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網(wǎng)絡(luò)銀行論文:網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險論文

一、網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險分析

在網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)入飛速發(fā)展的同時，有一些不良的影響也在逐步顯現(xiàn)，犯罪分子大肆通過網(wǎng)絡(luò)銀行轉(zhuǎn)賬洗錢，逃避金融監(jiān)管和法律制裁的實(shí)例比比皆是。的確，網(wǎng)絡(luò)銀行是建立在開放性、數(shù)字化的虛擬網(wǎng)絡(luò)平臺上的，不可避免地比傳統(tǒng)銀行具有更多、更復(fù)雜的風(fēng)險。要健全網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險監(jiān)管手段，完善網(wǎng)絡(luò)銀行的安全防線，就必須深入分析網(wǎng)路銀行風(fēng)險。

一是技術(shù)漏洞風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)銀行本身就是在互聯(lián)網(wǎng)平臺上的，技術(shù)漏洞成為了不安全的首要因素。最顯著的就是網(wǎng)絡(luò)銀行所采用的系統(tǒng)的漏洞，程序編寫的源代碼情況，是否存在系統(tǒng)漏洞都是網(wǎng)絡(luò)銀行不安全的因素。有些時候網(wǎng)絡(luò)銀行的操作系統(tǒng)，處于一個開放的狀態(tài)，也是容易受到外界黑客攻擊的不安全因素。網(wǎng)絡(luò)銀行對于用戶信息的保密措施，往往采用了動態(tài)口令或者固定密鑰的方式，可以通過軟件算法的破譯。網(wǎng)絡(luò)銀行肯定要通過網(wǎng)絡(luò)來傳輸數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)經(jīng)過服務(wù)器上的不同節(jié)點(diǎn)，就容易受到外界攻擊，相關(guān)信息被竊取。同時，網(wǎng)絡(luò)上自由傳輸?shù)臄?shù)據(jù)，一旦未加密或者加密被輕易破譯，銀行用戶的關(guān)鍵信息，就很容易被不法分析利用。有些網(wǎng)絡(luò)銀行用戶端，被惡意植入了木馬程序，一旦進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)銀行界面，就會被監(jiān)控，用戶信息就被不法分子一覽無余。

二是運(yùn)行穩(wěn)定風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)銀行盡管與傳統(tǒng)的柜臺業(yè)務(wù)辦理方式不同，但是數(shù)據(jù)系統(tǒng)是與銀行內(nèi)部系統(tǒng)相互關(guān)聯(lián)的。一旦網(wǎng)絡(luò)銀行中出現(xiàn)任何不、不穩(wěn)定、不安全的風(fēng)險因素，必定會影響銀行整理系統(tǒng)的安全穩(wěn)定。這些運(yùn)行穩(wěn)定風(fēng)險的來源非常廣泛，有的來自互聯(lián)網(wǎng)居心叵測的黑客、有的來自于安全意識不強(qiáng)的用戶、有些來自于銀行與客戶之間信息交流、有些來自于網(wǎng)絡(luò)銀行硬件軟件設(shè)備缺陷等等。凡此種種，都讓銀行數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)直接暴露在各種不可控的風(fēng)險之下。盡管現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)銀行已經(jīng)使用了種種安全控制屏障、用戶加密設(shè)備、數(shù)據(jù)傳輸加密、操作系統(tǒng)實(shí)時升級等方式，但是許多人為不可控因素以及用戶使用規(guī)范都會給操作系統(tǒng)帶來隱患，需要全盤考慮。

三是資金保值風(fēng)險。隨著網(wǎng)絡(luò)銀行的不斷發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)銀行所覆蓋的范圍，從原有比較簡單的為零售分散的用戶實(shí)現(xiàn)金額較小的銀行服務(wù)，發(fā)展到了通過網(wǎng)絡(luò)提供信息服務(wù)、交易服務(wù)、賬戶管理、資金管理、信貸服務(wù)、理財(cái)投資、外匯交易等。網(wǎng)絡(luò)銀行的功能疊加，也使得銀行經(jīng)營風(fēng)險和用戶保值風(fēng)險在不斷增加。特別是有些網(wǎng)絡(luò)銀行到帳存在一定延后性，滯留資金所產(chǎn)生的收益變化，面臨法律責(zé)任歸屬的質(zhì)疑。同時，網(wǎng)絡(luò)銀行必須依靠不斷發(fā)展更多客戶，來保障自身獲利。但是網(wǎng)絡(luò)開放性和電子商務(wù)第三方交易平臺的優(yōu)勢，讓網(wǎng)絡(luò)銀行生存的空間逐步在縮小，直接導(dǎo)致了網(wǎng)絡(luò)銀行的收益在降低，資金保值風(fēng)險成為了網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的制約性因素。

四是法律責(zé)任風(fēng)險。整個網(wǎng)絡(luò)銀行是一個伴隨著互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展起來的新型事務(wù)，相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定基本為零，所有在網(wǎng)絡(luò)交易中遵循的法律規(guī)定都不是特定為網(wǎng)絡(luò)銀行而設(shè)定的，需要參照許多其他的商業(yè)法律規(guī)定，如合同法、財(cái)務(wù)制度、知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)法、貨幣制度、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法、個人隱私保護(hù)制度等等。特別是當(dāng)前電子商務(wù)發(fā)展，尚未制定電子商務(wù)法等之類特定性法律。第三方支付平臺作為所有商家與消費(fèi)者們統(tǒng)一交易的平臺，基于商戶們誠信們開展相關(guān)資金結(jié)算活動。一旦出現(xiàn)了商家不講誠信、甚至違法違章的行為，只能夠適用合同法、民法等規(guī)范相關(guān)行為，且相關(guān)的法律關(guān)系并不明確，一旦出現(xiàn)糾紛，權(quán)力義務(wù)并不對等，普通消費(fèi)者權(quán)益無從保護(hù)。銀行、司法機(jī)關(guān)打擊網(wǎng)上金融犯罪，沒有法律依據(jù)和手段。

二、網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險原因分析

網(wǎng)絡(luò)銀行充分發(fā)揮了網(wǎng)絡(luò)的便利性，同時也突破了時間和空間的約束，在帶來極大便利和服務(wù)質(zhì)量上提升以外，卻也帶來了諸多風(fēng)險。深入分析以上幾種風(fēng)險，可以發(fā)現(xiàn)產(chǎn)生網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險的原因主要表現(xiàn)在我國對于網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管方面:

一是缺乏針對性法律規(guī)定。近年來，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)屬于新興的銀行業(yè)形式，銀行業(yè)監(jiān)管層盡管已經(jīng)頒布了一系列文件予以規(guī)范，但是對于網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管水平尚處于起步階段。相比其他發(fā)達(dá)國家來說，我國對于電子商務(wù)的法律規(guī)定屬于空白，對于網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險控制的監(jiān)管規(guī)定極為缺乏。中國人民銀行辦法的網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)管理規(guī)定，在頒布七年后被廢止，后續(xù)沒有相關(guān)規(guī)定出臺。目前現(xiàn)存的部門規(guī)章中，僅有銀監(jiān)會有對于電子銀行的業(yè)務(wù)管理辦法和電子銀行的安全管理規(guī)定，但是實(shí)際應(yīng)用可操作性不強(qiáng)。其實(shí)，在缺乏電子商務(wù)法的今天，對于網(wǎng)絡(luò)交易行為中許多法律責(zé)任界定的缺失，直接導(dǎo)致了網(wǎng)絡(luò)銀行會面臨任何交易的極大不可控性，這些不可控的風(fēng)險因素，直接帶來了更大問題的法律責(zé)任歸屬，責(zé)任不清、義務(wù)不明，已然成為了網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險控制的薄弱基礎(chǔ)。二是監(jiān)管規(guī)范不完善。網(wǎng)絡(luò)銀行成長壯大這么多年來，從沒有對于監(jiān)管有過明確規(guī)定，誰來監(jiān)管，是中國人民銀行還是銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會，各個部門之間職責(zé)如何劃分，履職如何到位而不越位。網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)分工，并沒有沿襲傳統(tǒng)銀行業(yè)態(tài)條塊管理，而是直接面向客戶，利用網(wǎng)絡(luò)平臺交互性，跨領(lǐng)域開展業(yè)務(wù)。那么如果監(jiān)管主體、職責(zé)不跟隨網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)態(tài)發(fā)生變化，就會直接造成沒有人管、管不到位、重復(fù)監(jiān)管、互相扯皮的現(xiàn)象出現(xiàn)。

三是社會交互領(lǐng)域廣泛。網(wǎng)絡(luò)銀行不僅僅走出銀行柜面業(yè)務(wù)，隨著電子商務(wù)互聯(lián)網(wǎng)時代，網(wǎng)絡(luò)銀行已經(jīng)開始和人們生活的方方面面進(jìn)行著深入廣泛地交互。社會公眾在享受著網(wǎng)絡(luò)銀行所帶來的便利同時，也在不斷遭受著來自方方面面的風(fēng)險。就如網(wǎng)絡(luò)銀行讓犯罪分子洗錢途徑更為隱密，公安部門追查的難度不斷加大等等。在這種情況下，由于網(wǎng)絡(luò)銀行與人們社會生活發(fā)生著深刻交互，影響著社會方方面面的法律行為屬性，對于網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管主體就應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步擴(kuò)大范圍，許多管理社會秩序部門，如公安、檢察、司法都是對網(wǎng)絡(luò)銀行有監(jiān)管責(zé)任;一些管理相關(guān)事務(wù)部門，如信息化部、審計(jì)部門、財(cái)政部、監(jiān)察部門等。但是，如此眾多的監(jiān)管主體之間如何銜接配合、共享信息、交流互動，都是需要明確予以規(guī)定的，一旦規(guī)定不明確，就肯定存在監(jiān)管漏洞真空地帶。

四是缺乏市場制度。網(wǎng)路銀行是面向客戶需求的普遍性的銀行傳統(tǒng)柜臺業(yè)務(wù)的主動創(chuàng)新。這個行業(yè)內(nèi)主體都是進(jìn)過核準(zhǔn)制度的。核準(zhǔn)制度作為市場正常競爭秩序的基礎(chǔ)，能夠嚴(yán)格保障進(jìn)入這個市場的網(wǎng)絡(luò)銀行都是具備了相應(yīng)資質(zhì)的，能夠有效地降低網(wǎng)絡(luò)銀行市場的整體風(fēng)險。但是，作為網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)客戶的終極目標(biāo)，必要市場內(nèi)良性的競爭，可以讓客戶有更廣泛、更安全、更有保障的選擇空間，從而促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行不斷提升自身安全防線、充分保障顧客權(quán)益，以不斷適應(yīng)所有市場變化和需求。甚至，通過市場制度可以讓行業(yè)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行之間，錯位競爭、多元化發(fā)展，從而為客戶提供不同層次的服務(wù)，帶動整個服務(wù)市場的良性發(fā)展。

三、規(guī)范網(wǎng)絡(luò)銀行建議

從目前情況來看，我國網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管幾乎處于空白階段，我國對于網(wǎng)絡(luò)銀行的有關(guān)法律法規(guī)還是仍舊非常薄弱不夠，必須要建立起網(wǎng)絡(luò)銀行的法律法規(guī)，并完善相關(guān)配套的規(guī)定，從而實(shí)現(xiàn)對于網(wǎng)絡(luò)銀行的規(guī)范化發(fā)展，具體從以下幾個方面:

一是建立網(wǎng)絡(luò)銀行綜合性法律。制定一部網(wǎng)絡(luò)銀行管理程序規(guī)定和實(shí)體權(quán)力義務(wù)綜合性法律規(guī)定。在法律規(guī)定中明確網(wǎng)絡(luò)銀行中各自主體的法律責(zé)任，特別是對于通過網(wǎng)絡(luò)銀行中獲取不正當(dāng)利用的刑事責(zé)任和行政責(zé)任，對于網(wǎng)絡(luò)銀行中泄露信息的相關(guān)責(zé)任人追究責(zé)任，以保障網(wǎng)絡(luò)銀行中信息的安全性和穩(wěn)定性。另一方面，網(wǎng)絡(luò)銀行行為中相應(yīng)法律責(zé)任義務(wù)必須明確，比如銀行作為平臺運(yùn)營維護(hù)方，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)起怎樣的義務(wù)，在與客戶進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)銀行交易的時候，應(yīng)當(dāng)如何劃分彼此的責(zé)任范圍;再如銀行對于客戶用戶數(shù)據(jù)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)怎樣的責(zé)任義務(wù)，一旦發(fā)生數(shù)據(jù)被竊泄露等情況，應(yīng)當(dāng)如何較大限度保護(hù)客戶利益等，也盡量幫助客戶企業(yè)較大限度保護(hù)自身合法權(quán)益，免受格式文本強(qiáng)行不平等合同，配套的管理規(guī)定可以對于網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)當(dāng)作出一些規(guī)定，比如網(wǎng)絡(luò)銀行中一些具體措施、具體要求標(biāo)準(zhǔn)。同時，配套制度中應(yīng)當(dāng)對于網(wǎng)路銀行的監(jiān)管、網(wǎng)絡(luò)銀行的信息披露等予以相關(guān)規(guī)定要求，對于網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管主體、監(jiān)管重點(diǎn)、特別是圍繞網(wǎng)絡(luò)銀行的內(nèi)控機(jī)制方面的檢查，應(yīng)當(dāng)對于一些潛在、可能發(fā)生影響的問題情況盡早作出干預(yù)和控制，或者將具有警示意義的要點(diǎn)，共享給各個銀行單位，共同引起警戒，并及時予以調(diào)整。

二是加強(qiáng)風(fēng)險控制力度。銀行必須足夠重視網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險控制要求，圍繞網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險控制配備足夠的工作人員，一方面對網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)水平予以提高，一方面對網(wǎng)絡(luò)銀行內(nèi)部管理開展稽查工作，應(yīng)當(dāng)遵循著公正公平的法律規(guī)定要求，將所有對網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險控制提出全部披露的要求，特別是網(wǎng)絡(luò)銀行的審計(jì)情況和經(jīng)營情況、財(cái)務(wù)情況等等。在強(qiáng)化內(nèi)部控制，加強(qiáng)過程披露的同時，也要在注意充分運(yùn)用法律手段來維護(hù)好客戶的關(guān)鍵信息，特別是對于包含商業(yè)秘密部分的保護(hù)，合理界定披露信息的范圍，合理評估風(fēng)險控制的措施對于客戶能否發(fā)生任何影響。根據(jù)客戶需求，評估交易風(fēng)險，有選擇性的給予客戶交易提示，引導(dǎo)客戶更加安全、更加合理去選擇交易方式、交易途徑，從而較大限度地避免交易中的風(fēng)險。

三是實(shí)施監(jiān)管。網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險在整體金融服務(wù)行業(yè)中風(fēng)險環(huán)節(jié)上具有重要意義，對于整體銀行業(yè)的發(fā)展是尤為關(guān)鍵的。因此，我國應(yīng)當(dāng)充分借鑒國外一些對于網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行監(jiān)管的模式方法，充分加強(qiáng)對于網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管，并逐步推進(jìn)對于銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管體制的改革。在監(jiān)管主體上，應(yīng)當(dāng)充分重視網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)管理的交叉互補(bǔ)性，實(shí)行多個部門協(xié)同監(jiān)管模式，推行多部門協(xié)同監(jiān)管的信息互通、工作協(xié)作的模式。同時，根據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行一些業(yè)務(wù)性質(zhì)屬性，對網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行區(qū)分，針對網(wǎng)絡(luò)銀行金融業(yè)務(wù)建立功能監(jiān)管為重的金融業(yè)務(wù)監(jiān)管模式，再針對其他業(yè)務(wù)模式的監(jiān)管全覆蓋，來避免監(jiān)管中重復(fù)真空的情況。網(wǎng)絡(luò)銀行作為獨(dú)立法人主體，也應(yīng)當(dāng)承擔(dān)起必要法律責(zé)任，就如法律法規(guī)中所描述的法律責(zé)任，應(yīng)當(dāng)充分要求網(wǎng)絡(luò)銀行實(shí)行自律管理，承擔(dān)起預(yù)防控制風(fēng)險的責(zé)任，從而保障各方面權(quán)利。

四是推行嚴(yán)格市場管理。網(wǎng)絡(luò)銀行作為一種新型服務(wù)業(yè)態(tài)模式，也應(yīng)當(dāng)遵循市場規(guī)律，在市場秩序指引下，建立相應(yīng)的市場準(zhǔn)入、市場退出的機(jī)制，以保障整個市場正常運(yùn)轉(zhuǎn)秩序。在網(wǎng)絡(luò)銀行的市場準(zhǔn)入方面，我國已經(jīng)初步建立了由監(jiān)管主管部門進(jìn)行審批，網(wǎng)絡(luò)銀行靈活進(jìn)入市場的進(jìn)入機(jī)制。下階段，可以適度放寬市場準(zhǔn)入的各方面要求，允許符合資格的網(wǎng)絡(luò)銀行的進(jìn)入，充分加快整個市場的活力，激發(fā)市場內(nèi)部的競爭力，對于進(jìn)入網(wǎng)路銀行經(jīng)營的主體強(qiáng)化責(zé)任意識，特別是對于網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的規(guī)范化、控制風(fēng)險的有效監(jiān)管，以促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行在服務(wù)客戶需求、重視客戶利益上有效控制風(fēng)險的創(chuàng)新動力。另一方面，還必須配套建立網(wǎng)絡(luò)銀行的市場退出機(jī)制，對于一些網(wǎng)絡(luò)銀行運(yùn)營中，管理不到位、運(yùn)營不規(guī)范的網(wǎng)絡(luò)銀行，必須加強(qiáng)對于其的監(jiān)管處罰力度，一旦發(fā)現(xiàn)任何違法違規(guī)行為，應(yīng)當(dāng)依照相應(yīng)法律予以及時處置，情節(jié)嚴(yán)重、并且屢犯的，應(yīng)當(dāng)有主管部門監(jiān)管責(zé)令退出網(wǎng)絡(luò)銀行市場。隨著網(wǎng)絡(luò)銀行的飛速發(fā)展，特別是電子商務(wù)背景下的第三方支付平臺的誕生，更是將網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)滲透到了方方面面，現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)銀行已經(jīng)可以通過網(wǎng)絡(luò)提供信息服務(wù)、交易服務(wù)、賬戶管理、資金管理、信貸服務(wù)、理財(cái)投資、外匯交易等等。網(wǎng)絡(luò)銀行的飛速發(fā)展甚而有超過了傳統(tǒng)銀行發(fā)展的趨勢，成為了金融服務(wù)行業(yè)未來發(fā)展的方向。

作者：江順單位：遼寧師范大學(xué)海華學(xué)院

網(wǎng)絡(luò)銀行論文:網(wǎng)絡(luò)銀行金融監(jiān)管論文

一、網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)主要面臨的法律問題

(一)網(wǎng)絡(luò)銀行和客戶之間的法律關(guān)系

銀行與客戶之間的關(guān)系可以歸結(jié)于合同關(guān)系。這里的合同關(guān)系不同于通常的合同關(guān)系。主要特點(diǎn)有，其一，當(dāng)事人之間無需紙質(zhì)的合同書。其二，銀行與客戶之間訂立合同，往往以預(yù)先告知為前提，客戶只需準(zhǔn)備材料，履行一定的申請程序即可。其三，快捷性，用戶辦理業(yè)務(wù)時間短，一旦完成，不易更改。其四，在交易關(guān)系中，銀行掌握主動權(quán)，信息，規(guī)制制定都有很大的話語權(quán)。網(wǎng)絡(luò)銀行對整個金融體系穩(wěn)定有至關(guān)重要的作用，是金融創(chuàng)新與信息發(fā)展的產(chǎn)物，比監(jiān)管傳統(tǒng)銀行更具有特殊性。

(二)消費(fèi)者權(quán)益問題

1．個人信息保護(hù)不足。在現(xiàn)代社會的，個人信息保護(hù)越來越重要。網(wǎng)絡(luò)支付主要包括兩方面信息，一是基本信息，二是交易信息。網(wǎng)絡(luò)信息面臨的威脅主要來自兩方面，一是網(wǎng)絡(luò)的開放性，在互聯(lián)網(wǎng)上存在相關(guān)人對用戶的信息進(jìn)行竊取、傳播、公開使用等行為。由于技術(shù)水平的有限，他人進(jìn)人系統(tǒng)，破解密碼，最終客戶的信息就會受到損害威脅。二是網(wǎng)絡(luò)銀行工作人員有可能侵犯支付客戶的個人信息。在客戶開通某項(xiàng)業(yè)務(wù)時，需要填寫大量個人信息，這些信息很難說是開通某項(xiàng)業(yè)務(wù)的必要信息。另外，支付平臺有可能利用Cookies等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)工具跟蹤分析用戶的網(wǎng)絡(luò)行為。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，使支付平臺能更容易收集、監(jiān)控、鎖定、描繪、分析甚至向第三方出售用戶的個人信息，用戶的個人信息的保護(hù)變的異常重要。

2．虛假支付網(wǎng)站的問題。隨之網(wǎng)絡(luò)支付越來越方便、快捷，增加了消費(fèi)者的購買欲望，網(wǎng)絡(luò)購物也增加了一定的風(fēng)險。加之網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管立法的缺失，使不法分子有機(jī)可乘。“網(wǎng)絡(luò)釣魚”是一種詐騙手段。不少網(wǎng)友受到詐騙，而且即使報(bào)案，追討時間長，難取證也是一大問題。

(三)網(wǎng)絡(luò)支付責(zé)任承擔(dān)的問題網(wǎng)絡(luò)支付與支付差錯相聯(lián)系

一旦支付出現(xiàn)差錯，就可能產(chǎn)生兩方面問題:一是發(fā)現(xiàn)損失后，客戶與網(wǎng)絡(luò)支付方各享有什么樣的權(quán)利，如何能避免損失和減少損失。二是對于無法避免的損失，如何在客戶和網(wǎng)絡(luò)支付方進(jìn)行合理分配。這兩方面問題需要在既要兼顧效率又要保障安全的前提下進(jìn)行平衡。

二、我國網(wǎng)上銀行監(jiān)管法律制度現(xiàn)狀考察

(一)我國網(wǎng)上銀行現(xiàn)有法律框架

我國法律監(jiān)管體系已經(jīng)不斷發(fā)展，不斷完善中。我國銀行業(yè)監(jiān)管對網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管也很重視，一般是有國務(wù)院銀行業(yè)務(wù)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)網(wǎng)上銀行的監(jiān)管，以及制定相應(yīng)的規(guī)章來履行職責(zé)。大體上，我國的網(wǎng)上銀行監(jiān)管制度主要包括三個方面:一是對傳統(tǒng)銀行沒有做太大改變，依然延續(xù)先前的管理原則。包如2004年2月2日起施行的《中華人民共和國銀行法(修正案)》和《中華人民共和國商業(yè)銀行法(修正案)》，以及同時出臺的《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等法律。對傳統(tǒng)法律的規(guī)制主要適用，如出現(xiàn)新的問題，將會出臺新的法律法規(guī)來調(diào)整。我國的網(wǎng)上銀行仍然延續(xù)著傳統(tǒng)銀行的特征，因而，這一部分法律也會對傳統(tǒng)銀行起著規(guī)范與指導(dǎo)作用，因而不能忽視。二是規(guī)范電子支付以及網(wǎng)絡(luò)安全的法律法規(guī)，主要要2014年1月26日《網(wǎng)絡(luò)交易管理辦法》由國家工商行政管理總局通過。2014年5月28日工商總局關(guān)于《網(wǎng)絡(luò)交易平臺經(jīng)營者履行社會責(zé)任指引》、《電子簽名法》和《關(guān)于維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)安全的決定》等相關(guān)法規(guī)，這些法律法規(guī)主要針對互聯(lián)網(wǎng)所帶來的問題而制定的，因而對網(wǎng)上操作有重要的規(guī)范作用。三是適用于對網(wǎng)上銀行監(jiān)管的法律法規(guī)。這些法律法規(guī)通常隨著社會的發(fā)展而有所變化，進(jìn)而去影響社會。從而應(yīng)有相應(yīng)的規(guī)范去指引它們沿著合法的道路前進(jìn)。這類法律比較多，如《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》和《電子銀行安全評估指引》等。另外還有保護(hù)個人信息的相關(guān)法律，2012年12月28日《關(guān)于加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信息保護(hù)的決定》，2013年6月28日中華人民共和國工業(yè)和信息化部通過《電信和互聯(lián)網(wǎng)用戶個人信息保護(hù)規(guī)定》。工業(yè)和信息化部的《電信和互聯(lián)網(wǎng)用戶個人信息保護(hù)規(guī)定》和《信息安全技術(shù)公共及商用服務(wù)信息系統(tǒng)個人信息保護(hù)指南》等。

(二)我國網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)督主體分析

我國監(jiān)管主體的發(fā)展歷程來看，分為兩個階段:及時個階段，監(jiān)管主體為中國人民銀行。我國人民銀行早在1995年通過的中華人民共和國中國人民銀行法中，就確立了相應(yīng)職責(zé)。職責(zé)之一就是對金融業(yè)和金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理，主要包括對金融市場的監(jiān)控和各類金融機(jī)構(gòu)的審批，促進(jìn)建立統(tǒng)一開放、有序競爭和嚴(yán)格管理的金融市場體系。2001年6月中國人民銀行為規(guī)范我國網(wǎng)絡(luò)銀行的長遠(yuǎn)發(fā)展，有效防范網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險，公布了《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理辦法》，隨后相應(yīng)地公布了關(guān)于落實(shí)《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》等通知。這些規(guī)定彌補(bǔ)了我國對網(wǎng)上銀行監(jiān)管方面的空白。在監(jiān)管制度方面有著極其重大的意義，它對于網(wǎng)上銀行在細(xì)節(jié)方面做了比較詳細(xì)的規(guī)定，對我國網(wǎng)絡(luò)銀行能沿著正確、健康的發(fā)展提供了指導(dǎo)。但擁有我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展還在初始階段，很多交易類型、業(yè)務(wù)品種還沒有出現(xiàn)，因此，法律的適用方面得到了制約。第二個階段，以中國銀監(jiān)會為代表的監(jiān)督主體。隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷完善，銀行業(yè)主體的變更，網(wǎng)上銀行發(fā)展又有了新的變化。為了有效地履行監(jiān)管職責(zé)，銀監(jiān)會作為全國金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動的監(jiān)管者，負(fù)有重大的職責(zé)。中國銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)關(guān)在法律授權(quán)的范圍內(nèi)，可以制定并具有法律效力的有關(guān)銀行業(yè)監(jiān)管的部門規(guī)章。《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》中有明確規(guī)定。《電子銀行安全評估指引》和《電子支付指引(及時號)》三部法律的指引。相對于之前的法律，更加細(xì)致。不但對市場準(zhǔn)人和退出、風(fēng)險責(zé)任方面有了更加詳細(xì)的規(guī)定，而且對業(yè)務(wù)外包管理、跨境業(yè)務(wù)活動管理有了明確規(guī)定。對于網(wǎng)上銀行越來越對信息技術(shù)重視，為了規(guī)范商業(yè)銀行的行為，2009年6月份公布了《商業(yè)銀行信息風(fēng)險管理指引》。

三、解決金融監(jiān)管的建議

(一)網(wǎng)絡(luò)銀行加快了金融創(chuàng)新的步伐

金融監(jiān)管的法律法規(guī)和監(jiān)管手段有可能越來越落后于網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展和進(jìn)步。但面對新問題，我國法律保護(hù)的遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足，金融監(jiān)管法律的出臺往往是等到出現(xiàn)問題的時候，網(wǎng)絡(luò)的迅速性，也在檢驗(yàn)法律的漏洞和缺陷。網(wǎng)絡(luò)資金監(jiān)管缺少有效的法律依據(jù)，阻礙了監(jiān)管權(quán)的有效執(zhí)行。完善電子金融體系，增強(qiáng)防范金融風(fēng)險能力。加快對網(wǎng)絡(luò)發(fā)展出現(xiàn)的第三方支付立法，制定相應(yīng)法律法規(guī)，規(guī)范第三方支付企業(yè)的行為，避免出現(xiàn)集體“跑路”的現(xiàn)象。

(二)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的實(shí)質(zhì)上表現(xiàn)為數(shù)據(jù)的傳輸和儲存

其中任何一環(huán)節(jié)的不足都可能導(dǎo)致信息出現(xiàn)泄漏或受到攻擊，損失是巨大的。所以加強(qiáng)技術(shù)風(fēng)險監(jiān)管，完善網(wǎng)絡(luò)支付內(nèi)部控制成為網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管的尤為重要的一個方面。目前我國的網(wǎng)絡(luò)金融信息系統(tǒng)尚沒有自己的核心競爭力產(chǎn)品，仍需要向發(fā)達(dá)國家進(jìn)口，這就會對內(nèi)部進(jìn)行潛在的威脅。對分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管體制做出適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。考慮到金融業(yè)務(wù)的長遠(yuǎn)發(fā)展，加強(qiáng)銀行間的交流與合作，制定行業(yè)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。如網(wǎng)上認(rèn)證系統(tǒng)。目前我國的網(wǎng)絡(luò)認(rèn)證中心仍然只能保障一對一的網(wǎng)絡(luò)交易安全。因?yàn)槊總€金融機(jī)構(gòu)使用各自的安全協(xié)議，所以，加強(qiáng)合作是必要的。

(三)嚴(yán)格的管理機(jī)制

銀行監(jiān)管法律制度的原則主要有明確監(jiān)管目標(biāo)、健全監(jiān)管主體體系、合理劃分監(jiān)管職責(zé)、正當(dāng)程序等原則，主張應(yīng)按照現(xiàn)代管理理念設(shè)置監(jiān)管制度。從世界的銀行發(fā)展歷程上看，其金融業(yè)的發(fā)展，往往與其成熟、完善的銀行業(yè)監(jiān)管制度相關(guān)。其中很重要的是分級監(jiān)管的體制，根據(jù)各銀行機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)性質(zhì)、資產(chǎn)規(guī)模以及相應(yīng)的地點(diǎn)來指導(dǎo)和約束。為防止我國商業(yè)銀行的過度競爭或消極競爭，進(jìn)行的高風(fēng)險投資來追逐利潤，防止對正常的金融秩序造成破壞，這種分級監(jiān)管的體制，有助于保障金融業(yè)的健康發(fā)展。

作者：裴昭華單位：黑龍江大學(xué)

網(wǎng)絡(luò)銀行論文:網(wǎng)絡(luò)商業(yè)銀行風(fēng)險論文

一、關(guān)于BP神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)

早在1992年度，Kiang和Tam就開始利用三層的BP神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)開始進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)訓(xùn)練。他們訓(xùn)練的主要方法是把先前輸入到網(wǎng)絡(luò)中的一些樣本作為基礎(chǔ)，然后提供一套權(quán)重，在通過BP神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)對網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行訓(xùn)練之后，就可以根據(jù)系統(tǒng)把任何新輸入的公司自動劃分為非破產(chǎn)公司和破產(chǎn)公司。通過諸多實(shí)驗(yàn)表明，神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)這一方法在預(yù)測和評估銀行的風(fēng)險狀態(tài)時，是非常科學(xué)、合理和有效的，在預(yù)測的適應(yīng)性、度和穩(wěn)健度來講，它都遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過其他形式的銀行風(fēng)險預(yù)警方法。

2005年，王秀珍和張美戀研究了在商業(yè)銀行的安全系統(tǒng)中運(yùn)用了徑向基神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)的預(yù)警模式。通過對現(xiàn)今商業(yè)銀行在安全評價系統(tǒng)上的基本特點(diǎn)的研究，他們從中選擇了12個具有代表性的指標(biāo)進(jìn)行研究。對這12個指標(biāo)，他們對每一個指標(biāo)可能存在的風(fēng)險程度都進(jìn)行了非常的推斷和評估，然后在此基礎(chǔ)之上，對每一個指標(biāo)所存在的具體風(fēng)險進(jìn)行了的風(fēng)險等級的評分。通過這些方式，建立了RBF系統(tǒng)，該系統(tǒng)是一個安全評價系統(tǒng)，可以對相關(guān)系統(tǒng)進(jìn)行的安全風(fēng)險評估。王秀珍和張美戀在基于他們所構(gòu)建的RBF系統(tǒng)上再進(jìn)行了示范性的仿真實(shí)驗(yàn)，通過這些實(shí)驗(yàn)也證明了該系統(tǒng)在安全評估系統(tǒng)上的合理性和有效性。

2007年，牛源對商業(yè)銀行安全狀況的評估進(jìn)行了改進(jìn)。在評估商業(yè)銀行的安全狀態(tài)時，牛源采用了把專家系統(tǒng)和神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)相結(jié)合的方式。在他的研究過程中，首先，他選擇的研究對象為中國大陸的一家商業(yè)銀行，然后整理該銀行在過去10年間的數(shù)據(jù)。在這十組數(shù)據(jù)當(dāng)中，對前八組數(shù)據(jù)進(jìn)行再一次的整理，然后將這些數(shù)據(jù)作為今后學(xué)習(xí)的樣本，對其分別輸入向量組P，剩下的兩組數(shù)據(jù)主要用于預(yù)測。對這兩組數(shù)據(jù)的預(yù)測結(jié)果發(fā)現(xiàn)，運(yùn)用神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)的方法來建立相應(yīng)系統(tǒng)然后對商業(yè)銀行的安全狀況進(jìn)行評估的性非常高。在對商業(yè)銀行的風(fēng)險等非常復(fù)雜的非線性問題上，神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)建立起來的系統(tǒng)有著非常強(qiáng)的逼近和預(yù)測能力。

同年，MchmedOzkan等人使用了人工神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)的方法對商務(wù)銀行的風(fēng)險進(jìn)行了預(yù)測。在整個實(shí)驗(yàn)過程當(dāng)中，他們選取了一家土耳其的破產(chǎn)銀行為樣本，進(jìn)行實(shí)驗(yàn)。經(jīng)過了他們的實(shí)驗(yàn)，他們巧妙地發(fā)現(xiàn)，在財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的模式分類上，人工神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)起到了非常重要的作用。人工神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)對其進(jìn)行分類，這種分類方法可以運(yùn)用在預(yù)測商務(wù)銀行的危機(jī)上，除此用途之外，人工神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)還可以檢測出商業(yè)銀行各種潛在的危機(jī)。根據(jù)這些危機(jī)，銀行就可以采取一定的措施保障其安全。通過眾多專家對BP神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)的一系列研究不難發(fā)現(xiàn)，BP神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)在處理經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)時與其他的處理方式相比有諸多的優(yōu)勢。BP神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)可以通過自身的學(xué)習(xí)，可以從各種數(shù)據(jù)中發(fā)現(xiàn)其潛在的規(guī)律，因此它能夠處理各種數(shù)據(jù)。神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)是一種非線性的自然的建模過程，因此它并沒有復(fù)雜的傳統(tǒng)過程的分析，也就不存在辨別何種非線性關(guān)系。在實(shí)際操作中，對于一些傳統(tǒng)的方法，要分清屬于何種非線性關(guān)系會給后續(xù)的分析和建模帶來非常大的不便和困難。

二、設(shè)置商業(yè)銀行風(fēng)險預(yù)警體系和確定閥值

對于一個完善而又健全的商業(yè)銀行風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)體系來講，其一方面要滿足機(jī)構(gòu)內(nèi)部各個層次之間相互配合的基本要求，另一方面又要是對宏觀經(jīng)濟(jì)基本走勢的綜合反映。從宏觀的方向來看，宏觀預(yù)警要考慮到諸如貨幣流通風(fēng)險、房地產(chǎn)泡沫等方面的風(fēng)險因素，主要是考慮外部條件對整個銀行業(yè)的影響。從微觀上來講，主要是考慮包括資本性風(fēng)險、盈利能力等方面的風(fēng)險，微觀方面的因素主要考慮是考慮銀行機(jī)構(gòu)的風(fēng)險。

1.宏觀上的預(yù)警指標(biāo)體系對于整個銀行業(yè)風(fēng)險來說它會受到整體宏觀經(jīng)濟(jì)的影響。宏觀經(jīng)濟(jì)中存在的問題都會對銀行業(yè)產(chǎn)生不同程度的影響。經(jīng)濟(jì)增長率也就是俗稱的GDP增長率，它是對一個國家在經(jīng)濟(jì)上的發(fā)展?fàn)顩r的具體體現(xiàn)。反映的是相較于前一年，GDP的增長。對一個國家在經(jīng)濟(jì)上發(fā)展的基礎(chǔ)條件的主要反映在固定資產(chǎn)投資額的增長率上。在泡沫經(jīng)濟(jì)當(dāng)中，房地產(chǎn)占據(jù)了相當(dāng)重要的席位。在經(jīng)濟(jì)環(huán)節(jié)中所爆發(fā)的各種銀行清償力危機(jī)、信用危機(jī)等都是由房地產(chǎn)行業(yè)危機(jī)產(chǎn)生的。國房景氣指數(shù)是衡量房地產(chǎn)行業(yè)的一個重要指標(biāo)，它可以反映整個房地產(chǎn)行業(yè)的變化程度和發(fā)展趨勢，通常用百分制的方式來表示。

2.微觀上的預(yù)警指標(biāo)體系對于一個銀行來講，它本身的資產(chǎn)是獲取資金的重要保障，當(dāng)然除此之外，銀行業(yè)可以通過負(fù)債的方式來經(jīng)營。要衡量銀行在風(fēng)險抵御和經(jīng)營方面的穩(wěn)定性可以從銀行的核心資本充足率和資本充足率來進(jìn)行衡量，這兩個因素可以比較綜合地反映一個銀行的資產(chǎn)方面的信息。對于商業(yè)性銀行來講，流動性風(fēng)險也是其不得不面對的一個風(fēng)險因素。它是所有風(fēng)險因素當(dāng)中最直接的風(fēng)險因素，也是在各種風(fēng)險都發(fā)生了之后，最終表現(xiàn)出來的風(fēng)險因素。存貸款比例和資產(chǎn)流動性比例是在基于中國的現(xiàn)實(shí)條件之下而建立起來的針對各個銀行的流動性風(fēng)險預(yù)警的兩個指標(biāo)。商業(yè)銀行在資產(chǎn)流動性方面的強(qiáng)弱可以通過資產(chǎn)流動性比例反映出來。流動性資產(chǎn)與流動性負(fù)債之間比例就是資產(chǎn)流動性比例。

3.確定商業(yè)銀行的閥值在確定了指標(biāo)體系的前提下，對于一定范圍內(nèi)預(yù)警指標(biāo)的數(shù)據(jù)是否會引發(fā)危機(jī)的產(chǎn)生可以通過閥值來確定。在閥值問題的確定上，本文主要是通過對相關(guān)的國際通用標(biāo)準(zhǔn)來進(jìn)行最終的確定，對于有的閥值由于其并沒有非常明確的國際通用指標(biāo)值，因此，在對這些閥值的確立工作上，主要參考了相關(guān)的專家在這一領(lǐng)域的研究成果和若干歷史數(shù)據(jù)。

三、對于商業(yè)銀行在操作風(fēng)險預(yù)警方面的應(yīng)用和建議

大多數(shù)商業(yè)銀行通過matlab神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)工具箱進(jìn)行編程工作，以此對銀行在操作風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)方面的數(shù)據(jù)進(jìn)行處理。在分析了各種銀行操作風(fēng)險的特點(diǎn)之后，盡量選擇時間序列的數(shù)據(jù)，在這些數(shù)據(jù)的選擇上，盡可能選擇時間跨度較小，或者以月或者日為基準(zhǔn)的數(shù)據(jù)，通過對這些數(shù)據(jù)的研究可以使得預(yù)警的在時間上的間隔盡可能地小。與一般的風(fēng)險評估系統(tǒng)相比，BP神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)對于商業(yè)銀行在操作風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)上的分析并不是出于主觀的因素，整個網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)具有高度的客觀性，同時它還具有高度的預(yù)測精準(zhǔn)度和非常的非線性處理能力。BP神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)所具備的種種特點(diǎn)都使得它與其他的系統(tǒng)相比，較大化地避免了人為因素引起的失誤，可以想象，BP網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)會在未來商業(yè)銀行風(fēng)險的管理和預(yù)測上有非常大的用途和現(xiàn)實(shí)意義。

在實(shí)際對銀行的預(yù)警系統(tǒng)的控制工作中，由于很多因素都可以直接或者間接地影響到操作風(fēng)險，并且有一部分的影響因素從一些人力資源系統(tǒng)和商業(yè)銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)中都很難獲取，因此，對于這一部分的統(tǒng)計(jì)計(jì)算就需要用手工的方法在事后進(jìn)行統(tǒng)計(jì)計(jì)算。通過這種方式，才能夠使得操作系統(tǒng)在判斷上能夠有效、。除卻相關(guān)的風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)，商業(yè)銀行自身還應(yīng)該完善其銀行業(yè)務(wù)的各類信息系統(tǒng)。銀行在完善這類信息系統(tǒng)的同時，要考慮多方的因素，不應(yīng)該僅僅停留在對關(guān)鍵風(fēng)險指標(biāo)等因素的計(jì)算上，對于其他能夠影響操作風(fēng)險的所有因素都要進(jìn)行考慮，并且歸納到信息管理系統(tǒng)當(dāng)中。各種科學(xué)風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)的有效運(yùn)用，能夠使得商業(yè)銀行在風(fēng)險預(yù)警方面居于有利地位，為各銀行在操作風(fēng)險上提供有效的措施和幫助。

風(fēng)險管理在商業(yè)銀行的操作風(fēng)險管理中的重要地位是無需置疑的。隨著各類商業(yè)銀行操作風(fēng)險在社會上的不斷發(fā)生，各個商業(yè)銀行都迫切地想采取有效而又科學(xué)的風(fēng)險控制方式和相關(guān)措施。國內(nèi)各個商業(yè)銀行面臨著諸多的風(fēng)險，最為常見的風(fēng)險當(dāng)中有諸如信用風(fēng)險、操作風(fēng)險等等。當(dāng)然，國內(nèi)各商業(yè)銀行在對信用風(fēng)險和市場風(fēng)險的預(yù)防和控制上已經(jīng)非常有經(jīng)驗(yàn)了，并且在這些方面的相關(guān)技術(shù)也非常成熟了。當(dāng)今，各個商業(yè)銀行都采取了各種方式來完善各種的安全預(yù)警系統(tǒng)。本文總結(jié)了相關(guān)的BP神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)并且對其進(jìn)行了一定深度的分析，通過分析得知，BP神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)在多方面都優(yōu)越于傳統(tǒng)的安全預(yù)警方式。BP神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)模式克服了傳統(tǒng)風(fēng)險預(yù)警的弊端。傳統(tǒng)風(fēng)險預(yù)警方過度的依賴以往的相關(guān)數(shù)據(jù)、對于高度非線性數(shù)據(jù)較難處理以及對付若干動態(tài)預(yù)警的能力比較差，這樣就造成了預(yù)警問題的解決難度越來越大，相關(guān)部門在解決此類問題時就會受到諸多因素的約束，具有很大的局限性。但是，BP神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)的運(yùn)用無疑在克服傳統(tǒng)預(yù)警問題的基礎(chǔ)之上，為商業(yè)銀行的風(fēng)險預(yù)警提供了新型的研究思路。對于BP神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)的運(yùn)用也是順應(yīng)了時代的發(fā)展和個商業(yè)銀行的現(xiàn)實(shí)需求。

作者：馬鴻雁單位：長春金融高等專科學(xué)校

網(wǎng)絡(luò)銀行論文:推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展構(gòu)想分析論文

[摘要]網(wǎng)絡(luò)銀行作為一種新興的金融業(yè),其低廉的成本和廣闊的前景,已越來越受到人們的重視。本文從剖析我國目前網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀入手,并針對我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展存在的問題,分析我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展,旨在探討促進(jìn)我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的一些對策。

[關(guān)鍵詞]網(wǎng)絡(luò)銀行問題對策

一、網(wǎng)絡(luò)銀行的定義

網(wǎng)絡(luò)銀行又稱在線銀行、電子銀行、網(wǎng)上銀行,是銀行利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),通過互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對帳、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財(cái)?shù)染W(wǎng)上金融服務(wù)。這里的網(wǎng)上金融服務(wù)是指實(shí)質(zhì)性的金融服務(wù),除了傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)之外,還可以進(jìn)行網(wǎng)上支付結(jié)算。那些擁有自己網(wǎng)站,但僅僅進(jìn)行形象宣傳和業(yè)務(wù)介紹的傳統(tǒng)銀行,充其量只能算“上網(wǎng)銀行”,而非“網(wǎng)絡(luò)銀行”。網(wǎng)絡(luò)銀行目前有兩種形式:一種是依賴于Internet發(fā)展起來的全新網(wǎng)絡(luò)銀行,這類銀行所有的業(yè)務(wù)交易依靠Internet進(jìn)行;另一種則是在現(xiàn)有商業(yè)銀行基礎(chǔ)上發(fā)展起來,把銀行服務(wù)業(yè)務(wù)運(yùn)用到Internet,開創(chuàng)新的電子服務(wù)窗口,即所謂傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的外掛電子銀行系統(tǒng)。目前我國開辦的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)都屬于后一種。

二、我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及其與發(fā)達(dá)國家網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展情況比較

1.Internet的社會普及程度不同。雖然互聯(lián)網(wǎng)在我國已經(jīng)取得了很大的進(jìn)步,但目前我國上網(wǎng)人數(shù)還不及總?cè)丝跀?shù)的2%,同發(fā)達(dá)國家相比有很大的差距。同時絕大多數(shù)網(wǎng)民上網(wǎng)的主要目的還是進(jìn)行通信和獲取信息,真正使用網(wǎng)上支付服務(wù)的用戶少之又少,網(wǎng)民進(jìn)行網(wǎng)上消費(fèi)及網(wǎng)上支付的意識和習(xí)慣還不強(qiáng)。因此,單從用戶角度講,西方網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)勢是我國網(wǎng)絡(luò)銀行所無法比擬的,Internet的社會普及程度在很大程度上制約了我國網(wǎng)絡(luò)銀行的進(jìn)一步發(fā)展。

2.網(wǎng)絡(luò)銀行法律制度及相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)的完備程度不同。由于網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行存在著很大差異,現(xiàn)有的傳統(tǒng)金融法規(guī)及銀行行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)都已明顯不適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展,新的針對網(wǎng)絡(luò)銀行交易規(guī)則的法律制度及相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)亟須制定。歐美發(fā)達(dá)國家已在這方面做出了積極的嘗試,并取得了較大成果。而我國在這方面幾乎還是空白,沒有強(qiáng)有力的法律保障。

3.社會信用程度不同。由于在網(wǎng)絡(luò)銀行上進(jìn)行的支付與交易都是在不見面的“虛擬”環(huán)境中完成的,所以健全的信用機(jī)制是網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的基本條件之一。網(wǎng)絡(luò)銀行在美國之所以很快地發(fā)展起來,主要原因正是其已經(jīng)建立了完善的社會信用機(jī)制。而我國在這方面差距還很大,在企業(yè)和個人信用體系方面的建設(shè)目前還基本處于空白,這也是絕大多數(shù)客戶對網(wǎng)絡(luò)銀行及其他電子交易方式采取觀望態(tài)度的原因之所在。

三、我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展取得了一定的成就,但是與國際金融界相比明顯滯后,分析其原因主要是發(fā)展中存在的制約因素較多,當(dāng)前主要是面臨著五大難題

一是法規(guī)不完善。網(wǎng)絡(luò)銀行是在開放式網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中提供資金結(jié)算、使用電子貨幣的電子化結(jié)算服務(wù),因此在有關(guān)服務(wù)承擔(dān)者的資格、交易規(guī)則、交易合同的有效成立與否、交易雙方當(dāng)事人權(quán)責(zé)明晰及消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等方面,與傳統(tǒng)銀行相比更加復(fù)雜難以界定,必須通過法制的手段來解決。在立法中,應(yīng)借鑒國外的一些先進(jìn)經(jīng)驗(yàn),針對我國的具體情況,既要保持相對的先進(jìn)性和前瞻性,也要具有相當(dāng)?shù)目刹僮餍浴６菓?zhàn)略規(guī)劃差。當(dāng)前一方面要積極鼓勵網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)在我國的發(fā)展,另一方面也要站在促進(jìn)整個金融業(yè)發(fā)展的高度,加強(qiáng)對網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的統(tǒng)一規(guī)劃和管理,在市場準(zhǔn)入、安全技術(shù)、產(chǎn)品開發(fā)、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、經(jīng)營管理等各個方面都要進(jìn)行總體規(guī)劃,統(tǒng)一規(guī)范和完善。

三是技術(shù)風(fēng)險大。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的高技術(shù)性、無紙化和瞬時性的特點(diǎn),決定了其經(jīng)營風(fēng)險要高于實(shí)體銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險,而技術(shù)風(fēng)險又是網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險的核心內(nèi)容,也是金融機(jī)構(gòu)和廣大客戶最為關(guān)注的問題,它主要包括交易主體的身份識別、交易過程的商業(yè)秘密、電子通訊的安全、交易和其它記錄的保存和管理,特別是未經(jīng)授權(quán)的中途攔截和篡改等,以及一些主觀方面造成的安全技術(shù)隱患。這些問題如果不能有效的解決好,必然會造成損失,影響信用。

四是業(yè)務(wù)監(jiān)管難。目前我國對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管,主要實(shí)行的分業(yè)經(jīng)營基礎(chǔ)上的多元化分業(yè)監(jiān)管體制,但對網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管缺乏有效的制度。我國目前對網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管,僅停留在審批環(huán)節(jié),因此有必要完善現(xiàn)有監(jiān)管法規(guī)的基礎(chǔ)上,制定網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管條例,從而降低網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營風(fēng)險。

五是產(chǎn)品創(chuàng)新少。隨著我國網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展,金融產(chǎn)品更有必要不斷創(chuàng)新,向全能型、組合化發(fā)展,這也是網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展方向。

四、我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展對策

1.加強(qiáng)網(wǎng)上支付安全。為了解決網(wǎng)上交易和支付中的安全問題,中國人民銀行和十幾家商業(yè)銀行早就于1999年8月,建立了中國金融認(rèn)證中心。CFCA作為—個的、可信賴的、公正的第三方信任機(jī)構(gòu),專門提供基于PKI(公開密鑰基礎(chǔ)設(shè)施)的數(shù)字證書服務(wù),為參與網(wǎng)上交易的各方提供安全的基礎(chǔ),建立彼此信任的機(jī)制。

2.加強(qiáng)社會信用體系建設(shè)。網(wǎng)絡(luò)銀行是基于Internet的、虛擬的銀行服務(wù)手段,銀行與客戶可能會產(chǎn)生不信任感。采用同一種規(guī)劃平臺、同一種標(biāo)準(zhǔn)手段、同一種技術(shù)流程,建立統(tǒng)一、高效、客觀、公正的社會信用體系,降低金融信用危機(jī),以提高人們對網(wǎng)絡(luò)銀行支付方式的信任程度,為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展奠定良好的信用基礎(chǔ)。超級秘書網(wǎng)

3.加大網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的營銷力度和創(chuàng)新力度。美國的金融業(yè)非常注重市場營銷,用市場營銷觀念指導(dǎo)銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營,商業(yè)銀行重視貼近市場,不斷推出個性化服務(wù)。因此,我國商業(yè)銀行必須深刻認(rèn)識到這一點(diǎn),并將美國的經(jīng)營理念真正落實(shí)到網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的開展中。

4.加快網(wǎng)絡(luò)銀行高素質(zhì)人才的培養(yǎng)。網(wǎng)絡(luò)銀行決定了計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)和金融的高度滲透性,既懂金融又懂網(wǎng)絡(luò)的雙棲人才能在激烈的市場競爭中迅速、的把握市場脈搏并做出積極回應(yīng)。因此,我們既要努力引進(jìn)人才和國外先進(jìn)智力,又要高度重視和加強(qiáng)現(xiàn)有人員的培養(yǎng)和教育特別是業(yè)務(wù)培訓(xùn)工作,努力建設(shè)一支既懂信息技術(shù)又懂電子商務(wù)規(guī)則和網(wǎng)絡(luò)銀行運(yùn)作的復(fù)合型人才隊(duì)伍。

網(wǎng)絡(luò)銀行論文:網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展態(tài)勢剖析論文

【摘要】網(wǎng)絡(luò)銀行作為本世紀(jì)一種新興的金融業(yè),其低廉的成本和廣闊和前景,已越來越得到人們的重視,但是與國外比較而言,我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展較為滯后,盈利模式和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)產(chǎn)品等還需要進(jìn)一步的創(chuàng)新。本文在分析和剖析我國目前網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展中存在的問題,建議在發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行時可以從以下幾個方面采取創(chuàng)新對策:產(chǎn)品創(chuàng)新策略、營銷創(chuàng)新策略、服務(wù)創(chuàng)新策略、品牌創(chuàng)新策略。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行;網(wǎng)絡(luò)銀行;改革創(chuàng)新

一、網(wǎng)絡(luò)銀行概述

(一)網(wǎng)絡(luò)銀行的理解

網(wǎng)絡(luò)銀行(NetworkBank),又名電子銀行(E-Bank)或在線銀行,是以互聯(lián)網(wǎng)為渠道,為客戶提供多種金融服務(wù)的銀行。網(wǎng)絡(luò)銀行有狹義和廣義之分。

狹義網(wǎng)絡(luò)銀行(NetbankofInternetBank)又可稱為純網(wǎng)絡(luò)銀行(Internet一OnlyBank)是指沒有分支銀行或自己的自動柜員機(jī)(ATM),僅以網(wǎng)絡(luò)作為交易媒介,提供金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。廣義網(wǎng)絡(luò)銀行則包括純網(wǎng)絡(luò)銀行、電子分行(E一Branch)和遠(yuǎn)程銀行(Remote一Bank)。電子分行是指在同時擁有“實(shí)體”分支機(jī)構(gòu)的銀行中僅從事網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的分支機(jī)構(gòu)。遠(yuǎn)程銀行是指同時擁有ATM、電話、專有的家用計(jì)算機(jī)軟件和純網(wǎng)絡(luò)銀行的金融機(jī)構(gòu)。

(二)網(wǎng)絡(luò)銀行的特點(diǎn)

1.低廉的成本優(yōu)越和高額的回報(bào)。盡管網(wǎng)上銀行也不得不支付相當(dāng)?shù)馁M(fèi)用在因特網(wǎng)上作廣告,但網(wǎng)上銀行在費(fèi)用方面還是擁有優(yōu)勢。

2.無必要的分支機(jī)構(gòu)。網(wǎng)上銀行依托無邊無界的因特網(wǎng),不用設(shè)任何分支機(jī)構(gòu)其觸角就可以伸向世界的每一個角落。

3.“三A”服務(wù)。它的功能和優(yōu)勢遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù),無須固定的營業(yè)場所,它是一種能在任何時間(Anytime)、任何地方(Anywhere)、以任何方式(Anyhow)提供服務(wù)的銀行,因此可以稱之為“三A銀行”。

二、國內(nèi)外網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

(一)歐美網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展概況

1995年10月18日,全球首家以網(wǎng)絡(luò)銀行冠名的金融組織———安全及時網(wǎng)絡(luò)銀行(SecurityFirstNetworkBank)成立,它標(biāo)志著一種新的銀行模式誕生,對具有300年歷史的傳統(tǒng)金融業(yè)產(chǎn)生了前所未有的沖擊。

自首家純網(wǎng)絡(luò)銀行開業(yè)以來,其數(shù)目就如雨后春筍般飛速增長;在亞洲,韓國的網(wǎng)絡(luò)銀行相當(dāng)發(fā)達(dá),這也得益于韓國是世界上寬帶普及率較高的國家。

(二)我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展概況

在我國,1998年,招商銀行開國內(nèi)之先河,率先推出了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)之后,中行、建行、工行也先后推出該業(yè)務(wù)。到2004年12月底,客戶數(shù)已超過1000萬戶,一些銀行一年的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)就高達(dá)20萬億元。而且我國網(wǎng)絡(luò)銀行正逐漸擺脫“一種離柜業(yè)務(wù)形式”的渠道身份,而轉(zhuǎn)變成銀行的一項(xiàng)業(yè)務(wù),甚至是一個單獨(dú)的產(chǎn)品。這不僅僅是網(wǎng)絡(luò)銀行本身的進(jìn)步,也是中國的各大銀行向真正的金融企業(yè)轉(zhuǎn)變的折射。

國內(nèi)幾大網(wǎng)絡(luò)銀行的比較:

1.工商銀行———金融@家

工行網(wǎng)銀是我國網(wǎng)銀交易量較大的網(wǎng)絡(luò)銀行,工商銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行有個非常好聽的名字———金融@家。它分為金融@家存折版、金融@家網(wǎng)上注冊版、金融@家柜面注冊版和金融@家證書版,成為工行的網(wǎng)絡(luò)銀行客戶后,客戶除了可以在線任意轉(zhuǎn)賬匯款、簡便的信用卡網(wǎng)上還款、靈活方便的在線繳費(fèi)外,它還可以實(shí)現(xiàn)便捷高效的網(wǎng)上支付和專業(yè)化的外匯、證券和保險信息及交易服務(wù)。工行的網(wǎng)絡(luò)銀行的特點(diǎn)在于:針對不同的客戶進(jìn)行了業(yè)務(wù)細(xì)分,這在極大程度上方便了用戶根據(jù)自己的情況選擇業(yè)務(wù)種類。

2.招商銀行———一網(wǎng)通

招商銀行是我國及時家開設(shè)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的銀行,經(jīng)過多年的發(fā)展,目前網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)已在國內(nèi)同行中居經(jīng)驗(yàn)豐富地位。據(jù)統(tǒng)計(jì),國內(nèi)95%以上的電子商務(wù)網(wǎng)站都采用了招行的“一卡通”為支付工具。招商銀行的網(wǎng)上“個人銀行”系統(tǒng)包括“大眾版”和“專業(yè)版”兩部分。招行網(wǎng)銀的特點(diǎn)是:網(wǎng)上、網(wǎng)下加電話,申請方式多樣;用戶開通網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)極其方便;同時由于招商銀行網(wǎng)站的欄目設(shè)置合理,頁面簡潔,用戶可以在網(wǎng)站提示下,很簡單地注冊和使用網(wǎng)銀服務(wù)。

3.建設(shè)銀行———e路通

建設(shè)銀行于2003年8月推出網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù),只要客戶在網(wǎng)絡(luò)銀行成功注冊了活期類賬戶,成為建行的網(wǎng)絡(luò)銀行客戶后,客戶就可以進(jìn)行“賬戶管理”,包括賬戶設(shè)置、余額、明細(xì)查詢、代繳費(fèi)服務(wù)等功能。如果到柜面辦理簽約客戶后還可以享受,省內(nèi)實(shí)時轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上速匯通及賬戶掛失功能、證券保障金轉(zhuǎn)賬服務(wù)、委托辦理外匯交易和查詢服務(wù),以及“網(wǎng)上支付”等,不過辦理簽約客戶時需要下載證書,并記錄證書號。

三、我國網(wǎng)絡(luò)銀行存在的問題

除了看到我國網(wǎng)絡(luò)銀行蓬勃發(fā)展的態(tài)勢外,不能否認(rèn),我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展也面臨著很多的問題和挑戰(zhàn):

(一)網(wǎng)絡(luò)銀行的安全隱患

網(wǎng)絡(luò)銀行的安全隱患限制了其自身的發(fā)展。銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)與互聯(lián)網(wǎng)的連接,使得網(wǎng)絡(luò)銀行很可能成為非法入侵和惡意攻擊的對象,很多客戶對網(wǎng)絡(luò)安全心存顧慮,不敢在網(wǎng)上傳送自己的信用卡賬號、密碼等關(guān)鍵信息,這就嚴(yán)重制約了網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展。中國銀行業(yè)已經(jīng)開通了安全認(rèn)證服務(wù),通過發(fā)放數(shù)字證書等方法來確認(rèn)客戶的身份,保障網(wǎng)上服務(wù)的安全性,對防范支付風(fēng)險將起到積極的作用。但網(wǎng)上支付和網(wǎng)絡(luò)銀行要走的路都還很長,我國有關(guān)網(wǎng)絡(luò)銀行的法律,法規(guī)等也還未建立。

(二)網(wǎng)絡(luò)化經(jīng)濟(jì)發(fā)展中觀念和習(xí)慣轉(zhuǎn)變的滯后

目前,我國社會公眾接受電子貨幣和網(wǎng)絡(luò)銀行的觀念不是很容易。而且網(wǎng)上交易不僅需要網(wǎng)絡(luò)終端設(shè)備的普及,還需要參與者對電子商務(wù)及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的熟練掌握和運(yùn)用,而這幾方面我國都存在相當(dāng)?shù)牟罹唷Ｔ谖覈?金融企業(yè)信息化程度經(jīng)驗(yàn)豐富于社會平均水平,很大程度上,客戶從心理和認(rèn)知上都不接受網(wǎng)絡(luò)銀行,接受程度低,使用度也就相應(yīng)降低,網(wǎng)絡(luò)銀行的規(guī)模效應(yīng)無法體現(xiàn)。

(三)金融監(jiān)管體制的制約

我國的金融體制是一個嚴(yán)格的金融監(jiān)管體制,在這種體制下,有著很強(qiáng)的準(zhǔn)入壁壘,結(jié)果就是中國的銀行業(yè)缺乏有效競爭。然而到了網(wǎng)上金融時代,銀行業(yè)生存的環(huán)境將大大改變,相對公平的競爭可能會吸引非銀行金融機(jī)構(gòu)分享這片市場。例如,阿里巴巴的支付寶公司,如今已經(jīng)有網(wǎng)上賬戶保留存款,與銀行卡間轉(zhuǎn)賬等功能,以及其他一些網(wǎng)上支付等功能對于網(wǎng)上支付的監(jiān)管,前些時候央行也出臺了網(wǎng)上支付日較高限額的規(guī)定。如何把握眾多的網(wǎng)絡(luò)銀行機(jī)構(gòu)的市場準(zhǔn)入將是個兩難的問題。而當(dāng)前我國實(shí)行的又是“分業(yè)經(jīng)營”“,分業(yè)管理”的金融監(jiān)管制度,這一體制在網(wǎng)絡(luò)時代也將受到嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

四、我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展策略及對策

面對嚴(yán)峻的競爭形勢,我國商業(yè)銀行開始以前所未有的焦慮眼光看待自己的生存環(huán)境,并期望以市場化手段解決網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展中遇到的問題。這其中,國內(nèi)銀行如果要繼續(xù)保持住自己的市場份額,創(chuàng)新的戰(zhàn)略、差異化的戰(zhàn)略無疑是一個有力的競爭手段。創(chuàng)新的差異化戰(zhàn)略在網(wǎng)絡(luò)銀行的實(shí)施可以采取多種方式,其中包括產(chǎn)品策略、營銷策略、服務(wù)策略和品牌策略的創(chuàng)新和差異化。

(一)產(chǎn)品創(chuàng)新策略

產(chǎn)品創(chuàng)新策略要求網(wǎng)絡(luò)銀行在所提供產(chǎn)品的質(zhì)量、性能式樣、服務(wù)及信息提供等方面顯示出足以引起消費(fèi)者偏好的特殊性,使消費(fèi)者能將它與其他金融機(jī)構(gòu)提供的同類產(chǎn)品相區(qū)別,以達(dá)到在市場競爭中占據(jù)有利地位的目的。

實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的創(chuàng)新策略可從以下幾個方面著手:

1.安全性。客戶在使用網(wǎng)絡(luò)銀行時,往往存在密碼過多的問題,為此,可通過生物技術(shù),如利用指紋或者DNA的惟一性,開發(fā)一種指紋或DNA安全檢測產(chǎn)品,客戶只需通過指紋及DNA安全儀的檢測就可使用各種網(wǎng)銀功能,避免名目繁多的密碼記憶和輸入,既安全又簡便。

2.易用性。易用性也是影響客戶使用網(wǎng)銀的一個重要因素,假如一個網(wǎng)銀系統(tǒng)復(fù)雜的讓一位客戶登陸后不知如何下手、或不敢如何下手那就是非常失敗的。在這方面工行作的較好,但還應(yīng)該繼續(xù)改進(jìn)一些功能,增加一些貼心的功能,

3.提供新網(wǎng)銀終端。隨著技術(shù)的發(fā)展,可適時地為客戶提供除PC外的各類新網(wǎng)銀終端。以數(shù)字電視為例,可考慮通過機(jī)頂盒將傳統(tǒng)的電視機(jī)發(fā)展成為網(wǎng)銀終端。

(二)營銷創(chuàng)新策略

營銷策略無疑顯得很重要,再好的產(chǎn)品,如果沒有推廣出去,也只能是自己欣賞。營銷創(chuàng)新策略主要涉及營銷方式與營銷對象兩個方面。營銷方式強(qiáng)調(diào)的是多種多樣的營銷手段,而營銷對象更多地是和網(wǎng)絡(luò)銀行,甚至整個銀行的發(fā)展戰(zhàn)略密切相關(guān)。

1.在營銷方式上要加強(qiáng)整體概念。參考國外網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展歷程,可與大型網(wǎng)站合作發(fā)行虛擬聯(lián)名卡,并與銀行的實(shí)際賬戶相關(guān)聯(lián)。這樣,持卡人可以將自己銀行賬戶的資金劃轉(zhuǎn)到虛擬聯(lián)名卡上,在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)時使用虛擬聯(lián)名卡支付。該卡上的資金多少可以由持卡人自己決定,消費(fèi)剩余的資金也可以劃轉(zhuǎn)回銀行賬戶中。由于進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)時,不需輸入真實(shí)的銀行卡號和密碼,這無疑為網(wǎng)上消費(fèi)安全加上了一道堅(jiān)固的屏障。超級秘書網(wǎng)

2.在營銷對象上繼續(xù)強(qiáng)化目標(biāo)客戶的細(xì)分:銀行應(yīng)根據(jù)客戶類型、金融需求、競爭對手狀況等因素進(jìn)行的市場定位,鎖定目標(biāo)客戶群體,與同業(yè)展開有效的差異競爭。

(三)服務(wù)創(chuàng)新策略

與傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)方式不同,網(wǎng)絡(luò)銀行提供的服務(wù)往往在人性化上較為欠缺。為此,網(wǎng)絡(luò)銀行可以通過客戶服務(wù)代表予以彌補(bǔ)。工行網(wǎng)銀的論壇是國內(nèi)網(wǎng)銀的一大特色,也是優(yōu)勢,但還需要繼續(xù)改進(jìn),如果可以提供24小時的客戶支持,效果將更好。通過互聯(lián)網(wǎng),客戶服務(wù)代表可以為更多的客戶提供定制服務(wù)。用戶在使用網(wǎng)絡(luò)銀行遇到問題時,可直接點(diǎn)擊實(shí)時在線交談按鈕,獲取客戶服務(wù)代表的幫助。

(四)品牌創(chuàng)新策略

從某種意義上說,品牌形象策略將是創(chuàng)新戰(zhàn)略的重心所在。企業(yè)發(fā)展的一定程度,只有走上品牌化的道路,才有可持續(xù)發(fā)展的動力。在互聯(lián)網(wǎng)時代,隨著信息技術(shù)的飛速發(fā)展,產(chǎn)品和服務(wù)同質(zhì)化是必然的結(jié)果。而品牌常新策略是以知識為基礎(chǔ)、依托于企業(yè)自身文化建立起來的,這決定了它比有賴于科技的產(chǎn)品創(chuàng)新性更具個性化。品牌形象差異化創(chuàng)新可以較大限度地降低“信息不對稱”程度,贏得消費(fèi)者的信賴,最終增強(qiáng)品牌的競爭力,將形形色色的各類競爭最終轉(zhuǎn)向知識力的競爭。通過創(chuàng)新戰(zhàn)略的實(shí)施,可以提升我國網(wǎng)絡(luò)銀行的核心競爭力,打造精品網(wǎng)絡(luò)銀行。

網(wǎng)絡(luò)銀行論文:網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)法制發(fā)展分析論文

[摘要]近年來,中國大陸網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)和網(wǎng)絡(luò)銀行立法都取得了巨大的發(fā)展,網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)極大地促進(jìn)了中國經(jīng)濟(jì)和金融業(yè)的發(fā)展。然而,在網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)運(yùn)營過程中也存在著一些問題,主要表現(xiàn)為網(wǎng)絡(luò)銀行安全法規(guī)不夠完善、網(wǎng)絡(luò)銀行交易管轄權(quán)難以確定、傳統(tǒng)銀行分業(yè)監(jiān)管與網(wǎng)絡(luò)銀行混業(yè)經(jīng)營之間存在沖突、網(wǎng)絡(luò)銀行內(nèi)部監(jiān)管規(guī)定不夠明確等。這些問題嚴(yán)重地阻礙了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的發(fā)展。本文擬對上述問題進(jìn)行深入探討,以期促進(jìn)中國大陸網(wǎng)絡(luò)銀行法制的完善和網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的健康發(fā)展。

[關(guān)鍵詞]網(wǎng)絡(luò)銀行;風(fēng)險監(jiān)管;完善立法

網(wǎng)絡(luò)銀行是利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在網(wǎng)上開展銀行業(yè)務(wù),為客戶提供各種金融產(chǎn)品和服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。在一般情況下,客戶在通過網(wǎng)絡(luò)銀行實(shí)現(xiàn)其所需要的服務(wù)時可以不受時間、地點(diǎn)的限制。目前,網(wǎng)絡(luò)銀行有兩種模式,即純網(wǎng)絡(luò)銀行(internet-onlybank)和在線銀行(onlinebank)。純網(wǎng)絡(luò)銀行,又稱虛擬銀行,這種銀行一般只設(shè)一個辦公地址,沒有分支機(jī)構(gòu)和營業(yè)網(wǎng)點(diǎn),主要或僅通過網(wǎng)絡(luò)提供各種金融產(chǎn)品和服務(wù)。在線銀行是現(xiàn)有傳統(tǒng)銀行利用網(wǎng)絡(luò)提供網(wǎng)上服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)銀行,是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)與網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)結(jié)合的產(chǎn)物。中國大陸的網(wǎng)絡(luò)銀行主要是這種模式的銀行。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)具有交易虛擬性、跨國性、技術(shù)依賴性、經(jīng)營混業(yè)性等特征。由于網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的這些特征,致使網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險較傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險發(fā)生機(jī)率更高、范圍更廣、破壞性更嚴(yán)重。當(dāng)前,中國雖然在網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管方面制定了一些法律法規(guī),然而,網(wǎng)絡(luò)銀行安全法規(guī)不夠完善、網(wǎng)絡(luò)銀行交易管轄權(quán)難以確定、傳統(tǒng)銀行分業(yè)監(jiān)管與網(wǎng)絡(luò)銀行混業(yè)經(jīng)營之間存在沖突、網(wǎng)絡(luò)銀行內(nèi)部監(jiān)管規(guī)定不夠明確,這些問題嚴(yán)重地阻礙了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的發(fā)展。因此,盡快完善中國大陸網(wǎng)絡(luò)銀行法律制度,防范網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險,已經(jīng)成為中國開展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的當(dāng)務(wù)之急。

一、中國大陸網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的立法

建立健全網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的法律制度是網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)健康發(fā)展的重要基礎(chǔ)和法律保障。1999年11月,中國人民銀行(當(dāng)時的銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu))正式批準(zhǔn)招商銀行開展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。招商銀行成為中國金融監(jiān)管部門首次正式批準(zhǔn)開展網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)的國內(nèi)商業(yè)銀行[1](P223)。但當(dāng)時中國大陸尚無調(diào)整網(wǎng)絡(luò)銀行的明確法律法規(guī)依據(jù)。2001年,中國人民銀行《網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》(以下簡稱《管理暫行辦法》);2002年,又了《中國人民銀行關(guān)于落實(shí)〈網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法〉有關(guān)規(guī)定的通知》(以下簡稱《通知》)。這些規(guī)定為中國網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管提供了法律法規(guī)依據(jù)。《暫行辦法》規(guī)定了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的定義、市場準(zhǔn)入的條件和程序、網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險管理規(guī)則以及銀行的法律責(zé)任。同時,還規(guī)定外國或中國港、澳、臺地區(qū)的銀行可以向大陸居民提供網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù),大陸境內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)銀行也可以向境外居民提供網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)等。《通知》進(jìn)一步明確了審查、開辦網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的條件、程序和對網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管的有關(guān)內(nèi)容。隨著網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展,2005年,中國銀監(jiān)會頒布了《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》,該辦法在借鑒國際立法,主要是巴塞爾體制先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上,對上述法規(guī)所規(guī)定的內(nèi)容進(jìn)行了擴(kuò)充和具體化。目前,中國網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管的法規(guī)主要有兩類:(1)仍可適用于網(wǎng)絡(luò)銀行的傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管法律中的有關(guān)規(guī)定,如《中國人民銀行法(修正案)》、《商業(yè)銀行法(修正案)》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》等中的規(guī)定;(2)對網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)監(jiān)管的專門規(guī)定,如《暫行辦法》及《通知》、《電子簽名法》、《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》、《電子銀行安全評估指引》等。這些有關(guān)法規(guī)為中國大陸開辦和監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)提供了基本的法律法規(guī)依據(jù)。然而,從中國現(xiàn)行網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法規(guī)規(guī)定來看,由于它仍然沿用對傳統(tǒng)銀行的分業(yè)監(jiān)管模式,而且尚存在許多立法空白和不合理之處,故難以適應(yīng)中國網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)快速發(fā)展的需要。

二、目前中國大陸網(wǎng)絡(luò)銀行法規(guī)存在的問題

(一)對確保網(wǎng)絡(luò)銀行安全的法律規(guī)定不夠完善

近年來,中國大陸網(wǎng)絡(luò)銀行的數(shù)量和規(guī)模以及網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的交易量都取得了很大的發(fā)展,但也存在著諸多的問題,其中最迫切需要解決的問題就是網(wǎng)絡(luò)銀行交易安全問題,這也是在完善網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法規(guī)時首先需要解決好的問題。完善網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法規(guī)其主要任務(wù)就是要完善防范網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)出現(xiàn)風(fēng)險的法規(guī)。目前,中國大陸網(wǎng)絡(luò)銀行在兩個方面易出現(xiàn)風(fēng)險:一個是網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)自身易出現(xiàn)風(fēng)險;另一個是網(wǎng)絡(luò)銀行與客戶資金等易遭受風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)的風(fēng)險主要有網(wǎng)絡(luò)中的關(guān)鍵設(shè)備,如各類計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)通信設(shè)備、存放數(shù)據(jù)的媒體和傳輸線路等易遭受侵害。這些設(shè)備中的任何環(huán)節(jié)一旦出現(xiàn)問題都會給整個網(wǎng)絡(luò)造成嚴(yán)重惡果。此外,網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)中的漏洞和計(jì)算機(jī)病毒的傳播也對網(wǎng)絡(luò)銀行的正常運(yùn)營構(gòu)成了極大威脅。網(wǎng)絡(luò)銀行和客戶的資金風(fēng)險主要來自網(wǎng)絡(luò)銀行竊賊竊取銀行和客戶的秘密,利用網(wǎng)絡(luò)銀行詐騙錢財(cái)以及網(wǎng)絡(luò)銀行內(nèi)部工作人員對銀行和客戶權(quán)益的侵害。上述大都屬于高技術(shù)性能的安全隱患,這就要求安全隱患的防治者和監(jiān)管者必須具有高超的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)。然而,目前中國大陸監(jiān)管者的技術(shù)水平及其責(zé)任心都未能適應(yīng)防范網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險、確保網(wǎng)絡(luò)銀行安全的要求,而對如何解決這些問題,在立法規(guī)定上仍不夠完善。

(二)網(wǎng)絡(luò)銀行交易管轄權(quán)難以確定

管轄權(quán)是一國法院或具有審判權(quán)的其他司法機(jī)關(guān)受理、審判具有國際因素案件的權(quán)限。這種管轄權(quán)是審理有關(guān)案件的前提條件,它直接影響著案件的判決結(jié)果和當(dāng)事人的合法權(quán)益。然而,如何確定網(wǎng)絡(luò)銀行交易的管轄權(quán)具有復(fù)雜性。網(wǎng)絡(luò)空間本身無任何邊界,是一個全球性的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng),無法分割成諸多領(lǐng)域。要在一種性質(zhì)不同的空間中劃定界限,這是傳統(tǒng)銀行交易管轄權(quán)規(guī)則所面臨的困境。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的主要區(qū)別就在于,它在與客戶交易中的地理空間位置的界限被淡化。由于網(wǎng)絡(luò)銀行的交易活動往往跨越了地區(qū)和國界的限制,它的無地域性、無國界性與國家對銀行監(jiān)管的主權(quán)性之間的沖突日益顯現(xiàn)。在這種狀況下,如何確定網(wǎng)絡(luò)銀行交易的管轄權(quán)?如何確定網(wǎng)絡(luò)銀行交易的合法性?這些問題都關(guān)系著網(wǎng)絡(luò)銀行交易的安全、效率和發(fā)展。目前,由于這一問題在中國大陸的相關(guān)立法、理論與實(shí)踐中尚未得到解決,因此,很有必要對尋求解決該問題的途徑進(jìn)行深入的探討。

(三)網(wǎng)絡(luò)銀行混業(yè)經(jīng)營與傳統(tǒng)銀行分業(yè)監(jiān)管之間存在沖突

依照當(dāng)代中國金融管理法規(guī)規(guī)定,中國大陸金融業(yè)采取“分業(yè)經(jīng)營,分業(yè)監(jiān)管”。然而,一方面,近年來,中國出現(xiàn)了大量的金融控股公司,銀證合作與銀保合作的模式也不斷得到發(fā)展,這種混業(yè)經(jīng)營的現(xiàn)實(shí)與分業(yè)監(jiān)管法制之間的矛盾日益顯現(xiàn);另一方面,中國網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)取得了很大發(fā)展,網(wǎng)絡(luò)銀行不僅經(jīng)營傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù),而且還提供信息咨詢、投資理財(cái)和綜合經(jīng)營等業(yè)務(wù)。本論文由整理提供網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營模式正是混業(yè)經(jīng)營模式,網(wǎng)絡(luò)銀行的“全能經(jīng)營,統(tǒng)一監(jiān)管”模式與傳統(tǒng)的“分業(yè)經(jīng)營,分業(yè)監(jiān)管”模式之間的沖突日益嚴(yán)重。隨著當(dāng)代國際金融業(yè)的創(chuàng)新與發(fā)展,各類金融業(yè)務(wù)之間、各類金融機(jī)構(gòu)之間和各類金融業(yè)監(jiān)管之間的界限逐漸淡化,很多金融業(yè)務(wù)之間出現(xiàn)了相互滲透的勢頭,尤其是銀行、證券、保險業(yè)出現(xiàn)了混業(yè)經(jīng)營的狀況與發(fā)展趨勢。事實(shí)上,中國大陸傳統(tǒng)的相對滯后的監(jiān)管手段、監(jiān)管工具以及分業(yè)監(jiān)管體制已經(jīng)難以適應(yīng)中國現(xiàn)已存在的混業(yè)經(jīng)營狀況和國際金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營、統(tǒng)一監(jiān)管的發(fā)展趨勢。

(四)網(wǎng)絡(luò)銀行內(nèi)部監(jiān)管規(guī)定不夠明確

網(wǎng)絡(luò)銀行的董事會和高級管理人員對網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管具有重要作用。網(wǎng)絡(luò)銀行具有標(biāo)準(zhǔn)化運(yùn)營的特點(diǎn),銀行系統(tǒng)一般都使用同一套網(wǎng)絡(luò)銀行的操作系統(tǒng),如果網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略、風(fēng)險控制策略、內(nèi)部控制程序等得不到合理地制定,將會給網(wǎng)絡(luò)銀行帶來巨大風(fēng)險損失。此外,銀行內(nèi)部工作人員利用工作之便進(jìn)入銀行系統(tǒng),對網(wǎng)絡(luò)銀行及其客戶都有可能造成威脅。在已破獲的網(wǎng)絡(luò)銀行犯罪案件中,涉及銀行內(nèi)部工作人員作案的比例高達(dá)75%。其中,內(nèi)部授權(quán)人員占到58%。他們往往利用授權(quán)刪除、修改、增加網(wǎng)絡(luò)銀行中的數(shù)據(jù),轉(zhuǎn)移、盜取某些賬戶的資金[2](P40)。這些網(wǎng)絡(luò)銀行內(nèi)部工作人員的行為嚴(yán)重侵害了客戶的利益和銀行的信譽(yù)與利益。然而,中國大陸現(xiàn)有的相關(guān)法規(guī)卻缺乏對網(wǎng)絡(luò)銀行內(nèi)部工作人員監(jiān)管的明確完整的法律規(guī)定。為此,相關(guān)立法應(yīng)增加對監(jiān)管者再監(jiān)管的規(guī)定,盡快完善中國網(wǎng)絡(luò)銀行內(nèi)部監(jiān)管的法律法規(guī)。

三、對改善中國網(wǎng)絡(luò)銀行法律制度的分析

(一)建立網(wǎng)絡(luò)銀行安全法律保障體系

安全問題是網(wǎng)絡(luò)銀行運(yùn)營和發(fā)展中最關(guān)鍵的問題。建立網(wǎng)絡(luò)銀行安全法律保障體系是一個極為復(fù)雜的系統(tǒng)工程,它需要通過制定規(guī)范相關(guān)技術(shù)與人員的法律法規(guī)來實(shí)現(xiàn)。(1)中國應(yīng)制定相關(guān)的技術(shù)應(yīng)用法律規(guī)范,確保網(wǎng)絡(luò)銀行運(yùn)營的安全,即系統(tǒng)安全與信息安全。網(wǎng)絡(luò)環(huán)境是一個技術(shù)支撐的特殊環(huán)境,必須依法規(guī)范網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全標(biāo)準(zhǔn)并確保安全技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的有效實(shí)施。一是要充分利用操作系統(tǒng)的安全管理能力和多種安全管理機(jī)制,增強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行的安全性。二是要制定相關(guān)法律規(guī)范,確保不斷改進(jìn)防范計(jì)算機(jī)病毒技術(shù)和防火墻技術(shù),時時監(jiān)測運(yùn)行過程,檢查是否有對網(wǎng)絡(luò)銀行構(gòu)成安全威脅的漏洞,及時發(fā)現(xiàn)、消除可能出現(xiàn)的潛在危險。三是國務(wù)院有關(guān)部門應(yīng)當(dāng)制定完整的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)審批和監(jiān)管規(guī)范,明確網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)操作規(guī)則與風(fēng)險責(zé)任的劃分,健全安全認(rèn)證制度。為此,應(yīng)建立全國統(tǒng)一的網(wǎng)絡(luò)銀行安全認(rèn)證中心,增強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中關(guān)鍵技術(shù)和關(guān)鍵設(shè)備的風(fēng)險防范能力,建立健全備份系統(tǒng),以確保在出現(xiàn)故障后網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)能及時得到恢復(fù)。(2)進(jìn)一步健全網(wǎng)絡(luò)銀行內(nèi)部工作人員安全管理法律制度,依法保障網(wǎng)絡(luò)銀行內(nèi)部管理人員和工程技術(shù)人員的基本素質(zhì)與技術(shù)水平,嚴(yán)格規(guī)范金融從業(yè)人員防范風(fēng)險的義務(wù)。

(二)暫依信息收到地來確定網(wǎng)絡(luò)銀行交易管轄權(quán)

網(wǎng)絡(luò)銀行交易的管轄權(quán)是一國法院或具有審判權(quán)的其他司法機(jī)關(guān)受理、審判具有國際因素的網(wǎng)絡(luò)銀行交易案件的資格,是有關(guān)法院審理此類案件的前提。在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中,以網(wǎng)絡(luò)傳輸交付電子信息,是網(wǎng)絡(luò)銀行交易的特有方式。由于網(wǎng)絡(luò)的全球性,當(dāng)事人可以在全球的任何一個地方傳送給另一方所需要的信息并與其進(jìn)行交易。網(wǎng)絡(luò)銀行的交易往往與交易所處的地理空間位置沒有實(shí)質(zhì)的聯(lián)系。然而,按照國際私法理論,在依據(jù)連接點(diǎn)確定網(wǎng)絡(luò)交易管轄權(quán)問題上,有些中國學(xué)者認(rèn)為中國暫且可依屬地管轄原則來確定管轄權(quán),并認(rèn)為在網(wǎng)絡(luò)交易中,如果依信息傳送地國(由接收者為信息的傳送而提供的地理處所所在國)管轄或信息收到地國(接收者營業(yè)處所或下載信息地點(diǎn)所在國)管轄,由于當(dāng)事人隨機(jī)的選擇性很大,交易雙方的當(dāng)事人未必相互清楚對方所在的位置和其真正身份。而且網(wǎng)絡(luò)信息產(chǎn)品的接收者無義務(wù)向?qū)Ψ教峁┢浣邮招畔⒌牡乩硖幩＜词固峁?接收者隨意提供的某一地理處所很可能與交易無實(shí)質(zhì)聯(lián)系。因此,以信息傳送地或信息收到地來確認(rèn)管轄權(quán)都不甚合理。但從中國國家利益考慮,當(dāng)前中國通過網(wǎng)絡(luò)獲取的信息量較大,而輸出的信息量相對較小,以信息收到地管轄相對較為合理,信息收到地管轄實(shí)際上偏向于中國法院的管轄[3](P303)。由此可見,如果我們依信息收到地來確認(rèn)管轄權(quán)具有一定合理性。然而,依信息收到地確認(rèn)網(wǎng)絡(luò)銀行交易的管轄權(quán)是否符合國際社會對該問題的總體把握呢?對此,有必要作進(jìn)一步深入探討。

在協(xié)調(diào)各國和地區(qū)有關(guān)確定網(wǎng)絡(luò)交易管轄權(quán)問題上,海牙國際私法會議起了重要作用。1997年,各國專家學(xué)者在海牙國際私法會議上達(dá)成了五項(xiàng)共識:(1)網(wǎng)絡(luò)的本質(zhì)是跨國性的;(2)網(wǎng)絡(luò)中也許真正存在的是法律過剩,而并非法律真空,這就有必要重新定義國際私法規(guī)則;(3)當(dāng)虛擬空間與現(xiàn)實(shí)空間存在某種聯(lián)系時,確定在線活動的位置是可能的;(4)在私人利益與公共利益的平衡被打破、政府的角色并非不可替代以前,網(wǎng)絡(luò)空間的自治規(guī)則可能更受當(dāng)事人的歡迎和喜愛;(5)各國應(yīng)該合作制定國際性普遍接受的規(guī)則,而非單獨(dú)行事[4](P179)。應(yīng)該看到,上述五項(xiàng)共識具有重要意義,它為各國和地區(qū)解決網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下管轄權(quán)的適用原則指明了方向。從當(dāng)代世界各國和地區(qū)確定管轄權(quán)的理論與實(shí)踐來看,各國和地區(qū)在確定管轄權(quán)時不僅要考慮本國和地區(qū)的利益,還要考慮相關(guān)國家和地區(qū)的利益,乃至國際社會的整體利益。盡管一國或地區(qū)有權(quán)對發(fā)生在外國而在本國或地區(qū)產(chǎn)生損害的行為行使管轄權(quán),但是如果因此而損害了國際公認(rèn)的行為準(zhǔn)則或有損于網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展,其管轄權(quán)的合法性就會存在問題[5](P80)。我們還應(yīng)該看到,在當(dāng)代國際社會,依信息收到地來確定網(wǎng)絡(luò)銀行交易管轄權(quán),盡管在一定程度上不符合信息輸出量大的國家或地區(qū)的利益,但也不被有關(guān)確定網(wǎng)絡(luò)銀行管轄權(quán)的國際立法所禁止。因此,當(dāng)前在國際社會尚未就確定網(wǎng)絡(luò)銀行交易管轄權(quán)達(dá)成共識的情況下,依信息收到地確定網(wǎng)絡(luò)銀行交易管轄權(quán)不失為解決問題的一種方法。

(三)建立適宜網(wǎng)絡(luò)銀行交易的統(tǒng)一的金融監(jiān)管法津制度>及時,建立和完善網(wǎng)絡(luò)銀行法律制度要牢牢把握網(wǎng)絡(luò)銀行的網(wǎng)絡(luò)性。由于網(wǎng)絡(luò)銀行組織及其活動呈現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)性,其生存與發(fā)展空間處于世界性網(wǎng)絡(luò)之中。這就要求在制定中國網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法規(guī)時,必須基于網(wǎng)絡(luò)銀行的網(wǎng)絡(luò)性,設(shè)計(jì)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的對象和范圍、監(jiān)管的組織形式、監(jiān)管方式、監(jiān)管權(quán)限范圍與責(zé)任的劃分等等。第二,要確立混業(yè)監(jiān)管、多元監(jiān)管體制。由于網(wǎng)絡(luò)銀行的無國界性等特征,網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管主體呈現(xiàn)出多元化和國際化特征。這種監(jiān)管主體既有本國或地區(qū)的監(jiān)管主體,又有外國的監(jiān)管主體,還有國際性的監(jiān)管主體。基于網(wǎng)絡(luò)銀行的混業(yè)性監(jiān)管與國際性監(jiān)管的特征,在制定中國網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法規(guī)時應(yīng)當(dāng)采用混業(yè)監(jiān)管的模式。從金融監(jiān)管法理論來看,對金融活動的有效監(jiān)管應(yīng)當(dāng)實(shí)行混業(yè)監(jiān)管,即由各相關(guān)監(jiān)管部門依照統(tǒng)一的、的金融監(jiān)管法規(guī)開展有機(jī)、協(xié)調(diào)的監(jiān)管。目前,中國大陸金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營,網(wǎng)絡(luò)銀行、外資銀行的金融業(yè)務(wù)相互滲透,致使中國銀監(jiān)會與其他監(jiān)管機(jī)構(gòu),或者對商業(yè)銀行監(jiān)管重復(fù),或者監(jiān)管空缺。因此,有必要重新整合銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會,組建統(tǒng)一的金融監(jiān)管部門,對中國金融業(yè)集中統(tǒng)一監(jiān)管。同時,還要注意開展中國與相關(guān)國家和國際組織在對網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管中的協(xié)調(diào)與合作。第三,應(yīng)當(dāng)確立完整的監(jiān)管方式。也就是要確立多方位、全過程、多種手段的監(jiān)管方式。根據(jù)當(dāng)前中國網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的技術(shù)水平和能力,應(yīng)對與中國相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)開展多方位、不間斷的監(jiān)管,綜合運(yùn)用技術(shù)、法律、經(jīng)濟(jì)等手段監(jiān)管,只有這樣才能將網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險降至低,有效地促進(jìn)和保障中國大陸網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的健康發(fā)展。超級秘書網(wǎng)

(四)細(xì)化網(wǎng)絡(luò)銀行內(nèi)部監(jiān)管法規(guī)

及時,網(wǎng)絡(luò)銀行內(nèi)部監(jiān)管法規(guī)對規(guī)范銀行內(nèi)部工作人員,及時發(fā)現(xiàn)銀行的薄弱點(diǎn),查找可能出現(xiàn)的問題,評估、分析、化解風(fēng)險,或?qū)L(fēng)險降到低程度具有重要作用。因此,應(yīng)當(dāng)通過建立法律制度確保中國網(wǎng)絡(luò)銀行內(nèi)部工作人員具備監(jiān)管的必要技能,建立銀行監(jiān)管業(yè)務(wù)知識資格考試和職業(yè)評價等制度。內(nèi)部監(jiān)管工作人員要具備較強(qiáng)的綜合分析能力,能運(yùn)用新方法、新技術(shù)對銀行的經(jīng)營狀況進(jìn)行研究。第二,立法應(yīng)明確規(guī)定中國網(wǎng)絡(luò)銀行內(nèi)部監(jiān)管者所必須具備的品德素質(zhì)。由于少數(shù)網(wǎng)絡(luò)銀行內(nèi)部工作人員利用工作之便進(jìn)入銀行系統(tǒng)作案,給網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營造成了嚴(yán)重的威脅。因此,銀行內(nèi)部工作人員須應(yīng)能夠及時制止并糾正銀行營業(yè)中出現(xiàn)的違法行為。第三,應(yīng)當(dāng)明確劃分內(nèi)部監(jiān)管人員的職責(zé),規(guī)定對內(nèi)部監(jiān)管人員實(shí)行垂直領(lǐng)導(dǎo)。為了避免內(nèi)部監(jiān)管人員濫用職權(quán),應(yīng)當(dāng)設(shè)立專門監(jiān)管機(jī)構(gòu)對內(nèi)部監(jiān)管人員進(jìn)行法律監(jiān)督。

網(wǎng)絡(luò)銀行論文:網(wǎng)絡(luò)銀行法律局限性研究論文

〔摘要〕網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)給人類社會生活帶來了深刻的變化,同時也對傳統(tǒng)的法律制度提出了新的挑戰(zhàn)。本文從什么是網(wǎng)絡(luò)銀行及其特點(diǎn)和法律天生的局限性出發(fā),分析了網(wǎng)絡(luò)銀行作為一種新的銀行模式,其出現(xiàn)對人們現(xiàn)行法律觀念的沖擊,以及網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展對相關(guān)部門法的影響,在此基礎(chǔ)上提出了一些相應(yīng)對策。

〔關(guān)鍵詞〕網(wǎng)絡(luò)銀行;互聯(lián)網(wǎng);法律

網(wǎng)絡(luò)銀行又稱為網(wǎng)上銀行,電子銀行,但是到目前為止嚴(yán)格意義的網(wǎng)絡(luò)銀行定義尚未形成。巴塞爾銀行監(jiān)管委員會曾定義,網(wǎng)絡(luò)銀行是指那些通過電子通道,提供零售與小額產(chǎn)品和服務(wù)的銀行。這些產(chǎn)品和服務(wù)包括:存貸、賬戶管理、金融顧問、電子帳務(wù)支付、以及其他一些諸如電子貨幣等支付的產(chǎn)品與服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn),極大地改變了人們的生活方式和思維方式,同時也對建立在傳統(tǒng)社會制度上的現(xiàn)行法律制度提出了許多新的挑戰(zhàn)。由于法律天生的局限性,法律的制定總是落后于其調(diào)整對象的變化,加上人們對有關(guān)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì),電子商務(wù)的立法存在廣泛的爭議,管理部門不得不對出臺相關(guān)法律措施持慎重的態(tài)度,這使我國有關(guān)網(wǎng)絡(luò)銀行的法律法規(guī)明顯滯后。正如有的學(xué)者所言:“網(wǎng)絡(luò)金融太新了,所有的規(guī)則都還沒有建立,客戶要盡什么義務(wù),銀行要負(fù)什么責(zé)任,目前都還不清楚”。

一網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)對人們現(xiàn)行法律觀念的沖擊

(一)關(guān)于銀行概念的改變。隨著傳統(tǒng)“磚瓦型”銀行向新興“虛擬型”銀行的轉(zhuǎn)變,人們對銀行的理解發(fā)生了變化。根據(jù)傳統(tǒng)意義上的定義,銀行就是依法設(shè)立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算業(yè)務(wù)的企業(yè)法人。它們都是一些”磚瓦型”銀行,擁有眾多的分支機(jī)構(gòu)和大量的員工。而網(wǎng)絡(luò)銀行既沒有建筑物,也沒有地址,只有網(wǎng)址,所有的交易都是通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行。客戶只需在終端機(jī)上鍵入它的網(wǎng)址進(jìn)入此網(wǎng)絡(luò)銀行即可進(jìn)行開戶、查詢、轉(zhuǎn)賬、支付、結(jié)算等各種業(yè)務(wù)。客戶足不出戶就可以辦理傳統(tǒng)銀行的各類服務(wù),因此網(wǎng)絡(luò)銀行并不需要象傳統(tǒng)銀行那樣傭有龐大的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和大量的工作人員,其經(jīng)營成本可以大大的降低。同時依靠互聯(lián)網(wǎng)遍布全球的空間優(yōu)勢和信息傳遞快捷的時間優(yōu)勢加速銀行資金的周轉(zhuǎn),大大的提高了其資本運(yùn)營效率。在網(wǎng)絡(luò)銀行時代,象傳統(tǒng)銀行那樣靠增加營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)“以量取勝”的經(jīng)營理念已經(jīng)過時。正如微軟總裁比爾.蓋茨所言,傳統(tǒng)的銀行業(yè)伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展將成為現(xiàn)代社會一只“恐龍”。

(二)關(guān)于傳統(tǒng)貨幣觀念的改變。根據(jù)馬克思主義的傳統(tǒng)理論,貨幣就是固定充當(dāng)一般等價物的特殊商品。這是以貴金屬充當(dāng)貨幣為前提的,當(dāng)人類社會進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)時代,特別是網(wǎng)絡(luò)銀行的興起,電子貨幣開始步入人們的視野,貨幣的這種傳統(tǒng)定義失去了它的前提,貨幣的含義發(fā)生了變化,貨幣的形式由傳統(tǒng)的實(shí)物形態(tài)向無形的電子貨幣轉(zhuǎn)變。電子貨幣又稱為數(shù)字化貨幣,它的產(chǎn)生是人類貨幣發(fā)展史上的一次重大變革。電子貨幣是由數(shù)字0和1排列組合成的在網(wǎng)絡(luò)上傳遞的信息電子流,可以直接用于網(wǎng)上交易和支付,它的出現(xiàn)和發(fā)展極大的促進(jìn)了網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)和電子商務(wù)的發(fā)展。雖然目前為止電子貨幣只具有有限的法償?shù)匚?是有限流通的貨幣,但隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì),電子商務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展,它將可能最終由有限法償?shù)呢泿呸D(zhuǎn)化為無限法償?shù)呢泿拧Ｈ藗兊膫鹘y(tǒng)貨幣概念在網(wǎng)絡(luò)時生了巨大改變,與之相適應(yīng)人們基于傳統(tǒng)貨幣概念之上,形成的相關(guān)法律制度和觀念也應(yīng)隨之發(fā)生變化。

(三)對于銀行支付、結(jié)算法律的影響。雖然我國現(xiàn)行《票據(jù)法》頒布不久,但是其中的許多內(nèi)容已明顯不適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)時代的要求,很大程度上阻礙了電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。《票據(jù)法》第二條規(guī)定:“本法所稱票據(jù),是指匯票、本票和支票”,并沒有包括網(wǎng)絡(luò)銀行中的電子票據(jù)。第七條規(guī)定:“票據(jù)上的簽章,為簽名、蓋章或者簽名加蓋章”,這一規(guī)定事實(shí)上否定了經(jīng)過數(shù)字簽章的電子票據(jù)的合法性。我國現(xiàn)行《票據(jù)法》同時規(guī)定,合法的票據(jù)行為才會產(chǎn)生相應(yīng)的票據(jù)權(quán)利,而這種票據(jù)行為是建立在對紙制票據(jù)出票、簽章、交付、背書轉(zhuǎn)讓等基礎(chǔ)之上的。但是在網(wǎng)絡(luò)銀行中的票據(jù)行為方式同傳統(tǒng)票據(jù)行為方式迥然不同,根本不存在《票據(jù)法》所要求的那種書面的票據(jù)形式,電子票據(jù)替代了傳統(tǒng)的書面票據(jù),客戶密碼代替了簽章。面對網(wǎng)絡(luò)金融無紙化的特征,建立在傳統(tǒng)紙質(zhì)票據(jù)之上的金融支付工具的相關(guān)法律法規(guī)將不得不進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整。

二網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展對相關(guān)部門法的影響

(一)對刑法的影響

1.對網(wǎng)絡(luò)銀行的非法入侵和攻擊行為的犯罪問題。由于網(wǎng)絡(luò)銀行必須依賴計(jì)算機(jī)系統(tǒng)和互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代信息技術(shù),而互聯(lián)網(wǎng)具有高度的開放性,可以說“黑客”對網(wǎng)絡(luò)銀行的非法入侵和攻擊從網(wǎng)絡(luò)銀行誕生的那24小時起就不曾停止過。“黑客”侵襲銀行電腦網(wǎng)絡(luò)主要目的包括:破壞銀行電腦網(wǎng)絡(luò);獲取客戶信息,轉(zhuǎn)移客戶資金;勒索銀行獲取巨額贖金,這些行為對網(wǎng)絡(luò)銀行的安全產(chǎn)生了嚴(yán)重的威脅,在很大程度上阻礙了網(wǎng)絡(luò)銀行的健康發(fā)展。雖然1997我國修訂后的《刑法》第二百八十五條到二百八十七條對利用計(jì)算機(jī)進(jìn)行犯罪活動及時次作出了明確的規(guī)定,但是其調(diào)整范圍十分有限,只包括國家事務(wù),國防建設(shè),尖端科學(xué)技術(shù)領(lǐng)域的計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng),這樣的法律規(guī)定對層出不窮的計(jì)算機(jī)犯罪明顯的捉襟見肘。“道高一尺,魔高一丈”,為了保護(hù)網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)安全,抵御各種非法的侵襲行為,網(wǎng)絡(luò)銀行不但需從技術(shù)層面上進(jìn)行防范,而且要建立并完善相關(guān)的各種規(guī)章制度。相關(guān)法律部門應(yīng)抓緊時間完善相關(guān)的刑事立法,對利用網(wǎng)絡(luò)銀行實(shí)施的金融犯罪如何量刑和處罰做出相應(yīng)的明文規(guī)定。

2.偽造、復(fù)制電子貨幣的犯罪問題。網(wǎng)絡(luò)銀行的貨幣流通形式以電子貨幣為主,替代了傳統(tǒng)的現(xiàn)金和支票等支付工具,電子貨幣使用環(huán)境具有高度的開放性,一國很難防止外國電子貨幣的滲入。犯罪分子利用高科技技術(shù)偽造、復(fù)制電子貨幣然后通過某國網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行流通,這使傳統(tǒng)銀行條件下的偽造、變造貨幣的違法犯罪活動,在網(wǎng)絡(luò)銀行時代將會變得更加復(fù)雜、更加難以發(fā)現(xiàn)及防范。我國《刑法》及時百七十條對偽造貨幣的犯罪行為作出了相應(yīng)處罰,但這只是針對傳統(tǒng)實(shí)物貨幣而言的,對于無形的電子貨幣的偽造,并沒有作出相應(yīng)的法律規(guī)定。其實(shí)對于這種高技術(shù)的犯罪單靠某個國家是很難防范的,需要世界各國進(jìn)行聯(lián)合行動,訂立相關(guān)協(xié)議以共同保護(hù)網(wǎng)絡(luò)銀行的運(yùn)行安全。

3.利用網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行洗錢犯罪問題。我國刑法及時百九十一條規(guī)定,洗錢罪是指明知是犯罪,黑社會性質(zhì)的組織犯罪,走私犯罪的違法所得及其產(chǎn)生的收益,而掩飾、隱瞞其來源和性質(zhì)的行為。由于這些犯罪非法所得巨額,加上各國加強(qiáng)了對這方面的金融監(jiān)管和打擊的力度,使得這些非法所得極易被發(fā)現(xiàn),為了使這些”贓錢”變?yōu)椤昂戏ā?犯罪分子必然選擇他們可以利用的各種方式。由于網(wǎng)絡(luò)銀行具有多方位、全天候、便捷、實(shí)時的特點(diǎn)和相對較低的轉(zhuǎn)移成本,洗錢者越來越多的利用網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行洗錢活動,將非法所得轉(zhuǎn)移到那些金融環(huán)境比較寬松,金融監(jiān)管相對薄弱的國家及地區(qū)。這些問題應(yīng)引起我們的高度重視,加強(qiáng)這方面的調(diào)查研究,央行應(yīng)強(qiáng)化對網(wǎng)絡(luò)銀行和網(wǎng)上交易的監(jiān)管工作,加強(qiáng)國際金融組織間的合作,聯(lián)手打擊跨國洗錢活動,爭取早日建立反洗錢國際公約。

(二)對民商法的影響

1.對市場準(zhǔn)入相關(guān)法律的影響。金融行業(yè)是一個風(fēng)險性極高的行業(yè),世界各國一般都實(shí)行嚴(yán)格的許可制度。我國法律對想進(jìn)入此行業(yè)的機(jī)構(gòu)也制定了嚴(yán)格的市場準(zhǔn)入限制。我國《商業(yè)銀行業(yè)法》規(guī)定,設(shè)立商業(yè)銀行,應(yīng)當(dāng)經(jīng)中國人民銀行審查批準(zhǔn),同時規(guī)定了設(shè)立商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)具備的五個條件,以及各類商業(yè)銀行注冊資本低限額。本論文由整理提供這種嚴(yán)格的市場準(zhǔn)入限制,客觀上為銀行業(yè)創(chuàng)造了一個相對寬松的壟斷環(huán)境。然而隨著網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn),銀行業(yè)的生存環(huán)境發(fā)生了很大的改變。由于借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),使得網(wǎng)絡(luò)銀行市場進(jìn)入成本大大降低,削弱了傳統(tǒng)商業(yè)銀行所享有的競爭優(yōu)勢,這種相對公平的競爭可能會吸引更多的非銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)入這個領(lǐng)域。但我國市場機(jī)制還不很健全,社會信用意識薄弱,銀行對風(fēng)險的控制能力較差,因此對于剛剛興起的網(wǎng)絡(luò)銀行,依然有必要實(shí)行許可制度,結(jié)合網(wǎng)絡(luò)銀行自身的特點(diǎn)來規(guī)定它的市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn),更好的促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行的健康發(fā)展和保護(hù)消費(fèi)者利益。

2.對市場退出相關(guān)法律的影響。銀行作為現(xiàn)代社會經(jīng)濟(jì)的“樞紐”,在社會經(jīng)濟(jì)中扮演著重要的角色,銀行的穩(wěn)健運(yùn)營對一個國家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展至關(guān)重要。任何銀行的破產(chǎn)或倒閉,都可能產(chǎn)生“多米諾”連鎖效應(yīng),引發(fā)社會動蕩。世界各國都對金融行業(yè)的退出非常謹(jǐn)慎,制定了嚴(yán)格的法律規(guī)定。如我國《商業(yè)銀行法》就對銀行的接管和終止做出了明確的規(guī)定。相對于傳統(tǒng)銀行,網(wǎng)絡(luò)銀行更易受到突發(fā)事件的影響,并可能導(dǎo)致經(jīng)營失敗。網(wǎng)絡(luò)銀行的進(jìn)入成本相對較低,加上它所具有的先發(fā)優(yōu)勢,這使得網(wǎng)絡(luò)銀行市場最終將集中到幾家實(shí)力最強(qiáng)的網(wǎng)絡(luò)銀行手中,其它的一些網(wǎng)絡(luò)銀行將不得不放棄或退出這一領(lǐng)域,現(xiàn)在歐洲許多國家網(wǎng)絡(luò)銀行紛紛倒閉就是明證。同傳統(tǒng)銀行一樣網(wǎng)絡(luò)銀行的市場退出也可能損害存款者的利益,許多西方國家都建立了存款保險制度,這有利于保護(hù)存款人的利益,而目前我國尚未建立,為保障我國銀行業(yè)特別是網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的安全、穩(wěn)健的經(jīng)營,維護(hù)廣大存款者的利益,我們有必要建立相應(yīng)的存款保險制度。

3.對貨幣發(fā)行相關(guān)法律的影響。貨幣的發(fā)行代表了國家的意志,關(guān)系到國家的主權(quán)。傳統(tǒng)上,貨幣的發(fā)行權(quán)一般都由一國的中央銀行或?qū)ｉT的貨幣局所壟斷,隨著網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展,電子貨幣的出現(xiàn)這種壟斷將可能被打破。雖然中央銀行也可以強(qiáng)行壟斷電子貨幣的發(fā)行權(quán),但由于電子貨幣技術(shù)上的復(fù)雜性,防范偽幣的高成本,以及對基礎(chǔ)貨幣可能產(chǎn)生的重大影響,令中央銀行不得不仔細(xì)考慮。而且中央銀行對電子貨幣的壟斷很可能阻礙電子貨幣的創(chuàng)新和相關(guān)新技術(shù)的發(fā)展,從而使本國的電子貨幣落后于其他國家電子貨幣的發(fā)展水平。目前為止世界各國除了歐盟禁止未經(jīng)批準(zhǔn)的機(jī)構(gòu)和個人在互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)行和接受電子貨幣之外,都還沒有制定相應(yīng)的法律規(guī)定。我國1995年頒布的《中國人民銀行法》也只是規(guī)定人民幣由中國人民銀行統(tǒng)一印制,發(fā)行,對電子貨幣并沒有提及。為了確保金融系統(tǒng)的安全與穩(wěn)定,我國應(yīng)加快完善貨幣發(fā)行法律體系,明確規(guī)定電子貨幣的發(fā)行權(quán)屬于中國人民銀行或它授權(quán)的機(jī)構(gòu),并由中國人民銀行根據(jù)貨幣政策確定電子貨幣的價值和含金量。

4.對稅法相關(guān)法律的影響。隨著電子商務(wù)的飛速發(fā)展,作為其核心的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)也與日俱增,產(chǎn)生了新的廣大的稅源,但同時也給傳統(tǒng)稅收體制和稅收管理模式帶來了巨大的挑戰(zhàn)。依托互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)銀行的跨國性使傳統(tǒng)的國際稅收理論中的一系列基本概念受到?jīng)_擊,特別是對國際稅收管轄權(quán)的確定。傳統(tǒng)上國際社會一般都堅(jiān)持收入來源地稅收管轄權(quán)優(yōu)先的原則,但隨著網(wǎng)絡(luò)時代的來臨,各國對此產(chǎn)生了重大的分歧,加上諸如網(wǎng)絡(luò)銀行的無紙化交易對傳統(tǒng)以賬冊憑證為依據(jù)進(jìn)行征稅模式的沖擊,這些都給各國的稅收管理當(dāng)局提出了考驗(yàn)。如何構(gòu)建一個簡單,靈活的稅收征管制度,既能對新興的網(wǎng)絡(luò)銀行提供保護(hù)及扶持,又能培養(yǎng)和擴(kuò)大新的稅源,同時確保稅收不會流失,是我們努力的方向。雖然目前世界各國并未對網(wǎng)絡(luò)銀行征稅,這并不意味著放棄,我們應(yīng)加大這方面的研究,為日后征稅做好理論上的準(zhǔn)備。

5.對國際私法中準(zhǔn)據(jù)法選擇的影響。所謂準(zhǔn)據(jù)法是指經(jīng)沖突規(guī)范指定援用來具體確定民商事法律關(guān)系當(dāng)事人的權(quán)利與義務(wù)的特定的實(shí)體法律。沖突規(guī)范間接調(diào)整國際民商事法律關(guān)系的作用的發(fā)揮離不開準(zhǔn)據(jù)法,我國《票據(jù)法》第九十八條規(guī)定:“匯票、本票出票時的記載事項(xiàng),適用出票地法,支票出票時記載事項(xiàng),適用出票地法律,經(jīng)當(dāng)事人協(xié)議,也可以適用付款地法律”,及時百零二條規(guī)定:“票據(jù)喪失時,失票人請求保全票據(jù)權(quán)利的程序,適用付款地法律”。從以上規(guī)定可以看出,我國票據(jù)法上準(zhǔn)據(jù)法選擇的基本原則是:票據(jù)出票選擇出票地或付款地法律,票據(jù)喪失時的保全選擇付款地法律。但在網(wǎng)絡(luò)銀行時代世界日益變?yōu)橐粋€“地球村”,國界概念日趨模糊,如何判定何地為電子票據(jù)的出票地,何地為付款地,我國現(xiàn)行的《票據(jù)法》并不能給我們提供一個滿意的答案。雖說網(wǎng)絡(luò)銀行沒有固定的地址,但它一般都具有相對固定的網(wǎng)站和服務(wù)器,為了更好的促進(jìn)電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展,我們可以完善相關(guān)的法律,規(guī)定這些計(jì)算機(jī)終端等設(shè)備所在地作為電子票據(jù)的出票地和付款地的判斷標(biāo)準(zhǔn)。

三、針對網(wǎng)絡(luò)銀行出現(xiàn)的新情況我們應(yīng)采取的對策

總之,網(wǎng)絡(luò)銀行所具有的巨大潛力和優(yōu)勢使之將成為未來銀行業(yè)的主流發(fā)展方向和趨勢,我們應(yīng)該正視其發(fā)展,任何急功近利或裹足不前的態(tài)度都是不可取的。網(wǎng)絡(luò)銀行作為一個新興的行業(yè),在我國還處在剛剛起步階段,現(xiàn)在要求我們針對網(wǎng)絡(luò)銀行建立一整套專門的法律法規(guī)體系尚有一定難度,這并不意味著我們現(xiàn)在無所作為。我國金融業(yè)現(xiàn)在面對入世的巨大壓力,建立和完善我國現(xiàn)有的金融法律法規(guī)制度顯得更加迫切。超級秘書網(wǎng)

(1)相關(guān)立法部門應(yīng)加快修訂和補(bǔ)充完善現(xiàn)有的法律法規(guī),加強(qiáng)對電子商務(wù),網(wǎng)絡(luò)銀行等方面的前瞻性研究,在借鑒國外相應(yīng)的立法經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)之上,逐步建立適合我國國情,具有相對前瞻性和現(xiàn)實(shí)性的電子商務(wù)、網(wǎng)絡(luò)銀行法律框架體系,為網(wǎng)絡(luò)銀行的健康發(fā)展保駕護(hù)航。

(2)人民銀行作為我國的中央銀行也要加強(qiáng)對網(wǎng)絡(luò)銀行的前瞻性研究,加大對網(wǎng)絡(luò)銀行及網(wǎng)上支付和交易的監(jiān)管工作,加快制定網(wǎng)絡(luò)銀行的安全標(biāo)準(zhǔn),建立統(tǒng)一的安全認(rèn)證體系,避免重復(fù)建設(shè),交叉認(rèn)證的問題,促進(jìn)全國統(tǒng)一的現(xiàn)代化支付清算系統(tǒng)的早日建成,為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展提供一個統(tǒng)一的網(wǎng)絡(luò)平臺。

(3)傳統(tǒng)商業(yè)銀行要更新觀念,努力適應(yīng)形勢發(fā)展的需要。增強(qiáng)公眾的金融網(wǎng)絡(luò)意識,提高人們對網(wǎng)絡(luò)銀行的信任度,加快既熟悉傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)又適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的高素質(zhì)、復(fù)合型人才的培養(yǎng),同時完善網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險控制機(jī)制,著手建立網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險預(yù)警機(jī)制,以促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行等金融創(chuàng)新產(chǎn)品的健康規(guī)范發(fā)展。

網(wǎng)絡(luò)銀行論文:網(wǎng)絡(luò)銀行并購與擴(kuò)張策略分析論文

摘要:隨著1995年及時家網(wǎng)絡(luò)銀行SFNB在美國誕生,網(wǎng)絡(luò)銀行從興起、萎靡,再到現(xiàn)在的振作,經(jīng)過了幾個重要的發(fā)展階段。美國網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險控制能力在此過程中得到了很大的加強(qiáng);并購與擴(kuò)張以及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)人性化發(fā)展將成為其進(jìn)一步發(fā)展的重點(diǎn);不久的將來,美國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展有望出現(xiàn)新的突破。

關(guān)鍵詞:網(wǎng)絡(luò)銀行;并購與擴(kuò)張;風(fēng)險控制

1美國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

1.1美國網(wǎng)絡(luò)銀行的主要客戶群是年輕高收入階層

現(xiàn)時美國大約有48%的高收入家庭使用網(wǎng)上銀行服務(wù),比率高于社會總體水平25～30%。這批高收入的網(wǎng)上客戶大致可以分成兩個層次,一是接受網(wǎng)上投資性銀行業(yè)務(wù)的客戶,在網(wǎng)上作投資的客戶是高收入階層中較富裕者,家庭年收入中位數(shù)約為78460美元,34%的家庭擁有25萬美元的投資資產(chǎn),超過50%的人在40歲以下,70%的人完成了四年大學(xué)教育。二是接受網(wǎng)上零售性銀行業(yè)務(wù)服務(wù)的客戶。這些客戶是高收入階層中收入較次的一層,大部分都是較年輕及受過較好的教育,家庭年收入中位數(shù)約為63860美元,其中21%的這類家庭擁有投資資產(chǎn)25萬美元,55%的家庭在40歲以下,56%的家庭完成了四年大學(xué)教育,整體素質(zhì)不及網(wǎng)上投資的客戶群。

1.2美國中小型銀行的網(wǎng)上服務(wù)經(jīng)驗(yàn)豐富于大銀行

美國網(wǎng)上銀行服務(wù)起步較早,發(fā)展較快的并不是萬國寶通、美國銀行等實(shí)力雄厚的大銀行,而是規(guī)模較小的地方性銀行。WellsFargo和ZionsBancorp兩家地方銀行便是美國網(wǎng)上銀行的佼佼者。WellsFargo在紐約證券市場上市,目前的市值660億美元,是北美的主要地方性銀行之一,該銀行目前在網(wǎng)上銀行的市場占有率高達(dá)20%,高居美國網(wǎng)上銀行市場占有率的榜首。在過去5年,該銀行爭取的網(wǎng)上客戶每年以140%的速度增長,成為美國擁有最多網(wǎng)上個人和企業(yè)客戶基礎(chǔ)的銀行之一。

1.3網(wǎng)絡(luò)銀行并購浪潮此起彼伏

2004年美國許多大銀行的合并浪潮再起。BankofA2merica和FleetBoston,J.P.MorganChase和BankOne,RegionsFinancial和UnionPlanters等相繼合并,其結(jié)果導(dǎo)致這些大銀行網(wǎng)絡(luò)的顯著擴(kuò)張。例如,美洲銀行(BankofAmerica)零售分行現(xiàn)已擴(kuò)展到29個州,共有5,500多個。90年代監(jiān)管政策的放松使這些變化得以加強(qiáng)。尤其是,1994年的《里格-尼爾法案》(Riegel-NealAct)允許銀行跨州設(shè)立分行和兼并,開創(chuàng)了注重降低成本、促進(jìn)盈利的銀行合并新時代。其結(jié)果是,美國商業(yè)銀行和儲蓄銀行的數(shù)量從1994年的12,500家降至2006年末的8000家左右。銀行數(shù)量下降但是分行數(shù)量上升,這兩者的結(jié)合使美國較大商業(yè)銀行和儲蓄銀行中出現(xiàn)了分行和存款量更大整合的現(xiàn)象。在1994年,中型分行網(wǎng)絡(luò)(意指100‘500個分行)和大型分行網(wǎng)絡(luò)(500個以上分行)擁有全國存款總量的53%,擁有全國分行總量的46。到2006年中期,其數(shù)目已提高到存款總量的65%和分行總量的55%,更大量的整合情形已在大型分行網(wǎng)絡(luò)中出現(xiàn),尤其是擁有1000個以上分行的網(wǎng)絡(luò)———我們稱之為“特大型”網(wǎng)絡(luò)。這些網(wǎng)絡(luò)在2003年6月時含有將近20000個分行,從1994年的9,200個分行急劇上升而至;特大型分行網(wǎng)絡(luò)現(xiàn)已擁有全美銀行分行總量的28%。

1.4網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營模式一般由社會化分工維系

為維持其較低的營運(yùn)成本,網(wǎng)絡(luò)銀行會把相當(dāng)一部分業(yè)務(wù)外判出去,如Telebanc把互聯(lián)網(wǎng)通訊系統(tǒng)、網(wǎng)站維護(hù)、支票處理和業(yè)務(wù)資料影像處理外判,只保留最核心的產(chǎn)品開發(fā)、客戶電話服務(wù)中心、市場推廣和資產(chǎn)收購等業(yè)務(wù);Net.Bank則把人事、會計(jì)、法律等管理工作外判。為了使業(yè)務(wù)品種以較低的成本快速增加,大部分網(wǎng)絡(luò)銀行還與多家網(wǎng)上金融服務(wù)供貨商合作,因此實(shí)際上網(wǎng)絡(luò)銀行所提供的許多業(yè)務(wù)并不是自己經(jīng)營的,而是把業(yè)務(wù)外判出去,自己只收取傭金。例如對網(wǎng)上審批貸款和信用申請等業(yè)務(wù),網(wǎng)上銀行只是簡單地把這些客戶需求通過電子渠道轉(zhuǎn)送到一些幕后的第三方網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)經(jīng)營者,如專門處理網(wǎng)上按揭的E-Loan!網(wǎng)上信用卡的FirstUSA、網(wǎng)上支票的CheckFree,以及處理網(wǎng)上股票買賣的E3Trade等。這樣,通過大部分網(wǎng)絡(luò)銀行與多家金融服務(wù)供貨商合作,其業(yè)務(wù)品種就會以較低的成本得到快速增加。

1.5美國網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險控制能力得到了很大的加強(qiáng)

美國網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險控制體系主要由兩個部分構(gòu)成,即網(wǎng)絡(luò)銀行自身從技術(shù)和業(yè)務(wù)上進(jìn)行控制以及金融監(jiān)管當(dāng)局對網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管。可以看出這基本上是一個內(nèi)外控制相結(jié)合,技術(shù)與業(yè)務(wù)相兼顧,以金融監(jiān)管為指導(dǎo)的完整的網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險控制體系。1999年10月,美國財(cái)政部貨幣總監(jiān)署(負(fù)責(zé)對全國性銀行和外國之行央行職能的OCC)頒布的題為《總監(jiān)手冊———互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)》所要求的各網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險控制要點(diǎn)。負(fù)責(zé)監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)銀行的部門主要是美國貨幣監(jiān)理署、美聯(lián)儲、財(cái)政部儲蓄機(jī)構(gòu)監(jiān)管局(OTS)、聯(lián)邦存款保險公司(FDIC)、國民信貸聯(lián)盟協(xié)會,以及聯(lián)邦金融機(jī)構(gòu)檢查委員會(FFIEC)。這些都表明美國網(wǎng)絡(luò)銀行已經(jīng)加強(qiáng)了對風(fēng)險的控制。

2美國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展存在的困境

2.1網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險還是影響網(wǎng)絡(luò)銀行的及時要素

網(wǎng)絡(luò)銀行從產(chǎn)生之時起,就一直面對管理策略風(fēng)險、加密技術(shù)風(fēng)險、群機(jī)系統(tǒng)協(xié)調(diào)風(fēng)險,尤其是網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險的困擾。同時,在網(wǎng)絡(luò)金融條件下,虛擬貨幣的出現(xiàn)使網(wǎng)絡(luò)銀行面對更多不確定因素:商業(yè)銀行的信用擴(kuò)張能力一方面得到增強(qiáng),通過在線交易加快了貨幣流通的速度;另一方面突發(fā)性的交易又可能引起網(wǎng)絡(luò)銀行的流動性風(fēng)險。因此,保險費(fèi)用占網(wǎng)絡(luò)銀行交易費(fèi)用的比重不會比其在傳統(tǒng)銀行交易費(fèi)用中的比重低。基于網(wǎng)絡(luò)銀行的這種風(fēng)險性,通過制定相關(guān)法律法規(guī)界定網(wǎng)上客戶和銀行雙方的權(quán)利義務(wù),保護(hù)交易合約中約定的金本融資產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)完整性就顯得格外重要。值得注意的是,網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)中所涉及的金融交易合同通常難以確定簽定地和履約地,從而難以確定對合同的管轄權(quán)。相關(guān)法律法規(guī)的出臺也不僅要考慮本國的法律標(biāo)準(zhǔn),更要考慮到國際的使用性。這樣,在我國既有的法律框架下制定一系列適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展需要的、能合理仲裁產(chǎn)權(quán)糾紛和制裁破壞產(chǎn)權(quán)行為的法律法規(guī)并非能一蹴而就,需要花費(fèi)大量時間進(jìn)行調(diào)查分析,以支付高昂的法律框架初設(shè)成本。

2.2美國網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營業(yè)績不盡如人意,需要突破

在1998～2003年間,美國網(wǎng)絡(luò)銀行在這幾年來經(jīng)營業(yè)績不盡如人意。E3TRADE是世界第三的網(wǎng)絡(luò)交易公司,其網(wǎng)上銀行E3TRADEBank是美國較大的純網(wǎng)絡(luò)銀行,其“踢開你的經(jīng)紀(jì)人”的口號,曾被奉為業(yè)界楷模。然而,在2000年,該公司的股價市值狂跌70%。2001年及時季度凈收益為33億美元,比去年同期的41.7億美元下降了21%。本論文由整理提供2000年末擁有6萬個帳戶和39.8億美元資產(chǎn)的美國規(guī)模較大的網(wǎng)絡(luò)銀行之一的休斯頓CompuBank純網(wǎng)絡(luò)銀行報(bào)告說,去年損失2620萬美元,在今年一月解雇10%的員工,并在三月出售50000客戶給亞特蘭大NetbankUSA。Bancshares是美國最早開設(shè)的純網(wǎng)絡(luò)銀行之一,去年凈損失達(dá)到970萬美元,是1999年的3倍,每股凈損失1.7美元。馬薩諸塞州LighthouseBank去年投資2500萬美元建立網(wǎng)上銀行,今年及時季度就損失75.1萬美元,正準(zhǔn)備出售其網(wǎng)絡(luò)。

3美國網(wǎng)絡(luò)銀行前景展望

3.1黑客,病毒是依然美國網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險防范的重點(diǎn)

機(jī)密的交易資料被盜用或改變,帳戶資金被挪用,甚至被非法侵入網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的黑客篡改賬戶。如何建立一套網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng),切實(shí)保障網(wǎng)絡(luò)的安全,是發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行需解決的難題。盡管國際上已經(jīng)開發(fā)出一種用于保障網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全的控制系統(tǒng),該系統(tǒng)能將銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)與外部公共網(wǎng)絡(luò)隔離開來。但是黑客還是能夠穿透這道防火墻入侵銀行系統(tǒng),通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)病毒是指計(jì)算機(jī)病毒穿透計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的安全機(jī)制,侵入網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器,從而傳染整個計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò),使網(wǎng)絡(luò)工作效率降低或使網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)癱瘓,這些關(guān)于網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險的問題還是令人防不勝防。據(jù)有關(guān)資料介紹,1998年7月26日,一種起源于臺灣校園網(wǎng)的CIH0病毒侵入IN2TERNET,幾個小時后,病毒在網(wǎng)上四處傳播,使與該網(wǎng)連結(jié)的6000多臺工作站和主機(jī)停止運(yùn)行,其惡跡遍及美、日、德、法等許多國家,經(jīng)濟(jì)損失近億美元。

3.2并購與擴(kuò)張依然是美國網(wǎng)絡(luò)銀行最近幾年發(fā)展的關(guān)鍵詞

當(dāng)前美國網(wǎng)絡(luò)銀行的擴(kuò)張與并購最重要的是看他們以何種方式再進(jìn)行資產(chǎn)的重構(gòu),尤其是關(guān)于“特大型”網(wǎng)絡(luò)銀行與中小型網(wǎng)絡(luò)銀行的走向問題。擁有特大型分行網(wǎng)絡(luò)的銀行,其在新市場上收購分行的中間數(shù)明顯小于擁有(1000個或1000個以下分行的中間數(shù)。據(jù)有關(guān)調(diào)查顯示,擁有100～500個分行的銀行,其中間份額比率15%&;擁有特大型分行網(wǎng)絡(luò)的銀行,其中間份額比率為40%。調(diào)查結(jié)果顯示,擁有中型分行網(wǎng)絡(luò)的銀行對擴(kuò)張新市場最感興趣,而擁有特大型網(wǎng)絡(luò)的銀行很少原意要延伸他們的地域“足跡”。分析顯示,中小銀行和大銀行中將存在著重大的戰(zhàn)略差異。擁有500個以上分行的銀行,尤其是其中的特大型銀行,他們將奉行的戰(zhàn)略是分行網(wǎng)絡(luò)較慢增長,他們在既有收購又有轉(zhuǎn)讓的市場上進(jìn)行相當(dāng)高份額的分行交易,他們向相對新的市場進(jìn)行擴(kuò)張的積極性更小。擁有特大型分行網(wǎng)絡(luò)的銀行趨于奉行的戰(zhàn)略是在現(xiàn)有市場范圍內(nèi)重新組合或“重新平衡”他們的分行份額。相反,擁有100～500個分行中型網(wǎng)絡(luò)的銀行,他們顯然在奉行擴(kuò)張戰(zhàn)略。這些銀行的分行網(wǎng)絡(luò)增長率較高,其分行活動更多地集中于收購,其分行交易更多地是在新市場上和收購(而不是轉(zhuǎn)讓)市場上進(jìn)行。大型網(wǎng)絡(luò)銀行增長暫時停頓的時期而非長期下滑。其實(shí),并購活動的跡象也表明,銀行機(jī)構(gòu)期望在其分行網(wǎng)絡(luò)的進(jìn)一步增長和地域擴(kuò)張中獲得額外收益。至少,中型分行網(wǎng)絡(luò)的持續(xù)增長給出了這樣一個信號:這些銀行機(jī)構(gòu)日益增長的興趣是成為零售銀行業(yè)服務(wù)的積極提供者。超級秘書網(wǎng)

3.3美國網(wǎng)絡(luò)銀行將會有一個新的突破

在1997～2003年間,美國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展都是處于一個相對萎靡不振的階段,但是在2002年后隨著網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行的結(jié)合,網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)與傳統(tǒng)銀行有了相互的補(bǔ)充,同時隨著并購浪潮的興起,網(wǎng)絡(luò)銀行重新振作起來,不論是在技術(shù)上、經(jīng)營渠道以及運(yùn)營模式上面都有了一個重新建構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ),因此在未來幾年里面,美國網(wǎng)絡(luò)銀行將會在技術(shù)上與經(jīng)營方式上都有可能有所突破獲得一個較大的發(fā)展。另外隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在90年成長起來的年輕一代現(xiàn)在逐漸具有了一定的經(jīng)濟(jì)能力,他們將習(xí)慣于電子商務(wù)與網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù),因此美國網(wǎng)絡(luò)銀行在客戶數(shù)量上應(yīng)該是呈一個突破的趨勢,未來幾年,美國網(wǎng)絡(luò)銀行將出現(xiàn)大的發(fā)展。

3.4網(wǎng)絡(luò)銀行的人性化服務(wù)將也是其發(fā)展的一個重點(diǎn)

技術(shù)化、科技化、節(jié)約管理費(fèi)用成為網(wǎng)絡(luò)銀行最為直觀、最為表現(xiàn)的競爭優(yōu)勢,但是這些冷冰冰的機(jī)器無法滿足客戶尤其是大客戶的尊貴感,因此一對一或是更加人性化的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)將是美國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的一個重點(diǎn),網(wǎng)絡(luò)銀行正在努力促進(jìn)技術(shù)人性化而不是人類技術(shù)化,這是美國網(wǎng)絡(luò)銀行長期發(fā)展的趨勢。

網(wǎng)絡(luò)銀行論文:網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展措施論文

摘要:中國網(wǎng)絡(luò)銀行歷經(jīng)數(shù)年的發(fā)展,已經(jīng)取得了很大的進(jìn)步,但是依然存在不少問題,比如信用機(jī)制,網(wǎng)絡(luò)安全問題等等,極大的影響了網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行必須建立一個公平有序的競爭機(jī)制,構(gòu)造一個和諧發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)環(huán)境,積極穩(wěn)妥的發(fā)展電子商務(wù)。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)對措施電子商務(wù)

網(wǎng)絡(luò)銀行是Internet時代的必然產(chǎn)物和電子商務(wù)交易模式的直接要求。借助于網(wǎng)絡(luò)銀行和新的經(jīng)濟(jì)行為模式,除了能夠方便快捷地完成所有傳統(tǒng)銀行能夠進(jìn)行的業(yè)務(wù)以外,今后,絕大多數(shù)的企業(yè)對企業(yè)、企業(yè)對個人和個人對個人的貨幣交易都將采用網(wǎng)絡(luò)銀行為其平臺,電子商務(wù)的整個流程中網(wǎng)絡(luò)銀行將發(fā)揮其不可替代的作用。

一、我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

據(jù)統(tǒng)計(jì)2005年中國企業(yè)網(wǎng)上銀行用戶已達(dá)到74萬戶,較2004年增長27.6%,隨著外資銀行的進(jìn)入,未來企業(yè)網(wǎng)上銀行競爭將十分激烈,使用企業(yè)網(wǎng)上銀行的企業(yè)數(shù)量將穩(wěn)步增長。預(yù)計(jì)2006至2010年中國企業(yè)網(wǎng)上銀行的用戶數(shù)量的復(fù)合增長率將達(dá)到20.8%。

就網(wǎng)絡(luò)銀行市場份額而言,工商銀行的企業(yè)網(wǎng)上銀行仍占據(jù)的優(yōu)勢,市場份額為59.2%,但較2004年下降了近10個百分點(diǎn),然后是建設(shè)銀行11.8%,農(nóng)業(yè)銀行6.1%。2005年招商銀行網(wǎng)上銀行發(fā)展非常迅速,企業(yè)網(wǎng)上銀行市場份額為4.7%,排在第四位的建設(shè)銀行。依網(wǎng)上銀行用戶規(guī)模及增長率來看2005年中國企業(yè)網(wǎng)上銀行用戶已達(dá)到74萬戶,較2004年增長27.6%,隨著外資銀行的進(jìn)入,未來企業(yè)網(wǎng)上銀行競爭將十分激烈,使用企業(yè)網(wǎng)上銀行的企業(yè)數(shù)量將穩(wěn)步增長。預(yù)計(jì)2006至2010年中國企業(yè)網(wǎng)上銀行的用戶數(shù)量的復(fù)合增長率將達(dá)到20.8%。從個人網(wǎng)上銀行用戶規(guī)模及增長率來看,2005年中國企業(yè)網(wǎng)上銀行用戶已達(dá)到74萬戶,較2004年增長27.6%,隨著外資銀行的進(jìn)入,未來企業(yè)網(wǎng)上銀行競爭將十分激烈,使用企業(yè)網(wǎng)上銀行的企業(yè)數(shù)量將穩(wěn)步增長。2006至2010年中國企業(yè)網(wǎng)上銀行的用戶數(shù)量的復(fù)合增長率將達(dá)到20.8%。

二、中國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的問題分析

(一)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)薄弱,社會信息化水平較低

中國網(wǎng)絡(luò)發(fā)展還處于發(fā)展階段,網(wǎng)絡(luò)銀行的運(yùn)行和質(zhì)量不高,嚴(yán)重影響了廣大用戶對銀行的信心。其次,企業(yè)和個人用戶對電子商務(wù)的認(rèn)識模糊,網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的空間有限。其次推廣電子貨幣和信用卡是發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的一個重要基礎(chǔ)。受傳統(tǒng)思想和意識的影響,廣大用戶仍愿意使用“看得見,摸得著”的現(xiàn)金,銀行卡的普及率依然很低。

(二)各行支付網(wǎng)關(guān)不兼容,跨行結(jié)算問題有待解決

國內(nèi)四大商業(yè)銀行的金融信息網(wǎng)絡(luò)建設(shè)各搞一套自成體系,而其他的中小銀行的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)薄弱且規(guī)模偏小,沒有跨行聯(lián)合,甚至設(shè)防,導(dǎo)致重復(fù)建設(shè),金融網(wǎng)絡(luò)資源浪費(fèi)嚴(yán)重。已建成的支付體系互不兼容,給用戶帶來很大不便也成為網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的一大阻礙。

(三)安全措施有待完善,用戶對安全問題的顧慮多

發(fā)展銀行在線業(yè)務(wù),大量的經(jīng)濟(jì)信息在網(wǎng)絡(luò)上傳輸,資金在線劃撥,安全性是較大的問題。而安全支付系統(tǒng)是建立在CA安全認(rèn)證系統(tǒng)之上。目前我國網(wǎng)絡(luò)銀行的安全認(rèn)證“證”出多門,很不規(guī)范。招行有自己的安全認(rèn)證中心,用的是自己開發(fā)的CA證書,缺乏相應(yīng)的第三方監(jiān)管系統(tǒng)和機(jī)制。除此之外國內(nèi)各行多使用電信部門開發(fā)的CTCA證書進(jìn)行轉(zhuǎn)賬,代扣和網(wǎng)上支付等業(yè)務(wù)。

(四)技術(shù)性風(fēng)險難控制,發(fā)展受到制約

隨著網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展,必然出現(xiàn)金融創(chuàng)新,也將涉及到許多金融監(jiān)管機(jī)制和政策的盲點(diǎn)和禁區(qū)。加上網(wǎng)絡(luò)的安全性問題,帶來的金融風(fēng)險難已避免,由此帶來的損失及責(zé)任鑒定都不規(guī)范,相關(guān)法律也不健全,雙方合法利益難以有效保障。至今網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)都受到極大的局限。

(五)發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行缺乏相應(yīng)的信用環(huán)境和監(jiān)管機(jī)制

進(jìn)行銀行在線交易,銀行除了要提供相應(yīng)的支付工具外,還要提供信用擔(dān)保,規(guī)范雙方的交易行為,保障雙方利益。由于我國的社會信用機(jī)制建設(shè)落后,沒有相關(guān)的機(jī)制來制約不誠信的行為,也為開展銀行網(wǎng)上交易帶來風(fēng)險。

(六)直接效益難以體現(xiàn),銀行的積極性不高

網(wǎng)絡(luò)銀行同其他網(wǎng)絡(luò)實(shí)體不一樣,不能靠廣告和點(diǎn)擊量來贏利。只能通過運(yùn)用各項(xiàng)優(yōu)勢金融業(yè)務(wù),用大規(guī)模,高效益和低成本來獲取利益。本論文由整理提供但中國網(wǎng)絡(luò)銀行還處于起步階段,投入很大但收益甚少,加上大眾對網(wǎng)絡(luò)銀行的認(rèn)識模糊,僅把它當(dāng)作是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)在網(wǎng)絡(luò)上的延伸,而不作為一個新的利潤增長點(diǎn)來抓,網(wǎng)絡(luò)銀行的創(chuàng)新和發(fā)展受到影響。

(七)法律的不健全和相關(guān)人才的匱乏是目前的一個重要難題

由于電子商務(wù)進(jìn)入中國時間不長,加上經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展,電子商務(wù)法律的制定和相關(guān)人才的培養(yǎng)出現(xiàn)了滯后現(xiàn)象,造成了法律監(jiān)督和人才需求的空白。

三、中國發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)對措施

(一)打造優(yōu)勢金融網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品

網(wǎng)絡(luò)銀行強(qiáng)勁發(fā)展必須由的產(chǎn)品質(zhì)量來支撐,網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)品的前期論證與開發(fā)工作直接決定著市場競爭的最終成敗,對商業(yè)銀行的公眾形象與聲譽(yù)有很大的影響,所以,打造優(yōu)勢金融網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品是網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的前提。對于網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)品的創(chuàng)新,不僅在項(xiàng)目可行性論證上要嚴(yán)格把關(guān),而且要采取市場化運(yùn)作方式公開招標(biāo),對系統(tǒng)開發(fā)商提交的不同方案進(jìn)行優(yōu)中選優(yōu),兼顧戰(zhàn)略發(fā)展的需要,不盲目操作,避免重復(fù)建設(shè)。

(二)完善機(jī)制內(nèi)部計(jì)價

網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展是依托在銀行深化改革的前提下的商業(yè)銀行在進(jìn)行BPR業(yè)務(wù)流程再造、實(shí)現(xiàn)扁平化管理的基礎(chǔ)上,可刪繁就簡,去除很多不必要的協(xié)調(diào)環(huán)節(jié),有效地提高網(wǎng)絡(luò)銀行運(yùn)行效率;同時,在商業(yè)銀行人力資源改革通盤考慮的基礎(chǔ)上,應(yīng)核定有關(guān)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)品種的單位成本與利潤,以部門為單位實(shí)行內(nèi)部計(jì)價,深入貫徹成本核算管理并落到實(shí)處。

。

(三)拓展功能提升服務(wù)

目前,國內(nèi)各家銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)基本停留在金融交易功能上,賬戶信息的交互功能還沒有提供或相對弱化。而像Wells-Fargo網(wǎng)上銀行提供的汽車貸款服務(wù),不是僅僅提供網(wǎng)上貸款賬戶服務(wù),而是包括了一系列核心和周邊功能的組合,如個人信用情況查詢、貸款申請、汽車信息搜索、汽車貸款賬戶查詢、汽車保險報(bào)價查詢等。今后我國商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行在功能上應(yīng)從信息型(information-focused)、交易型(transaction-focused)向財(cái)務(wù)管理型(finan2cial-management-focused)轉(zhuǎn)變,逐步發(fā)展到功能完備、廣為適用、與客戶的金融需求融合滲透、不可替代的階段,具備貸款業(yè)務(wù)、專業(yè)理財(cái)、商人銀行、國際結(jié)算等功能,與企業(yè)客戶的財(cái)務(wù)軟件實(shí)現(xiàn)對接,與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)形成差別互補(bǔ)效應(yīng),并實(shí)現(xiàn)國際化接軌,充分體現(xiàn)自身的電子化優(yōu)勢,真正實(shí)現(xiàn)足不出戶的3A服務(wù),對銀行的經(jīng)營起到實(shí)際的支持作用。

(四)由內(nèi)而外理念營銷

商業(yè)銀行加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行營銷工作的措施首先應(yīng)是切實(shí)加大培訓(xùn)力度,普及知識,滲透觀念,培養(yǎng)一支訓(xùn)練有素、業(yè)務(wù)精當(dāng)?shù)臓I銷人員隊(duì)伍,由內(nèi)而外進(jìn)行營銷。在此基礎(chǔ)上,通過相關(guān)處室協(xié)同配合,共同鎖定目標(biāo)客戶,充分帶動支行,發(fā)揮營銷合力,通盤策劃,規(guī)范營銷流程,找準(zhǔn)市場切入點(diǎn),采用銀企座談、光盤演示等全新的營銷手段,搶先為重點(diǎn)對公客戶設(shè)計(jì)服務(wù)個案,為品質(zhì)個人客戶群設(shè)計(jì)電子銀行品牌套餐服務(wù),如學(xué)生儲蓄、校園卡、學(xué)生貸款、異地匯款等電子銀行系列優(yōu)勢產(chǎn)品,迅速搶占市場。

(五)構(gòu)建CRM互動發(fā)展

網(wǎng)絡(luò)銀行是銀行規(guī)劃和實(shí)施客戶關(guān)系管理(CRM)戰(zhàn)略的重要領(lǐng)域。國內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)一步發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)銀行的交互功能優(yōu)勢,構(gòu)建客戶信息管理數(shù)據(jù)倉庫,通過對客戶資料進(jìn)行深入細(xì)致的收集和分類,地掌握用戶行為,計(jì)算出客戶對服務(wù)的滿意度及期望值,用具體數(shù)據(jù)進(jìn)行對比分析,拿出針對性營銷方案、策略及未來行動計(jì)劃,與客戶建立起一個長期穩(wěn)定的客戶關(guān)系,從而使銀行在同客戶的長期交往中獲得更多的利潤。

(六)售后追蹤主動服務(wù)

目前國內(nèi)及國外各家銀行提供的網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)品種類相差不大。在這種情況下,銀行之間的競爭已不在于有沒有網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù),而在于哪家銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)更好。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)作為全新的業(yè)務(wù),應(yīng)用系統(tǒng)尚不夠完善,管理經(jīng)驗(yàn)積累還不夠,客戶也有個適應(yīng)過渡期。如網(wǎng)絡(luò)銀行客戶端軟件的安裝調(diào)試、客戶軟硬件升級后的系統(tǒng)調(diào)整、網(wǎng)絡(luò)銀行的使用方法等均需要提供周到的售后服務(wù)。商業(yè)銀行應(yīng)制定明確的售后服務(wù)措施,將業(yè)務(wù)、技術(shù)支持方案進(jìn)一步落到實(shí)處,確保網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)售后的排障和解難服務(wù)得以及時進(jìn)行。超級秘書網(wǎng)

(七)深入調(diào)研整體規(guī)劃

中國商業(yè)銀行應(yīng)深入進(jìn)行電子銀行產(chǎn)品市場調(diào)研,堅(jiān)持研究比較國內(nèi)外、系統(tǒng)內(nèi)外網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)品的發(fā)展?fàn)顩r,對網(wǎng)絡(luò)銀行多種接入方式如電話、網(wǎng)絡(luò)、WAP、有線電視等整合進(jìn)行前瞻性研究,為網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)品發(fā)展的整體規(guī)劃提供決策依據(jù);通過不斷充實(shí)新的知識,捕捉新的信息,培養(yǎng)務(wù)實(shí)、創(chuàng)新的意識,融會到實(shí)際工作中,開拓網(wǎng)絡(luò)銀行市場,并為日后為客戶提供理財(cái)咨詢探路,也為網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)品風(fēng)險防范奠定基礎(chǔ)。

(八)防微杜漸風(fēng)險管理

網(wǎng)絡(luò)銀行以其特有的優(yōu)勢不斷吸引著眾多的消費(fèi)者,但恰恰在這些優(yōu)勢的背后,隱藏著巨大的風(fēng)險。據(jù)有關(guān)資料報(bào)道:早在1998年,全球就有64%的公司信息系統(tǒng)受到計(jì)算機(jī)病毒和黑客的攻擊,其中金融與銀行業(yè)占受攻擊總數(shù)的57%。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)全新業(yè)務(wù),法律法規(guī)和內(nèi)控制度多有欠缺或尚不健全,隱藏較大的政策風(fēng)險、安全風(fēng)險和操作風(fēng)險。國內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)從系統(tǒng)設(shè)施管理、操作管理、系統(tǒng)運(yùn)行管理、檔案管理、崗位職責(zé)等方面制定一系列基礎(chǔ)制度,以確保網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)規(guī)范穩(wěn)健開展,并引入風(fēng)險管理觀念,分階段投資與項(xiàng)目評估同步進(jìn)行,進(jìn)一步加強(qiáng)技術(shù)、業(yè)務(wù)和管理規(guī)范,切實(shí)防范風(fēng)險。

四、結(jié)束語

中國的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展既是機(jī)遇又是挑戰(zhàn),必將給銀行的經(jīng)營方式和環(huán)境帶來深刻影響,對各銀行而言,一定要有長遠(yuǎn)的眼光,積極參與,迎接電子商務(wù)時代的到來。

網(wǎng)絡(luò)銀行論文:網(wǎng)絡(luò)銀行改革與創(chuàng)新論文

【摘要】網(wǎng)絡(luò)銀行作為本世紀(jì)一種新興的金融業(yè),其低廉的成本和廣闊和前景,已越來越得到人們的重視,但是與國外比較而言,我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展較為滯后,盈利模式和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)產(chǎn)品等還需要進(jìn)一步的創(chuàng)新。本文在分析和剖析我國目前網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展中存在的問題,建議在發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行時可以從以下幾個方面采取創(chuàng)新對策:產(chǎn)品創(chuàng)新策略、營銷創(chuàng)新策略、服務(wù)創(chuàng)新策略、品牌創(chuàng)新策略。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行;網(wǎng)絡(luò)銀行;改革創(chuàng)新

一、網(wǎng)絡(luò)銀行概述

(一)網(wǎng)絡(luò)銀行的理解

網(wǎng)絡(luò)銀行(NetworkBank),又名電子銀行(E-Bank)或在線銀行,是以互聯(lián)網(wǎng)為渠道,為客戶提供多種金融服務(wù)的銀行。網(wǎng)絡(luò)銀行有狹義和廣義之分。

狹義網(wǎng)絡(luò)銀行(NetbankofInternetBank)又可稱為純網(wǎng)絡(luò)銀行(Internet一OnlyBank)是指沒有分支銀行或自己的自動柜員機(jī)(ATM),僅以網(wǎng)絡(luò)作為交易媒介,提供金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。廣義網(wǎng)絡(luò)銀行則包括純網(wǎng)絡(luò)銀行、電子分行(E一Branch)和遠(yuǎn)程銀行(Remote一Bank)。電子分行是指在同時擁有“實(shí)體”分支機(jī)構(gòu)的銀行中僅從事網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的分支機(jī)構(gòu)。遠(yuǎn)程銀行是指同時擁有ATM、電話、專有的家用計(jì)算機(jī)軟件和純網(wǎng)絡(luò)銀行的金融機(jī)構(gòu)。

(二)網(wǎng)絡(luò)銀行的特點(diǎn)

1.低廉的成本優(yōu)越和高額的回報(bào)。盡管網(wǎng)上銀行也不得不支付相當(dāng)?shù)馁M(fèi)用在因特網(wǎng)上作廣告,但網(wǎng)上銀行在費(fèi)用方面還是擁有優(yōu)勢。

2.無必要的分支機(jī)構(gòu)。網(wǎng)上銀行依托無邊無界的因特網(wǎng),不用設(shè)任何分支機(jī)構(gòu)其觸角就可以伸向世界的每一個角落。

3.“三A”服務(wù)。它的功能和優(yōu)勢遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù),無須固定的營業(yè)場所,它是一種能在任何時間(Anytime)、任何地方(Anywhere)、以任何方式(Anyhow)提供服務(wù)的銀行,因此可以稱之為“三A銀行”。

二、國內(nèi)外網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

(一)歐美網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展概況

1995年10月18日,全球首家以網(wǎng)絡(luò)銀行冠名的金融組織———安全及時網(wǎng)絡(luò)銀行(SecurityFirstNetworkBank)成立,它標(biāo)志著一種新的銀行模式誕生,對具有300年歷史的傳統(tǒng)金融業(yè)產(chǎn)生了前所未有的沖擊。

自首家純網(wǎng)絡(luò)銀行開業(yè)以來,其數(shù)目就如雨后春筍般飛速增長;在亞洲,韓國的網(wǎng)絡(luò)銀行相當(dāng)發(fā)達(dá),這也得益于韓國是世界上寬帶普及率較高的國家。

(二)我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展概況

在我國,1998年,招商銀行開國內(nèi)之先河,率先推出了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)之后,中行、建行、工行也先后推出該業(yè)務(wù)。到2004年12月底,客戶數(shù)已超過1000萬戶,一些銀行一年的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)就高達(dá)20萬億元。而且我國網(wǎng)絡(luò)銀行正逐漸擺脫“一種離柜業(yè)務(wù)形式”的渠道身份,而轉(zhuǎn)變成銀行的一項(xiàng)業(yè)務(wù),甚至是一個單獨(dú)的產(chǎn)品。這不僅僅是網(wǎng)絡(luò)銀行本身的進(jìn)步,也是中國的各大銀行向真正的金融企業(yè)轉(zhuǎn)變的折射。

國內(nèi)幾大網(wǎng)絡(luò)銀行的比較:

1.工商銀行———金融@家

工行網(wǎng)銀是我國網(wǎng)銀交易量較大的網(wǎng)絡(luò)銀行,工商銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行有個非常好聽的名字———金融@家。它分為金融@家存折版、金融@家網(wǎng)上注冊版、金融@家柜面注冊版和金融@家證書版,成為工行的網(wǎng)絡(luò)銀行客戶后,客戶除了可以在線任意轉(zhuǎn)賬匯款、簡便的信用卡網(wǎng)上還款、靈活方便的在線繳費(fèi)外,它還可以實(shí)現(xiàn)便捷高效的網(wǎng)上支付和專業(yè)化的外匯、證券和保險信息及交易服務(wù)。工行的網(wǎng)絡(luò)銀行的特點(diǎn)在于:針對不同的客戶進(jìn)行了業(yè)務(wù)細(xì)分,這在極大程度上方便了用戶根據(jù)自己的情況選擇業(yè)務(wù)種類。

2.招商銀行———一網(wǎng)通

招商銀行是我國及時家開設(shè)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的銀行,經(jīng)過多年的發(fā)展,目前網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)已在國內(nèi)同行中居經(jīng)驗(yàn)豐富地位。據(jù)統(tǒng)計(jì),國內(nèi)95%以上的電子商務(wù)網(wǎng)站都采用了招行的“一卡通”為支付工具。招商銀行的網(wǎng)上“個人銀行”系統(tǒng)包括“大眾版”和“專業(yè)版”兩部分。招行網(wǎng)銀的特點(diǎn)是:網(wǎng)上、網(wǎng)下加電話,申請方式多樣;用戶開通網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)極其方便;同時由于招商銀行網(wǎng)站的欄目設(shè)置合理,頁面簡潔,用戶可以在網(wǎng)站提示下,很簡單地注冊和使用網(wǎng)銀服務(wù)。

3.建設(shè)銀行———e路通

建設(shè)銀行于2003年8月推出網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù),只要客戶在網(wǎng)絡(luò)銀行成功注冊了活期類賬戶,成為建行的網(wǎng)絡(luò)銀行客戶后,客戶就可以進(jìn)行“賬戶管理”,包括賬戶設(shè)置、余額、明細(xì)查詢、代繳費(fèi)服務(wù)等功能。如果到柜面辦理簽約客戶后還可以享受,省內(nèi)實(shí)時轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上速匯通及賬戶掛失功能、證券保障金轉(zhuǎn)賬服務(wù)、委托辦理外匯交易和查詢服務(wù),以及“網(wǎng)上支付”等,不過辦理簽約客戶時需要下載證書,并記錄證書號。

三、我國網(wǎng)絡(luò)銀行存在的問題

除了看到我國網(wǎng)絡(luò)銀行蓬勃發(fā)展的態(tài)勢外,不能否認(rèn),我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展也面臨著很多的問題和挑戰(zhàn):

(一)網(wǎng)絡(luò)銀行的安全隱患

網(wǎng)絡(luò)銀行的安全隱患限制了其自身的發(fā)展。銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)與互聯(lián)網(wǎng)的連接,使得網(wǎng)絡(luò)銀行很可能成為非法入侵和惡意攻擊的對象,很多客戶對網(wǎng)絡(luò)安全心存顧慮,不敢在網(wǎng)上傳送自己的信用卡賬號、密碼等關(guān)鍵信息,這就嚴(yán)重制約了網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展已經(jīng)開通了安全認(rèn)證服務(wù),通過發(fā)放數(shù)字證書等方法來確認(rèn)客戶的身份,保障網(wǎng)上服務(wù)的安全性,對防范支付風(fēng)險將起到積極的作用。但網(wǎng)上支付和網(wǎng)絡(luò)銀行要走的路都還很長,我國有關(guān)網(wǎng)絡(luò)銀行的法律,法規(guī)等也還未建立。

(二)網(wǎng)絡(luò)化經(jīng)濟(jì)發(fā)展中觀念和習(xí)慣轉(zhuǎn)變的滯后

目前,我國社會公眾接受電子貨幣和網(wǎng)絡(luò)銀行的觀念不是很容易。而且網(wǎng)上交易不僅需要網(wǎng)絡(luò)終端設(shè)備的普及,還需要參與者對電子商務(wù)及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的熟練掌握和運(yùn)用,而這幾方面我國都存在相當(dāng)?shù)牟罹唷Ｔ谖覈?金融企業(yè)信息化程度經(jīng)驗(yàn)豐富于社會平均水平,很大程度上,客戶從心理和認(rèn)知上都不接受網(wǎng)絡(luò)銀行,接受程度低,使用度也就相應(yīng)降低,網(wǎng)絡(luò)銀行的規(guī)模效應(yīng)無法體現(xiàn)。

(三)金融監(jiān)管體制的制約

我國的金融體制是一個嚴(yán)格的金融監(jiān)管體制,在這種體制下,有著很強(qiáng)的準(zhǔn)入壁壘,結(jié)果就是中國的銀行業(yè)缺乏有效競爭。然而到了網(wǎng)上金融時代,銀行業(yè)生存的環(huán)境將大大改變,相對公平的競爭可能會吸引非銀行金融機(jī)構(gòu)分享這片市場。例如,阿里巴巴的支付寶公司,如今已經(jīng)有網(wǎng)上賬戶保留存款,與銀行卡間轉(zhuǎn)賬等功能,以及其他一些網(wǎng)上支付等功能對于網(wǎng)上支付的監(jiān)管,前些時候央行也出臺了網(wǎng)上支付日較高限額的規(guī)定。如何把握眾多的網(wǎng)絡(luò)銀行機(jī)構(gòu)的市場準(zhǔn)入將是個兩難的問題。而當(dāng)前我國實(shí)行的又是“分業(yè)經(jīng)營”“,分業(yè)管理”的金融監(jiān)管制度,這一體制在網(wǎng)絡(luò)時代也將受到嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

四、我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展策略及對策

面對嚴(yán)峻的競爭形勢,我國商業(yè)銀行開始以前所未有的焦慮眼光看待自己的生存環(huán)境,并期望以市場化手段解決網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展中遇到的問題。這其中,國內(nèi)銀行如果要繼續(xù)保持住自己的市場份額,創(chuàng)新的戰(zhàn)略、差異化的戰(zhàn)略無疑是一個有力的競爭手段。創(chuàng)新的差異化戰(zhàn)略在網(wǎng)絡(luò)銀行的實(shí)施可以采取多種方式,其中包括產(chǎn)品策略、營銷策略、服務(wù)策略和品牌策略的創(chuàng)新和差異化。

(一)產(chǎn)品創(chuàng)新策略

產(chǎn)品創(chuàng)新策略要求網(wǎng)絡(luò)銀行在所提供產(chǎn)品的質(zhì)量、性能式樣、服務(wù)及信息提供等方面顯示出足以引起消費(fèi)者偏好的特殊性,使消費(fèi)者能將它與其他金融機(jī)構(gòu)提供的同類產(chǎn)品相區(qū)別,以達(dá)到在市場競爭中占據(jù)有利地位的目的。

實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的創(chuàng)新策略可從以下幾個方面著手:

1.安全性。客戶在使用網(wǎng)絡(luò)銀行時,往往存在密碼過多的問題,為此,可通過生物技術(shù),如利用指紋或者DNA的惟一性,開發(fā)一種指紋或DNA安全檢測產(chǎn)品,客戶只需通過指紋及DNA安全儀的檢測就可使用各種網(wǎng)銀功能,避免名目繁多的密碼記憶和輸入,既安全又簡便。

2.易用性。易用性也是影響客戶使用網(wǎng)銀的一個重要因素,假如一個網(wǎng)銀系統(tǒng)復(fù)雜的讓一位客戶登陸后不知如何下手、或不敢如何下手那就是非常失敗的。在這方面工行作的較好,但還應(yīng)該繼續(xù)改進(jìn)一些功能,增加一些貼心的功能,

3.提供新網(wǎng)銀終端。隨著技術(shù)的發(fā)展,可適時地為客戶提供除PC外的各類新網(wǎng)銀終端。以數(shù)字電視為例,可考慮通過機(jī)頂盒將傳統(tǒng)的電視機(jī)發(fā)展成為網(wǎng)銀終端。

(二)營銷創(chuàng)新策略

營銷策略無疑顯得很重要,再好的產(chǎn)品,如果沒有推廣出去,也只能是自己欣賞。營銷創(chuàng)新策略主要涉及營銷方式與營銷對象兩個方面。營銷方式強(qiáng)調(diào)的是多種多樣的營銷手段,而營銷對象更多地是和網(wǎng)絡(luò)銀行,甚至整個銀行的發(fā)展戰(zhàn)略密切相關(guān)。

1.在營銷方式上要加強(qiáng)整體概念。參考國外網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展歷程,可與大型網(wǎng)站合作發(fā)行虛擬聯(lián)名卡,并與銀行的實(shí)際賬戶相關(guān)聯(lián)。這樣,持卡人可以將自己銀行賬戶的資金劃轉(zhuǎn)到虛擬聯(lián)名卡上,在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)時使用虛擬聯(lián)名卡支付。該卡上的資金多少可以由持卡人自己決定,消費(fèi)剩余的資金也可以劃轉(zhuǎn)回銀行賬戶中。由于進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)時,不需輸入真實(shí)的銀行卡號和密碼,這無疑為網(wǎng)上消費(fèi)安全加上了一道堅(jiān)固的屏障。超級秘書網(wǎng)

2.在營銷對象上繼續(xù)強(qiáng)化目標(biāo)客戶的細(xì)分:銀行應(yīng)根據(jù)客戶類型、金融需求、競爭對手狀況等因素進(jìn)行的市場定位,鎖定目標(biāo)客戶群體,與同業(yè)展開有效的差異競爭。

(三)服務(wù)創(chuàng)新策略

與傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)方式不同,網(wǎng)絡(luò)銀行提供的服務(wù)往往在人性化上較為欠缺。為此,網(wǎng)絡(luò)銀行可以通過客戶服務(wù)代表予以彌補(bǔ)。工行網(wǎng)銀的論壇是國內(nèi)網(wǎng)銀的一大特色,也是優(yōu)勢,但還需要繼續(xù)改進(jìn),如果可以提供24小時的客戶支持,效果將更好。通過互聯(lián)網(wǎng),客戶服務(wù)代表可以為更多的客戶提供定制服務(wù)。用戶在使用網(wǎng)絡(luò)銀行遇到問題時,可直接點(diǎn)擊實(shí)時在線交談按鈕,獲取客戶服務(wù)代表的幫助。

(四)品牌創(chuàng)新策略

從某種意義上說,品牌形象策略將是創(chuàng)新戰(zhàn)略的重心所在。企業(yè)發(fā)展的一定程度,只有走上品牌化的道路,才有可持續(xù)發(fā)展的動力。在互聯(lián)網(wǎng)時代,隨著信息技術(shù)的飛速發(fā)展,產(chǎn)品和服務(wù)同質(zhì)化是必然的結(jié)果。而品牌常新策略是以知識為基礎(chǔ)、依托于企業(yè)自身文化建立起來的,這決定了它比有賴于科技的產(chǎn)品創(chuàng)新性更具個性化。品牌形象差異化創(chuàng)新可以較大限度地降低“信息不對稱”程度,贏得消費(fèi)者的信賴,最終增強(qiáng)品牌的競爭力,將形形色色的各類競爭最終轉(zhuǎn)向知識力的競爭。通過創(chuàng)新戰(zhàn)略的實(shí)施,可以提升我國網(wǎng)絡(luò)銀行的核心競爭力,打造精品網(wǎng)絡(luò)銀行。

網(wǎng)絡(luò)銀行論文:網(wǎng)絡(luò)銀行提供商釣魚欺詐論文

[摘要]文章主要關(guān)注的是對網(wǎng)絡(luò)銀行安全構(gòu)成重大威脅的釣魚欺詐：首先對釣魚欺詐進(jìn)行了概括性的討論和分析；由于在此前的諸多研究中，客戶的作用與地位往往被忽視，于是文章做了一個旨在了解客戶識別及判斷釣魚欺詐能力的調(diào)查，以充分說明網(wǎng)絡(luò)銀行安全的兩個關(guān)鍵要素是網(wǎng)絡(luò)銀行提供商和網(wǎng)絡(luò)銀行客戶；，從客戶視角出發(fā)，提出了一些建議，希望能讓在客戶層面的網(wǎng)絡(luò)安全防御能與提供商層面的安全防御一樣固若金湯。

[關(guān)鍵詞]釣魚欺詐；網(wǎng)絡(luò)銀行提供商；網(wǎng)絡(luò)銀行客戶

由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的日新月異和人們對方便、迅捷的銀行交易需求的日益高漲，越來越多的銀行都開始不遺余力地推廣網(wǎng)絡(luò)銀行。網(wǎng)絡(luò)銀行作為電子銀行或者電子資金轉(zhuǎn)移的一種重要形式，依靠強(qiáng)大的技術(shù)支持為客戶和企業(yè)提供各種金融服務(wù)。客戶可以利用諸如PDA/PC或者手提電腦等終端設(shè)備連接到互聯(lián)網(wǎng)后，在任何時間、任何地點(diǎn)進(jìn)行各種交易，而不必?fù)?dān)心交通擁塞、停車不便或者事務(wù)繁忙而無法辦理業(yè)務(wù)。

在客戶享受到網(wǎng)絡(luò)銀行提供便捷服務(wù)的同時，詐騙者也同樣蠢蠢欲動：他們對網(wǎng)絡(luò)銀行所帶來的便利覬覦已久，一旦詐騙者能夠成功的截取賬戶信息或者誘騙客戶提供賬戶信息，那么他們也可以在任何時間、任何地點(diǎn)侵入客戶賬戶。這就需要網(wǎng)絡(luò)銀行提供商和網(wǎng)絡(luò)銀行客戶對于網(wǎng)絡(luò)銀行安全保持高度的關(guān)注，對潛在的風(fēng)險保持高度的警惕。

一、釣魚欺詐

（一）釣魚欺詐（Phishing）本義

釣魚欺詐（Phishing）是在20世紀(jì)90年代中期，由黑客創(chuàng)造出來的詞語，它原本指的是竊取美國在線（American-Online）客戶的賬戶。釣魚欺詐讓毫無警覺的網(wǎng)絡(luò)銀行客戶無意中泄露他們的個人信息，從而使詐騙者獲取他們的敏感數(shù)據(jù)。當(dāng)詐騙者獲得這些數(shù)據(jù)后，他們就會非法侵入客戶賬戶，大肆獲取其他敏感信息，通常會將客戶賬戶上的資金非法轉(zhuǎn)移到自己的賬戶上或者將客戶的個人資料在黑市上出售。

（二）釣魚欺詐的種類

1.誘騙式釣魚欺詐(Deceptivephishing)。誘騙式釣魚欺詐最常用的載體就是電子郵件：在典型的情況下，詐騙者發(fā)出大量誘騙電子郵件，其中包含有HTML表格和一些誘使客戶填寫表格的敘述；更多情況下，郵件含有超鏈接：只要客戶一點(diǎn)擊，就會將客戶鏈接到一個偽造的網(wǎng)站上。

2.惡意軟件式釣魚欺詐(Malware-basedphishing)。惡意軟件式釣魚欺詐指的是這種釣魚欺詐會讓惡意軟件運(yùn)行在客戶電腦上。而惡意軟件的傳播主要是通過社會工程式詐騙或者利用安全漏洞進(jìn)行的。

3.域名欺騙式釣魚欺詐(Pharming)。Pharming這個名字產(chǎn)生于2005年3月的一次大規(guī)模域名服務(wù)緩存毒害事件，它的意思是“域名欺騙式釣魚欺詐”，指的是欺騙客戶在假扮合法網(wǎng)站的非法網(wǎng)站上輸入敏感信息，如密碼、信用卡卡號等的一種欺詐方式。這種方式不需要客戶點(diǎn)擊郵件中的超鏈接，甚至即便是客戶正確的輸入了網(wǎng)頁地址URL，詐騙者仍然可以將客戶鏈接到非法網(wǎng)站上。

4.內(nèi)容植入式釣魚欺詐(Content-injectionphishing)。內(nèi)容植入式釣魚欺詐指的是將惡意內(nèi)容植入合法網(wǎng)站，這些惡意內(nèi)容可能會將客戶鏈接到其他網(wǎng)站，或者在客戶電腦上安裝并運(yùn)行惡意軟件，從而將數(shù)據(jù)傳輸?shù)结烎~欺詐服務(wù)器上。

5.中間人釣魚欺詐(Man-in-the-middlephishing)。中間人釣魚欺詐是指詐騙者將自己置于客戶與合法網(wǎng)站之間。本應(yīng)傳送到合法網(wǎng)站的內(nèi)容被詐騙者所獲取，他們截留下有用的信息后，繼續(xù)將內(nèi)容傳遞給合法網(wǎng)站，同時也將來自合法網(wǎng)站傳遞給客戶的信息截留后傳遞。中間人釣魚欺詐也可以用作信息流截取。這種釣魚欺詐也有多種不同變化形式，但是通常對中間人釣魚欺詐的定義是：一個網(wǎng)絡(luò)安全的分支，在該欺詐中，詐騙者截取并且很有可能篡改傳輸中的數(shù)據(jù)。

6.搜索引擎式釣魚欺詐(Searchenginephishing)。詐騙者采用的另外一種詐騙手段就是為一些虛假的商品開設(shè)網(wǎng)頁出售，同時搜索引擎如Google，Baidu等索引到這些網(wǎng)頁或者商品。這些商品看上去價廉物美，當(dāng)客戶決定購買這些商品，輸入交易所需的信息后，敏感數(shù)據(jù)就會被詐騙者所獲取。

7.分布式釣魚欺詐(Distributedphishing)。分布式釣魚欺詐是一種新出現(xiàn)的詐騙方式，釣魚欺詐網(wǎng)站所用的主機(jī)不是傳統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)提供商而是私人電腦。這是因?yàn)槿绻褂脗鹘y(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)提供商所提供的主機(jī)構(gòu)建網(wǎng)站，這些網(wǎng)站會很快被反釣魚欺詐聯(lián)盟所甄別并且摧毀。分布式釣魚欺詐的出現(xiàn)對于防治釣魚欺詐來說是一次巨大的挑戰(zhàn)，追蹤分布式主機(jī)顯然要比追蹤網(wǎng)絡(luò)提供商的主機(jī)困難的多。

（三）釣魚欺詐的變化

在釣魚欺詐的早期，大多數(shù)的詐騙主要依賴含有非法超鏈接的詐騙郵件誘使客戶泄露自己信息。然而，在過去的數(shù)年內(nèi)，詐騙者利用更為先進(jìn)的技術(shù)手段和更多樣化的載體，使釣魚欺詐的形式更為多樣化。例如近年來出現(xiàn)的網(wǎng)絡(luò)語音欺詐以及短信釣魚欺詐等。

（四）釣魚欺詐流程

如圖-1所示，釣魚欺詐的基本信息流按照其步驟依次如下。（1）詐騙者為釣魚欺詐做準(zhǔn)備，他們創(chuàng)建域名和服務(wù)器，并將惡意軟件或者詐騙傳播載體植入其中。（2）詐騙載體通過不同的傳播途徑到達(dá)目的地。例如，在誘騙式釣魚欺詐中，詐騙載體通常是含有詐騙內(nèi)容的電子郵件；又如在惡意軟件釣魚欺詐中，詐騙載體往往是惡意程序代碼或者客戶無意中下載的軟件或者是安全漏洞。（3）客戶做出反應(yīng)，如點(diǎn)擊超鏈接從而被鏈接到欺詐網(wǎng)站或者是鏈接到合法網(wǎng)站，但是其一舉一動被鍵盤記錄軟件所監(jiān)控，從而使自己暴露在潛在的威脅之下。（4）網(wǎng)站唆使客戶泄露敏感數(shù)據(jù)；這些網(wǎng)站可能是合法網(wǎng)站被植入惡意代碼也可能是非法網(wǎng)站等。（5）由于惡意服務(wù)器，或者本地運(yùn)行的惡意軟件，抑或是在監(jiān)聽軟件竊取下，用戶泄露敏感信息，如用戶名或者密碼等。（6）敏感信息通過本地運(yùn)行的惡意軟件，如鍵盤記錄、屏幕記錄程序或者網(wǎng)頁木馬傳遞給詐騙者。具體傳遞方式取決于釣魚欺詐的具體種類。（7）所獲取的敏感信息被非法使用，以入侵客戶賬戶。（8）詐騙者獲得非法金錢收入或者將這些信息非法出售以斂財(cái)。

二、調(diào)查

我們知道，客戶是詐騙者主要的攻擊目標(biāo)，但是這從來未引起足夠的重視。網(wǎng)絡(luò)銀行提供商和研究者應(yīng)該重視供應(yīng)商和客戶之間的密切關(guān)系，重視客戶的看法，尊重他們的選擇，并且積極主動的傾聽他們的建議。基于上述考慮，筆者設(shè)計(jì)了這個調(diào)查。

（一）調(diào)查設(shè)計(jì)

1.問卷設(shè)計(jì)。問卷共分為3部分，及時部分是選擇題，我們希望了解客戶是否經(jīng)歷過釣魚欺詐以及他們對待釣魚欺詐的一般觀點(diǎn)。第二部分為排序題，要求參與者根據(jù)自己的判斷，對出現(xiàn)的內(nèi)容按照一定的次序進(jìn)行排列。我們想要了解是哪些方面造成詐騙郵件或者網(wǎng)頁具有迷惑性，同時為什么一些合法的郵件或者內(nèi)容會讓客戶覺得模棱兩可。第三部分是選擇題，我們想了解客戶的一般上網(wǎng)習(xí)慣，這對于有效防止釣魚欺詐至關(guān)重要。整個調(diào)查采用標(biāo)準(zhǔn)化測試，參與者需要在15分鐘之內(nèi)，獨(dú)立完成問卷，而且在此期間他們不能上網(wǎng)或者查閱資料。為了讓我們的調(diào)查更具體、更有說服力，在問卷部分結(jié)束后，我們鼓勵所有參與者向我們及時反饋他們的想法或觀點(diǎn)。

2.受訪者選擇。根據(jù)受訪者不同的背景，我們將受訪者分為三組：IT背景、金融背景和其他背景。一共有39名參與者，我們在有效問卷中，隨機(jī)從每個組別選出了6份問卷，因此最終有效參與者為18人，年紀(jì)從19歲至45歲不等。我們需要強(qiáng)調(diào)的是：目前幾乎沒有針對中國進(jìn)行的釣魚欺詐研究，所以我們有意識地僅選擇中國人作為受訪者；因此，調(diào)查結(jié)果將代表性地展示釣魚欺詐在中國的特點(diǎn)以及客戶對待釣魚欺詐的態(tài)度。

（二）調(diào)查結(jié)果

整個調(diào)查帶給我們諸多啟示，這些都有助于我們更好的了解客戶行為，制定防治釣魚欺詐的措施。

1.釣魚欺詐在中國的情況與在北美地區(qū)有所不同。知道釣魚欺詐的參與者比例接近67%，但是這一比例仍然偏低；有些參與者雖然在使用網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)，但是表示他們從未聽說過釣魚欺詐，這顯然是一個重大的安全隱患。在知道釣魚欺詐的67%中，只有少數(shù)確定他們曾經(jīng)收到過釣魚欺詐郵件，這一點(diǎn)與北美地區(qū)大多數(shù)人都曾收到過釣魚欺詐郵件有著比較明顯的區(qū)別。

2.大多數(shù)人無法真正識別釣魚欺詐郵件。根據(jù)調(diào)查，雖然有75%的參與者說他們“能夠”區(qū)分釣魚欺詐郵件，但他們的理由是：他們從不相信任何含有銀行賬戶信息或者其他個人信息的郵件，而不是他們曾經(jīng)對釣魚欺詐有過比較充分的了解或者熟悉一些簡單判斷釣魚欺詐郵件的辦法。這充分說明了，大多數(shù)中國網(wǎng)絡(luò)銀行客戶對網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)缺乏信心和熱情，同時也說明了網(wǎng)絡(luò)銀行提供商在盲目推廣他們的產(chǎn)品的時候，沒有積極和客戶交流，沒有積極聽取客戶的反饋。

3.沒有采用可以有效防治釣魚欺詐的方法。87%的受訪者表示，他們在收到釣魚欺詐郵件后，會立即刪除，而不會采取其他行動；只有1位參與者表示，他打算向有關(guān)部門反映，但是他坦言，他并不知道哪個部門會受理此類投訴。這對于網(wǎng)絡(luò)銀行提供商來說是一種巨大的警示：任何一項(xiàng)防治措施，如果沒有客戶真正參與進(jìn)來，那么這項(xiàng)措施都是毫無益處的。

4.電子郵件具釣魚欺詐性，手機(jī)短信和手機(jī)彩信其次，電話和傳真最不具有欺詐性。在所有參與者看來，電子郵件具釣魚欺詐性，但是他們也對手機(jī)短信或者手機(jī)彩信釣魚欺詐性的擔(dān)憂快速增加：超過25%的參與者認(rèn)為短信或者彩信具釣魚欺詐性。這個特點(diǎn)需要網(wǎng)絡(luò)銀行提供商和研究者充分重視，因?yàn)榇蠖鄶?shù)銀行提供通過手機(jī)短信或者手機(jī)彩信進(jìn)行實(shí)時交易提醒的服務(wù)，如果詐騙者利用這個漏洞，將會造成更多的損失。

5.客戶對郵件主題比較敏感。大約89%的參與者認(rèn)為，中獎信息具釣魚欺詐性，但是其他的郵件主題對于參與者而言幾乎沒有區(qū)別。這說明，目前在中國釣魚欺詐的手段和形式比較單一：一方面釣魚欺詐在控制范圍中，一方面提醒我們一旦詐騙者采用多樣化的手段，就會造成巨大的損失，因?yàn)榭蛻魶]有任何防御準(zhǔn)備。

6.郵件的樣式會有一定作用。78%的參與者表示，一旦郵件中含有超鏈接，他們會非常警惕；同時一封郵件過分強(qiáng)調(diào)安全他們也會產(chǎn)生懷疑。參與者同時建議，郵件不應(yīng)該作為緊急事件的通知途徑，如果密碼修改、賬戶安全性提示等。

7.第三方的安全認(rèn)證取決于該認(rèn)證品牌認(rèn)可度。調(diào)查中，我們列出了諸多第三方安全認(rèn)證產(chǎn)品，從已有的品牌McAfee，TrustWatch到編造的品牌BankSecurity。我們發(fā)現(xiàn)，在具有IT背景的參與者中，他們幾乎做出了相同的排序：McAfee,TrustWatch和微軟旗下品牌OneCare是值得信任的，但是對于其他品牌，如FinjanSecureBrowsing由于其在中國較低的知曉度，也被排列在受懷疑的序列中。而對于金融背景和其他背景的受訪者而言，所有品牌都被列為受懷疑序列。部分參與者建議，如果有一個的機(jī)構(gòu)或者組織第三方安全認(rèn)證信息，這樣更容易讓所有人接受和信賴。

8.人們關(guān)心URLs。我們發(fā)現(xiàn)，參與者對網(wǎng)頁的URLs地址非常關(guān)注，同時他們都善于發(fā)現(xiàn)網(wǎng)站地址的細(xì)微差別。但SSL安全標(biāo)識作用有限：參與者表示在打開新頁面的時候，他們很少去關(guān)注SSL安全標(biāo)識，同時僅有39%的參與者能夠區(qū)分http和https的區(qū)別。所以，我們再次確信，雖然網(wǎng)絡(luò)銀行提供商、軟件制造商和ISPs竭盡全力強(qiáng)化系統(tǒng)安全，但是如果客戶沒有積極參與其中，所有的措施都顯得事倍功半。

上述結(jié)論充分表明了客戶與網(wǎng)絡(luò)銀行提供商在了解上存在真空區(qū)域，而這正是造成先進(jìn)的安全系統(tǒng)無法充分發(fā)揮作用的原因。如果我們不對客戶的反饋和看法予以充分的重視，更具威脅的釣魚欺詐將會頻繁襲來。

三、防范措施

眾多的研究者認(rèn)為，由于詐騙者會持續(xù)不斷的改善其技術(shù)手段，網(wǎng)絡(luò)銀行提供商也應(yīng)該深化并精化其技術(shù)設(shè)備以構(gòu)建更為安全的網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)。我們?yōu)椋M(jìn)行技術(shù)優(yōu)化固然重要，然而他們卻忽視了網(wǎng)絡(luò)銀行客戶。只有結(jié)合提供商和客戶的力量，才能讓使兩者進(jìn)行良性互動、協(xié)同共“戰(zhàn)”。

（一）在交易前進(jìn)行教育

網(wǎng)絡(luò)銀行提供商應(yīng)該確保在客戶進(jìn)行交易前，對他們進(jìn)行足夠的安全教育。

1.熟悉交易流程。有位調(diào)查參與者在訪問中表示，雖然他沒有系統(tǒng)了解過釣魚欺詐，但是由于他非常熟悉網(wǎng)絡(luò)交易的整個過程，一旦交易中有任何異常，他都能立刻察覺。所以，我們建議網(wǎng)絡(luò)銀行提供商應(yīng)該讓客戶充分熟悉交易流程，從而構(gòu)建起及時道有效防線。

2.熟悉常見釣魚欺詐手法。我們已經(jīng)證實(shí)，如果客戶對常見的釣魚欺詐手法有一定了解的話，那么客戶會更容易避免釣魚欺詐的襲擊。從這個角度而言，網(wǎng)絡(luò)銀行提供商在客戶開戶的時候，就應(yīng)該充分告之客戶常見的釣魚欺詐手法，因?yàn)轭A(yù)防措施永遠(yuǎn)比事后補(bǔ)救更為有效。

3.熟悉銀行正確的工作方式。網(wǎng)絡(luò)銀行提供商應(yīng)該使客戶了解銀行正確的工作方式，客戶了解的越清楚，他們被詐騙者誤導(dǎo)的可能性就越低。比如，客戶應(yīng)該清楚，雖然銀行會給客戶打電話進(jìn)行業(yè)務(wù)處理，但是他們永遠(yuǎn)不會索要客戶的個人敏感信息，比如密碼、PINs等，而且客戶決不能信任在電子郵件中出現(xiàn)的所謂的“客服電話”等，當(dāng)需要撥打客服電話時，客戶可以從銀行卡背面找到。這些都有助于使客戶進(jìn)一步識別釣魚欺詐。

（二）在交易中進(jìn)行溝通

交易中，客戶與網(wǎng)絡(luò)銀行提供商進(jìn)行及時有效的溝通會有效降低釣魚欺詐的影響，就算客戶受到釣魚欺詐的襲擊，雙方也可以采取有效的措施進(jìn)行彌補(bǔ)，以避免更大程度的損失。

1.定期發(fā)送提示資料。釣魚欺詐手段隨時隨地都在進(jìn)行變化，為了使客戶能夠及時了解近期動態(tài)，定期發(fā)送相關(guān)提示資料可以讓網(wǎng)絡(luò)銀行提供商與客戶進(jìn)行有效的溝通；這樣可以盡可能降低由于新式釣魚欺詐手段所帶來的伴隨效應(yīng)。

2.多渠道交易提示。通常來說，當(dāng)賬戶發(fā)生資金變動時，網(wǎng)絡(luò)銀行提供商會通過電子郵件或者短信或者依據(jù)客戶定制發(fā)送資金變動信息。但是這就存在著一個明顯而危險的漏洞，如果客戶面臨中間人釣魚欺詐，詐騙者就能截取從銀行發(fā)給客戶的提示信息。因此，如果采用多渠道交易提示，毫無疑問這會大幅度增加詐騙者進(jìn)行欺詐的難度，而不會對客戶造成任何額外的不便。

（三）在交易后進(jìn)行反饋

客戶的反饋常常會幫助銀行做出許多有益的改善，因此網(wǎng)絡(luò)銀行提供商應(yīng)該鼓勵客戶積極反饋信息，并且也應(yīng)該主動的與客戶進(jìn)行聯(lián)系，從而讓客戶與他們的互動更為充分。

1.提供商主動提供交易安全報(bào)告。對于客戶來說，如果他進(jìn)行了大量的交易，而僅僅在某個交易發(fā)生釣魚欺詐，他很容易忽視，從而遭受莫名的損失。因而，網(wǎng)絡(luò)銀行提供商可以定期向客戶發(fā)送交易安全報(bào)告，在報(bào)告中，提供商可以詳細(xì)列出交易的金額、時間，并且根據(jù)IP地址顯示交易地址以及瀏覽器類型等信息。一旦有任何異常信息，網(wǎng)絡(luò)銀行提供商應(yīng)該醒目標(biāo)識并等待客戶確認(rèn)，同時這還可以借助數(shù)據(jù)挖掘工具對交易記錄進(jìn)行分析。超級秘書網(wǎng)

2.建立無障礙反饋通道，鼓勵客戶反饋。我們已經(jīng)在調(diào)查中指出，很多客戶想要與網(wǎng)絡(luò)銀行提供商進(jìn)行溝通，但是他們從來沒有找到合適的方式。因此，我們建議網(wǎng)絡(luò)銀行提供商開設(shè)無障礙反饋通道，這樣可以讓客戶與網(wǎng)絡(luò)銀行提供商進(jìn)行無縫對接式交流。

（四）用科技手段保障交易

，我們還可以充分利用技術(shù)手段確保各個環(huán)節(jié)都萬無一失。目前，各家銀行主要采用兩種交易工具來確保客戶交易時的安全。

1.動態(tài)密碼卡。動態(tài)密碼卡在收到交易指令后，會隨機(jī)產(chǎn)生交易動態(tài)密碼，這就彌補(bǔ)了傳統(tǒng)靜態(tài)密碼的不足。對于那些企圖“推斷”出密碼的詐騙者來說，這種方式應(yīng)該是牢不可破的。2.U盾。U盾在芯片中保存有身份真實(shí)文件和加密數(shù)據(jù)，它具有性和不可復(fù)制性，充分確保了數(shù)據(jù)的真實(shí)性和性。理論上，采用U盾作為交易工具，任何詐騙者都無法破解其密碼。

四、結(jié)論

我們必須意識到網(wǎng)絡(luò)銀行安全的兩個關(guān)鍵要素——網(wǎng)絡(luò)銀行提供商和網(wǎng)絡(luò)銀行客戶，兩者相輔相成、缺一不可。但是目前存在于客戶與網(wǎng)絡(luò)銀行提供商之間的“代溝”仍然讓詐騙者有機(jī)可乘。一方面，我們需要密切關(guān)注釣魚欺詐的發(fā)展趨勢，并且積極利用先進(jìn)的信息技術(shù)；另一方面，我們建議網(wǎng)絡(luò)銀行提供商應(yīng)該充分尊重客戶，因?yàn)楹笳呤钦麄€網(wǎng)絡(luò)銀行體系不可或缺的一環(huán)，也是詐騙者試圖突破的一環(huán)。

為了保障整個網(wǎng)絡(luò)交易的安全，網(wǎng)絡(luò)銀行提供商應(yīng)該采用互動式體系，在交易前對客戶進(jìn)行充分教育，在交易過程中充分的與客戶進(jìn)行溝通同時在交易結(jié)束后，主動與客戶進(jìn)行聯(lián)系，獲取客戶反饋；此外利用先進(jìn)的技術(shù)手段，一定能夠確保安全、穩(wěn)定的網(wǎng)絡(luò)交易環(huán)境，從而為客戶提供、便捷的網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)。

網(wǎng)絡(luò)銀行論文:網(wǎng)絡(luò)銀行并購與擴(kuò)張論文

摘要:隨著1995年及時家網(wǎng)絡(luò)銀行SFNB在美國誕生,網(wǎng)絡(luò)銀行從興起、萎靡,再到現(xiàn)在的振作,經(jīng)過了幾個重要的發(fā)展階段。美國網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險控制能力在此過程中得到了很大的加強(qiáng);并購與擴(kuò)張以及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)人性化發(fā)展將成為其進(jìn)一步發(fā)展的重點(diǎn);不久的將來,美國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展有望出現(xiàn)新的突破。

關(guān)鍵詞:網(wǎng)絡(luò)銀行;并購與擴(kuò)張;風(fēng)險控制

1美國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

1.1美國網(wǎng)絡(luò)銀行的主要客戶群是年輕高收入階層

現(xiàn)時美國大約有48%的高收入家庭使用網(wǎng)上銀行服務(wù),比率高于社會總體水平25～30%。這批高收入的網(wǎng)上客戶大致可以分成兩個層次,一是接受網(wǎng)上投資性銀行業(yè)務(wù)的客戶,在網(wǎng)上作投資的客戶是高收入階層中較富裕者,家庭年收入中位數(shù)約為78460美元,34%的家庭擁有25萬美元的投資資產(chǎn),超過50%的人在40歲以下,70%的人完成了四年大學(xué)教育。二是接受網(wǎng)上零售性銀行業(yè)務(wù)服務(wù)的客戶。這些客戶是高收入階層中收入較次的一層,大部分都是較年輕及受過較好的教育,家庭年收入中位數(shù)約為63860美元,其中21%的這類家庭擁有投資資產(chǎn)25萬美元,55%的家庭在40歲以下,56%的家庭完成了四年大學(xué)教育,整體素質(zhì)不及網(wǎng)上投資的客戶群。

1.2美國中小型銀行的網(wǎng)上服務(wù)經(jīng)驗(yàn)豐富于大銀行

美國網(wǎng)上銀行服務(wù)起步較早,發(fā)展較快的并不是萬國寶通、美國銀行等實(shí)力雄厚的大銀行,而是規(guī)模較小的地方性銀行。WellsFargo和ZionsBancorp兩家地方銀行便是美國網(wǎng)上銀行的佼佼者。WellsFargo在紐約證券市場上市,目前的市值660億美元,是北美的主要地方性銀行之一,該銀行目前在網(wǎng)上銀行的市場占有率高達(dá)20%,高居美國網(wǎng)上銀行市場占有率的榜首。在過去5年,該銀行爭取的網(wǎng)上客戶每年以140%的速度增長,成為美國擁有最多網(wǎng)上個人和企業(yè)客戶基礎(chǔ)的銀行之一。

1.3網(wǎng)絡(luò)銀行并購浪潮此起彼伏

2004年美國許多大銀行的合并浪潮再起。BankofA2merica和FleetBoston,J.P.MorganChase和BankOne,RegionsFinancial和UnionPlanters等相繼合并,其結(jié)果導(dǎo)致這些大銀行網(wǎng)絡(luò)的顯著擴(kuò)張。例如,美洲銀行(BankofAmerica)零售分行現(xiàn)已擴(kuò)展到29個州,共有5,500多個。90年代監(jiān)管政策的放松使這些變化得以加強(qiáng)。尤其是,1994年的《里格-尼爾法案》(Riegel-NealAct)允許銀行跨州設(shè)立分行和兼并,開創(chuàng)了注重降低成本、促進(jìn)盈利的銀行合并新時代。其結(jié)果是,美國商業(yè)銀行和儲蓄銀行的數(shù)量從1994年的12,500家降至2006年末的8000家左右。銀行數(shù)量下降但是分行數(shù)量上升,這兩者的結(jié)合使美國較大商業(yè)銀行和儲蓄銀行中出現(xiàn)了分行和存款量更大整合的現(xiàn)象。在1994年,中型分行網(wǎng)絡(luò)(意指100‘500個分行)和大型分行網(wǎng)絡(luò)(500個以上分行)擁有全國存款總量的53%,擁有全國分行總量的46。到2006年中期,其數(shù)目已提高到存款總量的65%和分行總量的55%,更大量的整合情形已在大型分行網(wǎng)絡(luò)中出現(xiàn),尤其是擁有1000個以上分行的網(wǎng)絡(luò)———我們稱之為“特大型”網(wǎng)絡(luò)。這些網(wǎng)絡(luò)在2003年6月時含有將近20000個分行,從1994年的9,200個分行急劇上升而至;特大型分行網(wǎng)絡(luò)現(xiàn)已擁有全美銀行分行總量的28%。

1.4網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營模式一般由社會化分工維系

為維持其較低的營運(yùn)成本,網(wǎng)絡(luò)銀行會把相當(dāng)一部分業(yè)務(wù)外判出去,如Telebanc把互聯(lián)網(wǎng)通訊系統(tǒng)、網(wǎng)站維護(hù)、支票處理和業(yè)務(wù)資料影像處理外判,只保留最核心的產(chǎn)品開發(fā)、客戶電話服務(wù)中心、市場推廣和資產(chǎn)收購等業(yè)務(wù);Net.Bank則把人事、會計(jì)、法律等管理工作外判。為了使業(yè)務(wù)品種以較低的成本快速增加,大部分網(wǎng)絡(luò)銀行還與多家網(wǎng)上金融服務(wù)供貨商合作,因此實(shí)際上網(wǎng)絡(luò)銀行所提供的許多業(yè)務(wù)并不是自己經(jīng)營的,而是把業(yè)務(wù)外判出去,自己只收取傭金。例如對網(wǎng)上審批貸款和信用申請等業(yè)務(wù),網(wǎng)上銀行只是簡單地把這些客戶需求通過電子渠道轉(zhuǎn)送到一些幕后的第三方網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)經(jīng)營者,如專門處理網(wǎng)上按揭的E-Loan!網(wǎng)上信用卡的FirstUSA、網(wǎng)上支票的CheckFree,以及處理網(wǎng)上股票買賣的E3Trade等。這樣,通過大部分網(wǎng)絡(luò)銀行與多家金融服務(wù)供貨商合作,其業(yè)務(wù)品種就會以較低的成本得到快速增加。

1.5美國網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險控制能力得到了很大的加強(qiáng)

美國網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險控制體系主要由兩個部分構(gòu)成,即網(wǎng)絡(luò)銀行自身從技術(shù)和業(yè)務(wù)上進(jìn)行控制以及金融監(jiān)管當(dāng)局對網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管。可以看出這基本上是一個內(nèi)外控制相結(jié)合,技術(shù)與業(yè)務(wù)相兼顧,以金融監(jiān)管為指導(dǎo)的完整的網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險控制體系。1999年10月,美國財(cái)政部貨幣總監(jiān)署(負(fù)責(zé)對全國性銀行和外國之行央行職能的OCC)頒布的題為《總監(jiān)手冊———互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)》所要求的各網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險控制要點(diǎn)。負(fù)責(zé)監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)銀行的部門主要是美國貨幣監(jiān)理署、美聯(lián)儲、財(cái)政部儲蓄機(jī)構(gòu)監(jiān)管局(OTS)、聯(lián)邦存款保險公司(FDIC)、國民信貸聯(lián)盟協(xié)會,以及聯(lián)邦金融機(jī)構(gòu)檢查委員會(FFIEC)。這些都表明美國網(wǎng)絡(luò)銀行已經(jīng)加強(qiáng)了對風(fēng)險的控制。

2美國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展存在的困境

2.1網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險還是影響網(wǎng)絡(luò)銀行的及時要素

網(wǎng)絡(luò)銀行從產(chǎn)生之時起,就一直面對管理策略風(fēng)險、加密技術(shù)風(fēng)險、群機(jī)系統(tǒng)協(xié)調(diào)風(fēng)險,尤其是網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險的困擾。同時,在網(wǎng)絡(luò)金融條件下,虛擬貨幣的出現(xiàn)使網(wǎng)絡(luò)銀行面對更多不確定因素:商業(yè)銀行的信用擴(kuò)張能力一方面得到增強(qiáng),通過在線交易加快了貨幣流通的速度;另一方面突發(fā)性的交易又可能引起網(wǎng)絡(luò)銀行的流動性風(fēng)險。因此,保險費(fèi)用占網(wǎng)絡(luò)銀行交易費(fèi)用的比重不會比其在傳統(tǒng)銀行交易費(fèi)用中的比重低。基于網(wǎng)絡(luò)銀行的這種風(fēng)險性,通過制定相關(guān)法律法規(guī)界定網(wǎng)上客戶和銀行雙方的權(quán)利義務(wù),保護(hù)交易合約中約定的金融資產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)完整性就顯得格外重要。值得注意的是,網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)中所涉及的金融交易合同通常難以確定簽定地和履約地,從而難以確定對合同的管轄權(quán)。相關(guān)法律法規(guī)的出臺也不僅要考慮本國的法律標(biāo)準(zhǔn),更要考慮到國際的使用性。這樣,在我國既有的法律框架下制定一系列適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展需要的、能合理仲裁產(chǎn)權(quán)糾紛和制裁破壞產(chǎn)權(quán)行為的法律法規(guī)并非能一蹴而就,需要花費(fèi)大量時間進(jìn)行調(diào)查分析,以支付高昂的法律框架初設(shè)成本。

2.2美國網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營業(yè)績不盡如人意,需要突破

在1998～2003年間,美國網(wǎng)絡(luò)銀行在這幾年來經(jīng)營業(yè)績不盡如人意。E3TRADE是世界第三的網(wǎng)絡(luò)交易公司,其網(wǎng)上銀行E3TRADEBank是美國較大的純網(wǎng)絡(luò)銀行,其“踢開你的經(jīng)紀(jì)人”的口號,曾被奉為業(yè)界楷模。然而,在2000年,該公司的股價市值狂跌70%。2001年及時季度凈收益為33億美元,比去年同期的41.7億美元下降了21%。本論文由整理提供2000年末擁有6萬個帳戶和39.8億美元資產(chǎn)的美國規(guī)模較大的網(wǎng)絡(luò)銀行之一的休斯頓CompuBank純網(wǎng)絡(luò)銀行報(bào)告說,去年損失2620萬美元,在今年一月解雇10%的員工,并在三月出售50000客戶給亞特蘭大NetbankUSA。ancshares是美國最早開設(shè)的純網(wǎng)絡(luò)銀行之一,去年凈損失達(dá)到970萬美元,是1999年的3倍,每股凈損失1.7美元。馬薩諸塞州LighthouseBank去年投資2500萬美元建立網(wǎng)上銀行,今年及時季度就損失75.1萬美元,正準(zhǔn)備出售其網(wǎng)絡(luò)。

3美國網(wǎng)絡(luò)銀行前景展望

3.1黑客,病毒是依然美國網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險防范的重點(diǎn)

機(jī)密的交易資料被盜用或改變,帳戶資金被挪用,甚至被非法侵入網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的黑客篡改賬戶。如何建立一套網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng),切實(shí)保障網(wǎng)絡(luò)的安全,是發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行需解決的難題。盡管國際上已經(jīng)開發(fā)出一種用于保障網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全的控制系統(tǒng),該系統(tǒng)能將銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)與外部公共網(wǎng)絡(luò)隔離開來。但是黑客還是能夠穿透這道防火墻入侵銀行系統(tǒng),通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)病毒是指計(jì)算機(jī)病毒穿透計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的安全機(jī)制,侵入網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器,從而傳染整個計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò),使網(wǎng)絡(luò)工作效率降低或使網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)癱瘓,這些關(guān)于網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險的問題還是令人防不勝防。據(jù)有關(guān)資料介紹,1998年7月26日,一種起源于臺灣校園網(wǎng)的CIH0病毒侵入IN2TERNET,幾個小時后,病毒在網(wǎng)上四處傳播,使與該網(wǎng)連結(jié)的6000多臺工作站和主機(jī)停止運(yùn)行,其惡跡遍及美、日、德、法等許多國家,經(jīng)濟(jì)損失近億美元。

3.2并購與擴(kuò)張依然是美國網(wǎng)絡(luò)銀行最近幾年發(fā)展的關(guān)鍵詞

當(dāng)前美國網(wǎng)絡(luò)銀行的擴(kuò)張與并購最重要的是看他們以何種方式再進(jìn)行資產(chǎn)的重構(gòu),尤其是關(guān)于“特大型”網(wǎng)絡(luò)銀行與中小型網(wǎng)絡(luò)銀行的走向問題。擁有特大型分行網(wǎng)絡(luò)的銀行,其在新市場上收購分行的中間數(shù)明顯小于擁有(1000個或1000個以下分行的中間數(shù)。據(jù)有關(guān)調(diào)查顯示,擁有100～500個分行的銀行,其中間份額比率15%&;擁有特大型分行網(wǎng)絡(luò)的銀行,其中間份額比率為40%。調(diào)查結(jié)果顯示,擁有中型分行網(wǎng)絡(luò)的銀行對擴(kuò)張新市場最感興趣,而擁有特大型網(wǎng)絡(luò)的銀行很少原意要延伸他們的地域“足跡”。分析顯示,中小銀行和大銀行中將存在著重大的戰(zhàn)略差異。擁有500個以上分行的銀行,尤其是其中的特大型銀行,他們將奉行的戰(zhàn)略是分行網(wǎng)絡(luò)較慢增長,他們在既有收購又有轉(zhuǎn)讓的市場上進(jìn)行相當(dāng)高份額的分行交易,他們向相對新的市場進(jìn)行擴(kuò)張的積極性更小。擁有特大型分行網(wǎng)絡(luò)的銀行趨于奉行的戰(zhàn)略是在現(xiàn)有市場范圍內(nèi)重新組合或“重新平衡”他們的分行份額。相反,擁有100～500個分行中型網(wǎng)絡(luò)的銀行,他們顯然在奉行擴(kuò)張戰(zhàn)略。這些銀行的分行網(wǎng)絡(luò)增長率較高,其分行活動更多地集中于收購,其分行交易更多地是在新市場上和收購(而不是轉(zhuǎn)讓)市場上進(jìn)行。大型網(wǎng)絡(luò)銀行增長暫時停頓的時期而非長期下滑。其實(shí),并購活動的跡象也表明,銀行機(jī)構(gòu)期望在其分行網(wǎng)絡(luò)的進(jìn)一步增長和地域擴(kuò)張中獲得額外收益。至少,中型分行網(wǎng)絡(luò)的持續(xù)增長給出了這樣一個信號:這些銀行機(jī)構(gòu)日益增長的興趣是成為零售銀行業(yè)服務(wù)的積極提供者。超級秘書網(wǎng)

3.3美國網(wǎng)絡(luò)銀行將會有一個新的突破

在1997～2003年間,美國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展都是處于一個相對萎靡不振的階段,但是在2002年后隨著網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行的結(jié)合,網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)與傳統(tǒng)銀行有了相互的補(bǔ)充,同時隨著并購浪潮的興起,網(wǎng)絡(luò)銀行重新振作起來,不論是在技術(shù)上、經(jīng)營渠道以及運(yùn)營模式上面都有了一個重新建構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ),因此在未來幾年里面,美國網(wǎng)絡(luò)銀行將會在技術(shù)上與經(jīng)營方式上都有可能有所突破獲得一個較大的發(fā)展。另外隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在90年成長起來的年輕一代現(xiàn)在逐漸具有了一定的經(jīng)濟(jì)能力,他們將習(xí)慣于電子商務(wù)與網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù),因此美國網(wǎng)絡(luò)銀行在客戶數(shù)量上應(yīng)該是呈一個突破的趨勢,未來幾年,美國網(wǎng)絡(luò)銀行將出現(xiàn)大的發(fā)展。

3.4網(wǎng)絡(luò)銀行的人性化服務(wù)將也是其發(fā)展的一個重點(diǎn)

技術(shù)化、科技化、節(jié)約管理費(fèi)用成為網(wǎng)絡(luò)銀行最為直觀、最為表現(xiàn)的競爭優(yōu)勢,但是這些冷冰冰的機(jī)器無法滿足客戶尤其是大客戶的尊貴感,因此一對一或是更加人性化的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)將是美國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的一個重點(diǎn),網(wǎng)絡(luò)銀行正在努力促進(jìn)技術(shù)人性化而不是人類技術(shù)化,這是美國網(wǎng)絡(luò)銀行長期發(fā)展的趨勢。

網(wǎng)絡(luò)銀行論文:銀行計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)論文

1銀行計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險分析

1.1硬件風(fēng)險

計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)設(shè)備由于各種原因出現(xiàn)故障導(dǎo)致計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)不能正常運(yùn)行就會導(dǎo)致硬件風(fēng)險，硬件風(fēng)險包括外部風(fēng)險、內(nèi)部風(fēng)險和網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險三個方面內(nèi)容。首先，外在風(fēng)險主要指的是人為造成的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)故障導(dǎo)致的風(fēng)險，例如機(jī)房設(shè)計(jì)、安裝不合理造成的環(huán)境安全隱患、有人惡意利用電磁波干擾造成信息泄露、供電系統(tǒng)不穩(wěn)定或網(wǎng)絡(luò)供應(yīng)部門通訊故障等等造成的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)信息安全威脅；其次，由于短路、斷線、接觸不良、設(shè)備老化等因素造成的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全問題屬于內(nèi)部風(fēng)險；，網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險指的是銀行計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)信息在傳輸過程中由于受到外界侵?jǐn)_造成的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)信息安全風(fēng)險，這種風(fēng)險的成因有可能是網(wǎng)絡(luò)設(shè)備故障造成的，也有可能是由于銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)沒有與國際互聯(lián)網(wǎng)物理隔斷造成的。

1.2軟件風(fēng)險

軟件風(fēng)險是指在計(jì)算機(jī)程序開發(fā)和使用過程中，由于潛在錯誤導(dǎo)致計(jì)算機(jī)設(shè)備不能正常運(yùn)行使用而造成的風(fēng)險，其涵蓋了設(shè)計(jì)風(fēng)險和操作風(fēng)險兩個方面內(nèi)容。首先，設(shè)計(jì)風(fēng)險主要是應(yīng)用軟件在研發(fā)過程中設(shè)計(jì)不嚴(yán)密，且沒有通過測試就投入使用給銀行計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)造成的信息安全威脅，其可能會導(dǎo)致銀行計(jì)算機(jī)系統(tǒng)崩潰，使銀行計(jì)算機(jī)系統(tǒng)不能正常運(yùn)行；其次，操作風(fēng)險則是跟業(yè)務(wù)員的素質(zhì)水平掛鉤，業(yè)務(wù)操作人員素質(zhì)低，對銀行的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)操作系統(tǒng)不熟悉或風(fēng)險意識不高就會產(chǎn)生操作風(fēng)險，這種風(fēng)險危害性是極大的，如果銀行沒有進(jìn)行數(shù)據(jù)備份，一旦發(fā)生操作風(fēng)險，所有的數(shù)據(jù)便會丟失，且難以恢復(fù)。

1.3信息管理風(fēng)險

信息管理風(fēng)險是指管理體制偏差或者管理制度不完善使得銀行在管理過程出現(xiàn)漏洞所造成的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險。銀行的體制、制度以及人員素質(zhì)都是影響信息管理的重要因素，無論是哪一個環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，都有可能造成信息管理風(fēng)險。

2銀行計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險防范對策

2.1設(shè)置訪問權(quán)限

銀行在對計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的入網(wǎng)訪問管理中，一定要設(shè)置訪問權(quán)限，用戶名、用戶賬號以及用戶口令都必須進(jìn)行嚴(yán)格管理設(shè)定，盡量選取比較復(fù)雜的用戶名和用戶賬號，并且定期進(jìn)行修改，這樣才能有效地控制非法訪問現(xiàn)象。此外，銀行還應(yīng)該采用防火墻技術(shù)，對數(shù)據(jù)包頭的攜帶內(nèi)容進(jìn)行檢查，有效地保障銀行計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)信息安全。

2.2引進(jìn)安全軟件和殺毒系統(tǒng)

計(jì)算機(jī)病毒是銀行計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的重要威脅，病毒的入侵可能會導(dǎo)致計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的崩潰，有可能使銀行計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中大量的重要機(jī)密信息外泄，因此，必須要引進(jìn)安全軟件和殺毒系統(tǒng)，安全軟件是為了預(yù)防計(jì)算機(jī)病毒的入侵，殺毒軟件可以在發(fā)現(xiàn)病毒入侵之后立即進(jìn)行病毒隔離清除，有效地保護(hù)銀行計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全運(yùn)行。

2.3加強(qiáng)安全管理

在銀行業(yè)中計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的安全管理對銀行計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險的控制具有重要作用，首先，銀行業(yè)必須對旗下員工進(jìn)行普法教育，使他們對《中國信息系統(tǒng)安全保護(hù)條例》和《計(jì)算機(jī)信息網(wǎng)絡(luò)國際聯(lián)網(wǎng)安全保護(hù)管理辦法》這兩部法律的相關(guān)條例有清楚的認(rèn)識，提高他們的法律意識；其次，還要嚴(yán)格制定并執(zhí)行各項(xiàng)安全管理規(guī)章制度和操作規(guī)程，加強(qiáng)人員安全、運(yùn)行安全以及安全技術(shù)管理，要制定嚴(yán)格的進(jìn)出機(jī)房制度，將每個人員的責(zé)任都進(jìn)行嚴(yán)格細(xì)分，這樣才能保障安全管理工作的順利進(jìn)行。

2.4提高安全意識

要做好銀行計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全工作，就必須要提高所有人的安全意識，這里所有人包括銀行內(nèi)部人員和銀行客戶。一方面，銀行要加強(qiáng)內(nèi)部員工的安全意識，提高內(nèi)部人員的素質(zhì)，盡量減少人為失誤造成的銀行計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險；另一方面還要加強(qiáng)客戶的安全意識，可以通過在銀行電視屏幕播放、銀行宣傳欄公布以及報(bào)紙等方式對客戶進(jìn)行安全方面知識教育，有效地提高客戶的安全意識。

3結(jié)束語

計(jì)算機(jī)技術(shù)的快速發(fā)展給人類的生活帶來了翻天覆地的變化，當(dāng)前，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)已經(jīng)被廣泛應(yīng)用到銀行機(jī)構(gòu)的各個業(yè)務(wù)當(dāng)中，對銀行的電子化和服務(wù)質(zhì)量水平起到很大的促進(jìn)作用，推動了銀行業(yè)的發(fā)展。但是，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行存在許多風(fēng)險，這些風(fēng)險會影響銀行業(yè)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)信息安全，阻礙金融業(yè)的安全、穩(wěn)定和可持續(xù)發(fā)展。因此，各個銀行機(jī)構(gòu)要做好計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險管控工作，積極探究能夠較大程度地降低銀行計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險的對策，保障銀行業(yè)能夠安全、穩(wěn)定和持續(xù)地發(fā)展。

作者：聶中洋 左鑫 單位：中國郵政儲蓄銀行股份有限公司黑龍江省分行

網(wǎng)絡(luò)銀行論文:網(wǎng)絡(luò)條件下銀行會計(jì)論文

一、對銀行會計(jì)核算的改革建議

（一）變革銀行的會計(jì)憑證

在手工操作的條件下，以格式及用途作為分類依據(jù)，有基本憑證與特定憑證之分。基本憑證根據(jù)性質(zhì)來分，又可分為現(xiàn)金收入傳票、現(xiàn)金付出傳票、轉(zhuǎn)貸方傳票、轉(zhuǎn)賬借方傳票、特種轉(zhuǎn)賬借方傳票、表科目收入傳票等十類。在網(wǎng)絡(luò)條件下。該種分類一無存在基礎(chǔ)。目前，現(xiàn)行憑證以來源為分類依據(jù)，主要包括這幾個方面：一是供應(yīng)商開的各種發(fā)票賬單；二是金融機(jī)構(gòu)填寫的銀行間資金清算報(bào)單；三是客戶填寫及提交的每種支付結(jié)算憑證、存取款憑證及貸款憑證等；四是銀行內(nèi)部會計(jì)工作人員結(jié)合經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)事實(shí)與相關(guān)法律或是協(xié)議制的會計(jì)單證；五是行政執(zhí)法部門開的罰單等。在對這些憑證進(jìn)行核算時，大多是由銀行柜員手工輸入業(yè)務(wù)然后電腦打印生成，少數(shù)業(yè)務(wù)則是銀行辦理時自動生成。換言之，銀行結(jié)合業(yè)務(wù)事實(shí)或是原始憑證而編制的基本憑證無不存在。加上受電腦容量及技術(shù)條件制約，機(jī)制憑證和手工憑證的格式幾乎不相同，機(jī)制憑證基本是打印在僅有憑證名稱的空白憑證上，故基本憑證格式已經(jīng)不存在。此外，銀行基本已采用復(fù)式記賬憑證，區(qū)分借方傳票及貸方傳票已失去意義。

（二）統(tǒng)一使用復(fù)式記賬憑證

在手工操作的會計(jì)核算年代，銀行主要采用單式記賬憑證。在電算化條件下，銀行主要采用的是綜合柜員制，每一筆業(yè)務(wù)都可由一人同時記載收款雙方的賬戶。在這樣的形勢下，單式記賬憑證則體現(xiàn)不出其優(yōu)勢，若仍繼續(xù)使用，則會影響財(cái)會工作質(zhì)量的提升。在電算化條件下，電腦可自動完成賬簿登記、報(bào)表編制等業(yè)務(wù)，而核算質(zhì)量主要由憑證要素輸入的正確性決定。如果采用單式記賬憑證，每一筆業(yè)務(wù)均要審核借方、貸方憑證，重復(fù)內(nèi)容富多、聯(lián)次多、時間長，還可能導(dǎo)致高的差錯率，極大影響了會計(jì)工作質(zhì)量。所以，為了順應(yīng)時展需要，應(yīng)盡量使用復(fù)式記賬憑證。

（三）對銀行會計(jì)核算的記賬法進(jìn)行變革

在手工操作的條件下，銀行的表內(nèi)科目采用的是復(fù)式記賬法，而表外科目則使用單式記賬法，其余企業(yè)通常是使用復(fù)式記賬法。一般而言，使用單式記賬法主要有兩方面原因：及時，對會計(jì)核算手續(xù)進(jìn)行簡化；第二，傳統(tǒng)商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)欠發(fā)達(dá)，主要是為了備查登記一些重要空白憑證及有價證券。現(xiàn)階段，許多商業(yè)銀行除傳統(tǒng)業(yè)務(wù)外的一些業(yè)務(wù)發(fā)展速度非常快，且基本會涉及到或有負(fù)債、或有資產(chǎn)。比如，期權(quán)業(yè)務(wù)，有引起增加應(yīng)收款項(xiàng)及應(yīng)付款項(xiàng)的可能性。若繼續(xù)使用單式記賬法，則不能對會計(jì)信息作出較的反映，就無法及時對或有事項(xiàng)，尤其是或有負(fù)債進(jìn)行披露，最終不利于銀行對風(fēng)險的防范。除此之外，在網(wǎng)絡(luò)條件下，在復(fù)式記賬框架中加入表外科目，工作人員工作量不會有所增加，且方便電腦校驗(yàn)輸入數(shù)據(jù)，這在很大程度上確保了業(yè)務(wù)的正確性。

（四）對銀行賬務(wù)組織與處理系統(tǒng)進(jìn)行變革

在手工操作的條件下，辦理業(yè)務(wù)時大多是由柜員結(jié)合憑證進(jìn)行分戶賬的登記，包括甲、乙、丙、丁四種賬格式；如果是現(xiàn)金業(yè)務(wù)，還要在現(xiàn)金收付日記簿上進(jìn)行登記；如果是表外業(yè)務(wù)，則要在登記簿中記載。后臺綜合人員則結(jié)合憑證進(jìn)行科目日結(jié)單的編制，然后對總賬進(jìn)行登記、編制日報(bào)表，再進(jìn)行核對，以確保財(cái)務(wù)處理質(zhì)量。在網(wǎng)絡(luò)條件下，柜員辦理業(yè)務(wù)僅需根據(jù)系統(tǒng)提示及相關(guān)規(guī)定錄入有關(guān)信息即可，系統(tǒng)則會自動上報(bào)有關(guān)數(shù)據(jù)到相應(yīng)會計(jì)科目，然后自動聲場賬簿。在整個賬務(wù)的處理過程中，均由系統(tǒng)自動完成，柜員只是在各個時段交接班時負(fù)責(zé)將一些重要憑證及柜員現(xiàn)金收付的日結(jié)表打印好，然后整理、裝訂好當(dāng)日的會計(jì)單證。一般來說，整理會計(jì)單證時應(yīng)按照下列順序進(jìn)行：一是網(wǎng)點(diǎn)表內(nèi)軋賬匯總單；二是網(wǎng)點(diǎn)表外軋賬匯總單；三是日終平賬報(bào)告表；四是當(dāng)日以及次日日始打印的批量記賬憑證；五是柜員表內(nèi)扎賬匯總單等共9個步驟。總而言之，因?yàn)殡娔X程序的核算系統(tǒng)與以往的核算模式不相符，許多原本的賬簿、賬表打印也無法實(shí)現(xiàn)，故應(yīng)對會計(jì)核算的系統(tǒng)作出相應(yīng)的變革，使之適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)條件下的會計(jì)核算工作要求，不斷提高銀行的會計(jì)工作質(zhì)量。

二、結(jié)束語

由上述可知，在網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)高速發(fā)展的時代，銀行傳統(tǒng)的會計(jì)核算模式或體系已無法滿足當(dāng)前業(yè)務(wù)的發(fā)展要求，并在一定程度上制約了銀行會計(jì)核算工作質(zhì)量的提高。為此，必須認(rèn)識到會計(jì)核算體系及模式當(dāng)前存在的不足，并及時進(jìn)行相應(yīng)的改革，促進(jìn)銀行會計(jì)核算水平的提高。

作者：蔣浩 單位：中國建設(shè)銀行股份有限公司南通分行

網(wǎng)絡(luò)銀行論文:商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)網(wǎng)金融論文

一、互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)發(fā)展的動因

電子商務(wù)的迅猛發(fā)展受益于諸多因素:一是技術(shù)進(jìn)步提升了數(shù)據(jù)處理效率，使得精準(zhǔn)營銷和大規(guī)模定制成為可能;二是網(wǎng)絡(luò)客戶資源具有長尾優(yōu)勢5，傳統(tǒng)的“小眾市場”成為新的商業(yè)藍(lán)海;三是網(wǎng)絡(luò)交易邊際成本極低，降低了相關(guān)方參與成本;四是基于互聯(lián)網(wǎng)的服務(wù)能顯著提升用戶體驗(yàn)，給使用者帶來網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)6;五是創(chuàng)業(yè)者們表現(xiàn)了的首創(chuàng)精神，探索出了諸多將客戶流量變成價值流量的商業(yè)模式;離不開社會特別是普通大眾的參與和支持，以及監(jiān)管部門史無前例對創(chuàng)新的包容。

二、探析互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)模式的本源

在新的商業(yè)生態(tài)中，電商跨界提供金融服務(wù)是一項(xiàng)重大、普惠的金融創(chuàng)新，基成功主因除了上述的互聯(lián)網(wǎng)思維外，還有基于互聯(lián)網(wǎng)的定制式商業(yè)模式。互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)仍然是金融中介，不可能替代傳統(tǒng)金融的功能，其與商業(yè)銀行的關(guān)系是既錯位競爭，又互補(bǔ)合作。

(一)互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)態(tài)表現(xiàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融是借助網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金支付、融通、信用信息服務(wù)和風(fēng)險管理功能的金融服務(wù)模式，是技術(shù)與金融的結(jié)合和交融。廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融包括3大類:1.網(wǎng)上銀行。即商業(yè)銀行等金融服務(wù)機(jī)構(gòu)基于數(shù)據(jù)通訊、互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的電話服務(wù)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)和自助服務(wù)，其服務(wù)渠道信息化變遷經(jīng)歷了“水泥”網(wǎng)點(diǎn)的電子化、“水泥+鼠標(biāo)”的固網(wǎng)化、“水泥+鼠標(biāo)+拇指”的移動化3個階段。目前，商業(yè)銀行正逐步向投資銀行、證券基金、保險、信托等非傳統(tǒng)服務(wù)領(lǐng)域滲透，并嘗試提供在線服務(wù)。2.網(wǎng)絡(luò)銀行。即純粹的互聯(lián)網(wǎng)銀行，或沒有眾多物理門店的網(wǎng)絡(luò)直銷銀行，主要通過網(wǎng)絡(luò)提供非現(xiàn)金金融服務(wù)，如美國及時安全網(wǎng)絡(luò)銀行(SFNB，SecurityFirstNetworkBank)。3.電商金融。即狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融，其存在的基礎(chǔ)是網(wǎng)絡(luò)商業(yè)、社交和文化娛樂等行為，電商以第三方支付為整合工具，并向金融服務(wù)鏈上簡單、大眾化的功能延伸。目前，存在網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)直接借貸和股權(quán)融資、金融產(chǎn)品銷售、金融信息服務(wù)4種新型業(yè)態(tài)。

(二)互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢和劣勢。超常發(fā)展的電商金融具有互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的一般特點(diǎn)和優(yōu)勢，相比傳統(tǒng)銀行的優(yōu)勢主要表現(xiàn)在:一是催生了網(wǎng)絡(luò)直接金融模式，替代并弱化了傳統(tǒng)金融中介的部分功能;二是能夠迅速整合大量的潛在客戶，阻斷了銀行與新的目標(biāo)客戶的溝通聯(lián)系;三是分流了銀行部分活期存款和有效小額信貸需求，對銀行支付和代銷金融產(chǎn)品產(chǎn)生了擠出效應(yīng);四是基于互聯(lián)網(wǎng)思維的大規(guī)模定制和精準(zhǔn)營銷的商業(yè)模式?jīng)_擊了傳統(tǒng)銀行標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)的商業(yè)模式。盡管如此，電商金融的發(fā)展模式仍存在一些短期難以跨越的問題:一是產(chǎn)品和服務(wù)品類單一，沒有深入金融的核心領(lǐng)域，難以確立可持續(xù)的盈利模式;二是風(fēng)險管理經(jīng)驗(yàn)積累薄弱，信用風(fēng)險、合規(guī)風(fēng)險、網(wǎng)絡(luò)安全事件頻發(fā);三是一些業(yè)務(wù)游離在灰色地帶，有的涉嫌監(jiān)管套利和非法融資;四是盲目投資導(dǎo)致項(xiàng)目產(chǎn)能過剩，行業(yè)洗牌在所難免。

(三)網(wǎng)上銀行的優(yōu)勢和劣勢。商業(yè)銀行屬信息驅(qū)動型行業(yè)，在長期發(fā)展中積累了電商金融無法超越的諸多優(yōu)勢:一是率先信息化。已將大多數(shù)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)電子化、在線化，現(xiàn)又在深度網(wǎng)絡(luò)化、移動化進(jìn)程中;二是范圍經(jīng)濟(jì)。綜合化經(jīng)營進(jìn)展迅速，業(yè)務(wù)邊界延伸到投行等新興金融服務(wù)領(lǐng)域和電商等非金融服務(wù)領(lǐng)域;三是規(guī)模經(jīng)濟(jì)。表內(nèi)外資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模龐大，大中型客戶基礎(chǔ)深厚;四是創(chuàng)新能力。具有豐富的需求洞察能力，專業(yè)產(chǎn)品的理解、創(chuàng)設(shè)、組合、配置能力。但在發(fā)展在線銀行的過程中也存在以下誤區(qū):一是重視信息化、網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)，而沒有涉及商業(yè)思維、商業(yè)模式的變革;二是試圖利用互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)所有客群，而沒有在洞察市場的基礎(chǔ)上，為細(xì)分后的客群提供專業(yè)化定制服務(wù);三是簡單將線下業(yè)務(wù)遷移到線上，而沒有再造服務(wù)提供和客戶管理流程;四是偏離熟悉的領(lǐng)域和優(yōu)勢業(yè)務(wù)，跨界深入電商領(lǐng)域，與電商金融競爭同一類型客戶。

三、探索互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的定制模式和實(shí)踐路徑

定制是一種特別適合于互聯(lián)網(wǎng)時代的高級商業(yè)模式。網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的發(fā)展使得大范圍的定制生產(chǎn)、特別是服務(wù)定制具有技術(shù)上的可行性、經(jīng)濟(jì)上的合理性。商業(yè)銀行作為惟一的現(xiàn)代金融綜合服務(wù)綜合方案的提供者，必須借助互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)降低其中介功能成本、擴(kuò)展獲取客戶的溝道，在與電商金融競合中，必要借鑒其定制式創(chuàng)新的經(jīng)驗(yàn)，在客戶細(xì)分的基礎(chǔ)上定制全景式或全鏈?zhǔn)降慕鹑诜?wù)綜合解決方案。探索出適合其戰(zhàn)略定位的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)定制之路。

(一)融合互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式，創(chuàng)新和升級網(wǎng)上銀行服務(wù)。1.重塑客戶與銀行的人性化互動關(guān)系。互聯(lián)網(wǎng)作為先進(jìn)生產(chǎn)力的代表，正在改變傳統(tǒng)的生產(chǎn)關(guān)系。未來，客戶與銀行的邊界將日益模糊，客戶可能承擔(dān)的利益相關(guān)角色包括銀行產(chǎn)品和服務(wù)的消費(fèi)者、自助提供產(chǎn)品和服務(wù)過程的生產(chǎn)者、產(chǎn)品和服務(wù)研發(fā)和定制的參與者、產(chǎn)品和服務(wù)生命周期的情感認(rèn)同者。2.以提升客戶體驗(yàn)為核心，專注于極簡化、化、迭代化。商業(yè)銀行實(shí)施客戶下沉戰(zhàn)略，通過網(wǎng)絡(luò)獲取千萬數(shù)量級的零售客戶，需要在于細(xì)分大眾客群的基礎(chǔ)上，專注地提供簡單、方便、快捷的平臺服務(wù)和單一、、持續(xù)迭代的適配產(chǎn)品。3.重視信息技術(shù)管治的頂層設(shè)計(jì)，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)建設(shè)和管理。銀行需要優(yōu)化基于流程和信息技術(shù)的內(nèi)部管理和外部治理結(jié)構(gòu)，不斷提升網(wǎng)絡(luò)化經(jīng)營管理能力，加強(qiáng)基礎(chǔ)信息數(shù)據(jù)管理，提升數(shù)據(jù)管理能力;加強(qiáng)軟件研發(fā)過程管理，提升系統(tǒng)研發(fā)能力;加強(qiáng)專業(yè)知識的資本化管理，提升智慧服務(wù)能力;加強(qiáng)在線金融中介功能建設(shè)，提升信用管控能力。此外，需要將人力資源、財(cái)務(wù)資源優(yōu)先配置到現(xiàn)代科技的創(chuàng)造性運(yùn)用上，為基于互聯(lián)網(wǎng)的產(chǎn)品、渠道、流程、組織結(jié)構(gòu)、系統(tǒng)、商業(yè)模式的創(chuàng)新提供科技支持。

(二)與電子商務(wù)企業(yè)開展互補(bǔ)合作，提供在線交易金融服務(wù)。在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)生態(tài)圈中，商業(yè)銀行具有資金、支付結(jié)算、信用及風(fēng)險管理優(yōu)勢，電商具有交易數(shù)據(jù)、客戶流量優(yōu)勢，雙方基于開放包容的互聯(lián)網(wǎng)合作可實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)，將網(wǎng)絡(luò)流量轉(zhuǎn)化為商品及金融交易機(jī)會。1.實(shí)施客戶下沉戰(zhàn)略，開拓線上零售金融服務(wù)。目前，電商金融提供的服務(wù)多屬零售性質(zhì)，多數(shù)商業(yè)銀行也提出了零售金融優(yōu)先戰(zhàn)略，加大了針對小型企業(yè)、微型企業(yè)和普通居民的普惠金融的供給力度。商業(yè)銀行可大型廠商開展合作，服務(wù)于產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈、專業(yè)市場商圈上的個人和小微企業(yè)。如與成熟的電商合作，搭建電子商務(wù)支付平臺及基于電子商務(wù)交易的小額融資平臺。2.借鑒電商金融經(jīng)驗(yàn)，布局網(wǎng)絡(luò)化經(jīng)營管理平臺。如與規(guī)范的網(wǎng)貸平臺合作，建立線上小額融資專營機(jī)構(gòu);與排名靠前的銷售網(wǎng)站平臺合作，開拓基于支付結(jié)算的理財(cái)產(chǎn)品銷售新模式。此外，現(xiàn)代企業(yè)組織架構(gòu)日益呈現(xiàn)扁平、柔性、無邊界、項(xiàng)目虛擬等輕型化趨勢，商業(yè)銀行應(yīng)主動變革內(nèi)部組織架構(gòu)，以適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)生態(tài)環(huán)境，更好地提供在線金融服務(wù)。

(三)立足線下機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，探索線上金融服務(wù)新的商業(yè)模式。商業(yè)銀行要擴(kuò)大中小客戶的規(guī)模、提升客戶的黏性，關(guān)鍵在構(gòu)建一個有效、高效的基于互聯(lián)網(wǎng)平臺的商業(yè)模式。商業(yè)銀行不可能簡單復(fù)制電商模式，需要結(jié)合行業(yè)的本質(zhì)屬性，尋找可行的突破點(diǎn):1.運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，創(chuàng)新客群經(jīng)營和管理模式。目前，商業(yè)銀行尚不能駕馭大數(shù)據(jù)，但技術(shù)的進(jìn)步，使得銀行可以低成本地挖掘內(nèi)外部數(shù)據(jù)資源的價值，運(yùn)用于洞察客戶偏好和需求、制導(dǎo)式精準(zhǔn)營銷、長尾市場批量獲客、產(chǎn)品研發(fā)定制、風(fēng)險識別和管控、流程設(shè)計(jì)等經(jīng)營領(lǐng)域。如針對不同情景下的客戶行為建立量化的信用模型，為銀行內(nèi)外部電子交易提供信用信息決策或顧問服務(wù)。2.打通內(nèi)外部電子服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，打造無縫鏈接的在線服務(wù)。商業(yè)銀行沒有必要推倒重建已有的在線服務(wù)系統(tǒng)，可以網(wǎng)上銀行為主，引入網(wǎng)絡(luò)直銷模式，無縫打通內(nèi)外部服務(wù)系統(tǒng)和管理系統(tǒng)，構(gòu)建統(tǒng)一的門戶入口，使其可用性、易用性達(dá)到或超越經(jīng)驗(yàn)豐富電商的水平。3.整合客戶接觸渠道，創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的場景化應(yīng)用。銀行應(yīng)統(tǒng)籌安排基于互聯(lián)網(wǎng)的服務(wù)和基于傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)，在簡單與安全、輕松與嚴(yán)謹(jǐn)、優(yōu)化體驗(yàn)與保障安全之間找到平衡，加強(qiáng)各種服務(wù)渠道的場景化應(yīng)用和組合，形成多維度的客戶服務(wù)渠道體系。為更好地提供一致性服務(wù)體驗(yàn)，商業(yè)銀行應(yīng)契合各種場景，創(chuàng)造性應(yīng)用移動互聯(lián)、物聯(lián)網(wǎng)、自然用戶界面、大數(shù)據(jù)、網(wǎng)絡(luò)社交、4G等技術(shù)，應(yīng)用于服務(wù)終端的移動、自助服務(wù)的仿生化、自然界面的傻瓜化、網(wǎng)絡(luò)社交的生活化。

(四)創(chuàng)設(shè)、定制具有差異性的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品。商業(yè)銀行具有電商金融不可比擬的復(fù)雜產(chǎn)品的創(chuàng)制能力和綜合解決方案的設(shè)計(jì)能力。1.開拓單位銀行卡支付藍(lán)海市場。目前，企業(yè)機(jī)構(gòu)支付的創(chuàng)新屈指可數(shù)，而單位銀行卡支付幾乎是一片空白。商業(yè)銀行可以復(fù)制個人卡的商業(yè)模式，快速開發(fā)單位卡藍(lán)海市場，規(guī)劃包括借記卡與貸記卡在內(nèi)的產(chǎn)品體系，并將其功能擴(kuò)展到個人卡所沒有的領(lǐng)域，如將電子支票、銀行匯票及其他結(jié)算工具托管于單位卡內(nèi)。2.通過互聯(lián)網(wǎng)提供委托貸款服務(wù)。傳統(tǒng)的個人委托貸款和單位委托貸款與網(wǎng)絡(luò)直接融資都建立在民間信用的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行可借鑒P2P等經(jīng)營，在其網(wǎng)上銀行或金融門戶中新增的在線委托貸款功能界面上，高效地為客戶提供智慧化的委托貸款理財(cái)服務(wù)。3.跨界提供銀行系電商平臺服務(wù)。為重振銀行支付的傳統(tǒng)地位，落實(shí)多元化經(jīng)營戰(zhàn)略，商業(yè)銀行可借鑒電商進(jìn)入金融服務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，與實(shí)體商戶直接合作，運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)深入分析參與者行為、需求，跨界進(jìn)入普通商品的交易服務(wù)領(lǐng)域，將線上銀行服務(wù)與線下客戶消費(fèi)、實(shí)體商戶營銷有機(jī)融合起來，提供與交易相關(guān)的支付結(jié)算工具、個人和商戶交易融資服務(wù)。4.探索供應(yīng)鏈金融服務(wù)新模式。商業(yè)銀行可運(yùn)用自償式貿(mào)易和供應(yīng)鏈交易的增信效應(yīng)，在網(wǎng)上銀行或其金融門戶上增設(shè)應(yīng)收賬款、商業(yè)匯票、信用證及其產(chǎn)品鏈功能，在核心大企業(yè)主導(dǎo)的、基于物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的供應(yīng)鏈平臺中，有機(jī)嵌入定制化的供應(yīng)鏈貿(mào)易金融服務(wù)，或以銀行為核心建設(shè)的供應(yīng)鏈系統(tǒng)，為缺乏建設(shè)能力的中型企業(yè)及其周邊小型微型企業(yè)同時提供交易平臺服務(wù)和交易金融服務(wù)。綜上，具有悠久歷史的商業(yè)銀行，具有強(qiáng)大的學(xué)習(xí)與創(chuàng)新能力，有能力洞悉客戶需求，對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行頂層設(shè)計(jì)和路徑規(guī)劃，擺布網(wǎng)絡(luò)信息科技的創(chuàng)造性運(yùn)用，探索出基于定制的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展新模式，同時構(gòu)建與電子商務(wù)企業(yè)的競合關(guān)系，在堅(jiān)守傳統(tǒng)優(yōu)勢業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，為包括電子商務(wù)在內(nèi)的實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供效率更高的現(xiàn)代在線金融服務(wù)。

作者：宋亮華 徐元鋮 單位：招商銀行總行培訓(xùn)中心 河南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)金融學(xué)院