引論：我們?yōu)槟砹?3篇自助銀行發(fā)展現(xiàn)狀范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫作時的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。
篇1
隨著近年來北京地區(qū)銀行業(yè)繳費服務項目的增加，來銀行網(wǎng)點進行繳費的居民量呈現(xiàn)持續(xù)上升趨勢。雖然各家銀行都在致力于自助渠道、電子渠道的推廣，但隨著繳費人群的增加，排隊長、擁堵、系統(tǒng)故障等問題不斷從到銀行辦理繳費的本地或外埠居民中被提出，而作為銀行方，服務柜臺的人員則不斷反映繳費業(yè)務給網(wǎng)點的日常經(jīng)營帶來較大壓力，連吃飯的時間也擠不出來。
根據(jù)北京地區(qū)某國有大型商業(yè)銀行統(tǒng)計數(shù)據(jù)，僅2012年上半年，涉及銀行的居民繳費業(yè)務投訴就占了全轄機構(gòu)投訴總量的17%。針對這種現(xiàn)象，本文結(jié)合北京地區(qū)居民主要繳費類型與當?shù)劂y行繳費業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀，分析問題產(chǎn)生原因，有針對性的提出解決措施，并對未來居民繳費情況的發(fā)展做出預測。
1 北京地區(qū)銀行業(yè)代繳費業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀分析
1.1 居民繳費業(yè)務量大造成銀行服務擁堵。目前，北京地區(qū)各家中資銀行均開設(shè)居民代繳費業(yè)務，但是調(diào)研發(fā)現(xiàn)，隨著北京地區(qū)居民人口的增加，代繳費業(yè)務量越來越大已經(jīng)給銀行網(wǎng)帶來巨大壓力，導致在很多人口稠密地區(qū)的銀行網(wǎng)點形成服務擁堵，即：當大量居民在銀行柜臺辦理這一業(yè)務時，由于服務資源有限，居民客戶不得不承受很長的等待時間，同時，也給柜臺造成了較大的工作壓力，造成服務供需雙方的不滿。
通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前北京地區(qū)各家銀行的居民繳費業(yè)務主要開通四大類，分別是：
通訊費、公共事業(yè)費，如燃氣費和水費、有線電視收視費和物業(yè)費。其中通訊費、公共事業(yè)費兩項是交易量占比最大的，特別是通訊費，平均占到銀行柜面繳費業(yè)務的70%左右。
由此可見，銀行開通的代繳移動、聯(lián)通話費和自來水費三大業(yè)務基本占據(jù)了柜面整體繳費業(yè)務量的70%以上。這三類繳費業(yè)務的特點是集中爆發(fā)、交易量大和現(xiàn)金業(yè)務量大，直接給柜臺造成了較大負擔。在一些靠近居民小區(qū)的銀行網(wǎng)點，這三項繳費業(yè)務量可以占到網(wǎng)點日均總業(yè)務量的20%以上。此外，根據(jù)實地調(diào)研發(fā)現(xiàn)，居民來銀行柜臺辦理代繳費業(yè)務通常分為現(xiàn)金形式和銀行卡形式，而二者的業(yè)務量之比約為6：4，也就是說，每10個繳費居民中就有6個是持現(xiàn)金繳費，由于需要現(xiàn)場點數(shù)金額，這就大大延長了單次服務時間，同時，由于經(jīng)常出現(xiàn)一人繳納十幾筆話費的情況，造成銀行網(wǎng)點排隊時間長，又加劇了居民、銀行之間的矛盾。
1.2 居民的繳費習慣導致網(wǎng)點自助設(shè)備、電子設(shè)備繳費功能不能充分發(fā)揮分流作用。柜面壓力大，有自助設(shè)備、電子渠道分流不暢的因素。而造成這一問題的重要原因之一，就是辦理個人代繳費業(yè)務的居民群體中相當一部分是中老年客戶，這一群體的特點是不會或不愿意在銀行布設(shè)在網(wǎng)點的自助設(shè)備辦理代繳費業(yè)務，很多時候即使有人引導，也拒絕使用自助設(shè)備繳費，這部分群體的繳費習慣很難改變。
1.3 自助設(shè)備操作友好性和功能完善有待提高。通過調(diào)研發(fā)現(xiàn)，很多臨近銀行網(wǎng)點的小區(qū)居民都反映，一些銀行機構(gòu)網(wǎng)點布設(shè)的自助設(shè)備老舊，吞卡、打印不順暢等問題時有發(fā)生，且部分自助設(shè)備功能單一，限制了繳費服務的種類和金額，比如，一些居民的話費、水電費由居民所在單位報銷一部分作為福利待遇，而銀行的自助渠道設(shè)備上無法進行部分金額的繳費服務，因此導致原本希望自助服務居民客戶只能選擇柜臺。
2 國外同業(yè)銀行繳費類業(yè)務的主要做法
目前，關(guān)停柜面繳費類業(yè)務，改之以簽約自動代扣服務是國外銀行針對繳費類業(yè)務的主要發(fā)展趨勢。通過了解國外同業(yè)信息發(fā)現(xiàn)，在美、歐、日本等金融發(fā)達國家，銀行網(wǎng)點基本部分或全部關(guān)停個人類代繳費業(yè)務手工操作，諸如美國銀行、花旗銀行、匯豐銀行、德意志銀行、三井銀行等均采取以自助渠道和銀行定期自動代扣形式為所在地區(qū)居民提供繳費服務。此舉有效地節(jié)約了人力資本（柜臺），而讓昂貴的人力資源投入到營銷類的高收益服務中，實現(xiàn)銀行效益的最大化。
3 第三方運營商的業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀
所有銀行繳費類業(yè)務的開通都是銀行與費用發(fā)生地運營商合作的結(jié)果，通過對北京地區(qū)與銀行合作中代繳費業(yè)務量中占比最大的電信運營商：中國聯(lián)通、中國移動兩家企業(yè)的調(diào)研發(fā)現(xiàn)，在這些電信經(jīng)營的大型網(wǎng)點，每日的客流量可達到4000-4500人，有將近60%以上客戶涉及話費業(yè)務，而這部分客戶中又有大半辦理新號入網(wǎng)業(yè)務，即1400-1600人。
由于目前電信部門僅能受理話費收取，而不能辦理話費代扣業(yè)務，因此這部分居民客戶中又會有一大部分分流到各家銀行的窗口辦理預約代扣，這就進一步增加了銀行的壓力。如果銀行能加強和電信商的合作，開放代扣簽約業(yè)務，則電信的服務窗口就可以直接在客戶信號入網(wǎng)的同時辦理代扣，既能方便了客戶，又能緩解了銀行窗口渠道的壓力，實現(xiàn)客戶、銀行、運營商多邊共贏。
篇2
一、商業(yè)銀行中間業(yè)務概述
目前，中國人民銀行并對商業(yè)銀行中間業(yè)務給出明確解釋并予以規(guī)范，這是緣于2008年中央人民銀行公告第5號令將對中間業(yè)務作出了定義和規(guī)定的《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》予以廢止，由此在央行暫未推出相關(guān)管理辦法前，業(yè)內(nèi)仍將《暫行規(guī)定》中對中間業(yè)務闡明的定義作為標準，沿用至今。《暫行規(guī)定》認為，商業(yè)銀行中間業(yè)務是指“不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)負債，形成銀行非利息收入的業(yè)務。”由此可知，中間業(yè)務不僅包含傳統(tǒng)代收代付等業(yè)務，還涵蓋咨詢、融資和擔保等衍生的非傳統(tǒng)業(yè)務類型。
二、簡析廣東農(nóng)信機構(gòu)中間業(yè)務現(xiàn)狀
中間業(yè)務最初衍生于商業(yè)銀行，在當前非銀行類金融機構(gòu)迅速發(fā)展的今天，它已經(jīng)成為了同資產(chǎn)、負債業(yè)務位于同等位置的商業(yè)銀行三大支撐業(yè)務之一，并且在商業(yè)銀行業(yè)務經(jīng)營中如火如荼地興盛起來。不過對于農(nóng)信機構(gòu)而言，中間業(yè)務引入于該體系還屬于初步階段，中間業(yè)務主要為派生業(yè)務和輔助業(yè)務，并沒有同其它商業(yè)銀行一樣采取防化風險手段，實現(xiàn)中間業(yè)務資產(chǎn)多元化。廣東農(nóng)信機構(gòu)中間業(yè)務現(xiàn)狀雖然在過去幾年內(nèi)實現(xiàn)了快速增長目標，但是其占比仍然處于較低位置。以廣東省會廣州為例，其2009年中間業(yè)務收入在全社經(jīng)營收入占比率為4.99%，遠遠低于其它商業(yè)銀行15%左右的水平。由此可見，廣州農(nóng)信機構(gòu)中間業(yè)務仍然存在較大的發(fā)展區(qū)間。
如上所言，廣東農(nóng)信機構(gòu)中間業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀同其它商業(yè)銀行發(fā)展情況并非處于同一水平，分析原因，還在于業(yè)務范圍窄及中間業(yè)務收益小。結(jié)合廣東農(nóng)信機構(gòu)中間業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀可以明確，業(yè)務范圍窄的確是影響本區(qū)農(nóng)信中間業(yè)務貢獻度不高的原由之一。同樣以廣州市為例，目前廣州市農(nóng)村信用社現(xiàn)有的中間業(yè)務更多的傳統(tǒng)業(yè)務產(chǎn)品，較之于其它商業(yè)銀行，受政策限制，諸如信用卡、代銷基金和第三方村官等業(yè)務并沒有開辦。除此之外，商業(yè)銀行中間業(yè)務包含的業(yè)務諸如借記卡、刷卡消費、POS收單、ATM、自助銀行、匯款、轉(zhuǎn)賬、代收代付、保險、理財產(chǎn)品、外幣兌換及保管箱等。結(jié)合上文資料可分析得出，廣州市在近些年來通過擴延中間業(yè)務品種和服務項目而得以不斷完善中間業(yè)務的組織構(gòu)架，為中間業(yè)務營業(yè)額的提升提供了幫助。但是總體而言，中間業(yè)務在農(nóng)信機構(gòu)中發(fā)揮的效用仍然不及其它商業(yè)銀行，這便提示農(nóng)信機構(gòu)在發(fā)展業(yè)務產(chǎn)品過程中，需要重點關(guān)注那些本機構(gòu)業(yè)務范圍未能涵蓋但是在新一代系統(tǒng)上線后可實現(xiàn)的產(chǎn)品，諸如網(wǎng)上銀行及賬戶理財?shù)取?/p>
三、試論促進廣東農(nóng)信機構(gòu)中間業(yè)務發(fā)展的相關(guān)對策
總體而言，目前農(nóng)信機構(gòu)中間業(yè)務發(fā)展趨勢呈現(xiàn)出良好狀態(tài)，但是較之于其它商業(yè)銀行，其在發(fā)展產(chǎn)品、規(guī)模、水平和層次方面均存在顯著不足，而且，這種不足之處會隨著商業(yè)銀行營業(yè)規(guī)模的擴大和中間業(yè)務管理模式的完善而成為拉大兩者之間差距的主要原由。因此，在近幾年，農(nóng)信機構(gòu)中間業(yè)務發(fā)展應當加大力度，搶占市場份額，由此方可實現(xiàn)中間業(yè)務的可持續(xù)性發(fā)展。筆者結(jié)合多年工作經(jīng)驗和感悟，現(xiàn)將促進廣東農(nóng)信機構(gòu)中間業(yè)務發(fā)展的相關(guān)對策茲述如下：其一，以改制為契機，建設(shè)并完善品牌體系。主要操作方法為調(diào)查客戶群體需求和自身發(fā)展特點，在加強既有業(yè)務品牌建設(shè)的基礎(chǔ)上增加新業(yè)務，同時，依據(jù)各項業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀和市場潛在需求，不斷調(diào)整和豐富業(yè)務品牌內(nèi)容，規(guī)范中間業(yè)務宣傳工作，從而從維護和吸引客戶群來擴大品牌影響力。其二，創(chuàng)建并不斷完善可快速響應市場變化的創(chuàng)新機制。操作方法為通過強化研發(fā)隊伍，以客戶需求和期望為導向，輔以客戶需求反饋調(diào)查研究結(jié)果和產(chǎn)品創(chuàng)新獎勵規(guī)范，如此便可突破傳統(tǒng)業(yè)務范疇創(chuàng)建同市場需求一致的產(chǎn)品和業(yè)務。其三，建立并不斷完善農(nóng)信機構(gòu)中間業(yè)務績效管理考核機制。明確的獎懲制度和考核辦法可以提高工作人員的主觀能動性，從而強化農(nóng)信機構(gòu)內(nèi)部人才競爭力，促進業(yè)務發(fā)展。其四，完善總結(jié)業(yè)務發(fā)展的風險防范措施。業(yè)務內(nèi)容和種類的不斷增多，固然會為農(nóng)信機構(gòu)帶來更多盈利，但是其中所蘊含的風險也會隨之而逐步增大。因此建立全面風險管理觀念，明確劃分中間業(yè)務發(fā)展中的風險類型和應對策略，是提高農(nóng)信機構(gòu)風險管理能力和市場競爭力的關(guān)鍵舉措。
四、結(jié)語
綜上所述，廣東農(nóng)信機構(gòu)中間業(yè)務現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢呈現(xiàn)出一片大好前景，但是同時也面臨著其它商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)，因此亟需通過多項策略和方案來促進廣東農(nóng)信機構(gòu)中間業(yè)務發(fā)展，為其可持續(xù)發(fā)展帶來動力。
參考文獻
[1]曾紹敏.拓展農(nóng)信社中間業(yè)務對策探討[J].現(xiàn)代經(jīng)濟信息，2012（17）.
篇3
數(shù)據(jù)中心是指基于信息技術(shù)，達成應用集中處理、數(shù)據(jù)集中存放，從而為數(shù)據(jù)創(chuàng)造建立、交換、集成、共享的一系列信息服務的基礎(chǔ)環(huán)境。相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，現(xiàn)階段我國共計擁有各類數(shù)據(jù)中心、計算機機房43萬余個，在全世界總量中占比約13.0%。就銀行業(yè)而言，數(shù)據(jù)中心發(fā)展起步相對早，憑借其發(fā)展的較高標準，已然轉(zhuǎn)變成企業(yè)級數(shù)據(jù)中心的示范。就好比信息化發(fā)展相對早的工商銀行，自其上世紀80年代成立以來，歷經(jīng)了一開始的電子化改造，再到90年代末達成的一級分行轄內(nèi)數(shù)據(jù)集中，于新世紀初實現(xiàn)全行數(shù)據(jù)集中至南北兩個大規(guī)模集中式數(shù)據(jù)中心，于2004年又把生產(chǎn)業(yè)務處理匯集至上海數(shù)據(jù)中心，進而為工商銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型、業(yè)務發(fā)展創(chuàng)建了全力集中、共享的信息化平臺[2]。
就銀行業(yè)數(shù)據(jù)中心選取的技術(shù)結(jié)構(gòu)而言，現(xiàn)階段多選取“豎井式”的應用開發(fā)部署結(jié)構(gòu)，不管是機房常規(guī)設(shè)備，還是存儲、網(wǎng)絡(luò)及計算等資源均通過專業(yè)維度開展管理。伴隨銀行業(yè)業(yè)務需求的不斷發(fā)展，該種技術(shù)結(jié)構(gòu)勢必會越來越難以滿足業(yè)務發(fā)展需求，一方面會提升科技成本，一方面會使得應用平臺嚴重差異化，且一定程度上提升運維復雜性。鑒于此，除出要提升數(shù)據(jù)中心硬件建設(shè)等級標準，改善節(jié)能效率外，還應當強化IT設(shè)備部署、管理模式的自我轉(zhuǎn)型。
三、銀行業(yè)數(shù)據(jù)中心云計算實施策略
云計算興起于2006年，歷經(jīng)了近10年的建設(shè)發(fā)展，相較于世界先進國家，我國銀行業(yè)數(shù)據(jù)中心技術(shù)、能級逐步攀升，不過云計算技術(shù)應用、發(fā)展依舊相對落后。全面銀行業(yè)在新世紀發(fā)展背景下，要與時俱進，大力進行改革創(chuàng)新，運用先進的科學技術(shù)不斷數(shù)據(jù)中心云計算實施。如何進一步促進銀行業(yè)數(shù)據(jù)中心云計算有序開展可以從以下相關(guān)策略著手：
（一）建立銀行數(shù)據(jù)中心云計算結(jié)構(gòu)
現(xiàn)階段，云計算數(shù)據(jù)中心在全球范圍內(nèi)得到廣泛開展，不同行業(yè)領(lǐng)域均提出了云計算數(shù)據(jù)中心的體系結(jié)構(gòu)。此類結(jié)構(gòu)一定意義上是能夠共聯(lián)的，通常均是基于服務、管理、資源三要素開展結(jié)構(gòu)建立，就好比電子行業(yè)國家標準《云計算數(shù)據(jù)中心參考結(jié)構(gòu)》建立的云計算數(shù)據(jù)中心結(jié)構(gòu)，及由微軟公司建立的云計算數(shù)據(jù)中心結(jié)構(gòu)。
這兩個云計算數(shù)據(jù)中心結(jié)果每一組件含義，具體而言：
1、基礎(chǔ)設(shè)施，指的是為了保證云計算數(shù)據(jù)中心有序運行而配備的一系列環(huán)境保障裝置，同時還可對彈性擴展、模塊化、智能調(diào)度及按需提供的要求予以滿足。
2、服務層，涵蓋了管理門戶、自助服務門戶，其中管理門戶供由系統(tǒng)管理人員使用，可為管理人員實現(xiàn)審核申請、資源劃分、服務制定及安全保障等提供有效便利；自助服務門戶供由客戶使用，可為客戶實現(xiàn)服務申請、產(chǎn)品訂購等提供有效便利。
3、管理層，達成對一系列IT資源的系統(tǒng)監(jiān)控、自動調(diào)配、能效管理、運維管理及安全管理等。
4、資源層，指的是云服務對應需求的一系列軟件、硬件的集合，包括存儲、網(wǎng)絡(luò)及計算等資源。該層面可對一系列IT資源開展融合，進而發(fā)揮基礎(chǔ)支撐的功效。
（二）開展銀行數(shù)據(jù)中心云計算實施
開展云計算對應項目，不僅要對常規(guī)項目實施手段進行參考，還要結(jié)合云計算特征進行特定權(quán)衡，開展銀行數(shù)據(jù)中心云計算實施，具體而言：
1、調(diào)研階段。在開展制定決策前，全面深入的調(diào)研是不可或缺的，不僅可以自行組織開展，又可以聘請專業(yè)外包公司開展，所需調(diào)研的內(nèi)容則包括：云計算技術(shù)發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢；云產(chǎn)品、云服務提供商及其對應發(fā)展戰(zhàn)略、服務水平等；市場環(huán)境等。
2、戰(zhàn)略規(guī)劃階段。在開展好調(diào)研工作后，為了進一步促進戰(zhàn)略規(guī)劃完善，還應當開展好下述工作：對業(yè)務需求開展評估，要切實認識客戶、評估需求，經(jīng)由客戶對IT成本、實用性、高效性等方面提出了嚴苛的要求，云計算實施才得以有序開展；對評價標準予以確立；選取切實可行的云服務模式等。
3、實施規(guī)劃階段。倘若戰(zhàn)略規(guī)劃很大程度上影響了項目的目標、方向，則實施規(guī)劃是項目成功的一般。該階段所需開展好的工作包括技術(shù)結(jié)構(gòu)、連續(xù)性保障、運維規(guī)劃以及安全控制等。
四、銀行業(yè)數(shù)據(jù)中心云計算發(fā)展趨勢
銀行業(yè)數(shù)據(jù)中心由傳統(tǒng)向云時代轉(zhuǎn)移是必然的發(fā)展趨勢，不過要明確該步驟是一項龐大、復雜的系統(tǒng)工程。在今后銀行業(yè)數(shù)據(jù)中心云計算發(fā)展的日子里，很大一部分商業(yè)銀行數(shù)據(jù)中心會依舊處在傳統(tǒng)與云計算相互間這一狀態(tài)。數(shù)據(jù)中心相關(guān)管理人員不僅要面臨云計算所帶來的技術(shù)考驗，還要基于傳統(tǒng)數(shù)據(jù)中心管理模式，研制出一套適用于云計算數(shù)據(jù)中心的管理模式。銀行業(yè)數(shù)據(jù)中心云計算發(fā)展趨勢，具體而言：
第一，當前，信息保密、安全性依舊為云計算技術(shù)發(fā)展所亟待攻破的壁壘，銀行業(yè)數(shù)據(jù)中心云計算發(fā)展可側(cè)重于自行部署、使用私有云方面，此外還可選取相關(guān)對數(shù)據(jù)安全性要求不夠的應用進行公有云探索，進而建立起公私共有的混合云結(jié)構(gòu)[4]。
第二，銀行業(yè)金融產(chǎn)品逐步由結(jié)構(gòu)復雜化業(yè)務取代以往單純基礎(chǔ)性業(yè)務。在不關(guān)乎賬戶交易、客戶信息等非關(guān)鍵類應用方面，商業(yè)銀行可對云服務使用開展探索，依托公有云租用模式促進銀行產(chǎn)業(yè)鏈的健全。就好比，引入第三方公有云平臺構(gòu)建商業(yè)銀行電商平臺，客戶理財、基金、差旅等綜合服務平臺等，一方面為客戶提供便捷、經(jīng)濟的跨界增值金融服務，一方面進一步強化對客戶行為信息的收集，提高經(jīng)營決策、風險管理水平[5]。
篇4
1零售銀行發(fā)展現(xiàn)狀概述
零售銀行業(yè)務是指商業(yè)銀行運用現(xiàn)代經(jīng)營理念，向個人、家庭和中小企業(yè)提供的綜合性、一體化的金融服務。零售銀行業(yè)務可以分為賬戶類、理財類、信用類三種，既可以是資產(chǎn)業(yè)務，也是可以負債業(yè)務，還可以是中間業(yè)務。與之對應的概念是批發(fā)銀行。
改革開放以來，我國居民收入持續(xù)增長，2010年底我國城鄉(xiāng)居民人民幣儲蓄存款余額達30.33萬億元，為商業(yè)銀行發(fā)展零售銀行業(yè)務提供了廣闊的市場空間。中國銀行業(yè)于2006年底對外資全面開放，外資銀行在零售業(yè)務上具有先發(fā)優(yōu)勢，對于依賴存貸利差的中資銀行形成了極大的威脅。零售銀行已經(jīng)成為我國商業(yè)銀行發(fā)展的必然選擇，多家商業(yè)銀行宣布將把零售銀行作為未來業(yè)務發(fā)展的重點，零售銀行業(yè)務呈現(xiàn)快速發(fā)展的態(tài)勢。
2電子渠道成為拓展零售銀行業(yè)務的首選
零售銀行，渠道為王。現(xiàn)階段零售銀行業(yè)務主要通過三種渠道向客服提供服務：一是柜臺渠道，由柜員、銷售人員或商提供服務；二是自助渠道，由銀行或渠道伙伴在特定場所提供ATM、自助終端、POS機等設(shè)備供客戶自助服務；三是電子渠道，銀行提供電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機銀行等供客戶接入銀行服務。
在零售銀行提供的賬戶類、理財類、信用類三種類型的服務中，柜臺渠道能夠提供所有種類的零售銀行服務，自助渠道能夠提供賬戶類交易，而電子渠道能夠提供絕大部分的賬戶類、理財類、信用類服務。
隨著零售銀行業(yè)務的快速發(fā)展，柜臺渠道、自助渠道的服務壓力日益增大，服務效率不斷降低。而柜臺渠道、自助渠道的建設(shè)需要較大的成本投入，其增長速度勢必滯后于零售銀行業(yè)務快速發(fā)展的需要，如何解決成本控制與業(yè)務發(fā)展的矛盾成為擺在商業(yè)銀行面前的一個亟待解決的問題。
與柜臺渠道、自助渠道相比，電子渠道在初期一次性投入后邊際成本極低，長期來看銀行投入較少效益較大，同時客戶也享受到了較低的費率等優(yōu)惠。電子渠道還具有不受時間空間限制、服務易于標準化、流程升級再造成本較低等諸多獨特的優(yōu)勢。
3零售銀行電子渠道的現(xiàn)狀及存在的問題
3.1 零售銀行電子渠道發(fā)展迅速 當前我國商業(yè)銀行在發(fā)展零售銀行業(yè)務中提供的電子渠道主要有電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機銀行、在線支付這幾種。截至2010年6月，招商銀行電子渠道的交易替代率已經(jīng)高達80.98％，2010年中國網(wǎng)上銀行整體交易規(guī)模為549.5萬億元，個人網(wǎng)銀交易規(guī)模占比超過17%，呈逐年上升趨勢。由此可見，零售銀行電子渠道處在高速發(fā)展的時期。
3.2 零售銀行電子渠道也暴露出不少問題
3.2.1 安全問題。近年來，犯罪分子通過病毒、木馬等手段竊取網(wǎng)上銀行密碼，盜用客戶資金的案例屢見不鮮。據(jù)《中國計算機用戶》所做的調(diào)查中，47%的受調(diào)查者沒有用過網(wǎng)上銀行，其中68%是因為感覺網(wǎng)絡(luò)銀行不安全。安全問題已經(jīng)成為制約零售銀行電子渠道發(fā)展的首要問題。
3.2.2 法律監(jiān)管問題。我國網(wǎng)上銀行開展業(yè)務已有多年，但涉及這一領(lǐng)域的立法還相對滯后，《商業(yè)銀行法》、《中國人民銀行法》均未涉及網(wǎng)上銀行銀行業(yè)務。部分客戶認為電子渠道辦理業(yè)務沒有交易憑證，加之在數(shù)字簽名在我國還不具有法律效力，制約了電子渠道的發(fā)展。
3.2.3 產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新。由于前述電子渠道存在安全風險，加之相關(guān)法律缺失，諸如實時貸款等零售業(yè)務無法開展，電子渠道業(yè)務種類有限，產(chǎn)品創(chuàng)新不夠。客戶能在電子渠道能完成的業(yè)務，一定可以通過柜臺、ATM來完成，客戶對電子渠道缺少依賴性。
3.2.4 網(wǎng)上銀行、電話銀行等電子渠道存在著流程不夠清晰，出現(xiàn)疑問不能及時解決等問題，于是部分客戶即便是需要長時間等待也寧愿選擇柜臺辦理業(yè)務。
4零售銀行發(fā)展電子渠道的對策
4.1 提高電子渠道的安全性。安全性是客戶的首要關(guān)切，決定這電子渠道拓展零售業(yè)務的成敗。商業(yè)銀行要努力增強計算機系統(tǒng)的關(guān)鍵設(shè)備和關(guān)鍵技術(shù)的安全防御能力，在客戶終端被惡意入侵的情況下也要能保證客戶的資金安全。
4.2 完善相關(guān)法律法規(guī)。立法機關(guān)應盡快完成相關(guān)立法工作，對于簽名如何在電子介質(zhì)中應用、電子記錄如何作為證據(jù)等問題予以明確，避免發(fā)生糾紛后無法可依。
4.3 加大創(chuàng)新力度。在安全性、法律監(jiān)管等問題得以解決的前提下，加快電子渠道創(chuàng)新，提供有特色、有吸引力的服務，增強零售客戶對電子渠道的依賴性。
4.4 優(yōu)化網(wǎng)上銀行、電話銀行的用戶界面、業(yè)務流程，提高電子渠道的易用性，擴大其覆蓋人群。
5結(jié)束語
零售銀行是我國商業(yè)銀行發(fā)展的戰(zhàn)略方向，拓展電子渠道又是發(fā)展零售銀行的必經(jīng)之路。雖然目前零售銀行電子渠道存在著一些尚未解決的問題，但隨著金融體制改革的深化，商業(yè)銀行競爭力的提升，電子渠道必將在商業(yè)銀行拓展零售銀行業(yè)務的過程中發(fā)揮越來越重要的作用。
篇5
（二）社區(qū)銀行的特點
在中國國有商業(yè)銀行和跨國銀行占據(jù)了巨大的市場份額的背景下，社區(qū)銀行依然能逐漸發(fā)展，得益于社區(qū)銀行經(jīng)營理念和商業(yè)模式等方面的特點。
1.區(qū)銀行資產(chǎn)規(guī)模小，組織結(jié)構(gòu)簡單，節(jié)約了勞動力和機構(gòu)設(shè)置成本，降低金融服務價格。
2.社區(qū)銀行對社區(qū)的居民和企業(yè)更為熟悉，能及時獲取信息，降低信息的不對稱性，減少道德風險和逆向選擇的發(fā)生。
3.社區(qū)銀行主要面向中小企業(yè)和居民，服務更加全面化和個性化。
4.社區(qū)銀行在設(shè)立過程中，不同于國有壟斷投資或純粹的民營資本，社區(qū)銀行投資呈現(xiàn)多元化。
二、我國社區(qū)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀及困境
（一）我國社區(qū)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
自我國推出了第一個具有社區(qū)銀行概念的機構(gòu)――上海農(nóng)商銀行，此后，民生、興業(yè)、光大、中信、浦發(fā)等眾多股份行都紛紛加入社區(qū)銀行發(fā)展與布局的行列，并開始探索其獨特的運營模式。社區(qū)銀行如雨后春筍般出現(xiàn)在全國各地，一躍成為政策性銀行、國有銀行、股份制商業(yè)銀行、外資銀行之后的第五大行。
近些年隨著緩解小企業(yè)和個體工商戶貸款難的呼聲日益高漲以及互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行攬儲業(yè)務的沖擊，在中國社會人口老齡化現(xiàn)象加劇的背景下，中國建立社區(qū)銀行的必要性日益凸顯。社區(qū)銀行的出現(xiàn)是富有創(chuàng)新與時代性的，但是也存在嚴重的漏洞和風險。
（二）我國社區(qū)銀行的發(fā)展困境
1.社區(qū)銀行的業(yè)務開展一定程度上受到了國家法律的束縛。《中國銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于中小商業(yè)銀行設(shè)立社區(qū)支行、小微支行有關(guān)事項的通知》規(guī)定，社區(qū)支行和小微支行只分“有人”和“無人”兩種模式，其中“有人”網(wǎng)點必須持牌，“無人”則必須為自助，不存在中間形態(tài)。《通知》還規(guī)定，社區(qū)銀行一般不辦理人工現(xiàn)金業(yè)務，這從某種程度上限制了社區(qū)銀行深挖小微企業(yè)金融需求的能力。
2.社區(qū)銀行建立的要素籌備困難。選址難，必須與人口基數(shù)、面積與價格等多種因素互相協(xié)調(diào)。人才少，設(shè)備跟不上發(fā)展的速度，很難將員工自身利益與當?shù)亟?jīng)濟聯(lián)系在一起。
3.社區(qū)銀行的服務容易被同質(zhì)化。社區(qū)銀行的服務內(nèi)容很難在現(xiàn)有普通銀行的服務內(nèi)容上再創(chuàng)新；由于規(guī)模較小，其所能提供的金融產(chǎn)品也大大減少，不利于風險的降低和控制。
4.社區(qū)銀行缺乏地方政府政策的支持。社區(qū)銀行的概念并未深入人心，當?shù)卣畬τ谶@種新型銀行體制的影響缺乏經(jīng)驗，造成了既不支持又不反對的尷尬局面。
三、對我國社區(qū)銀行走出困境的思考
針對以上對我國社區(qū)銀行的優(yōu)勢與劣勢的總結(jié)與分析，圍繞以下三個思考要點，對我國社區(qū)銀行發(fā)展的瓶頸提出建議。
首先我國的社區(qū)銀行在現(xiàn)階段仍應由規(guī)模較大的商業(yè)銀行進行牽頭。我國金融業(yè)實行牌照制度，發(fā)展新成立獨立分散的社區(qū)銀行存在較大難度，但在大銀行牽頭下成立的社區(qū)銀行，既能夠克服民眾對社區(qū)銀行的普遍不信任感，也能夠幫助社區(qū)銀行充分的發(fā)揮關(guān)系型優(yōu)勢，形成以人際關(guān)系為網(wǎng)絡(luò)的金融服務系統(tǒng)。
其次社區(qū)銀行應在合作中謀求機會。 由于對信息的充分掌握，社區(qū)銀行能夠比大銀行更好的預測這些企業(yè)的發(fā)展前景，所以社區(qū)銀行應該發(fā)揮其信息優(yōu)勢，對周圍片區(qū)的小微企業(yè)提供貸款咨詢，積極尋求與居委會以及相應片區(qū)政府機關(guān)合作，推出便民利民服務。
最后社區(qū)銀行業(yè)務的開展應以服務為中心，以片區(qū)居民和中小微型企業(yè)為主要服務對象，克服產(chǎn)品同質(zhì)化，加強金融創(chuàng)新，提高服務質(zhì)量，優(yōu)化服務體驗。
四、根據(jù)社區(qū)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及困境提出建議
篇6
（一）與國外商業(yè)銀行相比，雖然我國商業(yè)銀行中間業(yè)務已經(jīng)形成了一定的規(guī)模，但是還是存在著較大的差距
隨著我國金融體制改革的不斷深化和經(jīng)濟高速發(fā)展對金融產(chǎn)品需求的拉動,我國商業(yè)銀行開始重視中間業(yè)務的發(fā)展,特別是近幾年為迎接入世后外資銀行的競爭,我國國有商業(yè)銀行的中間業(yè)務取得了快速發(fā)展。中間業(yè)務收入達到一定規(guī)模。但國外商業(yè)銀行的中間業(yè)務收入一般占到總收入的40%～50%,而我國商業(yè)銀行中間業(yè)務收入占總收入的比重一般在10%以內(nèi),平均為7%～8%,比例最高的中國銀行也只有17%。
（二）我國商業(yè)銀行中間業(yè)務創(chuàng)新能力低，產(chǎn)品雷同，造成盈利能力差，“沒賣點”
目前四家國有商業(yè)銀行中間業(yè)務品種中，大多數(shù)停留于以銀行支付中介為基礎(chǔ)和以信用中介職能為基礎(chǔ)的中間業(yè)務，這些傳統(tǒng)結(jié)算業(yè)務、服務性的收付款業(yè)務品種收入約占中間業(yè)務收入的90％左右。比如中國建設(shè)銀行的中間業(yè)務收入主要來源于銀行卡、結(jié)算類、類、外匯買賣及結(jié)售匯、咨詢類和房改金融業(yè)務等，這6項業(yè)務收入占中間業(yè)務收入的86%。盡管我國商業(yè)銀行業(yè)中間業(yè)務品種已達到260多種,但60%集中在代收代付、結(jié)售匯、結(jié)算等勞務型業(yè)務上,都是技術(shù)含量低的低附加值產(chǎn)品,銀行投入了大量的人力、物力,但利潤率很低。相比之下,那些具有較高的技術(shù)含量和附加值的產(chǎn)品卻很少。
（三）我國商業(yè)銀行缺乏較為明確的發(fā)展戰(zhàn)略和完整的組織管理體系.在發(fā)展中間業(yè)務方面存在發(fā)展戰(zhàn)略和規(guī)劃不明確,缺乏全局性
由于我國金融業(yè)實行嚴格的分業(yè)經(jīng)營模式，造成各商業(yè)銀行對中間業(yè)務的經(jīng)營原則、經(jīng)營范圍難以把握，完全由各行根據(jù)自己的理解實施，缺乏規(guī)范性和長期性，分業(yè)經(jīng)營模式也在某種程度上抑制了商業(yè)銀行對中間業(yè)務的發(fā)展。
（四）我國商業(yè)銀行雖然注重科技投入,不短提高中間業(yè)務品種的科技含量,但是卻相反專業(yè)人才,科技支撐力度不夠
（五）我國商業(yè)銀行缺乏高素質(zhì)復合型的從業(yè)人員，并且錯誤理解“關(guān)系營銷學“
二、我國商業(yè)銀行營銷中間業(yè)務創(chuàng)新的主要內(nèi)容
隨著新的產(chǎn)品和服務的增多，營銷已經(jīng)成為只有戰(zhàn)略者才能生存的陣地。西方商業(yè)銀行已經(jīng)能較為熟練的運用這半個多世紀的不懈探索和嘗試研究出的營銷管理創(chuàng)新的成果，并形成了一套較為完整的商業(yè)銀行市場營銷管理理論和管理方法。根據(jù)西方的商業(yè)銀行的營銷手段及發(fā)展特點，配合我國商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀來討論中間業(yè)務創(chuàng)新的主要內(nèi)容。
（一）建立商業(yè)銀行戰(zhàn)略性營銷管理過程模型及營銷目標
首先進行營銷策劃，銀行應該決定如何對實現(xiàn)營銷計劃的目標過程中的進展衡量以及誰對者這一衡量工作負責，換句話說，計劃本身應對這一問題作出回答：“如何才能知道自己已經(jīng)達到了目的”，無論是何種原因，對產(chǎn)生問題的原因進行評估并且對營銷組合進行調(diào)整或是微調(diào)都十分重要。
（二）進行我國商業(yè)銀行中間業(yè)務市場細分和市場定位
各商業(yè)銀行應根據(jù)自身的特點和優(yōu)勢，充分利用銀行已有的營業(yè)網(wǎng)點，在空間上，從城市包圍農(nóng)村，要按照先從外部技術(shù)等環(huán)境較好的大城市開始，再逐步向中、小城市，甚至農(nóng)村推進。在時間上，先立足發(fā)展，如咨詢、理財、基金托管等風險較低的中間業(yè)務；待人員素質(zhì)提高，再發(fā)展風險較大、收益豐厚的業(yè)務品種，并逐步向衍生金融工具交易方面拓展。
（三）制定我國商業(yè)銀行中間業(yè)務戰(zhàn)略戰(zhàn)術(shù)
商業(yè)銀行營銷戰(zhàn)略，是指商業(yè)銀行將其所處環(huán)境中面臨的各種機遇和挑戰(zhàn)與商業(yè)自身的資源和條件結(jié)合起來，以期實現(xiàn)商業(yè)銀行經(jīng)營管理目標。線
三、我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務營銷創(chuàng)新的發(fā)展趨勢
(一)從單一網(wǎng)點服務向立體化網(wǎng)絡(luò)服務轉(zhuǎn)變
銀行營銷的服務渠道的發(fā)展走過了從單一、片面到整體、全局，再到多元、一體化發(fā)展的軌跡，而未來的發(fā)展方向隨著信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和進步，以及金融業(yè)運營成本降低的要求，不受營業(yè)時間、營業(yè)地點的限制，能提供24小時銀行服務的自助銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行等日益受到客戶青睞，傳統(tǒng)的分支網(wǎng)點數(shù)量比重逐年下降。據(jù)統(tǒng)計，招商銀行60%以上的業(yè)務已經(jīng)實現(xiàn)了非柜臺化操作，隨著電子銀行的發(fā)展，這一比例還將不斷上升。
(二)從同質(zhì)化服務向品牌化、個性化服務轉(zhuǎn)變
當今世界經(jīng)濟正在步入知識經(jīng)濟時代，作為金融業(yè)競爭發(fā)展新趨勢的金融品牌競爭，正越來越受到各家金融機構(gòu)的重視，成為現(xiàn)代金融企業(yè)競爭的著力點和核心所在。
（三）切實提高認識、轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念、提高服務水平
正確認識傳統(tǒng)業(yè)務與中間業(yè)務的關(guān)系，以傳統(tǒng)業(yè)務優(yōu)勢帶動中間業(yè)務的發(fā)展，反過來通過中間業(yè)務的發(fā)展壯大來支撐和促進傳統(tǒng)業(yè)務的鞏固與發(fā)展，使兩者相互依存，形成一個協(xié)調(diào)發(fā)展的良性循環(huán)機制。
（四）把握網(wǎng)絡(luò)背景下中間業(yè)務新的發(fā)展變化趨勢
銀行業(yè)務的網(wǎng)絡(luò)化促使銀行的組織和制度發(fā)生了深刻的變化，也使銀行中間業(yè)務由類傳統(tǒng)業(yè)務向創(chuàng)新類業(yè)務的轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行在發(fā)展創(chuàng)新類中間業(yè)務時已出現(xiàn)了一些新的變化，如商業(yè)銀行在辦理中間業(yè)務時，銀行或者暫時占用客戶的委托資金，或者墊付一定的資金并承擔相應的風險，或者銀行為客戶提供銀行信用，這時銀行收取的手續(xù)費就不僅僅是勞務補償，同時也包含著利息補償、風險補償或銀行信用補償。
（五）注重具有創(chuàng)新意識和創(chuàng)新能力的中間業(yè)務人才的培訓和引進。
各商業(yè)銀行要重視中間業(yè)務人才的開發(fā)和利用，通過各種途徑，采取理論培訓和實務培訓相結(jié)合的方法，加強對中間業(yè)務設(shè)計人員和操作人員的培養(yǎng)，尤其是要加強對從事中間業(yè)務開發(fā)等高級人才的培養(yǎng)和引進，逐步建立起一支具備復合性知識，具備多種適應工作能力，具有綜合素質(zhì)的人才隊伍。
參考文獻：
篇7
1.與國外商業(yè)銀行相比,雖然我國商業(yè)銀行中間業(yè)務已經(jīng)形成了一定的規(guī)模,但是還是存在著較大的差距。隨著我國金融體制改革的不斷深化和經(jīng)濟高速發(fā)展對金融產(chǎn)品需求的拉動,我國商業(yè)銀行開始重視中間業(yè)務的發(fā)展,特別是近幾年為迎接入世后外資銀行的競爭,我國國有商業(yè)銀行的中間業(yè)務取得了快速發(fā)展。中間業(yè)務收入達到一定規(guī)模。但國外商業(yè)銀行的中間業(yè)務收入一般占到總收入的40%～50%,而我國商業(yè)銀行中間業(yè)務收入占總收入的比重一般在10%以內(nèi),平均為7%～8%,比例最高的中國銀行也只有17%。
2.我國商業(yè)銀行中間業(yè)務創(chuàng)新能力低，產(chǎn)品雷同，造成盈利能力差，“沒賣點”。目前四家國有商業(yè)銀行中間業(yè)務品種中，大多數(shù)停留于以銀行支付中介為基礎(chǔ)和以信用中介職能為基礎(chǔ)的中間業(yè)務，這些傳統(tǒng)結(jié)算業(yè)務、服務性的收付款業(yè)務品種收入約占中間業(yè)務收入的90％左右。比如中國建設(shè)銀行的中間業(yè)務收入主要來源于銀行卡、結(jié)算類、類、外匯買賣及結(jié)售匯、咨詢類和房改金融業(yè)務等，這6項業(yè)務收入占中間業(yè)務收入的86%。盡管我國商業(yè)銀行業(yè)中間業(yè)務品種已達到260多種,但60%集中在代收代付、結(jié)售匯、結(jié)算等勞務型業(yè)務上,都是技術(shù)含量低的低附加值產(chǎn)品,銀行投入了大量的人力、物力,但利潤率很低。相比之下,那些具有較高的技術(shù)含量和附加值的產(chǎn)品卻很少。
3.我國商業(yè)銀行缺乏較為明確的發(fā)展戰(zhàn)略和完整的組織管理體系，在發(fā)展中間業(yè)務方面存在發(fā)展戰(zhàn)略和規(guī)劃不明確,缺乏全局性。由于我國金融業(yè)實行嚴格的分業(yè)經(jīng)營模式，造成各商業(yè)銀行對中間業(yè)務的經(jīng)營原則、經(jīng)營范圍難以把握，完全由各行根據(jù)自己的理解實施，缺乏規(guī)范性和長期性，分業(yè)經(jīng)營模式也在某種程度上抑制了商業(yè)銀行對中間業(yè)務的發(fā)展。
4.我國商業(yè)銀行雖然注重科技投入,不短提高中間業(yè)務品種的科技含量,但是卻相反專業(yè)人才,科技支撐力度不夠。
5.我國商業(yè)銀行缺乏高素質(zhì)復合型的從業(yè)人員，并且錯誤理解“關(guān)系營銷學“。
二、我國商業(yè)銀行營銷中間業(yè)務創(chuàng)新的主要內(nèi)容
隨著新的產(chǎn)品和服務的增多，營銷已經(jīng)成為只有戰(zhàn)略者才能生存的陣地。西方商業(yè)銀行已經(jīng)能較為熟練的運用這半個多世紀的不懈探索和嘗試研究出的營銷管理創(chuàng)新的成果，并形成了一套較為完整的商業(yè)銀行市場營銷管理理論和管理方法。根據(jù)西方的商業(yè)銀行的營銷手段及發(fā)展特點，配合我國商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀來討論中間業(yè)務創(chuàng)新的主要內(nèi)容。
1.建立商業(yè)銀行戰(zhàn)略性營銷管理過程模型及營銷目標。首先進行營銷策劃，銀行應該決定如何對實現(xiàn)營銷計劃的目標過程中的進展衡量,以及誰對這一衡量工作負責，換句話說，計劃本身應對這一問題作出回答：“如何才能知道自己已經(jīng)達到了目的”，無論是何種原因，對產(chǎn)生問題的原因進行評估并且對營銷組合進行調(diào)整或是微調(diào)都十分重要。
2.進行我國商業(yè)銀行中間業(yè)務市場細分和市場定位。各商業(yè)銀行應根據(jù)自身的特點和優(yōu)勢，充分利用銀行已有的營業(yè)網(wǎng)點，在空間上，從城市包圍農(nóng)村，要按照先從外部技術(shù)等環(huán)境較好的大城市開始，再逐步向中、小城市，甚至農(nóng)村推進。在時間上，先立足發(fā)展，如咨詢、理財、基金托管等風險較低的中間業(yè)務；待人員素質(zhì)提高，再發(fā)展風險較大、收益豐厚的業(yè)務品種，并逐步向衍生金融工具交易方面拓展。
3.制定我國商業(yè)銀行中間業(yè)務戰(zhàn)略戰(zhàn)術(shù)。商業(yè)銀行營銷戰(zhàn)略，是指商業(yè)銀行將其所處環(huán)境中面臨的各種機遇和挑戰(zhàn)與商業(yè)自身的資源和條件結(jié)合起來，以期實現(xiàn)商業(yè)銀行經(jīng)營管理目標。
三、我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務營銷創(chuàng)新的發(fā)展趨勢
1.從單一網(wǎng)點服務向立體化網(wǎng)絡(luò)服務轉(zhuǎn)變。銀行營銷的服務渠道的發(fā)展走過了從單一、片面到整體、全局，再到多元、一體化發(fā)展的軌跡，而未來的發(fā)展方向隨著信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和進步，以及金融業(yè)運營成本降低的要求，不受營業(yè)時間、營業(yè)地點的限制，能提供24小時銀行服務的自助銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行等日益受到客戶青睞，傳統(tǒng)的分支網(wǎng)點數(shù)量比重逐年下降。據(jù)統(tǒng)計，招商銀行60%以上的業(yè)務已經(jīng)實現(xiàn)了非柜臺化操作，隨著電子銀行的發(fā)展，這一比例還將不斷上升。
2.從同質(zhì)化服務向品牌化、個性化服務轉(zhuǎn)變。當今世界經(jīng)濟正在步入知識經(jīng)濟時代，作為金融業(yè)競爭發(fā)展新趨勢的金融品牌競爭，正越來越受到各家金融機構(gòu)的重視，成為現(xiàn)代金融企業(yè)競爭的著力點和核心所在。
3.切實提高認識、轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念、提高服務水平。正確認識傳統(tǒng)業(yè)務與中間業(yè)務的關(guān)系，以傳統(tǒng)業(yè)務優(yōu)勢帶動中間業(yè)務的發(fā)展，反過來通過中間業(yè)務的發(fā)展壯大來支撐和促進傳統(tǒng)業(yè)務的鞏固與發(fā)展，使兩者相互依存，形成一個協(xié)調(diào)發(fā)展的良性循環(huán)機制。
4.把握網(wǎng)絡(luò)背景下中間業(yè)務新的發(fā)展變化趨勢。銀行業(yè)務的網(wǎng)絡(luò)化促使銀行的組織和制度發(fā)生了深刻的變化，也使銀行中間業(yè)務由類傳統(tǒng)業(yè)務向創(chuàng)新類業(yè)務的轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行在發(fā)展創(chuàng)新類中間業(yè)務時已出現(xiàn)了一些新的變化，如商業(yè)銀行在辦理中間業(yè)務時，銀行或者暫時占用客戶的委托資金，或者墊付一定的資金并承擔相應的風險，或者銀行為客戶提供銀行信用，這時銀行收取的手續(xù)費就不僅僅是勞務補償，同時也包含著利息補償、風險補償或銀行信用補償。
5.注重具有創(chuàng)新意識和創(chuàng)新能力的中間業(yè)務人才的培訓和引進。各商業(yè)銀行要重視中間業(yè)務人才的開發(fā)和利用，通過各種途徑，采取理論培訓和實務培訓相結(jié)合的方法，加強對中間業(yè)務設(shè)計人員和操作人員的培養(yǎng)，尤其是要加強對從事中間業(yè)務開發(fā)等高級人才的培養(yǎng)和引進，逐步建立起一支具備復合性知識，具備多種適應工作能力，具有綜合素質(zhì)的人才隊伍。
篇8
文章編號:1004-4914(2011)01-061-02
一、引言
手機銀行，是利用手機辦理銀行相關(guān)業(yè)務的簡稱，是銀行實現(xiàn)電子化服務的一種渠道，是移動通信網(wǎng)絡(luò)上的一項電子商務服務系統(tǒng)，即通過移動通信網(wǎng)絡(luò)將客戶手機連接至銀行，利用手機界面直接完成各種金融理財業(yè)務。作為一種結(jié)合貨幣電子化與移動通信的嶄新服務，手機銀行業(yè)務不僅可以使人們在任何時間、任何地點處理多種金融業(yè)務，而且極大地豐富了銀行服務的內(nèi)涵，使銀行能以便利、高效而又較為安全的方式為客戶提供傳統(tǒng)和創(chuàng)新的服務，而移動終端所獨具的貼身特性，使之成為繼ATM、互聯(lián)網(wǎng)、POS之后銀行開展業(yè)務的強有力工具，越來越受到國際銀行業(yè)者的關(guān)注。
二、國內(nèi)外手機銀行發(fā)展現(xiàn)狀
（一）國外手機銀行發(fā)展現(xiàn)狀
國外手機銀行起步較早，1996年捷克斯洛伐克率先推出手機銀行業(yè)務，目前手機銀行在歐美、日本和韓國已發(fā)展得較為成熟。從模式上看，日本是以移動運營商為主導，韓國則是以銀行為主導，而歐美移動運營商在移動銀行業(yè)務的涉入不多。
韓國手機銀行業(yè)務目前已經(jīng)成熟。早在2002年12月，韓國已經(jīng)有18家銀行提供手機銀行服務，全年交易超過109萬次，僅在2002年9月就有9萬次交易發(fā)生。目前韓國所有的零售銀行都能提供手機銀行業(yè)務，至2009年，韓國手機銀行用戶規(guī)模已達到1115.5萬人。
日本最先建立了手機錢包的商業(yè)運營模式，普及率和公眾接受度比較高。現(xiàn)在大約有5500萬日本手機用戶開通了電子支付功能，這個數(shù)字幾乎占到了日本總?cè)丝诘囊话搿?/p>
手機銀行服務一經(jīng)推出就在銀行信息電子化水平最高的美國大行其道。2009年美國手機銀行用戶達到2540萬人，較2008年增長66%，占當年手機用戶的10.8%。艾瑞咨詢根據(jù)e Marketer的統(tǒng)計數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，2010年美國手機銀行用戶占其手機用戶的比例將達到19.6%，到2013年將增長至44.4%。
（二）我國手機銀行發(fā)展現(xiàn)狀
手機具備用戶精準鎖定、方便攜帶以及隨時在線等優(yōu)勢，銀行可以便捷地和客戶保持溝通，比如賬戶金額變動情況、附近的ATM位置、利率變動、金融資訊及投資理財信息等。根據(jù)中國電子商務研究中心的《2010年(上)中國電子商務市場數(shù)據(jù)監(jiān)測報告》顯示，截至到2010年上半年，中國移動電子商務實物交易規(guī)模達到13億元，用戶規(guī)模已達到5531.5萬。我國手機銀行經(jīng)過短短10年的發(fā)展，初步具備了一定的規(guī)模和效應，但是在發(fā)展過程中也存在部分的不足。
1.手機銀行快速發(fā)展，但是規(guī)模和占比與發(fā)達國家存在較大差距。手機銀行短短10年來由增長了2000多萬戶，呈高速發(fā)展態(tài)勢。但是相對于8億移動電話用戶，手機銀行用戶僅有2000萬；而人口不到我國1/10的日本，2008年用戶就超過4900萬，兩者有較大差距。
2.手機銀行業(yè)務覆蓋范圍廣，能為用戶提供全方位的在線服務，實際使用率低。業(yè)務大致可分為三類：查繳費業(yè)務，包括賬戶查詢、余額查詢、賬戶的明細、轉(zhuǎn)賬、銀行代收的水電費、電話費等；購物業(yè)務，指客戶將手機信息與銀行系統(tǒng)綁定后，通過手機銀行平臺進行購買商品；理財業(yè)務，包括炒股、炒匯等。
3.手機銀行實現(xiàn)方式多樣化。手機銀行主要采用的實現(xiàn)方式有STK、SMS、BREW、WAP等，當前國內(nèi)銀行基于各自不同的考慮，涵蓋了上述各種方式。工商銀行和和招商銀行的手機銀行是采用STK方式或SMS方式實現(xiàn)的；建設(shè)銀行的手機銀行基于BREW方式實現(xiàn)，服務于CDMA手機。交通銀行和北京市商業(yè)銀行開通了WAP方式的手機銀行。
三、我國手機銀行發(fā)展制約因素分析
雖然手機銀行市場前景誘人，但是基于對手機銀行安全性、便捷性、效用性的考慮，手機銀行在國內(nèi)的發(fā)展速度遠遠低于預期。根據(jù)艾瑞咨詢網(wǎng)絡(luò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，制約我國手機銀行發(fā)展的主要因素包括信息安全性、資費以及手續(xù)等因素。
（一）手機銀行安全問題
1.信息安全性。信息傳輸?shù)陌踩珕栴}、手機病毒感染、手機丟失是用戶對手機銀行的最大擔憂，這些問題直接威脅到用戶的資金賬戶。此外，由于現(xiàn)實生活中所出現(xiàn)的手機短信欺詐現(xiàn)象和風險的存在使得一部分消費者并不信任手機銀行，據(jù)相關(guān)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有超過1/3的受訪者是因為擔心手機銀行不安全而暫時不使用手機銀行。由此可見，安全問題，不論是信息傳輸安全還是手機安全始終都是受訪者最為關(guān)注的問題。
2.終端應用問題。在移動環(huán)境中，除了面臨與網(wǎng)絡(luò)銀行同樣的信任問題，手機銀行還有自己獨特的問題。雖然顧客可以使用移動設(shè)備隨時隨地訪問銀行賬戶，但是移動終端很小的、低分辨率的顯示屏幕以及功能有限的鍵盤使得開發(fā)友好的用戶界面和圖形應用具有挑戰(zhàn)性，這給消費者進行移動商務活動增加了難度。無線網(wǎng)絡(luò)本身也有一定的問題，比如帶寬較窄、連接不夠穩(wěn)定、缺乏標準協(xié)議、數(shù)據(jù)傳輸容易受到監(jiān)聽等。
3.手機銀行業(yè)務相關(guān)法規(guī)制度問題。目前，與移動電子商務相關(guān)的配套設(shè)施、法律法規(guī)等尚不完善，使得原有的合同法等法律法規(guī)無法對在線交易實施有效監(jiān)管，信用信息披露機制沒有在法律規(guī)范下實施，難以為網(wǎng)絡(luò)信任關(guān)系的長期穩(wěn)定發(fā)展提供可靠的法律保障，導致虛假交易、假冒行為、手機詐騙等各種違法違規(guī)行為屢屢發(fā)生。
（二）資費過高
據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，銀行客戶不使用手機銀行的主要原因之一是資費比較高，其中，60.5%的用戶認為手機銀行資費應該更低。筆者調(diào)查了招商銀行、建設(shè)銀行、光大銀行等十幾個銀行發(fā)現(xiàn)，使用手機銀行需要交納手機網(wǎng)絡(luò)流量費、結(jié)算手續(xù)費及月服務費等費用，其中網(wǎng)絡(luò)流量費移動GPRS上網(wǎng)流量費為0.01元/KB，電信CDMA上網(wǎng)流量費為0.02元/KB，服務費每個月6到10元不等，轉(zhuǎn)賬交易費基本上不少0.1%，用戶快速進行一次完整的登錄、查詢、轉(zhuǎn)賬交易等操作，花費的流量通常在20K左右。整個費用成本基本上與網(wǎng)上銀行所需成本不相上下，致使不能使部分網(wǎng)絡(luò)銀行用戶應用手機銀行。對于部分不常用手機上網(wǎng)，卻有手機銀行使用需求的用戶來說，流量費用則可能成為一道門檻。
（三）銀行定位不充分，服務與用戶需求脫鉤
各家銀行在市場定位和發(fā)展策略上并不清晰，目前手機銀行無論是在市場環(huán)境、產(chǎn)品服務還是營銷推廣等方面都不成熟，多數(shù)屬于跟風占位的行為。據(jù)3G門戶調(diào)查發(fā)現(xiàn)有89.1%的網(wǎng)民聽說過手機銀行，而使用過手機銀行的僅為33.2%。同時在手機銀行業(yè)務使用中，查詢服務是使用率最高的手機銀行業(yè)務，達62.9%，其次是賬戶管理，為45.0%。而轉(zhuǎn)賬匯款、自助繳費、投資理財?shù)冉o銀行帶來經(jīng)濟效益的業(yè)務使用率不高。手機銀行與網(wǎng)上銀行同質(zhì)化嚴重，沒有靈活地結(jié)合手機的特征來制定和推出相關(guān)業(yè)務，不利于客戶群定位以及后續(xù)宣傳。
四、關(guān)于加快我國手機銀行發(fā)展的對策建議
（一）銀行應加大安全保障力度，用戶需增強使用安全意識
為降低客戶對手機銀行安全性的疑慮，必須考慮交易過程中所涉及的各個方面、環(huán)節(jié)的安全性, 必須采用比一般的信息增值服務高得多的安全保障機制, 包括信息收發(fā)的保密性、完整性、不可抵賴性等。手機解決方案中盡力采用適合手機特征的加密技術(shù)、身份認證，數(shù)字簽名等相關(guān)技術(shù)來加強手機銀行的安全。可以借鑒網(wǎng)絡(luò)銀行的安全措施，如使用動態(tài)密碼、口令卡及裝有數(shù)字證書的讀卡器等措施來保障手機銀行的安全。
（二）建立良好的交易環(huán)境
為了減少交易的不確定性，手機銀行應構(gòu)建盡可能完整的制度保證，如合同、協(xié)議及第三方擔保等，提高消費者對移動銀行的信任度。手機銀行還需要良好的政策環(huán)境、社會環(huán)境、法律法規(guī)環(huán)境的支持。一方面，央行、銀監(jiān)會等相關(guān)政府部門應加強移動銀行建設(shè)標準化工作，建立起相關(guān)的標準化體系，制訂和國家電子銀行業(yè)務標準。另一方面，要盡快建立和完善的有關(guān)的電子銀行業(yè)務法律法規(guī)體系，尤其是盡快建立個人信息保護法。
（三）銀行要不斷創(chuàng)新，為用戶應用手機銀行創(chuàng)造條件
隨著3G手機、iphone和ipad高端產(chǎn)品在我國的正式銷售，部分銀行已開始將產(chǎn)品創(chuàng)新的目光投向了該市場。銀行需結(jié)合最新通信技術(shù)和智能手機相關(guān)技術(shù)，重點研究和開發(fā)新的應用或?qū)鹘y(tǒng)業(yè)務進行新的包裝設(shè)計符合手機特性的產(chǎn)品和服務，避免同其它電子銀行業(yè)務在業(yè)務功能、界面展示、操作流程上的同質(zhì)化，研發(fā)有利于用戶方便快捷操作的界面，不斷完善手機銀行易用性和安全，取消交互或展示較多信息的復雜功能。
（四）加強對手機銀行的宣傳
銀行應充分利用網(wǎng)站、社區(qū)、論壇等網(wǎng)絡(luò)營銷渠道以及線下廣告，報紙、電視等媒體對移動產(chǎn)品和服務進行詳細介紹，不但要強調(diào)移動銀行的有用性和易用性，還要突出介紹系統(tǒng)的穩(wěn)定性、電子渠道中數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩蕴攸c，特別是要強調(diào)銀行對移動消費者權(quán)益的保護政策。同時，借助第三方的客觀評價對其進行間接宣傳也是非常有效的方法。如通過在已有的銀行網(wǎng)站上建立有關(guān)手機銀行的論壇欄目，讓消費者自由交流使用感受，并針對客戶的疑惑進行解答，這會大大增加新消費者的信任度。甚至可以把消費能力不高但消費欲望較強的學生作為潛在客戶，為其提供手機銀行相關(guān)知識。
（五）轉(zhuǎn)變服務理念，關(guān)注客戶個性化需求
富有競爭力的銀行應當充分考慮客戶的具體需要，突破原來以“業(yè)務為導向”的銷售理念，樹立以“客戶為導向”的服務理念。電子銀行的產(chǎn)生和發(fā)展改變了客戶金融服務的消費模式，從原來與柜員面對面的交流轉(zhuǎn)變?yōu)樽灾椒眨@就需要必須充分考慮客戶的消費習慣和思維方式，通過細分目標市場為不同層次客戶提供“量體裁衣”的貼身式服務就顯得特別重要。利用這一系列個性化、人性化的金融服務才能真正起到挽留老客戶、吸引新客戶的目的。
五、總結(jié)
盡管手機銀行存在很多不足，但因手機銀行能夠真正為客戶提供超越時空的“3A（anywhere、any when、anyway）”、更具個性化和更具安全性的服務。相信隨著移動通信技術(shù)的發(fā)展、移動終端設(shè)備智能化以及資費的平民化，必然催化手機高速上網(wǎng)人群的擴大，這種轉(zhuǎn)變將為潛伏已久的手機銀行帶來了巨大的發(fā)展契機。艾瑞咨詢預計2012年我國移動電子商務用戶將接近2.5億，交易規(guī)模將達到108億元。若手機銀行若能和銀行已有服務渠道進行有機的整合，并充分發(fā)揮無線互聯(lián)網(wǎng)和手機這種靈巧終端的優(yōu)勢，開發(fā)出獨特的產(chǎn)品或服務（如定制服務等），手機銀行將能發(fā)揮更大的作用。
參考文獻：
1.劉澤玲.手機銀行產(chǎn)生、發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢展望.科技信息，2008（25）
2.甄妮.手機銀行.認知度高.使用率低.消費日報，2009.10.9
篇9
電子銀行是一個新生事物，從世界范圍看，它從出現(xiàn)到今天不過短短十幾年，其全面發(fā)展時期也僅從1995年美國SFNB的誕生為標志開始至今。因此，國內(nèi)外對電子銀行的研究還處于探索階段。
一、有關(guān)電子銀行的理論概述
（一）電子銀行概念
根據(jù)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會2006年3月1日施行的《電子銀行業(yè)務管理辦法》中的有關(guān)定義，電子銀行業(yè)務是：商業(yè)銀行等銀行業(yè)金融機構(gòu)利用面向社會公眾開放的通訊通道或開放型公眾網(wǎng)絡(luò)，以及銀行為特定自助服務設(shè)施或客戶建立的專用網(wǎng)絡(luò)，向客戶提供的銀行服務。電子銀行是金融創(chuàng)新與科技創(chuàng)新相結(jié)合的產(chǎn)物。
（二）電子銀行的特點
電子銀行是社會信息化高度發(fā)展的產(chǎn)物，它的產(chǎn)品和服務有以下特點：⑴客戶自助服務：客戶可以自己操作完成各類交易和銀行服務；⑵方便實用：客戶可以隨時查詢帳戶的余額及明細等，真正實現(xiàn)了全天候銀行服務；⑶降低費用；⑷降低銀行運營成本。
二、我國電子銀行發(fā)展存在的問題及統(tǒng)計分析
（一）我國電子銀行現(xiàn)狀
中國的電子銀行發(fā)展最主要的方面是網(wǎng)上銀行。自從1996年中國銀行開國內(nèi)網(wǎng)上銀行之先河以來，隨著國內(nèi)各大銀行的跟進，網(wǎng)上銀行業(yè)務在我國迅速發(fā)展起來。據(jù)央行統(tǒng)計，截至2005年，我國已有20多家銀行的200多個分支機構(gòu)擁有網(wǎng)址和主頁，其中開展實質(zhì)性網(wǎng)上銀行業(yè)務的分支機構(gòu)達50余家；網(wǎng)上銀行用戶的數(shù)量已達2000萬。易觀國際（Analyze International）Enfodesk產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)庫的數(shù)據(jù)報告《2009年第2季度中國網(wǎng)上銀行市場季度監(jiān)測》顯示，2009年第2季度，中國網(wǎng)上銀行注冊用戶數(shù)達1.72億，環(huán)比增長7.1%，其中季度活躍用戶數(shù)為9496萬。從數(shù)據(jù)顯示的高增長率可見，同傳統(tǒng)營業(yè)網(wǎng)點相比，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展勢頭很猛。
（二）我國電子銀行存在的問題
我國銀行在發(fā)展電子銀行業(yè)務過程中，由于機構(gòu)臃腫、效率低下等原因，面臨著以下問題：⑴面對龐大的客戶群體，缺乏有效的客戶信息整合，無法對客戶需求、價值貢獻度進行整體分析。⑵由于網(wǎng)絡(luò)不受時空的限制，銀行業(yè)務在網(wǎng)上幾乎是暴露在所有人面前，因此安全問題是網(wǎng)上銀行面臨的一大難題。⑶銀行基礎(chǔ)設(shè)施薄弱制約了電子銀行業(yè)務的發(fā)展，銀行基礎(chǔ)設(shè)施的完備程度是決定電子銀行發(fā)展的關(guān)鍵因素。⑷各行各業(yè)都面臨的產(chǎn)品創(chuàng)新問題，而且需要將電子銀行與傳統(tǒng)銀行業(yè)務更好的結(jié)合。⑸在中國金融市場對外資銀行開放后，由于外資銀行先進的經(jīng)營理念，雄厚的資本，優(yōu)良的服務質(zhì)量，使中國的銀行面臨著外資銀行的沖擊。
（三）利用統(tǒng)計方法分析電子銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
現(xiàn)假設(shè)電子銀行的發(fā)展y（用我國的網(wǎng)上銀行的交易額來代表）與以下兩個因素的關(guān)系比較密切：人均國內(nèi)生產(chǎn)總值（x1）、商品零售價格指數(shù)（x2）。從主觀上個人認為人均GDP（x1）反映了國民收入水平，如果國民的收入水平提高了，就會有更多的資金去投資或者消費或者儲蓄，無論是股票或期貨的投資操作，還是儲蓄都會增加國民和銀行之間的業(yè)務往來，在國民與銀行交易的過程中也會更多的接觸到電子銀行的業(yè)務并逐漸認識到電子銀行的優(yōu)缺點；而商品零售價格指數(shù)（x2）的上升恰恰從側(cè)面反映了市場經(jīng)濟中的變動。
由于電子銀行在國外僅有20年的歷史，在我國也發(fā)展較晚，選取1994-2010年17年的數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)來源于2011年《中國統(tǒng)計年鑒》及省略網(wǎng)站的電子銀行年度報告統(tǒng)計數(shù)據(jù)。經(jīng)過經(jīng)濟檢驗及相關(guān)的統(tǒng)計檢驗，建立如下的的回歸模型：
根據(jù)上述分析可知,隨著一國經(jīng)濟的發(fā)展、居民收入水平的提高會促進電子銀行業(yè)務的發(fā)展；而對于商品零售價格指數(shù)上漲不利于電子銀行的發(fā)展。
在目前我國經(jīng)濟仍然平穩(wěn)較快增長的同時，人們的生活水平不斷提高，科技不斷發(fā)展，高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)的迅猛發(fā)展，物價在不斷上漲，網(wǎng)上購物的普及，電子銀行的業(yè)務量也一定會不斷的增長，電子銀行必將成為今后銀行交易的主流，會成為人們?nèi)粘Ｋ璧囊徊糠帧Ｒ虼耍谕饨缬欣h(huán)境下，銀行需要做的就是解決現(xiàn)在電子銀行發(fā)展中所出現(xiàn)的問題，使其能更好更快的發(fā)展。
三、如何更好地發(fā)展電子銀行
電子銀行是金融創(chuàng)新與科技創(chuàng)新相結(jié)合的產(chǎn)物，根據(jù)電子銀行的交易數(shù)據(jù)，可以看到不同時代人們的需求傾向的變化情況，隨著銀行重視程度的提高電子銀行業(yè)務發(fā)展將加快與此同時銀行間業(yè)務的差距也將進一步擴大，創(chuàng)新將成為電子銀行業(yè)務開展最重要的競爭手段。要想更好地發(fā)展電子銀行，需要改進一下幾點：
（一）改善業(yè)務系統(tǒng)分散的狀況，行內(nèi)要建立完善的電子銀行系統(tǒng)、各行間建立有機的聯(lián)系，加強國內(nèi)各家銀行之間的相互溝通；
（二）在如今人權(quán)至上的社會，必須把客戶要求放在第一位，面對客戶群體，必須做好信息整合，及時調(diào)整營銷策略及服務定價，更好地滿足客戶的需求；
（三）更好地完善電子銀行交易中遇到的安全問題，只有在安全的交易環(huán)境下才會有更多的客戶選擇電子銀行交易；
（四）完善銀行基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，如多建一些自助取款機，將自助機器只能取錢的功能進行完善可以變?yōu)槟艽婺苋。瑢Τ鰡栴}的機器及時維修。
參考文獻：
[1]何新生等.網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算.電子工業(yè)出版社.2005.
篇10
二、我國銀行自助設(shè)備運營發(fā)展存在的問題
隨著社會的發(fā)展，人們對金融行業(yè)的需求不斷的加大，對銀行自助設(shè)備的需求也是呈現(xiàn)出不斷提升的狀態(tài)，金融行業(yè)中對自助設(shè)備的管理以及技術(shù)等方面逐漸的出現(xiàn)這樣那樣的問題，其主要問題包括以下幾個方面：
（一）管理成本問題以及各種費用下的自助設(shè)備服務效率低下問題
自助設(shè)備的管理包括選點建設(shè)、設(shè)備采購、使用、維修、清機、加鈔、現(xiàn)金清點、錯賬調(diào)整、吞卡處理、投訴處理、設(shè)備退出等多項工作，這些工作在銀行內(nèi)部往往分散在個人金融、營運管理、安全保衛(wèi)、資金結(jié)算、信息技術(shù)等多個部門，工作協(xié)調(diào)環(huán)節(jié)過多，管理成本大，操作鏈條過長。
在我國銀行管理中，不相容崗位互相制衡是運用較多的風險防控手段，在自助設(shè)備日常管理中尤為突出。以設(shè)備維護為例，自助設(shè)備維護作業(yè)必須為兩個人，密碼鑰匙分人管理，且管理過程中不能出現(xiàn)串交的現(xiàn)象，根據(jù)具體作業(yè)內(nèi)容，還需配備科技、押運安保等資源，各方資源協(xié)調(diào)配備的耗時必然影響了作業(yè)效率的提高。
（二）設(shè)備更新、維護和技術(shù)的支持問題
隨著社會對銀行自助設(shè)備功能的需求發(fā)展，目前自助設(shè)備的樣式和功能也比較齊全，功能主要包括：自動存取款機、查詢終端、現(xiàn)金存取款循環(huán)機、自助發(fā)卡機、自助回單柜等。自助設(shè)備品牌眾多，各品牌設(shè)備間結(jié)構(gòu)差異大，操作、維護難度不同，型號功能以及技術(shù)的需求存在各種差異，這就在銀行自助設(shè)備的運營過程中，對其設(shè)備的維護工作提出了更高的要求。隨著銀行金融業(yè)的發(fā)展，對自助設(shè)備的技術(shù)也在逐漸的進步發(fā)展，對技術(shù)的要求越來越高的情況下，其技術(shù)也在廣泛的發(fā)展中，不斷地更新，在自助設(shè)備的技術(shù)維護工作上常常會遇到了各種技術(shù)問題，銀行設(shè)備的保密性比較高，具有一定的安全隱患性。其中維修技術(shù)在一般的生產(chǎn)廠家中往往不會提供技術(shù)培訓這一項服務，這樣就容易導致銀行自助設(shè)備維修這一環(huán)節(jié)缺乏專業(yè)技術(shù)人員。就目前來看，我國現(xiàn)有的自助設(shè)備維修技術(shù)力量相對比較薄弱，其維修手段和技術(shù)能力遠遠不能滿足銀行自助設(shè)備的需求，銀行自助設(shè)備面臨著巨大的難題，這樣就使得銀行自助設(shè)備在更新、維護以及技術(shù)等方面得到相關(guān)部門的幫助。
（三）安全問題
在銀行自助設(shè)備的運營過程中，保證設(shè)備的正常使用及設(shè)備的安全問題是非常關(guān)鍵的。當下日益猖狂的不法分子常常采用一系列不可預知的方法對銀行自助設(shè)備進行破壞，妄想盜取人民財產(chǎn)，干擾人們對于銀行自助設(shè)備的正常使用。面對我國銀行自助設(shè)備的使用時間較短，有些的客戶對于銀行自助設(shè)備的使用缺乏正確的安全意識，使用方法不正確或者在使用的過程中沒有足夠的警惕性去保護自己的個人隱私，這就使得不法分子有了可趁之機。銀行方面要在銀行自助設(shè)備附近加裝攝像頭的基礎(chǔ)上，增加新的安全防護措施，監(jiān)督銀行自助設(shè)備的安全運行。面對當下銀行自助安全問題在全國范圍內(nèi)的持續(xù)發(fā)生，這就需要引起全社會對于銀行自助設(shè)備安全問題的高度重視，廣泛的傳播安全防范意識，增強人們的隱私保護意識，使得客戶加強自身安全的防范，更要在銀行設(shè)備周圍安裝監(jiān)控器，施行更加嚴密的安全防護措施，在一定程度上避免不法分子實施犯罪行為。
三、我國銀行自助設(shè)備業(yè)務發(fā)展建議
（一）改變管理模式
在銀行自助設(shè)備的運行過程中，由于運行起來比較復雜，相關(guān)的事務和工作環(huán)節(jié)比較多，這就對銀行網(wǎng)點的要求比較高。其銀行應該設(shè)立一個專門的運營機構(gòu)，主要進行維護和管理工作，這樣就可以在一定程度上降低運行成本，更快的提高自助設(shè)備的工作效率，提升設(shè)備安全系數(shù)。在各個銀行中，需要實行統(tǒng)一的管理制度，進行專業(yè)化的管理，使自助設(shè)備管理的各個環(huán)節(jié)都采取集中的專業(yè)化管理模式。這樣統(tǒng)一的專業(yè)化管理模式有助于提高自助設(shè)備的使用效率，可以使相同的銀行自助設(shè)備擁有共同的網(wǎng)絡(luò)終端進行掌控，在工作過程中可以進一步了解自助設(shè)備的運行情況。有利于工作人員集中進行管理還可以進行統(tǒng)一的人員配置，提高工作人員的工作效率。最后進行工作存檔環(huán)節(jié)，并對銀行的自助設(shè)備工作的各種數(shù)據(jù)進行調(diào)研，搜集相關(guān)數(shù)據(jù)，為進一步發(fā)展自助設(shè)備做好準備。
（二）在嚴格的規(guī)范制度下降低安全風險
當下銀行自助設(shè)備的使用安全問題一直是社會關(guān)注的焦點，保障銀行自助設(shè)備使用的安全問題就是保障人民的財產(chǎn)安全。在銀行自助設(shè)備運營的過程中，要加強銀行工人員對于自助設(shè)備使用流程和操作技術(shù)的培訓，保證銀行自助設(shè)備在工作過程中不會出現(xiàn)人為操作上的失誤。為了更好的降低自助設(shè)備的安全風險，對自助設(shè)備本身也提出了較高的要求，要定期對銀行自助設(shè)備進行安全檢，特別是離行式機，并且做好安全記錄，嚴格落實自助設(shè)備的分層檢查制度，尤其是對于加款、長短款、設(shè)備維護等進行詳細記錄，降低安全風險。要健全自助設(shè)備的管理制度，加大對工作人員的培訓力度，并利用網(wǎng)絡(luò)平臺在自助設(shè)備機屏幕上用橫條滾動的形式向人們提供使用方法以及注意事項，解決客戶在使用過程中的簡單問題，保證客戶能夠方便、快捷、安全的操作。銀行在購買設(shè)備時，需要同廠家進行溝通并且簽訂詳細的協(xié)議，對于內(nèi)部程序的密碼要嚴格保密，避免密碼泄漏造成的安全風險，確保用戶在使用過程的安全問題，從根本上降低銀行自助設(shè)備的安全風險。
（三）拓寬思路，廣開收益，科學規(guī)劃，統(tǒng)籌管理
篇11
一、縣級農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀
目前縣級農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務發(fā)展方面保持一個比較迅猛的勢頭，銀行卡發(fā)卡數(shù)量不斷提升，傳統(tǒng)的存折業(yè)務越來越少，同時越來越多縣級農(nóng)村信用社都提供網(wǎng)上銀行以及自助銀行業(yè)務，電子銀行業(yè)務占比越來越高。不過由于縣級農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務發(fā)展方面起步較晚，基礎(chǔ)薄弱，因此電子銀行業(yè)務發(fā)展整體比較滯后，縣級農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務主要集中在銀行卡、自助取款等方面。
二、縣級農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務發(fā)展必要性
對于縣級農(nóng)村信用社來說，電子銀行業(yè)務并不是一項可有可無的業(yè)務，隨著時代的發(fā)展，電子銀行業(yè)務發(fā)展對于縣級農(nóng)村信用社的重要性不斷凸顯，具體闡述如下：
1.發(fā)展普惠金融，提高金融服務水平的需要
縣級農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務的發(fā)展是提升金融服務水以及發(fā)展普惠金融的現(xiàn)實需要，隨著居民對于金融服務水平要求的不斷提升，電子銀行業(yè)務本身具有的便捷性、經(jīng)濟性等給客戶提供了更好的金融服務體驗，較好的滿足了居民不斷提升的金融服務要求。從普惠金融的角度來看，電子銀行業(yè)務本身的屬性可以大大降低人們獲得金融服務的門檻以及成本，從而擴大金融服務的覆蓋范圍。
2.提高金融服務效率，降低業(yè)務辦理成本的需要
對于縣級農(nóng)村信用社來說，控制成本支出是經(jīng)營管理的重要一個方面，電子銀行業(yè)務相比傳統(tǒng)的手工業(yè)務辦理模式來說，單筆業(yè)務辦理成本低，耗時也更少，縣級農(nóng)村信用社可以通過大力拓展電子銀行業(yè)務節(jié)約大量的人力成本，全面提升金融服務效率。
3.發(fā)揮農(nóng)村信用社職能作用，提高農(nóng)村信用社市場占有率的需要
目前隨著四大國有銀行以及一些股份制銀行在經(jīng)營重點不斷下沉，在縣域及以下市場廣泛布局的背景之下，縣級農(nóng)村信用社遭遇到了強有力的挑戰(zhàn)，市場占有率正在不斷的下滑。通過大力發(fā)展電子銀行業(yè)務可以有效的拓展農(nóng)村信用社職能作用，從而在與競爭對手的激烈競爭中占據(jù)更加主動的地位。
三、縣級農(nóng)村信用社在電子銀行業(yè)務發(fā)展方面存在的問題
當前縣級農(nóng)村信用社在電子銀行外業(yè)務發(fā)展方面雖然取得了很多的成績，但是因為這一業(yè)務的開展尚處于一個起步階段，沒有太多的經(jīng)驗積累，因此在發(fā)展中存在較多的問題。
1.認識滯后，人才思想不到位
目前縣級農(nóng)村信用社在電子銀行業(yè)務發(fā)展方面存在認識滯后，人才思想不到位的典型問題，從認識層面來看，縣級農(nóng)村信用社對于電子銀行業(yè)務發(fā)展的重要性、迫切性認識不足，這一業(yè)務的開展不受重視。認識的滯后導致縣級農(nóng)村信用社在電子銀行業(yè)務專業(yè)人才的引進方面投入力度嚴重不夠，這一業(yè)務的具體開展因此存在人才匱乏方面的制約。
2.設(shè)施滯后，硬件配備不到位
電子銀行業(yè)務的發(fā)展需要良好的硬件設(shè)施支持，沒有良好的硬件配備，這一業(yè)務的開展就會受到很大的影響，目前縣級農(nóng)村信用社在電子銀行業(yè)務發(fā)展方面沒有相應的硬件設(shè)施支持，在硬件設(shè)施方面投入不夠，這導致了電子銀行業(yè)務的發(fā)展大受影響。
3.觀念滯后，政策宣傳不到位
客戶接受程度低也是目前縣級農(nóng)村信用社在電子銀行業(yè)務發(fā)展方面存在的突出問題，從縣級農(nóng)村信用社的主要客戶群體來看，其對于電子銀行業(yè)務的接受程度比較低。加上縣級農(nóng)村信用社在電子銀行業(yè)務發(fā)展方面宣傳力度不夠，導致客戶對于電子銀行業(yè)務的理解以及接受程度大受影響。
四、縣級農(nóng)村信用社在電子銀行業(yè)務發(fā)展策略探討
縣級農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務的發(fā)展難度很大，存在各種現(xiàn)實阻力以及問題，針對這些問題以及阻力，結(jié)合電子銀行業(yè)務的具體內(nèi)容，本文提出重點從以下幾個方面著手來全面的推動縣級農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務的更好發(fā)展。
1.加強對電子銀行業(yè)務知識宣傳
縣級農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務發(fā)展的關(guān)鍵在于讓客戶了解、接受電子銀行業(yè)務，針對目前客戶在電子銀行業(yè)務了解方面的不足，需要縣級農(nóng)村信用社投入更多的人力物力來進行電子銀行業(yè)務知識的宣傳，讓更多的客戶了解電子銀行業(yè)務的好處，同時對于電子銀行業(yè)務的優(yōu)惠政策進行充分宣傳，鼓勵客戶嘗試電子銀行業(yè)務的運用，從而掃清客戶觀念層面的錯誤認識，為這一業(yè)務良好發(fā)展提供保障。
2.加強人才隊伍建設(shè)
縣級農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務的良好發(fā)展離不開一支數(shù)量充足、能力過硬人才隊伍，針對目前電子銀行業(yè)務專業(yè)人才匱乏這一現(xiàn)實，需要縣級農(nóng)村信用社注意專業(yè)人才的引進以及培養(yǎng)。縣級農(nóng)村信用社需要提供有競爭力的薪酬待遇，良好的發(fā)展平臺，吸引更多的電子銀行業(yè)務專業(yè)人才加盟，同時內(nèi)部要加強相關(guān)人才的培養(yǎng)，根據(jù)電子銀行業(yè)務發(fā)展的需要，制定長遠人才培養(yǎng)規(guī)劃，為電子銀行業(yè)務的健康發(fā)展提供堅實的人力支撐。
3.加強軟硬件建設(shè)
電子銀行業(yè)務的發(fā)展對于縣級農(nóng)村信用社的軟硬件建設(shè)提出了更高的要求，這需要縣級農(nóng)村信用社牢牢把握電子銀行業(yè)務的具體要求，在軟硬件建設(shè)層面投入更多的資金來進行優(yōu)化升級。縣級農(nóng)村信用社軟硬件建設(shè)中需要注意篩選比較，本身質(zhì)量可靠、功能健全、經(jīng)濟實惠的原則來進行采購，從而為電子銀行業(yè)務的開展提供堅實的支撐。
4.加強管理，防范風險
電子銀行業(yè)務對于縣級農(nóng)村信用社風險管理提出了更高的要求，電子銀行業(yè)務與傳統(tǒng)業(yè)務在風險防控要點、方法等層面有著較大的不同，需要縣級農(nóng)村信用社在風險管理方面進行優(yōu)化調(diào)整，制定出來符合電子銀行業(yè)務發(fā)展需要的風險管控體系，從而實現(xiàn)這一業(yè)務的更好發(fā)展。
綜上所述，大力發(fā)展電子銀行業(yè)務是縣級農(nóng)村信用社未來一項必要做好的重要工作，需要積極借鑒一些銀行在電子銀行業(yè)務發(fā)展方面的成功經(jīng)驗，并注重自身電子銀行業(yè)務發(fā)展問題的解決，從而全面的推動電子銀行業(yè)務的健康發(fā)展。
（作者單位：湖南農(nóng)業(yè)大學經(jīng)濟學院）
參考文獻：
篇12
2.廣西農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀
通過實證統(tǒng)計，2012年廣西農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值為3490.72億元，2003年為1030.89億元，增長了2.3倍。其中，2012年廣西農(nóng)業(yè)產(chǎn)值為1724.05億元，2003年為500.82億元，增長了2.4倍；2012年廣西林業(yè)產(chǎn)值為245.26億元，2003年為53.80億元，增長了3.5倍；2012年廣西牧業(yè)產(chǎn)值為1072.77億元，2003年為342.83億元，增長了2.1倍；2012年廣西漁業(yè)產(chǎn)值為331.74億元，2003年為115.53億元，增長了1.8倍。通過上述數(shù)據(jù)的計算，可以看出，自改革開放以來，廣西農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展勢態(tài)總體良好，尤其是2003年以來，廣西農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值增長較快，比全國平均水平高出1個百分點。從上述實證數(shù)據(jù)可以看出，隨著廣西農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的不斷發(fā)展，廣西農(nóng)林牧漁業(yè)產(chǎn)值逐年增長，廣西農(nóng)村金融深化指數(shù)也逐年提高，廣西農(nóng)村金融深化與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟增長兩者之間存在著密切的關(guān)系。廣西農(nóng)村金融深化對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟增長具有正效應，即農(nóng)村金融深化能有效促進農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的增長。
二、政策啟示
1.構(gòu)建多層次多元化的農(nóng)村金融組織體系
政府應該堅持金融機構(gòu)市場化改革，逐步構(gòu)建一個多層次多元化的農(nóng)村金融組織體系。首先，重新整合已有的金融機構(gòu)體系，使各部門、各機構(gòu)明確自己在農(nóng)村金融市場上扮演的角色和所承擔的職責，引導和促使金融組織在農(nóng)村金融業(yè)務上充分發(fā)揮作用；其次，引導多種結(jié)構(gòu)和形式的金融機構(gòu)在農(nóng)村市場有序發(fā)展，增強金融機構(gòu)對農(nóng)業(yè)類上市公司的扶持力度，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織結(jié)構(gòu)的有效創(chuàng)新，進一步放開農(nóng)村市場；最后，增強金融方面的保險市場對農(nóng)業(yè)的保障作用。保險市場對農(nóng)業(yè)的扶持，在很大程度上能彌補由于農(nóng)業(yè)高風險所帶來的損失，在一定程度上能有效穩(wěn)定農(nóng)業(yè)的健康發(fā)展。
2.完善農(nóng)村金融相關(guān)法規(guī)和政策
首先，完善農(nóng)村金融相關(guān)法律法規(guī)，對金融機構(gòu)進行政策引導，明確各有關(guān)金融機構(gòu)支持“三農(nóng)”的義務和責任；其次，大力實施對涉農(nóng)金融業(yè)務的減稅、免稅等政策扶持，調(diào)動涉農(nóng)行業(yè)服務“三農(nóng)”的積極性，激勵其對“三農(nóng)”的服務行為；再次，建立政策性金融支農(nóng)機制，使農(nóng)村金融機構(gòu)更好的落實國家相關(guān)的“三農(nóng)”優(yōu)惠政策和扶持政策；最后，完善農(nóng)村消費信貸的政策，拓展農(nóng)村費消信貸產(chǎn)品，提高農(nóng)村消費信貸的發(fā)展水平，活躍農(nóng)村市場，提高農(nóng)民生活質(zhì)量。
3.加強農(nóng)村金融創(chuàng)新力度
金融創(chuàng)新已經(jīng)成為現(xiàn)代金融業(yè)發(fā)展重要的手段。金融機構(gòu)應加大農(nóng)村金融創(chuàng)新力度，不僅要對農(nóng)村金融產(chǎn)品、金融管理和金融服務方面進行創(chuàng)新，還要在農(nóng)村金融監(jiān)管、組織體系和制度等方面進行創(chuàng)新。建立符合農(nóng)村實際的金融管理制度，保證農(nóng)村金融創(chuàng)新健康發(fā)展，推動農(nóng)村金融深化的進程。
4.建立農(nóng)村信用機制，營造良好的信用環(huán)境
政府部門作為農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)的主導者，應積極提高農(nóng)民的思想道德水平和法制觀念，堅決打擊違反金融法律法規(guī)的違法行為。同時，加快農(nóng)村信用等級評價體系的建設(shè)，為農(nóng)村和農(nóng)民建立信用檔案，建立廣泛、有效的農(nóng)村信用體系，為營造良好的農(nóng)村信用環(huán)境保駕護航。
篇13
一、外資銀行在我國的發(fā)展現(xiàn)狀
根據(jù)我國銀監(jiān)會的數(shù)據(jù)統(tǒng)計，截止2010年底，共有45個國家和地區(qū)的185家銀行在我國設(shè)立了216個代表處。14個國家和地區(qū)的銀行在我國設(shè)立了37個外商獨資銀行（其中下設(shè)223家分行）、2家合資銀行（其中下設(shè)6家分行，1家附屬機構(gòu)）、1家外商獨資財務公司。另有25個國家和地區(qū)的74家外國銀行在我國設(shè)立了90家分行。（如表1所示）
同時，44家外國銀行分行、35家外資法人銀行獲準經(jīng)營人民幣業(yè)務，56家外資銀行獲準從事金融衍生產(chǎn)品的交易業(yè)務。
在華外資銀行資產(chǎn)總額達到1.74萬億元，同比增長29.13%，占全國金融機構(gòu)資產(chǎn)總額的2.55%。由此可見，外資銀行已經(jīng)成為我國金融體系的重要組成部分。
二、外資銀行給我國銀行業(yè)帶來的機遇
1、增強市場競爭，有利于我國銀行的體制改革
外資銀行在產(chǎn)品創(chuàng)新和經(jīng)營管理方面有較為明顯的優(yōu)勢，外資銀行的進入給國內(nèi)銀行帶來了較大的競爭壓力，迫使國內(nèi)銀行自助創(chuàng)新，積極開拓新的業(yè)務，改善經(jīng)營管理水平，提高自身的競爭力。
2、有利于我國金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新
創(chuàng)新是促進金融發(fā)展、提高金融業(yè)效率的重要手段。外資銀行由于歷史原因和所在國家的經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀，都具有雄厚的實力和先進的經(jīng)營管理理念，這對于我國國內(nèi)銀行的發(fā)展來說，可以學習、借鑒外資銀行的先進技術(shù)和不斷創(chuàng)新的金融產(chǎn)品，尤其是主導現(xiàn)代國際金融市場主流的金融衍生工具和相關(guān)產(chǎn)品。
3、有利于國內(nèi)銀行的國際化發(fā)展
外資銀行的進入為我國銀行業(yè)走向國際化提供了可能，根據(jù)WTO的互惠原則，我國銀行在海外開展業(yè)務會相對受到較為寬松的政策限制。國內(nèi)銀行在海外設(shè)立分行或網(wǎng)店有利于提升我國銀行的品牌化建設(shè)，同時推進我國銀行的國際化道路。
三、外資銀行給我國銀行業(yè)帶來的挑戰(zhàn)
1、業(yè)務方面
外資銀行進入我國，會加劇銀行業(yè)的競爭，外資銀行實行混業(yè)經(jīng)營，具有多樣化的服務和金融產(chǎn)品，能夠做到針對不同客戶的實際需求提供差異化的個性化服務，吸引眾多的客戶，例如，美國的花旗銀行就有300多種金融產(chǎn)品供顧客選擇。所以在業(yè)務方面，外資銀行相比國內(nèi)銀行來說，最大的優(yōu)勢就是中間業(yè)務發(fā)展較為成熟，服務較為完善。
2、人才建設(shè)方面
外資銀行在我國開展業(yè)務，必然會選擇優(yōu)秀的國內(nèi)人員為其開展業(yè)務，以便更快的熟悉我國市場，占領(lǐng)我國的金融市場。同時外資銀行非常重視人才的培訓，且擁有優(yōu)厚的福利待遇和舒適的工作環(huán)境，同時提供出國培訓、旅游等機遇，從而吸引了大量的國內(nèi)銀行的優(yōu)秀人才。國內(nèi)銀行的人才流失也反映了這一點。
3、金融監(jiān)管方面
自2006年12月11日開始，我國已經(jīng)全面履行了銀行業(yè)對外開放的承諾，外資銀行的大規(guī)模進入，銀行業(yè)將呈現(xiàn)出混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展趨勢，這對于我國的金融監(jiān)管體制及水平提出了較大的挑戰(zhàn)。
四、我國銀行業(yè)的發(fā)展策略
1、轉(zhuǎn)變銀行的經(jīng)營理念
面對外資銀行的挑戰(zhàn)，國內(nèi)銀行應該加快轉(zhuǎn)變銀行的經(jīng)營理念，樹立客戶至上的服務理念，以客戶需求為中心，不斷推出具有高附加值的新產(chǎn)品，為客戶提供優(yōu)質(zhì)的個性化服務。此外，國內(nèi)銀行還應該牢固樹立以市場為中心的經(jīng)營理念，不斷研究市場變化，了解市場動態(tài)，幫助企業(yè)和客戶做出正確的決策，從而走出一條適應市場經(jīng)濟需要的健康發(fā)展之路。
2、大力發(fā)展股份制和民營銀行
隨著我國銀行業(yè)的全面對外開放，外資銀行的進入使得國內(nèi)銀行在金融市場上的壟斷優(yōu)勢逐漸喪失。因此，監(jiān)管當局應該放寬市場準入條件，大力發(fā)展股份制和民營銀行，培養(yǎng)與外資銀行競爭的新生力量。與此同時，國內(nèi)銀行之間也必須加強合作，共同應對外資銀行的挑戰(zhàn)。通過合作加強業(yè)務交流，為客戶提供高質(zhì)量的服務，使其在激烈的市場競爭中立于不敗之地。
3、加強與外資銀行的合作
為了達到優(yōu)勢互補、利益共享的目的，中外資銀行之間應該建立一種股權(quán)上相互配合、業(yè)務上相互滲透的新型合作關(guān)系。外資銀行通過積極入股國內(nèi)銀行可以利用國內(nèi)銀行的客戶資源和經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)，加快實現(xiàn)本土化經(jīng)營。同樣，國內(nèi)銀行也可以利用外資銀行的外匯資金優(yōu)勢和國際網(wǎng)絡(luò)資源，進入國際金融市場。此外，國內(nèi)銀行也可以利用外資銀行在國際業(yè)務方面的優(yōu)勢，克服自己在國際結(jié)算等業(yè)務方面的不足。外資銀行也可以利用國內(nèi)銀行在人民幣業(yè)務方面的優(yōu)勢，獲得票據(jù)貼現(xiàn)等方面的業(yè)務，從而實現(xiàn)互利共贏的局面。
4、實施人才發(fā)展的戰(zhàn)略
隨著外資銀行不斷進入我國，國內(nèi)銀行必須重視人才的培養(yǎng)與管理，實施人才發(fā)展戰(zhàn)略。當務之急就是要建立科學的收入分配制度、績效考核制度以及人才激勵制度，防止人才的流失。同時，國內(nèi)銀行還應該加快引進國外管理人才，為我國銀行業(yè)的國際化進程提供堅實的后備力量。此外，國內(nèi)也應該加強企業(yè)文化建設(shè)，激發(fā)員工的積極性和創(chuàng)造性，為員工提供廣闊的發(fā)展前景，使其發(fā)揮最大的潛能。
參考文獻：
[1]李曉峰,王維,嚴佳佳.外資銀行進入對我國銀行效率影響的實證分析[J].財經(jīng)科
學,2006年第8期
[2]黃憲,熊福平.外資銀行在中國發(fā)展的經(jīng)營動機和經(jīng)營策略分析[J].金融研究,2005年
第2期
