本書是作者多年從事銀行及相關金融法律業務的經驗集成之作，以典型案例+法條鏈接+重要提示+風險規避的體例結構，將法理知識、實務技巧、規范指引和案例有機結合，既有詳細的法律理論及實務干貨，又有豐富的真實案例作為學習參照，堪稱最、實用的銀行風險防范法律實務應用工具書。
以海量真實典型案例闡釋銀行法律風險，以專業法律提示和風險規避技巧指引實務操作，堪稱、實用的銀行風險防控法律實務應用工具書!
張金鎖，男， 1965年12月生于山西臨汾，山西大學法學院法學學士、法律碩士。現為山西金貝律師事務所主任律師，太原仲裁委員會仲裁員，山西省律師協會金融保險與證券期貨專業委員會主任委員，山西省法學會民法學研究會常務理事。1992年從事專職律師，長期從事金融法律的實務及理論研究，在不同刊物發表多篇論文，在中國法制出版社出版專著《銀行風險與規避法律實務應用全書》及其增訂版。
及時章儲蓄業務中的法律風險與規避
及時節儲蓄法律性質 // 003
案例1：儲蓄所擅自沖正差錯款被判返還 // 003
重要提示：一、存款法律性質 // 004
二、儲蓄合同的法律性質 // 004
三、侵權糾紛與合同糾紛的責任構成 // 006
風險規避：一、
銀行在制定內部規定及業務操作規范時，應正確選擇
指導自身行為的法律依據 // 007
二、銀行應樹立儲蓄存款系債權債務關系的觀點 // 009
三、儲蓄存款合同糾紛的舉證責任 // 010
第二節存款自愿 // 011
案例2：銀行擅自改變存款方式致儲戶損失應擔責 // 011
重要提示：一、存款自愿 // 013
二、存款自愿的異化 // 013
風險規避：一、自助設施如何保護儲戶的存款自愿 // 014
二、存款業務應尊重儲戶的意志 // 015
三、過錯責任的司法認定 // 015
第三節取款自由 // 016
案例3：限制儲戶取款自由違法 // 016
重要提示：一、取款自由 // 017
二、取款自由與保障支付 // 018
三、銀行限制儲戶取款自由的類型 // 019
風險規避：一、清理并規范內部文件 // 020
二、銀行內部規定在訴訟中的法律地位 // 020
三、因故不能提供服務時的應對措施 // 021
四、實行存款賬戶實名制前的存款支付 // 021
第四節存款有息 // 023
案例4：計息規則告知方式不當，具有過錯應承擔相應訴訟費用 // 023
重要提示：一、告知義務 // 024
二、未約定利息的支付 // 027
三、約定利息的支付 // 029
風險規避：一、告知義務的履行 // 029
二、告知義務的履行方式 // 030
三、妥善保存證據，并注意法律對證據的要求 // 030
四、履行告知義務與糾紛控制 // 030
五、防止銀行員工高息攬儲 // 031
第五節為儲戶保密 // 033
案例5：未對儲戶提供保密的交易環境應負違約責任 // 033
重要提示：一、為儲戶保密 // 034
二、違反保密原則的民事責任 // 035
風險規避：一、銀行應加強安全、保密措施 // 035
二、涉及此類案件的訴訟對策 // 036
第六節賬戶開立 // 037
案例6：金融機構應對開戶人及取款人的身份證件進行實質審查 // 037
重要提示：一、銀行的審查義務：形式審查還是實質審查? // 040
二、反洗錢義務 // 042
三、聯網核查系統 // 043
風險規避：一、銀行應按實質審查的標準開辦業務 // 044
二、有效身份證件的審查 // 044
第七節掛失 // 047
案例7：違規掛失不記名存單應擔責 // 047
重要提示：一、關于掛失的法律性質 // 049
二、關于掛失的信息提供 // 050
三、關于口頭掛失 // 051
四、
關于掛失的(代為掛失)：司法解釋與規范性文件的沖突 // 052
五、關于銀行受理掛失的時間要求 // 054
六、記名存單與不記名存單 // 054
七、關于掛失的程序 // 054
風險規避：一、防范以掛失方式冒領他人存款 // 056
二、訴訟應對 // 056
第八節存款差錯 // 057
案例8：未排除合理性疑點，不能要求儲戶返還差錯款 // 057
重要提示：一、不當得利案件的證明責任分配 // 058
二、高度蓋然性 // 059
風險規避 // 060
第九節特別約定 // 061
案例9：銀行未履行與儲戶的特別約定應承擔違約責任 // 061
重要提示：一、特別約定 // 062
二、特別約定的方式 // 063
風險規避：一、
謹慎與儲戶訂立存取款的特別約定，當銀行無法滿足其儲戶的特別要求時，有權不予訂立合同 // 064
二、
銀行與儲戶訂立特別約定后，就應按照約定履行
義務 // 064
三、對約定無效的處理 // 064
第十節存單糾紛 // 065
案例10：銀行不能僅以底單記載內容否定存款關系 // 065
重要提示：一、一般存單糾紛 // 068
二、存單的真實性 // 068
三、存款關系的真實性 // 069
風險規避：一、防范金融犯罪，減少存單糾紛 // 069
二、審查存單的真實性 // 070
三、審查存款關系的真實性 // 070
案例11：銀行應對幫助違法借貸的過錯承擔責任 // 070
重要提示：一、
一般存單糾紛與以存單為表現形式的借貸糾紛的界定 // 074
二、交付與指定 // 074
風險規避：一、正確確定案由 // 075
二、及時采取保全措施 // 076
第十一節網上銀行 // 077
案例12：網上銀行儲戶信息被盜，銀行未盡安全保障義務應擔責 // 077
重要提示 // 079
風險規避：一、加強對網上交易數據的保存和管理 // 080
二、采取銀行風險安全提示 // 081
三、嚴格遵守支付限額的管理規定 // 081
四、訴訟對策 // 081
第十二節對公存款 // 082
案例13：因管理不慎公章被盜用，具有過錯，應承擔責任 // 082
重要提示：一、民事責任 // 085
二、刑事犯罪與民事責任承擔 // 085
三、印章及員工的管理 // 085
風險規避：一、未盡審查之責違規開戶的風險 // 086
二、重要空白憑證未能規范管理的風險 // 087
三、客戶預留印鑒未能規范操作的風險 // 088
四、單位存款的掛失風險 // 090
第十三節服務收費 // 091
案例14：依法成立的合同應予信守，單方變更法律不予支持 // 091
重要提示：一、商業銀行服務價格的性質 // 095
二、默示的意思表示 // 096
風險規避：一、建立完善的中間業務合同的管理制度 // 096
二、合理設計合法、簡便的合同變更程序 // 097
第十四節資金證明 // 098
案例15：出具虛假資金證明，具有過錯承擔賠償責任 // 098
重要提示：一、注冊資金性質 // 102
二、虛假資金證明責任的法律適用 // 102
三、虛假驗資責任的順位 // 103
風險規避：一、責任順位的抗辯 // 103
二、訴訟時效的抗辯 // 104
三、因果關系的抗辯 // 104
第十五節先合同義務 // 106
案例16：儲戶存款被搶，銀行承擔締約過失責任 // 106
重要提示：一、締約過失責任 // 107
二、先合同義務 // 108
三、合同利益 // 108
風險規避：一、營業場所的安全保障 // 108
二、辦理業務時的誠信服務 // 109
第十六節附隨義務 // 110
案例17：儲戶受到傷害，銀行承擔附隨義務 // 110
重要提示：一、附隨義務 // 113
二、儲蓄存款合同中的附隨義務 // 113
風險規避：一、更新對合同履行的觀念 // 116
二、補充賠償責任的風險化解 // 117
三、銀行免責的舉證責任 // 117
第二章銀行卡業務中的法律風險與規避
及時節銀行卡申領 // 121
案例18：管理存在疏漏，對客戶被騙資金擔責 // 121
重要提示 // 124
風險規避：一、銀行卡申領階段風險責任的主要體現 // 124
二、訴訟對策 // 125
第二節銀行卡服務 // 126
案例19：銀行熱線不作為，儲戶損失應賠償 // 126
重要提示：一、銀行保障的性質 // 128
二、掛失止付 // 128
三、短信提示不具有免責效力 // 129
風險規避：一、謹慎保障 // 129
二、規范宣傳行為 // 130
第三節銀行卡收費 // 131
案例20：違反收費管理辦法，多收費用應予返還 // 131
重要提示：一、聯合發行銀行卡業務的法律性質 // 133
二、聯合發行銀行卡業務的特殊性 // 133
三、規范服務價格的重要性 // 133
風險規避：一、規范收費 // 133
二、收費的依據合法 // 134
三、收費的程序合法 // 134
第四節信用卡消費 // 135
案例21：為非持卡人簽名的消費付款，銀行未盡審核義務應承擔責任 // 135
重要提示：一、銀行卡消費 // 136
二、銀行卡法律關系 // 136
三、特約商戶與發卡行責任承擔 // 137
風險規避 // 138
第五節銀行卡遺失 // 140
案例22：銀行為持假身份證者大額提款具有過錯 // 140
重要提示：一、
銀行卡遺失與密碼泄露共同構成銀行卡糾紛的主要
訴因 // 143
二、以銀行卡為介質的存款糾紛的舉證責任 // 143
風險規避 // 144
第六節密碼泄露 // 145
案例23：銀行應對客戶存款被非法劃取擔責 // 145
重要提示：一、本人行為原則 // 146
二、密碼泄露的責任承擔 // 148
風險規避 // 150
第七節透支 // 152
案例24：保障人對超額度透支不擔責 // 152
重要提示：一、惡意透支與善意透支 // 155
二、格式條款 // 156
三、保障人的保障范圍 // 156
風險規避：一、規范保障協議 // 157
二、及時采取措施 // 157
三、對相關章程及其協議的規范 // 157
第八節自動取款 // 159
案例25：利用自助銀行實施犯罪，銀行負有防范義務 // 159
重要提示：一、自動取款機及其配套設施的安全問題 // 162
二、高科技產品本身的瑕疵帶來的風險承擔 // 162
風險規避：一、
加強對營業網點的安全保護，并研究其防范風險的
措施 // 163
二、儲戶和銀行之間責任的分擔 // 165
第九節不良信用記錄 // 167
案例26：征信系統不良信用記錄有誤，銀行未盡審查義務構成侵權 // 167
重要提示 // 172
風險規避：一、因個人征信系統記錄而產生的糾紛類型 // 172
二、糾紛控制 // 174
第三章支付結算業務中的法律風險與規避
及時節匯票簽發 // 179
案例27：銀行簽發匯票應盡到通常的審查義務 // 179
重要提示：一、原因關系 // 180
二、原因關系的審查 // 180
風險規避：一、營業執照的審查 // 181
二、合同的審查 // 182
三、簽字、蓋章的審查 // 182
四、
以合同是否完整、整潔來判斷是否有變造、偽造的
嫌疑 // 182
五、將上述材料與其他申請材料一起存檔備查 // 182
第二節背書轉讓 // 183
案例28：匯票持有人對背書不連續的匯票不享有票據權利 // 183
重要提示：一、票據文義性 // 186
二、背書連續不是持票人享有票據權利的證明方式 // 186
三、空白背書 // 187
四、背書涂銷 // 189
五、禁止背書轉讓及票據權利受限制的情形 // 189
風險規避：一、背書不連續的法律風險 // 190
二、票據背書的審查事項 // 190
第三節匯票解付 // 192
案例29：非銀行匯票的當事人無權就匯票解付行為主張權利 // 192
重要提示：一、銀行匯票申請人的法律地位 // 196
二、
銀行匯票出票行和付款行的法律地位與責任
承擔 // 197
三、解訖通知 // 197
風險規避：一、付款人的審查義務 // 199
二、付款人的審查方式 // 199
三、付款人承擔實質審查義務的情形 // 199
第四節票據抗辯 // 200
案例30：票據債務人對持票人抗辯應依法進行 // 200
重要提示：一、抗辯權 // 202
二、抗辯事由 // 203
三、票據抗辯的限制(切斷) // 204
風險規避 // 204
第五節票據效力 // 206
案例31：銀行解付無效票據應承擔責任 // 206
重要提示：一、票據有效的構成要件 // 207
二、票據簽章與票據效力 // 208
三、禁止轉讓票據的效力 // 209
風險規避：一、票據偽造、變造的責任承擔 // 209
二、對無效票據付款的訴訟處理 // 210
第六節匯票承兌 // 211
案例32：票據關系的存在不以原因關系的成立和有效為前提 // 211
重要提示：一、票據無因性 // 213
二、承兌簽章形式缺陷的票據責任承擔 // 214
風險規避：一、及時向匯票申請人書面告知其拒絕兌付 // 214
二、在票據訴訟中依法抗辯 // 215
第十六節按揭業務
案例67：個人住房貸款
摘要：單位冒用職工個人名義進行私貸公用的，個人不承擔責任。銀行向個人清收貸款并致使其在征信系統存在貸款逾期未償還記錄沒有法律依據。造成個人財產損失和精神損害的，應予賠償。
陳某原在某開發公司工作。2000年4月，該開發公司以陳某的名義與中國工商銀行某支行簽訂個人住房借款合同，同時以陳某的名義向工行出具委托轉賬付款授權書，工行將借款轉入開發公司。2002年9月，因該借款未按期償清，工行便將陳某與開發公司作為被告向法院提起訴訟，法院判決陳某償還借款及利息，開發公司負連帶清償責任，陳某對上述情況一無所知。
2007年12月，陳某與投資公司簽訂《房屋預定協議》，約定采用按揭付款方式購買商品房一套。陳某交完首付款欲辦理按揭貸款時，發現其個人信用存在貸款逾期未償還記錄，陳某因此一直無法辦理購房按揭貸款手續。協商無果，陳某提起訴訟，要求處理。審理中，投資公司按約解除預定協議，陳某已交的28萬元定金不予返還。
裁判要旨
山東省濟南市槐蔭區人民法院一審判決被告工行限期在銀行征信系統中消除原告不良記錄、賠禮道歉，賠償原告經濟損失(被扣購房定金)、精神損害撫慰金等31萬余元，被告不服上訴。濟南市中級人民法院二審判決維持原判。二審判決生效后，被告已經全部履行判決所確定的義務。
法條鏈接
1.中國人民銀行《個人住房貸款管理辦法》第二條個人住房貸款(以下簡稱貸款)是指貸款人向借款人發放的用于購買自用普通住房的貸款。貸款人發放個人住房貸款時，借款人必須提供擔保。借款人到期不能償還貸款本息的，貸款人有權依法處理其抵押物或質物，或由保障人承擔償還本息的連帶責任。
第七條借款人應直接向貸款人提出借款申請。貸款人自收到貸款申請及符合要求的資料之日起，應在三周內向借款人正式答復。貸款人審查同意后，按照《貸款通則》的有關規定，向借款人發放住房貸款。
2.《貸款通則》第二十九條所有貸款應當由貸款人與借款人簽訂借款合同。
3.銀監會《關于進一步加強按揭貸款風險管理的通知》堅持貸款風險審慎指標控制，嚴格借款人資格審查，注重從源頭上防范貸款風險。要堅持面測面試和實訪制，把做實每筆貸款的盡職調查作為發放貸款的前提條件。堅持落實借款合同面簽制度，核實借款人首付款真實情況，采取切實有效措施防范"假按揭"、"假首付"現象的發生。
4.中國銀行業協會《關于規范做好個人房地產按揭貸款業務維護市場秩序的自律共識》各會員銀行要規范貸前審查制度。銀行要做好盡職調查，堅持獨立審貸，重點審核借款人的信譽程度、收入證明、償還能力的真實性。要與借款人面談貸款申請，面簽貸款合同。
重要提示
一、商品房按揭的法律性質
由于我國物權法對按揭制度未予明確規定，房屋按揭是屬于不動產抵押還是讓與擔保的不同認識仍將持續。認識的分歧波及司法層面所造成的法律問題是：《擔保法》第四十九條關于抵押物轉讓中未通知抵押權人或者未告知受讓人的轉讓行為無效的規定、《物權法》及時百九十一條抵押期間抵押人未經抵押權人同意不得轉讓抵押財產的規定，是否適用于房屋按揭，即抵押物轉讓的效力是否需經過抵押權人的同意，以及抵押物轉讓對抵押權行使的影響。趙紅剛與王偉東按揭房買賣合同案：原告趙紅剛將按揭房屋以原價款轉讓給被告王偉東。后原告按照擔保法的相關規定，認為該轉讓行為無效。請求法院判令其與被告王偉東簽訂的房屋買賣合同無效，由被告返還房屋。一審法院新市區人民法院經審理認為，當事人之間訂立有關設立、變更、轉讓、消滅不動產物權的合同，除法律另有規定或合同另有約定外，自合同成立時生效;未辦理物權登記的，不影響合同效力。本案原、被告簽訂的房屋買賣合同是對以按揭形式購買的商品房的轉讓，該轉讓合同是雙方真實意思表示，合法有效。雙方約定被告王偉東以趙紅剛的名義交納按揭款，在交清按揭款后原告趙紅剛為王偉東辦理過戶手續。故雙方的合同并未涉及該按揭房抵押權人銀行的利益，合同未違反相關法律規定，系合法有效合同。法院依照《合同法》第五十二條、《物權法》第十五條之規定，判決如下：駁回原告趙紅剛對被告王偉東的訴訟請求。烏魯木齊市中級人民法院(2008)烏中民四終字第1006號民事判決書認為，當事人行使權利、履行義務應當遵循誠實信用原則。上訴人與被上訴人簽訂的合同已實際履行了五年，合同系雙方真實意思表示，內容并不違反相關法律規定，當事人應當按照合同約定的權利和義務履行。本案被上訴人正是按照雙方的協議約定而占有、使用、受益該房屋，且被上訴人按照上訴人的名義交納房屋按揭款，并沒有損害特定抵押權人的利益。故上訴人認為合同無效，無法律依據。至于上訴人認為其利用公積金貸款購買房屋，又將房屋轉讓與被上訴人的行為違反了國家關于住房公積金管理制度的規定，不屬于確認合同無效的禁止性法律規定。故原審判決認定事實清楚，適用法律正確，應予以維持。
二、民商事糾紛與刑事犯罪交叉時的效力
犯罪嫌疑人假冒他人身份與銀行簽訂購房抵押貸款合同，騙取貸款，其法律性質如何，所簽訂合同的效力如何?現行法律沒有具體的規定，學界和司法界也存在不同的認識。司法界傾向性的觀點是，對于表面上是一個正常商業往來的民事行為，但實質是犯罪嫌疑人的詐騙犯罪行為的，因其簽訂合同系犯罪構成中的一部分，故簽訂合同的行為不再是普通的民事欺詐行為，而是構成犯罪的刑事詐騙行為。刑事法律是最強烈的強制性規范，所以違反刑事法律的規定，損害的將不僅是當事人的利益，而且必然同時損害國家利益，因此應認定該合同必然無效，并按照無效合同的原則予以處理。交通銀行嘉定支行與朱建麗借款合同糾紛案：被告鞠愛芳把身份證交給朱建麗代其辦理買房事宜。而朱建麗私刻鞠愛芳印章，冒充鞠愛芳到原告交通銀行嘉定支行簽訂了一份購房抵押貸款合同，并以鞠愛芳的名義開了一個銀行賬戶，將34萬元貸款全部取走。后鞠愛芳在原來合同上補簽了名字，先后還了1萬余元貸款后停止還款。2005年，朱建麗被以詐騙罪判刑后，鞠愛芳名下房產作為刑事追贓被拍賣，原告銀行分得拍賣款6.2萬元。隨后，鞠愛芳要求原告銀行歸還1萬元貸款。但銀行以鞠愛芳已在合同上補簽名字為由，訴請償還貸款本金及利息30余萬元。上海市嘉定區人民法院以涉案抵押貸款合同系詐騙犯罪分子通過詐騙手段簽訂的合同自始無效為由，認定實際購房人的補簽行為無效，判決駁回銀行的訴訟請求。
三、抵押權難以實現的法律風險
一)在房貸糾紛中，抵押人故意騙貸，銀行未能有效防范貸款風險應是其主要原因之
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