手。

（一）明確定位，敢于發展自身優勢

農村商業銀行的市場定位應扎根于農村，貼近于農民，將網點最大限度的分布到基層。農商行的任何舉措都要緊扣這一定位。挖掘自身優勢，凸顯扎根農村，貼近農民，點多面廣，獲取農村經濟信息便捷，服務方式靈活多樣的優勢，突出工作重點，創新工作思路，著力培養黃金客戶、拓展優質客戶、最大可能吸引新客戶。

（二）提高認識，充分發揮好支農職能作用

一是改進工作作風，克服“恐貸、畏貸、惜貸”心理，糾正單純追求經濟效益的行為。繼續發揚“背包銀行”的精神，深入到千家萬戶了解農民對生產、生活資金的需求，幫助農民解決實際困難。二是轉變觀念，積極探索支農服務的新途徑、新方法。三是大力開展送“金融知識下鄉”活動，不斷提高農民的信用意識。四是發揮好“信息窗口”、“咨詢窗口”的作用，為農民和農村經濟組織提供相關的市場信息和咨詢服務。

（三）豐富企業文化內涵，增強員工凝聚力

讓員工人人參與、人人認同企業文化建設。營造辦公環境舒心典雅、干群溝通渠道暢通、同事關系和諧，工作廉潔高效精神飽滿，服務熱情細致周到，創造出一種人人受尊重，職工幸福指數高的文化氛圍，打造企業精英團隊，增強職工凝聚力戰斗力。

（四）突出重點，促進農業發展

一是加大對農戶及各類農村經濟組織在農藥、化肥、農機具、糧種、薄膜等方面的信貸支持。二是積極支持生豬、奶牛、肉牛、肉羊等畜牧養殖，大幅提高畜類養殖業的信貸支持力度。三是以市場為導向，充分發揮好農商行經營靈活的優勢，積極支持農業特色產業、農業專業合作社和農產品原料基地建設。

（五）改善服務方式，提升農商行形象

一是推廣農戶、專業合作組織、專業協會成員聯保，組建信用共同體，推行客戶經理制，設立“農貸專柜”，提供“一站式”的精細化便捷服務。二是提供江渝鄉情卡、江渝親情卡等多品種服務。三是將農商行的服務范圍、地點，工作人員電話、投訴電話等上墻公開，并印制成卡片，逐村發放，為客戶提供透明度服務。

（六）創新金融產品，業務品種配套

忠縣農商行為廣大個人客戶量身定做的農戶小額貸款、返鄉農民工創業貸款、個體工商戶貸款、巴渝新居貸款、江渝鄉情卡、江渝親情卡等二十余個個人類貸款業務品種，做到了品種配套，實用性強，操作可行，效果很好。

（七）大力支持農業產業化發展

首先，支持涉農龍頭企業發展，使其更好地發揮輻射帶動作用。其次，支持農業生產基地建設。一是糧、棉、油等農產品基地；二是加工企業或特色農業基地；三是特種種植、養殖基地；四是自然資源基地。圍繞主導產品、拳頭產品、特色產品，定向投入、定向服務。

（八）建立三農貸款風險補償機制和稅收減免制度

由財政按三農貸款新增余額的一定比例，對銀行機構進行適當補償；稅務部門對發放三農貸款的銀行實行稅收減免，將減免的部分作為呆賬核銷準備，提升銀行風險抵御能力。

（九）出臺貸款盡職免責辦法

為了盡快適應農商行改革后的發展需要，打開員工由被動放款為主動放款的局面，盡快出臺《農商行三農貸款盡職免責辦法》，細化免責條款，鼓勵員工積極營銷貸款。

（十）建立科學規范的激勵機制

招賢納才，組建一支思想好、素質高、業務精的信貸隊伍，是農商行立于不敗之地的重要手段，同時，還要建立科學的激勵機制，評優、選模、晉職、薪酬同績效掛鉤。薪酬可實行基本生活保障金加績效工資兩部分，績效工資實行“不保底、不固定”制度量化考核。按收集客戶貸前調查資料量、完成客戶的貸款資料量、發放貸款的金額和筆數、管理貸款情況、收回本金利息等指標，考核兌現，激勵員工爭著去發放和管理貸款。

總之，農村商業銀行，只有始終以根植農村，服務“三農”為宗旨，創新服務方式，才能成為讓人民滿意，具有核心競爭力的銀行。

參考文獻

[1]麻文奇.農村金融服務研究：東莞視角[J].南方金融.2009（09）.

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實習內容

在實習的前兩個星期，我在五角場支行的電子產品部學習銀行的最基本工作，如錄入、統計、制表、復核等。通過這些簡單的工作，我了解了銀行卡業務的基本操作流程，未接觸銀行工作前看似簡單的一張信用卡，是必須經過評估、審核、錄入、復核、存檔、編制、打印等一系列完整嚴密的手續才能完成的。當中任何一個環節出了差錯，都會帶來繁瑣的糾正工作。剛開始認為對于簡單的電腦操作完全可以勝任的我，慢慢明白，最重要的不是快，而是準。除了銀行卡的操作流程，在做一些雜事，如電話聯絡各所業務人員、大堂經理等工作時，我也深刻體會到銀行不是簡單的存款取款的渠道，而是一個具有權威性的完整的金融機構。銀行的后臺業務也包羅萬象，每個部門都有自己工作的操作流程，而我這次接觸的是電子產品部，主要學習的是第三方存管業務。

經過兩個星期的學習，我有幸有機會被分配到黃興所營業網點進行前臺的第三方存管業務處理。每天我和一名銀行操作人員還有三名實習生一組人來到營口路上的中心建投證券所，推廣第三方存管業務。“第三方存管”是指證券公司客戶證券交易結算資金交由銀行存管，由存管銀行按照法律、法規的要求，負責客戶資金的存取與資金交收，證券交易操作保持不變。對于這個國家剛出臺的新型業務，我們要做好介紹和營銷工作。在證券所，接觸到的大部分人都是退休離職人員，年長的不在少數。我們除了需要耐心講解外，還會根據他們的需要為他們提供各種便利幫助他們申請和使用。介紹、答疑、填表、復印、裝訂、跑上跑下這些看似簡單的活拼湊在一起，比起在辦公室里的電腦錄入工作可是辛苦多了。不過這樣的“親民”實習讓我學習到了很多，收獲頗豐：要做好一份工作甚至一個業務，要從顧客的角度切實為他們著想，要用誠心感動他們，尤其是銀行這樣一個公立的角色，更要時時以認真嚴謹的態度要求自己服務大眾。

第三方存管作為一個新出臺的業務，不僅給了證券市場一股新的氣象，也給了我全新的力量，讓我收獲的不僅僅是簡單的業務操作方法，且是工作背后那份深刻的認知體會—該如何做好一個銀行人員。

實習收獲與體會

這次實習，除了讓我對農業銀行的基本業務有了一定了解，并且能進行基本操作外，我覺得自己在其他方面的收獲也是挺大的。作為一名一直生活在單純的大學校園的我，這次的實習無疑成為了我踏入社會前的一個平臺，為我今后踏入社會奠定了基礎。

首先，我覺得在學校和單位的很大一個不同就是進入社會以后必須要有很強的責任心。在工作崗位上，我們必須要有強烈的責任感，要對自己的崗位負責，要對自己辦理的業務負責。如果沒有完成當天應該完成的工作，那職員必須得加班；如果不小心出現了錯誤，也必須負責糾正。

其次，我覺得工作后每個人都必須要堅守自己的職業道德和努力提高自己的職業素養，正所謂做一行就要懂一行的行規。在這一點上我從實習單位同事那里深有體會。比如，有的業務辦理需要身份證件，雖然客戶可能是自己認識的人，他們也會要求對方出示證件，而當對方有所微詞時，他們也總是耐心的解釋為什么必須得這么做。現在銀行已經類似于服務行業，所以職員的工作態度問題尤為重要，這點我有親身感受。

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農行的短信提醒服務叫做手機信使。

開通農行手機信使，現有以下多種渠道可供選擇：您既可以通過營業網點柜臺辦理手機信使簽約，也可以通過撥打95599電話銀行轉人工辦理手機信使簽約，還可以授權銀行經辦人員通過批量注冊方式簽約手機信使服務，并且在費用方面也十分合算。收費是2元/月。一年是24元。

（來源：文章屋網 ）

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三是農產品商品化需要新型職業農民。規模化就意味著商品化，因為一方面，生產的農產品遠遠超出了自身需求，另一方面，規模化生產經營也需要大量的農業生產資料。過去糧食等農產品自給自足，而土地規模擴大之后更多的農產品必須變成商品，商品生產和商品經營就會面臨更多的風險，要規避風險就需要新型職業農民。

與此相關的問題是，如何吸引更多年輕人來當新型職業農民。在市場經濟條件下，選擇什么樣的職業，是當農民還是進城當市民，是市場主體的自我的理性的選擇。理性來自于生活于農村比城鎮有更多收益。這就需要：

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培養新型農民具有明顯公益性，政府責無旁貸。各級政府把培養新型農民都納入到新農村建設的總體規劃中，還采取了有效措施，調動社會各方面的積極性，建立了政府扶助、農村為主、面向市場、多元化辦學的農民教育培訓體系，多渠道、多層次、多形式培育新型農民。同時，將加大投入進一步完善農村科普、教育、文化、衛生等基礎設施，為培養新型農民提高良好的物質條件；加大投入支持新型農民科技培訓工程、勞動力轉移培訓工程和農村實用人才培養工程，做好示范引導，加快農村人力資本積累；充分發揮城市輻射帶動作用，有組織地把到城市務工的農民變成新型農民的孵化過程；大力宣傳新農村建設與農民利益的關系，喚醒農民的主人翁意識，激發農民加強學習和實踐的積極性和主動性，自覺投入到新農村建設中去。

全面實施進村教育培訓

培養新型農民需要采取面對面、手把手，方便農民的方法，尊重農民意愿，注意教育培訓的基礎性、系統性、針對性和實效性，因此，環翠區全面實施了進村教育培訓。一是推進培訓教師進村。組織培訓教師進村開展技術咨詢和服務，現場幫助農民解決生產生活中的實際問題；二是推進媒體資源進村。綜合利用廣播、電視、互聯網絡、農業科技入戶直通車、農村“大喇叭”和農民科技書屋等載體，將農民急需的技術、信息及時送進農村，交給農民；三是推進人才培養進村。以村為單位，制訂了詳細的培養計劃，在每村設立了方便的集中培訓點，把各類農民教育培訓班辦在村里、辦在田間地頭。

突出抓好重點人群的培養

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創新圍著農民、中小企業“轉”

棗莊市農信社緊跟農村經濟機構及生產方式發生的重大變化，服務緊緊圍繞“三農”轉，積極創新金融產品和服務方式，為三農和中小企業輸入源源不斷的資金“血液”。

“實踐永無止境，探索和創新也永無止境。”經過多年的實踐，棗莊農信社摸索出了符合棗莊農信社實際的創新發展之路，在全市實施了“創新工程戰略”工程，全面推行了精細化管理和產品業務創新。全市上下深入開展了以“轉變才能改變，精細推動發展”的精細化管理改革工作，不斷完善豐富理論原理、定位系統、導航系統、操作系統和支撐系統等內容。嚴格按照繪制的175個流程圖，整理的124個文件庫，進行細化服務流程，力促各項業務操作制度化、規范化。積極建立內訓師隊伍，全面推行晨會、夕會制度，重點對優質服務理念、員工行為規范等方面進行分析、總結，努力使員工“每天進步一點點，每天都有小提升”。目前內訓師隊伍已達106人。通過精細化管理的推廣員工面貌，網點形象，服務效率大大提升。

緊緊圍繞資源城市轉型戰略，加快支持新農村建設步伐，加大對中小企業、“三農”等信貸領域的投入，積極開辦了水利建設經營收益權質押貸款、旅游收費權質押貸款、鋼結構質押貸款、農村土地使用產權證抵押貸款等信貸新產品，打破了貸款傳統的擔保模式，豐富擴大了抵押物范圍，拓寬了中小企業和農民的融資渠道，初步形成了以調研論證市場融資需求為先導，以出臺規范性制度辦法為保障，以政府支持、市場化運作為手段，引導更多信貸資金流向實體經濟和經濟薄弱環節，可復制、管長遠、見效快的信貸產品創新長效機制，切實解決了中小企業融資難等問題。在全國首創了在土地產權證抵押貸款業務，有力促進了土地適度規模經營和農業生產方式的轉變，并被初選為全國銀行業創新產品。為蟠龍河農林水經營服務有限公司提供資金支持，在全省率先推出水產經營權質押貸款。積極開辦了大學生村官創業信用聯盟貸款，在全省發放活體畜禽抵押貸款第一單，全面開辦大學生村官創業幫扶資金業務，傾力支持付曉娟等一批有所作為的大學生村官創業，圓了大學生村官創業夢想。到3月末，全市農信社共創新貸款品種11種，為1182家中小企業發放貸款65.4億元。

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鄖縣地處鄂豫陜三省邊沿，是山區農業大縣，曾是國家級貧困縣。白浪鎮位于鄂豫陜三省交界處，楊溝村是白浪鎮最偏遠的村，全村258戶，1183人。

昔日的鄖縣白浪鎮楊溝村流傳著這樣一段順口溜：有女不嫁楊溝村，三十兒郎打光棍；灶里沒燒的，鍋里沒煮的；肚子空空的，腰包癟癟的。

如今，這一落后面貌已徹底改變：一幢幢風格別致的小洋樓、一條條整潔平坦的通村水泥路、一排排整齊的規模養殖小區，寬闊平坦的休閑廣場、典雅別致的觀景閣、賞心悅目的文化墻、溢滿幸福的村民笑臉……2012年，全村村民人均純收入達到7000元，今年上半年突破8000元。

這一可喜的變化如何得來？該村黨支部書記楊豐才一語道破：是在農商行的傾力支持下，著力調整產業結構的結果。楊溝村是一個典型的半丘陵小山村，二型坡地較多，氣候適宜，土質疏松，非常適合種植各類經濟作物。為此，鄖縣農商行與村兩委經過充分的調查研究，決定立足村情實際，謀化了“抓特色、興產業、強支柱”的農村經濟發展規劃。早在1993年，根據鄰省河南省辣椒市場供不應求的狀況，在農商行300萬元信貸資金支持下，全村調整產業結構，大面積種植辣椒。當年辣椒上市，每公斤干辣椒賣到20元，畝產值達到4000元，人均年增收3000元。農民從中嘗到了發展高效農業帶來的甜頭。

然而，楊溝村產業發展并沒有就此止步。在楊溝村二組，有一處占地160余平方米的小洋樓顯得格外氣派。門前的場院里，孩子們嬉戲追逐，大人們喝茶聊天，情景著實讓人羨慕。這是該村黃姜種植大戶楊俊忠的家。經交談得知，他家里從1999年開始種植黃姜，在農商行資金支持和信息服務下，到2001年，年純收入就達到10余萬元。

辣椒產業讓楊溝人賺得致富“第一桶金”。然而，天有不測風云。1996年初，辣椒市場開始下滑，生活稍有轉機的楊溝人再次面臨重返貧困的危機，不調整就沒有出路。1996年，鄖縣農商行通過市場調查得知，種黃姜收益豐厚。為解決農民在發展生產中的資金困難，鄖縣農商行不斷完善和創新支農產品，先后推出了小額信用貸款、農戶聯保貸款、循環貸款、權利抵押貸款、“農商行+保險+農村經營大戶”等，為農民致富提供有力的金融支持。在典型引路、示范帶動、農商行傾力支持下，到2000年，楊溝村黃姜種植面積達2000多畝，農民在外租用土地種植黃姜1000多畝。楊溝村出產的黃姜品質好，不僅本省的客商前來收購黃姜，還吸引了鄰省河南、陜西等地客商前來收購黃姜。不斷調整產業結構，使楊溝村村民從中得到了實惠。2003年，受市場影響黃姜價格一路下跌。鄖縣農商行通過調研，圍繞全縣產業化布局提出了“黃姜不擴種，長抓木瓜，短抓胡桑、中藥材，兼顧養殖業”的發展思路，使農業產業和生態保護兩者和諧發展。

如何把貧困戶連接到產業鏈條上，使他們參與主導產業發展，并從中受益，進而達到共同脫貧致富的目的，是產業結構調整的核心所在。2012年初，鄖縣農商行與楊溝村兩委經過慎重思考和反復論證，決定利用地處鄂豫陜三省交界的區位優勢，充分發揮黨員模范帶頭作用，在村里建設以豬、牛、羊為主的規模養殖小區，并成立生產發展專業合作社，走畜牧養殖業和種植業齊頭并進的致富路子。如今，畜牧養殖業已成為楊溝村又一個具有較大潛能的致富產業，帶動楊溝村村民收入不斷提高。

圍繞新村繪藍圖 村容村貌亮起來

“農民腰包鼓了，生活好了，居住環境也應當改善改善。就是有天大困難，也要把村容村貌整治好，要讓村民生活得舒心。”這是鄖縣農商與楊溝村兩委的共同心愿。

2006年春天，鄖縣農商行與楊溝村兩委會成員到相鄰的省市考察學習新農村建設經驗。回來后開始琢磨村上的建設規劃，并請相關的規劃設計專家一起，描繪出了“楊溝村新農村建設規劃圖”，新建房統一建設場地，統一戶型，還制定出了楊溝村道路硬化、休閑健身、自來水入戶、垃圾清理、組織陣地等一系列配套工程建設方案。

2007年，該村打響了“戶戶通”攻堅戰。在楊溝村自籌20萬元和農商行10萬元貸款支持下，經過3個月苦干，縱橫交錯的“戶戶通”水泥路全部竣工。

路通了，鄖縣農商行與楊溝村兩委會緊隨其后開始建設廣場、鋪自來水管道、栽綠化樹，搞美化、亮化工程等，實現一個個新農村建設配套工程。

為了籌集建設資金，鄖縣農商行與楊溝村兩委會一道先后爭取資金60多萬元，硬是把水從2公里外引到了家門口；建起了集辦公、便民、圖書室、培訓等一體的多功能辦公樓；修建了一個面積達4000平方米的農民文化廣場，還安裝了健身器材；修建了觀景閣、蘑菇亭、便民座椅等；在主要路道設置了移動垃圾桶，安裝了交通提示牌，栽植了綠化樹、花木等，就連農戶路邊的廁所經過創意設計，也變得漂亮大方了。

著眼文明樹新風 村民素質高起來

走在楊溝村，到處能見到村民娛樂健身、打乒乓球、打籃球、唱歌跳舞的身影。為了培養村民的文明新風，鄖縣農商行會同楊溝村兩委會一道充分發揮村里的老干部、老黨員、老模范、致富能人的帶頭作用，組織他們編寫新農村建設三字歌、村規民約、文明公約等文明新風內容，用圖文并茂的方式呈現在120米長的文化長廊上。

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文獻標識碼：A

doi：10.19311/ki.16723198.2017.09.055

1引言

我國于2000年左右進入老齡型社會，近年來老齡化問題日益嚴重。相關數據顯示，2015年底，我國60歲以上老年人口已經達到2.22億，占我國總人口的15.5%。老齡化背景下我國養老問題也日益突出，尤其是廣大的農村地區，由于長久以來的城鄉二元經濟體制，導致我國社會保障體系也呈現城鄉二元結構的特征，因此農村養老正是我國社會保障體系中的一大短板。

由于青壯年勞動力的流出，傳統的家庭養老功能弱化，對社會養老的需求強化。1984年我國建立起農村社會養老保險（為與下文的新型農村社會養老保險區分，以下簡稱“老農保”），但是由于當時主要依靠農民自己繳費且回報率低，對農民激勵作用不明顯，以及r民思想觀念難以轉變等原因導致農民參保率較低，老農保推廣工作舉步維艱。我國于2009年開始試點實行新型農村社會養老保險（以下簡稱“新農保”），旨在建立個人、集體、政府三方共擔的養老機制，解決我國農村日益嚴重的養老問題。與老農保相比，新農保最大的特點就是政府在其中發揮著重要作用，正是因為政府財政投入的支持使得農民參保意愿加強，2012年我國基本實現新農保全覆蓋。

社會養老體系的建立是為了實現“老有所養”，增加農民收入，擴大內需，促進農村和諧社會的構建，推進基本公共服務均等化等。但是我們必須認識到，自身的幸福才是人類永恒的追求。反觀當前，近年來農村老人抑郁，甚至自殺的情況屢見不鮮，引起社會廣泛關注。

通過梳理已有文獻我們發現，國內外學者逐漸關注心理健康方面的主觀福利狀況，并評估相關福利政策的影響效果。Galianietal（2014）通過數據分析發現墨西哥的養老金制度能夠使老人的抑郁值下降12%，從而有效地改善老年人的心理健康水平。國內關于新農保對農民主觀福利的影響的研究，大多數學者得出了新農保提升了農村居民的主觀福利這一結論。何泱泱、周欽（2016）通過中國健康與養老追蹤調查（CHARLS）2011年、2013年的面板數據進行實證分析，得出新農保有效地改善了農村居民的抑郁程度的結論。但也有部分學者認為新農保政策的實施對農民主觀福利沒有顯著影響。解堊（2015）通過兩期CHARLS的面板數據，對農村居民的勞動供給、消費及福利進行了研究。其中得出了新農保對農民抑郁指數沒有任何顯著的變化，其原因可能在于農村老人的養老觀念仍以家庭養老為主，新農保的養老金支付待遇水平較低，外部補助力度不大，難以在短期內增進農村老人的福利。

2數據來源與變量選取

本文的數據來源是2013年中國健康與養老追蹤調查（China Health and Retirement longitudinal Study，CHARLS）數據。本文以45歲以上的農村人口為對象，選取只參加新農保（未參加其他任何類型保險）和未參加任何保險的人口樣本，重點考察新農保情境下對農村老人幸福感的影響。在剔除了相關不符合條件的樣本之后，共得到有效樣本393個。本文主要變量設定如下：

為了測量參加新農保是否能夠提高農民幸福感，建立如下order probit計量模型：

其中所涉及變量的主要解釋如表1所示。

根據結果顯示，在全樣本以及45-59歲的子樣本中，是否參加新農保這一變量的估計系數未通過顯著性檢驗，說明在從總體上來說，是否參加新農保對農民主觀福利并沒有影響。特別的，對于45-59歲之間的農村居民來說，參加新農保對幸福感的影響不大。但是在60歲以上的子樣本中，估計系數顯著為負，所以我們可以得到參加新農保提高了農村老年人口幸福感這一結論。由此可以看出是否參加新農保對農村老年人的幸福感有顯著的影響，參加新農保的人群比未參加的人群幸福感更高。對此可能的解釋是，處于45-59歲年齡階段的人口尚處于繳費階段，且雖然有可預期的養老金收入，但是距離實際領取養老金尚有一段時間，所以對當期幸福感影響較小。而60歲及以上的人口已開始領取養老金，新農保養老金作為保障農村老人生活的經濟來源之一，具有降低預期風險的作用，所以對當前幸福感影響顯著。

在全樣本以及60歲及以上的子樣本中，年齡這一變量的估計系數為負，說明從總體上來看，隨著年齡的增加，農村居民特別是老年人口的幸福感呈下降趨勢。原因可能是隨著年齡增長，死亡風險更高，老年人的心理壓力更大。

在全樣本及60歲及以上的子樣本中，收入這一變量的估計系數顯著為負，在45-59歲的子樣本雖然為通過顯著性檢驗，但是系數符號也為負，說明收入水平越高，農村居民的幸福感越高，這與預期結果一致。因為收入水平越高，農村居民用于日常消費以及應對健康風險的能力越強，幸福感也就越高。

在各樣本中，健康狀況這一變量均通過了顯著性檢驗，這意味著健康狀況越好，農村居民的幸福感越高。因為健康狀況較好，醫療衛生支出減少，農村居民用于其他消費或儲蓄的也就越多，以及良好的健康狀況使得老年人免受疾病困擾，身心的壓力都較小，因此對生活的滿意度也就越高。

對于就業狀況來說，只有在60歲及以上的子樣本中估計系數才通過了顯著性檢驗，且系數為負，說明參加工作的農村老年人口幸福感高于未參加工作的老年人口，對可能的解釋是有對于老年人口來說，繼續參加工作可以增加其可支配收入。

在各樣本中，性別、受教育程度變量均未通過顯著性檢驗，說明對于各個年齡段的農村居民來說，以上兩個變量對幸福感均沒有影響。

4結論及建議

本文通過建立order probit模型，選取只參加新農保和未參加任何保險的45歲以上的農村老年人口樣本，通過對模型結果的分析我們可以得出新農保政策的實施提高了參保人群中老年人口幸福感這一結論。根據本文的結論提出如下的政策建議：

首先，應不斷提高新農保政策保障力度，提高養老金支付水平，努力縮小于其他群體的養老金待遇差距。雖然結果表明新農保政策的實施提高了參保農民幸福感，但是必須認識到與城鎮職工養老保險等相比，當前新農保政策的養老金支付水平很低。雖然農民可以自主地選擇繳費檔次，但是每月55元的基礎養老金還是處于較低的待遇水平，難以很好的保障農村老年人口的基本生活。并且層級分明的養老金待遇差距，既不利于新農保的推廣，也不利于農村老年人的幸福感提升。

其次，應加強新農保政策的宣傳力度。雖然相關政府部門已宣布當前我國已基本實現了新農保的全覆蓋，但是在許多偏遠地區，大多數農村老年人對該政策并不是十分熟悉，并未實現完全意義上的全覆蓋。原因主要在于農村老年人接受信息的渠道較為單一他們對于這些政策缺乏充分的了解，很容易產生誤讀、誤解。針對這樣的狀況，我們應該充分運用廣播、電視、報刊等多種信息傳播工具進行制度宣傳。

最后，必須加快改變新農保基金管理和運營模式，在確保基金安全的前提下努力開展商業化運營。較高的個人賬戶基金收益率，從而為農民提供參保繳費激勵。傳統的投資渠道通常為存放商業銀行賺取微薄利息或者購買國債，收益較低，在通貨膨脹率較高的背景下，B老基金實質上是處于不斷貶值的狀態。因此必須拓寬投資渠道，采用多元化的投資組合，尤其是要抓住養老金即將入市這一機會，實現新農保基金的保值增值。

參考文獻

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[2]方黎明.健康狀況、公共服務與農村老人的主觀幸福感[J].江漢學術，2014，（01）：511.

[3]方黎明.社會支持與農村老年人的主觀幸福感[J].華中師范大學學報（人文社會科學版），2016，（01）：5463.

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1.2加強師資隊伍建設，嚴格教學管理師資力量是辦學質量的保證，是學校發展的源泉。學校采取教師自愿報名、校內賽講、綜合考評的方法，選拔具有豐富實踐經驗的100名校內專職教師和從科研單位、技術部門、生產第一線聘請的80名本地化、專業化、技能化專家，組成了“送教下鄉”教師隊伍。為加強教學內容的針對性、實用性，結合山西省農業生產實際情況，學校組織相關專業骨干教師，專門編寫了《蔬菜栽培》、《果樹栽培》、《花卉栽培》、《植物保護》、《園林規劃設計》、《食用菌》、《農村法律》等涉及5個專業的35套“送教下鄉”系列校本教材或講義，免費向農民學生發放，實現了教材的本土化、特色化。為了保證整個“送教下鄉”過程中教學管理工作的科學有序，教學管理處專門制定了相關的教學管理辦法、教學安排、教學計劃、外聘教師管理辦法等一系列規章制度。在具體教學活動中，根據送教下鄉的季節性和實踐性兩大特點，盡量在農閑時集中學員上理論課，農忙時把課堂設在溫室大棚和田間地頭，開展現場教學，進行技術指導，做到了“農閑教不閑，農忙教更忙”。

1.3加強制度建設，健全資料管理“送教下鄉”工作涉及到學校的各個部門，其教學、管理、運作各個環節的可變因素較大，為了使該項工作有章可循，學校結合工作實際制定出了4大板塊，28個分項的教學、管理制度，并匯編成冊下發各部門遵照實行。太原生態工程學校在“送教下鄉”過程中摸索出來的經驗、收集到的資料都彌足珍貴，為此學校領導組專門在下設辦公室，設置了檔案柜，將送教下鄉各級各類資料分類歸檔保存。教材、學生手冊等學習資料都有專人保管、發放，并有嚴格的資料保存、發放、登記流程。

1.4多方籌集資金，做好后勤保障“送教下鄉”教學點都在農業生產第一線，分布面廣，學校為了保障該工作的高效、機動運作，投資15萬元配置了10余套活動投影儀及配套設施，另投資8萬多元為40多名送教下鄉教師以每臺補貼2000元的標準配備了筆記本電腦。在自愿的基礎上，征集教師私家車作為送教下鄉專用車，并為這些專用車實行按公里數燃油補貼。

1.5做好評估督察，樹立典型引路如何保證“送教下鄉”教學的高質量，送教下鄉領導組專門制定了送教下鄉督導工作制度，同時責成送教下鄉督導檢查處對整個送教下鄉過程中的授課情況進行全方位的督導評估，填寫詳細的督導工作檢查表，并將發現的問題及時反饋給領導組。根據不同教學點的產業特色和地域特點，學校確立了一些教學點作為典型教學點進行重點打造，利用這些教學點的成功案例來擴大送教下鄉工作的影響力。如，晉祠鎮東莊營村教學點的大棚蔬菜種植成果非常顯著，該教學點是太原市著名的集采摘、休閑、觀光為一體的循環農業示范園區，省、市領導都多次到該教學點進行調研指導；古交市邢家社鄉龍子村教學點是古交市的蔬菜生產專業村，冬春茬黃瓜、秋延后西紅市、紫球蔥頭是該村的品牌產品。該村成立的德勝全蔬菜開發合作社擁有560m3的冷藏庫，年加工、貯存蔬菜40×104kg，是典型的農民專業合作經濟組織。村黨支部書記、全國勞動模范成拉旺同志畢業于太原生態工程學校，是該村的教學點負責人；清徐縣中遼西村教學點是傳統的葡萄主產業區，該村大學生村官張新苗是該教學點的負責人，他創立的新苗葡萄種植專業合作社通過改良、引進新品種，替換原有的退化、老化葡萄品種，再加上學校定期選派優秀專業教師赴田間地頭進行跟蹤指導，使該教學點效益顯著提高。把這些教學點確立為典型，對整個“送教下鄉”工作有著重要的推動作用，能夠讓更多的農民學員參與到這一重大的惠民工程中來，對全省社會主義新農村建設有著積極的社會意義。

2太原生態工程學校“送教下鄉”的主要成效

2.1提高了生產技術，增加了農民收入通過近幾年來的“送教下鄉”的學習，農民學生掌握了農業科學生產技術，提高了農產品的產量和質量，增加了農業生產收入。如，平遙縣羅鳴后村教學點是老梨區，梨園面積較大，栽培技術水平、病蟲害防治技術水平和土窯洞貯藏水平較低，尤其是梨果中的公梨（果實品質較低）占到30%以上，嚴重影響了產品的商品性、價格和收入。學校教師實地調研后，查閱了大量資料，精心研究，找到了公梨產生的原因是樹體生長勢太旺，解決辦法是控旺趨中，即采用控肥水、噴布PBO和夏季修剪的辦法使旺樹趨于中庸，使梨農們豁然開朗，解決了梨果增產不增收的問題。

22拓展了產業思路，促進了農業生產發展古交市邢家社龍子村教學點有菜地32.3hm2，日光節能溫室2000間，蔬菜生產是該村的支柱產業，但存在品種老化、營銷觀念落后的問題。學校在該村設立“送教下鄉”教學點后，老師們通過調研，積極幫助村里引進新品種，推廣新技術，提高蔬菜品質，提升營銷理念，建設無公害蔬菜生產基地，蔥頭、西紅柿、西芹獲得了無公害認證，年產高品質、優品牌蔬菜125×104kg，保護地每0.067hm2產值達到了2.4萬元，村民僅蔬菜一項人均收入達到9800元，較之前提高20%。

2.3提高了農民綜合素質，促進了新農村建設學校開展“送教下鄉”，不僅送科技知識和實用技術下鄉，還送政策法規和精神文明下鄉。按照全省統一的教學計劃，該校在每個鄉村班都開設了農村政策法規、公關禮儀、個人道德修養等德育課程和應用計算機等基礎文化課程，大部分參加學習的農民如今都能熟練讀寫教材和資料，懂得運用所學法律知識來維護自己的合法權益和解決糾紛，農民綜合素質明顯提高，促進了社會主義和諧新農村的構建。在太原市晉源區姚村鎮棗園頭村教學點了解到，正在大力推進的山西省新農保政策在該村卻無人問津，“年輕時靠土地，老了靠兒女”的觀念仍然占據主流，錯誤地認為參加農保是瞎扔錢。教學點老師給大家仔細講解了新農保政策，舉例計算了個人繳費與將來養老金領取的關系，使大家認識到新農保政策是一項重大的惠民工程，現在交錢入保，老來可領養老金，減輕了子女的負擔。在課后不久，該村就掀起了參加新農保的熱潮，2010年該村村民參保率達到了100%，一些老年人已經領上了養老金。如今，村里老人的生活有了保障，子女負擔輕了，家里鬧架的少了，妯娌關系、婆媳關系、家庭關系明顯改善了。

2.4提高了教師教學水平，增強了教師專業素質在“送教下鄉”工作中，教師工作積極性空前高漲，找到了服務的方向和施展的舞臺，由最初的“不愿下鄉”變為“搶著下鄉”，由“厭農”變為“戀農”，由理論型變為實用型，不僅贏得了農民的尊重，而且體現了教師的人生價值，提高了教師教學水平，同時也鍛煉了一支深受農民朋友歡迎的教師隊伍。

2.5盤活了教育資源，促進了學校全面發展這些年，農業學校涉農專業的招生數量日益減少，而且其中的大部分畢業生還參加了“對口升學”，真正回到農村想從事農業生產的幾乎沒有。農村職業教育陷入了這樣尷尬的境地：面向不想務農的初中生招生，生源越來越少；務農的農民想上學，但各種條件已不允許。“送教下鄉”打破固有招生限制，把招生對象定在了堅持在農村生產第一線的農民，把正規的農業職業教育送到農民家門口，讓他們在不離家門、不離土地、不影響生產的情況下系統學習中職課程。如，晉祠鎮東莊營村近幾年蔬菜發展很快，2013年全村120多名菜農參加了“送教下鄉”的學習，見到了實效，第二批“送教下鄉”招生計劃中，學校本來不考慮再從該村招生，但村民要求強烈，村委主任鄧萬杰幾次找到學校要求學校在該村增加生源。

3農業職業院校培養新型職業農民的思考

“送教下鄉”工作從2009年啟動以來，有效地緩解了現代農業發展和新農村建設對職業教育的需求與職業教育的培養能力、服務能力之間的突出矛盾，充分發揮了農業類中等職業學校的作用，培養了一大批新型職業農民，增強了農民創業致富的勇氣，穩定了一大批農民來發展現代農業。

3.1專業教學應該與當地政府產業政策相對接在教學點的遴選中，優先考慮當地產業特點明顯的鄉村作為設點對象。專業教學只有與當地的產業政策相契合，才能最大限度地發揮“送教下鄉”的功效，實際效果也更為明顯，在真正解決了當地政府和農民所需的同時，無形之中也成為送教下鄉工作的實例宣傳，對后續工作的開展起到積極的推動作用。

3.2政府部門的支持是“送教下鄉”可持續發展的關鍵“送教下鄉”工作實施以來，各級領導都給予了高度重視。山西省教育廳領導多次到學校各個教學點進行考察調研，充分肯定了太原生態學校“送教下鄉”工作，在政策上給予了大力的支持，堅定了該校把“送教下鄉”工作做實做好的決心和信心。教育部國家教育咨詢委員會職業教育辦學模式改革組、職成教司的領導和專家都專程到學校進行“送教下鄉”工作調研，充分肯定了這種教學模式，同時對未來職業教育的發展指明了方向，指出“送教下鄉”教學模式是職業教育的一朵奇葩，對職業教育的改革有著重要的指導意義。