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一、我國保險業價格監管環境變遷

20世紀70年代末至80年代末，由于我國保險市場經營主體只有一家，國家對其費率管制是通過指導性限制實現的即保險公司可以在其總公司制定的費率基礎上，上下浮動30％；90年代中后期，隨著保險經營主體的增加，競爭(主要體現在費率的競爭上)加劇，費率大戰蔓延開來，個別險種甚至出現全行業虧損的局面。因此，保險監管部門對保險費率的管制進入了嚴格監管的階段。

2003年之前，我國保險產品執行中國保監會全國統一頒布的條款和費率。這一階段，費率由政府確定，明顯高于市場價值，使國內保險公司均有較大的盈利空間，從而有比較大的降價空間。2003年1月1日，車險改革在中國保險市場正式實施，車險成為第一種費率市場化的險種。車險改革后，惡性的價格競爭導致產險市場的平均價格大幅度下降。影響了保險公司的利潤，嚴重削弱其競爭力，甚至威脅到國內財產保險公司的生存和發展。為了制止惡性價格競爭，新版《機動車商業保險行業基本條款》應運而生。車險進入了“新管制時代”即“同質同價”的新階段。

壽險市場方面，隨著保險投資渠道日漸擴寬，保險公司間投資收益水平也逐步拉開差距，監管部門預定利率最高為2，5％的約束，阻礙了投資收益率高的公司在產品定價上降低費率、體現價格優勢。對于利率步人升息周期的強烈預期也成為了壽險費率市場化提速的一個重要催化劑。在市場的呼吁下，2006年1月1日新《生命表》生效，我國壽險產品費率市場化邁出了重要的一步。《生命表》放開后，公司可以根據產品的不同、地域的不同、受保人群的不同、公司核保技術的不同以及市場策略的需要，使用不同的生命表。2006年6月，中國保險行業協會在中國保監會的指導下成立了“費率市場化課題組”，對壽險費率市場化問題進行深入的調查研究。壽險費率市場化已是大勢所趨我國保險業價格監管環境的變遷有其獨特我國保險業價格監管環境的變遷有其獨特的歷史背景，在保險市場的發展進程中也發揮了巨大的作用。價格監管的變遷實際上代表了我國保險市場對價格競爭這種自然和固有的市場經濟狀態的認知和適應過程。然而，無論何種形式的價格監管，價格競爭作為市場競爭的有效手段之一都是不可避免的。科學合理的價格監管的目的并不是阻止價格競爭，而是限制惡性價格競爭的形成，引導良性價格競爭的開展。

二、在我國保險市場引導良性價格競爭的必要性

價格競爭有兩類：一類是良性的，一類是惡性的。價格競爭的良性和惡性不能簡單的由競爭范圍和程度決定，更重要的是價格競爭策略是否有利于企業健康和可持續的成長，是否能夠增加股東價值。

本文將良性價格競爭定義為：在真實實力支持下的、合理的、有科學依據的，基于成本下降或產品創新、服務創新的，有利于實現企業長期發展目標的理性的價格競爭行為良性價格競爭對于任何市場都是必要的，它不僅能夠激發企業不斷提高經營管理水平，增強核心競爭力，還會增加顧客讓渡價值，同時也有利于行業的進步和健康發展。

相反，惡性價格競爭是指不顧企業的長期利益，沒有科學決策支持的，不惜大幅降低利潤甚至虧損，僅為了搶占市場份額的非理性的降價行為。惡性價格競爭會嚴重損害行業發展和市場平衡。尤其是在那些企業數量少、買方信息靈通的市場，同質產品市場和發展不成熟的市場，惡性價格競爭行為一旦出現，這就會迫使其他企業跟進，形成惡性降價，對整個行業發展產生不利影響。

我國保險市場正處于發展的初期，其市場主體數量雖然在不斷增加但仍然有限，保險人和經紀人的存在使得保險市場具有買者消息靈通的特征，再加上我國保險企業技術實力和創新能力有限使得產品大同小異，因此我國保險市場是一個典型的惡性價格競爭敏感市場。過去的歷史也證明了這一點。

價格競爭是市場經濟所固有的，我國保險市場對于惡性價格競爭叉具有顯著的敏感性。因此，為了市場的健康發展和企業的自身利益，我國保險企業廊該使用良性價格競爭策略理性競爭，避免惡性價格競爭行為挑起的“價格戰”另外，保險監管部門和行業協會也應該正確認識價格競爭，以政府公共政策來鼓勵和培育良性價格競爭的市場環境和氛圍，而不是絕對的阻止價格競爭。從我國保險業價格監管環境的變遷也可以體會到監管部門在這一方向上的努力因此，我國保險企業應該認識到不論價格監管政策如何變動，價格競爭都客觀存在，而且只有良性價格競爭才有利于企業、消費者和市場。不能認為價格管制就意味著沒有價格競爭，價格放開就可以隨意采取價格策略。只有良性價格競爭策略才是應對環境變化的制勝之道。

三、我國保險企業良性價格競爭策略

1，科學定價。保險企業應該綜合考慮環境因素、人為因素和標的屬性。以精算技術、信息積累、規范管理為支撐實施科學合理的差別定價，靈活制定經驗費率。科學定價不僅可以促進產品銷售，確保企業的盈利，更重要的是區分客戶群吸引低風險投保人，減少道德風險帶來的損失。費率厘定的科學性是保險企業技術先進性的重要體現，我國保險企業應該在精算技術開發和人才培養上加大投入，以科學定價指導價格競爭。

2，創新產品。保險產品易于復制和復制成本低廉的特性使得簡單的產品和服務差異化不能形成保險企業長久的競爭力。因此，我國保險企業應對自身各險種的歷史經營情況進行全面、科學、細致的分析，對保險市場進行系統的研究根據保險市場中的不同需求和投保人的特征進行市場細分綜合開發出具有自身經營優勢和特點的保險產品組合，以適應社會經濟形勢的變化，滿足社會各階層、單位和家庭的不同保險需求，避免產品同質性造成的價格敏感。豐富多樣的新險種不但可以成為保險企業重要的業務增長點，更重要的是使其在市場中始終處于領先地位，把握著價格競爭的主動權。

3，增加服務。現代營銷學認為，顧客將從那些他們認為能夠提供最高顧客讓渡價值的企業購買商品。提高服務實際上是在相同價格下增加顧客讓渡價值，通過隱性降低單位顧客讓渡價值的購買價格來吸引顧客。另外，能夠滿足客戶需求的服務將提高保險產品的效用，有利于形成顧客的偏愛。這是因為不同的顧客類型需要不同的咨詢和業務處理。

因此，保險公司應該在產品中附加優質高效的保前、保中及保后服務。尤其是財產保險企業在承保后應該依靠自身先進的風險管理技術為投保人提供防災防損技術指導，定時查驗保險標的安全狀況。事實上，發達國家的工業企業購買財產保險產品實際上更看重的是保險企業為其提供的風險管理服務，因為一旦出險，投保企業遭受的損失是不能由保險賠付完全彌補的。在新車險出臺后，一些財產保險企業已經開始考慮在車險產品中增設免費拖車、醫療急救、異地賠償、24小時支付、提供代步車等服務，依靠服務提升價格競爭的趨勢已經初見端倪。

4，降低成本。保險企業的費用一般包括損失賠付、理算費用、營銷費用、管理費用和稅收等。保險企業只有在經營過程中將這些費用降到最低限度，才能為其產品價格保留充足的浮動空間。

保險賠款是保險經營的主要成本，它取決于保險企業所經營業務的風險程度、風險管理及防范水平、核保核賠經驗技術等，帶有很強的技術性。在核保環節中。保險企業可以根據險種的特點適當將核保權利收至總公司。這樣可以充分利用總公司的人才優勢，增強核保人員的經驗積累，規范核保流程，嚴格控制承保質量。在核賠環節中，加強對理賠定損人員的考核和培訓，提高人員的綜合素質，加強對理賠人員的技術培訓，尤其要加大對保險詐騙案件的防范與查處，減少不合理的保險賠款支出。

營銷費用是保險企業的第二大經營成本。保險企業除了要加強傳統保險營銷手段的高效利用，更要探索適應社會發展和消費者需求的營銷方式，綜合利用傳統營銷模式和以電子信息技術和互聯網絡為支撐的低成本的新型營銷模式。對管理費用的節約主要依靠完善的制度，對各部門尤其是分支機構進行嚴格的成本和費用的預算控制取消各部門和分支機構的采購權限，建立集中采購中,，既能規范采購行為又能降低采購成本，是大型保險企業控制成本的有效方法之一。

5，利用投資。2003年以前，監管部門對保險公司的資金運用限制過嚴，使保險資金難以進入資本市場，獲取資本市場的平均利潤率，限制了國內保險公司的盈利空間。2004年2月1日，國務院《關于推進資本市場改革和穩定發展的若干意見》提出：“支持保險資金以多種方式直接投入資本市場”，從而放寬了保險資金經營范圍，使保險資金進入資本市場的各種障礙徹底消除。2006年滬深股市行情一路上揚，投資開放式股票型基金的年平均收益率達到了75％。在良好的資本市場環境和政策環境下，我國保險企業應該將保險資金的資本運作作為公司調整經營結構的重點，加強對資本市場的研究，充分利用投資工具，提高保險資金的運用效率，控制資金運用風險，創造多元化的利潤構成，為良性價格競爭創造充足的空間。

綜上，我國保險企業應該根據自身經營特點和目標綜合使用以上五種良性價格競爭策略。以科學定價為基礎；依靠創新產品、增加服務來擺脫同質產品價格敏感性引發的惡性價格競爭，培養客戶忠誠度；通過降低成本、提高保險資金運用收益為價格競爭創造充足價格浮動空間，適應價格監管環境的變化，從容應對市場經濟固有的價格競爭挑戰。

參考文獻：

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一､天津市郵政儲蓄機構的基本情況 

 

(一)業務開展情況 

1.儲蓄基本情況｡2006年9月末,全市郵政儲蓄存款余額達267.06億元,較年初新增儲蓄有款31.92億元,年增長率為13.57%;較去年同期新增儲蓄余額57.77億元,增長率為27.6%｡其中,定期儲蓄存款224億元,占儲蓄余額的84.07%;活期儲蓄存款42.2億元,占儲蓄余額的15.83%;定活兩便儲蓄存款0.09億元, 通知存款0.1億元｡2006年9月末,郵儲存款余額市場占有率為9.76%,存款余額居全市第5位｡ 

2.中間業務情況｡目前,天津市郵政儲蓄機構開辦的中間業務有代收代付(工資､代收電信資費､養老金､失業保險金､代收水費電費等)､保險､國債和基金等業務｡截至2006年9月末,中間業務收入0.57億元,占郵儲業務收入16.17%｡其中保險業務量9.31億元,保險業務收入0.375億元,占中間業務收入的66.31%,市場占有率達到38.63%｡目前,已與全市9家壽險公司､3家財險公司建立了合作關系,的險種主要有壽險､家財險和意外險､機動車輛險等｡ 

 

(二)機構設置情況 

天津郵政儲匯局成立于1989年12月份,隸屬天津市郵政局,目前設置綜合辦公室､市場部､信貸業務部､儲匯業務部､ 會計 核算部､稽查安保部､保險業務部､清算中心､儲蓄卡部等部門｡ 

目前,天津市郵政儲蓄網點361個,其中市內六區郵政儲蓄網點155處｡共擁有自動柜員機(atm)176臺,其中市內六區106臺,塘沽區15臺,大港區14臺｡ 

 

(三)人員情況 

2006年9月末,天津市郵政儲蓄從業人員2076人,其中正式職工696人,占33.53%;具有大專以上學歷人員232人,占11.18%｡ 

 

二､當前郵政儲蓄存在的主要問題 

 

(一)機構設置和人員素質制約郵政儲蓄業務的 發展  

其一,天津市郵政儲匯局為天津市郵政局所轄二級單位,各區縣儲匯分局為各區縣郵政局的業務部門,因此各區縣儲匯分局與市儲匯局并沒有行政隸屬關系;其二,郵政儲蓄獨立于郵政局,天津市郵政儲匯局作為專業局負責對各區縣郵政局的儲匯業務經營進行發展籌劃､業務指導､業務管理和監督檢查;其三,郵政儲蓄機構的人事管轄權集中于郵政局,市儲匯局對各區縣儲匯分局并不具備人員管理的權利｡這種業務與機構､人員相分離的管理模式,嚴重制約了郵政儲蓄的發展｡ 

目前,郵政儲蓄從業人員中只有1/3為正式職工,從業隊伍缺乏穩定性;大專以上學歷人員僅占11.18%,學歷層次較低,素質不強,業務水平不高,缺乏 金融 業務經驗及專業化管理能力,難以提供令用戶滿意的多元化金融服務｡ 

郵政儲蓄這種特殊的管理模式,使監管部門無法對郵儲的業務和管理人員進行有效的監管,大大削弱了執法力度,監管措施難以落實到位｡ 

 

(二)財務管理模式使現場檢查難以延伸 

郵政儲蓄機構作為郵政局的下屬機構,其郵儲業務收入按季統一上劃天津市郵政局｡天津市郵政儲匯局作為報賬單位,其財務核算完全由天津市郵政局帳務中心負責｡郵政儲蓄沒有獨立的財務核算體系和行政管理機構,無法全面掌握財務收支情況,無從進行成本核算,制約了郵政儲蓄業務的發展｡ 

在這種財務管理模式下,銀行業監管機構無權對郵政部門的賬務進行檢查,也就使郵政儲蓄機構的財務收支完全游離于監管范疇之外,使現場檢查難以延伸,為監管工作帶來極大的困難｡ 

 

(三)操作風險是郵政儲蓄面臨的最大風險 

銀行業操作風險是指由于銀行內部程序､人員､系統不充足或運行失當,以及因為外部事件的沖擊等原因導致直接或間接損失的可能性｡通過對天津市郵政儲蓄機構的日常監管､現金業務管理及內部控制狀況現場檢查發現,郵儲機構在現金業務､大額交易､網點管理等方面存在諸多操作風險隱患｡如單人進出庫房､不嚴格執行存款實名制､柜員交接時不對現金進行請點等嚴重違規現象｡這些問題的發生源于郵儲業務操作流程不完善､內控制度缺失和業務人員有章不循,若不及時進行整改,將極易造成操作風險,不利于防范案件和保證儲蓄資金安全｡ 

三､政策建議 

 

(一)積極推進郵政儲蓄改革進程 

目前,

 

(二)建立健全操作規程,完善風險管理機制 

一是要建立健全各項業務的操作規程, 科學 制定財務管理､業務監督､業績考核等一系列相關制度和辦法,對重要崗位和敏感環節,應制定詳細的操作規程和監督管理辦法,加強事后監督,有效落實責任追究制度｡要組織相關人員對已不適應當前 發展 和基層實際管理情況的內控制度進行修訂,為無章可循的業務環節制定操作規程;二是建立風險管理機制,設置相應的風險管理機構,制定風險管理的制度和辦法,不斷提高對各項業務風險的識別和防范水平,為業務的全面開展奠定堅實的基礎｡ 

 

(三)引進和培養精通 金融 業務的專業人才 

改革與發展,人才是關鍵｡首先,應大力引進金融和財務 會計 專業人才,充實從業人員隊伍,為改革和發展奠定基礎;其次,借鑒商業銀行的先進經驗,切實加強在崗職工培訓,提高從業人員業務水平 ;再次,建立一套完善的激勵約束機制,從物質和精神兩方面給職工以提高專業水準的動力和壓力｡通過上述措施營造聚才､育才和有利于優秀人才脫穎而出的用人機制,做到人盡其才,才盡其用,滿足郵政儲蓄業務發展對人才的需求｡ 

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一、中國農村金融發展的限制因素

（一） 來自供給方面的因素

1．金融服務供給方

中國的農村金融服務的提供者既有官方組織又有非官方組織。非官方組織一般是指一些地下錢莊，主要從事個人借貸。官方組織包括商業銀行：中國農業銀行、中國郵政儲蓄銀行、農村信用合作社，政策性銀行：中國農業發展銀行，以及提供農業保險的保險公司。

表1 金融供給機構

2.金融服務供給因素對農村金融的限制性分析

①金融機構從農村地區撤出，農村金融網絡覆蓋不足

在上世紀90年代末至本世紀初，國有股份制商業銀行大量減少了在村鎮一級的營業網點，以中國農業銀行為例，其縣支行網點減少377家，撤并比例為15.4％。為了在獲取更大收益同時降低風險，銀行更愿意將從農村吸取的資金貸放到城市，在2005年這一數字達到了400多億元。在保險方面，最大的財險公司——中國人民財產保險公司也大幅減少農業保險項目，直接或間接投放到農村的資金大幅降低。

表2 四大國有商業銀行所撤并的縣支行

 

 

 

撤并數（家）

撤并比例（%）

工商銀行

541

27.8

中國銀行

204

18.6

建設銀行

464

24.1

篇4

為避免貨物在運送過程中丟失，以及解決貨物丟失后的損害賠償問題，在實務操作中，國內多數快遞行業都開展了保價業務。然而近年來關于保價業務的糾紛屢見不鮮，保價制度的存廢之爭從未停歇。那么，快遞保價運輸條款的存在，是否具有合理性呢？我們將從保價運輸這一運輸模式及我國民營快遞業保價運輸有關條款入手，探究這一問題。

一、保價運輸概述

（一）保價運輸定義

所謂保價運輸，是指承運人與托運人之間共同確定的以托運人對貨物聲明價值為基礎的一種特殊運輸方式。它既是一種運輸制度，又是一種賠償方式。即它是一種托運人可以選擇在基礎運費之外繳納額外的保值附加費的運輸方式。當發生貨物損失時，承運人將按照實際損失給予托運人以保價額度以內的賠償。

（二）保價運輸產生

保價運輸發源于承運人賠償責任限額制度和早期的意思自治原則。自18世紀80年代，至19世紀末20世紀初，對意思自治原則的過度運用，使得托運人幾乎片面的包攬了海上運輸的全部風險。擾亂了海運行業的運營秩序。這一現象直到1921年《海牙規則》中方才得到改善。《海牙規則》規定了承運人最低限度的責任以及承運人賠償責任的限額制度。均衡了承托雙方的利益和風險承擔方式。同時在第四條中增加了“但托運人于裝貨前已就該項貨物的性質和價值提出聲明，并已在提單中注明的，不在此限”的例外性規定。這種排除適用承運人責任賠償限額的規定即為保價運輸。后來，航運業承運人責任賠償限額制度又被鐵路運輸、公路運輸等借鑒，適用于民營快遞業的保價運輸制度也應運而生。

二、我國民營快遞業的保價運輸制度

（一）我國民營快遞業的保價運輸條款的性質

在我國民營快遞業現行的保價運輸運作方式下，保價運輸條款一般為格式條款。但托運人在向快遞公司托運貨物時，可以自行選擇是否采取保價運輸，并自行選擇保價額度。保價運輸條款一般包括：第一，托運人是否采取保價運輸方式。如不采取保價運輸方式，則貨物在運輸過程中發生毀損滅失時，“按照實際損失賠償，但最高賠償額不超過所收取資費的三倍。”第二，若托運人采取保價運輸，則由托運人根據貨物價值，自行選擇保價額度。并支付相應的保價費。此時若貨物發生毀損滅失，則按照托運人事先聲明的貨物價值及貨物損失程度，確定賠償數額。

（二）我國民營快遞業的保價運輸條款適用現狀

1.我國民營快遞業的保價運輸條款效力判定的法律依據。我國《郵政法》第四十五條第一款規定：“郵政普遍服務業務范圍內的郵件和匯款的損失賠償，適用本章規定。”郵政普遍業務范圍在《郵政法》第十四條中做出來規定。此規定中并未包含快遞業務。而是在第六章中單獨對快遞業務進行了規范。根據立法邏輯，這說明我國民營快遞業務并不屬于郵政普遍業務范圍。進而應當適用《郵政法》第四十五條第二款的規定，“郵政普遍服務業務范圍以外的郵件的損失賠償，適用有關民事法律的規定。”

快遞服務是指即指快遞公司通過鐵路，公路和空運等交通工具，對客戶貨物進行快速投遞的一種運輸方式。根據其性質，快遞合同可以比照我國《合同法》第三百一十二條規定貨的物運輸合同進行法律適用。

因此，關于快遞糾紛，應當適用《合同法》等有關民事法律規定，而并非適用《郵政法》。

2.我國民營快遞業的保價條款存在的合理性。（1）風險分擔，限制責任。近年來，快遞業由于其投遞覆蓋面廣，速度較快，價格低廉的優勢，迅速趕超傳統郵政行業，業務量不斷增加。各快遞公司貨運量一般較大，運送地域遍及全國乃至全世界。這就加大了運輸過程中貨物管理的難度。不論是不可預知的自然災害，還是貨物易碎易腐的本身屬性，稍有差池，就會有造成貨物損失的風險。快遞公司責任壓力重大。鑒于我國民營快遞業收取的運費較為低廉，由其片面的承擔如此巨大的風險會限制快遞業的發展。在此情況下，設置可以由托運人自行選擇的保價條款，既能充分尊重托運人的意愿，又能平衡快遞過程中的風險負擔。是意思自治原則和權利義務相統一原則的體現。這無疑是合理的。

（2）優于保險，方便快捷。在貨物運輸過程中，與保價運輸效果相同的，還有貨物保險業務。保險業務和保價運輸在運作原理上是類似的。托運人都可以通過事先的投保，取得在貨物發生毀損滅失的風險時獲得賠償的權利。但是兩者在實際操作上有很大不同。

首先，保價運輸業務和運輸業務是一體的。托運人在托運貨物的同時，即可選擇是否采取保價運輸。而無需另行前往保險公司簽訂單獨的保險合同。與此同時，當貨物真的發生毀損滅失時，采取保價運輸的托運人可以直接憑借報價運輸合同向承運人索賠。而購買貨物保險的托運人，還需向保險公司申請賠償，并依照保險合同的要求，提供各項證明及接受現場勘驗。其次，承運人是貨物安全的直接負責人，與其達成保價運輸合同可以更為直接的提高承運人責任感。而保險公司不直接參與貨物運輸，只能消極等待貨物運輸結果。較為被動。相比之下，保價運輸更為方便快捷。性價比更高。

3.我國民營快遞業的保價運輸條款適用中存在的問題。（1）快遞業保價條款作為格式條款，其法律效力存在爭議。在司法實踐中，仍存在對快遞運輸合同性質的爭議，因而對于此類糾紛，往往無法使用固定的標準案由立案。加上目前我國并沒有專門的條例對保價貨物如何運輸、如何賠償作出詳細的規定，不同人群判定保價運輸條款效力的法律依據存在分歧，這就造成了目前國內各地法院對保價條款效力的認定存有不同觀點，國內各級法院對快遞保價運輸糾紛的判定，通常基于法官自身的傾向性，使得該領域案件同案不同判的現象屢見不鮮。對消費者合法權益的保護產生不利影響，同時影響司法公正。

（2）快遞公司收取保價費屬于重復收費。自消費者把物品交托給快遞公司運送時起，安全地將快件送達收件人，就應當是快遞公司應該履行的最基本義務。我把東西交給你，你卻不能保證把它安全的送到，那么，我所付的快遞費，所對應的權利是什么呢？因而，快遞公司不能因為消費者沒有另行交納一筆保險費就使消費者的快件處于一種安全性不確定的不“保險”狀態。快遞公司在正常收取的服務費之外，另行收取保價費或保險費，屬于一種重復收費，而且不能從事保險和保險經紀業務，否則更有超范圍經營之嫌。此外，在實踐中，不同的快遞公司所收取的保價費也不同。如郵政按所保價金額的1%收取，而順豐則為5‰。同時根據各地區實際情況又有所調整。保價費率沒有一個統一的標準。這不禁讓人對快遞保價費的定價權產生懷疑。也使快遞保價業務本身具有極大的不穩定性。

（3）快遞公司在商品估值以及保價金額上存在不足。從現實出發，快遞公司不可能儲備足夠的鑒定人員來鑒定紛繁復雜，無所不包的快遞物品。對于金銀、珠寶、藝術品等珍貴財物以及有價證券、文件、技術資料等，由于價值難以鑒定，快遞公司無法有效地進行估價。此外，對一些對個人有特殊意義的信件、照片、紀念品等，其主觀價值和客觀價值也往往相去甚遠。不能有效的進行價值評定，妨礙保價程序，產生隱患。

4.我國民營快遞業的保價運輸條款的完善建議。（1）政府或行業協會規范快遞保價運輸收費。針對各快遞公司自主制定保價收費標準的現狀，政府或行業協會應當將定價權回收，制定統一的行業標準。統一的快遞保價收費標準，有利于規范快遞市場，防止不正當競爭，是政府宏觀調控的職責之一。此外，統一的標準有利于增強消費者對快遞保價運輸的信任，促使更多人選擇保價運輸。

（2）嚴格約束快遞公司方面就快遞保價問題對消費者盡到合理的提醒和告知義務。我國《合同法》第三十九條第一款規定：“采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應當遵循公平原則確定當事人之間的權利和義務，并采取合理的方式提請對方注意免除或者限制其責任的條款，按照對方的要求，對該條款予以說明。”

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我國是一個人口眾多，農村人口占大多數的發展中國家，農業在我國是安天下、穩民心的基礎產業和戰略產業。隨著農村工商業的迅速發展和農村經濟產業化、市場化程度的提高，資金需求呈現剛性增長態勢，對金融服務的要求也趨向多樣化。但是，在現階段農村金融體系所提供的金融支持與金融服務遠遠不能適應農村經濟和社會發展的要求，農村金融體制的改革相對落后于農村經濟結構和產業結構的調整步伐，社會主義新農村建設受到嚴重的資金“瓶頸”。這種農村金融支持的缺失，使農村陷入了一種“資金少——效益差——農村貧困——資金更少——效益更差——農村更貧困”的惡性循環當中，嚴重制約著農業生產的發展和農民的增收，使得許多地區尤其是中西部地區社會主義新農村建設因缺乏金融支持而無法正常啟動。

一般認為，農村金融支持的缺失與農村經濟的發展水平和市場化程度不高密切相關，但從理論上講，相關的制度安排不合理以及缺乏必要的政策引導也是不容忽視的因素。制度經濟學認為，金融制度是一種節約交易費用與增進資源配置效率的制度安排，其產生與變遷既不是隨意的，也不是按照某種意志與外來模式人為安排的，它并不僅僅是一種有形的框架，而是一系列相互關聯的演進過程的結晶。也就是說，我國農村金融扶持的缺失很大程度上是由制度因素引起的。因此，中央連續5年的1號文件都提出要加快改革和創新農村金融體制，提出要針對農村金融需求的特點，按照建設社會主義新農村的要求，建立一種既能彌補“市場失靈”，又能避免“政府失靈”的充滿生機和活力的融資機制，引導社會資金回流農村，建立健全功能齊全、結構優化、產權明晰、機制完善、監管有力、具有可持續發展能力的農村金融體系，加強和改善農村金融服務，促進農村社會經濟全面發展，滿足農業和農村經濟發展的合理資金需要。具體而言，可以從以下幾個方面來完善農村金融支持的制度安排。

一、國家或政府層面

首先，應該完善農村金融的法律法規建設，強化農村金融支持的制度環境。-_一方面，根據農村金融的特點，加強農村金融的立法工作。一是在《商業銀行法》的基礎上，針對農村金融發展實際，盡快制定出臺專門的農村金融服務法、農村金融監管法，如《農村金融法》或《農村合作金融法》等，就農村金融性質、法定存款準備金、市場準入退出機制等方面作出明確規定，使各種合法資金放心進入農村金融組織，結束農村金融機構長期以來參照《公司法》和《商業銀行法》經營管理的無序局面；二是借鑒國外的實踐，制定有關支持或鼓勵農村金融發展的法律法規，如《農村金融服務促進法》、《農業保險法》等，支持農村金融的發展；三是要盡快修訂完善《破產法》、《刑法》、《擔保法》、《物權法》等法律法規，為農村金融的良性運轉提供法律支持。另一方面，大力推行依法行政。在處理和協調農村經濟金融事務中要真正做到有法必依；執法必嚴，地方政府要自覺克服地方保護主義，大力支持司法公正，保障政府信用，杜絕不應有的行政干預。

其次，國家和政府應該大力推進農村信用體系建設，完善農村信用擔保和失信懲罰機制。一個良好的農村信用環境是農村金融和農村經濟健康發展的重要保證，因而要著眼長遠，突出重點，注重實效，建立起有效的農村信用體系，改善農村信用環境。在這方面，應該充分發揮國家和政府的主導作用。一方面，是政府要帶頭講誠信，提高行政的公信力；另一方面，政府和司法機關要把農村信用體系建設列為政績考核指標，以形成齊抓共管、綜合治理的農村信用環境工作機制。此外，工商、稅收、金融、司法、新聞媒體等有關部門要聯手打擊逃廢債務行為，運用行政、經濟、法律等多種手段對失信者進行嚴厲懲罰，為農村信用體系建設創造良好的外部環境。

另外，國家還應該要大力推進農村金融體系的配套改革，包括農村土地產權政策、財政金融政策、農村社會保障政策等改革，比如構建農村金融財政補償機制和稅收優惠機制等。

二、金融機構層面

(一)正規性金融層面

我國農村地區的正規性金融機構主要包括四個部分：農村信用社、四大國有商業銀行、郵政儲蓄和政策性農村金融機構即農業發展銀行。由于他們各自的立足點不同，因而應該根據各自的業務重點進行相應的體制創新，以促進農村金融的發展。

第一，繼續深化農村信用社改革，堅持農村信用社支農地位不動搖。農村信用社改革的根本目的就是激活其作為農村金融主力軍和聯系農民金融紐帶的作用，真正成為服務“三農”發展的社區性金融機構，但目前的農村信用社改革已經出現了“去農化”傾向，有著強烈的商業化趨向，主要表現在“合作”性質退化，“商業”性質增強。因此，農村信用社的改革務必堅持“三農”方向，防止“去農化”，堅持為“三農”服務的宗旨不能動搖。當前要著力抓好法人治理結構和機制建設，大力抓好經營和發展，壯大農村信用社的資金實力，進一步增強支農服務功能，發揮好支農主力軍作用。

第二，大力推動商業性金融立足農村市場，尋找新的利潤增長點。國有商業銀行股份制改造是大方向，但這并不意味著將從農村市場全面退出，應該通過市場化手段發揮支農作用，在農村市場尋找新的利潤增長點。即在加強風險控制的同時，發掘優質客戶，并根據農村市場的特點，積極進行金融產品和服務的創新，開發出適合農村經濟發展的存、貸款種類，在支持“三農”的同時，兼顧自己的盈利目標，開拓經營范圍。

第三，加大政策性金融支農力度，增強其“三農”服務功能。一是對農業發展銀行重新定位，將其營業網點鋪設到縣級及中心鄉鎮，并延伸服務對象，在做好傳統的糧棉油購銷儲備信貸業務的同時，應適當拓寬業務范圍，積極介入農村基礎設施建設、農業科技開發推廣、農業綜合開發等政策性金融業務，辦理其他金融機構、外國政府和國際組織的轉貸、委托業務，開展形式多樣的支農活動，探索農村政策性金融的新路子。二是充分發揮開發性金融的作用，將開發性金融推進到“縣域經濟”和“三農”領域。進一步擴大國家開發銀行的“開發性金融”的功能，使國家開發銀行能夠參與“三農”開發，發揮開發性金融的杠桿作用，引導金融資源流向農村。

第四，加快郵政儲蓄機構的改革，組建郵政儲蓄銀行，充分發揮其網絡優勢，更好地為“三農”服務。目前，中國郵政儲蓄銀行已被批準籌建，其業務重點將是面向城市社區和廣大農村地區，與其他商業銀行形成良好的互補關系，來支持社會主義新農村建設。

(二)民間金融層面

由于我國農村地區正規性金融的長期缺失，使得農村民間金融異常活躍，在農村經濟發展中發揮著不可或缺的作用。但是，農村民間金融缺乏必要的金融監管，蘊含著極大的金融風險，影響到農村地區的安定與團結。’因此，應該積極推動民間金融合法化，引導民間金融的合理、健康運行，使之成為農村正規金融的有效補充。可制定《民間融資法》等相關的法律使民間金融合法化，這樣既可以規范民間金融行為，又能使其獲得應有的權益和保護；同時降低市場準入門檻，減少行業行政許可審批，允許民間以多種形式興辦金融業，特別是大力發展小額信貸組織和互助合作金融組織，條件成熟時可考慮設立民營銀行，構建競爭性的農村金融組織體系，更好為“三農”服務。此外，銀行監管部門不僅要加強對民間金融的監管，更要根據實際情況，在民間金融組織內部建立有效的內部監管機制，及時、準確地披露經營狀況和經營風險。

三、其他層面

篇6

一、郵政企業人力資源管理現狀及存在的問題

在競爭日益加劇的環境中,表面似乎是經濟實力的競爭,但本質上卻是人與人之間的競爭。如何發展現代化的郵政,滿足社會需求,實現郵政新世紀的宏偉藍圖,人才是根本的決定因素。當前郵政企業人力資源管理中存在以下幾個主要問題,如果不能加以正確認識,將不利于我國郵政企業的發展。

(一)部分管理者的人力資源觀念存在誤區

在郵政企業中,有些人特別是部分企業管理干部,對人力資源管理觀念還存在誤區,主要表現在:強調職工的職前學歷,忽視人力資源開發的終身教育;強調職工的團隊價值,忽視人力資源開發的個體需求;強調職工的存量穩定,忽視人力資源開發的合理流動;強調職工的一般使用,忽視人力資源開發的系統管理等。目前,以人為本的理念雖然被企業普遍強調,但一些管理者以人為本的思維仍停留在形式、口號層面上,突出表現多在強調理念,而少有具體措施,尤其是沒有將此在實踐中發展化為企業特質。這些不正確的認識,嚴重阻礙了郵政企業人力資源管理的開發工作。

(二)崗位用工不合理,缺乏有效的薪酬激勵因素

企業編制內在崗職工、聘用工、勞務工、混崗作業人員并存,同工不同酬的現象突出,績效考核不到位,未能有效滿足關于組織對個人績效認可、綜合素質提升和工作內容優化等方面的需求,致使部分員工在缺乏有效激勵的環境下工作。雖然郵政企業已經注意到人力資源績效考核的重要性,但是在實施過程中仍然流于形式。對員工的績效評價并沒有按崗位目標體系和完成執行情況逐項評價,領導的主觀看法受職工個人身份、資歷、地位、人際關系影響較大,容易脫離工作實際,對員工的崗位職責和職位設計等帶來沖擊,在一定程度上弱化了員工的工作質量和服務質量。

二、關于郵政企業人力資源管理改革的策略

中國加入WTO以后,屬于服務貿易范疇的郵政,也將面臨著國內郵政市場的對外開放,外國郵政特別是發達國家的郵政和跨國速遞公司將進入中國郵政市場,中國也可以進入其它國家的郵政市場。這對中國郵政來說,既是難得的機遇,也是嚴峻的挑戰。要想在新的機遇和挑戰面前贏得機會,必須要革除郵政企業現行人力資源管理的弊端,為企業實現良性發展做好支撐,解放思想,大膽探索,采用科學的人力資源管理方法,實現人力資源的合理配置。

(一)完善規章制度,規范管理行為

當前的郵政企業,要通過規章制度的建立,進一步優化結構、增強功能,規范員工和管理人員的行為,努力營造公平公正的用工氛圍,提高廣大員工的工作積極性。統一的行為規范,對內有利于強化管理,對外有助于提升形象,從而促進郵政企業的健康發展。

(二)創造更多發揮機會,充分挖掘員工潛能

每一個人身上都蘊藏著巨大的潛能,人力資源管理者必須努力營造好的環境從而使員工發揮出較大水平,如教育培訓、工資、晉升的公正性、受尊重、團隊精神、福利等,“把平凡的人造就成非凡的人”。因此,郵政企業在設置機構定崗定位時,要科學合理,使企業的每一個員工都有較飽滿的工作量,使不同類型的員工在合適的崗位上發揮其自我價值,并為企業創造財富。①

(三)完善內部競爭機制,提高員工工作效益

現階段郵政企業要從內部管理體制入手,完善企業內部的競爭機制、激勵機制;通過錄用適量的聘用工,改變企業員工的“一體化”結構,形成效率優先,競爭上崗,優勝劣汰,合理的激勵和約束機制,建立科學的工作分析和合理的職位評價制度,使更多的人才脫穎而出。②

(四)建立有效的培訓體系,提高人員綜合素質

郵政企業各種經營活動都具有很強的專業性,如果技術人員和業務人員不進行技術、知識更新,不接受新技術培訓,就很難保證郵政服務的質量,就會在競爭中失掉市場占有率。高度的重視和完善的制度,才能有效地促進了企業的發展。

(五)健全管理信息平臺,創新管理模式

人力資源部門為了適應管理變革的要求,必須自覺增加管理的科技含量,著手構建人力資源管理信息平臺,促進人力資源管理向信息化轉變。調動各方面力量,采取積極措施,促進郵政信息化的發展。一是繼續采取資金傾斜政策按照“統籌規劃,突出重點,注重效益,適度超前”的原則,優先安排信息技術建設項目投資;二是采取收入分配傾斜政策,對信息技術部門的工資總額,按高于企業平均工資水平撥付工資計劃,主要用于對技術骨干的工資傾斜和自主開發項目人員的獎勵;對有突出貢獻的人員建立企業補充養老保險和醫療補充保險等保障制度;三是采取人才引進傾斜政策,對信息技術部門急需的工程技術人員,可不受系統、地區和編制限制,優先解決。

不僅降低人力資源成本而且有助于職工把人力資源部門看成是一個積極的部門,也為職工在個人職業發展方面承擔起更大責任提供了方便。

總之,在科學技術迅速發展及市場競爭的強大壓力下,郵政的企業化轉型,是步入良性發展的關鍵時刻,加強人力資源管理是郵政企業轉型后的首要任務。面對新的機遇和挑戰,郵政企業應堅持“人力資源是第一資源”理念,把人力資源管理與郵政公司改革配套推進、緊密銜接成為一項緊迫任務。不斷對組織結構進行優化,走出傳統的人才管理誤區,與時俱進,不斷創新,合理配置人力資源與制定激勵機制,采用科學的、適應企業發展的、行之有效的人才管理模式來適應已發生變化的外部環境,才能使郵政企業在未來的國際國內市場競爭中立于不敗之地,得到持續、快速、健康的發展。

參考文獻:

[1]呂昆,淺談如何評價和提高郵政人力資源整體素質山東省郵政局山東濟南250011

篇7

1農村金融市場服務體系現狀

我國的農村金融市場服務體系主要由中國農業銀行、中國農業發展銀行和農村信用社三大金融服務市場構成。中國農業銀行是中國最大的涉農銀行。中國農業發展銀行的主要業務是辦理國家規定的農業政策性金融業務。農村信用社是農村最基層的金融機構，直接向農戶提供貸款，滿足農村的資金需求，是農村金融服務體系的主力軍。除以上三個正規金融機構外，還有郵政儲蓄、農村扶貧社和民間私人借貸等非正規的金融服務機構。

2農村金融市場服務體系存在的問題

2.1農村金融機構功能缺失，定位不明確

功能缺失主要表現在兩個方面：一是政策缺失。表現在中國農業銀行商業化運作，大量收縮農村的營業網點，扶貧的政策實施不理想；中國農業發展銀行功能單一，政策功能不全；農村信用社存在產權不清晰、治理結構不完善、殘缺等問題。二是商業缺失。四大國有銀行的商業化運作導致農村網點大幅度減少，直接面向農村的涉農業務減少，對農村的信貸只限于大型的基礎設施建設，對農戶、農業生產的金融服務處于萎縮狀態。

各大金融機構定位不清，農業銀行支農功能“邊緣化”。農行在農村的機構大幅減少，被撤并的機構主要是面向農村、服務農民的基層營業網點，因此，貸款業務逐漸遠離農村，農業銀行的大部分貸款投向了城鎮工商企業，而農業貸款投入較少。

2.2農村金融服務機制落后,金融機構數量不足，金融服務品種單一

我國農村金融機構主要是中國農業銀行、中國農業發展銀行和農村信用社。隨著國有商業銀行實行戰略調整，縣級商業性金融機構逐漸成為“儲蓄所”。農業發展銀行只限于糧棉油的收購和加工，而無法滿足農村生產和農民生活等資金需求。目前在大部分農村已經形成農村信用社一家獨撐的局面，然而農村信用社仍停留在手工操作階段，科技含量低，效率十分低下。由于受技術、人才、資金、交通等因素的制約和影響，農村金融機構結算資金時間長，資金到帳不及時。農村金融機構支農信貸的品種單一，主要以小額貸款為主，而且中間業務欠缺。農村金融功能弱化，金融產品少，金融服務種類單調，基本上只有傳統的存貸業務，中間業務和外匯業務種類很少。

2.3農村信貸資金投放不足，資金外流嚴重

隨著國有商業銀行撤離農村，為郵政儲蓄提供了廣闊的空間，形成了與信用社兩足鼎立的局面，據統計在新增的存款中信用社約占2/3，郵政儲蓄約占1/3，但郵政儲蓄只存不貸，隨著存放資金的增多，這些資金又回流到城市，同時農業銀行存多貸少，吸收的資金倒流到城市，使得農村資金供給缺口加大，加劇了農村資金供求失衡。

2.4農村經濟補償機制缺失

我國農村的保險業發展緩慢，目前只處于初創階段。農業保險還不適應農業發展的需求。由于農業生產受自然條件和市場環境的影響較大，使其賠付率較高，商業保險公司的目的是盈利，所以保險公司不太愿意開展農業保險業務。此外，由于農民的金融知識不足，缺乏主動投保的意識，故農業保險的覆蓋率低。我國農業目前仍主要是靠民政主管的災害救濟為主的農業保險保障。補償性質的災害救濟，受國家財力的限制，不適應農村經濟市場發展的要求，也不利于培養農戶參與保險的積極性，在一定程度上限制了農業保險的發展。同時，我國還沒有建立相對完善的擔保機制，缺乏相應的風險補償機制，導致農業投資缺乏高效的風險分散渠道和農業風險保障機制，一旦遇到自然災害和市場價格波動，農戶就無力償還貸款，風險轉嫁給銀行，進而制約了金融機構支農信貸投放的積極性，導致農村信貸資金投放不足。

3農村金融市場服務體系存在問題的產生原因

3.1政府對農村金融市場缺乏有效監管

國家將信用社交由地方政府管理，卻沒有給予相應的監管職能，使其只負責經營活動，風險和成本仍由國家承擔，這種制度安排有可能會導致信用社新一輪的虧損。

3.2資金結構失衡,農村資金匱乏

我國缺少專門面向單個農民的政策性扶持的金融機構，農民也沒有得到真正的資金資助，農民的經營活動在很大程度上被排斥在金融體系外。而國有銀行的體制改革，大量撤并農村鄉鎮的營業網點，向縣城和城市收縮，導致農村基層金融機構欠缺。縣域的金融機構不僅不能發揮“供水站”的作用，反而成為資金的“抽水機”，大量資金抽離農村市場。農村市場資金匱乏，影響了農民擴大在生產開拓市場和應用先進科學技術推廣優良品種，進而影響了農民的收入。

3.3農村保險嚴重缺失,農村經濟補償機制不健全

一是農業保險的風險損失率較高，農戶分散，展業成本高，使農業比其他財產保險費用高很多，而農民又是低收入的投保者，自愿購買保險幾乎不可能。二是要分散農業風險必須大面積的建立保險制度，由于國家的扶持力度有限，目前我國農業保險只能進行試點，尚未大面積展開。三是農戶和農村企業缺乏有效的擔保手段。四是通過財政手段對支農信貸的風險補償有限。

3.4其他金融組織發展不規范

盡管我國農村金融市場存在著各種形式的民間借貸，但這些金融組織并不受國家政策上的鼓勵和保護，使得大部分非正規金融組織走向地下經濟化，沒有實現規范發展。相當一部分的民間借貸采用口頭約定等簡單形式，利率高，制約了資金的需求，使信用社成為農村金融市場上唯一正規的金融組織，沒有其他組織對其產生競爭威脅，其相互間也沒有競爭。

4完善農村金融市場服務體系的對策措施

4.1建立多層次的農村金融服務體系

深化農村信用社管理體制改革，明確產權關系，強化支農職能，充分發揮信用社直接服務農業、農村、農民，覆蓋面廣的優勢，把農村信用社培育成真正的農村合作金融組織。擴大郵政儲蓄的功能，加速建立郵政儲蓄的支農機制。在保留農業發展銀行的政策定位的基礎上，進一步拓寬其政策性支農領域，應該把農業開發、扶貧貼息等政策性業務轉給農業發展銀行，使其信貸重點由流通領域轉向生產領域，改善農業生產條件，提高農產品質量和市場競爭力。在抓好農業銀行改革的同時，克服其偏離農村的傾向，強調其服務對象是涉農企業，要為農村和農業提供綜合性金融服務。降低農村金融市場的準入門檻，放寬民間資金進入金融業的限制，通過制定和完善有關法律法規，實現非正規金融組織合法化，要建立農村金融監管體制和破產保護制度，強化民間金融市場的退出制度，建立存款保險制度和擔保補償制度，保護中小貸款人的利益，為民間金融的發展提供保障。

逐步形成競爭性、多樣性的金融體系，構建符合農村需要的商業性、政策性、合作性和其他形式并存的農村金融服務體系，實現各金融組織合理分工、優勢互補、正規與非正規金融機構有機互動，更好地支持三農、服務三農。

4.2加大政策性金融支持力度

國家應充分考慮金融機構在服務農村經濟過程中面臨的實際困難和問題，加大政策扶持，實行積極的支持和保護政策，進一步完善農業銀行的扶持和指導功能。對農村信用社給予財政補償和金融政策扶持，可以考慮給予一定的免稅政策，適當減免農村信用社接受抵債資產收回不良貸款征收的相關稅費,促進信用社落實債權。改變農業政策性資金來源渠道過于狹窄、資金來源不穩定的現狀,通過發行農業金融債券、建立農業發展基金面向農民籌資、境外籌資等多種渠道籌集資金,進一步調整農業政策性金融信貸結構,進一步拓寬支農領域,逐步將支持重點由農產品流通領域轉向農業生產領域，改善農業生產環境。4.3創新農村金融服務，增加金融產品種類

根據我國農村金融需求的多樣性，探索更適合中國國情的金融組織形式，鼓勵金融產品和業務品種創新。引進國外農村金融產品，結合中國國情，使其滿足農村金融需要。創新業務流程，對超過支行授權的業務,可直接提交地市行決策。擴大服務領域，發揮農村金融機構在項目評估、產業信息、理財等方面的優勢,為農村企業出謀劃策,幫助規避投資與經營風險,努力實現“多贏”目標。

4.4減少農村資金分流。建立農村資金回流機制

篇8

引言

農村信用合作社在中國有著悠久的歷史，歷經多次變革才使其在金融機構占有一席之地。1984年中國農村信用合作社開始推行以恢復組織上的群眾性、管理上的民主性和經營上的靈活性為基本內容的體制改革。1996年農村信用合作社與國有商業銀行――中國農業銀行脫鉤，受人民銀行代管，并開始按合作性原則運作。2003年，8個省開始進行推行改革試點，取得了階段性的成效。2004年，在全國范圍內進行深化農村信用社改革并持續至今。農村信用社在經過漫長的變革之后，已經與國有商業銀行脫鉤，形成了具有特色行業的新的金融機構。雖然農村商業銀行產生于銀行，但其與銀行之間依然有很大的區別，它們的優劣勢也各不相同。

一、背景資料

農村信用社是以前的農行的一個部分，后來單分出來變成了農村信用社。顧名思義，就是主要服務三農，也是銀行機構的一種，目前許多農村信用社改制為農村商業銀行了。農村商業銀行是銀行類金融機構，所謂銀行類金融機構又叫做存款機構和存款貨幣銀行，其共同特征是以吸收存款為主要負債，以發放貸款為主要資產，以辦理轉賬結算為主要中間業務，直接參與存款貨幣的創造過程。

農村商業銀行是銀行類金融機構，它與國有銀行既有區別又有聯系：它們都屬于金融機構，并都辦理存、貸款業務和資金結算業務。農村商業銀行業務范圍一般是向農村、城鎮人口提供各種金融服務的，品種較為簡單，儲蓄、貸款、轉賬、擔保等，如“農戶小額信用貸款”等存貸款業務。國有銀行一般是向大集鎮及縣城以上人口提供理財服務的，品種較為豐富。還有信用卡（透支的卡）、電子銀行、國際業務等等。農村商業銀行是以縣級聯社為一個獨立核算的法人單位，在縣級以下設立分支機構。國有銀行是有許多分支機構的，分支機構非獨立核算的營業單位，一般是一級法人單位。總的來看，農村商業銀行相對國有商業銀行來說，資金實力較差，服務品種較少。

二、分析拓展

（一）優勢分析

1.本地化優勢。農村商業銀行長期以來立足農村金融市場，在農村金融市場中有著不可替代的作用。農村商業銀行帶有鮮明的機構地方性、分布社區性色彩，與所在地域的聯系比其他金融機構更多、更廣，可謂當地土生土長的“草根銀行”。政府將農村商業銀行定位于三農，它在接受國家扶持的同時也承擔了大量政府指定的業務，這些業務往往煩瑣卻效益很少。但也使得農村商業銀行活動于基層（鄉村），密切聯系群眾，這是其他機構所沒有的。

2.資金管控優勢。農村商業銀行的主要資金來源于周邊社區，卻很少像大銀行那樣將當地吸收的資金轉移用于外地，而是憑借著對當地市場的了解，將主要信貸對象仍然鎖定在社區內的中小企業和個人，誠邀農民和中小企業入股農村商業銀行，成為農村商業銀行的社員。這樣既能迅速消除國有銀行對基層資金的虹吸效應，又能有效遏制資金從欠發達社區大規模流向發達社區，因此在經營區域內比大銀行更能獲得當地居民的支持。農村商業銀行優勢是面在農村，根在農村，是農民自己的銀行，有它獨特的人文關系。

3.信息獲取效率優勢。大銀行規模龐大，鏈條較長，且各銀行都有一套嚴格的信貸審批程序，手續較為煩瑣，決策需要層層上批，因而靈活性較差，不適應中小企業經營快速多變的特點。相反，農村商業銀行由于管理層次少、經營方式靈活，同時基于農村商業銀行的地緣優勢，平時對已知和潛在的客戶都積累了大量的信用信息知識，在需要發生信貸業務關系時，無須再耗費過多的時間去搜集和處理借款人的信用信息，就能對客戶需求具有快速的決策能力和靈活的處置能力，從而及時滿足中小企業的貸款需求，在與其他商業銀行爭奪市場時取得先人一步的優勢。農村商業銀行小范圍的信息資源和自我雇傭，使其在減少摩擦和監督成本的同時，天然地具有小規模、小范圍經營信貸的優勢。

（二）劣勢分析

1.抵抗風險能力弱。農村商業銀行基于決策快捷、傳遞迅速的機制，兼具對中小企業掌握軟信息優勢，使其具有較強的風險識別能力。但是農村商業銀行以區縣或鄉鎮為單位法人，管理層次較少，規模小使其不能像其他國有銀行那樣扛得住風險。像工商銀行等國有商業銀行可謂家大業大，它們能抗得住風波，被稱之為“航空母艦”，它們不怕壞賬，哪怕是幾個億，因為它們面向為全國，融資能力強結算范圍廣，資金實力強，而這些都是農村商業銀行所沒有的。

2.服務區域小、業務結構單一。大部分農村商業銀行雖然在省內實現免費通存通兌，但對于跨省資金流通和國有大型商業銀行相比，方便程度有著不小的明顯差距，全國統一的資金清算中心發展的速度較慢，對國內資金流動要求較高的對公存款沒有吸引力，并且農村商業銀行的絕大部分收入仍舊為傳統的存貸業務利差收入，而新型的中間業務、個人業務、信用衍生產品還處于開發探索階段，不能滿足客戶的多樣化需求，也暫時無法適應建立社區銀行的要求。

3.人才資源匱乏。大多數農村商業銀行的網點都有5人以上，但在從業人員當中，第一畢業院校全日制大專以上學歷的，占比卻很少。同時，各營業網點一線人員年齡結構相對偏大，對新鮮事物的適應能力明顯滯后，真正精業務、懂技術、高素質、富有開拓精神的人才屈指可數。

（三）機會分析

1.政府政策扶持。農村信用合作社的主要任務是：依照國家法律和金融政策的規定，組織和調節農村基金，支持農業生產和農村綜合發展，支持各種形式的合作經濟和社員家庭經濟，限制和打擊高利貸。當前，農村商業銀行仍是國家農村金融政策的主要傳導器和執行者，其服務對象限定在三農領域，作為風險補償，國家在資金扶持、利率浮動、支農再貸款、稅收減免、小額農貸發放等方面均給予一定的優惠政策，這就構成農村商業銀行市場競爭的一份特有優勢。

2.市場領先地位。農村商業銀行一直保持立足農村金融市場的發展戰略。從1998年開始，工、農、中、建四大銀行開始著手撤離各自在農村中的分支機構。國有商業銀行紛紛退出農村金融市場領域為農村商業銀行騰出市場空間，并且農村商業銀行在農村金融市場的市場份額是其他金融機構無法比擬的。目前，在農村與農村商業銀行競爭比較劇烈的農行、農業發展銀行都撤離了縣級以下的單位。因此，支持和促進農村經濟發展的重任歷史性地落到了農村商業銀行身上，為其發展創造了大好機遇。

（四）威脅分析

1.郵政銀行的成立對農村商業銀行產生的巨大沖擊。郵政儲蓄所吸收的資金不是取之于民，用之于民，而是對農村資金采取“抽血”式管理，集中運用資金，鄉鎮網點只吸收資金而非運用資金，郵政儲蓄正在蓄勢待發蠶食其農村金融市場份額，這樣造成了農村有限的閑散資金被抽走。郵政儲蓄銀行成立，現如今已成為農村商業銀行的主要競爭對手，且在市場競爭中占有農村商業銀行無與倫比的優勢。

2.保險行業的滲透。保險行業的滲透，讓農村商業銀行融資渠道變得窄小，資金來源的弱化，勢必產生農村商業銀行資金減少，接踵而至的是盈利能力削弱。

結束語

十七屆三中全會的召開，拉開了中國農村改革的第二輪戰役，農村金融市場將會進一步放開，各類金融機構將面臨激烈競爭。在競爭激烈的金融市場中，沒有任何一家銀行能夠在每個市場都勝出，只有找到一個適合自己的市場進行拓展，才能在細分的領域內做大做強自己的品牌與特色。作為社區金融機構，農村商業銀行無論在資金實力還是在人才素質方面都不如國有商業銀行，為了能在激烈的金融行業競爭中占有一席之地，農村商業銀行必須根據自身特點，找準比較優勢，抓住機會，揚長避短，確定自己的市場定位。

參考文獻：

[1] 張娜.中國農村商業銀行監管制度研究[D].中國優秀碩士學位論文全文數據庫，2010，(1).

[2] 呂晉.商業銀行并購貸款監管法律問題研究[D].中國優秀碩士學位論文全文數據庫，2010，(1).

篇9

我國的保險人分為專業人、兼業人和個人人三種。1992年友邦保險公司將保險人制度引進我國之后，保險人制度在我國得以迅速發展。據保監會《2010年保險中介市場發展報告》顯示：截止至2010年末，全國共有專業機構1853家，兼業機構189877家，其中銀行59.85%，郵政13.08%，鐵路0.23%，航空1.14%，車商12.57%，其他13.13%。保險營銷員3297786人，其中產險營銷員418746人，壽險營銷員2879040人。專業公司實現保費收入481.68億元，同比增長46.50%，占全國總保費收入的3.32%；兼業人實現保費收入5464.42億元，同比增長22.50%，占全國總保費收入的37.68%；保險營銷員實現保費收入4682.08億元，同比增長13.45%，占全國總保費收入的32.29%。

可見，保險人在我國的保險市場中有著不可或缺的重要作用。總的來說，目前保險人制度是我國保險業發展的重要力量。但隨著我國保險業的快速發展，保險人暴露出的種種問題對我國保險業的發展產生了不利的影響，因此，完善我國的保險制度顯得越來越迫切，使保險人制度更好地服務于保險業，促進我國保險市場的健康、快速發展。

二、我國保險人制度存在的問題

目前我國保險人的發展主要存在以下幾個問題：

（一）保險人的失信問題嚴重

許多保險人由于缺乏專業的、正規的訓練，片面追求自身利益，夸大保險責任的宣傳，回避除外責任，利用欺騙的手段騙保，致使保戶在出險后，得不到經濟補償，嚴重影響了人的信譽和保險公司的整體社會形象。

（二）保險人制度的發展不均衡

保險人是我國保險市場上的一支生力軍，其發揮的重要作用是有目共睹的。不同的保險人模式對于一個國家保險業的發展有著直接的影響。現階段我國保險人的模式是以個人保險人發展最為迅速，兼業人也發揮著極為重要的作用，而專業人則發展緩慢。截止至2010年末，全國共有專業機構1853家，而兼業機構189877家。

（三）個人人法律地位不明確

個人人雖然參加保險公司培訓并接受保險公司管理，但他們不是保險公司的正式員工，他們一般沒有底薪，收入就是推銷保單所獲得的傭金。因此導致一部分個人人出于眼前經濟利益的考慮，不惜損害投保人和保險公司的利益，從而導致社會對個人人的印象整體滑坡。

（四）保險人缺乏約束機制

對于個人人來說，保險公司與人之間相對松散的“傭金制”關系，造成人隊伍流動性比較大。人的頻繁流動，導致產生了大量的孤兒保單，進而影響到壽險的售后服務。保險人對保險人的約束機制不夠，保險人可隨意退出保險市場，使得保險人只片面追求保險費收入并且頻繁跳槽，隨意變更職業，而保險人承擔責任卻很小。這種制度只鼓勵收取保險費，忽略了保險人應承擔責任的行為而導致的退保、投訴等風險。

其次，關于兼業人，目前我國的兼業人已經成為了保險市場中的主力軍，許多保險兼業機構無證或越權現象嚴重，保險兼業人缺乏誠信意識違規展業操作，強制搭售保單，保險公司對兼保監會缺乏對兼業機構的管理，這些問題不僅擾亂了保險市場秩序，損害了保險人和投保人的利益，也影響了兼業人的健康發展。

（五）專業人的發展舉步維艱

保險專業公司是我國保險人制度未來發展的必然趨勢，但其發展過程中卻困難重重，發展緩慢。僅從專業機構的數量、發展速度以及所占保費收入就能明顯看出我國專業機構發展缺乏動力。究其原因主要因為我國的保險公司實行大而全的策略，“包攬了保險經營的所有環節，且經營重點放在了保險產品的銷售上，而非產品的設計、承保風險、資金運用等方面，保險公司的生存空間被大大壓縮”，我國專業機構的經營缺乏特色，單純追求業務量，競爭手段單一也是重要原因。

三、完善我國保險人制度的對策

（一）健全保險人培訓體制，加強保險人素質的提升

我國雖然實行了保險人資格考試制度，但是保險人的學歷和素質偏低，大多為待業和下崗職工，保險公司單純注重業務量，對于保險人的培訓還很不健全，針對目前保險人員專業素質和職業道德水平有待提高的現狀，必須加強對保險人隊伍的培訓，并建立一套規范化、制度的培訓體系。對保險人的培訓除保險專業知識、保單條款外，還應重點加強對保險法規、職業道德等方面的培訓，不斷提升保險人的綜合業務素質。

（二）完善我國保險發展模式

我國的保險人制度是以個人人為主、兼業人和專業人的保險人為輔，其中專業人的發展最為緩慢。“十二五”規劃中指出“積極推動專屬保險機構和保險銷售公司的建立和發展，促進汽車服務企業、銀行等金融機構保險業務的專業化、規模化、規范化發展。”因此，未來我國保險人的發展方向應該是大力發展專業保險機構，規范發展兼業機構，專業公司是我國保險人發展的未來方向。隨著專業人的發展，會逐步解決制度中的非誠信問題和管理混亂問題。

（三）加強對保險人的監管

為了提高保險人的整體素質和專業能力。保險自律組織和保險公司等相關部門應積極配合，實現對保險人的共同監管。

中國保監會應當加強監管力度，制定相應的保險人監管實施細則，規范實務程序，審核雙方的合同內容及業務收入和財務收支情況，加大對人的稽核及懲處力度。對誤導、欺詐消費者的人要進行嚴肅處罰。

保險人應加強對保險人的日常管理。保險公司應當加強對員工的全方位培訓，不能僅僅局限于營銷手段的介紹，更要著重進行職業道德、公司文化的宣傳，使得保險人對自己服務的公司有歸屬感和認同感，提高人的責任意識。

總之，隨著我國保險業的快速發展，我國保險人制度暴露出的種種問題對保險業的發展產生了不利的影響，改革現有的保險人模式顯得越來越迫切，以此來提高我國保險業的總體實力和面對外企保險公司的競爭力。

參考文獻：

[1]任麗輝.中國保險業個人人制度研究[D].東北大學碩士論文,2005.

[2]保監會.2010年保險中介市場報告.

[3]謝振勇.我國保險人存在的問題及對策[J].商業經濟,2006,6.

[4]馮圓媛.淺析我國保險人制度[D].吉林大學碩士論文,2009.

篇10

一、在電子商務席卷全球并有望成為新世紀主流商務形式的背景下，電子商務推動了物流的現代化并提升了物流技術，物流又是電子商務的基石和保證。這就使得專業的物流行業悄然形成，并在電子商務中占有重要地位。

由于中國物流起步晚，水平低，管理體系不完善，跟不上電子商務的發展速度，物流配送已經成為制約我國電子商務快速發展的一個重要瓶頸，如果沒有一個高效、合理、暢通的物流系統，電子商務便捷與低成本的消費優勢就難以得到有效的發揮。

配送模式決定配送成本及速度，通過調研我們了解到目前常見的幾種配送模式主要有郵局配送、自營配送、外包配送。

首先是郵政配送。各賣家均使用郵局作為配送方式之一，因為郵政在我國覆蓋范圍極廣，利用郵政可以將業務做到全國的每一個縣市，這是其它物流方式無法做到的巨大優勢。因此凡是郵政系統能到達的地方，無論電子商務企業對其的市場前景感不感興趣，都會對該地區提供郵寄服務，因為郵寄的配送費將全部轉移給消費者，這對于企業來說只有收益而沒有損失。然而我國的郵政業服務質量不高，反應遲鈍，周期過長，過程緩慢是它一直難以解決的問題。遲緩發送速度使網上交易快速便捷的優勢得不到發揮，阻礙了大量消費者對網上交易的信賴度。特快專遞雖然發送速度滿足了消費者的要求卻由于其高昂的發送費用使網上交易的價格優勢難以發揮也同樣難以吸引消費者。因此未來郵政將成為電子商務配送范圍以外的配送選擇。

二、自營配送可以提供更高的顧客價值，該模式由網站自己籌資組建物流配送系統。從客戶網上訂單的簽訂到貨物最終到達用戶手中采用一條龍服務，沒有第三者的參與。它的一般方法是，在網民較密集地區設置倉庫中心和配送點。

自建物流系統最大的好處，是擁有對物流系統運作過程的有效控制權，借此提升該系統對企業服務顧客的專用性，因此配送速度及服務都是很好的。另外它有利于企業內部各個部門之間的協調，對于獲得第一手市場信息也有幫助作用，同時，可以有效地防止企業商業秘密的泄漏。比如海爾成立的電子商務有限公司，投資一億多，依靠雄厚的財勢和以前形成的營銷網絡，建立了一套相對完善的配送體系，在完成對海爾服務的同時還能為其他企業提供配送服務。

但對大部分電子商務企業來講，企業自建物流配送體系，會分散企業內部的財力、人力、物力，影響主營業務的發展，不利于培養企業的核心業務。另外如果網上交易量有限，配送達不到規模效應，就沒有規模經濟，自然配送成本較高，企業的盈利能力降低。如果物流配送成本過高，電子商務的商品缺乏競爭力，企業也就缺乏競爭力。再者，缺乏專業的物流配送人才。許多自建物流配送體系的員工大部分是原有的富余人員或失業人員，對物流配送不了解，要讓他們適應新的工作條件和工作環境，需要對他們進行再培訓，這既浪費大量的資源，又不能順利開展物流配送工作。所以，筆者認為銷售數量達不到一定規模的電子商企業，暫不要選擇這種方案。轉貼于中國論文外包配送。第三方外包配送模式比其他方式能更快地建立起來，更專業化的服務可以減輕甚至消除企業在物流配送方面的顧慮，使其能夠專心經營網絡商品，同時又可以降低企業物流配送的成本，對新的在線零售商有很強的吸引力，因此第三方也就是大部分網上交易的選擇。隨著這部分業務的增多，快遞公司也如雨后春筍一般發展起來。國際四大快遞巨頭dhl敦豪國際、fedex聯邦快遞公司、ups聯合包裹公司、荷蘭郵政tnt陸續進入中國市場，并迅速囤積力量，發展各自的分銷和運輸網絡，國內的如EMS、順豐、圓通、申通、韻達等等，也都不甘示弱，各自發展自己的配送體系，都能提供一定水平的電子配送服務能力，這種成熟技術和可靠業績的易獲得性，使得外包配送成為一種很有吸引力的選擇，但在服務水平、服務價格參差不起。

總結下來，EMS的優勢是網點最多，網絡最發達，缺點是服務最差，時間最慢，收費也最貴；順豐的優勢在珠三角和香港地區網絡最發達，安全性最高，缺點是在其他地區的網絡不是特別多，僅限于一二級城市，收費相對于其他民營快遞公司比較高。順豐在距離相隔比較遠的兩個地方速度更快一些，尤其是在全國的大城市是很有優勢，順豐的優勢就是快，但是價格比較貴，如果今天上午寄出快件，全國省會城市基本上保證第二天上午到，順豐還有一點好就是時時送件，今天下午到的件一般下午就送了，為保險起見，你在網上查到快件到本地了，可以要求他馬上送件；申通價格比較便宜，覆蓋面比較廣，全國的主要城市全都覆蓋，尤其是江浙滬一帶，而且速度比較快，都是一天到的，順豐的優勢是在長三角地區網絡特別發達，在全國其它地區的網絡僅次于EMS，安全性僅次于順豐，但收費比順豐低（指長期簽約客戶）。至于其它的快遞公司，由于網絡都只是局限于比較小的特定區域范圍，常常需要把本身網絡無法送達的快件專賣別的快遞公司，常常會造成丟件，而且時間也無法保證。所以要選用天天、韻達、圓通、宅急送等公司一定要清楚它的發達網絡分布范圍，甚至包括聯邦快遞也是如此。但UPS和宅急送無法送達的件會主動告知客戶而拒收。

由此，我們提出的相關建議是：對于企業而言，必須要認真分析各種配送模式的優缺點，及自身情況，選擇最優的配送模式。比如在自己的銷售密集區可以自建配送中心進行配送服務，密集程度稍低的區域選擇第三方物流配送，在偏遠區域用郵政系統。在配送體系上，我們也可以進行一些創新，比如可以通過提供多種配送模式和時間的服務，對不同配送時間要求的顧客收取不同費用，滿足顧客不同層次的需要，爭取各種需求偏好強烈的顧客。

參考文獻：

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    一、安華模式 

    1.體制與機制模式。安華公司自籌建之日起就強調以現代企業的體制與機制進行經營和管理。公司創立后根據《公司法》、《保險公司管理規定》以及《公司章程》,設立了股東大會、董事會、監事會和公司管理層,制定了《股東大會議事規則》、《董事會議事規則》、《監事會議事規則》,建立了比較完善的法人治理結構。在經營管理機制上,制定了涵蓋全部業務范圍的50多項風險預警機制,制定了多個品種的災情應急預案。在人員管理機制上,公司重點引進了保險方面的專業人才以及農業、牧業等各類專門人才,確立了能夠體現激勵、約束機制的開放式用工管理制度。 

    2.產品模式。安華公司自籌建時就在廣泛調研的基礎上,自主開發了66個“三農”農業保險和涉農保險產品,涵蓋了種養兩業、農民家財、農機具、農民人身意外和農民合作醫療等領域。其中最具代表性的是農業產業化系列保險產品和農村戶型經濟“一攬子”保險產品。在具體條款上,安華公司不刻意追求產品表述的專業性,確保農民看懂弄通,讓參保農戶自己就能計算出損失后能夠得到的賠償。同時,滿足多樣化需求。在農村一攬子定額保險產品中根據需求進行組合,滿足不同農戶家庭的需要。在養殖業保險中,安華公司首次提出可選擇保險責任的特色保險產品,有利于滿足不同層次的被保險人加以選擇。 

    3.營銷渠道模式。安華公司在確立營銷模式時吸取過去商業保險公司層層鋪設機構造成高昂運營成本的教訓,提出節約成本不以犧牲服務為代價,成本的節約要以高效優質服務為前提;銷售要近距離甚至是零距離接近參保農戶,讓農戶看得見、摸得著、信得過;要兼顧商業性業務和政策性業務;要充分挖掘農村潛力。在此基礎上,安華公司采取直接銷售和間接銷售結合、間接銷售為主的銷售方式,主要通過與農村信用社、銀行、郵政和與農村經管、農機系統的合作來實現。

    4.服務模式。安華公司自成立起就確立了要以服務促發展、以服務創效益的服務宗旨,在服務內容上體現“防”、“快”、“簡”特點。首先是加強防災防損工作,這樣既使公司避免出現大額賠付,又保證了農民的切身利益。其次是快速理賠。即查勘快、定損快、賠付快。為加快理賠速度,安華公司充分發揮龍頭企業和農民合作經濟組織的作用,將賠款直接發放到投保人(龍頭企業),再由其撥付給相關農民合作組織,由農民組織利用其與農戶聯系緊密的優勢,將賠款支付給農戶。第三是簡化手續和程序。針對農村家庭火災,免除了由相關部門出具火災證明的要求,對疫病的認證免除了由畜牧站出具證明的要求,對自然災害造成的損失也免除了氣象部門的證明,對網上核保通過的案件即可先行賠付。 

    二、安華模式的幾點啟示 

    安華公司的實踐為我國專業性農業保險公司的發展提供了有益的啟示和借鑒: 

    1.業務經營綜合化。由于純粹的商業化經營會存在“市場失靈”現象,單純政策性推進農業保險國家養不起,純正的互助合作農險和農業相互保險農戶認識不上去,安華探索推進的綜合農險或“大農險”經營模式便具有一定的優勢,可以政商互補、城鄉共進,合力助推農業保險穩步發展。

    2.產品種類多樣化。安華公司將創新產品和銷售模式結合起來,借鑒國外經驗,為農業、農村、農民提供包括種養兩業險、農村家財險、短期健康險與人身意外險等在內的全方位、“一攬子”保險保障,既方便了廣大農民根據自己的實際需要,選擇投保不同保險產品,同時也為公司的可持續發展打下了良好基礎。 

    3.營銷渠道多元化。安華公司積極探索“政府組織推動型”、“龍頭企業帶動型”和“合作經濟組織發動型”等政策性農業保險的開辦方法。先后與舒蘭、樺甸市政府,吉林省煙葉公司、廣澤乳業、山東諸城外貿、蒙牛集團簽訂了玉米、煙葉、奶牛、養貂等方面的保險合作協議,迅速在保險業界樹立起了安華農保的服務形象。 

    4.公司發展規范化。安華公司的發展有別于其他專業性農業保險公司,與上海安信、黑龍江陽光互助、中華聯合等公司具有十多年的經營基礎不同,安華的發展完全是從零做起,沒有歷史包袱。安華公司可以按照《公司法》和保監會的要求進行規范化管理、規范化運營。 

    5.產業化組織作用全程化。為降低農業保險開辦成本,安華從農業產業化龍頭企業和農民專業合作組織入手,以農業產業化經營鏈條所帶動的種植業、養殖業為承保對象,為其提供綜合保險服務。安華公司在其展業過程中,把產業化組織作為投保人,產業化組織帶動的農戶為被保險人,與其簽訂開展保險合作的協議。一些龍頭企業為鼓勵基地農戶投保,積極進行保費補貼,有些企業甚至為農戶代墊保費,等回收產品時扣回。在保險合作過程中,龍頭企業和農民合作經濟組織在防災防損、現場查勘、賠款發放等方面發揮了重要作用,即降低了保戶損失、提高了理賠效率,又有效規避了農業保險經營中的道德風險和逆向選擇。 

    參考文獻: 

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一直以來，以“農業、農民、農村”為代表的“三農”問題是困擾我國社會主義現代化建設和全面建設小康社會的重大和現實的問題。當前，農村經濟社會條件發生了深刻的變化。缺乏有效的農村融資金融產品已成為制約農村發展的瓶頸，急需構建相應的新型農村金融產品供給體系。但從我國農村發展的現狀來看，資金的投入是重點。于是，建立健全適合我國農村、農業和農民發展需要的農村金融體系，確保資金有效地使用與投放，保證公共產品的供給，便成為了中國農業發展的重中之重。因此，進一步改革和完善我國農村金融體系和公共產品的投融資制度，建立有效的多元化農村資金分配與公共產品投融資渠道體系才是解決目前農村金融需求的核心和關鍵。

1我國農村金融的現狀與問題

1．1中央和地方政府財政投入不足

根據公共財政理論，對于農村準公共產品的提供，市場機制可以發揮一定的作用，但由于農村公共產品的基礎性、效益的外溢性特征，政府仍然應發揮主導的作用。據統計資料，建國以后至2005年，除個別年份外，我國政府的財政支農資金絕對額是增長的，特別是1992年以后，政府財政對農業投資每年以百億元的規模上升。1990—1994年保持在9％～10％，l995—1997年下降至8％左右，1998年以來盡管國家把國債投入的30％用于了農業和農村，但財政農業支出占財政總支出的比重仍呈下降趨勢。2000-2003年繼續下降至7％左右。財政投入不足10％的水平與我國農業的基礎地位極不相稱。

l-2政府支農資金投入結構不合理

從農業投資內部而言，我國農業投資主要由農業基本建設支出、農業科技三項費用、支援農村生產支出和農村水利氣象等部門的事業費及其他費用這幾部分構成。據統計資料，我國政府農業投資的使用方向特征十分明顯，即農業投資中的主體部分投向了農業事業費、支援農業生產支出和農業基本建設，這幾項所占比重超過了按這一口徑計算的90％，投向農業科技(農業科技三項費用只是農業科研投資的一部分，不是全部)和其他方面的項目很少。農業基本建設中，主要投向了大中型水利建設。例如，2005年國家財政用于農業的支出為2450．3億元，其中支援農業生產和各項事業費占73．1％，基本建設占20．9％，科技三項費用占0．8％，其他占5．1％。而不同的投資方向對農業增長與發展所起的作用是不同的。

1．3區域差別大，西部地區資金支農力度低

從區域來看，由于歷史以及當前的經濟發展程度等原因的影響，比較而言，西部及中部地區對農業投資的力度相對薄弱，資金運作的效率總體上也低于東部地區。據統計資料，除人均財政直接對農業項目支出外，其他指標同東部相比，西部都有一定的差距，其中人均存款余額、貸款余額、當年凈增存款額、當年凈增貸款額、農業貸款余額、外商對農業的實際投資額差距都在50％以上。

1-4金融支持不夠

從目前來看，我國農村公共產品投融資發展進程中，普遍存在以下三大問題：(1)農村正規金融供給增長不足。目前，農村金融體系主要由農村信用社、農業銀行、郵政儲蓄和農業發展銀行構成，但從發揮的作用看，這四家機構在農村的作用并不明顯。中國農業銀行是國有商業銀行，由于贏利動機的存在，實施“有所為有所不為”戰略一放棄農村，進軍城市；郵政儲蓄僅是一個儲蓄銀行沒有貸款業務，功能過于單一；農業發展銀行作為我國唯一的農業政策性銀行已演變為“收購銀行”，只負責糧棉油收購資金的管理，局限于單一的國有糧棉油流通環節的信貸服務，而急需政策大力扶持的農業開發、農業技術進步及農村基礎設施等“公共物品”卻得不到足夠的政策性金融支持，農業發展銀行政策性金融主體地位不突出。于是，實際支持農村經濟發展的重任只能落在了農村信用社的肩上。然而在實際運作中，農村信用社過分看重業績增長，以追求贏利為主要目標，偏離了為社員服務的主要原則，難以達到支持農業農村發展的目的。(2)農村信貸需求滿足度不高，民間借貸現象突出。我國農村金融體系存在嚴重缺陷，已滯后于農村經濟的發展，形成了一定的金融“空洞”，民間借貸應運而生。雖然目前只能以“灰色”或“黑色”的形式存在，表現卻異常活躍；雖然屢遭政府取締或禁止，卻表現出頑強的生命力。(3)農村金融產品單調，融資渠道狹窄。以重慶市為例，農村可選擇的金融產品僅有存款、貸款、保險等，且基本上是城市金融產品的簡單移植。采取的可融資方式主要限于間接融資，尤其是短期、小額貸款，且涉農貸款多為1年期以下，按農戶養殖的生產周期，年均利潤40％～50％計算，若貸款1000元1年后到期還本利，農戶無法實現簡單再生產，更不能進一步滾動發展，再加上額度偏低，不能有效滿足農村市場發展需要；農村企業債券尚處于空白狀態，重慶27家上市公司中僅2家間接涉農。

2農村金融問題存在的原因分析

2．1農村經濟發展水平低，資本形成能力不足

我國農村經濟發展水平低，資本形成能力不足，客觀上阻礙了農村公共產品供給的投融資。農村自然條件相對較差，基礎落后，在中西部貧困地區，農業仍處于靠天吃飯的境地，抗風險能力弱。農村二三產業不發達，區域經濟布局不合理。農業生產需用的固定資產多，生產周期長，資金周轉慢，技術進步滯后，特別是我國政府長期以來實行了對農副產品低價收購的政策，更使工農產品價格“剪刀差”有日益擴大的趨勢，導致農業比較效益低下，因而投資農村往往得不到平均利潤；農業投資經營規模在現有的以家庭聯產承包為主的制度下上不去，不易取得規模報酬。由于農業生產“投入多，產出少，經濟效益低”的特點非常明顯，不僅難以吸引非農業部門資金，就是農業部門自身即便產生了利潤也不大可能轉入農業進行再投資。

2．2農村公共產品供給的責任劃分上缺乏科學性和合理性

在我國農村公共產品的供給過程中，一些本來應該由中央政府提供的公共產品卻通過政府的行政權威轉移事權交由下級政府，造成基層政府事權大于財權。而基層政府財力不斷萎縮，據國家統計局的數據統計，2000年，全國財政收入1．34萬億元，其中中央占51％，省級占10％，地(市)級占17％，而有著2千多個縣級財政、4萬多個鄉級財政的兩級財政收入共計僅占22％，這種財權與事權的不對稱就從客觀上限制了地方政府提供公共產品的能力。

2．3投資環境不理想，缺乏對資金的吸引力

由于我國農村公共產品所具有的非競爭性或非排他性的特征決定了農村公共產品的供給具有外部性和社會性，基于資金的趨利性原則，除了國家及地方政府為協調國家經濟發展的需要為農村公共產品的供給提供公共財政資金外，其他的農村金融機構、企業和國外的金融機構都不愿意投資于農村公共產品。

3新農村建設背景下改革農村金融體系制度的對策建議

3,1加大財政支農的力度

應逐步加大財政支農的投入力度，并且逐步調整財政支農投入份額及其遞增比例，主要是農村基本建設投入占計劃內基本建設投入總額的比例、支農支出占財政支出的比例、農業科技三項費占科技三項費的比例等，確保農村公共產品供給的穩定性和持續性。同時還要適應WTO規則，建立和完善新形勢下的政府扶持農業政策。改變傳統的以高關稅和價格支持為主的直接式農業扶持保護政策，向通過“綠箱”政策進行的間接式農業扶持保護政策轉變，加大對農村公共產品供給的投入，增加農村公共產品的供給，減少農村農民增收的私人成本。

3-2明晰公共財政的投資范圍與力度

明晰公共財政的投資范圍和力度，糾正中央和地方對農村公共產品投融資的范圍與結構偏差，抑制地方投資規模盲目擴張。根據地方農村公共產品的特性，對政府投資領域逐步進行分類界定，明確政府投資主要集中在非競爭性的投資領域，對有收費機制、收益穩定的公共產品投資項目(如供水等)，完全交給社會投資者投資；對一些有收益機制但效益難以做到投資收益平衡的設施項目，政府通過適當的補貼等政策，鼓勵社會資金規范、有序地投入。一般認為，凡是能夠通過市場調節的領域，由市場根據等價交換原則來實現。如農業生產中農民使用的農機具、農藥、化肥、薄膜等流動資金的投資適宜由農民來承擔。因為這些投資所形成的效益分割，成本與效益對比關系比較明顯。

3-3完善農村金融公共產品供給支持體系

目前亟待需要解決的是拓展農業發展銀行信貸支農業務的范圍。通過拓展農業發展銀行信貸支農業務的范圍，實現農業發展銀行對農村政策性貸款的指導和統一管理，以確保農業發展銀行發揮支農的主導作用，增加農村農民收入，為農村公共產品供給提供資金支持。其次，構造分工明確、相互配合、運轉良好的農村公共產品金融支持體系，逐步建立以農業發展銀行為主導，農村信用合作社和中國農業銀行為兩翼，國家開發銀行和其他商業銀行等機構為有效補充的穩定的活躍的農村金融信貸體系。

篇13

（二）企業發展與員工發展同步的原則。業在經營規模不斷擴大、效益不斷提高的同時，不斷提高員工綜合素質，不斷提高員工的收益水平，提供員工成長發展的空間。

（三）員工身體健康與心理健康同步的原則。企業既要關心員工身體健康，又要采取各種有效方式，釋放員工面對競爭的心理壓力，引導員工樹立“快樂工作”的理念，促進員工的身心和諧。

二、主要措施

（一）關愛員工身體健康

1.定期進行健康體檢，建立員工健康檔案。

在崗合同制工、離（退）休職工、工齡二年以上的勞務工每二年進行一次體檢。

2.建立住院慰問制度。對生病住院的員工、生育女員工（員工含在崗職工、勞務工、離退休（養）職工，以下相同）進行一次慰問。

3.實行年休假制度。根據省郵政公司帶薪休假的規定,每年安排在崗合同制員工年休假一次。

4.為存在人身意外傷害風險的外勤人員購買人身意外傷害保險。

5.改善員工生產、生活條件。全面鞏固“和諧職工小家”建設成果，搞好局所環境的綠化、美化和亮化。按照“和諧職工小家”的標準，進一步解決和完善農村支局所員工的吃飯、喝水、洗澡、住宿和上廁所以及文體娛樂等實際問題。

（二）關愛員工精神需求

1.暢通與員工的溝通渠道。完善員工與局領導溝通的方式，通過對員工公布領導的郵箱及設立“局長信箱”等方式，建立“民聲通道”。通過座談和面對面溝通等形式，建立領導干部與員工的溝通制度。通過相互溝通，及時了解員工的思想，化解矛盾，營造企業和諧氛圍。

2.開展為員工慶祝生日活動。

3.員工本人及其供養直系親屬的婚、喪等大事，由部門領導上門祝賀、慰問。

4.市局領導對重大節日、嚴寒酷暑堅守崗位的一線員工進行看望慰問。

（三）關愛員工文體生活

1.組建籃球、乒乓球、羽毛球、歌舞、演講等文體小組，每年有計劃地組織開展各類文體活動。

2.組織開展員工“月月樂”活動,全局性文體比賽每年4-5次,盡量吸收一線員工參加。

3.以弘揚企業文化為主題，每年舉辦一次演講比賽或開展論文、案例征集活動。

4.不斷加大文體設施投入，搞好“和諧職工小家”建設，豐富員工的業余文體生活。

（四）關愛員工成長發展

1.政治關愛。把思想進步、工作積極、表現突出的優秀員工吸收到黨、團組織，發揮黨、團員的先鋒模范作用，在政治上關心員工成長。

2.崗位鍛煉。開展崗位輪換和上下交流等活動，提高員工綜合素質和對各工作環境、工作崗位的適應能力。

3.加大員工培訓力度，鼓勵員工自學成才。制定年度培訓計劃，組織好員工培訓、拓展訓練，組織崗位練兵和技能大比武，開展讀書活動，引導員工參加學歷教育，創建學習型企業。

4.與社會各界開展聯誼活動,拓寬員工的交際范圍和視野。

（五）關愛員工家庭溫暖

1.增加員工收益。員工的年收入比上年增長7%以上。

2.開展對困難員工的救助。按照《市郵政局幫扶救困基金管理辦法》，開展救助捐款，建立和管理好救助基金，實施對特困員工救助，讓特困員工體會到企業的溫暖。

3.對考上教育部批準設立的高校“一本”的員工子女，企業一次性獎勵1000元。

三、組織機構

成立“關愛員工”工作委員會，局長任主任，工會主席及其他領導任副主任，成員由各部室中心主任組成。

四、經費保障