引論：我們為您整理了13篇商業銀行的發展的現狀范文，供您借鑒以豐富您的創作。它們是您寫作時的寶貴資源，期望它們能夠激發您的創作靈感，讓您的文章更具深度。

篇1

中小商業銀行的含義、范疇。對于中小商業銀行的界定，主要是根據資產額為標準進行的。除了傳統的五大國有商業銀行之外，中小商業銀行主要包括了城市農村信用社、股份制、區域性的商業銀行等，都是其中的組成部分。

我國設立、發展中小商業銀行的意義。對中小商業銀行進行建立和發展，非常的關鍵和重要。在完善和健全銀行體系、改革市場經濟體制、改革金融體制、促進銀行同業競爭等方面，都發揮了巨大的作用。中小商業銀行能夠對我國經濟結構的變化進行適應，對國有商業銀行機構收縮帶來的市場空白進行填補。

我國中小商業銀行的現狀

我國中小商業銀行的資金規模分析。近年來，我國中小商業銀行的資金規模正在不斷擴大，截止到2016年末，在所有的中小商業銀行當中，已經超過了110萬億元的總資產規模，同比產生了30%以上的增長量。

我國中小商業銀行盈利能力分析。中小商業銀行的規模較小，因而其盈利能力不但具有靈活性的特點，但同時也很容易受到外資銀行或大型國有銀行的沖擊和影響，因而盈利能力穩定性稍顯不足。

我國中小商業銀行市場占有份額分析。以2016年為例，五大國有商業銀行存款市場份額，達到了85%以上的比例，而在中小商業銀行當中，僅占有了不足15%的市場份額。在其它方面的市場份額當中，貸款占比、資產占比、凈利潤占比等，五大國有商業銀行分別為84.51%、84.36%、85.77%，均高于中小商業銀行的15.49%、15.64%、14.23%。

我國中小商業銀行資產質量分析。截止到2016年底，我國中小商業銀行，大約擁有950億元以上的不良資余額，和同期相比，發生了較大幅度的下降。同時，達到了85%以下的不良貸款占比，同期相比，也產生了一定的降低。資產質量正在不斷提升。

我國中小商業銀行競爭力分析。在我國中小商業銀行競爭力方面，已經上市的地方商業銀行競爭力由于其它股份制商業銀行，甚至可能超過國有商業銀行。從整體競爭力方面來看，股份制的商業銀行，要比國有商業銀行更高，但是，其只具有比較分散的競爭力水平。

我國中小商業銀行在發展中存在的題

我國的中小商業銀行，在發展中，存在一些問題，利率市場化迫使存貸利差收入空間變窄；人才制度不夠完善，高端人才儲蓄不足；發展程度嚴重失衡，受外力因素政策影響較大；具有比較集中的經營區域，在金融服務方面，覆蓋面還不是很廣；在理財產品、盈利模式上，只具有單一的形式，沒有產生較高的中間業務收入；在內部結構方面，缺乏完善性，政府的意愿，往往會對貸款造成影響；在市場定位上，存在著不恰當的問題，可能會進行盲目性的投資，沒有形成較高的盈利能力；風險處置有待深化。

地方政策干預。在很多地區，中小商業銀行的發展，會受到地方政府及政策的較大干預。地方政府，可能會對中小商業銀行進行控股，所以能夠控制這些中小商業銀行。在市場競爭中，中小商業銀行處于相對較為劣勢的地位，因而對地方政府和政策存在著一定的依賴性。在這樣的情況下，使得地方政策對中小商業銀行的干預更加容易，中小商業銀行的發展難以與市場實際情況相匹配。

高素質人才欠缺。在我國中小商業銀行當中，由于薪資福利待遇和社會保障等方面，與大型國有銀行之間存在較大的差距，因而在高素質人才的競爭中，處于劣勢的地位。在中小商業銀行的很多關鍵位置和關鍵領域上，都欠缺高素質的專業人才，不能為中小商業銀行的發展提供較大的幫助，所以，中小商業銀行在發展中，會產生阻礙及影響。

市場定位不準確。當前有很多中小商業銀行，都是在原有信用社的基礎上發展和建立的，采用的經營方式仍是過去較為陳舊的方式，對于自身的靈活性特點，沒有進行很好的體現。在市場定位方面，無法擺脫大型國有商業銀行的傳統觀念，沒有進行很好的創新。對于自身在傳統業務、資金實力方面與其它銀行的優劣勢，沒能進行很好的認識，仍然希望以傳統業務帶動銀行發展，市場定位上存在著較大的問題。

客戶群選擇范圍小。我國當前的很多中小商業銀行，往往會進行比較狹窄的客戶群的選擇范圍，存在著質量不足的情況。中小商業銀行由于自身規模和實力較為有限，對于一些大型工程或大型企業的貸款項目，很難順利獲取，因而主要的客戶群體仍然集中在中小企業身上。中小企業小額貸款，缺乏穩定性，提供有限的資產的能力，低技術含量的產品，生命周期較短，并且缺乏政府部門的有力支持，因而容易破產，造成中小商業銀行的壞賬。

我國中小商業銀行發展的對策建議

結合我國的實際情況，在中小商業銀行發展當中，利率風險管理系統應該建立提高定價能力；積極引進人才，優化管理層，加強人才培養；通過兼并和重組擴大自身的規模；創新金融產品和服務，增加業務創新；細分市場，努力做到精而細；加強內控機制改革，提高管理水平，獲得合理的政府政策支持，加強產品創新，突出特色，明確定位，提高資產的質量，建立存款保險制度，增強抵御風險的能力。

實行跨區域發展。對于我國中小商業銀行來說，應當大力推動跨區域發展，追求規模經濟，區域風險規避。中小商業銀行一旦實現規模的擴大，收入提升，成本降低，盈利能力和利潤規模都能夠得到擴大。通過跨區域發展，使自身品牌價值得到提升，從而提高自身的整體競爭優勢，在金融業市場競爭中，取得更為理想的生存與發展。

大力發展網絡業務。中小商業銀行和大型國有商業銀行相比，跨區域網點往往偏少。因此，如果仍然堅持傳統的金融服務、地理位置、機構網點，資產規模，將帶來更大的限制。因此，中小商業銀行應加大力度發展網絡業務，不斷完善和優化網絡銀行，實現個性化、低成本、寬空間的網絡業務服務，為中小商業銀行帶來的競爭優勢也會體現在發展和競爭上。

對中間業務進行開展。對于中小商業銀行來說，較低的中間業務是一個重要的業務風險和巨大的利潤空間，因此應當受到中小商業銀行的充分重視。與金融體系的改革的深化，商業銀行之間的市場競爭越來越激烈，只有為客戶提供更高效和方便的服務，能夠戰斗和留住更多的客戶。中小商業銀行應當基于客戶的實際需求，匯票業務，收費業務、保險業務，代表工資業務、信用卡業務，儲蓄信用卡業務，信用卡業務和其他中間業務發展，從而吸收大量的低成本存款。

篇2

在我國中間業務有狹義和廣義的區分，根據中國人民銀行的 《商業銀行中間業務暫行規定》，狹義上的中間業務指“不構成商業銀行表內資產、表內負債，形成銀行非利息收入的業務”。而廣義上的中間業務則是指商業銀行不需要向外借入資金和不必動用自己的資產不適用或者較少使用自己的資金，利用自身的人力資源、市場信息、技術與設備，為客戶辦理各項收付、咨詢業務，或者通過進行擔保和其他委托事項，來提供各項金融服務，并收取手續費的中介業務。根據2002年中國人民銀行的《關于落實有關問題的通知》的附件《商業銀行中間業務參考分類及定義》，中間業務可以分為九大類：支付結算類、銀行卡、類、擔保類、承諾類、交易類、基金托管、咨詢顧問類、其他類。我國商業銀行尤其是中小商業銀行中間業務存在以下兩大特點：

1.發展較快，占比仍較低

2001年《商業銀行中間業務暫行規定》的出臺，使得我國商業銀行發展中間業務有法可依，國內商業銀行中間業務的發展也進入了快車道。以我國最大的銀行中國工商銀行為例，其收入中中間業務的收入從2000年的35.3億元增加到了2014年的1324.9億元，占比也由2000年的4.9%增長到了2014年的20.1%，15年間實現了將近40倍的增長。而相比于四大行，國內的城商行由于機制比較靈活，機構網點下沉城垛較高，中間業務的發展速度也更快，如作為遼寧乃至整個東北地區最大的城商行，盛京銀行在2010年的中間業務收入為6507萬元，占營業收入總比重僅為1.2%，而到了2014年，中間業務的收入就達到了13.7億元，占比也提升該到了11.6%。但另一方面也應該看到雖然近年來我國商業銀行的中間業務收入無論是在絕對值還是在所有業務收入的占比上都有了較大發展，但這兩項數據仍然較低，還有比較大的提升空間，尤其是和西方發達國家的商業銀行相比。在2010年的時候，全球銀行業的中間業務平均占比是45%，而歐美等國家的銀行幾乎都在50%甚至更高的水平，而像花旗銀行這樣的全球銀行領軍者，其中間業務收入占比維持在70%左右，我國商業銀行中間業務無論是規模還是占比，都還處在十分初級的發展階段。

2.傳統業務品種占比大

從目前國內商業銀行來看，其絕大多數中間業務的產品和服務仍集中在技術含量相對較低的勞動密集型業務，如支付結算類、代收代付類、類和銀行卡產品等。這一點在城商行表現的最為突出，仍以盛京銀行為例，其及托管業務手續費占到了中間業務89.7%，排名第二的結算與清算手續費占到了7.8%，幾乎沒有以交易類和咨詢顧問類為代表的知識密集型的高附加值中間業務。遼寧省另外一家規模較大的城商行大連銀行也存在這類似的現象，62.4%以上中間業務收入來自支付結算類、代收代付類、類和銀行卡等傳統業務。

總體而言，在國內商業銀行都大力將中間業務作為新的贏利點的大環境下，以城商行為代表的中小商業銀行的中間業務尚處于起步階段，其中間業務收入占比不僅和發達國家大型商業銀行差距較大，和國內大型商業銀行也存在不小的差距。同時，知識密集型、高附加值類的中間業務收入占比也較低，中間業務收入集中在傳統的勞動密集型業務，結構有待優化。

三、遼寧城商行中間業務問題分析

造成我國中小商業銀行中間業務占比低、結構不合理的因素很多，除了我國金融業總體發展水平較低這些宏觀因素外，還和我國的金融監管環境、城商行自身人才儲備和技術水平有關。

從國外銀行的利率市場化的經驗來看，通過綜合化經營來提高中間業務收入水平是商業銀行提升競爭力的有效手段之一，如摩根大通銀行就是通過開展被其稱為“一站式對公金融服務”的特色服務，主打企業并購和重組、證券交易和銷售、投資管理、私募融資和銀團貸款、私人銀行等業務，進行了成功轉型。但金融是目前我國管制最為嚴格的行業之一，對金融的準入資格即金融牌照實行嚴格的準入制度，極大限制了中小商業銀行中間業務尤其是創新中間業務的拓展。從目前來看，國內絕大多數城商行缺少信托、保險、券商、基金、期貨、租賃等金融牌照，這都極大影響了以城商行為代表的中小商業銀行進行中間業務創新。

一方面，中間業務尤其是創新的中間業務多數都是技術和資本密集型業務，其開發和運營一方面需要先進的技術和信息管理系統來支撐；另一方面需要既具備專業金融知識又具備營銷和市場判斷力的復合型人才來進行運營。但由于歷史、地域、品牌等問題，城商行科技信息職能整體發揮偏弱，系統開發能力不足，管理和控制力度需加強，人力資源對中間業務的支撐不夠，尤其是在中間業務的營銷上比較薄弱。以最直觀的學歷結構為例，如下圖所示，遼寧省的城商行如鐵嶺銀行、鞍山銀行、朝陽銀行、丹東銀行、盛京銀行、大連銀行在人才梯隊建設上，和國內較大的上市城商行比有一定的差距，遼寧省內的城商行本科及以上學歷人員比例明顯偏低，而專科及以下人員比例偏高，這些都直接影響了城商行發展中間業務尤其是創新的中間業務。

四、利率市場化下中間業務發展策略

1.成立金融租賃控股公司

西方發達國家商業銀行中間業務拓展的歷史，可以說與商業銀行的混業經營分不開的，而我國商業銀行中間業務發展過慢與現階段我國商業銀行實行分業經營制度是分不開的。但2004年1月《商業銀行法修正案》的頒布，被廣泛的認為是我國金融業從分業經營向混業經營過渡的正式開始，也為商業銀行尤其是中小商業發展中間業務提供了政策便利。

從國際上混業經營的實踐來看，基本有兩種模式：一種是德國銀行為代表的全能銀行；另一種就是以美國銀行業為代表的金融控股公司。而對于我國商業銀行來說，成為全能銀行不符合《商業銀行法》中關于銀行不得向非銀行金融機構或企業投資的禁止性規定。同時，對我國商業銀行來說，尤其是中小商業銀行來說，轉變為全能銀行，需要經歷涉及到金融資源重組、監管體制變革的劇烈的制度性變革，很容易帶來金融系統性風險，對于缺乏存款保險制度的我國，給金融體系帶來脆弱性和傳導性風險。

鑒于我國金融市場經營主體發展不成熟的現狀，采用金融控股公司不僅可以對存量金融機構進行整合，還可以抑制金融機構盲目擴張的沖動。而在現實的金融實踐中，我國已進行的金融控股公司實踐為選擇金融控股公司模式和實現向金融混業經營平穩過渡積累了經驗，四大國有商業銀行都有獨資或合資的金融控股集團，如中銀國際控股集團、中國建銀投資有限責任公司等，這些金融控股公司的成立都為這些大型商業銀行提供了極大便利。對于中小商業銀行來說，隨著監管的逐漸寬松，與銀行信貸最為接近的金融租賃業務成為中小商業銀行拓展中間業務的新的增長點，如2014年。銀監會再次修訂了《金融租賃公司管理辦法》將行業準入門檻降低，進一步鼓勵了商業銀行參與金融租賃行業發展。據稱，如寧波銀行、上海銀行、杭州銀行等多家城商行以及部分農商行都在進行金融租賃公司的組建。具體到遼寧省本地，遼寧省內目前包括金融租賃在內的租賃業并不發達，雖然大部分租賃公司雖然注冊地在遼寧，但業務總部卻在北京等大城市，遼寧本地金融機構開展金融租賃的發展空間巨大。因此，遼寧省內的城商行，尤其是一些規模較大的城商行如盛京銀行、大連銀行應該抓住機遇，在國家放寬金融牌照的大背景下，積極獲取金融租賃牌照，成立金融租賃公司拓展銀行客戶融資渠道，來擴大中間業務，優化資產結構，緩解利率市場化進程帶來的利差縮窄、利潤增速放緩的壓力。

2.產品創新與營銷創新相結合

以歐美商業銀行為代表的現代商業銀行中間業務占比普遍超過50%，一方面是因為通過多年的混業經營，擁有完整的產品體系，其中間業務產品超過20000多種；另一方面也和他們多元化的中間業務營銷策略分不開。而縱觀我國商業銀行，尤其是以城商行為代表的中小商業銀行不僅中間業務產品較少，推出的新產品也較為趨同。更重要的是在中間業務的營銷上普遍存在分散化的特點，各商業銀行主要依靠下屬分支機構在特定的區域內進行營銷推廣，資源得不到有效整合，在對個人客戶進行營銷的時候還有可能發揮作用，但面對大企業或者集團客戶的時候局限就很明顯，不僅品牌能力得不到突出，而且作為賣方的議價能力也嚴重不足。

因此，中小商業銀行在擴大鞏固傳統業務，創新開拓新興業務如私人中間業務、金融衍生品等。還應該同時重視營銷策略的創新，一方面，相對于大型商業銀行，城商行的網點和分支機構大部分集中在遼寧省內，組織結構一般多為總行-支行而不是大型商業銀行的總行-分行-支行的模式，決策速度較快，因此城商行應該充分利用其網點集中、管理層級少的特點，開展總行和分行一體化營銷，突出自身特點進行品牌營銷，如盛京銀行的紅玫瑰系列理財產品在遼寧省內是知名度較高的中間業務創新品牌，銀行應該以這類著名品牌為依托，打包銷售其他中間業務，進行品牌的組合營銷，為企業和個人客戶提供整體資金管理方案。

篇3

（一）商業銀行中間業務的分類

商業銀行中間業務是指不構成商業銀行表內資產、表內負債，形成銀行非利息收入的業務。種類繁多，中國人民銀行暫行規定把商業銀行的中間業務分為九大類，分別是：支付結算類中間業務、銀行卡類中間業務、類中間業務、擔保類中間業務、承諾類中間業務、交易類中間業務、基金托管業務、咨詢類中間業務以及其他類中間業務。中間業務作為商業銀行利潤的一個增長點，越來越受到各個商業銀行的重視。2003年6月26日《商業銀行服務價格管理暫行辦法》的頒布，標志著我國商業銀行不僅僅是靠存貸利差來滿足銀行需要，隨著近幾年商業銀行中間業務的拓展，中間業務在商業銀行收入中所占的比例也在大幅度的增加，儼然已經成為商業銀行利潤增長的一個增長極。

（二）商業銀行中間業務的特征

商業銀行的中間業務由于不動用銀行資金，是商業銀行的表外的業務，因此在性質上具有中介的性質，而且現在我國商業銀行的中間業務已有近300種，種類非常的多，而且服務面廣，通過接受委托，收取手續費來獲利。這些性質就決定了商業銀行中間業務的成本相對較低，風險較小。

二、商業銀行業務發展的現狀

更好的分析商業銀行中間業務的發展狀況，本文分別從國有商業銀行以及股份制商業銀行分別選取兩家對其中間業務收入占總收入的比重進行對比分析：

從上表可以看出，由于各商業銀行相繼推出新的產品，我國商業銀行中間業務在總體上成上升的趨勢，并且國有商業銀行在形式上要好于股份制商業銀行。中國銀行由于負責國際結算類，所以其中間業務所占的比例明顯的高于其他商業銀行。

但是，由于我國商業銀行所采用的是分業經營的機制，西方國家大都是混業經營的機制，商業銀行中間業務收入所占的比例同西方商業銀行中間銀行所占的比例還是有一定的差距。西方商業銀行在收入中所占的比例平均在50%左右，已經超過了存貸利差。

三、商業銀行中間業務發展的問題

（一）認識問題

資產、負債、中間業務構成商業銀行的三大業務，但是傳統觀念在商業銀行的發展中仍占主導的地位。很多的商業銀行仍認為中間業務在其整個的生產經營中無足輕重，有部分銀行甚至把中間業務作為其“附屬產業”，其主要的精力還是放在傳統的資產業務和負債業務上。由于傳統觀念在商業銀行經營中根深蒂固，近年來我國商業銀行的創新一直只是停留勞動密集型的最基本的方面。并且，由于監管的謹慎性，在一定程度上導致了商業銀行在中間業務創新上缺乏積極性。沒有引起經營領導層的足夠的重視。使我國商業銀行中間業務的發展受到了一定程度的影響。

（二）資源投入有限，高素質科技人員不足

中間業務特別是新興的中間業務大多是大力資本和科技含量高的業務，它的運作需要大量的科技投入。雖然目前各商業銀行已經基本上達到了行業性、區域性聯網的階段，但仍處于傳統的金融業務與現代的金融業務之間，層次不高。中間業務的發展缺乏專業人才，中間業務是金融行業的一個高科技的、知識密集型的業務，它涉及范圍廣，屬于高級服務，因此中間業務的發展需要大批知識面廣、實踐經驗豐富的人才，既懂技術，又要會管理。但是，目前我國商業銀行的從業人員雖然大部分都具備了一定的學歷和專業背景，但精通金融、法律以及企業管理和計算機等多方面的復合型、綜合型人才卻極度缺乏，服務手段也相對落后，導致中間業務難以得到更深層次的發展，在一定程度上制約了中間業務的發展速度。

（三）中間業務的產品品種較多，但覆蓋范圍相對狹窄

從目前我國商業銀行中間業務的發展情況來看，我國商業銀行中間業務正逐漸受到關注，無論是從質的方面還是從量的方面來看，都取得了很大的進步。但是目前我國的商業銀行中間業務其產品已經有了上千個品種，而且從目前發展的趨勢來看，還在不斷的增加，但是其覆蓋范圍卻相對狹窄，主要還是集中在一些操作比較簡單的業務上，比如對技能要求也較低的結算支付類以及委托類的勞動密集型業務，如工資、代收水電氣費等。而技能要求高、為客戶提供智力服務并可以從中收取手續費的資產評估、資信調查、企業信用等級評估、個人理財以及金融衍生類品種才剛剛起步，有的甚至還未開展。

（四）中間業務的市場營銷不到位

從西方商業銀行發展中間業務的狀況分析來看，它們的市場營銷已經成為了維系銀行生存和發展的重要方式，成為擴大其中間業務范圍的主要手段；而在我國，商業銀行多年來一直將“大眾營銷”和“市場占領”作為其經營和占據市場，獲得競爭的重點。我國的商業銀行在設計某種中間業務產品的過程中，首先是將其實現標準化，然后適合普遍的大眾購買。新產品的誕生不僅耗費大量的廣告宣傳資金，而且由于標準化的特點導致其很容易被其他銀行模仿。因此，其推出的大部分中間業務品種與同一地區的市場需求并不能相適應，缺乏針對性。另外，國內商業銀行在推廣中間業務產品過程中一般不會使用任何銷售手段，而是習慣性的等待客戶自己上門。這必然會導致客戶對銀行中間業務的辦理及收費等問不能得到及時的了解，進而對新品種的認同度不高。所以，我國商業銀行目前的市場營銷還不到位，總的來說，還是缺少必要的、專業化的營銷團隊，影響了中間業務的發展和創新，影響了銀行品牌發揮應有其應有的作用。

四、商業銀行發展中間業務的對策建議

（一）建立健全中間業務的管理體系

目前，大多數商業銀行都沒有專門的中間業務部，而是分散在其他若干部門。因此各商業銀行總行應制定全行的業務經營戰略管理，加強中間業務的集中領導和統一管理，促使中間業務的快速發展。其次，必須注重中間業務經營的規范化管理，加強內部監控，設立風險評價部門，對潛在風險和防范化解措施進行分析。

（二）市場目標定位

一方面，我國的商業銀行需要深入的調查市場的需求，了解客戶反饋，進行同行動態產品的替代等，爭取推出市場反映強烈的產品，提高市場的競爭力。另一方面，銀行還要明確營銷目標，采取適當的促銷手段，配備專職的客戶經理，

為高端客戶提供一對一的差別化服務。

（三）引進高素質人才、加大投入力度

商業銀行既要大力引進一批具有金融、法律、財會、企業管理、計算機等專業知識的綜合人才，又要建立和完善一套適合員工長效培訓的機制，給思想先進、積極肯干并具有業務拓展意識的員工提供再學習的機會。同時，銀行也要建立有效的激勵考核機制，增強員工的積極性和創造力，壯大銀行中間業務隊伍，提高從業人員的素質，適應業務的發展需要。

（四）營銷培養品牌

商業銀行應加大投入研發中間業務新產品，敢于突破傳統中間業務的經營范圍和模式，挖潛市場潛在的客戶需求，利用西方先進的技術，設計開出為我國消費者接受的中間業務種類。例如：開辦私人銀行業務，為私人或企業提供理服務，如電話銀行、自助銀行、家庭銀行等便利型業務；拓展信貸服務對象的中間業務，如項目評估、資產評估、信用等級評定、財務顧問、投融資顧問、企業上市包裝、企業并購重組策劃等高附加值的服務等。

參考文獻

[1]宋慧.從統計數據分析青海商業銀行發展緩慢的原因[J].青海統計,2006(12).

[2]程鳳朝.理性看待商業銀行中間業務收入占比[J].商業銀行.

[3]許達麗.淺談我國商業銀行中間業務的發展[J].時代金融,2011(8).

[4]盧立富.欠發達地區城市商業銀行如何發展中間業務[J].

篇4

Keywords: our country commercial bank, the current situation, the countermeasures

中圖分類號：F830.33 文獻標識碼：A文章編號：

一、網上銀行的概念

筆者認為網上銀行是依托信息技術和因特網的發展而興起的一種高科技、高智能的“AAA”式銀行，即能在任何時間、任何地方，以任何方式為客戶提供服務的銀行，它是互聯網上搭建的虛擬銀行柜臺，跨越了時空和地理的限制，用戶可獲得全天候、全方位的金融服務。需要注意的是，有些銀行雖然在因特網上建立起了自己的網站，但是如果不能在線提供銀行業務，那就不能算作是網上銀行，充其量只能是銀行在網上的一個宣傳站點而已。

從功能方面來看，網上銀行業務功能實現主要是在Internet上建立網上銀行的服務器，Internet與銀行核心業務處理和客戶信息數據庫連接在一起。

二、中國網上銀行業務發展存在的問題

（一）在安全上存在的問題

1、總體戰略規劃上。在總體戰略規劃上，只有全行的總體要求，沒有完整的總體規劃；只有同行業的追趕目標，沒有制定出具體措施。在系統設計思想上，考慮業務交易方面的多，考慮客戶服務方面的少；考慮業務處理功能方面的多，考慮管理支持功能方面的少；考慮網絡化建設方面的多，考慮效益匯報的少。

2、系統結構上。一是系統不全面。以法國CALYON銀行為例，該行電子化網絡支撐系統分為三個主要系統：1、業務處理系統；2、客戶服務通道系統；3、分析、管理、決策支撐系統。而農業銀行只建立了一個綜合業務系統，業務處理不全面，諸如國際結算、外匯買賣、消費信貸等主要業務還不能在系統內處理。二是網上只有綱沒有目。

（二）在管理模式上存在的問題

1、分散管理模式下存在的主要問題。首先，在分散管理模式下，由于銀行尚未完全脫離原有的業務發展框架，網上產品功能很大程度上局限于現有業務的網上實現，創新意識不強，缺少全行性網上業務的整體規劃；其次，由于銀行公司業務部門和個人業務部門各自管理網上企業銀行和網上個人銀行業務，對網上業務的作用、地位和前景認識可能不同，發展思路也會有所不同。

2、專門管理模式下存在的主要問題。專門管理模式雖然有助于全行網上業務的統籌規劃，也能集中資源解決共性問題，但在當前的業務發展階段下，大多銀行仍將網上業務視為服務和鞏固現有客戶的手段，將網上業務視為輔助拓展手段，在這種環境中，網上銀行部門在工作中需要與其他業務部門頻繁溝通，一旦交流渠道不暢，就會影響業務發展。

（三）在銀行監管上存在的問題

網上銀行業務的發展，必然涉及金融業務創新，必將涉及到現行金融管理政策的空白點或，主管部門對網上銀行指導與監控還需與時俱進。由于網上銀行是一個全新的銀行業務領域，一方面其業務的開展牽涉到電子商務的各個環節，各方當事人在進行貨幣交換、資金轉移和商品流通時，無論是網絡本身的差錯還是人為因素都可能引發爭執甚至法律訴訟，這些都巫需相關法律的出臺和提供相應法律保證。現有的法律對網上銀行業務涉及各方關系人的的權、責、利未有明確、清晰的法律界定，缺少對個人失信行為的有效懲罰機制，這也使網上銀行業務的參與各方都存在一定的法律風險。

三、我國商業銀行網上銀行發展對策

（一）在安全機制方面。首先，商業銀行要加強網絡基礎建設。要研究開發新型有效的網絡安全措施，防止非法用戶侵入銀行主機系統和數據庫。保證網上銀行安全運營還需要運營商重視制定和完善網絡安全規范，加強網絡安全保護工作，發展安全產品和安全認證。要制定和完善網絡系統安全保護條例，加強網絡系統安全的監察管理，建立安全認證中心，以確保網絡金融業務的安全性，防范和化解金融風險。其次，商業銀行需要加強銀行系統的風險防范措施。商業銀行要建立和完善災難備份中心，發揮信息技術的優勢。災難備份應該成為銀行業數據大集中后高度關注的最迫切需要解決的問題。如果有事先的災難備份方案和恢復計劃，就可能會減小損失。

（二）在經營理念方面。傳統銀行經營理念的核心是“以量勝出“和”產品驅動“，其標志是通過機構網點的擴張和批量化生產為客戶提供標準化的金融服務，以此來降低成本.然而在網絡經濟下，隨著客戶對銀行產品和服務的個性化需求和期望越來越高，迫使商業銀行必須從客戶需求出發，充分體現“以質勝出”和“客戶驅動”，為客戶提供”量身定做“的個性化金融產品和金融服務。為實現這一轉變，銀行必須將客戶關系管理放在重要位置，依靠發達的網絡系統，了解分析、預測、引導甚至創造客戶需求，從而獲取金融服務附加值，從而真正實現由”產品導向”向“客戶導向“的轉變。

（三）在網上監管方面。網上銀行監管有別于傳統的銀行監管。如前所述，網上銀行業務的發展，必然涉及金融業務創新，必將涉及到現行金融管理政策的空白點或，主管部門對網上銀行指導與監控還需與時俱進。商業銀行要完善現行的監管體系和法律法規。主要從三個方面進行：首先，商業銀行要建立新的非現場稽核系統。其次，商業銀行要完善網上銀行的信息披礴制度。最后，商業銀行要加強知識產權保護，鼓勵網上銀行業務創新。

參考文獻：

1，呂一林等著：《現代市場營銷學》，清華大學出版社，2000年版

篇5

“影子銀行體系”（shadow banking system）概念最早由美國太平洋投資管理公司的執行董事保羅·麥考利在2007年的美聯儲年度會議上提出，他用“影子銀行體系”概括那些“有銀行之實但卻無銀行之名的種類繁雜的各類銀行以外的機構”。后來，國際貨幣基金組織在《全球金融穩定報告（2008年）》中使用“準銀行”（near-bank）這一概念討論類似的金融機構與金融活動。隨著相關研究的推進與深入，“準銀行”、“平行系統”等概念逐漸被歸類于“影子銀行體系”這個范疇。

本文認為，“影子銀行”應該是指游離于監管之外或存在監管漏洞的，能夠引起系統性風險或者監管套利的信用中介活動。

二、中國影子銀行的現狀

（一）中國影子銀行的現狀

1.中國影子銀行的構成

第一，商業銀行內生的影子銀行。

現階段，我國商業銀行在金融市場上還占有主導地位，龐大的商業銀行體系能夠為例如對沖基金、信托機構、貨幣市場基金、擔保公司等其它影子銀行部門提供豐富的客戶資源。

以最近興起的銀信合作為例。這種理財產品的基礎資產可為貸款、銀行承兌匯票、企業應收賬款收益權以及其它資產組合。商業銀行可以不使用自己的資金，將風險轉嫁給信托產品發起人和投資人。并且，信托資產屬于表外資產，這樣，商業銀行繞過監管可以將資金貸給由于法律政策等原因不能放貸的目標客戶。綜上所述，商業銀行在銀信合作的項目中可謂是收獲頗多。

第二，非銀行業的金融機構。

這部分金融機構主要包括信托投資公司、小額貸款公司、金融租賃公司、金融消費公司、企業集團財務公司、金融汽車公司等等。這種類型的公司近些年發展迅速，并有一部分已經納入監管體系之下。

第三，政府批準的非金融機構。

例如典當行、擔保公司、青年互助與創業信貸等均屬于這類機構。這類機構具有較詳細的職能分工，能夠協調部分資源以支持特定的服務對象。由于對金融市場需求的加大，這類型機構在近幾年也迅速壯大。

第四，民間借貸和地下錢莊。

近些年，隨著銀行利息的不斷上升、信貸的緊縮以及對房市的打壓政策，民間借貸正呈爆發式增長。據中國國際金融有限公司2011年10月的《中國民間借貸分析》估計，中國民間借貸的余額已經達到為3.8萬億元，占中國”影子銀行”貸款總規模約33%，相當于銀行總貸款的7%。1

（二）中國影子銀行的特點

1.以直接融資為主要功能

與西方“影子銀行體系”的金融交易類型不同，我國的影子銀行是以直接融資為主要職能。我國由于金融市場體系發展起步較晚，還處于初級階段，金融創新產品較少，尚未形成標準化的資產證券化通道，所以中國的影子銀行主要服務于實體經濟，同商業銀行的融資和股權融資一道，解決實體經濟的資金供給效率問題。

2.金融工具較為單一

由于中國的投資銀行和投資基金較為落后，所以中國影子銀行的金融工具種類較少，設計也較簡單，現階段主要以銀行理財產品為主，其它也包括如小額貸款公司的抵押貸款和信用貸款等。其杠桿率也不像美國金融衍生品那樣高。

四、中國影子銀行對傳統商業銀行的影響

（一）影子銀行是對商業銀行的有益補充

如前所述，從2011上半年數據來看，商業銀行貸款占總貸款的53.7%，說明商業銀行仍然占據著市場的主導地位。但我國商業銀行對于中小企業和小微企業較為分散的、風險較高的資金需求沒有成熟的體系與之相對應，這部分企業的融資能力受到很大限制。而民間借貸的借款方式比較靈活，沒有利率限制，也不像銀行那樣需要繁雜的手續，更能夠有效地解決中小企業和小微企業的資金需求。在農村金融問題上，影子銀行的發展也推動了農村的金融改革與創新。另一方面，民間資本一般會將資金投向回報率較高的行業，有效地將儲蓄轉化為投資，提高了資金的利用效率，優化資源配置。

（二）影子銀行引導商業銀行創新

在嚴格的監管政策和巴塞爾條約的限制下，再加之中國商業銀行數量多，業務相似度較大，銀行業競爭激烈，急需進行金融創新。而影子銀行中各種靈活的融資形式，一方面為傳統商業銀行提供了可借鑒之處，另一方面也為商業銀行與影子銀行合作提供了可能。例如民間借貸便捷、靈活、注重信用關系的操作方法，就對商業銀行的改革和提高服務質量頗具借鑒意義。

（三）影子銀行與商業銀行形成競爭

由于中小企業和微小企業難以獲得銀行貸款轉而將資金投向影子銀行，這使得本就擁有巨大攬儲壓力的鄉鎮商業銀行失去更多的儲蓄資金，在存款嚴重不足的形勢下，以另一種形式流轉大量資金，對銀行儲蓄產生了沖擊和損失。并且，大量的資金游離于監管之外，不能得到準確的統計和計算，這將直接削弱國家貨幣政策調控的效果。例如，目前，小額貸款公司、信托公司大部分資金都流向房地產領域，而房地產商所獲得的利潤又進入民間信貸，形成了一個資金循環。這使得當房市過熱，政府需要通過緊縮銀行信貸來打壓房產泡沫的時候，由于委托貸款、民間信貸、信托貸款等影子銀行渠道依舊暢通，房地產企業在一定程度上仍能與政策抗衡，削減了政策的調控效果。

轉貼于

篇6

理財業務在國際上沒有統一的稱謂，歐美國家通常叫金融規劃服務或資產管理業務，香港和臺灣通常叫財富管理服務。之所以稱其為理財業務，主要源于2004年中國光大銀行向銀監會申請在國內第一家開辦這項業務。這里的“理”可以當形容詞理解，可以理解為理性地管理財務，不但要辦理，還要有理性，理性地防范風險。所以我們把它叫“理財業務”。

隨著社會的進步經濟的發展，商業銀行理財產品的產生和發展成為必然趨勢，理財產品為人們提供了便利，因此理財產品的發展也更受人們的關注。時至今日，國內各家銀行拓展中高端理財業務的腳步一直未曾停滯。理財業務已經成為銀行新的利潤增長點，中外銀行紛紛推出各自的個人理財品牌，并在高端客戶市場和金融產品創新上展開了異常激烈的競爭。

二、商業銀行理財業務概述

商業銀行理財業務，又稱財富管理業務，是目前發達國家商業銀行利潤的重要來源之一。理財業務是商業銀行為客戶提供的財務分析、財務規劃、投資顧問、資產管理等專業化服務的活動。國際上成熟的理財服務是指：銀行利用掌握的客戶信息與金融產品，分析客戶自身財務狀況，通過了解和發掘客戶需求，制定客戶財務管理目標和計劃，并幫助選擇金融產品以實現客戶理財目標的一系列服務過程。

理財業務的本質特征是個性化、組合化、綜合化。現財業務是商業銀行在市場細分的基礎上，根據不同客戶或者客戶群的金融服務需求，將客戶關系管理、財務規劃、資金管理、投資組合管理等融合在一起形成的綜合化、個性化的一種服務方式。它的本質特征是個性化、組合化、綜合化，即針對特定客戶群體個性化的金融需求，通過多種金融工具與交易方式的組合與創新，實現銀行服務方式與經營模式的綜合化。

三、商業銀行理財產品的現狀及特點分析

金融時報年報顯示，2008年工行境內銷售各類個人理財產品19373億元，比上年增加8186億元，增長73.2%。其中，全年個人銀行類理財產品銷售額首次突破萬億元大關，達13424億元，比上年增長了7.7倍，在同業內的表現遙遙領先。中行發售結構性理財和委托理財產品565款，人民幣理財積極創新，外幣理財業務繼續保持市場領先地位。建行發售“利得盈”、“乾圖理財”、“建行財富”等各類理財產品共計910期，發行金額4289億元，較上年增長3636億元，增幅55.7%；其中全年銷售的個人理財產品3838億元，是上年的5.17倍。

2008年，針對股票市場低迷、客戶理財需求變化的趨勢，各家銀行及時調整銀行類理財產品研發策略，收益穩定的避險型理財產品成為主流。工行去年加快了投資于票據、債券、信托貸款等工具的低風險、收益穩定型理財產品推廣步伐，適時推出了“靈通快線”超短期理財、票據投資理財等新產品。中行則推出23期183.40億元的中銀貨幣市場增值理財計劃，重構“中銀平穩收益理財計劃”。

就銀行將理財業務的重點轉向風險較低、收益穩健的固定收益類產品和短期理財產品，中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇認為，2008年銀行個人理財業務雖然沒有延續2007年的火爆，但是針對資本市場低迷、個人客戶理財需求變化的趨勢，銀行調整了理財產品結構，轉向收益穩健型產品，使個人理財業務維持了較好的增長勢頭。2009年，避險型理財產品仍將是商業銀行個人理財業務的主流。

四、影響理財業務發展的主要因素

目前，我國個人理財業務仍然以產品銷售為中心，還沒有過渡到以客戶為中心，業務僅停留在產品上，盡管不同的銀行有不同的品牌，也紛紛建立理財中心，但它們的業務范圍更多的是把現有的業務進行重新整合，僅是儲蓄功能的擴展和最初級的咨詢服務，沒有針對客戶的需要進行個性化設計，缺乏個性化服務。絕大多數銀行開展理財業務的出發點，是將其作為優質營銷服務的一個手段。影響理財業務發展的主要制約因素有以下幾方面：

（一）居民現代金融意識不強；

（二）分業經營制約業務發展；

（三）其他機構分流理財業務。

1.證券公司；2.信托投資公司；3.基金公司；4.保險公司。

五、進一步深化發展商業銀行理財業務的建議

銀行理財業務經營發展過程實質應該是從過去的依靠物理網點資源轉變為依靠自身核心競爭力的提高，實現規模、質量、效益三方面動態協調和優化平衡的過程。目前我國商業銀行理財業務的核心競爭力主要體現在用創新思維構建銀行的核心業務模式，因此，建議應做好以下幾個方面的工作：

（一）豐富產品設計，轉變經營觀念；

（二）加大創新力度，拓展理財業務品種；

（三）科學設計理財產品，提升風險管理能力；

（四）營造正確的監管引導；

（五）提高服務質量，分層次細化服務。

參考文獻：

篇7

中間業務的英文原名“Intermediary Business”，意為居間的、中介的或的業務（陸世敏、尚福林2002年）。我國中間業務的現代含義為“不構成商業銀行表內資產、表內負債，形成銀行非利息收入的業務”。

中間業務的發展對其業務經營卻具有多重意義。（1）商業銀行過去高度依賴存貸利差的收益方式日益受到挑戰，中間業務開辟了不同的市場空間和利潤空間，這是銀行改善盈利結構、提高利潤水平的重要途徑。（2）中間業務作為對資本無要求的盈利業務，其還具有服務性強、風險相對低等特征。加強對中間業務風險的控制和管理，必然有助于提高銀行利潤和優化資產質量，從而可以防范和化解銀行的經營風險。（3）客戶獲得的中間業務服務越多，對該商業銀行就更加依賴，因為許多大客戶對資產管理、投資理財等服務有更多需求，這促使銀行和客戶利益目標一致化，因此有利于提升客戶的忠誠度。（4）中間業務發展可以提高商業銀行的品牌形象。證明其由傳統服務向現代化綜合性金融服務的轉變并且強調了其并非以完全以盈利作為目標。塑造的自身良好的企業形象又對銀行存貸業務的開展創造有利的社會環境。

中間業務也成為促進社會經濟發展的有利因素。（1）市場的發展需要全方位金融服務與現實無法滿足的矛盾阻礙著經濟的發展。而銀行所提供得、擔保、信息咨詢作為中間業務恰好彌補了這一矛盾，滿足了現代化的市場需求。（2）銀行的中間業務客觀上限制了客戶的資金保存在銀行賬戶中，從而使得中間業務產生了集中資金的功能，可以進行社會建設促進生產。中間業務打造的銀行的良好形象又可為銀行信用業務的開展創造有利的社會環境。 （3）中間業務提高了社會資金利用效率。隨著電子計算機技術的普及以及電子清算系統的建立，交易收付瞬間即可完成，加快了經濟主體資金的周轉速度從而有利于資金使用效率的提高。（4）由于市場上信息不對稱，單個企業憑借其掌握的市場信息做出的決斷可能出現資源的錯誤配置。信息咨詢服務的開展使得同市場上各個行業都保持有密切的業務往來關系銀行幫助其客戶克服投資決策時所遇到的信息不充分，促進社會資源的優化配置和經濟的均衡運行。

二、我國商業銀行中間業務的發展現狀和問題

長期以來，把中間業務僅僅看成主要業務的配套業務，但近年來，商業銀行為了應對金融現代化改革的市場需求，開始向以收入為導向的階段轉變增加銀行收入成為主要目的。2009年以來，高收益中間業務如保險、投資銀行、資產托管等成為利潤的重點，項目增加至500多種。中國銀行的國際保理、建設銀行的工程造價咨詢務、中信銀行的出國留學金融服務業務、招商銀行的“一卡通”等業務，具有市場競爭力。但一些問題也不容忽視：（1）內部制度建設存在不足。當前，我國銀行的中間業務缺乏健全的理論依據和科學的指導。商業銀行業系統從上到下缺乏總體規劃，各分支機構缺乏規范化管理，不能做到有章可循有規可依。（2）開發手段和硬件設施落后。國有商業銀行具有網點多規模大的優勢，但是各個網點之間的技術水平的區域差別大，影響了中間業務整體發展。硬件設施和科技手段落后，使得對信息的采集、反饋變慢，影響到決策者利用信息及時處理問題的效率。（3）金融創新能力較差。銀行的創新能力差使得其服務難以適應國際的金融創新和產品升級換代速度。難以在國際市場的競爭中占得一席之地。（4）相應的法律、規范不健全。我國銀行業中間業務缺少相應的法律規范，在一定程度上抑制了其發展。對中間業務的概念、業務的范圍、收費的標準、監管的責任都應存在相應的法律法規。

三、當前商業銀行發展中間業務的對策

（一）轉變觀念，認識中間業務的重要性

國內商業銀行必須轉變固有的觀念看法，明白增加銀行收益才是銀行生存的必由之路，從而認清中間業務的重要性。金融市場發展的未來，是滿足客戶日益增長個性化金融服務需求，這也應是銀行提高盈利能力來源。

（二）完善中間業務組織管理，調動發展中間業務的積極性和主動性

當前中間業務經營管理組織混亂，監管部門應制定科學有效，體系統一的規劃，為銀行業提供指導原則。要求有專門的部門進行協調關系，管理和監督中間業務的操作，并且在考核體系中納入中間業務，以績效激勵帶動組織管理的發展。

（三）加強市場調研，加大創新中間業務品種的力度

產品創新是金融企業發展的動力源泉。雖然大部分商業銀行在實力方面已經具備一定的條件，但由于內外環境的變化，商業銀行必須在創新能力方面加快步伐，搭好平臺，打好基礎，形成機制，盡快實現中間業務從成長期向成熟期的過渡。

（四）增強服務觀念，搞好中間業務的市場營銷

其根本是要以市場為導向以客戶要求為導向進行產品創新。在此基礎上的市場營銷才能有“有米可炊”。中間業務營銷的力度需要以人為本的加強，而不是面向所有客戶群的炮轟。根據客戶層次，發現企業的各項需求偏好，向客戶推薦產品，還要宣傳新的中間業務品種的功能，適當引導客戶的消費方向。

商業銀行間中間業務的競爭是國際金融業的競爭方向。外資銀行的進入，深化了中國金融市場競爭，因此嚴峻的市場環境迫使我國商業銀行認識到中間業務的重要性，進而大力發展中間業務。相關政府部門和管理機構應該設計出切實可行，科學嚴謹的指導方針，在防范風險的基礎上，促進中間業務穩健發展，使中間業務作為提升綜合實力推動力在促進整個金融市場平穩快速發展上發揮更大的作用。

參考文獻：

[1]鄒玲.商業銀行中間業務創新研究[M].第1版.北京：經濟管理出版社，2007（6）

篇8

隨著我國資本市場和貨幣市場的發展以及民眾金融意識的增強，民眾和企業的投融資渠道得到了極大地拓寬，脫媒現象日益嚴重；在我國金融業的進一步國際化和國家加強對金融監管的大背景下，外資銀行的大舉進入和股份制商業銀行的大量成立，加劇了銀行業的同業競爭，影響了銀行業傳統的存貸款業務收益的增加。在這樣的大背景下，大力發展商業銀行中間業務，推動商業銀行業務從以傳統的存貸款業務為主向中間業務為主的經營轉型，必將達到提升業務層次，提高盈利能力，分散銀行經營風險的效果。同時，中間業務的發展所帶來的銀行業務種類的增多，服務質量的改善必然有助于維護銀行和客戶的關系，進而有利于開拓新的市場和開發新的客戶。

一、我國商業銀行中間業務開展的現狀

（一）我國商業銀行中間業務開展所取得的成績

我國商業銀行中間業務近幾年得到迅猛發展。首先，中間業務的凈收入在營業收入中的比例提高迅速，例如，工商銀行的該比例由2005年的6.49%提高到2010年上半年的20.30%；中國銀行的該比例由7.97%提高到21.28%；建設銀行的該比例由6.57%提高到21.94%。其次，在業務量增加的同時，中間業務的結構層次有了進一步的提高，如下表所示，以建設銀行為例，建行改變了以往中間業務主要集中在結算、清算及收付和銀行卡等傳統業務的狀況,資本和技術密集型中間業務量有超越傳統的勞動密集型中間業務量的趨勢，最近五年中，顧問和咨詢已經成為最主要的中間業務收入來源，結算與清算業務逐漸趨于次要地位(表1)。

（二）商業銀行中間業務開展中存在的問題及原因

雖然我國商業銀行中間業務發展取得了重大成績，但仍存在較大不足。

首先，中間業務結構層次低、品種少。目前我國商業銀行開展的中間業務有800多種，與發達國家兩萬多種中間業務產品相比仍顯不足；我國商業銀行中間業務中咨詢類、代客理財類和擔保承諾類等高附加值中間業務雖然有了很大的發展，但占據主要地位的仍然是諸如結算與清算、代收代付、銀行卡等勞動密集型業務，而能夠體現其技術、人才、信息和資金優勢的信托、投資銀行、證券等業務卻較少涉及或者完全不涉及。

其次，仍存在中間業務收入在營業收入中占比低從而拉低銀行總體盈利能力的問題。發達國家如德國商業銀行的中間業務收入一般占到總收入的60%左右，而美國商業銀行的中間業務所創造的利潤更是占到總利潤的80%，從投入產出角度分析，考慮到中間業務開展的低成本優勢，我國商業銀行中間業務發展的現狀嚴重拉低了銀行的盈利能力。

存在以上不足，具體分析有以下原因：

1.金融監管中的非市場因素限制中間業務發展

首先，當今世界金融業混業經營是潮流，西方國家商業銀行在較為寬松的政策環境下，通過混業經營的模式，開發出了多種跨領域、多元化的中間業務產品，更好地適應了市場需求的同時，極大地提高了銀行的盈利能力，使中間業務真正獲得了與資產業務和負債業務同等重要的地位。我國銀行業由于長期受到分業經營政策的限制，自主性、創新能力和盈利能力受到了極大地限制，雖然嚴厲的金融監管政策有利于經濟的穩定運行，但由此而造成的效率損失也是巨大的。我國銀行業在分業經營政策的限制下，難以針對市場需求進行中間業務產品的創新，中間業務發展受到嚴重抑制，呈現出品種少、層次低、收益少和供求結構錯位的現象。其次，政府機構在利率和匯率形成機制中占據主要位置，市場因素居于次要地位。這種定價方式限制了市場對價格的發現能力，不利于效率的提高和市場的繁榮。

2.部分銀行員工和客戶中間業務觀念落后

首先，我國商業銀行經營中長期存在的存貸款業務比重過大所形成的路徑依賴使部分銀行工作人員還沒有在觀念上將中間業務放到與存貸款業務同等的高度上。在具體業務操作過程中，將中間業務看做是存貸款業務的附屬業務，甚至為了開拓存貸款業務而采取在中間業務范圍內的惡性無序競爭。其次，由于在過去某些中間業務在剛開始開展時不收取費用（如銀行卡業務在剛開始開展時不收取年費），這就導致部分客戶認為部分中間業務產品應該免費提供。但隨著中間業務種類和業務量的增加，銀行不可能再提供完全免費的中間業務產品，因為這不利于客戶獲得優質的服務。合理的手續費和傭金可以促使銀行創新產品，改善服務，從而最終使客戶獲利。

3.商業銀行缺乏開展中間業務的積極性

首先，中國人民銀行通過規定存款利率的上限和貸款利率的下限使我國商業銀行獲得了高于國際水平的利差，高利差減弱了商業銀行從事中間業務的積極性，這必將影響中間業務的開展；其次，中間業務長期從屬于資產業務和負債業務，業務量低、收費低從而收益低的現狀遏制了商業銀行開展中間業務的積極性；再次，我國現階段對高度同質化的結算類中間業務實行統一價格管理，對差異化的服務實行市場調節價，這一管理要求符合我國金融業發展的現實，有利于金融市場的穩定，但部分員工陳舊的經營理念促使商業銀行間利用“市場調節價”采取惡性競爭的案例屢見不鮮，以上三點抑制了商業銀行開展中間業務的積極性。

4.硬件和軟件狀況仍需進一步完善

這里的“硬件”包括人才和設備。首先，咨詢類、代客理財類和擔保承諾類等高附加值的中間業務是知識密集型業務，它們的開展需要大批經驗豐富、技術過硬并具備多方面知識儲備的復合型人才，與發達國家商業銀行相比，我國在中間業務的經營中缺乏這種高素質的人才，從而嚴重制約了銀行業務的發展。其次，中間業務的開展需要極高的金融電子化水平，與發達國家商業銀行相比，我國中間業務科技化程度低，表現在低效率的支付結算系統和通訊網絡，落后的、標準不統一的應用軟件系統。另外業務人員有限的計算機操作水平，進一步抑制了電子設備對中間業務的促進作用。

軟件指銀行內部中間業務管理制度。首先，中間業務點多面廣，種類繁多，需要多個部門參與管理，現行的中間業務管理制度中缺乏統一的操縱規范，這就可能導致部門之間權責不清，爭功諉過，使各個中間業務部門之間難以形成合力甚至相互脫節。其次，中間業務經營情況的考核中存在以下不足：中間業務經營情況在銀行工作人員的考核中權重不高；對業務人員的獎勵考核以營銷量考核為準，忽略實際利潤獲取能力的量化考核。制度建設上的不足不利于中間業務的發展。

二、推動中間業務發展的建議

盡管外部環境和自身存在許許多多的因素導致了我國商業銀行中間業務開展中存在種種的不足，但這也說明中間業務有巨大的發展潛力，通過調整外部環境和自身改善，商業銀行可以得到巨大的業務量提升。具體的中間業務發展建議如下：

1.優化政策法規制度環境，改善對中間業務的監管

為了充分發揮中間業務占款少、風險低和收入穩定的特點，促進我國銀行業與國際接軌，進一步繁榮金融市場，我國至少應進行三方面的優化：①改革對混業經營的限制政策。混業經營有利于銀行針對市場需求進行業務創新，在豐富產品種類的同時，能夠提高銀行的盈利能力，增強我國商業銀行在國際上的競爭力。②利率和匯率的市場化改革。利用市場發現價格的能力，強調市場在利率和匯率形成中的作用，這種改革有利于提高市場效率，為中間業務的開展提供更廣闊的平臺。③加強市場監管力度，為市場平穩高效運行保駕護航。尤其要加強對惡性競爭的監管力度，給商業銀行中間業務的發展提供一個健康的環境。

2.轉變落后觀念，提升認識層次

首先，業務人員加強和鞏固對中間業務戰略支柱地位的認識，以推動中間業務的發展作為商業銀行經營戰略轉型的契機，在觀念上把中間業務放到與存貸款業務同等高度，從戰略高度推動中間業務發揮重要利潤增長點的作用。其次，通過加大中間業務營銷力度，針對各個客戶的不同需求，提供差異化的服務，在滿足客戶金融需求的同時，逐漸改變部分客戶對中間業務的錯誤看法。

3.加大中間業務投入，提升中間業務層次結構和服務質量

產品方面。以市場需求為導向，借鑒和吸收發達國家商業銀行中間業務的產品和經驗，根據現階段銀行客戶需求重點由傳統業務向咨詢類、代客理財類和擔保承諾類等業務轉移的趨勢，依托現有產品，創新中間業務產品。

硬件完善方面。首先，通過從社會上引進人才和內部培訓的方式增加中間業務從業人員中既熟悉保險、信托、證券、財會、法律，稅收、計算機等知識，又精通銀行業務；既懂經營管理，又懂市場營銷的復合型人才的比例。其次，借鑒外國先進經驗，通過引入先進設備和軟件，統一技術標準，并對業務人員進行計算機操作能力培訓，來提高商業銀行金融電子化的水平。

軟件完善方面。盡快建立中間業務綜合管理部門，通過制定規范化的中間業務操作流程和訂立中間業務發展規劃，積極協調各個中間業務部門之間的業務活動；通過制定以中間業務實際利潤為衡量標準的中間業務考核標準，提高中間業務運營情況在從業人員考核中的權重，調動業務人員的積極性。

參考文獻

篇9

根據2005年9月出臺的《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》規定，銀行個人理財業務為“商業銀行為個人客戶提供的財務分析、財務規劃、投資顧問、資產管理等專業化服務活動”，具有個性化、組合化、綜合化的特征。隨著我國改革開放的逐漸深入，市場經濟體制的不斷完善，資本市場日益活躍，銀行進行產品創新和服務創新的速度不斷加快，個人理財業務成為內外資商業銀行爭奪市場的重要陣地。然而，目前我國商業銀行個人理財業務的發展還處于初級階段。

一、我國個人理財業務的現狀

（一）個人理財產品市場規模持續擴大，股份制商業銀行仍為發行主力

2011年，我國銀行理財市場呈現爆發式增長態勢，產品發行總量明顯提速，2011年，我國銀行理財產品發行數量為19176款，較2010年上漲幅度為71.40%；產品發行規模為16.49萬億元人民幣，較2010年增長幅度高達1.34倍。無論是產品發行數量還是產品發行規模，其同比增速均大幅超過2009年和2010年。

大型銀行和股份制銀行占據個人理財市場主導地位，國有銀行的理財產品發行數量為6529款，市場占比由2010年的35.18%降至34.05%。股份制商業銀行的全年產品發行數量為7344款，市場占比達到了38.30%。城市商業銀行異軍突起，市場份額由2010年的15.88%上升至2011年的20.89%，產品發行數量超4000款i。

（二）理財產品短期化趨勢明顯，超短期產品受到限制

1個月以下期的超短期理財產品因其高流動性和高收益性而備受追捧。2008年這類產品發行量占理財市場的比例為10.64%，2009年為17.56%，2010年繼續上升為23.74%，而2011年這個比例更是高達30.28%，雖然銀監會為規范銀行理財市場的健康運行，防止商業銀行變相高息攬存，于2011年9月底，明確提出了要對“利用短期產品進行監管套利行為”進行限制，致使第四季度超短期理財產品發行量一路下滑，但當月發行的1個月至3個月期產品占比接近60%，其中32天至45天期產品占比更是高達30%。可見，在政策監管下，銀行理財產品發行期限只是避開了1個月以下期限的監管紅線，發行的理財產品仍然為短期性質。

（三）非保本型產品成為理財產品市場主流

2011年發行的銀行理財產品中，非保本浮動收益型是主要風險收益類型，該類型產品發行共計11246款，市場占比達到了58.65%，較2010年上升了3.33個百分點。保本浮動收益型產品發行數量為2817款，市場占比近15%，而保證收益型產品的市場份額則出現回落。從各類風險收益特征產品市場占比的變化形勢可以看出，浮動收益類型產品越來越廣泛，固定收益類型產品的市場份額則呈萎縮趨勢。

二、商業銀行個人理財業務存在的問題

雖然近年來我國商業銀行個人理財業務有了一定的發展，各銀行也普遍認識到開展該項業務的重要性，但由于我國的銀龍管理體制和金融市場發展程度的限制，我國個人理財業務仍存在很多問題。

（一）經營理念有待提高

由于在個人理財業務發展之初，被當作擴大銀行存款規模、提升業務模式和實現轉型的手段，單純的依賴產品導向的發展模式，至今仍未能成功的轉變為以客戶為中心的綜合性發展模式。錯誤的經營理念使得個人理財業務難以正常發展。

首先，忽視以客戶為中心致使本應合作雙贏的銀行客戶關系可能轉變為競爭性的零和游戲，雙方博弈陷入囚徒困境。銀行從自身利益出發，不顧客戶的投資需求，一味追求自身利益最大化，給客戶帶來了不必要的損失。

其次，錯誤的經營理念造成銀行間及銀行與其它金融機構之間陷入過度和無序競爭, 一味追求占有市場份額，不利于產品和服務創新,導致同質化現象嚴重。

第三，產品導向的經營理念使得客戶定位不明確，市場細分不嚴格。在產品導向理念下，銀行理財產品的設計難免出現閉門造車的現象，難以符合客戶的實際需求，營銷過程是根據產品的特點尋求合適的客戶，這是很難完全匹配的。

（二）監管不足和政策限制

首先，監管標準不統一，商業銀行、證券公司和基金管理公司等都通過信托原理開展了各式各樣的理財業務，僅僅是理財的主體不同，產品本質上沒有太大區別，但是不同的監管主體針對各金融機構推出了不同的監管標準，造成了金融機構間不公平競爭。

第二，我國商業銀行個人理財業務資金管理不規范，由于我國商業銀行的監管機制不完善，部分銀行沉溺在理財資金挪用的現象。目前，商業銀行通常對出售理財產品獲得的資金沒有設置專門科目進行管理，只是在儲蓄存款科目反映，資金實際用途難以監控，增加了監管的難度 。

篇10

各家銀行均已看到，在利潤來源中，零售業務占據著越來越重要的位置。已發展成為商業銀行四大業務(公司業務、零售業務、資本市場業務、全球投資業務)體系之一，其業務領域相當廣泛。零售業務擁有龐大的客戶群，聯系幾乎所有的金融活動，是個人信用活動的樞紐，而且其重要性有不斷上升的趨勢。

（一）我國發展零售業務一方面適應了國家宏觀政策的需要

近年來，我國經濟持續處于高增長、低通脹，市場繁榮、物價穩定的健康良好狀態。進入2007年以來，我國經濟增長以投資拉動型方式為主,其消極作用顯現，并且經濟進入了經濟高增長與需要抵抗高通脹壓力的雙重形勢。因此,根據國家宏觀經濟政策的變化，我國商業銀行應該及時調整業務發展戰略。

（二）當前存在著很多對發展零售業務有力的因素

1、市場潛力巨大。

2、傳統網點優勢。我國商業銀行在營業覆蓋范圍和營業網點數量上具有絕對優勢，便于開展零售銀行業務。

3、零售銀行業務正越來越受到商業銀行的重視。近年來，我國許多商業銀行都已在努力開拓零售銀行業務，對于零售銀行業務的重要性及發展前景也受到重視。

4、國家經濟快速發展，居民收入水平極大提高，特別是隨著企業改制步伐的加快和改革力度的加大，財富不斷向個人轉移，而且有向少數人集中的趨勢。這部分人對投資、理財和各類零售金融產品的需求越來越迫切，市場需求很大。

5、近年來國家大力發展資本市場和金融衍生市場，大量新的金融工具的開放，給商業銀行不斷開發新的金融產品、理財產品提供了動力和市場，能最大滿足廣大居民和中高端客戶的投資、理財需求。

二、我國商業銀行零售業務現狀分析

由于我國商業銀行零售業務的起步晚，和國外銀行零售業務存在著很多差距，這就決定我國商業銀行在自身的發展過程中也呈現出獨有的特征。

（一）我國商業銀行零售業務所處的階段和其特征

零售業務戰略轉型的啟動，給我國商業銀行在經營理念和價值取向上帶來了一系列調整，這些經營理念和價值取向的變化，促進了我國商業銀行零售業務的快速發展，并呈現以下特征：從注重負債業務向注重資產業務轉變；從注重資產業務向注重中間業務轉變；信用卡業務呈現井噴式發展。

（二）我國商業銀行零售業務存在的問題

1、客戶資源和渠道建設方面

客戶信息資源開發落后：國有商業銀行對現有客戶資源的信息管理方面還存在明顯缺陷, 缺乏完備的個人客戶檔案和數據庫, 客戶資源的開發和利用處于較低層次, 對客戶價值的評價缺乏科學的依據。

渠道建設比較落后：網點布局不合理,網點的工作效率低，自助銀行服務未能有效分流網點客戶。

2、人力資源方面

一是零售業務從業人員總量不夠。國有商業銀行零售業務營銷力量薄弱,人員配備不足已構成零售業務發展的瓶頸。

二是專業人員較為缺乏。銀行零售產品功能和現代技術緊密結合, 滲透了很強的金融專業知識, 營銷戰略能否有效實施取決于營銷人員的素質。

三是人力資源的激勵措施不清晰。國有商業銀行傳統的業務以對公為主, 對公業務人員有良好的職位晉升通道, 但零售板塊的客戶經理管理缺乏明確的薪酬激勵和晉升階梯, 導致零售業務人員的職業發展受阻。

四是專業化的培訓不到位。目前,四大國有商業銀行雖然在培訓方面投入了相當大的精力,但專業化程度還有待提高,沒有實現系統性、規范性。

3、產品品種有限、功能單一, 品牌意識和創新意識薄弱

一是品種有限, 結構不合理。雖然近幾年零售業務產品品種逐步在創新中豐富, 但總體上功能單一、種類有限。經營中注重傳統的低盈利品種而忽視了對高收益業務的拓展。

二是產品創新針對性不強, 缺乏對市場中“有效需求”充分調查的基礎, 在一定程度上帶有盲目性和隨意性。

三是品牌意識薄弱。 長期以來,國有商業銀行習慣以業務名稱代替品牌名稱,以業務管理代替品牌管理;同時各銀行都不同程度缺乏集中本行優勢所獨創且他行不能替代的核心產品, 無法形成良好品牌。

4、業務結構不合理

目前,國內商業銀行零售業務的發展高度依賴個貸業務, 中間業務占比較低, 個貸業務的規模和質量直接影響到零售板塊的整體發展情況。

5、風險控制不完善

在當前個人征信系統不健全、房地產泡沫現象屢禁不止、新車價格持續快速下調的情況下, 零售風險的識別和控制將是銀行無法回避的問題。

三、推進我國商業銀行零售業務發展的建議

（一）客戶的發展對策

1、依據客戶群細分市場

現代商業銀行的市場細分，是指商業銀行依據客戶需求的差異性和相似性，把客戶劃分為若干個客戶群，并以此將商業銀行金融服務市場細分為若干個子市場,提供相應的金融產品或金融服務來滿足這些不同客戶群的需要，擴大市場份額，以期實現商業銀行的經營目標。

2、拓寬業務渠道

我國商業銀行在零售業務開展方面，是以柜臺業務作為渠道的。同時，銀行要注意根據客戶需求的變化、產品的創新、各類產品的銷量和市場占有率的變化，及時調整各類分銷渠道的數量和分布結構,使銀行分銷渠道體系實現成本低、效率高、功能強、效益好的最終目標。

(二) 注重零售業務人才的培養, 建立起行之有效的激勵約束機制

金融市場上的競爭不僅僅表現為業務范圍、服務手段的競爭,更突出的是人才的競爭。商業銀行要注重建立適當的激勵機制,注重培育和發現人才,根據其特長,將其防到合適的位置上,發掘其潛力并發揮其所長。

1、做好人員培訓工作。零售業務管理中要把人員培訓作為一項重點工作來抓, 針對現有人員總量和人員結構方面的矛盾,建立專業化的培訓制度,對各級管理人員和一線員工多渠道的進行分期、分批、分層次培訓, 不斷提高他們的專業技能、公關及推銷等綜合素質,從而建立起一支專業化的零售人才隊伍。

2、改進績效考核制度。商業銀行管理能否最大限度調動員工工作的積極性, 達到事半功倍的效果, 績效考評和獎懲制度發揮著重要的作用。

（三）業務結構合理化發展對策

1、擴大零售業務規模

這需要做好市場調查分析，制定零售業務發展的戰略目標及計劃指標，開發更多的金融服務領域，在人力物力方面配備更多的力量。

2、找準零售業務的市場定位

商業銀行在零售業務的發展方面，要擴大業務總量，必然要增加業務品種拓寬業務領域。然而根據自身的優勢、劣勢，以及對國內外零售金融市場形勢的清醒分析，在市場中找準自己的位置，是零售業務轉型的重要內容。

結論：

基于之前學者的研究和發現，對商業銀行零售業務有了大致的了解，對其中存在的問題進行了剖析：我國的商業銀行零售業務還是比較薄弱的，所以要對其進行深一步的研究和探索，使其跟上時代的步伐，最大限度發揮其功能，使我國的商業銀行零售業務達到一個新臺階。

參考文獻：

[1] 孫漢鯤《新經濟條件下 我國商業銀行零售業務發展淺析》 《華北金融》2004年第5期

篇11

中間業務是指銀行不需動用自己的資金，依托業務、技術、機構、信譽和人才等優勢，以中間人的身份客戶承辦收付和其他委托事項，提供各種金融服務并據以收取手續費的業務，各家商業銀行日益加強了對中間業務的重視程度。而在中間業務中，投資銀行業務扮演者越來越重要的角色。

而一般來說，投資銀行是商業銀行利用自身人才、資源、技術等優勢，為客戶提供財務咨詢、投融資決策的服務。這也是國內商業銀行在分業經營體制下，嘗試開展的新型業務，目前除了尚不能開展交易所市場的證券承銷（IPO）、經紀和交易等券商類業務外，已涉及銀行間市場承銷經紀與交易、重組并購、財務顧問、結構化融資與銀團貸款、資產證券化、資產管理、投融資顧問等多數投資銀行業務。近年來，隨著企業直接融資規模的擴大，投資銀行業務已成為商業銀行拓展中間業務的重要領域。

深圳作為一個改革開放的窗口，其金融總量一直保持在國內大中城市的前列，金融各行業發展勢頭非常良好，金融市場交易活躍，而且金融資產質量和效益不斷提高。而××銀行深圳分行作為××銀行總行的直屬分行，一直堅持改革創新，努力改進服務、調整資產負債結構，并加強業務風險管理。

一、以××銀行深圳分行為例，我國商業銀行投資銀行業務發展現狀

商業銀行主要中間業務包括結算業務、投資銀行、理財業務、業務、外匯業務、銀行卡、擔保業務、電子銀行、托管業務、養老金、憑證工本費等十幾項，因各行所處經濟環境、客戶特點等不同，各行的中間業務的不同項目的比重有所不同。

2011年根據該行具體特點和授權，深圳××行的投資銀行業務包括如下兩大類：一類是基礎類投行業務，包括常年財務顧問、信息一點通、評級顧問、資信服務、一般投融資顧問等；另一類是品牌類投行業務，包括了私募股權投資基金（PE主理業務）、短融、中票、并購重組、理財委托貸款、財產收益權理財業務、股票收益權理財業務等。

為協調和統籌該行投資銀行業務發展，分行下轄投行部，負責全分行投資銀行業務的拓展、業務指導、輔助審查、協調各單位等職能。

在2011年，該行投行業務收入占比在所有業務板塊中排名第一位。而在投行業務收入中，基礎類投行業務占比47%、理財推薦類29%、股權融資14%、并購重組5%、其他5%。

盡管投行業務發展勢頭良好，但是轄屬各支行投行業務發展仍存在較大差異，存在發展不平衡的問題，其中收入金額前兩名支行的投行收入占全部支行收入的30%，前七名支行的投行收入占全部支行收入的60%，而且仍有部分支行未發生任何投行業務。

該行投行部人員不超過15人，負責全行28個一級支行、120多個二級支行的業務指導和營銷推動。

二、當前投行業務發展過程中的問題

（一）投行業務尤其是基礎類投行業務基本上由銀行資產業務轉化而來，往往無切實有效的投行服務

一般情況下，銀行提供的投行業務尤其是基礎類投行業務大部分是由銀行貸款業務所轉化或帶來的，主要方式是將貸款綜合收益率與貸款利息的差額部分作為投行中間業務收取。比如審批一筆貸款3億元，5年期，綜合收益率（即客戶支付的總成本）為同期同檔次利率上浮30%，但是在簽訂的借款合同上的貸款利率僅為同期同檔次利率上浮10%，那么綜合收益率和貸款利率的差額部分往往可以納入投行中間業務予以收取，盡管2012年2月份國家出臺規定，要求銀行表內貸款不能附加收費，但是銀行往往通過其他渠道予以解決。

這樣就造成了部分投行中間業務的收取并非獨立的，而這些投行業務既不是獨立的服務項目，也沒有相關服務方案，更沒有真實提供任何投行服務。

（二）投行業務設置較為簡單，無創新權限，個性化服務不足

一般情況下，為控制風險，各商業銀行的投行部門的產品設計及其創新權限僅限于總行，并沒有轉授權至一級分行或直屬分行，所以其提供的服務品種大部分為標準化服務，業務設置非常簡單，各省行或直屬行只需要按照總行的設計成果予以營銷即可，如果有需要變通的，往往需要與總行相關部門進行溝通，這樣不可避免的出現溝通效率很差的問題。

另外，由于是標準化服務，所以其很多產品無法針對客戶個性化特點來制定個性化服務，以滿足客戶需要。

（三）投行業務授權不足，人員配備捉襟見肘

根據現有授權，分行僅有辦理業務的職能，而無相應審批職能。幾乎所有業務均需要分行乃至總行相關部門的審批。

以××銀行深圳分行為例，該分行共有28個一級支行，轄屬120多個二級支行網點，而投行部所有員工總共不超過15個（含總經理及內務工作人員），而由于投行業務種類較為分散，而且需要與總分行的各部門進行溝通，工作較為繁雜，人力不足勢必影響業務的辦理，也已經成為制約投行業務發展的重要因素。

三、發展商業銀行投資銀行業務的發展思路

（一）銀行應提供切實有用的投行服務，以基礎類投行業務為切入點，鞏固和競爭優質信貸客戶

我國商業銀行應提高業務創新意識，并積極采用個性化服務，為企業提供真實有用的投資銀行服務，并使得該服務能對客戶帶來好處。

我國商業銀行應依托客戶、信息及渠道優勢，大力發展基礎類投行業務，比如信息類服務，財務顧問等等。

信貸客戶方面，應繼續挖掘信貸客戶資源，尤其是要認真思考服務的內容、效果等因素，切實提供滿足客戶需要的投行業務。

各行不要僅限于銀行自身的信貸資源，而應該充分挖掘所有客戶的需求，利用自身優勢，為客戶尤其是無貸戶提供有用的信息資訊或服務。

根據現階段信貸規模偏緊的特點，投行部門也應該以此為契機，配合分行貸款規模資源的經營思路，通過提供相應的投行服務適當提高該行融資服務的議價能力，并降低貸款被他行置換的可能性。

（二）持續創新、打造品牌投行業務，深化公司與投行業務互動發展

該行品牌類業務包括包括了私募股權投資基金（PE主理業務）、短融、中票、并購重組、理財委托貸款、財產收益權理財業務、股票收益權理財業務等等業務，在當今信貸緊縮，客戶融資需求不能通過信貸渠道有效解決的情況下，重點做好相應投行業務，真正有效的拓寬企業融資渠道。例如對于有授信額度但是無規模可放的情況，積極采取理財委托貸款予以解決融資規模；對于擁有能帶來現金流或收益的資產的客戶，可以通過投行部門的設計，將表內貸款業務包裝成財產收益權或股票收益權理財業務；對于暫時無有效資產或有效擔保、但發展前景非常好的企業，可通過股權投資基金主理銀行業務或股權融資等方式加以解決，等等。

再例如，現階段隨著我國經濟結構調整、產業升級、企業走出去步伐的加快，越來越多的優秀企業通過并購實現跨越式增長，國內和跨境并購市場發展迅猛。據不完全統計，我國并購市場已披露案例的交易完成規模從2006年的1434.8億元上升至2010年的6921.52億元，市場的迅猛發展為商業銀行并購重組顧問業務提供了良好發展機遇。各行要認清形勢，大力發展該項投行業務。

在實際工作中要充分發揮投行業務的先導作用，首先通過投行業務可以階段性滿足客戶融資需求，為銀行公司業務的后續營銷打好基礎。而且可以在業務辦理過程中，主動將其他基礎類投行業務加以運用，并在充分了解信貸政策和信貸規模情況的基礎上，實現投行業務和公司業務的良性互動。

（三）加強投行團隊建設，實現投行營銷模式轉型

首先應持續加強投行團隊建設，可以通過增加人員或者發動支行人員積極參加資格認證，尤其要引導擁有企業理財師資格的人員積極投入到分支行投行業務的營銷和辦理工作中。以XX銀行深圳分行為例，已經擁有48名一級企業理財師、8名二級企業理財師和9名高級企業理財師，但是大都是其他崗位的員工，該行應從中挖掘優秀人員充實到投行服務團隊中，或者引導他們在自身崗位上適當履行投行業務的營銷和辦理職責。

同時應該在實際工作中做好投行業務和產品的培訓和宣傳力度，通過多種方式和渠道提高投行業務從業人員的營銷意識和服務能力，確保投行業務持續健康發展和再創佳績。

（四）加強引導和監管，防范投行業務辦理過程中出現的風險

投行業務是目前商業銀行發展最快、創新最為活躍的業務，也是監管機構、社會各界關注的焦點之一。所以各商業銀行應切實按照國家有關規范商業銀行不規范經營的規定執行，認真處理好投行業務收入增長迅速與規范經營的關系，認真落實“依法合規、服務匹配、協議完備、客戶自愿”的原則，尤其是要保證收費與服務相匹配，讓客戶覺得物有所值，堅決杜絕只收費不提供服務的行為。

業務辦理中要認真落實各種要求，認真做到每筆業務有方案、每個方案有項目、每個項目有內容、每項服務有記錄。

終上所述，盡管現在我國商業銀行投資銀行業務發展較為迅速，但是也存在很多的問題，但是只要監管部門、商業銀行、客戶三方共同做好協調，一定會將該業務發展的更好。

參考文獻：

[1]田瑞璋:商業銀行的投資銀行業務.北京:中國金融出版社,2003

[2]尹毅飛:我國商業銀行投資銀行業務發展重點研究.金融論壇,2004.12

[3]常懷宇:商業銀行開展投資銀行業務問題探析.福建金融,2005.9

[4]王文利:關于商業銀行發展投行業務的趨勢分析.商業時代,2007.6

[5]程麗芬:我國商業銀行發展投資銀行業務研究.財經界.2007年第9期，P70-71。

[6]任壯:我國商業銀行開展投資銀行業務的依據和模式.經營管理，2005（4）

[7]尹毅飛:我國商業銀行投資銀行業務發展重點研究.金融論壇;2004年12期

篇12

一、中間業務創新是我國商業銀行發展的必然選擇

（1）提高銀行業盈利水平的需要。隨著近期央行多次加息、提高存款準備金率以緊縮流動性，以及“十二五規劃”將GDP增速放緩，使得商業銀行的經營狀況和未來業績增速面臨較大壓力，像過去那樣靠國家投資帶來需求，靠大企業、大項目的貸款，已不是長久之計，以后必須更多關注服務業、中小企業。這是一種理念的調整，既有外在環境倒逼的需要，更是銀行業內在發展的需要。另一方面，近年來，非銀行金融機構大量介入商業銀行原有的業務領域，商業票據、企業債券的大量出現，擠占了銀行的傳統信貸市場，銀行不再是經濟活動中唯一的融資中介。在上述因素的影響下，商業銀行的盈利能力受到影響，利潤增速放緩。因此，在加強風險控制的基礎上將拓展中間業務及其創新擺到戰略位置上是解決之道。中間業務以其風險小、空間大、收益高的特點，已成為西方國家銀行收入和利潤的主要來源。我國商業銀行在競爭日趨激烈、傳統業務利潤越來越少的壓力之下，唯有在抓好傳統業務的同時，將積極發展中間業務、促進中間業務創新作為擴大盈利空間的重要途徑。

（2）實行資產負債比例管理的需要。多數中間業務交易費用較低，不運用或較少運用銀行資本金，不列入資產負債表之內，銀行不必為此類活動提取風險準備金，大大降低了銀行的經營成本和風險。當前以資本充足率為核心的金融監管，促使商業銀行調險偏好，大力發展低風險業務。根據巴塞爾資本協議要求和中國人民銀行的規定，商業銀行資本充足率不得低于8%，其中核心資本充足率不得低于4%，附屬資本不得超過核心資本的100%。按照上述要求，商業銀行必須增加資本儲備，而這樣做又會加劇盈利瓶頸。為了達到資本比率要求，又不減少盈利，在商業銀行“分子政策”與“分母政策”的兩難抉擇中，中間業務以其收入來源穩定可靠且無資本要求的優勢，必然成為銀行業務發展的選擇方向。因此將中間業務創新提上日程，是商業銀行鎖定資產負債比例、倡導低風險業務經營策略的關鍵議題。

（3）利差敞口持續縮小和利率市場化漸行漸近的挑戰。長期以來，“息差為王”是商業銀行盈利的不二選擇，而央行多次加息中存貸款利率上調幅度的不對稱性，體現了央行壓縮存貸款利差，引導商業銀行業務轉型的思路。貨幣從緊政策穩步推進，銀行盈利模式唯有在“差錢”中謀變。銀行本身并不產生價值，服務實體經濟才產生價值，因此對于銀行業來說提高金融服務水平、加快金融創新步伐至關重要。促進中間業務創新，增強服務能力和意識，也是為利率市場化在“十二五”期間取得突破性進展鋪路。從國外實踐經驗來看，利率市場化改革一個可能的結果是降低銀行業的存貸利差，降低商業銀行在信貸業務上的盈利能力。為了應對利率市場化帶來的挑戰，通過中間業務的創新擴大中間業務收入在凈利潤中的比重，從傳統金融服務業向現代金融服務業轉型，以創新促發展、創造全新的利潤增長點，是今后我國商業銀行的努力方向。

（4）應對外資金融機構競爭，加快與國際接軌步伐。一方面，隨著我國加入WTO的承諾不斷兌現，金融市場的開放逐步深入，對外資金融機構業務經營的限制將逐步取消，中國銀行業在地域、業務種類、客戶對象等各方面將對外資銀行全面開放。中外銀行競爭將更加激烈，而競爭的焦點將集中在風險小、收益高的中間業務上。面對國內、國際銀行業激烈的競爭，尤其是面對產品眾多、服務全面的全能制外資銀行的挑戰，我國商業銀行必須創新業務，完善功能，增強競爭力。另一方面，隨著我國金融市場不斷開放，越來越多的涉外經濟活動迫切需要我國的商業銀行能像西方商業銀行那樣，為客戶提供全面的多功能的金融服務。所以，中間業務的創新發展既是壓力也是契機，不僅是我國銀行業應對國際金融激烈競爭的需要，也必將在推動我國銀行業內部改革和提高其金融服務的現代化水平的過程中，加快我國商業銀行與國際接軌的步伐。

二、我國商業銀行發展中間業務的概況與制約因素

（1）從業務種類來看：受傳統經營思維模式以及嚴格分業經營指導原則的限制，當前商業銀行的中間業務主要集中在匯兌結算、發行、兌付證券等傳統的、附加值較低的勞動密集型產品上，一些筆數多、金額小、收益低、存款留存時間短的代收代付項目占比高，占用了大量資源，增加了經營管理成本，而在利用銀行信譽、金融信息、技術人才等自身優勢為客戶提供高質量、高層次服務，與金融現代化相適應的產品較少，未能形成服務價值高、市場影響力大的品牌產品和特色業務。此外，中間業務收入主要依賴于對公業務，對私業務的收入占比比較小，也是其發展局限之一。

（2）從業務收入來看：中間業務的收入占比低，是我國商業銀行中間業務中一個最明顯的特點。銀行的主要收入來源依然是存貸款利差。我國工、農、中、建四大行的中間業務收入占比約在20%～30%，城市商業銀行的中間業務收入占比一般不到10%，欠發達地區城市商業銀行占比一般在5%左右。而國外商業銀行中間業務收入占總收入的40%以上，匯豐、花旗中間業務收入占比達到70%。再從分類收入占比來看，支付結算業務、銀行卡業務、業務、擔保業務的收入近乎占據了中間業務收入的90%，交易類、托管類和咨詢顧問類業務發展明顯滯后。

（3）從產品創新來看：在產品創新方面，對市場變動的反應不快，個性化創新能力不強，導致許多創新產品技術含量低、易被模仿，中間業務產品存在同質化競爭；缺乏對市場需求的合理估計，中間業務產品創新具有一定的盲目性，使創新產品缺乏吸引力和競爭力。由于創新能力不足，銀行無法設計出跨領域、綜合性產品，很多創新僅僅局限于原有產品的整合與重組，或者“換湯不換藥”，使中間業務長遠發展的動力不足。

（4）從營銷與管理來看：引導和創造需求的意識不強，產品研發存在自發性、隨意性和分散性，使得不少產品在各城市商業銀行之間重復開發、重復投資；產品準入前的調查分析工作不夠，市場營銷工作缺乏系統性、整體性，導致部分產品推出后市場反應冷淡，市場認同度不高；缺乏統管的中間業務部門，中間業務的研發和管理分屬不同的職能部門，各部門之間缺乏配合和協調，無法形成合力。營銷與管理欠完善，致使信息流通渠道不暢，市場反應遲鈍；造成銀行資源一定程度的浪費，甚至在部門之間產生利益沖突。

（5）從外部環境來看：一方面，法律法規的完善跟不上中間業務創新的步伐，導致中間業務隱含潛在風險。相關金融法規對商業銀行中間業務的新領域、新情況、新發展未有詳細規定，在某些領域存在空白點，缺乏穩定性和預見性；加之我國社會經濟生活中信用機制不健全，給銀行發展中間業務帶來后顧之憂。另一方面，雖然銀監會對于銀行業積極創新業務模式給予充分肯定和支持，但在特定環境之下，監管層對中間業務的監管力度依然嚴厲。公開資料顯示，銀監會要求銀信合作理財產品在2011年底前從表外轉至表內，這一條款使此前發行量巨大、為銀行中間業務貢獻較大的銀信理財產品迅速消亡。作為中間業務的重要組成部分的信用卡業務，也由于各銀行以量取勝的發卡策略使監管層擔心不良率增加而設定了較為嚴格的監管措施。商業銀行開展中間業務的政策空間有限，在一定程度上挫傷了銀行中間業務創新的積極性。

三、我國商業銀行中間業務創新的途徑與發展方向

考察國外商業銀行中間業務可以發現：以客戶為本的經營理念是中間業務發展的先決條件，產品創新是中間業務發展的重要動力，效益核算是中間業務發展的基本保障。這無疑為尚處于起步成長階段的我國商業銀行中間業務的今后發展指明了思路。

（1）中間業務創新體系化建設：健全機構、加強管理。由于中間業務范圍廣、跨度大，管理較為復雜，可嘗試建立專門的機構來組織、推動和協調中間業務的發展，以優化資源配置，提高運作效率，使中間業務形成系統化的金融服務。強化中間業務的專業管理，一要完善中間業務產品設計流程，引入產品質量檢測機制，建立產品持續改進機制和后續評價機制；二要建立科學合理的考核體系和激勵機制，將開展中間業務的種類、數量和收益列為考核的主要指標，激發有關工作人員的積極性和創造性。

（2）構建中間業務營銷格局。以擴大市場份額、增強行業競爭力、樹立企業形象為目標，在市場定位上充分利用本行已有的營業網點，從城市包圍農村，按照先從市場需求、技術支持等環境較好的大城市開始，再逐步向中、小城市，甚至農村推進；在產品服務上準確把握同業競爭焦點及同業中間業務開展動態，加強同業協調、信息交流和業務合作；在競爭策略上堅持出精品、創品牌，培育龍頭業務和特色項目，擴大市場影響力，力求做到人無我有，人有我精；在經營理念上將中間業務營銷與資產、負債業務有機結合起來，實行聯動營銷、捆綁營銷，依托各自的獨特優勢資源，提高中間業務產品的營銷實效。

（3）加強中間業務的產品創新。中間業務創新是金融創新的主角，正是由于中間業務不斷創新的結果，使商業銀行為客戶提供了幾乎是有求必應的服務。一方面，隨著資本市場逐步放開，銀行應以此為契機，在風險有效控制的前提下，開發針對外貿發展生力軍的民營企業特點的外貿擔保類創新產品，為其參與國際競爭、規避匯率風險提供理想的金融工具。如開發以動產、倉單、股權和知識產權為抵質押的信用產品以緩解抵質押不足的矛盾；推出有利于優化企業財務結構、降低財務成本、規避匯率和利率風險的衍生工具創新產品及產品組合。另一方面，在我國尚未建立起完全意義上的現資銀行的背景下，各商業銀行可積極拓展對信貸服務對象的中間業務，如企業并購重組策劃、企業上市包裝、信用等級評定、資產評估、項目融資等高附加值的業務，為信貸服務對象提供高質量的咨詢服務，建立以咨詢服務為核心的商業銀行信息管理和咨詢中心。

（4）加大科技投入，培養專業人才。這是實現中間業務創新發展的基礎。根據中間業務范圍廣、操作技術性強的特點，尤其創新類金融產品是集人才、技術、信息、資金和信譽為一體的知識密集型業務，要求強大的科技支撐作為后盾，為客戶提供方便快捷的服務。一方面，不僅要重視和加快商業銀行以電子計算機為標志的金融基礎設施建設，提高金融業信息化程度，建立全國性的銀行間信息共享，形成上下暢通的信息網絡；還要加強中間業務應用軟件的開發研究，實現中間業務的產品研發與業務操作有機結合。另一方面，要建立一支素質高、能力強的復合型人才隊伍，為中間業務創新提供人才支撐和智力保證。

（5）防范中間業務創新中的風險。中間業務由于品種多、差異大、自由度高、透明度較差，加之我國商業銀行中間業務的管理體制和管理手段尚處在不斷摸索之中，因此潛在風險敞口不容小視。銀行機構自身要加強內部風險監控，堅持開拓創新與風險防范并重。一要做好風險分析和預測，嚴格操作程序的協調與制衡，對創新產品及時追蹤檢查，并依據一定的風險計量模型，實現對風險的數量化、連續性的監控。二要加強中間業務的信息披露，建立專門的中間業務報表制度，作為對資產負債表和利潤表的補充；尤其應建立、強化各類有風險中間業務的報告制度，可通過增設或有負債報表，及時報告如信用類、交易類等可能轉為表內負債、潛在風險敞口較大的中間業務的運營情況。這樣一方面可確保中間業務各項風險指標在可控范圍之內，另一方面也健全了中間業務風險敞口和銀行整體損益情況的聯動分析機制。

中間業務的創新發展，已成為我國商業銀行拓展服務領域、改善盈利水平、增強抗風險能力、提高綜合競爭力的客觀要求和現實選擇。一方面，商業銀行已經到了必須開發面向資本市場的金融產品的歷史時期，綜合化經營是生存的必要手段；另一方面，面向資本市場提供金融服務意味著必須有更多的收入來自服務性收費而非存貸利差。所以，通過中間業務創新，加快轉變以批發性信貸業務為主導的傳統經營模式和以利差收入為主導的傳統盈利模式，實現成功轉型，對我國商業銀行而言，任重而道遠。

參考文獻

[1]孫廣通,孫宗印.對商業銀行加快中間業務發展的思考[J].中國金融,2006（5）.

[2]武思彥．論我國商業銀行中間業務發展存在的問題及解決途徑[J]．商業研究，2006（5）．

[3]江西城市金融學會課題組．商業銀行中間業務增收渠道研究[J]．金融與經濟，2008（8）．

篇13

理財是經濟社會發展到特定階段的必然產物，目前我國理財需求持續膨脹，銀行在業務轉型中開展理財業務的壓力持續加大，而近年來金融市場快速發展為理財產品提供了越來越豐富的投資工具。

首先，宏觀經濟環境和金融市場的不斷發展為債券理財計劃的開發和創新奠定了重要基礎。從國內各個金融市場的流動性、收益性和風險性來看，一方面銀行間市場擴容力度在不斷加大，金融工具創新不斷增加，逐漸成為直接融資的重要渠道，為理財產品的開發設計和創新，進一步拓展了空間。另一方面，目前通脹的預期依然存在，市場收益率長期來看處于高位，促使理財產品的收益率提升；在較好地控制產品風險的情況下，可以更有效地滿足客戶資產保值、增值的需求，也為理財產品帶來了較大的操作空間。

其次，以股市為代表的高風險市場波動劇烈，風險較大，2010、11、12年的股市讓多數客戶損失慘重，預期隨著經濟恢復高增長而走強的股市并沒有出現，越來越多的客戶實實在在的感受到了風險，也會促使更多的客戶開始轉向于穩妥和風險可控的投資，理財計劃無疑是較好的選擇。

再次，商業銀行主要經營的仍是傳統業務，大部分資金運用主要集中于貸款，主要利潤也來源于存貸利差，導致贏利能力單一，經營風險過于集中。中間業務主要集中于常規的結算類、保險、黃金等傳統或新型創新業務，而通過為客戶提供專業化服務來收取手續費的理財咨詢類業務仍較少，由此帶來的直接結果是盈利能力低且缺乏專業經驗。隨著利率市場化的逐漸推進和銀行業的競爭加劇，加快發展中間業務已迫在眉睫。理財產品創新可以為理財計劃提供優于市場的收益，推出更有市場競爭力的理財產品，提升商業銀行品牌形象，提高盈利能力和市場競爭力，降低整體經營風險。

二、商業銀行理財產品創新存在的問題

隨著我國的社會進步和經濟發展，國內個人居民擁有的資產日益增加，但目前國內居民的投資渠道十分狹窄，主要投資品種為銀行儲蓄存款、股票市場及房地產。隨著存款利率維持較低水平、股市難有大的起色、多個城市樓市價格調整，龐大的儲蓄存款面臨著尋求保值增值途徑的壓力。

（一）理財產品同質化嚴重，缺乏針對性

目前我國商業銀行理財產品種類、結構、功能都比較接近，浪費人力、物力，金融業務服務類似，缺乏個性化、專業化，同質化非常嚴重。金融創新的層次較低，范圍較窄，產品的科技含量低，運用效果差，尤其是中間業務方面的創新更是非常落后。由于外部環境、體制、技術等因素的影響，我國商業銀行業理財產品的設計還主要停留在以自身傳統業務開展為基礎，以負債、融資、業務為核心產品的階段缺乏金融創新意識，各個理財產品同質化嚴重，銀行無法綜合利用金融市場開展理財業務，僅僅是業務、信息服務、咨詢服務停留在淺層次，理財業務發展的空間受到制約，很難體現出價值和吸引力。絕大部分商業銀行僅僅是根據時間的安排、銷售目標群體等進行不同側重的銷售而已，這些業務只有手續費收入，沒有明顯的自身經營效益。在投資領域幾乎都是證券、外匯、保險、基金、債券等投資產品的組合，沒有針對客戶的需要進行個性化的設計。

（二）客戶范圍定位不合理，導致市場不均衡

目前我國商業銀行在理財方面主要是為高端客戶服務，理財業務市場大都以高端客戶為目標，理財計劃的市場定位仍以廣大中產階層及城市居民、公務員為主客戶群體。自改革開放以來GDP、人均收入不斷增長，逐漸富裕起來的中產階層及廣大城市居民提供了廣闊的理財市場，但是銀行在為他們盡可能提供豐富的理財產品時，而忽略了中、低端客戶的理財需求，這導致了各家銀行在戰略決策上具有盲從性，缺乏足夠的市場調查研究，造成產品服務同質化，加大了決策風險造成需求不足。例如，市場上針對零售的理財產品起點為人民幣5萬元以上，門檻還在不斷提高，由于自身本金安全性，高收益、方便性的特點為越來越多的穩健型投資者所青睞，被譽為富有的投資者選擇。

（三）內控制度不完善，造成操作風險

商業銀行理財產品創新業務內控機制正處于逐步完善的過程中，內部程序、人員、系統或外部事件內控執行不嚴格、人員業務能力有限不完善、失靈，以及外部的欺詐加大了理財的風險程度。理財業務的內控執行不嚴格，將給商業銀行造成損失。商業銀行理財產品的創新和發展因其粗放式管理的運營模式多存在利用監管漏洞和空白進行監管套利的問題，從產品設計到銷售、投資管理都不夠精細，易于復制和推廣，存在諸多風險隱患。

（四）監管存在漏洞，出現諸多風險隱患

目前，我國商業銀行的理財產品正在朝著多元化道路上發展理財業務發展迅速。據數據顯示，銀行理財產品在中國的金融市場已經排名第一，超過其他類別的金融產品，促進國內金融市場已成為發展的主要力量。目前銀行客戶是最多的，如果沒有推進金融服務監管的法律問題，并沒有及時保護客戶的合法權益，因此，很容易造成，影響金融穩定，會影響社會穩定。中國銀行業金融過程理財業務的相關法律規定還存在諸多問題，從各商業銀行理財業務的運作情況可以看出，理財理念及業務發展還存在著不少有待解決的問題。

首先，《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《中華人民共和國商業銀行法》間接性調整我國銀行理財產品創新，現階段辦法、通知、指引與理財產品相關的立法層次低，法律效力低。銀行分業體制滯后于金融業務創新的整體趨勢，銀行不能涉足證券、保險、基金等業務，只能代銷基金公司、保險公司等的產品，嚴重地影響了商業銀行在證券、保險業務領域的創新力度，銀證合作、銀保合作缺乏應有的深度，理財品種和服務手段缺乏足夠的競爭和效率，商業銀行理財業務的拓展創新受到制約和束縛，許多與資本市場相結合的理財品種無法開辦。金融法律對銀行混業經營已逐漸顯現認可趨勢，但仍然實行分業經營、分業監管的政策，商業銀行不得開展證券、保險等金融業務，與“以客戶為中心”的理財業務內涵相去甚遠。商業銀行將客戶的資金投向國債、金融債、央行票據等融資工具，為獲得比較優勢，越來越多開始通過第三方產品將客戶資金通過基金、信托計劃對股票市場和實業進行投資等，拓展更多的資產保值投資渠道。在國外理財業務繁榮是以其本國金融混業的現實背景作為支撐的，這促使我國商業銀行在分業格局面臨一定的法律和政策風險，分業經營模式下的法規風險。

其次，規范性文件沒有明確銀行和客戶之間的權利和義務以及相關法律責任。銀行違反規定所應該承擔什么民事責任、客戶享有什么權利，客戶依據什么法律，沒有統一的法律認定或者準確的判定。存在著缺乏統一立法和監管標準導致法律關系不明確的問題，部分理財產品明顯違規。因此迫切需要我國在引導和協助商業銀行不斷創新金融理財產品的同時，學習國外先進理念，加強監管，統一金融立法和監管原則。

再次，與理財產品相關的法律法規不健全。我國對銀行理財產品給予了有限認可，從我國目前的規定來看，還存在許多法律的空白。例如，一旦銀行破產，關于破產清算清償順序的規定就是空白的。

三、探尋理財產品創新可持續發展之路

（一）合理定位客戶群體

分析客戶需求以客戶需求為導向，對客戶進行必要的分層，在此基礎上做好不同客戶分層的產品設計，增強對于商業銀行理財品牌影響力、業務創新能力的提升、優質客戶資源的維護豐富理財計劃產品線，滿足廣大客戶需求。按照不同的地域劃分及信貸投放特點及資金運作需求，針對客戶結構，結合社會經濟狀況，實施客戶細分，以專業理財理論指導理財產品的創新設計，自主設計發行理財產品。可以對每位客戶的人生階段的重大事件，為其提供咨詢方案，開發個性化產品，最終建立起客戶跟隨銀行一同發展的良好關系。

（二）拓展創新方式

隨著相關監管法規的完善，商業銀行重信貸、依靠息差的傳統業務的發展空間必然縮小，發展資產管理業務是大趨勢。應加大對高端理財產品的研發創新力度，不斷創新投資理財概念，進行個性化的設計與策劃。例如，隨著類基金產品的不斷繁榮，商業銀行與證券公司或基金公司合作的“銀證”或“銀基”模式也不斷深入。例如，某商業銀行與私募基金合作推出“陽光私募基金寶”通過各私募基金的操作風格和特長優勢，構建陽光私募基金評估體系。

（三）打造品牌產品

商業銀行應該根據金融市場形勢變化進行理財產品創新，注重打造品牌理財產品，通過品牌效應提升自身理財業務的市場競爭力和收益水平。商業銀行一方面應精心培育一批具有品牌效應的理財專家，并進而通過持續的包裝和營銷，逐步擴大自身的品牌知名度和影響力。另一方面，除了提供優質的硬件條件外還提供好的軟件條件，對于普通客戶可提供滿足其需求的一般性理財產品，從而確立其他銀行在理財業務無可取代的競爭優勢。

（四）完善管理體系

隨著理財產品的快速增長與發行及近期國內外金融市場的劇烈變化，伴隨著經濟增長和居民收入水平增加，客戶的理財意識不斷增強；商業銀行應該進一步完善客戶管理體系，以提升在理財產品市場的競爭力。首先是完善商業銀行理財產品售后管理體系，提高商業銀行對理財產品風險的管理水平，不斷創造良好的外部環境尤其是金融體系環境。其次是提高銀行客戶關系管理能力，加強客戶維護和客戶增值服務；完善理財產品業務相關的架構、流程。再次是加強與客戶的溝通和盡職調查；對發行的產品要建立提醒和報告機制，建立產品到期兌付準備提醒制度等有效措施和手段的基礎上，梳理未到期理財產品的預期兌付情況，做好銷售后的業務跟蹤，密切關注理財產品未來兌付情況。

（五）彌補法律漏洞，強化法律監管

我國金融業的體系存在分業經營模式的法律沖突，導致商業銀行法律監管出現許多真空混沌狀態，加劇銀行和客戶之間的利益沖突。商業銀行應該按法統一各方的權利和責任，特別是受托人的責任要統一，以保證其競爭條件的公平。銀監會先后頒布了《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》、《商業銀行個人理財業務風險管理指引》、《關于規范銀行業金融機構個人理財業務管理的通知》、《關于進一步規范商業銀行個人理財業務投資管理有關問題的通知》以及最近的《商業銀行理財產品銷售管理辦法》等法律法規，指導商業銀行開展理財業務，使商業銀行的理財產品業務得到了進一步的規范。商業銀行應該從理財計劃的設計、發行、管理均嚴格按照上述法律法規的要求進行，同時結合實際情況不斷完善法律法規，建立健全理財業務的法律體系，協調統一各法律法規，找到金融理念與法理的共同解釋避免法律沖突，從而增強立法的規范性和權威性，強化國家管理部門監督引導規范職能；進一步明確銀行理財產品金融功能和發展定位，健全相應的監管制度建設。

參考文獻

[1]張月飛，孫璐.對商業銀行開拓發展個人理財業務的思考[J].浙江海洋學院學報（人文科學版），2007，（04）.