引論：我們?yōu)槟砹?篇家庭理財(cái)論文范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫作時(shí)的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。

家庭理財(cái)論文:淺談家庭理財(cái)投資規(guī)劃

摘要：隨著社會主義經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人民的生活水平的提高，家庭的資產(chǎn)也在不斷的增加，因而，理財(cái)投資成當(dāng)前熱談的話題，而且家庭投資理財(cái)更成為人們關(guān)注的一個(gè)重要方面。本文從家庭理財(cái)?shù)挠?jì)劃、重點(diǎn)、原則等方面簡要闡述了理財(cái)如何規(guī)劃，希望對家庭投資理財(cái)?shù)膶?shí)踐有所幫助。

關(guān)鍵詞：家庭理財(cái)基本原則

本文闡述了什么是家庭理財(cái)、家庭理財(cái)?shù)谋匾?、家庭理?cái)主要包括哪些方面以及家庭理財(cái)?shù)幕驹瓌t進(jìn)行了如下分析探討。

一、什么是家庭理財(cái)

家庭理財(cái)?shù)囊饬x就是怎樣學(xué)會有效的、合理的支配自身的財(cái)產(chǎn)，讓自身的采取用的更有價(jià)值一些，最終能夠達(dá)到較大限度的滿足自身的生活所需，另外，就是利用理財(cái)和金融的方法將其對家庭的經(jīng)濟(jì)狀況有計(jì)劃、有條理的進(jìn)行管理，另一方面，合理的家庭理財(cái)還可以使提高社會福利、節(jié)省社會資源等方面的優(yōu)點(diǎn)。

二、家庭理財(cái)?shù)谋匾?

理財(cái)勞心又勞神，何必理財(cái)？——因?yàn)?，只有學(xué)會聰明的理財(cái)，這樣就可以給家庭帶來沒好牌的生活享受，現(xiàn)在，隨著物價(jià)的調(diào)控，家庭的收入支出的不斷增長越來越影響家庭消費(fèi)的行為標(biāo)準(zhǔn)，因此，學(xué)會家庭理財(cái)就變得原來越重要了，并且得到了廣大家庭的重視，那么，也就是說家庭理財(cái)是擺在每個(gè)家庭面前不可忽視的問題之一，但是目前，對數(shù)認(rèn)得家庭收入并不是很高，沒有什么多余的款項(xiàng)能夠節(jié)省出來，根本沒辦法談到理財(cái)，但實(shí)際上，這是不正確的一種想法，必須要調(diào)整觀念，就更應(yīng)該好好的學(xué)會家庭理財(cái)了。

三、家庭理財(cái)主要包括哪些方面

一般來說，一個(gè)完備的家庭理財(cái)計(jì)劃包括八個(gè)方面：

（一）職業(yè)計(jì)劃。在進(jìn)行選擇職業(yè)的時(shí)候，首先要正確的對自身的性格、能力、愛好、收集有關(guān)的工作機(jī)會等信息進(jìn)行評價(jià)，在真正的確認(rèn)自己的工作和實(shí)施計(jì)劃的工作目標(biāo)。

（二）消費(fèi)和存款計(jì)劃：在進(jìn)行制定自身一年之內(nèi)的收入?yún)R入支出的情況，具體該怎樣存儲和消費(fèi)，要制定出計(jì)劃。此計(jì)劃有關(guān)的任務(wù)是編制資產(chǎn)負(fù)債表、年度收支表和預(yù)算表。

（三）債務(wù)計(jì)劃：要對自身的債務(wù)計(jì)劃進(jìn)行嚴(yán)格的控制，將其控制在一個(gè)適合的水平線上，藥師債務(wù)的水平盡可能降到低。

（四）保險(xiǎn)計(jì)劃：隨著事業(yè)的不斷地發(fā)展成功，對于薪資方面也會你不斷的提升，會擁有更對的財(cái)產(chǎn)，這時(shí)就會需要對自身的財(cái)產(chǎn)和個(gè)人的信用進(jìn)行保險(xiǎn)，另外，為了自己的家人要進(jìn)行人壽保險(xiǎn)，最重要的還是應(yīng)付疾病和其他的意外的保險(xiǎn)，需要醫(yī)療保險(xiǎn)。

（五）投資計(jì)劃：每當(dāng)自身的財(cái)產(chǎn)積累的越來越多的時(shí)候，就需要進(jìn)行投資，這樣就能夠保障自身的財(cái)產(chǎn)的收益性會越來越多，，最迫切的就是尋找一種投資組合，能夠把收益性、安全性和流動性三者兼得。

（六）退休計(jì)劃：退休的計(jì)劃最主要的包括退休以后的消費(fèi)，另外能夠保障在不工作之后還能夠正常領(lǐng)導(dǎo)工資，來滿足這些日常生活中的需要，那么是光靠社會的養(yǎng)老保險(xiǎn)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，必須在有能力有在工作的時(shí)候存下的繼續(xù)進(jìn)行積累退休金，以保障退休的資金作為補(bǔ)貼。

（七）遺產(chǎn)計(jì)劃：也就是說想要繼承人得到財(cái)產(chǎn)的那稅點(diǎn)降到低標(biāo)準(zhǔn)，好的方式就是實(shí)施遺產(chǎn)計(jì)劃，可以將部分的財(cái)產(chǎn)以贈送的形式轉(zhuǎn)增給繼承人，這就是遺產(chǎn)計(jì)劃中的一項(xiàng)最主要內(nèi)容，之一。

（八）所得稅計(jì)劃：個(gè)人的所得稅就是政府對其個(gè)人成功的分享，只要在合法的基礎(chǔ)上，就可以通過調(diào)整行為達(dá)到避稅的目的。

四、家庭理財(cái)?shù)幕驹瓌t

及時(shí)、對于合理布局，基本開銷、應(yīng)急儲備、家庭保障、理財(cái)投資應(yīng)該都有所安排。

1.基本開銷。目前，現(xiàn)在很多的家庭的各種貸款應(yīng)經(jīng)超出了平時(shí)總數(shù)收入的50%，因此，在進(jìn)行理財(cái)?shù)臅r(shí)候要將貸款的支出要不得超過家庭支出的30%，如果超出的話，這樣就會形成生活的會有負(fù)擔(dān)。

2.應(yīng)急儲備：要準(zhǔn)備好家庭的固定支出，4-6個(gè)月的。

3.家庭保障：隨著年齡的不斷增長，要逐漸的形成保險(xiǎn)的概念，例如：意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、壽險(xiǎn)等都是作為以后的生活保障，那么，在家庭保障可以夠6年左右的生活費(fèi)用，即使是出現(xiàn)任何的意外，還可以夠72個(gè)月的生活費(fèi)，在進(jìn)行家庭保障保險(xiǎn)的時(shí)候，建議保險(xiǎn)的支出費(fèi)用不得超過總收入的10%左右，這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)是最為適宜。

第二目標(biāo)清晰，知己知彼

首先是理財(cái)?shù)哪繕?biāo)必須是明確的，只要有明確的目的，就能夠矜持，最終達(dá)到想要的結(jié)果。，另外，在現(xiàn)在的理財(cái)市場上是有理財(cái)?shù)墓ぞ叩模欣碡?cái)產(chǎn)品的提供者，像基金公司、銀行等相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)，如果已經(jīng)確立好目標(biāo)的話，這些專業(yè)的人士就會給出你最專業(yè)的理財(cái)信息：例如：

1.儲蓄類產(chǎn)品?；钇?、定期儲蓄。

2.保障型產(chǎn)品。主要指各種保險(xiǎn)產(chǎn)品。

3.理財(cái)投資產(chǎn)品。國債、貨幣市場基金、銀行理財(cái)計(jì)劃、其他類型基金、股票等等。

第三、時(shí)間很重要，收益很重要。

由于有復(fù)利的作用，在一定收益率的前提下，越早進(jìn)行理財(cái)，那么結(jié)果收益的就很多，據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，在以前的幾十年中，一般的小型公司股票漲的最快的平均每年是高于12%左右，一般大型的公司是高于11%，隨著數(shù)字所代表的意義不單單是長期投資概念，還是就是想要有不同的收益就必須有不同的透投資。

五、結(jié)束語

由此得出結(jié)論，家庭中的投資理財(cái)是很系統(tǒng)的而工程，只要有科學(xué)的建立理財(cái)?shù)乃枷胗^念和目標(biāo)，就能夠使季婷婷的投資理財(cái)真正的成為幫助我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要的支撐點(diǎn)，只要這樣，才能真正的推動我國經(jīng)濟(jì)法快速發(fā)展。

家庭理財(cái)論文:家庭理財(cái)?shù)拈L期制勝策略

家庭理財(cái)，其實(shí)無需投入很高的資金，也可積累可觀的資產(chǎn)。問題是很多人往往注重單筆投資或單一理財(cái)產(chǎn)品的收益，關(guān)注短期內(nèi)的收益，沒有從長遠(yuǎn)的角度去思考未來20年乃至50年的需要。理財(cái)崇尚的是過好現(xiàn)在的生活，籌備未來的需求。中期以上年化收益的穩(wěn)定性尤其關(guān)鍵，好的理財(cái)產(chǎn)品選擇和合理配置是完成理財(cái)行為的重要過程。

基金定投，長期制勝

假如20歲開始每月定期投入500元，投資10年不再投資，讓積攢的資金繼續(xù)配置穩(wěn)定收益的理財(cái)產(chǎn)品組合，在30年、40年后，即當(dāng)50、60歲退休時(shí)將有一筆不小的資金。30歲花費(fèi)的錢主要用在房、車、日常消費(fèi)等方面，但不要忘了為孩子準(zhǔn)備教育金等費(fèi)用，不妨也采用10年期每月定投500元的方法，10年后不再投資，而繼續(xù)以積累的資金構(gòu)建產(chǎn)品組合，用于孩子大學(xué)和入社會之后的啟動資金。見下表所示。

定投10年按7%年化收益率可累積8.5萬元，按12%年化收益率可累積11萬元。之后按累積的金額繼續(xù)投資，10年（總投資期20年）后可累積17萬～34萬元的教育資金，20年（總投資期30年）后可累積33萬～106萬元的養(yǎng)老資金。如果是閑余的資金或者為孩子準(zhǔn)備的養(yǎng)老補(bǔ)充資金，則40年（總投資期50年）后可累積127萬～1024萬元，50年（總投資期60年）后可累積250萬～3179萬元。

如果有更多的錢可以投資，每月定投2000元，則直接乘以4即可算出總的資產(chǎn)累積額。

找到年化收益率7%～12%的產(chǎn)品

購買哪種理財(cái)產(chǎn)品，以及構(gòu)建怎樣的理財(cái)產(chǎn)品組合可以在中長期的理財(cái)中達(dá)成7%～12%的年化收益率呢？可以考慮以下幾種理財(cái)產(chǎn)品。

債券基金

債券基金現(xiàn)在種類繁多，主要有純債基金、信用債基金、可轉(zhuǎn)債基金。這3類基金基本可以作為基礎(chǔ)的理財(cái)產(chǎn)品配置賬戶。而強(qiáng)債基金、偏股型債券基金屬于具有一定股票配置的基金，適合做定投賬戶。短期理財(cái)債券基金一般是60天內(nèi)的基金，適合短期資金需求賬戶配置。今后會推出高收益?zhèn)?，屬于具有一定風(fēng)險(xiǎn)，收益高于傳統(tǒng)債券的中小企業(yè)發(fā)行的債券基金，可小比例的配置。

全球基金

全球基金在中國香港的保險(xiǎn)公司、銀行、券商與資產(chǎn)管理公司都可購買，可投資全球單一市場、區(qū)域市場的股票、債券、外匯、房產(chǎn)以及另類產(chǎn)品。在理財(cái)產(chǎn)品組合中，全球基金是最理想的分散風(fēng)險(xiǎn)和尋找全球資本、債券、外匯、房產(chǎn)等市場投資機(jī)會的理財(cái)產(chǎn)品。有機(jī)會去香港不妨去當(dāng)?shù)氐睦碡?cái)顧問公司辦理購買，保險(xiǎn)公司的基金定投產(chǎn)品往往1000元左右即可購買，定投期限5～30年。如果覺得不方便，可在國內(nèi)匯豐銀行辦理全球基金定投，定投起點(diǎn)1000元，定投期限10年為一個(gè)周期。

購買全球基金定投產(chǎn)品需要注意的是，對全球市場狀況和產(chǎn)品配置需要檢測和調(diào)換，而香港理財(cái)顧問一般都可提供市場和產(chǎn)品咨詢，并給出一些基金產(chǎn)品調(diào)換的建議。如支付1%的理財(cái)顧問費(fèi)用，香港公司還可提供基金管理的全權(quán)委托式服務(wù)。

金銀幣

金銀幣具有商品屬性，也具有收藏特性，適合作為家庭理財(cái)固定資產(chǎn)類型的具有一定穩(wěn)健成長性的理財(cái)產(chǎn)品?？稍谡?guī)的央行金幣總公司和授權(quán)的門店購買，保障真貨。銀行現(xiàn)在也開始推出金銀幣業(yè)務(wù)，但銀行購買渠道價(jià)格相對高一些。今后推出金幣總公司下屬公司或者銀行下屬公司的回購業(yè)務(wù)，金銀幣投資的買入和賣出的市場規(guī)范性和流通性將進(jìn)一步加強(qiáng)，對推出渠道的顧慮會更少一些。

作為普通家庭的理財(cái)產(chǎn)品，不妨以熊貓銀幣作為基礎(chǔ)的金銀幣投資品種。熊貓金銀幣每年發(fā)行，以1盎司銀幣為例，2012年的熊貓幣發(fā)行價(jià)不到300元，而10多年前發(fā)行的同樣規(guī)格的銀幣現(xiàn)在市場價(jià)多在500元以上，貴的在千元以上；5盎司銀幣2012年的發(fā)行價(jià)2000多元，而2006年前同樣規(guī)格的銀幣增值到8000元以上。而早年發(fā)行的銀幣發(fā)行價(jià)還低于現(xiàn)在的發(fā)行價(jià)。

如果對金銀幣投資收藏有興趣，可以考慮生肖、民族、政治等題材的幣種，如資本市場成立20周年熊貓加字1盎司銀幣發(fā)行價(jià)430元，西安世界園藝博覽會熊貓加字1盎司銀幣等發(fā)行價(jià)680元，2012年龍年1盎司扇型和梅型銀幣發(fā)行價(jià)670元，5盎司方型銀幣發(fā)行價(jià)3880元，京劇臉譜（三組）1盎司彩銀幣發(fā)行價(jià)475元。如果有更多的投資資金，可投資金幣，或者是金銀套幣。發(fā)行量3000枚以內(nèi)的更具收藏價(jià)值，如5盎司金幣；喜愛收藏銀幣的可選擇5盎司銀幣、公斤銀幣進(jìn)行投資。

由于流動性欠缺和收藏增值期的不確定性，該類理財(cái)產(chǎn)品不宜超過資產(chǎn)配置組合的10%。

30萬元以上銀行固定收益類理財(cái)產(chǎn)品

小型股份制銀行、民營銀行30萬元以上財(cái)富客戶理財(cái)產(chǎn)品，固定收益一般在7%，高于普通理財(cái)產(chǎn)品4%～6%的收益。適合在資金積攢到一定額度后做一筆投理財(cái)產(chǎn)品，該類一般期限不超過1年。

50萬元以上信托類固定收益理財(cái)產(chǎn)品

如資金達(dá)到50萬以上，可選擇信托公司的固定收益類理財(cái)產(chǎn)品，該類產(chǎn)品期限多為1～3年，年化收益多在8%～12%。

做好資產(chǎn)配置是關(guān)鍵

在理財(cái)觀念指導(dǎo)下的投資，持之以恒是獲得良好財(cái)富增長的良方，以上5種類型的產(chǎn)品注意構(gòu)建一個(gè)穩(wěn)健的20年以上中長期資產(chǎn)配置組合。10年的定投期限，沒有投入一小筆資金，很多家庭很容易就能做到，難的是資金累積的中長期年度收益能穩(wěn)定達(dá)到7%～12%，在總本金不遭受損失的前提下獲得穩(wěn)定的收益。因此資產(chǎn)配置的重要性尤其重要，建議定投賬戶債券基金配置50%，海外全球基金配置40%，海外基金可根據(jù)市場和產(chǎn)品狀況配置全球股票、債券、房產(chǎn)等基金品種，金銀幣年定投可配置10%。之后可根據(jù)金額選擇固定收益類的銀行理財(cái)產(chǎn)品、信托理財(cái)產(chǎn)品，以及債券基金、全球基金和金銀幣投資?？傊?，累積資金做一筆投時(shí)，固定收益及穩(wěn)健收益類達(dá)到7%～12%的產(chǎn)品配置比例要保持在60%左右，全球基金（包括高收益?zhèn)⑿屡d市場債、全球債券基金）等具有投資成長性的資產(chǎn)總體配置在30%以內(nèi)，金銀幣的配置比例仍然為10%的比例。

擺脫散戶投資盲目喜歡追求短期高收益的誤區(qū)，用專業(yè)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行投資理財(cái)，節(jié)省時(shí)間和精力，依托專業(yè)理財(cái)機(jī)構(gòu)和理財(cái)顧問，熟悉理財(cái)產(chǎn)品和市場，即可達(dá)到財(cái)富積累的目的。10年輕松投入，簡單理財(cái)，20年后家庭財(cái)富將是另一番景象。

家庭理財(cái)論文:家庭理財(cái)需要善加溝通

“能自我成長的女人，應(yīng)該是那種懂得適當(dāng)?shù)亟o男人遙控余地，同時(shí)又不被他控制，能夠充分自控的女人?！弊鳛樯硇撵`專家、時(shí)尚心靈作家和心理咨詢師，鄭莉非常注重家庭細(xì)節(jié)的幸福感培養(yǎng)，理財(cái)也不例外。

“人在單身、婚后、生子三個(gè)人生階段的財(cái)務(wù)計(jì)劃各不相同，理財(cái)方面，我會尊重每一位家庭成員的差異和特點(diǎn)，注意溝通，并制造理財(cái)過程中的幸福感。我認(rèn)為，金錢本身并不是目的，而是獲得人生幸福的手段?！?

關(guān)注心理、熱愛自由、崇尚靈性的鄭莉?qū)τ趦尚灾g各種關(guān)系的研究樂此不疲，不論是從事心理工作，還是經(jīng)營家庭生活，她都頗有心得。

“在愛的時(shí)候既能量充沛，又富于智慧與技巧，變得柔軟而人性化，從而維持兩性關(guān)系和諧，才是好的狀態(tài)。”鄭莉認(rèn)為，家庭生活中，女性的自控力和協(xié)調(diào)力非常重要。

“有伴侶和沒伴侶真的不一樣，我雖然不是購物狂，但沒伴侶的時(shí)候，更喜歡消費(fèi)，因?yàn)榕丝傆兄T多預(yù)期，而結(jié)婚之后的消費(fèi)我更看重品質(zhì)?！?

鄭莉家里沒有明確主財(cái)?shù)囊环?，他們共同理?cái)。“所謂男女大不同，男人理性，女人感性；男人更講究投資，女人更講究消費(fèi)。老實(shí)講，大多情況下，女人不如男人擅長理財(cái)，更喜歡通過消費(fèi)來體現(xiàn)價(jià)值，男人則愛借助投資彰顯智慧。”

相互搭配著理財(cái)，鄭莉享受和先生之間溝通的過程。

“我雖然感性，卻也特別喜歡做一些投資和儲蓄，但有時(shí)不善節(jié)制，老公就給我提醒，比如建議我在課程投資上更節(jié)約一些，但我不總是同意他的觀點(diǎn)，會堅(jiān)持認(rèn)為自己的投資能帶來回報(bào)，我們就進(jìn)行溝通。”鄭莉說，“老公穩(wěn)健保守，我比較感性靈活，但我們都認(rèn)為，每一筆錢都應(yīng)該用在最需要的地方。哪怕給對方送禮物，若沒有溝通，不會知道對方真正的想法，可能會因送錯(cuò)而尷尬?！?

“很早我們一起投資實(shí)物金，那時(shí)金價(jià)還在漲，去哪兒買，放在什么地方，都會一起商量，他為我講解投資黃金的好處，我接受；而如果我覺得某種投資好，比如藝術(shù)品，我先帶他去看畫展，一起培養(yǎng)感覺，多看一看再選，所以投資對我們來說是件非?？鞓返氖虑椤！?

對于投資，鄭莉有自己的一套方法論?！白钪匾强紤]理財(cái)?shù)脑鲋祵傩?，房價(jià)不高時(shí)增值空間大，但買車我不建議買特別貴的，因?yàn)檐嚨馁H值損失不可避免。所以車子綠色環(huán)保、房子夠住就好。此外我反對投機(jī)，股票的起伏波動很大，如果心理素質(zhì)不好，時(shí)間不夠又要天天看，就不是好的理財(cái)行為了?！?

“老公的性格較慢，覺得晚買房也好，而我覺得得早買房。經(jīng)過一番爭執(zhí)，后來他聽了我的，結(jié)果剛買完房價(jià)就噌噌地往上漲，他也覺得和我在一起讓他的理性中帶有了彈性，決策更加正確。發(fā)揮男女雙方各自的優(yōu)點(diǎn)，搭配著理財(cái)，生活也順利許多?！编嵗蛘f。

同樣的，在寶寶的消費(fèi)教育上，鄭莉也會根據(jù)孩子的特點(diǎn)來做積極的引導(dǎo)。

“我的寶寶一看到喜歡的東西就要買，而且已經(jīng)買過的，下次還要買?！?鄭莉哈哈大笑地說，當(dāng)然，她并不聽從寶寶的意愿。

鄭莉?qū)⒆拥男枨罂偸遣糠譂M足、部分拒絕?！敖o寶寶買的消費(fèi)品，好而不貴，質(zhì)量要好，但也要向孩子傳達(dá)相對簡樸的消費(fèi)觀，讓他感到花出去的每分錢都很重要，都是勞動成果，比高消費(fèi)培養(yǎng)出貪圖奢侈的孩子在人格上良好！”

長期從事心理咨詢工作，鄭莉接觸很多案例后愈發(fā)感覺到，家庭錢的多少不是最重要的，愛沒了才更可怕！因此帶著愛意去理財(cái)，去投資，并重視相互溝通，你所收獲到的心理滿意度會加倍！

家庭理財(cái)論文:家庭理財(cái)?shù)姆抢硇孕袨樘轿?

【摘要】隨著社會的發(fā)展和財(cái)富的增加，如何打理好自己逐漸鼓起來的錢袋子成為許多中國人正在考慮的問題，近年來中國興起了家庭理財(cái)熱。本文界定了居民家庭理財(cái)中的非理性行為，探討了家庭理財(cái)非理性行為表現(xiàn)，并從家庭自身、金融機(jī)構(gòu)及政府三個(gè)角度提出了對家庭理財(cái)?shù)慕ㄗh。

【關(guān)鍵詞】家庭理財(cái) 非理性行為 對策

近年來我國經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展使得居民收入劇增，但市場經(jīng)濟(jì)也造成了居民對購房、養(yǎng)老、子女教育等問題的擔(dān)憂，由此催生了人們對家庭理財(cái)?shù)男枨蟆６谄胀ň用窦彝ダ碡?cái)中經(jīng)常會有一些不理智的舉動，比如從眾、慣性、掉進(jìn)營銷員的“登門檻”圈套、夫妻博弈心理等等，這些狹隘投資心理的泛濫與偏重直接利益的投資畸形結(jié)構(gòu)反映了國民素質(zhì)與社會制度存在著巨大問題，需要從多個(gè)角度去改革改進(jìn)改善。

一、家庭理財(cái)非理性行為的內(nèi)涵

家庭理財(cái)屬于家庭的投資行為，是為滿足家庭成員不斷增長的物質(zhì)文化需要，將自己擁有的貨幣資金通過對現(xiàn)存投資方式進(jìn)行有效組合，追求家庭財(cái)產(chǎn)增值的過程。經(jīng)濟(jì)學(xué)中的非理性行為是指偏離了經(jīng)濟(jì)利益較大化目標(biāo)的行為。它包括兩種情況：及時(shí)，在經(jīng)濟(jì)主體的目標(biāo)函數(shù)中非經(jīng)濟(jì)目標(biāo)的重要性超過了經(jīng)濟(jì)利益較大化目標(biāo)；第二，經(jīng)濟(jì)主體并非主動放棄經(jīng)濟(jì)利益較大化目標(biāo)，但其決策和行為客觀上損害了這一目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，使經(jīng)濟(jì)利益達(dá)不到現(xiàn)實(shí)條件決定的水平?？傊?，家庭理財(cái)中的非理性行為是指在家庭理財(cái)者在進(jìn)行投資理財(cái)?shù)倪^程中，由于客觀社會因素或投資者主觀心理因素，導(dǎo)致家庭投資者在投資決策過程中偏離經(jīng)濟(jì)效益較大化的目標(biāo)而做出的投資決策的行為。

二、家庭理財(cái)非理性行為表現(xiàn)

（一）中國傳統(tǒng)文化和觀念傾向嚴(yán)重

受中國傳統(tǒng)文化和習(xí)俗的影響，許多家庭銀行存款作為投資工具，然而只有存款利息等于或高于通貨膨脹率時(shí)，才可使存款保值、增值來達(dá)到投資目的。若存款利息低于通貨膨脹率，從表面上看，錢的數(shù)量在增多，實(shí)際上它的購買力卻在降低。

（二）過分自信

過分自信的人往往把過去一二次成功的經(jīng)驗(yàn)認(rèn)為是成功的秘訣，不問具體情況、條件是否發(fā)生變化，或者根據(jù)一些有限的小道消息作出投資決策，其結(jié)果是可想而知的。

（三）從眾心理

我們周圍有些居民，看到別人炒股，他也去炒股；看到別人集郵，他也去集郵。反正看到別人干什么，不考慮自己的實(shí)際情況，盲目跟著別人干。到，他可能炒股，股票虧；集郵，郵票虧；干什么，虧什么。其實(shí)不同的家庭應(yīng)選擇不同的投資品種或投資組合，平時(shí)應(yīng)注意積累理財(cái)知識，樹立和堅(jiān)持適合自己家庭的投資理財(cái)原則。

（四）短線投機(jī)心理

很多老百姓一提到投資理財(cái)，就認(rèn)為是去賺錢。于是變得急功近利，變得貪婪恐懼，甚至抱著賭一把的心態(tài)，“墮落”成了一個(gè)投機(jī)的“賭徒”，不冷靜分析思考，就被一些表面的高額回報(bào)廣告所誘惑，踏入陷阱，被人騙，結(jié)果到錢沒賺到，還虧損不少，搞得心力交瘁。有的甚至弄得生活都沒著落。陷入困境。更有甚者，甚至冒著非法的風(fēng)險(xiǎn)去放“高利貸”。

（五）過度集中投資和過度分散投資

在進(jìn)行家庭理財(cái)時(shí)，有些人傾向于把資金壓在一項(xiàng)投資上，這樣不利于分散風(fēng)險(xiǎn)；而有些則把雞蛋放在過多的籃子里，這樣會導(dǎo)致沒有足夠的精力關(guān)注每個(gè)市場的動向，使得投資分析不到位，結(jié)果可能在哪兒都賺不到錢，甚至?xí)霈F(xiàn)資產(chǎn)減值的危險(xiǎn)。無論是過于集中投資還是追求廣而全的投資理財(cái)組合，都不適合資金量小的普通老百姓，所以尋求適合自己家庭的投資理財(cái)組合就變得尤為重要。

（六）風(fēng)險(xiǎn)厭惡心理

有些投資者由于不愿意冒險(xiǎn)，往往在投資前就預(yù)算出回報(bào)，在面對獲得時(shí)傾向“風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避”；而面對損失時(shí)則傾向于“追求風(fēng)險(xiǎn)”，從而引發(fā)非理性行為。這種現(xiàn)象也是弗里德曼—薩維奇困惑的體現(xiàn)：人們在購買保險(xiǎn)時(shí)表現(xiàn)出風(fēng)險(xiǎn)厭惡，但在彩票投資上卻表現(xiàn)出一種風(fēng)險(xiǎn)尋求?？崧吞鼐S斯基在2002年提出前景理論中，通過對價(jià)值函數(shù)的解釋提出損失厭惡的概念，即等量的損失要比等量的獲得，對人們的主觀感受產(chǎn)生更大的影響，因此人們寧愿回避損失而不愿意冒風(fēng)險(xiǎn)去獲得收益。

（七）迷信專家學(xué)者

隨著網(wǎng)絡(luò)和媒體的發(fā)展，很多普通老百姓開始越來越關(guān)注經(jīng)濟(jì)，關(guān)注投資理財(cái)。于是，各類形形色色的專家學(xué)者開始粉墨登場，有的出場費(fèi)到了幾萬一次，發(fā)表了各種各樣的言論。但聽的老百姓依然是云里霧里，沒有實(shí)際操作幫助。大家發(fā)現(xiàn)很多所謂的專家學(xué)者只是象牙塔里的理論人士，可能理論上能說得頭頭是道，但卻沒有任何實(shí)際操作經(jīng)驗(yàn)，其作用可能還不如一個(gè)在市場及時(shí)線有經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)的業(yè)務(wù)員有價(jià)值。事實(shí)上真正投資理財(cái)賺錢的人是沒時(shí)間整天講課出書的。

三、改進(jìn)家庭理財(cái)?shù)慕ㄗh

（一）家庭自身?xiàng)l件的改進(jìn)

在新的經(jīng)濟(jì)形勢下，家庭理財(cái)明顯開始拓展。但由于長期以來經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響和傳統(tǒng)理財(cái)觀念的根深蒂固，家庭在理財(cái)上存在種種認(rèn)知偏差，導(dǎo)致了家庭理財(cái)?shù)姆抢硇孕袨?，由此給家庭理財(cái)增加了很多的風(fēng)險(xiǎn)甚至?xí)頁p失。于是，更新家庭理財(cái)觀念，把握一定的投資理財(cái)技巧，選擇適合自己家庭的投資方式，及時(shí)調(diào)整家庭的理財(cái)計(jì)劃，把握機(jī)會，成為了規(guī)范家庭理財(cái)方式和規(guī)避家庭理財(cái)非理性行為的必要條件。

（二）政府應(yīng)為居民家庭理財(cái)創(chuàng)造良好的投資環(huán)境

家庭理財(cái)有利于投資率和投資總額的適度增長，有助于資源實(shí)現(xiàn)合理、有效的配置。社會主義市場經(jīng)濟(jì)條件下，市場對資源配置起基礎(chǔ)性作用。然而我國家庭理財(cái)市場發(fā)育還不成熟，金融理財(cái)市場法律體系和規(guī)章制度的建設(shè)還不夠完善，理財(cái)從業(yè)人員還存在職業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致我國家庭理財(cái)市場一系列的非理性行為。政府應(yīng)制定相關(guān)政策和措施，發(fā)揮宏觀調(diào)控的作用，優(yōu)化理財(cái)市場環(huán)境。

（三）金融理財(cái)機(jī)構(gòu)應(yīng)提高服務(wù)水平

金融理財(cái)機(jī)構(gòu)是家庭理財(cái)?shù)闹匾黧w，正是因?yàn)樗拇嬖冢彝ダ碡?cái)才有了活動空間和施展的余地。因此，金融理財(cái)機(jī)構(gòu)應(yīng)努力開發(fā)理財(cái)產(chǎn)品，滿足居民家庭理財(cái)需求；加強(qiáng)專業(yè)理財(cái)人員的培育，促使專業(yè)理財(cái)人員樹立正確的理財(cái)觀念；提升理財(cái)從業(yè)人員的素質(zhì)，為家庭理財(cái)提供更好的服務(wù)。

作者簡介：鄧芳艷（1987-），女，漢族，湖南邵陽人，畢業(yè)于南華大學(xué)，研究方向：會計(jì)學(xué)。

家庭理財(cái)論文:論文提綱：淺析財(cái)務(wù)分析在家庭理財(cái)中的應(yīng)用

論文提綱該怎么寫呢？有哪些固定的格式呢？本文將以“淺析財(cái)務(wù)分析在家庭理財(cái)中的應(yīng)用”為例，為大家寫一篇論文提綱，希望對大家有所幫助，下面請看內(nèi)容：

1. 論題觀點(diǎn)來源

理財(cái)( financial management)即對于財(cái)產(chǎn)(包含有形財(cái)產(chǎn)和無形財(cái)產(chǎn))的經(jīng)營。隨著國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展，居民收入水平和生活水平的提高，家庭金融資產(chǎn)也在不斷增加，家庭理財(cái)對于大家而言已不感陌生，也受到了越來越多的家庭和個(gè)人的重視。所以，我認(rèn)為財(cái)務(wù)會計(jì)知識應(yīng)用到家庭理財(cái)?shù)膯栴}值得探究。

2.論文基本觀點(diǎn)

家庭理財(cái)是以經(jīng)濟(jì)學(xué)為指導(dǎo)，以會計(jì)學(xué)為基礎(chǔ)，以財(cái)務(wù)知識為手段的新興邊緣科學(xué)，主要包括：收支管理、資產(chǎn)負(fù)債管理、財(cái)務(wù)規(guī)劃、財(cái)富管理、評估分析等，同時(shí)也要求人們了解投資方法和金融產(chǎn)品等。每個(gè)人都要讓自己的理財(cái)更科學(xué)化、專業(yè)化，是實(shí)現(xiàn)家庭理財(cái)?shù)淖罱K目標(biāo)。

3.論文結(jié)構(gòu)

一、家庭理財(cái)概述

1.家庭理財(cái)定義

2.家庭理財(cái)在社會的發(fā)展現(xiàn)狀

二、關(guān)于家庭理財(cái)?shù)恼{(diào)查

1.了解我國大部分家庭對理財(cái)?shù)恼J(rèn)識及理財(cái)現(xiàn)狀

2.調(diào)查周邊人群對家庭理財(cái)?shù)恼J(rèn)識程度

3.調(diào)查周邊人群對家庭理財(cái)?shù)囊?guī)劃

三、用財(cái)務(wù)會計(jì)知識解析家庭理財(cái)

1.資金時(shí)間價(jià)值深入家庭理財(cái)過程

2.資產(chǎn)負(fù)債表應(yīng)用于家庭理財(cái)分析

3.在家庭理財(cái)過程中實(shí)現(xiàn)利潤較大化的幾種手段

四、家庭理財(cái)在我國的發(fā)展前景

1.家庭理財(cái)在我國的發(fā)展趨勢

(1)理財(cái)知識應(yīng)用到家庭中的利處分析

(2)理財(cái)知識應(yīng)用到家庭中的弊端分析

2.家庭理財(cái)在我國發(fā)展的必然性

家庭理財(cái)論文:中小城市工薪家庭理財(cái)建議

【摘要】中小城市工薪家庭普遍存在收入來源單一、生活責(zé)任重大等問題。本文在總結(jié)中小城市工薪家庭理財(cái)基本要求的基礎(chǔ)上，結(jié)合經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀，提出了中小城市工薪家庭理財(cái)規(guī)劃。

【關(guān)鍵詞】理財(cái) 投資 經(jīng)濟(jì)優(yōu)先權(quán)

一、中小城市工薪家庭理財(cái)方式及收入來源

“你不理財(cái)，財(cái)不理你”，早已成為人所共識。中小城市工薪家庭普遍存在養(yǎng)老、醫(yī)療、育兒、贍養(yǎng)長輩等生活責(zé)任，家庭理財(cái)負(fù)責(zé)人親力親為學(xué)會理財(cái)，有助于進(jìn)一步改善家庭生活狀況。對工薪家庭來說，一方面，應(yīng)進(jìn)行穩(wěn)健的投資；另一方面，應(yīng)進(jìn)行均衡略偏積極的理財(cái)投資活動。

親力親為的理財(cái)方式，就是由自己規(guī)劃家中的財(cái)務(wù)。中小城市工薪家庭親力親為理財(cái)時(shí)，首先必備的條件是家庭理財(cái)負(fù)責(zé)人應(yīng)掌握一定的財(cái)富管理知識，能夠量入而出。在這個(gè)過程中，家庭理財(cái)負(fù)責(zé)人必須立下目標(biāo)，然后收集相關(guān)的資訊，分析目前的財(cái)務(wù)狀況，研究并探討實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)目標(biāo)可行的方法，從中找出適合家庭的投資工具及方案。同時(shí)理財(cái)負(fù)責(zé)人必須經(jīng)常監(jiān)督及掌控投資理財(cái)活動的進(jìn)度。通過這種“自立”的理財(cái)方式，不僅可以從中獲得滿足感，還可以不借助專業(yè)理財(cái)師的服務(wù)，從而節(jié)省一筆開支；無需公開家庭的重要機(jī)密資料。因?yàn)檩^清楚家庭所追求的目標(biāo)及需要，也可能會取得更好的理財(cái)效果。

中小城市工薪家庭收入主要依靠工資和獎金，每月收入扣除必要的生活開支后的結(jié)余不是很多。要加速家庭財(cái)富的積累，實(shí)現(xiàn)人生各個(gè)階段的購房、育兒、養(yǎng)老等理財(cái)目標(biāo)，在安排好家庭的各項(xiàng)開支，進(jìn)行必要“節(jié)流”的同時(shí)，應(yīng)通過合理的投資理財(cái)，即“開源”也尤為重要。

二、中小城市工薪家庭理財(cái)基本要求

1、養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣

如果不把理財(cái)當(dāng)作一個(gè)習(xí)慣來養(yǎng)成，那么在開始理財(cái)?shù)某跗诳赡芫蜁μ澮缓?。因?yàn)槔碡?cái)最困難的時(shí)期，就是在剛開始理財(cái)?shù)臅r(shí)候。通常剛下定決心理財(cái)?shù)娜耍鶓{著一股熱情，期待理財(cái)能立即改善家庭的財(cái)務(wù)狀況。但他們卻常常忽略了一點(diǎn)，即初期理財(cái)?shù)目冃?，是不容易有顯著成效的。在一段時(shí)間后，就會對理財(cái)產(chǎn)生失望的情緒和認(rèn)知上的差距，從而進(jìn)一步導(dǎo)致原來設(shè)定的理財(cái)目標(biāo)被放棄。培養(yǎng)良好的理財(cái)習(xí)慣，投資者可以漸漸控制自己的理財(cái)行為。如在日常生活中記錄投資行為；剔除日常不必要支出；對于某些風(fēng)險(xiǎn)性產(chǎn)品嚴(yán)格按照“止贏止損”操作等。

2、設(shè)定家庭理財(cái)目標(biāo)及實(shí)行計(jì)劃

家庭理財(cái)目標(biāo)好是以數(shù)字衡量，是需要努力一點(diǎn)才能達(dá)到。具體地說，就是要先檢視家庭每月可存下多少錢、要選擇投資報(bào)酬率多少的投資工具、預(yù)計(jì)需花多久時(shí)間可以達(dá)到目標(biāo)。建議家庭理財(cái)及時(shí)個(gè)目標(biāo)好不要訂得太難實(shí)現(xiàn)，所需達(dá)到的時(shí)間在2—3年左右好。當(dāng)達(dá)到這一目標(biāo)后，就可訂下難度高一點(diǎn)、花費(fèi)時(shí)間約3—5年的第二個(gè)目標(biāo)。

3、定期檢視理財(cái)活動

不論做任何一件事，追求成效的人都很講究事前、事中、事后的控制。因?yàn)橥ㄟ^這些控制，才可以確定事情的發(fā)展是不是朝著我們既定的目標(biāo)前進(jìn)；若不是，也可以立即做出修正。理財(cái)投資是有關(guān)錢的事情，應(yīng)加強(qiáng)控制，定期檢視。理財(cái)?shù)氖虑翱刂迫缭O(shè)定理財(cái)目標(biāo)，擬定達(dá)成目標(biāo)的步驟；事中控制如堅(jiān)持記帳，分析長期的記帳記錄；事后控制如家庭理財(cái)投資計(jì)劃完成時(shí)所做的分析總結(jié)，也是下一個(gè)理財(cái)投資規(guī)劃重要的參考資料。

三、中小城市工薪家庭理財(cái)規(guī)劃

1、備用金規(guī)劃

工薪家庭一般都要贍養(yǎng)老人和養(yǎng)育小孩，因此應(yīng)該至少準(zhǔn)備家庭三個(gè)月的生活費(fèi)用作為備用金，建議備用金按照每月的必需支出為單位，錯(cuò)期循環(huán)存為三個(gè)月的定期儲蓄或者購買知名基金公司的高收益貨幣基金，這樣既保障了流動性，又取得了比活期存款明顯多的收益。據(jù)統(tǒng)計(jì)2008年全部實(shí)現(xiàn)正收益的貨幣基金，實(shí)現(xiàn)了3.56%的平均年化收益率，遠(yuǎn)超一年期定期存款利率。截至2008年底，規(guī)模居于前三位的貨幣基金是工銀瑞信貨幣、華夏現(xiàn)金增利和嘉實(shí)貨幣。

2、教育金規(guī)劃

孩子的教育金具有可預(yù)見、期限長的特點(diǎn)。九年制的義務(wù)教育結(jié)束后從高中開始教育花費(fèi)就會逐步加大，建議考慮購買保險(xiǎn)公司相應(yīng)的大學(xué)教育金等保險(xiǎn)產(chǎn)品，每年投入幾千元，到孩子接受高等教育的時(shí)候可籌集到數(shù)萬元的資金。在目前銀行利率較低的情況下，購買保險(xiǎn)具有防范風(fēng)險(xiǎn)和投資增值的雙重意義。

3、購房規(guī)劃

已擁有滿意住房的工薪家庭沒有購房壓力，而那些沒有自己名下房產(chǎn)的家庭或?qū)ΜF(xiàn)有住房不滿意的家庭，可根據(jù)自己現(xiàn)有的積蓄情況，選擇相應(yīng)的房源分期付款或利用住房公積金貸款買房。2009年房價(jià)有下降空間，但降到大多數(shù)工薪家庭現(xiàn)有積蓄的地步也希望不大，等攢夠錢再買房，等待的年限可能太漫長。因此，想購房的工薪家庭應(yīng)抓住購房有利時(shí)機(jī)，利用現(xiàn)有積蓄積極采取實(shí)際行動。

4、投資增值規(guī)劃

工薪家庭理財(cái)負(fù)責(zé)人應(yīng)根據(jù)自己的愛好、知識狀況、風(fēng)險(xiǎn)承受能力，利用業(yè)務(wù)時(shí)間做相應(yīng)的金融投資增值活動，進(jìn)一步增加家庭的收入。

（1）購買銀行理財(cái)產(chǎn)品。現(xiàn)在多家銀行都推出有不同期限、不同品種的理財(cái)產(chǎn)品，如農(nóng)業(yè)銀行的“本利豐”，經(jīng)過多期的運(yùn)作收益率穩(wěn)定在12%左右，而且風(fēng)險(xiǎn)較小。風(fēng)險(xiǎn)厭惡型的工薪家庭可根據(jù)每月收入情況購買大比例的銀行理財(cái)產(chǎn)品。

（2）購買基金。盡管基金在2008年的虧損讓“基民”口袋縮水，但是專家認(rèn)為，作為專業(yè)的投資理財(cái)工具，基金的投資理財(cái)功能不可小看。在經(jīng)歷了2007年的超常規(guī)發(fā)展和2008年的超常規(guī)下滑后，基金公司也會從挫折中反思和改進(jìn)的。本身已是“基民”的工薪家庭可根據(jù)自己現(xiàn)有的基金品種運(yùn)營狀況，及時(shí)補(bǔ)進(jìn)或更換。購買基金應(yīng)首先選擇好基金公司的基金。2008年，遭遇全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)，中國基金業(yè)管理的資產(chǎn)規(guī)模出現(xiàn)了較大幅度的下降，但“強(qiáng)者恒強(qiáng)”的局面并沒有改變，大基金公司依然占據(jù)著絕大部分的市場份額。銀河證券基金研究中心的《中國證券投資基金2008年行業(yè)統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截至2008年底，在全部基金公司中，資產(chǎn)管理規(guī)模超過500億元的基金公司共有10家。前十大基金管理公司管理了9775.15億元的基金資產(chǎn)，占全部基金管理公司的50.44％。華夏、嘉實(shí)、博時(shí)分別名列60家基金管理公司的及時(shí)、第二、第三名。

2008年系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)讓基金業(yè)績“一團(tuán)糟”，大家比的是誰虧的少。2009年結(jié)構(gòu)性的機(jī)會將更加考驗(yàn)基金公司的投研能力?；鸸緲I(yè)績的迥異，將會導(dǎo)致基民對基金公司不同的取舍，從而導(dǎo)致資源向規(guī)模更大的基金公司傾斜。因此，投資者在選擇基金產(chǎn)品時(shí)，除了對自己的風(fēng)險(xiǎn)收益偏好、資金投資期限等有一個(gè)的了解外，還要對所投的基金產(chǎn)品進(jìn)行細(xì)致分析，盡可能地選擇資產(chǎn)管理規(guī)模較大、綜合管理能力突出的基金公司產(chǎn)品。

其次，選擇適當(dāng)種類的基金。截至2008年12月12日，銀河證券數(shù)據(jù)中心數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，股票型基金平均下跌49％，偏股型基金平均下跌48％，指數(shù)型基金平均下跌61％，混合型基金平均下跌41%，僅債券型及貨幣型基金平均業(yè)績呈正收益。券商機(jī)構(gòu)總體認(rèn)為，2009年對股票型基金總體思路和策略是增持。因此，愿意降低收益換取較低風(fēng)險(xiǎn)的家庭理財(cái)負(fù)責(zé)人應(yīng)根據(jù)家庭節(jié)余狀況，分階段逢低陸續(xù)介入股票型基金。而券商報(bào)告中對債券型基金總體思路和策略是減持，大都認(rèn)為花無百日紅。多家券商報(bào)告一致認(rèn)為，“2009年股市將以震蕩式呈現(xiàn)的可能性較大，因此傾向于混合型基金的投資。”集合多家券商機(jī)構(gòu)2009年投資策略報(bào)告分析，2009年券商最為看好的10家基金分別是，華夏大盤精選、華夏策略精選、嘉實(shí)增長、富國天益價(jià)值、華寶興業(yè)多策略增長、上投摩根雙息平衡、博時(shí)平衡配置、泰達(dá)荷銀成長、匯添富優(yōu)勢精選、華夏回報(bào)。

【摘要】中小城市工薪家庭普遍存在收入來源單一、生活責(zé)任重大等問題。本文在總結(jié)中小城市工薪家庭理財(cái)基本要求的基礎(chǔ)上，結(jié)合經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀，提出了中小城市工薪家庭理財(cái)規(guī)劃。

【關(guān)鍵詞】理財(cái) 投資 經(jīng)濟(jì)優(yōu)先權(quán)

一、中小城市工薪家庭理財(cái)方式及收入來源

“你不理財(cái)，財(cái)不理你”，早已成為人所共識。中小城市工薪家庭普遍存在養(yǎng)老、醫(yī)療、育兒、贍養(yǎng)長輩等生活責(zé)任，家庭理財(cái)負(fù)責(zé)人親力親為學(xué)會理財(cái)，有助于進(jìn)一步改善家庭生活狀況。對工薪家庭來說，一方面，應(yīng)進(jìn)行穩(wěn)健的投資；另一方面，應(yīng)進(jìn)行均衡略偏積極的理財(cái)投資活動。

親力親為的理財(cái)方式，就是由自己規(guī)劃家中的財(cái)務(wù)。中小城市工薪家庭親力親為理財(cái)時(shí)，首先必備的條件是家庭理財(cái)負(fù)責(zé)人應(yīng)掌握一定的財(cái)富管理知識，能夠量入而出。在這個(gè)過程中，家庭理財(cái)負(fù)責(zé)人必須立下目標(biāo)，然后收集相關(guān)的資訊，分析目前的財(cái)務(wù)狀況，研究并探討實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)目標(biāo)可行的方法，從中找出適合家庭的投資工具及方案。同時(shí)理財(cái)負(fù)責(zé)人必須經(jīng)常監(jiān)督及掌控投資理財(cái)活動的進(jìn)度。通過這種“自立”的理財(cái)方式，不僅可以從中獲得滿足感，還可以不借助專業(yè)理財(cái)師的服務(wù)，從而節(jié)省一筆開支；無需公開家庭的重要機(jī)密資料。因?yàn)檩^清楚家庭所追求的目標(biāo)及需要，也可能會取得更好的理財(cái)效果。

中小城市工薪家庭收入主要依靠工資和獎金，每月收入扣除必要的生活開支后的結(jié)余不是很多。要加速家庭財(cái)富的積累，實(shí)現(xiàn)人生各個(gè)階段的購房、育兒、養(yǎng)老等理財(cái)目標(biāo)，在安排好家庭的各項(xiàng)開支，進(jìn)行必要“節(jié)流”的同時(shí)，應(yīng)通過合理的投資理財(cái)，即“開源”也尤為重要。

二、中小城市工薪家庭理財(cái)基本要求

1、養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣

如果不把理財(cái)當(dāng)作一個(gè)習(xí)慣來養(yǎng)成，那么在開始理財(cái)?shù)某跗诳赡芫蜁μ澮缓?。因?yàn)槔碡?cái)最困難的時(shí)期，就是在剛開始理財(cái)?shù)臅r(shí)候。通常剛下定決心理財(cái)?shù)娜?，往往憑著一股熱情，期待理財(cái)能立即改善家庭的財(cái)務(wù)狀況。但他們卻常常忽略了一點(diǎn)，即初期理財(cái)?shù)目冃?，是不容易有顯著成效的。在一段時(shí)間后，就會對理財(cái)產(chǎn)生失望的情緒和認(rèn)知上的差距，從而進(jìn)一步導(dǎo)致原來設(shè)定的理財(cái)目標(biāo)被放棄。培養(yǎng)良好的理財(cái)習(xí)慣，投資者可以漸漸控制自己的理財(cái)行為。如在日常生活中記錄投資行為；剔除日常不必要支出；對于某些風(fēng)險(xiǎn)性產(chǎn)品嚴(yán)格按照“止贏止損”操作等。

2、設(shè)定家庭理財(cái)目標(biāo)及實(shí)行計(jì)劃

家庭理財(cái)目標(biāo)好是以數(shù)字衡量，是需要努力一點(diǎn)才能達(dá)到。具體地說，就是要先檢視家庭每月可存下多少錢、要選擇投資報(bào)酬率多少的投資工具、預(yù)計(jì)需花多久時(shí)間可以達(dá)到目標(biāo)。建議家庭理財(cái)及時(shí)個(gè)目標(biāo)好不要訂得太難實(shí)現(xiàn)，所需達(dá)到的時(shí)間在2—3年左右好。當(dāng)達(dá)到這一目標(biāo)后，就可訂下難度高一點(diǎn)、花費(fèi)時(shí)間約3—5年的第二個(gè)目標(biāo)。

3、定期檢視理財(cái)活動

不論做任何一件事，追求成效的人都很講究事前、事中、事后的控制。因?yàn)橥ㄟ^這些控制，才可以確定事情的發(fā)展是不是朝著我們既定的目標(biāo)前進(jìn)；若不是，也可以立即做出修正。理財(cái)投資是有關(guān)錢的事情，應(yīng)加強(qiáng)控制，定期檢視。理財(cái)?shù)氖虑翱刂迫缭O(shè)定理財(cái)目標(biāo)，擬定達(dá)成目標(biāo)的步驟；事中控制如堅(jiān)持記帳，分析長期的記帳記錄；事后控制如家庭理財(cái)投資計(jì)劃完成時(shí)所做的分析總結(jié)，也是下一個(gè)理財(cái)投資規(guī)劃重要的參考資料。

三、中小城市工薪家庭理財(cái)規(guī)劃

1、備用金規(guī)劃

工薪家庭一般都要贍養(yǎng)老人和養(yǎng)育小孩，因此應(yīng)該至少準(zhǔn)備家庭三個(gè)月的生活費(fèi)用作為備用金，建議備用金按照每月的必需支出為單位，錯(cuò)期循環(huán)存為三個(gè)月的定期儲蓄或者購買知名基金公司的高收益貨幣基金，這樣既保障了流動性，又取得了比活期存款明顯多的收益。據(jù)統(tǒng)計(jì)2008年全部實(shí)現(xiàn)正收益的貨幣基金，實(shí)現(xiàn)了3.56%的平均年化收益率，遠(yuǎn)超一年期定期存款利率。截至2008年底，規(guī)模居于前三位的貨幣基金是工銀瑞信貨幣、華夏現(xiàn)金增利和嘉實(shí)貨幣。

2、教育金規(guī)劃

孩子的教育金具有可預(yù)見、期限長的特點(diǎn)。九年制的義務(wù)教育結(jié)束后從高中開始教育花費(fèi)就會逐步加大，建議考慮購買保險(xiǎn)公司相應(yīng)的大學(xué)教育金等保險(xiǎn)產(chǎn)品，每年投入幾千元，到孩子接受高等教育的時(shí)候可籌集到數(shù)萬元的資金。在目前銀行利率較低的情況下，購買保險(xiǎn)具有防范風(fēng)險(xiǎn)和投資增值的雙重意義。

3、購房規(guī)劃

已擁有滿意住房的工薪家庭沒有購房壓力，而那些沒有自己名下房產(chǎn)的家庭或?qū)ΜF(xiàn)有住房不滿意的家庭，可根據(jù)自己現(xiàn)有的積蓄情況，選擇相應(yīng)的房源分期付款或利用住房公積金貸款買房。2009年房價(jià)有下降空間，但降到大多數(shù)工薪家庭現(xiàn)有積蓄的地步也希望不大，等攢夠錢再買房，等待的年限可能太漫長。因此，想購房的工薪家庭應(yīng)抓住購房有利時(shí)機(jī)，利用現(xiàn)有積蓄積極采取實(shí)際行動。

4、投資增值規(guī)劃

工薪家庭理財(cái)負(fù)責(zé)人應(yīng)根據(jù)自己的愛好、知識狀況、風(fēng)險(xiǎn)承受能力，利用業(yè)務(wù)時(shí)間做相應(yīng)的金融投資增值活動，進(jìn)一步增加家庭的收入。

（1）購買銀行理財(cái)產(chǎn)品?，F(xiàn)在多家銀行都推出有不同期限、不同品種的理財(cái)產(chǎn)品，如農(nóng)業(yè)銀行的“本利豐”，經(jīng)過多期的運(yùn)作收益率穩(wěn)定在12%左右，而且風(fēng)險(xiǎn)較小。風(fēng)險(xiǎn)厭惡型的工薪家庭可根據(jù)每月收入情況購買大比例的銀行理財(cái)產(chǎn)品。

（2）購買基金。盡管基金在2008年的虧損讓“基民”口袋縮水，但是專家認(rèn)為，作為專業(yè)的投資理財(cái)工具，基金的投資理財(cái)功能不可小看。在經(jīng)歷了2007年的超常規(guī)發(fā)展和2008年的超常規(guī)下滑后，基金公司也會從挫折中反思和改進(jìn)的。本身已是“基民”的工薪家庭可根據(jù)自己現(xiàn)有的基金品種運(yùn)營狀況，及時(shí)補(bǔ)進(jìn)或更換。購買基金應(yīng)首先選擇好基金公司的基金。2008年，遭遇全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)，中國基金業(yè)管理的資產(chǎn)規(guī)模出現(xiàn)了較大幅度的下降，但“強(qiáng)者恒強(qiáng)”的局面并沒有改變，大基金公司依然占據(jù)著絕大部分的市場份額。銀河證券基金研究中心的《中國證券投資基金2008年行業(yè)統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截至2008年底，在全部基金公司中，資產(chǎn)管理規(guī)模超過500億元的基金公司共有10家。前十大基金管理公司管理了9775.15億元的基金資產(chǎn)，占全部基金管理公司的50.44％。華夏、嘉實(shí)、博時(shí)分別名列60家基金管理公司的及時(shí)、第二、第三名。

2008年系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)讓基金業(yè)績“一團(tuán)糟”，大家比的是誰虧的少。2009年結(jié)構(gòu)性的機(jī)會將更加考驗(yàn)基金公司的投研能力?；鸸緲I(yè)績的迥異，將會導(dǎo)致基民對基金公司不同的取舍，從而導(dǎo)致資源向規(guī)模更大的基金公司傾斜。因此，投資者在選擇基金產(chǎn)品時(shí)，除了對自己的風(fēng)險(xiǎn)收益偏好、資金投資期限等有一個(gè)的了解外，還要對所投的基金產(chǎn)品進(jìn)行細(xì)致分析，盡可能地選擇資產(chǎn)管理規(guī)模較大、綜合管理能力突出的基金公司產(chǎn)品。

其次，選擇適當(dāng)種類的基金。截至2008年12月12日，銀河證券數(shù)據(jù)中心數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，股票型基金平均下跌49％，偏股型基金平均下跌48％，指數(shù)型基金平均下跌61％，混合型基金平均下跌41%，僅債券型及貨幣型基金平均業(yè)績呈正收益。券商機(jī)構(gòu)總體認(rèn)為，2009年對股票型基金總體思路和策略是增持。因此，愿意降低收益換取較低風(fēng)險(xiǎn)的家庭理財(cái)負(fù)責(zé)人應(yīng)根據(jù)家庭節(jié)余狀況，分階段逢低陸續(xù)介入股票型基金。而券商報(bào)告中對債券型基金總體思路和策略是減持，大都認(rèn)為花無百日紅。多家券商報(bào)告一致認(rèn)為，“2009年股市將以震蕩式呈現(xiàn)的可能性較大，因此傾向于混合型基金的投資?！奔隙嗉胰虣C(jī)構(gòu)2009年投資策略報(bào)告分析，2009年券商最為看好的10家基金分別是，華夏大盤精選、華夏策略精選、嘉實(shí)增長、富國天益價(jià)值、華寶興業(yè)多策略增長、上投摩根雙息平衡、博時(shí)平衡配置、泰達(dá)荷銀成長、匯添富優(yōu)勢精選、華夏回報(bào)。

家庭理財(cái)論文:家庭理財(cái)與證券投資策略

【摘要】：隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，越來越多的普通工薪家庭開始有了投資增值的想法。隨著證券市場的不斷發(fā)展，證券投資成為普通工薪家庭的一個(gè)投資渠道，但是證券投資具有高風(fēng)險(xiǎn)性。工薪家庭不能獨(dú)立的運(yùn)作證券投資，而是要把證券投資納入家庭整體理財(cái)規(guī)劃的全局考慮。在不同的人生家庭階段，需要實(shí)行不同的證券投資理財(cái)策略。

【關(guān)鍵詞】：工薪階層家庭理財(cái)證券投資

改革開放20多年以來，居民的財(cái)產(chǎn)總量和結(jié)構(gòu)都發(fā)生了深刻的變化，居民投資理財(cái)?shù)囊庠覆粩嘣鰪?qiáng)。特別是近幾年來我國國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速增長，帶動居民收入的不斷提高，個(gè)人資產(chǎn)成倍增長，中國城市普通家庭有了更多的可任意支配收入。資金的剩余和積聚是居民產(chǎn)生理財(cái)需要的前提，現(xiàn)在越來越多的普通市民有了理財(cái)意識。然而，近年來在中國人民銀行連續(xù)8次調(diào)低存款利率后,居民存款收益已經(jīng)很低,公眾都希望通過的儲蓄和投資組合使日后生活有所保障。因此,理財(cái)需求開始升溫。

一、家庭理財(cái)與證券投資

家庭理財(cái)（FamilyFinance）并不是一個(gè)新鮮詞，簡單地說就是開源節(jié)流、管理好您的錢（MoneyManagement）。當(dāng)今工薪階層的家庭有一定的銀行存款，還有可能買賣股票、債券，還可能給自己和家人買了保險(xiǎn)。而在國外大部分人是請經(jīng)驗(yàn)豐富的理財(cái)專家或顧問來替他們理財(cái)、節(jié)支開源。因?yàn)橥顿Y市場的變化和理財(cái)工具的復(fù)雜，使得理財(cái)專業(yè)知識和技能的要求也越來越高，更多人理智地選擇了專家。在國外，理財(cái)個(gè)人理財(cái)服務(wù)（PersonalFinancialService，簡稱PFS）正在蓬勃興起。

家庭理財(cái)也是一項(xiàng)系統(tǒng)工程,是一項(xiàng)科學(xué)的運(yùn)用多種投資理財(cái)工具結(jié)合、跨多邊市場運(yùn)作的綜合性投資理財(cái)行為。家庭理財(cái)要求各類家庭,既要善于利用各類風(fēng)險(xiǎn)投資工具追逐高額的風(fēng)險(xiǎn)投資收益,又要善于運(yùn)用各類避險(xiǎn)工具的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

家庭理財(cái)服務(wù)市場直接受到個(gè)人金融資產(chǎn)分配的影響。在許多新興國家和地區(qū)，很大一部分個(gè)人資產(chǎn)仍是銀行存款，而不像經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)個(gè)人資產(chǎn)主要投向股票和共同基金。在美國，存款只占到個(gè)人資產(chǎn)的17%，其它資產(chǎn)都放在共同基金、證券和人壽保險(xiǎn)上；而在較不發(fā)達(dá)的亞洲國家，存款占到多達(dá)80%。個(gè)人理財(cái)服務(wù)意味著將部分財(cái)富從保守和低回報(bào)的存款，轉(zhuǎn)移到相對具有風(fēng)險(xiǎn)和高回報(bào)的證券等。尤其當(dāng)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定、通脹和利益可預(yù)測的時(shí)候，消費(fèi)者就更愿意投資。

二、家庭理財(cái)中，證券投資要注意的問題

人們總是將理財(cái)與投資緊密地聯(lián)系在一起。但實(shí)際上，“投資”和“理財(cái)”并不是一回事，不能等同。投資是戰(zhàn)術(shù)，關(guān)注的是如何“錢生錢”的問題。而理財(cái)是戰(zhàn)略，理財(cái)即管理財(cái)富，理財(cái)?shù)暮诵氖呛侠矸峙滟Y產(chǎn)和收入，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的安全性、流動性和收益性目標(biāo)。個(gè)人參與理財(cái)計(jì)劃不僅要考慮財(cái)富的積累，更要考慮未來生活的保障。

從這個(gè)意義上來說，理財(cái)?shù)膬?nèi)涵比僅僅關(guān)注“錢生錢”的個(gè)人投資更廣泛。而投資只屬于理財(cái)?shù)囊粋€(gè)子系統(tǒng)，真正意義上的理財(cái)包括證券投資、不動產(chǎn)投資、教育投資、保險(xiǎn)規(guī)劃、退休規(guī)劃、稅務(wù)籌劃、遺產(chǎn)規(guī)劃等等。

因此，我們在追求投資收益的同時(shí)，更應(yīng)注重人生的生涯規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃等一系列的人生整體規(guī)劃。應(yīng)該根據(jù)自身的收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)，在充分考慮風(fēng)險(xiǎn)承受能力的前提下，進(jìn)行分析規(guī)劃。首先，按照設(shè)定的生活目標(biāo)及自身的具體情況(包括家庭成員、收支情況、各類資產(chǎn)負(fù)債情況等)進(jìn)行生活方案的設(shè)計(jì)，以達(dá)到創(chuàng)造財(cái)富、保存財(cái)富、轉(zhuǎn)移財(cái)富的目的。其次，對自己進(jìn)行客觀的分析，重點(diǎn)分析自身資產(chǎn)負(fù)債、現(xiàn)金流量等財(cái)務(wù)情況以及自己對未來生活情況進(jìn)行預(yù)測，經(jīng)過分析后，制定符合自身的生活理財(cái)目標(biāo)及規(guī)劃。在以后的生活過程中，根據(jù)自身情況變化不斷修正理財(cái)方案的內(nèi)容。

前幾年股市的賺錢效應(yīng)使得許多人對收益高的證券投資方式很感興趣，往往不看風(fēng)險(xiǎn)只認(rèn)收益。這潮流中，老年人可能把所有的養(yǎng)老金都投資于股市，卻忽視了風(fēng)險(xiǎn)；期貨、非法集資等讓人趨之若鶩，結(jié)果有的人購買期貨賠錢，有的人集資被騙等等。近些年，隨著理財(cái)新品的不斷推出，一哄而上的現(xiàn)象屢見不鮮，各家銀行基金賣瘋現(xiàn)象可見一斑。從這些情況可以看出，普通工薪家庭已經(jīng)有很強(qiáng)烈的證券投資欲望，但是由于股票市場的不完善，證券投資本身的高風(fēng)險(xiǎn)性，很多工薪投資者在市場行情不好的時(shí)候常常受到損失。

由此可見,中國經(jīng)濟(jì)處于轉(zhuǎn)型時(shí)期，人們理財(cái)意識仍處于非理性期，理財(cái)意識從最初主要所謂“勤儉節(jié)約、精打細(xì)算過日子”發(fā)展到了盲目跟風(fēng)、追求“快速致富的秘訣”的階段。古代司馬遷認(rèn)為，占用了一定量的資本，選擇了謀生、經(jīng)營的行業(yè)之后，能否經(jīng)營得好，發(fā)財(cái)致富，還取決于經(jīng)營者的聰明才智。他說：“富無經(jīng)業(yè)，則貨無常主，能者輻湊，不肖者瓦解。”能者可以積累財(cái)富，無能者已有的財(cái)富也會散失。隨著“金融經(jīng)濟(jì)”時(shí)代產(chǎn)生及發(fā)展，金融工具大量涌現(xiàn)，層出不窮，個(gè)人和家庭資產(chǎn)中證券金融資產(chǎn)的比重越來越大。個(gè)人理財(cái)?shù)男枨笤诜秶喜粩鄶U(kuò)展的同時(shí)在時(shí)間跨度上也開始擴(kuò)展到人的整個(gè)生命周期。因此我們更應(yīng)該理性的對待理財(cái)和證券投資，針對不同的家庭情況、背景、及個(gè)人不同生命的周期，從人生不同階段和家庭資產(chǎn)合理配置的角度理性分析理財(cái)活動和進(jìn)行證券投資。只有把證券投資納入整個(gè)家庭理財(cái)?shù)拇笙到y(tǒng)中進(jìn)行規(guī)劃，才能使得工薪收入家庭在維持家庭必要開支的情況下，又能在高風(fēng)險(xiǎn)的證券市場獲得一定的收益。

三、生命周期不同階段的證券投資策略

在人生的每個(gè)階段中，人的需求特點(diǎn)、收入、支出、風(fēng)險(xiǎn)承受能力與理財(cái)目標(biāo)各不相同，證券投資理財(cái)?shù)膫?cè)重點(diǎn)也應(yīng)不同。在實(shí)際家庭理財(cái)運(yùn)作中，一個(gè)人一生中不同的年齡段，對投資組合的影響亦非常重要。通常我們可以分六大階段來考慮。

階段

一、單身期：指從參加工作至結(jié)婚的時(shí)期，一般為2至5年。該時(shí)期經(jīng)濟(jì)收入比較低且花銷大，是家庭未來資金積累期。

理財(cái)優(yōu)先順序：節(jié)財(cái)計(jì)劃＞資產(chǎn)增值計(jì)劃＞應(yīng)急基金＞購置住房。這個(gè)階段的證券投資策略，如果工資水平比較高，可以適當(dāng)投資證券市場，因?yàn)樵谶@一階段家庭負(fù)擔(dān)不重，風(fēng)險(xiǎn)承受能力比較強(qiáng)，所以如果能在股票市場獲得高收益，為以后組建家庭打好基礎(chǔ)。

階段

二、家庭形成期：指從結(jié)婚到新生兒誕生時(shí)期，一般為1至5年。這一時(shí)期是家庭的主要消費(fèi)期。經(jīng)濟(jì)收入增加而且生活穩(wěn)定，家庭已經(jīng)有一定的財(cái)力和基本生活用品。為提高生活質(zhì)量往往需要較大的家庭建設(shè)支出，如購買一些較品質(zhì)的用品；貸款買房的家庭還須一筆較大開支——月供款。

理財(cái)優(yōu)先順序：購置住房＞購置硬件＞節(jié)財(cái)計(jì)劃＞應(yīng)急基金。這一階段證券投資策略應(yīng)該較保守，可以購買些國債或貨幣性基金，保持資產(chǎn)的流動性。

階段

三、家庭成長期：指從小孩出生直到上大學(xué)，一般為9至12年。在這一階段，家庭成員不再增加，家庭成員的年齡都在增長，家庭的較大開支是保健醫(yī)療費(fèi)、學(xué)前教育、智力開發(fā)費(fèi)用。同時(shí)，隨著子女的自理能力增強(qiáng)，父母精力充沛，又積累了一定的工作經(jīng)驗(yàn)和投資經(jīng)驗(yàn)，投資能力大大增強(qiáng)。

理財(cái)優(yōu)先順序：子女教育規(guī)劃＞資產(chǎn)增值管理＞應(yīng)急基金＞特殊目標(biāo)規(guī)劃。在子女的教育投資和家庭開支還有剩余的情況下，可以考慮中長期證券投資，購買成長性股票或基金都是不錯(cuò)的選擇。

階段

四、子女大學(xué)教育期：指小孩上大學(xué)的這段時(shí)期，一般為4至7年。這一階段子女的教育費(fèi)用和生活費(fèi)用猛增，財(cái)務(wù)上的負(fù)擔(dān)通常比較繁重。

理財(cái)優(yōu)先順序?yàn)椋鹤优逃?guī)劃＞債務(wù)計(jì)劃＞資產(chǎn)增值規(guī)劃＞應(yīng)急基金這個(gè)階段生活開支比較大，證券投資應(yīng)該注重流動性和安全性為主。

階段

五、家庭成熟期：指子女參加工作到家長退休為止這段時(shí)期，一般為15年左右。這一階段里自身的工作能力、工作經(jīng)驗(yàn)、經(jīng)濟(jì)狀況都達(dá)到高峰狀態(tài)，子女已自立，債務(wù)已逐漸減輕，理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)是擴(kuò)大投資。

理財(cái)優(yōu)先順序：資產(chǎn)增值管理＞養(yǎng)老規(guī)劃＞特殊目標(biāo)規(guī)劃＞應(yīng)急基金這個(gè)階段可以拿出更多的資金進(jìn)行證券投資，不過也要為退休后的生活留出一定資金，避免投資失敗影響晚年生活。

階段

六、退休期：指退休以后。這一時(shí)期的主要內(nèi)容是安度晚年，投資和花費(fèi)通常都趨于保守。

理財(cái)優(yōu)先順序：養(yǎng)老規(guī)劃＞遺產(chǎn)規(guī)劃＞應(yīng)急基金＞特殊目標(biāo)規(guī)劃。這個(gè)階段證券投資應(yīng)該減少或者不投資，最多購買些國債。因?yàn)槔夏耆孙L(fēng)險(xiǎn)承受能力低，不能承受證券的高風(fēng)險(xiǎn)。

四、家庭資產(chǎn)配量過程中證券投資策略

目前對國內(nèi)百姓而言保險(xiǎn)、基金、債券、股票等產(chǎn)品中進(jìn)行分配。由于這些投資產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性、收益性不同，因此進(jìn)行理財(cái)時(shí)，根據(jù)不同的年齡必須考慮投資組合的比例，不宜將所有的資金投入到單一品種內(nèi)。對投資者而言，年齡越小，風(fēng)險(xiǎn)大的投資產(chǎn)品如股票可以多一點(diǎn)，但隨著年齡的增加，風(fēng)險(xiǎn)性投資產(chǎn)品的投資比例應(yīng)逐漸減少。在國外，有種觀點(diǎn)是將財(cái)產(chǎn)四分法，主要分為不動產(chǎn)、現(xiàn)金、債券和股票。對于不同年齡，有不同的投資組合，如25歲的話，理財(cái)師一般會建議這種組合：不動產(chǎn)占10％、現(xiàn)金占5％、債券占20％、股票占65％。

因此，我們需要確定自己階段性的生活與投資目標(biāo)，時(shí)刻審視自己的資產(chǎn)分配狀況及風(fēng)險(xiǎn)承受能力，不斷調(diào)整資產(chǎn)配置、選擇相應(yīng)的投資品種與投資比例。而不應(yīng)盲從他人的理財(cái)行為。

家庭整體規(guī)劃要注重長期效益。一些投資者受到利益驅(qū)動，只顧眼前的利益，不注重家庭長期利益，往往采取殺雞取卵、涸澤而漁的短期行為，結(jié)果賠了個(gè)大出血。因此，家庭理財(cái)必須注重長期效益。通過理財(cái)對未來的長期整體計(jì)劃，可以弄清三方面的問題：第

一、是現(xiàn)在在何處（目前的家庭經(jīng)濟(jì)狀況分析？）第

二、是要到哪去（將來希望達(dá)到的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)？）第

三、是如何到那里去（通過最恰當(dāng)、最合適的方式實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)？）通過對各個(gè)階段家庭收支的合理有效支配，實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)較大化。同時(shí)，家庭理財(cái)也一定要具有強(qiáng)烈的風(fēng)險(xiǎn)意識，要合理劃分高風(fēng)險(xiǎn)的投資（股票、期貨、實(shí)業(yè)）和家庭基本生活保障（儲蓄、保險(xiǎn)、房產(chǎn)、教育），不要因短期內(nèi)過度追求投資而影響家庭生活水準(zhǔn)，造成家庭財(cái)務(wù)危機(jī)。

因此，投資人要正確評價(jià)自己的性格特征和風(fēng)險(xiǎn)偏好，在此基礎(chǔ)上決定自己的投資取向及理財(cái)方式。多作一些長期規(guī)劃，選擇一些投資穩(wěn)健的產(chǎn)品，因?yàn)橹挥懈鶕?jù)年齡、收入狀況和預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)承受能力合理分流存款，使之以不同形式組成個(gè)人或家庭資產(chǎn)，才是理財(cái)?shù)姆绞健?

家庭在投資理財(cái)中，一定要善于把握經(jīng)濟(jì)規(guī)律，揚(yáng)長避短，根據(jù)家庭成員的實(shí)際情況，考慮自身的資金實(shí)力，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢，選擇何種投資方式，要從自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力出發(fā)，綜合考慮自身的職業(yè)性質(zhì)和知識素質(zhì)。你手里只有數(shù)千元或者數(shù)萬元錢，那只能選擇一些投資少、收益穩(wěn)定的投資項(xiàng)目，如、儲蓄、炒股、國債等；而如果你手中有十萬以上或數(shù)十萬元錢，就可以考慮去購置房產(chǎn)，這樣既可以居住，也可以用來實(shí)現(xiàn)保值、增值。

然而，現(xiàn)實(shí)中不少人對一種投資理念可能爛熟于心，那就是：“分散風(fēng)險(xiǎn)”“東方不亮西方亮”總有一處能賺錢。這也是眼下不少人奉行的理財(cái)之道。但是在實(shí)際運(yùn)用中，不少投資者卻走向反面，往往過分地分散風(fēng)險(xiǎn)，使得投資追蹤困難或“分心乏力”，自身專業(yè)知識素質(zhì)跟不上，造成分析不到位，最終導(dǎo)致預(yù)期收益降低甚至出現(xiàn)資產(chǎn)減值的危險(xiǎn)。

又如，你是一名公務(wù)員，對上班時(shí)間有嚴(yán)格要求，你就不宜投身于股市；相反，如你具有一定的股票知識，信息也比較靈通，又有足夠業(yè)余時(shí)間，就可以增加股市投資方式，因?yàn)橥顿Y股票盡管風(fēng)險(xiǎn)大，但收益也很大，是值得你伸手一試的。對于資金量較多的客戶而言，有必要通過資產(chǎn)分散投資來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)；但對于資金不多的投資者而言，投資過于分散，收益可能不會達(dá)到較大化。具體操作時(shí)，建議集中資金投資于優(yōu)勢項(xiàng)目中，這樣可能會使有限的資金產(chǎn)生的收益較大化。

由于各個(gè)家庭的實(shí)際情況千差萬別，在具體投資理財(cái)中，就應(yīng)立足當(dāng)前，注重長遠(yuǎn)。一般地說來，投資能獲取收益，但工薪家庭不應(yīng)該將自己的全部資產(chǎn)全都用于投資。

隨著社會

經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，工薪投資理財(cái)?shù)那篮头绞皆絹碓蕉啵梢哉f，如今個(gè)人投資理財(cái)正呈前所未有的多樣化發(fā)展的趨勢。然而，由于每種投資方式和保值形態(tài)具有多重性，每個(gè)人的各自情況又有所不同，所以，工薪階層只有根據(jù)自身的實(shí)際情況去選擇合適的投資方式，才能有益于個(gè)人資財(cái)?shù)谋Ｖ翟鲋?。在心態(tài)上要“保持一個(gè)平和的心態(tài)，不能激進(jìn)亦不可太怯懦”，遠(yuǎn)離賭場和彩票，謹(jǐn)慎對待期貨等投機(jī)型產(chǎn)品。

家庭理財(cái)論文:證券投資在家庭理財(cái)中的意義

談到證券投資，人們就會想到股票、債券、基金這些名詞，它們都是證券投資的不同方式，尤其是在2006年年底到2007年，中國股市出現(xiàn)了大牛市，這也給社會中不同階層的人們帶來了不小的影響，出現(xiàn)了當(dāng)時(shí)“全民炒股”的現(xiàn)象，從企業(yè)白領(lǐng)到街頭擺攤的小商販，人人手里都有幾只股票，不管是否懂得股票投資的來龍去脈，大家都能說出個(gè)子丑寅卯，也都盼望著自己的股票不斷的漲停。這說明人們在追求財(cái)富方面都有迫切的愿望，也正是大家這種迫切的心情讓當(dāng)時(shí)的人們近乎瘋狂的參與到股票交易中，結(jié)果是絕大多數(shù)人都失去了理智，一味地追漲，當(dāng)股市大跌時(shí)連割肉都沒來得及，面對跌去76%市值的中國股市，中國的股民的發(fā)財(cái)夢一下子隨著股市泡沫的破滅而破滅了。

上述情況反映的是當(dāng)時(shí)社會公眾的投資狀況，當(dāng)然，除了股票外還有很多人選擇了股票和基金兩種投資工具相結(jié)合的方式。我們可以清楚地看到人們的對資產(chǎn)保值、增值的意識已經(jīng)從定期儲蓄、國庫券開始向證券投資轉(zhuǎn)變，因?yàn)榇蠹叶贾纼π畹膶?shí)際利率是負(fù)的(實(shí)際利率=名義利率－通貨膨脹率)，把錢放到銀行里得到的利息已抵御不了通貨膨脹所帶來的貨幣貶值的影響，想要實(shí)現(xiàn)個(gè)人或是家庭的資產(chǎn)保值、增值及長遠(yuǎn)的更高的財(cái)富追求已不能靠儲蓄來實(shí)現(xiàn)了。于是大家開始互相了解、學(xué)習(xí)、交流證券投資方面的一些名詞、知識，在考慮到風(fēng)險(xiǎn)因素的影響時(shí)，一些人開始嘗試投資基金，在經(jīng)濟(jì)向好的勢頭下，基金的收益率要大大高于儲蓄所帶來的收益，而股票的收益又優(yōu)于基金，當(dāng)然，風(fēng)險(xiǎn)也高于基金，后來越來越多的人紛紛到證券公司開戶，開始嘗試股票投資，都獲得了不同的收益。以筆者本人的投資經(jīng)歷為實(shí)例來證明證券投資在個(gè)人和家庭理財(cái)中不可或缺的地位和對實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值增值的作用。筆者在2006年年底至2008年上半年也先后進(jìn)行了封閉式基金、開放式基金和股票的投資，本金是4萬元，其中2萬元進(jìn)行了基金投資，另外2萬元進(jìn)行了股票投資，2007年的投資收益已達(dá)到近1萬元，投資收益率近25%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)地超過了這一段時(shí)期的銀行一年期定期儲蓄利率(2006年8月為2.52%，2007年8月為3.6%，2007年12月為4.14%)，而2007年的通貨膨脹率為4.8%?？梢娫?007年的實(shí)際利率已為負(fù)值，通過儲蓄已不能實(shí)現(xiàn)資本保值，更談不上資本升值，而證券投資帶來的收益不僅彌補(bǔ)了儲蓄方面的損失，且實(shí)現(xiàn)了資本增值，從理財(cái)角度來說，證券投資的優(yōu)勢大大高于儲蓄。在此基礎(chǔ)上，可實(shí)現(xiàn)資本的不斷積累，通過合理的資產(chǎn)配置，可以實(shí)現(xiàn)長期的良好的投資操作，有助于實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定的收益。

當(dāng)然，任何投資都是有風(fēng)險(xiǎn)的，收益與風(fēng)險(xiǎn)是成正比的，風(fēng)險(xiǎn)越高收益也就越高，高收益伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，這是每一個(gè)投資者都要面對和接受的，證券投資也不例外。以股票為例，股票能帶來高收益，也具有高風(fēng)險(xiǎn)，如果沒有一定的股票投資知識，盲目進(jìn)行投資，勢必會在投資中承受著巨大的風(fēng)險(xiǎn)，最終導(dǎo)致投資虧損。筆者認(rèn)為如果要想規(guī)避股票投資的風(fēng)險(xiǎn)，使投資收益較大化，應(yīng)該注意以下幾點(diǎn):(1)學(xué)習(xí)掌握必要的股票投資知識，深入了解股票市場，讓自己掌握盡可能多的理論知識，如通過圖形來分析股票的走勢，這是進(jìn)行股票投資的基礎(chǔ)和前提。(2)積極關(guān)注基本面的信息，掌握經(jīng)濟(jì)動向。政府出臺的一些經(jīng)濟(jì)和宏觀調(diào)控的政策等重要信息對股票市場大的環(huán)境會產(chǎn)生不可忽視的影響，這些具有導(dǎo)向性的信息往往決定近期大盤的走勢。(3)積極關(guān)注某些重點(diǎn)行業(yè)的各方面消息，無論是利好消息還是利空消息都要掌握，這對某些行業(yè)的股票的長期投資都會有很大的影響。(4)分散投資，風(fēng)險(xiǎn)對沖。不要把雞蛋放在一個(gè)籃子里，選取不同類型的股票進(jìn)行交易，在不同股票有漲有跌的情況下，上漲股票的收益可以彌補(bǔ)下跌股票的損失，這樣可以規(guī)避某只股票連續(xù)下跌對投資收益帶來的影響。(5)合理的運(yùn)用資金進(jìn)行投資。在投資股票時(shí)合理分批的將資金投入到股票市場中，尤其是在一只有潛力的股票下跌時(shí)，當(dāng)股票下跌到一定的價(jià)格時(shí)，適時(shí)補(bǔ)倉，將投資成本逐漸拉低，以待股票上漲時(shí)獲得較高收益。(6)保持清醒的頭腦和良好的投資心態(tài)，適時(shí)的進(jìn)行賣出。如果一味地追求更高的收益，沒有根據(jù)的判斷股票的持續(xù)上漲，不在適當(dāng)?shù)膬r(jià)格賣出，盲目的盯住眼前的收益，忽略了潛在的風(fēng)險(xiǎn)，很可能落得一敗涂地。就當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形勢和市場信息綜合分析，現(xiàn)在我國股票市場與2006—2007年的牛市相比處于一個(gè)震蕩調(diào)整的市場，對于個(gè)人投資者投資股票來說相對風(fēng)險(xiǎn)較大，而基金投資對于家庭理財(cái)就現(xiàn)在的形勢下也是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。以開放式基金為例，目前可投資的開放式基金有900多個(gè)，其中又大體分為股票型、債券型、股債平衡型、特定策略混合型等不同類型的開放式基金。

從理財(cái)角度出發(fā)，可以根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)承受能力及厭惡程度來選擇不同類型的基金進(jìn)行投資，股票型基金的走勢與大盤聯(lián)系較密切，風(fēng)險(xiǎn)相對較大，而債券型基金的風(fēng)險(xiǎn)則相對較低，在投資時(shí)可根據(jù)家庭資產(chǎn)具體情況和近一段時(shí)間內(nèi)的市場走勢在不同類型的開放式基金中進(jìn)行不同比例的資金配置，以實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值、增值，同時(shí)做到規(guī)避股票市場上的投資風(fēng)險(xiǎn)。隨著基金管理規(guī)模的不斷擴(kuò)大，基金已然成為目前中國證券市場上最重要的機(jī)構(gòu)投資者之一，其投資理念、投資取向、投資風(fēng)格和管理水平，對證券市場的走勢，乃至整個(gè)市場的結(jié)構(gòu)化和制度化的完善起著舉足輕重的作用。以上就是筆者對證券投資在家庭理財(cái)中的作用和地位的一些看法和淺顯的論述，證券投資對于家庭資產(chǎn)的保值、增值有很大的積極作用，它是家庭理財(cái)?shù)闹匾M成部分，有著舉足輕重的地位。而要想利用好證券投資工具，實(shí)現(xiàn)理財(cái)計(jì)劃，保障資產(chǎn)投資的較高收益，就要在具備一定的投資知識，掌握一定的經(jīng)濟(jì)信息，充分了解市場風(fēng)險(xiǎn)的前提下進(jìn)行投資，以良好的心態(tài)應(yīng)對市場波動對投資帶來的影響，適時(shí)地做出調(diào)整，才能在證券投資的道路上立于不敗之地。利用好投資工具，成功實(shí)現(xiàn)各階段的理財(cái)計(jì)劃和最終的財(cái)務(wù)自由是一個(gè)值得深入思考的問題，也是一個(gè)不斷發(fā)展的、動態(tài)的研究課題。

作者：李賀單位：中國工商銀行股份有限公司

家庭理財(cái)論文:人民幣匯率改變對家庭理財(cái)?shù)挠绊?

摘要：人民幣匯率改革對各行各業(yè)都形成了一定的影響，尤其是給家庭理財(cái)?shù)睦碡?cái)格局帶來一些變動。作為社會組成單位的家庭擁有更多可以支配的財(cái)產(chǎn)。但因住房、醫(yī)療、教育制度改革，住房支出、生死病老、子女教育消費(fèi)已成為家庭必須考慮的事。家庭理財(cái)應(yīng)未雨綢繆，對以后的收入支出進(jìn)行預(yù)測，以避免財(cái)務(wù)危機(jī)的發(fā)生。本文介紹了人民幣改革的原因，并介紹了人民幣匯率改革對投資理財(cái)?shù)挠绊?，提出了在人民幣匯率改革下的投資策略。

關(guān)鍵詞：人民幣匯率改革、家庭個(gè)人理財(cái)、理財(cái)策策略

一、人民幣匯率改革的原因

伴隨著經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新的景氣周期以及外貿(mào)的迅猛增長，近兩年來我們的外匯儲備正以前所未有的速度的大幅飆升，截止06年底我國的外匯儲備已達(dá)到6099億美元，位居世界第二位，與此同時(shí)我國的綜合國力以及國際地位也得到了顯著的提升。但在取得上述成就的同時(shí)，我國也正面臨著通貨膨脹、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不合理、發(fā)展不平衡、人民幣匯率等諸多無法回避的棘手難題。相對于其余問題而言解決人民幣的匯率問題顯得最為關(guān)鍵、也最為明顯。因?yàn)樗粌H直接涉及到國內(nèi)的各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)政策，同時(shí)也關(guān)系到了中國與世界的關(guān)系。①

（一）人民幣匯率改革的背景

眾所周知，貨幣政策是國家經(jīng)濟(jì)政策的核心組成部分，也是實(shí)現(xiàn)宏觀調(diào)控的手段，因此貨幣政策的變化對于整個(gè)經(jīng)濟(jì)的影響特別是供求關(guān)系的影響力非常的大。②而作為貨幣政策中的重要組成部分，匯率政策的作用應(yīng)該發(fā)揮應(yīng)有的作用，這樣才能與利率政策一道解決困擾經(jīng)濟(jì)持續(xù)、快速、健康發(fā)展的煩惱。

（二）人民幣匯率改革的重要性

長期以來，我國始終毫不動搖的執(zhí)行著有管理的浮動匯率制度。實(shí)踐證明，這一制度在過去的十幾年內(nèi)發(fā)揮著積極的作用，但隨著時(shí)間的推移其弊病也在逐漸暴露：1.匯率缺乏彈性保護(hù)了落后的企業(yè)使得經(jīng)濟(jì)增長的水平不高。目前我國的出口仍以低級的加工為主，企業(yè)在低匯率的保護(hù)下不求上進(jìn)、缺乏科技創(chuàng)新的意識與動力，長此以往我國經(jīng)濟(jì)增長的后勁將會被削弱，國家也不可能保持長期的繁榮并極易引發(fā)貿(mào)易摩擦。2.由于缺乏靈活的匯率體制，歷次宏觀調(diào)控都付出了巨大的政治成本與經(jīng)濟(jì)成本。③以2003年年初為例，此次調(diào)控涉及了鋼鐵、水泥、電解鋁、汽車、房地產(chǎn)等諸多重要行業(yè)并險(xiǎn)些釀成硬著陸，究其原因主要是由于中央采取了緊縮銀根、行政干預(yù)為主的調(diào)控手段，這些方式雖效果明顯但卻有些殘暴，如果今后單純的重復(fù)這種方式的話，那么調(diào)控的效果將會大打折扣，地方與中央的博弈也會出現(xiàn)新的變化。綜上所述，無論從保持經(jīng)濟(jì)增長的角度出發(fā)，還是從完善調(diào)控手法的方面考慮，改革匯率制度勢在必行，而且也只有這樣才能更好的發(fā)揮貨幣政策的作用，減少不必要的損失?？v覽世界匯率變化的全過程，我們不難發(fā)現(xiàn)匯率制度經(jīng)歷了一個(gè)金本位制、固定匯率以及浮動匯率的進(jìn)化過程。這一過程表明，匯率應(yīng)當(dāng)是自由浮動的而不應(yīng)該受到人為的過多干預(yù)，所以無論從歷史唯物主義、還是從融入世界大家庭、緩和中國與主要發(fā)達(dá)國家之間矛盾的角度來看，人民匯率改革有其客觀的必要性。

（三）人民幣匯率改革的影響

2005年7月21日，人民銀行宣布，即日起我國開始實(shí)行以市場供求為基礎(chǔ)、參考一籃子貨幣進(jìn)行調(diào)節(jié)、有管理的浮動匯率制度。自7月21日19時(shí)起，美元對人民幣交易價(jià)格調(diào)整為1美元兌8.11元人民幣，人民幣對美元升值2％，銀行間外匯市場美元對人民幣的交易價(jià)以此為中間價(jià)，上下浮動千分之三。人民幣匯率不再盯住單一美元，形成更富彈性的人民幣匯率形成機(jī)制，我國的匯率制度改革邁出了重要的一步。按照人民銀行的計(jì)劃，人民幣匯率改革將堅(jiān)持主動性、可控性和漸進(jìn)性的原則。此次人民幣對美元升值2%，短期來看對國民經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生的影響是比較溫和的。

二、人民幣匯率改革對家庭個(gè)人理財(cái)?shù)挠绊懠胺治?

人民幣小幅升值，對人們的日常生活幾乎沒有什么直接的影響。升值對老百姓明顯的好處就是人民幣更“值錢”了，出國旅游、國外留學(xué)所需的人民幣相應(yīng)少了些，購買進(jìn)口商品可能會便宜些，這些都是可以直接看到的好處。人民幣升值還使外匯買賣成為個(gè)人的另一種投資理財(cái)方式，成為居民的另一可能的生財(cái)之道。匯率變化會影響消費(fèi)物價(jià)指數(shù)的變化，人民幣升值將產(chǎn)生一定的通貨緊縮的壓力，匯率變化會影響資產(chǎn)市場的價(jià)格波動，尤其以房地產(chǎn)表現(xiàn)更為明顯，房地產(chǎn)價(jià)格的波動對市民影響是比較大的。人民幣升值使擁有人民幣資產(chǎn)的少數(shù)富人獲得較大好處。④在當(dāng)前貧富不均比較普遍情況下，升值會助長財(cái)產(chǎn)分布趨向更大的不均對收入分配產(chǎn)生負(fù)面影響。

（一）人民幣匯率改革對家庭外匯投資的影響

人民幣的升值意味著美元的相對貶值。人民幣升值對美元屬中線利空，是對美元持續(xù)半年多強(qiáng)勢的一次急剎車，預(yù)計(jì)外匯市場將會繼續(xù)以人民幣升值為原因，做多亞洲貨幣，同時(shí)做空美元。目前，市場預(yù)期本次升值僅是人民幣升值的及時(shí)步，年內(nèi)有可能繼續(xù)升值，這會對美元帶來持續(xù)的拋售壓力。歐洲貨幣的表現(xiàn)相對冷靜。7月21日的上揚(yáng)與其說是因人民幣升值而走強(qiáng)，倒不如說是美元下挫的必然結(jié)果。因此，人民幣升值對歐洲貨幣屬于利好，但這種利好作用，更多的是通過美元走軟來實(shí)現(xiàn)的。目前人民幣匯率調(diào)整的直接影響有限，但人民幣的潛在影響日益顯著。由于人民幣已經(jīng)是影響全球市場的影子貨幣，匯市將進(jìn)入一個(gè)人民幣升值周期的新階段。⑤投資者需關(guān)注兩個(gè)重點(diǎn)：一是短期內(nèi)人民幣能否再次出其不意地升值，因?yàn)?%的升幅遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于市場預(yù)期，如果升值周期預(yù)期變成事實(shí)，市場將面臨新的轉(zhuǎn)機(jī)；二是人民幣在脫離美元體系后的長期動向，所謂“一籃子貨幣”會裝入哪些貨幣，這些貨幣的比例如何，都將是左右市場未來行情的關(guān)鍵因素。

（二）人民幣匯率改革對家庭房地產(chǎn)投資的影響

房地產(chǎn)基本上是以人民幣計(jì)價(jià)的，因此人民幣升值，房地產(chǎn)的價(jià)值自然上升。因此，無論人們是以人民幣購買房地產(chǎn)，還是以外幣購買房地產(chǎn)，其所持有的房地產(chǎn)都自然升值了。如果外國投資者預(yù)期人民幣還會升值，那么就可能還有外國資金進(jìn)入國內(nèi)房地產(chǎn)市場，吹大房地產(chǎn)泡沫。因此，人民幣升值對房地產(chǎn)的升價(jià)形成了一定的壓力，但不會再引起高速上漲。因?yàn)槲覈那闆r與當(dāng)年日本的情況不同，我國政府已經(jīng)充分意識到房地產(chǎn)泡沫對金融體系的破壞作用巨大。因此在調(diào)整匯率之前就已經(jīng)考慮到要遏制炒房投機(jī)行為，采取了多種措施對房地產(chǎn)市場進(jìn)行了調(diào)控。

（三）人民幣匯率改革對家庭股票投資的影響

在股票投資方面，就國內(nèi)股市而言，匯率改革改變了資產(chǎn)的國際價(jià)格以及未來收益，因此將使國內(nèi)股市產(chǎn)生從短期到中長期的系列變化。我們對匯率改革影響證券市場的評價(jià)是積極而正面的，人民幣升值屬于利好消息，并且這種影響預(yù)期將持續(xù)下去。人民幣升值對企業(yè)有不同影響，會吸引場外資金購買受益行業(yè)股票，受益行業(yè)和不利行業(yè)的股票換手必然增加，交易活躍，有利于重聚股市人氣。人民幣升值預(yù)期也將加速qfii的進(jìn)入，這是利好消息。

(四)人民幣匯率改革對家庭債券投資的影響

人民幣升值之后，將使央行在一段時(shí)期內(nèi)加息的可能性大幅降低。因此，債券市場上各種債券的價(jià)格都將出現(xiàn)不同程度的上漲。及時(shí)，人民幣升值周期預(yù)期吸引外資流入人民幣資產(chǎn)。債券類金融資產(chǎn)流動性好、安全性高，且其價(jià)格對市場消息和預(yù)期較為敏感。因此，人民幣升值的預(yù)期將吸引投資者將外匯資產(chǎn)置換為人民幣資產(chǎn)，待人民幣升值后再將人民幣資產(chǎn)換為外匯資產(chǎn)以獲利。第二，人民幣升值有利于減緩國內(nèi)通脹壓力，降低債市升息預(yù)期。⑥一方面，人民幣升值可能抑制出口、鼓勵(lì)進(jìn)口，造成本國部分消費(fèi)需求轉(zhuǎn)向國外市場；同時(shí)，人民幣升值后外國對華投資成本增加，國內(nèi)海外投資成本降低，也會在一定程度上抑制本國的總投資。因此，人民幣升值可能抑制總需求的擴(kuò)張，有利于預(yù)防總需求推動的通脹。另一方面，人民幣升值可能降低糧食和大宗工業(yè)原材料的進(jìn)口價(jià)格，并對國內(nèi)糧食和原材料價(jià)格產(chǎn)生影響，從而有利于抑制成本推動型的通脹。因此，人民幣升值對國內(nèi)物價(jià)上漲有一定抑制作用，有利于緩解市場對央行加息的預(yù)期，可能會促進(jìn)固定利率債券走強(qiáng)。

三、家庭個(gè)人投資理財(cái)?shù)牟呗?

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，作為社會組成單位的家庭將擁有更多可以支配的財(cái)產(chǎn)。但因住房、醫(yī)療、教育制度改革，住房支出、生死病老、子女教育消費(fèi)已成為工薪階層必須考慮的事。家庭理財(cái)應(yīng)未雨綢繆，對以后的收入支出進(jìn)行預(yù)測，以避免財(cái)務(wù)危機(jī)的發(fā)生。

（一）家庭個(gè)人理財(cái)中外匯投資的策略

外匯是指以外幣表示的用于國際結(jié)算的各種支付手段，即可以直接用于償還對外債務(wù)、實(shí)現(xiàn)購買力國際轉(zhuǎn)移的外幣資金。按照我國外匯管理的有關(guān)規(guī)定，外匯主要包括：(1)外國貨幣，包括紙幣和金屬鑄幣，如在我國可自由兌換的外幣有：美元、英鎊、歐元、日元、港幣等五種外幣；(2)外幣有價(jià)證券，包括政府公債、國庫券、公司債券、股票、息票等；(3)外幣支付憑證，包括票據(jù)銀行存款憑證、郵政儲蓄憑證等；(4)其他外匯資金。外匯投資可以作為一種儲蓄的輔助投資，選擇國際上較為堅(jiān)挺的幣種兌換后存入銀行，也許可以獲得較多的機(jī)會，如2001年2月19日之前持有美元和港幣，就贏得了投資股市b股的先機(jī)。合理調(diào)整手中的外幣資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，對外匯存款投資宜選擇較短期的產(chǎn)品，適當(dāng)關(guān)注并選擇外匯理財(cái)產(chǎn)品。⑦（1）、大量拋出外匯持有人民幣不可取。因?yàn)槟壳拔覈耐鈪R政策還實(shí)行單向外幣管制，美元等外匯換成人民幣好辦，但人民幣換匯卻要經(jīng)過官方審批，投資者應(yīng)該根據(jù)自己的需要去決定是否繼續(xù)持有美元等外匯資產(chǎn)。如果僅僅是希望通過持有外匯來獲取收益的話，建議結(jié)匯；如果在不久的將來要出國旅行，或者有子女要出國留學(xué)、工作的話，就沒有必要將手頭的外匯結(jié)算干凈，因?yàn)榻Y(jié)算后如若再次買入美元，中間會產(chǎn)生手續(xù)費(fèi)，其數(shù)額是很高的，不一定會低于2%。留用的部分可以通過個(gè)人外匯買賣或銀行發(fā)售的外匯理財(cái)產(chǎn)品來保值增值。目前不少外匯理財(cái)產(chǎn)品收益都不錯(cuò)，還有與人民幣匯率緊密掛鉤的產(chǎn)品也可以達(dá)到規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的目的。（2）、適當(dāng)調(diào)整手中外匯資產(chǎn)的分配比率，不要把所有的外幣存款都壓到一種外幣上。從人民幣升值以后的外匯市場的反應(yīng)來看，亞洲貨幣在人民幣升值的“鼓勵(lì)”下同時(shí)出現(xiàn)了上升，所以用美元購入亞洲貨幣是分散美元下跌的較好方法。（3）、外匯存款投資宜短不宜長。從人民幣升值當(dāng)日起，各家商業(yè)銀行開始執(zhí)行新的外幣存款利息。各銀行推出的外幣理財(cái)產(chǎn)品收益率也節(jié)節(jié)攀高，可以部分或全部抵銷掉人民幣升值帶來的美元資產(chǎn)損失。目前在國內(nèi)各大銀行熱賣的外匯投資性存款，以前客戶只要面對美聯(lián)儲不斷升息的利率風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)在還要面對央行小幅升值的匯率風(fēng)險(xiǎn)。在這兩重風(fēng)險(xiǎn)的考慮之下，不宜再投資過長（1年以上）的品種，可選擇較短期的產(chǎn)品，以保持流動性和應(yīng)變能力。（4）、多關(guān)注外匯和外匯理財(cái)產(chǎn)品。金融風(fēng)暴后亞洲國家貨幣相繼貶值，2001年美元也開始貶值。理財(cái)是一個(gè)長期的計(jì)劃，一個(gè)家庭為了保障自身的生存發(fā)展應(yīng)該有自己的外匯儲備和黃金儲備來抵御本國可能出現(xiàn)貨幣貶值而帶來的風(fēng)險(xiǎn)。預(yù)計(jì)2007年或2008年人民幣實(shí)現(xiàn)自由兌換，而現(xiàn)在人民幣的升值正是我們兌換一些外國貨幣來儲備的一個(gè)好的機(jī)會，所以建議大家現(xiàn)在開始關(guān)注外匯和外匯理財(cái)產(chǎn)品。

（二）家庭個(gè)人理財(cái)中房地產(chǎn)投資的策略

房地產(chǎn)作為世界三大投資熱點(diǎn)之一，向來受到商家的青睞。房地產(chǎn)是房產(chǎn)(房屋財(cái)產(chǎn))和地產(chǎn)(土地財(cái)產(chǎn))的合稱。其實(shí)，房地產(chǎn)除了滿足居民家庭居住需求(遮風(fēng)避雨)外，兼具保值增值的功效，是防止通貨膨脹的良好投資工具。房地產(chǎn)市場分三級：一級市場(國家壟斷)、二級市場(房地產(chǎn)商開發(fā)經(jīng)營活動場所)、三級市場(房地產(chǎn)再轉(zhuǎn)讓、租賃、抵押場所)。投資者可根據(jù)實(shí)際情況，選擇長線投資和短線投機(jī)進(jìn)行操作。購得房地產(chǎn)，投資者應(yīng)隨機(jī)應(yīng)變，待市場大幅看漲時(shí)，果斷脫手套現(xiàn)，獲取大筆價(jià)差收入。一般投資者必須謹(jǐn)慎介入房市，因?yàn)槿嗣駧判》祵Ψ康禺a(chǎn)行業(yè)的影響比較復(fù)雜，要密切關(guān)注投資資金流動的影響和政府相關(guān)調(diào)整政策的動向由于一般投資者的資產(chǎn)總額相對有限，而房地產(chǎn)投資往往需要高額投入，房產(chǎn)價(jià)格波動帶來的風(fēng)險(xiǎn)往往超過一般投資者可以承受的范圍。而且房地產(chǎn)目前還是國家重點(diǎn)調(diào)控的行業(yè)，在摸不清楚未來政策走向的時(shí)候，不可輕舉妄動。加上海外投資資金流入在短期內(nèi)將緩解投資者對房地產(chǎn)行業(yè)的悲觀情緒，開發(fā)商的降價(jià)步伐可能會放緩。所以一般投資者好不要輕易涉獵房產(chǎn)投資。

（三）家庭個(gè)人理財(cái)中股票投資的策略

黃金、房地產(chǎn)和股票，被經(jīng)濟(jì)學(xué)家認(rèn)為是當(dāng)今世界三大投資熱點(diǎn)。股票投資風(fēng)險(xiǎn)大收益高，操作技術(shù)要求也高。對股市里投資在10萬元以下的散戶來說，做長期和買基金是在股市中平穩(wěn)賺錢的兩大法寶。股票具有高收益、高風(fēng)險(xiǎn)、可轉(zhuǎn)讓、交易靈活、方便等特點(diǎn)。有股票投資經(jīng)驗(yàn)的個(gè)人投資者，可考慮持股或短線參與的操作策略，選股應(yīng)重點(diǎn)考慮人民幣升值的受益行業(yè)的企業(yè)對國內(nèi)a股市場而言，人民幣升值將給銀行、旅游、航空等行業(yè)帶來積極的影響，而對港口航運(yùn)等另外一些行業(yè)會帶來不利的影響。由于人民幣升值會吸引大量資金的關(guān)注，這在一定程度上會給處在股權(quán)分置改革中的股市較強(qiáng)的支撐。盡管千點(diǎn)向下破位的可能性短期內(nèi)基本已經(jīng)排除，但人民幣升值對整個(gè)證券市場影響的不確定性較大。因此，投資者應(yīng)采取持股或短線參與的操作策略，不可盲目追捧，要著重關(guān)注人民幣升值的受益行業(yè)板塊，選擇績優(yōu)個(gè)股，把握盤中機(jī)會，低吸為主。具體來說，因?yàn)槠髽I(yè)與商品進(jìn)出口關(guān)系的密切程度決定了該企業(yè)在人民幣升值條件下應(yīng)該看漲還是看跌。一般出口類企業(yè)股票價(jià)格短期內(nèi)會下跌，投資者應(yīng)該減持此類公司的股票。對于房地產(chǎn)類企業(yè)，人民幣升值部分受益的是物業(yè)持有型公司，能享受房價(jià)長期上漲帶來的利好，這類公司包括金融街、招商地產(chǎn)、小商品城、華僑城等。

（四）家庭個(gè)人理財(cái)中債券投資的策略

債券是指國家、地方政府和企業(yè)為了籌集資金，按照法定程序發(fā)行的一種有價(jià)證券，發(fā)行人保障在一定的時(shí)間向債券持有人支付利息和償還本金。債券是中等收入家庭的。債券介于儲蓄和股票之間，較儲蓄利息高，比股市風(fēng)險(xiǎn)小，對有較多閑散資金的家庭比較合適。由于修改后的《個(gè)人所得稅法》明文規(guī)定“國債及國家發(fā)行的金融債券”免稅，所以投資債券國債和銀行債券。債券具有固定期限、還本付息，可轉(zhuǎn)讓、收入穩(wěn)定等特點(diǎn)，深受老年人和保守型投資者的青睞。債券投資者收益。短期內(nèi)對債市應(yīng)持幣觀望，可在債券市場盤整時(shí)待機(jī)入市本次人民幣匯率調(diào)整的目標(biāo)不在于變動匯率水平，而是強(qiáng)調(diào)匯率形成機(jī)制，可以讓金融機(jī)構(gòu)和銀行有個(gè)適應(yīng)過程，市場也會逐步熟悉。當(dāng)前主導(dǎo)債券市場行情發(fā)展的因素有兩個(gè):及時(shí)是基本面，其二是資金面。從更直接意義上說，人民幣匯率調(diào)整將通過資金面影響債券市場，而未來債券市場資金的動向?qū)⑹怯绊憘袌鲂星榘l(fā)展的最重要因素。當(dāng)前股票投資和房地產(chǎn)投資風(fēng)險(xiǎn)較高，債券市場正在或者已經(jīng)成為包括qfii在內(nèi)的境外機(jī)構(gòu)的重要選擇，從當(dāng)前qfii和外資銀行大量購買國債可見一斑。顯然，本次人民幣匯率調(diào)整對債券市場將產(chǎn)生較大影響。長期來說，此次人民幣升值對債券市場構(gòu)成利好。因此，一般投資者應(yīng)謹(jǐn)慎觀望，可在債券市場盤整時(shí)待機(jī)入市。

四、總結(jié)

家庭投資應(yīng)因人而異，如果能從實(shí)際出發(fā)，取長補(bǔ)短，選擇適合自己的投資方式，就邁出了走向成功的及時(shí)步。要充分利用自己的職業(yè)或興趣愛好決定理財(cái)方式。⑧職業(yè)不僅決定了一個(gè)人能夠用于家庭理財(cái)?shù)臅r(shí)間和精力，而且在一定程度上也決定了理財(cái)信息的來源是否充分。家庭收入的多少決定理財(cái)方式，在工薪家庭中，應(yīng)將收入的三分之一用于消費(fèi)，三分之一用于儲蓄，還有三分之一用于其他投資，這樣可以逐步改善家庭生活。投資方式可根據(jù)家庭實(shí)際情況和理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)和收益進(jìn)行選擇，最終應(yīng)適合家庭的需要。

家庭理財(cái)論文:淺談青年家庭理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀及如何理財(cái)

摘要：本文對青年家庭的特點(diǎn)、理財(cái)現(xiàn)狀存在的問題進(jìn)行了分析，給出了可以有效緩解青年家庭財(cái)務(wù)壓力的方案，從而幫助青年家庭取得更好的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：青年家庭 理財(cái)

每一個(gè)個(gè)體都是存在生命周期的，而一個(gè)家庭也同樣擁有一個(gè)生命周期。一般情況下自男女雙方開始工作直至家庭新成員的出生這一階段被稱為青年家庭，而家庭新成員的出生直到子女走上工作崗位這一階段被稱為中年家庭，自身退休之后的階段被稱為老年家庭。本文僅以青年家庭為例，探討一下如何投資理財(cái)，建立一個(gè)良好的資金循環(huán)鏈系統(tǒng)，聚沙成塔，滿足青年家庭美好生活的需要。

一、“青年家庭”的特點(diǎn)

一般來講青年家庭具有以下特點(diǎn)：

（一）絕大多數(shù)的青年家庭成員都是獨(dú)生子女

受我國計(jì)劃生育政策的影響，現(xiàn)在的青年家庭成員大多是85后，90后，從小被長輩寵著、呵護(hù)著長大，任性的時(shí)候多點(diǎn)，吃苦耐勞的品質(zhì)少了點(diǎn)。

（二）絕大多數(shù)的青年家庭成員都接受過高等教育

尤其是城鎮(zhèn)里的年輕家庭，受教育程度并不低。他們從小到大享受了完整的家庭環(huán)境并接受了良好的家庭教育，而具有較高學(xué)歷的比例和從前相比數(shù)量更大。

（三）青年家庭是推動社會前進(jìn)的主要動力

青年家庭的家庭成員步入工作崗位已有幾年，大多從職場新人逐步成長為單位的骨干。尤其是在高科技企業(yè)、技術(shù)密集型企業(yè)之中這種情況尤為明顯，他們在工作崗位上默默地奉獻(xiàn)著，為社會進(jìn)步做出了很大貢獻(xiàn)。

（四）絕大多數(shù)青年家庭都處在厚積薄發(fā)的階段

青年家庭在工作經(jīng)驗(yàn)、財(cái)務(wù)收入、社會地位這幾個(gè)方面都在逐漸積累，尤其是一些畢業(yè)之后選擇在大城市就業(yè)并且定居的一些青年家庭，高消費(fèi)、快節(jié)奏、房貸、車貸、人情世故、職場競爭等原因，讓他們好似逆水行舟，不進(jìn)則退，為他們的生活帶來許許多多無形的壓力，而這也就對他們的家庭生活保障、投資理財(cái)能力提出了更高的要求。

二、青年家庭的理財(cái)現(xiàn)狀

對于大多數(shù)青年家庭來說，由于是剛建立的新家庭，且夫婦二人都比較年輕，投資理財(cái)意識淡薄，從一人吃飽全家不管轉(zhuǎn)變?yōu)橐餐鎸碜陨畹母鞣N壓力，尤其是沒有父母經(jīng)濟(jì)支援的生活壓力，就顯得力不從心，心力交瘁。概括來講一般具有以下現(xiàn)狀：

⑴青年家庭年輕有朝氣，追求時(shí)尚，樂于消費(fèi)，有的甚至脫離現(xiàn)實(shí)，超前消費(fèi)，月光少爺、月光公主、月光家族大有人在。

⑵最為具體的外在表現(xiàn) “奴”性十足。一般情況下，年輕人結(jié)婚買房，雙方父母付了首付，但接下來每個(gè)月的月供就成了青年家庭不可逾越的溝壑。依照國際慣例，月收入的1/3是每月房貸還款的警戒線。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，眼下有大約三成的購房者每月有超過一半的收入用來還房貸，已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了警戒線。如果為了工作和生活方便購置了汽車作為代步工具，就會變成 “車奴”。如果辦了各種信用卡，到了還款日，就會變成“卡奴”。

⑶理財(cái)意識缺乏。據(jù)調(diào)查，在年輕人中有近41%的人沒有理財(cái)目標(biāo)和計(jì)劃，而剩下的人中也有33%的人有理財(cái)計(jì)劃但沒有去實(shí)施。大多家庭無財(cái)務(wù)收支帳本或是流水明細(xì)帳，家庭財(cái)務(wù)狀況也只有妻子或丈夫單方面知道，夫妻間大多沒有投資理財(cái)方面的交談和規(guī)劃。

⑷大多無理財(cái)規(guī)劃，得過且過。青年家庭成員由于年輕、身體好、還沒有生育孩子，就感覺考慮孩子問題、養(yǎng)老問題還為時(shí)過早，因此大多沒有投資理財(cái)計(jì)劃，存在只要不舉債，只要不月光，就生活美好的僥幸想法。但當(dāng)困難出現(xiàn)，風(fēng)險(xiǎn)來臨時(shí)，如果毫無準(zhǔn)備，就會陷入家庭經(jīng)濟(jì)危機(jī)，影響生活和夫妻之間的感情。古人云：貧賤夫妻百事哀，也不是沒有它的道理的。

⑸工資的上漲趕不上物價(jià)的上漲，加劇了青年家庭的經(jīng)濟(jì)壓力。對年輕人來講，職場新人職業(yè)經(jīng)驗(yàn)少、技能相對欠缺，收入整體偏低，工資短期內(nèi)漲幅不大。客觀上說，通貨膨脹切實(shí)存在，國家統(tǒng)計(jì)局2014年8月10日公布的數(shù)據(jù)顯示，2014年1-7月平均，全國居民消費(fèi)價(jià)格總水平比去年同期上漲了2.3%，物價(jià)上漲，讓很多工薪族已經(jīng)遇到了支不敷出的窘境。

三、青年家庭如何理財(cái)

理財(cái)是一種態(tài)度，詮釋著積極、理性的人生。盡早理財(cái)，就能為家庭日后的資金需求系上保險(xiǎn)，也更進(jìn)一步向財(cái)富邁進(jìn)。作為正在積累的青年家庭，怎樣使用合理的理財(cái)手段來增加自身的收入，通過理財(cái)，變成“富爸”“富媽”，提高幸福指數(shù)，享受到以錢生錢的從容人生，筆者談一下自己的看法：

⑴培養(yǎng)自身的投資意識?！芭c其買會凋謝的鮮花，倒不如買只債券基金”，一些理財(cái)專家提倡青年們在一些節(jié)日的時(shí)候?qū)⒍Y物換為基金或者是理財(cái)產(chǎn)品，而不是去買一些昂貴的禮物或者鮮花，這樣可以確保資產(chǎn)在保值的基礎(chǔ)上有所升值而不是貶值。

⑵建立家庭財(cái)務(wù)賬。買一個(gè)現(xiàn)金日記帳簿，通過分類統(tǒng)計(jì)，掌握整個(gè)家庭的開支情況，發(fā)現(xiàn)每個(gè)月的資金都花在了哪些地方上，從而從中找出存在的資金問題并加以糾正，發(fā)掘出可以進(jìn)一步節(jié)約資金的“浪費(fèi)點(diǎn)”，逐漸的減少一些不必要的支出或者是盡可能的將意外支出降到低，從而加大資金積累的數(shù)量，這樣可以為投資做進(jìn)一步的準(zhǔn)備。

⑶養(yǎng)成良好的存儲習(xí)慣，杜絕使用信用卡，省錢消費(fèi)，當(dāng)個(gè)摳摳族。如積極參與 “團(tuán)購”、“網(wǎng)購”，充分享受打折優(yōu)惠。

⑷合理儲蓄，讓閑置資金創(chuàng)造較大的經(jīng)濟(jì)價(jià)值。建議預(yù)留3-6個(gè)月的家庭應(yīng)急備用金，將每月家庭結(jié)余，放入銀行進(jìn)行活期儲蓄，如果同期利率低，就將這部分資金購買穩(wěn)健型投資產(chǎn)品，不要追求高回報(bào)的風(fēng)險(xiǎn)性基金。如工商銀行的招銀進(jìn)寶之類的銀行寶寶類產(chǎn)品，這樣較大限度的保障了資金的流動性、安全性，還可以獲取比活期更多的收益，此外還可以讓這部分資金作為家庭的備用金，以支付突如其來的經(jīng)濟(jì)需要。

⑸為家庭配置商業(yè)保險(xiǎn)，增強(qiáng)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。月有陰晴圓缺缺，人有旦夕禍福，購買保險(xiǎn)，為自己，為家庭增加了一份保障。筆者建議一般情況下，應(yīng)按照先意外、后健康、養(yǎng)老、理財(cái)?shù)呐判蛸徺I保險(xiǎn)。在投保的時(shí)候，如果可以盡可能選擇最長的繳費(fèi)年限，能達(dá)到用最少的錢獲取較高的保障。保險(xiǎn)金的適度性，一般按家庭每年交的保險(xiǎn)費(fèi)用占家庭收入的20%以內(nèi)，不至于影響家庭的正常生活。

⑹在當(dāng)前利率下降通道背景下，如果全部拿去做短期理財(cái)產(chǎn)品，不僅投資收益下滑，而且也損失了時(shí)間成本。若青年家庭有較多的存款，可以購買一些收益更高一些的理財(cái)產(chǎn)品。如宜盛寶，10萬元起投資的年化收益率在10%以上。一些小額信托產(chǎn)品，年化收益率能達(dá)到12%以上，但相比前者風(fēng)險(xiǎn)稍大。股市方面切忌跟風(fēng)投入，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)可控性，或借助股票型基金從股市獲利。筆者建議青年家庭投資以穩(wěn)健型為主，切不可把雞蛋全放在一個(gè)籃子里，分散投資、避免風(fēng)險(xiǎn)是家庭在理財(cái)過程中堅(jiān)定不移的信念，建議將家庭總資產(chǎn)的10%作為流動資金，60%用于購買固定收益產(chǎn)品，30%用于風(fēng)險(xiǎn)投資。

四、結(jié)束語

理財(cái)不是簡單地找到一個(gè)發(fā)財(cái)?shù)拈T路或者做出一項(xiàng)投資決策。總而言之，只有充分分析家庭收入情況才可以選擇更適合的理財(cái)投資方式，在理財(cái)過程之中量力而行是最重要的，絕不能夠借錢去投資或者理財(cái)，切忌急功近利、盲目跟風(fēng)，追求短期收益而忽視長期風(fēng)險(xiǎn)。青年家庭要將學(xué)習(xí)精神貫徹到底，增加經(jīng)濟(jì)方面書籍的閱讀量，充分分析各種理財(cái)方法的實(shí)質(zhì)以及特點(diǎn)，從而選取最為適合的投資方式。

家庭理財(cái)論文:80后移民美國的家庭理財(cái)計(jì)劃

我們現(xiàn)在的家是2個(gè)“8 0后”、1個(gè)“10后”。老公I(xiàn)T男，稅后月收入1.8萬元，無其他副業(yè)；本人2012年6月辭去工作，全職媽媽；兒子快2歲了，“碎鈔機(jī)”一臺。在認(rèn)識挖財(cái)之前，我倆基本沒有記賬習(xí)慣，即使有，也是三天打魚兩天曬網(wǎng)，根本堅(jiān)持不下來。

2013年11月，我倆帶著3個(gè)大箱子，差不多全部家當(dāng)，飛抵舊金山，開始在這里安家。從最開始的租房、租車，到后來的買車、買家具電器，反正一切都按原來的樣子，布置這里的家。發(fā)現(xiàn)帶來的RMB真是太不經(jīng)花了。為了計(jì)算最初一個(gè)月的開銷，開始用挖財(cái)記賬。

不記賬永遠(yuǎn)不知道家庭的開銷這么大。沒有預(yù)算，沒有長遠(yuǎn)計(jì)劃，拿什么提高自己的生活水平？拿什么孝敬父母？拿什么投資教育？讓我頓悟的還有一本理財(cái)書《7天還你財(cái)務(wù)自由》。我一個(gè)晚上看完了，睡不著。第二天起來開始折騰，通過挖財(cái)，把所有的流動資金都仔細(xì)查看了一下，花了3天時(shí)間，做了家庭理財(cái)計(jì)劃。

下面是我制定的家庭理財(cái)計(jì)劃和目標(biāo)（金額單位：美元）

儲蓄計(jì)劃：每月定期存入收入的50%，1年后可獲得4.8萬元。

緊急備用金計(jì)劃：每月支出X 3 + 信用卡。Checking account里留足1.2萬元。另外，金葵花賬戶留足1個(gè)月的金額（RMB），減少貨幣兌換交易費(fèi)用。

購第二輛車計(jì)劃：在大車和小車之間糾結(jié)。

購房計(jì)劃：計(jì)劃1年后（2 015年/2 016年）在校區(qū)較好地區(qū)購置自住房一套。需求：10 0萬元，single house，4bedroom（parent，child，off ice，guestroom）。賣掉北京房產(chǎn)，獲得凈利潤大概35萬元，加上儲蓄所得5萬元，可付首付40萬元，需貸款60萬至70萬元。

教育計(jì)劃：2015年兒子滿3周歲，送入Child care，計(jì)劃支出1000元/月。2014年enrollment deadline之前，在FSA存錢（較高額度）用于child care費(fèi)用。該階段持續(xù)2年時(shí)間（2015年，2016年）

55萬元（1+5%）（1+5%）=60.6萬元（RMB）。收益5.6萬元（約$9333），再加上FSA費(fèi)用，可支出childcare的80%支出。剩余20%由每月收入承擔(dān)。

贍養(yǎng)計(jì)劃：￥1 0萬元，5 % 收益率，1 0萬元（1+5%）=10.5萬元。將獲利的5000元用于贍養(yǎng)父母，另加1.2萬元（RMB）保險(xiǎn)。

信用計(jì)劃：及時(shí)還款，積累良好信用，與貸款利率直接相關(guān)。

投資計(jì)劃：繼續(xù)投資國內(nèi)的理財(cái)產(chǎn)品。了解美國基金交易市場。除去緊急備用金、活期、固定儲蓄，剩余資金30%低風(fēng)險(xiǎn)，50%中等風(fēng)險(xiǎn)投資，20%高風(fēng)險(xiǎn)投資。

到美國這一段時(shí)間，自己有這樣幾點(diǎn)理財(cái)心得：

原始積累相當(dāng)重要。如果沒有2009年買的北京房產(chǎn)，可能承擔(dān)不起在美國買房。

改變消費(fèi)方式，讓節(jié)約成為習(xí)慣。以挖財(cái)現(xiàn)在默認(rèn)的餐飲、居家、購物、交通等8大類支出為例，都有一些省錢方法，而且總體上不會降低自己的生活水準(zhǔn)。比如在餐飲方面，可以盡量避免外出就餐，購買易儲存的特價(jià)食品；在居家方面，可以購買大包裝的生活用品，在節(jié)日活動時(shí)購買打折商品，在確保某項(xiàng)運(yùn)動能成為固定習(xí)慣之前，不購買運(yùn)動裝備等；在購物方面，做到貨比三家，只買喜歡的，同時(shí)考慮性價(jià)比，理性購物，抵制沖動消費(fèi)，在買衣服之前，先看看衣柜里的衣服，使用團(tuán)購/優(yōu)惠券等；在交通方面，可以通過購買特價(jià)機(jī)票，保持汽車良好性能，修車之前，自己購買汽車零件等方式省錢。

要懂得投資，用投資獲利用于消費(fèi)或再投資，反正不能坐吃山空。在以前，我肯定想用積蓄去支付車貸、學(xué)費(fèi)、贍養(yǎng)費(fèi)等，但現(xiàn)在我會考慮用投資的方式去支付這些。挖財(cái)現(xiàn)在開辟的理財(cái)超市，讓我了解國內(nèi)的理財(cái)產(chǎn)品，幫我拓展自己的理財(cái)思路。

家庭理財(cái)論文:家庭理財(cái)管理系統(tǒng)的設(shè)計(jì)與實(shí)現(xiàn)

摘 要 家庭理財(cái)管理系統(tǒng)主要用于處理一個(gè)家庭的日常支出和收入，并進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析。該系統(tǒng)采用B/S模式作為系統(tǒng)結(jié)構(gòu)，使用JSP技術(shù)及Struts2框架開發(fā)。系統(tǒng)允許多個(gè)用戶參與管理收支情況。系統(tǒng)用戶分為普通用戶和管理員用戶。普通用戶可以使用系統(tǒng)添加各自的支出和收入等信息，管理員用戶管理整個(gè)家庭的支出和收入，并可進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析。

【關(guān)鍵詞】家庭理財(cái)管理系統(tǒng) J2EE B/S架構(gòu) FusionCharts

隨著計(jì)算機(jī)軟件和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的迅速發(fā)展，特別是因特網(wǎng)的日益普及，計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)成為人們生產(chǎn)生活的一個(gè)重要技術(shù)手段，WEB技術(shù)正在改變?nèi)藗兊纳睢?1世紀(jì)以來，社會經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，人們理財(cái)觀念的不斷加強(qiáng)。社會家庭的各種投資、消費(fèi)呈現(xiàn)多元化趨勢。家庭理財(cái)管理系統(tǒng)呼之欲出。

1 家庭理財(cái)管理系統(tǒng)的主要功能

家庭理財(cái)管理系統(tǒng)需要以下一些功能：收入管理、支出管理、賬戶管理、用戶管理、密碼管理、統(tǒng)計(jì)報(bào)表、圖表分析、個(gè)人信息等管理。

系統(tǒng)的用戶類型分為兩類。一類為普通用戶，另一類為管理員用戶。

（1）本系統(tǒng)的使用對象為單個(gè)家庭，普通用戶相當(dāng)于家庭中的普通成員，普通用戶的權(quán)限和操作范圍有一定的限制，管理員用戶相當(dāng)于家庭中的戶主，擁有本系統(tǒng)的較高權(quán)限。可以創(chuàng)建添加、刪除使用本系統(tǒng)的普通用戶。當(dāng)用戶登錄，系統(tǒng)根據(jù)用戶選擇登錄的角色、用戶名和密碼，自動判斷用戶的登錄頁面。

（2）普通用戶的主要功能操作是記賬管理，普通用戶可以添加收入、查詢收入、添加支出、查詢支出、查看個(gè)人信息、修改個(gè)人密碼等。

（3）管理員用戶除了有普通用戶的功能外，還有賬戶管理、用戶管理、統(tǒng)計(jì)報(bào)表、對收入和支出的刪除操作等。

2 家庭理財(cái)管理系統(tǒng)的設(shè)計(jì)

家庭理財(cái)管理系統(tǒng)，近年來成為國內(nèi)外Web技術(shù)生活應(yīng)用熱點(diǎn)之一。本文的家庭理財(cái)管理系統(tǒng)是針對某一單個(gè)家庭使用，基于B/S架構(gòu)。用戶通過瀏覽器登錄即可訪問系統(tǒng)，不同的角色登錄，對應(yīng)相應(yīng)的功能模塊。從技術(shù)層面上講，一般包括普通用戶管理模塊和管理員管理模塊。普通用戶可以添加收入、添加支出和查詢收入、查詢支出的功能。管理員用戶除了有普通用戶的功能外，還有對收入、支出進(jìn)行統(tǒng)計(jì)的功能和用戶管理功能等等。家庭理財(cái)管理系統(tǒng)的各項(xiàng)功能的實(shí)現(xiàn)，必須從硬件和軟件兩個(gè)方面對系統(tǒng)進(jìn)行開發(fā)。當(dāng)前，硬件系統(tǒng)足以保障系統(tǒng)的配置。做好系統(tǒng)的分析和設(shè)計(jì)，是系統(tǒng)開發(fā)成功的關(guān)鍵。

3 家庭理財(cái)管理系統(tǒng)的主要技術(shù)

3.1 B/S

通過對B/S和C/S體系結(jié)構(gòu)的比較分析，并依據(jù)所開發(fā)的家庭理財(cái)管理系統(tǒng)所要達(dá)到的目的，決定采用B/S體系結(jié)構(gòu)進(jìn)行家庭理財(cái)管理系統(tǒng)的開發(fā)。

B/S 是Brower/Server的縮寫，客戶機(jī)上只要安裝一個(gè)瀏覽器（Browser），如Netscape Navigator或Internet Explorer，服務(wù)器安裝Oracle、Sybase、Informix或SQL Server等數(shù)據(jù)庫。瀏覽器通過Web Server 同數(shù)據(jù)庫進(jìn)行數(shù)據(jù)交互。

B/S較大的有點(diǎn)可以在任何地方進(jìn)行操作而不用安裝任何專門的軟件。客戶端零維護(hù)，系統(tǒng)擴(kuò)展非常容易。只要有一個(gè)用戶名和密碼就可以使用。

3.2 MVC模式

MVC三層體系結(jié)構(gòu)，分別為Web層和控制器層及模型層（業(yè)務(wù)邏輯層，數(shù)據(jù)訪問層，數(shù)據(jù)實(shí)體層）。

Model層主要是使用JavaBean來實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)中的邏輯；View層使用JSP來實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)中的用戶交互，同時(shí)作為一種輸出數(shù)據(jù)并允許用戶操作的方式；Controller層主要是分派用戶的請求，選擇視圖進(jìn)行顯示，并解釋用戶的輸入。

3.3 Struts框架

Struts框架實(shí)現(xiàn)MVC設(shè)計(jì)模式，Struts框架將一個(gè)Web系統(tǒng)的程序分為模型、視圖和控制器3部分。模型由JavaBean、EJB組件等完成具體業(yè)務(wù)的組件構(gòu)成；視圖由JSP文件、ActionForm組成；控制器由ActionServlet和Action來實(shí)現(xiàn)。

4 結(jié)束語

本文針對家庭理財(cái)管理系統(tǒng)的設(shè)計(jì)與實(shí)現(xiàn)，學(xué)習(xí)了家庭理財(cái)領(lǐng)域知識，研究了MVC模式、比較了B/S與C/S的優(yōu)缺點(diǎn)、應(yīng)用了JSP技術(shù)和Struts框架。系統(tǒng)基本實(shí)現(xiàn)了預(yù)期目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)了用戶管理、記賬管理、賬戶管理和個(gè)人管理等功能模塊。家庭理財(cái)管理系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)了針對單個(gè)家庭理財(cái)管理，普通用戶添加個(gè)人的支出和收入，管理員對所有普通用戶的支出收入進(jìn)行管理和統(tǒng)計(jì)。本系統(tǒng)的較大特點(diǎn)是FusionCharts報(bào)表工具的使用。系統(tǒng)為一個(gè)家庭實(shí)現(xiàn)日常理財(cái)管理，可以成為家庭理財(cái)?shù)挠辛χ?。?dāng)然，系統(tǒng)中還有許多不足之處，也有很多需要進(jìn)一步改進(jìn)的地方。本系統(tǒng)在今后會朝一個(gè)更加強(qiáng)大、穩(wěn)定的系統(tǒng)努力改進(jìn)。

5 研究展望

目前，本系統(tǒng)是目前只是針對單個(gè)家庭的理財(cái)管理，今后要實(shí)現(xiàn)多個(gè)家庭的理財(cái)管理。使系統(tǒng)有更大的實(shí)用性。在技術(shù)上，使用的數(shù)據(jù)庫是SQL Server 2005，在數(shù)據(jù)庫的選擇上要有靈活性，選擇使用哪一個(gè)數(shù)據(jù)庫不應(yīng)該是固定的。另外，系統(tǒng)可以根據(jù)支出/收入的分類查找數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)條件搜索功能等。

作者單位

1.同濟(jì)大學(xué)軟件學(xué)院 上海市 200096

2.貴池區(qū)教育局 安徽省池州市 247100

家庭理財(cái)論文:如何做好中產(chǎn)家庭理財(cái)規(guī)劃

中產(chǎn)人士往往是社會中的夾心層，財(cái)務(wù)沒有自由，對生活的品質(zhì)卻有更高追求，導(dǎo)致了生活壓力巨大。中產(chǎn)人士應(yīng)該如何管理資產(chǎn)才能讓資產(chǎn)穩(wěn)定增值并逐步提高生活質(zhì)量呢？

案例：

張先生，工資稅后13000元，一年算15個(gè)月，全險(xiǎn)+意外險(xiǎn)公司給上，已落戶北京。太太國企員工，月工資8000元。寶寶去年9月剛出生，女孩。家里位于四環(huán)和五環(huán)外房產(chǎn)各一套，無房貸，無車，每月無需付給雙方父母生活費(fèi)，家庭生活費(fèi)5000元左右。寶寶出生后費(fèi)用增加很多，請保姆照顧孩子，每月花費(fèi)4500元。存款和理財(cái)產(chǎn)品50萬元。雙方父母在北京，身體狀況很好，退休金夠用。

財(cái)務(wù)狀況分析

張先生夫婦收入穩(wěn)定，均在企業(yè)任職；事業(yè)方面都比較穩(wěn)定。二人月收入合計(jì)2.1萬元，各類支出1.3萬元左右，每月結(jié)余8000元左右，加上各自年底獎金年結(jié)余有15萬元。家庭資產(chǎn)包括兩套無貸房和存款理財(cái)產(chǎn)品50萬元。綜合來看，前期每月的支出主要在于女兒；父母均在北京，身體良好，退休金夠用，家庭并沒有太大負(fù)擔(dān)。而張先生夫婦二人計(jì)劃三年內(nèi)生二胎，既為家庭增添一份喜悅，也勢必增加一份支出。

兩個(gè)孩子很快就會進(jìn)入子女教育階段，之后還要出國留學(xué)，前期的資金儲備顯得尤為重要。為了能更好地迎接未來降臨的寶寶和幸福的家庭生活，張先生需要做好合理的家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃。

理財(cái)目標(biāo)：

1、三年內(nèi)生二胎，準(zhǔn)備好二寶的撫養(yǎng)教育金。將來送孩子去美國留學(xué)。

2、家庭保障如何規(guī)劃？

3、打算買中品質(zhì)SUV一輛。

4、希望能每年全家出國旅行一次。

平安保險(xiǎn)理財(cái)師陳瓊理財(cái)建議：

1、用定投積攢二寶撫養(yǎng)教育金

張先生的兩個(gè)寶寶年齡相差大概三歲，三年左右便會迎來二寶，二寶撫養(yǎng)教育金儲備方面需要專款專用，穩(wěn)健為主。未來孩子出生大概需要8萬元的前期準(zhǔn)備金，建議采用基金定投的方式，主要投向可以是較穩(wěn)定的貨幣基金和債券基金。目前貨幣基金7天年化收益4%～6%，通過復(fù)利計(jì)算，三年積累8萬元，每月只需定投2000元左右，目前張先生一家每月結(jié)余資金即可覆蓋。

基金定投更看重長期投資，所以建議張先生能夠一直堅(jiān)持做下去，在考慮到控制風(fēng)險(xiǎn)和通貨膨脹的環(huán)境下，可將定投資金平均分布在股票、債券、貨幣和黃金上，選擇投資風(fēng)格穩(wěn)健的品質(zhì)基金。雖然短期內(nèi)市場會有波動風(fēng)險(xiǎn)，但長期堅(jiān)持，定期調(diào)整，假設(shè)按照復(fù)合收益6%計(jì)算，20年后將會達(dá)到90萬元左右的資金積累。

由于在二寶出生后月支出還會持續(xù)擴(kuò)大。為了增加未來更為充裕的現(xiàn)金流，可以利用閑置房產(chǎn)出租，每月能為家庭提供大概4500元的現(xiàn)金，讓前期每個(gè)月的結(jié)余現(xiàn)金提高到1.3萬元，為孩子日后的撫養(yǎng)教育做準(zhǔn)備。

對于送孩子去美國留學(xué)，按照美國大學(xué)4年，每人每年20萬來計(jì)算，由于兩個(gè)孩子相差三歲，有三年的間隔，通過前期房屋出租、基金定投、個(gè)人理財(cái)和分紅保險(xiǎn)的購買，當(dāng)孩子在18～20歲的時(shí)候，累計(jì)的專項(xiàng)資金約為150萬元（通過前期定投積累按年化6%復(fù)利計(jì)息合計(jì)90萬左右+孩子每年交的分紅保險(xiǎn)50萬左右），再加上理財(cái)帶來的部分收益合計(jì)約160萬元，在不影響家庭正常生活的情況下，通過前期的資金合理安排，為孩子將來的出國留學(xué)打好基礎(chǔ)。

2、家庭成員購買商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)充

家庭成員出現(xiàn)大病或者意外急需大量資金，這是每個(gè)家庭都有可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)事件，而張先生夫婦作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，肩負(fù)撫養(yǎng)孩子和贍養(yǎng)老人的責(zé)任義務(wù)，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，整個(gè)家庭都會面臨巨大的危機(jī)，所以家庭保障的核心便是他們二人。

建議夫妻二人各投保20萬元的重大疾病保險(xiǎn)，繳費(fèi)期限暫定20年，月交保費(fèi)合計(jì)約1500元。通過每月結(jié)余資金也可覆蓋，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，較高可獲得20萬元的保險(xiǎn)理賠，有效配置了結(jié)余資金，實(shí)現(xiàn)資金的?？顚Ｓ貌⑼瑫r(shí)具有杠桿作用。如果不發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，這筆資金還會返還給二人作為養(yǎng)老金使用，合計(jì)約40萬元，隨著二人的工作時(shí)間加長，相應(yīng)的收入增加，還可以考慮適當(dāng)增加保額。

此外由于孩子之后要出國留學(xué)，可每年為孩子購買5萬元累計(jì)分紅保險(xiǎn)（繳費(fèi)期間10年）作為教育儲備。

除了孩子教育，還有雙方父母的養(yǎng)老保障。建議在為老人養(yǎng)老做準(zhǔn)備時(shí)，在理財(cái)方面錢一定要保障流動性和安全性，收益放。老年人生活開支較大的不確定性來自醫(yī)療費(fèi)用，張先生可為雙方老人準(zhǔn)備5萬左右的應(yīng)急資金。不建議把父母的養(yǎng)老金壓在5年，甚至10年以上的理財(cái)產(chǎn)品上，如果遇到突發(fā)事件需要錢時(shí)，就會很“尷尬”。

除了留存一定的應(yīng)急資金外，張先生可以把為父母儲存的養(yǎng)老金存成3～6個(gè)月的定期存款，或者選擇貨幣基金和短期的銀行理財(cái)產(chǎn)品，好是購買保本保息的產(chǎn)品，穩(wěn)著來。

另外，在確保短期流動性足夠的前提下，可適當(dāng)考慮退休老人養(yǎng)老金的收益，選擇一些中長期產(chǎn)品。如1～3年定期存款或者是國債，在保障資金安全同時(shí)收益方面也比活期存款要強(qiáng)。在中短期資金較完備的基礎(chǔ)上，還可配置一些浮動收益的理財(cái)產(chǎn)品，從5年左右時(shí)間看，定投一只不錯(cuò)的基金或者購買穩(wěn)健型保險(xiǎn)都能取得讓人滿意的收益。

3、巧用信用卡無息貸款買SUV

現(xiàn)階段中品質(zhì)SUV包含牌照購置稅等需要一次性支付45萬元左右，汽車屬于易貶值消費(fèi)品，即買即損，而且升級換代也非?？臁ｋm然張先生有50萬元左右的存款和理財(cái)產(chǎn)品，但一次性消耗勢必會對家庭造成極大的負(fù)擔(dān)，缺少了應(yīng)急的資金儲備。

由于利率市場化，住房抵押消費(fèi)貸款上浮約30%，通過房產(chǎn)抵押貸款需要支付的利息過高，通過抵押貸款方式購車不太合算。建議可選擇信用卡分期購車，首付30%的車款（約13.5萬元），張先生可關(guān)注信用卡官方網(wǎng)站的近期優(yōu)惠活動，有的合作車型可享受24期分期0費(fèi)率等，平穩(wěn)完成購車計(jì)劃。

4、用理財(cái)收益實(shí)現(xiàn)全家出國游

由于前期分期購車可能存在前兩年年結(jié)余資金不多，但隨著時(shí)間增長，合理配置資產(chǎn)尤為重要。按照科學(xué)的現(xiàn)金規(guī)劃原則，個(gè)人或家庭持有的流動性資產(chǎn)作為日常備用金，應(yīng)該能夠滿足其3至6個(gè)月的生活支出。由于流動性資產(chǎn)的收益一般不高，對于一些有收入保障或工作穩(wěn)定的家庭而言，其流動性比率可以低一些。張先生家庭比較穩(wěn)定，綜合考慮，可將流動性資產(chǎn)額度設(shè)定為10萬元。除去每月支付的基金定投和保險(xiǎn)，其他資金可購買銀行固定收益類理財(cái)（5萬元起）和貨幣基金（1000元起），配合下來每年平均收益在5%左右。

隨著每年的資金結(jié)余的增加，家庭總資產(chǎn)也不斷增加，通過理財(cái)帶來的收益，就能逐漸滿足每年的出國旅行需求。由于前期二寶和購車給家庭帶來經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)較重，前兩年的出國旅行可以考慮亞太地區(qū)國家，消耗較少資金；隨著家庭收入的不斷增加，還清購車所欠債務(wù)，之后從理財(cái)帶來的收益中每年拿出2萬～5萬元用于出國旅行。

家庭理財(cái)論文:家庭理財(cái)應(yīng)把握的四個(gè)數(shù)字

很多人意識到家庭理財(cái)?shù)闹匾?，但怎樣家庭理?cái)卻往往不是很明白，家庭理財(cái)類知識學(xué)起來很復(fù)雜也很繁瑣。業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，其實(shí)家庭理財(cái)并不難，只要你牢記以下四個(gè)神奇的“數(shù)字”即可。

4321：家庭資產(chǎn)配置比例

一般而言，家庭資產(chǎn)收入配置要遵循4321比例，即收入的40%用于投資或房貸等開支；30%用于生活支出，衣食住行消費(fèi)；20%作為家庭備用金，緊急情況下使用；的10%用于家庭保險(xiǎn)（放心保）方面的開支，如壽險(xiǎn)、人身意外險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)等保險(xiǎn)支出。

80：股票投資占比

股票投資在家庭總資產(chǎn)占比，用80減去現(xiàn)在的年齡，再加上百分號，就是合適的投資比例。比如說，你現(xiàn)在30歲，80減30等于50，也就是股票投資可占家庭資產(chǎn)的50%；如果現(xiàn)在是60歲，則用80減60得20，即60歲的老人投資股票占資產(chǎn)比例不能超過20%。因?yàn)槊總€(gè)年齡段風(fēng)險(xiǎn)承受能力不同。

1/3：房貸占比

家庭房貸占家庭支出的比例不能占過家庭總收入的1/3，否則將影響家庭生活品質(zhì)，家庭資金流動性變?nèi)?，承受風(fēng)險(xiǎn)能力亦會降低。因此，買房還貸要量力而行。

10：保險(xiǎn)占比

家庭保險(xiǎn)額度維持什么樣水平最合理呢？一方面，家庭保險(xiǎn)額度好是家庭年總收入的10倍；另一方面，家庭保險(xiǎn)支出的水平則不能超過家庭年收入的1/10。如此，現(xiàn)在生活有保障，未來生活同樣有保障。

掌握上述四個(gè)數(shù)字定律，家庭理財(cái)基本也就游刃有余。不過，每個(gè)家庭情況不同，也不能照搬這些定律，好在參考定律的同時(shí)，結(jié)合自己家庭實(shí)際，選擇最合適的家庭理財(cái)策略。

家庭理財(cái)論文:股市走牛后年收入40萬元家庭理財(cái)規(guī)劃

一個(gè)完整的家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃包含應(yīng)急準(zhǔn)備、長期保障、子女教育、退休養(yǎng)老四個(gè)基本規(guī)劃。只有在做好了這4個(gè)基本規(guī)劃的基礎(chǔ)上再進(jìn)行其他規(guī)劃才能保障家庭財(cái)務(wù)有健康的根基。

郭先生，36歲，月收入1.8萬元，年終獎3萬元，每月生活支出5000元;郭太太，35歲，月收入1.2萬元，年終雙薪，每月生活支出4500元;孩子7歲，每月生活支出2000元。郭先生和郭太太均有社保，此外分別購買了保額10萬元和20萬元的商業(yè)保險(xiǎn)，每年分別交納保費(fèi)4000元和8000元。擁有自有住房1套，市值200萬元，尚余56萬元貸款未償還，每月還款3800元?，F(xiàn)金和活期存款4萬元，定期存款10萬元，股市上漲后基金市值32萬元，股票市值20萬元。旅游、贍養(yǎng)父母、孩子教育等其他支出每年需5萬元。

1 家庭財(cái)務(wù)狀況診斷

郭先生夫婦的資產(chǎn)負(fù)債及收入支出情況。

從表1來看，郭先生家庭負(fù)債占資產(chǎn)的比重為19.24%，表明其家庭財(cái)務(wù)較安全，風(fēng)險(xiǎn)評級為中等風(fēng)險(xiǎn)。郭先生家庭正處于成長期，這一階段里，家庭成員的年齡都在增長，較大開支是保健醫(yī)療費(fèi)、教育和智力開發(fā)費(fèi)用。同時(shí)，隨著子女的自理能力增強(qiáng)，父母精力充沛，又積累了一定的工作經(jīng)驗(yàn)和投資經(jīng)驗(yàn)，投資能力大大增強(qiáng)。

從表2來看，夫妻兩人的月總收入為3萬元，其中，男方的月收入為1.8萬元，占比60%，女方的月收入為1.2萬元，占比40%。從家庭收入構(gòu)成來看，男女雙方經(jīng)濟(jì)地位相近，同時(shí)構(gòu)成家庭經(jīng)濟(jì)支柱。目前郭先生的家庭月總支出為1.93萬元，其中日常生活支出為1.15元，占比59.59%，月房貸還款支出為3800元，占比19.69%。家庭日常支出占月收入比重為38.33%，低于50%，表明郭先生的家庭控制開支能力較強(qiáng)。郭先生的家庭月房貸還款占月收入的比重為12.67%，低于40%，表明家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較低，處于較為安全的水平。從年結(jié)余來看，郭先生的家庭每年可結(jié)余14.04萬元，留存比例為34.24%，家庭儲蓄能力較好。

2 家庭理財(cái)規(guī)劃

一個(gè)完整的家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃包含應(yīng)急準(zhǔn)備、長期保障、子女教育、退休養(yǎng)老四個(gè)基本規(guī)劃。只有在做好了這四個(gè)基本規(guī)劃的基礎(chǔ)上再進(jìn)行其他規(guī)劃才能保障家庭財(cái)務(wù)有健康的根基。

2.1 應(yīng)急規(guī)劃

當(dāng)家庭出現(xiàn)緊急狀況急需用錢時(shí)，家中的應(yīng)急準(zhǔn)備金就會起到作用。郭先生的家庭需要準(zhǔn)備9.18萬元作為應(yīng)急資金，而活期存款只有4萬元，應(yīng)急資金明顯不足。郭太太可以在定期存款到期后將5萬元資金提取出來，作為家庭應(yīng)急準(zhǔn)備金的補(bǔ)充，可將其中的1/6以活期存款方式保留，另外5/6用于購買貨幣基金。

2.2 長期保障

郭先生的家庭保險(xiǎn)配置是問題是：家庭成員的保障與收入不匹配。雖然身為家庭主要經(jīng)濟(jì)支柱，但郭先生的保障額僅為10萬元。一旦郭先生遭遇意外情況，家庭財(cái)務(wù)將面臨困境。

郭先生的年收入為24.6萬元，上有社保，已購買的保險(xiǎn)保額為10萬元，年交保費(fèi)4000元。如果郭先生希望保障意外情況出現(xiàn)時(shí)未來5年的收入，則保險(xiǎn)缺口為113萬元。由于郭先生家庭還有房貸尚未償還，郭先生負(fù)擔(dān)房貸的，如果考慮意外情況出現(xiàn)時(shí)能保障房貸順利償還，則保險(xiǎn)缺口在169萬元左右。郭先生目前的保費(fèi)僅占其年收入的1.63%，而保險(xiǎn)缺口還很大，因此建議郭先生補(bǔ)充商業(yè)保險(xiǎn)，保費(fèi)控制在年收入的10%～15%。按此范圍測算，郭先生還可增加20600～32900元的保費(fèi)來加強(qiáng)長期保障。

郭太太年收入16.4萬元，有社保，已購保險(xiǎn)保額20萬元，年交保費(fèi)8000元。如果郭太太希望保障意外情況出現(xiàn)時(shí)未來5年的收入，則保險(xiǎn)缺口為62萬元。郭太太目前的保費(fèi)僅占其年收入的4.88%，可以考慮補(bǔ)充商業(yè)保險(xiǎn)，將保費(fèi)控制在年收入的10%～15%。如果按此范圍測算，郭太太還可增加8400～16600元的保費(fèi)來加強(qiáng)長期保障。

2.3 子女教育規(guī)劃

郭先生希望在孩子18歲時(shí)能為其籌備100萬元的教育金，如果按7%的年收益率測算，則每月需要定投基金5051元。如果考慮學(xué)費(fèi)按3%的通脹率上漲，則郭先生家庭需要增加定投金額至6991元。

2.4 養(yǎng)老規(guī)劃

郭先生和郭太太兩人每月的生活費(fèi)用共計(jì)9500元。按3%的通脹率計(jì)算，在郭先生24年后退休時(shí)，這筆生活費(fèi)用將上漲至19312元，在郭太太20年后退休時(shí)將上漲為17158元。由于郭太太先退休，因此以郭太太退休時(shí)點(diǎn)來測算養(yǎng)老費(fèi)用，測算的結(jié)果為514萬元。如果這筆費(fèi)用的50%可以由社保滿足，另外50%則需要自己籌備。為籌備257萬元的養(yǎng)老金，郭先生家庭可每月進(jìn)行基金定投4941元，按7%的年收益率計(jì)算即可實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老金籌備的目標(biāo)。

2.5 規(guī)劃調(diào)整

上述基本規(guī)劃完成后，郭先生家庭的月結(jié)余為2709元，年結(jié)余為-28997元，留存比例為-7.07%。這說明郭先生家庭的財(cái)務(wù)資源不足以支持上述規(guī)劃。

最近一段時(shí)間以來，股市的走牛帶動了股票和基金的上漲。郭太太家庭在2014年投資的股票和基金也從35萬元增值到了52萬元。這時(shí)，郭先生需要理清這筆資金的用途，只有理清家庭的理財(cái)目標(biāo)才能更好地進(jìn)行決策。按照上述規(guī)劃，經(jīng)過計(jì)算，郭先生家庭的財(cái)務(wù)資源不足以支持計(jì)劃的實(shí)現(xiàn)。可供調(diào)整的方案至少有兩種，一種是將目前家庭的股票和基金作為教育資金的儲備;另一種是將家庭的股票和基金作為養(yǎng)老資金的儲備。無論作為哪種資金儲備，都可以降低儲備資金的需求，從而使規(guī)劃所需資金減少。如果將市值50萬元的股票和基金作為教育資金儲備，則規(guī)劃調(diào)整后的年結(jié)余為1308元，留存比例為0.32%，表明規(guī)劃調(diào)整后郭先生家庭的財(cái)務(wù)資源可以滿足上述規(guī)劃。但需要注意的是，這時(shí)應(yīng)將股票或基金轉(zhuǎn)換為風(fēng)險(xiǎn)較低的投資產(chǎn)品，以保障財(cái)務(wù)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，通過每月的定期投資可以為未來的目標(biāo)進(jìn)行新的準(zhǔn)備。

3 家庭理財(cái)實(shí)施策略

及時(shí)，對于郭先生的家庭來說，可在定期存款到期后提取5萬元作為應(yīng)急準(zhǔn)備金的補(bǔ)充，其中的1/6以活期存款形式保留，另外的5/6用于購買貨幣基金。

第二，郭先生還可增加20600～32900元的保費(fèi)來加強(qiáng)長期保障;郭太太還可增加8400～16600元的保費(fèi)來加強(qiáng)長期保障?？蛇x擇以壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)做組合搭配。

第三，郭先生家庭可將目前的股票和基金轉(zhuǎn)換為低風(fēng)險(xiǎn)的投資（如債券、債券基金或保本基金等），另外每月再進(jìn)行3496元的基金定投作為孩子的教育基金。

第四，郭先生家庭每月可定投基金4941元作為兩人的養(yǎng)老基金。