引論：我們?yōu)槟砹?3篇民間借貸形成要件范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫作時(shí)的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。
篇1
一審法院判決駁回原告黃先生對(duì)被告章某的全部訴訟請(qǐng)求。原告上訴后，二審法院查明的事實(shí)與一審認(rèn)定的事實(shí)一致，判決駁回上訴，維持原判。
【焦點(diǎn)】
本案在審理過(guò)程中對(duì)借款是否實(shí)際發(fā)生，被告是否應(yīng)當(dāng)歸還原告借款10萬(wàn)元，存在兩種意見(jiàn)：一種意見(jiàn)認(rèn)為被告章某已經(jīng)出具借條給原告黃先生，原、被告之間就形成了合法有效的民間借貸關(guān)系，被告應(yīng)按照借條的約定履行還款義務(wù)，故原告要求被告歸還借款10萬(wàn)元，應(yīng)予以支持；另一種意見(jiàn)認(rèn)為民間借貸合同為實(shí)踐性合同，對(duì)于大額借款在原告僅提供借條沒(méi)有提供證據(jù)證明借款已實(shí)際交付的情況下，借款合同并未生效，原告要求被告歸還借款沒(méi)有事實(shí)和法律依據(jù)，原告的訴求應(yīng)予以駁回。
【評(píng)析】
筆者同意第二種意見(jiàn)。
隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展，民間借貸糾紛案件逐年增加且案情也越來(lái)越復(fù)雜，存在高利貸、利息預(yù)先在本金中扣除、尚欠的利息作為借款出具借條等各種各樣的情形，出現(xiàn)了職業(yè)放貸人這一行業(yè)，虛假訴訟也逐年增加。因此，應(yīng)加大對(duì)借貸關(guān)系合法真實(shí)性審查力度．從而有效甄別、嚴(yán)厲打擊虛假訴訟和“問(wèn)題借貸”，維護(hù)金融安全和社會(huì)穩(wěn)定。就本案而言，筆者認(rèn)為：
一、借款合同并未生效。民間借貸具有實(shí)踐性特征，借貸合同的成立，既要有當(dāng)事人的合意，又要有交付錢款的事實(shí)。我國(guó)合同法規(guī)定“自然人之間的借款合同，自貸款人提供借款時(shí)生效”。從這一條款可以看出，認(rèn)定民間借貸合同為實(shí)踐性合同，即只有借款實(shí)際交付了，借款合同才生效。本案中借款金額較大，原告只提供了借條這一民間借貸法律關(guān)系成立的形式要件，并沒(méi)有提交借款的來(lái)源、借款的交付方式和交付地點(diǎn)等這樣一些證據(jù)，來(lái)證明款項(xiàng)的實(shí)際交付，不符合民間借貸法律關(guān)系成立的實(shí)質(zhì)要件，故借款合同并未生效。
篇2
隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，民間金融活動(dòng)日趨頻繁，究其內(nèi)涵，國(guó)內(nèi)外學(xué)者提出了諸多觀點(diǎn)，見(jiàn)仁見(jiàn)智，至今尚未形成統(tǒng)一的定論。國(guó)際上，由于各國(guó)具體國(guó)情和法制傳統(tǒng)的差異，以及各學(xué)術(shù)流派研究的方法與側(cè)重點(diǎn)不同，對(duì)民間金融內(nèi)涵的界定莫衷一是。美國(guó)學(xué)者施密特將民間金融界定為依靠社會(huì)法律體系之外的對(duì)象運(yùn)行的金融活動(dòng)，其與正規(guī)金融之間的區(qū)別在于交易過(guò)程中依靠的對(duì)象不同;德國(guó)學(xué)者卡莫爾教授將民間金融界定為游離于國(guó)家官方金融體系以外的，不受官方信用控制的金融交易活動(dòng)［1］。國(guó)內(nèi)學(xué)界對(duì)民間金融內(nèi)涵的界定也提出了種種觀點(diǎn)，可謂見(jiàn)仁見(jiàn)智。張學(xué)軍教授認(rèn)為民間金融是指相對(duì)于國(guó)家金融制度和銀行組織，自發(fā)形成的民間信用活動(dòng);胡德青先生則將民間金融界定為非金融機(jī)構(gòu)的自然人之間、企業(yè)之間以及自然人與企業(yè)之間游離于國(guó)家正規(guī)金融機(jī)構(gòu)以外的、以資金借貸為主的融資活動(dòng)［2］。綜合上述觀點(diǎn)的共同之處，并對(duì)不同之處進(jìn)行利弊權(quán)衡，筆者認(rèn)為對(duì)于民間金融的定義應(yīng)做如下界定:民間金融是指游離于在國(guó)家金融監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管之外，非國(guó)家正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的自然人之間、企業(yè)之間以及自然人與企業(yè)之間的資金融通活動(dòng)。
1．2當(dāng)前我國(guó)民間金融的特征
其一，融資規(guī)模急劇擴(kuò)大。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，民間資本急劇膨脹，民間金融的涉及范圍越來(lái)越廣，交易總量也持續(xù)擴(kuò)張。中信證券研究報(bào)告認(rèn)為，2011年我國(guó)的民間融資市場(chǎng)總規(guī)模至少超過(guò)4萬(wàn)億元。融資規(guī)模的急劇擴(kuò)大一方面滿足了部分融資主體的經(jīng)濟(jì)需求，另一方面折射出我國(guó)民間金融的泡沫性風(fēng)險(xiǎn)。其二，利率彈性大，且趨于高利率化。我國(guó)民間金融通常根據(jù)借款的主體、用途、時(shí)間長(zhǎng)短、急緩程度來(lái)確定利率，利率的彈性很大，既有發(fā)生在親戚朋友之間的互助式無(wú)息、低息借貸，又有等于或略高于銀行利率的普通借貸，也有“利滾利”試的高利貸。此外，從整體上看，民間金融的利率趨于高利化，特別是高于銀行利率的民間借貸，其利率水平持續(xù)增高。其三，潛在風(fēng)險(xiǎn)巨大。根據(jù)中國(guó)社會(huì)科學(xué)院的2012年社會(huì)藍(lán)皮書，當(dāng)前我國(guó)民間借貸面臨著融資規(guī)模、融資結(jié)構(gòu)、利率價(jià)格、信用違約等風(fēng)險(xiǎn)，多重風(fēng)險(xiǎn)交織，使得我國(guó)民間金融市場(chǎng)面臨著巨大的潛在危機(jī)。其中最為突出的問(wèn)題是，有相當(dāng)比例的民間資本并未進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，支持實(shí)體生產(chǎn)，而是轉(zhuǎn)入“錢生錢、利滾利”的投機(jī)性金融鏈條之中。
2民間金融立法原則明晰
2．1明確性原則
法律的規(guī)范性、強(qiáng)制性和權(quán)威性要求法律規(guī)范內(nèi)容自身必須清晰明了，法律概念的內(nèi)涵必須明確，邏輯必須嚴(yán)謹(jǐn)，并且避免出現(xiàn)自相矛盾或規(guī)范不清之處。法律是公民行為的最重要的規(guī)范，直接關(guān)切著公民的權(quán)利與義務(wù)。倘若公民不能從法律上知曉其行為的法律性質(zhì)與法律后果，必定會(huì)使其陷入一種“行為困惑”的窘境，那么法律對(duì)人們的規(guī)范作用將大打折扣［3］。民進(jìn)金融不僅涉及合會(huì)、私人錢莊、普通借貸、高利貸等諸多法律類型，而且對(duì)于合法借貸、非法集資等行為類型也極為錯(cuò)綜復(fù)雜。規(guī)范民間金融的法律更應(yīng)秉承明確化原則，將相關(guān)概念的法律性質(zhì)及其法律后果清晰地、規(guī)范化地規(guī)定在相關(guān)法律中。
2．2分類規(guī)范原則
立法上應(yīng)根據(jù)民間金融的不同類型進(jìn)行分類規(guī)范，具體來(lái)講，主要分為以下四種類別:第一，普通民間借貸。該種類型的民間借貸利率低于、等于或者略高于同期銀行利率。這種簡(jiǎn)單的民間金融屬于民事主體之間平等、自愿地支配其資金流動(dòng)，并自己承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的活動(dòng)。對(duì)于此種金融活動(dòng)，體現(xiàn)的是民事主體意思自治的精神，應(yīng)當(dāng)受到的法律保護(hù)。第二，高利貸。高利貸是指高于正常利率的貸款，該行為干擾了正常的金融秩序，同時(shí)利用他人的急需資金的特殊情況而掘取高額不當(dāng)利潤(rùn)，損害了他人利益，法律應(yīng)對(duì)其予以否定。第三，合會(huì)。合會(huì)是一種一定地域范圍內(nèi)的具有互質(zhì)的自發(fā)性群眾融資組織。合會(huì)在我國(guó)有著十分悠久歷史，如今在浙閩一帶十分盛行，有著廣泛的市場(chǎng)需求，對(duì)于民間閑置資金的配置和民間的融資問(wèn)題都有著積極的作用。法律上應(yīng)對(duì)其進(jìn)行合理規(guī)范，并予以保護(hù)。第四，私人錢莊。私人錢莊是指沒(méi)有經(jīng)過(guò)國(guó)家相關(guān)機(jī)構(gòu)審批而設(shè)立的的金融機(jī)構(gòu)，其與銀行類似，通過(guò)吸收存款、發(fā)放貸款來(lái)進(jìn)行運(yùn)營(yíng)。私人錢莊的存在不僅對(duì)國(guó)家的金融秩序造成了嚴(yán)重的威脅，同時(shí)極大地加劇了國(guó)家的金融風(fēng)險(xiǎn)，法律應(yīng)對(duì)其予以取締。
2．3利益協(xié)調(diào)原則
平衡協(xié)調(diào)原則，是指民間金融的相關(guān)立法要從社會(huì)的整體利益和國(guó)民經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展出發(fā)，來(lái)調(diào)整民間融資法律關(guān)系，以促使社會(huì)整體利益與個(gè)體利益的協(xié)調(diào)統(tǒng)一［4］。作為統(tǒng)指導(dǎo)、統(tǒng)領(lǐng)法律規(guī)范的基本原則，利益協(xié)調(diào)原則要求追求民間金融的相關(guān)立法應(yīng)統(tǒng)籌國(guó)家利益與個(gè)體利益、統(tǒng)籌社會(huì)效益與經(jīng)濟(jì)效益、統(tǒng)籌經(jīng)濟(jì)自由與經(jīng)濟(jì)秩序、統(tǒng)籌形式公平與實(shí)質(zhì)公平。需要注意的是，利益“協(xié)調(diào)”不等于利益“平衡”。進(jìn)一步講，實(shí)現(xiàn)融資主體之間利益關(guān)系的協(xié)調(diào)，僅需民間金融主體所得到利益在自己創(chuàng)造的利益總和之中占有一個(gè)相對(duì)合理的比例即可，而并不要求融資主體之間利益的絕對(duì)對(duì)等。
3我國(guó)相關(guān)立法現(xiàn)狀及缺陷檢討
我國(guó)《合同法》第197條至第211條對(duì)借貸合同作出了若干規(guī)定，最高院出臺(tái)的《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》、《關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力問(wèn)題的批復(fù)》則更為系統(tǒng)、具體地規(guī)范了民間借貸法律關(guān)系。中國(guó)人民銀行出臺(tái)的《關(guān)于取締地下錢莊及打擊高利貸行為的通知》、《關(guān)于進(jìn)一步打擊非法集資等活動(dòng)的通知》對(duì)地下錢莊、高利貸及非法集資等非法金融活動(dòng)予以否定。此外，我國(guó)《刑法》建立了非法民間金融的刑事處罰制度。《刑法》涉及非法民間金融犯罪的罪名主要有三類:第175條規(guī)定了高利轉(zhuǎn)貸罪，第176條規(guī)定了非法吸收公眾存款罪，第192條規(guī)定了集資詐騙罪。2011年1月4日起施行的《最高人民法院關(guān)于審理非法集資刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》則對(duì)非法集資類行為做了更為深入、具體的規(guī)定。盡管我國(guó)對(duì)民間金融做出了一系列的法律規(guī)范，但民間金融的相關(guān)立法仍存在著不盡完善之處，具體體現(xiàn)在如下三個(gè)方面:
3．1民間金融法律地位缺失
目前我國(guó)民間金融已經(jīng)步入高級(jí)階段，融資交易的規(guī)模巨大、范圍廣泛、方式靈活等特點(diǎn)，客觀上使得與正規(guī)金融相對(duì)應(yīng)的民間金融可以快速適應(yīng)和滿足該種需求。然而，至今為止我國(guó)沒(méi)有一部法律來(lái)確立民間金融的法律地位，法律層面上尚未對(duì)民間金融予以明確的肯定或否定，民間金融主體的權(quán)利與義務(wù)尚待明確。我國(guó)民間金融活動(dòng)雖然“大張旗鼓”，但只能是“猶抱琵琶半遮面”。民間金融法律地位的缺失，使得民間金融活動(dòng)游離于法律之外，致使民間金融主體的權(quán)利與義務(wù)很難得到法律的保障。
3．2對(duì)超過(guò)法定最高利率民間借貸的法律后果規(guī)定不明
最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》的司法解釋規(guī)定，民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行同期利率，但最高不得超過(guò)銀行同期貸款利率的四倍，超出此限度的，其超出部分的利息法律不予保護(hù)。然而，法律并沒(méi)有對(duì)超出該司法解釋所規(guī)定的最高利率的融資行為規(guī)定某種處罰，這就導(dǎo)致民間金融特別是擔(dān)保公司等機(jī)構(gòu)提供的短期融資中，高利貸現(xiàn)象非常泛濫，對(duì)我國(guó)的金融秩序構(gòu)成了潛在的威脅。
3．3非法集資類犯罪法律規(guī)定不盡合理
篇3
關(guān)鍵詞 ：民間金融；規(guī)范化；監(jiān)管
中圖分類號(hào)：F832文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A文章編號(hào)：1000-8772（2014）19-0104-02
我國(guó)民間金融是在正規(guī)金融制度安排不能滿足經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求的情況下產(chǎn)生的，它實(shí)際是民間經(jīng)濟(jì)組織基于自身的利益目標(biāo)，為響應(yīng)制度不均衡引致的獲利機(jī)會(huì)而自發(fā)進(jìn)行的金融制度創(chuàng)新。如前所述，民間非正式金融組織與活動(dòng)對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展發(fā)揮著較大的建設(shè)性作用，政府對(duì)其應(yīng)采取扶持的政策取向，應(yīng)該允許其存在、發(fā)展和創(chuàng)新。同時(shí)，由于民間金融發(fā)端于組織化和制度化程度較低的合會(huì)和錢莊等私營(yíng)金融機(jī)構(gòu)，在其發(fā)展過(guò)程中也存在許多問(wèn)題，政府對(duì)民間金融還應(yīng)加強(qiáng)規(guī)范管理，但并不是政府親自去組織或直接干預(yù)民間金融的組建，也不是如何把正規(guī)金融制度嵌入到民間金融領(lǐng)域中去，而是應(yīng)通過(guò)制度創(chuàng)新，著力構(gòu)建能夠有效發(fā)揮民間金融效率和優(yōu)勢(shì)的法律規(guī)章和政策制度框架，以明確的法律規(guī)范作指引，明確公正、有效的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則，做好事前預(yù)防，在最大程度上趨利避害，自下而上地推動(dòng)民間金融向“陽(yáng)光化”、規(guī)范化方向發(fā)展，引導(dǎo)民間金融更好地為多種經(jīng)濟(jì)形式提供全面的金融服務(wù)，有效維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融穩(wěn)定。因此，面對(duì)蓬勃發(fā)展的民間借貸，在充分肯定其在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的積極影響的同時(shí)，也要謹(jǐn)慎應(yīng)對(duì)民間借貸存在的風(fēng)險(xiǎn)和隱患。[1] （P.28）一方面，政府部門應(yīng)正視民間借貸的存在，給民間借貸以應(yīng)有的地位和尊重，賦予其合法的地位，引導(dǎo)其合理投資，加強(qiáng)監(jiān)管，讓其發(fā)揮應(yīng)有的積極作用；另一方面，加強(qiáng)宏觀調(diào)控及金融體系的建設(shè)，通過(guò)國(guó)家與地方政府的一起努力，為中小企業(yè)和投資者提供多元化的投融資渠道，控制民間借貸在適度規(guī)模內(nèi)發(fā)展，從而避免民間借貸由于融資規(guī)模過(guò)大而引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。
一、立法規(guī)范民間金融，制定民間金融專門法律法規(guī)
1、明確民間金融的法律地位。盡快制定《民間金融法》，明確民間金融的法律地位，確認(rèn)民間金融是我國(guó)金融體系的一部分，是對(duì)正規(guī)金融的有益補(bǔ)充，引導(dǎo)民間金融從“地下”轉(zhuǎn)入“地上”，并通過(guò)法律保護(hù)合約雙方的正當(dāng)權(quán)益，促使其逐步走向契約化和規(guī)范化軌道，保證民間金融有合理的生存和發(fā)展空間。立法規(guī)范民間金融并非沒(méi)有先例，如香港1980年制定的《放債人條例》、美國(guó)紐約州的《持牌放債人的監(jiān)管辦法》、南非的《高利貸豁免法》等法律規(guī)范都對(duì)民間融資活動(dòng)進(jìn)行了規(guī)范。
2、從法律上正確界定民間融資的合法性。目前，民間融資的主流是大量難以得到銀行信貸支持的中小企業(yè)募集發(fā)展資金的行為。《民間金融法》應(yīng)當(dāng)根據(jù)主觀和客觀相統(tǒng)一，實(shí)質(zhì)要件和形式要件相結(jié)合的原則來(lái)界定民間融資的合法與非法，即要求集資的企業(yè)、組織或個(gè)人主觀上沒(méi)有非法占有的目的，客觀上沒(méi)有實(shí)施欺詐行為；[2] （P.11）實(shí)質(zhì)要件上，要求向社會(huì)募集發(fā)展資金的個(gè)人、企業(yè)或其他組織具有良好的信用，盈利能力較強(qiáng)，提供申請(qǐng)資料真實(shí)有效，且募集的資金必須用于國(guó)家支持和鼓勵(lì)的具有較好市場(chǎng)前景的投資項(xiàng)目或產(chǎn)品，而不能挪作它用；形式要件上，要求任何公開募集資金的行為必須經(jīng)有權(quán)機(jī)關(guān)審批并登記。
3、從法律上明確界定民間借貸同非法集資的區(qū)別。一是看籌資的方式。一般情況下，民間借貸行為是借款人由于生產(chǎn)或生活需要，主動(dòng)直接找出借人借資金，沒(méi)有任何的中介和宣揚(yáng)，借款合同文本是雙方達(dá)成一致意見(jiàn)后再起草，而且一般比較簡(jiǎn)單。二是看籌資的范圍。民間借貸行為一般是出借人向親戚、朋友、鄰居等自己熟悉或認(rèn)識(shí)的人借款，借款范圍相對(duì)比較窄。三是看籌資的基礎(chǔ)。民間借貸雙方之間借貸關(guān)系的形成既有金錢利益又有人情因素做基礎(chǔ)。同時(shí)，加大對(duì)集資詐騙行為的打擊力度，對(duì)于在申請(qǐng)階段被發(fā)現(xiàn)有欺詐行為的，要給予相應(yīng)的行政處罰，并取消其今后融資資格，對(duì)于發(fā)生的集資詐騙行為，應(yīng)按照《刑法》有關(guān)規(guī)定給予嚴(yán)懲。
二、規(guī)范民間融資利率
民間融資利息是貸方出讓資金所有權(quán)所得對(duì)價(jià)。民間融資的利率由民間資金供求狀況決定，同時(shí)受銀行貸款利率影響也較大。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)是規(guī)范的經(jīng)營(yíng)主體，在貸款利率市場(chǎng)化后，建立了一套相對(duì)科學(xué)的利率定價(jià)機(jī)制，一般不會(huì)發(fā)生對(duì)某一借款人或某一群體采取嚴(yán)重偏離市場(chǎng)的高利貸。民間融資的貸款方借出資金的主要目的是獲取利息，其往往會(huì)利用自身的優(yōu)勢(shì)地位，簽訂有失公平的借貸合同，侵犯借款人的合法權(quán)益。與此同時(shí)，過(guò)高的利率是導(dǎo)致民間融資風(fēng)險(xiǎn)的主要因素之一，對(duì)高利貸行為進(jìn)行規(guī)范和打擊是當(dāng)前通行的做法。鑒于最高院司法解釋關(guān)于民間借貸不超過(guò)銀行同類貸款利率的4倍和利息不得計(jì)入本金計(jì)算復(fù)利的規(guī)定已經(jīng)被廣泛接受和認(rèn)可，《民間金融法》可以將其確立為對(duì)民間融資利率的規(guī)定，同時(shí)應(yīng)當(dāng)成為高利貸行為的界限，《民間金融法》應(yīng)對(duì)超過(guò)上述利率上限的民間融資行為規(guī)定相應(yīng)的沒(méi)收違法所得、罰款等行政處罰措施，以防止和打擊高利貸行為，保護(hù)正常的民間融資。
三、建立民間金融信用制度，健全優(yōu)良的信用環(huán)境
金融機(jī)構(gòu)的良好運(yùn)營(yíng)需要有良好的信用環(huán)境作支撐。提高信用環(huán)境的質(zhì)量，對(duì)民間金融的規(guī)范化發(fā)展同樣重要。由于我國(guó)社會(huì)信用制度的缺失和法制的不健全，造成我國(guó)微觀經(jīng)濟(jì)主體普遍缺乏維護(hù)信用的積極性，信用機(jī)制陷入貶值的惡性循環(huán)之中。因此，政府應(yīng)該加快社會(huì)信用方面的立法步伐，完善信用方面的法律法規(guī)體系，促進(jìn)信用信息平臺(tái)的構(gòu)建，及時(shí)各種地方融資活動(dòng)的信息。通過(guò)良好的信用環(huán)境，促進(jìn)民間金融機(jī)構(gòu)和地方企業(yè)及個(gè)人間的信息交流；促進(jìn)民間金融機(jī)構(gòu)和地方經(jīng)濟(jì)合作組織、會(huì)計(jì)律師所等的聯(lián)合；促進(jìn)民間金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部不同形式的聯(lián)接。
加快社會(huì)征信制度建設(shè)，為民間金融健康發(fā)展提供良好的社會(huì)環(huán)境積極穩(wěn)妥地開展信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)的評(píng)定工作，增強(qiáng)全社會(huì)信用意識(shí)，積極倡導(dǎo)誠(chéng)實(shí)守信的良好風(fēng)氣，加大執(zhí)法力度，嚴(yán)厲打擊各種逃廢金融債務(wù)的行為，切實(shí)維護(hù)金融債權(quán)。通過(guò)構(gòu)建誠(chéng)信社會(huì)，營(yíng)造良好的金融生態(tài)環(huán)境，增強(qiáng)民間融資關(guān)系中債權(quán)、債務(wù)人的誠(chéng)信意識(shí)，使之恪守承諾，降低民間融資隱藏的風(fēng)險(xiǎn)。進(jìn)一步加強(qiáng)和完善企業(yè)征信系統(tǒng)建設(shè)，推廣個(gè)人征信系統(tǒng)，完善信貸數(shù)據(jù)庫(kù)，實(shí)現(xiàn)信息共享，形成規(guī)范的信息披露機(jī)制，讓民間融資關(guān)系中的債權(quán)人可以通過(guò)企業(yè)、個(gè)人征信系統(tǒng)查詢債務(wù)人的經(jīng)營(yíng)情況、信用狀況、道德水平等各方面的詳細(xì)資料，以減少潛在的風(fēng)險(xiǎn)隱患。同時(shí)，大力宣揚(yáng)誠(chéng)信守法的現(xiàn)代信用文明。在民間金融制度創(chuàng)新中，加強(qiáng)信用建設(shè)同樣不可或缺。要加強(qiáng)金融知識(shí)和輿論宣傳教育，提高民眾的投資風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，形成良好的信用氛圍。
四、構(gòu)建民間金融的監(jiān)管制度
1、明確民間金融的監(jiān)管主體。目前，對(duì)民間金融的監(jiān)管主要是由中國(guó)人民銀行實(shí)行禁止性監(jiān)管策略。但民間金融的繁榮及“倒會(huì)”事件的層出不窮證明，現(xiàn)有的監(jiān)管手段對(duì)民間金融難以奏效。因此，對(duì)于民間金融這類分散的組織來(lái)說(shuō)，不能完全由中國(guó)人民銀行進(jìn)行監(jiān)管。監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)遵循市場(chǎng)化的原則，制定合理的轉(zhuǎn)換條件，給民間金融營(yíng)造相對(duì)寬松但絕非縱容的監(jiān)管環(huán)境。通過(guò)建立起分業(yè)監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，把銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)的優(yōu)勢(shì)集中起來(lái)，在對(duì)各金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管中取得一個(gè)對(duì)稱的平臺(tái)，能夠把監(jiān)管責(zé)任明確到位，從而保證監(jiān)管的有效性。因此當(dāng)前必須加強(qiáng)各監(jiān)管機(jī)構(gòu)間的協(xié)調(diào)與合作，通過(guò)合理的分工消除監(jiān)管真空及多重監(jiān)管。
2、建立存款保險(xiǎn)制度
存款保險(xiǎn)制度是為了保護(hù)存款者的合法權(quán)益和金融業(yè)的安全經(jīng)營(yíng)，國(guó)家貨幣主管部門設(shè)立專門負(fù)責(zé)存款保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)，同時(shí)規(guī)定各金融機(jī)構(gòu)都必須或自愿將其所吸收存款的一定比例作為保險(xiǎn)金，交付給這個(gè)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行投保，在吸收存款的金融機(jī)構(gòu)一旦發(fā)生意外而破產(chǎn)倒閉時(shí)可以進(jìn)行債務(wù)清償?shù)闹贫取Ｒ环矫妫婵铑惖拿耖g金融機(jī)構(gòu)可以按標(biāo)準(zhǔn)參與存款保險(xiǎn)并交納保費(fèi)，當(dāng)這個(gè)民間金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)時(shí)，由這個(gè)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)按標(biāo)準(zhǔn)向存款的民間金融機(jī)構(gòu)賠付，并參與或者組織清算，這可以降低風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)儲(chǔ)戶利益；另一方面，存款保險(xiǎn)制度保證存款人的利益，在民間金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)危機(jī)時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有權(quán)令其退出存款保險(xiǎn)體系或讓其他金融機(jī)構(gòu)接管或兼并，將風(fēng)險(xiǎn)降至最低。這是一種分散風(fēng)險(xiǎn)的方式，通過(guò)這種風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制能使政府、民間金融機(jī)構(gòu)和存款人共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，有利于增強(qiáng)民間金融的信用基礎(chǔ)，增加民間金融業(yè)抗擊風(fēng)險(xiǎn)能力。
3、完善市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出機(jī)制
金融行業(yè)本身具有高風(fēng)險(xiǎn)性，合理的市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出機(jī)制能促進(jìn)金融行業(yè)的穩(wěn)定健康發(fā)展。市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制可以優(yōu)化金融市場(chǎng)主體結(jié)構(gòu)，退出機(jī)制則能有效化解傳統(tǒng)金融體制中的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問(wèn)題，保證金融市場(chǎng)“能進(jìn)能出”。[3] （P.32）而針對(duì)民間金融的準(zhǔn)入和退出機(jī)制可從兩方面考慮：一方面，降低金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入門檻。（1）允許規(guī)模較大、運(yùn)營(yíng)規(guī)范的私人錢莊等民間金融機(jī)構(gòu)以股份制或者股份合作制形式注冊(cè)并登記，使之成為正規(guī)合法的民間金融機(jī)構(gòu)。（2）允許民間資本進(jìn)入金融業(yè)。在遵循法定行為規(guī)范的前提下，民間資本可以投資于金融服務(wù)領(lǐng)域，享受平等待遇。另一方面，引導(dǎo)民間金融機(jī)構(gòu)適當(dāng)?shù)钠飘a(chǎn)退市，不能引起地域內(nèi)的恐慌情緒，影響社會(huì)穩(wěn)定。其中，對(duì)于違反法律法規(guī)的民間金融機(jī)構(gòu)立即責(zé)令其退出，對(duì)于經(jīng)營(yíng)不善而破產(chǎn)的民間金融機(jī)構(gòu)則做好清算審核工作，保護(hù)債權(quán)人的合法權(quán)益。
4、建立舉證責(zé)任制度
民間金融中的交易活動(dòng)和行為多發(fā)生在自然人之間，債權(quán)入與債務(wù)人之間往往是親友、同學(xué)或同事等關(guān)系，而且雙方發(fā)生金融交易行為時(shí)既可采取書面形式，也可采取口頭或其他形式，這使得交易活動(dòng)形式呈現(xiàn)出隨意性和簡(jiǎn)單性，倘若發(fā)生糾紛，雙方很難拿出具有說(shuō)服力的證據(jù)。特別在民間借貸中，當(dāng)事人沒(méi)有證據(jù)證明或者事實(shí)真?zhèn)尾幻鲿r(shí)，司法機(jī)關(guān)也顯得手足無(wú)措。因此，建立舉證責(zé)任制度則尤為重要，分配好雙方的舉證責(zé)任極為關(guān)鍵。在民間金融糾紛案件中，誰(shuí)提出事實(shí)或主張權(quán)利，誰(shuí)就應(yīng)該承擔(dān)對(duì)該事實(shí)或權(quán)利進(jìn)行證明的責(zé)任。相反，誰(shuí)對(duì)事實(shí)進(jìn)行否認(rèn)或?qū)λ街鲝埖臋?quán)利進(jìn)行抗辯也應(yīng)該負(fù)有證明的責(zé)任。這樣既提高了司法機(jī)關(guān)辦案效率，也促使交易活動(dòng)雙方規(guī)范化運(yùn)作。另外，民間借貸中借款人通常處于不利地位，他們確系無(wú)法舉證證明貸款人的不法或犯罪行為時(shí)，應(yīng)該借鑒英國(guó)立法中的貸款人“自證無(wú)辜"的舉證責(zé)任倒置原則，保護(hù)借款人和保持借貸行為的穩(wěn)定性。
參考文獻(xiàn)：
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篇4
關(guān)于非法吸收公眾存款罪，刑法第一百七十六條規(guī)定：“非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款，擾亂金融秩序的，處三年以下有期徒刑或拘役；數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處三年以上十年以下有期徒刑，并處五萬(wàn)元以上五十萬(wàn)元以下罰金”這一條文規(guī)定存在以下問(wèn)題：
一、非法吸收公眾存款罪與合法民間借貸、非法集資的界限模糊
首先，根據(jù)對(duì)中國(guó)人民銀行《關(guān)于取締非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)中有關(guān)問(wèn)題的通知》和《全國(guó)法院審理金融犯罪案件工作座談會(huì)紀(jì)要》仔細(xì)研讀，筆者發(fā)現(xiàn)兩部文件都將合法民間借貸與非法吸收公眾存款罪歸罪于向他人吸收資金并且都還本付息。一些地方的司法機(jī)關(guān)幾乎完全按照《通知》和《取締辦法》的精神，混淆二者概念，把大量向民間多人借貸的行為都納入“非法吸收公眾存款罪”打擊的范圍，根本不考慮是合法的民間借貸還是非法吸收公共存款。
其次，非法吸收公眾存款罪的本質(zhì)是向社會(huì)不特定公眾吸收資金用于資本、貨幣經(jīng)營(yíng)，即從事金融類業(yè)務(wù)活動(dòng)，屬于非法的間接融資。而對(duì)于違反有關(guān)融資的管理規(guī)定，如未經(jīng)審批，直接面向社會(huì)公眾吸收社會(huì)資金的，但又非從事金融業(yè)務(wù)活動(dòng)的，可以認(rèn)定為非法集資行為。對(duì)于民間自愿、小范圍內(nèi)的借貸行為，只要利率合法，籌款的目的不是非法從事銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)，就應(yīng)該認(rèn)定為是合法的民間借貸。
二、非法吸收公眾存款罪是否以“未經(jīng)有關(guān)部門批準(zhǔn)”為構(gòu)成要件
按照《通知》的規(guī)定，構(gòu)成非法集資以“未經(jīng)有關(guān)部門依法批準(zhǔn)”為前提，在司法實(shí)務(wù)中，不少非法吸收公眾存款案件中的被告人和辯護(hù)人以這一點(diǎn)對(duì)檢察機(jī)關(guān)的指控進(jìn)行抗辯。“未經(jīng)有關(guān)部門依法批準(zhǔn)”的限定條件僅適用于法律政策明確規(guī)定應(yīng)當(dāng)審批而未經(jīng)審批的非法融資行為，而對(duì)于法律政策沒(méi)有明確規(guī)定應(yīng)當(dāng)審批和一些禁止性法律規(guī)定行為，如以傳銷的方式實(shí)施的非法融資行為，則無(wú)法適用。
目前，大量以變相吸收公眾存款的方式進(jìn)行的非法融資活動(dòng)，尤其是生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和商品流通環(huán)節(jié)出現(xiàn)的非法融資活動(dòng)，無(wú)法用這一標(biāo)準(zhǔn)去衡量和判定。筆者認(rèn)為，審查判斷某一行為是否構(gòu)成非法吸收公眾存款罪，不需要以行為“未經(jīng)有關(guān)部門依法批準(zhǔn)”為要件，而應(yīng)當(dāng)以行為是否“違反國(guó)家融資管理法律規(guī)定”作為要件。
三、不特定對(duì)象與公開宣傳不能界定吸收公眾資金的非法性
根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理非法集資刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》對(duì)非法吸收公共存款罪的認(rèn)定，其中重要一條就是“向社會(huì)公眾即社會(huì)不特定對(duì)象吸收資金”，這一衡量標(biāo)準(zhǔn)顯然違背了《刑法》中非法吸收公共存款罪的立法初衷。
從術(shù)語(yǔ)的來(lái)源上看，“社會(huì)不特定對(duì)象”、“公開宣傳”兩個(gè)概念來(lái)自于證券市場(chǎng)中的公開發(fā)行和非公開發(fā)行，這是根據(jù)發(fā)行對(duì)象對(duì)證券發(fā)行方式所進(jìn)行的分類。所謂公開發(fā)行，又稱公募，是指證券發(fā)行人依法向社會(huì)不特定對(duì)象發(fā)出認(rèn)購(gòu)證券的要約、要約邀請(qǐng)，或單方面表示募集資金的行為。無(wú)論是商業(yè)銀行吸收公眾存款，還是證券發(fā)行人通過(guò)公募籌集社會(huì)資金，以及民間借貸等非正規(guī)金融活動(dòng)，其共性均是針對(duì)社會(huì)不特定對(duì)象：
對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，法律規(guī)定了存款準(zhǔn)備金制度、存款保險(xiǎn)制度，以及嚴(yán)格金融監(jiān)管制度等等，使得社會(huì)公眾可以“放心地”將資金存放于商業(yè)銀行。對(duì)于直接融資來(lái)說(shuō)，為了保證公眾投資者的知情決策權(quán)，法律強(qiáng)制性地要求證券發(fā)行人進(jìn)行信息披露，并通過(guò)完善的民事訴訟制度為其提供事后救濟(jì)，從而確保公眾投資者的合法權(quán)益。而對(duì)于民間借貸等非正規(guī)金融活動(dòng)來(lái)說(shuō)，則受《合同法》、《公司法》的規(guī)制，既遵循了私法自治的理念，亦有強(qiáng)制性的法律規(guī)定。由此可見(jiàn)，《解釋》采用“社會(huì)不特定對(duì)象”與“公開宣傳”兩個(gè)特征來(lái)界定“非法吸收公眾存款罪”顯然是不合適的。
篇5
（一）民間借貸的法律規(guī)定
截止到現(xiàn)在我國(guó)還沒(méi)有專門規(guī)范民間借貸的法律或者法規(guī)，只有在《合同法》和最高法院司法解釋中出現(xiàn)過(guò)民間借貸。《合同法》中規(guī)定：“借款合同是指借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同。”，“自然人之間的借款合同，自貸款人提供貸款時(shí)生效。”，“自然人之間的借款合同對(duì)支付利息沒(méi)有約定或者約定不明的，視為不支付利息，自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利息不得違反國(guó)家有關(guān)利率限制的規(guī)定。”；在2016年最高法院司法解釋中又詳細(xì)闡述了民間借貸的問(wèn)題，很顯然，《合同法》和最高法院司法解釋對(duì)民間借貸合同是和其他合同有區(qū)別對(duì)待的，主要表現(xiàn)在：借款主體以及對(duì)利息的推定上。民間借貸是借貸合同的其中一種形式而已，就應(yīng)該和其他相關(guān)的借貸有類似的對(duì)待。
（二）現(xiàn)有民間借貸法律規(guī)定存在相互沖突
舉個(gè)例子：在《意見(jiàn)》中規(guī)定，“借貸雙方對(duì)有無(wú)約定利率發(fā)生爭(zhēng)議又不能證明的，可參照銀行同類貸款利息計(jì)息。借貸雙方對(duì)約定的利率發(fā)生爭(zhēng)議，又不能證明的，可參照本意見(jiàn)第6條規(guī)定計(jì)息”。而在《合同法》中規(guī)定：“自然人之間的借款合同對(duì)支付利息沒(méi)有約定或者約定不明的，視為不支付利息”，這代表做了無(wú)息推定，很顯然，這兩條規(guī)定是相互矛盾的。《意見(jiàn)》規(guī)定在民間借貸過(guò)程中如果利息約定不明按照同期銀行貸款利息計(jì)息，而《合同法》規(guī)定的是無(wú)息。在司法實(shí)踐過(guò)程中難免會(huì)存在到底適用什么？這樣的法律沖突在司法實(shí)踐過(guò)程中是一大難題。
二、當(dāng)前我國(guó)民間借貸糾紛的幾種典型的形式
（一）典型案例
案例1：本色集團(tuán)法定代表人吳英因涉嫌非法吸收公眾存款罪，在2007年2月10日被依法采取強(qiáng)制措施，隨后媒體在網(wǎng)上開始宣傳這些詞語(yǔ)：非法集資、詐騙、高利貸、民間游資、非法吸收公眾存款等字眼，由此可見(jiàn)大家對(duì)這一案件背后的定性很是關(guān)注。
案例2：孫大午，這個(gè)曾經(jīng)家喻戶曉的名字，在2003年因涉嫌非法吸收公眾存款罪被批捕，消息一出舉國(guó)震驚。很多法學(xué)家認(rèn)為：孫大午的融資行為屬于合理合法的企業(yè)融資行為，該案是典型的“定罪擴(kuò)大的例子。法吸收公眾存款”
通過(guò)以上兩個(gè)典型案例，我們不難看出中國(guó)民間借貸的地位如何；在中國(guó)民間大量資金限制銀行利率很低，老百姓在高額利息的趨勢(shì)下，加之國(guó)家對(duì)民間借貸的監(jiān)管不是很到位，才會(huì)出現(xiàn)“非法集資”、“非法吸收公眾存款”的界定模糊。
（二）民間借貸合同在現(xiàn)實(shí)生活中的糾紛
在日常生活中當(dāng)朋友來(lái)借款或者其他情形時(shí)，我們有時(shí)候需要打一些憑證證明存在借貸這個(gè)事實(shí)，最常見(jiàn)的有三種：借條、欠條以及收條。雖然僅有一字之差，但是在法律層面上可是千差萬(wàn)別，合同名稱雖然不是當(dāng)事人合同關(guān)系的唯一決定因素，但在現(xiàn)實(shí)中它所起的作用幾乎是舉足輕重，有時(shí)直接能影響法官對(duì)案件的定性，用于判定合同的履行情況。
借條和欠條雖然都是債券債務(wù)的證明，但是他們之間的差別還是挺明顯的。借條代表的是借貸關(guān)系形成的原因――因借貸而形成；而欠條無(wú)法從字面上看出到底因?yàn)槭裁丛蛐纬傻膫鶛?quán)關(guān)系。當(dāng)債權(quán)已經(jīng)發(fā)生了可能當(dāng)事人最關(guān)系的問(wèn)題是我還能不能主張我的債權(quán)――訴訟時(shí)效的計(jì)算問(wèn)題，如果借條以借貸關(guān)系成立的話，適用訴訟時(shí)效為兩年，如果是欠條，其應(yīng)當(dāng)適用幾年的訴訟時(shí)效則依據(jù)欠條形成的原因確定。
三、完善我國(guó)民間民間借貸制度的法律建議
民間借貸的出現(xiàn)在今天這個(gè)社會(huì)在一定程度上緩解了中小微企業(yè)與銀行供給資金不足的矛盾，以及解決公民之間日常生活和生產(chǎn)中遇到的臨時(shí)性資金困難等具有重要的作用。因此，我國(guó)必須盡快完善關(guān)于民間借貸方面的法律法規(guī)制度，促進(jìn)民間借貸的健康發(fā)展。
（一）加快民間借貸立法
結(jié)合民間借貸的特點(diǎn)針對(duì)我國(guó)現(xiàn)階段關(guān)于民間借貸的法律法規(guī)過(guò)于零散的問(wèn)題，需要制定一部規(guī)范并能適合國(guó)情的《民間借貸條例》。在條例中應(yīng)包含下列內(nèi)容：
1，完善并確定民間借貸的概念、主體、范圍等方面，對(duì)相關(guān)的類似概念進(jìn)行嚴(yán)格區(qū)分：民間借貸、借款合同、民間投資等，讓民間借貸朝著有序、健康的方向發(fā)展。
2，應(yīng)當(dāng)對(duì)放貸人的條件、放貸對(duì)象、放貸利率在哪些范圍浮動(dòng)作出相應(yīng)的規(guī)定，并且對(duì)民間借貸主體雙方的權(quán)利義務(wù)、利率管制、稅務(wù)征收、違約責(zé)任和權(quán)益保障等方面加以明確。
（二）規(guī)范借貸合同
《合同法》規(guī)定：“自然人之間借款的貸款人提供借款時(shí)生效。”即民間借貸合同是實(shí)踐合同，不以書面形式為生效要件。鑒于民間借貸的隨意性，如果對(duì)方不認(rèn)同或者約定不明確而發(fā)生借貸糾紛時(shí)，由于沒(méi)有書面的或者直觀明了的證據(jù)認(rèn)定借貸關(guān)系這一事實(shí)，而導(dǎo)致一系列糾紛。
（三）規(guī)范借款用途
任何一個(gè)合同行為都要尊重社會(huì)公德，不得損害社會(huì)公共利益。如果出借人知道借款人從事不法活動(dòng)任然把錢借出，應(yīng)明確這個(gè)借貸行為屬于非法借貸。對(duì)于非法借貸的出借人依法不但不能實(shí)現(xiàn)自己的債權(quán)，反而要追究相應(yīng)的民事、行政制裁，甚至刑事責(zé)任。
參考文獻(xiàn)：
篇6
一、大覺(jué)寺的主要契約種類
（一）單契
從大覺(jué)寺保存下來(lái)的契約來(lái)看，絕大部分是單契。所謂單契是清代契約的一種，具體指對(duì)某一交易關(guān)系只作一份契書。其特征是只有一方當(dāng)事人簽名，且簽名的當(dāng)事人往往是弱勢(shì)的一方，其通過(guò)簽名的方式表示自己向?qū)Ψ匠鼍咭环萜鯐鯐_認(rèn)了雙方的契約關(guān)系，也是行使契約權(quán)利的依據(jù)。
根據(jù)契約內(nèi)容的不同，大覺(jué)寺的單契主要包括買賣契、典（或活賣）契、租賃契、借貸契、倒佃契、施舍契、供養(yǎng)契、換地契等幾種。
以買賣契為例，清代的買賣契約，有絕賣與活賣即典賣之分。清代民間買賣契約中將權(quán)利的完全轉(zhuǎn)讓稱為“賣”或“絕賣”。主要包括以下內(nèi)容：表明契約所指向的權(quán)利己經(jīng)完全轉(zhuǎn)移、契約項(xiàng)下的價(jià)款賣主己經(jīng)收足、今后如果發(fā)現(xiàn)契約項(xiàng)下的權(quán)利存在爭(zhēng)議由賣主承擔(dān)責(zé)任。此三項(xiàng)內(nèi)容均由賣主向買主作出表示。
例如：“立賣契文約人祖洪，因手乏無(wú)錢使用，將自置地一段東西，東至溝，西至郝姓，南至郝姓，北至趙姓，四至分明，計(jì)地叁拾畝。此地產(chǎn)坐落在北安河村北，今同中說(shuō)合情愿賣與大覺(jué)寺常住永遠(yuǎn)為香火地。言明清錢肆佰伍拾吊整，其錢筆下交足并無(wú)欠少。自立契之后倘有重租盜典等情具在賣主一面承管，與買主無(wú)涉。此系兩家情愿，各不返悔，恐口無(wú)憑立此賣契為證。立賣契人：祖洪十（押）；中保人：寶均十（押）。雍正八年十二月初一，永遠(yuǎn)執(zhí)照。”
在清代，與絕賣相對(duì)應(yīng)的是被稱為“活賣”或“典”的行為，通常發(fā)生于土地或房產(chǎn)的買賣關(guān)系中。《大清律例》規(guī)定：“嗣后民間置買產(chǎn)業(yè)，如系典契，務(wù)于契內(nèi)注明‘回贖’字樣，如系賣契，亦于契內(nèi)注明‘絕賣’、‘永不回贖’字樣” 。即“典可贖也.而賣不可贖也”。因此，絕賣和典或活賣的區(qū)別在于契約中是否明確規(guī)定了回贖事宜。
（二）合同
清代的契約包括單契和“合同”，單契的數(shù)量占優(yōu)勢(shì)，“合同”則相對(duì)較少。所謂“合同”是指內(nèi)容相同的兩份文書 。其主要特征表現(xiàn)在以下方面：第一，當(dāng)事人地位相對(duì)平等，經(jīng)協(xié)商一致而共同簽訂，是一種共同行為；第二，從簽名來(lái)看，要么所有的當(dāng)事人都簽名，要么都不簽名。第三，各當(dāng)事人通常各持有一份，以作為日后的憑證。清代以后的“合同”以分家、共有則產(chǎn)管理、糾紛調(diào)解、合伙、合（拆）股等為主要內(nèi)容。此外，只要通過(guò)共同協(xié)商能夠解決問(wèn)題同時(shí)又需要文書來(lái)確立的關(guān)系，也可采用“合同”，如立繼等情形。
大覺(jué)寺所保存的道光十六年的一份合同便是典型的合伙合同。其內(nèi)容如下：“立公議合同舊業(yè)窯戶馬進(jìn)山，舊業(yè)山主張起龍因南安河村小南山地方舊有煤窯一座，嘉慶九年做過(guò)因工本短少未成，今馬進(jìn)山會(huì)同新業(yè)開窯人大覺(jué)寺常住監(jiān)院了塵與三官?gòu)R豁然報(bào)明做煤。言明按壹佰貳拾股開做，言明出煤得利之日先歸新業(yè)工本后有余利照字所分舊業(yè)窯戶馬進(jìn)山應(yīng)得貳拾伍股山主張起龍應(yīng)得拾伍股，大覺(jué)寺常住應(yīng)得四拾股三官?gòu)R豁然應(yīng)得四拾股，說(shuō)過(guò)如有舊業(yè)人等爭(zhēng)論有馬進(jìn)山一面承管，三言議定批合同一樣三張，此系在字各人情愿并無(wú)返悔，恐后無(wú)憑立合同文約永遠(yuǎn)存照。立合同人窯戶人馬進(jìn)山（押），山主人張起龍（押），新業(yè)計(jì)了塵（押）豁然（押），代字人王成功，道光十六年十一月二十二日”
二、大覺(jué)寺契約的主要特點(diǎn)
（一）所藏契約文書大部分是白契（私契）
所謂白契（又稱私契、民契），是指民間百姓雙方由中人撮合，保人擔(dān)保、簽押訂立的，不經(jīng)官府，未履行納稅手續(xù)，不蓋紅色官印的契書。相反，蓋有官府紅印的契約則為紅契（又稱官契）。白契是一種不合法的契約，不過(guò)在民間卻大量通行。白契因未呈送官府照驗(yàn)，未交納稅銀，其法律效力不如紅契高。但是白契仍是維護(hù)所有者經(jīng)濟(jì)權(quán)益的最原始的憑證。對(duì)當(dāng)事人來(lái)說(shuō)，尤其是對(duì)買主來(lái)說(shuō)事關(guān)重要。因此必須世代流傳隨產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)移。契書若交入他人之手，接手人也要精心保存。這也是大覺(jué)寺雖經(jīng)政治動(dòng)蕩和戰(zhàn)亂，仍保存有大量契約的原因。
（二）所藏契約大部分是單契
大覺(jué)寺所藏的契約大部分是由一方當(dāng)事人簽名訂立，交由另一方保存，且簽名的一方往往處于弱勢(shì)地位，可見(jiàn)大覺(jué)寺的契約大部分是單契。較少是當(dāng)事人地位較為平等、共同簽名訂立的“合同”。
（三）契約締結(jié)與交易的同時(shí)性
從大覺(jué)寺所保留的契約來(lái)看，絕大部分契約在訂約時(shí)都已經(jīng)履行完畢，而非先約定后履行。如：“其錢筆下交足并無(wú)欠少”、“錢當(dāng)面交足并不欠少”等等。即在契約成立時(shí)，契約所記載的內(nèi)容與眼前的當(dāng)事人之間的關(guān)系基本是相同的。可見(jiàn)在那時(shí)，契約主要目的是作為一種日后能使包括對(duì)方在內(nèi)的周圍的人證明當(dāng)事人確實(shí)是在自愿的情況下自愿簽訂了該契約的證據(jù)而被記錄了下來(lái)，其只是確認(rèn)當(dāng)事人之間存在交易以及各方權(quán)利義務(wù)的憑證。 這區(qū)別于現(xiàn)代的契約。現(xiàn)代的契約大多在訂約時(shí)尚未履行，即一般是先簽約后履行，簽約與履行之間存在一定的時(shí)間間隔。由此可見(jiàn)，在清代交易大多數(shù)即時(shí)清結(jié)，較少存在先約定后履行的問(wèn)題（借貸契約除外）。
（四）獨(dú)特的“中人現(xiàn)象”
中國(guó)傳統(tǒng)民事契約的成立均有第三方參與并且成為一種制度化了的獨(dú)特現(xiàn)象一一“中人現(xiàn)象” ，這一點(diǎn)我們可以從大覺(jué)寺所保存的契約中得到證實(shí)。大覺(jué)寺的契約中除了有“立字人”的簽名畫押外，大部分都還有“中見(jiàn)人”、“中保人”、“說(shuō)合人”、“中保眾鄉(xiāng)人”等第三人（即中人）的簽名和畫押。
清代，為了保證契約的履行，簽訂契約時(shí)需要負(fù)有連帶責(zé)任的第三人即中人作為人保，中人在買賣契約中起著介紹引見(jiàn)、說(shuō)合交易、議定價(jià)金的作用。而在借貸、租賃契約中，中人還對(duì)義務(wù)人有督促的責(zé)任，以保證契約的履行。如義務(wù)人無(wú)法履行義務(wù)，中人則負(fù)有代為履行義務(wù)的連帶責(zé)任。 中人自始至終須參加全部交易過(guò)程，從評(píng)定雙方標(biāo)的物到最終商定價(jià)格并監(jiān)督雙方履行。因此，中人在契約訂立中起著重要的作用。
三、從大覺(jué)寺契約文書看清代民間契約的構(gòu)成要件
（一）契約種類
大覺(jué)寺的契約一般在開頭都標(biāo)明契約的種類或名稱。如“立賣契文約人”表明契約的種類為買賣契約；“立典契文約人”表明該契約為典契；“立借文約人”表明契約的種類為借貸契約；“立倒佃戶文約人”表明契約種類為倒佃契等。可見(jiàn)清代的民間契約一般都標(biāo)明契約的種類或名稱。
（二）當(dāng)事人
當(dāng)事人是成立契約不可缺少的要件，從大覺(jué)寺的契約來(lái)看一般都在契約的開頭標(biāo)明了契約一方當(dāng)事人，同現(xiàn)代合同一樣，當(dāng)事人條款是清代民間契約的必備條款。
（三）立契理由
契約一般都在契約中聲明立契理由。如“因手乏無(wú)錢使用”、“因手乏”等表明了立契人進(jìn)行交易的正當(dāng)性和被動(dòng)性。各種合于“禮”、合于“情”又合于“法”的理由大量出現(xiàn)并且反映在契約之中，從而形成了中國(guó)傳統(tǒng)民事契約獨(dú)具的歷史特征——立契理由。
（四）標(biāo)的
如同現(xiàn)代合同一樣，標(biāo)的也是清代民間契約的構(gòu)成要件。對(duì)標(biāo)的物的界定是契約主要內(nèi)容。如大覺(jué)寺的田契中大都表明土地的地理位置并詳細(xì)的描述其“四至。對(duì)于另一方（買方）當(dāng)事人所用以交換的標(biāo)的物也加以描述，從而使立約雙方的標(biāo)的物明確。在土地房宅契約，買方大多以錢、糧為交換物。契約中對(duì)糧食的品種、質(zhì)量、數(shù)量的描述清楚，至于錢財(cái)則更為明確。
（五）雙方的權(quán)利與義務(wù)
篇7
一、民間借貸存在的必要性和重要性
隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速發(fā)展，以及中小企業(yè)融資難問(wèn)題進(jìn)一步突出，民間借貸在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中的地位和作用日益重要，是正規(guī)金融的必要補(bǔ)充。
（一）有利于破解中小企業(yè)融資難問(wèn)題
當(dāng)前中小企業(yè)民間借貸現(xiàn)象普遍存在，至少有60%以上的企業(yè)發(fā)生了民間借貸，從借款總量看，企業(yè)融資總額中有近30%的資金來(lái)源于民間借款。開放民間借貸，將盤活億萬(wàn)民間資金，從根本上解決經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金不足問(wèn)題。尤其是有利于從根本上打破數(shù)以十萬(wàn)計(jì)的小企業(yè)和微型企業(yè)融資難的"瓶頸"，支持小企業(yè)和微型企業(yè)的發(fā)展。
（二）有利于拓寬居民投資渠道
近幾年來(lái)，民間財(cái)富迅速增長(zhǎng)，積聚了大量閑置資金，這些資金需要尋找出路增值，民間借貸成為民間資本的理想投資方式。特別是有了民間借貸這一合法的經(jīng)營(yíng)途徑，就會(huì)吸引廣大居民手中的余錢投入到生產(chǎn)過(guò)程，促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)更快地發(fā)展。
（三）有利于完善金融體系
國(guó)有金融一統(tǒng)天下的局面以及控制金融資源向國(guó)有經(jīng)濟(jì)傾斜的舉措，將導(dǎo)致金融體系結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟(jì)體系結(jié)構(gòu)的嚴(yán)重失衡，形成投資萎縮，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)趨緩。故而發(fā)展民間金融，構(gòu)造多元化、多層次的金融產(chǎn)權(quán)格局，更能適應(yīng)不同經(jīng)濟(jì)成分的金融需要。民間金融機(jī)構(gòu)在根本上不同于國(guó)有或國(guó)家控股的金融機(jī)構(gòu)，其產(chǎn)權(quán)清晰，激勵(lì)約束機(jī)制完善，經(jīng)營(yíng)機(jī)制靈活，從源頭上切斷了一切非市場(chǎng)力量的不適當(dāng)干預(yù)，其競(jìng)爭(zhēng)行為均按市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的效率原則進(jìn)行，所以很好地降低了管理成本。同時(shí)又由于其手續(xù)簡(jiǎn)便，申請(qǐng)貸款所消耗的時(shí)間短，所以其實(shí)際利率水平相對(duì)較低。
（四）有利于推動(dòng)商業(yè)銀行改革步伐
把民間借貸納入正規(guī)金融領(lǐng)域，將打破我國(guó)長(zhǎng)期以來(lái)由商業(yè)銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)壟斷市場(chǎng)的格局，改善金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，從而促進(jìn)國(guó)有銀行的改革，提高國(guó)有銀行的經(jīng)營(yíng)效率，最終提高金融業(yè)整體競(jìng)爭(zhēng)能力，并加快金融國(guó)際化步伐。
二、民間借貸發(fā)展中存在的主要問(wèn)題
由于民間借貸在發(fā)展中有其自發(fā)、盲目和不規(guī)范性，特別是由于相關(guān)立法與監(jiān)管跟不上，既妨礙其自身健康發(fā)展，也影響了金融秩序和社會(huì)秩序，主要問(wèn)題表現(xiàn)為：
（一）民間借貸機(jī)構(gòu)缺乏明確定位
民間借貸是民間金融的一種形式，是非正規(guī)金融，在實(shí)際發(fā)展中沒(méi)有明確其金融地位。近年市場(chǎng)出現(xiàn)了一種民間借貸中介機(jī)構(gòu)，這種機(jī)構(gòu)既存在著原始的民間借貸要素，又逐漸發(fā)展成為具有銀行類金融機(jī)構(gòu)的雛形，但其性質(zhì)尚未得到確認(rèn)，由于尚未定性，民間借貸中介借入資金與非法吸收公眾存款和非法集資等難以有效區(qū)分，這種中介機(jī)構(gòu)存在和發(fā)展的合法性不明確。
（二）民間借貸業(yè)務(wù)缺乏法律依據(jù)
目前尚無(wú)專門的法律法規(guī)對(duì)民間借貸業(yè)務(wù)和發(fā)展進(jìn)行必要的規(guī)范和約束，相關(guān)的法律依據(jù)是最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》中的規(guī)定：“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，但最高不得超過(guò)銀行同類貸款利率的四倍”，對(duì)高利貸沒(méi)有進(jìn)行明確規(guī)定。另外，由于對(duì)民間借貸業(yè)務(wù)、經(jīng)營(yíng)范圍等沒(méi)有法律規(guī)限，民間借貸無(wú)序發(fā)展影響到正規(guī)金融的穩(wěn)定。
（三）民間借貸風(fēng)險(xiǎn)缺乏監(jiān)管規(guī)范
由于民間借貸具有靈活、分散、隱蔽的特點(diǎn)，給監(jiān)管帶來(lái)難度，目前沒(méi)有明確具體部門對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管，政府的相關(guān)部門、金融管理部門以及其它社會(huì)同業(yè)自律組織等都沒(méi)有針對(duì)民間借貸的監(jiān)管職責(zé)，并且也沒(méi)有相應(yīng)有效的監(jiān)管手段，民間借貸處于自控、自發(fā)、自由發(fā)展?fàn)顟B(tài)，一些民間借貸活動(dòng)已超出了相關(guān)法規(guī)約束，在一定程度上擾亂正常的金融秩序，極易出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。
三、引導(dǎo)民間借貸規(guī)范化、陽(yáng)光化發(fā)展的政策建議
國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，對(duì)民間融資采取“堵”的辦法難以奏效，宜采取“疏”的辦法。從長(zhǎng)期角度看，構(gòu)筑明確合理的政策框架，逐步推進(jìn)民間融資的組織化、陽(yáng)光化運(yùn)作，是促使其規(guī)范、合法、健康發(fā)展的根本之策。
（一）建立健全法律法規(guī)，確立民間借貸中介的法律地位
一是明確民間借貸合理的法律地位，對(duì)合法民間借貸與非法集資和非法吸收存款行為進(jìn)行有效區(qū)分，規(guī)定放債人放債總額與自有資金總額的比例。對(duì)國(guó)家政策和法律法規(guī)禁止的活動(dòng)提供融資以及參加非法集資的民間借貸資金均不受法律保護(hù)；二是制定《民間借貸管理辦法》。首先是對(duì)民間借貸基本操作要素進(jìn)行規(guī)范，如明確民間借貸主體雙方的權(quán)利義務(wù)、交易方式、合約要件、利率水平、違約責(zé)任和權(quán)益保障等，其次是對(duì)職業(yè)放債人加強(qiáng)管理，可以從借貸行為次數(shù)、金額或者放債收入占總收入比重三個(gè)方面對(duì)放債人進(jìn)行界定。對(duì)具有從業(yè)資格的職業(yè)放債人發(fā)放牌照，規(guī)范放債業(yè)務(wù)；，有牌照的放債人在建立比較完備的會(huì)計(jì)財(cái)務(wù)制度的基礎(chǔ)上，可按月向監(jiān)管登記部門提交業(yè)務(wù)報(bào)表，再次是對(duì)民間借貸設(shè)置禁止類條款；三是制定《民間融資中介機(jī)構(gòu)和中介業(yè)務(wù)管理辦法》，明確中介機(jī)構(gòu)、中介人的法律地位，保護(hù)其正當(dāng)權(quán)益，規(guī)范其經(jīng)營(yíng)行為。
（二）合理引導(dǎo)民間借貸中介健康發(fā)展
要分層次、有步驟地引導(dǎo)民間借貸中介進(jìn)入我國(guó)金融服務(wù)體系。一是鼓勵(lì)規(guī)模較大、管理比較規(guī)范的民間借貸中介逐漸改制成為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，進(jìn)入正規(guī)金融體系。但這種正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的改制方向應(yīng)該是地方中小金融機(jī)構(gòu)；二是鼓勵(lì)實(shí)力較弱、管理水平較低的民間借貸中介入股由商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)銀行等中小金融機(jī)構(gòu)；三是對(duì)不愿意改制成正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的民間借貸中介可以根據(jù)《民間借貸中介管理辦法》進(jìn)行規(guī)范化管理，采取報(bào)備的辦法在監(jiān)管機(jī)構(gòu)備案，對(duì)開展業(yè)務(wù)情況要接受監(jiān)管機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)和管理，對(duì)注冊(cè)資本金、準(zhǔn)入問(wèn)題、業(yè)務(wù)范圍和區(qū)域限制進(jìn)行明確規(guī)定，防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。
（三）加強(qiáng)對(duì)民間借貸中介的監(jiān)測(cè)和管理
建立民間借貸監(jiān)測(cè)體系，不但及時(shí)掌握民間借貸情況及變化趨勢(shì)，而且可以及時(shí)發(fā)現(xiàn)有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，為有關(guān)部門提供決策參考。一是建立民間借貸業(yè)務(wù)登記備案制度。成立民間借貸管理部門，以民間借貸業(yè)務(wù)中放債人一方為監(jiān)管對(duì)象，對(duì)民間借貸交易實(shí)行非強(qiáng)制性的登記備案制度，放債人可以通過(guò)登記備案獲得相應(yīng)的法律保障。如一旦債務(wù)人破產(chǎn)清盤，經(jīng)過(guò)登記的交易債權(quán)可優(yōu)先獲得清償；二是在全國(guó)或各省范圍內(nèi)建立民間借貸信息監(jiān)測(cè)統(tǒng)計(jì)網(wǎng)絡(luò)體系和相應(yīng)的部門。可以依托各級(jí)民間借貸監(jiān)管登記部門建立國(guó)、省到市、區(qū)（縣）分層次的監(jiān)測(cè)網(wǎng)絡(luò)，健全統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)體系。建立科學(xué)的統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系，建立對(duì)放債大戶的跟蹤監(jiān)測(cè)調(diào)查制度和民間借貸群發(fā)性異常變動(dòng)情況調(diào)查制度；三是建立完善信息共享制度。民間借貸統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)信息系統(tǒng)必須建立有限度開放的信息共享制度，在網(wǎng)絡(luò)化的民間借貸信息共享系統(tǒng)中，要設(shè)置查詢權(quán)限，除監(jiān)管部門的有關(guān)人員外，其他任何人包括政府各有關(guān)部門人員都只能獲得匯總后的信息，非經(jīng)公檢法部門批準(zhǔn)，不能查詢借貸者個(gè)人信息和交易記錄；四是建立地方金融監(jiān)管中心，目的是引導(dǎo)民間資金進(jìn)入正規(guī)金融領(lǐng)域和實(shí)體經(jīng)濟(jì)，不要過(guò)多地停留在民間借貸市場(chǎng)。
（四）推動(dòng)民間借貸與正規(guī)金融的對(duì)接
篇8
一、中國(guó)民間借貸概述
1.民間借貸的內(nèi)涵。關(guān)于民間借貸的定義歷來(lái)眾說(shuō)紛紜,經(jīng)濟(jì)學(xué)界多持“金融說(shuō)”:“民間借貸又稱非正規(guī)金融,是相對(duì)于正規(guī)金融而言自發(fā)形成的民間信用。”[1] 法學(xué)家陶百川、王澤鑒等認(rèn)為,“謹(jǐn)按消費(fèi)借貸者,當(dāng)事人約定一方轉(zhuǎn)移金錢或其他代替物之所有權(quán)于他方,而他方于消費(fèi)后,以種類、品質(zhì)、數(shù)量相同之物返還之契約也。各國(guó)習(xí)慣上多有此事,且為實(shí)際上所必不可少者。”[2]筆者認(rèn)為,民間借貸主要是指公民之間,公民與非金融機(jī)構(gòu)的法人、其他組織與公民之間產(chǎn)生的資金(資本)信貸關(guān)系,以地緣、血緣為基礎(chǔ),是一種非正式的、民間的金融運(yùn)行機(jī)制。主要依托熟人的信用關(guān)系來(lái)控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。
2.民間借貸現(xiàn)狀分析。近年來(lái),民間借貸根據(jù)市場(chǎng)需要發(fā)展得較為迅猛,呈現(xiàn)出以下特征:(1)覆蓋范圍廣泛,總量逐步擴(kuò)大。雖然民間借貸因各地經(jīng)濟(jì)水平差異而規(guī)模不一,但是在各個(gè)地區(qū)普遍存在,并且已經(jīng)滲透到城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)生活的各個(gè)角落,規(guī)模呈擴(kuò)大之勢(shì)。(2)資金用途以生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)為主,生活消費(fèi)為輔。當(dāng)前民間借貸已從生活消費(fèi)轉(zhuǎn)向以生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和投資為主,原來(lái)因缺衣少食、用于生活消費(fèi)的民間借款已經(jīng)很少了,現(xiàn)在民間融資的范圍和用途發(fā)生了根本轉(zhuǎn)變,主要用來(lái)解決企業(yè)、各種農(nóng)村專業(yè)戶、個(gè)體工商戶等的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金的不足[3]。(3)由于地區(qū)經(jīng)濟(jì)的差異、行業(yè)對(duì)資金的需求程度不同、借款期限不一,民間借貸的利率高低不同,有些地區(qū)甚至相差較大,高利貸現(xiàn)象突出。(4)手續(xù)日趨完備,借貸本金回收率較高,風(fēng)險(xiǎn)逐漸降低。雖然民間借貸方式簡(jiǎn)便,但手續(xù)趨于完備,大部分借貸雙方都訂有書面協(xié)議,有的還有訂立擔(dān)保協(xié)議,還有的會(huì)設(shè)置抵押等。
二、民間借貸制度的缺陷
1.現(xiàn)行的民間借貸法律制度不成體系。當(dāng)前法院審理民間借貸案件參照的條文都比較分散,分布在多部法律中,沒(méi)有專門規(guī)范民間借貸行為的法律法規(guī),各地對(duì)管理和規(guī)范民間借貸行為所依據(jù)和遵守法律規(guī)則和原則也各有不同,難以統(tǒng)一。當(dāng)前對(duì)民間借貸的規(guī)制主要參照《民法通則》、《民通意見(jiàn)》、《合同法》、《最高院關(guān)于審理借貸案件若干意見(jiàn)的規(guī)定》(以下簡(jiǎn)稱《意見(jiàn)》)以及最高院關(guān)于一些具體問(wèn)題的批復(fù)。如此琳瑯滿目的法律法規(guī)給監(jiān)管部門、司法部門在執(zhí)法上、司法上帶來(lái)了諸多不便,增加了監(jiān)管的難度。
2.民間借貸與其他非法行為的邊界不清,抑制其發(fā)展。中國(guó)現(xiàn)行的民間借貸制度中關(guān)于民間借貸與“非法經(jīng)營(yíng)”、“非法集資”、“非法吸收公眾存款”、“地下錢莊之間”的聯(lián)系和區(qū)別沒(méi)有清楚的界限。實(shí)務(wù)中對(duì)一些大型的民間借貸存在定性爭(zhēng)議,雖然“孫大午非法吸收公眾存款案”已經(jīng)塵埃落定數(shù)年,但是,對(duì)于該案所引起的法律問(wèn)題之爭(zhēng)論卻從沒(méi)有停止過(guò)。眾多的社會(huì)人士從道德同情的角度對(duì)法律進(jìn)行的圍堵與非議,認(rèn)為錯(cuò)的不在孫大午,而在于法律[4]。《刑法》第176條雖然規(guī)定了非法吸收公眾存款罪,但是沒(méi)有界定什么是非法吸收公眾存款,也沒(méi)有相應(yīng)的司法解釋。一些法院根據(jù)國(guó)務(wù)院頒布的《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》來(lái)界定,這不僅違反了“法無(wú)明文規(guī)定不為罪”的刑法基本原則,也容易導(dǎo)致將非法吸收公眾存款罪的適用擴(kuò)大化而且有可能把非法集資和一些合法的民間借貸這兩種《刑法》根本就沒(méi)有規(guī)定的行為定為犯罪[5]。
3.民間借貸的法律責(zé)任不明。現(xiàn)行法律中關(guān)于非法民間借貸的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)以及利率的確定規(guī)定不明,存在沖突。對(duì)大規(guī)模生產(chǎn)性借貸的法律地位、不同借貸關(guān)系的法律責(zé)任應(yīng)否區(qū)分、有償借貸和無(wú)償借貸的出借人是否應(yīng)承擔(dān)同樣的義務(wù)、民事借貸和商事借貸的區(qū)別、出借人的瑕疵擔(dān)保責(zé)任等,立法均未予以明確。
三、中國(guó)民間借貸法律制度的完善
當(dāng)前的民間借貸法律制度已經(jīng)提供了立法基礎(chǔ),法律規(guī)則的創(chuàng)新和完善是在立法上作出回應(yīng)的最好方式。民間借貸作為一種民事法律關(guān)系,筆者建議從主體、客體、內(nèi)容、責(zé)任等方面進(jìn)行立法完善。
(一)民間借貸的主體規(guī)制
民間借貸的主體包括出借人和借用人,出借人有權(quán)請(qǐng)求借用人依據(jù)借用合同和法律的規(guī)定履行償還義務(wù);而借用人負(fù)有實(shí)施該行為的義務(wù),民間借貸的主體應(yīng)為一般主體。在私法領(lǐng)域,依據(jù)《民法通則》具有民事行為能力和民事權(quán)利能力,有獨(dú)立的財(cái)產(chǎn)和責(zé)任能力的主體均可成為民間借貸的主體,但并不是所有的法人均可。《貸款通則》第61條規(guī)定,“各級(jí)行政部門和企事業(yè)單位、供銷合作社等合作經(jīng)濟(jì)組織、農(nóng)村合作基金會(huì)和其他基金會(huì),不得經(jīng)營(yíng)存貸款等金融業(yè)務(wù)。企業(yè)之間不得違反國(guó)家規(guī)定辦理借貸或者變相借貸融資業(yè)務(wù)。”可以說(shuō),這個(gè)條文是把所有的非金融法人都排除在了借貸合法主體的范圍外,大大抑制了民間借貸的主體范圍。從當(dāng)前來(lái)看,《貸款通則》的修改勢(shì)在必行。對(duì)于正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)法人而言,其從事專門的金融業(yè)務(wù),有專門的法律進(jìn)行調(diào)整,理應(yīng)排除在民間借貸主體之外。但對(duì)于其他法人,以營(yíng)利和增加積累、創(chuàng)造財(cái)富為目的,把自有資金用于民間借貸的行為,應(yīng)該屬于行使所有權(quán)的行為,應(yīng)該支持,給予其自由。
(二)民間借貸的客體規(guī)制
民間借貸的客體又稱為標(biāo)的,是指出借人和借用人所共同指向的對(duì)象。關(guān)于債的客體,理論上存在不同的認(rèn)識(shí),王利明認(rèn)為其客體應(yīng)為債務(wù)人的特定行為,這種特定行為,通常稱為“給付”[6]。民間借貸作為一種債權(quán),筆者認(rèn)為,其客體是特定的作為或不作為的給付行為。給付應(yīng)滿足三個(gè)條件:其一,合法。給付行為必須合法,不為法律所禁止,以違法行為或違反公序良俗的行為為給付的行為無(wú)效。其二,確定。給付至少應(yīng)該在債務(wù)履行前是確定的,應(yīng)該以能夠?qū)崿F(xiàn)的行為為給付,否則無(wú)效。其三,適格。是指以事物的性質(zhì),應(yīng)當(dāng)適于作為民間借貸的客體。
民間借貸的標(biāo)的物涉及的種類比較多,從古代的“麥、粟、豆、絹、布、褐”等日用借貸到現(xiàn)在與生產(chǎn)生活密切相關(guān)的貨幣借貸都可以成為民間借貸的標(biāo)的。但是民間借貸標(biāo)的物的來(lái)源應(yīng)是合法的,防止洗錢行為,嚴(yán)格禁止黑錢、熱錢從事民間借貸。同樣,民間借貸標(biāo)的的流向也應(yīng)該是合法的,標(biāo)的物禁止非法使用,從事賭博、販毒、走私等犯罪活動(dòng),打擊黑色金融,保護(hù)國(guó)家的金融安全。
(三)民間借貸的內(nèi)容規(guī)制
1.民間借貸法律關(guān)系的成立與生效。有效的形式,民間借貸合同屬于非要式合同,但最好采用書面形式,避免不必要的糾紛,具體形式應(yīng)本著靈活、方便、快捷的原則自愿選擇。可以是借條、借據(jù)、協(xié)議、合同等等。內(nèi)容約定,包括借貸的種類(幣種)、用途、數(shù)額、利率、期限和償還方式等條款。標(biāo)的物的交付,民間借貸成立后,出借人應(yīng)按照約定及時(shí)將標(biāo)的物交付給借用人,在約定的歸還期限屆滿以前不得要求償還。另有約定的除外。民間借貸合同作為合同的一種,應(yīng)遵從《合同法》的要求,只要其符合合同法律關(guān)系成立的要件,理應(yīng)認(rèn)定其有效成立。
2.利息的確定。《意見(jiàn)》第6條規(guī)定,用于生產(chǎn)的民間借貸的利率最高不得超過(guò)銀行同類貸款利率的4倍(包含利率本數(shù)),超出此限度的,超出部分的利息不予保護(hù)。這一規(guī)定主要是從利率上作出限制,即在利率限度內(nèi)的民間借貸關(guān)系為合法、有效。《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》的規(guī)定,“小額貸款公司按照市場(chǎng)化原則進(jìn)行經(jīng)營(yíng),貸款利率上限放開,但不得超過(guò)司法部門規(guī)定的上限,下限為人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率的0.9倍,具體浮動(dòng)幅度按照市場(chǎng)原則自主確定。”從這一規(guī)定可以看出,民間借貸的利率不得限制的過(guò)死,否則就失去了其發(fā)展的原動(dòng)力。但是對(duì)高利貸的打擊是不得松動(dòng)的,允許民間借貸在法律規(guī)定的上限和下限之間自主確定,以適應(yīng)市場(chǎng)要求。這里涉及到一個(gè)問(wèn)題,對(duì)于發(fā)現(xiàn)有“超利率”的民間借貸如何處理的問(wèn)題,實(shí)踐中,有的地方可能因受高利借貸為非法之思想的影響,而將“超利率”的借貸關(guān)系統(tǒng)統(tǒng)(指已超和未超利率之和)以無(wú)效借貸處理,這是不符合上述《意見(jiàn)》的規(guī)定精神的。這種“超利率”的借貸關(guān)系,依民法原理,宜以部分有效、部分無(wú)效的借貸關(guān)系處理為妥。
3.擔(dān)保的設(shè)定。民間借貸可以設(shè)定擔(dān)保,包括擔(dān)保物擔(dān)保和保證人擔(dān)保。關(guān)于擔(dān)保的規(guī)制應(yīng)依《物權(quán)法》、《擔(dān)保法》的規(guī)定,其方式有保證、抵押、質(zhì)押和定金。留置權(quán)不適用民間借貸。民間借貸設(shè)定擔(dān)保的實(shí)踐早已存在,法律應(yīng)在尊重習(xí)慣的基礎(chǔ)上進(jìn)行規(guī)制。在實(shí)踐中,民間借貸抵押的設(shè)定一般都沒(méi)有經(jīng)過(guò)登記,這與抵押權(quán)經(jīng)登記才生效的制度是不符的,筆者認(rèn)為,民間借貸相對(duì)于正規(guī)金融的優(yōu)勢(shì)之一就是在與其靈活方便,成本低廉,如果要求民間借貸的抵押也要登記,勢(shì)必會(huì)增加其成本,對(duì)民間借貸產(chǎn)生不利影響。所以,立法應(yīng)對(duì)原有的抵押制度進(jìn)行適當(dāng)?shù)男拚?以適應(yīng)民間借貸的發(fā)展。
(四)民間借貸的法律責(zé)任
民間借貸的法律責(zé)任以民事責(zé)任為主,嚴(yán)重者還要追究刑事責(zé)任。主要包括:(1)瑕疵擔(dān)保責(zé)任。實(shí)踐中存在因標(biāo)的物的瑕疵而致人損害的的事實(shí),因此法律應(yīng)該對(duì)民間借貸的瑕疵擔(dān)保責(zé)任作出規(guī)定,可以參照《合同法》和其他國(guó)家的制度。有償?shù)拿耖g借貸,出借人應(yīng)承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任,對(duì)于無(wú)償?shù)?除非明知有瑕疵故意不告知,不承擔(dān)瑕疵擔(dān)保責(zé)任。(2)違約責(zé)任。當(dāng)事人違法借貸合同約定應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任形式有四種:繼續(xù)履行、承擔(dān)違約金、定金責(zé)任和賠償損失。對(duì)于民間借貸的法律責(zé)任規(guī)定應(yīng)根據(jù)民間借貸的特點(diǎn),把法律制約和道德約束結(jié)合,充分發(fā)揮傳統(tǒng)道德和輿論約束的作用,提高民間借貸的違約成本。
參考文獻(xiàn):
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篇9
民間借貸不是新時(shí)期的產(chǎn)物，它的存在是一個(gè)歷史的產(chǎn)物，它為商業(yè)銀行的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)，有著社會(huì)進(jìn)步的一面。隨著社會(huì)的發(fā)展，民間借貸已經(jīng)不是從社會(huì)救濟(jì)的角度向前發(fā)展，而是以盈利為目的發(fā)展。是以其合法的一面擋住其非法的一面，民間借貸所產(chǎn)生的利潤(rùn)已經(jīng)不是從事第一、第二、第三產(chǎn)業(yè)所產(chǎn)生的利潤(rùn)。因此民間借貸已經(jīng)成為以營(yíng)利為目的的經(jīng)營(yíng)行為，我國(guó)現(xiàn)有的法律、法規(guī)對(duì)民間借貸的合法性和非法性沒(méi)有作出公示性的限制，從而對(duì)民間借貸不能進(jìn)行有效的管理。筆者在多起民間借貸的案件中，經(jīng)歷了因民間借貸而產(chǎn)生的非法集資、詐騙等民放高利債行為，給公民造成的損失無(wú)法挽回局面。本文從一個(gè)社會(huì)法律工作者的身份對(duì)民間借貸提出部份思考意見(jiàn)，以此拋磚引玉，讓民間借貸進(jìn)入一個(gè)合法的、為社會(huì)有用的資金循環(huán)鏈。
一、 民間借貸的主體
民間借貸的主體，從法律意義上，民間借貸的主體應(yīng)當(dāng)是社會(huì)自然人。而現(xiàn)階段，民間借貸的主體已經(jīng)不是一般意思上的社會(huì)自然人。隨著我國(guó)富民政策的不斷落實(shí)，人民群眾手中的現(xiàn)金也越來(lái)越多，民間借貸的主體也在不斷的壯大。由一般的社會(huì)自然人發(fā)展到了各行各業(yè)之中擁有現(xiàn)金資本的人員都加入到這一行列之中。現(xiàn)在，不單純的社會(huì)自然人，部份有資金的企業(yè)法人也在從事資金拆借，有點(diǎn)單位甚至從國(guó)有商業(yè)銀行借款，將暫不使用的部份也投入到了民間借貸的行列之中。因此，有關(guān)民間借貸的主體已經(jīng)不是單純的民間主體，這個(gè)主體正在不斷的擴(kuò)大。
二、民間借貸產(chǎn)生的原因
民間借貸社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物，從歷史看，銀行業(yè)還是在民間借貸的基礎(chǔ)發(fā)展起來(lái)的，它將零碎的民間資金進(jìn)行了有效的結(jié)合，形成具備規(guī)模統(tǒng)一進(jìn)行借貸的錢莊，在錢莊的基礎(chǔ)上民展成現(xiàn)代意義上的銀行。因此在研究在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下民間借貸產(chǎn)生的原因，是一個(gè)復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，筆者只是從法律的角度對(duì)民借借貸進(jìn)行的探討。筆者認(rèn)為，民間借貸由于缺乏風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和監(jiān)管機(jī)制，因而具有一定的風(fēng)險(xiǎn)，在民間借貸過(guò)程中，有成功的也有失敗的，有利用民間借貸成為暴發(fā)戶也有因民間借貸落到傾家蕩產(chǎn)的下場(chǎng)，在這種高風(fēng)險(xiǎn)的情況下為何現(xiàn)階段還有越越多的人參與者到民間借貸的行列之中呢？筆者認(rèn)為主要有發(fā)下幾點(diǎn)：
1、國(guó)有商業(yè)銀行、城市股份制銀行貸款要求高、手續(xù)繁鎖、周期長(zhǎng)、渠道不暢為民間借貸創(chuàng)造了條件。
當(dāng)前，我國(guó)融資渠道成金字塔形，在金字塔的最下層是實(shí)力雄厚國(guó)有商業(yè)銀行、金字塔的中間的城市股份制商業(yè)銀行，資金實(shí)力遠(yuǎn)不如國(guó)有商業(yè)銀行，在金字塔的再上層是農(nóng)商業(yè)作銀行其資金實(shí)力又沒(méi)有城市股份制銀行雄厚；再上層是國(guó)家剛剛允許進(jìn)入的市場(chǎng)的小型貸款公司，他們的資金少得可憐，只能在一個(gè)小范圍內(nèi)起到補(bǔ)充作用；最上層也是資金最少的是擁有資金資本的民間借貸主體。在這五層金字塔中，人們當(dāng)然希望能夠從國(guó)有商業(yè)銀行貸到款。但是國(guó)有商業(yè)銀行、城市股份制銀行需要提供擔(dān)保、抵押、上級(jí)行的審批等，這些手續(xù)對(duì)小型企業(yè)來(lái)講是很不容易辦到的。因此他們只能另辟貸款渠道，只能用高息從小型貸款公司或向民間的資金持有人貸款。
2、存款利率過(guò)底，造成社會(huì)閑置資金不向銀行流入，進(jìn)入了民間借貸行列其中另一原因，是我國(guó)銀行存款利率過(guò)低。
自取2011年以來(lái)，國(guó)家雖然調(diào)整了幾次存貸款基本利息，一年期存款利率達(dá)到3.5%，折合成月利率只有0.29%，與民間借貸月利率5%甚至5%以上來(lái)講，這樣的存款利率與民間借貸相比較，這一點(diǎn)的存款利率與民間借貸相比較，其收益率是無(wú)法相比的。加之民間借貸方面沒(méi)有法律、法規(guī)約束，人們?yōu)榱俗非蟾蟮睦妫瑢⑹种械默F(xiàn)金做活，不向銀行流動(dòng)，而進(jìn)入民間借貸市場(chǎng)，是一種社會(huì)的一種必然趨勢(shì)。
3、商業(yè)銀行的貸款成本過(guò)高，借貸人實(shí)際付出的利息與民間借貸的利率距離在縮小。
我國(guó)商業(yè)銀行貸款實(shí)行國(guó)家指導(dǎo)利率，各商業(yè)銀行可以國(guó)家公布的標(biāo)準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮貸款利率。因銀行的體制不同，利率的上浮比例也不相同。我國(guó)國(guó)有四大商業(yè)銀行是在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上不浮20%為實(shí)際貸款利率；而農(nóng)村商業(yè)銀行是在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮90%為實(shí)際貸款利率。除執(zhí)行上述貸款利率外，我國(guó)商業(yè)銀行申請(qǐng)貸款，還需要抵押、擔(dān)保。在抵押登記時(shí)，還要進(jìn)行價(jià)值評(píng)估，對(duì)抵押物還要辦理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，有時(shí)銀行還要對(duì)借貸項(xiàng)目進(jìn)行考察，這些支出無(wú)疑增加了企業(yè)貸款的成本。如果按照農(nóng)村商業(yè)銀行的實(shí)際貸款利率計(jì)算，一年期貸款利率為11.99%，加上價(jià)值評(píng)估、保險(xiǎn)、考察等費(fèi)用，實(shí)際年利率已經(jīng)超過(guò)18%，有點(diǎn)還超過(guò)20%，加上現(xiàn)在商業(yè)銀行不是按借款時(shí)間計(jì)算利息，而是按月計(jì)算利息。除了上述成本外，要辦成這一筆貸款，還要等層層批準(zhǔn)。因此向商業(yè)銀行申請(qǐng)貸款的成本之大、手續(xù)繁鎖、渠道不暢給了民間借貸一條路。
4、民間借貸的高額利潤(rùn)吸引了資金持有人進(jìn)入民間借貸市場(chǎng)
現(xiàn)階段，民間借貸的月利率通常在5%左右，有些高利率甚至達(dá)到10%以上，他們的借貸方式，是確定借貸的數(shù)額和時(shí)間，在此基礎(chǔ)上先扣除利息，扣除利息后的借貸數(shù)發(fā)放給借貸人。筆者曾經(jīng)算了一下民間借貸后的收益。按照月息5%計(jì)算，10萬(wàn)元一年出借六次，其益就高達(dá)到84460元，如果借貸的月利率再高于5%，達(dá)到10%那收益率就更大了。如此之高的收益呢，怎么不讓人動(dòng)心，又怎么會(huì)將手中的現(xiàn)金存入銀行呢。因此，民間借貸的高利率是吸引各種資本進(jìn)入民間借貸的特大磁場(chǎng)。
5、國(guó)家對(duì)民間借貸沒(méi)有約束，使民間借貸無(wú)制約的發(fā)展
由于我國(guó)對(duì)民間借貸還沒(méi)有法律、法規(guī)進(jìn)行約束，唯一約束民間借貸的是最高人民法院《關(guān)于審理民間借貸若干問(wèn)題的意見(jiàn)》，這一意見(jiàn)沒(méi)有對(duì)民間借貸行為的合法進(jìn)行規(guī)定，只是對(duì)民部借款的利率作了明確的規(guī)定，民間借貸的利率不得超過(guò)國(guó)家基準(zhǔn)貸款利率的四倍，因此，我國(guó)現(xiàn)階段對(duì)民間借貸還沒(méi)有一部法律、法規(guī)進(jìn)行調(diào)整，這就使民間借貸無(wú)序的發(fā)展造成法律上的真空。
三、民間借貸的資金來(lái)源
根據(jù)央行的 統(tǒng)計(jì),我國(guó)2011年銀行新增貸款4.17萬(wàn)億,而從民間融資的資金規(guī)模達(dá)到7.76萬(wàn)億元，銀行貸款規(guī)模占社會(huì)融資規(guī)模的比例逐年在下降，目前銀行外資金已經(jīng)接近全社會(huì)融資總量的一半。我國(guó)居民真的有這么大的資金用于民間借貸嗎？據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì)2010年底我國(guó)居民個(gè)人存款已達(dá)到21萬(wàn)億元左右，企業(yè)存款達(dá)16萬(wàn)億。從這一統(tǒng)計(jì)數(shù)字看，我國(guó)居民的存款數(shù)量已達(dá)到一定的規(guī)模，再有這么多的資金從事民間借貸顯然不可能的；企業(yè)的16萬(wàn)億存款，成了進(jìn)入民間借貸市場(chǎng)重要角式，當(dāng)生產(chǎn)資金不從事生產(chǎn)所用，而轉(zhuǎn)入資金運(yùn)作時(shí)，對(duì)第一、第二產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，帶來(lái)極為不利的結(jié)果，將有可能影響到國(guó)家對(duì)全國(guó)資本的管理的能力。因此，我國(guó)民間借貸的主體已經(jīng)從單一居民發(fā)展到多元化的主體。
四、如何正確評(píng)價(jià)民間借貸
民間借貸是一把雙刃劍，它好的一面是幫助缺少資金的單位和個(gè)人解決了資金的困擾，將民間閑置資本用于發(fā)展再生產(chǎn)或促進(jìn)商品流通，給經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了一定的作用。但是由于我國(guó)對(duì)民間借貸沒(méi)有約束，民間借貸也給社會(huì)帶來(lái)一些不良的影響，主要有：
1、容易產(chǎn)生非法吸收公眾存款、集資詐騙、非法拘禁他人、故意傷害等刑事民放高利債
由于民間借貸的主體是自然人，其資金不能滿足需求，因此他們?yōu)榱双@取更大的利益，就要繼續(xù)組織資金，由于民間借貸缺乏監(jiān)督機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，借貸的確風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較大，一旦有一筆資金不能收回，必然引起聯(lián)鎖反應(yīng)。他們?yōu)榱司S護(hù)自身的信譽(yù)，開始折東墻補(bǔ)西墻。在不能償還債務(wù)時(shí)，就構(gòu)成了非法吸收公眾存款或集資詐騙罪。在借貸人不能按時(shí)償還借貸款時(shí)，出借人為了保護(hù)借款的安全，便動(dòng)用黑社會(huì)性質(zhì)的人員追要債權(quán)，在追要債權(quán)時(shí)，往往通過(guò)非法拘禁或傷害他人身體的行為逼借款人還債，這種追要行為構(gòu)成了非法拘禁他人或故意傷害他人的民放高利債。
2、高利債影響了社會(huì)的穩(wěn)定和社會(huì)和諧。
現(xiàn)階段民間借貸在利息上，有的已出現(xiàn)了高利債，這種利息已實(shí)際超出了其它行業(yè)正常利潤(rùn)范圍。因此，借上高利債的人，從經(jīng)營(yíng)取得的利潤(rùn)已不能滿足支付高額利息的需要，這時(shí)，借貸人為了逃避逃避責(zé)任，將借款卷走外逃。
三、民間借貸給社會(huì)帶來(lái)的負(fù)面反映
從理論上講,民間借貸不會(huì)對(duì)資產(chǎn)產(chǎn)生增值,民間借貸的高額利潤(rùn)將會(huì)使從事第一產(chǎn)業(yè)第二產(chǎn)業(yè)的資金撤回,因此國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展主要依靠第一產(chǎn)業(yè)和第二產(chǎn)業(yè),金融是為第一、二產(chǎn)業(yè)服務(wù)的，只有第一、二產(chǎn)業(yè)搞好了第三產(chǎn)業(yè)才能興旺發(fā)達(dá)。因此我國(guó)民間借貸的利潤(rùn)超過(guò)任何一個(gè)產(chǎn)業(yè)時(shí)，大家都去做金融業(yè)務(wù)。這樣的結(jié)果最終導(dǎo)致第一、二產(chǎn)業(yè)因不能承受高額的利息和低下的利潤(rùn)使第一、二產(chǎn)業(yè)衰落，大家都將以有限的資金投入到民間借貸之中，最終導(dǎo)致的結(jié)果是不堪設(shè)想。
四、建議從以下幾個(gè)方面規(guī)范民間借貸
綜上所述，民間借貸不是改革開放的產(chǎn)物,是一歷史的產(chǎn)物，民間借貸積極性的一面，他解決了公民在資金發(fā)生嚴(yán)重困難時(shí),但也存在危害社會(huì)的一面,如不加以規(guī)范,任其發(fā)展,給社會(huì)、家庭都會(huì)造成直接的、間接的影響，如何規(guī)范民間借貸，筆者建議從以下幾個(gè)方面進(jìn)行規(guī)范。
1、制訂行政法規(guī)對(duì)民間借貸從橫觀上進(jìn)行監(jiān)督
目前，我國(guó)對(duì)民間借貸沒(méi)有法律進(jìn)行調(diào)整，無(wú)法確認(rèn)民間借貸的合法性或非法性，在現(xiàn)實(shí)生活中，民間借貸的行為已經(jīng)危害到社會(huì)的穩(wěn)定。因此如何對(duì)民間借貸的合法性和非法性，應(yīng)當(dāng)以成文法加以固定。對(duì)利用民間借貸獲取非法巨額利潤(rùn)，并以暴力手段或以非法拘禁債務(wù)人的行為，應(yīng)當(dāng)從法律的角度作出禁止性的規(guī)定，只有制訂法律、法規(guī)，才能對(duì)以民間借貸的形式從事非法經(jīng)營(yíng)的人員和行為予以打擊，也才能保護(hù)正當(dāng)?shù)拿耖g借貸行為。
2、規(guī)定民間借貸的最高利率標(biāo)準(zhǔn)
目前我國(guó)對(duì)民間借貸的利率如何確定，只有最高人民法院1991年《關(guān)于人民法院審理借貸案件若干問(wèn)題的意見(jiàn)》（法（民）《1991》21號(hào)）作出一個(gè)原則性規(guī)定，即“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可以根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握，但最高不得超過(guò)銀行同類貸款利率的四倍（含利率本數(shù)），超過(guò)此限度的，超出部份的利息不予保護(hù)。”最高人民法院的這一意見(jiàn)僅對(duì)利率的上限作出的原則性規(guī)定，而對(duì)超過(guò)部份不予保護(hù)，那超過(guò)的部份屬什么行為，應(yīng)當(dāng)不應(yīng)當(dāng)進(jìn)行處罰，最高法的解釋沒(méi)有作出明確的規(guī)定。因此從操作性上來(lái)講，國(guó)家極須要對(duì)民間借貸的利率作出相應(yīng)的明確規(guī)定。
3、從稅收上對(duì)民間借貸進(jìn)行行政管理
從最高人民法院意見(jiàn)看，按照我國(guó)現(xiàn)在銀行貸款利率的標(biāo)準(zhǔn)，我國(guó)民間借貸的年利率基本上達(dá)到25%左右，我國(guó)法律對(duì)民間借貸獲取的一次性收入，沒(méi)有納入所得稅的范圍。而國(guó)有商業(yè)銀的貸款利息，都要繳納稅收。因此，為了對(duì)民間借貸進(jìn)行管理，對(duì)發(fā)現(xiàn)的民間借貸應(yīng)當(dāng)課以重稅，以調(diào)節(jié)利用民間借貸獲取巨額利潤(rùn)以稅收的方式進(jìn)行一定的調(diào)節(jié)。
4、銀行對(duì)現(xiàn)金流量數(shù)額較大進(jìn)出頻繁銀行客戶跟蹤調(diào)查
根據(jù)國(guó)家的關(guān)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，民間借貸的資金量，已接近國(guó)有商業(yè)銀行的貸款規(guī)模，這些龐大的資金，有許多并非是公民手中的閑散資金。各式各樣的資金將隨著高于銀行同期貸款利率的四倍的利潤(rùn)進(jìn)入非正常渠道的融資范圍。值得大家注意的是我們有些在國(guó)有商業(yè)銀行的人員，利用手中借貸的機(jī)會(huì)，將銀行資金通過(guò)合法渠道借出，然后再通過(guò)相應(yīng)的渠道，將這部份資金投入到民間借貸，以此獲得非法的利潤(rùn)。因此，商業(yè)銀行作為國(guó)家的金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)對(duì)企業(yè)的借貸資金進(jìn)行跟蹤調(diào)查，如發(fā)現(xiàn)利用銀行資金進(jìn)行轉(zhuǎn)貸，獲取利潤(rùn)的，應(yīng)當(dāng)予以堅(jiān)決的制裁。同時(shí)我國(guó)法律也應(yīng)當(dāng)賦于銀行部門有充分的調(diào)查權(quán)，使銀行進(jìn)行調(diào)查時(shí)，得到法律的支持。
5、打擊以營(yíng)利為目的高利貸的行為
篇10
1、城鄉(xiāng)個(gè)人資金積累是民間投融資的主要資金來(lái)源。隨著經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，城鄉(xiāng)個(gè)人手中的資金積累越來(lái)越富余，由于存款利率較低，個(gè)人尤其是農(nóng)民的投資渠道比較狹窄，諸如股票、債券、保險(xiǎn)等領(lǐng)域?qū)λ麄冞€比較陌生，加之社會(huì)經(jīng)濟(jì)的多元化發(fā)展，尤其是民營(yíng)和個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)的日趨繁榮，民營(yíng)和個(gè)體經(jīng)濟(jì)成為城鄉(xiāng)個(gè)人資金投向的重要渠道。調(diào)查了解，在多數(shù)較小規(guī)模的民營(yíng)企業(yè)和絕大多數(shù)個(gè)體私營(yíng)企業(yè)自有資金的比重占到90—100%。
2、民間投資依賴地方資源的傾向性明顯。調(diào)查顯示，近年來(lái)，濟(jì)寧市民間投融資大都緊緊圍繞當(dāng)?shù)貎?yōu)越的自然資源，積極投向加工業(yè)、水產(chǎn)品養(yǎng)殖業(yè)、煤炭及運(yùn)輸業(yè)，民間投融資高度集中。如微山縣由于擁有豐富的煤炭資源、湖泊資源及橫穿南北的大運(yùn)河，該縣民間投融資活動(dòng)異常活躍，其中民間投資煤炭洗選、運(yùn)輸?shù)拿駹I(yíng)企業(yè)及個(gè)體工商戶達(dá)350戶，投入資金5億元；投資水產(chǎn)品養(yǎng)殖、加工的有1300多戶，投資2.6億元；投資水上運(yùn)輸及造船業(yè)的有1500多戶，投資金額4.6億元。上述三項(xiàng)占該縣民間投資總額的96%以上。同樣，金鄉(xiāng)縣是全國(guó)著名的大蒜之鄉(xiāng)，大蒜年產(chǎn)量60萬(wàn)噸，所以大蒜冷藏、加工業(yè)成為該縣民間投融資的主要行業(yè)，其中，以大蒜冷藏加工為主的民營(yíng)企業(yè)有200多家，約占該縣民營(yíng)經(jīng)濟(jì)總量的70％以上。
3、民間資本出現(xiàn)了由第二產(chǎn)業(yè)向第一產(chǎn)業(yè)流動(dòng)的趨勢(shì)。隨著縣域農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)環(huán)境的變化，農(nóng)業(yè)及相關(guān)產(chǎn)業(yè)成為民間資本追逐的新的投資熱點(diǎn)。據(jù)魚臺(tái)縣調(diào)查反映，該縣采取一系列優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)綜合性開發(fā)，農(nóng)民投資興辦各種特色種養(yǎng)業(yè)已成為農(nóng)民脫貧致富的有效途徑。以大蒜、小麥為主的農(nóng)副產(chǎn)業(yè)加工業(yè)是近年來(lái)依靠民間投資發(fā)展起來(lái)的支柱產(chǎn)業(yè)，初步形成了魯王集團(tuán)、中魯農(nóng)副產(chǎn)品有限公司、美亞食品有限公司等民間投資群體，目前吸引民間投資2.72億元，同比增長(zhǎng)66.12%。
4、民間投資的技術(shù)層次不高。民間投資的主體多為個(gè)體私營(yíng)企業(yè)，他們出于經(jīng)濟(jì)實(shí)力和管理水平的限制，一般都比較看重投資的快速回報(bào)，所以效益較好而又容易上馬的短、平、快項(xiàng)目比較受青睞，項(xiàng)目的科技含量較低，短期行為明顯。據(jù)魚臺(tái)縣調(diào)查反映，該縣民營(yíng)企業(yè)中，技術(shù)密集程度高、附加值高的電子信息、生物技術(shù)、新材料等高技術(shù)領(lǐng)域的企業(yè)占比不足5%。
5、民間投融資方式呈現(xiàn)多元化特征。近年來(lái)，政府通過(guò)多種方式積極引導(dǎo)民間資金注入生產(chǎn)投資領(lǐng)域，主要做法有：一是以“改”融資。即通過(guò)部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、中小型國(guó)有企業(yè)改制，使民間資金迅速流入生產(chǎn)領(lǐng)域；二是以“出”引資。即積極走出國(guó)門，到海外融通資金。如曲阜市民營(yíng)企業(yè)圣旺藥業(yè)，通過(guò)上海中智投行公司運(yùn)作，收購(gòu)一家美國(guó)網(wǎng)絡(luò)公司，5月份成功地在美國(guó)實(shí)現(xiàn)借殼上市，融通資金150萬(wàn)美元；三是以“策”引資。即依靠政府出臺(tái)優(yōu)惠政策，廣泛吸取民間資金。如從征地價(jià)格、基礎(chǔ)設(shè)施配套等多方面給予優(yōu)惠，有力地調(diào)動(dòng)了投資者的積極性。
6、受融資渠道較窄的影響，民間借貸活躍。由于各國(guó)有商業(yè)銀行紛紛上收貸款權(quán)限，抬高貸款“門檻”，銀行資金供給遠(yuǎn)不能滿足市場(chǎng)資金需求，強(qiáng)勁的內(nèi)在需求為民間借貸創(chuàng)造了發(fā)展空間。據(jù)對(duì)微山縣5個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的抽樣調(diào)查顯示，5個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)普遍存在著民間借貸行為，借款規(guī)模占當(dāng)?shù)刭J款余額的42%，比2003年同期提高了6個(gè)百分點(diǎn)，抽查的個(gè)體工商戶、私營(yíng)企業(yè)和農(nóng)戶發(fā)生民間借貸行為的分別占所調(diào)查戶數(shù)的82%、94%、26%，借貸總額較上年增長(zhǎng)11%。據(jù)初步測(cè)算，目前該縣民間借貸額高達(dá)6個(gè)億左右。另外，當(dāng)前民間借貸用途廣、投向多，從借款用途看，從以往解決臨時(shí)性資金短缺為主，轉(zhuǎn)向生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、商品貿(mào)易、煤炭運(yùn)輸?shù)刃袠I(yè)，用以解決各類企業(yè)、各種專業(yè)戶、個(gè)體工商戶等生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金的不足，幾乎滲透到私有經(jīng)濟(jì)的各個(gè)領(lǐng)域。
二、民間投融資對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的效應(yīng)分析
民間投融資的快速發(fā)展，效益的明顯提高，直接拉動(dòng)了民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。特別是2002年省計(jì)委為鼓勵(lì)民間投資，制定實(shí)施了《關(guān)于促進(jìn)和引導(dǎo)民間投資、推動(dòng)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的意見(jiàn)》，規(guī)定民間投資享受與外商投資同等的待遇，民營(yíng)企業(yè)可以通過(guò)發(fā)行債券和股票上市，也可以競(jìng)買政府投資項(xiàng)目等多項(xiàng)政策措施，從而激發(fā)了民間加大投資的熱情，使得民營(yíng)經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展，成為縣域經(jīng)濟(jì)中最具活力的新的增長(zhǎng)點(diǎn)。止2004年7月末，濟(jì)寧市民營(yíng)經(jīng)濟(jì)戶數(shù)發(fā)展到19.07萬(wàn)戶，從業(yè)人員107.72萬(wàn)人，注冊(cè)資金159.94億元，完成營(yíng)業(yè)收入710.18億元，同比增長(zhǎng)50.8%,上繳稅金19.43億元，增長(zhǎng)55.5%。同時(shí)，民營(yíng)企業(yè)拉動(dòng)了相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，如兗州市興隆莊鎮(zhèn)，今年來(lái)圍繞著太陽(yáng)紙業(yè)積極發(fā)展造紙助劑、紙品加工、包裝產(chǎn)業(yè)等，對(duì)該鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的促進(jìn)作用非常明顯。
三、制約民間投融資發(fā)展的因素分析版權(quán)所有
1、民間投融資渠道不暢通，中小企業(yè)融資難問(wèn)題突出。目前各商業(yè)銀行信用等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)十分嚴(yán)格，從企業(yè)規(guī)模、擔(dān)保能力、信用評(píng)價(jià)多個(gè)方面限制了中小企業(yè)獲得銀行資金支持，加之部分企業(yè)財(cái)務(wù)管理制度不健全，不能提供完整的財(cái)務(wù)資料，難以達(dá)到金融機(jī)構(gòu)支持的要求。中小企業(yè)貸款門檻高、障礙多，使正處于發(fā)展階段的中小企業(yè)融資難的問(wèn)題在現(xiàn)階段非常突出。民間中小企業(yè)在無(wú)法取得貸款的情況下，紛紛轉(zhuǎn)向高于同檔次貸款利率4倍的民間借貸。一方面加大了民營(yíng)企業(yè)融資的成本，加重了企業(yè)經(jīng)營(yíng)負(fù)擔(dān)；另一方面民間借貸的高利誘惑分流了銀行機(jī)構(gòu)存款，增加了銀行機(jī)構(gòu)組織資金難度，也使借款人在還款困難時(shí)大多優(yōu)先歸還民間借貸，而對(duì)銀行貸款則采取拖欠、逃廢手法，甚至把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給金融部門。
2、民間投資受國(guó)家政策限制，投資領(lǐng)域依然較窄。盡管國(guó)家計(jì)委2001年12月頒布了《關(guān)于促進(jìn)和引導(dǎo)民間投資的若干意見(jiàn)》，強(qiáng)調(diào)要逐步放寬投資領(lǐng)域，使民間投資與外商投資享有同等待遇。但是，對(duì)很多預(yù)期利潤(rùn)率較高和發(fā)展前景看好的產(chǎn)業(yè)部門，如能源、交通、水利等基礎(chǔ)設(shè)施和市政工程項(xiàng)目的投資等，卻由于各種原因特別是體制原因不能進(jìn)入或難以進(jìn)行，使民間的投融資領(lǐng)域較為狹窄。由此造成兩個(gè)弊端：一是有大量的社會(huì)閑散資金在尋找穩(wěn)定、可靠的投資項(xiàng)目，有錢沒(méi)有地方投；二是一些需要投資的領(lǐng)域又限制民營(yíng)企業(yè)進(jìn)入，民間資本想進(jìn)進(jìn)不去，從而束縛了民營(yíng)企業(yè)投資發(fā)展的手腳，壓抑了民間資本的投資熱情，在一定程度上限制了民間投資的較快發(fā)展。
3、民間投融資服務(wù)體系不健全，缺乏行之有效的法律保障。雖然民間投融資比較活躍，但國(guó)家或地方尚無(wú)規(guī)范管理民間投融資活動(dòng)的組織管理機(jī)構(gòu)和具體措施。宏觀經(jīng)濟(jì)政策和環(huán)境的多變?cè)斐擅耖g投融資發(fā)展中的不確定性因素依然較多，在經(jīng)濟(jì)不景氣時(shí)鼓勵(lì)民間投資，經(jīng)濟(jì)高漲時(shí)忽視民間投資的情況未根本改變。投資者在履行程序、選擇投資方向、爭(zhēng)取技術(shù)支持等方面得不到有效服務(wù)，往往造成投資的盲目性和經(jīng)濟(jì)損失。同時(shí)，法制環(huán)境仍不完備，非公有企業(yè)在兼并國(guó)有企業(yè)、保護(hù)土地使用權(quán)和知識(shí)產(chǎn)權(quán)、明晰財(cái)產(chǎn)權(quán)等方面，合法權(quán)益往往得不到有效的法律保障。再者，與國(guó)家金融信貸相比，民間投融資大多靠道義約束，幾乎沒(méi)有任何法定程序的審查和監(jiān)督，給一些非法融資和投資詐騙造成可乘之機(jī)。
四、擴(kuò)大、激活縣域民間投融資的對(duì)策及建議
在當(dāng)前縣域金融的信貸資金供給與服務(wù)滯后民營(yíng)經(jīng)濟(jì)投資需求的現(xiàn)狀下，如何規(guī)范管理，進(jìn)一步擴(kuò)大、激活民間投融資活動(dòng)，已成為解決縣域中小民營(yíng)企業(yè)融資難的重要手段。
1、建立民間投融資服務(wù)體系，優(yōu)化民間投融資環(huán)境。要認(rèn)真貫徹落實(shí)國(guó)務(wù)院關(guān)于投資體制改革的決定，為民間投資提供良好的外部環(huán)境。政府應(yīng)把促進(jìn)和引導(dǎo)民間投融資納入本地經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展規(guī)劃，要給民間投資以更多的寬松政策和更有效的支持，可建立健全民間投融資管理組織體系，鼓勵(lì)建立為民間投資者服務(wù)的商會(huì)、行業(yè)協(xié)會(huì)等自律性組織，發(fā)展為民間投融資者提供政策、法律、財(cái)會(huì)、技術(shù)、管理和市場(chǎng)信息等服務(wù)的中介組織，幫助民間投融資者建立規(guī)范的產(chǎn)權(quán)制度、財(cái)會(huì)制度和人員培訓(xùn)制度。
篇11
一、當(dāng)前民間借貸的形式及基本特點(diǎn)
現(xiàn)有銀行體系很難全面滿足廣大中小企業(yè)以及私營(yíng)企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)戶生產(chǎn)生活的資金需求，民間借貸必然具有廣闊的市場(chǎng)。隨著商業(yè)銀行體制改革和金融創(chuàng)新的深化，商業(yè)銀行進(jìn)一步加強(qiáng)了信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，對(duì)信用度較低的小企業(yè)提高授信門檻或提高抵押及擔(dān)保比例，使這些企業(yè)和個(gè)人融資成本提高。另一方面，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，農(nóng)村居民缺乏有效資產(chǎn)擔(dān)保，“三農(nóng)”貸款受到限制。一旦小企業(yè)和農(nóng)戶有資金需求，即將眼光投向資金富裕的工商業(yè)主、親戚、朋友、同學(xué)等，形成民間借貸。目前，溫州各類擔(dān)保公司、投資公司、寄售行、典當(dāng)行、舊貨調(diào)劑行等共1000多家，其中部分機(jī)構(gòu)假借經(jīng)營(yíng)之名，違規(guī)辦理墊資業(yè)務(wù)，收取高額傭金和利息。
當(dāng)前，還有相當(dāng)一部分民間資本專門進(jìn)行銀行承兌匯票的貼現(xiàn)和轉(zhuǎn)貼現(xiàn)，即少數(shù)規(guī)模較大又掌握較多貨幣資金的企業(yè)對(duì)需融入資金的持票人進(jìn)行貼現(xiàn)，只要貼現(xiàn)利率高出其存款利率即可買入票據(jù)。同時(shí)只要貼現(xiàn)利率低于其存款利率，又可將票據(jù)轉(zhuǎn)出，從中賺取差價(jià)獲利。
在國(guó)家對(duì)產(chǎn)能過(guò)剩和需要調(diào)控的行業(yè)如房地產(chǎn)業(yè)等緊縮信貸后，嚴(yán)格的貸款條件使這些行業(yè)的企業(yè)難以得到急需的資金支持，不得不求助于地下錢莊等非法資金來(lái)源，客觀上誘發(fā)了地下錢莊等非法融資機(jī)構(gòu)的發(fā)展。同時(shí)，帶有明顯洗錢目的的民間借貸的比重也逐漸增多。
從溫州市的現(xiàn)實(shí)情況看，民間借貸活動(dòng)相當(dāng)頻繁，是一種非常普遍和有效的融資方式。其活躍與發(fā)展，基本同步于地方經(jīng)濟(jì)的逐步推進(jìn)，具有量大、息高、手續(xù)簡(jiǎn)便等特點(diǎn)。
1.總量大
民間借貸隱蔽性較強(qiáng)，對(duì)其資金周轉(zhuǎn)總量尚沒(méi)有精確測(cè)算辦法，只能在某些地域范圍內(nèi)進(jìn)行深入調(diào)查和盡可能了解的基礎(chǔ)上，對(duì)該地區(qū)范圍內(nèi)的總量做出一個(gè)初步估計(jì)。據(jù)被抽取的60家企業(yè)樣本中，43家企業(yè)發(fā)生過(guò)民間借貸行為，占71.7%，借入總金額4273.6萬(wàn)元，單家企業(yè)民間借貸最低余額2.6萬(wàn)元，最高400萬(wàn)元，平均余額為99萬(wàn)余元。抽取的100戶個(gè)人樣本中，87戶有過(guò)民間借貸的經(jīng)歷，占87%，借入總金額421.3萬(wàn)元，單筆借貸余額5萬(wàn)-100萬(wàn)元不等，平均余額20萬(wàn)元。
2.利率高
民間借貸利率主要是受地方資金供求狀況所決定，在經(jīng)濟(jì)活躍時(shí)期較經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)或疲軟時(shí)高。此外，國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控政策對(duì)民間借貸利率影響甚大，如2008年以來(lái)，受國(guó)家宏觀調(diào)控政策調(diào)整影響，信貸政策放松，民間借貸利率相應(yīng)有所下降；反之信貸收緊時(shí)，民間借貸利率也隨之上漲。2010年以來(lái)，溫州市民間借貸利率有小幅走高的趨勢(shì)，一、二季度民間借貸加權(quán)平均利率分別為13.2%、13.4%，比2009年末分別提高0.46、0.59個(gè)百分點(diǎn)。借貸雙方利息約定大部分高于人民銀行公布的基準(zhǔn)貸款利率的2倍，年利率集中在10%至15%之間，甚至有40%以上的，存在事實(shí)的高利貸現(xiàn)象。
3.手續(xù)便
相對(duì)銀行的借貸手續(xù)，民間借貸適應(yīng)了民間資金需求“短、頻、快”的特點(diǎn)，手續(xù)簡(jiǎn)單快捷。部分親友和關(guān)系緊密客戶之間的民間借貸，因相互間了解與信任，仍采用口頭承諾的借用形式，或一般只需寫張借條，注明期限利率，找一個(gè)中間人作證明即可。部分的民間借貸雙方訂立有書面協(xié)議，且協(xié)議內(nèi)容較為完備，包括如借貸雙方姓名、金額、利率、期限等要素，若通過(guò)中介者達(dá)成的借貸行為，還會(huì)訂立擔(dān)保協(xié)議。被調(diào)查的60戶企業(yè)均有正式的借貸合同，雖然條款相對(duì)簡(jiǎn)單。被調(diào)查的100戶個(gè)人112筆借貸中，無(wú)任何借貸協(xié)議的32筆，占總借貸筆數(shù)的28.6%，有簡(jiǎn)單借條的75筆，占總借貸筆數(shù)的67%，有正式借貸協(xié)議的僅5筆，占總借貸筆數(shù)的4.4%。
4.糾紛多
民間借貸手續(xù)簡(jiǎn)單、缺乏必要的管理和法律法規(guī)支持，具有盲目性、不規(guī)范性、不穩(wěn)定性，容易引起借貸雙方的糾紛。同時(shí)，民間借貸重點(diǎn)流向中小企業(yè)。據(jù)調(diào)查，100戶樣本中，規(guī)模靠后的30家企業(yè)存在民間借貸現(xiàn)象，后10家企業(yè)基本靠民間借貸來(lái)維持正常的資金流動(dòng)，向民間借貸200萬(wàn)元以上的企業(yè)不下6家。這些企業(yè)規(guī)模較小，實(shí)力弱，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，大力向個(gè)人及民間機(jī)構(gòu)舉債是這一類企業(yè)生存發(fā)展的主要手段。在2011年受國(guó)際金融危機(jī)和宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控的雙重打擊，一些小的企業(yè)資金鏈斷裂，隨之江浙等地一大批借貸糾紛出現(xiàn)，并呈現(xiàn)涉案標(biāo)的大，矛盾突出、執(zhí)行難度大的特點(diǎn)。
二、民間融資的合法性分析
我國(guó)憲法明確規(guī)定保護(hù)公民合法的財(cái)產(chǎn)權(quán)。對(duì)財(cái)產(chǎn)權(quán)的理解，應(yīng)當(dāng)既包括公民對(duì)財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)，也包括公民對(duì)財(cái)產(chǎn)的使用權(quán)。我國(guó)《民法通則》也特別指出公民的財(cái)產(chǎn)權(quán)包括所有權(quán)人對(duì)自己財(cái)產(chǎn)使用、處分的權(quán)利。因此公民對(duì)財(cái)產(chǎn)使用權(quán)的行使也應(yīng)該受到法律的保護(hù)。財(cái)產(chǎn)權(quán)確立的意義之一在于使公民獲得了對(duì)自己財(cái)產(chǎn)的自治權(quán)。資金作為公民財(cái)產(chǎn)的主要形式，理應(yīng)由公民自由支配。我國(guó)《合同法》亦承認(rèn)建立在真實(shí)意思基礎(chǔ)上的民間借貸合同受法律保護(hù)。《最高人民法院關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力問(wèn)題的批復(fù)》確認(rèn)，建立在真實(shí)意思基礎(chǔ)上的公民與非金融企業(yè)之間的借貸屬于有效的民間借貸。因此，從憲法精神和民法意思自治的基本原則出發(fā)，民間融資并不屬于違法融資。
我國(guó)目前對(duì)民間融資管制的法律文件主要有《刑法》和行政法規(guī)《關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見(jiàn)》、《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》（簡(jiǎn)稱《取締辦法》）。《刑法》中確認(rèn)了非法吸收或者變相吸收公眾存款罪，但并未對(duì)這種行為劃定范圍，難以適應(yīng)對(duì)非法融資行為進(jìn)行規(guī)制的客觀要求。《取締辦法》雖然將未經(jīng)金融管理機(jī)關(guān)批準(zhǔn)而從事的融資行為認(rèn)定為非法融資行為，但是缺乏法律這—位階來(lái)連接憲法規(guī)定的公民權(quán)利與《取締辦法》這一行政法規(guī)的規(guī)定，對(duì)民間非法融資實(shí)行限制或剝奪就缺乏完整的法律規(guī)定。
因此，從法律規(guī)范位階的角度分析，民間融資的合法性問(wèn)題至少可以得出以下結(jié)論：
第一，民間融資的存在具有合憲性，從民法的意思自治看，它符合民事法律行為構(gòu)成要件，并受到《合同法》的保護(hù)；第二，無(wú)任何法律（狹義的法律）明文加以禁止；第三，未經(jīng)批準(zhǔn)的融資行為屬于非法融資這一規(guī)定來(lái)自于行政法規(guī)，其效力相對(duì)弱化。因此，由立法機(jī)關(guān)制定民間融資法律制度顯得十分迫切。
三、民間借貸市場(chǎng)面臨的主要法律問(wèn)題
民間借貸在一定程度上滿足了中小民營(yíng)企業(yè)和群眾的資金需求，彌補(bǔ)了金融機(jī)構(gòu)貸款投向的空白，在解決廣泛存在的貸款難問(wèn)題，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面發(fā)揮了一定的作用。但民間借貸的發(fā)生與發(fā)展缺乏法律的有效管控，從法律上分析存在一定的潛在風(fēng)險(xiǎn)，近年來(lái)產(chǎn)生的糾紛也不斷增多，有的甚至對(duì)企業(yè)的正常生產(chǎn)甚至對(duì)一定區(qū)域經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行帶來(lái)不利影響。
1.從法律主體上分析
（1）加重企業(yè)財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，擠壓利潤(rùn)空間。許多企業(yè)或個(gè)體戶從民間所借資金利率水平一般都比較高，高出銀行同期利率數(shù)倍。企業(yè)高息負(fù)債后，財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)進(jìn)一步加重，收益率比較低的企業(yè)容易形成資金使用的惡性循環(huán)，影響企業(yè)今后的健康發(fā)展。
（2）無(wú)法有效保障債權(quán)人權(quán)益，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制尚不健全。民間借貸手續(xù)簡(jiǎn)單，缺乏必要的管理和法律法規(guī)支持，具有盲目性、不規(guī)范性、不穩(wěn)定性，容易引起借貸雙方的糾紛。債務(wù)人如果不按時(shí)償還貸款，債權(quán)人很難通過(guò)正常的法律手段追回?fù)p失，而且沒(méi)有完善的保險(xiǎn)機(jī)制對(duì)債權(quán)人的損失進(jìn)行補(bǔ)償。
2.從法律監(jiān)管上分析
（1）削弱了貨幣政策執(zhí)行力度，影響了國(guó)家宏觀調(diào)控效果
大量的民間融資活動(dòng)在金融機(jī)構(gòu)之外進(jìn)行，造成資金體外循環(huán)，一定程度上影響了國(guó)家貨幣政策的實(shí)施效果。一是影響國(guó)家利率政策的實(shí)施。金融機(jī)構(gòu)的資金價(jià)格根據(jù)我國(guó)利率政策在一定區(qū)間內(nèi)浮動(dòng)，而民間借貸利率是根據(jù)資金市場(chǎng)供求關(guān)系，由借貸雙方自發(fā)制定的，由于民間借貸大都發(fā)生在企業(yè)無(wú)法從銀行獲取資金的情況下，因此利率水平通常遠(yuǎn)高于銀行同期利率，影響了國(guó)家利率政策的全面貫徹實(shí)施。二是影響國(guó)家信貸政策的實(shí)施。民間借貸具有盲目性、隨意性、自發(fā)性、隱蔽性等特點(diǎn)，不受各種政策法規(guī)的限制，只注重利益，不注意投向與社會(huì)效益，資金流向往往偏離國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和貨幣信貸政策，在一定程度上影響了國(guó)家宏觀調(diào)控的實(shí)施效果。
（2）民間借貸的無(wú)序發(fā)展，干擾了正常的金融秩序
首先，民間借貸的存在直接減少了銀行資金來(lái)源，加劇了金融機(jī)構(gòu)的存款競(jìng)爭(zhēng)，提高了銀行吸收存款的難度。其次，借款人總是想方設(shè)法歸還高息貸款本息，而對(duì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款則能拖就拖能欠就欠，加劇了銀行信貸資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，干擾了正常的金融秩序。
（3）民間借貸監(jiān)督制約機(jī)制缺失，資金風(fēng)險(xiǎn)不易規(guī)避
由于民間借貸不規(guī)范，資金所有者無(wú)法對(duì)資金的使用進(jìn)行有效的監(jiān)督，民間借貸的高利率容易引發(fā)借款人的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇，使資金到期無(wú)法歸還。
3.從法律糾紛上分析
（1）滋生新的社會(huì)不穩(wěn)定因素
由于民間借貸手續(xù)不規(guī)范，部分采取白條的形式，擔(dān)保簡(jiǎn)單，并且在借款期限的掌握上人為因素較大，不能合理確定借款周期，一旦借款人因天災(zāi)人禍等原因不能按時(shí)歸還，有可能釀成不穩(wěn)定因素，甚至發(fā)生刑事案件。
（2）高利貸較為普遍
據(jù)調(diào)查，目前的民間借貸利率大部分高于2-4倍基準(zhǔn)貸款利率，有的甚至高達(dá)月息7%，已經(jīng)達(dá)到國(guó)家規(guī)定的高利貸認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，不在司法保護(hù)范圍之內(nèi)。而由于金融產(chǎn)品供給不足，中小企業(yè)融資難一直得不到解決，少數(shù)企業(yè)不得不通過(guò)借新債還舊債、拆東墻補(bǔ)西墻的辦法維持運(yùn)轉(zhuǎn)；城鄉(xiāng)居民急需不可預(yù)測(cè)的生活性借款時(shí)，在出借資金者的選擇上余地不大，利率不是首先考慮因素，只要能解決燃眉之急就行，在資金周轉(zhuǎn)不靈情形下，從而引發(fā)債務(wù)危機(jī)。
（3）借貸“陷阱”現(xiàn)象突出
有在借貸時(shí)故意為對(duì)方設(shè)下圈套，以致引發(fā)大量的糾紛。一是玩“文字”游戲。如甲向乙借款5000元，為乙出具條據(jù)一張“收條，今收到乙5000元。”在發(fā)生糾紛時(shí)，甲稱是乙欠其5000元，在乙還款時(shí)所出具，由于乙給他寫的借據(jù)丟失，因此他才為乙寫了收條。二是玩“數(shù)字”游戲。出借人借款時(shí)在金額前后故意留下空隙，雙方借條簽字后，再在金額前后添加數(shù)字，使借款金額巨變。三是“偷梁換柱”。在向他人借款時(shí)，借機(jī)離開現(xiàn)場(chǎng)，讓他人代自己寫借條，爾后以不是自己筆跡為由拒絕還款。
（4）借款人故意逃債
有的債務(wù)人無(wú)力償還借款，為躲避債權(quán)人追討，在發(fā)生糾紛時(shí)便消失的無(wú)影無(wú)蹤。在溫州市法院系統(tǒng)2009年受理的民間借貸糾紛案件中，近二分之一案件的被告下落不明或拒不到庭，人民法院只能制度審理和判決并公告送達(dá)相關(guān)法律文書，案件進(jìn)入強(qiáng)制執(zhí)行程序后，因被執(zhí)行人下落不明也無(wú)從查找可供執(zhí)行財(cái)產(chǎn)，權(quán)利人的債權(quán)長(zhǎng)期難以實(shí)現(xiàn)，成為法院執(zhí)行難案件新的增長(zhǎng)點(diǎn)。
四、民間借貸糾紛產(chǎn)生的原因
1.誠(chéng)信缺失是糾紛產(chǎn)生的最重要原因
目前，我國(guó)個(gè)人征信系統(tǒng)包括的交通、通信等相關(guān)信息數(shù)據(jù)尚處于不斷建設(shè)之中，社會(huì)信用體系不夠完善，民間借貸只能依據(jù)相互間的信任和雙方間的某種既定社會(huì)關(guān)系作出選擇，缺乏理性。現(xiàn)實(shí)中，很大一部分糾紛的當(dāng)事人在借款之前就已經(jīng)明知自己沒(méi)有履約能力，但由于現(xiàn)實(shí)需要和投機(jī)及賭徒心理支配，又大量借貸。這種情況在個(gè)別暴利和投機(jī)行業(yè)中比較明顯。如前期的房地產(chǎn)業(yè)利潤(rùn)驚人，很多人在不符合條件的情況下舉債進(jìn)入，在2010年國(guó)家對(duì)房地產(chǎn)宏觀調(diào)控政策后，矛盾糾紛得以顯現(xiàn)。有的房地產(chǎn)建筑開發(fā)企業(yè)，對(duì)利息多少不問(wèn)，只要能借到錢“，反正只有賺錢，才能還，賺不到，他拿我也沒(méi)辦法！”種種因素使以誠(chéng)信為基礎(chǔ)的民間借貸市場(chǎng)混亂不堪，糾紛直至訴訟案件頻發(fā)。
2.唯利是圖的投機(jī)思想是根本原因
在現(xiàn)有的投資渠道不暢、投資產(chǎn)品不足的背景下，大量的民間資本在高息引誘下涌進(jìn)借貸市場(chǎng)，這些出借人貪圖暴利，只考慮高額利潤(rùn)，不顧一切地向當(dāng)事人放款，根本沒(méi)有考慮借款人的履約能力和自己面臨的風(fēng)險(xiǎn)，在審判實(shí)踐中，有為數(shù)不少的當(dāng)事人根本不去過(guò)問(wèn)借款人的情況，他們只關(guān)心利息多少，多長(zhǎng)時(shí)間結(jié)一次利息等等。特別是周圍個(gè)別人通過(guò)放貸一夜暴富的“示范”作用，更刺激他們的沖動(dòng)，暴利迷住他們的眼睛，最后導(dǎo)致本息都得不到受償?shù)慕Y(jié)局。
3.借貸風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)是不可忽視的原因
金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放貸款時(shí)，會(huì)執(zhí)行嚴(yán)格的貸前、貸時(shí)、貸后“三查”制度，審查借貸方的經(jīng)營(yíng)、誠(chéng)信等情況，而民間借貸出借人缺乏金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，也不具備審查的專業(yè)手段，如未通過(guò)法律、中介機(jī)構(gòu)或即使設(shè)定擔(dān)保、抵押不足以清償，在不了解借貸方經(jīng)營(yíng)前景的情況下，也盲目出借。一旦發(fā)生糾紛，當(dāng)事人的權(quán)益很難得到實(shí)現(xiàn)，特別是在借貸方惡意逃貸情況下，即使法院強(qiáng)制執(zhí)行也很難執(zhí)行到位。
五、完善民間借貸市場(chǎng)的法律對(duì)策
作為一種非正式金融制度安排，民間借貸的存在和發(fā)展有其邏輯合理性和客觀必然性，是整個(gè)金融活動(dòng)不可或缺的組成部分，但民間借貸行為的不規(guī)范對(duì)正規(guī)金融和實(shí)體經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生了重要影響。民間借貸有問(wèn)題，又為民間所需。因此，強(qiáng)化和完善對(duì)民間借貸行為的規(guī)范是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展刻不容緩的任務(wù)。
1.創(chuàng)新金融理財(cái)產(chǎn)品，疏通民間資金出口
完善我國(guó)的金融投資體系，針對(duì)不同公眾投資者的風(fēng)險(xiǎn)收益偏好而設(shè)計(jì)多種投融資金融產(chǎn)品。同時(shí)，健全股權(quán)融資私募機(jī)制，引導(dǎo)社會(huì)資金分流到民間融資市場(chǎng)并進(jìn)行股權(quán)融資，或者是股權(quán)與債券的混合融資，以提高其整個(gè)社會(huì)的股權(quán)融資的比例，改善企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)。其別是儲(chǔ)蓄替代型的低風(fēng)險(xiǎn)金融產(chǎn)品，包括貨幣市場(chǎng)基金、保本基金、債券等。實(shí)際上，中國(guó)居民儲(chǔ)蓄主要用來(lái)提供防養(yǎng)老、醫(yī)療保險(xiǎn)等社會(huì)保障功能的，是有中國(guó)特色的社會(huì)保障體系之一，如果要對(duì)這一部分儲(chǔ)蓄進(jìn)行分流，不能鼓勵(lì)其從事高風(fēng)險(xiǎn)的投資，因此必須要提供相應(yīng)的金融產(chǎn)品來(lái)滿足他們的這種低風(fēng)險(xiǎn)的投資需求。
2.拓寬融資渠道，建立多層次的融資體系
我國(guó)目前的社會(huì)融資結(jié)構(gòu)直接融資比例過(guò)低，社會(huì)投融資過(guò)多依賴銀行貸款。一方面，商業(yè)銀行需要向企業(yè)提供大量的流動(dòng)資金貸款，而相當(dāng)部分流動(dòng)資金貸款被作為企業(yè)鋪底資金長(zhǎng)期占用。另一方面，商業(yè)銀行還承擔(dān)著向企業(yè)投資項(xiàng)目提供大量中長(zhǎng)期資本性投入的任務(wù)。在這樣的情況下，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)極易轉(zhuǎn)化為金融風(fēng)險(xiǎn)。融資結(jié)構(gòu)單一將導(dǎo)致整個(gè)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的不平衡。因此只有規(guī)范民間融資，開拓銀行以外的各種融資渠道，才能從根本上解決中小企業(yè)資本金不足、銀行貸款困難的問(wèn)題。應(yīng)當(dāng)利用市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)成熟的做法，用疏導(dǎo)的辦法解決民間融資問(wèn)題，制定靈活的信貸政策引導(dǎo)商業(yè)銀行設(shè)立小額信貸部和批準(zhǔn)一些小額信貸組織專門做小額信貸業(yè)務(wù)，推動(dòng)小額信貸市場(chǎng)的發(fā)展。同時(shí)允許成立小型的民間借貸機(jī)構(gòu)，如農(nóng)民和城市居民自發(fā)組織的信用合作社、資金富裕的企業(yè)或個(gè)人組織的貸款協(xié)會(huì)、資金經(jīng)紀(jì)人等，借此充分發(fā)揮民間借貸為社會(huì)底層服務(wù)的信息成本優(yōu)勢(shì)和交易費(fèi)用優(yōu)勢(shì)。
3.強(qiáng)化監(jiān)管，把民間借貸納入到金融監(jiān)測(cè)和監(jiān)管體系中
目前民間借貸糾紛普遍存在且有逐漸擴(kuò)大趨勢(shì)，國(guó)家或相關(guān)部門要盡快制定民間借貸法規(guī)或民間借貸管理辦法，讓民間借貸按規(guī)矩辦事、按規(guī)定操作，對(duì)一些乘人之危而攫取高額暴利的高利貸者則堅(jiān)決予以打擊、取締，規(guī)范、保護(hù)正常的民間借貸行為，引導(dǎo)民間借貸走上正常的運(yùn)行軌道，維護(hù)社會(huì)安定和金融秩序。同時(shí)職能部門應(yīng)對(duì)民間借貸行為進(jìn)行必要的監(jiān)管和引導(dǎo)，既給以地位，也受規(guī)矩約束。
首先要設(shè)立監(jiān)測(cè)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)專門從事民間借貸中介的監(jiān)測(cè)和監(jiān)管工作。其次，建立完善的統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系。監(jiān)測(cè)民間借貸中介基本情況、資金投向、利率水平、借貸期限、借款形式、抵押或擔(dān)保形式、借款償還情況等。再次，建立自下而上的民間借貸登記制度。賦予被登記業(yè)務(wù)主體合法地位，對(duì)每一筆民間借貸業(yè)務(wù)的交易方、交易金額、利率、期限等進(jìn)行詳細(xì)的登記，將民間借貸的發(fā)展變化納入到整個(gè)金融市場(chǎng)的監(jiān)測(cè)中來(lái)，在制定貨幣信貸政策時(shí)充分考慮民間借貸的影響，降低民間借貸對(duì)貨幣信貸政策實(shí)施效果的影響。
4.加強(qiáng)立法，盡快完善并出臺(tái)《放貸人條例》，給予民間借貸以合法地位
從立法設(shè)計(jì)的角度看，對(duì)于民間借貸行為，建立全面規(guī)制的法律體系不但比較困難，也沒(méi)有多大必要，世界范圍內(nèi)的這種立法范例迄今極為少見(jiàn)。因此，規(guī)制民間借貸的立法不宜選擇全面規(guī)制的路徑，而應(yīng)當(dāng)采取重點(diǎn)規(guī)制的路徑，即只需要在多樣的民間借貸中確定某些重要的方面加以規(guī)制即可。根據(jù)這樣的思路，規(guī)范民間借貸的立法體系應(yīng)當(dāng)是一般性規(guī)制與專門性規(guī)制相結(jié)合的多層次立法體系。在多層次的立法體系下，根據(jù)借貸行為、借貸主體及借貸目的等不同因素，采用由普通法律、相關(guān)主體法律及專門的民間借貸法律進(jìn)行分別規(guī)制的模式。根據(jù)我國(guó)金融市場(chǎng)的結(jié)構(gòu)和法制現(xiàn)狀，規(guī)范民間借貸的專門立法應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)規(guī)制那些以營(yíng)利為目的并專門從事借貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)和個(gè)人所進(jìn)行的商事性借貸，主要包括對(duì)借貸主體的準(zhǔn)入、借貸利率、借貸地域等加以規(guī)范。對(duì)于一般性的民間借貸即那些非專門性的私人借貸，因其通常只涉及借貸雙方的權(quán)利義務(wù)，不會(huì)對(duì)其它人的利益產(chǎn)生影響，由民法通則、合同法等普通民事法律加以規(guī)范即可，無(wú)需引入過(guò)多的國(guó)家干預(yù)，也不需要再制定專門的法律加以規(guī)定。
民間借貸在小額或小范圍金融活動(dòng)中具有交易費(fèi)用優(yōu)勢(shì)，因此有必要對(duì)民間借貸這一非正式的金融制度進(jìn)行重新審視，并重新調(diào)整國(guó)家對(duì)民間借貸的政策。相對(duì)已存在多年的民間借貸現(xiàn)象，尤其國(guó)外在此領(lǐng)域健全的法律保障，我國(guó)相關(guān)立法和法制建設(shè)還較為落后。如美國(guó)為了規(guī)范民間金融秩序，早在1934年就頒布了《聯(lián)邦信用社法》，并成立了專門的信用社全國(guó)管理局，此外還有日本的《賃金法》、中國(guó)香港地區(qū)的《放貸人條例》、南非的《高利貸豁免法》等。 目前，我國(guó)有關(guān)民間借貸的法律條文僅見(jiàn)于最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》和《關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力問(wèn)題的批復(fù)》等幾條司法解釋。它們雖然在某種程度上承認(rèn)民間借貸行為的合法性，但是已經(jīng)不能滿足實(shí)際需要了。央行雖然早在2008年就著手起草了《放貸人條例》，試圖通過(guò)國(guó)家立法的形式規(guī)范民間借貸，將所謂的“地下錢莊”陽(yáng)光化，但歷經(jīng)前后4次修改，《放貸人條例》依然未能通過(guò)，民間借貸依舊無(wú)序運(yùn)轉(zhuǎn)，相關(guān)部門應(yīng)盡快完善并出臺(tái)《放貸人條例》，加快相關(guān)法律法規(guī)的制定和完善，保障有資金者的放貸權(quán)利，對(duì)民間借貸主體雙方的權(quán)利義務(wù)、交易方式、契約要件、利率管制、稅款征收、違約責(zé)任和權(quán)益保障等方面加以明確，嚴(yán)格界定什么是非法的民間融資行為，什么是正常的民間借貸行為，用法律手段規(guī)范、保護(hù)正常的民間借貸行為，引導(dǎo)民間借貸走上正常的運(yùn)行軌道。
民間借貸是正規(guī)金融的補(bǔ)充，有一定的積極作用。要完善法律、法規(guī)等制度框架，加強(qiáng)引導(dǎo)和教育，發(fā)揮民間借貸的積極作用。同時(shí)，大力整頓金融秩序，嚴(yán)厲打擊高利貸活動(dòng)和非法集資、地下錢莊、非法證券等非法金融活動(dòng)，加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保公司、典當(dāng)行等機(jī)構(gòu)和銀行表外業(yè)務(wù)的全面監(jiān)測(cè)和有效監(jiān)管，妥善處理企業(yè)資金鏈斷裂事件，防止風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散蔓延。
黨的十報(bào)告提出，要深化金融體制改革，健全促進(jìn)宏觀經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定、支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)代金融體系，加快發(fā)展多層次資本市場(chǎng)。這為我國(guó)金融業(yè)的改革與發(fā)展指明了前進(jìn)的方向和道路。過(guò)去十年，我國(guó)資本市場(chǎng)無(wú)論是在廣度還是寬度上，都有長(zhǎng)足進(jìn)步。我國(guó)一直實(shí)施的“金融抑制”戰(zhàn)略，即政府主動(dòng)地、有意識(shí)地對(duì)金融市場(chǎng)進(jìn)行全方位的介入，在一定時(shí)期保證了國(guó)家對(duì)資金價(jià)格的有效引導(dǎo)，促進(jìn)了實(shí)體產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，但其在長(zhǎng)期經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中卻存在消極作用，對(duì)長(zhǎng)期經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)有負(fù)面影響。因此，我國(guó)金融體系應(yīng)導(dǎo)向“金融深化”路徑，逐步減少國(guó)家對(duì)金融市場(chǎng)價(jià)格的控制，鼓勵(lì)更多金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)，重視“非正規(guī)金融”的積極作用。“非正規(guī)金融”也稱民間金融，其對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了一定促進(jìn)作用，但其存在的合法性、無(wú)序性、利息計(jì)算方式等方面存在著許多問(wèn)題。筆者認(rèn)為，民間融資的法律監(jiān)管，對(duì)于緩解融資權(quán)與政府規(guī)制權(quán)之間的矛盾、防治民間融資風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融秩序以及解決“用錢荒”、促進(jìn)民間投資的健康發(fā)展具有重要意義。
參考文獻(xiàn)：
[1]人民銀行溫州市中心支行課題組：“民間借貸若干法律問(wèn)題研究”，載《金融縱橫》2011年第6期.
篇12
Key Words：private capital，credit market，financing，case
中圖分類號(hào)：F830.5 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1674-2265（2011）05-0024-04
一、引言
隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展和市場(chǎng)化程度加深，微觀經(jīng)濟(jì)主體的資本積累已初具規(guī)模，大量閑散資金急需尋求增值渠道回流實(shí)體經(jīng)濟(jì)；而同時(shí)中小企業(yè)、個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)等微觀實(shí)體雖然快速成長(zhǎng)，資金需求越來(lái)越大，但始終處于正規(guī)金融信貸領(lǐng)域的邊緣地帶，貸款滿足率普遍較低。近幾年出現(xiàn)的小額貸款公司、典當(dāng)行、擔(dān)保公司、資金互助組織以及投融資公司等機(jī)構(gòu)雖然在一定程度上填補(bǔ)了邊緣信貸市場(chǎng)的需求缺口，但因各自的局限性，作用仍甚微。因此，如何謀求民間資本與邊緣信貸市場(chǎng)的有效對(duì)接，成為當(dāng)前引導(dǎo)民間資本回流入實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要研究課題之一。
理論界對(duì)民間借貸的研究非常豐富。蘭士勇（2004）認(rèn)為，由于目前缺乏正確引導(dǎo)，以及在市場(chǎng)準(zhǔn)入方面的限制過(guò)多，民間資本無(wú)法順利進(jìn)入投融資領(lǐng)域，逐步從生產(chǎn)領(lǐng)域游離出來(lái)并閑置積累；彭建剛、何靖等人指出，由于正規(guī)金融嚴(yán)格的準(zhǔn)入限制，以逐利為目的的民間資本進(jìn)入“地下”，形成目前大量存在的民間融資機(jī)構(gòu)，但由于不具備合法身份，其規(guī)模難以擴(kuò)大；劉民權(quán)、徐忠、俞建拖（2003）等人認(rèn)為，目前政府應(yīng)從法律上營(yíng)造民間融資向正規(guī)金融轉(zhuǎn)化的合理平臺(tái)，減少民間融資在躲避管制過(guò)程中發(fā)生的成本，將民間融資引到合法的正規(guī)金融上來(lái)；任森春（2004）認(rèn)為，這些中小融資機(jī)構(gòu)并不是一項(xiàng)過(guò)渡性制度安排，它們與正規(guī)金融有著各自的比較優(yōu)勢(shì)和相對(duì)穩(wěn)定的服務(wù)對(duì)象，不會(huì)對(duì)正規(guī)金融形成沖擊，相反還有可能填補(bǔ)正規(guī)金融制度安排的“缺位”。因此，這些由民間資本轉(zhuǎn)化而來(lái)的中小融資機(jī)構(gòu)與正規(guī)金融將長(zhǎng)期存在。遺憾的是，這些研究雖然在分析民間資本閑置積累原因的基礎(chǔ)上提出了將其引向金融資本的相關(guān)建議，但對(duì)當(dāng)前較為盛行、由民間資金主導(dǎo)的“地下”融資形式和社會(huì)效應(yīng)評(píng)價(jià)不多。筆者認(rèn)為，在當(dāng)前民間資本準(zhǔn)入限制過(guò)多的情況下，由民間資金主導(dǎo)的“地下金融”雖然形式并不規(guī)范，風(fēng)險(xiǎn)難以防范，但對(duì)邊緣信貸市場(chǎng)而言，其在一定程度上仍具有現(xiàn)實(shí)合理性。下列案例可以驗(yàn)證這一點(diǎn)。
二、威海市某民間借貸網(wǎng)：從信息服務(wù)商到融資服務(wù)商
威海市作為沿海開放城市，個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)雖然不如溫州等地發(fā)達(dá)和活躍，但憑借毗鄰日韓的地理優(yōu)勢(shì)，以民營(yíng)經(jīng)濟(jì)為主的進(jìn)出口貿(mào)易迅速發(fā)展，民間資本積累已成相當(dāng)規(guī)模，社會(huì)上出現(xiàn)了大量急需尋求增值渠道的閑置資金。而與此同時(shí)，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展也使更多的中小企業(yè)、個(gè)體、私營(yíng)主體資金需求增加。但在我國(guó)現(xiàn)有制度安排下，上述資金供需主體信息基本處于分割狀態(tài)，資金配置效率較低，客觀上需要及時(shí)搭建某種信息共享交流平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)資金供需對(duì)接。威海市某民間借貸網(wǎng)就是在這一背景下產(chǎn)生的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。該平臺(tái)充分利用互聯(lián)網(wǎng)信息交流便捷和低成本的優(yōu)勢(shì)，在建立網(wǎng)絡(luò)信息專欄的基礎(chǔ)上，嘗試性地開展了資金供需信息對(duì)接服務(wù)。
（一）初期的信息服務(wù)供應(yīng)商
威海市某民間借貸網(wǎng)于2008年7月建立，短短5個(gè)月時(shí)間，注冊(cè)會(huì)員達(dá)5208個(gè)，其中需按100元/月繳費(fèi)的中級(jí)以上會(huì)員1129個(gè)（中級(jí)以上會(huì)員因可以看見(jiàn)信息者的聯(lián)系方式而需要繳費(fèi)），資金供給信息558條，金額8.37億元，需求信息662條，金額2.71億元，累計(jì)點(diǎn)擊100多萬(wàn)次，網(wǎng)站當(dāng)年盈利12余萬(wàn)元。
上述單純信息服務(wù)模式雖然為網(wǎng)站帶來(lái)了可觀的即期收益，也為資金供需方提供了充分的信息交流機(jī)會(huì)，但在實(shí)際運(yùn)作中，由于資金供給方存在項(xiàng)目考察難、信用評(píng)估難、風(fēng)險(xiǎn)防范難以及法律援助不足等問(wèn)題，融資雙方實(shí)際成交率并不高。2008年，該網(wǎng)站雖然累計(jì)供求信息1520條，金額11.08億元，但實(shí)際成交43筆，金額1055萬(wàn)元，成交率僅5.6%。于是該網(wǎng)站自2009年1月起出現(xiàn)了注冊(cè)會(huì)員增量環(huán)比下滑，當(dāng)年上半年信息服務(wù)費(fèi)收入僅6萬(wàn)多元，剔除人工成本，網(wǎng)站盈利幾乎為零，經(jīng)營(yíng)面臨不可持續(xù)窘境。
（二）發(fā)展中期的一攬子融資服務(wù)供應(yīng)商
為走出困境，切實(shí)提高會(huì)員融資成功率，威海市某民間借貸網(wǎng)有限公司開始嘗試由信息服務(wù)向融資服務(wù)轉(zhuǎn)向。第一步，提供法律咨詢服務(wù)。該公司于2009年6月聘請(qǐng)資深律師2人，專門為會(huì)員免費(fèi)提供風(fēng)險(xiǎn)控制、糾紛處理、權(quán)益維護(hù)等法律咨詢服務(wù)，強(qiáng)化資金供求雙方的法律意識(shí)和守法理念。第二步，考察借款人信息，并提供合同文本。資金供求雙方雖然通過(guò)該網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)了信息對(duì)接，但實(shí)際成交中普遍面臨借款人信息考察難問(wèn)題。為此，該網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)特聘請(qǐng)4位有相關(guān)工作經(jīng)驗(yàn)或在有關(guān)部門（如房管局等）任職的人員，專門對(duì)借款人個(gè)人信用、房產(chǎn)等信息進(jìn)行考察。為確保考察信息的真實(shí)性，網(wǎng)站與放款人約定，只對(duì)威海本轄區(qū)的借款人信息的真實(shí)性負(fù)責(zé)（網(wǎng)站對(duì)信息真實(shí)性以自有資產(chǎn)擔(dān)保）。一旦借貸雙方確認(rèn)成交，網(wǎng)站提供借貸合同文本服務(wù)，并按成交金額的4%一次性收取手續(xù)費(fèi)。第三步，負(fù)責(zé)貸后跟蹤監(jiān)督并按時(shí)收貸收息。為確保放款人資金安全，節(jié)約放貸成本，網(wǎng)站有專人對(duì)放貸項(xiàng)目隨時(shí)進(jìn)行跟蹤監(jiān)督，并負(fù)責(zé)向承貸人按月收息，貸款到期，一次性收回貸款。第四步，提供法律援助。放貸資金一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，公司特聘的資深律師會(huì)提供優(yōu)惠的法律援助，幫助放貸人最大程度上減少放貸款資金損失。至此，威海市某民間貸款網(wǎng)絡(luò)有限公司經(jīng)營(yíng)模式已經(jīng)由純信息服務(wù)向全方位、深層次融資服務(wù)轉(zhuǎn)化。
（三）民間借貸網(wǎng)的兩個(gè)關(guān)鍵制度創(chuàng)設(shè)：契約式籌資與信托式放貸
上述融資服務(wù)因降低了借款人資金風(fēng)險(xiǎn)和節(jié)約放貸成本，2009年資金供求方的實(shí)際成交率已提高到11.2%。但公司在經(jīng)營(yíng)中發(fā)現(xiàn)，需求信息中許多優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目特別是優(yōu)質(zhì)大項(xiàng)目總是難以找到與之相匹配的供給方。公司雖然可以用自有資金予以放貸，但100萬(wàn)元的注冊(cè)資本明顯不足，吸收存款又受到國(guó)家明文禁止。為解決問(wèn)題，公司于2009年12月創(chuàng)新推出了契約式籌資和信托式放貸業(yè)務(wù)（如圖1）。
公司規(guī)定，凡資金來(lái)源合法、具有獨(dú)立民事行為能力、年齡不超過(guò)65歲的自然人或法人可通過(guò)身份證或營(yíng)業(yè)執(zhí)照等有效證件到公司進(jìn)行資金登記，并與網(wǎng)站簽訂契約。資金登記內(nèi)容包括：可以提供的資金額度、利率（一般20%左右）、期限（一般不超過(guò)1年）。契約內(nèi)容包括：一旦網(wǎng)站有適合的融資對(duì)象，資金登記方在登記期限內(nèi)必須按承諾提供資金用于公司放貸，如果單方違約，必須承擔(dān)違約責(zé)任；貸款到期，登記方收回本金，并按登記利率獲得收益。期間，公司以自有資產(chǎn)對(duì)放貸資金的安全性提供擔(dān)保。在上述契約式籌資模式下，雖然公司通過(guò)契約方式在一定期限內(nèi)鎖定可用資金，但資金實(shí)際控制者仍為登記者本人，公司并不直接接觸資金，且在登記期限內(nèi)，登記方資金若另有用途，可以提前5個(gè)工作日到公司撤消登記。因此，對(duì)資金供給者而言，資金掌控不僅靈活而且安全高效。
通過(guò)契約式籌資模式鎖定可用資金后，公司便對(duì)所的資金需求信息或項(xiàng)目進(jìn)行篩選。對(duì)個(gè)人信譽(yù)較高、抵押物真實(shí)充足、有發(fā)展前景的優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目，確定為放貸對(duì)象，制作詳細(xì)的貸前調(diào)查報(bào)告供登記人參考，并利用登記人資金以公司的名義向優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目發(fā)放不低于1萬(wàn)元的貸款，向借款人收取放貸金額4%的手續(xù)費(fèi)。放貸期間，網(wǎng)絡(luò)公司有專業(yè)人員進(jìn)行回訪跟蹤，并負(fù)責(zé)按月催收利息和到期收回貸款本金，實(shí)際放貸利率高于登記利率的差額收入歸網(wǎng)絡(luò)公司。上述放貸模式類似目前銀行信托類貸款業(yè)務(wù)，即資金供給方將資金交付融資機(jī)構(gòu)，其它一切繁鎖的資金營(yíng)銷過(guò)程均由融資機(jī)構(gòu)完成，且承擔(dān)主要融資風(fēng)險(xiǎn)。但不同的是，融資機(jī)構(gòu)除獲得手續(xù)費(fèi)外還有額外的利差收入，資金供給者實(shí)際收益率高達(dá)20%以上，明顯高于銀行所開展的信托貸款和理財(cái)產(chǎn)品的收益。
通過(guò)契約方式鎖定可用資金，且在實(shí)際放貸中，公司對(duì)借款人信用資源要求較低，只要有固定房產(chǎn)和較高的誠(chéng)信意識(shí)，便可申請(qǐng)融資，且手續(xù)簡(jiǎn)便快捷，最多只需要2天時(shí)間，貸款便可辦理完畢。對(duì)資金供給者而言，不僅省去了繁瑣的營(yíng)銷過(guò)程，而且收益率高。這種對(duì)信用資源要求不高、且安全高效的融資模式不僅契合了邊緣信貸市場(chǎng)的融資需求，也為資金供給方提供了安全的增值渠道。因此，威海某民間借貸網(wǎng)有限公司該業(yè)務(wù)推出不久，便帶動(dòng)了網(wǎng)站信息注冊(cè)量快速增加，成交金額明顯提高（如表1），僅2010年，威海某民間借貸網(wǎng)新增注冊(cè)會(huì)員1.48萬(wàn)個(gè)，其中，本地會(huì)員9900個(gè)，外地會(huì)員4900個(gè)，資金供給信息1.7萬(wàn)多條，金額38.2億元，需求信息2.1萬(wàn)條，金額42.3億元，實(shí)際成交1.3億元，網(wǎng)站手續(xù)費(fèi)和利差收入500多萬(wàn)元。
三、民間借貸網(wǎng)絡(luò)成功運(yùn)作的進(jìn)一步研究：三方合作博弈的架構(gòu)與條件分析
傳統(tǒng)意義的民間借貸都是供求雙方點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的交易，基本不存在（不需要）信息的平臺(tái)。但威海某民間借貸網(wǎng)則為周邊的民間借貸供求各方找尋了一個(gè)公共平臺(tái)。在該平臺(tái)下，形成了供給者、需求者和中介的三方博弈。雖然各自的行為目的不同，但都必須借助威海某民間借貸網(wǎng)有限公司的特色融資服務(wù)才能實(shí)現(xiàn)。而這一過(guò)程參與各方必須互助支持、配合和妥協(xié)，這就為三方參與開展合作博弈提供了基礎(chǔ)和條件。在上述民間特色融資服務(wù)中，資金供給者為合作選擇的策略是遵守契約及時(shí)提供資金；資金需求方為合作選擇的策略是提供真實(shí)可靠的信用資源并支付較高利息；作為信息中介和融資方的借貸公司為合作選擇的策略是以自身資產(chǎn)為出資方安全擔(dān)保，負(fù)責(zé)邊緣信貸市場(chǎng)中優(yōu)質(zhì)主體的篩選、甄別，負(fù)責(zé)考察承貸人的信用資源，負(fù)責(zé)貸后跟蹤和收貸收息，提供法律咨詢和服務(wù)。上述合作博弈的結(jié)果是，資金供給方在確保資金安全的同時(shí)獲得了較高的利息收入，資金需求者獲得了貸款滿足，而借貸公司獲得了信息費(fèi)、手續(xù)費(fèi)和利差收入。可見(jiàn)，在利益相互滲透的博弈格局下，參與方通過(guò)融資模式創(chuàng)新，并在為實(shí)現(xiàn)各自收益的策略選擇中均選擇了符合它方利益要求的策略，形成風(fēng)險(xiǎn)收益均衡，各自的收益才最終得以實(shí)現(xiàn)，也推動(dòng)了該模式短期內(nèi)的良性循環(huán)。
（一）信用增級(jí)與信息分布改進(jìn)
民間閑置資本和邊緣信貸市場(chǎng)需求雖然同時(shí)存在，而且二者通過(guò)中介機(jī)構(gòu)實(shí)行了供求信息充分對(duì)接，但由于邊緣信貸市場(chǎng)的需要主體種類繁多，而且分布十分廣泛和分散，需求主體的個(gè)人誠(chéng)信、有效資產(chǎn)以及項(xiàng)目前景等信用資源難以考察，信用信息處于極不對(duì)稱狀態(tài)，盲目融資的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)較大。對(duì)于以安全增值為目的的民間資本而言，這種信息不對(duì)稱、融資風(fēng)險(xiǎn)較大的現(xiàn)實(shí)顯然會(huì)使民間資本失去向邊緣信貸市場(chǎng)滲透的動(dòng)力。這正是案例中威海某網(wǎng)絡(luò)信息平臺(tái)2008年建立僅五個(gè)月時(shí)間，供求信息雖然達(dá)1220條，但實(shí)際成交率僅為5.6%的主要原因。
但是，信用信息不對(duì)稱并不代表優(yōu)質(zhì)主體或項(xiàng)目缺乏，相反，邊緣信貸市場(chǎng)優(yōu)質(zhì)主體不僅存在，而且數(shù)量較多，雖然這些優(yōu)質(zhì)主體相對(duì)正規(guī)金融而言信用資源仍然不足，但實(shí)際融資的風(fēng)險(xiǎn)并不大。對(duì)這些優(yōu)質(zhì)主體，如果有專業(yè)機(jī)構(gòu)和人員對(duì)其進(jìn)行發(fā)掘、篩選和甄別后，通過(guò)擔(dān)保方式進(jìn)行信用間接升級(jí)，并且適當(dāng)降低融資門檻，實(shí)現(xiàn)需求主體信用資源與融資條件有效對(duì)接，不僅會(huì)提升民間融資的實(shí)際成交率，而且會(huì)降低融資風(fēng)險(xiǎn)。威海某民間借貸網(wǎng)有限公司在其開展的特色融資服務(wù)中，在以自身資產(chǎn)對(duì)融資風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行擔(dān)保的同時(shí)，對(duì)邊緣信貸市場(chǎng)主體的信用資源要求明顯低于正規(guī)金融，即只要有固定房產(chǎn)和較高的誠(chéng)信意識(shí)，便可申請(qǐng)融資，且手續(xù)簡(jiǎn)便快捷，最多只需要2天時(shí)間，貸款便可辦理完畢。這不僅契合了邊緣信貸市場(chǎng)的融資需求，也為資金供給方提供了安全的增值渠道，使民間資本向邊緣信貸市場(chǎng)有效滲透成為可能。
（二）契約式籌資與信托式放貸
信息間接升級(jí)并與融資條件有效對(duì)接使民間資本向邊緣信貸市場(chǎng)滲透成為可能，但僅憑單個(gè)資金供給者有限的自有資金難以開展大規(guī)模的民間融資，鑒于目前我國(guó)法律禁止小額貸款公司、典當(dāng)行等融資機(jī)構(gòu)吸收存款，致使該類機(jī)構(gòu)難以迅速擴(kuò)張。威海某民間借貸網(wǎng)有限公司為解決籌資難問(wèn)題，創(chuàng)新推出的契約式籌資模式，通過(guò)鎖定可用資金起到了籌資效果，而且，因?yàn)槿谫Y機(jī)構(gòu)并不實(shí)際接觸或掌控資金供給方的資金，構(gòu)不成影響金融和社會(huì)穩(wěn)定的基本要件，實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)并不大。在此基礎(chǔ)上，公司將契約式籌資方式鎖定的可用資金，以自身的名義向優(yōu)質(zhì)需求主體發(fā)放貸款，負(fù)責(zé)貸后監(jiān)督和收貸收息，并承擔(dān)主要融資風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)資金供給方而言，信托式放貸模式不僅省去了繁瑣的資金營(yíng)銷過(guò)程，而且實(shí)際收益率高達(dá)20%以上，明顯高于銀行信托貸款和目前市場(chǎng)上大量存在的理財(cái)產(chǎn)品。上述契約式籌資與信托式放貸模式不僅解決了資金來(lái)源受限的瓶頸問(wèn)題，而且開辟了安全高效的增值渠道，為民間融資規(guī)模擴(kuò)張創(chuàng)造了積極條件。
四、結(jié)論與引申性思考
在越來(lái)越多的民間產(chǎn)業(yè)資本游離成金融資本的同時(shí)，越來(lái)越多的中小民營(yíng)企業(yè)普遍面臨融資困境。威海市某民間借貸網(wǎng)的發(fā)展，在較大程度上改變了這一狀況。而且，其契約式籌資與信托式放貸模式不僅通過(guò)契約鎖定可用資金，而且通過(guò)信用升級(jí)方式實(shí)現(xiàn)供求雙方信用條件的有效對(duì)接，開辟了安全高效的增值渠道，為民間融資規(guī)模擴(kuò)張創(chuàng)造了積極條件。民間融資創(chuàng)新模式之所以在短期內(nèi)保持良性循環(huán)，主要因?yàn)槭窃诶嫦嗷B透的博弈格局下，參與方通過(guò)融資模式創(chuàng)新，并在為實(shí)現(xiàn)各自收益的策略選擇中，均選擇了符合它方利益要求的策略，形成風(fēng)險(xiǎn)收益均衡，實(shí)現(xiàn)了各自的收益。
雖然在這種模式中借貸網(wǎng)公司不實(shí)際掌控資金供給者的資金，而且民間借貸中以自有資金對(duì)資金提供者進(jìn)行擔(dān)保，風(fēng)險(xiǎn)并不大。但如果借貸網(wǎng)公司與承貸人串通，在目前監(jiān)督制度和措施缺失的情況下，易滋生風(fēng)險(xiǎn)。另外，上述融資模式中，民間借貸實(shí)際利率一般在25%－30%之間，基本都超過(guò)了同期基準(zhǔn)利率的4倍，而《民法通則》規(guī)定，利息高于銀行同期貸款利息4倍部分將不受法律保護(hù)。因此，盡管契約式籌資和信托式放貸模式短期內(nèi)產(chǎn)生了較好的效益，但這種特色融資模式在監(jiān)督制度和措施缺乏情況下并不宜過(guò)分推廣，否則潛在的道德風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)將不可避免地發(fā)生。
參考文獻(xiàn)：
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篇13
二、利息約定應(yīng)明確。
借貸雙方應(yīng)當(dāng)在借款合同或借條中,對(duì)是否收取利息及利息的計(jì)算方法作出明確約定。特別對(duì)于自然人間的借貸,若出借人的本意是收取利息的,就更應(yīng)該作出明確的約定,否則,其主張利息的權(quán)利就很難得到法律保護(hù)。因?yàn)?合同法已明確規(guī)定:自然人之間的借款合同對(duì)支付利息沒(méi)有約定或者約定不明確的,視為不支付利息。所以,自然人間收取利息的借貸,一定要明確約定利息,但利息的約定并非沒(méi)有限制,為了防止當(dāng)事人間的高息放貸行為,相關(guān)司法解釋規(guī)定民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率,各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握,但最高不得超過(guò)銀行同類貸款利率的四倍(包含利率本數(shù))。超出此限度的,超出部分的利息不予保護(hù)。
三、借款盡量設(shè)定擔(dān)保。
借款前至償還前,債權(quán)人要考察債務(wù)人的誠(chéng)信度和償還能力,避免被表象迷惑。房屋、車輛、公司等財(cái)產(chǎn)要審查有無(wú)所有權(quán)及有無(wú)他項(xiàng)權(quán)。根據(jù)我國(guó)《擔(dān)保法》和《物權(quán)法》的規(guī)定,在借貸關(guān)系中,可以為主債權(quán)設(shè)定擔(dān)保的方式主要有:保證、抵押、質(zhì)押三種方式,借款人在出借款項(xiàng)時(shí),為了確保將來(lái)自己的債權(quán)能夠?qū)崿F(xiàn),可以根據(jù)對(duì)債務(wù)人清償能力的評(píng)估,為自己的債權(quán)設(shè)定保證、抵押、質(zhì)押等擔(dān)保方式。在設(shè)定擔(dān)保方式時(shí),一定要注意不同保證方式法律規(guī)定生效要件和擔(dān)保力度、實(shí)現(xiàn)方式的不同,以便為自己的債權(quán)設(shè)定合理的擔(dān)保方式,必要時(shí)也可以采用多種擔(dān)保方式并存的方式。
四、借款憑證要出具。
一張規(guī)范的借據(jù)能筑好風(fēng)險(xiǎn)防范的第一道屏障。借據(jù)必須要求借款人當(dāng)面親筆書寫。避免借款人事后否認(rèn)非本人書寫。在現(xiàn)實(shí)生活中,民間借貸大多數(shù)發(fā)生在親戚朋友之間,由于這些人平時(shí)關(guān)系比較密切,出于信任或者礙于情面,民間借貸關(guān)系往往是以口頭協(xié)議的形式訂立,無(wú)任何書面證據(jù)。在這種情況下,一旦一方予以否認(rèn),對(duì)方就會(huì)因?yàn)槟貌怀鲎C據(jù)而陷入“空口無(wú)憑”的境地,即使訴至法院,出借人也會(huì)因無(wú)法舉證而敗訴。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》第4條規(guī)定,人民法院審查借貸案件時(shí),應(yīng)要求原告提供書面證據(jù);無(wú)書面證據(jù)的,應(yīng)提供必要的事實(shí)證據(jù)。對(duì)于不具備上述條件的起訴,裁定不予受理。由此可見(jiàn),出、借雙方訂立書面協(xié)議是大有必要的。出、借雙方訂立書面協(xié)議時(shí),協(xié)議上應(yīng)寫有:出借人和借款人的姓名(以戶口本或者居民身份證為準(zhǔn));借款用途;借款金額(大小寫一致);幣種(人民幣還是外幣);借款時(shí)間和還款時(shí)間(標(biāo)明某年某月某日);還款方式和違約責(zé)任等內(nèi)容。如果是有利息的借款,協(xié)議上必須寫清利率。為了保護(hù)出借人的合法權(quán)益,出借人必須注意妥善保存書面協(xié)議等證據(jù),以便日后發(fā)生糾紛時(shí)有證據(jù)。為了防范履行風(fēng)險(xiǎn),借款盡量通過(guò)銀行轉(zhuǎn)帳交付,避免債務(wù)人否認(rèn)交付。債務(wù)人償還借款應(yīng)收回借據(jù),部分償還的,應(yīng)要求債權(quán)人出具收據(jù)。盡量避免現(xiàn)金交付。銀行轉(zhuǎn)賬要保留憑證。
