引論：我們?yōu)槟砹?3篇民間借貸的法律特征范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫作時(shí)的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。

篇1

狹義的民間借貸是指自然人之間的借貸。廣義的民間借貸除此之外，還包括自然人和法人、其他組織之間的借貸，以及法人、其他組織相互之間的借貸。筆者認(rèn)為，民間借貸是指自然人之間，自然人與法人、其它組織之間，以及法人、其它組織相互之間，通過協(xié)議發(fā)生的借款人到期返還借款并按約支付利息的民事行為。

民間借貸的特征主要包括：

1、主體的廣泛性和多元化。民間借貸在我國產(chǎn)生已經(jīng)有很長的歷史，其隨著經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的變遷也在慢慢地發(fā)生著變化。民間借貸的主體以前一般是簡(jiǎn)單的個(gè)人與個(gè)人等私人之間的借貸，具有很大的廣泛性，后來逐漸向多元化借貸發(fā)展，廣泛出現(xiàn)在個(gè)人與企業(yè)之間，甚至企業(yè)與企業(yè)之間。

2、高度的靈活性和簡(jiǎn)便性。由于民間借貸依賴于地緣和血緣關(guān)系，多發(fā)生在一定區(qū)域，一定程度上減少了正規(guī)金融的行政干預(yù)因素，所以民間借貸具有很強(qiáng)的靈活性，其在利率、期限等方面的要求都不是特別嚴(yán)格。無論是擔(dān)保程序還是借貸契約，其主要依賴的是個(gè)人信用。同時(shí)，在民間借貸市場(chǎng)的形成與發(fā)展過程中，形成了許多不成文的行規(guī)和習(xí)慣，這些約定俗成的形式使得民間借貸具有正規(guī)金融無法比擬的高度靈活性。

3、高風(fēng)險(xiǎn)性。由于民間借貸具有高回報(bào)率且方便簡(jiǎn)單，可以快速便捷的提供資金，更符合中小企業(yè)的需要。銀行貸款具有繁瑣的手續(xù)，相比之下，民間借貸則要簡(jiǎn)單許多。不需要提供營業(yè)執(zhí)照、購銷合同、驗(yàn)資報(bào)告、會(huì)計(jì)報(bào)表等材料，也不用辦理公證等程序，借貸程序非常簡(jiǎn)單。雖然民間借貸可以在一定程度上解決部分融資問題，但是我們也不能忽視其風(fēng)險(xiǎn)的存在。因?yàn)樾问胶?jiǎn)單，當(dāng)發(fā)生糾紛時(shí)則難以獲得有效的證據(jù)，不利于經(jīng)濟(jì)利益的保護(hù)與社會(huì)的穩(wěn)定。而且借款人對(duì)于貸款人在法律上無法形成有效的監(jiān)督，可能會(huì)出現(xiàn)資金被濫用等情況。

二、我國民間借貸法律規(guī)制存在的問題

國家實(shí)行緊縮的貨幣政策且不斷提高央行準(zhǔn)備金率，民間借貸在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中扮演著越來越重要的角色。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)雖然發(fā)展了，但是我國的監(jiān)管水平卻并沒有跟上腳步，我國目前在民間借貸的法律規(guī)制方面尚不完善，還存在著許多問題。

（一）尚未形成較為完整的法律法規(guī)體系。

我國民間借貸相關(guān)法律滯后，且法律條款零散無序。現(xiàn)階段，關(guān)于民間借貸常用的法律條文主要零散的分布在《民法通則》、《合同法》、《擔(dān)保法》等，同時(shí)也有一些部門規(guī)章及司法解釋，如《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》、最高院的《關(guān)于確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力問題的批復(fù)》以及《關(guān)于審理非法集資刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》等。目前零散的不完整的法律體系給司法實(shí)踐中的相關(guān)操作帶來很大困難，對(duì)于急需民間借貸資金的個(gè)人和企業(yè)來說，把握難度極大。而且零散的法律法規(guī)還存在著許多不合理的地方，與現(xiàn)實(shí)需要嚴(yán)重脫節(jié)。

（二）缺少專門性立法，可協(xié)調(diào)性可操作性較差。

我國雖然在許多法律條款中都涉及到了民間借貸問題，但是并沒有關(guān)于民間借貸的專門立法，這還遠(yuǎn)不能滿足經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。在實(shí)踐中，缺乏專門詳細(xì)的法律規(guī)定對(duì)于法律責(zé)任的認(rèn)定帶來了不利的影響。如民間借貸行為的主體、對(duì)象及方式等，都沒有明確具體的標(biāo)準(zhǔn)，這些都潛在著巨大風(fēng)險(xiǎn)。這樣的情況會(huì)導(dǎo)致在實(shí)踐中頻繁出現(xiàn)同案不同果的尷尬現(xiàn)象，影響法律的統(tǒng)一性和權(quán)威性。而且在實(shí)務(wù)中由于法律規(guī)定的不具體，會(huì)導(dǎo)致無法操作的情況發(fā)生，比如民間借貸與非法集資行為的界定問題。法律對(duì)此的規(guī)定是模糊不清的，沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)踐中往往會(huì)碰到難以抉擇的境遇。

（三）我國民間借貸監(jiān)管體系尚不完善，缺乏有效的監(jiān)管模式。

在我國現(xiàn)行的金融體制下，民間借貸的監(jiān)管主體主要是央行和銀監(jiān)會(huì)，可是在具體實(shí)踐中，卻一直存在著模糊不清楚的現(xiàn)象，監(jiān)管模式和監(jiān)管力度都沒有明確具體的規(guī)范可供遵循。始終沒有建立一套系統(tǒng)的預(yù)警和監(jiān)管機(jī)制，一旦出現(xiàn)問題，通常會(huì)出現(xiàn)多機(jī)關(guān)總動(dòng)員和無人過問的尷尬狀況。由于我國對(duì)于民間借貸缺乏有效的監(jiān)管，所以其一直潛在著很大的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而導(dǎo)致非法集資等事件頻繁發(fā)生，威脅著我國的金融秩序。同時(shí)我國缺乏有效的監(jiān)管模式，在民間借貸領(lǐng)域缺少相關(guān)的配套措施，這使得風(fēng)險(xiǎn)的防范措施遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到健康發(fā)展的要求，進(jìn)而也會(huì)影響監(jiān)管的質(zhì)量，影響民間借貸發(fā)揮其應(yīng)有的作用，這都不利于我國金融行業(yè)的發(fā)展。

三、我國民間借貸法律規(guī)制的完善建議

（一）確定民間借貸的合法性

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下，經(jīng)濟(jì)主體希望的不是一個(gè)壟斷不公平的市場(chǎng)環(huán)境，而是一個(gè)可以公平競(jìng)爭(zhēng)，可以發(fā)揮其實(shí)力的市場(chǎng)環(huán)境。不具有法律上明確的身份，這就使得許多合理的民間借貸方式無法得到良好的發(fā)展環(huán)境。由于民間經(jīng)濟(jì)組織的合法地位的不確定性，一旦發(fā)生利益糾紛，則會(huì)帶來許多矛盾。如果民間借貸始終得不到一個(gè)合法的身份，得不到應(yīng)有的重視，那么其高風(fēng)險(xiǎn)性可能會(huì)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與金融安全帶來不利影響。不但要看到民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)性與消極性，還應(yīng)該看到其積極方面，合理引導(dǎo)其發(fā)展，發(fā)揮其促進(jìn)資本市場(chǎng)多元化的作用，成為我國金融體系中的有益補(bǔ)充。

（二）制定民間借貸的專門性法律規(guī)范

目前，民間借貸普遍存在且呈擴(kuò)大化多樣化趨勢(shì)，我國的民間借貸尚處于不完善的階段，所以有必要結(jié)合我國民間借貸發(fā)展的特殊性，參照某些國家或地區(qū)在法律規(guī)制方面的成功經(jīng)驗(yàn)來規(guī)范我國的民間借貸市場(chǎng)。制定民間借貸的專門性法律—《民間借貸法》。例如香港的《放債人條例》，其不但規(guī)定了貸款協(xié)議形式和內(nèi)容方面要求，而且對(duì)貸款機(jī)構(gòu)利率水平也進(jìn)行了限制。筆者認(rèn)為，我國《民間借貸法》的制定應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持公平原則和適度監(jiān)管原則，對(duì)民間借貸的主體、監(jiān)管部門、交易范圍、資金來源等方面，以及風(fēng)險(xiǎn)控制、法律責(zé)任等方面做出系統(tǒng)詳細(xì)的規(guī)定。我國關(guān)于非法集資和民間借貸的界定標(biāo)準(zhǔn)模糊不清，由于我國對(duì)于這二者沒有具體可操作性較強(qiáng)的規(guī)定，導(dǎo)致在實(shí)踐中對(duì)同一行為可能會(huì)有不同的認(rèn)識(shí)。所以民間借貸專門立法中有必要從資金來源、目的對(duì)象以及造成的危害等方面綜合考慮，理清非法集資和民間借貸的界限標(biāo)準(zhǔn)。

（三）完善金融犯罪的有關(guān)規(guī)定，理清合法民間借貸和非法集資界限

雖然我國《刑法》和《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)取締辦法》對(duì)于非法或變相吸收公眾存款行為以及集資詐騙行為等都有禁止性的規(guī)定，但是對(duì)于什么情況下觸犯《刑法》，什么情況下在合法范圍內(nèi)，法律規(guī)定卻過于原則，可操作性較差。例如刑法中的非法吸收公眾存款罪，對(duì)該罪的客觀方面即“非法吸收公眾存款”內(nèi)涵的理解，無論在學(xué)界還是在司法界都存在著較大爭(zhēng)議。因此在司法實(shí)踐中，對(duì)“非法吸收公眾存款”行為的處理在不同地區(qū)不同案件中就會(huì)有不同的結(jié)果。這種現(xiàn)象嚴(yán)重影響了法律的統(tǒng)一性，影響了法治的權(quán)威，同時(shí)也不利于合法民間借貸行為的保護(hù)。

（四）建立混合性的監(jiān)管模式

因?yàn)槊耖g借貸具有其不同于正規(guī)金融自身所特有的特征，所以對(duì)民間借貸監(jiān)管應(yīng)采用混合型監(jiān)管模式，即合規(guī)監(jiān)管與風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管相結(jié)合的混合監(jiān)管模式。合規(guī)性監(jiān)管是指相關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)該依法嚴(yán)格監(jiān)管民間借貸行為。例如如民間借貸機(jī)構(gòu)是否符合了國家關(guān)于賬戶管理的相關(guān)規(guī)定，是否達(dá)到了所在區(qū)域內(nèi)的最低融資比例標(biāo)準(zhǔn)等。同時(shí)除了加強(qiáng)合規(guī)性監(jiān)管外，監(jiān)管當(dāng)局還應(yīng)針對(duì)民間借貸高風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)，加強(qiáng)對(duì)于民間金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。因?yàn)槲覈拿耖g金融機(jī)構(gòu)數(shù)量多且雜，而且大多數(shù)又集中在基層經(jīng)濟(jì)地域，所以對(duì)于民間借貸可以采用分類監(jiān)管的方式，對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)管理體系進(jìn)行準(zhǔn)確獨(dú)立地分析和判斷，從而提高監(jiān)管效率，降低監(jiān)管成本。行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)發(fā)揮其輔助作用，比如建立民間借貸的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)基金以及成立專門的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等，從而形成一套流動(dòng)性的風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)急體系。（作者單位：河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)）

參考文獻(xiàn)：

[1]張書清.民間借貸的制度性壓制及其解決路徑[J].法學(xué)，2008（9）.

[2]吳慶.淺析民間借貸的法律性質(zhì)和規(guī)制原則[J].知識(shí)經(jīng)濟(jì)，2011（1）.

篇2

 

一、民間借貸簡(jiǎn)述

 

民間借貸作為一個(gè)非常值得研究的理論問題，不僅對(duì)金融行業(yè)的發(fā)展有著重要的作用，而且對(duì)國家經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展以及人民生活水平的提升有著舉足輕重的作用，所以，對(duì)民間借貸展開深入的探究是社會(huì)發(fā)展的必然趨勢(shì)，同時(shí)也是社會(huì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要課題之一。

 

(一)民間借貸的含義

 

根據(jù)國外專家學(xué)者的觀點(diǎn)來看，有的把民間借貸理解為是一種個(gè)人與個(gè)人之間的金融活動(dòng)的過程。有的則認(rèn)為民間借貸很大程度上是依靠個(gè)人之間的關(guān)系而搭建的一種資本流動(dòng)的網(wǎng)絡(luò)體系。而美國的一些國民經(jīng)濟(jì)研究所的專家對(duì)民間借貸進(jìn)行了深入的探究之后，認(rèn)為民間借貸是借貸資金的雙方，通過借助中介的幫助，從而實(shí)現(xiàn)資金融通的目標(biāo)。比如國外有名的專家學(xué)者Atieno和Kropp兩人都認(rèn)為民間借貸與正常的金融體系是分開的，是單獨(dú)的兩條線，民間借貸不會(huì)受到國家任何信用制度的限制以及中央銀行的控制，是其本身所生成的借貸款和其他相關(guān)的金融交易。但是Schmidt和Krahene認(rèn)為民間借貸與正規(guī)的金融之間存在的最大差異體現(xiàn)在所依賴的執(zhí)行對(duì)象，這主要是因?yàn)檎?guī)的金融活動(dòng)主要是取決于社會(huì)的法律體系，而民間借貸的各項(xiàng)活動(dòng)主要依賴的是社會(huì)法律體系以外的其他體系。因此表明，國外的大部分學(xué)者專家認(rèn)為民間借貸與正規(guī)的金融活動(dòng)是分離的，也就是說民間借貸是一種非正規(guī)的金融活動(dòng)。

 

另外，從我國國內(nèi)專家學(xué)者的觀點(diǎn)來看，有的學(xué)者認(rèn)為民間借貸是公民與公民依照雙方之間的書面規(guī)定或口頭約定而展開的一種現(xiàn)金借貸的民事法律責(zé)任行為，這種行為是不受國家金融主管行政部門管控的。通過這種約定的行為，借款人可以從貸款人處得到貸款人所擁有的合法的貨幣資金，同時(shí)貸款人還應(yīng)該遵循約定的條款，到期向借款人還本付息。有的學(xué)者也認(rèn)為，無論是公民之間，還是其他組織或非金融機(jī)構(gòu)的法人與公民之間所發(fā)生的借貸行為也屬于民間借貸的范疇。

 

通過對(duì)國內(nèi)外專家學(xué)者的分析，可以基本上把民間借貸的含義理解為是一種自然人與自然人、自然人與其他組織或法人之間所產(chǎn)生的借貸行為。民間借貸不僅是一種自發(fā)的民間資金融通的途徑，而且還是有效整合及利用社會(huì)民間資本的有效渠道之一。

 

(二)民間借貸的種類

 

根據(jù)專家學(xué)者深入研究，把民間借貸分為了四類：第一類是親朋好友之間的非商業(yè)性質(zhì)的借貸行為;第二類是具有貨幣性質(zhì)的商業(yè)信用行為，如金融機(jī)構(gòu)、具有金融機(jī)構(gòu)性質(zhì)的非金融機(jī)構(gòu)或有閑置存款的個(gè)人所發(fā)生的一種信貸行為;第三類是具有土地性質(zhì)的商業(yè)信貸;第四類是具有商品性質(zhì)的商業(yè)信貸。除此之外，民間借貸根據(jù)是否具有盈利性可以分為盈利性放款與互放款兩類，相比較而言，盈利性放款水平比較高。另外，依據(jù)有沒有抵押，民間借貸還可以分為抵押貨款與民間信用借貸兩類，其中民間信用借貸是一種比較普遍的短期融資途徑。

 

(三)民間借貸的形式

 

通過對(duì)民間借貸基本內(nèi)涵的深入分析及理解，有的專家學(xué)者將民間借貸分為了三種形式。第一，親朋好友之間所進(jìn)行的互助式的民間借貸，基本上是用在生活積蓄的情況，具有借貸期限短、利息忽略不計(jì)及數(shù)量比較小等特征，除此之外，這種形式的借貸行為一般情況下沒有對(duì)具體還款期限進(jìn)行明確的規(guī)定;第二，結(jié)合貸款形式的借貸行為;第三，具有高額利息的借貸行為，基本上體現(xiàn)在企業(yè)為了維持正常經(jīng)營活動(dòng)所采取的一種借貸行為，具有借貸期限長、金額需求大及利率通常高于銀行的利率等特征。

 

(四)民間借貸的基本特征

 

1.民間借貸的行為比較自由

 

民間借貸的過程所需要的借貸手續(xù)十分簡(jiǎn)單，沒有正規(guī)金融行為那么繁瑣，也沒有正規(guī)金融機(jī)構(gòu)要求那么嚴(yán)格。除此之外，民間借貸沒有一種非常固定的借貸流程，而且關(guān)于民間借貸的利率問題，是由借貸雙方自行協(xié)商而定，其他組織或個(gè)人都不會(huì)對(duì)其產(chǎn)生任何的影響。

 

2.貨幣作為民間借貸的主要標(biāo)的物

 

民間借貸行為的主要功能是為了降低企業(yè)或自然人資金周轉(zhuǎn)方面的壓力，因此借貸的主要標(biāo)的物就是貨幣，然而對(duì)貨幣的要求又不會(huì)僅僅限制在人民幣這一種貨幣形式。根據(jù)我國頒布的相關(guān)文件表明，如果發(fā)生借貸國庫券或外幣等類型的有價(jià)證券所發(fā)生的經(jīng)濟(jì)糾紛案件，要求法院給予合理的審判，那么法院會(huì)根據(jù)借貸案件進(jìn)行受理。由此可見，民間借貸的標(biāo)的物同樣可以是國庫券或外幣等。

 

3.民間借貸的對(duì)象主要是自然人和非金融機(jī)構(gòu)組織

 

民間借貸的主要對(duì)象是自然人與自然人之間、自然人與非金融機(jī)構(gòu)組織之間或其他組織之間，這類對(duì)象在進(jìn)行借貸的時(shí)候是沒有正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)所參加的。主要表現(xiàn)為：第一，自然人是債權(quán)人;第二，非金融機(jī)構(gòu)組織或其他組織是債權(quán)人。特別需要說明的是，即便自然人與非金融機(jī)構(gòu)組織或其他組織之間產(chǎn)生借貸行為，也會(huì)受到國家法律相關(guān)制度的制約。

 

4.借貸資金的來源是民間自有的資金

 

隨著我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，人們的生活水平逐漸提高，所以人們除了能夠維持正常的生活之外，漸漸有了多余的資金，對(duì)這部分資金，人民可以自由分配。人們由于受到借貸高額利息的誘導(dǎo)，再加上人們對(duì)投資理財(cái)方面知識(shí)又比較缺乏，因此許多人就會(huì)把自己手里多余的資金投向了民間借貸的渠道，目的是想達(dá)到低投入高回報(bào)的結(jié)果，因而民間社會(huì)的資金也變得越來越多。

 

5.民間借貸是建立在個(gè)人的信任基礎(chǔ)上的

 

民間借貸通常發(fā)生在熟悉的人群之中，主要是因?yàn)楸舜酥g已經(jīng)有了一定的信任及了解，所以在要求償還貸款的時(shí)候不會(huì)出現(xiàn)耗時(shí)耗力的情況，還可以有效避免一些不必要的風(fēng)險(xiǎn)。

 

二、民間借貸發(fā)展過程中存在的主要民法問題

 

(一)現(xiàn)有民事立法的缺乏及矛盾

 

目前，我國關(guān)于民間借貸的條文規(guī)定僅限于《合同法》或比較低層級(jí)又零星的法規(guī)規(guī)章，在這些法律文件內(nèi)容中對(duì)民間借貸行為存在的問題進(jìn)行了規(guī)定，但是這些規(guī)定通常情況下是效力水平比較低且又多為原則性的規(guī)定。然而關(guān)于一些具體操作細(xì)則卻極少，除此之外，相關(guān)的利息或高利貸等法律條文過于落后，不符合現(xiàn)代社會(huì)發(fā)展的節(jié)奏。因此，在民間借貸活動(dòng)過程中欠缺一套系統(tǒng)的與時(shí)俱進(jìn)的法律文件對(duì)民間借貸行為進(jìn)行高效的管制及規(guī)范。與此同時(shí)，又因?yàn)椴皇峭粋€(gè)部門對(duì)民間借貸法律條文進(jìn)行統(tǒng)一的制定，使效力位階也產(chǎn)生了一定的區(qū)別，從而造成司法部門在對(duì)民間借貸糾紛案件進(jìn)行審判的過程中，出現(xiàn)了不一致的法律條文適用情況，所以最終的法律結(jié)果也是不一致的，甚至?xí)a(chǎn)生相反的審判結(jié)果。

 

(二)涉及到的利率問題

 

1.利率的確定問題

 

民間借貸的利率基本上是由借貸雙方協(xié)商決定的，但是必須以現(xiàn)有的借貸事實(shí)為依據(jù)。其實(shí)民間借貸的利率是建立在借貸合同的基礎(chǔ)之上而生成的一種債權(quán)債務(wù)的關(guān)系。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，雖然民間借貸發(fā)展的越來越完善，但是在利率的確定方面也存在一定的問題。

 

(1)國家對(duì)民間借貸利息的最高數(shù)額進(jìn)行了明確的限制

 

民間借貸制度的重要內(nèi)容之一就是對(duì)利率水平的限制。從歷史角度來看，我國一直都對(duì)民間借貸的高利息進(jìn)行著嚴(yán)格的管控，只不過各個(gè)時(shí)期的社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平高低不同，社會(huì)發(fā)展的程度也不同，而且還涉及到時(shí)代的背景問題等，從而導(dǎo)致不同時(shí)期國家對(duì)利率的管控政策是存在一定區(qū)別。從國家的有關(guān)法律規(guī)定來看，我國對(duì)民間借貸的利息明確規(guī)定了一個(gè)最高的上限。然而有的學(xué)者專家卻認(rèn)為，第一，這些法律條文嚴(yán)重不符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的趨勢(shì)，對(duì)民間借貸市場(chǎng)化的發(fā)展進(jìn)行了干預(yù)。第二，這些法律的規(guī)定與公平原則及意思自治原則背道而馳。在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)背景下，借貸雙方當(dāng)事人可以在平等的法律地位條件下，根據(jù)自身所擁有的知識(shí)及能力，自主協(xié)商確定利息及利率，從而使得雙方當(dāng)事人一方面承受風(fēng)險(xiǎn)的壓力，另一方面得到收益的機(jī)會(huì)。我國法律規(guī)定，民間借貸一旦超越四倍就被定性為違法，然而正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)如果超越四倍卻是合法的，這明顯證明了我國對(duì)民間借貸及正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)所賦予的不平等的態(tài)度，違背了公平性規(guī)則。

 

(2)在本金中預(yù)先扣除利息，從而給借款人帶來一定的損失

 

在我國，民間借貸中經(jīng)常會(huì)發(fā)生一種現(xiàn)象那就是貸款人在付給借款人資金時(shí)一般會(huì)按照事先規(guī)定好的利息予以扣除，其實(shí)這種做法實(shí)質(zhì)上侵害了借款人的利益。比如：甲向乙借款110000元人民幣現(xiàn)金，借款期限是從2015年1月至2015年12月整一年，利息為5000元人民幣。依據(jù)正規(guī)的借貸流程，這時(shí)候乙就應(yīng)該支付給甲110000元現(xiàn)金，但是由于涉及到利息問題，因此乙就預(yù)先把5000元從110000元中扣除，所以最后支付給甲的是105000元。因此，甲表面上借了110000萬元，實(shí)際到賬的卻是105000元。等到2015年12月時(shí)，依然會(huì)依據(jù)借款條款的說明本金110000元加上利息5000元進(jìn)行還本付息。但是我國《合同法》規(guī)定利息不能從本金中預(yù)先扣除，也就是說此做法嚴(yán)重違反了本條規(guī)定。正因?yàn)槲覈傻牟唤∪⒉煌晟疲苯佑绊懥朔尚ЯΦ恼０l(fā)揮，不僅損害了公民的合法權(quán)益，而且還擾亂了借貸市場(chǎng)化的正常秩序，更不利建立公平、公證、公開的司法審理制度。

 

三、優(yōu)化我國民間借貸民法制度的基本措施

 

(一)深入理解民間借貸，賦予其合理的法律地位

 

如果沒有對(duì)民間借貸的基本含義進(jìn)行深入的剖析，就會(huì)直接影響到借貸行為的管控。在對(duì)民間借貸進(jìn)行合理的認(rèn)識(shí)時(shí)，應(yīng)該遵循合理化原則，既不能過于寬泛也不能太過狹窄，應(yīng)該從法律的制定及制度的建立方面著手，從而建立一套完整的合理的民間借貸法律規(guī)定。第一，加速民法制定的進(jìn)程。民法不但可以有效保護(hù)公民的合法權(quán)益不受侵害，而且在很大程度上有利于社會(huì)經(jīng)濟(jì)健康持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展。第二，可以對(duì)民間借貸制定專門的法律規(guī)范。制定專門的法律制度就是為了更好地保護(hù)合法借貸雙方的利益，保障民間借貸的良性發(fā)展。第三，防止因民間借貸所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)類犯罪。為了維護(hù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的健康運(yùn)行，在民間借貸活動(dòng)中，應(yīng)該盡可能避免過分重視刑事處分，而應(yīng)該著重強(qiáng)調(diào)民事法律，對(duì)于違法行為，一定要嚴(yán)懲不貸。

 

(二)根據(jù)實(shí)際情況，區(qū)別對(duì)待，制定靈活的利率政策

 

依據(jù)所借貸資金的不同用途，可以把資金分為兩類：第一類是生產(chǎn)性借貸;第二類是生活性借貸，因此可以依據(jù)資金使用的詳細(xì)用途制定不同的法律規(guī)定。針對(duì)第一類的資金性質(zhì)可以給予比較寬松的政策。關(guān)于第二類的貸款利息是不可以過高的，可以調(diào)整在兩倍到三倍之間。這主要是因?yàn)樯钕M(fèi)性借貸大部分是用于借款人生活所需，但是某些貸款人可能還會(huì)存在大撈一筆的思想，從而侵害了借款人的合法權(quán)益，所以應(yīng)該對(duì)生活消費(fèi)性貸款制定明確的上限，從而更好的保護(hù)借款人的基本權(quán)益。

 

四、結(jié)語

 

篇3

民間借貸是農(nóng)村商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定程度的產(chǎn)物。通過充分優(yōu)化配置民間的閑散資金，民間借貸在一定程度上緩解了部分居民，個(gè)體工商戶，以及微型民營企業(yè)的資金短缺困難，填補(bǔ)了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不能滿足中小企業(yè)大量融資需求的缺口，形成了對(duì)官方金融的良好補(bǔ)充和延伸，有效的緩解了民間資金供需之間的矛盾，對(duì)整個(gè)農(nóng)村金融體系的運(yùn)行產(chǎn)生重要的影響，并推動(dòng)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)順利開展。

一、農(nóng)村民間借貸行為特征

（一）民間借貸具有顯著的自發(fā)性、互、社會(huì)性。民間借貸大多數(shù)發(fā)生在親戚、鄰里、朋友、同事等彼此較熟悉的人之間，以關(guān)系借貸、信用借貸為主，因而具有較強(qiáng)的社會(huì)性[1]。

（二）民間借貸主要用于微型民營企業(yè)、私營業(yè)主解決生產(chǎn)性經(jīng)營短期流動(dòng)資金不足的困難。農(nóng)戶的借貸目的主要在于加大對(duì)農(nóng)業(yè)和非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的資金投入，如購買農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料等，少數(shù)也以消費(fèi)和投資為目的。近年來，農(nóng)村民間借貸呈現(xiàn)向商業(yè)、工業(yè)等領(lǐng)域延伸的趨勢(shì)，借貸用途和形式逐步多樣化，服務(wù)對(duì)象多樣化，涉及到農(nóng)村居民、個(gè)體工商戶、微型民營企業(yè)等多類主體。

（三）民間借貸手續(xù)簡(jiǎn)便，成本低，借貸雙方達(dá)成口頭或書面協(xié)議后，短時(shí)間內(nèi)即可完成借貸程序。借貸期限具有較大的靈活性，能夠較好地滿足不同居民和企業(yè)的融資需求。

（四）親朋好友等熟人之間不計(jì)或者是少計(jì)利息。根據(jù)最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》的有關(guān)規(guī)定：“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍”。超過4倍的部分屬于法律保護(hù)范圍之外。

（五）民間借貸行為逐步趨于理性化。隨著借貸方式的公開化、透明化，借貸手續(xù)日益完備，借貸雙方大部分采取書面協(xié)議的方式，少數(shù)采取口頭協(xié)議、擔(dān)保方式。在借貸額和期限上，呈現(xiàn)小額、中短期趨勢(shì)，可見居民的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)有所提高[2]。

二、民間借貸是一把雙刃劍

民間借貸雖然能夠有效的緩解個(gè)人和微型企業(yè)的資金困難，但其不規(guī)范化操作和盲目發(fā)展也存在一系列的弊端。缺乏科學(xué)有效的金融監(jiān)管和法律監(jiān)管，容易出現(xiàn)高利貸、非法集資等不法行為，對(duì)金融秩序的穩(wěn)定構(gòu)成一定的威脅，在一定程度上沖擊正規(guī)金融體系。借貸雙方容易產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)糾紛和債務(wù)糾紛，甚至引發(fā)刑事案件，部分不法中介機(jī)構(gòu)為了追逐高額利潤而放高利貸，不利于社會(huì)的和諧與穩(wěn)定，比如，拖欠借款，口頭協(xié)議導(dǎo)致證據(jù)缺失，不能對(duì)借貸行為形成約束效力等。民間借貸資金在正規(guī)金融體系之外循環(huán)，銀行難以對(duì)其實(shí)施有效的控制，導(dǎo)致吸收存款減少，影響整個(gè)金融體系的正常運(yùn)行。這些都對(duì)農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來一定程度的負(fù)面影響。

三、促進(jìn)農(nóng)村民間借貸行為健康、有序發(fā)展的對(duì)策

農(nóng)村民間借貸活動(dòng)的發(fā)展壯大，從側(cè)面反映出農(nóng)村居民、個(gè)體工商戶、以及微型企業(yè)的融資困境，政府應(yīng)以此為切入點(diǎn)，強(qiáng)化宏觀調(diào)控職能，從多個(gè)角度出發(fā)，標(biāo)本兼治，力爭(zhēng)改善農(nóng)村金融環(huán)境狀況。

（一）加大對(duì)民間借貸行為的宣傳力度，加強(qiáng)對(duì)居民和微型企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)警示教育，提高其風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，同時(shí)普及相關(guān)法律知識(shí)。宣傳部門可以通過電視、廣播、宣傳標(biāo)語等大眾容易接受的渠道在民間進(jìn)行宣傳，讓廣大居民對(duì)民間借貸行為有更深入的了解，有正確的定位和認(rèn)識(shí)。引導(dǎo)居民和企業(yè)在自愿互助、誠實(shí)信用的原則規(guī)范下理性借貸，通過法律維護(hù)自己的合法權(quán)益，自覺抵制高利貸等不法行為，做知法、懂法、守法的好公民。

（二）完善立法，盡快出臺(tái)與實(shí)際情況相符的相關(guān)法律法規(guī)條例，提高民間借貸活動(dòng)參與者的法律意識(shí)。相較于城市法律環(huán)境而言，農(nóng)村金融的法制環(huán)境還不夠完善，制約了農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展。因此，制定民間借貸法律顯得十分必要，應(yīng)該明確規(guī)定借貸程序、方式、利率、大額借款的用途、還款方式、違約處理、借貸雙方的權(quán)利義務(wù)等，使民間借貸有法可依，有法必依。從法律形式上嚴(yán)格區(qū)分合法民間借貸與非法民間借貸,保護(hù)合法的民間借貸行為，嚴(yán)厲打擊非法集資、高利貸、經(jīng)濟(jì)詐騙、地下錢莊等行為，禁止居民和企業(yè)將所得的借款用于走私等非法行為，嚴(yán)格遵循執(zhí)法必嚴(yán)，違法必究的方針政策，推進(jìn)民間借貸的規(guī)范化、合法化運(yùn)行，引導(dǎo)農(nóng)村民間借貸市場(chǎng)健康發(fā)展。

（三）完善農(nóng)村金融體系，加快金融服務(wù)創(chuàng)新步伐，使農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展步入健康、有序的運(yùn)行行列。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)提高服務(wù)水平，增加信貸種類，拓展服務(wù)范圍，可增加小額信用貸款，不斷滿足民間大眾日益增長的資金需求，進(jìn)一步推動(dòng)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。農(nóng)村信用合作社應(yīng)充分發(fā)揮農(nóng)村金融市場(chǎng)的主力軍作用，推進(jìn)體制改革，規(guī)范民間金融市場(chǎng)的發(fā)展，簡(jiǎn)化手續(xù)，真正方便農(nóng)戶和企業(yè)貸款，真正發(fā)揮合作金融組織的作用[3]。

（四）增加農(nóng)村資金供給以滿足需求是根本，通過大力發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)銀行、典當(dāng)行、民意信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)等地方性金融機(jī)構(gòu)[4]，增加融資渠道，解決農(nóng)戶、個(gè)體工商戶和微型企業(yè)融資難的困境。政府應(yīng)加強(qiáng)宏觀調(diào)控，著眼于三農(nóng)問題，在控制信貸風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，通過采取國家補(bǔ)貼一定利息的方式，要求農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)增加涉農(nóng)信貸投放量，拓寬資金來源，用于改善農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)田水利建設(shè)等。

（五）建立健全監(jiān)管系統(tǒng)，將民間借貸納入金融監(jiān)管的范疇，及時(shí)掌握民間借貸的相關(guān)動(dòng)態(tài)信息，包括借貸利率、用途、額度、期限、還貸等各個(gè)方面，實(shí)施科學(xué)有效的風(fēng)險(xiǎn)控制，加強(qiáng)監(jiān)督和管理。此外，政府應(yīng)努力打造農(nóng)村社會(huì)良好的信用環(huán)境，建立微型民營企業(yè)信用評(píng)級(jí)制度，對(duì)居民進(jìn)行思想道德教育，引導(dǎo)其在誠信、守法的原則下參與民間借貸活動(dòng)。堅(jiān)持以誠實(shí)守信為榮，以遵紀(jì)守法為榮，有借有還，再借不難，推動(dòng)民間借貸活動(dòng)和諧發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]秦浩然.對(duì)民間借貸的思考[J].合作經(jīng)濟(jì)與科技.2010(1).

篇4

從法律角度出發(fā)，民間借貸行為應(yīng)屬于合同行為。它的合同主體、合同利率符合特殊的規(guī)定。民間借貸具有如下特征：

1.主體的特殊性。民間借貸行為必須是自然人向自然人借款，或自然人向非金融企業(yè)借款，或非金融企業(yè)向自然人借款。除此之外的借貸行為，包括有金融機(jī)構(gòu)介入的借貸、金融企業(yè)與非金融企業(yè)之間的借貸都不屬民間借貸。此外，民間借貸行為的雙方主體具有特定性，即借貸人必須向特定的對(duì)象出借借款，而企業(yè)通過發(fā)行股票、債券等方式募集資金是向社會(huì)不特定對(duì)象的借款，則不屬于民間借貸。

2.資金來源應(yīng)是出借人合法收入的自有貨幣資金，而不能是出借人吸收或轉(zhuǎn)借的他人的資金。

3.資金用途只能是借款人為了自己生活或生產(chǎn)的合法目的，不能用于投資、轉(zhuǎn)貸等，更不能用于其他非法目的，否則，就有可能違反相關(guān)金融法規(guī)構(gòu)成非法從事金融業(yè)務(wù)行為。

4.資金利率由借款人和出借人雙方約定，但是受到一定的限制即目前我國相關(guān)法規(guī)規(guī)定的，不超過中國人民銀行公布的金融機(jī)構(gòu)同期、同檔次貸款利率（不含浮動(dòng)）的4倍。超過上述標(biāo)準(zhǔn)的，應(yīng)界定為高利借貸行為。

非法集資是指未經(jīng)有關(guān)部門依法批準(zhǔn)，包括沒有批準(zhǔn)權(quán)限的部門批準(zhǔn)的集資，有審批權(quán)限的部門超越權(quán)限批準(zhǔn)集資，即集資者不具備集資的主體資格，承諾在一定期限內(nèi)給出資人還本付息，具有以下四大特征：“1、未經(jīng)有關(guān)部門依法批準(zhǔn)，包括沒有批準(zhǔn)權(quán)限的部門批準(zhǔn)的集資；有審批權(quán)限的部門超越權(quán)限批準(zhǔn)集資，即集資者不具備集資的主體資格。2、承諾在一定期限內(nèi)給出資人還本付息。還本付息的形式除以貨幣形式為主外，也有實(shí)物形式和其他形式。3、向社會(huì)不特定的對(duì)象籌集資金。這里“不特定的對(duì)象”是指社會(huì)公眾，而不是指特定少數(shù)人。4、以合法形式掩蓋其非法集資的實(shí)質(zhì)。為掩飾其非法目的，犯罪分子往往與投資人（受害人）簽訂合同，偽裝成正常的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)，最大限度地實(shí)現(xiàn)其騙取資金的最終目的。”

從私法角度觀察，民間借貸行為是一種合同行為，屬于合同法調(diào)整的范疇，即使該類合同約定的利息可能因超出法律規(guī)定的限額而無效，但這并不影響合同的整體效力。從刑法的角度^察，非法吸收公眾存款犯罪行為，是一種違反國家金融管理法律規(guī)定，向社會(huì)公眾（包括單位和個(gè)人）吸收資金，破壞金融秩序的行為。在實(shí)踐中，非法吸收公眾存款往往是以借貸關(guān)系的形式出現(xiàn)的，即從形式上看，符合民間借貸的要件。因此，區(qū)分民間借貸與非法吸收公眾存款，關(guān)鍵并不在于是否具備了借貸合同或相關(guān)債權(quán)憑證等形式要件，也不在于當(dāng)事人的身份是自然人還是單位，而在于接受款項(xiàng)的一方實(shí)質(zhì)上是否從事了“吸收存款”這項(xiàng)金融業(yè)務(wù)。只要未經(jīng)許可，從事了吸收存款業(yè)務(wù)，就應(yīng)屬于非法吸收公眾存款行為。

筆者認(rèn)為在現(xiàn)行法下，民間借貸行為的效力認(rèn)定包括以下三個(gè)層次：

首先是性質(zhì)認(rèn)定，即對(duì)于以借款關(guān)系或其他名義進(jìn)行的民間融資活動(dòng)，是否屬于非法吸收公眾存款等非法金融業(yè)務(wù)或集資詐騙行為。

其次是根據(jù)性質(zhì)進(jìn)行效力認(rèn)定，如果屬于非法吸收公眾存款或集資詐騙行為。并且構(gòu)成犯罪，應(yīng)追究刑事責(zé)任，則不存在從民事案件的角度對(duì)借貸合同或借貸關(guān)系的效力認(rèn)定問題，出借方的損失一般只通過刑事案件中的追繳返還。在法律允許的范圍內(nèi)，對(duì)當(dāng)事人約定的利息和其他交易條件予以確認(rèn)和保護(hù)，同時(shí)對(duì)于不能償還借款的，按照違約處理。

最后是對(duì)不屬于非法吸收公眾存款等非法金融業(yè)務(wù)行為和非法集資行為，又不屬于現(xiàn)行法認(rèn)可的合法民間借貸關(guān)系的效力認(rèn)定，即企業(yè)之間借貸的效力認(rèn)定。按照《最高人民法院審理借貸案件的若干意見》的規(guī)定，現(xiàn)行法律確認(rèn)合法的民間借貸為公民之間、公民與法人之間、公民與其他組織之間的借貸活動(dòng)。

筆者認(rèn)為，限制企業(yè)之間的借貸，目的是防止企業(yè)從事與銀行等金融機(jī)構(gòu)相類似的金融業(yè)務(wù)。“如果企業(yè)之間的資金拆借活動(dòng)不是通過吸收他人資金而后借出，也不是經(jīng)常性的面對(duì)不特定客戶的一種借貸業(yè)務(wù)，而是偶爾從事的以自有利潤解決特定對(duì)象、特定用途的資金需求，則該行為不具備前面所說的金融業(yè)務(wù)性特征，不構(gòu)成非法金融業(yè)務(wù)”，則不屬于違反金融法規(guī)的行為，應(yīng)列入合法的民間借貸行為之中。

【參考文獻(xiàn)】

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[2] 陳蓉.“三農(nóng)”可持續(xù)發(fā)展的融資擴(kuò)展：民間金融的法制化與監(jiān)管框架的構(gòu)建[M].北京：法律出版社，2010.

篇5

一、民間借貸的概念

民間借貸是民間金融中最主要的一個(gè)種類，最早出現(xiàn)的一種信用形式，隨著社會(huì)發(fā)展而產(chǎn)生。從我國現(xiàn)有的法律、法規(guī)和規(guī)章中都沒有對(duì)民間借貸的具體的定義，因此沒有官方的民間借貸的定義。民間借貸也是一種融資的方式，其具有如下特征：民間借貸行為是一種具有法律效力的行為；只有自然人和非金融機(jī)構(gòu)、組織才能從事民間借貸，主體有限；作為民間借貸的標(biāo)的，可以是貨幣資金，其包含現(xiàn)金及現(xiàn)金請(qǐng)求權(quán)，也可以是其他有價(jià)證券；民間借貸的借貸行為只能是發(fā)生在借貸雙方，用于出借的標(biāo)的物必須為出借人個(gè)人所有或者有出借人合法擁有并支配的財(cái)物。

二、民間借貨種類

（一）初級(jí)階段民間借貸

這種類型的民間借貸涉及的范圍相對(duì)窄，單一的資金來源，借貸資金的目的大多數(shù)用于生產(chǎn)、生活以及擴(kuò)大生產(chǎn)，放貸人不是以收取利息作為唯一的放款目的，借貸雙方是以相互信賴和相互信任作為借代之基石，所以這種借貸的具有較低的風(fēng)險(xiǎn)。這類民間借貸主要有：

1.自然人之間的借貸。自然人之間的借貸主要是指自然人與自然人之間發(fā)生的借貸活動(dòng)，借貸雙方在相互自愿的基礎(chǔ)上，明確借貸的利息、還款日期等內(nèi)容后，以直接或間接的形式來完成借貸。一般而言，自然人之間的借貸是建立在血親關(guān)系或地域等基礎(chǔ)上的，通常發(fā)生在熟人社會(huì)，對(duì)對(duì)方的信息比較了解，降低了因不知情所帶來的信用風(fēng)險(xiǎn)。

2.企業(yè)的籌資。在信貸市場(chǎng)上，企業(yè)向企業(yè)員工和社會(huì)不特定對(duì)象借款，并許諾還本付息為條件的活動(dòng)。這樣做的目的是為了解決企業(yè)購置固定資產(chǎn)所需資金和流動(dòng)資金不足的問題，這種集資方式的特征有：數(shù)額大、利率高、期限長，這類借貸大多發(fā)生在那些從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)難以借得資金的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)以及民營中小企業(yè)。但是，我國現(xiàn)行的法律不承認(rèn)企業(yè)以借貸名義向企業(yè)員工籌資、向社會(huì)籌資、以借貸名義向社會(huì)不特定的公眾發(fā)放貸款的行為。①

3.企業(yè)之間相互借貸。企業(yè)之間的借貸是指非金融機(jī)構(gòu)的企業(yè)相互之間進(jìn)行借貸的行為。從現(xiàn)有的法律規(guī)定來看，法律對(duì)于企業(yè)之間相互借貸的行為仍然是持否定的態(tài)度。但在現(xiàn)實(shí)中，許多的企業(yè)都會(huì)有或多或少的不用的資金，與此同時(shí)，中小企業(yè)融資渠道少，融困難的現(xiàn)狀十分突出，這就使得企業(yè)之間相互借貸現(xiàn)象很普遍。

三、我國民間借貸法律制度的缺陷

1.民間借貸沒有一個(gè)完整的法律體系

從當(dāng)前的法律體系來看，關(guān)于民間借貸的法律規(guī)范分散在不同的部門法中，法律位階比較低，缺乏高位階的法律來統(tǒng)領(lǐng)。其直接體現(xiàn)在對(duì)民間借貸法律責(zé)任的認(rèn)定過程中，實(shí)務(wù)中的法律工作者往往需要參照不同的部門法來對(duì)民間借貸的行為進(jìn)行評(píng)價(jià)。不僅如此，部門法與部門法之間不協(xié)調(diào)，缺乏系統(tǒng)性，用不同的法律規(guī)范對(duì)同一借貸行為進(jìn)行評(píng)價(jià)，但結(jié)果卻是差之毫厘謬以千里，因此增加了法律的操作難度。

2.民間借貸的利率不符合我國的實(shí)際

利率是國家對(duì)經(jīng)濟(jì)進(jìn)行宏觀調(diào)控的一種有力手段，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，往往會(huì)出現(xiàn)通貨膨脹等經(jīng)濟(jì)問題，國家會(huì)提高利率，將市場(chǎng)上的貨幣吸引到銀行，減少流通中的貨幣量，當(dāng)出現(xiàn)通貨緊縮時(shí)，國家會(huì)降低利率，促使銀行中的貨幣流向市場(chǎng)，從而達(dá)到宏觀調(diào)控目的。同時(shí)，在出現(xiàn)通貨膨脹時(shí)，國家會(huì)增加存款準(zhǔn)備金率，減少銀行的貨幣量，限制銀行的貸款行為，但這樣也帶了一些問題：銀行手中的資金量少了，其在選擇貸款對(duì)象時(shí)就會(huì)擇優(yōu)房貸，所以那些信用高、還款能力強(qiáng)的大企業(yè)被銀行相中，但中小企業(yè)的融資又出現(xiàn)問題，銀行借不到資金，企業(yè)還要正常的運(yùn)作，所以中小企業(yè)將目光投向民間借貸，從而使民間借貸在市場(chǎng)中活躍起來，而中小企業(yè)就處于一種惡心循環(huán)中。

3.民間借貸的監(jiān)管有缺陷

監(jiān)管太過嚴(yán)格，抑制經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。目前，我國對(duì)于民間借貸的承認(rèn)的明文法律非常的少，主要的規(guī)定就是“四倍利率”的內(nèi)容，即自然人之間和自然人與企業(yè)之間的借貸，而其他的民間借貸法律持否定態(tài)度，往往還伴隨著嚴(yán)厲的打壓（嚴(yán)重的法律后果），如未經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立的非法金融機(jī)構(gòu)，一發(fā)現(xiàn)就會(huì)被取締。民間借貸得監(jiān)管理念有偏差。我國政府對(duì)民間借貸的監(jiān)管模式正如徐旭海所說：“在現(xiàn)行法里對(duì)于民間借貸問題政府采取的是，以行政力量監(jiān)管為主，輔佐以刑罰的一種政府監(jiān)管模式。”②由于政府認(rèn)為民間借貸給會(huì)給市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)帶來負(fù)面影響，所以給予民間借貸嚴(yán)厲的打擊，已達(dá)到市場(chǎng)穩(wěn)定的目的，這就導(dǎo)致民間借貸的能活動(dòng)的空間越來越窄，正因?yàn)槿绱宋覀儾⒉荒軓恼南嚓P(guān)法律法規(guī)以及政策中對(duì)民間借貸做一個(gè)明確的定位。 我國的民間借貸是隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而產(chǎn)生的，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物，與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)，是金融活動(dòng)的一種形式，同時(shí)也與我國正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)形成了有力的競(jìng)爭(zhēng)。

四、完善我國民間借貸法律規(guī)制

1.促進(jìn)民間借貸地位的合法化

民間借貸的合法化符合法學(xué)理論的邏輯必然。法律通過保障公民權(quán)利同時(shí)限制國家的公權(quán)力，來實(shí)現(xiàn)法律的自由、正義、秩序等法的價(jià)值。在我國的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，政府代表的是公權(quán)力，其首先要做的是保障公民的權(quán)利能夠正當(dāng)行使，而不是在公民行使權(quán)力時(shí)加以阻撓，更不是利用公權(quán)力來排斥公民權(quán)利的行使，進(jìn)而影響公民權(quán)利在市場(chǎng)中的行使。其次，隨著民間借貸的發(fā)展，其合法化是必然趨勢(shì)。從我國金融體系發(fā)展的規(guī)律來看，無論人們?nèi)绾蔚脑u(píng)價(jià)對(duì)民間借，民間借貸地位的合法化已經(jīng)成為金融體制發(fā)展的一種必然趨勢(shì)。如果不能讓民間借貸的地位合法化，讓民間借貸在正規(guī)的金融體制下經(jīng)營，因此會(huì)增加政府對(duì)民間借貸的監(jiān)管難度，民間借貸往往會(huì)伴隨著非法經(jīng)營，沖擊正規(guī)的金融體制，削弱國家宏觀調(diào)控的效果，利率對(duì)金融市場(chǎng)的擾亂甚至潛在的社會(huì)不穩(wěn)定因素等負(fù)面影響就無法的得到根本性的妥善解決。所以，明確民間借貸在法律中的地位，促進(jìn)民間借貸地位的合法化是必然的，改變長時(shí)期人們對(duì)民間借貸的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，制定正確完善的民間借貸監(jiān)管理念，具有重要的法律、社會(huì)意義。

2.轉(zhuǎn)變民間借貸的監(jiān)管思路

在我國社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，應(yīng)當(dāng)在民間借貸的安全性范圍內(nèi)更加的重視監(jiān)管的效力。效率一詞是經(jīng)濟(jì)學(xué)上的概念，即以最少的資源消耗獲得最大的收益。將效率引入制度規(guī)范中，分析制度規(guī)范的運(yùn)作原理，就是在于是否最大的利用了社會(huì)資源，最大限度的增加了社會(huì)財(cái)富。

3.建立我國民間借貸的監(jiān)管機(jī)制

確定民間借貸的監(jiān)管主體。在民間借貸和正規(guī)金融之間存在著一定的不同，它的地域廣泛、形式靈活、主體多樣、規(guī)模龐大等特點(diǎn)，決定了它是一個(gè)錯(cuò)綜復(fù)雜的體系，如果僅僅由行政部門進(jìn)行監(jiān)管，勢(shì)必難以對(duì)民間借貸整體進(jìn)行監(jiān)管。故而在確定由哪個(gè)主體來對(duì)民間借貸進(jìn)行監(jiān)管的問題上，筆者認(rèn)為應(yīng)以民間借貸的特點(diǎn)為依據(jù)，建立一個(gè)多層次、多元化的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，除了由政府監(jiān)管之外，還可以引入第三方的監(jiān)管力量，來彌補(bǔ)正規(guī)金融監(jiān)管的不足，提高監(jiān)管力度。金融行業(yè)的穩(wěn)定和繁榮對(duì)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定起著舉足輕重的作用。金融行業(yè)作為一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，民間借貸的參與，對(duì)金融行業(yè)本身就是一種沖擊，如果不加以有效的監(jiān)管極有可能會(huì)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定造成嚴(yán)重的影響，因此，在民間借貸的監(jiān)管中，建立民間借貸的準(zhǔn)入和退出機(jī)制是十分必要的。

（作者單位：新疆財(cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)院）

篇6

一、民間借貸概述

（一）民間借貸的定義

關(guān)于民間借貸的定義較多，泛指在國家依法批準(zhǔn)設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)以外的自然人、法人及其他組織等經(jīng)濟(jì)主體之間的資金借貸活動(dòng)。

（二）民間借貸的形式

隨著民間借貸的迅速發(fā)展，其形式開始不斷豐富起來。目前民間借貸的主要形式有：小額貸款公司、金融資產(chǎn)管理公司、典當(dāng)行、企業(yè)集資股份、地下錢莊、網(wǎng)絡(luò)借貸（如哈哈貸、拍拍貸等）、民間私募基金等。

（三）民間借貸產(chǎn)生背景

近年來，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，企業(yè)和個(gè)人的財(cái)富逐年積累。一方面百姓手中有大量閑置資金，由于缺乏投資意識(shí)，投資渠道較為單一，大部分人首選銀行儲(chǔ)蓄，而銀行存款利率較低，所以這部分閑置資金正好滿足了民間借貸的發(fā)展需求；另一方面，國家對(duì)金融體系的監(jiān)管過嚴(yán)，導(dǎo)致許多中小企業(yè)很難從銀行獲取融資，導(dǎo)致市場(chǎng)的貨幣供需失衡，中小企業(yè)需要資金發(fā)展生存，于是又進(jìn)一步推動(dòng)了民間借貸的發(fā)展浪潮。

（四）民間借貸的特征

1.總量大。隨著借貸市場(chǎng)的迅速擴(kuò)張，市場(chǎng)覆蓋面繼續(xù)擴(kuò)大，參與融資的金額也有擴(kuò)大趨勢(shì)，活躍程度有所提高。

2.范圍廣。隨著民間借貸的興盛發(fā)展，它已經(jīng)滲透到經(jīng)濟(jì)生活的各個(gè)領(lǐng)域，在活躍地區(qū)開始出現(xiàn)少量以貸款為職業(yè)或收入來源的專職人員或組織。不僅波及像溫州、東莞之類的經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，連一些經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的地區(qū)也受到民間借貸風(fēng)潮的影響。

3.利率高。隨著勞動(dòng)力成本的升高，稅費(fèi)的加重，原材料價(jià)格的上漲等等情況，使得企業(yè)的運(yùn)營成本不斷上升，利潤減少；加之許多中小企業(yè)從銀行融資的難度加大，這樣就刺激了民間借貸的需求增加，帶動(dòng)了借款利率的攀升。

4.手續(xù)便。民間借貸不需要繁冗的手續(xù)，一般不需要抵押和擔(dān)保，或者不需辦妥抵押登記手續(xù)，只要雙方達(dá)成口頭或書面協(xié)議，就可以提供借款，適應(yīng)了民間資金需求“短、頻、快”的特點(diǎn)，手續(xù)簡(jiǎn)單便捷。

5.糾紛多。民間借貸的手續(xù)簡(jiǎn)便，法律規(guī)定零散模糊，缺乏有效的法律監(jiān)管，具有不規(guī)范性、不穩(wěn)定性。當(dāng)糾紛出現(xiàn)時(shí)，法官無法準(zhǔn)確定奪。同時(shí)，民間借貸的資金多流向中小企業(yè)，這些企業(yè)的規(guī)模小，實(shí)力弱，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，容易受到金融危機(jī)和金融政策的打擊，導(dǎo)致資金鏈斷裂，隨之就會(huì)出現(xiàn)借貸糾紛。

二、民間借貸當(dāng)前現(xiàn)狀

（一）民間貸款變?yōu)椤案呃J”。

（二）銀根收緊，資金鏈斷裂風(fēng)險(xiǎn)加大

近期，央行收緊銀根，銀行放貸收緊后，企業(yè)平常在銀行貸款到期需進(jìn)行債務(wù)償還時(shí)，通常可以通過民間拆借或通過“銀子銀行”所做的短期“搭橋貸款”等短期高息資金周轉(zhuǎn)，現(xiàn)無法通過續(xù)貸償還高息借款。在經(jīng)濟(jì)形式較好時(shí)，企業(yè)能通過快速回流現(xiàn)今流解決，而在經(jīng)濟(jì)形式大逆轉(zhuǎn)時(shí)，這鐘大規(guī)模、高利率的民間拆借風(fēng)險(xiǎn)非常之大，由于資金成本太高，最終將會(huì)拖垮實(shí)體，造成企業(yè)資金斷裂。

（三）無資質(zhì)機(jī)構(gòu)變相攬存放貸

2013年5月出臺(tái)的《國務(wù)院關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見》（簡(jiǎn)稱民間融資36條）第18條規(guī)定：適當(dāng)放寬小額貸款公司單一投資者持股比例限制，對(duì)小額貸款公司的涉農(nóng)業(yè)務(wù)實(shí)行與村鎮(zhèn)銀行同等的財(cái)政補(bǔ)貼政策；支持民間資本發(fā)起設(shè)立信用擔(dān)保公司，完善信用擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制；鼓勵(lì)民間資本發(fā)起設(shè)立金融中介服務(wù)機(jī)構(gòu)。民間融資36條一年多來的執(zhí)行情況較為混亂。集中表現(xiàn)為兩種現(xiàn)象：其一是越來越多的人都或多或少地持有信貸資產(chǎn)、債權(quán)等，似乎人人都能放貸；其二是小額貸款公司和擔(dān)保公司幾乎都在放高利貸。特別是部分擔(dān)保公司、金融服務(wù)公司玩起以理財(cái)之名變相“攬存放貸賺息差”的危險(xiǎn)游戲，有的則直接墊款放貸，月息最高竟達(dá)4%～5%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了“民間借貸利息不得超過銀行基準(zhǔn)利率4倍”的紅線。

（四）糾紛激增，風(fēng)險(xiǎn)集中爆發(fā)隱患增大

在民間借貸生意越來越火，利率水漲船高的同時(shí)，民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)也在迅速積聚。現(xiàn)階段，銀行出于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防范及監(jiān)管要求力度增強(qiáng)，對(duì)原本風(fēng)險(xiǎn)較大的中小企業(yè)的放貸需求大大減弱，企業(yè)出于正常生存需要，必定通過多渠道進(jìn)行融資。在民間借貸市場(chǎng)，由于資金需求增大，資金總量的稀缺，“供求失衡”，導(dǎo)致民間融資成本不斷增加。據(jù)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者調(diào)查，2013年上半年，在溫州、內(nèi)蒙古、深圳、武漢等民間借貸較為活躍地區(qū)，當(dāng)?shù)胤ㄔ航拥降拿耖g借貸糾紛案件激增三成左右，涉及案件的金額從幾萬到幾億元不等。但是，在當(dāng)前房地產(chǎn)銷售遇阻，大宗商品價(jià)格下滑形勢(shì)下，再次出現(xiàn)了中小企業(yè)集體倒閉，企業(yè)主“跑路”的惡性事件，民間借貸市場(chǎng)可能會(huì)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)集中爆發(fā)。 三、民間借貸危機(jī)產(chǎn)生的原因

縱觀我國現(xiàn)有的法律規(guī)定，《合同法》、《民法通則》以及最高院的司法解釋都對(duì)民間借貸有所規(guī)定，但是這些規(guī)定過于零散、模糊，沒有很好的引導(dǎo)公民如何在民間借貸中規(guī)范自己的行為。民間借貸危機(jī)產(chǎn)生原因主要有以下幾個(gè)方面：

（一）欠缺統(tǒng)一的民間借貸法律規(guī)范

縱觀我國現(xiàn)有的民間借貸法律規(guī)范，具有效力層次較低、頒布主體多元化、內(nèi)容分散、規(guī)定零散模糊等特點(diǎn)。我們認(rèn)為，法律具有引導(dǎo)、規(guī)范、預(yù)測(cè)的功能，因此只有明確的法律法規(guī)才能提供一個(gè)規(guī)范穩(wěn)定的制度預(yù)期。在現(xiàn)今缺乏民間借貸法律體系的現(xiàn)狀下，對(duì)于民間借貸的監(jiān)管缺乏，不利于公眾引導(dǎo)自己行為走向合法范疇；另外法官在審理案件時(shí)也缺少判案依據(jù)，致使案件很難定性和審結(jié)，這些都將不利于保護(hù)民間借貸關(guān)系。

（二）民間借貸與違法、犯罪行為的邊界不清

民間借貸的形式豐富，機(jī)構(gòu)多如牛毛，有的是以地下錢莊的形式存在的。由于其交易行為過于隱蔽，國家無法一一監(jiān)管，犯罪分子利用法律漏洞牟取個(gè)人利益，導(dǎo)致許多非法集資、洗錢等犯罪活動(dòng)充斥其間。我國法律并沒有對(duì)民間借貸和非法集資犯罪之間的區(qū)別和聯(lián)系加以明確區(qū)分，致使實(shí)際審判時(shí)很難操作辨別，結(jié)案率也在下降。如吳英案中吳英借錢的行為是民間借貸還是非法集資一直備受爭(zhēng)議。盡管吳英案已經(jīng)過去，但我們對(duì)民間借貸這一法律問題的研究并沒有結(jié)束。

（三）借貸契約不規(guī)范

通常一個(gè)完整的契約，需要滿足主體適格；標(biāo)的合法、確定；雙方意思表示真實(shí)的條件。在書面形式上，還需要雙方協(xié)商約定借款用途、還款期限、償還方式、利率、抵押物品或者保證人、見證人等，而在實(shí)踐中，民間借貸大多依靠個(gè)人信用來維持，不做深入的資格審查，有的借貸協(xié)議還停留在口頭上，即便是書面協(xié)議也不規(guī)范。那么，如果借貸人投資失敗就會(huì)面臨違約的風(fēng)險(xiǎn)，容易造成糾紛，也會(huì)導(dǎo)致資金鏈的斷裂。

（四）民間借貸存在監(jiān)管缺位的現(xiàn)象

民間借貸的交易行為具有隱蔽性，處于監(jiān)管的盲區(qū)，我們無法對(duì)民間借貸的交易行為全面掌控，也沒有相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)其進(jìn)行規(guī)范管理，處于一個(gè)無人監(jiān)管的區(qū)域。因此亟待相關(guān)部門制定措施，成立對(duì)應(yīng)的監(jiān)管部門，規(guī)范借貸行為，加強(qiáng)金融監(jiān)管。

四、規(guī)范我國民間借貸的建議及對(duì)策

綜上所述，我們需從兩個(gè)維度正確認(rèn)識(shí)民間借貸法律問題，它既具有合法性的特征，但是也要把握清楚邊界，具體問題具體分析。結(jié)合以上認(rèn)識(shí)我們要有針對(duì)性的制定一系列科學(xué)完善的對(duì)策，幫助我們更好的發(fā)展經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)金融改革。

（一）制定專門的民間借貸法律

國家應(yīng)盡快制定一部適用于全國的《民間借貸法》，在專門的法律法規(guī)中對(duì)民間借貸合同的范圍、主體以及利率等方面進(jìn)行明確的規(guī)定，并將民間借貸、借款合同、與民間投資進(jìn)行嚴(yán)格的區(qū)分；因此我們要積極推動(dòng)專門民間借貸法律規(guī)范的制定和實(shí)施。

（二）從法律角度界定民間借貸的內(nèi)涵和外延

當(dāng)下而言，民間借貸只是一個(gè)生活中的中性概念，民間借貸一詞具有“合法”與“非法”兩層屬性，如果借貸利息在銀行利息4倍以內(nèi)的借貸行為就是合法的，反之就是非法的民間借貸行為。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展、金融改革，民間借貸開始走向復(fù)雜化，因此我們有必要對(duì)民間借貸一詞的詞性進(jìn)行法律上的統(tǒng)一，將民間借貸和非法集資等犯罪行為區(qū)別開來。在現(xiàn)實(shí)生活中，缺乏資金的一方的資金需求無法得到滿足時(shí)，就會(huì)去尋求那些手頭上有著多余閑散資金的提供者，出于利益的考慮，提供者肯定會(huì)把閑散資金借貸給需求者，以牟取高利息。那么這樣的行為究竟應(yīng)該怎樣和非法集資區(qū)別開呢？此時(shí)就需要法律的規(guī)范引導(dǎo)，對(duì)民間借貸的內(nèi)涵和外延明確界定，劃出民間借貸和違法行為的準(zhǔn)確界線，將民間借貸指引向合法、合規(guī)的范疇，推動(dòng)民間借貸良性運(yùn)轉(zhuǎn)。

（三）加強(qiáng)對(duì)民間借貸的金融管控

首先，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)，中國民銀行和當(dāng)?shù)卣块T要密切合作，逐步將民間借貸納入金融監(jiān)管，成立專門的機(jī)構(gòu)對(duì)民間借貸進(jìn)行監(jiān)管。

其次，政府應(yīng)該加強(qiáng)監(jiān)測(cè)民間借貸行為的力度，密切關(guān)注涉及多人之間的民間借貸行為，通過成立合法批準(zhǔn)登記的民間借貸中心、民間借貸協(xié)會(huì)等機(jī)構(gòu)切實(shí)加強(qiáng)對(duì)民間借貸的管理。

篇7

收錄日期：2012年4月16日

民間借貸是一種古老的融資方式，但法學(xué)界對(duì)民間借貸的研究比較少，有關(guān)民間借貸的法律法規(guī)以及規(guī)章也比較零散、粗淺、總體上缺乏對(duì)其的正確引導(dǎo)。在我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的條件下，民間借貸的融資方式更靈活，有利于緩解國家資金不足的問題，有利于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，因此國家應(yīng)當(dāng)引導(dǎo)、鼓勵(lì)、規(guī)范民間借貸關(guān)系的發(fā)展，而不應(yīng)給予過多的限制，應(yīng)當(dāng)在依法保護(hù)雙方當(dāng)事人的利益前提下著重保護(hù)債權(quán)人的利益。

一、民間借貸的涵義

（一）民間借貸的概念。民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其他組織之間借貸。民間借貸是民間資本的一種投資渠道，是民間金融的一種形式。相對(duì)于銀行借貸而言屬于直接融資，只要雙方當(dāng)事人意思表示真實(shí)即可認(rèn)定有效，同時(shí)，因借貸產(chǎn)生的抵押有效，但利率不得超過人民銀行規(guī)定的相關(guān)利率。根據(jù)《合同法》第211條規(guī)定：“自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定”。同時(shí)，根據(jù)最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》的有關(guān)規(guī)定：“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍”。

民間借貸在性質(zhì)上是一種法律行為，在內(nèi)容上只能是借用金錢，在主體上也只能是自然人和企業(yè)。此外，由于民間借貸本身具有自由性、廣泛性的特征，所以弄清楚民間借貸的種類有助于在司法實(shí)踐中更好地認(rèn)定民間借貸的法律效力，便于相關(guān)機(jī)構(gòu)解決此類糾紛問題。

（二）民間借貸的種類。民間借貸根據(jù)主體的不同可以分為三大類，即自然人之間的借貸、自然人與企業(yè)之間的借貸、企業(yè)之間的借貸。

1、自然人之間的借貸。自然人之間的借貸即民間個(gè)人借貸活動(dòng)，是自然人之間遵循自愿互助、誠實(shí)信用原則通過自愿協(xié)商，由貸款人向借款人提供資金，借款人在約定或者法定的期限內(nèi)歸還借款的法律行為。雙方當(dāng)事人都應(yīng)嚴(yán)格遵守國家法律、行政法規(guī)的有關(guān)規(guī)定，出借人的資金必須是屬于其合法收入的自有資金，禁止吸收他人資金轉(zhuǎn)手放貸。且借貸利率由借貸雙方協(xié)商確定，但雙方協(xié)商的利率不得超過國家規(guī)定，超過部分法律不予支持。自然人之間的借貸合同禁止復(fù)利，即“驢打滾”。

自然人之間的借貸產(chǎn)生的社會(huì)基礎(chǔ)關(guān)系復(fù)雜多樣，有的基于親情關(guān)系，有的基于合作關(guān)系等，自然人之間的借貸是一種互通有無的互助行為，是符合民法要求的，是城鄉(xiāng)居民解決生產(chǎn)、生活資金需求的一種行之有效的行為。自然人之間的借貸通常具有以下特點(diǎn)：

第一，手續(xù)不規(guī)范。民間借貸中用來約束借貸雙方的主要是口頭協(xié)議和便條借據(jù)，很少簽訂具有法律效力的書面合同，極易出現(xiàn)矛盾糾紛。

第二，感性因素濃厚。民間借貸依附親情體系，借貸分散，隨意性大，且有很強(qiáng)的隱蔽性。通常出借人與借款人之間有較強(qiáng)的信任基礎(chǔ)，在請(qǐng)求支付等訴訟時(shí)效中斷問題上有其特殊性。在還款時(shí)間以及利息的約定上也經(jīng)常具有不確定性。這一切因素在發(fā)生糾紛訴至法院時(shí)，會(huì)帶來舉證困難，事實(shí)難以認(rèn)定等局面。

第三，發(fā)生頻率高。在日常生產(chǎn)和生活中，自然人之間經(jīng)常發(fā)生短期或者長期的借款現(xiàn)象，實(shí)現(xiàn)著民間借貸互助。但是，由于我國大多數(shù)人法律意識(shí)較為薄弱，我國法律規(guī)定的不完善，民間借貸的糾紛也有不斷增多的趨勢(shì)。

2、自然人與企業(yè)（單位）之間的借貸。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力問題的批復(fù)》規(guī)定，公民與非金融企業(yè)（以下簡(jiǎn)稱企業(yè)）之間的借貸屬于民間借貸。與自然人之間的借款一樣，自然人與企業(yè)之間的借貸是出借人與借款人在遵守國家法律、行政法規(guī)的有關(guān)規(guī)定的前提下雙方意思表示真實(shí)即可認(rèn)定有效。但是，具有下列情形之一的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定無效：企業(yè)以借貸名義向職工非法集資；企業(yè)以借貸名義非法向社會(huì)集資；企業(yè)以借貸名義向社會(huì)公眾發(fā)放貸款；其他違反法律、行政法規(guī)的行為。

自然人與企業(yè)之間的借貸往往涉及面較廣，處置不當(dāng)會(huì)使法律問題演變成社會(huì)問題。如現(xiàn)階段房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)與自然人之間借貸案件的處理其涉及國家利益、銀行債權(quán)、購房者、股東、其他債權(quán)人利益，處理不當(dāng)將引發(fā)一系列的問題。又如在有限公司特別是股份有限公司中，大多數(shù)股東并不直接參加經(jīng)營并及時(shí)知曉經(jīng)營信息和狀況，控制公司的只是少數(shù)大股東，如果公司虛構(gòu)債務(wù)，一旦執(zhí)行后就會(huì)減少公司利潤或者增加公司虧損，從而直接損害其他股東利益。與此相關(guān)，國家稅務(wù)機(jī)關(guān)針對(duì)公司、企業(yè)利潤所征收的企業(yè)所得稅必然減少，這將直接損害國家利益。由此可以看出，以企業(yè)的名義與自然人之間達(dá)成借款協(xié)議，雖然在一定程度上能解決企業(yè)資金周轉(zhuǎn)等問題，但是也引發(fā)了逃避債務(wù)、抽逃資金等一系列的問題。

3、企業(yè)之間的借貸。企業(yè)之間的借貸是違法借貸。企業(yè)借貸出去的資金實(shí)際是銀行貸款。1996年下發(fā)的《貸款通則》第六十一條明確規(guī)定“企業(yè)之間不得違反國家規(guī)定辦理借貸或者變相借貸融資業(yè)務(wù)”。從這條規(guī)定可以看出，企業(yè)之間不僅不得辦理借貸，而且連“變相”借貸融資都不被允許。故這類借貸不能形成一種獨(dú)立的類型。

二、民間借貸法律規(guī)制現(xiàn)狀及完善建議

民間借貸作為債權(quán)債務(wù)關(guān)系的一種，民法中的債權(quán)理論與合同法同樣也適用。但民間借貸也有其自身的特殊性，也有必要對(duì)其進(jìn)行更為詳細(xì)的規(guī)定。在現(xiàn)行法中搜索，就民間借貸的法律規(guī)制問題，較為明確的規(guī)定主要體現(xiàn)在《合同法》與最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》中。本文將從以下幾個(gè)方面來分析民間借貸法律制度的現(xiàn)狀及不足：

（一）民間借貸案件真實(shí)性的確定問題。由于民間借貸的手續(xù)簡(jiǎn)單，當(dāng)事人之間往往不簽訂正式借款合同，而是以借條或者欠條、收條等來代替，或者只是達(dá)成口頭協(xié)議。欠條和借條都是債權(quán)債務(wù)關(guān)系的證明，而收條則不僅僅證明債權(quán)債務(wù)關(guān)系的存在，還能夠作為股權(quán)關(guān)系或合同履行的證明。前者如公司收到股東出資時(shí)出具的憑證；后者如賣方收到貨款時(shí)出具的憑證。在這兩種情形中，持有收條的一方是無權(quán)要求對(duì)方清償收條項(xiàng)下的款項(xiàng)的。持有收條的一方要求出具收條的一方清償收條項(xiàng)下的款項(xiàng)，就必須證明，其所持有的收條是債權(quán)關(guān)系，而并非股權(quán)關(guān)系或合同履行的證明。而要做到這一點(diǎn)，僅僅靠出示一張收條通常是不夠的。收條的持有者在不能出具其他證據(jù)時(shí)，便不可避免地面臨著敗訴的風(fēng)險(xiǎn)。

在民間借貸出現(xiàn)糾紛時(shí)，雙方當(dāng)事人可以選擇多種途徑來解決。隨著法制觀念的普及，越來越多的民間借貸糾紛已訴至法院。這類案件中，可能出現(xiàn)以下幾種情形：

其一，出借人作為原告需要就借款事實(shí)提供證據(jù)，借款人如果否認(rèn)借款事實(shí)，同樣也需要對(duì)其陳述的事實(shí)承擔(dān)舉證責(zé)任。這種情形根據(jù)我國現(xiàn)行的《合同法》及《民事訴訟法》等相關(guān)規(guī)定已足以解決糾紛。

其二，在原告的主要證據(jù)就是被告出具的一張借條，且當(dāng)事人雙方均對(duì)債務(wù)無異議。法院是否應(yīng)對(duì)借貸事實(shí)本身的真實(shí)性進(jìn)行審查以及如何進(jìn)行審查，在司法實(shí)踐中存在不同的認(rèn)識(shí)和處理方式，而這涉及對(duì)《最高人民法院關(guān)于民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定》（以下簡(jiǎn)稱《規(guī)定》）第十三條的理解和日常經(jīng)驗(yàn)法則的運(yùn)用。

一般認(rèn)為，由于現(xiàn)行民事訴訟模式更強(qiáng)調(diào)法官的中立地位和當(dāng)事人的主導(dǎo)作用，強(qiáng)調(diào)“以證據(jù)認(rèn)定的事實(shí)”，通常只有當(dāng)事人才能夠?qū)?zhēng)議的事項(xiàng)導(dǎo)入程序，對(duì)當(dāng)事人自認(rèn)的事實(shí)，除涉及身份關(guān)系外，人民法院一般不予審查。訴訟中，當(dāng)事人往往將不利于雙方的事實(shí)通過自認(rèn)來達(dá)到規(guī)避法律的目的，由于訴訟的公法性質(zhì)，司法機(jī)關(guān)在處理民事糾紛的過程中應(yīng)當(dāng)顧及當(dāng)事人個(gè)人利益與社會(huì)公共利益的相互協(xié)調(diào)和平衡，因此，《規(guī)定》第十三條明確規(guī)定：“對(duì)雙方當(dāng)事人無爭(zhēng)議但涉及國家利益、社會(huì)公共利益或者其他人合法權(quán)益的事實(shí)，人民法院可以責(zé)令當(dāng)事人提供有關(guān)證據(jù)。”

民間借貸具有當(dāng)事人較少、法律關(guān)系簡(jiǎn)單、證據(jù)單一、法律關(guān)系中一般不涉及第三人等特點(diǎn)，其主要證據(jù)就是借據(jù)。一般情況下，有借據(jù)且對(duì)方無異議時(shí)可以認(rèn)定借貸關(guān)系的證據(jù)充分并可直接作出裁判或進(jìn)行調(diào)解，法院一般也不再要求當(dāng)事人提供其他證據(jù)。正因如此，實(shí)踐中通過虛構(gòu)債務(wù)經(jīng)訴訟程序達(dá)到規(guī)避法律、逃避債務(wù)目的從而損害國家、集體以及其他人合法權(quán)益的情況時(shí)有發(fā)生。為了避免上述現(xiàn)象的蔓延，有必要放寬對(duì)法院責(zé)令當(dāng)事人提供相關(guān)證據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)，使得案件的事實(shí)基礎(chǔ)更為可信，且更能有效地保護(hù)第三人及社會(huì)公共利益。

（二）訴訟時(shí)效的適用問題。時(shí)效期間是法律對(duì)民事權(quán)利提供保護(hù)的期限。在此限期內(nèi)，權(quán)利人行使請(qǐng)求權(quán)，即可得到國家強(qiáng)制力的保護(hù)，超過訴訟時(shí)效期間，權(quán)利人不能再依訴訟程序獲得救濟(jì)。民間借貸作為民事主體進(jìn)行的民事活動(dòng)之一且并非法律特別規(guī)定的情形，因此，同樣適用我國《民法通則》及《最高人民法院關(guān)于貫徹執(zhí)行若干問題的意見》的規(guī)定，即民間借貸的訴訟時(shí)效為兩年，從權(quán)利人知道或者應(yīng)當(dāng)知道其權(quán)利受到侵害之日計(jì)算。

傳統(tǒng)意義上的民間借貸即自然人之間互的生活方面的借貸有其特殊性，不應(yīng)當(dāng)適用普通的訴訟時(shí)效。民間借貸依附親情體系，是一種互通有無的互助行為，在城鄉(xiāng)居民解決生產(chǎn)、生活資金需求上起到了很重要的作用。民間借貸在出借人與借款人之間在較強(qiáng)的信任基礎(chǔ)，在請(qǐng)求支付等訴訟時(shí)效中斷問題上有其特殊性。為了幫助朋友、親人，在其自身遇到困難時(shí)也不愿意向朋友、親人討回借款或者基于雙方合作信任關(guān)系，對(duì)于彼此之間的欠款等不直接主張權(quán)利的現(xiàn)象在我們的日常生活中時(shí)常見到，這不能說明這些當(dāng)事人法律意識(shí)淡薄，我們更應(yīng)當(dāng)看到的是一種互助和誠信精神。在當(dāng)今這個(gè)信用有所缺失的年代，立法的目的不僅需要有效的保護(hù)當(dāng)事人的權(quán)利，督促其行使權(quán)力，同樣也需要將我們的優(yōu)良傳統(tǒng)和民間善良風(fēng)俗傳承下去，民間借貸的訴訟時(shí)效應(yīng)當(dāng)適當(dāng)延長，不應(yīng)當(dāng)適用過短的兩年時(shí)效，具體時(shí)效的確定需要調(diào)查考量社會(huì)成本、司法成本及民俗習(xí)慣等來予以確定。

當(dāng)然，2008年8月11日最高人民法院的《最高人民法院關(guān)于審理民事案件適用訴訟時(shí)效制度若干問題的規(guī)定》在時(shí)效中斷等方面做出了較為具體的規(guī)定，完善了《民法通則》的原則性規(guī)定，這對(duì)我們的司法實(shí)踐有重大的指導(dǎo)作用。但是針對(duì)民間借貸自身的功能和特殊性，我們有必要專門制定一項(xiàng)關(guān)于民間借貸的法規(guī)。

（三）民間借貸糾紛中的利息和違約金問題。民間借款是自然人之間在自愿協(xié)商的基礎(chǔ)上，由出借人向借款人提供資金，借款人在約定期限內(nèi)歸還借款的民事法律行為。民間借款的利率由當(dāng)事人約定產(chǎn)生，因此，民間借貸的利率實(shí)質(zhì)上是確定自然人之間因借款合同關(guān)系成立后而孳生的債，法律性質(zhì)上屬合同之債，是按合同約定在當(dāng)事人之間產(chǎn)生的特定權(quán)利義務(wù)關(guān)系。由于民間借貸合同關(guān)系是在當(dāng)事人自由自愿協(xié)商的基礎(chǔ)上形成，具有自由性、廣泛性的特征，因此法律法規(guī)對(duì)于民間借貸的規(guī)定并不嚴(yán)格，而給當(dāng)事人較多的自利。《民法通則》第九十條規(guī)定“合法的借貸關(guān)系受法律保護(hù)”。這一條文確定了只要出借人與借款人在實(shí)施訂立、變更和終止借貸行為時(shí)，在形式和內(nèi)容上符合法律規(guī)定，國家就對(duì)債權(quán)人的合法權(quán)益予以法律保護(hù)。最高人民法院于1991年8月頒布的《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》的第6條規(guī)定：“民間借貸的利息可適當(dāng)高于銀行利率，但最高不得超過同期銀行貸款利率的4倍，超出部分的利息法律不予保護(hù)。”首次以司法解釋的形式，允許民間借貸的有償性，借貸利率可以高于國家銀行利率，突破了以往民間有息借貸的。《合同法》第211條：“自然人之間的借款合同對(duì)支付利息沒有約定或約定不明確的，視為不支付利息。自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定”。從以上法律和司法解釋可以看出，對(duì)自然人之間的借款，立法精神是以自愿為原則，充分體現(xiàn)合同意思自治原則。但是，對(duì)高利率沒有明確的解釋，對(duì)什么屬于高利率等也沒有具體明確的規(guī)定，在司法實(shí)踐中，對(duì)利息糾紛的處理各地法院理解和認(rèn)識(shí)并不統(tǒng)一，適用法律、保護(hù)的程度也不同，影響了司法的權(quán)威性和法治的統(tǒng)一性。在借款合同糾紛中，雙方既約定了利息，又約定了違約金，且利息和違約金的總和超出了同期銀行貸款利息的4倍，具體如何去計(jì)算利息和違約金成了目前爭(zhēng)議最突出的問題。

關(guān)于借款合同糾紛中的利息和違約金問題，上海市高級(jí)人民法院在《關(guān)于民間借貸糾紛中利息、違約金等問題的解答》中明確提到：“當(dāng)事人約定違約金高于銀行同類貸款利率4倍，并不違反法律禁止性規(guī)定，應(yīng)尊重當(dāng)事人的約定。若當(dāng)事人以約定違約金過高為由請(qǐng)求調(diào)整的，法院可以參照同類貸款利率的4倍進(jìn)行調(diào)整。”這個(gè)解答開了關(guān)于借款合同利息和違約金糾紛問題的地方法院作出司法解釋的先河，不失為利息和違約金過高而產(chǎn)生爭(zhēng)議的較好的解決方法，能夠有效地平衡借貸雙方利益，建議最高人民法院參考該解答作出相應(yīng)的司法解釋，以解決利息和違約金問題各地法院司法混亂的不統(tǒng)一的局面。

綜上所述，只有完善民間借貸的相關(guān)法律法規(guī)，才能使民間借貸這種行為走上法制的軌道，也才能從根本上防范民間借貸活動(dòng)中的風(fēng)險(xiǎn)，減少民間借貸糾紛，從而確保民間融資市場(chǎng)的有序發(fā)展。

主要參考文獻(xiàn)：

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根據(jù)調(diào)查資料,貴州農(nóng)村民間借貸具有如下特征:

(一)民間借貸發(fā)生率高、規(guī)模大

與正規(guī)金融比較,民間借貸發(fā)生率高達(dá)86.55%。從金額來看,民間借貸的比率也高達(dá)61.16%。

(二)民間借貸戶均額較小

貴州民間借貸戶均額為4791元,僅為正規(guī)金融的61.71%。考慮到數(shù)據(jù)的時(shí)間段為5年,若以簡(jiǎn)單算術(shù)平均計(jì),可能每年不足1000元,低于全國水平。

(三)民間借貸的利率特征

從民間借貸發(fā)生戶(筆)數(shù)看,無息借貸超過了有息借貸,分別為57.63%與42.57%。然而從借貸金額看,有息借貸卻遠(yuǎn)高于無息借貸,分別為72.42%與27.58%。再從利率水平來看,有息借貸(包括高利貸)利率雖然較高,16.22%的利率約為同期正規(guī)金融的兩倍,但全部民間借貸的加權(quán)平均利率僅為11.75%,約為正規(guī)金融的一倍半,仍在可以接受的范圍之內(nèi)。

(四)民間借貸中的高利貸行為

貴州民間借貸中高利貸的發(fā)生率為26.98%,這意味著大約有四分之一的有息借貸具有高利貸性質(zhì);從金額來看,這項(xiàng)比率約占五分之一。

(五)民間借貸的形式特征

民間借貸中約四分之三為個(gè)人無組織借貸,僅四分之一為有組織借貸,但從金額數(shù)來看,有組織借貸卻高達(dá)41.53%。而有組織貸款主要以合會(huì)形式存在,鮮有錢莊、地下銀行等形式。

此外,貴州農(nóng)村民間借貸主要用于生活而非生產(chǎn)

綜上所敘,貴州省民間借貸既有全國民間借貸的共性,也有自己的個(gè)性,這主要表現(xiàn)在借貸的規(guī)模、形式、用途、歸還等方面,具有小額、分散、無組織、非生產(chǎn)性等特點(diǎn)。

二、貴州民間金融形成的原因

與全國民間金融一樣,貴州農(nóng)村民間借貸形成的根本原因在于經(jīng)濟(jì)的二元性以及與此相聯(lián)系的金融管制。

二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)是指發(fā)展中國家在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中,由于部門間勞動(dòng)生產(chǎn)率的差異或區(qū)域間、區(qū)域內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡等原因?qū)е碌慕?jīng)濟(jì)兩極分化現(xiàn)象。我國是一個(gè)典型的二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)國家,先進(jìn)的現(xiàn)代部門和落后的傳統(tǒng)部門并存,城鄉(xiāng)差別大,東部沿海地區(qū)與中西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展極不平衡,地區(qū)差異顯著。與此同時(shí),我國的金融制度又存在著嚴(yán)重的供給不足的缺陷。一方面,國家壟斷了一切金融資源,服務(wù)于國有經(jīng)濟(jì)特別是大型國有企業(yè)。另一方面,分布廣泛的廣大中小企業(yè)和農(nóng)村地區(qū)、個(gè)體經(jīng)濟(jì)的融資需求卻得不到國有金融機(jī)構(gòu)很好的滿足,他們不得不依靠傳統(tǒng)的錢莊、合會(huì)、典當(dāng)行等金融機(jī)構(gòu)來獲得零星的金融資源。正是金融制度供給不均衡給予了民間金融的生存和發(fā)展空間。再從需求的角度看,隨著我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)改革的深入與發(fā)展,中小企業(yè)和農(nóng)村地區(qū)、個(gè)體經(jīng)濟(jì)的日益壯大,他們對(duì)資金的需求也日益增加。在官方金融不能滿足其需要的制約下,只好求助于民間金融。

可以說,目前我國的民間金融異常發(fā)達(dá),規(guī)模異常之大,是政府實(shí)行金融控制,金融體系不健全、利率政策管制過嚴(yán)、金融壟斷的結(jié)果,但從深層次看也受二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)背景的影響。

除此之外,民間借貸盛行還有不少原因,相關(guān)研究對(duì)此進(jìn)行了大量分析。本文僅從交易成本的角度,并結(jié)合實(shí)地調(diào)查的資料進(jìn)行分析。

首先,大商業(yè)銀行缺乏向農(nóng)村貸款的動(dòng)力。農(nóng)戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款特點(diǎn)是數(shù)額小、實(shí)效性強(qiáng),國有商業(yè)銀行給其貸款成本高。而對(duì)國有大中型企業(yè)貸款,具有規(guī)模優(yōu)勢(shì),而且風(fēng)險(xiǎn)小,所以,國有商業(yè)銀行一般不愿意與農(nóng)戶打交道。

比起大商業(yè)銀行,農(nóng)村信用社由于長期面向農(nóng)村與農(nóng)民,其貸款的信息成本似乎應(yīng)該較低。但農(nóng)信社由于自身的歷史包袱及經(jīng)營體制問題,不能放開手腳向農(nóng)村貸款。

其次,分析民間借貸。與正規(guī)金融比較,民間借貸在交易信息收集、談判和簽約、監(jiān)督交易和約的執(zhí)行情況以及交易糾紛的解決等方面的費(fèi)用都較低。由于大多數(shù)民間借貸發(fā)生在熟人和親戚朋友鄉(xiāng)鄰之間,貸款者的資信狀況、經(jīng)濟(jì)實(shí)力、資金投向、項(xiàng)目前景等信息都比較熟悉,無須另花時(shí)間、精力進(jìn)行調(diào)查,因此,交易信息收集費(fèi)用幾乎可以忽略不計(jì)。

三、貴州民間金融的規(guī)范與發(fā)展

第一 民間金融合法化

盡快讓民間金融合法化是當(dāng)務(wù)之急。一是政策界定。鑒于民間借貸在實(shí)際經(jīng)濟(jì)生活中所起到的作用和影響,以及適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求,建議從理論和政策上給予其合理定位。二是法律定位。對(duì)民間借貸法律定位要把握以下基本原則:一是承認(rèn)民間借貸受法律保護(hù);二是規(guī)定民間借貸得受政府有關(guān)部門的監(jiān)管。建議盡快出臺(tái)《民間借貸管理辦法》,將民間借貸納入法制化軌道,納入金融監(jiān)管范圍,為規(guī)范民間借貸構(gòu)筑一個(gè)合法的活動(dòng)平臺(tái)。

第二 民間借貸的發(fā)展

如前所敘,貴州民間借貸具有自身的特點(diǎn):借貸金額小,組織程度低,資金實(shí)力有限等,因此其民間借貸的發(fā)展也應(yīng)有自身的特點(diǎn)。基本原則是,以發(fā)展合作金融和小額信貸為主,鼓勵(lì)民間合作金融機(jī)構(gòu)或組織以及民間小額信貸公司的發(fā)展。

首先,廣泛存在的傳統(tǒng)的互質(zhì)的民間個(gè)人借貸,其組織程度低或無組織形式,單筆金額小,分散,對(duì)此類民間金融形式,只要通過政策引導(dǎo)和規(guī)范,使之成為受法律保護(hù)的、政府可監(jiān)控的對(duì)象即可。

其次,鼓勵(lì)民間資金進(jìn)入正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。

再次,目前我省廣泛存在的各種合會(huì),可以通過嚴(yán)格的監(jiān)督管理,規(guī)范運(yùn)作發(fā)揮其互助合作的積極作用,成立民間互助合作金融組織。

最后,吸納各類民間社會(huì)資本,發(fā)展和壯大農(nóng)村小額信貸公司、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社等社區(qū)性的新型金融機(jī)構(gòu)。

第三, 民間借貸監(jiān)管與制度設(shè)計(jì)

篇9

整體來講，目前我國民間借貸市場(chǎng)有的借貸行為不夠規(guī)范、借貸法律程序不夠完善、有的借貸資金用途不夠正確，狀態(tài)較為盲目且毫無秩序的狀態(tài)。可是，面對(duì)民間借貸的監(jiān)管非常薄弱。當(dāng)前，專門的法律只有最高人民法院的《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》，而該規(guī)定對(duì)于民間借貸的作用十分有限，沒有給民間的借貸起到良好的規(guī)范作用。

1、我國民間借貸法律監(jiān)管存在的問題

1.1、民間借貸法律制度不健全

1.1.1、民間借貸專項(xiàng)法律規(guī)范不夠健全

因?yàn)槲覈鹑谑袌?chǎng)不健全的原因，金融法律主要將正規(guī)金融部門為對(duì)象，沒有專項(xiàng)的民間借貸法律規(guī)范。民間借貸的立法層次不夠，無操作性可言，無法對(duì)我國民間借貸進(jìn)行合理的規(guī)范，無法符合經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及金融制度的改革需求。民間借貸立法零星的出現(xiàn)在《民法通則》、《合同法》、《貸款通則》、《關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間貸款行為效力的批復(fù)》等相關(guān)法律，并沒有制定出民間借貸的定義、范圍、主體以及法律地位。

1.1.2、民間借貸立法協(xié)調(diào)性差

因?yàn)橐舜植灰思?xì)的立法引導(dǎo)思想、缺乏立法技術(shù)等原因，法律之間的協(xié)調(diào)性不夠，統(tǒng)一性和邏輯性較差。在《中華人民共和國憲法》的修正案第13條制定了國家對(duì)公民財(cái)產(chǎn)權(quán)的保護(hù)，公民有權(quán)自由處理自己的合法財(cái)產(chǎn)，包含了借貸的自由貨幣資金以及獲得相關(guān)的利益。可是國務(wù)院在《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》里的第4條中，以及人民銀行頒布的《貸款通則》里的第61條中，面對(duì)民間借貸的行為提出了嚴(yán)謹(jǐn)性的規(guī)定。因?yàn)榉芍贫认嗷ラg具有一些沖突，不同的司法機(jī)關(guān)對(duì)于民間借貸的合法性具有相反的結(jié)論，對(duì)于我國的民間借貸規(guī)范化發(fā)展非常不利。

1.1.3、民間借貸立法十分落后

我國民間借貸法律法規(guī)主要零星出現(xiàn)在民法范圍，民間借貸立法長期比民間金融發(fā)展的需求落后。民間借貸對(duì)于我國當(dāng)前的法律體系里是否被全面保護(hù)？民間借貸是否處在合法的邊緣？其合法以及非法邊界究竟在何處？雖然《國務(wù)院對(duì)于鼓勵(lì)支持和引導(dǎo)個(gè)體私營等非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展的若干意見》的推出，令非公有資本可以邁進(jìn)金融服務(wù)業(yè)，民間借貸的重要作用被再次認(rèn)同。面對(duì)《國務(wù)院關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間借貸健康發(fā)展的若干意見》頒布之后，國家對(duì)于民間資本進(jìn)入了金融服務(wù)領(lǐng)域的鼓勵(lì)以及引導(dǎo)程度的強(qiáng)化。可是因?yàn)榱⒎ㄋ季S、立法技術(shù)等原因，民間借貸法律規(guī)范體現(xiàn)出操作性較弱、判斷標(biāo)準(zhǔn)模糊的特征，使得民間借貸主體的利益的不確定性較強(qiáng)。

1.2、民間借貸同民間非法融資行為界限模糊

1.2.1、鑒于我國民間融資的立法

雖然在《刑法》的第176條里對(duì)于非法吸收公眾存款罪進(jìn)行了規(guī)定，在第192條里對(duì)非法集資罪進(jìn)行了規(guī)定，可是并沒有界定出非法吸收公眾存款與非法集資。分別對(duì)于非法吸收公眾存款以及變相引進(jìn)公眾存款罪進(jìn)行規(guī)定，對(duì)于集資詐騙罪、對(duì)股票、公司、企業(yè)的股票債權(quán)擅自發(fā)放罪，非法經(jīng)營罪和虛假廣告罪等相關(guān)犯罪行為做出了限定，對(duì)如何劃分非法集資以及合法融資的界限進(jìn)行回應(yīng)，對(duì)非法集資手法和非法集資活動(dòng)涉及道德虛假廣告所承擔(dān)的責(zé)任等相關(guān)行為進(jìn)行回應(yīng)。

1.2.2、民間借貸與民間融資非法行為界限模糊

我國沒有準(zhǔn)確界定出民間借貸與非法經(jīng)營、非法吸收公眾存款以及非法集資的界限，面對(duì)非法民間借貸的限定以及利率并沒有明顯的進(jìn)行界定。對(duì)于大面積生產(chǎn)性借貸的法律地位、各種借貸關(guān)系的法律責(zé)任的區(qū)分、有償借貸以及無償借貸的出借人所擔(dān)負(fù)的義務(wù)是否相同？商事借貸以及民事借貸的差別、出借人的瑕疵擔(dān)保責(zé)任等相關(guān)問題，法律法規(guī)都沒有進(jìn)行明確的界定。因?yàn)槊耖g借貸交易相對(duì)隱蔽、監(jiān)管不到位等因素，而對(duì)于非法集資、洗錢行為市場(chǎng)出現(xiàn)于民間借貸市場(chǎng)中，特別是高利貸對(duì)社會(huì)的影響逐漸加大。

1.3、民間借貸監(jiān)管機(jī)制不完善

1.3.1、民間借貸監(jiān)管主體不夠明確

因?yàn)槲覈鹑跇I(yè)通過混合經(jīng)營、分開監(jiān)管的方式，使得民間借貸的監(jiān)管沒有專門的部門，民間借貸監(jiān)管主體不夠明確。我國政府已經(jīng)提出了一些關(guān)于政策性的安排，銀行監(jiān)管會(huì)也對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了提示，可是從何處進(jìn)行實(shí)施，從何處實(shí)施方案，還沒有具體的規(guī)定。《民間借貸管理辦法》把民間借貸監(jiān)管主體體現(xiàn)到國務(wù)院相關(guān)部門以及升級(jí)人民政府，可是沒有具體制定出國務(wù)院具體部門執(zhí)行監(jiān)管。監(jiān)管主體長時(shí)間不夠明確，使得公眾對(duì)于社會(huì)集資風(fēng)險(xiǎn)無法正確做出判定，令社會(huì)集資的存在形式大多為非法形式。

1.3.2、民間借貸監(jiān)管對(duì)象模糊

我國面對(duì)該歷代、非法集資、抬會(huì)以及地下錢莊的非法民間金融長期使用嚴(yán)格掌控以及打擊的狀態(tài)。可是源于對(duì)民間借貸意識(shí)的區(qū)別，長時(shí)間以來缺少對(duì)民間借貸相應(yīng)的監(jiān)管，沒有對(duì)私人錢莊、抬會(huì)、企業(yè)相互間的借貸監(jiān)管的規(guī)定，特別是對(duì)民間借貸中介部門、小額貸款企業(yè)之外的社會(huì)集資人和專業(yè)放貸人等其余民間借貸主體都沒有相應(yīng)的監(jiān)管。

1.3.3、民間借貸利率規(guī)定模糊

利率的轉(zhuǎn)變體現(xiàn)在市場(chǎng)的供求方面

民間借貸利率能夠適當(dāng)高出銀行的利率，可是不可以超出銀行同類貸款利率的四倍。一旦超過這個(gè)限度，就不會(huì)對(duì)超出的部分進(jìn)行保護(hù)。民間貸款利率的四倍上限限定并沒有相關(guān)的實(shí)踐以及理論的根據(jù)，沒有仔細(xì)考量到各區(qū)域的市場(chǎng)供求關(guān)系和經(jīng)濟(jì)發(fā)展水準(zhǔn)，無法正確的引導(dǎo)社會(huì)資源的分配。

1.3.4、民間融資市場(chǎng)退出機(jī)制不充分

因?yàn)槊耖g借貸市場(chǎng)不健全、法律法規(guī)不完善，我國缺乏對(duì)于民間借貸援助、清算、推出等相關(guān)的市場(chǎng)機(jī)制。如果民間的融資機(jī)構(gòu)沒有償還到期債務(wù)，不僅放貸人的債權(quán)無法獲得保障，并且無法處理市場(chǎng)推出問題造成的金融風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于金融市場(chǎng)的穩(wěn)定非常不利。民間借貸市場(chǎng)機(jī)制不完善，使得民間融資無需推出，具有隱性的范圍性、系統(tǒng)性的金融風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)經(jīng)濟(jì)金融的穩(wěn)步發(fā)展有著較大的影響。

2、民間借貸法律監(jiān)管制度的對(duì)策

2.1、明確合法借貸以及非法集資的限定

因?yàn)槲覈耖g貸款制度的建設(shè)較為滯后，使得民間借貸形式長時(shí)間處在非法與合法的相互模糊的狀態(tài)。所以，我國需要對(duì)民間借貸的立法監(jiān)管工作進(jìn)行監(jiān)督管理。對(duì)于民間借貸行為要不斷強(qiáng)化法律方面的規(guī)范及引導(dǎo)，對(duì)于法律方面需要界定出合法性的范圍以及非法性的范圍，面對(duì)資金的來源以及合法性進(jìn)行規(guī)范。民間借貸的規(guī)范化發(fā)展還需要通過判斷民間借貸真正的合法地位來進(jìn)行。所以，對(duì)于法律明確給出的合法借貸以及非法集資界定成為了民間融資發(fā)的中心思想。當(dāng)前面對(duì)非法集資的限定主要通過《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)取締辦法》中的第四條進(jìn)行限定，可是此項(xiàng)規(guī)定值關(guān)注由客觀形態(tài)來限定民間融資的合法性與非法性，而把大批正常的民間借貸活動(dòng)歸納到非法集資方面，這同目前社會(huì)集資詐騙等非法融資形式的日漸增多緊密相連。民間融資主要主要是通過一些無法及時(shí)、充足獲取銀行機(jī)構(gòu)信貸支持的中小企業(yè)為主，而這些企業(yè)只可以通過民間借貸的平臺(tái)為企業(yè)的發(fā)展籌集資金。并且不論是通過《合同法》還是通過最高人民法院的相應(yīng)司法進(jìn)行解釋，我國對(duì)于民間借貸活動(dòng)還處在默認(rèn)的態(tài)度。由法律層面來看，我國對(duì)于企業(yè)、個(gè)人或者組織自行吸取資金而不是進(jìn)行嚴(yán)禁的方法，知識(shí)對(duì)于個(gè)人或者其他組織沒有通過政府審批的金融機(jī)構(gòu)禁止吸收資金來發(fā)放貸款，進(jìn)行資本運(yùn)轉(zhuǎn)與貨幣經(jīng)營來獲取利益。只有通過這層理念來理解國家的金融政策，才可以區(qū)分民間貸款以及銀行吸收存款業(yè)務(wù)的區(qū)別，正確掌握合法的民間借貸同非法吸收公眾存款的脈絡(luò)。對(duì)于制定民間融資法律規(guī)范時(shí)，要通過主觀與客觀相協(xié)調(diào)、實(shí)質(zhì)要件與形式要件相融合的原則，判斷民間融資行為的合法性。正確規(guī)定集資活動(dòng)的企業(yè)、個(gè)人以及組織進(jìn)行非法經(jīng)營，需要個(gè)人、企業(yè)或者其他組織通過民間貸款想社會(huì)籌集發(fā)展資金具有良好信譽(yù)與盈利能力的，需要提供真實(shí)的申請(qǐng)材料，這樣才能夠合理進(jìn)行監(jiān)管。而且，籌集到的資金一定要使用在國家扶持的項(xiàng)目上，絕對(duì)不可以使用在國家反對(duì)的項(xiàng)目方面。

2.2、規(guī)定和健全民間借貸的法律法規(guī)

通過我國民間借貸的客觀現(xiàn)實(shí)以及發(fā)展形勢(shì)來看，一定要不斷完善同民間借貸行為相符的法律法規(guī)，例如規(guī)定和制定《民間融資法》、《企業(yè)委托貸款管理辦法》、《私募基金管理辦法》等相關(guān)的法律條例。只有進(jìn)行詳細(xì)的規(guī)范，才能夠讓民間借貸行為更加趨于正規(guī)化。只有具備完善的規(guī)范民間貸款行為的相關(guān)條例，才能夠構(gòu)成民間借貸行為嶄新的法律監(jiān)管環(huán)境，只有民間貸款的資金來源符合法律規(guī)定，也用于合法項(xiàng)目中，且可以真正為私人、中小企業(yè)的融資提供幫助，能夠給地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供幫助，才可以給予相應(yīng)的合法地位，而且通過法律對(duì)其進(jìn)行扶持。

2.3、完善民間借貸的法律監(jiān)管體制

完善民間借貸法律監(jiān)管制度，才能夠有效保護(hù)金融投資者的權(quán)利，主要在于提高對(duì)放貸人的登記管理以及對(duì)民間借貸廣告宣傳方面的監(jiān)管，通過相應(yīng)法律管理，經(jīng)由工商管理部門進(jìn)行負(fù)責(zé)，銀監(jiān)會(huì)主動(dòng)對(duì)非法集資以及非法吸收公眾款項(xiàng)的時(shí)間進(jìn)行打擊和防范，并且要逐漸創(chuàng)建起合理、有效的民間借貸監(jiān)測(cè)預(yù)警制度，不斷指出中國人民銀行對(duì)民間金融業(yè)發(fā)展的監(jiān)測(cè)范疇，創(chuàng)建完善的民間借貸信息的及共享機(jī)制以及將信息機(jī)制進(jìn)行規(guī)范，監(jiān)管部門要盡快把相應(yīng)的信息公布到社會(huì)投資人員處，這樣才可以讓民間貸款的主體進(jìn)行自主投資決斷。

結(jié)束語

只有不斷完善當(dāng)前的監(jiān)管制度，讓立法及時(shí)更新，并同當(dāng)前的監(jiān)管制度進(jìn)行有效結(jié)合，來順應(yīng)當(dāng)前全球化條件下對(duì)于民間借貸方式監(jiān)管的要求，如此才能令我國社會(huì)主義市場(chǎng)的經(jīng)濟(jì)獲得有效的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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篇10

［

關(guān)鍵詞 ］民間金融；金融監(jiān)管；監(jiān)管對(duì)策；民間借貸

［DOI］10.13939/j.cnki.zgsc.2015.35.042

1我國民間金融的發(fā)展概況

1.1我國民間金融的概念界定

關(guān)于民間金融的定義，學(xué)術(shù)界一直都沒有一致的觀點(diǎn)，有人認(rèn)為“民間借貸是指?jìng)€(gè)人與個(gè)人、個(gè)人與企業(yè)、企業(yè)與企業(yè)之間的資金籌措活動(dòng)”。有人認(rèn)為“民間金融是指未經(jīng)政府登記或?qū)徟问缴陷^為隱蔽的、半公開或不公開的自發(fā)性金融活動(dòng)。這種金融活動(dòng)脫離我國的貨幣政策、宏觀調(diào)控和人民銀行監(jiān)管，不為各類統(tǒng)計(jì)報(bào)表所記錄，在正式金融體系的會(huì)計(jì)條目中得不到反映，也不向政府有關(guān)部門申報(bào)納稅的金融活動(dòng)”。

但大部分人認(rèn)為，民間金融是相對(duì)于正規(guī)金融而言的，主要是指游離于國家金融體系之外的，不受中央銀行和金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)控制的，依賴于私人間的關(guān)系開展的資金融通活動(dòng)。以是否符合商業(yè)銀行法和公司法作為判斷標(biāo)準(zhǔn)，凡是沒有經(jīng)過國家工商行政部門注冊(cè)登記的各種金融組織形式、金融行為、金融市場(chǎng)以及金融主體都屬于民間金融范疇。

1.2我國民間金融的主要形式

目前，我國民間金融的形式種類繁多，并且地域性非常明顯，主要集中在山西、江浙、廣東、福建等地區(qū)，與正規(guī)金融既補(bǔ)充又存在一定的沖突。本文主要介紹以下幾種形式（見下表）：

1.3.1我國民間金融的優(yōu)勢(shì)：方便靈活，時(shí)效性強(qiáng)，補(bǔ)充正規(guī)金融不足

民間金融的方便靈活性使其具有正規(guī)金融難以忽視的重要作用。民間借貸機(jī)構(gòu)對(duì)借貸條件要求卻相對(duì)正規(guī)金融較為寬松，只要借貸企業(yè)能提供有效保證，及時(shí)還款，就可以提供借貸給中小企業(yè)，及時(shí)解決了中小企業(yè)資金短缺的問題，有效彌補(bǔ)了正規(guī)金融的不足。

1.3.2我國民間金融的劣勢(shì)：操作隨意，利率較高

民間金融資金借貸大多采用信用放款方式，依靠血緣、地緣和業(yè)緣進(jìn)行借貸，法律約束力和保障能力較差。此外，民間借貸手續(xù)簡(jiǎn)單，很少有人到公證部門公證，也沒有規(guī)范的民間借貸合同對(duì)借貸的利率、金額、償還時(shí)間以及權(quán)利、責(zé)任等進(jìn)行明確規(guī)定。

2我國民間金融監(jiān)管中存在的問題

2.1監(jiān)管的法律依據(jù)不明確

我國法律對(duì)民間借貸效力的認(rèn)定并不統(tǒng)一，借貸主體不同導(dǎo)致法律認(rèn)定不同。具體來說，個(gè)人之間、個(gè)人與企業(yè)間的借貸被認(rèn)為合法有效，而企業(yè)之間的拆借被認(rèn)定為違法無效，法律對(duì)其規(guī)定是：公民與非金融企業(yè)之間的借貸屬于民間借貸，只要雙方當(dāng)事人意見表示真實(shí)即可認(rèn)定有效。 法律性質(zhì)的模糊使得中小企業(yè)在進(jìn)行民間借貸時(shí)承擔(dān)了較高的法律風(fēng)險(xiǎn)。

2.2監(jiān)管的專業(yè)法律空白

迄今為止，民間金融還未在法律層面上獲得相應(yīng)的認(rèn)可，也沒有相應(yīng)的定義解釋。像《商業(yè)銀行法》《中國人民銀行法》以及《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等專業(yè)性法律法規(guī)仍然沒有關(guān)于民間金融的專門條款。目前只有《金融機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》和《非法金融機(jī)構(gòu)和金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》可以作為監(jiān)管民間金融的法律依據(jù)，但不成體系且法律效力比較低。

2.3準(zhǔn)入及管理機(jī)制存在問題

我國的法律中關(guān)于民間金融的大多規(guī)定，一般涉及的是民間金融應(yīng)遵守的規(guī)則和違反時(shí)應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任，而對(duì)民間金融的準(zhǔn)入并沒有太多的條文加以規(guī)制。法律允許的民間借貸機(jī)構(gòu)小額貸款公司的成立條件也比較苛刻，高門檻限制了小額貸款公司的發(fā)展。與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)93.66%的資產(chǎn)負(fù)債率相比，民間金融機(jī)構(gòu)幾乎不能融資，這樣會(huì)面臨著嚴(yán)重的財(cái)務(wù)浪費(fèi)。

2.4監(jiān)管主體不明確，缺乏協(xié)調(diào)機(jī)制

受我國民間金融相關(guān)法律空白的影響，對(duì)其的監(jiān)管主體的身份一直以來都沒有明確的規(guī)定。作為金融市場(chǎng)重要組成部分的民間金融，一直游離于正規(guī)金融之外，其監(jiān)管主體不明確。我國金融監(jiān)管主體分離不利于形成監(jiān)管合力，同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)控制主體缺位，使監(jiān)管難以全面有效。

3完善民間金融法律制度的對(duì)策建議

3.1法律上明確民間金融的地位

確認(rèn)民間金融是我國金融體系的一部分，是對(duì)正規(guī)金融的有益補(bǔ)充，引導(dǎo)民間金融從“地下”轉(zhuǎn)入“地上”，并通過法律保護(hù)合約雙方的正當(dāng)權(quán)益，促使其逐步走向契約化和規(guī)范化軌道。國內(nèi)外立法規(guī)范民間金融并非沒有先例，如香港1980年制定的《放債人條例》、美國紐約州的《持牌放債人的監(jiān)管辦法》、南非的《高利貸豁免法》等法律規(guī)范都對(duì)民間融資活動(dòng)進(jìn)行了規(guī)范。

3.2立法規(guī)范民間金融的發(fā)展

針對(duì)目前中小微企業(yè)融資難的現(xiàn)象，通過金融體制改革和法律保障來解決。

民間借貸背后的，迫切要求我們通過立法進(jìn)行監(jiān)督，使民間借貸合法化、陽光化，引導(dǎo)其向促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的方向發(fā)展，給民間金融正名，立法規(guī)范民間資本發(fā)展。

針對(duì)前文對(duì)民間借貸界定不明確，建議取消非法吸收存款罪。非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款罪的規(guī)定在司法實(shí)踐中較難把握罪與非罪的區(qū)別；該罪的定罪困難，對(duì)民間借貸的健康發(fā)展起到了不適當(dāng)?shù)囊种谱饔茫虼耍∠欠ㄎ沾婵钭镆欢ǔ潭壬峡梢源龠M(jìn)民間金融的發(fā)展。

3.3制定嚴(yán)格的準(zhǔn)入及管理機(jī)制

在準(zhǔn)入方面，民間資本可以發(fā)起組建民營金融機(jī)構(gòu)，只要股東人數(shù)、資本金、經(jīng)營者資格及其他有關(guān)條件達(dá)到法律規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)，就可注冊(cè)登記。降低其市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻，為其發(fā)展提供一個(gè)較為寬松的金融競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。

在退出方面，民營金融機(jī)構(gòu)能不能發(fā)展、該不該退出，應(yīng)該由市場(chǎng)決定，對(duì)于不合規(guī)經(jīng)營的民營金融機(jī)構(gòu)，可以依法自行兼并、聯(lián)合及重組，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)達(dá)到一定程度或有重大違規(guī)行為的民營金融機(jī)構(gòu)，金融當(dāng)局可強(qiáng)制進(jìn)行清理、關(guān)閉。

3.4完善民間金融監(jiān)管機(jī)制

由于民間融資涉及面比較廣，單靠某一部門很難實(shí)現(xiàn)規(guī)范化管理。《民間金融法》應(yīng)當(dāng)根據(jù)不同的情況確定不同的監(jiān)管部門。監(jiān)管部門應(yīng)對(duì)民間金融組織風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控制度的有效性進(jìn)行審查和檢查，督促民間金融組織建立與自身實(shí)際情況相適應(yīng)的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控制度，形成有效的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督機(jī)制；應(yīng)當(dāng)建立信息披露機(jī)制，及時(shí)將有關(guān)企業(yè)的信息向社會(huì)公布，以便于投資人自主決策。

參考文獻(xiàn):

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［2］楊敏科.灰色金融及其疏導(dǎo)［D］.天津：天津大學(xué)，2004.

篇11

一、 民間借貸的發(fā)展趨勢(shì)分析

民間借貸是在國家金融體系框架之外存在的，一種自由的金錢或無記名的有價(jià)證券合法的借貸合同關(guān)系。其具有如下特點(diǎn)：

第一，民間借貸行為以社會(huì)關(guān)系為基礎(chǔ)，是一種民事法律行為。民間借貸行為人雙方通過簽訂書面借貸協(xié)議或者達(dá)成口頭協(xié)議，形成特定的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，而產(chǎn)生相應(yīng)的權(quán)利義務(wù)。第二，民間借貸的公開程度逐漸加強(qiáng)，參與主體與資金來源都具有廣泛性。參與主體及資金來源也越來越廣泛。第三，民間借貸操作手續(xù)簡(jiǎn)易，靈活、自由、便利、簡(jiǎn)單是其的交易特征。民間借貸可以有償，也可以無償，而且借款金額一般是小額借貸，即時(shí)交易。

民間借貸作為一種民間自由融資形式，其發(fā)展具有其雙面性，在對(duì)其正面作用應(yīng)予積極肯定的同時(shí)，應(yīng)該對(duì)民間借貸發(fā)展中暴露出的問題也進(jìn)行了充分的考量，要了解民間借貸的發(fā)展方向，首先要搞清楚其會(huì)產(chǎn)生什么樣的效應(yīng)：

（一）積極效應(yīng)

第一，民間借貸促進(jìn)了非公有制經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。民間借貸為非公有制經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了資金支持，為我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)機(jī)制的發(fā)育創(chuàng)造了條件，促使了市場(chǎng)機(jī)制的發(fā)育。同時(shí)，民間借貸在正規(guī)途徑無法滿足農(nóng)村發(fā)展需求資金的情況下，為農(nóng)村市場(chǎng)提供了大量資金，從而促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

第二，民間借貸與官方借貸相輔相成，促進(jìn)了非公有制經(jīng)濟(jì)和國有經(jīng)濟(jì)共同發(fā)展。中國非公有經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要的資本，很大的一部分來自于民間借貸，與正規(guī)借貸一起為中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展發(fā)揮重要的作用，從而使得非公有制經(jīng)濟(jì)和國有經(jīng)濟(jì)共同發(fā)展，大大提高了中國的經(jīng)濟(jì)總量。

第三，民間借貸彌補(bǔ)了正規(guī)借貸的不足，并促進(jìn)了正規(guī)借貸的發(fā)展。由于民間借貸在一定程度上占據(jù)了正規(guī)借貸的市場(chǎng)份額，使得正規(guī)借貸在信貸和盈利等方面都受到了影響，因此對(duì)正規(guī)借貸形成了壓力，促使正規(guī)借貸轉(zhuǎn)變服自己務(wù)意識(shí)提高服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)效率，民間借貸對(duì)正規(guī)借貸的發(fā)展具有一定的促進(jìn)作用。

（二）消極效應(yīng)

第一，民間借貸在一定程度上削弱了國家的貨幣政策執(zhí)行力度，會(huì)影響國家宏觀調(diào)控效果。若在正規(guī)借貸之外有大量的民間資金發(fā)生，就會(huì)干擾正規(guī)金融的運(yùn)行，進(jìn)而在一定程度上影響了國家貨幣政策的實(shí)施。

第二，民間借貸風(fēng)險(xiǎn)的危害性大，會(huì)增加社會(huì)不穩(wěn)定因素，進(jìn)而影響社會(huì)的安定。民間借貸缺乏有效的監(jiān)督制約機(jī)制，且民間借貸具有不規(guī)范的一面。

第三，民間借貸造成國家稅收流失。民間借貸活動(dòng)具有隱蔽性，管理缺乏規(guī)范性，造成各種所得稅等稅款難以征收，進(jìn)而引起國家稅款的流失。

二 、對(duì)我國民間借貸制度的立法建議

民間借貸在我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展尤其是中小企業(yè)的發(fā)展中發(fā)揮著越來越重要的作用，為了為其發(fā)展提供法律方面的知道和建議，我國應(yīng)該加強(qiáng)民間借貸立法制度方面的重視，下面將提出一些民間借貸制度的立法建議，為以后民間借貸的發(fā)展提供參考。

（一）修改完善我國現(xiàn)有法律法規(guī)，以適應(yīng)民間借貸的發(fā)展。

從我國現(xiàn)行立法來看，目前我國有關(guān)民間借貸的法律條文僅在《民法通則》和《關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力問題的批復(fù)》等法律文件中有相關(guān)規(guī)定。但是在現(xiàn)在的法律法規(guī)之中，存在著協(xié)調(diào)性較差的現(xiàn)象，這樣的沖突如果得不到妥善的解決會(huì)有損法律的權(quán)威，所以我國應(yīng)該完善我國現(xiàn)有相關(guān)法律法規(guī)，以適應(yīng)民間借貸的發(fā)展。

(二)制定新的法律法規(guī)，規(guī)范民間借貸的發(fā)展。

制定新的法律法規(guī)來規(guī)范民間借貸的適用，首先要考慮民間借貸的適用空間，既要便于監(jiān)管，又要能保證民間借貸的信息優(yōu)勢(shì)，民間借貸是對(duì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸的重要補(bǔ)充。民間借貸不斷創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品，支持鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展，能更好的促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)的發(fā)展。

（三）建立多層次監(jiān)管體系，對(duì)民間借貸進(jìn)行有效的監(jiān)督

（1）建構(gòu)民間借貸市場(chǎng)準(zhǔn)入制

為了有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)，最大限度地發(fā)揮民營金融機(jī)構(gòu)的正面功能和作用，我國在積極發(fā)展和組建民營金融機(jī)構(gòu)，推進(jìn)金融市場(chǎng)的對(duì)內(nèi)開放的過程中，應(yīng)該在立法現(xiàn)行的原則下始終堅(jiān)持這樣的原則：合理定位原，配套實(shí)施原和審慎推進(jìn)。

（2）建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和轉(zhuǎn)移制度

對(duì)民間借貸的監(jiān)管要建立危機(jī)預(yù)警系統(tǒng)，設(shè)立由金融專家組成的危機(jī)評(píng)估機(jī)構(gòu)，與監(jiān)管責(zé)任部門配合監(jiān)測(cè)各種風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)各類金融危機(jī)的危害程度進(jìn)行評(píng)估，并且提出相應(yīng)措施，為決策層提供參考。金融風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和轉(zhuǎn)移制度是民間借貸監(jiān)管中不可少的部分，所以民間借貸監(jiān)管中應(yīng)該建立適合本區(qū)域的金融風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移體系

（3）完善對(duì)民間借貸的監(jiān)管手段

首先，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管手段的電子化。應(yīng)該積極借鑒國外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，盡快改變目前手工操作的被動(dòng)局面，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上運(yùn)行監(jiān)管，切實(shí)提高監(jiān)管效率。其次，應(yīng)提高有關(guān)法規(guī)的可操作性。此外，為了防止金融風(fēng)險(xiǎn)及一些不法行為的出現(xiàn)，應(yīng)該盡快建立多元化的金融監(jiān)管系統(tǒng)。

參考文獻(xiàn)：

[1]譚方菊.民間借貸的法律分析與風(fēng)險(xiǎn)控制[J].經(jīng)濟(jì)與法,2011(2).

篇12

一、民間借貸的主要特征及中小企業(yè)融資問題分析

（一）民間借貸的主要特征分析

從當(dāng)前我國的民間借貸的類型上來看，主要有低利率互助式貸款以及較高利率水平的信用貸款，和非正規(guī)中介貸款。民間借貸有著鮮明的特征體現(xiàn)，主要是民間借貸的利率要比法定的貸款利率高，并以信用貸款為主，這比較符合中小企業(yè)的實(shí)際需要。由于中小企業(yè)很難從商業(yè)銀行獲取貸款，但是民間貸款以信用及信息作為基礎(chǔ)，所以就比較適合中小企業(yè)的融資需求。再者就是民間貸款自身的普遍性，這一貸款的方式在我國的借貸活動(dòng)中較為常見，現(xiàn)今民間借貸已經(jīng)呈現(xiàn)出持續(xù)增長的趨勢(shì)。再有是民間借貸信用形式已經(jīng)逐漸向著契約化的方式進(jìn)行轉(zhuǎn)變，并根據(jù)資金用途實(shí)行利率差別定價(jià)。

（二）中小企業(yè)融資的主要問題分析

我國中小企業(yè)的融資渠道是多樣的，并且個(gè)人信用對(duì)其影響較為突出，融資的方式比較靈活多樣。但從現(xiàn)今的中小企業(yè)融資發(fā)展來看，還存有諸多問題，主要是中小企業(yè)很難從正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)來獲得資金的支持。由于中小企業(yè)在發(fā)展規(guī)模上相對(duì)比較小，對(duì)于市場(chǎng)融資的要求還不能達(dá)到，上市的希望比較小，故此諸多中小企業(yè)只能夠依靠債權(quán)優(yōu)勢(shì)進(jìn)行融資。

另外，我國的中小企業(yè)融資的問題還體現(xiàn)在制度上得不到相應(yīng)的保障，正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)在貸款上有著諸多限制，所以對(duì)中小企業(yè)的借貸而言，最為常見的就是通過抵押擔(dān)保的形式，但在實(shí)際中中小企業(yè)在這一要求上不能達(dá)到，所以就造成了融資渠道不暢的情況。再有就是中小企業(yè)自身存在著問題，主要就是財(cái)務(wù)管理上沒有規(guī)范化，以及在產(chǎn)權(quán)上沒有清晰化，一些中小企業(yè)的信用相對(duì)比較低，在違約率上要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于大型的企業(yè)。這就造成了中小企業(yè)的融資相對(duì)比較困難。

二、中小企業(yè)融資問題成因及民間借貸對(duì)其的影響

從實(shí)際情況來看，造成我國中小企業(yè)的融資問題的原因是多方面的。首先，中小企業(yè)的融資信息不對(duì)稱會(huì)對(duì)融資造成影響。中小企業(yè)的信息透明率相對(duì)較低，普遍存在著信息缺失的問題。所以中小企業(yè)需要資金的時(shí)候不能為投資者提供相應(yīng)的企業(yè)經(jīng)營信息以及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，對(duì)中小企業(yè)的自身經(jīng)營能力以及信用水平就不能得到有效證明。并且由于中小企業(yè)的治理結(jié)構(gòu)因素還比較容易發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)。

另外，對(duì)中小企業(yè)融資問題的影響因素還有信用能力層面的問題原因。主要就是由于企業(yè)的制度不規(guī)范以及資產(chǎn)規(guī)模相對(duì)較小，企業(yè)的經(jīng)營管理沒有規(guī)范化，中小企業(yè)的失信行為比較嚴(yán)重等。再者就是內(nèi)源融資能力層面的原因，由于在私有產(chǎn)權(quán)的保護(hù)上相對(duì)比較缺乏，就造成了中小企業(yè)在產(chǎn)權(quán)意識(shí)上也比較缺乏，產(chǎn)權(quán)存在著不明確問題。而從外部的因素來看，國有金融機(jī)構(gòu)對(duì)所有制的歧視以及信用擔(dān)保體系還沒有完善，抵押擔(dān)保貸款很難得到實(shí)現(xiàn)等。再有直接融資的渠道上還沒有得到建立，中小企業(yè)的缺位狀況較為嚴(yán)重，法律法規(guī)與管理機(jī)構(gòu)不健全，法制環(huán)境差，信用擔(dān)保體系與社會(huì)服務(wù)體系不完善等。

在中小企業(yè)融資比較困難的情況下，民間借貸的發(fā)展對(duì)其有著重要的影響。首先從正面影響效應(yīng)上來說，民間借貸對(duì)資源配置優(yōu)化的功能有著重要體現(xiàn)。民間借貸雙方都有著信息優(yōu)勢(shì)，就成了資金配置小范圍擴(kuò)展的有利條件，這也成為民間借貸迅速發(fā)展的一個(gè)重要的原因，在這一基礎(chǔ)上，民間借貸的資金用途和利率的彈性都有著其自身的發(fā)展特征。另外，隨著我國的民間借貸的進(jìn)一步發(fā)展也使得其成為和正規(guī)金融機(jī)構(gòu)互補(bǔ)的一種微妙關(guān)系，對(duì)民間的閑散資金的聚集方面起到了促進(jìn)作用，將其在中小企業(yè)的發(fā)展中進(jìn)行配置能夠有效促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的增長。

其次，民間借貸對(duì)市場(chǎng)的調(diào)整功能也充分顯現(xiàn)。主要體現(xiàn)在是通過利益驅(qū)動(dòng)作為重要的發(fā)展基礎(chǔ)的，從而才能夠在市場(chǎng)機(jī)制的前提下進(jìn)行金融活動(dòng)，民間借貸市場(chǎng)發(fā)展能夠有效填補(bǔ)正規(guī)金融所不愿涉及的資金需求缺口，對(duì)金融市場(chǎng)的實(shí)際需求也得到了有效滿足。與此同時(shí)，民間借貸由于在借貸的范圍上比較有限，并且在借貸者和被借貸兩者的關(guān)系都相對(duì)比較緊密，故此，這樣就能對(duì)資金的借貸者對(duì)資金的使用等進(jìn)行監(jiān)督以及動(dòng)態(tài)跟蹤，這也是正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)所不能達(dá)到的。

另外，從民間借貸的發(fā)展來看，其對(duì)中小企業(yè)也存在著一些負(fù)面的影響，由于當(dāng)前我國在這一領(lǐng)域的相關(guān)法律還沒有得到有效完善，這就為民間借貸的發(fā)展帶來了問題。所以在這一情況下就比較容易引發(fā)民事糾紛，再有是利率要比正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)要高出很多，不利于中小企業(yè)的正常生產(chǎn)。對(duì)中小企業(yè)的長期發(fā)展也有著諸多不利，在監(jiān)測(cè)的難度上也有了增大，從而就削弱了宏觀調(diào)控的效果，監(jiān)測(cè)的對(duì)象比較難以選擇，各金融機(jī)構(gòu)的協(xié)調(diào)方面也比較困難，最后對(duì)社會(huì)的不安定因素也增加了。

三、中小企業(yè)融資在民間借貸影響下的發(fā)展策略

第一，中小企業(yè)的融資在民間借貸影響下要想得到進(jìn)一步的發(fā)展，就要能夠從多方面實(shí)施完善策略。首先就是要在中小企業(yè)的融資渠道上要加以拓寬，中小企業(yè)融資難的阻礙因素是多方面的，所以這就需要加強(qiáng)對(duì)自身的監(jiān)管以及對(duì)各項(xiàng)規(guī)章制度的進(jìn)一步的完善，將企業(yè)信用意識(shí)加以提升，以便在融資條件上得以改善從而獲取銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的支持。與此同時(shí)在金融體制改革層面也要能夠進(jìn)一步的深化，對(duì)中小企業(yè)的投資要能夠創(chuàng)造有利條件，在此過程中銀行要能起到中間作用對(duì)民間借貸的狀況及時(shí)了解，開展個(gè)人委托業(yè)務(wù)等。

第二，對(duì)相關(guān)的法律要進(jìn)一步的完善，要能夠正確的對(duì)待民間借貸的合理性，要能夠從法制觀念的高度對(duì)民間借貸的發(fā)展持正確的態(tài)度，承認(rèn)民間借貸在金融體系當(dāng)中的合法地位，并為民間借貸提供一個(gè)發(fā)展活動(dòng)的平臺(tái)。民間借貸也能夠通過書面合同對(duì)約定期限以及擔(dān)保等事項(xiàng)進(jìn)行明確化。要能夠制定一系列完善的法律法規(guī)，對(duì)民間借貸的法律地位進(jìn)行明確，同時(shí)也要對(duì)民間借貸的范圍加以界定，并推動(dòng)民間借貸走出灰色地帶。

第三，對(duì)民間借貸的監(jiān)管力度要進(jìn)一步加強(qiáng)，并引導(dǎo)民間借貸資金的合理流向。處在當(dāng)前的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，對(duì)民間借貸的相應(yīng)法律法規(guī)的監(jiān)管還沒有得到完善，所以可按照商業(yè)銀行的監(jiān)管制度進(jìn)行，通過不同的手段鼓勵(lì)民間借貸規(guī)范發(fā)展。要能夠明確民間金融監(jiān)管部門和其自身的職責(zé)，構(gòu)建民間融資監(jiān)測(cè)登記制度，還要能夠強(qiáng)化對(duì)金融中介機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，對(duì)政府部門的監(jiān)管得到強(qiáng)化的同時(shí)，還要能夠加強(qiáng)對(duì)行業(yè)機(jī)構(gòu)的內(nèi)部管理和提高參與方的自律性。

第四，要鼓勵(lì)民間金融和正規(guī)金融間的合作。由于兩者是天然互補(bǔ)關(guān)系，兩者的合作能夠改進(jìn)金融的整體效率，所以需要積極的創(chuàng)造條件來建立民間金融以及正規(guī)金融間的聯(lián)接，從而充分利用民間金融的寬泛業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)及信息，對(duì)金融產(chǎn)品的供給提供方便。另外就是要能夠強(qiáng)化政府引導(dǎo)民間借貸的資金流向，逐步的引導(dǎo)民間金融組織走向規(guī)范，降低對(duì)金融的準(zhǔn)入門檻，引導(dǎo)一些小規(guī)模私人錢莊和民間的資金參與到農(nóng)村信用社以及相關(guān)正規(guī)的金融組織機(jī)構(gòu)中去。

第五，對(duì)信息溝通的范圍進(jìn)一步擴(kuò)大。為能夠?qū)χ行∑髽I(yè)的借貸市場(chǎng)信息不對(duì)稱問題加以規(guī)避，需要在信息的溝通范圍上進(jìn)行擴(kuò)大化。主要就是進(jìn)一步加強(qiáng)服務(wù)體系建設(shè)，從而營造民間借貸發(fā)展的服務(wù)環(huán)境，并要能夠加快征信體系的建設(shè)，在信用環(huán)境的營造上得以保障，并要及時(shí)的公布民間借貸監(jiān)控的數(shù)據(jù)等。

四、結(jié)語

綜上所述，對(duì)中小企業(yè)的融資發(fā)展，要能夠從多方面著手進(jìn)行完善，加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的發(fā)展特征的了解，以及和市場(chǎng)發(fā)展相結(jié)合，將創(chuàng)新意識(shí)在民間借貸和中小企業(yè)間得到有機(jī)結(jié)合。也唯有把民間借貸層面的發(fā)展通過創(chuàng)新的途徑加以實(shí)現(xiàn)，才能有效解決中小企業(yè)融資難的這一問題。為此，中小企業(yè)要能夠在融資的渠道上加大拓寬的力度，采取多樣化的手段，最終才能推動(dòng)中小企業(yè)的全面發(fā)展。

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篇13

近幾年來，在東部經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，民間借貸迅速發(fā)展，糾紛頻發(fā)，因民間借貸而引發(fā)的各類案件劇增。隨著欠發(fā)達(dá)西部地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，西部地區(qū)的民間借貸必然隨之迅速發(fā)展。在此背景之下，如何借鑒東部地區(qū)民間借貸實(shí)踐探索的經(jīng)驗(yàn)并吸取其負(fù)面教訓(xùn)；在充分發(fā)揮民間借貸促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展作用的同時(shí)，如何避免和減少其可能帶來的問題及負(fù)面影響？就成為非常必要和迫切的問題。有鑒于此，本文擬從民間借貸特點(diǎn)及現(xiàn)狀入手，對(duì)法律服務(wù)工作者提供民間借貸的工作重點(diǎn)進(jìn)行初步探討，以期能在以法律工作者專業(yè)法律服務(wù)促進(jìn)民間借貸良性發(fā)展，并同時(shí)拓展法律服務(wù)專業(yè)領(lǐng)域和范圍的問題上有所探索。

一、分析民間借貸的基本特點(diǎn)

法律工作者在民間借貸中提供法律服務(wù)的工作重點(diǎn)則是必須對(duì)民間借貸的基本特點(diǎn)和具體個(gè)案的具體特點(diǎn)進(jìn)行全面分析。只有在具體分析之后，才能抓住工作重點(diǎn)，從而為當(dāng)事人提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。個(gè)案的具體特點(diǎn)是個(gè)性的，是千變?nèi)f化的；而民間借貸的基本特點(diǎn)是共性的，是相對(duì)穩(wěn)定的。

民間借貸糾紛的基本特點(diǎn)，按不同的歸納總結(jié)方法、不同的角度、不同的人可能分析歸納的特點(diǎn)不一樣。因此，對(duì)于實(shí)際工作當(dāng)中的分析，應(yīng)根據(jù)自己所在地區(qū)，自己接觸的資料等相關(guān)情況，從自己的運(yùn)用角度進(jìn)行歸納。筆者認(rèn)為：從有助于風(fēng)險(xiǎn)控制的實(shí)用角度出發(fā)，民間借貸可歸納出以下特點(diǎn)：

一是方便快捷。與銀行貸款相比，民間借貸的最大特點(diǎn)就是方便快捷，沒有一系列的審批放貸程序。只要雙方就借貸事宜協(xié)商一致，通常借款人很快就能獲得貸款人提供的貸款。

二是手續(xù)簡(jiǎn)單。很多民間借貸，尤其是小額借貸，往往沒有書面借款合同，沒有擔(dān)保合同，甚至有的連借條都沒有，大多憑當(dāng)事人一言而決。

三是大多發(fā)生在熟人之間，雙方彼此了解，信息對(duì)稱；而借款方居于自身信譽(yù)和維護(hù)相互之間關(guān)系等因素的考慮，一般也都積極按時(shí)還款。

四是存在擔(dān)保的，擔(dān)保形式基本為保證人保證；民間借貸中很少有規(guī)范有效的其他擔(dān)保形式。

對(duì)于上述基本特點(diǎn)，可在具體實(shí)踐中各自分析民間借貸基本特點(diǎn)時(shí)有選擇地參照。

二、了解當(dāng)?shù)孛耖g借貸的現(xiàn)狀

為做好民間借貸的法律服務(wù)工作，了解當(dāng)?shù)氐拿耖g借貸現(xiàn)狀，尤其是民間借貸糾紛案件的審判實(shí)踐情況是非常重要的。

在民間借貸中，由于現(xiàn)有法律規(guī)定遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于實(shí)踐發(fā)展。因此，在實(shí)踐中，當(dāng)?shù)孛耖g借貸的具體狀況和所呈現(xiàn)的特征可能會(huì)影響當(dāng)?shù)胤ㄔ簩?duì)民間借貸案件的審判態(tài)度。而在民間借貸糾紛高發(fā)，且民間借貸糾紛有虛假訴訟可能性，或者民間借貸糾紛案件可能還會(huì)引發(fā)其他案件的地方，法院可能就會(huì)采取相應(yīng)的應(yīng)對(duì)措施，加大對(duì)民間借貸案件某些環(huán)節(jié)的審查力度，不輕易以單獨(dú)借條定案。

民間借貸是否發(fā)生糾紛并通過訴訟手段解決，當(dāng)?shù)胤ㄔ旱膶徟袘B(tài)度是極其重要的因素：如果借款人覺得以貸款人掌握的證據(jù)，在當(dāng)?shù)胤ㄔ汉茈y判決貸款人勝訴，那么，借款人拖欠還款、發(fā)生糾紛及最后導(dǎo)致訴訟的可能性就較大；反之就較小。因此，法律工作者在為當(dāng)事人提供民間借貸法律服務(wù)，指導(dǎo)當(dāng)事人進(jìn)行借貸設(shè)計(jì)時(shí)，當(dāng)?shù)孛耖g借貸的狀況及法院對(duì)該類案件的審判態(tài)度是必須考慮的因素。

三、法律工作者自身加強(qiáng)對(duì)民間借貸有關(guān)規(guī)定的學(xué)習(xí)

民間借貸案件表面上看起來是非常簡(jiǎn)單的案件，舉證責(zé)任分配明確，證據(jù)種類相對(duì)單一、簡(jiǎn)單，事實(shí)判斷非此即彼。但在實(shí)踐當(dāng)中，民間借貸案件卻異常復(fù)雜，比如：有的案件本是其他法律關(guān)系（如買賣、租賃、承攬等）形成的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，最后卻以債務(wù)人出具借條或欠條等方式表現(xiàn)為借貸關(guān)系；比如：有的案件當(dāng)中，當(dāng)事人之間本無借貸關(guān)系，而當(dāng)事人為了逃避債務(wù)、轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)等目的而虛構(gòu)與親朋好友之間的借貸事實(shí)等。

與此同時(shí)，關(guān)于民間借貸的法律規(guī)定卻非常零散、混亂，有的規(guī)定甚至相互矛盾。關(guān)于民間借貸的現(xiàn)行有效的直接和間接規(guī)定，散見于《民法通則》、《合同法》、《物權(quán)法》、《擔(dān)保法》、《刑法》等法律；《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》等行政法規(guī)；《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》等司法解釋；《貸款通則》等部門規(guī)章以及一些規(guī)范性文件當(dāng)中。這些規(guī)定，很多并不常用，因此即便作為專業(yè)法律工作者也難以全面掌握。而相關(guān)規(guī)定的零散、混亂，導(dǎo)致民間借貸缺乏穩(wěn)定的法律制度支持，并表現(xiàn)出極強(qiáng)的政策導(dǎo)向性。而政策所固有的原則性等特點(diǎn)，又導(dǎo)致當(dāng)事人在民間借貸活動(dòng)中無所適從。

具有上述兩點(diǎn)原因，法律工作者對(duì)于民間借貸相關(guān)問題的學(xué)習(xí)不同于其他法律問題的學(xué)習(xí)：其他法律問題的學(xué)習(xí)是工作的前提，不是工作本身；而關(guān)于民間借貸相關(guān)規(guī)定及問題的學(xué)習(xí)，學(xué)習(xí)本身就是工作的重點(diǎn)之一。

因此，法律工作者在從事民間借貸非訴法律服務(wù)工作中，除了必須預(yù)先掌握現(xiàn)行有效規(guī)定（能夠比較準(zhǔn)確地區(qū)分民間借貸與高利貸、與非法吸收公眾存款等犯罪行為之間區(qū)別）外，還必須隨時(shí)跟蹤學(xué)習(xí)最高法院的相關(guān)司法政策，以及一些地方法院做出的規(guī)定和做出的生效判決。工作當(dāng)中的跟蹤學(xué)習(xí)，雖不能直接提供法律以及，卻可以提供民間借貸易發(fā)糾紛環(huán)節(jié)等相關(guān)信息，有助于民間借貸糾紛中的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避設(shè)計(jì)。

四、幫助、指導(dǎo)當(dāng)事人進(jìn)行借貸風(fēng)險(xiǎn)分析

由于民間借貸的方便、快捷、方式靈活、手續(xù)簡(jiǎn)單等特點(diǎn)，讓其在具有閑置資金的貸款人和急需資金使用的借款人之中都備受歡迎。但民間借貸這些競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的過度發(fā)展，必然也帶來風(fēng)險(xiǎn)增大和當(dāng)事人忽視風(fēng)險(xiǎn)存在等負(fù)面影響。如：貸款人或礙于情面不便推辭，或因追求借貸利息，急于為閑置資金找到出路而忽視對(duì)本金安全的相應(yīng)考慮；借款人為幾塊擺脫資金困境而忽視對(duì)資金使用獲利能力、自身承受能力及利息支付壓力的正確考量。因此，法律工作者在提供民間借貸法律服務(wù)過程中，應(yīng)當(dāng)將借貸風(fēng)險(xiǎn)提示作為一個(gè)工作重點(diǎn)，指導(dǎo)當(dāng)事人進(jìn)行相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)分析。 對(duì)于貸款人，應(yīng)引導(dǎo)他樹立本金安全高于利息回報(bào)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，并指導(dǎo)他對(duì)借款人使用借款的資金獲利能力、借款人本身的還款能力等可能影響按期還款的因素進(jìn)行全面分析。在確定是否借貸時(shí)，不宜將相互信任等非實(shí)質(zhì)因素的作用過分放大，更不宜一味追求較高利息回報(bào)而忽視本金安全；在有多個(gè)借款人可以選擇時(shí)，應(yīng)首先從本金安全的角度考慮，不宜非要堅(jiān)持利率標(biāo)準(zhǔn)的隨行就市。

對(duì)于借款人，應(yīng)提示其對(duì)自身利息承受能力和還款能力的估計(jì)必須客觀、理性，并有相應(yīng)數(shù)據(jù)參照或有足夠依據(jù)支撐。借款人在陷入資金困境決定舉債時(shí)，往往會(huì)有一種“渡過這一關(guān)，情況會(huì)很快好轉(zhuǎn)”的自我安慰，而這種自我安慰，必然導(dǎo)致其對(duì)還款能力的估計(jì)失真。因此，對(duì)于急于舉債的借款人，應(yīng)詳細(xì)詢問他做出“能夠承受利息壓力并能按時(shí)還款”判斷依據(jù)，從旁觀者的角度對(duì)其估計(jì)進(jìn)行分析后提出建議，并提醒他：飲鴆止渴般的舉新債還舊債，摧垮其資金、財(cái)產(chǎn)體系的速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于自己想象的速度；對(duì)于利息支出明顯超過自身財(cái)產(chǎn)承受能力的，選擇放棄比選擇堅(jiān)持更加明智。

五、指導(dǎo)當(dāng)事人做好借貸行為控制

由于民間借貸系實(shí)踐合同，借貸合同自貸款人提供貸款時(shí)生效。因此，民間借貸當(dāng)中的非訴法律服務(wù)有別于其他合同案件，其他案件的主要工作是合同審查，而民間借貸中擬定和審查借貸合同只是一方面，更重要的是指導(dǎo)當(dāng)事人做好借貸行為控制。借貸行為控制的核心是借貸款項(xiàng)的交付。

對(duì)貸款人，應(yīng)提示其在交付款項(xiàng)時(shí)留下足夠的依據(jù)，比如：在借貸合同中約定款項(xiàng)支付至某賬號(hào)，在通過銀行付款后將相關(guān)依據(jù)同借款合同一起保管；以現(xiàn)金方式支付的，要求借款人書寫收條并注明系某借款合同的借款；在借款合同中直接寫明借款已于何時(shí)何地交付；以及款項(xiàng)交付時(shí)盡量有第三人在場(chǎng)見證等方式。

對(duì)借款人，應(yīng)提示其注意款項(xiàng)交付后在書寫借條或收條的先后順序，所寫憑證記載金額同時(shí)用大小寫注明并與實(shí)際收到金額一致等，防止相關(guān)憑證書寫并交付給貸款人后貸款人不提供貸款，或者在交付款項(xiàng)時(shí)預(yù)先扣除部分或全部利息。

六、指導(dǎo)當(dāng)事人做好貸后風(fēng)險(xiǎn)管理

民間借貸產(chǎn)生后，其核心風(fēng)險(xiǎn)就是款項(xiàng)是否能按期償還。該風(fēng)險(xiǎn)不僅僅是貸款人的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)借款人同樣是風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)槿绻荒馨磿r(shí)還款，借款人必將遭受訴訟等方式的強(qiáng)制追索，影響自身經(jīng)營持續(xù)及財(cái)產(chǎn)管理、使用計(jì)劃，同時(shí)還會(huì)遭到自身人際關(guān)系圈的排斥。因此，貸后風(fēng)險(xiǎn)管理，不論借貸哪方都應(yīng)進(jìn)行。