引論：我們?yōu)槟砹?3篇外資銀行發(fā)展情況范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫作時(shí)的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。
篇1
（一）監(jiān)管及法律法規(guī)限制我國在加入WTO后，為了更好地管理銀行業(yè)，成立了中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)（CBRC)，先后頒布和修訂了許多法律法規(guī)和部門規(guī)章，形成了目前相對(duì)完善的外資銀行的監(jiān)管法規(guī)體系，包括有《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、2006年重新修訂的《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等法律以及《中華人民共和國外資銀行管理?xiàng)l例》、《中華人民共和國外資銀行管理?xiàng)l例實(shí)施細(xì)則》等法規(guī)。但在實(shí)際操作中，由于很多相關(guān)政策法規(guī)的設(shè)立是基于對(duì)中資銀行的管理，由于不同于母國的監(jiān)管環(huán)境，部分外資銀行對(duì)此存在“水土不服”的現(xiàn)象。
（二）人才資源流失我國外資銀行同樣面臨人才資源流失的問題，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)年度報(bào)告顯示，我國外資金融機(jī)構(gòu)在2010年底的從業(yè)人員已經(jīng)達(dá)到了36,017人，從業(yè)人數(shù)較2009年增加了10.8%，而在普華永道的一份調(diào)查報(bào)告中預(yù)計(jì)我國外資銀行的從業(yè)人數(shù)在2014年將達(dá)到52,312人，人才需求巨大，尤其是高端銀行人才，雖然外資銀行在薪酬上完全顯示了對(duì)高端金融人才的重視，但依然時(shí)常要面對(duì)來自其他外資銀行的人才爭奪，尤其是新進(jìn)入中國市場(chǎng)的外資銀行，擁有熟悉中國市場(chǎng)業(yè)務(wù)的高端人才意味著可以少走很多彎路。此外，中資銀行由于某些方面專業(yè)人才的欠缺，也會(huì)在外資銀行中尋找人才。在普華永道的同一份報(bào)告中顯示，2010年我國外資銀行員工流動(dòng)率超過10%的銀行接近70%，其中又有近一半銀行流動(dòng)率超過了20%，外資銀行優(yōu)秀人才的搶奪日趨激烈。
（三）中資銀行的競(jìng)爭外資銀行在進(jìn)入中國市場(chǎng)伊始，通常都會(huì)盡力避開中資銀行的主營業(yè)務(wù)范圍，發(fā)揮特色服務(wù)，例如私人銀行，國際保理等當(dāng)時(shí)國內(nèi)較冷的銀行業(yè)務(wù)。隨著外資銀行規(guī)模的逐漸擴(kuò)大和在這些業(yè)務(wù)中的影響力擴(kuò)大，面對(duì)潛在的競(jìng)爭對(duì)手，中資銀行也采取了積極的行動(dòng)來改善自身運(yùn)營效率，并開始逐步參與到外資銀行優(yōu)勢(shì)領(lǐng)域的競(jìng)爭中，如更大范圍的中間業(yè)務(wù)和私人銀行業(yè)務(wù)，雖然經(jīng)驗(yàn)不及外資銀行，但憑借龐大的本地客戶群，相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)模也急速擴(kuò)張。直接對(duì)外資銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)開展產(chǎn)生了沖擊。
三、外資銀行在我國發(fā)展建議
（一）加快網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)和銀行電子化發(fā)展我國在2006年完全放開了對(duì)于外資銀行網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)的地域限制。但是，面對(duì)中國龐大的地域，由于新設(shè)分行的審批速度相對(duì)緩慢以及資金限制等因素，外資銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少的現(xiàn)狀在相當(dāng)一段時(shí)間內(nèi)都無法有所較大的改變。有一些銀行采取了其他的方法來減少營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少的影響，如東亞銀行針對(duì)網(wǎng)點(diǎn)不足的劣勢(shì)，提出了同城跨行取款免前幾筆手續(xù)費(fèi)的做法，這種方法在一定程度上減少了銀行網(wǎng)點(diǎn)較少對(duì)外資銀行個(gè)人客戶的影響。而對(duì)于大部分外資銀行來說，除了要在資金實(shí)力允許的情況下繼續(xù)發(fā)展實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，發(fā)展銀行業(yè)務(wù)電子化也應(yīng)當(dāng)是一個(gè)優(yōu)先的選擇。除了傳統(tǒng)的網(wǎng)上銀行，如今3G網(wǎng)絡(luò)和數(shù)字電視等業(yè)務(wù)已經(jīng)逐漸普及，移動(dòng)銀行等新模式的電子化銀行業(yè)務(wù)從技術(shù)上講已經(jīng)成為現(xiàn)實(shí)，雖然還有一定的不安全因素，但它的優(yōu)點(diǎn)也是顯而易見的，不僅可以彌補(bǔ)外資銀行自身營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)不足的劣勢(shì)，還可以服務(wù)到營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)沒有覆蓋到城市的客戶。
（二）提高產(chǎn)品差異化程度銀行的核心競(jìng)爭力基礎(chǔ)在于銀行經(jīng)營特色和各自的比較優(yōu)勢(shì)，許多剛進(jìn)入中國的外資銀行并不具備廣泛開展業(yè)務(wù)的能力，因此只有實(shí)施產(chǎn)品差異化戰(zhàn)略，提供更有針對(duì)性的服務(wù)，才能體現(xiàn)出銀行的競(jìng)爭優(yōu)勢(shì)。外資銀行應(yīng)當(dāng)針對(duì)中國市場(chǎng)的特點(diǎn)，積極引入和推出滿足市場(chǎng)需求的業(yè)務(wù)，如匯豐，花旗、東亞等銀行紛紛成立村鎮(zhèn)銀行。此外，隨著近年來中國富裕人群的快速增加，外資銀行也應(yīng)當(dāng)推出更為豐富的理財(cái)產(chǎn)品供不同客戶選擇。除了客觀產(chǎn)品差異化外，外資銀行還需要改變本土人群心目中，外資銀行只服務(wù)高端人士的形象，例如通過廣告拉近特定客戶群或塑造自身的特色服務(wù)和形象。尤其對(duì)于全能型的零售銀行來說，客戶認(rèn)知度對(duì)于銀行的發(fā)展很重要。此外，外資銀行還應(yīng)當(dāng)避開和中資銀行的直接競(jìng)爭，如依靠強(qiáng)大的創(chuàng)新能力和豐富的人才儲(chǔ)備，大力發(fā)展銀行中間業(yè)務(wù)等。
（三）加強(qiáng)和中資銀行合作針對(duì)中資銀行強(qiáng)大的資本實(shí)力，外資銀行應(yīng)當(dāng)尋求積極的合作而達(dá)到共贏。借助中資銀行的資源和網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，彌補(bǔ)自身在人民幣資金清算、網(wǎng)點(diǎn)及客戶信息等方面的弱勢(shì)，才能迅速實(shí)現(xiàn)擴(kuò)大業(yè)務(wù)和產(chǎn)品范圍的目的，并有效提高市場(chǎng)占有率。而中資銀行也可以收獲外資銀行出色的技術(shù)或管理經(jīng)驗(yàn)。如花旗銀行為了提高客戶的資金到帳速度，安裝了工商銀行和農(nóng)業(yè)銀行的資金清算系統(tǒng)，兩家中資銀行得到了相應(yīng)的手續(xù)費(fèi)，也加深了彼此的合作，實(shí)現(xiàn)了雙贏。又如匯豐銀行通過入股交通銀行加深了合作關(guān)系，并發(fā)行聯(lián)名卡，通過合作充分利用了雙方的優(yōu)勢(shì)網(wǎng)絡(luò)，增強(qiáng)了雙方的整體競(jìng)爭實(shí)力。
篇2
第一階段:從改革開放之初至加入世貿(mào)組織之前
這一階段外資銀行進(jìn)入我國銀行業(yè)領(lǐng)域尚處于嘗試時(shí)期,而我國也僅僅采取試點(diǎn)的措施引進(jìn)銀行業(yè)外國直接投資,并沒有具體的開放時(shí)間表。對(duì)外資銀行的經(jīng)營范圍和業(yè)務(wù)也是由我國根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要,結(jié)合對(duì)外資銀行的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn),逐步調(diào)整和規(guī)范。這一階段可劃分為三個(gè)過程。
一是1979年至1993年,為外資銀行進(jìn)入和起步發(fā)展期。1979年,批準(zhǔn)設(shè)立第一家外資銀行代表處――日本輸出入銀行北京代表處,拉開了我國銀行業(yè)對(duì)外開放的序幕;1981年7月,批準(zhǔn)外資銀行在深圳、廈門、珠海、汕頭和海南五個(gè)經(jīng)濟(jì)特區(qū)設(shè)立營業(yè)性機(jī)構(gòu),從事外匯金融業(yè)務(wù);1990年9月,上海成為繼經(jīng)濟(jì)特區(qū)以后率先引進(jìn)外資銀行營業(yè)性機(jī)構(gòu)的沿海開放城市;1992年起,允許引進(jìn)外資銀行營業(yè)性機(jī)構(gòu)的地域進(jìn)一步擴(kuò)大到大連、天津、青島、南京、寧波、福州、廣州七個(gè)沿海城市。截至1993年底,外資銀行營業(yè)性機(jī)構(gòu)共有76家,平均每年設(shè)立五家,資產(chǎn)總額為89億美元。
二是1994年至1997年,外資銀行進(jìn)入快速發(fā)展期。首先我國頒布了一系列的法規(guī)使銀行業(yè)對(duì)外開放的政策更加透明穩(wěn)定,如1994年,我國頒布了規(guī)范外資銀行管理的第一部法規(guī)――《中華人民共和國外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》。其次,在一些區(qū)域允許符合條件的外資銀行辦理人民幣業(yè)務(wù),如1996年12月,允許符合條件的外資銀行在上海浦東試點(diǎn)辦理人民幣業(yè)務(wù)。這一時(shí)期也是我國吸引外國直接投資增長最快的時(shí)期、同時(shí)也是進(jìn)入我國市場(chǎng)的外資銀行快速增加的時(shí)期。如圖1.1所示,截至1997年底,外資銀行在華資產(chǎn)總額達(dá)到270億美元,四年內(nèi)增長了2倍。外資銀行營業(yè)性機(jī)構(gòu)達(dá)到164家,四年內(nèi)增加了90家,每年凈增加20多家。
三是1998年至2001年,外資銀行進(jìn)入調(diào)整期。受亞洲金融危機(jī)和我國加入世貿(mào)組織不確定性的影響,銀行業(yè)開放進(jìn)程有所減緩。1998年外資銀行資產(chǎn)總量出現(xiàn)了負(fù)增長,到2000年外資銀行資產(chǎn)才又開始增加。截至2001年底,外資銀行營業(yè)性機(jī)構(gòu)為177家,四年內(nèi)僅增加了13家,每年凈增加不到4家;如圖1.1所示資產(chǎn)總額達(dá)到450億美元,四年內(nèi)增長了67%,年增長率明顯下降。
第二階段:從加入世貿(mào)組織至2006年11月新外資銀行管理?xiàng)l例的實(shí)施
根據(jù)WTO有關(guān)協(xié)議,我國承諾,自加入時(shí)起,允許外國金融機(jī)構(gòu)向所有客戶從事外匯業(yè)務(wù),無地域限制。人民幣業(yè)務(wù)先放開上海、深圳、天津和大連;入世一年內(nèi),開放廣州、珠海、青島、南京和武漢;兩年內(nèi),開放濟(jì)南、福州、成都和重慶;三年內(nèi),開放昆明、北京和廈門;四年內(nèi),開放汕頭、寧波、沈陽和西安;五年內(nèi)取消地域限制。另外在入世兩年內(nèi),允許外國金融機(jī)構(gòu)向中國企業(yè)提供人民幣業(yè)務(wù)服務(wù)。入世五年內(nèi),允許向所有中國客戶提供服務(wù)。審批標(biāo)準(zhǔn)不含經(jīng)濟(jì)需求測(cè)試或營業(yè)許可的數(shù)量限制。申請(qǐng)人民幣業(yè)務(wù)的外國金融機(jī)構(gòu)需在中國營業(yè)三年并連續(xù)兩年盈利。承諾意味著加入WTO后五年內(nèi)外資銀行將享受國民待遇。 我國加入世貿(mào)組織后,外資在華資產(chǎn)數(shù)量迅速增長,到2006年已經(jīng)達(dá)到了9279億人民幣。2008年底在華外資銀行資產(chǎn)總額是13448億人民幣,比上年同期增長了41%,占全國金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額的2.16%,增長加速明顯。同時(shí)外資銀行在華營業(yè)性機(jī)構(gòu)在入世后也得到了迅速的發(fā)展。
第三階段:從2006年底新外資管理?xiàng)l例的實(shí)施至今
2006年12月11日起,《中華人民共和國外資銀行管理?xiàng)l例》及其《實(shí)施細(xì)則》正式開始施行,標(biāo)志著我國完全履行了加入WTO對(duì)銀行業(yè)的有關(guān)承諾,外資銀行具有完全的市場(chǎng)準(zhǔn)入。截至2008年底,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)累計(jì)利用外資余額為1.3萬億元,同比增長7.37%。46個(gè)國家和地區(qū)的196家銀行在華設(shè)立237家代表處。12個(gè)國家和地區(qū)的銀行在華設(shè)立28家外商獨(dú)資銀行(下設(shè)分行157家)、2家合資銀行(下設(shè)分行5家,附屬機(jī)構(gòu)1家)、外商獨(dú)資財(cái)務(wù)公司2家。另有25個(gè)國家和地區(qū)的75家外國銀行在華設(shè)立116家分行。獲準(zhǔn)經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)的外國銀行分行為57家、外資法人銀行為25家,獲準(zhǔn)從事金融衍生產(chǎn)品交易業(yè)務(wù)的外資銀行機(jī)構(gòu)數(shù)量為50家,包括渣打銀行、東亞銀行、匯豐銀行、恒生銀行等。在華外資銀行業(yè)營業(yè)機(jī)構(gòu)基本面健康,由美國次貸問題引發(fā)的國際金融危機(jī)對(duì)我國外資銀行業(yè)營業(yè)機(jī)構(gòu)的影響有限。
外資銀行在華投資特點(diǎn)分析
從理論上說,外資銀行進(jìn)入中國的可選擇路徑大致有四種:在中國開辦獨(dú)立的分支機(jī)構(gòu)、購買并持有中國國內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)的股份、與中方合資建立新的銀行、成立外商獨(dú)資銀行。但實(shí)際上,外資銀行進(jìn)入中國的主要形式是前兩者。隨著中國金融領(lǐng)域?qū)ν忾_放進(jìn)程的加快,外資銀行在華投資表現(xiàn)為明顯的來源國特點(diǎn)、地域性特點(diǎn)和投資形式特點(diǎn)。
外資銀行來源國情況分析
在我國發(fā)展的跨國銀行,較多地來自與我國屬同一區(qū)域的亞洲國家。按資產(chǎn)來衡量,來自亞洲的跨國銀行占了在華外資銀行的56%。這一現(xiàn)象的形成與我國改革特點(diǎn)有關(guān)。
改革初期我國銀行業(yè)進(jìn)入門檻較高但是卻在其他行業(yè)積極引進(jìn)FDI。外資商業(yè)銀行不能在華擴(kuò)展人民幣業(yè)務(wù),因此大多外資銀行進(jìn)入動(dòng)機(jī)是跟隨原有客戶,以對(duì)原有客戶開展金融、貿(mào)易等方面的服務(wù)。如日聯(lián)銀行天津分行基本上就是跟隨日本豐田公司在天津建立公司而設(shè)立的。由于在我國的FDI大部分來源于亞洲地區(qū),因此便出現(xiàn)了外資銀行主要來源于亞洲地區(qū)的情況。隨著銀行業(yè)進(jìn)入門檻的不斷放低,筆者相信跟隨策略將不再是外資銀行進(jìn)入的主要?jiǎng)訖C(jī),會(huì)有更多的跨國銀行進(jìn)入中國市場(chǎng)。與中東歐國家不同的是,由于我國采取的是漸進(jìn)式改革,在改革的過程中并沒有依賴國際勢(shì)力與金融機(jī)構(gòu),因此未來在華經(jīng)營的跨國銀行母國來源將具有多樣性,并不會(huì)像依賴于歐洲發(fā)達(dá)國家進(jìn)行改革的中東歐國家那樣――跨國銀行來源國多集中于一個(gè)地區(qū)。歐美銀行多屬發(fā)達(dá)國家,其金融系統(tǒng)的發(fā)展較為成熟,大量新的歐美銀行進(jìn)入無疑會(huì)增加我國銀行業(yè)市場(chǎng)的競(jìng)爭。
外資銀行在華投資地域特點(diǎn)分析
從發(fā)達(dá)國家的情況來看,外資銀行主要選擇設(shè)點(diǎn)在其金融或經(jīng)濟(jì)中心。如美國的外國銀行80%以上都將網(wǎng)點(diǎn)設(shè)在紐約、舊金山、芝加哥等金融中心,加拿大的外國銀行則集中在多倫多、溫哥華等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)。外資銀行在我國進(jìn)行投資時(shí)也不例外,在我國的投資表現(xiàn)出如下特點(diǎn)。
重點(diǎn)布局在大中城市。外資銀行依據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、金融業(yè)務(wù)容量及客戶分布情況,把其機(jī)構(gòu)重點(diǎn)布局在中國沿海大中城市,并輻射到中、西部地區(qū)城市,而不像中資銀行那樣依照中國的行政區(qū)劃來設(shè)置機(jī)構(gòu)并對(duì)其作相應(yīng)的定格。
以京、滬、深為中心向周圍輻射。外資銀行在華設(shè)點(diǎn)的策略為:分別以京、滬、深為中心向周圍的環(huán)渤海、長三角和珠三角三個(gè)中國最為富庶的地區(qū)形成輻射之勢(shì),并借此通過以點(diǎn)帶面的輻射效應(yīng)把服務(wù)縱深到廣大中、西部地區(qū)城市。
沿海的大中城市是外資銀行機(jī)構(gòu)發(fā)展的中心。由于我國東部沿海地區(qū)經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá),經(jīng)濟(jì)的外向度也較高,沿海的大中城市是外資銀行機(jī)構(gòu)發(fā)展的中心。在上海、北京、廣州、深圳、大連等發(fā)達(dá)地區(qū)占所有外資銀行機(jī)構(gòu)數(shù)目的一半以上。
發(fā)達(dá)地區(qū)多是對(duì)金融服務(wù)要求較多的地區(qū),外資銀行要開發(fā)國內(nèi)市場(chǎng)必然會(huì)以此為據(jù)點(diǎn),而內(nèi)資銀行設(shè)立分支機(jī)構(gòu)多年受制于行政指導(dǎo),因此轉(zhuǎn)變觀念,以需求為導(dǎo)向擴(kuò)張機(jī)構(gòu)應(yīng)該是內(nèi)資銀行向外資銀行學(xué)習(xí)的方面。否則經(jīng)濟(jì)增長帶來的銀行業(yè)利潤的增長將由外資銀行較多地獲取。
外資銀行在華投資路徑特點(diǎn)分析
外資銀行在華投資路徑以2003年12月公布的《境外金融機(jī)構(gòu)投資入股中資金融構(gòu)管理辦法》為節(jié)點(diǎn),表現(xiàn)為明顯的階段性特點(diǎn)。《境外金融機(jī)構(gòu)投資入股中資金融構(gòu)管理辦法》規(guī)定:“單個(gè)境外金融機(jī)構(gòu)向中資金融機(jī)構(gòu)投資入股比例不得超過20%”,“多個(gè)境外金融機(jī)構(gòu)對(duì)非上市資金融機(jī)構(gòu)投資入股比例合計(jì)達(dá)到或超過25%的,對(duì)該非上市金融機(jī)構(gòu)按照外資金融機(jī)構(gòu)實(shí)施監(jiān)管。多個(gè)境外金融機(jī)構(gòu)對(duì)上市中資金融機(jī)構(gòu)投資入股比例合計(jì)達(dá)到或超過25%對(duì)該上市金融機(jī)構(gòu)仍按照中資金融機(jī)構(gòu)實(shí)施監(jiān)管”。“管理辦法”實(shí)施前,外資銀行在華投資多采取獨(dú)立設(shè)置分支機(jī)構(gòu)的形式,“管理辦法”實(shí)施后外資銀行在華投資更多地采取參股形式,主要表現(xiàn)為如下特點(diǎn)。
以參股形式進(jìn)入和獲取中國市場(chǎng)。在2006年12月11日以前,受中國開放人民幣業(yè)務(wù)的時(shí)間表限制,外資銀行采取入股方式提前進(jìn)入中國國內(nèi)銀行市場(chǎng),以其自身良好的形象和業(yè)績,推廣了外資銀行的品牌、產(chǎn)品和服務(wù)。同時(shí),為弱化進(jìn)入一個(gè)國家初期風(fēng)險(xiǎn)較大的情況,外資銀行采取參股國內(nèi)銀行的方式,以充分利用國內(nèi)銀行分支網(wǎng)絡(luò)和廣泛的客戶基礎(chǔ),從而快速進(jìn)入傳統(tǒng)人民幣業(yè)務(wù)領(lǐng)域,達(dá)到其迅速贏利的目的。
參股對(duì)象以國有商業(yè)銀行、股份制銀行和城市商業(yè)銀行為主。“管理辦法”公布后,很快中國工商銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行均有外資銀行參股。同時(shí),我國成立時(shí)間較短的部分股份制銀行,如中信銀行、廣東發(fā)展銀行和浦東發(fā)展銀行等由于業(yè)務(wù)發(fā)展迅速,也成為外資銀行參股的重點(diǎn)對(duì)象。第三,一些經(jīng)濟(jì)地理位置優(yōu)越,發(fā)展?jié)摿^大的城市商業(yè)銀行也成為外資銀行參股的對(duì)象。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明,至2002年底,匯豐控股有限公司持有上海銀行8%股權(quán),國際金融公司持有南京商業(yè)銀行15%股權(quán),加拿大豐業(yè)銀行持有西安市商業(yè)銀行12.4%股權(quán)。
參股地域以沿海和中心城市向內(nèi)地和周邊地區(qū)發(fā)展為特點(diǎn)。這也是國際銀行跨國投資的共同性特點(diǎn)之一,外資銀行在發(fā)展過程中高度重視成本與效益的統(tǒng)一,主要依據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、金融業(yè)務(wù)容量和發(fā)展?jié)摿σ约翱蛻舴植记闆r等作為參考,審慎選擇入股地域。因此,在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的中國沿海地區(qū)和中心城市往往是外資銀行優(yōu)先進(jìn)入的地區(qū)。
少數(shù)控股成為外資參股中資銀行的主要特點(diǎn)。跨國公司FDI的股權(quán)策略一般可以分為四種類型:一是獨(dú)資經(jīng)營方式,即擁有全部股權(quán)的95%及以上。二是多數(shù)控投,即擁有全部股權(quán)的51%～94%。三是對(duì)等控股,即雙方各自擁有股權(quán)的50%。四是少數(shù)控股,即擁有全部股權(quán)的49%以下。而根據(jù)2003年《境外金融機(jī)構(gòu)投資入股中資金融機(jī)構(gòu)管理辦法》的有關(guān)規(guī)定,目前單個(gè)外資銀行在華投資入股比例均未超過20%,因此均屬于少數(shù)控股。但近兩年也有例外的情況值得主意,即外資銀行在參股國內(nèi)銀行時(shí),以大股東身份對(duì)國內(nèi)銀行實(shí)施較大的影響。如2006年11月,以花旗銀行為代表的投資團(tuán)隊(duì)收購了廣東發(fā)展銀行超過85%的股份,其中花旗銀行持有20%股份,其合作者IBM持有4.74%的股份,雖然與中國人壽、國家電網(wǎng)持股比例相當(dāng),但是花旗銀行在實(shí)質(zhì)上卻已經(jīng)獲得了廣東發(fā)展銀行絕對(duì)的經(jīng)營控制權(quán)。
對(duì)策建議
外資銀行的業(yè)務(wù)在中國迅速擴(kuò)展,壓縮了中資銀行的一部分利潤空間,同時(shí)也提高了中國銀行業(yè)的總體競(jìng)爭力,有利于銀行業(yè)穩(wěn)定性的提升。在金融危機(jī)背景下堅(jiān)持銀行業(yè)對(duì)外開放的總思路,無疑也是一種正確的選擇,但在堅(jiān)持銀行業(yè)對(duì)外開放的同時(shí)也應(yīng)注意。 注意外資銀行在華投資的新特點(diǎn),保證國家金融穩(wěn)定。針對(duì)近兩年出現(xiàn)的外資銀行通過不同手段控股中資銀行的情況,應(yīng)充分評(píng)估控股對(duì)中國銀行業(yè),以及整體經(jīng)濟(jì)的影響,完善相應(yīng)
法律法規(guī),保障國家金融安全。
篇3
在我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)向好形勢(shì)下，外資銀行經(jīng)營也逐漸好轉(zhuǎn)，總資產(chǎn)、凈利潤和各項(xiàng)業(yè)務(wù)自去年下半年開始企穩(wěn)回升，今年上半年資產(chǎn)規(guī)模穩(wěn)步增長，隨著中外資銀行競(jìng)爭加劇，外資銀行盈利水平和各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展呈震蕩上升趨勢(shì)。
一、外資銀行經(jīng)營基本情況
(一)機(jī)構(gòu)發(fā)展較為均衡，2家外資銀行的總行設(shè)在天津
天津?yàn)I海新區(qū)作為國家重點(diǎn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展區(qū)域的政策帶動(dòng)效用明顯，近一年來吸引了多家外資銀行總、分行進(jìn)駐，促進(jìn)了天津金融機(jī)構(gòu)多元化發(fā)展。目前在津外資銀行共有24家，其中外資銀行總行2家，分行22家。2家總行分別為企業(yè)銀行和外換銀行，均為韓資銀行，其將總行設(shè)在天津，主要源于在津韓資企業(yè)眾多、天津經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快以及與韓國往來便利的地緣優(yōu)勢(shì)。在津外資銀行分行機(jī)構(gòu)發(fā)展較為合理，22家分行中韓資銀行4家，日、港、法、新資銀行各3家，美、德資銀行2家，英、臺(tái)資銀行各1家。
(二)總資產(chǎn)規(guī)模保持增長態(tài)勢(shì)，不良資產(chǎn)率持續(xù)下降
外資銀行雖在金融危機(jī)爆發(fā)后遭遇流動(dòng)性緊張的困境，但隨著國內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展態(tài)勢(shì)轉(zhuǎn)好，外資銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營逐步走出危機(jī)陰影，資產(chǎn)規(guī)模呈現(xiàn)較快增長。截至今年6月末，在津外資銀行分行總資產(chǎn)達(dá)475.80億元。比去年同期增長140.01億元，增幅41.7％；比今年年初增長51.72億元。增幅12.2％。外資銀行分行資產(chǎn)質(zhì)量水平較高，不良資產(chǎn)率平均為0.06％。比去年同期下降0.4個(gè)百分點(diǎn)，比今年年初下降0.14個(gè)百分點(diǎn)。18家分行不良資產(chǎn)率為零，占比81.8％，比去年同期上升18.6個(gè)百分點(diǎn)，其余分行不良資產(chǎn)率均在1％以下。
(三)經(jīng)營情況逐漸好轉(zhuǎn)，單月盈利水平呈震蕩上升趨勢(shì)
今年1-6月份，外資銀行分行累計(jì)凈營業(yè)收入3.58億元，比去年同期增長1.23億元。增幅52.3％：實(shí)現(xiàn)凈利潤2.27億元，比去年同期增長1.54億元，增長了2.1倍。從單月來看，去年上半年外資銀行經(jīng)營情況欠佳，凈利潤一度出現(xiàn)負(fù)值，6月份起經(jīng)營情況好轉(zhuǎn)。今年以來凈利潤呈震蕩上升趨勢(shì)，但仍未恢復(fù)到去年1月份水平。銀行凈利潤出現(xiàn)震蕩上升，一方面由于各項(xiàng)業(yè)務(wù)的恢復(fù)性增長提高了銀行營業(yè)收人，主導(dǎo)了盈利水平走向的大趨勢(shì)：另一方面由于貸款增長使得損失準(zhǔn)備計(jì)提增加以及其他經(jīng)營成本上升，成為銀行盈利水平波動(dòng)的向下動(dòng)力。
二、外資銀行業(yè)務(wù)特點(diǎn)及原因分析
(一)資產(chǎn)來源中存款和應(yīng)付暫收款增加、同業(yè)拆借減少，資產(chǎn)運(yùn)用中貸款和存放央行存款增加、同業(yè)拆放減少
外資銀行資產(chǎn)來源以存款、所有者權(quán)益和同業(yè)往來為主。占比分別為85.0％、13.6％和6.9％；資產(chǎn)運(yùn)用以貸款、存放央行存款和同業(yè)往來為主，占比分別為84.1％、7.9％和6.8％。銀行通過吸收存款和應(yīng)付暫收款可獲得相對(duì)穩(wěn)定、低成本的資金，使得銀行存款業(yè)務(wù)和應(yīng)付暫收款較快增長、同業(yè)往來業(yè)務(wù)減少。截至6月末，資產(chǎn)來源中存款余額和應(yīng)付暫收款余額同比增長49.2％和76.9％，同業(yè)拆借余額減少34.1％：資產(chǎn)運(yùn)用中貸款余額和存放央行存款余額同比增長43.0％和57.3％，同業(yè)拆放余額減少11.2％，
(二)存款去年下半年增長較快，今年上半年波動(dòng)較大
截至6月末。外資銀行本外幣存款余額238.95億元，比去年同期增長78.81億元，增幅49.2％：比今年年初增長4.84億元，增幅2.1％。存款去年下半年和今年上半年趨勢(shì)變化較大的原因是：金融危機(jī)爆發(fā)后，一系列穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)增長政策逐步發(fā)揮效力，增加了市場(chǎng)流動(dòng)性，使外資銀行苦于跨國公司抽離資金造成的資金緊張問題有所緩解，為保證流動(dòng)性，外資銀行去年下半年大量吸收存款，存款增幅較大。今年，中資銀行加強(qiáng)了對(duì)貸款發(fā)放的控制，增強(qiáng)了吸收存款的營銷力度，使得中外資銀行在存款市場(chǎng)上爭奪更為激烈，因此出現(xiàn)了外資銀行存款波動(dòng)較大的情況，市場(chǎng)份額由年初1.73％下降到1.54％。
(三)貸款保持平穩(wěn)增長，市場(chǎng)份額持續(xù)增長
截至6月末，外資銀行本外幣貸款余額236.38億元，比去年同期增長71.07億元，增幅43.0％：比今年年初增長55.95億元，增幅31.0％。外資銀行貸款相對(duì)平穩(wěn)增長，主要原因在于外資銀行放貸主體以跨國公司為主，對(duì)“鐵公基”投資項(xiàng)目和個(gè)人住房貸款涉及很少，因此在去年大量基建項(xiàng)目投資上馬的時(shí)期，外資銀行并未出現(xiàn)和中資銀行同樣的放貸量猛增情況，而是隨著跨國公司生產(chǎn)經(jīng)營恢復(fù)，貸款呈現(xiàn)平穩(wěn)增長。由于今年外資銀行貸款業(yè)務(wù)的持續(xù)增長，而中資銀行加強(qiáng)了對(duì)新增貸款的控制，外資銀行貸款業(yè)務(wù)市場(chǎng)份額由年初的1.66％增長到1.86％。
(四)外匯業(yè)務(wù)震蕩增長，在市場(chǎng)中占比波動(dòng)較大
篇4
所謂外資銀行，是指依照中華人民共和國有關(guān)法律、法規(guī)，經(jīng)批準(zhǔn)在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的下列機(jī)構(gòu)：一家外國銀行單獨(dú)出資或者一家外國銀行與其他外國金融機(jī)構(gòu)共同出資設(shè)立的外商獨(dú)資銀行；外國金融機(jī)構(gòu)與中國的公司、企業(yè)共同出資設(shè)立的中外合資銀行；外國銀行分行；外國銀行代表處。[1]隨著布雷頓森林體系的瓦解，牙買加體系的建立，各個(gè)國家對(duì)于金融管制越來越松，均實(shí)行金融自由化政策，所以一個(gè)國家的銀行進(jìn)入其他國家經(jīng)營，就是一般意義上的外資銀行，其中包含外商獨(dú)資、中外合資和中外合營三種結(jié)構(gòu)。
二、外資銀行在我國發(fā)展階段
我國在2006年12月11日開始允許外資進(jìn)入我國，降低了外資銀行的進(jìn)入壁壘，但事實(shí)上外資銀行從改革開放開始就已經(jīng)進(jìn)入了我國。具體有以下幾個(gè)階段：第一階段（1979-1993）：外資銀行的進(jìn)入示意銀行代表處的形式開展的，第一個(gè)設(shè)立代表處的為日本輸出入銀行，之后匯豐銀行等外資銀行陸續(xù)在我國北京、上海、經(jīng)濟(jì)特區(qū)等地開設(shè)代表處。第二階段（1994-1997）：我國設(shè)立了對(duì)于外資銀行在國內(nèi)經(jīng)營的行政法規(guī)，于是外資銀行在我國上海浦東地區(qū)進(jìn)行了試點(diǎn)營業(yè)。第三階段（1998-2001）：這一階段為亞洲金融危機(jī)之后的時(shí)期，由于東南亞整體經(jīng)濟(jì)不穩(wěn)定，所以外資銀行緊縮了在我國的業(yè)務(wù)擴(kuò)張。第四階段（2001-2006）：2001年，我國正式加入WTO作出時(shí)間表決定開放外資銀行在華業(yè)務(wù)，不斷的完善外資銀行進(jìn)入的法規(guī)和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，但是這一階段，外資銀行在華業(yè)務(wù)出現(xiàn)了緊縮，究其原因是外資銀行更傾向于與國內(nèi)銀行實(shí)行合資、合營方式的經(jīng)營。第五階段（2006至今）：外資銀行獲得了國民待遇，于是大量外資銀行進(jìn)入，其中最具代表性的為美國花旗銀行，其在2008年的次貸危機(jī)中美國營業(yè)部損失巨大，但在華的分支機(jī)構(gòu)獲得盈利，幫助了美國本部度過了難關(guān)。
三、外資銀行對(duì)我國銀行業(yè)的影響
（一）外資銀行進(jìn)入對(duì)我國銀行業(yè)的有利影響
外資銀行的進(jìn)入是我國加入WTO的要求，根據(jù)多年實(shí)踐來看，外資銀行的進(jìn)入對(duì)我國銀行業(yè)的發(fā)展也是有促進(jìn)作用的。第一，能夠降低我國銀行業(yè)市場(chǎng)集中度。我國的大部分銀行都以國家為背書發(fā)展的，私營銀行不多，所以壟斷較強(qiáng)，不利于市場(chǎng)競(jìng)爭的產(chǎn)生，所以外資銀行的進(jìn)入有利于降低我國銀行業(yè)市場(chǎng)集中度。第二，提高我國銀行業(yè)效率。我國銀行由于壟斷較為集中，加之老百姓更加相信國有銀行，所以導(dǎo)致這些銀行效率低下，那么外資銀行的進(jìn)入會(huì)產(chǎn)生鯰魚效應(yīng)，提高我國銀行業(yè)的效率。此外，外資銀行的先進(jìn)的管理方法和服務(wù)理念，都能夠通過其進(jìn)入我國而帶動(dòng)我國銀行想更好的方向發(fā)展。第三，能夠增大我國銀行業(yè)產(chǎn)品的差異化。一是，外資銀行的進(jìn)入使國有銀行有了競(jìng)爭意識(shí)，能夠促進(jìn)中間產(chǎn)品的創(chuàng)新；二是外資銀行的進(jìn)入將幫助我國進(jìn)行了銀行業(yè)的細(xì)分，從而調(diào)整了我國銀行業(yè)的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)。第四，外資銀行的進(jìn)入，能夠使我國流入更多有質(zhì)量的外國資本，使我國創(chuàng)新型企業(yè)更容易得到融資機(jī)會(huì)。此外，外資銀行的進(jìn)入能夠帶來資本外溢、技術(shù)外溢、知識(shí)外溢等效應(yīng)，提高了我國銀行業(yè)的市場(chǎng)績效。第五，有利于促進(jìn)中外的交流。目前，西方發(fā)達(dá)國家的思想以盎格魯撒克遜文化為基礎(chǔ)，我國文化以儒家思想為本，兩者之間有巨大的差異，外資銀行進(jìn)入有助于促進(jìn)中外文化等方面的交流，能夠是我國銀行業(yè)取其長處，避其短處，促進(jìn)我國銀行業(yè)的長期健康發(fā)展。
（二）外資銀行進(jìn)入對(duì)我國銀行業(yè)的不利影響
外資銀行的進(jìn)入雖然能夠帶給我國銀行業(yè)很多好處，但是也帶來了一些不利的影響，具體如下：第一，加大了中資銀行的經(jīng)營成本。我國銀行業(yè)受到外資銀行的沖擊，則必然在產(chǎn)品創(chuàng)新、科研等方面進(jìn)行投入，提高了長期的經(jīng)營成本。此外，中資銀行為了確保自己的市場(chǎng)份額，則會(huì)設(shè)立多個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)，就增加了短期成本。第二，外資銀行的進(jìn)入對(duì)我國的經(jīng)濟(jì)安全存在影響。外資銀行的進(jìn)入如果不進(jìn)行監(jiān)管，則可能對(duì)國家的經(jīng)濟(jì)、金融安全造成不利的影響，因?yàn)橥赓Y銀行是以利潤最大化為經(jīng)營目標(biāo)的，所以不會(huì)考慮其政策的外部影響，譬如外資銀行大規(guī)模進(jìn)入拉美國家、韓國，都造成了這些國家的債務(wù)危機(jī)。但是對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管，對(duì)于我國來說也是增加了很多的政策不確定性，對(duì)中資銀行的發(fā)展也產(chǎn)生了政策性的沖擊。第三，造成銀行業(yè)的不穩(wěn)定。外資銀行一般是集團(tuán)性業(yè)務(wù)，有銀行、保險(xiǎn)、證券等業(yè)務(wù)，而我國對(duì)于這些方面缺乏有利的監(jiān)管法律和法規(guī)，就導(dǎo)致金融產(chǎn)品較易出現(xiàn)交叉情況，導(dǎo)致銀行業(yè)的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)變得復(fù)雜。第四，外資銀行傾向于向我國外資企業(yè)提供服務(wù)，對(duì)于我國本土企業(yè)和公民提供的服務(wù)尚屬有限，這不利于我國銀行獲得外資銀行的外溢效應(yīng)。第五，外資銀行由于具有更高的工資，吸引了大量的金融人才進(jìn)入，我國國內(nèi)銀行與外資銀行的人才競(jìng)爭一般處于下風(fēng)，從而導(dǎo)致我國人才出現(xiàn)了外流和外溢，從而不利于國有銀行的健康發(fā)展。
我國加入WTO承諾了允許外資銀行的進(jìn)入，我國的經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展和市場(chǎng)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，加上我國中小企業(yè)融資難等情況的發(fā)生，很多外資銀行都愿意進(jìn)入中國市場(chǎng)進(jìn)行經(jīng)營。本文從外資銀行的定義、外資銀行在華的發(fā)展歷程兩個(gè)方面入手，研究了外資銀行進(jìn)入對(duì)于我國銀行業(yè)的有力影響和不利影響，以期對(duì)于相關(guān)機(jī)構(gòu)能夠提供些許建議。
作者:楊惠平 單位:天津商業(yè)大學(xué)
參考文獻(xiàn):
篇5
一、外資銀行在華經(jīng)營情況
1、外資銀行在華機(jī)構(gòu)設(shè)置
目前，外資銀行進(jìn)入中國主要有以下方式：一是參股或控股中資金融機(jī)構(gòu)，中資銀行性質(zhì)未變；二是在華建立代表處，待條件具備升格為分行，最后升級(jí)為獨(dú)立法人銀行；三是在中國建立合資銀行、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等其他形式的金融機(jī)構(gòu)，但性質(zhì)上屬外資銀行。
外資銀行在華機(jī)構(gòu)從地區(qū)分布特征看，外資銀行機(jī)構(gòu)主要集中在我國東部沿海城市，大部分集中在我國經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的中心城市，如上海、深圳、廣州、北京、天津、大連、廈門等地，這些城市外資銀行設(shè)立分行的數(shù)量占到在華外資銀行分行總數(shù)的87％。截至2010年3月末，據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，外資銀行在我國共設(shè)有34家外商獨(dú)資銀行，下設(shè)202家分支機(jī)構(gòu)，2家外商合資銀行，1家外商獨(dú)資財(cái)務(wù)公司，226家外資銀行在華代表處、95家外資銀行分行。
從來源國別(地區(qū))分布特征看，目前，港資、韓資、日資、美資、歐資銀行在華均設(shè)有分支機(jī)構(gòu)，甚至一些新興市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國家也開始在我國建立網(wǎng)點(diǎn)。在華外資銀行來自德國、日本以及我國香港地區(qū)的最多，網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量占到在華外資銀行總數(shù)的60％左右，其次為法國、美國、英國等國家。這些國家和地區(qū)的銀行來華設(shè)立銀行機(jī)構(gòu)較多。
從國際超強(qiáng)銀行在華分布特征看，進(jìn)入美國《財(cái)富》雜志排行榜500強(qiáng)的國際跨國金融機(jī)構(gòu)中，已有一半以上在華建立了機(jī)構(gòu)，在投資銀行、公司金融、個(gè)人銀行業(yè)務(wù)各方便競(jìng)相發(fā)展業(yè)務(wù)，與中資銀行展開了激烈的競(jìng)爭，尤其在上海、廣州、北京、深圳、天津等大城市尤為突出。
2、外資銀行在華業(yè)務(wù)經(jīng)營現(xiàn)狀
2006年底，中國銀行業(yè)開放過渡期結(jié)束，外資銀行開始全面經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)。從整體上看，外資銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)主要是集中在貿(mào)易融資、中間業(yè)務(wù)和高端個(gè)人銀行業(yè)務(wù)，外資銀行在客戶選擇和產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面，一般都避開中資銀行的優(yōu)勢(shì)。在客戶群上，外資銀行主要選擇高端零售客戶、需要復(fù)雜金融產(chǎn)品和海外金融服務(wù)的公司客戶。競(jìng)爭的主要手段是產(chǎn)品創(chuàng)新和業(yè)務(wù)整合。不同類型的進(jìn)入方式意味著不同的經(jīng)營策略，不同的國家和地區(qū)的外資銀行由于背景不同，其業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略迥異。如，批發(fā)和零售兼營的全能型銀行選擇了全面發(fā)展的戰(zhàn)略；批發(fā)型銀行專注于拓展企業(yè)和銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng)；還有的則致力于專項(xiàng)業(yè)務(wù)；日本的銀行主要面向日本企業(yè)客戶；臺(tái)灣則努力發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)；歐洲的銀行多采用入股的方式，發(fā)展方式較為謹(jǐn)慎；美國的銀行多采用激進(jìn)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)。
截至2009年底，在華外資銀行的資產(chǎn)總額達(dá)到1.35萬億人民幣。在華外資銀行資產(chǎn)和市場(chǎng)份額的情況如圖1所示。
至2009年底，在華外資總貸款規(guī)模為人民幣7236億元，存款總額為7336億，不良資產(chǎn)占比0.85％，利潤總額64.5億元，保持了資本充足率在21％左右水平，其中核心資本充足率亦達(dá)到20.76％。按照主要經(jīng)營指標(biāo)衡量，在華外資銀行經(jīng)營情況排名見表1。
2009年，外資銀行在中國市場(chǎng)取得的利潤大幅下滑，但中國仍然是外資銀行“新興市場(chǎng)戰(zhàn)略”發(fā)展的中心。在全球金融危機(jī)影響逐步緩解和中國經(jīng)濟(jì)快速回升的背景下，在華外資銀行發(fā)展呈現(xiàn)出一些新的特點(diǎn)。
(1)網(wǎng)點(diǎn)拓展瞄準(zhǔn)新興熱點(diǎn)地區(qū)。網(wǎng)點(diǎn)布局在追逐國家區(qū)域發(fā)展規(guī)劃的同時(shí)更趨均衡化。2009年，外資銀行在繼續(xù)深化一線城市的營銷網(wǎng)絡(luò)建設(shè)的基礎(chǔ)上，同時(shí)緊密跟蹤近年來涌現(xiàn)的新興區(qū)域發(fā)展熱點(diǎn)，加速在東部沿海和中西部各主要區(qū)域中心城市的布局，如天津、青島、寧波、大連、廈門等沿海港口城市，匯豐、花旗、東亞等前期布局較早的銀行已經(jīng)開始加速在這些城市的支行網(wǎng)絡(luò)建設(shè)。包括重慶、成都、武漢、濟(jì)南、太原、南寧、哈爾濱等在內(nèi)的重要省會(huì)城市和區(qū)域中心城市也成為外資銀行競(jìng)相布局的新熱點(diǎn)。除加速重點(diǎn)城市的網(wǎng)點(diǎn)布局外，外資銀行在我國農(nóng)村地區(qū)的布局也繼續(xù)穩(wěn)步推進(jìn)，如匯豐和花旗分別在我國一些農(nóng)村地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行和貸款公司。
(2)股權(quán)投資進(jìn)退分化明顯。受全球金融危機(jī)影響，2009年外資銀行在華股權(quán)投資出現(xiàn)了進(jìn)退明顯分化的復(fù)雜局面。由瑞銀集團(tuán)2008年底盡拋所持中行H股開始，外資金融機(jī)構(gòu)對(duì)中資銀行股份的減持在2009年上半年達(dá)到了，包括中行、建行、工行3家大型銀行和招行、民生等中型股份制銀行在內(nèi)的多家主要中資銀行都先后受到外資戰(zhàn)略投資者的大幅減持，主要是為了應(yīng)對(duì)金融危機(jī)沖擊的自救之舉，而非對(duì)中資銀行投資價(jià)值的否定。與此同時(shí)，另一些國際金融機(jī)構(gòu)則加緊了對(duì)中國銀行業(yè)的股權(quán)擴(kuò)張，一類是以德意志銀行和西班牙對(duì)外銀行為代表的、受金融危機(jī)影響較小的歐洲金融集團(tuán)；另一類是以恒生銀行等為代表的亞洲金融機(jī)構(gòu)，由于以傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)為主，遠(yuǎn)離危機(jī)發(fā)源地，受金融危機(jī)的沖擊相對(duì)有限，也開始了針對(duì)中國城市商業(yè)銀行的資本擴(kuò)張。這也從一個(gè)側(cè)面顯示了國際投資者對(duì)中國金融市場(chǎng)發(fā)展前景的信心。
(3)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。外資銀行重新重視他們更擅長的理財(cái)中間業(yè)務(wù)、投資銀行和財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)上。另外，加快了人民幣業(yè)務(wù)的拓展，在銀行卡、個(gè)人貸款、電子銀行等業(yè)務(wù)上創(chuàng)新不斷，其捕捉市場(chǎng)機(jī)會(huì)和產(chǎn)品創(chuàng)新設(shè)計(jì)等方面的優(yōu)勢(shì)得到進(jìn)一步展現(xiàn)。
二、我國對(duì)外資銀行的監(jiān)管
隨著外資銀行在華的不斷發(fā)展，一方面為中國銀行業(yè)的國際化帶來了新的動(dòng)力，有利于引進(jìn)先進(jìn)的管理技術(shù)和我國國際金融中心的建設(shè)，另一方面，隨著監(jiān)管對(duì)象的增加，監(jiān)管范圍的擴(kuò)大，監(jiān)管理念的更新，也對(duì)我國的金融監(jiān)管當(dāng)局提出了更高要求。
1、目前的監(jiān)管體系
中國根據(jù)加入世貿(mào)組織承諾和自主開放政策的需要，修訂和頒布了一系列法律法規(guī)和部門規(guī)章，逐步形成了以《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等法律，《中華人民共和國外資銀行管理?xiàng)l例》、《中華人民共和國外資銀行管理?xiàng)l例實(shí)施細(xì)則》和《中國銀行業(yè)對(duì)外開放報(bào)告》等法規(guī)、文件和部門規(guī)章組成的外資銀行監(jiān)管法規(guī)體系。
銀監(jiān)會(huì)成立以后，形成了銀行、證券、保險(xiǎn)分業(yè)監(jiān)管的金融
監(jiān)管體系，這一方面反映了監(jiān)管當(dāng)局加強(qiáng)監(jiān)管制度建設(shè)和提高監(jiān)管效率的意圖，另一方面也預(yù)示著金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營和分業(yè)監(jiān)管的格局仍將繼續(xù)維持。銀監(jiān)會(huì)的成立為提升外資銀行監(jiān)管的專業(yè)性提供了保障。在具體操作上，我國對(duì)外資銀行從進(jìn)入日常－監(jiān)管－風(fēng)險(xiǎn)控制與處置－市場(chǎng)退出各方面，建立了一套完整的監(jiān)管程序。
2、對(duì)外資銀行監(jiān)管中存在的主要問題
盡管這些年來中國銀行業(yè)的監(jiān)管水平總體有了明顯的提高，但是受到多種因素影響，許多方面與《巴塞爾協(xié)議》的要求有較大的差距，并且面臨著一些監(jiān)管矛盾。主要體現(xiàn)在以下幾方面。
(1)監(jiān)管目標(biāo)和監(jiān)管理念不適應(yīng)新形勢(shì)的發(fā)展。外資銀行監(jiān)管在一定意義上具有政治行為特征，但是監(jiān)管不是管制。加強(qiáng)監(jiān)管不是提升干預(yù)力度，加大監(jiān)管成本，而是為了本國更好的發(fā)展，吸取他人長處，彌補(bǔ)自己的不足。由于監(jiān)管原則和監(jiān)管理念的不明確，導(dǎo)致了監(jiān)管職責(zé)不明確、結(jié)構(gòu)性的監(jiān)管過度和監(jiān)管不足并存。
(2)監(jiān)管法規(guī)不夠完善。監(jiān)管的有效性依賴于監(jiān)管的法制化，而我國的金融立法相對(duì)滯后。引進(jìn)外資銀行以來，直到2006年頒布《中華人民共和國外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》和《外資銀行管理?xiàng)l例實(shí)施細(xì)則》彌補(bǔ)了法律監(jiān)管上的漏洞，但相關(guān)法規(guī)的健全工作隨著外資銀行的不斷發(fā)展還有待進(jìn)一步完善和健全。
(3)監(jiān)管資源嚴(yán)重不足。目前，我國外資銀行監(jiān)管還停留在傳統(tǒng)“經(jīng)驗(yàn)式”管理階段。主要實(shí)行報(bào)送稽核。監(jiān)管部門對(duì)各外資銀行報(bào)送的報(bào)表、材料進(jìn)行全面分析，以確認(rèn)其經(jīng)營的合規(guī)性。而對(duì)于外資銀行運(yùn)營的風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管上處于監(jiān)管不足的狀態(tài)。
(4)監(jiān)管資源嚴(yán)重不足。目前，我國外資銀行的監(jiān)管在資源方面相對(duì)缺乏。包括監(jiān)管人員、信息系統(tǒng)等方面的不足。在監(jiān)管人員方面，表現(xiàn)為量不足、質(zhì)不高。在信息系統(tǒng)建設(shè)方面，缺乏靈敏、準(zhǔn)確、高效的監(jiān)管信息系統(tǒng)。在監(jiān)管信息流程上，表現(xiàn)為低效率性。金融監(jiān)管當(dāng)局與相關(guān)機(jī)構(gòu)缺乏信息交流。
(5)缺乏與外資銀行母國監(jiān)管者的合作。當(dāng)今世界金融體系間的跨國聯(lián)系不斷加大，僅在某一國范圍內(nèi)考察金融監(jiān)管問題已不能滿足金融監(jiān)管的需要。政府和金融監(jiān)管當(dāng)局要加強(qiáng)與各外資銀行母國監(jiān)管者的合作，以協(xié)調(diào)監(jiān)管措施，降低共同面臨風(fēng)險(xiǎn)。而我國金融監(jiān)管當(dāng)局在這一方面尚處于十分被動(dòng)的境地。
3、有關(guān)對(duì)外資銀行監(jiān)管的建議
篇6
2007年4月2日，轉(zhuǎn)制成為外資法人銀行的“匯豐銀行(中國)有限公司”正式在上海開業(yè)。而在同一天，經(jīng)中國銀監(jiān)會(huì)正式批準(zhǔn)，首批拿到本地注冊(cè)的法人營業(yè)執(zhí)照后，匯豐、渣打、花旗、東亞等4家外資銀行在內(nèi)地的100多家網(wǎng)點(diǎn)也同時(shí)開業(yè)，并向本地居民提供全面人民幣服務(wù)。中外銀行同臺(tái)競(jìng)技的序幕正式拉開。
一、外資銀行對(duì)中國銀行的評(píng)析
根據(jù)普華永道會(huì)計(jì)師事務(wù)所2007年對(duì)外資銀行在中國大陸發(fā)展情況的調(diào)查(本報(bào)告的調(diào)查發(fā)現(xiàn)基于對(duì)40家外資銀行的訪談。這40家銀行代表了積極參與中國銀行業(yè)市場(chǎng)、來自22個(gè)國家/地區(qū)的74家外資銀行)結(jié)果顯示：外資銀行對(duì)中國內(nèi)地銀行的評(píng)價(jià)還是相當(dāng)之高，其中29家受訪外資銀行給出了至少8分的高分(滿分為10分)。然而，他們同時(shí)指出了中國內(nèi)地銀行所存在的問題：例如，國內(nèi)貸款市場(chǎng)方面(風(fēng)險(xiǎn)控制、對(duì)不良資產(chǎn)的處理、貸款評(píng)級(jí)系統(tǒng)準(zhǔn)確性、對(duì)抵押的依賴)、公司治理(管理信息系統(tǒng)、董事的獨(dú)立性、前/中/后臺(tái)職能重疊)，市場(chǎng)運(yùn)作方式(利率管制、對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)、低利潤貸款的集中、費(fèi)用/傭金管制、受監(jiān)管影響的交叉銷售能力)等方面還存在一些不足之處。
二、外資銀行在中國的發(fā)展策略分析
隨著中國經(jīng)濟(jì)改革的不斷深化和經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，90%的國外投資者都認(rèn)為投資環(huán)境得到了改善，或者是得到了很大的改善，這也是外資銀行對(duì)中國市場(chǎng)的發(fā)展前景充滿信心。在過去的20多年中，中國的銀行體系是漸次開放的，尤其是2006年末，中國批準(zhǔn)外資銀行可以向本地公司客戶以及個(gè)人客戶提供人民幣業(yè)務(wù)，外資銀行能夠面對(duì)的客戶群進(jìn)一步擴(kuò)展，中國市場(chǎng)進(jìn)一步打開，這對(duì)外資銀行在中國的發(fā)展起到了極大的推動(dòng)作用。
目前，中國市場(chǎng)上的外資銀行有很多，但市場(chǎng)份額實(shí)際上非常小。據(jù)統(tǒng)計(jì)，外資銀行的市場(chǎng)份額為1.71%，貸款和存款產(chǎn)品都在1.7%左右。前不久進(jìn)行的一項(xiàng)全國性金融調(diào)查顯示，在外資銀行進(jìn)入中國后，明確表示將選擇外資銀行的人數(shù)占10.8%，仍愿意選擇國內(nèi)銀行的人占72.7%，另外還有16.4%的人在觀望。同時(shí)，該項(xiàng)調(diào)查顯示，外資銀行的最大優(yōu)勢(shì)是“服務(wù)水平好，效率高”，占66.7%。確實(shí)，優(yōu)質(zhì)的服務(wù)、良好的信譽(yù)、高效率業(yè)已成為外資銀行的形象定位。
中國有近13億人口市場(chǎng)的巨大潛力，是外資銀行極力想開拓的市場(chǎng)，外資銀行總部承諾，與對(duì)其他市場(chǎng)業(yè)務(wù)發(fā)展的支持力度相比，將大力支持其中國機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)。那么，外資銀行如何發(fā)揮自身所長，在中國市場(chǎng)站穩(wěn)腳跟，和中國內(nèi)地銀行這樣的巨人進(jìn)行競(jìng)爭呢？筆者總結(jié)了外資銀行的三條發(fā)展策略：
(一)積極搶占零售業(yè)務(wù)市場(chǎng)
外資銀行在國內(nèi)的迅速擴(kuò)張讓國內(nèi)的銀行業(yè)充分感到了壓力，我們發(fā)現(xiàn)，外資銀行在國內(nèi)擴(kuò)張的重要武器正是他們最為擅長的個(gè)人零售業(yè)務(wù)。個(gè)人零售業(yè)務(wù)是以存款為基礎(chǔ)的個(gè)人匯兌、結(jié)算、人業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)、咨詢?cè)u(píng)估、家庭理財(cái)、信用擔(dān)保和承諾等各種金融服務(wù)，它是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)盈利的重要渠道。花旗、匯豐、荷蘭、東亞等幾大外資銀行早已蟄伏國內(nèi)多年，他們都以零售業(yè)務(wù)作為搶占市場(chǎng)的突破口。而在2006年年底，由花旗集團(tuán)牽頭，中國人壽、國電集團(tuán)、中信信托等組成的花旗財(cái)團(tuán)擊敗國內(nèi)外競(jìng)爭對(duì)手，成功收購了廣東發(fā)展銀行85%的股份。此次收購后花旗銀行擁有廣東發(fā)展銀行20%的股份，有業(yè)內(nèi)認(rèn)識(shí)分析，通過參股廣發(fā)行，外資背景的花旗銀行可以建立一個(gè)面向所有消費(fèi)者的銀行，同時(shí)還可以打開一扇零售銀行業(yè)務(wù)的窗口。
對(duì)國內(nèi)銀行而言，批發(fā)業(yè)務(wù)一直是主題業(yè)務(wù)，通常占到整個(gè)業(yè)務(wù)收入的80%以上，而零售業(yè)務(wù)一直被大家忽視，不但占的比重很小，產(chǎn)品和服務(wù)的種類也相當(dāng)單一。隨著整個(gè)金融業(yè)已經(jīng)意識(shí)到個(gè)人零售業(yè)務(wù)的重要性，這樣的狀況在最近幾年發(fā)生了一些的改變，但是重視程度仍然不夠。
經(jīng)過多年的發(fā)展，金融產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)生了結(jié)構(gòu)性的變化，零售業(yè)務(wù)的貸款需求日益增加，從房地產(chǎn)貸款、信用卡透支到汽車貸款。目前美國個(gè)人貸款已占到全部貸款的40%以上。而在中國，盡管企業(yè)貸款仍占到總貸款額的90%，但近年來個(gè)人貸款業(yè)務(wù)也在快速上升，自2001年底到2005年底的4年時(shí)間里，中國人民幣個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的復(fù)合年均增長率已經(jīng)達(dá)到了33.1%，其中房地產(chǎn)個(gè)人貸款從2000年底的5600億元上升到2005年底的8萬億元，信用卡也從零發(fā)展到4000萬張，未來隨著發(fā)卡行數(shù)量的增加和個(gè)人信用體系的逐步完善，個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的數(shù)量和比重都將大幅上升。與此同時(shí)，企業(yè)貸款需求在下降。在美國，公司金融業(yè)務(wù)部門中傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)所占的比重已經(jīng)越來越小，投資銀行、證券交易等服務(wù)于直接融資市場(chǎng)的業(yè)務(wù)正取代貸款業(yè)務(wù)成為公司金融業(yè)務(wù)的主流，而這些業(yè)務(wù)具有較強(qiáng)的中間業(yè)務(wù)性質(zhì)，使整個(gè)公司金融部門的資金支出下降。
中國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長帶來了巨大的居民財(cái)富和儲(chǔ)蓄，為銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。外資銀行敏銳地發(fā)現(xiàn)了這個(gè)潛力巨大的市場(chǎng)，并積極采取行動(dòng)拼搶該領(lǐng)域。據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局預(yù)計(jì)，到2010年，中國將有25%的城市家庭步入中產(chǎn)階層，這些將是零售銀行業(yè)務(wù)的主要客戶，特別是高端客戶理財(cái)市場(chǎng)，將是外資銀行目光瞄準(zhǔn)的重點(diǎn)。
(二)積極運(yùn)用營銷手段，倡導(dǎo)人性化服務(wù)
外資銀行一直以來十分注重各種營銷手段的運(yùn)用，積極倡導(dǎo)人性化的服務(wù)理念。在這一點(diǎn)上，我們可以以外資銀行在“結(jié)構(gòu)性存款”這一業(yè)務(wù)的開發(fā)為例來進(jìn)行分析。
結(jié)構(gòu)性存款是結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品的一種。它是在普通存款的基礎(chǔ)上嵌入某種金融衍生工具(主要是各類期權(quán))，通過與利率、匯率、指數(shù)等的波動(dòng)掛鉤或與某實(shí)體的信用情況掛鉤從而使存款人在承受一定風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上獲得較高收益的業(yè)務(wù)產(chǎn)品。結(jié)構(gòu)性存款作為一種金融創(chuàng)新的產(chǎn)品，在20世紀(jì)90年代增長迅速，2003年在我國推出，由于它的收益率明顯高于同期的銀行存款利率，因此在推出后即受到投資者的熱捧，并在理財(cái)領(lǐng)域扮演著越來越重要的角色。目前結(jié)構(gòu)性存款種類繁多，各家銀行競(jìng)爭激烈，而外資銀行在這一領(lǐng)域處于領(lǐng)跑位置，我們來分析一下外資銀行得以領(lǐng)先的原因：
1.市場(chǎng)細(xì)分，滿足不同客戶的需求。一種產(chǎn)品的市場(chǎng)營銷能否成功，關(guān)鍵要看它是否滿足投資者的需求。外資銀行針對(duì)不同客戶進(jìn)行不同的產(chǎn)品設(shè)計(jì)，以滿足不同需求。結(jié)構(gòu)性存款吸引人之處在于可以通過這一工具達(dá)到投資其它產(chǎn)品的目的，尤其是在我國目前的資本項(xiàng)目未自由兌換的情況下，結(jié)構(gòu)性存款可以幫助投資者實(shí)現(xiàn)投資過去個(gè)人無法投資的領(lǐng)域。從這一角度出發(fā)，外資銀行選擇多種掛鉤方式，與世界各地豐富的投資品種相聯(lián)系，能夠滿足投資者的不同需求，吸引投資者的投資興趣。外資銀行在結(jié)構(gòu)性存款方面不求量多求質(zhì)精。所謂“精”就是每一款產(chǎn)品都針對(duì)一類客戶的投資需求，滿足投資者某一方面的投資需要。比如花旗銀行“優(yōu)利賬戶”就是針對(duì)有短期外匯投資需求的投資者。又如東亞銀行利率指數(shù)掛鉤保本投資產(chǎn)品中對(duì)VIP客戶和普通客戶的收益率不同，這樣就能吸引更多的高端客戶。
2.探求客戶心理，細(xì)待優(yōu)質(zhì)客戶。外資銀行很注重研究客戶心理，以此為基礎(chǔ)開發(fā)出有巨大需求的產(chǎn)品。比如針對(duì)高端客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)厭惡程度低的特點(diǎn)，外資銀行主要推出的是一些高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的產(chǎn)品。而對(duì)于一些優(yōu)質(zhì)客戶，外資銀行會(huì)提供收益更高的產(chǎn)品，使這些客戶獲得尊貴的感覺，以建立長期的關(guān)系。而且，外資銀行注意挖掘需求。比如荷蘭銀行“梵高貴賓理財(cái)之全球配置債券基金籃子掛鉤結(jié)構(gòu)性存款”，引入全球債券基金作為掛鉤標(biāo)的，盡管國內(nèi)很少有人對(duì)這一領(lǐng)域有深入的了解，但其豐厚的預(yù)期回報(bào)率還是吸引了眾多投資者購買。
3.揚(yáng)長避短的產(chǎn)品定位。盡管外資銀行都努力開展結(jié)構(gòu)性存款業(yè)務(wù)，但它們的側(cè)重點(diǎn)不盡相同。比如荷蘭銀行主要定位為掛鉤各類指數(shù)的3-5年中長期產(chǎn)品，渣打銀行以3個(gè)月-3年的中短期產(chǎn)品為主，同屬匯豐集團(tuán)成員的恒生銀行和匯豐銀行的產(chǎn)品流動(dòng)性較強(qiáng)，東亞銀行則在新推出的產(chǎn)品上采納了類似基金的靈活增持和提前贖回機(jī)制。每家銀行都力爭在自己最擅長的領(lǐng)域推出相應(yīng)的產(chǎn)品，發(fā)揮出自身比較優(yōu)勢(shì)，從而在競(jìng)爭中處于有利地位。
4.充分利用現(xiàn)有資源，有效降低成本。金融創(chuàng)新的最初目的在于突破現(xiàn)有法律規(guī)定，獲得稅收等方面的好處，降低成本。目前我國法律對(duì)結(jié)構(gòu)性存款的規(guī)定較少，對(duì)其性質(zhì)還未確認(rèn)，在此情況下，結(jié)構(gòu)性存款可以突破某些法律的限制，為投資者帶來更多的投資機(jī)會(huì)。外資銀行在這方面目光敏銳。比如2005年開始，外資銀行開發(fā)的結(jié)構(gòu)性存款開始掛鉤海外指數(shù)，如道·瓊斯指數(shù)、恒生指數(shù)、國際商品期貨指數(shù)等，突破了境內(nèi)只有QDII才可投資境外市場(chǎng)的規(guī)定，為投資者帶來更多的投資機(jī)會(huì)，在增加產(chǎn)品需求的同時(shí)，自然也降低了自身的成本。
5.把握金融創(chuàng)新精髓，創(chuàng)造更優(yōu)的組合搭配。金融創(chuàng)新的精髓在于運(yùn)用尖端技術(shù)對(duì)現(xiàn)有收益風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行剝離、分解并通過重新組合或復(fù)合創(chuàng)造出新的收益風(fēng)險(xiǎn)關(guān)系。結(jié)構(gòu)性存款的設(shè)計(jì)上最主要的一點(diǎn)是選擇合適的內(nèi)嵌衍生品。外資銀行擅長搭配不同的期權(quán)類型，比如在提前終止權(quán)的運(yùn)用上。因此外資銀行可以更好地控制成本，創(chuàng)造收益。
(三)力求通過合作進(jìn)行競(jìng)爭達(dá)到共贏
就競(jìng)爭來說，外資銀行希望通過合作進(jìn)行競(jìng)爭，而不是通過純粹的競(jìng)爭來進(jìn)行競(jìng)爭，即外資銀行希望通過和本地銀行進(jìn)行互補(bǔ)式競(jìng)爭，而不是直接和本地銀行進(jìn)行直接的和面對(duì)面的競(jìng)爭。渣打銀行是這一方面的典型代表。渣打進(jìn)入中國市場(chǎng)最重要的原因是追隨著客戶的足跡來到中國，渣打銀行網(wǎng)點(diǎn)所覆蓋的區(qū)域80%是外商投資者的活躍地區(qū)，不僅牢牢抓住經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的沿海地區(qū)，且已經(jīng)將觸角伸入重慶和成都等一些西部地區(qū)。很多外資銀行都抱有長期發(fā)展態(tài)度，它們進(jìn)入中國市場(chǎng)是希望有長期的戰(zhàn)略合作，特別是在某些領(lǐng)域，可以實(shí)現(xiàn)和當(dāng)?shù)劂y行的長期發(fā)展，匯豐、花旗在浦東就有類似領(lǐng)域的合作。應(yīng)該看到，外資銀行來到中國并不一定僅僅是為了競(jìng)爭，而是為了能夠補(bǔ)充在中國已經(jīng)存在的東西。例如，渣打推出了一些產(chǎn)品，也希望能夠促進(jìn)當(dāng)?shù)劂y行推出類似的產(chǎn)品，在這種情況下每個(gè)合作者都在市場(chǎng)中獲勝了。現(xiàn)在單一外資銀行參股上限是20%，外資銀行總參股比例是25%。外資銀行進(jìn)行戰(zhàn)略性投資希望得到更大份額的參股，例如，渤海銀行就是渣打建立的一個(gè)全新的銀行，其即為外資銀積極擴(kuò)大參股份額的一個(gè)成功例子。
總之，外資銀行希望實(shí)施有機(jī)增長的戰(zhàn)略。有機(jī)的增長就是有更多的人才和有自己的管理團(tuán)隊(duì)，而且要不斷發(fā)展壯大，希望這樣的投資戰(zhàn)略能夠達(dá)到共贏，讓投資的銀行獲益，讓中國的客戶和消費(fèi)者也獲益。
三、結(jié)語
綜上所述，外資銀行在中國的整個(gè)策略框架是可以概括為“四化”，即廣化、深化、強(qiáng)化、優(yōu)化。廣化：外資銀行希望分支機(jī)構(gòu)能夠擴(kuò)大，能夠更關(guān)注核心客戶，支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展，希望有更多網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展以及有更多客戶的發(fā)展。深化：全球的網(wǎng)絡(luò)是外資銀行的一個(gè)優(yōu)勢(shì)，但不僅僅是在中國網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢(shì)，僅僅靠外資銀行在中國的分行就要與中國內(nèi)地銀行競(jìng)爭是很難取勝的，但是可以在這個(gè)市場(chǎng)帶來國際化的發(fā)展，而且能夠帶來不同的產(chǎn)品和方案給客戶。強(qiáng)化：從一個(gè)現(xiàn)有客戶身上得到更多的收益與獲得一個(gè)新客戶相比是更容易的，外資銀行希望通過強(qiáng)化客戶關(guān)系以獲得更多的份額。優(yōu)化：外資銀行希望能夠提供良好的服務(wù)給客戶，只有通過這樣的優(yōu)化才可以使外資銀行和其他銀行有所不同。
參考文獻(xiàn)：
[1]劉峰.淺談外資銀行在華投資與個(gè)人理財(cái)?shù)年P(guān)系[J].法制與經(jīng)濟(jì)，2007，(6).
篇7
[作者簡介] 崔海潮，西北大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院博士生，延安大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院副教授，研究方向?yàn)槭澜缃?jīng)濟(jì)。 (陜西 西安 710127)
2006 年12 月11 日，中國銀行業(yè)開放過渡期結(jié)束，外資銀行可以向本地公司客戶以及個(gè)人客戶提供人民幣業(yè)務(wù)。隨著《外資銀行管理?xiàng)l例》的出臺(tái)，對(duì)于經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)執(zhí)照的限制將進(jìn)一步取消。目前，外資銀行在中國有198 家分行，大概有70 家是代表處，所有這些機(jī)構(gòu)都是在24 個(gè)城市進(jìn)行運(yùn)作的。并且，已有12家外資銀行獲準(zhǔn)將中國境內(nèi)分行改制籌建為外資法人銀行，除匯豐銀行(中國)有限公司、渣打銀行(中國)有限公司、東亞銀行(中國)有限公司、花旗銀行(中國)中國有限公司已經(jīng)獲準(zhǔn)開業(yè)，其余8家正在進(jìn)行改制籌建的外資銀行是：恒生銀行、日本瑞穗實(shí)業(yè)銀行、日本三菱東京日聯(lián)銀行、新加坡星展銀行、荷蘭銀行、永亨銀行、新加坡華僑銀行、美國摩根大通銀行。
2007年4月2日，轉(zhuǎn)制成為外資法人銀行的“匯豐銀行(中國)有限公司”正式在上海開業(yè)。而在同一天，經(jīng)中國銀監(jiān)會(huì)正式批準(zhǔn)，首批拿到本地注冊(cè)的法人營業(yè)執(zhí)照后，匯豐、渣打、花旗、東亞等4家外資銀行在內(nèi)地的100多家網(wǎng)點(diǎn)也同時(shí)開業(yè)，并向本地居民提供全面人民幣服務(wù)。中外銀行同臺(tái)競(jìng)技的序幕正式拉開。
一、外資銀行對(duì)中國銀行的評(píng)析
根據(jù)普華永道會(huì)計(jì)師事務(wù)所2007年對(duì)外資銀行在中國大陸發(fā)展情況的調(diào)查(本報(bào)告的調(diào)查發(fā)現(xiàn)基于對(duì)40家外資銀行的訪談。這40家銀行代表了積極參與中國銀行業(yè)市場(chǎng)、來自22個(gè)國家/地區(qū)的74家外資銀行)結(jié)果顯示：外資銀行對(duì)中國內(nèi)地銀行的評(píng)價(jià)還是相當(dāng)之高，其中29家受訪外資銀行給出了至少8分的高分(滿分為10分)。然而，他們同時(shí)指出了中國內(nèi)地銀行所存在的問題：例如，國內(nèi)貸款市場(chǎng)方面(風(fēng)險(xiǎn)控制、對(duì)不良資產(chǎn)的處理、貸款評(píng)級(jí)系統(tǒng)準(zhǔn)確性、對(duì)抵押的依賴)、公司治理(管理信息系統(tǒng)、董事的獨(dú)立性、前/中/后臺(tái)職能重疊)，市場(chǎng)運(yùn)作方式(利率管制、對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)、低利潤貸款的集中、費(fèi)用/傭金管制、受監(jiān)管影響的交叉銷售能力)等方面還存在一些不足之處。
二、外資銀行在中國的發(fā)展策略分析
隨著中國經(jīng)濟(jì)改革的不斷深化和經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，90%的國外投資者都認(rèn)為投資環(huán)境得到了改善，或者是得到了很大的改善，這也是外資銀行對(duì)中國市場(chǎng)的發(fā)展前景充滿信心。在過去的20多年中，中國的銀行體系是漸次開放的，尤其是2006年末，中國批準(zhǔn)外資銀行可以向本地公司客戶以及個(gè)人客戶提供人民幣業(yè)務(wù)，外資銀行能夠面對(duì)的客戶群進(jìn)一步擴(kuò)展，中國市場(chǎng)進(jìn)一步打開，這對(duì)外資銀行在中國的發(fā)展起到了極大的推動(dòng)作用。
目前，中國市場(chǎng)上的外資銀行有很多，但市場(chǎng)份額實(shí)際上非常小。據(jù)統(tǒng)計(jì)，外資銀行的市場(chǎng)份額為1.71%，貸款和存款產(chǎn)品都在1.7%左右。前不久進(jìn)行的一項(xiàng)全國性金融調(diào)查顯示，在外資銀行進(jìn)入中國后，明確表示將選擇外資銀行的人數(shù)占10.8%，仍愿意選擇國內(nèi)銀行的人占72.7%，另外還有16.4%的人在觀望。同時(shí)，該項(xiàng)調(diào)查顯示，外資銀行的最大優(yōu)勢(shì)是“服務(wù)水平好，效率高”，占66.7%。確實(shí)，優(yōu)質(zhì)的服務(wù)、良好的信譽(yù)、高效率業(yè)已成為外資銀行的形象定位。
中國有近13億人口市場(chǎng)的巨大潛力，是外資銀行極力想開拓的市場(chǎng)，外資銀行總部承諾，與對(duì)其他市場(chǎng)業(yè)務(wù)發(fā)展的支持力度相比，將大力支持其中國機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)。那么，外資銀行如何發(fā)揮自身所長，在中國市場(chǎng)站穩(wěn)腳跟，和中國內(nèi)地銀行這樣的巨人進(jìn)行競(jìng)爭呢？筆者總結(jié)了外資銀行的三條發(fā)展策略：
(一)積極搶占零售業(yè)務(wù)市場(chǎng)
外資銀行在國內(nèi)的迅速擴(kuò)張讓國內(nèi)的銀行業(yè)充分感到了壓力，我們發(fā)現(xiàn)，外資銀行在國內(nèi)擴(kuò)張的重要武器正是他們最為擅長的個(gè)人零售業(yè)務(wù)。個(gè)人零售業(yè)務(wù)是以存款為基礎(chǔ)的個(gè)人匯兌、結(jié)算、人業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)、咨詢?cè)u(píng)估、家庭理財(cái)、信用擔(dān)保和承諾等各種金融服務(wù)，它是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)盈利的重要渠道。花旗、匯豐、荷蘭、東亞等幾大外資銀行早已蟄伏國內(nèi)多年，他們都以零售業(yè)務(wù)作為搶占市場(chǎng)的突破口。而在2006年年底，由花旗集團(tuán)牽頭，中國人壽、國電集團(tuán)、中信信托等組成的花旗財(cái)團(tuán)擊敗國內(nèi)外競(jìng)爭對(duì)手，成功收購了廣東發(fā)展銀行85%的股份。此次收購后花旗銀行擁有廣東發(fā)展銀行20%的股份，有業(yè)內(nèi)認(rèn)識(shí)分析，通過參股廣發(fā)行，外資背景的花旗銀行可以建立一個(gè)面向所有消費(fèi)者的銀行，同時(shí)還可以打開一扇零售銀行業(yè)務(wù)的窗口。
對(duì)國內(nèi)銀行而言，批發(fā)業(yè)務(wù)一直是主題業(yè)務(wù)，通常占到整個(gè)業(yè)務(wù)收入的80%以上，而零售業(yè)務(wù)一直被大家忽視，不但占的比重很小，產(chǎn)品和服務(wù)的種類也相當(dāng)單一。隨著整個(gè)金融業(yè)已經(jīng)意識(shí)到個(gè)人零售業(yè)務(wù)的重要性，這樣的狀況在最近幾年發(fā)生了一些的改變，但是重視程度仍然不夠。
經(jīng)過多年的發(fā)展，金融產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)生了結(jié)構(gòu)性的變化，零售業(yè)務(wù)的貸款需求日益增加，從房地產(chǎn)貸款、信用卡透支到汽車貸款。目前美國個(gè)人貸款已占到全部貸款的40%以上。而在中國，盡管企業(yè)貸款仍占到總貸款額的90%，但近年來個(gè)人貸款業(yè)務(wù)也在快速上升，自2001年底到2005年底的4年時(shí)間里，中國人民幣個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的復(fù)合年均增長率已經(jīng)達(dá)到了33.1%，其中房地產(chǎn)個(gè)人貸款從2000年底的5600億元上升到2005年底的8萬億元，信用卡也從零發(fā)展到4000萬張，未來隨著發(fā)卡行數(shù)量的增加和個(gè)人信用體系的逐步完善，個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的數(shù)量和比重都將大幅上升。與此同時(shí)，企業(yè)貸款需求在下降。在美國，公司金融業(yè)務(wù)部門中傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)所占的比重已經(jīng)越來越小，投資銀行、證券交易等服務(wù)于直接融資市場(chǎng)的業(yè)務(wù)正取代貸款業(yè)務(wù)成為公司金融業(yè)務(wù)的主流，而這些業(yè)務(wù)具有較強(qiáng)的中間業(yè)務(wù)性質(zhì)，使整個(gè)公司金融部門的資金支出下降。
中國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長帶來了巨大的居民財(cái)富和儲(chǔ)蓄，為銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。外資銀行敏銳地發(fā)現(xiàn)了這個(gè)潛力巨大的市場(chǎng)，并積極采取行動(dòng)拼搶該領(lǐng)域。據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局預(yù)計(jì)，到2010年，中國將有25%的城市家庭步入中產(chǎn)階層，這些將是零售銀行業(yè)務(wù)的主要客戶，特別是高端客戶理財(cái)市場(chǎng)，將是外資銀行目光瞄準(zhǔn)的重點(diǎn)。
(二)積極運(yùn)用營銷手段，倡導(dǎo)人性化服務(wù)
外資銀行一直以來十分注重各種營銷手段的運(yùn)用，積極倡導(dǎo)人性化的服務(wù)理念。在這一點(diǎn)上，我們可以以外資銀行在“結(jié)構(gòu)性存款”這一業(yè)務(wù)的開發(fā)為例來進(jìn)行分析。
結(jié)構(gòu)性存款是結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品的一種。它是在普通存款的基礎(chǔ)上嵌入某種金融衍生工具( 主要是各類期權(quán))，通過與利率、匯率、指數(shù)等的波動(dòng)掛鉤或與某實(shí)體的信用情況掛鉤從而使存款人在承受一定風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上獲得較高收益的業(yè)務(wù)產(chǎn)品。結(jié)構(gòu)性存款作為一種金融創(chuàng)新的產(chǎn)品，在20世紀(jì)90年代增長迅速，2003年在我國推出，由于它的收益率明顯高于同期的銀行存款利率，因此在推出后即受到投資者的熱捧，并在理財(cái)領(lǐng)域扮演著越來越重要的角色。目前結(jié)構(gòu)性存款種類繁多，各家銀行競(jìng)爭激烈，而外資銀行在這一領(lǐng)域處于領(lǐng)跑位置，我們來分析一下外資銀行得以領(lǐng)先的原因：
1.市場(chǎng)細(xì)分，滿足不同客戶的需求。一種產(chǎn)品的市場(chǎng)營銷能否成功，關(guān)鍵要看它是否滿足投資者的需求。外資銀行針對(duì)不同客戶進(jìn)行不同的產(chǎn)品設(shè)計(jì)，以滿足不同需求。結(jié)構(gòu)性存款吸引人之處在于可以通過這一工具達(dá)到投資其它產(chǎn)品的目的，尤其是在我國目前的資本項(xiàng)目未自由兌換的情況下，結(jié)構(gòu)性存款可以幫助投資者實(shí)現(xiàn)投資過去個(gè)人無法投資的領(lǐng)域。從這一角度出發(fā)，外資銀行選擇多種掛鉤方式，與世界各地豐富的投資品種相聯(lián)系，能夠滿足投資者的不同需求，吸引投資者的投資興趣。外資銀行在結(jié)構(gòu)性存款方面不求量多求質(zhì)精。所謂“精”就是每一款產(chǎn)品都針對(duì)一類客戶的投資需求，滿足投資者某一方面的投資需要。比如花旗銀行“優(yōu)利賬戶”就是針對(duì)有短期外匯投資需求的投資者。又如東亞銀行利率指數(shù)掛鉤保本投資產(chǎn)品中對(duì)VI P 客戶和普通客戶的收益率不同，這樣就能吸引更多的高端客戶。
2.探求客戶心理，細(xì)待優(yōu)質(zhì)客戶。外資銀行很注重研究客戶心理，以此為基礎(chǔ)開發(fā)出有巨大需求的產(chǎn)品。比如針對(duì)高端客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)厭惡程度低的特點(diǎn)，外資銀行主要推出的是一些高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的產(chǎn)品。而對(duì)于一些優(yōu)質(zhì)客戶，外資銀行會(huì)提供收益更高的產(chǎn)品，使這些客戶獲得尊貴的感覺， 以建立長期的關(guān)系。而且，外資銀行注意挖掘需求。比如荷蘭銀行 “梵高貴賓理財(cái)之全球配置債券基金籃子掛鉤結(jié)構(gòu)性存款”，引入全球債券基金作為掛鉤標(biāo)的，盡管國內(nèi)很少有人對(duì)這一領(lǐng)域有深入的了解，但其豐厚的預(yù)期回報(bào)率還是吸引了眾多投資者購買。
3.揚(yáng)長避短的產(chǎn)品定位。盡管外資銀行都努力開展結(jié)構(gòu)性存款業(yè)務(wù)，但它們的側(cè)重點(diǎn)不盡相同。比如荷蘭銀行主要定位為掛鉤各類指數(shù)的3-5年中長期產(chǎn)品，渣打銀行以3個(gè)月-3年的中短期產(chǎn)品為主，同屬匯豐集團(tuán)成員的恒生銀行和匯豐銀行的產(chǎn)品流動(dòng)性較強(qiáng)， 東亞銀行則在新推出的產(chǎn)品上采納了類似基金的靈活增持和提前贖回機(jī)制。每家銀行都力爭在自己最擅長的領(lǐng)域推出相應(yīng)的產(chǎn)品，發(fā)揮出自身比較優(yōu)勢(shì)，從而在競(jìng)爭中處于有利地位。
4.充分利用現(xiàn)有資源，有效降低成本。金融創(chuàng)新的最初目的在于突破現(xiàn)有法律規(guī)定，獲得稅收等方面的好處，降低成本。目前我國法律對(duì)結(jié)構(gòu)性存款的規(guī)定較少，對(duì)其性質(zhì)還未確認(rèn)，在此情況下，結(jié)構(gòu)性存款可以突破某些法律的限制，為投資者帶來更多的投資機(jī)會(huì)。外資銀行在這方面目光敏銳。比如2005年開始，外資銀行開發(fā)的結(jié)構(gòu)性存款開始掛鉤海外指數(shù)，如道?瓊斯指數(shù)、恒生指數(shù)、國際商品期貨指數(shù)等，突破了境內(nèi)只有QDII才可投資境外市場(chǎng)的規(guī)定，為投資者帶來更多的投資機(jī)會(huì)， 在增加產(chǎn)品需求的同時(shí)，自然也降低了自身的成本。
5.把握金融創(chuàng)新精髓，創(chuàng)造更優(yōu)的組合搭配。金融創(chuàng)新的精髓在于運(yùn)用尖端技術(shù)對(duì)現(xiàn)有收益風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行剝離、分解并通過重新組合或復(fù)合創(chuàng)造出新的收益風(fēng)險(xiǎn)關(guān)系。結(jié)構(gòu)性存款的設(shè)計(jì)上最主要的一點(diǎn)是選擇合適的內(nèi)嵌衍生品。外資銀行擅長搭配不同的期權(quán)類型，比如在提前終止權(quán)的運(yùn)用上。因此外資銀行可以更好地控制成本，創(chuàng)造收益。
(三)力求通過合作進(jìn)行競(jìng)爭達(dá)到共贏
就競(jìng)爭來說，外資銀行希望通過合作進(jìn)行競(jìng)爭，而不是通過純粹的競(jìng)爭來進(jìn)行競(jìng)爭，即外資銀行希望通過和本地銀行進(jìn)行互補(bǔ)式競(jìng)爭，而不是直接和本地銀行進(jìn)行直接的和面對(duì)面的競(jìng)爭。渣打銀行是這一方面的典型代表。渣打進(jìn)入中國市場(chǎng)最重要的原因是追隨著客戶的足跡來到中國，渣打銀行網(wǎng)點(diǎn)所覆蓋的區(qū)域80%是外商投資者的活躍地區(qū)，不僅牢牢抓住經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的沿海地區(qū)，且已經(jīng)將觸角伸入重慶和成都等一些西部地區(qū)。很多外資銀行都抱有長期發(fā)展態(tài)度，它們進(jìn)入中國市場(chǎng)是希望有長期的戰(zhàn)略合作，特別是在某些領(lǐng)域，可以實(shí)現(xiàn)和當(dāng)?shù)劂y行的長期發(fā)展，匯豐、花旗在浦東就有類似領(lǐng)域的合作。應(yīng)該看到，外資銀行來到中國并不一定僅僅是為了競(jìng)爭，而是為了能夠補(bǔ)充在中國已經(jīng)存在的東西。例如，渣打推出了一些產(chǎn)品，也希望能夠促進(jìn)當(dāng)?shù)劂y行推出類似的產(chǎn)品，在這種情況下每個(gè)合作者都在市場(chǎng)中獲勝了。現(xiàn)在單一外資銀行參股上限是20%，外資銀行總參股比例是25%。外資銀行進(jìn)行戰(zhàn)略性投資希望得到更大份額的參股，例如，渤海銀行就是渣打建立的一個(gè)全新的銀行，其即為外資銀積極擴(kuò)大參股份額的一個(gè)成功例子。
總之，外資銀行希望實(shí)施有機(jī)增長的戰(zhàn)略。有機(jī)的增長就是有更多的人才和有自己的管理團(tuán)隊(duì)，而且要不斷發(fā)展壯大，希望這樣的投資戰(zhàn)略能夠達(dá)到共贏，讓投資的銀行獲益，讓中國的客戶和消費(fèi)者也獲益。
三、結(jié)語
綜上所述，外資銀行在中國的整個(gè)策略框架是可以概括為“四化”， 即廣化、深化、強(qiáng)化、優(yōu)化。廣化：外資銀行希望分支機(jī)構(gòu)能夠擴(kuò)大，能夠更關(guān)注核心客戶，支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展，希望有更多網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展以及有更多客戶的發(fā)展。深化：全球的網(wǎng)絡(luò)是外資銀行的一個(gè)優(yōu)勢(shì)，但不僅僅是在中國網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢(shì)，僅僅靠外資銀行在中國的分行就要與中國內(nèi)地銀行競(jìng)爭是很難取勝的，但是可以在這個(gè)市場(chǎng)帶來國際化的發(fā)展，而且能夠帶來不同的產(chǎn)品和方案給客戶。強(qiáng)化：從一個(gè)現(xiàn)有客戶身上得到更多的收益與獲得一個(gè)新客戶相比是更容易的，外資銀行希望通過強(qiáng)化客戶關(guān)系以獲得更多的份額。優(yōu)化：外資銀行希望能夠提供良好的服務(wù)給客戶，只有通過這樣的優(yōu)化才可以使外資銀行和其他銀行有所不同。
參考文獻(xiàn)：
[1]劉峰.淺談外資銀行在華投資與個(gè)人理財(cái)?shù)年P(guān)系[J].法制與經(jīng)濟(jì)，2007，(6).
篇8
1、外資銀行儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)在華發(fā)展的優(yōu)勢(shì)
（1）外資銀行相對(duì)于國內(nèi)銀行而言，具有對(duì)于國際金融市場(chǎng)更加的了解，與其他國家之間的聯(lián)系更加的密切，更有利于了解世界的金融資訊，增加投資者的收益等優(yōu)勢(shì)。
（2）業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量好、效率高。外資銀行能夠在較短的時(shí)間內(nèi)完成顧客的需求，并且保質(zhì)保量，金融衍生工具的運(yùn)用能力強(qiáng)，有較強(qiáng)的利率風(fēng)險(xiǎn)承受能力。
（3）外資銀行的利率較高，并以活期存款為主。外資銀行儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的安全有保障，受到了大額客戶的喜愛，客戶對(duì)象多為經(jīng)營機(jī)制較為健全的大型的企業(yè)。
（4）具有較為完善、先進(jìn)的經(jīng)營體制，健全的內(nèi)部控制制度和先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估控制機(jī)制，能夠應(yīng)對(duì)各種業(yè)務(wù)問題；且吸引了大批優(yōu)秀的人才，相應(yīng)的工作人員的素質(zhì)較高，受過良好的教育，有豐富的經(jīng)驗(yàn)。
而外資銀行的這些優(yōu)勢(shì)之處，恰恰是國內(nèi)銀行的薄弱之處。國內(nèi)銀行存在的問題和不足非常明顯：國內(nèi)銀行的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的速度較快，但是不能夠保質(zhì)保量，只是追求業(yè)務(wù)數(shù)量的增長；儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)項(xiàng)目較少，沒有及時(shí)的開拓新的項(xiàng)目內(nèi)容，創(chuàng)新能力差，不能實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)多樣化；國內(nèi)銀行的工作人員總體的素質(zhì)和教育水平較低，不能滿足銀行業(yè)高學(xué)歷高素質(zhì)的要求；最主要的是，國內(nèi)銀行的活期存款的利率低，與外資銀行的利率水平相差較遠(yuǎn)。
（2）外資銀行儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)在華發(fā)展的劣勢(shì)
外資銀行儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)相對(duì)于國內(nèi)銀行儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的劣勢(shì)主要有：進(jìn)入門檻較高，對(duì)業(yè)務(wù)的金額有一定的限制；外資銀行的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)中，外幣存款利率差別大，有可能導(dǎo)致收益受損；雖然外資銀行收益高，但是相應(yīng)的投資風(fēng)險(xiǎn)也大。
二、外資銀行儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)國內(nèi)銀行業(yè)的影響
引進(jìn)外資銀行給中國銀行業(yè)帶來了極大的緊迫感和競(jìng)爭意識(shí)，在一定的程度上促進(jìn)了中國國內(nèi)銀行加快轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念和管理模式，為國內(nèi)銀行提升綜合的經(jīng)營實(shí)力提供了極大動(dòng)力，同時(shí)也給國內(nèi)銀行的發(fā)展產(chǎn)生了一定的壓力和影響。
（一）對(duì)中國銀行業(yè)發(fā)展的積極影響
（1）促進(jìn)銀行業(yè)體制變革。我國的國內(nèi)銀行為了改進(jìn)自身的不足之處，必須學(xué)習(xí)外資銀行的經(jīng)營管理的經(jīng)驗(yàn)和治理模式。
（2）促進(jìn)銀行業(yè)提高競(jìng)爭實(shí)力。引進(jìn)外資銀行給我國的國內(nèi)銀行樹立了一個(gè)良好的榜樣，有助于刺激國內(nèi)銀行產(chǎn)生生存意識(shí)和競(jìng)爭意識(shí)，促使引進(jìn)技術(shù)，提高員工素質(zhì)，加強(qiáng)銀行內(nèi)部管理，建立完善競(jìng)爭機(jī)制。
（3）促進(jìn)銀行業(yè)形成特色機(jī)制。外資銀行的在華發(fā)展，使得國內(nèi)銀行能夠借鑒外資銀行的成功經(jīng)驗(yàn)，從而形成自己的特色機(jī)制，以符合中國國內(nèi)的國情和人民大眾的習(xí)慣。
（4）促進(jìn)銀行業(yè)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。國內(nèi)銀行注重創(chuàng)新的重要性，使國內(nèi)銀行能準(zhǔn)確抓住人民的需要，發(fā)展新的業(yè)務(wù)，并且能擴(kuò)大業(yè)務(wù)的規(guī)模，提高業(yè)務(wù)質(zhì)量。
（二）對(duì)中國銀行業(yè)發(fā)展的消極影響
（1）外資銀行的來華發(fā)展，給中國國內(nèi)銀行帶來了一個(gè)強(qiáng)勁的對(duì)手。外資銀行本身的實(shí)力雄厚，國內(nèi)銀行不具有與之競(jìng)爭的能力。而且外資銀行的發(fā)展歷史悠久，經(jīng)驗(yàn)豐富，會(huì)使得國內(nèi)銀行喪失與之競(jìng)爭的信心，產(chǎn)生“破罐子破摔”的心理，不利于銀行的發(fā)展。
（2）國內(nèi)銀行相比于外資銀行來說，在各方面都有一定的欠缺，不如外資銀行來的發(fā)達(dá)。外資銀行的特色和優(yōu)勢(shì)，會(huì)對(duì)我國的民族金融業(yè)產(chǎn)生不小的沖擊，打擊了國內(nèi)銀行發(fā)展的自信心。
（3）外資銀行主要是以獲取利潤為自身發(fā)展的目的，可能會(huì)出現(xiàn)為了自身的利益和發(fā)展損害他人的利益，甚至于違背我國的政策措施的現(xiàn)象，不利于國內(nèi)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展。
三、加快中國銀行業(yè)發(fā)展的建議
（一）對(duì)外資銀行在華儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)發(fā)展的建議
在現(xiàn)階段，外資銀行發(fā)展的重心移向了中國的銀行業(yè)市場(chǎng)，并且在短時(shí)間內(nèi)就占據(jù)了一定的地位。但是，外資銀行的在華儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)要想得到更好的發(fā)展，就要采取更加貼近中國國內(nèi)國情的措施。
現(xiàn)在國內(nèi)人民收入不斷增加，人民生活水平顯著提高，所以外資銀行要針對(duì)這一現(xiàn)狀開發(fā)更多的金融產(chǎn)品，多樣化金融服務(wù)領(lǐng)域，從而加速銀行的發(fā)展。
外資銀行的發(fā)展要立足于中國本土的風(fēng)俗人情，貼近實(shí)際，要從人民的具體的需求中發(fā)展金融業(yè)務(wù)，使外資銀行的業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)本土化，這樣更有利于自身發(fā)展。
另外外資銀行需要多加注意我國國內(nèi)的政策措施和對(duì)于外資銀行的優(yōu)惠條款，也要注意與其他國內(nèi)銀行之間的相互競(jìng)爭與合作的關(guān)系，不可盲目為了眼前的自身的利益，使用不正當(dāng)?shù)氖侄胃?jìng)爭而損害他人的權(quán)益。
（二）國內(nèi)銀行在外資銀行在華儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)發(fā)展的情況下的發(fā)展建議
針對(duì)外資銀行在華儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的快速的發(fā)展，我國國內(nèi)銀行必須采取以下的措施來加速發(fā)展：
（1）我國國內(nèi)的銀行業(yè)必須借鑒國外銀行業(yè)發(fā)展的優(yōu)勢(shì)之處，吸取外資銀行的經(jīng)驗(yàn)，從而建立完善的銀行監(jiān)管機(jī)制，銀行業(yè)的監(jiān)管立法應(yīng)具有前瞻性，應(yīng)充分考慮到本國銀行業(yè)發(fā)展的方方面面，彌補(bǔ)原先立法中的漏洞。
（2）我國的國內(nèi)銀行必須學(xué)習(xí)外資銀行的經(jīng)營管理的經(jīng)驗(yàn)和治理模式，改進(jìn)自身的不足之處。
（3）國內(nèi)銀行需要學(xué)習(xí)外資銀行這個(gè)良好的榜樣，產(chǎn)生生存意識(shí)和競(jìng)爭意識(shí)，引進(jìn)先進(jìn)的技術(shù)，加強(qiáng)銀行內(nèi)部事務(wù)的管理，改變老舊的經(jīng)營方式，從而建立完善的競(jìng)爭機(jī)制。
篇9
銀行監(jiān)管，是經(jīng)濟(jì)金融監(jiān)管的一個(gè)分支，是由中央銀行、銀行監(jiān)督委員會(huì)或其他金融監(jiān)管當(dāng)局、有關(guān)機(jī)構(gòu)，代表社會(huì)公眾對(duì)銀行經(jīng)營管理的各個(gè)方面實(shí)施監(jiān)督管理的行為。
銀行作為一國金融體系中最重要的組成部分之一，擔(dān)負(fù)著重大的社會(huì)責(zé)任。其能否穩(wěn)健運(yùn)行關(guān)系該國的經(jīng)濟(jì)、政治的穩(wěn)定，具有極其重要的社會(huì)意義。因此，銀行監(jiān)管受到了各國金融監(jiān)管當(dāng)局的普遍重視。各國金融監(jiān)管當(dāng)局紛紛根據(jù)本國銀行業(yè)運(yùn)行的實(shí)際情況對(duì)本國范圍內(nèi)的銀行實(shí)行嚴(yán)格的監(jiān)管。這里當(dāng)然也包括該國境內(nèi)的外資銀行。隨著經(jīng)濟(jì)的全球化，金融市場(chǎng)的界限越見模糊，外資銀行大量存在于各國金融領(lǐng)域，它的高速發(fā)展給該國經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定和金融安全帶來了多方面的影響。各國不得不加強(qiáng)對(duì)它的監(jiān)管置于重要位置。但截至目前，理論界尚未形成完備的外資銀行監(jiān)管理論體系。各國的外資銀行監(jiān)管實(shí)踐仍依靠原有監(jiān)管理論體系的指導(dǎo)。對(duì)此，作者認(rèn)為，外資銀行本是銀行，對(duì)其監(jiān)管的區(qū)別主要來自各國實(shí)際情況的不同，而監(jiān)管理論對(duì)它是完全適用的，也是十分必要的。中國尚屬發(fā)展中國家，對(duì)發(fā)展迅速、影響日益擴(kuò)大的外資銀行實(shí)行審慎的監(jiān)管，能維護(hù)國家經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定，保證國家金融安全，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。
二、外資銀行在我國的發(fā)展現(xiàn)狀和特點(diǎn)
（一）外資銀行在我國的發(fā)展現(xiàn)狀
截至2007年10月，我國已有外資獨(dú)資銀行20家；中外合資銀行3家；另有72家外國銀行設(shè)立了130家分行，191家外國銀行設(shè)立了241家代表處。截至2007年底，我國共批準(zhǔn)匯豐、渣打、花旗等21家外資銀行將在華分行改制為法人銀行。（注：法人銀行在業(yè)務(wù)范圍、稅收等方面享有優(yōu)惠。外資銀行隨時(shí)可轉(zhuǎn)為法人銀行。）外資銀行在我國發(fā)展十分迅速，現(xiàn)已具有相當(dāng)規(guī)模。
（二）外資銀行的發(fā)展特點(diǎn)
1．外資銀行經(jīng)營范圍、業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大。2006年12月11日，我國對(duì)外資銀行實(shí)行全面的國民待遇，外資銀行不再受到行業(yè)和地域限制。外資銀行發(fā)展進(jìn)入加速階段。依托成熟的市場(chǎng)營銷策略，外資銀行經(jīng)營范圍和業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大，對(duì)我國經(jīng)濟(jì)的影響力逐步加強(qiáng)。
2．外資銀行資產(chǎn)質(zhì)量、盈利能力逐年提高。隨著外資銀行逐步熟悉我國市場(chǎng)規(guī)則，其經(jīng)營狀況日趨穩(wěn)定，市場(chǎng)份額逐步恢復(fù)，盈利能力穩(wěn)步提高，資產(chǎn)總額持續(xù)增加，僅2002年至2004年就從3330.5億元增至5159.95億元，占我國銀行業(yè)資產(chǎn)的1.8%。
3．參股中資銀行速度加快。在《境外金融機(jī)構(gòu)投資入股中資金融機(jī)構(gòu)管理辦法》的指引下，外資參股中資銀行的速度不斷加快。外資銀行參股中資銀行，一是出于對(duì)長期經(jīng)營戰(zhàn)略的思考；二是希望借中資銀行不受政策限制和網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置完善之利，繞開各類限制，快速進(jìn)入零售市場(chǎng)。如花旗銀行和浦發(fā)行聯(lián)手推出的花旗參與管理和技術(shù)合作的雙幣種信用卡就是這方面
的典型。
三、我國外資銀行監(jiān)管中的問題
（一）監(jiān)管法規(guī)不健全
監(jiān)管的有效性依賴于監(jiān)管的法制化，而我國的金融立法嚴(yán)重滯后。引進(jìn)外資銀行已近20年，卻無一部約束外資銀行的專門法律。這使外資銀行有機(jī)會(huì)利用法律漏洞規(guī)避監(jiān)管，嚴(yán)重影響了對(duì)外資銀行的監(jiān)管效力。2006年頒布的《中華人民共和國外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》和《外資銀行管理?xiàng)l例實(shí)施細(xì)則》彌補(bǔ)了這些漏洞，但相關(guān)法規(guī)的健全工作遠(yuǎn)未完成。
（二）監(jiān)管方式單一
目前，我國外資銀行監(jiān)管還停留在傳統(tǒng)“經(jīng)驗(yàn)式”管理階段。主要實(shí)行報(bào)送稽核。監(jiān)管部門對(duì)各外資銀行報(bào)送的報(bào)表、材料進(jìn)行全面分析，以確認(rèn)其經(jīng)營的合規(guī)性。而對(duì)于外資銀行運(yùn)營的風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管上處于空白狀態(tài)。
（三）監(jiān)管資源嚴(yán)重不足
由于外資銀行的開放性比較強(qiáng)，對(duì)其的監(jiān)管需要高質(zhì)量的資源。目前，我國外資銀行的監(jiān)管在資源方面相對(duì)缺乏。包括監(jiān)管人員、信息系統(tǒng)等方面的不足。在監(jiān)管人員方面，表現(xiàn)為量不足、質(zhì)不高。尚未建立完善的認(rèn)證制度和后續(xù)教育系統(tǒng)。在信息系統(tǒng)建設(shè)方面，缺乏靈敏、準(zhǔn)確、高效的監(jiān)管信息系統(tǒng)。在監(jiān)管信息流程上，表現(xiàn)為低效率性。金融監(jiān)管當(dāng)局與相關(guān)機(jī)構(gòu)缺乏信息交流。
（四）缺乏與外資銀行母國監(jiān)管者的合作
當(dāng)今世界金融體系間的跨國聯(lián)系不斷加大，僅在某一國范圍內(nèi)考察金融監(jiān)管問題已不能滿足金融監(jiān)管的需要。政府和金融監(jiān)管當(dāng)局要加強(qiáng)與各外資銀行母國監(jiān)管者的合作，以協(xié)調(diào)監(jiān)管措施，降低共同面臨風(fēng)險(xiǎn)。而我國金融監(jiān)管當(dāng)局再這一方面尚處于十分被動(dòng)的境地。
四、對(duì)改進(jìn)我國外資銀行監(jiān)管的建議
（一）健全監(jiān)管法制
要加強(qiáng)外資銀行監(jiān)管，我國就必須結(jié)合本國實(shí)際，參照國際公認(rèn)的準(zhǔn)則（如巴塞爾協(xié)議），借鑒西方發(fā)達(dá)國家監(jiān)管法律，制定適合我國國情的外資銀行法。從法制角度，規(guī)范外資銀行的行為，授予監(jiān)管機(jī)構(gòu)足夠的權(quán)利，為監(jiān)管工作提供基礎(chǔ)條件。
（二）多元化監(jiān)管方法和手段
當(dāng)前我國對(duì)外資銀行監(jiān)管的手段單一，落后，主要是現(xiàn)場(chǎng)與非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，而且兩者缺乏銜接。因此，必須使監(jiān)管手段多元化，由行政監(jiān)管手段向經(jīng)濟(jì)性、法律性監(jiān)管手段轉(zhuǎn)變，充分實(shí)施現(xiàn)場(chǎng)與非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管、外部審計(jì)、審慎監(jiān)管會(huì)議、三方會(huì)議等多樣化監(jiān)管手段。
（三）健全風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系
目前我國對(duì)外資銀行的監(jiān)管多停留在合規(guī)性監(jiān)管層面，而忽視了風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管。我國應(yīng)根據(jù)巴塞爾協(xié)議的有關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，制定嚴(yán)格、周密的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系，將外資銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)納入監(jiān)管，保證全面、客觀、合理的實(shí)施監(jiān)管。
（四）建立監(jiān)管人才培養(yǎng)和認(rèn)證機(jī)制
加強(qiáng)我國外資銀行監(jiān)管要依賴大量專門人才，監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)主導(dǎo)建立完善的人才培養(yǎng)和認(rèn)證體系。可邀請(qǐng)高校等研究機(jī)構(gòu)參與其中，確保培養(yǎng)認(rèn)證機(jī)制的專業(yè)性。
（五）加強(qiáng)信息交流，與各國監(jiān)管機(jī)構(gòu)堅(jiān)強(qiáng)合作
為了應(yīng)對(duì)各國金融體系相互聯(lián)系不斷加強(qiáng)的現(xiàn)狀，我國監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)主動(dòng)同各國監(jiān)管機(jī)構(gòu)建立長期、高效的信息交流和合作機(jī)制。以協(xié)調(diào)各國監(jiān)管手段，降低共同面臨的風(fēng)險(xiǎn)。
參考文獻(xiàn)：
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[3]鄧靜.如何加強(qiáng)對(duì)外資銀行的監(jiān)管[J].決策與信息(財(cái)經(jīng)觀察),2006,(10).
篇10
銀行監(jiān)管,是經(jīng)濟(jì)金融監(jiān)管的一個(gè)分支,是由中央銀行、銀行監(jiān)督委員會(huì)或其他金融監(jiān)管當(dāng)局、有關(guān)機(jī)構(gòu),代表社會(huì)公眾對(duì)銀行經(jīng)營管理的各個(gè)方面實(shí)施監(jiān)督管理的行為。
銀行作為一國金融體系中最重要的組成部分之一,擔(dān)負(fù)著重大的社會(huì)責(zé)任。其能否穩(wěn)健運(yùn)行關(guān)系該國的經(jīng)濟(jì)、政治的穩(wěn)定,具有極其重要的社會(huì)意義。因此,銀行監(jiān)管受到了各國金融監(jiān)管當(dāng)局的普遍重視。各國金融監(jiān)管當(dāng)局紛紛根據(jù)本國銀行業(yè)運(yùn)行的實(shí)際情況對(duì)本國范圍內(nèi)的銀行實(shí)行嚴(yán)格的監(jiān)管。這里當(dāng)然也包括該國境內(nèi)的外資銀行。隨著經(jīng)濟(jì)的全球化,金融市場(chǎng)的界限越見模糊,外資銀行大量存在于各國金融領(lǐng)域,它的高速發(fā)展給該國經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定和金融安全帶來了多方面的影響。各國不得不加強(qiáng)對(duì)它的監(jiān)管置于重要位置。但截至目前,理論界尚未形成完備的外資銀行監(jiān)管理論體系。各國的外資銀行監(jiān)管實(shí)踐仍依靠原有監(jiān)管理論體系的指導(dǎo)。對(duì)此,作者認(rèn)為,外資銀行本是銀行,對(duì)其監(jiān)管的區(qū)別主要來自各國實(shí)際情況的不同,而監(jiān)管理論對(duì)它是完全適用的,也是十分必要的。中國尚屬發(fā)展中國家,對(duì)發(fā)展迅速、影響日益擴(kuò)大的外資銀行實(shí)行審慎的監(jiān)管,能維護(hù)國家經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定,保證國家金融安全,具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。
二、外資銀行在我國的發(fā)展現(xiàn)狀和特點(diǎn)
(一)外資銀行在我國的發(fā)展現(xiàn)狀
截至2007年10月,我國已有外資獨(dú)資銀行20家;中外合資銀行3家;另有72家外國銀行設(shè)立了130家分行,191家外國銀行設(shè)立了241家代表處。截至2007年底,我國共批準(zhǔn)匯豐、渣打、花旗等21家外資銀行將在華分行改制為法人銀行。(注:法人銀行在業(yè)務(wù)范圍、稅收等方面享有優(yōu)惠。外資銀行隨時(shí)可轉(zhuǎn)為法人銀行。)外資銀行在我國發(fā)展十分迅速,現(xiàn)已具有相當(dāng)規(guī)模。
(二)外資銀行的發(fā)展特點(diǎn)
1.外資銀行經(jīng)營范圍、業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大。2006年12月11日,我國對(duì)外資銀行實(shí)行全面的國民待遇,外資銀行不再受到行業(yè)和地域限制。外資銀行發(fā)展進(jìn)入加速階段。依托成熟的市場(chǎng)營銷策略,外資銀行經(jīng)營范圍和業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大,對(duì)我國經(jīng)濟(jì)的影響力逐步加強(qiáng)。
2.外資銀行資產(chǎn)質(zhì)量、盈利能力逐年提高。隨著外資銀行逐步熟悉我國市場(chǎng)規(guī)則,其經(jīng)營狀況日趨穩(wěn)定,市場(chǎng)份額逐步恢復(fù),盈利能力穩(wěn)步提高,資產(chǎn)總額持續(xù)增加,僅2002年至2004年就從3330.5億元增至5159.95億元,占我國銀行業(yè)資產(chǎn)的1.8%。
3.參股中資銀行速度加快。在《境外金融機(jī)構(gòu)投資入股中資金融機(jī)構(gòu)管理辦法》的指引下,外資參股中資銀行的速度不斷加快。外資銀行參股中資銀行,一是出于對(duì)長期經(jīng)營戰(zhàn)略的思考;二是希望借中資銀行不受政策限制和網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置完善之利,繞開各類限制,快速進(jìn)入零售市場(chǎng)。如花旗銀行和浦發(fā)行聯(lián)手推出的花旗參與管理和技術(shù)合作的雙幣種信用卡就是這方面的典型。
論文出處(作者):
三、我國外資銀行監(jiān)管中的問題
(一)監(jiān)管法規(guī)不健全
監(jiān)管的有效性依賴于監(jiān)管的法制化,而我國的金融立法嚴(yán)重滯后。引進(jìn)外資銀行已近20年,卻無一部約束外資銀行的專門法律。這使外資銀行有機(jī)會(huì)利用法律漏洞規(guī)避監(jiān)管,嚴(yán)重影響了對(duì)外資銀行的監(jiān)管效力。2006年頒布的《中華人民共和國外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》和《外資銀行管理?xiàng)l例實(shí)施細(xì)則》彌補(bǔ)了這些漏洞,但相關(guān)法規(guī)的健全工作遠(yuǎn)未完成。
(二)監(jiān)管方式單一
目前,我國外資銀行監(jiān)管還停留在傳統(tǒng)“經(jīng)驗(yàn)式”管理階段。主要實(shí)行報(bào)送稽核。監(jiān)管部門對(duì)各外資銀行報(bào)送的報(bào)表、材料進(jìn)行全面分析,以確認(rèn)其經(jīng)營的合規(guī)性。而對(duì)于外資銀行運(yùn)營的風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管上處于空白狀態(tài)。
(三)監(jiān)管資源嚴(yán)重不足
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bsp; 由于外資銀行的開放性比較強(qiáng),對(duì)其的監(jiān)管需要高質(zhì)量的資源。目前,我國外資銀行的監(jiān)管在資源方面相對(duì)缺乏。包括監(jiān)管人員、信息系統(tǒng)等方面的不足。在監(jiān)管人員方面,表現(xiàn)為量不足、質(zhì)不高。尚未建立完善的認(rèn)證制度和后續(xù)教育系統(tǒng)。在信息系統(tǒng)建設(shè)方面,缺乏靈敏、準(zhǔn)確、高效的監(jiān)管信息系統(tǒng)。在監(jiān)管信息流程上,表現(xiàn)為低效率性。金融監(jiān)管當(dāng)局與相關(guān)機(jī)構(gòu)缺乏信息交流。
(四)缺乏與外資銀行母國監(jiān)管者的合作
當(dāng)今世界金融體系間的跨國聯(lián)系不斷加大,僅在某一國范圍內(nèi)考察金融監(jiān)管問題已不能滿足金融監(jiān)管的需要。政府和金融監(jiān)管當(dāng)局要加強(qiáng)與各外資銀行母國監(jiān)管者的合作,以協(xié)調(diào)監(jiān)管措施,降低共同面臨風(fēng)險(xiǎn)。而我國金融監(jiān)管當(dāng)局再這一方面尚處于十分被動(dòng)的境地。
四、對(duì)改進(jìn)我國外資銀行監(jiān)管的建議
(一)健全監(jiān)管法制
要加強(qiáng)外資銀行監(jiān)管,我國就必須結(jié)合本國實(shí)際,參照國際公認(rèn)的準(zhǔn)則(如巴塞爾協(xié)議),借鑒西方發(fā)達(dá)國家監(jiān)管法律,制定適合我國國情的外資銀行法。從法制角度,規(guī)范外資銀行的行為,授予監(jiān)管機(jī)構(gòu)足夠的權(quán)利,為監(jiān)管工作提供基礎(chǔ)條件。
(二)多元化監(jiān)管方法和手段
當(dāng)前我國對(duì)外資銀行監(jiān)管的手段單一,落后,主要是現(xiàn)場(chǎng)與非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管,而且兩者缺乏銜接。因此,必須使監(jiān)管手段多元化,由行政監(jiān)管手段向經(jīng)濟(jì)性、法律性監(jiān)管手段轉(zhuǎn)變,充分實(shí)施現(xiàn)場(chǎng)與非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管、外部審計(jì)、審慎監(jiān)管會(huì)議、三方會(huì)議等多樣化監(jiān)管手段。
(三)健全風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系
目前我國對(duì)外資銀行的監(jiān)管多停留在合規(guī)性監(jiān)管層面,而忽視了風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管。我國應(yīng)根據(jù)巴塞爾協(xié)議的有關(guān)標(biāo)準(zhǔn),制定嚴(yán)格、周密的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系,將外資銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)納入監(jiān)管,保證全面、客觀、合理的實(shí)施監(jiān)管。
(四)建立監(jiān)管人才培養(yǎng)和認(rèn)證機(jī)制
加強(qiáng)我國外資銀行監(jiān)管要依賴大量專門人才,監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)主導(dǎo)建立完善的人才培養(yǎng)和認(rèn)證體系。可邀請(qǐng)高校等研究機(jī)構(gòu)參與其中,確保培養(yǎng)認(rèn)證機(jī)制的專業(yè)性。
(五)加強(qiáng)信息交流,與各國監(jiān)管機(jī)構(gòu)堅(jiān)強(qiáng)合作
為了應(yīng)對(duì)各國金融體系相互聯(lián)系不斷加強(qiáng)的現(xiàn)狀,我國監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)主動(dòng)同各國監(jiān)管機(jī)構(gòu)建立長期、高效的信息交流和合作機(jī)制。以協(xié)調(diào)各國監(jiān)管手段,降低共同面臨的風(fēng)險(xiǎn)。
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篇11
(一)外資銀行進(jìn)入對(duì)東道國銀行業(yè)效率的影響
一些學(xué)者以多國的數(shù)據(jù)進(jìn)行研究,認(rèn)為外資銀行進(jìn)入給東道國銀行業(yè)帶來積極的影響:Terrell(1986)分析了14個(gè)發(fā)達(dá)國家銀行市場(chǎng)的總體核算資料后發(fā)現(xiàn),外資銀行的競(jìng)爭雖然會(huì)降低當(dāng)?shù)劂y行的份額和利潤,卻可以完善銀行業(yè)市場(chǎng)的功能,提高社會(huì)的總體福利水平。Bhattacharaya(1993)研究了巴基斯坦、土耳其和韓國的國內(nèi)銀行市場(chǎng),結(jié)果表明允許外資銀行進(jìn)入能夠增加國外資本對(duì)國內(nèi)項(xiàng)目的資金資助。Demirgu?-Kunt,Huizinga(1999)研究了外資銀行在不同國家的績效表現(xiàn)后發(fā)現(xiàn),通常在發(fā)達(dá)國家經(jīng)營的外資銀行的利息收入和利潤率比東道國銀行要低,而在發(fā)展中國家境內(nèi)經(jīng)營的外資銀行則能獲得比東道國銀行更好的績效表現(xiàn)。Claessens,Demirgu?-Kunt,Huizinga(2001)通過對(duì)80個(gè)國家1988-1995年7900家銀行數(shù)據(jù)的分析發(fā)現(xiàn):
1、在發(fā)展中國家,外國銀行比本國銀行具有更高的利息邊際和利潤,而在發(fā)達(dá)國家,上述結(jié)論則相反。
2、外國銀行參與程度的上升顯著降低了東道國銀行的利息邊際、利潤和總成本。
3、效率改進(jìn)效應(yīng)與外國銀行進(jìn)入的數(shù)量而不是其所占據(jù)的市場(chǎng)份額顯著相關(guān)。
也有一些學(xué)者以單個(gè)國家的數(shù)據(jù)進(jìn)行研究,認(rèn)為外資銀行進(jìn)入會(huì)給東道國銀行業(yè)帶來積極的影響:Levine(1996)的研究認(rèn)為,外資銀行進(jìn)入的主要收益包括3個(gè)方面:更好地提供本國金融服務(wù);更好地構(gòu)建本國金融基礎(chǔ);更好地獲得國際資本渠道。Denizer(2000)研究土耳其的情況后發(fā)現(xiàn),外資銀行進(jìn)入導(dǎo)致國內(nèi)銀行的利差收入、資產(chǎn)收益率以及管理費(fèi)用都下降了。Fachada(2008)研究了巴西的情況,發(fā)現(xiàn)外資銀行進(jìn)入會(huì)減少國內(nèi)銀行的成本,但不會(huì)減少國內(nèi)銀行的利潤,表明外資銀行進(jìn)入迫使國內(nèi)銀行更有效率。
另有一些學(xué)者認(rèn)為外資銀行進(jìn)入給東道國銀行帶來的成本大于收益:Unite等(2003)選取了1990-1998年菲律賓16家國內(nèi)銀行的數(shù)據(jù)進(jìn)行了實(shí)證分析,研究結(jié)果表明,外國銀行的進(jìn)入增加了國內(nèi)銀行的風(fēng)險(xiǎn),使貸款損失準(zhǔn)備金上升。Uiboupin(2004)研究了中東歐國家的情況,表明外資銀行進(jìn)入降低國內(nèi)銀行的利息收入、非利息收入和利潤,提高國內(nèi)銀行短期內(nèi)的管理成本,而且外資銀行進(jìn)入可能增加?xùn)|道國的競(jìng)爭。
另外,一些學(xué)者認(rèn)為外資銀行進(jìn)入對(duì)東道國銀行業(yè)效率的影響具有不確定性:McFadden(1994)研究了澳大利亞銀行業(yè),但沒有明顯證據(jù)表明外資銀行進(jìn)入可以提高國內(nèi)銀行業(yè)務(wù)。Hermes,Lensink(2002)分析了不同的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平下外資銀行進(jìn)入對(duì)東道國銀行行為的短期影響,通過運(yùn)用48個(gè)國家1990-1996年的相關(guān)數(shù)據(jù)研究發(fā)現(xiàn),在經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低的國家里外資銀行進(jìn)入可能聯(lián)系著更高的本國銀行成本和利息邊際,而對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平高的國家的影響結(jié)果要么不夠顯著,要么降低了本國銀行的成本、盈利和利息邊際。
(二)外資銀行進(jìn)入對(duì)東道國銀行業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭度的影響
Panzar,Rosse(1987)提出了使用H-統(tǒng)計(jì)量來估計(jì)競(jìng)爭的程度。Cho(1990)分析了印度尼西亞的情況,認(rèn)為外資銀行進(jìn)入后,銀行市場(chǎng)的競(jìng)爭明顯加強(qiáng)。Clarke等(1999)研究了阿根廷銀行,結(jié)果支持更多的外資進(jìn)入可以緩慢地提高國內(nèi)銀行在部分地區(qū)間的競(jìng)爭。Barajas等(2000)用面板數(shù)據(jù)進(jìn)行估計(jì),表明金融自由化通過增加競(jìng)爭、降低中介成本和提高貸款質(zhì)量,對(duì)哥倫比亞的銀行效率產(chǎn)生有益影響,但是,競(jìng)爭增加導(dǎo)致銀行尤其是國內(nèi)銀行的風(fēng)險(xiǎn)增加和貸款質(zhì)量惡化。Maritinez,Mody(2004)對(duì)拉美五國的經(jīng)驗(yàn)研究發(fā)現(xiàn):外國銀行進(jìn)入伴隨著本國銀行市場(chǎng)集中程度的上升,而市場(chǎng)集中程度聯(lián)系著更大的市場(chǎng)權(quán)力和更高的銀行利差和管理成本,結(jié)果外國銀行的持續(xù)進(jìn)入并未產(chǎn)生預(yù)期中的顯著效率效應(yīng)。Levy Yeyati,Micco(2007)分析了8個(gè)拉美國家的數(shù)據(jù),采用Panzar,Rosse提出的H-統(tǒng)計(jì)量,發(fā)現(xiàn)外資銀行的進(jìn)入將削弱國內(nèi)銀行業(yè)的競(jìng)爭,從而降低銀行部門的效率,其原因是外資銀行憑借其特定的產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)而獲得了壟斷地位和壟斷利潤。
(三)外資銀行進(jìn)入對(duì)東道國銀行體系穩(wěn)定性的影響
Demirgu?-Kunt,Detragiache(1997)運(yùn)用多元Logist模型研究了53個(gè)國家1980-1995年的數(shù)據(jù),研究發(fā)現(xiàn)金融自由化增加了銀行危機(jī)發(fā)生的可能性。Dages等(2000)研究發(fā)現(xiàn),1994-1999年阿根廷和墨西哥兩國外資銀行的貸款增長速度比當(dāng)?shù)劂y行穩(wěn)定,說明外資銀行進(jìn)入不一定損害金融部門的穩(wěn)定性。Barth等(2002)發(fā)現(xiàn),在外資銀行進(jìn)入限制較少的國家,不僅銀行的利差收入和日常開支較低,而且貨幣危機(jī)發(fā)生的可能性較低。Goldberg(2002)利用20世紀(jì)80年代美國各家銀行對(duì)不同國家的債權(quán)數(shù)據(jù),通過研究發(fā)現(xiàn),美國銀行收縮貸款與國外發(fā)生危機(jī)在時(shí)間上不具有對(duì)應(yīng)關(guān)系。Crystal等(2002)分析了智利、哥倫比亞、阿根廷等7個(gè)拉美新興市場(chǎng)國家的外資銀行在當(dāng)?shù)氐牟①徯袨楹?認(rèn)為外資介入當(dāng)?shù)劂y行的產(chǎn)權(quán)一般會(huì)對(duì)這些國家金融體系的穩(wěn)定和發(fā)展帶來正面影響。
二、國內(nèi)關(guān)于外資銀行進(jìn)入對(duì)東道國銀行業(yè)影響的研究綜述
(一)外資銀行進(jìn)入對(duì)東道國銀行業(yè)效率的影響
黃憲、熊福平(2006)通過實(shí)證檢驗(yàn),計(jì)量結(jié)果表明由于我國經(jīng)濟(jì)金融體制上的固有特點(diǎn),我國銀行業(yè)績效在面臨外資競(jìng)爭時(shí),也表現(xiàn)出了較大的不同。李曉峰等(2006)研究我國14家銀行1994-2004年的數(shù)據(jù),發(fā)現(xiàn)外資銀行的進(jìn)入使得國內(nèi)銀行的流動(dòng)性、非利息收入、經(jīng)營費(fèi)用和資產(chǎn)收益率降低,并使其資產(chǎn)質(zhì)量下降,風(fēng)險(xiǎn)增加,但是技術(shù)外溢效應(yīng)以及對(duì)國內(nèi)銀行盈利性的影響并不顯著,而且,金融業(yè)的對(duì)外開放對(duì)國有銀行造成的沖擊小于股份制銀行。譚鵬萬(2007)利用中東歐10國105家內(nèi)資銀行1997-2004年的面板數(shù)據(jù),研究表明,隨著中東歐國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和銀行業(yè)發(fā)展水平的提高,外資銀行進(jìn)入對(duì)中東歐國家內(nèi)資銀行稅前資產(chǎn)利潤率和非利息收入占總資產(chǎn)比重的負(fù)面影響將減弱。陳奉先、涂萬春(2008)用我國24家銀行1999-2006年間的數(shù)據(jù)構(gòu)建模型進(jìn)行檢驗(yàn),最后得出結(jié)論:短期內(nèi)外資銀行進(jìn)入會(huì)導(dǎo)致東道國銀行業(yè)利潤水平下降、風(fēng)險(xiǎn)管理水平上升;外資銀行機(jī)構(gòu)數(shù)量的增加和持股比重的上升都能刺激中國銀行業(yè)效率的改進(jìn),但是外資銀行持股比重的影響更具普遍性;不同類型銀行對(duì)外資銀行進(jìn)入的反應(yīng)存在差異,國有商業(yè)銀行反應(yīng)比較遲鈍,而股份制和城市商業(yè)銀行反應(yīng)比較迅速。焦建東(2008)研究我國14家商業(yè)銀行1997-2006年的數(shù)據(jù),檢驗(yàn)結(jié)果表明,我國內(nèi)資銀行盈利效率、運(yùn)營成本與外資銀行進(jìn)入程度存在“互補(bǔ)”關(guān)系,收入效率和經(jīng)營穩(wěn)健性與外資銀行進(jìn)入程度之間不存在長期穩(wěn)定關(guān)系。
(二)外資銀行進(jìn)入對(duì)東道國銀行業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭度的影響
韓文霞、劉開林(2007)引進(jìn)含有交互項(xiàng)的模型,實(shí)證結(jié)果表明,隨著我國金融發(fā)展水平和銀行業(yè)競(jìng)爭程度的不斷提高,外資銀行進(jìn)入的“競(jìng)爭效應(yīng)”、“溢出效應(yīng)”和“金融穩(wěn)定效應(yīng)”將得到更好的發(fā)揮。李偉、韓立巖(2008)對(duì)外資銀行進(jìn)入程度與市場(chǎng)競(jìng)爭度的關(guān)系進(jìn)行了經(jīng)驗(yàn)分析,發(fā)現(xiàn)外資銀行進(jìn)入程度與銀行業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭度呈現(xiàn)U型關(guān)系,當(dāng)前外資銀行帶來的實(shí)際競(jìng)爭壓力有限,只有超過一定水平時(shí)才會(huì)發(fā)揮促進(jìn)作用。
(三)外資銀行進(jìn)入對(duì)東道國銀行體系穩(wěn)定性的影響
葉欣、馮宗憲(2003)運(yùn)用多元Logist模型,通過對(duì)50個(gè)國家1988-1997 年的外資銀行的實(shí)際進(jìn)入程度、宏觀經(jīng)濟(jì)變量和金融方面的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析,得到外資銀行進(jìn)入數(shù)量的增加將有助于增強(qiáng)本國銀行體系穩(wěn)定性的結(jié)論。林亮亮、劉開林(2007)利用12種高頻性的宏觀經(jīng)濟(jì)指標(biāo),測(cè)度了我國銀行體系1997-2005年間各個(gè)月度的脆弱性狀況,實(shí)證結(jié)果表明,外資銀行所占的資產(chǎn)份額和貸款份額對(duì)我國銀行體系穩(wěn)定性的影響均不顯著。王韻亭、林可全(2008)研究外資銀行的進(jìn)入對(duì)東道國銀行體系穩(wěn)定性的影響,研究發(fā)現(xiàn):外資銀行對(duì)東道國銀行體系穩(wěn)定性的影響隨著開放階段的深入呈現(xiàn)倒“U”型的變化;使用宏觀經(jīng)濟(jì)變量分析無法準(zhǔn)確地計(jì)量分析外資銀行的微觀戰(zhàn)略選擇及國家經(jīng)濟(jì)安全問題。
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篇12
2000年以來，外資銀行在我國落戶的機(jī)構(gòu)數(shù)量變化如表1所示。從表中可以看出，除2001年和2002年略有下降外，其余年份中外資銀行的機(jī)構(gòu)數(shù)量是穩(wěn)步增長的。
數(shù)據(jù)來源:《中國金融年鑒》2001年～2005年整理而得。2005年的數(shù)據(jù)截止到2005年6月底
在外資銀行不同類型的機(jī)構(gòu)中，代表處的數(shù)量一直多于營業(yè)性機(jī)構(gòu)的數(shù)量，但是可以預(yù)計(jì)，未來營業(yè)性機(jī)構(gòu)的數(shù)量將超過代表處數(shù)量。
在營業(yè)性機(jī)構(gòu)中，分行形式占據(jù)絕大部分比例，而在華注冊(cè)法人機(jī)構(gòu)所占比例很低（2005年不到10％），并且呈現(xiàn)下降的趨勢(shì)。但由于在新的《外資銀行管理?xiàng)l例》中規(guī)定，外資銀行只有注冊(cè)為國內(nèi)法人銀行，才能獲準(zhǔn)全面經(jīng)營人民幣零售業(yè)務(wù)，近期，已有匯豐、渣打、花旗等多家外資銀行明確表示，將盡快由分行注冊(cè)為法人性質(zhì)的子行，因此，可以預(yù)見未來外資銀行的機(jī)構(gòu)類型中，法人注冊(cè)機(jī)構(gòu)所占比例將逐步增加。
盡管外資銀行的機(jī)構(gòu)數(shù)量總數(shù)呈現(xiàn)上升趨勢(shì)，但每家外資銀行擁有的分支機(jī)構(gòu)數(shù)量大大低于中資銀行，以業(yè)務(wù)份額占絕對(duì)優(yōu)勢(shì)的美國花旗銀行和香港匯豐銀行為例，但花旗銀行僅有5家分行、2家支行和3家代表處，香港匯豐銀行只有10家分行、3家支行和3家代表處。因此，相對(duì)于中資銀行，外資銀行是不具有網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)的，未來即使能夠從事人民幣的零售業(yè)務(wù)，服務(wù)對(duì)象的重點(diǎn)也應(yīng)為高端客戶。
2.在華外資銀行業(yè)務(wù)擴(kuò)展迅速，人民幣業(yè)務(wù)尤其突出，但總體市場(chǎng)份額仍然不高
從表2外資銀行在華資產(chǎn)情況的發(fā)展變化中可以看出，除2002年有所下降外，外資銀行的資產(chǎn)總額以較快的速度增長（增長率各年平均為21％），這一速度超過中國銀行業(yè)的資產(chǎn)增長速度，也大大超過了營業(yè)性機(jī)構(gòu)數(shù)量的增長速度，說明單個(gè)外資銀行機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)擴(kuò)張速度也是較高的。
另外，盡管當(dāng)前外資銀行以經(jīng)營外匯業(yè)務(wù)為主（2005年6月末，外資銀行外匯資產(chǎn)占總資產(chǎn)的78％），但人民幣業(yè)務(wù)的增長更為迅速，人民幣資產(chǎn)總額的增長速度平均為38％，高于外資銀行資產(chǎn)總額的增長速度，多數(shù)年份也高于經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)數(shù)量的增長速度，表明我國外資銀行的人民幣業(yè)務(wù)發(fā)展勢(shì)頭很快，值得關(guān)注。
但是，盡管外資銀行的業(yè)務(wù)增長速度高于中資金融機(jī)構(gòu)，但外資銀行占全國銀行業(yè)的份額仍然很低。2001年和2005年，外資銀行資產(chǎn)占全行業(yè)資產(chǎn)的比例分別為1.8%和1.89%，沒有顯著的提高。
數(shù)據(jù)來源:同上，2005年的數(shù)據(jù)截止到2005年6月底
二、在華外資銀行的地域分布特征
盡管自加入WTO起，我國就取消了經(jīng)營外匯業(yè)務(wù)的地域限制，以后又逐步增加經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)的城市區(qū)域，但從表3中可以看出，當(dāng)前，外資銀行在華的地域分布集中于東部沿海地區(qū) ，在中部內(nèi)陸地區(qū)和西部邊遠(yuǎn)地區(qū)落戶的外資銀行機(jī)構(gòu)屈指可數(shù)。其中落戶于中部內(nèi)陸地區(qū)的外資銀行最少，除了湖北省武漢市有外資銀行機(jī)構(gòu)外，其余省份均是空白，而在西部邊遠(yuǎn)地區(qū)，除了重慶、成都、西安和昆明外，其余省份也是外資銀行機(jī)構(gòu)的真空地帶。這與其他國家外資銀行設(shè)立地點(diǎn)較為集中的特征一致。但是，銀監(jiān)會(huì)多次表示，鼓勵(lì)外資銀行到中西部地區(qū)和東北地區(qū)發(fā)展，將以優(yōu)惠的條件和政策導(dǎo)向吸引外資銀行到上述地區(qū)開辦業(yè)務(wù)，新《外資銀行管理?xiàng)l例》中也體現(xiàn)了這一政策導(dǎo)向，可以預(yù)見，未來外資銀行在中西部地區(qū)設(shè)立機(jī)構(gòu)的數(shù)量將上升。
三、外資銀行來源國家的特征
截至2005年10月末，共有20個(gè)國家和地區(qū)的外國銀行在我國設(shè)立了營業(yè)性機(jī)構(gòu)。另有40個(gè)國家和地區(qū)的銀行在我國開設(shè)了代表處。不同國家或地區(qū)的外資銀行在我國設(shè)立機(jī)構(gòu)的情況（2004年）如表4所示。按進(jìn)入我國的外資銀行數(shù)量排列，前三位分別是日本、香港和美國。若以在我國設(shè)立分行的銀行數(shù)量排列，前三名分別為香港、美國和韓國，香港共有14家銀行開設(shè)分行，分行數(shù)量達(dá)到45家。
在西方有關(guān)外資銀行的研究文獻(xiàn)中，在一國設(shè)立的外資銀行的數(shù)量，與母國經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況、母國與東道國雙邊經(jīng)貿(mào)關(guān)系的密切程度以及地理與文化關(guān)系的遠(yuǎn)近有關(guān)(如Magri等2004年），我國也基本符合這一規(guī)律，投資來源國集中于發(fā)達(dá)國家和地區(qū)，在發(fā)展中國家中，與我國地理位置較近的亞洲國家較多，至于與兩國間經(jīng)貿(mào)關(guān)系的相關(guān)程度需要今后進(jìn)一步的研究證明。
另外，不同國家和地區(qū)在外資銀行機(jī)構(gòu)的設(shè)立地點(diǎn)上也有地域上的偏好，例如，韓國的外資銀行更傾向于在我國北方（如北京、天津）設(shè)立機(jī)構(gòu)，而香港的外資銀行傾向于在南方（如廣州、深圳）設(shè)立機(jī)構(gòu)。 由此可見，地理位置遠(yuǎn)近的因素確實(shí)是影響外資銀行設(shè)立地點(diǎn)的重要因素。
數(shù)據(jù)來源:《中國金融年鑒》2005整理而得。注:由于篇幅所限,本文只列出外資銀行數(shù)量排名前10位的國家
四、外資銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營表現(xiàn)的特征
1.外資銀行經(jīng)營情況良好，不良資產(chǎn)率持續(xù)下降，利潤總額穩(wěn)步上升
入世以來，在華外資銀行逐步適應(yīng)內(nèi)地的經(jīng)濟(jì)和金融環(huán)境，不良資產(chǎn)率由2001年的8.54％下降至2005年的1.05％。在盈利方面，外資銀行在2000年整體扭虧為盈的基礎(chǔ)上，2001年有大幅度的增長，除2002年略有下降外，一直保持穩(wěn)步增長的態(tài)勢(shì)。但是，盡管如此，外資銀行在華整體的盈利能力并不高，5年平均的ROA只有0.45％，低于2004年世界1000家銀行平均0.9%的水平，也低于國內(nèi)銀行平均0.55％的水平，說明外資銀行短期內(nèi)對(duì)業(yè)務(wù)擴(kuò)張和機(jī)構(gòu)布局的關(guān)注多于對(duì)利潤的關(guān)注。但是可以預(yù)期，隨著銀行業(yè)的全面開放，外資銀行憑借自身優(yōu)勢(shì)，將來會(huì)取得更豐厚的回報(bào)。
2.外資銀行的服務(wù)對(duì)象以外資企業(yè)為主
截止2005年6月末，外資銀行向外資企業(yè)的貸款余額為2475億元，占總貸款余額的74％，向中資機(jī)構(gòu)和個(gè)人的貸款余額為878億元，僅占總貸款余額的26％，在存款方面，外資銀行75％的存款來自外資機(jī)構(gòu)，只有8％的存款來自境內(nèi)中資機(jī)構(gòu)和個(gè)人（王新華等2005年）。但是隨著銀行業(yè)的全面開放，對(duì)人民幣業(yè)務(wù)的地域和客戶限制的取消，以及一些外資銀行完成法人機(jī)構(gòu)的注冊(cè)轉(zhuǎn)型，可以預(yù)期中資機(jī)構(gòu)和個(gè)人的業(yè)務(wù)所占比例，尤其是存款業(yè)務(wù)比例將會(huì)提高。
綜上所述，當(dāng)前在華外資銀行的經(jīng)營狀況良好，業(yè)務(wù)增長速度較快，但整體所占市場(chǎng)份額很小。營業(yè)性機(jī)構(gòu)以分行形式為主，分布的區(qū)域集中于東部沿海地區(qū)，來源國家集中于與中國有密切經(jīng)貿(mào)關(guān)系以及地理位置較近的國家和地區(qū)。隨著中國銀行業(yè)的全面開放，對(duì)外資銀行非審慎性監(jiān)管措施的取消，外資銀行將在更加平等的基礎(chǔ)上與中資銀行競(jìng)爭，希望更加能夠發(fā)揮促進(jìn)競(jìng)爭，提高銀行業(yè)整體效率的作用。
參考文獻(xiàn):
篇13
國外一些文獻(xiàn)實(shí)證研究了外資銀行進(jìn)入對(duì)東道國銀行業(yè)的影響。Claessens、Demirguc—Kunt和Huizinga(2001)用1988-1995年80個(gè)發(fā)達(dá)國家和發(fā)展中國家的銀行數(shù)據(jù)，分析了引入外資銀行對(duì)本國銀行凈利差、盈利水平、非利息收入、經(jīng)營費(fèi)用和貸款損失準(zhǔn)備的影響，發(fā)現(xiàn)外國銀行的增加同國內(nèi)銀行盈利性、非利息收入和總經(jīng)營支出的減少相關(guān)。Lensink和Hermes(2004)在回歸模型中引入經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平因素，檢驗(yàn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度是否影響外資銀行進(jìn)入的效應(yīng)，結(jié)果表明銀行業(yè)績的改善與金融發(fā)展水平相關(guān)。Uiboupin(2005)用中東歐10國219家銀行的數(shù)據(jù)分析外資銀行進(jìn)入效應(yīng)，發(fā)現(xiàn)外資銀行的進(jìn)入對(duì)本國銀行短期總成本、利息收入、非利息收入和利潤有負(fù)面影響。
有的學(xué)者研究了單個(gè)國家銀行業(yè)開放的影響效應(yīng)。Barajas等人(2000)對(duì)哥倫比亞的研究表明，外資銀行進(jìn)入會(huì)導(dǎo)致金融中介間接融資成本降低，以及國內(nèi)銀行資產(chǎn)質(zhì)量下降。Denizer(2000)分析了外資銀行進(jìn)入對(duì)土耳其銀行業(yè)的影響，研究表明外資銀行進(jìn)人降低了國內(nèi)銀行業(yè)的利潤和管理費(fèi)用。Okuda等(2004)通過研究外資銀行進(jìn)入對(duì)泰國銀行業(yè)的影響，發(fā)現(xiàn)外資銀行增加使得本國銀行營業(yè)費(fèi)用和利差增加，盈利降低。Kim(2005)通過實(shí)證研究外資銀行進(jìn)入對(duì)韓國國內(nèi)銀行業(yè)的影響，發(fā)現(xiàn)外資銀行進(jìn)入顯著提高了國內(nèi)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。
國內(nèi)相關(guān)研究存在一些競(jìng)爭性的結(jié)果，郭妍等(2005)通過研究發(fā)現(xiàn)，隨著外資銀行在我國進(jìn)入程度的加深，國內(nèi)銀行利差有所上升，而利潤率、非貸款收益率、費(fèi)用率均有所下降，同時(shí)呆賬準(zhǔn)備率提高。葉欣(2006)對(duì)外資銀行進(jìn)入程度、市場(chǎng)競(jìng)爭結(jié)構(gòu)、中資銀行效率水平的變化關(guān)系進(jìn)行經(jīng)驗(yàn)分析，發(fā)現(xiàn)外資銀行進(jìn)入程度與中資銀行利差和利潤水平顯著正相關(guān)。黃憲等(2006)分析了外資銀行進(jìn)入對(duì)我國銀行績效的短期影響，通過同其他發(fā)展中國家進(jìn)行對(duì)比后發(fā)現(xiàn)，由于我國經(jīng)濟(jì)金融體制上的固有特點(diǎn)，我國銀行業(yè)績效在面臨外資競(jìng)爭時(shí)表現(xiàn)出較大的不同。李曉峰等(2006)研究發(fā)現(xiàn)，外資銀行進(jìn)入對(duì)國內(nèi)銀行流動(dòng)性、非利息收入、經(jīng)營費(fèi)用、資產(chǎn)收益率、資產(chǎn)質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)方面都有負(fù)面影響。
從現(xiàn)有文獻(xiàn)看，相關(guān)研究可分為兩類，第一類是檢驗(yàn)跨國影響，第二類是集中研究外資銀行進(jìn)入對(duì)單個(gè)特定國家的影響，二者通常使用的都是對(duì)單方程的簡單回歸。因變量一般是成本效率、盈利效率、貸款活動(dòng)以及貸款質(zhì)量這樣一些指標(biāo)，以從不同角度考察銀行績效。而自變量由外資銀行進(jìn)入指標(biāo)以及可能影響銀行的其他控制變量組成，包括銀行特定指標(biāo)向量和宏觀經(jīng)濟(jì)變量向量等，實(shí)證回歸模型可以表示為：
成本、盈利等銀行指標(biāo)=f(外資銀行進(jìn)入指標(biāo)，宏觀經(jīng)濟(jì)變量向量，銀行特定指標(biāo)向量)。
本文借鑒這種分析思路，并通過對(duì)模型適當(dāng)修改后進(jìn)行實(shí)證回歸，分析我國銀行業(yè)的現(xiàn)實(shí)狀況。
二、待檢驗(yàn)假說
根據(jù)上述外資銀行進(jìn)入對(duì)東道國銀行業(yè)影響的有關(guān)文獻(xiàn)以及我國銀行業(yè)實(shí)際情況，這里提出幾個(gè)有關(guān)外資銀行進(jìn)入對(duì)我國銀行業(yè)市場(chǎng)的預(yù)期短期影響的假說，這些假說將在下面的實(shí)證分析部分進(jìn)行檢驗(yàn)。
假設(shè)1：短期中，市場(chǎng)上外資銀行進(jìn)入數(shù)量的增加使國內(nèi)銀行的經(jīng)營成本增加。
在外資銀行進(jìn)入之后的短期內(nèi)，為了應(yīng)對(duì)實(shí)力雄厚的外資銀行的競(jìng)爭激烈，國內(nèi)銀行必須以盡快地速度進(jìn)行調(diào)整，加大對(duì)經(jīng)營管理現(xiàn)代化、技術(shù)設(shè)備升級(jí)、產(chǎn)品創(chuàng)新等方面的投入，從而增加其短期經(jīng)營成本。
假設(shè)2：短期中，市場(chǎng)上外資銀行進(jìn)入數(shù)量的寸曾加使國內(nèi)銀行的利潤率降低。
國內(nèi)銀行不得不面對(duì)外資銀行進(jìn)入帶來的更為激烈的競(jìng)爭，使得至少在短期內(nèi)失去了在外資銀行進(jìn)入之前的獲得超額利潤的機(jī)會(huì)，從而正如Barajas等(2000)和Claessens等(2001)所推測(cè)的，利潤率會(huì)相應(yīng)降低。
假設(shè)3：短期中，市場(chǎng)上外資銀行進(jìn)入的增加使國內(nèi)銀行的利差減少。
根據(jù)Barajas等(2000)、Claessens等(2001)、Unite等(2003)的研究，國內(nèi)銀行為應(yīng)對(duì)競(jìng)爭，在外資銀行進(jìn)入后利差會(huì)很快降低。
假設(shè)4：分析外資銀行進(jìn)入對(duì)我國國內(nèi)銀行影響的同時(shí)，可以檢驗(yàn)結(jié)構(gòu)—行為—績效(SCP)范式、效率假說或者可競(jìng)爭市場(chǎng)假說對(duì)我國銀行業(yè)市場(chǎng)的解釋力。
根據(jù)SCP范式，市場(chǎng)集中度的變化直接影響市場(chǎng)上銀行之間的競(jìng)爭行為。外資銀行進(jìn)入導(dǎo)致的競(jìng)爭加劇會(huì)改變國內(nèi)銀行的行為，并改變了銀行業(yè)市場(chǎng)集中度，市場(chǎng)集中度的變化又影響國內(nèi)銀行績效。市場(chǎng)競(jìng)爭越激烈，國內(nèi)銀行越迫切要求去降低經(jīng)營成本。當(dāng)市場(chǎng)集中度同經(jīng)營成本正相關(guān)時(shí)，該結(jié)構(gòu)—行為—績效(SCP)范式受到支持。
效率假說認(rèn)為市場(chǎng)結(jié)構(gòu)和單個(gè)銀行績效之間的關(guān)系可以由銀行效率來解釋，即效率高的銀行可以贏得市場(chǎng)份額，從而提高市場(chǎng)集中度。根據(jù)效率假說，市場(chǎng)結(jié)構(gòu)和績效間的關(guān)系由廠商的效率決定。效率高的廠商能增加其市場(chǎng)份額，從而增加集中度，使整體績效得到改善。在競(jìng)爭更激烈的市場(chǎng)上，隨著金融開放，效率高的銀行能增加其市場(chǎng)份額，而效率低的銀行缺乏競(jìng)爭能力，其市場(chǎng)份額減少。外資銀行的進(jìn)入加大了市場(chǎng)競(jìng)爭，那些能夠提高經(jīng)營效率的國內(nèi)銀行則能夠擴(kuò)張其市場(chǎng)份額，從而市場(chǎng)集中度增加，并且這些銀行有更好的績效(更低的經(jīng)營成本)。當(dāng)單個(gè)銀行的績效同其市場(chǎng)份額正相關(guān)，亦即經(jīng)營成本同其市場(chǎng)份額負(fù)相關(guān)時(shí)，該效率假說得到支持。
根據(jù)可競(jìng)爭市場(chǎng)假說，市場(chǎng)競(jìng)爭的程度不是由市場(chǎng)集中度來衡量，而是由外部人進(jìn)入該市場(chǎng)的難易程度來衡量。外部人越容易進(jìn)入該市場(chǎng)，則該市場(chǎng)的競(jìng)爭越激烈，在位者越難以獲得超額利潤。可以認(rèn)為，當(dāng)市場(chǎng)集中度同銀行經(jīng)營成本之間沒有顯著關(guān)系時(shí)，該假說受到支持。
三、實(shí)證檢驗(yàn)
(一)變量描述
1.因變量。借鑒Claessens等(2001)的研究成果，本文的回歸模型選取我國銀行業(yè)營業(yè)費(fèi)用率(OVER-HEAD)來反映經(jīng)營管理的效率，選取稅前利潤率(PROF—汀)、利差(NIM)等指標(biāo)來度量國內(nèi)銀行業(yè)的盈利狀況和經(jīng)營水平(見表1)。
2.外資銀行進(jìn)入變量。這里分別選取外資銀行資產(chǎn)占我國銀行業(yè)全部資產(chǎn)的比例(FBSHR)和外資銀行在我國設(shè)立的營業(yè)性機(jī)構(gòu)數(shù)(FBNUM)來代表外資銀行進(jìn)入的程度。
3.控制變量。根據(jù)Claessens等(2001)的研究方法，并結(jié)合我國實(shí)際情況以及數(shù)據(jù)可獲得性，本文主要選用兩組控制變量：第一組為宏觀經(jīng)濟(jì)方面的因素變量，包括我國通貨膨脹率(INFL)和GDP增長率(GDP)，以反映宏觀經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?fàn)顩r；第二組為影響銀行自身盈利能力等的因素變量，包括我國各家銀行的貸款比例(LOAN)、營業(yè)費(fèi)用率(OVERHEAD)、資產(chǎn)市場(chǎng)份額(ASSET)等。
(二)數(shù)據(jù)說明
本文研究樣本為我國資產(chǎn)規(guī)模最大且具代表性的14家商業(yè)銀行，包括4家國有商業(yè)銀行以及交通、中信、光大、華夏、民生、廣發(fā)、深發(fā)、招商、興業(yè)、浦發(fā)等10家股份制商業(yè)銀行。樣本區(qū)間為1996-2005年，各銀行資產(chǎn)負(fù)債表和損益表中的有關(guān)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)以全球銀行和金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)庫(BankScope)以及世界銀行組織提供的金融結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)庫(FinancialStructureDatabase)為主要數(shù)據(jù)來源，相關(guān)年度的《中國統(tǒng)計(jì)年鑒》和《中國金融年鑒》作為補(bǔ)充數(shù)據(jù)來源。
(三)計(jì)量方法及模型設(shè)定
本文選取樣本銀行1996-2005年的時(shí)序與截面面板數(shù)據(jù)，其中14家樣本銀行的個(gè)別數(shù)據(jù)不可得，從而形成非平衡數(shù)據(jù)，這里采用固定效應(yīng)模型進(jìn)行分析，并采用GIB估計(jì)方法，以減少可能的由截面單元數(shù)據(jù)造成的異方差影響。
具體的回歸模型如下：
(四)實(shí)證結(jié)果及分析
回歸結(jié)果見表2。對(duì)回歸結(jié)果解釋如下：
1.在表2中，以外資銀行營業(yè)性機(jī)構(gòu)數(shù)(FBNUM)為解釋變量的回歸模型大多未能通過統(tǒng)計(jì)檢驗(yàn)，說明其對(duì)我國銀行業(yè)影響均不顯著。這同Claessens(2001)和Uiboupin(2005)的研究結(jié)果相左，他們認(rèn)為，在發(fā)展中國家，外資銀行數(shù)目比外資銀行占有的市場(chǎng)份額對(duì)國內(nèi)銀行業(yè)的影響更大。本文的實(shí)證檢驗(yàn)結(jié)果表明，我國國內(nèi)銀行對(duì)外資銀行營業(yè)性機(jī)構(gòu)數(shù)增加的反應(yīng)不敏感，外資銀行謀求在華發(fā)展的布局并沒有引起國內(nèi)銀行的較大反應(yīng)，可以認(rèn)為這是由于我國國內(nèi)銀行的分支機(jī)構(gòu)覆蓋面較寬、有龐大的本地客戶，同時(shí)經(jīng)營機(jī)制也不夠靈活，對(duì)市場(chǎng)變化反應(yīng)較為緩慢。
2.通貨膨脹率、GDP增長率基本上對(duì)各因變量無明顯影響，說明宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化對(duì)我國銀行經(jīng)營狀況的影響有限，反映出我國銀行業(yè)市場(chǎng)化程度有待進(jìn)一步提高。
3.同假設(shè)1，我國銀行業(yè)經(jīng)營成本同外資銀行的市場(chǎng)份額(FBSHR)的增加正相關(guān)。這同Lensink和Hermes(2004)的結(jié)論相一致。外資銀行進(jìn)入帶來了新的技術(shù)和服務(wù)，國內(nèi)銀行為了彌補(bǔ)同對(duì)手之間的差距，應(yīng)對(duì)日益增強(qiáng)的外來競(jìng)爭，勢(shì)必會(huì)加大投入，較多地引進(jìn)高技術(shù)和新設(shè)備，改革原有的業(yè)務(wù)模式和組織，加大對(duì)高素質(zhì)人力資源的投入，從而導(dǎo)致短期內(nèi)銀行營業(yè)成本增加。
4.與假設(shè)2不同，我國銀行盈利同外資銀行市場(chǎng)份額增加正相關(guān)。這同其他發(fā)展中國家的情況相反，而同黃憲等(2006)的實(shí)證結(jié)果一致。可以認(rèn)為，面對(duì)外資銀行進(jìn)入的激烈競(jìng)爭，國內(nèi)銀行調(diào)整業(yè)務(wù)經(jīng)營，至少在短期內(nèi)增強(qiáng)了自身的獲利能力。
5.與假設(shè)3不同，我國銀行的利差同外資銀行市場(chǎng)份額增加之間不存在顯著的相關(guān)關(guān)系。一般認(rèn)為隨著外資銀行進(jìn)入的增加，國內(nèi)銀行為了保持其市場(chǎng)競(jìng)爭地位，會(huì)減少利差，導(dǎo)致壟斷利潤下降，Claessens(2001)的研究也證實(shí)了這點(diǎn)。但這里出現(xiàn)了不同的結(jié)果，原因可能主要在于我國利率市場(chǎng)化程度較低，利差變化主要是監(jiān)管當(dāng)局的調(diào)控手段而非銀行的自主行為。
6.銀行市場(chǎng)集中度(BCON)同經(jīng)營成本正相關(guān)，這支持了結(jié)構(gòu)—行為—績效(SCP)范式，即外資銀行進(jìn)入改變了銀行業(yè)市場(chǎng)集中度，市場(chǎng)集中度的變化又影響了國內(nèi)銀行績效。
銀行總資產(chǎn)同利潤率的顯著負(fù)相關(guān)表明沒有出現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)。根據(jù)假設(shè)4，效率假說認(rèn)為單個(gè)銀行的市場(chǎng)份額同其績效正相關(guān)，故這里銀行總資產(chǎn)同利潤率顯著負(fù)相關(guān)的實(shí)證結(jié)果不支持效率假說。
在進(jìn)一步的研究中，可以考慮經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的變化，分析外資銀行進(jìn)入的長期影響，還可以加入國內(nèi)金融市場(chǎng)發(fā)展變量，深入分析外資銀行進(jìn)入產(chǎn)生的影響。
四、結(jié)論與政策建議
基于我國14家銀行1996—2005年的面板數(shù)據(jù)，本文就外資銀行進(jìn)入對(duì)我國銀行業(yè)的短期影響進(jìn)行了研究。實(shí)證結(jié)果表明，我國國內(nèi)銀行對(duì)外資銀行營業(yè)性機(jī)構(gòu)數(shù)的增加以及宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化反應(yīng)不敏感，經(jīng)營成本和盈利同外資銀行市場(chǎng)份額的增加正相關(guān)，利差同外資銀行市場(chǎng)份額增加之間不存在顯著的相關(guān)關(guān)系，同時(shí)，銀行市場(chǎng)集中度同經(jīng)營成本正相關(guān)的結(jié)果說明我國銀行業(yè)市場(chǎng)符合結(jié)構(gòu)—行為—績效(SCP)范式。
根據(jù)以上實(shí)證分析結(jié)果，結(jié)合我國銀行業(yè)改革開放的現(xiàn)實(shí)情況，這里就我國銀行業(yè)面對(duì)外資銀行沖擊的應(yīng)對(duì)方略提出幾點(diǎn)建議。
