引論：我們為您整理了13篇最安全的理財方式范文，供您借鑒以豐富您的創作。它們是您寫作時的寶貴資源，期望它們能夠激發您的創作靈感，讓您的文章更具深度。

篇1

要說起投資于開放式基金,我想起了下面這個理財小寓言。

有三個人比賽跑步,看誰最先到達終點。第一個人跑得最快,面臨一沼澤地時,他怕繞路走會增加很長的距離,從而影響成績,便試探著走入沼澤。雖很艱險,但左跨右跳,竟也能找出一段路來,可好景不長,未走多遠,一不小心踏進爛泥里,沉了下去。

下一個人緊跟著也來到了沼澤地,看到前人的腳印,便想,雖然沼澤地有危險,但一定是已經有人過去了,沿著別人的腳印走還有趕超上去的可能,于是便趕緊走過去。最后也一腳踏空,沉入爛泥坑。

最后一個人來到沼澤地,看著前面眾人的腳印,心想,雖然已有這么多人走過,但是如果我此刻跟隨前人的腳印,即使安全穿過沼澤,可能也無法獲得好成績,干脆找一條最安全的路,繞道雖遠些,但堅持下去總能到達終點。結果沒想到他不但成了第一個,更是唯一一個安全到達終點的人。

這個故事雖短,卻給現在仍然在迷茫中的投資者指點了迷津。想想看,身邊有沒有類似的這樣三個人,第一個人2008年很早就買了基金,雖然趕上了“九條意見”的利好賺了一些,但因為對風險沒有事先的估計,宏觀調控一來,沒多久就把先前賺到的錢給虧掉了。第二個人是在市場人人喊好的時候看到某基金賣得火爆,連菜場里賣黃鱔的都說這只基金能賣到100億元以上,生怕錯過機會,急急忙忙追入,結果連小賺的機會都沒有,虧了很多。第三個人知道自己的風險承受能力,在股市達到沸點的時刻,覺得這個“市場沼澤”已對自己的財產構成了較大的風險,于是干脆選擇了貨幣基金這種最安全的理財方式,避免了虧損。

說到這里就更清楚了,這個小故事已經包含了生活中幾乎所有的理財哲學,讓我一一說來。從眾是財富的殺手,世上的路不是走的人越多了越平坦越順利,沿著別人的腳印走,不僅走不出新意,有時還可能會跌進陷阱。投資理財亦是如此,買進人人追捧的熱門基金,和買進人人都說要漲的股票一樣危險。

理財不是追求名次的運動,能夠最終到達目的地的那個人,通常是最不在乎名次的那個人,而一旦有人總是想著最快到達終點的方式,那他離出局也一定不遠了。買基金就是追求穩定安全的長期回報,比的不是一夜暴富的速度,而是穩健長遠的收益。

篇2

生理上的需要是人們最原始、最基本的需要，如吃飯、穿衣、住宅、醫療等。若不滿足，則人的生存受到威脅。這就是說，它是最強烈的不可避免的最底層需要，也是推動人類社會延續的強大動力。安全的需要有勞動安全、職業安全、生活穩定、免于災難、未來有保障等。

安全需要比生理需要較高一級，當生理需要得到滿足以后就會產生這種需要。每一個在現實中生活的人，都會有安全感的欲望、自由的欲望、提高防御實力的欲望。

社交的需要也叫歸屬與愛的需要，是指個人渴望得到家庭、團體、朋友、同事的關懷、愛護和理解，是對友情、信任、溫暖、愛情的需要。社交的需要比生理和安全需要更細微、更難捉摸。它與個人性格、經歷、生活區域、民族、生活習慣、宗教信仰等都有關系，這種需要是難以體察、很難度量的。

尊重的需要可分為自尊、他尊和權力欲三類，包括自我尊重、自我評價以及尊重別人。尊重的需要很少能夠得到完全的滿足，但只要基本上的滿足就可產生推動力。

自我實現的需要是最高等級的需要。滿足這種需要就要求完成與自己能力相稱的工作，最充分地發揮自己的潛在能力，成為眾望所歸的人物。這是一種創造的需要。有自我實現需要的人，似乎在竭盡所能，使自己趨于完美。自我實現意味著充分地、活躍地、忘我地、集中全力地、全神貫注地體驗生活。

每個人身上都潛藏著這五種不同層次的需要，但在不同的時期表現出來的各種需要的迫切程度是不同的。人的最迫切的需要才是激勵人的行動的主要原因和動力。人的需要是從外部得來的滿足逐漸向內在得到的滿足轉化。

在高層次的需要出現之前，低層次的需要必須得到適當的滿足。任何需要都是在下一個層次被滿足以后，才會進入到上一個層次當中去；如果下一個層次沒有被滿足，上一個層次的需要就會被壓制。

馬斯洛還認為，在人自我實現的創造性過程中，產生出一種所謂的“高峰體驗”的情感，這個時候的人的心情激蕩，是人存在的最高、最完美、最和諧的狀態，這時的人有一種欣喜若狂、如醉如癡的感覺。

既然我們理解到有錢首先是一種感覺，而非簡單的數字，是一種需要被滿足的心理狀態，那么，理財的目的決不應是簡單的獲取錢財（以數量來表現），而是應該配合人類自我實現過程中的需求層次，逐一地滿足：家庭財務健康―家庭財務安全―家庭財務自主―家庭財務自由的成長過程，從而滿足家人和自己的物質和精神生活需要，身心健康，并且對社會有很大的貢獻，使人生更加卓越。

一般的財務規劃課程就是提醒人們要規避人生風險，以實現人生目標。它的內容包括：收支規劃、借貸規劃、投資規劃、保障規劃、稅務規劃、退休規劃、員工福利規劃、遺產規劃。它可能會告訴你哪只股票可以賺錢，哪只股票可能不賺錢，不過這些都是技巧，學習它只能幫我們獲得錢財，但是你獲得了錢財以后可能還是不會感覺幸福。

今天，我引領大家要學的不僅是這些技巧，更是整個家庭財務規劃的目的和真諦，能夠幫助大家開啟一條經由“財務健康―財務安全―財務自主―財務自由”的創富路程，幫助我們人生成功、關系圓滿，能夠獲得更加幸福完美的人生。

滿足人生需要的理財層次判斷標準是：

滿足人生第一層需要――生理的需要，對應的財務狀態是――財務健康：

收支平衡有盈余

資金儲備能應付緊急需要

投資保本、增值，有抗風險的能力

資產負債結構合理，沒有隱憂

達成已知心愿

能滿足可預見之未來開支，包括疾病、子女教育、退休等問題的安排

滿足人生第二層需要――安全的需要，對應的財務狀態是――財務安全：

財務安全保障人生所有，無懼突然變故的風險。

家庭風險的防范

職業生涯的規劃

合理的財務投資規劃

兒童教育金的準備方法

養老金的準備方法

滿足人生第三層、第四層需要――社交的需要、自尊的需要，對應的財務狀態是――財務自主：

財務自主是一種能滿足愛心責任和學習成就的狀態，是一種對生活充滿信心的狀態。

可以投資家庭建設，盡情享受喜歡的房子、車子

選擇自己喜歡的生活方式

開始合理安排投資組合，學會使用如股票、基金等各種金融投資工具，進行長期、中期、短期的投資布局

可能獲利的機會更多，即使出現投資風險也對家庭生活影響不大

滿足人生第五層需要――自我實現的需要，對應的財務狀態是――財務自由：

財務自由就是創造豐厚的現金流，擺脫財務拘束及限制。

建立商業系統及投資系統，獲利超過生活所需，不為錢工作

更有時間，更能享受

不愁衣食，不懼風險

更有能力，更高收入

生活富足，自由自在

當人的一生完成了以上四個層次后，就會以回饋社會為己任，注重對社會和他人的貢獻，從而在內心獲得自我滿足。

篇3

2， 美國的大數據專家通過對全球航空公司運營數據的分析，揭示出，各國航空安全指數差異與飛行區域和國家的安全管理關系密切，因此不能簡單認為發達國家的飛機就更加安全。

3， 需要重申的安全知識：全程關閉手機電源

飛行模式對飛機的干擾等同于開機。盡管有數據表明，手機的工作頻率不會影響到飛機的通訊系統，但在高空的強輻射下，電子儀器的頻率很容易發生跳躍，特別是地面基站信號極其微弱的地方。為了您和他人的生命安全，請在飛行全程關閉手機電源，并在起飛后7分鐘、降落前7分鐘關閉其他一切電子設備。

4， 正確認識“黑色十分鐘”：

起飛和降落只占飛行時間的6%，但事故幾率卻達到了68.3%。絕大多數空難都發生在起飛階段的3分鐘內和著陸階段的7分鐘內，因此有“黑色10分鐘”之說。

5， 飛機事故造成的社會影響比其他事故更大，原因是事故少但嚴重程度高，受關注度大。

6， 美國知名網站Airline 統計了1985～2011年的數據，比較全球448家航空公司的安全表現，評選出十大最安全航空公司。評分標準包括各地航空管理機構、主要飛航協會的評核和航空公司的安全紀錄等指標。

《新理財》：在日常工作和生活旅行時，我們應怎樣選擇在安全性上值得信賴的航空公司？

李兵：航空公司是否安全的一個重要決定因素是：各國民航局如何管理航空公司。在我國，機場和空中交通控制系統必須遵守最嚴格的安全規則。我國民航的安全管理機構設置非常嚴密、細化，不僅設有地區管理局，各省和直轄市內還設有專門的民航安全監督機構。從行業制度到各專業領域標準的管理上，中國民航的執行標準相當高，且近年來一直保持著良好的安全運行記錄，各項安全指標的達成都超過了發達國家。

《新理財》：哪些機型安全系數較高？安全性是否與機齡相關？

李兵：全球現階段運行的航班中，既有成熟機型，也有在發展中的機型。對于機型安全的考量，不能以發生重大事故為衡量標準。以吉祥航空現運行的空客A320系列為例，該機型在全球運行超過1萬架，屬于成熟機型，安全性穩定。另外，機齡與安全系數存在一定關系，新飛機的安全系數自然會高一些。良好的使用、維護和保養，與提升飛機安全性也密不可分。只引進全新的飛機、不買二手飛機是吉祥航空的原則，我們現在擁有的30多架空客A320系列飛機在加入吉祥時都是全新的，目前整個機隊的平均機齡只有2.5年，是中國民航機齡最年輕的機隊。

《新理財》：關于網上熱傳的“最安全座位圖”是否有科學根據？

李兵：網絡上熱傳的“乘機安全座位圖”，是基于數據統計分析得出的旅客座位布局圖，其科學性有待考量。確保旅客乘機安全包括許多方面，如旅客的地面安檢、行李運輸、空中保衛、應急處置等。我們在為提供旅客優質機上服務的同時，在乘機安全管理上也有大量的投入。吉祥航空的機組成員每年都必須進行應急逃生的聯合演練，并邀請部分媒體記者扮演乘客一起參與到我們的實戰演練中。通過對機組成員定期嚴格的訓練，確保旅客在應急情況下以最佳的路徑、最短的時間、最安全的方式到達安全地點。

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（二）家庭投資理財的主要品種

1. 銀行存款。存款是最基本的投資理財方式，很多普通老百姓都會選擇這種方式來投資，因為，它與其他投資方式相比具有品種多樣性、靈活性以及穩定性、安全性等特點。

2. 股票投資。與其他所有的投資工具相比，股票應該是回報率最高的投資工具之一，特別是對于長期的投資者而言，股票無疑是獲得最高利潤的投資工具。因此，很多家庭在投資的時候都會選擇股票，股票己成為家庭投資的重要目標。

3. 貴金屬投資。投資貴金屬的好處：一是保值。黃金投資組合一般較其他組合有較佳的穩定性。當股市、樓市下滑或波動的時候，黃金總被視為保障投資的好機會。二是黃金市場不易操縱。因為黃金市場屬于全球性的投資市場，沒有哪個莊家，甚至哪個國家能夠完全操縱黃金市場，它具有超越國家、種族、制度的流通性。三是雙向交易性。黃金交易可做多、做空，黃金價格的上漲或下跌都可獲利，增加獲利機會和交易樂趣。

4. 投資基金。與其他投資工具相比，投資基金具有專家管理、分散風險以及收益可觀等特點，對于缺少時間和專業知識的家庭投資者是最佳投資工具。

除了以上的投資品種之外，還有債券投資、房地產投資、保險投資以及期貨投資等，在選擇投資品種時，每個家庭要根據自身的情況來進行選擇。

二、家庭投資理財方案

（一）制訂投資理財計劃

投資理財中有一個非常重要的原則，即要時刻保持收益性、安全性、流動性。因此，制定理財方案時要考慮到以下幾個方面：（1）建立流動資金。在制定理財方案的時候，首先要考慮的應該是流動資金，以防可能出現突發的、出乎預料的應急費用。流動資金的投資理財可以選擇一些可變現的投資方式。（2）建立教育基金。也許在十幾年后所需的資金與現在所預測的資金會有很大的差異，而為了避免到時候資金不足的狀況發生，就需要進行長期的資產累積，所選擇的投資方式需保證資產不受通貨膨脹的影響且風險較小。（3）建立退休基金。在準備退休的早期階段，選擇投資策略時應偏重其收益性，但相對來說也要承擔較大的風險。而在接近退休的時候，我們首先要考慮的就是其安全性，因此，保險方面可以進一步的加大養老型險種的投入。（4）計算“生活風險忍受度”，量力而投。所謂“生活風險忍受度”是指家庭主要收入者在發生故障之后家庭能夠維持生活的最長時間。家庭投資理財應該將這一狀況考慮進去，以免在主要收入者發生意外時他們無法正常生活。

（二）了解和掌握政策和有關理財和學科知識

在進行家庭投資理財時首先要了解和掌握國家的相關政策。家庭投資離不開國家經濟背景，宏觀經濟導向也直接影響著投資。了解國家的時事動向，掌握宏觀經濟政策、相關的法律法規，將會更大程度的發揮工具性能，擴大市場獲利空間。而且，了解國家的法律法規，也會使得投資更加合法化，其受保護性、安全性也會增加。不參加非法融資活動，通過合理避稅提高投資收益，了解和掌握相關領域和學科的知識。另外，還需要了解投資工具的一些功能與特性，然后根據個人的偏好以及家庭情況做出有針對性的選擇，然后制定最合適的、最科學合理的有效投資方案，減少風險和損失。

（三）家庭投資理財資產組合分析

資產組合是優化家庭財產結構和資產結構，變短期的低收益資產組合為長期的高收益資產組合的一系列活動。不管是金融資產、實物資產，還是實業資產，都有一個合理組合的問題。家庭在投資理財時不僅要了解家庭的狀況，還需要對宏觀的經濟形勢有一個了解及判斷。在此基礎上，對幾個主要的投資渠道進行相關的分析，以便調整自己的資產組合。有一些家庭在進行投資組合時只是將不同的投資品種湊到一起，并不在乎其內在的聯系，導致了低效益的資產組合。例如，有的家庭投資理財中保值的意愿使得其資產就逐漸的向著風險低且收益也相對低的品種集中，投資的主要品種可能是儲蓄，而證券等投資比例較小，其家庭的實物資產多選擇有較強消費性質的耐用消費品，這是一種較典型的低效益資產組合方式。還有的家庭，投資又過分向高收益高風險的品種集中，一旦出現問題，資金就會被套牢。這也是一種低效益的資產組合方式。因此，資產組合時也要針對每個家庭的特點區別對待，主要應考慮家庭資產總體水平、家庭保障體系的健全程度、近期和遠期的理財目標、風險的心理承受能力、對投資產品的認識程度等等。

三、家庭投資理財應注意的問題

（一）保持良好的心態和冷靜頭腦

家庭理財不僅要實現家庭財富的保值增值，同時，也要理財者能在資產保值升值的過程中享受到快樂。若家庭成員抗風險能力弱，選擇風險較大的理財品種，即使最終理財收益不錯，但是，期間提心吊膽的也不是真正的理財。另外，家庭投資理財要有理性，要精心規劃，時刻保持冷靜頭腦。

（二）建立金融檔案

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其中最大的變化是，包括第三方理財機構、私人銀行等低風險金融產品，實現從乏人問津到受到追捧的華麗轉身。浦發銀行溫州分行有關人士表示，今年包括債基、保本型理財產品賣得特別火，截至今年5月底，業績已經超過去年全年。浦發銀行一款“匯理財穩利系列”，在6月25日這一天，整個溫州市就賣掉了1億元。此外，包括宜信財富、恒天財富等機構，業績與去年同期相比也有了大幅度的提高。恒天財富溫州分公司總經理周立雄樂觀地表示，按照這樣的趨勢發展下去，完成今年2億元的目標應該不成問題。

類似的情形早在今年年初也出現過。溫州市政工程“幸福軌道”市域S1線增資擴股一期，在短短一個月內，認購總金額已超11.9億元。其年化6%的收益率相對先前的民間借貸收益來說，要低了很多，但其較高的安全性還是吸引到了7000多溫州人參與認購。

專業機構的調查報告結果也從另外一個方面印證了這樣的變化。根據第三方理財機構宜信財富和《溫州商報》聯合的《2013溫州大眾富裕階層財富報告》顯示，對于投資主要選擇方式方面，民間借貸已經不再是溫州人的第一選擇，股票和銀行理財產品分別以73.3%和69.1%占據前兩位。而對于“未來最感興趣的投資產品是哪一種？”這個問題，超過92%的人選擇了固定收益產品。

但就在半年前，類似金融產品境遇迥然不同。來自私人銀行、第三方理財機構的說法表明，低風險金融產品很少有人愿意投資，“怎么收益只有那么點？”這是當時絕大多數溫州人的態度。

此外，溫州人也開始相信專業理財機構，這也是近期一個明顯的變化。上述調查報告結果也表明，雖然有35.5%的人更加愿意自行決定，但有30.2%的人表示會采納理財師的建議，排在了第二位；而只有23.3%的人表示還會采納包括家人親戚、朋友、合作伙伴等構成的圈子成員的建議。溫州理財行業協會常務副會長張瓊瑤表示，溫州人之前最信賴的是自己和圈子成員，很少有人采納專業理財機構的建議。

“民貸風波”是貼清醒劑

記者梳理溫州人近期所追捧的金融產品發現，無論是銀行理財產品，還是第三方理財機構提供的金融產品，都具有一個共同點，即收益率大多在5%～10%之間。這樣的收益，相對于動輒20%以上收益率的民間借貸，兩者有著明顯的差距。那么，溫州人緣何突然變得就低不就高了呢？

“一場民間借貸風波讓溫州人開始關注本金安全了。”張瓊瑤給出了這樣的說法。市場人士的分析，也佐證了她的說法。從私人銀行、第三方理財機構，甚至溫州本土仍在做資金中介的地方，人們目前詢問最多的不是收益，而是資金安全。對于這樣的變化，宜信財富溫州負責人吳強感受最深，他說：“之前我們向溫州人推薦理財產品，他們一般肯定都會先問收益是多少，如果達到自己的心理預期就投，否則免談。而現在，問得最多的卻是風險如何控制，本金安全有無保障。”

這樣的轉變，頗有覺醒的意味。張瓊瑤分析指出，爆發于兩年前的民間借貸風波，讓溫州人深刻認識到單純追求高收益而忽視風險存在的做法不可取。溫州民間借貸利息普遍曾高達30%，最高達到60%。如此之高的成本，使得主要使用者——當地企業無法承受。也就在溫州經濟受到美國次貸危機沖擊開始下滑之時，加之國家在2011年二季度開始收緊銀根，溫州民間借貸風波爆發。一時間，老板、“老高”（指專做民間借貸的人）跑路，眾多參與其中的人血本無歸。據統計，溫州民間資本超過8000億元，且以每年14%的速度增長。來自非官方數據表明，參與民間借貸的資本規模約4000億元，約占當時全溫州市銀行貸款的50%。

溫州人理財的前世今生

一方水土養一方人。溫州人的習性，以及自身固有習慣，使得他們習慣于投資實實在在的東西，而看不見、摸不著的金融產品，確實不屑一顧。

對于溫州人的個性特征，溫州大學商學院教授何旭艷有著自己的見解。大多數人從事實業經營的經歷，以及高度認同血緣、地緣關系的性格，加上本身具備敏銳的洞察力，因此溫州人的投資方式，始終與抱團“炒賣”有關，遇到見效快、回報率高的產業，便瘋狂涌入。

溫州人的投資領域極廣，炒房、炒煤、炒車、炒電、炒匯、炒商鋪、炒棉花、炒石油……有人以“無孔不入”來形容這種近乎瘋狂的投資行為，每一個可能存在賺錢機會的領域，都能看到溫州人的身影。

綜觀溫州人的炒買史，除了炒房時間稍長一些之外，其他炒買經歷都有特定時期。炒房始于2002年，有溫州人送小孩去上海讀書，因為不情愿租房，所以就在學校附近買房。沒想到房產漲價賺了一筆，于是有更多的溫州人涌入上海投資房產，并走向全國，開啟了炒房之先河。炒黃金最盛時期在2010年，有人形容溫州人“像買白菜一樣買黃金”。炒煤礦則始于2001年前后，經過溫州人炒作，山西煤礦在短短4年時間里，上漲了10倍甚至更多。此外，還有油井、棉花等，甚至包括當地的三輪車營運證，都曾成為炒賣對象。

但在金融領域，鮮有溫州人的身影。即使在股市最為瘋狂的2007年，上證指數一度超過6000點，財富效應盛極一時，但也并未激起溫州人的強烈興趣，這與溫州曾經全民炒房的現象大相徑庭。

表1溫州人炒賣的部分領域或項目

項目 時間 結果

房產 2003年起 十年間，房價普漲4～6倍，雖然房價飛漲并非全是溫州人的“功勞”，但炒房客的推波助瀾作用不可忽視

煤礦 2001年～2007年 短短幾年，導致山西煤礦價格暴漲10倍，并最終導致國家出手整頓

三輪車營運證 2003年前后 將溫州本地的三輪車營運證炒到10萬元一張。同時，溫州炒客還遠赴福建寧德、江蘇鎮江等地，炒作當地的出租車，并使得轉讓價格抬高了一倍甚至更多

炒棉花 2009年～2010年 2009年，溫州商人以高出市場價兩三倍價格，直接從農民手上訂購還未生長出來的棉花。來年，棉花豐收，而當棉花企業收購棉花的時候，卻發現無棉花可收，迫于壓力，只能以高出溫州商人訂購價一倍的價格來收購

炒黃金 2010年前后 由于樓市調控，房產投資受限，溫州人開始大量購買黃金。但由于金價走勢不受個人所控制，不少人在此輪金價下跌中損失慘重

炒大蒜 2009年～2010年 這次炒作屬于溫州人和山西煤老板聯手作戰。由于2009年山東金鄉大蒜價格猛跌，加之是年產量下滑，于是有人開始囤積大蒜，并導致大蒜價格一路飆升至十幾元，被人戲稱“蒜你狠”

暴利時代已成過去式

溫州人投資理財觀念的轉變，給我們什么啟迪，又能讓我們從中吸取怎樣的經驗教訓？

對于溫州人投資觀念的轉變，何旭艷認為可以解讀為溫州人的審時度勢之舉。民間借貸風波讓溫州人蒙受損失的同時，也讓他們開始反思，高收益與本金安全哪個更為重要？“至少從目前來看，他們選擇了后者，這是一個可喜的變化。”她說。

何旭艷同時提到，溫州草根一代退居幕后，大部分已經掌握了很多金融知識的二代走上前臺，他們的投資選擇也更為合理和理性。周立雄也看到了這樣的變化，在此前不久，有個富二代主動找到他要求調整財務規劃，尤其是增加合理的保障和安全投資。

溫州人會不會重走老路，再次犯錯？無人能夠給出答案。何旭艷表示，發生在上個世紀80年代中期的樂清“抬會”事件，曾給溫州人留下慘痛的回憶，但并未成為前車之鑒，因為在20多年后，民間借貸風波再次發生。“抬會”是溫州早期典型的組織化民間金融，涉及人數之廣、影響范圍之大，前所未有。在那次臺風式的金錢游戲中，溫州有63人自殺，200人潛逃，近1000人被非法關押，8萬多戶家庭傾家蕩產。“當暴富機會來臨的時候，溫州人會如何選擇，現在無法下結論。”何旭艷說。

不管將來如何，就目前而言，溫州人投資理念的主動調整，其實頗具現實意義。溫州具有先發優勢，發生在這塊土地上的事件，都會投射到其他地方。諸如此前的溫州房價腰斬、老板跑路等現象，都曾在國內其他城市出現過，比如鄂爾多斯、泗洪民間借貸危機等等。

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生病去看醫生，而不是研究《本草綱目》

無論一個人是貧窮還是富有，是年輕還是年老，都必須面對理財問題。

每個人都希望不辭辛苦掙來的財富能夠保值增值、傳承后代及至永續增長、生生不息，希望能夠比我們的父輩早些享受退休生活，希望我們的孩子能夠擁有更加光明的未來。

投資大師沃倫?巴菲特說，要想做到價值投資，就必須做到以下3點：第一要學會計學，做一個聰明的投資人，而不是盲目的投資人；第二要認真看公司的年報，只投資自己看得明白的公司；第三要學會耐心等待，不為市場的冷熱所動，一旦發現了值得投資的項目就要耐心擁有，堅守信念。這看似簡單的幾條，要做到實在不容易。

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修正理財誤區的幾點建議

誤區1：理財是有錢人的事。沒有錢，就不需要理財。無論是有錢還是沒錢，都需要理財。很可能沒錢就是因為沒有好好理財。如果改變了自己原來的習慣，養成了積極理財的習慣，就可能從沒錢變成有錢。人人都應當而且可以理好自己的財富。

誤區2：錢太少、理財的效果不明顯，所以不理財。比如，如果一個人每月拿出100元來投資、以每年10％作為年收益率。從20歲開始投資，每個月投資100元，60歲時將擁有632407元；從30歲開始、到60歲，將擁有226048元；從40歲開始，到60歲、將擁有75936元；從50歲開始，到60歲，將擁有20844元。

由此可見，理財時間越長、財富積累得越快、越多。養成節省的習慣，投資的習慣，錢少的人一樣可以成為有錢人、時間越長、效果越明顯。

誤區3：工作忙、沒時間理財。這完全是在給自己找借口。每天擠出一點時間學學理財知識，都是沒問題的。

誤區4：不懂理財知識，沒法理財。這種擔心也不必要。只要肯學習，什么時候學都不晚，什么樣的知識都可以學會。再者，還可以請第三方理財機構為你打理財富。

誤區5：理財就是發財、一夜致富。這種想法與理財相悖。理財要求做到未雨綢繆，在力求財務安全的基礎上，實現財產持續穩定的增長，同一夜暴富沒有關系。

誤區6：理財就是買股票、買保險。股票和保險都是理財的工具，遠不是理財的全部。全面的理財應該包括現金規劃、消費規劃、教育規劃、保險規劃、養老規劃、投資規劃、稅務籌劃，財產分配和繼承規劃等。

誤區7：理財的原則和方法男女不一樣。這是一種誤解。理財的基本原則和基本方法，諸如“量入為出攢錢”、“打深井生錢”、“筑堤壩護錢”，這些對男女都同樣適用。

理財4建議：

1.個人理財目標不應局限于投資賺錢，而應追求如何達到一種財務自由的境界。

2.個人理財貫穿于人的一生，宜早不宜遲。有“大錢”的人要理財，只有“小錢”的人更要理財。

3將錢全部存入銀行看似安全、省時間，其實是被動地承受了通貨膨脹和利息稅的風險。應該合理地分流儲蓄存款，使理財渠道多元化。

4個人理財是極具個性化的活動，只能因人而異、因財而理。

――高斌諾亞(北京)財富管理中心助理理財規劃師

財富管理，一生的事情

正確的財富管理，必須從一開始就顯示出其長久的生命力，因為它會伴隨你一生，而不是幾年。所以，選擇的財富管理方法一定要穩健且可持續。它可能不是跑得最快的，但是要想獲得冠軍，首先要跑完全程。

投資理財是一個漫長的過程。給自己設定好目標，然后一步一步地往前走，達到了每個小的目標要獎勵自己、獎勵家人。理財其實就是做人，發現最優秀的自己，擁有最真心的朋友、最和諧的家庭，你就是世界上最富有的人。

人的一生其實就是一個理財的過程，理財作為一種必不可少的生活方式貫穿整個一生。因此，人的一生都需要必要的理財計劃，而且要充分考慮到人生的種種因素。

――張延忻諾亞(北京)財富管理中心理財規劃師

不可不知的3個提醒

樹立長期投資觀念

在長期投資中，著名的“72法則”是沒有接受過金融專業訓練的普通老百姓的黃金法則。它的秘密是：一筆錢能夠在72除以年回報率的百分數內的年數內翻一番。例如：如果投資回報率為9％，則今天的10萬元大約在8年的長期投資之后變成20萬元。

缺乏長期投資觀念，過于重視投資的短期收益，是國人在投資理財方面不成熟的最大表現。

利用專業投資顧問

篇9

主持人趙榮春：錢景財富主要業務有三塊：一塊做財富管理，就是針對高凈值人群做資產配置的，比如說信托、資管、私募；第二塊業務是錢景私人理財，幫助客戶做資產配置，配置主要是公募基金。我們的特色是在客戶購買公募基金時間幫著量身定制。第三塊業務是我們的P2P平臺，錢景招財貓，以信托轉讓和股票配置為主要業務的比較安全P2P平臺。

姚敏：我們重點產品是認證支付，進入互聯網金融的用戶在手機端更好的完成支付，更加便捷做互聯網金融的投資。非常感謝互聯網金融的合作伙伴。

耿彪：廣信貸是2013年1月21日上線的平臺，在上線兩年半的時間里，主要專注于做北京的房產和車輛的抵押貸款，上線近三年來我們主要以優質的債權來保證投資人的收益和本金。

吳復申：果樹財富是2014年5月份一群投資人眾籌成立的平臺，也是首家眾籌成立的平臺。今年5月份做了第二次眾籌，兩次眾籌規模分別是530萬人民幣和1000萬人民幣，也算是P2P行業里面眾籌做得不錯的。我們主營業務是汽車抵押貸款，后面會繼續去對接一些機構或者小貸公司的比較優質的資產，在今年下半年繼續擴大規模，也會在融資這一塊繼續尋求有合作意向的機構投資者。果樹財富總公司目前在深圳，全國4家分公司。我們現在在全國也在招募合伙人和加盟商，有需要會后可以線下勾搭一下。我是1992年的，這個行業互聯網金融給了我們年輕人一個機會，我們希望在未來萬億級的市場里面能占的一席之地，希望有志之士跟我們一起奮斗。

王鵬程：銀豆網2014年2月份成立，到現在不到一年半的時間。去年9月份聯想投資我們A輪。在前一段時間初步和上市公司凱瑞得簽訂了一個并購的框架協議，供應鏈金融以及小微信用和企業融資是我們主要資產類型的產品。我們成立一年半不到的時間，交易量10億左右。

劉堅：搜房大家可能知道，當然這位嘉賓說90后，我們壓力就很大，搜房已經快16年了，專注在房地產和家居這個領域里面，也是上市公司。搜房金融是搜房網2015年三大平臺之一，信息平臺、交易和金融平臺我們希望把這個鏈條閉環做起來。搜房金融主要專注在房地產的互聯網金融領域。我們所有的產品都圍繞房地產，比如說大家買房的首付，二手房交易環節各種融資，我們現在已經做了很多的準備，也有小貸公司，在上海注冊了5個億的小貸公司，天津、重慶都有3個億的小貸公司。所以在2015年應該說主管搜房金融這個領域，希望能夠通過金融這個平臺把房地產的交易環節能夠串起來，這是我們一個最重要的工作。

肖永紅：數據堂是一家新三板（公司），去年12月10號掛牌的做大數據交易服務的企業。拿P2P這個行業來說大家放貸包括理財，碰到很核心的問題就是風控，需要對人和企業很多維度的數據必須拿到這些數據建一個模型，并且來看看這個人和這個企業是不是靠譜，給他放多大的錢。數據堂在做什么事情？我們現在發現很多機構，很多企業，互聯網機構有大量的數據，這些數據都可用來作為風控輔助的事情，但是這些數據對P2P公司，互聯網金融公司來說想拿到這些數據又非常難。互聯網做了大數據和交易的平臺，搜集各種各樣的人和企業，各種各樣行業的數據，數據匯集起來以后其中一大塊做個人和征信的數據服務，今天來的P2P公司包括很多互聯網的金融公司，應該都是我們的客戶，需要數據的話可以來找我們。我們現在在做的事情：第一塊就是做交易，把有數據和要數據對接起來。第二塊做的事情就是互聯網和大數據時代有很大一塊，一大部分數據都是非結構化的數據，我們可利用的數據做一些加工處理，這也是我們的優勢。

主持人趙榮春：在座每一位對互聯網未來的發展到底是什么樣的情景可以跟我們描繪一下嗎？從你的角度看一下互聯網理財或者P2P，未來會不會替代銀行？會不會老百姓最主流的理財方式？

姚敏：我個人覺得互聯網金融這個行業還是很新一個行業，以后的發展前景肯定會非常的好，因為在中國現在的情況投資的領域，大家手頭上可能有更多的現金，這個領域會給大家的很多投資渠道和方向，從行業整體數據來看這個行業發展增長力非常高。當然不認同會替代銀行，就像第三方支付公司不會替代銀行一樣。銀行還是很主要的具有保障的單位，現在這種情況下，移動互聯網大氛圍下，包括有人跟我說，互聯網金融更好的投資方向，我會覺得整個的氛圍這樣，以后的方向也會比較高，接了很多家的互聯網金融的公司，從后臺的數據包括增長量來看給我們比較好的答案，整體數據量上升，也是因為這樣的行業今后能夠蓬勃發展。還是非常看好這個行業的，也會更加專注于這個行業。

耿彪：互聯網金融走到現在最感謝的就是余額寶，余額寶開啟了全民互聯網理財的時代，培養給基金或者P2P或者互聯網金融的公司培養了大量的互聯網理財人，但是互聯網金融無論怎么發展，無論再怎么擴張應該取代不了投資渠道。銀行，銀行肯定還是最主流的投資平臺，現在投資最多的就是購買基金、股票還有投資P2P或者投資固定收益類的理財產品。從個人來講，我們如何做好這個理財，就是說我們看到了把自己的一個資金做一個適合于自己的一個資金配比，比如說有一個十萬塊錢的固定資金，我們肯定首先存在銀行百分之多少，拿出一個比例再投資比較好的有收益的。比如說現在股市非常好，但是今天應該是集體為股市默哀了，大盤暴跌，應該是大盤最近還會振蕩的，盡量的能避免的就避免一下。還有會選擇有固定收益類的理財產品，這個還是希望自己做好理財思路把自己的錢看好，把本金看好。

第二個觀點，舉我父親的例子，因為我父親是50后，他最近非要讓我給他裝支付寶，他不是為了理財，為了給老家另外一個異地的賬戶轉錢，我告訴他這樣免手續費的，裝上以后，他高興的跟我說，余額寶放了一萬塊錢，每天都有幾塊錢的收益，不知道的一天，突然發現無意中做了理財的產品，而他是一個50后，突然這個事情讓他理財的門檻降低了。第二個事情，90后應該是沖在前面的，但是對于50后、40后特別還有每天在跳廣場舞的大媽還有大爺，他們錢也很多，不知道他們不知道這個東西往哪兒放，互聯網的理財或者互聯網金融實際上從專業性，包括技術性還有包括操作很多方面，把這個門檻降低的。所以從這兩個角度，我理解，一個是群眾的基礎非常廣泛，大家這幾年真的是有錢，只是不知道怎么玩兒，如果你把互聯網理財這個事情告訴他，很簡單的告訴他，相信大家都會從廣場上回到家里面，回到移動終端上理財，這是一個大趨勢。

這兩個趨勢會構成互聯網金融和互聯網理財的風口，風口的構成首先是有投資人和行業大家都看好的地方，大家都去投，做一些商業模式出來，我覺得這個風口，形成風口很重要的基礎就是群眾基礎，大家覺得這個事兒好玩兒，而且獲益了，他覺得能玩就會參與進來。

主持人趙榮春：“朝陽群眾”的觀點很有趣。第一，他自己本身是80后或者90后，50后也可以來互聯網理財，目前為止互聯網理財的普及程度還很低。第二，互聯網理財來說，由于P2P的去中介化，對于銀行來說是很大的沖擊，對于大家目前看到的，銀行還是龐然大物，是不能撼動的，特別隨著中國目前互聯網金融的蓬勃發展未來銀行還是有可能變成恐龍的。我認為是一個很大的可能。互聯網帶給他的沖擊沒有感受到，銀行作為中介組織很難自己轉的，不用覺得現在很強大，我理解是紙老虎，未來肯定在我們互聯網金融這一塊。

各位看到了很好的前景，有很好的機遇，能不能給分享一下，作為投資人怎么衡量怎么選擇一個投資理財品種是能夠讓我安全的獲得收益的，有些簡單的方法嗎？

劉堅：怎么找到比較安全的資產？這個問題挺好的。剛才前面我看到PPT有談到像P2P公司有很多是跑路的，但是也有很多新的企業出來，所以在這個過程中，實際上大家在爭奪這個資產端，這是一個。優質的資產在哪里？首先平臺就很關注，上來的資產是不是優質的，要求有各種征信，無論擔保還是保險等這些征信。剛才提到互聯網理財一個特點就是透明，對于用戶來講，為什么股票跌成這樣了，還坐在這里，就是因為風險有一個很好的判斷，投這只股票的時候已經分析了，這是誰，年報是什么，在哪個領域發展的，是不是新進的領域。我有一個預估，這是對資產端很重要的評估，現在有些平臺或者有些做法完全包起來，這是挺危險的，完全不知道怎么回事。還有一個是純粹的完全綜合性的平臺，我認為在未來如果是P2P的話，會競爭非常激烈，而且有可能剩下那么幾家非常強大的。比如說類似于陸金所這樣的平臺，世界上不會有那么幾百家上千家純綜合性的P2P平臺，一定會比較符合互聯網的特點，就是強者更強，越做越大，總會有那么幾家大的，哪怕美國，還會有后面的二級、三級再后面的長尾不可能那么長。我覺得綜合性的平臺會有那么非常大的。

有嘉賓說的垂直領域會爆發，這是非常認同。因為在垂直領域，對這個領域非常了解，對這個領域風險把控非常強，無論房貸也好，車貸也好或者專業領域也好，這里面一定會冒出來好幾家非常專業的公司，而且會非常大，這樣的公司不會綜合性的平臺上，就像現在互聯網的這些企業垂直企業，那個市值很多超過了原來的新浪、搜狐，這是非常正常的一個現象。所以垂直領域以搜房為例，只做房地產，因為我們對房地產最了解，大家要買房，三成首付和五成首付，美國政府10%的首付，中央政府有要求的，管理的角度讓你的杠桿進行降低，現在變成五成首付了，房產的發展我們認為首付是偏高的。我們專門有一個貸款產品可以給大家提供30%和50%的另外的一半的首付，這個資產它的金額，它的價格不可能像大家做金融類貸款的時候，掏20%的成本也要借，要不然明天死。我們現在放出所有房貸類的產品目前沒有一個壞賬，很安全，成本也不高，像這樣安全的資產，你要是追求15%以上的回報我們，因為我們貸去的錢才10%，給你8%就很不錯了，但是這個市場很安全，什么樣的資產安全，覺得可以選擇這樣的產品。

主持人趙榮春：房貸比較安全是房價穩中上升，也許有一天可能會暴跌，不一定會很穩定。

劉堅：一線二線城市房價下跌有限的。

篇10

一個恰當的投資理財方式應該是搭建一個穩固的理財金字塔，讓資產在市場波動時避免大起大落，維持穩定升值狀態。國際理財市場總結的多年經驗是建議構建金字塔組合：

塔底部建議以住房、應急金、壽險等組成的基礎資產；緊接著往上是以退休金、債券等組成的保值類資產；再往上是以股票、投資性房產、基金等組成的增值類資產；最上面則是以收藏、大宗商品、期貨等組成的投機類資產。這樣金字塔形的資產配置才可以讓我們的資產長期穩健地增長。

太保守或太積極都不好

事實上，在理財上，太保守，或太積極都不利財富的積累。

太保守的投資理財是選擇把錢放到銀行的“定存”。事實上，不要以為定期存款是“最安全”的工具，因為定存無法有效抵抗通貨膨脹，尤其是現在這么高的、持續的通貨膨脹，它將使你的實質購買力降低，所以長期來看定存不見得“安全”。

太積極的投資理財是希望資產在一夜間倍增。但是高收益的投資，往往也伴隨著高風險。希望一夜暴富，就得忍受資產以同等的速度消失。如果你想要一夜暴富，就得承受一夜財富消失的風險。

投資策略是過猶不及，太保守或太積極都可能使你的資產暴露在風險中。因此，投資時必須做適當的風險控制。

在做好搭建安全的理財金字塔的整體規劃后，專業人士認為目前的投資可選擇3個方式：黃金、股票型基金和股票。

黃金可按30％的比例配置

盡管投資黃金很難通過長線持有獲取高的投資收益，但是它非常適合中短線的投資。而在CPI的持續走高，近期A股又出現大幅震蕩的情況下，黃金作為一種中長期投資，保值功能正在國內投資中升溫。

由于黃金價格波動非常劇烈，可以有效的進行短差操作，但同時黃金交易量巨大，難有莊家進行操控，容易通過技術分析獲取投資收益。而只要看對趨勢，黃金做多做空都可以獲利。另外黃金的價格走勢一般與股票的走勢呈現負相關關系，可以通過配置一定比例的黃金，分散投資（投機）的風險。

建議黃金可以作為一種特殊的資產配置，投資者可按照不超過其總資產30％的比例進行實物黃金投資配置。

定投選股票型基金

根據大多數人往往缺少投資股票所需要的關注行情時間和理財技巧，建議投資者可以選擇長期定期定額產品。目前基金定投可以選擇500元/月，也可以選擇1 000元/月，有的甚至低到100元/月。買基金對長期理財是不錯的選擇。

而選擇這種定投基金產品的時候，應盡可能選擇高風險、激進型的產品，例如股票型基金，不需要太擔心選時的問題，也不需要理會股票市場短期的波動。事實上，由于采取了定期定額的方式，只要進行長期的投資（建議至少超過15年），就可以有效的降低投資風險，獲取較高的投資收益。

從國際經驗看，股票型基金是抵御通貨膨脹有效的工具。據統計，從1981年到2000年的20年間，美國股票型基金年均收益率為12％左右，而近20年以來美國通貨膨脹率則基本維持在低于5％水平，股票型基金在長跑中戰勝了通貨膨脹，使很多投資者的個人資產在通脹周期中全身而退。

股票做價值投資

如果投資者有時間，也能承擔投資風險，也可考慮適當投資股票。但建議投資比例不超過其總資產的50％。

投資股票，風險高，要賺錢不容易，所以首要學習的是風險管理，而最有效的是“股神” 巴菲特的價值投資策略。

篇11

征求意見稿中，對存款保險的賠付上限暫定為50萬元，也就是說，如果有銀行出現倒閉、破產情況，存款保險擬最高償付50萬元。超過50萬元的部分，從該存款銀行清算財產中受償。

這一項經歷21年才破繭的存款保險制度具體如何運行?能否真正保護存款人的存款安全?對銀行、儲戶、中國金融市場有怎樣的影響?其他國家的存款保險如何安排?種種問題，新京報為你解讀。

Q1 存款超50萬要搬家嗎?

正式用到存款保險的幾率很小，這是增加了一層安全網。

按照現在的規定，如果銀行出現經營風險破產倒閉，儲戶在銀行存款賠償的最高額度為50萬元。從央行調查的結果看，50萬的保障，已經覆蓋了99.6%的銀行儲戶。

興業銀行首席經濟學家魯政委表示，存款保險制度的建立意味著，存款由過去國家的全額隱含保險，顯性化為對儲戶僅僅在單個機構單賬戶本息50萬以內的有限擔保。

儲戶存款最多只能賠50萬，那是不是意味著存款要搬家?魯政委表示，在當前和未來一段時間，經濟金融形勢總體穩定，即便客戶在單一存款機構的存款本息超過50萬元，也不用急著搬家。一般來說，即便在一家金融機構存款超過50萬的保險額度，這家機構出問題后也不意味著儲戶超過50萬的部分都沒了。首先，如果該機構被兼并收購，客戶的所有存款仍是全部安全的;其次，若破產，則金融機構破產清算的殘值還可以部分補償客戶損失;第三，該金融機構董事長行長等高管的錢，存在自己管理的銀行是不受存款保險保障的，要想享受存款保險則需要存在其他銀行。

在美國市場上，銀行牌照的價值要遠遠低于中國市場，但美國那么多銀行破產，基本都能有穩健的銀行接手。在目前中國市場，銀行牌照是稀缺資源。由新銀行接手之后，儲戶的存款會照樣躺在銀行賬戶里，不會發生損失。

所以存款保險建立起來之后，會正式用到存款保險的幾率很小，這是增加了一層安全網。

Q2 對銀行利率有何影響?

存款保險使銀行可貸資金大幅減少，存款價格戰打響，銀行為爭奪存款或上浮利率。

雖然銀行可能不會這么快倒閉破產，但是理財專家表示，50萬元的限額只針對同一存款人在同一家銀行的存款本金和利息，超過限額的儲蓄大戶可以把存款分散在多家銀行。

目前銀行的攬儲大戰已開打。11月21日，央行降息，并允許銀行擴大存款利率浮動上限，多家中小型銀行在新存款基準利率的基礎上上浮到頂。如南京、寧波、恒豐等銀行活期、一年期、三年期、五年期的存款利率均上浮20%。

以一年期存款利率為例，上浮1.2倍為3.3%，按10萬元的存款計算，與基準利率相較利息相差550元。中長期存款的差距更大。

在經過非對稱降息后，民生證券研究院執行院長管清友認為，多數銀行為爭奪存款或會將利率按基準上浮到頂。

以2019年三季度數據為基準，16家上市銀行75.6萬億元的存款總額，按照目前市場預估較高的存款保險比例0.15%以及各家銀行三季度的存貸比計算，存款保險使得16家上市銀行可貸資金減少約811億元。分析認為，不排除未來國有大行將先后上浮存款利率，但是存款利率的上升，直接帶出的問題就是存款成本的上升。

Q3 投資者如何分散風險?

混搭理財風流行，P2P網貸有望成理財新寵。

保險存款制度為儲戶的存款加上一層保障，也意味著銀行將不再是絕對安全的港灣。渣打中國財富管理部投資策略及咨詢總監鄭毓棟稱，從長期來看，他建議投資者一是要投資風險與自身相匹配的理財產品，二則是要分散投資，不能將雞蛋放入一個籃子中。

目前市場上的理財產品種類繁多，操作簡單，投資者可以嘗試進行多元化理財。投資者可選擇貨幣基金與固定收益類產品的組合，這是最經典的保本投資與風險投資組合。

混搭理財將漸漸流行，這或許會讓年化收益在12%左右的P2P網貸成為理財的新寵。

P2P平臺金信網首席運營官安丹方表示，雖然P2P收益會下降，相對銀行理財收益來說，P2P理財對于投資人吸引力仍然很大。

她認為，隨著金融市場利率市場化加速，大型P2P網貸平臺理財端產品的收益會在一定程度上回歸合理和正常值，目前網貸市場上有些平臺動輒20%的收益將無法持續，中長期來說，8%-10%的年化投資收益是一個比較合理的范圍。

P2P平臺理財范相關負責人也表示，銀行的存款保險制度實際上為P2P行業樹立了一個標桿，未來P2P行業的風險也可以借助保險業來化解。

Q4 理財產品還安全嗎?

存款保險推出，存款不再絕對安全，銀行理財產品的剛性兌付也將被打破。

一直以來，剛性兌付目前在我國并沒有實質性打破。在銀行業內人士看來，存款保險的推出，讓銀行可以破產，同樣也推動著銀行理財產品打破剛性兌付的隱形保障，銀行購買理財產品也將切實地買者自負。

所謂剛性兌付，就是在一款理財產品到期后，即便是產品兌付出現困難，銀行也會給投資者本息。盡管當下銀監會禁止銀行以保本保息等字眼進行宣傳，但在介紹理財產品時，不少銀行工作人員表示，銀行理財產品等同于保本保息。而截至目前，由銀行自銷的理財產品也鮮有虧本的案例出現。

其實對于理財市場而言，并未有剛性兌付的確切說法，但由于中國理財市場并不成熟，不少機構剛性兌付也是為了生存。一位信托業內人士表示。

10%以上收益的信托產品過去幾年風險事故不少，但最后都兌付了。債券市場的情況同樣如此，到期未能及時兌付的形式違約不少，最后還是一一兌付了。之前有的銀行出現過理財產品到期未能兌付的情況，投資者最終通過近乎一哭二鬧三上吊的方式拿回本金。甚至在P2P這樣市場化的地方，剛性兌付的陰影也存在。今年P2P平臺紅嶺創投出現1億的逾期，最后全部自己兜底。

業內人士認為，存款保險制度所保的范圍不包括同業存款以及銀行理財，以往以銀行背書的銀行理財的安全優勢將會降低，并且隨著市場化進程的推進，銀行理財產品的剛性兌付也將會被打破，失去安全優勢的銀行理財產品的規模將會出現下滑現象。

Q5 國外的存款保險賠多少?

從國際上看，償付限額一般是人均國內生產總值(GDP)的2-5倍。我國將最高償付限額設為50萬元，約為2019年我國人均GDP的12倍。

1933年，存款保險這一制度第一次被寫入美國《格拉斯-斯特格爾法案》(亦稱1933年銀行法)。目前，世界上已有110多個國家和地區建立了存款保險制度。而存款保險的最高償付標準一直處于上升走勢。

央行表示，從國際上看，償付限額一般是人均國內生產總值(GDP)的2-5倍，例如美國為5.3倍、英國為3倍、韓國為2倍、印度為1.3 倍。考慮到我國居民儲蓄傾向較高，儲蓄很大程度上承擔著社會保障功能，《存款保險條例(征求意見稿)》將最高償付限額設為50萬元，約為2019年我國人均GDP的12倍，高于國際一般水平。據測算，設定50萬元的最高償付限額，能夠為99.5%以上的存款人(包括各類企業)提供100%的全額保護。

在2019年國際金融危機中，許多經濟體的存款保險制度有效維護了公眾信心和金融穩定，避免了大范圍的銀行擠兌。美國聯邦存款保險公司就是成功代表，盡管危機中美國銀行業出現了比較嚴重的問題，但并未引發銀行擠兌，維系了金融體系的穩定，保護了存款人的利益。

存款保險償付限額

征求意見稿中，對存款保險的賠付上限暫定為50萬元。對50萬元的最高償付限額，人民銀行根據2019年底的存款情況進行了測算，可以覆蓋99.63%的存款人的全部存款。

存款保險制度沖擊市民傳統觀念 理財有望進入多元時代

銀行對不少市民來說就相當于萬能的保險箱。然而，《存款保險條例(征求意見稿)》最高償付限額為50萬元，讓市民看到錢放銀行也是有風險的，這也沖擊了聊城市民傳統的理財觀念，陌生的存款保險對市民有什么影響?究竟如何才能讓自己的存款既保險又增值?對此，記者進行了多方采訪。

熱點 存款保險最高償付限額50萬元

11月30日，央行、國務院法制辦就《存款保險條例(草案)》公開向社會征求意見，準備建立和規范存款保險制度，依法保護存款人的合法權益，及時防范和化解金融風險，維護金融穩定。《存款保險條例(草案)》中規定，最高償付限額為人民幣50萬元，保費由銀行交納。

在很多市民看來，把錢存進銀行，就等于把錢放進了保險箱，不存在任何風險，但這個觀念應該變一變了。《存款保險條例(草案)》問世，意味著一直以來由國家為銀行風險埋單的時代或終結。

中信萬通證券有限責任公司理財顧問徐康介紹，聊城市民中，老年人傾向于到銀行存定期或者購買國債，30歲到50歲這一年齡段的成功人士傾向于購買股票或者把錢投入證券市場，而20多歲的年輕人習慣把錢放在余額寶里。總體來看，聊城市民對于銀行存款的風險性沒有太強的意識。

《存款保險條例(草案)》指出，在中華人民共和國境內設立的商業銀行、農村合作銀行、農村信用合作社等吸收存款的銀行業金融機構，應當依照規定投保存款保險。

草案中，最引人注目的是關于最高償付限額的規定，即存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。同一存款人在同一家投保機構所有被保險存款賬戶的存款本金和利息合并計算的資金數額在最高償付限額以內的，實行全額償付;超出最高償付限額的部分，依法從投保機構清算財產中受償。存款保險基金管理機構償付存款人的被保險存款后，即在償付金額范圍內取得該存款人對投保機構相同清償順序的債權。

事例 市民準備將200萬元存款分流

《存款保險條例(草案)》中，最高償付限額50萬元的規定沖擊著聊城市民的傳統理財觀念，一些存款高于50萬元的市民開始做出調整。

今年47歲的王先生有200萬元的存款，12月2日，王先生準備給資金搬家。采訪中，記者獲悉，王先生擔任公司經理職務，經過幾十年的奮斗，個人名下累計有200萬元存款。一直以來，考慮到資金的安全問題，王先生把200萬元存款都存成了銀行定期。

一直以來，我都認為錢放在銀行是最安全的也是最保險的，哪怕利率起起伏伏。但最高50萬元的償付限額給王先生帶來不小的思想沖擊。

這樣看來，銀行也不保險。王先生說，再加上這次銀行利率下調，周圍朋友有的把錢投到股票市場，有的買了基金。受此影響，王先生準備把自己的200萬元存款分流。王先生說，他打算拿出一部分錢投資股票證券市場，然后把剩下的存進不同銀行，且每家不超過50萬元。

聲音 存款保險制度沖擊市民傳統理財觀

對于《存款保險條例(草案)》中，最高償付限額50萬元的規定，記者調查發現，市民持不同的態度。

有市民表示，雖然自己也往銀行里存錢，但數額不大，這一政策對自己的影響不大。

也有市民對此頗為關注。在城區一家證券公司辦理業務的梁先生稱，這一政策的出現，對他一貫的理財觀念帶來沖擊。梁先生介紹，以往他都是將用不著的錢存進銀行，再預留出一些流動資金，如今政策規定最高償付限額為50萬元，他覺得有必要將定期存款挪一挪，適度投資一些理財產品。

據徐康介紹，銀行存款存在安全風險并非杞人憂天，1998年，海南發展銀行成立不到三年就被關閉表明，政府兜底的隱性保險并不保險，相反會驅使一些銀行肆意從事高風險業務，加大道德風險。

徐康分析，凡是存在中國境內設立的商業銀行、農村合作銀行、農村信用合作社等吸收存款的銀行業金融機構的人民幣存款和外幣存款，都為客戶存款投保，因此，如果市民的存款在50萬元以下，無需因為有的銀行保，有的銀行不保的困擾而進行存款騰挪。

徐康還表示，市民理財不應簡單地看銀行利率的高低，高利率伴隨高風險同樣適用于百姓存款，從長遠來看，隨著利率市場化的推進，市民應當將資金安全性的考慮放在重要位置。

分析 市民有望進入理財多元時代

徐康分析，存款保險制度的出臺會對聊城市民的傳統儲蓄觀念帶來很大沖擊，進而倒逼一些儲戶學習投資、理財，從而使市民進入理財的多元時代。

篇12

打破傳統的營銷模式，尋求新渠道是險企當前面臨的重要問題，因此，各大險企在繼個人、銀行保險、保險及保險經紀公司等渠道之后，先后推出電話營銷、網絡直銷、手機短信等電子渠道。記者調查發現，當前在網上直銷的險種主要是針對個人用戶的車險、意外險、醫療健康險以及針對企業客戶的貨運險，這類產品比較簡單、標準化程度較高，保額較低，客戶也比較容易接受。

近日，國內最早發展保險電子商務的泰康人壽與淘寶網合作，在淘寶上推出“泰康e理財C款投連險”。泰康e理財C款投連險配備兩個投資賬戶供投保人選擇：優選成長型投資帳戶和貨幣避險型投資賬戶，前者適合于風險承受能力較強的客戶，后者適合于追求低風險下保證資產安全的客戶，或作為客戶其他賬戶資產價值的臨時保值場所。客戶可以根據自己的風險承受能力和資本市場大環境，結合自身理財需求，通過在不同風險收益的投資賬戶間自由轉換。

篇13

養老理財產品大PK

面對琳瑯滿目的理財產品，我們不妨來總結一下各個產品的優勢與不足。

定存和國債：最穩健、流動性差、收益利率低。

國債被稱為“金邊債券”，由政府發行，銀行定期存款以銀行信用擔保為手段，因此定存和國債是最穩健的投資方式。但是它們的流動性比較差，而且國債的利率一般在3%左右，收益低。

傳統商業養老保險：保障范圍廣泛、時間跨度長、收益率較低。

都說商業養老保險可以在退休后，作為社會養老保險的補充，提高自己的晚年生活質量，但錢卻不是白領的。一般的商業養老保險每年的保費投入一萬元左右，投保年限一般在10-20年。這么長的周期，如果分紅所得跑不贏通脹，到時候只能后悔莫及。

傳統商業養老保險雖然在近幾年拓寬了保障的范圍，但仍然沒有擺脫收益率偏低的詬病。其收益往往低于銀行定期存款，亦無法抵御通脹風險。同時時間跨度又較長，這期間投資者不得不考慮投入保費與領取養老金的收益關系乃至通貨膨脹的風險，所以傳統型養老險只能起到保障的作用。

養老基金：沒有突出收益率優勢、缺乏穩健性。

2012年天弘安康養老基金正式上柜發行，這也是國內首只以養老理財命名的基金。之后，工銀瑞信、大成和匯豐晉信也推出了生命周期基金，目標同樣瞄準養老需求。但由于沒有突出收益率優勢、缺乏穩健性等劣勢，市場反應平平。

以天弘安康養老基金為例，其本質是一只混合型基金，只是股票投資比例下降為0-30%，債券等固定收益類資產投資比例為70%以上，類似于保本基金，但卻不是真正意義上的保本基金。另一方面，年化預期收益率是4.75%，這與目前銀行推出的養老理財產品的收益率相差無幾，沒有突出收益率優勢。

銀行理財產品：周期長、養老意義不明顯。

目前的銀行養老理財產品包括兩類，一類是產品到期后一次性還本付息，另一類是每年按投資期分段計息，相比逐月拿到一筆養老金，養老的意義不明顯。

老年投資者側重安全性

對于已經退休的老年投資者而言，如何處理工作一輩子積攢下的積蓄是一個矛盾的選擇。作為養老金存銀行定期可能還跑不贏CPI，想追求更高收益但又怕承擔風險。而針對老年人的情況，安全性更為重要。

鑒于多數老年人風險承受能力較弱，因此要遵循“穩”、“活”、“分”三個原則。

在投資前老年理財者不妨用資產配置法則――“100法則”來測算一下合理的風險投資占總投資比例，以65歲的老年人為例，投資相對高風險的產品比例為：（100-65）%=35%。從這個法則不難看出，隨著年齡的增加，老年投資者抗風險的能力會越來越低。因此，老年投資者注意的首要事項就是要“穩”。在理財過程中老年人需要首先考慮本金的安全，在本金安全的基礎上再去追求相對高收益的產品。所以，有金融機構監管的、類固定收益的產品更適老年投資者。

二是要“活”，由于老年投資者年事已高，患疾病的風險比例要比年輕人高，因此建議老年投資者不要選擇封閉期限太長的理財產品，最好按比例配置短期和長期理財產品，這樣可以在獲得較高收益的同時讓資金的流動性更靈活。

三是要“分”，中老年人在投資理財過程中，應該注意通過分散投資來降低理財過程中的風險。比如可以選擇銀行存款、購買國債、銀行養老理財產品、商業保險、養老基金等不同的形式相結合、

綜上所述，穩健性、靈活性的理財產品是老年投資者的首選。還需要特別注意控制好投資組合，不要把雞蛋放在同一個籃子里。

銀行儲蓄養老是首選

近日一項調查顯示，除社會基本養老保險外，我國近七成的居民都首選穩健的、可保本的銀行儲蓄養老。

60歲的張伯伯剛剛從單位上退了下來，目前除了每月3000多元的退休金外，還有約50萬元的養老儲蓄金。像大多數老年人一樣，張伯伯想通過現有的50萬元本金獲得比較高的投資回報，但是他又是一個比較謹慎的人。由于對理財不是很了解，張伯伯來到了日照銀行青島分行進行咨詢。

銀行理財師告訴他，根據他的經濟情況和風險承受能力，不建議他購買股票或者基金產品，而存銀行定期收益很難對抗通脹。恰巧日照銀行剛推出一款針對老年人的“養老尊享”儲蓄產品。這款產品的最大優勢是利息高、利息支取靈活，提前支取靠檔計利。這幾大特點非常符合老年人的理財需求，理財師便推薦給了張伯伯。

理財師為張伯伯算了一筆賬，當前銀行五年期存款利率為4.0%左右，而“養老尊享”個人存款業務按存款金額進行利率分檔，5萬元（含）-20萬元利率設定為4.8%，20萬元（含）以上利率設定為5.0%。如果以50萬元計算，存普通定期五年可獲得的收益為10萬元；而購買此款產品則可獲得收益為12.5萬元，兩者收益差2.5萬元。

而且“養老尊享”個人存款業務的利息，可按月、按季、按半年或按年隨意設定支取周期。這樣每月都能拿到養老金利息，等于每月為張伯伯發退休金。粗略計算，張伯伯每月可以從日照銀行支取2083元利息，加上每月3000多元的退休金，每月可以拿到手5000多元，這極大地提高了張伯伯退休生活的品質。

“養老尊享”個人存款業務的第三大優勢解除了張伯伯擔心有急用取出錢來利息變活期的困擾。客戶若提前支取“養老尊享”個人存款產品，銀行將會先按照實際存期的靠檔利率（支取當天掛牌利率）重新計算利息，再將已多支付的利息從本金中扣除。

比如，張伯伯在存款兩年后急用錢，想要支取50萬元存款，日照銀行會按照兩年期定期利率計算利息。以當前日照銀行兩年期存款利率為2.73%計算利息為27300元，比起存普通定期存款提前支取，利息按活期利率計算多收益23800元，確實劃算不少。

此外這款產品客戶可提前支取利息享受收益，讓客戶提前享受復利收益。也就是說這款產品的實際利率大于名義利率。

經過多項比較，張伯伯最后選擇了這款產品。