引論：我們?yōu)槟砹?3篇高端投資理財(cái)方式范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫作時(shí)的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。

篇1

近六成的中國商務(wù)人士對其目前使用的銀行感到基本滿意，30％的中國商務(wù)人士有意愿更換到外資銀行

調(diào)查結(jié)果顯示，近六成的中國商務(wù)人士對其目前使用的銀行感到基本滿意，但認(rèn)為這些銀行實(shí)際上可以做得更好。有39%的中國商務(wù)人士有意更換到其他銀行，其中30%的中國商務(wù)人士打算更換到外資銀行。當(dāng)然，由于外資銀行的門檻普遍較高，近半數(shù)的中國商務(wù)人士仍處于觀望的狀態(tài)。不同收入人群忠誠度相差不大，其不會更換的比例基本都穩(wěn)定在16％左右，家庭月收入在30000以上的商務(wù)人士中有36％表示會換到一家外資銀行，家庭月收入在5000以下的對轉(zhuǎn)換到外資銀行興趣較低，只有20％。

另外，在對銀行的滿意度調(diào)查中，招商銀行贏得了35%的中國商務(wù)人士的青睞，在無論使用過外資銀行、還是未使用過外資銀行的人群中，招商銀行都是最為商務(wù)人士喜歡的銀行。而信任度最高的銀行是中國銀行。

根據(jù)調(diào)查，中國商務(wù)人士最喜歡中資銀行的原因主要是長期使用比較習(xí)慣、網(wǎng)點(diǎn)密集以及單位選擇中資銀行作為他們主要的工資及報(bào)銷賬戶，便利性比較突出。而外資銀行的專業(yè)服務(wù)、良好信譽(yù)以及相對豐富的理財(cái)產(chǎn)品贏得了中國商務(wù)人士的青睞，這與中資銀行優(yōu)勢形成了極具差異化的對比。

67％的中國商務(wù)人士在2007年會增加用于理財(cái)?shù)谋壤稹⒐善薄y行存款、房地產(chǎn)及理財(cái)型保險(xiǎn)依次為五大理財(cái)方式

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，中國商務(wù)人士的理財(cái)方式相對單一，銀行存款的比率仍占據(jù)收入的1／3。銀行存款、股票、基金、房地產(chǎn)和理財(cái)型保險(xiǎn)是當(dāng)前最為流行的五大個(gè)人理財(cái)方式。對于月均投資理財(cái)超過萬元的高端人群而言，銀行存款、股票、基金、房地產(chǎn)和理財(cái)型保險(xiǎn)雖仍是最主要的五大理財(cái)方式，但比例卻發(fā)生了很大變化。采用股票、房地產(chǎn)、銀行存款和基金的人數(shù)比例均為60%～65%之間，股票則登上了榜首，其次是房地產(chǎn)。

篇2

產(chǎn)品營銷對象單一，缺乏分層設(shè)計(jì)

根據(jù)客戶的收入水平和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不同，個(gè)人理財(cái)市場大致分為“高資產(chǎn)凈值”群體的高端私人銀行服務(wù)和相對大眾化的理財(cái)服務(wù)。目前，國內(nèi)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)市場絕大多數(shù)定位于后一類，高端私人銀行理財(cái)服務(wù)并未大規(guī)模涉足。由于我國資本市場長期以來不景氣，導(dǎo)致居民金融需求的提升，高端的私人銀行業(yè)務(wù)需求必然大幅增長，商業(yè)銀行必須盡快提升理財(cái)業(yè)務(wù)的水平和層次。

產(chǎn)品營銷渠道單一，缺少促銷組合設(shè)計(jì)

目前，由于我國個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的電子化水平較低，我國的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)主要還是依靠銀行網(wǎng)點(diǎn)的柜臺來辦理。各家銀行以數(shù)量型擴(kuò)張營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)來促進(jìn)產(chǎn)品分銷，競爭市場份額，顯然不利于營銷效率的提升，導(dǎo)致的直接結(jié)果是經(jīng)營成本的提高和資源的浪費(fèi)［2］。另外各家銀行產(chǎn)品促銷手段層次不高，缺乏總體策劃與創(chuàng)意，具有一定的盲目性和隨意性，在各種促銷方式的有機(jī)組合、綜合運(yùn)用方面更顯缺失，體現(xiàn)不出整體的促銷決策，也不能收到良好的促銷效果。

產(chǎn)品營銷人員素質(zhì)偏低，服務(wù)質(zhì)量低下

目前國內(nèi)銀行理財(cái)產(chǎn)品營銷人員大多是從原來銀行柜面員工中抽調(diào)出來臨時(shí)培訓(xùn)，本身缺乏金融理財(cái)知識方面的底蘊(yùn)，只要通過金融理財(cái)師(CFP)的相關(guān)考試即能上崗。即使是一些高端人才，銀行或他們自身也對理財(cái)產(chǎn)品營銷工作“不屑一顧”，認(rèn)為是人才的浪費(fèi)。正是這種現(xiàn)狀和意識導(dǎo)致目前理財(cái)產(chǎn)品營銷人員只能為客戶提供一些低端的、低質(zhì)量的理財(cái)服務(wù)，嚴(yán)重阻礙了銀行理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)的拓展。

揚(yáng)州商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品營銷策略選擇

開發(fā)新型理財(cái)產(chǎn)品，打造個(gè)性化理財(cái)品牌

個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)不能單純從銀行的立場去考慮，而應(yīng)建立在對客戶需求的充分了解和未來需求變化的分析和預(yù)測基礎(chǔ)之上，建立先進(jìn)、科學(xué)的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品研發(fā)系統(tǒng)。同時(shí)應(yīng)設(shè)置一支高素質(zhì)的專職產(chǎn)品研發(fā)和測試隊(duì)伍，全面負(fù)責(zé)新產(chǎn)品的開發(fā)、測試、驗(yàn)收和推廣工作，加快新產(chǎn)品的開發(fā)速度。另外，要著力打造區(qū)別于其他銀行的品牌效應(yīng)，如:根據(jù)新產(chǎn)品的特點(diǎn)和業(yè)務(wù)流程選擇先進(jìn)的IT系統(tǒng)，提高產(chǎn)品的含金量;注重對個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的包裝和宣傳，提高產(chǎn)品的社會認(rèn)知度等。

篇3

2008年7月，工商銀行聯(lián)手中海信托、中糧集團(tuán)首推“君頂酒莊”紅酒收益權(quán)信托理財(cái)產(chǎn)品，揭開了銀行發(fā)行另類理財(cái)產(chǎn)品的新篇章。

該產(chǎn)品募集的理財(cái)資金投向“中糧君頂酒莊葡萄酒收益權(quán)信托計(jì)劃”，該信托計(jì)劃將買入中糧君頂酒莊持有的202桶君頂東方干紅葡萄酒的收益權(quán)，計(jì)劃裝瓶時(shí)間為2008年10月，裝瓶以后即可消費(fèi)。

客戶認(rèn)購理財(cái)產(chǎn)品后即成為葡萄酒投資人，所認(rèn)購的葡萄酒由中糧君頂酒莊免費(fèi)保管。該產(chǎn)品18個(gè)月的投資期限，預(yù)期年化收益率8.00%，理財(cái)收益有兩種實(shí)現(xiàn)方式：一是葡萄酒裝瓶后，客戶可向工商銀行提出紅酒消費(fèi)申請，客戶除了所消費(fèi)的紅酒外，還將獲得折合年化約為8%的紅酒實(shí)物收益率；二是在理財(cái)產(chǎn)品到期時(shí)，投資者選擇以現(xiàn)金方式分配理財(cái)收益，君頂酒莊將回購未行權(quán)的紅酒，回購價(jià)格為年化8%的收益率，由中糧集團(tuán)旗下中糧酒業(yè)將為該回購行為提供擔(dān)保。

招商銀行于2009年8月發(fā)行“杭州分行私人銀行葡萄酒期酒投資理財(cái)產(chǎn)品”，投資起點(diǎn)30萬元，18個(gè)月的投資期限，預(yù)期年化收益率7.50%。

此款產(chǎn)品在標(biāo)的選擇上更加靈活，每份30萬元的產(chǎn)品可選擇不同的期酒組合：或3桶“君頂東方”，或2桶“君頂尊悅”，或1桶“君頂天悅”加1桶“君頂東方”，每桶約可灌裝300瓶葡萄酒，18個(gè)月之后葡萄酒成熟裝瓶。投資者若選擇現(xiàn)金方式，中糧集團(tuán)負(fù)責(zé)對葡萄酒以7.5%的預(yù)期收益率回購；若選擇實(shí)物方式，則投資者可選擇拿酒；另外，還可以選擇實(shí)物與現(xiàn)金相結(jié)合的方式。

白酒理財(cái)產(chǎn)品

近年來我國白酒市場年年看漲，一些高端白酒成為投資客的收藏品，銀行也瞄準(zhǔn)這一領(lǐng)域推出了白酒理財(cái)產(chǎn)品。

民生銀行2009年9月與瀘州老窖推出“國窖1573高端定制白酒收益投資計(jì)劃”，1年的投資期限，預(yù)期收益在4.2%，面向民生銀行財(cái)富管理客戶限量預(yù)約銷售。在當(dāng)時(shí)一年期定期存款利率2.25%的情況下，市場對這一產(chǎn)品給予了高度認(rèn)可： 2億元的募集額度在不到一天之內(nèi)就預(yù)約完畢。

2011年4月，工商銀行發(fā)行 “高凈值客戶專屬―期酒收益權(quán)信托理財(cái)產(chǎn)品（ZH1133）”。這款產(chǎn)品的標(biāo)的酒品是四川沱牌曲酒股份有限公司的2萬壇舍得30年年份酒（天工絕版酒），每壇3000毫升（即6斤），每壇認(rèn)購價(jià)格為1萬元。理財(cái)產(chǎn)品存續(xù)期內(nèi)的特定時(shí)段，投資者每月都可以選擇提酒回家。若投資者購買10萬元此產(chǎn)品，理財(cái)產(chǎn)品到期時(shí)，投資者可得到10壇白酒外還可獲得6.7%的年收益，即6700元；若投資者不提酒，則可取回10萬元本金及4.7%的年收益，即4700元。由于近幾年各種高端白酒價(jià)格都在上漲，這一產(chǎn)品本身6.7%的年收益已經(jīng)算高，領(lǐng)回家的白酒更有升值空間，因此受到投資者的追捧。

收益與風(fēng)險(xiǎn)

從現(xiàn)金收益來看，與普通理財(cái)產(chǎn)品相比，酒類理財(cái)產(chǎn)品的收益率并不算很高，但其標(biāo)的酒品都具有稀缺性，提酒折算成實(shí)際收益率比拿現(xiàn)金收益要高，所以一般都是有實(shí)物消費(fèi)需求的私人銀行客戶購買。

與傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品不同，另類理財(cái)產(chǎn)品引入期權(quán)概念使投資標(biāo)的本身成為了“期茶”、“期酒”等具有較高收藏價(jià)值的財(cái)產(chǎn)受益權(quán)。

“期酒”理財(cái)產(chǎn)品，是指在酒尚處于窖藏期未成熟時(shí)便以理財(cái)產(chǎn)品的方式向投資者發(fā)售，酒類理財(cái)產(chǎn)品到期后，投資者可根據(jù)自身喜好通過兩種方式實(shí)現(xiàn)收益：一是待標(biāo)的酒品裝瓶后，提取產(chǎn)品所對應(yīng)的酒，獲得實(shí)物收益；二是在理財(cái)產(chǎn)品到期時(shí)，以現(xiàn)金形式實(shí)現(xiàn)理財(cái)本金和收益清算。

由于購買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)標(biāo)的酒品并不是實(shí)物，因此這類產(chǎn)品所面臨的風(fēng)險(xiǎn)也更高。

在銀行層面，酒類理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)控制包括兩個(gè)方面：首先選擇與業(yè)內(nèi)有實(shí)力、有口碑的酒企合作，提供高端性和稀缺性兼?zhèn)涞漠a(chǎn)品，特別是良好的釀造工藝和優(yōu)質(zhì)的窖藏條件，是標(biāo)的酒品升值的保證，這樣一是能保證所投資標(biāo)的物的品質(zhì)和升值潛力，二是大型酒企具有的充足現(xiàn)金流能保證產(chǎn)品到期后的現(xiàn)金償付；其次是在產(chǎn)品設(shè)計(jì)中設(shè)置多重保障措施，如在合同條款中增加約束條件或擔(dān)保措施、要求酒企提品回購等。

對投資者而言，標(biāo)的酒品價(jià)格變動風(fēng)險(xiǎn)和酒企的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)是需要注意的兩大風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)榫祁惱碡?cái)產(chǎn)品多為期酒產(chǎn)品，投資者如果打算提酒，則對酒和酒企都要有一定了解；如果希望獲得固定收益，則需要了解該酒企的經(jīng)營情況和盈利能力。

資料來源：普益財(cái)富（數(shù)據(jù)截至2012年6月30日）

注意：由于購買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)標(biāo)的酒品并不是實(shí)物，因此這類產(chǎn)品所面臨的風(fēng)險(xiǎn)也更高。投資者如果打算提酒，則對酒和酒企都要有一定了解；如果希望獲得固定收益，則需要了解該酒企的經(jīng)營情況和盈利能力。

Tips：另類投資興起

篇4

一、商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

1.商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀。商業(yè)銀行的個(gè)人投資理財(cái)業(yè)務(wù),是商業(yè)銀行為家庭或個(gè)人(私人)確定階段生活與投資目標(biāo)、制定投資策略與組合、提供稅務(wù)安排、財(cái)產(chǎn)及投資顧問等金融中介服務(wù)。西方有關(guān)調(diào)查資料表明,未經(jīng)專家理財(cái)?shù)募彝?90%以上存在財(cái)務(wù)不合理的問題,隨時(shí)都可能導(dǎo)致財(cái)務(wù)危機(jī)。因此,從90年代開始,在一些歐美國家和中國香港地區(qū),都先后開辦了銀行利用其信息、設(shè)備和人才等方面的優(yōu)勢為客戶提供個(gè)人投資理財(cái)業(yè)務(wù)。此后,國外商業(yè)銀行的個(gè)人投資理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展非常迅猛,幾乎深入每一個(gè)家庭,其業(yè)務(wù)收入已占到商業(yè)銀行總收入的30%以上,對應(yīng)的業(yè)務(wù)收益已占到銀行業(yè)利潤的40%左右。如美國花旗銀行個(gè)人銀行業(yè)務(wù)利潤貢獻(xiàn)度超過60%,其中個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)利潤貢獻(xiàn)度接近50%。在香港,個(gè)人投資理財(cái)也成為近年來銀行業(yè)競爭的主要焦點(diǎn),不但中小銀行積極拓展客戶群,連匯豐、渣打、恒生、東亞等大銀行也不甘示弱加入到個(gè)人投資理財(cái)業(yè)務(wù)的競爭中,并針對不同收入的客戶提供不同的理財(cái)服務(wù),推動個(gè)人投資理財(cái)業(yè)務(wù)整體水平不斷提升。

改革開放以來,中國經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)了高速增長,國內(nèi)生產(chǎn)總值年均增長率在9%以上。人民生活水平和收入不斷增長,在財(cái)富積累不斷增長的同時(shí),我國在住房、醫(yī)療、養(yǎng)老、教育體制等方面陸續(xù)進(jìn)行了改革,加大了支出中個(gè)人承擔(dān)部分,未來的不確定性使人們對未來支出預(yù)期增大。人們需要為自己的生活做出長遠(yuǎn)財(cái)務(wù)計(jì)劃,投資理財(cái)日漸成為居民家庭重要經(jīng)濟(jì)活動。住房貸款、各種保險(xiǎn)以及養(yǎng)老基金等各種金融產(chǎn)品進(jìn)入人們的視線。有關(guān)調(diào)查顯示,80%的客戶愿意接受銀行推薦的個(gè)人理財(cái)建議和方案,70%的客戶在接受理財(cái)服務(wù)后愿意支付一定的手續(xù)費(fèi)。因此,為這部分日益壯大的個(gè)人高端客戶提供個(gè)性化的理財(cái)服務(wù),是客戶市場發(fā)展的客觀要求,更是商業(yè)銀行發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)的巨大契機(jī)。各類金融機(jī)構(gòu)也適時(shí)推出了各具特色的專家理財(cái)。

2.商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢。按照管理運(yùn)作方式不同,銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)分為理財(cái)顧問服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)。理財(cái)顧問服務(wù),是指商業(yè)銀行向客戶提供的財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個(gè)人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)。綜合理財(cái)服務(wù),是指商業(yè)銀行在向客戶提供理財(cái)顧問服務(wù)的基礎(chǔ)上,接受客戶的委托和授權(quán),按照與客戶事先約定的投資計(jì)劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動。目前商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)普遍呈現(xiàn)出以下發(fā)展趨勢。

(1)理財(cái)業(yè)務(wù)將成為標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)。作為曾經(jīng)在瑞銀集團(tuán)等三家知名銀行負(fù)責(zé)理財(cái)業(yè)務(wù)的業(yè)內(nèi)人士,IBM公司金融咨詢顧問廖仁君先生曾對媒體指出在過去10年中,中國理財(cái)業(yè)務(wù)每年的市場增長率達(dá)到了22%,2005年理財(cái)?shù)氖袌鲆?guī)模就已達(dá)到250億美元,理財(cái)業(yè)務(wù)將成為銀行的標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)。

(2)理財(cái)產(chǎn)品歸類整合。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展初期,因銀行能提供的理財(cái)產(chǎn)品有限,曾經(jīng)引起過關(guān)于理財(cái)只是概念的爭論。如今,人民幣理財(cái)產(chǎn)品、外匯理財(cái)產(chǎn)品、開放式基金、信托產(chǎn)品、個(gè)人黃金投資、炒匯、房地產(chǎn)等投資項(xiàng)目日漸豐富,使得銀行能為客戶提供更多的選擇。

一方面是各銀行轉(zhuǎn)變了觀念,以新的角度來看待自身已有的產(chǎn)品;另一方面金融產(chǎn)品也的確豐富起來,金融創(chuàng)新空前盛行。各銀行在開展理財(cái)業(yè)務(wù)初期,在不斷推出新產(chǎn)品的同時(shí),幾乎都選擇了產(chǎn)品整合的方式,以各種套餐的名義來將不同的金融產(chǎn)品打包,以呈現(xiàn)給客戶。

(3)準(zhǔn)確定位,客戶細(xì)分。市場復(fù)雜、客戶分散、需求多樣,是零售銀行業(yè)務(wù)的基本特征。因此,只有找準(zhǔn)突破口,有的放矢,為客戶提供有針對性、個(gè)性化的服務(wù),才能卓有成效地開拓零售銀行業(yè)務(wù)。如招商銀行已率先根據(jù)市場細(xì)分理論,借鑒國內(nèi)外銀行業(yè)發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)的成功經(jīng)驗(yàn),形成和采取了有招行特色的矩陣式市場細(xì)分的經(jīng)營策略。

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篇6

Investment and financial Management System Construction

Research in Higher Education

MA Yusong

(Finance Department, International Business School, College of Humanities &

Sciences of Northeast Normal University, Changchun, Ji'lin 130117)

AbstractAs the national income has gradually increased,personal finance services got a considerale progress in a few years.However,due to its relatively short history,the basic theory and supporting personnel cannot meet the needs of financial service development.Therefore,it is a compulsory subject in the future development of personal finance management.This paper investigated how to build reasonable system of financial management system on basis of expertise required in financial services.

Key wordspersonal finance; modern financial theory; course system construction

據(jù)Wind資訊統(tǒng)計(jì)，2011年上半年共有83家銀行發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品10239款，較2010年同期增長101.95%。其中一季度發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品4879款，同比增長130.36%；二季度發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品5360款，同比增長81.57%，整體來看，理財(cái)產(chǎn)品市場發(fā)行量延續(xù)爆發(fā)式增長。然而，相對如此業(yè)務(wù)增量，國內(nèi)理財(cái)規(guī)劃師的數(shù)量和專業(yè)素養(yǎng)遠(yuǎn)不能滿足業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，因此，在高等教育引入投資理財(cái)課程，并根據(jù)社會和崗位的需要，合理的設(shè)置理財(cái)課程體系就成為亟待解決的問題之一。

1 投資理財(cái)學(xué)的專業(yè)素質(zhì)要求

個(gè)人理財(cái)，又稱個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃或個(gè)人金融。根據(jù)美國理財(cái)師資格鑒定委員會的定義，個(gè)人理財(cái)是“制定合理利用財(cái)務(wù)資源實(shí)現(xiàn)客戶個(gè)人人生目標(biāo)的程序”。核心是根據(jù)客戶的財(cái)務(wù)狀況和風(fēng)險(xiǎn)偏好來實(shí)現(xiàn)客戶的需求與目標(biāo)，依托于銀行服務(wù)，為客戶設(shè)計(jì)投資規(guī)劃、保險(xiǎn)規(guī)劃、退休規(guī)劃、子女教育規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃、遺產(chǎn)傳承安排等。根據(jù)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的需要，專業(yè)的理財(cái)規(guī)劃師所要做的工作流程是：分析客戶的財(cái)務(wù)狀況―― 調(diào)查客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好 ―― 制定理財(cái)目標(biāo) ―― 制定資產(chǎn)配置計(jì)劃 ―― 實(shí)施并調(diào)整計(jì)劃 。因此，專業(yè)理財(cái)規(guī)劃師應(yīng)具備兩方面才能：一是職業(yè)素養(yǎng)，包括與客戶的溝通與協(xié)調(diào)能力，處理事情的應(yīng)變能力等。二是專業(yè)素養(yǎng)，包括對銀行業(yè)務(wù)的熟稔，對會計(jì)、財(cái)務(wù)管理、稅法、保險(xiǎn)、投資學(xué)、西方經(jīng)濟(jì)學(xué)、統(tǒng)計(jì)學(xué)等專業(yè)課程知識的掌握與靈活運(yùn)用。只有兼具以上兩點(diǎn)能力的理財(cái)規(guī)劃師，才能真正適應(yīng)社會需要，提供更專業(yè)、更個(gè)性化的理財(cái)服務(wù)。

2 投資理財(cái)課程體系現(xiàn)狀

（1）學(xué)科定位過低，局限于職業(yè)教育水平。目前，投資與理財(cái)專業(yè)大多設(shè)在高職教育領(lǐng)域，而高職教育由于受其教育時(shí)間較短、定位較低等因素影響，所開設(shè)課程沒有本科教育那么系統(tǒng)化、深入化，所以投資理財(cái)課程所需的理論基礎(chǔ)打得并不扎實(shí)，很多基礎(chǔ)理論課都是合并在一門課程里教授，這就導(dǎo)致學(xué)生在理解投資理財(cái)課程所需內(nèi)容時(shí)有困難。

（2）課程內(nèi)容安排不合理，與其他課程內(nèi)容重復(fù)嚴(yán)重。投資理財(cái)課程包含投資學(xué)、保險(xiǎn)學(xué)、稅法、會計(jì)、財(cái)務(wù)管理、金融市場學(xué)、金融工程等課程內(nèi)容，每方面都有所涉及，因此，在課程的安排上，要盡量避免講授重復(fù)內(nèi)容，應(yīng)重點(diǎn)講授這些內(nèi)容的應(yīng)用。

（3）教學(xué)方式側(cè)重理論分析，缺少實(shí)務(wù)支撐。由于我國理財(cái)學(xué)起步較晚，尤其是家庭理財(cái)，最近幾年才逐步發(fā)展起來，有關(guān)的教學(xué)案例很少，多是采用美國CFA、CFP等考試的案例作為教學(xué)案例，而美國家庭和中國家庭在收入來源、支出結(jié)構(gòu)上都存在較大差異，不能完全適應(yīng)我國此方面的教學(xué)需要，再加上我國的教學(xué)模式還基本停留在理論教學(xué)階段，所以，投資理財(cái)課程亟需改革教學(xué)模式，增加實(shí)務(wù)教學(xué)內(nèi)容。

3 投資理財(cái)學(xué)的本科教育課程體系建設(shè)框架

（1）學(xué)科定位在本科教育水平，提高投資理財(cái)教學(xué)內(nèi)容的理論性和實(shí)踐性。由于高職教育在教育時(shí)間、內(nèi)容上的局限性，所以可在本科教育階段開始投資理財(cái)課程，教學(xué)內(nèi)容的編排上以投資理論、金融工程的應(yīng)用為主，輔以會計(jì)、財(cái)務(wù)管理、稅法、金融學(xué)等內(nèi)容，在教學(xué)內(nèi)容的難度上深于高職教育，但側(cè)重理論的分析與應(yīng)用，尤其是應(yīng)用。

（2）教學(xué)內(nèi)容和教學(xué)模式上引入項(xiàng)目導(dǎo)向法。現(xiàn)有高職教材“把企業(yè)理財(cái)和個(gè)人理財(cái)知識整合在一起，把涉及兩類理財(cái)內(nèi)容的金融市場、金融工具、資金時(shí)間價(jià)值的計(jì)算、資本籌集、資金成本和資金結(jié)構(gòu)、投資的經(jīng)濟(jì)因素分析、投資收益和風(fēng)險(xiǎn)、投資風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避和控制、投資理財(cái)決策理論、理財(cái)策略和技巧等內(nèi)容組織成綜合性章節(jié)，把專門討論企業(yè)理財(cái)或個(gè)人理財(cái)?shù)钠髽I(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表分析和資金計(jì)劃、企業(yè)所得稅籌劃、個(gè)人財(cái)產(chǎn)的計(jì)量與理財(cái)策劃過程和個(gè)人所得籌劃等內(nèi)容單獨(dú)成章”，這種教學(xué)內(nèi)容的設(shè)計(jì)與之前的金融理論基礎(chǔ)課內(nèi)容重復(fù)，浪費(fèi)了教學(xué)時(shí)間，有什么都講，什么都講不深的弊端。筆者認(rèn)為，應(yīng)在教材的編寫和教學(xué)內(nèi)容的設(shè)計(jì)上引入項(xiàng)目導(dǎo)向法。所謂項(xiàng)目教學(xué)法，是指師生通過共同實(shí)施一個(gè)完整的項(xiàng)目工作而進(jìn)行的教學(xué)活動。在課程教學(xué)中為學(xué)生設(shè)計(jì)一個(gè)項(xiàng)目，組織學(xué)生圍繞項(xiàng)目開展找資料、學(xué)技能、搞設(shè)計(jì)、實(shí)施方案、檢測成果。筆者建議，將投資理財(cái)課程分為企業(yè)理財(cái)和個(gè)人理財(cái)。把企業(yè)和個(gè)人為例，將生命周期分為幾個(gè)階段。按照每階段的需求，測定理財(cái)對象的風(fēng)險(xiǎn)偏好，分析其財(cái)務(wù)狀況，設(shè)定理財(cái)目標(biāo)，制定實(shí)施方案等這樣的邏輯順序編排教材，同時(shí)，在教學(xué)模式上采用以組為單位，集中討論的方式進(jìn)行教學(xué)，摒棄教師“一言堂”的模式，以學(xué)生為教學(xué)主體。

（3）有計(jì)劃的安排教師去金融機(jī)構(gòu)實(shí)習(xí)。現(xiàn)代教育要求學(xué)生具備實(shí)踐能力，作為教師，首先要具備實(shí)踐能力。而我國大學(xué)教師的主體主要來自于剛畢業(yè)的應(yīng)屆畢業(yè)生，研究生教育結(jié)束后就進(jìn)入大學(xué)主持教學(xué)，雖然都有實(shí)習(xí)經(jīng)歷，但實(shí)習(xí)期都很短，本身就沒有很豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，何談提高學(xué)生實(shí)踐能力？這也是我國本科教育脫節(jié)于社會需求的重要原因之一。因此，大學(xué)應(yīng)盡可能地為教師提供到企業(yè)實(shí)踐的機(jī)會，教師的實(shí)踐能力提高了，培養(yǎng)學(xué)生的實(shí)踐能力才會成為可能。

總之，重構(gòu)高等教育階段的投資理財(cái)課程教學(xué)體系，既要更新教學(xué)理念，理論與實(shí)踐并重，改善教學(xué)內(nèi)容，避免內(nèi)容重復(fù)，改革教學(xué)模式，教學(xué)互動，提高教師實(shí)踐能力，使本科投資理財(cái)教育適應(yīng)社會對理財(cái)專業(yè)人員的理論和實(shí)踐能力的要求，為社會培養(yǎng)合格的高端理財(cái)人員。

參考文獻(xiàn)

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匯豐人壽新推重疾險(xiǎn)產(chǎn)品

Q：聽說匯豐人壽保險(xiǎn)新近推出了一些重大疾病險(xiǎn)產(chǎn)品，能具體介紹一下嗎?(上海張良以)

A：是的，近期匯豐人壽新推出“康盈重疾保險(xiǎn)組合”。其中，“康盈重疾保險(xiǎn)組合A款”。由主險(xiǎn)“康盈兩全保險(xiǎn)A款(分紅型)”和“附加險(xiǎn)附加康盈重大疾病保險(xiǎn)A款”兩款產(chǎn)品組合而成。

我們了解到，該保險(xiǎn)組合能為投保者提供25種重大疾病、150％于基本保險(xiǎn)金額的保障。其中，惡性腫瘤、急性心肌梗塞(心臟病)、心臟瓣膜手術(shù)(心臟病)、冠狀動脈搭橋術(shù)(心臟病)、及腦中風(fēng)后遺癥(腦血管病)等較為常見的疾病，皆在其保障范圍內(nèi)。

同時(shí)，該保險(xiǎn)提供相當(dāng)于基本保險(xiǎn)金額100％的人身保障。如在保障期內(nèi)未發(fā)生重疾或身故理賠，客戶可以在保障期滿時(shí)獲得滿期保險(xiǎn)金，即為100％的基本保險(xiǎn)金額。

此外，該保險(xiǎn)組合的保單分紅功能，亦可作為抵御通貨膨脹的手段之一，也可以滿足客戶長期財(cái)富積累的需求。

工行“上門定投”貼心服務(wù)

Q：基金定投具有“攤薄投資成本、降低投資風(fēng)險(xiǎn)、無需考慮投資時(shí)點(diǎn)、積少成多、復(fù)利效果長期可觀”等特點(diǎn)，是家庭理財(cái)中最合適的方式。工行近期推出了“上門定投”業(yè)務(wù)，能否具體介紹一下?

(南京　馬薇薇)

A：基金定投作為一種成熟有效的投資理財(cái)方式，已經(jīng)被投資者較高程度地了解和接受。同時(shí)，圍繞基金定投的產(chǎn)品和服務(wù)也在不斷升級。據(jù)了解，為方便廣大投資者參與基金定投，避免把大量時(shí)間花在銀行排隊(duì)上，同時(shí)提供現(xiàn)場投資理財(cái)咨詢等增值服務(wù)，工商銀行近日面向社區(qū)、企事業(yè)等單位推出了基金定投簽單業(yè)務(wù)，更多的投資者將能享受到工行“上門定投”的貼心服務(wù)。

專家指出，目前市場整體趨勢向上、短期震蕩的格局，應(yīng)該是一個(gè)較為合適的投資時(shí)機(jī)。從最近幾年的投資經(jīng)驗(yàn)來看，除2007年外，其他每年的10月、11月似乎都是適合投資者精選個(gè)股、合理建倉的時(shí)間段。在這段時(shí)間建倉，來年往往會有不錯(cuò)的收益。距離2009年結(jié)束只有不到1個(gè)月的時(shí)間，精明的投資者其實(shí)已經(jīng)開始布局明年春季的投資了。

慧通貴賓享冬令進(jìn)補(bǔ)服務(wù)

Q：冬令進(jìn)補(bǔ)是我國傳統(tǒng)的養(yǎng)生方法，上海銀行為高端慧通卡客戶提供的“健康綠色通道”服務(wù)中最近也增加了進(jìn)補(bǔ)膏方的服務(wù)，想了解一下更詳細(xì)的資料。(上海魏思憶)

A：圍繞“健康財(cái)富生活，我們共同守護(hù)”的主題，近日，上海銀行攜手擁有127年悠久歷史的中華老字號蔡同德堂藥號，為高端慧通卡客戶提供“健康綠色通道”服務(wù)，滿足客戶冬令進(jìn)補(bǔ)膏方的需求。

據(jù)介紹，此次傳統(tǒng)冬令進(jìn)補(bǔ)之際上海銀行推出的“健康綠色通道”活動，提供包括專屬中醫(yī)就診、貴賓禮遇服務(wù)以及部分膏方折扣優(yōu)惠等多項(xiàng)增值服務(wù)。此外，對符合條件的高端貴賓客戶還將獲得該行提供的蔡同德堂全市優(yōu)秀膏方專家的問診機(jī)會，享有私人銀行級貴賓禮遇服務(wù)。

此外，近期上海銀行也陸續(xù)向高端慧通卡客戶推出了道路救援、酒后代駕、機(jī)場貴賓通道以及報(bào)刊雜志贈閱等系列專屬貴賓禮遇服務(wù)。

“雙劍客”打造華安動態(tài)基金

Q：華安新推出的基金產(chǎn)品“華安動態(tài)基金”中采用了雙基金經(jīng)理的組合，可否介紹一下雙基金經(jīng)理的管理有何優(yōu)勢?(杭州管韻莎)

篇8

深圳發(fā)展銀行在2007年推出了國內(nèi)首款與二氧化碳排放權(quán)掛鉤的理財(cái)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)了14.125%的超高收益。建設(shè)銀行2009年推出首款普洱茶理財(cái)產(chǎn)品龍潤普洱茶立方壹號財(cái)產(chǎn)受益權(quán)信托理財(cái)產(chǎn)品，年化收益率達(dá)7%。2012年12月某銀行推出國內(nèi)首款投資于啤酒的理財(cái)產(chǎn)品，期限為3年，預(yù)期年收益率達(dá)到8%以上。這種面向高端客戶和機(jī)構(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品，通常在預(yù)售期就會被預(yù)購一空。特別是在2008年，國內(nèi)銀行第一款掛鉤紅酒的另類理財(cái)產(chǎn)品面市時(shí)，一度吸引了眾多投資者好奇和關(guān)注的目光，銀行新穎產(chǎn)品不斷誕生，另類理財(cái)產(chǎn)品的隊(duì)伍不斷壯大。

就這樣一種除傳統(tǒng)的股票、債券和貨幣之外的銀行理財(cái)方式，慢慢地進(jìn)入了投資者的視線。目前市場上一般見到的另類銀行理財(cái)產(chǎn)品有紅酒、白酒、翡翠、普洱茶、手表等，它們的預(yù)期年化收益率大多在5%以上。當(dāng)然，其背后隱藏的風(fēng)險(xiǎn)也是不言而喻的。

多數(shù)是非保本類浮動收益型產(chǎn)品

據(jù)《投資與理財(cái)》記者了解，2012年8月，借助“中國好聲音”的打響，招商銀行推出了一款非保本的影視投資基金理財(cái)產(chǎn)品，投資期限為3年，認(rèn)購金額起點(diǎn)20萬元，預(yù)期年收益率有望達(dá)到10%以上。

于是，抵擋不住高收益誘惑的投資者，紛紛把資金投向了另類理財(cái)產(chǎn)品市場。有市場，當(dāng)然也就越發(fā)刺激了銀行開發(fā)設(shè)計(jì)另類銀行理財(cái)產(chǎn)品的熱情。殊不知，這樣的高收益只是一個(gè)噱頭。業(yè)內(nèi)人士表示，大多數(shù)另類理財(cái)產(chǎn)品屬于非保本類浮動收益型產(chǎn)品，存在著本金虧損的風(fēng)險(xiǎn)。

據(jù)了解，另類理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)邏輯大體是銀行提供給投資者一個(gè)選擇權(quán)，投資者可以選擇提前贖回，獲得本金及收益，或者選擇持有到期，進(jìn)行實(shí)物交割。除此之外，還可以獲得一定收益。目前，另類理財(cái)產(chǎn)品一般是銀行的財(cái)富管理中心和私人銀行為高端客戶設(shè)計(jì)的，投資金額門檻比較高。《投資與理財(cái)》記者采訪建設(shè)銀行一位吉姓女經(jīng)理，她說：“另類銀行理財(cái)產(chǎn)品起點(diǎn)都很高，一般都是幾百萬或者上千萬元。”

另外，從以往的另類理財(cái)產(chǎn)品市場表現(xiàn)來看，的確有收益頗豐的產(chǎn)品，但也有未達(dá)預(yù)期收益的。比如，首款掛鉤二氧化碳排放權(quán)的產(chǎn)品，年化收益率就實(shí)現(xiàn)了14.125%。受其影響，其后數(shù)家銀行積極跟進(jìn)推出的這類產(chǎn)品，收益就逐漸走了下坡路，雖然打出8%至15%的預(yù)期高收益，但最后多數(shù)并未達(dá)到預(yù)期目標(biāo)。更有甚者，一些掛鉤農(nóng)產(chǎn)品的理財(cái)產(chǎn)品幾乎全軍覆沒，不是零收益，就是虧本。“雖然到期允許投資者選擇現(xiàn)金或?qū)嵨铮@得收益，但是，由于酒的年份不夠，我又不是做酒生意的，酒多了喝不完，又賣不出去，很難變現(xiàn)。”一位選擇實(shí)物獲取收益的南京朋友如是說。

投資受限另類理財(cái)逐漸降溫

《投資與理財(cái)》記者采訪建設(shè)銀行北京一家網(wǎng)點(diǎn)一位稍微年輕些的大堂理財(cái)經(jīng)理，想了解一下近兩年銀行發(fā)行另類理財(cái)產(chǎn)品的情況時(shí)，她對另類理財(cái)產(chǎn)品的表現(xiàn)是一片茫然，似乎沒太聽說過另類銀行理財(cái)產(chǎn)品。上文中的吉姓女經(jīng)理就這個(gè)問題，告訴記者：“另類銀行理財(cái)產(chǎn)品主要是一些私人銀行發(fā)行，國有銀行現(xiàn)在都不推這類產(chǎn)品了，頭兩年國有銀行偶爾會發(fā)行，但是私有銀行現(xiàn)在發(fā)行得也很少，主要是風(fēng)險(xiǎn)太高了，門檻太高了”。

篇9

·理財(cái)產(chǎn)品缺乏新意，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，個(gè)人理財(cái)服務(wù)單一

理財(cái)品種多，但業(yè)務(wù)范圍窄，導(dǎo)致理財(cái)產(chǎn)品缺乏新意。總結(jié)起來，目前銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品起理財(cái)功能大致為業(yè)務(wù)、信息服務(wù)、個(gè)人信貸業(yè)務(wù)。在我國，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品存在同質(zhì)化現(xiàn)象，各銀行理財(cái)產(chǎn)品幾乎沒有差異。雖然目前各商業(yè)銀行都有不同的理財(cái)品牌，但它們的業(yè)務(wù)范圍大多數(shù)是只是把各業(yè)務(wù)品種進(jìn)行重新整合。大都集中在個(gè)人信貸、代收代會等基礎(chǔ)性理財(cái)產(chǎn)品的技術(shù)服務(wù)。關(guān)于投資類理財(cái)產(chǎn)品相對較小，而根據(jù)客房的實(shí)際需要，為客戶提供個(gè)性化的投資類的理財(cái)?shù)闹悄芊?wù)則很少。

·宣傳不到位

現(xiàn)在還是會有很多人不能準(zhǔn)確理解個(gè)人理財(cái)?shù)母拍钆c內(nèi)涵，對個(gè)人理財(cái)存在幾個(gè)誤區(qū)：①認(rèn)為個(gè)人理財(cái)?shù)扔谕顿Y；②個(gè)人理財(cái)以銀行為中心；③個(gè)人理財(cái)是標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品；④個(gè)人理財(cái)是一成不變的；⑤個(gè)人理財(cái)是單純的收益最大化等等。

定制營銷再造個(gè)人理財(cái)服務(wù)業(yè)的對策

·借鑒經(jīng)驗(yàn)加大理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新力度豐富理財(cái)內(nèi)容

1、建立客戶服務(wù)中心，定位于為企業(yè)樹立一個(gè)新型服務(wù)窗口，具備個(gè)人理財(cái)指導(dǎo)和建議、賬務(wù)的查詢處理、信息咨詢、預(yù)約服務(wù)、提醒服務(wù)、客戶投訴、溝通回訪、采集信息、產(chǎn)品營銷、了解市場需求等功能。客戶經(jīng)理要對貴賓客戶做定期的回訪，過生日和過節(jié)要打電話問候或贈予禮品，有新的理財(cái)產(chǎn)品要及時(shí)打電話通知并給予講解，根據(jù)愛好和投資取向來提出建議。要全方位多渠道的收集客戶信息，這對于穩(wěn)定客戶群很有幫助。

2、拓展具體理財(cái)產(chǎn)品。個(gè)人理財(cái)離不開具體產(chǎn)品的支撐，充分做好并做大企業(yè)特色產(chǎn)品和個(gè)人投資產(chǎn)品，如外匯買賣、基金、黃金買賣、個(gè)人信托等依托銀行進(jìn)行的投資業(yè)務(wù)和銀行現(xiàn)有的特色業(yè)務(wù)，一方面可以充分發(fā)揮特色優(yōu)勢，穩(wěn)固并提高市場競爭力，另一方面也可以有針對性地進(jìn)行產(chǎn)品推介。應(yīng)積極探索與保險(xiǎn)、證券業(yè)的合作，與證券公司合作開辦的“集合性受托投資業(yè)務(wù)”，如果能夠通過證監(jiān)會批準(zhǔn)，應(yīng)成為理財(cái)業(yè)務(wù)的又一具有吸引力的投資品種。在產(chǎn)品創(chuàng)新方面不僅能夠通過方式將其他金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品集中 在一起銷售，就同一類產(chǎn)品而言，還可以為多家公司，這與保險(xiǎn) 公司、基金公司的能銷售自己的產(chǎn)品相比能夠給客戶更多的選擇。

3、參考客戶投資風(fēng)險(xiǎn)測試判斷投資組合，具體根據(jù)每個(gè)客戶的不同情況量身定制合適的理財(cái)方案。對于不同的資產(chǎn)規(guī)模，以及懷有不同創(chuàng)業(yè)目標(biāo)和年齡層次的客戶不能一視同仁，統(tǒng)一對待。即使兩個(gè)客戶都屬于個(gè)人產(chǎn)品套餐中的“公務(wù)員”，也應(yīng)根據(jù)客戶年齡、資產(chǎn)狀況區(qū)別對待。對于資產(chǎn)數(shù)額較大，且已經(jīng)走過了事業(yè)初期的成家立業(yè)的公務(wù)員，應(yīng)當(dāng)從保全財(cái)產(chǎn)的角度考慮、并且盡量對其投資資產(chǎn)部分進(jìn)行互補(bǔ)金融產(chǎn)品的投資，如果已經(jīng)購買基金的，推介客戶申購開放式基金的“定期定額投資計(jì)劃”；如果有外匯存款的，推介客戶申請“匯市寶”交易，這樣不僅能夠適當(dāng)?shù)鼗鈦碜酝唤鹑诋a(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)壓力；而且適當(dāng)推介銀行的產(chǎn)品。與此相反，倘若另一個(gè)理財(cái)方案的接受者“公務(wù)員”，是資產(chǎn)規(guī)模較小且剛剛離開校園的年輕人，則可以在確定客戶具備一些基礎(chǔ)金融產(chǎn)品（如股票、國債）投資知識的情況下，指導(dǎo)客戶主要通過這方面進(jìn)行資產(chǎn)的保值增值，并不斷變化投資組合以盡量規(guī)避可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)；進(jìn)而推介我行的“銀證通”、“開放式基金”等投資理財(cái)產(chǎn)品和“網(wǎng)上銀行”、“戶戶通”等便利產(chǎn)品。

·完善客戶信息與客戶關(guān)系管理體制

中國的個(gè)人理財(cái)市場還是一塊未被開發(fā)的肥沃土地，市場的空間是廣闊的，發(fā)展客戶的前提是要讓他們了解你所提供的服務(wù)內(nèi)容和目的，其次是提供完善的跟蹤、評估、修正，即服務(wù)行業(yè)的客服內(nèi)容。從這一領(lǐng)域的現(xiàn)狀來看，我國商業(yè)銀行目前還是以面向部分高端個(gè)人客戶為主，因此我們就非常有必要對專業(yè)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃進(jìn) 行詳細(xì)而有力度的宣傳。進(jìn)行客戶管理與維護(hù)的關(guān)鍵在于提高客戶的滿意度。要經(jīng)常關(guān)注客戶的滿意程度，通過專職的售后服務(wù)了解客戶滿意度。雖然客戶管理與關(guān)系維護(hù)對于商業(yè)銀行的經(jīng)營管理非常重要，但并不意味著要追求越來越細(xì)的客戶分類、越來越快的產(chǎn)品更新和網(wǎng)絡(luò)升級速度。事實(shí)上，要在服務(wù)上的取勝辦法在于一貫地提供比競爭者更高的服務(wù)質(zhì)量和超過目標(biāo)客戶對服 務(wù)質(zhì)量的期望。

·深入人心的個(gè)人理財(cái)宣傳

金融企業(yè)應(yīng)該站在客戶的角度，向客戶宣傳個(gè)人理財(cái)?shù)幕局R，幫助客戶改變傳統(tǒng)的理財(cái)觀念，使現(xiàn)有客戶和潛在客戶認(rèn)識到（1）個(gè)人理財(cái)不等于投資。投資雖然是理財(cái)所必不可少的一種手段，但不是理財(cái)?shù)娜俊０褌€(gè)人理財(cái)?shù)膬?nèi)容細(xì)分，可以分為生活理財(cái)和投資理財(cái)兩個(gè)方面，其中生活理財(cái)主要是幫助客戶設(shè)計(jì)一個(gè)將其整個(gè)生命周期考慮在內(nèi)的終身生活及其財(cái)務(wù)計(jì)劃。如對客戶可能出現(xiàn)醫(yī)療、大病、意外事故等方面的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理等，使客戶在不斷提高生活品質(zhì)的同時(shí)，即使到年老體弱以及收入銳減的時(shí)候，也能保持自己所設(shè)定的生活水平，最終達(dá)到終生的安全、自由和自在。而投資理財(cái)則是在客戶的上述生活目標(biāo)得到滿足以后，將剩余的錢投資于股票、債券、基金、金融衍生工具等，并不斷調(diào)整投資組合，以期獲得最好的回報(bào)。（2）個(gè)人理財(cái)方案是個(gè)性化的，而不是標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品。個(gè)人理財(cái)方案是理財(cái)師為客戶量身定做的。由于每個(gè)客戶的財(cái)務(wù)狀況不同、要求不同、期限不同、理財(cái)目標(biāo)不同，因而理財(cái)方案也就不可能相同。以往商業(yè)銀行那種對所有客戶提供無差別的標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)和銷售標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品的做法不符合理財(cái)?shù)木琛＃?）個(gè)人理財(cái)?shù)哪繕?biāo)是安全性、收益性和流動性的統(tǒng)一，并不是單純的收益最大化。要通過個(gè)人理財(cái)，使客戶在人生的不同階段都能保持安定的生活，獲得穩(wěn)定的現(xiàn)金流，規(guī)避可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，從而實(shí)現(xiàn)生活無憂。

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一、專業(yè)化運(yùn)作模式

中央電臺經(jīng)濟(jì)之聲屬于國家級的經(jīng)濟(jì)專業(yè)廣播，它是財(cái)經(jīng)類廣播頻率中的佼佼者。經(jīng)濟(jì)之聲已經(jīng)實(shí)現(xiàn)全天候的播音，24小時(shí)播放財(cái)經(jīng)資訊，正在向?qū)I(yè)化的方向發(fā)展。

經(jīng)濟(jì)之聲經(jīng)過了一系列的改革，在改革初期，比較重視打造專業(yè)特色，更重視經(jīng)濟(jì)視角，在相關(guān)重大的報(bào)道中從不缺少經(jīng)濟(jì)之聲的身影，它敢于播報(bào)獨(dú)家聲音，這也使其獲得了全國聽眾的認(rèn)可。在發(fā)生全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)時(shí)，經(jīng)濟(jì)之聲非常重視報(bào)道內(nèi)容的時(shí)效性，增加了報(bào)道信息的容量，加強(qiáng)了報(bào)道的深度，并積極引導(dǎo)社會輿論，提升了自身的權(quán)威形象，同時(shí)，經(jīng)濟(jì)之聲在這一時(shí)期的收聽率，也實(shí)現(xiàn)了逆勢上漲，使其具有強(qiáng)大的社會影響力。

經(jīng)濟(jì)之聲通過相關(guān)的配套改革，使其站在時(shí)代的高端視角上，更加權(quán)威的對黨以及國家政策進(jìn)行解讀，及時(shí)報(bào)道政策資訊，不僅引導(dǎo)聽眾，而且服務(wù)社會。除此之外，經(jīng)濟(jì)之聲也深入到百姓的日常生活，使其成為政府與百姓進(jìn)行溝通的平臺，并更好地為民生服務(wù)。另外，經(jīng)濟(jì)之聲也在扮演投資理財(cái)顧問的角色，這也使其贏得了聽眾的信賴。通過這種兩端延伸的改革，拓展了經(jīng)濟(jì)之聲的節(jié)目空間，并且使傳播質(zhì)量得到了穩(wěn)步提升。

經(jīng)濟(jì)之聲在經(jīng)過改革后，其在節(jié)目設(shè)置方面更注重經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的最新動態(tài)，在節(jié)目視角方面有三條主線，包括經(jīng)濟(jì)和民生，除此之外，還包括證券投資理財(cái)。經(jīng)濟(jì)之聲能快速為聽眾篩選國家宏觀的經(jīng)濟(jì)政策，報(bào)道重大經(jīng)濟(jì)事件，關(guān)注民生熱點(diǎn)等有重要價(jià)值的新聞資訊。近年來，我國社會財(cái)富不斷積累，但群眾的投資途徑并不多，而且其在理財(cái)能力方面也相對欠缺，針對這種情況，經(jīng)濟(jì)之聲設(shè)置多檔投資方面的節(jié)目，指導(dǎo)民眾投資產(chǎn)品，并為民眾提供理財(cái)服務(wù)。另外，節(jié)目也為聽眾提供日常生活中消費(fèi)和維權(quán)等貼身服務(wù)。

經(jīng)濟(jì)之聲節(jié)目經(jīng)過改革后，從其運(yùn)作形式和傳播的效果方面不難看出，它正在努力將自身打造成全財(cái)經(jīng)廣播，使其節(jié)目向更加專業(yè)化的方向發(fā)展。

二、深度分析點(diǎn)評

評論是廣播媒體發(fā)展的靈魂，它具有短、快、活的特點(diǎn)。不難看出，近些年來，財(cái)經(jīng)廣播的發(fā)展亟需改進(jìn)報(bào)道方式，并要以評論為節(jié)目的核心，不斷發(fā)掘自身的資源，重視相關(guān)評論的導(dǎo)向作用。為了節(jié)目更好地發(fā)展，經(jīng)濟(jì)之聲在對經(jīng)濟(jì)政策點(diǎn)評方面更加及時(shí)有效，并堅(jiān)持對聽眾進(jìn)行正確的輿論引導(dǎo)，從而不斷提升自身的權(quán)威性和公信力，并加強(qiáng)節(jié)目的影響力。

經(jīng)濟(jì)之聲也在不斷的挖掘自身資源優(yōu)勢，其與各大機(jī)構(gòu)和媒體，以及相關(guān)院校進(jìn)行合作，使其廣播頻率中不僅有實(shí)時(shí)點(diǎn)評，還有深度分析，同時(shí)又不缺少解疑釋惑，這也使經(jīng)濟(jì)之聲的運(yùn)作更加周密扎實(shí)。經(jīng)濟(jì)之聲把評論作為節(jié)目發(fā)展的核心。

例如：《央廣財(cái)經(jīng)觀察》節(jié)目在經(jīng)濟(jì)之聲廣播頻率中全天滾動播出，它主要報(bào)道最新的經(jīng)濟(jì)動態(tài)，并進(jìn)行實(shí)時(shí)的分析與評論，其不僅表達(dá)了節(jié)目自身的權(quán)威觀點(diǎn)，也正確引導(dǎo)了社會輿論。

例如：《觀點(diǎn)辯論》是經(jīng)濟(jì)之聲中的高端訪談節(jié)目，其節(jié)目內(nèi)容主要是圍繞熱點(diǎn)財(cái)經(jīng)話題進(jìn)行，在節(jié)目形式上主要采用主持人和嘉賓，以及場外評論員的形式進(jìn)行節(jié)目互動，從而傳達(dá)各方觀點(diǎn)。

三、投資理財(cái)服務(wù)

現(xiàn)階段，的問題就是經(jīng)濟(jì)新聞的熱點(diǎn)，房價(jià)高和看病難的問題一直受民眾的關(guān)注，除此之外，上學(xué)和就業(yè)以及物價(jià)等方面，也都是的熱點(diǎn)。財(cái)經(jīng)廣播應(yīng)擔(dān)當(dāng)起社會責(zé)任，不僅要為民眾及時(shí)提供財(cái)經(jīng)資訊，并要為其制定投資理財(cái)服務(wù)。

在報(bào)道民生問題時(shí)，要詳細(xì)分析問題，對民眾進(jìn)行正確的輿論引導(dǎo)，加強(qiáng)服務(wù)意識，使經(jīng)濟(jì)新聞更加貼近百姓。經(jīng)濟(jì)之聲的各類節(jié)目都關(guān)注民生，并且以服務(wù)聽眾為節(jié)目的出發(fā)點(diǎn)。

例如：《天天3?15》是經(jīng)濟(jì)之聲與國家的相關(guān)部門聯(lián)合合作的一檔節(jié)目，它主要是調(diào)查和評選相關(guān)企業(yè)和商家以及消費(fèi)者，提供相關(guān)的打假維權(quán)服務(wù)，并在節(jié)目中講述一些相關(guān)故事，提供具有針對性的消費(fèi)指導(dǎo)，該節(jié)目充分體現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)之聲關(guān)注民生的特點(diǎn)，它也贏得了公眾的信賴。

在經(jīng)濟(jì)報(bào)道中，為了吸引，往往需要?jiǎng)?chuàng)新報(bào)道的內(nèi)容和形式，將報(bào)道中較為難懂的數(shù)據(jù)和術(shù)語，利用通俗化的寫作手段，使其內(nèi)容更加淺顯易懂，讓報(bào)道的新聞更具親和力，并且更加生動形象。

隨著我國民眾生活水平的提升，民眾參加投資理財(cái)?shù)幕顒右踩找嬖龆啵@部分民眾也是財(cái)經(jīng)廣播的主要聽眾，其目的就是通過廣播內(nèi)容獲得有用的理財(cái)信息，這也就要求，財(cái)經(jīng)廣播要為聽眾提供更多有價(jià)值的理財(cái)服務(wù)。

例如：在經(jīng)濟(jì)之聲的理財(cái)類節(jié)目中，《理財(cái)柜臺》節(jié)目的形式與銀行柜臺的形式相似，節(jié)目內(nèi)容主要以貼近民眾的實(shí)際需求為主，包括購房、保險(xiǎn)以及投資等方面，為聽眾提供個(gè)性化的建議，從而幫助聽眾制定切實(shí)可行的理財(cái)計(jì)劃。

中國證券市場成立至今已有20余年，其中，參與股市投資的人已經(jīng)超過1億，而投資其它理財(cái)產(chǎn)品的人也有數(shù)億。經(jīng)濟(jì)之聲抓住這種發(fā)展趨勢，為聽眾準(zhǔn)備了高質(zhì)量的證券節(jié)目，從而更好地為聽眾服務(wù)。

四、結(jié)語

綜上所述，經(jīng)濟(jì)之聲正在挖掘自身的資源優(yōu)勢，而且長期探索廣播運(yùn)作的最佳模式，加強(qiáng)對新聞節(jié)目的分析和評論，并關(guān)注民生，為聽眾提供投資理財(cái)?shù)姆?wù)，使廣播節(jié)目向?qū)I(yè)化和可持續(xù)化的方向發(fā)展。參考文獻(xiàn)：

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房價(jià)仍然是人們關(guān)注的焦點(diǎn)。賴偉民曾對全國150個(gè)樓盤進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，分析樓市存在的問題。他說，目前不少一線城市的新房房價(jià)下降幅度比較大，二手房價(jià)格穩(wěn)定，但如果新房、二手房房價(jià)長期倒掛，必將影響二手房房價(jià)。按目前嚴(yán)格的調(diào)控政策，2012年房價(jià)下降也是必然，銀行、地方政府都面臨巨大的資金壓力。“樓市的投機(jī)時(shí)代已經(jīng)過去，濟(jì)南作為二線城市，房價(jià)可能沒有一線城市那么敏感，但也會有所反應(yīng)，至少經(jīng)過挑選可以買到降價(jià)的樓盤。”

黃金是目前比較熱門的投資品種。賴偉民認(rèn)為，個(gè)人投資黃金主要看用途，如果是避險(xiǎn)作用，可以購

轉(zhuǎn)貼于

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我有一個(gè)觀點(diǎn)，即中國經(jīng)濟(jì)未來十年有三大紅利：一是城鎮(zhèn)化。工業(yè)化、城市化的延續(xù)，還會繼續(xù)推動中國經(jīng)濟(jì)未來十年的高增長。二是消費(fèi)拉動，實(shí)際上就是服務(wù)業(yè)。中國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，中產(chǎn)階級形成與服務(wù)業(yè)的崛起，就是消費(fèi)拉動。所以服務(wù)業(yè)的發(fā)展、消費(fèi)拉動就是中國經(jīng)濟(jì)未來持續(xù)增長的第二個(gè)很重要的紅利。三是新開放戰(zhàn)略。為什么叫新開放戰(zhàn)略？所謂開放就是引進(jìn)來和走出去。我們過去三十年是引進(jìn)來為主，我認(rèn)為未來十年，甚至未來三十年是以走出去為主，引進(jìn)來為輔，所以未來走出去是新開放戰(zhàn)略，這也是解決我們當(dāng)前經(jīng)濟(jì)產(chǎn)能過剩，勞動力成本上升，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的一個(gè)好的補(bǔ)充，應(yīng)該成為一個(gè)國策。我們會開始跟國際金融接軌，開放資本市場，這將是一個(gè)互惠互利的大時(shí)代。在這個(gè)大時(shí)代，保險(xiǎn)行業(yè)大有可為。

我用三句話來總結(jié)歸納泰康發(fā)展：因時(shí)而生、因市而興、因勢而變，抓住每一個(gè)戰(zhàn)略機(jī)遇期，超常規(guī)跨越式發(fā)展。十幾年來，泰康始終走的是專業(yè)化的道路，深耕壽險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈。現(xiàn)在，我們說“一張保單一輩子的幸福”“從搖籃到天堂”，就是抓住中國邁入老齡社會的銀發(fā)經(jīng)濟(jì)浪潮，實(shí)踐把生、老、病、死的壽險(xiǎn)經(jīng)營周期貫穿在一起的養(yǎng)老社區(qū)，把虛擬的金融和現(xiàn)實(shí)的養(yǎng)老、醫(yī)療對接起來，一個(gè)新的商業(yè)模式也就此誕生了。

未來，我們計(jì)劃5～8年投入1000個(gè)億，建25～30所連鎖養(yǎng)老社區(qū)，可以提供候鳥式的養(yǎng)老。我們會在每個(gè)省會城市都建一個(gè)小到1000戶，大到3000戶的養(yǎng)老社區(qū)，這是我們的規(guī)劃和計(jì)劃。我們就是要打造“活力養(yǎng)老、高端醫(yī)療、卓越理財(cái)、終極關(guān)懷”四位一體的創(chuàng)新商業(yè)模式。活力養(yǎng)老，就是改變中國老人的生活方式，讓中國人優(yōu)雅、詩意地老去。高端醫(yī)療，就是齊全的、高品質(zhì)的醫(yī)療服務(wù)。卓越理財(cái)，因?yàn)槔先俗约菏种羞€是有錢的，可以到泰康來投資，泰康人壽的投資理財(cái)能力是一流的，可以實(shí)現(xiàn)老人資產(chǎn)的保值增值。終極關(guān)懷是指最終呵護(hù)我們的客戶一直到進(jìn)入天堂。我們泰康正在做的養(yǎng)老社區(qū)就是一個(gè)溫馨的家、可愛的老年大學(xué)、優(yōu)雅的高端會所、頂級的保健，佛堂加教堂的精神家園，是開放型社區(qū)。這些服務(wù)實(shí)際上是一體的，我們叫做“幸福工程”，未來泰康將一直沿著這條道路走下去。

年輕時(shí)候我總是很著急，恨不得一天做十件事，第二天就成功。后來我說一年只做一件事，后來我又說三年只做一件事，現(xiàn)在我說一輩子只做一件事，就是要打造“活力養(yǎng)老、高端醫(yī)療、卓越理財(cái)、終極關(guān)懷”四位一體新商業(yè)模式，即把“從搖籃到天堂”這個(gè)理念變成活生生的現(xiàn)實(shí)。

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但是銀保渠道產(chǎn)品也正在遭受著巨大沖擊，這種沖擊既來源于銀行自有理財(cái)產(chǎn)品或其他逐漸被客戶所認(rèn)知的投資理財(cái)工具，也來源于公眾對銀保銷售日益高漲的負(fù)面認(rèn)知。

眾所周知，在銀保渠道銷售的產(chǎn)品多為投資理財(cái)型，如分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)等，在產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、營銷話術(shù)上均偏重收益性，而隨著基金、證券、券商集合計(jì)劃、信托產(chǎn)品、私募股權(quán)基金等更多銀行代銷產(chǎn)品的成長成熟、銀保產(chǎn)品的收益性賣點(diǎn)已經(jīng)岌岌可危。同時(shí)由于部分銀行銷售人員的個(gè)人能力不足、或?yàn)閷?shí)現(xiàn)銷售而銷售，可能在營銷過程中使用"存款"、"保本"甚至"保收益"等字眼對客戶進(jìn)行了誤導(dǎo)，導(dǎo)致不少相關(guān)事件的負(fù)面報(bào)道，也使客戶對購買銀保產(chǎn)品打上了大大的問號。

而保險(xiǎn)，從經(jīng)濟(jì)角度看是分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失的一種財(cái)務(wù)安排、從社會角度看是社會經(jīng)濟(jì)保障制度的重要組成部分，是社會生產(chǎn)和社會生活"精巧的穩(wěn)定器"；從風(fēng)險(xiǎn)管理角度看是風(fēng)險(xiǎn)管理的一種辦法①。

因此作為具有分散投資風(fēng)險(xiǎn)、合理避稅、養(yǎng)老保障、遺產(chǎn)規(guī)劃等特征的保險(xiǎn)，理應(yīng)為社會公眾所認(rèn)同并持有。

當(dāng)前，銀行作為一個(gè)承擔(dān)信用中介職能的金融機(jī)構(gòu)，也在逐步轉(zhuǎn)變著自己的經(jīng)營理念和營銷策略，在個(gè)人客戶營銷過程中經(jīng)歷了賣產(chǎn)品給客戶、向合適的客戶銷售合適的產(chǎn)品、滿足客戶的綜合財(cái)富規(guī)劃需求等幾個(gè)階段，未來還在向著搭建投資者教育平臺、以綜合產(chǎn)品服務(wù)滿足客戶及其家族、企業(yè)的公私需求的方向前行。從客戶價(jià)值細(xì)分的角度看，20%的客戶創(chuàng)造了80%的利潤，因此立足高端客戶市場、通過向客戶提供各類產(chǎn)品的一攬子金融解決方案、加大客戶黏性、提高客戶忠誠度，是各家銀行的私人銀行、財(cái)富中心正在操作的重中之重，那么保險(xiǎn)、特別是私人銀行領(lǐng)域的專屬保險(xiǎn)，也將受到充分的重視并予以大力推廣。

如果說一般客戶在銀行普通購買保險(xiǎn)產(chǎn)品仍以收益為先的話，那么依據(jù)中德安聯(lián)人壽保險(xiǎn)有限公司2011年的《中國富裕人士財(cái)富報(bào)告》可知，富裕人士對人壽保險(xiǎn)的認(rèn)識隨著理財(cái)理念的成熟而更加深刻，對保險(xiǎn)的保障功能和必要性有著強(qiáng)烈認(rèn)同。超過一半的富裕人士在調(diào)研中顯示出對"財(cái)富向下一代"傳遞的高度關(guān)注，有59%的被訪者表示已采取了措施，另有50%的被訪者表示將在未來1-2年采取措施。

當(dāng)前部分重量級的銀行與保險(xiǎn)公司均開展了"總對總"模式，將更多適合于高端客戶的高端保險(xiǎn)產(chǎn)品納入到合作范疇中，值得說明的是這里所提到的高端保險(xiǎn)產(chǎn)品絕不是單純將普通銀保產(chǎn)品的保費(fèi)門檻提高，而是真正為滿足高端客戶群體醫(yī)療、重疾、資產(chǎn)保全、財(cái)富傳承等需求設(shè)計(jì)開發(fā)的定制化產(chǎn)品。

在保險(xiǎn)產(chǎn)品"抓手"已經(jīng)確定的情況下，銀行營銷人員又該如何為存量客戶配置產(chǎn)品、又該如何尋找目標(biāo)客戶群體擴(kuò)大銷售渠道呢？

與在普通柜臺銷售一般銀保產(chǎn)品不同的是，首先"碰柜兒"銷售的幾率非常低，私人銀行/財(cái)富中心的客戶單一價(jià)值高、但總體數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)少于普通柜臺，這種臨時(shí)觸發(fā)性的商機(jī)出現(xiàn)幾率就會很低。其次，高端客戶購買保險(xiǎn)產(chǎn)品或者高端保險(xiǎn)產(chǎn)品通常保額大、保費(fèi)高，這也決定了需要一個(gè)相對長期的與客戶接觸、了解和溝通的過程才可能產(chǎn)生銷售。最后，《中國富裕人士財(cái)富報(bào)告》指出有75%的被訪者認(rèn)可"通過保險(xiǎn)可以把財(cái)富傳給下一代"，這個(gè)結(jié)論是放在全國抽樣群體的統(tǒng)計(jì)結(jié)果，具體到每一個(gè)地域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、人文水平不同，高端客戶對于保險(xiǎn)的接受程度依然千差萬別，對銀行營銷人員構(gòu)成了巨大的挑戰(zhàn)，如何先從理念上使客戶不反感保險(xiǎn)、再到能夠接受保險(xiǎn)、再到后續(xù)的了解、營銷具體產(chǎn)品，這是一個(gè)耐心且冗長的過程。

因此，作為一名有耐力的銀行營銷人員，必須充分認(rèn)識到關(guān)系營銷的重要性。

客戶關(guān)系營銷（CRM），在對每個(gè)客戶了解的基礎(chǔ)上，可以將營銷、服務(wù)、方案、信息和媒體個(gè)性化。今天的客戶是很難被取悅的，他們更加聰明、有更多的價(jià)格意識、更多的需求、較少的寬恕，而且面對更多競爭者提供的類似產(chǎn)品②，因此去培養(yǎng)、溝通、了解、擁有客戶是至關(guān)重要的。正如瑞士私人銀行家協(xié)會SPBA認(rèn)為，私人銀行家是為家庭高凈值客戶提供高質(zhì)量、高私密度金融服務(wù)的專業(yè)人士一樣，一名banker對他的客戶而言是可信任的長期的朋友，落腳點(diǎn)依然在客戶關(guān)系。

我們的銀行營銷人員通常困惑在，存量客戶對保險(xiǎn)的接納程度低、對保險(xiǎn)的抵觸情緒高，往往就產(chǎn)品說產(chǎn)品，總會被客戶拒絕，而客戶可能同時(shí)對黃金、基金、證券、債券、理財(cái)產(chǎn)品的關(guān)注度較高，有主動投資意愿。

面對這一類"潛在"的客戶群體，我們首先要做的是繼續(xù)深化與存量客戶的關(guān)系，深度挖掘客戶及其家庭需求、逐步滲透理念，不要求一蹴而就，有打長期戰(zhàn)的心理準(zhǔn)備。理念的長期滲透可以包括哪些？比如保險(xiǎn)的基礎(chǔ)立意在于保障而不是收益、衍生價(jià)值在于是財(cái)富規(guī)劃的重要工具之一、在中國內(nèi)地規(guī)避遺產(chǎn)稅的唯一途徑等等。

同時(shí)作為一名服務(wù)銀行頂端客戶的營銷人員，在進(jìn)一步豐富金融服務(wù)技能的同時(shí)加強(qiáng)個(gè)人修養(yǎng)的提升、擴(kuò)大知識面、培養(yǎng)興趣愛好，才能與客戶找到更多、更好的話題，產(chǎn)生持續(xù)的吸引力、更長久的維護(hù)與客戶的關(guān)系。

用更多的時(shí)間去經(jīng)營、服務(wù)客戶，比如邀請客戶參加一些高端客戶活動、在重要節(jié)日及客戶生日送上祝福等，而不是在向客戶銷售產(chǎn)品的路上或正在銷售客戶想要的產(chǎn)品。

要堅(jiān)持一對一營銷的理念，深入剖析客戶各方面的金融服務(wù)需求及非金融服務(wù)需求，使用銀行強(qiáng)大的資源平臺、條線聯(lián)動政策、第三方機(jī)構(gòu)聯(lián)動，為客戶提供綜合解決方案，想客戶所想、急客戶所急，贏得客戶認(rèn)可、提高客戶忠誠度。

將客戶轉(zhuǎn)介紹作為開拓新客戶資源的重要途徑，往往將一名高端客戶作為一個(gè)中心，其周圍勢必會圍繞類似層次的客戶群體，通過與一名存量客戶的關(guān)系經(jīng)營，從而進(jìn)入一個(gè)朋友圈，會比陌拜、電話營銷、郵件營銷等方式回應(yīng)力度更高。

總之，銀行高端客戶的保險(xiǎn)營銷是一個(gè)機(jī)遇與耐力并存的工作，需要我們花費(fèi)更多的時(shí)間去深耕細(xì)作才能開花結(jié)果。

注釋：

①百度百科：保險(xiǎn)

②菲利普?科特勒：《營銷管理》，2004

參考文獻(xiàn)：