引論：我們?yōu)槟砹?3篇民間借貸的類型范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫作時的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。

篇1

一、現(xiàn)狀

民間借貸作為一種常見的經(jīng)濟現(xiàn)象，是區(qū)別于傳統(tǒng)的銀行貸款，通過民間組織或企業(yè)按雙方（債務(wù)人與債權(quán)人）約定的利率和必須歸還等條件出借貨幣資金的一種信用活動形式。放貸方通過貸款的方式將所集中的貨幣和貨幣資金投放出去，可以滿足貸款方短期的資金需要，促進經(jīng)濟的發(fā)展。[1]同時，放貸方也可以由此取得中間收入而盈利。

我國民間借貸發(fā)展至今，從最早期的取締禁止到逐步興起與松綁，其規(guī)模平緩地擴大。隨著國家經(jīng)濟進入21世紀(jì)，在積極的財稅政策下，全國居民儲蓄余額大幅增長，大量閑散資金的存在成為民間借貸產(chǎn)生的誘因。同時，各大銀行逐年降低的存款利率，以及金融機構(gòu)嚴(yán)格規(guī)范的信貸條件，成為儲戶將資金投放于民間借貸市場的催化劑。2011年，中信證券研究報告認(rèn)為，中國民間借貸市場總規(guī)模超過4萬億元，約為銀行表內(nèi)貸款規(guī)模的10%-20%。2012年至2014年，受國際經(jīng)濟形勢的影響，民間借貸呈下降趨勢，但在2015年，根據(jù)中國經(jīng)濟網(wǎng)消息，初步統(tǒng)計社會融資規(guī)模增量仍為15.41萬億元，至2016年6月份，據(jù)推算，僅河南省企業(yè)民間融資余額為同期全省人民幣企業(yè)貸款余額（含票據(jù)貼現(xiàn)）的6.6%，民間借貸的規(guī)模依舊龐大。

由于缺乏必要的信息披露和風(fēng)險提示，信息不對稱問題導(dǎo)致借貸雙方所處的地位不再對等，引發(fā)債務(wù)人的逆向選擇，并且目前我國法律對民間借貸的規(guī)范尚不完善，一旦債務(wù)人拒絕履行付款義務(wù)，債權(quán)人的權(quán)益很難得到良好的法律保障，所以我國目前的民間借貸市場仍然存在著極大的信用風(fēng)險，民間借貸糾紛案件數(shù)量逐年增長。根據(jù)2016年10月30日的《中國民間融資法律防范風(fēng)險報告》顯示，近五年來，民間借貸糾紛已經(jīng)排在我國民事審判案件類型的第一位。

在民間借貸中由于借款方（以下我們稱之為債務(wù)人）的風(fēng)險喜好與厭惡不同，而風(fēng)險狀況又是他們的個人信息，即風(fēng)險類型不具共性。如果借款方蓄意隱瞞與還款意愿和還款能力相關(guān)的個人信息，而放貸方（以下我們稱之為債權(quán)人）又沒有適當(dāng)?shù)牟呗缘弥獋鶆?wù)人的真實信息，在這種信息不對稱的情況下，就會出現(xiàn)逆向選擇的問題。尤其是當(dāng)債務(wù)人的風(fēng)險類型隱蔽性強、鑒別難度大時，債權(quán)人僅依靠自身的能力范圍無法鑒別，而又不愿花費較高的鑒別費用，他就可能根據(jù)以往的經(jīng)驗進行放貸。這樣具有風(fēng)險喜好的債務(wù)人就可能決定進行高額度借貸，從而增加了債權(quán)人的財務(wù)風(fēng)險，擾亂了民間借貸市場，使得民間借貸行業(yè)難以科學(xué)、合理、有序地發(fā)展。

本文基于債務(wù)人以及潛在債務(wù)人的風(fēng)險類型難以鑒別，將只有債權(quán)人需要投入比較高的費用才可以鑒別的民間借貸問題作為研究對象，采用博弈分析的方法，建立了債務(wù)人與債權(quán)人的雙方非零和博弈模型，給出了該博弈模型的混合策略納什均衡點。通過分析得到了提高罰金是債權(quán)人促使債務(wù)人自覺提供真實信息、遵守借貸協(xié)議的有效措施，從而有利于遏制債務(wù)人的逆向選擇。

二、模型假設(shè)

我們將債務(wù)人的借款過程理解為一場博弈。在借款和簽訂借款協(xié)議時，債務(wù)人有兩種選擇：誠實（如實向債權(quán)人申明自己的風(fēng)險類型）和不誠實（為獲得高額借款，自己本是高風(fēng)險投資，卻謊稱自己是低風(fēng)險投資）；債權(quán)人也有兩種策略：信任（因鑒別費用較高，所以相信債務(wù)人）和鑒別。鑒于債務(wù)人的風(fēng)險類型難以鑒別，則協(xié)議是否能預(yù)期履行就難以定論，現(xiàn)假設(shè)協(xié)議按照債務(wù)人所申明的風(fēng)險類型，其預(yù)期還款為C0，借款金額為p0，在不誠實的情況下，債務(wù)人可能采取策略違規(guī)，于是預(yù)期還款為Cr的調(diào)查費用，并處以數(shù)量為f的罰金。

三、博弈模型建立

依據(jù)上述模型假設(shè)，我們建立雙方非零和博弈模型如下：

博弈方：債務(wù)人與債權(quán)人；

策略：債務(wù)人策略：S1={誠實，不誠實}；S2={信任，鑒別}；

博弈類型：非合作博弈，由“個體理性”原則，債務(wù)人與債權(quán)人都會追求自身利益的最大化，雙方的博弈矩陣如下表：

該得益矩陣的數(shù)組中，上一個數(shù)據(jù)表示債權(quán)人的得益，下一個數(shù)據(jù)代表債務(wù)人除本金的額外支付（這里用負(fù)值表示，因此債務(wù)人收益最大，即額外支付最?。?。

四、博弈模型求解

我們看到表中數(shù)組并不存在純策略的納什均衡，并且任何一個純策略組合都有一個博弈方可以通過單獨改變策略而得到更好的得益。

現(xiàn)在尋找該博弈的混合策略納什均衡，假設(shè)債務(wù)人不誠實的概率是x，債權(quán)人鑒別的概率為y；則債務(wù)人誠實的概率是1-x，債權(quán)人信任的概率為1-y；假定博弈雙方做出決策是隨機且相互獨立的，于是雙方的期望得益為：

債務(wù)人：

據(jù)此分析可得，當(dāng)借、貸雙方（即博弈雙方）采取該混合策略組合時，誰都無法單獨改變自己隨機選擇的概率分布來提高自己的期望得益，所以這個混合策略組合是穩(wěn)定的，是該博弈模型唯一的混合策略納什均衡點。

五、模型分析及建議

（一）模型分析

由該混合策略的納什均衡點

（二）建議

為使民間借貸行業(yè)科學(xué)、合理、有序發(fā)展，民間借貸市場趨于最大限度的健康、穩(wěn)定，為經(jīng)濟發(fā)展起到應(yīng)有的積極作用，建議如下：

1.加大對債務(wù)人提供虛假風(fēng)險類型的處罰力度（比如提高罰金數(shù)額、拘留、判刑等）。一旦發(fā)現(xiàn)債務(wù)人提供的風(fēng)險類型不真實，則對債務(wù)人施以嚴(yán)厲的處罰（如給予高數(shù)額的罰金、拘留、判刑等）。從而促使債務(wù)人不敢、也不能提供不真實可靠的信息供債權(quán)人衡量和參考，以降低債務(wù)人逆向選擇的可能性，給民間借貸的健康發(fā)展提供一個相對信息對稱的環(huán)境；

2.建立健全的民g借貸風(fēng)險評鑒體系。在民間借貸行為發(fā)生之前，由專門的民間借貸風(fēng)險評鑒機構(gòu)接受債權(quán)人的委托，充分調(diào)查了解債務(wù)人個人信息、人格信譽度、及預(yù)測借貸投資后的預(yù)期贏利率。運用民間借貸風(fēng)險評價指標(biāo)，對債務(wù)人的風(fēng)險類型進行細(xì)致的評鑒，并生成詳細(xì)的風(fēng)險評估報告以供債務(wù)人和債權(quán)人雙方參考；借以決定借貸行為是否實施，給民間借貸提供可靠的前提依據(jù)；

3.針對民間借貸行為構(gòu)建健康發(fā)展的法律體系，引導(dǎo)民間借貸走向法制化，是推動民間借貸活動健康發(fā)展中必須直面和解決的重要問題。[2]因此，民間借貸作為金融市場的一部分，必須加強和完善與之相關(guān)的法律法規(guī)，使民間借貸能夠在法律的規(guī)范制約下良性發(fā)展；

4.必須將民間借貸行為納入銀監(jiān)會的監(jiān)管之下，使其在有所監(jiān)管下參與經(jīng)濟流通只有加強監(jiān)管，才能全面掌握民間借貸的發(fā)展動向，提高市場的信息透明度。[3]同時，不斷完善我國民間借貸跟蹤監(jiān)測系統(tǒng)，充分監(jiān)控民間借貸資本的來源、流通途徑和去向，及時的發(fā)現(xiàn)問題，以有效遏制民間借貸案件的發(fā)生；

5.協(xié)調(diào)政府主管部門、法院、公安、工商、金融等聯(lián)合執(zhí)法，多方位立體式打擊民間借貸中的不法行為。多部門共同協(xié)作、信息資源相互共用、聯(lián)防聯(lián)動，就會大大提高對民間借貸的分析判斷以及提前預(yù)警的能力。以上多部門進一步加強協(xié)調(diào)合作，形成高壓態(tài)勢，依法嚴(yán)懲民間借貸中債務(wù)人提供虛假信息騙貸、賴貸的不法行為，可有效地減少民間借貸案件的發(fā)生。

[參 考 文 獻]

篇2

網(wǎng)絡(luò)借貸是新興的一種借貸方式，是對傳統(tǒng)民間借貸的顛覆或者稱為對傳統(tǒng)借貸方式的延伸與發(fā)展。傳統(tǒng)民間借貸即線下交易，而網(wǎng)絡(luò)借貸則突破線下交易這一局限將交易擴展到虛擬的網(wǎng)絡(luò)中。通過網(wǎng)絡(luò)平臺的借貸方式不再是局限于某個地區(qū)、某個領(lǐng)域的借與貸，其影響范圍是所有可接觸到網(wǎng)絡(luò)終端的任一社會個體或組織。無疑，信息科技發(fā)展的結(jié)果極具效果性的擴展了借方與貸方的“主體”范圍，但網(wǎng)絡(luò)虛擬世界中面臨的各種風(fēng)險也不容忽視。網(wǎng)絡(luò)借貸是線上交易，交易雙方不需要“面對面”交易，一旦交易成功，資金交割完成后某一方毀約對于締約相對方而言會帶來經(jīng)濟損失，且網(wǎng)絡(luò)交易的必然難題是難以找到真實的交易雙方。如果將爭議訴至法院，網(wǎng)絡(luò)借貸條約的合同效力以及各種借貸的證據(jù)，其法律效力在現(xiàn)有的法律框架下不能得到充分的認(rèn)可。這對于追究毀約方的法律責(zé)任帶來巨大風(fēng)險。同時，網(wǎng)絡(luò)借貸屬于“灰色地段”，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺一旦超出合法經(jīng)營范圍就將面臨法律的責(zé)難。刑法第176條規(guī)定了非法吸收公眾存款罪，該罪規(guī)制的是非法吸收公眾存款行為，面臨時代的發(fā)展，法律應(yīng)當(dāng)作出與時代相應(yīng)的進步，對于網(wǎng)絡(luò)借貸中的非法吸收公眾存款行為，本罪有當(dāng)然的適用效力。法律條文是死的，但是對于法律條文的適用與解釋應(yīng)當(dāng)是活的。本文通過分析新興借貸手段的各種特征與問題，探尋非法吸收公眾存款罪如何在新型借貸方式中運用，以發(fā)揮刑法與時俱進的應(yīng)對問題的能力，化解社會風(fēng)險。

一、網(wǎng)絡(luò)借貸緣起與問題

借貸是資金共享的一種合理的資金分配形式，資金富足者通過“貸”把多余的資金借給資金需求者，而資金短缺者通過“借”獲取己方所需求的大量資金。借貸雙方之間通過借貸行為滿足了各自的需求，同時也帶動了經(jīng)濟流通，甚至一定程度上促進了經(jīng)濟的發(fā)展。傳統(tǒng)的借貸方式有民間借貸與官方借貸，而官方借貸是指法定的金融機構(gòu)即擁有吸儲、借貸資金權(quán)限的銀行或者其他非銀行金融機構(gòu)進行借貸活動；民間借貸在2015年8月6日最高人民法院頒發(fā)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》（以下簡稱《規(guī)定》）前沒有相應(yīng)的法律法規(guī)明確規(guī)范民間借貸活動，使民間借貸處于合法與非法的變動之中。《規(guī)定》頒發(fā)后，民間借貸有了規(guī)范的法律依據(jù)，但相對于線下的民間借貸而言，線上的網(wǎng)絡(luò)借貸仍面臨較大的法律困境。

（一）網(wǎng)絡(luò)借貸的緣起

網(wǎng)絡(luò)借貸是民間借貸的網(wǎng)絡(luò)化，《規(guī)定》中對于民間借貸的定義為：“民間借貸，是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進行資金融通的行為”。而網(wǎng)絡(luò)借貸作為網(wǎng)絡(luò)化的民間借貸，本質(zhì)上為民間借貸，形式上采用了互聯(lián)網(wǎng)平臺，故而其概念可作如下定義：是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間利用互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺進行資金融通的行為。當(dāng)代流行的網(wǎng)絡(luò)借貸模式與小額貸款的開創(chuàng)者孟加拉經(jīng)濟學(xué)家?尤努斯有著密切的聯(lián)系。被稱為“小額貸款之父”的尤努斯創(chuàng)立的格萊珉銀行開啟了“鄉(xiāng)村銀行”的風(fēng)暴，并因其借貸銀行被授予“諾貝爾和平獎”。而現(xiàn)代意義上的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺最早產(chǎn)生于英國，2005年一個被稱為Zopa網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在英國誕生，這是世界上最早的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺。其后2005年11月美國最早的借貸平臺Kiva誕生，其是非盈利性的，2006年美國最大的借貸平臺Prosper誕生。2006年，唐寧創(chuàng)辦了“宜信”，最早將P2P網(wǎng)絡(luò)借貸概念引入國內(nèi)。但宜信最初只是引進了概念并沒有實際運行網(wǎng)絡(luò)借貸，直到2008年才推出“宜信P2P信貸服務(wù)平臺”。而在此之前中國第一家網(wǎng)絡(luò)借貸平臺“拍拍貸”已于2007年成立，并開啟了國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的浪潮，之后各種網(wǎng)絡(luò)借貸平臺蜂擁而起，如紅嶺創(chuàng)投、青島貸款網(wǎng)、搜好貸、人人貸等網(wǎng)絡(luò)貸款平臺如雨后春筍般出現(xiàn)。但在2011年之前，我國法律、法規(guī)對網(wǎng)絡(luò)貸款尚無明確規(guī)范，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺和業(yè)務(wù)基本處于監(jiān)管真空狀態(tài)，其風(fēng)險令人堪憂。2011年8月23日，銀監(jiān)會辦公廳了《人人貸有關(guān)風(fēng)險提示的通知》（以下簡稱《通知》），首次對P2P貸款平臺的風(fēng)險作出提示。

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺英文表示為P2P即peer to peer或者person to person其意為：人與人之間的借貸。只不過網(wǎng)絡(luò)借貸是線上的自然人之間的借貸而不是傳統(tǒng)意義上得自然人借貸，它突破了面對面交易的局限，擴張了借貸的手段。線下的民間借貸一般意義上是熟人社會的產(chǎn)物，借貸雙方是朋友關(guān)系或者有血緣關(guān)系，在借貸雙方之間對于借貸合同、利息等要求不甚嚴(yán)格。這種借貸也在某種意義上屬于救濟性的、非盈利的。隨著市場經(jīng)濟和城鎮(zhèn)化的推進，鄉(xiāng)土社會的“鄉(xiāng)土氣”被沖淡了，傳統(tǒng)的民間借貸也被帶進了城鎮(zhèn)社會的環(huán)境中。加之公民手中擁有部分的閑置資金，有借出資金以掙取資金利益的欲望，異化了傳統(tǒng)意義上救濟性的民間借貸，借貸雙方超出了“關(guān)系”而更多地在于追求借貸中的利益訴求。網(wǎng)絡(luò)科技的發(fā)展更加劇了這一步伐，借貸雙方屬于純碎的金錢交易，沒有救濟的概念。網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展異化傳統(tǒng)民間借貸特質(zhì)的同時，產(chǎn)生了新的特點與問題。

（二）網(wǎng)絡(luò)借貸的特點與問題

線上的網(wǎng)絡(luò)借貸是利用互聯(lián)網(wǎng)的擴展性與易得性展開的，信息時代互聯(lián)網(wǎng)的普及性難以想象，中國的網(wǎng)民達到了世界之最。這當(dāng)然有人口基數(shù)的問題，但不能否認(rèn)中國互聯(lián)網(wǎng)大國這一現(xiàn)實?；ヂ?lián)網(wǎng)時代公民的生活離不開網(wǎng)絡(luò)，手機等易攜帶、便捷性用戶終端被普及。普通民眾可以很廉價地獲取互聯(lián)網(wǎng)，并利用網(wǎng)絡(luò)與生活進行深層次的交流：網(wǎng)上聊天、網(wǎng)上購物、網(wǎng)上訂餐。網(wǎng)絡(luò)借貸也是順應(yīng)這一潮流而產(chǎn)生的，在2015年的“雙十一”中僅阿里巴巴一天的營業(yè)額為912億人民幣，京東商城的營業(yè)額也是再創(chuàng)新高，阿里巴巴旗下的“螞蟻花唄”與京東商城的“京東白條”亦為一種網(wǎng)絡(luò)借貸平臺。在各種網(wǎng)絡(luò)借貸平臺充斥的社會中，相關(guān)的法律、法規(guī)還未健全，催生了許多問題引人深思。

網(wǎng)絡(luò)借貸本質(zhì)上屬于民間借貸，只不過其利用了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。也正是因為其利用網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)借貸相比于傳統(tǒng)的線下借貸活動有更多的負(fù)面效應(yīng)。線下民間借貸中所隱藏的違法犯罪特性并沒有被網(wǎng)絡(luò)借貸所克服，恰恰相反，網(wǎng)絡(luò)借貸“膨脹了”線下民間借貸所包涵的違法犯罪性。網(wǎng)絡(luò)借貸的信息擴散快、覆蓋面廣、吸放資金效率高等優(yōu)勢也加大了資金斷裂時的金融風(fēng)險。一旦吸金人或者網(wǎng)絡(luò)平臺拒絕還款甚至惡意吸收資金，則其帶來的危害將是塌陷性的，波及領(lǐng)域不在是某個地區(qū)而是全國范圍內(nèi)相當(dāng)部分的公民。2014 年上半年，四川等地數(shù)百家擔(dān)保公司被注銷；同年11月因擔(dān)保公司跑路，四川財富聯(lián)盟倒閉，2億多資金去向不明，另有上百家擔(dān)保公司、P2P平臺和借款公司陷入危機。這都要求通過刑法規(guī)制網(wǎng)絡(luò)借貸。

（二）網(wǎng)絡(luò)借貸中刑法應(yīng)當(dāng)有所作為

借貸業(yè)務(wù)屬于銀行等合法金融機構(gòu)的專屬業(yè)務(wù)，國家通過控制金融行業(yè)的市場準(zhǔn)入秩序以保證有資格的信貸機構(gòu)經(jīng)營資金吸儲業(yè)務(wù)，避免不具備資質(zhì)的組織、個人非法吸收資金破壞穩(wěn)定的金融秩序。2011年銀監(jiān)會頒發(fā)的《通知》中列出人人貸中介業(yè)務(wù)的七大風(fēng)險與問題：（1）影響宏觀調(diào)控效果；（2）容易演變?yōu)榉欠ń鹑跈C構(gòu)；（3）業(yè)務(wù)風(fēng)險難以控制；（4）不實宣傳影響銀行體系整體聲譽；（5）監(jiān)管職責(zé)不清，法律性質(zhì)不明；（6）信用風(fēng)險偏高，貸款質(zhì)量差；（7）其他風(fēng)險隱患。七大問題中所顯現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險必然帶來對金融秩序的破壞，其中（1）將是對宏觀金融秩序的威脅；（4）（5）項則在制度方面對現(xiàn)有金融體制造成破壞性的影響，使法定金融機構(gòu)整體聲譽污損，監(jiān)管責(zé)任不清也帶來違法風(fēng)險；（3）（4）（7）項的隱蔽風(fēng)險在金融風(fēng)險中更加凸顯，網(wǎng)絡(luò)平臺借助網(wǎng)絡(luò)的無限能量所來的風(fēng)險更加難以預(yù)防，一旦實現(xiàn)其后果將是難以承受的；（7）項則涉及到非法金融機構(gòu)的設(shè)立與網(wǎng)絡(luò)平臺非法借貸公眾資金業(yè)務(wù)，這一系列的風(fēng)險與問題都要求法律有所作為。

刑法是后盾法，也是保障法，在其他法律沒有對相關(guān)違法行為規(guī)制之前應(yīng)當(dāng)保持應(yīng)有的克制，避免刑法的擴張與泛化。刑法的謙抑性要求刑法保持謙抑的精神，正如刑法謙抑理論內(nèi)涵的最早界定者平野龍一教授所言，刑法謙抑是指刑法的“補充性、不完整性和寬容性”。補充性指稱刑法是其他部門法的補充法、后盾法，只有在其他部門法“無能為力”“有所漏洞”時刑法才得進入；不完整性從某種意義上也屬于補充性之范圍，因為刑法只規(guī)范其他法律無法規(guī)范的行為，當(dāng)其他部門能夠有效規(guī)制時刑法保持沉默不干涉，這樣刑法能夠所規(guī)制的行為范圍是有限的、不完整的；寬容性似乎是對前兩個內(nèi)涵的升華，刑法應(yīng)體現(xiàn)人性，具備人道主義精神克制自己的犯罪圈，“有所為，有所不為”。刑法謙抑性所要求刑法在危害行為面前不是積極的前進而是保持冷靜的有限度的進攻。正如有學(xué)者所言：我國刑法學(xué)者對于謙抑性的基本含義有較一致的認(rèn)識，即著眼于限制刑法發(fā)揮作用的范圍和適用刑法的必要性，強調(diào)刑法的最后手段性。肯定刑法謙抑精神無可厚非，但是刑法謙抑不是一劑治療百病的萬能藥水，不能在任何場合都倡行刑法的謙抑。如果將刑法的謙抑?jǐn)U張到整個刑法領(lǐng)域，即表現(xiàn)為一種非刑法化的趨勢，而我國國情表征著犯罪化的需求強于非犯罪化。特別是在金融犯罪領(lǐng)域，我國刑法體系不夠嚴(yán)密，立法存在些許疏漏，如果一味倡導(dǎo)刑法謙抑性、推行非犯罪化，必會放縱金融領(lǐng)域的違法犯罪現(xiàn)象，給國家金融秩序造成無可挽救的破壞，甚至帶來局部性的金融塌陷等社會問題。因而，在網(wǎng)絡(luò)借貸中刑法保持克制的同時應(yīng)該在現(xiàn)有刑法體系內(nèi)對犯罪行為以有力打擊，這也符合儲槐植教授所提倡的“密而不嚴(yán)”的刑法理念。正視刑法謙抑“是刑法應(yīng)當(dāng)具備的品格，謙抑性的貫徹確實對某些問題的解決不無裨益，但運用謙抑性存在諸多理論與現(xiàn)實難題的根本原因不是尚未形成系統(tǒng)的制度，將解決問題的希望寄予系統(tǒng)的謙抑制度，實在是令謙抑性負(fù)載了其不能承受之重”。故而，網(wǎng)絡(luò)借貸中涉嫌犯罪行為時，刑法應(yīng)當(dāng)有所作為。

刑法第3條規(guī)定：“法律明文規(guī)定為犯罪行為的，依照法律定罪處罰；法律沒有明文規(guī)定為犯罪行為的，不得定罪處罰?！边@一條文是對罪刑法定原則的具體規(guī)定，正如條文所言刑法規(guī)制某種犯罪行為必須以某種犯罪行為已被刑法明文規(guī)定為前提，否則“法律沒有明文規(guī)定為犯罪行為的，不得定罪處罰”。網(wǎng)絡(luò)借貸這一名詞在所有的刑法條文中都沒有規(guī)定，屬于“法律沒有明文規(guī)定的”，但刑法是否一定不能處罰該種行為？答案是否定的。網(wǎng)絡(luò)借貸的實質(zhì)是民間借貸，只不過是民間借貸利用了互聯(lián)網(wǎng)這一虛擬環(huán)境通過新型的手段完成傳統(tǒng)的借貸行為。網(wǎng)絡(luò)借貸中利用的借貸平臺需要取得國家許可的資質(zhì)方能在互聯(lián)網(wǎng)上開展借貸服務(wù)，而且該平臺也僅能開展借貸服務(wù)而不能超過其平臺范圍經(jīng)營提供其他服務(wù)。一旦網(wǎng)絡(luò)借貸平臺超出其準(zhǔn)許的經(jīng)營服務(wù)范圍，則必然要面臨法律的規(guī)制。而其超出范圍的服務(wù)通常為非法借出資金行為或非法吸收資金行為，該行為方式進入了刑法的犯罪圈，運用刑法進行規(guī)制將是必然。刑法第176條非法吸收公眾存款罪規(guī)制的是非法吸收或者變相吸收公眾存款行為，而第174條非法設(shè)立金融機構(gòu)罪規(guī)制的未經(jīng)國家機關(guān)批準(zhǔn)擅自設(shè)立金融機構(gòu)的行為。前罪與后罪有牽連關(guān)系或者手段關(guān)系，非法吸收公眾存款的機構(gòu)或個人其在吸收公眾存款時，通常會通過一個外化的金融機構(gòu)，并通過該金融機構(gòu)以獲取存款人與借款人的信任，因而在具體案件基于牽連關(guān)系或者結(jié)果行為，吸收手段行為的考量可以把非法設(shè)立金融機構(gòu)罪的行為因素加入非法吸收公眾存款行為中。因而，網(wǎng)絡(luò)借貸雖不同于線下民間借貸行為，但其民間借貸的行為本質(zhì)意味著民間借貸中存在的犯罪行為也存在于網(wǎng)絡(luò)借貸中，以刑法中的相關(guān)條款打擊非法的網(wǎng)絡(luò)借貸行為，不是對罪刑法定原則的背離，而是貫徹罪刑法定原則。故而，罪刑法定原則也要求刑法在網(wǎng)絡(luò)借貸中有所作為。

三、網(wǎng)絡(luò)借貸中刑法如何為：刑法第176條的展開

網(wǎng)絡(luò)借貸中刑法應(yīng)當(dāng)有所作為，但不是任意而為。罪刑法定原則所要求刑法對某一行為的刑罰規(guī)制需要以法條的明文規(guī)定為準(zhǔn)，且刑法的最后手段性也要求刑法“退居二線”。這必然要求刑法克制其犯罪圈，合理、合情地規(guī)制犯罪行為。網(wǎng)絡(luò)借貸是民間借貸的一種新型形式，則民間借貸的犯罪特長被網(wǎng)絡(luò)借貸所承襲，并且在互聯(lián)網(wǎng)平臺中借貸的效應(yīng)被擴大化，其后果更不具有可預(yù)測性。網(wǎng)絡(luò)借貸的犯罪風(fēng)險要求刑法的介入，而刑法是克制的介入即以解釋論的視角將網(wǎng)絡(luò)借貸中存在的犯罪行為納入傳統(tǒng)民間借貸中可能涉及的犯罪類型中。具體言之，以刑法第176條規(guī)定的非法吸收公眾存款罪規(guī)制網(wǎng)絡(luò)借貸中的非法吸收公眾存款行為。

網(wǎng)絡(luò)借貸中是否會擾亂金融秩序？換言之，網(wǎng)絡(luò)借貸中非法吸收公眾存款行為是否侵犯了刑法第176條保護的法益？網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在超出其合法服務(wù)范圍之外自主提供資金借貸業(yè)務(wù)，其行為特征符合《解釋》的四項規(guī)定應(yīng)以非法吸收公眾存款罪定罪處罰。行為符合了條文所規(guī)范的行為類型其必然侵犯了規(guī)范所保護的法益。詳言之，某一行為符合了刑法某一罪名所要求的行為特征，行為本身是“合法的”即符合構(gòu)成要件的該當(dāng)性，而構(gòu)成要件符合性本身便包涵了違法性與有責(zé)性，即“構(gòu)成要件是將違法、有責(zé)的當(dāng)罰行為在法律上的類型化，因此，構(gòu)成要件既是違法行為的類型（違法類型），同時又是責(zé)任類型。只要是符合構(gòu)成要件的行為，就可以推定同時具有違法性和責(zé)任?！惫识W(wǎng)絡(luò)借貸中的行為符合《解釋》中的要求便具備了非法吸收公眾存款罪的構(gòu)成要件，在具體案件中如無其他違法阻卻事由，如“未向社會公開宣傳，在親友或者單位內(nèi)部針對特定對象吸收資金的，不屬于非法吸收或者變相吸收公眾存款”，便應(yīng)運用非法吸收公眾存款罪予以規(guī)制。

四、總結(jié)

網(wǎng)絡(luò)借貸是網(wǎng)絡(luò)化的民間借貸，相對于傳統(tǒng)的線下，民間借貸網(wǎng)絡(luò)借貸擁有較大的借貸優(yōu)勢?；ヂ?lián)網(wǎng)的開放性可以為網(wǎng)絡(luò)借貸提供更為廣泛的客戶、更加便捷的信息共享平臺，同時網(wǎng)絡(luò)借貸存在諸多風(fēng)險與問題。面對網(wǎng)絡(luò)借貸中存在的風(fēng)險與問題，法律不能保持沉默，在現(xiàn)有的法律框架下刑法可以有效地規(guī)制網(wǎng)絡(luò)借貸中存在的一切違法犯罪問題。刑法的謙抑性與罪刑法定原則要求刑法在法無禁止時不規(guī)范，在其他法律能夠有效規(guī)制時不介入，而網(wǎng)絡(luò)借貸中滋生的一些新型行為本質(zhì)上可以落在原有刑法中的某些罪名的犯罪圈中，此時刑法當(dāng)然可以介入。刑法第176條非法吸收公眾存款罪對于非法民間借貸的規(guī)制具有合理性、合法性，同樣也適用于網(wǎng)絡(luò)借貸中國存在的非法吸收公眾存款行為。在具體案件中詳細(xì)明確網(wǎng)絡(luò)借貸平臺是否存在《解釋》中規(guī)定的四個特征，再無其他違法阻卻事由時，應(yīng)當(dāng)以非法吸收存款罪規(guī)制網(wǎng)絡(luò)借貸中的非法借貸行為。

參考文獻

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The Regulation of the Criminal Law on the Network Lending

――From the Aspect of the Crime of Illegally Absorbing Public Deposits

LI Xueliang

篇3

我國的民間借貸擁有著非常悠久的歷史，建房住房，經(jīng)營生意，投資生產(chǎn)，許多經(jīng)濟活動的民間融資行為就從未沒有間斷過。近年來隨著農(nóng)村商品經(jīng)濟和生產(chǎn)力的發(fā)展，民間借貸的規(guī)模和發(fā)展方式也逐漸壯大和豐富，各種經(jīng)濟成分不斷上升以及在農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)村金融體系改革的不斷深入，民間借貸的形式越發(fā)活躍，多樣的融資的范圍和內(nèi)容也不斷擴大。

1.民間貸款會繼續(xù)增加

據(jù)初步統(tǒng)計，我國現(xiàn)有的金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)， 2007年底，由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會，農(nóng)村家庭只有全國農(nóng)村合作金融機構(gòu)貸款余額達到12260億元。其中，農(nóng)戶小額信用貸款203.8億元人民幣，聯(lián)保農(nóng)戶貸款達135.1億人民幣。農(nóng)民獲得貸款達到了7742萬，占農(nóng)村家庭總數(shù)的32.6%，占有合理的需求和符合貸款條件的農(nóng)民人數(shù)的近60%，受益農(nóng)民超過300萬，農(nóng)村巨大的需求金融是顯而易見的。

2.民間借貸類型的多元化

第一種，口頭協(xié)議類型。這種情況下，大部分的親戚和朋友，同事，鄰居和其他熟人，完全依靠自己的感受和信用行為，沒有任何手續(xù)。第二種，是簡單的遵從。這種借款是較常見的一種，雙方只是履行手續(xù)，大多是單獨一張借條或一個中間占營業(yè)額的證明。貸款期限或長或短，貸款利率或高或低，取決于兩家關(guān)系的深度或者借貸雙發(fā)的關(guān)系好壞。第三，高利貸的類型。高利貸信貸是最古老的信貸形態(tài)，是通過貸放貨幣或?qū)嵨镆允杖「哳~利息為目的的一種信用關(guān)系。一般，利率高于銀行同期貸款利率4倍就屬于高利貸。

3.民間借貸的服務(wù)對象相對比較是復(fù)雜的，但主要是城鎮(zhèn)及農(nóng)村的個體工商戶，私營小企業(yè)主

農(nóng)村民間借貸服務(wù)的對象相對比較復(fù)雜，包括所有的農(nóng)村居民，城鎮(zhèn)居民，居委會，部分的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，街道小廠，以及個體工商戶，私營小企業(yè)主等，但主要是個體工商戶，私人小企業(yè)主。

4.民間借貸的借款的用途廣泛，但主要用于生產(chǎn)經(jīng)營

農(nóng)村民間借貸用涂廣泛，包括發(fā)展居民個人消費、孩子的教育經(jīng)費、經(jīng)濟生產(chǎn)、蓋房建屋、婚喪嫁娶、實體投資、企業(yè)的擴大再生產(chǎn)、生病的醫(yī)藥費、企業(yè)的流動資金以及諸多互濟幫困的資金融通行為。但主要的借款還是用于生產(chǎn)和經(jīng)營。

5.民間借貸的借貸信用相對簡單

我國農(nóng)村的民間借貸程序一般都是很容易的。主要由借款人向貸款人寫借條簽名或者蓋章，然后由擔(dān)保人簽署，以獲得必要的資金，民間信貸的時效性和實用性都是比較強的，相比其他金融機構(gòu)的信用貸款的信貸管理系統(tǒng)貸款操作程序就要簡單得多。這也是農(nóng)村民間借貸在我國如此發(fā)展迅猛的原因之一。

6.民間借貸期限較短，利率較高

我國民間貸款的期限的一般為2～8個月。一般最長不超過1年，當(dāng)然也有5年，10年，20年的借貸關(guān)系，只是很少見。利率一般較高，具有一定的高利貸性質(zhì)。

二、規(guī)范農(nóng)村民間借貸的有效對策

1.應(yīng)帶適當(dāng)調(diào)整和放寬農(nóng)村地區(qū)準(zhǔn)入政策，加大政策支持力度，拓寬融資渠道，金融機構(gòu)

根據(jù)我國相關(guān)法律法規(guī)，盡快制定農(nóng)村財政政策，依靠執(zhí)法和政策指導(dǎo)，逐步推動建立農(nóng)村借貸的穩(wěn)定增長機制。應(yīng)充分重視擴大農(nóng)村金融的覆蓋面，引導(dǎo)金融資源的流動對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的財政激勵需求和結(jié)構(gòu)調(diào)整措施的出臺，財政補貼，擔(dān)保或稅收優(yōu)惠，金融支持的作用。凡是“三農(nóng)”貸款達到一定比例的金融機構(gòu)，你可以享受的稅收優(yōu)惠政策，降低法定存款準(zhǔn)備金率，??業(yè)務(wù)準(zhǔn)入等政策，以建立積極的激勵措施。制度約束和政策引導(dǎo)，市場失靈會得到更好的糾正金融資源外流的趨勢將有所緩解，并在農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)的供給和需求可以是雙向的優(yōu)化。

2.要積極倡導(dǎo)農(nóng)村合理的消費觀念

我們應(yīng)該要樹立正確的農(nóng)民的消費。農(nóng)村存在不同程度封建思想的不良生活習(xí)慣和習(xí)俗，某些村民過度追求婚禮和葬禮的排場，以至規(guī)模過大，導(dǎo)致過度消費。同時，一些地方在農(nóng)村地區(qū)的賭博，封建迷信活動也更加嚴(yán)重。因此，建議在各級領(lǐng)導(dǎo)和相關(guān)部門在建設(shè)社會主義新農(nóng)村的實踐中，進一步加強農(nóng)村社會主義精神文明建設(shè)，加強文化建設(shè)，凈化農(nóng)村社會氛圍，倡導(dǎo)新農(nóng)村婚姻，奉行簡單的葬禮，杜絕封建迷信活動，不賭博行為，引導(dǎo)農(nóng)民大力發(fā)展生產(chǎn)積極勞動，在資金有限的情況下，完成最大利益的實現(xiàn)，繼續(xù)增加自己的收入，在致富的道路上前進了大步前進，早日實現(xiàn)我國共同富裕和社會主義的奮斗目標(biāo)。

3.通過立法來規(guī)范民間借貸，加強金融監(jiān)管

政府應(yīng)該為我國特色的民間借貸，參照“合同法”，建立適合其發(fā)展管理的有關(guān)規(guī)定，從法律上認(rèn)可和規(guī)范民間借貸活動。建議，以制定和實行“民間借貸法”的方式，其形式，對象，原則，以法律規(guī)定的形式確定，讓它為保護借貸雙方的合法的權(quán)利和利益的法律，和引導(dǎo)民間借貸規(guī)范，安全，誠信，健康發(fā)展，為新農(nóng)村建設(shè)發(fā)揮更大的作用。

4.建立民營金融機構(gòu)的存款保險制度

雖然中國沒有建立存款保險制度，但實際隱含的擔(dān)保已經(jīng)由國家承擔(dān)。由國家承擔(dān)的背景下，金融市場的逐步開放，所有制和產(chǎn)權(quán)制度的日益多樣化，過時的隱含擔(dān)保。建立存款保險制度已迫在眉睫。先由農(nóng)村建設(shè)試點，探索建立存款保險制度，在農(nóng)村地區(qū)。在農(nóng)村地區(qū)的存款保險制度不僅是保護農(nóng)業(yè)存款和農(nóng)村金融機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)，也是私人銀行的先決條件。

5.加快推進農(nóng)村信用體系建設(shè)，發(fā)放信用貸款

信貸供應(yīng)和信貸市場的需求，成功的交易依賴于供應(yīng)和需求雙方信息對稱的程度。較高的信息不對稱，勢必會增加信貸交易成本，因此，信息對稱的程度決定市場規(guī)模的重要因素之一。農(nóng)村金融機構(gòu)為許多小規(guī)模農(nóng)戶經(jīng)營了大量的農(nóng)村中小型企業(yè)，數(shù)量龐大，地域高度分散，最缺乏抵押品的借款人。這就決定了農(nóng)村金融市場的信息不對稱的城市金融市場更加突出。

參考文獻：

篇4

與正規(guī)金融利率相比, 民間金融利率具有層次性、區(qū)域性、對象性、高利性四個特征。首先，民間金融利率有較為明顯的層次，有學(xué)者將其分為零利率、中間利率、高利率三個層次。完善發(fā)達的民間金融利率不可能是統(tǒng)一的利率， 一定是應(yīng)不同需求而設(shè)置多層次的利率區(qū)間。其次，民間金融利率與地區(qū)經(jīng)濟發(fā)達與否有著較為密切的關(guān)系， 這與正規(guī)金融的存貸款基準(zhǔn)利率在全國范圍內(nèi)統(tǒng)一適用有著明顯差別。一般來說，經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)的利率較高，經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的利率較低。再次，民間金融利率還與交易對象和用途密切關(guān)聯(lián)。相對而言，如果貸款用于商業(yè)用途， 其具有鮮明的營利性， 則利率較高;如果用于生活消費，具有一定的互質(zhì)，則利率較低。最后，民間金融利率相對于正規(guī)金融利率而言是比較高的。美國甚至還有PaydayLending(發(fā)薪日貸款)高達455%的年利息。由于民間金融往往具有高利的表征， 因而有學(xué)者認(rèn)為，民間金融就是高利貸。筆者認(rèn)為這種看法存在一定的誤區(qū)。一方面，要看到民間金融往往是針對通過正規(guī)金融渠道無法貸到款項的主體的融資需求，因此，一般會設(shè)定比正規(guī)金融高的利率標(biāo)準(zhǔn);另一方面，也要看到還有很多的民間金融形式是具有互甚至公益性的， 這種類型的民間金融的利率并不比正規(guī)金融利率高。

同時， 高利貸作為一種已經(jīng)具有特定含義的民間金融形式， 其內(nèi)涵是設(shè)定利率明顯違反一般社會正義的民間借貸，因此，法律所許可的高于正規(guī)金融利率設(shè)定的民間借貸不能一概被稱為高利貸。民間金融的高利性，在激勵民間資本進入市場， 滿足不同行業(yè)和主體對資金融通需要的同時，也容易引發(fā)一系列的經(jīng)濟和社會問題。

二、我國民間金融利率法律規(guī)制的不足

目前， 關(guān)于民間金融利率的法律規(guī)定比較零散， 多部法律法規(guī)和規(guī)章以及最高人民法院司法解釋雖均有涉及， 但民間金融立法與社會實際需求較脫節(jié)。

(一)法律規(guī)制現(xiàn)狀

⒈我國《民法通則》第90條規(guī)定：合法的借貸關(guān)系受法律保護。《民法通則》中僅有此條文作出了比較原則性的規(guī)定，但對于何為合法、何為非法，卻未明確，缺乏操作性，尤其是沒有規(guī)定明確的利率標(biāo)準(zhǔn)。

⒉我國《合同法》第12章專章規(guī)定了借款合同， 對民間借貸的規(guī)定僅限于自然人之間的借款合同， 并采用了無息推定原則。《合同法》第211條規(guī)定：自然人之間的借款合同約定支付利息的， 借款的利率不得違反國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定。

⒊1988年最高人民法院頒布的《關(guān)于貫徹執(zhí)行中華人民共和國民法通則若干問題的意見(試行)》(以下簡稱《民通意見》)對于民間借貸利率的有關(guān)問題作了規(guī)定， 包括第122條、第123條、第124條、第125條等。但2015年出臺的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》(以下簡稱《若干問題的規(guī)定》)已經(jīng)明確：最高人民法院以前的司法解釋與本規(guī)定不一致的，不再適用。故這些規(guī)定現(xiàn)已不再適用。

⒋1991年最高人民法院印發(fā)的《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》(以下簡稱《若干意見》)第6條明確規(guī)定：民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率， 但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍(包含利率本數(shù))。超出此限度的，超出部分的利息不予保護。這一利率的強制性規(guī)定在很長一段時間內(nèi)主導(dǎo)了我國民間金融的運行， 已成為區(qū)分民間金融活動合法與非法的重要界限。2002年中國人民銀行的《關(guān)于取締地下錢莊及打擊高利貸行為的通知》(以下簡稱《通知》)中也做了同樣的規(guī)定，并將超過四倍利率標(biāo)準(zhǔn)的，界定為高利借貸行為。這些民間金融利率方面的法律文件在我國民間金融法律規(guī)制領(lǐng)域發(fā)揮了極其重要的作用。

⒌ 《若干問題的規(guī)定》對于民間借貸的利率、本金、復(fù)利、逾期利息、利息約定不明等問題都作了規(guī)定。如第26條規(guī)定：借貸雙方約定的利率未超過年利率24%， 出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的， 人民法院應(yīng)予以支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的， 人民法院應(yīng)予支持。第27條規(guī)定了本金的認(rèn)定，第28條規(guī)定了復(fù)利率，第29條規(guī)定了逾期利率，第30條規(guī)定了出借人可主張的利息和費用， 第31條規(guī)定了自然債務(wù)， 第32條規(guī)定了提前償還的利息，等等。自此，民間借貸利率與銀行貸款利率脫鉤，四倍紅線標(biāo)準(zhǔn)廢止，并且國家承認(rèn)復(fù)利，明確了復(fù)利、逾期利息、利息約定不明情況下利息的計算方法。

(二)我國民間金融利率法律規(guī)制存在的問題⒈利息、利率計算標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一。例如：對借貸雙方利息約定不明確時的處理規(guī)定不統(tǒng)一?！度舾蓡栴}的規(guī)定》中要求：既未約定借期內(nèi)的利率，也未約定逾期利率，出借人主張借款人自逾期還款之日起按照年利率6%支付資金占用期間利息的， 人民法院應(yīng)予支持《民通意見》是參照銀行同類貸款利率計息而《合同法》則是視為不支付利息。從效力上講，《合同法》為法律， 優(yōu)于作為司法解釋的《若干問題的規(guī)定》和《民通意見》。

⒉對民間借貸的分類規(guī)定不一?！睹裢ㄒ庖姟肪屠蕝^(qū)分了生產(chǎn)經(jīng)營性借貸和生活性借貸，但缺乏具體的規(guī)定。而《若干問題的規(guī)定》和《合同法》則未區(qū)分借款性質(zhì)。在以往的民間借貸案件中，借款的用途大多是生活性消費或救急，主要是為解決個人生活困難，其互助成分居多;而當(dāng)前我國現(xiàn)階段的民間借貸則以經(jīng)營性用途為主，營利性成為民間借貸的主要特征。對民間借貸高利率進行規(guī)制的最主要原因就是對弱勢借款群體的保護， 防止其因自身緊急的財務(wù)資金需求而深受放貸者的剝削。在生產(chǎn)性借貸中， 借款人借款的目的主要是滿足生產(chǎn)經(jīng)營的資金需求， 一般來說借款人通過借貸是能夠從生產(chǎn)經(jīng)營效益中獲得利潤收入的， 在借貸交易中并非如生活性借貸的借款人一樣處于明顯的弱勢地位，因此，法律是否要設(shè)定特別嚴(yán)苛的利率上限對其進行傾斜性保護， 需要進一步探討和論證。

⒊對于利率的規(guī)定缺乏靈活性。與最高人民法院此前出臺的《若干意見》中有關(guān)民間借貸利率的第6條相比，2015年的《若干問題的規(guī)定》中的相關(guān)條款有了較大進步。具體表現(xiàn)為：一是不與銀行利率掛鉤。二是將民間借貸的利率劃分為三檔。其中將24%-36%的利率區(qū)間設(shè)定為自然債務(wù)，法律仍然予以承認(rèn)。這就使得有關(guān)民間金融的利率規(guī)定更加明確，并且提高了上限，放松了利率管制，促進了民間金融的發(fā)展。但由于進行動態(tài)調(diào)整，缺乏彈性空間，也會存在與社會實際要求脫節(jié)的問題。所以，此規(guī)定的施行效果有待實踐的檢驗。民間金融的發(fā)展目標(biāo)，是要建成多層次、多元平衡的民間金融市場體系。民間金融包含多種形式且各具特點。就民間借貸關(guān)系而言， 也要根據(jù)其目的的不同區(qū)分為生產(chǎn)性借貸和生活性借貸， 根據(jù)貸方的身份不同而區(qū)分為一般性、偶發(fā)性的民間借貸(即簡單形態(tài)的民間借貸)與職業(yè)貸款人從事的民間借貸(即中間形態(tài)或復(fù)雜形態(tài)的民間借貸)，其具體利率都應(yīng)有所不同。不對民間借貸的類型進行區(qū)分，統(tǒng)一規(guī)定一樣的利率水平， 顯然不能適應(yīng)現(xiàn)實需要。同時，強制適用這項法定的利率標(biāo)準(zhǔn)，有悖于民間融資短、快、靈的屬性，既無法反映市場對資金需求的真實狀況， 也壓制了資金的自由配置，違背了市場經(jīng)濟的自由天性。因而，要通過法律規(guī)制，建立分類引導(dǎo)、動態(tài)調(diào)整的民間利率管制體系。

⒋超出利率上限的高利貸仍然僅是不予保護，懲戒力度不夠。根據(jù)之前中國人民銀行的相關(guān)《通知》和最高人民法院的相關(guān)法律文件， 民間個人借貸利率超過中國人民銀行公布的金融機構(gòu)同期、同檔次貸款利率4倍以上部分應(yīng)界定為高利借貸行為。而根據(jù)最高人民法院《若干問題的規(guī)定》，對高利貸僅是不予保護?？梢?，最高人民法院對高利貸采取的是較為謹(jǐn)慎、溫和的態(tài)度。高利貸作為一種經(jīng)濟現(xiàn)象，在一定時期和一定條件下，會解決個別借款人的資金急需，但從總體和長遠看，高利貸弊大于利，會嚴(yán)重影響經(jīng)濟發(fā)展甚至引發(fā)諸多經(jīng)濟、社會問題。我國學(xué)界和實務(wù)界多有呼聲應(yīng)將高利貸界定為犯罪行為。 這既有利于打擊高利貸活動和相關(guān)犯罪行為， 也能夠保障合法的民間融資行為和正常的社會秩序。

三、加強我國民間金融利率法律規(guī)制的路徑

民間金融利率存在區(qū)域性和多樣性， 與實體經(jīng)濟有著必然的內(nèi)在聯(lián)系，利率設(shè)定取決于多種因素。所以，對于我國民間金融利率進行法律規(guī)制，要在考察民間金融利率的實際情況和影響其波動的主要因素的基礎(chǔ)上，明確法律規(guī)制的理念原則、制度舉措，構(gòu)建起適應(yīng)多元化金融市場、動態(tài)靈活、多層次的民間金融利率體系。

(一)我國民間金融利率法律規(guī)制的理念原則

⒈設(shè)定實證化。民間金融具有復(fù)雜性，在加強利率管制時，必須進行實證分析。民間金融本身的地域性特點和自身類別的多樣化， 自然要求利率法律規(guī)制必須建立在實證分析的基礎(chǔ)之上，進行分類動態(tài)規(guī)制。如果沒有數(shù)理實證作為基礎(chǔ)并對不同情況下的利率加以區(qū)別， 只是站在道德的制高點對民間借貸的高利率進行嚴(yán)厲打壓，這種利率規(guī)制不僅沒有效率，也難以令公眾真正信服。同時，對經(jīng)濟發(fā)展和社會穩(wěn)定不但不會有促進作用，反而會產(chǎn)生一定的阻礙。

⒉穩(wěn)步市場化。所謂利率市場化，是指政府完全或部分放開對利率的直接管制， 使利率由金融市場上資金的供求關(guān)系決定， 按價值規(guī)律自發(fā)調(diào)節(jié)。西方發(fā)達資本主義國家金融發(fā)展的經(jīng)驗和現(xiàn)狀表明， 利率市場化是市場經(jīng)濟發(fā)展的必然趨勢。但同時也應(yīng)當(dāng)認(rèn)識到，利率的基礎(chǔ)是社會平均資本利潤率，換言之，是經(jīng)濟效率而非資金供求。利率市場化并不是完全的利率自由化，市場也有失靈的時候。因此，在堅持利率市場化方向的同時，要遵循市場規(guī)律，通過法律規(guī)制讓利率以社會平均資本利潤率為基礎(chǔ)，根據(jù)不同的民間金融的狀況， 合理分類設(shè)置利率上限，確保民間金融市場的健康發(fā)展。

⒊利率區(qū)分化。民間金融的法律規(guī)制必須是區(qū)分規(guī)制， 不同類型的民間金融不能適用同等的法律規(guī)范制度。在民間金融利率領(lǐng)域，同樣適用這一原則。對于不同類型的民間金融利率規(guī)定應(yīng)當(dāng)有所不同， 對于不同區(qū)域的民間金融利率規(guī)制也應(yīng)當(dāng)有所不同。目前，我國有關(guān)民間借貸利率僅僅是根據(jù)最高人民法院《若干問題的規(guī)定》劃分為三個區(qū)間，并沒有其他規(guī)范性法律文件對之予以規(guī)定。經(jīng)濟社會的發(fā)展從來都是多元化、多層次的樣態(tài)，這是由于各地自然條件不同，行業(yè)、部門之間存在差異，還有經(jīng)濟活動的各類主體的群落、層次、偏好不同使然。因此，金融市場的形成和發(fā)展自然也就是多元化、多層次的。我國各地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展不平衡，若均按照整齊劃一的利率水平要求， 會有損于公平正義的實現(xiàn)。而且，民間金融行為本身的復(fù)雜性和類型的多樣化也要求對不同的民間金融活動適用不同的利率限制標(biāo)準(zhǔn)。

(二)完善民間金融利率法律規(guī)制的具體制度設(shè)計

⒈區(qū)分簡單形態(tài)、中間形態(tài)和復(fù)雜形態(tài)的民間借貸，進行不同的利率規(guī)制。對民間金融的利率規(guī)制必須區(qū)分不同形態(tài)的民間金融形式。根據(jù)民間金融行為是偶發(fā)性的還是經(jīng)常性的、是否吸收公眾存款以及是否可能引發(fā)系統(tǒng)性的風(fēng)險，可以將民間金融區(qū)分為簡單形態(tài)、中間形態(tài)和復(fù)雜形態(tài)的三種形式。簡單形態(tài)的民間金融是發(fā)生于直接當(dāng)事人之間的金融行為，其具有規(guī)模小、偶發(fā)性、平等性、個性化的特征，行為人使用的往往是自有資金，不會引發(fā)系統(tǒng)性的風(fēng)險。其主要奉行契約自由、責(zé)任自負(fù)的私人治理原則，應(yīng)當(dāng)納入民商法進行調(diào)整。法律強制性的干預(yù)應(yīng)當(dāng)盡量減少，盡可能將利率的決定權(quán)交給民間借貸的雙方當(dāng)事人。對于那些急需資金短期調(diào)度、資金需求量不大、雙方當(dāng)事人達成合意的借貸行為，在民間往往以月利率甚至日利率進行約定， 立法沒有必要進行過多干預(yù)。

復(fù)雜形態(tài)的民間金融即吸收和經(jīng)營公眾存款的組織或機構(gòu)的金融行為。中間形態(tài)的民間金融是介于簡單的民間金融和復(fù)雜的民間金融之間的金融形式。相比簡單的民間金融來說，中間形態(tài)和復(fù)雜形態(tài)的民間金融的資金融通行為是經(jīng)常性的而非偶發(fā)性的甚至是經(jīng)營性的，貸出資金的人將借貸活動作為其職業(yè)。此類民間金融主體的貸款活動類似于銀行的貸款業(yè)務(wù)，對其利率的規(guī)定就要施以法律的強制性干預(yù)，應(yīng)當(dāng)適用一定的利率限制和一定的利率區(qū)間，當(dāng)然這種利率的上限規(guī)定應(yīng)當(dāng)比正規(guī)金融的利率規(guī)定寬松。對此，我國在制定《放貸人條例》或類似功能的法規(guī)規(guī)章時， 應(yīng)該對職業(yè)放貸人的利率進行限制性規(guī)定。借鑒發(fā)達國家民間金融的法律規(guī)定，其利率的上限設(shè)定基本上都是針對經(jīng)營性的借貸行為，對于純粹的私主體之間的偶發(fā)性的借貸行為，其利率應(yīng)當(dāng)更多遵循私法自治的要求，由當(dāng)事人自由決定。目前，根據(jù)我國最高人民法院司法解釋中的相關(guān)規(guī)定，對于私主體之間偶發(fā)性的借貸行為限制過于嚴(yán)格，其規(guī)定實際上應(yīng)當(dāng)適用于經(jīng)營性的借貸行為。

⒉區(qū)分生產(chǎn)性借貸和生活性借貸進行利率上限分類規(guī)制。當(dāng)前，我國法律法規(guī)中并未對民間借貸依照其借貸目的的類型進行系統(tǒng)劃分，只是在《民通意見》第122條的規(guī)定中涉及到了生產(chǎn)經(jīng)營性借貸和生活性借貸的內(nèi)容。其具體規(guī)定為：公民之間的生產(chǎn)經(jīng)營性借貸的利率，可以適當(dāng)高于生活性借貸利率。如因利率發(fā)生糾紛，應(yīng)本著保護合法借貸關(guān)系，考慮當(dāng)?shù)貙嶋H情況， 按有利于生產(chǎn)和穩(wěn)定經(jīng)濟秩序的原則處理。由此可以看出，該規(guī)定在制定之時已經(jīng)意識到了生產(chǎn)經(jīng)營性借貸與生活性借貸中借貸人身份、財產(chǎn)狀況的不同以及借貸目的的不同，從而導(dǎo)致其借貸利率的法律強制性規(guī)定不應(yīng)該完全一致。只是該司法解釋沒有對此作出明確、具體的規(guī)定，可操作性不強。雖然關(guān)于民間借貸的類型劃分及不同借貸類型應(yīng)適用不同利率上限標(biāo)準(zhǔn)的觀點得到了學(xué)界的一致贊同， 但以后的立法上卻沒有對這一要求予以呼應(yīng)。

筆者認(rèn)為， 民間金融利率立法應(yīng)該合理制定利率上限的指導(dǎo)標(biāo)準(zhǔn)， 對于從事經(jīng)營活動的商業(yè)融資， 由于商業(yè)經(jīng)營活動以獲取利潤為目的， 其償付能力有一定的保障且商業(yè)活動中對于資金的需求剛性不強， 經(jīng)營者可以根據(jù)成本收益進行理性分析， 因而可以適當(dāng)提高利率上限。另外，實業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域的利率更多體現(xiàn)的是借貸雙方之間對預(yù)期利潤的分配，為鼓勵、引導(dǎo)巨額的民間資金進入各個實業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域(但應(yīng)防止其進入樓市、股市等造成泡沫)，這類利率應(yīng)相對較高。利息管制的唯一合法性前提是借款一方僅僅是為吃飯而借貸的普通農(nóng)民， 企圖將該管制擴大到資金充沛的市場上， 從而固定工業(yè)資本價格的任何嘗試必定歸于失敗。而對于生活性的借貸，由于不產(chǎn)生利潤，不創(chuàng)造附加價值，因而從公平正義的角度出發(fā)，應(yīng)當(dāng)照顧到借款人的利益，適當(dāng)降低最高利率上限。因為生活消費類借貸沒有產(chǎn)生任何實質(zhì)性的財富積累，且多屬于居民生活上的剛性需求，法律應(yīng)嚴(yán)格采用較低的利率上限以保護金融消費中的弱勢群體。有學(xué)者認(rèn)為，2008年美國次貸危機的爆發(fā)與上世紀(jì)90年代以來各州消費信貸利率管制的放松有直接關(guān)系。我國金融消費者保護制度尚處于萌芽階段， 所以不能倉促放開消費類利率上限，以免引發(fā)過度的負(fù)債消費。

⒊構(gòu)建多層次民間金融高利率法律責(zé)任體系。從發(fā)達國家利率規(guī)制情況來看，民間借貸高利率的規(guī)制應(yīng)有一個民事、行政、刑事逐級遞進的責(zé)任體系。我國其他領(lǐng)域的法律規(guī)制也有類似的層級。這樣的責(zé)任體系設(shè)計可以對不法行為進行及時、適度的規(guī)制，有效維護社會經(jīng)濟秩序。正如有學(xué)者所言，在立法上出現(xiàn)了對經(jīng)濟活動領(lǐng)域的一些無序、失范行為，在沒有取得規(guī)律性認(rèn)識、沒有動用民商法、經(jīng)濟法和行政法手段予以有效調(diào)整的情況下， 就匆忙地予以犯罪化，納入刑罰圈的現(xiàn)象，使刑罰的觸須不適當(dāng)?shù)厣烊氲浇?jīng)濟活動的某些領(lǐng)域。這一現(xiàn)象在民間集資領(lǐng)域體現(xiàn)得最為明顯。但在對民間金融利率的法律責(zé)任確定上， 卻又出現(xiàn)了另外一個不合理的現(xiàn)象，即只有民事責(zé)任，缺乏行政責(zé)任和刑事責(zé)任?！度舾蓡栴}的規(guī)定》中規(guī)定了年利率36%的上限，超過此上限不予保護，但對于高利貸放貸人沒有采取其他的監(jiān)管措施或者明確其應(yīng)承擔(dān)的刑事責(zé)任。

篇5

一、民間借貸的語義分析

春秋時已出現(xiàn)了賒貸業(yè)，放債取利是那時增殖財富的一種方法。以后隨著各個朝代的不斷發(fā)展豐富，借貸一詞的語義分為兩種：其一，向人借用錢物。其二，將錢物借給他人。法律意義上的借貸不僅指個人之間的借貸關(guān)系，還包括了個人與企業(yè)之間、企業(yè)與企業(yè)之間的借貸集資關(guān)系。

根據(jù)《合同法》，民間借貸合同作為借款合同的一種，又可定義為三種：（1）民間借貸合同指個體與個體之間的借款合同，稱之為個人借貸合同；（2）是包含個體間、個體與企業(yè)間的借款合同；（3）包括個體間、個體與企業(yè)間以及企業(yè)相互之間的借款合同。總的意義上，可以將民間借貸定義為：民間借貸是指脫離于官方監(jiān)管范圍內(nèi)的，廣泛存在于個體之間、個體與企業(yè)之間以及企業(yè)與企業(yè)之間的一種民間資金融通活動，是國家信用和金融法律法規(guī)控制之外的一種金融形式。

二、民間借貸的類型

作為一種在中國社會經(jīng)濟活動中存在了上千年的資金流通形式，現(xiàn)實中比較廣為人熟知的是以下幾種典型的形式。

（一）個人借貸，指單獨個體因為日常生活、生產(chǎn)而發(fā)生的因資金周轉(zhuǎn)的需要，向其他個體借取資金以解燃眉之急的借貸行為。此種借貸規(guī)模一般較小，在農(nóng)村非常普遍，是農(nóng)村民間借貸的一種主要形式，且主要發(fā)生在親戚朋友之間，是一種熟人借貸。

（二）高利貸，是一種以高息出借資金的行為，其借貸利息往往遠遠高于法律規(guī)定的高于銀行四倍利息的規(guī)定。是一種法律明確禁止的違法行為，該行為損害了銀行的利益，不利于金融市場秩序的穩(wěn)定。

（三）地下錢莊，是一種舊式的金融組織機構(gòu)。其資金來源于企業(yè)主的個人資本或投資、以高利貸吸納的公眾存款和特殊背景下的銀行貸款。此種借貸在一定程度上對高利貸起著一定的抑制作用，但是其資金來源往往成為洗錢的主要渠道。

（四）典當(dāng)行，指通過將實物進行抵押，得到經(jīng)營者認(rèn)可，同意借給所需資金使借貸者取得借款，并規(guī)定期滿后還本付息，贖回實物的借貸行為?，F(xiàn)行發(fā)展中，一些典當(dāng)商行逐漸演變成吸收存款、發(fā)放抵押貸款的變相錢莊，此種行為具有隱蔽性，對金融秩序的穩(wěn)定造成了不良影響。

（五）合會，是一種傳統(tǒng)的民間借貸形式，這一形式最早產(chǎn)生于商品經(jīng)濟發(fā)展較快的沿海地區(qū)，后來內(nèi)地也開始仿效?，F(xiàn)在的合會一般具有規(guī)模大、涉及面廣、月息高、以會養(yǎng)會等特點。

（六）其他：如私募基金、金融服務(wù)公司等。

三、民間借貸的原因

許多學(xué)者都認(rèn)為，我國民間借貸問題的根源在于“金融抑制”，是由政府金融監(jiān)管即金融抑制下的金融體制與經(jīng)濟發(fā)展之間的相互制約而產(chǎn)生的。具體到導(dǎo)致我國民間借貸問題產(chǎn)生的原因主要有以下幾方面：

（一）國家的宏觀調(diào)控是導(dǎo)致民間借貸大肆盛行的最主要因素。金融危機以來，國家宏觀調(diào)控政策手段逐步到位，人民銀行采取適度從緊的貨幣政策，采取緊縮銀根，控制信貸增長過快勢頭的措施，導(dǎo)致信貸資金的供給大幅減少。各金融機構(gòu)縮緊銀根，壓縮流動資金貸款。中小微企業(yè)為了籌集資金開展生產(chǎn)，不得不向民間資本求助，借助民間資本的力量自救于金融危機之中。

（二）民間存在大量的閑置資金是民間借貸得以蓬勃發(fā)展基礎(chǔ)。隨著經(jīng)濟的快速發(fā)展，人們手中擁有了大量的閑置資金或者說儲蓄。由于將這些錢借貸給企業(yè)可以獲得比銀行高得多的利息，所以他們愿意將手頭資金借貸給企業(yè)。一方面可以從中賺取高于銀行數(shù)倍的利息，另一方面可以在需要時隨時向企業(yè)收回借款而無任何損失，這就催發(fā)了民間借貸市場的蓬勃發(fā)展。

（三）對金融的監(jiān)管不完善一定程度上縱容了民間借貸。由于國家對金融體制的改革，使得中國人民銀行的職能發(fā)生了轉(zhuǎn)換，其不再對企業(yè)的融資行為進行監(jiān)管，而銀監(jiān)部門也未明確對民間借貸的監(jiān)管，這就使民間借貸處于自發(fā)狀態(tài)，使民間借貸處于盲區(qū)之中；加之我國對金融的管理屬于條條管理，地方政府機構(gòu)沒有相應(yīng)的機構(gòu)職能，這也使得對民間借貸的官方監(jiān)管不足，助長了民間借貸大肆無序發(fā)展的氣焰。

四、規(guī)范民間借貸問題的建議

（一）進行民間借貸立法。馬克思曾說：“法典就是人民自由的圣經(jīng)”。只有有了明確的法律法規(guī)進行界定，民間借貸罪與非罪的界限才能得以明確化，自由、健康的民間借貸行為才能順利開展，可以說一部關(guān)于民間借貸的法律文本就是廣大中小微企業(yè)借貸自由的圣經(jīng)，有了這樣一部“圣經(jīng)”這些企業(yè)的“自由”才有了保障。

（二）賦予法官自由裁量權(quán)。當(dāng)前由于立法的滯后，現(xiàn)實中還沒有一部民間借貸法典，建議在這樣一部法典出臺之前賦予法官以自由裁量權(quán)，由法官根據(jù)其內(nèi)心的意思表示自由裁量民間借貸罪與非的標(biāo)準(zhǔn)。

（三）堅持公證的方法。通過對民間借貸進行公證，賦予民間借貸法律依據(jù)，當(dāng)一方當(dāng)事人不履行義務(wù)時，相對方可以憑有效的公證文書尋求法律幫助，以法律手段維護自身利益。公證在現(xiàn)行民間借貸行為中可以發(fā)輝出良好的效果。

（四）發(fā)揮地方政府的作用。由政府專門機構(gòu)對民間借貸市場進行監(jiān)督，一方面監(jiān)督借貸企業(yè)通過合法形式進行借貸，合理運用借貸資金進行生產(chǎn)經(jīng)營的作用；另一方面增加互信，減緩借貸雙方因企業(yè)信用記錄缺失和信息不對稱等引起的問題。在法律缺乏規(guī)定的中間地帶由政府提供必要的協(xié)助和配合，保障借貸程序的合法化，正當(dāng)化、通暢化。

（五）堅持調(diào)解優(yōu)先，調(diào)判結(jié)合。民間借貸多是借貸雙方的自愿行為，是意思自治基礎(chǔ)之上的自由借貸合同。對于此種借貸行為，最高院提出的調(diào)解優(yōu)先，調(diào)判結(jié)合原則無疑應(yīng)成為今后解決民間借貸案件應(yīng)堅持的一項重要原則。筆者認(rèn)為此種處理方式，在某種意義上可以說法律默認(rèn)了民間借貸的合法性，這對廣大中小微企業(yè)來說無疑是一大利好消息。

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篇6

二、社會網(wǎng)絡(luò)與中小企業(yè)融資之間的統(tǒng)計描述

（一）我們給出了社會網(wǎng)絡(luò)的規(guī)模、質(zhì)量和彈性與融資間的描述性統(tǒng)計表1的第一、二行分別用電話聯(lián)系人總量、年均通話量和危機期網(wǎng)絡(luò)成員來電量分別表示社會網(wǎng)絡(luò)的規(guī)模、質(zhì)量和彈性，并進一步按數(shù)量高低分為三個類別，表示三類社會網(wǎng)絡(luò)層次不同的中小企業(yè)主。數(shù)量越大，中小企業(yè)主的社會網(wǎng)絡(luò)層次越高，規(guī)模、質(zhì)量和彈性越大。表中其余數(shù)據(jù)則表示具有不同社會網(wǎng)絡(luò)的中小企業(yè)主的平均融資量。由表可知：（1）中小企業(yè)主的網(wǎng)絡(luò)規(guī)模越大、網(wǎng)絡(luò)質(zhì)量越高、網(wǎng)絡(luò)的彈性越強，其各種融資量也會越高，說明社會網(wǎng)絡(luò)能夠有效影響中小企業(yè)的融資。（2）中小企業(yè)主的網(wǎng)絡(luò)層次低于某個數(shù)值時，其民間融資量大于銀行信貸；高于該值時，銀行信貸會多于民間融資量，表明銀行信貸比民間金融對社會網(wǎng)絡(luò)的依賴程度更高。（3）社會網(wǎng)絡(luò)的質(zhì)量和彈性比社會網(wǎng)絡(luò)規(guī)模對企業(yè)融資的作用更大。

（二）表2給出了中小企業(yè)主的社會網(wǎng)絡(luò)的職業(yè)結(jié)構(gòu)與五種主要融資模式之間的描述性統(tǒng)計數(shù)據(jù)分別表示不同融資模式下中小企業(yè)主的社會網(wǎng)絡(luò)擁有的各類型網(wǎng)絡(luò)成員的平均人數(shù)。由表2可知，相比于通過其他渠道融通資金的中小企業(yè)主，獲得銀行信貸的中小企業(yè)主的社會網(wǎng)絡(luò)中各類型的成員都要更多，尤其是政府官員和銀行信貸主管成員的平均數(shù)量要多得多。而通過民間借貸和股權(quán)融資的中小企業(yè)主的社會網(wǎng)絡(luò)當(dāng)中的各類成員又要遠遠多于通過內(nèi)源融資渠道實現(xiàn)融資的中小企業(yè)主的社會網(wǎng)絡(luò)成員。表明中小企業(yè)的社會網(wǎng)絡(luò)的構(gòu)成能夠有效影響其融資模式。

（三）表3給出了銀行融資和民間融資中社會網(wǎng)絡(luò)規(guī)模、質(zhì)量和彈性的描述性統(tǒng)計關(guān)系由表3可知，獲得銀行信貸的中小企業(yè)主的三項指標(biāo)都要高于通過民間融資的被調(diào)查人的三個指標(biāo)（均為年均量），表明銀行融資對社會網(wǎng)絡(luò)的要求更高，相比于民間融資，銀行融資更加依賴于融資者的社會關(guān)系。（四）表4給出了中小企業(yè)主的不同類型的社會網(wǎng)絡(luò)成員在銀行融資和民間融資中的重要性主要用在銀行融資和民間融資中通過這四種成員獲得融資的次數(shù)和金額在融資總次數(shù)和融資總額中所占的比重（其中，只要是在五服之內(nèi)的人員均劃分為親戚；交易伙伴則只包含純交易關(guān)系而無其他日常往來的人員；既有朋友關(guān)系又存在交易關(guān)系的人員劃入交易伙伴之列；其他人員，包括政府部門或組織等都劃入其他成員）來描述。民間融資則包括所有非正規(guī)渠道融資，如私人借貸。由表4可知：（1）在銀行融資和民間融資中，朋友是最重要的，通過朋友融資的金額比重和次數(shù)比重分別高達57.7%和36.9%。如果考慮劃入其他類型中的數(shù)量，比重會進一步加大。（2）交易伙伴是重要的融資來源。根據(jù)調(diào)查，來自交易伙伴的大部分融資都是以商業(yè)信貸的形式實現(xiàn)。（3）親戚在融資中的作用似乎并不如通常所想的那么大。通常，在人們的眼中，親戚是最重要的社會網(wǎng)絡(luò)成員，在融資過程當(dāng)中應(yīng)占據(jù)重要地位。但調(diào)查表明，親戚只在股權(quán)融資中占據(jù)主要地位，在其他融資中的作用相對有限?？紤]到調(diào)查區(qū)域比較明顯的宗族氛圍和親戚的范圍，我們的檢驗可能低估了這一變量的作用。

三、實證檢驗

（一）社會網(wǎng)絡(luò)與融資額的關(guān)系檢驗1.網(wǎng)絡(luò)總量指標(biāo)的影響表5的第一部分給出了社會網(wǎng)絡(luò)指標(biāo)、財富量和守信次數(shù)與中小企業(yè)融資額度（包括銀行融資額和民間融資額）之間的關(guān)系檢驗結(jié)果。由表可知，中小企業(yè)的借貸總額與社會網(wǎng)絡(luò)的三項指標(biāo)、家庭財富量和守信次數(shù)都呈正向關(guān)系，說明社會網(wǎng)絡(luò)能夠有效地影響中小企業(yè)的融資水平，并且社會網(wǎng)絡(luò)的質(zhì)量和彈性對中小企業(yè)融資的影響要大于社會網(wǎng)絡(luò)的規(guī)模的影響。從兩種融資形式來看，社會網(wǎng)絡(luò)質(zhì)量和彈性對銀行融資的影響更大，而其他相關(guān)指標(biāo)對民間融資的影響更大。表明銀行融資對社會網(wǎng)絡(luò)質(zhì)量和彈性的依賴性更大，而民間融資更加依賴于社會網(wǎng)絡(luò)的規(guī)模、家庭的財富量和中小企業(yè)的信用水平。2.網(wǎng)絡(luò)職業(yè)結(jié)構(gòu)的影響表5的第二部分給出了社會網(wǎng)絡(luò)的職業(yè)結(jié)構(gòu)對銀行信貸和民間金融的影響情況。由表可知，各變量都與中小企業(yè)的融資呈正向關(guān)系，表明各變量，尤其是社會網(wǎng)絡(luò)能夠有效地影響中小企業(yè)的融資。其中，除了社會網(wǎng)絡(luò)當(dāng)中的銀行職員數(shù)對銀行信貸的影響要大于對民間融資的影響之外，其他各變量對民間融資的影響均要大于對銀行信貸的影響。從銀行融資來看，政府職員和銀行職員的影響程度基本相當(dāng)，其他兩類成員則影響極其有限；從民間融資來看，政府職員數(shù)的影響最大，其次是企業(yè)高管數(shù)的影響較大，剩余兩類關(guān)系人的影響較小。3.網(wǎng)絡(luò)親疏結(jié)構(gòu)的影響表5的第三部分給出了社會網(wǎng)絡(luò)的關(guān)系結(jié)構(gòu)對中小企業(yè)融資的影響。結(jié)果表明，無論是對哪一種融資類型，朋友的影響都是最高的，親戚的影響次之，其他兩類影響較小。而各變量對民間融資的影響也都要遠遠大于對銀行信貸融資的影響程度。表5的三個檢驗還說明，無論是在借貸總額、民間融資還是銀行融資中，中小企業(yè)主的個人財富量都具有極其重要的影響，特別是在民間融資當(dāng)中，該變量的影響總是最大的。我們認(rèn)為，主要原因在于，中小企業(yè)主的個人財富越大，其可能擁有的抵押品價值越大，償債能力越強，其借貸風(fēng)險則會更小，因此，中小企業(yè)融資也就越容易，融資量也會越高。另外，企業(yè)主的守信次數(shù)或者說信用水平對民間融資的影響極大，對銀行信貸融資的影響則極小，而社會網(wǎng)絡(luò)對銀行信貸的影響比對民間融資的影響更大，則好像與想象的情況有所出入。通常觀點是，銀行對借款人的信用水平應(yīng)該更為關(guān)注，民間借貸則更為關(guān)注雙邊私人關(guān)系。我們認(rèn)為，主要原因在于銀行信貸大多以抵押信貸為主，其風(fēng)險主要是市場風(fēng)險而非借款人的信用風(fēng)險，使得借款人的社會關(guān)系而非信用水平成為獲得銀行信貸的關(guān)鍵。而民間融資主要以信用貸款為主，貸款人更加關(guān)注借款人的信用水平及其還款能力而非雙邊關(guān)系。

（二）社會網(wǎng)絡(luò)與融資成本的關(guān)系檢驗1.總體描述表6給出了社會網(wǎng)絡(luò)總量指標(biāo)、社會網(wǎng)絡(luò)職業(yè)結(jié)構(gòu)指標(biāo)和社會網(wǎng)絡(luò)關(guān)系親疏結(jié)構(gòu)指標(biāo)對中小企業(yè)借貸成本的影響。由表可知，除中小企業(yè)主的個人家庭財富之外，其他解釋變量都與因變量成負(fù)相關(guān)關(guān)系，這與通常的觀點基本一致。即社會網(wǎng)絡(luò)關(guān)系越密切，企業(yè)的信用水平越高，則融資成本越低。但企業(yè)主的個人財富量為什么會同企業(yè)融資成本呈反相關(guān)關(guān)系則比較令人難以理解。我們猜測，可能是中小企業(yè)主的個人財富量越大，其對融資成本的容忍度和承擔(dān)能力也會越高，因此愿意付出的交易成本也會越大（調(diào)查未發(fā)現(xiàn)借款利率隨個人財富上升具有上升的態(tài)勢）。事實上，調(diào)查表明，個人財富越多的中小企業(yè)主，其用于請客送禮的資金就會越多，有時甚至遠高于借貸的利息成本。檢驗表明，在三種狀況之下，社會網(wǎng)絡(luò)對中小企業(yè)融資的影響都沒有發(fā)生質(zhì)的變化，表明模型具有較高的穩(wěn)定性。2.總借貸成本表6的第2列給出了變量對中小企業(yè)總借貸成本的影響檢驗結(jié)果。從網(wǎng)絡(luò)總量指標(biāo)來看，社會網(wǎng)絡(luò)彈性的影響最大，其后依次是社會網(wǎng)絡(luò)的質(zhì)量、網(wǎng)絡(luò)規(guī)模；從社會網(wǎng)絡(luò)的職業(yè)結(jié)構(gòu)的影響來看，其影響由大到小依次為政府職員、企業(yè)高管、銀行職員和一般成員。從網(wǎng)絡(luò)的關(guān)系親疏結(jié)構(gòu)來看，影響由大到小依次為朋友、親戚、交易伙伴和一般成員。不過，家庭財富和信用水平同樣是影響借貸成本的重要因素，特別是個人財富的影響極大。3.銀行融資成本表6的第3列給出了各變量對中小企業(yè)銀行融資成本的影響的檢驗結(jié)果。從網(wǎng)絡(luò)總量指標(biāo)來看，各變量的影響由大到小依次是社會網(wǎng)絡(luò)的質(zhì)量、家庭財富、網(wǎng)絡(luò)彈性和網(wǎng)絡(luò)規(guī)模；從社會網(wǎng)絡(luò)的職業(yè)結(jié)構(gòu)的影響來看，影響程度由大到小依次為銀行職員、政府職員、家庭財富、企業(yè)高管和一般成員。以上兩種情況中，企業(yè)的守信次數(shù)對于企業(yè)融資成本幾乎都不具有影響；從網(wǎng)絡(luò)關(guān)系親疏結(jié)構(gòu)來看，影響由大到小依次為財富、朋友、親戚、交易伙伴、一般成員和守信次數(shù)。其中，個人財富的影響同樣最大。4.民間融資成本注：（1）括號中的數(shù)字為標(biāo)準(zhǔn)差；（2）***、**和*分別表示1%、5%和10%的顯著性水平；（3）所有結(jié)果均為穩(wěn)健性方差下的模型結(jié)。表6的第4列給出了各變量對中小企業(yè)銀行民間融資成本的影響檢驗結(jié)果。從網(wǎng)絡(luò)總量指標(biāo)來看，社會網(wǎng)絡(luò)指標(biāo)變量的影響由大到小依次是網(wǎng)絡(luò)彈性、網(wǎng)絡(luò)質(zhì)量和網(wǎng)絡(luò)規(guī)模；從社會網(wǎng)絡(luò)的職業(yè)結(jié)構(gòu)來看，影響程度由大到小依次企業(yè)高管、銀行職員、政府職員和一般成員；從網(wǎng)絡(luò)關(guān)系親疏結(jié)構(gòu)來看，由大到小依次為朋友、親戚、純交易伙伴和一般成員。在民間融資當(dāng)中，無論是守信次數(shù)還是家庭財富都是影響融資成本的重要變量。5.銀行融資與民間融資的差異總體而言，銀行對社會網(wǎng)絡(luò)質(zhì)量和彈性的依賴程度更大，而民間融資對社會網(wǎng)絡(luò)規(guī)模的依賴更高，這與Demir＆weitekamp（2007）、Fiorillo＆Sabatini（2011)的研究結(jié)論基本一致。除社會網(wǎng)絡(luò)之外，家庭的財富總量和信用水平對民間融資的影響要高于二者對銀行融資的影響。朋友對銀行融資和民間融資兩種融資類型的成本的影響都最為顯著。

篇7

一、引例

自然人民間借貸已成為法院審理的一大類糾紛，此類糾紛看似簡單，但隨著民間借貸的形式愈加復(fù)雜，加之我國相關(guān)法律規(guī)定在對借貸本金舉證責(zé)任的分擔(dān)上，在個人債務(wù)還是夫妻共同債務(wù)的認(rèn)定上，在逾期利率的計算標(biāo)準(zhǔn)上規(guī)定的不明確、不詳細(xì)，導(dǎo)致法院在這些問題的認(rèn)定上裁判標(biāo)準(zhǔn)不一致，判決結(jié)果也是差異多樣，筆者試以下例說明上述問題。

篇8

1、異軍突起的速裁程序

速裁程序作為民事訴訟程序的簡化形式，通過合理會賠法官與當(dāng)事人訴訟事項，以及通過強化法官的訴訟指揮權(quán)和當(dāng)事人的促進訴訟義務(wù)等方式來加快訴訟進程的效果。

自2003年最高人民法院在《關(guān)于落實23項司法為民具體措施的指導(dǎo)意見》中指出："對簡單的民事案件適用簡易程序速裁，減輕涉訴群眾的訴累"之后，速裁庭如雨后春筍般建立起來，也成為東部沿海城市在應(yīng)對2011年－2012年期間高發(fā)的金融案件必不可少的機構(gòu)之一。

民間借貸糾紛案件作為案情簡單，法律關(guān)系單一的案件，一方面當(dāng)事人為節(jié)省訴訟時間，另一方面法院為加快案件辦理效率，通常會選擇速裁程序進行審理。正是速裁程序的異軍突起，極大地緩解了民間借貸糾紛等金融案件帶來的高收案量的沖擊。雖然我們倡導(dǎo)適用速裁程序需要當(dāng)事人合意，也提出速裁程序適用于訴訟的各個階段，但沒有具體的規(guī)定。因此，在東部沿海地區(qū)，一些基層法院在民間借貸糾紛案件立案后，先全部移送至速裁庭，因而大部分的民間借貸糾紛案件適用速裁程序?qū)徖怼?/p>

2、調(diào)解中心與商事業(yè)務(wù)庭

部分未設(shè)立速裁庭的基層法院，也有一些法院設(shè)立了調(diào)解中心，對簡單的案件進行立案前的調(diào)解，并制作法律文書予以確認(rèn)。調(diào)解中心的出現(xiàn)，其性質(zhì)上與速裁程序接近，但又有所區(qū)別。在民間借貸糾紛高發(fā)期間，調(diào)解中心同樣起到了減少當(dāng)事人訴累，合理分配司法資源的作用。

當(dāng)然調(diào)解中心不是真正的訴訟程序，因此，在這些法院中，審理民間借貸糾紛案件主要還是負(fù)責(zé)商事案件的業(yè)務(wù)庭，其審理也按照簡易程序或者普通程序進行審理。

（二）固有模式之分析

縱觀上述幾種審理模式，不論是速裁程序還是調(diào)解中心的調(diào)解或者商事業(yè)務(wù)庭一般審理，筆者發(fā)現(xiàn)，經(jīng)速裁程序與調(diào)解中心的案件，其再審率較其他程序?qū)徖矸绞礁摺?/p>

筆者以近三年L市再審案件為藍本分析如下：

1、基本情況

2010年至2012年期間，L市共受理的再審案件52件，其中民間借貸案件37件。2011年，L市民間借貸糾紛案件收案總量達1562件，隨之而來的是民間借貸再審案件達32件，較上一年度上升433％。2012年在受理的5件再審案件中，民間借貸糾紛案件占40％。

2、案件總體特點：

一是以虛假訴訟為主。從2010年、2011年受理的案件總量上看，涉及虛假訴訟的案件占當(dāng)年總量的0.46％和2.05％。以2011年為例，當(dāng)年L市受理的再審案件中涉及虛假訴訟案件達100％。

二是經(jīng)速裁程序或者調(diào)解程序進入再審為主。

以2011年為例，當(dāng)年進入再審程序的民間借貸糾紛案件，一審均以調(diào)解結(jié)案；又以2012年為例，該年涉及民間借貸糾紛的案件，由于被告方送達不至徑直判決的占20％。原本以期通過速裁程序或者立案調(diào)解給當(dāng)事人減輕訴累的初衷，卻被一些當(dāng)事人惡意利用，成為牟取自身利益的工具。

三是案件標(biāo)的額較大，牽涉面較廣。

調(diào)解案件以當(dāng)事人自愿為基礎(chǔ)，而速裁案件則要求案情簡單明了。從近年進入再審程序的案件上看，部分一審期間調(diào)解或者速裁的案件，其標(biāo)的額較大，尤其是系列案件，總標(biāo)的額達百萬，且此類案件牽涉的面較廣，涉及人員達數(shù)十人。在2011年再審的民間借貸糾紛系列案件中，涉及人員達三十多人，涉案的標(biāo)的額最大的達45萬元，最小的也有3.5萬元。

較高的再審率和改判發(fā)回率，我們不得不思考，固有模式對民間借貸糾紛案件審理，出現(xiàn)的缺陷與不足。

二、現(xiàn)行審理模式之缺陷

（一）缺陷之一：自由選擇之下的個人非法利益的牟取

采用速裁程序?qū)徖淼陌讣疤崾?雙方當(dāng)事人均同意放棄或者縮短法律規(guī)定的有關(guān)應(yīng)訴答辯和證據(jù)交換期限等訴訟期間。"也就是說，速裁程序的啟動需要原、被告雙方當(dāng)事人的合意。事實上，東部沿海的大部分基層法院，對民間借貸糾紛案件，雙方當(dāng)事人無異議的，大多先由速裁庭進行審理，而這些案件也大多以調(diào)解的形式結(jié)案。雖然當(dāng)事人程序的選擇權(quán)已然融入實際操作中，但過多的自由選擇也出現(xiàn)了弊端。

實踐中，涉及民間借貸糾紛案件當(dāng)事人互相串通，利用速裁程序自由選擇、程序簡單等特點，虛擬案件事實，騙取法院裁判文書的情形屢見不鮮。近兩年民間借貸糾紛案件的高發(fā)，一些瀕臨破產(chǎn)的企業(yè)主利用速裁程序，或者虛構(gòu)民間借貸事實，或者虛構(gòu)債權(quán)人，或者自愿調(diào)解，達成調(diào)解協(xié)議，制作調(diào)解書，騙取法院法律文書，參與執(zhí)行分配，以達到躲避債務(wù)，轉(zhuǎn)移財產(chǎn)的目的。但在隨后執(zhí)行中，往往被其他關(guān)聯(lián)案件當(dāng)事人發(fā)現(xiàn)，繼而進入再審。

（二）缺陷之二：案件效率與程序公正的沖突。

采用一般程序?qū)徖淼陌讣?，一方面為提高案件審理效率，縮短案件審理期限，對民間借貸糾紛案件而言，就意味著案件從立案到審結(jié)只要短短的幾天，另一方面被告送達地址的缺失為案件順利審結(jié)造成極大的困擾。大量的實踐證明，送達仍然是民間借貸糾紛案件面臨的主要問題。從送達方式而言，民間借貸糾紛案件被告或因欠債外出打工或因地址變更，甚至無法查詢，因此通常采用公告送達或者留置送達。法律上所規(guī)定的留置送達必須要有見證人在場并簽字，從實踐上看，這一做法很難實現(xiàn)。另一種公告送達的方式雖然在程序上合理合法，但由于民間借貸糾紛案件被告送達地址的不確定性，容易造成原告為達到訴訟目的，刻意隱瞞被告已變更地址的事實。在2012年所受理的案件中，就有因原告刻意隱瞞被告變更地址的事實，繼而進入再審程序的案件。

送達問題在任何一個程序中都存在，在民間借貸糾紛案件高發(fā)的現(xiàn)在，問題尤其突出。提高審判效率為優(yōu)先，那么在送達案件的問題上，送達的責(zé)任更多地轉(zhuǎn)嫁給原告，極有可能造成程序上的不公正；若嚴(yán)格送達程序，未送達案件需要逐一進行后續(xù)的地址確認(rèn)，責(zé)任更多地由法院承擔(dān)，那么在審判效率上勢必有所影響。

缺陷之三：單打獨斗式審理

從目前審理民間借貸糾紛案件來看，法院是應(yīng)對民間借貸糾紛的主要部分，而商事業(yè)務(wù)庭則是首當(dāng)其沖。單一的審理模式出現(xiàn)的是人手短缺、司法資源嚴(yán)重匱乏、錯案瑕疵案層出不窮的局面。規(guī)范民間借貸制度尚未建立，小額貸款制度尚在摸索階段，政府引導(dǎo)力度不夠，越來越多的民間借貸糾紛隨著經(jīng)濟的起伏涌向法院。法官一面忙于應(yīng)對不斷增長的案件，一面無暇顧及可能會出現(xiàn)的差錯，也就談不上案件討論、審執(zhí)兼顧、預(yù)防虛假訴訟幾個字了。

近年來類似于一審階段送達不至、審核材料不仔細(xì)、執(zhí)行不到位等已經(jīng)成為案件再審、改判發(fā)回重審的案件主要原因。

三、建立科學(xué)的民間借貸案件審理模式

隨著民間借貸糾紛案件在數(shù)量上的增多，其法律關(guān)系也從原本簡單到現(xiàn)在復(fù)雜多變的，筆者認(rèn)為在審理民間借貸糾紛案件應(yīng)建立科學(xué)的審理方式：

（一）提高訴訟效率：建立小額訴訟程序

小額訴訟程序是指基層法院及排除法庭審理的數(shù)額較小、案件事實清楚、爭議不大的某幾種特定類型的案件所適用的簡易程序。①它區(qū)分于速裁程序，更為便捷和簡單，建立小額訴訟程序能夠緩解短缺的司法資源，提高訴訟效率，適合小額的民間借貸糾紛案件。

1、小額的限定。筆者認(rèn)為，民間借貸糾紛案件中，對于小額訴訟案件，比如一萬元以下或者五萬元以下案件，可以以當(dāng)事人選擇為基礎(chǔ)進入該程序。

對于訴訟標(biāo)的的確定，不妨參考其他國家。在日本，規(guī)定30萬日元以下，德國則規(guī)定為1200馬克以下。②我國最高院也成規(guī)定了"對當(dāng)事人的劃入關(guān)系單一，事實清楚，爭議標(biāo)的金額不足5萬元（含本數(shù)）的給付之書，經(jīng)雙方當(dāng)事人同意的，可以適用小額速裁程序。"因此筆者認(rèn)為，可以參照這一規(guī)定，將民間借貸糾紛案件進入小額訴訟的標(biāo)的最高限定為5萬元。

2、當(dāng)事人的選擇權(quán)。速裁程序中，要適用速裁程序必須要求當(dāng)事人合意。小額訴訟程序中，應(yīng)當(dāng)以原告選擇權(quán)為主。比如在德國，小額訴訟的適用取決于原告訴狀的確定的數(shù)額而不需要當(dāng)事人的申請。日本則賦予原告對程序的選擇，也賦予被告程序轉(zhuǎn)化的權(quán)利。我國法律充分保護當(dāng)事人自主選擇的權(quán)利，因此既可以按照訴狀的數(shù)額來確定，也可以按照原告方的申請來啟動，當(dāng)然對于被告方應(yīng)當(dāng)賦予異議申請的權(quán)利。

（二）保護當(dāng)事人權(quán)益：完善速裁程序

速裁程序是目前普遍適用的程序，筆者認(rèn)為雖然最高院規(guī)定了速裁程序的適用范圍是事實清楚，權(quán)利義務(wù)關(guān)系明確，爭議不大的案件，但仍然比較寬泛。就民間借貸糾紛案件而言，大部分案件都是事實清楚、權(quán)利義務(wù)關(guān)系明確，而且爭議也不大。也就是這樣的案件，卻在當(dāng)下最容易被虛假訴訟案件所偽裝。

因此民間借貸糾紛案件不能夠單一地，一概地劃入速裁程序，只可以對事實清楚，法律關(guān)系簡單，標(biāo)的額較小的案件采用速裁程序，以避免當(dāng)事人利用速裁程序進行惡意訴訟。

1、對于金額問題的限定，在學(xué)界有許多不同的劃分。筆者認(rèn)為我國最高院已經(jīng)規(guī)定了"對當(dāng)事人的劃入關(guān)系單一，事實清楚，爭議標(biāo)的金額不足5萬元（含本數(shù)）的給付之書，經(jīng)雙方當(dāng)事人同意的，可以適用小額速裁程序。"因此筆者認(rèn)為，可以參照這一規(guī)定，與小額訴訟程序一樣，將民間借貸糾紛案件進入速裁的標(biāo)的最高限定為5萬元。

2、當(dāng)事人的選擇權(quán)的限定。基于民間借貸糾紛案件的特點，一般情況下，當(dāng)事人可以選擇速裁程序，但是過度的自由選擇適得其反。筆者認(rèn)為有兩種情況應(yīng)當(dāng)限定：

一是對不能夠進行直接送達的民間借貸糾紛案件能夠自由選擇速裁程序。公告、留置等民間借貸糾紛案件，有可能會出現(xiàn)被告地址不確定、被告真實性確認(rèn)等復(fù)雜問題，這些問題是查明案件是否是虛假訴訟的關(guān)鍵，因此這種情形下，當(dāng)事人不能夠單一地選擇。

二是超過速裁程序限定標(biāo)的額的案件不能夠自由選擇速裁程序。大標(biāo)的額或者較大標(biāo)的額的民間借貸糾紛案件往往涉及到企業(yè)破產(chǎn)或者個人非法集資等問題，牽涉面較廣，牽涉案件類型較多，這類案件極有可能混雜著部分虛假訴訟案件，因此不能夠選擇。

（三）加強審查力度：一般程序中案件的審理

一是標(biāo)的額較大案件需要經(jīng)過謹(jǐn)慎審查。要對一些標(biāo)的額較大、涉案被告為同一被告的系列案件，以及原、被告完全由委托人特別授權(quán)的借貸案件重點審查。這類案件不能夠輕易進入速裁程序或者進行立案前的調(diào)解，應(yīng)當(dāng)以一般的簡易程序或者普通程序進行審理，使原、被告雙方進行充分的答辯。

二是證據(jù)認(rèn)定的細(xì)化。對涉及借貸事實的有關(guān)證據(jù)，特別是現(xiàn)金交付的案件，要對交付憑證、交易習(xí)慣、當(dāng)事人之間的關(guān)系等進行詳細(xì)審查，對非現(xiàn)金支付的案件，要對銀行交易憑證、當(dāng)事人支付能力以及支付方式等進行詳細(xì)核查，進行綜合判斷。對利率超過人民銀行同期貸款基準(zhǔn)利率4倍之外的利息明確不予保護，對可能涉及非法集資等違法行為，及時移送公安進行偵查。

（四）更新審理理念：仔細(xì)對待每一個案件

對民間借貸糾紛案件的審理曾一度停留在案件法律關(guān)系簡單，借貸關(guān)系明了，審理難度不大的層面上，即便是出現(xiàn)幾個虛假訴訟案件，也是極其個別。直到近幾年，虛假訴訟案件上升，民間借貸糾紛出現(xiàn)復(fù)雜化，比如賭博借貸、模糊借貸、集團案等出現(xiàn)，使原本審理民間借貸糾紛案件方式受到前所未有的沖擊。

因此，筆者認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)摒棄原有的審理觀念，為了調(diào)解而調(diào)解，為了結(jié)案而結(jié)案，要與時俱進，將每一個民間借貸糾紛案件進行仔細(xì)審核、分析，要盡可能地避免虛假訴訟案件出現(xiàn)。

（五）社會聯(lián)動：健全民間借貸相關(guān)制度

一是規(guī)范小額貸款制度。近兩年之所以民間借貸案件突發(fā)增長，重要原因之一就是大量的小型企業(yè)受到國際金融影響，繼而破產(chǎn)。這些小型企業(yè)的資金主要來源是周邊的朋友、親屬等熟人關(guān)系介紹的借貸。一旦企業(yè)破產(chǎn)，無法歸還欠款，繼而產(chǎn)生系列的民間借貸糾紛案件。因此規(guī)范小額貸款制度有利于規(guī)范民間資本的規(guī)范流動。

二是設(shè)立民間借貸登記備案制度。民間借貸登記備案制度使民間借貸合法化、規(guī)范化，明確民間借貸的資金用途，并能夠避免高息非法借貸的發(fā)生。目前溫州已經(jīng)開始試點實施了這一制度。

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P2P即peer-to-peer lending,指有資金并且有理財投資意愿的個人,通過第三方平臺,將資金貸給其他有借款需求的人,其雙方分別是放貸人和借款人,有閑置資金并希望獲得增值的投資人成為放貸人,有資金需求的一方成為借款人。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的雛形可以追溯到親戚朋友間的互助借貸,以解決資金短缺的燃眉之急,伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展,借貸也逐漸從網(wǎng)下發(fā)展到網(wǎng)上。最早的借貸平臺于2005年在英國誕生;現(xiàn)在在歐美等國由于個人信用體系建設(shè)比較成熟,知名的借貸平臺美國的Prosper、Lending Club,英國的Zopa、德國的Auxmoney,韓國popfunding,巴西的Fairplace等。2007年,我國第一個P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺上線運營,經(jīng)過近十年的發(fā)展,P2P借貸理念快速傳播,平臺人氣也急劇增長,為我國借貸市場注入了新鮮的血液,帶動了經(jīng)濟發(fā)展。

首先,傳統(tǒng)的借貸是基于公民、法人及相互之間信任產(chǎn)生的借貸,并且傳統(tǒng)的金融機構(gòu)往往有著復(fù)雜的借貸手續(xù)和高額的利息,而P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在民間借貸的基礎(chǔ)上,利用互聯(lián)網(wǎng)為借貸雙方提供快捷的交流平臺,促成借貸意向,具有電子化、信息化、網(wǎng)絡(luò)化、高效便捷的特點;其次,借貸主體的范圍由基于認(rèn)識并且信任的親戚朋友,擴大為任意具有民事行為能力且信譽度的自然人,而且貸款門檻低,極少需要擔(dān)保,這也使得傳統(tǒng)金融機構(gòu)難以覆蓋的借款人在虛擬空間里也能享受貸款的便捷?，F(xiàn)有的金融機構(gòu)無法滿足市場經(jīng)濟下多元化的信貸需求,使得越來越多地的小微企業(yè)放棄門檻較高的正規(guī)金融機構(gòu),進而轉(zhuǎn)向民間借貸,這也在一定程度上促進了P2P平臺的產(chǎn)生和發(fā)展。

二、 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的模式

自2007年,作為國內(nèi)較早的借貸平臺——拍拍貸成立以來,P2P借貸平臺數(shù)量不斷上升,目前國內(nèi)P2P借貸平臺主要有紅嶺創(chuàng)投、宜信、人人貸等,其運營模式大致有以下四種:

(一)擔(dān)保機構(gòu)擔(dān)保交易模式

此類平臺的交易模式大多屬于“一對多”類型,即一筆借款需要由多個投資人投資。擔(dān)保機構(gòu)擔(dān)保交易模式是最安全的P2P模式,它們僅作借貸平臺中介,不吸儲、不放貸,只提供金融信息服務(wù),由合作的小貸公司和擔(dān)保機構(gòu)提供雙重?fù)?dān)保。此種模式的優(yōu)勢是可以保證投資人的資金安全,如果遇到壞賬,擔(dān)保機構(gòu)會在拖延還款情況發(fā)生后及時將資金打到投資人賬戶,而且在這個過程中,如果投資人急需用錢,可隨時轉(zhuǎn)賣債權(quán)提取賬戶中的資金。

(二)債權(quán)合同轉(zhuǎn)讓模式

債權(quán)合同轉(zhuǎn)讓模式屬于“多對多”類型,借款人的借款需求和投資人的投資是隨機組合,然后獲取債權(quán)對其分割,通過債權(quán)轉(zhuǎn)讓形式將債權(quán)轉(zhuǎn)移給其他投資人,獲得借貸資金。這種“雙向隨機組合”的借貸類型有助于降低借貸風(fēng)險。投資人發(fā)放貸款,獲得一定時期的債權(quán),借貸平臺將這筆債權(quán)進行金額、期限的拆分,利用資金和期限的交錯配比,不斷進行拆分轉(zhuǎn)讓,吸引資金的同時獲取債權(quán)。

(三)實體企業(yè)推出的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺

實體企業(yè)推出的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)模式屬于“一對一”類型,即一筆借款只有一位投資人,而且需要投資人在網(wǎng)上自行操作。此類平臺有實體企作為背景,由傳統(tǒng)金融行業(yè)向互聯(lián)網(wǎng)輻射,因此在業(yè)務(wù)模式上更具金融機構(gòu)的專業(yè)特色。線下審核、全額擔(dān)保雖然是最安全的借貸交易形式,但并非所有的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺都能負(fù)擔(dān)這樣的成本,而且由于“一對一”類型的借貸債權(quán)清晰,存在資金供應(yīng)不足和流動性差的問題。

(四)新興P2C網(wǎng)絡(luò)借貸模式

P2C的指Person to Company,是個人與企業(yè)之間的融資借貸模式,P2C平臺通過線下開發(fā)優(yōu)質(zhì)的中小企業(yè)客戶,并引進具有一定實力的擔(dān)保機構(gòu)對項目進行擔(dān)保,在線上通過網(wǎng)絡(luò)借貸平臺尋找投資者的模式。相比P2P網(wǎng)絡(luò)借貸,P2C借貸模式是更為安全、高效、透明的金融創(chuàng)新模式,結(jié)合了線上線下的優(yōu)勢,P2C借貸,借款方被嚴(yán)格限制為有良好實體經(jīng)營、能提供固定資產(chǎn)抵押的中小微企業(yè),從結(jié)構(gòu)本上解決了P2P模式中的固有矛盾。

三、 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺存在的風(fēng)險

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺作為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的重要的組成部分,在促進借貸雙方達成借貸意向,彌補傳統(tǒng)金融機構(gòu)不足的同時,作為新興行業(yè),也給現(xiàn)有的金融體系和金融監(jiān)管帶來挑戰(zhàn)?，F(xiàn)有P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺存在的風(fēng)險主要包括以下幾個方面:

(一)P2P平臺借貸流程制度不規(guī)范

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Key words： private lending；small and medium enterprise；small loan company；village bank；guarantee company

中圖分類號：F830.5 文獻標(biāo)識碼：A 文章編號：1006-4311（2013）34-0021-03

0 引言

2011年，溫州因為部分老板的跑路而爆出信貸危機，隨后鄂爾多斯等地也出現(xiàn)類似問題。與溫州一樣，東莞也同樣擁有眾多的制造業(yè)企業(yè)和雄厚的民間資本。究竟東莞民間借貸市場情況如何？在國家緊縮銀根、制造業(yè)利潤下滑的宏觀大背景之下，東莞市是否也暗藏民間借貸危機呢？

1 民間借貸定義及其分類

民間借貸，是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間借貸行為。它是民間資本的一種投資渠道，是民間金融的一種形式。

民間借貸的分類有各種不同的標(biāo)準(zhǔn)，本文在此根據(jù)是否以盈利為目的這一標(biāo)準(zhǔn)將民間借貸分為互民間借貸和盈利性民間借貸。互民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間進行的以互助為目的的借貸行為。主要用于親友之間、相互間有業(yè)務(wù)往來或有關(guān)聯(lián)關(guān)系的企業(yè)之間的資金互助，用于解決生活、生產(chǎn)上的困難，融資規(guī)模小，利息一般比較低。而盈利性民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間進行的以盈利為目的的借貸行為。這類民間借貸一般通過第三方進行，其利息一般較高，比如小額貸款公司、理財公司、投資管理公司、典當(dāng)行、擔(dān)保公司等機構(gòu)所從事的借貸行為就屬于盈利性民間借貸行為。本文研究的側(cè)重點是盈利性的民間借貸行為，研究的角度是盈利性民間借貸中的中介機構(gòu)。

2 東莞市盈利性民間借貸現(xiàn)狀——從民間借貸中介機構(gòu)角度討論

隨著中國經(jīng)濟市場化進程的加快，民間資本規(guī)模不斷擴大，民間資本市場無疑已經(jīng)成為推動經(jīng)濟發(fā)展的不可或缺的力量，在民營經(jīng)濟高度活躍的東莞市更是如此。民間的資金需求者和提供者越來越多，互助型的借貸顯然已經(jīng)滿足不了市場的需求，因此東莞市盈利性的民間借貸因此發(fā)展壯大。然而，國家相關(guān)法律的規(guī)定，限制了民間資本進入銀行等傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的渠道，為了合理地引導(dǎo)盈利性民間借貸的發(fā)展，國家鼓勵設(shè)立小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等機構(gòu)，民間資本得到開放。

2008年5月，銀監(jiān)會、中國人民銀行聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》并進行了全國推廣。東莞市也積極響應(yīng)號召，近幾年來一直大力發(fā)展小額貸款公司。2009年3月，東莞市成立了廣東省首家小額貸款公司——廣匯科技小額貸款公司。到目前為止已經(jīng)總共設(shè)立了17家小額貸款公司。貸款資金主要流向小企業(yè)、個體工商戶和農(nóng)戶。

2009年6月9日，銀監(jiān)會下發(fā)了《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》。東莞市政府也積極鼓勵小貸公司向村鎮(zhèn)銀行轉(zhuǎn)型。目前東莞市共有三家村鎮(zhèn)銀行：東莞市長安村鎮(zhèn)銀行、厚街華業(yè)村鎮(zhèn)銀行、大朗東盈村鎮(zhèn)銀行。其中厚街華業(yè)村鎮(zhèn)銀行是由小貸公司轉(zhuǎn)型而成的，是東莞市首例。東莞市的村鎮(zhèn)銀行為不少企業(yè)提供了一定的資金幫助，對其發(fā)展有一定的貢獻力量。

除了這些由政府通過正規(guī)渠道引導(dǎo)的盈利性民間借貸之外，東莞市還存在著一些“灰色”的民間借貸組織，例如典當(dāng)行、擔(dān)保公司等。目前東莞市的擔(dān)保公司可謂是遍地開花，其安全性是東莞市政府非常值得關(guān)注的問題。

3 政府引導(dǎo)型機構(gòu)發(fā)展的限制

3.1 小額貸款公司的發(fā)展與窘境 被寄予厚望的小額貸款公司目前的處境越來越尷尬，在其運營和發(fā)展過程中遇到了不少困難與挑戰(zhàn)，總結(jié)為以下幾方面：

3.1.1 盈利空間受限 雖然說小額貸款公司的利率規(guī)定不能高于國家規(guī)定的民間借貸的利率上限——同期銀行貸款利率的4倍，但是小額貸款公司的利率一般離這個上限還有一定距離。因為小額貸款公司主要的客戶群體一般是商業(yè)銀行的邊緣客戶，如果小額貸款公司將其利率定在基準(zhǔn)利率的4倍，那么其償付風(fēng)險之大就可想而知。所以為了控制小額貸款公司的收回貸款本息的風(fēng)險，它的貸款利率就不能過高，盈利空間就受到一定限制。

3.1.2 貸款最高額度受限 按規(guī)定，小額貸款公司單次最高貸款額度不能超過500萬元。這個貸款額度對于東莞經(jīng)濟的發(fā)展程度和其民營資本的規(guī)模來說仍然是偏小。

3.1.3 稅負(fù)成本較高 由于小額貸款公司的性質(zhì)只是準(zhǔn)金融機構(gòu)，而且目前東莞市沒有針對小額貸款公司制定的稅收優(yōu)惠政策，故小額貸款公司必須按照一般工商企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)來納稅。再加上小額貸款公司具有周轉(zhuǎn)快的特點，而周轉(zhuǎn)越快則意味著重復(fù)收稅越大，這也進一步加重了小額貸款公司的稅負(fù)。

3.1.4 貸款資金規(guī)模受限 根據(jù)規(guī)定，小額貸款公司屬于“只貸不存”的準(zhǔn)金融機構(gòu)，不能吸收公眾存款，因此其發(fā)展一直受資金瓶頸制約。小額貸款公司貸款資金來源一是股東繳納的資本金和捐贈資金，二是金融機構(gòu)的融資。東莞市第一批小額貸款公司成立的時候，規(guī)定了公司最高注冊資本金，且規(guī)定了其向金融機構(gòu)的融資上限為注冊資本的50%。這個資本金規(guī)模遠遠滿足不了市場的需求。2012年初廣東省出臺文件《關(guān)于促進小額貸款公司平穩(wěn)較快發(fā)展的意見》，調(diào)高了小貸公司的注冊資本上限以及融資比例。然而，由于小額貸款公司行業(yè)資本回報率普遍不高，對股東無吸引力，故小額貸款公司股東增資擴股的意愿不強。另外，融資比例的提高只是一個地方性政策，所以銀行對小額貸款公司的合作始終審慎，對其融資比例不敢隨意放開。最后，即使小額貸款公司能得到其注冊資本100%的融資，杠桿效果仍然不夠明顯。

3.2 小貸公司轉(zhuǎn)變村鎮(zhèn)銀行進退兩難 鑒于小額貸款公司的實際困難，2009年銀監(jiān)會下發(fā)了《小額貸款公司轉(zhuǎn)制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》，允許符合條件的公司轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行，這無疑給渴望吸存的小額貸款公司注入強心劑。然而經(jīng)過深入調(diào)研后筆者發(fā)現(xiàn)小貸公司的轉(zhuǎn)型并非是一件易事，因為轉(zhuǎn)制的條件苛刻手續(xù)繁瑣。除了對小貸公司本身的營業(yè)時間和財務(wù)報表的各項指標(biāo)提出了嚴(yán)格要求之外，制約轉(zhuǎn)型的最重要的因素是每一家小貸公司要想轉(zhuǎn)成村鎮(zhèn)銀行必須以銀行業(yè)金融機構(gòu)作為發(fā)起人。這就意味著小貸公司轉(zhuǎn)成村鎮(zhèn)銀行之后，小貸公司交由銀行控股和管理，小貸公司的股東只能以參股的形式出現(xiàn)，這是很多小貸公司老板不愿意接受的。另外，村鎮(zhèn)銀行存在認(rèn)知程度不高、吸儲難、網(wǎng)點少等短板。這些原因都限制著小貸公司轉(zhuǎn)型。

綜上，小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行對民間借貸資金的有一定的引導(dǎo)作用，對緩解中小企業(yè)難問題作了一定的有益補充，但由于種種原因的限制，自身難以發(fā)展壯大，龐大的民間借貸資金仍迫切尋找其他出路，因此推動了東莞市其他形式的民間借貸的發(fā)展。

4 民間借貸市場新發(fā)展——擔(dān)保公司的“轉(zhuǎn)型”

小額貸款公司發(fā)展受限，龐大的民間借貸資金迫切尋求其他出路，東莞市中小企業(yè)巨大的未被充分滿足的融資需求催生了其他形式的民間借貸。很多擔(dān)保公司鋌而走險，開始參與到民間借貸甚至是高利貸業(yè)務(wù)中去，這就是擔(dān)保公司的“轉(zhuǎn)型”。

根據(jù)擔(dān)保的對象（交易類型）的不同，擔(dān)保公司可分為融資性擔(dān)保公司和非融資性擔(dān)保公司。但不管是哪種類型，擔(dān)保公司合法的經(jīng)營業(yè)務(wù)都只是擔(dān)保業(yè)務(wù)。2010年頒布的《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》明確規(guī)定融資性擔(dān)保公司不得從事吸收存款和發(fā)放貸款活動，也不得受托發(fā)放貸款和受托投資。而非融資性擔(dān)保公司缺少市場準(zhǔn)入限制以及業(yè)務(wù)監(jiān)管。因此，許多非融資性擔(dān)保機構(gòu)并不從事?lián)I(yè)務(wù)，而是以擔(dān)保之名行非法吸存、非法集資來進行民間借貸活動。甚至連部分受監(jiān)管的融資性擔(dān)保公司也暗地里進行了“轉(zhuǎn)型”。經(jīng)深入調(diào)查，發(fā)現(xiàn)東莞的融資性擔(dān)保公司主要存在著以下幾種不同形式的轉(zhuǎn)型：①部分由雄厚資金的企業(yè)家，自己成立擔(dān)保公司來為自己的關(guān)聯(lián)企業(yè)做擔(dān)保，從銀行獲得貸款，再把資金在民間借貸市場上放貸出去，從而獲利。②擔(dān)保公司若給一些資質(zhì)好的企業(yè)客戶做信用擔(dān)保時，有時會勸它們從銀行申請高于實際資金需求量的貸款。比如某企業(yè)可能只需要300萬元銀行貸款，但是擔(dān)保公司會勸服企業(yè)從銀行申請600萬元的貸款。假設(shè)銀行貸款的年息為8%，則多出來的那300萬擔(dān)保公司以10%的年息，通過委托理財?shù)男问搅粼趽?dān)保公司里，然后再以高利貸的形式在民間借貸市場上放貸出去。這2%的收益對于企業(yè)來說具有很大誘惑力。當(dāng)然最后擔(dān)保公司才是最大的獲利者。③擔(dān)保公司將其為企業(yè)作信用擔(dān)保時企業(yè)所交的保證金拿到民間借貸市場上放貸出去，從而獲利。

以上三種方法雖然形式不同，但是本質(zhì)別無兩樣，那就是擔(dān)保公司在“轉(zhuǎn)型”，從事民間借貸業(yè)務(wù)。目前東莞市還有很多諸如典當(dāng)行、理財公司、投資管理公司等類似機構(gòu)，雖然名稱不同，但都是借其名兒從事著民間借貸中介業(yè)務(wù)。這都是東莞民間借貸市場的目前比較流行的形式。

5 安全性探討

東莞民間借貸規(guī)模龐大，對民間借貸的監(jiān)管體系仍有待完善，因此筆者對東莞民間借貸風(fēng)險也產(chǎn)生了一定的擔(dān)憂。但經(jīng)過多方面的探討和調(diào)研后，本文認(rèn)為，東莞民間借貸市場風(fēng)險總體來說仍然是可控的。歸結(jié)為以下幾個原因：

5.1 東莞地區(qū)的企業(yè)老板經(jīng)營風(fēng)格趨于求“穩(wěn)”，發(fā)展資金主要來源于自身積累。當(dāng)融資出現(xiàn)困難時，大部分企業(yè)首選收縮經(jīng)營規(guī)模的策略，降低業(yè)務(wù)量，也不會去冒風(fēng)險主動尋求高額民間借貸途徑。

5.2 東莞民間借貸活動規(guī)模相對于東莞資本市場總量來說不算大，利率也不算太高。據(jù)測算，民間借貸資金僅占東莞資本市場總量的大概10%。而利率方面普遍在月息2%到4%，遠沒有溫州的民間借貸利率高。

5.3 東莞民間借貸資金的流向較為安全。東莞民間借貸資金大都流向了實體經(jīng)濟，進入企業(yè)投資環(huán)節(jié)，不少是由于企業(yè)需要資金周轉(zhuǎn)以應(yīng)付短期的租金和原材料采購壓力。但反觀溫州，根據(jù)央行溫州市中心支行的報告，溫州1100億元民間借貸資金中，有20%被用作了房地產(chǎn)項目投資或集資炒房。

根據(jù)以上幾方面的原因分析，東莞民間借貸市場的風(fēng)險狀況相對來說是樂觀的。

6 相關(guān)建議

盡管東莞總體民間借貸情況安全可控，但是不能說是完全沒有風(fēng)險。故政府需要進一步引導(dǎo)民間借貸朝著“規(guī)范化”、“陽光化”的方向發(fā)展，東莞市政府起著至關(guān)重要的作用。本文認(rèn)為可以從以下幾個方面加以改善。

6.1 更好地發(fā)展小額貸款公司

6.1.1 減輕稅負(fù)，提高小額貸款公司經(jīng)營積極性。小額貸款公司作為準(zhǔn)金融機構(gòu)卻以一般工商企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)來納稅，嚴(yán)重影響了它們的盈利能力。小額貸款公司雖然還不屬于正式金融機構(gòu)，但它跟銀行一樣是以貸款為主營業(yè)務(wù)，稅收標(biāo)準(zhǔn)上如此大的差異對小額貸款公司來說是非常不公平的。故本文建議小額貸款公司的納稅標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該參照銀行等正規(guī)金融機構(gòu)。

6.1.2 可以適當(dāng)增加區(qū)域性小額貸款公司的數(shù)量。而且小額貸款公司數(shù)量擴充以后，市場競爭可以使他們的利率適當(dāng)下調(diào)，更有利于中小企業(yè)發(fā)展。

6.1.3 從根本上解決小額貸款公司的資金不足問題，最好的方式就是將小額貸款公司升格為“可存可貸”的村鎮(zhèn)銀行，這實際上也是小額貸款公司設(shè)立的初衷。然而小貸公司轉(zhuǎn)型的條件非常苛刻，現(xiàn)有的制度大大的削弱了小貸公司轉(zhuǎn)型的積極性。政府要做的應(yīng)該是鼓勵小貸公司向村鎮(zhèn)銀行轉(zhuǎn)型，將轉(zhuǎn)制的工作大范圍內(nèi)的切切實實的落實下去，因此對于《暫行辦法》提出的苛刻條件應(yīng)該在不破壞原則的基礎(chǔ)上對其進行適當(dāng)?shù)姆艑挘嬲貛椭≠J公司解決實問題，而不只是出臺規(guī)定卻得不到有效的落實。

6.2 試點與完善民間借貸跟蹤監(jiān)測體系，為經(jīng)濟決策及宏觀調(diào)控提供更為全面的信息。尤其對投資咨詢公司、擔(dān)保公司等機構(gòu)的借貸活動，各地政府和金融監(jiān)管部門要依法加強監(jiān)督和引導(dǎo)。

6.3 構(gòu)建多層信用擔(dān)保體系。設(shè)立包括中央、地方財政出資和企業(yè)聯(lián)合組建的多層次中小企業(yè)融資擔(dān)?；鸷蛽?dān)保機構(gòu)，加快設(shè)立政府出資的政策性再擔(dān)保機構(gòu)，健全東莞市擔(dān)保體系。完善相關(guān)法律法規(guī)，真正落實風(fēng)險分散，提高擔(dān)保機構(gòu)對中小企業(yè)的融資擔(dān)保能力。

參考文獻：

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篇11

民間借貸是指公民之間、公民與法人之間以及公民與其他組織之間的借貸，它是民間資本的一種投資渠道，本質(zhì)上屬于直接的融資形式。自從2003年以來，我國逐漸放開了對民間小額信貸的限制，并且出臺了一系列支持政策，此后我國民間借貸市場得以迅速發(fā)展。有民間資本“晴雨表”之稱的溫州民間借貸市場極為活躍，據(jù)公開資料顯示，目前為止溫州民間資本的總規(guī)模約為6000億，參與民間借貸的約有1100億，其中只有35%的資金投向?qū)嶓w經(jīng)濟，其他的則投向了房地產(chǎn)、民間中介、社會主體等，以上約各占20%。目前溫州民間借貸市場處于階段性活躍時期，民間借貸利率也處于階段性高位，年綜合利率水平為24.4%，最高年利率超過40%。如此規(guī)模的民間借貸以及如此之廣的范圍，造成這一現(xiàn)象的根本原因是什么呢？

二、溫州民間借貸市場產(chǎn)生的根本原因

民間借貸市場是我國經(jīng)濟迅速發(fā)展對金融的需求與落后的金融體制不能滿足其需求之矛盾的必然產(chǎn)物。

（1）民間資本的需求。改革開放以來，溫州經(jīng)濟飛速發(fā)展，特別是民營經(jīng)濟創(chuàng)造了發(fā)展之神話，為世人所公認(rèn)，被稱為“溫州模式”，可以說溫州是中國民營經(jīng)濟最為發(fā)達的地區(qū)之一。但是溫州經(jīng)濟發(fā)達的背后卻是較低的產(chǎn)業(yè)層次――以勞動密集型中小企業(yè)為主。這一類型的產(chǎn)業(yè)在勞動力成本比較低的時期能凸顯其優(yōu)勢，但是隨著我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展，人們收入水平的不斷增加，勞動力成本的不斷上升，這一產(chǎn)業(yè)就會慢慢喪失其優(yōu)勢。特別是近幾年我國勞動力成本上升很快，這些勞動密集型企業(yè)的經(jīng)營越來越困難，需要大量的資金才能維持其生產(chǎn)。即使一些企業(yè)進行了轉(zhuǎn)型升級，然轉(zhuǎn)型升級亦需要大量的資金支持。我國目前企業(yè)獲取資金的主要途徑是銀行貸款，但從銀行貸款并不容易，特別是中小企業(yè)若從國有大型商業(yè)銀行獲取貸款更是難上加難，這就迫使企業(yè)另尋他徑，催生出了對民間資金的需求。

（2）民間資本的供給。有需求就有供給。溫州這些年來經(jīng)濟發(fā)展非常迅速，人們的收入增加很大，許多居民也包括一些企業(yè)手中有了不少余錢。但是我國的金融市場不發(fā)達，金融產(chǎn)品單一，而銀行里利率又非常低，大量閑散資金找不到出路。一方面對資金需求得不到滿足，另一方面大量余錢無處可投，而銀行作為金融中介機構(gòu)又沒有發(fā)揮好資金融通作用，自然而然民間借貸市場出現(xiàn)了。而溫州民間借貸市場之所以特別發(fā)達則是溫州的特殊經(jīng)濟模式的在特殊時期的特殊體現(xiàn)。

三、民間借貸市場的利與弊

民間借貸就像一把雙刃劍，既有其有利的一面，亦有其不利的一面，只有積極引導(dǎo)其有利的方面，防范并遏制其不利的方面，才能更好發(fā)揮其對經(jīng)濟的促進作用。

（1）民間借貸市場的有利方面。民間借貸市場的存在對經(jīng)濟發(fā)展最大的好處莫過于對解決中小企業(yè)融資難問題起到了很好的作用。長久以來中小企業(yè)融資難問題一直都是影響我國經(jīng)濟發(fā)展的重要制約因素。我國的金融體制是以銀行為主導(dǎo)的間接融資模式，銀行對貸款的條件要求比較苛刻，只有規(guī)模較大信譽良好大型企業(yè)才容易獲取銀行貸款。而大量的中小企業(yè)，由于規(guī)模較小，可抵押資產(chǎn)不多，則很難獲取銀行的貸款。而這些企業(yè)對資金有著較高的需求，因此融資難就成為制約著這些企業(yè)發(fā)展的最大問題。同銀行貸款不一樣的是，民間資本借貸門檻低且程序靈活簡便，深受中小企業(yè)的歡迎。因此大量的民間資本通過民間借貸市場流入中小企業(yè)緩解了中小企業(yè)對資金的需求。

（2）民間借貸市場的不利方面。民間借貸固有其有利的一面，但其不利的方面更不能忽視。我國關(guān)于民間金融相關(guān)法律法規(guī)非常缺乏，民間借貸市場極不規(guī)范，再加上民間借貸本身就具有很強的隱秘性，對其監(jiān)管難度很大，而民間資本過分的追求收益，忽視風(fēng)險，這些風(fēng)險積累到一定得成程度，一旦政策或經(jīng)濟環(huán)境發(fā)生變化必然會爆發(fā)出來，對經(jīng)濟社會產(chǎn)生不利的影響，甚至?xí)l(fā)經(jīng)濟社會危機，本次溫州民間借貸危機就是很好的例證。

四、政策建議

溫州的民間借貸已經(jīng)生存了許多年，對于民間借貸不能打壓，應(yīng)引導(dǎo)其向積極的方面發(fā)展。應(yīng)該著眼長遠，從本質(zhì)原因入手，采取根本性措施從根本上解決問題，這些措施包括：

（1）改革落后的金融體制。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，良好的金融市場會對經(jīng)濟發(fā)展起到重要的促進作用，而落后的金融體制則會阻礙經(jīng)濟的發(fā)展。因此，政府應(yīng)以此次危機為契機，盡快改革落后的金融體制，在可控的范圍內(nèi)進一步放開金融市場，加快實現(xiàn)利率市場化，積極引導(dǎo)民間資本流入到正常的途徑上來，這才是根本之道。

（2）加強法制建設(shè)。民間借貸市場的不規(guī)范在很大程度上源于缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)的規(guī)范，許多借貸方式和借貸行為是合法還是違法難以界定，這就會使一部分人鋌而走險，為危機的發(fā)生埋下了伏筆。因此，要加要加緊制定相應(yīng)的法律法規(guī)，以求從法律和制度層面來規(guī)范民間借貸市場。

（3）加強政府監(jiān)管。民間借貸的模式多種多樣，有的借貸方式非常隱秘，許多資金都游離于監(jiān)管之外，而且涉及的范圍非常廣，單靠一兩家金融監(jiān)管部門的力量是不夠的。所以對于民間資本的監(jiān)管，現(xiàn)有金融監(jiān)管部門和地方政府相關(guān)部門應(yīng)加強溝通，密切配合，信息共享，發(fā)揮各自優(yōu)勢，必要時可以考慮成立一個聯(lián)合監(jiān)管部門專門行使民間借貸市場監(jiān)管職能，這樣才能更加有效的監(jiān)管民間借貸市場。

參考文獻

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(二)我國民間金融的具體形式

民間金融在流通期間主要通過民間的金融機構(gòu)進行資金的流通和管理，其運作模式主要包括以下幾種:1.農(nóng)村信用社農(nóng)村信用社在一定意義上屬于國家所規(guī)定的民間金融組織，其實際資本往往由企業(yè)的合作社員提供，而利用此項資金實現(xiàn)對于企業(yè)的借貸和租用，是其存在的主要意義。在這種意義上來說，盡管其由國家進行認(rèn)證，但其本質(zhì)上仍然屬于民間金融的范圍。農(nóng)村信用合作社作為民間金融的主力，其在解決中小企業(yè)融資困難中的作用是不可忽視的。但在其發(fā)展的過程中，受到越來越多的爭議，爭議的主要原因在于其是否能夠通過資本運作真正成為符合國際金融資本流通條例和流通原則的組織。2.農(nóng)村合作基金作為最早的新型社會保障組織，其存在的基礎(chǔ)仍然是集體組織經(jīng)濟，因此，其本質(zhì)意義上并非作為民間的金融機構(gòu)而存在。實際上，其作為社區(qū)金融系統(tǒng)的補充和完善，能夠為鄉(xiāng)村提供較為清潔的資金來源，從而為企業(yè)和單位提供相應(yīng)的流通資金，這種有償?shù)馁J款實際上已經(jīng)成為民間資金的重要來源，同時由于其資金的來源較為明確，也有著相應(yīng)的管理，因此其作用也較為明顯。3.民間借貸民間借貸的涵義有著較為寬泛的定義，我們甚至可以認(rèn)為只要是非正規(guī)金融融資即民間金融，都可以被成為民間借貸。而較為狹窄的定義則是將民間個人之間的借貸活動成為民間借貸。這種意義下，民間借貸的活動范圍就僅僅局限于企業(yè)與個人之間，而非企業(yè)與民間機構(gòu)之間。通常，由于此類借貸的形式較為復(fù)雜，也占據(jù)民間金融較為重要的一方面。該種借貸形式主要分為三種，即普通借貸、中等借貸和高利貸款，依據(jù)其利率的高低，對其進行了分類。由于其借款的形式較為復(fù)雜，也較為多樣，往往是企業(yè)與個人直接接觸，政府或者組織無法對其進行干預(yù)，因此管理難度也較大。同時，高利潤的貸款也使得企業(yè)在進行高額貸款的同時，往往因為經(jīng)營不善，而導(dǎo)致無法償還貸款，從而使得此類形式的民間借貸占據(jù)風(fēng)險的絕大部分。4.小額貸款該種借貸方式主要存在于以農(nóng)村扶貧為主要內(nèi)容的小額借貸活動，其作為非正式金融的部分，也被劃歸為民間金融之內(nèi)。這種類型主要起源于我國對于孟加拉鄉(xiāng)村銀行借貸的參考，使得政府能夠主動參與農(nóng)村地區(qū)的貸款，從而幫助農(nóng)民實現(xiàn)脫貧致富的目的。由于其服務(wù)的對象主要是貧困人口，因此其發(fā)展的規(guī)模也往往由政策所決定。因此在發(fā)展的過程中，往往存在著發(fā)展的固定期限。另一方面，國家全面貸款的形式也使得貸款在某種程度上屬于小額范疇，并未真正實現(xiàn)全面普及，農(nóng)戶在使用貸款的同時，也只是對目前的經(jīng)營現(xiàn)狀進行一定程度的緩解。

二、我國民間金融的現(xiàn)狀

盡管民間融資降低了融資的標(biāo)準(zhǔn)，但其實際上增加了市場資本的投放，使得市場在發(fā)展的過程中，產(chǎn)生更多的競爭力，同時也導(dǎo)致市場發(fā)展的不穩(wěn)定。一旦某種行業(yè)出現(xiàn)大規(guī)模的動蕩，最終受損的還是融資者本身。中國人民銀行官方網(wǎng)站2015年1月相關(guān)統(tǒng)計報告顯示，截至2014年末，全國共有小額貸款公司8791家，貸款余額9420億元，2014年新增人民幣貸款1228億元。在總體貸款中，2014年全年，本外幣貸款余額86.79萬億元，小額貸款僅占總數(shù)的1.09%。民間金融由于其具有的天然優(yōu)勢，能夠滿足中小企業(yè)在發(fā)展過程中的融資需要，因此其發(fā)展速度較快。通過高額的利息借貸，民間融資實際上也吸引了眾多個體融資對象對于資本的投入。由于市場的調(diào)節(jié)作用，投資資本往往能受到高額的利息回報。因此個體投資對象，往往借機對資本進行投入。而同時，由于社會民間金融組織和金融機構(gòu)的不斷擴大，類似于P2P等新形勢的借貸也在不斷發(fā)展。從社會宏觀角度來看，社會金融投資意識也在不斷得到加強，區(qū)別于將資本投入銀行，民眾更希望通過金錢獲得更高額度的利潤，因此從各種意義上來說，民間金融都在以其迅速的增長滿足著越來越多的需要。民間金融的發(fā)展有其特殊的區(qū)域發(fā)展特點，具體表現(xiàn)在，在經(jīng)濟發(fā)展較為迅速的地區(qū)，其貸款額度和貸款范圍高于經(jīng)濟不發(fā)達地區(qū)。沿海城市民間金融的發(fā)展高于內(nèi)陸地區(qū)金融的發(fā)展。同時，在相同省份內(nèi)，省會城市往往是借貸的高發(fā)地區(qū)。但也有例外，如在浙江地區(qū)，其省會杭州的借貸額度低于中小企業(yè)發(fā)展較快的溫州。在政策較為開放的地區(qū)，其借貸的規(guī)模也相對較大，而政策和制度相對閉塞的地區(qū)，其民間金融的需求量也相對較少。城市的發(fā)展理念不同也會導(dǎo)致借貸規(guī)模的差異，如以企業(yè)培養(yǎng)作為城市經(jīng)濟發(fā)展的重點的地區(qū)，其民間金融的規(guī)模自然相對較高，而以旅游或者文化觀光作為城市經(jīng)濟發(fā)展的主要手段的地區(qū)，其民間金融自然也就相對較少。

三、我國民間金融發(fā)展存在的問題

(一)民間金融的融資渠道十分有限

由于民間金融的特殊形式，使其無論從借貸的任何角度來說，都存在著非正式化的特點，這也是其發(fā)展中最為重要的特點之一。因此其容易與非法金融相混淆，持有資本的農(nóng)民和農(nóng)戶在利用民間金融進行投資的過程中，其往往對于中小企業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r不夠了解，因此對金融的風(fēng)險有著較多的擔(dān)憂。高額的利息也使得其在受到誘惑的同時，也保持著高度的警惕，在這種情況下，民眾往往會將其與非法金融相互混淆，從而導(dǎo)致民間金融的發(fā)展一直處于初級階段。企業(yè)在進行民間金融的融資時，其融資知識的缺乏也往往使其走向非法金融，通過高額的利潤借貸來較為高額的貸款，雖然滿足了企業(yè)發(fā)展的需要，但也對市場經(jīng)濟造成了很大程度的損害，影響法律的公正性。

(二)民間金融的監(jiān)管制度嚴(yán)重缺失

由于民間金融較為分散，且種類較多，因此在其發(fā)展過程中始終缺乏相應(yīng)的監(jiān)管制度。而某些民間金融機構(gòu)在發(fā)展的過程中，往往趨向于官方的銀行管理模式，這就使得其民間融資的特點逐漸被淡化，民間金融的優(yōu)勢也難以得到很好的利用。因此，民間金融的監(jiān)管制度亟待健全。健全金融監(jiān)管制度的目的并非使得民間資本正式化和高標(biāo)準(zhǔn)化，而是通過民間資本監(jiān)管，使得借貸雙方在交易過程中，能夠?qū)Y金的流向和相應(yīng)的法律知識進行了解，從而降低金融融資和投資的風(fēng)險，促進民間金融健康有序的發(fā)展。民間金融監(jiān)管體系的建立還能夠使得民間資本得到最大程度的利用，使得民間資本能夠流向正常化渠道，防止高利借貸或者非法融資的損害，使得其能夠真正發(fā)揮其作用。

(三)民間金融的發(fā)展環(huán)境相對滯后

相對于正規(guī)融資渠道，民間金融作為后起融資渠道，其發(fā)展的環(huán)境往往受到很多因素影響。其中借貸雙方對于民間金融的理解程度是民間金融發(fā)展環(huán)境的重要方面。民眾在對民間金融有所認(rèn)同的情況下，才會對整體的投資環(huán)境有所了解，從而清楚資金的流向。而目前我國的民間融資仍然呈現(xiàn)出發(fā)展不平衡的特點，發(fā)展仍然處在初級階段，因此其發(fā)展環(huán)境也就相對落后。

(四)經(jīng)濟和法律糾紛發(fā)生頻率較高

由于缺乏相應(yīng)的法律和制度支持，在民間金融的發(fā)展過程中，其往往會導(dǎo)致企業(yè)在融資過程中出現(xiàn)經(jīng)濟和法律上的糾紛。這種糾紛的類型多種多樣，有的是因為協(xié)議簽訂的時間和所承諾的利息有所出入而產(chǎn)生的經(jīng)濟糾紛，另外一些則是企業(yè)在借貸之后無法償還貸款只能以企業(yè)申請破產(chǎn)而進行賠償，而這種賠償遠沒有民間金融對其投資的數(shù)額多，也就產(chǎn)生了虧損情況。這種經(jīng)濟與法律糾紛的主要原因還是因為目前我國的民間金融市場，仍然存在著很大的不規(guī)范性，因此法律制度的不健全，也就導(dǎo)致了部分融資企業(yè)和金融機構(gòu)對法律的理解不完善，從而導(dǎo)致經(jīng)濟上的糾紛。

四、加強我國民間金融發(fā)展的對策

(一)拓寬民間金融資源投資渠道

首先，建立健全民間金融機構(gòu)，使集體資本越來越成為制度化和專業(yè)化、規(guī)范化的體現(xiàn)，成為民間金融的主流。有助于促進民間金融的穩(wěn)定發(fā)展。中小企業(yè)在面臨風(fēng)險時，通過對民間金融機構(gòu)的借貸，能夠在一定程度上避免風(fēng)險的發(fā)生，從而使得經(jīng)濟迅速得到回復(fù)和發(fā)展。其次，創(chuàng)建新型的投資方式，并將此作為民間金融發(fā)展的重要方向。通過民間理財機構(gòu)和民間資本集中單位的創(chuàng)建，實現(xiàn)民間金融作為金融投資方向的轉(zhuǎn)變，從而使得民間金融能夠以企業(yè)投資的形式，參與市場經(jīng)濟的建設(shè)。第三，民間金融投資渠道的拓展還應(yīng)該從縱向角度進行拓展，即增加金融個體對于投資的發(fā)展，通過促進民間個體投資意識的更新?lián)Q代，使得其能夠在一定程度上增加融資途徑。

(二)建立健全民間金融監(jiān)管體系

首先，確定正式監(jiān)管機構(gòu)、職權(quán)及程序。監(jiān)管體系是監(jiān)管制度的核心，民間金融監(jiān)管制度創(chuàng)新的首要問題是明確規(guī)定監(jiān)管機構(gòu)，以及監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管職權(quán)和監(jiān)管程序。建立并發(fā)揮民間金融行業(yè)協(xié)會的自律功能。比如在我國廣大農(nóng)村地區(qū)，自律組織依托農(nóng)村特殊的經(jīng)濟社會結(jié)構(gòu)，可以發(fā)揮對民間借貸的自律功能。民間借貸自律組織必須依法接受政府監(jiān)管部門的指導(dǎo)，并發(fā)揮以下職能:負(fù)責(zé)檢查規(guī)則的執(zhí)行情況;公開必要的信息;協(xié)調(diào)民間融資中出現(xiàn)的糾紛;為民間融資機構(gòu)提供法律援助;對違反法律和行業(yè)規(guī)范者實行自律性處罰，如在行業(yè)內(nèi)通報違法事項。其次，建立合規(guī)監(jiān)管與風(fēng)險監(jiān)管相結(jié)合的模式。由于民間借貸潛藏的諸多風(fēng)險，對民間借貸的監(jiān)管應(yīng)當(dāng)采用合規(guī)監(jiān)管與風(fēng)險監(jiān)管相結(jié)合的模式。合規(guī)性監(jiān)管要求監(jiān)管部門嚴(yán)格依法監(jiān)管民間借貸的合規(guī)性，包括民間借貸機構(gòu)能否達到對所在區(qū)域的最低融資比例規(guī)定，是否符合國家關(guān)于賬戶管理的規(guī)定，是否存在洗錢行為等。第三，在加強合規(guī)性監(jiān)管的同時，監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)對民間融資機構(gòu)實施風(fēng)險監(jiān)管，在日常監(jiān)管中及時了解民間融資機構(gòu)的財務(wù)狀況和風(fēng)險狀況，通過現(xiàn)場檢查對民間融資機構(gòu)的資本充足率、風(fēng)險管理、資產(chǎn)質(zhì)量、盈利能力、流動性狀況等及時進行風(fēng)險評價，并根據(jù)評價結(jié)果對其進行風(fēng)險分類。

(三)優(yōu)化民間金融制度環(huán)境建設(shè)

為了促進民間金融的不斷繁榮和發(fā)展，這就要求對相關(guān)金融制度和金融條例都要有所設(shè)計，全面提高借貸雙方的制度意識和法律意識，從而保證民間金融能夠處在相對健康和安全的環(huán)境中。首先，維持正常的融資和投資環(huán)境，要對不符合國家標(biāo)準(zhǔn)的借貸行為進行取締，使私人錢莊、高利貸等形式在一定程度上得到控制。其次，民間金融環(huán)境的建設(shè)還應(yīng)該進一步優(yōu)化產(chǎn)權(quán)制度，以促進借貸雙方對于民間金融的理解入手，通過正規(guī)的宣傳渠道，對民間金融所具有的金融意義進行講解，主要宣傳單位應(yīng)該以農(nóng)村信用社等民間金融機構(gòu)為主。這就使得在交易的過程中，交易雙方都能夠通過對交易規(guī)則的尊重和執(zhí)行，自覺對民間金融制度的環(huán)境進行維護。

篇13

高帆提出了關(guān)系型信用這一概念， 對于理解發(fā)生在私人化的親戚朋友之間的借貸行為有一定幫助。[5] 村莊私人間的借貸被溫鐵軍進一步分為親朋間互助式與高利貸兩種類型， 并且他從理性人的角度分析了高利貸存在的合理性。[6] 上述研究均未發(fā)現(xiàn)在強關(guān)系的民間熟人信貸與陌生化的高利信貸之間存在著中間形態(tài)， 即弱關(guān)系的村民間借貸， 這類借貸行為有著不同于前兩者的運行邏輯。在均質(zhì)化的欠發(fā)達村莊， 儀式性消費支出的增長推漲了發(fā)生在弱關(guān)系的村民間借貸的比率。弱關(guān)系的民間借貸的運行邏輯及其所依賴的信用體系與社會基礎(chǔ)是本文主要回應(yīng)的問題。

本文從農(nóng)村金融供給的非正式主體角度出發(fā)對農(nóng)村民間借貸現(xiàn)象進行分析。筆者在山西田村實地調(diào)研的基礎(chǔ)上發(fā)現(xiàn)， 在向親戚朋友籌措資金的強關(guān)系型民間借貸行為之外， 以第三方主體為聯(lián)接紐帶的弱關(guān)系的村民間借貸行為也較為普遍。弱關(guān)系的民間借貸并不是按照市場經(jīng)濟下的理性邏輯計算利益得失， 而是在利息約定以及還款保障等方面都有一套鄉(xiāng)土規(guī)范， 遵循著互惠與道義的運行邏輯。弱關(guān)系的村民間借貸的互惠與道義的實現(xiàn)依托于村莊公共信用體系， 而包括儀式性互助與日常生產(chǎn)生活互助兩個方面的互助奠定了村莊公共信用體系的社會基礎(chǔ)。

二、村莊概況與研究方法

田村位于山西西南山區(qū)， 現(xiàn)有200 多戶，564 口人， 下轄5 個自然村。村莊坐落在山谷中， 三面環(huán)山， 交通不便， 距離鄉(xiāng)鎮(zhèn)車程一個小時， 距離縣城車程兩個小時。田村共有耕地3576 畝， 以種植玉米與小米為主， 土壤貧瘠，多坡地， 灌溉不便， 年平均降雨量550 毫米， 容易遭受旱災(zāi)， 農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然條件影響較大。村民的生計模式為農(nóng)忙時在村務(wù)農(nóng)， 農(nóng)閑時則在縣城周邊打零工， 即務(wù)農(nóng)與打工兼業(yè)， 仍屬于小農(nóng)經(jīng)濟范疇。田村的村民因為受教育程度普遍不高， 在外打工所從事的多為技術(shù)含量低的體力勞動， 收入每月兩三千元且不穩(wěn)定。除了不到5%的村民因為在外做包工頭或其他生意而在城市買房定居之外， 剩下大多數(shù)村民收入相差不大。村里到目前為止沒有建樓房的， 大多仍住在窯洞里。田村在行政上隸屬于石縣， 自從1985 年設(shè)立國家級貧困縣以來， 石縣連續(xù)30 年一直都位列其中。2012 年石縣人均純收入為2450 元， 只相當(dāng)于2012 年全國農(nóng)村居民家庭人均純收入的1/3。田村是經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)與社會低度分化地區(qū)的典型代表， 研究其村莊經(jīng)濟生活對我們理解其他中西部地區(qū)村莊情況具有重要的借鑒意義。

本文采用定性與定量相結(jié)合的研究方法， 在充分了解村莊整體情況的基礎(chǔ)上， 通過入戶訪談方式對村民間的借貸情況進行深入了解。筆者以一個20 戶的自然村為分析單位， 對村民借貸的數(shù)額、來源、用途與利息等情況進行了問卷統(tǒng)計， 得出如下結(jié)論： 除了4 戶已經(jīng)進城定居的，在村的16 戶中14 戶有借貸行為， 比例高達87 涉及到為兒子結(jié)婚的儀式性借貸占75%; 通過親戚、朋友與本村村民籌集資金的為85 從信用社貸款的有兩戶， 用于購買汽車與挖掘機， 屬于生產(chǎn)性投資。

三、弱關(guān)系型民間借貸的基本特征

農(nóng)戶的金融需求滿足主要通過非正規(guī)金融途徑， 可分為兩種類型： 一種為在浙江沿海地區(qū)普遍存在的搖會 標(biāo)會 等組織化形式; 另一種為在田村流行的親戚朋友或村民間的私人借貸等非組織化形式。村民對資金需求的解決除了依靠血緣與趣緣關(guān)系形成的親戚朋友， 一般關(guān)系的村民也成為重要來源。學(xué)術(shù)界對于發(fā)生在親朋之間的借貸行為已有成熟的研究， 筆者則著重分析弱關(guān)系的村民之間的借貸行為即弱關(guān)系型民間借貸， 并運用公共信用這一概念對其進行解釋?？偟膩砜?， 田村弱關(guān)系的民間借貸具有以下四個基本特征。

第一， 借貸雙方以有權(quán)威的第三方主體作為中間人， 雙方不直接發(fā)生借貸關(guān)系。第三方主體作為資金借入方的擔(dān)保人， 首先必須具有一定的經(jīng)濟實力， 在借入方?jīng)]有能力或不愿還款的情況下， 由中間人承擔(dān)連帶責(zé)任， 代為償付。此外中間人還需要在村莊中有一定權(quán)威， 對于借出方而言， 有權(quán)威與公信力的中間人更值得信任。在田村給村民當(dāng)中間人最多的是一位60 多歲的小學(xué)教師， 他與妻子都是有著二三十年教齡的老教師， 兩人每月工資加起來有8000 元， 收入在村里屬于上層。另一方面， 他對村里的儀式習(xí)俗很熟悉， 字又寫得好， 村民辦紅白事大都請他做帳房先生， 他為人公正受到村民的稱贊， 在村里很有威信。

第二， 借貸的事項主要是儀式性消費。田村村民之間的借貸主要是用于給兒子結(jié)婚建房。特別是2010 以來， 隨著女性在婚姻市場中日益凸顯的優(yōu)勢地位， 女性對結(jié)婚的要求也水漲船高，現(xiàn)在女方一般都要求在縣城買套房及兩三萬元的彩禮。男方的結(jié)婚成本一般需要20 多萬， 這對于人均年收入幾千元的村民而言無法承受， 借貸也就成為必然選擇。村民很少因為購買農(nóng)業(yè)機械或做生意等生產(chǎn)性投資進行借貸。在他們看來，同村村民借貸的利率低于正規(guī)金融部門， 將資金用于盈利性投資實際上是在占別人便宜， 只有為了解決自己當(dāng)下遇到的生活困難才屬于借錢的正當(dāng)理由。

第三， 利息較低。弱關(guān)系的村民間借貸的年利率在1% -15%， 要低于農(nóng)村信用合作社的3%。雖然從經(jīng)濟收益上看利息較低， 但村莊私人間的借貸具有隱性利息， 即借了別人的錢就要背上因借錢而帶來的人情債， 需要通過向?qū)Ψ教峁﹦诠せ蛟诳赡艿臈l件下向?qū)Ψ教峁┵J款償還人情。[1] 不僅借出方可以獲得隱性利息， 中間人也能收獲隱性利息， 在其遇到困難時借入方有義務(wù)主動幫忙。隱性利息有助于降低村民生活風(fēng)險， 減少生活的不確定性。

第四， 借貸程序簡單， 無正式契約。借貸雙方通過中間人口頭達成關(guān)于借款數(shù)額與還款日期的協(xié)議， 無需簽訂借款合同， 資金通過中間人交付給借入方。借入方無需提供財物進行擔(dān)保， 中間人作為擔(dān)保人， 以其家庭的所有財產(chǎn)承擔(dān)無限責(zé)任。在還款方式上是分期還， 還是一次性還清。若為分期每次還多少都無正式約定， 具有很大的彈性。之所以不需要像正規(guī)金融部門那樣簽訂契約并提供抵押物， 是因為還款的保證建立在村社共同體的公共信用之上， 欠債還錢， 天經(jīng)地義 的鄉(xiāng)土規(guī)范確保了按時還款義務(wù)的履行，這在一定程度上降低了借貸雙方的交易成本。

四、互惠與道義：

弱關(guān)系型民間借貸的鄉(xiāng)土內(nèi)涵

弱關(guān)系的民間借貸已經(jīng)成為一種常規(guī)化的形式， 在村莊金融生活中扮演著重要角色。這種類型的私人借貸行為， 其邏輯不同于陌生化的市場主體間以各自利益最大化為原則的理性計算邏輯， 而是遵循著傳統(tǒng)鄉(xiāng)土社會中互惠與道義的運行邏輯， 具有較低的利率與運用公共規(guī)范保證還款義務(wù)的履行等特征。

第一， 弱關(guān)系型民間借貸中的互惠性。所謂互惠制就是一種雙方承擔(dān)義務(wù)的制度， 一方做出給予行動后， 被給予的另一方必須給予相應(yīng)的回饋。同理， 一方不正當(dāng)?shù)钠垓_行為也會導(dǎo)致另一方與之?dāng)嘟^關(guān)系。[7](P129-138) 弱關(guān)系型的民間借貸不是一次性的市場交易行為， 雙方的交往遵循互惠性的接受回饋 原則， 即借入方在獲得資金的同時還欠了對方人情， 借出方則附帶著收獲了人情這一隱性利息， 雙方同時處于既接受又回饋的互惠網(wǎng)絡(luò)中。田村經(jīng)濟分化程度低，富人較少， 有閑置資金的村民一般都還未到為兒子建房娶妻的階段， 屬于暫時性的節(jié)余， 將閑置資金借給有需要的村民實際上是在為以后儲蓄。當(dāng)借出方需要為兒子建房娶妻時， 之前的借入方不僅需要還本付息， 還需要根據(jù)自身能力主動借款給借出方， 以償還之前欠下的人情。村民黃元善的兒子2014 年結(jié)婚， 7 位之前向他借過錢的村民主動送來了14500 元。在村莊生活中， 人情實際上與貨幣一樣扮演著一般等價物的角色， 特別是對于田村這樣貨幣短缺的村莊來說更是如此。在村民看來， 欠下的人情是必須償還的， 可以通過提供勞務(wù)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)指導(dǎo)或各種儀式知識指導(dǎo)等方式抵償。與貨幣不同的是， 人情無法對具體數(shù)額進行精確計算，交換原則也是模糊性的， 無法清晰厘定。借入方之所以對償還人情比較在意是基于本體性良心與社會性面子兩方面的考慮。做人要講良心的理念要求借入方在借出方需要資金時提供幫助， 否則就會背負(fù)人情債， 心中充滿對借出方的愧疚， 產(chǎn)生很強的虧欠感， 并承受很大的心理壓力。另一方面， 村民的生產(chǎn)生活嵌入在村莊社會關(guān)系網(wǎng)絡(luò)中， 若借入方在借出方需要資金資助時未進行回饋， 就會遭受忘恩負(fù)義 不懂得感恩 自私自利 等負(fù)面評價。面子是社會控制的手段，不講面子的村民會被其他村民污名化。[8] 村民對借入方不義行為進行社會評價的過程， 也是借入方自我形象管理的過程， 遭到村莊的負(fù)面評價意味著借入方做人的失敗， 臉面上就會掛不住。借款人的不義行為還會在村莊生活中消極擴散， 以后很難再獲得其他村民的資助， 從而被甩出村莊社會關(guān)系網(wǎng)絡(luò)之外， 淪落為社區(qū)的邊緣人。鄉(xiāng)土社會對借款者的違約行為有著集體懲罰和關(guān)聯(lián)懲罰兩種方式， 即運用集體力量對借款者的懲罰不僅體現(xiàn)在經(jīng)濟活動中， 而且體現(xiàn)在社會活動中。[9] 村莊的公共輿論與規(guī)范不僅對借入方不義行為有著言語的約制， 而且有著實際的制裁。

第二， 弱關(guān)系型民間借貸中的道義性。斯科特從生存權(quán)的角度分析了東南亞水稻區(qū)地主精英在農(nóng)戶遇到生活困難時予以援助的道義合法性，否則農(nóng)戶就會運用弱者的武器進行抵抗。[10](P13-14)這種生存性的道義行為在傳統(tǒng)中國鄉(xiāng)土社會也普遍存在， 并且國家也會積極參與進來， 設(shè)在各地的義倉即為此目的。在田村， 弱關(guān)系的村民間借貸已經(jīng)超出了生存性的生活需要， 而主要在于解決結(jié)婚建房等儀式性消費的資金短缺。田村屬于貧困山區(qū)， 傳統(tǒng)的生男偏好觀念較強， 男女性別比失衡， 當(dāng)?shù)嘏再Y源稀缺， 外面的女性又不愿嫁進來， 導(dǎo)致女性在婚姻市場的優(yōu)勢地位凸顯，并不斷提高婚姻要價。2005 年男方娶媳婦的一般標(biāo)準(zhǔn)為彩禮兩千元， 不用在外買房子， 家庭條件好的會買輛摩托車; 2008 年則變成了彩禮一萬元， 還要在鎮(zhèn)上花五六萬買套房子; 到2013年彩禮增長為兩三萬元， 還需要在縣城花十幾萬買套商品房， 總共需要20 多萬元。上面的數(shù)據(jù)顯示男方的結(jié)婚成本呈幾何增長趨勢， 村民的收入?yún)s沒有多大增長， 在扣除人情與日常生活的開支外很少有結(jié)余， 因而通過借貸籌措所需資金就成為村民的必然選擇。

田村不僅經(jīng)濟總體上較為落后， 而且村民之間的經(jīng)濟分化程度低， 大部分家庭的生計模式都屬于務(wù)農(nóng)與打工兼業(yè)， 單純依靠親戚朋友的幫助獲得的資金量較為有限， 所以一般關(guān)系的村民借貸就成為重要途徑。村民黃元善的二兒子2014年結(jié)婚， 包括彩禮與縣城的房子在內(nèi)總共花了23 萬元， 其中借款64500 元， 共有22 位親戚、朋友與同村村民借款給他?？梢姡?借貸行為涉及的主體十分分散。弱關(guān)系型民間借貸的道義性體現(xiàn)在： 只要需要資金的村民在遇到困難時開口了， 手頭有閑置資金的村民就有義務(wù)予以幫助，即使對光棍等村莊邊緣群體也是一視同仁， 村民只要是社區(qū)共同體的一員就都會獲得均等化的對待。此外， 道義性還體現(xiàn)在利息的商定上。利息是不固定的且低于正規(guī)金融部門， 利息數(shù)額的高低取決于借入方的經(jīng)濟困難狀況、其在村莊的社會評價以及中間人的威信。一般借出方對那些有困難的借入方會通過較低的利息予以照顧?，F(xiàn)在田村村民間的借貸利率大都在一分到一分五之間， 比信用社低一半。借出方不能基于自身利益最大化的經(jīng)濟理性考慮， 他會結(jié)合借入方的情況對利息做出一定讓步， 否則就會遭受社區(qū)輿論的負(fù)面評價， 被認(rèn)為不講情面， 眼睛只盯著錢。

五、公共信用：

弱關(guān)系型民間借貸的鄉(xiāng)土依托

弱關(guān)系型民間借貸具有互惠與道義性， 借貸雙方所遵循的不是陌生人之間的理性計算的交往原則， 而是社區(qū)共同體內(nèi)部自己人 的情感原則。不同于親戚朋友之間的借貸所憑借的私人化的關(guān)系型信用， 弱關(guān)系型民間借貸依托的是村社公共信用體系。這一信用體系使得村民間借貸程序簡便， 雙方不需要簽訂正規(guī)的契約， 同時又能夠確保借入方履行還款義務(wù)， 保護借出方的利益， 降低了雙方的交易成本。公共信用體系的實現(xiàn)建立在村莊社會基礎(chǔ)上， 即熟人社會內(nèi)部的村民間的生產(chǎn)生活互助合作， 包括儀式性的互助與日常生產(chǎn)生活的互助兩個層次。

1. 儀式型的公共信用在田村必須公開辦酒席的只有結(jié)婚與喪事，其他如做壽、慶生與滿月等都可辦可不辦。到目前為止田村只有一戶2014 年給母親辦了八十大壽， 大多數(shù)村民過壽都只是請親戚朋友在家聚一下。村民的紅白事大都在家里辦， 親朋與村民過來幫忙， 現(xiàn)在還沒有出現(xiàn)從市場上請一條龍服務(wù)的。主家不需要去請村民， 全村的村民知道后會主動過來， 即使是村莊邊緣群體如光棍也有平等機會參與進來， 白事更是如此。在外面打工的村民一般都要回來， 一死百家喪， 白事是誰家都要遇到的， 因而大家需要相互幫忙。田村現(xiàn)在白事還實行土葬， 吊唁、入殮、出殯等各個流程都有專門的儀式規(guī)范， 抬棺一般為八人抬， 其他環(huán)節(jié)如殺豬、洗菜做飯等也都需要不少人手。村民間在紅白事上的互助使得私人事務(wù)帶有社區(qū)公共性， 在此過程中大家相互交流情感。儀式事務(wù)為村民間的感情聚合提供了平臺， 村民間的親密感與信任感進一步增強， 社區(qū)共同體得以維系。紅白事的人員安排主家都是請村里的總管負(fù)責(zé)， 只有那些對儀式知識很了解、有公心的村民才可以當(dāng)總管。主家不需要為總管支付任何報酬， 不過會為此欠對方一個人情。總管通過壟斷儀式知識不斷積攢村民欠下的人情， 成為在村莊中有威信的民間精英， 并通過社會賦權(quán)得以在村莊公共事務(wù)中扮演重要角色。村社共同體的維系離不開這些內(nèi)生的治理主體， 他們運用地方性規(guī)范調(diào)解糾紛、和諧社會關(guān)系， 進而維護鄉(xiāng)土社會秩序。這些有威信的民間精英不僅在村莊公共事務(wù)中發(fā)揮作用， 而且也因為有一定的社會地位為村民所信任， 在村民間的借貸行為中成為中間人， 村民大都會買他們的帳。田村70 歲的老支書田有聲當(dāng)了20 多年的村干部與總管， 平時村民遇到什么問題都會來找他， 在路上遇到也會喊他聲當(dāng)家的。田支書在村里擁有很高的社會地位， 也很愿意為農(nóng)戶提供包括充當(dāng)中間人在內(nèi)的各種幫助。

2. 生活型的公共信用

互助型村社共同體的形塑與再生產(chǎn)不僅體現(xiàn)在重大人生節(jié)點的儀式性事務(wù)上， 而且在很多超出個體家庭承受能力之外的日常生產(chǎn)生活事務(wù)上也同樣很突出。

在田村， 建房、紅白事、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)等各種事務(wù)大都依靠村莊力量完成， 市場的滲入程度很低。田村三面環(huán)山， 與集鎮(zhèn)、縣城距離較遠， 交通不便， 而很多生產(chǎn)生活事務(wù)又具有緊急性， 因此限制了市場力量進入的可能性。村民間日常生產(chǎn)生活的互助是多方面的， 不僅包括農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、建房的幫工， 還包括相互借用農(nóng)用機械、生產(chǎn)工具乃至居住的窯洞等互助行為。村里沒有理發(fā)室、浴室等服務(wù)場所， 這些基本服務(wù)都是依靠村民相互幫忙完成的。多元的互助合作不需要貨幣作為支付媒介， 降低了村民的生活成本。以建房為例， 村民一般只需請兩三個大工負(fù)責(zé)建炕、放線這些技術(shù)性較強的事務(wù)， 搬磚、打石頭這些勞力活一般都是其他村民過來幫忙完成， 平均一天會有七八個村民來幫忙。建窯洞通常需要一個多月， 如果按照市場價請小工算， 一天的工資為一百三四， 依靠村民的幫忙就能夠節(jié)省10000 元左右的開支。這種多元的互助合作為村民間的資源共享提供了便利。村民所具有的勞力、技術(shù)、生產(chǎn)工具與居住場等對其他村民也是可利用的資源， 使得這些資源在村莊生產(chǎn)生活中具有超出個體與家庭范圍之外的公共性使用價值。而且不同種類的知識、勞務(wù)與物質(zhì)資源均可通過人情這個一般等價物進行交換， 如在村民間的借貸中借入方就可以通過為借出方提供勞務(wù)償還欠下的人情。

村民間的互助不僅解決了經(jīng)濟生產(chǎn)與社會生活中的各種困難與問題， 也加深了人們的感情，創(chuàng)造、維持和強化了人際間的社會關(guān)系， 從宏觀上看互助起到了凝聚與整合鄉(xiāng)村社會的作用。[11]村民在生產(chǎn)生活的互助合作中依靠集體的力量完成超出個體能力之外的事務(wù)， 獲得幫助的村民不僅會在接下來的生活中積極回饋別人， 而且對其他村民也充滿了感激之情， 這一親密情感有助于化解平時的小積怨、保持和諧關(guān)系， 從而使得村民間的熟悉與親密感進一步增強。鄉(xiāng)土社會的熟悉是從長時間、多方面、經(jīng)常的接觸中所發(fā)生的親密的感覺， 進而從熟悉里產(chǎn)生信任。[12](P10) 村莊充滿了人情味， 這使得村民仍然有著穩(wěn)定的面向村莊的生活預(yù)期， 村社共同體得以維系， 進而公共的集體信用體系得以保持。在村民間的借貸行為中， 欠債還錢， 天經(jīng)地義 的鄉(xiāng)土觀念成為輿論規(guī)范。倘若借入方悖離公共規(guī)范的要求，就會遭受負(fù)面的社會評價， 受到其他村民的孤立與排斥， 在需要錢時就很難再借到， 而且其他事情上也不會有村民幫忙， 淪落到社區(qū)的邊緣位置， 對自己以后在村莊的生活產(chǎn)生消極影響。

六、總結(jié)與討論

村莊民間借貸作為村民抵御社會風(fēng)險的重要途徑， 從傳統(tǒng)的鄉(xiāng)土社會到現(xiàn)在一直普遍存在。村民的收入一般可以保證日常生活的維持， 但積蓄不多， 在遇到重大人生節(jié)點上的禮節(jié)性開支如為兒子建房娶妻時， 借貸就成為村民的必然選擇。隨著打工潮的興起， 村民的收入相較集體時期有了很大增長， 但家庭生活開支也相應(yīng)提高，特別是人情往來支出， 田村一般關(guān)系村民間的隨禮從5 年前的二三十元漲到了現(xiàn)在的100 元， 導(dǎo)致家庭積蓄很難增加。一方面村民積蓄難， 另一方面結(jié)婚建房等儀式性事務(wù)的費用也呈幾何式增長。田村2005 年結(jié)婚的要求為兩三千元彩禮，不需要買房， 現(xiàn)在則漲到彩禮兩三萬， 還要在縣城買房。這主要是因為田村屬于欠發(fā)達地區(qū)且男女性性別失調(diào)， 女性在婚姻市場的優(yōu)勢地位凸顯， 提高了她們在婚姻中的要價權(quán)。