引論：我們?yōu)槟砹?3篇政策性農(nóng)業(yè)保險論文范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫作時的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。

篇1

二是業(yè)務(wù)開展方面。我國農(nóng)業(yè)發(fā)展還處在初級階段，絕大部分農(nóng)戶種植的土地面積相對較小，個別農(nóng)戶種植的面積甚至不在同一個地塊，農(nóng)業(yè)保險標(biāo)的的分散特點導(dǎo)致承保時風(fēng)險評估復(fù)雜、成本高。由于農(nóng)業(yè)保險標(biāo)的的特殊性，農(nóng)業(yè)保險承保理賠時間集中，工作量大，涉及面廣、手續(xù)繁瑣，對從業(yè)人員政策水平和能力要求較高，再加上農(nóng)村交通不便的客觀現(xiàn)實，都給保險人造成了不小的困難，從而導(dǎo)致承保成本較高、覆蓋面不廣。

三是產(chǎn)品本身方面。目前，政策性農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的特點是三低和三高。三低指的低收費、低保額和低保障。低收費是指向農(nóng)戶收取的保費較低。有些種植險農(nóng)戶只需要交幾塊錢，有些保險機(jī)構(gòu)為快速承保，會出現(xiàn)村委或者鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)等單位代為農(nóng)戶繳款進(jìn)行投保的情況，造成理賠糾紛。低保額帶來的低保障讓農(nóng)戶缺乏投保意愿。三高指的是高風(fēng)險、高成本和高賠付。我國自然災(zāi)害頻繁，農(nóng)業(yè)經(jīng)營風(fēng)險大，種植業(yè)農(nóng)戶大多為小農(nóng)經(jīng)營，種養(yǎng)業(yè)農(nóng)戶大多規(guī)模較小，承保理賠技術(shù)含量高，災(zāi)情判斷和損失估算程序復(fù)雜，賠付率很高。

四是資源投入方面。農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)特殊，涉及面廣，相關(guān)農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)規(guī)定的操作細(xì)節(jié)還不多，指導(dǎo)性不強(qiáng)，公司缺乏對開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的培訓(xùn)和指導(dǎo)。農(nóng)業(yè)保險承保理賠需要保險公司貼近農(nóng)村一線，需要基層機(jī)構(gòu)和大量人員親力親為。目前，保險機(jī)構(gòu)的基層組織建設(shè)還不能適應(yīng)農(nóng)業(yè)保險的迅速發(fā)展，基層網(wǎng)點鋪設(shè)不夠，從業(yè)人員數(shù)量不足，素質(zhì)不高，都影響了農(nóng)業(yè)保險發(fā)展，距離實現(xiàn)“不出村辦保險、不出村辦賠款”還有差距。

二、下一步促進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的建議

農(nóng)業(yè)保險惠及千萬農(nóng)戶，涉及國家根基。政策性農(nóng)業(yè)保險能有效轉(zhuǎn)移農(nóng)戶經(jīng)營風(fēng)險，提升農(nóng)戶抗風(fēng)險能力，為農(nóng)民增收“保駕護(hù)航”，為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展起到“四兩撥千斤”作用。建議從以下幾個方面促進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險健康發(fā)展。

一是堅持現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險制度。《農(nóng)業(yè)保險條例》從體制上確定了我國現(xiàn)行的政策性農(nóng)業(yè)保險制度，即政府與市場合作的制度模式，不僅包括政策性保險，還包括商業(yè)險保險。農(nóng)業(yè)保險不僅有政府政策支持，還有各部門共同協(xié)助。這是中國農(nóng)業(yè)保險多年發(fā)展，不斷嘗試而得到的正確選擇，符合農(nóng)業(yè)保險歷史的演變結(jié)果。這種制度也符合我國國情，符合當(dāng)前市場化改革的大背景，且已顯示出巨大的制度紅利，促進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展要堅持現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險制度的頂層設(shè)計。

二是完善政策扶持機(jī)制。農(nóng)業(yè)保險作為政策性險種，必須發(fā)揮政府支持作用。根據(jù)當(dāng)前財經(jīng)現(xiàn)狀，可適當(dāng)加大中央、省、市財政補(bǔ)貼比例，減輕縣級財政壓力。農(nóng)戶自繳部分可適當(dāng)降低，甚至取消。可采取村莊或鄉(xiāng)鎮(zhèn)集中投保形式，降低業(yè)務(wù)成本，激發(fā)保險公司承保熱情。建議加大政府對保險公司的支持力度，為保險公司提供經(jīng)營管理費用補(bǔ)貼，節(jié)約經(jīng)營成本，或者實行稅收減免和其他經(jīng)濟(jì)手段，鼓勵商業(yè)保險公司開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。

三是提升創(chuàng)新驅(qū)動力。從體制、銷售渠道、產(chǎn)品等方面創(chuàng)新，構(gòu)建各具特色的政策性保險模式。在現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險制度頂層設(shè)計框架內(nèi)，鼓勵不同區(qū)域創(chuàng)新機(jī)制，靈活運用多種形式，建立適合當(dāng)?shù)貙嶋H的農(nóng)業(yè)保險模式。如試行農(nóng)業(yè)保險無賠款優(yōu)待制度，即對未發(fā)生賠款或未達(dá)到賠付比例的種植業(yè)保險按一定比例無賠款優(yōu)待，返還給農(nóng)民一部分保費用作下年度保費，提高農(nóng)民投保積極性。如簡化農(nóng)險承保理賠程序，提高工作效率。創(chuàng)新銷售渠道，突破現(xiàn)行直接銷售模式，發(fā)展間接營銷，適度發(fā)揮機(jī)構(gòu)、農(nóng)村合作組織等中介機(jī)構(gòu)優(yōu)勢，提升推廣力度。創(chuàng)新產(chǎn)品，農(nóng)業(yè)保險可根據(jù)當(dāng)?shù)鼐唧w情況，有針對性的開發(fā)合適的農(nóng)業(yè)保險品種，尤其是具有地方特色的農(nóng)作物險種，從傳統(tǒng)的種養(yǎng)擴(kuò)展到農(nóng)民生活的方方面面，也可以根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的狀況，制定不同的保險費率，滿足不同層次農(nóng)戶的需求。

四是加強(qiáng)機(jī)構(gòu)人才等基層建設(shè)。農(nóng)業(yè)保險技術(shù)性強(qiáng)，不僅需要大量精算、管理等復(fù)合型人才，更需要懂農(nóng)業(yè)技術(shù)和保險技術(shù)的一線人才。我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展歷程導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險基層機(jī)構(gòu)人才斷層，隊伍薄弱，發(fā)展受限。支持承辦農(nóng)險公司在鄉(xiāng)鎮(zhèn)鋪設(shè)基層農(nóng)村網(wǎng)點或者建設(shè)三農(nóng)服務(wù)站。支持通過引進(jìn)和自己培養(yǎng)等方式吸引人才進(jìn)入農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域。注重發(fā)揮行業(yè)協(xié)會組織作用，探索切實可行的高效農(nóng)業(yè)保險承保理賠技術(shù)，積極推廣。為從業(yè)人員提供交流學(xué)習(xí)機(jī)會和平臺，提升人才隊伍素質(zhì)，加強(qiáng)隊伍建設(shè)，為農(nóng)業(yè)保險奠定發(fā)展基礎(chǔ)。五是提高農(nóng)戶保險意識。農(nóng)民是農(nóng)業(yè)保險的參與主體，沒有農(nóng)民參與，農(nóng)業(yè)保險是發(fā)展不起來的。由于我國農(nóng)民收入水平低，生活水平差，農(nóng)民參與保險的積極性不高。有些農(nóng)民認(rèn)為支出加重家庭負(fù)擔(dān)，沒有必要，有些農(nóng)民認(rèn)為災(zāi)害短期內(nèi)不會發(fā)生，保費白交了。政府和保險公司應(yīng)加強(qiáng)宣傳，向農(nóng)民宣導(dǎo)農(nóng)險保費的重要意義，讓農(nóng)民了解投保的益處，切身感受參保的積極作用，逐步由依賴政府意識向自我保障轉(zhuǎn)變，提高參保積極性。農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展在于真正提高農(nóng)民風(fēng)險防范和自愿投保意識，只有農(nóng)民真正了解保險、選擇保險，才能有效推進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險的快速發(fā)展。

篇2

一、農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的客觀困境及其障礙

由于農(nóng)業(yè)保險標(biāo)的——農(nóng)作物及家禽家畜在生長發(fā)育過程中面臨自然力和人力的作用，其風(fēng)險遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他產(chǎn)業(yè)。農(nóng)業(yè)保險具有高風(fēng)險損失率和高管理費用率的特點，由此導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險市場的有效需求很難形成。世界各國對農(nóng)業(yè)這一特殊領(lǐng)域如何更好地開展保險進(jìn)行了長時期的探索，目前基本上形成了兩種不同的發(fā)展路徑：

（一）商業(yè)性保險經(jīng)營模式

這種是保險人選擇農(nóng)業(yè)中不需要補(bǔ)貼或只需少量補(bǔ)貼的項目，按商業(yè)性原則經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險。商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險多為私人公司經(jīng)營，西歐國家是典型代表。他們按照真正意義上的保險經(jīng)營要求，針對農(nóng)業(yè)中經(jīng)濟(jì)價值高的標(biāo)的，選擇損失機(jī)會發(fā)生少但強(qiáng)度大的風(fēng)險為承保對象。在西歐，由于地理和氣候的原因，農(nóng)業(yè)的雹災(zāi)損失十分嚴(yán)重，農(nóng)作物雹災(zāi)保險成為商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險的主要險種。另外還有火災(zāi)、風(fēng)災(zāi)等，這些災(zāi)害發(fā)生機(jī)會雖然不多，卻具有毀滅性。毛里求斯承保甘蔗等糖類作物、牙買加承保香蕉。這些都屬于高價值的經(jīng)濟(jì)作物。對于高價值的農(nóng)作物，選擇適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險承保，采用商業(yè)性經(jīng)營原則，完全可以獲得經(jīng)營的成功。經(jīng)營模式下，保險人與被保險人的權(quán)利與義務(wù)對等，農(nóng)民要支付足額的保險費。因而該模式在農(nóng)業(yè)中的可承保面較狹窄。

（二）政策性保險經(jīng)營模式

這種模式完全是在政府的推動下，把農(nóng)業(yè)保險作為一項保護(hù)農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的政策來開展的。主要特點是中央或地方政府對農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營管理費用及純保費給予大量補(bǔ)貼，投保農(nóng)民只需交部分保險費用。一般講，農(nóng)民從農(nóng)業(yè)保險中所得到的賠款收入大于他們所交付的費用支出，即從農(nóng)險中得到了政府的凈收入轉(zhuǎn)移。因此，這種經(jīng)營模式實質(zhì)上是災(zāi)害救濟(jì)與保險機(jī)制的結(jié)合，又可稱為災(zāi)害救濟(jì)性農(nóng)業(yè)保險。該模式作為政府保護(hù)農(nóng)民收入的一項重要政策，多為政府機(jī)構(gòu)或政府指定的公司經(jīng)營。

在該經(jīng)營模式下，農(nóng)民對保險的有效需求迅速擴(kuò)張，農(nóng)業(yè)保險得以在廣大地區(qū)普遍開展。北美國家和日本是這種模式的典型代表。他們承保了大多數(shù)主要作物的所有主要自然災(zāi)害及病蟲害，即主要開展農(nóng)作物一切險。美國政府早在20世紀(jì)80年代初就全額補(bǔ)貼聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司農(nóng)險業(yè)務(wù)的活動管理費用，同時，為了彌補(bǔ)農(nóng)險基金的不足，還提供了1億美元的資本捐助。日本既直接補(bǔ)貼管理費用又直接補(bǔ)貼凈保險費。在1947～1977年間日本農(nóng)險業(yè)務(wù)總支出為4953.83億日元，而政府提供了其中的3265.59億日元，占65%。農(nóng)業(yè)保險早已成為他們提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投資和穩(wěn)定農(nóng)民收入的重要政策。政策性農(nóng)業(yè)保險模式不是完全意義上的保險，但卻能使保險在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域廣泛推行。

對于我國，災(zāi)害救濟(jì)性的政策性保險模式無疑是一種最佳選擇，但它是建立在政府大量補(bǔ)貼的基礎(chǔ)上的。選擇該模式的國家，大多是工業(yè)化發(fā)展比較成熟的國家。所謂工業(yè)化，實質(zhì)是資源在農(nóng)業(yè)和工業(yè)之間的動態(tài)再配置過程，是工業(yè)生產(chǎn)的資本化不斷擴(kuò)張并在經(jīng)濟(jì)總體和社會生活中不斷取得支配地位的過程。在這個過程中，生產(chǎn)資源不斷由農(nóng)業(yè)向工業(yè)和服務(wù)業(yè)轉(zhuǎn)移，工業(yè)份額上升，農(nóng)業(yè)份額下降。當(dāng)工業(yè)自身的剩余除了可以支持工業(yè)化進(jìn)一步完善外，還可以用于支持其他產(chǎn)業(yè)發(fā)展時，工業(yè)支援農(nóng)業(yè)，農(nóng)業(yè)受到保護(hù)，政府對農(nóng)業(yè)保險進(jìn)行大量補(bǔ)貼才有了可靠的物質(zhì)基礎(chǔ)。也只有在此時，農(nóng)業(yè)只是作為人類社會生存基礎(chǔ)的地位會顯得特別突出和光榮，農(nóng)業(yè)將受到整個社會的關(guān)懷，農(nóng)業(yè)成為關(guān)系到整個社會生存的大問題、小行業(yè)。大問題應(yīng)當(dāng)受到關(guān)懷，小行業(yè)能夠得到關(guān)懷。工業(yè)化的成長過程一般劃分為三個階段，即農(nóng)業(yè)支援工業(yè)階段、農(nóng)業(yè)與工業(yè)平等發(fā)展階段以及工業(yè)支援農(nóng)業(yè)階段，不同階段的工農(nóng)關(guān)系是不相同的。

據(jù)資料顯示，2005年我國農(nóng)業(yè)與工業(yè)的凈產(chǎn)值比例為14：86，城市人口率為40%，人均GDP為1300美元左右。據(jù)此，大部分經(jīng)濟(jì)學(xué)家認(rèn)為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展開始進(jìn)入工業(yè)化第二階段，但由于區(qū)域發(fā)展的不平衡性，部分地區(qū)還處在工業(yè)化的第一階段。第一階段是農(nóng)業(yè)補(bǔ)助工業(yè)，也就是說，目前我國部分地區(qū)的工業(yè)發(fā)展仍然需依靠農(nóng)業(yè)提供的剩余積累推動。這一階段的政府政策取向是農(nóng)業(yè)擠壓，通過不平等的稅收、價格、資金投入等手段擠壓農(nóng)業(yè)以支持工業(yè)。第二階段是平等發(fā)展，這時農(nóng)工貿(mào)易條件得到改善，農(nóng)業(yè)與工業(yè)各自獨立發(fā)展，農(nóng)業(yè)發(fā)展依靠自身積累。總體上看，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展離以工補(bǔ)農(nóng)即農(nóng)業(yè)保護(hù)階段還存在一定距離，因而還不可能依靠工業(yè)收入來全面補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)。而且一些欠發(fā)達(dá)地區(qū)仍然需要通過擠壓農(nóng)業(yè)來發(fā)展工業(yè)。

那種認(rèn)為目前我國應(yīng)全面推行農(nóng)業(yè)保護(hù)政策的觀點，顯然是一種超前意識。它只認(rèn)識到了農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民需要保護(hù)的必要性，卻沒有認(rèn)識到工業(yè)化階段的可能性。美國、日本及加拿大等發(fā)達(dá)國家，工業(yè)化階段早已完成。農(nóng)業(yè)保險實際上是他們以工補(bǔ)農(nóng)的大政策之中的一項具體政策。把我國的農(nóng)業(yè)保險放在國民經(jīng)濟(jì)的大背景下來考察，現(xiàn)階段農(nóng)險要得到國家財政的大量普遍補(bǔ)貼，在當(dāng)前是很不現(xiàn)實的。我國20世紀(jì)80、90年代的眾多農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式?jīng)]有可持續(xù)性，就是由于受到了工業(yè)化發(fā)展階段以及相應(yīng)的政府政策取向的客觀制約。

二、發(fā)展我國農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)實選擇及構(gòu)想

在20世紀(jì)80年代末、90年代初，我國農(nóng)業(yè)保險曾經(jīng)一度繁榮，當(dāng)時形成了四種重要的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式：一是中國人民保險公司等商業(yè)保險公司自營，單獨核算模式；二是保險公司與地方政府共辦或代辦模式；三是保險公司組織農(nóng)民之間的互助保險合作社的模式；四是民政部門辦農(nóng)險的模式。這些改革，一方面通過險種間互補(bǔ)、政府財政資助或民政補(bǔ)貼等方式部分解決了農(nóng)業(yè)保險基金不足的問題；另一方面，保險公司通過與政府合作、組織保險合作社等方式減少了自身所承擔(dān)的經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的風(fēng)險，一度在90年代初使農(nóng)險迅速發(fā)展。特別是1991年全國農(nóng)險保費收入達(dá)到5.17億元，比1990年增長1.5倍。

然而，這些保險發(fā)展模式都只是權(quán)宜之計，其制度設(shè)計本身存在致命的弱點，因而后來大都沒能長久。主要原因就在于，有些事實上是采用商業(yè)性保險模式來經(jīng)營農(nóng)險，卻沒有按商業(yè)性經(jīng)營原則來選擇和設(shè)計險種，有些在主觀上是想按照政策性保險模式以擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營面，事實上卻不可能得到財政補(bǔ)貼資金來源的有力保障。正視我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段的客觀制約，同時考慮到保險公司商業(yè)性質(zhì)的經(jīng)營體制，對我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展應(yīng)分近期模式和遠(yuǎn)期模式進(jìn)行分階段設(shè)計：

（一）商業(yè)性保險為主、政策性保險為輔的近期模式

“商業(yè)性保險為主”，是指保險公司選擇一定的農(nóng)業(yè)險種，完全按商業(yè)性原則進(jìn)行經(jīng)營。目前的財產(chǎn)保險公司大都是股份制企業(yè)，必須為股東利益考慮，不可能容忍農(nóng)險的長期大量虧損。在保險企業(yè)得不到充足的外部補(bǔ)貼來源時，農(nóng)險要作為一項獨立事業(yè)繼續(xù)存在和發(fā)展，就必須恢復(fù)保險的本性，按照商業(yè)性保險的原則來嚴(yán)格選擇和設(shè)計險種。選擇經(jīng)濟(jì)價值高的標(biāo)的、事故發(fā)生少但損失強(qiáng)度大的風(fēng)險作為承保對象。如小麥在田間生長，價值分散，但收割后堆放曬場，價值集中，這時萬一發(fā)生火災(zāi)，干萬斤小麥便毀于一旦。因此，眾多麥農(nóng)必然對麥場火災(zāi)損失風(fēng)險的轉(zhuǎn)嫁產(chǎn)生強(qiáng)烈需求。有些經(jīng)濟(jì)作物如烤煙、蔬菜、花卉、果類等，商品價值較高，對已形成規(guī)模經(jīng)營的農(nóng)戶來說，他們也存在對生長期風(fēng)險的憂慮和損失轉(zhuǎn)嫁的需求，并且他們有足夠的保險費支付能力。隨著我國“三高”農(nóng)業(yè)、外向型農(nóng)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展前景是廣闊的。

“政策性保險為輔”，是指除了商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險項目外，允許少數(shù)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)通過保險公司內(nèi)部的其它險種盈余補(bǔ)貼、地方財政補(bǔ)貼等手段對主要農(nóng)作物或牲畜實行統(tǒng)保。其目的是為將來實行遠(yuǎn)期模式廣泛開展的農(nóng)業(yè)保險探索規(guī)律和總結(jié)經(jīng)驗。政策性保險的組織形式以商業(yè)保險公司承辦、地方政府支持模式為最好，也可采用合辦或代辦模式。補(bǔ)貼應(yīng)是固定的和事先確定的，補(bǔ)貼金額與農(nóng)民所交保險費之和應(yīng)與預(yù)期賠付額與管理費用之和相平衡。政策性農(nóng)業(yè)保險要作為獨立的地方經(jīng)營險種單獨立賬、單獨核算，免繳營業(yè)稅、所得稅，并且結(jié)余留存，作為農(nóng)業(yè)保險專項基金專戶存儲積累。政策性保險應(yīng)由保監(jiān)會統(tǒng)一規(guī)劃和安排，選擇有條件的發(fā)達(dá)地區(qū)試辦。

（二）政策性保險為主、商業(yè)性保險為輔的遠(yuǎn)期模式

近期模式不能使農(nóng)民普遍受惠。隨著經(jīng)濟(jì)的加速發(fā)展，工業(yè)化進(jìn)程進(jìn)入農(nóng)業(yè)保護(hù)階段，政策性保險即可廣泛發(fā)展，并在農(nóng)業(yè)保險體系中占居主導(dǎo)地位。遠(yuǎn)期模式要改變以商業(yè)保險公司為主體的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營體系，這時的商業(yè)性農(nóng)險只是政策性農(nóng)業(yè)保險的補(bǔ)充，為農(nóng)民承保那些政策性農(nóng)險以外的險種，或者為農(nóng)民提供更高的保障。政策性保險體系的設(shè)想是建立事業(yè)性質(zhì)的中國農(nóng)業(yè)保險專業(yè)公司經(jīng)營農(nóng)險及其再保險；通過國家農(nóng)業(yè)保險立法建立農(nóng)業(yè)保險專項基金，并實行法定保險的經(jīng)營方針；國家給予政策性農(nóng)業(yè)保險和再保險以必要的優(yōu)惠政策。遠(yuǎn)期模式的具體設(shè)計為：

1、中央設(shè)立中國農(nóng)業(yè)保險專業(yè)公司，各省、地、縣設(shè)立其分支機(jī)構(gòu)。由該公司經(jīng)營全國政策性農(nóng)業(yè)保險和再保險。此外，允許農(nóng)村合作組織經(jīng)營某些政策性農(nóng)業(yè)保險，但必須按一定比例向?qū)I(yè)公司分保。

2、通過農(nóng)業(yè)保險立法，建立農(nóng)業(yè)政策性保險專項基金。由中國農(nóng)業(yè)保險專業(yè)公司負(fù)責(zé)籌集、分配和管理專項基金。政府和有關(guān)部門應(yīng)提供該專項基金的一定份額。政策性農(nóng)業(yè)保險和再保險獨立核算，免征一切稅賦，經(jīng)營結(jié)余全部留作總準(zhǔn)備金積累，以備巨災(zāi)風(fēng)險。

3、確定政策性農(nóng)業(yè)保險的險種。對有關(guān)國計民生的主要糧食作物、經(jīng)濟(jì)作物和牲畜商品的生產(chǎn)全部實行法定保險，政府對法定保險項目給予保費補(bǔ)貼。法定保險由中國農(nóng)業(yè)保險專業(yè)公司及其指定的農(nóng)村合作組織壟斷經(jīng)營。除法定政策性農(nóng)業(yè)保險外的商業(yè)性農(nóng)險項目，全部實行自愿投保。各商業(yè)保險企業(yè)及農(nóng)村合作組織對商業(yè)性農(nóng)險項目可競爭經(jīng)營，國家農(nóng)業(yè)保險專業(yè)公司為之提供再保險。

遠(yuǎn)期模式是發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的一種理想化目標(biāo)。雖然現(xiàn)階段它不可能在全國同時實現(xiàn)，但是少數(shù)發(fā)達(dá)地區(qū)可以通過地方立法提前實行。另外，遠(yuǎn)期模式必須在省范圍內(nèi)統(tǒng)一實施，并要進(jìn)行農(nóng)業(yè)風(fēng)險區(qū)劃和費率分區(qū)，承保范圍太小了，風(fēng)險難以有效分散。

參考文獻(xiàn)：

1、李軍，F(xiàn)rancisTuan.農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理和政府的作用——中美農(nóng)業(yè)保險交流與考察[M].中國金融出版社，2004.

篇3

(二)發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險具有一定程度的強(qiáng)制性

美國的農(nóng)業(yè)保險原則上實行自愿保險，但1994年美國《農(nóng)業(yè)保險修正案》明確規(guī)定，不參加政府農(nóng)作物保險計劃的農(nóng)民不能得到政府其他福利計劃，如農(nóng)產(chǎn)品貸款計劃、農(nóng)產(chǎn)品價格補(bǔ)貼和保護(hù)計劃等，農(nóng)民必須購買巨災(zāi)保險，然后才能追加購買其他的保險，這就在一定程度上造成了事實上的強(qiáng)制保險。日本的農(nóng)業(yè)保險也體現(xiàn)出了強(qiáng)制性特征，如日本通過法律明確規(guī)定，對具有一定經(jīng)營規(guī)模的農(nóng)民實行強(qiáng)制保險，對達(dá)不到經(jīng)營規(guī)模的農(nóng)戶，實行自愿保險。之外，還在一定程度上實施強(qiáng)制，如1994年美國《聯(lián)邦農(nóng)作物保險改革法令》就明確規(guī)定，不參加政府農(nóng)作物保險計劃的農(nóng)民不能等得到政府其他的福利計劃，這在一定程度上造成事實上的強(qiáng)制性。

(三)發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險需要強(qiáng)有力的政策支持

從國外發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)驗分析，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展離不開政府的支持和適度參與。世界大多國家對農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的支持體現(xiàn)在二方面：一是提供財政支持。主要是提供保費補(bǔ)貼、費用補(bǔ)貼和相關(guān)行政費用。美國保費補(bǔ)貼按照險種不同而有差異，其中巨災(zāi)保險補(bǔ)貼全部費用，政府承擔(dān)聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司的各項費用以及農(nóng)作物保險的推廣和教育費用，向承辦政府農(nóng)作物保險的私營保險公司提供20-25%的業(yè)務(wù)費用補(bǔ)貼。日本保費補(bǔ)貼比例依據(jù)費率不同而有差異，費率高，補(bǔ)貼比例也高，政府還對農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營者提供業(yè)務(wù)費用補(bǔ)貼，并承擔(dān)農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合聯(lián)合會的全部費用和農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合的部分費用。二是提供再保險支持。農(nóng)業(yè)風(fēng)險的特點決定農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險具有巨災(zāi)性，使農(nóng)業(yè)保險的再保險顯得更為重要。國外農(nóng)業(yè)保險相對成熟的國家都建立了各種再保險組織對農(nóng)業(yè)保險進(jìn)行分保。美國聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司就行使政府職能，專注為參與農(nóng)業(yè)保險的各種私營保險公司、聯(lián)營保險公司和再保險公司提供農(nóng)業(yè)保險再保險支持。

(四)發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險需要建立專門的組織機(jī)構(gòu)

國外政策性農(nóng)業(yè)保險一般從商業(yè)保險中分離出來，建立了專門的政策性農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)。在加拿大，聯(lián)邦政府對農(nóng)業(yè)保險的支持實行分級負(fù)責(zé)制，即設(shè)立農(nóng)業(yè)部和省兩級農(nóng)作物保險局；法國設(shè)立農(nóng)業(yè)相互保險集團(tuán)；日本設(shè)立農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合聯(lián)合會；菲律賓設(shè)立農(nóng)作物保險公司；美國設(shè)立聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司等，都是政策性的農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)。他們或者指導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營，或者參與農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營，或者為農(nóng)業(yè)保險提供再保險服務(wù)。

二、國內(nèi)農(nóng)業(yè)保險實踐的啟示

全國各地各個時期農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營模式或做法雖有不少共同點，但更有很大不同，這說明農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式、組織模式可以多種多樣，因而構(gòu)不成農(nóng)業(yè)保險是否生存與發(fā)展的關(guān)鍵。理論上對農(nóng)業(yè)保險制度建設(shè)在以下幾點值得重視：

(一)地方政府的行政干預(yù)與政策支持是發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的重要前提。

通過對國內(nèi)不同地區(qū)不同模式經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險情況進(jìn)行比較，充分證明了政府行政干預(yù)和政策支持是農(nóng)業(yè)保險可持續(xù)運行的根本原因。如果缺少政府支持，即使經(jīng)營管理水平再高的保險公司，出現(xiàn)經(jīng)營困境也在所難免。

(二)地方農(nóng)業(yè)保險的政策性業(yè)務(wù)與商業(yè)性業(yè)務(wù)的劃分應(yīng)考慮到國家需要。

農(nóng)業(yè)保險實踐中，各地結(jié)合自己的財政實力、農(nóng)業(yè)特色、發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的目標(biāo)，以及實施中的可操作性確定了不同的險種作為政策性業(yè)務(wù)。這些業(yè)務(wù)地方性特征明顯、穩(wěn)定性差，不利于該業(yè)務(wù)的長期運作。具有明顯地方性特征的保險業(yè)務(wù)與國家政策性業(yè)務(wù)不可能完全吻合。目前的政策性業(yè)務(wù)與商業(yè)性業(yè)務(wù)均由一個保險公司經(jīng)營，即使專業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險公司也是以利潤最大化為目標(biāo)，這會削弱政策性農(nóng)業(yè)保險的力度。

篇4

一、種養(yǎng)業(yè)是政策性農(nóng)業(yè)保險的范疇

政策性農(nóng)業(yè)保險的范疇包括種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，種植業(yè)的糧食食品，是不可替代的、人們生活必需的；養(yǎng)殖業(yè)的肉蛋食品也是不可替代的、人們生活必需的。商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險應(yīng)包括政策性農(nóng)業(yè)保險以外的涉農(nóng)的可保風(fēng)險，如財產(chǎn)險、人壽險等。政策性農(nóng)業(yè)保險應(yīng)為以下幾方面提供保障：

一是為植物食品安全提供風(fēng)險保障。涉及全民植物食品安全的農(nóng)作物應(yīng)包括：水稻、玉米、小麥、大豆等糧食作物；花生、油菜等經(jīng)濟(jì)作物；蔬菜、水果也應(yīng)考慮適用政策性農(nóng)業(yè)保險。至于棉花等作物，雖不危及食品安全，但因為是重要的、關(guān)系國計民生的大宗農(nóng)作物，也應(yīng)進(jìn)行政策性農(nóng)業(yè)保險。

二是為動物食品安全提供風(fēng)險保障。涉及全民食品安全的動物應(yīng)包括：牛、豬、羊等家畜；雞、鴨、鵝等家禽；養(yǎng)殖的魚、蝦、蟹等水產(chǎn)品。

三是為漁民漁船安全提供風(fēng)險保障。從事海洋、大河捕撈的漁業(yè)生產(chǎn)，需要保險的保駕護(hù)航，應(yīng)對漁民的人身傷亡和漁船進(jìn)行政策性農(nóng)業(yè)保險。

在上述政策性農(nóng)業(yè)保險范圍內(nèi)，政策性農(nóng)業(yè)保險應(yīng)主要承保旱災(zāi)、水災(zāi)、雹災(zāi)、風(fēng)災(zāi)、凍災(zāi)等自然災(zāi)害造成的損失，主要承保日常性疾病等動物死亡風(fēng)險。對超出一般水平的巨災(zāi)，國家應(yīng)另行安排救濟(jì)和幫扶。

政策性農(nóng)業(yè)保險的最大受益人是農(nóng)戶，但是農(nóng)戶獲得保險利益是有一定前提條件的，一是需要支付一部分保費購買保險，二是要在出現(xiàn)災(zāi)情損失時才能實現(xiàn)政府補(bǔ)貼帶來的好處。農(nóng)村可以實現(xiàn)人人有低保，但是人人皆保險尚需時日。所以，即使在政府補(bǔ)貼、龍頭企業(yè)幫扶的情況下，農(nóng)戶購買保險也需要動員。在日本，加入政策性農(nóng)業(yè)保險是需要一定條件的，例如，水稻、陸稻及麥類的栽培面積合計超過1畝或3畝(日本制，下同)，才有資格加入。同時，一定經(jīng)營規(guī)模以上的農(nóng)戶又必須加入農(nóng)業(yè)保險，例如，北海道地區(qū)的麥類耕作面積4畝至10畝的，必須加入農(nóng)業(yè)保險。在我國，保險公司可以采取以下模式擴(kuò)大政策性農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面。

一是對基地型農(nóng)戶進(jìn)行保險。以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)為載體帶動農(nóng)戶參加保險，對基地型農(nóng)戶進(jìn)行保險。基地型農(nóng)戶是指根據(jù)訂單為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)進(jìn)行農(nóng)作物種植和動物養(yǎng)殖的農(nóng)戶。這些農(nóng)產(chǎn)品作為工業(yè)原料從農(nóng)戶的田間、地頭和院落、場房進(jìn)入大型農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)。廣大農(nóng)戶與龍頭企業(yè)形成了比較緊密的生產(chǎn)流程上的上下游關(guān)系、原材料和產(chǎn)成品的基地與前沿關(guān)系。農(nóng)業(yè)保險通過對訂單農(nóng)戶提供保險服務(wù)，能夠有效保障產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)基地的穩(wěn)定發(fā)展，穩(wěn)固產(chǎn)業(yè)化鏈條源頭。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)可適當(dāng)給訂單農(nóng)戶部分保費補(bǔ)貼，組織訂單農(nóng)戶參加保險，降低了農(nóng)戶的保費負(fù)擔(dān)，擴(kuò)大了保險覆蓋面；為訂單農(nóng)戶提供保費補(bǔ)貼，加強(qiáng)了公司與農(nóng)戶聯(lián)系的緊密度，保證訂單農(nóng)戶生產(chǎn)穩(wěn)定，龍頭企業(yè)原材料供應(yīng)充足，有利于龍頭企業(yè)擴(kuò)大再生產(chǎn)，把農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)做大做強(qiáng)。

二是對專業(yè)農(nóng)戶進(jìn)行保險。以農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織為載體帶動農(nóng)民參加農(nóng)業(yè)保險，對專業(yè)農(nóng)戶進(jìn)行保險。專業(yè)農(nóng)戶是指種養(yǎng)業(yè)規(guī)模較大、技術(shù)較先進(jìn)、適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的農(nóng)戶。專業(yè)農(nóng)戶往往與農(nóng)民專業(yè)合作組織有密切聯(lián)系，保險公司可以以農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織為載體，向合作組織內(nèi)的成員提供保險，充分發(fā)揮社員之間信息比較對稱、聯(lián)系比較緊密的特點，相對集中地開展較大規(guī)模的保險業(yè)務(wù)。合作社社員比較集中，養(yǎng)殖規(guī)模較大，多數(shù)社員已成為種、養(yǎng)專業(yè)戶，風(fēng)險意識較強(qiáng)，投保積極性較高，農(nóng)戶之間的示范作用較明顯。同時，農(nóng)業(yè)保險還對合作社的發(fā)展起到了積極的促進(jìn)作用。比較規(guī)范的合作經(jīng)濟(jì)組織，一般都有一個經(jīng)營實體支撐，如飼料加工廠或屠宰加工廠，還有穩(wěn)定的銷售渠道，在保險的開展上，有的合作社對參加保險的飼養(yǎng)戶給予飼料或銷售上的一些優(yōu)惠，這就吸引了更多農(nóng)戶加入合作社，從而擴(kuò)大合作社的規(guī)模。

三是對傳統(tǒng)農(nóng)戶進(jìn)行保險。以縣級為單位對大宗農(nóng)作物進(jìn)行統(tǒng)保，對傳統(tǒng)農(nóng)產(chǎn)進(jìn)行保險。我國的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)依然以傳統(tǒng)方式為主，生產(chǎn)經(jīng)營相對分散、地域差異較大，特別是大宗糧食作物保險的承保和理賠難度較大。對傳統(tǒng)農(nóng)戶的保險難度更大，而傳統(tǒng)農(nóng)戶經(jīng)營的往往是傳統(tǒng)的種植業(yè)，急需保險來分擔(dān)和轉(zhuǎn)移風(fēng)險。

二、政府對政策性農(nóng)業(yè)保險的幫扶方式

(一)政府通過財政補(bǔ)貼支持農(nóng)業(yè)保險

政府通過財政補(bǔ)貼支持農(nóng)業(yè)保險，是全社會分散和轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)風(fēng)險的重要渠道。農(nóng)業(yè)保險的開辦歷史表明，沒有政府的財政支持，任何國家的農(nóng)業(yè)保險都無法維持下去。美國作為世界級的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)大國，農(nóng)業(yè)保險也辦得較好，政府的財政支持更是一大亮點。目前美國政府對農(nóng)作物保險的經(jīng)濟(jì)支持大致包括：保費補(bǔ)貼，各險種的補(bǔ)貼比例不同，2000年，補(bǔ)貼額平均為純保費的53%(保費補(bǔ)貼額平均每英畝為6.6美元)，其中，巨災(zāi)保險補(bǔ)貼全部保費，多種風(fēng)險農(nóng)作物保險、收入保險等保費補(bǔ)貼率約為40%；業(yè)務(wù)費用補(bǔ)貼，向承辦政府農(nóng)作物保險私營保險公司提供20%—25%的業(yè)務(wù)費用(包括定損費)補(bǔ)貼；另外，政府還承擔(dān)農(nóng)業(yè)部聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司的各項費用，以及農(nóng)作物保險推廣和教育費用。聯(lián)邦農(nóng)作物保險法明確規(guī)定聯(lián)邦政府、州政府及其他地方政府對農(nóng)作物保險免征一切稅賦。

(二)政府通過條件救濟(jì)支持農(nóng)業(yè)保險

即便政府為農(nóng)業(yè)保險提供補(bǔ)貼，農(nóng)戶還是有不愿意購買農(nóng)業(yè)保險的，保險對于農(nóng)戶來講首先是一筆支出，然后才有可能在出險后獲得補(bǔ)償，農(nóng)民并不踴躍參保。即使在美國，也在實行了把購買農(nóng)業(yè)保險作為獲得政府其他支持的條件后，農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面才獲得突破性發(fā)展。1994年通過的美國聯(lián)邦農(nóng)作物保險改革法令，鼓勵農(nóng)場主購買農(nóng)業(yè)保險，進(jìn)而降低農(nóng)場主對災(zāi)害救濟(jì)的潛在需求。它規(guī)定，除非農(nóng)場主購買了農(nóng)作物保險，最少也要購買巨災(zāi)保險保障，否則他們不可能得到農(nóng)業(yè)保護(hù)計劃中的其他好處，即取消了政府救濟(jì)計劃。通過提供基本保障的巨災(zāi)保險(新設(shè)立)、提供較高保障水平的擴(kuò)大保障保險、集體保險和非保險作物保障計劃等四大險種把所有農(nóng)作物生產(chǎn)者都納入了農(nóng)作物保險計劃。該法令還規(guī)定，不參加政府農(nóng)作物保險計劃的農(nóng)民不能得到福利，如農(nóng)戶貸款計劃、農(nóng)產(chǎn)品價格支持和保護(hù)計劃的支持等，對農(nóng)作物保險實行了事實上的強(qiáng)制參加。該法令的實施使保險作物從1980年的30種擴(kuò)大到47種，農(nóng)作物保險的投保率迅速提高，1995年，農(nóng)作物保險承保面積達(dá)到2.2億英畝，占當(dāng)年可保面積的82%，是美國歷史上承保面積占可保面積比例最高的一年。

(三)政府通過立法支持農(nóng)業(yè)保險

通過法律確定農(nóng)業(yè)保險的標(biāo)的、范圍、機(jī)構(gòu)、補(bǔ)貼等各種內(nèi)容和環(huán)節(jié)，使農(nóng)業(yè)保險能夠獲得穩(wěn)定、持續(xù)和透明的發(fā)展，不因政府官員的更迭而起落，不因市場的變化而消長。日本自1929年以來，有關(guān)農(nóng)業(yè)保險的立法、制度及修改多達(dá)10部之多，對農(nóng)業(yè)保險作物的品種、農(nóng)業(yè)保險的準(zhǔn)入條件、保險范圍、承保方式、財政補(bǔ)貼、保險費率計算方法、保險費國庫負(fù)擔(dān)方式等方方面面，都進(jìn)行了規(guī)定，有力地推動了農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，也合理地利用了國庫的財政資源，有效地保護(hù)了農(nóng)戶。

三、農(nóng)業(yè)保險公司的營銷渠道

中國保險監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)的三家試點專業(yè)農(nóng)業(yè)保險公司，經(jīng)過幾年的探索和實踐，從對農(nóng)業(yè)保險的政策研究、立法勸說、機(jī)構(gòu)設(shè)置、產(chǎn)品設(shè)計開發(fā)、銷售渠道建立、人培訓(xùn)、定損人員培養(yǎng)、統(tǒng)計、精算、資料收集加工，以及農(nóng)業(yè)保險的宣傳、推廣和教育等方面，逐漸獲得了經(jīng)驗和方法，試點公司也漸趨成熟。試點公司承擔(dān)了農(nóng)業(yè)保險的直接業(yè)務(wù)，通過開展農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營活動(銷售、簽單及其他服務(wù))，具體實施政府補(bǔ)貼的農(nóng)業(yè)保險計劃。試點公司還培訓(xùn)、管理、監(jiān)督和使用保險人和農(nóng)險查勘核損人。農(nóng)險查勘核損工作由農(nóng)險專業(yè)核損人來進(jìn)行，查勘核損人需經(jīng)過專業(yè)農(nóng)業(yè)保險公司長時間的培訓(xùn)，通過考核取得資格后才能從業(yè)。專業(yè)公司有動力、能力和愿景，將作為主業(yè)來看待，必將推動政策性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。

試點公司對農(nóng)業(yè)保險的專注，不只是停留在領(lǐng)導(dǎo)的一般號召與員工的象征性響應(yīng)上，而是深入實際探索農(nóng)民的需求、要求政府的財政支持、教育員工精做農(nóng)業(yè)保險。試點公司應(yīng)根據(jù)區(qū)域特點制定農(nóng)業(yè)保險發(fā)展規(guī)劃，并在農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)上始終堅持按照試點區(qū)域的特點進(jìn)行設(shè)計和規(guī)劃。例如安華農(nóng)業(yè)保險股份有限公司，根據(jù)吉林省是以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式為主的國家重點商品糧基地i對國家糧食安全起決定性作用的實際情況，尤其是該省近年來的畜牧業(yè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展較快的現(xiàn)實，公司在吉林省內(nèi)主要規(guī)劃開展玉米、水稻、大豆種植保險和規(guī)模化養(yǎng)殖保險，并主要依托農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)為載體開辦農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)；根據(jù)畜牧業(yè)發(fā)達(dá)，要建設(shè)中國乳都的實際，公司在自治區(qū)主要規(guī)劃開辦奶牛等養(yǎng)殖保險品種，并與當(dāng)?shù)刂攸c產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)相結(jié)合開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)；根據(jù)山東省種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)均比較發(fā)達(dá)，小麥等糧食作物在全國占有重要地位，同時還是蔬菜、水果等農(nóng)產(chǎn)品出口基地的實際，公司規(guī)劃在山東探索開辦小麥、棉花、蔬菜、水果等種植保險和奶牛、肉雞、水貂等養(yǎng)殖保險；根據(jù)北京在發(fā)展都市農(nóng)業(yè)方面取得了較好的成效，郊區(qū)農(nóng)業(yè)比較發(fā)達(dá)的實際，公司在北京地區(qū)探索以奶牛養(yǎng)殖和水果、蔬菜種植為主開辦政策性農(nóng)業(yè)保險試點。通過兩年多試點，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)取得了較好的成效。試點公司堅持圍繞試點區(qū)域特點研發(fā)農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品。比如安華農(nóng)業(yè)保險股份有限公司針對吉林省等試點地區(qū)玉米、水稻、大豆等作物是種植面積最大、關(guān)系農(nóng)民數(shù)量最多、事關(guān)國家糧食生產(chǎn)安全的品種，公司集中研發(fā)玉米、水稻、大豆等大宗糧食作物的巨災(zāi)保險產(chǎn)品。由于內(nèi)蒙、山東、吉林、北京的畜牧業(yè)也都非常發(fā)達(dá)，各試點省區(qū)的畜牧業(yè)生產(chǎn)都逐漸呈集中化、專業(yè)化的發(fā)展態(tài)勢，公司相繼研發(fā)了肉雞、生豬、奶牛、肉牛、梅花鹿養(yǎng)殖保險，并根據(jù)各地養(yǎng)殖成本、風(fēng)險特點等因素在具體條款中進(jìn)行調(diào)整，體現(xiàn)區(qū)域特色。同時，公司還針對試點地區(qū)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)特點，相繼研發(fā)了經(jīng)濟(jì)作物草莓、煙葉等種植保險條款和朗德鵝、水貂等特色養(yǎng)殖保險條款。作為試點公司之一的安華農(nóng)業(yè)保險股份有限公司為降低農(nóng)業(yè)保險開辦成本，為農(nóng)民提供方便快捷的保險服務(wù)，通過兩年多來的探索，主要開辟了五個營銷渠道。

一是與農(nóng)業(yè)經(jīng)營管理部門相結(jié)合的渠道。省農(nóng)委領(lǐng)導(dǎo)的農(nóng)業(yè)管理部門與農(nóng)民聯(lián)系密切，并在各個鄉(xiāng)鎮(zhèn)都有機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，人員專業(yè)性較強(qiáng)，素質(zhì)較高，是農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的良好渠道。在吉林保監(jiān)局和省農(nóng)委的大力幫助下，公司與省農(nóng)經(jīng)管理總站簽訂了保險合作協(xié)議，全面啟動并推進(jìn)了試點工作的開展。

二是與農(nóng)村信用合作社相結(jié)合的渠道。公司與省農(nóng)信社聯(lián)社簽署協(xié)議，利用其在農(nóng)村的營業(yè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點優(yōu)勢和人員優(yōu)勢廣泛開展業(yè)務(wù)。公司在開業(yè)當(dāng)天即與省農(nóng)信聯(lián)社簽訂了全面協(xié)議，公司各分支機(jī)構(gòu)與當(dāng)?shù)剞r(nóng)信社關(guān)系十分緊密。2006年，農(nóng)信社代辦農(nóng)村小額貸款保證保險業(yè)務(wù)，全年為200多位死亡和傷殘的貸款農(nóng)戶進(jìn)行了賠償。

三是與其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)結(jié)合的渠道。公司已經(jīng)與中國農(nóng)業(yè)銀行、省郵政系統(tǒng)等機(jī)構(gòu)簽訂了協(xié)議，并與省農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行正式合作。農(nóng)村金融、郵政機(jī)構(gòu)的兼業(yè)方式，在公司廣開渠道建設(shè)的同時，也為農(nóng)業(yè)保險在更深層次上的開展埋下了伏筆，探索了路子，奠定了基礎(chǔ)。事實上，國外成功開辦農(nóng)業(yè)保險是和農(nóng)村金融政策緊密相連的。

篇5

一、農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的客觀困境及其障礙

由于農(nóng)業(yè)保險標(biāo)的——農(nóng)作物及家禽家畜在生長發(fā)育過程中面臨自然力和人力的作用，其風(fēng)險遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他產(chǎn)業(yè)。農(nóng)業(yè)保險具有高風(fēng)險損失率和高管理費用率的特點，由此導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險市場的有效需求很難形成。世界各國對農(nóng)業(yè)這一特殊領(lǐng)域如何更好地開展保險進(jìn)行了長時期的探索，目前基本上形成了兩種不同的發(fā)展路徑：

（一）商業(yè)性保險經(jīng)營模式

這種是保險人選擇農(nóng)業(yè)中不需要補(bǔ)貼或只需少量補(bǔ)貼的項目，按商業(yè)性原則經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險。商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險多為私人公司經(jīng)營，西歐國家是典型代表。他們按照真正意義上的保險經(jīng)營要求，針對農(nóng)業(yè)中經(jīng)濟(jì)價值高的標(biāo)的，選擇損失機(jī)會發(fā)生少但強(qiáng)度大的風(fēng)險為承保對象。在西歐，由于地理和氣候的原因，農(nóng)業(yè)的雹災(zāi)損失十分嚴(yán)重，農(nóng)作物雹災(zāi)保險成為商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險的主要險種。另外還有火災(zāi)、風(fēng)災(zāi)等，這些災(zāi)害發(fā)生機(jī)會雖然不多，卻具有毀滅性。毛里求斯承保甘蔗等糖類作物、牙買加承保香蕉。這些都屬于高價值的經(jīng)濟(jì)作物。對于高價值的農(nóng)作物，選擇適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險承保，采用商業(yè)性經(jīng)營原則，完全可以獲得經(jīng)營的成功。經(jīng)營模式下，保險人與被保險人的權(quán)利與義務(wù)對等，農(nóng)民要支付足額的保險費。因而該模式在農(nóng)業(yè)中的可承保面較狹窄。

（二）政策性保險經(jīng)營模式

這種模式完全是在政府的推動下，把農(nóng)業(yè)保險作為一項保護(hù)農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的政策來開展的。主要特點是中央或地方政府對農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營管理費用及純保費給予大量補(bǔ)貼，投保農(nóng)民只需交部分保險費用。一般講，農(nóng)民從農(nóng)業(yè)保險中所得到的賠款收入大于他們所交付的費用支出，即從農(nóng)險中得到了政府的凈收入轉(zhuǎn)移。因此，這種經(jīng)營模式實質(zhì)上是災(zāi)害救濟(jì)與保險機(jī)制的結(jié)合，又可稱為災(zāi)害救濟(jì)性農(nóng)業(yè)保險。該模式作為政府保護(hù)農(nóng)民收入的一項重要政策，多為政府機(jī)構(gòu)或政府指定的公司經(jīng)營。

在該經(jīng)營模式下，農(nóng)民對保險的有效需求迅速擴(kuò)張，農(nóng)業(yè)保險得以在廣大地區(qū)普遍開展。北美國家和日本是這種模式的典型代表。他們承保了大多數(shù)主要作物的所有主要自然災(zāi)害及病蟲害，即主要開展農(nóng)作物一切險。美國政府早在20世紀(jì)80年代初就全額補(bǔ)貼聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司農(nóng)險業(yè)務(wù)的活動管理費用，同時，為了彌補(bǔ)農(nóng)險基金的不足，還提供了1億美元的資本捐助。日本既直接補(bǔ)貼管理費用又直接補(bǔ)貼凈保險費。在1947～1977年間日本農(nóng)險業(yè)務(wù)總支出為4953.83億日元，而政府提供了其中的3265.59億日元，占65%。農(nóng)業(yè)保險早已成為他們提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投資和穩(wěn)定農(nóng)民收入的重要政策。政策性農(nóng)業(yè)保險模式不是完全意義上的保險，但卻能使保險在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域廣泛推行。

對于我國，災(zāi)害救濟(jì)性的政策性保險模式無疑是一種最佳選擇，但它是建立在政府大量補(bǔ)貼的基礎(chǔ)上的。選擇該模式的國家，大多是工業(yè)化發(fā)展比較成熟的國家。所謂工業(yè)化，實質(zhì)是資源在農(nóng)業(yè)和工業(yè)之間的動態(tài)再配置過程，是工業(yè)生產(chǎn)的資本化不斷擴(kuò)張并在經(jīng)濟(jì)總體和社會生活中不斷取得支配地位的過程。在這個過程中，生產(chǎn)資源不斷由農(nóng)業(yè)向工業(yè)和服務(wù)業(yè)轉(zhuǎn)移，工業(yè)份額上升，農(nóng)業(yè)份額下降。當(dāng)工業(yè)自身的剩余除了可以支持工業(yè)化進(jìn)一步完善外，還可以用于支持其他產(chǎn)業(yè)發(fā)展時，工業(yè)支援農(nóng)業(yè)，農(nóng)業(yè)受到保護(hù)，政府對農(nóng)業(yè)保險進(jìn)行大量補(bǔ)貼才有了可靠的物質(zhì)基礎(chǔ)。也只有在此時，農(nóng)業(yè)只是作為人類社會生存基礎(chǔ)的地位會顯得特別突出和光榮，農(nóng)業(yè)將受到整個社會的關(guān)懷，農(nóng)業(yè)成為關(guān)系到整個社會生存的大問題、小行業(yè)。大問題應(yīng)當(dāng)受到關(guān)懷，小行業(yè)能夠得到關(guān)懷。工業(yè)化的成長過程一般劃分為三個階段，即農(nóng)業(yè)支援工業(yè)階段、農(nóng)業(yè)與工業(yè)平等發(fā)展階段以及工業(yè)支援農(nóng)業(yè)階段，不同階段的工農(nóng)關(guān)系是不相同的。

據(jù)資料顯示，2005年我國農(nóng)業(yè)與工業(yè)的凈產(chǎn)值比例為14：86，城市人口率為40%，人均GDP為1300美元左右。據(jù)此，大部分經(jīng)濟(jì)學(xué)家認(rèn)為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展開始進(jìn)入工業(yè)化第二階段，但由于區(qū)域發(fā)展的不平衡性，部分地區(qū)還處在工業(yè)化的第一階段。第一階段是農(nóng)業(yè)補(bǔ)助工業(yè)，也就是說，目前我國部分地區(qū)的工業(yè)發(fā)展仍然需依靠農(nóng)業(yè)提供的剩余積累推動。這一階段的政府政策取向是農(nóng)業(yè)擠壓，通過不平等的稅收、價格、資金投入等手段擠壓農(nóng)業(yè)以支持工業(yè)。第二階段是平等發(fā)展，這時農(nóng)工貿(mào)易條件得到改善，農(nóng)業(yè)與工業(yè)各自獨立發(fā)展，農(nóng)業(yè)發(fā)展依靠自身積累。總體上看，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展離以工補(bǔ)農(nóng)即農(nóng)業(yè)保護(hù)階段還存在一定距離，因而還不可能依靠工業(yè)收入來全面補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)。而且一些欠發(fā)達(dá)地區(qū)仍然需要通過擠壓農(nóng)業(yè)來發(fā)展工業(yè)。

那種認(rèn)為目前我國應(yīng)全面推行農(nóng)業(yè)保護(hù)政策的觀點，顯然是一種超前意識。它只認(rèn)識到了農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民需要保護(hù)的必要性，卻沒有認(rèn)識到工業(yè)化階段的可能性。美國、日本及加拿大等發(fā)達(dá)國家，工業(yè)化階段早已完成。農(nóng)業(yè)保險實際上是他們以工補(bǔ)農(nóng)的大政策之中的一項具體政策。把我國的農(nóng)業(yè)保險放在國民經(jīng)濟(jì)的大背景下來考察，現(xiàn)階段農(nóng)險要得到國家財政的大量普遍補(bǔ)貼，在當(dāng)前是很不現(xiàn)實的。我國20世紀(jì)80、90年代的眾多農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式?jīng)]有可持續(xù)性，就是由于受到了工業(yè)化發(fā)展階段以及相應(yīng)的政府政策取向的客觀制約。

二、發(fā)展我國農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)實選擇及構(gòu)想

在20世紀(jì)80年代末、90年代初，我國農(nóng)業(yè)保險曾經(jīng)一度繁榮，當(dāng)時形成了四種重要的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式：一是中國人民保險公司等商業(yè)保險公司自營，單獨核算模式；二是保險公司與地方政府共辦或代辦模式；三是保險公司組織農(nóng)民之間的互助保險合作社的模式；四是民政部門辦農(nóng)險的模式。這些改革，一方面通過險種間互補(bǔ)、政府財政資助或民政補(bǔ)貼等方式部分解決了農(nóng)業(yè)保險基金不足的問題；另一方面，保險公司通過與政府合作、組織保險合作社等方式減少了自身所承擔(dān)的經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的風(fēng)險，一度在90年代初使農(nóng)險迅速發(fā)展。特別是1991年全國農(nóng)險保費收入達(dá)到5.17億元，比1990年增長1.5倍。

然而，這些保險發(fā)展模式都只是權(quán)宜之計，其制度設(shè)計本身存在致命的弱點，因而后來大都沒能長久。主要原因就在于，有些事實上是采用商業(yè)性保險模式來經(jīng)營農(nóng)險，卻沒有按商業(yè)性經(jīng)營原則來選擇和設(shè)計險種，有些在主觀上是想按照政策性保險模式以擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營面，事實上卻不可能得到財政補(bǔ)貼資金來源的有力保障。正視我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段的客觀制約，同時考慮到保險公司商業(yè)性質(zhì)的經(jīng)營體制，對我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展應(yīng)分近期模式和遠(yuǎn)期模式進(jìn)行分階段設(shè)計：

（一）商業(yè)性保險為主、政策性保險為輔的近期模式

“商業(yè)性保險為主”，是指保險公司選擇一定的農(nóng)業(yè)險種，完全按商業(yè)性原則進(jìn)行經(jīng)營。目前的財產(chǎn)保險公司大都是股份制企業(yè)，必須為股東利益考慮，不可能容忍農(nóng)險的長期大量虧損。在保險企業(yè)得不到充足的外部補(bǔ)貼來源時，農(nóng)險要作為一項獨立事業(yè)繼續(xù)存在和發(fā)展，就必須恢復(fù)保險的本性，按照商業(yè)性保險的原則來嚴(yán)格選擇和設(shè)計險種。選擇經(jīng)濟(jì)價值高的標(biāo)的、事故發(fā)生少但損失強(qiáng)度大的風(fēng)險作為承保對象。如小麥在田間生長，價值分散，但收割后堆放曬場，價值集中，這時萬一發(fā)生火災(zāi)，干萬斤小麥便毀于一旦。因此，眾多麥農(nóng)必然對麥場火災(zāi)損失風(fēng)險的轉(zhuǎn)嫁產(chǎn)生強(qiáng)烈需求。有些經(jīng)濟(jì)作物如烤煙、蔬菜、花卉、果類等，商品價值較高，對已形成規(guī)模經(jīng)營的農(nóng)戶來說，他們也存在對生長期風(fēng)險的憂慮和損失轉(zhuǎn)嫁的需求，并且他們有足夠的保險費支付能力。隨著我國“三高”農(nóng)業(yè)、外向型農(nóng)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展前景是廣闊的。

“政策性保險為輔”，是指除了商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險項目外，允許少數(shù)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)通過保險公司內(nèi)部的其它險種盈余補(bǔ)貼、地方財政補(bǔ)貼等手段對主要農(nóng)作物或牲畜實行統(tǒng)保。其目的是為將來實行遠(yuǎn)期模式廣泛開展的農(nóng)業(yè)保險探索規(guī)律和總結(jié)經(jīng)驗。政策性保險的組織形式以商業(yè)保險公司承辦、地方政府支持模式為最好，也可采用合辦或代辦模式。補(bǔ)貼應(yīng)是固定的和事先確定的，補(bǔ)貼金額與農(nóng)民所交保險費之和應(yīng)與預(yù)期賠付額與管理費用之和相平衡。政策性農(nóng)業(yè)保險要作為獨立的地方經(jīng)營險種單獨立賬、單獨核算，免繳營業(yè)稅、所得稅，并且結(jié)余留存，作為農(nóng)業(yè)保險專項基金專戶存儲積累。政策性保險應(yīng)由保監(jiān)會統(tǒng)一規(guī)劃和安排，選擇有條件的發(fā)達(dá)地區(qū)試辦。

（二）政策性保險為主、商業(yè)性保險為輔的遠(yuǎn)期模式

近期模式不能使農(nóng)民普遍受惠。隨著經(jīng)濟(jì)的加速發(fā)展，工業(yè)化進(jìn)程進(jìn)入農(nóng)業(yè)保護(hù)階段，政策性保險即可廣泛發(fā)展，并在農(nóng)業(yè)保險體系中占居主導(dǎo)地位。遠(yuǎn)期模式要改變以商業(yè)保險公司為主體的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營體系，這時的商業(yè)性農(nóng)險只是政策性農(nóng)業(yè)保險的補(bǔ)充，為農(nóng)民承保那些政策性農(nóng)險以外的險種，或者為農(nóng)民提供更高的保障。政策性保險體系的設(shè)想是建立事業(yè)性質(zhì)的中國農(nóng)業(yè)保險專業(yè)公司經(jīng)營農(nóng)險及其再保險；通過國家農(nóng)業(yè)保險立法建立農(nóng)業(yè)保險專項基金，并實行法定保險的經(jīng)營方針；國家給予政策性農(nóng)業(yè)保險和再保險以必要的優(yōu)惠政策。遠(yuǎn)期模式的具體設(shè)計為：

1、中央設(shè)立中國農(nóng)業(yè)保險專業(yè)公司，各省、地、縣設(shè)立其分支機(jī)構(gòu)。由該公司經(jīng)營全國政策性農(nóng)業(yè)保險和再保險。此外，允許農(nóng)村合作組織經(jīng)營某些政策性農(nóng)業(yè)保險，但必須按一定比例向?qū)I(yè)公司分保。

2、通過農(nóng)業(yè)保險立法，建立農(nóng)業(yè)政策性保險專項基金。由中國農(nóng)業(yè)保險專業(yè)公司負(fù)責(zé)籌集、分配和管理專項基金。政府和有關(guān)部門應(yīng)提供該專項基金的一定份額。政策性農(nóng)業(yè)保險和再保險獨立核算，免征一切稅賦，經(jīng)營結(jié)余全部留作總準(zhǔn)備金積累，以備巨災(zāi)風(fēng)險。

3、確定政策性農(nóng)業(yè)保險的險種。對有關(guān)國計民生的主要糧食作物、經(jīng)濟(jì)作物和牲畜商品的生產(chǎn)全部實行法定保險，政府對法定保險項目給予保費補(bǔ)貼。法定保險由中國農(nóng)業(yè)保險專業(yè)公司及其指定的農(nóng)村合作組織壟斷經(jīng)營。除法定政策性農(nóng)業(yè)保險外的商業(yè)性農(nóng)險項目，全部實行自愿投保。各商業(yè)保險企業(yè)及農(nóng)村合作組織對商業(yè)性農(nóng)險項目可競爭經(jīng)營，國家農(nóng)業(yè)保險專業(yè)公司為之提供再保險。

遠(yuǎn)期模式是發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的一種理想化目標(biāo)。雖然現(xiàn)階段它不可能在全國同時實現(xiàn)，但是少數(shù)發(fā)達(dá)地區(qū)可以通過地方立法提前實行。另外，遠(yuǎn)期模式必須在省范圍內(nèi)統(tǒng)一實施，并要進(jìn)行農(nóng)業(yè)風(fēng)險區(qū)劃和費率分區(qū)，承保范圍太小了，風(fēng)險難以有效分散。

參考文獻(xiàn)：

1、李軍,FrancisTuan.農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理和政府的作用——中美農(nóng)業(yè)保險交流與考察[M].中國金融出版社,2004.

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1.從農(nóng)戶的角度來看，農(nóng)業(yè)保險的參與程度不高。首先，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風(fēng)險性使得風(fēng)險損失率較高，按照這種損失率厘定的保險費率，對于收入水平較低的大多數(shù)農(nóng)戶來說是難以承受的或者說是不愿意承受的。其次，如果農(nóng)業(yè)的預(yù)期收益相對于從事鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)或外出打工的收入來說很小的話，農(nóng)戶也很少有投保的意愿。試想一下，農(nóng)戶如果連農(nóng)作物本身的收入都沒有興趣了，又怎么會對農(nóng)業(yè)保險感興趣呢?第三，按照福利經(jīng)濟(jì)學(xué)的觀點，農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險，增加農(nóng)產(chǎn)品的供給量，在其他條件不變的情況下必然引起農(nóng)產(chǎn)品價格的下降。從長期來看，農(nóng)戶的生產(chǎn)者剩余會減少，這也影響了農(nóng)戶的參保率。

2.從商業(yè)保險公司的角度來看，農(nóng)業(yè)保險的供給程度很低。首先，由于信息不對稱，農(nóng)業(yè)保險的道德風(fēng)險和逆向選擇始終是阻礙商業(yè)保險公司提供農(nóng)業(yè)保險服務(wù)的“瓶頸”因素之一。其次，我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風(fēng)險性以及地區(qū)差異性使得商業(yè)保險公司面臨極大的技術(shù)和管理難題。第三，對于以利潤最大化為經(jīng)營目標(biāo)的商業(yè)保險公司而言，在經(jīng)營其他保險業(yè)務(wù)的邊際收益大于農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的邊際收益的情況下，退出農(nóng)業(yè)保險市場是一個理性的選擇。

3.從農(nóng)業(yè)保險自身屬性來看，農(nóng)業(yè)保險具有明顯的社會效益。一方面，農(nóng)業(yè)保險對于分散風(fēng)險、促進(jìn)農(nóng)業(yè)資源的合理配置、促進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品總量的增加和質(zhì)量的提高，對于保障農(nóng)業(yè)的再生產(chǎn)和擴(kuò)大再生產(chǎn)具有重大的意義；另一方面，農(nóng)業(yè)保險具有社會效益高而自身效益低的特點，農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險和保險公司提供農(nóng)業(yè)保險，可使全體社會成員享受農(nóng)業(yè)穩(wěn)定、農(nóng)產(chǎn)品價格低廉的好處。因此，從總體上來說，農(nóng)業(yè)保險的最終效益是外在的，是屬于全社會的。農(nóng)業(yè)保險的這種正外部性直接表現(xiàn)在農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的需求和商業(yè)保險公司對農(nóng)業(yè)保險的供給兩個方面。

從以上三個角度的分析可以看出，農(nóng)業(yè)保險要真正發(fā)揮好為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保駕護(hù)航的作用，政府必須提供相應(yīng)的扶持和優(yōu)惠政策。正是從這個意義上說，我國的農(nóng)業(yè)保險必須是政策性的，政策性農(nóng)業(yè)保險制度是發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的最基本的制度安排。

（二）當(dāng)前我國的政策性農(nóng)業(yè)保險仍然面臨問題

農(nóng)業(yè)保險的政策性定位決定了農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展需要政府行為的介入。但政府行為的介入對農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的推動作用在當(dāng)前仍然面臨著重重困難，我們?nèi)匀豢梢詮囊韵碌膬蓚€角度加以具體分析：

1.農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險參與率的角度。農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)只有具備了一定的專業(yè)化和規(guī)模化水平，他們才具有比較強(qiáng)的投保農(nóng)業(yè)保險的意識和購買農(nóng)業(yè)保險的能力，因此，幫助農(nóng)戶提高他們的專業(yè)化和規(guī)模化水平是政府發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的途徑之一。但是，農(nóng)戶專業(yè)化和規(guī)模化水平的提高除了農(nóng)村社會化服務(wù)體系的完善以外，還涉及農(nóng)村產(chǎn)業(yè)政策、農(nóng)村土地制度、以及農(nóng)村社會保障制度等一系列的問題，是一個系統(tǒng)工程，并非一朝一夕就能解決的。那么，在當(dāng)前絕大多數(shù)農(nóng)戶還處于小規(guī)模經(jīng)營的情況下，政府對農(nóng)戶提高保費補(bǔ)貼也許是唯一的選擇。一方面，這種補(bǔ)貼必須達(dá)到農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險有足夠的購買力水平；另一方面，這種補(bǔ)貼在使得農(nóng)戶買得起的前提下，還必須使農(nóng)戶感到購買農(nóng)業(yè)保險劃得來，即在政府補(bǔ)貼的情況下，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的預(yù)期收益相比較其他非農(nóng)收益足夠高。要在比較短的時期內(nèi)達(dá)到這種補(bǔ)貼水平，就我國目前的經(jīng)濟(jì)實力來說，政府的財政是無法做到的，即使能夠做到，這種財政投人結(jié)構(gòu)的安全性和經(jīng)濟(jì)性也是令人擔(dān)憂的。

2.商業(yè)保險公司農(nóng)業(yè)保險供給率的角度。農(nóng)業(yè)風(fēng)險的復(fù)雜性和農(nóng)業(yè)保險的高賠付率使得商業(yè)保險公司不愿意直接經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。只有在政府對商業(yè)保險公司提供的優(yōu)惠扶持政策使農(nóng)業(yè)保險的利潤率與公司其他財險的利潤率基本持平的情況下，商業(yè)保險公司才有動力開辦農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。要達(dá)到這一目標(biāo)，政府的財政補(bǔ)貼必然是難以為繼的，政府當(dāng)前對商業(yè)保險公司的財政補(bǔ)貼是有限的。而且，政府的這種有限的優(yōu)惠和扶持政策如果掌握不當(dāng)，不僅不能解決農(nóng)業(yè)保險中較嚴(yán)重的道德風(fēng)險問題，甚至?xí)又兀葱纬赏侗＾r(nóng)戶與保險機(jī)構(gòu)之間以及保險機(jī)構(gòu)與政府之間雙重的道德風(fēng)險，由此產(chǎn)生的損失最終將由政府承擔(dān)，政府財政將面臨極大的壓力。

因此，在政策性制度的基本框架下，必須尋求進(jìn)一步完善政策性農(nóng)業(yè)保險的措施。基于以上的分析，本文創(chuàng)造性地提出政策性農(nóng)業(yè)保險模式的一個新的構(gòu)想－－基于農(nóng)商合作的“聯(lián)合體”模式，以有效地避免以上提到的政策性農(nóng)業(yè)保險的不足。

二、基于農(nóng)商合作的“聯(lián)合體”模式的構(gòu)想

（一）“聯(lián)合體”模式的基本涵義

本文所提出的“聯(lián)合體”模式，既不是指多家商業(yè)保險公司共同經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的“共保體”模式，也不是指類似于日本、法國等國家的合作保險模式，而是指在我國政策性農(nóng)業(yè)保險的基本框架內(nèi)，將農(nóng)村基于農(nóng)戶合作的各種經(jīng)濟(jì)合作組織，包括生產(chǎn)合作社、行業(yè)協(xié)會等與商業(yè)保險公司組成“股份制聯(lián)合體”的一種新的政策性農(nóng)業(yè)保險模式。首先，政府根據(jù)農(nóng)村不同地區(qū)的生產(chǎn)特點和區(qū)域差別按照農(nóng)戶自愿的原則，通過一定的手段，將農(nóng)戶歸人各種不同類型的經(jīng)濟(jì)合作組織；其次，在政府主導(dǎo)下，這種合作經(jīng)濟(jì)組織與商業(yè)保險公司建立由商業(yè)保險公司控股、合作經(jīng)濟(jì)組織參股的“股份制聯(lián)合體”；第三，在具體經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)時，政府除了對商業(yè)保險公司提供一定的支持以外，對農(nóng)戶的保費補(bǔ)貼等措施不再直接面向廣大分散的農(nóng)戶，而是面向農(nóng)戶所在的合作經(jīng)濟(jì)組織，商業(yè)保險公司承保的對象也不再是單個的農(nóng)戶，而是以合作經(jīng)濟(jì)組織為單位進(jìn)行承保。

（二）基于農(nóng)商合作的“聯(lián)合體”模式成立的基本依據(jù)和主要做法

根據(jù)制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的觀點，不同的產(chǎn)業(yè)規(guī)模需要不同的組織機(jī)構(gòu)與之相配。我國農(nóng)村具有深厚的互助合作傳統(tǒng)，這種“聯(lián)合體”型的政策性農(nóng)業(yè)保險模式在我國廣大農(nóng)村有著天然的基礎(chǔ)和適應(yīng)性。接下來，本文將從當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險“市場”三個層次的行為主體的角度出發(fā)，深入、詳細(xì)地分析這種“聯(lián)合體”模式之所以能比較好地適應(yīng)我國當(dāng)前農(nóng)村實際情況的主要原因以及這種模式在實際操作中的主要做法。

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農(nóng)業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中的基礎(chǔ)地位和農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性，決定了農(nóng)業(yè)風(fēng)險保障的重要性。而農(nóng)業(yè)保險的“三高”(高風(fēng)險性、高賠付率、高虧損率)特征決定了沒有政府的政策性支持就難以實現(xiàn)可持續(xù)經(jīng)營。2007年以來在全國6個省區(qū)試點推行、現(xiàn)全國有近九成省份開展的政策性農(nóng)業(yè)保險是一種財政補(bǔ)貼型保險。其實質(zhì)是政府通過在保費方面的補(bǔ)貼支出，并通過大面積的普及推廣，將可能出現(xiàn)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險部分轉(zhuǎn)移到保險經(jīng)營主體和未受災(zāi)農(nóng)戶，從而既達(dá)到保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的目的，又適當(dāng)減輕政府巨額救災(zāi)支出壓力。在這種保險模式下，能否調(diào)動農(nóng)戶和政策性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體(商業(yè)保險公司、專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司、農(nóng)業(yè)互助保險公司、地方政策性農(nóng)業(yè)保險公司、外資或合資保險公司等)的積極性是政策性農(nóng)業(yè)保險能不能搞起來、能不能搞好的關(guān)鍵。各地試點表明，保證并盡量提高政府的保費補(bǔ)貼支出對調(diào)動農(nóng)民參保的積極性起了重要作用，但如何提高政策性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體參與積極性，以確保政策性農(nóng)業(yè)保險順利實施仍是值得探究的一個現(xiàn)實課題。

一、影響農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體積極參與的障礙分析

盡管政策性農(nóng)業(yè)保險試點中財政對農(nóng)業(yè)保險的保費補(bǔ)貼減輕了農(nóng)民付費的成本，提高了農(nóng)民參保的積極性，緩解了以往農(nóng)業(yè)保險“農(nóng)民保不起，保險公司賠不起”的尷尬局面，但政策性農(nóng)業(yè)保險中的一些客觀障礙仍存在，影響了農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體參與的積極性。

1農(nóng)業(yè)保險的高風(fēng)險使農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體的綜合賠付率居高不下。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)是受自然災(zāi)害影響較為嚴(yán)重的產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)保險承保的風(fēng)險不僅發(fā)生頻率大，而且損失集中、覆蓋面廣，其賠付率要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于一般的財產(chǎn)保險。以許多國家的經(jīng)驗，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營組織的綜合賠付率(即賠償與收入保費之比)一般都很高。以美國為例，1982～2004年只有6年賠付率低于1。在有的發(fā)展中國家，其賠付率經(jīng)常達(dá)到2以上，甚至更多，均高于保險界公認(rèn)的70％的臨界點。到目前為止，還沒有哪個國家農(nóng)業(yè)保險的保費收入能夠完全覆蓋災(zāi)害賠償和管理費用。另外農(nóng)業(yè)風(fēng)險由于其時間和空間的高度相關(guān)性，一旦發(fā)生，可能會在短時間內(nèi)使大面積范圍內(nèi)的保險對象同時發(fā)生災(zāi)害事故，遭受巨災(zāi)損失，導(dǎo)致保險公司難以承擔(dān)起賠付額以致虧損嚴(yán)重。

2農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營高成本可能造成保險公司的虧損而挫傷其參與積極性。農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)不僅風(fēng)險高，而且經(jīng)營工作開展難：一是定損理賠難。保險標(biāo)的發(fā)生損失后難以準(zhǔn)確估計其損失；被保險人四處分散，標(biāo)的分布四面八方，一旦受損，現(xiàn)場勘查定損、賠付兌現(xiàn)的工作量很大，需要投入大量的人力物力，而且對時間的要求緊迫，加之有些地方交通不便，更是增加了理賠工作的難度。二是保費厘定難。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的危險主要是自然災(zāi)害，發(fā)生極不規(guī)則，各地在受災(zāi)頻率、程度及災(zāi)害種類上各不相同，而且自然災(zāi)害往往具有伴發(fā)性，還可能引起其他災(zāi)害的發(fā)生，加之農(nóng)村中有關(guān)災(zāi)害情況的統(tǒng)計資料不全，加大了對危險發(fā)生頻率測定的難度，使得保險經(jīng)營主體對種養(yǎng)業(yè)等具體項目的損失進(jìn)行費率厘定需要有專業(yè)的評估。這些困難增加了農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體的經(jīng)營成本。目前國內(nèi)財產(chǎn)保險公司的經(jīng)營成本在20％～30％之間，農(nóng)險業(yè)務(wù)的經(jīng)營成本更高，但部分試點地區(qū)政府認(rèn)可的經(jīng)營成本都在15％以下，有的甚至低至8％。而且由于農(nóng)險業(yè)務(wù)的社會公益性，大部分地區(qū)的政府都不允許承辦者有利潤，這樣很可能造成保險公司的虧損而挫傷其參與積極性，不利于農(nóng)險工作的持續(xù)良性開展。

3農(nóng)業(yè)保險中委托方與受托方的信息不對稱使得農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體的態(tài)度由過去的大力發(fā)展變?yōu)橹?jǐn)慎從事。由于保險市場的信息不對稱，在農(nóng)業(yè)保險的委托關(guān)系中，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)單位作為委托方處于信息優(yōu)勢方，作為方的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機(jī)構(gòu)往往是處于信息劣勢的一方，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險中道德風(fēng)險比較嚴(yán)重，受農(nóng)業(yè)自身屬性、小農(nóng)意識和文化素質(zhì)的影響，特別是法律法規(guī)制度的缺乏，監(jiān)督控制成本難以降低。據(jù)統(tǒng)計，道德風(fēng)險給保險公司造成的損失占農(nóng)作物保險賠償?shù)?0％。加上農(nóng)業(yè)風(fēng)險的地域差異性和個體差異性很大，管理難度大，有效監(jiān)管成本高，農(nóng)業(yè)保險的逆向選擇也很嚴(yán)重，使得農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營者賠付率居高不下。

二、調(diào)動農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體參與積極性的政策探討

農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營管理上的特殊性決定了農(nóng)業(yè)保險必須由政策扶持。當(dāng)前我國政策性農(nóng)業(yè)保險中政府保費補(bǔ)貼水平較低，在稅收上除了按照國家統(tǒng)一規(guī)定免征收營業(yè)稅外，并沒有推出新的優(yōu)惠政策，而且對保險企業(yè)經(jīng)營管理費用沒有進(jìn)行適當(dāng)?shù)难a(bǔ)貼，從而使政府引導(dǎo)保險經(jīng)營者積極主動開展農(nóng)業(yè)保險的引導(dǎo)作用大打折扣。調(diào)動農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的積極性需要政府全方位的政策支持。

1給予稅收減免優(yōu)惠。政策性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體所涉及的稅種主要包括企業(yè)所得稅、營業(yè)稅、印花稅等。農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)高成本、高風(fēng)險、信息不對稱等特點造成農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機(jī)構(gòu)難以獲得一定收益水平，所以許多國家政府對農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機(jī)構(gòu)所承擔(dān)的稅負(fù)給予一定的優(yōu)惠，以吸引各方資本參與到農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營領(lǐng)域。對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的稅收優(yōu)惠力度最大的是美國，美國《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》規(guī)定，聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司一切財產(chǎn)，包括分支機(jī)構(gòu)、資本、準(zhǔn)備金、結(jié)余、收入、財產(chǎn)權(quán)和免賠款，免征一切現(xiàn)有和將來可能開征的稅收，包括國家所征稅種、各級地方政府所征稅種；私營農(nóng)作物保險公司保險合同和向公司提供再保險的保險公司均免征一切稅收。聯(lián)邦到地方各級政府對農(nóng)業(yè)保險的稅收優(yōu)惠政策使農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機(jī)構(gòu)除了其業(yè)務(wù)成本外不再有其他方面的負(fù)擔(dān)。日本政府財政為農(nóng)業(yè)保險提供了力度很大的稅收優(yōu)惠，《法人稅法》中將農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合、農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合聯(lián)合會納入公益法人的范圍，只對由收益事業(yè)所產(chǎn)生的所得進(jìn)行課稅，對其他所得不課稅。在日本《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償法》中除規(guī)定農(nóng)業(yè)保險的所得稅率為22％，營業(yè)稅率為5％～6.5％之外，免除征收其他一切賦稅。

適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠稅收政策也是我國大力倡導(dǎo)開展政策性農(nóng)業(yè)保險的必要措施。根據(jù)現(xiàn)行稅法，除免征種養(yǎng)兩業(yè)農(nóng)業(yè)保險的營業(yè)稅，以營業(yè)稅為計征依據(jù)的城市維護(hù)建設(shè)稅和教育費附加也因營業(yè)稅免征而免征，同時對農(nóng)業(yè)保險合同免征印花稅外，并無其他財稅優(yōu)惠政策。針對這種稅收優(yōu)惠力度小、范圍窄的情況，為了更好地提高農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體的經(jīng)營積極性，應(yīng)擴(kuò)大對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的稅收優(yōu)惠力度：一是對種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)保險以外的其他農(nóng)業(yè)險產(chǎn)品也免征營業(yè)稅，特別是將營業(yè)稅的免征范圍擴(kuò)大到農(nóng)村家財險、人身險和健康險等其他涉農(nóng)保險業(yè)務(wù)。二是對政策性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體，可在一定期間內(nèi)免征或減征所得稅，增大保險費的返還比例，提高其對農(nóng)民保險費的支付能力。三是允許農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體從經(jīng)營盈余中扣除一定比例的資金作為保險準(zhǔn)備金，并在稅前扣除；甚至可規(guī)定對經(jīng)營政策性種養(yǎng)兩業(yè)保險的經(jīng)營主體，可以將其全部盈余作為農(nóng)業(yè)保險特殊風(fēng)險準(zhǔn)備金提留出來，用作其農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險補(bǔ)償?shù)姆e累，以增強(qiáng)其抵御農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險的能力。

2提供經(jīng)營業(yè)務(wù)費用補(bǔ)貼。國外政府對農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營者的補(bǔ)貼主要用于補(bǔ)貼經(jīng)營管理費用。如美國政府從1995年開始，為開辦農(nóng)業(yè)保險的19個公司提供相當(dāng)于其農(nóng)業(yè)保險費31％的補(bǔ)貼；日本在這方面的補(bǔ)貼也高達(dá)50％～60％。針對我國農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營成本高的特點，參考國際上許多國家的經(jīng)驗，并考慮我國具體的財力狀況和實踐經(jīng)驗，政府應(yīng)為各種政策性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體提供一定比例的業(yè)務(wù)費用補(bǔ)貼，以提高其經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的積極性。2006年《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》中就特別提出要“對保險公司經(jīng)營的政策性農(nóng)業(yè)保險適當(dāng)給予經(jīng)營管理費補(bǔ)貼”。具體到操作中，應(yīng)遵循分級負(fù)擔(dān)、區(qū)別對待的原則，即政策性農(nóng)業(yè)保險公司及其分支機(jī)構(gòu)的全部經(jīng)營管理費用由中央政府承擔(dān)；地方性的農(nóng)業(yè)保險公司全部或部分經(jīng)營管理費用由中央和地方兩級政府承擔(dān)；對商業(yè)保險公司則根據(jù)其年經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的業(yè)務(wù)量按保費收入的10％～20％左右向其提供經(jīng)營費用補(bǔ)貼。對于比較偏遠(yuǎn)、農(nóng)戶保險意識薄弱、農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)開展比較困難的地區(qū)，政府財政適當(dāng)加大補(bǔ)貼，鼓勵保險公司積極拓展農(nóng)村保險市場，發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。

3提供再保險支持和建立巨災(zāi)風(fēng)險基金。農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)風(fēng)險比較多，大面積干早、洪水、臺風(fēng)等風(fēng)險事故往往會給直接保險人帶來超過責(zé)任準(zhǔn)備金數(shù)十倍的損失，從而導(dǎo)致經(jīng)營機(jī)構(gòu)破產(chǎn)。為保證政策性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體的財務(wù)穩(wěn)定，提高其經(jīng)營農(nóng)險的積極性，需要政府財政作為農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的后盾，通過再保險機(jī)制和風(fēng)險基金來分散風(fēng)險。由于商業(yè)性再保險機(jī)構(gòu)在一般情況下不愿承接農(nóng)業(yè)保險的再保險，可考慮由中央政府統(tǒng)一組建政策性的全國農(nóng)業(yè)再保險公司，采取中央財政控股、省級政策性農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)參股的模式組建，其注冊資本金可來源于中央財政注資、地方參股、農(nóng)村救濟(jì)費分流、財政支農(nóng)資金整合節(jié)流部分等。另外，中央和省級政府還應(yīng)通過適當(dāng)機(jī)制籌措資金建立巨災(zāi)風(fēng)險基金，例如從保戶繳納的保費中列支部分資金共同建立農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險基金，用于彌補(bǔ)保險公司巨災(zāi)之年的虧損，借以平衡農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營。根據(jù)實踐經(jīng)驗數(shù)據(jù)，一般以保費收入的10％計提巨災(zāi)風(fēng)險基金比較合適。就全國而言，如果巨災(zāi)風(fēng)險基金只提供60％的財政支持，在70％參保情況下，則每年需要財政預(yù)算安排5～6億元。

4創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險支持機(jī)制——以險養(yǎng)險。在提高保險公司積極性方面還有一點值得特別指出，那就是大多數(shù)地區(qū)在鼓勵商業(yè)性保險公司開展農(nóng)險時都會提出“以險養(yǎng)險”這一措施，并把它當(dāng)作解決政策性農(nóng)業(yè)保險虧損問題的最重要手段之一。“以險養(yǎng)險”是一種對開展政策性農(nóng)業(yè)保險的公司中部分商業(yè)保險險種提供相關(guān)政策支持，并通過這些險種的收益來彌補(bǔ)政策性農(nóng)業(yè)保險虧損的方法。從上海等地的實踐經(jīng)驗看，把以政府資源配置為主的保險與農(nóng)險捆綁式結(jié)合，是彌補(bǔ)農(nóng)險虧損的重要途徑。為保證這一做法的順利實施，在推行時要注意以下幾個問題：第一，要通過多少商業(yè)性財產(chǎn)和人身保險項目養(yǎng)得起農(nóng)險。第二，保險公司的政策性和商業(yè)性兩類保險業(yè)務(wù)的盈虧如何核定。第三，在“以險養(yǎng)險”中如何維護(hù)商業(yè)保險市場的平衡性和公平性。只有上述三個問題得到有效解決，“以險養(yǎng)險”才能真正成為政策性農(nóng)業(yè)保險的“強(qiáng)力助推器”。

三、政策支持農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體參與應(yīng)注意的幾個問題

篇8

首先，我想談?wù)勥@個畢業(yè)論文設(shè)計的目的及意義。將~~~~~~~呈現(xiàn)出來，分析實施效果，根據(jù)調(diào)查分析所得，修正和優(yōu)化相關(guān)的政策，對嘉興地區(qū)將來的政策性農(nóng)業(yè)保險制度優(yōu)化有所啟示，提出適合嘉興的政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式。

其次，我想談?wù)勥@篇論文的主要內(nèi)容。

本文分成四個部分.第一部分是國內(nèi)政策性農(nóng)業(yè)保險研究綜述.近年來很多學(xué)者對政策性農(nóng)業(yè)保險的必要性和理論進(jìn)行了詳細(xì)的研究。而在理論研究多點開花的同時，實地調(diào)研卻只有寥寥數(shù)位，浙江省對于政策性農(nóng)業(yè)保險試點調(diào)研的僅僅只有倪丹耀一位學(xué)者做過研究，所以不難看出目前政策性農(nóng)業(yè)保險研究大部分還處于理論階段，對于實際試點發(fā)展情況的研究比較單一，缺少有關(guān)試點實施情況的研究。

第二部分是我對嘉興地區(qū)的實地調(diào)研.我是通過文獻(xiàn)研究和實地調(diào)研相結(jié)合方法進(jìn)行調(diào)查，前期，通過研究國內(nèi)外的文獻(xiàn)，浙江省和嘉興市的政府文件，了解政策性農(nóng)業(yè)保險的相關(guān)知識和嘉興地區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的大體情況。關(guān)于實地調(diào)研，我的調(diào)查地點是嘉興市海鹽武原鎮(zhèn)、于誠鎮(zhèn)、秦山鎮(zhèn)，方法是上門問卷調(diào)查，調(diào)查了當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險試點的實施狀況。

本次調(diào)查以下三方面，而嘉興地區(qū)政策性農(nóng)業(yè)實地調(diào)研是本次調(diào)查的重點，通過分析調(diào)查數(shù)據(jù)我了解到當(dāng)前嘉興地區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險試點的實施情況，得出了一些調(diào)查結(jié)論。

當(dāng)前農(nóng)民家庭面對的最大風(fēng)險還是自然風(fēng)險，增加了農(nóng)民對于政策性農(nóng)業(yè)保險的需求。但仍有相當(dāng)一部分農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險條款中的保障水平、保險責(zé)任等具體內(nèi)容知之甚少，造成了農(nóng)戶很大一部分的潛在購買意愿。保險公司的理賠服務(wù)獲得了大多數(shù)農(nóng)戶的認(rèn)可。

由于嘉興開展政策性農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)驗尚淺、財力有限，許多農(nóng)戶認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險的保障水平太低，不能滿足其需要，保險責(zé)任條款的規(guī)定跟農(nóng)戶的期望還有一定的差距，從而影響了農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險的積極性。

第三部分是嘉興地區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險優(yōu)化建議.

首先加大政策性農(nóng)業(yè)保險宣傳力度,引入市場運作機(jī)制，提高廣大農(nóng)戶的參保率，有助于嘉興政策性農(nóng)業(yè)保險的推廣和發(fā)展。

但任需繼續(xù)加大農(nóng)業(yè)保險的政策扶持力度，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展打下了良好的基礎(chǔ)。

其次我們要積極培養(yǎng)相關(guān)專業(yè)人才，促進(jìn)嘉興政策性農(nóng)業(yè)保險的推廣。

最后，繼續(xù)堅持共保體建設(shè)，構(gòu)建符合嘉興農(nóng)業(yè)保險實際需要的最佳模式

最后，我想談?wù)勥@篇論文亮點和存在的不足。

本文通過文獻(xiàn)與實地調(diào)查相結(jié)合，對于嘉興地區(qū)的政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展進(jìn)行了詳細(xì)的研究。而且不是只依靠文獻(xiàn)和理論進(jìn)行研究，忽略了試點的實際情況，僅僅研究了適合一般情況下的政策性農(nóng)業(yè)保險。

雖然，我盡可能地收集材料，竭盡所能運用自己所學(xué)的知識進(jìn)行論文寫作，但論文還是存在一些不足之處,調(diào)研程度不深，有待改進(jìn).請各位評委老師多批評指正，讓我在今后的學(xué)習(xí)中學(xué)到更多。謝謝!

答辯會主持詞開場白范文2各位老師，上午好!我叫……，是……級……班的學(xué)生，我的論文題目是……論文是在……導(dǎo)師的悉心指點下完成的，在這里我向我的導(dǎo)師表示深深的謝意，向各位老師不辭辛苦參加我的論文答辯表示衷心的感謝，并對三年來我有機(jī)會聆聽教誨的各位老師表示由衷的敬意。下面我將本論文設(shè)計的目的和主要內(nèi)容向各位老師作一匯報，懇請各位老師批評指導(dǎo)。

首先，我想談?wù)勥@個畢業(yè)論文設(shè)計的目的及意義。

其次，我想談?wù)勥@篇論文的結(jié)構(gòu)和主z要內(nèi)容

本文分成……個部分。

第一部分是……這部分主要論述……

第二部分是……這部分分析……

第三部分是……

最后，我想談?wù)勥@篇論文和系統(tǒng)存在的不足。

答辯會主持詞開場白范文3各位領(lǐng)導(dǎo)、各位專家、各位老師、各位同學(xué)：

上午好!

我們非常高興地在這里為我校影像醫(yī)學(xué)與核醫(yī)學(xué)(超聲方

向)專業(yè)碩士研究生隋鑫和張巍巍同學(xué)舉行畢業(yè)論文答辯。

首先，我代表河北醫(yī)科大學(xué)第三醫(yī)院，對各位教授前來參加她們的論文答辯，表示熱烈的歡迎和衷心的感謝!

參加今天答辯會的有：河北醫(yī)科大學(xué)第三醫(yī)院教務(wù)處王慶成處長，河北醫(yī)科大學(xué)第三醫(yī)院房勤茂教授、李徽教授、張文云教授，河北省人民醫(yī)院薛紅元教授，河北省兒童醫(yī)院董鳳群教授，河北醫(yī)科大學(xué)第四醫(yī)院楊漪教授，河北醫(yī)科大學(xué)第三醫(yī)院鄧荷萍副教授擔(dān)任此次答辯委員會秘書。

下面,請研究生導(dǎo)師房勤茂教授介紹兩位學(xué)生的基本情況。……………………………

下面，請隋鑫同學(xué)介紹論文情況。

……………………………

下面，請各位專家提問題。

……………………………

下面，請隋鑫同學(xué)回答問題。

……………………………

下面，請張巍巍同學(xué)介紹論文情況。

……………………………

下面，請各位專家提問題。

……………………………

下面，請張巍巍同學(xué)回答問題。

……………………………

下面，由我來宣讀了答辯委員會對論文的評語和表決結(jié)果。……………………………

讓我們對圓滿完成論文答辯表示熱烈祝賀!

衷心感謝各位專家和秘書的辛勤勞動!

衷心感謝導(dǎo)師房勤茂教授對兩位同學(xué)的培養(yǎng)、指導(dǎo)和幫助!論文答辯到此結(jié)束!

答辯會主持詞開場白范文4尊敬的各位領(lǐng)導(dǎo)，老師們，同學(xué)們

上午好!大家辛苦了。今天我們在這里舉辦的是重慶工商職業(yè)學(xué)院傳媒藝術(shù)學(xué)院環(huán)境專業(yè)的首屆畢業(yè)答辯會。

首先由我介紹蒞臨本次講座的各位領(lǐng)導(dǎo)、老師及同學(xué)：他們是重慶工商職業(yè)學(xué)院、傳媒藝術(shù)學(xué)院院長陳丹老師、傳媒藝術(shù)學(xué)院副院長徐江老師、環(huán)境藝術(shù)設(shè)計專業(yè)教研室主任、以及各專業(yè)的老師們，歡迎您們的到來!

經(jīng)過這幾個月教學(xué)課程的洗禮，我們終于盼到了今天這個展示我們風(fēng)采的時刻，這個全面展示我們所學(xué)的一個平臺——畢業(yè)答辯。短短的時光我們承載了太多的期盼與惦念，寄托了太多的關(guān)懷與殷切，藏匿了太多的故事與細(xì)節(jié)，這些曾經(jīng)牽絆我們的情緒都匯聚到今天。同學(xué)們就讓我們在今天爆發(fā)把!畢業(yè)設(shè)計那些感動過我們的人和事仿佛還在腦海中縈回：教學(xué)樓里燈火通明用功的身影;老師和同學(xué)們相互討論忙碌的片段，滿是歡聲笑語的同學(xué)疲憊著收獲著，受了委屈鬧鼻子后依然堅持不懈的奮斗小青年……這一切在今天看來是如此的美麗而生動。當(dāng)然還有一路上陪我們一起經(jīng)歷點點滴滴老師們，在這里我建議同學(xué)用你們最熱烈的掌聲為你們辛勤付出的老師們表示最衷心的感謝!

下面有請徐江院長為大家講話

感謝徐院長對同學(xué)們的深切期盼，希望同學(xué)們在接下來的環(huán)節(jié)中好好表現(xiàn)，把你們秀的作品，最自信的姿態(tài)拿出來，因為我相信每個戰(zhàn)勝了畢業(yè)設(shè)計的人都是最棒的，我們每個人都是自己的英雄!

下面請組上臺進(jìn)行答辯，請組做準(zhǔn)備!

今天畢業(yè)答辯的結(jié)束意味著你們的大學(xué)生活即將畫上一個完滿的句點。當(dāng)然這個句點也是一個新的起點!讓我們期待下一個挑戰(zhàn)，在與時間的賽跑中，你會變得更加堅強(qiáng)，更加神采奕奕!青春之旅將會繼續(xù)遠(yuǎn)航。最后請再一次對為我們竭盡全力的老師們表示感謝!

我宣布畢業(yè)答辯到此結(jié)束!

答辯會主持詞開場白范文5尊敬的各位嘉賓，親愛的同學(xué)們：

大家晚上好!

歡迎大家來到土建學(xué)院(山東大學(xué)土建與水利學(xué)院)20~~—20~~年度社團(tuán)年終評優(yōu)答辯的現(xiàn)場。我是主持人岳好真。

我院社團(tuán)在院團(tuán)委的領(lǐng)導(dǎo)與關(guān)懷下，已經(jīng)取得了長足的發(fā)展。本學(xué)年各社團(tuán)負(fù)責(zé)人以嚴(yán)謹(jǐn)認(rèn)真的工作作風(fēng)和求實創(chuàng)新的思維態(tài)度，對社團(tuán)的發(fā)展作出了很大貢獻(xiàn)，使我院社團(tuán)的名氣在興隆山校區(qū)乃至全校的名氣得到進(jìn)一步提升，但縱觀本學(xué)期各項工作，仍然存在很多的不足與缺點。隨著本學(xué)期的即將結(jié)束，特在此舉辦社團(tuán)評優(yōu)答辯活動，一方面對那些工作做得比較好社團(tuán)給予充分肯定，給他們一個充分展示的舞臺，另一方面也給那些需要改進(jìn)的社團(tuán)提供一個學(xué)習(xí)的機(jī)會，為我院社團(tuán)的長期發(fā)展做出貢獻(xiàn)。(這一段可以在修改一下，這是按照去年的社團(tuán)情況寫的，我寫策劃的時候浙西額沒有用的東西直接從以前的復(fù)制過來的)

現(xiàn)在我宣布，“社團(tuán)年終答辯”(土建與水利學(xué)院20~~-20~~年度社團(tuán)年終評優(yōu)答辯)活動正式開始。

(首先請允許我介紹)出席此次活動的嘉賓有：社聯(lián)主席：苗雨生;】社聯(lián)副主席：薛景皓;】社聯(lián)辦公室部長：胡云磊;】社聯(lián)組織部部長：沙潤東;】社聯(lián)新聞宣傳部部長：何一兵;】社聯(lián)外聯(lián)部部長：曲寶旭(我們四個不能算是嘉賓)

(讓我們用掌聲再次感謝他們的到場)

那么下面就讓我們有請社聯(lián)副主席薛景皓上臺為我們致開幕詞，掌聲歡迎!

非常感謝社聯(lián)副主席薛景皓的發(fā)言。

在答辯開始前，允許我先介紹一下此次活動的評分規(guī)則：本次評優(yōu)分?jǐn)?shù)分為社團(tuán)書面提交材料得分、電話調(diào)查得分、現(xiàn)場答辯得分三部分，最終得分=40%日常活動評議材料得分+20%電話調(diào)查得分+40%現(xiàn)場答辯得分

此次社團(tuán)答辯順序為：。首先有請。社團(tuán)負(fù)責(zé)人上臺進(jìn)行展示，請。社團(tuán)在臺下做好準(zhǔn)備。

謝謝。社團(tuán)的精彩展示，有請評委提問。感謝評委的提問，請評委為本社團(tuán)打分。下一位有請。

到此所有的社團(tuán)均已答辯完畢，下面讓我們有請社聯(lián)主席苗雨生為我們做活動總結(jié)。感謝社聯(lián)主席苗雨生的發(fā)言。

下面由我來宣布各社團(tuán)的最終得分。(下面就到了今晚最激動人心的時刻了，接下來我將會為大家揭曉各社團(tuán)最終的得分情況，按照抽簽順序?qū)⒏魃鐖F(tuán)的得分念出來)

我宣布評比結(jié)果為：(去掉)最終獲得優(yōu)秀社團(tuán)的是。獲得精品社團(tuán)的是。獲得金牌社團(tuán)的是。獲得優(yōu)秀會長稱號的為這六個協(xié)會的會長。

那么接下來讓我們?yōu)檫@些獲獎?wù)哳C獎，有請獲獎協(xié)會的負(fù)責(zé)人上臺領(lǐng)獎。有請社聯(lián)主席苗雨生上臺和獲獎?wù)吆嫌傲裟睢?先宣布獲得優(yōu)秀社團(tuán)的……，薛景皓和他們合影，接著宣布獲得精品社團(tuán)稱號的是……，薛景皓合影，然后宣布獲得金牌社團(tuán)社團(tuán)稱號的是……，毛毛哥合影，最后宣布今晚的最后一個獎項，獲得優(yōu)秀會長稱號的是……毛毛哥合影)順序不能亂了

接下來有請CG協(xié)會會長楊俊鵬(建筑學(xué)社會長屠天舒)上臺為我們講述自己的心得和展望。

感謝CG協(xié)會會長楊俊鵬(建筑學(xué)社會長屠天舒)的精彩發(fā)言。(這一項去掉)

(加串聯(lián)詞，恭喜所有獲獎的社團(tuán)及會長，)

篇9

隨著我國汽車業(yè)的飛速發(fā)展，近年來，不僅實現(xiàn)了汽車的產(chǎn)量劇增，汽車的檔次也有很大的提高，對汽車專業(yè)人才的需求特別是汽車使用、保養(yǎng)維修等專業(yè)人才的需求與日俱增，在實踐中我們發(fā)現(xiàn)那些進(jìn)入角色快，學(xué)習(xí)能力強(qiáng)，動手能力強(qiáng)，創(chuàng)新能力出色的人才倍受企業(yè)親賴。針對這種情況，我校提出面向市場，以就業(yè)為導(dǎo)向；面向?qū)W生，以技能為中心，把學(xué)生培養(yǎng)成滿足生產(chǎn)、服務(wù)、管理等一線實際需要的技能型、應(yīng)用性的復(fù)合人才的培養(yǎng)目標(biāo)。基于這個目標(biāo)，在汽修專業(yè)課教學(xué)中，我們改進(jìn)傳統(tǒng)教學(xué)的單一模式，嘗試?yán)韺嵰惑w化的教學(xué)方法教學(xué)。

傳統(tǒng)汽車專業(yè)教學(xué)模式存在的問題

傳統(tǒng)的教學(xué)模式是理論教學(xué)和實踐教學(xué)分開進(jìn)行，采用的是先學(xué)完理論知識，后集中時間安排實踐環(huán)節(jié)的教學(xué)模式，實踐教學(xué)是為理論教學(xué)服務(wù)，理論教學(xué)的內(nèi)容與實踐脫開，形成教、學(xué)兩張皮，實踐環(huán)節(jié)流入形式。顯然這一模式不能高效培養(yǎng)出適合當(dāng)前企業(yè)急需的汽修工人。我校從2015年開始，對汽修的教學(xué)模式進(jìn)行了大膽的改革，將原來的2節(jié)理論課和2節(jié)實踐排在一起，每次4節(jié)課，在實訓(xùn)室上課，便得在學(xué)完理論后能及時實踐，促進(jìn)理論與實踐完美結(jié)合。

理實一體化教學(xué)模式的要領(lǐng)及特點

理實一體化教學(xué)是一種理論知識講解和實踐并重的教學(xué)模式，它是以一定項目(任務(wù)或問題)為載體，創(chuàng)設(shè)一種教師主導(dǎo)，學(xué)生主體的教學(xué)情境，教師在教學(xué)過程中起組織、協(xié)調(diào)、引導(dǎo)作用。理實一體化教學(xué)法打破理論課、實驗課和實訓(xùn)課的界限，將某門課程的理論教學(xué)、實踐教學(xué)、生產(chǎn)融于一體，教學(xué)環(huán)節(jié)相對集中，一個教學(xué)任務(wù)由同一教師講解，教學(xué)場所直接安排在實驗室或?qū)嵱?xùn)室，師生雙邊交流，理論和實踐交替進(jìn)行，直觀和抽象交錯出現(xiàn)，充分調(diào)動和激發(fā)學(xué)生學(xué)習(xí)興趣。

理實一體化教學(xué)法是現(xiàn)代職業(yè)教育的一種新型的教學(xué)方法，是現(xiàn)在職教課改所提倡和鼓勵的，與傳統(tǒng)教學(xué)模式相比，理實一體化教學(xué)法有如下特點：

理實一體化教學(xué)模式引入現(xiàn)代培訓(xùn)理論，強(qiáng)調(diào)以學(xué)生為認(rèn)知主體，學(xué)生在動手操作的過程中發(fā)現(xiàn)問題并在教師的指導(dǎo)下完成學(xué)習(xí)任務(wù)，加強(qiáng)了學(xué)生認(rèn)知過程和能力的培養(yǎng)，克服了課堂教學(xué)的抽象枯燥的缺點，提高了學(xué)生的動手能力和創(chuàng)造能力。

理實一體化教學(xué)的過程是講解示范、實踐操作、發(fā)現(xiàn)問題、提升技能的過程。中職學(xué)生大多文化基礎(chǔ)差，分析和解決問題的能力較差，而定性的理解能力和模仿能力較強(qiáng)，對于看得見摸得著的知識很容易接受經(jīng)濟(jì)管理類畢業(yè)論文開題報告經(jīng)濟(jì)管理類畢業(yè)論文開題報告。采用理實一體化教學(xué)模式可以在理論與實踐之間架起一座橋梁，使學(xué)生由被動接受變?yōu)橹鲃诱J(rèn)知。

理實一體化在汽修專業(yè)教學(xué)中的應(yīng)用

根據(jù)汽修專業(yè)課程特點，我們將課程內(nèi)容劃分為：汽車發(fā)動機(jī)構(gòu)造與維修、汽車底盤構(gòu)造與維修、汽車電器設(shè)備與維修、汽車整車維護(hù)、汽車性能檢測、汽車故障診斷、汽車駕駛等等不同教學(xué)項目，在各個項目中又分為若干模塊。每一個模塊集中在一個時間段內(nèi)，完成從基本理論知識到操作技能的全部教學(xué)內(nèi)容，將傳統(tǒng)的聽中學(xué)，學(xué)中做方法改變?yōu)樽鲋袑W(xué)，學(xué)中做，采用分組操作交流講座的方法將理論教學(xué)與技能操作有機(jī)結(jié)合起來，這樣不僅能有效調(diào)動學(xué)生學(xué)習(xí)專業(yè)知識的積極性，訓(xùn)練綜合能力，也能夠充分發(fā)揮教師的主導(dǎo)作用，體現(xiàn)學(xué)生的主體地位，提高教學(xué)質(zhì)量。其中汽車發(fā)動機(jī)構(gòu)造與維修涉及復(fù)雜的汽車發(fā)動機(jī)零部件和修理方面的內(nèi)容，知識點多，難理解，操作技術(shù)要求高，實踐性強(qiáng)，它是汽修專業(yè)的核心項目，學(xué)好它有利于我們后續(xù)專業(yè)課的學(xué)習(xí)，也是汽修專業(yè)學(xué)生所必備的知識。下面我們以汽車發(fā)動機(jī)構(gòu)造與維修中的曲柄連桿機(jī)構(gòu)模塊為例，談?wù)劺韺嵰惑w化教學(xué)法在汽修教學(xué)中的應(yīng)用。

根據(jù)汽車發(fā)動機(jī)的特點，能較熟悉地進(jìn)行曲柄連桿機(jī)構(gòu)拆卸和組裝！。整個模塊教學(xué)安排在汽車實訓(xùn)室進(jìn)行。教學(xué)的思路：理論講解、動手實踐、實踐中針對各部件分析講解、總結(jié)提高。所有的理論和實踐均圍繞拆裝這個模塊展開：首先介紹拆裝的準(zhǔn)備工作，再介紹拆裝的步驟，拆裝要領(lǐng)及操作期間的注意事項，教師規(guī)范地給學(xué)生做示范，邊示范邊講解，在相對集中的時間內(nèi)完成理論和實踐教學(xué)任務(wù)。具體實施步驟：

分組

將全班學(xué)生分成若干小組，每6人一組，拆裝曲柄連桿機(jī)構(gòu)，小組成員由教師按能力和水平搭配，并選出一位學(xué)習(xí)能力強(qiáng)并善于組織的學(xué)生為組長。同時告訴學(xué)生曲柄連桿機(jī)構(gòu)拆裝是一項相對復(fù)雜的工作，拆時容易裝時難，老師進(jìn)行規(guī)范的符合工藝的示范操作，然后強(qiáng)調(diào)拆裝的順序及注意事項，并要求學(xué)生記下拆裝的順序，強(qiáng)調(diào)零件擺放有序，裝和拆的順序是相反的。

拆卸曲柄連桿機(jī)構(gòu)

首先以組為單位，通過討論列出注意事項，老師總結(jié)并作補(bǔ)充，在老師的指導(dǎo)下學(xué)生開始規(guī)范操作，完成對曲柄連桿機(jī)構(gòu)的拆卸，使學(xué)生對于曲柄連桿機(jī)構(gòu)各部件有了一個完整的認(rèn)識，同時強(qiáng)調(diào)拆下的零部件要擺放有序，針對各實物部件詳細(xì)講解其結(jié)構(gòu)及工作原理，使學(xué)生對其結(jié)構(gòu)、原理不再停留在原本處于割裂狀態(tài)的原理和實驗上，而是在這個環(huán)節(jié)得以結(jié)合，顯示出理實一體化教學(xué)法的突出特點和優(yōu)勢，效果非常好。

組裝曲柄連桿機(jī)構(gòu)

要領(lǐng)：先拆后裝，力矩相同，記號對正，方向正確。老師就在學(xué)生中間，從學(xué)生操作中老師能及時發(fā)現(xiàn)學(xué)生理論知識的缺陷，及時糾正學(xué)生在組裝操作中的不規(guī)范行為，同時學(xué)生在組裝時遇到問題要及時解答，以避免因問題的堆積而造成學(xué)生厭學(xué)、棄學(xué)現(xiàn)象。

分組競賽

組內(nèi)成員先單獨思考，再討論交流，為充分調(diào)動各小組的積極性，增強(qiáng)榮譽感，讓各小組之間產(chǎn)生競爭，評出優(yōu)勝小組，同時拆裝的過程也是考核學(xué)生的過程，教師組織拆裝的計時賽，檢查經(jīng)過拆裝后的曲柄連桿機(jī)構(gòu)是否漏裝、錯裝及倒裝，檢驗學(xué)生知識和技能的掌握程度。

總結(jié)提高

理實一體化教學(xué)模式在汽修專業(yè)課教學(xué)中的優(yōu)勢

推動校本教材的改革

促進(jìn)學(xué)校實訓(xùn)基地的建設(shè)

實訓(xùn)基地的建設(shè)是順利實施實訓(xùn)教學(xué)，培養(yǎng)合格人才的保障，更是理實一體化教學(xué)所必備的。汽修是一門實踐性非常高的學(xué)科，無實訓(xùn)設(shè)備就是紙上談兵，由于經(jīng)費投入不足，各個學(xué)校的汽修實訓(xùn)設(shè)備相對較差，實驗室的建設(shè)迫在眉捷。

目前，很多學(xué)校都是只有幾臺老式發(fā)動機(jī)底盤，汽車模型室，汽車仿真電路實習(xí)臺，設(shè)備普遍較落后經(jīng)濟(jì)管理類畢業(yè)論文開題報告工作報告

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為了適應(yīng)理實一體化教學(xué)和現(xiàn)代化科技的發(fā)展還需配備汽車構(gòu)造實訓(xùn)室、汽車構(gòu)造拆裝實訓(xùn)室、汽車電器電控實訓(xùn)室、汽車檢測實訓(xùn)室、汽車駕駛訓(xùn)練場等等，通過汽車教學(xué)實訓(xùn)室項目的建設(shè)，逐步形成以手腦并用，理論聯(lián)系實際為標(biāo)志的教育技術(shù)基地，從而可以推進(jìn)理實一體化教學(xué)法的實施。

加強(qiáng)了建立校外實習(xí)基地的進(jìn)程

有條件的學(xué)校可以與汽車企業(yè)簽約，讓汽車生產(chǎn)和維修企業(yè)成為學(xué)校汽車專業(yè)的校外實訓(xùn)基地，讓學(xué)生能及時了解汽車行業(yè)中的最新動態(tài)和前沿技術(shù)，將書本中抽象的理論知識與生產(chǎn)中具體的對象和過程相聯(lián)系，達(dá)到理論聯(lián)系實際。

加快理論與實踐能力相融合的雙師型師資隊伍的建設(shè)步伐

雙師型老師是同時具備深厚的理論知識和較強(qiáng)的實踐能力，具備良好的師德修養(yǎng)和良好的行業(yè)職業(yè)道德的專業(yè)老師。目前汽修老師專業(yè)理論水平較高，但實踐技能較弱，需要各個學(xué)校領(lǐng)導(dǎo)的高度重視，積極創(chuàng)造條件，讓教師參加四新培訓(xùn)、頂崗培訓(xùn)、出國培訓(xùn)與專業(yè)資格的考證，在重視傳統(tǒng)機(jī)械、電子兩大專業(yè)的同時更要關(guān)心汽修這個高度機(jī)電一體化的專業(yè)，必要時可以聘請來自汽修第一線的實踐經(jīng)驗豐富、理論知識扎實的高級技術(shù)人員和工程技術(shù)人員到校兼職，這樣不僅充實汽修教師的隊伍，而且還能使得汽修專業(yè)的老師有機(jī)會學(xué)習(xí)他們實踐中的寶貴經(jīng)驗，這將大大提高這一專業(yè)的教學(xué)水平和實踐技能，極大地深化理實一體化教學(xué)改革。

理實一體化是一種有效的教學(xué)方法，它使學(xué)生在實踐中學(xué)會與會學(xué)，鍛煉學(xué)生的動手能力、分析能力和解決問題的能力，在汽修教學(xué)發(fā)揮了重要的作用，豐富了課堂教學(xué)和實踐教學(xué)環(huán)節(jié)的內(nèi)容，大大提高了教學(xué)質(zhì)量。

參考文獻(xiàn)：

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經(jīng)濟(jì)管理類畢業(yè)論文開題報告(二)

選題背景和意義

選題背景

近年來，隨著網(wǎng)絡(luò)通訊技術(shù)和計算機(jī)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)深入到人們生活的各個領(lǐng)域，同時也催生了一種新型的通過電子信息網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交易的經(jīng)濟(jì)活動，買賣雙方并不需要當(dāng)面接觸，典型性的代表有阿里巴巴淘寶這一類通過網(wǎng)站訂貨和購物，這就是電子商務(wù)。據(jù)中國電子商務(wù)研究中心數(shù)據(jù)顯示，截止20XX年6月底，中國電子商務(wù)市場B2B交易額達(dá)到2.05萬億元。預(yù)計20XX全年B2B交易額為3.85萬億。截止到20XX年6月，我國規(guī)模以上電子商務(wù)行業(yè)網(wǎng)站總量已經(jīng)達(dá)20700家。其中，B2B電子商務(wù)服務(wù)企業(yè)有8200家，B2C、C2C與其他非主流模式企業(yè)達(dá)12500家。預(yù)計201年電子商務(wù)行業(yè)網(wǎng)站總量將超過2.3萬家。電子商務(wù)無疑已經(jīng)成為當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)與實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要方向，電子商務(wù)已經(jīng)席卷了經(jīng)濟(jì)的各個層面。

隨著電子商務(wù)逐步成為經(jīng)濟(jì)主流和商業(yè)核心，許多企業(yè)紛紛建立自己的電子商務(wù)行業(yè)網(wǎng)站，希望向深度和廣度的方向發(fā)展。杭州市是國家電子商務(wù)、電子政務(wù)和國家信息化試點城市，被稱為中國電子商務(wù)之都，電子商務(wù)建設(shè)和應(yīng)用起步都比較早，基礎(chǔ)扎實，涉及領(lǐng)域廣泛，成效十分顯著。B2B信息服務(wù)模式的電子商務(wù)行業(yè)網(wǎng)站建設(shè)規(guī)模水平處于國內(nèi)領(lǐng)先地位，杭州目前B2B網(wǎng)站約有1200余家，較為著名的的有中國化工網(wǎng)中國化纖信息網(wǎng)全球紡織網(wǎng)等。但整個電子商務(wù)市場的競爭異常激烈，平均每天就有兩個以上的電子商務(wù)行業(yè)網(wǎng)站推出，規(guī)模大小不一，質(zhì)量也參差不齊，各具特色。激烈的競爭引來了服務(wù)、產(chǎn)品和網(wǎng)站建設(shè)內(nèi)容的大大豐富。對電子商務(wù)行業(yè)網(wǎng)站的評價和選擇已引起專家和研究人員的廣泛關(guān)注。

選題意義

電子商務(wù)行業(yè)網(wǎng)站評價研究有利于電子商務(wù)行業(yè)網(wǎng)站自身升級

電子商務(wù)行業(yè)網(wǎng)站評價作為一種十分重要的反饋和學(xué)習(xí)工具，能夠?qū)⒃u價的期望值或是電子商務(wù)行業(yè)內(nèi)網(wǎng)站建設(shè)的領(lǐng)軍企業(yè)的評價值反饋到網(wǎng)站內(nèi)部。從而幫助電子商務(wù)行業(yè)網(wǎng)站企業(yè)找到相應(yīng)的改進(jìn)方向經(jīng)濟(jì)管理類畢業(yè)論文開題報告經(jīng)濟(jì)管理類畢業(yè)論文開題報告。

有利于為網(wǎng)站建設(shè)積累經(jīng)驗

電子商務(wù)行業(yè)網(wǎng)站評價研究可以幫助電子商務(wù)行業(yè)網(wǎng)站更好地理解電子商務(wù)技術(shù)的商業(yè)價值，為以后的網(wǎng)站建設(shè)提供必要的經(jīng)驗積累。

有利于推動杭州市電子商務(wù)的建設(shè)和發(fā)展

目前浙江的電子商務(wù)建設(shè)走在全國前列，杭州市作為電子商務(wù)之都，電子商務(wù)行業(yè)網(wǎng)站評價研究為網(wǎng)站建設(shè)提供了良好的參照標(biāo)準(zhǔn)，促進(jìn)網(wǎng)站建設(shè)的合理健康發(fā)展，為杭州的經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型提供新途徑，是杭州電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展壯大的動力源泉和希望所在。

有利于健全的網(wǎng)站綜合評價體系

目前針對網(wǎng)站的評價體系還不完善，只能對網(wǎng)站進(jìn)行定性或部分定量的描述，不能展開客觀有效而又全面的評價，對基于層次分析法的網(wǎng)站評價研究能改善傳統(tǒng)評價方法不是適合電子商務(wù)這一新型商業(yè)模式的現(xiàn)狀，有助于彌補(bǔ)當(dāng)前對電子商務(wù)行業(yè)網(wǎng)站系統(tǒng)評價研究的不足之處。

有利于用戶對電子商務(wù)網(wǎng)站的使用

網(wǎng)站評價結(jié)果有助于減少互聯(lián)網(wǎng)用戶的信息收集成本開支，有助于用戶找尋到最好最合適的網(wǎng)站，以獲得最好最合適的產(chǎn)品和服務(wù)。

總之，深入研究電子商務(wù)行業(yè)網(wǎng)站評價方法，提出一種適合電子商務(wù)B2B行業(yè)網(wǎng)站特點的評價方法和指標(biāo)體系，促進(jìn)電子商務(wù)B2B行業(yè)網(wǎng)站健康發(fā)展，對我國轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式，提高經(jīng)濟(jì)運行質(zhì)量與效率，實施創(chuàng)業(yè)富民、創(chuàng)新強(qiáng)國總戰(zhàn)略具有重要意義。

國內(nèi)外研究現(xiàn)狀、發(fā)展動態(tài)

國內(nèi)電子商務(wù)行業(yè)網(wǎng)站評價研究成果

楊明智，莊玉良[1]認(rèn)為內(nèi)容、易用性、電子商務(wù)功能是評價一個企業(yè)電子商務(wù)的首要標(biāo)準(zhǔn)，以前的研究更加關(guān)注于網(wǎng)站的內(nèi)容，而對運營情況的關(guān)注較少，人們訪問網(wǎng)站的主要目的是獲取信息，因此網(wǎng)站提供怎樣的信息(內(nèi)容)和如何獲取這些信息(易用性)就成為衡量網(wǎng)站質(zhì)量的關(guān)鍵指標(biāo)。

姚遠(yuǎn)[2]認(rèn)為應(yīng)把電子商務(wù)企業(yè)和它的運營過程中的設(shè)計的各方面作為一個整體的系統(tǒng)來考察。運用層次分析法(AHP)來確定各個評價指標(biāo)的權(quán)重，并用加權(quán)平均法計算最終的評價結(jié)果經(jīng)濟(jì)管理類畢業(yè)論文開題報告文章經(jīng)濟(jì)管理類畢業(yè)論文開題報告出自http：//gkstk.com/article/wk-4501200492989.html，轉(zhuǎn)載請保留此鏈接！。綜合考慮電子商務(wù)價值鏈中各個環(huán)節(jié)對電子商務(wù)企業(yè)價值驅(qū)動的作用，同時對各個方面進(jìn)行分步驟、分方面考慮和評價，這樣更加科學(xué)和實用。

胡冰川，張運華，夏德峰[3]認(rèn)為企業(yè)網(wǎng)站評價包含三個原則：動態(tài)性、差異性和整體性。他們認(rèn)為企業(yè)網(wǎng)站的評價指標(biāo)體系包括整體評價，網(wǎng)站設(shè)計，內(nèi)容提供，網(wǎng)站推廣及其他。網(wǎng)站自身特征及其發(fā)展的階段性決定了要站在動態(tài)和整體的角度上對企業(yè)網(wǎng)站進(jìn)行指標(biāo)評價和分析；網(wǎng)站在不同行業(yè)、不同領(lǐng)域、不同發(fā)展時期表現(xiàn)出的不同特征決定了要采取差異性原則。

周述文，郭曉軍，孫愛平等人[4]認(rèn)為評價一個電子商務(wù)行業(yè)網(wǎng)站，要把商業(yè)性電子商務(wù)網(wǎng)站和非商業(yè)性網(wǎng)站分開，才能有針對性的評價。并提出對于商業(yè)性電子商務(wù)網(wǎng)站可以從網(wǎng)站的銷售總額、成本利潤率、庫存量、股票價格、服務(wù)上的指標(biāo)(熱情度、客戶對服務(wù)的滿意度、連線以及響應(yīng)速度)、服務(wù)的可靠及安全性等五個一級指標(biāo)進(jìn)行綜合評價；對于非商業(yè)性的電子商務(wù)網(wǎng)站則可以從信息量的大小、信息更新的速度、信息的質(zhì)量等三個大指標(biāo)進(jìn)行評價。

任永功[5]提出了以大學(xué)或企業(yè)網(wǎng)站為例子建立的包含了三項一級指標(biāo)、九項二級指標(biāo)的網(wǎng)站評估體系，其中一級指標(biāo)為：網(wǎng)站內(nèi)容服務(wù)指標(biāo)、網(wǎng)站功能服務(wù)指標(biāo)、網(wǎng)站質(zhì)量指標(biāo)。

傅浩，李威巍，李滿梅[6]提出利用內(nèi)容分析法對城市門戶網(wǎng)站的地區(qū)營銷績效進(jìn)行實證分析，并建立了網(wǎng)站的評估指標(biāo)體系。其主要評估指標(biāo)為：信息內(nèi)容、信息搜索、技術(shù)支持、顧客分類、在線反饋、隱私保護(hù)、電子政務(wù)服務(wù)、附加功能服務(wù)和網(wǎng)站連接情況。

李君君，陳海敏[7]提出了一種基于因子分析和對應(yīng)分析的電子商務(wù)網(wǎng)站評價方法，即利用實時監(jiān)測工具收集數(shù)據(jù)，采用因子分析和對應(yīng)分析對網(wǎng)站進(jìn)行排名和定位。這是一種很好的定量分析方法，不但保證了評價的客觀性，而且還能通過對應(yīng)分析圖找出各個網(wǎng)站存在的優(yōu)勢、劣勢，并能為企業(yè)提供網(wǎng)站質(zhì)量改善的發(fā)展方向。

李釗，蘇秦，姜鵬[8]從網(wǎng)站軟件評估理論、專家觀點、客戶感知質(zhì)量和電子商務(wù)全面質(zhì)量評估等四個方面，概述了國內(nèi)外網(wǎng)站質(zhì)量評估理論和實證研究成果的現(xiàn)狀，并提出了關(guān)于網(wǎng)站評估規(guī)范性及細(xì)分指標(biāo)體系進(jìn)一步研究的問題。

曾志元[9]從消費者視角出發(fā)，以市場營銷4C理論中的4C分支和網(wǎng)站頁面整體效果為評價指標(biāo)，提出了基于消費者視角下商務(wù)網(wǎng)站評估的4C+1W模式。他認(rèn)為目前國內(nèi)外的學(xué)者及組織對網(wǎng)站的評估主要是集中在對網(wǎng)站的功能、內(nèi)容、技術(shù)及應(yīng)用狀況等指標(biāo)進(jìn)行評估，而很少從消費者視角下對電子商務(wù)網(wǎng)站評估的研究經(jīng)濟(jì)管理類畢業(yè)論文開題報告工作報告。而4C+1W模式正好彌補(bǔ)了這方面的不足，該評估模式可以讓管理者能更有效地評估其網(wǎng)站在網(wǎng)絡(luò)營銷中的狀況。

彭銀香[10]探討了電子商務(wù)網(wǎng)站運營情況的評價模型，從商務(wù)網(wǎng)站運營狀況、網(wǎng)站績效、服務(wù)質(zhì)量三個方面建立了電子商務(wù)網(wǎng)站運營狀況模糊綜合評價數(shù)學(xué)模型

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同時她還構(gòu)建了電子商務(wù)行業(yè)網(wǎng)站建設(shè)的模糊綜合評價模型，包括電子商務(wù)網(wǎng)站功能、電子商務(wù)網(wǎng)站內(nèi)容和電子商務(wù)網(wǎng)站實施三個主要方面。

黃愛白等人[12]在對國內(nèi)外大量電子商務(wù)網(wǎng)站進(jìn)行深入分析和調(diào)查的基礎(chǔ)上，運用層次分析法建立了B2C電子商務(wù)網(wǎng)站的評價體系和評價標(biāo)準(zhǔn)模型。他們設(shè)計的三層模型由目標(biāo)層、準(zhǔn)則層和指標(biāo)層三個層次組成。其中指標(biāo)層的一級指標(biāo)包括服務(wù)指標(biāo)、信息服務(wù)、技術(shù)指標(biāo)和信譽指標(biāo)等四項指標(biāo)。并對國內(nèi)外148家B2C電子商務(wù)網(wǎng)站進(jìn)行以上相關(guān)指標(biāo)的調(diào)研和分析，確認(rèn)了他們設(shè)計的該指標(biāo)體系幾乎不存在指標(biāo)之間重復(fù)和交叉的現(xiàn)象。

中國互聯(lián)網(wǎng)信息中心(CNNIN)[13]使用的評價指標(biāo)有：站點的瀏覽器的兼容性，引擎上的出現(xiàn)率，站點速度，連接的有效率，被連接率，拼寫錯誤率，站點設(shè)計。

我國在電子商務(wù)網(wǎng)站評價方面取得了一定的成績，但是還不成熟，研究主要集中在網(wǎng)站評價的原則、評價方法和平均指標(biāo)體系等方面，缺乏實證研究。

國外電子商務(wù)行業(yè)網(wǎng)站評價研究成果

JungpilHahn和RobertJ.Kauffman[14]認(rèn)為當(dāng)前的網(wǎng)站評價方法的準(zhǔn)確性會受到網(wǎng)站頻繁更新、受訪者缺乏專業(yè)知識等情況的影響，且僅僅強(qiáng)調(diào)網(wǎng)站可用性這一點不符合商業(yè)運作的特征。因而他們強(qiáng)調(diào)利用生產(chǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)的邊界估測方法評價網(wǎng)站性能，考察網(wǎng)站將所提供的用戶功能等輸入方轉(zhuǎn)化為交易行為等輸出方的能力，最后計算出某些指標(biāo)來衡量和發(fā)現(xiàn)網(wǎng)站中潛在的無效用戶功能。

HopeN.Tillman[15]站在用戶的立場上，分析用戶如何利用網(wǎng)絡(luò)信息資源，提出評價網(wǎng)絡(luò)信息的基本標(biāo)準(zhǔn)，并提供了網(wǎng)上常用的一些網(wǎng)站評價工具。他認(rèn)為網(wǎng)站信息與其他載體來源的相關(guān)信息的比較情況可作為評價網(wǎng)站質(zhì)量的必備指標(biāo)。

F.J.MirandaGonzalez和T.M.BanegilPalacios[16]提出了一種可以適用于評價商業(yè)、教育和非贏利性機(jī)構(gòu)網(wǎng)站的通用性評價指標(biāo)體系：WIS(WebAssessmentIndex)，由可接入性、速度、內(nèi)容和導(dǎo)航四項指標(biāo)構(gòu)成。但是因為行業(yè)特色、機(jī)構(gòu)特點以及網(wǎng)站目的差異性，WIS對于全面衡量網(wǎng)站缺乏具體針對性經(jīng)濟(jì)管理類畢業(yè)論文開題報告經(jīng)濟(jì)管理類畢業(yè)論文開題報告。

EfthymiosConstantinides[17]認(rèn)為傳統(tǒng)的市場營銷理論已經(jīng)不適合電子商務(wù)條件下的企業(yè)經(jīng)營，提出新的以4S為框架的新的電子商務(wù)營銷理論：網(wǎng)站(Site)，范圍(Scope)，協(xié)作(Synergy)，系統(tǒng)(System)，充分強(qiáng)調(diào)了網(wǎng)站在電子商務(wù)和企業(yè)營銷中的重要性。他認(rèn)為電子商務(wù)行業(yè)網(wǎng)站是公司的門戶，是公司與顧客交流的場所，企業(yè)網(wǎng)站的首要任務(wù)是吸引訪問量、建立目標(biāo)顧客的聯(lián)系，創(chuàng)造品牌。

AlastairSmith[18]提出在可實用性指標(biāo)下設(shè)用戶界面友好性、檢索功能、檢索率、連通性等網(wǎng)站評價指標(biāo)。他設(shè)計了包括圖像和多媒體設(shè)計的評價網(wǎng)絡(luò)信息資源一級指標(biāo)。

Kimetal[19]研究得出了符合使用者滿意的評估指標(biāo)體系經(jīng)濟(jì)管理類畢業(yè)論文開題報告文章。其所采用的評估準(zhǔn)則及評估項目主要有：1、商業(yè)功能：提供訂單追蹤、產(chǎn)品或服務(wù)的常見問題集、產(chǎn)品或服務(wù)的價格信息、響應(yīng)在產(chǎn)品與服務(wù)的抱怨；2、企業(yè)信用：網(wǎng)站運作有清楚目標(biāo)、公司新聞及公關(guān)報道、一般的企業(yè)信息；3、內(nèi)容可靠度：文件或參考文獻(xiàn)的來源、最后更新日期或文件更新的頻率、作者姓名電話等；4、網(wǎng)站的吸引力：網(wǎng)站設(shè)計的視覺吸引力、圖片和文字清楚的呈現(xiàn)、對于到訪者有不同的吸引因子；5、系統(tǒng)架構(gòu)：網(wǎng)站的使用速度、提供搜尋引擎、網(wǎng)站任何時間的可用性、清楚的網(wǎng)站架構(gòu)；6、導(dǎo)覽功能：可連接到相關(guān)信息來源、關(guān)于連結(jié)和使用者輸入領(lǐng)域的說明、連結(jié)到首頁。

DeniseE.Agosto[20]提出的一個從青年消費者角度出發(fā)用于評價網(wǎng)站的理論指標(biāo)體系模型，該模型結(jié)合了個人偏好概念、對象鎖定特性、人的處理能力限制和內(nèi)容聯(lián)系限制來預(yù)測青年消費者的評價決策。

PairinKaterattanaku1[21]認(rèn)為應(yīng)將網(wǎng)站建設(shè)的質(zhì)量或效率定義為網(wǎng)站設(shè)計是否適合客戶應(yīng)用，商務(wù)網(wǎng)站質(zhì)量改進(jìn)的目的主要就是為了更好地服務(wù)于用戶，用戶對于其質(zhì)量最具發(fā)言權(quán)。

TomoeEntani，KazutomiSugihara和HideoTanaka[22]認(rèn)為層次分析法是一種非常實用的群決策方法。它通過用成對比較矩陣的特征向量，進(jìn)行兩輛相比較，根據(jù)矩陣的各個元素，對比出優(yōu)先級別。為決策者提供考量依據(jù)

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經(jīng)濟(jì)管理類畢業(yè)論文開題報告工作報告。并且，從給定的權(quán)重矩陣中能反映出決策的態(tài)度。

Hassan等人[23]提出把基準(zhǔn)化技術(shù)應(yīng)用到網(wǎng)站評估中，并開發(fā)出一個用于衡量網(wǎng)站可用性與內(nèi)容有效性的構(gòu)架，經(jīng)過測試，證明了該工具對于基準(zhǔn)整個網(wǎng)站的可用性與內(nèi)容的有效性具有重要價值。

美國肯特州立大學(xué)的圖書館和媒體服務(wù)中心[24]設(shè)計出網(wǎng)站評價問卷從作者、網(wǎng)站目的、準(zhǔn)確性、時效性和可用性五個方面提出20個問題，旨在幫助用戶評價網(wǎng)站。該評價問卷注重評價指標(biāo)的可操作性，并在用戶點擊率、瀏覽網(wǎng)頁數(shù)，鏈接率、被鏈接率、網(wǎng)絡(luò)影響因子等方面設(shè)置定量指標(biāo)。

研究的內(nèi)容及可行性分析

研究的內(nèi)容：

本文通過對電子商務(wù)行業(yè)網(wǎng)站評價內(nèi)容，評價指標(biāo)體系和層次分析法的基本原理進(jìn)行介紹和總結(jié)，闡述了用層次分析法對電子商務(wù)行業(yè)網(wǎng)站進(jìn)行評價的方法，并以杭州B2B行業(yè)網(wǎng)站為例來展示利用層次分析法對電子商務(wù)B2B行業(yè)網(wǎng)站進(jìn)行評價的具體應(yīng)用。

論文框架

一緒論

研究背景

國內(nèi)外研究綜述

研究思路和研究構(gòu)架

二電子商務(wù)行業(yè)網(wǎng)站評價簡介及理論基礎(chǔ)

電子商務(wù)B2B行業(yè)網(wǎng)站概述

電子商務(wù)B2B行業(yè)網(wǎng)站評價

常用的評價方法

三電子商務(wù)行業(yè)網(wǎng)站評價的指標(biāo)體系

構(gòu)建指標(biāo)體系的原則和步驟

現(xiàn)有指標(biāo)體系的比較

面向杭州市B2B行業(yè)網(wǎng)站評價指標(biāo)體系的構(gòu)建

四電子商務(wù)行業(yè)網(wǎng)站評價方法

評價方法比較

層次分析法的基本原理及其求解過程

基于層次分析法電子商務(wù)B2B行業(yè)網(wǎng)站評價

五杭州市的電子商務(wù)B2B行業(yè)網(wǎng)站評價方法實證分析

案例背景介紹

對B2B行業(yè)網(wǎng)站評價實證分析

六總結(jié)

參考文獻(xiàn)

可行性分析：

理論研究作支撐

案例分析

通過案例分析加深層次分析法在電子商務(wù)B2B行業(yè)網(wǎng)站評價應(yīng)用的深度。

論文擬解決的關(guān)鍵問題及難點

論文擬解決的關(guān)鍵問題：

(1)分析杭州B2B行業(yè)網(wǎng)站實際特點，構(gòu)建符合杭州B2B行業(yè)網(wǎng)站特點的評價指標(biāo)體系；

(2)基于層次分析法，構(gòu)建在電子商務(wù)B2B行業(yè)網(wǎng)站評價方法。

論文的難點：

對案例進(jìn)行評價模型構(gòu)建，包括評價指標(biāo)設(shè)置、指標(biāo)權(quán)重設(shè)置以及數(shù)據(jù)對進(jìn)行處理的評價模型的選擇三方面內(nèi)容。

結(jié)合電子商務(wù)B2B行業(yè)網(wǎng)站的特點，建立符合B2B行業(yè)網(wǎng)站實際情況的指標(biāo)體系，科學(xué)、合理地設(shè)置指標(biāo)權(quán)重。

研究方法

案例分析法：通過案例來說明層次分析法在電子商務(wù)B2B行業(yè)網(wǎng)站評價中的具體應(yīng)用，以及電子商務(wù)B2B行業(yè)網(wǎng)站評價指標(biāo)體系的建立。

論文的進(jìn)度安排

第一階段：20XX年7月-20XX年8月

第二階段：20XX年9月-20XX年10月

在導(dǎo)師的指導(dǎo)下，擬定開題報告。開題報告階段(同時完成文獻(xiàn)綜述的初稿)

第三階段：20XX年11月

參加開題報告答辯(同時擬定寫作提綱)

第四階段：20XX年11月下旬-12月中旬

第五階段：20XX年12月下旬-20XX年1月下旬

第六階段：20XX年2月-20XX年3月

在導(dǎo)師指導(dǎo)下，進(jìn)行論文定稿工作，最終完成論文寫作，并進(jìn)行論文答辯的準(zhǔn)備。論文定稿階段

第七階段：20XX年3月

主要參考文獻(xiàn)

[1]楊明智，莊玉良.企業(yè)電子商務(wù)行業(yè)網(wǎng)站評價研究[J].情報雜志，2015，2：1～3.

[2]姚遠(yuǎn).基于AHP的電子商務(wù)評價系統(tǒng)研究[J].科技進(jìn)步與對策，2015，5：1～7.

[3]胡冰川，張運華，夏德峰.企業(yè)網(wǎng)站評價指標(biāo)體系初探[J].科技管理研究，2015(02)：98～100.

[4]周述文，郭曉軍，孫愛平，湯海虹.電子商務(wù)行業(yè)網(wǎng)站的分類及評價探究[J].中國管理科學(xué)，2015，11：748～754

[5]任永功，李義勇，張慶.網(wǎng)站評估指標(biāo)體系的研究與建立[J].教育信息化，2015，9：76～77

[6]傅浩，李威巍，李滿梅.地方政府門戶網(wǎng)站地區(qū)營銷績效實證分析[J].城市問題，2015-5：68～73.

[7]李君君，陳海敏.基于因子分析和對應(yīng)分析的電子商務(wù)行業(yè)網(wǎng)站評價[J].情報科學(xué)，2015，08：1252～1256.

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[10]彭銀香.電子商務(wù)行業(yè)網(wǎng)站建設(shè)的模糊綜合評價[J].商場現(xiàn)代化，2015，11：169～170.

[11]王知津，李明珍.網(wǎng)站評價指標(biāo)體系的構(gòu)建方法與過程[J].圖書與情報，2015(03).

[12]黃愛白，趙冬梅.B-C電子商務(wù)網(wǎng)站評價指標(biāo)體系研究[J].商業(yè)研究，2015(01)：192～194.

[13]中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心(CNNIC).第23次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告[R].20XX：15～18.

經(jīng)濟(jì)管理類畢業(yè)論文開題報告(三)

選題背景及意義

選題背景

xx年，成都市正式獲國家發(fā)展改革委批準(zhǔn)設(shè)立為全國統(tǒng)籌城鄉(xiāng)綜合配套改革試驗區(qū)后，將建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)基地確定為主要目標(biāo)之一。經(jīng)過四五年時間的城鄉(xiāng)統(tǒng)籌試驗，成都市現(xiàn)代農(nóng)業(yè)取得了長足發(fā)展，農(nóng)民收入實現(xiàn)了持續(xù)穩(wěn)定增長。xx年，成都市實現(xiàn)農(nóng)業(yè)增加值285.09億元，比xx年增長4.1%；農(nóng)村居民人均純收入突破8000元，達(dá)到8205元，比xx年增長15.1%；農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值為470.19億元，比xx年增長4.4%'。具體到種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)方面，近年來，在成都市政府的高度重視下，不斷完善種植業(yè)發(fā)展規(guī)劃，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)和優(yōu)勢特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)2同步發(fā)展，目前已經(jīng)初步形成了特色產(chǎn)業(yè)帶。xx年末，成都市糧食作物產(chǎn)量達(dá)到274.78萬噸，與上年產(chǎn)量相比稍有減少，為xx年產(chǎn)量的98.5%；油菜產(chǎn)量達(dá)23.86萬噸，增長1.8%；蔬菜產(chǎn)量達(dá)494.69萬噸，增長2.2%3。養(yǎng)殖業(yè)方面，通過調(diào)整畜禽結(jié)構(gòu)和倡導(dǎo)規(guī)模養(yǎng)殖，成都市建成了一批生豬、肉(奶)牛、雞鴨兔和水產(chǎn)等規(guī)模養(yǎng)殖場。xx年成都市獲得市級畜禽養(yǎng)殖標(biāo)準(zhǔn)化生豬養(yǎng)殖場45個，蛋雞養(yǎng)殖場6個，肉雞養(yǎng)殖場8個；獲得省級畜禽養(yǎng)殖標(biāo)準(zhǔn)化示范場7個，奶牛養(yǎng)殖場2個，蛋雞養(yǎng)殖場3個，肉雞養(yǎng)殖場1個，肉(獺)兔養(yǎng)殖場3個4。

然而近幾年來，頻繁發(fā)生的干旱、洪費、暴雨、泥石流、冰雹、雪災(zāi)、地震、禽流感、豬流感、植物病蟲害等各種災(zāi)害給原本承受災(zāi)害能力就很弱的農(nóng)業(yè)造成了巨大損失，這不僅會延緩農(nóng)業(yè)發(fā)展速度、阻礙農(nóng)民增收、妨礙農(nóng)村穩(wěn)定和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長，最終影響了農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化進(jìn)程，還會給國家造成沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。因此，農(nóng)業(yè)防災(zāi)減災(zāi)機(jī)制的建立顯得尤為重要。

xx年5月四川省被批準(zhǔn)為六個恢復(fù)試點政策性農(nóng)業(yè)保險的省份之一，為成都市政策性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展提供了充足的空間。政策性農(nóng)業(yè)保險是一個相對于商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險的概念，是指政府為了保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、實現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長而實施的農(nóng)業(yè)保險或農(nóng)業(yè)保險制度，它能夠有效分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險以及分?jǐn)倱p失，是世界各國對農(nóng)業(yè)支持保護(hù)的重要手段經(jīng)濟(jì)管理類畢業(yè)論文開題報告經(jīng)濟(jì)管理類畢業(yè)論文開題報告。政策性農(nóng)業(yè)保險的開展在穩(wěn)定農(nóng)民收入，保障農(nóng)業(yè)資本安全，改善農(nóng)民信貸、經(jīng)濟(jì)地位，進(jìn)而穩(wěn)定農(nóng)村金融市場，促進(jìn)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村乃至整個國民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展方面發(fā)揮著重要作用。因此，政策性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展不僅是完善中國農(nóng)業(yè)支持保護(hù)體系，提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)競爭力的有效途徑，也是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展的安全閥。xx大以來，中央政府高度重視發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險，多次出臺文件對發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險作出明確要求。與此同時，四川省、成都市也十分重視發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險，相繼出臺了《關(guān)于進(jìn)一步推進(jìn)四川省政策性農(nóng)業(yè)保險工作的意見》(川府函(xx)96號)、《關(guān)于開展xx年政策性農(nóng)業(yè)保險工作的通知》(川財金(xx〕14號)、《關(guān)于印發(fā)〈成都市xx年政策性農(nóng)業(yè)保險試點工作實施方案〉的通知》(成農(nóng)險組(xx)2號)和《關(guān)于印發(fā)〈關(guān)于完善成都市農(nóng)業(yè)保險的實施意見〉的通知》(成農(nóng)險組(xx)2號)等文件促進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險的開展。由此可見，成都市政策性農(nóng)業(yè)保險試點工作才剛起步，面臨著的是一個漫長的探索過程，相應(yīng)的法律法規(guī)還沒出臺，制度設(shè)計極不完善、相關(guān)政策也很不成熟，政策性農(nóng)業(yè)保險中各主體行為協(xié)調(diào)性亦有待加強(qiáng)，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)背景下成都市政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的道路顯得任重而道遠(yuǎn)。

選題意義

四川作為一個農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)地位仍較薄弱，農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險能力還有待加強(qiáng)。制約農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長、農(nóng)民收入增加的因素很多，特別是中國發(fā)展滯后的農(nóng)業(yè)保險，還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村、農(nóng)民抗御自然災(zāi)害的需求經(jīng)濟(jì)管理類畢業(yè)論文開題報告文章。因此，發(fā)展中國的農(nóng)業(yè)保險，特別是政策性農(nóng)業(yè)保險迫在眉睫。成都市作為全國統(tǒng)籌城鄉(xiāng)綜合配套改革試驗區(qū)，其在政策性農(nóng)業(yè)保險運行模式上的探索和創(chuàng)新，具有一定的示范作用，特別是xx年在都江堰市和xx年在都江堰市、彭州市、蒲江縣試點的稱猴桃保險的做法，不僅是從理論和實踐上踐行著城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展，而且還可以為全國其他地區(qū)發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險提供借鑒，因此，本研究在選題上具有一定的理論意義和現(xiàn)實意義。

研究目標(biāo)和內(nèi)容

研究目的

本文研究的目的為在分析國內(nèi)政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展情況和模式的基礎(chǔ)上，結(jié)合成都市統(tǒng)籌城鄉(xiāng)的背景對成都市政策性農(nóng)業(yè)保險試點與運行模式的探索進(jìn)行研宄，最后結(jié)合成都市探索的稱猴桃保險模式，為豐富和完善中國政策性農(nóng)業(yè)保險的運行模式和制度建設(shè)提出一些建議。

研究內(nèi)容

(1)提出問題，介紹本文的選題背景和研宄意義。

(2)簡單闡釋農(nóng)業(yè)保險的基本原理、發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險的必要性以及政策性農(nóng)業(yè)保險具有的功能與特征。

(3)分析中國政策性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展歷程和發(fā)展模式，為本文的下一步研究奠定基礎(chǔ)。

(4)概括介紹成都市試點政策性農(nóng)業(yè)保險的試點情況，然后重點分析了成都市政策性農(nóng)業(yè)保險的制度建設(shè)、運作模式和財政補(bǔ)貼情況。

(5)以成都市探索創(chuàng)新的稱猴桃保險模式為例從相關(guān)制度建設(shè)、實施細(xì)則、實施狀況、取得的成效進(jìn)行分析，并基于以上分析對稱猴桃保險發(fā)展模式進(jìn)行簡單評價。

(6)在前文的研究基礎(chǔ)上得出相應(yīng)的結(jié)論，并基于結(jié)論有針對性地提出了相關(guān)的對策建議。

研究方法與技術(shù)路線圖

采取的研究方法和數(shù)據(jù)來源

本文的研宄方法主要有以下幾種：(1)文獻(xiàn)研宄法。通過對文獻(xiàn)的檢索與閱讀，認(rèn)識了農(nóng)業(yè)保險的性質(zhì)以及農(nóng)業(yè)保險市場失靈的問題，政策性農(nóng)業(yè)保險三方主體的行為以及中國政策性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展模式等，對與本文相關(guān)的研宄有較深入的了解經(jīng)濟(jì)管理類畢業(yè)論文開題報告工作報告

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(2)對比分析法。通過對國內(nèi)政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式的簡介，對國內(nèi)不同模式間進(jìn)行對比分析。

(3)案例分析法。通過分析統(tǒng)籌城鄉(xiāng)背景下成都市政策性農(nóng)業(yè)保險的制度建設(shè)和運作模式，然后以成都市探索創(chuàng)新的稱猴桃保險模式為例進(jìn)行具體分析，最后總結(jié)得出成都市政策性農(nóng)業(yè)保險試點中存在的問題。

本研宄的數(shù)據(jù)主要來源于xx年中國農(nóng)村金融服務(wù)報告、成都市財政局網(wǎng)站、球都市農(nóng)業(yè)信息網(wǎng)、成都市統(tǒng)計年鑒、成都市稱猴桃協(xié)會和成都市現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展投資有限公司等相關(guān)網(wǎng)站和組織。

篇10

一、政府介入與發(fā)揮政策性農(nóng)業(yè)保險功能作用的實證分析

在我國廣大農(nóng)村．只有同時存在農(nóng)業(yè)政策性保險和農(nóng)業(yè)商業(yè)性保險．農(nóng)業(yè)保險制度才是完善和協(xié)調(diào)的。無論是從理論上還是在國內(nèi)外的實踐中．都證明在市場經(jīng)濟(jì)條件下單純依靠商業(yè)性保險去承保和經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險完全行不通一方面由于農(nóng)業(yè)保險的外部性、高風(fēng)險、高成本、高價格和農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的有效需求較低，不足以支持一個商業(yè)化的農(nóng)業(yè)保險市場：另一方面，農(nóng)業(yè)保險的高賠付、低收益甚至負(fù)收益、以及農(nóng)業(yè)保險中長期存在的道德風(fēng)險和逆選擇性，無法維持商業(yè)保險公司對農(nóng)業(yè)保險的供給。在這種條件下，這部分保險資本必然投向其他能贏利的險別或險種，或向其他產(chǎn)業(yè)部門轉(zhuǎn)移，這就從根本上抑制了農(nóng)業(yè)保險的有效供給。

我們可以運用供求曲線分析商業(yè)保險公司在農(nóng)民自愿投保而沒有政府補(bǔ)貼的情況下．嚴(yán)格按市場規(guī)則經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險出現(xiàn)不斷萎縮是必然的如圖所示，在自愿投保的條件下，農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的購買不僅受到支付能力的約束．而且受農(nóng)業(yè)本身和農(nóng)業(yè)保險預(yù)期收益的約束，加之農(nóng)民一般不是風(fēng)險回避者這一特點，因此農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的需求較低，需求曲線是D。商業(yè)保險公司根據(jù)其經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的成本和平均利潤，所確定的供給曲線是S．在這種條件下兩條曲線不可能相交。當(dāng)政府愿意為農(nóng)民提供一定的保費補(bǔ)貼．使得農(nóng)民實際支付的保費降低，需求曲線將向右上方移動到D’．此時需求曲線和供給曲線可能會相交于E點．成交數(shù)量為QE。政府如果給保險公司補(bǔ)貼經(jīng)營管理費、減免相關(guān)稅負(fù)．供給曲線將向右下方平行移動到S’．此時需求供給曲線可能會相交于A點，成交數(shù)量為QA

因此．農(nóng)業(yè)保險如果沒有政府的介入和支持而走商業(yè)化的道路難以成功．這是全世界農(nóng)業(yè)保險界經(jīng)過多年實踐普遍認(rèn)可的理論．也是我國商業(yè)保險公司紛紛退出農(nóng)業(yè)保險的主要原因之一，我國于1982年開始由中國人民保險公司等陸續(xù)開辦農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)．但隨著政府支持性措施減弱，特別是保險公司開始向商業(yè)性保險公司轉(zhuǎn)變后，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)逐步萎縮．而且由于風(fēng)險大、經(jīng)營成本高、投保率低和賠付率高，導(dǎo)致經(jīng)營者持續(xù)性收不抵支．農(nóng)業(yè)保險長期虧損．各家保險公司相繼取消了農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營據(jù)統(tǒng)計．2004年農(nóng)險保費收入僅3．96億元．與歷史最高峰相比．萎縮了一半1982～2002年期間，農(nóng)業(yè)保險的平均賠付率高達(dá)88％．遠(yuǎn)高于農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營盈虧平衡點79％的賠付率．1985年至2004年間，只有兩年微利．18年虧損。目前，我國農(nóng)業(yè)保險仍處于低水平的發(fā)展初級階段．表現(xiàn)為“三高三低”，即高風(fēng)險、高虧損、高需求和低覆蓋率、低供給、低投保率。為此，借鑒國際經(jīng)驗，根據(jù)各地農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)業(yè)發(fā)展實際．我國應(yīng)該主要采取政策性保險與商業(yè)性保險相結(jié)合的方式，在政府成立專門保險機(jī)構(gòu)或職能部門負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營．實施政府政策支持的同時．努力發(fā)揮商業(yè)性保險運作的市場配置作用，降低財政負(fù)擔(dān)，逐步建立起農(nóng)業(yè)政策性保險和農(nóng)業(yè)商業(yè)性保險并存的多層次體系、多渠道支持、多主體經(jīng)營的農(nóng)業(yè)保險制度框架二、重構(gòu)有中國特色的農(nóng)業(yè)政策性保險與商業(yè)保險協(xié)調(diào)發(fā)展機(jī)制

關(guān)于農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營與發(fā)展的模式．國外一般有六種模式：政府主辦、商業(yè)保險公司經(jīng)營：政府主辦、政府成立公司經(jīng)營；政府補(bǔ)貼、社會組織經(jīng)營：政府和金融機(jī)構(gòu)主辦、政府控股公司經(jīng)營；政府提供政策支持、自愿互助合作經(jīng)營：以及嚴(yán)格限定承保條件的商業(yè)性經(jīng)營等發(fā)展模式。國內(nèi)在推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險制度試點中．也可概括為五種模式：政府扶持、商業(yè)保險公司農(nóng)險政策性業(yè)務(wù)；成立政策性保險公司；成立互助保險經(jīng)營機(jī)構(gòu)：外資保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)；成立專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司等經(jīng)營模式。

筆者認(rèn)為，根據(jù)我國的實際情況，應(yīng)該建立主要由商業(yè)保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)原保險、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行經(jīng)營農(nóng)業(yè)再保險的多元化的農(nóng)業(yè)保險分工與合作經(jīng)營機(jī)制；同時，以獨立完善的法律法規(guī)為主要基礎(chǔ)，以強(qiáng)制性保險為主要手段．構(gòu)建以政府政策支持為主要保障方式的農(nóng)業(yè)保險制度。

篇11

我國是一個人口眾多，農(nóng)村人口占大多數(shù)的發(fā)展中國家，農(nóng)業(yè)在我國是安天下、穩(wěn)民心的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)和戰(zhàn)略產(chǎn)業(yè)。隨著農(nóng)村工商業(yè)的迅速發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)化、市場化程度的提高，資金需求呈現(xiàn)剛性增長態(tài)勢，對金融服務(wù)的要求也趨向多樣化。但是，在現(xiàn)階段農(nóng)村金融體系所提供的金融支持與金融服務(wù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展的要求，農(nóng)村金融體制的改革相對落后于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整步伐，社會主義新農(nóng)村建設(shè)受到嚴(yán)重的資金“瓶頸”。這種農(nóng)村金融支持的缺失，使農(nóng)村陷入了一種“資金少——效益差——農(nóng)村貧困——資金更少——效益更差——農(nóng)村更貧困”的惡性循環(huán)當(dāng)中，嚴(yán)重制約著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展和農(nóng)民的增收，使得許多地區(qū)尤其是中西部地區(qū)社會主義新農(nóng)村建設(shè)因缺乏金融支持而無法正常啟動。

一般認(rèn)為，農(nóng)村金融支持的缺失與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平和市場化程度不高密切相關(guān)，但從理論上講，相關(guān)的制度安排不合理以及缺乏必要的政策引導(dǎo)也是不容忽視的因素。制度經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為，金融制度是一種節(jié)約交易費用與增進(jìn)資源配置效率的制度安排，其產(chǎn)生與變遷既不是隨意的，也不是按照某種意志與外來模式人為安排的，它并不僅僅是一種有形的框架，而是一系列相互關(guān)聯(lián)的演進(jìn)過程的結(jié)晶。也就是說，我國農(nóng)村金融扶持的缺失很大程度上是由制度因素引起的。因此，中央連續(xù)5年的1號文件都提出要加快改革和創(chuàng)新農(nóng)村金融體制，提出要針對農(nóng)村金融需求的特點，按照建設(shè)社會主義新農(nóng)村的要求，建立一種既能彌補(bǔ)“市場失靈”，又能避免“政府失靈”的充滿生機(jī)和活力的融資機(jī)制，引導(dǎo)社會資金回流農(nóng)村，建立健全功能齊全、結(jié)構(gòu)優(yōu)化、產(chǎn)權(quán)明晰、機(jī)制完善、監(jiān)管有力、具有可持續(xù)發(fā)展能力的農(nóng)村金融體系，加強(qiáng)和改善農(nóng)村金融服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)村社會經(jīng)濟(jì)全面發(fā)展，滿足農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的合理資金需要。具體而言，可以從以下幾個方面來完善農(nóng)村金融支持的制度安排。

一、國家或政府層面

首先，應(yīng)該完善農(nóng)村金融的法律法規(guī)建設(shè)，強(qiáng)化農(nóng)村金融支持的制度環(huán)境。-_一方面，根據(jù)農(nóng)村金融的特點，加強(qiáng)農(nóng)村金融的立法工作。一是在《商業(yè)銀行法》的基礎(chǔ)上，針對農(nóng)村金融發(fā)展實際，盡快制定出臺專門的農(nóng)村金融服務(wù)法、農(nóng)村金融監(jiān)管法，如《農(nóng)村金融法》或《農(nóng)村合作金融法》等，就農(nóng)村金融性質(zhì)、法定存款準(zhǔn)備金、市場準(zhǔn)入退出機(jī)制等方面作出明確規(guī)定，使各種合法資金放心進(jìn)入農(nóng)村金融組織，結(jié)束農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)長期以來參照《公司法》和《商業(yè)銀行法》經(jīng)營管理的無序局面；二是借鑒國外的實踐，制定有關(guān)支持或鼓勵農(nóng)村金融發(fā)展的法律法規(guī)，如《農(nóng)村金融服務(wù)促進(jìn)法》、《農(nóng)業(yè)保險法》等，支持農(nóng)村金融的發(fā)展；三是要盡快修訂完善《破產(chǎn)法》、《刑法》、《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》等法律法規(guī)，為農(nóng)村金融的良性運轉(zhuǎn)提供法律支持。另一方面，大力推行依法行政。在處理和協(xié)調(diào)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融事務(wù)中要真正做到有法必依；執(zhí)法必嚴(yán)，地方政府要自覺克服地方保護(hù)主義，大力支持司法公正，保障政府信用，杜絕不應(yīng)有的行政干預(yù)。

其次，國家和政府應(yīng)該大力推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，完善農(nóng)村信用擔(dān)保和失信懲罰機(jī)制。一個良好的農(nóng)村信用環(huán)境是農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的重要保證，因而要著眼長遠(yuǎn)，突出重點，注重實效，建立起有效的農(nóng)村信用體系，改善農(nóng)村信用環(huán)境。在這方面，應(yīng)該充分發(fā)揮國家和政府的主導(dǎo)作用。一方面，是政府要帶頭講誠信，提高行政的公信力；另一方面，政府和司法機(jī)關(guān)要把農(nóng)村信用體系建設(shè)列為政績考核指標(biāo)，以形成齊抓共管、綜合治理的農(nóng)村信用環(huán)境工作機(jī)制。此外，工商、稅收、金融、司法、新聞媒體等有關(guān)部門要聯(lián)手打擊逃廢債務(wù)行為，運用行政、經(jīng)濟(jì)、法律等多種手段對失信者進(jìn)行嚴(yán)厲懲罰，為農(nóng)村信用體系建設(shè)創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。

另外，國家還應(yīng)該要大力推進(jìn)農(nóng)村金融體系的配套改革，包括農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)政策、財政金融政策、農(nóng)村社會保障政策等改革，比如構(gòu)建農(nóng)村金融財政補(bǔ)償機(jī)制和稅收優(yōu)惠機(jī)制等。

二、金融機(jī)構(gòu)層面

(一)正規(guī)性金融層面

我國農(nóng)村地區(qū)的正規(guī)性金融機(jī)構(gòu)主要包括四個部分：農(nóng)村信用社、四大國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄和政策性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)即農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。由于他們各自的立足點不同，因而應(yīng)該根據(jù)各自的業(yè)務(wù)重點進(jìn)行相應(yīng)的體制創(chuàng)新，以促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展。

第一，繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革，堅持農(nóng)村信用社支農(nóng)地位不動搖。農(nóng)村信用社改革的根本目的就是激活其作為農(nóng)村金融主力軍和聯(lián)系農(nóng)民金融紐帶的作用，真正成為服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的社區(qū)性金融機(jī)構(gòu)，但目前的農(nóng)村信用社改革已經(jīng)出現(xiàn)了“去農(nóng)化”傾向，有著強(qiáng)烈的商業(yè)化趨向，主要表現(xiàn)在“合作”性質(zhì)退化，“商業(yè)”性質(zhì)增強(qiáng)。因此，農(nóng)村信用社的改革務(wù)必堅持“三農(nóng)”方向，防止“去農(nóng)化”，堅持為“三農(nóng)”服務(wù)的宗旨不能動搖。當(dāng)前要著力抓好法人治理結(jié)構(gòu)和機(jī)制建設(shè)，大力抓好經(jīng)營和發(fā)展，壯大農(nóng)村信用社的資金實力，進(jìn)一步增強(qiáng)支農(nóng)服務(wù)功能，發(fā)揮好支農(nóng)主力軍作用。

第二，大力推動商業(yè)性金融立足農(nóng)村市場，尋找新的利潤增長點。國有商業(yè)銀行股份制改造是大方向，但這并不意味著將從農(nóng)村市場全面退出，應(yīng)該通過市場化手段發(fā)揮支農(nóng)作用，在農(nóng)村市場尋找新的利潤增長點。即在加強(qiáng)風(fēng)險控制的同時，發(fā)掘優(yōu)質(zhì)客戶，并根據(jù)農(nóng)村市場的特點，積極進(jìn)行金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，開發(fā)出適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的存、貸款種類，在支持“三農(nóng)”的同時，兼顧自己的盈利目標(biāo)，開拓經(jīng)營范圍。

第三，加大政策性金融支農(nóng)力度，增強(qiáng)其“三農(nóng)”服務(wù)功能。一是對農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行重新定位，將其營業(yè)網(wǎng)點鋪設(shè)到縣級及中心鄉(xiāng)鎮(zhèn)，并延伸服務(wù)對象，在做好傳統(tǒng)的糧棉油購銷儲備信貸業(yè)務(wù)的同時，應(yīng)適當(dāng)拓寬業(yè)務(wù)范圍，積極介入農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)科技開發(fā)推廣、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)等政策性金融業(yè)務(wù)，辦理其他金融機(jī)構(gòu)、外國政府和國際組織的轉(zhuǎn)貸、委托業(yè)務(wù)，開展形式多樣的支農(nóng)活動，探索農(nóng)村政策性金融的新路子。二是充分發(fā)揮開發(fā)性金融的作用，將開發(fā)性金融推進(jìn)到“縣域經(jīng)濟(jì)”和“三農(nóng)”領(lǐng)域。進(jìn)一步擴(kuò)大國家開發(fā)銀行的“開發(fā)性金融”的功能，使國家開發(fā)銀行能夠參與“三農(nóng)”開發(fā)，發(fā)揮開發(fā)性金融的杠桿作用，引導(dǎo)金融資源流向農(nóng)村。

第四，加快郵政儲蓄機(jī)構(gòu)的改革，組建郵政儲蓄銀行，充分發(fā)揮其網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，更好地為“三農(nóng)”服務(wù)。目前，中國郵政儲蓄銀行已被批準(zhǔn)籌建，其業(yè)務(wù)重點將是面向城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)，與其他商業(yè)銀行形成良好的互補(bǔ)關(guān)系，來支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)。

(二)民間金融層面

由于我國農(nóng)村地區(qū)正規(guī)性金融的長期缺失，使得農(nóng)村民間金融異常活躍，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著不可或缺的作用。但是，農(nóng)村民間金融缺乏必要的金融監(jiān)管，蘊含著極大的金融風(fēng)險，影響到農(nóng)村地區(qū)的安定與團(tuán)結(jié)。’因此，應(yīng)該積極推動民間金融合法化，引導(dǎo)民間金融的合理、健康運行，使之成為農(nóng)村正規(guī)金融的有效補(bǔ)充。可制定《民間融資法》等相關(guān)的法律使民間金融合法化，這樣既可以規(guī)范民間金融行為，又能使其獲得應(yīng)有的權(quán)益和保護(hù)；同時降低市場準(zhǔn)入門檻，減少行業(yè)行政許可審批，允許民間以多種形式興辦金融業(yè)，特別是大力發(fā)展小額信貸組織和互助合作金融組織，條件成熟時可考慮設(shè)立民營銀行，構(gòu)建競爭性的農(nóng)村金融組織體系，更好為“三農(nóng)”服務(wù)。此外，銀行監(jiān)管部門不僅要加強(qiáng)對民間金融的監(jiān)管，更要根據(jù)實際情況，在民間金融組織內(nèi)部建立有效的內(nèi)部監(jiān)管機(jī)制，及時、準(zhǔn)確地披露經(jīng)營狀況和經(jīng)營風(fēng)險。

三、其他層面

篇12

一、農(nóng)業(yè)保險法定模式選擇的考量因素

縱觀中外農(nóng)業(yè)保險法律制度變遷史,我們發(fā)現(xiàn),農(nóng)業(yè)保險法定模式選擇的影響因素主要有以下幾方面:

(一)農(nóng)業(yè)保險自身特點

農(nóng)業(yè)保險具有風(fēng)險的可保性差、交易費用高、產(chǎn)品的準(zhǔn)公共物品屬性等鮮明特點,這些特點對農(nóng)業(yè)保險模式的選擇會產(chǎn)生重要影響。農(nóng)業(yè)風(fēng)險的可保性差使保險組織與投保農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)保險市場上難以自發(fā)成交,從而決定了農(nóng)業(yè)保險不能全盤照搬一般商業(yè)保險的模式。由經(jīng)營技術(shù)難度高、逆選擇與道德風(fēng)險特別嚴(yán)重等多種因素引起的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的交易費用過高,決定了農(nóng)業(yè)保險法定模式的選擇應(yīng)以是否有利于成本控制為一項重要標(biāo)準(zhǔn),并以組織制度和運行制度的創(chuàng)新為基本原則之一。此外,農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的準(zhǔn)公共物品屬性使政府對農(nóng)業(yè)保險市場的干預(yù)成為必要,這決定了政府主導(dǎo)或支持下的政策性農(nóng)業(yè)保險應(yīng)是各國農(nóng)業(yè)保險模式的理想選擇。

(二)宏觀社會經(jīng)濟(jì)政策

一方面,宏觀社會福利政策對農(nóng)業(yè)保險法定模式的選擇會產(chǎn)生重要影響。發(fā)達(dá)國家將農(nóng)業(yè)保險作為農(nóng)村社會福利政策的一部分,因而農(nóng)業(yè)保險的政策性很強(qiáng);發(fā)展中國家視農(nóng)業(yè)保險為農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害損失補(bǔ)償政策的一部分,故農(nóng)業(yè)保險的政策性顯得相對較弱。另一方面,宏觀經(jīng)濟(jì)政策對農(nóng)業(yè)保險法定模式的選擇也會產(chǎn)生重要影響。這主要表現(xiàn)為經(jīng)濟(jì)體制的影響、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策的影響和外貿(mào)政策的影響。如在外貿(mào)政策的影響方面,根據(jù)WTO規(guī)則,政府不可以依黃箱政策對農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)行直接補(bǔ)貼,但可以依綠箱政策對農(nóng)業(yè)保險實施補(bǔ)貼,并向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者提供與產(chǎn)量無關(guān)的收入補(bǔ)貼以支持農(nóng)業(yè)。現(xiàn)在,許多WTO成員國正在充分利用這一綠箱政策,在國內(nèi)以立法形式建立或完善以財稅扶持為核心的政策性農(nóng)業(yè)保險制度。通過這些宏觀經(jīng)濟(jì)政策的實施,農(nóng)業(yè)保險中的政府扶持作用凸顯。

(三)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平

經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的高低體現(xiàn)為該國或該地區(qū)政府財政收人和國民人均收人狀況,經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平越高,政府財政收人就越好,國民人均收入就越高,反之,則相反。由于農(nóng)業(yè)保險具有準(zhǔn)公共物品屬性,其發(fā)展離不開政府的政策扶持,尤其是農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)貼支持,同時農(nóng)戶也須采取“選擇性進(jìn)人”的方式,即只有付費才能享受相應(yīng)服務(wù),而不同農(nóng)業(yè)保險模式對政府支持能力和農(nóng)戶付費能力及保障程度的要求有別,因而經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平特別是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平影響農(nóng)業(yè)保險法定模式的選擇。國際比較角度看,不同國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不一樣,特別是發(fā)達(dá)國家同發(fā)展中國家間經(jīng)濟(jì)實力差距大,農(nóng)業(yè)保險法定模式的選擇也就千差萬別。而在一國內(nèi)部,亦可根據(jù)各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不同狀況,選擇多樣化的農(nóng)業(yè)保險法定模式。我國東、中、西部地區(qū)間經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平極不均衡,是此類混合式農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式的典型代表。

(四)實踐經(jīng)驗和教訓(xùn)

在已制定實施農(nóng)業(yè)保險法的國家和地區(qū),農(nóng)業(yè)保險法定模式的選擇既可能深受該國或該地區(qū)相關(guān)實踐經(jīng)驗和教訓(xùn)的影響,也可能受他國或他地區(qū)相關(guān)實踐經(jīng)驗和教訓(xùn)的一定影響。以加拿大為例,在1959年聯(lián)邦政府通過《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》之前的20多年時間里,雖然該國沒有開辦農(nóng)作物保險,但有一些與保險的功能相似的為因災(zāi)受損的農(nóng)場提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)恼唔椖?這些政策項目在實施中均起到了很好的作用,但也有許多不足。這些源于國內(nèi)的寶貴經(jīng)驗和教訓(xùn),為

(五)經(jīng)濟(jì)學(xué)理論

經(jīng)濟(jì)學(xué)理論在一定時期內(nèi)對國家經(jīng)濟(jì)生活總是會表現(xiàn)出相應(yīng)的杠桿指導(dǎo)作用,這點在農(nóng)業(yè)保險法定模式的選擇中也不例外。相關(guān)的經(jīng)濟(jì)學(xué)理論對農(nóng)業(yè)保險法定模式的選擇起著直接或間接的指導(dǎo)作用。美國農(nóng)業(yè)保險理論認(rèn)為,要取得農(nóng)作物保險的成功,此類保險必須在全國范圍內(nèi)實施,并掌握全面可靠的統(tǒng)計資料。受此觀點影響,美國政府對農(nóng)業(yè)保險法定模式的選擇十分慎重,在1938年開辦農(nóng)作物保險之前已對1900年一1938年的災(zāi)害損失進(jìn)行系統(tǒng)科學(xué)的分析,對擬采取的模式進(jìn)行了可行性論證,1938年《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》獲得通過后,該國政府就設(shè)立了聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司,負(fù)責(zé)設(shè)計、維持和完善農(nóng)作物保險制度。德國及其他一些西歐國家農(nóng)經(jīng)學(xué)界,從19世紀(jì)以來就一直認(rèn)為農(nóng)作物一切險是不能成立的。受該理論影響,西歐除少數(shù)國家(如法國、瑞典)外,迄今一般都不發(fā)展一切險農(nóng)作物保險。

二、外國農(nóng)業(yè)保險法定模式的具體選擇

受上述諸因素的影響,在世界范圍內(nèi),在立法上形成了以政府為主導(dǎo)的政策性模式、以市場為主導(dǎo)的商業(yè)性模式和

合作性模式三大類。從保險體制和組織機(jī)構(gòu)的角度來看,農(nóng)業(yè)保險模式又大致可細(xì)分為以下幾種類型:

(一)政府壟斷的模式

以前蘇聯(lián)、希臘、加拿大為代表。其主要特點是:政府對農(nóng)業(yè)保險的政策支持力度大;保險組織形式是由政府出資設(shè)立國有保險公司或者集中統(tǒng)一的國家農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)(在前蘇聯(lián)是國家保險局),對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)實行壟斷經(jīng)營;保險責(zé)任范圍為多重險或一切險,保障水平較高;保險實施方式不一,希臘是強(qiáng)制保險,加拿大是自愿保險,前蘇聯(lián)和原東歐國家是強(qiáng)制保險與自愿保險相結(jié)合,但以強(qiáng)制保險為主。

(二)政府提供有力的政策支持、私營商業(yè)保險公司經(jīng)營的模式

這一模式以美國為典型代表。其主要特點是:政府對農(nóng)業(yè)保險的政策支持力度大;保險組織形式是由聯(lián)邦政府出資設(shè)立聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司,負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)保險的規(guī)則制訂、稽核監(jiān)督并提供再保險,農(nóng)業(yè)原保險業(yè)務(wù)則全部交由私營商業(yè)保險公司經(jīng)營或;保險責(zé)任范圍為農(nóng)作物一切險,保障水平高;保險實施方式是自愿保險與強(qiáng)制保險相結(jié)合,但名義上以自愿保險為主,又可稱為準(zhǔn)強(qiáng)制保險方式。

(三)政府提供有力的政策支持、農(nóng)業(yè)互助合作保險組織和私營商業(yè)保險公司混合經(jīng)營的模式

這一模式有時也被稱為民辦公助模式,以德、法等西歐國家為代表。其主要特點是:政府對農(nóng)業(yè)保險提供充分的政策優(yōu)惠;政府沒有建立全國統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)保險組織體系,農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)主要由農(nóng)業(yè)互助合作保險組織和私營商業(yè)保險公司混合經(jīng)營;保險責(zé)任范圍一般只涉及單一險和綜合險,不涉及一切險;保險實施方式是自愿保險。

(四)政府提供有力的政策支持、民間非盈利團(tuán)體經(jīng)營的模式

這一模式也被稱為政府支持下的相互會社模式,以日本為典型代表。其主要特點是:政府對農(nóng)業(yè)保險的政策支持力度大;中央政府的主要職責(zé)是為農(nóng)業(yè)保險提供補(bǔ)貼和再保險支持,并對其進(jìn)行監(jiān)督和指導(dǎo);經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的不是政府保險機(jī)構(gòu),也不是商業(yè)性保險公司,而是民間的不以盈利為目的的保險相互會社—市盯村農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合;實行兩級再保險體制,即在縣級范圍內(nèi)由都道府縣農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合聯(lián)合會為市盯村農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合提供分保,在全國范圍內(nèi)由中央政府農(nóng)業(yè)再保險特別會計(官方)和國家農(nóng)業(yè)保險協(xié)會(非官方)為都道府縣農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合聯(lián)合會提供再保險;保險責(zé)任范圍為農(nóng)作物一切險,保障水平高;保險實施方式是強(qiáng)制保險與自愿保險相結(jié)合,但以強(qiáng)制保險為主。

(五)政府提供一定的政策支持、以國家再保險公司為主經(jīng)營的模式

巴西為該模式的代表。其主要特點是:政府對農(nóng)業(yè)保險提供一定的財政支持;國家再保險公司是農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的主要經(jīng)營者,兼營農(nóng)業(yè)保險原保險和農(nóng)業(yè)保險再保險業(yè)務(wù);其他商業(yè)保險公司只經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險原保險業(yè)務(wù),并向國家再保險公司分保。

(六)政府和金融抓構(gòu)等社會力量聯(lián)合主辦、半官方的政府控股公司經(jīng)營的模式

菲律賓是這一模式的主要代表。其主要特點是:政府對農(nóng)業(yè)保險提供一定的政策支持;保險組織形式是由政府和金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合出資設(shè)立政府控股的保險公司,并由其負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營,各有關(guān)金融機(jī)構(gòu)可為其人;保險險種少,涉及范圍小,保險責(zé)任范圍大多較為狹窄,保障水平較低;保險實施方式大多為強(qiáng)制保險,并且這種強(qiáng)制一般都與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款相聯(lián)系。

(七)純商業(yè)化經(jīng)營的模式

在世界農(nóng)業(yè)保險發(fā)展史上,商業(yè)保險公司開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)基本上是失敗的,但也有例外:一是西歐國家等多國商業(yè)保險公司承擔(dān)單一雹災(zāi)風(fēng)險獲得了成功;二是在嚴(yán)格限定承保條件的前提下,少數(shù)國家的純商業(yè)化經(jīng)營也取得了成功,這以智利的國民保險集團(tuán)和毛里求斯的糖業(yè)保險基金最為典型。其主要特點是:政府不對農(nóng)業(yè)保險提供任何補(bǔ)貼;保險組織形式是商業(yè)保險公司,由其對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)進(jìn)行市場化經(jīng)營;商業(yè)保險公司對投保農(nóng)戶(場)嚴(yán)格限定承保條件,并規(guī)定較高免賠比例;保險實施方式是自愿保險。

三、我國農(nóng)業(yè)保險試點模式的分類與評價

像多數(shù)發(fā)展中國家一樣,我國農(nóng)業(yè)保險迄今仍處于試點階段。這一時期的農(nóng)業(yè)保險模式在類型選擇上雖變化不定,但總體上由單一性漸趨多樣化和特色化。鑒于諸具體試點模式所產(chǎn)生的功效不盡一致,其對我國今后農(nóng)業(yè)保險法定模式的選擇均具這樣或那樣的借鑒意義。

(一)我國農(nóng)業(yè)保險試點模式的分類

自20世紀(jì)80年代初恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)以來,我國已試驗過多種農(nóng)業(yè)保險模式,從時間序列和影響程度來看,以如下三種為主:

1.政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)商業(yè)化經(jīng)營的模式。1994年之前,全國范圍內(nèi)的農(nóng)業(yè)保險是由中國人民保險公司獨家經(jīng)營的。當(dāng)時這家國有獨資保險公司在計劃經(jīng)濟(jì)體制下,一方面是營利性的商業(yè)機(jī)構(gòu),主營商業(yè)保險業(yè)務(wù);另一方面又行使著政策性保險公司的職能,兼營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù),農(nóng)業(yè)保險的虧損最終由其他險種的盈利來彌補(bǔ)。

2.純商業(yè)化經(jīng)營的模式。1994年起的隨后十年時間里,隨著《公司法》的實施和國家經(jīng)濟(jì)體制的轉(zhuǎn)型,農(nóng)業(yè)保險的高風(fēng)險、高賠付與農(nóng)民支付能力有限卻希望得到高保障水平的保險服務(wù)的矛盾,以及農(nóng)業(yè)保險的非贏利性特點與保險公司的營利性需求之間的矛盾日益尖銳,從而導(dǎo)致國內(nèi)農(nóng)業(yè)保險市場的全面萎縮。由中國人民保險公司經(jīng)辦的農(nóng)業(yè)保險,雖然在公司內(nèi)劃人政策性保險的范疇,但實際上是一種既無國家強(qiáng)制性又未享受財政補(bǔ)貼的純商業(yè)性保險。

3.政策性和商業(yè)性相結(jié)合、內(nèi)資和外資相結(jié)合的模式。為改變農(nóng)業(yè)保險的頹勢,在中國保監(jiān)會的設(shè)計和推動下,2004年10月起我國在若干省市開始了以商業(yè)保險公司與地方政府簽訂協(xié)議代辦、設(shè)立專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司經(jīng)營、設(shè)立農(nóng)業(yè)相互保險公司經(jīng)營、設(shè)立由地方財政兜底的政策性農(nóng)業(yè)保險公司經(jīng)營、繼續(xù)引進(jìn)像法國安盟保險等具有農(nóng)業(yè)險經(jīng)營先進(jìn)技術(shù)及管理經(jīng)驗的外資或合資保險公司經(jīng)營等五種模式為主體的新一輪農(nóng)業(yè)保險試點。

(二)我國現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險試點模式的利弊分析

我國現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險試點模式利弊兼有。政府主辦并經(jīng)營的發(fā)展模式的優(yōu)點最能體現(xiàn)出農(nóng)業(yè)保險的政策性,缺陷是政策性農(nóng)業(yè)保險公司的內(nèi)部治理機(jī)制難以科學(xué)構(gòu)建,總體運行成本偏高,容易造成政府失靈。商業(yè)保險公司為政府代辦及商業(yè)保險公司與政府聯(lián)辦的發(fā)展模式的優(yōu)點是使政府服務(wù)與經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償兩大優(yōu)勢有機(jī)結(jié)合,缺陷是容易導(dǎo)致商業(yè)保險公司與地方政府間權(quán)義不分,兩者爭搶利益但互推責(zé)任,最終損害投保農(nóng)戶的合法權(quán)益。合作保險的發(fā)展模式雖然在理論上具有經(jīng)營機(jī)制靈活、大幅降低道德風(fēng)險等優(yōu)點,但存在著組織基礎(chǔ)差、政策背景不成熟、風(fēng)險過于集中難以應(yīng)付巨災(zāi)等缺陷;在純商業(yè)化經(jīng)營的條件下,雖然商業(yè)性保險公司具有明晰的產(chǎn)權(quán)、科學(xué)的內(nèi)部管理制度及大量的技術(shù)和管理人才,經(jīng)營機(jī)制也較為靈活,但由于缺乏財稅和再保險的有力支持,該模式極易造成保險風(fēng)險過大,市場失靈。外資模式的推行顯然有利于保證國內(nèi)農(nóng)業(yè)保險市場的適度開放性,有利于引進(jìn)域外先進(jìn)的管理經(jīng)驗和經(jīng)營技術(shù)等,但“如果讓外資或合資商業(yè)保險公司作為政策性農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營主體,這既不現(xiàn)實也不可能”。總之,上述諸種模式或公平性缺乏,或效率性不夠,故其中任一單一模式都不宜在全國范圍內(nèi)普遍推廣。

四、我國農(nóng)業(yè)保險法定模式的選擇路徑—以公平與效率為視免

筆者認(rèn)為,為解決農(nóng)業(yè)保險中出現(xiàn)的“三難”問題,我國應(yīng)按照公平和效率兼顧的改革取向,對由保監(jiān)會設(shè)計和推動的五種農(nóng)業(yè)保險模式予以改革和完善,通過專門的農(nóng)業(yè)保險立法,逐步建立起政府主導(dǎo)下的“多層次體系、多渠道支持、多主體經(jīng)營、多地區(qū)共同發(fā)展”的符合我國國情的農(nóng)業(yè)保險混合發(fā)展新模式。

(一)政府主導(dǎo)

我國農(nóng)業(yè)保險總的來說應(yīng)為政策性保險,依公平原則的要求,政府在農(nóng)業(yè)保險制度變遷和農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品供給中應(yīng)發(fā)揮主導(dǎo)作用。即,政府應(yīng)對政策性經(jīng)營的農(nóng)業(yè)保險提供統(tǒng)一的制度框架,各級政府和各種允許的經(jīng)營組織應(yīng)在這個框架內(nèi)經(jīng) 營農(nóng)業(yè)保險原保險和再保險業(yè)務(wù),政府則對規(guī)定的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品給予較大的財政支持及其他方面支持。實踐表明,我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展順利的時期,也是政府的積極參與期。

(二)多層次體系

依地域范圍,我國應(yīng)分層次建立全國性與區(qū)域性的農(nóng)業(yè)保險制度,分別開發(fā)相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險險種,政策性農(nóng)業(yè)保險險種體系應(yīng)循序漸進(jìn),逐步擴(kuò)大,從而形成中央和地方相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險制度體系;依業(yè)務(wù)性質(zhì),應(yīng)建立政策性與商業(yè)性相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險制度體系;依業(yè)務(wù)范圍,應(yīng)建立傳統(tǒng)的種養(yǎng)兩業(yè)保險與現(xiàn)代的“以險養(yǎng)險”相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險制度體系;依資本來源,應(yīng)建立官資與民資相結(jié)合、內(nèi)資與外資相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險制度體系;依實施方式,應(yīng)建立強(qiáng)制保險與自愿保險相結(jié)合但以強(qiáng)制保險為主的農(nóng)業(yè)保險制度體系;依業(yè)務(wù)承保方式,應(yīng)建立原保險與再保險相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險制度體系,原保險與再保險又可分別自成獨立的多層次制度體系。

(三)多渠道支持

政府可借鑒國內(nèi)外農(nóng)業(yè)保險的先進(jìn)做法,通過制度供給,對農(nóng)戶予以保費補(bǔ)貼和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)優(yōu)惠貸款,對保險組織予以經(jīng)營管理費用補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠、利率優(yōu)惠、再保險,對農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險基金予以補(bǔ)貼,對農(nóng)業(yè)保險理論研究的組織,予以相關(guān)教育培訓(xùn)服務(wù)和信息服務(wù)費用的支出補(bǔ)貼等等,通過各種方式對農(nóng)業(yè)保險予以支持。市場可以通過企業(yè)章程和企業(yè)內(nèi)部業(yè)務(wù)規(guī)則的制定、農(nóng)業(yè)保險和再保險共同體的組建等方式對農(nóng)業(yè)保險進(jìn)行支持。社會中間組織可以通過行業(yè)自治規(guī)則的制定、集體談判機(jī)制的構(gòu)建等方式對農(nóng)業(yè)保險進(jìn)行支持。社會公眾則可以通過農(nóng)產(chǎn)品消費稅的繳納、農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險證券和農(nóng)業(yè)保險彩票的認(rèn)購等多種方式來支持農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。其中,政府的支持最為關(guān)鍵。

(四)多主體經(jīng)營

篇13

一、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)狀

目前，我國農(nóng)村銀行類機(jī)構(gòu)主要有四類六種，分別是商業(yè)銀行中的農(nóng)業(yè)銀行，政策性銀行中的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)中的農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行，以及郵政儲蓄機(jī)構(gòu)。農(nóng)村銀行類機(jī)構(gòu)的基本情況是：從機(jī)構(gòu)網(wǎng)點布局看，這幾類機(jī)構(gòu)共有124255個網(wǎng)點，其中104671分布在縣市以下地區(qū)，占網(wǎng)點總數(shù)的84.2％。從資產(chǎn)負(fù)債看，2007年末，農(nóng)村銀行類機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)總額占金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額的28.8％；負(fù)債總額占金融機(jī)構(gòu)負(fù)債總額的29.4％。從信貸支農(nóng)情況看。對“三農(nóng)”發(fā)放貸款的機(jī)構(gòu)主要是農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)。2007年末，這三類機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款(包括農(nóng)村信用社各類貸款、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行收購貸款和農(nóng)業(yè)銀行用于農(nóng)村龍頭企業(yè)、扶貧、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、電網(wǎng)改造、基礎(chǔ)設(shè)施貸款等)占全部金融機(jī)構(gòu)貸款總額的19％，但大大低于全國的總體增長水平。這一方面說明我國城鄉(xiāng)金融市場發(fā)展的不平衡，另一方面也說明了我國農(nóng)村金融市場發(fā)展的巨大潛力。在上述支農(nóng)貸款中，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮了重大的作用。

二、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革與當(dāng)前問題

1中國農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)村信用社

中國農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)村信用社在農(nóng)村形成了由政策性金融、商業(yè)性金融和合作性金融構(gòu)成的比較完備的農(nóng)村金融體系。但是，這一體系從建立之初就存在著很大的問題。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是我國農(nóng)村唯一的政策性金融機(jī)構(gòu)，但由于機(jī)構(gòu)不完備，建立初期承擔(dān)的農(nóng)業(yè)開發(fā)及扶貧貸款也于1998年3月劃歸農(nóng)業(yè)銀行管理，目前的職責(zé)僅限于對糧棉油收購提供政策性貸款，與為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供政策性融資的要求相差甚遠(yuǎn)。近幾年，農(nóng)村金融領(lǐng)域主要由農(nóng)村信用社一家機(jī)構(gòu)維持，農(nóng)村信用社成了農(nóng)村金融的主力軍，但它在2003年改革前由于存在產(chǎn)權(quán)不清、法人治理結(jié)構(gòu)不完善、管理體制不明確、服務(wù)方式和服務(wù)手段落后等重大問題，以及歷史上積累了大量的不良信貸資產(chǎn)，因而出現(xiàn)了大面積的虧損，有的年份全行業(yè)資不抵債，削弱了其支農(nóng)能力。

2農(nóng)村資金的流出

農(nóng)村資金通過郵政儲蓄和國有商業(yè)銀行資金的上存大量流向城市，使資金本來就短缺的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展遇上阻礙。農(nóng)村郵政儲蓄存款余額在過去10年中增加了10倍，其中大部分來自農(nóng)村。農(nóng)村郵政儲蓄只存不貸，吸收的存款全部存入中國人民銀行。從整體上看，在新農(nóng)村建設(shè)中經(jīng)濟(jì)存在“財政投入不足、金融支持不夠、民間投資不繼”等三大金融資源流失問題。

3農(nóng)村保險問題

農(nóng)村保險問題一直沒有解決辦法，也沒有建立一個保險體系。現(xiàn)在的基本模式是：政府組織引導(dǎo)，農(nóng)民自愿參加；個人繳費為主，集體補(bǔ)助為輔，國家政策扶持；基金以縣為單位獨立核算、自主管理，主要通過儲蓄、國債等渠道，實現(xiàn)保值增值。這一模式在運行過程中存在一些問題，如制度設(shè)計上不具備“社會保險”的性質(zhì)和特點；管理體制上存在缺陷；存在潛在兌付危機(jī)；農(nóng)村養(yǎng)老保險給付水平偏低。

盡管如此，農(nóng)村信用社的改革在近幾年中步伐還是有所加快。如資本充足率大幅提高，抗風(fēng)險能力有了質(zhì)的變化。根據(jù)2002年末的監(jiān)管數(shù)據(jù)，資本充足率為-8.45％，截至2005年6月末，全國農(nóng)信社資本充足率達(dá)5.89％。不良貸款率下降，資產(chǎn)質(zhì)量明顯改善。2005年6月末，不良貸款率17.5％，比2002年末的37％下降19.5個百分點。結(jié)束連續(xù)10年虧損，經(jīng)營效益顯著好轉(zhuǎn)。2005年上半年，實現(xiàn)軋差盈余93.36億元，同比增盈80.7億元。資產(chǎn)規(guī)模不斷壯大，支農(nóng)服務(wù)功能增強(qiáng)。2005年6月末，全國農(nóng)信社各項存款達(dá)30694億元，比2002年末增加10769億元，增幅為54％；各項貸款21968億元，比2002年末增加8028億元，增幅為57.6％。總之，農(nóng)村信用社改革已在全國大部分省份開展起來，并且在試點地區(qū)取得了一定的成效。

三、各類商業(yè)銀行在金融機(jī)構(gòu)中的作用

1發(fā)揮中國農(nóng)業(yè)銀行在新農(nóng)村改革的作用

中國農(nóng)業(yè)銀行是我國傳統(tǒng)的從事農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行，但商業(yè)化的過程中，迅速進(jìn)入城市并從20世紀(jì)90年代末起開始撤銷了大量的農(nóng)村基層營業(yè)網(wǎng)點，其支農(nóng)能力大大下降。今后，農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村的業(yè)務(wù)重點應(yīng)放在支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化過程中的龍頭企業(yè)上，通過支持龍頭企業(yè)發(fā)展，帶動整個農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村金融中的作用。為適應(yīng)農(nóng)村各經(jīng)濟(jì)主體對商業(yè)性金融的需求，應(yīng)加快組建新的農(nóng)村商業(yè)銀行可由個人和企業(yè)等出資組建。但我國銀行業(yè)不對個人開放，雖然農(nóng)村信用社改組成農(nóng)村商業(yè)銀行時允許個人入股，但不允許個人出資組建商業(yè)銀行，這必將阻礙農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展。事實上，鼓勵私人資本進(jìn)入金融領(lǐng)域，可使產(chǎn)權(quán)關(guān)系達(dá)到最大明晰化，優(yōu)化商業(yè)銀行的治理結(jié)構(gòu)。在已允許外資銀行設(shè)立的情況下，國內(nèi)銀行業(yè)應(yīng)適當(dāng)對個人開放，而農(nóng)村則是較好的實驗點。

2充分發(fā)揮政策性銀行的作用

中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是我國農(nóng)村唯一的政策性金融機(jī)構(gòu)，其業(yè)務(wù)范圍主要是辦理農(nóng)副產(chǎn)品國家專項儲備和收購貸款，辦理扶貧貸款和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款。為支持新農(nóng)村建設(shè)，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)拓展資產(chǎn)運用領(lǐng)域，提高政策性貸款質(zhì)量，完善整體服務(wù)功能。由于糧食企業(yè)不景氣，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款質(zhì)量低下，若以虧損的方式長期經(jīng)營必定難以為繼。應(yīng)對糧食企業(yè)進(jìn)行現(xiàn)代企業(yè)制度改革，增加其自有資本，并提高其自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧的能力。對于政策性虧損，要由財政部門予以補(bǔ)貼，補(bǔ)貼資金直接全額劃轉(zhuǎn)給農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。扶貧貸款和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款屬于政策性貸款，在農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行機(jī)構(gòu)基本健全的情況下，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)將這一業(yè)務(wù)返還農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。這樣做可以完善農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的服務(wù)功能，同時又不浪費金融資源。目前，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金來源渠道單一，只有中國人民銀行的再貸款。要積極探索新的資金來源渠道，如將一部分郵政儲蓄、社會保障資金等轉(zhuǎn)存入農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。同時，應(yīng)鼓勵國家開發(fā)性金融參與新農(nóng)村建設(shè)使開發(fā)性金融更多地參與農(nóng)村道路、電力等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)業(yè)資源開發(fā)項目的投資。

3完善郵政儲蓄，建立農(nóng)村資金回流制度

目前中國人民銀行已降低了支付給郵政儲蓄的利率，現(xiàn)在的關(guān)鍵是建立對農(nóng)村的“輸血”機(jī)制，使郵政儲蓄資金回流農(nóng)業(yè)和農(nóng)村，實現(xiàn)“取之于民，用之于民”的良性循環(huán)。郵政儲蓄轉(zhuǎn)存人民銀行的資金可按一定比例留給當(dāng)?shù)厝嗣胥y行調(diào)度使用，通過再貸款形式由農(nóng)村信用社放貸給農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)戶；或者允許郵政儲蓄與農(nóng)信社簽訂協(xié)議存款，將資金交由農(nóng)村信用社投入農(nóng)業(yè)和農(nóng)村地區(qū)。也可通過購買投入農(nóng)業(yè)農(nóng)村的國債、政策性金融債券或其他農(nóng)村金融債券，使資金回流農(nóng)村。

4穩(wěn)妥推進(jìn)商業(yè)性可持續(xù)小額貸款公司的發(fā)展

在建設(shè)社會主義新農(nóng)村中，小額信貸對農(nóng)村金融改革具有關(guān)鍵意義。除了繼續(xù)辦好農(nóng)村信用社現(xiàn)有的小額貸款業(yè)務(wù)之外，應(yīng)當(dāng)鼓勵和培育農(nóng)村小額信貸組織，大力發(fā)展非政府專業(yè)小額貸款機(jī)構(gòu)。小額貸款組織應(yīng)遵循商業(yè)可持續(xù)原則，按照市場化方式，明確戰(zhàn)略目標(biāo)，完善業(yè)務(wù)體系，強(qiáng)化人力資源建設(shè)。

5大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險

農(nóng)業(yè)作為風(fēng)險相對較高的行業(yè)，在缺乏必要的風(fēng)險管理下，將加大農(nóng)村金融風(fēng)險，阻礙農(nóng)村金融市場的發(fā)展，進(jìn)一步弱化農(nóng)產(chǎn)品獲得金融支持的能力，加劇其不平等收入。農(nóng)業(yè)保險具有極強(qiáng)的公共性和外部性，建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度，可以提高農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信用地位，引導(dǎo)農(nóng)業(yè)金融資本流入，分散目前由農(nóng)村信用社獨立承擔(dān)的農(nóng)業(yè)系統(tǒng)風(fēng)險和社會成本。維護(hù)農(nóng)村金融體系的穩(wěn)定。隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平的提高，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體對保險需求的不斷增加，政府應(yīng)加大政策性保險的投入，并鼓勵和扶持商業(yè)保險進(jìn)入農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、種養(yǎng)業(yè)等領(lǐng)域，大力開發(fā)與天氣指數(shù)、期貨指數(shù)等相關(guān)的農(nóng)業(yè)保險新產(chǎn)品，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程。

6建立農(nóng)村信用擔(dān)保制度