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民間借貸是歷史演進(jìn)過程中自發(fā)形成的一種民間信用形式，是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物。與國(guó)家金融相對(duì)應(yīng)，它是一種內(nèi)生的、便利的融資方式，其產(chǎn)生與發(fā)展具有濃厚的傳統(tǒng)淵源。早在我國(guó)西周時(shí)期，就有關(guān)于民間借貸的記載，隨后的歷朝歷代，民間借貸也一直存在，尤其到了明清時(shí)期，錢莊、票號(hào)、典當(dāng)行成為民間借貸的主要組織形式。

改革開放以來(lái)，我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)日益繁榮，實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快，各類市場(chǎng)主體對(duì)資金的需求量日益增加。作為正規(guī)金融合理補(bǔ)充的民間借貸，因其手續(xù)簡(jiǎn)便、放款迅速而日趨活躍，借貸規(guī)模不斷擴(kuò)大。而近年來(lái)，民間借貸更已成為廣大企業(yè)、其他組織或者自然人獲得生產(chǎn)、生活資金來(lái)源的重要借貸渠道，在補(bǔ)充正規(guī)金融、加速經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面發(fā)揮著積極作用。

與此同時(shí)，民間金融活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)巨大，對(duì)民間資本的有效監(jiān)管和健康引導(dǎo)成為當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重大問題之一。為了優(yōu)化金融資源配置，積極拓寬實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資渠道，發(fā)揮好投資的關(guān)鍵作用,進(jìn)一步釋放民間投資的潛力，國(guó)家先后出臺(tái)了一系列政策、法律制度，以支持民間資本的發(fā)展。應(yīng)當(dāng)說(shuō)，鼓勵(lì)和扶持民間借貸產(chǎn)業(yè)是"建立多層次資本市場(chǎng)體系"的題中應(yīng)有之義。

黨的十八大提出深化金融體制改革，健全促進(jìn)宏觀經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定、支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)代金融體系，加快發(fā)展多層次資本市場(chǎng)的新要求；十八屆三中全會(huì)明確，要完善金融市場(chǎng)體系，擴(kuò)大金融業(yè)對(duì)內(nèi)對(duì)外開放，發(fā)展普惠金融，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，豐富金融市場(chǎng)層次和產(chǎn)品；十八屆四中全會(huì)在作出依法治國(guó)的決定中，特別指出，加強(qiáng)市場(chǎng)法律制度建設(shè)，制定和完善金融等方面的法律法規(guī)，促進(jìn)商品和要素自由流動(dòng)、公平交易、平等使用。市場(chǎng)決定資源配置是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的一般規(guī)律，健全社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制必須遵循這一規(guī)律，而對(duì)于民間金融活動(dòng)的管理當(dāng)然也要遵循經(jīng)濟(jì)基本規(guī)律，并在此基礎(chǔ)上完善市場(chǎng)體系的架構(gòu)。

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的繼續(xù)深化和宏觀政策調(diào)整的持續(xù)影響，尤其是金融危機(jī)以來(lái)貨幣政策的連續(xù)調(diào)整，受金融危機(jī)等全球經(jīng)濟(jì)形勢(shì)影響，部分地區(qū)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)遭遇困難，導(dǎo)致資金鏈斷裂。與此同時(shí)，商業(yè)銀行集約化經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)加強(qiáng)，各類企業(yè)特別是縣域及以下中小企業(yè)取得銀行貸款的難度增加，資金供需矛盾愈加突出，隨之而來(lái)產(chǎn)生了大量的矛盾和糾紛，導(dǎo)致全國(guó)各地法院受理民間借貸案件的數(shù)量逐年遞增，并呈現(xiàn)出"井噴式"上升趨勢(shì)，給全國(guó)各地法院民事審判工作帶來(lái)了巨大的挑戰(zhàn)。該類糾紛的妥善解決關(guān)系經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定大局，是事關(guān)民生的重大問題。 民間借貸是歷史演進(jìn)過程中自發(fā)形成的一種民間信用形式，是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物。與國(guó)家金融相對(duì)應(yīng)，它是一種內(nèi)生的、便利的融資方式，其產(chǎn)生與發(fā)展具有濃厚的傳統(tǒng)淵源。早在我國(guó)西周時(shí)期，就有關(guān)于民間借貸的記載，隨后的歷朝歷代，民間借貸也一直存在，尤其到了明清時(shí)期，錢莊、票號(hào)、典當(dāng)行成為民間借貸的主要組織形式。

改革開放以來(lái)，我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)日益繁榮，實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快，各類市場(chǎng)主體對(duì)資金的需求量日益增加。作為正規(guī)金融合理補(bǔ)充的民間借貸，因其手續(xù)簡(jiǎn)便、放款迅速而日趨活躍，借貸規(guī)模不斷擴(kuò)大。而近年來(lái)，民間借貸更已成為廣大企業(yè)、其他組織或者自然人獲得生產(chǎn)、生活資金來(lái)源的重要借貸渠道，在補(bǔ)充正規(guī)金融、加速經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面發(fā)揮著積極作用。

與此同時(shí)，民間金融活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)巨大，對(duì)民間資本的有效監(jiān)管和健康引導(dǎo)成為當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重大問題之一。為了優(yōu)化金融資源配置，積極拓寬實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資渠道，發(fā)揮好投資的關(guān)鍵作用,進(jìn)一步釋放民間投資的潛力，國(guó)家先后出臺(tái)了一系列政策、法律制度，以支持民間資本的發(fā)展。應(yīng)當(dāng)說(shuō)，鼓勵(lì)和扶持民間借貸產(chǎn)業(yè)是"建立多層次資本市場(chǎng)體系"的題中應(yīng)有之義。

黨的十八大提出深化金融體制改革，健全促進(jìn)宏觀經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定、支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)代金融體系，加快發(fā)展多層次資本市場(chǎng)的新要求；十八屆三中全會(huì)明確，要完善金融市場(chǎng)體系，擴(kuò)大金融業(yè)對(duì)內(nèi)對(duì)外開放，發(fā)展普惠金融，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，豐富金融市場(chǎng)層次和產(chǎn)品；十八屆四中全會(huì)在作出依法治國(guó)的決定中，特別指出，加強(qiáng)市場(chǎng)法律制度建設(shè)，制定和完善金融等方面的法律法規(guī)，促進(jìn)商品和要素自由流動(dòng)、公平交易、平等使用。市場(chǎng)決定資源配置是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的一般規(guī)律，健全社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制必須遵循這一規(guī)律，而對(duì)于民間金融活動(dòng)的管理當(dāng)然也要遵循經(jīng)濟(jì)基本規(guī)律，并在此基礎(chǔ)上完善市場(chǎng)體系的架構(gòu)。

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的繼續(xù)深化和宏觀政策調(diào)整的持續(xù)影響，尤其是金融危機(jī)以來(lái)貨幣政策的連續(xù)調(diào)整，受金融危機(jī)等全球經(jīng)濟(jì)形勢(shì)影響，部分地區(qū)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)遭遇困難，導(dǎo)致資金鏈斷裂。與此同時(shí)，商業(yè)銀行集約化經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)加強(qiáng)，各類企業(yè)特別是縣域及以下中小企業(yè)取得銀行貸款的難度增加，資金供需矛盾愈加突出，隨之而來(lái)產(chǎn)生了大量的矛盾和糾紛，導(dǎo)致全國(guó)各地法院受理民間借貸案件的數(shù)量逐年遞增，并呈現(xiàn)出"井噴式"上升趨勢(shì)，給全國(guó)各地法院民事審判工作帶來(lái)了巨大的挑戰(zhàn)。該類糾紛的妥善解決關(guān)系經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定大局，是事關(guān)民生的重大問題。

我國(guó)調(diào)整民間借貸的立法散見于《民法通則》《合同法》《物權(quán)法》《貸款通則》等法律法規(guī)以及數(shù)量有限的司法解釋等規(guī)范性文件中，并以此艱難地維系對(duì)民間借貸的主體、利率、擔(dān)保等諸多疑難問題的規(guī)范。民間借貸糾紛看似簡(jiǎn)單，但經(jīng)過調(diào)研發(fā)現(xiàn)，這類糾紛實(shí)則牽涉大量的法律部門，至少還涉及擔(dān)保法、侵權(quán)法、婚姻法，甚至還涉及繼承法，更由于民刑交叉等程序性問題還涉及民事訴訟法、刑事訴訟法。審判實(shí)踐中，在民間借貸糾紛案件數(shù)量逐年迅猛增長(zhǎng)的情況下，現(xiàn)有規(guī)定零散且不具體。如，1991年較高人民法院的《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》是相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)最為集中規(guī)范民間借貸案件審理工作的司法解釋，但其規(guī)定不是過于原則，就是陳舊過時(shí)，甚至與其他規(guī)范性文件相互沖突，缺乏統(tǒng)一指向，不足以對(duì)民間借貸行為進(jìn)行很好地引導(dǎo)和規(guī)制，以致民間借貸活動(dòng)中違法行為猖獗，給實(shí)體經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展帶來(lái)了嚴(yán)重威脅。當(dāng)然，這也與立法的滯后性等客觀情況有關(guān)。實(shí)踐中，隨著民間借貸活動(dòng)從較發(fā)達(dá)的東南部沿海向全國(guó)擴(kuò)散，民間借貸糾紛囿于各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r不同、地方政策和社會(huì)環(huán)境因素影響程度不同，各地法院對(duì)該類糾紛的規(guī)范尺度和裁判標(biāo)準(zhǔn)也不統(tǒng)一。從立案審查到舉證證明責(zé)任的確定，從事實(shí)認(rèn)定到?jīng)_突性規(guī)范的適用，都尚未形成統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。部分高級(jí)法院雖然根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況出臺(tái)了一些指導(dǎo)意見，統(tǒng)一本轄區(qū)法院的裁判標(biāo)準(zhǔn)，但亦只能作為一地的參考，難以在全國(guó)推廣適用。

經(jīng)過多年的研究論證，較高人民法院終于在2015年8月6日正式公布了《較高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》。這一司法解釋的公布實(shí)施，不僅是審判服務(wù)大局、創(chuàng)新工作思路的體現(xiàn)，更是在完善民間借貸立法、促進(jìn)民間借貸規(guī)范發(fā)展的進(jìn)程中邁出了重要一步。但立法的滯后性和語(yǔ)言表達(dá)的有限性也決定了這部司法解釋只能對(duì)民間借貸審判工作中的一小部分問題進(jìn)行規(guī)制，無(wú)法面面俱到、事無(wú)巨細(xì)地解決民間借貸案件中呈現(xiàn)出的更多的新型、疑難問題。尤其是現(xiàn)階段全國(guó)各地出現(xiàn)的糾紛既有共性，也有各地的現(xiàn)實(shí)特點(diǎn)，只能通過更加深入地研究盡可能多的具體問題，才能便捷有效地解決現(xiàn)實(shí)紛繁復(fù)雜的情況。

正是基于此，我對(duì)多年研究過程中收集的大量實(shí)務(wù)問題進(jìn)行了整理和分類，參考和學(xué)習(xí)了大量的資料，在汲取了法學(xué)理論界很多近期研究成果的基礎(chǔ)上，結(jié)合審判實(shí)踐的特點(diǎn)展開了寫作。寫作過程中，對(duì)于很多疑難和爭(zhēng)議問題，都融入了我的一些不成熟的思考，并試圖提出或具可行的裁判思路。初衷雖好，但過程坎坷，雖然多年來(lái)用心累積、潛心學(xué)習(xí)，但仍因?yàn)橘Y質(zhì)愚駑遲鈍，學(xué)識(shí)膚淺短視，書中的部分觀點(diǎn)仍需推敲，值得商榷，甚至有的論證含糊晦澀，有的結(jié)論為時(shí)過早。但我認(rèn)為，即便能為審判實(shí)踐中處理民間借貸案件提供少許啟發(fā)和思路，為金融行業(yè)從業(yè)人員提供些許線索和資料，也是值得付出如此之大艱辛和努力的。

感謝在工作中給予我批評(píng)、指正的較高人民法院審判委員會(huì)專職委員杜萬(wàn)華專委，他對(duì)工作一絲不茍、嚴(yán)格要求，常常讓我敬佩不已；感謝較高人民法院審判委員會(huì)委員、較高人民法院民事審判及時(shí)庭庭長(zhǎng)楊臨萍、副庭長(zhǎng)程新文、廉政監(jiān)察員沈秋媛大姐以及在民一庭掛職交流的貴州省高級(jí)人民法院唐林副院長(zhǎng)，他們對(duì)我生活上關(guān)心，工作上支持，為我創(chuàng)設(shè)了許多便利的條件；中國(guó)人民大學(xué)教授、較高人民法院民一庭副庭長(zhǎng)姚輝在專業(yè)領(lǐng)域給予了我很多培養(yǎng)和教誨；我所在合議庭審判長(zhǎng)韓延斌給為我提供各種有益的幫助。在本書寫作期間，崔建遠(yuǎn)教授、劉凱湘教授、李永軍教授、張衛(wèi)平教授、肖建國(guó)教授為我釋疑解惑，厘清了許多學(xué)術(shù)問題；證監(jiān)會(huì)處罰委張子學(xué)師兄和法律部陳黎君處長(zhǎng)、銀監(jiān)會(huì)法規(guī)部徐文勝處長(zhǎng)、央行條法司王晉副處長(zhǎng)為我提供了大量可資借鑒參酌的資料；寫作過程中，我還參考、學(xué)習(xí)了大量已有研究成果，在此僅向作者致意。在這條艱辛的法律職業(yè)路途上，一直有師有友相伴，為了我心中的法律之夢(mèng)，為了我信仰的法律之魂，我還會(huì)堅(jiān)持不懈地往前跋涉。

感謝法律出版社學(xué)術(shù)分社孫東育社長(zhǎng)以及本書責(zé)任編輯黃倩倩女士，正是他們以專業(yè)的視角和獨(dú)具的目光，才促成本書高質(zhì)量的出版。

書中的問題雖然是依據(jù)現(xiàn)有法律框架得出的結(jié)論，但都是我通過學(xué)習(xí)和研究得出的個(gè)人觀點(diǎn)，囿于學(xué)識(shí)和能力，定會(huì)存在這樣或者那樣的謬誤，誠(chéng)求各位讀者不吝指正，幫助我在理論與實(shí)務(wù)結(jié)合研究的進(jìn)程中取得更多成績(jī)。

王林清

2015年秋