引論：我們?yōu)槟砹?3篇商業(yè)銀行市場論文范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫作時的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。
篇1
市場機會是商業(yè)銀行營銷管理的著力點，也為商業(yè)銀行市場營銷管理提供了根本的生存動力。只有能夠分清機會并抓住機會，商業(yè)銀行才能在激烈的市場競爭中立于不敗之地。
1.1宏觀經(jīng)濟運行良好，政治穩(wěn)定在改革開放的20多年里，中國經(jīng)濟發(fā)展取得了舉世矚目的巨大成就。經(jīng)濟總量上，2001年中國國內(nèi)生產(chǎn)總值為109655億元，2005年達到182321億元，高速的經(jīng)濟增長使中國的生產(chǎn)力水平和國家實力獲得極大提高。2005年中國經(jīng)濟超過加拿大和意大利成為世界第6經(jīng)濟大國，預測2010年位居世界第四，僅次于美國和日本，與德國相當。經(jīng)過20多年的改革開放和高速發(fā)展，市場供求格局、經(jīng)濟體制環(huán)境和對外經(jīng)濟關(guān)系都發(fā)生了重大變化。這些變化已經(jīng)為我國商業(yè)銀行的發(fā)展和開展市場營銷活動創(chuàng)造了良好的機遇。
對于商業(yè)銀行市場營銷而言，今后20年又是一個中國政治和經(jīng)濟的良性運行難得的戰(zhàn)略機遇。以黨的“十六大”為新的起點，我國己進入更實際、更全面的小康社會建設期以及加入世界組織的適應期。基礎產(chǎn)業(yè)和基礎設施仍將保持增長勢頭，城市化的步伐將會加快，發(fā)達地區(qū)的區(qū)域經(jīng)濟將會進一步鞏固，西部大開發(fā)也會不斷取得更大進展。所有這些，都為我國商業(yè)銀行開拓市場創(chuàng)造了巨大的商機。
1.2中小企業(yè)面臨良好的發(fā)展勢頭企業(yè)是商業(yè)銀行最重要的客戶，建立穩(wěn)健的銀企關(guān)系，是商業(yè)銀行營銷活動的關(guān)鍵。分析我國企業(yè)發(fā)展狀況與趨勢，國有企業(yè)仍是國有商業(yè)銀行營銷的重點，但除此之外，為開辟企業(yè)市場，無論是國有商業(yè)銀行，還是中小股份制商業(yè)銀行，都應將營銷眼光轉(zhuǎn)向中小企業(yè)和民營經(jīng)濟。對于商業(yè)銀行來說，這是一個潛力巨大的市場。同時非公有制經(jīng)濟的壯大也需要大量的資金支持，需要金融機構(gòu)積極提供金融服務，這就為我國商業(yè)銀行在市場營銷中拓展自身的業(yè)務市場空間提供了極好的機會。
1.3新興產(chǎn)業(yè)和優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)市場快速發(fā)展在未來的20年里，國家將逐步加快經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)整和加大政策傾斜的力度，以促進知識經(jīng)濟時代下新興產(chǎn)業(yè)和優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展。一般地說，新興產(chǎn)業(yè)包括信息產(chǎn)業(yè)、生物和醫(yī)藥、新材料、新能源、環(huán)保產(chǎn)業(yè)以及其它新興產(chǎn)業(yè)在內(nèi)的產(chǎn)業(yè)群，它具有廣闊的市場空間和難以估算的巨大潛力，已經(jīng)引起了多方的關(guān)注。同時，國家的結(jié)構(gòu)調(diào)整和宏觀調(diào)控也使一些行業(yè)發(fā)展加快。如實物福利分房取消，個人住房信貸等促進了房地產(chǎn)業(yè)和建材業(yè)的發(fā)展。國家對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村城市化的重點推進也大力促進了相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。當前，外商來華投資規(guī)模正在不斷擴大，教育、科研、文化、衛(wèi)生、新聞出版等對銀行信貸需求正在增加，銀行同業(yè)市場、證券市場、基金市場、保險市場、期貨市場、黃金市場等已進入快速發(fā)展的時期，銀行與相關(guān)市場主體合作空間擴大。所有這些均為我國商業(yè)銀行的市場營銷提供了良好的發(fā)展機遇。
1.4居民消費市場潛力巨大從居民消費結(jié)構(gòu)變化來看，居民恩格爾系數(shù)逐年下降。農(nóng)村居民1998年恩格爾系數(shù)高達53.4%，還處在貧困階段，2005年則降至45.5%，開始向小康推進。1998年城鎮(zhèn)居民恩格爾系數(shù)為44.5%，2005年降到36.7%，由小康向富裕邁進。
另一方面，城鄉(xiāng)居民儲蓄存款增長較快，如圖所示，我國目前個人消費市場還處于起步階段，隨著居民越來越開始接受信貸消費、分期付款消費、信用卡透支、超前消費等消費觀點的成熟，個人消費市場的市場營銷潛力將十分巨大，應成為中國商業(yè)銀行今后營銷的一個主攻方向。
資料來源：中華人民共和國2005年國民經(jīng)濟和社會發(fā)展統(tǒng)計公報2006年2月28
“十五”時期城鄉(xiāng)居民人民幣儲蓄存款余額與增長速度
1.5國際業(yè)務市場進一步拓寬2001年12月11日，我國已正式加入世界貿(mào)易組織，經(jīng)濟金融全球化也通過世貿(mào)組織的基本框架將中國置于一個開放的全球系統(tǒng)中。中國的資本、商品、物資、貿(mào)易將更自由地進入世界市場，中國經(jīng)濟將因市場的擴大而充滿活力。與此同時，國外的資本、商品也將更快地進入中國市場，在賦予中國經(jīng)濟活力時，也將給中國國內(nèi)的市場經(jīng)濟主體帶來激烈的競爭壓力。
通過與外國企業(yè)、金融機構(gòu)和政府部門多方面的交流與合作，外資企業(yè)、中外合資合作企業(yè)迅速增加，將使國內(nèi)商業(yè)銀行面臨著新的企業(yè)客戶群。另一方面，對外開放也加速了國內(nèi)商業(yè)銀行國際業(yè)務的發(fā)展。到目前為止，我國四大國有商業(yè)銀行在不同程度上開展了國際業(yè)務。
2國有商業(yè)銀行市場營銷管理環(huán)境威脅的分析
經(jīng)濟金融全球化和我國加入WTO，使我國商業(yè)銀行市場營銷環(huán)境發(fā)生了深刻的變化，我國商業(yè)銀行在面臨更多發(fā)展機遇的同時，也面臨很大的威脅。
2.1外資商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)在WTO框架下，外資銀行在華設立分支機構(gòu)的地域限制逐漸被取消，外資銀行進入中國市場的速度將進一步加快，對中國商業(yè)銀行的業(yè)務發(fā)展構(gòu)成了巨大的威脅：首先，外資銀行將與國內(nèi)商業(yè)銀行爭奪資金來源。其次，外資銀行在外匯業(yè)務和國際業(yè)務中具有明顯的優(yōu)勢。由于外資銀行具有資金實力雄厚、服務方式靈活、具有廣泛的全球分銷網(wǎng)絡、銀行營銷管理水平高、制度完善等優(yōu)勢，今后將會有許多有利潤增長點的國際結(jié)算業(yè)務和外幣業(yè)務流失到外資銀行。短期內(nèi)，外資銀行將在外匯市場上爭奪相當部分市場。最后，外資銀行將與中國商業(yè)銀行爭奪人才資源。目前中國商業(yè)銀行的工資待遇大大低于外資銀行，且外資銀行還為員工提供到國外培訓的機會，用人制度靈活，競爭公平，獎罰分明，人才施展才華的機會多，空間大，這勢必會使中國商業(yè)銀行的許多業(yè)務骨于流向外資銀行。
2.2經(jīng)營理念和機制的限制表1顯示了中國商業(yè)銀行與外資銀行經(jīng)營理念與機制的比較。我國商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營制度在計劃體制下對我國整頓金融秩序、保護投資者利益、提高金融體系整體效益、防范金融風險起到了較好作用。但從實踐看，銀行分業(yè)會使經(jīng)營手段匱乏，業(yè)務拓展空間有限，經(jīng)營風險集中。在WTO框架下，與外資銀行混業(yè)經(jīng)營體制并存，不利于中國商業(yè)銀行靈活有效地進行資產(chǎn)組合與風險分散，建立內(nèi)部穩(wěn)定機制；不利于銀行進入國際市場競爭，以及在國際市場形成有一定優(yōu)勢的銀企集團。如果不改革我國分業(yè)經(jīng)營管理體制，外資銀行的混業(yè)經(jīng)營會對中國商業(yè)銀行發(fā)展構(gòu)成巨大的體制挑戰(zhàn)。
表1中國商業(yè)銀行與外資銀行經(jīng)營理念及機制的比較
中國商業(yè)銀行外資銀行
監(jiān)管模式分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理混業(yè)經(jīng)營
經(jīng)營管理體制總分行制重點在網(wǎng)絡化管理
確定銀行規(guī)模的標準總資產(chǎn)額銀行的一級資本
經(jīng)營理念以銀行為本、銷售導向經(jīng)客戶為本、銷售導向
經(jīng)營重點吸收存款發(fā)放貨款：重點客戶
貸款的保證方式第三方擔保借款人的信用和經(jīng)濟實力
資料來源：胡海鷗等．“中外銀行經(jīng)營理念與機制的比較”，《城市金融報》，2002年1月20日
2.3經(jīng)營空間和利差空間的收縮從經(jīng)營空間來看，非銀行金融機構(gòu)和證券市場的發(fā)展，將使社會融資渠道發(fā)生巨大變化，這必將導致商業(yè)銀行經(jīng)營空間的進一步萎縮。一方面，我國非銀行金融機構(gòu)得到了迅速發(fā)展。這些非銀行機構(gòu)的發(fā)展分流了很大部分社會資金，使商業(yè)銀行的資金來源進一步萎縮。隨著非銀行金融機構(gòu)的進一步發(fā)展，這種萎縮還會逐步加深。另一方面，我國證券市場正處于不斷深化發(fā)展的進程中，過去20多年，我國證券市場得到了快速發(fā)展。因而銀行貸款業(yè)務必將隨著融資渠道的增多而相對縮小。這對于以傳統(tǒng)業(yè)務為主的中國商業(yè)銀行在業(yè)務經(jīng)營上提出了巨大的挑戰(zhàn)。據(jù)人民銀行2006年第4季度全國城鎮(zhèn)儲戶問卷調(diào)查綜述顯示，居民儲蓄意向減弱，銀行存款趨于短期化，除股票外，購買國債、保險、基金等金融資產(chǎn)的居民大量增加，1/5的居民有意改變現(xiàn)有的金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，進一步提高投資比重。
綜上所述，商業(yè)銀行只有通過分析經(jīng)濟金融的宏觀和微觀環(huán)境變化，才能在銀行的營銷管理工作中牢牢把握住戰(zhàn)略性機遇和自身的優(yōu)勢，趨利避害，增強市場營銷管理的系統(tǒng)性、前瞻性和成功性。
篇2
（一）經(jīng)營機構(gòu)大量增加，競爭日趨激烈
隨著對票據(jù)業(yè)務認識的逐漸提高，各家商業(yè)銀行紛紛將票據(jù)業(yè)務作為拓寬收入來源、調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、降低資產(chǎn)風險的主要業(yè)務品種，全力投入票據(jù)業(yè)務的拓展工作。目前，部分農(nóng)信社、城市商業(yè)銀行經(jīng)人民銀行批準，也相繼開辦了票據(jù)業(yè)務。經(jīng)營機構(gòu)大量增加，導致票據(jù)業(yè)務競爭日益升溫。
（二）市場利率持續(xù)走低，盈利空間不斷縮小
同業(yè)競爭的加劇，導致近兩年票據(jù)市場利率持續(xù)下行。從直貼業(yè)務來看，在一些經(jīng)營機構(gòu)重規(guī)模、輕效益的錯誤導向下，價格的非理性競爭現(xiàn)象較為嚴重，不少地區(qū)的直貼利率已與人行再貼現(xiàn)利率持平，個別銀行甚至還以低于法定利率的價格來爭奪票源。轉(zhuǎn)貼現(xiàn)方面，各家銀行為了搶占市場，市場利率一路走低，已接近貨幣市場平均利率水平。
（三）產(chǎn)品競爭逐漸取代了價格競爭
由于傳統(tǒng)票據(jù)業(yè)務的經(jīng)營收益不斷降低，為搶占競爭先機，各銀行紛紛加大了產(chǎn)品研發(fā)力度。如民生銀行推出的買方付息票據(jù)、保理業(yè)務、外匯票據(jù)買斷業(yè)務，深圳發(fā)展銀行的票據(jù)拆零、質(zhì)押開票、商票保貼，中信銀行的商業(yè)發(fā)票貼現(xiàn)方案等，在業(yè)務創(chuàng)新方面做了大膽的嘗試，同時也取得了較好的成績
總體來看，雖然我國票據(jù)市場仍將保持快速發(fā)展態(tài)勢，但激烈的市場競爭導致了票據(jù)業(yè)務盈利空間大幅收窄。商業(yè)銀行必須因勢而變，及時調(diào)整經(jīng)營思路，變更傳統(tǒng)的經(jīng)營模式。
二、商業(yè)銀行采取集約化經(jīng)營模式的原因
2000年11月，中國第一家票據(jù)業(yè)務專營機構(gòu)——中國工商銀行票據(jù)營業(yè)部在上海誕生，標志著我國商業(yè)銀行的票據(jù)業(yè)務步入了一個專業(yè)化、集約化經(jīng)營的新階段。此后，其他銀行紛紛仿效，相繼成立了票據(jù)中心、票據(jù)支行等專營機構(gòu)，票據(jù)經(jīng)營模式改革在全國范圍內(nèi)展開。商業(yè)銀行對集約化經(jīng)營模式的選擇，既有微觀理由，也有宏觀原因。
（一）集約化經(jīng)營模式是商業(yè)銀行自身發(fā)展的需要
由于票據(jù)業(yè)務專業(yè)性強、風險集中、業(yè)務連續(xù)性強和涉及面廣，傳統(tǒng)的分散經(jīng)營模式既不利于風險的集中控制，也不利于經(jīng)營成本的降低和經(jīng)營創(chuàng)新的推進。而且，如果票據(jù)業(yè)務分散在支行網(wǎng)點，一方面，商業(yè)票據(jù)能否貼現(xiàn)、貼現(xiàn)額度大小，都要經(jīng)銀行信貸部門審批，手續(xù)繁瑣；另一方面，再貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務通常集中在銀行資金部門辦理，如果兩者溝通不順，容易出現(xiàn)信息滯后和業(yè)務脫節(jié)。而集約化經(jīng)營既能發(fā)揮支行網(wǎng)點業(yè)務輻射面廣的特點，又能體現(xiàn)專業(yè)化分工的優(yōu)勢。通過集中辦理票據(jù)承兌、貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務，既可以強化業(yè)務風險控制，還能通過整合系統(tǒng)內(nèi)資源，提高業(yè)務效率和規(guī)模效益，降低交易成本，加快業(yè)務創(chuàng)新，為票據(jù)業(yè)務的持續(xù)發(fā)展提供組織保障和后續(xù)動力。
（二）集約化經(jīng)營模式也是票據(jù)市場發(fā)展的需要
高效率的票據(jù)市場，必須有健全的票據(jù)流通和轉(zhuǎn)讓的組織體系。雖然我國票據(jù)業(yè)務近幾年發(fā)展迅速，但票據(jù)市場總體流通規(guī)模仍然偏小，交易不活躍。大量票據(jù)在承兌和產(chǎn)品到貨付款之前還沒有真正流動起來，商業(yè)承兌匯票業(yè)務發(fā)展緩慢，在一定程度上也影響了企業(yè)持有票據(jù)的積極性。此外，有的銀行仍把票據(jù)業(yè)務視作貸款的一部分，在業(yè)務拓展中以直貼為主，不重視再貼現(xiàn)與轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務。產(chǎn)生這些情況的原因，主要是票據(jù)二級市場仍不發(fā)達，缺少票據(jù)市場中的造市商——專業(yè)性的票據(jù)經(jīng)營機構(gòu)。從國外的發(fā)展來看，專業(yè)性的票據(jù)機構(gòu)作用非常重要，它不僅可以加速票據(jù)流動，加快資金周轉(zhuǎn)，活躍票據(jù)市場交易；還有利于推進票據(jù)利率的市場化，促進供需雙方自主入市、自動議價、自愿成交，形成真正的市場利率。因此，商業(yè)銀行由分散經(jīng)營轉(zhuǎn)向集約化經(jīng)營，逐步建立專業(yè)性的票據(jù)經(jīng)營機構(gòu)，是我國票據(jù)市場發(fā)展的必然。
（三）從實例來看
工商銀行自建立票據(jù)營業(yè)部以來，票據(jù)業(yè)務實現(xiàn)了迅猛發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計，2002年全年累計實現(xiàn)交易1319億元，比2001年增長17%；票據(jù)日均余額245億元，同比增長88%，并且沒有產(chǎn)生一筆不良資產(chǎn)；全年實現(xiàn)撥備前利潤1億元，人均創(chuàng)利158萬元。除了工行這樣實力雄厚的國有商業(yè)銀行外，一些中小股份制商業(yè)銀行也開始積極推行票據(jù)集約化經(jīng)營改革，成效顯著。以招商銀行為例，2002年該行推出了票據(jù)集約化經(jīng)營改革方案：先在部分地區(qū)成立票據(jù)中心，再自下而上，以點帶面，逐步實現(xiàn)全行的集約化經(jīng)營。自推出改革方案以來，該行票據(jù)業(yè)務發(fā)展迅速，2002年累計辦理票據(jù)貼現(xiàn)逾1500億，較上年增長62%；全年實現(xiàn)利息收入11.5億元，同比增長12%；年末票據(jù)貼現(xiàn)余額331億元，比年初增長78%；貼現(xiàn)不良率接近于零。這些銀行良好的發(fā)展態(tài)勢著實體現(xiàn)了集約化經(jīng)營改革的成效。
三、商業(yè)銀行實行集約化經(jīng)營模式應注意的問題
綜上所述，順應票據(jù)市場變化，改變傳統(tǒng)的分散經(jīng)營模式是商業(yè)銀行的必然選擇。在推進集約化經(jīng)營改革的同時，要注意處理好以下幾個問題。
（一）要立足實際，選擇適當?shù)募s化經(jīng)營模式
由于各銀行票據(jù)業(yè)務經(jīng)營基礎及發(fā)展狀況不同，營運體制和資金調(diào)度能力差別較大，在推進集約化經(jīng)營改革中，商業(yè)銀行要根據(jù)自身實際，選擇適當?shù)慕?jīng)營模式。對于業(yè)務基礎較好，資金管理和調(diào)度能力較強的商業(yè)銀行，可以直接在總部建立票據(jù)總中心，然后自上而下地推進集約化經(jīng)營。對于業(yè)務量較小，管理能力相對較弱的銀行來說，可以先在一些票據(jù)市場較為發(fā)達、輻射能力較強、業(yè)務基礎較好的地區(qū)設立票據(jù)分中心，實現(xiàn)票據(jù)業(yè)務專營；待條件成熟，再設立票據(jù)總中心，實行全行票據(jù)業(yè)務的集中化、專業(yè)化運作和業(yè)務垂直管理。
篇3
（三）內(nèi)部資源分析新時期我國商業(yè)銀行的內(nèi)部資源主要有六大劣勢，一是總體資產(chǎn)的質(zhì)量有待提高，不良資產(chǎn)過多，成了銀行發(fā)展的沉重負擔，缺乏多樣化的融資手段，造成總體資產(chǎn)不足。二是缺乏合理的股權(quán)結(jié)構(gòu)，內(nèi)部控制能力不強，抗風險能力較差，公司制度不夠完善。三是缺乏特色業(yè)務，市場定位模糊，與國有銀行存在業(yè)務重疊。四是缺乏科學的信貸資產(chǎn)體系，經(jīng)營結(jié)構(gòu)不合理，貸款在時間和范圍上集中度過高。五是與國有銀行相比，商業(yè)銀行總體規(guī)模較小，服務范圍有限。六是從業(yè)人員素質(zhì)有待提高，對產(chǎn)品的開發(fā)、利用和創(chuàng)新能力較低。我國商業(yè)銀行雖然存在著以上劣勢，但總體發(fā)展態(tài)勢良好，這主要是由于，商業(yè)銀行在內(nèi)部資源方面存在以下兩大優(yōu)勢：一是與區(qū)域經(jīng)濟聯(lián)系密切，大部分商業(yè)銀行與地方性企業(yè)保持著良好的合作關(guān)系，準確地掌握著地區(qū)企業(yè)的經(jīng)營成效和資信狀況，并據(jù)此提供相關(guān)服務和幫助。二是經(jīng)營方式靈活多變，可以根據(jù)市場的變化迅速的做出反應，擬定對應策略，這對急需資金支持的企業(yè)無疑產(chǎn)生了巨大的吸引力。
二、新時期我國商業(yè)銀行的市場定位及戰(zhàn)略選擇
通過以上分析不難發(fā)現(xiàn)，新時期我國商業(yè)銀行在外部環(huán)境、競爭環(huán)境和內(nèi)部資源等方面，雖然存在著優(yōu)勢和潛力，但同時也存在著較多的問題和劣勢，尤其是商業(yè)銀行市場定位不夠清晰，極大地降低了自身的競爭力。因此，新時期我國商業(yè)銀行若要取得長足進步，就必須及時進行市場定位，做出合理的戰(zhàn)略選擇。筆者根據(jù)多年研究經(jīng)驗，認為新時期我國商業(yè)銀行的市場定位和戰(zhàn)略選擇可以從以下方面入手。
篇4
一、銀行業(yè)市場營銷的提出
長期以來，銀行業(yè)作為經(jīng)營貨幣的特殊企業(yè)，具有很強的壟斷性，在市場交易中處于主導地位，缺乏實施營銷策略的內(nèi)在動力。20世紀60年代后期，隨著金融自由化的蔓延，企業(yè)的直接融資逐漸盛行，使銀行的金融中介地位大為動搖，商業(yè)銀行之間的競爭也日益激烈，歐美的商業(yè)銀行開始嘗試用市場營銷原理指導經(jīng)營管理，在實踐中取得了良好的經(jīng)營績效。但是，當時市場營銷在銀行業(yè)務中的應用還是淺層次的，主要以廣告促銷為主。到了20世紀70年代，西方銀行業(yè)以金融工具創(chuàng)新為契機，對延續(xù)一個多世紀的銀行常規(guī)管理方式提出質(zhì)疑，從而，市場營銷在銀行業(yè)的應用成為廣泛話題。到20世紀80年代，以美國為首的西方銀行業(yè)已把工商業(yè)市場營銷的精髓應用于銀行管理，市場營銷便成為能有效協(xié)調(diào)內(nèi)部各部門和反饋外部市場信息的分析、規(guī)范、控制系統(tǒng)。
商業(yè)銀行市場營銷在我國出現(xiàn)是在上世紀90年代。我國銀行業(yè)正經(jīng)歷一場從未有過的根本性變革：國有銀行向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)換，非國有商業(yè)銀行、非銀行金融機構(gòu)逐步發(fā)展壯大，外資銀行開始逐步進入。我國金融市場競爭日趨激烈，銀行服務由“賣方市場”向“買方市場”轉(zhuǎn)變。為了適應這種變革，市場營銷作為銀行經(jīng)營管理的一種全新理論和方法，在我國銀行業(yè)受到了推崇和積極的運用。
二、我國商業(yè)銀行市場營銷的現(xiàn)狀及存在的誤區(qū)
（一）當前的現(xiàn)狀
我國商業(yè)銀行業(yè)經(jīng)過近年來的演變與發(fā)展，初步形成與市場相適應的業(yè)務拓展，同時也反映出與營銷管理不相適應的問題。表現(xiàn)在：國有商業(yè)銀行還未真正引進營銷管理，沒有真正建起市場營銷理念；我國商業(yè)銀行在應用市場營銷上還只是淺層次的，沒有形成完整的商業(yè)銀行市場營銷體制；以服務質(zhì)量為核心的服務營銷沒有得到有效的開展；商業(yè)銀行的金融工具創(chuàng)新尚未大力開拓。
近年來的金融創(chuàng)新主要表現(xiàn)在存款、儲蓄的諸多新品種上，一大批適合于中國實情的金融創(chuàng)新尚未引進、開發(fā)投放市場。可以說，我國商業(yè)銀行在營銷管理理念和水平上處于幼稚期，業(yè)務發(fā)展不全面、不系統(tǒng)、遠沒有體現(xiàn)出長遠發(fā)展戰(zhàn)略。
（二）存在的誤區(qū)
目前我國商業(yè)銀行的市場還存在許多誤區(qū)，主要有：強調(diào)金融產(chǎn)品營銷，忽視服務營銷；熱衷于不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，忽視了引導客戶進行消費；重視市場競爭，忽視自身準確的目標市場定位；側(cè)重存款營銷，忽視貸款及其他業(yè)務的組合營銷；片面追求“拉關(guān)系”，忽視真正意義的關(guān)系市場營銷；偏執(zhí)于銀行的“外包裝”，忽視真正意義的形象建設等。
三、商業(yè)銀行實施市場營銷的建議與對策
（一）加強商業(yè)銀行市場營銷觀念的教育
我國商業(yè)銀行市場營銷剛剛起步，雖已取得了一定的成效，但是營銷知識的普及和營銷人才的培養(yǎng)工作仍顯薄弱，亟待加強。一些人至今對營銷與市場、營銷與推銷的區(qū)別等最基本的概念缺乏導致工作的被動。因此，商業(yè)銀行必須加強對員工特別是營銷人員在營銷業(yè)務知識方面的培訓教育工作。
（二）推行全面市場營銷管理策略
推行全面市場管理策略，就是要求商業(yè)銀行改變把營銷應用在淺層次表面的做法。改變簡單地、隨潮流地、被動地運用廣告等淺層次的促銷活動的特點，建立、健全完整的系統(tǒng)的營銷管理體系。市場營銷計劃、實施、控制應成為銀行經(jīng)營活動中自覺的主動的經(jīng)營行為。具體地說，就是不能把市場營銷看作是單個的廣告、促銷、創(chuàng)新或定位、而必須把它們作為一個整體來看待。為充分了解市場并掌握客戶要求，銀行要對營銷環(huán)境進行認真的分析、預測，為使銀行的營銷目標符合其全面戰(zhàn)略，銀行要編制出合理的營銷計劃，包括短期計劃與中長期計劃。有了營銷戰(zhàn)略與計劃后，商業(yè)銀行要靈活運用產(chǎn)品、價格、促銷與分銷組合策略來實施計劃。同時由于市場的不確定性及營銷工作人員的能力限制，在營銷過程中為保證營銷目標的實現(xiàn)，必須對營銷工作實施全面的控制。營銷管理應協(xié)調(diào)銀行各部門關(guān)系，激勵各部門員工的營銷積極性，共同以顧客需求和滿意為營業(yè)宗旨，達到為顧客提供最佳服務和為組織創(chuàng)造理想利潤的經(jīng)營目標。（三）實施服務營銷和關(guān)系營銷
首先，商業(yè)銀行實施服務營銷，在觀念上應當樹立服務質(zhì)量的有效延伸的思想。銀行作為金融服務業(yè)更應重視搞好優(yōu)質(zhì)服務。商業(yè)銀行要不斷提高服務質(zhì)量，只有優(yōu)質(zhì)的服務才能更好地滿足顧客的需要，也才能得到顧客的長期支持和合作。其次，銀行應最大限度地滿足客戶的需求。不斷制定新的服務項目、服務目標，追求周到、迅速、準確、安全、便利、熱情的服務，同客戶建立良好的關(guān)系。
實施關(guān)系市場營銷，也是商業(yè)銀行“以顧客為導向”開展營銷工作的一個重要方面。關(guān)系市場營銷是指企業(yè)與其顧客、分銷商、經(jīng)銷商、供應商等相關(guān)組織或個人建立、保持并加強關(guān)系。通過互利交換及共同履行諾言，使有關(guān)各方實現(xiàn)各自的目的。保持并發(fā)展與客戶的長期關(guān)系是關(guān)系市場營銷的核心內(nèi)容。
要做好關(guān)系營銷，商業(yè)
銀行應做好以下幾點：首先，應積極維持和發(fā)展忠誠客戶。市場競爭的實質(zhì)是爭奪客戶，客戶忠誠于銀行上營銷追求的理想境界。其次，應發(fā)展與競爭者的合作關(guān)系，避免無益競爭，達到雙贏雙勝目的。再次，應協(xié)調(diào)銀行同政府機構(gòu)間的關(guān)系，努力爭取政府的理解和支持，為銀行營銷活動創(chuàng)造一個良好的外部環(huán)境。
（四）以金融創(chuàng)新為核心，提高商業(yè)銀行的競爭力
根據(jù)我國商業(yè)銀行目前的發(fā)展狀況，應主要從兩個方面推進金融產(chǎn)品創(chuàng)新：第一，大力推進產(chǎn)品創(chuàng)新。今后一個時期，產(chǎn)品創(chuàng)新要突出中間業(yè)務和個人消費信貸業(yè)務。繼續(xù)以信用卡、儲蓄卡為媒介，發(fā)展電子貨幣、網(wǎng)上支付、工資、代收公用事業(yè)費等中間業(yè)務；發(fā)展理財和商人銀行業(yè)務；進一步發(fā)展證券市場、保險市場、基金托管、中小銀行支付結(jié)算等業(yè)務；大力發(fā)展信用證、國際結(jié)算、外匯買賣及衍生產(chǎn)品；大力發(fā)展以住房信貸、汽車信貸、教育消費信貸、大額消費品信貸及旅游信貸等個人消費信貸業(yè)務。第二，積極創(chuàng)新服務方式。結(jié)合國情，創(chuàng)新客戶服務模式，提高客戶服務水平，穩(wěn)定客戶關(guān)系；創(chuàng)新服務內(nèi)容，積極滿足客戶的需求。
（五）樹立整合營銷觀念，塑造、宣傳商業(yè)銀行品牌形象
整合營銷是一種從用于營銷的每一元中獲取最佳效果的溝通戰(zhàn)略。該觀念認為，從各種媒介傳遞同樣的信息可以達到最佳溝通效果。銀行應經(jīng)由廣義的媒介如大眾傳媒、員工媒介（員工服務態(tài)度、質(zhì)量、工作效率等），有形設施（環(huán)境、外包裝等）傳達銀行信息，宣傳銀行的良好形象。
篇5
(一)商業(yè)銀行市場營銷
1.市場營銷的含義
市場營銷是企業(yè)創(chuàng)造、溝通與傳送價值給顧客，并為顧客、客戶、合作伙伴以及整個社會帶來價值的一系列活動、過程和體系，是企業(yè)經(jīng)營顧客關(guān)系以便讓組織與其利益關(guān)系人受益的一種組織功能與程序。
2.商業(yè)銀行市場營銷的含義
商業(yè)銀行市場營銷是指以提供經(jīng)營貨幣或提供金融服務的企業(yè)，為了獲得利潤而采取的促進銀行服務業(yè)的管理活動。
(二)我國商業(yè)銀行市場營銷現(xiàn)狀
我國加入WTO后，外國銀行紛紛進入我國國內(nèi)金融市場，國內(nèi)商業(yè)銀行面臨著新的挑戰(zhàn)和競爭，商業(yè)銀行競爭機制發(fā)生了相應的轉(zhuǎn)變。在新的競爭格局下，新建商業(yè)銀行數(shù)量的不斷增加和外資銀行的陸續(xù)進入，使整個商業(yè)銀行群體在經(jīng)營中所面臨的競爭壓力越來越大。“商業(yè)銀行市場營銷”作為競爭新策略，開始受到各金融機構(gòu)的重視和青睞。商業(yè)銀行市場營銷的概念、策略也不斷被各大商業(yè)銀行采納、運用。銀行業(yè)間的市場營銷競爭格局已經(jīng)形成。
1.商業(yè)銀行的日常經(jīng)營活動發(fā)生了改變。各商業(yè)銀行在開展日常經(jīng)營業(yè)務的同時，開始注重市場營銷定位，圍繞自身業(yè)務范圍開展適合的市場定位和客戶定位，以提高市場份額。競爭的方式不再是如何提高儲蓄率、貸款率而是開展業(yè)務種類繁多的新的金融服務業(yè)，以吸引顧客。
2.商業(yè)銀行開始注重營銷活動。各商業(yè)銀行通過廣告和人員宣傳，不斷推廣自己的新業(yè)務。在進行業(yè)務宣傳時，各商業(yè)銀行不僅加強了與政府、事業(yè)單位、企業(yè)及個人的聯(lián)系，還通過各種公益活動來促進業(yè)務的宣傳，從而提高市場份額，使本行的影響和知名度有所提高，業(yè)務數(shù)量有所增長。
二、商業(yè)營銷市場營銷中存在的問題
雖然各大商業(yè)銀行在新的競爭格局中，紛紛采用市場營銷方式擴大市場份額，提高市場競爭力。但是，在實際的市場營銷中，仍然存在著一定的不足。
1.商業(yè)銀行市場營銷意識不充分，重視力度不夠。為適應新形勢的競爭需要，各商業(yè)銀行紛紛采取了一系列營銷措施促進金融市場營銷業(yè)務的開展。比如，新產(chǎn)品的開發(fā)、運用多種營銷手段和媒介等。但是在具體的實施過程中，由于各商業(yè)銀行對市場營銷理論認識不深刻，實踐經(jīng)驗不足，導致了營銷活動效果不理想，目標市場沒有開發(fā)出來。
2.商業(yè)銀行的營銷活動只重視市場競爭，忽略了目標市場的定位和開發(fā)。定位目標市場是營銷活動的主要內(nèi)容，只有準確的市場定位，營銷活動才能準備的開展。目前，商業(yè)銀行開展的市場營銷活動，只為了提高競爭力，只進行業(yè)務宣傳，忽視了目標市場的定位。市場定位不準確，營銷策略無法發(fā)揮其競爭優(yōu)勢。
3.金融市場營銷活動缺乏創(chuàng)新性，市場開發(fā)和業(yè)務開發(fā)具有隨意性和盲目性。目前，商業(yè)銀行之間的營銷活動主要是開發(fā)新產(chǎn)品。新產(chǎn)品的開發(fā)過程中，各商業(yè)銀行沒有讓消費者真正認識到不同業(yè)務的區(qū)別，從而使消費者無從選擇，最終導致銀行新業(yè)務開發(fā)失敗，市場份額降低。
4.金融市場營銷活動只注重金融業(yè)務“產(chǎn)品包裝”，缺乏金融產(chǎn)品的市場定位和產(chǎn)品的“企業(yè)形象定位”。各商業(yè)銀行在開展市場營銷活動時，只關(guān)注銀行業(yè)務的具體內(nèi)容，僅依靠提高業(yè)務量促進競爭，而忽視了商業(yè)銀行企業(yè)文化、企業(yè)理念、員工素質(zhì)的提升，最終導致銀行業(yè)的整體形象沒有得到提高，影響了競爭力。5.商業(yè)銀行在開展金融業(yè)務市場營銷活動時，往往利用個人或企業(yè)關(guān)系促進營銷，而忽視了真正意義上的企業(yè)“公關(guān)營銷”。商業(yè)銀行之間為了完成金融業(yè)務，往往依靠個人或銀行的關(guān)系戶來完成業(yè)務量，與客戶之間的真正交流不到位，無法與客戶溝通，無法建立公關(guān)營銷。最終導致商業(yè)銀行與客戶的公共關(guān)系惡化，不利于銀行業(yè)的發(fā)展。
三、我國商業(yè)銀行市場營銷對策
為適應金融業(yè)市場營銷的發(fā)展，商業(yè)銀行必須結(jié)合自身的業(yè)務狀況和業(yè)務特點，制定適應新競爭環(huán)境的市場營銷策略。
(一)樹立現(xiàn)代營銷觀念，創(chuàng)造和改善外部環(huán)境
商業(yè)銀行樹立營銷觀念主要表現(xiàn)在以下兩個方面：其一，商業(yè)銀行要樹立客戶至上的市場營銷理念，堅持以為客戶提供資金需求者服務，以為顧客提供資金供應為業(yè)務中心的市場營銷觀念；其二，商業(yè)銀行要樹立全球金融經(jīng)濟一體化的經(jīng)營思想和管理理念。1.各商業(yè)銀行應建立、健全金融市場體系，完善金融市場體制。商業(yè)銀行不僅要大力開發(fā)金融市場，還要積極拓展融資方式和融資渠道，方便消費者獲得投資資金。同時，創(chuàng)新金融業(yè)務，正確引導金融業(yè)務的開展，開發(fā)獨具特色的金融業(yè)務，提高業(yè)務量。2.建立和健全金融法制，規(guī)范金融立法和執(zhí)法工作。我國應該加快商業(yè)銀行的立法進程，通過修訂和完善以往的金融法規(guī)加快金融業(yè)的法制建設；同時，對交易安全、金融犯罪等相關(guān)條款進行修訂或新建，以保證金融業(yè)務的開展，為金融業(yè)創(chuàng)造一個安全的從業(yè)環(huán)境。
(二)正確選擇目標市場，準確進行市場定位
根據(jù)各商業(yè)銀行的特點和業(yè)務實際，商業(yè)銀行在開展金融市場營銷業(yè)務時，應立足行業(yè)現(xiàn)狀，準確選擇目標市場，進行行業(yè)定位和市場定位，從而選擇目標顧客。在目標市場定位中，要選擇最有利于銀行業(yè)開展業(yè)務的市場和顧客，以這部分顧客的實際需要來創(chuàng)新金融業(yè)務，從而提高市場份額，提高市場競爭力。
(三)加大金融創(chuàng)新力度金融創(chuàng)新
是指金融機構(gòu)變更現(xiàn)有的金融體制和增加新的金融工具，以獲取現(xiàn)有的金融體制和金融工具所無法取得的潛在利潤的過程金融創(chuàng)新包括金融制度創(chuàng)新、金融市場創(chuàng)新、金融產(chǎn)品創(chuàng)新、金融機構(gòu)創(chuàng)新、金融資源創(chuàng)新、金融科技創(chuàng)新和金融管理創(chuàng)新等。金融創(chuàng)新主要是金融產(chǎn)品創(chuàng)新。金融產(chǎn)品的形式是客戶所要求的產(chǎn)品種類、特色、方式、質(zhì)量和信譽，使客戶方便、安全、盈利。只有創(chuàng)新金融產(chǎn)品，商業(yè)銀行的核心競爭力才能凸顯出來。
篇6
一、利率市場化給商業(yè)銀行帶來的影響
(一)利率市場化將使商業(yè)銀行競爭加劇､利潤下降
目前,我國選擇了在維持銀行基本存貸利差條件下控制存款利率上限和貸款利率下限的方式,這種限制金融資源配置的做法在很大程度上是為了保證商業(yè)銀行主要是國有銀行輕易獲取高利潤｡但被管制的利率一旦放開,金融機構(gòu)存貸款的競爭加劇,利差縮小導致銀行利潤下降｡而且目前我國銀行業(yè)的業(yè)務單一,存貸利差收入是主要利潤來源,這無疑構(gòu)成對商業(yè)銀行的致命打擊｡
(二)利率市場化下傳統(tǒng)的業(yè)務結(jié)構(gòu)和客戶結(jié)構(gòu)不能適應市場化的發(fā)展
長期以來,我國商業(yè)銀行都采用以傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務為核心､經(jīng)營利潤嚴重依賴利息收入､業(yè)務發(fā)展過度依賴大中型公司客戶的經(jīng)營模式,形成了商業(yè)銀行業(yè)務結(jié)構(gòu)､客戶結(jié)構(gòu)､信貸投向嚴重“同質(zhì)化”的狀況｡利率管制放開后,單一存貸利差收入不能滿足銀行生存的需要,迫切要求商業(yè)銀行調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略及業(yè)務結(jié)構(gòu),使其面臨的風險和壓力都將增加｡
(三)利率風險將成為商業(yè)銀行面對的主要風險
利率風險是指由于利率的波動致使資產(chǎn)收益與價值相對于負債成本和價值發(fā)生不對稱變化而造成銀行損失收入和資產(chǎn)的風險｡根據(jù)商業(yè)銀行的現(xiàn)狀,利率市場化下我國商業(yè)銀行可能面臨的利率風險主要有:利率結(jié)構(gòu)風險､收益曲線風險､選擇權(quán)風險和信用風險｡
1.利率結(jié)構(gòu)風險
存貸款利率波動不一致導致利率結(jié)構(gòu)風險,通常表現(xiàn)為兩種形式:一是在存貸款利率波動幅度不一致的情況下,存貸款利差縮小導致銀行凈利息收入減少;二是在短期存貸利差波動與長期存貸利差波動幅度不一致的情況下,由于這種不一致與銀行資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)不相協(xié)調(diào)而導致凈利息收入減少｡這種風險在我國外幣市場已經(jīng)初見端倪,其主要是由于大額外幣存款利率由銀行自行定價,而銀行又把利率水平高低作為爭奪市場份額和擴大資產(chǎn)規(guī)模的手段,這就在客觀上會引發(fā)存款利率上升幅度遠高于貸款利率上升幅度,利率結(jié)構(gòu)風險逐步顯現(xiàn)的問題｡
2.收益曲線風險
收益變動風險是指由于商業(yè)銀行自身資產(chǎn)､負債期限結(jié)構(gòu)不匹配導致的收益不確定性｡當利率敏感性資產(chǎn)大于利率敏感性負債,隨著利率上浮,銀行將增加收益?鴉反之,當利率敏感性資產(chǎn)小于利率敏感性負債,銀行收益將隨利率上浮而減少,隨著利率下調(diào)而增加｡這就意味著利率波動使得利率風險具有現(xiàn)實可能性,在利率波動頻繁而又缺乏相應風險管理的情況下,銀行就可能遭受嚴重的風險損失｡尤其是我國商業(yè)銀行長期處于資金剩余狀態(tài)?穴自然有“惜貸”的原因?雪,大部分存差資金都上存中央銀行或投資于國債,而一旦利率上升,銀行的國債投資將大幅貶值,由此可能給我國商業(yè)銀行帶來巨大損失｡
3.選擇權(quán)風險
選擇權(quán)風險是指利率波動下,由于客戶行使存貸款選擇權(quán)而使銀行承擔的利率風險｡根據(jù)我國現(xiàn)行利率政策,客戶可根據(jù)意愿決定是否提前支取存款(償還貸款),當利率上升時,存款客戶可通過提前支取再投入的方式套取較高利率;當利率下降時,貸款客戶可以以該期低利率新貸款提前償還該期以前高利率貸款｡雖然有協(xié)議規(guī)定貸款不能隨意提前還款或收回,但在實際工作中,優(yōu)勢客戶還是常常在利率下調(diào)時要求提前還款再以較低利率再貸款｡尤其是近年來我國利率連續(xù)下調(diào),客戶提前還款更是屢見不鮮｡利率管制放開后,利率波動頻繁,無疑商業(yè)銀行將面臨著較大的選擇權(quán)風險｡
4.信用風險
由于發(fā)展中國家普遍存在金融抑制(即實際利率被政府限制和管制,處于非常低的水平甚至經(jīng)常為負值),利率市場化往往會導致被壓抑的實際利率水平上升,而實際利率上升之后,由于金融市場普遍存在著信息不對稱,通常就會導致信貸市場的逆向選擇和逆向激勵,從而加大整體信用風險｡二、商業(yè)銀行應對利率市場化的策略
1.建立合理的金融產(chǎn)品定價機制
利率市場化下,貸款利率成為貸款市場競爭的關(guān)鍵因素｡貸款定價過高會在同業(yè)競爭中處于劣勢,反之,則可能使競爭到的貸款業(yè)務無利可圖｡因此,建立科學合理的貸款定價機制,是商業(yè)銀行應對利率市場化的迫切需要｡各商業(yè)銀行應該在市場基準利率基礎上參照合理的成本收益方法確定本行的基準利率水平,同時,使用客戶盈利分析模型確定對不同客戶的利率水平｡在確定存貸款利率水平時,應綜合考慮風險補償､費用分攤､客戶讓利幅度､產(chǎn)品收益相關(guān)性及因提前還款､違約和展期等導致必要的價格調(diào)整等因素,最終確定價格水平｡
2.積極推進利率風險管理體系建設
針對目前商業(yè)銀行的風險管理現(xiàn)狀及利率市場化的要求,應努力作好以下幾方面工作:第一,制定科學的利率研究與決策機制,實行以利率風險管理為中心的資產(chǎn)負債管理｡這就要求商業(yè)銀行設立專門的利率風險管理部門來進行風險管理｡第二,建立利率風險管理的基本流程｡國際上通行的基本流程一般都包括識別､計量､處理和評價四個階段,因此,我國商業(yè)銀行也應借鑒全球銀行業(yè)在利率風險管理中的有益經(jīng)驗,使銀行盡可能地將風險限制在預設和可控的范圍之內(nèi)｡;第三,積極推行利率風險管理工具的開發(fā)和運用｡
3.大力拓展中間業(yè)務和表外業(yè)務,努力實現(xiàn)經(jīng)營與收益的多元化
中間業(yè)務是指不構(gòu)成銀行表內(nèi)資產(chǎn)與負債､形成銀行非利息收入的業(yè)務｡發(fā)展中間業(yè)務既能降低對單一存貸業(yè)務的依賴又能有效抵御利率波動的影響｡而表外業(yè)務如為企業(yè)提供咨詢､投資決策､基金托管等則可為銀行業(yè)提供更大的利潤空間｡
4.培養(yǎng)和引進利率風險管理人才
在西方商業(yè)銀行中,一支掌握并能靈活運用現(xiàn)代利率風險管理技能和方法的隊伍起著重要的作用｡而我國的商業(yè)銀行利率長期處于央行管制的保護下,銀行從業(yè)人員沒有利率風險意識,缺少利率風險基本原理和控制技術(shù)的專業(yè)知識｡因此,在我國推進利率市場化的進程中,各商業(yè)銀行應對從業(yè)人員進行定期的專業(yè)培訓,強化其風險意識;同時,還應積極主動地從國外金融機構(gòu)引進高素質(zhì)､有經(jīng)驗的利率風險管理人才,增加行業(yè)競爭的砝碼｡
5.借鑒國外發(fā)達國家利率市場化的經(jīng)驗
幾乎所有的發(fā)達國家和大部分發(fā)展中國家都實現(xiàn)了利率市場化｡實踐證明,國外利率市場化確實使許多國家從中受益,金融效率得到了提高,資金分配得到了優(yōu)化,整個經(jīng)濟､金融系統(tǒng)得到了改善｡但也有一些國家在利率市場化后出現(xiàn)了銀行倒閉數(shù)量增加,甚至出現(xiàn)了金融危機的情況｡因此,國外利率市場化的經(jīng)驗對我國商業(yè)銀行具有重要的現(xiàn)實意義｡
參考文獻:
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篇7
一些國際性大銀行早就有成熟的營銷理念，而且在買方市場逐漸形成的過程中，西方發(fā)達國家商業(yè)銀行的營銷觀念在不斷更新。進入90年代以后提出并樹立了“全方位客戶滿意度”的經(jīng)營理念，在市場競爭中取得了很大的成功。
而我國商業(yè)銀行營銷理念雖然己有所引入，但還在逐步樹立的過程中。一方面一些國有商業(yè)銀行還不適應新形勢，沒有真正樹立起“以客戶為中心”的營銷觀念，在經(jīng)營中仍帶有較深的計劃經(jīng)濟痕跡。另一方面，不少銀行還簡單地把營銷與推銷等同起來，認為營銷就是作廣告、宣傳等，靠公關(guān)拉存款、拉客戶把產(chǎn)品推銷出去，不講效益。經(jīng)營上沒有把市場營銷管理提高到總攬全局業(yè)務經(jīng)營的高度來認識，沒有圍繞客戶的需求來進行整合和規(guī)劃。
2營銷機制的比較
發(fā)達國家商業(yè)銀行普遍建立了較為健全的市場研究機制和以客戶經(jīng)理為主要載體的運行機制。比如花旗銀行不僅自身開展了大量的市場研究與發(fā)展工作，還聘請專門的管理顧問公司進行調(diào)研，建立了數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)—CITIBASE，其中包含了潛在客戶名單與地址及其它重要的客戶信息等。而客戶經(jīng)理制是目前國際上大商業(yè)銀行塑造企業(yè)形象和營銷業(yè)務的一種通行做法。
我國四大國有商業(yè)銀行均在總行建立了市場開發(fā)部，但在一級分行以下分支行普遍沒有這樣的組織機構(gòu)，總體來說還沒有建立起一個各部門有機聯(lián)系有效運行的市場營銷組織結(jié)構(gòu)體系，尤其缺乏市場調(diào)研機制和客戶信息反饋及研發(fā)機制，缺乏專門的營銷管理機構(gòu)。客戶經(jīng)理制度剛剛起步，前臺營銷與后臺保障部門聯(lián)動不夠，此外客戶經(jīng)理的人員素質(zhì)也有待進一步提高。
3營銷策略的比較
3.1產(chǎn)品策略比較西方發(fā)達國家商業(yè)銀行具有很強的產(chǎn)品創(chuàng)新和開發(fā)能力，利率市場化，并形成了較科學的金融產(chǎn)品成本核算定價系統(tǒng)、貸款定價體系、中間業(yè)務的定價體系等。花旗銀行規(guī)定每個產(chǎn)品部門每年必須有2項以上的新產(chǎn)品問世，并且要求集團每年新開發(fā)的產(chǎn)品要占全球金融新產(chǎn)品創(chuàng)新的三成以上。
我國商業(yè)銀行的發(fā)展，科技投入和金融創(chuàng)新步伐都有所加快，業(yè)務范圍和品種迅速增加，也能初步做到從客戶的角度出發(fā)，圍繞客戶的需求，不斷改進和開發(fā)一些新的金融產(chǎn)品和服務。但在產(chǎn)品策略的運用上跟西方先進銀行相比，仍有一定差距。主要表現(xiàn)在：國有銀行對傳統(tǒng)業(yè)務進行革新中，缺乏特色定位和技術(shù)含量及有效的激勵機制；己有的金融產(chǎn)品容易滿足現(xiàn)狀而沒有及時根據(jù)市場需求的變化作適當?shù)母倪M，使原有客戶失去興趣；沒有充分了解本國金融市場的特點，缺少適應中國市場的有特色的金融產(chǎn)品；同業(yè)競爭不顧實力，盲目跟風，對某一新產(chǎn)品一擁而上，不重質(zhì)量而對產(chǎn)品造成不良影響；營銷策略的選擇不夠靈活等等。同時，新產(chǎn)品技術(shù)含量較低，缺乏互相關(guān)聯(lián)和配套，導致產(chǎn)品創(chuàng)新成本高，利潤率低，創(chuàng)新速度趕不上消費者的需求增長。
.3.2價格策略的比較經(jīng)過多年積累和科學計算，國外商業(yè)銀行已經(jīng)普遍形成一套常規(guī)的費率表，而真正對某一客戶的某項業(yè)務的價格水平則要根據(jù)客戶的風險等級、該業(yè)務可以帶來的股本增值及資本消耗、操作風險、銀行內(nèi)部的資金轉(zhuǎn)移價格、全面客戶關(guān)系等因素的分析，并通過客戶及業(yè)務的貢獻分析預測來綜合測算。這樣，客戶經(jīng)理在營銷之前就可以對不同客戶不同業(yè)務的價格底線以及可能涉及的各種風險心中有數(shù)。既不會因價格不靈活喪失業(yè)務機會，也不會因競爭而不顧最低價格要求盲目發(fā)展業(yè)務。收益性、靈活性和科學性兼顧，同時還會將相應的風險控制貫穿在整個營銷過程。在實施價格策略過程中，國外銀行則顯得比較靈活，調(diào)整及時，計算精細。
目前我國國有商業(yè)銀行金融產(chǎn)品價格市場化驅(qū)使加強，但離形成真正的市場定價機制還有差距。就利率而言，由于目前我國利率沒有放開，商業(yè)銀行對企業(yè)、個人的存貸款利率都執(zhí)行人民銀行規(guī)定的同一標準。雖然確定某些貸款利率可在上下限內(nèi)浮動，但幅度相當有限。而從服務手續(xù)費來看，目前基本上也由中央銀行制訂標準，商業(yè)銀行一般只能照章行事，很少有變通余地。而在產(chǎn)品定價方面，商業(yè)銀行自身也缺乏研究，在業(yè)務定價方面還未建立科學的評價機制。.3分銷渠道的比較國外商業(yè)銀行基本建立了完善的金融機構(gòu)網(wǎng)點、自動終端、網(wǎng)上銀行等立體交叉的分銷渠道。在機構(gòu)網(wǎng)點方面，實施全球化戰(zhàn)略，將網(wǎng)點分布在全世界各地。隨著信息技術(shù)的發(fā)展，國外的銀行更注重利用網(wǎng)絡銀行、電話銀行、手機銀行、電子自主銀行等新型分銷工具，建立起便利的分銷渠道。幾乎所有的規(guī)模較大的商業(yè)銀行和非銀行金融機構(gòu)擁有自己網(wǎng)站，同時開設電子服務窗口，為客戶提供外匯買賣、信用卡業(yè)務、企業(yè)金融、住房貸款、理財咨詢等個性化的服務。
我國國有商業(yè)銀行的分銷渠道發(fā)展快，但效能低，結(jié)構(gòu)不合理，技術(shù)上也需要完善提高。改革開放以來，我國銀行分支機構(gòu)增加較快，大型國有商業(yè)銀行的分支機構(gòu)更是遍布全國各地，這對銀行業(yè)務量的增長也的確起到了一定的作用。但隨著時間的推移，也造成了同一地域機構(gòu)重疊，分布密度過高等狀況，使銀行機構(gòu)相互間的效能受到不同程度的抵耗，網(wǎng)點單產(chǎn)相對低下，有些網(wǎng)點甚至一直處于虧損狀態(tài)。此外我國銀行機構(gòu)網(wǎng)點在國外的分布較少，在競爭全球性業(yè)務中處于不利的地位。
3.4促銷組合的比較發(fā)達國家的商業(yè)銀行十分注重品牌營銷，把品牌當作企業(yè)的無形財富，競爭力的綜合表現(xiàn)，通過內(nèi)外結(jié)合的品牌管理，塑造鮮明的個性特征來吸引顧客。如全球最大的花旗銀行90年代初，就開始注意品牌形象，推出了“高效、方便、高質(zhì)量”的卓越品牌—Citibank。花旗銀行聘請專家負責品牌形象設計，全面推行CIS戰(zhàn)略，通過這些努力，花旗銀行的標語：“不僅是VISA卡，而且是花旗銀行的VISA卡”得到了全世界的認同。
目前我國國有商業(yè)銀行均引入了CIS戰(zhàn)略，建立了統(tǒng)一的視覺標識，但是在品牌營銷上還存在定位不準，品牌不統(tǒng)一，執(zhí)行把關(guān)不嚴。此外，在促銷方式上，選擇日益多元化，但組合策略運用不好。從廣告方式來看，目前各行普遍重視了廣告宣傳，所利用的廣告媒體種類增多，數(shù)量、質(zhì)量有了一定的提高。從推銷方式來看，雖然推銷力度已有所增加，但推銷內(nèi)容單調(diào)，相對成本高。從營業(yè)推廣方式看，各行采取了一些措施，但沒有形成別具一格的特色推廣。從公共關(guān)系來看，目前各行都加強了與政府、企事業(yè)單位和個人信息溝通和情感聯(lián)系，使本行的影響力和知名度有所提高，業(yè)務數(shù)量也進一步增加。但上述四種促銷方式的組合運用還顯欠缺，綜合促銷效果不是很理想。
通過中西方商業(yè)銀行市場營銷活動比較可以發(fā)現(xiàn)：市場營銷己經(jīng)廣泛深入地滲透到商業(yè)銀行的經(jīng)營管理全過程中。西方發(fā)達國家商業(yè)銀行在市場營銷中的經(jīng)驗和做法具有一定普遍規(guī)律性，其科學性也在實踐中被驗證。我國國有商業(yè)銀行應從國外先進商業(yè)銀行的營銷觀念和策略中吸取有益的經(jīng)驗，運用到經(jīng)營和管理中，這將有助于國有商業(yè)銀行提高自身的經(jīng)營管理水平和市場競爭力，進一步優(yōu)化資源配置，提高經(jīng)營效益，實現(xiàn)自我發(fā)展。
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一、銀行業(yè)市場營銷的提出
長期以來，銀行業(yè)作為經(jīng)營貨幣的特殊企業(yè)，具有很強的壟斷性，在市場交易中處于主導地位，缺乏實施營銷策略的內(nèi)在動力。20世紀60年代后期，隨著金融自由化的蔓延，企業(yè)的直接融資逐漸盛行，使銀行的金融中介地位大為動搖，商業(yè)銀行之間的競爭也日益激烈，歐美的商業(yè)銀行開始嘗試用市場營銷原理指導經(jīng)營管理，在實踐中取得了良好的經(jīng)營績效。但是，當時市場營銷在銀行業(yè)務中的應用還是淺層次的，主要以廣告促銷為主。到了20世紀70年代，西方銀行業(yè)以金融工具創(chuàng)新為契機，對延續(xù)一個多世紀的銀行常規(guī)管理方式提出質(zhì)疑，從而，市場營銷在銀行業(yè)的應用成為廣泛話題。到20世紀80年代，以美國為首的西方銀行業(yè)已把工商業(yè)市場營銷的精髓應用于銀行管理，市場營銷便成為能有效協(xié)調(diào)內(nèi)部各部門和反饋外部市場信息的分析、規(guī)范、控制系統(tǒng)。
商業(yè)銀行市場營銷在我國出現(xiàn)是在上世紀90年代。我國銀行業(yè)正經(jīng)歷一場從未有過的根本性變革：國有銀行向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)換，非國有商業(yè)銀行、非銀行金融機構(gòu)逐步發(fā)展壯大，外資銀行開始逐步進入。我國金融市場競爭日趨激烈，銀行服務由“賣方市場”向“買方市場”轉(zhuǎn)變。為了適應這種變革，市場營銷作為銀行經(jīng)營管理的一種全新理論和方法，在我國銀行業(yè)受到了推崇和積極的運用。
二、我國商業(yè)銀行市場營銷的現(xiàn)狀及存在的誤區(qū)
（一）當前的現(xiàn)狀
我國商業(yè)銀行業(yè)經(jīng)過近年來的演變與發(fā)展，初步形成與市場相適應的業(yè)務拓展，同時也反映出與營銷管理不相適應的問題。表現(xiàn)在：國有商業(yè)銀行還未真正引進營銷管理，沒有真正建起市場營銷理念；我國商業(yè)銀行在應用市場營銷上還只是淺層次的，沒有形成完整的商業(yè)銀行市場營銷體制；以服務質(zhì)量為核心的服務營銷沒有得到有效的開展；商業(yè)銀行的金融工具創(chuàng)新尚未大力開拓。
近年來的金融創(chuàng)新主要表現(xiàn)在存款、儲蓄的諸多新品種上，一大批適合于中國實情的金融創(chuàng)新尚未引進、開發(fā)投放市場。可以說，我國商業(yè)銀行在營銷管理理念和水平上處于幼稚期，業(yè)務發(fā)展不全面、不系統(tǒng)、遠沒有體現(xiàn)出長遠發(fā)展戰(zhàn)略。
（二）存在的誤區(qū)
目前我國商業(yè)銀行的市場還存在許多誤區(qū)，主要有：強調(diào)金融產(chǎn)品營銷，忽視服務營銷；熱衷于不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，忽視了引導客戶進行消費；重視市場競爭，忽視自身準確的目標市場定位；側(cè)重存款營銷，忽視貸款及其他業(yè)務的組合營銷；片面追求“拉關(guān)系”，忽視真正意義的關(guān)系市場營銷；偏執(zhí)于銀行的“外包裝”，忽視真正意義的形象建設等。
三、商業(yè)銀行實施市場營銷的建議與對策
（一）加強商業(yè)銀行市場營銷觀念的教育
我國商業(yè)銀行市場營銷剛剛起步，雖已取得了一定的成效，但是營銷知識的普及和營銷人才的培養(yǎng)工作仍顯薄弱，亟待加強。一些人至今對營銷與市場、營銷與推銷的區(qū)別等最基本的概念缺乏導致工作的被動。因此，商業(yè)銀行必須加強對員工特別是營銷人員在營銷業(yè)務知識方面的培訓教育工作。
（二）推行全面市場營銷管理策略
推行全面市場管理策略，就是要求商業(yè)銀行改變把營銷應用在淺層次表面的做法。改變簡單地、隨潮流地、被動地運用廣告等淺層次的促銷活動的特點，建立、健全完整的系統(tǒng)的營銷管理體系。市場營銷計劃、實施、控制應成為銀行經(jīng)營活動中自覺的主動的經(jīng)營行為。具體地說，就是不能把市場營銷看作是單個的廣告、促銷、創(chuàng)新或定位、而必須把它們作為一個整體來看待。為充分了解市場并掌握客戶要求，銀行要對營銷環(huán)境進行認真的分析、預測，為使銀行的營銷目標符合其全面戰(zhàn)略，銀行要編制出合理的營銷計劃，包括短期計劃與中長期計劃。有了營銷戰(zhàn)略與計劃后，商業(yè)銀行要靈活運用產(chǎn)品、價格、促銷與分銷組合策略來實施計劃。同時由于市場的不確定性及營銷工作人員的能力限制，在營銷過程中為保證營銷目標的實現(xiàn)，必須對營銷工作實施全面的控制。營銷管理應協(xié)調(diào)銀行各部門關(guān)系，激勵各部門員工的營銷積極性，共同以顧客需求和滿意為營業(yè)宗旨，達到為顧客提供最佳服務和為組織創(chuàng)造理想利潤的經(jīng)營目標。
（三）實施服務營銷和關(guān)系營銷
首先，商業(yè)銀行實施服務營銷，在觀念上應當樹立服務質(zhì)量的有效延伸的思想。銀行作為金融服務業(yè)更應重視搞好優(yōu)質(zhì)服務。商業(yè)銀行要不斷提高服務質(zhì)量，只有優(yōu)質(zhì)的服務才能更好地滿足顧客的需要，也才能得到顧客的長期支持和合作。其次，銀行應最大限度地滿足客戶的需求。不斷制定新的服務項目、服務目標，追求周到、迅速、準確、安全、便利、熱情的服務，同客戶建立良好的關(guān)系。
實施關(guān)系市場營銷，也是商業(yè)銀行“以顧客為導向”開展營銷工作的一個重要方面。關(guān)系市場營銷是指企業(yè)與其顧客、分銷商、經(jīng)銷商、供應商等相關(guān)組織或個人建立、保持并加強關(guān)系。通過互利交換及共同履行諾言，使有關(guān)各方實現(xiàn)各自的目的。保持并發(fā)展與客戶的長期關(guān)系是關(guān)系市場營銷的核心內(nèi)容。
要做好關(guān)系營銷，商業(yè)銀行應做好以下幾點：首先，應積極維持和發(fā)展忠誠客戶。市場競爭的實質(zhì)是爭奪客戶，客戶忠誠于銀行上營銷追求的理想境界。其次，應發(fā)展與競爭者的合作關(guān)系，避免無益競爭，達到雙贏雙勝目的。再次，應協(xié)調(diào)銀行同政府機構(gòu)間的關(guān)系，努力爭取政府的理解和支持，為銀行營銷活動創(chuàng)造一個良好的外部環(huán)境。
（四）以金融創(chuàng)新為核心，提高商業(yè)銀行的競爭力
根據(jù)我國商業(yè)銀行目前的發(fā)展狀況，應主要從兩個方面推進金融產(chǎn)品創(chuàng)新：第一，大力推進產(chǎn)品創(chuàng)新。今后一個時期，產(chǎn)品創(chuàng)新要突出中間業(yè)務和個人消費信貸業(yè)務。繼續(xù)以信用卡、儲蓄卡為媒介，發(fā)展電子貨幣、網(wǎng)上支付、工資、代收公用事業(yè)費等中間業(yè)務；發(fā)展理財和商人銀行業(yè)務；進一步發(fā)展證券市場、保險市場、基金托管、中小銀行支付結(jié)算等業(yè)務；大力發(fā)展信用證、國際結(jié)算、外匯買賣及衍生產(chǎn)品；大力發(fā)展以住房信貸、汽車信貸、教育消費信貸、大額消費品信貸及旅游信貸等個人消費信貸業(yè)務。第二，積極創(chuàng)新服務方式。結(jié)合國情，創(chuàng)新客戶服務模式，提高客戶服務水平，穩(wěn)定客戶關(guān)系；創(chuàng)新服務內(nèi)容，積極滿足客戶的需求。
（五）樹立整合營銷觀念，塑造、宣傳商業(yè)銀行品牌形象
整合營銷是一種從用于營銷的每一元中獲取最佳效果的溝通戰(zhàn)略。該觀念認為，從各種媒介傳遞同樣的信息可以達到最佳溝通效果。銀行應經(jīng)由廣義的媒介如大眾傳媒、員工媒介（員工服務態(tài)度、質(zhì)量、工作效率等），有形設施（環(huán)境、外包裝等）傳達銀行信息，宣傳銀行的良好形象。
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（二）凈利息收入地位不斷下降。
存貸款利率完全市場化后，大銀行通過深入挖掘客戶金融需求，提升綜臺服務能力，大力發(fā)展中間業(yè)務，能夠弱化收入和利潤對利率的敏感性。香港2001年存款利率完全市場化后，恒生銀行和匯豐銀行凈服務費收入的比重均呈明顯的上升趨勢。2000至2013年，恒生銀行凈服務費與凈利息比由O.18升至0.32，最高時達到0.47；匯豐銀行升幅更大，由0.29升至0．50，最高時達到0.57，而2013年四大行的平均值為0.25，中間業(yè)務仍有很大拓展空間。
（三）存貸凈息差保持相對穩(wěn)定。
通常認為，存貸款利率完全市場化將導致息差收窄，但從經(jīng)驗看，大銀行可以保持穩(wěn)定。2001年香港完成利率市場化，次年恒生銀行凈息差卻上升14個基點，近10年凈息差也是在特定區(qū)間內(nèi)波動，并且波動性遠小于市場波動。匯豐銀行和恒生銀行的年波動性（標準差除以均值）分別為0.10和0.12，而同時期香港銀行同業(yè)隔夜拆出利率的年波動性要大得多，可達1.11。從統(tǒng)計上看，這是因為生息資產(chǎn)平均收益與付息負債平均成本高度相關(guān)（匯豐、恒生的相關(guān)系數(shù)均為0.99），有效緩沖和抵銷了市場波動。更深入地看，是銀行積極應對的結(jié)果，如優(yōu)化存貸款定價、發(fā)展中間業(yè)務、拓展中小企業(yè)等。內(nèi)地也表現(xiàn)出類似的特征，市場化定價的理財產(chǎn)品預期收益率與貸款利率的相關(guān)系數(shù)已由2010年前的0．69升至0.8l。
二、利率市場化下信貸管理發(fā)展的趨勢
（一）管理重心更趨向中小企業(yè)。
中小企業(yè)業(yè)務占比提升導致承擔的信用風險增加，信貸管理重心也面臨調(diào)整。一是建立防火墻，優(yōu)化管理體制。在經(jīng)濟下行期，中小企業(yè)容易集中暴露風險，為避免業(yè)務線之間的風險傳染，可將其劃歸專門的子公司或事業(yè)部經(jīng)營。如匯豐銀行在向亞太其他地區(qū)擴張的同時，其旗下的恒生銀行事實上已成為匯豐服務香港中小企業(yè)的重要平臺。二是選好客戶，有效分散風險。中小企業(yè)客戶增加并不等于風險分散。如鋼貿(mào)貸款“市場+擔保公司+商戶”的模式將借款人“捆綁”在一起，風險傳染很快。因此，只有均衡拓展若干領(lǐng)域的中小企業(yè)，才能有效分散風險。三是配足力量，消除信息不對稱。中小企業(yè)業(yè)務更加依賴“軟信息”，需要大量人力投入。如工行每億元貸款對應員工人數(shù)約4.5人，而以小微企業(yè)業(yè)務為主的泰隆銀行則多達15人；以小額貸款為主的格萊珉銀行更是高達360人（折合人民幣）。
（二）業(yè)務發(fā)展更突出價值創(chuàng)造。
利率市場化下大銀行將更加注重風險與收益的平衡。一是風險管控“精耕細作、精打細算”。銀行風險排序更多考慮綜合回報，風險管控不僅是在“做與不做”之間劃底線，還須針對各類客戶潛心研究“怎么做”的信貸模式和策略。二是定價模型更加全面精確。在貸款期限、還款付息方式、違約概率、綜合回報、成本水平、損失比率、經(jīng)營目標、市場供求等更多因素上體觀差異化。三是組合管理助力風險收益平衡。研究表明，金融機構(gòu)資產(chǎn)回報差異有91%源于資產(chǎn)配置，僅不足9%可由市場時機和個案選擇來解釋。資產(chǎn)配置即屬于組合管理的范疇，同時，組合管理可以提高銀行抵御系統(tǒng)性風險的能力。
（三）風險管控更注重利率風險。
利率市場化下，銀行存貸款利率波動加大，需要更加關(guān)注利率波動對凈息差的不利影響。同時，為維持凈息差，經(jīng)營機構(gòu)存在縮短負債期限，拉長資產(chǎn)期限的動機，因此，商業(yè)銀行必將加強資產(chǎn)與負債在期限、金額和性質(zhì)上的匹配，確保流動性充足。
三、利率市場化下信貸管理調(diào)整與創(chuàng)新
（一）調(diào)整信貸經(jīng)營策略。
當前國內(nèi)商業(yè)銀行主要信貸產(chǎn)品的價格和服務同質(zhì)性較強，商業(yè)銀行普遍實施以提高市場份額為導向的經(jīng)營策略，力求通過客戶數(shù)量及業(yè)務規(guī)模的增長來擴大市場占有率，獲得更多的利潤。而利率市場化下，銀行凈利息收入對利潤的貢獻和地位將逐步下降，尤其是部分傳統(tǒng)優(yōu)質(zhì)客戶的貸款利率可能會明顯下降。商業(yè)銀行必須適時調(diào)整經(jīng)營理念，堅持以效益為核心的收益導向原則。一方面，要以銀行承兌匯票、貼現(xiàn)、信用證及貸款擔保承諾等表外業(yè)務為重點，加快營銷拓展力度，同時加快保險等有手續(xù)費收入的業(yè)務發(fā)展，不斷擴大利潤來源。另一方面，要加快信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐，努力提升中小客戶貸款的占比，通過結(jié)構(gòu)的調(diào)整不斷提高信貸資產(chǎn)的整體利率管理水平。此外，還要根據(jù)不斷變化的市場需求，加快表外產(chǎn)品的創(chuàng)新步伐，逐步形成有自身獨特優(yōu)勢的品牌效應。
（二）建立合理定價機制。
在貸款利率的確定上，商業(yè)銀行要綜合考慮宏觀經(jīng)濟運行的狀況、行業(yè)的發(fā)展和客戶自身的風險，綜合考慮包括利率優(yōu)惠、費用分攤、提前還款和違約概率等因素，按照收益有效覆蓋成本和風險的原則，盡量減少利率與風險不匹配造成的損失。國內(nèi)商業(yè)銀行要在實踐中逐步利用貸款的定價來體現(xiàn)自身的戰(zhàn)略選擇及客戶定位等思維，如對于所處競爭較為激烈區(qū)域的分支機構(gòu)，可給予較為靈活的定價權(quán)限。
（三）推進產(chǎn)品組合優(yōu)化。
在信貸產(chǎn)品及價格同質(zhì)化的大背景下，商業(yè)銀行對客戶的成功營銷較多地依賴于服務及效率。商業(yè)銀行要加強信貸產(chǎn)品的組合與包裝，要利用自身現(xiàn)有的業(yè)務優(yōu)勢，對大客戶提供諸如信息咨詢、財務顧問、理財服務等超值服務，來彌補貸款價格策略方面的不足，力爭以獨特的優(yōu)勢產(chǎn)品和業(yè)務贏得客戶及市場。同時要提高信貸審批的效率，不斷完善信貸審批體制，優(yōu)化信貸審批流程，切實提高服務實體經(jīng)濟的工作效率。
篇10
（一）業(yè)務發(fā)展的科學規(guī)劃在當前農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸業(yè)務發(fā)展過程中，為了能夠?qū)崿F(xiàn)我國貸款業(yè)務的透明化和制度化，并且要能夠讓客戶愿意接受來自農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸服務，從而能夠為客戶提供良好的外部市場環(huán)境。同時，農(nóng)村商業(yè)銀行一定要樹立“以人為本”的營銷管理觀念。只有緊緊抓住地方經(jīng)濟發(fā)展的重點企業(yè)和專業(yè)大戶，在實施面對面的貸款營銷活動。另外，在對個人業(yè)務方面，一定要能夠加強大客戶的開發(fā)力度，增加代收費項目，逐步培養(yǎng)個人客戶經(jīng)理，并能從客戶經(jīng)理的考核為主要的突破點，從而建立相對有效的貸款營銷考核方式，將一些懂業(yè)務、熟悉農(nóng)情的員工充實到客戶經(jīng)理當中來，這樣才能體現(xiàn)出“績”和“效”的關(guān)系，或者可以專門成立個人的理財中心，并能夠用專業(yè)化的理財知識為客戶進行精心服務。
（二）人力資源的整合發(fā)展規(guī)劃在當前的人力資源規(guī)劃方面，我們一定要能夠切實提高人才的配備能力，加大對優(yōu)秀人才的引進力度，可以面向社會招聘高素質(zhì)人才，并能夠根據(jù)自身業(yè)務發(fā)展的狀況來合理分配相應的人員，積極優(yōu)化成員的知識結(jié)構(gòu)和提高其專業(yè)化水平，才能更好地促進人才的合理規(guī)劃。還要加強對員工的培訓晉升渠道。在農(nóng)村商業(yè)銀行當中，一定要有相應的專職培訓人員，可以地員工進行操作培訓，盡可能地提高員工的職業(yè)素養(yǎng)，同時強化對客戶服務的意識觀念。在積極地幫助員工進行職業(yè)生涯規(guī)劃，才能讓表現(xiàn)優(yōu)秀的員工得到晉升的機會，為其創(chuàng)造良好的人才工作環(huán)境，實現(xiàn)我國農(nóng)村商業(yè)銀行的健康穩(wěn)定發(fā)展。
篇11
雖然利率市場化改革已經(jīng)取得了一定的進展，但是目前我國的利率市場化水平仍然不高。由于存貸款利率未能完全放開，利率水平無法反映真實的資金供求，這在一定程度上使貨幣政策效果未能達到預期效果。更重要的是，由于存款利率無法突破上限管制，最近不斷上升的高通脹率使得居民實際存款利率為負的格局進一步形成，負利率導致的儲蓄財富縮水迫使資金從銀行體系流入資產(chǎn)市場、商品市場，從而加劇通脹壓力。因此，加快利率市場化改革步伐已成為共識。中央公布的十二五規(guī)劃建議中提到要穩(wěn)步推進利率市場化改革，中國人民銀行行長周小川刊載文章稱，要有規(guī)劃、有步驟、堅定不移地推進利率市場化改革，利率市場化有利于體現(xiàn)金融機構(gòu)在競爭性市場中的自主定價權(quán)，有利于金融機構(gòu)為消費者提供各不相同的多樣化的金融產(chǎn)品和服務，也有利于宏觀調(diào)控的有效實施。
利率市場化對商業(yè)銀行的影響
1.利率市場化影響商業(yè)銀行定價機制
利率市場化后，金融產(chǎn)品定價將成為商業(yè)銀行一個非常重要的課題。客戶在選擇銀行時，除了從服務質(zhì)量、金融產(chǎn)品促銷等方面進行考慮外，價格將是左右客戶決策的關(guān)鍵因素，定價策略無疑會在未來商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略中扮演極其重要的角色。隨著利率自主決定空間的加大，商業(yè)銀行也更多的暴露在利率風險之中，如何準確地預測利率變動趨勢，合理確定具有競爭優(yōu)勢的價格水平，如何科學地分配存貸款期限布局，保持最佳的利差水平，都將是一場嚴峻的考驗。
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阻礙商業(yè)銀行推行管理會計的因素很多，既有諸如重經(jīng)營輕管理的觀念障礙，也有整個銀行業(yè)管理素質(zhì)和水平普遍不高的制約，還有商業(yè)銀行管理會計自身的技術(shù)性困難。就當前的情況來看，主要集中在以下幾個方面：
1.信息系統(tǒng)基礎落后。會計系統(tǒng)的本質(zhì)是一個信息系統(tǒng)，管理會計也是如此。一方面，商業(yè)銀行管理會計系統(tǒng)為計劃、控制、決策和業(yè)績評價等部門解釋和提供信息，另一方面，它也需要財務會計、信貸管理、資產(chǎn)管理和統(tǒng)計等部門提供的信息。不僅如此，在評價信貸風險、市場風險以及評價產(chǎn)品、部門的經(jīng)營業(yè)績時，還需要外部的金融市場、宏觀政策、行業(yè)分析和同業(yè)競爭等有關(guān)信息。而目前國內(nèi)信息系統(tǒng)基礎還相當薄弱，不但許多經(jīng)營管理急需的外部市場信息難以收集，還有待“金”字工程的展開，就連銀行內(nèi)部的金融電子化工作也還很不完善，亟待加強。在這種情況下，要全面推行管理會計工作，其難度可想而知。這也在一定程度上構(gòu)成管理會計工作遲遲得不到開展的一個理由。
2.現(xiàn)有成本資料和分析手段的欠缺。管理會計特別注重對成本的分析和管理，它以貫穿于經(jīng)營管理各個活動中的成本——效益分析而著稱。商業(yè)銀行管理會計更有其獨特的要求。從國外的資料來看，他們十分注重分產(chǎn)品、分部門和分地區(qū)的盈利能力報告，而盈利是和成本相配比的，這就意味著相應的成本資料也要分產(chǎn)品、分部門和分地區(qū)。國內(nèi)的商業(yè)銀行要做到這一點，面臨著許多困難。從實務的角度來說，原有的銀行會計工作流程沒有區(qū)分上述的成本，難以歸集分產(chǎn)品和分部門的成本和費用，也就難以與相應的收益相配比；從理論的角度來說，作為服務行業(yè)的商業(yè)銀行，其自身的業(yè)務特點也造成傳統(tǒng)的會計核算方法難以提供準確的成本信息，不可能象生產(chǎn)企業(yè)那樣，產(chǎn)品一出來，與之相關(guān)的生產(chǎn)成本信息就出來了。這也就是說，即使現(xiàn)有的銀行會計工作流程已經(jīng)按照傳統(tǒng)會計方法的要求去做了，所得到的成本信息也不準確。而且傳統(tǒng)的管理會計所運用的變動成本法對于銀行業(yè)而言，也是力所難及的。
3.業(yè)績評價體系的合理性與有效性。雖然國內(nèi)流行的管理會計教材中，對業(yè)績評價的講述不多，僅有的小部分內(nèi)容也主要包含在責任會計等個別章節(jié)中關(guān)于責任成果的論述，但從國外的教材以及實務資料來看，國外商業(yè)銀行管理會計特別強調(diào)業(yè)績評價體系。從評價指標的選擇，評價內(nèi)容的設定，乃至于整個評價體系，都有很周密的考慮，象哈佛大學著名的管理會計學者卡普蘭就以平衡記分法的設計和應用而著稱于世。就國內(nèi)的實際而言，對于一個有效而合理的業(yè)績評價體系，不僅從業(yè)人員歡迎，認為它有助于使個人或部門的努力得到承認，而且也有利于管理人員對資源配置和風險控制的恰當管理。問題的關(guān)鍵是如何實現(xiàn)這個評價體系在合理性和有效性之間的平衡。這也是推行管理會計的一大難點，因為它不僅有技術(shù)因素的作用，更多的是人的因素以及部門之間的協(xié)調(diào)問題，僅僅依靠管理會計一種機制來做，困難是很大的。
4.內(nèi)部轉(zhuǎn)移價格的確定。前已論及，管理會計特別注重成本和收益的配比，因此，恰當?shù)膬?nèi)部轉(zhuǎn)移價格對于提高管理會計的運行效果而言，至關(guān)重要。然而，銀行內(nèi)部各個單位和部門之間發(fā)生的轉(zhuǎn)移行為，并不象真正的市場行為那樣有一個客觀的交易市場存在，導致內(nèi)部轉(zhuǎn)移價格的確定相當主觀，有時甚至是不合理的。對銀行來說，內(nèi)部轉(zhuǎn)移價格的確定主要涉及內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移調(diào)撥定價和間接費用的分配兩大問題。當一個管理會計系統(tǒng)真正運行起來的時候，每個單位和部門出于對自身業(yè)績考核的考慮，都會關(guān)注每一項交易的收益和成本情況。顯然，不論是內(nèi)部資金的轉(zhuǎn)移，還是間接費用的分配，都會直接影響考核單位的經(jīng)濟利益，在這個問題上是很難有非市場性的行為可言的。內(nèi)部轉(zhuǎn)移價格確定的實質(zhì)是資源的合理分配。對于商業(yè)銀行來說，資源配置還涉及資金營運資產(chǎn)的分配、非盈利性資產(chǎn)成本的分配以及壞賬準備金的分配等問題，它們中的任何一個都是重要而棘手的。
二、商業(yè)銀行推行管理會計的重點
雖然在我國商業(yè)銀行中全面推行管理會計的困難還很大，但是商業(yè)銀行加強內(nèi)部管理、提高經(jīng)營水平的內(nèi)在要求，以及逐步市場化和經(jīng)濟全球化的外部壓力，都迫切要求在我國商業(yè)銀行推開這項工作。時不我待，問題的關(guān)鍵是抓住重點、循序漸進、實事求是地推行我國的商業(yè)銀行管理會計工作。當前，在推行銀行管理會計的過程中，應注意突出這樣幾個重點：
1.“一級法人、分級管理”體制下激勵約束機制的完善。“一級法人、分級管理”是目前我國商業(yè)銀行普遍采用的管理體制。按照國內(nèi)的實際情況，在今后相當長的時期內(nèi)，這種體制依然是我國商業(yè)銀行管理的主流體制。由于管理權(quán)距加長，造成普遍的“人”問題是這種體制的一大特點。具體而言，就是人利用其信息優(yōu)勢，或者隱瞞利潤、虛報費用，或者賬外經(jīng)營、資金體外循環(huán)，或者消極管理、不負責任等等。推行管理會計機制，既不能這種分級管理體制，也不能坐視種種“逆向選擇”或“道德風險”行為，任其蔓延。因此，強調(diào)商業(yè)銀行管理會計中的“人”問題，完善信息的收集、報告和檢查制度，將管理會計信息與分級管理結(jié)構(gòu)、激勵約束機制結(jié)合起來，建立以管理會計信息為基礎的利益協(xié)調(diào)和“整合”機制，是當前推行商業(yè)銀行管理會計的重點之一。
2.資產(chǎn)負債比例管理制度的建立健全。隨著利率市場化進程的加快，國際通行的資產(chǎn)負債管理制度也最終會在我國的商業(yè)銀行業(yè)得到廣泛的實施。為了迎接這個時期的到來，建立健全目前的資產(chǎn)負債比例管理制度，積累經(jīng)驗以提高商業(yè)銀行資產(chǎn)負債管理水平，顯得非常重要。這也因此構(gòu)成推行商業(yè)銀行管理會計工作的一個重點。在利率市場化的背景下，商業(yè)銀行資產(chǎn)負債管理是對利率、流動性和資本充足性風險的管理。為了配合資產(chǎn)負債比例管理，商業(yè)銀行管理會計在加強預算控制、提高預測水平、強化成本管理的同時，要特別關(guān)注有關(guān)利率風險、信貸風險、流動性狀況的信息，做好利率決策、信貸資產(chǎn)分配的輔助決策工作，將分支機構(gòu)資產(chǎn)負債比例管理的工作成績納入業(yè)績評價的范疇中。
3.利率——產(chǎn)品定價機制的強化。企業(yè)管理會計對成本管理的最終目的是為了給產(chǎn)品價格確定一個合理而有競爭力的價位，以使企業(yè)在市場競爭中處于相對有利的地位。在利率市場化的條件下，合理確定銀行的存貸款利率，也成為銀行管理會計的重要工作之一。同時，隨著金融創(chuàng)新的不斷豐富，會出現(xiàn)越來越多的金融產(chǎn)品，如何確定它們的成本，也直接關(guān)系到這些產(chǎn)品是否有競爭力和盈利能力。國外的商業(yè)銀行通常還要求管理會計能夠?qū)蛻舻挠芰o予分析和評價，以做出是否應該維持、增加或收縮與該客戶的業(yè)務關(guān)系的決策。可以看到，要使管理會計真正發(fā)揮應有的效力，必須在加強成本分析和控制的基礎上，完善對利率——產(chǎn)品的定價機制，使成本管理工作切實落到為提高銀行經(jīng)營效益服務的目標上來4.成本分析與控制的系統(tǒng)化。雖然目前普遍存在著信息系統(tǒng)基礎薄弱以及現(xiàn)有成本資料欠缺等因素的困擾，但是，要想真正開展管理會計工作，就絕不能忽視成本的分析與控制。否則，管理會計也就失去了其存在的基礎和價值。在目前的情況下，知難而上，加強商業(yè)銀行內(nèi)部經(jīng)營管理中的成本觀念，使成本控制的思想深入人心，扭轉(zhuǎn)重經(jīng)營輕成本的不良思維模式，是使成本分析與控制思想系統(tǒng)化的重要工作。同時，采取一定的技術(shù)手段，充分挖掘現(xiàn)有的銀行會計所提供的成本資料為管理會計所用，形成制度化的運行機制也是可行的步驟之一。另外，對獨立核算的分支機構(gòu)，在推行管理會計的過程前期，可以通過對經(jīng)營收益與成本的配比分析，來加以考核，以引導整個系統(tǒng)提高對成本控制重要性的認識，從而有助于實現(xiàn)成本控制的觀念轉(zhuǎn)變和系統(tǒng)化。
5.項目投資管理的制度化。通常，人們把管理會計的功能概括為解析過去、控制現(xiàn)在和規(guī)劃未來，其中規(guī)劃的職能主要體現(xiàn)在對未來銷售、盈利、成本資金需求和供應等情況的預測，以及短期經(jīng)營決策和長期投資決策。商業(yè)銀行的經(jīng)營管理不同于生產(chǎn)企業(yè)，從控制成本、增加收益的角度來看，商業(yè)銀行管理會計的規(guī)劃職能主要體現(xiàn)在兩個方面：一是對利率走勢、成本、盈利能力、資金需求和供應以及部分金融產(chǎn)品的市場需求等的預測；二是對新產(chǎn)品開發(fā)等短期經(jīng)營決策，以及大型電子設備購買、固定資產(chǎn)的購建、營業(yè)網(wǎng)點的建設等長期投資決策。特別是后者，由于需要大量的成本支出，并且可能對全行的未來發(fā)展戰(zhàn)略產(chǎn)生影響，在目前的情況下，便成為推行商業(yè)銀行管理會計的重點。為了在商業(yè)銀行管理會計中突出這方面的內(nèi)容，我們暫把它統(tǒng)稱為項目投資管理。加強項目投資管理，應完善項目投資的可行性分析。在這個過程中，管理會計工作要突出項目投資的成本——效益分析，提倡采用現(xiàn)金流分析等國際通行的技術(shù)方法，切實落實項目投資的責任主體，并追蹤和控制項目進展，完成項目后評估，使得項目投資能夠為提高系統(tǒng)整體效益服務。
三、商業(yè)銀行推行管理會計的突破點
總結(jié)前文所述，考慮到目前的實際情況，筆者認為，緊緊圍繞上述的工作重點，在現(xiàn)時條件下，特別是以利率逐步市場化為契機，力爭在以下幾個方面有所突破，無疑有利于商業(yè)銀行管理會計工作的漸進式發(fā)展。
1.正確認識管理會計的作用和地位。國外商業(yè)銀行的實踐已經(jīng)提示我們，管理會計有助于提升商業(yè)銀行的經(jīng)營業(yè)績，完善系統(tǒng)內(nèi)部的信息交流和溝通機制。管理會計不同于財務會計，也不等同于成本會計，它是現(xiàn)代企業(yè)管理理論、系統(tǒng)理論、行為科學、預測決策學與會計學相結(jié)合的產(chǎn)物。與財務會計相比，其最大的不同，在于管理會計重在管理，它是對企業(yè)內(nèi)部各種管理信息進行的收集、整理、分析和報告。明確管理會計的重要作用和地位，是開展管理會計工作的前提。目前，我國商業(yè)銀行對管理會計工作的認識還很膚淺，還沒有專門的部門來負責這項工作。由此我們看到，一方面，通過系統(tǒng)的宣傳、培訓，來提高對管理會計工作的認同；另一方面，通過最高管理層的支持，以成立專門的管理會計部門為標志，是推進商業(yè)銀行管理會計工作的關(guān)鍵一步。
2.通過計算機技術(shù)，實現(xiàn)業(yè)務流程再造。當前，銀行業(yè)技術(shù)進步和電子化的作用，已得到了廣泛的認同，但其應用的深度和廣度還有進一步挖掘的潛力。同時，隨著業(yè)務部門人員計算機知識水平的提高，對計算機技術(shù)的期望性要求也進一步提高。正是在這個背景下，國外掀起了所謂的流程再造技術(shù)，即通過引入計算機、通信等現(xiàn)代手段，以完善計算機應用流程為目標，將傳統(tǒng)的手工工作流程加以改造，以提高整個系統(tǒng)的工作效率，進而提高經(jīng)濟效益。在國內(nèi)，也有這樣一種趨勢，即期望通過金融電子化來贏得市場中的競爭優(yōu)勢。管理會計工作不可避免地也必須利用這個潮流，借鑒流程再造的思想，將實現(xiàn)管理會計功能作為系統(tǒng)需求融入正在或即將開始的計算機系統(tǒng)重構(gòu)工作中，以突破現(xiàn)有的信息系統(tǒng)基礎薄弱、原始信息極度欠缺的困境。
3.實行全面預算，強化預算控制。凡事“預則立，不預則廢”。沒有預算管理，就不是一個健全的管理系統(tǒng)。特別是對于管理會計而言，沒有預算管理的管理會計系統(tǒng)是殘缺不全的。實行全面預算，強化預算管理，對于明確和實施企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略，協(xié)調(diào)各機構(gòu)和部門的工作，控制銀行日常的經(jīng)營管理活動，以及考核各機構(gòu)、部門和產(chǎn)品的盈利能力，都有重要的意義。同時，在目前的體制下，預算的編制，除了工作量較大以外，并沒有實質(zhì)性的技術(shù)障礙，而預算控制和管理卻有助于商業(yè)銀行各個分支機構(gòu)和部門強化對管理會計工作的認同和支持。強化預算管理，一個重要的工作是要把預算的編制和執(zhí)行情況納入業(yè)績考核范圍，只有這樣，才能真正起到預算應有的監(jiān)督和控制作用。
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一、VaR和CVaR方法概述
風險度量方法從方差、半方差、系數(shù),從靜態(tài)風險度量到動態(tài)風險度量等滿足了人們在不同時期、不同場合對風險度量的要求,1963年William J.Baumol首次提出VaR模型,當時他的思想未受到重視,進入到90年代,資本證券化和金融衍生工具在金融市場中應用的增多,世界各金融監(jiān)管機構(gòu)對風險的監(jiān)管控制方法的重視愈發(fā)強烈,巴塞爾銀行監(jiān)管委員會于1996年推出的補充規(guī)定中,明確提出基于銀行內(nèi)部VaR值的內(nèi)部模型法。
1.VaR的理論概述。風險價值VaR(Value-at-Risk)含義是在一定時期和正常的市場條件下,給定概率水平或置信區(qū)間,某一金融資產(chǎn)或證券組合可能遭受的最大可能損失值。它描述的是在一定的目標期間內(nèi)收益和損失的預期分布的分位數(shù)。VaR有三個要素: VaR的值;持有期;置信水平。
令M為描述在持有期t內(nèi)某一金融資產(chǎn)或資產(chǎn)組合損失的隨機變量,且符合正態(tài)分布,用數(shù)學表達式可表達為:
其中為置信度,一般取為99%,M為證券組合在持有期
t內(nèi)的損失。
上述公式表明在持有期內(nèi),該頭寸損失大于VaR的概率為1-,也即是說,該證券組合在持有期和置信水平內(nèi)的最大可能損失不會超過VaR。處于風險的價值VaR也可被看作是資產(chǎn)組合收益的數(shù)學期望值與一定置信水平下資產(chǎn)組合的最低期末價值的差額。
2.CVaR的定義。CVaR是在2000年由Rockafeller與Uryasev正式提出并逐步得以完善的,用數(shù)學語言,在一定的置信水平上(置信度)和正常市場條件下,在給定時間段內(nèi),CVaR是指在投資組合的損失大于某個給定的VaR值條件下的期望損失。
用數(shù)學解析式表達為:CVaR =E[f(x,y)f(x,y)>VaR]
=VaR+E[f(x,y)-VaRf(x,y)>VaR]
其中,f(x,y)表示投資組合的預期損失函數(shù),x表示組合資產(chǎn)的投資權(quán)重,y表示引起資產(chǎn)價值損失的市場因子,表示置信水平。
CVaR值的計算比VaR困難的多,這是因為在CVaR的定義中涉及到VaR這個參數(shù),并且這個參數(shù)又是內(nèi)生的。在實際的計算過程中CVaR值是通過構(gòu)造輔助函數(shù)計算而出的。這種方法可以在不先求出VaR值的情況下得,CVaR值的求解其實是一個線性規(guī)劃問題,并且在求出CVaR值的同時也可以得到VaR值。
二、CVaR模型和VaR模型比較
盡管VaR方法經(jīng)過近幾年來的改進和提高,可以用規(guī)范的統(tǒng)計思想來全面綜合的衡量風險,增加了風險管理系統(tǒng)的科學性,但就不是說VaR是一種非常有效的風險度量方法,其實VaR風險計量方法存在嚴重缺陷,主要表現(xiàn)在:
1.不滿足一致性公理。VaR不是一致性風險度量因為它不滿足次可加性、凸性,故在基于VaR對證券組合進行優(yōu)化時,可能存在多個局部極值,對整體優(yōu)化,在數(shù)學上難以實現(xiàn),這是將VaR模型用于投資組合研究時的主要障礙。
2.VaR尾部損失測量不充分。VaR給出了一個閉值,雖能以較大的概率保證損失不超出分位數(shù),但對極端事件的發(fā)生卻缺乏預料與控制,即所謂的左尾風險,見圖2。VaR不能度量市場因素異常罕見的極端波動所導致的預期損失,在極端情況發(fā)生時VaR無法預知結(jié)果會如何。
CVaR被學術(shù)界認為是一種比VaR風險計量技術(shù)更為合理有效的現(xiàn)代風險管理方法,在近年來得到了迅速的發(fā)展, CVaR模型相對于VaR模型更具有優(yōu)勢:
1.CVaR模型更好的控制了尾部風險即“尖峰”、“厚尾”現(xiàn)象。尾部風險損失估計不足容易造成極端事件的危機和巨大的經(jīng)濟損失,而CVaR有效地改善了VaR模型在處理風險頭寸分布的“尖峰”、“厚尾”現(xiàn)象時存在的問題。
2.CVaR模型適應性更強。Artzner等證明了CVaR在進行投資組合優(yōu)化時,對于CVaR的求解可以采用熟悉的凸組合規(guī)劃來解決,另外CVaR是次可加的和凸的,符合一致性風險度量的條件。
三、VaR和CVaR方法在我國商業(yè)銀行的應用
我國商業(yè)銀行風險度量的VaR體系目前尚在建設之中,但國外的VaR體系已經(jīng)日趨完善,并且有些國家已經(jīng)開始引進CVaR,依照前面的分析,CVaR方法能夠在既定約束條件(即商業(yè)銀行自身的不同特點)下,更好的平衡收益與風險的關(guān)系,并且CVaR方法只需將原有的VaR模型升級便可使用,因此我們沒有必要等到VaR方法發(fā)展成熟之后再引進CVaR技術(shù),而是在VaR體系的建設中,就要有意識地用CVaR的優(yōu)點去彌補VaR的缺陷。
1.構(gòu)建我國CVaR商業(yè)銀行風險預警模型。商業(yè)銀行風險預警是銀行監(jiān)管者根據(jù)不同渠道獲得的銀行業(yè)金融機構(gòu)的信息,通過一定的技術(shù)手段,采用專家判斷和時間序列分析、層次分析和功效計分等模型分析方法,對商業(yè)銀行風險狀況進行動態(tài)監(jiān)測和早期預警。我國商業(yè)銀行在構(gòu)建內(nèi)部風險管理體系、試行RAROC和內(nèi)部評級法(IRB)的同時,已經(jīng)引入了VaR的基本思想,但由于VaR天生缺陷,我國銀行系統(tǒng)應該把CVaR作為基礎理論方法加以引進,構(gòu)建自己的商業(yè)銀行風險預警模型,這有助于使金融監(jiān)管從事后的發(fā)現(xiàn)和化解風險,轉(zhuǎn)向事前預警和預防風險。
2.利用數(shù)據(jù)倉庫技術(shù)、OLAP技術(shù)、數(shù)據(jù)采掘工具等整合、采集和管理商業(yè)銀行數(shù)據(jù)。VaR與CVaR模型都需要有大量的歷史數(shù)據(jù)來支持,因此要注重數(shù)據(jù)的采集與管理,為CVaR體系的建設做好基礎工作,并為商業(yè)銀行的風險預警管理體系開發(fā)應用奠定基礎,并在積累歷史數(shù)據(jù)的同時,要嘗試性地用VaR與CVaR方法檢驗歷史數(shù)據(jù),以確定合適的持有時間和置信水平,商業(yè)銀行的歷史遺留數(shù)據(jù)是商業(yè)銀行的寶貴財富,但是這些未經(jīng)加工的粗糙數(shù)據(jù)并不能真正為商業(yè)銀行自身發(fā)展和社會需要提供服務。通過數(shù)據(jù)倉庫、OLAP和數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)對商業(yè)銀行歷史數(shù)據(jù)進行整合后,使這些海量數(shù)據(jù)在商業(yè)銀行的決策過程中發(fā)揮重要的作用,使商業(yè)銀行能有效地規(guī)避商業(yè)性風險,提高經(jīng)營效益。
3.借助CVaR模型探索的東風,廣攬人才。CVaR風險測度方法是建立在統(tǒng)計學、數(shù)理知識甚至是系統(tǒng)工程知識的基礎上,在實際應用中需要大量的專業(yè)人才,國外有比較成熟的人才隊伍,特別是美國次債危機的爆發(fā),中國的金融機構(gòu)擁有更多的機遇,引進國外高層次人才的成本大大降低,CVaR模型的開發(fā),離不開人才培養(yǎng)和引進,通過各種途徑吸引人才關(guān)系著商業(yè)銀行風險控制質(zhì)量的高低和成敗。
CVaR風險測量方法在國外的研究正在如火如茶,但在國內(nèi)的研究卻是剛剛步,所以有很大的必要去研究,金融風險度量方法是在西方發(fā)達國家成熟的市場經(jīng)濟和完善的金融體系下發(fā)展起來的,它們的應用需要一定的經(jīng)濟環(huán)境和良好的微觀運行機制,由于中國金融市場的初級性、弱式有效性、人為制性強的一系列缺陷,使得CVaR在我國的應用還要面臨著眾多的問題,加強金融體系和市場經(jīng)濟建設,是提高我國風險管理水平的必要條件。
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