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篇1
隨著現代經濟的發展，市場競爭越來越激烈。小微企業雖然在我國企業中占據著重要地位，但是小微企業融資貸款問題一直不太順暢。小微貸款是近幾年興起的貸款業務，我國政府及相關機構也是高度重視，出臺了一系列的幫扶政策，來鼓勵各大商業銀行加強小微貸款建設。銀監會對小微企業貸款下達“兩個不低于”要求，要求貸款增加量和增速都不低于前年總體水平，并對小微貸款業務做得好的銀行給予獎勵。
雖然各大商業銀行都意識到小微貸款的重要性，也都紛紛推出各具特色的小微貸款產品，但是，小微貸款依然存在很多問題。
一、商業銀行小微貸款業務存在的問題分析
（一）貸款準入門檻過高
目前大部分商業銀行都是按照規定的標準進行信用等級評定，不論企業規模是大是小，其評定標準都一致。即便是針對小微企業貸款，方式主要是抵押貸款（一般是土地、房產抵押，銀行很少會接受除土地、房產之外的抵押物）。
由于小微企業中新興企業大多是經營風險性高，資產積累不足，經濟實力不強，其資產主要是廠房和機器設備，并未擁有很多符合銀行要求的貸款擔保條件。這類企業發展生產，就面臨著擔保難的問題。一方面這類企業如果需要到商業銀行貸款融資的話，一般只能用企業的房產、土地和機器設備等不動產作抵押？熏可是根據商業銀行抵押擔保相關的管理辦法，遠達不到企業預想中的融資需求；另一方面如果利用擔保公司擔保貸款，擔保公司必然會要求企業提供反擔保，而這又加大了企業貸款擔保的難度，而且擔保公司作為第三方擔保機構，也要收取一定的費用，這大大提高了企業的融資成本，降低了小微企業的融資能力，制約了銀行對小微企業的信貸投入；最后小微企業規模小，盈利少，在貸款過程中需要支付擔保費、評估費、安排費、保險費、公證費、承諾費等多種費用給各機構，費用支出很高，使得貸款成本加大，不利于小微企業融資發展。
（二）貸款風險評估不當
風險評估是對企業一切資料全方位審查的過程。即在貸款前對借款和借款人進行調查；在貸款時，對貸款文件和貸款有關細節進行調查。在事先審查中，一定要嚴格依照國家法律法規和有關部門的規定來進行，如遇到超過職業范圍的問題時，應該請求專業人員幫助，不得隨意行動。審查的內容，包括企業業主自身及家庭情況、企業獲利能力、企業長期發展情況、貸款項目和用途情況、還款能力、擔保情況等情況。風險評估是銀行降低風險的關鍵，只有做好風險評估工作，貸款之后的工作才能順利進行。但目前商業銀行經常存在著債務人重復抵押登記，這就是由于抵押登記各部門之間的溝通不夠，貸款審查人員沒有去到實地考察，錯誤的發放了貸款？熏損害銀行利益？熏造成了一些不必要的混亂和糾紛。
例如，若債務人要向商業銀行進行貸款，那么就需要債務人有實存的抵押物（如：住房、固定資產、土地使用權等），在對債務人土地的使用權上進行抵押，就需要去土地管理局辦理相關的手續，并進行登記，以防止對使用權的重復使用，比如，在債務人已經將土地使用權進行抵押之后，又在該土地上進行蓋房建筑等，同時又將完工后的房屋進行抵押貸款，這就形成了重復抵押，使得債權人在行使其權利時出現利益沖突的現象。
（三）小微企業金融服務隊伍不夠完善
首先，小微企業經營規模大小不一，需求差異化成度高，商業銀行缺少適應小微企業客戶的信貸產品。而既能有效控制風險，又能讓小微企業在現有條件下貸得出款的業務品種十 分缺乏，很難滿足小微企業融資的實際需求。其次小微企業客戶經理隊伍人員不足，且小微企業客戶經理的業務素質有待提高，隨著生產力水平的不斷壯大，科學技術的不斷提高，高科技新型技術的推廣使用，新型行業的不斷產生，要求信貸人員在貸前審查借款人時要熟悉當前市場、行業背景，了解企業經營情況，在貸款時要懂得分析公司財務狀況，預測企業市場行情，在貸款后還要一直對貸款進行跟蹤調查。然而商業銀行客戶經理目前的業務素質離這要求還是有一段距離的；最后小微企業客戶經理服務意識欠佳，部分商業銀行的服務體系不是十分健全，小微企業貸款服務意識就更是存在不少問題。
二、南昌銀行贛州支行對小微信貸業務的對策
（一）降低貸款的標準
商業銀行應加快建立小微企業融資擔保機制，降低貸款標準，積極創新，突破貸款擔保方式約束。學習借鑒其他銀行的經驗，推出聯保、互保等多種擔保方式。其中聯保是指多家企業自愿組成聯保團體共同向銀行借款，團體成員為其他成員授信提供連帶責任保證。而互保是指由多家小微企業組成互助合作組織，各小微企業都繳納一定金額的資金，然后委托專門的管理機構為組織內各成員企業在銀行貸款提供擔保。這樣才能切實解決小微企業“擔保難”問題。
（二）落實小微貸款風險評估
商業銀行在與小微企業合作時，推動業務發展的同時也要重視企業道德風險、行業風險和系統風險。信貸人員在接觸客戶時應把接觸過程中的真實情況做成報告并向上級反映，明確借款人所提交貸款材料中各項指標的計算方法和依據。例如，測算企業償債能力時，應把計算公式與及其調整金額紀錄在冊并附加文字說明。由于企業提交的審計報告，購銷合同等真假難辨，審查人員應用其他方面間接分析其真實性、可靠性。比如，每月查看企業水電費繳費情況和企業在各銀行開戶收款情況，并與企業上報銷量收入相比較，從而看出企業盈利情況。嚴格執行抵押登記手續，全面了解企業的綜合實力，準確估計其還貸能力。在加強貸前風險控制的同時，還要提高貸后檢查的質量。信貸人員應縮短貸后定期檢查周期，增加不定期突擊檢查。如在檢查后發現有企業經營不善，導致無法償還借款；借款沒按原定用途使用，去向不明等重要指標不合格情況時，就應該及時終止服務。
（三）加強小微企業金融服務隊伍建設
1.開發多種多樣小微企業專屬信貸產品
目前商業銀行傳統信貸產品并不少，但是真正能適應小微企業貸款需求的信貸產品還有待加強。小微企業不比大型企業資金量大，誠信度高，擔保資源豐富，他們對于產品更為敏感，因此快速創設適合小微企業的信貸產品顯得尤為重要。應該抓住機會，在爭取傳統業務的同時，根據小微企業規模小需求快的特點，不斷研究開發出一系列適合小微企業需求的信貸產品，迅速搶占小微企業市場。必須堅持“以市場為導向，以客戶為中心”，培養一批具有敏銳洞察力的專業人才對相關領域進行專業研究，推出倉單質押貸款、企業退稅稅款質押貸款等一系列小微企業專屬信貸產品。逐漸的為小微企業建立起品種多、方式多樣化、結構層次化的融資性質的多立體化融資服務平臺，提高金融服務質量。
2.加強小微企業客戶經理隊伍建設
一是要加強小微企業客戶經理隊伍建設，增加小微信貸人員。從銀行外招聘具有經驗，熟悉小微貸款專業能力強的高水平人才，從銀行內部也挖掘學習能力強，有責任心可培養的人才。二是提高小微貸款人員素質，制定培訓計劃和激勵機制。主要以營業部以及個人業績為考核指標，在每個季度和月度，把他們的業績與收入水平、晉升職位相聯系，激勵積極性較高的年輕人取得更大的成績。同時在管理模式（變粗放型管理為精細型管理）發生變化以后，可以對經營機構進行考核。客戶經理應該安排定期進行組織學習，在業務指導和個案等方面共同商論，引導其充分利用總行、各分行的小微企業部創建服務平臺以此開拓客戶，還要重視將營銷費用放在重點上，最終達到多勞多得的目的，讓客戶經理等方面的人才成為業務發展的真正核心動力。三是服務方式多樣化，小微企業可以與各金融機構尤其是銀行進行融資合作，加強互動溝通，建立互利合作、風險分擔的機制，使得小微企業的各種信息資料更詳細具體，更方便對小微企業提供金融服務。
參考文獻
篇2
關鍵詞 ：商業銀行；存款失蹤；內部控制
中圖分類號：F832.33 文獻標識碼：A doi：10．3969／j．issn．1665－2272．2015．09．020
收稿日期：2015－03－20
1 系列銀行存款丟失案案情介紹
2015年年初，多地銀行存款被爆“失蹤”，一時間這些新聞占據著各大媒體的頭版頭條，吸引了無數人的眼球。據調查，近5年來，遼寧、江蘇、浙江、湖南等多地都曾出現過銀行存款丟失的現象，其發生情況大致可歸納為以下三種：
第一種是銀行外部人員作案詐騙。外部不法分子通過偽卡盜刷、攻擊網銀系統、偽造銀行票證以及假扮銀行工作人員等方式盜取儲戶存款。比如在去年10月份瀘州老窖“丟失”存在農行長沙迎新支行的1．5億元存款一案中，有數名詐騙人員偽造公司資料和印章，冒用公司名義到銀行完成掛失、開戶、轉賬等操作，盜取該公司在銀行的1．5億元存款。
第二種情況是銀行內部員工作案詐騙。內部員工利用職務優勢，監守自盜，誘騙儲戶多次輸入密碼，竊取客戶信息盜取存款。這類案件的涉案人員多為銀行分支機構的高層管理者，由于目前我國商業銀行對基層管理者監控乏力，使得位于基層的銀行高管的權限過于集中，其權利往往凌駕于內部控制之上，所以就會導致基層銀行出現內部控制失效帶來的存款“丟失”現象。
第三種是銀行內部員工與外部社會人員勾結詐騙。這類情況一般與銀行非法高息攬儲相關，犯罪分子許諾銀行客戶除一般銀行利息外還可獲得其額外提供的高息，誘使儲戶將資金存入指定賬戶，同時與銀行員工勾結，要求客戶簽字、輸密碼等，將儲戶資金轉走。如杭州聯合銀行42名儲戶近億元存款丟失案就是如此，該行古蕩支行文二分理處原負責人祝超菊在案發前先是協助不法分子冒用銀行名義偽造蓋有銀行公章的保證書，對儲戶宣稱可提供事先一次性給予13％利息的“貼息存款”，當儲戶來到指定窗口存款時，祝超菊再趁儲戶不備，打開轉賬界面要求多次輸入密碼，將存款轉入其同伙賬戶分贓。
綜上所述，這一系列銀行存款丟失案的發生都與銀行的內部控制有關，銀行的內部控制不完善，才使得犯罪者有機可乘。因此，要避免此種現象的再次發生，必須完善商業銀行的內部控制機制。
2 我國商業銀行內部控制的重大缺陷分析
商業銀行內部控制是商業銀行為實現經營管理目標，通過制定并實施系統化的政策、程序和方案，對風險進行有效識別、評估、控制、監測和改進的動態過程和機制。建立健全有效的內部控制體系，有助于銀行貫徹執行國家的法律法規制度和企業內部的規章制度，保障銀行和客戶的資產安全。而上述一系列存款丟失案都表明我國商業銀行存在很大的內部控制缺陷，主要表現在以下幾個方面。
2．1 內控政策不完整
我國《商業銀行內部控制評價試行辦法》規定，商業銀行應在各項業務和管理活動中制定明確的內部控制政策，規定內部控制的原則和基本要求。然而，就目前情況來看，我國商業銀行內控政策的制定不能全面覆蓋商業銀行管理的各個層面，也不能很好地為銀行的經營目標和審計政策提供良好的指導。同時，我國商業銀行為了拉存款、提升業績而和企業發展各種業務，而不考慮這種業務的風險有多大，可見銀行的內控政策沒有很好地覆蓋到一些高風險業務中，對這些活動也缺少必要的內部控制措施。
2．2 內控文化缺失
內部控制文化奠定了內部控制建設的基調，健康的內控文化可以保障內控制度的高效設計和有效執行。然而，目前我國大多數商業銀行都缺少一種健康的、積極向上的內部控制文化，有些銀行工作人員并沒有真正領悟到內部控制的內涵，大都認為內部控制只是一種規章制度，而沒有認識到銀行內部控制其實是一種在業務運作過程中包含的制度制定、制度執行和監督控制機制的動態監測過程。另外，有些員工的思想觀念和業務素質存在很大的問題，對內部控制執行的重視程度不夠，他們常常會以習慣性的做法或經驗來取代制度的執行，又或者會以信任來取代控制的執行，對同事之間的相互監督和管理的重視程度不夠，對風險防范的意識不強，從而導致了各種違規操作現象的發生。以“杭州儲戶存款集體丟失案”為例，祝超菊作為銀行工作人員，卻沒有良好的職業道德，屢屢與外部不法分子勾結，無視銀行的內部控制制度，而同事對于她竊取儲戶密碼進行非法轉賬的行為卻沒有及時發現，足可見員工之間的信任已經取代了對內控的執行。
2．3 內控措施執行不到位
我國商業銀行的運行控制措施主要包括高層檢查、行為控制、實物控制、風險暴露限制的審查、審批與授權、驗證與核實以及不兼容崗位的適當分離等。然而，目前我國商業銀行對這些措施的執行都是流于形式，貫徹很不到位。如在貸款的審批與授權上，授權不明朗，貸款事前審查不嚴格，貸款審批手續不齊全，貸后檢查不到位，對資金的運用缺乏有效的監控，對擔保單位的擔保資格沒有進行很好的審查；在實物的控制上，對實物的限制和監控不嚴，雙重保管和定期盤存制度沒有落到實處；在行為的控制上，對銀行員工的行為沒有進行很好的制約，沒有很好地做到不兼容崗位的適當分離，對員工的不法行為懲處不嚴。
3 完善我國商業銀行內部控制的對策思路
3．1 提高違規成本，建立合規文化
銀行存款丟失案的發生多與違規操作有直接或間接的關系，因此，銀行應該加強檢查力度，加大違規處罰力度，提高違規成本，對因違規操作、內外勾結、隱瞞實情等造成的經濟損失，除追究直接行為人的責任外，還要嚴格追究各級管理層的責任。同時，各銀行還應將合規與內控管理評價指標納入各分支銀行的年度綜合績效考核內，以防止出現基層銀行為了抓業務而輕內控建設的現象。除此之外，銀行還應該加強員工的職業道德教育，提高員工的思想觀念和業務素質，將合規文化建設與員工日常的工作和業務有機結合起來，增強員工對內控管理文化的認同感，持續推進銀行內控文化的建設。
3．2 完善內控機制，優化內控措施
銀行要預防存款再次丟失的風險，就必須強化、細化內控管理，建立從上至下完備的內控體系，完善內控機制，優化內控措施。首先，銀行應該建立和完善內控的“三道防線”機制：基層業務經營機構和基層員工作為內控的第一道防線，在承擔業務發展任務時應該加強運營中的風險控制，嚴格規范各項操作規程；作為內控第二道防線的風險管理總部和業務管理部門，應該統籌內控制度建設，指導、檢查、監督和評估第一道防線的工作，并適時調整內控政策制度，促進業務流程優化和系統完善；另外，稽核部門應作為內控的第三道防線，負責優化監督檢查方法，加大非現場工作力度，提升風險反應速度，促進整個集團的風險管控能力持續提升。
3．3 加快系統建設，提高監管力度
各家銀行應當積極強化事權責劃分機制，完善業務授權管理制度，推進差異化授權體制改革，提高監管的力度。同時，銀行應該開發更加安全、可靠的信息化技術，加快內控合規信息化系統的建設，加強對業務和管理活動的系統自動控制，從制度建設、工作機制以及技術保障等多方面構建起較為完善的客戶信息保護體系，加強信息系統對客戶信息保護的硬控制，為客戶構建一張金融交易和信息保護的“安全網”。只有這樣，企業和儲戶的銀行存款才會更安全，銀行的風險也會得到較好的控制。
參考文獻
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4 張維．銀行丟錢多發暴露諸多內部治理問題［N］．法制日報，2015－02－12
5 劉文暉．存在銀行的錢，真的會丟嗎？［N］．檢察日報，2015－01－21
篇3
二、互聯網金融對商業銀行的影響
（一）互聯網金融對商業銀行經營業務的影響
1.互聯網金融對商業銀行資產業務的影響。傳統商業銀行偏向于大企業，忽略了中小微企業，因此眾多中小微企業成了傳統商業銀行的業務盲區。時代的發展帶動了中小微企業的擴展，是一個龐大的潛在市場。
以P2P為例，借款者向平臺提出貸款申請，平臺根據資信狀況做出評估篩選，將符合條件的項目公布在平臺之上，投資者根據投標確定是否投資。而貸款業務一直作為商業銀行的主要資產業務，互聯網金融的出現給銀行的資產業務帶來沖擊。
在2014年前，我國商業銀行短期貸款一直呈現持續增長的狀態，直至2015年，短期貸款大幅度下降，從2014年的336371億元，驟減至2015年的88789億元。互聯網金融發展對我國商業銀行的資產業務總規模影響不大，但對短期資產業務具有較大的沖擊，這主要是因為互聯網金融目前以短期融資為主。
2.互聯網金融對商業銀行負債業務的影響。第三方支付機構的興起分流了部分銀行存款，用戶可以將多余的資金流轉入支付寶，可隨時用于支付。用戶利用余額寶將短期資金進行理財投資，獲取收益，并且互聯網理財收益率明顯高于銀行存款利率，用戶在同等條件下，會選擇收益率更高的互聯網金融。支付寶的出現打破了商業銀行獨攬存款的傳統，給傳統商業銀行的負債業務帶來沖擊。
根據中國統計年鑒數據顯示，2010年～2014年我國商業銀行的存款總額在持續增長，但活期存款總額的增速明顯放?，且在2014年～2015年之間驟然下降，從2014年的231608億元降至206146億元。
但互聯網金融的資金最終依然是歸流至商業銀行，所以互聯網金融對商業銀行的存款總額的影響并不明顯，互聯網金融影響的只是商業銀行存款總額的一小部分，即活期存款。
3.互聯網金融對商業銀行中間業務的影響。第三方支付結算的出現搶占了原商業銀行在支付結算上的較大市場份額。如支付寶的出現，在支付寶中提現有一定的免費提現額度，支付寶間轉賬無需手續費，這對商業銀行轉賬收費的中間業務帶來沖擊。以五大行財報數據為基礎，用數據證明互聯網金融對我國傳統商業銀行造成的沖擊。
由上表可以看出，2010～2015年，商業銀行在中間業務該項目上的收入總額呈緩慢增長趨勢，商業銀行中間業務收入占凈利潤比值相當穩定。近年來，各家商業銀行為了應對資產業務和負債業務的相繼萎縮，都一同加大了中間業務的投入。正如上圖可見，中間業務收入的利潤貢獻率并沒有隨著投入的增加而有明顯的波動，也從側面反推說明互聯網金融對商業銀行的中間業務收入具有一定的影響，但沒有特別劇烈。
（二）互聯網金融對商業銀行創新的影響
互聯網金融以其自身的優勢搶占傳統商業銀行的市場份額，商業銀行在面對互聯網金融沖擊的同時，也不斷的尋找自身的不足，努力尋求差距。
1.鞏固客戶基礎，更新市場定位。商業銀行需要各個銀行之間的通力合作。從商業銀行的合作關系中來看，商業銀行和互聯網金融企業間依然存在著發展空間；從各個銀行的關系來看，商業銀行因堅持以客戶為基礎的策略不動搖，針對金融市場的情況重新對商業銀行進行定位。
正如中國農業銀行所提出的以服務鞏固業務，拓寬核心客戶群。農業銀行在網點轉型方案中提出“一點一策”，將各個分行、支行以及網點結合當地風俗、客戶愛好，提出創新措施，打造農行服務品牌。
2.提高服務效率，創新管理模式。商業銀行應該從內部和外部兩個方面做好對策分析，不僅要從內部管理進行改善，還應該分析外部環境，更好迎接來自互聯網金融的挑戰。
為適應互聯網金融時代，商業銀行必須不斷更新管理模式，根據用戶實際需求，搜集客戶信息，加快產品更新速度，優化商業銀行業務流程。
三、互聯網金融發展下商業銀行的應對策略
（一）商業銀行業務方面的應對策略
銀行的主要業務基本上可以分為資產業務、負債業務以及中間業務三個板塊，互聯網金融的興起給這三個板塊帶了不同程度的影響。
1.資產業務應對策略。在資產業務上，信貸業務的轉型與創新刻不容緩。商業銀行要主動適應信息化時代的需求，建立大數據體系，完善自身信貸業務。除此之外，商業銀行應拓寬市場，建立綜合性信貸平臺，將傳統的信貸模式向電子化、自主化和跨區域化方向發展。
2.負債業務應對策略。銀行的主要負債是吸收的存款，互聯網金融主要是吸收了用戶小額的閑散資金，影響了商業銀行的活期存款收益。而其矛盾的源頭是在于利率收益較大，在同等條件下，用戶更容易選擇互聯網金融。
在央行調控利率的政策下，商業銀行無法在利率上做出調整空間，因此商業銀行要搶占市場需要重新定位思考，調整策略。商業銀行可以自建支付平臺，積極與電商企業合作。同時，商業銀行應該完善市場，鞏固已有的市場。
3.中間業務應對策略。從上文我們可以看出互聯網金融對商業銀行中間業務影響并不是特別明顯，這主要原因還是客戶在大額消費上考慮到互聯網金融安全性問題以及風險。因此互聯網金融支付之中小?~支付占大多數，并享受小額消費的便捷性。商業銀行從中應該重視大數據“云計算”能夠大幅度減少信息不對稱的技術，這不僅能夠避免傳統商業銀行繁瑣的手續流程，也能夠降低客戶的費用。
（二）商業銀行創新方面的應對策略
商業銀行面對互聯網金融的沖擊，不但要認識到自身的不足，也應發揮自身的優勢。首先，我國商業銀行歷史悠久，擁有良好的風控系統以及優良的信譽；其次，商業銀行有雄厚的資金，在存貸款風險上幾乎為零；再次，商業銀行擁有大量專業金融人才儲備，有足夠應對風險與挑戰的實力。
而商業銀行受到互聯網金融的沖擊最主要的原因是商業銀行在整體化上以及便捷程度上與互聯網金融差距較大，因此，商業銀行更需要搭建一站式金融服務平臺，以整體優勢贏取互聯網金融，商業銀行應朝著綜合化、跨界化的發展方式轉變。
（三）商業銀行經營理念的轉變
互聯網金融爆炸式發展，商業銀行應該加強對互聯網金融發展動態的關注，并轉變傳統的發展觀念，揚長避短，調整戰略。
1.改變傳統經營理念，重視科技發展潮流。商業銀行應該正視互聯網金融帶來的沖擊。商業銀行應該積極應對互聯網金融的興起給銀行業帶來的挑戰，并從挑戰中尋找發展機遇，重新審視銀行的業務。與此同時，銀行業管理層應該認識到“互聯網+金融”是未來金融業發展趨勢的潮流，要利用好互聯網，將互聯網技術與銀行核心業務進行整合，敢于創新。
2.調整經營戰略，互利共贏。互聯網金融迅速興起是新型金融創新的產物。這不僅是產品的多樣化，更重要的是產品間的相互之間匹配度高，操作便捷，組合式產品是未來消費方向。因此商業銀行就要抓住重點，信息技術的互通性，打造“一站式”金融服務。
3.擴大業務范圍，重拾盲區業務。我國商業銀行門檻較高，主要面向大型企業，中小微企業難以獲取貸款。所以，中小微企業在面對銀行申請貸款的過程中處于困境。因此，商業銀行應該關注到中小微這個群體，推出便捷貸款的渠道，優化貸款模式，在保持原有大型企業的基礎上，將為中小微企業提供金融服務納入發展戰略。
四、結論
篇4
1.對商業銀行存款業務的影響。資本市場的迅速發展所引起的社會資金分流，既影響了商業銀行的存款總量，又影響了商業銀行的存款結構。從總量來看，資本市場的發展為廣大的居民和機構提供了更多的投資渠道。為了獲得更高的收益，他們紛紛從商業銀行提取存款購買股票、債券、證券投資基金、保險等資本市場金融工具，因而直接影響著商業銀行對于存款的吸收。據有關專家統計，1991年我國證券存量占金融資產的比例為3.6%，到2000年，這一比例則上升到51%，10年之間增長了13.2倍；從證券投資基金來看，我國從1998年第一批5家證券投資基金試點開始到2001年底，全國證券投資基金已有51只，基金總額已超過800億元，而且基金的發展勢頭非常強勁，因而對商業銀行的存款構成了潛在的嚴重的威脅。據中國建設銀行在12個城市進行的開放型基金問卷調查顯示，被調查者中有47%的機構和55%的個人表示愿意動用銀行存款購買開放式基金。另外，隨著人們風險意識和投資意識的增強以及社會保障制度的改革，保險公司尤其是投資類險種的出現（如分紅保險）對商業銀行存款的沖擊也不容忽視。到2001年底，我國保險資金已達4000億元。雖然從理論上說，這些投資中會有相當一部分最終以財政存款或企業存款的形式又回流到商業銀行，但這其中總有一定的漏損。因此，資本市場的迅速發展在相當程度上會引起商業銀行現有存款的減少及存款增長速度的下降。從存款結構上看，投資者進行投資動用的是儲蓄存款和企業存款，且這些存款多為定期存款，而回流的往往是活期存款或短期存款，這就導致商業銀行資金來源的穩定性下降，期限縮短，從而不利于商業銀行的經營管理。
2.對商業銀行貸款業務的影響。資本市場的發展首先影響了銀行的貸款總量。一方面，由于存款規模的減少，商業銀行可貸資金減少，因而貸款規模相應受到影響；另一方面，由于資本市場的發展使企業直接融資比例上升，通過銀行間接融資的比重亦相應下降。根據中國人民銀行的統計，1995年我國直接融資（股票和企業債券）只有366億元，占當年全部融資額（金融機構貸款新增額加直接融資合計11307億元）的3.6%，到2000年直接融資額達到2176億元，占當年全部融資額的27.9%，從發展的勢頭和趨勢看，其所占比重會進一步擴大，因此，以商業銀行為主體的貸款間接融資比重會進一步縮小（張喜軍，2002）。其次，資本市場的發展也影響了商業銀行貸款的結構。一方面，資本市場的發展使業績好的企業紛紛到資本市場融資而不從銀行或少從銀行貸款，導致從銀行貸款的大多是效益不太好的企業，進而造成商業銀行貸款的客戶結構發生變化，風險上升；另一方面，由于企業在資本市場上籌集的主要是長期或永久性資金，因此，商業銀行貸款的期限結構也相應發生了變化，短期流動資金貸款比重增加，長期固定資產貸款比重下降，銀行利息收益受到影響。
3.對商業銀行的盈利能力形成了沖擊。由于資本市場發展對商業銀行業務的上述影響，傳統的貸款收入減少，因而商業銀行的利潤下降。
（二）外資銀行對我國商業銀行的挑戰
據統計，到2002年3月，進入我國的外資銀行已經有400多家，其中200多家已經開始營業。雖然外資銀行目前只占有市場份額的2%，但據亞洲開發銀行北京代表處首席代表布魯斯估計，10年或15年之后，外資銀行占有的市場份額可能會上升到30%左右，外資銀行對我國商業銀行構成的潛在威脅由此可見一斑。外資銀行進入中國后，將會在優質客戶、優秀人才、中間業務等方面與我們展開激烈的競爭，因此，我國銀行業將面臨越來越多的來自外資銀行的挑戰。
1.優質客戶資源的激烈競爭。一般說來，銀行80%的利潤由20%的主要客戶形成，因此，優質客戶的爭奪對商業銀行經營績效的影響是非常大的。而外資銀行擁有較強的服務意識和金融創新能力，可為客戶提供高效全面的服務，因此，中資銀行的一部分優質客戶可能會轉移到外資銀行，從而導致中資銀行較大的損失。據報道，有不少外資金融機構已在中國市場進行有關市場調查，并掌握了有關中資金融機構優質客戶的確切數據，其目的就在于為將來的競爭做準備。
2.優秀人才的爭奪。外資銀行進入中國后，本土化及經營管理的需要都會促使其在人才方面與中資銀行進行爭奪，而外資銀行高薪、高福利及較多的培訓機會對優秀人才有較大的吸引力，因此，中資銀行人才的流失在所難免。優秀人才的流失短期內會導致中資商業銀行一部分客戶的流失，長期內則在一定程度上會造成中資商業銀行發展后勁不足，因此，優秀人才流失對中資銀行的影響不容忽視。
3.中間業務方面的挑戰。中間業務作為現代商業銀行新的利潤增長點，具有成本低、風險小、收益高的特點，因此是商業銀行非常理想的業務類型。而我國商業銀行中間業務種類少、創新能力差、發展滯后，在中間業務的開展方面和外資銀行存在著較大的差距，因此，在中間業務的競爭方面我國銀行業處于劣勢地位，從而對我國商業銀行的發展極為不利。以外資銀行較為集中的上海為例，目前上海市外資銀行的進出口結算業務量占上海市進出口結算總額的比重已經達到了35%～40%.
（三）網絡銀行的發展對商業銀行的挑戰
網絡銀行與傳統銀行相比，設置成本和營運成本都很低。在美國，開辦一家網絡銀行的成本為100萬美元，而開辦一家傳統銀行分支機構的成本則為150～200萬美元，這樣會使一大批非銀行機構通過網絡進入銀行領域，進一步加劇銀行業的競爭；另外，據美國聯邦存款保險公司的統計，各種客戶服務渠道的平均每項交易成本也有較大差別，利用傳統手段完成一筆業務的費用高達1.07美元，而網絡銀行的成本僅為1美分。根據艾倫米爾頓國際管理顧問公司的調查預測，到2003年，網絡銀行將瓜分30%的銀行業利潤。因此，我國傳統銀行業也必將面臨著同樣的問題。據CNNIC調查，截止到2001年6月30日，我國網民數量已達到2650萬，是2000年同期的2倍，上網計算機臺數達1002萬臺，也比2000年同期翻了一番。據預測，我國網民數量在2014年將超過美國，成為世界第一，這為網絡銀行的發展提供了巨大的空間，同時，這也意味著傳統商業銀行將面臨前所未有的來自網絡銀行的挑戰。而且，外資銀行進入中國后，也會在網絡銀行業務方面和我國銀行業展開激烈的競爭。
（四）非銀行金融機構對商業銀行的挑戰
從國際金融業的發展來看，由于金融創新和金融自由化步伐的加快，因此，各國紛紛放寬金融管制，與此相伴隨，混業經營已成為世界潮流。在這種情況下，其他非銀行金融機構如儲蓄貸款協會、信用社、證券公司、人壽保險公司和某些金融公司紛紛涌入傳統的商業銀行經營領域，從而使得商業銀行傳統業務優勢喪失，進而面臨的對手空前增多。在英國，這一特點尤其表現在建筑協會通過結構重組，大量地向銀行轉變。我國金融業亦面臨著同樣的問題。從20世紀80年代信托機構大辦銀行業務到目前郵政儲蓄與商業銀行的存款爭奪，證券投資基金及保險公司對商業銀行存款的分流，如此等等，都表明我國商業銀行將面臨著來自非銀行金融機構的激烈競爭。而且，當前我國實行的還是分業經營，且金融創新步伐較慢，金融自由化程度不高，應該說，這些因素在很大程度上限制了非銀行金融機構對于商業銀行的沖擊。可以預計，隨著這種情況的改變，非銀行金融機構對商業銀行構成的威脅將會大大增加。
綜上所述，21世紀我國商業銀行面臨的競爭不再是傳統的同業競爭、國內競爭、服務質量和價格的競爭，而是金融業與非金融業、國內與國外、網上銀行和網下銀行等多元競爭格局。因此，如何應對來自方方面面的挑戰，在激烈的競爭中求得生存和發展，是我國商業銀行目前亟待研究的重要問題。
二、我國商業銀行迎接挑戰，加快自身發展的對策
篇5
近期央行不斷實施緊縮性的貨幣政策，包括提高存款準備金率，加大央行票據的發行量，實施窗口指導等， 這些緊縮性貨幣政策對商業銀行是否會有影響，成為需要加以關注的問題。本文擬研究緊縮性貨幣政策實施的內在原因，探討緊縮性政策對商業銀行的影響，并提出有關對策建議。
一、緊縮性貨幣政策將在較長時期內存在
上世紀90年代以來，國際國內經濟結構失衡造成我國國際收支持續雙順差，2002年以來，國際收支雙順差的局面進一步發展，帶來外匯儲備快速增長，而且每年新增數量不斷上升。受人民幣升值預期的影響，企業和居民大部分不愿意持有外匯，藏匯于民的政策變成了結匯于官，使得企業居民的大部分外匯都變成了金融機構的外匯占款。2001年外匯儲備增加投入的貨幣中93%變成了外匯占款，到2006年這一比例達到98%。強制結售匯制度下，金融機構的外匯占款最終成為央行的資產，而央行資產方的增加即表明流動性的增加。當前，央行對金融機構貸款數量、有價證券的數量都較少，外匯儲備超常規增長由此帶來外匯占款快速投放，超出經濟增長所需要的貨幣供應量，成為當前流動性過剩問題的主因。
為了控制日益突出的流動性過剩問題，避免銀行信貸過快擴張并可能由此帶來經濟過熱和不良貸款增加的風險，從2002年起，央行開始實行緊縮性的貨幣政策，主要是采取上調存款準備金率和公開市場操作回收銀行體系過剩的流動性，利用窗口指導和上調基準利率控制銀行貸款過快增長。
由于全球經濟失衡是各國內外經濟失衡的表現，短期內難以有大的改變，而國內經濟結構的調整要假以時日，沒有一定的時間是難以到位，人民幣不斷增加的升值預期將加快投資、投機資金的進入，這些因素的長期性決定了我國國際收支雙順差將在較長時期內存在，銀行體系流動性過剩問題也將長期存在，因此，從較長時期來看央行將實施以緊縮為主的貨幣政策。
二、緊縮性貨幣政策對商業銀行的影響
1、商業銀行寬松的資金環境和信貸擴張的貨幣基礎仍將維持，上調存款準備金率對銀行增加利息收入有利
據測算，維持每年GDP增長10%、貸款增長16%、M2增長16%的水平，需要投放基礎貨幣約5000億元左右。2002年以后，外匯占款的增量已遠遠超過了經濟金融發展所需基礎貨幣量。為了抑制流動性過剩，對沖外匯占款大于基礎貨幣增量的部分，央行頻繁提高存款準備金率和發行央行票據。從政策實施效果來看，2002年以來基礎貨幣的增長額仍然保持較高的水平，2000年和2001年基礎貨幣比上年增加分別為2871和3360億元，2002-2006年，則分別比上年增加5286、7703、6015、5487和13415億元，緊縮性貨幣政策下商業銀行經營的基礎貨幣環境仍然偏松。
在主動投放基礎貨幣的時候，中央銀行會把社會的超額儲備的流動性控制在盡可能少的數量上。各國通行的無息存款準備金制度也使得商業銀行盡可能保留最低超額準備金率。但是由于我國基礎貨幣投放的被動性以及特殊的準備金收益率制度，當前銀行體系存在較高的超額存款準備金率。提高存款準備金僅是使部分超額準備金變成法定準備金，因此不會對銀行的存貸款業務產生緊縮作用。從實際運作結果來看，2002年以來，商業銀行存貸款規模保持較快的增長勢頭，存貸比不斷下降，銀行體系并不存在資金面緊張的問題。
由于未來央行上調準備金率和公開市場操作主要目的在于控制銀行體系流動性過剩的問題，這些緊縮性的措施將不會影響商業銀行整體寬松的資金環境和信貸業務快速擴張的貨幣基礎。此外，由于目前法定準備金利率為1.89%，高于超額準備金0.99%的水平，提高存款準備金率使部分超額準備金轉變為法定準備金，對增加銀行利息收入有利。
2、央票發行對銀行貸款存在擠出效應，對銀行盈利造成負面影響
目前商業銀行的資金運用主要有貸款、有價證券投資和外匯占款等三部分， 2006年末，這三部分資金運用分別占資金運用總量的62%、11%和27%。從商業銀行資金運用的增量來看，2003年以來，隨著央行票據發行量的不斷增加，央票占金融機構資金運用的占比也在不斷增加，2003-2006年央票當年增加值占當年金融機構資金運用總量分別為4.6%、22.8%和16%，央票對貸款的擠出效應趨于明顯。
由于一年期央票到期收益率在2.9%左右，遠低于一年期貸款6.39%的收益率，央票對銀行貸款擠出將對銀行盈利產生負面影響。而定向發行央票屬懲罰性手段，發行對象主要是貸款發放較多的銀行，在于抑止貸款的過快增長，其收益率要低于一年期央票，對銀行盈利負面影響更大。
3、窗口指導將控制貸款過快增長態勢，但對盈利的負面影響有限
2006年以來央行多次實施窗口指導，都是要求商業銀行控制貸款過快增長。年初以來央行和銀監會聯合召開窗口指導會議，提醒各家銀行要對過快增長的信貸投放保持警惕，嚴格控制過度投資行業的貸款；銀監會則明確表示所有違規違法的信貸資金都要查處。受窗口指導的影響，商業銀行貸款過快增長勢頭將會受到控制，但由于總體上銀行信貸仍將保持較快增長態勢，對銀行的盈利增長不會產生太大的負面影響。
4、加息有助于擴大銀行利差，增加利息收入
加息將有助于提高貸款平均利率水平。在宏觀經濟快速發展，投資需求較為旺盛的情況下，貸款需求不會因加息而受到影響，貸款平均利率上浮水平不會因為加息而縮小。2006年央行于4月和8月兩次上調貸款基準利率合計54個百分點， 2006年1季度貸款利率為5.85%，為基準利率的1.05倍，到4季度的1年期貸款加權平均利率升高到6.58%，為基準利率的1.08倍，4季度較1季度提高了73個基點，要明顯大于貸款基準利率54個基點的提高。貸款平均利率上浮水平不僅沒有因加息而縮小，反而略有擴大。
加息對于存款平均利率上調影響弱于貸款。央行數次加息沒有調整活期存款的利率，僅僅提高了銀行定期存款的成本，在目前存款利率存在法定上限的條件下，加息對于銀行存款平均成本的影響主要由銀行定活期存款結構決定。盡管加息使定期存款與活期存款利率的差距有所擴大，可能使企業和居民選擇期限更長的存款，進而提高銀行的資金成本。但實際上，由于居民和企業選擇定期存款的主要目的是獲得利息收入，而選擇活期存款是為了滿足流動性需要，投資和消費支出的增加才是驅動活期存款比重上升的主要因素。在目前股票市場火爆，企業投資增長較快的情況下，加息不會降低銀行活期存款的比重，銀行存款仍將呈現明顯活期化的趨勢，加息對銀行存款成本影響不大。
由于加息使商業銀行平均存款利率有所提高，但要明顯低于貸款平均利率的提高，將使銀行利差收入得到擴大。加息對宏觀經濟緊縮作用有限，并不足以降低信貸的增長，因此加息后銀行凈利息收入增長會有所提高。
5、銀行資金運用壓力將加大，但金融市場利率走高對商業銀行資金業務帶來積極影響
隨著外匯占款和市場流動性不斷提高，銀行體系存款規模將不斷增加，定向發行央票、窗口指導、加息等緊縮性貨幣政策將起到抑制銀行信貸擴張作用，加上股票市場和債券市場的發展對企業信貸起到分流影響。銀行體系存差規模將持續提高，存貸比趨于下降，銀行資金運用壓力將會增加。
2006年以來，受貨幣政策緊縮預期和央行加大基礎貨幣回籠力度的影響，銀行間市場利率大幅上升。未來一段時間央行仍將執行緊縮為主的貨幣政策，帶動貨幣市場、債券市場利率持續走高。金融市場利率走高盡管會影響現有票據和債券的市值，但由于銀行債券投資的久期只有2年左右，現有債券市值所受影響較小。但是，債券市場收益率的上升會提高銀行未來的債券投資收益。因此債券市場收益率的提高，對銀行資金業務收入的影響正面為主。
6、商業銀行資產質量所受負面影響有限
加息主要目的是遏制過快增長的貸款需求，防止經濟過熱，因此不會影響宏觀經濟形勢。由于央行加息主要考慮CPI上漲的因素，扣除CPI加息后客戶實際利息負擔不會增加，對于經濟增長和企業盈利的影響很小，加息并不會對銀行貸款質量帶來負面影響。相反，由于加息會增加資金邊際成本，降低收益率較低的企業的貸款需求，有助于銀行對借款企業進一步優選，改善商業銀行新增資產的質量。
綜上所述，當前緊縮性的貨幣政策對商業銀行的影響利弊共存，有利之處在于：一是銀行資金面寬松的環境不會改變；二是增加銀行利差和資金業務收益率；三是有利于銀行調整資產結構，優化資產質量。弊端在于貸款快速增長勢頭將有所放緩，對利息收入總額存在一定的負面影響。
三、對策建議
總體來看，央行實施的以提高存款準備金率和發行央行票據為主的緊縮性貨幣政策主要目的在于控制銀行體系流動性過剩問題，不會對經濟增長和金融環境產生嚴重的沖擊，不會改變銀行資金面持續寬松的局面，對銀行經營環境的負面影響有限。商業銀行不應過分擔心央行緊縮性貨幣政策，而應抓住經濟快速發展、金融環境較為寬松的良好發展環境，加快各項業務又好又快發展。
但是，央行發行央票、窗口指導、上調利率等政策會對銀行貸款增長、資金運作、資產質量、凈息差和利潤產生一些影響，商業銀行應正視這些影響，抓住機遇，迎接挑戰，做好以下應對準備。
1、積極調整優化存款結構，提高存款收益貢獻度
在市場流動性持續寬松的情況下，資本市場快速發展將推動同業存款快速發展以及企業和居民存款活期化傾向。由于股票、房地產等資產價格持續上升，銀行信貸增幅居高不下，CPI高位運行，未來央行加息的可能性較大，并有可能成為今后緊縮性貨幣政策的主要選擇工具之一。在加息周期中，商業銀行活期存款占比越高，加息得到的收益將越大。對此，商業銀行應認清當前金融發展形勢，抓住機遇，加快低成本活期存款業務較快發展。特別是應從強化品牌形象，加快產品開發，提升服務入手，加快企業、個人活期存款業務發展；同時應加強金融機構同業的市場營銷力度，積極吸收金融機構的同業存款，改善自身的存款結構，提高存款對銀行收益的貢獻度。
2、有針對性得加快內向型中小企業信貸業務發展
緊縮性的貨幣政策不會影響銀行存款快速增長的整體趨勢，但是銀行的信貸擴張受窗口指導等政策影響將有所放慢，而資本市場發展帶來的金融脫媒使優質大企業客戶，進而優質中型企業客戶的貸款迅速分流，因此商業銀行將長期面臨資金寬裕、存貸差持續擴大的局面。在銀行利差保持上升趨勢的情況下，拓展中小企業信貸業務，獲取利息收入將是商業銀行增加收入的重要途徑之一。商業銀行可加強細分市場研究，有針對性的尋找目標客戶。由于國際收支順差主要由對外部門的對外經濟交往引起，對外部門的資金充裕，緊縮性貨幣政策可能使內向型企業面臨資金面緊張的問題，信貸需求將會較為迫切。為此，商業銀行應加強對市場資金供求結構的研究，重點加快資金壓力較大、具有較好發展潛力、盈利情況良好的內向型中小企業客戶信貸業務發展，達到較好的營銷效果。
3、大力提高產品創新、市場交易和風險管理的能力，促進資金業務快速發展
隨著商業銀行存差的不斷擴大，銀行的資金運用壓力將增加，但是金融市場產品創新的加大以及市場利率的逐步走高，為銀行資金業務發展提供機遇。商業銀行應積極提升自身的資金產品創新、市場交易和風險管理能力，增強資金業務獲利能力。重點在于培育和引進資金交易人員，大力提高交易能力，提升盈利水平。增強營銷意識和營銷力度，加快本外幣資金產品的創新能力，拓展資金交易產品品種，以更好得把握業務發展機遇，增加業務收入。
4、大力發展新興中間業務，拓寬收入來源
篇6
一、緊縮性貨幣政策將在較長時期內存在
上世紀90年代以來，國際國內經濟結構失衡造成我國國際收支持續雙順差，2002年以來，國際收支雙順差的局面進一步發展，帶來外匯儲備快速增長，而且每年新增數量不斷上升。
受人民幣升值預期的影響，企業和居民大部分不愿意持有外匯，藏匯于民的政策變成了結匯于官，使得企業居民的大部分外匯都變成了金融機構的外匯占款。2001年外匯儲備增加投入的貨幣中93%變成了外匯占款，到2006年這一比例達到98%。強制結售匯制度下，金融機構的外匯占款最終成為央行的資產，而央行資產方的增加即表明流動性的增加。當前，央行對金融機構貸款數量、有價證券的數量都較少，外匯儲備超常規增長由此帶來外匯占款快速投放，超出經濟增長所需要的貨幣供應量，成為當前流動性過剩問題的主因。
為了控制日益突出的流動性過剩問題，避免銀行信貸過快擴張并可能由此帶來經濟過熱和不良貸款增加的風險，從2002年起，央行開始實行緊縮性的貨幣政策，主要是采取上調存款準備金率和公開市場操作回收銀行體系過剩的流動性，利用窗口指導和上調基準利率控制銀行貸款過快增長。
由于全球經濟失衡是各國內外經濟失衡的表現，短期內難以有大的改變，而國內經濟結構的調整要假以時日，沒有一定的時間是難以到位，人民幣不斷增加的升值預期將加快投資、投機資金的進入，這些因素的長期性決定了我國國際收支雙順差將在較長時期內存在，銀行體系流動性過剩問題也將長期存在，因此，從較長時期來看央行將實施以緊縮為主的貨幣政策。
二、緊縮性貨幣政策對商業銀行的影響
1、商業銀行寬松的資金環境和信貸擴張的貨幣基礎仍將維持，上調存款準備金率對銀行增加利息收入有利
據測算，維持每年GDP增長10%、貸款增長16%、M2增長16%的水平，需要投放基礎貨幣約5000億元左右。2002年以后，外匯占款的增量已遠遠超過了經濟金融發展所需基礎貨幣量。為了抑制流動性過剩，對沖外匯占款大于基礎貨幣增量的部分，央行頻繁提高存款準備金率和發行央行票據。從政策實施效果來看，2002年以來基礎貨幣的增長額仍然保持較高的水平，2000年和2001年基礎貨幣比上年增加分別為2871和3360億元，2002-2006年，則分別比上年增加5286、7703、6015、5487和13415億元，緊縮性貨幣政策下商業銀行經營的基礎貨幣環境仍然偏松。
在主動投放基礎貨幣的時候，中央銀行會把社會的超額儲備的流動性控制在盡可能少的數量上。各國通行的無息存款準備金制度也使得商業銀行盡可能保留最低超額準備金率。但是由于我國基礎貨幣投放的被動性以及特殊的準備金收益率制度，當前銀行體系存在較高的超額存款準備金率。提高存款準備金僅是使部分超額準備金變成法定準備金，因此不會對銀行的存貸款業務產生緊縮作用。從實際運作結果來看，2002年以來，商業銀行存貸款規模保持較快的增長勢頭，存貸比不斷下降，銀行體系并不存在資金面緊張的問題。
由于未來央行上調準備金率和公開市場操作主要目的在于控制銀行體系流動性過剩的問題，這些緊縮性的措施將不會影響商業銀行整體寬松的資金環境和信貸業務快速擴張的貨幣基礎。此外，由于目前法定準備金利率為1.89%，高于超額準備金0.99%的水平，提高存款準備金率使部分超額準備金轉變為法定準備金，對增加銀行利息收入有利。
2、央票發行對銀行貸款存在擠出效應，對銀行盈利造成負面影響
目前商業銀行的資金運用主要有貸款、有價證券投資和外匯占款等三部分，2006年末，這三部分資金運用分別占資金運用總量的62%、11%和27%。從商業銀行資金運用的增量來看，2003年以來，隨著央行票據發行量的不斷增加，央票占金融機構資金運用的占比也在不斷增加，2003-2006年央票當年增加值占當年金融機構資金運用總量分別為4.6%、22.8%和16%，央票對貸款的擠出效應趨于明顯。
由于一年期央票到期收益率在2.9%左右，遠低于一年期貸款6.39%的收益率，央票對銀行貸款擠出將對銀行盈利產生負面影響。而定向發行央票屬懲罰性手段，發行對象主要是貸款發放較多的銀行，在于抑止貸款的過快增長，其收益率要低于一年期央票，對銀行盈利負面影響更大。
3、窗口指導將控制貸款過快增長態勢，但對盈利的負面影響有限
2006年以來央行多次實施窗口指導，都是要求商業銀行控制貸款過快增長。年初以來央行和銀監會聯合召開窗口指導會議，提醒各家銀行要對過快增長的信貸投放保持警惕，嚴格控制過度投資行業的貸款；銀監會則明確表示所有違規違法的信貸資金都要查處。受窗口指導的影響，商業銀行貸款過快增長勢頭將會受到控制，但由于總體上銀行信貸仍將保持較快增長態勢，對銀行的盈利增長不會產生太大的負面影響。
4、加息有助于擴大銀行利差，增加利息收入
加息將有助于提高貸款平均利率水平。在宏觀經濟快速發展，投資需求較為旺盛的情況下，貸款需求不會因加息而受到影響，貸款平均利率上浮水平不會因為加息而縮小。2006年央行于4月和8月兩次上調貸款基準利率合計54個百分點，2006年1季度貸款利率為5.85%，為基準利率的1.05倍，到4季度的1年期貸款加權平均利率升高到6.58%，為基準利率的1.08倍，4季度較1季度提高了73個基點，要明顯大于貸款基準利率54個基點的提高。貸款平均利率上浮水平不僅沒有因加息而縮小，反而略有擴大。
加息對于存款平均利率上調影響弱于貸款。央行數次加息沒有調整活期存款的利率，僅僅提高了銀行定期存款的成本，在目前存款利率存在法定上限的條件下，加息對于銀行存款平均成本的影響主要由銀行定活期存款結構決定。盡管加息使定期存款與活期存款利率的差距有所擴大，可能使企業和居民選擇期限更長的存款，進而提高銀行的資金成本。但實際上，由于居民和企業選擇定期存款的主要目的是獲得利息收入，而選擇活期存款是為了滿足流動性需要，投資和消費支出的增加才是驅動活期存款比重上升的主要因素。在目前股票市場火爆，企業投資增長較快的情況下，加息不會降低銀行活期存款的比重，銀行存款仍將呈現明顯活期化的趨勢，加息對銀行存款成本影響不大。
由于加息使商業銀行平均存款利率有所提高，但要明顯低于貸款平均利率的提高，將使銀行利差收入得到擴大。加息對宏觀經濟緊縮作用有限，并不足以降低信貸的增長，因此加息后銀行凈利息收入增長會有所提高。
5、銀行資金運用壓力將加大，但金融市場利率走高對商業銀行資金業務帶來積極影響
隨著外匯占款和市場流動性不斷提高，銀行體系存款規模將不斷增加，定向發行央票、窗口指導、加息等緊縮性貨幣政策將起到抑制銀行信貸擴張作用，加上股票市場和債券市場的發展對企業信貸起到分流影響。銀行體系存差規模將持續提高，存貸比趨于下降，銀行資金運用壓力將會增加。
2006年以來，受貨幣政策緊縮預期和央行加大基礎貨幣回籠力度的影響，銀行間市場利率大幅上升。未來一段時間央行仍將執行緊縮為主的貨幣政策，帶動貨幣市場、債券市場利率持續走高。金融市場利率走高盡管會影響現有票據和債券的市值，但由于銀行債券投資的久期只有2年左右，現有債券市值所受影響較小。但是，債券市場收益率的上升會提高銀行未來的債券投資收益。因此債券市場收益率的提高，對銀行資金業務收入的影響正面為主。
6、商業銀行資產質量所受負面影響有限
加息主要目的是遏制過快增長的貸款需求，防止經濟過熱，因此不會影響宏觀經濟形勢。由于央行加息主要考慮CPI上漲的因素，扣除CPI加息后客戶實際利息負擔不會增加，對于經濟增長和企業盈利的影響很小，加息并不會對銀行貸款質量帶來負面影響。相反，由于加息會增加資金邊際成本，降低收益率較低的企業的貸款需求，有助于銀行對借款企業進一步優選，改善商業銀行新增資產的質量。
綜上所述，當前緊縮性的貨幣政策對商業銀行的影響利弊共存，有利之處在于：一是銀行資金面寬松的環境不會改變；二是增加銀行利差和資金業務收益率；三是有利于銀行調整資產結構，優化資產質量。弊端在于貸款快速增長勢頭將有所放緩，對利息收入總額存在一定的負面影響。
三、對策建議
總體來看，央行實施的以提高存款準備金率和發行央行票據為主的緊縮性貨幣政策主要目的在于控制銀行體系流動性過剩問題，不會對經濟增長和金融環境產生嚴重的沖擊，不會改變銀行資金面持續寬松的局面，對銀行經營環境的負面影響有限。商業銀行不應過分擔心央行緊縮性貨幣政策，而應抓住經濟快速發展、金融環境較為寬松的良好發展環境，加快各項業務又好又快發展。
但是，央行發行央票、窗口指導、上調利率等政策會對銀行貸款增長、資金運作、資產質量、凈息差和利潤產生一些影響，商業銀行應正視這些影響，抓住機遇，迎接挑戰，做好以下應對準備。
1、積極調整優化存款結構，提高存款收益貢獻度
在市場流動性持續寬松的情況下，資本市場快速發展將推動同業存款快速發展以及企業和居民存款活期化傾向。由于股票、房地產等資產價格持續上升，銀行信貸增幅居高不下，CPI高位運行，未來央行加息的可能性較大，并有可能成為今后緊縮性貨幣政策的主要選擇工具之一。在加息周期中，商業銀行活期存款占比越高，加息得到的收益將越大。對此，商業銀行應認清當前金融發展形勢，抓住機遇，加快低成本活期存款業務較快發展。特別是應從強化品牌形象，加快產品開發，提升服務入手，加快企業、個人活期存款業務發展；同時應加強金融機構同業的市場營銷力度，積極吸收金融機構的同業存款，改善自身的存款結構，提高存款對銀行收益的貢獻度。
2、有針對性得加快內向型中小企業信貸業務發展
緊縮性的貨幣政策不會影響銀行存款快速增長的整體趨勢，但是銀行的信貸擴張受窗口指導等政策影響將有所放慢，而資本市場發展帶來的金融脫媒使優質大企業客戶，進而優質中型企業客戶的貸款迅速分流，因此商業銀行將長期面臨資金寬裕、存貸差持續擴大的局面。在銀行利差保持上升趨勢的情況下，拓展中小企業信貸業務，獲取利息收入將是商業銀行增加收入的重要途徑之一。商業銀行可加強細分市場研究，有針對性的尋找目標客戶。由于國際收支順差主要由對外部門的對外經濟交往引起，對外部門的資金充裕，緊縮性貨幣政策可能使內向型企業面臨資金面緊張的問題，信貸需求將會較為迫切。為此，商業銀行應加強對市場資金供求結構的研究，重點加快資金壓力較大、具有較好發展潛力、盈利情況良好的內向型中小企業客戶信貸業務發展，達到較好的營銷效果。
3、大力提高產品創新、市場交易和風險管理的能力，促進資金業務快速發展
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隨著我國金融深化和金融改革進程的加快，互聯網金融浪潮的興起，對傳統商業銀行，金融部門、金融市場效率、金融交易結構，甚至整體金融架構都將產生深刻的影響。互聯網金融促進了傳統金融機構和新興機構的相互競爭，涌入的 “攪局者”不斷增多，尤其是非銀行業金融機構及第三方支付等互聯網金融搶食包括信貸、財富管理、資產管理、證券保險等在內的金融業務，給傳統金融業帶來越來越大的影響和沖擊，面對這一新變化、新挑戰，傳統金融機構應該如何應對？本以商業銀行為例文擬對此作粗淺的探討。
二、互聯網金融的特征
（1）交易完全互聯網化，效率大大提高。在當前傳統商業銀行模式下，銀行對企業和個人的業務辦理在柜臺和窗口進行，環節復雜，效率低下。互聯網金融完全依托互聯網強大的數據支持和運算能力，使得客戶能夠在互聯網上尋找豐富金融資源，突破了時間空間限制，大大提高了辦事效率。
（2）信息對稱，交易成本低。互聯網的特征是開放，平等，其信息透明高，數據龐大，從資金供給方來說，能夠及時全面的掌握企業信息，減少獲取信息的成本，對于企業違約和高風險行為能夠及時掌控，降低其信用等級并通過互聯網分享，增加了企業的違約成本；從企業的角度，能夠及時有效的尋找到資金的供給方，緩解資金壓力，減少了獲取資金的成本。
（3）提供多樣化的服務。 從最初的網上銀行到如今的電子支付，以及更多的非傳統金融企業涉入互聯網金融行業，互聯網金融提供了越來越多的金融服務，尤其是近年來，互聯網金融的發展改變了傳統的金融業務模式，越來越多的第三方支付平臺，網絡信貸，網絡租賃等業務的開展為客戶提供了個性化的選擇。
三、互聯網對中國商業銀行的影響
（一）對商業銀行資產的影響
互聯網金融對中國商業銀行資產的影響主要體現在通過互聯網信息融資平臺的融資類業務， 例如P2P 借貸， 實現傳統商業銀行的融資類業務分流。而商業貸款是中國商業銀行資產運行和經濟指標增長的重要手段， 能夠為銀行資本運行帶來營業性收入， 并且也是其經營運行典型模式。如果互聯網融資貸款業務能獲得進一步擴大， 并且實現貸款價格定價權， 這無疑將會有效減少商業銀行貸款額度和資產利潤值。
（二）對商業銀行負債的影響
互聯網金融對中國商業銀行負債影響主要表現在銀行存款額度流失，而商業銀行存款是其獲取商業融資貸款資本的主要來源。如果互聯網金融平臺使得中國商業銀行存款率下降或直接影響到商業銀行現有存款利率值，將會直接對中國商業銀行負債產生沖擊效應。
（三）對商業銀行利潤的影響
互聯網金融對商業銀行利潤影響主要表現在銀行傭金和手續費上，而互聯網金融第三方平臺影響商業銀行的主要就是手續費，包括銀行卡轉賬、 支付和等費用，同時通過互聯網便捷理財功能， 對于商業銀行理財性收入產生影響， 逐步開始作用于以銀行和保險為資本升值的傳統性渠道。其影響主要體現在以下兩方面：一是互聯網金融第三方支付性平臺， 能夠直接減少商業銀行的手續費收益。二是互聯網金融第三方理財支付平臺依據自身優勢， 不斷擴展和宣傳理財及保險等產品， 并且比銀行理財門檻更低，使得傳統商業銀行理財和保險費用市場份額降低， 同時相對于0.5% ～1%基金式理財管理費用而言，商業銀行通過互聯網金融第三方平臺的收入降低到0.2% ～0.5%，由此造成銀行結算費用不能抵消客戶流失所帶來利潤下降。
四、互聯網金融沖擊下中國商業銀行可持續發展對策
（一）商業銀行可持續發展的宏觀戰略
一是創新理念。商業銀行要改變傳統的穩健理念，把支付便捷和惠民利益放在商業銀行戰略發展層面，同時積極借鑒互聯網營銷思維模式，將互聯網信息保存、提取和挖掘技術構成一體， 關注用戶體驗，實現內部組織結構優化及業務和服務創新，從而更好地適應互聯網金融營銷模式。二是加大信息技術應用力度。隨著互聯網用戶規模的不斷增加，互聯網企業擁有更多的優質客戶信息資源已成為互聯網金融業務產品設計的重要依據，而互聯網創新技術的使用， 使金融業務與客戶需求實現更為明確，因此中國商業銀行應更加強調互聯網信息技術投入力度，通過數據處理， 構建出更加科學、合理的金融業務運行體系， 實現自身核心競爭力提升，并以此為著眼點，發展電子銀行等，實現傳統銀行業務與互聯網金融的有效融合，為用戶提供更加有效和性價比更高的金融服務。
（二）商業銀行可持續發展的微觀策略
篇8
商業銀行存款保險制度作為一種金融保障制度安排，是指由符合條件的各類存款性金融機構集中起來建立一個保險機構，各存款機構作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費，建立存款保險準備金，當成員機構發生經營危機或面臨破產倒閉時，存款保險機構向其提供財務救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護存款人利益，維護銀行信用，穩定金融秩序的一種制度[1]。
二、我國存款保險制度存在的問題
（一）政策漏洞
當前我國商業銀行存款保險制度來說，沒有真正做到分工明確，將具體工作切實落實到具體單位行業中去。例如在投保人向商業銀行繳納保險金后，具體索賠額度如何計算，在怎樣的時間范圍內予以賠償并且針對不同程度的經濟困難分別給以怎樣的援助等等這些問題還沒有具體落實在文件規范上，因此可以看出我國對于政策上還存在一些問題，長期以來的經驗不足和理論缺陷還是造成大量政策上的漏洞，影響了存款保險制度的運行。
（二）社會信任問題
一直以來，我們國家商業銀行的盈利模式主要是通過凈息差實現的，零售業務及其他一些中間業務還不能夠未成為商業銀行利潤的主要來源，也正是因為這種高資本消耗、高成本投入、高風險投放的粗放型發展方式得不穩定性，使得我國銀行業利潤來源的維持面臨著極大的挑戰，與此同時也給金融體系的穩定帶來了極大的風險隱患[2]。
（三）無法消除的系統性金融風險
在20世紀30年代，美國就是因為面臨嚴重的經濟危機，才將存款保險制度逐步的深化完善，可是這種全球性的金融風險無法消除，循環性的發生給全球都帶來了巨大的影響，對于我國的金融體系更是有著破壞性的作用，這種破壞性也會進一步體現在存款保險制度上[3]。我國目前的金融體系正在不斷的完善中，但是應對全球危機的水平仍然較低，抵御風險的能力低，這樣的情況下我國的存款保險制度就面臨著較多的困難，應對這種無法消除的系統性金融風險，也就成為了重要的問題。
三、完善我國存款保險制度的對策
（一）完善金融法律法規
制定統一的《存款保險法》已是金融界和理論界的共識。2014年1月，央行在人民銀行工作會議上表示，存款保險制度各項準備工作基本就緒，存款保險制度作為我國已全面展開的金融改革的重要環節，擇機推出的可能性很大。這也是政府管理當局的呼聲和迫切希望。我們國家對于商業銀行存款保險制度的正式實施尚且處于比較初級和不完善的階段，因此，建立一個行之有效的法律條例進行規范和約束就顯得特別重要，通過法律的制定，將一些具體的內容要求明確化，既方便這一制度的正常運行，又能減少不必要的矛盾和混亂。
（二）加強對銀行的風險治理
風險問題是全球商業金融機構都普遍存在的問題，風險對于商業銀行的發展，尤其是存款保險制度的建立和運行都具有一定的破壞作用，因此加強風險方面的治理也是存款保險制度所要解決的問題之一。而從我國銀行業的實際情況來看，整體銀行資產質量低下，并且受地方政府的保護，我國銀行普遍存在較大的風險問題[4]，針對如何加強銀行的風險治理，我們應該明確態度，建立科學的風險管理體制[5]，因為風險是銀行業發展過程中必須面對的一個問題，無論是全面風險還是操作風險，銀行自身都應架構好內在的控制風險的機制，治理機構的完善，對銀行來說至關重要。
（三）解決社會“信任危機”
社會的信任是商業銀行存款保險制度存在的基礎，因此解決社會的“信任危機”也就成為我國存款保險制度的關鍵問題，要想加強社會信任，首先要在全社會建立明確的存款保險體制，對用戶保險費的繳納，索賠額度的計算以及商業銀行具體的職能范圍做出準確的規定，讓社會公眾更加了解這一制度的內在運行模式從而強化對銀行的信任程度，解決我國存款保險制度的不足問題。
四、結論
通過對商業銀行存款保險制度的概念介紹以及相關分類和特點，以及重點了解關于我國商業銀行存款保險制度的建立必要性和存在的不足、發展建議等方面的研究，可以看出我國當前的商業銀行存款存款保險制度仍處于初級階段，在很多方面存在著問題，例如政策漏洞、金融風險等等，所以在我國即將建立這一制度之時，更應著重解決這些問題，營造一個良好的社會環境，促進我國對于這項制度的發展，當然，在更深層次的探討商業銀行存款保險制度的整體性之和未來發展預計的問題上，本文還存在很大的不足。
作者:高群 單位:沈陽師范大學
參考文獻：
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近期央行不斷實施緊縮性的貨幣政策，包括提高存款準備金率，加大央行票據的發行量，實施窗口指導等， 這些緊縮性貨幣政策對商業銀行是否會有影響，成為需要加以關注的問題。本文擬研究緊縮性貨幣政策實施的內在原因，探討緊縮性政策對商業銀行的影響，并提出有關對策建議。
一、緊縮性貨幣政策將在較長時期內存在
上世紀90年代以來，國際國內經濟結構失衡造成我國國際收支持續雙順差，2002年以來，國際收支雙順差的局面進一步發展，帶來外匯儲備快速增長，而且每年新增數量不斷上升。受人民幣升值預期的影響，企業和居民大部分不愿意持有外匯，藏匯于民的政策變成了結匯于官，使得企業居民的大部分外匯都變成了金融機構的外匯占款。2001年外匯儲備增加投入的貨幣中93%變成了外匯占款，到2006年這一比例達到98%。強制結售匯制度下，金融機構的外匯占款最終成為央行的資產，而央行資產方的增加即表明流動性的增加。當前，央行對金融機構貸款數量、有價證券的數量都較少，外匯儲備超常規增長由此帶來外匯占款快速投放，超出經濟增長所需要的貨幣供應量，成為當前流動性過剩問題的主因。
為了控制日益突出的流動性過剩問題，避免銀行信貸過快擴張并可能由此帶來經濟過熱和不良貸款增加的風險，從2002年起，央行開始實行緊縮性的貨幣政策，主要是采取上調存款準備金率和公開市場操作回收銀行體系過剩的流動性，利用窗口指導和上調基準利率控制銀行貸款過快增長。
由于全球經濟失衡是各國內外經濟失衡的表現，短期內難以有大的改變，而國內經濟結構的調整要假以時日，沒有一定的時間是難以到位，人民幣不斷增加的升值預期將加快投資、投機資金的進入，這些因素的長期性決定了我國國際收支雙順差將在較長時期內存在，銀行體系流動性過剩問題也將長期存在，因此，從較長時期來看央行將實施以緊縮為主的貨幣政策。
二、緊縮性貨幣政策對商業銀行的影響
1、商業銀行寬松的資金環境和信貸擴張的貨幣基礎仍將維持，上調存款準備金率對銀行增加利息收入有利
據測算，維持每年GDP增長10%、貸款增長16%、M2增長16%的水平，需要投放基礎貨幣約5000億元左右。2002年以后，外匯占款的增量已遠遠超過了經濟金融發展所需基礎貨幣量。為了抑制流動性過剩，對沖外匯占款大于基礎貨幣增量的部分，央行頻繁提高存款準備金率和發行央行票據。從政策實施效果來看，2002年以來基礎貨幣的增長額仍然保持較高的水平，2000年和2001年基礎貨幣比上年增加分別為2871和3360億元，2002-2006年，則分別比上年增加5286、7703、6015、5487和13415億元，緊縮性貨幣政策下商業銀行經營的基礎貨幣環境仍然偏松。
在主動投放基礎貨幣的時候，中央銀行會把社會的超額儲備的流動性控制在盡可能少的數量上。各國通行的無息存款準備金制度也使得商業銀行盡可能保留最低超額準備金率。但是由于我國基礎貨幣投放的被動性以及特殊的準備金收益率制度，當前銀行體系存在較高的超額存款準備金率。提高存款準備金僅是使部分超額準備金變成法定準備金，因此不會對銀行的存貸款業務產生緊縮作用。從實際運作結果來看，2002年以來，商業銀行存貸款規模保持較快的增長勢頭，存貸比不斷下降，銀行體系并不存在資金面緊張的問題。
由于未來央行上調準備金率和公開市場操作主要目的在于控制銀行體系流動性過剩的問題，這些緊縮性的措施將不會影響商業銀行整體寬松的資金環境和信貸業務快速擴張的貨幣基礎。此外，由于目前法定準備金利率為1.89%，高于超額準備金0.99%的水平，提高存款準備金率使部分超額準備金轉變為法定準備金，對增加銀行利息收入有利。
2、央票發行對銀行貸款存在擠出效應，對銀行盈利造成負面影響
目前商業銀行的資金運用主要有貸款、有價證券投資和外匯占款等三部分， 2006年末，這三部分資金運用分別占資金運用總量的62%、11%和27%。從商業銀行資金運用的增量來看，2003年以來，隨著央行票據發行量的不斷增加，央票占金融機構資金運用的占比也在不斷增加，2003-2006年央票當年增加值占當年金融機構資金運用總量分別為4.6%、22.8%和16%，央票對貸款的擠出效應趨于明顯。
由于一年期央票到期收益率在2.9%左右，遠低于一年期貸款6.39%的收益率，央票對銀行貸款擠出將對銀行盈利產生負面影響。而定向發行央票屬懲罰性手段，發行對象主要是貸款發放較多的銀行，在于抑止貸款的過快增長，其收益率要低于一年期央票，對銀行盈利負面影響更大。
3、窗口指導將控制貸款過快增長態勢，但對盈利的負面影響有限
2006年以來央行多次實施窗口指導，都是要求商業銀行控制貸款過快增長。年初以來央行和銀監會聯合召開窗口指導會議，提醒各家銀行要對過快增長的信貸投放保持警惕，嚴格控制過度投資行業的貸款；銀監會則明確表示所有違規違法的信貸資金都要查處。受窗口指導的影響，商業銀行貸款過快增長勢頭將會受到控制，但由于總體上銀行信貸仍將保持較快增長態勢，對銀行的盈利增長不會產生太大的負面影響。
4、加息有助于擴大銀行利差，增加利息收入
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隨著我國金融市場的快速發展，投融資渠道不斷增加，與銀行存款和貸款相比，直接投資或直接融資在成本與收益方面更占有優勢，商業銀行在此發展進程中，其“金融中介”的地位被逐漸削弱，一個新的概念“脫媒”便應運而生。
一、我國金融脫媒背景下商業銀行的現狀
1.脫媒給商業銀行帶來的挑戰
金融脫媒現象不斷深化的結果是進入資本市場的資本比例越來越多，而商業銀行的儲蓄和貸款的比例不斷下降，這會影響其盈利水平甚至會增加銀行的流動性風險。1999~2004年金融機構信貸資產在6年時間里占比下降了8.85%，外匯上升了8.1%，有價證券投資上升了1.7%，僅2003~2004年短短1年時間里，新增存款少增4668.7億元，新增貸款少增9335億元。金融脫媒后商業銀行應如何面對挑戰？這個問題受到了學術界極大的關注。
2.商業銀行針對脫媒的經營對策研究
脫媒對商業銀行造成影響的同時，許多學者對脫媒不斷深化后商業銀行的對策也進行了研究。交通銀行發展研究部的宋方指出，我國脫媒表現為資產方面的“單向脫媒”，即由于教育、醫療和養老壓力仍長期存在，存款比例減少的程度還比較低，脫媒更多地表現在貸款非中介化。他認為，銀行要減少對于傳統業務的依賴，創造新的盈利模式，形成鼓勵創新的內部環境和氛圍，加強對宏觀經濟金融形勢、國家產業政策的跟蹤分析，及時調整經營策略，大力開展中間業務，增加非利息收入，增強服務能力。
3.數據選取和模型假設
為了研究在金融脫媒的影響下，商業銀行是否應該進行多元化運作來改善自身的盈利狀況，降低流動性風險，本文選取了18家國有商業銀行作為樣本，通過分析1995~2005年11年間每家銀行的損益表，計算出歷年整個銀行業非利息收入占營業總收入的比重(Y)，作為被解釋變量，以衡量銀行多元化程度。通過分析1995~2005年全國的資金流量表，計算出全國非金融機構（住戶、非金融企業和政府）銀行貸款融資占總融資量的比重(X1)以及銀行存款占金融類總資金運用的比重(X2)，作為解釋變量，衡量金融脫媒的程度。可以建立以下計量經濟模型： Y=β1X1+β2X2+ε
由表1可以看出，1995~2005年以來，非利息收入占總收入的比重先大致趨于平穩，2000年后開始有上升趨勢，表明商業銀行多元化經營日益擴大。由表2和表3可以發現，貸款融資比重有不斷下降趨勢，2003年下降到最低。存款比重呈現上下波動趨勢，2003年最低。這表明資產方面的脫媒逐漸深化，而負債方面的脫媒呈現上下波動的情況。
針對以上模型和相關數據，可以做出以下假設：由于金融脫媒表現為非金融機構通過銀行貸款融資在融資總量中的比例不斷下降，而貸款業務又是商業銀行利潤的主要來源，因此，對于貸款比重的下降，銀行應該會選擇進行多元化經營，更多地進行中間業務的操作，以獲得傳統業務以外的收益，因此：
假設1：貸款融資占融資總量的比重與銀行多元化經營的擴大呈負相關。
另外，金融脫媒還表現在非金融機構通過銀行存款的資金占金融類投資總量的比重不斷下降，這會導致商業銀行可用于貸款的資金數量不斷下降，同時，銀行的流動性風險也會急劇上升，因此，為了防止因為流動性風險而出現危機，商業銀行應該會把業務進一步分散，即進行多元化經營，以達到分散風險的作用，因此：
假設2：存款占金融類資金運用總量的比重與銀行多元化經營的擴大呈負相關。
4.相關性研究
通過Eviews軟件進行回歸分析，得到以下結論：
從表4的分析結果中可以發現，整個模型整體線形擬合較為顯著(F值在10%的水平下顯著)，DW檢驗值接近2，排除了模型的序列相關性，懷特檢驗值(P=0.7686)拒絕存在異方差的假設，但是調整后的R2僅為0.3598，說明解釋變量對于被解釋變量的解釋能力有限，表明銀行多元化程度還受到其他因素制約。
從回歸系數來看， X1的T檢驗值在5%的水平下顯著，由于系數為負值，表明貸款融資占融資總量比重X1與銀行多元化程度(非利息收入占總收入的比重Y)呈現顯著的負相關，即貸款融資比例下降1%，銀行多元化的程度將會擴大0.19%，這與假設1相符合。X2的T檢驗值在10%的水平下顯著，由于系數為正值，表明存款額占金融類總資金運用比重和銀行的多元化程度呈顯著的正相關，即存款比重下降1%，銀行多元化程度將會下降0.15%，這與假設2不相符，產生這個情況的原因可能是我國脫媒的表現大部分還是集中在貸款融資的比例減少，而存款的比例減少的程度并不明顯，以至于銀行多元化經營和存款比例呈正相關的結果，這正好也佐證了交通銀行發展研究部的宋方的“單向脫媒”的研究結論。
二、實證結論分析
通過表格數據分析，可以得出：第一，從1995~2005年以來，商業銀行非傳統業務收入比重從平緩變為穩步上升，表明銀行多元化經營有擴大化的趨勢。第二，非金融機構貸款融資占總融資的比重有下降趨勢；存款占金融類總資金運用的比重從平穩發展變成上下波動趨勢，表明資產方面的脫媒已經出現并且正逐步擴大，而存款方面的脫媒仍不明顯。根據模型的相關性分析可得出：第三，貸款融資占總融資比重與商業銀行多元化程度呈現顯著的負相關，表明銀行在資產業務非中介化情況下，能夠積極地擴大多元化的經營，獲得多渠道的利潤。第四，存款量占總金融資金運用比重與銀行多元化程度呈現正相關，出現此結果的可能原因是我國金融脫媒主要表現在融資的變化而非存款的變化，這驗證了其他學者的“單向脫媒”的結論。
三、對策建議
1.政府應更關注金融脫媒的發展趨勢，并對于各大國有商業銀行多元化的經營策略進行更多的監控，以防由于金融脫媒的進一步深入導致商業銀行的盈利能力降低和流動性風險的上升。在適當的時候，對銀行積極開展中間業務應給予必要的政策支持。
2.商業銀行應建立更有效的風險管理機制，對于內部的存貸變化進行有效的控制，并且在適當的時候增加中間業務的發展，利用多元化來分散可能出現的風險，其別是脫媒對于存款帶來的影響，防止存款的比重下降加大商業銀行的風險。
3.商業銀行應更加注重經營創新，開發一些新的金融產品，進一步提高服務水平，把傳統業務存貸和新的投融資業務相結合，以至于能夠在激烈的競爭中，增加客戶量和信譽度。積極發掘新的優質客戶，與其建立良好的長期合作關系，以降低由于優良客戶的流失導致的不良資產的增加。
參考文獻：
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［2］ Reinhard H. Schmidt, Andreas Hackethal, & Marcel Tyrell (1999), Disintermediation and the Role of Banks in Europe: an International Comparison, Journal of Financial Intermediation, Vol.8, pp3667.
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一、互聯網對商業銀行的沖擊
（一）分流商業銀行存款
在電子商務中交易中，由于第三方平臺的中間擔保功能的存在導致，客戶的資金在支付給對方時會有一部分資金暫時滯留在第三方支付平臺，這樣就在一定程度上影響了企業的收款時間，進而影響到了商業銀行的儲蓄結構。2013年支付寶滯留的資金已超過200億元。同時隨著第三方平臺業務的拓展，尤其是其資金管理業務的開展，使得第三方支付平臺的資金收益率高于銀行存款的利率，進一步分流了商業銀行的存款。
（二）沖擊銀行貸款業務
互聯網企業在信息處理上往往比商業銀行更為快捷，在應對企業的貸款業務時，也可以有針對性地考慮到中小企業資金需要的特點，為其設計合理的金融產品。中小企業在用款方面往往具有周期短、貸款頻繁、用款急的特點，網絡金融往往具有方便快捷的優勢。目前，互聯網金融的貸款范圍主要是現有銀行金融服務體系無法覆蓋的小微企業。因此，在短期內不會還對商業銀行的貸款業務造成重大影響。
（三）擠壓銀行中間業務
一方面，在互聯網金融的第三方支付平臺上支付的價格更低，而且支付方便的特點，并可以延期支付，有利于購買者享受更好的產品服務。另一方面，第三方支付平臺不斷利用其線上優勢的同時，通過POS網絡與代收賬款系統的構建逐步實現了線下的收單和付款業務。此外，互聯網金融不斷的向金融業務滲透，如匯付天下的基金申購費用僅為銀行承銷的40%，也對商業銀行的業務帶來沖擊。
（四）瓜分銀行客戶資源
在傳統的網絡支付中，商業銀行網關僅僅提供了款項支付的通道，難以掌握客戶的資金流動狀況。第三方支付平臺通過自己虛擬網關的建設，可以直接了解客戶信息，掌握客戶的資金流動情況。互聯網金融通過對客戶資金流和信息流的掌握，使得其可以對客戶信息進行研究分析，進而制定合乎投資者需求的營銷計劃，使得互聯網金融在于商業銀行爭奪客戶資源中處于有利地位。龐大的客戶資源也勢必為互聯網金融帶來巨大的市場空間和利潤空間。
二、商業銀行應對互聯網金融的對策
（一）加強與互聯網網金融企業合作
互聯網金融不是簡單地替代商業銀行，而是在商業銀行難以涉及的區域進行補充。商業銀行可以借助互聯網金融的信息技術和運營模式，積極探索新的發展模式，實現產業結構的優化。以支付寶為代表的第三方支付平臺，彌補了商業銀行支付效率的不足。通過數據平臺的合作可以使得商業銀行融合互聯網金融的信息優勢，進而降低經營成本，拓展業務渠道，保持市場的領先地位。
（二）努力提升銀行傳統業務優勢
在互聯網金融時代商業積極探索建立以客戶為導向的金融服務體系努力提升銀行傳統業務優勢。首先，通過建立客戶體驗系統使得之前的零散體驗變為系統的體驗，進而促進投資者對于金融產品和服務的了解，增加客戶嘗試新的投資工具的熱情。其次，優化業務流程，創新金融服務體系，使得金融服務可以貼近生活，從而突破傳統的管理方式，為投資者提供具有個性化的金融服務。
（三）加快銀行的網絡化水平
互聯網時代的到來使得商業銀行也要積極地融入到互聯網中，進而將銀行業務逐步網絡化。首先，商業銀行應積極地與一些中小企業在線融資合作，尋求新的市場拓展方式，進而減少對傳統商業銀行對固定營業網點的依賴。如中國工商銀行積極構建“融e購”第三方交易平臺，使得線上交易和線下交易緊密結合起來，使得物資配送和資金流動、信息流動緊密地結合起來。
（四）挖掘和培養復合型人才
互聯網金融的發展對人才的素質提出了更高的要求，這種復合型人才既要懂得計算機軟件操作、數學建模，有要有扎實的經濟學和金融學功底。在銀行招聘中應當強調應聘人員的學科交叉背景，同時在員工入職培訓中積極的開展互聯網金融的相關業務培訓，普及互聯網金融的基本知識，宣傳互聯網金融的最新發展動態，并定期或者不定期的組織有關互聯網金融的專業知識競賽，努力培養一批高素質的復合型的人才。
參考文獻：
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(二)捆綁營銷增加存款。銀行借產品捆綁營銷的機會非正常吸納存款,客戶經理作為產品營銷的人,具體操作過程中極易引發道德風險和逆向選擇。例如個別商業銀行在理財產品發行過程中通過承諾最高收益率、不當宣傳等形式加快資金歸集,產品到期后,通過將營銷費用折算為現金分發給客戶經理,再由客戶經理返點給客戶等方式將理財資金直接坐收為銀行存款。
(三)中介參與增加存款。隨著監管部門的查處力度加大,銀行業違規攬儲行為也與監管部門玩起了“貓抓老鼠”的行為,將對客戶的一些違規行為從柜臺上轉移到柜臺外,從事中移到事后給,甚至有通過“中介”來完成的行為,使監管部門難以取到有效的證據,查處的難度也加大。此外,中介高息攬儲的利益鏈條復雜,銀行一旦牽涉其中,極易陷入法律糾紛,具有較大危害性。例如個別存款中介利用各種信息渠道引誘儲戶,承諾高息進行攬儲,而且規定儲戶不得提現。通常情況下客戶直接與銀行發生資金往來,存款中介則從銀行收取“傭金”;但也不排除客戶將錢交于中介機構,一旦中介機構據為己用或挪作他用,極易引發糾紛,甚至涉嫌非法集資等違法行為,銀行介于鏈條之中,難以擺脫干系,潛在風險較大。
(四)人為滾動增加存款。這種形式類似于客戶利用銀行貸款作為保證金循環虛開銀行承兌匯票,其后果是銀行體系存款虛增,影響宏觀調控決策判斷。諸如有的銀行“以貸養存”,與客戶協商先用10萬元存單質押獲取貸款10萬元,再以上述10萬元質押獲得貸款10萬元,以此循環,最終銀行將獲得N倍于10萬元的存款,并與客戶約定一段時期不得提取,但存貸款利率間的差額往往需要銀行買單。
(五)亂入科目增加存款。從財務上看,由營銷費用演變為員工績效工資。按照銀行業金融機構以往的做法,違規攬儲的費用支出都是以各種名義從成本中列支,隨著監管部門的查處力度加大以及財務行為越來越規范,銀行業金融機構的違規攬儲行為的列賬形式發生了根本性變化,變得越來越隱蔽,銀行業機構將營銷費用演變為對員工的績效考核,使監管部門很難從財務上查處。此外,亂入科目,這種方式多出現在年末、季末等時點考核時,通常是下級銀行為完成上級行考核任務的無奈之舉。一些銀行將同業存款、同業拆入等科目一定金額直接轉入企業存款或儲蓄存款等科目,以達到完成考核任務的目的。
二、原因分析
(一)制度設計性缺陷導致商業銀行非理性存款競爭。制度設計性缺陷已經成為商業銀行非理性存款競爭的主要癥結,具體表現在:一是盈利模式單一。隨著銀行業競爭的加劇,同業之間同質化競爭不斷顯現,本應更加體現差異化的服務,然而在創新不足、手法趨同的背景下,銀行服務不但沒有產生差異,反而惡化了競爭,仍然是以同質化的產品為中心,以“拼價格、拼費用、拼關系”為手段來開展。盡管近幾年商業銀行中間業務發展較快,但由于基數過低對利潤增長的貢獻度始終不大。目前商業銀行還是傳統的存貸款銀行,以息差收入為主要收入來源的盈利模式沒有根本改變,對存貸利差的過度依賴直接導致銀行過于重視存款營銷,甚至通過非理性競爭手段搶占市場份額。二是存款定價缺失。商業銀行產品定價能力普遍處于相對初級水平,缺乏科學、成熟、精細化的管理平臺,對資金成本的核算缺乏統籌把握和管理,不能有效識別相關風險,高息攬存直接壓縮了利潤空間,甚至產生“拉了存款不賺錢”的錯誤效應。
(二)商業銀行不能隨著國家政策變化而適時進行有效調整導致非理性存款競爭。自2010年初開始,宏觀經濟調控轉為抑制過熱、有保有控的策略,央行連續提高存款準備金率,較大幅度收緊金融系統流動性;貸款規模受限和貸款新規實施使得銀行貸款派生存款或者沉淀的可能性大大降低;銀行網點覆蓋密度不斷增加,導致銀行間的區域競爭更為激烈。針對上述宏觀調控、監管政策以及銀行經營格局的變化,部分商業銀行未能從發展戰略、制度設計、評價體系等方面入手進行積極、審慎調整,以順應外部環境變化。存款指標設定未經過科學、合理測算,仍采用簡單的層層加碼、強調增幅等方式,直接導致各分支機構存款任務完成難度加大,在考核重壓下極易引發非理性競爭。目前商業銀行不能隨著國家政策變化而適時進行有效調整,粗放型經營特點還比較明顯,規模情結仍然比較嚴重,雖然監管部門已經明文要求商業銀行取消對存貸款的時點考核,但實際中存款時點考核仍然不同程度存在,并且呈逐年逐級加劇趨勢。一方面上級部門的考核壓力迫使。目前,各銀行業機構仍把存款業務發展作為對下級內部考核的一大重點,層層下達任務,考核任務是年年遞增,完不成上級下達的存款任務,輕則扣除工資等,重則進行問責、免職等處罰,銀行考核壓力過大迫使基層銀行業機構為完成上級下達的任務而采取一些不正當行為;另一方面銀行內部員工績效考核促使。對于一個基層銀行業機構員工來言,存款量屬基本考核指標。只有完成儲蓄任務就能拿到工資、獎金獎勵,拉存款作為考核指標之一,甚至后臺人員也都有任務。銀行業機構對員工的工資拿出一大塊作為績效工資來考核,如果完不成考核任務,績效工資將被扣除。據對轄內某商業銀行調查,一般客戶經理通常一個月要完成幾百萬元的攬儲任務,完不成指標就得不到績效工資。
(三)社會監督機制和意識缺失助長銀行非理性存款競爭。從銀行客戶角度看,普遍存在逐利心理,缺乏對高息攬存的抵制意識,部分儲戶甚至主動與銀行討價還價,一定程度上助張了這種風氣;從大的社會環境看,社會監督機制和意識缺失,普遍缺乏對銀行間非理性存款競爭的監督和約束,未對銀行形成有效的壓力和制約。
三、對策建議
(一)商業銀行要著力解決非理性存款競爭的根源性問題。一是按照“統籌兼顧、可持續”原則,繼續完善績效考核體系,切實取消存款等時點指標考核,重視業務增長持續性和平穩性,淡化對存款規模、速度的考核,加大對增長質量、風險抵御能力和內部控制的有效考核。二是順應外部環境和市場發展變化,結合自身實際,加快戰略調整,推進經營轉型,拓寬盈利渠道,逐步發展資本消耗少、盈利水平高的零售業務與中間業務,提高中間業務對利潤的貢獻度,逐步改變以利差為主導的傳統盈利模式,緩解業務經營對存款的過度依賴。三是提高對存款等資金來源的定價能力,加強資金成本核算和管理,自覺杜絕非理性存款競爭的做法。四是商業銀行要不斷改進和完善內部經營管理制度,建立健全科學、合理的內部綜合考核指標體系。要廢止存款單項考核和獎勵辦法,不能對非存款部門下達存款考核指標,不得把存款考核指標分解下達到職工個人,從機制上消除高息攬儲的內在因素。
(二)監管部門要進一步加強存款監管力度。監管部門要開展專門的市場秩序集中整治工作,對違規機構發現一起、處理一起,并采取限制市場準入、追究高管人員責任等措施,加大監管查處力度。同時要督促銀行業協會加強行業自律管理,促使銀行業依法合規經營,公平有序競爭,誠信優質服務,維護行業共同利益,持續提升整體服務水平,充分展示良好行業形象。一是引導商業銀行結合地區經濟形勢和產業形勢,綜合考慮宏觀政策變化和審慎監管要求,把調查研究和論證工作做深做透,科學制訂存款等經營指標,避免非理性乃至惡性的存款競爭和不切實際的盲目比較。二是將商業銀行存款營銷行為納入監管視角,建議出臺《商業銀行存款營銷監管指引》,進一步規范商業銀行存款營銷行為,通過明查暗訪等形式堅決打擊高息攬存等做法,維護良好市場經營環境。三是指導銀行嚴格執行“三個辦法、一個指引”及有關監管要求,杜絕出于派生存款目的而發生規避貸款新規的行為。
篇13
一、中國商業銀行流動性過剩的現狀及原因分析
商業銀行的流動性指商業銀行為了應付可能隨時發生的提現而變現資產的能力。流動性過剩意味著商業銀行持有的資金超過維持必要流動性所需的資金并為此承擔較高的資金成本。近年來中國金融運行中商業銀行系統存貸差不斷擴大，備付水平整體居高，貨幣市場和債券市場的資金呈現出供大于求的態勢，貨幣增長率超過了GDP增長率，貨幣市場利率和銀行存款利率出現明顯倒掛，商業銀行在缺乏有效運用資金的同時被動負債，銀行流動性過剩問題日趨突出。
中國商業銀行流動性過剩的主要原因有以下幾點：(1)自2004年5月起，中國貿易連續表現為順差，同時人民幣升值預期加大也吸引了大量國際資本涌入國內市場，由于外匯流入增加，在強制性結售匯制度下，中央銀行購匯為銀行體系注入的大量流動性超過了需求的增長，銀行體系出現流動性過剩。(2)盡管股票、基金等投資渠道分流了部分儲蓄存款，但是儲蓄存款仍是銀行資源的主要渠道。高儲蓄率推動銀行存款資金被動剛性增加，銀行儲蓄存款持續增長。(3)國有商業銀行股份制改革進程中注資擴股為銀行體系直接注入了流動性。
二、商業銀行流動性過剩的危害
(一)加大銀行的競爭風險
在流動性過剩的背景下，各銀行為縮減滯留在體內的過剩資金，盲目地競相追逐“大戶”，非理性地降低貸款條件和下浮利率，產生了過度的惡性競爭。中國銀行業的主要利潤還來自于存貸差，由于流動性過剩各家銀行可投放的資金越來越多，最終會導致過度競爭，貸款利率的優惠成為其爭取大客戶信貸投放的策略，這同時也增加了信貸風險，帶來遠期收益的下降。如當前一些銀行濫用利率手段非理性爭奪客戶，銀行內部之間通過相互降低貸款利率爭奪客戶；降低信貸審批門檻，放松授信審批條件等，放大了信貸和利率的風險，這不僅降低了利率工具的有效性，同時對各銀行的經營產生了不良的影響。
(二)對銀行的收益產生不利影響
1 存款的持續增長和信貸增長的乏力，導致銀行的利差收入明顯下降，處于流動資產收益率下降與信貸投放約束的選擇困境。由于中國尚處于轉軌經濟中，經濟的高成長與高風險并存，在這種市場環境下，審慎的信貸管理及有效的信貸規模控制是提高銀行風險管理水平，增強可持續競爭和發展實力的必然選擇。對于曾經長期背負不良貸款重壓的國有商業銀行來講，更是如此。如果銀行迫于流動性過剩和流動資產收益率下降的雙重壓力，在風險掌控能力不到位的情況下過度投放信貸，則可能在提高當期收益的同時積累下新的長期風險，使銀行面臨信貸風險約束與流動性過剩的艱難選擇。
2 由于銀行流動性過剩的加劇，銀行可利用資金面向的資金市場和貨幣市場的利率也持續下滑，甚至與存款利率形成倒掛，這又大大削弱了銀行的盈利能力，同時過多的投資和交易資金所追逐的有限的貨幣市場，將導致貨幣市場流動性最強的交易工具被銀行長期持有而失去流動性。銀行資產在被動性膨脹這種環境下積累了長期風險，同時眼前的收益率也不高，從長遠看也為將來留下了流動性困難，增加了風險敞口。隨著利率市場化步伐的加快，利差越來越小，利率風險將逐漸顯示出其對銀行經營的影響。目前中國商業銀行的收入來源過于單一，70％的收入還來自于利差收益，這將會進一步增加利率市場化的風險程度。
3 伴隨著企業活期存款定期化趨勢的強化，銀行存款成本持續上升，而急劇增加的存款只能投放在收益極低的銀行間市場，在存款成本逐步上升而收益持續走低的情況下，銀行的盈利空間受到很大擠壓。受存款負債增長約束，在資本市場比較低迷的情況下，社會資金過多地涌入銀行，使得銀行存款負債被動膨脹。如果銀行采取措施約束存款負債的被動增長，在風險掌控能力不到位的情況下，過度投放信貸，在提高當期收益的同時將會積累新的長期風險，使得居民投資渠道更為狹窄或收益率降低，市場化過程中的金融成長步伐減慢，進而影響對中國經濟發展來講仍然十分重要的資本形成能力的提高和資本積累規模的擴大。
(三)流動性過剩增加了商業銀行戰略轉型的難度
在資本市場比較低迷的情況下，社會資金過多地涌入銀行，使銀行存款負債被動膨脹。如果銀行迫于流動性或流動資產收益率下降的壓力，在風險掌控能力不到位的情況下，過度投放信貸，可能在提高當期收益的同時積累下新的長期風險，使銀行面臨增長方式和經營結構戰略轉型的艱難選擇。從趨勢來看，利率市場化和銀行脫媒將導致商業銀行傳統業務的萎縮，為此，商業銀行必須及早調整資產負債結構和收益結構，實施經營模式和增長方式由以規模擴張為主向以質量效益為主的戰略轉變。近年來商業銀行更加注重結構調整，更加注重培育可持續的盈利能力而不是短期資產收益水平的急劇提高，信貸投放約束增強，使得“流動性困境”表現更為突出，給推進其戰略轉型帶來較大困難。
三、解決商業銀行流動性過剩問題的對策
(一)央行實施緊縮性的貨幣政策，各種貨幣政策工具協調配合
在貨幣政策執行報告中，央行明確指出，將加大公開市場操作力度，加強公開市場操作與其他貨幣政策工具的協調配合，增強公開市場引導信貸的調控能力，有效調節銀行體系流動性。因此，央行采取了公開市場操作、利率、存款準備金、定向票據發行、允許更多的國際機構在華發行人民幣債券等多項政策工具，以沖銷被動增加的貨幣供應量，保持流動性水平基本適度，防止貨幣信貸過快增長，引導金融機構優化信貸結構，促進國民經濟發展。
(二)加大政府投資力度，提高宏觀調控的效果
提高政府的公共服務投入，可以降低資源錯配的程度，緩解投資增長規模，改善儲蓄結構。目前中國還有6000億元民間投資在流動，如果在投資方面多鼓勵其向一些優秀的傳統行業進行投資，也可以促進銀行貸款的有效發放，從而縮小存貸差，保證國民經濟的良性循環。在減少存貸差方面，國家應加強節能項目的投入和研究，利用目前豐富的資金對一些國家長期戰略有積極影響的項目與技術進行支持，從根本上提高宏觀調控的效果。
(三)大力發展資本市場，使多層次的資本市場為流動性“泄洪”
國際經驗表明，一國本幣升值期間，流動性過剩幾乎如影隨形。本幣升值伴隨的流動性趨勢無法僅靠緊縮政策加以扭轉，主動地對過剩的流動性資
產進行合理疏導，將其從貨幣市場引流到資本市場中化解流動性過剩，是保證經濟安全運行的重要舉措，也是建設包括藍籌股市場、中小板、創業板及全國性場外交易市場在內的多層次資本市場的戰略構想之一。多層次資本市場建設帶來的直接后果就是A股市場的擴容。因此：(1)應加大企業債券的發行力度、鼓勵和擴大企業通過發債方式籌集資金，推動債券市場的發展。(2)努力提高證券化率、發展本土股市、擴大資本市場規模，吸引更多的企業和個人進入資本市場，努力改變長期以來企業過度依靠銀行信貸的格局，解決流動性過剩。(3)發展金融衍生品抑制流動性。面對國內投資渠道的狹窄、大量資金只能涌入股市和房地產市場中從而快速抬高資產價格有可能引發泡沫的現實，以股指期貨為代表的金融期貨的推出，將有助于解決這一問題。一方面，推出股指期貨可增加新的投資渠道，可有效分流風險承受能力較大、投機性較強的過剩流動性進入到金融期貨市場中，吸收、緩解房地產、股市中的資金壓力。另一方面，發展金融衍生品，有利于增加經濟彈性，將現實經濟生活中客觀存在的市場風險剝離出來，變成可交易產品，通過市場交易轉移給那些具有風險承受能力的資金。這樣就為整個市場提供了釋放風險的出口，減少日常運行中風險的積累，促進經濟的平穩運行。
(四)拓展新的存貸款業務，推動商業銀行的中間業務發展
目前中國商業銀行的業務還主要集中在存貸業務，而風險小收益豐的中間業務比重微乎其微，無法成為銀行調節風險或者規避資產風險的支柱業務。所以商業銀行在拓展新的存貸業務的同時還應該大力發展中間業務，從當前比較單一的盈利模式向多元化方向發展，以進一步推動商業銀行經營方式的創新。
1 拓展新的存貸款業務，不能寄希望于短期內大量增加貸款規模，應在加快金融創新的基礎上加強主動負債管理，通過各種資產管理產品吸納、轉移客戶的部分增量存款，挖掘存款客戶的衍生效益，這既可以有效分流居民存款，減輕銀行流動性壓力，又可以帶來服務費與手續費收入，使得銀行在低風險情況下增加收益，逐步改變單一經營的生存方式。另一方面，通過為貸款企業提供更多的衍生服務，包括項目咨詢、結算管理、匯率風險控制、客戶聯絡等，提高貸款企業的潛在收益，降低貸款利率，吸引貸款客戶。
2 全面開放與金融創新，推動銀行中間業務快速發展。(1)銀行業全面開放強化綜合經營的特點，將使得中資銀行在競爭壓力下加快綜合經營和業務轉型的步伐。(2)金融創新助推業務轉型。2007年，銀行業在監管層的政策引導下加大了金融創新力度，銀行可通過制度、流程、產品創新開辟新的業務增長點，加速銀行業務轉型。
(五)鼓勵、支持銀行業的產品創新，調整金融產品結構
流動性過剩折射的不僅是一個時期資金多少的問題，而且折射出社會融資方式的變化，折射出金融脫媒的現象。對此，商業銀行還應加快傳統經營模式和經營結構的轉型，使其逐步由單一銀行存貸款銷售變成兼營存貸款、證券、保險、基金、黃金、外匯等多種金融商品的綜合銷售商。這一方面取決于商業銀行自身的努力，另一方面取決于國家對金融綜合經營的制度安排和供給。
1 積極拓展結構化金融產品以及房地產投資信托等產品創新。商業銀行一方面可以通過拓展中小企業信貸增加利潤來源，另一方面需要大力發展表外業務使自身的利潤結構能夠應對流動性過剩的沖擊，比如開發基于利率、匯率、股票指數變化等金融結構化產品，可以促進銀行和市場、機構投資者之間的互補；鼓勵商業銀行進行制度創新，在銀行間建立基于信用衍生品和資產證券化的發行和交易市場，信用衍生品強化了銀行和非銀行金融機構管理和利用信用風險的激勵，它可以形成一個信息由非標準化過程的流水線，有助于解決關系融資的“套牢問題”以及轉移貸款的信用風險問題。風險管理創新與中間業務拓展相結合，銀行業的風險管理與金融市場發展相結合可以使商業銀行的經營更為穩健。
房地產投資信托(REIT)作為一項金融產品創新，一方面可以緩解房地產企業在當前房地產信貸緊縮時資金緊張狀況，另一方面為過剩的流動性提供了一種很好的高收益風險資產，豐富了投資產品，同時可以降低銀行的總體風險。這是因為在流動性過剩時，銀行有著強烈的放貸沖動，而房地產信貸所占比例最大，REIT讓愿意承擔風險的投資者的直接融資部分替代了銀行信貸，在一定程度上降低了銀行風險。REIT穩定性可與固定收入投資工具相比，收益率要高出不少。REIT與證券市場價格波動的相關性非常低，可以減少物業及證券市場的投資波動。
