引論：我們?yōu)槟砹?3篇農(nóng)商銀行工作思路范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫作時的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。

篇1

一、2020農(nóng)擔(dān)工作總結(jié)

    （一）主要成效

    一是業(yè)務(wù)規(guī)模同比大幅增長。2020年末在保余額12.78億 元，同比增長97.22 %，實現(xiàn)擔(dān)保倍數(shù)放大4.26倍，“雙控”標(biāo)準(zhǔn)范圍內(nèi)的政策性業(yè)務(wù)占比100%。據(jù)國家農(nóng)擔(dān)聯(lián)盟公司12月底相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，青島市農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保有限責(zé)任公司（以下簡稱市農(nóng)擔(dān)公司）在保余額在計劃單列市中居首位。在保戶數(shù)1722戶，占青島市擔(dān)保行業(yè)33家擔(dān)保公司的51%。

    二是實現(xiàn)了融資成本不斷降低。全年平均擔(dān)保費率0.6 %，同比降低0.36個百分點，降幅達(dá)37.5%；客戶平均融資成本6.15%，同比降低0.54 個百分點。

三是擔(dān)保風(fēng)險控制得力。市農(nóng)擔(dān)公司累計代償率為0.68 %，低于全國農(nóng)擔(dān)體系1.65%的平均代償水平。在國家農(nóng)擔(dān)聯(lián)盟進(jìn)行的2020年度省級農(nóng)擔(dān)公司風(fēng)險管理評估評價中，市農(nóng)擔(dān)公司獲評為最高級A級，居全國第12位。

四是實現(xiàn)了國有資本的保值增值。全年實現(xiàn)利潤總額1373.51萬元，上繳企業(yè)所得稅496.17萬元，實現(xiàn)凈利潤877.34萬元。

（二）主要經(jīng)驗

1.健全風(fēng)險防控機(jī)制，提高風(fēng)險管理水平。

（1）進(jìn)一步加強制度建設(shè)。根據(jù)業(yè)務(wù)實際，重新修訂了《青島農(nóng)擔(dān)公司擔(dān)保業(yè)務(wù)盡職免責(zé)管理辦法》、《青島農(nóng)擔(dān)公司不良擔(dān)保責(zé)任追究管理辦法》，成立了青島市農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保有限責(zé)任公司盡職免責(zé)工作委員會 ，開展責(zé)任認(rèn)定工作，進(jìn)一步優(yōu)化了代償業(yè)務(wù)辦公會會議制度，提高了議事質(zhì)量，優(yōu)化了代償業(yè)務(wù)流程。

（2）進(jìn)一步強化保后管理，提高風(fēng)險化解能力。市農(nóng)擔(dān)公司制定了風(fēng)險預(yù)警提醒機(jī)制，督促業(yè)務(wù)人員提前聯(lián)系到期客戶做好還款續(xù)貸續(xù)保工作。對出現(xiàn)代償風(fēng)險的客戶及時聯(lián)系銀行開展施救及風(fēng)險化解工作，做到“早發(fā)現(xiàn)、早應(yīng)對、早處置”。根據(jù)客戶的實際情況，制定人性化的分期還款清收處置措施，在兼顧客戶正常生產(chǎn)生活的前提下，最大限度保障公司合法權(quán)益。

2.加強信息化建設(shè)，提升工作效率。市農(nóng)擔(dān)公司對信息化建設(shè)工作高度重視，從全國農(nóng)擔(dān)系統(tǒng)首批、首家、首筆上線單位，到對業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)進(jìn)行全面升級和改造，使得業(yè)務(wù)審批流程進(jìn)一步優(yōu)化，業(yè)務(wù)審批速度進(jìn)一步提高，報表統(tǒng)計進(jìn)一步智能，保后及代償、追償進(jìn)一步規(guī)范，檔案管理實現(xiàn)線上移交。

3.牢記政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)使命，始終將政策性、公益性放在首位。

（1）疫情期間，市財政積極貫徹落實財政部、市委市政府的決策部署，統(tǒng)籌做好防控疫情和業(yè)務(wù)發(fā)展，督導(dǎo)農(nóng)擔(dān)公司出臺了擔(dān)保費減半收取、支持農(nóng)業(yè)“抗疫情、保供給、穩(wěn)發(fā)展”11條等惠農(nóng)措施。疫情期間辦理農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)997筆，金額達(dá)80785萬元，累計減免擔(dān)保費330萬元。

（2）為減輕農(nóng)戶通過過橋融資還本付息帶來的融資成本過高負(fù)擔(dān)，市農(nóng)擔(dān)公司積極對接青島農(nóng)商銀行，開展了無還本續(xù)貸續(xù)保業(yè)務(wù)，降低了農(nóng)戶的融資成本。

4.開發(fā)創(chuàng)新?lián)．a(chǎn)品，為青島市鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略貢獻(xiàn)農(nóng)擔(dān)力量。充分利用平臺思維，協(xié)同效用，借助農(nóng)商銀行、郵儲銀行兩家銀行深耕農(nóng)村金融市場多年形成的地頭熟、人頭熟、市場業(yè)務(wù)比重大優(yōu)勢，通過設(shè)計產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、鎖定風(fēng)險比例等手段推出“農(nóng)擔(dān)貸”創(chuàng)新產(chǎn)品，使業(yè)務(wù)辦理效率得到極大提高。積極對接各級政府、駐村工作隊、第一書記，推出“強村貸”；支持婦女創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)，推出“巾幗貸”擔(dān)保產(chǎn)品。目前公司農(nóng)擔(dān)貸產(chǎn)品在保余額11.36億元，占比近90%，成為公司高速發(fā)展的拳頭產(chǎn)品。公司“農(nóng)擔(dān)貸”產(chǎn)品，自2019年起連續(xù)三年中標(biāo)國家農(nóng)業(yè)農(nóng)村部政府購買服務(wù)創(chuàng)新試點項目。

二、2021年工作思路和舉措

一是繼續(xù)做大農(nóng)擔(dān)業(yè)務(wù)規(guī)模。2021年是青島農(nóng)擔(dān)公司各項工作繼續(xù)大力推進(jìn)的重要一年。我們將繼續(xù)嚴(yán)格按照財政部等三部委的政策規(guī)定，按照市委市政府戰(zhàn)略部署，緊緊圍繞服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略這一主線，講政治，謀大局，擔(dān)責(zé)任，督導(dǎo)市農(nóng)擔(dān)公司正確處理業(yè)務(wù)規(guī)模與風(fēng)險的關(guān)系，確保2021年底完成在保余額15億元，力爭實現(xiàn)在保余額18億元，代償率控制在1%以內(nèi)，實現(xiàn)公司業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展。確保各項工作繼續(xù)走在全國同類農(nóng)擔(dān)公司前列，在打造鄉(xiāng)村振興齊魯樣板中走在前列。

二是繼續(xù)發(fā)揮好政策性作用。按照財農(nóng)[2020]15號文件要求，修訂完善農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保費補助和業(yè)務(wù)管理獎補資金管理辦法，以進(jìn)一步鼓勵和幫助農(nóng)擔(dān)公司擴(kuò)大政策性擔(dān)保規(guī)模，降低擔(dān)保費率，緩解農(nóng)村“融資難”“融資貴”問題。同時督導(dǎo)農(nóng)擔(dān)公司始終堅持“雙控”標(biāo)準(zhǔn)，確保政策性業(yè)務(wù)占比100%，各項工作繼續(xù)走在全國同類農(nóng)擔(dān)公司前列。

三是強化風(fēng)險化解處置水平。在繼續(xù)做好風(fēng)險把關(guān)、監(jiān)測、預(yù)警的基礎(chǔ)上，著重加強對不良項目和不良資產(chǎn)的處置以及資產(chǎn)保全、代償追償?shù)墓ぷ髁Χ取Ｐ抻喭晟啤犊己霜剳椭贫取罚鋵崱稉?dān)保業(yè)務(wù)盡職免責(zé)管理辦法》《不良擔(dān)保責(zé)任追究管理辦法》等，激發(fā)員工的業(yè)務(wù)積極性，提升員工責(zé)任心，規(guī)范獎懲機(jī)制。

 四是強化黨建引領(lǐng)，加強制度建設(shè)。督導(dǎo)市農(nóng)擔(dān)公司發(fā)揮黨支部領(lǐng)導(dǎo)作用，加強制度建設(shè)，完善體制機(jī)制，真正做到黨建、業(yè)務(wù)相互促進(jìn)，共同發(fā)展。

五是提高服務(wù)中心工作的能力。督導(dǎo)農(nóng)擔(dān)公司積極參與“突破平度萊西攻勢”，加強同各級政府、駐村工作隊、第一書記的聯(lián)系對接，提高服務(wù)中心工作的針對性。  

                     

篇2

今年以來，河北寬城農(nóng)商銀行將不良貸款清收作為經(jīng)營工作的重心，構(gòu)建考核問責(zé)高壓體系，開展“廣收行動”全面撒網(wǎng)式清收，采取雙項考核全面監(jiān)測督導(dǎo)，全面發(fā)力集中攻堅，打開了不良貸款管理與清收工作的新局面。 （王艷麗 陳晨）

運城農(nóng)商銀行構(gòu)建績效考核體系

針對考核理念滯后、考核指標(biāo)粗放、分配方案模糊的現(xiàn)狀，山西運城農(nóng)商銀行在遵循公正、公平、公開原則的基礎(chǔ)上，借助IT系統(tǒng)的強力科技支撐，將企業(yè)戰(zhàn)略和目標(biāo)任務(wù)相結(jié)合，實行統(tǒng)一考核向分類考核轉(zhuǎn)變，績效管理差異化，垂直考核到個人，有效實現(xiàn)了員工發(fā)展與銀行發(fā)展的緊密結(jié)合。 （劉冬霞）

蛟河農(nóng)商銀行利用微信公眾平臺

舉辦評選活動

近期，吉林蛟河農(nóng)商銀行通過微信平臺舉辦了“來自窗口的你――微笑明星”評選活動，吸引社會各界人士通過關(guān)注蛟河農(nóng)商銀行微信平臺，選擇自己心目中的微笑明星。此次活動拉近了該行與客戶間的距離，對銀行品牌傳播、降低營銷成本起到了較好的效果。 （胡楊）

鶴崗市聯(lián)社推出“惠企通”

貸款 化解企業(yè)融資難

黑龍江省鶴崗市聯(lián)社通過引入擔(dān)保公司擔(dān)保機(jī)制，推出“惠企通”系列貸款。“惠企通”貸款具有擔(dān)保方式多樣、授信額度高、期限靈活、客戶融資成本低、貸款流程短五大特色，能夠最大限度地滿足企業(yè)的信貸資金需求，該行由此走出了一條信貸業(yè)務(wù)專業(yè)化、特色化、差異化發(fā)展的道路。 （慕文彬 程金明）

上海農(nóng)商銀行松江支行以大堂經(jīng)理

隊伍建設(shè)推進(jìn)網(wǎng)點轉(zhuǎn)型

為了有力推進(jìn)網(wǎng)點轉(zhuǎn)型工作，上海農(nóng)商銀行松江支行以大堂經(jīng)理隊伍建設(shè)為重要抓手，加強學(xué)習(xí)培訓(xùn)、優(yōu)化服務(wù)質(zhì)量、提升營銷技巧，充分挖掘大堂經(jīng)理在網(wǎng)點轉(zhuǎn)型、陣地營銷中的潛力。通過階段性的強化工作，轄內(nèi)14名大堂經(jīng)理充當(dāng)網(wǎng)點“內(nèi)當(dāng)家”，在廳堂管理和零售業(yè)務(wù)拓展中發(fā)揮出積極作用。 （周佳音）

海門農(nóng)商行首批農(nóng)村金融

綜合服務(wù)站掛牌運行

日前，江蘇海門農(nóng)商行首批40家農(nóng)村金融綜合服務(wù)站在臨江、麒麟、三廠等15個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村掛牌運行。傳統(tǒng)的助農(nóng)取款服務(wù)點實現(xiàn)了“功能升級”，由原先的查詢、小額取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬、消費等基礎(chǔ)性銀行業(yè)務(wù)，擴(kuò)展到零幣殘幣兌換、農(nóng)戶信息采集、防詐騙、人民幣反假、金融知識普及等各個方面。 （張益鋒 張麗榮）

龍游縣聯(lián)社推出“安居創(chuàng)業(yè)”

貸款助萬戶農(nóng)民下山脫貧

浙江省龍游縣聯(lián)社大力實施“低收入農(nóng)戶奔小康”工程，與縣奔康有限公司推出“安居創(chuàng)業(yè)”貸款，在信貸政策上予以傾斜，利率上給予優(yōu)惠，使全縣萬戶農(nóng)民從山高路遠(yuǎn)、信息閉塞的山旮旯里搬遷出來，加快脫貧致富的步伐。

（姜振華 范紅娟）

巢湖農(nóng)商行為新員工

上好“五堂課”

安徽巢湖農(nóng)商行重視新入員工的素質(zhì)培養(yǎng)，著重上好“五堂課”：上好思想課，引導(dǎo)員工樹立正確的價值觀；上好業(yè)務(wù)課，抽調(diào)業(yè)務(wù)骨干組成授課團(tuán)隊，舉辦新員工業(yè)務(wù)知識培訓(xùn)班；上好禮儀課，對新員工進(jìn)行文明服務(wù)技巧專題培訓(xùn)；上好實踐課，引導(dǎo)新員工盡快全方位了解全行運營情況，全面、系統(tǒng)地熟悉業(yè)務(wù)知識；上好生活課，組織談心活動，迎接“職業(yè)生涯”新挑戰(zhàn)。

（李亞琴）

莆田農(nóng)商銀行推

“小微企業(yè)成長貸”

福建莆田農(nóng)商銀行為培育轄內(nèi)以家具、木雕為主的木業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，按照“一個行業(yè)、一個協(xié)會、一個政策、一個資金池”的工作思路，建立小微企業(yè)成長貸款機(jī)制。該機(jī)制由政府注入“增信資金”1000萬元，莆田農(nóng)商銀行以政府增信資金的20倍，為有市場前景但缺乏擔(dān)保來源的木材加工企業(yè)提供信貸支持，并實行貸款優(yōu)惠政策。

（柯建仁）

定南縣聯(lián)社“拇指銀行”

給力農(nóng)戶

為使農(nóng)民享受到與城里人一樣的現(xiàn)代金融服務(wù)，江西省定南縣聯(lián)社依托自身營業(yè)網(wǎng)點覆蓋全縣的優(yōu)勢，大力宣傳推廣手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，同時要求每個營業(yè)網(wǎng)點每推出一項手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，都必須教會客戶操作使用，還要對每一位客戶進(jìn)行全程跟蹤服務(wù)，做到營銷一位客戶帶動一群客戶。

（雨虹 鐘紅燕）

淄博市博山區(qū)聯(lián)社推

“工作聯(lián)系單”制度強案防

近日，山東省淄博市博山區(qū)聯(lián)社推行“工作聯(lián)系單”制度，以進(jìn)一步強化案防工作效能。該聯(lián)社專門建立案防辦公室，案防辦根據(jù)工作要求不定期制發(fā)“工作聯(lián)系單”，各業(yè)務(wù)條線管理部門根據(jù)“工作聯(lián)系單”明確工作任務(wù)，把握工作進(jìn)度，反饋落實情況。該制度的實施為實現(xiàn)“零案件”的防控目標(biāo)發(fā)揮了積極作用。

（王斌 謝紅剛）

靈寶市聯(lián)社

“五進(jìn)三送”為“三農(nóng)”

針對秋收備播工作的新情況和業(yè)務(wù)發(fā)展的實際需要，河南省靈寶市聯(lián)社適時調(diào)整信貸投放實施方案，開展“進(jìn)農(nóng)戶、進(jìn)社區(qū)、進(jìn)市場、進(jìn)企業(yè)、進(jìn)園區(qū)”和“送資金、送信息、送服務(wù)”活動，對轄內(nèi)農(nóng)機(jī)具、化肥、農(nóng)藥、種子等經(jīng)營商戶開展全面調(diào)查，詳細(xì)掌握客戶基本情況，實現(xiàn)客戶的快速定位和精準(zhǔn)營銷，擴(kuò)大了客戶覆蓋面，有效滿足了客戶多元化的服務(wù)需求。

（齊勝利）

團(tuán)風(fēng)農(nóng)商行創(chuàng)新服務(wù)破解融資難題

今年以來，湖北團(tuán)風(fēng)農(nóng)商行全面了解農(nóng)村金融需求信息，創(chuàng)新貸款服務(wù)接地氣。通過與擔(dān)保公司合作，請擔(dān)保公司為農(nóng)戶作貸款擔(dān)保，擔(dān)保費用由該行支付，同時降低貸款利率，讓農(nóng)民得到真正實惠。截至2014年9月末，團(tuán)風(fēng)農(nóng)商行共為黃草湖村44戶養(yǎng)魚戶發(fā)放雙基雙贏合作貸款307.9萬元，辦理但店鎮(zhèn)個體工商戶保證貸款15戶，貸款余額超過500萬元，發(fā)放山河集團(tuán)項目經(jīng)理創(chuàng)業(yè)貸款24540萬元。 （王汝青 孫紅平 葉婷）

慈利縣聯(lián)社首推員工無紙化考試

近日，湖南省慈利縣聯(lián)社在選拔城區(qū)網(wǎng)點6名柜員考試中，首次采用辦事處自主研發(fā)的網(wǎng)絡(luò)考試平臺進(jìn)行無紙化考試，考試題庫涵蓋11個類目，共8200多道題。本次考試由現(xiàn)場抽取5名考生從題庫隨機(jī)抽題生成試卷，考生作答完后，系統(tǒng)自動閱卷，考試成績當(dāng)場即時公布。（鄒大國 朱瑾）

岑溪農(nóng)商行推出

“親情督導(dǎo)風(fēng)險金制度”

為了加強合規(guī)風(fēng)險管理，讓員工家屬共擔(dān)合規(guī)責(zé)任，以親情促合規(guī)，廣西岑溪農(nóng)村商業(yè)銀行實行繳納“親情督導(dǎo)風(fēng)險金”制度。每名在職員工為其家庭每月交納500元風(fēng)險金，對全年無違紀(jì)違規(guī)行為的員工，年末對其家庭給予1？1獎勵；對發(fā)生嚴(yán)重違規(guī)違紀(jì)行為并受到警告以上處分的員工，對其家庭不進(jìn)行獎勵，并從其風(fēng)險金賬戶中扣回風(fēng)險金。 （黃偉萍）

臺江縣聯(lián)社開展“一對一”培訓(xùn)

為切實改變培訓(xùn)對象年齡和學(xué)歷結(jié)構(gòu)跨度大、專業(yè)崗位種類多、知識結(jié)構(gòu)層次懸殊、員工受訓(xùn)不均等狀況，貴州省臺江縣聯(lián)社改變過去眾人參與、集中授課的培訓(xùn)方式，在全社推行領(lǐng)導(dǎo)班子成員和各職能部門對各自聯(lián)系網(wǎng)點采取“一對一”培訓(xùn)方式，對全轄所有從業(yè)人員進(jìn)行業(yè)務(wù)知識培訓(xùn)。 （張旭）

徽縣聯(lián)社全面啟動農(nóng)村“兩權(quán)”

抵押貸款

為了切實解決農(nóng)民“貸款難、擔(dān)保難”問題，甘肅省徽縣聯(lián)社積極探索農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款新模式，率先開辦林權(quán)抵押貸款和宅基地抵押貸款，切實解決農(nóng)民貸款難、擔(dān)保難問題。目前，全縣農(nóng)信社已累計發(fā)放林權(quán)抵押貸款180筆、金額6850萬元；宅基地抵押貸款345筆、金額3890萬元，有力地支持了當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（徽縣聯(lián)社）

河北

上海

山西

江蘇

吉林

浙江

黑龍江

安徽

浙江蘭溪農(nóng)合行開通“豐收E網(wǎng)”網(wǎng)上銀行后，客戶可憑借身份證及密碼進(jìn)行登錄，辦理賬戶余額及賬戶交易明細(xì)查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、信用卡還款等業(yè)務(wù)，“網(wǎng)銀體驗機(jī)”受到熱捧。圖為蘭溪農(nóng)合行員工為客戶指導(dǎo)網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。

（鐘以通 沈彥蓁）

福建

10月15日，江西新余農(nóng)商銀行舉行了百福慈善基金會資助儀式，此次捐助善款36萬元、學(xué)生300人。2012年以來，新余農(nóng)商行共資助新余市15所學(xué)校高中生900人次，資助金額108萬元。

（李小江）

江蘇如東農(nóng)村商業(yè)銀行有一支活躍的青年志愿者隊伍，他們經(jīng)常深入到企業(yè)、工地、鄉(xiāng)村、學(xué)校宣傳普及金融知識，深受大眾歡迎。圖為志愿者們到工地進(jìn)行宣傳。 （顧華）

江西

山東

廣西

河南

貴州

篇3

該行緊跟客戶需求，通過創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，給予涉農(nóng)中小企業(yè)更多優(yōu)惠信貸政策，也帶動了該行業(yè)務(wù)的發(fā)展。一是開辦公證抵押業(yè)務(wù)。主動與司法部門對接，開辦針對農(nóng)村個人房產(chǎn)的公證抵押貸款業(yè)務(wù)，有效激活處在鄉(xiāng)鎮(zhèn)和城鄉(xiāng)結(jié)合部以往不能抵押的部分“沉睡”房屋資產(chǎn)價值。已累計發(fā)放公證抵押貸款72筆、金額4281萬元，支持中小企業(yè)72戶。二是創(chuàng)辦抵押免評估貸款。與房產(chǎn)、土地部門溝通并達(dá)成協(xié)議，將1000萬（含）以內(nèi)房地產(chǎn)抵押貸款，以“銀行自評”代替“委托評估”，由農(nóng)商行與抵押人通過協(xié)商，合理確定抵押物價值，無需評估公司提供評估報告，減少客戶的財務(wù)費用支出。已累計辦理抵押免評估貸款540筆、金額9.6億元，支持中小企業(yè)415戶，為企業(yè)節(jié)省融資成本230多萬元。三是加大“快易貸”的推廣力度。借助與省財政廳、社保廳聯(lián)合開展“快易貸”擔(dān)保貼息貸款試點之機(jī)，加大該項業(yè)務(wù)的推廣，既有效推進(jìn)了貸款低風(fēng)險營銷，密切了銀企關(guān)系，又緩解了當(dāng)?shù)鼐蜆I(yè)難、用工難等社會問題，實現(xiàn)了多方共贏。2013年底，已對80家企業(yè)發(fā)放了財政貼息貸款1.4億元，貼息金額達(dá)420萬元，解決近2000人的就業(yè)問題。

（二）流程創(chuàng)新，滿足多層次需求。

該行“急客戶之所急，想客戶之所想”，不斷優(yōu)化信貸流程，有效鞏固了客戶市場。一是靈活確定貸款期限。針對部分企業(yè)因經(jīng)營特殊性，資金回流較慢，貸款期限短影響企業(yè)正常經(jīng)營的情況，該行改變以往貸款期限確定的方式，根據(jù)企業(yè)生產(chǎn)周期合理確定貸款期限，使企業(yè)貸款期與資金回籠期相匹配。二是靈活確定續(xù)貸預(yù)審期限。創(chuàng)新實施“續(xù)貸零等待”模式，根據(jù)實際情況靈活確定提前辦理相關(guān)報批手續(xù)的時間，對收回再貸貸款提前一個月辦理授信、貸款資料提報等業(yè)務(wù)，確保貸款償還后次日即可發(fā)放。

（三）科技創(chuàng)新，提供增值服務(wù)。

該行通過多方聯(lián)動，加大科技創(chuàng)新力度，為客戶提供增值服務(wù)，在服務(wù)三農(nóng)的同時，帶動了全行各項業(yè)務(wù)的拓展。一是率先推出了銀電POS業(yè)務(wù)。該行2012年在全省率先推出了銀電POS業(yè)務(wù)，通過布放繳存電費專用移動POS機(jī)具，實現(xiàn)村民刷卡充電費，推動了農(nóng)村電表改造工程進(jìn)度，解決了農(nóng)民繳費難題。到2013年12月底，已在全市300多個偏遠(yuǎn)村莊安裝了銀電POS機(jī)345臺。二是創(chuàng)新推出“銀醫(yī)一卡通”業(yè)務(wù)。積極與人民醫(yī)院溝通，達(dá)成合作協(xié)議，借助科技結(jié)算網(wǎng)絡(luò)平臺，進(jìn)一步完善了信通卡功能，推出“銀醫(yī)一卡通”業(yè)務(wù)。通過醫(yī)院的自助設(shè)備、銀行的自助設(shè)備、電話銀行及網(wǎng)上銀行等渠道，患者可通過該行信通卡享受到預(yù)約掛號、就診咨詢等服務(wù)。既方便了患者就診，又帶動了該行銀行卡及存款業(yè)務(wù)的拓展。目前該項目在濰坊市聯(lián)社的大力支持下已獲審批，該行正加快實施步伐，爭取系統(tǒng)早日投入運行。

轉(zhuǎn)型升級：提升信貸管理精細(xì)化水平

高密農(nóng)商銀行立足“防風(fēng)險、調(diào)結(jié)構(gòu)、嚴(yán)管理、提質(zhì)量”的信貸工作思路，加快從粗放型信貸管理模式向精細(xì)化信貸管理模式轉(zhuǎn)變的步伐，全面推動信貸管理轉(zhuǎn)型升級，實現(xiàn)了業(yè)務(wù)有效拓展與信貸資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)步提升的良性互動。到2013年12月末，不良貸款占比0.78%，較年初下降了0.01%；年度違約概率1.52%，年度逾期損失率0.14%，兩項指標(biāo)均處于濰坊農(nóng)信系統(tǒng)最低水平。

（一）構(gòu)建“三項機(jī)制”，讓風(fēng)險防控屏障建起來。

機(jī)制是各項工作有序運行的保障和前提，該行以信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險防控為出發(fā)點，抓住重點領(lǐng)域和關(guān)鍵環(huán)節(jié)，從根本上、更深層次上防控信貸風(fēng)險。一是嚴(yán)格授信管理機(jī)制。在全轄推廣實行“證據(jù)式”授信管理，貸前調(diào)查堅持眼見為實的原則，做到“一看、二查、三逼”，即看現(xiàn)場、查財產(chǎn)和現(xiàn)金流，使信貸人員“逼”出準(zhǔn)確合理的授信、“逼”出客戶貸款的真實用途、“逼”出客戶的抵質(zhì)押物，確保授信額度準(zhǔn)確合理。二是構(gòu)建聯(lián)盟內(nèi)部約束機(jī)制。通過在聯(lián)盟內(nèi)推行“六大管理機(jī)制”，實現(xiàn)了“聯(lián)盟自治，會員自律”，聯(lián)盟運作更加規(guī)范，信用聯(lián)盟篩選客戶功能和對會員貸款風(fēng)險的預(yù)警及自我消化功能，有效破解了聯(lián)盟貸款風(fēng)險難題，規(guī)避了信貸人員的道德風(fēng)險。“三大信用聯(lián)盟”已成為具有高密農(nóng)商銀行特色的成熟的信貸服務(wù)模式。三是實施風(fēng)險預(yù)警機(jī)制。成立風(fēng)險預(yù)警分析小組，及時監(jiān)測和辨別風(fēng)險苗頭，鎖定重點關(guān)注對象，提前制定風(fēng)險化解方案，有效遏制了不良貸款前清后增的問題。截至目前，通過加強風(fēng)險預(yù)警監(jiān)測及時處置風(fēng)險貸款23戶，金額718萬元。同時，實行大戶貸款班子成員“定員跟蹤”制度，班子定期研究制定防控措施，切實防范大戶貸款風(fēng)險。

（二）優(yōu)化“三大結(jié)構(gòu)”，讓風(fēng)險抵御能力強起來。

貸款擔(dān)保結(jié)構(gòu)是提升信貸精細(xì)化管理水平的基礎(chǔ)和重點環(huán)節(jié)，該行加強優(yōu)先發(fā)展類信貸產(chǎn)品營銷，著力拓展優(yōu)質(zhì)客戶，提升信貸風(fēng)險補償能力。一是優(yōu)化擔(dān)保結(jié)構(gòu)。實行抵質(zhì)押貸款“階梯式”管理，根據(jù)貸款額度同步提升抵押貸款占比標(biāo)準(zhǔn)，作為新增保證類貸款審批發(fā)放的首要條件。加大存量保證類貸款的轉(zhuǎn)化力度，將有無有效抵質(zhì)押物作為新增公司類貸款主要條件。二是優(yōu)化農(nóng)戶產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。將“誠富通”農(nóng)民信用聯(lián)盟作為重點，實行班子成員及部室經(jīng)理包靠支行，全程參與、全面推進(jìn)“誠富通”農(nóng)民信用聯(lián)盟組建工作。制定農(nóng)戶信用評定貸款轉(zhuǎn)化方案，將原超過10萬元的農(nóng)戶信用評定貸款全部納入“誠富通”農(nóng)民信用聯(lián)盟管理。制定考核措施，設(shè)置轉(zhuǎn)化率指標(biāo)進(jìn)行控制，最大限度調(diào)動信貸人員營銷的積極性。三是優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)。對公司類客戶實行了名單式管理制度，構(gòu)建靈活有效的信貸退出機(jī)制。通過實施以信貸流程限時承諾制度和貸款手續(xù)提前辦理制度為核心的“無縫隙”銜接服務(wù)模式、“T+2”高效服務(wù)模式、抵押貸款“免評估”模式、財政貼息信貸模式，充分發(fā)揮農(nóng)商銀行貸款投放“短、頻、快”的優(yōu)勢，有效的拓展了優(yōu)質(zhì)客戶，鞏固了市場。

篇4

一、學(xué)習(xí)觀摩情況

9月6日，秦州合行考察組與張掖農(nóng)商行班子成員、中層干部開展農(nóng)戶小額信用貸款推廣經(jīng)驗交流座談。張掖農(nóng)商行徐行長詳細(xì)介紹了張掖的地理環(huán)境、人文歷史、經(jīng)濟(jì)狀況及張掖農(nóng)商行的基本情況；主管信貸的代國榮行長介紹了農(nóng)戶小額信用貸款推廣、信用村組建設(shè)、貸后風(fēng)險管理方面的先進(jìn)經(jīng)驗，馬萬里總審計師經(jīng)理對審計稽核工作和合規(guī)經(jīng)營方面的經(jīng)驗和做法做了詳實介紹。合行董事長為張掖農(nóng)商行介紹了秦州合行的發(fā)展情況，考察組成員就農(nóng)戶小額信用貸款工作中存在的工作疑問、關(guān)心的話題向張掖農(nóng)商行的領(lǐng)導(dǎo)和部門負(fù)責(zé)人積極求教 ,座談會互動交流積極，氣氛友好熱烈。

座談會結(jié)束后，我們相繼參觀張掖農(nóng)商行營業(yè)部、小貸中心、西關(guān)支行、長安支行、黨寨支行等幾家網(wǎng)點，現(xiàn)場觀摩了農(nóng)戶小額信用貸款的入戶調(diào)查、授信、柜臺辦貸的詳細(xì)經(jīng)辦流程，仔細(xì)翻閱查看農(nóng)戶小額信用貸款評級授信檔案、借據(jù)及貸后管理檔案、收回檔案等相關(guān)資料。還參觀了由張掖農(nóng)商行信貸扶持的前進(jìn)村嘉禾綠色農(nóng)業(yè)有限公司、長安鄉(xiāng)熱帶水果大棚種植園，了解了農(nóng)商行支持當(dāng)?shù)靥厣r(nóng)業(yè)的情況。

二、考察學(xué)習(xí)體會

體會之一：張掖農(nóng)商行工作流程清晰，市場判研準(zhǔn)確，是張掖農(nóng)商行發(fā)展的基礎(chǔ)。張掖農(nóng)商行根據(jù)自身發(fā)展環(huán)境，堅持涉農(nóng)支農(nóng)定位，扎實推進(jìn)農(nóng)戶小額信用貸款，積極組織開展信用村創(chuàng)建評定工作，對種養(yǎng)、運銷、經(jīng)營大戶優(yōu)先通過資金支持；設(shè)立流動客戶經(jīng)理小組，入村入戶開展存貸款服務(wù)；辦理流程規(guī)范，貸款檔案齊全，有效的防范了風(fēng)險。在工作中，從小處入手、不斷延伸服務(wù)鏈條，極大地滿足了農(nóng)民群眾的金融業(yè)務(wù)需求，使設(shè)施蔬菜、沙漠農(nóng)業(yè)、畜牧養(yǎng)殖等優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展，帶動全區(qū)農(nóng)業(yè)告別零散粗放的傳統(tǒng)經(jīng)營模式，朝著集約化、科技化、工廠化穩(wěn)步邁進(jìn)。而且在涉農(nóng)業(yè)務(wù)發(fā)展思路及產(chǎn)品研發(fā)創(chuàng)新、內(nèi)控管理制度建設(shè)、流程銀行建設(shè)、企業(yè)文化建設(shè)、網(wǎng)點形象提升等多方面均走在全省信用社的前列。

體會之二：績效考核完善科學(xué)，打破平均，激勵機(jī)制成效凸顯，是張掖農(nóng)商行實現(xiàn)跨越發(fā)展的核心。如何實現(xiàn)績效考核的科學(xué)完善歷來是我們亟待破解重要難題，通過聆聽張掖農(nóng)商行績效考核的先進(jìn)經(jīng)驗，主要在于他們開發(fā)建立了科學(xué)完善的績效考核系統(tǒng)，實現(xiàn)了績效考核的客觀化，公平化；在計酬上實現(xiàn)了等級崗位的差異化，給臨柜人員和客戶經(jīng)理制定了詳盡的等級評定制度，按工作區(qū)域、各項任務(wù)的完成情況劃分嚴(yán)密的等級，按照不同的等級和崗位實行不同的定考核方式，拉開員工的收入差距，真正實現(xiàn)了多勞多得，達(dá)到了以考核機(jī)制調(diào)動員工積極性的目的。

體會之三：網(wǎng)點面貌優(yōu)秀、員工工作態(tài)度端正為張掖農(nóng)商行打下扎實的發(fā)展堅持。我們觀摩的幾個網(wǎng)點工作環(huán)境優(yōu)越，衛(wèi)生打掃徹底，工作開展盡然有序，員工工作認(rèn)真，工作區(qū)環(huán)境整潔，物品擺放井然有序，柜員臺面整齊干凈，生活區(qū)院落、樓道干凈整潔看不到任何雜物，宿舍里家具物品擺放整齊一塵不染。員工工作態(tài)度積極、扎實肯干、柜員全部上六休一工作認(rèn)真、任勞任怨，客戶經(jīng)理人均包戶近800至1000戶、每天行走在田間地頭是他們的工作常態(tài)、了解每一個農(nóng)戶家里的生活、生產(chǎn)情況是他們的必須，客戶經(jīng)理的工作都是自覺主動的，根本不需要領(lǐng)導(dǎo)在后面督促，我們的客戶經(jīng)理和他們相比在工作態(tài)度、實現(xiàn)認(rèn)識上的差距太大。

三、今后工作思路

篇5

以“兩學(xué)一做”學(xué)習(xí)教育為牽引，“重實干、強執(zhí)行、抓落實”專項行動為契機(jī)，不斷激發(fā)黨員干部的工作主動性、責(zé)任感和使命感，機(jī)關(guān)建設(shè)水平進(jìn)一步提高。一是嚴(yán)格落實“兩學(xué)一做”專題教育各項規(guī)定和步驟。緊密結(jié)合金融工作的實際，采取上專題黨課、開座談會、落實“”制度，履行黨支部從嚴(yán)治黨主體責(zé)任，加強科學(xué)決策和民主監(jiān)督，不斷增強領(lǐng)導(dǎo)班子和干部隊伍的凝聚力和戰(zhàn)斗力。二是提高行政效率，堅持依法行政。加強鲅魚圈金融網(wǎng)建設(shè)，夯實和鞏固政銀企三方合作平臺，加強政府服務(wù)職能，落實政務(wù)公開、政風(fēng)行風(fēng)建設(shè)、績效考核管理等各項要求，以“馬上辦”的作風(fēng)抓好各項工作落實，切實提高行政效能。

（二）金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)，各項指標(biāo)穩(wěn)中有升

我區(qū)現(xiàn)有金融、類金融機(jī)構(gòu)共計：168家，新增金融機(jī)構(gòu)1家。其中，銀行26家（總行2家，分行5家，支行19家），保險公司23家，保險機(jī)構(gòu)25家，小額貸款公司16家，融資擔(dān)保公司6家，證券公司鲅魚圈分公司4家，期貨鲅魚圈分公司1家，金融資產(chǎn)交易機(jī)構(gòu)1家，集團(tuán)財務(wù)公司1家，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)65家。

金融指標(biāo)方面，預(yù)計6月末，我區(qū)金融機(jī)構(gòu)本外幣各項存款余額達(dá)1090億元，同比增長11.1%，比年初新增90億；各項貸款余額達(dá)1244億元，同比增長17.5%,比年初新增90億。

（三）推出新型金融產(chǎn)品，助力企業(yè)發(fā)展

區(qū)內(nèi)大部分中小微企業(yè)缺乏有效抵押條件，面臨融資難、融資貴的問題，為解決這一現(xiàn)狀，我辦與郵政儲蓄銀行經(jīng)多次溝通和協(xié)商，共同推出“助保貸”這一項創(chuàng)新型貸款業(yè)務(wù)，重點扶持有市場、有發(fā)展?jié)摿Α⒌盅翰蛔愕闹行∥⑵髽I(yè)發(fā)展，使一大批成長性好的中小微企業(yè)迅速做大做強。

3月1日，鲅魚圈區(qū)政府與郵政儲蓄銀行營口市分行正式簽署“助保貸”業(yè)務(wù)戰(zhàn)略合作協(xié)議。為了大力推介“助保貸”業(yè)務(wù)，5月11日，區(qū)金融辦組織物流協(xié)會與郵儲銀行進(jìn)行對接，召開銀企對接會，為銀企之間搭建橋梁，現(xiàn)場有20多家物流企業(yè)參加會議。目前，有兩家小微企業(yè)申請“助保貸”已通過市行審批，近期即可發(fā)放貸款。 

同時，我們還采取現(xiàn)場對接、融資輔導(dǎo)對接等方式，強化對重點領(lǐng)域、重點環(huán)節(jié)、重點項目的信貸資金支持。上半年共組織銀企對接活動2次，對接7家，融資金額達(dá)1.5億元。全區(qū)小額貸款公司、融資擔(dān)保公司，新增貸款及新增擔(dān)保額為1.6億元，有力的支持了地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（四）鼓勵優(yōu)質(zhì)企業(yè)上市，促進(jìn)企業(yè)直接融資

我們始終把加大企業(yè)上市融資作為工作的重中之重，積極組織各類上市培訓(xùn)推介活動，加強重點企業(yè)跟蹤服務(wù)，有力地推動了企業(yè)上市工作。一是積極抓好企業(yè)上市培育工作。上半年，我辦組織證券公司和23家企業(yè)參加全省小微企業(yè)金融服務(wù)電視電話會議；到省里參加遼寧省投融資信息平臺暨股權(quán)估值系統(tǒng)上線新聞會，促進(jìn)企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)市場化對接。二是努力營造良好上市環(huán)境。深入企業(yè)加強調(diào)研，充分了解企業(yè)在改制上市過程中的政策需求，加強工作調(diào)度，及時掌握企業(yè)上市進(jìn)展情況，幫助企業(yè)協(xié)調(diào)解決上市進(jìn)程中的困難和問題。

上半年，我區(qū)企業(yè)上市情況如下：

1、地方股權(quán)掛牌公司1家：營口天億裝飾股份有限公司于5月23日拿到遼股交交易板創(chuàng)新層的掛牌通知書；

2、地方股權(quán)準(zhǔn)備掛牌公司1家：營口鐵源物流有限公司于3月23日與中喆律師事務(wù)所簽訂了遼寧股權(quán)交易中心掛牌服務(wù)協(xié)議，有望下半年掛牌成功。

3、獲得政策扶持金1家：在遼股交交易板創(chuàng)新層掛牌企業(yè)營口百信化纖股份有限公司于3月6日獲得市、區(qū)財政獎勵的40萬扶持資金。

（五）優(yōu)化營商環(huán)境，穩(wěn)步推進(jìn)金融集聚

牢固樹立金融產(chǎn)業(yè)化理念，提升金融業(yè)在全區(qū)服務(wù)業(yè)發(fā)展中的支柱地位，增強金融業(yè)對經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的引領(lǐng)帶動作用。采取對接引進(jìn)金融機(jī)構(gòu)，支持地方法人金融機(jī)構(gòu)改革發(fā)展等措施，不斷加強金融機(jī)構(gòu)體系建設(shè)，大力引進(jìn)各類金融機(jī)構(gòu)，增強我區(qū)金融業(yè)綜合實力。上半年，我辦新引進(jìn)金融機(jī)構(gòu)1家：營口市農(nóng)商銀行。

經(jīng)營口浙江商會的大力推進(jìn)，浙商銀行有意向在我區(qū)設(shè)立浙商銀行營口分行。浙商銀行是全國股份制銀行，實力雄厚，影響面廣，它的入駐，對我區(qū)金融格局的提升，對加快我區(qū)企業(yè)的上市步伐，都將發(fā)揮巨大的作用。7月初，浙商銀行將與我區(qū)簽訂合作框架協(xié)議。

(六)預(yù)防風(fēng)險發(fā)生，維護(hù)金融秩序

我們會同公安、市場監(jiān)督等部門，針對民間金融、互聯(lián)網(wǎng)金融興起引發(fā)的金融市場風(fēng)險新情況、新問題，加強源頭治理，防患于未然，確保金融市場穩(wěn)定。一是按照國家和省、市互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作部署，進(jìn)一步開展打擊非法金融活動，調(diào)整領(lǐng)導(dǎo)小組成員，制定實施方案，召開動員大會，全面啟動專項整治工作。二是做好地方監(jiān)管金融機(jī)構(gòu)日常監(jiān)管工作，加強對小貸公司、擔(dān)保公司的日常監(jiān)管，加強對投資咨詢類公司的監(jiān)管，防止非法集資、發(fā)放高利貸行為。三是深入到社區(qū)、村屯發(fā)放宣傳單，建立非法集資排查與金融風(fēng)險防控聯(lián)動機(jī)制，加強監(jiān)測預(yù)警、社會宣傳，維護(hù)金融市場穩(wěn)定。

（七）赴先進(jìn)地區(qū)學(xué)習(xí)，提高服務(wù)質(zhì)量

為加快我區(qū)金融服務(wù)體系建設(shè)步伐，促進(jìn)金融更好地為地方經(jīng)濟(jì)服務(wù)，推進(jìn)我區(qū)企業(yè)上市步伐，根據(jù)區(qū)人大常委會、區(qū)政協(xié)委員的提議，我們相關(guān)工作人員赴昆山市、嘉興南湖區(qū)進(jìn)行考察，學(xué)習(xí)金融工作先進(jìn)做法。并結(jié)合我區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀，提出四點建議：一是分段提前給予獎勵、貼息，減輕企業(yè)上市資金負(fù)擔(dān)；二是將上市工作列入鎮(zhèn)、辦（園區(qū)）年度考核目標(biāo)；三是成立鲅魚圈投資管理公司，代表區(qū)政府投資成立產(chǎn)業(yè)引導(dǎo)基金；四是成立金融服務(wù)公司，金融服務(wù)公司是服務(wù)性機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)啟動金融服務(wù)中心籌建、招商等前期工作。

二、存在問題

上半年，我區(qū)金融業(yè)各項工作有條不紊展開，金融市場秩序良好，金融運行質(zhì)量和效率有效的提升，但也面臨一些問題應(yīng)引起重視和警惕。一是個別企業(yè)債務(wù)危機(jī)給金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)帶來挑戰(zhàn)。二是金融風(fēng)險防范壓力加大。經(jīng)濟(jì)下行趨勢下，金融機(jī)構(gòu)不良“雙升”勢頭明顯；受互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展影響，金融風(fēng)險源頭多樣、傳導(dǎo)迅速、高隱蔽性特征明顯，需要創(chuàng)新手段，主動作為，積極應(yīng)對。三是金融創(chuàng)新的著力點和突破口需進(jìn)一步夯實，創(chuàng)新金融機(jī)構(gòu)體系的各方合力尚需進(jìn)一步凝聚。四是工作人員素質(zhì)有待進(jìn)一步提高。對一些熱點、難點問題做到勤關(guān)注、勤思考，在業(yè)務(wù)上要力求“術(shù)業(yè)有專攻”，注重拓寬知識面，確保真抓實干。

三、下半年工作思路

（一）充分發(fā)揮政府職能，做好做足對金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)的服務(wù)

鲅魚圈區(qū)中小微型企業(yè)眾多，金融資源豐富，如何更好地整合金融資源，使投融資雙方實現(xiàn)快速高效的對接，提升金融服務(wù)水平，是市場的客觀要求。針對這一現(xiàn)象，創(chuàng)建鲅魚圈金融服務(wù)中心，內(nèi)設(shè)孵化基地，推進(jìn)“金融無障礙化”區(qū)域建設(shè)，為將入駐我區(qū)的金融機(jī)構(gòu)開通綠色通道，提供“保姆式”服務(wù)：免費提供辦公場所和創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)、網(wǎng)絡(luò)信息等服務(wù)，制定出臺鼓勵金融業(yè)發(fā)展的優(yōu)惠政策。打造金融要素交易、創(chuàng)業(yè)投資、財富管理和中小創(chuàng)新型企業(yè)融資中心，培育會計、審計、法律、咨詢等相關(guān)金融中介服務(wù)市場專業(yè)化、高端化發(fā)展，構(gòu)建與國際接軌的專業(yè)服務(wù)體系，成為區(qū)域性金融服務(wù)的標(biāo)桿。

（二）拓寬企業(yè)融資渠道，解決中小企業(yè)融資難題

進(jìn)一步推介郵儲銀行“助保貸”、建行“小微快貸”等業(yè)務(wù)，積極與區(qū)內(nèi)其他銀行對接，積極探索企業(yè)債券、信托等新興融資方式，嘗試開展信用貸款、金融產(chǎn)權(quán)、商標(biāo)權(quán)質(zhì)押貸款，加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新。

全面推進(jìn)金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)，加快金融服務(wù)創(chuàng)新，成立投資管理公司，形成中小企業(yè)融資服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。大力扶持政策性擔(dān)保資金投入，鼓勵和規(guī)范發(fā)展各類融資擔(dān)保和再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，促進(jìn)銀行機(jī)構(gòu)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作。由政府搭建平臺，創(chuàng)建“銀保模式”，即銀行和保險機(jī)構(gòu)通過協(xié)商按一定比例共同承擔(dān)借款人違約風(fēng)險損失，進(jìn)一步實現(xiàn)銀行和保險機(jī)構(gòu)“風(fēng)險共擔(dān)、利益共享”的多贏格局。

深入企業(yè)進(jìn)行實地調(diào)研，了解企業(yè)的最新發(fā)展動向，對有意向掛牌上市的企業(yè)進(jìn)行持續(xù)跟進(jìn)，聯(lián)系證劵公司進(jìn)行盡職調(diào)查，及時更新企業(yè)電子檔案；對有融資需求的企業(yè)進(jìn)行調(diào)度，發(fā)揮政府增信機(jī)制作用，為符合銀行信貸條件、還款出現(xiàn)暫時困難的中小微企業(yè)按期還貸、續(xù)貸提供短期周轉(zhuǎn)資金。

（三）開展金融論壇活動，打造“鲅魚圈金融論壇”品牌

為了進(jìn)一步豐富區(qū)域性金融中心的內(nèi)涵，提升金融集聚的品質(zhì)，我們將開展金融論壇活動，聘請金融界知名專家，進(jìn)行相關(guān)金融主題講座，為我區(qū)金融機(jī)構(gòu)高管及企業(yè)家解讀最新金融政策，積極申辦有影響力的金融會展活動,結(jié)合我區(qū)金融環(huán)境，打造區(qū)域金融論壇品牌，充分發(fā)揮金融服務(wù)科技創(chuàng)新、服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的功能作用。

篇6

（一）基本定義商業(yè)銀行內(nèi)部審計是指在董事會的領(lǐng)導(dǎo)下，以獨立機(jī)構(gòu)和專職人員為基礎(chǔ)，以相關(guān)法規(guī)、制度為依據(jù)，運用專業(yè)化審計技術(shù)和規(guī)范化審計流程，針對銀行內(nèi)部控制有效性及風(fēng)險治理狀況所進(jìn)行的客觀的監(jiān)督、評價和確認(rèn)、咨詢活動,是銀行全面風(fēng)險管理體系的重要組成部分。商業(yè)銀行內(nèi)部審計體系是商業(yè)銀行為保證內(nèi)部審計活動順利開展而提供的相關(guān)體制、機(jī)制、制度和各種工作要素的整體，包含內(nèi)部審計的管理體制、工作職能、運行機(jī)制、工作標(biāo)準(zhǔn)、工作流程以及審計技術(shù)、人員保障等有機(jī)組成部分，涵蓋了內(nèi)部審計從管理、思路到執(zhí)行、運作的各個方面。本文所指的商業(yè)銀行內(nèi)部審計體系轉(zhuǎn)型，是商業(yè)銀行為提高內(nèi)部審計效能，所采取的一系列改革、創(chuàng)新、調(diào)整措施，是一項綜合型的系統(tǒng)工程，對保障商業(yè)銀行內(nèi)部控制有效性、加強全面風(fēng)險管理將產(chǎn)生重要影響。（二）商業(yè)銀行內(nèi)部審計體系轉(zhuǎn)型的理論基礎(chǔ)1.轉(zhuǎn)型經(jīng)濟(jì)學(xué)在關(guān)注國家、社會和文明發(fā)展轉(zhuǎn)型的同時，也強調(diào)微觀經(jīng)濟(jì)主體在發(fā)展中要注重轉(zhuǎn)型和改革。轉(zhuǎn)型經(jīng)濟(jì)學(xué)是20世紀(jì)80年代末90年代初，適應(yīng)前蘇聯(lián)和東歐各國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型需要而發(fā)展起來的經(jīng)濟(jì)學(xué)研究學(xué)科，雖然其研究對象主要為體制的轉(zhuǎn)型、國家或社會的轉(zhuǎn)型以及文明的轉(zhuǎn)型，但作為一門綜合性學(xué)科，其理論涉及經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型過程中的各種具體經(jīng)濟(jì)問題，包括企業(yè)的轉(zhuǎn)型與改革，并把企業(yè)轉(zhuǎn)型的研究領(lǐng)域涵蓋到企業(yè)產(chǎn)權(quán)改革、績效改革、組織結(jié)構(gòu)、激勵機(jī)制等一系列重要問題。當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)正經(jīng)歷著市場化、現(xiàn)代化和國際化的深刻轉(zhuǎn)型。商業(yè)銀行作為金融企業(yè)的一員，要在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)和信息化潮流中生存和發(fā)展，同樣需要推行自身的市場化、現(xiàn)代化和國際化轉(zhuǎn)型，而一個適應(yīng)銀行新的發(fā)展戰(zhàn)略和風(fēng)險控制狀況的內(nèi)部審計體系，對保障商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型目標(biāo)的實現(xiàn)非常重要。因此，商業(yè)銀行內(nèi)部審計體系的主動轉(zhuǎn)型，是商業(yè)銀行深化改革，實現(xiàn)健康可持續(xù)發(fā)展的必然選擇。2.全面風(fēng)險管理理論強調(diào)企業(yè)有效識別和管理風(fēng)險應(yīng)覆蓋企業(yè)各項活動的全過程。2004年4月，美國執(zhí)業(yè)會計協(xié)會下面的柯恩委員會頒布《全面風(fēng)險管理框架》（ERM框架），提出企業(yè)要確定自身的風(fēng)險偏好，并有效識別和管理可能影響其發(fā)展的潛在風(fēng)險，保證既定戰(zhàn)略目標(biāo)的實現(xiàn)，而對風(fēng)險的管理應(yīng)包含從戰(zhàn)略制定到各項活動的全過程①。ERM框架適用于各種類型的企業(yè)或機(jī)構(gòu)的風(fēng)險管理，是貫穿整個組織的持續(xù)性的過程，用以識別、評估并確定如何應(yīng)對及報告影響組織實現(xiàn)目標(biāo)的機(jī)遇和威脅。商業(yè)銀行是經(jīng)營風(fēng)險的特殊企業(yè)，發(fā)展中面臨戰(zhàn)略風(fēng)險、信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險、國別風(fēng)險、科技風(fēng)險、聲譽風(fēng)險等諸多風(fēng)險，且在社會深化轉(zhuǎn)型的過程中，所面對的風(fēng)險的復(fù)雜化和聚集化程度也大幅上升。商業(yè)銀行實施內(nèi)部審計體系轉(zhuǎn)型，促進(jìn)內(nèi)部審計與轉(zhuǎn)型發(fā)展戰(zhàn)略相適應(yīng)，有助于商業(yè)銀行構(gòu)實施有效的全面風(fēng)險管理，保障戰(zhàn)略目標(biāo)的達(dá)成。3.銀行再造理論強調(diào)銀行要對傳統(tǒng)流程進(jìn)行重新思考和設(shè)計，提升銀行的整體的競爭力。20世紀(jì)90年代，美國管理學(xué)家邁克爾•哈默和詹姆斯•錢皮提出企業(yè)再造理論，認(rèn)為企業(yè)應(yīng)以一種再生的思想對自身進(jìn)行審視以打破原有分工理論的束縛，推崇流程導(dǎo)向。1994年，保羅•阿倫的《銀行再造———存活和興旺的藍(lán)圖》一書，將企業(yè)流程再造理論引入銀行業(yè)，認(rèn)為銀行流程再造是“圍繞流程核心的再思考和再設(shè)計，目的在于實現(xiàn)成本、質(zhì)量、反應(yīng)速度等組織績效方面的巨大改變②”。銀行再造的核心是通過對銀行傳統(tǒng)流程系統(tǒng)的審視和重構(gòu)，調(diào)整經(jīng)營策略，改變銀行績效，提升銀行的整體競爭力。我國商業(yè)銀行要參與國際、國內(nèi)金融業(yè)競爭，必須將西方銀行再造成果與我國實際相結(jié)合，通過開展具有自身特色的銀行再造，提升整體競爭力。在商業(yè)銀行流程再造中，風(fēng)險的表現(xiàn)形式也會發(fā)生新的變化，必然要求建立新的內(nèi)部審計體系，來幫助商業(yè)銀行實現(xiàn)有效的內(nèi)部控制，這也是商業(yè)銀行加強全面風(fēng)險管理的必然選擇。（三）國外商業(yè)銀行的內(nèi)部審計經(jīng)驗國外先進(jìn)商業(yè)銀行的內(nèi)部審計普遍獨立性強，重視審計方法和技術(shù)的完善，同時十分重視審計人員的培養(yǎng)和選拔。根據(jù)巴塞爾委員會對國外商業(yè)銀行內(nèi)部審計經(jīng)驗的調(diào)查總結(jié)，國際銀行內(nèi)部審計工作正在出現(xiàn)一些新的趨勢③：以往對于財務(wù)審計工作及財務(wù)信息可靠性和完整性的評價職責(zé)逐漸轉(zhuǎn)由注冊會計師等銀行外部審計師來履行，內(nèi)部審計的作用則是為外部審計師財務(wù)報告審計工作提供支持；對法律和監(jiān)管要求的遵循情況評價職責(zé)逐步轉(zhuǎn)向由獨立的法律和合規(guī)職能部門來履行；首席審計執(zhí)行官的主要任務(wù)在于提高內(nèi)部審計部門的質(zhì)量和效率，包括提高審計師的專業(yè)性以便更好地跟蹤那些被審計活動，強化內(nèi)部模型的審計和評估，以及更加重視風(fēng)險為本的審計，以提升內(nèi)審部門的質(zhì)量和效率。國外先進(jìn)商業(yè)銀行的以下經(jīng)驗也很重要：1.必須建立良好的公司治理結(jié)構(gòu)，提升審計獨立性。內(nèi)部審計是公司治理的重要控制和監(jiān)督力量，而公司治理則為內(nèi)部審計提供了控制環(huán)境和制度基礎(chǔ)。先進(jìn)商業(yè)銀行的董事會普遍高度重視內(nèi)部審計工作，設(shè)立專門的審計委員會，通過垂直化管理的審計組織體系，實現(xiàn)內(nèi)部審計機(jī)構(gòu)與被查機(jī)構(gòu)利益的完全分離。內(nèi)部審計部門直接對董事會負(fù)責(zé)，確保獨立的人、財、物等審計資源配置權(quán)。同時，可以參與到商業(yè)銀行經(jīng)營管理的各個方面，保證了內(nèi)部審計工作的獨立性。2.必須調(diào)整內(nèi)部審計導(dǎo)向，改進(jìn)審計方法和技術(shù)。當(dāng)前，國外先進(jìn)商業(yè)銀行的內(nèi)部審計已經(jīng)實現(xiàn)向風(fēng)險導(dǎo)向型審計思路的轉(zhuǎn)型，大多以內(nèi)部控制評價為基礎(chǔ)，針對重點業(yè)務(wù)或內(nèi)部控制系統(tǒng)風(fēng)險開展審計，在審計工作中注重推行風(fēng)險管理理念，同時也通過有價值的TimesFinance2017年第01期中旬刊（總第648期）時代金融TimesFinanceNO.01，2017（CumulativetyNO.648）Times建議，幫助銀行提高價值創(chuàng)造。在審計手段上，非常重視電子化建設(shè)，通過運用現(xiàn)代化信息技術(shù)，提升審計工作的效率。3.必須重視人員綜合素質(zhì)，打造專業(yè)化內(nèi)部審計隊伍。國外商業(yè)銀行一般會通過強化內(nèi)部審計人員的培訓(xùn)及后續(xù)教育等手段，保證內(nèi)部審計人員具備專業(yè)勝任能力。隨著銀行業(yè)務(wù)復(fù)雜化程度的提高，全面風(fēng)險管理的要求越來越高，商業(yè)銀行應(yīng)該保證內(nèi)部審計人員具備寬泛的知識結(jié)構(gòu)和豐富的經(jīng)驗，以保持風(fēng)險識別的敏銳力。同時，也要想辦法增強內(nèi)部審計人員考核、激勵制度的針對性，以維護(hù)審計隊伍的工作積極性。

二、我國商業(yè)銀行內(nèi)部審計體系存在的問題與轉(zhuǎn)型必要性

我國商業(yè)銀行內(nèi)部審計工作由最初的合規(guī)審計、舞弊審計發(fā)展到現(xiàn)在的風(fēng)險審計、管理審計、信息化審計，經(jīng)歷了漫長的發(fā)展階段④。但國內(nèi)商業(yè)銀行開始重視并設(shè)立獨立的內(nèi)部審計機(jī)構(gòu)，是在1995年《審計法》頒布之后，時間并不長。2006年，銀監(jiān)會《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部審計指引》出臺，商業(yè)銀行內(nèi)部審計的專項法規(guī)才真正確立。隨著銀行公司治理機(jī)制的日益健全，內(nèi)部審計在商業(yè)銀行全面風(fēng)險管理中的地位更加重要。當(dāng)前，在我國經(jīng)濟(jì)深化轉(zhuǎn)型的大背景下，各銀行紛紛加快改革創(chuàng)新步伐，所面臨的各類風(fēng)險更加復(fù)雜，而內(nèi)部審計體系在運轉(zhuǎn)過程中，也暴露出越來越多的缺陷和問題，影響了風(fēng)險的防范和控制。（一）內(nèi)部審計體制不健全，審計獨立性和權(quán)威性缺乏很多商業(yè)銀行在向現(xiàn)代化商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的過程中，由于治理結(jié)構(gòu)不合理，對內(nèi)部審計的職能定位不清晰，內(nèi)部審計體制不健全，審計獨立性和權(quán)威性未能得到保障。一方面，部分商業(yè)銀行管理層對內(nèi)部審計工作的重要性缺乏正確認(rèn)識，認(rèn)為內(nèi)部審計部門不直接參與利潤和價值的創(chuàng)造，沒有必要配備充足的審計資源，有的內(nèi)審人員與被審計單位之間甚至存在利益依附關(guān)系，難以保證審計的獨立性。另一方面，部分商業(yè)銀行的內(nèi)部審計體系還未完全實現(xiàn)董事會垂直、獨立管理，缺乏相應(yīng)的審計資源分配權(quán)限，無法獲得被審計單位的有效配合，內(nèi)部審計的權(quán)威性無從保障。（二）內(nèi)部審計職能履行不充分，審計考核機(jī)制不健全由于我國商業(yè)銀行內(nèi)部審計起步較晚，發(fā)展進(jìn)程緩慢，加之外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境因素的影響，當(dāng)前，仍有很大一部分商業(yè)銀行內(nèi)部審計還主要停留在數(shù)據(jù)真實性審計、合規(guī)性審計階段，以履行監(jiān)督檢查職能為主，而對內(nèi)部審計的咨詢服務(wù)職能重視不夠，與國際銀行業(yè)當(dāng)前盛行的風(fēng)險導(dǎo)向?qū)徲嬂砟畈罹嗝黠@。同時，我國大部分商業(yè)銀行審計人員參照中后臺人員進(jìn)行考核和發(fā)放薪酬，普遍未建立獨立的薪酬績效機(jī)制，造成人員考核與日常審計工作脫節(jié)，影響了審計隊伍的穩(wěn)定和審計效能的發(fā)揮。（三）內(nèi)部審計制度體系不完善，審計標(biāo)準(zhǔn)流程不規(guī)范很多商業(yè)銀行內(nèi)部審計制度不系統(tǒng)、不完善，未形成健的內(nèi)部審計制度體系；在日常審計工作中，審計人員主要依賴經(jīng)驗總結(jié)來制定下一步審計方案，審計工作底稿不統(tǒng)一、問題詞條不規(guī)范，未能形成規(guī)范化的審計工作流程和審計標(biāo)準(zhǔn)，審計工作的隨意性較強。參差不齊的人員素質(zhì)和審計具體操作中較大程度的隨意性直接影響了審計工作的效率和質(zhì)量。（四）內(nèi)部審計技術(shù)落后隨著信息化和大數(shù)據(jù)時代的來臨，國內(nèi)商業(yè)銀行紛紛加強數(shù)據(jù)化信息技術(shù)的運用，加快建立貫穿各級機(jī)構(gòu)、覆蓋各個業(yè)務(wù)領(lǐng)域的數(shù)據(jù)庫和管理信息系統(tǒng)，推動實現(xiàn)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一、信息系統(tǒng)整合，提升經(jīng)營管理工作的信息化。但這些信息技術(shù)并沒有深入、有效地運用到內(nèi)部審計體系。很多商業(yè)銀行的內(nèi)部審計部門還沒有建立獨立的系統(tǒng)數(shù)據(jù)獲取渠道，以實現(xiàn)對運行數(shù)據(jù)的快速收集和整理分析，還沒有建立專門的審計模型和審計系統(tǒng)以實現(xiàn)對風(fēng)險的準(zhǔn)確揭示、預(yù)判和對其形成原理、發(fā)展趨勢的分析，造成信息系統(tǒng)內(nèi)的數(shù)據(jù)被大量閑置、浪費，影響了內(nèi)部審計工作的質(zhì)量與效率。（五）內(nèi)部審計人員力量薄弱目前我國大多數(shù)商業(yè)銀行內(nèi)審人員的占比為1%左右，國外商業(yè)銀行一般為5％，而中國人民銀行則曾經(jīng)發(fā)文，要求銀行類金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部審計人員達(dá)到員工總數(shù)2%⑤。同時，由于很多商業(yè)銀行對內(nèi)部審計工作不重視，在審計人員的選拔、培養(yǎng)方面沒有嚴(yán)格要求，造成審計隊伍所需要的復(fù)合型人才嚴(yán)重缺乏，員工知識結(jié)構(gòu)單一，專業(yè)勝任能力弱，而培訓(xùn)機(jī)制的不健全，和獨立考核、激勵機(jī)制的缺失，讓這一問題遲遲得不到解決，與銀行發(fā)展需求形成較大差距。（六）內(nèi)部審計的質(zhì)量控制與成果運用不足很多商業(yè)銀行內(nèi)審部門仍采用傳統(tǒng)的手工化審計工作方式，未建立專業(yè)化的內(nèi)部審計計算機(jī)平臺，在審計預(yù)警、審計管理和審計作業(yè)分析等時效性上存在明顯滯后。審計管理工作沒有相應(yīng)的信息系統(tǒng)進(jìn)行固化，在對審計資源的統(tǒng)籌配置上較混亂，難以實現(xiàn)對審計項目節(jié)奏的實時有效控制，同時，在審計結(jié)果、審計建議的跟蹤督辦等方面也不及時，不利于與被審計機(jī)構(gòu)間加強溝通交流，影響了審計成果的運用，有可能消弱內(nèi)部審計的價值增值作用。商業(yè)銀行的內(nèi)部審計體系轉(zhuǎn)型，既是在我國經(jīng)濟(jì)深化轉(zhuǎn)型大背景下，銀行應(yīng)對整體經(jīng)濟(jì)市場化、現(xiàn)代化、國際化轉(zhuǎn)型的客觀需要，也是銀行克服現(xiàn)有困難和不足，充分發(fā)揮內(nèi)部審計作為銀行第三道風(fēng)險防線的重要作用，積極提升內(nèi)部控制有效性，加強全面風(fēng)險管理能力，推動銀行再造工程的重要措施，對于提升銀行綜合競爭力有著非常重要的意義。

三、成都農(nóng)商銀行內(nèi)部審計體系的轉(zhuǎn)型實踐

成都農(nóng)商銀行由原成都市農(nóng)村信用合作聯(lián)社改制而成，于2010年掛牌開業(yè)，2011年引入戰(zhàn)略投資者，注冊資本100億元，2015年末資產(chǎn)規(guī)模達(dá)6400億元。作為一家在西部特大中心城市成立的股份制商業(yè)銀行，該行近年來發(fā)展迅速，資本規(guī)模和資產(chǎn)規(guī)模位居全國農(nóng)商銀行系統(tǒng)前列，以其為樣本，研究我國商業(yè)銀行特別是中小商業(yè)銀行內(nèi)部審計的轉(zhuǎn)型問題，有較強的借鑒意義。從2012年以來，該行按照董事會的要求，加快內(nèi)部審計體系轉(zhuǎn)型步伐，在管理體制、組織架構(gòu)、管理模式、審計職能、技術(shù)手段、考核激勵等方面實施了一系列改革和調(diào)整，取得了明顯的成效。（一）確立轉(zhuǎn)型目標(biāo)———建立“集中化、垂直化、標(biāo)準(zhǔn)化、精細(xì)化、專業(yè)化、信息化”的現(xiàn)代內(nèi)部審計體系1.集中化、垂直化。是指依靠內(nèi)部審計機(jī)構(gòu)的集中、垂直管理對內(nèi)部審計資源和工作加以統(tǒng)籌，通過規(guī)范化的內(nèi)部審計體制機(jī)制實現(xiàn)內(nèi)部審計資源的集中管理、充分整合，充分挖掘、有效運用內(nèi)部審計潛力，提升審計效能。2.標(biāo)準(zhǔn)化、精細(xì)化。是指通過構(gòu)建標(biāo)準(zhǔn)化的內(nèi)部審計制度體系，規(guī)范工作流程，明確審計人員的工作職責(zé)、作業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和管理要求，加強對審計工作的全流程管理，實現(xiàn)各項管理要求的標(biāo)準(zhǔn)化、精細(xì)化。3.專業(yè)化、信息化。是指依托銀行開放、智能、互聯(lián)的數(shù)據(jù)信息平臺，通過信息系統(tǒng)和技術(shù)工具的使用，實現(xiàn)對銀行經(jīng)營管理信息的全方位獲取、整合、應(yīng)用和共享，提升審計發(fā)現(xiàn)能力，擴(kuò)展審計覆蓋范圍，實現(xiàn)審計效率與質(zhì)量的大幅提升。（二）確定轉(zhuǎn)型思路———以風(fēng)險為導(dǎo)向的增值型審計有了轉(zhuǎn)型目標(biāo)，如何確定轉(zhuǎn)型思路便成為轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵。成都農(nóng)商銀行在深入研究國際內(nèi)部審計的內(nèi)涵變遷與發(fā)展趨勢之后，決定推行以風(fēng)險為導(dǎo)向的增值型審計，即將風(fēng)險控制和增加價值作為評價內(nèi)部審計轉(zhuǎn)型成效的終極目標(biāo)。1.貫徹風(fēng)險導(dǎo)向型審計理念。風(fēng)險導(dǎo)向?qū)徲嬍菍徲嬋藛T以規(guī)避、控制和防范審計風(fēng)險為出發(fā)點，對審計風(fēng)險進(jìn)行系統(tǒng)分析、研究，確定多樣化的審計戰(zhàn)略的一種審計思路。內(nèi)審部門通過風(fēng)險識別，幫助管理部門規(guī)避風(fēng)險，采取正確的行動來防止高級管理層。該類審計是以對風(fēng)險的系統(tǒng)分析為出發(fā)點，對企業(yè)風(fēng)險管理和內(nèi)部控制制度的完整性與有效性進(jìn)行獨立的評價⑥。它是較之財務(wù)審計和合規(guī)審計更為先進(jìn)、科學(xué)和全面的風(fēng)險審計。2.實施增值型內(nèi)部審計。商業(yè)銀行的目標(biāo)是價值最大化。內(nèi)部審計作為商業(yè)銀行內(nèi)控管理工作的一部分，雖然不直接參與經(jīng)營活動，但可以通過提出有價值的審計建議，幫助銀行降低風(fēng)險，規(guī)避資時代Times2017年第01期中旬刊（總第648期）產(chǎn)損失，增加獲利機(jī)會，從而幫助商業(yè)銀行增加價值創(chuàng)造。增值型內(nèi)部審計通過大力拓展高增值的審計業(yè)務(wù)，形成有價值的審計結(jié)論和建議,幫助組織增加價值，它以利潤中心作為自身定位，既記錄耗費的成本，又衡量和記錄為組織增加的價值⑦。將增值型審計作為內(nèi)部審計體系的轉(zhuǎn)型方向，有利于提升內(nèi)部審計價值，在幫助銀行防風(fēng)險的同時提高盈利水平。（三）轉(zhuǎn)型實踐———持續(xù)深入的系統(tǒng)工程根據(jù)確立的轉(zhuǎn)型目標(biāo)與基本思路，幾年來，成都農(nóng)商銀行內(nèi)部審計體系在轉(zhuǎn)型過程中采取了一系列持續(xù)深入的工作舉措。1.組織開展內(nèi)部審計垂直化改革，建立垂直化的組織體系和報告路徑。歷時半年，完成職能上收與人員分流，于2012年6月底全面完成內(nèi)部審計垂直化管理體系建設(shè)。內(nèi)部審計垂直化管理后，取消了郊縣支行的稽核審計部，而在總行直屬的稽核審計部下設(shè)直屬室和片區(qū)審計中心，統(tǒng)一對總行職能部門和各分支機(jī)構(gòu)開展審計活動，并定期、直接向董事會匯報工作。內(nèi)部審計體系包括審計制度及流程建設(shè)、人事任免、薪酬福利、工作計劃以及績效考核等均由總行統(tǒng)一管理，凸顯了內(nèi)部審計工作的獨立性。2.通過實施確認(rèn)咨詢服務(wù)，強化審計監(jiān)督服務(wù)職能。按照“以風(fēng)險為導(dǎo)向的增值型審計”工作思路，大力拓展內(nèi)部審計職能。通過經(jīng)營情況審計，反映各機(jī)構(gòu)和相關(guān)業(yè)務(wù)的經(jīng)營狀況及風(fēng)險控制情況，為管理層加強管理、優(yōu)化決策提供參考；配合機(jī)構(gòu)建設(shè)需求，開展相關(guān)人員經(jīng)濟(jì)責(zé)任審計，為機(jī)構(gòu)發(fā)展與人員任用提供支持；配合內(nèi)控體系建設(shè)需要，開展各領(lǐng)域?qū)ｍ棇徲嫞貜膬?nèi)部控制的健全性和有效性進(jìn)行評價并提出建議，促使內(nèi)部控制更加完善。這些審計不僅確認(rèn)了問題，強化了監(jiān)督，更提出了改進(jìn)建議，經(jīng)過良性溝通與合作，促進(jìn)了被審計對象的價值創(chuàng)造。3.通過開展績效薪酬改革，建立現(xiàn)代化的內(nèi)部審計機(jī)制。在轉(zhuǎn)型的過程中，同步開展了內(nèi)部審計績效薪酬改革。一是根據(jù)銀監(jiān)對內(nèi)部審計人員薪酬不低于全行平均薪酬水平的制度規(guī)定，將內(nèi)部審計人員從后臺部門人員的360度常規(guī)考核改為獨立的考核機(jī)制，使做出實績的審計人員薪酬水平得到提升。二是研究制定了審計人員績效考核標(biāo)準(zhǔn)，從工作過程、質(zhì)量、成果、執(zhí)行力和紀(jì)律等多個維度對審計人員進(jìn)行綜合考評，同時完善審計人員激勵、晉升、評估機(jī)制，提升了審計人員的工作積極性。4.完善內(nèi)部審計制度體系，梳理規(guī)范內(nèi)部審計工作流程。按照“標(biāo)準(zhǔn)化、精細(xì)化”的管理要求，推動內(nèi)部審計制度建設(shè)與流程規(guī)范。一是按審計管理制度、案件防控制度、責(zé)任追究制度三個維度完善制度體系，建立新的審計工作標(biāo)準(zhǔn)；二是梳理審計工作流程，制定《內(nèi)部審計實務(wù)準(zhǔn)則》，統(tǒng)一計劃、立項、準(zhǔn)備、實施、報告、終結(jié)、檔案管理等流程規(guī)定；同時制定審計人員行為規(guī)范，強化對審計人員的行為約束；三是制定項目時限管理、整改跟蹤、審計費用管理、員工績效考核等規(guī)范性文件，強化審計效能管理；四是在現(xiàn)場審計中推行“三級復(fù)核制”、審計組長負(fù)責(zé)制等規(guī)程，完善了責(zé)任機(jī)制。5.改善內(nèi)部審計方法，提升內(nèi)部審計技術(shù)。一是強化對高風(fēng)險業(yè)務(wù)的審計力度，持續(xù)關(guān)注重點領(lǐng)域、重要業(yè)務(wù)、重點環(huán)節(jié)，形成對主觀故意、弄虛作假等嚴(yán)重違規(guī)行為持續(xù)有力的監(jiān)督效應(yīng)。二是設(shè)立非現(xiàn)場審計室，通過非現(xiàn)場經(jīng)營數(shù)據(jù)抽樣采集、分析技術(shù)的應(yīng)用，建立非現(xiàn)場審計分析模型，為現(xiàn)場審計提供信息參考，提高現(xiàn)場審計的效率。三是建立風(fēng)險監(jiān)測模型并定期對重要業(yè)務(wù)領(lǐng)域開展監(jiān)測分析，就發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險點和疑點有針對性地開展實地調(diào)研及審計，挖掘揭示了大量借名貸款、搭橋貸款、多頭授信、抵押物懸空、資產(chǎn)流失、與客戶發(fā)生資金借貸等隱蔽性較強的問題，有效釋放了潛在風(fēng)險。四是重視對董事會的審計工作匯報，加強與高級管理層和被審計單位的審計溝通，推動問題整改和風(fēng)控措施的落實，并實時開展后續(xù)審計工作。6.加強審計人才選拔培養(yǎng)，提升審計隊伍的整體素質(zhì)。一是以垂直化建設(shè)為契機(jī)，在原有內(nèi)部審計隊伍中全面開展考試、考核和崗位競聘工作，對人員進(jìn)行優(yōu)選與崗位調(diào)整。二是在行內(nèi)、行外同步開展招聘工作，補充高素質(zhì)的專業(yè)人才。三是持續(xù)抓好人員培訓(xùn)。推行“周培訓(xùn)-季度專題培訓(xùn)-年度集中培訓(xùn)”的遞進(jìn)式培訓(xùn)機(jī)制，提高員工審計能力。四是以項目質(zhì)量控制為基礎(chǔ)，通過審前培訓(xùn)、以老帶新、審后總結(jié)等辦法幫助員工積累審計經(jīng)驗。五是鼓勵員工考取各種資格證書，通過專門的激勵制度對員工自學(xué)行為進(jìn)行獎勵。7.建設(shè)推廣稽核審計及風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)，搭建現(xiàn)代化的審計工作平臺。成都農(nóng)商銀行內(nèi)部審計部門垂直化管理后，即啟動了稽核審計及風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)建設(shè)工作，并于2014年推動該系統(tǒng)投產(chǎn)上線。該系統(tǒng)的上線，為內(nèi)部審計工作搭建了一個具備大數(shù)據(jù)處理能力的集信息采集、數(shù)據(jù)處理、風(fēng)險預(yù)警、作業(yè)控制和績效考核等功能為一體的服務(wù)平臺，大大提升了審計工作的專業(yè)化水平。該平臺實現(xiàn)了對主要風(fēng)險的持續(xù)監(jiān)測，能夠為現(xiàn)場審計高效挖掘風(fēng)險信息提供技術(shù)支持。同時，該平臺也是現(xiàn)代化的審計工作管理平臺，通過建立項目管理功能菜單，實現(xiàn)審計作業(yè)的流程化管理，還能以圖表方式展現(xiàn)全行主要經(jīng)營管理指標(biāo)，可以直觀地為高級管理層提供動態(tài)經(jīng)營信息。8.健全審計管理體制機(jī)制，加強審計質(zhì)量控制。一是加強審計管理體制機(jī)制建設(shè)。成立審計執(zhí)委會，定期或不定期就重大事項集中審議；建立審計計劃管理機(jī)制，按年、按月控制審計布局，促進(jìn)審計資源的有效配置；堅持每周集中匯報項目進(jìn)度，督導(dǎo)工作進(jìn)程；建立重點項目督辦機(jī)制，強化對項目質(zhì)量的把控。二是重視對審計結(jié)果的運用。通過下發(fā)審計意見書、建議書，督促被審計對象全面掌握審計結(jié)果，徹底整改存在的問題；通過開展整改專題培訓(xùn)、收集責(zé)任人整改承諾書、制定整改進(jìn)度跟蹤表和典型性違規(guī)問題通報等方式，督促被審計對象務(wù)實有效地落實整改措施。良好的溝通、嚴(yán)格的整改，有利于鞏固審計成果，確保實現(xiàn)控制風(fēng)險、增加價值的目的。

篇7

會上，九臺農(nóng)村商業(yè)銀行首先對評選出的6家先進(jìn)單位、4個先進(jìn)集體、3個先進(jìn)黨支部、2個信息工作先進(jìn)單位、154名同志進(jìn)行了表彰，頒發(fā)了獎牌和榮譽證書。九臺農(nóng)村商業(yè)銀行黨委書記、董事長高兵在會上做了題為《加快戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型 推動創(chuàng)新發(fā)展 努力實現(xiàn)在新起點上的新跨越》講話，講話從存款、信貸、增收、人才戰(zhàn)略、合規(guī)建設(shè)、企業(yè)文化、戰(zhàn)略布局等八個方面對九臺農(nóng)村商業(yè)銀行2011年各項工作進(jìn)行了總結(jié)概括，客觀指出了工作中存在的不足，深入分析了2012年經(jīng)營形勢，并結(jié)合九臺農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展實際，提出了2012年”發(fā)展愿景確立新目標(biāo)、資金組織實現(xiàn)新突破、品牌效應(yīng)構(gòu)筑新優(yōu)勢、經(jīng)營效益實現(xiàn)新跨越、內(nèi)控管理實現(xiàn)新提升、發(fā)展境界展現(xiàn)新氣象、戰(zhàn)略發(fā)展開創(chuàng)新局面“等”八新“的要求。

此次會議，不僅是對2011年工作的總結(jié)會和2012年各項工作任務(wù)的部署會，更是促進(jìn)九臺農(nóng)村商業(yè)銀行全行上下統(tǒng)一思想、認(rèn)清形勢、明確目標(biāo)的動員會，進(jìn)一步明確了全行2012年工作思路和工作目標(biāo)。相信在省聯(lián)社黨委的正確領(lǐng)導(dǎo)下，九臺農(nóng)村商業(yè)銀行在2012年各項工作一定能夠再上新臺階、邁出新步伐、實現(xiàn)新跨越。

九臺農(nóng)村商業(yè)銀行領(lǐng)導(dǎo)春節(jié)前慰問退休老干部及困難員工

九臺農(nóng)村商業(yè)銀行 吳超

2012年1月12日，在新春佳節(jié)之際，九臺農(nóng)村商業(yè)銀行張海山行長、羅輝監(jiān)事長等行領(lǐng)導(dǎo)，分別到退休老干部及困難員工家中進(jìn)行了走訪慰問，為他們送上了慰問金及節(jié)日祝福，把關(guān)懷和關(guān)愛送到員工當(dāng)中。

在慰問活動中，九臺農(nóng)村商業(yè)銀行領(lǐng)導(dǎo)與員工進(jìn)行了熱切交談，向他們講解了商行過去一年里取得的成績和明年的工作打算，詳細(xì)詢問了員工生活、身體及家庭狀況。在慰問退休老干部時，九臺農(nóng)村商業(yè)銀行領(lǐng)導(dǎo)認(rèn)真聽取了他們的意見，并鼓勵老干部繼續(xù)發(fā)揮余熱，為商行發(fā)展多提寶貴建議；在困難員工家里，九臺農(nóng)村商業(yè)銀行領(lǐng)導(dǎo)鼓勵他們正確面對困難，有商行大家庭的支持，一定能夠戰(zhàn)勝困難。

此次慰問活動表達(dá)了領(lǐng)導(dǎo)對退休老員工及困難員工的關(guān)心，體現(xiàn)了組織的溫暖和集體的關(guān)愛。大家紛紛表示，對領(lǐng)導(dǎo)的關(guān)心關(guān)愛表示感謝，決心以自己更大的努力為九臺農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展做出更大的貢獻(xiàn)。

九臺農(nóng)村商業(yè)銀行

篇8

一、六安市金融IC工程發(fā)展現(xiàn)狀

2010年以來，安徽省六安市各發(fā)卡金融機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)根據(jù)中國人民銀行和中國銀聯(lián)的金融IC卡業(yè)務(wù)整體戰(zhàn)略，結(jié)合市場需求，堅持發(fā)卡與受理同步開展，風(fēng)險控制與業(yè)務(wù)推廣同時研究，行業(yè)合作大力推進(jìn)，財務(wù)資源配套的方針，以構(gòu)建完善的IC卡應(yīng)用環(huán)境為支撐，推進(jìn)轄區(qū)金融IC卡持續(xù)、快速、大規(guī)模應(yīng)用，有效開展以下工作：

（一）受理機(jī)具更新改造工作穩(wěn)步推進(jìn)

1、商業(yè)銀行自行開展受理機(jī)具更新改造工作，發(fā)展程度不一致。目前六安市銀行卡受理機(jī)具更新改造工作主要由各發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)的省級分支機(jī)構(gòu)統(tǒng)一部署開展，至2012年6月，國有商業(yè)銀行六安分行和銀聯(lián)商務(wù)安徽分公司六安業(yè)務(wù)部為代表的大型收單機(jī)構(gòu)的POS機(jī)具4438臺升級改造完成4404臺；以徽商銀行六安分行為代表的城市商業(yè)銀行機(jī)具改造工作尚處于業(yè)務(wù)測試階段；以六安市郊區(qū)農(nóng)聯(lián)社為代表的地方金融機(jī)構(gòu)還在等待上級行統(tǒng)一的工作安排部署。

2、各行ATM等自助終端設(shè)備開展遲緩。通過調(diào)查，其中有工商銀行和農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行所有網(wǎng)點的機(jī)具進(jìn)行了系統(tǒng)升級改造，可同時受理磁條卡和芯片卡，其余發(fā)卡機(jī)構(gòu)的ATM機(jī)等自助終端設(shè)備均在設(shè)備供應(yīng)商陸續(xù)升級中，進(jìn)度不一。

3、商業(yè)銀行POS機(jī)具升級標(biāo)準(zhǔn)不一致。以農(nóng)業(yè)銀行六安分行為例，其使用農(nóng)業(yè)銀行總行版本的商戶程序，已在前期的POS機(jī)具更新改造中使用，主要系統(tǒng)升級體現(xiàn)在EMV遷移，機(jī)具控制、綁定電話、實時風(fēng)險監(jiān)控、集中管理等功能。銀聯(lián)商務(wù)安徽分公司六安業(yè)務(wù)部是根據(jù)中國銀聯(lián)的相關(guān)要求，已于2009年11月起進(jìn)行PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn)的改造，改造涉及到一機(jī)一密，卡號屏蔽以及受理IC卡工作。

4、各行POS機(jī)具改造方式類似，支持非接觸數(shù)量不足。各收單機(jī)構(gòu)主要采取收回POS機(jī)具的方式對機(jī)具進(jìn)行接觸式改造，通過對POS機(jī)具進(jìn)行統(tǒng)一的系統(tǒng)升級，使之可以同時受理磁條卡、接觸式和非接觸式的芯片卡。目前支持非接觸數(shù)量POS僅348臺，占已升級的8%。

（二）商業(yè)銀行PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn)銀行卡發(fā)行工作相對滯后

通過調(diào)查，目前六安市僅有工商銀行、中國銀行可發(fā)行符合PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn)的芯片卡即工行牡丹金融IC，此種IC卡為銀行機(jī)構(gòu)單純發(fā)行的金融IC卡，具有磁條和芯片卡兼容的功能，采取由開卡申請人主動申請、工商銀行、中國銀行安徽省分行統(tǒng)一制卡的模式進(jìn)行發(fā)行，目前在六安市已發(fā)行12829張，相對六安市607萬張金融卡保有量的0.2%。

其他銀行也在抓緊開展PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn)銀行卡系統(tǒng)立項、需求、開發(fā)及后續(xù)應(yīng)用工作。在此基礎(chǔ)上，由人民銀行六安中心支行牽頭，系統(tǒng)梳理寧波市民卡、亳州金融IC卡的先進(jìn)推廣實踐，加快發(fā)展電子現(xiàn)金小額支付及加載增值服務(wù)的借/貸記IC卡，2012年8月六安市城市一卡通大規(guī)模復(fù)制推廣的金融IC卡推廣應(yīng)用已啟動。

二、金融IC卡工程建設(shè)需求分析

（一）從公眾消費水平來看：有助于提高金融服務(wù)水平

隨著現(xiàn)代社會生活節(jié)奏的加快，日常生活中的各類支付內(nèi)容明顯增多，支付行為極為頻繁，涉及公共服務(wù)領(lǐng)域的絕大多數(shù)支付需求恰恰是和人民群眾生活密切相關(guān)的小額支付，如支付各種公共交通工具和公共醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施等費用、一般性的娛樂活動和日常購物消費等。由于現(xiàn)金支付具有攜帶、找零、存儲的不便之處，銀行磁條卡由于其接觸式聯(lián)機(jī)交易的特點也逐步難以適應(yīng)越來越多的快捷、多發(fā)的小額支付需求。而具備非接觸式優(yōu)勢、可以脫機(jī)交易的金融IC卡則能夠最大限度地滿足快捷的小額支付要求，從而適應(yīng)人民群眾日常生活中的普遍需要，真正實現(xiàn)“一卡多應(yīng)用”。

（二）從社會發(fā)展要求來看：有助于維護(hù)社會支付秩序的穩(wěn)定

近年來，各種商業(yè)儲值卡發(fā)展迅猛，部分行業(yè)和企業(yè)也發(fā)行了形式多樣的帶有支付功能的電子錢包，這其中有一些明顯缺乏規(guī)范管理。如資金的收付缺乏有效的監(jiān)管，甚至出現(xiàn)卷款走人的事件，由此造成資金所有人的權(quán)益得不到有效保障，對單位和個人的支付安全乃至社會經(jīng)濟(jì)金融秩序的穩(wěn)定帶來沖擊。目前符合我國金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的金融IC卡，既遵循金融支付的制度規(guī)定、風(fēng)險管理、補償機(jī)制等基礎(chǔ)性規(guī)范，又在技術(shù)上順應(yīng)國際金融支付技術(shù)發(fā)展的潮流和應(yīng)用趨勢，采用了先進(jìn)、開放和安全的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，具備磁條卡無可比擬的安全性，成為提高銀行卡安全標(biāo)準(zhǔn)和服務(wù)能力的新型金融產(chǎn)品。

（三）從維護(hù)持卡人權(quán)益來看：有助于提高銀行卡用卡的安全性

隨著銀行卡數(shù)量和刷卡機(jī)具的日漸增多，一方面為老百姓帶來了支付的便利，另一方面也為銀行卡欺詐犯罪提供了可乘之機(jī)。由于磁條卡信息存儲量小、磁條易讀出和偽造、保密性差，導(dǎo)致銀行卡被復(fù)制、盜刷案件時有發(fā)生，近幾年案件數(shù)呈現(xiàn)逐年遞增態(tài)勢，安全問題已成為銀行卡產(chǎn)業(yè)需要解決的一個重要問題。在國際銀行卡逐步向IC卡遷移的過程中，金融IC卡技術(shù)日臻成熟，和磁條卡相比，芯片卡能存儲加密的機(jī)密數(shù)據(jù)，能防止卡數(shù)據(jù)被復(fù)制并制成假卡，具有更高的安全性，不易仿冒，安全防范技術(shù)在現(xiàn)有技術(shù)條件下難以被犯罪分子攻破，因此具有高等級的防偽能力，持卡人的信息和資金安全水平上了一個新臺階

（四）從各方主體需求來看：有助于創(chuàng)建節(jié)約型社會的便捷工具

推廣使用標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一的金融IC卡，可以節(jié)約社會成本，提高經(jīng)濟(jì)金融效率：從持卡人角度講，可以減少現(xiàn)金攜帶，免除現(xiàn)金找零和存儲的不便，避免攜帶五花八門、互不聯(lián)網(wǎng)通用的各類卡片；從商戶角度講，使用統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的受理設(shè)施，可以方便受理卡片，避免一柜多機(jī)，同時IC卡可以實現(xiàn)脫機(jī)功能，減少商戶的通訊費用開支；從銀行角度講，可以在保持金融支付的基礎(chǔ)上，依托聯(lián)網(wǎng)通用的銀行網(wǎng)絡(luò)，研發(fā)多應(yīng)用的增值服務(wù)，提高現(xiàn)有金融資源利用效率；從行業(yè)角度講，可以避免各行各業(yè)為搭建龐大的支付網(wǎng)絡(luò)和建設(shè)獨立的支付系統(tǒng)而重復(fù)投資，從而節(jié)約社會成本，實現(xiàn)集約化發(fā)展。

（五）從建設(shè)新農(nóng)村意義來看：有助于推廣農(nóng)村地區(qū)金融IC卡工程

近年來，隨著國家惠農(nóng)政策不斷推廣，人民銀行在全國范圍內(nèi)開展改善農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算環(huán)境系列工作，要求廣大銀行機(jī)構(gòu)要站在有利于“三農(nóng)”發(fā)展的高度，在可操作的范圍內(nèi)實現(xiàn)對農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算服務(wù)資源的有效傾斜。銀行卡業(yè)務(wù)憑借其使用便捷、手續(xù)簡單和辦理門檻低等特點，在廣大農(nóng)村地區(qū)得到了廣泛的推廣。但是由于廣大農(nóng)民朋友銀行卡安全用卡意識落后，農(nóng)村地區(qū)銀行卡違法犯罪活動較為猖獗。鑒于上述現(xiàn)狀，應(yīng)將推動農(nóng)村地區(qū)金融IC卡業(yè)務(wù)發(fā)展盡快提上日程。

三、金融IC卡推廣過程中存在的問題

（一）跨行業(yè)發(fā)卡增加管理協(xié)調(diào)難度

隨著信息技術(shù)的迅猛發(fā)展，不僅帶來了六安市銀行卡業(yè)務(wù)的高速發(fā)展，也推動了轄區(qū)非金融行業(yè)IC卡的普及與應(yīng)用。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前六安市公共服務(wù)領(lǐng)域的IC卡遍及百貨零售、公共交通、社會醫(yī)療結(jié)算等各方面。同時，隨著商業(yè)銀行經(jīng)營體制改革的不斷深入，成本和效益已擺在日益突出的地位，發(fā)卡機(jī)構(gòu)單純發(fā)行金融IC卡的市場定位難，成本高且效益低，發(fā)展緩慢。由于非金融行業(yè)IC卡應(yīng)用需要金融服務(wù)的支持，而金融行業(yè)應(yīng)用需要合適的市場切入點、適當(dāng)?shù)某杀竞惋@著的經(jīng)濟(jì)效益。因此，金融與不同行業(yè)相結(jié)合的IC卡應(yīng)用應(yīng)運而生。

與此同時，依據(jù)中國人民銀行頒布的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》的規(guī)定，目前非金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的預(yù)付卡必須取得中國人民銀行頒發(fā)的支付業(yè)務(wù)許可證書，同時由于這些預(yù)付卡涉及社會民生的各個領(lǐng)域，管理部門眾多分散，各機(jī)構(gòu)內(nèi)部發(fā)行的預(yù)付卡品種結(jié)算模式不盡相同。由于重新發(fā)卡對公眾的影響較大，因此需要重新整合資源，統(tǒng)一規(guī)劃部署，將多種功能的支付卡統(tǒng)一歸集為金融IC卡。從這個角度處，僅憑借人民銀行及銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)推動金融IC卡的聯(lián)合發(fā)行工作，而缺乏相關(guān)部門的配合推動，則工作效率低下且困難重重。

（二）推行雙卡并用所帶來的成本問題和風(fēng)險難題

為保證銀行卡實現(xiàn)由磁條卡向芯片卡的平穩(wěn)過渡，目前人民銀行總行和中國銀聯(lián)推行的是磁條卡和芯片卡兼容的發(fā)卡模式和受理機(jī)具更新改造模式，以此降低兩卡過渡期間給廣大持卡人帶來的不穩(wěn)定影響。實際上，新發(fā)卡和更換卡不可能一步到位全部都用IC卡，這主要是因為偽卡犯罪造成的損失并不是很大，“一卡多用”的環(huán)境還不夠成熟，再加上較高的遷移成本，所以銀行進(jìn)行IC卡遷移的主觀意愿和自有需求并不很強烈。比如日本和美國的銀行IC卡遷移就很緩慢，全球基于EMV技術(shù)的銀行IC卡也就才9億多張。從國內(nèi)來看，由于銀行IC卡遷移會經(jīng)歷一個“先貸記后借記”、先高端客戶后低端客戶的過程，要實現(xiàn)大多數(shù)的新發(fā)卡和更換卡都用IC卡尚存在很大的不確定性。在由磁條卡向芯片卡遷移的過程中，通過磁條卡磁條卡芯片卡并用純芯片卡的過渡模式，以此導(dǎo)致?lián)Q卡成本增加和重復(fù)換卡問題，同時由于磁條芯片卡中磁條的存在，仍然難以規(guī)避磁條信息被復(fù)制盜取的問題。

（三）實現(xiàn)磁條卡向芯片卡遷移過程中不可避免的四點問題

1、遷移成本承擔(dān)問題。在由磁條卡向芯片卡遷移過程中，由于芯片卡是以芯片作為介質(zhì)的銀行卡，兼容儲密鑰、數(shù)字證書、指紋等信息，其工作原理類似于微型計算機(jī)，能夠同時處理多種功能，這導(dǎo)致芯片卡的業(yè)務(wù)收費標(biāo)準(zhǔn)要要高于磁條卡，一方面客戶新開芯片卡的開卡費用增加，另一方面由磁條卡升級更換為芯片卡的換卡費用的承擔(dān)主體尚未明確。

2、PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn)的遵循問題。通過調(diào)查，由于目前各發(fā)卡銀行機(jī)構(gòu)自行開展金融IC發(fā)卡及受理環(huán)境更新改造工作，各行機(jī)具改造的內(nèi)容不盡相同。為確保磁條卡和芯片卡的平穩(wěn)過渡，應(yīng)確保卡片和機(jī)具都能達(dá)到統(tǒng)一的PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn)，否則將影響金融IC卡的整體推廣和社會支付秩序的穩(wěn)定。

3、關(guān)于遷移時間跨度的界定問題。由于磁條卡受安全性低、功能單一等缺點的限制，目前推廣金融IC已是必然趨勢，但是銀行卡作為目前我國個人使用最為廣泛的非現(xiàn)金支付工具，累計發(fā)卡量已超過20億，要實現(xiàn)20億張磁條卡全部更換，業(yè)務(wù)量大、社會影響廣泛、成本耗費多且直接與社會日常的非現(xiàn)金支付相關(guān)，如何科學(xué)界定金融IC卡的遷移時間跨度，將遷移工作給持卡人、開戶銀行、特約商戶等利益相關(guān)方造成的負(fù)面效應(yīng)將至最低，應(yīng)審慎而行。

4、如何保障持卡人用卡的便利性和穩(wěn)定性。由于目前銀行卡的使用涉及公共服務(wù)和社會零售領(lǐng)域的各個角落，在由磁條卡向芯片卡遷移過程中，芯片卡的使用效應(yīng)和受理機(jī)具的穩(wěn)定性、有效性都有待驗證，要保證持卡人安全、便捷用卡不受影響。

四、推進(jìn)金融IC卡業(yè)務(wù)發(fā)展的建議

（一）積極構(gòu)建政府牽頭、多方聯(lián)動的推廣模式

目前公共服務(wù)中的金融應(yīng)用潛力巨大，只有充分發(fā)揮政府部門的統(tǒng)籌、協(xié)調(diào)和引導(dǎo)作用，才能又好又快地推進(jìn)金融IC卡在公共服務(wù)領(lǐng)域應(yīng)用的整體水平。堅持按照“政府推動、人行牽頭、商行聯(lián)動、社會各界參與”的原則推動金融IC卡業(yè)務(wù)的廣泛發(fā)展。一是相關(guān)政府部門要切實發(fā)揮職能作用，密切協(xié)作，認(rèn)真分析產(chǎn)業(yè)發(fā)展的主要矛盾和發(fā)展規(guī)律，充分調(diào)動和發(fā)揮金融IC卡產(chǎn)業(yè)鏈各市場主體的作用，實現(xiàn)金融IC卡在公共服務(wù)領(lǐng)域應(yīng)用的資源共享與協(xié)調(diào)發(fā)展。二是人民銀行高度關(guān)注其他行業(yè)IC卡的發(fā)展，通過在技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一、跨行業(yè)聯(lián)合通用和資金支付風(fēng)險等方面與各方加強溝通合作，避免資源浪費和市場混亂，規(guī)避資金業(yè)務(wù)風(fēng)險。三是發(fā)卡、收單機(jī)構(gòu)要注重加強與各地政府部門的協(xié)調(diào)，努力在實現(xiàn)金融信息化和城市信息化的結(jié)合上開拓思路，實現(xiàn)技術(shù)創(chuàng)新、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、機(jī)制創(chuàng)新、體制創(chuàng)新的發(fā)展模式。

（二）按照“先改善受理、后推進(jìn)發(fā)卡”的原則推進(jìn)金融IC卡建設(shè)工程

目前推廣的磁條、芯片兼容的金融IC卡，是在全國銀行卡受理機(jī)具更新改造工作推進(jìn)程度層次不齊背景下的選擇。從安全性來說，兼容卡難以規(guī)避磁條卡容易被復(fù)制盜取的缺陷；從成本考慮，由于發(fā)展純芯片卡是發(fā)展金融IC卡的最終要求，從面臨從磁條卡磁條、芯片兼容卡芯片卡的兩次換卡過程，存在重復(fù)支付換卡成本的難題。因此，結(jié)合中國的金融IC卡推廣模式來看，目前應(yīng)重點做好受理機(jī)具的升級改造工作，尤其是針對布放年代久遠(yuǎn)或是布放區(qū)域偏僻的自助設(shè)備，引導(dǎo)布放單位在規(guī)定期限內(nèi)高效完成升級改造工作。針對金融IC的推廣工作要認(rèn)真總結(jié)IC卡試點工作經(jīng)驗，切實分析、研究和解決試點中出現(xiàn)的問題，進(jìn)一步完善總體方案、標(biāo)準(zhǔn)制度、運作規(guī)則和實施措施等，按照“以應(yīng)用為中心、以市場為導(dǎo)向”，逐步推行試點經(jīng)驗，促進(jìn)IC卡工作的全面展開。加強對金融IC卡工作的總體把握和調(diào)控，制定相關(guān)管理辦法，保障銀行卡產(chǎn)業(yè)的平穩(wěn)、健康升級。

（三）遵循四項原則實現(xiàn)兩卡穩(wěn)步遷移

1.效能性原則。在投入產(chǎn)出模式設(shè)計環(huán)節(jié)，借鑒寧波市民卡的成功推廣經(jīng)驗，科學(xué)確定費率與分成模式，理順利益分配機(jī)制。對于合作完成發(fā)卡交易流程的各方，應(yīng)設(shè)計了給予收取合理交易手續(xù)費和相應(yīng)經(jīng)營回報的方案，既要能夠自求平衡、略有積累，又要能夠保障長遠(yuǎn)優(yōu)質(zhì)的服務(wù)質(zhì)量。

2.標(biāo)準(zhǔn)型原則。要加大標(biāo)準(zhǔn)化管理力度，繼續(xù)加強對IC卡技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的研究，建立標(biāo)準(zhǔn)的監(jiān)督檢查制度以及標(biāo)準(zhǔn)的維護(hù)升級機(jī)制，進(jìn)一步做好金融IC卡標(biāo)準(zhǔn)體系的建設(shè)工作。積極引導(dǎo)和促進(jìn)各行業(yè)IC卡支付應(yīng)用統(tǒng)一到金融IC卡標(biāo)準(zhǔn)，以利于進(jìn)一步整合社會資源、加強金融監(jiān)管、維護(hù)經(jīng)濟(jì)安全、保障人民群眾切身利益。

3.時效性原則。金融IC推廣工作涉及面廣、持卡人眾多，應(yīng)在較為穩(wěn)定的一段期限內(nèi)逐步完成。在長期遷移過程中要按照“領(lǐng)導(dǎo)推進(jìn)、落實標(biāo)準(zhǔn)、支付安全、監(jiān)管維穩(wěn)”的工作思路，注重做好宣傳解釋工作：首先，要在金融業(yè)相關(guān)部門內(nèi)部出版銀行卡動態(tài)，定期國際與國內(nèi)金融IC卡標(biāo)準(zhǔn)化的重要信息；其次要結(jié)合具體的金融IC卡項目舉辦不同的宣傳活動，提高百姓用IC卡的意識；再次，要定期金融IC卡標(biāo)準(zhǔn)培訓(xùn)，普及金融IC卡知識，培養(yǎng)金融IC卡專業(yè)人才；最后，加強交流研討，通過研討加深對金融IC卡的產(chǎn)業(yè)發(fā)展的認(rèn)識，為金融IC卡發(fā)展獲取新的思路和想法。

4.穩(wěn)妥性原則。鼓勵商業(yè)銀行通過發(fā)行聯(lián)名卡的方式進(jìn)入行業(yè)領(lǐng)域，充分整合雙方資源，優(yōu)化資源配置，為最終將行業(yè)IC卡納入銀行IC卡標(biāo)準(zhǔn)打下基礎(chǔ)。與此同時，清晰界定銀行與行業(yè)雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，要求商業(yè)銀行關(guān)注和掌握聯(lián)名方的經(jīng)營活動、財務(wù)狀況以及賬戶資金使用情況，防范可能出現(xiàn)的風(fēng)險。

（四）風(fēng)險防范與業(yè)務(wù)拓展并重推動農(nóng)村地區(qū)金融IC卡業(yè)務(wù)發(fā)展

考慮農(nóng)村地區(qū)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的特殊環(huán)境和需求，一是注重對于換卡費用的承擔(dān)和相關(guān)手續(xù)費用的減免問題，盡量降低農(nóng)村持卡人的開卡、用卡成本，在各行確定的收費標(biāo)準(zhǔn)基礎(chǔ)上實現(xiàn)優(yōu)惠費率政策向農(nóng)村地區(qū)的有效傾斜。二是注重做好業(yè)務(wù)宣傳推廣工作，重點宣傳金融IC卡的安全性高、功能強大的優(yōu)勢，注重將各類涉農(nóng)補貼資金、新農(nóng)合醫(yī)療補貼資金等社會民生類資金的發(fā)放同金融IC業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)發(fā)展相結(jié)合，保障資金安全、方便農(nóng)戶使用，加大業(yè)務(wù)宣傳力度，使農(nóng)民明明白白用卡，保障金融IC卡業(yè)務(wù)穩(wěn)步推進(jìn)。三是注重解決農(nóng)村地區(qū)銀行卡受理市場建設(shè)遲緩的現(xiàn)狀，將發(fā)卡業(yè)務(wù)發(fā)展與受理環(huán)境改善有效結(jié)合，妥善處理好銀行卡業(yè)務(wù)擴(kuò)張與后續(xù)IC卡業(yè)務(wù)更換的難題，減少不必要的資源浪費。

篇9

主要工作及做法：

1、it藍(lán)圖建設(shè)工作，圓滿完成，并順利上線。it藍(lán)圖建設(shè)是我行xx年各項工作的重中之重，我部涵蓋了it藍(lán)圖新線中的“對公存款”、“對私存款”、“國內(nèi)結(jié)算”、“國際結(jié)算對私部分”、“現(xiàn)金和重空管理”、“atm”、“同城票據(jù)交換”等業(yè)務(wù)，并承擔(dān)兼職教師的工作。年初以來，營業(yè)部全體員工，克服重重困難，加班加點，夜以繼日，任勞任怨，無私奉獻(xiàn)，半年多來涌現(xiàn)出許許多多感人的事跡。上線期間，我部沒有出現(xiàn)一例投訴，沒有一例a類和b類例外，較圓滿地完成了it藍(lán)圖上線的各項工作，向分行黨委交上一份滿意的答卷。

2、狠抓發(fā)展，努力做大做強各項業(yè)務(wù)。但受激勵機(jī)制、基礎(chǔ)客戶群、我行外匯賬戶變更、it藍(lán)圖上線、考核指標(biāo)參照等多種因素的影響，我部人民幣儲蓄存款和其他各項對私業(yè)務(wù)指標(biāo)發(fā)展不盡人意。截止xx年11月30日，各項人民幣儲蓄存款余額 16947萬元，僅較年初增加了12105萬元

3、作為直接面對客戶的窗口部門，我部充分發(fā)揮柜臺優(yōu)勢，不斷加大柜臺營銷的力度，同時加強與各部門的聯(lián)動，最大限度地滿足對公、對私大客戶的需求，努力開展“一站式”服務(wù)，做好個性化、差異化、專業(yè)化服務(wù)。從xx年1月26日起，經(jīng)公司部營銷，我部開始為農(nóng)商銀行代寄存尾箱，辦理存款業(yè)務(wù)。

4、認(rèn)真實踐“服務(wù)贏得客戶，服務(wù)創(chuàng)造價值”的經(jīng)營理念。xx年，我部以銀行業(yè)協(xié)會評比“xx年江蘇省銀行業(yè)最佳服務(wù)窗口”、it藍(lán)圖上線和職業(yè)道德職業(yè)操守教育為契機(jī)，不斷提升我行在溫州同業(yè)的服務(wù)形象和競爭實力，力求通過開展柜臺文明優(yōu)質(zhì)服務(wù)，將我行的柜臺服務(wù)工作，不斷引向深入。與此同時，通過提高柜員對文明優(yōu)質(zhì)服務(wù)的認(rèn)識，培養(yǎng)柜員文明優(yōu)質(zhì)服務(wù)的自覺性、主動性，調(diào)動柜員文明優(yōu)質(zhì)服務(wù)的積極性，將做好柜面營銷作為提高服務(wù)水平的核心戰(zhàn)略。

篇10

2.銀行業(yè)服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)作用明顯。古浪縣現(xiàn)有政策性銀行、大型銀行、郵儲銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社5類銀行機(jī)構(gòu)，其中農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行網(wǎng)點1個，工商銀行網(wǎng)點1個，建設(shè)銀行網(wǎng)點1個，農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點4個，郵儲銀行網(wǎng)點8個，甘肅銀行網(wǎng)點1個，農(nóng)村信用社網(wǎng)點22個，銀行網(wǎng)點遍布全縣各鄉(xiāng)鎮(zhèn)。可見，從銀行機(jī)構(gòu)種類和網(wǎng)點數(shù)量上看，該縣屬于銀行組織體系較為健全的縣域，業(yè)務(wù)基本覆蓋全縣各鄉(xiāng)鎮(zhèn)和行政村。近年來，按照“政府主導(dǎo)、金融參與、企業(yè)配合、多方聯(lián)動、合力共建”的工作思路，古浪縣各銀行機(jī)構(gòu)積極配合政府安排，在金融產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)方式創(chuàng)新和組織創(chuàng)新等方面進(jìn)行了諸多積極探索。截止2014年12月末，全縣銀行機(jī)構(gòu)存款總額達(dá)71.32億元，同比增長24.91%，貸款總額達(dá)到47.34億元，增長30.70%。全縣金融機(jī)構(gòu)中，農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社占主導(dǎo)地位，各項存、貸款分別占全縣金融機(jī)構(gòu)的80.05%和83.62%。

二、銀行業(yè)支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中存在的困難及問題

1.經(jīng)濟(jì)環(huán)境滯后，銀行支持的動力不足。一是農(nóng)業(yè)方面：古浪縣農(nóng)業(yè)是一個脆弱產(chǎn)業(yè)，境內(nèi)水資源嚴(yán)重缺乏，多沙漠和山地，山區(qū)人口占全縣1/3，川區(qū)人口通過推進(jìn)“下山入川”工程逐年增加。農(nóng)業(yè)灌溉主要依靠黃河提灌工程，農(nóng)業(yè)成本高于其他同類地區(qū)。加之農(nóng)田開發(fā)期短，土地貧瘠產(chǎn)出較低，轄區(qū)80%的農(nóng)戶還停留在傳統(tǒng)的種養(yǎng)業(yè)等弱勢產(chǎn)業(yè)上，規(guī)模化生產(chǎn)經(jīng)營方式占比較低。全縣農(nóng)戶貧困面大，有近20萬貧困人口，貧困程度深。二是工業(yè)方面：縣域具有較強競爭力的地方屬地優(yōu)勢企業(yè)很少，粗加工、低技術(shù)、低附加值的經(jīng)營模式仍是縣域經(jīng)濟(jì)的主體模式。2014年規(guī)模以上企業(yè)18家，工業(yè)產(chǎn)值27.45億元，主要經(jīng)營水泥、電石、石灰氮、雙氫胺等生產(chǎn)項目。規(guī)模以下企業(yè)1117家，年產(chǎn)值12.79億元，平均114萬元，主要生產(chǎn)麥芽、衛(wèi)生紙、面粉加工、釀造等輕工項目。2014年，地區(qū)生產(chǎn)總值僅占全市的10.72%，經(jīng)濟(jì)總量小、人均水平低，產(chǎn)業(yè)規(guī)模偏小、結(jié)構(gòu)雷同、投入不足，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，抵抗風(fēng)險能力較弱，總體仍屬于欠發(fā)達(dá)地區(qū)的深度貧困縣。因此，對于以商業(yè)化經(jīng)營，利潤為目標(biāo)的現(xiàn)行銀行體制，縣域經(jīng)濟(jì)實體對銀行信貸的吸引力不強。

2.銀行業(yè)受體制機(jī)制制約，有效信貸投入不足。2012-2014年，古浪縣金融機(jī)構(gòu)存貸比例分別為37.61%、55.94%和66.37%，一直保持較低的水平。農(nóng)業(yè)銀行貸款份額雖大，但絕大部分投向了縣域外的公路建設(shè)等項目，信貸業(yè)務(wù)對小企業(yè)覆蓋率過低。近年來農(nóng)村信用社隨著實力的壯大，信貸投放能力增強，縣域經(jīng)濟(jì)支持力度加大。但是，由于農(nóng)村信用社受其結(jié)算手段、信用工具及其市場定位的制約，信貸投向仍以傳統(tǒng)農(nóng)牧業(yè)為主，結(jié)構(gòu)單一，經(jīng)營管理水平很難適應(yīng)縣域經(jīng)濟(jì)多元化發(fā)展的資金需求，“一社支三農(nóng)”不堪重負(fù)。作為支持縣域經(jīng)濟(jì)和“三農(nóng)”發(fā)展的主力軍，古浪縣農(nóng)村信用聯(lián)社幾乎包攬了全部農(nóng)戶的建檔評級工作，以占全縣銀行機(jī)構(gòu)42.64%的存款額，提供了全縣47.50%的貸款，但存貸比例僅為66.37%，存差仍達(dá)23億元。銀行業(yè)系統(tǒng)內(nèi)資金的“效率”配置，致使縣域機(jī)構(gòu)的資金“外流”現(xiàn)象十分突出。

3.融資中介服務(wù)及相關(guān)配套體系發(fā)展滯后。縣域經(jīng)濟(jì)主要以中小企業(yè)和“三農(nóng)”為重要組成部分，但其經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，貸款風(fēng)險很大，由于缺乏利益風(fēng)險補償機(jī)制，銀行為了規(guī)避風(fēng)險，容易將之排除在門外。如同大部分欠發(fā)達(dá)縣域，該縣尚未建立完善的評估、中介體系，相對縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展融資需求，融資中介發(fā)展明顯滯后。一是擔(dān)保公司規(guī)模偏小，擔(dān)保能力不足，銀行與擔(dān)保公司開展合作不積極。二是缺乏土地、林權(quán)等相關(guān)資產(chǎn)評估、產(chǎn)權(quán)交易等中介機(jī)構(gòu)。三是抵押貸款評估存在登記環(huán)節(jié)多，收費高等問題，增加貸款成本，而且手續(xù)煩瑣，效率不高。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，抵押擔(dān)保不足成為制約信貸投入的主要因素，大部分銀行認(rèn)為貸款未獲審批的原因是抵押不足，幾乎所有的企業(yè)都將抵押擔(dān)保作為未獲貸款的主要原因之一。

三、銀行業(yè)支持縣域經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展的幾點建議

1.挖掘存量潛力，統(tǒng)籌發(fā)揮各類銀行機(jī)構(gòu)的作用。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)仍是縣域金融體系的主力，要厘清銀行機(jī)構(gòu)職責(zé)，按照業(yè)務(wù)側(cè)重，挖掘潛力，做強基礎(chǔ)，劃定區(qū)域，發(fā)揮銀行業(yè)合力作用。繼續(xù)鞏固農(nóng)信社的支農(nóng)主力地位；鼓勵大型銀行充分發(fā)揮資金實力和管控能力強的優(yōu)勢，重點支持涉農(nóng)龍頭企業(yè)、縣域重點項目等的發(fā)展；引導(dǎo)郵儲銀行積極促進(jìn)資金回流縣域，并在與農(nóng)信社的競爭上有所作為；充分發(fā)揮農(nóng)發(fā)行政策性業(yè)務(wù)具有的量大、成本低等優(yōu)勢，抓住農(nóng)村城鎮(zhèn)化和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化帶來的機(jī)遇，加大支持縣域基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)的力度。

2.不斷創(chuàng)新，開發(fā)適合縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新產(chǎn)品。各銀行機(jī)構(gòu)要深入開展市場調(diào)研，積極靈活運用各種金融工具，有針對性地創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)。結(jié)合貧困地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，以農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)村種養(yǎng)大戶、農(nóng)機(jī)大戶、農(nóng)村個體工商戶為重點，在農(nóng)村城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)資、農(nóng)副產(chǎn)品生產(chǎn)加工、綠色農(nóng)業(yè)、特色農(nóng)業(yè)等方面加強創(chuàng)新。積極拓展中間業(yè)務(wù)，推出一批適合小微企業(yè)特點和適應(yīng)小微企業(yè)融資需求的創(chuàng)新產(chǎn)品，為小微企業(yè)提供結(jié)算、匯兌、代收代付、融資輔導(dǎo)等金融服務(wù)，以及市場動態(tài)、行業(yè)發(fā)展、政策法規(guī)、利率、匯率等多種信息咨詢服務(wù)。

篇11

成立鎮(zhèn)國家農(nóng)村改革試驗區(qū)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，由黨委書記任第一組長，黨委副書記、鎮(zhèn)長任組長，分管書記、分管鎮(zhèn)長任副組長，鎮(zhèn)黨政辦、組織科、紀(jì)委、經(jīng)濟(jì)發(fā)展辦、財政所、民政科、國土所、村建辦、農(nóng)業(yè)辦、經(jīng)管站、林業(yè)站、水利站、工商所、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)商銀行等有關(guān)部門主要負(fù)責(zé)人為成員。領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)辦公室，辦公室設(shè)在鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)辦，具體負(fù)責(zé)改革試驗工作的組織實施。

二、圍繞目標(biāo)，全面啟動農(nóng)村改革實驗工作

（一）深入開展“三位一體”的農(nóng)村土地使用產(chǎn)權(quán)制度改革

按照“成方連片、規(guī)模經(jīng)營”的農(nóng)業(yè)發(fā)展思路，以“發(fā)放農(nóng)村土地使用產(chǎn)權(quán)證、建立農(nóng)村土地使用產(chǎn)權(quán)交易所、發(fā)展農(nóng)民專業(yè)合作社”（一證、一所、一社）為核心內(nèi)容，推進(jìn)土地使用權(quán)產(chǎn)權(quán)化，允許農(nóng)民專業(yè)合作社利用農(nóng)村土地使用權(quán)抵押擔(dān)保貸款，規(guī)范土地有序流轉(zhuǎn)，加大社辦企業(yè)的政策引導(dǎo)和項目扶持，鼓勵工商資本入股合作社，進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)營和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展。全年新注冊成立農(nóng)民專業(yè)合作社6家，流轉(zhuǎn)土地1026畝，市聘新蔬果專業(yè)合作社、恒潤果蔬專業(yè)合作社成為市級示范合作社，另有4家專業(yè)合作社通過市市級試點合作社驗收。市聘新蔬果專業(yè)合作社使用產(chǎn)權(quán)抵押貸款330萬元，加快了改社的經(jīng)營發(fā)展，呈現(xiàn)出一派產(chǎn)銷兩旺的良好發(fā)展勢頭。

（二）開展農(nóng)村土地承包關(guān)系長久不變的改革

堅持和完善農(nóng)村基本經(jīng)營制度，保持農(nóng)村土地承包關(guān)系穩(wěn)定，探索完善農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)確權(quán)、登記、頒證制度。全面開展農(nóng)村承包土地信息化管理，規(guī)范各類土地承包合同和檔案管理；選擇一村、姜店村、西石廟村三個村作為農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)登記試點，條件成熟后在其他村逐步推開。通過衛(wèi)星遙感等技術(shù)，確認(rèn)農(nóng)戶承包地面積和空間位置，完善農(nóng)村承包地確權(quán)、登記、頒證制度和流程設(shè)計，建立網(wǎng)絡(luò)化管理系統(tǒng)，逐步探索建立符合“長久不變”的農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)確權(quán)登記新型管理辦法。同時，認(rèn)真做好農(nóng)村集體土地所有權(quán)、農(nóng)村集體建設(shè)用地使用權(quán)和宅基地使用權(quán)確權(quán)、登記、發(fā)證工作。

（三）開展農(nóng)村資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)化改革

將農(nóng)村集體各類資源性資產(chǎn)、經(jīng)營性資產(chǎn)進(jìn)行評估作價、量化折股到集體組織成員，進(jìn)行股份制改造，建立“歸屬清晰、權(quán)責(zé)明確、利益共享、保護(hù)嚴(yán)格、流轉(zhuǎn)規(guī)范、監(jiān)管有力”的農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織產(chǎn)權(quán)制度，明確農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織的管理決策機(jī)制、收益分配機(jī)制，健全保護(hù)農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織和成員利益的長效機(jī)制，構(gòu)建完善的農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織現(xiàn)代產(chǎn)權(quán)運行體制，促進(jìn)農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

1、對全鎮(zhèn)的農(nóng)村集體資產(chǎn)資源進(jìn)行清產(chǎn)核資。由鎮(zhèn)紀(jì)委牽頭、經(jīng)管站具體組織實施，財政、審計等有關(guān)部門協(xié)同配合，利用一年的時間，對全鎮(zhèn)的農(nóng)村資金資產(chǎn)資源進(jìn)行全部清產(chǎn)核資登記，成立了“鎮(zhèn)農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織三資中心”，給66個村簽訂了“三資”協(xié)議書，健全了全鎮(zhèn)農(nóng)村集體資金資產(chǎn)資源信息化管理系統(tǒng)，構(gòu)建產(chǎn)權(quán)明晰、權(quán)責(zé)明確、科學(xué)管理的農(nóng)村資金資產(chǎn)資源管理體制。

2、建立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易服務(wù)體系。鎮(zhèn)成立“農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)交易所”，“農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易所”專設(shè)交易服務(wù)大廳，使農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織“四荒地”使用權(quán)、農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織養(yǎng)殖水面承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)村集體林地使用權(quán)和林木所有權(quán)、農(nóng)業(yè)類知識產(chǎn)權(quán)、農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織股權(quán)、農(nóng)村房屋所有權(quán)、農(nóng)村閑置宅基地使用權(quán)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性設(shè)施使用權(quán)等統(tǒng)一進(jìn)入市場交易。

3、強化集體資產(chǎn)監(jiān)管。對村集體各類資產(chǎn)、資源可通過承包、租賃、招標(biāo)、拍賣等多種形式進(jìn)入市場；建立健全各項監(jiān)督管理制度，強化村集體經(jīng)濟(jì)組織成員的民主管理、民主決策、民主監(jiān)督，保障村集體經(jīng)濟(jì)組織成員行使知情權(quán)、監(jiān)督權(quán)、管理權(quán)和決策權(quán)。

(四)開展新型農(nóng)業(yè)社會化服務(wù)體制機(jī)制創(chuàng)新改革

針對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)需要專業(yè)化、社會化服務(wù)的現(xiàn)實要求，積極研究新型農(nóng)業(yè)社會化服務(wù)體制機(jī)制，完善三農(nóng)服務(wù)體系。

1、建立健全農(nóng)業(yè)社會化服務(wù)體系。各涉農(nóng)部門要堅持完善鎮(zhèn)級、提高村級的原則，加強管理，健全隊伍，拓展服務(wù)內(nèi)容，提高服務(wù)質(zhì)量，建立符合我鎮(zhèn)實際的農(nóng)業(yè)社會化服務(wù)體系。

2、進(jìn)一步完善土地流轉(zhuǎn)管理和服務(wù)體系。大力發(fā)展農(nóng)民專業(yè)合作社，特別是糧食種植專業(yè)合作社，引導(dǎo)土地向種糧大戶、家庭農(nóng)場和合作社流轉(zhuǎn)，發(fā)展多種形式的規(guī)模經(jīng)營。劉坡西村全村托管土地1127畝，農(nóng)民從“種、管、收、儲、運”全不用操心動手，在家中就可以豐收莊稼，而且每畝節(jié)省投資156元，增收200余元，取得了經(jīng)濟(jì)和社會效益雙豐收。

篇12

一、小微企業(yè)發(fā)展及融資現(xiàn)狀

（一）小微企業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r

小微企業(yè)是資產(chǎn)規(guī)模、銷售收入和企業(yè)人數(shù)相對較小的小型微型企業(yè)、家庭作坊式企業(yè)、個體工商戶的統(tǒng)稱。目前中小微企業(yè)占全國企業(yè)總數(shù)的99%以上，提供了80%以上的就業(yè)崗位，完成了70%以上的技術(shù)創(chuàng)新，創(chuàng)造了60%以上的國內(nèi)生產(chǎn)總值、一半以上的出口收入和財政稅收，名副其實地占據(jù)全國經(jīng)濟(jì)的“半壁江山”。

不同區(qū)域、不同行業(yè)、不同發(fā)展階段的小微企業(yè)具有不同的特征：

1.區(qū)域差異大，集群化趨勢明顯。小微企業(yè)主要依托當(dāng)?shù)刭Y源稟賦、經(jīng)營慣例等形成地方特色，并逐步形成產(chǎn)業(yè)集群。以陜西為例，陜北地區(qū)依托當(dāng)?shù)氐拿禾抠Y源形成煤化工集群，關(guān)中地區(qū)特別是西安地區(qū)依托當(dāng)?shù)馗咝！⒖蒲袉挝槐姸嗟膬?yōu)勢形成高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)集群，陜南地區(qū)依托當(dāng)?shù)氐纳鷳B(tài)資源形成現(xiàn)代中藥加工集群。

2.行業(yè)分布廣，產(chǎn)業(yè)鏈進(jìn)程加快。小微企業(yè)經(jīng)營靈活，涉及國民經(jīng)濟(jì)中的大部分行業(yè)，且大部分依附于大中型企業(yè)，處于產(chǎn)業(yè)鏈的上下游，并逐步發(fā)展成為貫穿整個產(chǎn)業(yè)上、中、下游的產(chǎn)業(yè)鏈。

3.管理不健全，以家族式管理為主。小微企業(yè)大部分處于發(fā)展的初級階段，運營模式單一，財務(wù)與管理不健全，全國90%以上的小微企業(yè)以家族式管理為主，建立現(xiàn)代企業(yè)制度的小微企業(yè)微乎其微。

4.經(jīng)營規(guī)模小，抗風(fēng)險能力弱。相對于大中型企業(yè)而言，小微企業(yè)經(jīng)濟(jì)實力較弱，遇到外部環(huán)境變化時，經(jīng)營狀況容易惡化，抗風(fēng)險能力較弱，但其經(jīng)營靈活，成長性好，規(guī)模增速較快。

（二）小微企業(yè)的融資現(xiàn)狀

就融資而言，盡管國有企業(yè)對經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)率約為40%，貸款卻占金融機(jī)構(gòu)貸款總量的80%，而大量的以中小微企業(yè)為主的民營企業(yè)對中國經(jīng)濟(jì)增長貢獻(xiàn)率約為60%，其貸款卻占不到正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款總量的20%。根據(jù)阿里巴巴集團(tuán)2010年10月份對小微企業(yè)融資需求的調(diào)研顯示，有63%的小微企業(yè)有融資需求，在有貸款需求的小微企業(yè)中，75%的小微企業(yè)貸款需求在100萬元以下。

小微企業(yè)普遍存在融資渠道窄、融資成本高的問題。研究表明我國小微企業(yè)融資結(jié)構(gòu)的特點是：企業(yè)內(nèi)部融資比例在融資結(jié)構(gòu)中偏大，有71.81%的小微企業(yè)將內(nèi)部積累作為主要資金來源，通過銀行貸款獲得所需資金的僅占11.41%。

小微企業(yè)對國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有促進(jìn)性，對整個產(chǎn)業(yè)鏈具有補充性，前景具有廣闊性，融資需求具有多元性及“額小、面廣、期短”的個體性。

2008年，銀監(jiān)會明確提出“兩個不低于”的監(jiān)管要求，即：小企業(yè)貸款增速不低于全部貸款平均增速、增量不低于上年同期水平。同時，推進(jìn)大中型銀行加強小微企業(yè)專營機(jī)構(gòu)建設(shè)，提出了單列信貸規(guī)模、單獨配置資源、單獨信貸評審、單獨進(jìn)行獨立會計核算的“四單原則”，逐步形成了以“六項機(jī)制”為基礎(chǔ)，以“四單原則”為保障，以“兩個不低于”為目標(biāo)的行之有效的工作思路，有力地推動了商業(yè)銀行支持小微企業(yè)快速發(fā)展。

二、商業(yè)銀行支持小微企業(yè)發(fā)展的實證分析

（一）銀行支持小微企業(yè)發(fā)展的實證分析

1.支持體系不斷完善。據(jù)中國銀監(jiān)會數(shù)據(jù)，2011年末，我國小微企業(yè)貸款余額達(dá)到21.7萬億元，同比增長18%，高于全部貸款平均增長率15%，小微企業(yè)貸款余額10萬多億元，增長25%，高出平均貸款增長10個點，反映出商業(yè)銀行在支持小微企業(yè)方面取得了成果。

目前，各銀行紛紛成立專門的微貸中心，建立獨立的信貸體系，加大了對小微企業(yè)的支持力度。從全國性金融機(jī)構(gòu)來看，2008年建行陜西省分行率先在西北地區(qū)同業(yè)中成立了第一家小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)——西安小企業(yè)經(jīng)營中心，三年多來建行陜西分行累計支持省內(nèi)小微企業(yè)客戶1 200多家，累計投放信貸資金約180億元，貸款余額從2008年的5.2億元增長至目前的80多億元；民生銀行西安分行中小企業(yè)金融部經(jīng)營管理500萬元以上的貸款，零售銀行部下設(shè)的“小微企業(yè)團(tuán)隊”負(fù)責(zé)500萬元以下的貸款。從地方金融機(jī)構(gòu)來看，西安銀行有三個部門負(fù)責(zé)小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)：一是公司金融業(yè)務(wù)部下設(shè)小企業(yè)金融業(yè)務(wù)部，負(fù)責(zé)信貸產(chǎn)品的設(shè)計和營銷、小企業(yè)經(jīng)理團(tuán)隊的管理和考核、小企業(yè)金融業(yè)務(wù)的規(guī)劃和指導(dǎo)；二是在信貸管理部下設(shè)小企業(yè)貸款審批中心，負(fù)責(zé)對超過支行授權(quán)的小企業(yè)貸款進(jìn)行審批；三是在客戶經(jīng)理部設(shè)立小企業(yè)客戶經(jīng)理，負(fù)責(zé)小企業(yè)貸款的營銷和管理。

2.支持力度不斷加大。截至2011年末，陜西省小微企業(yè)貸款余額2 356.78億元，較年初增加487.58億元，增長26.09%，高于全部貸款平均增速7.08個百分點，增量與上年持平；小微企業(yè)貸款占全部貸款比例也達(dá)到歷史最好水平，不良率低于0.5%。全年投放2 020.53億元，連續(xù)三年完成“兩個不低于”的監(jiān)管目標(biāo)。各銀行小微企業(yè)貸款呈現(xiàn)逐年增長趨勢，2011年陜西省工農(nóng)建中四大行小微企業(yè)貸款余額分別為105.53億元、38.36億元、71.75億元和20.61億元，分別比2010年增長75.40%、22.5%、23.42%和35.25%，尤以工商銀行增幅最大，在四大行的小微企業(yè)貸款總額中占44.67%，農(nóng)業(yè)銀行占16.24%、建設(shè)銀行占30.37%、中國銀行占8.72%。

3.支持產(chǎn)品不斷豐富。除傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品外，各家商業(yè)銀行都相繼推出了針對小微企業(yè)的專屬金融產(chǎn)品。

（1）服務(wù)對象細(xì)化，具有針對性。目前很多銀行針對小微企業(yè)的行業(yè)特點、區(qū)域特點等制定專門的服務(wù)產(chǎn)品。如，為全面支持陜西省小微企業(yè)的發(fā)展，建設(shè)銀行陜西省分行在2011年初開發(fā)了為科技型小企業(yè)的“科易貸”產(chǎn)品，專項解決科技型中小企業(yè)貸款難問題；針對陜西省近年涌現(xiàn)出的一大批優(yōu)秀文化類小企業(yè)，建行還為其量身定制了“文保通”產(chǎn)品，在不到七個工作日的時間內(nèi)為企業(yè)提供貸款支持。

（2）簡化辦理流程。各行專門成立了負(fù)責(zé)小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)的部門或中心，按照“信貸工廠模式”，大大縮短了業(yè)務(wù)運作流程，明確了各環(huán)節(jié)辦理時限，審批效率顯著提高，如工商銀行的“訂單貸”業(yè)務(wù)，訂單一簽好就能向銀行申請貸款，工商銀行北京市分行每年投放小微企業(yè)貸款超過300億元，近三年小微企業(yè)貸款余額年均增幅超過100%。

（3）采取形式多樣的擔(dān)保方式。小微企業(yè)融資難就在于“擔(dān)保難”。對此，各行在擔(dān)保方式上進(jìn)行了積極探索，一方面擴(kuò)大擔(dān)保范圍；另一方面積極探索知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押、擔(dān)保公司擔(dān)保等方式。促進(jìn)銀行與擔(dān)保公司建立風(fēng)險共擔(dān)機(jī)制，規(guī)定普通商業(yè)銀行與擔(dān)保公司二八開；政策性專業(yè)銀行與擔(dān)保公司三七開。

（二）銀行支持小微企業(yè)發(fā)展中存在的問題

1.重視程度有待提高。由于小微企業(yè)貸款工作量大，與大額貸款比較，成本要高得多，且風(fēng)險大，目前銀行業(yè)普遍高度重視大客戶和大項目，存在不愿做、不敢做、不會做小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)的思想。

2.運行機(jī)制有待加強。銀行業(yè)沒有真正落實“六項機(jī)制”和“四單原則”要求，仍然停留在應(yīng)付監(jiān)管層面，沒有發(fā)揮小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)特有的功能。

3.營銷管理有待提高。一方面對小微企業(yè)貸款營銷不主動、不積極，畏難情緒較大，惜貸思想嚴(yán)重；另一方面缺乏有效、精準(zhǔn)的市場分析，在客戶選擇上把握不準(zhǔn)確，導(dǎo)致小微企業(yè)貸款出現(xiàn)不良。

4.激勵考核有待提高。當(dāng)前尚未建立權(quán)責(zé)利對稱的小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)激勵考核機(jī)制，工作業(yè)績與勞動報酬未能掛鉤，進(jìn)而導(dǎo)致客戶經(jīng)理辦理小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)的積極性、主動性不夠。

三、商業(yè)銀行發(fā)展小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)的對策與建議

（一）銀行對小微企業(yè)實行專業(yè)經(jīng)營

充分調(diào)動內(nèi)部資源，形成經(jīng)營合力，打造一套“前臺抓營銷，做產(chǎn)品制度保障，后臺進(jìn)行授信審批和風(fēng)險管控”的業(yè)務(wù)管理模式，按照“四單管理”和“六項機(jī)制”的要求，有效配置資源，加快小微企業(yè)專營機(jī)構(gòu)建設(shè)，積極推廣小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)“一站式”審批模式，實現(xiàn)小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)的工廠化、專業(yè)化和精細(xì)化的“三化管理”。

（二）銀行針對小微企業(yè)的產(chǎn)品要創(chuàng)新

根據(jù)小微企業(yè)的發(fā)展生命周期，在其發(fā)展的不同階段分別提供適應(yīng)性金融產(chǎn)品。針對工業(yè)生產(chǎn)型小微企業(yè)重點推出知識產(chǎn)權(quán)特別是專利權(quán)質(zhì)押貸款、園區(qū)廠房按揭貸款、股東聯(lián)保信用貸款等業(yè)務(wù)品種，使其技術(shù)、廠房和股東信用等都能夠轉(zhuǎn)化為資金，投入到企業(yè)生產(chǎn)建設(shè)中；針對商貿(mào)流通型小微企業(yè)，重點推出商票融資、保理、應(yīng)收賬款池融資業(yè)務(wù)，同時，還可與第三方聯(lián)合，以企業(yè)的原材料、存貨、半成品等作為抵押物進(jìn)行保兌倉單質(zhì)押融資；針對中小外貿(mào)企業(yè)，積極開辦產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈、物流鏈、國內(nèi)信用證等貿(mào)易融資類產(chǎn)品，不斷滿足小微企業(yè)多樣化金融需求；針對涉農(nóng)類小微企業(yè)，開展保險貸款、林權(quán)、宅基地抵押貸款以及“農(nóng)戶+村長+黨員村民”聯(lián)保貸款組合產(chǎn)品。

（三）針對小微企業(yè)貸款實行扶優(yōu)限劣

銀行要切實提高信貸支持的質(zhì)量。一是有扶有控，提高市場性。重點支持符合國家產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)保政策的小微企業(yè)實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，努力滿足小微企業(yè)合理融資需求，確保實現(xiàn)小微企業(yè)貸款“兩個不低于”，同時嚴(yán)禁介入產(chǎn)能落后、高污染、對環(huán)境破壞嚴(yán)重的小微企業(yè)。二是整合資源，提高適應(yīng)性。整合外部資源，借助中介機(jī)構(gòu)拓寬客戶融資渠道，通過與政府相關(guān)部門、擔(dān)保公司、租賃公司、行業(yè)協(xié)會以及小微企業(yè)圍繞的核心大型企業(yè)等多方機(jī)構(gòu)的合作，彌補營銷渠道單一、銀企信息不對稱問題，提高服務(wù)產(chǎn)品的市場適應(yīng)性。三是營銷細(xì)化，提高針對性。細(xì)分市場，實施多元化的針對性營銷模式。依托產(chǎn)業(yè)集群，通過“商圈戰(zhàn)略”和“行業(yè)戰(zhàn)略”，探索“一圈一策”、“一業(yè)一策”的授信模式，通過批量營銷、批量授信、批量處理的方式，形成“零售業(yè)務(wù)”批發(fā)做的營銷模式。

（四）對小微企業(yè)客戶經(jīng)理實行激勵約束

按照權(quán)責(zé)利相結(jié)合的原則，制定公平合理、操作簡單的激勵考核辦法，突出對小微企業(yè)客戶經(jīng)理的正向激勵，使小微企業(yè)客戶經(jīng)理的收入水平、職級晉升等個人利益與其工作業(yè)績緊密聯(lián)系。在考核實施方面，加大力度，拉大差距，充分調(diào)動客戶經(jīng)理辦理小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的工作積極性和主動性。

（五）銀行嚴(yán)控信貸風(fēng)險

嚴(yán)格落實銀監(jiān)會“三個辦法、一個指引”，加強貸后管理，密切關(guān)注企業(yè)資金流向，嚴(yán)防信貸資金被挪用于民間借貸、炒股、炒樓等高危行為，客戶經(jīng)理在貸前調(diào)查環(huán)節(jié)必須通過系統(tǒng)查詢相關(guān)客戶的違約記錄情況，并在調(diào)查資料中真實反映，從而有效降低貸款風(fēng)險。同時完善重大風(fēng)險報告制度，按月對分支機(jī)構(gòu)、相關(guān)部室通報公司客戶違約情況、不良貸款記錄情況，加強銀企信息溝通，強化風(fēng)險排查，化解風(fēng)險信號。在風(fēng)險監(jiān)管方面，合理確定小微企業(yè)貸款風(fēng)險控制目標(biāo)，適當(dāng)提高對小微企業(yè)貸款不良率的容忍度，積極探索小微企業(yè)信貸工作盡職免責(zé)制，切實解除客戶經(jīng)理的后顧之憂。在貸后管理中，將小微企業(yè)的綜合服務(wù)納入到貸后管理中來，以“售后服務(wù)”代替“貸后管理”，進(jìn)而構(gòu)建以客戶價值貢獻(xiàn)度為基準(zhǔn)的售后服務(wù)模式，實現(xiàn)貸后管理與綜合服務(wù)的有機(jī)結(jié)合，促進(jìn)小微企業(yè)健康有效發(fā)展。

【參考文獻(xiàn)】

[1] 何健聰.小微企業(yè)融資問題實證分析[J].遼寧經(jīng)濟(jì)，2011（9）：53-55.

篇13

在大家的共同努力下，這次政銀企洽談會取得了豐碩成果，概括起來，主要有以下幾個特點：一是簽約量大。此次洽談會共簽約項目548個，項目總投資1323億元，簽約金額694億元。（其中，建設(shè)銀行簽約項目62個，簽約金額138.9億元；中信銀行簽約項目41個，簽約金額89.9億元；中國銀行簽約項目31個，簽約金額79.2億元；農(nóng)業(yè)銀行簽約項目23個，簽約金額68.1億元；工商銀行簽約項目34個，簽約金額50.2億元；恒豐銀行簽約項目40個，簽約金額46.6億元；交通銀行簽約項目20個，簽約金額41億元；浦發(fā)銀行濟(jì)南分行簽約項目15個，簽約金額36.7億元；華夏銀行簽約項目70個，簽約金額31.8億元；招商銀行簽約項目41個，簽約金額30.3億元；民生銀行簽約項目19個，簽約金額25.6億元；農(nóng)信社簽約項目82個，簽約金額19.5億元；農(nóng)發(fā)行簽約項目11個，簽約金額16.6億元；市商業(yè)銀行簽約項目41個，簽約金額9.8億元；郵儲銀行簽約項目3個，簽約金額8.6億元；萊商村鎮(zhèn)銀行簽約項目15個，簽約金額0.9億元。）二是覆蓋范圍廣。此次簽約項目，不僅有工業(yè)類項目，也有農(nóng)業(yè)類和服務(wù)業(yè)類項目，基本涵蓋了我市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的各個方面。其中，工業(yè)類項目508個，簽約金額660.7億元；農(nóng)業(yè)類項目22個，簽約金額16.8億元；服務(wù)業(yè)項目18個，簽約金額16.1億元。三是大項目、好項目多。超過10億元的有8個，過億元的有195個。新能源、新材料以及高端裝備制造等戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)項目較多，共31個，簽約金額85.1億元。四是簽約主體更豐富。與去年相比，簽約銀行多了3家股份制銀行、1家村鎮(zhèn)銀行。今年新增的這些銀行，簽約項目110個，簽約金額134.5億元。企業(yè)方面，除了傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，也出現(xiàn)了像水務(wù)公司、大學(xué)科技園等新興主體，充分展現(xiàn)了我市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的多元化特點。總之，這次洽談會開得非常成功，達(dá)到了預(yù)期效果。在此，我代表市委、市政府對簽約雙方的成功合作表示祝賀。

下面，就進(jìn)一步做好政銀企合作，我講四個方面的意見。

一、提高認(rèn)識，切實增強做好政銀企合作的責(zé)任感和緊迫感

資金是企業(yè)發(fā)展的“血液”，金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的命脈，金融部門和企業(yè)是經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展不可分割的整體。銀企合作，直接關(guān)系著企業(yè)、銀行的發(fā)展，關(guān)系著地方經(jīng)濟(jì)社會的繁榮穩(wěn)定。實踐證明，銀企合作為企業(yè)發(fā)展提供了有力的資金保障，是推動地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有效手段，必須要堅持不懈地抓下去。要清醒地看到，當(dāng)前，加強銀企合作，既面臨一些不利因素，也面臨一些有利條件。

從不利因素來看，一是國家信貸政策趨緊。受持續(xù)上行的通貨膨脹壓力影響，國家貨幣政策由“適度寬松”向“穩(wěn)健”轉(zhuǎn)化。自去年開始，國家先后3次上調(diào)存貸款利率，8次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率，存款準(zhǔn)備金率已突破了歷史最高值、達(dá)到了19.5%，同時央行還將對超規(guī)模放貸的銀行實施差別準(zhǔn)備金率。特別是今年以來，各級金融機(jī)構(gòu)全面壓縮信貸規(guī)模。今年1月份，全國人民幣貸款新增1.04萬億元，同比少增3182億元；當(dāng)月貸款同比增速18.5%，低于去年12月份的19.9%。我市的情況也不容樂觀。今年1月份，全市人民幣貸款余額1164.95億元，比年初新增16.84億元，同比少增17.34億元。二是當(dāng)前我市信貸需求矛盾非常突出。今年是“十二五”的開局之年，也是實施“黃藍(lán)”兩大戰(zhàn)略的關(guān)鍵一年。“黃藍(lán)”兩大國家戰(zhàn)略在我市融合交匯，既是前所未有的重大歷史發(fā)展機(jī)遇，也面臨前所未有的巨大壓力。市委、市政府確定了“黃藍(lán)融合、海陸統(tǒng)籌、一體發(fā)展”的工作思路，把今年確定為“項目攻堅年”，決心以項目為抓手，大干快上，掀起開發(fā)熱潮，在激烈的競爭中搶占先機(jī)、率先發(fā)展。初步統(tǒng)計，今年全市計劃集中開工的項目有509個，總投資2124億元。項目建設(shè)是否順利，關(guān)鍵是資金是否有保障。當(dāng)前，信貸仍然是資金來源的主渠道。但隨著國家信貸政策的收緊，企業(yè)融資難度加大，特別是一些中小企業(yè)和成長型企業(yè)普遍存在資金鏈繃緊的問題，經(jīng)測算，全市僅地方工業(yè)企業(yè)貸款需求就在400億元左右。信貸政策收緊與資金需求的矛盾在我市越來越突出。

從有利因素來看，一是我市金融業(yè)發(fā)展一直保持良好態(tài)勢。全市金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營狀況良好，各項財務(wù)指標(biāo)繼續(xù)保持全省前列。去年，全市貸款余額達(dá)到1148億元，新增248億元，增幅27.7%，居全省第一。良好的市場前景和金融環(huán)境，也吸引了各大銀行紛紛進(jìn)駐。去年一年，我市有2家股份制銀行、1家村鎮(zhèn)銀行正式開業(yè)，4家股份制銀行、2家村鎮(zhèn)銀行獲準(zhǔn)籌建。同時，全市新成立小額貸款公司10家。今年上半年，預(yù)計還將有6家銀行開業(yè)。隨著地方金融體系逐步壯大，金融服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)的能力也將進(jìn)一步增強。二是向上爭取信貸指標(biāo)具有良好的政策優(yōu)勢。去年省政府出臺了金融支持三角洲高效生態(tài)經(jīng)濟(jì)區(qū)建設(shè)的意見，與8家國有銀行簽署了全面合作協(xié)議，今年又與18家金融機(jī)構(gòu)簽署了合作協(xié)議，并將醞釀出臺金融支持半島藍(lán)色經(jīng)濟(jì)區(qū)意見。作為三角洲高效生態(tài)經(jīng)濟(jì)區(qū)的主戰(zhàn)場和半島藍(lán)色經(jīng)濟(jì)區(qū)的前沿城市，非常有利于我市金融機(jī)構(gòu)向上級行爭取指標(biāo)與規(guī)模。三是我市政銀企合作具有良好的工作基礎(chǔ)。近幾年，市委、市政府高度重視政銀企合作，先后多次組織大型銀企合作洽談活動，僅去年就組織了兩次大型簽約活動，簽約金額743億元，資金到位率70%以上。各縣區(qū)、開發(fā)區(qū)以及各金融機(jī)構(gòu)也都結(jié)合實際，組織開展了形式多樣的政銀企交流合作活動，簽訂了一系列合作意向和貸款協(xié)議，為企業(yè)發(fā)展提供了有力的資金保障。全市政銀企各方合作基礎(chǔ)良好，關(guān)系融洽，為深入開展銀企合作創(chuàng)造了條件。#p#分頁標(biāo)題#e#

總之，大家既要清醒認(rèn)識當(dāng)前面臨的困難和挑戰(zhàn)，更要充分把握好重大歷史機(jī)遇。工作做得好，應(yīng)對得當(dāng)，挑戰(zhàn)可以變?yōu)闄C(jī)遇。工作做得不好，即便是有機(jī)遇，也可能因抓不住而喪失機(jī)遇。因此，大家一定要增強機(jī)遇意識、責(zé)任意識，創(chuàng)新工作方式，狠抓工作落實，推動銀企合作深入開展，更好地發(fā)揮金融對經(jīng)濟(jì)的拉動作用。

二、金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步加大信貸支持力度

地方經(jīng)濟(jì)與金融發(fā)展息息相關(guān)。面對實施“黃藍(lán)”戰(zhàn)略的重大歷史機(jī)遇，金融部門要進(jìn)一步加大信貸支持力度，在推動地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)中不斷發(fā)展壯大。

第一，要千方百計擴(kuò)大信貸投放總量。國家信貸政策調(diào)整，各金融機(jī)構(gòu)面臨的形勢是相同的。這個時候，誰能夠跑上去、靠上去，爭規(guī)模、爭指標(biāo)，誰就能掌握工作的主動權(quán)。各金融機(jī)構(gòu)要認(rèn)真研究國家信貸政策變化，充分利用好“黃藍(lán)”戰(zhàn)略這兩塊金字招牌，積極跑上去爭取信貸規(guī)模和信貸額度。要客觀看待股份制銀行進(jìn)駐工作，發(fā)揮好黃三角金融中心的優(yōu)勢，堅持合作共贏，實施差異化競爭，通過競爭擴(kuò)大信貸投放，通過競爭提升管理和效益。要不斷提高服務(wù)意識和水平，對達(dá)成銀企合作協(xié)議的項目，減化貸款手續(xù)，縮短辦理時限，爭取早上報、早審批、早放款、早發(fā)揮效益。總之，希望在各金融機(jī)構(gòu)的共同努力下，即使面對嚴(yán)峻的信貸形勢，我市的信貸規(guī)模也能夠穩(wěn)中有升，在全省繼續(xù)保持領(lǐng)先地位。

第二，要切實優(yōu)化信貸投放結(jié)構(gòu)。一是保證重點區(qū)域和重點項目信貸需求。市里確定了“四區(qū)一城”重點開發(fā)區(qū)域，同時也篩選確定了優(yōu)先發(fā)展的重大項目，給予重點支持。各銀行在信貸投放上也應(yīng)予以優(yōu)先考慮、重點扶持。二是積極服務(wù)“轉(zhuǎn)方式、調(diào)結(jié)構(gòu)”。針對石化鹽化、橡膠輪胎、造紙紡織等傳統(tǒng)支柱產(chǎn)業(yè)，要繼續(xù)加大信貸投放，支持產(chǎn)業(yè)升級改造，鞏固傳統(tǒng)信貸資源；同時，針對新能源、新材料、節(jié)能環(huán)保、高端裝備制造等新興戰(zhàn)略產(chǎn)業(yè)，實施傾斜信貸，培育潛在的優(yōu)質(zhì)信貸資源。三是繼續(xù)將“三農(nóng)”和服務(wù)業(yè)作為信貸投放重點。農(nóng)業(yè)是經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的基石，服務(wù)業(yè)是我市今后發(fā)展的重點，這兩個領(lǐng)域普遍存在資金制約難題，是信貸投放應(yīng)該關(guān)注的重點，也是未來信貸增長的亮點。各金融部門要進(jìn)一步擴(kuò)大“三農(nóng)”和服務(wù)業(yè)信貸額度，夯實經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)。

第三，要不斷創(chuàng)新信貸產(chǎn)品。在當(dāng)前同質(zhì)化競爭日益激烈的情況下，各銀行要在加強管理、嚴(yán)控風(fēng)險的前提下，加大信貸產(chǎn)品創(chuàng)新力度。要繼續(xù)加強委托貸款、承兌匯票、信用證、保函、保理等表外融資業(yè)務(wù)，同時，積極拓展產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈、銷售鏈融資業(yè)務(wù)，探索推廣倉單、專利權(quán)、土地使用權(quán)和股權(quán)等抵押融資試點，嘗試推進(jìn)信貸資金和股權(quán)投資基金融合，多渠道為企業(yè)融通資金。此外，各小額貸款公司要繼續(xù)發(fā)揮好信貸“補充器”作用，規(guī)范經(jīng)營、簡化手續(xù)、提高效率，更好地滿足企業(yè)資金需求。各擔(dān)保公司要通過治理整頓，進(jìn)一步擴(kuò)大擔(dān)保能力，形成功能互補、運行高效、分擔(dān)有序的擔(dān)保體系。

三、各企業(yè)要積極創(chuàng)造條件爭取金融支持

在銀企對接活動中，企業(yè)要注重做好以下三方面的工作：

一是要主動對接。銀企合作，企業(yè)是最直接的受益者。在信貸額度比較緊張的情況下，各企業(yè)要充分發(fā)揮主動性和能動性，利用各種平臺或媒介主動與銀行接觸，交流信息，推介項目。比如，可以經(jīng)常邀請銀行到企業(yè)考察經(jīng)營情況，一方面讓銀行貸款貸得放心，另一方面，也可以聽聽銀行對企業(yè)下一步發(fā)展的建議，并借機(jī)推介新的項目。這次洽談會上達(dá)成了很多合作意向、協(xié)議，下一步，企業(yè)要抓緊進(jìn)行深入對接，力爭信貸資金及時足額到位，力爭項目早日建成、早見效益。

二是要提高自身競爭力。企業(yè)要贏得銀行信任、獲取授信額度，關(guān)鍵是要提高自身競爭力，樹立良好形象。一是要做大、做強。好企業(yè)、大企業(yè)，資金往往能得到優(yōu)先保障。因此，要積極瞄準(zhǔn)行業(yè)高端和強勢企業(yè)，在技術(shù)裝備、產(chǎn)品研發(fā)、經(jīng)營管理、人才隊伍等方面，尋找差距，制訂目標(biāo)，盡快做大、做強，提高企業(yè)競爭力。二是項目要好。好的項目，既可以規(guī)避企業(yè)發(fā)展風(fēng)險，也可以規(guī)避銀行放貸風(fēng)險。要冷靜分析，科學(xué)論證，企業(yè)新上項目或改擴(kuò)建項目，要符合國家產(chǎn)業(yè)政策和產(chǎn)業(yè)規(guī)劃。同時，又要審時度勢，緊緊抓住實施“黃藍(lán)”國家戰(zhàn)略的有利時機(jī)，研究利用好各項優(yōu)惠政策，搶抓市場機(jī)遇，大干快上好項目。三是信譽要好。信譽就是效益。信譽好了，銀行才敢貸款給你。做企業(yè)，要有長遠(yuǎn)眼光，一定要講誠信。這一點，不僅大企業(yè)要注意，廣大中小企業(yè)經(jīng)營者更要重視誠信的市場價值。在申請貸款時，要真實反映自身的經(jīng)營情況和財務(wù)狀況。貸款放下來后，也要嚴(yán)格按照規(guī)定用途使用資金，按時還本付息。只有做到誠信守諾、合法經(jīng)營，銀行才會愿意放款、主動放款。

三是要多渠道融資。多一條渠道，就會多一分希望。從當(dāng)前形勢來看，信貸政策短期內(nèi)不會松動，信貸資金偏緊的形勢可能要持續(xù)一段時間。企業(yè)要做好充分的思想準(zhǔn)備，除借助本地銀行信貸資金外，還應(yīng)積極爭取小額貸款公司、擔(dān)保公司的支持。同時，要大力借助資本市場的力量，通過企業(yè)上市、發(fā)行企業(yè)債、銀行票據(jù)、短期融資券、集合票據(jù)等形式，爭取更多的市場資金。

四、進(jìn)一步完善政銀企合作機(jī)制

一是要完善分工協(xié)作機(jī)制。市金融辦、人行等部門要做好全市政銀企對接工作的組織協(xié)調(diào)，建立定期調(diào)度制度，加強與金融部門的聯(lián)系、互動，協(xié)調(diào)解決銀企合作中的重點、難點問題。發(fā)改、經(jīng)信、農(nóng)業(yè)等項目主管部門，除了做好項目的匯總與篩選外，對項目進(jìn)展和資金到位情況也要加強調(diào)度督導(dǎo)。各金融機(jī)構(gòu)要安排專人負(fù)責(zé)簽約項目，深入企業(yè)搞好調(diào)研，幫助完善手續(xù)，確保資金及時足額到位。企業(yè)要主動配合落實好信貸資金，力爭項目早開工建設(shè)、早發(fā)揮效益。各縣區(qū)政府也要積極組織好本區(qū)域內(nèi)銀企對接工作，推動全市政銀企對接工作分層、有序、高效開展。