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Keywords; fire resistance design and construction of exterior wall thermal insulation material

中圖分類號：TU111文獻標識碼： A 文章編號：

隨著國民經濟收入的不斷增加，人類居住標準要求也愈來愈高，與此同時，房產業得到了迅猛發展，各地涌現出了大量的高檔小區，根據標準和要求建筑外墻穿上了“棉襖”——外墻保溫材料。正是這種保暖的“棉襖”，額外增加了建筑物的火災荷載。近年來，與建筑外墻保溫材料有關的火災頻繁發生，央視大樓配樓大火、上海膠州路大火、沈陽皇朝萬鑫特大火災……因此，提高國內各類建筑外墻保溫材料的防火安全性能．已成為事關民生安全的重要課題。那么，如何才能科學、有效地防止因外墻保溫材料引發的建筑火災呢？本文從設計及施工角度進行了探討．

1．建筑外墻保溫材料的類型及存在的隱患

1.1外墻保溫材料的定義

外墻保溫材料是由硅酸鹽保溫材料、膠粉聚苯顆粒、鋼絲網采水泥泡沫板（舒樂板）、聚苯乙烯、擠塑板、聚氨酯板、玻璃棉卷氈、擠塑板等組成，具有保溫、隔熱、防水等性能。

1.2外墻保溫體系材科分類

從材料燃燒的角度分類，目前用于外墻保溫系統的保溫材料主要包括三大類，分別為：

(1)無機類保溫材料：我國的巖棉、玻璃棉、膨脹玻化微珠保溫漿料等．屬不燃性材料，自身不存在防火安全問題。但其他性能不能完全滿足外保溫的要求，目前尚不具備廣泛應用的技術條件。

(2)有機無機復合保溫材料：以膠粉聚苯顆粒保溫漿料為主，屬難燃材料，且不具有火焰傳播性，自身不存在防火安全問題。

(3)有機高分子保溫材料：以聚苯乙烯泡沫塑料和聚氨醋硬泡為主．屬可燃材料，具有引發火災的危險性。

1.3外墻保溫材料的特點

EPS.XPS.PU均屬有機保溫材料，最大的優點是質輕、保溫、隔熱性好，最大的缺陷是防火、安全性差，易老化、易燃燒。燃燒時煙霧大、毒性大，承重性、使用年限、防火性均不如無機保溫材料。特別是EPS泡沫.XPS泡沫，耐火性極差，在80℃就產生熔融變形滴落。正因為此，在歐美等發達國家，對重要建筑、高層建筑進行外墻保溫，一般都要求對保溫系統和絕熱材料作燃燒性能及耐火極限試驗，且分為若干等級。不同等級的系統和材料適用不同范圍的建筑防火要求。到目前為止．EPS板薄抹灰外墻保溫系統由于涉及嚴重防火問題，在美國有20多個州禁止使用：在英國,18m以上建筑不允許使用EPS板薄抹灰外墻保溫系統：在德國,22m以上建筑不允許使用EPS板薄抹灰外墻保溫系統。

1.4外墻保溫系統的火災危險性

普通民用住宅，特別是高層住宅，一旦發生火災，火勢容易形成豎向蔓延。這是由于玻璃在火災的條件熔點會降低，因為受熱不均和膨脹變形受到了窗框的限制和內外表溫差過大等原因導致開裂破碎。建筑物內發生火災時，在高溫火焰的作用下，門窗玻璃會快速的破碎脫落．火舌便從這些破碎的門窗中伸出，變形成火勢的豎向蔓延。火勢通過外墻門窗口繼續蔓延的途徑基本有2種：一是火焰的輻射熱通過外墻門窗口將對面建筑物烤燃：二是火勢從穿過窗口向上延伸，烤燃上層窗口的可燃物，火勢漸漸向上蔓延導致整個建筑物起火。

2．建筑外墻保溫材料的防火設計

2.1設置相應的防火構造物

(1) 對于新建筑物。首先，在修訂的標準中，對于外墻保溫材料燃燒性能等級的規定，要能夠滿足建筑外墻保溫系統阻隔火焰傳播的能力：其次，由消防部門對建筑外墻保溫材料的防火性能進行測試和監督：再次，對于使用聚苯板薄抹灰的外墻保溫系統，應相應的增設擋火梁和防火隔離帶等防火構造物。

(2)對于已經采用可燃性保溫材料的建筑物。首先，應采用不燃性材料為保溫層做水平和豎向分隔；其次，建筑物的外墻轉角兩側以及窗口、門洞周圍應用不燃性材料進行分隔；再次，建筑物的外表層應用不燃性材料全面覆蓋，可用水泥砂漿進行涂抹；最后，如建筑物外墻采用幕墻．應用防火材料對幕墻與每層樓板、隔墻出的縫隙進行封堵。

2.2選擇正確的外墻保溫材料

（1)外墻保溫材料選擇：按照現行的制度要求，百米以上的建筑外墻基本上都要用A級材料，百米以下可用Bl級(不加防火隔離帶)B2級（需設置防火隔離帶）。

(2)外墻保溫材料性能參數：在對建筑外墻保溫材料選擇時，應重點掌握聚氨酯泡沫、擠塑板和苯板的效能選擇，可按以下參數選擇。①保溫效果：聚氨酯泡沫最好，擠塑板次之，苯板最差；②耐冷熱性能：聚氨酯泡沫最好，擠塑板次之，苯板最差；③吸水率（性）：擠塑板最低，聚氨酯次之，苯板最易吸水；④耐火性：擠塑板最長，苯板次之，聚氨酯泡沫最差．

3．施工管理措施

3.1保溫材料的進場管理

(1)總、分包方應對施工現場節能保溫所用的有機保溫材料等進行嚴格的防火安全管理和監督檢查。有機保溫材料性能應滿足設計要求。

（2)建設、監理應對進場的節能保溫材料的《備案證書》、《質量保證書》、《型式檢驗報告》等有效質量證明文件進行核查，并重點核查可燃類保溫材料檢驗報告燃燒等級是否符合相關規范、標準要求。

(3)進入施工現場的可燃類保溫材料，應按規范規定對其燃燒性進行見證取樣復驗，檢驗結果必須符合設計文件的使用要求。

(4)燃燒性能不合格的保溫材料不得進入施工現場，燃燒性能未復驗合格的有機類保溫材料不得使用。

(5)墻體、屋面保溫材料進入施工現場要派消防安全管理人員進行巡查。

3.2保溫材料的堆放管理

(1)有機保溫材料儲存在庫房時，庫房應由不燃性材料搭設而成，并有專人看管。

(2)有機保溫材料露天堆放時，堆放場四周應由不燃性材料圍擋：堆放場應為禁火區域，其周圍l0m范圍內及上空不得有明火作業，并應有顯著標識：堆放場附近不得放置易燃、易爆等危險物品；堆放場應配備種類適宜的滅火器、砂箱或其他滅火器具：堆放場內材料的存放量不應超過3天的工程需用量，并應采用不燃性材料完全覆蓋。

（3）有機保溫材料應分類整齊堆放，嚴禁在施工建筑物內堆存保溫材料。

(4)對未進行防火界面處理的有機保溫材料，應集中存放并進行防火覆蓋。施工現場嚴禁保溫材料長期露天。

3.3施工技術及工藝方面

（1）采用防火隔離帶的做法：以水平或堅直設置在建筑的層與層之間的防火隔斷，一般采用不燃或難燃材料，系統的任何材料之間都不留空隙．具有一定的寬度。或者是在建筑設計中類似于某些民用建筑陽臺挑梁的形式，將建筑的主體外伸一定距離，以建筑材料普遍為不燃材料起到防火分隔的作用，可理解為類似于擋火梁的作用，但是這里還有豎向分隔的要求。并且在每個窗楣和門楣上口加入不燃高強礦棉防火隔離帶，向上高度大于200mm:寬度為窗口兩側向外延伸300mm以上。主要防止室內發生火災時，火勢從窗口部位點燃外墻外保溫系統并引起火災蔓延的發生。

(2)采用防火保護層：覆蓋在可燃保溫層表面，可避免火災蔓延的系統構造層。防火保護層的厚度和質量穩定性，將直接決定系統層面受到熱量或火焰侵襲時對內側保溫材料的保護能力。

各類粘貼外墻外保溫系統的保溫板外應有不小于3mm的防火保護層。

(3)根據以往用水噴淋保護外部玻璃窗抵御外來火源熱輻射的做法，建議沒有水噴淋系統的建筑增加類似玻璃幕墻的水噴淋設施的工藝。

3.4嚴格建設工程施工現場管理

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目前高等院校所有課程都根據具體的專業設置目標，對于課程應該進行的實踐教學提出了要求，例如最為普遍的是各種案例教學，習題，實驗，調研，這種方法能讓學生在學校環境下，接觸到同類相關的問題和工作流程，尤其是一些行業技術性很強的課程，例如法律，學校就有模擬法庭，讓學生通過一些設計好的案子，模擬到未來的工作情景。[3]同樣，在人才測評教學中，可以讓學生模擬使用實際工作中通常采用的測評方法，以便學生走上工作崗位后，遇到同樣的情況，可以很快地進行技能的遷移，從而為順利就業打好基礎。 

二、人才測評課程實踐教學的主要環節設計 

（一）心理測驗 

心理測驗在人員評估中的應用主要有以下幾個方面：1.對應試者認知能力的診斷及發展潛能的預測，包括一般智力測驗、特殊能力測驗和能力性向測驗。例如：瑞文推理測驗和行政職業能力傾向測驗。2.對應試者的個性品質及心理健康水平進行測評。例如：卡特爾16PF測驗、DISC個性測驗、SCL-90、艾森克人格測驗等。3.對應試者的興趣、態度與動機等進行測評。例如：霍蘭德職業興趣測驗、工作滿意度測驗。教師介紹了各種心理測驗后，可以在課堂上實施某個測驗，讓學生通過實際的操作與練習，獲得對心理測驗知識的真正把握。正如古語所云“讀一遍不如做一遍”。比如，可以現場實行瑞文推理測驗、16PF、霍蘭德興趣測驗，讓學生體驗團體測驗的操作流程，學生兩人一組互相對測驗計分，以及撰寫測評報告。 

（二）筆試 

筆試是一種主試者通過書面設問，應試者進行書面作答的靜態測評方式。筆試也是學生最為熟悉的一種人才測評方法。為了讓學生真正掌握筆試的精髓，可以讓學生體驗作為出題者的角色，讓他們自己出一套考試題。學生選擇一門課程作為考試內容，根據筆試出題的流程與原則，精心設計一份完整的試卷。在編制之前，要求學生認真設計一份雙向細目表，確定試卷的題型、內容、分值、權重、難易程度。通過編制試卷，幫助學生掌握筆試的出題原則與方法。 

（三）結構化面試 

結構化面試是現代人才測評中一種非常重要的方法，是目前企事業單位招聘、公務員招錄中最常用的一種方式。結構化面試的內容、形式、程序評分標準及結果的合成與分析等構成要素，都按照統一制定的標準和要求進行。它要求：在面試前，將所要問的各個問題全部列舉出來，面試時，主考應按照事先所列的提綱和程序來進行，這樣可以保證所有的應聘者都回答同樣的問題，使面試的操作過程更加公正、易于操作。作為考生來說，要在面試中表現突出必須要有一定的積累。而對考官來說，面試中的“問、聽、觀、評”也是一項技術性非常高的工作。面試考場選擇布置、考官培訓等亦是非常專業的工作，都需要在實踐的基礎上去領會。在教學該內容時，模擬面試是一種非常好的方法，操作如下：1.先讓考生通過觀看視頻，形成對結構化面試的感性認識。2.前期準備：①讓學生模擬HR制訂招聘崗位信息，面試通知。②學生報名模仿角色：主考官、應聘者、計時員、記分員，其他學生扮演考官。③準備面試要用到的面試題、評分表以及布置考場。3.開始模擬面試：嚴格按照結構化面試流程進行考官培訓、面試、評分、計分。4.分享交流：①讓教師引導考生、考官分享面試感受，考官對考生表現進行評價。②教師進行總結和點評。 

（四）無領導小組討論 

無領導小組討論是指一組應試者在給定時間里，不指定召集人，在既定的背景之下或圍繞給定的問題展開討論，并得出一個小組意見。筆試可以“測知”，面試可以“察言”，無領導小組討論可以“辨行”。由于無領導小組討論更加具有動態性，學生通過實踐模擬可以更加深刻地理解人才測評技術的要領。操作方法參照結構化面試，需要重點注意的是考場的設計要便于考官觀察和有利于考生討論。 

（五）其他評價中心方法 

評價中心是以測評管理素質為中心標準化的一組評價活動。在這種活動中，多個主試采取多種測評方法圍繞一個中心進行評價，這個中心就是受測者的管理素質。評價中心的形式多種多樣，是一種十分綜合的測評技術。評價中心的突出特點是它的情境模擬性，除了上述介紹的心理測驗、結構化面試、無領導小組討論外，還有管理游戲、公文筐測驗、角色扮演等形式。在教學過程中，教師也可以組織學生進行模擬，但需要事先布置學生進行準備。　三、人才測評實踐教學效果 

在應用心理學專業的專業選修課人才測評的教學過程中，我們在介紹了人才測評的基本理論以及各種方法的操作流程后，充分地讓學生對各種人才測評方法進行實踐學習。比如：1.現場實施心理測驗，有條件的時候讓學生參與或主持學校學生干部選拔的心理測驗。2.筆試實踐環節的編制試卷則作為課程作業讓學生課后完成。3.專門安排兩次課，每次三個課時，分別模擬結構化面試和無領導小組討論。通過增加該門課程的實踐環節，我們發現教學的效果得到非常大的改進。主要有以下兩個方面： 

（一）教學趣味性增加，學生學習興趣提升 

相對而言，人才測評這門課程涉及的知識性的理論內容不多，而且一些基本的理論知識也是在管理學、人力資源管理、心理測量等課程均有涉及。如果單純給學生講解理論、各種方法操作流程，這門課程就顯得單調乏味，因而增加實踐教學內容，特別是模擬實踐，讓學生的學習就像做游戲一樣有趣，使學生學習興趣增強，學習效果也得到很大提升。 

（二）實踐與理論相輔相成，學生學以致用 

“學中做，做中學”，學生可以迅速將知識轉化為技能，并綜合消化，轉為能力。通過實踐教學，學生對人才測評技術的掌握獲得了理論上和感性的雙重體驗，不再是紙上談兵，也積累了實戰經驗，對他們將來從事此類工作提供了直接經驗。人才測評的實踐教學對學生來說是雙向的收獲，既可以幫助自己更好就業，也為以后的工作提供基礎。 

四、人才測評實踐教學應該注意的問題 

第一，教師在前期的理論教學中要將理論知識（基本概念、原理和操作流程、實施步驟、注意事項等）講清楚講透徹，讓學生掌握好基本功，也可以通過觀看教學視頻讓學生先獲得感性認識。 

第二，實踐教學能很好地調動學生的積極性，學生參與熱情高，為保證教學實踐的順利進行，教師應給學生制訂明確的教學任務，以形成具體的課程學習結果（如測評方案、測評報告），調控模擬教學的順利實施——做好準備工作，包括“計劃準備、組織準備、思想準備和物質準備”。[4] 

第三，教師要注意角色的轉換。在模擬教學實踐環節中，應以學生為中心，教師在旁邊觀察記錄學生表現以及過程中出現的問題，適時鼓勵、支持學生。在最后的分享環節，教師要注意引導學生，幫助學生發現問題、解決問題，進行經驗總結。 

[ 注 釋 ] 

[1] 劉遠我.人才測評方法與應用M].北京：電子工業出版社，2011. 

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對于投資理財，不少人認為，買股票、基金、債券才算理財，其實不然，如今靠保險來理財已經不是一件新鮮事。正因為保險理財屬于中長期投資，其收益可以穿越牛熊，保持穩健增長，抵御通貨膨脹。

太平人壽財富專家杜鑫瑞建議，在物價不斷瘋漲的當下，為了抵御通脹，實現資產安全保值，不妨把保險理財也放進資產配置的籃子里。但是，購買保險的投入應當量力而行，按需購買，不能盲目行事，只有適合的才是最好的。

保險理財應該是個人資產配置的基礎

很多人談起理財，就想到錢生錢，而且希望能夠獲得暴利生大錢。跟風式地買股票、盲目地買基金，最后損失慘重的投資者不在少數。

去年7月份以來，A股進入一波大牛市，但多數人是在股市大漲后期才進入，不幸遭遇了大震蕩。國內最大的理財論壇――隨手記理財調查顯示，經歷震蕩后，僅有12.9%的股民守住了盈利。26.5%的股民不賺不虧，超六成股民賬面有所虧損。炒股風險太大，并不適合所有的投資人。

至于投資房產，過去10年的確是黃金投資期，如今風光不再。未來隨著房產稅的推出，地產投資也不再是一個好的投資方式。

眼下最火的P2P雖然也能提供不菲的收益，但是跑路、破產的陰影如影隨行。今年上半年就有將近一半的新成立理財平臺跑路，風險不可謂不大。

理財不是賭博，需要科學的資產配置，但令人著急的是多數國人的理財規劃并不合理。著名調查機構益普索金融服務團隊調查資料顯示：73%中國內地受訪者通過股票、基金、房產、銀行理財等作為退休準備。近一半的人（48%）認為財務穩健主要靠運氣。

“美好的生活是可以規劃的。” 杜鑫瑞告訴記者，在當前物價飛漲，GDP不斷下行的經濟環境下，客戶的需求就是資產安全第一，收益持續穩定，保值增值，而保險理財產品可以幫助客戶實現財務穩健增值。

保險理財具有長期性和穩定性兩大特點。長期性決定了保險資金更偏好于長期投資，通常對接資金需求量大、投資回報期長的重點項目和民生項目，由此這些長期投資往往能夠穿越經濟周期的波動。

太平人壽財富專家杜鑫瑞稱，這些具備投資理財功能的保險產品，其未來的分紅和投資收益可對抗通脹獲得不菲收益，同時具備保障功能，可以為不確定的將來作比較確定的打算，購買保險理財產品可以說是個人資產配置的重要基礎。

分紅險占據保險理財主流

分紅、萬能、投連是保險理財的幾個主要產品類型。從風險排序來看，投連險相比而言風險最高，投資功能多一點，適合有一定風險承擔能力的人，分紅險風險程度最低，屬于穩健型理財，具備良好的資金積累和增值能力，有助于培養人們養成長期理財的良好習慣，萬能險在風險及收益方面則居于上述兩者之間。

去年11月份央行降息，分紅險收益穩健等優勢更加凸顯，很多保險公司通過產品創新，以“分紅+萬能險”作為突破點搶占市場。

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根據人民銀行2004年第四季度的調查顯示，子女教育和養老金儲備是普通家庭最為核心的理財目標。專家分析，這種理財目標決定了家庭應選擇一種中長期的理財規劃，而“穩健”將是前提，并適當考慮浮動收益預期。同時，風險管理觀念不可或缺，任何一種理財規劃，都必須同時對理財者人身風險進行充分的估量和保障。

基于此，有專家表示，在所有的理財產品中，保險公司開發的理財產品具有這種立體優勢，即借助于保險企業的風險管理和投資穩健特點，保險理財產品才能夠做到安全、收益和風險保障集于一身。

一向以倡導新生態理財觀念和風險管理觀念引領行業的太平人壽保險有限公司，敏銳地把握了這一市場需求，將穩健與浮動收益，還有風險保障多種因素有機結合，精心研發推出了一款創新概念的“太平盈利多理財保障計劃”。

該計劃采用穩健型投資策略，承諾提供最低年利率2.25％（10年后可調），且免征利息稅，在確保資金安全的前提下，更特設獨立賬戶進行投資運作，根據投資表現提供浮動收益。

獨立投資賬戶采取公開透明的信息披露方法，每月月初，太平人壽會根據實際投資收益，即時公布上月的結算利率，并即時派發相應的保單利息。每年客戶還會收到一份年度報告，清晰掌握理財賬戶的變化，明明白白理財。

從目前公布的數字來看，盈利多的收益率一路高歌，6月份3.2%，7月份即達到3.32%，8月份3.32%，在目前市場同類產品中創下新高。

在資金匯集規模效應的基礎上，太平人壽穩健、高效的專業投資團隊可以為客戶制訂更及時、更精確的投資策略，使太平盈利多理財計劃的收益下有保底，上不封頂。客戶可以輕松坐享專家理財成果。

更特別的是該計劃在資金的保值增值之外，更提供雙倍意外人身保障，保障期長至75周歲，給生命以尊重，充分抵御因意外可能帶來的家庭風險。

與普通保險產品不同的是，太平盈利多的變現能力大大加強。當資金周轉困難時，客戶可以隨時申請部分或全部領取賬戶資金，而無需支付任何解約費用。

市場分析人士認為，太平盈利多可以作為子女教育金與個人養老金等中長期資金儲備的理想理財方式。太平盈利多鼓勵客戶進行中長期的穩健理財規劃，為此，該計劃特設長期持續獎金，可以連續10年每年額外派發1％的持續獎金給予客戶，相當于全額返回該計劃建立時保險公司收取的初始費用。

為突顯太平盈利多的保險理財產品特色，在購買時，50歲以下客戶還可以選擇附加重大疾病保險，無須體檢即可輕松享受10年18種大病保障及大病住院醫療費用報銷等超值保障。

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家庭理財的4321定律

在家庭資產配置方面，目前比較流行的是理財4321定律。即家庭資產合理配置比例是，家庭收入的40％用于供房及其他方面投資，30％用于家庭生活開支，20％用于銀行存款以備應急之需，10％用于保險。

但是，4321定律只是一般規律，各人在制定家庭理財規劃時，有三點必須考慮。

一是家庭的風險屬一性。大家需要根據個人及家庭的具體情況以及風險承受能力來選擇資產種類，尤其需要考慮家庭資產積累狀況、未來收入預期、家庭負擔等，因為這些因素與個人及家庭的風險承受能力息息相關，在此基礎上才能更好地選擇適合自己的資產種類和相應的投資比例。

二是家庭理財目標，這決定了投資期限的長短。對于大多數人而言，需要對個人及家庭的財務資源進行分類，優先滿足家庭的理財目標，構建核心資產組合；再將富余資金配置于具有一定風險的資產，構筑周邊資產組合，在保障家庭財務安全的基礎上通過投資來增加收入。在兩類資產組合下，便可清晰地得出具體股票類資產、債權類資產、現金類資產的配置比例

三是適合自己的投資方案確定了理財目標、風險屬性后，一個適合自己的投資方案就是隨后需要決定的了，也就是需要制定一個可行性方案來操作，在投資上稱之為投資組合，投資人的風險承受力是考慮所有投資問題的出發點，風險承受力高的，可以考慮較高風險、高收益的投資工具，諸如股票，偏股基金：風險承受力低的，可以考慮低風險的工具，債券、偏債基金、保險等。

人生五階段家庭資產配置

在確定了不同年齡層次，不同家庭時期的財務狀況、風險承受力后，理財專家給大家總結了一套分五個家庭期的理財規劃方案。

第一階段，單身階段，20歲至30歲左右，這一期間的特點是，單身尚未組成家庭，個人收入不高，但在逐漸增加，以租賃住房或與父母同住為主。

這一階段，大家對投資理財已經有初步了解，可能也開始摸索投資的步驟和規律在這個時期，投資人可承擔較高的風險，因此可采取較積極的投資策略分配投資組合，例如放較高的比例在與股票相關的投資上。

理財目標：為組建家庭籌備，積極創造財富。

風險偏好：風險承受能力強，期望獲取高收益。

資產組合建議：積極型投資(股票、偏股基金)70％：穩健型投資(債券、儲蓄存款、貨幣基金、偏債基金、現金)20％：保險10％。

第二階段，家庭組建期，婚后第一個十年間，30歲到40歲左右。

這一期間，家庭成員工作穩定，進入收入高增長時期。應注意投資的收益問題，另一方面，這期間的花銷多集中一些昂貴的長期項目(購房、裝修、買車等)。從投資的觀點看，對風險的承受能力依然較高，故而應追求較高的投資回報。投資組合應偏于積極，但因為有家庭有負債，故也要留有一定比例的資產投入保守類項目。

理財目標：子女教育經費；購房款等。

風險偏好：風險承受能力強，期望獲得高收益。

資產組合建議：積極性投資60％：穩健型投資30％；保險10％。

第三階段，家庭成長期，指結婚后第二個十年，40歲到50歲左右。

這一階段，家庭成員資產快速成長，以薪資和理財收入并重，家庭已經積累了相當財富，準備滿足高檔住房需求，子女的培養費用也是這一階段主要負擔。因此，投資時應兼顧到收益和成長之間的平衡問題。

理財目標：子女教育費：轉換高檔住房的費用：開始為養老積累財富。

風險偏好：風險承受能力較強，期望獲得穩定、較高收益。

資產組合建議：積極型投資50％；穩健型投資40％；保險10％。第四階段，家庭興旺期，結婚后的第三個十年，50歲到60歲左右。

這一時期，個人的事業和收入已達到峰頂，家庭支出開始減少，沒有重大支出項目，為退休準備積蓄成為重點。此時應調整投資組合的比例，減低積極性投資比例，而側重穩健型投資，以期避開較高的市場風險，投資組合以保守為主導。

理財目標：調整投資組合，降低風險性投資比重，規劃退休后的生活藍圖。

風險偏好：風險承受能力較強，但開始減弱，期望獲取穩定、較高收益。

資產組合建議：積極型投資20％；穩健型投資70％：保險10％。

第五階段，安享晚年期，指60歲退休以后。

這一階段，將完全依賴理財收入及退休金，前期的保險投入將獲回報，家庭理財以安全為主要的目標。應著眼于有固定收入的投資工具，使老年生活確有保障。

理財目標：養老、旅游、為子孫遺留財富。

風險偏好：風險承受能力差，期望獲取穩定的收益。

資產組合建議：積極型投資10％：穩健型投資90％：保險投入開始獲益。

理財的十條忠告

家庭的資產配置方式，直接決定今后的家庭財富的增長，不妨考慮選擇專業的理財規劃師設計些理財計劃。理財專家給出了十條忠告。

一、在建立家庭資產的初期階段，應當選擇一個低風險的簡單投資機構。

二、購買住房是一種建立終生資產的行動，所以應當深思熟慮。

三、在獲取任何不動產之前，都應當考慮好資金支付能力和支付方式等問題。

四、建立一個家庭資產情況一覽表，這可以使你隨時了解家庭情況的變化以及有關法規的變化。

五、使你的家庭資產多樣化。在組成家庭資產的過程中要使固定資產、貨幣資產和金融資產這三者大體處于平衡狀態。

六、 使家庭資產增值。一份資產應當根據其確定的目的來增值。

七、使家庭資產活起來。如果你為家庭資產選擇的是中長期投資，那就很難考慮這一點，只有短期投資方式才能達到這種目的。

八、你應當關心稅制的執行和它的變化情況，如果有必要改變你的積蓄方針，請不要猶豫。變化投資方向和注重投資安全可使你更好地應付各種形勢。

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人們在龐大的利潤驅動之后開始重新審視市場上各種產品的潛在風險。相當一部分人短期盈利之后，開始尋找獲得長期收益的長遠之計。畢竟，多數人的日常工作與生活不是全天候盯著證券交易所的大屏幕；畢竟，多數投資者并不是“又紅又專”的理財專家；畢竟，由于個人投資失誤造成損失而帶來的懊惱遠遠比投機獲利的洋洋得意更令人難以消受……同時，不同投資者的風險偏好也是大相徑庭，有的人確有“不成功，便成仁”的氣度與決心，但是，相信大多數投資者的血汗錢還是以“穩中求升”為主旨，就像經典老歌的歌詞：“平平淡淡從從容容才是真!”

此時，素有“基金中的基金”之稱的“投資連接險”(以下簡稱“投連險”)在進入中國市場遭遇幾番冷熱之后，在牛市推動下，自2006年以來隨著基金和股市水漲船高，再次受到廣大投資者的關注。投連險是保險公司的投資專家通過對市場上股票、基金和國債等各種金融產品的全面分析和優化配置，進一步分散客戶的投資風險，確保投資收益和投資風險達到最佳的平衡。因此，與股票和基金相比，投連險是一種適合進行中長期投資的穩健理財產品。

日前，中意人壽上海分公司在工商銀行上海分行推出的名為“一生中意”的綜合理財計劃，就是一款通過投資基金、國債和優質企業債等多種投資產品組合，從而實現穩定收益的“投連型”保險理財產品。

“一生中意”設立兩個投資賬戶：增長型賬戶和穩健型賬戶，其在投資風格上分另U屬于中等激進型和穩健型。投資者可以根據不同的個人風險偏好、對收益的心理預期以及市場變化情況，在兩個賬戶中進行理財分配和轉換。比如，市場處于波動較大時期，通過兩個理財賬戶間資金的轉換達到提升收益、規避風險的目的；在股票基金走強時，投保者可以將穩健型賬戶資金適度轉換至增長型脹戶進而充分享受牛市收益；反之，如果在未來一段時間投資預期較為悲觀時則轉換至穩健型賬戶，以保證資金安全。

同時，根據投保人個人的財務安排需要，可隨時追加保險費或提取部分賬戶價值，保證個人資金運轉流暢。值得一提的是，2006年中意人壽兩個投資賬戶的增長率分別達到了38.3％和8.9％。

方便快捷的銷售服務系統

選擇投連險時，除了根據自身風險偏好選擇合適的賬戶類型，并根據市場大勢適時轉換外，產品購買與后續服務方式是否便捷、賬戶信息公布的及時性，也都是需要考慮的因素。

篇7

低調而奢華

就世德貝投資咨詢（北京）有限公司在中國的發展而言，它很新鮮，它成立于2007年9月。但如果將它的背景結合起來，就不難發現，它很古老，它背后的那個強大的金融理財集團已經有一百多年的歷史了。

世德貝投資咨詢（北京）有限公司是瑞典Soderberg & Partners集團公司在中國的全資子公司。而Soderberg & Partners集團公司則是瑞典最大的獨立金融理財集團，1866年創立；1909年，Soderberg家族與瓦倫堡家族聯合推動建立了瑞典最好的商學府――瑞典斯德哥爾摩經濟學院；1934年，Soderberg家族注冊了Ratos 公司。1954年，Ratos 公司在斯德哥爾摩上市。1999年，Ratos公司開始從事私募股權（PE）投資，2008年，Ratos實現稅前利潤56.7億瑞典克朗。而現在，Soderberg家族企業發展蒸蒸日上，Soderberg家族與瓦倫堡家族有久遠的聯姻和企業合作關系，兩個家族瑞典財團榜單一直處于領先地位。

但不得不說的是，世德貝投資咨詢（北京）有限公司在中國的四年更像是一次摸索中的試水之旅。它面對著中國經濟的發速發展以及變化中的日新月異，正在逐步適應并且摸索轉型中。

截至2010 年底，世貝在瑞典、英國和中國擁有超過40 家分支結構，920多名員工，為29 萬名個人客戶和2 萬多家機構提供養老咨詢、風險管理和資產管理等獨立金融理財服務。其中包括許多國際知名機構，比如沃爾沃、斯堪尼亞、DHL、畢馬威、救助兒童會等。

世貝2005-2010年年復合增長率達70%，2010 年營業額超出8.8億人民幣，管理資產額超過2000億人民幣，占有瑞典獨立金融理財市場22% 以上的份額。

穩健而中立

事實上，在瑞典，還有其他的北歐國家，人們很看重的一件事就是如何進行財富的管理以及如何在理財中保持沉穩。在產品的選擇上，一種獨立的理財服務模式、客觀中立的角度以及強大的分析研究系統似乎更有助于客戶的選擇。

趙婧說，之所以選擇世德貝，是因為世德貝是國內唯一一家純外資第三方理財機構，它實力很強，具有良好的企業文化。在理財方面，偏好穩健投資方式， 產品方面，選擇范圍很廣，有嚴格的風險控制機制，收益率從低到高，期限從短期到長期，都可以選擇，滿足高端客戶對于資產的不同需求，這樣的一個機構很有競爭優勢。

就客戶群體而言，因為世德貝的產品基本上是以100萬投資額度起認購，所以客戶相對年齡大一些，有一定經濟背景。

趙婧說，在為客戶提供服務上，基本上是從客戶的角度出發來選擇產品的，最先要了解客戶的投資偏好和風險承受力，然后作出一些推薦，針對其中一些產品會給客戶作出特別的推薦以及理由。現在，如果是經她推薦的產品，投資一年后基本都可以達到12%左右的收益率。

“以客戶角度出發，找到真正適合他的投資產品。幫客戶多想一些，讓客戶可以省時、省心，讓客戶在理財中擁有愉悅的心情。” 這是趙婧在長期的工作中，最深刻的感悟。

誠信而踏實

在投資方面，趙婧是穩健的，她的投資特點是，一定要在自己能力允許的范圍內投資，把資產交給有時間有精力的專業人士來管理，分散投資，現金為王。綜合來說，就是第一要保證資金安全，第二要找到適合自己的投資類型。

在理財書目上她特別推薦本杰明•格雷厄姆的《聰明的投資者》以及羅杰•洛溫斯坦的《巴菲特傳》，這樣的書目更有助于如何盡量避免風險，從而穩健投資。

針對當前的市場行情，趙婧給出了幾點投資建議：

如果年輕的白領，可以選擇每月定投的方式，這樣既可以投資，同時也幫自己在儲錢，慢慢積累。

如果是資產量較大的客戶，就應該很嚴格的做市場分析，謹慎投資。首先要能抵御通貨膨脹，其次還是把較多資產放在固定收益類型的產品里，穩健安全。如果之前股票，基金等等有參與過，可以適當選擇一些另類投資，或者私募基金，獲得更高利率。也可以選擇私人銀行以及背景和口碑相對較好的第三方理財機構，這樣投資產品類型多，客戶選擇的余地也大。

還有，產品方面可以考慮信托集合理財計劃，由于受到銀監會監管，有完善的風險控制，每年可以拿到固定收益，一般是10到12%，期限一般是1到2年，也屬于穩健投資的推薦產品。

篇8

一、劃分三部分家庭財富

通常個人和家庭財富可分成三部分：

1.緊急備用金

2.穩健的資產財富資金

3.風險型收益投資資金

第1部分強調資金需要具備高流動性，一般是日常生活的費用，3-6個月左右的生活費儲備等;第2部分是穩健的資產類財富，比如銀行數額較大的定期存款，穩定、風險較小的投資等;第3部分是本身具有一定的風險、且具有高收益性質的投資等。

二、零散資金“投資”

閑置零散資金通常是對第1部分日常開支，以及第2、3部分賬戶往來、資金剩余等做“處理”。理財師建議，宜將70%左右的零散資金歸集到余額寶內放置，獲取比銀行活期、定期要高的收益，余額寶年收益約4%左右，還算不錯。

三、穩健的投資獲益

此外第2部分資金，建議經濟適用男（女）配置一部分銀行理財產品、基金或固定收益類理財產品。銀行理財產品收益不高，大多在4%-6%左右，穩健型的基金收益也類似，4%-7%左右收益，兩者也都較穩健。而固定收益類的理財產品，無疑則是更新興的安全投資方式。固定收益類的理財近年越來越得到投資者的青睞，作為穩健的資產配置設計是相當不錯的選擇。

篇9

“信托公司不得將銀行理財對接的信托資金用于發行銀行自身的信貸資產,也就是說A銀行的信貸資產,不能用A銀行的理財資金來接單。目前每家銀行的理財產品中,大概有50%是通過這種方式設計的。”一家商業銀行個人部負責人告訴記者。

然而,2009年銀行理財市場的主力莫過于信貸資產類產品,這類產品以超高的發行量和穩健的收益率當之無愧地成為本年度最穩扎穩打的投資品種。這類產品的期限主要為中短期,其中3個月至1年期的產品占比最高,而不論期限如何,產品的平均收益率都要高出同期定存1%～2%,優勢明顯。

2009年,經濟回暖的趨勢不斷確立,企業活力增強,信貸類理財產品違約風險較小,投資者對相對于債券與貨幣市場類理財產品收益更高的信貸類理財產品的需求增加。也正基于此,信貸類產品在年內一度出現搶購的場面,甚至買產品需要預訂。不過,眼下這份《通知》的下發無疑給火爆的信貸理財產品市場打了一針“退燒劑”,銀行信貸類理財產品的發行數量或將因此縮水。

主因:控制規模和風險

“監管層嚴格信貸類理財產品的發放可能是出于信貸投放規模和風險管理的考慮。”西南證券首席銀行研究員付立春表示。

銀行通過信貸類理財產品置換了部分貸款,而這些貸款量并不計算在銀行的信貸規模中,因此銀行的實際貸款量可能很難監測。例如,根據央行的報告,11月新增貸款為2948億元,而同期銀信合作信貸理財產品發行規模高達1600億元。此外,由于信貸資產不得擔保,一旦信貸資產出現風險,信托公司作為投資者的代言人不能保全投資者的利益,將會對銀行產品造成沖擊。

在此次《通知》中,監管層也提出,信托公司應親自履行管理職責,禁止將資產管理職能轉交給銀行或第三方。此外,對于證券投資信托對接商業銀行理財產品,其理財產品單筆投資起點不應低于100萬元。

普益財富信托研究所研究員趙楊在接受記者采訪時指出,銀行設計這類產品的重要動機是規避信貸政策。如果沒有信貸理財產品,銀行存量信貸數額較大;如果達到監管部門規定的資本約束指標,銀行再放貸就面臨較大壓力。

策略:以“規避風險”為主

篇10

“我有一個計劃，希望自己能在工作的前3年攢下20萬元。”王立新說，“我有個同學，大學期間通過炒股，2萬元的本金變成了現在的5萬元，我也想試試。”

理想是豐滿的，現實總是殘酷的。雖然股市可以讓本金翻番，同樣也會讓本金腰折。因此，王立新希望有專業的理財師可以給他一些建議，讓他順利地攢到自己人生的第一桶金。

理財目標：

1.3年內攢20萬元;2.20萬元如何打理。

朱悅

上海凱石財富管理有限公司理財師。

剛畢業的應屆生王立新，為自己設立了3年積攢20萬的理財目標。這是投資理財必要的第一步，接下來可根據這個目標制訂確切的理財計劃，堅持執行并在過程中優化調整。這樣，目標的穩步達成指日可待。

積極提升自我，增加職場含金量

綜合王立新的實際情況，如果這3年工作穩定的話，半年以后的月薪可達稅前10000元。即使3年內不加薪，粗略計算總收入也能超過30萬元。也就是說只要每個月強制儲蓄占到收入的60%也可以差不多達到這個目標。不過現實生活中，小王仍處于職業發展期，考慮到未來的繼續學習、正常社交、人情往來、日常消費以及年輕人更新換代電子產品等等一些必要開支，仍然需要合理定下一個理財計劃，適當做些穩健的投資，為自己帶來“錢生錢”的收益，生活質量也不因此而降低。

而在這個目標下，其實更應該關注的是小王本身的職場能力。作為一個職場新人，進入了福利好、待遇高的外資企業是件值得高興的事，應當再接再勵，也同時做好自己的職業規劃。有的放矢地多掌握一些工作技能，不斷積累工作經驗，努力提升自己的價值。這樣才可能有一個穩定的工作環境來保證收入，也將可能帶來更好的晉升加薪機會。

制訂合理的理財計劃，力求穩健第一

小王可以根據自己的實際情況，分為兩個階段作以下安排：

第一階段――第一年的前半年以強制儲蓄為主，合理控制開支。由于和父母同住的關系，所以節省了租住房屋的開銷。然而除了每個月1000元的日常開支，也還建議預留3個月左右的現金流在身邊，以便應對突發狀況，金額在3000元至5000元為宜。同時，可以留意一下市場上的貨幣基金，和各商業銀行發行的保本型短期理財產品。這些品種的起投額較低，流動性較好，安全性高，收益比活期利息高一些。目前市場上此兩類的產品收益約在年化2.5%～3.5%之間。

下半年開始月收入達1萬后，每月能供支配投資的錢寬裕起來，也能有更多的嘗試。除了購買上述基金產品以外，也可以開始留意一下市場上的債券型基金，或者分級基金的優先級產品，這些投資品種收益固定，略高于同期銀行短期保本型產品，且相對安全。具體操作上，可以先比較一下同類型基金的業績，挑選一到兩個排名靠前、基金公司綜合實力較強的做配置。投資金額在每月5000～6000元為宜，余下的收入扣除個稅、開銷，應該也還有2000～3000的結余。這筆錢可以作為強制儲蓄，為自己準備一個學習基金或者預備未來的個人商業保險等等未來必要的大筆開支。

豐富投資工具并積累市場經驗，優化投資組合

第二階段――基于前面對市場上穩健的投資品種的接觸，相信這個階段小王對市場上的投資品種有更多了解，而且此時收入來源趨于穩定，可以嘗試為自己做一些投資組合配置，追求穩健的同時也提高自己的投資收益。建議除了固定收益類的產品外，再關注一下混合型基金。混合基金相比股票型基金在股票倉位上靈活一些，基金經理可根據市場變化適時調整策略。不過在操作上建議逐步定額或定期購買，即使用基金定投的方式，這樣能有效避免市場波動帶來的風險，并且投資額控制在每月收入的10%～20%以內。大部分仍然應該以穩健的固定收益產品為主。

另外，如果本身對投資感興趣，這個階段可以開始學習各類基金知識，也可根據市場環境的變化選擇調整自己的投資品種，逐步提高投資組合收益。因為公募基金流動性好、門檻低、交易便捷、集合投資等特性，對于普通投資者來說，是一個不錯的選擇。至于股票，筆者認為它對投資者的專業能力、風險承受力、時間、心理素質等方面要求都很高，如果不具備這些條件，最好不要抱著僥幸心理貿然入市自己買賣股票。不過，如對股票投資有興趣，小王可以在這個階段多積累一些投資經驗，堅持關注市場。并學習一些分析判斷的知識，在不影響整個理財目標達成的前提下，預留少量資金購入一些大盤藍籌績優股。雖然小王年紀較輕有一定的風險承受能力，但始終不是專業投資者，所以建議作為配置的總資金量在1萬～3萬元為宜，并根據實時的市場情況調整倉位。

如何打理20萬

最后，投資理財的領域沒有一成不變的方式。因為市場不斷變化，投資工具也不斷豐富和發展，投資者的實際情況和需求也都在變化。只有堅持學習，戰勝變化帶來的挑戰，才能找到為資產保值增值的方法。希望3年以后小王能如愿達成20萬的理財目標。屆時再根據自己的實際需求出發，制訂新的理財計劃，并運用自己這3年積累的理財知識，尋找到合適的市場工具，向自己下一個目標出發。

孫威齡

香港嘉豐瑞德資本集團上海分公司的資深理財師。具有國家一級理財師資質，在金融業從業多年，在多類產品領域中，擔任高級理財經理。

財務分析：

職場新人由于職業經驗、技能等都相對欠缺，所以工資也都不高，每月薪資一般在2000～5000元之間，再考慮到房租、吃飯、日用品等必要的開支，每月結余所剩無幾。職場新人要想積累人生的第一桶財富，理財師表示首先要減少生活中不必要的開支，平時可以通過記賬等方式來調整消費支出;其次，應將每月有限的收入進行合理分配，部分收入用于平常消費，部分收入進行強制儲蓄;第三，適當進行一些風險較低的投資，讓閑置資金增值。總之，職場新人要學會開源節流，積沙成塔，才能攢到人生的第一桶金。

理財建議：

1.理性消費，按需購物

像王立新這樣的職場新人，雖然收入并不高，節余也不是很多，但有儲蓄意識，理財需求強，這是走好理財的第一步，很重要，希望王立新能繼續保持。其次，在生活中，職場新人不可有攀比心理，不可過度追“新”，要做到理性消費、按需購物，對自己要有理性定位。另外，建議每位職場新人都要養成良好的記賬習慣，記賬能夠幫助你了解自己的消費結構，對于那些必要的與不必要的支出做到心中有數，日后盡可以減少不必要支出，很多錢自然而然就省下來了。

2、合理分配收入，有計劃理財

讀者王立新由于剛工作，目前每月收入僅有4000元，3月后轉正后5000元，收入不高，但仍需合理分配，要有計劃地進行理財投資。嘉豐瑞德理財師建議他可以將每月收入分成三份管理：1份用于生活開銷，即1000元;1份用于每月儲蓄，即3000元;還有1份留作手頭流動資金，即1000元，這部分資金可存入余額寶等互聯網理財品種，既能隨用隨取，還能享受3.5%左右的年收益，可比存活期利息（0.35%）高得多。

3.低風險投資，閑置資金增值

對于職場新人來說，每月的一部分錢用于儲蓄，選擇定投類品種如基金定投或宜盛月定投很不錯，強制儲蓄，進行定期定額投資，可以實現資產的積累。此外，待個人存款積累到一定的數額就可以嘗試一些低風險穩健型投資，讓錢生錢，但重點是要選擇適合自己的產品才行。職場新人由于經濟基礎普遍薄弱，建議王立新可以首選一些保守型的儲蓄存款或余額寶等理財方式，待個人存款增加至5萬元，可選擇像銀行保本類理財品種，1年有4%左右的收益;10萬元，可以參與一些高門檻、高收益的穩健型投資，像宜盛月月盈等品種，1年就有10%左右的收益;20萬可以關注一些混合基金類穩利精選基金等穩健投資品種，收益會更高。總而言之，職場新人一定要有理財投資的理念，后期需不斷學習理財知識，并進行投資實踐。

篇11

剛進入社會的“新鮮人”常常因為過度消費導致年終存款幾乎為零，更有一些“月光一族”除了每月花完自己的工資，甚至還要通過信用卡預支消費。鑒于這種情況，剛剛步人職場的年輕女性應該以定期定額的方式強迫自己將一部分錢用作投資。由于年輕女性的風險承受能力較高，可以將資金投入成長型或是行業型基金，以追求較高的收益率。

新婦人――行業型配平衡型基金

年輕女性組建家庭之后，應該隨著家庭收入及成員的增加而改變自己的投資策略。由于家庭的支出遠大于單身時的支出，所以女性要提早規劃才能保持收支平衡以及生活的質量。新婚夫婦最大的負擔可能就是買房子的費用，此時夫妻雙方收入也逐漸趨于穩定，因此建議新婦人選擇投資中高收益的基金，例如投資于行業型基金搭配穩健成長的平衡型基金。

新母親――成長型和貨幣型基金

家庭中一旦有新成員加入，作為母親就要重新審視家庭財務構成。除了原有的支出之外，小寶貝的養育、教育費用，更是一筆龐大的支出。根據一份權威雜志調查結果顯示，在大中城市，孩子從幼兒園至大學的教育費用在20萬元左右，若要贊助子女出國留學，費用在100萬元左右，若再加上通貨膨脹，這將是一筆驚人的數字。所以建議在小寶貝一兩歲時，新母親便可開始利用定期定額的方式來籌措子女的教育經費。子女教育基金的投資期間一般在15年以上，因此湘財荷銀理財專家建議父母可以每月投資具有成長價值的基金并長期持有，相信可用來輕松面對子女未來龐大的教育費用。另外，為了應對子女成長期各種突發事件所帶來的財務問題，作為母親的女性朋友也要將一部分資金投資于流動性較高的貨幣市場基金，以備不時之需。

篇12

貨幣基金是理財的一種方式，兩者屬于被包含與包含的關系。

貨幣基金是一種較低風險，甚至可以說零風險的投資理財品種，適合穩健型投資者；而理財則是個大的概念，包括貨幣基金，還包括股票、債券、信托、存款、黃金等不同風險等級理財方式。

需要提醒大家的是，理財有風險，一般風險與收益是并存的，收益越大，本金虧損風險也越大，需謹慎投資。

（來源：文章屋網 ）

篇13

青島市中信銀行一名工作人員介紹，積蓄一生，老年人手里都有些錢，但是很大一部分人留著給孩子買房、結婚用，再有余錢才會投資理財，由于接受能力弱，理財僅限于國債、股票、基金，有的不僅不賺錢還賠錢。而老年人一旦生病，急需大筆錢時，這些都不能解決問題。因此，老年人需要定制化的金融產品，這也是各家銀行欠缺的。

老人理財太單一

不少人退休后，收入開始減少，隨著物價上漲，醫療、生活等開支的增加，一部分老年人開始思考將手中現有積蓄和每月退休金進行投資理財。但目前情況下，老年人理財僅有股票、基金、國債三種方式，不僅單一，而且由于老年人信息不暢、理解能力弱，使用這幾種投資方式往往會失敗。

市民陳女士今年56歲，50歲時提前辦理了退休，之后開始拿出一部分積蓄購買國債。“我不懂股票、基金，而且那些風險太大不敢買，國債還是比較穩健的投資方式。”陳女士自以為這種穩健的理財方式不會太吃虧，可是她漸漸發現，買國債也得有靈活的理財頭腦。她剛退休時買了五年期國債，可是隨著時間推移，存款利息一個勁地上調，早早地超過了她的國債利率，買的國債還不如在銀行存款收益高。今年她不考慮購買國債了，但一名銀行的理財師卻告訴她，現在買國債正是時候，因為存款利息處于高位，以后會是下降趨勢，現在購買國債賺錢。“自己年齡大了，對金融市場不了解，也不知道存款利息與國債的關系，才會吃了大虧。”陳女士說。

光大銀行青島分行理財師提醒，老年人理財應該留足日常生活備用金，因為會有醫療費用等不確定大額開支，這部分資金是隨時可能用到的資金，因此，最好以銀行活期存款方式進行留存，以備不時之需。而且理財應該有專門的理財師幫忙建立合理的投資組合。比如以債券、中低風險基金定投、保證收益型銀行理財產品、儲蓄型保險等方式為主。老年人可按此方式進行組合投資，分散風險。

老人理財切莫跟風上

招商銀行青島分行一家支行的理財師告訴筆者，前段時間，一位70多歲的老人找到他，想讓他幫忙診斷一下自己購買的其他銀行的基金產品。讓他難過的是，由于老人購買的產品沒有經過理財師的指導，他花20多萬買的50多只基金產品，大半出現了虧損。

而老年人到銀行存款，卻被服務人員忽悠改買保險的案例時常見諸報端，這也是因為老年人對理財知識的匱乏，只聽信服務人員收益高的說法做出錯誤的決定。

老年人理財誤區都有哪些方面呢？人到老年，抗風險心理能力低。因此，保守理財是絕大部分老年人的理財方式，而且老年人理財目前僅有股票、保險、基金三種方式。