引論：我們?yōu)槟砹?3篇民間借貸概念范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫作時(shí)的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。
篇1
3、民間借貸關(guān)系成立的前提是借貸物的實(shí)際支付；
4、民間借貸的標(biāo)的物的權(quán)屬需明確屬于出借人個(gè)人；
5、民間借貸可以有償，也可以無(wú)償。
篇2
可作信用和抵押貸款
民間借貸作為一種常見(jiàn)的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，在我國(guó)已經(jīng)有至少三千年的歷史。實(shí)際上，戰(zhàn)國(guó)時(shí)期，放款取息已非常普遍。公元前300年，孟嘗君在自己的封邑薛地放債取息，作為奉養(yǎng)三千門客的財(cái)源。有一年，薛地歉收，很多人沒(méi)交利息，他派人催收，仍“得息錢十萬(wàn)”，可見(jiàn)放債的規(guī)模已經(jīng)相當(dāng)大。
早期的借貸活動(dòng)表現(xiàn)為實(shí)物借貸，比如中國(guó)古代糧食借貸極為盛行。隨著生產(chǎn)發(fā)展，社會(huì)分工擴(kuò)大，剩余產(chǎn)品出現(xiàn)，產(chǎn)生商品交換，貿(mào)易、商業(yè)活動(dòng)開(kāi)始繁榮起來(lái)，貨幣應(yīng)運(yùn)而生。借貸活動(dòng)遂以貨幣作為中介，貨幣借貸行為逐漸多起來(lái)，實(shí)物借貸活動(dòng)則逐漸式微，這一趨勢(shì)延續(xù)至今。
唐朝作為一個(gè)強(qiáng)盛的王朝，國(guó)內(nèi)商業(yè)和對(duì)外貿(mào)易都很發(fā)達(dá)。隨著商業(yè)的繁榮，都城長(zhǎng)安的西市形成了中國(guó)最早的金融市場(chǎng)。西市面積約1平方公里，遍布各種店鋪和作坊，其中借貸機(jī)構(gòu)提供各種借貸服務(wù)，有提供抵押借貸的質(zhì)庫(kù)，有提供普通借貸的公廊，有收受存款或提供保管便利的柜坊和各種商店。現(xiàn)代的借貸業(yè)務(wù)形式，在當(dāng)時(shí)都已經(jīng)產(chǎn)生。
在唐朝放款大致可以分為兩種：信用放款和抵押放款。所謂信用放款就是南北朝時(shí)開(kāi)始的舉貸，至于抵押放款最常見(jiàn)的則是當(dāng)鋪，唐朝時(shí)被稱為質(zhì)庫(kù)。唐代對(duì)于借貸活動(dòng)的利率有所限制，雖然允許上下浮動(dòng)，但對(duì)于復(fù)利始終是禁止的。
敦煌、吐魯番等地曾出土唐朝大批借貸契據(jù)的文書(shū)，忠實(shí)地展現(xiàn)了古代民間借貸的原貌。唐朝的銀錢有息借貸的標(biāo)準(zhǔn)契約當(dāng)數(shù)《唐乾封三年（公元688年）張善舉錢契》。這一契約的核心部分是“舉取銀錢貳拾文，月別生利銀錢貳文”，意思是，月利率為10％，即年利率為120％。同時(shí)契約中還規(guī)定：“到月滿張即須送利。”眾所周知，每月送利和到期一次性還本付息，其實(shí)際收益是有差別的，且這種差率隨借貸額高低而相應(yīng)浮動(dòng)。我國(guó)民間的私人借貸，尤其是在江浙一帶，至今仍保留這種按月送利方式，可為古代信用借貸之印證。另外契約沒(méi)有寫明還貸期限，而是規(guī)定“到左須錢之日，張并須本利酬還”。這個(gè)條件也是頗為苛刻的，因?qū)鶆?wù)人來(lái)說(shuō)面臨著無(wú)法預(yù)料的須立即還貸的風(fēng)險(xiǎn)。
大致來(lái)看，銀錢借契的利率條款均由上述兩條組成。這一契約，尾部還有一條頗有意思的補(bǔ)充條款：“左共折生錢，日別與左菜五尺園，到菜干日。”即除付息外，每日尚須將五尺大小的菜地上所種之菜賣于債主。這樣算來(lái)，唐朝時(shí)的民間借貸利率恐不止10％。
政府一直對(duì)民間借貸管制
篇3
《鄂爾多斯市人民政府規(guī)范民間借貸暫行辦法》（下稱《暫行辦法》）于今年6月5日頒布，9月5日正式實(shí)施，是金融改革啟動(dòng)以來(lái)，國(guó)內(nèi)出臺(tái)的首部系統(tǒng)規(guī)范民間借貸的規(guī)范性文件。《暫行辦法》第三條規(guī)定：“本辦法不適用于商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、融資性擔(dān)保公司、典當(dāng)行等依法設(shè)立的機(jī)構(gòu)為個(gè)人和企業(yè)提供的金融服務(wù)，也暫不適用于自然人之間用于生活消費(fèi)的借貸活動(dòng)……放貸人是指出借資金到期收回本金并收取利息的自然人。” 該條款規(guī)定，放貸人僅可以是自然人，排除了企業(yè)作為放貸人的情況。但《合同法》中沒(méi)有采用“民間借貸”一詞，而僅將此概念界定在“自然人之間”訂立的借款合同，與以銀行等金融機(jī)構(gòu)為貸款人的借款合同相區(qū)別。這樣一來(lái)，“民間借貸”主體范圍界定則更加不清晰。
我國(guó)的法律法規(guī)中并未對(duì)民間借貸的概念范圍進(jìn)行明確的界定，只在最高人民法院的司法解釋和相關(guān)法律中稍有提及。1999 年最高人民法院《關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力問(wèn)題的批復(fù)》規(guī)定：“公民與非金融企業(yè)（以下簡(jiǎn)稱企業(yè)）之間的借貸屬于民間借貸。只要雙方當(dāng)事人意思表示真實(shí)即可認(rèn)定有效。”可知公民與非金融企業(yè)之間的借貸是屬于民間借貸的。
最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》中規(guī)定：“公民之間的借貸糾紛，公民與法人之間的借貸糾紛以及公民與其他組織之間的借貸糾紛，應(yīng)作為借貸案件受理。”可知，其將民間借貸分為三類，且每類的一方主體都是公民。
《合同法》中沒(méi)有使用“民間借貸”的概念，但在第 196 條規(guī)定了借款合同：“借款合同是借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同”。根據(jù)主體的不同，劃分為金融機(jī)構(gòu)借款合同和自然人間的借款合同。
由此可見(jiàn)，我國(guó)法律上已經(jīng)明確的民間借貸的主體范圍是自然人之間以及自然人與企業(yè)之間。在民間借貸合同當(dāng)事人中，借款人是指在信貸活動(dòng)中從貸款人處借得貨幣資金的一方當(dāng)事人。貸款人是指在貸款活動(dòng)中運(yùn)用信貸資金或自由資金向借款人發(fā)放貸款的一方當(dāng)事人。有的學(xué)者認(rèn)為，民間借貸合同的主體是自然人、非金融機(jī)構(gòu)的法人或其他組織，其中貸款人一方只能為自然人，非金融機(jī)構(gòu)的法人或者其他組織只能作借款人，依法不能作為貸款人，否則這一民間借款合同就是無(wú)效的。 那么貸款人一方是否必須為自然人呢？
根據(jù)我國(guó)相關(guān)立法規(guī)定，并沒(méi)有明確將民間借貸的貸款人嚴(yán)格限制為自然人，只要雙方當(dāng)事人意思表示真實(shí)即可認(rèn)定有效。對(duì)于自然人與企業(yè)之間的借款的效力，有不同的觀點(diǎn)。有的學(xué)者認(rèn)為，自然人作為貸款人借款給企業(yè)有效，企業(yè)作為貸款人借出貸款無(wú)效。理由是前者有利于整合民間閑散資金，企業(yè)得到民間的支持從而求得生存與發(fā)展，因而有效；而企業(yè)作為貸款人的行為屬于企業(yè)從事非法金融業(yè)務(wù)，因而無(wú)效。有的則認(rèn)為，自然人與企業(yè)之間的相互借款應(yīng)該都是有效的，而無(wú)需區(qū)分貸款人一方是否為自然人，依據(jù)是最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》第1條的規(guī)定：“公民之間的借貸糾紛，公民與法人之間的借貸糾紛以及公民與其他組織之間的借貸糾紛，應(yīng)作為借貸案件受理”。
相比較而言，筆者認(rèn)為，后一種意見(jiàn)更為合理。首先，最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》第1條以及最高人民法院《關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力問(wèn)題的批復(fù)》中，都只提及“公民與非金融企業(yè)之間的借貸屬于民間借貸。只要雙方當(dāng)事人意思表示真實(shí)即可認(rèn)定有效”，并沒(méi)有強(qiáng)調(diào)貸款人一方一定要為自然人，而且《合同法》第196條對(duì)“借款合同”的定義中也未對(duì)貸款人作出限制；其次，將企業(yè)作為貸款人的行為一概定性為從事非法金融業(yè)務(wù)，從而否定企業(yè)作為貸款人的民間借貸的效力，這是混淆了借貸行為與借貸業(yè)務(wù)的結(jié)果。借貸業(yè)務(wù)必須經(jīng)過(guò)特許才可以經(jīng)營(yíng)，并且借款對(duì)象具有廣泛性和不特定性，而企業(yè)的借貸行為卻是臨時(shí)性的，不具有經(jīng)營(yíng)性，并且其借貸的借款對(duì)象是特定的，不應(yīng)該納入金融業(yè)務(wù)的范疇。而且企業(yè)向公民出借款項(xiàng)，是其行使財(cái)產(chǎn)權(quán)的表現(xiàn)。根據(jù)最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》第1條，以及《關(guān)于如何確定公民與企業(yè)之間借貸行為效力問(wèn)題的批復(fù)》的規(guī)定，民間借貸包括公民與法人和其他組織之間的借貸。因此，企業(yè)與個(gè)人之間借貸行為的性質(zhì)應(yīng)認(rèn)定為民間借貸。只要借貸雙方當(dāng)事人意思表示真實(shí)，不違反法律，行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，該借貸行為一般應(yīng)認(rèn)定為有效。
綜上所述，自然人之間、自然人與法人、其他非金融性組織之間的相互借貸均屬于民間借貸。貸款人的資格不限于自然人，企業(yè)非出于經(jīng)營(yíng)性將借款出借給個(gè)人也是可行的。
（作者：湘潭大學(xué)法學(xué)院2011級(jí)研究生 ）
注釋：
篇4
民間借貸，主要指發(fā)生在非金融機(jī)構(gòu)的社會(huì)個(gè)人、企業(yè)及其他經(jīng)濟(jì)主體之間的以貨幣為標(biāo)準(zhǔn)的價(jià)值讓渡及本息償付的活動(dòng)。它游離于官方正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之外的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，不受金融法規(guī)對(duì)資本金、流動(dòng)性及資本充足率等要求的約束，沒(méi)有納入國(guó)家信用控制和金融監(jiān)管等常規(guī)管理系統(tǒng)（林聲，2008）。
隨著國(guó)家宏觀調(diào)控政策力度加大，銀行信貸資金趨緊，微觀經(jīng)濟(jì)主體資金需求助推了民間融資規(guī)模的不斷擴(kuò)大。民間借貸在一定程度上解決了企業(yè)或居民在創(chuàng)業(yè)起步、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中的資金急需，在浙江、廣東、福建等民營(yíng)經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的地區(qū)，融資難的問(wèn)題一直困擾著許多中小企業(yè)的發(fā)展，幾年來(lái)，銀行存款準(zhǔn)備金率不斷上調(diào)，客觀上造成許多銀行無(wú)款可貸。中小企業(yè)在人工成本上漲和回收貨幣困難的雙重壓力下，無(wú)法從銀行借款融資以求得生存，民間借貸便成了唯一的救命稻草（黃月冬、趙靜芳，2008）。
目前，民間借貸的規(guī)模不斷地?cái)U(kuò)大，其發(fā)展也呈現(xiàn)了一系列新趨勢(shì)。第一，借貸規(guī)模明顯擴(kuò)張。根據(jù)央行溫州中心支行上半年進(jìn)行的一次調(diào)查顯示，溫州民間借貸市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到1100億元，有89%的家庭或個(gè)人、59.67%的企業(yè)參與，這個(gè)規(guī)模在當(dāng)?shù)丶s占民間資本總量六分之一左右，相當(dāng)于溫州全市銀行貸款的五分之一。第二，借貸手續(xù)日趨完善，企業(yè)借貸方式呈現(xiàn)多樣化。目前，通過(guò)民間融資手段來(lái)滿足生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金需求的行為已獲得多數(shù)民眾的認(rèn)同，從借貸手續(xù)上看大部分借貸雙方能夠訂立書(shū)面協(xié)議，協(xié)議內(nèi)容較為完善。從借貸方式上看，家庭民間融資方式較為單一，屬于個(gè)人之間的直接借貸，企業(yè)之間的借貸方式則可分為直接接待、商業(yè)信用和票據(jù)貼現(xiàn)等。第三，為了解決臨時(shí)性資金不足，民間借貸的利率不斷攀升。借貸利率視借款人和貸款人的關(guān)系和借款人償還能力、期限長(zhǎng)短而定，定價(jià)決策具有分散性（林聲，2008）。總而言之，民間借貸具有參與主體和資金來(lái)源的廣泛性，借貸方式的靈活性，借貸金額的擴(kuò)大化，期限逐步的長(zhǎng)期化，借貸的利率市場(chǎng)化等特點(diǎn)。
正是基于現(xiàn)狀，民間資本的存在具有現(xiàn)實(shí)的必要性。本文從社會(huì)資本的角度考察民間借貸的興衰狀況及其原因，是基于信任和社會(huì)網(wǎng)絡(luò)的視角。社會(huì)資本最早是由皮埃爾?布迪厄(Pierre Bourdieu)引入社會(huì)學(xué)研究的，他將其界定為“實(shí)際或潛在資源的集合，這些資源與由相互默認(rèn)或成人的關(guān)系所組成的持久網(wǎng)絡(luò)有關(guān)，而且這些關(guān)系或多或少是制度化的。”科爾曼（James S.Coleman）從理性行動(dòng)理論出發(fā)，擴(kuò)展了社會(huì)資本的概念，他把社會(huì)資本的表現(xiàn)形式劃分為義務(wù)和期望、信息網(wǎng)絡(luò)、規(guī)范和有效懲罰等等。本文主要采用羅伯特?D?普特南（Robert D.Putnam）的社會(huì)資本概念，即社會(huì)資本是社會(huì)組織的特征，例如信任、規(guī)范和網(wǎng)絡(luò)，他們能夠通過(guò)推動(dòng)協(xié)調(diào)和行動(dòng)來(lái)提高社會(huì)效率，社會(huì)資本提高了投資于物質(zhì)資本和人力資本的收益。普特南認(rèn)為，像信任、管理以及網(wǎng)絡(luò)這樣的社會(huì)資本存量有自我強(qiáng)化和積累的傾向。一次成功的合作會(huì)建立起聯(lián)系和信任，這種社會(huì)資本的形成有利于未來(lái)充分和連續(xù)的合作（李惠斌、楊冬雪，2000）。從筆者看來(lái)，信任和網(wǎng)絡(luò)是民間借貸的主要影響因素（將于后文闡述），從社會(huì)資本中得信任和網(wǎng)絡(luò)來(lái)闡述民間借貸的興衰，具有重要的意義。
借用社會(huì)資本的概念，民間資本快速發(fā)展的原因可以從社會(huì)學(xué)和經(jīng)濟(jì)學(xué)兩個(gè)視角進(jìn)行分析。
首先，從社會(huì)學(xué)的角度看，以血緣、親緣、地緣為紐帶的人緣關(guān)系本位是民間信貸運(yùn)作機(jī)制的重要基礎(chǔ)。中國(guó)人歷來(lái)重視親緣、地緣的關(guān)系，喜歡講人情面子，民間風(fēng)險(xiǎn)借貸風(fēng)險(xiǎn)的保障機(jī)制依靠親緣和熟人關(guān)系來(lái)維護(hù)。在一個(gè)固定范圍的地域內(nèi)，親緣網(wǎng)絡(luò)或熟人圈子，往往具有安全可靠、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、互惠互利等綜合功能。而以血緣、親緣、地緣為中心的人際關(guān)系網(wǎng)絡(luò)成為民間經(jīng)濟(jì)活動(dòng)最根本的信用基礎(chǔ)。在熟人朋友圈子和親緣性關(guān)系網(wǎng)絡(luò)所進(jìn)行的交往活動(dòng)中，都具有真誠(chéng)相待、講求信用等行為特征。這就引出了“信任”這個(gè)概念。有學(xué)者指出，社會(huì)資本是指人們之間的一套橫向聯(lián)系包括能夠通過(guò)推動(dòng)協(xié)調(diào)的行動(dòng)來(lái)提高效率的信任、網(wǎng)絡(luò)以及與網(wǎng)絡(luò)相聯(lián)系的規(guī)范。社會(huì)資本的特征在于推動(dòng)組織成員間互利性的配合和寫作（張婷，2011）。肯尼斯?紐頓認(rèn)為，社會(huì)資本主要是與公民的信任、互惠和合作有關(guān)的一系列態(tài)度和價(jià)值觀構(gòu)成的，是社會(huì)和政治文化的主要表現(xiàn)，社會(huì)資本的主要特征體現(xiàn)在那些將朋友、家庭、社區(qū)、工作及公私生活的聯(lián)系起來(lái)的人格性網(wǎng)絡(luò)，包括非正式群體和正式組織（黃曉波，2006）。Coleman（1990）和Spagnolo（1999）也提出過(guò)社會(huì)資本強(qiáng)化了信任的普遍程度，即信任是社會(huì)活動(dòng)的均衡結(jié)果，客觀上促進(jìn)了人們的相互合作。通過(guò)文獻(xiàn)查閱發(fā)現(xiàn)，國(guó)內(nèi)學(xué)者主要從網(wǎng)絡(luò)或者信任方面解釋中小企業(yè)的民間借貸行為。在社區(qū)內(nèi)的非正規(guī)金融組織，其具有一個(gè)極其重要的特征是，他形成于彼此較為熟悉的人群內(nèi)部，也就是說(shuō)，非正規(guī)金融是嵌入于某種社會(huì)網(wǎng)絡(luò)或者社會(huì)紐帶之中的。從社會(huì)資本的網(wǎng)絡(luò)理論可以發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)的關(guān)鍵特征在于它的可達(dá)成性及網(wǎng)絡(luò)中各結(jié)點(diǎn)之間的緊密程度。如果行動(dòng)者能夠彼此接觸相互聯(lián)系，交流資源，網(wǎng)絡(luò)則可有達(dá)成性。網(wǎng)絡(luò)的可達(dá)成性事產(chǎn)生網(wǎng)絡(luò)內(nèi)聚力首要的結(jié)構(gòu)性條件。這種內(nèi)聚力的結(jié)構(gòu)性條件只靠自身并不足以產(chǎn)生信任，他除了要求行動(dòng)者必須建構(gòu)一種持久和相對(duì)較強(qiáng)的鏈接和配置之外，還必須具備的條件就是情感，情感是粘合劑，建立并維持行為主體間的各種聯(lián)結(jié)和配置，以防止網(wǎng)絡(luò)的過(guò)度分散和破裂。布勞也認(rèn)為，行為主體間的互動(dòng)就越頻繁，由這樣的互動(dòng)產(chǎn)生的情感越積極，關(guān)系性凝聚力的水平越高，從而便會(huì)產(chǎn)生義務(wù)性的行為（王麗娜，2006）。民間借貸，尤其是個(gè)人性質(zhì)的民間借貸，往往是在這樣一個(gè)親緣關(guān)系的網(wǎng)絡(luò)中，憑借著對(duì)借款人情感上的信任，將自己手頭上的閑散資金借貸給他人（林聲，2008）。在筆者的老家福建泉州，這樣的民間借貸也屢見(jiàn)不鮮，通過(guò)中間人介紹，筆者對(duì)一名長(zhǎng)期從事私人借貸的人士進(jìn)行了電話采訪，經(jīng)他介紹，進(jìn)入這行業(yè)的人，一開(kāi)始都是憑借著熟人的介紹，選擇借、貸款人，貸款人愿意將資金借給借款人，除了獲得比銀行利息更高的利率外，交易成功的因素取決于對(duì)借款人情感上的信任，并且在借貸關(guān)系發(fā)生后，要隨時(shí)地跟蹤借款人的資金流向，一旦發(fā)現(xiàn)貸款人有不良舉動(dòng)或是對(duì)其產(chǎn)生不信任感后，他們之間的情感聯(lián)系將會(huì)破裂，最終導(dǎo)致終止這樣的借貸行為。民間借貸在中國(guó)能夠紅火發(fā)展，中國(guó)血親的傳統(tǒng)文化功不可沒(méi)。他雖然為民間的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，但同樣也必須遵循具有傳統(tǒng)特征的行為規(guī)范直至民法通則等法律法規(guī)。傳統(tǒng)的民間借貸往往發(fā)生在親人、朋友之間，因而其信任鏈條不會(huì)太長(zhǎng)，同一筆借貸中參與人數(shù)和參與規(guī)模也不會(huì)太大。通過(guò)朋友、親戚的介紹，一些民間借貸組織對(duì)個(gè)人或企業(yè)的背景環(huán)境極為熟悉，加之發(fā)放貸款手續(xù)簡(jiǎn)單方便，很少需要抵押和擔(dān)保，民間借貸便受到廣大民眾的歡迎并得以延續(xù)。
其次，從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度看，要形成民間借貸，離不開(kāi)行兩個(gè)條件、民間借貸的供給雙方及當(dāng)前市場(chǎng)上存在的借貸機(jī)制。第一，從民間借貸的供給雙方看，正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)（只要是國(guó)有商業(yè)銀行）對(duì)非公有制經(jīng)濟(jì)的資金支持力度和非公有制經(jīng)濟(jì)強(qiáng)烈的資金需求之間不相吻合。由于中國(guó)的流動(dòng)性資本過(guò)剩的背景，出于對(duì)信貸資金“安全性、流動(dòng)性、效益型”的考慮，各商業(yè)銀行普遍對(duì)基層金融機(jī)構(gòu)的信貸投放加以限制，實(shí)行“高門檻”的信貸政策，這首當(dāng)其沖的是提高對(duì)中小企業(yè)、農(nóng)村地區(qū)的信貸準(zhǔn)入門檻（林聲，2008；馬中杰、楊得芳、李玉霖，2007）。面對(duì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與產(chǎn)業(yè)需求增大，部分企業(yè)擁有良好的發(fā)展前景，卻面臨著資金流動(dòng)緊張的局面。我國(guó)長(zhǎng)期計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下所形成的金融制度，使得國(guó)家控制了大部分的金融資金，金融資源也相應(yīng)地分配給了國(guó)有企業(yè)、三資企業(yè)，惠及私營(yíng)企業(yè)和個(gè)體工商戶則少之又少。近年來(lái)，一些國(guó)有商業(yè)銀行實(shí)行了嚴(yán)格的評(píng)級(jí)授信制度，貸款支持的重點(diǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)椤八闹亍焙汀叭蟆保粗攸c(diǎn)區(qū)域、重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)、重點(diǎn)客戶和大企業(yè)、大行業(yè)、大項(xiàng)目。同時(shí)實(shí)行了“雙小退出”的政策，即從小企業(yè)貸款和小額貸款退出（鄭俠，2008）。而出于供給方的民間借貸組織與個(gè)人，擁有較多的閑置資金，但缺少投資渠道，為民間的融資活動(dòng)提供了資金來(lái)源（毛金明，2005）。可以這樣說(shuō)，是國(guó)家金融機(jī)構(gòu)對(duì)小型企業(yè)、個(gè)人的不信任感，使民間借貸行業(yè)一枝獨(dú)秀、茁壯成長(zhǎng)。
第三，從當(dāng)前市場(chǎng)上存在的借貸機(jī)制看，我國(guó)缺少正規(guī)的民間融資服務(wù)體系，即官方的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為民間借貸提供的相關(guān)服務(wù)很少。由此產(chǎn)生了許多為民間借貸雙方提供相關(guān)資金融通服務(wù)的中介，這些民間借貸中介和民間借貸的供求雙方一起構(gòu)成了民間借貸體系，促進(jìn)了民間借貸的發(fā)展。筆者電話采訪了解到，在民間，尤其是一些農(nóng)村地區(qū)，類似的民間借貸中介數(shù)量不少，盡管他們沒(méi)有在法律上得到合法的身份地位，但由于長(zhǎng)期建立的信任關(guān)系使其能在借貸領(lǐng)域獲得了相應(yīng)的支持，從而維系了行業(yè)的發(fā)展鏈條。在一些農(nóng)村地區(qū)，正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)力度不足，“存多貸少”的現(xiàn)象十分普遍，資金“外流”的趨勢(shì)較為嚴(yán)重，而這些資金，極大一部分是投入于民間借貸市場(chǎng)中（林聲，2008）。民間借貸主要為非公有制經(jīng)濟(jì)特別是民間經(jīng)濟(jì)服務(wù)，彌補(bǔ)了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)主要為國(guó)有經(jīng)濟(jì)服務(wù)的缺陷，其資金主要流向民間中小企業(yè)、個(gè)體戶和農(nóng)戶，彌補(bǔ)了正規(guī)借貸的不足之處。
除此之外，銀行存款利率持續(xù)走低，民間資金積極尋找投資渠道，中小企業(yè)及“三農(nóng)”的資金需求具有“急、少、快”的特點(diǎn)，為民間借貸活躍創(chuàng)造了條件。鑒于本文采取“社會(huì)資本中信任與網(wǎng)絡(luò)的視角”，在這方面就不做過(guò)多的闡述。
民間借貸作為民間融資的一種方式，民間資本作為社會(huì)資本的一種，對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起著十分重要的積極作用。一是民間融資緩解了中小企業(yè)融資難的局面，促進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展，為其發(fā)展提供了重要的資金來(lái)源，滿足了中小企業(yè)和農(nóng)村新興特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展初期的資金需求，充分利用社會(huì)閑散資金為民間資金提供方便、快捷的投資渠道，擴(kuò)展了經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)空間，提高了資金使用率，實(shí)現(xiàn)了資金的優(yōu)化配置（尤元旭，2010；馬中杰、楊得芳、李玉霖，2007）。在這里，必須強(qiáng)調(diào)的一點(diǎn)是民間借貸解決了農(nóng)村市場(chǎng)對(duì)資金的大量需求的問(wèn)題。眾所周知，我國(guó)大部分農(nóng)村生產(chǎn)組織的特點(diǎn)為勞動(dòng)生產(chǎn)率低，經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，利潤(rùn)收入少，抵抗不可抗力自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的能力不高，加之農(nóng)副產(chǎn)品容易腐爛變質(zhì)的原因，農(nóng)民極易陷入入不敷出的困局。在正規(guī)途徑無(wú)法滿足農(nóng)民資金需求的情況下，民間借貸應(yīng)運(yùn)而生，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展注入了新的活力。同時(shí)，民間借貸所具備的信息優(yōu)勢(shì)，可以使放款者在小范圍內(nèi)深入地對(duì)投資項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)大小、潛在的發(fā)展前景和貸款人的信用狀況進(jìn)行綜合分析，并選擇一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)和收益相對(duì)合理的項(xiàng)目給予資金支持，這就創(chuàng)造了更大的社會(huì)財(cái)富，從現(xiàn)實(shí)生活中論證了社會(huì)資本理論中的“信任”原則。二是民間借貸與正規(guī)借貸相輔相成，在一定程度上彌補(bǔ)了正規(guī)借貸的不足（毛金明，2005）。民間借貸在貸款涉及的范圍、金額、利率的協(xié)商及方便程度等方面顯示出了獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。與正規(guī)借貸相比，民間借貸的運(yùn)作效率更高，交易方式更為靈活，手續(xù)更簡(jiǎn)便，信息更加對(duì)稱，交易成本更低，促進(jìn)了自身的發(fā)展，同時(shí)也給正規(guī)借貸造成競(jìng)爭(zhēng)壓力，促使正規(guī)借貸機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變工作職能，提高服務(wù)質(zhì)量和工作效率。
然而，盡管民間借貸的發(fā)展勢(shì)頭十分強(qiáng)勁，但浙江民間借貸引發(fā)的一系列小企業(yè)倒閉、捐款而逃的事件必須引起人們高度關(guān)注。民間借貸發(fā)展存在以下幾個(gè)障礙：一是信用體制障礙，即市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體的自身信用不足，信用擔(dān)保體系存在著結(jié)構(gòu)性缺陷。現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不僅僅是商品經(jīng)濟(jì)、法制經(jīng)濟(jì)，也是一種信用經(jīng)濟(jì)（周鋒、鄒曉明，2010）。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提高對(duì)中小企業(yè)的貸款“門檻”，部分原因是其自身規(guī)模小、競(jìng)爭(zhēng)能力相對(duì)較弱、自有資金不足、銀行融資不易、市場(chǎng)信息不暢、人才缺乏等先天不足，使得信用缺失行為更為嚴(yán)重。一些中小企業(yè)的詐騙行為引發(fā)的一系列信用問(wèn)題，不僅影響了企業(yè)自身的發(fā)展，而且嚴(yán)重?cái)_亂了市場(chǎng)秩序，不利于社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)的建設(shè)。正如前文所述，在個(gè)人的借貸中，借款人一方面必須經(jīng)過(guò)對(duì)貸款人的信用評(píng)估后才將資金借出，另一方面也因?yàn)樾湃螜C(jī)制的不完善，必須得隨時(shí)跟蹤貸款人的資金流動(dòng)取向，以防貸款者“攜款潛逃”。從這個(gè)角度看，信任是借貸行為的主要影響因素，人們通過(guò)“信任”的橋梁發(fā)生借貸行為，又因?yàn)椤靶湃巍睒蛄旱牡顾K止這種行為。二是法律性缺陷。由于國(guó)家法律未能明文規(guī)定民間借貸在金融體系中得作用，致使其不能光明正大地開(kāi)展業(yè)務(wù)，這在一定程度上制約了民間借貸的規(guī)范行為。民間借貸又往往是自發(fā)形成的，存在高利貸的嫌疑，政府缺乏相當(dāng)手段來(lái)約束和規(guī)范，由此引發(fā)一系列嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)糾紛和社會(huì)問(wèn)題。同時(shí)，國(guó)家缺少相關(guān)法律對(duì)民間借貸雙方的合法利益進(jìn)行保護(hù)，一旦借款方失信，貸款方將很難挽回經(jīng)濟(jì)損失。浙江省民間借貸導(dǎo)致企業(yè)倒閉的事件引發(fā)一系列的社會(huì)矛盾就是典型的教訓(xùn)。三是監(jiān)管。由于對(duì)民間借貸監(jiān)管的相關(guān)制度和法律法規(guī)的缺乏，監(jiān)管技術(shù)不夠先進(jìn)，金融監(jiān)管對(duì)民間借貸的市場(chǎng)準(zhǔn)入、經(jīng)營(yíng)活動(dòng)及市場(chǎng)推出等監(jiān)督管理調(diào)控力度不夠，無(wú)法及時(shí)獲取民間借貸的真正活動(dòng)情況和準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)資料。
民間借貸出現(xiàn)浙江溫州企業(yè)倒閉的困境，對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展必將相應(yīng)地產(chǎn)生了一系列消極影響。具體表現(xiàn)在：第一，民間借貸在一定程度上會(huì)削弱國(guó)家的貨幣政策執(zhí)行力度，過(guò)多的資金流入民間市場(chǎng)，降低國(guó)家的宏觀調(diào)控力度；民間借貸交易的隱蔽性又導(dǎo)致有關(guān)民間組織活動(dòng)的稅收無(wú)法及時(shí)征繳，造成國(guó)家稅收流失，損害正規(guī)金融部門的利益，影響國(guó)家的貨幣政策執(zhí)行（陳蕾燕，2007）。第二，民間借貸加劇正規(guī)金融組織信貸的風(fēng)險(xiǎn)，由于其風(fēng)險(xiǎn)危害性大，同時(shí)基于社會(huì)資本中“信任”的影響，容易導(dǎo)致信用危機(jī)，在一定程度上加重了企業(yè)和個(gè)人的負(fù)擔(dān)，債權(quán)人權(quán)益得不到保障，從而危害社會(huì)安全。
現(xiàn)階段，民間借貸這棵幼苗已經(jīng)深入扎根于社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活德沃土之中，尤其是在我國(guó)沿海經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的地區(qū)，民間借貸在融資方面發(fā)揮著不可替代的作用。而高利率的民間借貸對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展必將產(chǎn)生極其復(fù)雜的負(fù)面影響。它是一把雙刃劍，具有兩面性。可見(jiàn)，對(duì)于民間借貸的影響，我們應(yīng)該持一分為二的辯證態(tài)度，既不能全盤肯定，也不可全盤否認(rèn)。筆者在研究民間借貸的出路時(shí)，有針對(duì)性地提出以下幾條具體的對(duì)策。
第一，從企業(yè)角度而言，應(yīng)該大力提升民營(yíng)企業(yè)素質(zhì)，增強(qiáng)融資能力，尤其是目前處于貸款門檻之外的中小型企業(yè)，應(yīng)該努力推進(jìn)其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)型升級(jí)，拓寬其直接融資的渠道（馬中杰、楊得芳、李玉霖，2007；周鋒、鄒曉明，2010）。許多中小企業(yè)存在管理不規(guī)范、財(cái)務(wù)制度不健全、財(cái)務(wù)信息不真實(shí)等問(wèn)題，應(yīng)采取完善治理結(jié)構(gòu)、健全各項(xiàng)規(guī)章制度、強(qiáng)化財(cái)務(wù)管理、保證會(huì)計(jì)信息真實(shí)性和合理性等措施，從根本上提升企業(yè)信用度，以此贏得金融機(jī)構(gòu)的信任和支持。從更微觀的角度來(lái)看，應(yīng)延伸為提高個(gè)人的信用水平，增強(qiáng)企業(yè)與企業(yè)、企業(yè)與個(gè)人和個(gè)人與個(gè)人之間的信用。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，信用是進(jìn)行市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)交易的極其重要的因素，信用是一種財(cái)富，也是一種資源。只有從根本上提高企業(yè)的信用水平，才能提高包括民間借貸和金融借貸在內(nèi)的融資能力。從社會(huì)資本的角度而言，社會(huì)信用體系除了需要法律法規(guī)來(lái)規(guī)范，更需要有信用文化的支撐，需要培養(yǎng)社會(huì)主體信用理念來(lái)維系。企業(yè)必須加強(qiáng)培育經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信用文化，加強(qiáng)信用觀念和信用意識(shí)教育，把依法誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)作為企業(yè)生存發(fā)展的奠基石。
第二，對(duì)政府角度而言，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)民營(yíng)企業(yè)的政策扶持力度，完善企業(yè)信用擔(dān)保系統(tǒng)，完善民間資本的法律規(guī)范。通過(guò)加強(qiáng)政策引導(dǎo)，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，將民間金融納入金融監(jiān)管體系，促進(jìn)社會(huì)資金融通，強(qiáng)化社會(huì)監(jiān)管約束機(jī)制，建立健全國(guó)家的相應(yīng)法律、法規(guī)，來(lái)規(guī)范融資行為（董俊峰，2010，齊美東、王蓮芬，2004）。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)客觀上是建立在法制上的誠(chéng)信經(jīng)濟(jì)，沒(méi)有法制就不能構(gòu)建一個(gè)有效地社會(huì)信用體系。天下熙熙，皆為利往。無(wú)論是企業(yè)或是個(gè)人借貸行為，都不可避免地追求著自身利益最大化，這無(wú)可厚非。但我個(gè)人認(rèn)為，唯有立法制度和監(jiān)管手段，才足以規(guī)范市場(chǎng)，才能最大限度地調(diào)動(dòng)市場(chǎng)主體的積極性。信用必須靠法制來(lái)維護(hù)，法制必須靠信用來(lái)彰顯。同時(shí)，在運(yùn)用市場(chǎng)和法律的手段的基礎(chǔ)上，完善中小企業(yè)的信用激勵(lì)和懲罰機(jī)制，才能使企業(yè)誠(chéng)信制度真正發(fā)揮作用。
第三，對(duì)金融機(jī)構(gòu)角度而言，應(yīng)認(rèn)真考慮企業(yè)或個(gè)人的自身發(fā)展?fàn)顩r，加大其對(duì)企業(yè)的扶持力度，提高自身的管理水平，發(fā)展適合小型的金融機(jī)構(gòu)，改進(jìn)與創(chuàng)新貸款服務(wù)方式（毛金明，2005）。比如，推行銀行自主貸款，推進(jìn)利率市場(chǎng)化進(jìn)程，積極開(kāi)展個(gè)人委托貸款業(yè)務(wù)，促進(jìn)中小企業(yè)及個(gè)人的融資走上健康的發(fā)展道路。
綜上所述，民間借貸是我國(guó)社會(huì)自發(fā)生長(zhǎng)起來(lái)的融資形式，是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不能滿足民間融資的需要產(chǎn)生的，是我國(guó)非公有制經(jīng)濟(jì)的有益補(bǔ)充。民間借貸作為一種社會(huì)資本的融資方式，其存在具有充分的必要性，并將會(huì)不斷地發(fā)展下去，但民間借貸目前暴露出的許多問(wèn)題，令人深思。為此，政府應(yīng)高度重視、積極引導(dǎo)、大力發(fā)展民間借貸行為，在國(guó)家完善法制和加強(qiáng)管理的基礎(chǔ)上，揚(yáng)長(zhǎng)避短，促進(jìn)民間借貸的良性發(fā)展。從信任和網(wǎng)絡(luò)的社會(huì)資本視角，只有充分發(fā)揮民間資本的積極作用，克服其現(xiàn)存的消極影響，化解金融體系存在的風(fēng)險(xiǎn)，才能有利于信用經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，為經(jīng)濟(jì)社會(huì)的可持續(xù)發(fā)展奠定基礎(chǔ)。
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篇5
一、民間借貸的概述
（一）民間借貸的概念。“民間借貸”是相對(duì)于“官方”而言的，即民間借貸是對(duì)存在于個(gè)體經(jīng)濟(jì)、民營(yíng)經(jīng)濟(jì)之間以及個(gè)體民營(yíng)經(jīng)濟(jì)和自然人之間的融資活動(dòng)的一種統(tǒng)稱，指不是通過(guò)金融監(jiān)管機(jī)關(guān)批準(zhǔn)設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)所開(kāi)展的金融活動(dòng)。易言之，民間借貸是脫離我國(guó)貨幣政策和金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管之外的，不進(jìn)入官方統(tǒng)計(jì)報(bào)表的金融活動(dòng)，或者是將民間借貸定義為沒(méi)有被中央銀行監(jiān)管當(dāng)局控制的非正式金融。
（二）民間借貸的特點(diǎn)。一是民間借貸較之其他的融資渠道交易信息高度對(duì)稱，根據(jù)具體情況決定借貸期限和借貸利率，交易成本低。二是民間借貸手續(xù)簡(jiǎn)便，方式靈活，企業(yè)規(guī)模小的商戶從事的行業(yè)往往有周期或季節(jié)要求，需要通過(guò)短期簡(jiǎn)便的手續(xù)融資。三是多數(shù)民間借貸交易還具有依托人際關(guān)系（熟人居中擔(dān)保）的隱性擔(dān)保機(jī)制，交易主體本身是親友或者通過(guò)中間人介紹而達(dá)成借貸交易。考慮到個(gè)人的信用名譽(yù)和親友的利益，債務(wù)人即使在經(jīng)營(yíng)失敗時(shí)也不會(huì)廢債逃匿，客觀上降低了借貸資金難以收回的風(fēng)險(xiǎn)。四是民間借貸活動(dòng)的組織化程度越來(lái)越高，民間借貸活動(dòng)本身在不斷發(fā)展完善。
二、民間借貸的法律規(guī)制現(xiàn)狀
現(xiàn)有法律法規(guī)并沒(méi)有專門規(guī)范民間借貸的規(guī)定，從宏觀層面看，從事民間借貸交易的公民擁有對(duì)自己資金使用的權(quán)利，是保護(hù)公民合法私人財(cái)產(chǎn)權(quán)利的一種表現(xiàn)。從微觀方面看，公民私人之間可以按照約定的條件轉(zhuǎn)讓使用資金的權(quán)利，合法的借貸關(guān)系受到民法保護(hù)。但是僅僅依據(jù)宏觀法律原則或政策精神對(duì)民間借貸行為進(jìn)行規(guī)范以及監(jiān)管，將會(huì)造成在執(zhí)法和司法方面缺乏嚴(yán)格的同一性。目前對(duì)民間借貸以“行政管制（為主）和刑事懲治（為輔）相結(jié)合”的方式進(jìn)行管理，《民法通則》和《合同法》的相關(guān)條款可以規(guī)范和保護(hù)“合法借貸”民事法律關(guān)系。《刑法》第三章中有多個(gè)罪名可以用來(lái)對(duì)民間借貸過(guò)程中產(chǎn)生的金融犯罪活動(dòng)進(jìn)行刑事規(guī)制。由于行政監(jiān)管和刑事規(guī)制法律法規(guī)之間的協(xié)調(diào)和結(jié)合不夠，既可能過(guò)度壓制合法的“民間借貸”活動(dòng)，也可能放縱以“民間借貸”為掩護(hù)的非法金融活動(dòng)，出現(xiàn)“真空地帶”。
當(dāng)前民間借貸活動(dòng)，在高利潤(rùn)的驅(qū)動(dòng)之下有的民間借貸活動(dòng)不可避免地朝著非理性的空間發(fā)展，從事民間借貸的主體很有可能涉嫌觸犯非法吸收公眾存款罪、集資詐騙罪、高利轉(zhuǎn)貸罪和騙取金融機(jī)構(gòu)貸款罪、貸款詐騙罪等罪名，民間借貸帶來(lái)了高度的資金風(fēng)險(xiǎn)，擾亂了正常金融秩序甚至影響當(dāng)?shù)厣鐣?huì)穩(wěn)定。
三、民間借貸的規(guī)制
（一）民間借貸應(yīng)采用分類規(guī)制。對(duì)于以營(yíng)利為目的并專門從事借貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)和個(gè)人的借貸行為，不宜采用由一部法律進(jìn)行全面規(guī)制的模式，而應(yīng)當(dāng)區(qū)別不同情況采用分類規(guī)制的立法安排：（1）對(duì)于私募基金，因其與一般直接融資不同，主要投資領(lǐng)域?yàn)樽C券市場(chǎng)中的股票和債券，而不是直接投向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)或解決人們的生活所需，故應(yīng)將其納入資本市場(chǎng)法制體系加以規(guī)制；（2）對(duì)于間接融資中具有合作金融性質(zhì)的合作基金會(huì)與金融服務(wù)社等，其性質(zhì)和功能定位于民間的互助，應(yīng)通過(guò)制定專門的合作金融方面的法律制度加以規(guī)范，如銀監(jiān)會(huì)制定的《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》等。隨著城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的發(fā)展和城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)一體化的推進(jìn)，有關(guān)合作金融的立法應(yīng)當(dāng)擴(kuò)大調(diào)整范圍；（3）對(duì)地下銀行（私人錢莊），因其脫離了法律的控制可能會(huì)積累很高的風(fēng)險(xiǎn)，故應(yīng)設(shè)定合理的準(zhǔn)入條件，將其納入銀行類金融機(jī)構(gòu)體系，實(shí)施正式和有效的監(jiān)管。銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》大致就是這樣的路徑；（4）對(duì)于專門從事貸款業(yè)務(wù)而不吸納存款的金融機(jī)構(gòu)，如財(cái)務(wù)公司、貸款公司等，應(yīng)根據(jù)其性質(zhì)不同，由專門的法律制度加以規(guī)范，如銀監(jiān)會(huì)頒布的《企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司管理辦法》、《貸款公司管理暫行規(guī)定》等。
（二）建立商事性借貸主體準(zhǔn)入制度。在現(xiàn)行法律體系中，多個(gè)層次的法律規(guī)范涉及民間借貸主體的準(zhǔn)入。根據(jù)上述法律、法規(guī)、行政規(guī)章及最高人民法院的司法解釋，合法的民間借貸是指自然人之間、自然人與法人之間以及自然人與其它組織之間的借貸。自然人之間的普通民事行為性質(zhì)的借貸為法律所允許，但企業(yè)之間和帶有經(jīng)營(yíng)性質(zhì)的商事性民間借貸則一直受到法律的排斥。從我國(guó)的現(xiàn)實(shí)來(lái)看，一方面金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)分布不均，廣大中西部地區(qū)的不少居民難以享受最起碼的金融服務(wù)。另一方面，現(xiàn)有的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有能力完全消化整個(gè)社會(huì)的融資需求，中小企業(yè)融資難、“三農(nóng)”融資難一直困擾著我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，商業(yè)性的民間借貸在農(nóng)村借貸中占有20%以上的份額。
為了滿足經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的需要，2008年，人民銀行、銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合了《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，鼓勵(lì)和指導(dǎo)各省積極開(kāi)展小額貸款公司的試點(diǎn)工作。2007年人民銀行起草的《放貸人條例（代擬稿）》報(bào)送國(guó)務(wù)院法制辦，2009年列入國(guó)務(wù)院法制辦的二檔立法計(jì)劃。2010年人民銀行向國(guó)務(wù)院法制辦報(bào)送的《貸款通則》修訂稿擴(kuò)大了借貸主體的范圍，對(duì)于未經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立為放款人的非金融企業(yè)和個(gè)人，允許在限制總額、筆數(shù)和利息收入的前提下從事放貸行為，進(jìn)一步放松了對(duì)民間借貸主體準(zhǔn)入的管制。
參考文獻(xiàn)：
篇6
民間借貸并不是法律上明確規(guī)定的概念，并且從現(xiàn)在已有的文獻(xiàn)看并沒(méi)有形成統(tǒng)一的認(rèn)識(shí)與清晰的界定，本文認(rèn)為可以從概念的含義和形式對(duì)民間借貸的概念進(jìn)行界定。
本文認(rèn)為狹義上的民間借貸是指公民之間按照不超過(guò)人民銀行規(guī)定的相關(guān)利率進(jìn)行的貨幣或者其他有價(jià)證券借貸的一種民間金融的形式。廣義上的民間借貸還包括公民與法人之間，公民與其他組織之間的借貸。
民間借貸的交易主體具有多樣化的特點(diǎn)，比如有的民間借貸交易是以自然人的身份獨(dú)立開(kāi)展資金融通活動(dòng)；有的民間借貸交易是依托民間借貸組織為中介而進(jìn)行，有的民間借貸交易是在自然人與企業(yè)法人之間進(jìn)行[1]，如此多樣化的交易主體相應(yīng)地導(dǎo)致民間借貸的形式多樣化，民間借貸的形式包括：自由借貸、民間中介借貸、民間互助會(huì)，典當(dāng)行等。
二．當(dāng)前中國(guó)民間借貸市場(chǎng)規(guī)模與現(xiàn)狀
當(dāng)前我國(guó)民間借貸市場(chǎng)規(guī)模越來(lái)越大，對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展影響也是越來(lái)越大。1995年，中國(guó)的民間借貸資金約有700至1000億。90年代中后期以來(lái)，民間借貸的發(fā)展速度更快，規(guī)模更大，而且形式越來(lái)越多，信用工具越來(lái)越復(fù)雜，對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)余融生活的影響越來(lái)越大。2002年，在廣東、福建和浙江私營(yíng)經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的地區(qū)，通過(guò)民間借貸市場(chǎng)的融資規(guī)模大約相當(dāng)于國(guó)有銀行系統(tǒng)融資規(guī)模的1／3左右[2]。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)課題組對(duì)全國(guó)20個(gè)省份的實(shí)地調(diào)查顯示，2003年底中國(guó)民間借貸的規(guī)模在7405至8146億元之間，占同期正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款業(yè)務(wù)增加額的比重近30％左右[3]。央行的調(diào)查統(tǒng)計(jì)表明，到2010年3月末，民間借貸余額為2．4萬(wàn)億，占當(dāng)時(shí)借貸市場(chǎng)比重5％以上，而近兩年來(lái)，我國(guó)民間借貸資金量逐年增長(zhǎng)，存量資金增長(zhǎng)超過(guò)28％。特別的部分地區(qū)民間借貸規(guī)模發(fā)展迅猛，據(jù)人民銀行溫州市中心支行7月的溫州民間借貸市場(chǎng)報(bào)告》顯示，溫州民間借貸規(guī)模已達(dá)1100億元，溫州有89％的家庭或個(gè)人、59．67％的企業(yè)參與民間借貸，浙江省之外，還有江蘇、福建、河南以及內(nèi)蒙古等省區(qū)，其中內(nèi)蒙的鄂爾多斯民間借貸規(guī)模據(jù)保守估計(jì)大概是2000億，且最高年利率在60％以上，已超溫州地區(qū)，50％以上的居民都參與了放貸與借貸的資本運(yùn)作。
通過(guò)以上數(shù)據(jù)，我們可以發(fā)現(xiàn)民間借貸市場(chǎng)規(guī)模已經(jīng)很大，并且有逐年擴(kuò)大的趨勢(shì)，但是我國(guó)民間借貸的極速發(fā)展和迅猛擴(kuò)大的結(jié)果卻潛藏著巨大的風(fēng)險(xiǎn)，一旦爆發(fā)就會(huì)產(chǎn)生很嚴(yán)重的后果。比如近兩年來(lái)溫州老板的跑路、自殺多和民間高利貸有關(guān)。除了溫州，江蘇"寶馬鄉(xiāng)"高利貸市場(chǎng)崩盤事件，其涉及人員之廣、資金量之大著實(shí)讓人觸目驚心，還有福建、河南、山東、內(nèi)蒙古等地接連發(fā)生的債務(wù)人出逃、中小企業(yè)倒閉等事件，這些事件的爆發(fā)直接破壞了民間信用機(jī)制，沖擊了當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定。雖然政府的最終介入及其扶持政策暫時(shí)穩(wěn)定了市場(chǎng)信心，但民間借貸的制度風(fēng)險(xiǎn)及其法律規(guī)制問(wèn)題實(shí)已無(wú)法回避。
三．民間借貸的困境
民間借貸盡管有自己的一套運(yùn)行方式，但是，這種運(yùn)行方式是建立在慣例和自律基礎(chǔ)上的，并不像正規(guī)金融機(jī)構(gòu)那樣在政府的制度設(shè)計(jì)和安排下產(chǎn)生，所以民間借貸活動(dòng)的程序不規(guī)范，
在加上民間借貸缺少像法律這樣的硬約束，缺乏立法上的監(jiān)管，使得民間借貸在利益的驅(qū)使下，以及一些不法分子的利用下，已經(jīng)脫離了生產(chǎn)和自用的途徑而是用于投機(jī)圈錢，滋生短期行為，非法集資的現(xiàn)象屢禁不止。使得部分民間借貸往往伴隨著高利貸甚至帶有黑社會(huì)性質(zhì)。這些不法及不規(guī)范行為引發(fā)了一系列嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)糾紛和社會(huì)問(wèn)題，甚至危害到了社會(huì)的安定。然而，長(zhǎng)期處于地下隱蔽活動(dòng)狀態(tài)的民間借貸由于往往會(huì)與高利貸、非法集資等不法行為聯(lián)系起來(lái)，而受到金融監(jiān)管部門的嚴(yán)格監(jiān)控，并且屢遭非理性的治理整頓，使得民間借貸只能游離在法律之外，進(jìn)行地下運(yùn)行，這樣使得民間借貸的問(wèn)題更加得不到的解決和保護(hù)，民間借貸的發(fā)展陷入了沒(méi)有盡頭的惡性循環(huán)，并且為爆發(fā)民間借貸危機(jī)埋下了隱患。民間借貸的正常發(fā)展正面臨著嚴(yán)峻的形勢(shì)和困境。
（一）法律上缺乏對(duì)民間借貸的規(guī)范與保護(hù)：
現(xiàn)階段我國(guó)在民間借貸方面的法律制度的不完善表現(xiàn)在如下幾個(gè)方面：一是法律規(guī)范本身不健全、規(guī)定不統(tǒng)一。目前，對(duì)民間借貸進(jìn)行規(guī)范的法律和司法解釋數(shù)量較少，并且相當(dāng)零散，尚未形成系統(tǒng)的制度體系。從內(nèi)容上看，沒(méi)有明確民間借貸在金融體系中應(yīng)有的地位，借貸主體雙方的權(quán)利義務(wù)和權(quán)益保障、交易方式和合同要件、利率水平等方面規(guī)定都不明確，二是在對(duì)民間借貸的調(diào)節(jié)實(shí)踐中，主要是政策在發(fā)揮作用。對(duì)有的民間借貸問(wèn)題的處理沒(méi)有法律依據(jù)，僅依據(jù)政策進(jìn)行，從而缺乏穩(wěn)定性。并且已有相關(guān)法律規(guī)范和政策之間相沖突。既表現(xiàn)為法律與司法解釋的沖突，也表現(xiàn)為法律與政策的沖突。三是法律嚴(yán)重滯后現(xiàn)實(shí)，與民間借貸實(shí)踐活動(dòng)相矛盾。民間借貸法律規(guī)范缺少，但我國(guó)的民間借貸卻大量存在，因此與之相關(guān)的糾紛以及由此引發(fā)的社會(huì)問(wèn)題也日益增多[4]。
（二）監(jiān)管的障礙
主要體現(xiàn)在對(duì)民間借貸監(jiān)管的相關(guān)制度和法規(guī)的缺乏，監(jiān)管技術(shù)不夠先進(jìn)和監(jiān)管態(tài)度的非理性嚴(yán)格。
首先，當(dāng)前中國(guó)民間借貸的監(jiān)管法律不健全。當(dāng)前我國(guó)關(guān)于民間借貸民間借貸沒(méi)有專門的法律去明確其在現(xiàn)行金融體系中的地位，也沒(méi)有相應(yīng)的法律去約束和規(guī)范民間借貸，為民間借貸的監(jiān)管提供法律依據(jù)。
其次，當(dāng)前中國(guó)民間借貸的監(jiān)管專業(yè)化水平低。 經(jīng)過(guò)多年的金融改革，我國(guó)的金融監(jiān)管水平雖然提高不少，但是同發(fā)達(dá)國(guó)家相比仍顯得落后，主要表現(xiàn)沒(méi)有一個(gè)專門的平臺(tái)統(tǒng)一對(duì)現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管、非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管以及市場(chǎng)準(zhǔn)入信息進(jìn)行集中有效的管理，僅能根據(jù)監(jiān)管人員的經(jīng)驗(yàn)了解民間借貸的歷史情況。并且民間借貸是游離于正規(guī)金融組織之外的非正規(guī)金融活動(dòng)，金融監(jiān)管部門依靠現(xiàn)有的監(jiān)管力度和監(jiān)管手段，難以獲取民間借貸的真正活動(dòng)情況和準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)資料[5]。
再次，由于對(duì)民間借貸的監(jiān)管沒(méi)有專門的法律可以遵循，造成監(jiān)管部門對(duì)民間借貸的監(jiān)管力度不能很好的把握，容易因?yàn)榇驌舾呃J和非法集資而管制過(guò)嚴(yán)，殃及民間借貸的正常發(fā)展。而無(wú)視民間借貸對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的功績(jī)，不區(qū)分民間借貸的優(yōu)劣之處，非理性地封殺了民間借貸合法存在的空間，堵上了民間借貸進(jìn)入正規(guī)金融市場(chǎng)的道路。
（三）民間借貸的不規(guī)范
1、借貸當(dāng)事人信息不對(duì)稱
民間借貸中貸款人對(duì)借款人的信息不甚了解，即信息不對(duì)稱。民間借貸關(guān)系中的貸款者在放貸前并沒(méi)有對(duì)借款人的資產(chǎn)狀況等信息進(jìn)行詳細(xì)了解，這為不講信用的企業(yè)肆無(wú)忌憚地通過(guò)民間借貸渠道大量貸款埋下了隱患。而且，民間借貸的放貸人在放貸后也不能掌握借款人使用借款的情況，更無(wú)法約束貸款人合理使用借款。
2、借貸合同不規(guī)范
由于我國(guó)民間借貸行為多產(chǎn)生在熟人之間，因此民間借貸的行為通常比較隨意。借貸過(guò)程中經(jīng)常簽訂的是不規(guī)范的借貸合同，或者簽訂"借條"作為借款和雙方權(quán)利義務(wù)的憑證，甚至只是當(dāng)事人之間口頭約定便產(chǎn)生效力，這些不規(guī)范的行為往往會(huì)影響了借貸行為的順利實(shí)現(xiàn)，導(dǎo)致借款糾紛的出現(xiàn)。
3、償還協(xié)調(diào)機(jī)制不完備
民間借貸中，貸款人大多是憑借對(duì)借款人的信任而發(fā)放貸款的。盡管沒(méi)有直接的抵押品，但人們通常認(rèn)為應(yīng)該由貸款的自然人及其家人來(lái)償還全部債務(wù)，這實(shí)際上是擴(kuò)大了"抵押品"的范圍，相對(duì)于正常貸款中僅以抵押品或企業(yè)全部資產(chǎn)為債務(wù)追索限度，這實(shí)際上是無(wú)限追索了。當(dāng)發(fā)生或可能發(fā)生違約時(shí)，貸款人缺少與借款人的協(xié)調(diào)。貸款人想到的只是如何索取自己的本金和高額利息，卻不知此時(shí)企業(yè)可能連本金都難以償還。如果此時(shí)能夠減免企業(yè)的高額利息，并改以較低的利息幫助企業(yè)渡過(guò)難關(guān)，則有可能實(shí)現(xiàn)貸款人和借款人的雙贏。
4、民間借貸經(jīng)營(yíng)上的分散性
提供民間借貸服務(wù)的個(gè)人中介和機(jī)構(gòu)中介在經(jīng)營(yíng)和服務(wù)上具有分散性的一面，基本都是各自為政、分散經(jīng)營(yíng)，組織結(jié)構(gòu)也很不完善。這樣既不可能產(chǎn)生科學(xué)的管理模式，也不可能形成規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，從而不利于民間借貸的健康和長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。
5、信用的缺乏導(dǎo)致民間借貸不能的順利進(jìn)行
民間借貸很多都靠信用來(lái)維持借貸行為的進(jìn)行，但是有些個(gè)人缺乏信任，有些中小企業(yè)，由于其自身規(guī)模小、競(jìng)爭(zhēng)能力相對(duì)較弱、自有資金不足、銀行融資不易、市場(chǎng)信息不暢、人才缺乏等先天缺陷，使得信用缺失行為更為嚴(yán)重。這一系列的信用問(wèn)題，不僅影響了民間借貸的順利進(jìn)行，而且嚴(yán)重?cái)_亂了市場(chǎng)秩序，不利于社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的建設(shè)。
（四）引發(fā)犯罪問(wèn)題
當(dāng)前民間借貸活動(dòng)，在高利潤(rùn)的驅(qū)動(dòng)之下有的民間借貸活動(dòng)不可避免地朝著非理性的空間發(fā)展，從事民間借貸的主體很有可能涉嫌觸犯非法吸收公眾存款罪、集資詐騙罪、高利轉(zhuǎn)貸罪和騙取金融機(jī)構(gòu)貸款罪、貸款詐騙罪等罪名，民間借貸帶來(lái)了高度的資金風(fēng)險(xiǎn)，擾亂了正常金融秩序甚至影響當(dāng)?shù)厣鐣?huì)穩(wěn)定。
我國(guó)民間金融市場(chǎng)由于長(zhǎng)期缺乏有效的監(jiān)管，合法民間借貸容易與高利貸和非法集資混雜于民間金融市場(chǎng)之中。其中絕大部分的"高利貸"民間借貸交易出現(xiàn)問(wèn)題后難以尋求國(guó)家公權(quán)力救濟(jì)，放貸方通過(guò)黑惡勢(shì)力來(lái)幫助追索債務(wù)。高利貸現(xiàn)象和高利貸犯罪對(duì)正常的金融管理秩序都造成了沖擊，干擾了貸款管理制度和貸款秩序。除了高利貸之外，非法集資也是民間金融市場(chǎng)上的一顆毒瘤。近年來(lái)不少企業(yè)再融資困難的情況下，不得不鋌而走險(xiǎn)非法集資。高利貸和非法集資不僅不利于合法民間借貸發(fā)揮促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用，還會(huì)影響正常金融市場(chǎng)秩序，阻礙經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。
（五）引發(fā)的金融問(wèn)題
民間借貸從一定程度上分流了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款，使得企業(yè)從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)更難貸到款，轉(zhuǎn)而通過(guò)民間借貸融資，進(jìn)而形成民間借貸不斷擠出正規(guī)金融機(jī)構(gòu)正常放貸、企業(yè)不斷通過(guò)民間借貸融資的惡性循環(huán)。
一方面，在高額利潤(rùn)的驅(qū)動(dòng)下，從事借貸交易的個(gè)人或者組織可能會(huì)通過(guò)合法或不當(dāng)?shù)男袨槭侄螐恼?guī)金融機(jī)構(gòu)貸出資金，然后再利用這筆資金去從事高利潤(rùn)的民間借貸。銀行存款的減少直接導(dǎo)致了銀行信貸總量的減少，進(jìn)而導(dǎo)致對(duì)企業(yè)貸款的減少。另一方面，人們可采取多種渠道向銀行貸款，并將貸到的款再投入到民間借貸市場(chǎng)上，賺取二者之間的利率差。在銀行信貸總量一定的前提下，這使得銀行向企業(yè)發(fā)放的貸款更加少了。于是，企業(yè)就得更加依靠民間借貸來(lái)籌集資金，這就使得民間借貸市場(chǎng)更加擴(kuò)大，并擠出銀行貸款，最終形成民間借貸融資額不斷擴(kuò)大，銀行貸款額不斷減少，企業(yè)不得不更依靠民間借貸，融資利率不斷上升的惡性循環(huán)。
（六）引發(fā)社會(huì)問(wèn)題
上述的金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，以及民間借貸引起的犯罪率的不斷攀升，最終會(huì)導(dǎo)致一系列的社會(huì)問(wèn)題。這種民間借貸由于涉及的人員通常較多，而其活動(dòng)又局限在一定的地域范圍內(nèi)，風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法有效分散，當(dāng)償付危機(jī)發(fā)生時(shí)，會(huì)產(chǎn)生多米諾骨牌一樣的效應(yīng)，使參與者的利益嚴(yán)重受損，甚至導(dǎo)致黑社會(huì)性質(zhì)的行為、惡性暴力行為、以及不堪高利貸壓力自殺身亡事件（比如包頭億萬(wàn)富豪金利斌的自焚事件）的屢屢發(fā)生，對(duì)社會(huì)安定產(chǎn)生了極其嚴(yán)重的負(fù)面影響。民間借貸的犯罪率呈現(xiàn)不斷上升的趨勢(shì)，浙江"億萬(wàn)富姐"吳英非法集資案就是典型。對(duì)于民間借貸來(lái)說(shuō)，目前在我國(guó)從正常的合法的借貸行為演變?yōu)榉欠ǖ模瑤в衅墼p性的犯罪行為好像并不遙遠(yuǎn)。
四．民間借貸的法律解決機(jī)制
目前，我國(guó)民間借貸規(guī)范性差，從而導(dǎo)致各種問(wèn)題的滋生，民間借貸進(jìn)入了一個(gè)惡性循環(huán)的困境之中，要想讓民間借貸打破怪圈走出困境最根本的辦法，就是建立健全的法律規(guī)范體系，構(gòu)建和完善具體制度，使民間借貸主體權(quán)利義務(wù)規(guī)范化，將民間借貸納入規(guī)范化軌道上來(lái)，促進(jìn)民間借貸的正常發(fā)展。
（一）確立民間借貸的合法地位，劃清與非法民間金融行為的界限
由于當(dāng)前落后于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的民間借貸制度建設(shè)，造成了我國(guó)民間借貸活動(dòng)長(zhǎng)期處于合法與非法相交界的模糊狀態(tài)。目前民間借貸的規(guī)范化發(fā)展還有賴于確定民間借貸真正的合法地位。
為了有效管理民間借貸行為，首先重要的一環(huán)是，將民間借貸與其他非法的民間金融行為嚴(yán)格區(qū)分開(kāi)來(lái)，其中比較重要的就是明確民間借貸與高利貸和非法集資的界限。其次，要在法律上明確區(qū)分現(xiàn)有民間借貸的合法成分與非法成分，對(duì)其分別準(zhǔn)確定義，明確合法民間借貸的活動(dòng)內(nèi)容和范圍，從法律上予以保護(hù)。"對(duì)民間借貸，在法律上要界定出什么是合法的，什么是非法的，對(duì)資金來(lái)源是否正當(dāng)，使用是否合法等方面加以規(guī)范。"張健華教授建議[6]；而對(duì)非法的民間借貸特別是危害性極大的民間借貸活動(dòng)，比如，無(wú)真實(shí)借貸內(nèi)容、以詐取他人錢財(cái)為目的、對(duì)抵押品提出不當(dāng)要求、收取超出法律規(guī)定范圍的高利息等借貸活動(dòng)，均要以法律形式明令禁止。
（二）建構(gòu)相關(guān)法律以規(guī)范發(fā)展現(xiàn)有民間借貸的活動(dòng)
目前，我國(guó)有關(guān)民間借貸的法律條文僅見(jiàn)于《民法通則》、《合同法》、最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》和《關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力問(wèn)題的批復(fù)》等。然而這些法律法規(guī)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足目前的實(shí)際情況，相關(guān)職能部門應(yīng)針對(duì)目前民間借貸的情況，盡快建立和健全適應(yīng)民間借貸行為的法律法規(guī)，來(lái)應(yīng)對(duì)民間借貸普遍存在且迸一步擴(kuò)大的趨勢(shì)。具體地說(shuō)，可以從設(shè)置民間借貸機(jī)構(gòu)和規(guī)范現(xiàn)有民間借貸活動(dòng)兩個(gè)方面來(lái)建構(gòu)相關(guān)法律制度：
1、允許民間資本設(shè)立合規(guī)的民間借貸機(jī)構(gòu)，并創(chuàng)設(shè)相關(guān)法律規(guī)范民間借貸機(jī)構(gòu)。
可以允許民間資本創(chuàng)建合規(guī)的民間借貸機(jī)構(gòu)，并與現(xiàn)有正規(guī)金融機(jī)構(gòu)共存；明確其職能是專門從事合法的民間借貸工作。這樣將民間借貸的地位用法律予以明確，指明民間借貸的活動(dòng)內(nèi)容是與正規(guī)借貸互相補(bǔ)充，互相促進(jìn)的，可以實(shí)現(xiàn)民間借貸和正規(guī)借貸的良性共存。除了明確其地位之外，還可以對(duì)其機(jī)構(gòu)類別、組織形式、設(shè)立條件、審批登記程序、業(yè)務(wù)范圍、市場(chǎng)退出及法律責(zé)任等方面作出明確具體的規(guī)定，從而為我國(guó)民間借貸機(jī)構(gòu)的建立和發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的法律基礎(chǔ)。
2、建構(gòu)相關(guān)法律以規(guī)范發(fā)展現(xiàn)有民間借貸的活動(dòng)。
可以在民法中增設(shè)民間借貸部分，同時(shí)在金融法律制度中制定相關(guān)法律法規(guī)引導(dǎo)現(xiàn)有民間借貸組織及其行為規(guī)范化。具體而言可以從借貸主體雙方的權(quán)利義務(wù)、交易方式、合同要件、利率水平、借貸最高額、違約責(zé)任和權(quán)益保障等方面加以明確[7]，對(duì)合法的民間借貸與其他非法融資手段的區(qū)別與界線進(jìn)行明確的法律解釋，從而用法律手段規(guī)范、保護(hù)符合經(jīng)濟(jì)發(fā)展的民間借貸行為，保護(hù)合法民間借貸雙方的利益，引導(dǎo)民間借貸走上正常的運(yùn)行軌道。
民間借貸基本以信用為主，一般沒(méi)有擔(dān)保和抵押，這加大了民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)，因此，要通過(guò)制定法律來(lái)規(guī)定對(duì)于資金數(shù)額較大的民間借貸必須有抵押或者擔(dān)保。對(duì)法律規(guī)定擔(dān)保抵押須辦理登記手續(xù)的，可以根據(jù)《物權(quán)法》的相關(guān)規(guī)定，讓應(yīng)有的權(quán)利得到法律保護(hù)。
隨著民間借貸糾紛越來(lái)越多，而我國(guó)的訴訟程序復(fù)雜，耗時(shí)長(zhǎng)，費(fèi)用高，加上民間借貸本身手續(xù)不全，難以取證，使得民間借貸的債權(quán)人的利益得不到有效保護(hù)，甚至出現(xiàn)采取非法手段追討借款等現(xiàn)象，致使本來(lái)的合法行為轉(zhuǎn)向了非法甚至犯罪。因此建立民間借貸的救濟(jì)渠道是很重要的，我們可以對(duì)民間借貸糾紛采取調(diào)解為主訴訟為輔的程序。通過(guò)立法授權(quán)某些部門或機(jī)關(guān)在管轄范圍之內(nèi)進(jìn)行調(diào)解，對(duì)于不能調(diào)解的，可以通過(guò)簡(jiǎn)易法庭，適用簡(jiǎn)易程序及時(shí)審理，有效保護(hù)當(dāng)事人的合法利益。
（三）完善民間借貸監(jiān)管的法律制度
建立起對(duì)民間借貸行為的有效監(jiān)管和制約機(jī)制，其主要目的是要規(guī)范民間借貸的活動(dòng)，保證民間借貸資金的良性流動(dòng)，防范民間借貸風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融秩序和社會(huì)穩(wěn)定。而只有在立法先行的情況下，監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管行為才能做到有法可依，執(zhí)法必嚴(yán)。在監(jiān)管方面的完善可以從以下幾個(gè)方面進(jìn)行：
1、明確我國(guó)民間借貸監(jiān)管制度的監(jiān)管主體和對(duì)象。
長(zhǎng)時(shí)間的民間借貸運(yùn)行已經(jīng)形成了一定的規(guī)則和習(xí)慣，我們可以發(fā)展民間借貸行業(yè)的自律組織，發(fā)揮民間借貸自律組織在借貸監(jiān)管中的主體作用。對(duì)于民間借貸進(jìn)行監(jiān)管的政府主體必須是確定的，這樣可以杜絕不同監(jiān)管主體之間的相互推諉。政府監(jiān)管與行業(yè)自律形成互動(dòng)，可以充分發(fā)揮自律組織的作用，共同維護(hù)民間借貸的良好運(yùn)行。
我國(guó)民間借貸監(jiān)管制度的主要監(jiān)管對(duì)象是合規(guī)民間借貸機(jī)構(gòu)，之前在法律制度的設(shè)計(jì)上要求創(chuàng)設(shè)民間借貸機(jī)構(gòu)，并且制定相關(guān)法律來(lái)規(guī)范這些機(jī)構(gòu)，其目的之一就是為了更為高效的對(duì)民間借貸活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)管。對(duì)這樣的民間借貸機(jī)構(gòu)按照一般金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管方式進(jìn)行監(jiān)管。這樣，一方面可以促使民間借貸機(jī)構(gòu)向規(guī)矩金融機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)化：另一方面也可以使民間借貸與正規(guī)金融處在同一競(jìng)爭(zhēng)水平上，消除對(duì)民間借貸的歧視。
2、從利率控制入手，強(qiáng)化現(xiàn)有民間借貸的監(jiān)管。
中國(guó)人民銀行要對(duì)民間借貸的利率上限規(guī)定要進(jìn)一步具體化，要針對(duì)不同類型的借貸確定具體的利率上限，對(duì)違規(guī)者要進(jìn)行嚴(yán)懲。只有抓住利率這個(gè)核心，才能對(duì)民間借貸進(jìn)行有效的監(jiān)管。建立民間借貸利率信息的監(jiān)測(cè)體系，不僅對(duì)引導(dǎo)我國(guó)民間借貸有序健康發(fā)展有積極作用；同時(shí)，對(duì)改進(jìn)提高金融調(diào)控水平有重要作用。因此，要建立一種有效的民間借貸利率信息的檢測(cè)體系，引導(dǎo)民間借貸有序規(guī)范發(fā)展。
3、改進(jìn)和完善監(jiān)管手段，健全內(nèi)部審計(jì)監(jiān)督機(jī)制。
首先，應(yīng)提高有關(guān)法規(guī)的可操作性，加強(qiáng)法律手段、行政手段、經(jīng)濟(jì)等手段的綜合運(yùn)用。其次，改變目前的手工操作，盡快實(shí)現(xiàn)監(jiān)管手段的電子化，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管的網(wǎng)上運(yùn)行，提高監(jiān)管效率。再次，應(yīng)設(shè)立專門的內(nèi)部審計(jì)部門，有效開(kāi)展內(nèi)部審計(jì)工作，并將內(nèi)控制度的健全和完善情況作為工作重點(diǎn)。要暢通信息反饋和報(bào)告渠道，保證審計(jì)結(jié)果及時(shí)、完整地為最高決策層掌握。
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篇7
［
關(guān)鍵詞 ］民間金融；金融監(jiān)管；監(jiān)管對(duì)策；民間借貸
［DOI］10.13939/j.cnki.zgsc.2015.35.042
1我國(guó)民間金融的發(fā)展概況
1.1我國(guó)民間金融的概念界定
關(guān)于民間金融的定義，學(xué)術(shù)界一直都沒(méi)有一致的觀點(diǎn)，有人認(rèn)為“民間借貸是指?jìng)€(gè)人與個(gè)人、個(gè)人與企業(yè)、企業(yè)與企業(yè)之間的資金籌措活動(dòng)”。有人認(rèn)為“民間金融是指未經(jīng)政府登記或?qū)徟问缴陷^為隱蔽的、半公開(kāi)或不公開(kāi)的自發(fā)性金融活動(dòng)。這種金融活動(dòng)脫離我國(guó)的貨幣政策、宏觀調(diào)控和人民銀行監(jiān)管，不為各類統(tǒng)計(jì)報(bào)表所記錄，在正式金融體系的會(huì)計(jì)條目中得不到反映，也不向政府有關(guān)部門申報(bào)納稅的金融活動(dòng)”。
但大部分人認(rèn)為，民間金融是相對(duì)于正規(guī)金融而言的，主要是指游離于國(guó)家金融體系之外的，不受中央銀行和金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)控制的，依賴于私人間的關(guān)系開(kāi)展的資金融通活動(dòng)。以是否符合商業(yè)銀行法和公司法作為判斷標(biāo)準(zhǔn)，凡是沒(méi)有經(jīng)過(guò)國(guó)家工商行政部門注冊(cè)登記的各種金融組織形式、金融行為、金融市場(chǎng)以及金融主體都屬于民間金融范疇。
1.2我國(guó)民間金融的主要形式
目前，我國(guó)民間金融的形式種類繁多，并且地域性非常明顯，主要集中在山西、江浙、廣東、福建等地區(qū)，與正規(guī)金融既補(bǔ)充又存在一定的沖突。本文主要介紹以下幾種形式（見(jiàn)下表）：
1.3.1我國(guó)民間金融的優(yōu)勢(shì)：方便靈活，時(shí)效性強(qiáng)，補(bǔ)充正規(guī)金融不足
民間金融的方便靈活性使其具有正規(guī)金融難以忽視的重要作用。民間借貸機(jī)構(gòu)對(duì)借貸條件要求卻相對(duì)正規(guī)金融較為寬松，只要借貸企業(yè)能提供有效保證，及時(shí)還款，就可以提供借貸給中小企業(yè)，及時(shí)解決了中小企業(yè)資金短缺的問(wèn)題，有效彌補(bǔ)了正規(guī)金融的不足。
1.3.2我國(guó)民間金融的劣勢(shì)：操作隨意，利率較高
民間金融資金借貸大多采用信用放款方式，依靠血緣、地緣和業(yè)緣進(jìn)行借貸，法律約束力和保障能力較差。此外，民間借貸手續(xù)簡(jiǎn)單，很少有人到公證部門公證，也沒(méi)有規(guī)范的民間借貸合同對(duì)借貸的利率、金額、償還時(shí)間以及權(quán)利、責(zé)任等進(jìn)行明確規(guī)定。
2我國(guó)民間金融監(jiān)管中存在的問(wèn)題
2.1監(jiān)管的法律依據(jù)不明確
我國(guó)法律對(duì)民間借貸效力的認(rèn)定并不統(tǒng)一，借貸主體不同導(dǎo)致法律認(rèn)定不同。具體來(lái)說(shuō)，個(gè)人之間、個(gè)人與企業(yè)間的借貸被認(rèn)為合法有效，而企業(yè)之間的拆借被認(rèn)定為違法無(wú)效，法律對(duì)其規(guī)定是：公民與非金融企業(yè)之間的借貸屬于民間借貸，只要雙方當(dāng)事人意見(jiàn)表示真實(shí)即可認(rèn)定有效。 法律性質(zhì)的模糊使得中小企業(yè)在進(jìn)行民間借貸時(shí)承擔(dān)了較高的法律風(fēng)險(xiǎn)。
2.2監(jiān)管的專業(yè)法律空白
迄今為止，民間金融還未在法律層面上獲得相應(yīng)的認(rèn)可，也沒(méi)有相應(yīng)的定義解釋。像《商業(yè)銀行法》《中國(guó)人民銀行法》以及《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等專業(yè)性法律法規(guī)仍然沒(méi)有關(guān)于民間金融的專門條款。目前只有《金融機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》和《非法金融機(jī)構(gòu)和金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》可以作為監(jiān)管民間金融的法律依據(jù)，但不成體系且法律效力比較低。
2.3準(zhǔn)入及管理機(jī)制存在問(wèn)題
我國(guó)的法律中關(guān)于民間金融的大多規(guī)定，一般涉及的是民間金融應(yīng)遵守的規(guī)則和違反時(shí)應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任，而對(duì)民間金融的準(zhǔn)入并沒(méi)有太多的條文加以規(guī)制。法律允許的民間借貸機(jī)構(gòu)小額貸款公司的成立條件也比較苛刻，高門檻限制了小額貸款公司的發(fā)展。與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)93.66%的資產(chǎn)負(fù)債率相比，民間金融機(jī)構(gòu)幾乎不能融資，這樣會(huì)面臨著嚴(yán)重的財(cái)務(wù)浪費(fèi)。
2.4監(jiān)管主體不明確，缺乏協(xié)調(diào)機(jī)制
受我國(guó)民間金融相關(guān)法律空白的影響，對(duì)其的監(jiān)管主體的身份一直以來(lái)都沒(méi)有明確的規(guī)定。作為金融市場(chǎng)重要組成部分的民間金融，一直游離于正規(guī)金融之外，其監(jiān)管主體不明確。我國(guó)金融監(jiān)管主體分離不利于形成監(jiān)管合力，同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)控制主體缺位，使監(jiān)管難以全面有效。
3完善民間金融法律制度的對(duì)策建議
3.1法律上明確民間金融的地位
確認(rèn)民間金融是我國(guó)金融體系的一部分，是對(duì)正規(guī)金融的有益補(bǔ)充，引導(dǎo)民間金融從“地下”轉(zhuǎn)入“地上”，并通過(guò)法律保護(hù)合約雙方的正當(dāng)權(quán)益，促使其逐步走向契約化和規(guī)范化軌道。國(guó)內(nèi)外立法規(guī)范民間金融并非沒(méi)有先例，如香港1980年制定的《放債人條例》、美國(guó)紐約州的《持牌放債人的監(jiān)管辦法》、南非的《高利貸豁免法》等法律規(guī)范都對(duì)民間融資活動(dòng)進(jìn)行了規(guī)范。
3.2立法規(guī)范民間金融的發(fā)展
針對(duì)目前中小微企業(yè)融資難的現(xiàn)象，通過(guò)金融體制改革和法律保障來(lái)解決。
民間借貸背后的，迫切要求我們通過(guò)立法進(jìn)行監(jiān)督，使民間借貸合法化、陽(yáng)光化，引導(dǎo)其向促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的方向發(fā)展，給民間金融正名，立法規(guī)范民間資本發(fā)展。
針對(duì)前文對(duì)民間借貸界定不明確，建議取消非法吸收存款罪。非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款罪的規(guī)定在司法實(shí)踐中較難把握罪與非罪的區(qū)別；該罪的定罪困難，對(duì)民間借貸的健康發(fā)展起到了不適當(dāng)?shù)囊种谱饔茫虼耍∠欠ㄎ沾婵钭镆欢ǔ潭壬峡梢源龠M(jìn)民間金融的發(fā)展。
3.3制定嚴(yán)格的準(zhǔn)入及管理機(jī)制
在準(zhǔn)入方面，民間資本可以發(fā)起組建民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)，只要股東人數(shù)、資本金、經(jīng)營(yíng)者資格及其他有關(guān)條件達(dá)到法律規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)，就可注冊(cè)登記。降低其市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻，為其發(fā)展提供一個(gè)較為寬松的金融競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。
在退出方面，民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)能不能發(fā)展、該不該退出，應(yīng)該由市場(chǎng)決定，對(duì)于不合規(guī)經(jīng)營(yíng)的民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)，可以依法自行兼并、聯(lián)合及重組，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)達(dá)到一定程度或有重大違規(guī)行為的民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)，金融當(dāng)局可強(qiáng)制進(jìn)行清理、關(guān)閉。
3.4完善民間金融監(jiān)管機(jī)制
由于民間融資涉及面比較廣，單靠某一部門很難實(shí)現(xiàn)規(guī)范化管理。《民間金融法》應(yīng)當(dāng)根據(jù)不同的情況確定不同的監(jiān)管部門。監(jiān)管部門應(yīng)對(duì)民間金融組織風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控制度的有效性進(jìn)行審查和檢查，督促民間金融組織建立與自身實(shí)際情況相適應(yīng)的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控制度，形成有效的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督機(jī)制；應(yīng)當(dāng)建立信息披露機(jī)制，及時(shí)將有關(guān)企業(yè)的信息向社會(huì)公布，以便于投資人自主決策。
參考文獻(xiàn):
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［2］楊敏科.灰色金融及其疏導(dǎo)［D］.天津：天津大學(xué)，2004.
篇8
（一）農(nóng)村民間金融的定義
農(nóng)村民間金融，是指國(guó)家農(nóng)村民間金融體系之外的所發(fā)生的金融交易關(guān)系之和，它不但包括低層次、無(wú)組織的民間金融借貸關(guān)系，還包括了較高層次、有組織地通過(guò)各種金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行的金融活動(dòng)和交易關(guān)系。
（二）農(nóng)村民間金融的特點(diǎn)
1.民間金融發(fā)展速度快，融資規(guī)模每年不斷增多。中國(guó)民間金融主要發(fā)源地在農(nóng)村，20世紀(jì)末期，我國(guó)新的商品經(jīng)濟(jì)和鄉(xiāng)村工業(yè)化對(duì)東南沿海地區(qū)農(nóng)村社會(huì)生活影響巨大，民間金融逐漸活躍起來(lái)。
2.農(nóng)村民間金融參與主體和用途多樣化。在城鎮(zhèn)中，借款人主要是個(gè)體工商戶、民營(yíng)企業(yè)主、股份制公司、城鎮(zhèn)居民等。在農(nóng)村，則主要是農(nóng)作物種植戶、禽畜類養(yǎng)殖戶、外出務(wù)工經(jīng)商的農(nóng)戶等。從資金的用途來(lái)看民間金融融入了農(nóng)業(yè)、制造業(yè)、采掘業(yè)、房地產(chǎn)、商貿(mào)餐飲業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等多種行業(yè)。
3.缺乏約束，潛藏著巨大的風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)民間金融活動(dòng)缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制，需要外力的干預(yù)方可實(shí)現(xiàn)，這就必然使農(nóng)村民間金融有巨大的風(fēng)險(xiǎn)。
二、中國(guó)農(nóng)村民間金融發(fā)展的現(xiàn)狀
（一）農(nóng)村民間金融形式和渠道具有地區(qū)性
傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)，農(nóng)戶的生活性借款多于生產(chǎn)性借款，民間金融保持著自由借貸的傳統(tǒng)，資金主要靠親戚朋友提供，支付利息時(shí)利率比較低。經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，民營(yíng)中小企業(yè)對(duì)民間金融的需求占較大比重，民間金融體現(xiàn)出規(guī)模化的特點(diǎn)。其借款的利率較高，金額也較大。
（二）借貸方式相對(duì)比較單一
農(nóng)村民間金融的借貸方式主要為信用借款，私人借貸是民間金融的主要形式。一般都是熟悉的關(guān)系才會(huì)產(chǎn)生借貸關(guān)系，但是有局限性。借貸雙方由于十分熟悉和了解，貸款一般不需要抵押和擔(dān)保，多為信用貸款。
（三）利率相對(duì)較高，借貸期限較短
民間金融的利率一般由根據(jù)資金市場(chǎng)和小范圍內(nèi)的供給關(guān)系決定的，同時(shí)參考借款人的信用、借款時(shí)間的長(zhǎng)短以及借款人的親疏關(guān)系，但是平均利率高于銀行的利率水平。民間借貸一般用于生活和生產(chǎn)所需，時(shí)間越短，利率越高。
（四）公開(kāi)程度逐漸上升
隨著農(nóng)村資金需求的不斷被擴(kuò)大，政策管制和金融改革的推進(jìn)，民間的金融環(huán)境得到了一定的改善，社會(huì)認(rèn)知程度越來(lái)越高，民間專門從事借貸的組織開(kāi)始出現(xiàn)，民間金融逐漸走向公開(kāi)化。
三、我國(guó)農(nóng)村民間金融發(fā)展遇到的問(wèn)題
（一）民間借貸的利率失控
銀行的利率是按照國(guó)家宏觀調(diào)控的指示意見(jiàn)執(zhí)行的一種利率，而市場(chǎng)的利率是根據(jù)物價(jià)波動(dòng)的利率，民間的利率市場(chǎng)化，就應(yīng)該發(fā)揮在市場(chǎng)導(dǎo)向方面的優(yōu)勢(shì)，然而現(xiàn)實(shí)中，民間的利率水平維持在10%左右，這與銀行體系的利率水平有很大的差異，假如任其自由發(fā)展，會(huì)導(dǎo)致市場(chǎng)混亂，引發(fā)許多問(wèn)題。
（二）民間金融還沒(méi)有得到法律上的保護(hù)
民間金融的歷史悠久，但是從來(lái)沒(méi)有合法化，國(guó)家政府對(duì)其活動(dòng)經(jīng)歷了從禁止、打擊、到默認(rèn)的過(guò)程。現(xiàn)今雖然已經(jīng)引起了重視，但是仍然沒(méi)有相應(yīng)的法律保障，民間借貸市場(chǎng)仍出去半地下?tīng)顟B(tài)，在沒(méi)有法律的有效保護(hù)和制約下，民間金融的發(fā)展受到了很大的影響。
（三）農(nóng)村民間金融潛伏著金融風(fēng)險(xiǎn)，容易滋生非法金融問(wèn)題
民間借貸關(guān)系的發(fā)生,讓借貸人嘗到了甜頭,慢慢的從簡(jiǎn)單的借貸中分離出去，非法的吸收資金，發(fā)放貸款，組成“地下錢莊”，擾亂金融市場(chǎng)和社會(huì)秩序。民間金融沒(méi)有合法地位,發(fā)展慢,很難滿足農(nóng)村資金的需要,而且沒(méi)有法律保障,金融風(fēng)險(xiǎn)比較大。民間借貸游離于國(guó)家政策法規(guī)之外，制度風(fēng)險(xiǎn)明顯，沒(méi)有得到制度保障。其次，民間金融大部分都是鄉(xiāng)村鄰里、熟人之間建立起來(lái)的，其信用域極其有限。
四、引導(dǎo)和完善我國(guó)農(nóng)村民間金融發(fā)展的建議
（一）政府部門調(diào)解利率水平
國(guó)家相關(guān)政府部門應(yīng)該不同時(shí)期調(diào)整利率水平，平衡借貸需求的均衡。在不同時(shí)期正規(guī)農(nóng)村民間金融和非正規(guī)農(nóng)村民間金融的利率水平差別非常大，這樣非常影響雙發(fā)的發(fā)展，尤其是差別達(dá)到一定的程度時(shí)會(huì)引起一系列的問(wèn)題。這時(shí)政府可以運(yùn)用自身管理正規(guī)民間金融的權(quán)利和職責(zé)來(lái)對(duì)正規(guī)農(nóng)村民間金融的利率進(jìn)行調(diào)節(jié)，調(diào)小利率水平的差別。
（二）政府部門立法進(jìn)行監(jiān)督和管理。
農(nóng)村民間金融存在著許多的問(wèn)題，不是其自身能解決的，需要政府部門的介入。民間金融的借貸利率太高，需要政府的監(jiān)管和調(diào)控，政府可以立法已超過(guò)多少的利率水平為標(biāo)準(zhǔn)為非法高利貸。親朋好友之間的信譽(yù)損壞，政府應(yīng)該大力宣傳修正和維護(hù)。
（三）自身?yè)?dān)保機(jī)構(gòu)、典當(dāng)行和小額貸款公司
自身?yè)?dān)保機(jī)構(gòu)、典當(dāng)行和小額貸款公司，應(yīng)該在政府的領(lǐng)導(dǎo)下漸漸的走向合法化，完善的業(yè)務(wù)機(jī)制，降低自身的虧損風(fēng)險(xiǎn)。提高自身的服務(wù)質(zhì)量和公眾的信譽(yù)度，增加客戶群。
（四）中小企業(yè)和農(nóng)村家庭戶
中小企業(yè)要大力提高自身信譽(yù)度。企業(yè)要大力宣傳信用的重要性，樹(shù)立誠(chéng)信為本、行業(yè)道德的良好素質(zhì)，維護(hù)好企業(yè)的信用度，這樣融資就比較容易了。其次，中小企業(yè)應(yīng)該選擇適合自身發(fā)展的融資方式，中小企業(yè)應(yīng)該正確評(píng)估自身的能力，根據(jù)需要去選擇符合自身的金融機(jī)構(gòu)和取得貸款額，這樣有利自身和其他需求者的發(fā)展。最后，農(nóng)村家庭戶，他們應(yīng)該積極參與投資致富，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，這樣就會(huì)帶動(dòng)對(duì)借貸資金的需求。
參考文獻(xiàn)：
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[2] 王啟．民間資金的激活與民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展［J］．老區(qū)建設(shè)，2009(2)
篇9
中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
收錄日期：2013年3月14日
小微企業(yè)，是將中小企業(yè)再細(xì)分后形成的概念，屬于廣義上的中小企業(yè)范疇。小微企業(yè)這一概念真正確立來(lái)源于2011年《工業(yè)和信息化部、國(guó)家統(tǒng)計(jì)局、國(guó)家發(fā)展和改革委員會(huì)、財(cái)政部關(guān)于印發(fā)中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定的通知》（工信部聯(lián)企業(yè)[2011]300號(hào)），該通知中標(biāo)準(zhǔn)根據(jù)行業(yè)特點(diǎn)，結(jié)合從業(yè)人員、資產(chǎn)總額、營(yíng)業(yè)收入等多項(xiàng)指標(biāo)把中小企業(yè)劃分為中型、小型、微型三種類型。
小微企業(yè)融資困難是世界性難題，我國(guó)小微企業(yè)融資困難問(wèn)題尤其突出。在我國(guó)，由于小微企業(yè)很難從銀行等正規(guī)金融體系中貸款，被迫轉(zhuǎn)向民間融資，民間借貸一直是我國(guó)滿足小微企業(yè)融資的重要渠道。但長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)民間借貸一直處于邊緣地帶，缺乏監(jiān)管和引導(dǎo)，民間借貸亂象叢生。本文分析無(wú)序發(fā)展的民間借貸對(duì)我國(guó)小微企業(yè)融資環(huán)境的嚴(yán)重破壞，并就民間借貸方面提出建議以改善我國(guó)小微企業(yè)融資環(huán)境。
一、我國(guó)小微企業(yè)融資依賴民間借貸原因分析
我國(guó)小微企業(yè)融資嚴(yán)重依賴民間借貸主要有以下原因：
1、小微企業(yè)較高貸款不良率使銀行不愿對(duì)小微企業(yè)放貸。小微企業(yè)在發(fā)展成長(zhǎng)中往往投入不足，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，內(nèi)控制度不健全，決策缺乏民主性，生命周期較短，破產(chǎn)、倒閉現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，企業(yè)可持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力差。小微企業(yè)貸款不良率高企不下，為了防范金融風(fēng)險(xiǎn)，銀行不愿向小微企業(yè)發(fā)放信貸資金。
2、小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)不規(guī)范，財(cái)務(wù)信息失真，給金融企業(yè)的放貸設(shè)置了障礙。小微企業(yè)的生產(chǎn)成本居高不下，盈利水平不高。為減少損失，小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)者鋌而走險(xiǎn)，采用設(shè)立內(nèi)外賬等非法會(huì)計(jì)手段來(lái)避稅，會(huì)計(jì)報(bào)表列示的虛假財(cái)務(wù)信息，給銀行信貸人員了解企業(yè)的資本運(yùn)作狀況和分析資金流量設(shè)置了重重障礙，在對(duì)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)無(wú)法作出清晰判斷時(shí)，金融企業(yè)不敢給小微企業(yè)放貸。
3、小微企業(yè)規(guī)模較小，缺少優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，導(dǎo)致抵押貸款不能實(shí)施。抵押擔(dān)保是銀行貸款的最主要方式，小微企業(yè)由于固定資產(chǎn)和流動(dòng)資產(chǎn)存量普遍較少，往往缺少有效的抵押、質(zhì)押物，導(dǎo)致銀行不愿對(duì)小微企業(yè)放貸。
4、民間借貸是彌補(bǔ)銀行對(duì)小微企業(yè)信貸不足的重要途徑。由于小微企業(yè)從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)得到相應(yīng)的融資服務(wù)門檻很高、難度較大，加之目前小微企業(yè)直接融資市場(chǎng)尚未真正發(fā)展壯大，因此小微企業(yè)求助于民間借貸也是自身生存發(fā)展的需要。而相對(duì)于大型銀行，民間借貸在服務(wù)小微企業(yè)方面具有信息和成本等方面的優(yōu)勢(shì)，而且民間借貸手續(xù)便捷、形式靈活，能夠較好地滿足小微企業(yè)融資時(shí)不同期限的要求。
二、無(wú)序發(fā)展的民間借貸嚴(yán)重破壞小微企業(yè)融資環(huán)境
當(dāng)前，我國(guó)民間借貸多處于地下?tīng)顟B(tài)，脫離監(jiān)管，民間借貸的野蠻生長(zhǎng)、無(wú)序發(fā)展，不僅不利于小微企業(yè)的民間融資，而且增加了小微企業(yè)的融資成本，增加了小微企業(yè)的融資難度。
1、缺乏監(jiān)管的民間借貸，借貸利息畸高，使民間資金在逐利的驅(qū)使下，注重投機(jī)，偏離實(shí)體，直接進(jìn)入小微企業(yè)數(shù)量偏少。雖然我國(guó)相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定民間借貸利息不準(zhǔn)超過(guò)銀行同期貸款利率的四倍，超過(guò)部分不受法律保護(hù)。但銀行同期貸款利率四倍以內(nèi)的利息，也大大超過(guò)銀行同期存款利息，而且很多時(shí)候，地下的民間借貸利息往往突破銀行同期存款利息的四倍，尤其隨著通貨膨脹率的增加和CPI值的逐年增加，資金持有者不愿意把錢投入實(shí)體，而是投入到民間借貸中以獲取高額利息。所以，我國(guó)民間借貸的一個(gè)突出問(wèn)題是相當(dāng)比例的資金沒(méi)有進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，而是流入“錢生錢”的投機(jī)性利益鏈條中。這種以錢炒錢的方式，成倍放大了風(fēng)險(xiǎn)，使民間借貸出現(xiàn)高利貸化的危險(xiǎn)傾向。一旦出現(xiàn)問(wèn)題，必會(huì)對(duì)當(dāng)?shù)貙?shí)體經(jīng)濟(jì)、金融體系產(chǎn)生影響，其沖擊力和影響力都會(huì)是區(qū)域性的。
2、民間資金和小微企業(yè)缺乏直接的對(duì)接渠道，小微企業(yè)民間借貸中間環(huán)節(jié)過(guò)多，大大加重了小微企業(yè)的融資成本，超過(guò)小微企業(yè)的承受能力。小微企業(yè)的民間借貸中，雖然有一部分是通過(guò)親戚、朋友之間的民間借貸，親朋之間的民間借貸，資金供應(yīng)者和資金需求者之間直接溝通，沒(méi)有過(guò)多的中間環(huán)節(jié)，這種民間借貸利息雖高于銀行同期貸款利率，但相對(duì)比較合理，借款的小微企業(yè)往往愿意接受也能承受。但親戚朋友之間的民間借貸數(shù)量畢竟有限，所以小微企業(yè)的民間借貸往往通過(guò)各種各樣的社會(huì)中介機(jī)構(gòu)來(lái)進(jìn)行，如投資擔(dān)保公司、典當(dāng)行、甚至還有從事地下借貸的行會(huì)等。通過(guò)中間機(jī)構(gòu)進(jìn)行的民間借貸，很多時(shí)候表面看來(lái)借貸利息在法律允許的同期銀行存款利息的四倍以內(nèi)，但除利息外，中間機(jī)構(gòu)還要求借款者繳納擔(dān)保服務(wù)費(fèi)、融資服務(wù)費(fèi)、財(cái)務(wù)顧問(wèn)費(fèi)等，而這些費(fèi)用沒(méi)有明確的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，中間費(fèi)用超過(guò)借款利息費(fèi)用的情況也屢見(jiàn)不鮮，所以小微企業(yè)通過(guò)中介機(jī)構(gòu)的民間借貸最終成本之高是難以想象的，高額的民間借貸成本對(duì)利潤(rùn)微薄的小微企業(yè)來(lái)說(shuō)又是雪上加霜。
3、缺乏監(jiān)管的民間借貸負(fù)面效應(yīng)比較大。由于民間借貸機(jī)構(gòu)屬于非正規(guī)金融組織，必然蘊(yùn)藏一定的風(fēng)險(xiǎn)性，違約率高，易受市場(chǎng)形勢(shì)和政策變化的影響。它吸引了城鄉(xiāng)居民大量閑置資金，長(zhǎng)期游離于國(guó)家金融監(jiān)管體系之外，形成監(jiān)管真空，存在著交易隱蔽、監(jiān)管缺位、法律地位不確定、風(fēng)險(xiǎn)不易監(jiān)控，以及容易滋生非法融資、洗錢犯罪等問(wèn)題，并且容易造成社會(huì)不穩(wěn)定因素。
綜上，積極采取民間借貸的陽(yáng)光化措施，加強(qiáng)對(duì)民間借貸的監(jiān)管，引導(dǎo)小微企業(yè)的民間借貸進(jìn)入良性循環(huán)，構(gòu)建多方面的民間資金和小微企業(yè)的直接對(duì)接渠道，減少民間借貸的中間環(huán)節(jié)，降低小微企業(yè)的融資成本是解決小微企業(yè)民間融資問(wèn)題的首要內(nèi)容。
三、規(guī)范民間借貸，優(yōu)化小微企業(yè)民間融資環(huán)境
1、肯定民間借貸的合法地位，將其納入政府管理系統(tǒng)。民間借貸是小微企業(yè)直接融資途徑中的一種，我國(guó)歷來(lái)對(duì)合法的民間借貸是予以認(rèn)可的。只是長(zhǎng)期以來(lái)對(duì)民間借貸疏于監(jiān)管，導(dǎo)致民間借貸亂象叢生，出現(xiàn)了大量的以民間借貸為名的非法集資、非法吸收公眾存款、非法放貸及高利貸等不正常現(xiàn)象，而這才是要予以打擊禁止的對(duì)象。對(duì)法律許可范圍內(nèi)的正當(dāng)?shù)拿耖g借貸，有利于小微企業(yè)融資困難問(wèn)題的解決，應(yīng)旗幟鮮明地確認(rèn)其合法性，并予以鼓勵(lì)和支持，以便于社會(huì)上有投資需求的民間資金順利進(jìn)入小微企業(yè)。并且，在承認(rèn)民間借貸合法地位的前提下，將其納入正規(guī)金融管理系統(tǒng)，在法律的規(guī)范和監(jiān)督下運(yùn)行，才能有效減少地下錢莊、非法高利貸等隱蔽的非法金融活動(dòng)。
2、擴(kuò)大民間借貸范圍，擴(kuò)大小微企業(yè)借款資金來(lái)源。根據(jù)我國(guó)現(xiàn)行規(guī)定，民間借貸限于公民之間、公民與企業(yè)之間，企業(yè)之間的借貸則不屬于法律保護(hù)的民間借貸范圍。這種禁止企業(yè)間借貸的做法，已然不適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際需要。就目前我國(guó)的民間借貸情況來(lái)看，絕大部分借貸資金均投入到擴(kuò)大再生產(chǎn)的生產(chǎn)性消費(fèi)，故借貸資金往往數(shù)額巨大，個(gè)人出借資金不能滿足需求。其次，企業(yè)資金需求往往具有需求頻繁、時(shí)間緊迫且歸還迅速的特征。因此，企業(yè)之間的互相借貸就成為小微企業(yè)的常見(jiàn)融資方式。這種企業(yè)之間的借貸，并沒(méi)有損害企業(yè)和社會(huì)的利益，而且這種企業(yè)間自發(fā)地資金調(diào)劑，可以調(diào)節(jié)資金的供需平衡，解決資金閑置和資金需求的問(wèn)題。應(yīng)該說(shuō)，禁止企業(yè)間借貸很大程度上是制度層面為了保證金融機(jī)構(gòu)的行業(yè)利益，這種思路應(yīng)有所改變。適當(dāng)?shù)臈l件下允許企業(yè)以自有資金出借，有利于擴(kuò)大小微企業(yè)民間融資資金來(lái)源。
3、嚴(yán)格執(zhí)行合法的民間借貸利率標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)民間借貸利率監(jiān)管，切實(shí)降低小微企業(yè)借款成本。針對(duì)我國(guó)現(xiàn)實(shí)民間借貸中利率畸高，經(jīng)常有超過(guò)法定的銀行同類貸款利率4倍的情況，有觀點(diǎn)認(rèn)為，應(yīng)適應(yīng)社會(huì)需求，放松對(duì)民間借貸利率管制，或者提高我國(guó)民間借貸利率的上限，如提高到銀行同類貸款利率的6～8倍，以符合民間借貸的實(shí)際情況。筆者以為，這種做法實(shí)際是有著把高利貸合法化的危險(xiǎn)，不僅所謂的利率市場(chǎng)化利率自動(dòng)平衡回落的效果無(wú)法產(chǎn)生，甚至在資金掮客的推動(dòng)下，民間借貸的利率會(huì)推上更加瘋狂的高峰，小微企業(yè)的融資成本將會(huì)更加繁重。
近些年來(lái)，合法的民間借貸利率即銀行同類貸款利率的四倍，以一年借款利息來(lái)說(shuō)，大約在20%～30%，這樣的收益率對(duì)民間資金的真正出借人來(lái)說(shuō)是完全可以接受的，甚至出借人期望的收益率要低于這個(gè)水平。現(xiàn)實(shí)中，借款人的融資成本經(jīng)常大大高出合法民間借貸的利率水平，原因在于民間資金與小微企業(yè)缺乏直接對(duì)接的渠道，民間資金從真正出借人到借款企業(yè)往往經(jīng)過(guò)了資金掮客、投資擔(dān)保公司、典當(dāng)行等中介機(jī)構(gòu)，這些中介機(jī)構(gòu)以各種名義向借款人收取的各種費(fèi)用大大加大了融資企業(yè)的融資成本，導(dǎo)致借款企業(yè)的最終借款成本大大超過(guò)合法的民間借貸利息。所以，我國(guó)當(dāng)前小微企業(yè)的民間借貸中一個(gè)突出問(wèn)題是：資金掮客、中介機(jī)構(gòu)攫取了大量的中間利潤(rùn)。這種情況下，筆者以為，現(xiàn)階段我國(guó)不宜實(shí)行完全的利率市場(chǎng)化，也不宜再提高民間借貸的利率上限。反而，在現(xiàn)階段應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行民間借貸利率不得超過(guò)銀行同類貸款利率四倍的規(guī)定，對(duì)高利貸或變相的高利貸應(yīng)嚴(yán)厲打擊，堅(jiān)決予以取締，以切實(shí)降低借款企業(yè)的借款成本。同時(shí)，對(duì)民間借貸中各種中介機(jī)構(gòu)的收費(fèi)應(yīng)規(guī)定明確合理的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)并切實(shí)執(zhí)行，因?yàn)槿狈γ鞔_的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，各種中介機(jī)構(gòu)隨意確定收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致借款企業(yè)的實(shí)際成本大大增加，如有些地方投資擔(dān)保公司的擔(dān)保服務(wù)費(fèi)超過(guò)了借款利息。
4、政府應(yīng)積極采取措施，為民間資金與小微企業(yè)直接對(duì)接提供平臺(tái)，減少民間資金到小微企業(yè)的中間環(huán)節(jié)，以降低小微企業(yè)民間融資成本。為減少民間資金到小微企業(yè)的中間環(huán)節(jié)，降低小微企業(yè)的民間借貸成本，政府應(yīng)積極采取措施為民間資金與小微企業(yè)提供直接對(duì)接的渠道。各地政府可根據(jù)需要設(shè)立專門的服務(wù)機(jī)構(gòu)，用以登記民間資本的供應(yīng)方和需要借款的小微企業(yè)，為小微企業(yè)融資的民間借貸進(jìn)行直接撮合，同時(shí)提供資產(chǎn)評(píng)估、信用擔(dān)保、法律咨詢等服務(wù)并收取合理費(fèi)用。這樣，一方面減少了民間資金與小微企業(yè)的中間渠道，大大減少中間費(fèi)用；同時(shí)，把小微企業(yè)的民間借貸納入政府的管理、監(jiān)控之下，進(jìn)行必要的風(fēng)險(xiǎn)防范，并通過(guò)這種形式，把非法的高利貸等民間借貸中不正常現(xiàn)象擠出市場(chǎng)，最終將有利于小微企業(yè)民間融資環(huán)境的改善。
主要參考文獻(xiàn)：
篇10
（一）民間金融定義
通過(guò)資料查閱，我們給出正規(guī)的民間金融的概念，從金融監(jiān)管角度來(lái)說(shuō)，民間金融是指沒(méi)有納入政府監(jiān)管體系的組織，它的各種行為沒(méi)有一定的規(guī)范原則，所以沒(méi)有在國(guó)家法律的保護(hù)范圍之內(nèi)，我們統(tǒng)一將這種不受法律保護(hù)的，在金融當(dāng)局監(jiān)管之外的金融機(jī)構(gòu)及其資金融通活動(dòng)稱之為“民間金融”。
通過(guò)概念只能夠比較抽象地了解民間金融的含義，而它的主要表現(xiàn)形式可以讓我們直觀的了解民間金融。列舉一些民間金融的表現(xiàn)形式，如農(nóng)村信用社、民間借貸、私人錢莊等。從定義出發(fā)，我們不難看出民間金融是沒(méi)有合法的身份的，業(yè)界的人也經(jīng)常稱之為“草根金融”“灰色金融”等。它呈現(xiàn)給人們的是一種地下活動(dòng)的狀態(tài)，相比于正規(guī)金融來(lái)說(shuō)，就是一種非正規(guī)的信用形式。
我國(guó)的民間金融大致有三種運(yùn)行模式，分別是熟人借貸、中介代表借貸和民間借貸擔(dān)保。熟人借貸存在于一定的關(guān)系圈中，借貸行為主要是以個(gè)人信譽(yù)為依據(jù)；中介代表借貸的概念是由房產(chǎn)中介逐漸演變而產(chǎn)生的借貸行為，中介機(jī)構(gòu)并不承擔(dān)民間借貸中的風(fēng)險(xiǎn)；第三種民間借貸擔(dān)保主要是通過(guò)擔(dān)保機(jī)構(gòu)運(yùn)行的，由擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行整個(gè)過(guò)程中調(diào)控風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)。
（二）民間金融必要性
第一，民間金融有效地緩解了正規(guī)金融不能滿足中小企業(yè)融資的要求。隨著民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，各大中小企業(yè)的融資需求也在逐漸增加，正規(guī)金融已經(jīng)不能滿足日益增長(zhǎng)的融資需求，民間金融的出現(xiàn)緩解了正規(guī)金融的壓力，而且民間金融對(duì)于貸款的要求較低，對(duì)于貸款的用途、金融產(chǎn)品期限、擔(dān)保方式與利率多樣化，可以滿足不同資金需求者的各種要求，滿足中小企業(yè)的各種融資要求，為中小企業(yè)提供了融資的新途徑，可以促進(jìn)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。民間金融使得金融體系更加完善高效。
第二，民間金融可以促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。我國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展對(duì)于我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起著很重要的作用，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也需要強(qiáng)大的資金力量來(lái)支撐。但是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的資金來(lái)源一般會(huì)選擇民間金融，因?yàn)檗r(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的不確定性，因而農(nóng)業(yè)的資金要求一般達(dá)不到正規(guī)金融的貸款要求，所以民間金融的興起很大程度上緩解了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在資金上的尷尬處境。民間金融有一定的便利性和優(yōu)越性，大多是親戚和熟人之間的借貸關(guān)系，所以一般是沒(méi)有利息或者是低于銀行利率的，這在一定程度上有利于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，因?yàn)榻栀J者所要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)和壓力都比較小，有利于資金在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體系中運(yùn)轉(zhuǎn)，從而促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)發(fā)展。
第三，民間金融的融資方式更加的靈活。較正規(guī)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，他們的貸款都有一定的硬性要求和標(biāo)準(zhǔn)流程，民間金融則不存在這種機(jī)制，它的借款形式和方式都比較靈活并多樣。一旦達(dá)成融資意向，簽訂一定的合同或者協(xié)議就可以拿到融資資金，流程極為簡(jiǎn)便，借款人可以很快地取得資金用于產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。分析民間金融的借款行為，由于借貸雙方大多是熟人和朋友之間的借貸關(guān)系，所以對(duì)于借款人的信譽(yù)問(wèn)題、資金償還能力都有比較清晰的了解，不需要再進(jìn)行調(diào)查，具有廣泛性和靈活性，受到廣大資金需求者的歡迎。
二、民間金融發(fā)展現(xiàn)狀
近些年來(lái)，中央采取一定的措施進(jìn)行對(duì)資金的調(diào)控，導(dǎo)致正規(guī)金融對(duì)于貸款的要求更加的嚴(yán)格，貸款的手續(xù)也更加的齊全和復(fù)雜，融資難成為我國(guó)中小企業(yè)生存和發(fā)展的主要問(wèn)題。這種現(xiàn)象恰恰促進(jìn)了民間金融的發(fā)展和壯大，民間金融本身具有手續(xù)簡(jiǎn)單、交易靈活的特點(diǎn)，受到廣大中小企業(yè)的青睞，民間金融作為正規(guī)金融的補(bǔ)充形式，發(fā)展不斷加快，規(guī)模也在逐漸擴(kuò)大。但是，在民間金融的發(fā)展呈現(xiàn)一片大好的狀態(tài)下，我們還是要透過(guò)現(xiàn)象看本質(zhì)，從民間金融發(fā)展中遇到的一些問(wèn)題來(lái)分析民間金融的發(fā)展現(xiàn)狀。
民間金融存在高利貸投機(jī)的現(xiàn)象。近些年來(lái)，很多地區(qū)有全民放貸現(xiàn)象的出現(xiàn)，并且造成了不小的轟動(dòng)。有的地區(qū)大肆宣揚(yáng)全民放貸，很有可能引發(fā)一系列問(wèn)題。全民放貸，就是指將大家手中閑置的資金收攏到一處，交給專業(yè)的金融管理員進(jìn)行保管與投資，以此發(fā)揮資金最大的作用，經(jīng)濟(jì)發(fā)展固然需要金融的支撐，但是這種類似高利貸投機(jī)的行為是不被認(rèn)可的，其無(wú)法作為一種良好的融資形式長(zhǎng)久的發(fā)展，所以這種形式的資金融資是沒(méi)有太大必要的。
民間金融尚且缺乏嚴(yán)格的監(jiān)管機(jī)制。從民間金融的定義來(lái)看，民間金融是不受法律保護(hù)的，沒(méi)有相應(yīng)的規(guī)章制度作為保障，所以即使民間金融對(duì)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有促進(jìn)作用，但還是不可忽略。民間金融本身具有一定的脆弱性，所以必須對(duì)民間金融的監(jiān)管問(wèn)題引起重視。此外，民間金融的存在還可能與國(guó)家宏觀調(diào)控方向不一致，可能會(huì)出現(xiàn)很多問(wèn)題，情節(jié)嚴(yán)重的很可能會(huì)構(gòu)成犯罪行為，所以對(duì)民間金融的監(jiān)管進(jìn)行一定的改善至關(guān)重要，可以有效地改善和維護(hù)目前現(xiàn)有的金融秩序。
民間金融的借貸渠道不夠完整，對(duì)金融市場(chǎng)有一定的沖擊性。民間金融發(fā)展至今，已經(jīng)不再是簡(jiǎn)單的熟人之間的借貸關(guān)系了，隨著中小企業(yè)不斷青睞民間金融的現(xiàn)象持續(xù)發(fā)生，民間金融不斷發(fā)展，規(guī)模不斷擴(kuò)大，借貸關(guān)系也日益復(fù)雜化，民間金融的借貸鏈冗長(zhǎng)，各個(gè)環(huán)節(jié)緊密聯(lián)系，層層相扣，但是這種具有復(fù)雜借貸鏈的借貸關(guān)系并沒(méi)有相關(guān)的環(huán)節(jié)進(jìn)行公開(kāi)管理，難免會(huì)出現(xiàn)資金管理不合理，對(duì)于資金的利用也會(huì)出現(xiàn)不合理的行為。一旦借貸鏈出現(xiàn)問(wèn)題，資金的后續(xù)處理問(wèn)題是沒(méi)有相應(yīng)的機(jī)構(gòu)和部門進(jìn)行完善和保障的。民間金融作為正規(guī)金融的補(bǔ)充，在某種程度上對(duì)正規(guī)金融有一定的打壓性。由于正規(guī)金融的貸款手續(xù)較為規(guī)范，門檻相對(duì)較高，相比較之下，民間金融的門檻比較低，而且民間金融種類多樣化，這就可能造成別有用心的人利用民間金融抬高利率謀取暴利，對(duì)金融市場(chǎng)正常的市場(chǎng)秩序造成嚴(yán)重的破壞和干擾，對(duì)資金價(jià)格造成一定的扭曲。
打壓微小企業(yè)，缺乏風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。不少企業(yè)經(jīng)營(yíng)者看到民間金融發(fā)展的大好形勢(shì)，導(dǎo)致民間金融的利率不斷提高，給許多微小企業(yè)的融資帶來(lái)一定的壓力。正規(guī)金融的門檻較高，微小企業(yè)一般很難拿到正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的資金，而民間金融這樣的一個(gè)發(fā)展?fàn)顟B(tài)也在打壓著微小企業(yè)的發(fā)展，會(huì)放緩整個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的腳步。此外，民間金融沒(méi)有相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，對(duì)于資金的回收和市場(chǎng)的穩(wěn)定造成影響。
三、民間金融發(fā)展趨勢(shì)研究
分析民間金融的發(fā)展現(xiàn)狀以及發(fā)展過(guò)程中逐漸顯現(xiàn)的一些問(wèn)題，我們可以對(duì)民間金融的發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行相應(yīng)的預(yù)測(cè)，那么民間金融今后勢(shì)必會(huì)朝著更加完善、更加正規(guī)的方向發(fā)展，從而進(jìn)行民間金融的發(fā)展改革。針對(duì)民間金融的發(fā)展趨勢(shì)，我們可以給出一些建議。
首先，從國(guó)家角度來(lái)看，要正視民間金融在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮的重要作用，為民間金融賦予合法的金融機(jī)構(gòu)身份，引導(dǎo)民間金融良性發(fā)展。根據(jù)上文提到的中小企業(yè)發(fā)展情況來(lái)看，民間金融對(duì)中小企業(yè)的發(fā)展起到了重要的作用，但是，也會(huì)有高利貸投機(jī)、非法集資等現(xiàn)象的出現(xiàn)，反映了一個(gè)事物的兩面性，所以相關(guān)部門為了維護(hù)金融市場(chǎng)的秩序，有必要正視民間金融的發(fā)展問(wèn)題，從立法的角度考慮對(duì)民間金融的合理合法性提供相關(guān)的法律支撐。從法律層面出發(fā)，制定相應(yīng)的法律法規(guī)，可以有效規(guī)范民間金融的行為，保證民間金融的合法合理性。
其次，要重視對(duì)民間金融的監(jiān)管。一定要制定一系列的措施來(lái)對(duì)民間金融平臺(tái)進(jìn)行監(jiān)管，在民間金融逐漸合法合理化的基礎(chǔ)上，輔助以一定的法律手段對(duì)民間金融進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管。這樣有利于降低民間金融對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)和金融秩序的影響。除了政府部門要加強(qiáng)監(jiān)管之外，也要注重民間金融機(jī)構(gòu)內(nèi)的專業(yè)人員的職業(yè)素養(yǎng)的培養(yǎng)，大量引進(jìn)專業(yè)人才，高素質(zhì)的人才能夠準(zhǔn)確地把握民間金融的合理性和良好性，提高專業(yè)從業(yè)人員的專業(yè)技能和知識(shí)能力是很有必要的。對(duì)于民間金融的改革和完善也要適應(yīng)社會(huì)的發(fā)展，加入創(chuàng)新的元素，充分利用信息化時(shí)達(dá)的網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行對(duì)民間金融的監(jiān)管。
最后，要促進(jìn)民間金融組織的建設(shè)。民間金融對(duì)于我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要影響，對(duì)于規(guī)范我國(guó)金融市場(chǎng)的秩序也起到很大的作用。所以對(duì)于民間金融的監(jiān)管一定要重視起來(lái)，應(yīng)該采用創(chuàng)建機(jī)構(gòu)及政策引導(dǎo)的手段在正規(guī)的金融體系中引入民間金融。既然民間金融是作為正規(guī)金融的補(bǔ)充而產(chǎn)生和發(fā)展的，那么正規(guī)金融就可以引用民間金融的現(xiàn)有制度，將民間金融機(jī)制收入到正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)中去，逐漸發(fā)展小型的中小民間金融機(jī)構(gòu)格局，使其逐漸走向正規(guī)化，具有一定的監(jiān)管機(jī)制和一定的資金保障，達(dá)到民間金融和正規(guī)金融共贏的局面，規(guī)范金融市場(chǎng)秩序。
四、結(jié)語(yǔ)
我們從民間金融的含義以及必要性出發(fā)，逐步了解民間金融的具體表現(xiàn)形式，接著對(duì)民間金融的特征進(jìn)行分析，進(jìn)一步了解民間金融的深層含義，之后對(duì)民間金融的發(fā)展現(xiàn)狀以及這種融資方式中主要存在的問(wèn)題進(jìn)行了著重的分析，并且給出未來(lái)民間金融的發(fā)展趨勢(shì)和主要建議。在民間金融逐漸發(fā)展壯大的今天，民間金融內(nèi)部出現(xiàn)的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)也不斷地顯現(xiàn)出來(lái)，未來(lái)會(huì)面臨嚴(yán)峻的形勢(shì)，針對(duì)這種境況，我們認(rèn)為有關(guān)部門應(yīng)該采取一定的手段來(lái)扭轉(zhuǎn)這種局面，應(yīng)該做到對(duì)我國(guó)的民間金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管，強(qiáng)化監(jiān)管力度，爭(zhēng)取為我國(guó)民間金融的發(fā)展?fàn)I造一個(gè)良好又安全的環(huán)境，促進(jìn)我國(guó)民間金融的蓬勃發(fā)展。
（作者單位為廈門大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院）
參考文獻(xiàn)
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篇11
關(guān)鍵詞 ：中小企業(yè)；民間借貸融資；存在問(wèn)題；治理對(duì)策
中圖分類號(hào)：F832
文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A
文章編號(hào)：1000-8772（2014）16-0123-02
前言
中小企業(yè)是大型企業(yè)不可缺少的伙伴和助手，在我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中處于重要地位，隨著市場(chǎng)體制的不斷完善，中小企業(yè)正逐步成為發(fā)展社會(huì)生產(chǎn)力的主力軍。同時(shí)，中小企業(yè)在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中處于主體地位，在增加農(nóng)民收入、提高農(nóng)民生活水平、促進(jìn)三農(nóng)問(wèn)題的成功解決過(guò)程中發(fā)揮著不可替代的作用。但從實(shí)際情況上看，由于企業(yè)資金、規(guī)模、技術(shù)等方面的影響，國(guó)家政策、市場(chǎng)變化等均不同程度制約中小企業(yè)的發(fā)展[1]。如何切實(shí)提升自身綜合實(shí)力，在日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中掌握主動(dòng)權(quán)成為中小企業(yè)生產(chǎn)和發(fā)展的關(guān)鍵。
1.民間借貸融資概念及其必要性
1.1民間借貸融資概念
廣義上的民間借貸，是除正規(guī)借貸之外的借貸，處在國(guó)家宏觀調(diào)控與金融監(jiān)督之外的一種非正規(guī)金融活動(dòng)。民間借貸與正規(guī)借貸是一種互補(bǔ)關(guān)系，同時(shí)也是競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下企業(yè)融資活動(dòng)的必然產(chǎn)物。整體上看，民間借貸的特點(diǎn)主要有：（1）參與主體、資金來(lái)源具有廣泛性特點(diǎn)。不管是城鎮(zhèn)居民，個(gè)體商戶，民營(yíng)企業(yè)主，或者是農(nóng)戶、事業(yè)單位工作人員，都可成為民間借貸的參與主體。（2）借貸方式具有靈活性。通常情況下，民間借貸的借放款雙方主要以現(xiàn)金交易為主，不需要抵押物，這種交易方式較為靈活，手續(xù)簡(jiǎn)單便捷，大大縮短了資金到位時(shí)間，從而提高了資金的使用效率。（3）借貸形式呈現(xiàn)多樣化趨勢(shì)。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展及人們消費(fèi)觀念和方式的不斷變化，民間借貸形式呈現(xiàn)出多樣化趨勢(shì)，尤其是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，為民間借貸提供了全新的平臺(tái)，促進(jìn)借貸形式的發(fā)展及創(chuàng)新。
1.2中小企業(yè)民間借貸融資的必要性
較之于其他融資方式，民間借貸融資優(yōu)勢(shì)突出，成為中小企業(yè)融資方式的必然選擇。中小企業(yè)民間借貸融資的必要性，具體體現(xiàn)在：（1）有利于優(yōu)化資源配置。通常情況下，民間借貸融資中的借款和放款雙方熟稔，雖然沒(méi)有任何成文規(guī)定，但參與者都共同遵守約定俗成的慣例，信用度較高，存在風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、互惠互利等綜合功能。在此基礎(chǔ)上，參與雙方能夠?qū)J款項(xiàng)目進(jìn)行科學(xué)評(píng)價(jià)，進(jìn)行合理的投資決策，并對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行實(shí)施監(jiān)督，從而優(yōu)化資源配置，最大限度降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。（2）有利于提高金融市場(chǎng)效率。民間融資是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的產(chǎn)物，它的出現(xiàn)打破了原有金融市場(chǎng)融資主體的壟斷局面，促成了融資市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，給正規(guī)借貸造成了一定沖擊。這種形勢(shì)下，為提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)面臨全新改革，以提高自身競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，從而促進(jìn)金融市場(chǎng)效率的全面提高。此外，民間融資的介入，還在一定程度上促進(jìn)正規(guī)金融市場(chǎng)的不斷完善，并通過(guò)多元化產(chǎn)權(quán)形式之間的交易實(shí)現(xiàn)整體效率，降低金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)[2]。
2.中小企業(yè)民間借貸融資存在問(wèn)題
2.1法律法規(guī)嚴(yán)重滯后
我國(guó)現(xiàn)行法律體現(xiàn)中，缺乏明確的民間融資及其中介機(jī)構(gòu)法律條例，民間借貸融資長(zhǎng)期處于不被法律保護(hù)的灰色金融角色，參與雙方的利益得不到保障[3]。同時(shí)，由于缺乏健全完善的監(jiān)管條例，監(jiān)管主體缺失，法律上也沒(méi)有明確規(guī)定該由誰(shuí)來(lái)管理和規(guī)范中小企業(yè)的民間融資行為，使得民間融資長(zhǎng)期處于國(guó)家金融體系之外。這就導(dǎo)致了民間借貸融資的無(wú)序、盲目發(fā)展，對(duì)高度依賴民間融資的中小企業(yè)帶來(lái)極大的傷害，甚至造成嚴(yán)重的社會(huì)問(wèn)題。
2.2非法集資存在的可能性大
當(dāng)前，民間借貸絕大多數(shù)在利率上都是隨行就市，只有極少部分的貸款不計(jì)算利息或者僅參照銀行貸款利率。在一些為投資而生產(chǎn)的民間借貸，其貸款利率甚至高于一般銀行借貸，這大大增加了民間高利貸和非法集資的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)中小企業(yè)健康發(fā)展、社會(huì)穩(wěn)定乃至國(guó)民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展帶來(lái)極為不利影響。我國(guó)雖然采取了一切方式對(duì)非法集資進(jìn)行嚴(yán)厲打擊，但由于法律法規(guī)較為滯后，使民間借貸融資界定模糊，增加了法律監(jiān)管難度。在巨大利率的誘惑下，中小企業(yè)民間融資容易偏離原來(lái)軌道，走向非法集資，影響了企業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。
2.3國(guó)家宏觀調(diào)控能力無(wú)法有效發(fā)揮
中小企業(yè)發(fā)展過(guò)程中，需要籌集大量資金，但民間資本具有較強(qiáng)的松散性和隱蔽性，價(jià)值民間資本本身逐利性的影響，使得民間融資脫離銀行體系。同時(shí)，中小企業(yè)在進(jìn)行民間借貸融資過(guò)程中，為了逃避監(jiān)管，多采取現(xiàn)金交易，國(guó)家無(wú)法掌握真實(shí)金融信息，很難對(duì)相關(guān)行為進(jìn)行監(jiān)管。這削弱了國(guó)家宏觀調(diào)控的能力，使得國(guó)家無(wú)法根據(jù)信貸總量信息做出科學(xué)的宏觀調(diào)控政策，最終對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不利。
3.我國(guó)中小企業(yè)民間借貸融資的治理對(duì)策
3.1以法律形式重新界定民間融資
通過(guò)建立健全法律法規(guī)，確立民間融資合法的法律地位及法律性質(zhì)，確立民間融資合同的各項(xiàng)條款，明顯民間融資適用原則和注意事項(xiàng)，為中小企業(yè)民間借貸融資提供強(qiáng)有力的法律保障。同時(shí)，還要在法律上對(duì)非法集資進(jìn)行進(jìn)一步界定，明確非法吸收公共存款和政策民間融資之間的區(qū)別和界限，促進(jìn)民間借貸融資逐漸走向規(guī)范化、程序化。除此之外，還要不斷完善現(xiàn)行金融管理法規(guī)，通過(guò)法律條文的形式引導(dǎo)、擴(kuò)寬、規(guī)范和監(jiān)管中小企業(yè)的融資渠道和方式，實(shí)現(xiàn)對(duì)中小企業(yè)民間借貸融資的有效監(jiān)管[4]。
3.2加大監(jiān)管力度，確保中小企業(yè)民間借貸融資的正常運(yùn)行
隨著市場(chǎng)體制的不斷完善，我國(guó)中小企業(yè)越來(lái)越活躍，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的地位不斷突出，逐漸成為我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的主力軍。為保障經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的健康與穩(wěn)定，須加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)融資方式和手段的監(jiān)管，具體包括：（1）民間融資機(jī)構(gòu)監(jiān)管方面。其監(jiān)管對(duì)象主要包括投資公司、擔(dān)保公司、理財(cái)公司等各類融資中介機(jī)構(gòu)。加強(qiáng)對(duì)其監(jiān)管力度，主要通過(guò)銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)以及相關(guān)政府部門的有效配合及通力合作，從準(zhǔn)入制著手，將那些利用合法平臺(tái)從事非法集資的人員予以嚴(yán)懲和清除，為民間借貸融資創(chuàng)造良好環(huán)境。（2）各類機(jī)構(gòu)日常業(yè)務(wù)監(jiān)管方面。主要監(jiān)管對(duì)象涉及到各類民間融資中介機(jī)構(gòu)，須對(duì)其經(jīng)營(yíng)范圍進(jìn)行嚴(yán)格管理，及時(shí)打擊和處理超出經(jīng)營(yíng)范圍的行為，從源頭上鏟除非法集資行為，堅(jiān)決杜絕中小企業(yè)民間借貸融資成為高利貸或非法集資的溫床。
3.3鼓勵(lì)發(fā)展民間融資中介組織
民間融資中介質(zhì)中有利于規(guī)范中小企業(yè)融資行為，保障中小企業(yè)的融資效率，從而促進(jìn)中小企業(yè)健康發(fā)展。為此，國(guó)家應(yīng)積極鼓勵(lì)民間融資中介組織的發(fā)展，主要包括：（1）信用互助社。由民間資本自發(fā)成立，具有互助式性質(zhì)，其資金來(lái)源及借貸對(duì)象只限于組織內(nèi)部成員，與組織外極少存在資金通融[5]。對(duì)這些民間融資組織，國(guó)家應(yīng)予以相應(yīng)的優(yōu)惠政策，以吸引更多的民間資金投入到實(shí)體經(jīng)濟(jì)體系，在解決中小企業(yè)融資困難的同時(shí)，促進(jìn)我國(guó)金融市場(chǎng)的不斷完善。（2）行業(yè)協(xié)會(huì)。通過(guò)律師事務(wù)所和社會(huì)公證機(jī)構(gòu)，為民間融資雙方提供借貸合同代擬、民間借貸合同公證等業(yè)務(wù)，并提供相應(yīng)的法律中介服務(wù)，從而有效克服民間借貸市場(chǎng)自身自發(fā)性與分散性等缺陷。同時(shí)，還能通過(guò)電子計(jì)算機(jī)技術(shù)的充分利用，實(shí)現(xiàn)民間借貸融資網(wǎng)絡(luò)化、信息化，為民間投資者及中小企業(yè)提供準(zhǔn)確信息，從而促進(jìn)民間借貸融資的健康、和諧及中小企業(yè)的快速、可持續(xù)發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
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篇12
何為民間借貸？根據(jù)2015年6月23日最高人民法院通過(guò)的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》（以下簡(jiǎn)稱《民間借貸規(guī)定》），民間借貸是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進(jìn)行資金融通的行為，即自然人、法人、其他組織之間，一方將金錢出借給另一方，另一方到期返還本金并支付利息的民事行為。
民間借貸的特點(diǎn)有：第一，借款用途自由。基于民法意思自治的原則，民間借貸的用途由借款人和出借人自行約定，也可以不約定而由借款人自行決定用途。第二，借款期限自由。民間借貸期限長(zhǎng)短完全由當(dāng)事人雙方自行協(xié)商，短則數(shù)天，長(zhǎng)則數(shù)年，甚至不約定期限也是可以的。第三，借款數(shù)額自由。民間借貸的數(shù)額完全由當(dāng)事人雙方根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)能力和實(shí)際需要來(lái)確定。第四，利息相對(duì)自由。所謂的“相對(duì)自由”是指，雙方當(dāng)事人約定的年利率不得超過(guò)24%。年利率超過(guò)24%不超過(guò)36%的部分為自然債權(quán)債務(wù)，債務(wù)人可以不履行。一旦借款人履行了，就不能找出借人要求返還。超過(guò)年利率36%的部分，約定的利息無(wú)效。第五，還款方式自由。民間借貸的還款方式，法律和政策不予干涉，完全由雙方當(dāng)事人約定。
二、典型爭(zhēng)議焦點(diǎn)及其解決途徑
（一）民間借貸法律關(guān)系的認(rèn)定
民間借貸法律關(guān)系的認(rèn)定主要指民間借貸合同的是否成立并生效。
民間借貸合同的成立的幾種情況是：1、借款人向出借人提出借款要求，出借人答應(yīng)借款，并及時(shí)提供借款，該民間借貸合同即時(shí)成立并生效；2、借款人與出借人就借款事項(xiàng)已經(jīng)協(xié)商一致，出借人口頭答應(yīng)后過(guò)一段時(shí)間才提供借款的，因出借人口頭答應(yīng)也是一種承諾，所以民間借貸合同自出借人口頭答應(yīng)之日起成立，但未生效；3、借款人與出借人已經(jīng)訂立民間借貸合同，但未提供借款，該合同成立；4、借款人出具借據(jù)、借條等交給出借人，出借人答應(yīng)借款并收受借據(jù)、借條、但未提供借款的，該合同自出借人收受借據(jù)之日起成立，但未生效；5、出借人與借款人訂立的附條件提供借款的民間借貸合同，此類合同自訂立之日起成立。
民間借貸合同生效的條件有：1、行為人具有相應(yīng)的民事行為能力；2、當(dāng)事人意思表示真實(shí)。民間借貸合意必須出自于借貸雙方內(nèi)心的真實(shí)意思，不存在欺詐、脅迫等損害對(duì)方利益的情況。一旦發(fā)現(xiàn)借款人借款意思表示不真實(shí)，出借人就應(yīng)該停止提供借款，使民間借貸合同不能生效；如果已經(jīng)提供借款，可以主張民間借貸合同無(wú)效或者請(qǐng)求撤銷；3、不違反法律或社會(huì)公共利益。這里的法律是指廣義的法律，凡是違反法律、法規(guī)、規(guī)章和司法解釋規(guī)定的民間借貸行為，都不能產(chǎn)生法律效力。4、民間借貸合同的特定生效條件，規(guī)定在合同法第210條，“自然人之間的借款合同，自貸款人提供借款時(shí)生效”，出借人與借款人就借貸事項(xiàng)達(dá)成一致意見(jiàn)后，出借人一旦將款項(xiàng)交給借款人，民間借貸合同就即時(shí)生效，但未實(shí)際提供借款的，民間借貸合同即時(shí)成立也不生效。如果是口頭借貸合同，雖未訂立書(shū)面合同，已經(jīng)實(shí)際交付借款的，借貸合同也能生效。
（二）企業(yè)間借貸問(wèn)題
企業(yè)之間借貸一直處于尷尬的灰色地帶。這也使得人民法院對(duì)企業(yè)間借貸案件的審判到底采用保守的還是突破的司法理念左右為難。《民間借貸規(guī)定》首次確認(rèn)企業(yè)間的借貸效力。該司法解釋第11條規(guī)定：“法人之間、其他組織之間以及它們相互之間為生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)需要訂立的民間借貸合同，除存在合同法第五十二條、本規(guī)定第十四條規(guī)定的情形外，當(dāng)事人主張民間借貸合同有效的，人民法院應(yīng)予支持。”這一規(guī)定不僅有利于維護(hù)企業(yè)自主經(jīng)營(yíng)，有利于規(guī)范民間借貸市場(chǎng)有序運(yùn)行，促進(jìn)國(guó)家經(jīng)濟(jì)穩(wěn)健發(fā)展，而且有利于統(tǒng)一裁判標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范民事審判尺度。當(dāng)然，允許企業(yè)之間融資，絕非意味著可以對(duì)企業(yè)之間的借貸完全聽(tīng)之任之、放任自流，解禁并非完全放開(kāi)，正常的企業(yè)間借貸一般是為解決資金困難或生產(chǎn)急需偶然為之，但不能以此為常態(tài)、常業(yè)。
（三）借貸利率的規(guī)制
新的《民間借貸規(guī)定》第二十六條規(guī)定：“借貸雙方約定的利率未超過(guò)年利率24%，出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率36%，超過(guò)部分的利息約定無(wú)效。借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過(guò)年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。”由此可見(jiàn)，民間借貸的年利率未超過(guò)24%的，法律予以保護(hù)；年利率超過(guò)24%未超過(guò)36%的，為自然之債，雖為法律所認(rèn)可，卻不受強(qiáng)制執(zhí)行力保護(hù)。如果約定的年利率超過(guò)36%，超過(guò)的部分約定無(wú)效，將會(huì)被視為高利貸。
（四）擔(dān)保方式問(wèn)題
根據(jù)《擔(dān)保法》第2條第2款的規(guī)定，擔(dān)保方式有保證、抵押、質(zhì)押、留置和定金五種。其中，留置不適用于民間借貸債權(quán)擔(dān)保，因?yàn)楦鶕?jù)《物權(quán)法》的規(guī)定，留置對(duì)象是動(dòng)產(chǎn)，但民間借貸合同的標(biāo)的物只是金錢貨幣而不是動(dòng)產(chǎn)，因而不可能出現(xiàn)可以留置動(dòng)產(chǎn)的情形。即使留置金錢貨幣作為擔(dān)保，這樣做完全違背民間借貸的目的，所以民間借貸擔(dān)保債權(quán)不可能適用留置擔(dān)保。定金也不適用于民間借貸擔(dān)保債權(quán)。借款人借款本身就是為了取得金錢使用，出借人如果要求借款人支付定金擔(dān)保，就等于少支付民間借貸合同約定數(shù)額的借款，這也不符合民間借貸的目的。因此，民間借貸適用的擔(dān)保方式只有保證、抵押、質(zhì)押三種。
（五）借條與欠條
借條是借貸雙方在設(shè)立權(quán)利義務(wù)關(guān)系時(shí)，由債務(wù)人向債權(quán)人出具的債權(quán)憑證。欠條是由于債務(wù)人應(yīng)當(dāng)向債權(quán)人履行債務(wù)時(shí)，因其自身原因不能按時(shí)償還而向債權(quán)人出具的債權(quán)憑證。但是能夠證明欠條是借貸合同的，也應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為借貸關(guān)系。借條與欠條的主要區(qū)別如下：
第一，借條證明借款關(guān)系，欠條證明欠款關(guān)系。借款肯定是欠款，但欠款則不一定是借款。
第二，借條形成的原因是特定的借款事實(shí)。欠條形成的原因很多，可以基于多種事實(shí)而產(chǎn)生，如因買賣產(chǎn)生的欠款，因勞務(wù)產(chǎn)生的欠款，因企業(yè)承包產(chǎn)生的欠款，因損害賠償產(chǎn)生的欠款等等。
第三，人民法院進(jìn)行合法性審查時(shí)適用的法律不同。借條適用《民法通則》第九十條的規(guī)定，在錢款借貸中，基于“驢打滾”、“利滾利”等高利貸行為形成的借條產(chǎn)生無(wú)效民事行為，不能成為權(quán)利主體主張權(quán)利的憑證。而欠條主要發(fā)生在買賣、賒銷等交易活動(dòng)過(guò)程中，欠條載明的權(quán)利能否受法律保護(hù)，關(guān)鍵是看交易行為是否符合法律、法規(guī)的規(guī)定，違背國(guó)家禁止性規(guī)定從事的交易行為無(wú)效。
（作者單位：西北政法大學(xué)）
參考文獻(xiàn)：
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[2] 劉鑫鑫：《我國(guó)民間融資存在的問(wèn)題及對(duì)策分析》，《法制與社會(huì)》，2015年8月（上）.
篇13
民間借貸是指未經(jīng)國(guó)家正規(guī)金融機(jī)構(gòu)做中介，直接在民間進(jìn)行的資金融通活動(dòng)。民間借貸的原始形式是民間個(gè)人之間、個(gè)人與組織之間或組織與組織之間的直接借貸，高級(jí)形式是通過(guò)民間金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行的間接借貸。民間金融機(jī)構(gòu)是指民間自發(fā)形成的未經(jīng)金融監(jiān)管當(dāng)局批準(zhǔn)成立的典當(dāng)行、私人錢莊、資金互助會(huì)、儲(chǔ)金會(huì)和各種信貸機(jī)構(gòu)。20世紀(jì)80年代初，隨著我國(guó)商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，民間經(jīng)濟(jì)開(kāi)始呈現(xiàn)活躍勢(shì)頭，民間借貸活動(dòng)也隨之逐漸活躍起來(lái)；80年代后期至90年代初期，民間借貸越發(fā)活躍，在我國(guó)達(dá)到了一個(gè)繁榮時(shí)期；90年代中期以后，隨著我國(guó)金融改革的深化和金融監(jiān)管的加強(qiáng)，民間借貸活動(dòng)紛紛轉(zhuǎn)向地下，其發(fā)展受到一定程度的抑止。進(jìn)入21世紀(jì)后，一直到現(xiàn)階段，民間借貸又逐漸復(fù)蘇，其規(guī)模呈現(xiàn)不斷上升的勢(shì)頭。2011年有學(xué)者對(duì)廣東省各地農(nóng)村民間融資方式進(jìn)了實(shí)地調(diào)查，調(diào)查結(jié)果發(fā)現(xiàn)該地區(qū)的農(nóng)民農(nóng)戶從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得的貸款占其全部貸款的比例在40％以下，從民間融資渠道獲得的貸款的比例在60％以上。同年7月21日，中國(guó)人民銀行溫州市中心支行《溫州民間借貸市場(chǎng)報(bào)告》，報(bào)告顯示，溫州市民間借貸市場(chǎng)目前處于階段性活躍時(shí)期，估計(jì)市場(chǎng)規(guī)模約1100億元，筆者認(rèn)為民間借貸在中國(guó)之所以發(fā)展如此迅猛，從市場(chǎng)供求角度來(lái)說(shuō)原因主要有以下兩點(diǎn)：（1）從資金需求者的方面來(lái)說(shuō)，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款門檻高，而且其貸款手續(xù)復(fù)雜、貸款審查周期較長(zhǎng)，一般個(gè)人和中小型民營(yíng)企業(yè)都無(wú)法滿足這些正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款條件，因而只能選擇以高于市場(chǎng)利率的利率從民間進(jìn)行融資。（2）從資金供給者方面來(lái)說(shuō)，中國(guó)現(xiàn)在每年物價(jià)上漲指數(shù)都在5％左右徘徊，而銀行一年期定期存款利率只有3.5％，這種負(fù)利率（銀行存款利率低于同期物價(jià)上漲指數(shù)）的現(xiàn)象一直存在。從這兩個(gè)方面來(lái)看，民間借貸在支持我國(guó)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)投資，彌補(bǔ)銀行信貸不足，健全我國(guó)金融市場(chǎng)方面有重要作用。
二、民間借貸合法化的必要性
（1）發(fā)達(dá)國(guó)家的民間經(jīng)驗(yàn)。發(fā)達(dá)國(guó)家把民間借貸界定為一般的民事法律行為，靠法律、法規(guī)進(jìn)行約束。規(guī)范合同形式及內(nèi)容，借貸合同發(fā)生法律效力等。（2）溫州跑路事件。信泰集團(tuán)是溫州眼鏡業(yè)的龍頭企業(yè)，其除了主營(yíng)眼鏡光學(xué)產(chǎn)業(yè)，在外還涉及太陽(yáng)能光伏、房地產(chǎn)等，該集團(tuán)為了擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)，負(fù)債20億元，其中銀行貸款8億，月利息500萬(wàn)元；民間借貸資金12億元以上，月息超過(guò)2000萬(wàn)元，由于資金鏈斷裂，無(wú)法償還高額的利息，該集團(tuán)董事長(zhǎng)胡福林于2011年9月20日突然出走。2011年4月以來(lái)，像胡福林這樣，因資金斷裂，無(wú)法正常償還債務(wù)而跑路的溫州中小企業(yè)老板已經(jīng)不下100個(gè)了。政府必須采取有效的措施控制民間借貸的利率，使其合法化。
三、民間借貸合法化的建議
（1）加大打擊與取締的力度，凈化民間借貸市場(chǎng)。最高人民法院公布的《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》第6條規(guī)定：“民間借貸的利率最多不得超過(guò)銀行同類貸款利率的4倍（包含利率本數(shù)）。超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)。”但目前的擔(dān)保公司、寄售行等民間借貸利率已大大超出了該規(guī)定，屬于高利貸行為，完全背離了傳統(tǒng)意義上的民間借貸，無(wú)序的高利放貸和運(yùn)作，擾亂了正常的金融秩序，在目前尚未出現(xiàn)大的風(fēng)險(xiǎn)的情況下，必須嚴(yán)格按照《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》，由金融辦牽頭。銀監(jiān)部門及地方政府部門積極參與，做好組織、協(xié)調(diào)、打擊與取締有關(guān)的工作。（2）建立個(gè)人信用評(píng)級(jí)體系，提高防范民間借貸信用風(fēng)險(xiǎn)的能力。銀行在審核借款人申請(qǐng)、核定貸款價(jià)格時(shí)要同時(shí)評(píng)估貸款的風(fēng)險(xiǎn)度，民間借貸活動(dòng)同樣需要進(jìn)行貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期，只是在形式上可能采取非正式的、內(nèi)容簡(jiǎn)單的方法進(jìn)行。民間借貸可以學(xué)習(xí)并借鑒正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期方法，提高預(yù)期民間借貸風(fēng)險(xiǎn)的水平，在當(dāng)前缺乏權(quán)威個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系的情況下，這不失為一種現(xiàn)實(shí)的防范風(fēng)險(xiǎn)的做法。（3）引導(dǎo)擔(dān)保公司或保險(xiǎn)公司進(jìn)入，控制民間借貸風(fēng)險(xiǎn)。一方面貸款人可以支付一定的手續(xù)費(fèi)給擔(dān)保公司，讓擔(dān)保公司對(duì)其信用進(jìn)行擔(dān)保；另一方面，當(dāng)債權(quán)人對(duì)債務(wù)人的信用持有懷疑時(shí)，債權(quán)人可以向保險(xiǎn)公司支付一定的保險(xiǎn)費(fèi)用。
參考文獻(xiàn)
[1]黃月冬，趙靜芳．當(dāng)前民間借貸的特點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)策[J]．金融觀察．2010
