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商業(yè)保險論文:商業(yè)保險社會管理論文
一、“菲特”臺風理賠中的特殊性
（一）調(diào)研情況反饋
1.臺風暴雨猝不及防，巨災處理缺乏經(jīng)驗。集中表現(xiàn)在大量被浸車輛無法脫離水洼地，沒有大型停車場，也缺乏熟悉地形的當?shù)厝顺洚斚驅(qū)В换I莫展。
2.各家公司各自為戰(zhàn)，理賠標準水漲船高。由于缺乏統(tǒng)一的定損標準，各家公司為快速完成案件理賠，往往按照各自的定損依據(jù)做出賠付，結果導致不同公司承保的客戶相互溝通后倒逼保險公司，按就高原則要求更多賠款，保險公司處于被動局面。
3.客戶圍攻保險公司，騙賠欺詐屢見不鮮。部分受災群眾因不滿理賠處理意見而長時間圍堵保險公司員工，人身安全受到威脅；另一方面，為了多得賠款，各種騙保丑劇輪番上演。
（二）理賠特殊性表現(xiàn)
通過了解，筆者發(fā)現(xiàn)：
1.保險公司正常理賠規(guī)則被打破。“菲特”造成的洪澇多日不退，由于缺乏水上交通工具，受災的群眾得不到及時的救助，部分受災嚴重區(qū)域的群眾遷怒于保險公司的理賠人員，并采取了一些過激行為。為了息事寧人，大部分保險公司紛紛放寬了保險責任范圍，打破了保險正常理賠規(guī)則。
2.超責任范圍的理賠案件成批發(fā)生。以車險為例，余姚地區(qū)車險理賠先后經(jīng)歷了三套不同理賠方案，賠付條件一次比一次寬松。理賠方案的不斷調(diào)整，不僅給本次理賠中先期結案的客戶帶來諸多不便，而且還對保險合同的嚴肅性造成傷害，且勢必影響到未來當?shù)啬酥疗渌貐^(qū)車險的正常理賠。
二、政府和保險機構在巨災救助中的職能分工和工作契合
（一）政府職能
眾所周知，中國經(jīng)濟體制改革的核心問題是處理政府與市場的關系，要尊重市場的作用，而政府在管理微觀經(jīng)濟活動時，時常存在“越位”“、錯位”或“缺位”問題。筆者認為在災害防范和救助體系中，政府擔負的主要職能包括：
1.災前：注重防災工程建設和預警，修建應對巨災發(fā)生的戰(zhàn)略物資儲備倉庫，提高巨災應急效率。
2.災中：協(xié)調(diào)整合社會資源，完善多元主體參與的災害應急處理機制。其中，建立一個指揮高效迅速、運作協(xié)調(diào)有力的職能體系尤為重要。
3.災后：緊急救援、維持社會秩序以及基礎設施的修復和重建。
（二）商業(yè)保險職能
在巨災損失出現(xiàn)之際，商業(yè)保險應本著市場契約精神，以履行基本經(jīng)濟補償職能為宗旨，追求商業(yè)合同承保條件和保障標準的精益求精，用專業(yè)承保能力和的風險管理水平來確保社會管理責任的承擔。保險企業(yè)應充分預見巨災風險發(fā)生的客觀性，及早為公司相關產(chǎn)品做好再保險安排，同時根據(jù)國際再保險慣例，確定分保價格和分入公司后再對投保人提供原保險合同報價，以此確保巨災風險能夠安全足額轉(zhuǎn)嫁。
三、巨災救助中加強政府和保險公司互動的對策建議
基于對政府和商業(yè)保險機構工作機制契合的認識以及實地調(diào)研反饋，筆者認為，盡管政府和商業(yè)保險公司各自主要職能不同，主體性質(zhì)各異，但在共同致力于社會風險管理中可以從以下方面尋求合作，加強互動，從而提高風險管理效率。
（一）政府角度
1.建立巨災保險制度，加快風險管理制度化設計。我國現(xiàn)行的保險產(chǎn)品目前還不能承擔重大災難給社會造成的損失，政府可參照國際上較通行的辦法，即對于某些特別巨大的特定風險開設巨災保險。“菲特”大災后，2014年3月份，中國保監(jiān)會同意巨災保險在寧波市試點。保險公司作為巨災保險的主體，政府應督促其加強業(yè)務培訓和誠信教育，積極提升管理和服務效率，為今后在巨災中更好地承擔社會管理責任做好準備。
2.提供基礎支援協(xié)調(diào)，實現(xiàn)社會資源較大化利用。根據(jù)調(diào)查，2013年“菲特”臺風施救理賠期間，各家保險公司遇到的困難都差不多，主要是政府可以提供的公共服務資源不足，如停車場地、志愿向?qū)藛T等，再者是社會治安問題。此外，政府應在災前公開災害應急預案，建設公估專家?guī)欤⒄髑蟊ｋU公司意見。災害發(fā)生時應建立包括保險公司在內(nèi)的各級部門溝通協(xié)調(diào)機制，就災害定損應由政府牽頭統(tǒng)一各公司定損標準，
3.重視災時輿情引導，約束受災客戶理性化索賠。政府應及時組織主流媒體作正面報道，傳遞正能量，做好社會輿情引導。從2013年的“菲特”臺風理賠情況看，不足額投保現(xiàn)象較多，多數(shù)被保險人可能不理解理賠時將要按比例賠付的保險條款規(guī)定，如果大災期間主流媒體能做類似的公益宣導，能夠幫助被保險人確定正確的保險賠款心理預期。
4.保障商業(yè)保險利益，以災害參數(shù)確定補貼程度。商業(yè)保險在履行保險合同賠償義務的同時，也承擔了重要的災害管理安撫災民的社會責任。在不違背保險契約規(guī)定的前提下，保險企業(yè)本著快速理賠、充分理賠的原則，一般均按照就高原則向受災的被保險人提供賠償。對此，政府可對保險企業(yè)給予一定的財政資金進行補助。
（二）保險公司角度
1.參與政府防災決策，提高防災減損專業(yè)化水平。在社會分工越來越精細的今天，保險公司需要以行業(yè)風險管理專家的身份參與政府相關決策，為自然風險防范建言獻策，派代表參與政府防災減損的相關決策。如參與市政府抗洪防災指揮部泄洪排澇的相關決策，參與城市排澇工程規(guī)劃等。
2.完善巨災響應預案，強化保險市場聯(lián)動性能力。保險公司應建立完善巨災響應預案，充分調(diào)動查勘理賠資源，較大限度利用公估公司的查勘力量。保險公司應建立完善巨災預案，在巨災來臨之際能迅速啟動預案做出及時有效的響應，充分調(diào)動包括上級公司的接報案和查勘理賠資源，如果人手還不夠可根據(jù)協(xié)議聯(lián)系公估公司前來協(xié)助。
3.加強保險基礎教育，提高全體市民保險意識。近年來，寧波保險行業(yè)為普及保險知識進行了不懈的努力，通過保險進社區(qū)、保險進學校等形式積極推動市民保險教育活動。從處理去年“菲特”臺風的理賠案的情況來看，仍有為數(shù)不少的群眾缺乏保險知識，片面理解甚至誤解保險的現(xiàn)象屢屢可見，嚴重攪亂了理賠的正常秩序。由此可見，市民的保險教育、普及保險知識是何等的重要。
四、結語
近年來，寧波本地頻頻出現(xiàn)臺風、洪澇等巨災事件，大面積損失補償和救災救難就在政府和社會眼前，不再遙不可及。政府依靠以往以財政救濟為主的災害救助模式難以為繼，現(xiàn)實社會管理中也已越來越多地出現(xiàn)了保險的身影，保險正發(fā)揮出良好的經(jīng)濟社會穩(wěn)定器的作用。近年來的保險實踐也表明，政府和商業(yè)保險間已經(jīng)逐步奠定合作互信的良好基礎，保險在承擔社會責任方面仍大有可為。然而，現(xiàn)有的政府和商業(yè)保險間合作互動還處于初級原始階段，我們相信，在政府主導、商業(yè)保險積極跟進的前提下，雙方在基礎數(shù)據(jù)共享、政府部門合作和協(xié)調(diào)機制共建等方面加強溝通，未來將實現(xiàn)更多的共贏。
作者：徐明 單位：寧波市保險學會
商業(yè)保險論文:醫(yī)療保險管理商業(yè)保險論文
一、商業(yè)保險公司參與社會醫(yī)療保險管理的理論依據(jù)
可以說，商業(yè)保險參與社會醫(yī)療保險是政府與市場經(jīng)濟配置的科學組合。因為此種組合方式是有理論依據(jù)的，并非盲從。
1.商業(yè)保險和社會保險互動理論。
1.1商業(yè)保險與社會保險相互影響。
之所以說商業(yè)保險與社會保險相互影響，是因為在我國經(jīng)濟水平有很大程度上發(fā)展的情況下，我國政府大力支持社會保險的發(fā)展，此種情況下就使得商業(yè)保險與社會保險成為競爭關系，尤其是在社會底層群眾更青睞社會保險，高收入人群更青睞商業(yè)保險情況下，更加加劇了兩者之間的競爭。為了更好的服務于居民，商業(yè)保險和社會保險均在不斷完善保險服務，如此可以使商業(yè)保險與社會保險之間相互影響。
1.2商業(yè)保險與社會保險相互融合。
商業(yè)保險與社會保險之間相互融合，主要體現(xiàn)在兩方面，其一，社會保險具有強制性，要求居民必須參保，受到保護的居民在真正發(fā)生事故的時候可以受到理賠，這可以使居民感受到社會保險的重要性，從而提升保險意識。居民保險意識的增強，對于促進商業(yè)保險發(fā)展非常有利。其二，商業(yè)保險的落實，可以為社會保險分擔一部分賠償支付，這可以減輕社會保險壓力。
2.政府職能轉(zhuǎn)變與購買服務理論。
政府職能轉(zhuǎn)與購買服務理論主要表現(xiàn)在兩方面。其一，政府職能轉(zhuǎn)變理論。政府職能的轉(zhuǎn)變就是根據(jù)社會發(fā)展和國家發(fā)展實際情況，適當?shù)恼{(diào)整功能、內(nèi)容、方式，使其可以更為合理的落實，更好的管理社會保險。其二，政府購買理論。在我國經(jīng)濟水平有很大程度提高的情況下，政府需要完善公共服務，促使國民更好的生活，而對社會保險的服務模式，讓市場參與進來，這可以促進社會保險良好發(fā)展。
二、商業(yè)保險公司參與社會醫(yī)療保險管理的典型經(jīng)驗分析
隨著商業(yè)保險公司參與社會保險醫(yī)療管理的模式被提出，我國一些地區(qū)已經(jīng)積極落實此種模式，并取得了成功。
1.湛江模式。
2008年7月湛江市政府文件，將城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險與新農(nóng)合合并為“城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險”。此種運作體系的落實，就是湛江市政府與人保健康保險公司通過參與運作的醫(yī)療保險體系。通過此種醫(yī)療保險管理模式的實施，推出了湛江市城鎮(zhèn)職工大額醫(yī)療救助保險、湛江市公務員補充醫(yī)療保險、湛江市城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療大餅補助保險等，這不僅使湛江市居民健康得到了保障，還促進了社會保險和商業(yè)保險良好發(fā)展。
2.新鄉(xiāng)模式。
在新鄉(xiāng)開啟的商業(yè)保險公司參與社會醫(yī)療保險管理的模式是在2004年4月，是新鄉(xiāng)市政府與人壽保險股份有限公司參與的，形成了新型農(nóng)村合作醫(yī)療小組，專門負責新鄉(xiāng)地區(qū)合作醫(yī)療基金清單的審核、醫(yī)療專用帳卡的建立、支付手續(xù)的編審、補助審核等，從而為新鄉(xiāng)地區(qū)人們提供補助支付窗口，降低居民看病就醫(yī)費用。這可以使社會保險和商業(yè)保險得到居民的認可，為促進我國社會保險和醫(yī)療保險良好發(fā)展創(chuàng)造條件。
3.江陰模式。
在江陰市落實的商業(yè)保險公司參與社會醫(yī)療保險管理，是這種模式真正在我國落實的試點地區(qū)。江陰市政府在全市范圍內(nèi)開展新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險制度，由太平洋人壽保險公司江陰分公司參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療，太平洋人壽保險公司負責醫(yī)療保險業(yè)務的運行，江陰市政府對其進行社會化管理，此種模式下，江陰市居民參保率較高。
4.廈門模式。
廈門市是全國范圍內(nèi)首次實施社會保險與商業(yè)保險結合的醫(yī)療保障模式的城市。廈門市政府在1997年出臺了《廈門市職工醫(yī)療保險試行規(guī)定》，一次來支持此種模式的運行。由太平洋人壽保險公司和廈門市政府共同參與運作，采用“社會化管理及商業(yè)化運作”的方式來進行運作，這使得廈門市醫(yī)療保險服務更加完善。
三、商業(yè)保險公司參與社會醫(yī)療保險管理的模式
綜合以上內(nèi)容的分析，商業(yè)保險參與社會醫(yī)療保險管理的模式具有較高的推行價值。根據(jù)居民健康需求，對此種模式不斷的優(yōu)化和完善則是當前需要努力落實的。
1.保險合同型承辦大病醫(yī)療補充保險。
行之有效的實施保險合同型承辦大病醫(yī)療補充保險，可以解決居民看大病難的問題。但要想有效落實此種策略，則要求政府和商業(yè)保險公司各承擔相應的責任。其中政府需要承擔的責任是為了促進此策略的有效落實，政府方面需要構建相應的競爭機制，促使競爭機制可以有效的保障社會保險良好的推進，同時增強保險公司的危機感，促使大餅醫(yī)療補充保險的落實可以更好的服務于居民。保險公司需要承擔的責任是委派專業(yè)的服務人員來管理和落實此項醫(yī)療保險業(yè)務，的解答居民的問題，合理的處理醫(yī)療服務糾紛，促使大病醫(yī)療補充保險的落實可以合理、適合。
2.基金管理型參與城鄉(xiāng)醫(yī)療保險。
城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險制度是一種典型的福利事業(yè)，因此，該種保險不適宜由保險公司來承保，加上基本醫(yī)療保險制度具有強制性的特征，使其可以有效的落實，為城鄉(xiāng)居民提供品質(zhì)的醫(yī)療保險服務。當然，要想使此項醫(yī)療保險服務可以有效落實，需要政府建立競爭機制和保險公司準入、退出機制，促使保險公司參與或退出此項業(yè)務，都規(guī)范合理的辦理。另外，政府還要大力宣傳醫(yī)療保險的好處，鼓勵居民參與。保險公司需要承擔的責任是負責支付和案件審核服務，并且基金安全方面，保險公司需要進行詳細的測算，定期為醫(yī)療機構報告基金的變動情況，這樣就能夠幫助政府及時調(diào)整相關的政策。
四、結語
從近些年我國商業(yè)保險公司參與社會醫(yī)療保險管理模式落實情況來看，此種模式的運用還是非常有價值的，不僅能夠更好的服務于居民，還能夠促進我國醫(yī)療保險不斷完善。
作者：薛艷紅 單位：國網(wǎng)山西省電力公司呂梁供電公司
商業(yè)保險論文:社會保險與商業(yè)保險論文
一、社會保險發(fā)展對商業(yè)保險的影響
在早期階段，商業(yè)保險的制度還不夠完善，在承擔一定社會職責的同時，商業(yè)保險需要讓位于社會保險，隨著社會保險的不斷發(fā)展和推廣，我國經(jīng)濟體制的不斷改革，使商業(yè)保險的發(fā)展空間得到增大，部分人士通過商業(yè)保險可以獲得一些人身保障，從而推動商業(yè)保險不斷發(fā)展。隨著我國市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展，社會保險工作得到進一步開展，使新的職工基本養(yǎng)老保險制度、職工基本醫(yī)療保險制度、城鄉(xiāng)居民社會養(yǎng)老保險制度、城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險制度、生育保險制度、新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度、工傷保險制度、失業(yè)保險制度等得到不斷完善和推廣，同時，社會保險的范圍得到快速增大，使商業(yè)保險的需求量有所降低，商業(yè)保險的發(fā)展空間變得越來越小，給商業(yè)保險的發(fā)展帶來一定影響。
二、社會保險深化改革給商業(yè)保險的帶來發(fā)展空間
現(xiàn)代化建設中，我國社會保險制度已經(jīng)得到有效改革和完善，使新的社會保障體系得到構建，很好的滿足了社會發(fā)展需求。但是，在公平性、可持續(xù)和運行效率三個方面，我國社會保險仍然存在一些問題，必須采取有效解決措施，才能真正提高社會保險服務水平。根據(jù)我國經(jīng)濟發(fā)展情況和人們的消費水平來看，社會保險的深化改革需要從確立多層次社會保障體系的建設思路和合理界定政府的責任、確定適度的保障水平兩個方面進行。因此，社會保險的覆蓋面積在不斷推廣中，對低水平消費人員給以了合適的標準，從而使社會保險向著多層次方向發(fā)展。隨著我國社會保障體系的不斷完善，社會保險深化改革給商業(yè)保險帶來的發(fā)展空間主要有如下幾個方面：一是，機關事業(yè)單位社會養(yǎng)老保障制度改革與職業(yè)年金的發(fā)展。從我國不同性質(zhì)的單位和企業(yè)來看，職業(yè)年金的不斷發(fā)展，將是商業(yè)保險不斷發(fā)展的新空間；二是，城鄉(xiāng)居民社會醫(yī)療保障制度整合與補充性醫(yī)療保險的發(fā)展。城鎮(zhèn)建設，我國社會主義現(xiàn)代化建設的重要組成部分和基礎保障，因此，在國家機關、事業(yè)單位和部分效益較好的企業(yè)中,補充性醫(yī)療保險得到了逐步推廣，需求量在快速增長中，給商業(yè)保險提供一定發(fā)展空間；三是，農(nóng)民職業(yè)傷害保障水平提高與人身意外傷害保險的發(fā)展。我國市場經(jīng)濟體制下，新農(nóng)村建設成為提高農(nóng)民生活水平的重要政策，因此，政府補貼、支持并委托商業(yè)保險公司進行社會保險辦理的方法，給商業(yè)保險提供一定發(fā)展空間；四是，人口老齡化、高齡化與護理保險的發(fā)展。隨著人們生活水平不斷提高，保健意識不斷增強，商業(yè)性護理保險業(yè)務與公辦或民辦養(yǎng)老機構和城鄉(xiāng)社區(qū)居家養(yǎng)老服務機構的不斷合作，給商業(yè)保險提供了更多發(fā)展空間；五是，社會責任的落實與責任保險的發(fā)展。各種意外事故的頻繁發(fā)生、商業(yè)糾紛的出現(xiàn)，使醫(yī)療執(zhí)業(yè)責任保險、環(huán)境污染責任保險、建筑工程責任保險、和境內(nèi)外旅游責任保險等得到發(fā)展，從而擴大商業(yè)保險的發(fā)展空間。因此，在未來的發(fā)展中，為了更好的推動社會發(fā)展，商業(yè)保險必須根據(jù)實際情況，針對不同人群和團體，合理定位、不斷開放新的險種、優(yōu)化商業(yè)保險環(huán)境、注重合作與促進，才能更好的適應社會發(fā)展，促進社會保險管理水平不斷提高，使我國社會保險保障體系和商業(yè)風險保障更加完善。
三、結束語
綜上所述，對社會保險轉(zhuǎn)型和商業(yè)保險發(fā)展進行了解，可以有效提高社會保障服務水平，降低商業(yè)風險，使社會保險管理向著市場化發(fā)展，提高社會保險體系的運行效率，從而促進商業(yè)風險可持續(xù)發(fā)展。
作者：孔浩單位：東營市河口區(qū)人力資源社會保障局
商業(yè)保險論文:反欺詐對策下的商業(yè)保險論文
一、新形勢下我國保險欺詐的變化趨勢
自從商業(yè)保險產(chǎn)生之日，保險欺詐便如影隨形。不管是保險發(fā)達的西方國家，還是在快速發(fā)展中的中國，保險欺詐一直是保險業(yè)發(fā)展中的痼疾。近年來，保險欺詐現(xiàn)象越來越嚴重，欺詐的方式和手段不斷翻新，涉案金額不斷刷新。商業(yè)保險公司因保險欺詐導致的非正常支出也在不斷擴大。以美國為例，每年因保險欺詐產(chǎn)生的費用高達上千億美元，比例占到保費收入的10%—30%，較高甚至達到50%。而在我國，保險欺詐也呈現(xiàn)快速上升趨勢，據(jù)保監(jiān)會數(shù)據(jù)，2013年各級稽查部門共累計查實違法違規(guī)資金23億元、違法違規(guī)行為118項，對639家機構和820人實施1764項次行政處罰，指導協(xié)調(diào)保險公司完成責任追究172起案件，組織行業(yè)向公安機關移送涉嫌車險欺詐案件2375起，涉案金額1.37億元，挽回經(jīng)濟損失7580萬元；對6.7億元股本資金來源、4531家新設保險公司及其分支機構反洗錢制度進行反洗錢審查，對1萬多名高管進行反洗錢培訓測試。保險欺詐已成為世界各國保險業(yè)不得不面對的共同難題。近年來，保險欺詐手段和方式不斷翻新，出現(xiàn)了一些新的變化特征。
(一)利用新《保險法》的漏洞進行欺詐的現(xiàn)象日增《保險法》諸多條款的修訂目的主要是為了保護被保險人的利益，但相關的負面影響也日益顯現(xiàn)，其中部分條款給了欺詐者的可趁之機。新《保險法》第十六條“投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權解除合同。前款規(guī)定的合同解除權，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。”該條款就是俗稱的“不可抗辯條款”，該條款旨在保護被保險人的合法利益，但是同時也給了保險欺詐可趁之機。30天與兩年“抗辯期”的設置，激發(fā)了投保人欺騙保險公司的僥幸心理，增加了保險公司反欺詐的成本和難度。這樣一來，投保人帶病投保或者隱瞞財產(chǎn)風險，只需隱瞞超過兩年，一旦發(fā)生保險事故，保險公司將近乎無條件賠付。近年，類似案件有直線上升趨勢。同時，對于如實告知方面，要求保險人承擔舉證義務，這同樣也加大了保險公司反欺詐的困難。
(二)車險欺詐案數(shù)量激增，涉案金額屢創(chuàng)新高隨著我國機動車保有量的快速增長，保險賠案大幅增加，涉嫌欺詐的案件也與日俱增。據(jù)保守統(tǒng)計，2013年全國發(fā)生車險欺詐案就有2375起，涉案金額達到1.37億元。以江蘇為例，2014年7月，江蘇省高級人民法院、江蘇省公安廳、江蘇保監(jiān)局聯(lián)合召開新聞會，公布2007年至2013年江蘇十大典型保險詐騙犯罪案例。據(jù)統(tǒng)計，當前江蘇95%的保險詐騙案件發(fā)生在車險領域，且呈騙取資金小額化的趨勢。十大詐騙案中有9個涉及車險，單次騙賠金額一般在5萬元以下，有酒駕頂包、倒簽單、人傷詐騙、套牌等類型。2013年，江蘇機動車保有量為1600余萬輛，發(fā)生交強險賠案180余萬件，機動車保有量增加、事故多發(fā)等因素使車險領域成為保險詐騙的重災區(qū)。2014年8月，江西九江瑞昌市公安局破獲一起騙取車輛保險案，嫌犯涉嫌策劃事故現(xiàn)場騙保60余萬元。這是江西目前破獲的涉案金額較大的車險騙保案。據(jù)經(jīng)偵部門粗略統(tǒng)計，在江西的保險類詐騙中，車險詐騙也占到近90%。此外，車險欺詐開始向團伙化、專業(yè)化、職業(yè)化轉(zhuǎn)變。
(三)利用網(wǎng)絡信息平臺進行保險欺詐互聯(lián)網(wǎng)保險正在以飛快的速度呈現(xiàn)出爆發(fā)式增長。近期中保協(xié)的《互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展報告》顯示，截至2014年一季度，已有47家人身險公司開展了互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售(以下簡稱網(wǎng)銷)經(jīng)營業(yè)務，網(wǎng)銷年化規(guī)模保費共計27.12億元，占一季度人身險行業(yè)保費總收入的千分之五點三，也就是說每1000元人身險保費中有5.3元是通過網(wǎng)銷實現(xiàn)。一些不法分子通過互聯(lián)網(wǎng)投保后詐騙保險金、利用互聯(lián)網(wǎng)非法經(jīng)營保險業(yè)務以及在網(wǎng)絡支付環(huán)節(jié)盜劃、侵占保險客戶資金等違法犯罪行為也隨之出現(xiàn)。互聯(lián)網(wǎng)保險同樣也使得“逆選擇”有加重趨勢，比如由于家族病史等原因，很多覺得自己患病幾率高的客戶會通過互聯(lián)網(wǎng)主動來買重疾險等健康保險，類似的逆選擇行為讓保險公司的核賠部門極為棘手。
(四)跨境保險詐騙案增加且金額巨大近幾年，國內(nèi)外經(jīng)濟文化交流日益增加，民眾跨境流動頻繁。涉及跨境保險詐騙的案件也劇增，且往往涉案金額巨大。以香港為例，2013年香港廉署搗破一宗詐騙集團跨境行騙香港保險公司案，涉及賠償金額達1800萬元。詐騙集團在內(nèi)地招攬“賣眼”人，刺瞎他們的眼睛，然后安排他們到香港冒充保人追討工傷或交通意外賠償,兩年來成功詐騙980萬元保險賠償。
二、反保險欺詐的對策與建議
保險欺詐是一個產(chǎn)生原因復雜、表現(xiàn)形式多樣、甄別困難、影響惡劣的頑疾。要徹底根除絕非易事，只能通過全社會尤其是保險行業(yè)自身加以足夠的重視，并在保險業(yè)不斷發(fā)展的過程中，創(chuàng)新反欺詐的機制、完善相關的策略和方式手段，以期降低保險欺詐發(fā)生的概率、減少因欺詐造成的損失。
(一)進一步完善《保險法》《保險法》中協(xié)調(diào)保險人與被保險人之間關系的諸多條款，大多以保障被保險人的利益為主，這類條款的實施，固然可以帶來積極影響，但在實務中難免失之偏頗。例如，《保險法》中所涉及的用來約束保險人的“不可抗辯條款”的2年“抗辯期”有些短了，可以考慮增加期限，增加至3年甚至更多，這樣可以減低保險欺詐的風險；《保險法》第30條：“采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同，保險人與投保人、被保險人或者受益人對合同條款有爭議的，應當按照通常理解予以解釋。對合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機構應當作出有利于被保險人和受益人的解釋。”這一條常在保險糾紛中被被保險人或者受益人當做擋箭牌加以濫用，一旦當事人以欺詐為目的，保險人相當被動。對于這樣的條款，可以考慮在下次修訂時加一些約束條件，平衡雙方關系；《保險法》第22條第2款：“保險人按照合同的約定，認為有關的證明和資料不完整的，應當及時一次性通知投保人、被保險人或者受益人補充提供。”“一次性”的要求過于苛刻和片面，因為不同的案件，所需提供的資料千差萬別，保險人也不能對所有的證明材料和法律文件都熟悉，而且案情的復雜程度各不相同，該條款容易給有意欺詐的被保險人或受益人以借口，成功隱瞞部分對其不利的事實；《保險法》第27條第3款：“保險事故發(fā)生后，投保人、被保險人或者受益人以偽造、變造的有關證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的，保險人對其虛報的部分不承擔賠償或者給付保險金的責任。”這一條對于保險欺詐者基本上沒有任何懲罰性措施，換句話說，保險欺詐實施者幾乎沒有任何違法成本，極為不合理。從反欺詐的角度來看，應該增加懲罰性的內(nèi)容。
(二)借助外力，建立保險業(yè)反欺詐聯(lián)盟保險欺詐在幾乎所有的保險業(yè)務類型中都存在，涉及醫(yī)療、交通安全、財產(chǎn)損失評估、技術檢測等各個領域。而對于保險公司來說，不可能設置所有相關的專業(yè)技術機構和專業(yè)人員。這就需要保險行業(yè)機構合理的借助外力。
一是加強跟其他部門的合作。在醫(yī)療保險欺詐中，涉及到帶病投保、醫(yī)療費用在不同疾病之間混搭、醫(yī)患串通騙保等諸多問題。這就需要保險公司找到可行性的方式加強與醫(yī)院的溝通和協(xié)作，加大對涉賠案件中醫(yī)患的監(jiān)督力度。在機動車輛保險中，交強險連年虧損，其中一個重大的原因就是保險欺詐的頻繁發(fā)生。對于防欺詐的前線部門，交通執(zhí)法部門的處理事故的原則和慣例對保險理賠的影響非常大，執(zhí)法不嚴、徇私案等現(xiàn)象時有發(fā)生，這也導致了許多問題，因此建立一種良好的互動機制是保險業(yè)急需解決的問題。
二是與有關商業(yè)機構建立合理的風險共擔、利益共享的反欺詐模式。對于商業(yè)機構來說，首要目的是追求利潤，在這個過程中，監(jiān)管不力、制度設計缺陷都有可能導致違法甚至犯罪案件的滋生。在保險理賠案件中，也時有發(fā)生。以機動車輛保險的理賠為例，根據(jù)筆者多年的研究和親身經(jīng)歷，發(fā)生交通事故和車輛受損之后，汽車“4s”店和修理廠是欺詐的主要共同實施者，由于保險公司對于非人員傷亡的案件一般不會派人親自前往查勘定損及監(jiān)督維修。為了方便快捷的進行理賠，保險公司與汽車修理廠之間通常都有類似于“空中理賠”這樣的遠程定損理賠模式。在利益的驅(qū)使下，夸大車損程度、偽造事故證明成為家常便飯。要解決這個問題，需要保險公司與有關商業(yè)機構建立合理的風險共擔、利益共享的反欺詐模式。
三是深化完善黑名單制度。近年來，針對保險欺詐的愈演愈烈，江西、甘肅、江蘇、四川等省市開始建立“黑名單“制度。以江西為例，2013年12月9日，江西保監(jiān)局建立了保險欺詐黑名單，首批名單共15人全部錄入系統(tǒng)。省保險業(yè)收集整理近年來保險欺詐案件涉及的違法違規(guī)單位、人員名單，經(jīng)審核后錄入江西保險從業(yè)人員管理系統(tǒng)實現(xiàn)行業(yè)共享。該黑名單主要包括理賠過程中索要賄賂、弄虛作假受到多次有效投訴的查勘員和實施保險欺詐的汽車修理廠和投保人。“黑名單”需要進一步完善和深化，使其成為反保險欺詐的利器。
四是跨境的反保險欺詐協(xié)作。隨著跨境欺詐案件的增加，加強境內(nèi)外保險反欺詐的協(xié)作顯得愈加重要。網(wǎng)絡信息時代，境內(nèi)外的相關機構可以進行保險欺詐與反欺詐的溝通交流與信息互換。信息共享機制的建立是為了打破信息壁壘，數(shù)據(jù)在集合形成合力后才能發(fā)揮重大作用。以歐洲保險及再保險聯(lián)盟建立的“理賠與承保交換網(wǎng)”(CUE)為例，該網(wǎng)絡通過在投保和理賠兩個環(huán)節(jié)進行審查，發(fā)現(xiàn)并制止惡意投保、確認誠實保戶，建立理賠的歷史檔案以防范潛在的欺詐者。2014年9月2日，第三屆海峽兩岸反保險欺詐研討會在西安舉行，來自兩岸四地的保險界同仁齊聚一堂，就反保險欺詐領域的相關問題進行了研討。交流總結了近年來兩岸反保險欺詐工作成效、保險欺詐犯罪形式分析與技術應用、兩岸保險業(yè)反欺詐實踐及其經(jīng)驗。這種模式是保險反欺詐的有效途徑，值得進一步推廣和擴展。
作者：李濤單位：蘇州經(jīng)貿(mào)職業(yè)技術學院
商業(yè)保險論文:社會管理創(chuàng)新商業(yè)保險論文
一、商業(yè)保險參與加強和創(chuàng)新社會管理的重要作用
保險的社會管理職能是保險發(fā)展到一定階段產(chǎn)生的。與國家對社會的直接管理不同，保險是通過對風險的管理，促進社會的正常運轉(zhuǎn)和有序發(fā)展。從這個意義上說，保險所提供的不僅僅是一種產(chǎn)品和服務，而是一種更有效率地實現(xiàn)社會安全穩(wěn)定的制度安排。
（一）有利于完善社會管理體系的層次結構加強和創(chuàng)新社會管理，要綜合運用行政管理、市場機制、社會調(diào)解等多種手段，不僅要倚重黨政部門、社會團體、公益組織等的力量，還要有效整合分散在各行各業(yè)的社會管理資源，形成整體合力。保險業(yè)積極構建監(jiān)管機關、行業(yè)協(xié)會、保險機構參與社會管理的三位一體格局，不斷創(chuàng)新保險產(chǎn)品和服務，發(fā)展各類責任保險，經(jīng)辦社會基本養(yǎng)老和醫(yī)療保險，推動完善社會綜治、信訪調(diào)解、道路暢通等管理模式，進一步豐富了社會管理體系的層次結構。
（二）有利于提升社會保障的整體水平一個公平有效的社會保障體系是包括社會保險、商業(yè)保險、社會救助和社會福利等多層次優(yōu)勢互補，政府、社會、單位和個人多渠道參與的多方位保障體系。隨著我國經(jīng)濟社會轉(zhuǎn)型，社會階層和居民消費能力出現(xiàn)了分化。商業(yè)保險能夠提供更多、更靈活的保險產(chǎn)品和服務，可以滿足居民更高層次的差異化保障需求。以“低保障、廣覆蓋”的新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險為例，容易形成“小病不去看，大病不夠看”的尷尬局面。通過購買商業(yè)保險的形式提供大病醫(yī)療補充保險，提高了農(nóng)民的保障水平。
（三）有利于減輕政府社會管理職能的負擔商業(yè)保險機構參與社會管理具有專業(yè)、服務和成本優(yōu)勢。政府以購買服務的方式，利用保險公司的技術、網(wǎng)點、賬戶等資源進行社會管理，有助于轉(zhuǎn)變政府職能，節(jié)省人員和經(jīng)費，提高公共服務效率。同時，還實現(xiàn)了“管、辦、監(jiān)”分離，維護了社會管理的公平性。從國際經(jīng)驗來看，社會保障制度改革的突出特點是更多地發(fā)揮商業(yè)保險的作用：補充醫(yī)療和養(yǎng)老保險以及個人健康和養(yǎng)老保險，主要由商業(yè)保險公司等市場機構提供，政府通過稅收優(yōu)惠等政策給予支持；而基本醫(yī)療、養(yǎng)老保障服務則引入市場競爭機制，交給保險公司經(jīng)辦。
二、商業(yè)保險參與加強和創(chuàng)新社會管理的現(xiàn)狀
當前，保險業(yè)進入新起點新階段，積極參與社會管理創(chuàng)新既是自身發(fā)展的實際需要，更是黨和政府以及人民群眾的迫切要求。近年來，寧波保險業(yè)通過參與社會管理創(chuàng)新，在管理社會風險、應對重大災害損失、化解社會矛盾等方面取得了良好成效。
（一）參與社會風險管理保險公司從產(chǎn)品開發(fā)到承保理賠的各個環(huán)節(jié)，都與災害事故打交道，不僅具有識別、衡量和分析風險的專業(yè)知識，而且積累了大量風險損失資料，可以幫助企業(yè)和個人有效防范和化解風險。2013年，寧波保險業(yè)共為3.71萬家次企業(yè)、229.46萬輛次機動車和1210.88萬人次提供各類風險保障6.59萬億元，全年共賠款和給付103.91億元。特別是在抗擊“菲特”臺風中，寧波保險業(yè)共投入查勘定損人員9000余人，出動各類施救查勘車輛2142輛，截至年底共處理案件9.45萬起，支付賠款32.27億元，為人民群眾災后重建及恢復生產(chǎn)生活做出了重要貢獻。
（二）參與社會保障管理1.大力推廣政策性農(nóng)業(yè)保險。不斷擴大保障范圍和覆蓋區(qū)域，提高承保和理賠服務水平。截至2013年底，參保品種從最初的水稻等5個品種增加到22個，共為14.22萬戶次農(nóng)戶提供風險保障46.05億元，賠款支出1.85億元，同比增長76.17%，在抵御臺風、干旱等自然災害過程中發(fā)揮了重要作用。2.創(chuàng)新農(nóng)村保險服務體系建設新路徑。推動成立了全國首家農(nóng)村互助合作社———慈溪市伏龍農(nóng)村互助社，通過農(nóng)民自己辦保險、財政支持的模式，探索解決農(nóng)村保險難問題。2013年，慈溪市龍山鎮(zhèn)互助聯(lián)社正式成立，村級互助社試點模式擴大到龍山鎮(zhèn)其他8個村，村民家財、意外險等覆蓋率。3.助推醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)發(fā)展。穩(wěn)步推進城鄉(xiāng)居民大病保險工作。積極參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療、城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療的經(jīng)辦工作，創(chuàng)造了新農(nóng)合的“北侖模式”。2013年，新農(nóng)合經(jīng)辦業(yè)務參保農(nóng)民94.67萬人次。開展城鎮(zhèn)職工大病補充醫(yī)療保險和新農(nóng)合附加意外傷害保險業(yè)務，大幅提高了參保人員的保障水平。
（三）參與社會信用管理保險產(chǎn)品是一種以信用為基礎、以法律為保障的保障。保險對社會信用體系建設的積極作用主要通過信用保險、保障保險等產(chǎn)品的推廣來實現(xiàn)。2013年，寧波市小貸保障保險為中小企業(yè)和農(nóng)戶累計發(fā)放貸款15.16億元。此外，保險業(yè)的信用數(shù)據(jù)庫還為社會信用管理體系建設提供了基礎信息，從而有效降低了社會信用風險。近年來，寧波保監(jiān)局以“誠信建設年”活動為主題，從監(jiān)管、協(xié)會、公司三個層面齊抓共管，推進以誠信監(jiān)督評價、失信懲戒機制為核心的保險信用體系建設，出臺了《誠信建設活動指導意見》等一系列規(guī)范性文件，建立了高管和重點崗位人員誠信檔案。
（四）參與社會關系管理通過采取市場運作、政策引導、政府推動的方式，協(xié)助政府部門更好地化解社會矛盾、理順群體關系、維護社會秩序。
1.大力發(fā)展各類責任保險。醫(yī)療、環(huán)境污染、安全生產(chǎn)等責任保險產(chǎn)生廣泛的社會影響力。2013年，有“寧波解法”之稱的醫(yī)療責任保險全年共受理醫(yī)療糾紛843起，調(diào)處終結826起，調(diào)處終結率為97.98%，有效保障了醫(yī)療體制改革的順利推進。
2.建立健全保護保險消費者權益體系。寧波保監(jiān)局牽頭成立寧波市保護保險消費者權益服務總站和分站，形成了監(jiān)管部門、保險機構、行業(yè)協(xié)會和社會力量“四位一體”的工作網(wǎng)絡。創(chuàng)新推出保險服務監(jiān)督網(wǎng)絡系統(tǒng)，以監(jiān)督短信與監(jiān)督卡相結合，加強對保險服務全流程的監(jiān)督。2013年，全年累計發(fā)送短信152萬余條，消費者滿意率為97.45%，幫助消費者解決各類問題9179件，督導保險機構完善1906項制度，追究責任人員1224人次。
3.構建多層次的保險糾紛調(diào)處體系。指導行業(yè)協(xié)會成立了人民調(diào)解委員會，與法院、司法等部門建立聯(lián)席會議制度和聯(lián)合調(diào)解機制。積極參與交通事故人調(diào)解工作，設立保險快速理賠服務中心，建立輕微物損交通事故快處快撤理賠機制，全市道路交通事故糾紛調(diào)解成功率從原來的85%提高到98.8%。與寧波市中級人民法院聯(lián)合推進保險合同糾紛訴調(diào)對接機制試點，案件審理期限從原來的35天縮短到8.5天，極大地減輕了基層法院的辦案壓力和案件當事人的訴訟壓力。
三、商業(yè)保險參與社會管理創(chuàng)新面臨的困難和問題
當前，我國社會管理工作亟待加強，社會管理方式還沒有擺脫傳統(tǒng)思維，各級政府幾乎承擔了全部社會管理職能，造成了“越位”、“錯位”和“缺位”現(xiàn)象。同時，就保險業(yè)參與社會管理創(chuàng)新而言，也面臨諸多困難和問題。
（一）保險業(yè)發(fā)展水平與經(jīng)濟社會發(fā)展水平還不能適應保險業(yè)的地位和影響還有待加強。2012年，我國保險密度為1266元，僅為世界平均水平的1/4；保險深度3.03%，不到世界平均水平的一半。我國保險業(yè)仍處于發(fā)展的初級階段，保險的覆蓋面不寬，還不能與經(jīng)濟社會發(fā)展和人民生活需求相適應，因此制約了保險社會管理功能的充分發(fā)揮。
（二）社會對于運用保險機制進行社會管理的認識有待提高目前，一些政府部門逐漸認識到保險在社會管理中的重要性，并在實踐中采取了一些措施，也取得了一些成果。但是整體而言，公眾的保險意識還不強，部分政府部門、領導干部仍習慣傳統(tǒng)的思維和方法，對運用保險等市場化手段來進行社會管理還缺乏經(jīng)驗，造成保險業(yè)參與社會管理的面還比較窄，影響比較小。
（三）保險業(yè)參與社會管理的政策環(huán)境需要優(yōu)化改進一是許多領域仍存在政策空白，與現(xiàn)實有較大脫節(jié)。比如，尚未建立政府主導的巨災保險制度。二是稅收優(yōu)惠政策有待完善，保險公司經(jīng)營成本較高，缺乏開發(fā)參與社會管理的保險業(yè)務的積極性。三是社會管理職能分散在公安、民政等各個部門，沒有統(tǒng)籌機構，協(xié)調(diào)比較復雜，增加了保險業(yè)參與社會管理的難度。
（四）保險機構參與社會管理的意識和能力不足在經(jīng)營理念上，部分保險公司仍然重經(jīng)濟效益輕社會效益，認為參與社會管理的險種需要長期培育且投入成本較高，拓展此類業(yè)務的積極性不高。在業(yè)務覆蓋面上，部分保險公司對市場缺乏深入細致的研究，相關產(chǎn)品不夠豐富，難以適應實際需要。在服務能力上，部分保險公司對防災防損重視程度不夠，服務質(zhì)量和水平離消費者期望還有較大差距。
四、商業(yè)保險參與加強和創(chuàng)新社會管理的路徑和對策
（一）進一步提高對保險參與社會管理創(chuàng)新的認識，明確各主體的角色和定位堅持“政事分開、管辦分開”的原則，發(fā)揮政府部門的主導作用，為保險業(yè)參與社會管理創(chuàng)新提供政策支持，通過補貼保險消費者和向保險機構購買的方式實現(xiàn)準公共物品的供給；發(fā)揮監(jiān)管機關的指導作用，加強與地方政府部門的溝通協(xié)調(diào)，引導保險業(yè)不斷拓寬保障領域和范圍；發(fā)揮保險機構的主體作用，樹立“需求-功能”的產(chǎn)品開發(fā)導向，積極承擔社會管理的事務性工作。
（二）把握保險的準公共物品特征，推動保險業(yè)參與社會管理重點領域工作保險業(yè)要加大產(chǎn)品和服務創(chuàng)新力度，提高服務能力和水平。要大力發(fā)展政策性農(nóng)險、失地農(nóng)民養(yǎng)老保險等涉農(nóng)險種，完善保險機構參與新農(nóng)合管理模式，支持社會主義新農(nóng)村建設。要重點推進食品安全、產(chǎn)品質(zhì)量等事關公眾利益的責任保險，防范和化解矛盾。要全力推動大病補充醫(yī)療和健康養(yǎng)老保險發(fā)展，穩(wěn)定人民群眾的生活預期。
（三）發(fā)揮保險機構風險管理的專業(yè)優(yōu)勢，推動全社會防災減災及平安建設加強與氣象、衛(wèi)生、安監(jiān)等部門合作，做好風險的監(jiān)測預警，健全保險業(yè)應急處理機制。積極采用商業(yè)化運作與政府支持相結合的模式，運用商業(yè)再保險和國家再保險結合的分保安排，建立巨災保險制度，設立巨災保險基金。深入?yún)⑴c平安建設，推進車險費率浮動機制和城市交通事故快速處理機制，參與構建完善社會治安防控體系，大力開展平安志愿服務活動。
（四）進一步健全商業(yè)保險參與社會管理的引導、支持和落實機制在制度安排層面，應盡快出臺商業(yè)保險參與個人養(yǎng)老、醫(yī)療保障體系以及公眾責任風險保障體系等系統(tǒng)性制度規(guī)定，明確商業(yè)保險在其中的角色定位和參與模式。在組織推動層面，各級黨委政府要進一步增強用市場機制加強社會管理的意識和水平，建立商業(yè)保險參與社會管理的協(xié)調(diào)推動機制，出臺稅收優(yōu)惠政策，爭取立法保障。在執(zhí)行落實層面，保險機構要對社會管理面臨的重點、難點問題進行深入研究，開發(fā)出多樣性、靈活性、便利性的保險產(chǎn)品，培養(yǎng)一支適應社會管理需要的專業(yè)化人才隊伍。
作者：葛宇乾單位：寧波市委黨校
商業(yè)保險論文:建筑施工企業(yè)運用商業(yè)保險論文
一、根據(jù)項目實際需要合理選擇投保險種
建筑施工企業(yè)在施工過程中，涉及人員、物料、機具及工程本身等多方面的風險，可根據(jù)項目面臨的實際風險、投保財產(chǎn)的范圍、合同或業(yè)主的要求等因素，合理選擇所需投保的險種。由于不同險種的保險責任范圍不同，故在實務應用中還需對各險種的保障范圍有所了解。“建筑工程一切險”保障的是工程項目物質(zhì)標的因自然災害或意外事故導致的滅失或損壞，而“第三者責任險”保障的是施工過程中的意外事故導致的第三者的財產(chǎn)損失或人身傷亡而依法應由被保險人承擔的經(jīng)濟賠償責任，兩者在實務中可歸于同一個險種下，業(yè)主一般強制要求購買并承擔保費。“建筑施工人員人身意外傷害保險”保障的是建筑施工人員在從事工程建設期間的人身意外傷害，《中華人民共和國建筑法》規(guī)定，自2011年7月1日起，該險種不再強制投保，而調(diào)整為“鼓勵”投保，但從在一些部門規(guī)章或地方性規(guī)定中，該險種仍屬于強制性要求。此外，在工程項目中，可能涉及的險種還包括“國內(nèi)水路、陸路貨物運輸險”、“船舶保險”、“施工機具險”、“設計/監(jiān)理責任險”、“雇主責任險”等，可根據(jù)實際需要進行選擇。
二、了解項目所在地法律法規(guī)及地方行業(yè)規(guī)范，合法合規(guī)投保
隨著全球經(jīng)濟的高速發(fā)展，建筑施工企業(yè)的施工項目遍布世界各地，項目的管理者可能面對的是不同國家、不同地區(qū)的保險、安全相關法律法規(guī)和行業(yè)規(guī)則。如：在沙特，該國法律要求工程項目應在當?shù)赝侗＃辉谖覈鲜。數(shù)乇ｋU協(xié)會的文件要求選擇當?shù)乇ｋU公司；在甘肅省，保險協(xié)會文件（甘保協(xié)發(fā)【2009】89號）對于保險公司非車險報價的低費率、低免賠、擴展條款等均有相關限制性約束；在云南省，云南省建設廳的《關于在全省統(tǒng)一實施建筑施工人員人身意外傷害保險的通知》（云建發(fā)【2006】715號）對于費率、每人低保額等均作了強制要求。此外，根據(jù)保險監(jiān)管要求，各保險公司均在保監(jiān)會報備了各險種的格式條款，需要相關人員收集了解并制定符合法律法規(guī)的投保方案。保險管理人員在實務操作中經(jīng)常會遇到保險專業(yè)知識不足，無法進行專業(yè)判斷的情況。在這種情況下，可以考慮適時引入保險經(jīng)紀人提供專業(yè)指導和服務。根據(jù)《保險法》規(guī)定，保險經(jīng)紀人是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務，并依法收取傭金的機構。相當于企業(yè)的專業(yè)保險顧問，可協(xié)助企業(yè)合理制定保險方案。
三、在項目前期做好保險相關基礎工作
在項目投標階段，招標合同中一般約定工程一切險及第三者責任險保費由施工方投標時計入工程量清單，而不同項目類型之間的保險費率差異較大，從一般費率水平來看，“地下工程”>“鐵路、公路工程”>“市政工程”，對于具體工程類型，其費率水平還受到自然災害、地質(zhì)條件、工程內(nèi)容、工程規(guī)模等因素影響，需要投標報價人員對項目實際風險予以充分考慮、合理報價。在實際保險安排工作中，當?shù)卣I(yè)主、合作單位等對于保險方案往往還會提出較為苛刻的限制性條件，如指定經(jīng)紀公司、指定保險公司等，也需要相關經(jīng)辦人員了解實際情況，合理分析、據(jù)理力爭施工方的保險安排主動權，為后續(xù)獲得的保險保障做好鋪墊。
四、制定權責清晰、關鍵風險保障明確的保險保障方案
一份好的保險合同是成功索賠的起點。在保險工作中，首先需要認清投保的目的是通過保險條款來實現(xiàn)轉(zhuǎn)移風險、彌補損失，這就要求相關人員在起草保險方案前，對保險條款尤其是其中的保險責任、責任免除等條款予以充分理解，并在保險方案中明確保險雙方的權責義務。只有理解了保險條款的真實含義，才能更清楚地知道哪些屬于保險責任、哪些不屬于保險責任，在保險事故發(fā)生后的理賠過程中，才能做到心中有數(shù)，不盲從、不偏信，對于保險公司所拒賠的事項和理由，也可以理性地加以分析和判斷，有理有據(jù)地爭取維護應得的保險利益，如，是否屬于免責范圍，具體適用那個條款等。在從事保險相關工作時，相關人員還需要注意到，工程險賠付是嚴格按照工程量清單的單價和數(shù)量來計算的，而一般施工單位報價的工程量清單中臨時設施、周轉(zhuǎn)材料部分的價格并不是資產(chǎn)的全部價值，一般為市場價值的50%以內(nèi)。一旦臨時設施與周轉(zhuǎn)材料出險全損，投保人只能按清單價獲得賠付。所以實際操作中，可以增加臨時設施、周轉(zhuǎn)材料發(fā)生全損時按重置價值賠付的特別約定。此外，工程項目所面臨的關鍵風險各不相同，如港航項目主要面臨的是臺風、洪水、暴風雨等自然災害；市政工程主要面臨的是施工區(qū)域周邊的第三者責任；云貴川地區(qū)主要面臨是地質(zhì)災害。管理者應根據(jù)項目部的實際風險偏重類型，確定保險責任的范圍，在擴展風險保障增加保費和自留風險減少保費兩者之間加以均衡，并重點關注免賠額（率）、賠償限額等關鍵點。對于索賠所需提供的資料清單也應認真審核及時溝通，對于無法提供的資料，應于保險合同簽訂前協(xié)商調(diào)整，避免索賠時出現(xiàn)爭議，延長結案時間甚至因資料不齊遭到保險公司拒賠，為企業(yè)帶來不必要的損失。
五、多險種合理組合，保障范圍覆蓋合理，利用規(guī)模優(yōu)勢獲得成本優(yōu)惠
隨著承接項目的規(guī)模不斷擴大，施工企業(yè)也可以考慮將公司或企業(yè)內(nèi)所有項目統(tǒng)一投保，形成規(guī)模效益。具體方案可以因地制宜多樣化，比如單個項目的所有險種統(tǒng)一投保，保障范圍合理銜接；或者集團公司單個險種統(tǒng)一投保，簡化投保流程、規(guī)范合同條款；或者集團公司所有險種統(tǒng)一投保，在保險公司形成規(guī)模采購優(yōu)勢，便于長期戰(zhàn)略合作。投保方案設計過程中需要注意的是，由于不同險種的保障責任范圍不同，擬定方案時考慮不同險種保障范圍的銜接合理性對施工企業(yè)成本管控、風險管理也具有同樣重要的影響。如，工程一切險條款一般保障施工紅線內(nèi)，有可能擴展至項目所在地市內(nèi)運輸途中的財產(chǎn)或工地外存儲的財產(chǎn)，項目部和運輸方簽訂運輸合同或者投保運輸險的過程中，應考慮到工程險涵蓋的運輸范圍，合理銜接。
六、做好保險合同的日常維護工作，及時辦理各項變更申請、保留及時手資料
商業(yè)保險合同不是簽訂了就束之高閣，等到出險了才想起來翻看，在整個施工過程中，需要相關人員始終具有保險意識，出現(xiàn)合同約定的被保險人義務相關的事項，應及時向經(jīng)紀公司或保險公司辦理報備手續(xù)。比如合同額超過10%的增減、施工進度計劃重大調(diào)整、設計方案的變更、人員的變動等。另外，定期及時收集事故易發(fā)地段的照片也是十分必要的，一旦發(fā)生有爭議的事故時，出險前后的照片對比是強有力的證據(jù)。
七、出險后積極施救、科學索賠
一旦發(fā)生安全事故，相關人員首要任務有兩個，一是及時報案，二是做好急救搶險工作。相關人員應回顧或查閱保險合同中對于保險責任、免責條款及急救搶險的具體要求，如屬保險責任，及時向經(jīng)紀公司或保險公司報案并按照保險合同要求積極搶險、及時對事故現(xiàn)場拍照或錄像記錄，報案時應重點陳述事故客觀現(xiàn)狀，而不能主觀臆斷損失原因。
作者：吳楊單位：中交第二航務工程局有限公司
商業(yè)保險論文:保險定位論文：商業(yè)保險定位研究
本文作者：朱銘來貴哲暄作者單位：南開大學
以市場定位明晰發(fā)展空間
“十二五”期間，隨著我國經(jīng)濟發(fā)展水平的不斷提高，我國居民家庭財富的日益積累，在基本的溫飽問題得到解決后，相應而產(chǎn)生的將是國民日益增長的對于“健康”的關注與需求。如何提高生活質(zhì)量，提升自己的健康水平，將會是較治病、醫(yī)療之后的更高一層次的需要。且這一需要將根據(jù)居民教育水平、收入水平等呈現(xiàn)明顯的差異化及多樣化特點。毋庸置疑，一個更為、具備可持續(xù)發(fā)展的醫(yī)療保障體系需要商業(yè)健康保險的進一步參與，以滿足健康需要多樣化所帶來的供給方空缺及衛(wèi)生費用融資問題。在2009年《中共中央國務院關于深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革意見》（中發(fā)[2009]6號）中就已經(jīng)明確提出發(fā)展商業(yè)健康保險的戰(zhàn)略，即“鼓勵商業(yè)健康保險機構開發(fā)適應不同需要的健康保險產(chǎn)品，簡化理賠手續(xù)，方便群眾，滿足多樣化的健康需求。鼓勵企業(yè)和個人通過參加商業(yè)健康保險及多種形式的補充保險解決基本醫(yī)療保障之外的需求。”清晰的市場定位對于商業(yè)健康保險的發(fā)展是必要的，并且在未來我國醫(yī)療保障體系的逐步完善過程中尤為重要。商業(yè)健康保險積極參與基本醫(yī)療的服務經(jīng)辦固然是重要的，但彌補和積極開拓目前基本醫(yī)療保障范圍之外的市場更是當務之急和長期立業(yè)之本。舉例說明，商業(yè)健康保險從產(chǎn)品種類上可分為醫(yī)療保險，疾病保險，護理保險，收入損失保險等四大類。2011年商業(yè)健康保險市場中，疾病保險保費收入占比56.68%，醫(yī)療保險保費收入占比43.04%，失能收入損失保險保費收入占比0.12%，護理保險保費收入占比0.17%。這說明健康保險市場產(chǎn)品結構存在嚴重畸形發(fā)展，在長期護理保險、失能收入保險等業(yè)務上幾乎空缺。未來我國人口老齡化的趨勢嚴重，據(jù)測算2011年我國老年長期護理總費用預計為3464億元，預計2030年將突破1萬億元，2050年將達到39682億元。而我國目前的社會醫(yī)療保險由于沒有足夠的資金、成熟的技術、豐富的經(jīng)驗和數(shù)據(jù)，短期之內(nèi)沒有為老年人的護理費用提供融資保障的設想。在這種情況下，商業(yè)健康保險應該乘勢而上，將老年長期護理保險打造成自己的品牌產(chǎn)品。從打造專業(yè)化護理保險的定位起步，建立專業(yè)化的經(jīng)營主體、中介管理主體、甚至護理服務提供主體。除此之外，基本醫(yī)療保險范圍之外的病種，基本醫(yī)療保障范圍之外的藥物，非醫(yī)療保險范圍的醫(yī)療保健與健康維護服務等，都將成為商業(yè)健康保險業(yè)務的潛在拓展空間。對于商業(yè)健康保險經(jīng)營者而言，應該確立清晰的市場定位，大力發(fā)展對社會醫(yī)療保險起補充作用的產(chǎn)品，滿足居民日益差異化、多樣化的健康需求，對居民的健康和醫(yī)療需求起到“錦上添花”，而非“雪中送炭”作用，解決居民“想保而未保，有需求而無供給”的保障真空。
以科學定價助力風險管控
按照經(jīng)濟學傳統(tǒng)理論，一般商品可以通過有效、充分的市場競爭實現(xiàn)供需的平衡和資源的合理分配，但在保險市場中這卻難以實現(xiàn)。由于信息不對稱、市場操控力等原因，商業(yè)健康保險市場易出現(xiàn)所謂市場失靈現(xiàn)象；而為醫(yī)療需求提供合理融資和風險分散機制，又屬于公共產(chǎn)品特性，政府的干預和管理責無旁貸。但社會醫(yī)療保險的剛性福利和管理行政化，又往往會加大醫(yī)療服務的誘導需求和過度消費。社會醫(yī)療保險和商業(yè)健康保險各有優(yōu)劣的特性決定了它們應在保險市場中化解不同的風險，服務不同的需求對象，提供不同的保障水平，進而改善全社會的風險分配狀態(tài)，最終達到經(jīng)濟學所謂的資源配置的帕累托。較高的醫(yī)療衛(wèi)生費用客觀上要求商業(yè)健康保險與社會醫(yī)療保險共同為居民的醫(yī)療衛(wèi)生費用提供保障，商業(yè)健康保險的核心競爭力應在于其專業(yè)化經(jīng)營技術和科學管理能力。客觀的事實是，當前商業(yè)健康保險發(fā)展被動，一方面，保險公司精算技術不足，相關疾病表研發(fā)能力嚴重缺失，直接導致了其無法彰顯其專業(yè)化經(jīng)營的優(yōu)勢；另一方面，對居民醫(yī)療費用的貢獻局限于“簡單支付”層次，即發(fā)生醫(yī)療費用后，保險公司再來核損、理賠，并沒有通過商業(yè)健康保險自身的優(yōu)勢與社會基本醫(yī)療保險形成一個完整的風險管控網(wǎng)絡。品質(zhì)的健康保險服務應該是通過健康保險產(chǎn)品的科學合理定價，對于居民醫(yī)療衛(wèi)生費用起到合理的管控作用，降低不合理的醫(yī)療衛(wèi)生費用開支。保險公司應進一步拓寬與醫(yī)療服務的合作模式，參與到醫(yī)療行為的監(jiān)控、干預中，加大保險公司的風險管控力度。利用定點醫(yī)院的選擇機制控制費用，探索在保險公司和醫(yī)院之間建立起風險共擔、利益共享的合作機制。
以健康管理促進持續(xù)發(fā)展
居民的健康問題不僅僅是一個醫(yī)病、治病問題，而且是一個通過疾病預防、健康維護等環(huán)節(jié)提高身體素質(zhì)，減少發(fā)病的問題。伴隨著居民基本生活需求的滿足和實現(xiàn)，新歷史時期下，其日益增長的健康需求必將帶動若干領域的發(fā)展，形成一個關于健康管理的未來新興的產(chǎn)業(yè)鏈。無疑商業(yè)健康保險應該充分加入到健康管理的體系中，從單純的對醫(yī)療服務的融資和“買單”到多方位的健康維護和提升，這將變事后的理賠為事先的“減損”，即通過定期為居民進行體檢，及早發(fā)現(xiàn)問題，倡導良好的生活方式，做健康咨詢等方法和手段，增強商業(yè)健康保險公司的競爭優(yōu)勢，發(fā)揮既提升健康水平，又減少賠付支出，與居民形成良性互動的作用，有利于保險公司積極正面社會形象的樹立，也將改變醫(yī)院、患者和保險公司的利益關系博弈，而正是這種對原先利益格局的變革能力和鏈接醫(yī)患雙方的溝通能力才是商業(yè)健康保險的核心優(yōu)勢。
商業(yè)保險論文:中小企業(yè)經(jīng)營影響商業(yè)保險論文
一、保險產(chǎn)品和服務對中小企業(yè)經(jīng)營的作用分析
（一）行業(yè)風險管理經(jīng)驗借鑒與管理促進
商業(yè)保險公司在多年的經(jīng)營過程中，積累了一些中小企業(yè)風險的管理數(shù)據(jù)，通過數(shù)據(jù)的應用分析，在為中小企業(yè)提供相關保險服務的同時，可以為其提供在生產(chǎn)經(jīng)營、企業(yè)管理、資金調(diào)配和運用的過程中的各種風險管理服務，幫助其借鑒行業(yè)內(nèi)好的風險防范經(jīng)驗，降低其生產(chǎn)經(jīng)營風險。
（二）提供豐富的保險產(chǎn)品與風險補償
商業(yè)保險公司擁有豐富的風險管理、控制等方面的技術與經(jīng)驗，是專門從事風險管理的企業(yè)，在其經(jīng)營以各種風險保障為目的的銷售及服務過程中，可以提供多款不同標的、不同保障的保險產(chǎn)品。從這一點上來說，保險公司可以針對不同的行業(yè)和企業(yè)設計不同的風險評估報告和保險建議書，為中小企業(yè)設計相關的風險管控技術系統(tǒng)，降低中小企業(yè)經(jīng)營生產(chǎn)管理中存在的風險，銷售不同組合的產(chǎn)品，多層次多角度地滿足他們的需要。
（三）提升信用水平，獲得融資保障
中小企業(yè)通過購買保險產(chǎn)品，獲得保險保障，可以通過提高其風險管控能力，提升其信用水平，使其生產(chǎn)經(jīng)營活動順利有效開展，為社會穩(wěn)定起到積極作用。同時中小企業(yè)通過與商業(yè)保險公司的合作，能夠大大改善其融資條件，提高其融資能力，獲得資本市場的有力支持。
二、新形勢下商業(yè)保險對中小企業(yè)經(jīng)營影響的對策
為深化保險行業(yè)自身的改革，服務國家的深化改革戰(zhàn)略，必須加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務業(yè)。在“新國十條”出臺的大環(huán)境下，為中小企業(yè)提供保險服務的保險公司迎來了巨大的發(fā)展契機。當前，商業(yè)保險公司可以提供的較為成熟的保險產(chǎn)品與服務主要有四大類：企業(yè)財產(chǎn)保障類、員工福利類、融資保障類、責任保障類。本文將以化工行業(yè)為例，探討新形勢下商業(yè)保險對中小企業(yè)經(jīng)營的影響及其解決的對策與建議。
（一）中小企業(yè)保險需求與產(chǎn)品方案———以化工行業(yè)為例
根據(jù)對100家化工企業(yè)的調(diào)研數(shù)據(jù)進行分析，發(fā)現(xiàn)化工行業(yè)的風險較為集中，且保險需求也接近，通過對化工行業(yè)中小企業(yè)風險分析和保險產(chǎn)品提供安排，可以幫助中小型化工企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營過程中規(guī)避相關風險，也為其在社會責任承擔與員工福利解決方案中提供有效支撐。
（二）對策與建議
面對新國十條給保險業(yè)帶來的機遇，保險公司應針對不同中小企業(yè)的需求，在已有成熟保險產(chǎn)品的基礎上，開發(fā)創(chuàng)新更利于企業(yè)適應市場發(fā)展的新產(chǎn)品，發(fā)揮有力的保障作用。
1．強化管控，科學厘定承保條件保險公司拓展中小企業(yè)財產(chǎn)保險業(yè)務前必須首先了解中小企業(yè)的風險狀況和保險需求，通過對中小企業(yè)風險和保險的基礎數(shù)據(jù)進行收集、整理和分析，建立中小企業(yè)風險數(shù)據(jù)庫，運用精算手段建立中小企業(yè)風險評估模型，對不同地區(qū)、不同行業(yè)和不同資產(chǎn)規(guī)模的中小企業(yè)的風險做出評估，同時結合多種因素，如投保的險種和保額、企業(yè)信用等，確定所適用的保險條款、保險費率和承保以及免賠的條件，使保險公司的銷售人員有章可循，從而提升保險公司整體的風險識別和開拓業(yè)務能力。
2．創(chuàng)新產(chǎn)品，滿足風險保障需要一是針對中小企業(yè)的風險特點，組織力量開發(fā)、改造和組合有地方特色的中小企業(yè)保險組合和系列產(chǎn)品。這些保險產(chǎn)品應涵蓋財產(chǎn)、責任、人身意外和保障保險四大險別并有較大選擇余地。二是面對中小企業(yè)融資難的現(xiàn)狀，為幫助誠實可信的中小企業(yè)提供融資風險保障，保險公司應更加謹慎地開發(fā)企業(yè)貸款保障保險，把融資風險降到低。三是為解決中小企業(yè)面臨的員工工傷和健康等方面高額費用的難題，可以完善雇主責任險，并適度開發(fā)中小企業(yè)短期健康險。
3．信息共享，充分運用征信平臺中國人民銀行的征信數(shù)據(jù)平臺掌握著中小企業(yè)的信用記錄信息。商業(yè)保險公司應該充分運用這個信息平臺，對各類企業(yè)的信用信息加以區(qū)分，在各種保險業(yè)務中對信用程度好的企業(yè)給予支持和優(yōu)惠，而對信用程度差的企業(yè)應給予特別關注和嚴格承保條件，尤其不能承保貸款保障保險。中小企業(yè)可以根據(jù)自身風險特點，選擇性地購買以上保險產(chǎn)品，提高風險管理水平，轉(zhuǎn)嫁生產(chǎn)經(jīng)營過程中的風險，使資本市場更有效率，進而加快整體經(jīng)濟的發(fā)展。
作者：王露 單位：中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司南京市分公司
商業(yè)保險論文:商業(yè)保險參與養(yǎng)老保險論文
一、新形勢下商業(yè)保險參與養(yǎng)老保險的必要性分析
（一）商業(yè)保險參與養(yǎng)老保險是保險公司獲得更深層次發(fā)展的主要渠道
保險在金融市場中扮演著重要角色，基于金融與經(jīng)濟發(fā)展大融合的背景下，商業(yè)保險參與到養(yǎng)老保險中在一定程度上擴大了保險這一主體的盈利空間，在另一方面還發(fā)揮著資金融通，提高投資效率等積極作用。截至2014年底，瑞士再保險研究報告中明確指出：在過去的10年時間里，新興市場的商業(yè)險保費每年以14%的比例上升，是發(fā)達市場的2-3倍。與此同時，中國商業(yè)險保費以32%的比例呈直線增長，大大超過GDP的增長速度。但是就我國目前情況來看，中國保險市場與西方發(fā)達國家的保險市場兩者間還存在很大差距。倘若站在保險行業(yè)的角度來看，衡量一個國家或者一個地區(qū)的保險業(yè)發(fā)展水平的兩個重要參考依據(jù)是：保險密度和保險深度。在查閱相關資料結合我國實際后發(fā)現(xiàn)，我國2008年-2014年，我國的保險密度從629.12元上升至1323.13元，增長近乎兩倍；保險深度也由2.43%上升至3.75%，從中也就不難發(fā)現(xiàn)，保險業(yè)隨著經(jīng)濟的發(fā)展不斷發(fā)生變化，而社會各階層民眾接受和運用商業(yè)保險的程度也不斷提高。綜合考慮多方面因素，社會保險市場存在的空白不能簡單依靠國家和政府予以填補，相反需要商業(yè)保險的加入，無疑為各個商業(yè)保險公司獲得更深層次發(fā)展提供了機遇，但是從另一方面來說，商業(yè)保險之間的競爭也將日趨激烈，基于此種背景下，商業(yè)保險要想在同行業(yè)中獲得更大競爭優(yōu)勢，除了要不斷提高自身產(chǎn)品的投資回報和服務質(zhì)量外，還要依據(jù)自身實際情況預測市場的擴容方向，明確市場定位，進而積極的參與到社會養(yǎng)老體系的構建，促進其健康可持續(xù)發(fā)展，更好的服務于民眾。個人作為社會最基本的元素，養(yǎng)老更是亙古不變的話題，從傳統(tǒng)的養(yǎng)兒防老逐漸向投資防老的轉(zhuǎn)變，所透露出來的種種都反映了人民更多的關注在整個生命周期內(nèi)的財產(chǎn)分配。加上商業(yè)保險個性化一直是社會各階層關注的重點，越來越多的民眾通過購買商業(yè)保險提高自己養(yǎng)老的隱形替代率水平。與此同時，個人商業(yè)保險也是建立在雙方平等自愿的基礎上，并沒有違背商業(yè)保險公司的經(jīng)營理念和原則，當然也需要商業(yè)保險自身依據(jù)自身實際情況，制定出行之有效的發(fā)展計劃，在提高服務質(zhì)量的同時、開發(fā)新產(chǎn)品，用市場運營效果驗證商業(yè)保險的競爭力，因而商業(yè)保險參與養(yǎng)老保險具有必要性。
（二）個人養(yǎng)老的選擇
就我國目前形勢而言，養(yǎng)老保險在原有基礎之上都有了廣度和深度上的拓展，但是從社會保險的性質(zhì)和運作方式來看，其不能夠有效解決新形勢下每個人的社會養(yǎng)老問題。與此同時，基于現(xiàn)收現(xiàn)付的社保體系下，我國社會保險基金存在的“空賬”問題也受到社會各階層的廣泛關注。早在2013年7月，社會科學院研究中心主任鄭秉文就明確指出：“城鎮(zhèn)養(yǎng)老保險個人記賬金額在2012年底為2.9萬億，其中實賬部分僅為其十分之一，“空賬”高達2萬億。從中也就不難看出。“空賬”金額巨大，從某種意義上也就透露出“裸老”人口的養(yǎng)老問題還存在或者潛在著巨大風險，因而新形勢下為孤寡老人或者是失去勞動能力的部分人群尋求一種行之有效的保障途徑顯得尤為重要。新形勢下和諧穩(wěn)定社會建設是一項科學化、系統(tǒng)性強的工程，并不是在短時間內(nèi)能夠?qū)崿F(xiàn)，相反其需要長期努力和探索。站在系統(tǒng)工程的角度出發(fā)，其不僅整合了各方面因素，其還為構建和諧穩(wěn)定社會提供了內(nèi)在動力，而保險業(yè)在這個過程中發(fā)揮著積極作用。甚至可以說其實社會民生的“必需品”，是建設和諧穩(wěn)定社會的助推器和潤滑劑。從中也就不難發(fā)現(xiàn)，緩解我國矛盾需要養(yǎng)老保險與商業(yè)保險兩者相互作用，因為養(yǎng)老保險解決了民眾“共性化”需求，而商業(yè)保險則解決了民眾“個性化”需求，兩者都在養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈上扮演者著重要角色，基于此商業(yè)保險在實現(xiàn)自身發(fā)展過程中，要明確自身定位，在這個基礎上與新農(nóng)保、企業(yè)年金甚至于城鎮(zhèn)養(yǎng)老保險試點等工作緊密聯(lián)系起來，為更好更快促進我國養(yǎng)老保險事業(yè)的發(fā)展奠定堅實基礎。
（三）商業(yè)保險的高效率運行有助于降低空賬率
眾所周知，商業(yè)保險公司是市場的企業(yè)法人，其初衷和目的便是追求市場利潤。同養(yǎng)老保險相比，不管是在組織形式或者是人員服務上都有著優(yōu)勢。當然者都依賴于垂直經(jīng)營的商業(yè)保險公司組織模式和直接性的全國統(tǒng)籌管理，為各項工作的順利進行提供了可能。保險公司能夠依據(jù)市場變化調(diào)整發(fā)展計劃，并且制定出科學合理的計劃對各個地區(qū)的保險資源進行優(yōu)化配置。再者，商業(yè)保險能夠充分利用自身存在優(yōu)勢，例如：服務網(wǎng)點、人員服務等，在這個基礎之上收集相關養(yǎng)老信息，結合精算技術能夠計算出不同種類的保費率，并根據(jù)實際情況開發(fā)出新產(chǎn)品，滿足民眾高層次要求。從另一方面來說，養(yǎng)老保險出現(xiàn)的“空賬”效應會“倒逼”商業(yè)保險，使其全身心投入到管理和運營當中，唯有如此其才能夠在市場競爭中占據(jù)優(yōu)勢，而在這個過程中各個商業(yè)保險公司可以針對市場需求進行系統(tǒng)化、科學化管理，在這個基礎之上成立商業(yè)養(yǎng)老保險基金，而此類基金運作應當交由專業(yè)人士進行監(jiān)管和執(zhí)行，為養(yǎng)老基金保值增值創(chuàng)造一個有利環(huán)境。從養(yǎng)老保險所特有的社會功能考慮，穩(wěn)定、風險小是養(yǎng)老基本首要考慮的因素，自然而然的債券成為投資的。但隨著市場經(jīng)濟的迅猛發(fā)展，社會形勢變幻多端，很難保障養(yǎng)老保險能夠真正發(fā)揮出其養(yǎng)老作用，而商業(yè)保險參與到養(yǎng)老保險中，在各方面都得到保障的情況下，為社會養(yǎng)老基金的保值增值營造了一個良好環(huán)境，加上各保險公司的積極參與，不斷推出新養(yǎng)老險種，從某種意義上來說滿足了民眾高層次要求，延伸了社會成員可選擇的途徑，為商業(yè)保險更好的參與到養(yǎng)老保險中奠定堅實基礎。
二、新形勢下商業(yè)保險參與養(yǎng)老保險的發(fā)展建議
（一）依據(jù)實際情況制定行之有效的發(fā)展計劃，確保養(yǎng)老金改革工作穩(wěn)步推進
新形勢下要想根本性解決或者緩解社會養(yǎng)老問題，推動養(yǎng)老金體系改革已經(jīng)刻不容緩。就我國目前形勢而言，建立健全養(yǎng)老金制度具有緊迫性和有利性。緊迫性表現(xiàn)在我國處于城市化發(fā)展的關鍵時期，城市化率上升至50%以上，換一種方式來說，城市化的穩(wěn)步推進割斷了傳統(tǒng)社會保護網(wǎng)絡和土地之間存在的關系，因而加快養(yǎng)老金制度改革具有緊迫性。有利性表現(xiàn)在，我國有一部分城市人口呈現(xiàn)出幸福指數(shù)不高的特點，當然這也給予國家和政府逐漸推進養(yǎng)老金制度改革預留出一部分時間，但是這個時間是相對短暫的。在查閱相關資料結合實際發(fā)現(xiàn)，截至2030年中國城市化率將上升至65%，倘若純粹依靠社會基本養(yǎng)老保險將難以支撐其養(yǎng)老機制的可持續(xù)運作。新形勢下商業(yè)保險參與養(yǎng)老保險，直接關乎到中國千千萬萬民眾的切實利益，而這也是其受社會各階層廣泛關注的原因所在，同時也涉及到政府、企業(yè)、保險公司等，這也就需要相關部門充分依據(jù)實際情況，制定出行之有效的改革計劃，進而為商業(yè)保險獲得政策支持創(chuàng)造條件。
（二）保險業(yè)應加強研究，提高參與效率
盡管新形勢下我們認識到了商業(yè)保險參與養(yǎng)老保險的重要性，并且在這個基礎之上，對相關領域進行了不懈探索，甚至于借鑒和學習了西方發(fā)達國家的養(yǎng)老體系，立足整體，新形勢下商業(yè)保險參與養(yǎng)老保險的能效度還比較低，其效用并沒有充分發(fā)揮出來，在參與過程中還存在諸多矛盾急需解決。基于此，新形勢就要求各保險公司加強企業(yè)年金以及加大商業(yè)養(yǎng)老保險相關領域的研究力度，為商業(yè)保險更好的參與養(yǎng)老保險創(chuàng)造條件，進而促進兩者的協(xié)調(diào)發(fā)展。隨著我國保險技術的不斷發(fā)展，養(yǎng)老保險向?qū)I(yè)化方向轉(zhuǎn)變將是未來養(yǎng)老保險發(fā)展的重要趨勢。換一種方式來說，新形勢下商業(yè)保險應當不斷提高保險經(jīng)營的專業(yè)化程度，在特定條件下甚至于可以通過合資或者吸收外資參股，以此增加養(yǎng)老保險方面的專業(yè)技術和管理經(jīng)驗，在各方面都得到保障的情況下實現(xiàn)最專業(yè)、最有效的對接，這都是極佳選擇。目前，保監(jiān)會經(jīng)過多方面考核已經(jīng)批準了太平洋養(yǎng)老保險和平安養(yǎng)老保險兩家專業(yè)養(yǎng)老保險公司。今后保監(jiān)會也會依據(jù)我國養(yǎng)老保險實際情況，鼓勵各個保險公司向?qū)I(yè)化方向發(fā)展，增強自身競爭力的同時，為民眾提供更加品質(zhì)服務，為養(yǎng)老保險在養(yǎng)老保障領域的優(yōu)勢發(fā)揮出來奠定堅實基礎。從另一方面來看，新形勢下商業(yè)保險參與養(yǎng)老保險的發(fā)展嚴重不協(xié)調(diào)。不可否認其受多種因素影響，但最關鍵性因素是受政策限制，加上部分商業(yè)保險公司并沒有明確自身定位，不能根據(jù)市場需求適當調(diào)整發(fā)展計劃，基于此，新形勢下商業(yè)保險行業(yè)應該積極調(diào)研市場需求，依據(jù)實際情況制定行之有效的發(fā)展計劃，并且緊跟政府相關政策，進而為商業(yè)保險參與養(yǎng)老保險奠定堅實基礎。
作者：羅采薇
商業(yè)保險論文:商業(yè)保險融合醫(yī)療保險論文
一、烏魯木齊市兩險融合發(fā)展中存在的問題
1.“保本微利”目標難實現(xiàn)
商業(yè)保險主要承保的是大額醫(yī)療保險和補充保險，由于大額保險的特殊性，沒有經(jīng)驗數(shù)據(jù)，無法定價，常常采取低價入市，再根據(jù)實際賠付情況進行調(diào)整的策略，這樣就使商業(yè)保險公司面臨先期較大的賠付壓力，常常是賠本賺吆喝。雖然通過與政府的合作促進了其他保險業(yè)務的發(fā)展，但那畢竟是間接的，以贏利為目的的保險公司不可能長期在該業(yè)務上承受巨大的虧損壓力。而未來是否一定贏利也存在很大的不確定性，對政策的依賴、無法獨立經(jīng)營，進一步加劇了這種不確定性。部分保險公司不愿涉足這塊業(yè)務，認為政府是在“扔包袱”，也說明一些保險公司對與政府合作過程中的微利性是持悲觀態(tài)度的。“保本微利”的目標難以實現(xiàn)，一方面使想?yún)⑴c社會保險的商業(yè)保險公司望而卻步，另一方面使正在與政府合作的商業(yè)保險公司在創(chuàng)新方面的積極性大受挫，降低了保險的服務質(zhì)量。
2.商業(yè)醫(yī)療保險市場混亂
在2004年，自治區(qū)人民政府同意中國人民健康保險股份有限公司新疆分公司和中華聯(lián)合財產(chǎn)保險公司新疆分公司，在烏魯木齊試辦商業(yè)補充醫(yī)療保險。在商業(yè)補充醫(yī)療保險近10年的發(fā)展過程中，市場其他競爭者都在設法爭奪這一新興市場份額，競爭者研發(fā)同類型的團體險，通過壓價競爭等方式，給兩家以“保本微利”為目標、受政府監(jiān)管的保險公司帶來一定的沖擊。由于保險市場監(jiān)督尚未完善，其他競爭者在銷售團體險時，為了以價取勝，在保險條款上往往偷換概念，或者打擦邊球。如在醫(yī)療機構報銷方面，商業(yè)補充醫(yī)療保險是與社會保險相對接的，只要社會保險可報銷的醫(yī)療機構，商業(yè)保險公司同樣可報銷。但是對于銷售團體險的競爭者來說，往往會指定特定的可報銷醫(yī)療機構，其余機構則無法報銷。此外，其他競爭者在銷售保險時往往選取一些資質(zhì)好的公司，而將資質(zhì)不好的公司拒之門外，而商業(yè)補充醫(yī)療保險為了履行其社會責任，不論資質(zhì)好壞，都必須承保，這在一定程度上增加了基金風險。隨著保險公司保險產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，更多的類似保險產(chǎn)品層出不窮，導致商業(yè)醫(yī)療保險魚龍混雜，投保機構往往在價格導向的驅(qū)使下，錯誤選擇一些保障程度低的保險產(chǎn)品。商業(yè)醫(yī)療保險市場的混亂給想與政府合作且愿意履行自身社會責任的保險公司的運營帶來一定的困難，也給投保機構帶來了一定的傷害。
3.商業(yè)保險公司自主性不強
首先，商業(yè)保險公司承辦大額醫(yī)療保險一個突出的特點是不能獨立經(jīng)營，在很大程度上依賴于相關政策。如中華聯(lián)合和中國人保在承保的城鎮(zhèn)職工大額醫(yī)療救助保險、城鎮(zhèn)居民大額醫(yī)療補充保險中的費率、保險費及保險責任等都是由政府制定，兩家保險公司的自主靈活度受到一定的限制。由于資金缺口不斷增大，往往導致一些醫(yī)保定點醫(yī)院因長時間得不到保險公司的賠付而停止墊付費用，參保的重癥病人為此叫苦不迭。其次，由于大額醫(yī)療保險是在基本醫(yī)療保險基礎上的補充，發(fā)生在基本醫(yī)療保險階段的（如轉(zhuǎn)外就醫(yī)）審批條件和權力均由醫(yī)保中心制定和控制，保險公司無法主動掌控，這大大削弱了保險公司的自主性，增加了保險公司經(jīng)營大額保險的風險。，為了加強對醫(yī)院的監(jiān)督，防止醫(yī)院逆向選擇的發(fā)生，按照商業(yè)保險公司與政府的合作協(xié)議，商業(yè)保險公司派醫(yī)保代表在醫(yī)院進行實時監(jiān)督，醫(yī)保監(jiān)督員的入駐會在一定程度上擠壓醫(yī)院的利益，這樣常常會引起醫(yī)院的抵觸，并且醫(yī)保監(jiān)督員在監(jiān)督過程中出現(xiàn)的問題交由政府部門，由政府部門判定審核并采取相應的措施，在這一過程中，保險公司陷入只能發(fā)現(xiàn)問題，卻不能自主解決問題的怪圈，在對醫(yī)院的后續(xù)控制方面缺少一定的自主權，增加了基金運營的風險，同時也增加了商業(yè)保險公司運營大額保險的難度。
4.居民保險意識偏低
隨著經(jīng)濟社會的快速發(fā)展，保險業(yè)獲得了很大的發(fā)展，人們的保險意識也在不斷提高和深化，但是相比全國而言，烏市的保險業(yè)呈現(xiàn)出城鄉(xiāng)之間極不均衡的局面，居民的保險意識還處于偏低的狀態(tài)。如在商業(yè)保險公司承辦城鎮(zhèn)居民自愿參保的大額醫(yī)療補充保險過程中，由于居民的保險意識比較低，參保人員只有30萬人左右，很多居民只享受到基本醫(yī)療保險，而沒有享受到大額醫(yī)療補充保險。另外，商業(yè)保險在審核過程中，當出現(xiàn)商業(yè)保險公司對一些自費用藥等情況不承保時，由于居民對保險條款等不理解，會出現(xiàn)居民對保險公司惡意相向，在一定程度上損害了保險公司的聲譽，給保險公司持續(xù)運營帶來了一定的困難。
二、促進兩險融合的保障措施
從國內(nèi)外社會醫(yī)療保障體系改革進程中可以看出，健全、高效的社會醫(yī)療保障體系應由個人、政府和商業(yè)醫(yī)療保險機構三者共同承擔。特別是2014年8月“新國十條”的頒布，提出了要把商業(yè)保險建成社會保障體系的重要支柱，鼓勵政府通過多種方式購買保險。在國家政策的大力支持下，為促進烏市城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險與商業(yè)醫(yī)療保險更深層次的合作，結合“新國十條”相關內(nèi)容，從政府、商業(yè)保險公司兩個方面提出了幾點促進兩險融合的意見。
1.政府方面
政府在促進社會醫(yī)療保險與商業(yè)醫(yī)療保險融合發(fā)展時，應明確劃分政府與商業(yè)保險公司的職能。在堅持政府主導的原則下，充分發(fā)揮參與各方的優(yōu)勢，共同促進社會醫(yī)療保障體系的建立和完善。政府為綜合平衡好個人、社會、保險公司、醫(yī)療機構各方的利益，可以從以下幾方面來把握好宏觀全局。首先，政府應結合“新國十條”和國家相關法律規(guī)定，積極構建社會保障的法規(guī)體系。通過法規(guī)體系確定合作的商業(yè)保險公司的社會地位，保護好合作雙方的權利和義務，營造良好的市場發(fā)展環(huán)境。其次，政府可以通過統(tǒng)一采購等方式規(guī)范定點醫(yī)院的藥品性能、質(zhì)量和指標，對不同的病種規(guī)定一定范圍的用藥費用，從而減少患者的醫(yī)藥費用，降低保險公司和政府的賠付壓力。再次，為了提高商業(yè)保險公司參與社會醫(yī)療保障體系建設的積極性，提供更好的服務，政府應該給予合作的商業(yè)保險公司一定的優(yōu)惠政策，如降低基本醫(yī)療保險費率、制定優(yōu)惠稅收政策和給予一定的財政補貼等，從而擴充商業(yè)保險參與社會醫(yī)療保險的參與渠道。，為了能夠保護保險消費者的利益，防范金融風險的發(fā)生，政府應積極推進監(jiān)管體系和監(jiān)管能力的現(xiàn)代化改革。在加強監(jiān)管過程中，堅持維護公平與促進效率、功能監(jiān)管與機構監(jiān)管、宏觀審慎與微觀審慎、原則監(jiān)管與規(guī)則監(jiān)管相統(tǒng)一，建立健全風險監(jiān)測預警機制，完善風險應急預案，優(yōu)化風險處置流程和制度，提高風險處置能力，從而保障保險基金的安全。
2.保險公司方面
在國家相關政策支持和社保與商保融合的大趨勢下，商業(yè)保險公司應積極發(fā)揮自身的優(yōu)勢，努力拓展商業(yè)保險公司參與社會保險的渠道，有效參與資本市場的運作。為了促進商業(yè)保險公司參與社會醫(yī)療保險體系的深度，商業(yè)醫(yī)療保險公司可在以下幾個方面來提高醫(yī)療保險經(jīng)營的專業(yè)化程度。首先，商業(yè)保險公司可以通過合資、吸引外資等方式來引進保險外資企業(yè)在醫(yī)療保險方面的專業(yè)技術和經(jīng)驗，實現(xiàn)最直接的專業(yè)對接，從而提升自身的專業(yè)化水平。其次，商業(yè)保險公司應積極運用大數(shù)據(jù)、云計算、網(wǎng)絡等新技術，加強對醫(yī)療保險數(shù)據(jù)的積累和研究，制定符合市場需求的醫(yī)療保險，減少商業(yè)保險公司的運營風險，在確保“保本微利”目標的同時，可以根據(jù)積累的數(shù)據(jù)開展其他相似的的業(yè)務，擴充商業(yè)保險公司更廣的發(fā)展渠道。，商業(yè)保險公司應加強人才建設、專業(yè)經(jīng)營的能力。商業(yè)醫(yī)療保險業(yè)務需要精算、核保核賠、健康管理等方面的專業(yè)人才共同來完成，商業(yè)保險公司可以通過與醫(yī)學類、財經(jīng)類等高校聯(lián)合辦學，從外部有步驟地培養(yǎng)和引進一批綜合性專業(yè)人才。此外，商業(yè)保險公司也可以在行業(yè)內(nèi)部制定相應的人才培養(yǎng)計劃，在實踐中從公司內(nèi)部培養(yǎng)專業(yè)人才。
作者：李磊陽
商業(yè)保險論文:城鎮(zhèn)職工基本商業(yè)保險論文
一、對目前我國城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險的風險防范
當前我國正處在新舊經(jīng)濟體制轉(zhuǎn)換時期，建立新型的城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險制度是深化改革、維護職工合法權益、保持社會安定和健康發(fā)展的“安全網(wǎng)”和“穩(wěn)定器”。由于醫(yī)療保險資金的流失、不完善的醫(yī)療保障制度、較窄的醫(yī)療覆蓋面以及較高的醫(yī)療水平等因素的影響，當前我國的城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險存在著一定的風險，為此我們探究出應對我國城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險所存在風險的防范對策。
1.完善我國的醫(yī)療衛(wèi)生體系和制度
在防范我國城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險體系和制度的同時，我們也要完善我國的醫(yī)療衛(wèi)生體系和制度，這樣才能夠更好地防范我國城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險的風險。相關的醫(yī)保機構和單位要有效地管理我國城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險的基金，管理和控制醫(yī)療費用；重組以及優(yōu)化實施基本醫(yī)療保險的機構，實現(xiàn)優(yōu)勢互補以及資源共享，將相關的醫(yī)療行為規(guī)范化；招標采購醫(yī)院所需藥品，減輕病患攀比的心理，進而防范我國城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險的風險。
2.強化醫(yī)療保險資金的籌集和管理
現(xiàn)階段，城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保障制度正在我國推行。在相關的調(diào)查研究中發(fā)現(xiàn)職工的工資與醫(yī)療保險籌資以及醫(yī)療保險基金總額存在著比較大的差距；城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險的管理成本比較高、漏洞較多、協(xié)調(diào)性差而且機構規(guī)模大；大部分的醫(yī)療保險單位不重視了解和檢查參保人員的醫(yī)療費用的相關情況，很多城鎮(zhèn)職工在醫(yī)療費用發(fā)生時臨時參保的現(xiàn)象非常的普遍。我們要強化醫(yī)療保險資金的審核，定期審計參保單位，大力宣傳醫(yī)療保險的籌資政策，實現(xiàn)醫(yī)療保險的管理的經(jīng)濟化以及籌資的法制化，明確城鎮(zhèn)職工的口徑和薪酬總額，建設權責明確、精干以及高效的醫(yī)療保險機構，加強溝通和統(tǒng)一領導。
3.建立多層次、廣覆蓋以及低水平的城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險
當前我國處于社會主義發(fā)展的初級階段，我國各個地區(qū)之間在經(jīng)濟發(fā)展水平、生活質(zhì)量以及收入等方面存在著很大區(qū)別，因此，我們應該以滿足醫(yī)療的市場需求為目標，建立多層次、廣覆蓋以及低水平的城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險，很好地體現(xiàn)社會公共服務的效率和公平，防范我國城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險的風險。一方面，我們要通過完善和建設公務員醫(yī)療補助以及醫(yī)療保險等城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險，促使其能夠很好地體現(xiàn)我國城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險的多層次；另一方面，要擴充我國城鎮(zhèn)職工的參保人數(shù)，盡較大努力保障低收入人群的醫(yī)療衛(wèi)生，完善和建立基本醫(yī)療制度。
二、對目前我國城市職工商業(yè)保險的風險防范
1.建設網(wǎng)絡化的城鎮(zhèn)職工商業(yè)保險服務
控制商業(yè)醫(yī)療保險風險的決定性因素是醫(yī)療服務的提供者，因此，我們要建設網(wǎng)絡化的城鎮(zhèn)職工商業(yè)保險服務，促進醫(yī)療服務提供者與商業(yè)保險公司之間實現(xiàn)利益的共享，從而進一步加強提供者的控制風險意識，提高商業(yè)醫(yī)療保險的服務質(zhì)量。
2.建設專業(yè)化以及智能化的商業(yè)保險信息管理系統(tǒng)
醫(yī)療保險發(fā)展和經(jīng)營的平臺和基礎是專業(yè)化和智能化的信息管理系統(tǒng)，這個信息管理系統(tǒng)是由手術代碼庫、疾病診斷、藥品庫、核算分析子系統(tǒng)、風險監(jiān)控子系統(tǒng)以及醫(yī)院網(wǎng)絡管理子系統(tǒng)、自動理算核賠子系統(tǒng)、專家和自動核保子系統(tǒng)共同構成的，該商業(yè)保險信息管理系統(tǒng)處理理賠業(yè)務和承保業(yè)務的規(guī)模大、效率高，而且能夠非常清晰地分析和統(tǒng)計商業(yè)保險所存在風險的因素。傳統(tǒng)的商業(yè)保險信息管理系統(tǒng)主要是針對系統(tǒng)集成問題、人機界面問題以及業(yè)務流程問題等商業(yè)保險信息管理系統(tǒng)的共有問題而設計，但是，目前我國城鎮(zhèn)職工的商業(yè)保險業(yè)務具有實時性、頻繁性以及復雜性等特點，這就要求商業(yè)醫(yī)療保險的信息管理系統(tǒng)具有有效的管控性，能夠處理復雜的業(yè)務流程，能夠滿足商業(yè)醫(yī)療保險的風險管控以及業(yè)務拓展的要求。我國在商業(yè)保險信息管理系統(tǒng)的專業(yè)化和智能化建設方面先進處在初步發(fā)展階段，因此，我們在建設專業(yè)化和智能化商業(yè)保險信息管理系統(tǒng)的過程當中可以借鑒和吸收美國先進的技術和經(jīng)驗，促使我國的商業(yè)保險信息管理系統(tǒng)的快速良好的發(fā)展，進而減輕核賠以及核保業(yè)務人員的壓力，推動“全國聯(lián)保”商業(yè)醫(yī)療保險業(yè)務的發(fā)展。
3.提高商業(yè)保險銷售隊伍和管理隊伍的素質(zhì)和水平
醫(yī)療保險銷售隊伍和管理隊伍的專業(yè)化素質(zhì)和水平是其經(jīng)營的關鍵所在，是醫(yī)療保險良好快速發(fā)展的奠基石。商業(yè)醫(yī)療保險具有較強的專業(yè)性，因此我們應該強化銷售支持隊伍、醫(yī)療管理隊伍、理賠隊伍、核保隊伍、核算隊伍以及精算隊伍等隊伍的專業(yè)技能和知識，提高商業(yè)保險銷售隊伍和管理隊伍的素質(zhì)和水平，從而進一步保障商業(yè)保險的業(yè)務質(zhì)量和效率。
三、小結
商業(yè)醫(yī)療保險是現(xiàn)代社會保障體系的重要組成部分，在保障民生和提高居民生活質(zhì)量方面發(fā)揮著重要的社會管理職能。作為公共服務的組成部分的城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險，具有強制性和非盈利性。與我國城鎮(zhèn)職工的基本醫(yī)療保險相比，當前我國城鎮(zhèn)職工的商業(yè)保險報銷的要求較少、報銷比例較高，但是如果從長遠的角度考慮的話，我國城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險具有明顯的優(yōu)勢，當然如果是一次性能夠治好的疾病，商業(yè)保險相對比較的合算。因此，我國的城鎮(zhèn)職工應該首先了解基本醫(yī)療保險和商業(yè)保險的風險，根據(jù)各自的條件選擇適合自己的基本醫(yī)療保險或者商業(yè)保險，如果條件允許的話可以選擇雙保險。
作者：王應成 單位：霍邱縣社會保險支付管理中心
商業(yè)保險論文:客戶需求商業(yè)保險論文
一、當代社會下客戶對于商業(yè)保險的需求
(一)更加誠信、的服務
正如上文所述，“產(chǎn)品競爭多、服務競爭少”是客戶普遍反映的問題，也是客戶對保險公司不信任、拒絕保險業(yè)務員推銷保險的原因之一。目前，各大保險公司為了占據(jù)更廣闊的市場空間，不斷順應市場、社會的發(fā)展以及國家相關政策的出臺，均推出各種類型的商業(yè)保險。但是，根據(jù)對不少客戶的電話訪問以及上門走訪，多數(shù)客戶反映:由于保險業(yè)屬于專業(yè)性較強的行業(yè)，沒有專業(yè)人員的講解或者相關業(yè)務領域的律師等人員的解讀，對于一些免責條款、承保范圍等的理解存在一定的困難。一些保險業(yè)務人員為了順利簽單，常常只是就某項產(chǎn)品的好處進行闡明。在投保后，很少有業(yè)務員主動向其解釋有關保險的日常注意事項等內(nèi)容。這些源自客戶的口述向我們傳遞除了他們內(nèi)心所需要的不僅僅是對他們更加有益的保險產(chǎn)品，還需要有的、專業(yè)化的服務，需要保險公司業(yè)務人員能夠提供更加誠信的服務。
(二)更加具有針對性的保險合同
保險業(yè)的不斷發(fā)展以及信息技術的不斷完善使得保險產(chǎn)品越來越細化，推出的時間也縮短了很多。但是，是否具有針對性是在與客戶的交談中值得思考的。為了保障工作的效率，保險合同中絕大部分為格式條款，只有極少數(shù)的地方可以由投保人與承保公司進行協(xié)商，而且通常可協(xié)商部分對于投保人并沒有太大的實質(zhì)性意義。由于投保人的情況存在著很大的差別，對于同一保險產(chǎn)品可能有著不同的需求，因此在保險合同的條款約定上需要做出的調(diào)整也不一樣。目前，很多保險公司都通過網(wǎng)絡平臺推出了各種便捷的投保手續(xù)辦理，在這種情況下，采用格式合同是一種通用的做法，但是并不具有針對性，很容易喪失一批以年輕人、企業(yè)為中心的客戶群。也就是說，當下客戶需要更加具有針對性的保險產(chǎn)品以及保險合同。
(三)對保險產(chǎn)品更加詳細的了解
隨著物質(zhì)文化條件的不斷增長以及市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展，我國居民以及企業(yè)購買保險的意識越來越強。中國的居民大多屬于“儲蓄型”，從理論上來講保險行業(yè)應當具有很大的潛力。但是，中小型城市的投保率依舊較低，尤其是以居民為投保人的投保率。不少居民對于保險持懷疑和排斥態(tài)度，他們認為保險的欺騙性較高，身邊有關“發(fā)生事故不賠付”的現(xiàn)象較為普遍。分析這些潛在客戶流失的原因在于，他們對于保險產(chǎn)品的不了解，沒有意識到購買保險對于其自身和家人的生活、工作等帶來的益處。同時，由于當下各大保險公司推出的保險產(chǎn)品較多，對于一些知識水平較低的居民來說，他們不能夠理解這些險種的涵義以及其承包的范圍等內(nèi)容。因此，在這樣一個大背景下，客戶需要對保險產(chǎn)品有更加詳細的了解。只有讓潛在客戶對于保險產(chǎn)品有著透徹的了解，才能夠挖掘更加廣闊的市場，形成客戶群。
二、如何滿足當代社會背景下客戶對于商業(yè)保險的需求
(一)提供全程化服務，樹立保險公司“誠信”形象
1.按照保險合同簽訂前、保險合同簽訂時以及保險合同簽訂后提供全程化的服務
全程化的服務對于中小型城市的客戶來說是非常重要的。由于經(jīng)濟發(fā)展以及思想開放程度的限制，一些客戶對保險行業(yè)持懷疑態(tài)度，一旦保險業(yè)務人員的服務有所缺陷就會引起客戶的懷疑，尤其是在簽訂保險合同后。目前，像大都會保險集團、紐約人壽保險集團這些國外大型保險公司為了拓展市場，開發(fā)更為廣闊的客戶群，除了提供的保險產(chǎn)品，還建立了規(guī)范的、人性化的解說服務以及咨詢服務平臺。為了滿足客戶的需求，打消客戶的疑慮，我國保險公司可以按照保險合同簽訂前、保險合同簽訂時以及保險合同簽訂后，分階段、分層次的提供全程化的服務，將服務流程以及服務方式予以規(guī)范化。在保險合同簽訂前，要根據(jù)投保人的需要向其詳細介紹相關保險產(chǎn)品，通過典型理賠案例展示、保險產(chǎn)品收益計算與對比、類似客戶購買保險產(chǎn)品推薦等方式抓住客戶的心理和真正需求，為客戶提供細致、的投保前服務。保險合同簽訂過程中，通過通俗易懂的語言講解保險合同內(nèi)容、承保范圍、承保條件以及理賠標準，將專業(yè)化的保險合同生活化。在保險合同簽訂后，可以按照不同險種、不同類型客戶等分類標準建立QQ群、微信群等進行后期的咨詢與講解;也可以通過實地走訪，為客戶解答疑惑、并推薦新的保險產(chǎn)品，在滿足客戶對于服務需求的同時，拓展更為廣闊的客戶群。
2.通過各種方式樹立保險公司“誠信”形象
為了滿足客戶對于服務的需求，保險公司應當樹立“誠信”形象。首先，規(guī)范保險業(yè)務人員的行為與用語。目前，中國人壽、中國平安、太平洋保險、中國人保等公司對于保險業(yè)務人員的規(guī)范用語開展了專門化的培訓。一方面是為了避免語言不規(guī)范引起理解上的歧義，造成不必要的誤會;另一方面是通過這樣專門化的培訓提高保險業(yè)務人員的素質(zhì)，為公司樹立嚴謹、親和的形象，為客戶提供誠信服務。其次，保險公司可以通過媒體開展各種宣傳活動。某市一級保險公司為了樹立公司“誠信”形象，通過開展“信守保障、我們在行動”的大型公益活動，公布公司理賠狀況、邀請一些長期合作客戶和大多數(shù)潛在客戶參加公益活動，通過客戶之間的交流來間接地宣傳公司的形象，挖掘潛在客戶群體。，加強保險監(jiān)管機構的監(jiān)管力度。除了保險公司以及保險人員的共同努力外，還需要有外在的強制性規(guī)范予以監(jiān)督。
(二)完善保險合同的簽訂，加強其針對性
1.不斷完善保險合同的簽訂，使保險合同更加具有針對性
保險合同中的條款一直被譽為是“霸王條款”，也因此很多客戶提出了不滿，認為有些條款不能滿足其投保需要，這也是目前普遍的狀況，尤其是在人身保險當中。為了滿足客戶的需求，保險公司應當不斷完善保險合同簽訂的過程以及保險合同的內(nèi)容，使保險合同具有更強的針對性。在保險合同簽訂過程中，針對可以協(xié)商的部分，保險公司應當為客戶做充分的解釋，給客戶充分考慮的空間;針對免責條款，需要按照合同法、保險法等有關規(guī)定做詳盡的解釋。對于保險合同的內(nèi)容，保險公司應當充分考慮客戶的需要，除了不能夠變更的格式條款以外，認真擬定協(xié)商部分內(nèi)容，并就特殊問題與客戶達成一致意見，避免出現(xiàn)不必要的誤會。
2.加強保險行業(yè)電子商務合同簽訂服務系統(tǒng)建設
網(wǎng)站是保險公司開展電子商務的門面，觀察各大保險公司的網(wǎng)站，我們可以看到為推銷保險產(chǎn)品提供服務的一般為在線客服。但是，缺乏現(xiàn)場版的解答、真實生動的演說使得客戶在購買保險產(chǎn)品時帶有很多疑慮。在通過網(wǎng)絡平臺購買保險產(chǎn)品、簽訂保險合同時，保險公司可以建立多平臺的服務體系，比如事先錄制好的產(chǎn)品風險講解、產(chǎn)品合同簽訂流程講解、理賠程序講解等各種平臺，配合客戶的語音服務、視頻服務，不僅可以為客戶簽訂合同提供完善的前期幫助，還可以為客戶提供針對性的合同簽訂服務。
(三)提高保險業(yè)務人員的專業(yè)水平，加強市場客戶培育力度
1.提高保險業(yè)務人員的專業(yè)水平
實務中，一些客戶反映:之所以不能夠詳細的了解產(chǎn)品，是因為保險業(yè)務人員功利性太強，一味的想要簽單，在沒有對保險產(chǎn)品進行詳細講解的情況下，我們不愿意續(xù)保或者購買新的保險產(chǎn)品。為了滿足客戶對于產(chǎn)品知悉的需求，保險公司應當提高保險業(yè)務人員的專業(yè)水平。以市一級某保險公司為例，該保險公司一方面通過提供保險法、保險銷售技巧、心理學、營銷學等課程來提高保險業(yè)務人員的專業(yè)水平，另一方面要求保險業(yè)務人員除了學習業(yè)務范圍內(nèi)的保險產(chǎn)品，還要對整個公司的保險產(chǎn)品有一個詳細的學習與了解。同時，該保險公司還通過情景模擬(即對新推出的保險產(chǎn)品在內(nèi)部銷售人員之間進行模擬講解和推銷)、群體性演講(即每次保險公司開會由特定的保險業(yè)務人員輪流主持和講話)等措施來監(jiān)督、提高保險業(yè)務人員的專業(yè)水平，加強其對客戶詳細介紹產(chǎn)品的能力，滿足客戶的需求。
2.加強市場客戶培育力度
正如上文所述，“機構開設多，市場培育少”是當代社會保險行業(yè)存在的現(xiàn)象。從客戶需求角度來看，保險行業(yè)作為服務行業(yè)，不僅要通過提高自身的服務水平來滿足不同客戶的需求，還應當采取一定的措施來加強市場客戶培育力度，增加客戶了解保險產(chǎn)品的途徑。一方面，通過微博、朋友圈、公司網(wǎng)站向客戶及時、高效的提供產(chǎn)品的詳細信息，為客戶節(jié)約時間。可以采用文字形式，也可以采用視頻形式或者各種flash動畫形式，滿足客戶對于保險產(chǎn)品詳細情況的了解，尤其是理賠的各種程序。另一方面，保險行業(yè)的監(jiān)管機構也可以通過媒體引導客戶，加強保險意識，向其宣傳各種保險產(chǎn)品的情況。之所以這樣，是因為監(jiān)管機構作為權力機關，具有更強的信服力度，可以為保險行業(yè)拓展市場、開發(fā)客戶提供更多的信用保障。
三、結論
在當代社會大背景下，保險公司作為特殊的服務型企業(yè)，要想占領更多的市場份額，就需要有更多的客戶群，這就要求保險公司要了解客戶的真正需求，將服務、產(chǎn)品、專業(yè)化的業(yè)務人員融為一體，另辟蹊徑，避免走“大眾化”路線。
作者：劉衛(wèi)慶 單位：中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司煙臺市分公司
商業(yè)保險論文:企業(yè)職工養(yǎng)老保險商業(yè)保險論文
1兩種保險的共性和區(qū)別
商業(yè)保險和企業(yè)職工養(yǎng)老保險的共性是：它們都是為了化解可能出現(xiàn)的風險而存在的一種方式，都是社會保障的一種形式。其最終目的都是為了促進社會的穩(wěn)定和團結，推動我國社會經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展。商業(yè)保險與企業(yè)職工養(yǎng)老保險的區(qū)別在于，商業(yè)保險是建立在投保人與保險人雙方自愿的基礎上的，并且保險資金是由投保人個人支付。然而企業(yè)職工養(yǎng)老保險是基本養(yǎng)老保險中的一種，是國家作為責任人強制性要求企業(yè)員工訂立的相關保險合同，并且保險資金由國家、企業(yè)和個人三方共同承擔。
2商業(yè)保險的作用和意義
2.1化解社會養(yǎng)老矛盾，促進社會和諧
近年來，我國人口老齡化問題越來越嚴重，企業(yè)退休人數(shù)迅速擴大，國家和企業(yè)在養(yǎng)老保險基金財政上的支出迅速上升，同時，社會相關醫(yī)療服務設施跟進需求也在不斷擴大，這在一定程度上加重了我國的財政負擔。如何有效地統(tǒng)籌企業(yè)職工養(yǎng)老保險，為職工養(yǎng)老資金不斷“造血”，已經(jīng)成為了國家、企業(yè)和個人面臨的重要問題。商業(yè)保險作為市場經(jīng)濟發(fā)展的產(chǎn)物，可以很好地解決這一問題。在雙方資源平等的前提下，商業(yè)保險可以在一定程度上實現(xiàn)“錢生錢”，這就在一定程度上解決了養(yǎng)老資金的“造血”問題，有助于化解我國社會養(yǎng)老問題，推動社會和諧發(fā)展。根據(jù)調(diào)查，截至2011年底，我國保險業(yè)總投資達6.01萬億，全行業(yè)投資收益率達3.6%，僅比銀行一年期存款利率高出0.1個百分點。到2013-02，保險行業(yè)的投資達到了7.5萬億元，比上年同期增長了19.56%.商業(yè)保險充分發(fā)揮了“錢生錢”的優(yōu)勢，科學地利用了人員、營業(yè)網(wǎng)點和精算效率等。保險業(yè)在一定程度上促進了我國經(jīng)濟的健康發(fā)展。
2.2推動保險公司發(fā)展，滿足社會發(fā)展需求
隨著社會經(jīng)濟的迅速發(fā)展，我國的社會保障制度也越來越完善，商業(yè)保險也在迅速發(fā)展。調(diào)查顯示，截至2012年底，我國商業(yè)保險深度為3.7%，保險密度為165美元，與世界很多發(fā)達國家相比仍然還有一定的差距。我國商業(yè)保險參與到企業(yè)職工養(yǎng)老保險中的時間比較晚，并且發(fā)展規(guī)模和效率都處于初期階段。近年來，我國經(jīng)濟的迅猛發(fā)展使得保險市場也在逐步完善，而商業(yè)保險參與到企業(yè)職工養(yǎng)老保險中的市場前景非常廣闊。人作為社會中最基本的元素和最活躍的因素，養(yǎng)老已經(jīng)成為了生活的重要組成部分。商業(yè)保險個性化的養(yǎng)老產(chǎn)品是市場經(jīng)濟發(fā)展的產(chǎn)物，它可以為不同的人員提供相應的養(yǎng)老服務，從而受到了社會各界的歡迎。企業(yè)職工養(yǎng)老保險一直是企業(yè)吸引員工的重要手段之一，也是國家對于個人社會保障的一個重要手段。將商業(yè)保險與企業(yè)職工養(yǎng)老保險結合起來，可以為商業(yè)保險公司籌措資金，使其不斷發(fā)展壯大，進而適應社會發(fā)展的要求。
2.3有助于保障晚年生活，提高幸福指數(shù)
以前是養(yǎng)兒防老，現(xiàn)在是投資防老。隨著我國社會經(jīng)濟的迅速發(fā)展，居民生活水平和生活觀念都在改變。在日常生活中，人們更加關注整個周期內(nèi)的生命財富分配，尤其是晚年沒有了勞動能力之后的生活保障。因此，養(yǎng)老保險成為了每個企業(yè)員工所看重的福利之一。商業(yè)保險可以為投保人提供更加個性化、品質(zhì)化的服務，所以，在當今社會，商業(yè)保險被社會各界廣泛關注。將商業(yè)保險與企業(yè)職工養(yǎng)老保險結合起來，有助于實現(xiàn)商業(yè)保險與養(yǎng)老保險的良性互動，有助于保障個人的晚年生活，不斷提高我國企業(yè)職工晚年生活的質(zhì)量。
3結束語
在國外，商業(yè)保險與企業(yè)職工養(yǎng)老保險相結合已經(jīng)實行了很多年，它有非常重要的現(xiàn)實意義。現(xiàn)階段，雖然我國商業(yè)保險參與到企業(yè)職工養(yǎng)老保險中的時間還比較短，但是，隨著我國經(jīng)濟的迅速發(fā)展，職工觀念也在不斷轉(zhuǎn)變，保險市場也在不斷完善。這說明，我國商業(yè)保險參與到企業(yè)職工養(yǎng)老保險中有一定的必要性。
作者：李自平 單位：國電深能四川華鎣山發(fā)電有限公司
商業(yè)保險論文:經(jīng)濟增長與商業(yè)保險論文
一、保險影響經(jīng)濟增長實證分析
人身保險主要是保障人類身體和壽命等，以此為標準進行一定的承保。當人們遭受不幸事故或因疾病、年老以致喪失勞動能力、傷殘、死亡或年老退休等情況出現(xiàn)時，保險公司根據(jù)保險合同進行賠償，以此來解決其因病、殘、老、死所造成的經(jīng)濟困難。財產(chǎn)保險主要是根據(jù)投保人所存放固定或不固定的財產(chǎn)和物資進行風險保障。財產(chǎn)保險、責任保險、信用保險、保障保險等這些都屬于財產(chǎn)保險，它主要是以有形或無形財產(chǎn)與其相關利益作為保險標準中的一類實行補償性保險。保險是金融行業(yè)組成部分之一，對經(jīng)濟增長有著較為明顯的經(jīng)濟作用。保險行業(yè)風險轉(zhuǎn)移與補償可以使消費者規(guī)避不必要的風險，這樣一來不但可以促進保險業(yè)的消費又可以刺激到其他產(chǎn)業(yè)的消費。與此同時保險公司除了為人身和財產(chǎn)提供保險外，還承擔著重要的中介作用，保險公司售出保單在此之中吸收相應的保險費，然后進行集中的資金運作，同時為經(jīng)濟機構和投資者提供長期資金鏈，使有效的資金或資源得到合理的使用與安排。這樣可以提高資金運作的相應能效提升質(zhì)量。同時經(jīng)濟增長是保險行業(yè)發(fā)展的前提，只有當經(jīng)濟發(fā)展到一定高度時，得到了足夠數(shù)量的資金進行分配到人們手中，只有這樣人們才會想到購買保險為自己的未來進行一定保障，美國心理學家說過人類的需求劃分為五類，及時種是生存、第二種是自身安全、第三種是社會交往、第四種是社會尊重、第五種是實現(xiàn)自身價值。如果按照這種理論進行思考研究，那么就意味著只有人類滿足了最基本的生理生存需求后，才可以進行勞作獲得金錢。換句話說，只有當收入滿足人類基本生存且還有盈余時才會考慮買保險，而較高的收入就是要保持社會經(jīng)濟的持續(xù)增長。保險行業(yè)的發(fā)展與社會經(jīng)濟的增長是一種相輔相成的因果關系。
二、保險業(yè)發(fā)展提議
2014年我國國務院發(fā)表了《國務院關于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務業(yè)的若干意見》，意見中明確指出，保險是現(xiàn)代經(jīng)濟的重要產(chǎn)業(yè)和風險管理的基本手段，是社會總體文明水平、經(jīng)濟發(fā)達程度、社會治安等方面的重要標志,為了促進社會經(jīng)濟又好又快發(fā)展和保障人民群眾生活質(zhì)量提高做出了重要貢獻。雖然從總體上來看，我國保險業(yè)仍處于發(fā)展的初級階段，但是隨著社會不斷發(fā)展經(jīng)濟情況越來越好的情況下，人們的價值觀和生活條件也在悄悄的發(fā)生著改變。人們的經(jīng)濟狀況變好后就會越來越重視自身與家屬的健康與安全，很多保險公司就是看中了這種情況進行新項目的探討與研發(fā)新型的保險產(chǎn)品。民間融資機構的不斷增加發(fā)展，也使保險公司開始注重責任與信譽度的建立與維護。
三、結語
生活中的風險無處不在，例如政治風險、自然災害風險等等，這些風險之中有些是人類不能進行有效規(guī)避的，這時保險就顯得尤為重要。保險通過轉(zhuǎn)移與防護等手段使人類所受損失降低到最小。就目前的市場經(jīng)濟狀況進行研究分析，我國在金融領域建立預警機制以減少經(jīng)濟損失的舉措,已經(jīng)深入到各種行業(yè)當中，其主要目的還是減小對國家經(jīng)濟造成影響。保險行業(yè)的快速發(fā)展，使人們的保險意識不斷加強，但是我國經(jīng)濟發(fā)展較西方發(fā)達國家相對而言還是相對較弱，為了使人們更加了解保險相信保險，還是應當在社會上進行大力宣傳，使人們真正意識到保險的重要性。城市化進程與人口老齡化的加速，使人們注意到商業(yè)保險是社會發(fā)展中的有力支柱，保險業(yè)的發(fā)展將會給社會經(jīng)濟的發(fā)展保駕護航。
作者：唐愛萍 單位：中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司新疆分公司
商業(yè)保險論文:殘疾人商業(yè)保險論文
1建立殘疾人商業(yè)保險補充保障機制的重要意義
黨的十八屆三中全會后，黨中央、國務院一系列加快深化改革的措施，都在促使政府轉(zhuǎn)變職能，充分發(fā)揮市場在資源配置中的決定性作用。商業(yè)保險在我國社會保障體系建設中的作用，就是利用市場機制對相關資源的重新配置，建立國民在社會基本保障基礎上的又一補充保障機制。根據(jù)對10個省、市所屬21個區(qū)、縣、市殘疾人生活保障狀況的調(diào)查，無論是城鎮(zhèn)還是農(nóng)村，殘疾人雖然已經(jīng)基本實現(xiàn)了基本養(yǎng)老與醫(yī)療社會保險。但是保障水平相對較低。因二次傷殘、因病特別是大病、慢性病返貧、致貧的現(xiàn)象還比較多，一個家庭中有多位殘疾人的生活就更為困難。我國是一個人口大國，也是一個殘疾人口大國，經(jīng)濟社會發(fā)展很不平衡。因此，根據(jù)黨的十八屆三中全會關于深化改革的部署，落實“綱要”要求，引進商業(yè)保險機制，通過商業(yè)保險為殘疾人建立補充保障機制，對促進殘疾人兩個體系建設、實現(xiàn)殘疾人奔小康，具有重要的戰(zhàn)略意義。
2建立殘疾人商業(yè)補充保障機制面臨的障礙
人身商業(yè)保險早在19世紀就已經(jīng)在發(fā)達國家推行，特別是上世紀90年代美國首先推行的國民保障計劃，商業(yè)保險已經(jīng)成為國家社會保障體制的重要支柱之一。在美國、德國、日本等發(fā)達國家，國家對殘疾人的幫助多數(shù)也是通過商業(yè)保險機制實現(xiàn)的。當然，國家通過購買商業(yè)保險不能代替國家社會保障制度，但通過商業(yè)保險的市場運作，可以為國民建立補充保障機制。近年來，雖然部分省市的地區(qū)或縣市殘聯(lián)組織嘗試著為殘疾人統(tǒng)籌辦理了意外傷害保險，也有一部分殘疾人自行購買了一部分人身保險，但遠未普及。究其原因，主要有以下方面。一是部分政府部門的工作理念與方式還仍然停留在計劃經(jīng)濟與“大一統(tǒng)”管理的層面，加上對商業(yè)保險不夠了解，有問題就“找領導、找政府、要政策、要票子”，還不善于通過市場找辦法，找機會，更沒有通過商業(yè)保險去尋找解決問題的思路和方法，“綱要”有關殘疾人參加商業(yè)保險的精神還沒有真正落實。二是我國保險業(yè)仍然處在初級市場積累階段。由于趨利和急速擴張的思維定勢，保險市場往往瞄準的是高收入人群，忽略的是弱勢群體。“沒有錢”“風險大”等等幾乎成了各家保險公司拒絕殘疾人投保的托詞。雖然有的公司也發(fā)展了極少部分殘疾人客戶，但都用的是普通保險條款，高額保費與核保條件往往把殘疾人拒之門外。這樣做，不僅是在逃避商業(yè)保險公司的社會責任，其實也是對殘疾人的一種歧視。三是在保險公司的強勢面前，殘疾人作為個體處于弱勢地位。目前，各家保險公司不僅沒有專門開發(fā)針對殘疾人特殊需求的產(chǎn)品與服務系統(tǒng)，在殘疾人投保時也往往借口風險大而拒保或加收高額保費，或限制保險責任，或設定索賠條件。殘疾人不僅在投保時不具有價格談判能力，在追索賠償時更沒有討價還價的底氣。許多殘疾人雖然具有購買商業(yè)保險的意愿與能力，然而面對鋪天蓋地的保險宣傳誘惑以及如此強勢的保險公司，在沒有統(tǒng)一組織的時候，往往只能望而卻步。
3殘疾人需求與商業(yè)保險公司供給分析
3.1殘疾人的商業(yè)保險需求
3.1.1殘疾人對商業(yè)保險的需求。具體包括財產(chǎn)險、人身險，可以說是、旺盛的，也是迫切的。從調(diào)查的情況看，目前殘疾人最急需的保險產(chǎn)品包括意外傷害保險、大病保險、補充養(yǎng)老保險、子女教育保險、家庭綜合保障保險、家庭財產(chǎn)保險、特殊護理保險、靈活就業(yè)責任保險、職業(yè)教育與技能培訓意外保險、康復托養(yǎng)與陽光家園責任保險、人身與財產(chǎn)信托保險、新生兒殘疾預防保險以及短期意外如競技運動中的意外保險等等。
3.1.2殘疾人購買商業(yè)保險能力。根據(jù)本課題組的調(diào)查和對獲取的大量數(shù)據(jù)分析看，殘疾人中有30～35%的人有強烈購買意愿與出資能力；有55～60%的人有較強購買意愿，并提出自己可以出一部分錢，希望政府再給予適當補助；10%左右的人表示無錢購買，寄希望于政府統(tǒng)一購買。許多基層殘聯(lián)提出了購買保險的繳費建議，他們的基本意見是要區(qū)分情況區(qū)別對待，有的保險繳費由個人全部承擔，如補充養(yǎng)老保險、子女教育保險；有的保險繳費由政府全部承擔，如多數(shù)情況下的責任保險；有的保險繳費可以分擔，如大病、特殊護理、殘疾兒預防、各種信托保險等。對于特別困難的殘疾人及殘疾人家庭，政府應視情況全部承擔。至于費用籌集，他們表示，政府財政、殘疾人保障金、福利彩票以及社會捐助等都可以捆綁分攤，統(tǒng)一使用。有合適產(chǎn)品，親友資助繳費也是重要渠道。
3.2保險公司供給分析
根據(jù)目前我國保險業(yè)產(chǎn)、壽險分業(yè)經(jīng)營與分業(yè)監(jiān)管的原則，任何單獨一家保險公司雖不具有承擔殘疾人需求的全部保險責任（產(chǎn)、壽險）的功能，但經(jīng)保監(jiān)會批準上市的現(xiàn)有保險市場上的產(chǎn)品，其功能基本上能夠滿足殘疾人的需求。為滿足殘疾人的特殊需求，還必須對現(xiàn)有保險產(chǎn)品功能進行必要的整合、修改、補充和創(chuàng)新，對保險核保、核賠規(guī)則等程序進行必要修改。只要整合好各家保險公司的資源與能力，揚長避短，就可以打造一個為殘疾人提供商業(yè)保險服務的專業(yè)平臺，保障產(chǎn)品供給，通過市場機制，為殘疾人建立補充保障機制。
4建立殘疾人商業(yè)保險補充保障機制的原則與制度性安排
4.1利益平衡原則
商業(yè)保險公司經(jīng)營的及時原則就是利潤較大化，但保險公司對于應該履行的社會管理職能也是責無旁貸的。商業(yè)保險公司既要通過市場機制推動殘疾人商業(yè)保險為政府分擔責任，同時又必須保持自身經(jīng)營的盈虧平衡。然而，不可否認，殘疾人是一個特殊群體，繳費能力較低，風險責任較高。一個要盈利，一個要少繳費，這就必須處理好保險公司與殘疾人之間的利益平衡問題，做到既保障殘疾人利益，又不能讓保險公司大面積虧損。事實上，如果繳費過低，殘疾人表面上受益，但影響保險公司的償付能力，殘疾人最終還是受害者。如果繳費超過殘疾人的負擔能力，保險公司的保費來源又難以保障。所以，推動殘疾人商業(yè)保險，既要保障殘疾人利益又要保障保險公司稍有盈利，這是一個基本原則。簡而言之，就是殘疾人要繳得起保費，保險公司要賠得起責任，二者缺一不可。
4.2制度性安排
綜合調(diào)查情況與部分省、市已經(jīng)為殘疾人購買商業(yè)保險的一些做法，為搭建一個能夠為殘疾人提供商業(yè)保險服務的穩(wěn)定平臺，在制度設計上至少有三點應當把握，亦即三方機制。
4.2.1統(tǒng)籌辦理、參與管理，建立協(xié)調(diào)機制。所謂統(tǒng)籌辦理，就是由殘聯(lián)組織統(tǒng)一謀劃，統(tǒng)一籌資，統(tǒng)一繳費，統(tǒng)一投保，統(tǒng)一協(xié)調(diào)，實現(xiàn)統(tǒng)一服務。按照保險公司承擔風險的大數(shù)法則，殘疾人以團體投保方式，以一個省、一個市統(tǒng)籌辦理投保一個或多個保險產(chǎn)品獲得保險服務應該是選擇。當然，在確定產(chǎn)品與參保對象時，還可以區(qū)分投保層次與選擇繳費空間。統(tǒng)籌辦理，統(tǒng)一協(xié)調(diào)，可以極大地提高同保險公司的談判議價能力，可以爭取低繳費、較大保障。統(tǒng)一投保，保險公司經(jīng)營風險也可以隨之降低，從而提高服務水平。殘聯(lián)組織作為投保人、協(xié)調(diào)人，一定要參與保險服務的全程管理。指定專人，從組織投保、繳費、信息統(tǒng)計、理賠以及參與重大案件索賠與糾紛處理，讓殘疾人真正體會到貼身服務，真正享受到便捷服務。殘聯(lián)組織切莫一交保費了之，把責任全部推給保險公司。可以選擇部分基層殘疾人專干參與服務與管理，經(jīng)過必要培訓，一方面可以提高基層專干的專業(yè)化水平、服務能力，也能夠擴大殘疾人就業(yè)面。
4.2.2量身定制，實行共保，建立競爭機制。殘疾人本身有各種類型，需求不同；各地經(jīng)濟條件有差異，繳費能力不同；殘疾人殘疾評定標準與保險條款有很大差別；各家保險公司承保與服務水平也有差距等。事實上，各地情況千差萬別，殘疾人保險也就不能夠簡單行事或統(tǒng)統(tǒng)交由一家公司承保。因為絕不可能用一家條款、一種服務模式為殘疾人提供不同類型的服務。這就要求必須站在殘疾人利益角度上創(chuàng)新。按照各地殘疾人不同情況、不同需求對相關條款進行整合、優(yōu)化，量身定制產(chǎn)品、條款、服務模式，從而確保殘疾人的利益。為確保殘疾人的利益，還必須引入競爭機制。這就是說在一個地區(qū)，一個省、市統(tǒng)籌辦理時，通過授權保險經(jīng)紀公司以維護殘疾人利益為基本出發(fā)點，從保險專業(yè)的角度，應當經(jīng)過篩選或招標，組織兩家或兩家以上保險公司按照統(tǒng)一條款、統(tǒng)一服務模式共同承保，建立起省市一級的共保機制與服務平臺。在貫徹共保機制過程中，同時建立服務積分淘汰制度，以提高保險公司的服務水平。建立共保與服務淘汰的競爭機制，既有利于分散保險公司經(jīng)營風險，又有利于激勵保險公司為殘疾人提供品質(zhì)服務，有利于建設一個穩(wěn)定的服務平臺。
4.2.3確保服務質(zhì)量，建立監(jiān)督機制。殘疾人是一個特殊群體，對保險有特殊的需求，殘疾人又是一個敏感的群體，對社會影響較大。因此，保險公司為殘疾人提供保險服務必須置于第三方專業(yè)公司的嚴密監(jiān)督之下。在成熟的保險市場上，保險經(jīng)紀公司是代表被保險人利益的專業(yè)與法定代表，是保險人與被保險人之間的第三方。保險經(jīng)紀公司站在客戶立場上行使職權、處理問題。只要得到委托，就可以擺脫任何一家保險公司自身利益的局限，從殘疾人實際需求出發(fā)去設計與創(chuàng)新保險產(chǎn)品，設計保險服務模式，統(tǒng)一組織承保，全程監(jiān)督服務。同時，還可以代表殘疾人或殘聯(lián)組織向保險公司索賠，處理重大賠案，以確保服務到家。保險經(jīng)紀公司作為第三方的參與，不僅可以保障殘疾人商業(yè)保險能夠在陽光下運行，又可以較大限度地保障殘疾人的利益。從各地嘗試辦理殘疾人商業(yè)保險的情況來看，引入第三方統(tǒng)一組織承保與監(jiān)督機制，應當說是一個很好的制度設計。
5建立殘疾人商業(yè)保險長效機制需要政策支持
鼓勵與支持建立殘疾人商業(yè)保險長效機制或平臺，是開創(chuàng)殘疾人工作新局面、夯實殘疾人工作基石的重要舉措，也是貫徹黨的十八大和三中全會精神，開展群眾路線教育實踐活動的具體行動。近年來，各地殘聯(lián)組織雖然就殘疾人參加商業(yè)保險有過各種各樣的探索，但也各有長短，有得有失，建議從以下方面著手探索與完善。其一，充分認識商業(yè)保險對做好殘疾人工作，促進殘疾人實現(xiàn)小康的意義，將其納入各級殘聯(lián)組織貫徹“綱要”、深化改革創(chuàng)新的全局工作中去努力實踐。全局、創(chuàng)新、落實，應當是做好這一工作的關鍵著眼點和落腳點。其二，支持與鼓勵各級殘聯(lián)組織進行有益探索與創(chuàng)新，支持保險公司、保險經(jīng)紀公司積極參與推動殘疾人商業(yè)保險的創(chuàng)新與探索。調(diào)動各種積極因素，共同努力，積極探索具有中國特色的殘疾人商業(yè)保險模式。其三，對殘疾人購買商業(yè)保險，政府財政應當考慮以購買服務的名義給以適當費用補貼，對保險公司經(jīng)營殘疾人保險產(chǎn)品應當給于稅收減免，對針對殘疾人的創(chuàng)新產(chǎn)品亦應當給于知識產(chǎn)權保護。條件成熟時，設立專門針對殘疾人保險需求的保險公司，為殘疾人提供特殊商業(yè)保險服務。
6結語
通過保險為殘疾人建立補充保障機制，是一個系統(tǒng)工程，具有較高的難度與復雜性，但只要按照深化改革的思路去做，充分調(diào)動各方面的積極性，建設這樣一個機制一定大有希望。
作者：趙全璽 胡乃軍