引論：我們?yōu)槟砹?3篇中年人理財方法范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫作時的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。

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[中圖分類號]G712 [文獻標識碼]A [文章編號]1004-3985（2014）02-0189-02

近年來，我國高職教育迅速發(fā)展，為現(xiàn)代化建設(shè)事業(yè)培養(yǎng)了大量高素質(zhì)、高技能型人才。但隨著高校招生規(guī)模的不斷擴大，高職生源質(zhì)量呈現(xiàn)明顯下降的趨勢，一些學生基礎(chǔ)相對較差，進入大學后無法適應(yīng)全新的教育和管理模式，學習積極性不高，最終造成高職數(shù)學“學生難學、教師難教”的困境。高職數(shù)學課在專業(yè)人才培養(yǎng)中主要是拓寬學生的數(shù)學知識面，給專業(yè)課程的學習打好基礎(chǔ)，培養(yǎng)和提高學生分析、解決實際問題的數(shù)學能力等，陳舊的教學模式已經(jīng)不能滿足現(xiàn)實需要，高職數(shù)學教學理念與教學方法改革勢在必行。

一、高職數(shù)學教學的現(xiàn)狀

1.數(shù)學基礎(chǔ)薄弱的學生生源。隨著高校招生規(guī)模的擴大，高職生數(shù)學成績大多在六七十分，尤其是有些學校逐步實行注冊上學，學生數(shù)學基礎(chǔ)更差，甚至出現(xiàn)數(shù)學單數(shù)分的現(xiàn)狀，他們在學習過程中接受高等數(shù)學知識的能力慢，相當一部分學生不具備學習數(shù)學的抽象思維能力、邏輯思維能力和推理能力，分析問題、解決問題的基本能力薄弱。再加上學生進入高等職業(yè)學校后，學習動力不足，薄弱的學習基礎(chǔ)使他們?nèi)狈Ψe極性和主動性。

2.陳舊的數(shù)學教學模式。就目前高等職業(yè)教育過程實施的現(xiàn)狀來看，學生從中考、高考一路走來，數(shù)學教學的“題型中心論”教育教學觀在他們的意識中已深深扎根；高職數(shù)學教師基本畢業(yè)于本科院校數(shù)學系，多數(shù)是學士、碩士或博士，在他們的教學理念中，不同程度地沿襲著數(shù)學學科從公理系統(tǒng)出發(fā)，用邏輯方法演繹知識體系，過分強調(diào)邏輯上的嚴密性，符號形式下的高度抽象性，推理論證的嚴謹性等特征。這種帶有典型性、普遍性的數(shù)學學習觀和數(shù)學教學觀與高職培養(yǎng)目標不適應(yīng)，誤解了高職教育設(shè)置數(shù)學課程的目的、意義和價值。

3.尷尬的數(shù)學課程處境。課程建設(shè)改革尚未觸及公共基礎(chǔ)課程；對高職數(shù)學課程建設(shè)的理論依據(jù)不清晰，教育觀念不明確；項目化教學等在數(shù)學教學中難以實施，造成“學生想學好，但不知學什么、怎么學，教師想教好，但不知教什么、怎樣教”的局面。

4.與人才培養(yǎng)目標脫節(jié)的數(shù)學課程功能。數(shù)學課程與專業(yè)課融合不足，對相關(guān)職業(yè)能力培養(yǎng)支撐不夠；對大學生科學素養(yǎng)、綜合素質(zhì)提升作用不明顯；通識教育基礎(chǔ)薄弱，不能滿足終身學習和可持續(xù)發(fā)展的需要，造成數(shù)學基礎(chǔ)課與專業(yè)課程脫節(jié)。

二、高職數(shù)學教學的思路

1.轉(zhuǎn)變觀念，校正高職數(shù)學教育教學的立足點。高職院校的人才培養(yǎng)目標是“實用型”的高技能型人才，培養(yǎng)企業(yè)未來的“高級藍領(lǐng)”。在教學中，在強調(diào)其邏輯的嚴密性、思維的嚴謹性的同時，更應(yīng)該以問題為中心進行教學，通過問題解決與問題驅(qū)動兩種配套途徑來實施以問題為主線的教學理念。問題解決在于強調(diào)知識的來龍去脈，數(shù)學主要概念的引入和提出，盡力以學生能夠接受的、感興趣或熟知的實際問題作為引例，使問題回歸自然和本源，將概念形成于實例的分析解決過程中，突出知識產(chǎn)生的生成性、教學過程中數(shù)學思想方法和數(shù)學能力的培養(yǎng)；在概念、定理、公式等相對完整知識體系形成后，不僅要通過理想化形式的例題練習，更要適度設(shè)置實際問題分析求解，使落腳點放在解決實際問題的應(yīng)用上，貫徹應(yīng)用為重點的教學理念，提高學生用數(shù)學解決實際問題的能力。

2.取舍和重新整合高等數(shù)學內(nèi)容，增強數(shù)學的應(yīng)用性。目前所用的教材大多是高校本科教材的壓縮版或精編版，理論性、系統(tǒng)性較強，教材中與專業(yè)相銜接的實例較少，不能體現(xiàn)數(shù)學的應(yīng)用性。我們對教材進行了重新編寫，一是教材通過引例、例題、課后練習題以及實訓應(yīng)用題等途徑，強化數(shù)學應(yīng)用，注意貼近專業(yè)背景實際應(yīng)用問題的設(shè)置，以便使數(shù)學課程與后續(xù)課程相銜接，運用數(shù)學的知識和方法表達或解釋工程問題，以達到應(yīng)用數(shù)學的知識和方法分析解決實際問題的能力，切實實現(xiàn)數(shù)學課程在專業(yè)人才培養(yǎng)目標中的地位和作用。二是教材“內(nèi)容模塊化”，根據(jù)專業(yè)的不同需求，對內(nèi)容進行剪裁，以便根據(jù)教學目標的不同要求進行教學和考核，利用模塊化的知識平臺分析和解決實際應(yīng)用問題。三是“淡化理論，強化直觀”，舍棄不必要的理論證明或推導，不過分強調(diào)知識的完整體系，突出直觀性。

三、高職數(shù)學教學的改革措施

1.關(guān)注學生，培養(yǎng)興趣。教師圍繞問題進行教學，通過創(chuàng)設(shè)合理的問題情景來激發(fā)學生的學習興趣，充分調(diào)動學生分析問題、解決問題的積極性。由傳統(tǒng)習慣形成的傾向強調(diào)教師的“教”轉(zhuǎn)向更加關(guān)注學生的“學”，構(gòu)建“教師為主導，學生為主體”的教學模式結(jié)構(gòu)；注重興趣與信心培養(yǎng)，創(chuàng)造使學生有成就感的機會，培養(yǎng)自信；因材施教，由原來的“教師備課”轉(zhuǎn)化為“教師備學生”，由原來的“教師教什么”轉(zhuǎn)化為“學生學什么”，力爭使每個學生“學有所獲，學有所得”；激發(fā)興趣，撥動心弦，喚醒自覺，促進自主學習；設(shè)計情景，優(yōu)化方法，篩選內(nèi)容，使教學內(nèi)容與學生的知識和能力儲備相銜接，讓他們夠得著，學得會。

2.培養(yǎng)能力，突出應(yīng)用。一是高職數(shù)學課程在專業(yè)課程體系中的功能和價值決定其工具功能，即專業(yè)人才培養(yǎng)目標的支撐服務(wù)功能。二是高職教育的基本理念“淡化理論，強化應(yīng)用”決定的。三是數(shù)學自身發(fā)展需要決定的，應(yīng)用的廣泛性是數(shù)學學科的基本特征之一，在數(shù)學教學中，加強數(shù)學知識的應(yīng)用，理解數(shù)學的來龍去脈，把應(yīng)用能力作為創(chuàng)新精神的突破口，已成為當前數(shù)學教育界的共識。教師應(yīng)將傳授知識、培養(yǎng)能力和提高素質(zhì)緊密聯(lián)系起來。以學生廣泛、深入?yún)⑴c為著力點，尋求行之有效的教學方法和策略。

3.分層教學，各取所需。選取河北化工醫(yī)藥職業(yè)技術(shù)學院2011級、2012級學生，按照考慮學生基礎(chǔ)水平及尊重學生資源的原則，對數(shù)學課程實行分層教學，對不同層次的學生給予不同的教學內(nèi)容與教學方法，具體實施過程中克服了許多困難，總結(jié)出許多經(jīng)驗，摸索出一些辦法，收到了預期的教學效果，整體教學質(zhì)量提升明顯，使不同層次的學生各有所需，提升了數(shù)學能力。

4.創(chuàng)新方法，注重過程?？己耸菍W生獲取知識情況及能力提高情況的一種檢驗，考試方式是否科學、有效地決定著學生學習的主動性和積極性。學習是一個過程，考核成績重點應(yīng)放在平時，激發(fā)學生的學習興趣，使學生重視學習過程的自覺性，糾正學習中的惰性，克服逃課、溜號等現(xiàn)象。平時成績應(yīng)結(jié)合課堂提問、課后作業(yè)、出勤情況、學習態(tài)度和平時測驗、期中考試等綜合評定，平時占40%，期末占60%（甚至可以根據(jù)學生情況各占50%）。期末考試是對學生綜合應(yīng)用知識能力的主要考核手段，其試卷內(nèi)容不僅要包括基礎(chǔ)知識，更應(yīng)體現(xiàn)應(yīng)用能力，考核結(jié)果要體現(xiàn)過程與結(jié)果的統(tǒng)一，學習知識與應(yīng)用能力的統(tǒng)一。

高職人才培養(yǎng)體系中數(shù)學教學理念與方法的改革探索是探索高職數(shù)學課程新的教學模式，構(gòu)建新的高職數(shù)學課程體系，合理取舍教學內(nèi)容，優(yōu)化科學有效的教學方法，進行合理的考核評價，真正實現(xiàn)專業(yè)人培養(yǎng)目標中高職數(shù)學課的作用，實現(xiàn)培養(yǎng)學生的數(shù)學能力、提高學生的數(shù)學素養(yǎng)的教學目標，培養(yǎng)具有綜合素質(zhì)的復合型、實用型、技能型高級人才。

[參考文獻]

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愛情無限譜

《愛情無限譜》是一部愛情輕喜劇。兩位主人公一直沉迷于音樂派對：尼克（邁克爾?塞拉飾）是為了治愈他被女友拋棄后深受創(chuàng)傷的心，諾拉（凱特?戴琳斯飾）則對世界上的一切事物都心存懷疑。

故事隨著他們關(guān)系的深入而跌宕起伏：相互調(diào)情、滋生嫉妒、彼此生氣、險些分手、重歸于好――這正是年輕人眼中的浪漫愛情。而劇中那種迷茫、脆弱和與生俱來的不安全感和不穩(wěn)定感，突出表現(xiàn)了現(xiàn)代年輕人的情感世界。

男孩

華納電影公司發(fā)行的兒童劇《男孩》是一個關(guān)于夢想與成長的故事，值得父母和孩子一同觀看。

阿堯與克里斯生長在不同的單親家庭，奇幻的夢想是他們用來填補生活中所缺乏的幸福及應(yīng)付生活的唯一方法，兩人有最緊密的友情，就連同年紀小女孩艾莉的出現(xiàn)都不能介入。

在犯錯與告別的過程中，他們逐漸成長，然而長大后卻又有不同遭遇……

影片提醒父母們，走進孩子的世界，了解和尊重孩子是讓他們健康成長的前提。

書籍：

女性與金錢：擁有把握命運的力量

《女性與金錢》是美國暢銷書作家、知名理財顧問蘇希•歐曼為女性量身打造的一本理財書。10月出版后，即排名《紐約時報》暢銷書第一名。

在她看來，當代社會的女性雖然在事業(yè)上越來越成功，但在觸及到個人財務(wù)問題和家庭理財?shù)臅r候，“奉獻自我”、“賢妻良母”的傳統(tǒng)觀念依然影響著女性的思想，讓她們無法獲得價值感和幸福感。本書通過提供具體的理財計劃和行動方案，讓女性拋棄舊有觀念，正視自己，培養(yǎng)正確的理財觀念，獲得真正的財務(wù)自由。

交換愛情

著名作家柯云路的新書《交換愛情》中，講述了幾十個獨特故事，涉及當代婚戀種種典型的“前衛(wèi)現(xiàn)象”，諸如女人的絕對控制欲，婚外情五步曲，處女情結(jié)，感情與利益的兩難選擇，無性婚姻，畸形網(wǎng)戀，最新的“男女不平等”，婚姻里的灰色空間等。

作者對種種婚戀現(xiàn)象的深刻分析，道出了真正的心靈智慧與人文關(guān)懷。

生老病死的密碼

能形成系列并成為常青的健康圖書品牌是一件了不起的事。韓國KBS國立電視臺就做到了這一點，制作了《生老病死的密碼――全家人的健康寶典》

當健康成為每個人追求的目標，我們都會選擇最貼心的指導“老師”。好的健康書籍不會對你的生活指手畫腳，而是真正帶動整個社會的健康風潮。把對美好生活的向往變成生活中可以切實去做的點點滴滴。

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更新投資觀念 積極理財

首先，理財方式應(yīng)向穩(wěn)健型、積極型轉(zhuǎn)變。我們中國人歷來就有儲蓄的習慣，一有錢就存銀行。但目前的銀行利率相對于過高的CPI而言是“負利率”。人們只知道買股票會套牢，實際上存銀行也會套牢，股票套牢還有解套機會，而存銀行則是眼看著手中貨幣的購買力下降?？尚械慕鉀Q辦法是留足3個月或頂多半年的日常開支，其余的資金盡可能拿去投資，讓錢流動起來。

其次，理財目標應(yīng)盯著CPI指標。以往一個公認的理財目標就是要跑贏同期銀行存款利率，而目前的存款利率是“負利率”。因此，在確定2008年的投資回報時，應(yīng)該提高投資理財?shù)哪繕酥?，盯緊CPI指標。

創(chuàng)新投資渠道 明白理財

目前，國內(nèi)的投資理財渠道較多，股票、基金、黃金、藝術(shù)品等等不一而足。如何選擇理財產(chǎn)品才能控制風險、保證收益？投資者在投資之前應(yīng)清楚了解產(chǎn)品的性質(zhì)、投資方向以及收益率說明等基本信息。以下是幾種比較適宜的投資方式：

股票：宜長線操作。2008年的中國股市已步入牛市后時代，但中國經(jīng)濟的基本面依然是好的，只要您不求暴富，而只是尋求跑贏CPI指標，投資盈利是有把握的。一是選資源優(yōu)勢企業(yè)；二是選產(chǎn)品能漲價行業(yè)；三是選銷售規(guī)模大的企業(yè)；四是選多元化綜合性的企業(yè)。

基金：基金配置不可缺?；痫L險較低、省時省力、收益較好。目前市場上比較穩(wěn)健的理財品種主要是貨幣型基金和債券型基金。成熟市場來看，股票型基金是抵御通脹的長期、有效的工具。對于參與股票及債券市場的投資者而言，當達到階段性收益目標后，為了規(guī)避風險，可將資金轉(zhuǎn)換為貨幣市場基金。目前市場仍在負利率情況下運行，適當配置債券型基金不但可以規(guī)避震蕩行情下股票市場的大起大落，而且還能在持續(xù)通脹下實現(xiàn)保值。同時，進行定期定額投資基金也是適合有固定月收入、沒有太多時間的上班族等特定人群的方式。

黃金：最傳統(tǒng)的通脹“避風港”。黃金作為“天然貨幣”，是資產(chǎn)保值增值首選。進行黃金投資應(yīng)注意的是：一是選擇合適的方式持有黃金。目前黃金市場上的投資渠道大致有三類：紙黃金，以銀行為代表；實物黃金，以上海黃金交易所為代表；黃金保證金交易，以場外倫敦金為代表。對于想短期獲利的投資者可購買紙黃金；對于想保值的投資者而言，應(yīng)該選擇實物黃金進行投資；對于風險控制意識較好的投資者可進行黃金保證金交易。二是選擇時點進入黃金市。黃金市場的高點應(yīng)該在何處？就歷史而言，現(xiàn)在的國際金價仍未到歷史高點。

銀行理財產(chǎn)品：穩(wěn)健對抗CPI。目前銀行理財產(chǎn)品中新股申購類產(chǎn)品、信托類產(chǎn)品收益比較穩(wěn)定，而投資于基金、黃金、外匯等理財產(chǎn)品則風險較大。一般而言，打新產(chǎn)品和信托產(chǎn)品的本金不會發(fā)生損失。在2007年，新股申購類產(chǎn)品的平均化收益率為15%，信托類產(chǎn)品的收益率則在5%左右，風險較大的基金類產(chǎn)品則可以獲得60％-80％的收益率，即使打不到新股，也能保證本金安全。而這類產(chǎn)品的投資門檻為5萬元，因此，就不需要再進行分散投資。在購買銀行理財產(chǎn)品時，根據(jù)自己的風險偏好程度，選擇保本或非保本產(chǎn)品。其次應(yīng)該注意產(chǎn)品期限，以半年期到一年期的短期投資品種為宜。

收藏：不僅僅是藝術(shù)?，F(xiàn)實中許多人開始把收藏藝術(shù)品作為一種保值、增值的投資行為。目前在國內(nèi)，藝術(shù)品的投資是一個特殊的門類，其投資效益往往比別的項目更顯著，其增值幅度也超過別的投資。由于精品在藝術(shù)家一生的創(chuàng)作中，數(shù)量極為有限，其獨有性和不可取代性往往可令其市場價值以驚人幅度攀升。

定位投資人群 正確理財

面對高通脹，根據(jù)家庭資產(chǎn)狀況，成員的年齡結(jié)構(gòu)、短期和長期的生活目標、風險承受意愿等因素，綜合考慮進行投資，可使家庭資產(chǎn)實現(xiàn)高的收益性和流動性的統(tǒng)一。

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痛定思痛后，在理財師的指點下，我對家庭財務(wù)做了詳細的規(guī)劃。

第一、改變花錢無計劃的習慣，花錢記賬。

記賬方法，我采用了兩抽屜法。即消費抽屜和儲蓄抽屜。我在留足家庭備用金以及投資、還房貸的錢后，將家里的收入分為兩份，一份用于日常生活，另一份用于儲蓄，分別歸在消費抽屜和儲蓄抽屜里。剛開始的時候，因為計劃不合理，在日常消費中，會經(jīng)常動用儲蓄抽屜的錢，但慢慢地要逐漸提高消費抽屜的可運用的日期，直至完全不用儲蓄抽屜的錢為止。這樣慢慢地就會有很多余錢用于儲蓄。

在記賬的同時，我還定期將賬本通過網(wǎng)上賬客論壇曬賬，在網(wǎng)上分享記賬心得，我將枯燥的記賬過程，變成了一種網(wǎng)友間的交流，不僅達到了督促自己省錢的目的，而且還能發(fā)動更多網(wǎng)友幫助自己查找賬本中的“跑冒滴漏”，利人利己。

第二、做定投為兒子準備教育金。

為了做到未雨綢繆，我選擇了兩只業(yè)績較好的基金，每只基金每月投入1000元，期望經(jīng)過日積月累的投資，會在兒子上大學，出國留學的時候派上用場，給兒子的教育一份保障。

第三、設(shè)立專用投資賬戶為婆婆儲備未來的養(yǎng)老醫(yī)療費用。

公公退休前是一所中學的校長，各種保障齊全。婆婆是一個家庭婦女，年老且身患肺心病。其未來的醫(yī)療保健和養(yǎng)老費用，屬于比較剛性的需求。但婆婆的身體狀況，基本不大可能通過商業(yè)保險來轉(zhuǎn)移將來可能的醫(yī)療費用風險。所以，只能靠自我儲備專項醫(yī)療基金。為了給婆婆的未來一個保障，我從家庭儲蓄里拿出了15萬元，本著在穩(wěn)中升值的原則，投資了黃金和貨幣型基金，期望靠著未來資金的升值，籌備婆婆的醫(yī)療費和養(yǎng)老基金。

第四、買份商業(yè)保險，以防備隨時到來的風險

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而這些理財事的最核心一點，就是要有源源不斷的被動性收入。

人到中年，還把未來的命運僅押寶在職場上，太危險。不論是薪水還是獎金，這些都叫做“主動收入”，就是要上班才有，但給多給少得要看老板心情；“被動收入”則是不上班也會自動源源流入，賺多賺少是看自己的能耐。因此要想在后半生有錢有閑，不為生計而焦慮萬分，就得在40歲前做對一些事。馬拉松賽全長42.195公里，主辦單位會在中途設(shè)立一個折返點，提醒選手已經(jīng)完成一半的里程。40歲，就像是人生的折返點，過了折返點，很多人生的主動權(quán)就不在自己手上了。

40歲的人生警訊

警訊1：生涯已過黃金期

我國男性的法定退休年齡是60歲，但根據(jù)國家發(fā)改委的統(tǒng)計，目前的平均退休年齡是51.2歲，也就是說過40歲大關(guān)后，你就得有心理準備了，可能職場壽命只剩10年左右！51.2歲只是平均值，并不表示你一定能做到這個年齡，要是中途失業(yè)，實在是非常讓人心酸。相信看過影片《合伙人》的職場人都對里面Phill的遭遇心有戚戚，快60的他被公司炒了，說了一句殘忍至極的話：最慘的是，（你失業(yè)了，但）世界不會就此停下來。

警訊2：生理狀態(tài)開始走下坡路

根據(jù)醫(yī)學調(diào)查顯示，我國國民40歲后身體機能呈明顯下降趨勢。40歲被認為是身體衰老的拐點，尤其是40至45歲這個年齡段，是人體機能下降最快的，被稱為“四零現(xiàn)象”。中國性學會此前一項調(diào)查結(jié)果也表明，與上世紀80年代末相比，男性的更年期癥狀提前了20年，在40歲左右的男性身上就已經(jīng)出現(xiàn)。世界衛(wèi)生組織調(diào)查也顯示：40歲以上的男性，50%患有障礙和前列腺增生。而按照生物學的觀點，人體的生理機能從30至35歲就開始走下坡路，心、肺、肌肉、骨骼等以每年0.5%~1.5%的速度在衰退，四十不惑的這些人，同時承擔著來自家庭、工作、人際關(guān)系等多方面的壓力，心理負擔較重。因此40歲就成為健康的一個拐點。

警訊3：中年危機的最高峰

根據(jù)去年英國的一份調(diào)查顯示，相比其他年齡群的英國成年人，35歲以上、40歲出頭的英國人最不快樂，因為工作和人際關(guān)系的壓力讓他們感到孤獨和抑郁。這項對2004名成年人進行的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，無論哪個年齡群，金錢憂慮和失業(yè)都是造成人們與其生活伴侶關(guān)系緊張的最大問題，而溝通問題、長時間工作和家務(wù)分工也會給家庭關(guān)系帶來壓力。這份調(diào)查不值得驚訝的地方在于，在面對養(yǎng)老、養(yǎng)小、養(yǎng)房、養(yǎng)車等多項開銷攀上頂峰的40歲人來說，年輕的憧憬與夢想已經(jīng)遠去，未來的生活還要面臨檢閱攤牌，現(xiàn)實與精神的雙重夾擊，不快樂指數(shù)當然破表。

40歲前一定要做對的5件事

40歲之前，到底有哪些事情一定要做？綜合專家意見，依序要做的5件事是：查自己的帳存財商、存資本買自住房買夠醫(yī)療保險儲存現(xiàn)金流資產(chǎn)。

1．查自己的帳：計算財產(chǎn)凈值與退休金

2．存財商、存資本：兩個動作同等重要，要同時進行

3．買自住房：最重要的核心資產(chǎn)

4．買醫(yī)療保險：愈晚買愈貴

5．存現(xiàn)金流資產(chǎn)：股息與租金優(yōu)先存

這5件事必須循序漸進，前面4件事都做完后，才能高枕無憂進行第5件事――儲存可以產(chǎn)生現(xiàn)金流的資產(chǎn)。資產(chǎn)所產(chǎn)生的現(xiàn)金流就是“被動收入”，當被動收入源源不絕時，你可以選擇繼續(xù)上班，當成興趣或做公益，或者開始悠游人生。

對職場人士來說，退休后至少已經(jīng)擁有一種現(xiàn)金流――社保，若未來能夠逐步將結(jié)余轉(zhuǎn)去投資能產(chǎn)生現(xiàn)金流的資產(chǎn)，比如房產(chǎn)租金、存款利息等，再加上既有累積的退休金，就能打造自己的3金人生或5金人生；愈多金，下半生就愈安穩(wěn)。

第一件事：盤點2本帳及

退休金

每個上班族都有兩本帳，一本是收支帳，一本是資產(chǎn)負債帳，你理，或者不理，它都跟著你，所以要盡早正視，盡早善用它們。

查收支帳，其實說白了就是“節(jié)儉”，別嫌老套，唯有把現(xiàn)在手中的一塊錢留下，它才有機會幫你賺回10塊錢。股神巴菲特很早就發(fā)現(xiàn)，如果把金錢變成資本，資本自己會幫主人工作，對他來說，今天手中的1塊錢會是未來的10塊錢，所以他不浪費任何1塊錢。在把錢花掉之前，我們可以用《富足人生》書中建議的方法，算算看自己的薪水，到底是用多少生命能量換來的？

生命能量=(月薪-上班衍生所有花費)/(每月上班工時+上班衍生的所有時間)

假設(shè)月薪15000元，扣掉社保醫(yī)保個人所得稅，每月平均通勤費、餐飲費、置裝費、娛樂費后，實拿9000元，若每月上班200小時+上班衍生時間100小時=300小時，則每小時的生命能量是9000元/300小時=30元/小時。去KTV唱次歌花掉3000元，代表要花掉你100個小時的生命能量去換取。

查資產(chǎn)負債帳，當你從第一本帳中擠出結(jié)余，接下來還要將結(jié)余轉(zhuǎn)入第二本帳中，儲存有價值的資產(chǎn)，何謂資產(chǎn)？能自動產(chǎn)生現(xiàn)金，流向你口袋，才叫做資產(chǎn)。不斷推陳出新的3C產(chǎn)品或衣服算不算資產(chǎn)呢？“資產(chǎn)”是“未來要能產(chǎn)生經(jīng)濟利益”，像消費類的數(shù)碼產(chǎn)品，升級換代快到爆，顯然不是資產(chǎn)。

查退休金帳，則是為了看看自己退休時能領(lǐng)多少錢，提早彌補不足的金額，要是想光靠社保就退休，那只能是一個結(jié)果，就是頓頓稀粥。

致富方程式，簡單講就是用每月收支帳的結(jié)余，去買可以增值或穩(wěn)定產(chǎn)生現(xiàn)金流的資產(chǎn)，再用資產(chǎn)產(chǎn)生的現(xiàn)金流加上新的結(jié)余去買更多可以生錢的資產(chǎn)。資產(chǎn)累積愈多現(xiàn)金流就愈多，被動收入就能不斷地水漲船高。

第二件事：存資本加存財商

存自己第一桶金與建立自己現(xiàn)金的小水壩的方法, 就是先付錢給自己：收入－儲蓄＝支出。一定不能大手大腳用完了，余下的才拿去儲蓄，而是先要有儲蓄定額，余下的才是支出。理財專家告訴我們，要想不花錢，最有效的控制方法就是：沒錢花！提早存足100萬，可以輕松滾出兩百萬的退休金，只要找到年化報酬超過5%的標的，每年就能輕松有10萬元的進賬，加上社保和其他被動收入，確保你后半生的生活質(zhì)量。

所謂財商，就是理財智商, 財商領(lǐng)域浩瀚，但最精髓的財商是“反人性”與“耐心”，千萬記得，先理好自己的口袋與腦袋，再去投資理財。長期的耐心等待，是投資理財致富的先決條件，尤其通過理財致富，所需的耐心不是短暫的幾個月或幾年，而是需要二三十年。很多人投資常犯的錯誤是半途而廢，遇到微利時期就灰心，干脆賣掉股票、房產(chǎn)，完全離開了股市房市，殊不知，缺乏耐心與毅力，無論做什么事情都是難有成就的。

第三件事：買自住房并盡快還完房貸

買自住房的好處是，穩(wěn)定家庭生活，對工作更投入，強迫儲蓄⋯⋯幫房東養(yǎng)房不如幫自己存房，價值波動相對較低，以房養(yǎng)老，可以在自宅終老。提前還款，省息并非最大的動力，許多人相信隨著通貨膨脹，貸款年限越長越劃算。殊不知背債是理財?shù)拇髷?，尤其是自住房是消費性資產(chǎn)，越早結(jié)束這種消費投入，能幫助你越早將結(jié)余投入到積累資本上。

第四件事：趁年輕逐步買夠醫(yī)療保險

年紀越大買醫(yī)療保險保費越貴，核保越嚴。當然也不是亂買，醫(yī)療保險最好占年收入1成以內(nèi)，保費支出以不超過總收入10%為宜，因為保險并不需要一次性配置完畢，以后隨年齡增加、收入增加和家庭情況變化，再逐步補充完善。但是隨著年齡增大，身體情況可能會改變，面臨的核保風險也會增加，保費也越來越貴，因此應(yīng)當從年輕時就考慮給自己配置一份基礎(chǔ)的意外險和健康險。

醫(yī)療險的優(yōu)先購買順序為：意外醫(yī)療險重大疾病險住院費用及補貼壽險

優(yōu)先配置一份意外險，是為了防范日常生活和工作中的各種意外情況。作為一類基礎(chǔ)性險種，意外險屬于消費型險種，價格也相對便宜，可以保障意外造成的身故或殘疾，及意外發(fā)生時需要到醫(yī)院門診或住院治療的醫(yī)療費用報銷和補貼。平均每年花500元以內(nèi)的費用投保意外險就夠了，可以保障到20~30萬元的身故或殘疾保額，加全年最高30000元左右的意外醫(yī)療保障。

長期重疾險一般為20年繳費，平均每年保費大約為3000元，一旦遭遇重大疾病時可一次性得到一筆不小的治療費。同時，這類保險還具有“有病治病，沒病養(yǎng)老”的意義，老年時如果仍然平安健康，這筆錢可以得到增值并用于養(yǎng)老。此外，你還可在重疾主險后附加上住院費用和住院補貼等保障，每年只需多消費幾百元的保費即可獲得約5000元/次的住院費用和每天100元左右的住院補貼等。但這類保險均屬于消費型險種，不具有返還功能。

壽險則是以防萬一，加大身故方面保障，萬一不幸，家人可一次性得到一筆生活備用金?，F(xiàn)在雖然看起來年輕，身體好，但須知重大疾病已年輕化，如今空氣污染、食品污染、環(huán)境污染嚴重，就業(yè)壓力太大，風險無所不在，為了避免萬一重病給家里帶來巨大經(jīng)濟壓力，每個人在年輕時就都要做一個準備：假如真的那么倒霉呢？

第五件事：儲存現(xiàn)金流資產(chǎn)

優(yōu)質(zhì)的高股息股票與房租收入，長期穩(wěn)賺不賠，可以優(yōu)先考慮，當然優(yōu)質(zhì)的高股息股票也要在低位用好價錢買入，才能長期安穩(wěn)地期待現(xiàn)金流入袋。至于租金，必須扣掉房貸、稅金后還有結(jié)余，也就是有正現(xiàn)金流的才是好屋。

俗話說20歲比拼體力，30歲比拼腦力，40歲比拼財力，等到40歲時再來規(guī)劃就已經(jīng)遲了。

年紀越大買醫(yī)療保險保費越貴，核保越嚴。當然也不是亂買，醫(yī)療保險最好占年收入1成以內(nèi)，保費支出以不超過總收入10%為宜，因為保險并不需要一次性配置完畢，以后隨年齡增加、收入增加和家庭情況變化，再逐步補充完善。

牢記三法則，40歲后有錢有閑

STEP 1

每月結(jié)余，買能增值或穩(wěn)定產(chǎn)生現(xiàn)金的資產(chǎn)。（收入－支出＝結(jié)余）

STEP 2

篇6

對照對照我們的生活看，我們的生活方式健康嗎？先說飲食，雖然我國漢族同胞的食物主體是大米、小麥、青菜、蘿卜都是些天然食品，即使吃些肉、雞鴨，也不是人造的。不過，問題并不這么簡單，隨著國家經(jīng)濟建設(shè)的發(fā)展，我國民眾的經(jīng)濟生活好轉(zhuǎn)，而好轉(zhuǎn)的最直接的反映，便是反應(yīng)在飲食水準的提高上。菜肴的量大大增加，從結(jié)構(gòu)上看，動物性食品過多，帶來動物性脂肪攝入過多。而且我國傳統(tǒng)的烹調(diào)方法是用油炒，即使多吃蔬菜也會帶來脂肪攝入過多的問題。我國民眾多數(shù)口味較重，以致鹽的攝入量也嚴重超標，而且由于菜吃得多，鹽攝入過多的問題被掩蓋了。鹽吃得多，是高血壓的重要病因之一。脂肪大量攝入的結(jié)果是形成動脈硬化。而高血壓、動脈硬化則是冠心病、心肌梗死、腦梗塞、腦溢血等嚴重危害我國人民生命健康的疾病的元兇。脂肪和鹽的攝入過多，還與一些癌癥如食管癌、胃癌、腸癌、乳腺癌等有關(guān)。我國許多民眾的食量頗大，雖然不吃“洋快餐”，也是熱量超標，過去體力勞動較多的時代問題不大，而今體力活動少了，這個問題便突顯了，結(jié)果是中國的糖尿病人數(shù)達到4000萬！

中國的煙草產(chǎn)量世界第一，還要進口香煙。中國的人口占世界的1/4弱，而中國的煙民占世界的1/3強。中國16歲以上的男子吸煙的占60％，女性也有12％吸煙。吸煙是許多癌癥最重要的原因，人類癌癥的起因，至少1/3要歸咎于吸煙。吸煙的人發(fā)生心血管病的危險比不吸煙的高10倍。吸煙還是我國大量的“老慢支”、肺氣腫的主要病因。我們常說我國的“疾病譜”與發(fā)達國家相似了，其實，“老慢支”、肺氣腫絕對是我們多，因為我國吸煙的人多嘛。中國是乙型肝炎的“大國”。乙型肝炎中的一部分會演變?yōu)楦斡不踔粮伟?，中國的肝癌病人?shù)占世界的一半以上。近10多年來推廣乙肝疫苗的接種，總算使孩子們的乙肝感染率明顯下降了，專家們預計再過三、四十年中國的肝硬化、肝癌會減少。不過恐怕還不能過于樂觀，因為這些年來中國的酒精性肝病迅速增加！使得中華醫(yī)學會的肝病專家們趕緊制訂“酒精性肝病診斷標準”，以利執(zhí)行。要知道酒精同樣會引起肝硬化、肝癌的。

中國的運動員，除足球之外，在國際賽事上累創(chuàng)佳績，頒獎之時升國旗、奏國歌，著實讓國人揚眉吐氣。不過在一般民眾之中通過體育運動來鍛煉身體的意識實在不強。早晨起來在公園、綠地彎腰、伸腿的都是些老人，他們之中不少已經(jīng)高血壓纏身、血糖明顯升高的了，活動活動，亡羊補牢當然也好。問題是我們的年輕人、中年人都說“沒有時間……”。真是這一點點時間都沒有嗎？不見得吧。

中國雖說是禮儀之邦，但“嘴上不說，心里不快”總是有的。加上當前的中國處在經(jīng)濟轉(zhuǎn)型時期，各種矛盾交織，人們的心理問題實在不少，老年人覺得對自己的貢獻或者說是辛苦來說，養(yǎng)老金少了些；中年人覺得上有老、下有小，生活壓力太大；年輕人覺得念了許多書，一個月甚至一年拿的錢還不及歌星唱支歌；沒車的抱怨乘車難，有車的抱怨停車難；干活的羨慕炒股的，炒股的最近被“套牢”……。許多事情都難盡如人意，耿耿于懷，有損健康。

篇7

說到中國的互聯(lián)網(wǎng)金融就不得不提國內(nèi)最早涉足金融業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)公司搜狐，以及把我國互聯(lián)網(wǎng)金融推向的阿里巴巴。2002年4月17日搜狐宣布聯(lián)合國聯(lián)證券有限責任公司共同成立合資公司，該公司主要從事在線金融證券交易技術(shù)服務(wù)，此舉拉開了中國互聯(lián)網(wǎng)金融的序幕。[1]但由于受到當時互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)水平以及金融監(jiān)管等方面的限制，搜狐的“互聯(lián)網(wǎng)金融”最終沒能真正地發(fā)展起來。此后，阿里巴巴引領(lǐng)我國互聯(lián)網(wǎng)金融走向了新的領(lǐng)域。阿里巴巴通過推出支付寶、余額寶等產(chǎn)品，全面進軍金融領(lǐng)域，引領(lǐng)了我國互聯(lián)網(wǎng)金融的熱潮。截至目前，阿里巴巴、騰訊、京東、百度、新浪、網(wǎng)易、盛大等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)已紛紛進軍中國互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，陸續(xù)推出了自己的支付工具，并已開始涉足理財、信貸以及保險等金融領(lǐng)域。

相較于傳統(tǒng)的金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融擁有它獨特的優(yōu)勢。例如，獲取信息更加全面、交易成本相對較低、資源分配廣泛等。我國的互聯(lián)網(wǎng)金融正是利用了這些優(yōu)勢，抓住了時代給予的機遇以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展的契機，在近十年的時間里從企業(yè)數(shù)量到金融產(chǎn)品廣度上都得到了巨大的發(fā)展。而在取得不錯成績的同時，也要認清我國互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀，及時敏銳地發(fā)現(xiàn)影響我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的潛在問題，并找到有效的解決方法，這樣才能保障我國互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。

（1）互聯(lián)網(wǎng)理財市場。自互聯(lián)網(wǎng)金融“領(lǐng)頭羊”阿里巴巴2013年6月13日推出互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品“余額寶”已一年有余，在這一年多的時間里諸多電商、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)陸續(xù)推出了自己的理財產(chǎn)品，相較于傳統(tǒng)金融機構(gòu)銀行推出的理財產(chǎn)品，這些互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品在推出初期就憑借著其靈活流動性以及高收益在理財市場出盡風頭。根據(jù)2014年3月中國青年報社會調(diào)查中心對10234名被訪者進行的一項調(diào)查顯示：在購買互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品意愿方面，有84.7%的被訪者表示購買過互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品；有66.0%的被訪者表示會將銀行存款轉(zhuǎn)投互聯(lián)網(wǎng)理財。在對互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的了解方面，有55.4%的被訪者并不了解互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品背后的基金和盈利方式；37.5%的人對要承擔的風險不清楚。而在被訪者的年齡分布方面，90后占36.3%，80后占36.0%，70后占16.7%，60后占10.0%，還有1.0%的人為50后及以上。[2]

通過以上調(diào)查數(shù)據(jù)可以看出互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品已在理財市場中占有一席之地，并且部分銀行存款已轉(zhuǎn)移或?qū)⑥D(zhuǎn)移至互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品中，這說明在未來一段時間內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品仍將對銀行存款造成一定沖擊。調(diào)查數(shù)據(jù)同時也顯現(xiàn)出目前互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的受眾絕大多數(shù)是35歲以下的青年人，這與青年人更多地接觸互聯(lián)網(wǎng)以及更能接受新鮮事物不無關(guān)系。而互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品要想占領(lǐng)更多的理財產(chǎn)品市場份額僅僅依靠青年人是遠遠不夠的，如何吸引擁有更強大投資能力的中年人是未來互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品發(fā)展的難題之一。雖然被訪者中絕大多數(shù)都購買過互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品，但投資者對于互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的投資方向及風險并不了解，這暴露出了投資者的風險意識不強、對產(chǎn)品缺乏了解，這很有可能給一些借助互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品進行大規(guī)模集資的企業(yè)提供機會。因此，資金的相關(guān)監(jiān)管問題亟待規(guī)范和完善。

（2）互聯(lián)網(wǎng)第三方支付。第三方支付是由第三方支付公司替代客戶與商業(yè)銀行建立聯(lián)系并進行清算的一種支付方式。目前在互聯(lián)網(wǎng)小額交易中這種支付方式已被廣泛使用，它在滿足小額支付需求的同時還可以起到信用擔保的作用。我國的第三方支付產(chǎn)品主要有支付寶、拉卡拉、財付通、快錢、網(wǎng)易寶、匯付天下等。根據(jù)iResearch艾瑞咨詢統(tǒng)計的數(shù)據(jù)顯示，2013年第三季度我國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場交易規(guī)模已達14205.8億元。[3]

隨著第三方支付產(chǎn)品隊伍的不斷壯大以及交易規(guī)模的不斷擴大，一些不容忽視的問題也日益凸顯，這些問題制約著第三方支付產(chǎn)品的發(fā)展。首先是資金風險問題。2014年3月13日央行發(fā)文暫停了第三方支付平臺中的二維碼支付和虛擬信用卡業(yè)務(wù)，并表示此舉意在防控風險。同時央行也表示鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的政策不會改變，但也要予以適度監(jiān)管，其中網(wǎng)絡(luò)支付應(yīng)堅持小額支付的原則。[4]除了央行已發(fā)文暫停的業(yè)務(wù)存在風險外，由于在使用第三方支付產(chǎn)品時需要輸入或驗證許多涉及資金賬戶的信息，如果該類信息被缺乏監(jiān)管或存在問題的第三方支付企業(yè)泄露或利用，將造成個人信息的泄露，甚至經(jīng)濟損失。其次是道德風險問題?；ヂ?lián)網(wǎng)第三方支付不僅僅涉及資金與信息的安全，由于使用第三方支付平臺交易具有匿名性和隱蔽性等特點，這也給資金非法轉(zhuǎn)移、洗錢、套現(xiàn)等非法活動創(chuàng)造了可能。為防控以上風險，目前我國主要采用的是發(fā)放第三方支付牌照的方式對第三方支付產(chǎn)品進行規(guī)模控制和資格審查。按照規(guī)定，第三方支付機構(gòu)必須取得央行頒發(fā)的《支付業(yè)務(wù)許可證》才能向用戶提供支付服務(wù)。這相當于在市場的入口設(shè)置了“安檢”，在一定程度上控制了第三方支付的風險。

（3）互聯(lián)網(wǎng)信貸。我國目前的互聯(lián)網(wǎng)信貸主要通過P2P方式進行。P2P網(wǎng)絡(luò)信貸是指投資者通過互聯(lián)網(wǎng)平臺將資金借給有資金需求的借款者，并通過網(wǎng)貸公司提供的平臺自由競價撮合成交。采用P2P方式借貸快捷、便利。在一般銀行貸款需要接受苛刻的貸款申請條件、提供繁復的材料準備，并且等待審批的時間長，而P2P金融服務(wù)相較銀行貸款優(yōu)勢要明顯得多。截至2014年6月我國已有人人貸、拍拍貸、人人聚財、陸金所、微貸網(wǎng)等百余家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺。

與互聯(lián)網(wǎng)第三方支付相似，P2P網(wǎng)絡(luò)信貸也同樣存在風險，由于網(wǎng)絡(luò)交易的虛擬性，在交易時對于借貸雙方的資信情況很難進行認證。因此，與傳統(tǒng)信貸方式相比互聯(lián)網(wǎng)信貸更容易產(chǎn)生欺詐以及不歸還欠款等違約糾紛。此外，互聯(lián)網(wǎng)信貸還面臨著被黑客攻擊以及網(wǎng)絡(luò)病毒等問題，這很容易引起借貸雙方的資金損失，還可能影響平臺的正常運營。由于目前我國還沒有出臺專門針對P2P網(wǎng)絡(luò)信貸的管理辦法，仍需依靠《合同法》《民法通則》等法律對該行為進行約束。因此，在缺乏專業(yè)監(jiān)管與引導的情況下，通過P2P網(wǎng)絡(luò)信貸借貸的風險仍然較大。

（4）互聯(lián)網(wǎng)保險。2013年9月29日中國保監(jiān)會對眾安在線財產(chǎn)保險股份有限公司進行了開業(yè)批復，眾安保險獲得了保險會審批的國內(nèi)第一家網(wǎng)絡(luò)保險牌照，就此拉開了我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的序幕。我國目前的互聯(lián)網(wǎng)保險主要是由保險機構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)平臺開展保險活動，也有一部分獨立的第三方保險網(wǎng)站參與其中。截至2013年底國內(nèi)經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的公司已達60余家，規(guī)模保費已達291億元。[5]在互聯(lián)網(wǎng)保險取得高額回報的同時，據(jù)保監(jiān)會2014年7月公布的2014年上半年保險消費者投訴情況通報顯示，開創(chuàng)互聯(lián)網(wǎng)保險先河的眾安在線財產(chǎn)保險股份有限公司在上半年的億元保費投訴量在財產(chǎn)險公司中是最多的。[6]投訴的主要原因包括客戶對于定損的價格有異議、對理賠的時效不滿意以及對拒賠的原因不認可等。由于網(wǎng)絡(luò)的虛擬性，互聯(lián)網(wǎng)保險公司與保戶間的溝通都是通過這個虛擬的平臺進行的。因此，保險公司對保戶的評估以及對保戶進行保險條款的告知等都要求保險雙方擁有更強的自覺性。此外，由于目前一些互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)屬于中小保險企業(yè)，其償付能力有限，這就增加了投保人所承擔的風險。

為了降低互聯(lián)網(wǎng)保險的風險、規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險市場，相關(guān)部門需要在加強監(jiān)督、完善管理等方面做大量工作。在2014上海新金融年會上，保監(jiān)會副主席陳文輝表示“互聯(lián)網(wǎng)保險具有互聯(lián)網(wǎng)和金融的雙重屬性。因此，如何在二者之間建立平衡的規(guī)則，是互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管面臨的挑戰(zhàn)?！睋?jù)了解，目前監(jiān)管層正在醞釀互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)管辦法。他認為互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)管應(yīng)該在鼓勵和包容的同時，堅持底線思維、堅持一致性監(jiān)管原則、堅持保護消費者權(quán)益。[7]

通過以上的現(xiàn)狀分析不難看出互聯(lián)網(wǎng)金融使金融借助互聯(lián)網(wǎng)科技得到了更加廣闊的發(fā)展，同時也將互聯(lián)網(wǎng)的特性注入到了金融中，這些特性既可以促進金融產(chǎn)品更加完善，但也帶來了一些新增的風險。因此，更需要專業(yè)部門制定規(guī)范的行業(yè)標準以及進行有效的監(jiān)管，這是我國互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的保障，也是我國互聯(lián)網(wǎng)金融亟待解決的問題。

參考文獻：

[1] 姚文平.互聯(lián)網(wǎng)金融[M].中信出版社，2014.

[2] 孫震，孫慶玲.66.0%受訪者欲將銀行存款轉(zhuǎn)投互聯(lián)網(wǎng)理財[N].中國青年報，2014-3-20（07）.

[3] 王維東.2013年中國第三方移動支付市場交易規(guī)模破萬億[Z].艾瑞咨詢，2014-1-21.

[4] 華曄迪，王宇.央行發(fā)文暫停二維碼支付、虛擬信用卡業(yè)務(wù)[DB/OL].新華網(wǎng)，2014-3-14.

篇8

問題一：幫助客戶選對定投基金產(chǎn)品。

問題二：幫助客戶做好定投策略和管理。

Q1

幫客戶選對定投基金產(chǎn)品

隨著近幾年基金業(yè)的蓬勃發(fā)展，市場上可供投資者選擇的基金越來越多，目前光是開放式基金就有上千多只。要幫客戶選對定投基金產(chǎn)品，就意味著要挑選一只可以長期穩(wěn)定投資、持有的成長基金。而且要根據(jù)不同類型的投資人選擇不同類型的基金。例如要考慮到客戶與基金的個性是否相符、理財目標是否相符、財務(wù)狀況是否相符、風險承受能力是否相符等等。

專家提醒：

為避免客戶因虧損而責怪理財人員事情發(fā)生，幫客戶挑選基金時謹記兩點：

1. 要和客戶一起做決定

幫客戶挑選基金時，要評估客戶的風險承受度，并將高風險、高報酬、低風險、低報酬的狀況解釋給客戶聽，然后和他協(xié)商：“我們一起來看看，你適合投資哪種基金？”最后在客戶認同情況下，由客戶做出決定。

2. 要充分揭示基金的風險

一定要耐心的把基金的走向與風險和客戶解釋清楚，讓客戶判斷這只基金適合不適合，做出最終選擇。

幫客戶挑選定投基金產(chǎn)品的五大步驟：

步驟一：

明確適合定投的基金品種

基金定投是參與股市獲利成長的最佳方式，但要想創(chuàng)造優(yōu)異的回報就必須選對投資目標。不是每只基金都適合基金定投，一般債券型基金等固定收益工具不太適合基金定投，定投首選應(yīng)為股票型基金、指數(shù)基金、波動適中或相對大的基金。

影響挑選定投基金品種的因素很多，例如定投期限、投資目標、投資人風險承受能力等。從定投期限看，如果定投期限為3～5年，建議選擇股票倉位較低的混合型基金，避免風險較高的指數(shù)型和股票型基金；如果定投期限較長，例如十年或更長時間后的子女教育、養(yǎng)老等等，則可以大膽地定投優(yōu)質(zhì)股票型基金。從投資者風險承受能力看，年輕人（尤其是未婚）承受風險能力較強，可以選擇定投股票型基金；而中年人因為承擔較多家庭責任，適宜定投偏股型、平衡型基金；對于退休的老年人，定投應(yīng)當多配置債券型基金。

步驟二：

幫助客戶設(shè)定投資目標和理財規(guī)劃

如果是中長期的理財規(guī)劃，如：子女教育金、退休養(yǎng)老金等，可建議客戶選擇穩(wěn)健或積極型的投資組合；如果是短期內(nèi)需要用到這筆錢，如：置業(yè)、結(jié)婚、留學，建議客戶投資風險系數(shù)較低的基金。不同人生階段理財計劃也會不同，一般隨著年齡的增長，承擔風險能力越低，投資行為應(yīng)該趨向更保守。例如，30歲以下投資人，收入隨不高，但經(jīng)濟負擔也不大，風險承受度相對較高，適合積極型的投資組合。隨著年齡增長，因家庭、子女、父母等經(jīng)濟壓力加大，此時可調(diào)整為穩(wěn)健型投資組合。退休后，就要更趨向保守的投資組合。(如圖2)

步驟三：

選擇同類型中績效優(yōu)異且穩(wěn)定的基金

根據(jù)理財目標和規(guī)劃確定好投資哪種類型基金后，就需要我們在成百上千個基金產(chǎn)品中選出符合類型要求，同時長期以來績效表現(xiàn)保持良好和穩(wěn)定的基金，因為只有這樣的基金才能適合長期持有并獲得穩(wěn)定回報。例如，其績效排名在半年、一年、兩年、三年、五年甚至更久，能夠名列前四分之一的基金。

在數(shù)百只同類型基金中，如何才能篩選出優(yōu)質(zhì)的基金呢？在挑選中長期績效優(yōu)異且穩(wěn)定的基金時，最常使用的就是應(yīng)用“四四三三法則”精選基金。

一般每年都有基金評級機構(gòu)或者專業(yè)媒體評出每年的冠軍基金，諸如晨星、銀河證券、中信證券排行榜等等，但我們知道，好的基金經(jīng)得起長時間的考驗，這個月成績表現(xiàn)優(yōu)異的基金，下個月未必是最佳，因此要看一只基金表現(xiàn)穩(wěn)不穩(wěn)、獲利機會大不大，最好要把表現(xiàn)時間拉長來看，這就是“四四三三法則”的基本原理。

所謂“四四三三法則”最主要的衡量因素就是“時間”，從較長期間(包括一年、兩年、三年、五年及自今年以來)的表現(xiàn)，再看近期的表現(xiàn)。就是先以一年期為標準挑出前四分之一名的基金后，再看入圍名單中的基金兩年、三年、五年及自今年以來的表現(xiàn)，最后看看最近三個月及六個月表現(xiàn)是否波動過大，在層層關(guān)卡之后，選出來的基金才是真正比較優(yōu)質(zhì)可投資的基金。（具體步驟如表1）

步驟四：

選擇好的基金公司和基金經(jīng)理人

規(guī)模較大的基金公司在投資研究能力、客戶服務(wù)水平都處于領(lǐng)先地位，因此應(yīng)該首選品牌好、規(guī)模較大的基金公司。

選擇好基金公司，可從以下幾點入手：

1.看研究團隊實力

我們可以看公司基金是否經(jīng)常獲獎，公司的基金業(yè)績表現(xiàn)是否經(jīng)常名列前茅，選擇以研究團隊實力出名的公司，這樣可以更大程度上保障基金業(yè)績未來表現(xiàn)。

2.看公司平均績效是否優(yōu)異

平均績效優(yōu)異的公司往往更加重視管理和整體績效表現(xiàn)，買這樣基金公司的基金，業(yè)績增長往往更安全、穩(wěn)定。

3.看產(chǎn)品線越全越好

產(chǎn)品越全的公司，管理基金規(guī)模往往越大，歷史越悠久，可為投資人提供更多的基金轉(zhuǎn)換機會。

選擇好基金經(jīng)理人，可從以下幾點入手：

1.過去操作基金的業(yè)績表現(xiàn)

2.操盤的基金績效是否穩(wěn)定

3.操盤的基金有無得獎經(jīng)歷

4.基金經(jīng)理人的實力評級情況

步驟五：

行業(yè)配置符合未來行業(yè)趨勢主流

在選擇基金時，盡量選擇行業(yè)配置上符合未來行業(yè)發(fā)展趨勢主流的基金，因其趨勢明確，未來保持高度成長的幾率更高，為基金的長期良好收益增加了砝碼。

國家重點支持發(fā)展的戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)如下：

步驟六：

利用基金評比指標篩選基金

1.Wind、晨星、銀河證券等機構(gòu)對基金的評級，評級越高表明基金業(yè)績穩(wěn)定度和收益能力越好。一般三星以上表現(xiàn)較好。

2.年化標準差：標準差越大，波動越大；標準差越小，波動越小。標準差反映某段時間內(nèi)基金的波動情況，以衡量基金業(yè)績表現(xiàn)的穩(wěn)定程度。

3.β值：衡量基金報酬受大盤影響和基金追漲隨跌的敏感程度。β值>1，表示基金波動大于整體市場；較適合做定投。

4.夏普指數(shù)：衡量基金創(chuàng)造超額報酬的能力。同一類型基金，夏普指數(shù)越高，代表基金操作績效越好；反之，績效越差。

通過以上六個步驟（僅供參考），我們可以選出符合條件的精選基金，解決了幫助客戶選對適合的定投基金產(chǎn)品的問題。下面我們就和大家分享下如何幫助客戶做好定投策略和管理。

Q2

幫客戶做好定投策略和管理

定投基金雖然存在諸多優(yōu)勢，被普遍認為是適合“懶人”的理財方法。但定投也并非是基金投資的靈丹妙藥，也需要有合適的策略和精心的管理。在具體的投資過程中，理財經(jīng)理需要幫助投資者做好定投策略和管理，幫助客戶盡量獲取目標收益。

如何幫客戶做好定投策略和管理：

第一：

按風險屬性，制定投資策略

不同的投資者，在進行基金產(chǎn)品投資前，都應(yīng)當制定相應(yīng)的投資計劃。理財經(jīng)理要依據(jù)投資人的理財目標（求學、購屋、子女教育、退休養(yǎng)老等），同時了解投資人風險承受能力，給客戶提出定投投資策略建議。

例如，從管控風險角度出發(fā)，我們可以為不同風險承受度的客戶提供不同資產(chǎn)配置定投策略（如表2）。

第二：

根據(jù)客戶財務(wù)指標確定合適的定投金額

理財經(jīng)理要充分考慮投資人的工作、家庭、財務(wù)現(xiàn)狀、未來短、中、長期人生目標，為客戶設(shè)定定期定額投資一定要做得輕松、沒負擔。例如，一般情況下，每月收入除掉必要的開支后，剩余的資金可拿出40%―60%來做基金定投。例如，月收入3000可以利用1200做定投，現(xiàn)在點位又低，30年后收益說不定有500萬！隨著收入提高，個人或家庭的每月可投資總金額也可適時提高，這是一個縮短投資期限、提高投資效率的有效策略。

第三：

確定定投入場時機――下跌段、震蕩市一定要定投

基金定投最適合的就是超跌但前景不錯，或經(jīng)濟景氣循環(huán)向上、現(xiàn)階段又在底部盤整的市場，即便目前市場處于低位，只要看好未來長期發(fā)展，就可以考慮開始投資。因為創(chuàng)造獲利與本金安全是避免追高的不二法則，因此最值得開始基金定投選擇的就是長線前景看好而短期處于空頭行情的市場。（如圖3）

第四：

定投過程管理中，要遵循定投原則，持之以恒

長期投資是定期定額積累財富最重要的原則，這種方式最好要持續(xù)3年以上，才能得到好的效果，并且長期投資更能發(fā)揮定期定額的復利效果。

定投原則口訣：

Ⅰ.在震蕩市場要堅持不?？邸?/p>

Ⅱ.動態(tài)操作，堅持“一二三法則”，耐心撿便宜：（依美，港，臺加權(quán)指數(shù)回溯十年統(tǒng)計， 此方法年復和報酬率超過20%）

第五：

掌握解約時機，贖回、轉(zhuǎn)換要審慎

作為一種長期投資工具，贖回基金一定要慎之又慎。因為贖回基金后，再選擇申購，不僅會付出雙倍的費用，而且還會因為錯過基金投資時機而影響最終的收益。

以下幾種情況可以作為贖回或轉(zhuǎn)換的時機：

1.達到獲利目標或停損點時；

2.投資人理財需求改變時，適時調(diào)整投資組合；

3.確認投資標的景氣開始走向空頭時；

4.報酬低于同類型產(chǎn)品時，做好贖回或轉(zhuǎn)換。

定投的期限不是越長越好，也要因市場情形來決定，比如已經(jīng)投資了2年，市場上升到了非常高的點位，并且分析之后行情可能將進入另一個空頭循環(huán)，那么最好先行出場獲利了結(jié)。

“微笑曲線法”助您掌握合適獲利點

在投資中人們往往很重視入場點的選擇而忽略了出場點，實際上何時獲利出場往往是決定投資收益多少的關(guān)鍵。利用微笑曲線可以幫助我們?yōu)榭蛻粽业胶线m的獲利點位。

篇9

李先生向記者講述了他的窩火事:還4個月的房貸后,發(fā)現(xiàn)一位朋友和自己貸款額度相似、年限相同,但是總體還貸利息卻相差近3萬元!原因在于他們采用了不同的還貸方式。李先生用的是等額本息還款法,而他的朋友用的是等額本金還款法。

更讓他窩火的是,此前他只知道有等額本息一種還貸法,“當時,銀行工作人員只是拿出厚厚的合同,指點我填這填那,我根本沒注意到合同上還有另外一種還款方法可供選擇,銀行工作人員也沒提及?，F(xiàn)在知道了,但是合同已經(jīng)白紙黑字,只有認了?！崩钕壬鷮Υ撕苌鷼?。

部分銀行的等額本息“情結(jié)”

記者以貸款購房者的身份暗訪了幾家銀行,發(fā)現(xiàn)有些銀行在介紹還貸方式時,只向客戶介紹等額本息還款法。在被問及等額本金法時,銀行表示有此種方式,但是稱其計算方法復雜,不常用。記者詢問兩種方法哪種合算,得到的答復是“差不了多少”。

銀行對此有自己的說法:第一,兩種方法之所以會產(chǎn)生利息差,是客戶占用銀行資金數(shù)量的不同所致。等額本息法每月償還銀行本金較少,產(chǎn)生的利息就較多;等額本金法初期每月償還銀行本金較多,自然產(chǎn)生的利息就較少,因此銀行并不能從中占到便宜,沒有故意隱瞞等額本金法的必要。第二,等額本金法計算方法復雜,客戶不易理解,而且其初期還款額較高,不適用于普通百姓,因此普遍采用等額本息法。

很多人認為,話雖如此,貸款人有選擇用哪種還貸方式的權(quán)利,還是應(yīng)該讓他們了解詳情,自己做主。

慧選房貸,房奴減壓

相信許多貸款人與李先生有相似的遭遇,發(fā)現(xiàn)別人比自己還的利息少,覺得自己“吃虧”了。貸款人總是在糾結(jié)等額本息法和等額本金法,到底哪個劃算。

以100萬元20年期(基準利率5.94%計算)的房貸為例,采用等額本息還款法,每月要還款7129.74元,還款總額為171.113745萬元,所產(chǎn)生的利息超過71萬元。但如果采取等額本金還款法,首月還款9116.67元,第二個月還款9096.04元,還款總額為159.6475萬元,支付利息款59.6475萬元。兩者相比,等額本金法比等額本息法節(jié)省利息超過11萬元。

等額本息法是把按揭貸款的本金總額與利息總額相加,然后平均分攤到還款期限的每個月中。特點是前期還款壓力較小,每月所償還的金額相同,對借款人來說操作較簡單,但是占用銀行資金時間長,還款總利息較高。等額本息法適合收入處于穩(wěn)定狀態(tài),經(jīng)濟條件不允許前期投入過大的家庭或個人。

篇10

連先生和太太兩人加起來月入不到2萬元，女兒出生后，連太太就開始用定期定額投資基金的方式開始為女兒儲備教育金。過了而立之年后，連太太就開始為自己購買了商業(yè)年金保險，為先生做了一份基金智能定投計劃，作為兩人養(yǎng)老的備用金之一。

“夾心族”也該“擠”出養(yǎng)老儲備金

齊先生和太太可算是典型的“夾心族”，上有老、下有小的他們不得不為父母、子女考慮在前。工作多年攢下的存款除了要為父母建立“醫(yī)療儲備賬戶”，還要給孩子搭建“教育儲備基金”，壓力真是不小。而就在這樣的雙重壓力下，他們自己的養(yǎng)老金就這么不見了蹤影。

其實，這樣做的結(jié)果可能很糟糕。當齊先生夫婦二人退休時，由于他們的積蓄不斷被父母、子女所用，以致沒有充足的養(yǎng)老積蓄，生活品質(zhì)很可能無法保障。而且，正是因為養(yǎng)老金的累積需要一個較長的過程，而這筆錢的需求與這個累積的時間都是“剛性”的，所以當然是早準備比晚準備好，晚準備比不準備好了。

考慮到“夾心族”各項開支較大，我們建議可以從小錢開始，一點點強制儲蓄，再配合適當?shù)耐顿Y工具，靠長期投資把小錢變大錢。

夾心族家庭首先可以考慮“節(jié)流法”，以減少家庭每月的開支。比如通過記賬的方式，先掌握每月的固定開銷有多少，再慢慢從中減少不必要的支出，自然就把錢存下來了。

又比如當前物價上漲的時候，購物還要學著挑時間、挑商場。同樣一個品牌的冬季新品，在這個商場可能只打8折，換一個商場沒準能打6折。下館子吃飯也要算計一下，可以在網(wǎng)上下載優(yōu)惠券的千萬別錯過，或者你還可以試試時下超級火熱的團購，只要提前預約一下，同樣一餐飯的價格可能是平時的一半，甚至是3折、2折呢！

當每月固定支出都能夠控制住以后，便可以進一步采用“賬戶管理法”，也就是依照不同的花費類別分別由不同的銀行賬戶支付。每月薪水拿到后，可以先依照規(guī)劃的預定金額分別轉(zhuǎn)到各賬戶，如生活基本開支賬戶、教育賬戶、娛樂性消費賬戶等，再由這些賬戶直接扣款支付各類生活所需。量入為出、先進后出的辦法，每月余錢將不再是難以預估的，隨后也較能進行計劃性投資。

另外，在較大金額的花費預計方面，也要學會“按比重分配”。我們發(fā)現(xiàn)，很多家庭都將孩子的教育費、父母的贍養(yǎng)費特別是醫(yī)療費用混在一起隨便使用，沒有區(qū)分賬戶對待，更沒有統(tǒng)一的籌劃，家庭賬務(wù)狀況比較混亂。我們建議這樣的家庭先預估一下資金的使用時間、使用總額，再尋找相應(yīng)的積蓄方法。

孝養(yǎng)父母、清償房貸、子女高等教育金以及自己的退休金準備，這四大花費最好能同時進行，因為這些都是非?！皠傂浴钡男枨?。不要因為計較準備順序，結(jié)果就耽誤了其中某一項費用的準備。唯一能調(diào)整的就是資金分配的比重，以確保?？顚Ｓ谩?/p>

未雨綢繆及早籌劃養(yǎng)老

當然，舒適、富足養(yǎng)老的關(guān)鍵，還在于通過制訂明確的理財目標，進行積極的理財行為，達到一定的理財效果。

通常，理財績效有三個因素：本金、時間、投資回報率。在相同的本金和投資回報率的基礎(chǔ)上，時間越長，收益也相應(yīng)會越大。所以對現(xiàn)在的年輕人和中年人來說，也應(yīng)提早做好養(yǎng)老規(guī)劃，未雨綢繆。

本金和時間的問題，我們可以通過一個小故事來了解其中的奧妙。比如，有這樣兩位投資者，“早”先生和“遲”先生。“早”先生從25歲開始每年向個人退休賬戶存2000元，直到35歲停止不再存錢，任由復利效應(yīng)施展魔術(shù)。而“遲”先生則從35歲開始投資，同樣是每年2000元，雖然晚了10年時間但他堅持存錢直到60歲。這樣一來，“早”先生一共投入的本金為2萬元，而“遲”先生為了“趕”上早先生的步伐，不惜投入了5.2萬元。

我們假設(shè)兩人都一直有9%的年收益率，當“早”先生60歲退休時，賬戶積累了311306元，而“遲”先生雖然一路奮力追趕，賬戶卻只積累了203446元。兩人各自減去繳納總金額后我們發(fā)現(xiàn)，他們的凈收益相去甚遠，“早”先生增值了291306元，而“遲”先生只增值151446元，相差近一倍。

由此，我們了解到，退休儲備投入多不如投入早，及早準備才能未雨綢繆。

樹立資產(chǎn)配置觀念

除了考慮各種養(yǎng)老資金籌措途徑的優(yōu)缺點，大家還要樹立起一個資產(chǎn)配置的觀念，按需、按階段進行優(yōu)化配比。

所謂資產(chǎn)配置的觀念，就是俗稱的“雞蛋不要放在一個籃子里”。主要就是提醒大家要對各類資產(chǎn)的流動性、安全性和收益性綜合考量，做個比較全面的安排和配比，不要因為特別偏好某一類投資工具，而增加未來養(yǎng)老過程中可能面臨的風險。，

比如，過分注重房產(chǎn)投資養(yǎng)老，家庭中缺少流動資產(chǎn)（儲蓄、基金等金融資產(chǎn)）的配置，那么萬一在養(yǎng)老過程中發(fā)生一大筆緊急用度（如突發(fā)意外或疾?。?，手中缺乏可動用的流動資金，生活就會陷入困境。又比如，青壯年期間特別偏好高收益的投資工具，大部分資產(chǎn)全部配置在股票、基金等方面，從未安排過家庭保障，由于這些工具價值波動變化過快，虧損的概率也較大，那么到了臨近退休之際，也許你會發(fā)現(xiàn)自己的養(yǎng)老金儲備計劃已經(jīng)無法順利實現(xiàn)，此時就會感嘆如果有一部分穩(wěn)定的保險養(yǎng)老金來源，自己的養(yǎng)老就不會那么被動了。

總之，儲備養(yǎng)老金是一項長期而艱巨的理財任務(wù)，必須從小處做起，無論是儲蓄、基金、債權(quán)還是保險等，如果每個月能“擠”出六分之一用于儲備養(yǎng)老金之用，并且長期堅持，就應(yīng)該能制勝于未來了。

一句話秘密：每個月最好留出收入的六分之一用于長期退休籌劃。

篇11

在200份有效問卷中，投資者的性別、年齡、學歷以及銀行理財產(chǎn)品的認購起點對泰州居民購買銀行理財產(chǎn)品也有一定程度上的影響。泰州居民購買銀行理財產(chǎn)品的男性明顯多于女性，36到45歲的年齡段的人居多。在調(diào)查訪問的這些人中學歷為大學?？苹虮究频娜司佣?，一個月的工資大致都處在5000元左右。從這些基本信息可見，去銀行辦理業(yè)務(wù)的人群大多為中年人且有一定文化水平的且擁有一定的財富。投資銀行理財產(chǎn)品占年凈收入的比例分別在25%以下和25%到50%兩個階段，對理財產(chǎn)品的了解程度大多為了解一點且大多數(shù)是通過網(wǎng)絡(luò)或銀行或其他金融機構(gòu)這兩個機構(gòu)來購買銀行理財產(chǎn)品。調(diào)查人員購買小于等于3個月的銀行理財產(chǎn)品，更傾向于中等風險中等收益類型的理財產(chǎn)品且理財產(chǎn)品的金額起點是5萬元，大多保本固定和保本浮動收益類的理財產(chǎn)品的選擇說明調(diào)查者大多為投機保本者，想通過短時間賺取一定的收益。

調(diào)查結(jié)果呈現(xiàn)出以下特點：市場對理財產(chǎn)品需求呈現(xiàn)短期化；保本收益型理財產(chǎn)品成為主要產(chǎn)品，但與居民需求相悖；居民認購理財產(chǎn)品仍然以柜面渠道為主。

三、泰州銀行理財產(chǎn)品市場的不足

（一）市場上理財產(chǎn)品逐漸豐富，但同質(zhì)化趨向嚴重

通過對于國內(nèi)各個商業(yè)銀行所開發(fā)和設(shè)計的理財產(chǎn)品進行調(diào)查和分析能夠發(fā)現(xiàn)，這些不同的理財產(chǎn)品存在著很多的共性，同質(zhì)化情況比較突出，這樣情況的存在是不利于理財產(chǎn)品市場的健康發(fā)展的，在進行理財產(chǎn)品的開發(fā)設(shè)計的時候，需要銀行進行更多的創(chuàng)新，逐步形成自己的特色，建立起一個品牌，獲得更多的競爭優(yōu)勢，實現(xiàn)更為穩(wěn)定快速的發(fā)展。

（二）銀行的操作風險與從業(yè)人員的整體素質(zhì)需提高

在實際的進行理財產(chǎn)品的經(jīng)營的時候，各項工作的進行不透明，在這種情況下，客戶在投入資金之后不能夠?qū)τ谫Y金的動向進行及時全面的了解和把握。而且，在銀行實際運用這些資金的時候也沒有嚴格的規(guī)范和要求，這使得資金的經(jīng)營運作面臨著很多的不確定性因素，這些不確定性因素的存在使得資金的運作將會遇到更多的風險，有可能帶來各種經(jīng)營損失，進而損害客戶的利益。同時，從目前的基本情況來看，很多商業(yè)銀行從業(yè)人員的整體素質(zhì)不高，沒有掌握專業(yè)的技能，不能夠滿足特定崗位業(yè)務(wù)服務(wù)的基本要求，使得相關(guān)的業(yè)務(wù)服務(wù)質(zhì)量難以得到保證，從長遠發(fā)展來看，對于銀行來說是極為不利的。

（三）個人理財觀念上存在的誤區(qū)多

很多人在進行理財?shù)臅r候依然在很大程度上受到傳統(tǒng)觀念的影響作用，所以人們在實際的進行理財活動的時候有著一系列的誤區(qū)。首先，人們在進行理財?shù)臅r候更傾向于進行儲蓄，通過儲蓄是難以獲得理財收益的，因為人民幣在不斷的進行貶值，而儲蓄所獲得的微薄收益難以對于貶值的部分進行彌補，因此，這種情況下人們的財富一直都在縮水。其次，還有很多人對于各種理財方式似乎都比較的感興趣，進行各種投資活動，這樣看上去能夠?qū)崿F(xiàn)對于投資風險的分散，但實際上在進行理財?shù)臅r候，人們難以掌握各種理財方式所需要的知識以及技巧，反而會使得自己的理財活動面臨更多的不確定性因素，最終導致?lián)p失的出現(xiàn)。

四、影響泰州居民理財產(chǎn)品市場的需求因素

宏觀經(jīng)濟策略會在很大程度上對于理財市場的方方面面產(chǎn)生深遠的影響作用。穩(wěn)定的政治環(huán)境是產(chǎn)品市場良好發(fā)展的基礎(chǔ)，如果政治環(huán)境不穩(wěn)定，對外會導致國際地位下降，本幣貶值，對內(nèi)會導致社會動蕩，從而對市場產(chǎn)生巨大影響。

利率：利率水平的變化對風險和收益的評估具有標桿性的意義，隨著人們生活水平的提高，利率也成為了影響市場的重要因素，一般來講，利率的提高會使投資者將資金存入銀行的傾向增加，從而影響對理財?shù)臎Q策。

通貨膨脹：在人們的收入不變的時候，如果商品的價格上升了，人們的購買能力就會出現(xiàn)不足；如果人們的收入依然不變，但是商品的價格降低了，人們的購買能力就會實現(xiàn)提高?，F(xiàn)在，隨著人民幣不斷的貶值，很多人都不希望自己的財富縮水，因此，往往都會選擇那些安全系數(shù)較高而且能夠彌補貶值損失的理財方式。

產(chǎn)品發(fā)行品牌：銀行的實力和業(yè)務(wù)水準決定了對產(chǎn)品所籌集資金的管理能力，對產(chǎn)品的收益具有決定性作用。中資銀行在了解本國市場結(jié)構(gòu)、客戶狀況以及法律和經(jīng)濟環(huán)境方面具有雄厚的實力。但較于外資銀行先進的管理理念和豐富的投資經(jīng)驗，中資銀行處于劣勢。

產(chǎn)品委托期：一般來說，產(chǎn)品的期望收益隨產(chǎn)品委托期的增加而增加，其風險表現(xiàn)在，委托期越長，違約風險越大，反之亦然。其所帶來的價值表現(xiàn)在資金的時間價值，資金投入生產(chǎn)經(jīng)營后，創(chuàng)造新價值而帶來增值，即委托期越長，增值額也應(yīng)該越大。

除此之外，還有微觀方面的一些因素也會影響到對理財產(chǎn)品的需求。

居民收入水平：個人平均月收入越多，居民購買銀行理財產(chǎn)品的可能性越大，對購買次數(shù)和購買增加金額也具有顯著的正向影響。

金融市場的競爭水平：在整個市場的需求保持不變的情況下，隨著競爭對手的不斷增加以及競爭對手對于更為科學合理營銷手段的運用，會使得商業(yè)銀行在進行個人理財產(chǎn)品經(jīng)營的時候面臨更多的壓力。

金融市場的價格機制：在進行理財產(chǎn)品價格界定的時候，需要注意各個不同方面的因素，比如，利率水平就會對于其價格產(chǎn)生很大的影響。在進行實際的經(jīng)營活動的時候，需要對于實際利率以及名義利率做出更多的了解和認識。在很多時候名義利率和實際利率都是有著很多的區(qū)別的，需要引起足夠的重視。

五、建議

在總結(jié)出影響泰州居民銀行理財產(chǎn)品需求的關(guān)鍵因素之后，銀行在開展理財產(chǎn)品的營銷工作時，需要特別注意以下幾點：

（一）樹立銀行品牌，增強銀行實力

中國建設(shè)銀行、中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行在這方面具有優(yōu)勢，其他規(guī)模較小的股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行要通過多種途徑樹立銀行的品牌，尤其是要注重銀行工作人員在銷售理財產(chǎn)品時對投資者披露產(chǎn)品風險的程度，增強銷售人員的真誠度，才能較快的樹立銀行品牌，增強投資者對銀行品牌的喜愛與忠誠度。

（二）精簡銀行網(wǎng)點數(shù)量，簡化銀行理財產(chǎn)品的辦理方式

篇12

成功的人生需要正確規(guī)劃，你今天站在哪里并不重要，但是你下一步邁向哪里卻很重要。

步驟一：了解你自己

一個有效的職業(yè)生涯設(shè)計，必須是在充分且正確地認識自身的條件與相關(guān)環(huán)境的基礎(chǔ)上進行。

你需要審視自己、認識自己、了解自己，并做自我評估。自我評估包括自己的興趣、特長、性格、學識、技能、智商、情商、思維方式、思維方法、道德水準以及社會中的自我等內(nèi)容。

詳細估量內(nèi)外環(huán)境的優(yōu)勢與限制設(shè)計出自己的合理且可行的職業(yè)生涯發(fā)展方向，通過對自己以往的經(jīng)歷及經(jīng)驗的分析，找出自己的專業(yè)特長與興趣點，這是職業(yè)設(shè)計的第一步。

步驟二：清楚目標，明確夢想

如果你不知道你要到哪兒去，那通常你哪兒也去不了。

每個人眼前都有一個目標。這個目標至少在你本人看來是偉大的。沒有切實可行的目標作驅(qū)動力，人們是很容易對現(xiàn)狀妥協(xié)的。

蓋爾?希伊在《開拓者們》中，通過一份內(nèi)容十分廣泛的"人生歷程調(diào)查問卷"，訪問了6萬多個各行各業(yè)的人士，發(fā)現(xiàn)那些最成功和對自己生活最滿意的人有一個共同的特點：他們都致力于實現(xiàn)一個其實際能力所難于達到的目標。他們的生活有意義，而且比那些沒有長遠目標驅(qū)使其向前的人更會享受生活。

制定自己的職業(yè)目標并沒有想象的那么難，只要考慮一下你希望在多少年之內(nèi)達到什么目標，然后一步一步往回算就可以了。目標的設(shè)定要以自己的最佳才能、最優(yōu)性格、最大興趣、最有利的環(huán)境等信息為依據(jù)。通常目標分短期目標、中期目標、長期目標和人生目標。

確立目標是制定職業(yè)生涯規(guī)劃的關(guān)鍵，有效的生涯設(shè)計需要切實可行的目標，以便排除不必要的猶豫和干擾，全心致力于目標的實現(xiàn)。

步驟三：制訂行動方案

你的職業(yè)正在幫助你實現(xiàn)人生的最終目標嗎？你是否有一種途徑可以讓你現(xiàn)有的職業(yè)與你的人生基本目標相一致？

正如一場戰(zhàn)役、一場足球比賽都需要確定作戰(zhàn)方案一樣，有效的生涯設(shè)計也需要有確實能夠執(zhí)行的生涯策略方案，這些具體的且可行性較強的行動方案會幫助你一步一步走向成功，實現(xiàn)目標。

通常職業(yè)生涯方向的選擇需要考慮以下三個問題：

我想往哪方面發(fā)展？

我能往哪方面發(fā)展？

我可以往哪方面發(fā)展？

如果你現(xiàn)在是一個財務(wù)人員，但你的5年、10年或20年個人職業(yè)規(guī)劃是希望成為一個理財規(guī)劃師。那么，你應(yīng)該問自己下列幾個問題：

我需要哪些特別的培訓和學習才能使我夠資格做一名理財規(guī)劃師？

為使自己發(fā)展路上順暢坦蕩，需要排除的內(nèi)部和外部障礙有 哪些？

我目前的上司在這方面能給我?guī)椭鷨?？我周圍的人在這方面能給我?guī)椭鷨幔?/p>

目前的公司對我最終成為理財規(guī)劃師的可能性有多大？是否比在其他公司機會更大？

作為理財規(guī)劃師這個職位的經(jīng)驗水平和年齡層次是怎樣的？我是否符合這個范圍？

步驟四：停止夢想，開始行動

行動。這是所有生涯設(shè)計中最艱難的一個步驟，因為行動就意味著你要停止夢想而切實地開始行動。如果動機不轉(zhuǎn)換成行動，動機終歸是動機，目標也只能停留在夢想階段。

職業(yè)規(guī)劃成功的案例都是在有明確的職業(yè)目標后，在求職過程中不斷與那個目標看齊。當然，并不是每一個人都具有遠見，定下自己的目標，并有計劃地不斷朝這個方向努力的，但這一點對職業(yè)發(fā)展起著致關(guān)重要的作用。

立即行動，無論你是處于大學畢業(yè)剛剛踏上職業(yè)路途的年輕人，還是40歲左右并且正陷在一份你不喜歡的工作之中的中年人，現(xiàn)在都是你進行職業(yè)規(guī)劃的好時機。只要你還沒有到安享晚年的地步，任何時候開始你的職業(yè)規(guī)劃都不為晚。

計劃不如變化快

計劃不如變化快。影響你職業(yè)生涯規(guī)劃的因素諸多，有的變化因素是可以預測的，而有的變化因素難以預測。要使職業(yè)生涯規(guī)劃行之有效，就須不斷地對職業(yè)生涯規(guī)劃進行評估，修正生涯目標、考慮生涯策略、方案是否恰當，以適應(yīng)環(huán)境的改變，同時可以作為下輪生涯設(shè)計的參考依據(jù)。

成功的職業(yè)生涯設(shè)計需要時時審視內(nèi)外環(huán)境的變化，并且調(diào)整自己的前進步伐。目標的存在只是為你的前進指示一個方向。而你是它的創(chuàng)造者，你可以在不同時間不同環(huán)境下更改它，讓它更符合你的理想。

在今天，我們的工作方式不斷推陳出新，除了學習新的技能知識外，還得時時審視自己的生涯資本并意識到其不足的地方，不斷修正自己的目標，才能立于不敗之地。

帶上職業(yè)導航圖

篇13

大家拿著自己的血汗錢進入股市，更有一些人“賣房炒股”“借錢炒股”，可是很多人的股票知識少之又少，這樣盲目入市，風險很大。作為中學生，現(xiàn)在手頭還沒有很多錢，但是了解一些有關(guān)股票的知識，了解股票的操作方法，了解影響股價的因素，這些都是很有必要的。

在大家如此癡迷股市之時，我們更要清醒地認識到股市投資的特點是“高風險，高收益”，注意投資理財方式的多元化，不要將所有的雞蛋放在一個籃子里?？墒瞧渌耐顿Y理財方式還有哪些？各自具有什么特點？如何操作？……這些問題可能很多人并不是很清楚。所以我們希望學生能夠主動了解這些知識，為以后的投資理財做好準備。

（二）教材資源。

第一，關(guān)于這部分內(nèi)容，課標表述如下：解析銀行存貸行為，比較商業(yè)保險、債券、股票的異同，解析利潤、利息、股息等回報形式，說明不同的投資行為。從教材內(nèi)容來看，《思想政治（必修一）》第六課講《投資理財?shù)倪x擇》，教材分為兩個框題，第一框題是“儲蓄存款和商業(yè)銀行”，第二框題是“股票、債券和保險”。教材中以理論的形式對上述投資理財?shù)姆绞阶髁撕喴榻B。但因為這部分內(nèi)容較抽象，在以往的教學實踐中，盡管教師也嘗試列舉實例講解，但學生對這些內(nèi)容還是很生疏，學習中，常常會提出問題。這一方面說明學生對此很感興趣，另一方面也說明僅靠課堂講授，學生無法真正了解這些理財方式。因此，我們選擇該課題讓學生去模擬操作，在操作中自己去感悟各種投資理財?shù)姆绞?，體會不同方式的本質(zhì)及特點。

第二，這個項目的可操作性。投資理財這個項目內(nèi)容很多，但是對于高中生而言，把握幾種主要的投資理財方式，如儲蓄存款、股票、債券、基金、商業(yè)保險等即可。對于這幾種常見的投資理財方式，學生既可以走進相關(guān)機構(gòu)進行走訪調(diào)查，也可以在網(wǎng)上利用相關(guān)軟件進行模擬操作，還可以閱讀相關(guān)書籍，與親友交流，等等，研究方式多樣，可操作性也比較強。

（三）現(xiàn)實意義。

模擬“投資理財”這個項目，對于學生的長遠發(fā)展和綜合素質(zhì)的提高具有很強的現(xiàn)實意義。隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，投資理財成為大家的一種生活方式。當前我國的金融市場日益活躍，投資理財?shù)姆绞礁佣嘣?。而且，投資理財并不是富人的專利，學生手頭有一些零花錢，也可以將其用于投資理財，培養(yǎng)投資理財?shù)囊庾R和正確的理財觀念。

由此可見，開展模擬“投資理財”項目學習能夠調(diào)動學生的學習積極性，促進學生深入理解教材知識，而且對學生綜合能力的提升大有裨益，所以我們決定將模擬“投資理財”作為這次項目學習的主題。

（一）“投資理財”調(diào)查問卷及調(diào)查報告。

設(shè)計關(guān)于“投資理財”的調(diào)查問卷，通過走訪調(diào)查、整理調(diào)查問卷，了解常用的理財方式和大眾化的理財觀念，了解理財者的年齡、職業(yè)、收入、受教育程度等因素對理財觀念的影響。

（二）介紹理論學習成果的小論文。

通過上網(wǎng)收集資料，詢問家長親友，了解不同理財方式的概念及特征，完成理財專題小論文。

（三）投資理財策略。

在理論學習的基礎(chǔ)上，設(shè)計出實用的投資理財策略。

（四）“投資理財”展板或“投資理財”報告會。

在“模擬操作”環(huán)節(jié)，利用相關(guān)軟件進行不同投資理財?shù)哪M操作，了解各種理財方式的基本操作方法。同時，在操作中可以更深入地體會不同理財方式的含義、本質(zhì)和特點，積累投資理財?shù)慕?jīng)驗，為以后生活中真實的投資理財做好準備。

在明確了完成本項目的意義及要完成的項目任務(wù)之后，組內(nèi)討論，確立項目學習的實施方案。

（一）成立項目組（5月4日～5月7日）。

首先召集前6個班的政治課代表開會，介紹項目學習的相關(guān)理論以及政治組項目學習的課題和政治組項目學習的操作方案（簡介），請課代表去動員本班同學。

學生提交名單，經(jīng)過教師審核，最終確定項目組的學生成員。教師在分組時，考慮到小組內(nèi)交流的方便，綜合大家的意見，將學生分成了7個小組。根據(jù)每個小組的自主選擇及教師適當調(diào)配，將1到7組依次確定為債券1組、債券2組、股票組、保險組、基金組、儲蓄組、理財組。

（二）進行社會調(diào)查（5月8日～5月19日）。

項目組進行社會調(diào)查的基本工作是：

1.初擬問卷：擬出調(diào)查問卷，交由教師修改。

2.確定問卷：全體政治組成員交流、討論、修改，完善調(diào)查問卷。

3.發(fā)放問卷：將300份調(diào)查問卷分發(fā)給學生，學生持調(diào)查問卷進行調(diào)查（通過拍照等方式記錄過程）。分發(fā)問卷時向?qū)W生強調(diào)：根據(jù)調(diào)查問卷中的年齡、工作年限、收入等選擇不同的群體進行調(diào)查，不要集中在一個群體中。

4.形成報告：問卷完成后對本小組的調(diào)查問卷進行整理，形成調(diào)查報告。

學生進行社會調(diào)查的目的是了解大眾化的投資理財方式和老百姓普遍存在的一些理財觀念，并了解職業(yè)、教育背景、收入等因素對理財觀念的影響，為項目學習的開展提供基本的社會資料。

學生進行社會調(diào)查之后，了解到教材介紹的股票、債券、儲蓄存款等都是老百姓最常用的投資理財方式，也理解了生活中不同收入、不同職業(yè)、不同教育背景的人的理財觀會有明顯的差異，同時開始思考自己如何樹立科學合理的理財觀念，這些都為后續(xù)的項目學習奠定了良好的基礎(chǔ)。

（三）理論學習（5月8日～5月19日，與社會調(diào)查同時進行）。

1.學習目的：了解不同理財方式的含義、特點及基本操作中涉及的相關(guān)理論。

2.學習內(nèi)容：因各小組的任務(wù)不同而不同，具體內(nèi)容如下：

債券組：債券的含義、類型，如何買債券。

股票組：如何開戶？如何看盤？如何選股？如何買賣？交易時涉及到印花稅、證券交易費等如何計算？

保險組：商業(yè)保險在我國的發(fā)展

歷史，保險公司有哪些，商業(yè)保險的種類（老百姓關(guān)注的商業(yè)保險種類有哪些），商業(yè)保險的特點，如何選擇適合自己的商業(yè)保險。

基金組：基金的含義、種類，基金公司有哪些，如何買賣基金，如何選擇基金。

儲蓄組：儲蓄存款的定義、分類、

利率等相關(guān)問題，研究要盡量深入一些。

理財組：什么是理財產(chǎn)品？不同的銀行分別有哪些理財產(chǎn)品？如何選擇適合自己的理財產(chǎn)品（選擇時考慮因素有哪些）？

3.學習材料：可以通過上網(wǎng)收集資料，和父母親友交流，查閱相關(guān)書籍等方式來完成這一環(huán)節(jié)的學習

任務(wù)。

（四）模擬操作（5月20日～6月20日）。

有了對實際情況的了解，并掌握了一定的理論知識，項目學習進展到了“實戰(zhàn)”環(huán)節(jié)。

1.布置任務(wù)：給每個組50萬元人民幣作為家庭理財虛擬資金。每個組在討論的基礎(chǔ)上形成理財方案，并記錄理由。

對自己的理財過程進行跟蹤記錄，信息盡量詳細。以股票為例，學生需要每天記錄數(shù)據(jù)，如大盤點數(shù)、股價、你買賣的數(shù)量、心得等等。

一個月后，我們對不同小組的收益進行比較。

2.中期管理：我們規(guī)定每周四下午大課時間為項目組活動時間，在第一周，我們發(fā)現(xiàn)學生的模擬操作存在以下問題：大多數(shù)小組都把資金集中在股市，其他方面投資較少（5月份，股市行情很好，所以很多學生將家庭理財資金中的絕大部分投入到股市中）；有的小組想要進行股市投資，但是不清楚如何操作；有的小組沒有記錄或者是記錄內(nèi)容不夠詳細。

3.方法指導：針對上述問題，我們給學生強調(diào)了以下幾點――

（1）投資注意多元化，不能把所有的資金全部用于風險較大的投資。明確本項目是以家庭理財為背景的，也就是給大家的50萬元資金是一個家庭的財富。試想，一個家庭的財富能全部用于股票投資嗎？

（2）可以在周末去證券公司進行

走訪，會有專業(yè)的理財經(jīng)理指導客戶具體操作。如果班里有同學的父母、親戚等在銀行或證券公司，也可以請他們來給大家作一個小型講座，具體指導如何操作。

（3）記錄信息盡量詳細。以股票為例，你在哪家證券公司買的股票？買的什么股票？代碼是多少？多少錢一股？你買了多少股？你買這只股票的原因，你買的時候大盤是多少點？賣的時候也要記錄以上信息。

（4）過程要求真實。大家一定要記錄真實的數(shù)據(jù)。

（5）在整個項目學習過程中，注意組內(nèi)分工，每個同學負責不同的內(nèi)容，大家協(xié)作完成此項目。

4.“實戰(zhàn)”成績：經(jīng)歷了一個月的“實戰(zhàn)”，學生通過報表、截圖等方式匯報了自己的收益情況。其中，收益最多的一個組盈利55803.09元（虛擬）。下面是該小組的“實戰(zhàn)”成績摘要：

購買的股票主要有重慶啤酒、徐工機械、沃爾核材、七匹狼、晨光文具等，這些主要是在家長的指導下操作，其中有賺有賠，最終收益54132.64元。

購買的基金有000523，710001，

000311，000928，000045，最終收益

1546.85元。

在模擬操作過程中，只要有閑余資金，就放入余額寶中，最終收益123.6元。

項目學習的特點是以終為始，在項目成果的驅(qū)動下，歷經(jīng)整理、完善、總結(jié)和反思，我們完成了項目，并形成了豐富的成果。

（一）形成了投資理財策略。

每個小組都制訂了本小組的投資理財策略，并且根據(jù)實際情況不斷做出調(diào)整。

以儲蓄組為例，他們將50萬元的虛擬資金分成了三部分，30萬元用于炒股，10萬元用于購買銀行理財產(chǎn)品，10萬元放在余額寶中。在模擬投資的過程中，因為6月份股市出現(xiàn)了大幅波動，所以他們及時撤出資金，并將這部分錢轉(zhuǎn)入余額寶中，對自己的投資方案作出了及時的調(diào)整。

在項目組定期的交流活動中，組內(nèi)同學認為，通過項目學習，他們深刻認識到了投資理財必須遵循一定的原則：遵守法律，不能搞非法投資；投資理財應(yīng)當量入為出，保證基本生活；投資方式應(yīng)當多元化；懂得規(guī)避風險；要留出一部分資金作為流動資金，等等。

（二）形成了文本成果。

1.調(diào)查問卷。

理財結(jié)構(gòu)調(diào)查問卷

（1）您的理財結(jié)構(gòu)：

A.儲蓄存款10%以下10%～30%

30%～50%50%～80%80%以上

B.債券10%以下10%～30%

30%～50%50%～80%80%以上

C.股票10%以下10%～30%

30%～50%50%～80%80%以上

D.商業(yè)保險10%以下10%～30%

30%～50%50%～80%80%以上

E.其他

（2）您的入職情況：

學生（未入職）入職五年以內(nèi)入職五到十年入職十年以上退休以后

（3）您的年齡：

18歲以下18～30歲之間 31～40歲之間41～50歲之間51歲及以上

（4）您的月收入狀況：

3000元及以下3001元～5000元5001元～8000元8000元以上

（5）您的受教育程度：

大專以下大專本科本科以上學歷

（6）您主要是通過哪種方式了解

金融知識：

電視、網(wǎng)絡(luò)等媒體與親人朋友交流購買理財書籍會議講座其他

（7）用一句話來描述您的理財觀：

2.調(diào)查報告。學生通過微信、QQ以及街頭調(diào)查的方式完成問卷調(diào)查，現(xiàn)將保險組的調(diào)查報告節(jié)選如下。

理財結(jié)構(gòu)調(diào)查報告（節(jié)選）

根據(jù)問卷數(shù)據(jù)分析、街頭采訪的結(jié)果，小組討論得出以下結(jié)論：

首先，大部分人對于理財知識的缺乏直接導致了在投資分配方面不均衡、沒有計劃以及理財觀念模糊的情況。因此，改善此情況的主要措施是明確人們的理財觀念，增強人們的理財意識。

其次，調(diào)查對象主要是41～50歲的中年人，這部分人生活壓力較大，有未成年子女和年紀較高的老人，生活負擔重，沒有多余的資金用來理財。

再次，人們的理財主要偏向于儲蓄，原因是怕?lián)L險，缺乏對于風險的正確認識。相比于其他投資手段，儲蓄是相對風險較小但也是利潤較低的形式。在這方面，銀行應(yīng)加強對于理財產(chǎn)品的宣傳，引導投資者增加儲蓄之外的其他投資方式。同時，投資者也應(yīng)增強對風險的正確認識。

最后，中國當今的經(jīng)濟改革正在進行，經(jīng)濟正在實現(xiàn)轉(zhuǎn)型發(fā)展，在這樣一種有利的經(jīng)濟形勢和市場環(huán)境下，投資者更應(yīng)當進行合理的理財結(jié)構(gòu)規(guī)劃，分享經(jīng)濟改革的紅利。

（三）報告會上展風采。

因為學校有一個金融社，所以我們把這個報告會選在金融社的社團活動時間來進行。

內(nèi)容：

1.各小組介紹本小組理論學習的

成果。

2.各小組介紹本小組理財方案的

選擇。

3.各小組根據(jù)自己的理財過程為

中學生理財提出合理化建議。

要求：

語言簡練，內(nèi)容充實。

投資理財報告會發(fā)言稿（節(jié)選）

牛之洲、蔡翼晨：在一開始的調(diào)查問卷與數(shù)據(jù)整理活動中，小組內(nèi)成員初次合作，在互相磨合和適應(yīng)的情況下完成了任務(wù)，其中，蔡翼晨同學對于數(shù)據(jù)的敏感程度以及數(shù)據(jù)所展現(xiàn)出來的一系列現(xiàn)象及原因的解讀讓組內(nèi)成員贊嘆不已，高潔怡同學在整理資料與數(shù)據(jù)時更是提出了一系列的寶貴意見，牛之洲同學在整理數(shù)據(jù)時的細心、認真，更值得組內(nèi)成員學習。

通過這次學習，我們感受到了理財?shù)镊攘?，讓自己的錢充分地發(fā)揮出價值也是一門學問；同時，在面對數(shù)據(jù)以及一些現(xiàn)象時，如何透過現(xiàn)象看本質(zhì)，透過數(shù)據(jù)看整體，也是我們要學習的地方，也是要應(yīng)用在生活中的技能。

高潔怡：從對理財一無所知，到形成研究報告，看著一個又一個統(tǒng)計數(shù)據(jù)，看著一筆又一筆的收益，看著對市場分析的一個又一個門道，歷時一個月的項目學習，帶給我諸多的思考。

我負責的部分主要是基金的操作和理論學習研究。起點為零的我在開始時上網(wǎng)查找資料，幾乎一無所獲。堆砌的術(shù)語，模糊的指向，這一切告訴我沒有捷徑可循。在關(guān)注各大網(wǎng)頁“推薦”的股票基金幾天內(nèi)全盤翻綠之后，我更加堅定了這一認識。于是我開始轉(zhuǎn)向經(jīng)濟新聞，像爸爸炒股一樣關(guān)注各板塊消息，同時，我了解到基金的不同分類，股票型的風險較大但收益可觀，偏債券型基金隨著消息的利好也會有優(yōu)秀的表現(xiàn)，穩(wěn)健型股票收益較小，但與之前的幾種相比，適合的人群大不一樣。

市場在消息中不斷沉沉浮浮，世界在花花綠綠中變幻萬千，經(jīng)濟是其中的命脈，是國家看得見也是看不見的魂魄。在牛市中，操作基金僥幸盈利的我一直記得爸爸曾說過，只有你在股市中絕望之后，才會重新認識自己的欲望。項目學習帶給我的，遠不止這些。

報告會上，學生用簡明的圖表、生動的語言闡釋了自己在這次項目學習中的收獲，我們也感受到了學生在項目學習過程中，不僅增長了投資理財?shù)闹R，而且能跟小組同學分工合作，促進了團隊意識的提升，同時面對股市的沉浮，學生還悟出了一些人生哲理，這些都讓我們感到欣喜。

模擬理財?shù)捻椖繉W習結(jié)束了，但是我們的思考仍在繼續(xù)。在項目學習實施過程中，我們體會到，項目學習確實有它獨特的魅力，它能促進學生綜合能力的提高。具體來看，主要包括以下幾個方面。

（一）與傳統(tǒng)教學方法相比，項

目學習能大大激發(fā)學生的學科興趣。

以模擬“投資理財”這個項目為例，如果按傳統(tǒng)方式去講，學生會感覺深奧難懂，覺得離自己的生活比較遠。但是，用項目學習的方式來做，學生就會感到投資理財就在我們身邊，而且大家都努力想使自己的50萬元虛擬資金升值，所以了解相關(guān)知識的興趣也就大大提升了。

（二）與傳統(tǒng)教學方法相比，項目

學習更加注重團隊合作。

模擬“投資理財”這個項目，遠不是一個人可以完成的。每個組必須在團隊合作的基礎(chǔ)上完成學習任務(wù)。在項目組定期的活動中，組與組之間也可以進行交流與探討，在此過程中，學生的團隊合作意識和能力都有提升。

（三）與傳統(tǒng)教學方法相比，項目

學習更能提高學生應(yīng)對困難的能力。

在傳統(tǒng)的教學模式下，教師講，學生聽，學生聽懂即可，面臨的挑戰(zhàn)較小。而項目學習是在“做中學”，“做”就是實踐，在實踐中，學生會遇到各種各樣的困難，如果不能用良好的心態(tài)來面對困難，用正確的方式來應(yīng)對困難，就很難完成項目學習的任務(wù)。

（四）與傳統(tǒng)教學方法相比，項目

學習能促進學生更深入地理解教材知識。

在模擬理財?shù)倪^程中，學生會主動去研究什么因素影響股票；主動計算和比較余額寶與儲蓄存款的收益；自覺分析為什么股價的波動和

基金的波動之間有聯(lián)系……在這些思考和比較中，學生對股票、基金、儲蓄存款、余額寶等理財方式的認識不僅僅停留在理論層面，更能在實踐中感受這些理財方式的本質(zhì)。模擬理財中，學生也積累了一些投資經(jīng)驗。

（五）與傳統(tǒng)教學方式相比，項目學習更能促進學生學以致用，獲得生存的實用技能。

“投資理財”這部分內(nèi)容，如果僅僅是教師講，學生聽，學生只是注重對知識的把握，覺得會做題就可以了。但經(jīng)過模擬“投資理財”的項目活動，學生在活動中感受到了投資理財?shù)闹匾?，也感受到了投資理財?shù)镊攘Γ辛送顿Y理財?shù)囊庾R，同時獲得了一些投資理財?shù)摹皩崙?zhàn)”經(jīng)驗。在投資理財報告會上，有學生說：“等我上大學，有了較多的零花錢，我就要拿其中一小部分來投資理財。”

當然，在這次項目實施的過程中，我們還有一些遺憾和不足。

其一，在項目產(chǎn)品中提到的投資理財展板，本來我們打算讓學生在展板中展示理論學習的收獲，模擬理財過程中的理財方案、理財結(jié)果、理財心得等，與全校同學進行分享，遺憾的是，由于項目結(jié)束的時候，正值學生期末復習時期，學生復習時間緊張，所以展板最終沒有做出來。

其二，我們設(shè)計這個項目的時候也還有一些考慮不夠完善的地方。比如模擬炒股，學生需要在股市開盤的時間內(nèi)隨時關(guān)注股價，由于這個時間與學生的上課時間相沖突，這也在一定程度上影響了學生的項目學習進程。

其三，在學生進行理論學習的過程中，我們沒能給學生提供一些具體的資料，比如有關(guān)投資理財?shù)囊恍?/p>

有針對性的視頻、書籍等，所以學生在理論學習的時候花費的時間較多。