引論：我們?yōu)槟砹?3篇年輕人的理財(cái)方式范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫作時(shí)的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。

篇1

現(xiàn)代青年：理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)如何挑選？

鄭建：招行的客戶服務(wù)中，最重要的一項(xiàng)是為客戶量身定制理財(cái)產(chǎn)品，不能一味地推薦客戶產(chǎn)品收益率高的產(chǎn)品，要做到“按需定制，優(yōu)效理財(cái)”。舉個(gè)例子：客戶打算六個(gè)月后購買房子，假如給客戶推薦一個(gè)一年期，收益率為20%的產(chǎn)品，那么對(duì)客戶來說是沒有意義的，因?yàn)榱鶄€(gè)月后客戶將有別的財(cái)富計(jì)劃。因此，一個(gè)理財(cái)產(chǎn)品的選擇，以需求為主，收益率為次，合理定制。

現(xiàn)代青年：所謂的“合理定制”的原則是什么？

鄭建：一般來說，我們首先會(huì)了解客戶的基本情況及理財(cái)?shù)哪康模热缯f是投資或是保值等。對(duì)于一般客戶來說，首先，客戶拿出一筆錢放在我們銀行理財(cái)，我們會(huì)建議客戶合理分配理財(cái)額度，按需選擇產(chǎn)品，來進(jìn)行搭配。首先，我們要預(yù)留出6個(gè)月的生活資金，放入活期存款或是短期理財(cái)，當(dāng)然，這部分錢不能用收益率高低來衡量。其次，搭配一些中期產(chǎn)品，比如理財(cái)時(shí)長(zhǎng)為一年期，這部分錢放一年期或不斷滾動(dòng)，以備不時(shí)之需，這部分一般為債券類產(chǎn)品，目前債券類產(chǎn)品比一般理財(cái)產(chǎn)品收益稍微高一些，總體收益率也比銀行微高。最后，稍微長(zhǎng)期的產(chǎn)品可以搭配一些，投資時(shí)長(zhǎng)均在三年或以上。這部分產(chǎn)品一般為保本基金、或股票等，但需要明確告知的是，股票的投資，會(huì)存在讓客戶的資產(chǎn)面臨波動(dòng)較大的風(fēng)險(xiǎn)，但從長(zhǎng)期的平均業(yè)績(jī)來看，股票有一個(gè)良好向上的走勢(shì)的話，也會(huì)提高理財(cái) 的整體收益率。因?yàn)楹侠淼姆峙淅碡?cái)產(chǎn)品額度，也是很有必要的。

現(xiàn)代青年：年輕人如何理財(cái)？

鄭建：年輕人，我建議要建立一個(gè)理財(cái)觀念。首先在我這里的客人，我先要對(duì)你的社會(huì)地位、人脈關(guān)系等有一個(gè)全面的了解，我們?cè)賮碚劺碡?cái)。70、80后這個(gè)年齡層大多屬于創(chuàng)業(yè)階段，積蓄并不會(huì)很多，因此我們會(huì)根據(jù)每個(gè)人的年收入，制定出合理的理財(cái)建議。以年收入一萬為例，除去四分之一為基本生活消費(fèi)外，我會(huì)建議拿出四分之一來選擇儲(chǔ)蓄型的定投，因?yàn)閺囊粋€(gè)長(zhǎng)期的時(shí)間來看，這階段的年輕人主要面臨的壓力來自于結(jié)婚、買房、買車等等，因此這一部分的資金是會(huì)留出來的。年輕人的風(fēng)險(xiǎn)接受能力相對(duì)較強(qiáng)，因此也會(huì)建議做一些權(quán)益類定投的理財(cái)，或是公投性資金，這一部分的收益率就會(huì)高一些，那么出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，這一部分的資產(chǎn)波動(dòng)不會(huì)對(duì)他正常的生活造成太大的影響。但總的來說，對(duì)于年輕人的理財(cái)，要懂得預(yù)估風(fēng)險(xiǎn)，懂得平衡收入及支出，才去選擇適合自己的理財(cái)產(chǎn)品。

現(xiàn)代青年：招商銀行有別于別的銀行優(yōu)勢(shì)在哪？

篇2

在國(guó)內(nèi)某知名育兒論壇，很多年輕家長(zhǎng)在這里“曬”出自己撫養(yǎng)孩子的成本，每月從幾百元到幾千元不等，除了奶粉、服裝、尿布、玩具支出外，還有嬰兒寫真、保姆開支、幼兒園學(xué)雜費(fèi)、早教課和補(bǔ)習(xí)班費(fèi)用等，多數(shù)家長(zhǎng)感覺撫養(yǎng)孩子的壓力較大。

除了經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，孩子還給一些年輕家長(zhǎng)帶來了精神上的壓力。在哈爾濱某大型國(guó)企工作的何濤，孩子已經(jīng)2歲了，可他還是很難做回從前瀟灑的自己：“孩子的降生完全改變了我的生活方式，幾乎所有的業(yè)余時(shí)間都被孩子的瑣事占據(jù)，每天睜開眼睛就忙孩子，有時(shí)睡覺做夢(mèng)都是孩子，反倒是每天在單位的8小時(shí)成了最好的休息時(shí)間。雖然孩子讓我迷失了自我，但他畢竟是我的希望，是我生命的延續(xù)，讓我增加了一份做父親的責(zé)任。我要讓孩子從小就接受最好的教育，將來送他去國(guó)外讀書，我沒有實(shí)現(xiàn)的夢(mèng)想希望孩子將來都能實(shí)現(xiàn)。”

那么，都市年輕人因何淪為“孩奴”？有人認(rèn)為是因?yàn)楝F(xiàn)代都市生活成本過高，也有人認(rèn)為是都市年輕人心態(tài)不成熟，過分追求物質(zhì)生活的結(jié)果。

國(guó)內(nèi)一家知名網(wǎng)站專門就“您如何看待‘孩奴恐懼癥侵襲80后’”這一現(xiàn)象展開調(diào)查，有6000多名網(wǎng)民參加了投票，其中74.5%的網(wǎng)民認(rèn)為，現(xiàn)在城市生活壓力大，“80后”年輕人有“孩奴恐懼癥”很正常；還有22%的網(wǎng)民認(rèn)為，之所以產(chǎn)生“孩奴現(xiàn)象”是由于“80后”年輕人的心態(tài)還很不成熟。

對(duì)此，黑龍江省社會(huì)科學(xué)院研究員董鴻揚(yáng)認(rèn)為，當(dāng)今中國(guó)社會(huì)正處于轉(zhuǎn)型期，城市生活成本相比從前有所增加，都市年輕人生存壓力較大。所謂的“孩奴”與“房奴”“車奴”一樣，都是城市高成本生活壓力下都市人對(duì)自身處境的一種解嘲；而對(duì)于中國(guó)傳統(tǒng)社會(huì)來講，如果“孩奴”之說成立，那么應(yīng)是由來已久的，哪個(gè)父母不是心甘情愿為子女奉獻(xiàn)一切？對(duì)于一些現(xiàn)在還在“啃老”的都市年輕人來說，他們身在家鄉(xiāng)的父母又何嘗不是“孩奴”呢？

董鴻揚(yáng)說，“孩奴”心理之所以能引起許多“80后”年輕人的共鳴，從另一個(gè)方面講與其“中國(guó)第一代獨(dú)生子女”的特殊身份不無關(guān)聯(lián)。“80后”一代成長(zhǎng)在我國(guó)改革開放的年代，物質(zhì)生活相對(duì)富足，精神世界喜歡以自我為中心，如今已到三十而立之年，卻在離開父母走入社會(huì)后遭遇激烈的競(jìng)爭(zhēng)和空前的壓力，在撫養(yǎng)子女時(shí)又感到力不從心，使其內(nèi)心產(chǎn)生嚴(yán)重不適。此外，他們將自身追求高品質(zhì)生活和高消費(fèi)的理念，強(qiáng)加到了自己孩子的身上，自然會(huì)感到身陷窘境。

那么都市年輕人應(yīng)該如何擺脫“孩奴”思想的束縛？有關(guān)專家建議應(yīng)該從家庭理財(cái)、心理咨詢、自我調(diào)節(jié)等方面入手，擺脫“孩奴”陰影，重新做回自我。

一些理財(cái)專家表示，經(jīng)濟(jì)壓力較大是很多年輕家庭撫養(yǎng)子女面臨的一大問題，不善理財(cái)又是這些年輕家庭的“通病”，做好理財(cái)工作可以適當(dāng)緩解家庭經(jīng)濟(jì)壓力。現(xiàn)在許多銀行和理財(cái)機(jī)構(gòu)都推出了有針對(duì)性的家庭理財(cái)計(jì)劃，年輕家長(zhǎng)可嘗試去“量身定做”一套適合自己的理財(cái)規(guī)劃。此外，年輕家長(zhǎng)還可以通過專項(xiàng)教育理財(cái)、保險(xiǎn)等減輕孩子的教育支出負(fù)擔(dān)，“教育理財(cái)，越早越好”，但最重要的一點(diǎn)是合理考慮風(fēng)險(xiǎn)收益。

黑龍江省心理咨詢師協(xié)會(huì)常務(wù)理事李洪吉指出，對(duì)于一個(gè)和諧家庭來說，生活的重心不能過于偏重孩子，“孩奴”之說是以犧牲父母為代價(jià)換取子女的幸福，這是違背科學(xué)發(fā)展的，因此年輕父母在對(duì)于孩子的撫養(yǎng)問題上，要根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)情況量力而行，不要好高騖遠(yuǎn)、盲目攀比、追求名牌，要理性看待孩子的成長(zhǎng)與未來，進(jìn)行合理規(guī)劃，否則目標(biāo)過高不僅“奴役”了父母，還“奴役”了孩子。

篇3

篇4

7200萬賬戶已過不惑之年

根據(jù)中國(guó)證券登記結(jié)算統(tǒng)計(jì)年鑒公布的數(shù)據(jù)，記者發(fā)現(xiàn)，2010年，30歲以下自然人A股賬戶綜述為2766.66萬戶，占持有人總量的21.12%；而到了2013年，30歲以下A股賬戶數(shù)量為2091.87萬戶，較2010年下降了24.39%，占持有賬戶總量的比例也下滑至16.15%。考慮到多數(shù)股民同時(shí)持有滬、深兩個(gè)賬戶，這意味著30歲以下的股民數(shù)量大約僅為1000萬人左右。可見，2010年以來，“85后”為代表的年輕群體A股賬戶持有人新增數(shù)呈現(xiàn)逐年降低的趨勢(shì)。

相比之下，50歲以上年齡段的持有人數(shù)量每年穩(wěn)步增加，占比由2010年的22.72%上升至2013年的27.88%。40-50歲之間股民占比則由2010年的26.61%上升至而2013年的28.09%。從絕對(duì)數(shù)看，40歲以上股民賬戶總數(shù)7249.25萬個(gè)，占全部自然人賬戶總數(shù)的55.97%。

85后：我們?yōu)槭裁床怀垂?/p>

從采訪中記者了解到，大部分85后不炒股的原因是“近幾年股市太差，實(shí)在沒有什么動(dòng)力進(jìn)入股市。”

近年來，股市總體呈現(xiàn)低迷狀態(tài)， 2007年末到2009年初，滬指從6000多點(diǎn)跌至2000點(diǎn)以下，之后指數(shù)一直在2000到3000點(diǎn)之間波動(dòng)，總體依然呈現(xiàn)小幅下調(diào)趨勢(shì)。

前兩年，騰訊財(cái)經(jīng)在廣大網(wǎng)友中發(fā)起了一個(gè)股民生態(tài)調(diào)查。調(diào)查顯示，當(dāng)年股民盈虧狀況不佳，調(diào)查人群中，盈利人數(shù)占比僅為12%，而有45.78%的股民虧損達(dá)30%以上。

關(guān)于股市低迷的原因，調(diào)查報(bào)告中顯示，有69.19%的人認(rèn)為是由于股市政策和制度因素造成的，13.64%的股民則將責(zé)任歸咎于宏觀經(jīng)濟(jì)因素。對(duì)此，中國(guó)證監(jiān)會(huì)創(chuàng)新業(yè)務(wù)監(jiān)管部主任祁斌表示，近年來我國(guó)股市持續(xù)低迷，看似與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)相“背離”，實(shí)際上卻反映出我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)質(zhì)量不高、轉(zhuǎn)型壓力大等一些深層次的問題與變化。造成股市下行的外部因素主要包括經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的不確定性和經(jīng)濟(jì)金融風(fēng)險(xiǎn)影響了投資者信心，剛性兌付提升了無風(fēng)險(xiǎn)利率水平對(duì)股市造成壓力；內(nèi)部因素主要包括上市公司質(zhì)量不高、投資者結(jié)構(gòu)不合理、違法違規(guī)成本較低、證券行業(yè)服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力不足等。

2007年開始，股市開始走下坡路，而2007年也是85后逐漸大學(xué)畢業(yè)，步入社會(huì)的一年，走跌的股市難以激起他們步入股市的熱情，這或許是85后股市參與度降低的主要原因。

除此之外，記者采訪了解到，精力不足是另外一個(gè)主要的原因。“現(xiàn)在每天工作強(qiáng)度都比較大，平時(shí)回到家就想健健身或者和朋友出去玩玩什么的，即使是上網(wǎng)我也不想去看股市行情的，我更喜歡看看電視劇。”在會(huì)計(jì)師事務(wù)所工作的小陳告訴記者。

相關(guān)調(diào)查顯示，目前中國(guó)白領(lǐng)工作強(qiáng)度超過任何國(guó)家。在記者采訪的85后人群中，90%的調(diào)查對(duì)象表示上班時(shí)間工作安排較滿，強(qiáng)度比較大，近6成調(diào)查對(duì)象會(huì)經(jīng)常加班或者出差。同時(shí)采訪對(duì)象均表示，工作之余更希望通過健身、看電影等方式放松自己。

“炒股太費(fèi)腦子了。”這是85后年輕人的普遍想法。

余額寶開啟理財(cái)新方式

85后本應(yīng)該是具有更多風(fēng)險(xiǎn)偏好的年輕一代。然而，在這變革的一代中，有許多新與舊的替換，封閉與開放的碰撞。因此，85后這群特定年代的人在其財(cái)富投資上也有著不同于60、70后大叔大媽們的步調(diào)，或許這些步調(diào)已經(jīng)在潛移默化的推動(dòng)我們這個(gè)時(shí)代的變化和發(fā)展。余額寶就是通過80、90后之手將其推向了大家眼前，被人們所認(rèn)可。

記者從最新數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)中了解到，余額寶的用戶規(guī)模達(dá)到了8300萬戶，幾乎是A股投資者總數(shù)的1.24倍，而半數(shù)余額寶的用戶年齡集中在25歲左右。有數(shù)據(jù)稱，余額寶用戶的平均年齡在29歲。這表明余額寶已經(jīng)成功俘獲了80、90后的理財(cái)之心。由于85后的一代沒有經(jīng)歷過大牛市的行情，很多80后初入股市，就是A股股指高懸的時(shí)候，從而被迫“腰斬離市”，因此也對(duì)股市沒有信心和興趣。這種“負(fù)能量”的傳導(dǎo)也讓85后們對(duì)股市望而生畏，轉(zhuǎn)而投向余額寶、理財(cái)通等固定收益類的理財(cái)產(chǎn)品。

是不是85后敢于挑戰(zhàn)的雄心和銳氣就此熄滅呢？記者進(jìn)行了抽樣調(diào)查分析。

調(diào)查在金融機(jī)構(gòu)工作，非金融機(jī)構(gòu)，在校學(xué)生和歸國(guó)的海外留學(xué)生中展開。在金融機(jī)構(gòu)工作的85后表示，他們80-90%都在使用余額寶，且是在一開始得到高額的收益率的時(shí)候就已經(jīng)開始使用，雖然現(xiàn)在受資金面和政策等多重因素的影響，余額寶收益率已經(jīng)大幅下滑，幾乎僅為最高時(shí)候收益率的一半左右，但是他們還是會(huì)將其閑散資金持續(xù)放入余額寶。其資金范圍在幾千到十多萬元不等，需要根據(jù)自己當(dāng)月閑散資金和股市的狀況來做決定。

在非金融機(jī)構(gòu)的85后當(dāng)中，30%的群體表示會(huì)將其淘寶的閑散資金放入余額寶，因?yàn)檫@些錢不多，目的本就是為了網(wǎng)上消費(fèi)，放在余額寶，還能夠有一點(diǎn)收益，大多在2000元以下；還有30%表示他們將其工資的50%以上以及平時(shí)積累的閑散資金都放在了余額寶，數(shù)額不等，金額高的也有十幾萬元的年輕人；另外，20%的人認(rèn)為，余額寶除了在一開始收益率高，提現(xiàn)快速之后，目前收益已經(jīng)沒有什么吸引力了，而且中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)安全也有所懷疑，因此并不打算再在余額寶上投資太多，他們將會(huì)選擇其他投資方式，不局限于理財(cái)產(chǎn)品。

記者在一所高校的大三、大四學(xué)生中了解到，有一部分學(xué)生是由于看中余額寶的收益率，因此會(huì)將其生活費(fèi)零花錢存入余額寶，一部分學(xué)生覺得錢放在哪兒都是放，放在余額寶也很方便于是就存入了余額寶。而在這批學(xué)習(xí)金融專業(yè)的在校學(xué)生中也不乏在進(jìn)行股票操作而未將其資金投入余額寶的年輕人。

記者再通過周圍的留學(xué)生歸國(guó)人群了解到，多數(shù)對(duì)余額寶持有好奇心理，一開始會(huì)將其錢投入一些在余額寶，現(xiàn)在都已經(jīng)撤出，并且認(rèn)為余額寶的周轉(zhuǎn)不是十分便捷，影響他們的資金周轉(zhuǎn)，不過對(duì)于余額寶相關(guān)事宜都有關(guān)注態(tài)度，但是大多數(shù)均表示不會(huì)將其資金投資于余額寶，而是進(jìn)行其他投資或者用于周轉(zhuǎn)。

從抽樣調(diào)查中顯示，當(dāng)今85后雖未進(jìn)入此起彼伏的股市大戰(zhàn)中，但是也對(duì)其資金進(jìn)行了相對(duì)合理的梳理，而且激情不減，對(duì)于未來投資理財(cái)方式選擇了或許相對(duì)保守的方式，但是卻也包含了更多的投資和這些投資帶來的風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)槔碡?cái)并不意味著就一定會(huì)賺，在記者所調(diào)查的目標(biāo)人群都會(huì)跟記者強(qiáng)調(diào)一遍，所以他們選擇投資余額寶或者不投資余額寶也不僅僅是出于好奇，在風(fēng)險(xiǎn)、收益和資金方面有所權(quán)衡的。作為85后，他們的資金是不可能和父輩相比的，而許多85后剛剛成家立業(yè)，其所需日常開銷較多，沒有太多積蓄供他們放在股市，而資金的靈活度會(huì)成為他們考慮理財(cái)?shù)囊粋€(gè)重要影響因素，而且這些較少的資金投入股市和投資在靈活的余額寶也沒有太多區(qū)別了，還不用太過擔(dān)心股市的波動(dòng)。

余額寶外的投資方式

那么除了余額寶類的余額增值產(chǎn)品與資本市場(chǎng)外，85后的年輕人還會(huì)選擇哪些的理財(cái)方式呢？

通過采訪，記者發(fā)現(xiàn)，除了余額寶、現(xiàn)金寶等“寶寶系列”產(chǎn)品外，銀行理財(cái)、P2P眾籌、基金、甚至是一直給人 “以中老年投資者為主”的國(guó)債也赫然出現(xiàn)在年輕投資者的備選清單上。

“工作忙，銀行理財(cái)比較省心省力”、“不懂股票，還不如放到基金給專業(yè)的人操作”、“本來閑錢也不多，選擇保本的產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)比較小”、“穩(wěn)定”，這都是年輕一代選擇非股票非余額增值產(chǎn)品的理由。

不過，即便是在同樣選擇其他理財(cái)產(chǎn)品的人群里，投資觀念也存在著較大分歧。

“我覺得現(xiàn)在持有的銀行理財(cái)和國(guó)債就挺好的，雖然說收益率并不是特別高，但我覺得無論怎樣都比放進(jìn)股市里強(qiáng)多了。我不看好中國(guó)的股市，感覺風(fēng)險(xiǎn)很大大，也賺不了什么錢。所以就算是買基金我也會(huì)盡量避免買股票型基金，還是以債券型為主。”楊小姐收入穩(wěn)定，平日里工作比較忙，她不看好股市，并稱自己日后都不會(huì)投資到股票市場(chǎng)。

“我覺得自己的投資風(fēng)格還是比較穩(wěn)的，但我覺得相比之下還是更喜歡炒股。”鐘先生在一家金融機(jī)構(gòu)工作，他的投資標(biāo)的既有股票也有銀行理財(cái)產(chǎn)品，他頗為滿意自己近來在股市上的收益，認(rèn)為銀行產(chǎn)品收益性和流動(dòng)性還是并不能達(dá)到自己的預(yù)期。“之后股市我也繼續(xù)看好，市場(chǎng)的機(jī)會(huì)還是很多的。”

隨著近年來各機(jī)構(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品的爆發(fā)式增長(zhǎng)，年輕人面臨的投資選擇增加了，但其投資理念卻漸趨保守理性，無論是基于專業(yè)性還是風(fēng)險(xiǎn)性的考慮，其根源依然是因?yàn)槟贻p人不看好現(xiàn)下股市，認(rèn)定其風(fēng)險(xiǎn)與收益不成正比。只有對(duì)于那些具有較強(qiáng)專業(yè)知識(shí)、曾在股市里獲得過一定收益的年輕人而言，對(duì)股市的信心相對(duì)較強(qiáng)，才比較有可能選擇進(jìn)入股市投資。

此外，記者還注意到，仍有相當(dāng)一部分年輕人并未選擇任何一種理財(cái)投資方式，他們會(huì)將剩余收入交給父母打理，或者其本身就是個(gè)“月光族”。這一類人以90年后出生的年輕人居多，家庭負(fù)擔(dān)不重，投資經(jīng)驗(yàn)、動(dòng)力與資金積累相對(duì)較為薄弱，并未形成成型的投資理念。待這一批年輕人的收入、積蓄與投資需求增長(zhǎng)時(shí)，無論其選擇投資股市還是其他渠道，將是影響不久后投資趨勢(shì)的一股不容忽視的新生力量。

互聯(lián)網(wǎng)或成85后新股民入口

雖然現(xiàn)在85后的年輕股民所占比例達(dá)到了歷史低位，但這并不意味著這批年輕投資者將一直停留在股市以外再不進(jìn)場(chǎng)。相反，在受訪者中，有過半數(shù)的85后投資者現(xiàn)在并不是投資股票的好時(shí)期，但對(duì)未來的股票市場(chǎng)依然存在期望，他們表示“日后如果行情好轉(zhuǎn)，自己還是會(huì)投資在股市中”。

與此同時(shí)，記者也注意到，除了不看好股市這個(gè)以外，使受訪者對(duì)股市投資望而卻步的還有證券從業(yè)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)方式。現(xiàn)券商的主流開戶與投資者教育依然是采取工作日內(nèi)在營(yíng)業(yè)部中現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行的傳統(tǒng)方式，不少受訪者表示這種方式“很不方便”，而且這與85后對(duì)網(wǎng)絡(luò)與移動(dòng)終端的依賴已明顯脫節(jié)，更不利于與余額寶等線上理財(cái)爭(zhēng)奪新一資者。

篇5

二、“月光族”個(gè)人分階段投資理財(cái)規(guī)劃

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人民生活水平的提高，金融資產(chǎn)的不斷增加，投資理財(cái)已成為日益重要的問題，投資理財(cái)是針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行個(gè)人資財(cái)?shù)挠行顿Y，以使財(cái)富保值、增值，能夠抵御社會(huì)生活中的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，不管是儲(chǔ)蓄投資、股票投資，外匯、保險(xiǎn)投資，由于投資品種日益增多，所需的專業(yè)知識(shí)也不盡相同，投資方法也很難完全掌握，資產(chǎn)選擇、組合、調(diào)整行為均定義對(duì)某一種或某幾種資產(chǎn)所產(chǎn)生的需求偏好和投資傾向，本文對(duì)“月光一族”的投資理財(cái)?shù)囊?guī)劃進(jìn)行了分析，并對(duì)其投資理財(cái)制勝之道和投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)及其規(guī)避進(jìn)行了分析，希望對(duì)投資理財(cái)?shù)膶?shí)踐有所幫助。

（一）進(jìn)行投資理財(cái)選擇的必要性

在投資時(shí)，首先面臨的就是投資方式和領(lǐng)域的選擇，一般應(yīng)以資產(chǎn)的收益與風(fēng)險(xiǎn)以及相互制約關(guān)系為考慮基本點(diǎn)，選擇某種或某幾種資產(chǎn)，并決定其投人數(shù)量與比例。新的投資品種逐漸成為年輕人投資理財(cái)?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個(gè)人投資理財(cái)工具層出不窮，對(duì)現(xiàn)代年輕人人理財(cái)投資組合影響很大。在眾多的資產(chǎn)選擇方式中，及時(shí)引導(dǎo)“月光族”利用資金市場(chǎng)的不景氣，以較低的成本籌措社會(huì)游資，選擇自己適合的方式進(jìn)行理性投資，就是一種不景氣市場(chǎng)條件下的資產(chǎn)選擇策略。對(duì)資產(chǎn)的選擇標(biāo)準(zhǔn)大都是以帶來近期新的收人或收人相對(duì)量的增加。根據(jù)財(cái)力和能力使投資多元化，但要避免盲目從眾投資、借錢投資。金融投資工具大體分為保守型的如銀行存款，成長(zhǎng)型的如債券、基金等;高風(fēng)險(xiǎn)高收益型的如期貨、外匯、房地產(chǎn)等;精專業(yè)知識(shí)的如郵品、珠寶、古玩、字畫等。盡可能地使投資多元化，但切記不要盲目從眾投資，要發(fā)揮個(gè)人特長(zhǎng)，盡可能多元投資，獲得最大收益。

（二）投資理財(cái)?shù)姆绞?/p>

當(dāng)前，新的投資品種逐漸成為個(gè)人投資理財(cái)?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個(gè)人投資理財(cái)工具層出不窮，對(duì)現(xiàn)代個(gè)人理財(cái)投資組合影響很大。現(xiàn)在家庭投資理品種主要有：

1.銀行存款。這是普通家庭采取的傳統(tǒng)做法，所占比例可以說是最高的。與其它投資方式比較，存款的好處在于：存款品種多樣、具有靈活性、具有增值的穩(wěn)定性、安全性。在確定進(jìn)行儲(chǔ)蓄存款后，投資者面臨著存款期限結(jié)構(gòu)的選擇。投資者選擇的主要是活期還是定期，在定期存款中，是只存一年還是更長(zhǎng)的時(shí)間，這主要看將來的收人和支出狀況，以及對(duì)未來其它更好投資機(jī)會(huì)的預(yù)期和把握。

2.債券。最近幾年，人們購買債券的熱情很高。而債券介于儲(chǔ)蓄和股票之間，較儲(chǔ)蓄利息高，比股票風(fēng)險(xiǎn)小，對(duì)于有較多閑散資金、中等收人的“月光族”白領(lǐng)比較適合。

3.投資基金、信托。不少年輕人想投資基金、信托，這樣不僅省時(shí)省力而且收益較高。而且與其它投資工具相比，投資基金的優(yōu)勢(shì)是專家管理、規(guī)模優(yōu)勢(shì)、分散風(fēng)險(xiǎn)、收益可觀家庭購買投資基金不僅風(fēng)險(xiǎn)小，亦省時(shí)省事，是缺少時(shí)間和具有專業(yè)知識(shí)年輕投資者最佳的投資工具。

4.股票。股票可以說是回報(bào)率最高的投資工具之一，其獲利性最快、最強(qiáng)、最大，風(fēng)險(xiǎn)性、不穩(wěn)定性和不安全性也最高。一不小心，很容易血本無歸。股票己成為投資的一個(gè)重要目標(biāo)。

5.保險(xiǎn)。保險(xiǎn)是一種純消費(fèi)型風(fēng)險(xiǎn)保障工具，是保險(xiǎn)不僅是一種事前的準(zhǔn)備和事后的補(bǔ)救手段，也是一種投資行為。目前，各大保險(xiǎn)公司推出的扮資連結(jié)或分紅等類型壽險(xiǎn)品種，使得保險(xiǎn)兼具投資和保障雙重功能。保險(xiǎn)投資在投資活動(dòng)中不是最重要的，但對(duì)于“月光族”來說卻是最必要的。

6.藝術(shù)品收藏。藝術(shù)品投資不僅安全性、可靠性高，而且可以陶冶人的情操。但是偶然性也極大。

三、結(jié)語

總之，“月光族”要有效的規(guī)避由于物價(jià)飛“漲”，和自身不善分配金錢而帶來的”月光“，首先，要認(rèn)清楚當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展和月光族所面臨的形勢(shì)掌握一定的投資理財(cái)技巧之外；其次就是還需要根據(jù)實(shí)際情況不斷的進(jìn)行投資理財(cái)組合的調(diào)整，學(xué)會(huì)科學(xué)的選擇最合理的投資組合，也就是老百姓所說的“不要把雞蛋放在一個(gè)籃子里”。

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消費(fèi)性理財(cái)

對(duì)年輕人而言，消費(fèi)性理財(cái)?shù)年P(guān)鍵詞就是“節(jié)流”。在這里，我和大家分享幾個(gè)關(guān)于“節(jié)流”的小經(jīng)驗(yàn)。

理智用好信用卡。如今，幾乎每個(gè)年輕人手里都有幾張信用卡，就連在校大學(xué)生也不例外。對(duì)于理財(cái)時(shí)間不長(zhǎng)的人來說，使用信用卡消費(fèi)總有種“沒花自己錢”的，非常容易超支。信用卡過度使用的后果，往往是信用記錄惡化，并淪為可悲的卡奴。

信用卡的合理使用，對(duì)安排生活中的小額開支不無裨益。利用信用卡，可以分期付款購買一些商品，有點(diǎn)像小額貸款，但利率和手續(xù)可比貸款簡(jiǎn)便得多。普通刷卡消費(fèi)，可以利用信用卡50天左右的免息期，增加現(xiàn)金的使用期。另外，用信用卡消費(fèi)還可以增加個(gè)人的良好信用記錄，并用積分換禮物或機(jī)票里程等。

抄牌網(wǎng)上淘好寶。眾所周知，由于進(jìn)貨渠道、售貨平臺(tái)不同，網(wǎng)上購物的價(jià)錢總是比商場(chǎng)便宜，多的甚至能便宜一半以上，而商品質(zhì)量卻完全相同。隨著網(wǎng)銀安全性的提高，網(wǎng)上購物已經(jīng)成為一種省時(shí)省力的消費(fèi)方式。可以試著做一做“抄牌族”，在商場(chǎng)、實(shí)體店等嘗好看好試好，然后抄下商品的標(biāo)牌、品名、貨號(hào)等信息，上網(wǎng)搜索并購買，可以省下很多錢。只要選擇信譽(yù)良好的大賣家，安全性是比較高的。

莫信天上掉餡餅。當(dāng)今社會(huì)，騙局越來越多。什么購物中獎(jiǎng)，購房購車返稅，什么跟著專家炒股穩(wěn)賺不賠，什么國(guó)外共同基金，輕信的結(jié)果往往是賠了夫人又折兵。騙子抓住的就是一些人想一夜暴富的心理。俗話說，“財(cái)不進(jìn)急門”，只有消除貪念，提高警惕性，才能防止上當(dāng)受騙，減少損失。

禮物平常留心買。逢年過節(jié)免不了訪親探友，親友的生日、紀(jì)念日更要表達(dá)心意，禮物是必不可少的。平時(shí)可以多留心，遇上商場(chǎng)促銷、換季打折等，可以順手提前準(zhǔn)備好禮物。

投資性理財(cái)

消費(fèi)性理財(cái)?shù)年P(guān)鍵詞是“節(jié)流”，而投資性理財(cái)?shù)年P(guān)鍵詞則是“開源”。

組合投資。分散風(fēng)險(xiǎn)。不要把所有的雞蛋放在一個(gè)籃子里，已經(jīng)成為投資理財(cái)中最常說的大俗話，但卻是一句大實(shí)話。資產(chǎn)組合，首先應(yīng)該分析自己家庭的經(jīng)濟(jì)狀況，判斷自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。比如說，經(jīng)濟(jì)狀況較好、風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)的家庭資產(chǎn)就可以配置成高風(fēng)險(xiǎn)高收益型，以股票或股票型基金為主，適當(dāng)配置債券型基金等穩(wěn)健型的產(chǎn)品。而風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低的家庭就可將穩(wěn)健類投資作為家庭的核心資產(chǎn)，適當(dāng)配置一些貨幣市場(chǎng)基金或銀行短期理財(cái)產(chǎn)品，以增強(qiáng)流動(dòng)性。還可根據(jù)市場(chǎng)行情變化配比，市場(chǎng)行情好時(shí)多配置高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品，市場(chǎng)行情差多配置穩(wěn)健型產(chǎn)品。總之，投資理財(cái)不可孤注一擲，一定要組合投資，分散風(fēng)險(xiǎn)。

在2009年，由于對(duì)金融危機(jī)的影響還心存疑慮，我們家庭采取了穩(wěn)健防守的投資策略。家庭的定期存款和國(guó)債是以備不時(shí)之需的，用貨幣市場(chǎng)基金代替活期存款保持家庭的流動(dòng)性，另外還有少量的資金在股市中尋找機(jī)會(huì)。在股市中的投資保持總量，收益累積到一定程度就將盈余轉(zhuǎn)出。

投資越早，回報(bào)越高。許多“月光族”有種這樣的心理：現(xiàn)在賺錢少，先消費(fèi)好了，等將來攢下了一定的資本再投資理財(cái)也不遲。其實(shí)，年輕人在未來面臨的經(jīng)濟(jì)壓力會(huì)越來越大，一對(duì)夫妻往往要撫養(yǎng)一個(gè)孩子，贍養(yǎng)四位老人，還要考慮自己今后的養(yǎng)老，壓力之大不言而喻。我們可以算一筆簡(jiǎn)單的賬，假設(shè)投資收益率為10％，如果從20歲每天拿1元去投資，到65歲可以獲得31萬元；如果從30歲開始，到65歲可以有11萬元了，如果從40歲開始，到65歲只有4萬元；而如果從50歲開始，只有可憐的1.2萬元了。從這個(gè)角度看，投資理財(cái)永遠(yuǎn)不嫌早，開始越早，投入越少，而回報(bào)越高。

最簡(jiǎn)單的辦法就是基金定投，長(zhǎng)期的基金定投對(duì)子女教育和夫妻養(yǎng)老都顯得非常必要，并且可以抵抗市場(chǎng)波動(dòng)的影響，利用復(fù)利效應(yīng)以強(qiáng)制持續(xù)的方式增加收益。像我們這樣的年輕人，上有老下有小，用錢地方很多，但每月拿出幾百到上千元來做基金定投還是問題不大的。

良好心態(tài)，貴在堅(jiān)持。良好心態(tài)在資本市場(chǎng)中的重要性相信每個(gè)人都知道，但當(dāng)追漲殺跌和踏錯(cuò)節(jié)奏成為投資的常態(tài)，投資者的心態(tài)往往會(huì)失衡，繼而形成越套越深的惡性循環(huán)。

良好的投資心態(tài)，需要良好的理財(cái)習(xí)慣做鋪墊。在生活中，保持學(xué)習(xí)的積極性，鍛煉面對(duì)市場(chǎng)的敏銳性，學(xué)會(huì)觀察、學(xué)會(huì)總結(jié)，這些良好的習(xí)慣往往比高深的金融知識(shí)理論更有用。

防御性理財(cái)

天有不測(cè)風(fēng)云，人有旦夕禍福。人生一旦遭遇重大變故，往往會(huì)給我們的生活帶來重大損失，造成背負(fù)沉重債務(wù)、生活質(zhì)量下降甚至難以為繼的困境。因此，防御性的理財(cái)――保險(xiǎn)，在家庭的理財(cái)體系中是必不可少的。

不買貴的。只選對(duì)的。現(xiàn)在的保險(xiǎn)產(chǎn)品種類豐富，功能齊全，有些險(xiǎn)種保額較高，但對(duì)于普通家庭作用并不大。按照功能，保險(xiǎn)大致可以分為保障性和分紅型兩種。在選擇時(shí)，一定要根據(jù)自己和家庭的情況選擇險(xiǎn)種，做好組合。

我們夫妻所在的學(xué)校有三險(xiǎn)一金，在醫(yī)療和重大疾病方面有一定的保障，但對(duì)于覆蓋未來生活的費(fèi)用和未來的養(yǎng)老仍顯不足。因此，我們補(bǔ)充了一些兩全保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)和附加殘疾給付的人生意外傷害險(xiǎn)，保費(fèi)控制在年收入的5％左右，使家庭的風(fēng)險(xiǎn)保障大幅度提高。

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1.1 項(xiàng)目描述

“愛存”APP是一款主要面向年輕情侶使用的私密社交理財(cái)軟件。需要情侶雙方同時(shí)注冊(cè)使用。通過綁定雙方的銀行卡、支付寶等，采取每日從雙方賬戶上扣除固定預(yù)設(shè)金額存進(jìn)app的第三方賬戶保管，想花錢時(shí)統(tǒng)一提現(xiàn)，同時(shí)可通過與這款軟件合作的購物、旅游APP等事先許愿，金額足夠時(shí)第三方直接購買的方式，實(shí)現(xiàn)對(duì)年輕情侶來說較困難的大額消費(fèi)。“愛存”APP為年輕情侶提供一個(gè)共同的理財(cái)空間，改變?nèi)缃衲贻p人“月光”的不良習(xí)慣。

“愛存”在私密社交部分設(shè)有：情侶私密對(duì)話、特定表情、共同相冊(cè)空間、特殊紀(jì)念日記錄分享、情侶鬧鐘、測(cè)量雙方距離等功能。

同時(shí)基于情侶之間消費(fèi)的決策的頻繁和多樣性的要求，通過用戶認(rèn)可的推送方式，完成我們線下消費(fèi)商家的消息推送和定制。實(shí)現(xiàn)向后端商家收取費(fèi)用，實(shí)現(xiàn)盈利。另外由于情侶之間異地情況下使用情侶應(yīng)用的比例很高，可以考慮軟硬件結(jié)合，推出線下相同品牌的手環(huán)、甚至遠(yuǎn)程同步產(chǎn)品等等用于維護(hù)遠(yuǎn)程關(guān)系的智能硬件設(shè)備。

1.2 產(chǎn)品與服務(wù)

“愛存”APP作為一款面向情侶使用的社交理財(cái)軟件，其功能包括理財(cái)、購物以及私密社交，這款軟件最大的特點(diǎn)在于內(nèi)建“愿望樹”功能----通過與第三方購物、旅游、酒店等平臺(tái)合作，采取事先許愿的方式，當(dāng)年輕的情侶雙方存款達(dá)到足以支付所許愿望金額的時(shí)候，自動(dòng)提醒是否實(shí)現(xiàn)愿望。

“愛存”的優(yōu)勢(shì)在于其不僅是一款情侶社交APP，更是一款情侶理財(cái)產(chǎn)品。通過情侶們的每天同步存錢，不僅可以有效的抑制他們的沖動(dòng)消費(fèi)，還可以在他們真正需求的時(shí)候?yàn)樗麄兲峁┖髠鋬?chǔ)蓄金。

2 “愛存”私密社交理財(cái)APP的行業(yè)及市場(chǎng)分析

“愛存”首創(chuàng)私密社交與私密理財(cái)相結(jié)合的方式，受眾主要是在校的大學(xué)生和年輕的情侶。他們資金尚未獨(dú)立，對(duì)存錢有著特殊的要求，同時(shí)他們對(duì)社交也有著特殊的要求，這點(diǎn)可以從各大情侶社交軟件的興起可以看出。我們這款A(yù)PP便為了滿足情侶的這種要求，推出理財(cái)與社交并行的運(yùn)作模式。這也是我們對(duì)這款A(yù)PP產(chǎn)品的定位。

截止2014年6月底，我國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模達(dá)到6.86億，30歲以下人口占比達(dá)到59.6%（數(shù)據(jù)來源：易觀智庫）。在年輕人的戀愛市場(chǎng)的支撐下，情侶應(yīng)用的可參與空間巨大。網(wǎng)上調(diào)查報(bào)告顯示，當(dāng)前情侶應(yīng)用的認(rèn)知度并不太高（參與調(diào)查人群中，使用過的人數(shù)42%）。同時(shí)，參與調(diào)研的人表示，在如果有另一半之后有意愿使用情侶應(yīng)用的比例高達(dá)63%，也顯示了后續(xù)市場(chǎng)空間的強(qiáng)勁支撐。

3 “愛存”私密社交理財(cái)APP的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

3.1 機(jī)遇

我們立志要讓“愛存”做最小的社交理財(cái)應(yīng)用，一個(gè)只為兩個(gè)人而做的應(yīng)用，只為情侶兩人的資金提供理財(cái)服務(wù)。

“愛存”是首創(chuàng)采用社交理財(cái)于一體的情侶應(yīng)用。社交和理財(cái)一個(gè)APP全搞定。

“愛存”APP最大的功能亮點(diǎn)在于內(nèi)部的“愿望樹”功能。即情侶可事先在與“愛存”有合作的購物APP內(nèi)挑選心儀的商品，也可以是希望送給對(duì)方的禮物，加入“許愿樹”內(nèi)。等到雙方存進(jìn)APP中的金額達(dá)到了許愿物品的金額后，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)提示“是否實(shí)現(xiàn)愿望？”。這樣的功能既促進(jìn)了情侶之間的感情，又讓情侶們有了一起攢錢的動(dòng)力。

與傳統(tǒng)私密社交軟件不同的是，“愛存”為每一對(duì)使用軟件的情侶提供了貼心的約會(huì)計(jì)劃。利用與“愛存”合作的團(tuán)購與旅游app提供就餐、出游等消費(fèi)服務(wù)。讓情侶們不再為“去哪玩，怎么玩”發(fā)愁。同時(shí)“愛存”設(shè)有“情侶交流社區(qū)”，例如情感問題的解決、推薦適合情侶去旅游的地方等，可以由用戶們自己在其中創(chuàng)立話題的討論。

3.2 挑戰(zhàn)

關(guān)于競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，從2011年到如今，涌現(xiàn)出很多同類型的產(chǎn)品。從整體上來看，各產(chǎn)品都擁有情侶應(yīng)用的基本功能：情侶私密對(duì)話、紀(jì)念日記錄分享、情侶鬧鐘、測(cè)量雙方距離等。

在以上基礎(chǔ)功能之外，我們對(duì)比了主要競(jìng)爭(zhēng)者們的增強(qiáng)功能，總Y如下：

小恩愛：開放情侶空間、情侶交流社區(qū)、表情商城、情侶游戲、免費(fèi)通話。

微愛：變聲語音、位置分享、游戲。

QQ情侶：情侶游戲，借助龐大的QQ客戶基礎(chǔ)，以及QQ相關(guān)產(chǎn)品，推出網(wǎng)頁版，橫跨各個(gè)領(lǐng)域的功能。

Couple：手指觸碰屏幕實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程接吻，在線即時(shí)分享待辦事件。

從市場(chǎng)份額來看：在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上，“小恩愛”的口碑和下載量均排名靠前，它的情侶鬧鐘，顯示距離等均是原創(chuàng)。在國(guó)內(nèi)應(yīng)用中，經(jīng)過試用來看，小恩愛、微愛、QQ情侶在客戶體驗(yàn)方面做的更好。從應(yīng)用商店的下載量看，這三款應(yīng)用也占據(jù)較大份額。其他國(guó)外的應(yīng)用，在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的表現(xiàn)不如以上競(jìng)爭(zhēng)者搶眼。

4 結(jié)語

作為首創(chuàng)理財(cái)和社交并行的應(yīng)用，我們的宗旨如下：（1）堅(jiān)持“私密”理念：從新浪微博密友客戶端的火熱一時(shí)，到各類情侶私密應(yīng)用快速出現(xiàn)，傳遞出一個(gè)共同的信息――經(jīng)歷了普遍意義上的社交后，用戶的私密性需求日益增加――有些內(nèi)容“不想”和他人分享，有些內(nèi)容“不能”和他人分享，有些內(nèi)容“不宜”和他人分享。因此“愛存”為情侶兩個(gè)人提供只屬于兩個(gè)人的私密社交和理財(cái)空間。保證雙方完全的私密性與資金的安全性。（2）堅(jiān)持“一切為了愛情”的理念：我們致力于讓情侶們實(shí)現(xiàn)：促進(jìn)溝通、增進(jìn)了解、豐富生活。凡是能讓其中一方引起不適的功能，比如地圖定位，用戶的需求再大，我們也不會(huì)提供。

參考文獻(xiàn)：

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女性教育消費(fèi)升溫

《婚姻法》司法解釋（三）中，諸如“父母給兒子買房媳婦沒戲”等明顯不利于女性的規(guī)定，使得 “剩女”們因此對(duì)婚姻的“收益預(yù)期”降低，投入也相對(duì)減少，甚至不再選擇婚姻。家庭和職業(yè)，女性會(huì)更加傾向于后者。女性經(jīng)濟(jì)要獨(dú)立就要去工作，全職媽媽可能會(huì)減少，而已經(jīng)工作的女性可能會(huì)對(duì)工作的投入加大。現(xiàn)有的家庭結(jié)構(gòu)可能會(huì)因此而發(fā)生改變，進(jìn)而導(dǎo)致相關(guān)家庭消費(fèi)結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，女性在教育消費(fèi)等方面的投入會(huì)增加。

教育消費(fèi)如同買東西要付錢一樣，在得到教育的同時(shí)，也需要投入資金，而且每個(gè)家庭已經(jīng)把教育看作家庭的首要投資項(xiàng)目，來優(yōu)先保證和安排。在現(xiàn)代家庭中，買房子和對(duì)子女的教育消費(fèi)占據(jù)了前兩位。隨著《婚姻法》司法解釋（三）的正式實(shí)施，“女人當(dāng)自強(qiáng)”的意識(shí)已經(jīng)十分強(qiáng)烈，她們雖然沒有擺脫繁重的家庭勞動(dòng)，但是不管是為了增加自己在職業(yè)上的籌碼，還是為了均衡發(fā)展、愉悅身心，或參加各種培訓(xùn)班、考試、考證等發(fā)展型消費(fèi)方面的投入日益增加，并且開始重新重視個(gè)人的文化水平和職業(yè)技能等方面的培養(yǎng)。現(xiàn)代女性對(duì)發(fā)展型消費(fèi)很愿意投入還體現(xiàn)在購買書籍方面，女性購買書籍的人數(shù)、頻率與金額均高于男性，但是，隨著《婚姻法》司法解釋（三）的正式實(shí)施，女性在發(fā)展型消費(fèi)的投入只會(huì)有增無減，而消費(fèi)觀念也會(huì)更趨向于理性化。

未婚買房，已婚購險(xiǎn)

《婚姻法》司法解釋（三）的實(shí)施，除了對(duì)女性消費(fèi)觀念的影響之外，女性在理財(cái)觀念上也會(huì)相應(yīng)地發(fā)生變化。工商銀行中山分行國(guó)家金融理財(cái)師譚玉蘭說：“作為未婚女性，目前尚不需承擔(dān)面對(duì)父母贍養(yǎng)、子女教育等經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，且具有相對(duì)較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，可以將較多的資金投入到風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)中，以使個(gè)人財(cái)產(chǎn)可以保值增值。如股票、基金、黃金投資，甚至可以交首付供房，同時(shí)也應(yīng)該購買足額的商業(yè)保險(xiǎn)作為社保的補(bǔ)充。未婚女性無需太多擔(dān)心自己的資產(chǎn)在婚后被分割，因?yàn)橹灰悄愕馁Y產(chǎn)以自己的名義放在銀行里或資本市場(chǎng)里，這筆錢就永遠(yuǎn)是你的，而且在婚后產(chǎn)生的利息和自然增值也認(rèn)定為個(gè)人財(cái)產(chǎn)。作為已婚職場(chǎng)女性，將面臨較多的支出項(xiàng)目，如住房貸款、子女教育、父母贍養(yǎng)費(fèi)等，既要對(duì)夫妻雙方的工資進(jìn)行合理分配，還要做好孩子的教育基金準(zhǔn)備和夫妻雙方的養(yǎng)老金的儲(chǔ)備。所以理財(cái)時(shí)應(yīng)兼顧安全性、流動(dòng)性和收益性，理財(cái)方案需要偏向穩(wěn)健性。建議用基金定投的方式為孩子準(zhǔn)備教育金和養(yǎng)老金的儲(chǔ)備，同時(shí)也應(yīng)該為家庭成員購買足額的商業(yè)保險(xiǎn)作為社保的補(bǔ)充。”

男人更需要理財(cái)

中國(guó)房地產(chǎn)研究會(huì)會(huì)長(zhǎng)劉志峰認(rèn)為，年輕人剛踏入社會(huì)，不應(yīng)該過早地把自己“拴”在房子上。應(yīng)該把有限的積蓄用在提高家庭生活水平、積極地投資理財(cái)以及對(duì)自己繼續(xù)深造提高的投入上。對(duì)于住房，應(yīng)該根據(jù)實(shí)際情況，樹立先租房后買房，先買小房子過渡，有了條件再換大房子改善的理性消費(fèi)觀念。

隨著《婚姻法》司法解釋（三）的實(shí)施，像“買房不如租房”、“買房不如環(huán)游世界”等觀念引領(lǐng)年輕人新的消費(fèi)觀念。當(dāng)買房這個(gè)人生中最大的經(jīng)濟(jì)投入變得不再需要的時(shí)候，男性就會(huì)覺得手頭一下子寬裕許多，他們會(huì)自然關(guān)注其他的物質(zhì)需求，當(dāng)然買房省下來的錢要用在“刀刃”上，比如可以用來改善自己的家庭生活條件、父母的生活條件，而不是隨意揮霍在“吃喝玩樂”上。

社會(huì)發(fā)展一日千里，知識(shí)更新步伐很快。俗話說“男主外，女主內(nèi)”，已婚男士身上擔(dān)負(fù)的家庭責(zé)任比較重，但是積極參加各種形式的教育活動(dòng)，增長(zhǎng)知識(shí)，提高素養(yǎng)，掌握技能，為將來求得更大的發(fā)展打下基礎(chǔ)，所謂“未雨綢繆，居安思危”，適當(dāng)投資自己，才是明智的做法。

“你不理財(cái)，財(cái)不理你”，男人其實(shí)更需要理財(cái)。中宏人壽首席市場(chǎng)官姚兵說：“如何評(píng)估家庭風(fēng)險(xiǎn)承受能力？如何規(guī)避家庭風(fēng)險(xiǎn)？如何制定合理的家庭理財(cái)規(guī)劃？這是男人理財(cái)?shù)娜壳Ｊ紫饶腥耸羌彝サ闹饕?jīng)濟(jì)支柱，意外、醫(yī)療、重大疾病和壽險(xiǎn)保障一定要充分；其次，在大人的保障相對(duì)健全的基礎(chǔ)上，要考慮給孩子建立相關(guān)保險(xiǎn)計(jì)劃，如意外保障和教育金保險(xiǎn)等，具體險(xiǎn)種要根據(jù)孩子的不同成長(zhǎng)階段、家庭經(jīng)濟(jì)條件等分析。事實(shí)上，多數(shù)男人給自己的保險(xiǎn)保障很低，但卻給孩子和家庭另一半買了高額的保險(xiǎn)保障。應(yīng)該明確，在一個(gè)家庭中，如果男人的意外傷害、重大疾病等風(fēng)險(xiǎn)不能得到全面的保障，就談不上家庭健全的保障了。”

給父母一個(gè)輕松、幸福的晚年

現(xiàn)在年輕人結(jié)婚、買房子、請(qǐng)客等算起來都是一筆很大的開支。一位即將送孩子走進(jìn)婚姻殿堂的父親感慨地說：“孩子結(jié)婚的事情，可能是父母省吃儉用一生準(zhǔn)備的，為的就是這幾天。”隨著《婚姻法》司法解釋（三）的實(shí)施，一部分年輕人可能改變房產(chǎn)消費(fèi)觀念，變買房為租房，或者夫妻雙方共同承擔(dān)買房的開支。當(dāng)給子女買房這個(gè)人生中最大的經(jīng)濟(jì)投入變得不再需要的時(shí)候，父母自然可以用買房省下來的錢滿足更多的個(gè)人對(duì)物質(zhì)的需求。他們會(huì)轉(zhuǎn)向滿足醫(yī)療、住房、飲食、保健等提高生活質(zhì)量的事物要求上。時(shí)間一長(zhǎng)，他們會(huì)發(fā)現(xiàn)給子女買房省下來的錢會(huì)讓自己的生活過得更加滋潤(rùn)，從而也改變了他們的生活理念。

篇10

悄然上線4個(gè)月余以來，招財(cái)寶平臺(tái)的交易總規(guī)模已經(jīng)突破110億元。這是袁雷鳴代表招財(cái)寶第一次公開露面。袁雷鳴指出，招財(cái)寶與余額寶相比，有著更高的收益，定期理財(cái)，但又可隨時(shí)變現(xiàn)，可解決更多年輕人的需要。而且，招財(cái)寶能為100萬家中小企業(yè)提供融資服務(wù)，是一個(gè)開放的投融資交易平臺(tái)。

余額寶重新定義了活期現(xiàn)金的管理方式后，雪藏后的招財(cái)寶出山，要重新定義互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代定期理財(cái)?shù)捏w驗(yàn)。

活期化的定期理財(cái)

這一次，招財(cái)寶做好了準(zhǔn)備面向更多的年輕人。

很多年輕人沒有時(shí)間且不擅理財(cái)。此前，由于傳統(tǒng)的定期理財(cái)模式最大的不足是產(chǎn)品到期前沒法贖回，或者一些產(chǎn)品類型如定期存款需提前支取的話，收益率就直接降成了活期。招財(cái)寶平臺(tái)產(chǎn)品經(jīng)理施宏斌說，經(jīng)過他們調(diào)研發(fā)現(xiàn)，因?yàn)楹ε铝鲃?dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，有超過30%的用戶連銀行定期利息是多少都不知道，如今30歲左右的年輕人中，從來沒有過一年期以上定期理財(cái)經(jīng)歷的用戶超過50%，“而投資到定期產(chǎn)品當(dāng)中的比例更是不到10%”。所以，也有不少年輕人為了靈活使用資金又可理財(cái)，將大部分現(xiàn)金放在了余額寶賬戶中。

可慢慢的，用戶發(fā)現(xiàn)，余額寶的收益率也是逐步在下降的。2014年春節(jié)前，余額寶收益一路上揚(yáng)，一度接近7%，但節(jié)后至今，收益卻越來越少，很快就跌破了6%、5%，甚至接近了4%。

事實(shí)上，余額寶的收益是與銀行同業(yè)拆借市場(chǎng)、市場(chǎng)資金緊張程度密切相關(guān)的。市場(chǎng)資金寬松了，拆借利率自然就下降了。那么，除了余額寶還有其他選擇嗎？理財(cái)通、增值寶、全額寶等各類“寶寶”們?cè)萍谶@個(gè)市場(chǎng)，能不能把定期理財(cái)活期化，有沒有這樣的產(chǎn)品？

于是，可隨時(shí)變現(xiàn)的高收益理財(cái)平臺(tái)招財(cái)寶來了。余額寶為一億多名用戶重新定義了活期現(xiàn)金管理方式，兄弟項(xiàng)目招財(cái)寶則將目標(biāo)鎖定在無憂定期理財(cái)?shù)幕ヂ?lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新。

招財(cái)寶是余額寶的絕佳補(bǔ)充。“變現(xiàn)”是招財(cái)寶推出的核心主打功能，不打折的流動(dòng)性是最大亮點(diǎn)。袁雷鳴指出，用戶在招財(cái)寶購買了高收益定期理財(cái)產(chǎn)品后，中間可以變現(xiàn)，快速獲得現(xiàn)金使用，且原產(chǎn)品收益率完全保持不變，僅需向平臺(tái)支付按交易金額乘以千分之二的手續(xù)費(fèi)，財(cái)富召之即來。

施宏斌介紹，作為招財(cái)寶主要的平臺(tái)功能，變現(xiàn)只需要“一鍵”10秒鐘即可完成。

用戶點(diǎn)“變現(xiàn)”后，保險(xiǎn)公司迅速進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，招財(cái)寶的整個(gè)交易系統(tǒng)會(huì)從投資者里尋找符合其借款需求的投資者，撮合交易，自動(dòng)下單，通過支付寶結(jié)算服務(wù)，把資金轉(zhuǎn)到余額寶。阿里背后的云計(jì)算和大數(shù)據(jù)兩大工程支持著整個(gè)過程，“其實(shí)背后很復(fù)雜，但對(duì)于用戶來說可以感受到的就是等待10秒鐘，錢就可能到你賬上了。”施宏斌說。

活期化的定期理財(cái)，變現(xiàn)，就是這么簡(jiǎn)單。

投融資開放平臺(tái)

值得注意的是，招財(cái)寶的“野心”更大。

招財(cái)寶CEO袁雷鳴表示，盡管招財(cái)寶和余額寶一樣均隸屬于小微金融服務(wù)集團(tuán)（籌）旗下，但招財(cái)寶則致力于成為一個(gè)撮合投融資交易的開放平臺(tái)。余額寶只是一款理財(cái)產(chǎn)品，與余額寶的“非戰(zhàn)略產(chǎn)品”的定位相比，招財(cái)寶有著更大的目標(biāo)。

搭建一個(gè)開放的投融資交易平臺(tái)，為100萬家中小企業(yè)提供融資服務(wù)，這是袁雷鳴首次對(duì)外披露的招財(cái)寶的戰(zhàn)略規(guī)劃。

據(jù)悉，現(xiàn)在，招財(cái)寶平臺(tái)可供用戶購買的產(chǎn)品主要有三類，包括基金產(chǎn)品、保險(xiǎn)產(chǎn)品（主要為萬能險(xiǎn)）和借款類產(chǎn)品，期限通常在3個(gè)月到3年不等，預(yù)期年化收益率在5.4%～6.9%之間。其中，借款類產(chǎn)品包括中小企業(yè)貸和個(gè)人貸。中小企業(yè)貸是為中小企業(yè)提供融資服務(wù)的產(chǎn)品，個(gè)人貸則是招財(cái)寶平臺(tái)的新產(chǎn)品，幫助投資者轉(zhuǎn)讓在招財(cái)寶平臺(tái)上購買的金融產(chǎn)品。

招財(cái)寶是沒有資金池的。他們秉承讓專業(yè)的機(jī)構(gòu)做專業(yè)的事情，具備相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、有相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力的金融機(jī)構(gòu)來做中間的信用中介，來承擔(dān)相應(yīng)的投融資中間帶來的風(fēng)險(xiǎn)。在袁雷鳴看來，這也是其與普通的P2P網(wǎng)站最大的不同。

當(dāng)然，眼下，要購買招財(cái)寶，還不是說買就能買的。記者進(jìn)入淘寶理財(cái)頁面，登錄進(jìn)去，發(fā)現(xiàn)其產(chǎn)品已經(jīng)售罄，招財(cái)寶平臺(tái)上的產(chǎn)品已經(jīng)供不應(yīng)求。據(jù)了解，截至目前，在招財(cái)寶平臺(tái)購買理財(cái)產(chǎn)品的用戶人次超過50萬，大概有40多家金融機(jī)構(gòu)與招財(cái)寶平成對(duì)接，還有100余家金融機(jī)構(gòu)在排隊(duì)等待接入。招財(cái)寶相關(guān)工作人員也表示，屆時(shí)他們有足夠的信心解決供不應(yīng)求的問題。招財(cái)寶也需要時(shí)間，未來也可能推出獨(dú)立的網(wǎng)站和App。

篇11

理財(cái)目標(biāo)：

Vicky夫婦準(zhǔn)備在今年要個(gè)牛寶寶，并計(jì)劃在09年年初購買家庭用車一輛，根據(jù)夫妻二人現(xiàn)階段的財(cái)務(wù)狀況，如何才能讓資產(chǎn)在保值的基礎(chǔ)上獲得高于存款的收益，給寶寶賺到足夠的奶粉錢?

專家理財(cái)建議：

從資料上看，Vicky夫婦二人屬于典型的80后，對(duì)于這個(gè)年齡段的年輕人而言，具有現(xiàn)代時(shí)尚觀念，而且消費(fèi)一般較高，旅游、美容、健身、休閑等消費(fèi)一般占據(jù)家庭大部分收入，理財(cái)意識(shí)比較單薄。Vicky夫妻二人雖然在這些時(shí)尚消費(fèi)上暫時(shí)沒有體現(xiàn)，但是在理財(cái)規(guī)劃中應(yīng)該有所體現(xiàn)。根據(jù)他們夫妻二人的理財(cái)目標(biāo)和現(xiàn)有資產(chǎn)情況，為其制定了以下的理財(cái)方案

消費(fèi)支出規(guī)劃：Vicky的家庭月收入6000元左右，結(jié)余能達(dá)到4000元，消費(fèi)比例控制的比較好。作為追求時(shí)尚和個(gè)性生活的80后，難能可貴；而作為年輕人，健美消費(fèi)是一種時(shí)尚的生活方式，也是現(xiàn)代80后不可缺少的，Vicky完全可以增大家庭消費(fèi)支出1000元／月左右，用于旅游健身等消費(fèi)；

保險(xiǎn)保障規(guī)劃：從資料看Vicky除了公司的基本養(yǎng)老和醫(yī)保外還有商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，專家認(rèn)為她與老公所處的年齡和收入購買此險(xiǎn)種為時(shí)過早，并不是費(fèi)率越低越好，而是在合適的年齡購買合適的險(xiǎn)種才是最重要的。建議為雙方購買意外險(xiǎn)，每年保費(fèi)在400元左右，保額在40萬上下。由于單位有公費(fèi)醫(yī)療，報(bào)銷比例較高，所以重疾險(xiǎn)短期內(nèi)不必考慮，等待收入提高再作打算；

經(jīng)常性收入規(guī)劃：每月結(jié)余在4000元，扣除健美等消費(fèi)在3000元左右，由于準(zhǔn)備在09年購車，建議每月結(jié)余的3000元定投貨幣基金，在獲得較好的收益的同時(shí)流動(dòng)性不低于活期儲(chǔ)蓄。在現(xiàn)在股市行情持續(xù)低迷的情況下，該方式可以很好的使資產(chǎn)保值升值，這也適合Vicky沒有投資經(jīng)驗(yàn)和保守的投資心態(tài)的實(shí)際情況；

現(xiàn)有活期存款的使用：2萬活期可以申購貨幣基金以獲得高于銀行活期的收益。在家庭急需資金時(shí)贖回即可，到賬很快

篇12

資產(chǎn)如何快速增長(zhǎng)

秦先生目前最想完成的心愿就是資產(chǎn)的快速增長(zhǎng)。

“從讀研究生開始，我比較主動(dòng)、有意識(shí)地開始攢錢。包括獎(jiǎng)學(xué)金、輔助導(dǎo)師做的項(xiàng)目獎(jiǎng)金等，還有之前兩年的工作收入結(jié)余，到目前為止我一共存下了10萬元，只是因?yàn)槔碡?cái)頭腦不活絡(luò)，不知道如何投資比較好，所以錢一直傻傻地存在銀行卡里。”秦先生說。他手里的10萬元目前都為活期存款，他希望有較好、較快的途徑讓資產(chǎn)升值。

“要結(jié)婚肯定要買套房子，即使面積不大，首付、裝修的成本也不小，光靠每月結(jié)余積攢，不做點(diǎn)積極的投資肯定不行。”秦先生認(rèn)為，在現(xiàn)在的收入條件下，可以考慮比較積極的投資方式，在5年內(nèi)希望有不錯(cuò)的收益。

不過他也表示，炒股可能不太適合他，“我平時(shí)沒有時(shí)間追蹤股市動(dòng)態(tài)，自己這方面的基礎(chǔ)也不太好，所以個(gè)股的投資難度較大。”

“其實(shí)，我所說的‘快速’并不需要幾個(gè)月看到成績(jī)，只是想在結(jié)婚前能夠有足夠的資金買房、裝修。”秦先生希望理財(cái)師可以為他制訂一份理財(cái)計(jì)劃，包括黃金、藝術(shù)品等各方面可行的投資渠道。“雖然未來收入是否會(huì)增長(zhǎng)是個(gè)未知數(shù)，但現(xiàn)在的結(jié)余我希望能夠好好利用。”秦先生說。

保險(xiǎn)究竟買什么好

保險(xiǎn)是困擾秦先生的第二個(gè)問題，“我現(xiàn)在只有最基本的社會(huì)保險(xiǎn)，沒買過商業(yè)保險(xiǎn)。”秦先生說，看到、聽到各種各樣的災(zāi)害、意外不斷發(fā)生，他覺得有必要買點(diǎn)保險(xiǎn)“防身”。

“我覺得意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)都可以考慮，最近有幾家保險(xiǎn)公司營(yíng)銷員正在給我制訂保險(xiǎn)規(guī)劃。”不過，秦先生覺得保險(xiǎn)公司專員的計(jì)劃都比較貴，“有家公司推薦了我一份25萬元的終身重疾險(xiǎn)，每年保費(fèi)要七八千元。”他希望理財(cái)師為他指點(diǎn)下，如何選擇合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)期限、繳費(fèi)時(shí)間、保險(xiǎn)金額都該如何制訂，在投保時(shí)又需要注意哪些細(xì)節(jié)等等。

家庭資產(chǎn)配置與具體投資建議

陳　婷

秦先生是一名典型的社會(huì)新鮮人，工作不到兩年，吃住在父母家。積蓄還不多。當(dāng)然，這個(gè)年輕人很可能是一只“成長(zhǎng)股”，作為擁有高學(xué)歷背景的公務(wù)員，他收入穩(wěn)定且有逐步向上的趨勢(shì)。

由于秦先生打算不將父母的財(cái)務(wù)狀況合并計(jì)算，與女友的財(cái)務(wù)狀況尚未到“可計(jì)算到一起”的親密程度，因此從每月收支狀況表、家庭資產(chǎn)負(fù)債表來看，比較簡(jiǎn)單，基本上屬于“一目了然型”，為此我們不再對(duì)其進(jìn)行常規(guī)化的“主要財(cái)務(wù)指標(biāo)分析”。

我們將側(cè)重分析他的人生規(guī)劃、理財(cái)目標(biāo)并給出具體的理財(cái)建議。

人生生涯價(jià)段分析

秦先生目前正處于人生發(fā)展的“單身期”，單身時(shí)間一般是2-5年，時(shí)間段一般是畢業(yè)后工作的1～5年中。

這段時(shí)期的特點(diǎn)是：收入相對(duì)較低，而且朋友、同學(xué)多，經(jīng)常聚會(huì)，還有談戀愛的情況，花銷較多。

所以這段時(shí)期的理財(cái)可以不以“手中資金獲得大收益率”為重點(diǎn)，而以積累(資金或經(jīng)驗(yàn))為主。同時(shí)，這一階段的人群風(fēng)險(xiǎn)承受能力實(shí)際為中等偏上，因?yàn)樗膬?yōu)勢(shì)在于“時(shí)間”，一旦資金發(fā)生虧損，尚有余地重新開始。

總體而言，這段時(shí)期的理財(cái)步驟應(yīng)側(cè)重在：準(zhǔn)備應(yīng)急基金、開流節(jié)源、資產(chǎn)增值(通過多種投資理財(cái)方式)，以及特定保險(xiǎn)保障上。

理財(cái)目標(biāo)分析

雖然秦先生“謙虛”地說自己投資理財(cái)?shù)念^腦不活絡(luò)，但實(shí)際上，從他制訂的理財(cái)目標(biāo)來看還是比較明確的，且有較明確的時(shí)間部署。

實(shí)際上，如果按照短、中、長(zhǎng)期時(shí)間性來劃分，我們可以將其理財(cái)目標(biāo)歸納整理為：

1　日常工資結(jié)余如何打理更好：

2　10萬元現(xiàn)有儲(chǔ)蓄如何取得更好收益：

3　結(jié)婚前的人身保險(xiǎn)如何安排：

4　5年內(nèi)的買房計(jì)劃，如何籌措相應(yīng)資金。

具體理財(cái)建議

針對(duì)秦先生的實(shí)際情況和理財(cái)目標(biāo)，我們給出以下具體理財(cái)建議。

準(zhǔn)備一份應(yīng)急基金雖說秦先生吃住是在父母家(雖然有“啃老”嫌疑，但也是比較現(xiàn)實(shí)的選擇，而且他還是給父母搭伙費(fèi)的)，但是作為個(gè)體而言，還是要準(zhǔn)備一份應(yīng)急基金(現(xiàn)有大量活期資金將被劃分到理財(cái)功能上去)，以應(yīng)付一些突發(fā)事件。對(duì)一般家庭和個(gè)人而言，我們建議3～12倍于單月支出，以秦先生比較穩(wěn)定的狀態(tài)來看，我們認(rèn)為他只要準(zhǔn)備3倍左右，也就是5000元作為應(yīng)急基金即可。

月度工資結(jié)余“三步走”投資秦先生的月度工資性結(jié)余大約有6500元，數(shù)量還不錯(cuò)。我們說過，對(duì)他而言，近五年內(nèi)可以嘗試各類投資理財(cái)方式，積累各方面經(jīng)驗(yàn)，而且他本人也能接受多樣化的理財(cái)方式

同時(shí)。作為年輕人，我們建議他多利用現(xiàn)在各家金融機(jī)構(gòu)的“智能化理財(cái)”功能，減少自己花在投資理財(cái)上的時(shí)間成本。

第一步，每月主動(dòng)拿出2000元用于風(fēng)格偏激進(jìn)的投資 比如投資于1～2只偏股型基金、1只平衡型基金。長(zhǎng)期堅(jiān)持這樣一份“定期定額基金投資”，以期五年后獲得較高收益率。

如果秦先生對(duì)黃金投資特別有興趣，這2000元也可以投資于1～2只偏股型基金，外加一份黃金定投。現(xiàn)在，工行“如意金”已經(jīng)開通了“黃金積存”賬戶，小額投資人可采用兩種方式進(jìn)行“黃金定投”。一種是以克為單位進(jìn)行積存，最低投資單位為1克，投資者可以按月購入一定克數(shù)的如意金，如1克、2克等，如秦先生可以設(shè)定每月購買2克，由于黃金價(jià)格不斷波動(dòng)，因此每月產(chǎn)生的扣款也就有所不同。另外一種方式則是固定投資金額。設(shè)置的最低投資金額為200元，可以100元為單位增加，在積存計(jì)劃中每月的投資金額將按扣款時(shí)的金價(jià)換算成一定的黃金克數(shù)，積累在投資者的賬戶上，如秦先生可以設(shè)

定每月購買500元。

第二步，每月將工資中的2000元轉(zhuǎn)換為貨幣市場(chǎng)基金或短債基金可以是每月發(fā)工資后主動(dòng)地將活期資金申請(qǐng)申購這兩類產(chǎn)品，也可以仍舊采用“定期定額”的方式進(jìn)行約定式投資。

第三步，活期存款約定轉(zhuǎn)存為定期存款扣除以上兩筆主動(dòng)投資后，秦先生的月度工資尚有2500元左右的結(jié)余。這部分資金，就可以利用目前銀行的“活期存款約定轉(zhuǎn)存為定期存款”的業(yè)務(wù)。在這種定、活期存款約定轉(zhuǎn)存的管理中，一般會(huì)有兩種模式。

一種以浦發(fā)東方卡為代表，設(shè)定好活期存款賬戶的資金額度，比如設(shè)為5000元，那么當(dāng)你卡內(nèi)的活期存款高于5000元，銀行就會(huì)自動(dòng)地把多出來的資金轉(zhuǎn)到你事先指定的定期存款賬戶上(三個(gè)月、半年、一年等)。

還有一種正好相反，設(shè)定好定期存款的數(shù)額，其余的資金則劃轉(zhuǎn)到活期賬戶里來，民生卡的“錢生錢理財(cái)”就屬于這一類型。

現(xiàn)在浦發(fā)、民生、招行、交行、興業(yè)等多家銀行卡都具有這一功能，使用起來都很方便。而且，這樣的功能非常適用于秦先生的實(shí)際情況。

年度性工資結(jié)余可一次性投資 由于還不知道年終獎(jiǎng)有多少規(guī)模，但秦先生只要把握一個(gè)原則，無論獎(jiǎng)金有多少，扣除必要的孝親費(fèi)用、保險(xiǎn)費(fèi)、年末大宗采購費(fèi)用、和女友的旅游費(fèi)用等以后，年度性結(jié)余不論是多是少，也還是可以積極投資的。2萬元以下，可一次性投資于某一只封閉式基金或開放式基金。2萬元以上，再考慮一次性混合投資。

現(xiàn)有10萬元資金，可拆分為兩筆一次性投資，秦先生現(xiàn)在手上“閑置”了10萬元活期存款，當(dāng)然不能讓它繼續(xù)“躺在銀行睡大覺”嘍，要戰(zhàn)勝CPI(2010年7月已達(dá)3.3％)，戰(zhàn)勝負(fù)利率!綜合考慮后，我們建議秦先生將資金分拆為2筆，一筆5萬元購買中低風(fēng)險(xiǎn)的基金類產(chǎn)品，一筆4.5萬元放入股票市場(chǎng)(還有0.5萬元我們?cè)谇拔囊呀?jīng)規(guī)劃過，是作為緊急備用金)。

篇13

第二步，若你已經(jīng)下定決心自己理財(cái)，接下來要做的就是適當(dāng)控制不必要的支出。這里所說的控制，是指控制可買可不買的物品消費(fèi)，做好生活費(fèi)、娛樂費(fèi)、進(jìn)修費(fèi)、交通費(fèi)等支出的計(jì)劃。也就是說，你可以把自己每月的生活費(fèi)用控制在合理范圍之內(nèi)。

第三步，就是要學(xué)習(xí)理財(cái)投資了。你不要被“理財(cái)投資”這四個(gè)字嚇著了，它不會(huì)像你想象的那么復(fù)雜。這些年來，很多人都相信，投資理財(cái)能致富。要學(xué)巴菲特、要學(xué)索羅斯，買股票，搞投資，才叫做“錢滾錢”，才是賺錢最好的方法。不對(duì)！在金融市場(chǎng)上沖刺，風(fēng)險(xiǎn)很大，它只是“滾錢”的方法之一，并不是唯一的方法，甚至未必是最理想的致富之途。