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篇1
二央行對外匯市場干預的目的
央行對外匯市場的干預是為了實現政府自身的一系列全面的經濟目標例如，控制通貨膨脹，維持金融穩定性等但政策的目的性和對外匯市場干預有哪些影響主要依靠于許多因素，包括一個國家發展的階段金融市場發展的程度和一國對各種沖擊的脆弱程度所以在對外匯市場干預的操作上所給出的精確定義仍然處于爭論當中
對外匯市場干預有以下三個重要的目的：首先是影響匯率水平，其次是減少匯率波動性或者說給外匯市場提供了流動性，最后是影響外匯儲備量外匯市場的干預由宏觀經濟目標所驅使的：控制通貨膨脹或維持內部平衡，維持外部平衡和防止資源分配不當或維持競爭和促進增長，預防或處理市場無序或危機為了實現這些目標，央行可以尋求目標來控制匯率和匯率的波動性或影響外匯儲備量
干預影響匯率水平
20世紀90年代初，許多新興市場國家和地區維持釘住或有治理的匯率制度，旨在以匯率水平為目標或在一定幅度內限制波動性貨幣政策和外匯市場干預支持這些安排如香港阿根廷保加利亞這些國家和地區東亞的幾個經濟體維持一籃子釘住政策，都緊緊釘住美元在1994和1997年墨西哥和馬來西亞金融危機前，有幅度的貶值是釘住匯率的一個特點但是，匯率變化使智利新加坡在他們特定時期和幅度內經歷了升值壓力即使再靈活的官方政策也會限制匯率變化的：比如韓國在1990年采用的“市場平均匯率體系”，即天天的匯率變動都限制在一個特定幅度內許多這樣的釘住匯率制在1997和1998年亞洲和俄羅斯金融危機后都崩潰了但有一個例外，釘住制度在中國大陸以及其香港地區仍然維持，而馬來西亞在1998年又回到固定匯率制
浮動匯率制下的干預
20世紀90年代后半期，自從釘住匯率制崩潰以來，許多國家轉向以監測通脹為目標的浮動匯率制近年來對外匯市場干預的明顯減少反映了貨幣當局對匯率波動率更大的容忍度原因之一就是一些國家和地區現在對匯率波動更有彈回性改善的宏觀經濟政策和政策可信性在短期已經使匯率波動到通脹發生的可能性減少同時，貨幣失諧已減少，這也減少了貨幣貶值所導致的金融部門職能削減和產量的急劇縮小程度原因之二是因為浮動制有其優點，它能防止匯率高估，也可以幫助穩定資本流
雖然在浮動匯率制下，對干預的依靠顯得日趨減少，但政策制定者不是完全對匯率的波動性聽之任之干預會部分地反映一國和地區保持對其宏觀經濟或金融穩定性的愿望例如，2002年巴西貨幣的忽然貶值是隨通脹上升緊跟而來的，這就要求提高通脹的目標新興外匯市場也更傾向賭博式的單方決策和不穩定性，因為他們勢單力薄，會受制于高度的不確定性和信息不對稱與此相應，許多國家把外匯市場深度缺失當作干預背后的一個重要因素原則上，外部平衡在浮動制下該會更缺少關注但是實際上，如下所述，它看上去像干預的一個重要原因
對外匯儲備量的影響
在外匯市場上，央行操作的另一個目的是影響外匯儲備量許多央行試圖積累外匯儲備的政策或多或少是因為許多亞洲國家從20世紀90年代后期金融危機開始的，其他的一些試圖減少增長或儲備水平以下三種因素可以指導干預工具的標準和選擇，調節外匯儲備量：匯率影響市場友好度成本和收益
所以，央行對外匯市場的干預是為了實現一系列宏觀經濟目標，如控制通脹維持競爭或維護金融穩定性然而，干預的特定目的很有可能隨經濟和金融發展水平而變化各國央行在發展的早期階段通常通過干預支持其固定匯率制，更有可能作為“做市者”的角色，為欠發達的匯市提供流動性因而，央行進入外匯市場為了防止市場過度輻射或者減慢匯率調整速度，同時，在金融壓力下提供流動性，還有就是控制外匯儲備量，或者為積累干預所需的硬通貨，或者為減少運輸成本而減少儲備等
三外匯市場干預的方法和策略
據IMF道，2001年在對許多發展中國家和新興市場國家和地區的調查中，將近有82%的干預是針對現貨市場的主要原因是現貨市場的流動性最大另外，在對不同外匯干預方法的調查中有一個特點引人注目，即對多大的透明度是最好的這個問題有著截然不同的觀點一些央行相信透明度會帶來更大的效率，但另一些則相反實際上，央行不時地關注透明度問題是為了減少它們對匯率的影響當存在投機性攻擊的風險和使用指令流渠道時，央行大多會考慮使用非透明度的干預Canales-Krijlenko的調查表明將近半數的發展中和轉型國家的央行在干預時并不公開對外公布干預時金融工具的選擇是現貨外匯交易，而遠期衍生物和貨幣間債務工具這些很少使用在大多數市場中，央行通常用電話與做市者直接交易或通過經紀人服務機構與經紀人顧客直接交易這種情況下，經紀人所喊的價即為央行所接受的價，或者調整價格以刺激做市者觸到該價格在許多國家，電子經紀商與做市者通過電子交易平臺進行交易這些都要求央行公開在市場上進行假如短時間內不能對參與者公開，則可以使用其他類型的干預方法如與大的商業銀行作為機構，然后與做市者進行交易，在特定價格限制下，使交易達到特定量在國際清算銀行的調查中，并沒有任何特定的交易方法占據主導交易安排的選擇很大程度上依靠于市場上所用的技術，尤其對那些能提供最多信息和先于其它選擇的最大流動性的技術關于透明度的問題，大多數央行表明偏好“匿名”，這也表明在非市場交易中他們有時將直接與大公司進行交易當外匯儲備量增加不影響匯率時，需要頻繁的但小規模干預;若影響匯率時，則需要大的而非頻繁的干預
新興市場國家和地區的央行所部署的技術和方法很明顯比發達國家過去三十年的干預方法要廣泛的多這尤其體現在三個方面：直接控制的使用;通過拍賣出售期貨合約;外匯債務單位或指數化作為補充工具的使用但是大多數的干預還是采用傳統的方法，即對大規模市場中占主導地位的且最具流動變現的部分的現貨交易
四我國央行對外匯市場干預存在的問題及建議
我國外匯市場是不完全的市場這主要表現在：一方面央行作為市場供求最后差額的承擔者和風險的最后承擔者處于市場的中心地位，不管政策是否需要，它都要被動無條件的承擔被動的外匯市場干預是通過增減外匯儲備來實現的，由此導致了被動的貨幣政策，影響了國內貨幣政策的獨立性而且，央行被動地介入外匯市場平衡其供需，會使其在未有充分升值的非均衡的匯率水平上結清，外匯市場的出清轉變為央行干預下的人為平衡，無法反映市場的真實供求狀況被動參與外匯買賣，也會導致基礎貨幣投放出現較大的波動另一方面，央行的調控集中在外匯即期市場，外匯同業拆借市場和遠期等交易手段則沒有得到充分發展，而后者卻不會像即期交易那樣導致本外幣的直接轉化，對國內貨幣供給量的沖擊很小，可減少穩定匯率和國內貨幣政策目標的沖突另外，我國央行的沖銷干預手段持續時間長干預規模大，在進行外匯干預時穩定匯率的傾向十分明顯所以，我國應大力發展外匯市場，擴大外匯市場的規模，以及制定或修改相關的配套制度
首先，應當繼續積極推進人民幣資本項目可兌換，在綜合考慮各相關因素的基礎上，確定人民幣匯率在合理區間范圍內波動完善外匯賬戶治理和銀行結售匯體制，逐步放松經常項目外匯賬戶開立使用的限制，積極推動強制結匯向意愿結匯的轉變這樣才可能使中心銀行擺脫在外匯市場的被動地位，將外匯儲備和匯率政策作為宏觀調控的有效手段，加快外匯市場建設其次，由于目前我國央行的調控工具主要集中在即期交易，外匯遠期貨幣互換等交易手段沒有得到充分的發展，需要開發和培育新的調控工具另外，還需要進一步擴大外匯市場主體的參與范圍，放寬對交易中心會員持匯規模的限制，豐富外匯交易的內容和品種最后，從世界范圍內看，國際上已經有利用擴大匯率浮動范圍以對付游資沖擊的先例，而且干預外匯及維護匯率穩定的成本也會變得越來越高我國應適應國際金融形勢的變化，適時地擴大人民幣匯率的波動幅度
參考文獻：
Canales-Kriljenko，JI：“Foreignexchangeinterventionindevelopingandtransitioneconomiesresultsofasurvey”IMFWorkingPaper03/9May.
篇2
2.1缺少通信行業市場營銷管理規范制度
市場營銷不能缺少法律法規的規范。隨著通信行業的飛速發展，通信行業的市場營銷的發展過程中，已經凸顯出了諸多問題。隨著愈發激烈的市場競爭，出現了越來越多的營銷手段衍生品，許多經營商利用法律的漏洞進行大肆地非法經營，以謀取暴利。而通信是人與人或人與自然之間通過某種行為或媒介進行的信息交流與傳遞，對于每個客戶都是息息相關的，非法的營銷手段不僅造成客戶經濟上的損失，而且造成了市場營銷系統的紊亂。所以，只有加強通信行業市場營銷管理，建立完善的通信行業市場營銷的法律法規，才能促進通信市場的健康發展。
2.2通信行業市場營銷手段滯后，管理機制缺失
當今社會通信行業飛速發展的趨勢下，通信行業的發展理念需要與現代市場經濟相吻合，才能不斷適應社會的發展。通信行業中市場營銷手段是其發展的重要組成部分。營銷是技術質量的要求、是服務質量的要求，落后的營銷手段降低了企業的品牌質量，不利于客戶群體的擴充。同時通信行業三大巨頭企業之間的競爭往往存在著一地多系統交叉競爭的現象，通信行業的系統之間的差異性有著相似之處，管理機制的缺失，導致通信行業在這一方面很難進行統一，在一定程度上造成了通信行業的資源浪費。通信行業市場營銷手段的滯后和管理機制缺失，嚴重阻礙了通信行業的健康發展。
2.3通信行業售后服務不到位
隨著我國市場經濟的不斷發展，通信行業的發展也在不斷壯大。通信行業的三大通信運營商擁有者數字可觀的客戶群，所以客戶群的維護是一重大課題。通信行業的市場營銷需要產業鏈條的維護，通信行業市場競爭的激烈性，使通信行業不得不全面發展自身體系，無論是技術上，還是服務上。產品售后服務的不足，導致客戶群對企業服務的不滿，影響著客戶對通信企業的信任，信任是通信行業市場發展的無形資產，良好的信譽度使企業得到客戶群的良好口碑，并能有效擴充客戶群體。而較差的信譽，導致企業口碑的下降，客戶群流失，嚴重的可以導致通信企業的倒閉。所以說，通信行業售后服務的不到位，影響著通信行業的正常市場營銷的有序進行。
3.完善通信行業市場營銷措施
3.1健全通信行業市場營銷管理規范制度
當今通信行業市場營銷管理方面，許多經營商利用法律的漏洞進行大肆地非法經營，以謀取暴利，正是因為通信行業市場營銷管理缺乏相關法律法規的有序管理，嚴重制約了通信行業的發展。相關法律法規的實施，可以凈化市場營銷手段，對不法經營分子進行有力的打擊，并且進行嚴厲的處罰以示警戒，同時可以對誠實守信的通信企業進行獎勵，為通信行業的營銷的良性循環做好基礎準備。井然有序的發展環境，才能促進通信行業的健康發展。
3.2通信行業市場營銷多樣化，管理機制統一化
我國通信行業營銷市場的發展競爭非常激烈，在這種情況下，只有拓展通信行業市場的多樣性，營銷手段不斷更新，才能立于競爭的不敗之地。首先，我國通信市場的重點轉向娛樂業務的發展。將娛樂業務作為現代通信行業的重點業務主要原因是近年來娛樂事業的不斷發展，其客戶群體已經成為不可小覷的力量。其次同時通信行業的營銷手段也應注重品牌效應，通過良性競爭的循環，通信行業不斷的體自身產品的質量和服務，進而來實現通信行業的品牌價值，提高通信行業運營商的經濟效益。通信行業市場營銷中管理機制的統一，對通信行業起到了綜合管理的目的，在一定程度上能促進通信行業間的良性競爭，減少了通信行業的資源浪費，加強了各通信企業的有序發展。
篇3
作者：郭燕 單位：陜西省農村信用社聯合社
由于農信社為員工規定了貸款營銷任務，部分員工為了完成任務不顧貸款風險、不問貸款去向、不講貸款規則，較為盲目地將資金貸給客戶。只追求自己的個人利益，完全忽視了農信社的集體利益，不利于農信社的可持續發展。市場營銷機制不健全農信社受到傳統經濟理念的影響，并沒真正地考慮如何從開拓市場進行營銷，所以沒有形成較為健全的市場營銷機制。主要體現在運行、監督、鼓勵等機制方面。在農信社內部形成了無競爭、無動力的工作氛圍，不利于激勵員工積極努力地工作、創新及開拓。營銷手段落后，經營產品單一農信社的營銷手段往往局限于室內廣告、微笑服務等形式，沒有深層次地考慮如何制定營銷策劃，創造不同以往的營銷手段。在經營產品方面也沒有開拓出新的產品，難以滿足市場與客戶多樣化的需求。
樹立正確的市場營銷觀念隨著我國金融和體制的改革，農信社傳統的經營陣地和客戶群體已經不能滿足自身經營的需求。在金融市場競爭日漸激烈的環境下，農信社應當積極引進市場營銷機制，樹立一種符合市場經濟發展規律和要求的營銷觀念。轉變傳統“坐等上門”的觀念和作風，充分認識到只有以市場為導向、以客戶為中心開展營銷策略，才能保持旺盛而強大的生命力，在金融市場中占有一席之地。建設良好的市場營銷環境首先，幾經改革形成的多級法人機制并不適合農信社積極開展市場營銷策略的需要。農信社應當加快構建市場營銷體制的腳步，盡快建立一個滿足市場變化要求的機制，為開展市場營銷提供良好的條件。其次，爭取在人民銀行、銀監會等金融機構得到更多優惠政策，例如結算渠道、票據兌換等方面。然后，政府應當減少不正當的行政干預行為，積極落實財政、稅收等方面的優惠政策，為農信社的市場經營創造更加寬松的環境。最后，依照法律規定和程序追討部分企業和村集體拖延還款行為，降低市場營銷風險和經濟損失。為農信社創造一個良好的信用環境，維護自身的合法權益。明確以“三農”為主體的市場定位農信社市場定位，應以“三農”為主體，分三個步驟明確產品定位、明確品牌定位及明確公司定位。(1)產品定位的目的是讓消費者一旦產生類似需求就會聯想到該種產品，將產品形象定位在客戶心里，以便區別其他金融機構產品。(2)品牌定位是在產品定位的基礎上形成，并通過它實現品牌價值。農信社應當圍繞小額信用貸款和農戶聯保貸款來確立自身品牌定位，便于區別其他金融機構以大額貸款、重視商業貸款等品牌定位。(3)農信社作為一個特殊的金融企業，需要確定企業定位，確定企業形象。明確企業定位，有利于進一步強化客戶對產品定位和品牌定位的認識，加深對金融產品的印象。在“三步走”定位策略的影響下，農信社占領和鞏固農村市場，保住已有市場份額和客戶目標群，并積極開拓新的客戶群體和業務領域。實施以開發新產品為主的產品營銷策略金融產品作為金融企業的核心競爭力，農信社必須創造新穎獨特的產品來吸引和滿足客戶的需求。利用現代金融技術不斷創新金融產品，開辦多元化的金融產品，爭取目標客戶群體，擴大市場占有率。創新金融產品是否能夠被客戶認識、接受和喜歡，一定程度上取決于產品的促銷策略。因為它是產品策略能夠實現的有效保證。通過卓有成效的市場營銷活動，向客戶推薦新產品，做好銷售后的服務工作，以取得客戶的信任。建立完善的人才策略在以市場導向為主的競爭時代，競爭核心之一就是人才。農信社根據自身業務的需要來培養和招聘各種營銷人才，以改善人員知識結構，積極提高員工素質和競爭意識。在運行、監督、管理和鼓勵等方面建立比較完善的機制，提高員工的工作積極性和熱情，才能不斷地拓寬業務領域，創造出新的金融產品。建立屬于自身的比較優勢比較優勢是一個企業自身獨有的，明顯強于同類企業的，不易被其他企業模仿復制的特殊優勢。農信社要想鞏固已有市場，防止被其他同類機構和產品吞噬市場份額，就必須通過產品、服務、品牌、形象、人員等，展示自身不同于其他金融機構的新風貌、新實力，充分凸現出比較優勢。
在市場經濟大的背景環境下，農信社面對其他金融機構的激烈競爭，要想在金融市場上占有一席之地，一定需要充分引進市場營銷策略，改變傳統營銷策略。采取一切有效措施鞏固已有農村市場和客戶群體，積極開拓新型金融產品，配置各種營銷人才，才能提高自身的綜合競爭力。
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該校根據市場營銷職業活動順序和工作性質的相似性,把市場營銷崗位群分為市場調查類、營銷策劃類、產品銷售類、客戶服務類等四個崗位類別,然后將市場分析技術、市場營銷策劃、推銷與談判、門店銷售與管理、客戶拓展與維護確定為核心課程。
2.完善的項目實施體系
該校建立了清晰的項目化教學體系。以市場分析技術為例,該課程共分為7個學習任務(步驟):制定市場調查方案確定市場調查方法設計市場調查問卷組織實施市場調查整理分析調查資料預測市場發展趨勢提交市場調查結果。在三個項目的完成過程中貫穿、學習、鞏固這些學習任務,這三個項目分別是項目一消費者調查與分析,項目二競爭產品調查與分析,項目三零售終端調查與分析。項目、任務、課時安排及科學的項目評價指標細則構成了本門課程完善的教學體系。
3.優質的教學資源和實踐教學條件
該校市場營銷專業教師團隊根據項目化教學的需要,自編校本教材,制作相關網絡資源,同時聘請合作企業管理人員為兼職教師,定期為學生授課。此外,校內營銷策劃實訓室、農產品與農資實訓室、傳化、物美、國美、三彩等校企合作共建實訓基地在項目化教學設計及課外實訓中發揮了至關重要的作用。
二、中職市場營銷專業項目化教學實施的策略
與高職相比,中職在生源質量、師資力量、區域優勢、政策支持等各方面都有較大差距。但中職與高職同屬職業教育,對于高職項目化教學的成果,中職可取其發展理念,結合當地實際,創出本校特色。
篇5
我國市場經濟的深入發展增加了市場營銷人才的需求量，而且對市場營銷人才的實踐創新能力有了更高的要求。高職院校中的市場營銷專業的人才培養與市場經濟活動聯系密切，在人才培養方面應當把提高學生的實踐創新能力和職業技術水準當做教學任務的主要工作目標。市場經濟的深入發展使市場營銷人才競爭越發激烈，這為高職院校市場營銷專業的發展帶來了新的挑戰和機遇。在市場營銷專業教學過程中實施創新性教學模式，可以有效提高高職院校的教學水平，保證學生可以充分利用所學知識進行實踐創新活動，為自己的職業生涯帶來重大的推動意義，促進市場經濟的穩步發展。創新型教學模式在市場營銷專業內的運用于改進可為高職院校以及高等院校提供案例典范，推動創新型教學教學模式的全面推廣普及，提升我國高職院校和高等院校培養創新型實踐人才的水平，為社會主義現代化建設輸送更多的高素質創新人才。
三、創新性市場營銷專業教學模式的構建
(一)理論教學與實踐教學并重
市場營銷專業教師堅持理論教授和實際教授并重的教學心態，學生則堅持理論學習和實踐學習并重的學習心態。在教學過程中，教師應該注重理論與實踐的結合，嚴格樹立理論指導實踐，實踐增加理論積累的教學理念。優化教材教學內容，教師根據自己的市場調研結果向學生們介紹經驗，定期開設社會實踐課，帶領學生走進生產企業，實地進行市場考察，增加學生們的實踐機會。聘請有名望的市場營銷專家來學校講學，傳授豐富的市場營銷經驗，讓學生們得到切身體會。學生關于市場營銷方面的疑問可以向專家請教，積極向專家表達自己的觀點，以獲得專家的悉心指導。在進行多方面實踐教學的同時，也不能丟掉理論知識的基本課程，注重培養學生理論聯系實際操作的能力，保障理論知識學有所用。
(二)采用靈活多變的創新教學手段
在教學過程中教師應不斷地探索新型的教學手段，將抽象枯燥的理論知識形象化、生動化和直觀化，教學方式的創新會提升學生學習的興趣和主動性。在實踐創新教學中因材施教，根據學生個人的理論基礎和興趣愛好，讓學生在市場營銷實踐中自由發揮，提升學生的自信心、想象力和創造力。充分運用多媒體信息網絡技術，綜合使用圖片、文本、聲音、視頻軟件向學生教授課程，通過加強課堂師生間的交流互動，活躍課堂氣氛，開發學生們的創造力和合作能力。充分利用廣闊的網絡資源加強市場營銷方面的信息提供，在網上進行市場營銷經驗交流，集思廣益，促進學生職業實踐能力和創新能力的提高。在創新教學環節中加入自主創業實踐訓練板塊，有助于培養學生綜合的職業能力，為今后學生自主創業打下堅實基礎，拓展學生的就業發展空間。主要可以開展自主創業設計、自主創業調研、公益營銷實戰及自主創業實踐等活動。
(三)教學成果評估體現行業特色的差異
傳統的學生學習成績考試通常只是根據一張試卷來評判學生的學習成果，太過片面，不能夠現實學生真實的素質。應該把綜合素質的評定作為學生學習成果的可靠標準。在教學過程中進行階段性理論學習成果和實踐學習成果評價，重點進行分行業特色教學成果評定，比如建筑市場營銷、服裝市場營銷和飲酒市場營銷等。對學生對各個行業的市場現狀包括基本知識、行業動態、發展趨勢等的掌握和理解進行考核，對學生的市場營銷社會實踐進行深入細致的考察，評估學生的實踐創新能力和職業素養。
(四)中外合作辦學
在經濟全球化逐漸推進的時代背景下，市場營銷專業進行中外合作辦學很有必要。校方應主動聯系國外高等院校的市場營銷專業部門，創辦市場營銷學習交流班，加強中外市場營銷專業學生的聯系，不斷使學生的知識結構得到優化，并在實際的合作操作中鍛煉實踐能力和創新能力。
篇6
在創新型人才涌現中肩負著重要責任的高等教育（高等院校），若要在創新型人才培養上做好“分內應做的事”而沒有“應當承擔的過失”，[3]則既要有相應地責任意識或目標追求行動，還要有相應地責任能力或目標達成效果。而從現實情況來看，創新型人才涌現難的原因之一來自于高等教育（高等院校）自身，沒有能夠大規模、大批量地培養出具有創造性素質的人才（準人才）。一項基于用人單位的高校畢業生就業能力的調查研究顯示，超過50%的用人單位對畢業生的創新精神不甚滿意。[4]就此而言，作為創新型人才培養的主體（單位）的高等教育（高等院校）首先受到來自于創新型人才涌現的需求壓力，需要進行適應于創新型人才培養的改革和發展。[5]譬如，圍繞創新型人才培養目標而大力開展教育教學體制和機制改革，在課程設置、教學內容、教學模式、教學方法、教學評價以及教學管理、教學激勵、教學保障等教學資源配置、教學制度文化等方面積極探索，不斷推進高等教育（高等院校）在創新型人才培養效率提高和效益提升方面的發展。[6]作為創新型人才培養的主體（單位）的高等教育（高等院校）不僅受到來自于創新型人才涌現的一般性需求壓力，而且還受到來自于作為創新型人才使用主體（單位）的人才市場（用人單位）現實的具體性需求壓力。人才市場在廣義上指的是包括教育主要是高等教育畢業生組成的供給方和用人單位組成的需求方在內的人才交易的場所及相應的制度安排。[7]人才市場特別是作為其主體的用人單位基于自身特殊的條件狀況，而對高等教育（高等院校）在創新型人才培養的數量、質量和結構等方面存有特殊需求。能否考慮到以及在何種程度上滿足這種實際需求，直接影響著后者對于高等教育（高等院校）培養的（準）創新型人才的接收、認可及使用狀況，最終影響到創新型人才能否涌現的結果狀況。就此來說，人才市場狀況對于高等教育所提出的現實需求，構成了后者進行適應于創新型人才培養的改革和發展的一個外部影響因素。[8]正是創新型人才涌現的人才市場現實需求，使得高等教育（高等院校）的改革和發展就不能是關起門來孤立式的自我改革和發展，而要是服從并服務于人才市場需求的開放式的改革和發展。從世界范圍內來看，日本和歐洲一些國家和地區已經開始對大學與勞動力市場的銜接關系進行反思，并著力開展各類學術性、實踐性的教學改革。[9]正視創新型人才涌現的人才市場現實需求，意味著高等教育（高等院校）的改革和發展必須及時關注和了解人才市場的現實狀況，準確理解和把握人才市場的實際需求，適應和滿足人才市場實際需求。譬如，圍繞創新型人才培養這一目標而著眼于現實市場需求的創新型人才之數量、結構、質量，基于動態地預測管理而進行必要的適時調整，達到合適的教育規模、合理的教育結構和合需的教育質量。
三、人才市場支持高等教育培養創新型人才的基本路徑
誠然，創新型人才涌現意味著高等教育必須進行適應于創新型人才培養的、同時又適應人才市場現實需求的改革和發展。然而，高等教育因其自身固有的特殊性，譬如信息交流上的相對封閉性，信息獲取上的相對被動性，以及改革時間上的滯后性和發展成果上的后發性等，使得僅單方面依賴高等教育適應人才市場，結果往往是難以保證其對人才市場現實需求的滿足度和滿意度。這意味著，高等教育適應于創新型人才培養的改革和發展，反過來又需要人才市場的支持。惟有獲得后者的必要而充分的支持，才能更好地適應并滿足人才市場的現實需求。就創新型人才培養而言，高等教育改革和發展需要并且可能獲得的人才市場支持，有四個基本路徑：一是及時地方向性引導。即人才市場以及作為其主體的用人單位基于自身發展的現實狀況和已有人才的使用情況，向高等教育（高等院校）及時表明自身對于創新型人才的現實需求（包括數量、質量和結構等方面總體性需求狀況），提供明確的市場預期需求信息，以便引導高等教育（高等院校）改革和發展的目標方向及方式方法。固然，從邏輯上來說，應對高等院校畢業生就業問題的科學方法是從包括人才市場在內的勞動力市場的供需出發，對人才數量和質量的供需關系進行調查，在大量和系統的數據積累和分析的基礎上制定政策措施，推進教育改革和發展。但從實現來看，由于旨在提高人才培養質量的高等教育改革和發展的首要衡量指標是畢業生就業狀況（包括就業數量和質量），而人才市場并沒有及時提供前者所需的相關信息，致使高等教育的改革和發展存在著一定程度上的盲目性。也正因如此，迫使“中國許多大學聘請第三方機構每年對本校畢業半年后的大學生進行就業能力跟蹤研究，對用人單位的需求和使用評價進行跟蹤研究，為高校人才培養提供需求方信息和培養質量反饋?！盵10]二是盡量地匹配性接收。即作為人才市場主體的用人單位基于自身發展的現實狀況和高等教育（高等院校）人才培養的實際情況，盡可能地招聘和接收按照創造性模式培養而具有創造性潛能的高等院校畢業生。特別是在招聘過程中，要明確亮出并始終堅守這一基本標準而非替代以其它標準。進而在人才的數量、質量以及專業相關性等方面，盡可能予以照顧。同時，作為人才流動的交易場所或從事人才流動開發配置服務的組織機構，人才市場在為高等院校畢業生充分合理地擇業、就業和創業以及可能出現的再擇業、再就業，或者說在人才的有效進入、有序流動和合理配置等方面，應提供有力、有效的組織保障、制度保護和機制保證。對于適應于創新型人才培養的高等教育（高等院校）改革和發展來說，改善其畢業生就業狀況（首要的就是保障其就業率），正是人才市場（用人單位）對其最明確的肯定和首要的支持。三是充分地創造性使用。即作為人才市場主體的用人單位盡可能地按照創新型人才的特點去使用，敢于并善于充分使用，鼓勵和支持其創造性工作，充分發揮其創造性潛能，助力其取得創造性業績成果，從而使得高等教育（高等院校）畢業生能夠從潛在的、可能的創新性人才轉變為現實的、真正的創新性人才。在此方面，錢學森本人即是一個成功典例，[11]“兩彈一星”的功臣群體和航天工程的科研團隊即是兩個鮮活群例。這是對高等教育（高等院校）人才培養質量的最終證明、對高等教育改革和發展的效用支持。但從實際來看，一項對于2011屆大學畢業生工作半年后的大規模調查顯示，他們認為自己剛畢業時實際擁有的創新能力水平僅為50%，但與其初始崗位工作所要求水平相比的滿足度為81%，這表明用人單位所提供給新進大學畢業生的工作崗位的創新性要求是比較低的。[12]因而，這種充分使用或是創造性地“放手使用”，揚長避短，使得人盡其能，才盡其用，或是創造性“手腳并用”，取長補短，使其邊干邊學，干中成才。這意味著用人單位（人才市場）在人才的使用培訓、評價發現、選拔任用、流動配置、激勵保障等方面要有一整套適應于創新性人才的制度設計和組織安排。四是主動地反哺性同饋。即人才市場及其主體用人單位基于既有的人才使用評價和未來的人才使用需求，對高等教育的改革和發展、特別是高等院校的創新型人才培養提出合理化意見和合情化建議，無論肯定還是否定、積極建議還是消極建議，只要是出于真誠、真實的善意，對于后者都意味著一種正向的支持。進一步而言，圍繞創造性人才培養乃至于高等教育（高等院校）的改革和發展，人才市場特別是用人單位提供一定的人力、物力或財力支持，譬如提供實習、實訓、實踐的機會，共建實習、實訓、實踐的基地，進行多種形式的聯合培養（訓）和合作研究，則是對高等教育（高等院校）改革和發展的最直接有力的支持。在這方面，2012年我國高等教育領域正式啟動的“高等學校創新能力提升計劃”（簡稱“2011計劃”）及其載體“協同創新中心”在全國部分高校的成立和運行，已經展示了部分可行的實踐路徑并提供了初步成功的實踐例證。
四、人才養用一體化：人才市場支持高等教育改革和發展的實踐機制
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原因
20世紀90年代新興市場國家外匯儲備的急劇增長，至少有以下幾個原因：
首先，資本賬戶開放引起的資本過度流入。雖然資本賬戶的自由化并不一定總會引起資本的大量流入，但是，90年代的實際情形是，一方面，工業化國家的經濟增長放慢造成了國際利率水平的不斷下降；另一方面，不少新興市場國家實施的結構性改革和宏觀經濟政策調整，使國際投資者相信新興市場國家的經濟具有良好的增長前景，甚至產生了非理性的過度預期。結果，伴隨著資本管制的放松，特別是資本流入限制的大規模解除，很多新興市場國家發生了資本的過度流入。在這些國家，大規模流入的國際資本并沒有完全被實體經濟部門所吸收，而是停留在金融體系并且成為相對過剩的資本。從根本上講，外匯儲備的過度增長，正是貨幣當局通過市場干預將這部分相對過剩的資本輸出海外的結果。值得強調的是，新興市場國家的這種資本過剩，是建立在資本過度流入基礎之上的。換言之，如果資本流入是適度的，那么，這種資本的過剩是本不應發生的。
其次，國內需求的相對不足。從國際收支均衡的角度看，如果一國的資本賬戶順差能夠與經常賬戶的逆差大致相等，那么，官方外匯儲備并不會出現過度的增長。在20世紀70年代，由于石油大幅度漲價，以及因雄心勃勃的發展計劃而引起的迅猛增長的國內投資、消費和公共部門支出，許多發展中國家出現了巨額經常賬戶赤字。因此，盡管那個時期同樣是發展中國家獲得資本流入的高峰年代，但幾乎所有國家都未曾出現外匯儲備的過快增長。然而，90年代的情形有著很大的不同。在不少新興市場國家，經過80年代末期開始的宏觀經濟政策調整后，財政赤字已經大為減少，有的國家（如泰國）甚至還出現了財政盈余。同時，一些國家面對資本大量流入而實行的緊縮性貨幣政策也在一定程度上減少了私人投資和消費。根據開放經濟的宏觀經濟理論，我們知道，國內需求的相對不足，將不可避免地導致一國經常賬戶逆差的減少甚至產生盈余。因此，可以認為，在資本大量流入的情況下，國內需求的相對不足（至少同70年代的情形相比）是90年代新興市場國家外匯儲備增長的一個重要原因。
再次，缺乏彈性的匯率安排。在不少新興市場國家，出于加強國內貨幣紀律和維持出口產品競爭能力等方面的考慮，貨幣當局往往傾向于實行釘住匯率制度。在90年代，面對資本賬戶的大量順差，為了避免本幣的過快升值，一些國家的當局進行了不遺余力的市場干預，進而成為外匯儲備急劇增長的直接原因。此外，不少研究還顯示，缺乏釘住匯率制度或其它形式的固定匯率安排，在一定程度上降低了短期資本流入的風險貼水，并在事實上對獲取外國貸款的國內企業形成隱含的政府擔保，從而造成了更多的資本流入，并且最終導致更多的外匯儲備積累。
最后，國際金融體系的缺陷。在全球化時代，伴隨著國際貿易和資本流動規模的持續擴大，新興市場國家所面臨的國際經濟環境正在變得空前脆弱，來自于商品和資本市場的不確定因素顯著增多。作為布雷頓森林體系的主要遺產之一，國際貨幣基金組織本該在應付其成員國的貨幣與支付危機方面發揮更為積極的作用。然而，由于它明顯受到美國財政部和華爾街利益集團的支配，并且固守其經濟自由主義的教條，因此，在處理美洲以外的新興市場國家金融動蕩時不僅常常表現出冷漠和傲慢，而且即使提供資金援助也總是附加十分苛刻的緊縮性調整方案。由于現行的國際金融體系無法在不確定性日趨顯著的國際經濟環境中提供有效的危機救援機制，因此，許多新興市場國家不得不積累起巨額的外匯儲備，并且承受著高昂的代價。
政策含義
針對以上問題，新興市場國家無疑需要進行必要的戰略和政策調整。基于前面的分析，可以認為，首先，新興市場國家應當對資本賬戶的開放戰略進行必要的反思。雖然新古典經濟理論對于資本自由流動的利益進行了近乎完美的闡述，但新興市場國家的相關實踐卻不斷地表明，資本管制的放松或解除很可能導致國際資本的過度流入。事實上，資本過度流入不僅可能引起外匯儲備的過度增長，而且也是很多國家金融動蕩的根源所在。因此，對于大多數新興市場國家來說，審慎實施資本賬戶的開放，在一個較長的時期內維持一定程度的資本管制（特別是資本流入限制），可能更為符合自身的經濟利益。由于直接投資一般與實體經濟有著更為密切的聯系，而且常常伴隨著進口的增加，因此，放松乃至解除這類資本的流入限制可以放在優先的地位。相比之下，由于證券資本流入和銀行海外借款的自由化更容易引起資本的過度流入，因而需要更為審慎地對待。
值得指出的是，在很多新興市場國家的資本賬戶開放戰略中，資本流入的自由化似乎總比資本流出的自由化具有更為優先的地位。從鼓勵資本流入、擴大利用外資，以及減少資本外逃等的角度看，這無疑是正確的（其實，一些國家的經驗表明，解除資本流出的限制在某些情況下也會有利于資本的流入，因為它提高了國際投資者對該國投資環境的信心）。但是，如果一國發生了資本的過度流入，并且出現了資本流入與外匯儲備同時快速增長的局面，那么，適當限制資本流入和更多地放松資本流出限制，將成為更為可取的政策選擇。因為這有助于減少資本賬戶順差和促進國際收支的均衡發展，進而減緩官方外匯儲備的過度增長。同時，在一國存有大量官方儲備情況下，減少資本流出限制以鼓勵更多的私人海外投資，實際上意味著該國的海外資產在政府與私人部門之間發生了一定的轉換，而這種轉換既有利于提高國民利益（因為私人海外投資的收益率通常會高于官方儲備的收益率），也有利于減少政府所承擔的外匯儲備風險。
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1.1.2工藝形態設計落后與成鞋設計市場相比，童鞋市場中產品的審美與消費都還在成長階段，設計師在童鞋產品面料形態的需求和設計上缺乏經驗，無論是在款式新工藝處理模式上，還是新工藝設計形態的創作上，與國際品牌相比都存在明顯差距，沒有形成完善的工藝設計技術數據平臺。就國內制皮行業而言，高質量、高飽和的面料色彩工藝制作、加工、呈現形態以及不同質地、觸覺的肌理感、多體編織單體穿搭等都還是皮革材料還在攻克的技術難題。
1.2外觀款式設計手法陳舊國內童鞋市場，鮮有大師級的概念性作品出現，也沒有在國際上有影響力的童鞋設計大師出現，沒能打造知名的國際童鞋品牌，甚至少有個性鮮明的產品設計。根源在于很多童鞋設計師并沒意識到童鞋是需要有積極的原創意識的，沒有真正了解到兒童的消費需求，也沒能深入地研究兒童的消費心理，造成童鞋產品的款式設計觀念陳舊。
1.2.1幫面的分割設計缺乏美感童鞋設計師因為極少受過系統的美學體系訓練，對童鞋產品款式設計中點線面的基本構成形式沒有足夠的駕馭能力，缺乏對常規形態的突破，造成產品幫面分割的設計觀念陳舊。而在國際童鞋品牌的設計中，卻是普遍重視設計構成的運用，設計師在構成基本元素的組建領域會花更多的時間考慮，通常會為構成選擇打破常規設計的界面，帶來幫面的變更性創新設計，使產品能源源不斷地給兒童消費者帶來新鮮感，保持消費的上升狀態。
1.2.2色彩搭配缺乏專業精神童鞋產品的外觀配色是極其專業的配色領域，設計師不但需要掌握色彩構成、兒童色彩心理學等專業知識，對色彩的性情更要有清晰的了解，而且對色彩的運用和搭配手法要具備較強的駕馭能力。而國內童鞋設計師僅憑經驗和慣性進行配色是不科學的，設計師在第一時間尋覓不到國際流行色，也就無法創新色彩設計模塊，就導致配色不專業?，F在很多童鞋企業已經意識到這個問題，他們通過外貿公司對產品進行深度配色。
1.3外觀形象缺乏象征性調查表明，大部分4～9歲的兒童對動漫中的虛擬卡通形象帶有濃重的迷戀色彩，這種情況會一直延續到十二三歲，至此有部分群體才會慢慢進入到偶像階段，有的甚至到成人后依然保留有特殊情結。而女童喜愛的芭比娃娃、白雪公主，男童喜歡的蜘蛛俠、奧特曼等都來自于國外市場。國內童鞋市場沒有自主創造代言式品牌形象的意識，卡通圖案上設計都是品牌間的相互抄襲，部分外觀形象粗制濫造，毫無象征性可言。童鞋產品中圖案設計的缺失，使得企業只能購買國外的卡通形象版權，資金受到牽制，也是中國童鞋發展不穩定的重要因素。
1.4外觀功能研發單一雖然國內部分大中型童鞋企業已經開始關注到產品的功能性研發，會發光的童鞋、可以唱歌的童鞋、帶輪子的童鞋等都陸續面世，標志著童鞋功能時代的開啟。但童鞋產品的功能性研發，無論從數量還是質量上來說，都不能滿足市場的需求。新產品的研發周期長，實驗程序煩瑣復雜，在成本投入上存在著很大的壓力，成為企業抗拒的重要原因。從國內童鞋市場的大局觀來說，功能性的開發還是遠遠不能滿足市場需求，沒有形成層次分明的功能開發領域。
2童鞋產品外觀創新策略
2.1加快技術更新速度作為世界上最大的制鞋國和出口國，政府機構應當更加完善匹配制度，加強高校與行業企業的聯系，構建平臺加速產品技術研發的速度。雖然國內數十家鞋研發機構定期在童鞋楦型設計上做數據調整，國外也有投資公司參與舒適形鞋底和環保類項目研發，但其規模遠不能滿足市場需求。參照國外職業教育模式，要改變行業的現狀，必須要加強高校鞋類設計專業與行業尖端研發機構的合作，帶動一定范疇內的研究力量，全面動員，長效、系統地研發符合兒童消費者腳步生理結構的舒適形鞋楦數據。而高校專業與企業的聯合，則可以引導設計類人才更直觀地關注工藝等具體研發形態，研究比較種類差距，形成數據研究，為工藝創造的除舊推新獻計獻策。行業研發機構的技術研發優勢應與高校穩定的研究體系、教育傳承模式相結合，基礎研究中需要極其嚴格的數據采集，需要對研究對象進行長時間持續的跟蹤調研和一定研發資金匹配等。高校與行業企業的相互扶持，優勢互補，在根源上解決了高素質童鞋設計師的規模培養，最大限度上實現了未來國內童鞋產品外觀原創創作的可能性。
2.2創新設計理念與設計手法
2.2.1材質拓展童鞋產品材質的多樣化開發，是改變產品形態造型單一的有效舉措。例如，在童鞋雨鞋產品中的透明材質，不但可以與里面的鞋襪形成色彩造型的多樣化，成就不同的形態造型效果；而且塑膠透明材質在童鞋產品中的一體成型既節約了成本，也在產品的防水性方面取得了新的進展，使商品的用途更加多元化；再如近年來隨著懷舊主題的回歸，帆布、棉麻的面料經過專業處理后回到了產品的銷售視線；經過專業處理的布類面料不但加強了耐磨度與抗污性，而且降低了產品的成本，提升了童鞋產品的舒適度和環保性，結合各種有趣的人造皮草打造不同形態，都是不錯的材質拓展設計的實驗。
2.2.2裝飾再造設計師在童鞋產品中，應通過對面料的黏合、熱壓、車縫、補、掛、繡等工藝手段形成面料立體的、多層次的設計效果，可以豐富面料本身形態的變化，實現產品裝飾再造的目的。拼接、縫合、環繞等設計手法，延伸產品仿生形體特征，擴大設計的空間，豐富設計效果；在童鞋產品上印刷圖案、電腦刺繡圖案、水洗油鞣圖案、手工繪制圖案等創作，對產品的整體設計有著積極的再造影響；各種裝飾物件加入海綿體等混合材質的設計，創作出立體化及半立體化的處理效果，與平整的幫面形成了強烈對比，可以極大地豐富設計對象的物體呈現性；前期市場能有效開發符合兒童審美情趣的活潑可愛型鞋珠鞋花鞋飾等裝飾配件，也有助于大幅度地推進產品的層次變化。
2.2.3樣式創新童鞋產品樣式設計比成鞋簡單，較少采用水洗、油鞣、壓花、鏤空等傳統工藝處理，也鮮有現代工藝制作的介入，造成了視覺審美上的匱乏。其實，童鞋產品借鑒成鞋的幫面分割體系，重建了幫面的設計體系。比如在產品設計中縮短幫面長度，加大弧度處理，簡化裁斷手法，使其符合兒童腳部生長規律和審美情趣；或選用鴕鳥紋、鱷魚紋、蛇紋等名貴皮料，加工面料的顏色，采用粉嫩色系，呈現兒童的萌態；不同材質的混搭與不同顏色的拼接，都能夠使鞋面造型呈現多元化，豐富裝飾效果；或吸收輕紗、絲綢、蕾絲等成鞋常用元素，改良其花色和樣式，創造出符合兒童消費者的心理特點的設計；再如條紋、圓點、英格蘭格以及愛心、圓點等高頻率出現的圖案，奶牛紋、斑馬紋等動物紋路，在形態上進行兒化處理，都會有意想不到的效果。
2.3創造經典形象兒童消費者更傾向于產品的外在顏色和感觀形態，特別是幼童對卡通造型極有興趣。國內動漫起步較晚，缺乏有號召力的卡通形象，但隨著“喜洋洋”等國產動畫主體創作的成功，也為童鞋企業的卡通形象設計提供了空間。很多童鞋企業都意識到自身對產品外觀圖案創作的力不從心，粗糙的動畫形象不但不能贏得市場，還很可能適得其反。在國外，圖案藝術家們本身具有的高層次的原創設計能力和對圖案理解的純粹的創作意識形態經常被著名的童鞋企業所借用，形成良性渠道，共享優勢資源，攜手創作兒童消費者真正喜歡、能夠喜愛和接受的主題化童鞋產品，打破企業普通設計師被常態化的設計思維。國內有影響力的藝術家，如插畫設計師、圖案設計師、漫畫家都具備創作單體卡通設計，卻沒有渠道介入到童鞋產品的款式設計的圖案形態中來，設計行業之間搭建良好的交流、溝通、共建、分享式平臺已經迫在眉睫。
2.4創新外觀結構國民的消費理念日益理性化，童鞋產品外觀的創新性設計已經成為吸引消費群體新的熱點。如何在保證產品的完整性基礎上，從不同的實用角度開發童鞋的實用功能，成為設計師新的研發課題。童鞋產品創新外觀結構除去舒適性結構需要極其專業的技術人才，長時間的實驗周期，非常嚴密謹慎的科學實驗，實驗單位成本高昂，小規模企業不能夠承受等以外，還有各種形式的可懸掛、可拆卸、可拼接、可變裝、易于攜帶、便于儲存、具備部分玩樂功能的外觀創新形項目等，朝著低成本多功能的技術開發方向，為童鞋的設計指出了新的設計契機。后者是普通設計師就能開發的，更適合中小型童鞋企業進行實用性的結構功能性開發。
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一、營銷思路的創新
轉型期的中國保險業，路子應當怎樣走，需要很好地思考，因為這關系到中國保險業未來的發展命運和前途。在我看來，新的發展思路應當明確以下四個定位：第一，保險營銷觀念的定位：應從單純的市場營銷觀念轉向社會市場營銷觀念；第二，保險功能的定位：應從單純的風險轉移工具轉向風險管理及個人理財手段相結合；第三，保險業務的定位：應從單純的保險轉向以保險業務為核心，高度重視投資業務相結合；第四，保險公司的角色定位：應從單純的保險企業轉向提供多種金融產品和服務的公司。這樣四個定位基于國際經濟發展的新趨勢。我們不得不正視人口老齡化、信息技術的發展特別是金融一體化因素對保險業發展的巨大影響和沖擊。近些年來，隨著經濟的發展和市場環境的迅速變化，國際上金融領域內嚴格分業經營的界限逐漸被打破，金融一體化經營的趨勢在不斷加強。金融一體化意味著銀行、證券、保險各類金融產品的界限將越來越模糊，產品的交叉將越來越普遍，純粹的保險產品將不再具有很強的競爭力。雖然在中國現有的環境和法律制度框架下，四個定位還不能一步到位，但保險業必須明確這個發展趨勢，并朝著這個方向努力。如果保險公司營銷觀念仍局限于市場營銷觀念而不轉向社會市場營銷觀念或將自己緊緊地束縛在保險領域，僅僅做單純的保險業務，那么隨著實踐的發展，我國保險業在未來發展格局中將處于不利的地位。
二、營銷內容的創新
保險業營銷內容的創新主要包括保險公司的產品創新、服務創新、風險管理方式創新和營銷團隊管理的創新。
（一）保險產品創新
產品創新有三種主要的方式：一是原創式創新，即從無到有，設計出一種全新的產品；二是派生式創新，即從一種產品衍生出另一種產品，或者從產品的基本功能衍生出其他功能；三是組合式創新，即將現有的產品進行重新組合，制作成一種既具有原先產品的某些特點，但又不完全等同于老產品的新型產品。原創性創新在產業發展的初期很容易做到，但隨著產業的逐漸成熟，大量的創新是發生在派生式創新和組合式創新方式上。例如，由早先只具有純保障功能的壽險產品派生出既具有保障性、又具有儲蓄性、甚至投資型功能的產品，這是一種派生式創新；投資連接產品則是一個典型的組合式創新的例子，它將保險產品與共同基金產品“組合”在一起，形成一種兼具兩種產品特征的新產品。
（二）保險服務創新
保險產品大多承保的往往是人們忌諱的、與損失、災害、死、傷、殘等相聯系的風險。這種產品忌諱性的特點使得人們在產品的購買階段通常是較被動的，而在保險事故發生以后對“產品”又有極大的需要。保險產品的特點決定了保險服務必須真誠、及時、便捷。方便被保險人投保、及時為被保險人進行理賠給付，做好保單銷售出去以后所有的基本服務等（例如提醒投保人繳費、耐心、細致地答復被保險人的咨詢），這些都是保險公司基本服務的題中應有之義。但據國務院發展經濟研究中心不久前所做的“中國50城市保險市場需求”報告，在對全國25000個家庭所做的保險調查表明，公眾對保險行業的滿意度只有30％，比電信行業的的滿意度還低。如果保險公司連基本的服務都沒有做到，卻談什么服務創新，那是本末倒置。如果消費者對保險的服務不滿意，由此根本不購買其所謂的“創新產品”，那么，產品創新是毫無意義的。
（三）保險公司風險管理方式的創新
風險的內涵和外延都是在不斷發生變化的。例如隨著社會的進步和科技手段的完善，原先不存在的風險成為新的承保對象，原先不可保的風險成為可保風險，原先小額標的、小額索賠的保單成為巨額賠款保單。在這種情況下，如果保險公司不去認真研究可保風險的特性，不進行風險管理手段的不斷創新，那么，再好的產品，再好的服務，也不可能使管理風險的保險公司脫離“險境”。目前，國際保險業風險管理手段在不斷創新，產生了諸如自保公司、有限風險產品、多觸發原因產品、應急資本、保險風險證券化等各種非傳統風險轉移方式（AlternativeRiskTransfer）以及整合風險管理方式(IntegratedRiskManagement)等。我國的保險公司應當結合中國的具體國情，認真分析資本市場、消費者的風險意識和金融意識、監管者的水平等具體因素，進行風險管理手段的不斷創新。
三、營銷策略的創新
（一）實施差異化營銷策略
我國保險市場是一個非均衡性市場，存在著顯著的地區差異、險種差異和服務差異，因此，保險營銷應適應市場轉型的需要，因地、因人、因險種實施差異化營銷策略：
1.實施“地區差異化”策略。根據地域和區位不同，我國的保險市場可劃分為城鎮和鄉村市場；經濟發達地區和經濟不發達地區市場。城市和經濟較發達地區，客戶群層次相對較高，需求多樣化，觀念更新相對較容易，基礎建設較完善，網絡硬件環境建設較好，加上數字簽名等安全保障技術的應用，在外部環境上，城市完全具備推動網絡銷售的條件。尤其對于高學歷、高收入的年輕白領，網絡銷售將是有效渠道，可采用人員推銷、電話直銷、委托中介、網絡銷售等策略。而農村和經濟欠發達地區還沒有普及電話，更不要說網絡，而且老百姓的保險意識和保險知識水平較低，保險理念和保險觀念缺乏，保險市場處于拓展和開發階段，應采取人員直接推銷、委托推介策略。尤其值得注意的是，我國農村和經濟欠發達地區居民的保險知識和保險意識低，應專門設計簡單明了、通俗易懂的保單和條款。
2.實施“對象差異化”策略。由于個人的經歷、意識、偏好等原因，使消費者也具有顯著的差異性，因此，保險營銷應特別注意不同消費者口味的差異。對象差異化營銷策略就是要做到有的放矢，又要區別對待，像醫生治病一樣對癥下藥，像老師教育學生一樣因材施教，像農民種莊稼一樣因地制宜；對象差異化策略就是要為消費群體的特殊需求而實行“定單”服務。老是胡子眉毛一把抓，到頭來只能是相識滿天下，知己無一人。“顧客是上帝”只是相對的結論，你自己的顧客才是真正的上帝!即使你的產品質量再好，如果顧客錯位，仍然無人問津。
（二）實施文化營銷
要突出營銷中的文化含量和文化品位。對于保險消費者，服務的本質在于具有文化特色。作為一種具備文明意識和文明要求的生物，人類除了依靠實踐活動來維持自己的生存和改造周圍環境以外，總是企圖把簡單的生存上升到一種至真、至善、至美的環境，總是希望在滿足生理需求的同時，獲得心理上的愉悅。隨著生活水平的提高，消費者行為越來越具有文化性。也就是，現代營銷不再是簡單的一買一賣，而同時是一種文化交流，需要在營銷中巧妙地融入保險知識、生活習俗、文化藝術等，使買賣關系淡化為文化展示與交流，從而拉近客戶與公司的關系。服務作為一種特殊的保險商品也大體具有商品的一般特征，無論是“名牌”、“特色”還是“創新”服務，都是公司員工經過多年的實踐創造出來的有鮮明個性的服務“精品”，它以一種文化形態滲透在企業經濟活動中，體現在公司與客戶接觸的各種層面上，并賦予公司名稱以特有的內涵，使其信譽倍增，極富魅力。這種服務雖然僅以一種活動、一種行為，獨立的或伴隨著有形產品的提供滿足客戶的需要，但它卻以與眾不同的風格文化使人們認同、青睞、接受。了解保險營銷面對的文化環境，了解目標客戶的文化背景，消除文化障礙，爭取客戶的文化認同，是保險營銷的重要任務之一。
【參考文獻】
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[2]曉珊．“改進保險商品的銷售方式”[N].中國保險報，2001，
篇10
遼寧大學白欽先教授認為我國現代金融體系格局已經基本形成，但是還不是現代化的，還有待于現代化、規范化、優化（結構優化）和強化。目前，中國金融創新迫切需要解決誠信嚴重缺失、結構嚴重失衡和體制嚴重缺陷等一系列問題。誠信、信用和信譽應該是立人、立國、發展經濟、發展金融的前提和基礎；金融改革必須重視經濟和社會發展中的一系列結構性失衡。體制嚴重缺陷是在強而有力的、人為干預下形成的，因此，必須通過強有力的政策去摧毀，而不能依靠市場機制去逐漸地摧毀。在新的發展階段，首先要解決誠信問題，然后通過一系列的制度創新，使我國金融體系現代化、規范化、優化、強化，才能夠使我們國家從經濟大國走向經濟強國，由金融大國走向金融強國。
中央財經大學李健教授則從金融產業結構、市場結構、融資結構、金融資產結構、金融開放結構等五種結構和從微觀、中觀、宏觀等三個層面分析了中國金融發展中存在的結構問題。她認為，中國目前金融發展中出現了金融總量快速增長與高風險、低效率并存的局面，主要表現在：結構變化相對總量增長而言緩慢，優化程度不足；我國現在的金融結構帶來了市場的低效率和高風險；現有金融結構的金融風險高度集中于銀行和國家。因而要以結構調整為重點推進金融發展。
上海交通大學潘英麗教授提出了金融中介不足引致國家利益流失的觀點。她用存貸比和存差兩個指標來說明我國金融中介的不足，并解釋了金融業運行的低效率和資源配置的低效率。金融中介不足會導致民營企業難以獲得貸款，并使經濟發展主要依靠利用外資，從而出現外資擠出民間投資和資本大規模的輸出，即引致資本國際循環。資本國際循環會進一步導致一系列問題，如儲蓄-投資的轉化率下降、經濟轉型的進程延緩、民眾分享經濟發展成果減少以及外匯收益流失等。此外，國有商業銀行引入戰略投資者會導致壟斷利潤和政策補貼流失；金融中介不足會引致社會資源黑洞問題。因此，我國商業銀行創新要重視發揮金融中介的功能。
天津財經大學王愛儉教授則從我國金融體系中的一個缺口分析了中國金融體系的進一步完善問題。她指出，發展社區銀行在解決中小企業融資問題和農村金融問題方面具有重要意義。發展社區銀行有產權結構、交易成本、市場效率、經營靈活等優勢，同時也面臨著一些挑戰。社區銀行的發展可以通過三種途徑來實現：一是將現有條件成熟的城市和農村信用社改制為社區銀行；二是由民營資本組建新的社區銀行；三是引導非正規金融發展成
為社區銀行。社區銀行的產權結構可以采取股份制、合作制和股份合作制等模式。
通過對金融服務業增加值占第三產業增加值和GDP的比重、金融服務業增加值的增長速度及金融服務業的就業量等三個指標的考察，中國社會科學院財貿經濟研究所何德旭研究員認為中國金融業是發展滯后，而不是改革滯后。中國金融業發展滯后表現在：金融業不能滿足經濟發展的需要、金融發展對經濟增長的支持明顯乏力、金融業結構不均衡、金融業內部各微觀主體缺乏競爭力等。中國金融業發展滯后既有宏觀經濟環境方面的原因，也有金融業本身組織體系和資本市場不夠發達的原因，但最根本的原因是指導思想上沒有把金融業作為一個真正的產業來發展。把金融業作為產業發展，應采取以下措施：制定和完善促進金融業發展的政策措施，特別是要有完善的金融業發展規劃；放松金融業管制，減少干預；強化金融基礎設施的建設；樹立科學的金融發展觀。
加拿大圣瑪麗大學葉龍森副教授指出，加強風險管理是中國金融面臨的緊迫課題。他從三個層面探討了有效的風險管理。從宏觀層面，需要有利于風險管理的國家規章制度，要為風險管理提供工具。
目前，這些工具主要是衍生金融工具，包括期權、期貨等。另外還需要大批人才，這是由衍生工具的復雜性決定的。從公司的組織結構層面，風險管理需要有獨立的風險管理部門、積極的高層介入。從報酬系統方面，必須使交易員的報酬與其風險掛鉤。中國的金融系統現在需要認真思考和建立這些風險管理的基本原則和制度，以避免一次又一次地“交學費”。
武漢大學黃憲教授認為在新環境下，風險管理作為金融中介核心功能的重要性日益凸現，而風險管理就是金融中介的核心功能和本原功能。隨著市場趨向完善，金融中介，特別是銀行非但沒有消亡，在轉型后反而勃發生機。金融中介具有風險管理優勢。不管從哪個層面上講，風險管理都是金融中介的最重要功能。在商業銀行創新的過程中，要注重發揮金融中介的風險管理功能。
人民幣匯率改革也是本次論壇的熱門話題之一。武漢大學江春教授從當前中國經濟生活中的超額貨幣的角度，討論了人民幣匯率的變化。他認為，一方面，由于制度上的原因導致我國存在人民幣升值壓力。另一方面，經濟生活中的超額貨幣也產生人民幣的貶值壓力。而后者被經濟學家們忽視了，其中的原因主要在于中國貨幣流通速度在減緩。人民幣升值的壓力實際上反映了我們國家經濟沒有完全市場化，人民幣目前升值的壓力只是一個短
期的現象。從長期看，人民幣匯率水平的變化取決于中國的經濟效益。如果中國的經濟效益很低，如果我們不進行真正的制度改革和經濟增長模式轉變的話，人民幣今后可能會有貶值的壓力。
二、關于商業銀行創新
2004年以來，中國國有商業銀行改制改革受到各方面高度重視，在本次論壇上也成為重要內容。
中國商業銀行改革中面臨的一個新問題是戰略投資者的引進。西南財經大學曾康霖教授從何為戰略投資者、我國商業銀行股權改革中是否需要引進外資戰略投資者、引入戰略投資者能否完善治理結構、是否會影響金融安全等方面具體闡述了國有商業銀行股權改革中引進外資問題。他認為，引進戰略投資者，就是要借助外部力量推動銀行業的股權改革；實現治理結構的更新；借助國外的力量、信譽走出去。引進的外資金融機構是否為戰略投資者，并不取決于引入方的標準和判斷，而應取決于投資方的戰略選擇和國有商業銀行股改后對投資者回報的高低。但是，引進戰略投資者，只能改善治理結構，而不能完善治理結構。影響金融安全的首要因素是經濟周期，而不是金融機構的運作。在對外開放、經濟全球化、金融一體化的條件下，金融安全很大程度上取決于外因，而不是內因。因此，討論引進戰略投資者會不會影響金融安全，必
須關注世界經濟的格局、經濟周期的變動和我國的開放度。
西南財經大學劉錫良教授提出了“商業銀行向何處去”的8個困惑：（1）我國國有商業銀行股份制改造的目的是解決國有銀行資本金不足，還是改善其治理結構？（2）國有商業銀行股份制改造后是否一定要上市？（3）我國國有銀行上市的地點應該在國內還是在國外？（4）我國國有商業銀行股權是否一定要賣給戰略投資者？（5）銀行的股權能否轉讓給自己的競爭對手？（6）如何對國有商業銀行股權轉讓進行定價？如何對一些隱形的資產定價？（7）什么是最適合中國國情的完善治理結構？（8）通過股份制改造能否克服銀行固有的弊端，真正引進先進的管理與先進的技術，提升銀行的核心競爭力？他認為，這幾方面的問題都值得進一步研究和分析。
江西財經大學的胡援成教授則通過數據包絡分析方法對我國國有商業銀行改革過程中的經營效率進行了實證評價。他發現，綜合比較來看，通過改革，國有銀行效率在逐漸提高，與其他股份制銀行比較接近，但總體上還有差距。同時，他認為，我國商業銀行改革的成效與政策推動、扶持是密切相關的。要做到可持續，還有很多任務要完成，特別像公司治理結構和其他各方面配套改革。
關于現代商業銀行的命運，深圳大學中國經濟特區研究中心郭茂佳教授認為，要么并購，要么被并購，沒有第三條路可走。其原因在于：一是自由化使得商業銀行跨行業經營變得容易；二是網絡化導致商業銀行機構過剩；三是國際化帶來了跨國并購的興起；四是同質化使得銀行間并購相對容易。面對全球并購大潮，中國要實行多項“兩手抓”：第一，政府要“兩手抓”，一手要抓振興民族銀行，通過并購要把民族銀行做強做大，一手要抓避免銀行被掠奪式并購，政府要制定并購邊界和反壟斷措施。第二，商業銀行要“兩手抓”，一手要抓傳統產品經營，一手要抓資本運營。第三，高校金融教育要“兩手抓”，一手要抓傳統銀行知識傳播，一手要抓投資銀行知識傳播。
關于國有商業銀行經營管理創新，中南財經政法大學張金林教授著重分析了銀行保險這一創新業務。他認為銀行保險是集產品、服務和組織創新為一體的金融創新。目前，這一創新還存在許多障礙：一是分業監管的格局沒有發生根本性的變化；二是進入市場的深度和范圍都受到較大限制；三是文化傳統的影響。因此，近期來看，發展銀行保險主要是規范保險銷售行為。從長期來看，發展銀行保險要積極推動保險產品的創新，提升保險產品的技術含量，建立銀行和保險共享的信息網絡資源系統，加強銀行與保險的合作。
三、關于資本市場問題
中國資本市場既有資本市場的一般特點，也有中國的獨特背景。中南財經政法大學周駿教授認為，中國資本市場具有不同于西方資本市場的三個明顯特點：第一，中國的資本市場不是自下而上發展起來的，而是自上而下建立起來的。因此，在它的初始階段必然是政策式，其功能也必然主要取決于政府對它的定位。第二，中國資本市場的發展是伴隨著經濟體制改革同時進行的，它是經濟體制改革的一部分。因此，資本市場改革必然要符合整個經濟體制改革的要求。第三，中國上市的股票主要是改制的國有企業的股票，所以，政府是股票的主要供應者，又是股票市場的監管者——政府同時處在運動員和裁判員的地位。由于政府對股市定位存在偏差及制度性缺陷的存在，目前，中國股市存在的問題主要是政府失效而非市場失靈，政府不能把責任推給市場，應該擺正自己的位置，主要當好裁判員，而不是運動員。政府不應過多地從企業利益的角度來考慮資本市場問題，而應從監管者的角度公平、公正、公開地處理資本市場中各交易主體之間的利益關系，要徹底拋棄為國有企業改制脫困的指導思想。政府要側重從保護公眾投資者利益的角度來處理問題，全面實現資本市場的公正與效率，發展一個規范的資本市場來為商業銀行創新提供場所和條件。無論是否照搬西方的理論和經驗，都必須從中國的實際出發。
中國人民大學吳曉求教授指出，自改革開放以來，中國經濟的快速增長帶來兩個效應，一是財政收入的快速增加；二是民間的、社會的財富增長相對緩慢，中國的國民并未因經濟的快速增長分享到應有的實惠，因而是一種“貧困的增長”。一個成熟的經濟體需要一個龐大的、有效的社會存量財富的支持，為此要建立保護社會存量財富的法律制度，同時還要一個以資本市場為基礎和核心的現代金融體系。我國金融改革的重點是發展一個強大
的、健康的、透明度很高的資本市場，股權分置改革的主要目的就是要建立這樣一個資本市場。其次是商業銀行的改革，我國商業銀行從2004年開始進行了以資本市場為平臺的徹底的市場化改革。第三是匯率體制的改革。這三大改革完成之后，中國現代金融體系就基本形成，我們可能在2010年逐步形成現代金融體系的雛形。
上海財經大學楊大楷教授認為，我國目前股票市場融資功能發揮較充分，而其他功能嚴重不足，募集資金使用嚴重不規范。同時，政府主導資本市場，使有限的資金大量注入了國有企業，特別是效率不高的國有企業。因此，要保障中國股票市場的健康發展，必須在一些根本性的制度上進行進一步的改革和完善。
中南財經政法大學宋清華教授認為，從功能上看，商業銀行與資本市場既有交叉重疊，又有明顯的差異。這決定了商業銀行與資本市場的關系是競爭與互補的關系，一方面它們既相互競爭、相互影響、相互替代，另一方面它們又相互依存、相互促進、互為補充。資本市場的發展對商業銀行產生了“革命性”的影響，但并非“致命性”的打擊；資本市場的發展改變了商業銀行的資本結構、負債結構和資產結構，但并未使商業銀行的資金來源與運用的總量出現萎縮，相反為商業銀行提供了新的機遇與舞臺。商業銀行在資本市場的發展中發揮了十分重要的作用，商業銀行是資本市場重要的籌資者、投資者、中介機構、服務機構和工具的重要創造者之一，因此，即使不能說沒有商業銀行就沒有資本市場，至少可以說沒有商業銀行的參與就不會有資本市場今天的成就。金融創新使得商業銀行與資本市場的邊界越來越模糊，商業銀行成了資本市場的重要參與者，從這個意義上講，“資本市場”的概念可以替代“金融”或“金融體系”。
四、其他金融與投資問題
篇11
在拉美，盡管外資銀行進入歷史很長，但直至上世紀90年代后半期，其數目才迅速增加，主要是由于西班牙金融機構掀起的并購浪潮。在1994年底，外資銀行在阿根廷和智利已占據相當的市場份額，在1996-1997年一系列并購活動之后，外資銀行控制的銀行資產已經達到了50%。而市場規模較大的巴西和墨西哥，外資滲透率一直較低，但是到了1999年底，外資銀行控制的資產已經達到了18%，而且2000年5月第三大銀行的出售及2000年6月第二大銀行的出售，使得墨西哥外資控制率迅速攀升到了40%以上。巴西是拉美唯一的外資銀行在其銀行體系中不占主要位置的國家。原因在于大量的銀行資產在政府的控制之下，并且有三家大型的、資本充足、管理良好的私人銀行。1997年、1998年兩家大型歐洲銀行的進入，不可避免地改變了該國銀行業的格局，并且加劇了競爭，隨著一些國有銀行的私有化，進一步的外資收購是有可能發生的。
在大多數亞洲國家，外資銀行的作用比中歐和拉美國家要小得多，這一現象部分反映了政府對外資進入的限制，尤其是限制其進入零售市場。1997年金融危機后，除馬來西亞外，一些國家對外資銀行進入放松了限制。韓國第一銀行（KoreaFirstBank）出售給新橋資本（NewbridgeCapital）使得外資銀行控制率在韓國有所上升。危機后泰國有四家銀行出售給外資金融機構，使外資控制率從1994年的0.5%上升到1999年底的4.3%。
上個世紀90年代以來，外資金融機構大量進入新興市場國家。對于這一現象的出現及其背后的推動因素，引起了國際上一些學者的關注和興趣，他們對此進行了一些理論分析和實證研究。
外資銀行在新興市場經濟國家市場份額急劇上升，從一個側面體現了近期全球銀行業合并整合的大趨勢。金融服務行業的國際化使得銀行面臨非銀行金融機構在信貸業務和其他金融服務方面的激烈競爭，尤其是來自證券市場的競爭，使得銀行業的凈利差和利潤大幅減少，降低了銀行牌照（Franchise）的價值（Folkerts-Landau和Chadha，1999；VansettiGuarco，和Bauer，2000）。同時，銀行業在本質上是信息和計算機密集化的行業，其國內業務和國際業務的成本在近幾十年大幅下降。這一方面產生了規模經濟，特別是在銀行后臺業務運作方面；另一方面擴大了銀行業務的范圍，特別是銀行OTC衍生產品出現和快速發展。為了獲得這一規模經濟和產品范圍擴大的好處，銀行之間為爭取更多的市場份額展開了激烈的競爭，進一步降低了銀行傳統業務的利潤率，促使大型跨國銀行為了獲得新的利潤增長點而涉足其他金融領域，并向海外大規模擴張（Canals，1997）。
中歐轉型經濟國家只有短暫市場經濟歷史，在這種條件下，依靠自身的力量迅速建立高效、穩健的銀行體系具有相當的難度；另外，向銀行系統重新注入資本需要較高的成本，這使得該地區國家的政府認為將國有銀行出售給外國戰略投資者，是解決銀行系統問題切實可行的方案。近期，為了加入歐盟并達到OECD的成員國條件，各轉型經濟國家政府進一步放松了對外資銀行進入的限制。
與此相似，90年代中期墨西哥、委內瑞拉、巴西的銀行部門出現了較為嚴重的問題，促使政府允許更多的外資銀行進入，輸入重建資本，帶來先進的銀行技術。在已有大量外資銀行的國家，如阿根廷和智利，90年代下半期的金融混亂導致了一系列的銀行并購，大大提高了外資銀行在當地銀行市場的參與程度。
前已述及，到目前為止，外資銀行在亞洲增長的幅度遠遠小于中歐和拉美，但市場參與者預期這一情況會在未來一段時期有所轉變。先前的研究提出了以下幾個原因來解釋亞洲外資參與程度較低的現象。
其一，政府擔心在發生危機時，外資銀行會迅速、大幅減少對當地的貸款，并從東道國撤出資金，因此認為外資銀行不能為當地經濟發展提供穩定的資金來源；其二，當地銀行的家族所有制和管理結構是外資銀行進入的一大障礙，因為家族往往不愿意將所有權轉讓給外國戰略投資者（FitchIBCA，1999）；其三，如前所述，在亞洲參與跨國并購的外資銀行大多數來自美國、日本和歐洲的一些國家，然而大多數來自歐洲和美國的銀行不得不在俄羅斯危機和長期資本管理公司破產之后，處理自身資產負債方面的問題，日本銀行也陷于處理國內問題叢生的金融體系，無暇向外擴張（IrvingandKumar1999）；其四，亞洲國家的銀行中介化程度遠遠高于中東歐和拉美，所以進一步增長的預期小于上述兩地，如果外資銀行進入亞洲國家，必然要做大量的重組工作；最后是銀行牌照的價值在逐漸降低，許多大型企業借款人轉向資本市場融資，加之網絡銀行的發展降低了建立大型銀行網絡的價值。
二、新興市場國家的外資銀行發展：進入動因的假說提出
一國銀行體系外資銀行參與率（控制率）較高，基本上反映了外資銀行有意愿進入這一他們認為是有潛在盈利機會的市場，以及當地政府有意愿向外國競爭者開放其金融體系，以提高其效率和穩定性并解決其銀行危機的問題。故此，我們認為外資參與率和控制率必然受到市場上已進入的外資銀行和當地銀行的成本收益的影響，受到政府在危機后重組銀行系統的成本的影響，并受當地宏觀經濟條件以及金融部門市場結構的影響。為此，我們就外資銀行進入新興市場經濟國家的動因提出以下假說。
影響外資銀行決定是否向海外擴張的因素大致可分為外資銀行本身以及即將進入的東道國兩個層面來考察，就外資銀行本身而言，有兩個方面：
（一）擴展業務的成本和收入方面的動力
Focarelli和Pozzolo（2000）曾將衡量外資銀行進入程度的變量和銀行效率等因素建立模型。研究結果表明，銀行的資產收益率和向海外擴張的程度正向相關，而且非利息收入占比較高的銀行更可能在海外擁有分支機構。合理的解釋是，創新能力強的銀行更有能力尋求新的利潤機會，會有較大比例的收入來自非傳統業務，也會有較大的向海外擴張的傾向。對于新興市場經濟國家而言，這種類型的外資銀行的進入會增加該國的福利，當然這還要看他們進入后所提供的銀行服務的類型。因此，我們提出:
假說1：外資控制率（或參與率）與外資銀行自身的比較優勢正向關聯。
本文選擇三個變量來外資銀行在效率方面的比較優勢:一是外資銀行與本地銀行資產收益率或資本收益率之差，以考量兩類銀行盈利能力的差異；二是外資銀行與本地銀行的營業費用之差，以考量兩類銀行經營成本的差異；三是外資銀行與本地銀行非利息收入占比之差，以考量其高端業務能力（金融創新）的差異。
（二）客戶跟隨戰略
就銀行自身而言，在其客戶——跨國公司將業務擴展到海外、設立分支機構時，它們有時也會為了追隨客戶而到海外設立分行或附屬銀行，在境外為其客戶提供銀行服務。所以我們可以這樣假設，外資銀行進入新興市場的另一個主要原因在于其奉行的客戶跟隨戰略。
對于發達國家外資銀行的客戶跟隨戰略的研究始見于Goldberg和Saunders(1980)，他們研究了20世紀70年代美國銀行向海外擴張的情況，當時美國銀行主要投資于英國，兩位研究者發現美國對英國的出口額與美國銀行在英國的直接投資額(FDI)之間呈現正相關關系。同時他們發現外資銀行進入美國也存在相同的情況，并且非銀行部門的FDI也是決定銀行部門FDI的重要因素。
一般而言，在東道國和母國經濟交往密切、經濟融合程度較高的情況下，外資銀行會本著追隨客戶的原則來到東道國開展業務，為客戶提供不間斷、全方位的金融服務。一般用非銀行部門的FDI來描述兩國經濟的融合程度。有許多研究檢驗了發達國家之間的經濟融合程度和銀行部門FDI之間的關系，結果表明，經濟融合程度越高的國家之間的銀行部門的FDI也越多，而在新興市場經濟國家中，兩者之間的關系卻不甚明顯。
對發達國家銀行部門FDI的研究有兩種方式:一種是分析了外資銀行在美國或英國的投資及經營活動，即多國對一國銀行部門的直接投資情況;另一種是分析了來自美國、日本、英國和德國的銀行在世界各國的投資及經營活動。這兩類研究結果都表明，發達國家之間的經濟融合程度和外資銀行進入之間存在正相關關系，支持外資銀行追隨境外客戶向海外擴張的結論。
Seth,Nolle和Mohanty(1998)通過檢驗外資銀行貸款行為的方法，檢驗了追隨客戶假說，發現在外資銀行的大多數貸款并沒有貸放給來自本國的借款人。他們調查了在美國經營的、來自日本、加拿大、法國、德國、荷蘭和英國的銀行和來自這些國家的非金融企業在美國的分支機構的借貸模式，發現在1981-1992年的部分和大部分時期中，上述六個國家中有四個國家的銀行(日本、加拿大、荷蘭和英國)，將大部分貸款貸放給了非母國的借款人，所以追隨客戶假說只能獲得有限的支持。
國際上對于在新興市場經濟國家中，外資銀行是否奉行追隨客戶的經營戰略的研究并不多見。Miller和Parkhe(1998)研究了1987-1995年美資銀行在32個國家的經營，發現對東道國的FDI伴隨著外資銀行進入的增加，但在發展中國家，兩個變量之間的關系并不顯著。Miller等(1998)研究是從對外投資國（美國）的角度進行的，我們試圖從東道國的視角重新檢視追隨客戶假說是否可以解釋90年代新興市場經濟國家中銀行部門FDI劇增的情況。為此，提出:
假說2：外資銀行參與率和控制率與FDI上升正向關聯。
而就東道國層面而言，其所以能吸引外資銀行進入，主要可以考慮下述三個方面：
（一）東道國政府放松管制，進入門檻的降低
東道國法律法規方面的限制對于外資銀行進入的影響是直接的，這些限制阻止了外資銀行的進入，限制了本國銀行部門的競爭，保護了缺乏效率的國內銀行。Focarelli和Pozzolo(2000)發現，外資銀行更加愿意投資于對銀行經營限制較少的國家。Barth,Caprio和Levine(2001)的研究表明，對銀行業較嚴格的限制（無論是對本國的銀行還是外資的銀行），往往與較高的利差和管理成本相關聯。
在20世紀80年代，美國取消了對區域銀行跨洲經營的限制，之后各個州自己制定的各項規定對于外資銀行進入的性質和程度產生了很大的影響。Goldberg和Grosse(1994)對此進行了研究，表明外資銀行在對其經營限制較少的州參與率較大。Buch和Delong(2001)對銀行收購兼并活動中的法律障礙方面的問題進行了全面研究，測試了2300個以上商業銀行的兼并交易，發現強有力的證據表明，法律環境是影響國際兼并的重要決定因素。
在20世紀90年代以前，外資銀行進入大多數新興市場經濟國家時，在獲得經營執照、分支機構數量限制、經營業務范圍、持股比例等方面都受到比較嚴格的限制。許多亞洲國家90年代后期亞洲金融危機之后，才允許外資銀行持有更多的股權。而中東歐轉軌國家直到90年代中期，外資銀行才被允許進入，當局開始引進外國戰略投資者參與國有銀行的私有化改革。同樣，拉美國家轉變對外資進入的態度也發生在90年代中期Tequila危機之后。所以總體而言，外資銀行進入新興市場經濟國家的必要非充分條件是在90年代中期以后才具備的。因此，我們提出：
假說3：金融危機后，外資參與率和控制率上升。
假說4：金融管制嚴格的國家，外資參與和控制率較低。
一般很難找到合適的指標來考量一國金融管制的程度。我們選擇本地銀行部門的凈利差作為金融管制的變量，一般認為，嚴格的金融管制保護了本地銀行業的高利差的壟斷收益。另外，對外資銀行和本地銀行不同的稅負政策，也反映出東道國政府對外資銀行進入的管制程度。故此取兩類銀行的稅負差作為變量。
（二）外資銀行在東道國獲得盈利的機會
東道國宏觀環境好轉，直接導致投資環境的改善，FDI的上升，及銀行部門潛在盈利機會的增加。理論上講，外資銀行會選擇盈利前景較好的地區進行投資。Brealey和Kaplanis(1996)，Yamori(1998)以及Buch(2000)的研究都證實了東道國人均GDP和外資銀行對該國的FDI之間存在正向關聯。
在Claessens，Demirguc-Kunt和Huizinga(2000)那篇關于外資銀行進入的經典文獻中，運用了1988-1995年之間80個國家2300家銀行的會計方面的數據進行研究，發現在這段期間，外資銀行向那些獲利豐厚、稅負較低、人均收入較高的地區大舉擴張。
Wezel(2004)的研究并沒有發現人均GDP對于外資銀行進入而言是一個重要的決定因素，但是卻發現了金融危機發生可能性較小的地區，外資銀行進入的可能性會比較大，這一發現表明外資銀行更愿意進入經濟發展前景穩定的國家和地區。
Focarelli和Pozzolo(2000)在研究中控制了兩國經濟之間的融合程度之后，發現外資銀行在選擇向海外擴張的地點時，最重要考慮因素是東道國的預期經濟增長率。一般來講，初始產出水平較低、通貨膨脹率較低、入學率較高、金融市場比較發達的國家和地區將更有可能獲得較快的增長，于是這些國家和地區也就獲得了外資銀行的特別青睞。此外他們還檢驗了東道國銀行部門盈利情況對于外資銀行進入的影響，在文中，他們運用了資產回報率和成本收入比率來度量東道國銀行部門的盈利情況。結果表明利潤率是銀行選擇進行FDI的基礎。故此，本文提出：
假說5：東道國經濟持續快速增長、通脹率相對較低，外資銀行參與率和控制率高；東道國銀行部門利潤率高，可能吸引更多的外資銀行進入。
（三）地區特異性因素
誠如前述，我們發現一些地區特異性因素也造成了各地區外資銀行進入的顯著差異，例如，1999年中東歐轉型經濟國家希望及早融入歐盟的愿望，極大地促進了該地區各國放松對外資銀行進入的各項限制。此外，一些亞洲國家普遍擔心，一旦發生危機外資銀行有可能大量撤資，外資銀行為本地經濟提供的資金來源并不穩定，因此對外資銀行進入的限制相對嚴格。
三、中國實踐：外資銀行進入動因
本文設計了規范的經驗分析框架，驗證了關于外資銀行進入新興市場國家的動因的五個假說。茲將結論總結如下。
外資銀行相對于新興市場國家的本地銀行擁有明顯比較優勢，能有效地彌補其對本地信息的劣勢，這是上世紀90年代出現的外資銀行大舉向新興市場國家擴張的動因之一。經驗結果表明，進入新興市場國家的外資銀行程度同外資銀行與本地銀行的資本收益率差呈正相關，與外資銀行與本地銀行的營運成本差呈負相關，即外資控制率與外資銀行自身的效率正向關聯。在一定程度上解釋了為什么某些新興市場國家在很短的時間內外資銀行控制率就遠遠超過許多成熟市場國家。
90年代后大量新興市場國家的區位優勢開始彰顯，成為外資銀行大量進入新興市場國家的重要因素。經驗結果表明:其一，金融管制程度越高的國家，外資銀行進入的比例越低；其二，金融危機后外資控制率上升；其三，GDP增長以及東道國銀行部門的利潤率與外資進入的數量占比或資產占比正向關聯，通脹率與外資進入變量負相關聯。90年代后半期新興市場國家普遍對外資銀行進入的管制逐漸放松，而發生金融危機的國家為了減少銀行重組和向銀行體系注資的成本，往往鼓勵境外戰略投資者的進入，加之一些新興市場國家在這一時期經濟快速增長，通脹率相對較低，東道國銀行部門利潤率提升，故此在新興市場國家的外資銀行的監管環境和經營環境得到很大的改善，從而導致了這一時期外資銀行的大量進入。
外資銀行奉行的追隨客戶戰略也在一定程度上影響著外資銀行進入，盡管不像發達國家那樣顯著。由于當地銀行服務市場存在不完全性，外資銀行可以通過在新興市場國家當地設立機構、開展業務而內部化其客戶的信息流，從而獲得內部化的優勢。
基于新興市場經濟國家的經驗研究表明，東道國經濟穩定增長將會極大地促進外資銀行進入。中國經濟增長率年均在8%以上，經濟發展前景良好，金融深化程度不斷加深，為外資銀行提供了一個廣闊的發展空間。從這一角度講，外資銀行有強烈的意愿進入中國，以期獲得新的利潤增長點，分享中國經濟成長的收益。但是由于中國對于外資銀行在市場準入及經營方面存在嚴格限制，截止2004年底，在華外資銀行的資產總額占金融機構的資產總額的比率僅為1.5%，遠遠低于工業化國家和其他新興市場經濟國家的一般水平。鐘永紅、李政（2004）利用生存分析法（survivalanalysis）以2002年12月以前設立的15家外資銀行為研究對象，通過研究其1992年到2003年經營情況，得出中國對外開放程度指標有助于增加外資銀行的盈利機會的結論。隨著外資銀行進入中國金融市場準入門檻的降低和經營業務范圍的放寬，在華外資銀行的盈利前景將會更好。簡言之，可以預期，分享中國經濟成長的收益，獲得較高的盈利，將逐漸成為外資銀行進入的主要動因。
苗啟虎、王海鵬（2004）發現，外資銀行在中國的機構數與其母國與中國的貿易額及其母國在中國的直接投資額存在顯著的正相關關系，它們是影響銀行業對外直接投資的最重要的兩個因素，“客戶跟隨”理論在中國得到了驗證。為了滿足原有客戶發展市場的需要，外資銀行跟隨本國客戶到中國設立分行，或先客戶一步到中國設立分支機構，熟悉中國法律環境，掌握行業動態，調查買方信用等，為客戶提供咨詢服務，幫助客戶完成進入中國市場前的準備工作。由于直到1997年中國才放開部分城市外資銀行的人民幣業務，在此之前，外資銀行業務范圍僅限于外匯存放款、票據貼現、匯款、擔保、進出口結算以及經批準的外匯投資等業務，服務對象僅限于外國人、三資企業和國有企業的外匯貸款部分，因此外資銀行的盈利狀況與中國和外資銀行母國經貿往來的密切程度相關。即外資銀行母國對中國的直接投資規模大，外資銀行母國與中國的進出口總額大，外資銀行在中國的盈利能力越強。這意味著，由于中國對外資銀行業務范圍實行嚴格限制，導致“追隨客戶”成為現階段外資銀行進入中國的最主要的動因。
此外，外資銀行進入中國受到中國和母國之間文化相似性和地理距離的影響。來自亞洲的外資銀行占在華外資銀行資產份額總量的比例最大，資產總額為310.46億美元，占在華外資銀行資產總額的62.61%，主要原因在于：中國與其他亞洲國家在地緣上接近，文化上相似，便利了亞洲地區的銀行進入。
注：
1我們認為外資投資人持有一家銀行50%以上的股權，方才可以認為外資對該銀行擁有有效的控制，故此，外資控制率定義為外資持股比例超過50%的銀行資產之和除以該國銀行部門總資產。資料來源于FitchIBCA的BANKSCOPE數據庫。
篇12
一、市場營銷專業創新型人才培養的現狀及存在問題
1.數量上的滯后。目前我國市場營銷人才的供給存在著較大缺口。以商業行業為例，2007年末我國規模以上商業產業活動單位為350.6萬家。若按一家企業有一名本科營銷或經濟管理專業的畢業生來計算，就需350.6萬人。而我國這類專業的累計畢業生遠遠滿足不了市場需求。我國市場營銷人才的供需矛盾可見一斑。
2.課程結構和課程內容不適應我國經濟發展的需要。(1)課程內容的交叉重復嚴重。主要表現為:過去的學科體系和教學內容過分強調完整性和系統化，特別是強調每一門課程內容體系的完整性。實際上，各學校內部的課程由多個系部共同承擔，而且各系部教師對教學內容的溝通較少，結果造成了有些內容多門課程都講，重復嚴重；另外有些內容任課教師認為應由其他教師講，結果是誰也沒講；同時重復的內容還可能存在各門課程中說法不一的問題，造成學生學習知識的困難和對某些知識理解的混亂。(2)課程缺乏先進性和前瞻性。需要補充大量的現代科技、文化發展、經濟發展的最新情況。由于新知識沒有得到快速的補充，畢業生認為學到的知識到了工作單位用不上；用人單位認為大學學習的某些知識還不如實踐應用中的知識先進、適用，造成了學與用的脫節。現代教育思想和教育觀念強烈要求在體系上有所突破和創新。
3.教學方法理論與實踐相脫節。市場營銷人才的培養是一項實踐性很強的活動，它不但要求學生掌握深厚的營銷理論，更要求學生用理論來指導實踐。目前，我國市場營銷的教學還處于灌輸理論的階段，學生很少有機會接觸到營銷實踐。這既阻礙了理論的進一步深化發展，也未能使學生的實際工作能力得到鍛煉。正好與發達國家重視能力、淡化理論從而更加適應企業需要的營銷人才培養方式相反。
4.實踐環節的設置層面過低，課外培養環節不規范。從目前國內市場營銷專業實踐教學環節看，認識實習、市場調查等鞏固學生知識的環節過多，而學生動手實踐或進行營銷策劃等有利于培養學生創造性的綜合性實踐環節過少。加之實習實踐環節中實習實踐基地等客觀因素的限制使實習實踐流于形式。另外，從培養學生綜合素質的角度看，課外的一切活動和環境對學生的成長是非常重要的。而目前各院校都忽視了文化氛圍的教育意義，對課外培養缺乏統一的規劃和精心設計，更為重要的是忽略了對學生個性的培養工作。
二、創新型人才培養模式的基本思路
1.重視創新能力的培養，調動教與學雙方積極性。創新能力實質就是創造性解決問題的能力。市場營銷專業要努力培養學生科學的創新思維能力，培養學生構筑合理的知識結構，培養學生具備健康的心理素質。只有以創新的精神、創新的途徑與創新的舉措，才能推進市場營銷專業學生創新能力培養教育不斷躍上新臺階。
創新能力的培養，是素質教育的靈魂。傳統的應試教育是以教學內容的穩定性和單一性為基本出發點，以知識的記憶和復現為基本目標的一種教育模式。應試教育把教學過程理解為主要是知識的傳授和積累過程，以知識掌握的數量和精確性作為評價的標準，并形成了教師講、學生聽的教學模式。在這種模式下根本談不上創新能力的培養。為改變這一狀況，教師可以在課程上只講重點、難點、給學生足夠的時間和空間自主學習，通過啟發式教學調動學生主動思維的積極性。另外，在實踐環節及課外培養計劃的安排上都突出創新能力的培養。
2.改革教育內容和教學方法，倡導互動式創新型的教學方式。改革傳統的市場營銷專業學生培養教育方法和教育模式，樹立以人為本的理念，使每個學生得到全面而具有個性的發展。首先，應改變長期以來盛行的“灌輸式”、“填鴨式”教學方法。要倡導互動式的教學方式，要給學生留有自己思考的時空，培養學生獨立思考，大膽創新的品質。其次，要真正確立學生在教學活動中的主體地位。創新教育的學生觀，要求尊重學生的主體地位，尊重學生的自主精神，發揮學生的主觀能動性和首創精神。第三，要克服重理論、輕實踐，重視課堂教學、輕視現場實踐的觀念，提倡崇尚實踐、善于實踐的教學觀念。通過重視觀念創新和理論創新來推進市場營銷專業學生培養教育創新，培養高素質的創新人才。
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外資銀行的主要財務指標分析
要深入了解外資銀行近幾年在中國的發展狀況，我們首先應對外資銀行的主要財務數據進行考察．有數據顯示從2003年到2011年外資銀行經營性機構從192家增長到383家，總資產分別從3330．5億美元增長到21500億美元，占銀行業金融機構總資產的比分別為1．50%和1．90%．由此可見，外資銀行的營業性機構和總資產的規模不斷擴張，稅后利潤和市場份額穩中有升，不良貸款率較中資銀行低，基本面健康，整體實力不斷壯大，已經成為了我國信貸市場上一個重要力量．
外資銀行對我國信貸市場影響的實證分析
本文通過對大量文獻的閱讀，數據的收集和實證的研究發現:外資銀行的進入對國內信貸是有影響的，但影響不是太顯著;對國內企業信貸的影響是復雜的，不同的時期外資銀行對企業信貸的影響不同．
1模型的設定
根據Greenwald和Stieglitz(1990)提出的、信貸約束下的標準信貸模型，本文通過改造得到如下計量模型具體形式EC表示企業信貸，數據上近似于金融機構對非金融機構的債權，CAP為金融機構的自有資本額，DEP為金融機構吸收的各種存款之和，FBC為外資銀行所提供的信貸總量，TC為存款性公司提供的國內信貸總量，GDP為國內生產總值．本文采用中國金融年鑒(2002—2011)、中國統計年鑒(2002—2011)和中國人民銀行統計季報(2002．1—2011．1)的近70個樣本數據，針對6個自變量2個因變量進行研究分析，得到下文將要分析的實證結果．
2回歸方程分析
為驗證外資銀行提供的信貸對我國信貸總量和企業信貸的影響，本文運用Eviews7．0，并分別以CAP/GDP、DEP/GDP、DEF/GDP等為自變量，TC/GDP、EC/GDP為因變量進行了回歸分析．下表是企業信貸主要影響因素的Eviews輸出結果在對企業信貸的回歸分析中我們發現，整個模型的擬合優度R2為0．99，F值為1709．22，模型的整體擬合效果較佳，各變量對模型整體影響顯著，模型和各個參數的選擇合理．除了外資銀行信貸的一次項的t值為－2．66外，其他各解釋變量的t值都接近2，同時外資銀行信貸的一次項系數為負(－6．90)，即外資銀行信貸與企業信貸存在負相關關系，但外資信貸的二次項則與其存在正相關關系．在對本模型進行white檢驗和D－W檢驗時發現，在95%的顯著性水平下，各變量之間不存在異方差性和自相關性．由此外，資銀行信貸對中國企業信貸規模存在很大的影響，且影響的形式是先下降后上升的．
