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及時章 家族辦公室

—婚姻關系中的資產管理

今天，有一些創一代企業家，已功成名就財富豐足，但他們在走過青春接近暮年之時，卻不惜舍棄巨額財富，不顧社會輿論，“天價”離婚。

不管當初的婚姻是出于何種原因而結合，其中是有愛或者是沒有愛，當夫妻二人攜手渡過曾經艱苦創業、白手起家的日子后，在物質財富得到充分滿足之時，再回首，彼此可能都不再是當初能夠相濡以沫的愛人了。出軌，離婚，爭家產，歇斯底里，對簿公堂。夫妻、兒女、兄弟之間爭奪家產，情感糾紛直逼人性，情節多變，跌宕起伏。富豪婚變的故事主題永遠離不開“情感”與“金錢”這兩項。海爾集團的張瑞敏曾感慨地說：“沒有幾個企業家的婚姻家庭是圓滿幸福的。”

婚姻從來都不是那么單純的男歡女愛，尤其對于企業家而言，仿佛越是成功的企業家就越是深陷在婚姻關系“情感與理智”的桎梏中無法掙脫。

因夫妻感情破裂、財產相爭而導致企業無法上市，甚至導致一方判刑入獄，類似這種近乎是“牽一發而動全身”的例子不勝枚舉。企業家本人的婚變影響著企業的生存與發展，已經成為企業必須面對的重要風險之一。

企業家在婚姻關系中能否找到一種合理的、妥善的安排婚姻資產與企業資產的方法，能否沖破婚姻與財富“魔咒”般的桎梏呢？

“婚姻法”中關于家族財產的約定

據考證：公元前323年，古埃及婚姻關系中妻子對丈夫擁有很大的權利，比如，丈夫如果希望娶第二個妻子，他必須向及時個妻子支付一筆罰金。金錢與婚姻“扯上了關系”。

遠古時期，婚姻形式就已產生了，它是群居高等生命的一種本能屬性。在生命繁衍生息的自然法則里，伴隨人類社會發展的進程，各種婚姻形式的出現是為了更有利于血統的優良繁衍。直到進入私有制社會，才有了“一對一”或“一對多”的固定夫妻關系，從而產生了婚姻制度。

隨著父權的確立和財產的私有化，為了保障父輩的財產能夠被自己的后代子嗣繼承，為了保障血脈的純潔性，這就對女子的貞潔性提出了要求，繼而產生了一夫多妻制。但即便是一夫多妻制也需有個主妻，來確立家庭關系中財產繼承、權利繼承的主次，如我國古代的皇室妻妾制度。而一夫一妻制的家庭，是婚姻關系的進步，也是人類文明的進步。

但是，隨著時代的發展，尤其是男女經濟的獨立，消融了婚姻是經濟結合體的必須屬性，而同時，愛情也并不一定能夠讓婚姻持續。這就導致出現了越來越多的離婚現象，而高凈值人群，在涉及婚姻兩性關系問題之時，會有更多連帶問題產生。因為家庭是企業財富的直接消費者和管理者，處理不好婚姻關系，會直接對其企業及家族的財富安全和傳承問題產生嚴重影響。

那么，婚姻變化對資產損失等一系列問題的影響到底有多大呢？先來看看下面這個案例：

某企業家是知名企業的創始人。該企業計劃在美國納斯達克上市。這位企業家的前任妻子也曾是該企業創始團隊的成員，后來他們離婚了。之后，該企業家把企業做得非常好，準備上市。這時這位企業家的前任妻子提出要把一部分股權劃到自己名下，但兩個人沒有協商好，結果他的前任妻子向法院提起訴訟。

企業家被告上法庭，企業只好推遲上市。而就在這一年的過程中，該公司強勁的競爭對手以很高的估值搶先上市，讓這位企業家公司的估值直接受到影響變成了“老二”。這位企業家融資又非常少，企業雖然上市了，但最終還是被競爭對手收購了。

像上面這位企業家的婚姻關系，如果他與前妻能夠有一些財富管理意識，可以采用必要的隔離風險的方法，使他們的問題得到妥善解決，而且不會因為婚變而影響企業的上市，導致雙方損失都很大。

類似上面這種因不了解婚姻變化對家族資產的影響而給家族造成巨大損失的案例，生活中很常見。

張先生經營企業多年，為人低調，做事踏實，由于年齡越來越大，近期正在做自己的晚年生活和家族資產子女傳承的規劃和安排。張先生與妻子育有3個女兒，大女兒31歲，在新加坡待了12年，并辦理了移民，張生生想在當地給女兒買一套房，但名字仍用自己的名字，但因為張先生沒有新加坡當地的法律身份，所以購買房子時就用了大女兒的名義，房價價值五六千萬人民幣。

令張先生沒想到的是，大女兒的婚姻關系后來出現了問題。女兒要離婚，女婿提出要求分割此套房產，因為房產在張先生大女兒的名下。可實際上，該房產并不是大女兒的，是張先生的，這個問題處理起來就非常麻煩，大女兒的婚變很可能會給張先生的財產帶來了直接損失。

作為父親，想給自己的孩子留些遺產無可厚非，但是怎樣才能實現傳承，又讓自己的資產得到保全呢？

再來看一個案例：

周先生在國內和加拿大都有自己的公司，在取得了加拿大的綠卡、護照后，在法律上他已是外國人，沒有在國內持有公司股權的資格。如果周先生要持有國內公司股權，公司就變成中外合資，這樣操作起來許多地方都比較麻煩。所以，周先生就讓弟弟代為持有國內公司的股權，后來公司做得很好，準備“新三板”上市。可是代哥哥持有股權的弟弟正鬧離婚，弟媳要求分割其弟弟名下的資產，同時也包括了弟弟代哥哥持有的公司股權。

從道理上來講，周先生的弟弟是代他持有公司股權，實際上與他弟弟沒有實質關系。但是從法律上來講，該資產的確是他弟弟所有的，如果這件事情得不到妥善的解決，周先生的這家公司可能就無法上市。

這樣的例子還有很多：

陳女士現在55歲，經營的公司年銷售收入大概有兩三個億，公司是她一個人全資成立，后來她把女兒注冊成為法定股東。近幾年陳女士聘請職業經理人管理公司，企業與生活都安排得很好，女兒也有自己的工作。但是，女兒的婚姻卻出現了問題，在離婚的時候女婿提出，妻子作為陳女士公司的股東，每年應該分得的利潤是他們夫妻的共同收入，他也有分割權，明確提出要分陳女士公司的利潤及股權。

陳女士當然不同意女婿分割自己的資產，但面對女婿提起的法律訴訟又感到十分為難，為此陳女士很苦惱。

吳女士是一位的職業女性，不到四十歲，從事美容行業，有幾個億的資產，其中包括一套價值千萬以上的自住別墅。但因創業忽略了個人的婚姻，隨著年齡與財富的增加，她開始被婚姻問題困擾。吳女士交了一個比較滿意的男朋友，這位男士離婚后有一個孩子，倆人相貌年齡都比較適合，但是在事業方面與吳女士相差較大。

雖然吳女士也很想同男友早日結婚，組建幸福的家庭，但是到底做不做婚前財產公證？如果做公證會讓兩人的關系變得疏遠，而且即使做了公證，以后也還會有各種問題。現在的房子公證后是自己的，可是結婚以后，婚后財產的增值部分卻是雙方共有的。如果婚姻有變化，假如婚前的房子價值1000萬，而婚姻存續期間房子由1000萬漲到1500萬，那么增值的500萬就要與對方平分了。可如果不做公證，吳女士對于婚姻又沒有安全感。吳女士陷入“兩難”的境地，她該怎么做呢？

情感與理智，婚姻與金錢，企業與家庭，這些生活中存在的復雜問題，往往讓企業家、高凈值人士焦頭爛額，痛苦不堪，卻也無法逃避。隨著中國大時代經濟的發展，許多創一代企業家，歷盡艱苦，完成了財富積累。但隨著年齡的增長，創一代企業家不得不面對家族企業的代際交接問題。而家族財富的保值、增值和傳承如果安排不好，很可能使辛勞一生的成果瞬間灰飛煙滅。

家族企業，必須通過一些科學合理的財富管理工具和方法來解決家族內部一系列的資產管理和傳承問題，這樣才能保障公司及相關利益主體的權益，規避因為家庭婚姻變局而帶來的風險隱患。

所以，家族辦公室管理是一個涉及家族情感和社會責任的非常專業、系統的家族財富管理的課題，也正是本書接下來要向讀者介紹的更為私密、人性化、個性化的家族財富管理系統。

復雜家庭關系中適用的資產管理結構

在家族辦公室的財富管理服務中，對于家族的財富資產安排，我們首先要面對和解決的就是不同婚姻關系中，家族資產受益人的問題。

我們把家族財富管理工作過程中常見的幾種家庭關系類型做了歸納，大致分為下面三類：

及時，三角型家庭關系。

三角型家庭關系，指夫妻雙方加上一個子女，這是常規的家庭組成，如果有同父同母的多個子女，那就是多角型家庭關系。

在三角型家庭關系中，父親如果是創業者，會把配偶和孩子作為資產受益人。分配比例一般是孩子和配偶各占50%，或者是孩子占60%，配偶占40%，以這樣的一種結構去做相應資產安排。

孩子的繼承比例又以男孩和女孩有所差異，男孩的繼承權可能會比女孩多一些；而如果繼承者是女孩，在收益分配設計過程中，可能會有一些約束條件。比如，女孩的婚姻如果在10年內穩定，對于資產的繼承是一個安排比例，婚姻存續期每超過10年又是一個安排比例。也就是說，對于女孩，婚姻穩定性越大，資產繼承比例對她釋放得越多。

在三角型家庭關系里，如果不想讓財富在孩子成長過程中產生負面影響，希望財富能對孩子產生積極影響，可以通過財富管理的方式給他們一些約束。

比如，如果孩子不好好學習、不努力工作，甚至有不愿意生育這樣的問題發生，就可以為他們設定一個標準門檻。這樣，孩子作為家族資產的受益人，如果達不到某種標準，便無法繼承資產或繼承不了更多的資產，以此來作為約束，也作為一種激勵。

陳先生做外貿生意，后來又做地產、金融，企業做得不錯，有十幾億資產。他與妻子育有一個兒子，畢業于美國某知名大學。在美國留學期間，陳先生的兒子認識了一位上海籍的女同學，兩人在畢業回國后就結婚了。

兩個人門當戶對，又都是名牌大學畢業，作為父親的陳先生對兒子的婚姻很滿意。可是，在兒子結婚后陳先生才知道，兒子受美國文化的影響，不想生孩子。

看著與自己同齡的老人都兒孫滿堂，陳先生夫妻心里非常著急，他們做夢都想抱孫子，可是他們想盡方法也無法改變兒子的決定。面對這種處境，陳先生很頭疼，他不知道如何來妥善解決這個問題。

后來，陳先生開始從財富管理上做了安排，有針對性地對“兒子不生孩子”的問題在資產分配上做了設計，其中有一條是如果兒子有24小時改變主意肯生孩子，生一個孩子立刻獎勵一千萬現金。通過這種設計安排，沒多久陳先生就抱上了孫子。

第二，雙環型及多環型家庭關系。

雙環型家庭，指丈夫與前任妻子在法律上結束了婚姻關系，和現任妻子建立了合法的婚姻關系。

雙環型家庭也可以理解為重組家庭。重組家庭與原配家庭(三角型家庭)在資產繼承的問題上有所不同。原配家庭只有一方子女，資產繼承易于分配，重組家庭則可能有兩方子女(和前任妻子及現任妻子都生有子女)。那么，從法律的角度來講，無論是與前任妻子還是與現任妻子生育的子女，只要與父親有血緣關系，他(她)就具有對父親資產的合法繼承權。所以，雙環型家庭，資產繼承關系比較復雜。

張先生做商業地產開發，資產有三四十億。與前妻生有一子，離婚后娶了一位比自己小近20歲的妻子，又生了一男一女兩個孩子。

像張先生這種情況，屬于典型的雙環型家庭。在這種家庭關系中，一旦處理不得當，資產繼承和家庭生活中就會產生很多煩惱和糾結。有可能因此給家庭關系埋下不和諧的種子，也有可能對兩方的家庭關系都造成傷害。

張先生的這種情況，可以通過財富管理的一些結構設計，如信托結構，給相應的家庭成員設定不同的財富比例，安排好子女、前任妻子和現任妻子的資產分配問題。比如，在全部資產中，20%由及時任妻子的孩子來傳承，30%由及時任妻子來持有；再婚后的妻子以及生育的子女，可以相應地少一些，這是比較標準的比例方面的確定。除了資產比例確定之外，還可以根據兩任妻子及子女年齡的不同，設定他們分階段去逐漸持有財產的比例。

多環型家庭，指在雙環型家庭的前提下，再次離婚并結婚構成的家庭關系。其資產設定結構可按雙環型類推。

第三，葫蘆型家庭關系。

葫蘆型家庭關系，是指一方沒有同現任解除法律關系，但同時又和另外一個人建立了一種男女關系，并且生了孩子，也就是我們常說的“婚外情和私生子”，我們把這種關系稱為葫蘆型家庭關系。

顧名思義，葫蘆型家庭關系就是本身已經有家庭或有孩子了，但是又在這個家庭之外建立了另一個“家庭”。

在中國的法律下，財產的繼承權里只講兩個關系：及時是血緣關系；第二是法律關系。也就是只要與孩子有血緣關系，無論當事人和孩子的父親或母親是否有合法的婚姻關系，這個孩子都具有對當事人財產的合法繼承權。

李先生是一家咨詢公司的董事長，妻子多年前與他一起創辦了公司，是公司的股東之一，兩個人生有兩個孩子。隨著事業的發展，雖然財富不斷在累積，但李先生與妻子之間的感情卻出現了許多矛盾。后來李先生的生活里出現了一個讓他心動的女人，并且兩人還共同生育了一個孩子，組建了一個婚外家庭。

李先生想同妻子離婚，結束已經名存實亡的婚姻關系，但是妻子無法接受這樣的事實，開出了條件：除非李先生凈身出戶，否則堅決不同意離婚。

在法律上，如果妻子不同意離婚，李先生就沒有辦法結束這段婚姻關系；如果李先生通過法院起訴離婚，過程會很麻煩，他最少要等上兩年，且結果也是未知的。

李先生不希望讓前任妻子太受傷害，但李先生又覺得他們夫妻雙方的婚姻生活走到這一步，實在是沒辦法再違心強求過下去了。而面對另外一個女人，他也需要給出一個“交代”，身處“兩難”處境的李先生，希望能夠有一種方法妥善地解決自己所面臨的問題。

這就是葫蘆型家庭關系中普遍存在的問題。在這種關系中，婚姻中原配妻子肯定是受法律保護的，而李先生婚外的女人不應擁有他財產的分配權，但是婚外生的孩子卻具有對李先生資產的合法繼承權。

例如，某影星除了婚生的孩子外，據說還有一個非婚生的孩子。網上對其孩子的報道也有很多，但是某影星并不承認這個孩子是自己親生的。

而這個影星早已建立了一種叫“家族信托”的財富管理結構，妻子和他的財產都在信托結構下面。經過這種“處理”以后，即使網上報道那個孩子真的是這位影星的孩子。這個孩子雖然和這位影星有血緣關系，但是卻分不到多少資產，要分資產除非這位影星在信托之外的資產，這個孩子是有權力繼承的。

在所有的家庭關系中，不論是哪一種類型，一旦發生婚變，家庭和家族的財富分配潛在問題就容易被激化。家庭成員為了捍衛各自的利益，大多會劍拔弩張，互相爭奪財產。更有夫妻反目成仇，兩敗俱傷。

那么，該怎樣有效地避免財富利益沖突的發生，消除隱藏于婚姻變化下的財富潛在問題呢？

事實上，企業發展所形成的利潤，最終都聚集到家庭中，而家庭是由夫妻關系、父子關系、母子關系所構成的一個非常特殊的具有血緣親情、充滿感情色彩的平臺。

在經濟環境中人們會受到社會上各種欲望的誘惑和驅使，人與人之間的關系也會變得脆弱，致使家庭、婚姻出現問題的現象增多。人們常說家庭是讓人感覺到溫馨的地方，人們在社會上經受風吹雨打，只有在家庭中才能夠享受到輕松與愛。當然，我們也看到有一部分企業家和公眾人物，他們擁有正能量的價值觀，能很好地處理家庭情感與事業發展之間的沖突，最終真正收獲了事業上的成就與生活中的幸福。

家族辦公室這種服務可以幫助更多的高凈值人士及企業家達到一種高質量生活狀態。有些企業家婚姻不幸福，可以通過一些現實層面的管理工具去幫助自己實現幸福、自由、富足的生活，而不是活在諸多矛盾與痛苦中，讓不幸福的家庭生活成為一種苦不堪言和“維持”狀態。