引論：我們?yōu)槟砹?3篇民間借貸的時(shí)效范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫(xiě)作時(shí)的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。
篇1
3、向法院提起訴訟。
4、通過(guò)非訴訟方式主張權(quán)利。
5、申請(qǐng)支付令。
篇2
（3）出借人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道借款人借款用于違法犯罪活動(dòng)仍然提供借款的；
篇3
一、問(wèn)題的提出
“統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)”這一重大命題，面對(duì)的障礙涉及土地、勞動(dòng)力、教育、醫(yī)療衛(wèi)生、社會(huì)保障等各種問(wèn)題。其中，資金問(wèn)題是最為迫切需要加以解決的。新農(nóng)村建設(shè)資金需求量巨大，據(jù)測(cè)算，至2020年所需資金增量高達(dá)15～20萬(wàn)億元（鐘真真，2007）。解決如此巨額的資金需求，除了國(guó)家和地方財(cái)政投入外，絕大部分需要依靠當(dāng)?shù)氐慕鹑诜?wù)業(yè)。
然而，城鄉(xiāng)二元社會(huì)結(jié)構(gòu)造成目前城市與農(nóng)村之間金融服務(wù)水平差距明顯。近幾年，我國(guó)城市金融業(yè)發(fā)展迅速， 但農(nóng)村金融組織體系仍不健全，信貸資金供需缺口較大，金融服務(wù)缺位（甚至部分地區(qū)缺失）等問(wèn)題非常突出。在此背景下，在沒(méi)有法律明確規(guī)范的條件下，適應(yīng)各地情況的民間借貸市場(chǎng)近年來(lái)快速發(fā)展，而且呈現(xiàn)出規(guī)模化、專業(yè)化等有別于傳統(tǒng)模式的新特點(diǎn)。這種介于正規(guī)農(nóng)村金融借貸市場(chǎng)與地下金融黑市之間的市場(chǎng)形態(tài)，筆者借用樊綱教授（1988）的理論，將它稱為農(nóng)村金融的“灰市場(chǎng)”。
在農(nóng)村資金缺口較大、金融服務(wù)不到位的現(xiàn)狀下， 民間借貸市場(chǎng)在一定程度上滿足了農(nóng)村部分地區(qū)的融資需求， 對(duì)經(jīng)營(yíng)機(jī)制和理念僵硬的涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)形成競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)其提高服務(wù)水平。但由于“灰市場(chǎng)”的政策球的特征，因此在實(shí)際運(yùn)行中存在諸多問(wèn)題。
首先是法律問(wèn)題。 由于我國(guó)有關(guān)民間借貸機(jī)構(gòu)的相關(guān)法律法規(guī)仍未出臺(tái)， 對(duì)民間借貸中介的合法性無(wú)法確定， 因此民間借貸市場(chǎng)上很多行為無(wú)法依靠法律加以規(guī)范和保護(hù)。比如，民間借貸機(jī)構(gòu)的融資行為與非法吸收存款、 非法集資等行為的性質(zhì)難以明確加以區(qū)別；大部分民間借貸采用借條、口頭交易等形式，追討債權(quán)難以訴諸法律。
其次是金融秩序問(wèn)題。部分民間借貸機(jī)構(gòu)從商業(yè)銀行、農(nóng)信社等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)低息獲得貸款，轉(zhuǎn)手高息放貸，牟取利差；民間借貸的民間性和逐利性，使得部分中介對(duì)房地產(chǎn)、股票等領(lǐng)域放款過(guò)多，資金無(wú)法在農(nóng)村當(dāng)?shù)匦纬珊侠砹飨颉?/p>
再次是監(jiān)管問(wèn)題。民間借貸機(jī)構(gòu)融資放款通常采用現(xiàn)金交易形式，最高可達(dá)五六十萬(wàn)元，這使得大額可疑現(xiàn)金逃避“大額現(xiàn)金支付系統(tǒng)”的有效監(jiān)管，易為洗錢提供渠道。
可以看出， 快速發(fā)展的民間借貸市場(chǎng)正是我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)缺位的真實(shí)反映，這一農(nóng)村金融“灰色地帶”急需完善和規(guī)范。基于此，下文將著重分析民間借貸市場(chǎng)現(xiàn)有模式，并以此為基礎(chǔ)，對(duì)其發(fā)展的目標(biāo)模式， 路徑選擇以及發(fā)展效應(yīng)進(jìn)行探討和分析。
二、民間借貸“灰市場(chǎng)”的傳統(tǒng)及現(xiàn)行模式
（一）傳統(tǒng)模式
傳統(tǒng)的民間借貸形式多以個(gè)人間“一對(duì)一”的形式為主， 這是一種以信用為主的帶有地緣和親緣關(guān)系的借貸方式。傳統(tǒng)模式還多發(fā)生在單位內(nèi)部職工、親戚、同鄉(xiāng)、朋友、熟人之間，借貸手續(xù)也比較簡(jiǎn)單，民間借貸人（機(jī)構(gòu)）基本以自有資金為主。借貸雙方信用狀況明確，信息透明度高，因此風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，但借貸數(shù)額和范圍也比較有限。同時(shí)，由于信息的對(duì)稱性，傳統(tǒng)的放款模式多采用借據(jù)、口頭承諾等不規(guī)范形式。
（二）現(xiàn)行模式
隨著民間借貸“灰市場(chǎng)”發(fā)展步伐的加快，相比傳統(tǒng)模式，現(xiàn)有模式已經(jīng)發(fā)生了很大的改變，表現(xiàn)出中介化、專業(yè)化、規(guī)模化、利率多樣化、融資短期化等新趨勢(shì)。
中介化：在現(xiàn)有法律下，充當(dāng)民間借貸中介機(jī)構(gòu)的主體并無(wú)具體要求，個(gè)人或組織等形式均可，且沒(méi)有資金準(zhǔn)入門檻，不需要向有關(guān)部門申請(qǐng)。因此，活躍在農(nóng)村民間借貸“灰市場(chǎng)”上的中介機(jī)構(gòu)形式有個(gè)人、企業(yè)和社會(huì)組織等三種主要形式。目前，民間借貸中介機(jī)構(gòu)主體雖仍以個(gè)人為主， 但企業(yè)和社會(huì)組織的比例呈現(xiàn)上升趨勢(shì)。湖南的調(diào)查（周紅巖、曾立平、李文政，2007）顯示，現(xiàn)有民間借貸中介樣本中，個(gè)人占67 %，企業(yè)占29 %，社會(huì)組織占4 %。
專業(yè)化：除傳統(tǒng)的民間借貸模式外，一種新型的、具有專業(yè)化特點(diǎn)的“募集型”融資，在部分農(nóng)村地區(qū)逐漸成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織民間借貸的新選擇。 以延安地區(qū)的最新調(diào)查為例，借貸方式多采用“募集型”方式。其中，某鎮(zhèn)大棚水產(chǎn)科技示范養(yǎng)殖場(chǎng)借入的50萬(wàn)元民間借貸比較典型：短短的3個(gè)月內(nèi)籌集到所需資金，并支付18%的利息，且不確定借款期限，借出人可隨時(shí)收回自己的本金。 這種方式既方便借出方資金投放，又有利于滿足借入方的融資需求（雷和平、嚴(yán)李鎖、郭明輝，2007）。
規(guī)模化：近年來(lái)，農(nóng)村地區(qū)民間借貸走向規(guī)模化發(fā)展“快行道”。仍以湖南為例，調(diào)查樣本中的76戶民間借貸中介，2006年自有資本同比增幅為25%，借入資金比2005年增長(zhǎng)50%，借出資金增幅達(dá)72%，利息收入增長(zhǎng)96%， 經(jīng)營(yíng)規(guī)模和收入均有大幅增長(zhǎng)。其中，從金融機(jī)構(gòu)和民間的借入資金數(shù)量，2006年分別增長(zhǎng)51%和48%，增速約為自有資金的2.5倍。
利率多樣化： 當(dāng)前民間借貸利率呈現(xiàn)多樣化趨勢(shì)（謝偉、熊蕾，2007）。一方面，以生產(chǎn)性需求為主的民間借貸利率保持在8%～20%之間；另一方面，投資性需求的民間借貸利率相對(duì)較高，多在15%～30%之間， 而少數(shù)帶賭博性質(zhì)的民間借貸利率最高達(dá)到了日息2%。
融資短期化：無(wú)論從供應(yīng)還是需求的角度來(lái)看，保持較短的融資期限均是有利的。一方面，較短的融資期限有利于供應(yīng)方加快資金的周轉(zhuǎn)速度以獲取更多的收益；另一方面，較高的利率也促使需求方盡可能縮短融資期限。
三、目標(biāo)模式及路徑選擇
（一）民間借貸“灰市場(chǎng)”發(fā)展的目標(biāo)模式
通過(guò)對(duì)目前民間借貸“灰市場(chǎng)”存在的問(wèn)題和現(xiàn)行模式的分析，假定在未來(lái)城鄉(xiāng)金融服務(wù)趨于“一元化”的背景下， 民間借貸市場(chǎng)發(fā)展的目標(biāo)模式應(yīng)該為：具備合法地位，服務(wù)范圍定位于農(nóng)村金融服務(wù)相對(duì)落后地區(qū)和領(lǐng)域的小額融資， 納入金融市場(chǎng)監(jiān)管體系的小型金融機(jī)構(gòu)。
（二）路徑選擇
立法路徑：通過(guò)國(guó)家立法形式逐步出臺(tái)民間借貸相關(guān)法律和管理?xiàng)l例， 將民間借貸納入法制化軌道，為民間借貸活動(dòng)構(gòu)筑一個(gè)合法規(guī)范的平臺(tái)。具體內(nèi)容應(yīng)重點(diǎn)包括： 設(shè)定準(zhǔn)入門檻； 對(duì)具有從業(yè)資格的中介機(jī)構(gòu)發(fā)放牌照；對(duì)放貸業(yè)務(wù)進(jìn)行明確規(guī)定；對(duì)民間融資交易實(shí)行登記或報(bào)備制度； 對(duì)資金用途加以限定；對(duì)借貸合同中的金額、利息、期限等內(nèi)容加以細(xì)化，設(shè)定利率浮動(dòng)的范圍。
監(jiān)管路徑： 由于民間借貸市場(chǎng)監(jiān)管難度較大，因此需從制度、技術(shù)等方面加以保證。在制度上，通過(guò)牌照發(fā)放、登記報(bào)備、大額備案等制度設(shè)計(jì)，保證監(jiān)管部門實(shí)時(shí)、 及時(shí)掌握民間借貸市場(chǎng)的動(dòng)態(tài)信息。并保證投訴、舉報(bào)等渠道的暢通，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)預(yù)警。在技術(shù)方面， 應(yīng)逐步建立起民間借貸統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系， 通過(guò)對(duì)中介機(jī)構(gòu)歷史行為的監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)預(yù)測(cè)判斷其潛在風(fēng)險(xiǎn)。 監(jiān)測(cè)指標(biāo)應(yīng)涉及民間借貸中介的資金投向、利率水平、借貸期限、借款形式、抵押或擔(dān)保形式，以及借款償還情況等。
吸納路徑： 黨的十七大報(bào)告在闡述和部署社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)任務(wù)時(shí)明確提出，要建立以工促農(nóng)、以城帶鄉(xiāng)長(zhǎng)效機(jī)制， 形成城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展一體化新格局， 這是國(guó)家對(duì)統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展提出的新方針和新要求。因此，未來(lái)城市與農(nóng)村金融服務(wù)體系將逐步由“二元”結(jié)構(gòu)走向“一元”格局，在現(xiàn)有金融服務(wù)供給失衡的情況下發(fā)展壯大的民間信貸“灰市場(chǎng)”， 今后的生存空間將逐步趨窄， 民間借貸機(jī)構(gòu)也將通過(guò)入股、融合等路徑，成為商業(yè)銀行（農(nóng)業(yè)銀行等）、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)信社、農(nóng)村金融合作組織、小額貸款機(jī)構(gòu)、郵政儲(chǔ)蓄、村鎮(zhèn)銀行和社區(qū)銀行等金融機(jī)構(gòu)的有益補(bǔ)充。
民間借貸市場(chǎng)完成轉(zhuǎn)型的根本和前提是發(fā)展多層次的農(nóng)村金融服務(wù)體系，保障資金供給和合理配置。在城鄉(xiāng)金融服務(wù)“一元化”趨勢(shì)的大背景下，轉(zhuǎn)型的過(guò)渡路徑應(yīng)堅(jiān)持“疏”、“堵”、“融”的三位一體：
“疏”是指拓寬民間資本參股正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的渠道。在大型金融機(jī)構(gòu)組建時(shí)，可以考慮放寬對(duì)參股對(duì)象的限制，吸收部分民間資本。同時(shí)，積極發(fā)展規(guī)范的直接融資市場(chǎng)，減少中小企業(yè)對(duì)民間借貸市場(chǎng)的需求。
這里的“堵”不是簡(jiǎn)單的通過(guò)限制準(zhǔn)入、關(guān)停并轉(zhuǎn)等行政途徑控制其發(fā)展，畢竟，民間借貸市場(chǎng)目前對(duì)正規(guī)金融體系起著不可或缺的補(bǔ)充和完善作用。這種自下而上的發(fā)展形態(tài)一定有其存在的基礎(chǔ)（家庭聯(lián)產(chǎn)承包制便得益于農(nóng)民的這種創(chuàng)造力）。“堵”是指對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)較大、 影響農(nóng)村正常金融秩序的民間借貸行為，如以洗錢、非法集資、炒房、炒股等為目的的借貸活動(dòng)。
“融”是過(guò)渡路徑中最重要的形式。規(guī)模較大、管理規(guī)范的民間借貸機(jī)構(gòu)可逐漸向正規(guī)的地方小型金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型；適當(dāng)降低準(zhǔn)入門檻后，部分中介機(jī)構(gòu)還可入股由商業(yè)銀行、 農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)銀行等中小金融機(jī)構(gòu)。總之，將民間借貸“灰市場(chǎng)”這種中間形態(tài)逐步正規(guī)化，“融”入農(nóng)村當(dāng)?shù)氐慕鹑诜?wù)體系。
四、轉(zhuǎn)型效應(yīng)分析
轉(zhuǎn)型中的民間借貸市場(chǎng)將逐步成為地位合法、地域化（在金融服務(wù)仍相對(duì)滯后的農(nóng)村地區(qū)， 補(bǔ)充“三農(nóng)”資金）、小額化和短期化、補(bǔ)充性的地方小型金融機(jī)構(gòu)。 農(nóng)村地區(qū)的民間借貸市場(chǎng)轉(zhuǎn)型將產(chǎn)生的積極效應(yīng)如下：
1． 對(duì)民間借貸“灰市場(chǎng)”采取漸進(jìn)式轉(zhuǎn)型，一方面可有效彌補(bǔ)農(nóng)村地區(qū)的資金缺口， 另一方面也可以為正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的改制、轉(zhuǎn)軌，以及農(nóng)村金融服務(wù)體系的完善創(chuàng)造條件。
2． 通過(guò)合法化途徑將民間借貸“灰市場(chǎng)”納入正規(guī)農(nóng)村金融服務(wù)體系，可有效抑制“地下錢莊”等非法金融機(jī)構(gòu)的生存空間，也可使?jié)撛诘母呃J、非法集資、非法攬存、借貸糾紛等問(wèn)題有法可依。
3． 通過(guò)吸納、融合等路徑將民間借貸市場(chǎng)“融”入當(dāng)?shù)亟鹑诜?wù)體系，可有效監(jiān)管資金的流量和流向，有利于引導(dǎo)資金用于支持當(dāng)?shù)氐男罗r(nóng)村建設(shè)。
4． “疏”和“融”的轉(zhuǎn)軌過(guò)程中，還可通過(guò)形成同業(yè)間的良性競(jìng)爭(zhēng)，有效激勵(lì)現(xiàn)階段具有壟斷地位的農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)信社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展模式、服務(wù)理念等方面的改善。
5． 通過(guò)轉(zhuǎn)型，民間借貸機(jī)構(gòu)還可發(fā)揮地域性、靈活性等特點(diǎn)，有效滿足農(nóng)信社等金融機(jī)構(gòu)遺漏的服務(wù)目標(biāo)人群的信貸要求。如農(nóng)戶受期限、金額、抵押物等限制而出現(xiàn)的資金缺口， 就可由民間借貸市場(chǎng)來(lái)補(bǔ)充。
6． 通過(guò)民間借貸市場(chǎng)的發(fā)展和規(guī)范，可逐步掌握當(dāng)?shù)馗鹘杩钊说男庞糜涗洠?為建立農(nóng)村地區(qū)信用體系提供信息基礎(chǔ)。
參考文獻(xiàn)：
［1］樊綱． 灰市場(chǎng)理論［J］． 經(jīng)濟(jì)研究，1988（9）．
［2］雷和平，嚴(yán)李鎖，郭明輝．延安民間融資走向?qū)I(yè)化［N］． 金融時(shí)報(bào)，2007-06-25．
［3］王長(zhǎng)德． 民間借貸亟待規(guī)范化管理［N］． 金融時(shí)報(bào)，2007-11-22．
篇4
綠豆荔枝 綠豆涼性，荔枝性溫，可治風(fēng)火牙痛。抓一把綠豆，放七粒去殼的干荔枝，加水煮，將綠豆煮熟，連荔枝、綠豆一并吃了（將荔枝核吐掉）。
中藥煎劑 蒲公英30克，白芍、甘草各15克，細(xì)辛3克，水煎服，日一劑，一般服3劑。適用于各種原因引起的牙痛。
白酒花椒 取5-10克干花椒，加水沒(méi)過(guò)干花椒煮3分鐘，放溫后，加入50克白酒，待涼后將花椒水過(guò)濾，倒入小瓶?jī)?nèi)，用棉花蘸此水塞入牙痛的部位咬住即可。
新仙人掌 取一片新鮮肥大的仙人掌，用水洗凈，剪去表面的針刺，再對(duì)剖成同樣厚的兩片，把帶漿的那一面貼在臉上牙痛的部位，一段時(shí)間后，癥狀即可緩解。
西瓜翠衣 平時(shí)收集若干西瓜皮，只削取一層翠衣，洗干凈后，日曬夜露，待其完全干燥后再研成細(xì)末，放入瓶中，到藥店買5角錢的冰片，與10克左右的西瓜翠衣粉末一起拌勻。牙痛時(shí)，用衛(wèi)生棉球棒蘸適量的西瓜翠衣粉末搽拭患處，每天搽五六次。
自制小茴香熱敷袋治腹脹
文/李偉文
老年人經(jīng)常會(huì)感到腹脹不適，特別是因病臥床的老人，可以自制一個(gè)小茴香熱敷袋解決這個(gè)問(wèn)題。
用純棉布縫制長(zhǎng)40厘米、寬25厘米的雙層布袋，將小茴香裝入布袋中，裝入的量有半袋即可，再將200克左右的粗鹽炒熱，也裝入布袋中，封好口。反復(fù)抓捏翻轉(zhuǎn)布袋，將熱鹽與小茴香混勻，熱敷袋就做好了。將其敷于臍部，患者很快就會(huì)排氣，腹脹也會(huì)減輕。小茴香熱敷袋熱敷腹部，可使小茴香的藥力透過(guò)皮膚作用于腹內(nèi)，達(dá)到溫經(jīng)通絡(luò)、行氣活血、減輕腹脹的作用。
哮喘患者的常用藥膳
文/王海泉
1.姜棗糯米粥
組成：鮮生姜9克，大棗2枚，糯米150克。
制法：鮮生姜切為姜片，大棗、糯米洗凈，同煮為粥。每日2次，溫?zé)崾秤谩?/p>
2.蘿卜豆腐湯
組成：豆腐500克，麥芽糖100克，生蘿卜汁1杯。
制法：混合煮開(kāi)，為1日量，分早晚2次。
3.橘茶冬花飲
組成：綠茶5克、橘皮3克、款冬花4克。
制法：開(kāi)水沖泡，代茶飲，每日1劑。
4.芝麻粥
組成：芝麻50克，粳米200克，蜂蜜50克。
制法：先將芝麻炒熟，研成細(xì)末；用慢火熬粳米，待米“開(kāi)花”后，加入芝麻末和蜂蜜，熬至粥成。早晚各服1次。
5.核桃山藥粥
組成：核桃肉10克、新鮮山藥20克、糙米1杯。
制法：核桃肉1兩切細(xì)與山藥煮成粥品食用。
頭疼腦熱試試民間“滾蛋療法”
篇5
正規(guī)借條范本
借款人 ：姓名____，性別____，民族____，出生年月日______
家庭住址:________________
身份證號(hào)碼:______________
聯(lián)系電話：_______________
今向______借人民幣大寫(xiě)():____元整小寫(xiě):____元整,期限為_(kāi)___個(gè)月.
于__年__月__日一次性還清.
此據(jù)
借款人:________
擔(dān)保人:________
借款日期:__年__月__日
借條書(shū)寫(xiě)注意事項(xiàng)：
1、準(zhǔn)確書(shū)寫(xiě)姓名
出具借條時(shí)一般借款人會(huì)署名，這是常識(shí)，但是有些人有學(xué)名(大名)、乳名(小名)、字、號(hào)、綽號(hào)，還有的名字音同字不同。借條作為表明雙方借貸關(guān)系的法律文件，署名應(yīng)當(dāng)準(zhǔn)確、規(guī)范、嚴(yán)謹(jǐn)，嚴(yán)格按照身份證上的法定姓名簽署。作為出借人對(duì)借款人的署名應(yīng)當(dāng)高度重視，一般穩(wěn)妥的做法是要求借款人攜帶身份證，按照身份證上的名字署名，并附上身份證號(hào)碼。可能有些人覺(jué)得這個(gè)建議小題大做，但真正發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)可以省卻不少麻煩。本人曾一個(gè)案件，借款人的名字為同音字，讀音相同用字不一樣，借款人后來(lái)否認(rèn)自己有這筆借款，也否認(rèn)借條上的借款人就是自己，最后只能提起筆跡鑒定，費(fèi)了不少的功夫。同理，借條上對(duì)出借人的名字也應(yīng)當(dāng)準(zhǔn)確，本人的一個(gè)借貸案件，由于借條上出借人的名字為同音字，法院立案庭不予立案，最后只好到派出所戶籍室，要求出具證明為同一個(gè)人，但派出所不清楚情況，不同意出具證明，要求到居委會(huì)開(kāi)證明再到派出所蓋章，繞了許多圈子，才把案子立上。如果借款人已婚，最好由夫妻兩人共同署名，以做到有備無(wú)患。有些人在經(jīng)濟(jì)狀況惡化后會(huì)利用假離婚來(lái)逃避債務(wù)，其配偶往往以不清楚借款情況、該借款沒(méi)有用于家庭共同生活而不認(rèn)可欠債。
2、明確約定利息
個(gè)人借貸一般發(fā)生在親朋好友之間，有些人礙于情面，對(duì)借款是否計(jì)算利息含糊其辭，為今后糾紛埋下了隱患。俗話說(shuō)“親兄弟，明算帳”，在金錢往來(lái)上親朋好友之間更應(yīng)當(dāng)明明白白，這樣反而更有利于長(zhǎng)久保持情誼。因此，借貸時(shí)應(yīng)當(dāng)明確借款有償無(wú)償，有償借款利息的計(jì)算方式是月息還是年息，利息是同本金一起支付還是提前分段支付。這些情況都要在借條上約定清楚明確，才能避免以后發(fā)生紛爭(zhēng)。一般民間借貸借條上沒(méi)有約定利息，視為無(wú)息。如果是有息借款，根據(jù)法律規(guī)定，利率最高不得超過(guò)央行同期同類貸款利率的四倍。
3、借款期限
借貸雙方可以約定還款期限，也可以不約定具體的還款期限。約定了具體的還款期限的，其訴訟時(shí)效為期滿之日起2年。出借人應(yīng)當(dāng)在還款期至后2年內(nèi)及時(shí)要求借款人清償，以防止因?yàn)樵V訟時(shí)效已滿而喪失勝訴權(quán)。生活中常見(jiàn)情況是出借方進(jìn)行過(guò)多次口頭催促還款，但由于沒(méi)有保留書(shū)面證據(jù)，一旦面臨訴訟時(shí)在時(shí)效上就存在重大的舉證風(fēng)險(xiǎn)。其實(shí)有一個(gè)辦法可以輕而易舉解決這個(gè)問(wèn)題，即“新桃”換“舊符”，如果在催促還款時(shí)借款人暫時(shí)無(wú)力清償借款，可以在訴訟時(shí)效將要屆滿前要求借款人重新出具借條，以新借條換取舊借條，這樣可以有效避免時(shí)效屆滿問(wèn)題。對(duì)于沒(méi)有約定還款期限的借款，出借人可隨時(shí)要求借款人清償，但要給予對(duì)方合理的準(zhǔn)備時(shí)間。
4、提供擔(dān)保
如果借貸數(shù)額巨大，為確保借款資金安全，應(yīng)當(dāng)要求借款人出具擔(dān)保。擔(dān)保有物保和人保兩種方式，物保就是借款人用自己或他人(當(dāng)然要經(jīng)過(guò)同意)的財(cái)產(chǎn)擔(dān)保(一般為不動(dòng)產(chǎn))，這樣就要辦理抵押擔(dān)保手續(xù)，比較麻煩。最好使用人保方式，要求借款人提供具有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力的親友在借條上簽字作保。擔(dān)保應(yīng)
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民間借貸正規(guī)借條
當(dāng)使用連帶保證，保證期間盡量拉長(zhǎng)一點(diǎn)，不能短于借款還款期限。一旦發(fā)現(xiàn)借款人經(jīng)濟(jì)狀況惡化，喪失還款能力，應(yīng)當(dāng)及時(shí)向保證人主張擔(dān)保責(zé)任，以防止保證期間屆滿，擔(dān)保人不承擔(dān)保證責(zé)任，致使擔(dān)保落空。
5、要求借款人寫(xiě)“收條”而不是“借條”
如果借貸者寫(xiě)的是“借條 今借某某人民幣×萬(wàn)元，某年某月某日之前歸還”，借條本身無(wú)法證明錢款出借人(債權(quán)人)是否已經(jīng)把錢款實(shí)際支付給借款人(債務(wù)人)了，借款人是否已經(jīng)拿到借款了，以后發(fā)生糾紛時(shí)借貸人有可能會(huì)說(shuō)：“我雖然向他借過(guò)這筆錢，他也答應(yīng)借給我了，但是并沒(méi)有把錢給我，我一直沒(méi)拿到這筆錢。”所以，出借人最好要求借貸人寫(xiě)“收條 今收到某某借貸給本人的借款人民幣×萬(wàn)元，...... ”，如此就可以證明出借人已經(jīng)把借貸人所借款項(xiàng)支付給了借貸人，借貸人已經(jīng)收到了該筆借款。
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民間借貸未約定利息怎么辦
篇6
究其本質(zhì)而言，民間借貸與自然規(guī)律發(fā)展相適應(yīng)，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的過(guò)程中，民間借貸的規(guī)模逐漸發(fā)展起來(lái)。隨著民間借貸規(guī)模的擴(kuò)大，由民間借貸引發(fā)糾紛的案件數(shù)量也在不斷增加。案件糾紛數(shù)量的增加給社會(huì)的穩(wěn)定性造成嚴(yán)重影響。在此種社會(huì)環(huán)境下，關(guān)于民間借貸的研究活動(dòng)逐漸深入，在研究人員不斷深入研究與調(diào)查的過(guò)程中，民間借貸中存在的問(wèn)題也逐漸變得明亮化。雖然國(guó)內(nèi)外學(xué)者都對(duì)此展開(kāi)了相應(yīng)的研究，但是民間借貸中的民法問(wèn)題研究非常少。在此種情況下，受各種因素的影響，有民間借貸產(chǎn)生的民法問(wèn)題在司法實(shí)踐中逐漸顯現(xiàn)出一定的僵化性，使得民間借貸案件出現(xiàn)了較多的同案不同判的現(xiàn)象。針對(duì)此，就民間借貸中的民法問(wèn)題展開(kāi)研究非常具有必要性。
一、民間借貸的概述
從理論的角度上而言，民間借貸的這個(gè)名詞是對(duì)金融的有效補(bǔ)充。在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與運(yùn)行的過(guò)程中，民間借貸也體現(xiàn)出了重要的作用。在研究民間借貸的過(guò)程中，首先就應(yīng)明確民間借貸的定義。關(guān)于民間借貸的具體含義，不同的學(xué)者在這方面持有不同的觀點(diǎn)。但萬(wàn)變不離其宗，即使不同的民間借貸在不同的學(xué)者看來(lái)具有不同的定義，其中的宗旨始終不會(huì)變化。在筆者看來(lái)，民間借貸的行為主體主要是自然人、法人以及其他組織，也就是在這幾類人之間產(chǎn)生一種借貸性質(zhì)的行為。民間借貸產(chǎn)生在民間，因而從根本上可以說(shuō)其屬于民間自發(fā)性的一種金融融資渠道，也是民間組織、自然人以及其他組織實(shí)行投資的一種途徑。雖然民間借貸存在的歷史非常悠久，但是不同的區(qū)域在經(jīng)濟(jì)發(fā)展特色方面又具有不同的借貸方式。民間借貸方式主要依賴于借貸雙方之間的借貸性質(zhì)來(lái)決定。在各種借貸形式中，民間信用借貸是最為常見(jiàn)的一種融資方式。
從這就可以看出，民間借貸這一行為不僅具有自己含義，同時(shí)還具有自己的形式。由此可以看出民間借貸在民間金融活動(dòng)中具有重要的意義。而從民間借貸發(fā)展的歷程就可系統(tǒng)的了解到，民間借貸的主要特征表現(xiàn)為這么幾種。首先。民間借貸是一種自由行為。民間借貸沒(méi)有固定的借貸模式，利率約定與否主要由雙方關(guān)系人協(xié)商而成，他人無(wú)權(quán)干涉。其次，借貸的標(biāo)的物主要為貨幣。民間借貸產(chǎn)生主要緣由是緩解自然人、法人以及其他組織在資金周轉(zhuǎn)方面的問(wèn)題。因而借貸的標(biāo)的物主要以貨幣為主，但是也可以存在其他的形式。再次，借貸主體非銀行機(jī)構(gòu)與自然人。民間借貸的參與主體并不是銀行機(jī)構(gòu)組織，在借貸關(guān)系產(chǎn)生的過(guò)程中并沒(méi)有金融機(jī)構(gòu)參與其中。最后，以民間自有資金來(lái)借貸。在經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的過(guò)程中，人們手中的自有資金會(huì)持續(xù)增加。在此種情況下，民眾愿意將自有資金轉(zhuǎn)向低風(fēng)險(xiǎn)、高回報(bào)的民間借貸活動(dòng)中。另外民間借貸行為產(chǎn)生的前提條件是將個(gè)人信用為借貸行為產(chǎn)生的基礎(chǔ)。也就是說(shuō)，民間借貸產(chǎn)生的關(guān)系主要是在“熟人”之間發(fā)生。
二、民間借貸中的民法問(wèn)題
無(wú)論是從性質(zhì)還是從行為根本性來(lái)看，民間借貸受到我國(guó)民法的調(diào)整與約束。從專業(yè)的角度來(lái)說(shuō)，民間借貸屬于典型的民事法律關(guān)系。
（一）民事立法的缺失與沖突
在民事立法方面，民間借貸關(guān)系適用的法律主要有《中華人民共和國(guó)民法通則》、《中華人民共和國(guó)合同法》以及《借貸意見(jiàn)》。從我國(guó)民事立法的層面就可以看出，這幾個(gè)法律就民間借貸問(wèn)題產(chǎn)生與解決措施方面的規(guī)定層次較低，并且分布于不同的部門法中。民間借貸一旦出現(xiàn)了問(wèn)題，能夠查詢到的法律依據(jù)多為原則性的規(guī)定，并沒(méi)有形成統(tǒng)一的實(shí)施細(xì)則。同時(shí)，利息、高利貸等相關(guān)問(wèn)題方面的法律體系嚴(yán)重落后，沒(méi)有統(tǒng)一、詳盡的法律來(lái)規(guī)范民間借貸行為。從這就可以看出，民間借貸在立法方面由于制定部門以及效力之間的關(guān)系，使得民間借貸案件在審理的過(guò)程中，適用法律范圍不同，產(chǎn)生的效果也就不同。較為嚴(yán)重的情況就是《合同法》中關(guān)于民間借貸行為之間的適用的規(guī)定與《借貸意見(jiàn)》中的內(nèi)容具有沖突性。雖然有上位法優(yōu)于下位法的指導(dǎo)原則，但是在實(shí)踐中《借貸意見(jiàn)》更體現(xiàn)出民間借貸行為的客觀規(guī)律。
（二）利率問(wèn)題
在民間借貸行為產(chǎn)生的過(guò)程中，利率是民間借貸關(guān)系中一個(gè)較為重要的問(wèn)題。關(guān)于民間借貸的利率問(wèn)題，主要體現(xiàn)在這么幾方面。首先，利率確定問(wèn)題。民間借貸利率的產(chǎn)生主要是由借貸雙方自由約定，以現(xiàn)有的借貸事實(shí)作為利率產(chǎn)生的前提條件。在利率確定問(wèn)題上，國(guó)家對(duì)借貸利息的最高數(shù)額有相關(guān)的規(guī)定。在《合同法》與《借貸意見(jiàn)》上，都明確民間借貸利息限制在一個(gè)規(guī)定最高數(shù)額的限度內(nèi)。雖然國(guó)家在這方面有較為明確的規(guī)定，但是從市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)作的自然性而言，這種規(guī)定干涉了民間借貸市場(chǎng)化運(yùn)行。與此同時(shí)，民間借貸屬于自然人、法人以及組織之間的自由行為，國(guó)家的這種規(guī)定違背了民事法律關(guān)系的公平原則與意思自治原則。其次，高利貸問(wèn)題。在民間借貸行為運(yùn)行的過(guò)程中，不能杜絕有部分的民間借貸行為存在“合法借資”行“高利貸”之實(shí)的行為性質(zhì)。在現(xiàn)實(shí)生活中，人們?yōu)橐?guī)避某種風(fēng)險(xiǎn)或者是相關(guān)部門的監(jiān)管，為追求高額利息，借貸雙方以某種名義將實(shí)施將資金出借給借款人，而實(shí)際上卻是高利貸放貸行為。
（三）借貸合同問(wèn)題
借貸合同中存在問(wèn)題。民間借貸合同其實(shí)就是自然人、法人以及其他組之間，貸款人將手頭資金出借給借款人，在合同到期歸還本金的合同。依據(jù)我國(guó)《合同法》的規(guī)定，要想合同合法有效，雙方必須符合訂立合同關(guān)系的條件。在合同有效的基礎(chǔ)上，才能夠確認(rèn)雙方之間的債權(quán)關(guān)系。但是從現(xiàn)今的民間借貸合同就可以看出，借貸合同問(wèn)題主要有債權(quán)金額的認(rèn)定、借貸合同擔(dān)保效力以及訴訟時(shí)效等。這是民間借貸合同中主要問(wèn)題的表現(xiàn)。如訴訟時(shí)效問(wèn)題方面。借貸雙方之間訴訟行為是否正確將直接與合同雙方當(dāng)事人的自身利益具有緊密的聯(lián)系。如果訴訟行為時(shí)效確定，還能節(jié)約成本和司法資源，提高洗發(fā)司法行政行為的效率。但是在一些民間借貸案中，借款人并沒(méi)有事先申明存在訴訟時(shí)效已過(guò)的事由，貸款人卻主張自己的債權(quán)已經(jīng)過(guò)了訴訟時(shí)效的期間，這就會(huì)在此問(wèn)題上產(chǎn)生分歧。從這就可以看出，民間借貸訴訟時(shí)效確定問(wèn)題也是非常重要的。 三、完善民間借貸民法制度的措施
從前文的分析中就可以看出，民間借貸存在的民法關(guān)系不僅影響民間經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的自行運(yùn)轉(zhuǎn)，同時(shí)還會(huì)對(duì)借貸雙方產(chǎn)生較為嚴(yán)重的法律糾紛。在經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)提逐漸完善的過(guò)程中，民間借貸中存在民法問(wèn)題應(yīng)從制度方面著手，盡快完善民法中民間借貸制度。
（一）從法律角度明確民間借貸的法律地位
如果民間借貸的定義模糊不清，就難以從制度方面來(lái)規(guī)范民間借貸行為。依據(jù)制度來(lái)保護(hù)民間借貸行為，就可以促使民間借貸認(rèn)識(shí)方面的寬泛性或者是狹窄性。首先，加快民法典的頒布行程。民法對(duì)保障民權(quán)、經(jīng)濟(jì)運(yùn)行以及人民利益的平衡具有重要的意義。從已經(jīng)頒布民法典的國(guó)家來(lái)看，通過(guò)民法典更能保證秘法作用的發(fā)揮。其次，通過(guò)立法直接規(guī)范民間借貸行為。民間借貸從行為本質(zhì)就可以看出，從立法層面來(lái)規(guī)范借貸雙方之間的行為，促使民間借貸行為步入金融監(jiān)管的范圍中。同時(shí)，通過(guò)立法能夠更好地維護(hù)借貸人員的合法權(quán)益，制約民間借貸的發(fā)展。最后，有效防范因民間借貸引發(fā)的經(jīng)濟(jì)犯罪行為。要防范因民間借貸產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)類犯罪行為，就應(yīng)當(dāng)對(duì)過(guò)去強(qiáng)制性的刑事處罰做出相應(yīng)的調(diào)整，將民事法律規(guī)范應(yīng)用于民間借貸行為中。針對(duì)發(fā)展規(guī)模逐漸擴(kuò)大的民間借貸行為，但依賴于刑事處罰并不能防范經(jīng)濟(jì)類犯罪行為的產(chǎn)生。將民事調(diào)解作用應(yīng)用到民間借貸中，就能夠打破過(guò)去對(duì)金融犯罪以刑法為主的防控體制。同時(shí)，針對(duì)由于民間借貸產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)類犯罪，可以從多角度多領(lǐng)域完善經(jīng)濟(jì)類犯罪處罰的相關(guān)規(guī)定。
（二）區(qū)別對(duì)待利息，制定靈活的利率政策
在民間借貸利息這一方面，可以根據(jù)借貸人員對(duì)本金的適用途徑不同，將利息劃分為生活消費(fèi)型借貸與生產(chǎn)性借貸，也就是針對(duì)具體用途來(lái)制定不同的法律政策。在此方面，可以針對(duì)生產(chǎn)借貸利息調(diào)整為銀行同期貸款利息的6倍。生產(chǎn)借貸利息高于同期銀行利息，就能夠促使企業(yè)在優(yōu)勝劣汰的經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，更合理的配置市場(chǎng)資源。但是生活消費(fèi)性質(zhì)的利息不能設(shè)置過(guò)高。這樣可以幫助生活困難的人順利度過(guò)困難時(shí)期，同時(shí)還能限制貸款人不正當(dāng)?shù)闹\求利益。由此可見(jiàn)，這樣區(qū)別對(duì)待利息，制定靈活的利息政策，就能夠維護(hù)借款人的爭(zhēng)取當(dāng)權(quán)益。當(dāng)然，在民間借貸中，利率的計(jì)算方法并不是一成不變的。在利息計(jì)算的過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)綜合考慮各種實(shí)際情況、生活條件以及當(dāng)?shù)氐陌l(fā)展水平，做出相應(yīng)的調(diào)整。但是在具體實(shí)施操作的過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)明確規(guī)定，防止出現(xiàn)計(jì)算方法不一致使得合法利益受到損害。
（三）防范民間借貸合同風(fēng)險(xiǎn)
篇7
二、設(shè)立擔(dān)保可以很好地維護(hù)自身權(quán)益
我國(guó)《擔(dān)保法》規(guī)定五種擔(dān)保方式：保證、抵押、質(zhì)押、留置、定金。在民間借貸關(guān)系中擔(dān)保主要適用于保證和抵押。當(dāng)借款人無(wú)力償還時(shí)，而由保證人代為履行還款義務(wù)，或者要求借款人或第三人提供一定的財(cái)產(chǎn)作抵押，當(dāng)借款人不能履行義務(wù)時(shí)，債權(quán)人可以依法變賣抵押物優(yōu)先受償。這樣，就給出借人增加了一層砝碼，出借資金就更加安全可靠了。
三、要注意收集證據(jù)
民間借貸大部分發(fā)生在親戚朋友之間，有相當(dāng)一部分是口頭協(xié)議、君子協(xié)定，雙方憑良心和信用，沒(méi)有書(shū)面合同，致使出借人的債權(quán)得不到實(shí)現(xiàn)。有的出借人手里雖有借款人出具的憑證，但憑證不合格也致使債權(quán)不能實(shí)現(xiàn)。如李某借給王某6000元現(xiàn)金，王某給李某出具的卻是一張收條。當(dāng)李某多次催要未果，到法院要求王某償還借款時(shí)，法院以李某持有的憑證不能確定權(quán)利義務(wù)為由，駁回了他的訴訟請(qǐng)求。
四、對(duì)利息的約定要合法、明確
在民間借貸關(guān)系中，借貸雙方最容易產(chǎn)生矛盾的是利息。有關(guān)法律規(guī)定民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，但最高不得超過(guò)銀行同期貸款利率的四倍。還規(guī)定公民之間的借款，出借人將利息計(jì)入本金計(jì)算復(fù)利的，不予保護(hù)。另外，我國(guó)《合同法》還規(guī)定，自然人之間的借款合同對(duì)利息沒(méi)有約定或約定不明確的，視為不支付利息。所以，在民間借貸中，對(duì)利息的約定一定要符合法律規(guī)定，并且要約定明確。
篇8
1、對(duì)于定期還款的民間借貸，訴訟時(shí)效為還款期限屆滿之日起3年，逾期則喪失請(qǐng)求人民法院保護(hù)的權(quán)利。
2、對(duì)于不定期還款的民間借貸，也就是沒(méi)有寫(xiě)明還款日期的民間借貸，不受訴訟時(shí)效規(guī)定的限制，但是受最長(zhǎng)20年保護(hù)期的限制。
【法律依據(jù)】
《民法總則》第一百八十八條規(guī)定，向人民法院請(qǐng)求保護(hù)民事權(quán)利的訴訟時(shí)效期間為三年。法律另有規(guī)定的，依照其規(guī)定。訴訟時(shí)效期間自權(quán)利人知道或者應(yīng)當(dāng)知道權(quán)利受到損害以及義務(wù)人之日起計(jì)算。法律另有規(guī)定的，依照其規(guī)定。但是自權(quán)利受到損害之日起超過(guò)二十年的，人民法院不予保護(hù)；有特殊情況的，人民法院可以根據(jù)權(quán)利人的申請(qǐng)決定延長(zhǎng)。
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篇9
（一）相關(guān)概念
民間借貸指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間借貸。只要雙方當(dāng)事人意見(jiàn)表示真實(shí)即可認(rèn)定有效，因借貸產(chǎn)生的抵押相應(yīng)有效，但利率不得超過(guò)人民銀行規(guī)定的相關(guān)利率。民間借貸分為民間個(gè)人借貸活動(dòng)和公民與金融企業(yè)之間的借貸。民間個(gè)人借貸活動(dòng)必須嚴(yán)格遵守國(guó)家法律、行政法規(guī)的有關(guān)規(guī)定，遵循自愿互助、誠(chéng)實(shí)信用原則。
融資是指為支付超過(guò)現(xiàn)金的購(gòu)貨款而采取的貨幣交易手段，或?yàn)槿〉觅Y產(chǎn)而集資所采取的貨幣手段。融資通常是指貨幣資金的持有者和需求者之間，直接或間接地進(jìn)行資金融通的活動(dòng)。
（二）業(yè)務(wù)流程展示
隨著民間借貸的發(fā)展，也逐漸出現(xiàn)了一種比較普遍的業(yè)務(wù)流程，為了形象的了解，筆者進(jìn)行了總結(jié)，目前民間借貸的流程大體如下：
（三）研究意義
選取民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)這一課題具有一定的理論意義和現(xiàn)實(shí)意義，當(dāng)然，筆者主要是考慮到民間借貸的現(xiàn)實(shí)影響。就其理論意義而言，民間借貸雖然說(shuō)已經(jīng)影響了不少國(guó)民，特別是一些欠發(fā)達(dá)地區(qū)的人，但是其理論方面的研究成果還非常有限，甚至可以說(shuō)很匱乏，沒(méi)有足夠的理論知識(shí)，那么對(duì)于這種融資方式的發(fā)展也就存在弊端。通過(guò)這一課題的研究能夠彌補(bǔ)民間借貸方面的理論缺憾，同時(shí)能夠給以后學(xué)者的理論研究提供一個(gè)參考。就其現(xiàn)實(shí)意義而言，民間借貸的規(guī)模也越來(lái)越大，對(duì)于國(guó)民的影響力也越來(lái)越大，那么由于操作流程方面的法律規(guī)范還不足，在實(shí)際操作過(guò)程中就存在一系列的風(fēng)險(xiǎn)，為了避免財(cái)產(chǎn)損失，我們就有必要進(jìn)行探索和研究，從而能夠用自己的研究成果作為借鑒，進(jìn)而指導(dǎo)現(xiàn)實(shí)，讓人們能夠更好的使用這種融資模式。
二、民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)
融資有風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)然民間借貸活動(dòng)也不例外。根據(jù)一些現(xiàn)實(shí)的案例和數(shù)據(jù)分析，筆者認(rèn)為，目前的民間借貸主要存在以下幾個(gè)方面的風(fēng)險(xiǎn)：
（一）借款人的信譽(yù)和償還風(fēng)險(xiǎn)
首先當(dāng)然是看價(jià)款人的資產(chǎn)狀況，如果借款人沒(méi)有足夠的資產(chǎn)，那么其償還能力可能就不足，要有所戒備；及時(shí)價(jià)款人有足夠的資產(chǎn)，還要考慮到其在日常生活中的信譽(yù)如何，如果經(jīng)常拖欠欠款的話，那么如果盲目地借錢給他，就很可能會(huì)出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)糾紛。因此，一定要對(duì)借款人的資格進(jìn)行必要的了解，從而能夠保證所借款項(xiàng)在時(shí)間約定的期限內(nèi)能夠按照約定取回并獲得相應(yīng)的利息。最好是能夠訂立書(shū)面收據(jù)之類的文字材料，這樣日后一旦出現(xiàn)糾紛可以有一定的佐證，從而保障自己的合法權(quán)益。
（二）借款用途的合法性風(fēng)險(xiǎn)
雖然我們把錢借出去了，但是本金還是自己的，如果借款人將所借款項(xiàng)用于非法集資，那么這種借貸行為本身就不是合法行為，是不受法律保護(hù)的。而且，非法集資活動(dòng)一般風(fēng)險(xiǎn)性很高，很容易出現(xiàn)血本無(wú)歸的現(xiàn)象，而且借款人在這種情況下往往會(huì)溜之大吉，最后損失最大的還是自己。因此，我們一定要謹(jǐn)防非法集資這種行為，事先約定資金的用途的合法性，才能降低風(fēng)險(xiǎn)。
（三）擔(dān)保人資格風(fēng)險(xiǎn)
同時(shí)，我們還要找人擔(dān)保，用以見(jiàn)證借款活動(dòng)的履行。在選定擔(dān)保人時(shí)一定要注意，擔(dān)保人是否具有民事行為能力，是否具有擔(dān)保資格，如果選定擔(dān)保人時(shí)不注意，擔(dān)保人不具有相應(yīng)的資格，那么這種行為就是無(wú)效的。一旦日后出現(xiàn)民事糾紛，就不足以作為擔(dān)保憑證，也無(wú)法保障自己的合法利益。在現(xiàn)實(shí)生活中有不少案例，當(dāng)約定的借款時(shí)間到期后，債務(wù)人沒(méi)有及時(shí)把款項(xiàng)還給債權(quán)人，當(dāng)找到擔(dān)保人時(shí)才發(fā)現(xiàn)并不具備擔(dān)保資格，而且當(dāng)時(shí)由于關(guān)系好只是口頭約定，像這種案例該如何處理呢？所以說(shuō)，擔(dān)保人一定要具備相應(yīng)的資格，不能隨便找人充數(shù)。
（四）高利貸風(fēng)險(xiǎn)
考慮到借款人急需用錢，那么作為出款人就有可能在利息的商定方面出于利己心理考慮，以謀取高利息。但是法律有明確規(guī)定，民間借貸的利率可適當(dāng)高于銀行利率，但最高不得超過(guò)同期銀行貸款利率的4倍。如果利息過(guò)高，就屬于高利貸行為，那么這種借貸活動(dòng)不但不受法律保護(hù)，而且是違法行為，要受到相應(yīng)的處罰。而且高利貸對(duì)于借款人的負(fù)擔(dān)也不言而喻，最后往往導(dǎo)致借款人因無(wú)法償還而家破人亡，這對(duì)于債權(quán)人來(lái)說(shuō)，也是對(duì)于社會(huì)道德底線的一種挑戰(zhàn)。
（五）追討欠款的合法性風(fēng)險(xiǎn)
一般而言我們進(jìn)行民間借貸都有一定的時(shí)限要求，即雙方約定在一定時(shí)間之后就要借款方償還欠款和利息。倘若價(jià)款人此時(shí)不具備償還能力，那么追討欠款的行為就會(huì)產(chǎn)生。此時(shí)，我們可以采取協(xié)商解決，或者通過(guò)法律途徑，來(lái)保證自己的合法權(quán)益。切不可委托一些社會(huì)上的不法人員，通過(guò)恐嚇等不法手段強(qiáng)行催債，非但不能保障自己的合法權(quán)益，而且會(huì)導(dǎo)致自己更大的損失，甚至可能會(huì)觸犯法律。
（六）追討欠款的時(shí)效性風(fēng)險(xiǎn)
對(duì)于這種民間借貸，我國(guó)法律有明確規(guī)定，特別是訴訟時(shí)效問(wèn)題。借貸到期，出借人要及時(shí)催收，如借款人逾期不還，從借款到期之日的次日起兩年內(nèi)，出借人可以向法院提訟。因此，我們一定要注意訴訟時(shí)效，在有效期內(nèi)通過(guò)法律途徑保障自己的合法利益，千萬(wàn)不要忽視，否則可能造成不必要的損失。
三、規(guī)避民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)
既然民間借貸行為會(huì)存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，那么如何盡量降低這種風(fēng)險(xiǎn)就顯得更加重要。我們可以進(jìn)行針對(duì)性的防范風(fēng)險(xiǎn)，從而能夠更好地使用民間借貸這一融資方式，保證金融市場(chǎng)的規(guī)范運(yùn)行。在此，筆者根據(jù)自己的理解和查閱資料，總結(jié)出以下幾點(diǎn)，僅供大家參考和借鑒。
（一）借款之前對(duì)于借款人進(jìn)行必要的資格審查
因?yàn)槊耖g借貸在履行手續(xù)上并沒(méi)有銀行借貸手續(xù)上那么正規(guī)和繁瑣，那么相應(yīng)的對(duì)于借款人的審查也就不是那么嚴(yán)格。但是這并不代表不重要，對(duì)于借款人的各種信息進(jìn)行必要的了解才能夠保證如期還款。正如上面所說(shuō)的，不僅要對(duì)其資產(chǎn)情況審查，其信用情況同時(shí)也是不可忽視的。只有信用狀況良好，資產(chǎn)情況充足的借款者我們才能夠放心的進(jìn)行借款，也才能夠保證融資活動(dòng)的順利進(jìn)行。
（二）事先約定借款用途
雖然民事借貸自己的財(cái)產(chǎn)使用權(quán)轉(zhuǎn)移給借款人，但是債權(quán)人仍可對(duì)于借款用途與借款人進(jìn)行商榷。最好能夠在借據(jù)或者書(shū)面材料中予以說(shuō)明，從而能夠保證所借款項(xiàng)用途的合法性。一旦發(fā)現(xiàn)所借款項(xiàng)并非用于事先約定用途，債權(quán)人可以通過(guò)合法途徑進(jìn)行申訴，以保障自己的合法權(quán)益。因?yàn)楝F(xiàn)在非法集資活動(dòng)屢禁不止，如果不事先約定借款用途，用可能會(huì)給不法分子機(jī)會(huì)，使得非法集資活動(dòng)更加猖獗。
（三）擔(dān)保人的選定要謹(jǐn)慎
在民間借貸活動(dòng)中，擔(dān)保人的選定也很重要。首先，要求擔(dān)保人信譽(yù)狀況良好，最好是借貸雙方都認(rèn)識(shí)的，大家都信賴的。有不少案例就是因?yàn)閾?dān)保人選定時(shí)不仔細(xì)造成的糾紛，甚至有些擔(dān)保人并不具備擔(dān)保資格。如果走法律途徑的話，擔(dān)保人一方面如果出現(xiàn)問(wèn)題，那么很有可能會(huì)導(dǎo)致無(wú)效。在擔(dān)保人的選定上最好是一些資產(chǎn)實(shí)力雄厚，信用狀況良好的人，這樣能夠保證借貸活動(dòng)的有序進(jìn)行。
（四）利息約定要合法
雖然對(duì)于民間借貸的利息法律并沒(méi)有明確規(guī)定，但是也提供了一個(gè)上限。這也給了債權(quán)人一個(gè)可以活動(dòng)的標(biāo)桿，可以在允許范圍內(nèi)制定自己所希望的利息，獲得滿意的融資成果。切忌放高利貸，高利貸是一種非法的融資活動(dòng)，不僅在法律上不被允許，高利貸行為導(dǎo)致多少家庭家破人亡，這也是一個(gè)社會(huì)道德問(wèn)題。要堅(jiān)決抵制高利貸行為，做一名合法的公民，大家共同創(chuàng)建一個(gè)良好的融資環(huán)境。
（五）追討欠款的方式要合法
雖然說(shuō)欠債還錢，天經(jīng)地義，但是凡事都要注重方式和方法。提起民間借貸，我們會(huì)意識(shí)到一個(gè)問(wèn)題，就是民間追債問(wèn)題。甚至有些人居然請(qǐng)打手到家里強(qiáng)行要債，這種行為是法律所不允許的。作為債權(quán)人來(lái)說(shuō)，我們按照約定拿回屬于自己的錢并沒(méi)有什么不對(duì)，但是一定要有理有據(jù)，可以通過(guò)法律途徑走，沒(méi)有必要采取一些極端手段，結(jié)果反而賠了夫人又折兵，害人又害己。
（六）把握好追債的時(shí)效性
所謂時(shí)效性，指在一定時(shí)間內(nèi)的有效性問(wèn)題。也就是說(shuō)一旦超出時(shí)間，效用就會(huì)較少甚至失去。作為債務(wù)人，要及時(shí)的跟進(jìn)自己的財(cái)產(chǎn)流動(dòng)，債務(wù)到期之后及時(shí)跟借款人取得聯(lián)系，表明其應(yīng)該及時(shí)付給所借款項(xiàng)以及相應(yīng)的利息。如果雙方協(xié)商不成，就可以適用法律手段，在有效期內(nèi)追回自己的財(cái)產(chǎn)，千萬(wàn)不要做一些口頭上的臨時(shí)協(xié)議，一旦債務(wù)人矢口否認(rèn)，那么最終吃虧的還是自己。
此外，在進(jìn)行民間借貸時(shí)最好能夠找一些比較正規(guī)的貸款機(jī)構(gòu)需求幫助，這樣在后期各方面更加有保障。最好能夠在有關(guān)協(xié)議臨時(shí)口頭變更時(shí)同時(shí)出具書(shū)面憑證，先小人后君子，書(shū)面憑證一定要放好，如果后期出現(xiàn)糾紛，書(shū)面憑證可以作為自己的借款依據(jù)，在涉及金錢方面一切要以憑證為準(zhǔn)。
四、結(jié)語(yǔ)
通過(guò)上面的分析相信大家對(duì)于民間借貸已經(jīng)有了一個(gè)大體的了解，包括民間借貸的相關(guān)知識(shí)，風(fēng)險(xiǎn)以及如何應(yīng)對(duì)民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)相關(guān)的調(diào)查，我們發(fā)現(xiàn)民間借貸行為在一些欠發(fā)達(dá)地區(qū)方興未艾，那么相信在短期內(nèi)這種借貸方式也會(huì)受到大家的認(rèn)可。我們要理性對(duì)待這種融資行為，因?yàn)樗染哂匈Y金來(lái)源充足等優(yōu)點(diǎn)，同時(shí)也具有風(fēng)險(xiǎn)性大的缺點(diǎn)，我們?cè)诿鎸?duì)民間借貸時(shí)要盡量規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)揮其有點(diǎn)，從而達(dá)到效用的最大化。民間借貸的手續(xù)履行起來(lái)比較快捷，資金來(lái)源充足，對(duì)于處于欠發(fā)達(dá)地區(qū)的居民來(lái)說(shuō)，這是一個(gè)不錯(cuò)的選擇，但是在進(jìn)行借貸之前一定要以法律為準(zhǔn)繩，保障各種活動(dòng)規(guī)范運(yùn)行，只有這種才有助于融資市場(chǎng)的繁榮和有序。
參考文獻(xiàn)
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篇10
（一）民間借貸的法律規(guī)定
截止到現(xiàn)在我國(guó)還沒(méi)有專門規(guī)范民間借貸的法律或者法規(guī)，只有在《合同法》和最高法院司法解釋中出現(xiàn)過(guò)民間借貸。《合同法》中規(guī)定：“借款合同是指借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同。”，“自然人之間的借款合同，自貸款人提供貸款時(shí)生效。”，“自然人之間的借款合同對(duì)支付利息沒(méi)有約定或者約定不明的，視為不支付利息，自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利息不得違反國(guó)家有關(guān)利率限制的規(guī)定。”；在2016年最高法院司法解釋中又詳細(xì)闡述了民間借貸的問(wèn)題，很顯然，《合同法》和最高法院司法解釋對(duì)民間借貸合同是和其他合同有區(qū)別對(duì)待的，主要表現(xiàn)在：借款主體以及對(duì)利息的推定上。民間借貸是借貸合同的其中一種形式而已，就應(yīng)該和其他相關(guān)的借貸有類似的對(duì)待。
（二）現(xiàn)有民間借貸法律規(guī)定存在相互沖突
舉個(gè)例子：在《意見(jiàn)》中規(guī)定，“借貸雙方對(duì)有無(wú)約定利率發(fā)生爭(zhēng)議又不能證明的，可參照銀行同類貸款利息計(jì)息。借貸雙方對(duì)約定的利率發(fā)生爭(zhēng)議，又不能證明的，可參照本意見(jiàn)第6條規(guī)定計(jì)息”。而在《合同法》中規(guī)定：“自然人之間的借款合同對(duì)支付利息沒(méi)有約定或者約定不明的，視為不支付利息”，這代表做了無(wú)息推定，很顯然，這兩條規(guī)定是相互矛盾的。《意見(jiàn)》規(guī)定在民間借貸過(guò)程中如果利息約定不明按照同期銀行貸款利息計(jì)息，而《合同法》規(guī)定的是無(wú)息。在司法實(shí)踐過(guò)程中難免會(huì)存在到底適用什么？這樣的法律沖突在司法實(shí)踐過(guò)程中是一大難題。
二、當(dāng)前我國(guó)民間借貸糾紛的幾種典型的形式
（一）典型案例
案例1：本色集團(tuán)法定代表人吳英因涉嫌非法吸收公眾存款罪，在2007年2月10日被依法采取強(qiáng)制措施，隨后媒體在網(wǎng)上開(kāi)始宣傳這些詞語(yǔ)：非法集資、詐騙、高利貸、民間游資、非法吸收公眾存款等字眼，由此可見(jiàn)大家對(duì)這一案件背后的定性很是關(guān)注。
案例2：孫大午，這個(gè)曾經(jīng)家喻戶曉的名字，在2003年因涉嫌非法吸收公眾存款罪被批捕，消息一出舉國(guó)震驚。很多法學(xué)家認(rèn)為：孫大午的融資行為屬于合理合法的企業(yè)融資行為，該案是典型的“定罪擴(kuò)大的例子。法吸收公眾存款”
通過(guò)以上兩個(gè)典型案例，我們不難看出中國(guó)民間借貸的地位如何；在中國(guó)民間大量資金限制銀行利率很低，老百姓在高額利息的趨勢(shì)下，加之國(guó)家對(duì)民間借貸的監(jiān)管不是很到位，才會(huì)出現(xiàn)“非法集資”、“非法吸收公眾存款”的界定模糊。
（二）民間借貸合同在現(xiàn)實(shí)生活中的糾紛
在日常生活中當(dāng)朋友來(lái)借款或者其他情形時(shí)，我們有時(shí)候需要打一些憑證證明存在借貸這個(gè)事實(shí)，最常見(jiàn)的有三種：借條、欠條以及收條。雖然僅有一字之差，但是在法律層面上可是千差萬(wàn)別，合同名稱雖然不是當(dāng)事人合同關(guān)系的唯一決定因素，但在現(xiàn)實(shí)中它所起的作用幾乎是舉足輕重，有時(shí)直接能影響法官對(duì)案件的定性，用于判定合同的履行情況。
借條和欠條雖然都是債券債務(wù)的證明，但是他們之間的差別還是挺明顯的。借條代表的是借貸關(guān)系形成的原因――因借貸而形成；而欠條無(wú)法從字面上看出到底因?yàn)槭裁丛蛐纬傻膫鶛?quán)關(guān)系。當(dāng)債權(quán)已經(jīng)發(fā)生了可能當(dāng)事人最關(guān)系的問(wèn)題是我還能不能主張我的債權(quán)――訴訟時(shí)效的計(jì)算問(wèn)題，如果借條以借貸關(guān)系成立的話，適用訴訟時(shí)效為兩年，如果是欠條，其應(yīng)當(dāng)適用幾年的訴訟時(shí)效則依據(jù)欠條形成的原因確定。
三、完善我國(guó)民間民間借貸制度的法律建議
民間借貸的出現(xiàn)在今天這個(gè)社會(huì)在一定程度上緩解了中小微企業(yè)與銀行供給資金不足的矛盾，以及解決公民之間日常生活和生產(chǎn)中遇到的臨時(shí)性資金困難等具有重要的作用。因此，我國(guó)必須盡快完善關(guān)于民間借貸方面的法律法規(guī)制度，促進(jìn)民間借貸的健康發(fā)展。
（一）加快民間借貸立法
結(jié)合民間借貸的特點(diǎn)針對(duì)我國(guó)現(xiàn)階段關(guān)于民間借貸的法律法規(guī)過(guò)于零散的問(wèn)題，需要制定一部規(guī)范并能適合國(guó)情的《民間借貸條例》。在條例中應(yīng)包含下列內(nèi)容：
1，完善并確定民間借貸的概念、主體、范圍等方面，對(duì)相關(guān)的類似概念進(jìn)行嚴(yán)格區(qū)分：民間借貸、借款合同、民間投資等，讓民間借貸朝著有序、健康的方向發(fā)展。
2，應(yīng)當(dāng)對(duì)放貸人的條件、放貸對(duì)象、放貸利率在哪些范圍浮動(dòng)作出相應(yīng)的規(guī)定，并且對(duì)民間借貸主體雙方的權(quán)利義務(wù)、利率管制、稅務(wù)征收、違約責(zé)任和權(quán)益保障等方面加以明確。
（二）規(guī)范借貸合同
《合同法》規(guī)定：“自然人之間借款的貸款人提供借款時(shí)生效。”即民間借貸合同是實(shí)踐合同，不以書(shū)面形式為生效要件。鑒于民間借貸的隨意性，如果對(duì)方不認(rèn)同或者約定不明確而發(fā)生借貸糾紛時(shí)，由于沒(méi)有書(shū)面的或者直觀明了的證據(jù)認(rèn)定借貸關(guān)系這一事實(shí)，而導(dǎo)致一系列糾紛。
（三）規(guī)范借款用途
任何一個(gè)合同行為都要尊重社會(huì)公德，不得損害社會(huì)公共利益。如果出借人知道借款人從事不法活動(dòng)任然把錢借出，應(yīng)明確這個(gè)借貸行為屬于非法借貸。對(duì)于非法借貸的出借人依法不但不能實(shí)現(xiàn)自己的債權(quán)，反而要追究相應(yīng)的民事、行政制裁，甚至刑事責(zé)任。
參考文獻(xiàn)：
篇11
二、約定利率的效力
實(shí)踐中有不少債主誤解民間借款不能收取利息,所以利息只能口頭約定,而沒(méi)有寫(xiě)進(jìn)借條中。事實(shí)上,法律規(guī)定民間借款雙方可在銀行同期貸款利率的4倍范圍內(nèi)約定利息。法律依據(jù)是最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》第6條:民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率,最高不得超過(guò)銀行同期貸款利率的四倍,超出部分不予保護(hù)。
《合同法》第211條規(guī)定:自然人之間的借款合同對(duì)支付利息沒(méi)有約定或約定不明確的,視為不支付利息。自然人之間的借款合同約定支付利息的,借款的利息不得違反國(guó)家有關(guān)限制借款的規(guī)定,如果沒(méi)有將利率寫(xiě)入借條中,出借人一起訴,借款人不承認(rèn)雙方約定,出借人的利息請(qǐng)求將得不到法院的支持。
三、還款期限的法律效力
借條一般都有借期和利息,借條的借期和利息計(jì)算的起始點(diǎn)一般都是出借日,而欠條雖然也可以約定還期以及逾期未還的法律后果,但這個(gè)日期一般是欠條出具后某一個(gè)時(shí)間點(diǎn)。借款在訴訟時(shí)效內(nèi)受法律保護(hù),實(shí)際中卻有很多出借人不知道“訴訟時(shí)效”的概念。有人主張適用2年的訴訟時(shí)效,也有人主張使用20年訴訟時(shí)效。從債權(quán)安全回收的角度出發(fā),當(dāng)事人借款時(shí)應(yīng)將還款期限寫(xiě)入借條中,如借款人逾期不歸還借款的,出借人應(yīng)當(dāng)在借款到期后2年內(nèi)向其主張權(quán)利(包括向人民法院起訴或由借款人在催款通知書(shū)上簽字確認(rèn))。
四、當(dāng)事人稱謂的書(shū)寫(xiě)
篇12
【分歧】
公民之間的借貸是民間融資行為，在法律上稱為民間借貸，現(xiàn)實(shí)生活中公民之間的借貸行為很普遍，也為解決資金困難促進(jìn)生產(chǎn)發(fā)展起了重要作用;由于借貸行為的不規(guī)范，約定不明確，同時(shí)產(chǎn)生了不少糾紛，甚至影響社會(huì)的和諧穩(wěn)定;你知道借貸的風(fēng)險(xiǎn)和法律保護(hù)期間嗎?是兩年還是另有規(guī)定呢!對(duì)此，我國(guó)法律規(guī)定對(duì)民事權(quán)利的保護(hù)，一般為兩年，但具體如何確定，要根據(jù)借條的約定才能確定訴訟時(shí)效保護(hù)期間，并不是超過(guò)兩年的借條就不受法律保護(hù)。
【評(píng)析】
關(guān)于訴訟時(shí)效我國(guó)《民法通則》作了一般性規(guī)定，最高法院的司法解釋作了進(jìn)一步明確，單行的法律另有規(guī)定的依法律規(guī)定;對(duì)不同的案件法律作了不同的規(guī)定，有一年的、兩年的、三年的，五年的、甚至更長(zhǎng)期間，應(yīng)針對(duì)具體案件適用具體法律確定訴訟時(shí)效。對(duì)于公民之間的借條(欠條)訴訟時(shí)效期間具體分以下情形進(jìn)行確定。
一、借條約定有還款期限的，自期限屆滿二年，超過(guò)二年的不受法律保護(hù)。《民法通則》第135條規(guī)定，向人民法院請(qǐng)求保護(hù)民事權(quán)利的訴訟時(shí)效期間為二年;借款有約定期間的約定期間屆滿，當(dāng)事人不主張權(quán)利超過(guò)兩年的法律不予保護(hù)，即喪失勝訴權(quán)。
二、借條沒(méi)有約定還款期限的，從權(quán)利人主張權(quán)利或者知道權(quán)利被侵害之日起，超過(guò)二年的不受法律保護(hù)。在日常生活中人們習(xí)慣的理解為兩年是從借款之日起來(lái)計(jì)算，在審判實(shí)踐中也有這種理解和認(rèn)識(shí)誤區(qū);其實(shí)不然，訴訟時(shí)效是對(duì)民事權(quán)利的保護(hù)性規(guī)定，而不是消滅規(guī)定，應(yīng)當(dāng)從權(quán)利人知道或應(yīng)當(dāng)知道權(quán)利被侵害之日起計(jì)算;沒(méi)有約定還款期間的，借款即使超過(guò)兩年而權(quán)利人并不知道未還款其債權(quán)就受到了侵害，因此，計(jì)算訴訟時(shí)效應(yīng)從權(quán)利人知道或應(yīng)當(dāng)知道之日起計(jì)算，超過(guò)兩年的不受法律保護(hù)。權(quán)利人知道或應(yīng)當(dāng)知道是指權(quán)利人主張收回借款或債務(wù)人明確表示不償還借款或債務(wù)人經(jīng)營(yíng)狀況惡化，無(wú)法償還借款的情形等。
三、借條訴訟時(shí)效中斷、中止、延長(zhǎng)的規(guī)定。《民法通則》第140條規(guī)定訴訟時(shí)效因提訟，當(dāng)事人一方提出要求或者同意履行義務(wù)而中斷。從中斷時(shí)起，訴訟時(shí)效期間重新計(jì)算。最高人民法院《關(guān)于審理民事案件適用訴訟時(shí)效制度若干問(wèn)題的規(guī)定》對(duì)訴訟時(shí)效中止、中斷作了列舉性規(guī)定：
(一)、關(guān)于訴訟時(shí)效的中斷。《規(guī)定》中第10條規(guī)定當(dāng)事人一方提出要求引訟時(shí)效中斷的效力;如向債務(wù)人送交主張權(quán)利文書(shū)對(duì)方簽收或能證明收到文書(shū)的、向?qū)Ψ桨l(fā)信或數(shù)據(jù)電文的、向下落不明人刊登公告、代扣本息的;第12條、第13條規(guī)定，提訟、申請(qǐng)仲裁、支付令、破產(chǎn)、財(cái)產(chǎn)保全、強(qiáng)制執(zhí)行、追加當(dāng)事人、抵銷債務(wù)、宣告失蹤或死亡、申請(qǐng)調(diào)解、向公、檢、法機(jī)關(guān)報(bào)案或控告、債權(quán)轉(zhuǎn)讓、提起代位權(quán)訴訟、與連帶債務(wù)人訴訟等同樣具有訴訟時(shí)效中斷的效力。同時(shí)債務(wù)人約定新的還款期限、償還部分欠款等情形，都引訟時(shí)效中斷的效力。總之，只要權(quán)利人主張權(quán)利、義務(wù)人同意履行義務(wù)就引起時(shí)效中斷的效力，其表現(xiàn)形式多種多樣，但要能夠舉證證明方可;訴訟時(shí)效中斷后應(yīng)重新計(jì)算訴訟時(shí)效，再超過(guò)二年的才不受法律保護(hù)，且可能再次中斷又重新計(jì)算。
(二)、關(guān)于訴訟時(shí)效的中止。《民法通則》第139條規(guī)定在訴訟時(shí)效期間的最后6個(gè)月內(nèi)，因不可抗力或者其他障礙不能行使請(qǐng)求權(quán)利的，訴訟時(shí)效中止。從中止時(shí)效的原因消除之日起，訴訟時(shí)效期間繼續(xù)計(jì)算。最高人民法院司法解釋《規(guī)定》第20條規(guī)定其他障礙引訟時(shí)效中止的情形，一是權(quán)利被侵害的無(wú)民事行為能力人、限制民事行為能力人沒(méi)有法定人，或者法定人死亡、喪失權(quán)、喪失行為能力;二是繼承開(kāi)始后未確定繼承人或者遺產(chǎn)管理人;三是權(quán)利人被義務(wù)人或者其他人控制無(wú)法主張權(quán)利;四是其他導(dǎo)致權(quán)利人不能主張權(quán)利的客觀情形。也就是特別情形下才發(fā)生中止效力。
(三)、民間借貸的民事權(quán)利請(qǐng)求權(quán)不適用延長(zhǎng)的規(guī)定，因借貸行為不屬于法律規(guī)定的特殊情況。也只有特殊情況方可延長(zhǎng)。
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二、利息約定應(yīng)明確。
借貸雙方應(yīng)當(dāng)在借款合同或借條中,對(duì)是否收取利息及利息的計(jì)算方法作出明確約定。特別對(duì)于自然人間的借貸,若出借人的本意是收取利息的,就更應(yīng)該作出明確的約定,否則,其主張利息的權(quán)利就很難得到法律保護(hù)。因?yàn)?合同法已明確規(guī)定:自然人之間的借款合同對(duì)支付利息沒(méi)有約定或者約定不明確的,視為不支付利息。所以,自然人間收取利息的借貸,一定要明確約定利息,但利息的約定并非沒(méi)有限制,為了防止當(dāng)事人間的高息放貸行為,相關(guān)司法解釋規(guī)定民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率,各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握,但最高不得超過(guò)銀行同類貸款利率的四倍(包含利率本數(shù))。超出此限度的,超出部分的利息不予保護(hù)。
三、借款盡量設(shè)定擔(dān)保。
借款前至償還前,債權(quán)人要考察債務(wù)人的誠(chéng)信度和償還能力,避免被表象迷惑。房屋、車輛、公司等財(cái)產(chǎn)要審查有無(wú)所有權(quán)及有無(wú)他項(xiàng)權(quán)。根據(jù)我國(guó)《擔(dān)保法》和《物權(quán)法》的規(guī)定,在借貸關(guān)系中,可以為主債權(quán)設(shè)定擔(dān)保的方式主要有:保證、抵押、質(zhì)押三種方式,借款人在出借款項(xiàng)時(shí),為了確保將來(lái)自己的債權(quán)能夠?qū)崿F(xiàn),可以根據(jù)對(duì)債務(wù)人清償能力的評(píng)估,為自己的債權(quán)設(shè)定保證、抵押、質(zhì)押等擔(dān)保方式。在設(shè)定擔(dān)保方式時(shí),一定要注意不同保證方式法律規(guī)定生效要件和擔(dān)保力度、實(shí)現(xiàn)方式的不同,以便為自己的債權(quán)設(shè)定合理的擔(dān)保方式,必要時(shí)也可以采用多種擔(dān)保方式并存的方式。
四、借款憑證要出具。
一張規(guī)范的借據(jù)能筑好風(fēng)險(xiǎn)防范的第一道屏障。借據(jù)必須要求借款人當(dāng)面親筆書(shū)寫(xiě)。避免借款人事后否認(rèn)非本人書(shū)寫(xiě)。在現(xiàn)實(shí)生活中,民間借貸大多數(shù)發(fā)生在親戚朋友之間,由于這些人平時(shí)關(guān)系比較密切,出于信任或者礙于情面,民間借貸關(guān)系往往是以口頭協(xié)議的形式訂立,無(wú)任何書(shū)面證據(jù)。在這種情況下,一旦一方予以否認(rèn),對(duì)方就會(huì)因?yàn)槟貌怀鲎C據(jù)而陷入“空口無(wú)憑”的境地,即使訴至法院,出借人也會(huì)因無(wú)法舉證而敗訴。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》第4條規(guī)定,人民法院審查借貸案件時(shí),應(yīng)要求原告提供書(shū)面證據(jù);無(wú)書(shū)面證據(jù)的,應(yīng)提供必要的事實(shí)證據(jù)。對(duì)于不具備上述條件的起訴,裁定不予受理。由此可見(jiàn),出、借雙方訂立書(shū)面協(xié)議是大有必要的。出、借雙方訂立書(shū)面協(xié)議時(shí),協(xié)議上應(yīng)寫(xiě)有:出借人和借款人的姓名(以戶口本或者居民身份證為準(zhǔn));借款用途;借款金額(大小寫(xiě)一致);幣種(人民幣還是外幣);借款時(shí)間和還款時(shí)間(標(biāo)明某年某月某日);還款方式和違約責(zé)任等內(nèi)容。如果是有利息的借款,協(xié)議上必須寫(xiě)清利率。為了保護(hù)出借人的合法權(quán)益,出借人必須注意妥善保存書(shū)面協(xié)議等證據(jù),以便日后發(fā)生糾紛時(shí)有證據(jù)。為了防范履行風(fēng)險(xiǎn),借款盡量通過(guò)銀行轉(zhuǎn)帳交付,避免債務(wù)人否認(rèn)交付。債務(wù)人償還借款應(yīng)收回借據(jù),部分償還的,應(yīng)要求債權(quán)人出具收據(jù)。盡量避免現(xiàn)金交付。銀行轉(zhuǎn)賬要保留憑證。
