引論：我們?yōu)槟砹?3篇學習保險心得范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫作時的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。

篇1

每一次進職訓營，我也希望自己在管理方面能有進一步的提升。讓我驕傲的是，我所帶的學員們都特別優(yōu)秀，上一期的胡秀麗，入司半年時間期交保費突破10萬，而且全是陌生拜訪；這一期的劉欣美，因為他的推薦人本身就太優(yōu)秀，有自己的一套管理方法，所以欣美在我很少操心的情況下，也順利完成期交2件，卡式保單27張。再加上在團隊氛圍調(diào)動上有我們導師中的精英，劉弟導師和三導師精湛的舞技，所以我的風采展示只能留到下一次了。

每一次進職訓營，我都希望自己在這集中而短暫的兩個月時間能學到許多東西，很榮幸我真的收獲了。在職訓營，營長和分班督導每天精心策劃的課程，不僅帶給學員們很多收獲，也讓我們導師收獲了許多。比如管理方面的會議流程，會議內(nèi)容注意事項等，新人的訪量追蹤方式、方法，回訪進度等，以及來自各方優(yōu)秀的講師們課堂上傳授的寶貴經(jīng)驗。這些對我們今后無論是發(fā)展業(yè)務還是走主管道路都有很大的幫助。所以在此特別感謝老師和各方前輩。

篇2

四天來，我聽了十幾位老師的口傳心授，他們把自己的實踐的精華與理論的經(jīng)典和盤托出，像招待貴賓一樣，奉獻給我們。端坐在教室中的課桌邊，品嘗每位老師展示的精品，我有如踏上了宇宙宇宙航船，漸漸地在太空中飄逸。境界之高，之寬，令我周身產(chǎn)生出一種前所未有的爽感。

篇3

一、問題的提出

信息不對稱作為保險行業(yè)一個特別突出的問題是造成近些年我國保險行業(yè)形象整體欠佳的重要因素。保險公司、保險中介、保戶之間由于信息不對稱導致各類糾紛不斷,這對還處于初級發(fā)展階段的我國保險業(yè)的長遠健康發(fā)展危害極大。

二、保險業(yè)的信息不對稱分析

信息不對稱對保險業(yè)來說一是個特別重要的問題,信息不對稱是妨礙保險機制順利運轉(zhuǎn)的主要障礙,這種信息不對稱可分為兩種情況:道德風險與逆向選擇。

1、道德風險。根據(jù)被保險人的行為時間,區(qū)分了兩種不同的道德風險,如果被保險人的行動發(fā)生在保險事故之前,這是“事前的道德風險”;如果被保險人的投保行動發(fā)生在保險事故之后,則是“事后的道德風險”。在對事前的道德風險進行了研究之后有一個研究結(jié)論是:如果保險人無法控制被保險人的行為,那么購買保險將減少被保險人謹慎行事的動機。

那么,如何減弱道德風險的影響呢?如果保險人通過將被保險人的行為表現(xiàn)與所收取的費率水平聯(lián)系起來,那么就可以使被保險人有動機去關心保險標的,從而消除道德風險問題。但一般來說,這一結(jié)果并不適合于有限期間的情況。此外,由于保險市場的激烈競爭,保險公司一般不會分享潛在客戶的信息,因此被保險人可以轉(zhuǎn)到另外的保險公司投保,這使得保險公司很難在實際經(jīng)營中對行為表現(xiàn)不好的客戶實行懲罰性費率。

在事后道德風險的情況下,由于無法觀察到保險事故發(fā)生的真正原因,保險人只能依賴于被保險人的報告或者是進行成本較高的調(diào)查。在這種情形下,保險人的正確對策就是進行隨機的審計抽查。

道德風險使有效的市場均衡無法達到,即使在最好的情況下,不完全的保險保障也只能導致次有效均衡。這是因為“道德風險涉及到兩個存在對立關系的目標之間的平衡。這兩個目標分別是有效的風險分攤和有效的激勵,有效的風險分攤目標要求把風險轉(zhuǎn)移給保險人,而有效的激勵目標則要求人們對自己的行為負責。也就是說,如果某項決策會產(chǎn)生某種后果,那么,做出決策的人應當對此種后果承擔責任。”不過,在這種情況下,政府的干預并不一定會提高社會福利,結(jié)果如何取決于政府是否在掌握信息方面比保險人更占優(yōu)勢。

道德風險在經(jīng)濟學中已經(jīng)是一個得到廣泛討論的問題,這不僅是因為道德風險在保險業(yè)中的存在使得經(jīng)濟運行機制不能達到最優(yōu)狀態(tài),而且還因為道德風險在社會經(jīng)濟生活中是一個廣泛存在的現(xiàn)象。道德風險可以被定義為一個組織的集體利益與組織中的個體私人利益之間的沖突。一般而言,當委托人的最終收益不確定或者部分依賴于人的行為,而人的行為又不能完全被觀察到時,就會產(chǎn)生道德風險。保險市場為道德風險提供了最生動的說明實例,但實際上,道德風險也存在于勞動關系、金融合同等其他領域。總體來看,在道德風險的研究方面,保險經(jīng)濟學的發(fā)展與主流經(jīng)濟理論的發(fā)展是緊密相關的。

2、逆向選擇。在逆向選擇的研究方面,被保險的人群可分為兩類:“好風險”的被保險人與“壞風險”的被保險人。區(qū)分這兩類人的唯一標準就是保險事故發(fā)生的概率不同。在逆向選擇的條件下,一個競爭性的保險市場不會達到均衡。有效均衡狀態(tài)下保險的供給應當是歧視性的:對“壞風險”的被保險人提供一個高價格的足額保險,對“好風險”的被保險人則提供一個低價格的“部分保險”。該模型的政策含義是:保險市場存在失靈,而壟斷的保險市場(在政府的監(jiān)管下)可能是一個次優(yōu)選擇。

在去掉了保險人的短視行為假定,并假定保險人能夠控制個人對保險的購買,或者是各個保險人之間能夠做到客戶信息共享,在這樣的情況下,分離均衡將總是存在的。其后,一些學者的研究指出,保險公司可以根據(jù)被保險人的過去表現(xiàn)確定費率并將風險分類作為歧視性合同的替代或是補充。在保險人完全信守承諾的條件下,保險人根據(jù)被保險人的過去表現(xiàn)確定費率將達到怎樣的福利效果。

如果對風險類別的劃分無需成本,那么風險分類將會提高市場效率;但是,如果統(tǒng)計信息的獲取是有成本的話,風險分類的效果就不易判斷了。鑒于對使用可觀察的個人信息(如性別、種族、病史、基因等)進行保險定價存在道德方面的激烈爭論,這一結(jié)果顯然具有非常重要的政治意義。

如同道德風險一樣(只不過程度稍低一些),逆向選擇也是一個超出保險領域的重要問題。保險經(jīng)濟學對逆向選擇的研究已經(jīng)應用到經(jīng)濟學的其他領域,不過需要指出的是,在這些模型里,人都會進行能揭示其質(zhì)量信息的信號傳遞,從而克服信息不對稱問題。然而,在實際的保險市場上,信號傳遞并不存在,被保險人通常不會參與能夠揭示他們是否為“好風險”的特殊活動。

3、道德風險與逆選擇。道德風險與逆選擇的問題在實際保險市場中常常是糾纏在一起的,這也使得保險經(jīng)濟學在這兩個問題上的實證研究和經(jīng)驗調(diào)查受到很大限制。總體來看,保險經(jīng)濟學中將道德風險與逆向選擇放到一起考慮的研究成果還不太多。

三、解決對策

通過上述對信息不對稱的分析,保險人可以采取以下措施進行規(guī)避:

1、保險人對付道德風險的策略選擇。規(guī)避道德風險的策略有三類,即事前預防、事中監(jiān)督和事后挽救。其中,事前預防是主要的手段,其具體的策略很多。具體到保險人而言,最主要的和最有效的策略就是設計具有針對性的保險條款,即保險人所設計的保險條款應盡量使被保險人謹慎行事的邊際收益或不謹慎行事的邊際成本為正值。在保險實務中,要使謹慎行事的邊際收益為正,主要方法是在設計保險契約時,通過免賠額或共保條款使被保險人承擔部分損失。免賠額條款規(guī)定保險人從損失賠償金中扣減預定的固定金額;共保條款規(guī)定從損失賠償金中扣減預定的百分比。這兩種規(guī)定都要求一部分損失由被保險人承擔,從而為被保險人減少損失提供了經(jīng)濟上的動力。

篇4

加入WTO 后．我國保險業(yè)將在國際通行的游戲規(guī)則下．直接與外國保險機構(gòu)進行市場化、國際化競爭。這種競爭的實質(zhì)是保險人才的競爭．是處于核心層次、核心崗位的高層次、國際化人才的競爭。這種保險人才不能簡單依靠海外人才的回歸與引進，必須立足于國內(nèi)的培養(yǎng).保險業(yè)本來就是一個與國民經(jīng)濟其他產(chǎn)業(yè)廣泛聯(lián)系的產(chǎn)業(yè) 而且隨著保險業(yè)國際化進程的不斷推進．我國保險業(yè)現(xiàn)有的運行機制或規(guī)則必將發(fā)生進一步的變化。由此可見，保險學教學面臨著新的保險環(huán)境和時代要求 只有不斷進行保險學教學改革．才能提高保險學教學質(zhì)量，為我國保險業(yè)培養(yǎng)出符合時展要求的高層次、復合型保險人才。近年來，作為高素質(zhì)人才的培養(yǎng)基地，我國高校順應保險業(yè)發(fā)展的要求，紛紛開設了保險學專業(yè)，為保險業(yè)輸送了大量人才，有力地促進了保險業(yè)人才隊伍規(guī)模的擴大和素質(zhì)的提高。然而，對于大部分學校來說，保險專業(yè)都是相對年輕的一個專業(yè)，在教學方面存在著很多問題，尤其是在保險學的教學上存在著較為嚴重的理論與實踐脫節(jié)現(xiàn)象，加上保險是一個新專業(yè)，由于一些傳統(tǒng)觀念對保險業(yè)的偏見，學生對保險專業(yè)有消極看法，在一定程度上影響了教學效果。

二、目前我國保險學教學中存在的問題

保險學是保險專業(yè)的一門必修主干專業(yè)課，在保險專業(yè)課程的設置中占據(jù)了很重要的地位，這一門課的教學效果直接影響到保險專業(yè)大學生的素質(zhì)，因此，搞好保險學的教學具有很大的現(xiàn)實意義。然而，由于主客觀方面的原因，在保險學的教學中，還存在著很多問題，影響了教學效果。這些問題主要存在于以下幾個方面：

（一）學生對保險在認識上的誤差導致的學習動力不強由于我國保險業(yè)發(fā)展時間較短，人們對保險的認識較少，而一些保險從業(yè)人員素質(zhì)不高，導致人們對保險行業(yè)的存在很多偏見，認為很多保險都是騙人的，保險從業(yè)人員就是那些整天挨家挨戶、低三下四求人買保險的人。這種認識對保險專業(yè)的學生也產(chǎn)生了很大的影響，對一些新開設保險專業(yè)的高校大學生來說更是如此。許多學生在參加高考后，根本就沒有填志愿保險專業(yè)，而是被學校調(diào)劑過來的。由于社會的偏見，學生本人及家長都不愿報考保險專業(yè)，認為上一個重點大學將來畢業(yè)出來賣保險是很丟人的事情，所以他們心里對學校的調(diào)劑存在著很大的抵觸情緒，但是為了上一個重點大學也不得不服從學校的調(diào)劑。但是這對學生的學習積極性帶來了相當大的消極影響，有的學生談不上好好聽課，甚至怨氣沖天，把不滿情緒發(fā)泄到教師身上，雖然這只是一小部分學生，但是對整個保險專業(yè)的學風產(chǎn)生了很大的負面影響，給教師的教學工作帶來了很大的阻力。

（二）教師缺乏保險行業(yè)的實踐經(jīng)驗從而其教學效果不佳保險學是一門實踐性很強的課程，然而，在教學環(huán)節(jié)中，一個普遍存在的現(xiàn)象是，當今各大高校保險學的教學仍采取傳統(tǒng)的教學模式，即“老師講，學生聽和記”。對于已接受過十幾年傳統(tǒng)教學的本科生來說，已經(jīng)厭倦了這種填鴨式的教學方式。課堂上學生有效參與不足，嚴重影響了教學效果的有效實現(xiàn)。而近來所提倡的教學創(chuàng)新也僅是在教學工具上有所改進，在教學過程中運用了一些高科技電子設備，老師的教案也由PPT 所代替。不可否認，現(xiàn)代化的教學設備給教學帶來了一定便捷，但并未觸及到教學方式的根本轉(zhuǎn)變，填鴨式教學、應試性教學手段等仍根深蒂固。教師掌握了一定的理論知識，在實踐方面的經(jīng)驗不足，懂得理論知識的教師很少或根本沒有機會去從事保險實踐工作，而富有實踐經(jīng)驗的保險工作者也進不了保險教師隊伍。在教學過程中，多數(shù)教師以講授理論知識為主，鑒于保險專業(yè)的實踐性要求，也有不少教師采用案例教學法。然而，由于教師本身缺乏實踐經(jīng)驗，所用的都是從書本上或是從網(wǎng)上下載的現(xiàn)成案例，并沒有包含自身的感受，所以在講授過程中難以做到生動形象，不能引起學生的共鳴。[ hi138\Com]

（三）學校對保險專業(yè)的投入過少使得教學所獲支持不足良好的教學效果一方面來自教師的努力，另一方面與學校對專業(yè)的投入和支持也是分不開的。作為一個年輕的新專業(yè)，保險專業(yè)在大部分學校的地位都不如那些老牌專業(yè)，尤其是高校近些年熱衷于搞名牌專業(yè)精品課程，把大部分資金及力量都投入老牌和名牌專業(yè)中，而像保險這些新專業(yè)，由于其力量薄弱，沒有多少話語權(quán)，因此很難獲得學校的支持，無論從教學的硬件還是從軟件，無論從資金還是從資料設施的投入，都處在一個弱勢地位。某高校近年雖然引進了幾位教師，但是新設立的保險系基本上沒有新投入的專項資金，對保險教學的支持力度明顯不足，幾年之內(nèi)都沒有添過什么新的教學輔導材料及影像光盤。教師也沒有機會沒有渠道去保險公司從事人身保險的實踐工作，個別教師自己聯(lián)系去了也得不到經(jīng)費及時間的支持，巧婦難為無米之炊，教師在保險專業(yè)的教學過程中常常感到無所適從。

三、保險學教學的創(chuàng)新策略

針對上述問題，要搞好保險學課程的教學，必須從加強對學生專業(yè)觀的教育、加大對保險專業(yè)的投入力度以及著力提高老師隊伍的素質(zhì)等方面出發(fā)，努力創(chuàng)造保險學教學的有利環(huán)境，真正把高校建設成培養(yǎng)高質(zhì)量保險專業(yè)人才的基地。

（一）加強保險專業(yè)本科學生的保險意識的教育在進行專業(yè)知識教育的同時對學生進行專業(yè)背景的介紹，可以和學生一起暢談保險業(yè)最新動態(tài)等，也可以以自身的經(jīng)歷為例幫助學生逐漸樹立正確的擇業(yè)觀。再者，在專業(yè)課程設置上可以細分，根據(jù)學生興趣和發(fā)展需要設置不同的主攻方向，例如可設置從業(yè)資格考試、保險理論研究、保險法學、精算和保險營銷等學習小組，這樣學生可以明確自己的學習目標和方向并加深對保險專業(yè)的認識。此外，在保險專業(yè)本科教育中，還應強調(diào)挫折教育和誠信教育。保險屬于服務性行業(yè)，且有其特殊性，尤其是保險營銷這一領域，需要從業(yè)者有極強的心理承受能力和不屈不撓的精神，而這些是需要日積月累而達到的修養(yǎng)，因此，保險專業(yè)的本科生應該盡早有意識的培養(yǎng)這方面的品質(zhì)。

（二）注重加大對保險教學軟硬件設施的投入以滿足教學的需要保險學作為一個新的專業(yè)，迫切需要得到各方的支持才能迅速成長，否則就有可能一蹶不振，所以加大投入力度是事關新專業(yè)的生存和發(fā)展問題。在專業(yè)投入方面，一是要加大硬件設施的投入，從保險學科建設的實際出發(fā)，為教師創(chuàng)造一個良好的教書育人環(huán)境；二是要加大人才建設步伐，除積極引進保險專業(yè)教師外，一個很重要的方面就是要加大對現(xiàn)有教師的培訓力度；三是要加大資金扶持力度，每年要撥出一定資金用于購買書籍影像、舉辦保險研討會、送教師去保險實際部門參加實踐工作以及請相關人士來為教師和學生講授保險實踐經(jīng)驗等。

（三）創(chuàng)新教學手段，優(yōu)化師資

要加強保險學教學的實踐性，可以在高校成立“保險咨詢”等一類實踐性教學團體，組織學生到城市社區(qū)等地方進行義務咨詢活動。這不僅為學生提供積累實踐經(jīng)驗的機會，也能服務大眾，充分體現(xiàn)了保險的人性化，為保險業(yè)樹立良好的形象。再次，要充分發(fā)揮業(yè)界與學界互動作用優(yōu)化保險教育師資。一方面，充分利用業(yè)界的各種資源培養(yǎng)和提高師資隊伍，即建立充分利用和有效培養(yǎng)的互動交流機制。例如，高校和保險公司實行聯(lián)合辦學；保險公司可以通過博士(后)工作站、實驗基地、課題合作等方式，為師資隊伍建設，尤其是青年教師的培養(yǎng)提供一個平臺。通過這個平臺使教師能夠更加深入地了解保險行業(yè)的實際情況和存在的問題，完善知識結(jié)構(gòu)，增加感性認識，豐富自身經(jīng)驗，從而提高教學水平。另一方面，應該大膽聘用業(yè)界專家型人才，吸納其成為教師隊伍中一員。隨著我國保險事業(yè)的發(fā)展，業(yè)界出現(xiàn)了一大批懂理論、諳實務、會教學的專家型人才，這些人才是發(fā)展我國保險教育事業(yè)的寶貴財富。近幾年在我國保險事業(yè)快速發(fā)展的大背景下，一些教師棄教經(jīng)商，而與此同時，業(yè)界卻有不少熱心保險教育事業(yè)的有識之士，有意投身保險教育事業(yè)。國家和高校應采取優(yōu)惠政策鼓勵這些有豐富實務經(jīng)驗的人棄商從教，從而完善教師隊伍的結(jié)構(gòu)，優(yōu)化保險教育的師資。[ hi138/Com]

【參考文獻】

篇5

國十條首先把保險業(yè)的意義說明的很透徹，保險行業(yè)具有經(jīng)濟補償，資金融通，和社會管理的功能，是市場經(jīng)濟下的奉賢管理的有限手段，是社會保障的重要組成部分。先階段中國正處于向市場經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的重要階段，大力發(fā)展保險業(yè)還對完善社會主義市場經(jīng)濟、構(gòu)建和諧社會有著重大意義。

國十條在明確了保險業(yè)的社會意義后就指明、了加快保險業(yè)改革發(fā)展的知道思想，主題目標和主要任務。企業(yè)要發(fā)展必須要有一個指導思想，依據(jù)這個思想為方針，才不會偏離方向，才能事半功倍。有了思想，指定了目標，還明確了任務，可以說中國的保險業(yè)面臨著一次快速成長的機遇。

在國十條中，著重提到了農(nóng)業(yè)保險。就中國目前的情況來說，中國的主要產(chǎn)業(yè)是農(nóng)業(yè)，農(nóng)民人口占總?cè)丝诘?0%，農(nóng)民問題一直是制約我國發(fā)展的首要問題。雖然近期一直在提“三農(nóng)”。但很難落到實處，雖然有一部分農(nóng)民富了起來，但大部分農(nóng)民依舊站在貧困的邊緣，三農(nóng)問題解決不了，中國就不能談和諧社會，中國的社會體制就不可能完善。大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險在中國很有必要，中國地域廣大，氣候種類多，面臨的自然災害頻繁。本來農(nóng)民收入就很單一，一遇到受災等情況，就出現(xiàn)無從應對，而且面積也很大，對當?shù)氐恼畮砗艽蟮膲毫Α＾r(nóng)業(yè)保險包含農(nóng)村人口的養(yǎng)老保險，人參壽險，意外等多個險種。由于農(nóng)村的各個方面的原因，生病了很少有人及時去看病的，時間長了就出現(xiàn)了“辛辛苦苦幾十年，一夜回到解放前”的情景。這里面很大一部分原因是舍不得看病，認為熬一下就好了。如果當初投了保險的話情況就會是打為改觀。可見大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險意義非凡。

保險業(yè)發(fā)展到今天仍處于初級階段的原因是多方面的，我認為最重要的是，中國人對保險存在誤解，如果有人向我推銷保險，我的第一直覺是把這個人甩掉，或者是應付應付就行了，我極有可能不買他的保險。也就是我們有很大一部分人對保險不認可。我個人認為正因為如此，"國十條"要求，將保險教育納入中小學課程，。有利于保險知識在全社會的普及，有利于全民風險和保險意識的提高。這是中國保險教育的重大突破，對于保險在以后的發(fā)展將起到重大作用。

"國十條"中最突出的亮點是，將從政策層面出臺一系列推動保險業(yè)發(fā)展的具體措施，同時，進一步明確保險監(jiān)管職責和范圍，把行業(yè)、企業(yè)自保和互助合作保險統(tǒng)一納入監(jiān)管范圍，透過明確的保險監(jiān)管責任，有效解決監(jiān)管職責混淆不清的問題，進一步促進保險業(yè)向縱深發(fā)展。版權(quán)所有，全國公務員共同的天地!

我國保險業(yè)仍處于發(fā)展的初級階段，保險經(jīng)營者、消費者、監(jiān)管者和保險市場都還不成熟。在這一階段，既要高度重視市場配置資源的基礎性作用，發(fā)揮市場的激勵導向作用，促進市場主體不斷加強產(chǎn)品創(chuàng)新、服務創(chuàng)新和管理創(chuàng)新；又要充分發(fā)揮政府推動和政策引導作用，為保險業(yè)創(chuàng)造良好的發(fā)展環(huán)境，促進保險業(yè)又快又好地發(fā)展。在以后的時間里保監(jiān)會管制的重點將會是落實“國十條”。

2006年是中國保險業(yè)全面開放的一年，許多外資企業(yè)要進入國土同中國的內(nèi)地企業(yè)競爭，這既是一個機遇，又是一個挑戰(zhàn)，中國企業(yè)如果能抓住這個機會，完善體制，快速發(fā)展，將會有一個大的飛躍。2006年7月1日開始實施的機動車輛交通事故責任強制保險條例又是對中國保險業(yè)的一大推動

制定“國十條”，這是我國保險業(yè)的一件大事，是保險業(yè)發(fā)展史上的一個里程碑，具有重大的現(xiàn)實意義和深遠的歷史意義。同時2006年也將在保險史上意義非凡的一年。結(jié)合公司實際，我們要抓住下半年，抓住機遇，占領市場。在次發(fā)展的良機面前，每個人都沒有理由再猶豫下去了，抓住當前的機會，大力發(fā)展。實現(xiàn)飛躍。

首先要完善公司機制，規(guī)范規(guī)章制度。指定一系列制度，讓員工有章可循，杜絕懶、散、慢的情況發(fā)生，實行高效工作。提高員工的執(zhí)行力。

篇6

一、引導體驗，感受詞語的溫度

體驗是少年兒童通過親身經(jīng)歷和實踐活動獲得真實感受的過程，這種伴隨著豐富的情感活動的內(nèi)心體驗是形成認識、轉(zhuǎn)化為行為的基礎。而且，體驗后，人的認識將更加深刻。因此，《課程標準》中明確提出，閱讀教學中應加深體驗。

[案例] 《黃山奇石》中“陡峭”一詞教學

師：除了剛才我們大家說的猴子形狀的奇特之外，還有哪兒奇特嗎？

生：我發(fā)現(xiàn)它的位置奇特，因為課文中用了“陡峭”，可是我卻不明白是什么意思？

師：請問有哪位同學能夠幫助解答嗎？（學生都搖搖頭。）

指導學生將詞語放進句子，進行朗讀。

師：誰讀明白了什么？

生1：我明白“陡峭”是形容山峰的。可是應該是怎樣的山峰呢？我不清楚。

生2：我估計這樣的山峰肯定是不一般的。

師：山峰的形狀有多種多樣，老師請同學們上臺板書出你所知道的山峰的形狀。

（同學們紛紛畫出山峰的各種形狀。）

師：憑你的感覺，哪座山峰可以用得上“陡峭”一詞來形容。

同學們都說是第一座山峰能夠用“陡峭”來形容。

師：（表示肯定。）你們能夠用語言對這座山峰的外形進行概括嗎？

有了圖形這個直觀的媒體作為鋪墊，同學們的思維被激活了，紛紛要求回答。

生1：這座山峰很高，“陡峭”應該是形容山很高；

生2：這座山還是直直的，人們很難爬上去，我認為“陡峭”形容的山不但高，而且很直。

通過同學們的相互補充，概括出了“陡峭”一詞的意思：坡度很大，直上直下。

當學生不理解“陡峭”一詞的意思時，教師不是直接告訴孩子們，不是讓他們查字典獲得，也不是讓個別孩子由生活經(jīng)驗來講述，而是采用讓孩子們一起動手畫的形式引領他們?nèi)ンw驗來獲得感悟。就這樣，孩子們的思維和情感活動始終處于積極主動狀態(tài)，對認知的有了再認知，對感受的有了再感受，體驗到山峰的高、直，從中感悟到的詞意非常鮮活、豐富、深入，且具有審美情趣。這正驗證了皮亞杰的一句話：兒童只有自己參與各項活動，才能獲得真實的知識。

二、辨析比較，體會詞語的精度

在小學語文教材中，有些詞語雖然含義并不深奧，卻用得準確、傳神。教學這類詞，教師可指導學生運用比較、琢磨的方法增強語感，意會詞義。

[案例] 《富饒的西沙群島》中“五光十色”一詞的教學

師：文中用一個什么詞來形容海水，你會活用哪個詞？為什么？

生：五光十色。

師：你還能說說哪些詞跟它意思相近？

生：五顏六色、色彩斑斕……

師：那把“五光十色”換成“五顏六色”可以嗎？

生意見不一，困惑。

師：請你們將兩個詞中表示數(shù)量的字去掉，再比較一下兩個詞。

生：一個是“顏色”，一個是“光色”。

生：老師，什么是“光色”呢？

師：由太陽的光反射出來的顏色。

生：哦，我知道了，海水本來是沒有顏色的，它是把太陽光的顏色反射出來的，所以要用“五光十色”，不能換。

師：那我們到雨傘店看一看，那兒的傘――

生：五顏六色。

傳統(tǒng)的詞語教學中，教師做得比較多的是在語境中比較詞語，而很少同時針對兩個詞語的內(nèi)涵與外延展開比較教學。在“五光十色”一詞的教學上，教師精妙地運用了去數(shù)詞比較法，讓學生清晰地感知到這次不僅顏色多而且?guī)в泄鉂啥龋瑢⒊橄蟮谋嫖霾媒氐脺\顯易懂。在這樣的教學中，詞語將以最為精確的一面在學生眼前。

三、創(chuàng)設情境，挖掘詞語的深度

小學生的閱歷淺，閱讀水平低，對語言文字的感悟能力低。在教學中，我們可通過創(chuàng)設情境，或借助畫面展示，或借助影視顯示，或借助實物演示，或借助想象描述，化遠為近，化靜為動，化語言文字為形象，給學生鮮活的感覺，以加強他們對語言情境的直觀感受。

[案例] 《燕子》一課中“趕集”一詞的教學

出示課件（農(nóng)民們挑著農(nóng)產(chǎn)品去趕集的畫面、年輕人成群去集市湊熱鬧的畫面、集市上交易的熱鬧場面）

師：你從這短片中體會到什么？

生：我看到了農(nóng)民們?nèi)ゼ匈I賣時非常“趕”“熱鬧”……

師：是呀，集市交易時間短，再不趕東西就賣不掉了。

生：我發(fā)現(xiàn)他們趕集的時候都很開心。

生：我覺得集市可以買賣，也是看熱鬧的好地方。

師：是呀，鄉(xiāng)親們好容易盼來趕集的日子，非欣欣然趕去不可。

出示：綠葉發(fā)芽，鮮花盛開的動態(tài)畫面。

師：聯(lián)系前面鄉(xiāng)親們趕集的短片，你發(fā)現(xiàn)了什么？

生：我發(fā)現(xiàn)了這些花草也像鄉(xiāng)親們一樣趕來了。

生：花兒爭先恐后的開放了。

生：好像在開心地炫耀自己的美麗呢。

生：這里好像一下子變得很熱鬧。

師：青的草，綠的葉，各色鮮艷的花在短時間內(nèi)蜂擁而至。請你們用一個詞來形容。

生：生機勃勃。

學習詞語，不能只停留在刻板的解釋，而忽略了詞語的文化意蘊，這無法讓學生理解作者這一比喻的構(gòu)思之妙，行筆之美。教學中教師精心展示了“趕集”的情境，“趕”的急迫、“趕”的爭先恐后清晰可見。有了這一情境支撐，學生學到的就不僅僅是一個詞，而是一幅生機勃勃的畫。明白了這一點，課文這一比喻之妙就豁然顯現(xiàn)出來，語言之美就盡現(xiàn)在學生眼前。在這樣的教學中，詞語的學習好比在挖一口井，挖得越深，水就越是甘甜。

四、遷移嘗試，提升詞語的效度

[案例] 于永正《狐假虎威》中“管理”一詞的教學

師：大家看看“管理”這個詞在哪句話里。

生：（讀）“老天爺派我來管理你們百獸……”

師：咱們班張明是干什么的，知道嗎？

生：張明同學是我們班的圖書管理員，是管理圖書的。

師：你們的家長干什么工作？

（學生紛紛舉手。其中有一個同學說他媽媽當會計。）

師：你媽媽當會計是管理什么的，知道嗎？

生：我媽媽在雜品公司當會計，她是管理……

師：有知道的嗎？我告訴大家，是管理財務的。（板書：財務。）（又有一學生說他爸爸是交警）交警是干什么的，知道嗎？

生：管理交通的。

師：能不能根據(jù)你們家長的工作，用“管理”說一句話？

生：我爸爸是交通警察，他是管理交通的。

師：好，“管理”這個詞用上了。誰接著說？

生：我爸爸在路燈管理所工作，他是管理路燈的。

師：這項工作很重要，以后路燈不亮就找你爸爸。（笑聲）

生：我爸爸在監(jiān)獄工作，他是管理犯人的。（笑聲）

師：告訴你爸爸，要時刻提高警惕，別讓犯人跑了。（笑聲）現(xiàn)在請把作業(yè)本拿出來，用“管理”寫一句話。有沒有困難？對了，能寫幾句話更好。

“管理”，一個比較抽象的詞語，經(jīng)于老師的點撥，變得觸手可及，具體生動起來。他巧妙地聯(lián)系了學生的生活實際，喚醒了學生的經(jīng)驗世界，由“咱們班的張明是干什么的”到“你們的家長干什么工作”，不經(jīng)意間，精彩文章盡在小學課堂網(wǎng)，“管理”一詞已在學生的腦中“活”起來，繼而在學生的口中“活”起來。此外，于老師運用幽默的方式，如“這項工作很重要，以后路燈不亮就找你爸爸”，潛移默化地告訴學生：“管理”在享有權(quán)利的同時，更有一份責任！“管理”一詞。就這樣在學生的心中“活”起來了。

詞語作為構(gòu)成文章的基本單位，語文老師的一個重要職責就是帶領學生沉入詞語的“感性世界”，運用多種方法，走進詞語去感受詞語的情感，品味詞語的內(nèi)涵，開掘詞語的深度，提升詞語的功效。讓詞語教學在語文學習的每個角落散發(fā)出縷縷芬芳，滲透著新課標的創(chuàng)新理念。

【參考文獻】

篇7

微信紅包是騰訊旗下產(chǎn)品微信于2014 年1 月27 日推出的一款應用，功能上可以實現(xiàn)發(fā)紅包、查收發(fā)記錄和提現(xiàn)。

據(jù)騰訊數(shù)據(jù)顯示，僅蛇年除夕、羊年初一這兩天，參與搶微信紅包的用戶就超過了500 萬，共累計搶紅包7500 余萬次，領取紅包2000 余萬個，平均每分鐘領取近一萬個紅包。

今年春節(jié)，微信紅包更是制造了一個“傳播神話”。春節(jié)期間微信紅包的收發(fā)總量為32.7 億次，其中僅除夕當日微信紅包收發(fā)總量就達到了10.1 億次；春晚搖一搖互動總量達110 億次；除夕22:34 分，春晚搖一搖互動出現(xiàn)峰值，達8.1 億次/分鐘。①本文將利用“使用與滿足”理論，試對“微信紅包”的流行現(xiàn)象進行初步探討，以求拋磚引玉，為同類產(chǎn)品實現(xiàn)更好的傳播效果尋求突破之道。

一、“微信紅包”流行的“使用與滿足”解讀

1、基于特定需求

“使用與滿足”理論指出：人們接觸媒介是基于包括信息需求、娛樂需求、社會關系需求、精神需求和心理需求在內(nèi)的基本需求進行的。筆者認為，人們通過智能手機接觸“微信紅包”也是基于一些基本需求。

（1）娛樂需求。娛樂性強是微信紅包非常具有吸引力的一點，在搶奪紅包的過程中，參與者獲得了消遣和娛樂，獲得了情緒上的解放，在一定程度上“逃避”了日常生活的負擔和壓力。

微信紅包分為普通紅包、拼手氣紅包。普通紅包是點對點的發(fā)放，相比而言，“拼手氣紅包”的玩法則更吸引人。它由發(fā)放者設定紅包總額和發(fā)放數(shù)量，搶到的紅包金額完全是隨機決定的，這樣它可能會誘發(fā)參與者的賭徒心理——抽到小額紅包后，參與者想再抽個大的；成為“手氣最佳者”后，又想再次拿“大頭”。在實際發(fā)放中，紅包數(shù)量往往低于微信群的人數(shù)，根據(jù)規(guī)則，“先搶先得”，這就要求群內(nèi)成員“眼疾手快”，在紅包發(fā)放后的第一時間進行搶奪。

抽取到紅包金額的不確定性、“先搶先得”的游戲規(guī)則，大大增加了“微信紅包”產(chǎn)品的互動性、趣味性，也使得“微信紅包”對用戶的誘惑力增強。

湖南電視臺《經(jīng)視新聞》欄目曾做過一期主題為“微信紅包為什么這么火？”的節(jié)目，幾位受訪者均表示玩“搶紅包”游戲主要是“圖個開心”。其中，一位市民這樣回答：“收紅包收的是一份心情，哪怕是幾毛錢都會覺得很開心。”

（2）心理需求。求新心理即受眾對新鮮事物感興趣的一種特征。春節(jié)發(fā)紅包是我國的傳統(tǒng)，從明清就開始被民眾接受了，直到現(xiàn)在這個風俗還在我國廣泛流行。

其實，騰訊不是第一個結(jié)合中國的紅包傳統(tǒng)，利用受眾的求新心理展開營銷的企業(yè)。肯德基曾做過這樣一個營銷廣告：廣告中，一位兒童遙控著隨“肯德基全家桶套餐”贈送的會叫“恭喜發(fā)財，紅包拿來”的聲控貓，利用機器貓在除夕的餐桌上向長輩們要壓歲錢。

利用兒童的求新心理，結(jié)合中國的紅包傳統(tǒng)，根據(jù)傳播學中的“第三人效應”，通過喚起“表面受眾”兒童對商品的欲望和需求，以孩子對長輩的影響力達到銷售目的，肯德基的這則廣告確實高明。

相比肯德基，騰訊在這方面是有過之而無不及。騰訊敏銳地察覺到了用戶需求，充分利用了微信社交的交互性，將中國的“紅包傳統(tǒng)”與時尚的設計網(wǎng)絡相結(jié)合。傳統(tǒng)與時尚的交織，金融與社交的結(jié)合，憑著微信熟人圈子形成的群聚效應，讓消費者同時變成傳播者，就這樣“微信紅包”火了，發(fā)“微信紅包”成為了潮流。許多人主動或被動地綁定了銀行卡，成為了微信支付的用戶，僅除夕、正月初一兩日便綁定2 億用戶，用2 天時間完成了支付寶花費8 年才完成的事，“微信紅包”成功實現(xiàn)了病毒營銷。

(3)社會關系需求。這里的社會關系需求主要分三個層面。

第一，微信紅包能提供社交話題，活躍社交生活。隨著微信紅包的流行，它在春節(jié)走親訪友時很有可能成為大家的討論話題，在這種情況下，為了增加交流話題，原本一些不愿意參與的民眾可能也會進行產(chǎn)品體驗。

第二，迫于群體壓力下的趨同心理，群體成員想使自己顯得合群、不落伍。所謂群體壓力，即群體中的多數(shù)意見對成員中的個人意見或少數(shù)意見產(chǎn)生的壓力。在面臨群體壓力的情況下，個人和少數(shù)意見一般會對多數(shù)意見采取服從態(tài)度。德國傳播學者伊麗·莎白·諾爾-諾依曼認為，為了進行有效的社會合作，需要對多數(shù)人的意見做出一定程度的妥協(xié)和讓步，極端個人主義是不符合社會道德的。微信紅包的流行促進了它的更加流行。當群體中的大多數(shù)成員都玩“微信紅包”游戲并且在微信群、朋友圈等處形成“刷屏”現(xiàn)象時，剩下的一小部分成員為了不被“孤立”、顯得自己落伍和不合群，在群體壓力的趨同心理驅(qū)使下，可能也會參與到游戲中。

第三，追求平等的社會關系。參與春晚的“微信紅包搖一搖”，可能搖到手臂酸了，也就搖到1 毛錢，但你卻可能欣喜若狂；同樣的一毛錢掉在地上，你卻可能置若罔聞。這是為什么呢？游戲微信紅包是一個全民參與的游戲，在這個游戲面前任何人都是平等的，即使是首富王健林，他和一位普通工薪階層搖到紅包的幾率也不會有差別。在游戲中，游戲參與者們能主觀上完成自我實現(xiàn)的臆想。

2、滿足兩個條件

根據(jù)“使用與滿足”理論，受眾與媒介發(fā)生實際接觸行為需要兩個條件，其一是媒介接觸可能性，其二是媒介印象。

（1）媒介接觸可能性：即身邊必須有手機一類的物質(zhì)條件，如果不具備這種條件，人們就會轉(zhuǎn)向其他替代性的滿足手段。

人們參與“微信紅包”游戲的前提條件是擁有一臺裝有“微信”應用軟件的手機，既需要擁有智能手機同時又是微信用戶。那么滿足以上兩項條件的有多少人呢？2014 年，中國的智能手機用戶超過5億人。②同時，截止2014 年12 月底，微信用戶數(shù)已突破5 億③。由此可見，“微信紅包”的流行具有強大的用戶基礎。

但是，光有用戶也不行，這些用戶必須要參與進來。春節(jié)聯(lián)歡晚會則在很大程度上推動了今年“微信紅包”的流行。

春節(jié)聯(lián)歡晚會始于1983 年，是中央電視臺在每年農(nóng)歷除夕晚上為慶祝農(nóng)歷新年舉辦的綜藝性文藝晚會。它被認定為“全球收看人數(shù)最多的晚會”，此外，它還是世界上收視率最高、播出時間最長、演員最多的綜藝晚會。最近一屆的羊年春晚雖然是近8 年來收視人數(shù)最低的，但是觀眾規(guī)模依然達到6.9 億。

今年，中央電視臺春節(jié)聯(lián)歡晚會攜手微信，在除夕當晚22 點30 分左右上演了“全民搶紅包”。隨著主持人口播詳細的互動引導，用戶點擊微信“發(fā)現(xiàn)—搖一搖”進入即可參與“搖紅包”，單個紅包最大金額達到4999 元。同時，每個搶到紅包的用戶，還可額外領取多個“紅包”分享給好友領取，讓大家共同討個好彩頭。在春晚的助力下，“搖一搖搶紅包”的互動量一度高達8.1 億次/分鐘。

超5 億的用戶數(shù)，近7 億受眾的傳播平臺，微信與中國春晚的“強強聯(lián)合”為受眾與微信紅包的“相遇”提供了極大的可能性，它在很大程度上造就了微信紅包的“傳播神話”。

（2）媒介印象：即媒介能否滿足自己的現(xiàn)實需求的評價，它是在以往媒介接觸經(jīng)驗的基礎上形成的。根據(jù)媒介印象，人們選擇特定的媒介或內(nèi)容開始具體的接觸行為。接觸行為的結(jié)果可能有兩種，即需求得到滿足或沒有得到滿足。無論是否滿足，這一結(jié)果都將影響到今后的媒介接觸行為，人們會根據(jù)滿足的結(jié)果來修正既有的媒介印象，在不同程度上改變對媒介的期待。

微信紅包在2014 年1 月26 日就上線了。據(jù)騰訊數(shù)據(jù)顯示，僅蛇年除夕、羊年初一這兩天，參與搶微信紅包的用戶就超過了500 萬，共累計搶紅包7500 余萬次，領取紅包2000 余萬個，平均每分鐘領取近一萬個紅包。

通過之前對“微信紅包”的參與、體驗，一些用戶對這款產(chǎn)品已經(jīng)有了基本的了解，并且有了自己的評價。正是在先前了解的基礎上，廣大用戶腦海中形成了對微信紅包“集交互性、娛樂性、新鮮性于一體”的產(chǎn)品評價，因而他們更加愿意積極參與到產(chǎn)品的體驗中來，促成了微信紅包在今年的火爆。

參考文獻

①“微信紅包”，百度百科

②《中國智能手機用戶為啥全球第一：人多！有錢！》，新浪科技

篇8

學習盧玉寶同志先進事跡心得

學習盧玉寶同志無私奉獻、刻苦工作的精神。盧玉寶同志在自己的工作崗位上勤勤懇懇、兢兢業(yè)業(yè)，以默默奉獻和迎難而上的精神去干好自己的工作。為了保質(zhì)保量完成工作任務，他經(jīng)常廢寢忘食加班加點，一心撲在工作上，從不計較個人得失，只要工作需要，再苦再累也在所不辭。這種腳踏實地，埋頭苦干的工作作風可貴之處在于他通過艱辛勞動，在本職崗位上取得一個又一個成績的時候，能夠耐得住寂寞，經(jīng)得住考驗，一如既往的踏實工作。組工干部就要像盧玉寶同志一樣，能經(jīng)受住苦與累的考驗，勇挑重擔，恪盡職守，勤奮踏實地工作，以持之以恒和堅韌不拔的意志去完成各項工作任務。

學習盧玉寶同志不畏艱難、勇于擔當?shù)淖黠L。盧玉寶恪守"想群眾之所想、急群眾之所急、解群眾之所難"的信念，在社區(qū)打造期間，每一個和盧玉寶共事的工作人員都不得不為他超乎尋常的認真勁兒所嘆服，每一項工作都做到細要再細，連桌椅物件的擺放這種"小事"都要一再斟酌。就在他去世前還奔波在各個社區(qū)之間，看看社區(qū)居民還有什么新的要求。盡自己最大的努力解決百姓的所需所想所難。盧玉寶同志帶領他的團隊盡可能的攻克難題，圓滿地完成了社區(qū)改造的規(guī)劃設計任務。他用實際行動詮釋了一名優(yōu)秀組工干部的擔當精神。我們要以盧玉寶同志為榜樣，在工作中敢于擔當，不懼怕各種艱難困苦，把群眾的期盼永遠放在心上。

學習盧玉寶同志嚴于律己、清正廉潔的品質(zhì)。盧玉寶同志模范踐行了"三嚴三實"的要求，生動詮釋了好干部的標準，在他自己的生活也不富裕的情況下沒有用手中的權(quán)力給妻子、兄妹謀私利，可見他心里裝的不是個人私利，而是黨的事業(yè)。"廉潔緣于自律，墮落始于貪婪。"盧玉寶在學習筆記中記下的這句話，讓我們明白了他潔身自好、兩袖清風的思想支撐。透過盧玉寶清貧的生活，我們深層次看到的，不僅是一個優(yōu)秀組工干部對清正廉潔的始終堅守，同時更看到了一個優(yōu)秀組工干部可敬的生活尊嚴！我們應該學習他甘于清苦、廉潔自律的精神，保持組工干部艱苦奮斗、勤儉節(jié)約的優(yōu)良傳統(tǒng)，把組織的信任當成對自己最大褒獎。

（閆鵬）

篇9

國十條在明確了保險業(yè)的社會意義后就指明、了加快保險業(yè)改革發(fā)展的知道思想，主題目標和主要任務。企業(yè)要發(fā)展必須要有一個指導思想，依據(jù)這個思想為方針，才不會偏離方向，才能事半功倍。有了思想，指定了目標，還明確了任務，可以說中國的保險業(yè)面臨著一次快速成長的機遇。

在國十條中，著重提到了農(nóng)業(yè)保險。就中國目前的情況來說，中國的主要產(chǎn)業(yè)是農(nóng)業(yè)，農(nóng)民人口占總?cè)丝诘?0%，農(nóng)民問題一直是制約我國發(fā)展的首要問題。雖然近期一直在提“三農(nóng)”。但很難落到實處，雖然有一部分農(nóng)民富了起來，但大部分農(nóng)民依舊站在貧困的邊緣，三農(nóng)問題解決不了，中國就不能談和諧社會，中國的社會體制就不可能完善。大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險在中國很有必要，中國地域廣大，氣候種類多，面臨的自然災害頻繁。本來農(nóng)民收入就很單一，一遇到受災等情況，就出現(xiàn)無從應對，而且面積也很大，對當?shù)氐恼畮砗艽蟮膲毫Α＾r(nóng)業(yè)保險包含農(nóng)村人口的養(yǎng)老保險，人參壽險，意外等多個險種。由于農(nóng)村的各個方面的原因，生病了很少有人及時去看病的，時間長了就出現(xiàn)了“辛辛苦苦幾十年，一夜回到解放前”的情景。這里面很大一部分原因是舍不得看病，認為熬一下就好了。如果當初投了保險的話情況就會是打為改觀。可見大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險意義非凡。

保險業(yè)發(fā)展到今天仍處于初級階段的原因是多方面的，我認為最重要的是，中國人對保險存在誤解，如果有人向我推銷保險，我的第一直覺是把這個人甩掉，或者是應付應付就行了，我極有可能不買他的保險。也就是我們有很大一部分人對保險不認可。我個人認為正因為如此，"國十條"要求，將保險教育納入中小學課程，。有利于保險知識在全社會的普及，有利于全民風險和保險意識的提高。這是中國保險教育的重大突破，對于保險在以后的發(fā)展將起到重大作用。

"國十條"中最突出的亮點是，將從政策層面出臺一系列推動保險業(yè)發(fā)展的具體措施，同時，進一步明確保險監(jiān)管職責和范圍，把行業(yè)、企業(yè)自保和互助合作保險統(tǒng)一納入監(jiān)管范圍，透過明確的保險監(jiān)管責任，有效解決監(jiān)管職責混淆不清的問題，進一步促進保險業(yè)向縱深發(fā)展。

我國保險業(yè)仍處于發(fā)展的初級階段，保險經(jīng)營者、消費者、監(jiān)管者和保險市場都還不成熟。在這一階段，既要高度重視市場配置資源的基礎性作用，發(fā)揮市場的激勵導向作用，促進市場主體不斷加強產(chǎn)品創(chuàng)新、服務創(chuàng)新和管理創(chuàng)新；又要充分發(fā)揮政府推動和政策引導作用，為保險業(yè)創(chuàng)造良好的發(fā)展環(huán)境，促進保險業(yè)又快又好地發(fā)展。在以后的時間里保監(jiān)會管制的重點將會是落實“國十條”。

2006年是中國保險業(yè)全面開放的一年，許多外資企業(yè)要進入國土同中國的內(nèi)地企業(yè)競爭，這既是一個機遇，又是一個挑戰(zhàn)，中國企業(yè)如果能抓住這個機會，完善體制，快速發(fā)展，將會有一個大的飛躍。2006年7月1日開始實施的機動車輛交通事故責任強制保險條例又是對中國保險業(yè)的一大推動版權(quán)所有，全國公務員共同的天地!

制定“國十條”，這是我國保險業(yè)的一件大事，是保險業(yè)發(fā)展史上的一個里程碑，具有重大的現(xiàn)實意義和深遠的歷史意義。同時2006年也將在保險史上意義非凡的一年。結(jié)合公司實際，我們要抓住下半年，抓住機遇，占領市場。在次發(fā)展的良機面前，每個人都沒有理由再猶豫下去了，抓住當前的機會，大力發(fā)展。實現(xiàn)飛躍。

首先要完善公司機制，規(guī)范規(guī)章制度。指定一系列制度，讓員工有章可循，杜絕懶、散、慢的情況發(fā)生，實行高效工作。提高員工的執(zhí)行力。

篇10

自出口信用保險公司成立以來，我國的出口信用保險業(yè)務發(fā)展較快，承保金額不斷增多，2005年，全年承保金額為 212億美元，同比增長近60%，占一般貿(mào)易出口額的比重達到6.7%。公司成立4年多來，累計為2 000多家企業(yè)支持出口額近430億美元，支付賠款2億多美元，帶動銀行為企業(yè)融資超過200億美元，出口信用保險在推動我國出口貿(mào)易發(fā)展方面發(fā)揮著越來越重要的作用。但是從總的情況來看，我國出口信用保險還處于初級階段：

1.投保率偏低

日本目前的承保貿(mào)易額大約相當于貿(mào)易總額的25%左右，發(fā)達國家平均大約在20%上下，世界平均水平是12%左右。而我國僅達到5%，低于韓國、印度等發(fā)展中國家。國內(nèi)投保過信用險的企業(yè)僅占全國出口企業(yè)的2.7%，作為出口信用保險重點支持的參與機電產(chǎn)品出口的企業(yè)投保率也只有10.8%，利用出口信用保險出口的中小企業(yè)則更少。

2.保費偏高

我國出口信用保險平均費率近1%，對東歐、南美、非洲等急需投保的國家和地區(qū)，平均投保率高達2%。偏高的保險費率對我國許多處于虧損或保本經(jīng)營狀況的外貿(mào)企業(yè)來說，無疑增加了成本，削弱了出口產(chǎn)品的國際競爭力。

3.保險賠付率過高

2001年保險賠付率達到144%；2002年、2003年出口信用保險的賠付率為128%、75%，凈賠付率分別為97.3%、80.9%，遠高于保險業(yè)所公認的70%的臨界點(見表1)。

一般認為管理費a與賠款支出i之和除以保費收入p，其數(shù)值小于1時，公司盈利空間較大。但從已有的數(shù)據(jù)看，我國出口信用保險公司經(jīng)營狀況不容樂觀：2002年(a i)／p的值為1.233，i／p的值為1.153；2003年(a i)／p的值為1.363，i／p的值為0.997；2004年保險業(yè)務仍是虧損，靠其他方面收入才略有贏利。但總的來說，保險業(yè)務處于虧損狀態(tài)。

二、基于福利經(jīng)濟學視角的分析

1.出口信用保險的正外部性分析

亞當·斯密指出，當個人追求自己福利的時候，一只看不見的手會導致其他任何社會成員的福利增進。但“看不見的手”定理要依賴于一個隱含的假定——單個消費者和生產(chǎn)者的經(jīng)濟行為對于社會上其余個人的經(jīng)濟福利沒有任何影響。但是這種假定往往不能夠成立，現(xiàn)實中更多的情況是：單個經(jīng)濟單位從其經(jīng)濟行為中產(chǎn)生的私人成本和私人利益經(jīng)常與社會成本和社會利益無法對等，生產(chǎn)太多或者生產(chǎn)不足總是存在，帕累托最優(yōu)難以達到。庇古認為廠商邊際私人凈產(chǎn)值和邊際社會凈產(chǎn)值的不一致現(xiàn)象，就是生產(chǎn)的外部性。如果邊際私人凈產(chǎn)值大于邊際社會凈產(chǎn)值，則出現(xiàn)邊際社會成本，稱之為“外部不經(jīng)濟”；如果邊際社會凈產(chǎn)值大于邊際私人凈產(chǎn)值，則出現(xiàn)邊際社會收益，稱之為“外部經(jīng)濟”。

投保出口信用保險，不但投保人能獲得投保利益，而且由于能促進出口，拉動經(jīng)濟的增長，從而使整個社會受益，因此出口信用保險是一種具有正外部性的產(chǎn)品。它的正外部性體現(xiàn)在購買出口信用保險所得的投保利益小于其為整個社會所提供的利益總量；對于出口信用保險的經(jīng)營者保險公司而言，提供出口信用保險所得的私人利益小于其供給成本。出口信用保險出現(xiàn)丁購買和供給雙重的正外部性。正是這種供給和需求的雙重正外部性，在競爭性市場中容易導致出口信用保險“需求不足，供給有限”。

圖1中假定在沒有出口信用保險的條件下，外貿(mào)產(chǎn)品供給曲線是曲線s0，需求曲線為d，此時消費者剩余是p1ap0。投保人購買出口信用保險后，由于出口信用保險的保障作用而使外貿(mào)產(chǎn)品的供給增加和價格降低，從而使供給曲線向右下方旋轉(zhuǎn)至s1，出口產(chǎn)品的價格由p0降至p2，消費者剩余為p1bp2，比原來增加p0abp2。價格降低使生產(chǎn)者的剩余由 p0ao變?yōu)閜2bo。對全社會而言，社會福利即社會剩余(消費者剩余和生產(chǎn)者剩余之和)的增量為abo的面積，而abo的面積是大于0的，這說明投保人購買出口信用保險后產(chǎn)生收益外溢，提高了全社會的福利水平。

2.制約出口信用保險發(fā)展因素探微

出口信用保險具有雙重正外部性，表現(xiàn)為投保出口信用保險所產(chǎn)生的一部分利益由當事人直接享有，如保障投保人出口信用安全，保險人得到保費收益；但另一部分利益則由投保人以外的國內(nèi)外社會成員享有，如出口信用保險使出口增加，帶動經(jīng)濟增長，國內(nèi)公眾享有就業(yè)增加、收入增加的好處；國外公眾享有產(chǎn)品價格低廉帶來的好處。成本則由投保人、保險人全部承擔。因此投保出口信用保險，利益外溢使邊際私人收益小于邊際社會效益，從而導致正外部性的產(chǎn)生。正是由于出口信用保險的購買者和供給者成本——利益失衡，從而縮小了出口信用保險的供給和需求規(guī)模，使其小于社會最佳規(guī)模，造成市場失靈。

出口信用保險產(chǎn)品的供給由保險公司決定。在圖2中用邊際私人成本mpc(邊際社會成本msc)來表示其供給曲線，用邊際私人收益mpr(邊際社會收益msr)來表示需求曲線。很明顯，保險公司可以調(diào)整其邊際成本，使mpc=msc。此時與邊際私人收益mpr相交于平衡點a，均衡規(guī)模為q1。當mpr上升至邊際社會收益msr時，平衡點為b，最佳規(guī)模為q2。很明顯q1<q2，p1<p2。這樣出現(xiàn)了產(chǎn)品供給不足的問題。

同理，出口信用保險產(chǎn)品的需求由投保人通過買還是不買，買多還是買少來使投保人的邊際私人收益mpr與邊際社會收益msr趨于一致來確定。此時與供給曲線mpc相交于平衡點a，均衡規(guī)模為q1，與供給曲線msc相交于點 b，最佳規(guī)模為q2(見圖3)。很明顯q1<q2，p1>p2。這樣出現(xiàn)了產(chǎn)品需求不足的現(xiàn)象。

上述分析的立腳點是交易雙方，現(xiàn)從保險產(chǎn)品的角度對其供求進行分析。在圖4中，市場則分別按照邊際私人成本等于邊際私人收益，確定出口信用保險的平衡規(guī)模q1。當社會對投保人進行補貼，使需求曲線mpr移至msr，對保險人進行補貼，使供給mpc移至msc時，按照供給曲線邊際社會成本等于邊際社會收益的原則，確定出口信用保險的最佳的市場均衡量q1。很明顯，平衡規(guī)模q1小于社會最佳規(guī)模q4。

三、發(fā)展我國出口信用保險的政策建議

1.選擇合適的出口信用保險模式

模式選擇應該與本國國情相適應，不能跨越歷史、文化和發(fā)展階段。作為發(fā)達的資本主義國家，英國是在政府機構(gòu)中設立一個特別部門，直接專門負責辦理出口信用保險，并由政府承擔全部風險，政府介入程度最深；加拿大出口信用保險機構(gòu)(edc)的初始資本由加拿大政府提供，此后通過資本市場籌集資金，并通過貸款利息及保險費獲得收入；德國出口信用保險實行的是政府委托私營機構(gòu)經(jīng)營的模式，政府制定政策，私人機構(gòu)辦理具體業(yè)務，國家承擔最終風險；日本采用的是政府經(jīng)營的模式；美國采用的是進出口銀行兼營的模式。而作為發(fā)展中國家的印度實行的是政府成立全資公司間接辦理出口信用保險的模式。比較適合我國的模式是選擇加拿大和印度模式的結(jié)合版，財政出資成立出口信用保險公司，資本市場籌集資金，財政提供擔保。

2.實行對以出口信用保險公司為主的稅收優(yōu)惠和財政補貼制度

在全球貿(mào)易競爭日益激烈的情況下，出口信用保險愈來愈多地受到各國政府的重視，并逐漸為出口商所熟悉、接受和利用。但是由于正外部性的存在，出口信用保險經(jīng)營遇到諸如投保率偏低、賠付率偏高、保險業(yè)務出現(xiàn)虧損等情形，建議政府進行包括財政補貼和稅收優(yōu)待在內(nèi)的經(jīng)濟扶持。財政補貼方法有兩類：一是保費補貼。政府可以根據(jù)當?shù)厣唐烦隹诘牡貐^(qū)和種類，從財政資金中劃出一定份額，用于出口信用保險的保費補貼，以激發(fā)出口商投保的熱情；二是業(yè)務費用補貼。國外的做法是向承辦出口信用保險的保險公司和再保險經(jīng)營主體提供一定數(shù)量的業(yè)務費用補貼。在稅收優(yōu)待方面主要是對經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的機構(gòu)除了免征營業(yè)稅外，并給予其他稅收優(yōu)惠待遇，在一段時期內(nèi)適當減免經(jīng)營保險機構(gòu)的所得稅和其他稅種，同時對出口商中用于投保出口信用保險的部分從應繳納的所得稅中扣除。對保險雙方進行雙向扶持很重要，但重點應扶持保險公司。因為補貼投保人，會增加保險需求，使需求曲線向右上方移動，相應會提高保險產(chǎn)品的價格(圖4中p2>p1)，不利于保險公司應對外資保險的挑戰(zhàn)；而向保險公司提供支持，則使供給曲線向右下方移動，會使保險產(chǎn)品的價格降低(圖4中p3<p1)，有利于保險公司應對挑戰(zhàn)。

3.加強法規(guī)建設，逐步完善出口信用保險制度

在我國出口信用保險的發(fā)展中，應該在堅持對政策性較強的中長期信用保險業(yè)務國有國營的同時，積極探討短期貿(mào)易出口保險的商業(yè)化運營模式。加強出口信用保險立法建設，允許私營部門參與出口信用保險的商業(yè)化運營，或在機制上給予中國出口信用保險公司自覺主動參與出口信用保險商業(yè)運營的空間和發(fā)展動力。在部分商業(yè)化模式中實現(xiàn)自身的發(fā)展和壯大，實現(xiàn)出口信用保險發(fā)展和促進外貿(mào)增長的良性循環(huán)。

[參考文獻]

[1]唐若昕.發(fā)展出口信用保險為外貿(mào)出口服務[j]，保險研究，2002，(4).

[2]周建軍，中小企業(yè)利用出口信用保險模式“走出去”探討[j]，對外經(jīng)貿(mào)實務，2005，(9).

[3]趙苑達，我國出口信用保險賠付率過高的原因與對策[j]，經(jīng)濟問題，2004，(3).

[4]亢梅玲，完善我國出口信用保險業(yè)務[j]，金融理論與實踐，2004，(1).

篇11

但他又好像還在，如今，全市涌現(xiàn)出203處高寶來崗。人大附小、中關村三小、上地實驗小學……更多的學校門口有了和老高一樣守護孩子的民警。

老高是個地道的北京人，樂觀、實在、熱心腸。參軍的經(jīng)歷，讓他比一般人多了一份榮譽感和責任心。

老高轉(zhuǎn)業(yè)后來到海淀公安分局恩濟莊派出所工作。2011年，本市推行“駐區(qū)民警”制度，老高成為了第一批駐區(qū)民警。

上任伊始，老高就發(fā)現(xiàn)轄區(qū)里有個大問題：每天早晚上下學高峰時，海淀實驗小學門口經(jīng)常是險象環(huán)生。孩子著急上學，不看紅綠燈、橫穿馬路，常能聽到尖銳的剎車聲。送學生的車堵起來，能從校門口堵到北洼路。

老高自此給自己的工作加碼，每天6點半就到校門口等著，幫著疏導。學校有3000多孩子，自己忙不過來，老高又聯(lián)系交管部門，協(xié)調(diào)加派交警指揮交通。

于是，每天清晨校門口就出現(xiàn)了這樣一道風景：送孩子的汽車一到，老高都會上前一步拉開車門、接孩子，再手把手將孩子送到校門口——只要7秒，完成接一個孩子下車的全過程。這一個一個7秒，讓每天學校門前的擁堵縮短了半小時。近五年來，從馬路這邊到馬路那邊，老高每天要穿梭幾百次——無論春夏秋冬，無論嚴寒酷暑。一聲聲“警察爺爺”，是孩子們對老高最好的贊譽。

接送孩子上下學，只是老高自己攬的事情之一。“這事兒交給我吧!”是老高對社區(qū)居民常說的一句話。除了抓賊、調(diào)解鄰里糾紛、幫助失主找錢包，他還幫著協(xié)調(diào)供暖、修路的事。任何人找到自己幫忙，無論分內(nèi)分外，老高從不推諉，總是跟著人家抬腳就走。有一次，有人在醫(yī)院丟了看病錢，實在找不回來，老高就自己掏錢，幫患者解燃眉之急。平均下來，老高每年都要這樣“借”出上萬元。

“他有接不完的電話，辦不完的事。因為他心里裝著大家伙兒。”同事回憶起老高都這么說。

老高為了別人的事情，終日忙碌、風塵仆仆，自己的病卻一拖再拖。2014年11月，老高感覺身體不適，但臨近年底，社區(qū)工作太多，一直沒抽出身來。春節(jié)前半個月，他突然說不出話來，可他還是放不下社區(qū)里的事，吃了點消炎藥，繼續(xù)堅持工作。從除夕到正月初二，老高天天騎著電動車帶著滅火器在社區(qū)里巡邏。正月初三凌晨，老高和物業(yè)人員幫助居民疏通下水道。正月初四，他終于騰出時間去醫(yī)院檢查，結(jié)果被確診為肺癌晚期。去年5月22日，病魔奪走了這位好人59歲的生命。

這就是老高，從警35年，沒有太高的榮譽，沒有驚天動地的偉績，只是在平凡的崗位上真正做到了盡職盡責。認識他的人都發(fā)自肺腑地說，老高是一個好人，一個好警察!

范文二：

高寶來，生前是北京市GA局海淀分局恩濟莊派出所的駐區(qū)民警。他曾每天清晨六點半和每天下午放學，一天兩次，護送轄區(qū)小學的孩子們上下學，一堅持就是五年，直到自己生命的盡頭，孩子們都叫他“警察爺爺”。

北京市海淀區(qū)實驗小學位于北京繁華的西三環(huán)路旁，每天早晚，接送孩子的車輛，常常把道路堵得水泄不通。2011年，55歲的高寶來接管這個轄區(qū)，他覺得只有解決擁堵，才能讓孩子出入校門更安全。因此從這天起，孩子們在每個清晨，都會看到這個警察爺爺。

拉開車門，接過書包，關上車門，只用七秒;送孩子們走到安全地帶，來回也只有四十米。但這“七秒鐘”“四十米”，卻可以讓接送車輛在校門口的停留時間，從10分鐘，減少到10秒鐘，大大減緩了道路擁堵。近5年時間里，“七秒鐘”“四十米”這個簡單的動作，高寶來重復了40多萬次。

然而家長和孩子并不清楚，校門口站崗的活兒嚴格來說并不是高寶來的分內(nèi)之事，在這里忙完他會趕到警務站，開始一天的駐區(qū)工作。

2015年春節(jié)，一直沒休息的高寶來發(fā)燒了，到醫(yī)院一檢查，竟然是肺癌晚期。

住院治療期間，高寶來的手機總響，都是社區(qū)居民打來的電話，要找老高辦事情。雖然已經(jīng)說話困難，老高還是一一接聽，告訴對方自己生病了，然后把代管民警的電話用短信發(fā)過去。

篇12

隨著科技的發(fā)展技術(shù)的進步，手機的功能也出現(xiàn)了翻天覆地的變化，由原來只是打電話發(fā)短信的基本功能，轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)在的全功能智能手機，人們對手機的要求也越來越高。iphone手機的性能優(yōu)越已經(jīng)不言而喻，不用就釋放也使得iphone手機避免了安卓手機卡機現(xiàn)象，然而iphone手機并不對外開源，是的其核心技術(shù)只被蘋果公司壟斷，關于iphone手機的手機應用也是少之又少，畢竟開發(fā)者有限。因此iphone手機的APP開發(fā)也是迫切的，“高校新生入學報到系統(tǒng)”就是針對此情況而開發(fā)，為我校新生解決入學報到的難處。

2 相關技術(shù)

2.1 Objective-c簡介

Objective-C是非常“實際”的語言。它使用一個用C寫成、很強大的運行庫，只會令應用程序的占得內(nèi)存增加很小。OC寫成的程序通常不會比其源代碼大很多。而其函數(shù)庫（通常附在軟件發(fā)行本）亦和Smalltalk系統(tǒng)要使用極大的內(nèi)存來開啟一個窗口的情況相反。

2.2 SQLite

SQLite是一個輕量級、跨平臺的關系型數(shù)據(jù)庫。既然號稱關系型數(shù)據(jù)庫，支持SQL92標準中常用的事務（比如視圖、事務、觸發(fā)器等）就是理所當然的了。SQLite和C/S模式的數(shù)據(jù)庫軟件不同，它是進程內(nèi)的數(shù)據(jù)庫引擎，因此不存在數(shù)據(jù)庫的客戶端和服務器。使用SQLite一般只需要帶上它的一個動態(tài) 庫，就可以享受它的全部功能。

3 系統(tǒng)平臺設計

平臺總體架構(gòu)如圖1所示。

學校簡介：

本模塊的主要功能是讓尚未入學的新生可以更早地了解到學校的一些資料，向他們提供一些本學校的一些具體情況、各個學院的不同情況以及他們的專業(yè)的一些具體。

入學指南：

本模塊的主要功能是向新生傳遞入學是所需的一些注意事項，整合了他們?nèi)雽W是所需的材料、步驟以及可以求助的電話或地點等。

校園新聞：

本模塊的主要功能分為管理員和用戶，管理員可以最新的校園新聞，以及對以前的新聞的修改或刪除。用戶的則只能查看管理員的校園新聞。

社團生活：

本模塊的主要功能是向新生介紹本校所有的社團資料，以及每個社團的活動，不僅可以提高社團的人員數(shù)，而已有利提高社團的質(zhì)量。

日常交流：

本模塊的主要功能是提供給新生和學長的交流平臺，在上面學弟可以向?qū)W長請教問題，學長可以向?qū)W弟傳授經(jīng)驗。

4 系統(tǒng)實現(xiàn)

“高校新生入學報到”手機APP由移動終端以及后臺的服務器組成。移動終端基于iOS平臺，使用SQLite數(shù)據(jù)庫存儲從服務器端接收的數(shù)據(jù)，并根據(jù)顯示在手機APP界面上面。服務器端的主要功能為通過移動終端發(fā)送的不同請求，返回不同的數(shù)據(jù)，實現(xiàn)對移動終端的數(shù)據(jù)的更新。移動終端和服務器端的數(shù)據(jù)交互是通過json數(shù)據(jù)，通過對json數(shù)據(jù)的解析和寫入對數(shù)據(jù)進行交互。

4.1 iOS客戶端實現(xiàn)

iOS移動終端的數(shù)據(jù)是通過查詢數(shù)據(jù)庫，將得到的數(shù)據(jù)存入在相應Model模型中，實現(xiàn)MVC的模式開發(fā)。然后在相應需要數(shù)據(jù)顯示的View界面從建立好的Model模型中取出相應的數(shù)據(jù)進行綁定，即可對View界面上數(shù)據(jù)的跟新。

主要代碼：

+ （NSArray *）news

{

// 得到結(jié)果集

FMResultSet *set = [_db executeQuery：@"SELECT * FROM t_news；"]；

// 不斷往下取數(shù)據(jù)

NSMutableArray *news = [NSMutableArray array]；

while （set.next） {

// 獲得當前所指向的數(shù)據(jù)

HMNew*new= [[HMShop alloc] init]；

new.title= [set stringForColumn：@"title"]；

new.message= [set doubleForColumn：@"message"]；

[news addObject：new]；

}

return news；

}

4.2服務器端實現(xiàn)

服務器的主要功能是根據(jù)移動終端的不同請求對服務器端的數(shù)據(jù)庫更、刪、查、改然后返回不同json數(shù)據(jù)。為了提高開發(fā)的效率，避免重復多余的代碼，減低維護的成本。在服務端設計了公共類，分別為對數(shù)據(jù)庫進行操作的SqlHelper類以及對json數(shù)據(jù)進行操作的JsonHelper類。

4.3 各個模塊實現(xiàn)

篇13

信息在市場經(jīng)濟的發(fā)展中具有重要的意義，在醫(yī)療保險中的買賣雙方由于信息不對稱難以得到完全真實的信息，這造成了保險市場中的道德方向和逆選擇，影響了醫(yī)療保險的順利運轉(zhuǎn)，使保險市場在資源的配置效率低下。信息不對稱產(chǎn)生了一系列的問題，例如道德風險和逆選擇現(xiàn)象的發(fā)生，都在一定程度上增加了醫(yī)療保險機構(gòu)的負擔，影響了醫(yī)療保險公司的健康發(fā)展。

一、不對稱信息理論簡介

不對稱信息理論又稱之為契約理論，是研究在不對稱、不確定信息條件性當事人雙方的行為，并且尋求一種均衡的制度和契約來規(guī)范雙方的經(jīng)濟行為的理論。信息不對稱理論作為微觀經(jīng)濟中非常活躍的理論，它能夠解決傳統(tǒng)的經(jīng)濟理論所無法解決的問題，在現(xiàn)實生活和生產(chǎn)中得到了廣泛的應用，特別是在醫(yī)療保險行業(yè)中[1]。信息不對稱理論的發(fā)展和保險市場具有密切的關系，保險市場上的信息不對稱是經(jīng)濟學在最為典型的一種不對稱現(xiàn)象。對于保險企業(yè)來說，信息不對稱不僅影響到了企業(yè)的正常經(jīng)營和管理，而且也改變了保險企業(yè)經(jīng)營的基礎，的保險企業(yè)的正常發(fā)展具有重要的影響。

在信息經(jīng)濟學中不對稱信息指的是某些參與人要有一些其它的參與人所不擁有的信息，只有自己了解而其它人所不了解的信息稱之為私人信息，擁有私人信息的參與人稱之為人，沒有私人信息的參與人稱之為委托人。信息不對稱又可以分為不對稱信息內(nèi)容和不對稱發(fā)生的時間。不對稱信息內(nèi)容指的使某些參與人的知識或者行動，在某種環(huán)境性人所擁有的私人信息是指其本身所不能控制的外生學習，例如保險推銷人員雖然知道他所推銷產(chǎn)品的好壞，但是真正能夠決定保險質(zhì)量的是保險公司的行為，這不是由保險推銷人員的行為所能夠決定的[2]。不對稱信息的發(fā)生時間可能發(fā)生在簽約之前，應當可能發(fā)生在簽約之后，事前的不對稱信息稱之為逆選擇的模型，事后不對稱信息稱之為了道德風險模型。道德風險和道德具有直接的關系，它是由于當事人在追求利益最大化的時所采取的行為，

二、不對稱信息下的醫(yī)療保險市場分析

醫(yī)療保險是保險逆選擇發(fā)生的重要區(qū)域，由于投保人對自己的健康狀況具有足夠的了解，而保險人則很難得到明確的相關信息。在確定的保險價格之下，會發(fā)生健康不佳者積極投保的現(xiàn)象。投保逆選擇發(fā)生的主要原因在于投保人對保險的標的的質(zhì)量、環(huán)境以及風險等因素以及和個人的損失期望具有密切關系的私人信息等具有足夠的了解，而且保險人由于成本和知識的約束，職能按照醫(yī)療保險標的的大類來確定保險費率。當標的的風險水平高于保險費率時，被保險人就傾向辦理醫(yī)療保險，反之則自留保險。投保人的逆選擇會導致其后果不斷的循環(huán)加強，由于逆選擇提高了保險的平均損失率，導致保險企業(yè)虧損。保險人為了減少虧損，就會相應的提高保險費率，這又會導致低風險水平的投標人退出醫(yī)療保險。這樣不斷的循環(huán)最終將會影響到醫(yī)療保險市場的發(fā)展，降低了保險市場的效率和質(zhì)量[3]。

投標人的道德風險也是影響保險市場發(fā)展的關鍵因素，辦理醫(yī)療保險的投標人由于投保的影響，而降低了在事故發(fā)生之前的投入，例如堅持不好的生活習慣等，對自己的身體狀況放松警惕等，這在一定程度上造成了事故的發(fā)生率。保險欺詐也是醫(yī)療保險中常見的消極現(xiàn)象，投標人以騙取保險金為目的，偽造保險事故的原因、故意夸大自己的損失、故意制造醫(yī)療保險事故等方式，使保險人因為認識錯誤而支付保險金的行為。保險欺詐是對保險市場信息不對稱的非法利益，是投標人道德風險的違法保險，是違法法律的道德風險行為。由于醫(yī)療保險市場中存在高度的信息不對稱現(xiàn)象，所以醫(yī)療保險出現(xiàn)之后欺詐也隨之出現(xiàn)。同時這種信息不對稱的現(xiàn)象，還具有比較高的隱蔽性，導致了欺詐隨著醫(yī)療保險的不斷壯大而不斷的上升[4]。道德風險增加了醫(yī)療保險事故的發(fā)生率，提高了保險標的的損失，同時也提高了保險的成本，破壞了保險市場的平衡。

在我國的醫(yī)療保險市場發(fā)展中，由于信息不對稱而導致了一系列的問題，例如過度醫(yī)療的問題，表現(xiàn)在對新技術(shù)的過度使用、臨終過度治療等不僅浪費了大量的醫(yī)療資源，而且也影響了醫(yī)療保險的發(fā)展。為了降低我國醫(yī)療保險中的道德風險，應當在吸取國內(nèi)外保險檢驗的基礎上，根據(jù)我國的醫(yī)療保險市場發(fā)展黨員實際，從建立完善的制度，把醫(yī)患雙方作為解決問題的根本，解決道德風險的問題。在信息不對稱理論下，要努力的保持信息的透明、公開和自由，避免在醫(yī)療保險的發(fā)展在出現(xiàn)信息扭曲、失真。因此對我國的醫(yī)療保險體制進行改革，是解決道德風險的重要措施。

三、結(jié)束語

在信息不對稱的理論下，保險公司常常面臨著道德風險和逆選擇的風險，增加了保險公司的經(jīng)濟風險。如果這種放任這種現(xiàn)象不斷的循環(huán)，最終會降低醫(yī)療保險的質(zhì)量和效率，導致醫(yī)療保險市場的混亂，對于社會醫(yī)療保障產(chǎn)生不利的影響。因此應當從制度上加強對信息的公開、披露，提高信息的透明度和真實度，降低保險公司在進行醫(yī)療保險業(yè)務時產(chǎn)生誤判的現(xiàn)象，保障醫(yī)療保險市場的健康發(fā)展。

參考文獻：

[1]劉冠男.我國健康保險市場信息不對稱現(xiàn)象實證研究及其對保險定價的影響[D].上海財經(jīng)大學，2010.

[2]李玲，汪浩，曾等.基于信息不對稱的衛(wèi)生經(jīng)濟學理論[J].中國衛(wèi)生經(jīng)濟，2010，29（05）：5-8.