引論：我們?yōu)槟砹?3篇畢業(yè)保險(xiǎn)論文范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫(xiě)作時(shí)的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。

篇1

二、我國(guó)保險(xiǎn)投資的歷史和現(xiàn)狀

（一）我國(guó)保險(xiǎn)投資的歷史沿革

建國(guó)初期，我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)的資金按規(guī)定只能存入銀行，所得利息全部上繳國(guó)家財(cái)政，無(wú)任何保險(xiǎn)投資可言。經(jīng)過(guò)20年的停辦以后，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)隨著改革開(kāi)放而獲得新生。中國(guó)人民保險(xiǎn)公司1980年開(kāi)始恢復(fù)辦理國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并積極發(fā)展國(guó)外保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

1984年11月，國(guó)務(wù)院批轉(zhuǎn)的中國(guó)人民保險(xiǎn)公司《關(guān)于加快發(fā)展我國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)的報(bào)告》中指出：“總、分公司收入的保險(xiǎn)費(fèi)扣除賠款、賠償準(zhǔn)備金、費(fèi)用開(kāi)支和納稅金后，余下的可以自己運(yùn)用”。1985年3月國(guó)務(wù)院頒布的《保險(xiǎn)企業(yè)管理暫行條例》又從法規(guī)的角度明確了保險(xiǎn)企業(yè)可以自主運(yùn)用保險(xiǎn)資金。這不僅是我國(guó)保險(xiǎn)體制改革的一次重大突破，也是增強(qiáng)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)活力的一項(xiàng)戰(zhàn)略性措施，對(duì)加快我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)投資大體可以分為以下幾個(gè)階段。

1、初步發(fā)展階段：1984年至1988年底

中國(guó)人民保險(xiǎn)公司在取得投資權(quán)后，從1984年下半年開(kāi)始，總公司在北京、江蘇等地嘗試性地開(kāi)展投資（包括貸款）業(yè)務(wù)，部分省、自治區(qū)、直轄市以及計(jì)劃單列城市分公司也相繼開(kāi)展保險(xiǎn)投資業(yè)務(wù)。

在這一階段，中國(guó)人民銀行對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)的投資活動(dòng)實(shí)行嚴(yán)格管理，一是對(duì)資金運(yùn)用規(guī)模實(shí)行計(jì)劃控制，例如1986年人行對(duì)人保下達(dá)2億元投資額度。二是對(duì)資金運(yùn)用的方式與方向作了嚴(yán)格規(guī)定。1986年人保的資金運(yùn)用被限定為投資地方自籌的固定資產(chǎn)項(xiàng)目。1987年批準(zhǔn)試辦流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)和購(gòu)買(mǎi)金融債券。這一階段的經(jīng)營(yíng)效益不大理想，資產(chǎn)運(yùn)用率和投資收益水平都比較低。以1986年為例，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)匯總的資產(chǎn)運(yùn)用率只有9.23%，投資收益率僅為0.83%。

2、調(diào)整整頓階段：1988年底至1990年底

由于面臨治理整頓的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和緊縮信貸規(guī)模的局面，加之保險(xiǎn)業(yè)本身經(jīng)營(yíng)效益不佳，我國(guó)保險(xiǎn)投資業(yè)務(wù)于1988年底進(jìn)入調(diào)整整頓階段。其內(nèi)容和措施有：總結(jié)前幾年資金運(yùn)用工作的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，嚴(yán)格執(zhí)行信貸計(jì)劃，嚴(yán)肅利率政策，把資金轉(zhuǎn)投到流動(dòng)資金貸款方面，堅(jiān)持“十不貸”和注意“重點(diǎn)傾斜”并采取了擔(dān)保和銀行承兌匯票抵押等手段，努力提高資金運(yùn)用的安全性與收益性。在這一階段，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用工作除辦理流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)外，大部分工作放在對(duì)原有投資貸款項(xiàng)目的清理的催收上。資金運(yùn)用的范圍被限定為流動(dòng)資金貸款、企業(yè)技術(shù)改造貸款、購(gòu)買(mǎi)金融債券和銀行同業(yè)拆借。

3、進(jìn)一步發(fā)展階段：1991年至1995年

經(jīng)過(guò)兩年多的調(diào)整整頓，加之宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的好轉(zhuǎn)，保險(xiǎn)投資業(yè)務(wù)于1991年開(kāi)始進(jìn)行新的發(fā)展階段。在這一階段，保險(xiǎn)投資在保險(xiǎn)界得到了普遍認(rèn)同和重視。兩家新成立的全國(guó)性保險(xiǎn)公司——中國(guó)平安保險(xiǎn)公司、中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司先后加入了保險(xiǎn)資金運(yùn)用的行列。保險(xiǎn)投資規(guī)模不斷擴(kuò)大，1992年底。人保、平保、太保三家保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用余額達(dá)109.46億元。保險(xiǎn)投資的范圍有所拓寬，證券投資得到較大發(fā)展，保險(xiǎn)投資收益得到提高。

4、規(guī)范發(fā)展階段：1995年至今

隨著1995年《保險(xiǎn)法》的出臺(tái)和實(shí)施，各保險(xiǎn)公司遵照《保險(xiǎn)法》調(diào)整業(yè)務(wù)，以符合《保險(xiǎn)法》的要求。《保險(xiǎn)法》的實(shí)施，為我國(guó)保險(xiǎn)投資業(yè)務(wù)的規(guī)范與健康發(fā)展奠定的基礎(chǔ)。

（二）我國(guó)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)投資現(xiàn)狀

1、決策機(jī)制薄弱

目前許多保險(xiǎn)公司尚未建立一套規(guī)范有效的決策機(jī)制，人保財(cái)險(xiǎn)公司直到2003年下半年才成立了專(zhuān)門(mén)的保險(xiǎn)投資公司。決策的盲目性、被動(dòng)性、隨意性十分突出，在僅能投資債券的時(shí)期，這類(lèi)決策機(jī)制不會(huì)體現(xiàn)任何危機(jī)，對(duì)于資產(chǎn)規(guī)模迅速壯大的保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，更是掩蓋了其決策的弊端：決策機(jī)制落后，決策反饋機(jī)制尚未建立，在保險(xiǎn)公司進(jìn)入基金市場(chǎng)后會(huì)充分暴露出來(lái)。

2、保險(xiǎn)投資渠道狹窄

1998年以前，保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用渠道限于：銀行存款、買(mǎi)賣(mài)政府債券、金融債券和國(guó)務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式。2000年3月1日起實(shí)行的《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》，保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用，限于銀行存款、買(mǎi)賣(mài)政府債券、金融債券、買(mǎi)賣(mài)中國(guó)保監(jiān)會(huì)指定的中央企業(yè)債券和國(guó)務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式。而西方國(guó)家保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用的法定渠道則較廣泛。如美國(guó)、日本就規(guī)定保險(xiǎn)公司可進(jìn)行政府債券、公司債券、股票、抵押貸款、不動(dòng)產(chǎn)、保單放貸等業(yè)務(wù)。

3、保險(xiǎn)資金利用率低

保險(xiǎn)資金的利用率，在國(guó)外基本上達(dá)到90%，而在我國(guó)還不到50%。有限的保險(xiǎn)資金主要用于銀行存款。據(jù)統(tǒng)計(jì)，1998年人保、平保和太保三大保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)資金的40%—60%局限于現(xiàn)金和銀行存款，保險(xiǎn)資金基本上無(wú)“運(yùn)用”可言。截止到1999年底，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用率還不到20%。為了保證保險(xiǎn)資金的安全，保險(xiǎn)公司將大量資金存于銀行，由銀行進(jìn)行專(zhuān)業(yè)的資金運(yùn)用，而保險(xiǎn)公司只能獲得固定的較低的存款利息，銀行存款的利息已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能使保險(xiǎn)資金保值、增值了，保險(xiǎn)公司必須開(kāi)拓出投資新領(lǐng)域來(lái)保證其資金的收益性、安全性。

4、保險(xiǎn)投資缺乏相應(yīng)人才

保險(xiǎn)投資涉及到存款、國(guó)債、證券等多個(gè)領(lǐng)域，因此保險(xiǎn)投資人才必須對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展有遠(yuǎn)見(jiàn)，對(duì)各行業(yè)發(fā)展有底數(shù)，才能有膽略，有靈活性，善于捕獲商機(jī)，在資本市場(chǎng)上獲得豐厚的回報(bào)。而我國(guó)保險(xiǎn)公司由于歷史原因，現(xiàn)有員工基本上由干部、金融機(jī)構(gòu)及政府部門(mén)調(diào)入和正規(guī)大學(xué)畢業(yè)生三部分組成，且前兩部分約占公司員工的70%，年齡大都在40周歲以上。這樣的人力資源結(jié)構(gòu)，呈現(xiàn)出明顯的弊端，即知識(shí)結(jié)構(gòu)老化，缺乏創(chuàng)造力。保險(xiǎn)公司要想從保險(xiǎn)投資中獲益，就必須引進(jìn)相應(yīng)人才，同時(shí)注重公司內(nèi)部年輕人才的培養(yǎng)。版權(quán)所有

5、保險(xiǎn)公司管理水平落后，影響保險(xiǎn)投資收益

由于我國(guó)長(zhǎng)期實(shí)行計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制，管理體制落后，投資缺乏科學(xué)決策，許多公司在科學(xué)決策、內(nèi)部約束機(jī)制方面比較薄弱。由此出現(xiàn)了許多領(lǐng)導(dǎo)項(xiàng)目貸款、人情貸款等。這些項(xiàng)目貸款很多無(wú)法收回投資本息，甚至成為呆賬、壞賬。管理水平的落后，影響了投資收益。

中國(guó)的保險(xiǎn)公司要生存，保險(xiǎn)事業(yè)要發(fā)展，客觀上要求保險(xiǎn)資金實(shí)現(xiàn)有效運(yùn)用，但是這并不是說(shuō)中國(guó)馬上就完全放開(kāi)對(duì)保險(xiǎn)資金運(yùn)用的限制，還有一些地方需要去完善，還有一些制度需要制定，這是一個(gè)漸進(jìn)的過(guò)程。

三、建立我國(guó)保險(xiǎn)投資體制的構(gòu)想

（一）保險(xiǎn)投資客觀上需要建立有效投資體制

所謂保險(xiǎn)投資體制是指保險(xiǎn)投資活動(dòng)運(yùn)行機(jī)制和管理制度的總稱(chēng)。保險(xiǎn)投資機(jī)制建立的目的在于提高保險(xiǎn)投資的收益，降低投資風(fēng)險(xiǎn)。

保險(xiǎn)公司的承保業(yè)務(wù)與投資業(yè)務(wù)是現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的兩個(gè)重要特征，其中保險(xiǎn)投資業(yè)務(wù)已經(jīng)成為現(xiàn)代保險(xiǎn)公司生存和發(fā)展的重要手段。一方面，保險(xiǎn)投資業(yè)務(wù)的發(fā)展，將擴(kuò)大保險(xiǎn)公司的盈利，增加保險(xiǎn)公司償付能力和經(jīng)營(yíng)和穩(wěn)定性。同時(shí)，保險(xiǎn)公司收入的增加，將使保險(xiǎn)公司有能力降低保險(xiǎn)費(fèi)率，減輕被保險(xiǎn)人的負(fù)擔(dān)，提高保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)能力。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)如果沒(méi)有投資收益作為基礎(chǔ)，加入WTO后，在承保業(yè)務(wù)上很難與國(guó)外保險(xiǎn)公司進(jìn)行價(jià)格（費(fèi)率）競(jìng)爭(zhēng)。另一方面，保險(xiǎn)投資業(yè)務(wù)的發(fā)展和獲利可以彌補(bǔ)業(yè)務(wù)上虧損，維持保險(xiǎn)公司的生存和發(fā)展。如1987年英國(guó)兩大保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)業(yè)務(wù)虧損分別為0.64億英鎊和1.08億英鎊，而投資利潤(rùn)為2.04億英鎊和2.49英鎊，盈虧相抵后，還有不小的綜合盈利。從近期國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展特點(diǎn)來(lái)看，保險(xiǎn)公司的主要收益已經(jīng)從傳統(tǒng)的承保收益逐步轉(zhuǎn)移為投資收益，如美國(guó)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)自1978年以來(lái)連續(xù)21年出現(xiàn)承保虧損，主要收益來(lái)自于投資收益。

由于保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)是一種負(fù)債經(jīng)營(yíng)，因而保險(xiǎn)資金的運(yùn)用除了考慮投資的收益外，還必須保證投資的安全性。因此，市場(chǎng)的開(kāi)放，投資工具的增加和投資規(guī)模的不斷擴(kuò)大，客觀上需要保險(xiǎn)公司進(jìn)一步加強(qiáng)投資機(jī)制的建設(shè)，提高化解風(fēng)險(xiǎn)的能力，保證保險(xiǎn)資金實(shí)現(xiàn)安全性和投資收益的協(xié)調(diào)。

（二）保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)盡快建立、健全保險(xiǎn)企業(yè)的制度和規(guī)范

建立和完善中國(guó)保險(xiǎn)投資體制是一個(gè)系統(tǒng)工程。只有保險(xiǎn)公司建立了現(xiàn)代企業(yè)制度，加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理，才可能為高水平、高效益的保險(xiǎn)投資提供根本制度保證。如何加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理，我個(gè)人認(rèn)為可以包括以下內(nèi)容：

第一、加大公司運(yùn)作的透明度和社會(huì)輿論的監(jiān)督作用，運(yùn)用法律武器，嚴(yán)懲那些損害股東權(quán)益的行為，有效地維護(hù)股東的權(quán)益。

第二、建立和完善對(duì)經(jīng)理層的約束和激勵(lì)機(jī)制，徹底改變舊的用人機(jī)制，讓市場(chǎng)和競(jìng)爭(zhēng)來(lái)決定經(jīng)理的選拔，使經(jīng)理的報(bào)酬與公司的業(yè)績(jī)直接掛鉤。

第三、加強(qiáng)管理創(chuàng)新，按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，摒棄舊的、傳統(tǒng)的管理模式及其相應(yīng)的管理方工和方法，創(chuàng)建新的管理模式及其相應(yīng)的方式和方法。

（三）進(jìn)一步拓寬資金運(yùn)用渠道

保險(xiǎn)資金運(yùn)用是保險(xiǎn)公司穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)，是關(guān)系到保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)狀況的重要因素。

由于我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)起步較晚,加之其它種種原因,目前我國(guó)保險(xiǎn)資金運(yùn)用存在的問(wèn)題是證券投資基金規(guī)模太小；保險(xiǎn)公司無(wú)法控制入市資金的風(fēng)險(xiǎn)；在目前封閉式基金占據(jù)主流的情況下，保險(xiǎn)公司只能被動(dòng)的分紅，其變現(xiàn)很難實(shí)現(xiàn)；保險(xiǎn)資金的運(yùn)用渠道過(guò)窄；保險(xiǎn)資金中短期嚴(yán)重。

針對(duì)這些問(wèn)題，必須進(jìn)一步拓寬保險(xiǎn)資金的運(yùn)用渠道，加快資金入市步伐，使我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)能夠持續(xù)快速發(fā)展。

1、保險(xiǎn)資金入市

（1）保險(xiǎn)資金入市可以增強(qiáng)保險(xiǎn)公司的盈利能力，如果運(yùn)用得當(dāng)，還可有效解決保險(xiǎn)公司所面臨的“利差損”問(wèn)題。在《保險(xiǎn)法》規(guī)定的范圍內(nèi)進(jìn)行投資，僅每年的利差損就有3至6個(gè)百分點(diǎn)，這為保險(xiǎn)公司的長(zhǎng)期發(fā)展埋下了巨大隱患。在銀行存款的利率為2.25%，國(guó)債的買(mǎi)賣(mài)收益最多不過(guò)6%-7%，在同業(yè)拆借市場(chǎng)上，因資金量有限，所以收益率微乎其微。而在2000年保險(xiǎn)公司投資證券基金的平均收益達(dá)12%。因此，保險(xiǎn)資金入市，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，對(duì)保險(xiǎn)公司增加盈利能力、解決“利差損”具有重要的意義。

（2）保險(xiǎn)資金入市可以有效改善保險(xiǎn)公司資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。如果允許保險(xiǎn)資金按嚴(yán)格的比例進(jìn)入證券市場(chǎng)，可以在一定程度上緩解資金閑置的壓力。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)資金進(jìn)入證券市場(chǎng)是進(jìn)行股權(quán)的交易，在證券市場(chǎng)機(jī)制作用下，根據(jù)保險(xiǎn)資金運(yùn)用原則，保險(xiǎn)公司必然將資金投入到效益好、有成長(zhǎng)性的企業(yè)中去，這樣客觀上就使保險(xiǎn)資產(chǎn)得到了相應(yīng)的改善。

（3）從長(zhǎng)期來(lái)看，保險(xiǎn)資金入市對(duì)于啟動(dòng)保險(xiǎn)消費(fèi)將起到一定的促進(jìn)作用。保險(xiǎn)資金入市無(wú)疑使國(guó)家找到一種對(duì)資金更有效的配置方法，從而使部分社會(huì)資金與證券市場(chǎng)之間形成紐帶。在這個(gè)紐帶的連接過(guò)程中，不但可以改變整個(gè)社

資金的結(jié)構(gòu)，還可以使經(jīng)濟(jì)發(fā)展得到更大的保障，以便使國(guó)家、企業(yè)、個(gè)人以及保險(xiǎn)公司更好的發(fā)展。

（4）保險(xiǎn)資金入市，可以增強(qiáng)我國(guó)保險(xiǎn)公司的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。隨著我國(guó)加入WTO，保險(xiǎn)業(yè)面臨著更大的沖擊，承受著更大的壓力。保險(xiǎn)公司除了用提高服務(wù)質(zhì)量來(lái)爭(zhēng)取保單，擴(kuò)大客戶(hù)群外，其所得到的保費(fèi)收入如何獲取最大的安全收益是關(guān)鍵問(wèn)題。在發(fā)達(dá)國(guó)家，保險(xiǎn)資金的投資渠道較我國(guó)暢通的多，除了存入銀行和購(gòu)買(mǎi)國(guó)債外，還可涉足證券市場(chǎng)甚至房地產(chǎn)業(yè)。所以，保險(xiǎn)資金入市，可以增強(qiáng)我國(guó)保險(xiǎn)公司與國(guó)外保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，更好地奠定加入WTO后的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。

（5）保險(xiǎn)資金入市可有效緩解證券市場(chǎng)中資金供給與需求之間的矛盾，有助于穩(wěn)定證券市場(chǎng)。隨著保險(xiǎn)業(yè)的不斷發(fā)展，可入市的保險(xiǎn)資金的規(guī)模將越來(lái)越大，必將會(huì)改善證券市場(chǎng)的資金結(jié)構(gòu)，它對(duì)證券市場(chǎng)的長(zhǎng)期發(fā)展所起的作用也會(huì)越來(lái)越明顯。

2、保險(xiǎn)資金進(jìn)入短期拆借市場(chǎng)。

盡管保險(xiǎn)公司都有較高的信譽(yù)，但上前還不能以信用方式進(jìn)入短期拆借市場(chǎng)，而須有抵押。如果能直接以信用方式進(jìn)入短期拆借市場(chǎng)，可以為保險(xiǎn)公司提高資金運(yùn)用效率提供方便。

3、擴(kuò)大可投資的企業(yè)債券范圍。

目前保險(xiǎn)資金只可購(gòu)買(mǎi)鐵路債券、電力債券和三峽債券，應(yīng)擴(kuò)大到其他的企業(yè)債券。盡管企業(yè)債券質(zhì)地有好有壞，或者說(shuō)存在風(fēng)險(xiǎn)，但應(yīng)相信保險(xiǎn)公司有一定的鑒別能力。

4、進(jìn)行資產(chǎn)委托管理。版權(quán)所有

篇2

賠償金額

結(jié)案天數(shù)

5000元以下

1小時(shí)

5000元至30,000元

2小時(shí)

30000元至100,000元

3小時(shí)

100,000元至200,000元

一個(gè)工作日

200,000元至300,000元

五個(gè)工作日

300,000元以上

七個(gè)工作日

說(shuō)明:在被保險(xiǎn)單位按要求將所需的理賠單證提供齊全后,投標(biāo)人的賠案時(shí)效按上述"結(jié)案天數(shù)".

平安保險(xiǎn)公司

服務(wù)承諾書(shū)

珠海中心支公司兩核部門(mén)人員成立專(zhuān)項(xiàng)理賠小組:

理賠部負(fù)責(zé)人(兩核總監(jiān)):劉興電話(huà):0756-3360071

核賠執(zhí)行人:劉興,蔡麗薇,曾薔蘭電話(huà):0756-3360803

查勘定損人:王文,陸國(guó)良,李紅衛(wèi)電話(huà):0756-3360029

報(bào)案中心負(fù)責(zé)人:謝二桂電話(huà):95512

拖車(chē)拯救電話(huà):95512,0756-3360803

辦公地址:珠海市吉大園林路平安大廈三樓

聯(lián)系電話(huà):0756-3360029,3360071

傳真電話(huà):0756-3360080

保險(xiǎn)人發(fā)生事故后,即向報(bào)案中心報(bào)案,接案人員詢(xún)問(wèn)當(dāng)事人后填寫(xiě)下表:

被保險(xiǎn)人

車(chē)牌號(hào)

事發(fā)經(jīng)過(guò)和目前車(chē)輛情況

準(zhǔn)備入定點(diǎn)廠電話(huà)及聯(lián)系人

接案人將此案轉(zhuǎn)交專(zhuān)門(mén)小組理賠人員按理賠承諾作核價(jià)等理賠工作,然后通知承保小組人員作服務(wù)跟進(jìn)工作.

對(duì)珠海市政府采購(gòu)中心指定汽車(chē)維修定點(diǎn)廠專(zhuān)門(mén)人員進(jìn)行平安保險(xiǎn)車(chē)輛索賠業(yè)務(wù)的培訓(xùn),溝通,使他們報(bào)案查勘,減少公務(wù)用車(chē)部門(mén)的工作量,更好地為公務(wù)車(chē)單位服務(wù).

服務(wù)響應(yīng)承諾:(全面落實(shí)珠海市政府采購(gòu)中心的各項(xiàng)要求)

1.提供電腦定損服務(wù):我司理賠現(xiàn)場(chǎng)查勘人員配有手提電腦,我公司擁有全國(guó)最先進(jìn)(擁有知識(shí)產(chǎn)權(quán))的配件價(jià)格查詢(xún)網(wǎng)絡(luò),可以提供國(guó)內(nèi)外各種車(chē)型的最新配件價(jià)格支持,所有理賠實(shí)行電腦定損服務(wù).

事故車(chē)輛的維修以修復(fù)為原則,但涉及車(chē)輛行車(chē)安全的關(guān)鍵零部件(如:剎車(chē)系統(tǒng),轉(zhuǎn)向系統(tǒng))我司將一律給予更換.

2.提供預(yù)付款服務(wù):明確保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的重大人員傷害賠付可以實(shí)行分段結(jié)案進(jìn)行預(yù)付賠款.被保險(xiǎn)車(chē)輛出險(xiǎn)后,對(duì)于屬保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故,但被保險(xiǎn)方無(wú)責(zé)任,應(yīng)由第三方負(fù)責(zé)賠償時(shí),保險(xiǎn)公司將先予以賠償,由被保險(xiǎn)單位授權(quán)我公司行使代位追償?shù)臋?quán)利,負(fù)責(zé)向第三方進(jìn)行追償.

3.提供異地出險(xiǎn),就地理賠服務(wù):異地出險(xiǎn)車(chē)輛,我司將簡(jiǎn)化理賠手續(xù),實(shí)行異地代查勘進(jìn)行異地賠付理賠.

全國(guó)網(wǎng)上車(chē)險(xiǎn)理賠服務(wù):網(wǎng)上通賠是指通過(guò)承保機(jī)構(gòu)網(wǎng)上委托授權(quán),由保險(xiǎn)事故發(fā)生地的所在機(jī)構(gòu)完成案件全部理賠流程操作并支付賠款的操作平臺(tái).網(wǎng)上通賠系統(tǒng)上線運(yùn)行,可實(shí)現(xiàn)平安車(chē)險(xiǎn)客戶(hù)"本地承保,異地理賠"的便利服務(wù),該項(xiàng)服務(wù)手段的推出,將進(jìn)一步擴(kuò)大平安車(chē)險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)手段上的優(yōu)勢(shì),為異地出險(xiǎn)客戶(hù)提供最完善,全面的理賠服務(wù).

被保險(xiǎn)車(chē)輛在外省出險(xiǎn),可視具體情況,事故大小直接派人或委托當(dāng)?shù)仄桨脖ｋU(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)查勘現(xiàn)場(chǎng);并派專(zhuān)人協(xié)助被保險(xiǎn)單位全程辦理相關(guān)索賠手續(xù).(附:"平安保險(xiǎn)廣東省主要經(jīng)營(yíng),理賠網(wǎng)絡(luò)圖",詳見(jiàn)41-44頁(yè))

4.提供委托索賠服務(wù):市府定點(diǎn)修理廠可客戶(hù)索賠,我司對(duì)索賠人員進(jìn)行統(tǒng)一培訓(xùn).理賠人員協(xié)助被保險(xiǎn)單位處理事故善后工作.

5.提供法律援助服務(wù):為市屬行政事業(yè)單位VIP客戶(hù)提供免費(fèi)的律師咨詢(xún)服務(wù),協(xié)助客戶(hù)到交警處理事故,財(cái)產(chǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估,保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì),防災(zāi)防損建議.

6.提供全天報(bào)案服務(wù):7天/24小時(shí)全天候報(bào)案服務(wù).

報(bào)案電話(huà):95512專(zhuān)項(xiàng)責(zé)任人:謝二桂

全國(guó)統(tǒng)一保險(xiǎn)服務(wù)熱線電話(huà):95512

拖車(chē)拯救電話(huà):0756-3360029,3360071

7.提供緊急救援服務(wù):平安保險(xiǎn)所有理賠車(chē)均配備GPS衛(wèi)星定位系統(tǒng).平安保險(xiǎn)GPS車(chē)輛調(diào)度系統(tǒng)是與CALLCENTER系統(tǒng)相結(jié)合,以提高平安保險(xiǎn)公司處理車(chē)險(xiǎn)理賠的效率.它集成了GPS與GIS技術(shù)的應(yīng)用,同時(shí),提供了強(qiáng)大的電子地圖搜索引擎,可以在電子地圖上對(duì)任何調(diào)度資源進(jìn)行定位與事故點(diǎn)距離的自動(dòng)測(cè)算,以及車(chē)輛的定位顯示,跟蹤,遠(yuǎn)程控制和查找等,可以為省屬各行政公務(wù)用車(chē)提供更完善,快速的理賠服務(wù).接到市內(nèi)報(bào)案后,十五分鐘內(nèi)到達(dá)報(bào)案現(xiàn)場(chǎng);省內(nèi)其它市縣的報(bào)案,2小時(shí)內(nèi)到達(dá)報(bào)案現(xiàn)場(chǎng)或委托當(dāng)?shù)仄桨脖ｋU(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)查勘現(xiàn)場(chǎng);

我司施救車(chē)隊(duì)提供24小時(shí)事故免費(fèi)急救拖車(chē),送油送水和故障車(chē)優(yōu)惠拖車(chē)服務(wù).

8.賠案時(shí)效:我公司在客戶(hù)提供完整必要的索賠材料齊全后,按賠款金額大小作出時(shí)效承諾.(詳見(jiàn)理賠時(shí)間表13頁(yè))

9.修車(chē)及配件:車(chē)輛受損后,可在珠海市政府采購(gòu)中心規(guī)定的定點(diǎn)車(chē)輛維修企業(yè)進(jìn)行修理,讓我司提供理賠各環(huán)節(jié)優(yōu)質(zhì)服務(wù).我公司擁有全國(guó)最先進(jìn)(擁有知識(shí)產(chǎn)權(quán))的配件價(jià)格查詢(xún)網(wǎng)絡(luò),可以提供國(guó)內(nèi)外各種車(chē)型的最新配件價(jià)格,亦可為貴單位提供車(chē)輛配件價(jià)格咨詢(xún).

10.發(fā)生道路交通事故時(shí),被保險(xiǎn)人僅須及時(shí)通知我司理賠部門(mén),在我司理賠人員的指導(dǎo)下即可配合交警部門(mén)快速處理交通事故;我司認(rèn)可交警部門(mén)在快速處理道路交通事故中核定的事故責(zé)任及損失.

綜合服務(wù)承諾

"信譽(yù)第一,效率第一;客戶(hù)至上,服務(wù)至上"是我公司的服務(wù)宗旨,目的是與客戶(hù)間建立長(zhǎng)久持續(xù)的保險(xiǎn)合作關(guān)系,使被保險(xiǎn)車(chē)輛得到最優(yōu)質(zhì)的服務(wù).除了以上在承保,理賠方面提出的承諾外,我公司將為珠海市市屬行政事業(yè)單位公務(wù)用車(chē)車(chē)輛保險(xiǎn)提供以下特色服務(wù):

增值服務(wù)承諾

1.我司將與各公務(wù)用車(chē)單位共同設(shè)立專(zhuān)項(xiàng)安全表彰基金.由我司配合用車(chē)單位組織策劃主辦一年一度的駕駛?cè)藛T表彰活動(dòng),評(píng)選"平安駕駛員".

2.邀請(qǐng)交通部門(mén)聯(lián)合定期免費(fèi)舉辦車(chē)輛保險(xiǎn),行車(chē)安全,車(chē)輛保養(yǎng),事故處理,法律常識(shí)等方面的知識(shí)講座,安全培訓(xùn)及各類(lèi)研討會(huì).

3.我司與風(fēng)險(xiǎn)管理顧問(wèn)公司廣東斯登達(dá)技術(shù)顧問(wèn)有限公司,廣東衡量行保險(xiǎn)公估有限公司簽有長(zhǎng)期合作協(xié)議,將共同為市屬行政事業(yè)單位提供專(zhuān)業(yè)的有關(guān)車(chē)輛,財(cái)產(chǎn)方面的風(fēng)險(xiǎn)管理建議及講座.

4.協(xié)助有關(guān)部門(mén)做好對(duì)被保險(xiǎn)單位經(jīng)辦人的廉政工作,防止腐敗現(xiàn)象的出現(xiàn).

5.提供災(zāi)害性天氣預(yù)警服務(wù).

6.修車(chē)及配件:車(chē)輛受損后,可在珠海市政府采購(gòu)中心規(guī)定的定點(diǎn)車(chē)輛維修企業(yè)進(jìn)行修理,讓我司提供理賠各環(huán)節(jié)優(yōu)質(zhì)服務(wù).我公司擁有全國(guó)最先進(jìn)(擁有知識(shí)產(chǎn)權(quán))的配件價(jià)格查詢(xún)網(wǎng)絡(luò),可以提供國(guó)內(nèi)外各種車(chē)型的最新配件價(jià)格,亦可為貴單位提供車(chē)輛配件價(jià)格咨詢(xún).

7.為被保險(xiǎn)客戶(hù)免費(fèi)優(yōu)先在我司全資國(guó)內(nèi)唯一的綜合金融保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)站注冊(cè),以方便網(wǎng)上查詢(xún),網(wǎng)上投保,網(wǎng)上報(bào)案并提供各類(lèi)金融,證券,保險(xiǎn)綜合服務(wù).

8.定期進(jìn)行VIP客戶(hù)回訪,進(jìn)行溝通,及時(shí)掌握客戶(hù)的需求及客戶(hù)對(duì)我公司承保理賠服務(wù)的滿(mǎn)意程度.

9.每年組織兩次以上的大型VIP客戶(hù)活動(dòng),為客戶(hù)與各行業(yè),機(jī)關(guān)企業(yè)單位創(chuàng)造相互交流和學(xué)習(xí)的機(jī)會(huì).

10.保險(xiǎn)車(chē)輛損失金額在30萬(wàn)元以?xún)?nèi),保險(xiǎn)責(zé)任認(rèn)定不清晰的重大事故,我司將視具體情況給予最恰當(dāng)?shù)馁r付.

11.醫(yī)療查勘,核損服務(wù):

(1)保險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故造成的人員傷亡,我司負(fù)責(zé)委派專(zhuān)職醫(yī)療人員進(jìn)行醫(yī)療咨詢(xún)和提出建議;

(2)對(duì)于涉及人員傷亡的案件,我司將派專(zhuān)業(yè)醫(yī)療人員對(duì)與傷亡案件有關(guān)的單證進(jìn)行實(shí)地核查,盡可能減少投保單位的損失.共同維護(hù)投保單位與我司的利益和社會(huì)形象;

12.企業(yè)文化,全面交流:平安以增強(qiáng)企業(yè)的向心力和凝聚力為發(fā)展宗旨,用企業(yè)資本和核心技能,產(chǎn)生強(qiáng)大的生產(chǎn)力,從而為客戶(hù)創(chuàng)造超值服務(wù).我們了解到市委,市政府也非常重視單位文化,精神文明的建設(shè).從宏觀方面看,在管理的理念,精神和價(jià)值觀方面,發(fā)現(xiàn)我們雙方既有共同點(diǎn)又有差異性,因而具備了全面交流,相互促進(jìn),共同提高的可能.

13.透明辦公,投訴舉報(bào)服務(wù):平安理賠實(shí)行公開(kāi)化操作,并接受客戶(hù)對(duì)理賠人員的監(jiān)督.平安也將就理賠有關(guān)工作定期拜訪市屬各投保單位,聽(tīng)取意見(jiàn).重大案件逐案發(fā)放《客戶(hù)滿(mǎn)意度調(diào)查表》,征求客戶(hù)對(duì)賠案的意見(jiàn).平安對(duì)理賠人員實(shí)行監(jiān)察審計(jì)制度,理賠經(jīng)辦人員如有違規(guī)行為,歡迎舉報(bào).

舉報(bào)電話(huà):支公司總經(jīng)理室0756--3360098

14.我司特別推出"一人投保,全家保障"增值服務(wù),對(duì)在我司投保的車(chē)輛每車(chē)附送一份《全家福》A款保障,意外事故累計(jì)保額8萬(wàn)元,意外醫(yī)療保額2000元.通過(guò)一個(gè)人投保,可使夫妻,子女同時(shí)獲得保障,詳細(xì)利益見(jiàn)下表:

備注:以上保障主被保險(xiǎn)人無(wú)配偶和子女的,則對(duì)應(yīng)項(xiàng)下的保額全部歸屬該

被保險(xiǎn)人;

主被保險(xiǎn)人有配偶或子女的,其20-65周歲的配偶與3-22周歲的子

女均加入本計(jì)劃,每個(gè)家庭最多可有5名被保險(xiǎn)人;

主被保險(xiǎn)人及其配偶從事的職業(yè)按本公司職業(yè)分類(lèi)表所規(guī)定的一至

三類(lèi)職業(yè).

中國(guó)平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司

機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)條款(2003版)

總則

第一條本保險(xiǎn)合同中的機(jī)動(dòng)車(chē)輛是指汽車(chē),電車(chē),拖拉機(jī),各種專(zhuān)用機(jī)械車(chē),特種車(chē).

第二條本保險(xiǎn)合同為不定值保險(xiǎn)合同,分為基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn),基本險(xiǎn)分為車(chē)輛損失險(xiǎn)及第三者責(zé)任險(xiǎn).附加險(xiǎn)不能獨(dú)立保險(xiǎn),保險(xiǎn)人按照承保險(xiǎn)別分別承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任.

第三條保險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)生全部損失或滅失,本保險(xiǎn)合同終止.

第一部分車(chē)輛損失險(xiǎn)

保險(xiǎn)責(zé)任

第一條被保險(xiǎn)人或其允許的合格駕駛員在使用保險(xiǎn)車(chē)輛過(guò)程中,因下列原因造成保險(xiǎn)車(chē)輛的損失,保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償:

(一)碰撞,傾覆;

(二)火災(zāi),爆炸;

(三)外界物體倒塌或墜落,保險(xiǎn)車(chē)輛行駛中平行墜落;

(四)雷擊,暴風(fēng),龍卷風(fēng),暴雨,洪水,海嘯,地陷,冰陷,崖崩,雪崩,雹災(zāi),泥石流,滑坡;

(五)載運(yùn)保險(xiǎn)車(chē)輛的渡船遭受本條第(四)項(xiàng)所列自然災(zāi)害(只限于有駕駛員隨車(chē)照料者).

第二條發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí),被保險(xiǎn)人或其允許的合格駕駛員對(duì)保險(xiǎn)車(chē)輛采取施救,保護(hù)措施或就近將其移送至具備相應(yīng)修理資質(zhì)的修車(chē)處所支出的合理費(fèi)用,保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償.該項(xiàng)費(fèi)用不得超過(guò)出險(xiǎn)當(dāng)?shù)卣C發(fā)的有關(guān)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn),且最高賠償金額以保險(xiǎn)金額為限.

責(zé)任免除

第三條下列原因造成保險(xiǎn)車(chē)輛的損失,保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償:

(一)自燃及不明原因火災(zāi);

(二)人工直接供油,高溫烘烤;

(三)受本車(chē)所載貨物撞擊,腐蝕;

(四)違反《道路交通管理?xiàng)l例》中有關(guān)機(jī)動(dòng)車(chē)輛裝載的規(guī)定;

(五)他人故意行為.

第四條保險(xiǎn)車(chē)輛的下列損失,保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償:

(一)自然磨損,朽蝕,故障,輪胎單獨(dú)損壞(輪胎包括外胎及輪輞);

(二)遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后,未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用,致使損失擴(kuò)大的部分;

(三)玻璃單獨(dú)破碎;

(四)保險(xiǎn)車(chē)輛涉水行駛或被水淹后操作不當(dāng)致使發(fā)動(dòng)機(jī)損壞;

(五)減值損失;

(六)保險(xiǎn)車(chē)輛全車(chē)被盜竊,被搶劫,被搶奪,以及在此期間受到損壞或車(chē)上零部件,附屬設(shè)備丟失.

第五條下列情況下,不論任何原因造成的損失或經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任,保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)賠償:

(一)戰(zhàn)爭(zhēng),軍事沖突,恐怖活動(dòng),暴亂,扣押,罰沒(méi),查封,政府征用;

(二)地震;

(三)核反應(yīng),核污染,核輻射;

(四)非被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員使用保險(xiǎn)車(chē)輛;

(五)被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員的故意行為;

(六)競(jìng)賽,測(cè)試,在修理場(chǎng)所修理期間;

(七)因污染引起的補(bǔ)償和賠償;

(八)保險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)生意外事故,致使被保險(xiǎn)人停業(yè),停駛,停電,停水,停氣,停產(chǎn),中斷通訊以及其他各種間接損失;

(九)由于計(jì)算機(jī)2000年問(wèn)題引起的損失;

(十)駕駛員飲酒,吸毒,被藥物麻醉;

(十一)駕駛員有下列情形之一者:

1.沒(méi)有駕駛證;

2.駕駛與駕駛證準(zhǔn)駕車(chē)型不相符合的車(chē)輛;

3.持軍隊(duì)或武警部隊(duì)駕駛證駕駛地方車(chē)輛;持地方駕駛證駕駛軍隊(duì)或武警部隊(duì)車(chē)輛;

4.持學(xué)習(xí)駕駛證學(xué)習(xí)駕車(chē)時(shí),無(wú)教練員隨車(chē)指導(dǎo),或不按指定時(shí)間,路線學(xué)習(xí)駕車(chē);

5.實(shí)習(xí)期駕駛大型客車(chē),電車(chē),起重車(chē)和帶掛車(chē)的汽車(chē)時(shí),無(wú)正式駕駛員并坐監(jiān)督指導(dǎo);

6.實(shí)習(xí)期駕駛執(zhí)行任務(wù)的警車(chē),消防車(chē),工程救險(xiǎn)車(chē),救護(hù)車(chē)和載運(yùn)危險(xiǎn)品的車(chē)輛;

7.持學(xué)習(xí)駕駛證及實(shí)習(xí)期在高速公路上駕車(chē);

8.駕駛員持審驗(yàn)不合格的駕駛證,或未經(jīng)公安交通管理部門(mén)同意,持未審驗(yàn)的駕駛證駕車(chē);

9.使用各種專(zhuān)用機(jī)械車(chē),特種車(chē)的人員無(wú)國(guó)家有關(guān)部門(mén)核發(fā)的有效操作證;

10.公安交通管理部門(mén)規(guī)定的其他屬于無(wú)有效駕駛證的情況.

(十二)保險(xiǎn)車(chē)輛肇事逃逸;

(十三)未按保險(xiǎn)合同約定交納保險(xiǎn)費(fèi);

(十四)除本保險(xiǎn)合同另有書(shū)面約定外,發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)保險(xiǎn)車(chē)輛沒(méi)有公安交通管理部門(mén)核發(fā)的行駛證和號(hào)牌,或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格.

第六條其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用,保險(xiǎn)人也不負(fù)責(zé)賠償.

保險(xiǎn)金額

第七條車(chē)輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額由投保人和保險(xiǎn)人選擇以下三種方式之一協(xié)商確定:

(一)按投保時(shí)的新車(chē)購(gòu)置價(jià)確定;

(二)按投保時(shí)的實(shí)際價(jià)值確定;

(三)由投保人與保險(xiǎn)人協(xié)商確定.但保險(xiǎn)金額不得超過(guò)同類(lèi)型新車(chē)購(gòu)置價(jià),超過(guò)部分無(wú)效.

保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)金額的不同確定方式承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任.

保險(xiǎn)期限及保險(xiǎn)費(fèi)

第八條保險(xiǎn)期限通常為一年.投保時(shí),保險(xiǎn)期限不足一年的按短期月費(fèi)率計(jì)收保險(xiǎn)費(fèi),保險(xiǎn)期限不足一個(gè)月的按一個(gè)月計(jì)算.計(jì)算公式如下:

短期保險(xiǎn)費(fèi)=年保險(xiǎn)費(fèi)×短期月費(fèi)率系數(shù)

賠償處理

第九條被保險(xiǎn)人索賠時(shí),應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供保險(xiǎn)單,事故證明,事故責(zé)任認(rèn)定書(shū),事故調(diào)解書(shū),判決書(shū),損失清單和有關(guān)費(fèi)用單據(jù).

第十條保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)車(chē)輛駕駛員在事故中所負(fù)責(zé)任比例,相應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任.

第十一條根據(jù)保險(xiǎn)車(chē)輛駕駛員在事故中所負(fù)責(zé)任,車(chē)輛損失及施救費(fèi)用在符合賠償規(guī)定的金額內(nèi)實(shí)行免賠率,免賠率按照投保時(shí)經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行.

單方肇事事故的免賠率按照投保時(shí)經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行.

第十二條本保險(xiǎn)在實(shí)行免賠率的基礎(chǔ)上增加每次事故絕對(duì)免賠額,絕對(duì)免賠額按照投保時(shí)經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的標(biāo)準(zhǔn)在保險(xiǎn)合同中約定.保險(xiǎn)合同可約定絕對(duì)免賠額為零.

第十三條保險(xiǎn)車(chē)輛因保險(xiǎn)事故受損,應(yīng)當(dāng)盡量修復(fù).修理前被保險(xiǎn)人須會(huì)同保險(xiǎn)人檢驗(yàn),確定修理項(xiàng)目,方式和費(fèi)用.否則,保險(xiǎn)人有權(quán)重新核定或拒絕賠償.

第十四條根據(jù)保險(xiǎn)車(chē)輛的損失情況,保險(xiǎn)人按以下規(guī)定賠償:

(一)全部損失

保險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)生全部損失后,如果保險(xiǎn)金額高于出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值,按出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值計(jì)算賠償.即:

賠款=(實(shí)際價(jià)值-殘值)×事故責(zé)任比例×(1-免賠率)-絕對(duì)免賠額

保險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)生全部損失后,如果保險(xiǎn)金額等于或低于出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值,按保險(xiǎn)金額計(jì)算賠償.即:

賠款=(保險(xiǎn)金額-殘值)×事故責(zé)任比例×(1-免賠率)-絕對(duì)免賠額

(二)部分損失

1.保險(xiǎn)車(chē)輛的保險(xiǎn)金額按投保時(shí)新車(chē)購(gòu)置價(jià)確定的,無(wú)論保險(xiǎn)金額是否低于出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的新車(chē)購(gòu)置價(jià),發(fā)生部分損失按照實(shí)際修復(fù)費(fèi)用賠償.即:

賠款=(實(shí)際修復(fù)費(fèi)用-殘值)×事故責(zé)任比例×(1-免賠率)-絕對(duì)免賠額

2.保險(xiǎn)車(chē)輛的保險(xiǎn)金額低于投保時(shí)的新車(chē)購(gòu)置價(jià),發(fā)生部分損失按照保險(xiǎn)金額與投保時(shí)的新車(chē)購(gòu)置價(jià)比例計(jì)算賠償.即:

賠款=(實(shí)際修復(fù)費(fèi)用-殘值)×(保險(xiǎn)金額/新車(chē)購(gòu)置價(jià))×事故責(zé)任比例×(1-免賠率)-絕對(duì)免賠額

保險(xiǎn)車(chē)輛損失賠償及施救費(fèi)用分別以不超過(guò)保險(xiǎn)金額為限.如果保險(xiǎn)車(chē)輛部分損失一次賠款金額與免賠金額之和大于或等于保險(xiǎn)金額時(shí),本保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任即行終止.

(三)施救的財(cái)產(chǎn)中,含有本保險(xiǎn)合同未保險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn),應(yīng)按保險(xiǎn)車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值占總施救財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值比例分?jǐn)偸┚荣M(fèi)用.

第十五條保險(xiǎn)車(chē)輛遭受損失后的殘余部分,應(yīng)協(xié)商作價(jià),折歸被保險(xiǎn)人,并在賠款中扣除.

第十六條被保險(xiǎn)人提供的各種必要的單證齊全后,保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)迅速審查核定.賠款金額經(jīng)保險(xiǎn)合同雙方確認(rèn)后,保險(xiǎn)人在10天內(nèi)一次賠償結(jié)案.

第十七條保險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)生本條款第一條列明的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失應(yīng)當(dāng)由第三者負(fù)責(zé)賠償?shù)?被保險(xiǎn)人應(yīng)向第三者索賠.

如果第三者不予支付,被保險(xiǎn)人應(yīng)提訟,經(jīng)法院立案后,保險(xiǎn)人根據(jù)被保險(xiǎn)人提出的書(shū)面賠償請(qǐng)求,應(yīng)按照保險(xiǎn)合同的規(guī)定予以賠償,但被保險(xiǎn)人應(yīng)將向第三者追償?shù)臋?quán)利部分或全部轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人,并協(xié)助保險(xiǎn)人向第三者追償.

由于被保險(xiǎn)人放棄對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利或過(guò)錯(cuò)致使保險(xiǎn)人不能行使代位追償權(quán)利的,保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任或相應(yīng)扣減保險(xiǎn)賠償金.

第十八條保險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)生本條款第一條列明的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失,應(yīng)當(dāng)由第三者負(fù)責(zé)賠償,且確實(shí)無(wú)法找到第三者的,保險(xiǎn)人予以賠償,但在符合賠償規(guī)定的范圍內(nèi)實(shí)行免賠率,免賠率按照投保時(shí)經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行.確實(shí)無(wú)法找到第三者的,在道路發(fā)生的事故,以公安交通管理部門(mén)認(rèn)定并出具的證明為準(zhǔn),在其他場(chǎng)所發(fā)生的事故,以當(dāng)?shù)毓膊块T(mén)出具的證明為準(zhǔn).

投保人,被保險(xiǎn)人義務(wù)

第十九條投保人對(duì)保險(xiǎn)車(chē)輛的情況應(yīng)如實(shí)申報(bào),并在保險(xiǎn)合同簽訂時(shí)或在約定的期限內(nèi)交清保險(xiǎn)費(fèi).

第二十條被保險(xiǎn)人及其駕駛員應(yīng)當(dāng)做好保險(xiǎn)車(chē)輛的維護(hù),保養(yǎng)工作,并按規(guī)定檢驗(yàn)合格;保險(xiǎn)車(chē)輛裝載必須符合《道路交通管理?xiàng)l例》中有關(guān)機(jī)動(dòng)車(chē)輛裝載的規(guī)定,使其保持安全行駛技術(shù)狀態(tài);被保險(xiǎn)人及其駕駛員應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)人提出的消除不安全因素和隱患的建議,及時(shí)采取相應(yīng)的整改措施.

第二十一條在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi),保險(xiǎn)車(chē)輛被轉(zhuǎn)賣(mài),轉(zhuǎn)讓,贈(zèng)予,變更用途或增加危險(xiǎn)程度,被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)事先書(shū)面通知保險(xiǎn)人并申請(qǐng)辦理批改手續(xù).

第二十二條被保險(xiǎn)人不得利用保險(xiǎn)車(chē)輛從事違法犯罪活動(dòng).

第二十三條保險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)生保險(xiǎn)事故后,被保險(xiǎn)人應(yīng)采取合理的施救,保護(hù)措施,并立即向事故發(fā)生地公安交通管理部門(mén)報(bào)案,同時(shí)在48小時(shí)內(nèi)通知本公司(不可抗力因素除外);被保險(xiǎn)人應(yīng)在公安交通管理部門(mén)對(duì)交通事故處理結(jié)案之日起10天內(nèi)向保險(xiǎn)人提交能證明事故原因,性質(zhì),責(zé)任劃分和損失確定等材料.

第二十四條被保險(xiǎn)人索賠時(shí)不得有隱瞞事實(shí),偽造單證,制造假案等欺詐行為.

第二十五條投保人,被保險(xiǎn)人不履行本條款第十九條至第二十四條規(guī)定的義務(wù),保險(xiǎn)人有權(quán)拒絕賠償或自書(shū)面通知之日起解除保險(xiǎn)合同;已賠償?shù)?保險(xiǎn)人有權(quán)追回已付保險(xiǎn)賠款

其他事項(xiàng)

第二十六條合同解除與變更

(一)保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始前,被保險(xiǎn)人要求解除合同的,保險(xiǎn)人應(yīng)退還保險(xiǎn)費(fèi),并按照《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定及投保時(shí)經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)扣減退保手續(xù)費(fèi);

(二)保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始后,被保險(xiǎn)人要求解除合同的,保險(xiǎn)人按照《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定及投保時(shí)經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)退還未到期責(zé)任部分的保險(xiǎn)費(fèi);

(三)被保險(xiǎn)人要求變更保險(xiǎn)合同時(shí),應(yīng)書(shū)面通知保險(xiǎn)人并申請(qǐng)辦理批改手續(xù).

第二十七條被保險(xiǎn)人不得因保險(xiǎn)車(chē)輛暫停使用,進(jìn)廠修理或失蹤而申請(qǐng)減費(fèi)或延長(zhǎng)保險(xiǎn)期限.

第二十八條保險(xiǎn)車(chē)輛在續(xù)保時(shí),根據(jù)過(guò)去保險(xiǎn)年度的賠付情況享受無(wú)賠款優(yōu)待,無(wú)賠款優(yōu)待按照投保時(shí)經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行.過(guò)去三個(gè)保險(xiǎn)年度均發(fā)生保險(xiǎn)賠款的,續(xù)保時(shí)不享受無(wú)賠款優(yōu)待.

第二十九條因保險(xiǎn)事故產(chǎn)生的善后工作,由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)處理.

第三十條因履行本保險(xiǎn)合同發(fā)生的爭(zhēng)議,由當(dāng)事人協(xié)商解決.

(一)協(xié)商不成的,提交保險(xiǎn)單載明的仲裁委員會(huì)仲裁;

(二)保險(xiǎn)單未載明仲裁機(jī)構(gòu)或者爭(zhēng)議發(fā)生后未達(dá)成仲裁協(xié)議的,可向中華人民共和國(guó)人民法院.

第二部分第三者責(zé)任險(xiǎn)

本保險(xiǎn)分為第三者綜合責(zé)任險(xiǎn)和第三者人身傷亡責(zé)任險(xiǎn),投保人可自愿選擇投保,但不能同時(shí)投保.

第一章第三者綜合責(zé)任險(xiǎn)

保險(xiǎn)責(zé)任

第一條被保險(xiǎn)人或其允許的合格駕駛員在使用保險(xiǎn)車(chē)輛過(guò)程中,發(fā)生意外事故,致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損毀,依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人支付的賠償金額,保險(xiǎn)人依照《道路交通事故處理辦法》和保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償.

責(zé)任免除

第二條保險(xiǎn)車(chē)輛造成下列人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損毀,不論在法律上是否應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任,保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)賠償:

(一)被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員及他們的家庭成員,以及他們所有或代管的財(cái)產(chǎn);

(二)本車(chē)上的一切人員和財(cái)產(chǎn);

(三)減值損失;

(四)車(chē)輛所載貨物掉落,泄漏,腐蝕造成的損失;

(五)保險(xiǎn)事故引起的任何有關(guān)精神損害賠償.

第三條下列情況下,不論任何原因造成的損失或經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任,保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)賠償:

(一)戰(zhàn)爭(zhēng),軍事沖突,恐怖活動(dòng),暴亂,扣押,罰沒(méi),查封,政府征用;

(二)地震;

(三)核反應(yīng),核污染,核輻射;

(四)非被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員使用保險(xiǎn)車(chē)輛;

(五)被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員的故意行為;

(六)競(jìng)賽,測(cè)試,在修理場(chǎng)所修理期間;

(七)因污染引起的補(bǔ)償和賠償;

(八)保險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)生意外事故,致使第三者停業(yè),停駛,停電,停水,停氣,停產(chǎn),中斷通訊以及其他各種間接損失;

(九)由于計(jì)算機(jī)2000年問(wèn)題引起的損失;

(十)機(jī)動(dòng)車(chē)輛拖帶車(chē)輛(含掛車(chē))或其他拖帶物,二者當(dāng)中至少有一個(gè)未投保第三者責(zé)任險(xiǎn);

(十一)駕駛員飲酒,吸毒,被藥物麻醉;

(十二)駕駛員有下列情形之一者:

1.沒(méi)有駕駛證;

2.駕駛與駕駛證準(zhǔn)駕車(chē)型不相符合的車(chē)輛;

3.持軍隊(duì)或武警部隊(duì)駕駛證駕駛地方車(chē)輛;持地方駕駛證駕駛軍隊(duì)或武警部隊(duì)車(chē)輛;

4.持學(xué)習(xí)駕駛證學(xué)習(xí)駕車(chē)時(shí),無(wú)教練員隨車(chē)指導(dǎo),或不按指定時(shí)間,路線學(xué)習(xí)駕車(chē);

5.實(shí)習(xí)期駕駛大型客車(chē),電車(chē),起重車(chē)和帶掛車(chē)的汽車(chē)時(shí),無(wú)正式駕駛員并坐監(jiān)督指導(dǎo);

6.實(shí)習(xí)期駕駛執(zhí)行任務(wù)的警車(chē),消防車(chē),工程救險(xiǎn)車(chē),救護(hù)車(chē)和載運(yùn)危險(xiǎn)品的車(chē)輛;

7.持學(xué)習(xí)駕駛證及實(shí)習(xí)期在高速公路上駕車(chē);

8.駕駛員持審驗(yàn)不合格的駕駛證,或未經(jīng)公安交通管理部門(mén)同意,持未審驗(yàn)的駕駛證駕車(chē);

9.使用各種專(zhuān)用機(jī)械車(chē),特種車(chē)的人員無(wú)國(guó)家有關(guān)部門(mén)核發(fā)的有效操作證;

10.公安交通管理部門(mén)規(guī)定的其他屬于無(wú)有效駕駛證的情況.

(十三)保險(xiǎn)車(chē)輛肇事逃逸;

(十四)未按保險(xiǎn)合同約定交納保險(xiǎn)費(fèi);

(十五)除本保險(xiǎn)合同另有書(shū)面約定外,發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)保險(xiǎn)車(chē)輛沒(méi)有公安交通管理部門(mén)核發(fā)的行駛證和號(hào)牌,或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格;

(十六)全車(chē)被盜竊,被搶劫,被搶奪期間.

第四條其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用,保險(xiǎn)人也不負(fù)責(zé)賠償.

賠償限額

第五條第三者綜合責(zé)任險(xiǎn)的每次事故最高賠償限額應(yīng)根據(jù)不同車(chē)輛種類(lèi)選擇確定:

(一)拖拉機(jī)的最高賠償限額分為四個(gè)檔次:2萬(wàn)元,5萬(wàn)元,10萬(wàn)元和20萬(wàn)元;

(二)其他車(chē)輛的最高賠償限額分為六個(gè)檔次:5萬(wàn)元,10萬(wàn)元,20萬(wàn)元,50萬(wàn)元,100萬(wàn)元和100萬(wàn)元以上,且最高不超過(guò)1000萬(wàn)元;

(三)掛車(chē)投保后與主車(chē)視為一體.發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí),掛車(chē)引起的賠償責(zé)任視同主車(chē)引起的賠償責(zé)任.保險(xiǎn)人對(duì)掛車(chē)賠償責(zé)任與主車(chē)賠償責(zé)任所負(fù)賠償金額之和,以主車(chē)賠償限額為限.

保險(xiǎn)期限及保險(xiǎn)費(fèi)

第六條保險(xiǎn)期限通常為一年.投保時(shí),保險(xiǎn)期限不足一年的按短期月費(fèi)率計(jì)收保險(xiǎn)費(fèi),保險(xiǎn)期限不足一個(gè)月的按一個(gè)月計(jì)算.計(jì)算公式如下:

短期保險(xiǎn)費(fèi)=年保險(xiǎn)費(fèi)×短期月費(fèi)率系數(shù)

賠償處理

第七條被保險(xiǎn)人索賠時(shí),應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供以下單證:

(一)保險(xiǎn)單;

(二)事故證明,事故責(zé)任認(rèn)定書(shū),事故調(diào)解書(shū),判決書(shū);

(三)損失清單和有關(guān)費(fèi)用單據(jù);

(四)傷者的診斷證明書(shū),傷者的各項(xiàng)醫(yī)療費(fèi)用單據(jù),用藥清單,住院證明,出院證明;

(五)保險(xiǎn)人認(rèn)為能確定保險(xiǎn)事故的性質(zhì),原因,損失程度等其它有關(guān)的證明資料.

第八條保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)車(chē)輛駕駛員在事故中所負(fù)責(zé)任比例,相應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任.

第九條根據(jù)保險(xiǎn)車(chē)輛駕駛員在事故中所負(fù)責(zé)任,第三者責(zé)任險(xiǎn)在符合賠償規(guī)定的金額內(nèi)實(shí)行免賠率,免賠率按照投保時(shí)經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行.

第十條保險(xiǎn)車(chē)輛因發(fā)生保險(xiǎn)事故致使第三者財(cái)產(chǎn)損壞的,應(yīng)當(dāng)盡量修復(fù).修復(fù)前被保險(xiǎn)人須會(huì)同保險(xiǎn)人檢驗(yàn),確定損壞及修復(fù)項(xiàng)目,方式和費(fèi)用.否則,保險(xiǎn)人有權(quán)重新核定或拒絕賠償.

第十一條保險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)生第三者責(zé)任事故時(shí),按《道路交通事故處理辦法》規(guī)定的賠償范圍,項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)以及保險(xiǎn)合同的規(guī)定,在保險(xiǎn)單載明的賠償限額內(nèi)核定賠償金額.計(jì)算公式如下:

(一)當(dāng)被保險(xiǎn)人按事故責(zé)任比例應(yīng)負(fù)的賠償金額超過(guò)賠償限額時(shí):

賠款=賠償限額×(1-免賠率)

(二)當(dāng)被保險(xiǎn)人按事故責(zé)任比例應(yīng)負(fù)的賠償金額低于賠償限額時(shí):

賠款=應(yīng)負(fù)賠償金額×(1-免賠率)

第十二條對(duì)被保險(xiǎn)人自行承諾或支付的賠償金額,保險(xiǎn)人有權(quán)重新核定或拒絕賠償.

第十三條第三者的財(cái)產(chǎn)遭受損失后的殘余部分,應(yīng)協(xié)商作價(jià),折歸被保險(xiǎn)人,并在賠款中扣除.

第十四條主車(chē),掛車(chē)在不同保險(xiǎn)公司投保的,保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)單上載明的第三者責(zé)任險(xiǎn)賠償限額比例分?jǐn)傎r款.

第十五條被保險(xiǎn)人提供的各種必要的單證齊全后,保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)迅速審查核定.賠款金額經(jīng)保險(xiǎn)合同雙方確認(rèn)后,保險(xiǎn)人在10天內(nèi)一次賠償結(jié)案.

第十六條第三者責(zé)任事故賠償結(jié)案后,對(duì)受害第三者的任何賠償費(fèi)用的增加,保險(xiǎn)人不再負(fù)責(zé)賠償.

第十七條第三者責(zé)任事故賠償后,保險(xiǎn)責(zé)任繼續(xù)有效,直至保險(xiǎn)期滿(mǎn).

投保人,被保險(xiǎn)人義務(wù)

第十八條投保人對(duì)保險(xiǎn)車(chē)輛的情況應(yīng)如實(shí)申報(bào),并在保險(xiǎn)合同簽訂時(shí)或在約定的期限內(nèi)交清保險(xiǎn)費(fèi).

第十九條被保險(xiǎn)人及其駕駛員應(yīng)當(dāng)做好保險(xiǎn)車(chē)輛的維護(hù),保養(yǎng)工作,并按規(guī)定檢驗(yàn)合格;保險(xiǎn)車(chē)輛裝載必須符合《道路交通管理?xiàng)l例》中有關(guān)機(jī)動(dòng)車(chē)輛裝載的規(guī)定,使其保持安全行駛技術(shù)狀態(tài);被保險(xiǎn)人及其駕駛員應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)人提出的消除不安全因素和隱患的建議,及時(shí)采取相應(yīng)的整改措施.

第二十條在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi),保險(xiǎn)車(chē)輛被轉(zhuǎn)賣(mài),轉(zhuǎn)讓,贈(zèng)予,變更用途或增加危險(xiǎn)程度,被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)事先書(shū)面通知保險(xiǎn)人并申請(qǐng)辦理批改手續(xù).

第二十一條被保險(xiǎn)人不得利用保險(xiǎn)車(chē)輛從事違法犯罪活動(dòng).

第二十二條保險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)生保險(xiǎn)事故后,被保險(xiǎn)人應(yīng)采取合理的施救,保護(hù)措施,并立即向事故發(fā)生地公安交通管理部門(mén)報(bào)案,同時(shí)在48小時(shí)內(nèi)通知本公司(不可抗力因素除外);被保險(xiǎn)人應(yīng)在公安交通管理部門(mén)對(duì)交通事故處理結(jié)案之日起10天內(nèi)向保險(xiǎn)人提交能證明事故原因,性質(zhì),責(zé)任劃分和損失確定等材料.

第二十三條被保險(xiǎn)人索賠時(shí)不得有隱瞞事實(shí),偽造單證,制造假案等欺詐行為.

第二十四條投保人,被保險(xiǎn)人不履行本條款第十八條至第二十三條規(guī)定的義務(wù),保險(xiǎn)人有權(quán)拒絕賠償或自書(shū)面通知之日起解除保險(xiǎn)合同;已賠償?shù)?保險(xiǎn)人有權(quán)追回已付保險(xiǎn)賠款.

其他事項(xiàng)

第二十五條合同解除與變更

(一)保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始前,被保險(xiǎn)人要求解除合同的,保險(xiǎn)人應(yīng)退還保險(xiǎn)費(fèi),并按照《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定及投保時(shí)經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)扣減退保手續(xù)費(fèi);

(二)保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始后,被保險(xiǎn)人要求解除合同的,保險(xiǎn)人按照《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定及投保時(shí)經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)退還未到期責(zé)任部分的保險(xiǎn)費(fèi);

(三)被保險(xiǎn)人要求變更保險(xiǎn)合同時(shí),應(yīng)書(shū)面通知保險(xiǎn)人并申請(qǐng)辦理批改手續(xù).

第二十六條被保險(xiǎn)人不得因保險(xiǎn)車(chē)輛暫停使用,進(jìn)廠修理或失蹤而申請(qǐng)減費(fèi)或延長(zhǎng)保險(xiǎn)期限.

第二十七條保險(xiǎn)車(chē)輛在續(xù)保時(shí),根據(jù)過(guò)去保險(xiǎn)年度的賠付情況享受無(wú)賠款優(yōu)待,無(wú)賠款優(yōu)待按照投保時(shí)經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行.過(guò)去三個(gè)保險(xiǎn)年度均發(fā)生保險(xiǎn)賠款的,續(xù)保時(shí)不享受無(wú)賠款優(yōu)待.

第二十八條因保險(xiǎn)事故產(chǎn)生的善后工作,由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)處理.

第二十九條因履行本保險(xiǎn)合同發(fā)生的爭(zhēng)議,由當(dāng)事人協(xié)商解決.

(一)協(xié)商不成的,提交保險(xiǎn)單載明的仲裁委員會(huì)仲裁;

(二)保險(xiǎn)單未載明仲裁機(jī)構(gòu)或者爭(zhēng)議發(fā)生后未達(dá)成仲裁協(xié)議的,可向中華人民共和國(guó)人民法院.

第二章第三者人身傷亡責(zé)任險(xiǎn)

保險(xiǎn)責(zé)任

第一條被保險(xiǎn)人或其允許的合格駕駛員在使用保險(xiǎn)車(chē)輛過(guò)程中,發(fā)生意外事故,致使第三者遭受人身傷亡,依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人支付的賠償金額,保險(xiǎn)人依照《道路交通事故處理辦法》和保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償.即僅負(fù)責(zé)第三者綜合責(zé)任險(xiǎn)中的人身傷亡損失部分.

責(zé)任免除

第二條保險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)生意外事故致使任何財(cái)產(chǎn)的損毀,不論在法律上是否應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任,保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)賠償.

第三條保險(xiǎn)車(chē)輛造成下列人身傷亡,不論在法律上是否應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任,保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)賠償:

(一)被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員及他們的家庭成員;

(二)本車(chē)上的一切人員;

(三)車(chē)輛所載貨物掉落,泄漏,腐蝕造成的損失;

(四)保險(xiǎn)事故引起的任何有關(guān)精神損害賠償.

第四條下列情況下,不論任何原因造成的損失或經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任,保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)賠償:

(一)戰(zhàn)爭(zhēng),軍事沖突,恐怖活動(dòng),暴亂,扣押,罰沒(méi),查封,政府征用;

(二)地震;

(三)核反應(yīng),核污染,核輻射;

(四)非被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員使用保險(xiǎn)車(chē)輛;

(五)被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員的故意行為;

(六)競(jìng)賽,測(cè)試,在修理場(chǎng)所修理期間;

(七)因污染引起的補(bǔ)償和賠償;

(八)保險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)生意外事故,致使第三者停業(yè),停駛,停電,停水,停氣,停產(chǎn),中斷通訊以及其他各種間接損失;

(九)由于計(jì)算機(jī)2000年問(wèn)題引起的損失;

(十)機(jī)動(dòng)車(chē)輛拖帶車(chē)輛(含掛車(chē))或其他拖帶物,二者當(dāng)中至少有一個(gè)未投保第三者責(zé)任險(xiǎn);

(十一)駕駛員飲酒,吸毒,被藥物麻醉;

(十二)駕駛員有下列情形之一者:

1.沒(méi)有駕駛證;

2.駕駛與駕駛證準(zhǔn)駕車(chē)型不相符合的車(chē)輛;

3.持軍隊(duì)或武警部隊(duì)駕駛證駕駛地方車(chē)輛;持地方駕駛證駕駛軍隊(duì)或武警部隊(duì)車(chē)輛;

4.持學(xué)習(xí)駕駛證學(xué)習(xí)駕車(chē)時(shí),無(wú)教練員隨車(chē)指導(dǎo),或不按指定時(shí)間,路線學(xué)習(xí)駕車(chē);

5.實(shí)習(xí)期駕駛大型客車(chē),電車(chē),起重車(chē)和帶掛車(chē)的汽車(chē)時(shí),無(wú)正式駕駛員并坐監(jiān)督指導(dǎo);

6.實(shí)習(xí)期駕駛執(zhí)行任務(wù)的警車(chē),消防車(chē),工程救險(xiǎn)車(chē),救護(hù)車(chē)和載運(yùn)危險(xiǎn)品的車(chē)輛;

7.持學(xué)習(xí)駕駛證及實(shí)習(xí)期在高速公路上駕車(chē);

8.駕駛員持審驗(yàn)不合格的駕駛證,或未經(jīng)公安交通管理部門(mén)同意,持未審驗(yàn)的駕駛證駕車(chē);

9.使用各種專(zhuān)用機(jī)械車(chē),特種車(chē)的人員無(wú)國(guó)家有關(guān)部門(mén)核發(fā)的有效操作證;

10.公安交通管理部門(mén)規(guī)定的其他屬于無(wú)有效駕駛證的情況.

(十三)保險(xiǎn)車(chē)輛肇事逃逸;

(十四)未按保險(xiǎn)合同約定交納保險(xiǎn)費(fèi);

(十五)除本保險(xiǎn)合同另有書(shū)面約定外,發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)保險(xiǎn)車(chē)輛沒(méi)有公安交通管理部門(mén)核發(fā)的行駛證和號(hào)牌,或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格;

(十六)全車(chē)被盜竊,被搶劫,被搶奪期間.

第五條其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用,保險(xiǎn)人也不負(fù)責(zé)賠償.

賠償限額

第六條第三者人身傷亡責(zé)任險(xiǎn)的每次事故最高賠償限額應(yīng)根據(jù)不同車(chē)輛種類(lèi)選擇確定:

(一)拖拉機(jī)的最高賠償限額分為四個(gè)檔次:2萬(wàn)元,5萬(wàn)元,10萬(wàn)元和20萬(wàn)元;

(二)其他車(chē)輛的最高賠償限額分為六個(gè)檔次:5萬(wàn)元,10萬(wàn)元,20萬(wàn)元,50萬(wàn)元,100萬(wàn)元和100萬(wàn)元以上,且最高不超過(guò)1000萬(wàn)元;

(三)掛車(chē)投保后與主車(chē)視為一體.發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí),掛車(chē)引起的賠償責(zé)任視同主車(chē)引起的賠償責(zé)任.保險(xiǎn)人對(duì)掛車(chē)賠償責(zé)任與主車(chē)賠償責(zé)任所負(fù)賠償金額之和,以主車(chē)賠償限額為限.

保險(xiǎn)期限及保險(xiǎn)費(fèi)

第七條保險(xiǎn)期限通常為一年.投保時(shí),保險(xiǎn)期限不足一年的按短期月費(fèi)率計(jì)收保險(xiǎn)費(fèi),保險(xiǎn)期限不足一個(gè)月的按一個(gè)月計(jì)算.計(jì)算公式如下:

短期保險(xiǎn)費(fèi)=年保險(xiǎn)費(fèi)×短期月費(fèi)率系數(shù)

賠償處理

第八條被保險(xiǎn)人索賠時(shí),應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供以下單證:

(一)保險(xiǎn)單;

(二)事故證明,事故責(zé)任認(rèn)定書(shū),事故調(diào)解書(shū),判決書(shū);

(三)傷者的診斷證明書(shū),住院證明,出院證明,各項(xiàng)醫(yī)療費(fèi)用單據(jù),用藥清單;

(四)保險(xiǎn)人認(rèn)為能確定保險(xiǎn)事故的性質(zhì),原因,損失程度等其它有關(guān)的證明資料.

第九條保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)車(chē)輛駕駛員在事故中所負(fù)責(zé)任比例,相應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任.

第十條根據(jù)保險(xiǎn)車(chē)輛駕駛員在事故中所負(fù)責(zé)任,第三者責(zé)任險(xiǎn)在符合賠償規(guī)定的金額內(nèi)實(shí)行免賠率,免賠率按照投保時(shí)經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行.

第十一條保險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)生第三者責(zé)任事故時(shí),按《道路交通事故處理辦法》規(guī)定的賠償范圍,項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)以及保險(xiǎn)合同的規(guī)定,在保險(xiǎn)單載明的賠償限額內(nèi)核定賠償金額.計(jì)算公式如下:

(一)當(dāng)被保險(xiǎn)人按事故責(zé)任比例應(yīng)負(fù)的賠償金額超過(guò)賠償限額時(shí):

賠款=賠償限額×(1-免賠率)

(二)當(dāng)被保險(xiǎn)人按事故責(zé)任比例應(yīng)負(fù)的賠償金額低于賠償限額時(shí):

賠款=應(yīng)負(fù)賠償金額×(1-免賠率)

第十二條對(duì)被保險(xiǎn)人自行承諾或支付的賠償金額,保險(xiǎn)人有權(quán)重新核定或拒絕賠償.

第十三條主車(chē),掛車(chē)在不同保險(xiǎn)公司投保的,主車(chē),掛車(chē)的保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)單上載明的第三者責(zé)任險(xiǎn)賠償限額比例分?jǐn)傎r款.

第十四條被保險(xiǎn)人提供的各種必要的單證齊全后,保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)迅速審查核定.賠款金額經(jīng)保險(xiǎn)合同雙方確認(rèn)后,保險(xiǎn)人在10天內(nèi)一次賠償結(jié)案.

第十五條第三者責(zé)任事故賠償結(jié)案后,對(duì)受害第三者的任何賠償費(fèi)用的增加,保險(xiǎn)人不再負(fù)責(zé)賠償.

第十六條第三者責(zé)任事故賠償后,保險(xiǎn)責(zé)任繼續(xù)有效,直至保險(xiǎn)期滿(mǎn).

投保人,被保險(xiǎn)人義務(wù)

第十七條投保人對(duì)保險(xiǎn)車(chē)輛的情況應(yīng)如實(shí)申報(bào),并在保險(xiǎn)合同簽訂時(shí)或在約定的期限內(nèi)交清保險(xiǎn)費(fèi).

第十八條被保險(xiǎn)人及其駕駛員應(yīng)當(dāng)做好保險(xiǎn)車(chē)輛的維護(hù),保養(yǎng)工作,并按規(guī)定檢驗(yàn)合格;保險(xiǎn)車(chē)輛裝載必須符合《道路交通管理?xiàng)l例》中有關(guān)機(jī)動(dòng)車(chē)輛裝載的規(guī)定,使其保持安全行駛技術(shù)狀態(tài);被保險(xiǎn)人及其駕駛員應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)人提出的消除不安全因素和隱患的建議,及時(shí)采取相應(yīng)的整改措施.

第十九條在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi),保險(xiǎn)車(chē)輛被轉(zhuǎn)賣(mài),轉(zhuǎn)讓,贈(zèng)予,變更用途或增加危險(xiǎn)程度,被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)事先書(shū)面通知保險(xiǎn)人并申請(qǐng)辦理批改手續(xù).

第二十條被保險(xiǎn)人不得利用保險(xiǎn)車(chē)輛從事違法犯罪活動(dòng).

第二十一條保險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)生保險(xiǎn)事故后,被保險(xiǎn)人應(yīng)采取合理的施救,保護(hù)措施,并立即向事故發(fā)生地公安交通管理部門(mén)報(bào)案,同時(shí)在48小時(shí)內(nèi)通知本公司(不可抗力因素除外);被保險(xiǎn)人應(yīng)在公安交通管理部門(mén)對(duì)交通事故處理結(jié)案之日起10天內(nèi)向保險(xiǎn)人提交能證明事故原因,性質(zhì),責(zé)任劃分和損失確定等材料.

第二十二條被保險(xiǎn)人索賠時(shí)不得有隱瞞事實(shí),偽造單證,制造假案等欺詐行為.

第二十三條投保人,被保險(xiǎn)人不履行本條款第十七條至第二十二條規(guī)定的義務(wù),保險(xiǎn)人有權(quán)拒絕賠償或自書(shū)面通知之日起解除保險(xiǎn)合同;已賠償?shù)?保險(xiǎn)人有權(quán)追回已付保險(xiǎn)賠款.

其他事項(xiàng)

第二十四條合同解除與變更

(一)保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始前,被保險(xiǎn)人要求解除合同的,保險(xiǎn)人應(yīng)退還保險(xiǎn)費(fèi),并按照《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定及投保時(shí)經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)扣減退保手續(xù)費(fèi);

(二)保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始后,被保險(xiǎn)人要求解除合同的,保險(xiǎn)人按照《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定及投保時(shí)經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)退還未到期責(zé)任部分的保險(xiǎn)費(fèi);版權(quán)所有

(三)被保險(xiǎn)人要求變更保險(xiǎn)合同時(shí),應(yīng)書(shū)面通知保險(xiǎn)人并申請(qǐng)辦理批改手續(xù).

第二十五條被保險(xiǎn)人不得因保險(xiǎn)車(chē)輛暫停使用,進(jìn)廠修理或失蹤而申請(qǐng)減費(fèi)或延長(zhǎng)保險(xiǎn)期限.

第二十六條保險(xiǎn)車(chē)輛在續(xù)保時(shí),根據(jù)過(guò)去保險(xiǎn)年度的賠付情況享受無(wú)賠款優(yōu)待,無(wú)賠款優(yōu)待按照投保時(shí)經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行.過(guò)去三個(gè)保險(xiǎn)年度均發(fā)生保險(xiǎn)賠款的,續(xù)保時(shí)不享受無(wú)賠款優(yōu)待.

第二十七條因保險(xiǎn)事故產(chǎn)生的善后工作,由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)處理.

第二十八條因履行本保險(xiǎn)合同發(fā)生的爭(zhēng)議,由當(dāng)事人協(xié)商解決.

(一)協(xié)商不成的,提交保險(xiǎn)單載明的仲裁委員會(huì)仲裁;

(二)保險(xiǎn)單未載明仲裁機(jī)構(gòu)或者爭(zhēng)議發(fā)生后未達(dá)成仲裁協(xié)議的,可向中華人民共和國(guó)人民法院.

第三部分附加險(xiǎn)

在投保了車(chē)輛損失險(xiǎn)的基礎(chǔ)上方可投保全車(chē)盜搶險(xiǎn),玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn),車(chē)輛停駛損失險(xiǎn),自燃損失險(xiǎn),新增加設(shè)備損失險(xiǎn),代步車(chē)費(fèi)用險(xiǎn),他人惡意行為損失險(xiǎn);

在投保了第三者責(zé)任險(xiǎn)的基礎(chǔ)上方可投保車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn),車(chē)上貨物責(zé)任險(xiǎn),無(wú)過(guò)錯(cuò)損失補(bǔ)償險(xiǎn),車(chē)載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn);

在投保了車(chē)輛損失險(xiǎn),第三者責(zé)任險(xiǎn)和車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)的基礎(chǔ)上方可投保交通事故精神損害賠償險(xiǎn);

在投保了全車(chē)盜搶險(xiǎn)的基礎(chǔ)上方可投保全車(chē)盜搶附加高爾夫球具盜竊險(xiǎn);

附加險(xiǎn)條款與基本險(xiǎn)條款相抵觸之處,以附加險(xiǎn)條款為準(zhǔn),未盡之處,以基本險(xiǎn)條款為準(zhǔn).

全車(chē)盜搶險(xiǎn)條款

第一條保險(xiǎn)責(zé)任

下列原因造成的損失,保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償:

(一)保險(xiǎn)車(chē)輛(含投保的掛車(chē))全車(chē)被盜竊,被搶劫,被搶奪,經(jīng)縣級(jí)以上公安刑偵部門(mén)立案證實(shí),滿(mǎn)三個(gè)月未查明下落;

(二)保險(xiǎn)車(chē)輛全車(chē)被盜竊,被搶劫,被搶奪后受到損壞或因此造成車(chē)上零部件,附屬設(shè)備丟失需要修復(fù)的合理費(fèi)用.

第二條責(zé)任免除

由于以下原因引起的損失,保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償:

(一)非全車(chē)遭盜搶,僅車(chē)上零部件或附屬設(shè)備被盜竊,被搶劫,被搶奪,被損壞;

(二)被他人詐騙造成的全車(chē)或部分損失;

(三)全車(chē)被盜竊,被搶劫,被搶奪期間,保險(xiǎn)車(chē)輛肇事導(dǎo)致第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失;

(四)被保險(xiǎn)人因違反有關(guān)法律,法規(guī)導(dǎo)致保險(xiǎn)車(chē)輛被有關(guān)機(jī)關(guān)罰沒(méi),扣押,查封;

(五)被保險(xiǎn)人因與他人的民事,經(jīng)濟(jì)糾紛導(dǎo)致保險(xiǎn)車(chē)輛被盜竊,被搶劫,被搶奪;

(六)租賃車(chē)輛與承租人同時(shí)失蹤;

(七)被保險(xiǎn)人及其家庭成員,被保險(xiǎn)人允許的駕駛員的故意行為或違法行為造成的全車(chē)或部分損失.

第三條保險(xiǎn)金額

保險(xiǎn)金額由保險(xiǎn)人與投保人在保險(xiǎn)車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值內(nèi)協(xié)商確定.

當(dāng)保險(xiǎn)車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值高于購(gòu)車(chē)發(fā)票金額時(shí),以購(gòu)車(chē)發(fā)票金額確定保險(xiǎn)金額.

第四條被保險(xiǎn)人義務(wù)

被保險(xiǎn)人得知或應(yīng)當(dāng)?shù)弥ｋU(xiǎn)車(chē)輛被盜竊,被搶劫或被搶奪后,應(yīng)在24小時(shí)內(nèi)(不可抗力因素除外)向當(dāng)?shù)毓膊块T(mén)報(bào)案,同時(shí)在48小時(shí)內(nèi)通知保險(xiǎn)人,并登報(bào)聲明.

第五條賠償處理

(一)被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人索賠時(shí),須提供保險(xiǎn)單,機(jī)動(dòng)車(chē)行駛證,購(gòu)車(chē)發(fā)票,車(chē)輛購(gòu)置附加稅(費(fèi))憑證,車(chē)鑰匙,出險(xiǎn)地縣級(jí)以上公安刑偵部門(mén)出具的盜搶案件證明,車(chē)輛已報(bào)停手續(xù),以及保險(xiǎn)人要求的其他必要單證;

(二)根據(jù)被保險(xiǎn)人提供的索賠單證,保險(xiǎn)人按以下規(guī)定賠償:

1.全車(chē)損失,保險(xiǎn)金額高于實(shí)際價(jià)值時(shí),以出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值計(jì)算賠償,并實(shí)行20%的免賠率;保險(xiǎn)金額等于或低于實(shí)際價(jià)值時(shí),按保險(xiǎn)金額計(jì)算賠償,并實(shí)行20%的免賠率.但被保險(xiǎn)人未能提供機(jī)動(dòng)車(chē)行駛證,購(gòu)車(chē)原始發(fā)票,車(chē)輛購(gòu)置附加稅(費(fèi))憑證,每缺少一項(xiàng),增加0.5%的免賠率;缺少車(chē)鑰匙的增加5%的免賠率;

2.符合本條款第一條第(二)項(xiàng)規(guī)定的損失,按實(shí)際修復(fù)費(fèi)用計(jì)算賠償,最高不超過(guò)全車(chē)盜搶險(xiǎn)保險(xiǎn)金額;

3.被保險(xiǎn)人索賠時(shí)未能向保險(xiǎn)人提供出險(xiǎn)地縣級(jí)以上公安刑偵部門(mén)出具的盜搶案件證明及車(chē)輛已報(bào)停手續(xù),保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任.版權(quán)所有

(三)保險(xiǎn)人確認(rèn)索賠單證齊全,有效后,由被保險(xiǎn)人簽具權(quán)益轉(zhuǎn)讓書(shū),賠付結(jié)案.

第六條其它事項(xiàng)

保險(xiǎn)人賠償后,如被盜搶的保險(xiǎn)車(chē)輛找回,應(yīng)將該車(chē)輛歸還被保險(xiǎn)人,同時(shí)收回相應(yīng)的賠款.如果被保險(xiǎn)人不愿意收回原車(chē),則車(chē)輛的所有權(quán)益歸保險(xiǎn)人.

車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)條款

第一條保險(xiǎn)責(zé)任

投保了本保險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車(chē)輛在使用過(guò)程中,發(fā)生意外事故,致使保險(xiǎn)車(chē)輛車(chē)上人員遭受人身傷亡,依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任,保險(xiǎn)人依照《道路交通事故處理辦法》和保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償.

第二條責(zé)任免除

下列損失,保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償:

(一)因違章搭乘造成的人身傷亡;

(二)由于駕駛員的故意行為造成的人身傷亡;

(三)本車(chē)上的人員因疾病,分娩,自殘,毆斗,自殺,犯罪行為所致的人身傷亡;

(四)乘客在車(chē)下時(shí)所受的人身傷亡;

(五)其它不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用.

第三條賠償限額

車(chē)上人員每人的最高賠償限額由投保人和保險(xiǎn)人在投保時(shí)協(xié)商確定.投保座位數(shù)以保險(xiǎn)車(chē)輛的核定載客數(shù)為限.

第四條賠償處理

(一)車(chē)上人員人身傷亡按《道路交通事故處理辦法》規(guī)定的賠償范圍,項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)以及保險(xiǎn)合同的規(guī)定計(jì)算賠償,但每人最高賠償金額不超過(guò)保險(xiǎn)單載明的本保險(xiǎn)每座賠償限額,最高賠償人數(shù)以投保座位數(shù)為限;

(二)根據(jù)保險(xiǎn)車(chē)輛駕駛員在事故中所負(fù)責(zé)任,車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)在符合賠償規(guī)定的金額內(nèi)實(shí)行免賠率:負(fù)全部責(zé)任的免賠20%,負(fù)主要責(zé)任的免賠15%,負(fù)同等責(zé)任的免賠10%,負(fù)次要責(zé)任的免賠5%.單方肇事事故的免賠率為20%.

篇3

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)防災(zāi)減損技術(shù)研究目標(biāo)為：①根據(jù)保險(xiǎn)業(yè)當(dāng)前和未來(lái)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)防災(zāi)減損的需要，建立管理系統(tǒng)模型，提高保險(xiǎn)業(yè)在防災(zāi)減損方面的科學(xué)決策能力；②綜合利用遙感、地理信息系統(tǒng)和全球定位系統(tǒng)集成方法，提高災(zāi)害預(yù)測(cè)與評(píng)估研究的科學(xué)性和可靠性；③結(jié)合不同地域自然環(huán)境的差異性和自然災(zāi)害的特點(diǎn)，構(gòu)建財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)自然災(zāi)害損失評(píng)估模型和自然災(zāi)害預(yù)測(cè)和預(yù)報(bào)模型；④與其他相關(guān)部門(mén)或機(jī)構(gòu)合作，逐步建立重點(diǎn)城市災(zāi)害數(shù)據(jù)庫(kù)。

研究?jī)?nèi)容為：①利用GIS（地理信息系統(tǒng)）技術(shù)將基礎(chǔ)災(zāi)害信息和空間信息分層表現(xiàn)在圖層上，并可以交互查詢(xún)和動(dòng)態(tài)更新；②利用遙感衛(wèi)星提供的多時(shí)相、全天候遙感圖像來(lái)獲取不同時(shí)期的洪澇災(zāi)害的專(zhuān)題數(shù)據(jù)。在遙感圖像解譯系統(tǒng)下，通過(guò)對(duì)遙感圖像進(jìn)行圖像增強(qiáng)、濾波、特征提取和分類(lèi)、網(wǎng)格數(shù)據(jù)到矢量數(shù)據(jù)的變換、投影變換、坐標(biāo)變換、幾何糾正、圖形并貼、比例尺統(tǒng)一等一系列的遙感圖像預(yù)處理過(guò)程，形成矢量數(shù)據(jù)庫(kù)，它轉(zhuǎn)換成地理信息系統(tǒng)數(shù)據(jù)輸出或者直接進(jìn)入GIS空間和屬性數(shù)據(jù)庫(kù)；③利用GPS（全球定位系統(tǒng)）測(cè)量系統(tǒng)可獲取災(zāi)情發(fā)生區(qū)域的大地測(cè)量的動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)，經(jīng)標(biāo)準(zhǔn)化后進(jìn)入GIS系統(tǒng)；④利用地理信息系統(tǒng)的空間分析功能，對(duì)不同時(shí)期的數(shù)據(jù)進(jìn)行解析，建立監(jiān)測(cè)與評(píng)估模型；⑤把遙感影像（遙感時(shí)空數(shù)據(jù)庫(kù)）、圖形圖像（地理空間數(shù)據(jù)和GPS獲取的動(dòng)態(tài)觀測(cè)數(shù)據(jù)）以及保險(xiǎn)公司提供的保險(xiǎn)責(zé)任信息經(jīng)過(guò)校正和標(biāo)準(zhǔn)化后疊加在一起，并利用這些復(fù)合信息進(jìn)行災(zāi)情監(jiān)測(cè)與財(cái)產(chǎn)損失評(píng)估；⑥利用以上獲取的數(shù)據(jù)建立財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)防災(zāi)減損決策支持模型。

二、技術(shù)方案

系統(tǒng)通過(guò)對(duì)致災(zāi)因子和孕災(zāi)環(huán)境的分析，采用一些預(yù)測(cè)或?qū)崪y(cè)的方法，結(jié)合3S（GIS、GPS、RS）技術(shù)，將預(yù)測(cè)或?qū)崪y(cè)結(jié)果以災(zāi)害圖層的形式表現(xiàn)出來(lái)，同時(shí)，保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)責(zé)任也以保險(xiǎn)責(zé)任圖層的形式體現(xiàn)出來(lái)，將兩個(gè)圖層相互疊加，采用損失評(píng)估模型，就可以對(duì)承災(zāi)體由于災(zāi)害產(chǎn)生的損失進(jìn)行評(píng)估，最后得到財(cái)產(chǎn)損失評(píng)估結(jié)果，根據(jù)損失評(píng)估結(jié)果進(jìn)行防災(zāi)減損決策支持。

系統(tǒng)中包括7個(gè)數(shù)據(jù)源或數(shù)據(jù)模塊：GIS圖層、災(zāi)害因子、災(zāi)害圖層、保險(xiǎn)責(zé)任數(shù)據(jù)、損失評(píng)估結(jié)果、保險(xiǎn)理賠數(shù)據(jù)和決策支持。其中CIS圖層是基礎(chǔ)，災(zāi)害圖層、保險(xiǎn)責(zé)任數(shù)據(jù)和損失評(píng)估結(jié)果需要與GIS圖層相結(jié)合，以圖層的形式展現(xiàn)。

GIS圖層上包括點(diǎn)狀信息、線狀信息和面狀信息三種圖層，如城市政府機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)、企事業(yè)單位、公檢法機(jī)構(gòu)等圖層屬于點(diǎn)狀信息圖層；城市道路、等高線、河流等圖層屬于線狀信息圖層；行政區(qū)劃、綠地、湖泊等圖層屬于面狀信息圖層。將這些包含城市基本信息的圖層按照地理坐標(biāo)系進(jìn)行配準(zhǔn)，然后按照一定的順序進(jìn)行疊加，就形成了基礎(chǔ)地理信息圖層，它反映的是事物的基本空間屬性。

災(zāi)害因子包括致災(zāi)因子和環(huán)境因素。所謂致災(zāi)因子是指導(dǎo)致災(zāi)害發(fā)生的觸發(fā)因素。洪澇災(zāi)害的致災(zāi)因子是致澇水量，以及與致澇水量有關(guān)的致災(zāi)因素如降水量、降水歷時(shí)、河流水情要素等。這里定義模型涉及的致災(zāi)因子為降水量、災(zāi)害持續(xù)時(shí)間等。環(huán)境因素又稱(chēng)孕災(zāi)環(huán)境，指災(zāi)害作用的環(huán)境，包括地表特征（植被、建筑物分布）、地形指數(shù)（高度、寬度、坡度、坡向）和排水能力等。

災(zāi)害圖層是致災(zāi)因子作用于環(huán)境因素上產(chǎn)生的結(jié)果，包括洪水淹沒(méi)區(qū)域、洪水淹沒(méi)水深、洪水淹沒(méi)時(shí)間、災(zāi)害強(qiáng)度和模式。模式是對(duì)災(zāi)情的劃分，包括典型模式（5年一遇的降雨、10年一遇的降雨等）、暴雨模式、臺(tái)風(fēng)模式、暴雨臺(tái)風(fēng)復(fù)合模式4種。

保險(xiǎn)責(zé)任數(shù)據(jù)包括保單數(shù)據(jù)和標(biāo)的損失系數(shù)，其中保單數(shù)據(jù)來(lái)自保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)庫(kù)中的承保數(shù)據(jù)，而標(biāo)的損失系數(shù)則是通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)理賠數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析的結(jié)果。標(biāo)的信息和標(biāo)的損失系數(shù)構(gòu)成了系統(tǒng)中的承災(zāi)因子（承災(zāi)因子就是當(dāng)災(zāi)害發(fā)生時(shí)在致災(zāi)因子影響下發(fā)生明顯變化而表現(xiàn)出災(zāi)害特征的人文或自然要素）。

保險(xiǎn)理賠數(shù)據(jù)來(lái)自保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)庫(kù)中的歷史理賠數(shù)據(jù)。

損失評(píng)估結(jié)果是災(zāi)害圖層和保險(xiǎn)責(zé)任數(shù)據(jù)相結(jié)合，通過(guò)一定數(shù)學(xué)方法運(yùn)算得到的。對(duì)應(yīng)災(zāi)害區(qū)域中各受損標(biāo)的的損失情況，有兩種展現(xiàn)形式：以保單為中心和以客戶(hù)為中心。

決策支持是根據(jù)損失評(píng)估結(jié)果確定的，包括風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)、防洪預(yù)案或施救方案、費(fèi)率建議等。

通過(guò)對(duì)系統(tǒng)結(jié)構(gòu)框架的細(xì)化，可以進(jìn)一步將系統(tǒng)分解成為靜態(tài)模型和動(dòng)態(tài)模型兩個(gè)部分，分別執(zhí)行不同的功能，下面將對(duì)靜態(tài)模型部分和動(dòng)態(tài)模型部分進(jìn)行闡述。

1．靜態(tài)模型

靜態(tài)模型反映財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)防災(zāi)減損系統(tǒng)的靜態(tài)結(jié)構(gòu)，它是系統(tǒng)模型框架的基礎(chǔ)，是實(shí)施預(yù)測(cè)和評(píng)估的前提。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)防災(zāi)減損靜態(tài)模型主要包括三種圖層，對(duì)應(yīng)一個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)。三種圖層是基礎(chǔ)圖層、責(zé)任圖層和災(zāi)害圖層，對(duì)應(yīng)的是保險(xiǎn)公司防災(zāi)減損中間數(shù)據(jù)庫(kù)。在靜態(tài)模型中，基礎(chǔ)圖層對(duì)應(yīng)模型框架的第一層中的環(huán)境因素部分，它的主要來(lái)源是國(guó)家測(cè)繪機(jī)構(gòu)提供的不同比例尺的基礎(chǔ)地理圖層，它為其他兩個(gè)圖層提供了基準(zhǔn)信息。基礎(chǔ)地理圖層上包括點(diǎn)狀信息、線狀信息和面狀信息三種圖層，如城市政府機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)、企事業(yè)單位、公檢法機(jī)構(gòu)等圖層屬于點(diǎn)狀信息圖層；城市道路、等高線等圖層屬于線狀信息圖層；城市水系、行政區(qū)劃等圖層屬于面狀信息圖層。將這些包含城市基本信息的圖層按照地理坐標(biāo)系進(jìn)行配準(zhǔn)，然后按照一定的順序進(jìn)行疊加，就形成了基礎(chǔ)地理信息圖層。它反映的是事物的基本空間屬性。

責(zé)任圖層對(duì)應(yīng)的是模型框架中的保險(xiǎn)責(zé)任數(shù)據(jù)，它是保險(xiǎn)責(zé)任信息與地理信息的關(guān)聯(lián)圖層，它反映保險(xiǎn)責(zé)任和保險(xiǎn)公司營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)等與保險(xiǎn)責(zé)任有關(guān)的地理信息分布情況。責(zé)任分布圖層主要是點(diǎn)狀信息圖層，如財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的位置，客戶(hù)的分布情況等。圖層上的信息點(diǎn)與防災(zāi)減損中間庫(kù)中的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)相聯(lián)接。

災(zāi)害圖層對(duì)應(yīng)的是模型框架的災(zāi)害圖層，它是主要風(fēng)險(xiǎn)與地理信息的關(guān)聯(lián)圖層，主要反映水災(zāi)、風(fēng)災(zāi)等災(zāi)害的地理分布情況。災(zāi)害圖層主要是面狀信息圖層，如各個(gè)歷史年度水災(zāi)分布情況等。這個(gè)圖層主要根據(jù)預(yù)測(cè)的或?qū)嶋H的災(zāi)情信息進(jìn)行計(jì)算，經(jīng)過(guò)處理形成面狀信息后，通過(guò)幾何校正和處理與基礎(chǔ)地理信息圖層進(jìn)行匹配和校準(zhǔn)后，與基礎(chǔ)地理圖層進(jìn)行疊加。

防災(zāi)減損中間數(shù)據(jù)庫(kù)中存放了客戶(hù)基本信息、業(yè)務(wù)基本信息、災(zāi)害基本信息等，中間庫(kù)中的數(shù)據(jù)來(lái)源包括業(yè)務(wù)系統(tǒng)、客戶(hù)關(guān)系管理系統(tǒng)和可以得到的災(zāi)害實(shí)時(shí)或歷史信息。

2．動(dòng)態(tài)模型

動(dòng)態(tài)模型反映財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)防災(zāi)減損系統(tǒng)的動(dòng)態(tài)過(guò)程，體現(xiàn)了原型系統(tǒng)功能實(shí)現(xiàn)的過(guò)程。

動(dòng)態(tài)模型包括災(zāi)情預(yù)測(cè)、損失預(yù)評(píng)估、預(yù)案及應(yīng)急方案三個(gè)部分。災(zāi)情預(yù)測(cè)模型采用了基于DEM的災(zāi)情預(yù)測(cè)模型，綜合考慮引發(fā)災(zāi)情的各種因素，采用DEM模型進(jìn)行初步預(yù)測(cè)，得到可能受災(zāi)的地區(qū)、淹沒(méi)深度和持續(xù)時(shí)間，然后采用神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)模型進(jìn)行修正，使得預(yù)測(cè)精度進(jìn)一步提高。損失評(píng)估模型在預(yù)測(cè)災(zāi)情或者實(shí)際災(zāi)情的基礎(chǔ)上，將對(duì)理賠數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析得到的承災(zāi)體損失系數(shù)作為損失度計(jì)算的一個(gè)的因素，在此基礎(chǔ)上最終形成災(zāi)害損失評(píng)估結(jié)果。

（1）災(zāi)情預(yù)測(cè)模型

災(zāi)情預(yù)測(cè)模型的基本方法就是根據(jù)GIS系統(tǒng)提供的地理圖層，以及通過(guò)各種途徑獲取的災(zāi)情參數(shù)和其他災(zāi)情信息，預(yù)測(cè)災(zāi)害到來(lái)時(shí)的淹沒(méi)區(qū)域、淹沒(méi)水深和災(zāi)害強(qiáng)度等。災(zāi)情預(yù)測(cè)需要從外部項(xiàng)取得數(shù)據(jù)，這些外部項(xiàng)包括電子地圖供應(yīng)商、氣象部門(mén)、水務(wù)部門(mén)和遙感數(shù)據(jù)提供部門(mén)等。在處理方法中，系統(tǒng)按照不同種類(lèi)的災(zāi)害模式進(jìn)行分類(lèi)研究，這樣的研究結(jié)果更有針對(duì)性，也更加準(zhǔn)確。系統(tǒng)最后生成不同模式下的災(zāi)害圖層，供保險(xiǎn)公司防災(zāi)減損工作參考，同時(shí)為損失評(píng)估輸入必要的參數(shù)。模型中采用了基于GIS和RS的預(yù)測(cè)方法，最終得出所需要的災(zāi)害圖層。災(zāi)情預(yù)測(cè)過(guò)程如圖1所示。

災(zāi)情預(yù)測(cè)的步驟是：

①?gòu)碾娮拥貓D、氣象數(shù)據(jù)、水務(wù)數(shù)據(jù)和遙感數(shù)據(jù)中獲取基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行提取，并做預(yù)處理。提取出模型方法可以處理的數(shù)據(jù)。

②依據(jù)等高線數(shù)據(jù)和遙感影像數(shù)據(jù)建立DEM模型，按照各種模式，結(jié)合遙感得到的地形特征信息，承災(zāi)體下墊面情況和植被截留情況，進(jìn)行災(zāi)情預(yù)測(cè)，得到可能被淹的區(qū)域、淹沒(méi)深度和持續(xù)時(shí)間，得到下一步運(yùn)算所需的指標(biāo)。

③將上步得到的結(jié)果和雨量信息等及從外部項(xiàng)得到的各指標(biāo)輸入已經(jīng)訓(xùn)練成功的網(wǎng)絡(luò)，經(jīng)運(yùn)算得到預(yù)測(cè)的結(jié)果。

④對(duì)預(yù)測(cè)結(jié)果進(jìn)行處理并反映到地理圖層中，使客戶(hù)可以了解災(zāi)情預(yù)測(cè)的結(jié)果，并可以為進(jìn)一步的損失評(píng)估所用。

（2）損失評(píng)估模型

財(cái)產(chǎn)損失評(píng)估模型有效利用收集到的信息（利用GIS技術(shù)、RS技術(shù)和GPS技術(shù)，把遙感影像、圖形圖像以及保險(xiǎn)公司提供的保險(xiǎn)責(zé)任信息經(jīng)過(guò)校正和標(biāo)準(zhǔn)化后疊加在一起的復(fù)合信息），建立模型并進(jìn)行財(cái)產(chǎn)損失評(píng)估。

由于財(cái)產(chǎn)損失評(píng)估模型是針對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)建立的，所以其評(píng)估目的是根據(jù)投保標(biāo)的的情況和實(shí)際發(fā)生的災(zāi)害情況對(duì)標(biāo)的所發(fā)生的直接損失進(jìn)行評(píng)估，生成“財(cái)產(chǎn)損失評(píng)估表”，即對(duì)于每一個(gè)投保標(biāo)的，給出其可能損失度，并計(jì)算出可能損失額，并給出所有投保標(biāo)的可能的總損失額，以指導(dǎo)查勘小組的查勘定損工作。圖2顯示的是財(cái)產(chǎn)損失評(píng)估的過(guò)程。

財(cái)產(chǎn)損失評(píng)估模型的步驟如下：

①?gòu)臑?zāi)害圖層中提取災(zāi)害數(shù)據(jù)，包括淹沒(méi)水深、淹沒(méi)時(shí)間、災(zāi)害強(qiáng)度和淹沒(méi)區(qū)域。

②對(duì)歷史理賠數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析得到標(biāo)的損失系數(shù)表。

③把在災(zāi)害圖層中提取的淹沒(méi)區(qū)域與保險(xiǎn)責(zé)任圖層進(jìn)行疊加，得到受損標(biāo)的信息，包括險(xiǎn)種、標(biāo)的類(lèi)型和標(biāo)的價(jià)值。根據(jù)險(xiǎn)種和標(biāo)的類(lèi)型查找標(biāo)的損失系數(shù)表，得到標(biāo)的的損失系數(shù)。

④淹沒(méi)水深、淹沒(méi)時(shí)間、災(zāi)害強(qiáng)度和標(biāo)的損失系數(shù)共同組成財(cái)產(chǎn)損失評(píng)估模型的輸入因子，通過(guò)評(píng)估模型方法運(yùn)算得到各災(zāi)害區(qū)域中的標(biāo)的的損失度。

（3）防洪澇預(yù)案和應(yīng)急方案

保險(xiǎn)系統(tǒng)防洪澇預(yù)案是為保障保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)安全、避免或減少保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)因洪澇災(zāi)害帶來(lái)的損失，在現(xiàn)有水利工程設(shè)施條件下，針對(duì)可能發(fā)生的各類(lèi)洪水災(zāi)害而預(yù)先制定的防御方案、對(duì)策和措施，是各級(jí)公司在防汛期間實(shí)施指揮抗洪搶險(xiǎn)的依據(jù)。

防洪澇預(yù)案的組成結(jié)構(gòu)包括兩方面的內(nèi)容：風(fēng)險(xiǎn)分析和主要對(duì)策。在災(zāi)害發(fā)生前，保險(xiǎn)公司按照防洪澇預(yù)案的有關(guān)要求，做好防范工作。一旦發(fā)生災(zāi)情，則立即啟動(dòng)應(yīng)急方案，確定責(zé)任人，確定受災(zāi)區(qū)域，調(diào)度施救隊(duì)伍。

三、創(chuàng)新點(diǎn)及成果

《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)防災(zāi)減損技術(shù)研究》從保險(xiǎn)公司的實(shí)際需求出發(fā)，建立了防災(zāi)減損原型系統(tǒng)。系統(tǒng)與保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)系統(tǒng)緊密結(jié)合，以承保標(biāo)的作為承災(zāi)體進(jìn)行防災(zāi)減損研究；根據(jù)保險(xiǎn)公司全國(guó)歷史理賠數(shù)據(jù)，得到了保險(xiǎn)標(biāo)的的損失系數(shù)，為保險(xiǎn)公司的防災(zāi)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等工作提供了幫助，為今后與地理位置相關(guān)標(biāo)的的保險(xiǎn)費(fèi)率厘定提供了依據(jù)。系統(tǒng)充分利用3S（遙感、地理信息和全球定位）技術(shù)，與社會(huì)相關(guān)部門(mén)緊密協(xié)作，建立了災(zāi)情預(yù)測(cè)模型和損失評(píng)估模型，并給出了保險(xiǎn)公司防災(zāi)減損預(yù)案，為保險(xiǎn)公司的防災(zāi)減損工作提供了支持。

《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)防災(zāi)減損技術(shù)研究》的創(chuàng)新點(diǎn)體現(xiàn)在如下幾個(gè)方面：

1．以承保標(biāo)的作為承災(zāi)體進(jìn)行研究

充分發(fā)揮保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)方面的優(yōu)勢(shì)，利用以往的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，結(jié)合外部數(shù)據(jù)（如城管、水務(wù)、氣象等數(shù)據(jù)），得到了與災(zāi)害有關(guān)的全面、客觀的資料。以承保標(biāo)的作為承災(zāi)體進(jìn)行研究，有效地解決了經(jīng)濟(jì)統(tǒng)計(jì)資料不完備的問(wèn)題。

（1）以承保標(biāo)的作為承災(zāi)體進(jìn)行研究，實(shí)現(xiàn)了防災(zāi)減損研究與保險(xiǎn)公司的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的有機(jī)結(jié)合，充分利用GIS和GPS技術(shù)，使保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)信息具備了地理屬性，可以直觀地反映在地理信息平臺(tái)上。同時(shí)，系統(tǒng)將客戶(hù)與保單進(jìn)行掛鉤，使得業(yè)務(wù)信息的管理更加清晰有效。

（2）提高服務(wù)水平是保險(xiǎn)公司在越來(lái)越嚴(yán)峻的競(jìng)爭(zhēng)中處于不敗之地的有效途徑，系統(tǒng)以此為出發(fā)點(diǎn)，充分體現(xiàn)了保險(xiǎn)公司“以客戶(hù)為中心”的服務(wù)思想，保險(xiǎn)公司利用系統(tǒng)的預(yù)測(cè)和評(píng)估結(jié)果，通過(guò)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)圖可以清晰地得到具有潛在水災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的標(biāo)的、客戶(hù)和保險(xiǎn)人，使保險(xiǎn)人能更好地為客戶(hù)提供服務(wù)。

（3）保險(xiǎn)公司積累了多年的保單數(shù)據(jù)和客戶(hù)數(shù)據(jù)，這些都是進(jìn)行防災(zāi)減損研究的寶貴財(cái)富。通過(guò)業(yè)務(wù)信息和GIS的結(jié)合，以專(zhuān)題圖的形式，清晰地看到保險(xiǎn)客戶(hù)和保險(xiǎn)責(zé)任的地理分布，從而為保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)拓展、機(jī)構(gòu)設(shè)置、資源分配提供有力的決策依據(jù)。

版權(quán)所有

（4）保險(xiǎn)公司積累了多年的理賠數(shù)據(jù)，這是對(duì)災(zāi)害損失的最客觀而又全面的記錄，解決了損失評(píng)估中經(jīng)濟(jì)統(tǒng)計(jì)資料不完備的難題。系統(tǒng)提出了損失系數(shù)的概念，并根據(jù)保險(xiǎn)公司全國(guó)2000年之后的理賠數(shù)據(jù)，按出險(xiǎn)原因、險(xiǎn)類(lèi)、險(xiǎn)種和標(biāo)的類(lèi)型的不同，對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的標(biāo)的理賠數(shù)據(jù)進(jìn)行了統(tǒng)計(jì)分析，得到了損失系數(shù)的具體數(shù)值。損失系數(shù)體現(xiàn)了不同類(lèi)型的標(biāo)的在不同的出險(xiǎn)原因下的損失程度，解決了損失評(píng)估中的關(guān)鍵問(wèn)題，為保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失評(píng)估的量化做了準(zhǔn)備。

2．利用遙感技術(shù)和相應(yīng)的數(shù)學(xué)方法對(duì)孕災(zāi)環(huán)境進(jìn)行全面分析

GIS具有數(shù)據(jù)采集及空間分析能力，尤其是地形表現(xiàn)、土地利用和土壤數(shù)據(jù)的獲取、坡面流路徑的確定、水文參數(shù)的提取等方面具有獨(dú)特的功能。RS具有獲取大范圍信息的能力，遙感影像能夠直觀和完整地反映地表空間分布的各種物體和現(xiàn)象。通過(guò)遙感影像，可以了解城市布局、土地覆蓋狀況、土壤類(lèi)型等情況，它可以作為GIS的一種主要的數(shù)據(jù)源。

利用GIS和RS技術(shù)，可以方便地生成模型參數(shù)（如DEM數(shù)據(jù)、降雨等值線數(shù)據(jù)等）并可視化顯示，這樣解決了傳統(tǒng)方法缺乏足夠的空間分析功能、不能動(dòng)態(tài)顯示模擬結(jié)果的難題。綜合降雨模型、排水模型和產(chǎn)匯流模型，以RS作為模型數(shù)據(jù)源之一，結(jié)合GIS的分析方法和手段，建立一個(gè)基于GIS和RS的城市內(nèi)澇災(zāi)害分析模型，模擬內(nèi)澇積水的淹沒(méi)深度、淹沒(méi)面積分布和淹沒(méi)時(shí)間，并以可視化的形式顯示模擬結(jié)果。

以大比例尺地形數(shù)據(jù)作為基礎(chǔ)數(shù)據(jù)集，使用高分辨率遙感影像數(shù)據(jù)和等高線相結(jié)合，準(zhǔn)確真實(shí)地反映研究區(qū)域的地形特征和地物空間分布狀況，并以此為基礎(chǔ)提出了基于RS和GIS的城市內(nèi)澇災(zāi)情預(yù)測(cè)模型，將該模型應(yīng)用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)防災(zāi)減損領(lǐng)域，為指導(dǎo)保險(xiǎn)公司采取防災(zāi)減損措施提供了有力的理論依據(jù)。

3．采用以防災(zāi)減損為中心的信息模型和集成方法

原型系統(tǒng)通過(guò)地理信息這個(gè)平臺(tái)上對(duì)各單位的信息進(jìn)行有效集成，反映了他們之間的相互作用。

系統(tǒng)建立了數(shù)據(jù)導(dǎo)入的方法，包括從氣象部門(mén)得到的氣象數(shù)據(jù)，從城管部門(mén)得到的地下管網(wǎng)數(shù)據(jù)和從水務(wù)部門(mén)得到的水務(wù)信息以及電子地圖信息等等。系統(tǒng)利用了氣象部門(mén)提供的雨量信息作為災(zāi)情預(yù)測(cè)的降雨量信息來(lái)源，利用城管部門(mén)得到的地下管網(wǎng)數(shù)據(jù)建立了排水模型，根據(jù)電子地圖信息建立了DEM，利用遙感圖像得到了建筑物分布、植被分布、承災(zāi)體下墊面情況等對(duì)災(zāi)情預(yù)測(cè)至關(guān)重要的因素。

4．建立了有針對(duì)性的防災(zāi)減損模型系統(tǒng)

通過(guò)建立防災(zāi)減損模型系統(tǒng)，為保險(xiǎn)公司防災(zāi)減損工作提供具有可操作性的平臺(tái)，從以下幾個(gè)方面解決了過(guò)去防災(zāi)減損工作中盲目性和缺乏針對(duì)性的不足。

篇4

那么，到底在哪些地方易產(chǎn)生理賠糾紛？應(yīng)如何避免這種“十賠九不足”的現(xiàn)象？本期將請(qǐng)來(lái)專(zhuān)業(yè)人士與讀者一起探討

【企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)】

企業(yè)財(cái)險(xiǎn)應(yīng)足額投保

在發(fā)生火災(zāi)、暴雨等情況致使企業(yè)財(cái)產(chǎn)受損時(shí)，要在第一時(shí)間報(bào)案，使保險(xiǎn)公司能夠及時(shí)查勘現(xiàn)場(chǎng)

企業(yè)主在投保時(shí)一定要先摸清家底，除了為賬面資產(chǎn)投保外，還可為賬外資產(chǎn)、低值易耗品等投保

物流、倉(cāng)儲(chǔ)公司庫(kù)存貨物流動(dòng)性強(qiáng)、變化量大，投保時(shí)應(yīng)盡量按年度最大庫(kù)存量計(jì)算保額

理賠證據(jù)搜集要齊全

不久前，上海本地一企業(yè)因車(chē)間發(fā)生火災(zāi)導(dǎo)致部分機(jī)器設(shè)備被燒毀，企業(yè)主發(fā)現(xiàn)后當(dāng)即向保險(xiǎn)公司報(bào)案，進(jìn)入理賠程序。過(guò)了幾天，企業(yè)主又想到，同時(shí)被燒毀的還有部分原材料、半成品及產(chǎn)品，這也是可以索賠的，便再次向保險(xiǎn)公司報(bào)案。但再次報(bào)案時(shí)，那些被燒毀的原材料、半成品及產(chǎn)品已經(jīng)被處理掉，保險(xiǎn)公司無(wú)法準(zhǔn)確定損，由此引發(fā)糾紛。

專(zhuān)業(yè)人士提醒，客戶(hù)應(yīng)注意理賠證據(jù)保全問(wèn)題。在發(fā)生火災(zāi)、暴雨等情況致使企業(yè)財(cái)產(chǎn)受損時(shí)，要在第一時(shí)間報(bào)案，使保險(xiǎn)公司能夠及時(shí)查勘現(xiàn)場(chǎng)。除了電信、供電等特定單位，在發(fā)生事故時(shí)需要盡快恢復(fù)，在事先即與保險(xiǎn)公司約定允許先行處理外，其他企業(yè)都不能在保險(xiǎn)公司查勘前擅自處理，尤其是不能把保險(xiǎn)公司當(dāng)成報(bào)銷(xiāo)公司，把現(xiàn)場(chǎng)都處理好了之后再報(bào)案。

該人士還提醒，客戶(hù)填報(bào)損失時(shí)，要仔細(xì)確認(rèn)損失的程度和損失的量，完整填報(bào)所有損失；如果事后又發(fā)現(xiàn)還有未報(bào)損失，要及時(shí)與保險(xiǎn)公司溝通，不能在處理好未報(bào)損失后再告知保險(xiǎn)公司，這樣保險(xiǎn)公司難以定損，易發(fā)生扯皮現(xiàn)象。

例如上述案例中的情況，保險(xiǎn)公司只能根據(jù)企業(yè)日常記錄的產(chǎn)量等數(shù)據(jù)推測(cè)火災(zāi)中受損的物資。這種方法推算出的結(jié)果當(dāng)然是不精確的，如果推算理賠額小于實(shí)際受損額，客戶(hù)則不得不自己承受相關(guān)損失。因此在保險(xiǎn)公司精確定損前保全理賠證據(jù)顯得至關(guān)重要。

投保時(shí)宜足額投保

上海某服裝廠，在生產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)大時(shí)購(gòu)入一批縫紉機(jī)。數(shù)月后，因車(chē)間發(fā)生火災(zāi)，燒毀了部分新買(mǎi)的縫紉機(jī)。企業(yè)主想到自己曾買(mǎi)過(guò)保險(xiǎn)，遂向保險(xiǎn)公司報(bào)案索賠，誰(shuí)知保險(xiǎn)公司以受損縫紉機(jī)未入賬、而企業(yè)僅為賬面資產(chǎn)投保、未為賬外資產(chǎn)投保為由拒賠。

企業(yè)投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)時(shí)，一般根據(jù)賬面資產(chǎn)原值計(jì)算保額。但是現(xiàn)在一些民營(yíng)企業(yè)，賬面資產(chǎn)往往與實(shí)際資產(chǎn)相差很大，一家賬面資產(chǎn)只有幾百萬(wàn)的小型企業(yè)，實(shí)際資產(chǎn)可能有幾千萬(wàn)。如果企業(yè)主僅根據(jù)賬面資產(chǎn)投保，那么大量的賬外資產(chǎn)出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)公司是不會(huì)賠付的。

專(zhuān)業(yè)人士建議，有類(lèi)似情況的企業(yè)主在投保時(shí)一定要先摸清家底，除了為賬面資產(chǎn)投保外，還可為賬外資產(chǎn)、低值易耗品(價(jià)值在500元以下的，諸如信封、紙、筆等辦公用品也是不入賬的)等投保。當(dāng)企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)大、資產(chǎn)增加時(shí)，要及時(shí)為新增的資產(chǎn)投保，及時(shí)增加保額，以免出險(xiǎn)時(shí)像上述案例中的企業(yè)主一樣不得不自己承擔(dān)損失。

注意庫(kù)存量變化、季節(jié)性生產(chǎn)、折舊等因素

某物流公司以1000萬(wàn)保額為自己倉(cāng)庫(kù)中的庫(kù)存貨物投保。因連降暴雨致倉(cāng)庫(kù)進(jìn)水，部分貨物被淹，損失總計(jì)約300萬(wàn)元。該物流公司原以為投保了1000萬(wàn)的保額，這300萬(wàn)的損失應(yīng)可獲得全部賠償。孰料保險(xiǎn)公司以按比例賠付為由，認(rèn)為該公司出險(xiǎn)時(shí)全部庫(kù)存貨物價(jià)值1500萬(wàn)，300萬(wàn)的損失占20%，故僅賠付1000萬(wàn)的20%，共計(jì)200萬(wàn)元。其余100萬(wàn)元損失由該公司自行承擔(dān)。

專(zhuān)業(yè)人士表示，保險(xiǎn)公司的這種做法是合理的。在企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中實(shí)行按比例賠付的原則，由于出險(xiǎn)時(shí)實(shí)際財(cái)產(chǎn)總值大于投保時(shí)的保額而帶來(lái)的損失差值部分由客戶(hù)自己承擔(dān)。該人士建議，物流、倉(cāng)儲(chǔ)公司庫(kù)存貨物流動(dòng)性強(qiáng)、變化量大，投保時(shí)應(yīng)盡量按年度最大庫(kù)存量計(jì)算保額，以免出險(xiǎn)時(shí)發(fā)生賠付不足的情況。一些受季節(jié)性因素影響較大的生產(chǎn)廠家，也應(yīng)當(dāng)按照旺季時(shí)的最大庫(kù)存貨物量計(jì)算保額，不要為了少繳一點(diǎn)保費(fèi)而估值不足，等到出險(xiǎn)時(shí)又追悔莫及。

該人士提醒，企業(yè)主在投保時(shí)還應(yīng)注意資產(chǎn)在運(yùn)作過(guò)程中的變化形式。例如現(xiàn)在有許多小型私企從事來(lái)料加工業(yè)務(wù)，原材料是上家的，進(jìn)行一定程度的加工后再將產(chǎn)品返還給上家，從中收取一定的加工費(fèi)。像這種情況，如果原材料或是加工后的產(chǎn)品出險(xiǎn)了，保險(xiǎn)公司是不賠的，因?yàn)檫@些資產(chǎn)并不屬于該企業(yè)所有。而即使上家為其原材料投保了，因?yàn)檫@時(shí)原材料不在上家的保險(xiǎn)地址內(nèi)，保險(xiǎn)公司也是不賠的。因此建議類(lèi)似的企業(yè)在投保時(shí)，不要忘了為這些代保管的資產(chǎn)也投一份保險(xiǎn)。此外，從事租賃業(yè)務(wù)的公司也要注意及時(shí)將租賃資產(chǎn)的變更地址及時(shí)告知保險(xiǎn)公司，以避免因保險(xiǎn)資產(chǎn)不在保險(xiǎn)地址內(nèi)而導(dǎo)致保險(xiǎn)公司拒賠。

此外，引起賠付不足的原因還有折舊等因素在里面。例如一把椅子新購(gòu)入時(shí)價(jià)值500元，按8年折舊匡算，假如4年后這把椅子完全損壞不能使用，則保險(xiǎn)公司計(jì)入折舊因素，僅賠付250元，如這把椅子修復(fù)后還可使用，則保險(xiǎn)公司僅賠付維修費(fèi)用。

【家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)】

家庭財(cái)險(xiǎn)要分清起因

客戶(hù)需轉(zhuǎn)變那種只要為家庭財(cái)產(chǎn)投了保，出險(xiǎn)后凡是受損的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司都應(yīng)該賠的觀念

客戶(hù)在投保時(shí)一定要看清保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)責(zé)任范圍和保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)范圍，不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的，出險(xiǎn)后保險(xiǎn)公司不賠，不屬于保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)范圍內(nèi)的，保險(xiǎn)公司也不賠

火源本身不賠

柳先生去年為自家投保了保額為1萬(wàn)元的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，年底因使用取暖器不慎引發(fā)火災(zāi)，所幸及時(shí)撲滅，僅燒壞了客廳的一把椅子和組合沙發(fā)中的一個(gè)單人沙發(fā)。柳先生向保險(xiǎn)公司報(bào)案并提出1000元的賠償要求，其中包括取暖器價(jià)值100元、椅子價(jià)值100元、單人沙發(fā)價(jià)值800元。保險(xiǎn)公司查勘定損后賠付900元，取暖器100元不賠。

專(zhuān)業(yè)人士表示，客戶(hù)需轉(zhuǎn)變那種只要為家庭財(cái)產(chǎn)投了保，出險(xiǎn)后凡是受損的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司都應(yīng)該賠的觀念。在上述的案例中，經(jīng)查驗(yàn)證實(shí)所有由于火災(zāi)引起的損失保險(xiǎn)公司都賠，而導(dǎo)致火災(zāi)發(fā)生的火源本身保險(xiǎn)公司不賠，因此該保險(xiǎn)公司的做法是合理的。

該人士提醒，在客戶(hù)報(bào)案后，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)家庭財(cái)產(chǎn)受損的各種原因決定賠付內(nèi)容。以下兩種情況保險(xiǎn)公司是不賠的，一是對(duì)事故原因舉證不明不賠，二是外來(lái)原因造成的損失不賠。許多投保客戶(hù)往往因?yàn)閷?duì)這些不了解，而在理賠時(shí)與保險(xiǎn)公司發(fā)生糾紛。

例如：同樣是冰箱、電視機(jī)等家電損壞了，如果是因?yàn)槔讚舳鴮?dǎo)致的，保險(xiǎn)公司就賠；如果是由于供電原因引起電壓不穩(wěn)而導(dǎo)致的，則保險(xiǎn)公司不賠；而如果是由于臺(tái)風(fēng)導(dǎo)致380V電線碰上220V電線、引起居民家中家電損壞，則保險(xiǎn)公司還是會(huì)賠。

防范不嚴(yán)不賠

胡女士投保了家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)附加盜搶險(xiǎn)，去年夏天因外出時(shí)未關(guān)窗戶(hù)導(dǎo)致家中財(cái)物失竊，共計(jì)損失約5000元，其中現(xiàn)金500元、手機(jī)一部2000元、衣物2000元、DVD一臺(tái)500元。胡女士報(bào)警后即向保險(xiǎn)公司報(bào)案，索賠5000元。保險(xiǎn)公司查驗(yàn)現(xiàn)場(chǎng)及參考警方資料后認(rèn)為，胡女士家門(mén)鎖完好，失竊的主要原因是胡女士防范不嚴(yán)、忘記關(guān)好窗戶(hù)，這不在保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，因此拒賠。由胡女士自己承擔(dān)5000元損失。

專(zhuān)業(yè)人士表示，客戶(hù)在投保時(shí)一定要看清保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)責(zé)任范圍和保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)范圍，不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的，出險(xiǎn)后保險(xiǎn)公司不賠，不屬于保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)范圍內(nèi)的，保險(xiǎn)公司也不賠。

在上述案例中，胡女士所丟失的現(xiàn)金和手機(jī)都不在家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)附加盜搶險(xiǎn)的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)范圍內(nèi)，因此即使是胡女士關(guān)好門(mén)窗、家中由于門(mén)鎖被撬而導(dǎo)致財(cái)物遭竊，現(xiàn)金和手機(jī)總計(jì)2500元的損失保險(xiǎn)公司還是不賠的，仍要由胡女士自己承擔(dān)。該人士建議，對(duì)于家中的現(xiàn)金和有價(jià)證券，如果客戶(hù)擔(dān)心失竊，可再投保附加現(xiàn)金有價(jià)證券險(xiǎn)。

值得一提的是，對(duì)于郵票、油畫(huà)、珠寶玉器等無(wú)法估值的收藏品或藝術(shù)品，保險(xiǎn)公司一般不接受投保。這一方面是因?yàn)檫@些物品本身的價(jià)值難以準(zhǔn)確估計(jì)；另一方面，萬(wàn)一發(fā)生部分損壞，保險(xiǎn)公司只按比例賠付或只賠付修復(fù)費(fèi)用，而實(shí)際上物品價(jià)值已大打折扣；此外，難以防范道德風(fēng)險(xiǎn)也是重要因素之一。

專(zhuān)業(yè)人士提醒，在家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的投保中，許多客戶(hù)都會(huì)犯保不全的錯(cuò)誤。他們?cè)谕侗r(shí)總以為交了保費(fèi)就萬(wàn)事大吉，以后家里財(cái)物受損了保險(xiǎn)公司就都會(huì)賠，一旦出了險(xiǎn)，再拿出保單仔細(xì)一看，才發(fā)現(xiàn)這也未保、那也未保，很多損失都要自己承擔(dān)。

現(xiàn)在大多數(shù)保險(xiǎn)公司都推出了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的套餐式服務(wù)，在主險(xiǎn)之外附加電器責(zé)任險(xiǎn)、水管責(zé)任險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)等，客戶(hù)在投保時(shí)一定要咨詢(xún)清楚，根據(jù)自身的家庭情況選擇合適的附加險(xiǎn)種(例如家里是老公房的，就應(yīng)投保第三者責(zé)任險(xiǎn)，這樣如果因自己家中漏水導(dǎo)致樓下鄰居受損時(shí)也可獲得相應(yīng)賠付，而家里如果是別墅的就不會(huì)發(fā)生這種情況，無(wú)須投保該險(xiǎn)種。)，盡量保得全一點(diǎn)。

賠付標(biāo)準(zhǔn)有“尺度”

篇5

但人的理性是有限的。人們的經(jīng)濟(jì)行為往往是非理性的——這是心理學(xué)對(duì)經(jīng)濟(jì)學(xué)的重要貢獻(xiàn)。面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)決策，人們是會(huì)選擇躲避呢，還是勇往直前？保險(xiǎn)公司如何面對(duì)客戶(hù)非理性——甘冒風(fēng)險(xiǎn)拒絕保險(xiǎn)的行為呢？

一.人的非理性拒絕保險(xiǎn)

讓我們來(lái)做這樣兩個(gè)實(shí)驗(yàn)。一是有兩個(gè)選擇，A是肯定贏1000(1000,1)，B是50％可能性贏2000元，50％可能性什么也得不到(2000,0.5)。你會(huì)選擇哪一個(gè)呢？超過(guò)80%的人都選擇A，這說(shuō)明人是風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的。二是這樣兩個(gè)選擇，A是你肯定損失1000元（-1000，1），B是50％可能性你損失2000元，50％可能性你什么都不損失（-2000，0.5）。結(jié)果，超過(guò)70%的人選擇B，這說(shuō)明他們是風(fēng)險(xiǎn)偏好的。

可是，仔細(xì)分析一下上面兩個(gè)問(wèn)題，你會(huì)發(fā)現(xiàn)他們是完全一樣的。假定你現(xiàn)在先贏了2000元，那么肯定贏1000元，也就是從贏來(lái)的2000元錢(qián)中肯定損失1000元；50％贏2000元也就是有50％的可能性不損失錢(qián)；50％什么也拿不到就相當(dāng)于50％的可能性損失2000元。

由此不難得出結(jié)論：人在面臨獲得時(shí)，往往小心翼翼，不愿冒風(fēng)險(xiǎn)；而在面對(duì)損失時(shí)，人人都成了冒險(xiǎn)家了。這就是卡尼曼“前景理論”的兩大“定律”。

人在面臨獲得的時(shí)候，喜歡躲避風(fēng)險(xiǎn)，而在面臨損失時(shí)，卻又傾向于冒險(xiǎn)了。這是卡尼曼[2]（Kahneman）與特沃斯基（Tversky）的“前景理論”[3]的重要觀點(diǎn)。理性使我們規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，非理性又讓我們有風(fēng)險(xiǎn)偏好。

在人壽保險(xiǎn)行為中人們有同樣的非理。純粹保障型產(chǎn)品沒(méi)有儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品受歡迎。保險(xiǎn)是一種損失性風(fēng)險(xiǎn)，這是由保險(xiǎn)基本原理——損失補(bǔ)償——決定的。用“前景理論”的實(shí)驗(yàn)描述人壽保險(xiǎn)就是兩種選擇保險(xiǎn)A有50%[4]可能死亡損失生命和1000元（保費(fèi)）獲得2000元（保險(xiǎn)金），50%生存但損失1000元（保費(fèi)），不保險(xiǎn)B有50%可能死亡損失生命，50%生存而沒(méi)有損失。如果把保險(xiǎn)金當(dāng)成對(duì)生命損失的補(bǔ)償，那么A是（-1000，1），B是（-2000，0.5）。大部分人選擇不保險(xiǎn)B，這說(shuō)明他們是風(fēng)險(xiǎn)偏好的。所以人們的非理性拒絕保險(xiǎn)——風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避——而尋求風(fēng)險(xiǎn)。

二.非理性人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品

顯然，保險(xiǎn)公司不會(huì)有上述的損失概率達(dá)到50%的產(chǎn)品。保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率一般不高。這是保險(xiǎn)產(chǎn)品的經(jīng)濟(jì)可行性要求。理性上講，保險(xiǎn)的目的是風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移與損失分擔(dān)。只有純保障性產(chǎn)品才是被保險(xiǎn)人最理性的保險(xiǎn)選擇。由于人們面對(duì)損失的非理性，純保障性保險(xiǎn)產(chǎn)品往往不被市場(chǎng)接受。人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)主要是具有儲(chǔ)蓄[5]功能的產(chǎn)品。長(zhǎng)期死亡險(xiǎn)和短期意外險(xiǎn)占總保費(fèi)比例不到十分之一，加上健康險(xiǎn)也不到五分之一。

2002年全國(guó)人身保險(xiǎn)保費(fèi)2275億，其中人身意外傷害險(xiǎn)保費(fèi)79億，健康險(xiǎn)保費(fèi)122億，壽險(xiǎn)保費(fèi)2074億[6]。占人身險(xiǎn)保費(fèi)91%以上的壽險(xiǎn)保費(fèi)中屬于純保障責(zé)任的保費(fèi)不到10%。大量的還本性的兩全險(xiǎn)和養(yǎng)老金險(xiǎn)，客戶(hù)可以反還保費(fèi)同時(shí)又得到了保險(xiǎn)保障。其實(shí)是用客戶(hù)保費(fèi)的利息充當(dāng)了保險(xiǎn)保障的保費(fèi)。這種利息收入對(duì)客戶(hù)不敏感。這就是芝加哥大學(xué)薩勒（Thaler）教授所提出的“心理賬戶(hù)”的概念。

錢(qián)就是錢(qián)。同樣是100元，是工資掙來(lái)的，還是彩票贏來(lái)的，或者路上揀來(lái)的，對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，應(yīng)該是一樣的。可是事實(shí)卻不然。一般來(lái)說(shuō)，你會(huì)把辛辛苦苦掙來(lái)的錢(qián)存起來(lái)舍不得花，而如果是一筆意外之財(cái)，可能很快就花掉了。

這證明了人是有限理性的另一個(gè)方面：錢(qián)并不具備完全的替代性，雖說(shuō)同樣是100元，但在消費(fèi)者的腦袋里，分別為不同來(lái)路的錢(qián)建立了兩個(gè)不同的賬戶(hù)，掙來(lái)的錢(qián)和意外之財(cái)是不一樣的。

比如說(shuō)今天晚上你打算去聽(tīng)一場(chǎng)音樂(lè)會(huì)。票價(jià)是200元，在你馬上要出發(fā)的時(shí)候，你發(fā)現(xiàn)你把最近買(mǎi)的價(jià)值200元的電話(huà)卡弄丟了。你是否還會(huì)去聽(tīng)這場(chǎng)音樂(lè)會(huì)？實(shí)驗(yàn)表明，大部分的回答者仍舊會(huì)去聽(tīng)。可是如果情況變一下，假設(shè)你昨天花了200元錢(qián)買(mǎi)了一張今天晚上的音樂(lè)會(huì)票子。在你馬上要出發(fā)的時(shí)候，突然發(fā)現(xiàn)你把票子弄丟了。如果你想要聽(tīng)音樂(lè)會(huì)，就必須再花200元錢(qián)買(mǎi)張票，你是否還會(huì)去聽(tīng)？結(jié)果卻是，大部分人回答說(shuō)不去了。

可仔細(xì)想一想，上面這兩個(gè)回答其實(shí)是自相矛盾的。不管丟掉的是電話(huà)卡還是音樂(lè)會(huì)票，總之是丟失了價(jià)值200元的東西，從損失的金錢(qián)上看，并沒(méi)有區(qū)別，沒(méi)有道理丟了電話(huà)卡后仍舊去聽(tīng)音樂(lè)會(huì)，而丟失了票子之后就不去聽(tīng)了。原因就在于，在人們的腦海中，把電話(huà)卡和音樂(lè)會(huì)票歸到了不同的賬戶(hù)中，所以丟失了電話(huà)卡不會(huì)影響音樂(lè)會(huì)所在賬戶(hù)的預(yù)算和支出，大部分人仍舊選擇去聽(tīng)音樂(lè)會(huì)。但是丟了的音樂(lè)會(huì)票和后來(lái)需要再買(mǎi)的票子都被歸入同一個(gè)賬戶(hù)，所以看上去就好像要花400元聽(tīng)一場(chǎng)音樂(lè)會(huì)了。人們當(dāng)然覺(jué)得這樣不劃算了。

同樣的，保險(xiǎn)客戶(hù)對(duì)所交保費(fèi)與保費(fèi)的利息建立了不同的帳戶(hù)，保費(fèi)是自己付出的而利息是獲得的“意外”之財(cái)。顯然，保險(xiǎn)客戶(hù)更看重保費(fèi)。

這種保險(xiǎn)市場(chǎng)的選擇正好映證了“前景理論”的結(jié)論。面對(duì)客戶(hù)的非理性選擇，保險(xiǎn)人要有針對(duì)性的非理性產(chǎn)品。

三.非理性壽險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)

面對(duì)人們的非理性決策，在壽險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)中必須抓住客戶(hù)心理，理性地進(jìn)行非理性營(yíng)銷(xiāo)。

1讓計(jì)劃書(shū)看起來(lái)很美

卡尼曼在做諾貝爾演講時(shí)，特地談到了一位華人學(xué)者的研究成果，他就是芝加哥大學(xué)商學(xué)院終身教授、中歐國(guó)際工商學(xué)院行為科學(xué)中心主任奚愷元教授[7]。

來(lái)看一個(gè)奚教授于1998年發(fā)表的冰淇淋實(shí)驗(yàn)。現(xiàn)在有兩杯哈根達(dá)斯冰淇淋，一杯冰淇淋A有7盎司，裝在5盎司的杯子里面，看上去快要溢出來(lái)了；另一杯冰淇淋B是8盎司，但是裝在了10盎司的杯子里，所以看上去還沒(méi)裝滿(mǎn)。你愿意為哪一份冰淇淋付更多的錢(qián)呢？

如果人們喜歡冰淇淋，那么8盎司的冰淇淋比7盎司多，如果人們喜歡杯子，那么10盎司的杯子也要比5盎司的大。可是實(shí)驗(yàn)結(jié)果表明，在分別判斷的情況下（評(píng)點(diǎn)：也就是不能把這兩杯冰淇淋放在一起比較，人們?nèi)粘Ｉ钪械姆N種決策所依據(jù)的參考信息往往是不充分的），人們反而愿意為分量少的冰淇淋付更多的錢(qián)。實(shí)驗(yàn)表明：平均來(lái)講，人們?cè)敢饣?.26美元買(mǎi)7盎司的冰淇淋，卻只愿意用1.66美元買(mǎi)8盎司的冰淇淋。

這契合了卡尼曼等心理學(xué)家所描述的：人的理性是有限的。人們?cè)谧鰶Q策時(shí)，并不是去計(jì)算一個(gè)物品的真正價(jià)值，而是用某種比較容易評(píng)價(jià)的線索來(lái)判斷。比如在冰淇淋實(shí)驗(yàn)中，人們其實(shí)是根據(jù)冰淇淋到底滿(mǎn)不滿(mǎn)來(lái)決定給不同的冰淇淋支付多少錢(qián)的。

在為客戶(hù)設(shè)計(jì)保險(xiǎn)計(jì)劃時(shí)，可以附加風(fēng)險(xiǎn)很低的保障責(zé)任。客戶(hù)花相對(duì)主險(xiǎn)保費(fèi)很少錢(qián)獲得很高保障（保額）。這讓客戶(hù)看起來(lái)很美的計(jì)劃書(shū)必容易讓客戶(hù)滿(mǎn)意。

2突出客戶(hù)獲得“前景理論”的另一重要“定律”是：人們對(duì)損失和獲得的敏感程度是不同的，損失的痛苦要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于獲得的快樂(lè)。在壽險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)中通過(guò)適當(dāng)?shù)脑?huà)術(shù)突出客戶(hù)獲得的快樂(lè)，弱化損失的痛苦。

先讓我們來(lái)看一個(gè)薩勒曾提出的問(wèn)題：假設(shè)你得了一種病，有萬(wàn)分之一的可能性（低于美國(guó)年均車(chē)禍的死亡率）會(huì)突然死亡，現(xiàn)在有一種藥吃了以后可以把死亡的可能性降到零，那么你愿意花多少錢(qián)來(lái)買(mǎi)這種藥呢？那么現(xiàn)在請(qǐng)你再想一下，假定你身體很健康，如果說(shuō)現(xiàn)在醫(yī)藥公司想找一些人測(cè)試他們新研制的一種藥品，這種藥服用后會(huì)使你有萬(wàn)分之一的可能性突然死亡，那么你要求醫(yī)藥公司花多少錢(qián)來(lái)補(bǔ)償你呢？在實(shí)驗(yàn)中，很多人會(huì)說(shuō)愿意出幾百塊錢(qián)來(lái)買(mǎi)藥，但是即使醫(yī)藥公司花幾萬(wàn)塊錢(qián)，他們也不愿參加試藥實(shí)驗(yàn)。這其實(shí)就是損失規(guī)避心理在作怪。得病后治好病是一種相對(duì)不敏感的獲得，而本身健康的情況下增加死亡的概率對(duì)人們來(lái)說(shuō)卻是難以接受的損失，顯然，人們對(duì)損失要求的補(bǔ)償，要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于他們?cè)敢鉃橹尾∷Ц兜腻X(qián)。

健康險(xiǎn)中有一種住院津貼的責(zé)任，相對(duì)補(bǔ)償性的醫(yī)療報(bào)銷(xiāo)責(zé)任，住院津貼是很受歡迎的產(chǎn)品[8]。被保人覺(jué)得報(bào)銷(xiāo)性責(zé)任沒(méi)有給他帶來(lái)額外“收獲”，而津貼卻有“收獲”。

再來(lái)看一個(gè)卡尼曼與特沃斯基的著名實(shí)驗(yàn)：假定美國(guó)正在為預(yù)防一種罕見(jiàn)疾病的爆發(fā)做準(zhǔn)備，預(yù)計(jì)這種疾病會(huì)使600人死亡。現(xiàn)在有兩種方案，采用A方案，可以救200人；采用B方案，有三分之一的可能救600人，三分之二的可能一個(gè)也救不了。顯然，救人是一種獲得，所以人們不愿冒風(fēng)險(xiǎn)，更愿意選擇A方案。

現(xiàn)在來(lái)看另外一種描述，有兩種方案，A方案會(huì)使400人死亡，而B(niǎo)方案有1/3的可能性無(wú)人死亡，有2/3的可能性600人全部死亡。死亡是一種失去，因此人們更傾向于冒風(fēng)險(xiǎn)，選擇方案B。

而事實(shí)上，兩種情況的結(jié)果是完全一樣的。救活200人等于死亡400人；1/3可能救活600人等于1/3可能一個(gè)也沒(méi)有死亡。可見(jiàn)，不同的表述方式改變的僅僅參照點(diǎn)——是拿死亡，還是救活作參照點(diǎn)，結(jié)果就完全不一樣了。

在表述方式上將得與失參照點(diǎn)平移以“獲得”為中心。例如損失20元保費(fèi)，獲得200020元保額（保額加反還保費(fèi)[9]），表述成（凈）獲得200000元。

3改變客戶(hù)的參照系

不過(guò)，損失和獲得并不是絕對(duì)的。人們?cè)诿媾R獲得的時(shí)候規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，而在面臨損失的時(shí)候偏愛(ài)風(fēng)險(xiǎn)，而損失和獲得又是相對(duì)于參照點(diǎn)而言的，改變?nèi)藗冊(cè)谠u(píng)價(jià)事物時(shí)所使用的參照點(diǎn)，可以改變?nèi)藗儗?duì)風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度。

比如有一家公司面臨兩個(gè)投資決策，投資方案A肯定盈利200萬(wàn)，投資方案B有50％的可能性盈利300萬(wàn)，50％的可能盈利100萬(wàn)。這時(shí)候，如果公司的盈利目標(biāo)定得比較低，比方說(shuō)是100萬(wàn)，那么方案A看起來(lái)好像多賺了100萬(wàn)，而B(niǎo)則是要么剛好達(dá)到目標(biāo)，要么多盈利200萬(wàn)。A和B看起來(lái)都是獲得，這時(shí)候員工大多不愿冒風(fēng)險(xiǎn)，傾向于選擇方案A；而反之，如果公司的目標(biāo)定得比較高，比如說(shuō)300萬(wàn)，那么方案A就像是少賺了100萬(wàn)，而B(niǎo)要么剛好達(dá)到目標(biāo)，要么少賺200萬(wàn)，這時(shí)候兩個(gè)方案都是損失，所以員工反而會(huì)抱著冒冒風(fēng)險(xiǎn)說(shuō)不定可以達(dá)到目標(biāo)的心理，選擇有風(fēng)險(xiǎn)的投資方案B。可見(jiàn)，老板完全可以通過(guò)改變盈利目標(biāo)來(lái)改變員工對(duì)待風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度。

在制訂保險(xiǎn)計(jì)劃時(shí)，有兩種方法可以改變參照系。一種是將保費(fèi)損失隱含必要消費(fèi)中或相對(duì)必要消費(fèi)不明顯。例如，航空意外險(xiǎn)保費(fèi)相對(duì)機(jī)票價(jià)格不是損失。同樣，可以有列車(chē)旅客意外險(xiǎn)、汽車(chē)旅客意外險(xiǎn)等，只要保費(fèi)不超過(guò)車(chē)票價(jià)格的5%，人們是不敏感的。另一種是提高客戶(hù)對(duì)現(xiàn)有生活的優(yōu)越感，進(jìn)而產(chǎn)生保持這種生活持久下去的愿望，從而厭惡風(fēng)險(xiǎn)增加保險(xiǎn)需求。

4幫助客戶(hù)完美

再來(lái)看一個(gè)奚教授做的餐具的實(shí)驗(yàn)。比方說(shuō)現(xiàn)在有一家家具店正在清倉(cāng)大甩賣(mài)，你看到一套餐具，有8個(gè)菜碟、8個(gè)湯碗和8個(gè)點(diǎn)心碟，共24件，每件都是完好無(wú)損的，那么你愿意支付多少錢(qián)買(mǎi)這套餐具呢？如果你看到另外一套餐具有40件，其中24件和剛剛提到的完全相同，而且完好無(wú)損，另外這套餐具中還有8個(gè)杯子和8個(gè)茶托，其中2個(gè)杯子和7個(gè)茶托都已經(jīng)破損了。你又愿意為這套餐具付多少錢(qián)呢？結(jié)果表明，在只知道其中一套餐具的情況下，人們?cè)敢鉃榈谝惶撞途咧Ц?3美元，卻只愿意為第二套餐具支付24美元。

這里顯示了人們追求完美的心理。“完整性”本身是一種美。一套餐具件數(shù)再多，破了幾個(gè)就不美了。如果客戶(hù)已經(jīng)買(mǎi)保險(xiǎn)了或是老客戶(hù)，我們可以指出他保險(xiǎn)計(jì)劃存在“缺陷”，需要新的保險(xiǎn)保障來(lái)完善。象補(bǔ)充醫(yī)療是對(duì)社保醫(yī)療的完善，補(bǔ)充養(yǎng)老是對(duì)社保養(yǎng)老的完善。人的生、老、病、死都需要保險(xiǎn)保障。“完整性”是我們拓展保險(xiǎn)市場(chǎng)的金鑰匙。

5調(diào)整客戶(hù)“心理帳戶(hù)”

人們分別為不同來(lái)路的錢(qián)建立了兩個(gè)不同的賬戶(hù)，掙來(lái)的錢(qián)和意外之財(cái)是不一樣的。同樣，也為不同的消費(fèi)建立“心理帳戶(hù)”。有些消費(fèi)帳戶(hù)預(yù)算總是會(huì)比較充裕而穩(wěn)定，有些帳戶(hù)波動(dòng)性大而成為臨時(shí)和備用帳戶(hù)。如果說(shuō)服客戶(hù)動(dòng)用臨時(shí)帳戶(hù)進(jìn)行保險(xiǎn)計(jì)劃相對(duì)比較容易。在客戶(hù)收入帳戶(hù)與消費(fèi)帳戶(hù)之間有些關(guān)系緊密幾乎是同一個(gè)帳戶(hù)，有些比較隨意，有一個(gè)分配過(guò)程。往往固定收入用于固定消費(fèi)聯(lián)系非常緊密，只有有盈余時(shí)才分配到非固定消費(fèi)和投資帳戶(hù)。

我們不要將保險(xiǎn)計(jì)劃固定到消費(fèi)帳戶(hù)。針對(duì)客戶(hù)的財(cái)務(wù)狀況，讓投資帳戶(hù)貧乏的客戶(hù)把保險(xiǎn)列入消費(fèi)帳戶(hù)，讓投資帳戶(hù)充足的客戶(hù)把保險(xiǎn)列入投資帳戶(hù)。有些收入帳戶(hù)的“意外”收入需要時(shí)間分配到消費(fèi)和投資帳戶(hù)。在這個(gè)過(guò)程中，引導(dǎo)客戶(hù)參與保險(xiǎn)計(jì)劃將取得事半功倍的效果。

6小數(shù)法則

現(xiàn)實(shí)生活中，人們?cè)诓淮_定條件下進(jìn)行判斷，往往會(huì)以偏概全、以小見(jiàn)大。概率論中貝葉斯定理的大數(shù)法則告訴我們，一個(gè)理性推斷行為不僅會(huì)使用大樣本的所有信息，也會(huì)利用所有的先驗(yàn)信息。但實(shí)際上人們往往只是重視了條件概率，而忽視了先驗(yàn)概率。卡尼曼與特韋爾斯基提出了他們稱(chēng)之為“小數(shù)法則”的許多例子，即人們通常會(huì)根據(jù)自己已知的少數(shù)例子來(lái)作推測(cè)。我們都知道，概率論中存在“大數(shù)定理”，指的是當(dāng)分析樣本接近于總體時(shí)，樣本中某事件發(fā)生的概率將接近于總體概率。而“小數(shù)法則偏差”是指人們將小樣本中某事件的概率分布看成是總體分布。人們?cè)诟鶕?jù)現(xiàn)有信息對(duì)不確定事件進(jìn)行判斷時(shí)似乎不關(guān)心樣本的大小，也就是與“樣本無(wú)關(guān)”。例如，投擲6次硬幣如果出現(xiàn)4次正面2次背面，人們會(huì)將這個(gè)結(jié)果“推論”到投擲1000次的情況，因而高估出現(xiàn)正面的概率。這也說(shuō)明人們往往會(huì)過(guò)于簡(jiǎn)單地將對(duì)不確定事件條件下的判斷建立在少量信息的基礎(chǔ)上。中國(guó)有句古話(huà)，“亡羊補(bǔ)牢”。如果發(fā)現(xiàn)鄰居被人偷盜，會(huì)加強(qiáng)自己家的防盜系統(tǒng)，安裝防盜門(mén)和防盜網(wǎng)等。其實(shí)，從社會(huì)總體上看，入屋盜竊發(fā)生的概率與鄰居家被盜沒(méi)有直接關(guān)系。人們往往從身邊發(fā)生的小數(shù)有時(shí)是偶然事件去推理，判斷。這正是與大數(shù)法則相對(duì)的小數(shù)法則。如果保險(xiǎn)人從大數(shù)法則出發(fā)判斷損失概率是理性的，那么個(gè)人從個(gè)別事件推理出的損失風(fēng)險(xiǎn)是非理性的。

保險(xiǎn)人可以通過(guò)各種媒體，用專(zhuān)題節(jié)目、專(zhuān)欄[10]形式廣泛報(bào)道日常生活中發(fā)生的意外事故、災(zāi)難事件，加深讀者對(duì)各種危險(xiǎn)的印象，觸發(fā)客戶(hù)非理性聯(lián)想，提高公眾投保意識(shí)。

7悲劇的感染力

假設(shè)這個(gè)小島上有1000戶(hù)居民，90％居民的房屋都被臺(tái)風(fēng)摧毀了。如果你是聯(lián)合國(guó)的官員，你以為聯(lián)合國(guó)應(yīng)該支援多少錢(qián)呢？但假如這個(gè)島上有18000戶(hù)居民，其中有10％居民的房子被摧毀了（你不知道前面一種情況），你又認(rèn)為聯(lián)合國(guó)應(yīng)該支援多少錢(qián)呢？從客觀的角度來(lái)講，后面一種情況下的損失顯然更大。可實(shí)驗(yàn)的結(jié)果顯示，人們覺(jué)得在前面一種情況下，聯(lián)合國(guó)需要支援1500萬(wàn)美元，但在后面一種情況下，人們覺(jué)得聯(lián)合國(guó)只需要支援1000萬(wàn)美元。

90%的破壞性產(chǎn)生的悲劇色彩給人們以震撼。這正是航空意外險(xiǎn)在沒(méi)有推銷(xiāo)的情況下購(gòu)買(mǎi)比例超過(guò)80%的原因之一。因?yàn)楹娇帐鹿实乃劳雎蕩缀跏?00%。新聞媒體的廣泛報(bào)道加深了人們對(duì)航空事故印象，提高了對(duì)航空危險(xiǎn)的厭惡程度。同樣的原因，保險(xiǎn)人通過(guò)各種媒體廣泛報(bào)道日常生活中發(fā)生的意外事故、災(zāi)難事件時(shí)，要選擇更慘烈、悲劇色彩更濃的事件進(jìn)行更深入的跟蹤報(bào)道。

四.最大化人們的幸福

人們最終追求的是幸福，而不是金錢(qián)。這是經(jīng)濟(jì)學(xué)新的發(fā)展方向。人們?cè)谧非蠼疱X(qián)時(shí)，往往異化了。金錢(qián)只是手段，不是目的。傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為增加人們的財(cái)富是提高人們幸福水平的最有效的手段。但奚教授認(rèn)為，財(cái)富僅僅是能夠帶來(lái)幸福的很小的因素之一，人們是否幸福，很大程度上取決于很多和絕對(duì)財(cái)富無(wú)關(guān)的因素。舉個(gè)例子，在過(guò)去的幾十年中，美國(guó)的人均GDP翻了幾番，但是許多研究發(fā)現(xiàn)，人們的幸福程度并沒(méi)有太大的變化，壓力反而增加了。這就產(chǎn)生了一個(gè)非常有趣的問(wèn)題：我們耗費(fèi)了那么多的精力和資源，增加了整個(gè)社會(huì)的財(cái)富，但是人們的幸福程度卻沒(méi)有什么變化。這究竟是為什么呢？

歸根究底，人們最終在追求的是生活的幸福，而不是有更多的金錢(qián)。因?yàn)椋瑥摹靶в米畲蠡背霭l(fā)，對(duì)人本身最大的效用不是財(cái)富，而是幸福本身。

我們不能一味地用金錢(qián)來(lái)衡量客戶(hù)的得失。安全感的滿(mǎn)足、愛(ài)心與責(zé)任心的體現(xiàn)、時(shí)尚的追求等是一份保險(xiǎn)計(jì)劃給人們心理上幸福感。所以在引導(dǎo)客戶(hù)的享受保險(xiǎn)的諸多幸福與快樂(lè)前提是保險(xiǎn)的交費(fèi)計(jì)劃要確實(shí)可行，不至于成為生活的負(fù)擔(dān)。只有這樣客戶(hù)才能體驗(yàn)純粹的幸福與滿(mǎn)足。

通過(guò)完善的客戶(hù)服務(wù)，保險(xiǎn)人與客戶(hù)建立緊密聯(lián)系，使客戶(hù)產(chǎn)生歸屬感。

五.結(jié)語(yǔ)

大多數(shù)人的行為作為個(gè)體不是非理性的，人們不會(huì)斷然地去冒險(xiǎn)、也不會(huì)不加考慮地去買(mǎi)保險(xiǎn)。我們總是會(huì)遵循某種可以使我們有預(yù)見(jiàn)地或系統(tǒng)考慮問(wèn)題的方式來(lái)進(jìn)行決策，只不過(guò)這些方式在很大程度上偏離了傳統(tǒng)的理性決策模型。絕對(duì)的理性有兩個(gè)必要條件，一是必須占有足夠信息，二是具有完備邏輯。這兩個(gè)條件無(wú)論是個(gè)人還是組織都是無(wú)法真正滿(mǎn)足，何況在比較緊急時(shí)還有一個(gè)時(shí)效性問(wèn)題，即運(yùn)用邏輯盡可能快。所以人們非理性是絕對(duì)的。保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)和人們需求隱性化決定了人們非理性地拒絕保險(xiǎn)。正是認(rèn)識(shí)到了這一點(diǎn)，我們要針對(duì)人們的非理性進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)和保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)。

[1]創(chuàng)立博弈論的數(shù)學(xué)家約翰∙馮∙諾伊曼教授用個(gè)人收入的效用曲線解釋了理性經(jīng)濟(jì)人也有風(fēng)險(xiǎn)偏好的情況。

[2]卡尼曼因?yàn)閷?duì)非理性經(jīng)濟(jì)行為的研究，建立了“前景理論”而獲得2002年諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)。

[3]概括來(lái)說(shuō)，前景理論有以下三個(gè)基本原理：（a）大多數(shù)人在面臨獲得的時(shí)候是風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的；（b）大多數(shù)人在面臨損失的時(shí)候是風(fēng)險(xiǎn)偏愛(ài)的；（c）人們對(duì)損失比對(duì)獲得更敏感。

[4]生命表顯示60歲的人在20年間的死亡率超過(guò)50%。

[5]這里不指因平準(zhǔn)保費(fèi)必然產(chǎn)生的儲(chǔ)蓄。

[6]中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督委員會(huì)統(tǒng)計(jì)資料。

[7]奚教授用心理學(xué)來(lái)研究經(jīng)濟(jì)學(xué)、市場(chǎng)學(xué)、決策學(xué)等學(xué)科的問(wèn)題，是這個(gè)領(lǐng)域的主要學(xué)者之一。

篇6

第二條、本辦法所稱(chēng)的社會(huì)保險(xiǎn)行政爭(zhēng)議，是指經(jīng)辦機(jī)構(gòu)在依照法律、法規(guī)及有關(guān)規(guī)定經(jīng)辦社會(huì)保險(xiǎn)事務(wù)過(guò)程中，與公民、法人或者其他組織之間發(fā)生的爭(zhēng)議。

本辦法所稱(chēng)的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)，是指法律、法規(guī)授權(quán)的勞動(dòng)保障行政部門(mén)所屬的專(zhuān)門(mén)辦理養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)等社會(huì)保險(xiǎn)事務(wù)的工作機(jī)構(gòu)。

第三條、公民、法人或者其他組織認(rèn)為經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的具體行政行為侵犯其合法權(quán)益，向經(jīng)辦機(jī)構(gòu)或者勞動(dòng)保障行政部門(mén)申請(qǐng)社會(huì)保險(xiǎn)行政爭(zhēng)議處理，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)或者勞動(dòng)保障行政部門(mén)處理社會(huì)保險(xiǎn)行政爭(zhēng)議適用本辦法。

第四條、經(jīng)辦機(jī)構(gòu)和勞動(dòng)保障行政部門(mén)的法制工作機(jī)構(gòu)或者負(fù)責(zé)法制工作的機(jī)構(gòu)為本單位的社會(huì)保險(xiǎn)行政爭(zhēng)議處理機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)保險(xiǎn)爭(zhēng)議處理機(jī)構(gòu)），具體負(fù)責(zé)社會(huì)保險(xiǎn)行政爭(zhēng)議的處理工作。

第五條、經(jīng)辦機(jī)構(gòu)和勞動(dòng)保障行政部門(mén)分別采用復(fù)查和行政復(fù)議的方式處理社會(huì)保險(xiǎn)行政爭(zhēng)議。

第六條、有下列情形之一的，公民、法人或者其他組織可以申請(qǐng)行政復(fù)議：

（一）認(rèn)為經(jīng)辦機(jī)構(gòu)未依法為其辦理社會(huì)保險(xiǎn)登記、變更或者注銷(xiāo)手續(xù)的；

（二）認(rèn)為經(jīng)辦機(jī)構(gòu)未按規(guī)定審核社會(huì)保險(xiǎn)繳費(fèi)基數(shù)的；

（三）認(rèn)為經(jīng)辦機(jī)構(gòu)未按規(guī)定記錄社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)繳費(fèi)情況或者拒絕其查詢(xún)繳費(fèi)記錄的；

（四）認(rèn)為經(jīng)辦機(jī)構(gòu)違法收取費(fèi)用或者違法要求履行義務(wù)的；

（五）對(duì)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)核定其社會(huì)保險(xiǎn)待遇標(biāo)準(zhǔn)有異議的；

（六）認(rèn)為經(jīng)辦機(jī)構(gòu)不依法支付其社會(huì)保險(xiǎn)待遇或者對(duì)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)停止其享受社會(huì)保險(xiǎn)待遇有異議的；

（七）認(rèn)為經(jīng)辦機(jī)構(gòu)未依法為其調(diào)整社會(huì)保險(xiǎn)待遇的；

（八）認(rèn)為經(jīng)辦機(jī)構(gòu)未依法為其辦理社會(huì)保險(xiǎn)關(guān)系轉(zhuǎn)移或者接續(xù)手續(xù)的；

（九）認(rèn)為經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的其他具體行政行為侵犯其合法權(quán)益的；

屬于前款第（二）、（五）、（六）、（七）項(xiàng)情形之一的，公民、法人或者其他組織可以直接向勞動(dòng)保障行政部門(mén)申請(qǐng)行政復(fù)議，也可以先向作出該具體行政行為的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)申請(qǐng)復(fù)查，對(duì)復(fù)查決定不服，再向勞動(dòng)保障行政部門(mén)申請(qǐng)行政復(fù)議。

第七條、公民、法人或者其他組織認(rèn)為經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的具體行政行為所依據(jù)的除法律、法規(guī)、規(guī)章和國(guó)務(wù)院文件以外的其他規(guī)范性文件不合法，在對(duì)具體行政行為申請(qǐng)行政復(fù)議時(shí)，可以向勞動(dòng)保障行政部門(mén)一并提出對(duì)該規(guī)范性文件的審查申請(qǐng)。

第八條、公民、法人或者其他組織對(duì)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)作出的具體行政行為不服，可以向直接管理該經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的勞動(dòng)保障行政部門(mén)申請(qǐng)行政復(fù)議。

第九條、申請(qǐng)人認(rèn)為經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的具體行政行為侵犯其合法權(quán)益的，可以自知道該具體行政行為之日起60日內(nèi)向經(jīng)辦機(jī)構(gòu)申請(qǐng)復(fù)查或者向勞動(dòng)保障行政部門(mén)申請(qǐng)行政復(fù)議。

申請(qǐng)人與經(jīng)辦機(jī)構(gòu)之間發(fā)生的屬于人民法院受案范圍的行政案件，申請(qǐng)人也可以依法直接向人民法院提起行政訴訟。

第十條、經(jīng)辦機(jī)構(gòu)作出具體行政行為時(shí)，未告知申請(qǐng)人有權(quán)申請(qǐng)行政復(fù)議或者行政復(fù)議申請(qǐng)期限的；行政復(fù)議申請(qǐng)期限從申請(qǐng)人知道行政復(fù)議權(quán)或者行政復(fù)議申請(qǐng)期限之日起計(jì)算，但最長(zhǎng)不得超過(guò)二年。

因不可抗力或者其他正當(dāng)理由耽誤法定申請(qǐng)期限的，申請(qǐng)期限自障礙消除之日起繼續(xù)計(jì)算。

第十一條、申請(qǐng)人向經(jīng)辦機(jī)構(gòu)申請(qǐng)復(fù)查或者向勞動(dòng)保障行政部門(mén)申請(qǐng)行政復(fù)議，一般應(yīng)當(dāng)以書(shū)面形式提出，也可以口頭提出。口頭提出的，接到申請(qǐng)的保險(xiǎn)爭(zhēng)議處理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)當(dāng)場(chǎng)記錄申請(qǐng)人的基本情況、請(qǐng)求事項(xiàng)、主要事實(shí)和理由、申請(qǐng)時(shí)間等事項(xiàng)，并由申請(qǐng)人簽字或者蓋章。

勞動(dòng)保障行政部門(mén)的其他工作機(jī)構(gòu)接到以書(shū)面形式提出的行政復(fù)議申請(qǐng)的，應(yīng)當(dāng)立即轉(zhuǎn)送本部門(mén)的保險(xiǎn)爭(zhēng)議處理機(jī)構(gòu)。

第十二條、申請(qǐng)人向作出該具體行政行為的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)申請(qǐng)復(fù)查的，該經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)指定其內(nèi)部專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)處理，并應(yīng)當(dāng)自接到復(fù)查申請(qǐng)之日起20日內(nèi)作出維持或者改變?cè)摼唧w行政行為的復(fù)查決定。決定改變的，應(yīng)當(dāng)重新作出新的具體行政行為。

經(jīng)辦機(jī)構(gòu)作出的復(fù)查決定應(yīng)當(dāng)采用書(shū)面形式。

第十三條、申請(qǐng)人對(duì)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的復(fù)查決定不服，或者經(jīng)辦機(jī)構(gòu)逾期未作出復(fù)查決定的，申請(qǐng)人可以向直接管理該經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的勞動(dòng)保障行政部門(mén)申請(qǐng)行政復(fù)議。

申請(qǐng)人在經(jīng)辦機(jī)構(gòu)復(fù)查該具體行政行為期間，向勞動(dòng)保障行政部門(mén)申請(qǐng)行政復(fù)議的，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的復(fù)查程序終止。

第十四條、經(jīng)辦機(jī)構(gòu)復(fù)查期間，行政復(fù)議的申請(qǐng)期限中止，復(fù)查期限不計(jì)入行政復(fù)議申請(qǐng)期限。

第十五條、勞動(dòng)保障行政部門(mén)的保險(xiǎn)爭(zhēng)議處理機(jī)構(gòu)接到行政復(fù)議申請(qǐng)后，應(yīng)當(dāng)注明收到日期，并在5個(gè)工作日內(nèi)進(jìn)行審查，由勞動(dòng)保障行政部門(mén)按照下列情況分別作出決定：

（一）對(duì)符合法定受理?xiàng)l件，但不屬于本行政機(jī)關(guān)受理范圍的，應(yīng)當(dāng)告知申請(qǐng)人向有關(guān)機(jī)關(guān)提出；

（二）對(duì)不符合法定受理?xiàng)l件的，應(yīng)當(dāng)作出不予受理決定，并制作行政復(fù)議不予受理決定書(shū)，送達(dá)申請(qǐng)人。該決定書(shū)中應(yīng)當(dāng)說(shuō)明不予受理的理由。

除前款規(guī)定外，行政復(fù)議申請(qǐng)自勞動(dòng)保障行政部門(mén)的保險(xiǎn)爭(zhēng)議處理機(jī)構(gòu)收到之日起即為受理，并制作行政復(fù)議受理通知書(shū)，送達(dá)申請(qǐng)人和被申請(qǐng)人。該通知中應(yīng)當(dāng)告知受理日期。

本條規(guī)定的期限，從勞動(dòng)保障行政部門(mén)的保險(xiǎn)爭(zhēng)議處理機(jī)構(gòu)收到行政復(fù)議申請(qǐng)之日起計(jì)算；因行政復(fù)議申請(qǐng)書(shū)的主要內(nèi)容欠缺致使勞動(dòng)保障行政部門(mén)難以作出決定而要求申請(qǐng)人補(bǔ)正有關(guān)材料的，從保險(xiǎn)爭(zhēng)議處理機(jī)構(gòu)收到補(bǔ)正材料之日起計(jì)算。

第十六條、經(jīng)辦機(jī)構(gòu)作出具體行政行為時(shí)，沒(méi)有制作或者沒(méi)有送達(dá)行政文書(shū)，申請(qǐng)人不服提起行政復(fù)議的，只要能證明具體行政行為存在，勞動(dòng)保障行政部門(mén)應(yīng)當(dāng)依法受理。

第十七條、申請(qǐng)人認(rèn)為勞動(dòng)保障行政部門(mén)無(wú)正當(dāng)理由不受理其行政復(fù)議申請(qǐng)的，可以向上級(jí)勞動(dòng)保障行政部門(mén)申訴，上級(jí)勞動(dòng)保障行政部門(mén)在審查后，作出以下處理決定：

（一）申請(qǐng)人提出的行政復(fù)議申請(qǐng)符合法定受理?xiàng)l件的，應(yīng)當(dāng)責(zé)令下級(jí)勞動(dòng)保障行政部門(mén)予以受理；其中申請(qǐng)人不服的具體行政行為是依據(jù)勞動(dòng)保障法律、法規(guī)、部門(mén)規(guī)章、本級(jí)以上人民政府制定的規(guī)章或者本行政機(jī)關(guān)制定的規(guī)范性文件作出的，或者上級(jí)勞動(dòng)保障行政部門(mén)認(rèn)為有必要直接受理的，可以直接受理；

（二）上級(jí)勞動(dòng)保障行政部門(mén)認(rèn)為下級(jí)勞動(dòng)保障行政部門(mén)不予受理行為確屬有正當(dāng)理由，應(yīng)當(dāng)將審查結(jié)論告知申請(qǐng)人。

第十八條、勞動(dòng)保障行政部門(mén)的保險(xiǎn)爭(zhēng)議處理機(jī)構(gòu)對(duì)已受理的社會(huì)保險(xiǎn)行政爭(zhēng)議案件，應(yīng)當(dāng)自收到申請(qǐng)之日起7個(gè)工作日內(nèi)，將申請(qǐng)書(shū)副本或者申請(qǐng)筆錄復(fù)印件和行政復(fù)議受理通知書(shū)送達(dá)被申請(qǐng)人。

第十九條、被申請(qǐng)人應(yīng)當(dāng)自接到行政復(fù)議申請(qǐng)書(shū)副本或者申請(qǐng)筆錄復(fù)印件之日起10日內(nèi)，提交答辯書(shū)，并提交作出該具體行政行為的證據(jù)、所依據(jù)的法律規(guī)范及其他有關(guān)材料。

被申請(qǐng)人不提供或者無(wú)正當(dāng)理由逾期提供的，視為該具體行政行為沒(méi)有證據(jù)、依據(jù)。

第二十條、申請(qǐng)人可以依法查閱被申請(qǐng)人提出的書(shū)面答辯、作出具體行政行為的證據(jù)、依據(jù)和其他有關(guān)材料。

第二十一條、勞動(dòng)保障行政部門(mén)處理社會(huì)保險(xiǎn)行政爭(zhēng)議案件，原則上采用書(shū)面審查方式。必要時(shí)，可以向有關(guān)單位和個(gè)人調(diào)查了解情況，聽(tīng)取申請(qǐng)人、被申請(qǐng)人和有關(guān)人員的意見(jiàn)，并制作筆錄。

第二十二條、勞動(dòng)保障行政部門(mén)處理社會(huì)保險(xiǎn)行政爭(zhēng)議案件，以法律、法規(guī)、規(guī)章和依法制定的其他規(guī)范性文件為依據(jù)。

第二十三條、勞動(dòng)保障行政部門(mén)在依法向有關(guān)部門(mén)請(qǐng)示行政復(fù)議過(guò)程中所遇到的問(wèn)題應(yīng)當(dāng)如何處理期間，行政復(fù)議中止。

第二十四條、勞動(dòng)保障行政部門(mén)在審查申請(qǐng)人一并提出的作出具體行政行為所依據(jù)的有關(guān)規(guī)定的合法性時(shí)，應(yīng)當(dāng)根據(jù)具體情況，分別作出以下處理：

（一）該規(guī)定是由本行政機(jī)關(guān)制定的，應(yīng)當(dāng)在30日內(nèi)對(duì)該規(guī)定依法作出處理結(jié)論；

（二）該規(guī)定是由本行政機(jī)關(guān)以外的勞動(dòng)保障行政部門(mén)制定的，應(yīng)當(dāng)在7個(gè)工作日內(nèi)將有關(guān)材料直接移送制定該規(guī)定的勞動(dòng)保障行政部門(mén)，請(qǐng)其在60日內(nèi)依法作出處理結(jié)論，并將處理結(jié)論告知移送的勞動(dòng)保障行政部門(mén)。

（三）該規(guī)定是由政府及其他工作部門(mén)制定的，應(yīng)當(dāng)在7個(gè)工作日內(nèi)按照法定程序轉(zhuǎn)送有權(quán)處理的國(guó)家機(jī)關(guān)依法處理。

審查該規(guī)定期間，行政復(fù)議中止，勞動(dòng)保障行政部門(mén)應(yīng)將有關(guān)中止情況通知申請(qǐng)人和被申請(qǐng)人。

第二十五條、行政復(fù)議中止的情形結(jié)束后，勞動(dòng)保障行政部門(mén)應(yīng)當(dāng)繼續(xù)對(duì)該具體行政行為進(jìn)行審查，并將恢復(fù)行政復(fù)議審查的時(shí)間通知申請(qǐng)人和被申請(qǐng)人。

第二十六條、申請(qǐng)人向勞動(dòng)保障行政部門(mén)提出行政復(fù)議申請(qǐng)后，在勞動(dòng)保障行政部門(mén)作出處理決定之前，撤回行政復(fù)議申請(qǐng)的，經(jīng)說(shuō)明理由，勞動(dòng)保障行政部門(mén)可以終止審理，并將有關(guān)情況記錄在案。

第二十七條、勞動(dòng)保障行政部門(mén)行政復(fù)議期間，被申請(qǐng)人變更或者撤銷(xiāo)原具體行政行為的，應(yīng)當(dāng)書(shū)面告知?jiǎng)趧?dòng)保障行政部門(mén)和申請(qǐng)人。勞動(dòng)保障行政部門(mén)可以終止對(duì)原具體行政行為的審查，并書(shū)面告知申請(qǐng)人和被申請(qǐng)人。

申請(qǐng)人對(duì)被申請(qǐng)人變更或者重新作出的具體行政行為不服，向勞動(dòng)保障行政部門(mén)提出行政復(fù)議申請(qǐng)的，勞動(dòng)保障行政部門(mén)應(yīng)當(dāng)受理。

第二十八條、勞動(dòng)保障行政部門(mén)的保險(xiǎn)爭(zhēng)議處理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)其組織審理的社會(huì)保險(xiǎn)行政爭(zhēng)議案件提出處理建議，經(jīng)本行政機(jī)關(guān)負(fù)責(zé)人審查同意或者重大案件經(jīng)本行政機(jī)關(guān)集體討論決定后，由本行政機(jī)關(guān)依法作出行政復(fù)議決定。

第二十九條、勞動(dòng)保障行政部門(mén)作出行政復(fù)議決定，應(yīng)當(dāng)制作行政復(fù)議決定書(shū)。行政復(fù)議決定書(shū)應(yīng)當(dāng)載明下列事項(xiàng)：

（一）申請(qǐng)人的姓名、性別、年齡、工作單位、住址（法人或者其他組織的名稱(chēng)、地址、法定代表人的姓名、職務(wù)）；

（二）被申請(qǐng)人的名稱(chēng)、地址、法定代表人的姓名、職務(wù)；

（三）申請(qǐng)人的復(fù)議請(qǐng)求和理由；

（四）被申請(qǐng)人的答辯意見(jiàn)；

（五）勞動(dòng)保障行政部門(mén)認(rèn)定的事實(shí)、理由，適用的法律、法規(guī)、規(guī)章和依法制定的其他規(guī)范性文件；

（六）復(fù)議結(jié)論；

（七）申請(qǐng)人不服復(fù)議決定向人民法院的期限；

（八）作出復(fù)議決定的年、月、日。

行政復(fù)議決定書(shū)應(yīng)當(dāng)加蓋本行政機(jī)關(guān)的印章。

第三十條、經(jīng)辦機(jī)構(gòu)和勞動(dòng)保障行政部門(mén)應(yīng)當(dāng)依照民事訴訟法有關(guān)送達(dá)的規(guī)定，將復(fù)查決定和行政復(fù)議文書(shū)送達(dá)申請(qǐng)人和被申請(qǐng)人。

第三十一條、申請(qǐng)人對(duì)勞動(dòng)保障行政部門(mén)作出的行政復(fù)議決定不服的，可以依法向人民法院提起行政訴訟。

第三十二條、經(jīng)辦機(jī)構(gòu)必須執(zhí)行生效的行政復(fù)議決定書(shū)。拒不執(zhí)行或者故意拖延不執(zhí)行的，由直接主管該經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的勞動(dòng)保障行政部門(mén)責(zé)令其限期履行，并按照人事管理權(quán)限對(duì)直接負(fù)責(zé)的主管人員給予行政處分，或者建議經(jīng)辦機(jī)構(gòu)對(duì)有關(guān)人員給予行政處分。

篇7

（一）我國(guó)現(xiàn)行工傷保險(xiǎn)法律制度在覆蓋人員范圍上存在的問(wèn)題

我國(guó)現(xiàn)行的工傷保險(xiǎn)制度基本上是“全民企業(yè)執(zhí)行”、“集體企業(yè)參照?qǐng)?zhí)行”。改革開(kāi)放后，涌現(xiàn)出大量的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、“三資企業(yè)”和私營(yíng)企業(yè)，在這些企業(yè)中，有不少企業(yè)勞動(dòng)條件較差，不重視安全管理，工傷事故及職業(yè)病的發(fā)生率較高，而國(guó)家又沒(méi)有及時(shí)出臺(tái)相應(yīng)的勞動(dòng)保護(hù)法規(guī)，在“預(yù)防”上予以強(qiáng)制及約束，也沒(méi)有相應(yīng)的工傷保險(xiǎn)法規(guī)強(qiáng)制對(duì)職工進(jìn)行工傷保險(xiǎn)，甚至出現(xiàn)有些企業(yè)與勞動(dòng)者簽訂只發(fā)工資、不管傷亡的“生死合同”現(xiàn)象。

工人為了賺錢(qián)與雇主簽訂“生死合同”，一旦發(fā)生傷亡事故，一切損失由工人自己負(fù)責(zé)。雖然法律明確規(guī)定此種免責(zé)條款是無(wú)效的，但是如果沒(méi)有強(qiáng)制的工傷保險(xiǎn)作為后盾，賠償也是不可期待的。即使很多勞動(dòng)者沒(méi)有簽訂所謂的“生死合同”，用人單位也往往是在出現(xiàn)工傷事故后，草率處理或僅付給受傷害者醫(yī)療費(fèi)用，或索性與受傷害者“解除合同”，將其踢出單位大門(mén)，對(duì)于死者的賠償也不一致。尤其是在三資、私營(yíng)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)中的職工中缺乏勞動(dòng)保護(hù)，發(fā)生工傷后，以雙方“私了”方式對(duì)工傷職工只支付極低補(bǔ)償金的現(xiàn)象仍大量存在。由于工傷保險(xiǎn)沒(méi)有立法，大部分外資、港澳臺(tái)及私營(yíng)企業(yè)不愿參保，嚴(yán)重制約了工傷保險(xiǎn)的發(fā)展速度。

（二）必須進(jìn)行改革以擴(kuò)大工傷保險(xiǎn)的覆蓋面

工傷保險(xiǎn)是我國(guó)目前政府文件唯一提出在“中國(guó)境內(nèi)”實(shí)行的社會(huì)保險(xiǎn)項(xiàng)目，范圍比較廣泛，但目前社會(huì)化工傷保險(xiǎn)的覆蓋范圍較低。工傷保險(xiǎn)范圍的擴(kuò)大是社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀要求，也是經(jīng)濟(jì)體制改革順利進(jìn)行和取得成功的重要條件。它保證社會(huì)公平原則的貫徹和社會(huì)成員的安全，并保證企業(yè)機(jī)會(huì)均等、效率優(yōu)先的競(jìng)爭(zhēng)原則得以實(shí)施。

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，工傷保險(xiǎn)制度要逐步覆蓋所有用人單位。在我國(guó)，當(dāng)務(wù)之急是通過(guò)立法盡快把鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、私營(yíng)企業(yè)等納入到工傷保險(xiǎn)范圍中來(lái)。這些企業(yè)安全生產(chǎn)意識(shí)差、設(shè)備陳舊，發(fā)生工傷事故的數(shù)量已占全國(guó)工傷事故的一半。只有實(shí)行工傷保險(xiǎn)的“廣覆蓋”，才能促進(jìn)勞動(dòng)力的合理流動(dòng)，減輕企業(yè)的負(fù)擔(dān)，保證職工發(fā)生工傷時(shí)得到公平合理的保險(xiǎn)待遇。如果沒(méi)有一種社會(huì)統(tǒng)籌的工傷保險(xiǎn)機(jī)制，一旦發(fā)生事故或意外，企業(yè)就要單獨(dú)承擔(dān)全部風(fēng)險(xiǎn)，這無(wú)疑會(huì)增加企業(yè)的負(fù)擔(dān)，不利于企業(yè)的經(jīng)營(yíng)和發(fā)展。實(shí)行工傷保險(xiǎn)就是要通過(guò)社會(huì)共濟(jì)，達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的目的，免去企業(yè)的后顧之憂(yōu)，從而改善整個(gè)投資環(huán)境。深圳市在全市范圍內(nèi)建立了工傷保險(xiǎn)制度，受到了企業(yè)的歡迎，更保障了勞動(dòng)者的權(quán)益。國(guó)外一些國(guó)家的工傷保險(xiǎn)社會(huì)化程度都是很高的，職工和企業(yè)雙方面都得利。當(dāng)然“廣覆蓋”是一個(gè)滾動(dòng)發(fā)展逐步推進(jìn)的過(guò)程，不可能一蹴而就，而且參加工傷保險(xiǎn)，權(quán)利義務(wù)應(yīng)該是對(duì)等的，不能少繳費(fèi)甚至不繳費(fèi)也享受同等待遇。

二、工傷的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)問(wèn)題

（一）我國(guó)工傷認(rèn)定的標(biāo)準(zhǔn)及其存在問(wèn)題

1.現(xiàn)行制度中工傷的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)

在工傷保險(xiǎn)中，最核心的問(wèn)題是對(duì)于工傷的認(rèn)定問(wèn)題，因?yàn)楣ｋU(xiǎn)制度建立的目的，就在于給予因工傷亡者優(yōu)于非因工傷亡和疾病受害人的待遇。我國(guó)目前對(duì)于工傷的認(rèn)定，立法主要采用列舉的方法，這種方法的優(yōu)點(diǎn)在于明確、具體。但是，其最大的弊端就是，可能使應(yīng)當(dāng)按照工傷處理的工傷傷亡被排斥在工傷范圍之外。

我國(guó)現(xiàn)行工傷認(rèn)定的依據(jù)是勞動(dòng)部1996年的《企業(yè)職工工傷保險(xiǎn)試行辦法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》）。《辦法》對(duì)工傷的認(rèn)定，規(guī)定了10條界定標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)全國(guó)企業(yè)統(tǒng)一工傷標(biāo)準(zhǔn)和認(rèn)定工傷，起到了積極和重要的作用，使大量的工傷得到工傷保險(xiǎn)的認(rèn)可和法律的保護(hù)。但實(shí)際中仍有一些工傷事件按10條標(biāo)準(zhǔn)難以界定，例如，職工在工作中遭受他人蓄意傷害是否應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為工傷？職工于深夜在辦公室被害可否認(rèn)定為工傷？職工值班期間外出用餐突發(fā)疾病能否認(rèn)定為工傷？

2.現(xiàn)行工傷認(rèn)定的10條標(biāo)準(zhǔn)存在著詞匯界定不明晰的問(wèn)題

《辦法》界定工傷的標(biāo)準(zhǔn)表達(dá)含混，很多詞匯的含義難以界定。例如，“履行職責(zé)”的范圍有多大？如果包括了職工正常上班從事本職工作的行為，為何上班時(shí)間遭人蓄意傷害卻得不到工傷認(rèn)定；因“公”與因“工”又該作如何劃分？版權(quán)所有

筆者認(rèn)為，可對(duì)“履行職責(zé)”作擴(kuò)大理解，在正常生產(chǎn)工作中遭受的不法侵害導(dǎo)致的人身傷、殘、亡，也應(yīng)劃入工傷范圍。只要?jiǎng)趧?dòng)者在工作生產(chǎn)的時(shí)間和區(qū)域內(nèi)從事正常工作生產(chǎn)，遭遇來(lái)自他人的傷害，就應(yīng)認(rèn)定為工傷，給予工傷保險(xiǎn)待遇。至于因“工”作為工傷，應(yīng)該是無(wú)可非議的。目前難以把握的主要就是因“公”。公與私相對(duì)，因“公”是為了區(qū)分因“私”，由于個(gè)人私事而造成的傷害不屬工傷范圍。這也許就是因工與因公這兩個(gè)詞同時(shí)出現(xiàn)在工傷保險(xiǎn)法規(guī)中的原因。但是因“公”的尺度較難把握，因“公”與因“私”某些時(shí)候不能完全的區(qū)分。目前，勞動(dòng)和社會(huì)保障部辦公廳勞社廳函[2000]4號(hào)文件規(guī)定，職工在工作中遭受他人蓄意傷害是否認(rèn)定工傷的問(wèn)題，應(yīng)該根據(jù)具體情況規(guī)定。因履行職責(zé)遭致人身?yè)p害的應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為工傷；對(duì)暫時(shí)缺乏證據(jù)，無(wú)法判定受傷害原因是因公還是因私的，可先按照疾病和非因工負(fù)傷、死亡待遇處理，待傷害原因確定后，再按有關(guān)規(guī)定進(jìn)行工傷認(rèn)定。筆者以為，從保護(hù)勞動(dòng)者角度出發(fā)，此規(guī)定對(duì)受傷害的弱勢(shì)勞動(dòng)者的保護(hù)不利。應(yīng)當(dāng)先認(rèn)定為工傷，使受傷害的勞動(dòng)者能盡快康復(fù)和恢復(fù)勞動(dòng)能力，若確認(rèn)不是工傷，則可向勞動(dòng)者追償。

3.不認(rèn)定為工傷的6種情況

《辦法》中還規(guī)定職工由于下列情況造成負(fù)傷、致殘、死亡的不應(yīng)認(rèn)定為工傷：（1）犯罪或違法；（2）自殺或自殘；（3）斗毆；（4）酗酒；（5）蓄意違章；（6）法律、法規(guī)規(guī)定的其他情形。

工傷保險(xiǎn)中的一個(gè)主要原則就是“無(wú)過(guò)失責(zé)任”原則。所謂無(wú)過(guò)失責(zé)任是指勞動(dòng)者在各種傷害事故中只要不是受害者本人故意行為所致，就應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)對(duì)其作出傷害賠償。在這個(gè)原則中排除了受害的勞動(dòng)者本人的故意行為，也就是說(shuō)，如果勞動(dòng)者故意實(shí)施的行為導(dǎo)致自身的致傷、殘或致死，用人單位及雇主可免責(zé)。工傷保險(xiǎn)制度源于近代私法中的雇工賠償制度。最初，勞動(dòng)者只要存在過(guò)失或過(guò)錯(cuò)，雇主即可免除責(zé)任。后來(lái)，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對(duì)勞動(dòng)者權(quán)利的保護(hù)不斷加強(qiáng)，發(fā)展到現(xiàn)在，勞動(dòng)者的嚴(yán)重故意才能構(gòu)成雇主免責(zé)的要件。

我國(guó)的勞動(dòng)法律規(guī)范中沒(méi)有明確限定雇主免責(zé)的要件，但基于對(duì)勞動(dòng)者權(quán)利的傾斜保護(hù)，筆者以為也應(yīng)該對(duì)用人單位及雇主的免責(zé)條件進(jìn)行嚴(yán)格限制。而《辦法》中的6條內(nèi)容規(guī)定不明確，存在著難界定、尺度難把握的問(wèn)題。如果一概不認(rèn)定為工傷，不利于對(duì)勞動(dòng)者權(quán)利的保護(hù)。比如蓄意違章，蓄意與故意的尺度如何把握？在工作過(guò)程中明知是違反工作紀(jì)律的，仍然故意違章，這是否算蓄意違章？目前還缺乏對(duì)蓄意違章的權(quán)威的解釋。有學(xué)者認(rèn)為，蓄意違章，一般是指職工憑主觀臆斷，故意制造事故以達(dá)到個(gè)人目的；或因違章行為發(fā)生事故，但不采取任何措施遏制事故，任其擴(kuò)大；或經(jīng)常違章作業(yè)屢教不改的。勞動(dòng)者及其家人蒙受著巨大的不幸，因此要朝有利于勞動(dòng)者的方向傾斜。而且相對(duì)于受傷害的勞動(dòng)者而言，單位取證要容易一些。但是，如果所有的舉證責(zé)任都由單位一方承擔(dān)，又會(huì)過(guò)度加重單位的責(zé)任，所以勞動(dòng)者一方也應(yīng)承擔(dān)部分舉證責(zé)任。在西方國(guó)家，沒(méi)有獨(dú)立的勞動(dòng)法律部門(mén)，勞動(dòng)法包含于民商法之內(nèi)，而民商法一般都涉及平等當(dāng)事人之間的法律關(guān)系。我國(guó)用人單位和勞動(dòng)者之間也是平等的法律關(guān)系，勞動(dòng)者雖然處于相對(duì)弱勢(shì)地位，但用人單位的強(qiáng)勢(shì)地位還無(wú)法也不可能達(dá)到與行政法律關(guān)系中行政主體同等的地位，因此不可能由用人單位單方面承擔(dān)所有的舉證責(zé)任。簡(jiǎn)單地說(shuō)，如果用人單位否認(rèn)勞動(dòng)者的傷亡屬于工傷，舉證責(zé)任的分擔(dān)就是“誰(shuí)主張，誰(shuí)舉證”，用人單位主張不屬于工傷，就要由用人單位承擔(dān)主要的舉證責(zé)任。

三、工傷保險(xiǎn)的待遇問(wèn)題

（一）我國(guó)目前工傷保險(xiǎn)待遇制度存在的缺陷版權(quán)所有

我國(guó)目前工傷保險(xiǎn)的待遇構(gòu)成還是比較合理的，但待遇標(biāo)準(zhǔn)和水平均偏低。現(xiàn)行的工傷傷殘待遇和死亡待遇都是按本人標(biāo)準(zhǔn)工資計(jì)發(fā)的，基本上還是五六十年代的標(biāo)準(zhǔn)。改革開(kāi)放后職工收入提高了，工傷待遇標(biāo)準(zhǔn)與工資收入的比重逐年下降，再加上待遇沒(méi)有正常的調(diào)整機(jī)制，傷殘待遇及死亡撫恤就顯得更低。傷殘職工及死亡者遺屬本來(lái)就屬于社會(huì)最困難的群體，在此情況下，他們的基本生活難以得到保障。

篇8

保險(xiǎn)投資在保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)中占有舉足輕重的地位。但是目前我國(guó)保險(xiǎn)公司資金運(yùn)作現(xiàn)狀并不盡如人意，保險(xiǎn)公司作為一個(gè)商業(yè)企業(yè)，其根本目的在于追求利潤(rùn)的最大化，隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，保險(xiǎn)公司利潤(rùn)已不能單純依靠收取的保險(xiǎn)費(fèi)與一定概率下的保險(xiǎn)賠付差額，而是越來(lái)越倚重于保險(xiǎn)投資的有效運(yùn)營(yíng)。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)與給付之差，其利潤(rùn)率是一定的，而且還有減少的趨勢(shì)，而保險(xiǎn)投資的運(yùn)營(yíng)，其預(yù)期的利潤(rùn)率卻是無(wú)限大的，所以只有安全有效地進(jìn)行各種投資運(yùn)營(yíng)才能使保險(xiǎn)資金獲得長(zhǎng)期穩(wěn)定的增長(zhǎng)，使保險(xiǎn)公司獲得較高的利潤(rùn)。可見(jiàn)有效的資本運(yùn)營(yíng)是現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的支柱，是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)發(fā)展的生命線。

二、我國(guó)保險(xiǎn)投資的歷史和現(xiàn)狀

（一）我國(guó)保險(xiǎn)投資的歷史沿革

建國(guó)初期，我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)的資金按規(guī)定只能存入銀行，所得利息全部上繳國(guó)家財(cái)政，無(wú)任何保險(xiǎn)投資可言。經(jīng)過(guò)20年的停辦以后，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)隨著改革開(kāi)放而獲得新生。中國(guó)人民保險(xiǎn)公司1980年開(kāi)始恢復(fù)辦理國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并積極發(fā)展國(guó)外保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

1984年11月，國(guó)務(wù)院批轉(zhuǎn)的中國(guó)人民保險(xiǎn)公司《關(guān)于加快發(fā)展我國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)的報(bào)告》中指出：“總、分公司收入的保險(xiǎn)費(fèi)扣除賠款、賠償準(zhǔn)備金、費(fèi)用開(kāi)支和納稅金后，余下的可以自己運(yùn)用”。1985年3月國(guó)務(wù)院頒布的《保險(xiǎn)企業(yè)管理暫行條例》又從法規(guī)的角度明確了保險(xiǎn)企業(yè)可以自主運(yùn)用保險(xiǎn)資金。這不僅是我國(guó)保險(xiǎn)體制改革的一次重大突破，也是增強(qiáng)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)活力的一項(xiàng)戰(zhàn)略性措施，對(duì)加快我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)投資大體可以分為以下幾個(gè)階段。

1、初步發(fā)展階段：1984年至1988年底

中國(guó)人民保險(xiǎn)公司在取得投資權(quán)后，從1984年下半年開(kāi)始，總公司在北京、江蘇等地嘗試性地開(kāi)展投資（包括貸款）業(yè)務(wù)，部分省、自治區(qū)、直轄市以及計(jì)劃單列城市分公司也相繼開(kāi)展保險(xiǎn)投資業(yè)務(wù)。

在這一階段，中國(guó)人民銀行對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)的投資活動(dòng)實(shí)行嚴(yán)格管理，一是對(duì)資金運(yùn)用規(guī)模實(shí)行計(jì)劃控制，例如1986年人行對(duì)人保下達(dá)2億元投資額度。二是對(duì)資金運(yùn)用的方式與方向作了嚴(yán)格規(guī)定。1986年人保的資金運(yùn)用被限定為投資地方自籌的固定資產(chǎn)項(xiàng)目。1987年批準(zhǔn)試辦流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)和購(gòu)買(mǎi)金融債券。這一階段的經(jīng)營(yíng)效益不大理想，資產(chǎn)運(yùn)用率和投資收益水平都比較低。以1986年為例，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)匯總的資產(chǎn)運(yùn)用率只有9.23%，投資收益率僅為0.83%。

2、調(diào)整整頓階段：1988年底至1990年底

由于面臨治理整頓的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和緊縮信貸規(guī)模的局面，加之保險(xiǎn)業(yè)本身經(jīng)營(yíng)效益不佳，我國(guó)保險(xiǎn)投資業(yè)務(wù)于1988年底進(jìn)入調(diào)整整頓階段。其內(nèi)容和措施有：總結(jié)前幾年資金運(yùn)用工作的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，嚴(yán)格執(zhí)行信貸計(jì)劃，嚴(yán)肅利率政策，把資金轉(zhuǎn)投到流動(dòng)資金貸款方面，堅(jiān)持“十不貸”和注意“重點(diǎn)傾斜”并采取了擔(dān)保和銀行承兌匯票抵押等手段，努力提高資金運(yùn)用的安全性與收益性。在這一階段，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用工作除辦理流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)外，大部分工作放在對(duì)原有投資貸款項(xiàng)目的清理的催收上。資金運(yùn)用的范圍被限定為流動(dòng)資金貸款、企業(yè)技術(shù)改造貸款、購(gòu)買(mǎi)金融債券和銀行同業(yè)拆借。

3、進(jìn)一步發(fā)展階段：1991年至1995年

經(jīng)過(guò)兩年多的調(diào)整整頓，加之宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的好轉(zhuǎn)，保險(xiǎn)投資業(yè)務(wù)于1991年開(kāi)始進(jìn)行新的發(fā)展階段。在這一階段，保險(xiǎn)投資在保險(xiǎn)界得到了普遍認(rèn)同和重視。兩家新成立的全國(guó)性保險(xiǎn)公司——中國(guó)平安保險(xiǎn)公司、中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司先后加入了保險(xiǎn)資金運(yùn)用的行列。保險(xiǎn)投資規(guī)模不斷擴(kuò)大，1992年底。人保、平保、太保三家保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用余額達(dá)109.46億元。保險(xiǎn)投資的范圍有所拓寬，證券投資得到較大發(fā)展，保險(xiǎn)投資收益得到提高。

4、規(guī)范發(fā)展階段：1995年至今

隨著1995年《保險(xiǎn)法》的出臺(tái)和實(shí)施，各保險(xiǎn)公司遵照《保險(xiǎn)法》調(diào)整業(yè)務(wù)，以符合《保險(xiǎn)法》的要求。《保險(xiǎn)法》的實(shí)施，為我國(guó)保險(xiǎn)投資業(yè)務(wù)的規(guī)范與健康發(fā)展奠定的基礎(chǔ)。

（二）我國(guó)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)投資現(xiàn)狀

1、決策機(jī)制薄弱

目前許多保險(xiǎn)公司尚未建立一套規(guī)范有效的決策機(jī)制，人保財(cái)險(xiǎn)公司直到2003年下半年才成立了專(zhuān)門(mén)的保險(xiǎn)投資公司。決策的盲目性、被動(dòng)性、隨意性十分突出，在僅能投資債券的時(shí)期，這類(lèi)決策機(jī)制不會(huì)體現(xiàn)任何危機(jī)，對(duì)于資產(chǎn)規(guī)模迅速壯大的保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，更是掩蓋了其決策的弊端：決策機(jī)制落后，決策反饋機(jī)制尚未建立，在保險(xiǎn)公司進(jìn)入基金市場(chǎng)后會(huì)充分暴露出來(lái)。

2、保險(xiǎn)投資渠道狹窄

1998年以前，保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用渠道限于：銀行存款、買(mǎi)賣(mài)政府債券、金融債券和國(guó)務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式。2000年3月1日起實(shí)行的《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》，保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用，限于銀行存款、買(mǎi)賣(mài)政府債券、金融債券、買(mǎi)賣(mài)中國(guó)保監(jiān)會(huì)指定的中央企業(yè)債券和國(guó)務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式。而西方國(guó)家保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用的法定渠道則較廣泛。如美國(guó)、日本就規(guī)定保險(xiǎn)公司可進(jìn)行政府債券、公司債券、股票、抵押貸款、不動(dòng)產(chǎn)、保單放貸等業(yè)務(wù)。

3、保險(xiǎn)資金利用率低

保險(xiǎn)資金的利用率，在國(guó)外基本上達(dá)到90%，而在我國(guó)還不到50%。有限的保險(xiǎn)資金主要用于銀行存款。據(jù)統(tǒng)計(jì)，1998年人保、平保和太保三大保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)資金的40%—60%局限于現(xiàn)金和銀行存款，保險(xiǎn)資金基本上無(wú)“運(yùn)用”可言。截止到1999年底，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用率還不到20%。為了保證保險(xiǎn)資金的安全，保險(xiǎn)公司將大量資金存于銀行，由銀行進(jìn)行專(zhuān)業(yè)的資金運(yùn)用，而保險(xiǎn)公司只能獲得固定的較低的存款利息，銀行存款的利息已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能使保險(xiǎn)資金保值、增值了，保險(xiǎn)公司必須開(kāi)拓出投資新領(lǐng)域來(lái)保證其資金的收益性、安全性。

4、保險(xiǎn)投資缺乏相應(yīng)人才

保險(xiǎn)投資涉及到存款、國(guó)債、證券等多個(gè)領(lǐng)域，因此保險(xiǎn)投資人才必須對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展有遠(yuǎn)見(jiàn)，對(duì)各行業(yè)發(fā)展有底數(shù)，才能有膽略，有靈活性，善于捕獲商機(jī)，在資本市場(chǎng)上獲得豐厚的回報(bào)。而我國(guó)保險(xiǎn)公司由于歷史原因，現(xiàn)有員工基本上由干部、金融機(jī)構(gòu)及政府部門(mén)調(diào)入和正規(guī)大學(xué)畢業(yè)生三部分組成，且前兩部分約占公司員工的70%，年齡大都在40周歲以上。這樣的人力資源結(jié)構(gòu)，呈現(xiàn)出明顯的弊端，即知識(shí)結(jié)構(gòu)老化，缺乏創(chuàng)造力。保險(xiǎn)公司要想從保險(xiǎn)投資中獲益，就必須引進(jìn)相應(yīng)人才，同時(shí)注重公司內(nèi)部年輕人才的培養(yǎng)。

5、保險(xiǎn)公司管理水平落后，影響保險(xiǎn)投資收益

由于我國(guó)長(zhǎng)期實(shí)行計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制，管理體制落后，投資缺乏科學(xué)決策，許多公司在科學(xué)決策、內(nèi)部約束機(jī)制方面比較薄弱。由此出現(xiàn)了許多領(lǐng)導(dǎo)項(xiàng)目貸款、人情貸款等。這些項(xiàng)目貸款很多無(wú)法收回投資本息，甚至成為呆賬、壞賬。管理水平的落后，影響了投資收益。

中國(guó)的保險(xiǎn)公司要生存，保險(xiǎn)事業(yè)要發(fā)展，客觀上要求保險(xiǎn)資金實(shí)現(xiàn)有效運(yùn)用，但是這并不是說(shuō)中國(guó)馬上就完全放開(kāi)對(duì)保險(xiǎn)資金運(yùn)用的限制，還有一些地方需要去完善，還有一些制度需要制定，這是一個(gè)漸進(jìn)的過(guò)程。

三、建立我國(guó)保險(xiǎn)投資體制的構(gòu)想

（一）保險(xiǎn)投資客觀上需要建立有效投資體制

所謂保險(xiǎn)投資體制是指保險(xiǎn)投資活動(dòng)運(yùn)行機(jī)制和管理制度的總稱(chēng)。保險(xiǎn)投資機(jī)制建立的目的在于提高保險(xiǎn)投資的收益，降低投資風(fēng)險(xiǎn)。

保險(xiǎn)公司的承保業(yè)務(wù)與投資業(yè)務(wù)是現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的兩個(gè)重要特征，其中保險(xiǎn)投資業(yè)務(wù)已經(jīng)成為現(xiàn)代保險(xiǎn)公司生存和發(fā)展的重要手段。一方面，保險(xiǎn)投資業(yè)務(wù)的發(fā)展，將擴(kuò)大保險(xiǎn)公司的盈利，增加保險(xiǎn)公司償付能力和經(jīng)營(yíng)和穩(wěn)定性。同時(shí)，保險(xiǎn)公司收入的增加，將使保險(xiǎn)公司有能力降低保險(xiǎn)費(fèi)率，減輕被保險(xiǎn)人的負(fù)擔(dān)，提高保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)能力。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)如果沒(méi)有投資收益作為基礎(chǔ)，加入WTO后，在承保業(yè)務(wù)上很難與國(guó)外保險(xiǎn)公司進(jìn)行價(jià)格（費(fèi)率）競(jìng)爭(zhēng)。另一方面，保險(xiǎn)投資業(yè)務(wù)的發(fā)展和獲利可以彌補(bǔ)業(yè)務(wù)上虧損，維持保險(xiǎn)公司的生存和發(fā)展。如1987年英國(guó)兩大保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)業(yè)務(wù)虧損分別為0.64億英鎊和1.08億英鎊，而投資利潤(rùn)為2.04億英鎊和2.49英鎊，盈虧相抵后，還有不小的綜合盈利。從近期國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展特點(diǎn)來(lái)看，保險(xiǎn)公司的主要收益已經(jīng)從傳統(tǒng)的承保收益逐步轉(zhuǎn)移為投資收益，如美國(guó)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)自1978年以來(lái)連續(xù)21年出現(xiàn)承保虧損，主要收益來(lái)自于投資收益。

由于保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)是一種負(fù)債經(jīng)營(yíng)，因而保險(xiǎn)資金的運(yùn)用除了考慮投資的收益外，還必須保證投資的安全性。因此，市場(chǎng)的開(kāi)放，投資工具的增加和投資規(guī)模的不斷擴(kuò)大，客觀上需要保險(xiǎn)公司進(jìn)一步加強(qiáng)投資機(jī)制的建設(shè)，提高化解風(fēng)險(xiǎn)的能力，保證保險(xiǎn)資金實(shí)現(xiàn)安全性和投資收益的協(xié)調(diào)。

（二）保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)盡快建立、健全保險(xiǎn)企業(yè)的制度和規(guī)范

建立和完善中國(guó)保險(xiǎn)投資體制是一個(gè)系統(tǒng)工程。只有保險(xiǎn)公司建立了現(xiàn)代企業(yè)制度，加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理，才可能為高水平、高效益的保險(xiǎn)投資提供根本制度保證。如何加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理，我個(gè)人認(rèn)為可以包括以下內(nèi)容：

第一、加大公司運(yùn)作的透明度和社會(huì)輿論的監(jiān)督作用，運(yùn)用法律武器，嚴(yán)懲那些損害股東權(quán)益的行為，有效地維護(hù)股東的權(quán)益。

第二、建立和完善對(duì)經(jīng)理層的約束和激勵(lì)機(jī)制，徹底改變舊的用人機(jī)制，讓市場(chǎng)和競(jìng)爭(zhēng)來(lái)決定經(jīng)理的選拔，使經(jīng)理的報(bào)酬與公司的業(yè)績(jī)直接掛鉤。

第三、加強(qiáng)管理創(chuàng)新，按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，摒棄舊的、傳統(tǒng)的管理模式及其相應(yīng)的管理方工和方法，創(chuàng)建新的管理模式及其相應(yīng)的方式和方法。

（三）進(jìn)一步拓寬資金運(yùn)用渠道

保險(xiǎn)資金運(yùn)用是保險(xiǎn)公司穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)，是關(guān)系到保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)狀況的重要因素。

由于我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)起步較晚,加之其它種種原因,目前我國(guó)保險(xiǎn)資金運(yùn)用存在的問(wèn)題是證券投資基金規(guī)模太小；保險(xiǎn)公司無(wú)法控制入市資金的風(fēng)險(xiǎn)；在目前封閉式基金占據(jù)主流的情況下，保險(xiǎn)公司只能被動(dòng)的分紅，其變現(xiàn)很難實(shí)現(xiàn)；保險(xiǎn)資金的運(yùn)用渠道過(guò)窄；保險(xiǎn)資金中短期嚴(yán)重。

針對(duì)這些問(wèn)題，必須進(jìn)一步拓寬保險(xiǎn)資金的運(yùn)用渠道，加快資金入市步伐，使我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)能夠持續(xù)快速發(fā)展。

1、保險(xiǎn)資金入市

（1）保險(xiǎn)資金入市可以增強(qiáng)保險(xiǎn)公司的盈利能力，如果運(yùn)用得當(dāng)，還可有效解決保險(xiǎn)公司所面臨的“利差損”問(wèn)題。在《保險(xiǎn)法》規(guī)定的范圍內(nèi)進(jìn)行投資，僅每年的利差損就有3至6個(gè)百分點(diǎn)，這為保險(xiǎn)公司的長(zhǎng)期發(fā)展埋下了巨大隱患。在銀行存款的利率為2.25%，國(guó)債的買(mǎi)賣(mài)收益最多不過(guò)6%-7%，在同業(yè)拆借市場(chǎng)上，因資金量有限，所以收益率微乎其微。而在2000年保險(xiǎn)公司投資證券基金的平均收益達(dá)12%。因此，保險(xiǎn)資金入市，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，對(duì)保險(xiǎn)公司增加盈利能力、解決“利差損”具有重要的意義。

（2）保險(xiǎn)資金入市可以有效改善保險(xiǎn)公司資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。如果允許保險(xiǎn)資金按嚴(yán)格的比例進(jìn)入證券市場(chǎng)，可以在一定程度上緩解資金閑置的壓力。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)資金進(jìn)入證券市場(chǎng)是進(jìn)行股權(quán)的交易，在證券市場(chǎng)機(jī)制作用下，根據(jù)保險(xiǎn)資金運(yùn)用原則，保險(xiǎn)公司必然將資金投入到效益好、有成長(zhǎng)性的企業(yè)中去，這樣客觀上就使保險(xiǎn)資產(chǎn)得到了相應(yīng)的改善。

（3）從長(zhǎng)期來(lái)看，保險(xiǎn)資金入市對(duì)于啟動(dòng)保險(xiǎn)消費(fèi)將起到一定的促進(jìn)作用。保險(xiǎn)資金入市無(wú)疑使國(guó)家找到一種對(duì)資金更有效的配置方法，從而使部分社會(huì)資金與證券市場(chǎng)之間形成紐帶。在這個(gè)紐帶的連接過(guò)程中，不但可以改變整個(gè)社

資金的結(jié)構(gòu)，還可以使經(jīng)濟(jì)發(fā)展得到更大的保障，以便使國(guó)家、企業(yè)、個(gè)人以及保險(xiǎn)公司更好的發(fā)展。

（4）保險(xiǎn)資金入市，可以增強(qiáng)我國(guó)保險(xiǎn)公司的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。隨著我國(guó)加入WTO，保險(xiǎn)業(yè)面臨著更大的沖擊，承受著更大的壓力。保險(xiǎn)公司除了用提高服務(wù)質(zhì)量來(lái)爭(zhēng)取保單，擴(kuò)大客戶(hù)群外，其所得到的保費(fèi)收入如何獲取最大的安全收益是關(guān)鍵問(wèn)題。在發(fā)達(dá)國(guó)家，保險(xiǎn)資金的投資渠道較我國(guó)暢通的多，除了存入銀行和購(gòu)買(mǎi)國(guó)債外，還可涉足證券市場(chǎng)甚至房地產(chǎn)業(yè)。所以，保險(xiǎn)資金入市，可以增強(qiáng)我國(guó)保險(xiǎn)公司與國(guó)外保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，更好地奠定加入WTO后的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。

（5）保險(xiǎn)資金入市可有效緩解證券市場(chǎng)中資金供給與需求之間的矛盾，有助于穩(wěn)定證券市場(chǎng)。隨著保險(xiǎn)業(yè)的不斷發(fā)展，可入市的保險(xiǎn)資金的規(guī)模將越來(lái)越大，必將會(huì)改善證券市場(chǎng)的資金結(jié)構(gòu)，它對(duì)證券市場(chǎng)的長(zhǎng)期發(fā)展所起的作用也會(huì)越來(lái)越明顯。

2、保險(xiǎn)資金進(jìn)入短期拆借市場(chǎng)。

盡管保險(xiǎn)公司都有較高的信譽(yù)，但上前還不能以信用方式進(jìn)入短期拆借市場(chǎng)，而須有抵押。如果能直接以信用方式進(jìn)入短期拆借市場(chǎng)，可以為保險(xiǎn)公司提高資金運(yùn)用效率提供方便。

3、擴(kuò)大可投資的企業(yè)債券范圍。

目前保險(xiǎn)資金只可購(gòu)買(mǎi)鐵路債券、電力債券和三峽債券，應(yīng)擴(kuò)大到其他的企業(yè)債券。盡管企業(yè)債券質(zhì)地有好有壞，或者說(shuō)存在風(fēng)險(xiǎn)，但應(yīng)相信保險(xiǎn)公司有一定的鑒別能力。

4、進(jìn)行資產(chǎn)委托管理。

篇9

保單所有人是人壽保險(xiǎn)中的一個(gè)新名詞。保險(xiǎn)單所有人是保險(xiǎn)單上該欄內(nèi)所載明的人，或是其繼承人、受讓人。保險(xiǎn)單所規(guī)定的所有權(quán)由保險(xiǎn)單所有人行使，包括：制定和變更受益人，退保，轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)單所有權(quán)，借款，領(lǐng)取紅利，選擇保險(xiǎn)金給付方式等。在人壽保險(xiǎn)中，投保人、被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)單所有人是同一個(gè)人的情況局多數(shù)，然而，有時(shí)保險(xiǎn)單所有人也可以是受益人或其他人。為了理順這種關(guān)系，增加使用保險(xiǎn)單所有人這個(gè)名稱(chēng)是有必要的。其中受益人在整個(gè)保險(xiǎn)單中是十分重要的，所以說(shuō)我們研究談?dòng)懸幌率芤嫒说挠嘘P(guān)問(wèn)題在理賠中的應(yīng)用是必要的。

所以，我將從受益人的變更，受益人的指定，受益權(quán)的轉(zhuǎn)讓?zhuān)芤嫒说姆诸?lèi)以及受益人制度在理賠中經(jīng)常遇到的問(wèn)題和受益人制度的完善等諸多方面進(jìn)行論述。

關(guān)鍵詞保險(xiǎn)受益人理賠被保險(xiǎn)人繼承

一、受益人的定義：

在理賠實(shí)踐中我們常常會(huì)遇到這樣幾個(gè)名詞：

投保人又稱(chēng)為要保人，是指與保險(xiǎn)公司訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有交付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。

被保險(xiǎn)人，是指根據(jù)保險(xiǎn)合同，其財(cái)產(chǎn)利益或人身受保險(xiǎn)合同保障，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。投保人往往同時(shí)就是被保險(xiǎn)人。

受益人，是指人身保險(xiǎn)合同中，由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，投保人或者被保險(xiǎn)人可以同時(shí)作為受益人。在投保人、被保險(xiǎn)人與受益人不是同一人時(shí)，投保人指定受益人必須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意，投保人變更受益人時(shí)，也必須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。在指定受益人的情況下，實(shí)際上是被保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)轉(zhuǎn)讓給受益人。保險(xiǎn)受益人是保險(xiǎn)最大利益的享受者，是保險(xiǎn)保障的對(duì)象。

保險(xiǎn)單所有人首先有權(quán)指定受益人，受益人是被保險(xiǎn)人死亡后有權(quán)領(lǐng)取保險(xiǎn)金的人，一般應(yīng)是自然人，而受益人對(duì)被保險(xiǎn)人不一定具有可保利益，人們可以為自己選擇的受益人的利益替自己生命保險(xiǎn)。人壽保險(xiǎn)合同的投保人、被保險(xiǎn)人、受益人三者的關(guān)系是：投保人和被保險(xiǎn)人是同一人，另指定他人為受益人，或者投保人和被保險(xiǎn)人不是同一個(gè)人，而指定自己為受益人。但是，在大多數(shù)情況下，投保人和被保險(xiǎn)人是同一個(gè)人，受益人是他人。以下主要是根據(jù)這種情況來(lái)分析受益人條款以及在理賠中遇到的有關(guān)受益人的問(wèn)題。

二、關(guān)于受益人的變更

如果人壽保險(xiǎn)合同規(guī)定保留投保人變更受益人的權(quán)利，投保人若要變更受

益人就必須書(shū)面通知保險(xiǎn)公司，并辦理批改手續(xù)，否則保險(xiǎn)公司不受此約束。我國(guó)保險(xiǎn)公司規(guī)定，變更受益人必須得到保險(xiǎn)公司的批準(zhǔn)。

早期的人壽保險(xiǎn)合同幾乎都規(guī)定受益人是不可變更的，而現(xiàn)代的人壽保險(xiǎn)合同一般都保留投保人變更受益人的權(quán)利，但有時(shí)也允許指定不可變更的受益人。在指定不可變更的受益人的情況下，受益人取得了一種既得了一種既得權(quán)利，未經(jīng)受益人本人同意，不準(zhǔn)變更受益人。投保人仍擁有保險(xiǎn)單所有人的其他權(quán)利，諸如退保、取得保險(xiǎn)單質(zhì)押貸款、領(lǐng)取紅利等①。另一種觀點(diǎn)是，當(dāng)影響受益人利益時(shí)，投保人行使任何合同權(quán)利都要征得受益人的同意，投保人和受益人好像是保險(xiǎn)單的共同所有人。但是，不可變更的受益人不可以強(qiáng)迫投保人繼續(xù)繳付保險(xiǎn)費(fèi)。如果投保人不繼續(xù)繳付保險(xiǎn)費(fèi)，也不排除讓受益人來(lái)代其繳付保險(xiǎn)費(fèi)。

根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第六十三條第一款：“被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書(shū)面通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人收到變更受益人的書(shū)面通知后，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單上批注。”②所以提示投保人和被保險(xiǎn)人：首先必須慎重仔細(xì)填寫(xiě)保險(xiǎn)受益人；其次在變更時(shí)必須按照保險(xiǎn)法規(guī)定以書(shū)面形式通知保險(xiǎn)公司。同時(shí)，為了避免將來(lái)不必要的麻煩，保單簽發(fā)后，任何可能會(huì)影響風(fēng)險(xiǎn)程度的重要事頂?shù)淖兏紤?yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)公司。

變更受益人是被保險(xiǎn)人的權(quán)利，壽險(xiǎn)實(shí)踐中被保險(xiǎn)人變更受益人的情況也較常見(jiàn)，為了避免法律糾紛，被保險(xiǎn)人從事這一行為時(shí)應(yīng)注意兩方面的問(wèn)題，首先，變更受益人的意思表示應(yīng)以書(shū)面形式作出，并立即通知保險(xiǎn)公司，以便其在保單上作出批注；其次，這種意思表示應(yīng)獨(dú)立作出，并明確追加或變更受益人的意思。

三、特定受益人和成員受益人

特定受益人是指名的受益人，一家企業(yè)也可以是一個(gè)指名的受益人，而成員受益人則是不指名的，只是指定某單位的成員為受益人，如被保險(xiǎn)人的子女。當(dāng)被保險(xiǎn)人希望保險(xiǎn)金在家庭成員中間平均分配，使用成員受益人是恰當(dāng)?shù)摹Ｓ捎谧R(shí)別成員存在困難，保險(xiǎn)公司會(huì)限制成員的受益人的名稱(chēng)。有時(shí)投保人在指定成員受益人時(shí)用詞含糊，只能根據(jù)意圖來(lái)解釋。例如，指定“我的未成年子女”為受益人。指定受益人的時(shí)間與給付保險(xiǎn)金的時(shí)間可能相隔多年。究竟誰(shuí)有權(quán)領(lǐng)取保險(xiǎn)金？根據(jù)意圖解釋?zhuān)拔闯赡曜优边@個(gè)用語(yǔ)只能說(shuō)明在指定受益人時(shí)他們都是未成年子女，并不說(shuō)明給付保險(xiǎn)金時(shí)受益人是未成年人；而且，“子女”這個(gè)用語(yǔ)包括前妻和后妻所生的子女、養(yǎng)子、養(yǎng)女以及他們所承認(rèn)的非婚生子女。因此，投保人應(yīng)用清晰文字來(lái)指定成員受益人。子女中有些可能會(huì)比被保險(xiǎn)人更早死亡，如果希望其孫子孫女得到其父母的份額，也應(yīng)該予以說(shuō)明。

四、有關(guān)受益權(quán)的轉(zhuǎn)讓

在保險(xiǎn)中會(huì)涉及到轉(zhuǎn)讓問(wèn)題，即受益人是否享有受益權(quán)轉(zhuǎn)讓權(quán)。受益權(quán)是指受益人根據(jù)保險(xiǎn)合同中投保人或者被保險(xiǎn)人的指定，享有的保險(xiǎn)金給付請(qǐng)求權(quán)。除保險(xiǎn)合同約定外，受益人取得的權(quán)利僅以保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)為限，至于保險(xiǎn)金的返還請(qǐng)求權(quán)等權(quán)利原則上仍屬于投保人，受益人不能取得。通常認(rèn)為受益權(quán)系原始取得，所以受益人取得的保險(xiǎn)金不得作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，不能用以抵還被保險(xiǎn)人生前的債務(wù)，并且可以免繳遺產(chǎn)稅。受益人以外的任何人無(wú)權(quán)分享受益人領(lǐng)取的保險(xiǎn)金。③

受益權(quán)不是一種現(xiàn)實(shí)的權(quán)利，僅僅是一種期待權(quán)。因此，在保險(xiǎn)事故發(fā)生之前，投保人或者被保險(xiǎn)人可以隨時(shí)申請(qǐng)變更受益人。只有當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡后，受益權(quán)才能變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)的財(cái)產(chǎn)權(quán)，受益人才能夠向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)給付保險(xiǎn)金。保單的轉(zhuǎn)讓并不否定受益人的受益權(quán)，僅僅是受益人的權(quán)利在一定程度上受制于受讓人。受益人經(jīng)指定后，其對(duì)保險(xiǎn)合同僅有一種期待利益，受益人非經(jīng)被保險(xiǎn)人同意，或保險(xiǎn)合同列明允許轉(zhuǎn)讓的，不得將利益轉(zhuǎn)讓給他人。受益人違反規(guī)定

轉(zhuǎn)讓其期待利益的，應(yīng)視為無(wú)效。該轉(zhuǎn)讓的結(jié)果實(shí)際上相當(dāng)于投保人或被保險(xiǎn)人變更受益人。保險(xiǎn)公司在接到受益權(quán)轉(zhuǎn)讓申請(qǐng)后，應(yīng)認(rèn)真審查受益權(quán)轉(zhuǎn)讓申請(qǐng)是否符合法律的規(guī)定，以避免不必要的糾紛。

五、順序受益人

如前所述，受益人有可能在被保險(xiǎn)人之前死亡，或者與被保險(xiǎn)人同時(shí)死亡，如果在指定受益人時(shí)同時(shí)指定第一受益人和第二受益人，則可以避免在出現(xiàn)上述情況下給付保險(xiǎn)金的麻煩。第一受益人是被保險(xiǎn)人死亡后首先有權(quán)領(lǐng)取保險(xiǎn)金的人。第二受益人則是在第一受益人死于被保險(xiǎn)人之前情況下有權(quán)領(lǐng)取保險(xiǎn)金的人。如果第一受益人在沒(méi)有領(lǐng)完分期給付的保險(xiǎn)金之前死亡，其余保險(xiǎn)金向第二受益人給付。在許多家庭中，丈夫指定妻子為第一受益人，或妻子指定丈夫?yàn)榈谝皇芤嫒耍优畡t被指定為第二受益人。為了便于處理被保險(xiǎn)人和受益人同時(shí)死亡或受益人只相隔數(shù)小時(shí)后死亡的問(wèn)題，許多人壽保險(xiǎn)單有一項(xiàng)“遺屬條款”，它規(guī)定，為了有權(quán)取得保險(xiǎn)金，受益人在被保險(xiǎn)人死亡后必須生存一段時(shí)期。④

六、法定受益人

目前的人身保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，受益人指定不明是一普遍現(xiàn)象。在太平洋壽險(xiǎn)開(kāi)封中支的人身壽險(xiǎn)的受益人一欄中有60％的保單填寫(xiě)的都是“法定”、“法定受益人”這一表述在《保險(xiǎn)法》等法規(guī)中都找不到，有人認(rèn)為是指被保險(xiǎn)人沒(méi)有明確指定受益人，根據(jù)法律規(guī)定應(yīng)當(dāng)享有保險(xiǎn)金繼承權(quán)的人。實(shí)務(wù)中，也通常將“法定受益人”視為未指定受益人來(lái)處理。在人壽保險(xiǎn)的投保單填寫(xiě)項(xiàng)目中，“受益人”一欄的填寫(xiě)是比較重要的，它關(guān)系到發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)誰(shuí)會(huì)得到保險(xiǎn)的保障。

在人壽險(xiǎn)保險(xiǎn)公司理賠實(shí)際工作中會(huì)產(chǎn)生很多問(wèn)題，根據(jù)《繼承法》的規(guī)定給付保險(xiǎn)金會(huì)面臨很多問(wèn)題，處理不當(dāng)極有可能會(huì)陷入被保險(xiǎn)人財(cái)產(chǎn)繼承糾紛之中。主要有以下問(wèn)題

1，“法定”混同出現(xiàn)的問(wèn)題：長(zhǎng)期壽險(xiǎn)保單在各家壽險(xiǎn)公司的保單中占有相當(dāng)?shù)谋戎亍ｋS著時(shí)間的變遷，投保人、被保險(xiǎn)人的家庭結(jié)構(gòu)很可能會(huì)發(fā)生變化。如不明確指定受益人，僅約定受益人“法定”，就會(huì)使保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的保險(xiǎn)金領(lǐng)取人處于不確定狀態(tài)。繼承法規(guī)定的法定繼承人范圍是：第一順序?yàn)楸焕^承人的配偶、子女、父母；第二順序?yàn)楸焕^承人的兄弟姐妹、祖父母、外祖父母；死于被繼承人之前的子女的直系親屬享有代位繼承權(quán)；對(duì)公婆或岳父母盡了主要贍養(yǎng)義務(wù)的兒媳或女婿也有繼承權(quán)。繼承開(kāi)始后，只有既無(wú)遺贈(zèng)撫養(yǎng)協(xié)議，又無(wú)遺囑或遺贈(zèng)時(shí)才能適用法定繼承。⑤被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)按法定繼承處理時(shí)才會(huì)有法定繼承人。

2、在保險(xiǎn)金給付上的差別在理賠中帶來(lái)的問(wèn)題：如果投保人或被保險(xiǎn)人在投保時(shí)將受益人填定為“法定”或“法定受益人”，保險(xiǎn)公司應(yīng)按《繼承法》的規(guī)定進(jìn)行給付。根據(jù)《繼承法》第三十三條之規(guī)定，繼承遺產(chǎn)應(yīng)當(dāng)清償被繼承人依法應(yīng)當(dāng)繳納的稅款和債務(wù)，如被保險(xiǎn)人生前有未繳納的稅款或負(fù)有債務(wù)，則相關(guān)當(dāng)事人可以依據(jù)《繼承法》中的規(guī)定對(duì)被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)提出先予清償要求。所以，增大保險(xiǎn)公司的審核義務(wù)。投保人、被保險(xiǎn)人在投保時(shí)如明確指明了受益人，發(fā)生理賠時(shí)，受益人仍生存，則受益人可以依據(jù)保險(xiǎn)合同得到被保險(xiǎn)人的死亡保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)公司在給付保險(xiǎn)金時(shí)只需核對(duì)受益人的身份證明即可，處理起來(lái)會(huì)很簡(jiǎn)單。如果看被保險(xiǎn)人有無(wú)遺贈(zèng)撫養(yǎng)協(xié)議、遺囑和遺贈(zèng)，然后才能按法定繼承進(jìn)行給付，給付時(shí)還負(fù)有核對(duì)被保險(xiǎn)人法定繼承人的義務(wù)。這種情況下保險(xiǎn)公司在給付保險(xiǎn)金時(shí)會(huì)很謹(jǐn)慎，因?yàn)橐坏┨幚聿划?dāng)，可能就會(huì)遺漏繼承人，損害相關(guān)權(quán)利人的合法繼承權(quán)，如果補(bǔ)救措施不到位就會(huì)置身于被保險(xiǎn)人的繼承糾紛之中。處理不好在理賠中就很難準(zhǔn)確的給付保險(xiǎn)金。

所以，保險(xiǎn)單上“受益人”一欄填寫(xiě)為“法定”或“法定受益人”，會(huì)導(dǎo)致沒(méi)有指定受益人的后果。理賠時(shí)不僅增加了保險(xiǎn)人履行給付保險(xiǎn)金義務(wù)的難度，而且有可能違背投保人、被保險(xiǎn)人投保時(shí)的保障設(shè)想。因此，投保人壽保險(xiǎn)時(shí)，明確指定受益人是非常重要的。

七、未成年的受益人

指定一個(gè)人未成年的受益人會(huì)產(chǎn)生一些獨(dú)特的問(wèn)題。例如，指定一個(gè)未成年人為不可變更的受益人，投保人要改變受益人就需經(jīng)他本人同意，而未成年人沒(méi)有這樣的行為能力，未成年人就必須有一個(gè)監(jiān)護(hù)人，監(jiān)護(hù)人有著保護(hù)未成年人的義務(wù)，往往不會(huì)同意改變受益人。又如，保險(xiǎn)公司一般不會(huì)直接向未成年人給付保險(xiǎn)金，這也需要指定一個(gè)監(jiān)護(hù)人。如果由法院指定一個(gè)監(jiān)護(hù)人，則會(huì)推遲保險(xiǎn)金給付，并需要一筆法律費(fèi)用。一種辦法是在遺囑中指定一個(gè)監(jiān)護(hù)人；另一種辦法是向一個(gè)受托人給付保險(xiǎn)金，該受托人有權(quán)為未成年人的利益運(yùn)用資金。

如果人壽保險(xiǎn)合同規(guī)定保留投保人變更受益人的權(quán)利，投保人若要變更受益人就必須書(shū)面通知保險(xiǎn)公司，并辦理批改手續(xù)，否則保險(xiǎn)公司不受此約束。我國(guó)保險(xiǎn)公司規(guī)定，變更受益人必須得到保險(xiǎn)公司的批準(zhǔn)。

八、在理賠實(shí)踐中遇到的幾種特殊情況

在理賠實(shí)踐中受益人的給付通常不難處理，但有幾種特殊情況不好處理，下面進(jìn)行具體分析：

1，受益人在被保險(xiǎn)人之前死亡

如果不可變更的受益人，在被保險(xiǎn)人之前死亡，該受益人的既得權(quán)利能否轉(zhuǎn)讓給其繼承人？如果有多個(gè)受益人，對(duì)這個(gè)問(wèn)題要從兩方面分析。一種情況是，所有受益人都是在被保險(xiǎn)人之前死亡，這允許投保人重新指定受益人。如果只有單個(gè)受益人，受益人在被保險(xiǎn)人之前死亡，自然也以這種方式解決。另一種情況是，一些受益人在被保險(xiǎn)人之前死亡，另一些受益人在被保險(xiǎn)人死亡時(shí)仍生存，那么究竟是仍生存的受益人有權(quán)取得全部保險(xiǎn)金，還是僅取得原有的份額？換言之，那些在被保險(xiǎn)人之前死亡的受益人的權(quán)益能否轉(zhuǎn)讓給繼承人。對(duì)于這個(gè)問(wèn)題，有時(shí)候的裁決不一致。最好的辦法是，在指定受益人時(shí)對(duì)這種情況予以說(shuō)明。

2，受益人與被保險(xiǎn)人同時(shí)死亡

最高人民法院制訂的《關(guān)于執(zhí)行〈中華人民共和國(guó)繼承法〉若干問(wèn)題的意見(jiàn)》第二條規(guī)定：“相互有繼承關(guān)系的幾個(gè)人在同一事件中死亡，如不能確定死亡先后時(shí)間的，推定沒(méi)有繼承人的先死亡。死亡人各自都有繼承人的，如幾個(gè)死亡人輩份不同，推定長(zhǎng)輩先死亡；幾個(gè)死亡人輩份相同，推定同時(shí)死亡，彼此不發(fā)生繼承，由他們各自的繼承人分別繼承。”

所以受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡，無(wú)法確定先后順序，保險(xiǎn)金如何給付的問(wèn)題。對(duì)此，我國(guó)保險(xiǎn)法并無(wú)明確規(guī)定。繼承人享有對(duì)被繼承人財(cái)產(chǎn)的繼承權(quán)與其對(duì)被繼承人生前所盡的義務(wù)是對(duì)等的，而受益人的受益權(quán)源于被保險(xiǎn)人或投保人的指定，因此不能以繼承人和被繼承人之間的關(guān)系衡量受益人與被保險(xiǎn)人之間的關(guān)系。如果受益人與被保險(xiǎn)人在同一事故中死亡，無(wú)法證明死亡的先后順序的，若推定被保險(xiǎn)人先于受益人死亡，則保險(xiǎn)金歸受益人所有，由于受益人也已經(jīng)死亡，保險(xiǎn)金就成為受益人的遺產(chǎn)，由受益人的法定繼承人繼承。這種結(jié)果，使得保險(xiǎn)金可能由與被保險(xiǎn)人關(guān)系非常疏遠(yuǎn)甚至沒(méi)有什么利益關(guān)系的人所得，違背了投保人為自己的利益或者為被保險(xiǎn)人的利益投保的初衷。因此，按照投保人的遺產(chǎn)處理更符合保險(xiǎn)的精神。

3，離婚對(duì)受益人地位的影響

許多離婚訴訟的財(cái)產(chǎn)協(xié)議未提及人壽保險(xiǎn)單，在發(fā)生婚姻糾紛的情況下，往往忘記了把配偶指定為受益人這一件事情。在這種情況下，離婚的判決不影響配偶的受益人地位，既仍有取得保險(xiǎn)金的權(quán)利，因?yàn)槭芤嫒藢?duì)被保險(xiǎn)人不一定要有可保利益。

我國(guó)《保險(xiǎn)法》對(duì)受益人條款的主要規(guī)定是：受益人由被保險(xiǎn)人或投保人指定，投保人指定受益人必須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意，另規(guī)定了受益順序和受益份額等。而根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第六十三條規(guī)定，被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書(shū)面通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人收到變更受益人的書(shū)面通知后，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單上批注。投保人變更受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。

對(duì)于婚后投保，離異后再婚者，如果將其所寫(xiě)的“法定”理解為投保時(shí)法定，則其前夫（妻）有得到保險(xiǎn)金的權(quán)利；如果理解為出險(xiǎn)時(shí)法定，則其現(xiàn)任夫（妻）有取得該保險(xiǎn)金的權(quán)利。持不同觀點(diǎn)的人處理這個(gè)問(wèn)題所得的結(jié)果是不同的，如依投保人投保時(shí)的真實(shí)意思表示來(lái)說(shuō)。但在壽險(xiǎn)理賠實(shí)踐中是按前一種觀點(diǎn)是正確的，投保人希望按投保時(shí)自己的家庭狀況確定受益人，按法定繼承來(lái)分配保險(xiǎn)金是在被保險(xiǎn)人死亡之后，此時(shí)的“法定”會(huì)因被保險(xiǎn)人家庭關(guān)系的變化而與投保時(shí)的“法定”不同，保險(xiǎn)金的兌現(xiàn)可能與當(dāng)初簽訂壽險(xiǎn)合同時(shí)投保人、被保險(xiǎn)人的意愿相悖。

4、受益人致被保險(xiǎn)人死亡

我國(guó)《保險(xiǎn)法》第65條第1款規(guī)定：“投保人、受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已交足2年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他享有權(quán)利的受益人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值”。③《保險(xiǎn)法》第64條規(guī)定：受益人依法喪失或放棄受益權(quán)，沒(méi)有其他受益人的。被保險(xiǎn)人死亡后，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人的繼承人履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。③從這一規(guī)定可見(jiàn)，只有在受益人喪失或放棄受益權(quán)且沒(méi)有其他受益人存在的情況下，保險(xiǎn)金才得作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)處理。而在受益人為數(shù)人時(shí)，其中一人或幾人依法喪失受益權(quán)或放棄受益權(quán)，其他善意受益人的權(quán)益仍應(yīng)得到保護(hù)，即其他善意受益人有權(quán)請(qǐng)求給付全部或部分保險(xiǎn)金。不能因一人或幾人的非法行為使得保險(xiǎn)合同存在的基礎(chǔ)全部動(dòng)搖，導(dǎo)致保險(xiǎn)人免除給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。人壽保險(xiǎn)金的取得是不確定的，因?yàn)槿说纳遣淮_定、不穩(wěn)定的。

九、我國(guó)《保險(xiǎn)法》中受益權(quán)規(guī)定在理賠中的完善

隨著我國(guó)加入世貿(mào)和中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的逐步開(kāi)放，保險(xiǎn)公司也越來(lái)越多，保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)必將更加激烈。保險(xiǎn)中理賠的也會(huì)越來(lái)越多，為了保險(xiǎn)市場(chǎng)的穩(wěn)定發(fā)展，要切實(shí)的聯(lián)系受益人有關(guān)的制度和條款在理賠中的實(shí)際應(yīng)用，完善受益人制度和條款在理賠中帶來(lái)的麻煩，是非常重要的。本人根據(jù)實(shí)際工作經(jīng)驗(yàn)提出在理賠中的幾點(diǎn)完善：

1，在受益人的變更中保險(xiǎn)法應(yīng)該把遺囑和公正的效力問(wèn)題進(jìn)行說(shuō)明，避免

在理賠實(shí)際處理中找不到準(zhǔn)確的依據(jù)。

2，“法定受益人”這一表述在《保險(xiǎn)法》等法規(guī)中都找不到，而客戶(hù)常常

這樣填寫(xiě)，而保險(xiǎn)公司也默認(rèn)這樣填寫(xiě)。增強(qiáng)有關(guān)受益人方面的審核義務(wù)，不僅有利于規(guī)范保險(xiǎn)公司的條款制定，而且有助于保險(xiǎn)理賠糾紛的順利解決，切實(shí)保障受益人的合法權(quán)益，促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的有序發(fā)展。

3，理賠中遇到的受益人死亡的幾種特殊情況如：受益人與被保險(xiǎn)人在同一

事件中死亡，無(wú)法確定先后順序，保險(xiǎn)金如何給付的問(wèn)題，在保險(xiǎn)法中也無(wú)明確規(guī)定。所以，完善保險(xiǎn)法的規(guī)定和保險(xiǎn)條款的規(guī)定是十分重要的。

4，保險(xiǎn)公司在處理有關(guān)的問(wèn)題時(shí)，與客戶(hù)進(jìn)行溝通是必要的，保險(xiǎn)公司在

完善有關(guān)的條款同時(shí)也要提示客戶(hù)注意這方面的問(wèn)題，必要的話(huà)應(yīng)該詳細(xì)解釋有關(guān)問(wèn)題，把工作做在前面，使客戶(hù)在出險(xiǎn)前已經(jīng)明白清楚，避免在理賠時(shí)產(chǎn)生糾紛。

隨著保險(xiǎn)中理賠的會(huì)越來(lái)越多，為了保險(xiǎn)市場(chǎng)的穩(wěn)定發(fā)展，要切實(shí)的聯(lián)系受益人有關(guān)的制度和條款在理賠中的實(shí)際應(yīng)用，完善受益人制度和條款在理賠中帶來(lái)的麻煩，是非常重要的。

參考文獻(xiàn)

①《保險(xiǎn)法原理》孫積祿中國(guó)政法大學(xué)出版社1993年

②《健康保險(xiǎn)》陳滔西南財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社2002年

③《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》2002年

④《人身保險(xiǎn)原理和實(shí)務(wù)》許謹(jǐn)良上海財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社

2003年

⑤《民法學(xué)》李由義北京大學(xué)出版社2004年

注：；

②摘自《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第5頁(yè)；

篇10

二、中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入國(guó)際市場(chǎng)面臨的進(jìn)入壁壘的類(lèi)型和特點(diǎn)

中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入國(guó)際市場(chǎng)面臨的壁壘主要有:一是來(lái)自供給方的技術(shù)規(guī)模經(jīng)濟(jì)、絕對(duì)成本優(yōu)勢(shì)、必要資本量、學(xué)習(xí)效應(yīng);二是來(lái)自需求方的產(chǎn)品差別化壁壘等;三是政策性壁壘。

1、政策性壁壘。當(dāng)前對(duì)外國(guó)保險(xiǎn)公司進(jìn)入充分開(kāi)放國(guó)家和地區(qū)只有美國(guó)、加拿大、中國(guó)的香港地區(qū),而大多數(shù)國(guó)家對(duì)國(guó)外保險(xiǎn)公司的進(jìn)入該國(guó)設(shè)置多項(xiàng)壁壘,其開(kāi)放領(lǐng)域和地區(qū)依然有限。如歐盟、日本的進(jìn)入壁壘很高,設(shè)置了嚴(yán)格的行政性市場(chǎng)準(zhǔn)入制度、規(guī)制政策壁壘、法律壁壘。從政策的層面上來(lái)看,政府認(rèn)為在一個(gè)行業(yè)或地域中只適合于一個(gè)或幾家保險(xiǎn)公司就足以,為了避免出現(xiàn)過(guò)度毀滅性的競(jìng)爭(zhēng)局面,政府往往會(huì)對(duì)這一行業(yè)或地域的國(guó)外保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)進(jìn)行限制。如公司的經(jīng)營(yíng)需要獲得批準(zhǔn)和執(zhí)照,注冊(cè)資金以及資金的來(lái)源也要受到政府的限制。甚至在大多數(shù)的情況下,雖然在某些程度上,保險(xiǎn)產(chǎn)品理想的分銷(xiāo)渠道已被本國(guó)企業(yè)所占據(jù),政府依然對(duì)其分銷(xiāo)渠道進(jìn)行控制。如采用頒發(fā)數(shù)量、原產(chǎn)地許可證的方式,阻礙別國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)入該國(guó)市場(chǎng)。

2、規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)壁壘。歐美、日韓等國(guó)家保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)形成了良好的規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì),擁有一批相當(dāng)有實(shí)力的寡頭保險(xiǎn)公司,他們資金實(shí)力雄厚,有著良好的風(fēng)險(xiǎn)防范體系,信用水平高,同時(shí)涉足多種金融領(lǐng)域,進(jìn)行多角化經(jīng)營(yíng),擁有雄厚的資金、技術(shù)、經(jīng)驗(yàn)開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品,無(wú)論是從業(yè)務(wù)類(lèi)型還是產(chǎn)品的種類(lèi),都具有雄厚的分散風(fēng)險(xiǎn)的余地和范圍經(jīng)濟(jì)的利益。同時(shí)他們擁有一流的管理團(tuán)隊(duì),在保險(xiǎn)的規(guī)模、投資能力、費(fèi)用控制能力、盈利能力、經(jīng)營(yíng)效率和分銷(xiāo)、營(yíng)銷(xiāo)等方面都有強(qiáng)大的優(yōu)勢(shì),規(guī)模經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)相當(dāng)明顯。而中國(guó)的保險(xiǎn)與之相比資金的不足在資金運(yùn)用率、運(yùn)用范圍、運(yùn)用效益無(wú)法與國(guó)外同行相比,償付能力不足,保險(xiǎn)企業(yè)的規(guī)模較小,聲譽(yù)較差,產(chǎn)品的研發(fā)能力較弱、險(xiǎn)種單一、創(chuàng)新能力很低,風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)薄弱,管理水平和人員素質(zhì)低下,服務(wù)能力和水平較低。這種不對(duì)稱(chēng)的地位使中國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)面臨相對(duì)較高的規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)壁壘,這也是長(zhǎng)期以來(lái)中國(guó)保險(xiǎn)國(guó)外競(jìng)爭(zhēng)力不足的一個(gè)重要原因。

3、產(chǎn)品銷(xiāo)售垂直一體化戰(zhàn)略性進(jìn)入壁壘。國(guó)外本土保險(xiǎn)公司通過(guò)上下游的集中控制保險(xiǎn)產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)渠道,并通過(guò)對(duì)營(yíng)銷(xiāo)資源和管理營(yíng)銷(xiāo)人員最大限度的綜合利用大大降低了其銷(xiāo)售成本。這樣從保險(xiǎn)公司企業(yè)價(jià)值鏈的角度分析,通過(guò)運(yùn)用垂直一體化的營(yíng)銷(xiāo)方式就可以將不同環(huán)節(jié)的利潤(rùn)內(nèi)部化,促使保險(xiǎn)公司利潤(rùn)的增加;同時(shí)又由于通過(guò)垂直一體化戰(zhàn)略的實(shí)施,擁有了一流的營(yíng)銷(xiāo)人員和管理經(jīng)驗(yàn),掌握了大部分消費(fèi)者的意見(jiàn)反饋和產(chǎn)品需求信息,可以為企業(yè)產(chǎn)品定價(jià)和服務(wù)決策提供良好的市場(chǎng)信息。通過(guò)垂直一體化戰(zhàn)略,將供應(yīng)鏈?zhǔn)找鎯?nèi)部化,大大提高了企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力和效力,同時(shí)又可以避免流通中的風(fēng)險(xiǎn),但是其最大的優(yōu)勢(shì)在于控制了大部分資源,提高了國(guó)外保險(xiǎn)企業(yè)的進(jìn)入壁壘。這樣,中國(guó)的保險(xiǎn)企業(yè)要想獲得相同的競(jìng)爭(zhēng)力,至少要同時(shí)進(jìn)入兩個(gè)市場(chǎng),同時(shí)生產(chǎn)兩種以上互補(bǔ)的產(chǎn)品,但是由于中國(guó)的保險(xiǎn)企業(yè)缺乏一定的用戶(hù)基數(shù)和影響力,難以實(shí)現(xiàn)協(xié)調(diào)效應(yīng),這樣也進(jìn)一步加劇了成本負(fù)擔(dān)。

4、消費(fèi)者偏好所形成的產(chǎn)品差別化進(jìn)入壁壘。由于國(guó)外廠商進(jìn)入市場(chǎng)的時(shí)間較長(zhǎng),消費(fèi)者對(duì)該公司的聲譽(yù),售后服務(wù),銷(xiāo)售渠道,產(chǎn)品設(shè)計(jì)等方面積累的偏好就越多,對(duì)該公司的產(chǎn)品和服務(wù)就越忠誠(chéng)。相反,由于信息不對(duì)稱(chēng)的廣泛存在,即使進(jìn)入該國(guó)市場(chǎng)的中國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)在各方面都比在位企業(yè)優(yōu)勢(shì)更加明顯,消費(fèi)者也不會(huì)選擇一個(gè)一無(wú)所知的產(chǎn)品。因此,即使在位廠商沒(méi)有采取阻止,這種消費(fèi)偏好和不確定性也構(gòu)成了新進(jìn)入廠商的進(jìn)入壁壘。因此,對(duì)于中國(guó)的保險(xiǎn)企業(yè)來(lái)說(shuō),由于進(jìn)入時(shí)間短,所以消費(fèi)者不可能對(duì)它形成一定的偏好,中國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)想要獲取或轉(zhuǎn)移這種偏好所需的成本也可能越高,將必須付出較高的學(xué)習(xí)成本、雇員重新培訓(xùn)成本、產(chǎn)品的搜尋成本、消費(fèi)者的心理成本等。

5、廣告所形成的結(jié)構(gòu)性進(jìn)入壁壘。廣告是一種有效的實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品差異化手段。一般來(lái)說(shuō)廣告有兩種效應(yīng):一是提供信息,二是勸說(shuō)購(gòu)買(mǎi)。對(duì)前者而言,廣告通過(guò)借助一定的媒體宣傳一個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品組合,推出新產(chǎn)品和新品牌;而后者主要是通過(guò)廣告誘導(dǎo)消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)該企業(yè)或目標(biāo)產(chǎn)品,并有效的將該產(chǎn)品和其他與之相替代的產(chǎn)品區(qū)別開(kāi)來(lái)。因此,只要企業(yè)能夠?qū)嵤┯行У膹V告策略,無(wú)論是對(duì)企業(yè)還是對(duì)產(chǎn)品的有效宣傳,都可以使消費(fèi)者對(duì)本企業(yè)的產(chǎn)品形成偏好并持久維持,從而使得自身更具有競(jìng)爭(zhēng)力。廣告的這種累積效應(yīng)可能使消費(fèi)者持續(xù)地對(duì)一種產(chǎn)品或品牌產(chǎn)生偏好和忠誠(chéng)。這樣,中國(guó)的保險(xiǎn)企業(yè)想要獲得同樣的競(jìng)爭(zhēng)力,就必須支出更多的廣告費(fèi)用。由于廣告投資完全是一種沉淀成本,這更加重了中資保險(xiǎn)公司的成本負(fù)擔(dān)。三、提高中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的戰(zhàn)略選擇

鼓勵(lì)資產(chǎn)質(zhì)量高、規(guī)模大、管理水平先進(jìn)的大型保險(xiǎn)企業(yè)積極參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng),努力降低中國(guó)保險(xiǎn)出口公司的成本,不斷實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)。同時(shí),鼓勵(lì)有實(shí)力的大公司加快國(guó)際收購(gòu)、兼并和重組步伐,擴(kuò)大公司規(guī)模,增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

拓寬投資渠道,提高投資收益,防范投資風(fēng)險(xiǎn)。首先,應(yīng)該根據(jù)國(guó)際國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行環(huán)境,結(jié)合中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性,借鑒國(guó)外優(yōu)秀的管理理念,遵循保險(xiǎn)資金安全性、流動(dòng)性、盈利性的原則,逐步放開(kāi)保險(xiǎn)資金運(yùn)用領(lǐng)域和范圍,分散系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。比如放寬現(xiàn)有投資品種的種類(lèi)的限制、加大對(duì)國(guó)外國(guó)家重點(diǎn)基礎(chǔ)建設(shè)和水、電、交通、通訊、能源等的投資、允許進(jìn)行股權(quán)投資、適度允許投資金融衍生產(chǎn)品。其次,應(yīng)提高總體風(fēng)險(xiǎn)控制。如完善資產(chǎn)負(fù)債匹配管理、投資管理架構(gòu)設(shè)置、投資決策管理系統(tǒng)設(shè)計(jì)、交易風(fēng)險(xiǎn)流程控制等重要內(nèi)容。此外,還要健全投資風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系,包括對(duì)投資領(lǐng)域、品種和工具的總體和個(gè)別風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警,將全部投資活動(dòng)納入風(fēng)險(xiǎn)管控制度框架內(nèi),使公司經(jīng)營(yíng)更加審慎和穩(wěn)健。

實(shí)行產(chǎn)品差異化戰(zhàn)略,加快創(chuàng)新步伐。首先,應(yīng)該對(duì)各個(gè)細(xì)分市場(chǎng)的規(guī)模、需求、競(jìng)爭(zhēng)狀況進(jìn)行詳細(xì)的了解,選擇能夠發(fā)揮資源優(yōu)勢(shì)、規(guī)模適宜且前景看好的細(xì)分市場(chǎng),加快保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新,確定產(chǎn)品合理組合的寬度、深度和關(guān)聯(lián)度,優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu),盡快設(shè)計(jì)一批品種多、質(zhì)量高的條款,提高保險(xiǎn)產(chǎn)品的科技含量。其次,更新服務(wù)理念,樹(shù)立大服務(wù)意識(shí),設(shè)立專(zhuān)職的服務(wù)機(jī)構(gòu),負(fù)責(zé)保險(xiǎn)契約的保全,接受客戶(hù)的咨詢(xún)、投訴、、查詢(xún),及時(shí)了解客戶(hù)的意見(jiàn)和建議,并通過(guò)研究、開(kāi)發(fā)、設(shè)計(jì)、改善保險(xiǎn)的服務(wù)工作,開(kāi)拓客戶(hù)的售前、售中、售后的附加延伸服務(wù),提供專(zhuān)業(yè)化、系統(tǒng)化的保險(xiǎn)服務(wù)使每個(gè)客戶(hù)都可能享受到方便、快捷、有效的服務(wù),樹(shù)立中資保險(xiǎn)公司良好的品牌形象。此外,還可以逐步建立功能強(qiáng)大、技術(shù)先進(jìn)的綜合客戶(hù)服務(wù)平臺(tái)。

不斷增強(qiáng)市場(chǎng)開(kāi)拓和維護(hù)能力,塑造良好的品牌形象。一方面通過(guò)市場(chǎng)開(kāi)拓,選準(zhǔn)市場(chǎng)定位,制定良好的營(yíng)銷(xiāo)組合策略,通過(guò)建立包括產(chǎn)品品牌的定位、品牌延伸、品牌革新、品牌廣告和品牌公關(guān)等一系列組合策略,培養(yǎng)消費(fèi)者對(duì)其品牌的忠誠(chéng)和偏好,滲透并逐步占領(lǐng)市場(chǎng),滿(mǎn)足客戶(hù)的需求。另一方面通過(guò)服務(wù)過(guò)程中與客戶(hù)深入溝通,預(yù)見(jiàn)性識(shí)別出客戶(hù)的潛在需求,為企業(yè)的未來(lái)產(chǎn)品創(chuàng)新和戰(zhàn)略發(fā)展確定方向選擇合適的流通渠道,設(shè)立自己的營(yíng)銷(xiāo)公司,實(shí)行垂直一體化的銷(xiāo)售模式,同時(shí)實(shí)行特許經(jīng)營(yíng)權(quán)等縱深等營(yíng)銷(xiāo)模式,增強(qiáng)中資保險(xiǎn)企業(yè)市場(chǎng)維護(hù)能力。

增強(qiáng)團(tuán)隊(duì)學(xué)習(xí)和創(chuàng)新能力。通過(guò)不斷學(xué)習(xí),提高企業(yè)的組織學(xué)習(xí)能力,實(shí)現(xiàn)資源向能力的轉(zhuǎn)化,從而適應(yīng)不斷變化的環(huán)境,最終在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中保持核心競(jìng)爭(zhēng)力。同時(shí)應(yīng)該加強(qiáng)適應(yīng)國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的中資保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)人才的培養(yǎng),加強(qiáng)對(duì)員工的專(zhuān)業(yè)培訓(xùn),全面提高員工的素質(zhì),緩解保險(xiǎn)公司人才瓶頸的制約。

【摘要】當(dāng)前中國(guó)的保險(xiǎn)服務(wù)貿(mào)易的逆差不斷擴(kuò)大,這是當(dāng)前中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力較差、進(jìn)入壁壘高和缺乏國(guó)際經(jīng)驗(yàn)導(dǎo)致適應(yīng)能力較差等因素導(dǎo)致的。在中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)全面融入世界經(jīng)濟(jì)過(guò)程中,如何抓住機(jī)遇、應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn),求得生存和發(fā)展,是中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展必須探究的問(wèn)題。

【關(guān)鍵詞】進(jìn)入壁壘規(guī)模經(jīng)濟(jì)范圍經(jīng)濟(jì)產(chǎn)品差別化垂直一體化

【參考文獻(xiàn)】

[1]丹尼斯卡爾頓、杰弗里佩羅夫:現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)組織[M].上海三聯(lián)書(shū)店,1998.

[2]小艾爾弗雷德·D.錢(qián)德勒:企業(yè)規(guī)模經(jīng)濟(jì)與范圍經(jīng)濟(jì)[M].中國(guó)社會(huì)科學(xué)出版社,1999.

篇11

傳統(tǒng)的觀點(diǎn)認(rèn)為，壟斷是指少數(shù)大企業(yè)為獲取高額利潤(rùn)，通過(guò)協(xié)議或聯(lián)合，對(duì)某一部門(mén)或幾個(gè)部門(mén)商品的生產(chǎn)、銷(xiāo)售及其價(jià)格進(jìn)行操縱和控制的一種經(jīng)濟(jì)關(guān)系。這種壟斷是依靠企業(yè)內(nèi)部積累和外部擴(kuò)張兩種途徑而最終形成的少數(shù)企業(yè)其至一家企業(yè)占有市場(chǎng)較大份額的狀態(tài)。壟斷的目的就是獲取壟斷利潤(rùn)。在政治經(jīng)濟(jì)學(xué)的理論討論中，往往只重視對(duì)壟斷的社會(huì)屬性的分析，從而對(duì)壟斷持全盤(pán)否定的態(tài)度。列寧在其《帝國(guó)主義是資本主義的最高階段》一書(shū)中，指出壟斷是現(xiàn)代資本主義最深厚的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和根本經(jīng)濟(jì)特征，必然要引起停滯和腐朽的趨向。縱觀現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，這種對(duì)壟斷的認(rèn)識(shí)至少是不全面的。事實(shí)上，壟斷是一個(gè)有豐富內(nèi)涵的多面體，它是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的一種機(jī)制，或者說(shuō)是市場(chǎng)機(jī)制的產(chǎn)物，壟斷是“特定經(jīng)濟(jì)主體為了特定目的通過(guò)構(gòu)筑市場(chǎng)壁壘從而對(duì)目標(biāo)市場(chǎng)所作的一種排他性控制狀態(tài)”（戚聿東，1999）。壟斷既源于競(jìng)爭(zhēng)，同時(shí)也是一種競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，而且壟斷與競(jìng)爭(zhēng)是交融互促和相互轉(zhuǎn)化的，企業(yè)對(duì)壟斷地位的競(jìng)爭(zhēng)是異常激烈的就壟斷主體而言，它可以是大企業(yè)及其聯(lián)合形態(tài)，也可以是國(guó)家或政府（如我國(guó)煙酒專(zhuān)賣(mài)制度，西方國(guó)家的政府對(duì)某些公共事業(yè)的壟斷經(jīng)營(yíng)），也可以是市場(chǎng)份額不大的小企業(yè)，這些小企業(yè)可以以其產(chǎn)品的差別性而在其目標(biāo)市場(chǎng)上對(duì)其顧客擁有某種程度的支配力。2000年春天平安保險(xiǎn)公司先在上海繼而在北京推出的投資連接壽險(xiǎn)新產(chǎn)品，在一個(gè)時(shí)期里以其產(chǎn)品的差別性就在目標(biāo)市場(chǎng)上的形成了這種支配力。壟斷具有自然屬性，也具有社會(huì)屬性。其自然屬性強(qiáng)調(diào)壟斷的生產(chǎn)力方面和技術(shù)經(jīng)濟(jì)方面，認(rèn)為壟斷不僅是企業(yè)追求最大化利潤(rùn)的結(jié)果，是追求規(guī)模經(jīng)濟(jì)，和范圍經(jīng)濟(jì)的結(jié)果，也是追求資源優(yōu)化配置的結(jié)果，從另一個(gè)層面來(lái)看這也完全是產(chǎn)品差別化的結(jié)果。

現(xiàn)實(shí)中的壟斷是多種多樣，各具形態(tài)的，我們考察壟斷，可從內(nèi)容上考察壟斷結(jié)構(gòu)和壟斷行為。壟斷結(jié)構(gòu)是相對(duì)于競(jìng)爭(zhēng)性結(jié)構(gòu)而言的，它是指同一目標(biāo)市場(chǎng)上廠家數(shù)量比較少，企業(yè)規(guī)模特別大的主體狀態(tài)。而壟斷行為是與相對(duì)于競(jìng)爭(zhēng)行為的市場(chǎng)行為，指出一目標(biāo)市場(chǎng)上的廠家為獲取壟斷利潤(rùn)而對(duì)供給數(shù)量和價(jià)格水平的實(shí)際控制和支配活動(dòng)（傳統(tǒng)的對(duì)壟斷的討論實(shí)際上就是這個(gè)層面）。壟斷按其性質(zhì)分，還可分為經(jīng)濟(jì)集中型壟斷和行政割據(jù)型壟斷。經(jīng)濟(jì)集中型壟斷一般是在資本積聚和資本集中基礎(chǔ)上形成的，是市場(chǎng)機(jī)制作用的必然結(jié)果。國(guó)際金融保險(xiǎn)界風(fēng)起云涌的購(gòu)并和重組就是這種經(jīng)濟(jì)集中型壟斷的產(chǎn)物。顯然這種壟斷是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的自然結(jié)構(gòu)，在一定程度上，這種壟斷可以促進(jìn)社會(huì)生產(chǎn)力的發(fā)展和科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步，因而在一定程度上和一定范圍內(nèi)是我們應(yīng)該支持的；而行政割據(jù)型壟斷是政企合一的產(chǎn)物，具有超經(jīng)濟(jì)的強(qiáng)制性的排斥競(jìng)爭(zhēng)等特點(diǎn)，例如某些地區(qū)的保險(xiǎn)公司利用行政的力量或部門(mén)、行業(yè)的力量對(duì)某些險(xiǎn)種實(shí)行強(qiáng)制性統(tǒng)保。顯然，這種壟斷是反市場(chǎng)的，只會(huì)造成“低效率綜合癥”，損害消費(fèi)者的利益，是我們應(yīng)該堅(jiān)決反對(duì)和取締的。可見(jiàn)，對(duì)壟斷不能作簡(jiǎn)單的或線性維度的理解和分析，而要作全面的多維度的理解和分析。

二、中國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)也必須建立壟斷結(jié)構(gòu)

近十幾年來(lái)，國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)兼并重組之熱潮一浪高過(guò)一浪，各國(guó)特別是發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)業(yè)的產(chǎn)業(yè)集中度不斷提高，公司規(guī)模越來(lái)越大，充分反映出保險(xiǎn)業(yè)的壟斷結(jié)構(gòu)的發(fā)展趨勢(shì)。筆者認(rèn)為，我國(guó)也必然要走上這條道路。那么，保險(xiǎn)業(yè)壟斷結(jié)構(gòu)對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有什么重要意義呢？

首先，這是我國(guó)應(yīng)對(duì)國(guó)際經(jīng)濟(jì)一體化，提高保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的必要之舉。當(dāng)前世界經(jīng)濟(jì)一體化和金融全球化進(jìn)程在加快，我國(guó)加入WTO后，在不長(zhǎng)時(shí)間里也無(wú)可選擇地要融入這一進(jìn)程。而發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)完成了由分業(yè)經(jīng)營(yíng)到混業(yè)經(jīng)營(yíng)的轉(zhuǎn)變，并越來(lái)越向“全能型”、“多功能”保險(xiǎn)公司以至金融集團(tuán)的方向發(fā)展，其壟斷結(jié)構(gòu)已如上述。這些大集團(tuán)大公司以其規(guī)模優(yōu)勢(shì)和多元化經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)，在制度創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、高新技術(shù)的應(yīng)用等方面具有更大的開(kāi)拓空間。他們可以涉足銀行業(yè)、證券業(yè)、信托業(yè)，即可以在市場(chǎng)上間接融資，又可以在市場(chǎng)上直接融資，資金運(yùn)用渠道也比較寬泛，能更好適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和客戶(hù)需要。例如花旗銀行集團(tuán)與旅行者保險(xiǎn)集團(tuán)合并后，大力推行證券化和網(wǎng)絡(luò)化金融創(chuàng)新，向客戶(hù)提供儲(chǔ)蓄、信貸、共同基金、抵押保險(xiǎn)、汽車(chē)保險(xiǎn)、住宅保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)等一條龍的金融保險(xiǎn)服務(wù)，設(shè)計(jì)的創(chuàng)新產(chǎn)品已大大突破了傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，具有較強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力。很多這樣實(shí)力雄厚的大公司已經(jīng)和即將進(jìn)入我國(guó)參與保險(xiǎn)市場(chǎng)的角逐，如果我國(guó)的公司沒(méi)有壟斷意識(shí)，不是順應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的潮流，通過(guò)包括產(chǎn)、壽險(xiǎn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)、銀行、證券、保險(xiǎn)的金融資產(chǎn)重組與整合等各種方式，主動(dòng)在競(jìng)爭(zhēng)中加快保險(xiǎn)資本積累和集中的速度，建造我國(guó)自己的保險(xiǎn)“航空母艦”，那么，我們即使有眾多的市場(chǎng)主體，也會(huì)因其勢(shì)單力薄無(wú)力與外國(guó)這些保險(xiǎn)公司和金融集團(tuán)抗衡。

其次，這是節(jié)約與合理配置我國(guó)保險(xiǎn)資源的客觀要求。壟斷結(jié)構(gòu)對(duì)于保險(xiǎn)資源優(yōu)化配置的微觀效應(yīng)，主要是通過(guò)生產(chǎn)效率的提高、市場(chǎng)交易費(fèi)用的節(jié)約和技術(shù)創(chuàng)新效率的提高等實(shí)現(xiàn)的，正如吳敬璉先生所說(shuō)：“從壟斷企業(yè)能夠更多地投資，擴(kuò)大企業(yè)規(guī)模和加快技術(shù)進(jìn)步，從而降低成本、改進(jìn)產(chǎn)品質(zhì)量和推動(dòng)技術(shù)進(jìn)步的觀點(diǎn)看，它的確有一定優(yōu)勢(shì)。”其實(shí)，壟斷對(duì)資源優(yōu)化配置的宏觀效應(yīng)也是明顯的。首先壟斷結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展是聯(lián)系在一起的。在當(dāng)代任何一個(gè)發(fā)達(dá)國(guó)家，壟斷大企業(yè)對(duì)其整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的拉動(dòng)作用都是非常大的，大企業(yè)不僅意味著成本的節(jié)約更意味著勞動(dòng)生產(chǎn)率的提高，其投資報(bào)酬率一般高于企業(yè)的平均水平。據(jù)1995年統(tǒng)計(jì)，世界500強(qiáng)大企業(yè)的總營(yíng)業(yè)額、利潤(rùn)、總資產(chǎn)、雇員人數(shù)分別比1994年增長(zhǎng)11.1%、14.7%、4.2%和1.8%，而1994年和1995年，西方國(guó)家的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率為3.1%和2.4%.其次，壟斷結(jié)構(gòu)還可以促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)均衡化，壟斷組織以其特有的協(xié)同合作效應(yīng)，通過(guò)內(nèi)部的垂直分工體系，組織各種形式的經(jīng)濟(jì)聯(lián)合體，必定有利于產(chǎn)業(yè)間關(guān)聯(lián)方式的優(yōu)化，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)之間的均衡發(fā)展，從而推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的較快增長(zhǎng)。第三，壟斷也具有穩(wěn)定價(jià)格的功效，研究表明，壟斷部門(mén)的產(chǎn)品的價(jià)格往往具有剛性特點(diǎn)，在經(jīng)濟(jì)衰退時(shí)期，其價(jià)格降幅較小，而在經(jīng)濟(jì)擴(kuò)張時(shí)期，其價(jià)格漲幅也較小（高峰，1996）。我國(guó)的保險(xiǎn)費(fèi)收入從1980年的4.6億元，增長(zhǎng)到2000年的1595.9億元人民幣，增長(zhǎng)345倍，但保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度只不過(guò)13.3美元和1.63%（在亞洲國(guó)家和地區(qū)的排名只是第18和第11）。2000年的保險(xiǎn)總資產(chǎn)只不過(guò)3373.9億元人民幣（約合406.5億美元）。所有保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)費(fèi)總收入和保險(xiǎn)總資產(chǎn)不如世界排名第10位的保險(xiǎn)公司一家多。1997年世界保險(xiǎn)公司按資產(chǎn)排名第10位的英國(guó)保誠(chéng)保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)是1789億美元（sigma雜志，1999），而我國(guó)2000年所有保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)，不到保誠(chéng)保險(xiǎn)公司1997年的1/4.因此在保險(xiǎn)資源比較稀缺的情況下，建立少數(shù)大公司為主、大小公司并存的保險(xiǎn)壟斷性市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，就能較好解決低層次擴(kuò)張、低效益競(jìng)爭(zhēng)的問(wèn)題，使有限的資源得到最有效的利用和最合理的配置，無(wú)論是微觀方面還是宏觀方面，都會(huì)比規(guī)模小、公司多的競(jìng)爭(zhēng)性市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的效率高得多，效應(yīng)也大得多。

第三，這是加強(qiáng)國(guó)家金融宏觀調(diào)控之需。保險(xiǎn)業(yè)走向壟斷結(jié)構(gòu)，必定使保險(xiǎn)市場(chǎng)集中度不斷提高，保險(xiǎn)企業(yè)規(guī)模不斷擴(kuò)大，形成若干有國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的大型保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或金融集團(tuán)，必然對(duì)金融保險(xiǎn)市場(chǎng)的穩(wěn)定起著積極的促進(jìn)作用，提高國(guó)家對(duì)金融運(yùn)行的控制力和國(guó)家的金融安全。政府需要把各微觀金融主體的活動(dòng)納入宏觀有序的軌道上，進(jìn)行有效的宏觀調(diào)控。但政府在不可能面對(duì)一個(gè)個(gè)企業(yè)實(shí)施具體管理的情況下，可以借助壟斷組織的體系和作用。政府通過(guò)與壟斷體系的核心企業(yè)聯(lián)系、協(xié)商，制定發(fā)展計(jì)劃，并由這些核心企業(yè)組織實(shí)施，在壟斷企業(yè)內(nèi)部通過(guò)層層分解下達(dá)，將會(huì)保證政府計(jì)劃的落實(shí)和完成。我國(guó)對(duì)120家大型企業(yè)集團(tuán)實(shí)行的計(jì)劃單列以及正在實(shí)施的“抓大放小”政策，也是這個(gè)道理。這樣政府只需掌握為數(shù)不多的保險(xiǎn)壟斷體系的核心企業(yè)就可以有效地?cái)U(kuò)散對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的調(diào)控效果。

三、我國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)集中度與經(jīng)濟(jì)績(jī)效分析

衡量一個(gè)國(guó)家各個(gè)產(chǎn)業(yè)的壟斷結(jié)構(gòu)情況，有多種指標(biāo)和方法，其中比較簡(jiǎn)單也比較常用的指標(biāo)是產(chǎn)業(yè)集中度，它就是同一產(chǎn)業(yè)內(nèi)前若干家企業(yè)的銷(xiāo)售收入（或資本量、就業(yè)量等）占整個(gè)產(chǎn)業(yè)的比重。計(jì)算產(chǎn)業(yè)集中度所涉及的企業(yè)數(shù)量，一般取前4家或8家。

篇12

第二，建立高水平的團(tuán)隊(duì)認(rèn)同意義重大。建立員工對(duì)團(tuán)隊(duì)的認(rèn)同感是一個(gè)長(zhǎng)期的不能間斷的任務(wù)，從員工新加入團(tuán)隊(duì)開(kāi)始到長(zhǎng)期在團(tuán)隊(duì)工作的整個(gè)過(guò)程，都要不斷強(qiáng)調(diào)員工的認(rèn)同感。尤其是當(dāng)新員工加入團(tuán)隊(duì)時(shí)，他們經(jīng)歷的組織社會(huì)化(organizational socialization)過(guò)程對(duì)于團(tuán)隊(duì)認(rèn)同的塑造是至關(guān)重要的(hogg，XX)。成功的組織社會(huì)化過(guò)程會(huì)讓員工第一時(shí)間把團(tuán)隊(duì)身份納入到自我概念中，為員工更深入的認(rèn)同團(tuán)隊(duì)起了鍋定作用。在隨后長(zhǎng)期的團(tuán)隊(duì)互動(dòng)過(guò)程中，管理者也不要忘記加強(qiáng)個(gè)體對(duì)團(tuán)隊(duì)的認(rèn)同感。這時(shí)，開(kāi)展團(tuán)隊(duì)集體活動(dòng)、設(shè)置共同的團(tuán)隊(duì)目標(biāo)等可以強(qiáng)化個(gè)體的團(tuán)隊(duì)認(rèn)同(mael & ashforth, 1992)。

第三，自我審查會(huì)妨礙員工抑制性進(jìn)諫行為的產(chǎn)生，現(xiàn)實(shí)組織中管理者應(yīng)采取措施創(chuàng)造積極開(kāi)放的氛圍來(lái)提升員工的心理安全感(kahn, 1990),減少員工的自我審查。只有當(dāng)個(gè)體感知到所處的工作環(huán)境中有著積極的進(jìn)諫氛圍時(shí)，才可能經(jīng)歷少的自我審查過(guò)程，從而利于進(jìn)諫行為的發(fā)生。為了激發(fā)團(tuán)隊(duì)內(nèi)的抑制性進(jìn)諫行為，工作團(tuán)隊(duì)要努力建立支持員工“與眾不同”行為的團(tuán)隊(duì)氛圍。

本畢業(yè)論文研究的理論意義

本研究為抑制性進(jìn)諫研究的發(fā)展提供重要的實(shí)證素材，其理論意義體現(xiàn)在以下四個(gè)方面：

首先，組織內(nèi)的員工往往對(duì)周邊工作環(huán)境、工作流程或者是團(tuán)隊(duì)內(nèi)的任務(wù)分配等方面存在的問(wèn)題心知肚明，雖然私底下他們總是對(duì)這種種的問(wèn)題議論紛紛，但是不論是在公開(kāi)場(chǎng)合還是在領(lǐng)導(dǎo)者面前，我們都鮮少看到員工進(jìn)諫的身影(milliken et al., XX)。員工內(nèi)心的想法為什么不能驅(qū)動(dòng)他們形成進(jìn)諫的意愿和行為?本研究基于計(jì)劃行為理論的框架，對(duì)上述問(wèn)題進(jìn)行了探討。

計(jì)劃行為理論(ajzen，1991)自從提出以來(lái)，對(duì)于個(gè)體“計(jì)利”行為發(fā)生的機(jī)理表現(xiàn)出了強(qiáng)大的解釋力和預(yù)測(cè)力。作為一個(gè)理性人，個(gè)體是否會(huì)做出某種行為，不僅取決于個(gè)體對(duì)于這種行為的態(tài)度，同時(shí)，個(gè)體感知到的主觀規(guī)范和行為控制也會(huì)同時(shí)影響個(gè)體的行為意向和最終行為表現(xiàn)。具體到抑制性進(jìn)諫行為本身，雖然員工清楚的知道進(jìn)諫是一種對(duì)于組織可能有利的積極行為，表達(dá)出自己內(nèi)心的擔(dān)憂(yōu)和顧慮很可能幫助組織改正問(wèn)題、實(shí)現(xiàn)更高水平的產(chǎn)出;但是抑制性進(jìn)諫是否能夠最終發(fā)生,基于計(jì)劃行為理論的觀點(diǎn)，還取決于員工感知到的主觀規(guī)范(動(dòng)機(jī)線索)是否要求他們做出這樣的行為，同時(shí)他們是否能夠有效的控制自己的進(jìn)諫結(jié)果和進(jìn)諫對(duì)自己的影響(風(fēng)險(xiǎn)線索)。因此，根據(jù)計(jì)劃行為理論的基本框架，本研究認(rèn)為員工的團(tuán)隊(duì)認(rèn)同，作為一種內(nèi)在的動(dòng)機(jī)線索，將和lmx，作為風(fēng)險(xiǎn)線索的表征，一道影響員工的抑制性進(jìn)諫意愿和進(jìn)諫行為。研究結(jié)論驗(yàn)證了整合“動(dòng)機(jī)線索”和“風(fēng)險(xiǎn)線索”之后研究模型的解釋力，同時(shí)也為計(jì)劃行為理論在該領(lǐng)域的應(yīng)用和推廣打下了氣好的基礎(chǔ)。將計(jì)劃行為理論引入到對(duì)于抑制性進(jìn)諫前因機(jī)制的探索中，可以幫助研究者打破以往僅從“風(fēng)險(xiǎn)”(或僅從“動(dòng)機(jī)”)角度關(guān)注的局限性，通過(guò)整合考慮計(jì)劃行為理論框架中所提到的三方面因素(態(tài)度、主觀規(guī)范和感知到的行為控制)來(lái)系統(tǒng)挖掘能夠促使員工進(jìn)諫的前因變量和促進(jìn)因素。

篇13

章節(jié)目錄

一．施蒂納其人及其代表作介紹

（1） 施蒂納其人及其所處的歷史環(huán)境。

（2） 施蒂納代表作《唯一者及其所有物》的文本分析。

（3） 施蒂納的理論觀點(diǎn)及對(duì)其分析。

二． 論施蒂納的當(dāng)世影響與沖擊

（1） 施蒂納思想對(duì)當(dāng)時(shí)各種哲學(xué)（重點(diǎn)是費(fèi)爾巴哈哲學(xué)）的批判。

（2） 施蒂納對(duì)馬克思思想形成的直接影響。

三．施蒂納思想的后世意義：分析施蒂納的思想與克爾凱郭爾、尼采、阿多諾甚至后現(xiàn)代思想的相似性。

1． 施蒂納與克爾凱郭爾

2． 施蒂納與尼采

3． 施蒂納與阿多諾

4． 施蒂納與后現(xiàn)代思想

四．結(jié)論

主要參考文獻(xiàn)：

施蒂納《唯一者及其所有物》，商務(wù)館89年版

張一兵《回到馬克思》，江蘇人民出版社1999年版

孫伯揆《探索者道路的探索》2002年版

張鳳陽(yáng)《現(xiàn)代性的譜系》南大出版社2004年版

道格拉斯.凱爾納《后現(xiàn)代轉(zhuǎn)向》，南大出版社2002年版

張一兵《無(wú)調(diào)式的辯證想象》，三聯(lián)書(shū)店2001年版。

羅素《西方哲學(xué)史》商務(wù)館1982年版

尼采《論道德的譜系》商務(wù)館1992年版

尼采《權(quán)力意志》商務(wù)館98年版

尼采《偶像的黃昏》湖南人民出版社1987年版

《馬克思恩格斯選集》人民出版社1995年版

梯利《西方哲學(xué)史》商務(wù)館2000年版

趙敦華《西方現(xiàn)代哲學(xué)新編》北大出版社2001年版

劉放桐《現(xiàn)代西方哲學(xué)》人民出版社1999年版