引論：我們?yōu)槟砹?3篇民間借款經(jīng)濟(jì)糾紛范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫作時(shí)的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。

篇1

2008年1—8月，上虞法院共受理2257件經(jīng)濟(jì)糾紛案件，其中民間借貸案件1159件，占民商事案件總量的51.35%，同比上升81.66%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過買賣合同、借款合同、農(nóng)村承包合同等傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)糾紛案件，總體上表現(xiàn)出民間借貸案件急增的態(tài)勢(shì)。

2008年1—8月受理的1159件借貸案件，訴訟標(biāo)的總金額達(dá)2.12億元，同比上升了444%，這些案件基本上借款規(guī)模都很大。其中，被執(zhí)行人為紹興薩博通信設(shè)備有限公司和上虞市薩博照明電器有限公司的47件民間借貸糾紛執(zhí)行案中，涉執(zhí)行標(biāo)的3000多萬元。再如龔某民間借貸糾紛系列案，共有案件15件，合計(jì)標(biāo)的達(dá)3500余萬元。

國(guó)家規(guī)定自然人之間的借貸利率不得高于銀行同期貸款利率的四倍，按目前銀行貸款年利率7.5%計(jì)算，自然人之間的借貸月利率不得高于2.5%。然而，大部分民間借貸案件中雙方約定的月利率基本上都在5%至10%之間，有的甚至出現(xiàn)日息1%的約定，部分案件還出現(xiàn)逾期歸還則每日借款總額1%的違約金這種變相高利貸的現(xiàn)象。

·借貸行為中違法、非法情況突出

部分當(dāng)事人是為了賭博才借款的，但在借條中不會(huì)注明，庭審又拿不出證據(jù)，因此法院也很難查明。民間借貸的違法性主要體現(xiàn)在高利貸上，幾乎所有的借貸都是超過國(guó)家規(guī)定的銀行同期貸款利率的四倍，有的還會(huì)再約定高額違約金。這類違約金都是以每日百分之幾來計(jì)算，與利息無異，實(shí)際上是變相高利貸。還有，很多借條上只寫明借款數(shù)額，沒有寫明利率，訴訟時(shí)當(dāng)事人也不主張利息，只要本金，但實(shí)際上貸款人在給付現(xiàn)金時(shí)已經(jīng)將利息扣除，這也是違法的，違反了民間借貸不得提前扣除利息的規(guī)定，提前扣除的利息要從本金中扣除。

討債中的違法現(xiàn)象更是普遍而觸目驚心。部分擔(dān)保公司、私人借款往往與黑社會(huì)勢(shì)力有聯(lián)系，因索取債務(wù)而導(dǎo)致的非法拘禁、扣押人質(zhì)甚至綁架案件增多，成為危及社會(huì)的不穩(wěn)定因素。在民間借貸形式下，還隱藏著非法吸收公眾存款、集資詐騙等金融犯罪活動(dòng)。

·涉訴的瀕臨停產(chǎn)倒閉企業(yè)日益增多

2008年1至8月，我院共受理因民間借貸而瀕臨停產(chǎn)倒閉的有8家企業(yè)共164件訴訟案件，涉案標(biāo)的達(dá)7954萬元。具體為，紹興薩博通信設(shè)備有限公司涉案標(biāo)的2802萬元，上虞市輝瑞照明電器有限公司涉案標(biāo)的2212萬元，上虞市恒迪光電有限公司涉案標(biāo)的1200萬元，上虞市五車堰紙箱廠涉案標(biāo)的605萬元，上虞市鼎鑫模塑廠涉案標(biāo)的485萬元，上虞市崧廈吉利羊毛衫廠涉案標(biāo)的達(dá)335萬元，上虞市薩博照明電器有限公司涉案標(biāo)的190萬元，上虞市崧廈龍凱傘廠涉案標(biāo)的125萬元。出現(xiàn)這種情況主要有國(guó)際、國(guó)內(nèi)兩個(gè)因素。國(guó)際上，全球經(jīng)濟(jì)不景氣，美國(guó)的金融危機(jī)產(chǎn)生全球性經(jīng)濟(jì)危機(jī)，更使中國(guó)今年出口貿(mào)易量大幅下降，嚴(yán)重影響了上虞市外向型的民營(yíng)企業(yè)，很多企業(yè)因產(chǎn)品銷路問題而停產(chǎn)倒閉。在國(guó)內(nèi)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)也遭遇寒冬，金融危機(jī)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的影響日益明顯，中小企業(yè)的生存日益艱難，以致出現(xiàn)部分企業(yè)資金鏈斷裂甚至停產(chǎn)倒閉的現(xiàn)象。

·案件送達(dá)難，被告多不出庭

借貸案件多是貸款人多次催討無著、借款人債務(wù)累累不得不外出逃債才進(jìn)入訴訟程序的，這時(shí)的被告往往是下落不明。被告不出庭對(duì)案件的審理產(chǎn)生很多不利影響。

在程序上，因?yàn)楸桓嫱獬鎏觽苯铀瓦_(dá)和郵寄送達(dá)往往失敗，法院不得以只能改用公告送達(dá)。由于我國(guó)法律規(guī)定，公告送達(dá)的時(shí)間為兩個(gè)月，這樣再加上案件的審理時(shí)間，一個(gè)民間借貸案件最少需要兩個(gè)半月才能審結(jié)，這在如今訴訟爆炸、案多人少的環(huán)境下，占用了很多審判資源，也容易使案件超出審限，這正是造成法院現(xiàn)在 “三多”局面中“未結(jié)案多”的重要原因。

在實(shí)體上，因?yàn)楸桓娌怀鐾ィ瑢?duì)案件的審理影響更大。被告不出庭，使得庭審中質(zhì)證、辯論兩階段原告方一方主導(dǎo)，具體可能會(huì)產(chǎn)生以下不利影響：借款是否用于賭博等非法活動(dòng)難以查清；只寫明借款數(shù)額未約定利息的借條難以認(rèn)定貸款人是否已將利息從中扣除；是否為“陰陽借條”也不易認(rèn)定；對(duì)借款本金利息是否已有部分歸還難以認(rèn)定。

應(yīng)對(duì)民間借貸案件的策略及措施

筆者針對(duì)民間借貸案件本身的特殊性，認(rèn)為當(dāng)前應(yīng)在把現(xiàn)有審判制度用好、用盡的前提下，探索制度創(chuàng)新和審判思路創(chuàng)新，具體可以采取以下策略和措施：

加強(qiáng)學(xué)習(xí)和調(diào)研，深入研究新類型、復(fù)合型案件。

首先，著力提高審判人員的思想政治覺悟。引導(dǎo)審判人員牢固樹立公正司法的理念，切實(shí)維護(hù)廣大人民群眾的根本利益，尤其注重維護(hù)弱勢(shì)群體的利益，慎重審理涉及困難企業(yè)的訴訟案件，著力促進(jìn)社會(huì)穩(wěn)定。

其次，大力提高審判人員的業(yè)務(wù)能力，練就審理民間借貸案件的火眼金睛。通過召開庭務(wù)會(huì)，組織干警調(diào)查研究、交流經(jīng)驗(yàn)，共同提高業(yè)務(wù)能力；認(rèn)真學(xué)習(xí)法條和法律精神，保證法律準(zhǔn)繩的公正性；同時(shí)在細(xì)節(jié)上下功夫，深入調(diào)查，增強(qiáng)對(duì)借條、當(dāng)事人陳述真假的辨別能力，針對(duì)被告不到庭、難以查清案件事實(shí)的情況，必要時(shí)主動(dòng)調(diào)查取證，堅(jiān)決查清是否為高利貸、資金是否用于非法活動(dòng)。

·充分運(yùn)用調(diào)解制度、簡(jiǎn)易程序，最大程度減少社會(huì)矛盾

大多數(shù)民間借貸案件本身屬于鄰里糾紛，適用調(diào)解能讓這種糾紛化解于和氣之中，大大有利于社會(huì)穩(wěn)定和建設(shè)和諧社會(huì)，而且有利于節(jié)約審判資源。針對(duì)民間借貸案件的特點(diǎn)，我們應(yīng)在立案、審理、執(zhí)行的各個(gè)階段，都積極主動(dòng)適用調(diào)解制度，同時(shí)，與指導(dǎo)民間調(diào)解有機(jī)結(jié)合，與人民調(diào)解室形成互動(dòng)，拓寬調(diào)解輻射面。實(shí)踐證明，運(yùn)用調(diào)解制度解決民間借貸糾紛十分有效。

部分民間借貸案件事實(shí)清楚，標(biāo)的也小，在不影響案件公正的情況下，我們提倡與訴訟機(jī)制相結(jié)合，積極擴(kuò)大簡(jiǎn)易程序?qū)徖矸秶畲笙薅却俪僧?dāng)事人對(duì)話和溝通，節(jié)約司法資源，這樣也能大大提高審判效率。

·注重社會(huì)效果，慎重審理涉及困難企業(yè)的案件

鑒于這些企業(yè)在市民就業(yè)、發(fā)展經(jīng)濟(jì)、促進(jìn)社會(huì)穩(wěn)定方面的重要作用，在不影響公正司法的情況下，發(fā)揮能動(dòng)司法作用，對(duì)有發(fā)展前景的困難企業(yè)予以適當(dāng)?shù)姆龀郑鞘直匾摹?/p>

對(duì)涉及有發(fā)展前景的困難企業(yè)的借貸案件，我們?cè)谝婪▽徖砗蛨?zhí)行的前提下，應(yīng)慎重采用財(cái)產(chǎn)保全措施，盡可能采用調(diào)解方式化解糾紛，盡可能減少有挽救希望企業(yè)的關(guān)門倒閉，盡可能適用司法重整和和解程序。

篇2

2、具有明顯的地區(qū)差異性

在經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后的南六縣地區(qū)民間借貸依然保持著傳統(tǒng)的自由借貸和民間集資的形式,而在經(jīng)濟(jì)相對(duì)較發(fā)達(dá)的神木縣和府谷縣,由于煤炭以及房地產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展,對(duì)資金的需求非常高而且極為普遍,其借貸的形式更趨向于組織化、規(guī)模化的各類機(jī)構(gòu)以及類似私人這種借貸形式。據(jù)調(diào)查,民間借貸較為集中,其中60%以上集中在神木、府谷及靖邊等區(qū)域,其借貸需求主要體現(xiàn)在解決煤礦、房地產(chǎn)以及中小企業(yè)發(fā)展的投資需求。

3、資金流向主要集中于房地產(chǎn)、煤炭行業(yè)

2005年以來的煤炭漲價(jià),豐富的能源催生了當(dāng)?shù)氐拿耖g借貸市場(chǎng)的繁榮。根據(jù)調(diào)研報(bào)告顯示,投資公司、典當(dāng)行等民間借貸機(jī)構(gòu)融資額達(dá)100萬元以上的公司主要集中于煤炭產(chǎn)業(yè)、房地產(chǎn)開發(fā)及運(yùn)輸業(yè)等。例如只有50來萬人口的神木,街道上遍布高樓大廈,神木人不僅大手筆的投資在北京、西安等地房產(chǎn)市場(chǎng),當(dāng)?shù)氐姆慨a(chǎn)市場(chǎng)價(jià)格也在不斷上漲。目前神木縣城繁華地段2萬元/㎡的價(jià)格已經(jīng)很普通。其次資金流向主要為汽車經(jīng)銷商、個(gè)體工商戶等。

二、民間資金信貸的影響

1、沖擊當(dāng)?shù)亟鹑谥刃蛎耖g借貸屬于一種民間自發(fā)的金融行為,它不受任何部門的約束和監(jiān)督,其借貸活動(dòng)相對(duì)隨意,加上民間借貸的利率普遍不受控制,絕大部分都高于同期銀行等金融機(jī)構(gòu)的貸款利率,有的甚至高出銀行利率的幾倍,一定程度地?cái)_亂了銀行信貸渠道的暢通,擾亂了正常的金融秩序。面對(duì)高額的借貸利息,使得擁有大量資金的散戶不愿將資金存入銀行,而義務(wù)反顧的選擇高風(fēng)險(xiǎn)借貸出去,這對(duì)市地區(qū)的金融業(yè)發(fā)展是具有一定的沖擊性,繁榮的借貸市場(chǎng)不可避免地侵蝕中小金融機(jī)構(gòu)的信貸及資金市場(chǎng),使得中小金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)壓力越來越大。

2、容易引發(fā)資金惡性循環(huán)

在民間融資過程中,資金借入者常常因?yàn)槠渖a(chǎn)業(yè)績(jī)不佳、資金周轉(zhuǎn)不暢,導(dǎo)致其不能夠按時(shí)還清債務(wù),為了擺脫舊債,只能再以更高的利息借入新債,這樣便加大了借入資金的成本,這種借新還舊的方式,進(jìn)一步加大了民間融資的風(fēng)險(xiǎn)成本,因?yàn)閭€(gè)體企業(yè)采用拆東墻補(bǔ)西墻的融資方式,減小了企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)的能力,企業(yè)一旦經(jīng)營(yíng)決策失誤,就會(huì)出現(xiàn)資金的惡性循環(huán)。再者,民間融資的利息較高,這也是誘發(fā)民間借貸行業(yè)不斷壯大的一個(gè)重要因素。這樣更容易造成資金向國(guó)家產(chǎn)業(yè)信貸政策限制的行業(yè)集聚,朝著不合理的方向流動(dòng)。

3、容易引發(fā)經(jīng)濟(jì)糾紛

民間借貸很多都發(fā)生在親戚、朋友及同事等人中,發(fā)生資金轉(zhuǎn)移行為時(shí),訂立協(xié)議常以口頭約定形式為主。部分書寫借條的,紙面只注明借款人姓名、借款金額、借款日期及高額的借款利率,而沒有借款期限、借款用途、還款方式等相關(guān)內(nèi)容,具有一定的風(fēng)險(xiǎn)性。一旦引起經(jīng)濟(jì)糾紛,就會(huì)因手續(xù)不合規(guī)而無法得到法律保護(hù),喪失應(yīng)有的債權(quán)。

三、規(guī)范民間資金信貸的對(duì)策

1、將民間借貸合法化、陽光化對(duì)現(xiàn)行的相關(guān)法律、法規(guī)進(jìn)行系統(tǒng)地研究,明確合法和非法借貸的界限,保護(hù)借貸雙方的正當(dāng)權(quán)益,真正引導(dǎo)一些非正規(guī)金融活動(dòng)盡可能地納入信用可控的范圍,將民間借貸合法公開化、陽光化。市可結(jié)合實(shí)際情況,通過媒體公示信用貸款與抵押貸款借款標(biāo)準(zhǔn)合同,開展民間借貸房地產(chǎn)抵押登記,降低部分法律保護(hù)意識(shí)薄弱的微觀經(jīng)濟(jì)主體的風(fēng)險(xiǎn),減少民間融資糾紛。如此,則民間借貸在操作的層面上可大幅度的降低風(fēng)險(xiǎn),同時(shí)也便于政府對(duì)其進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控。

2、開放民間資本的投資渠道大量的民間資本以游離的形態(tài)出現(xiàn)在市場(chǎng)之中,表明了民間資金沒有找到正確投資實(shí)業(yè)的突破點(diǎn)。制定一些引導(dǎo)意見,控制民間借貸資金大部分流向房地產(chǎn)和煤炭行業(yè),引導(dǎo)資金健康流向所需的行業(yè),若能打破壟斷,讓民間資金流入到壟斷行業(yè),規(guī)范和引導(dǎo)民間資金進(jìn)入上游產(chǎn)業(yè)、金融業(yè)等領(lǐng)域,促使其逐步走向契約化和規(guī)范化的軌道,可以慢慢理順民間資本發(fā)展方向,這一矛盾自然迎刃而解。因此,放寬民間借貸資本的投資手段和渠道,有利于完善民間借貸的健康持續(xù)的發(fā)展。

篇3

前言

民間融資實(shí)質(zhì)上是指接待人和放貸人之間，主要以高利率的借貸方式，得到更多資金支配的一種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。在我國(guó)實(shí)施改革開放政策以來，全國(guó)的經(jīng)濟(jì)得到快速的發(fā)展，并成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的強(qiáng)省。基于浙江省各地區(qū)的地理環(huán)境、歷史基礎(chǔ)和經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)等因素的影響，使得其紡織品、小商品和皮革類商品業(yè)得以迅速的發(fā)展，形成了眾多的中小型企業(yè)，但是在這些中小型企業(yè)在制定新的發(fā)展戰(zhàn)略時(shí)，資金不足嚴(yán)重制約了其長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展。

一、浙江中小型企業(yè)民間融資現(xiàn)狀

據(jù)統(tǒng)計(jì)，浙江省境內(nèi)中小企業(yè)占浙江省所有注冊(cè)企業(yè)的99.97%，截止2015年12月浙江省中小型的工業(yè)型企業(yè)的總產(chǎn)值高達(dá)3465.78億元，占全省工業(yè)生產(chǎn)宗旨的65.46%，從這樣的數(shù)據(jù)得知，在浙江省境內(nèi)中小型企業(yè)逐漸成為該省經(jīng)濟(jì)體系中重要的支柱，屬于浙江經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量[1]。

為了保障正常的經(jīng)營(yíng)和發(fā)展，企業(yè)的經(jīng)營(yíng)者會(huì)選擇不同形式的融資方式，在國(guó)家現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)無法獲取資金的使用權(quán)，使很多經(jīng)營(yíng)者面臨破產(chǎn)的現(xiàn)象頻發(fā)。在這樣的狀況下，浙江省中小型企業(yè)在開展融資的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)時(shí)逐漸轉(zhuǎn)向民間。為了對(duì)浙江省中小型企業(yè)開展民間融資活動(dòng)狀況進(jìn)行全面的了解，以溫州中小企業(yè)民間借貸的市場(chǎng)報(bào)告中獲取到溫州中小企業(yè)2012年～2015年開展民間融資活動(dòng)狀況的相關(guān)數(shù)據(jù)，如表1所示。

通過上述的數(shù)據(jù)得知，溫州市中小型企業(yè)開展民間借貸經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，在2012年的民間借貸資本高達(dá)6200億元人民幣，在2013年，溫州市中小型企業(yè)開展民間融資的總資產(chǎn)達(dá)到7440億元人民幣，與2012年相比增長(zhǎng)12%；在2014年，溫州市中小型企業(yè)開展民間融資的總資產(chǎn)達(dá)到9672億元人民幣，與2013年相比增長(zhǎng)13%；在2014年，溫州市中小型企業(yè)開展民間融資的總資產(chǎn)達(dá)到12573.6億元人民幣，與2012年相比增長(zhǎng)13%。溫州市中小型企業(yè)開展民間借貸經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的數(shù)據(jù)充分的說明了民間貸款的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)異常活躍[2]。

二、浙江中小型企業(yè)民間融資過程中存在的問題

（一）民間融資金融政策方面存在的問題

民間融資屬于形式較為自由的一種融資模式，具有隱蔽的屬性經(jīng)常處于監(jiān)管真空的狀態(tài)，這樣的局面使得相關(guān)單位和組織難以掌握融資的真實(shí)狀況，加大對(duì)民間融資狀況控制和管理的難度。當(dāng)前浙江省相關(guān)部門對(duì)民間融資的監(jiān)管與處罰主要是針對(duì)民間融資糾紛發(fā)生和不良社會(huì)影響出現(xiàn)之后才開始采取監(jiān)管的行動(dòng)，這樣的狀況充分體現(xiàn)民間融資形式在借款程序方面存在較高的隱蔽性，而在融資方面經(jīng)濟(jì)糾紛發(fā)生之前，很難實(shí)施對(duì)民間融資所引起不良事件的發(fā)生，與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)相比，民間融資不具有科學(xué)的和全面的監(jiān)管力度，這樣的融資環(huán)境下很難為借貸雙方提供滿意的金融服務(wù)[3]。

（二）民間融資借款主體方面存在的不足

其中借款主體采用民間借貸形式過程中，由于沒有相應(yīng)政策與嚴(yán)密的程序作保障，直接影響著參與民間融資經(jīng)濟(jì)活動(dòng)雙方的利益和權(quán)益[3]。例如，在2015年11月10日，在浙江省溫州市人民法院開庭審理的民間借貸經(jīng)濟(jì)糾紛的案件，被告李先生在2011年和2014年向原告孫先生某借款300萬元人民幣，并先后出具了借據(jù)和收款，被告李先生按月利率1.5%向?qū)O先生支付三百萬元的借款利息至2014年5月，之后再未向原告孫先生支付一定數(shù)額的利息，也未對(duì)本金進(jìn)行償還。此案的出現(xiàn)充分的說明了由于民間借貸由于手續(xù)不完善所導(dǎo)致的糾紛，雖然在最終的判決中令被告李先生償還所有利息和本金，但是這樣經(jīng)濟(jì)糾紛的出現(xiàn)為健全民間融資模式敲響了警鐘。

（三）民間融資借款程序方面存在的問題

在浙江省民間貸款方面，由于程序較為簡(jiǎn)單，使得整個(gè)借貸過程為中小型企業(yè)在選擇民間借貸的形式來獲得資金使用權(quán)時(shí)，該種融資方式和正規(guī)銀行辦理融資和借貸手續(xù)相比相對(duì)簡(jiǎn)單，即民間融資方式中借貸的手續(xù)不完善，通常情況下只有口頭的約定以及書面借據(jù)的形式，民間融資操作程序與手續(xù)原始，一旦出現(xiàn)借款人違約的行為，合同中相應(yīng)的條款受受到損失，并且容易引發(fā)不同種類的經(jīng)濟(jì)糾紛[4]。

（四）民間融資用款單位方面存在的問題

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中，企業(yè)在經(jīng)營(yíng)后得到的利潤(rùn)具有不確定性，在償還民間貸款的過程中，由于相應(yīng)的手續(xù)存在不健全的因素，或者很多中小型企業(yè)在實(shí)際運(yùn)作過程中，借貸主體與用款企業(yè)存在一定的聯(lián)系，例如，朋友和親屬，這樣的關(guān)系存在，使得在還款時(shí)間期限到，而企業(yè)盈利狀況不佳的情況下，容易出現(xiàn)推延和不還款的狀況[5]。

（五）民間融資資金規(guī)模方面存在的問題

在民間借貸方面，其資金的規(guī)模大小不一，有些貸款的數(shù)額較小，也有些貸款的規(guī)模較大。對(duì)于規(guī)模小的貸款的案例而言，雙方承擔(dān)的資金風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，而對(duì)于借貸資金規(guī)模較大的案例而言，雙方承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)較大，這樣的狀況嚴(yán)重的影響了民間融資的安全性。這樣的環(huán)境未能給借貸雙方提供利益保障，無法滿足借貸雙方的根本需求。

（六）浙江民間融資金成本方面存在的問題

采用民間融資方式對(duì)于現(xiàn)今浙江中小企業(yè)而言，與向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)相比，前期的資金成本相對(duì)較低，但是在形成借貸關(guān)系之后，民間融資方式的資金成本相對(duì)較高，溫州中小企業(yè)發(fā)展促進(jìn)會(huì)會(huì)長(zhǎng)周德文對(duì)該地區(qū)民間借貸問題進(jìn)行了研究，研究數(shù)據(jù)如下：2012年12月至2015年12月，溫州民間借貸綜合年利率分別為23.01%、24.81%、24.43%、24.38%。溫州2016年3月開始典當(dāng)行5個(gè)月以上的借貸月利率從2014年6月的0.022元（約合年利率26%）漲到0.03元（合年利率36%），而短期借貸已超過0.08元（合年利率96%）。

（七）民間融資在債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)方面存在的問題

通過上文的闡述得知，浙江省很多中小型的企業(yè)在發(fā)展中，為了獲得更多的發(fā)展資金，不得不選擇其他形式的融資，為了在最短的時(shí)間內(nèi)獲得更多資金的使用權(quán)，很多企業(yè)的經(jīng)營(yíng)者會(huì)采用民間借貸的方式，而民間的融資利率要高于正規(guī)金融的貸款利率，在浙江省很難過處于經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)上升期時(shí)，對(duì)項(xiàng)目投資的熱情較高，同樣使得社會(huì)資金需求也較高，這促使了民間借貸的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)異常活躍，并使民間借貸過程中的利率逐漸上升[6]。

三、優(yōu)化浙江中小型企業(yè)民間融資的策略探究

（一）完善民間融資金融政策

為了更好的改善中小型企業(yè)融資的外部環(huán)境，應(yīng)對(duì)民間融資進(jìn)行分類并實(shí)施相應(yīng)政策的管理，在鼓勵(lì)和支持中小型企業(yè)集約集聚發(fā)展的基礎(chǔ)之上，按照不同地區(qū)和不同產(chǎn)業(yè)的特點(diǎn)和特色，一方面制定相應(yīng)法律法規(guī)，扶植民間資金融入到經(jīng)濟(jì)體制變革的行列中。另一方面把握政策創(chuàng)新與金融創(chuàng)新的客觀規(guī)律，創(chuàng)新體制和機(jī)制，打破中小型企業(yè)在制定未來發(fā)展戰(zhàn)略時(shí)遇到的資金瓶頸，降低中小型融資過程中花費(fèi)的融資成本，為中小型企業(yè)的發(fā)展助力，

（二）樹立民間融資借款主體安全借貸意識(shí)

現(xiàn)階段，基于財(cái)務(wù)信息不對(duì)稱等方面的原因，使得浙江省局部地區(qū)民間的借貸利息相對(duì)較高。基于這樣的狀況，需要將相應(yīng)的融資平臺(tái)予以構(gòu)建與完善，為民間融資建立一個(gè)能夠發(fā)揮其實(shí)際作用的平臺(tái)，同時(shí)還能對(duì)金融過程中存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的應(yīng)對(duì)[7]。應(yīng)構(gòu)建集成化的融資組織，充分的利用其自身的長(zhǎng)處，進(jìn)而更好的掌握貸款企業(yè)實(shí)際的運(yùn)行狀況，其中包含對(duì)企業(yè)信用狀況、經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目和經(jīng)營(yíng)狀況的分析與評(píng)估等[8]。

（三）健全民間融資借款程序

浙江省政府應(yīng)設(shè)立中介周轉(zhuǎn)的機(jī)構(gòu)，通過各級(jí)政府成立專門的機(jī)構(gòu)，對(duì)大數(shù)額的借貸進(jìn)行登記備案，并開展民間借貸服務(wù)的試點(diǎn)中心，引進(jìn)社會(huì)的中介機(jī)構(gòu)入駐到監(jiān)管部門中，為參與借貸的雙方提供登記、資產(chǎn)評(píng)估和借貸合約公證的服務(wù)，進(jìn)而引導(dǎo)民間融資經(jīng)濟(jì)活動(dòng)向規(guī)范化和陽光化發(fā)展。

（四）加強(qiáng)對(duì)民間融資用款單位的監(jiān)管力度

在計(jì)算機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展下，互聯(lián)網(wǎng)形式的金融屬于當(dāng)下具有創(chuàng)新性質(zhì)的形式，而浙江省中小型企業(yè)在開展金融活動(dòng)時(shí)，對(duì)于采用互聯(lián)網(wǎng)金融方面的發(fā)展相對(duì)滯后。基于這樣的發(fā)展?fàn)顩r，浙江省各級(jí)政府應(yīng)按照當(dāng)?shù)氐膶?shí)際狀況，遵循普惠金融的原則，來促進(jìn)企業(yè)、貸款公司和擔(dān)保機(jī)構(gòu)之間的網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展和服務(wù)，來提升新業(yè)務(wù)的開展率，能對(duì)民間融資進(jìn)行更全面的監(jiān)管和控制，進(jìn)而杜絕中小型企業(yè)和借貸方在財(cái)務(wù)信息上的不對(duì)稱，這樣才能有效的改善民間融資的資金規(guī)模。這樣的方式能在很大的程度上提升對(duì)用款單位的監(jiān)管力度，進(jìn)而保障民間融資形式的健康發(fā)展。

（五）形成科學(xué)的民間融資資金規(guī)模

基于現(xiàn)今電子商務(wù)形式金融借貸的發(fā)展?fàn)顩r，能更好的輔助中小型企業(yè)的發(fā)展。例如，京東眾籌的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。目前，企業(yè)在采用互聯(lián)網(wǎng)融資方式時(shí)，以京東眾籌為例，其最大的特點(diǎn)是采用純上線的形式進(jìn)行運(yùn)作，網(wǎng)絡(luò)信息平臺(tái)不參與融資的活動(dòng)中，而是對(duì)參與對(duì)參與融資的雙方信息進(jìn)行匹配，借貸人所借款的利率在最高利率的限制下，進(jìn)行自主設(shè)定。在電子商務(wù)平臺(tái)中，借貸雙方的信息得以透明化，民間融資資金的規(guī)模得到適當(dāng)?shù)目刂疲Ｕ狭嗣耖g融資形式的正常開展。

（六）有效的控制民間融資金成本

通常情況下中小型企業(yè)為了獲得緊急性的資金周轉(zhuǎn)，不惜花費(fèi)較高的利率來獲得資金的使用權(quán)，這樣就增加了企業(yè)的財(cái)務(wù)支出，使得本來效益較差的經(jīng)營(yíng)狀況不斷下滑，在這樣的狀況下，不利于企業(yè)的穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)和長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展，很難為企業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造良好和健康的環(huán)境。

基于這樣的狀況，應(yīng)構(gòu)建民間融資的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，在浙江省溫州地區(qū)，但部分的民間借貸的月息均在0.03～0.05元左右，即使是長(zhǎng)期借貸，月息基本在0.03元左右。浙江省其他各地區(qū)若能采用這樣的方式來建立類似這樣民間融資利率，不僅有助于政府對(duì)民間融資動(dòng)態(tài)的掌握，同時(shí)還能保障借貸雙方的根本利益。

（七）制定有效的民間融資在債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)策略

加快建立適合民間融資的信用體系，在實(shí)際操作中可以從以下幾個(gè)方面來實(shí)施：一是完善金融服務(wù)體系，統(tǒng)籌安排中小型企業(yè)的發(fā)展，培育具有發(fā)展?jié)摿蛢?yōu)勢(shì)的企業(yè)；二是建立適合民間融資的信用環(huán)境；三是構(gòu)建民間融資形式的信用數(shù)據(jù)庫；四是構(gòu)建金融監(jiān)控協(xié)調(diào)機(jī)制，這就需要浙江省政府的扶持和幫助，才能有效的保障民間融資的平穩(wěn)發(fā)展和運(yùn)行。

四、結(jié)論

通過本文的論述得知，民間融資形式的開展日益活躍，為中小型企業(yè)的發(fā)展起到一定積極的作用。但是在實(shí)際操作中，從金融政策、借款程序以及債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)方面，均存在不同程度上的問題。針對(duì)這樣的問題，應(yīng)引起相關(guān)單位的高度重視，在本次研究中提出了相應(yīng)的優(yōu)化策略，望能對(duì)浙江省民間融資起到積極的作用。

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篇4

1.民間金融未得到法律的保護(hù)

當(dāng)前我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展的一個(gè)重要問題是缺乏一個(gè)合理的體系,中國(guó)金融業(yè)形成了高度的壟斷局面和對(duì)民間金融的壓制,國(guó)有金融機(jī)構(gòu)處于絕對(duì)主導(dǎo)地位,雖然對(duì)金融業(yè)進(jìn)行了股權(quán)結(jié)構(gòu)多元化、投資主體多樣化的改革,一些中小金融機(jī)構(gòu)如城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等實(shí)際上還是準(zhǔn)國(guó)有金融機(jī)構(gòu),更多還是官商,而不是金融商人。可以說,在我國(guó),能夠得到法律認(rèn)可、納入了政府監(jiān)管體系的金融機(jī)構(gòu),包括農(nóng)村信用社和城市信用社都成了官辦金融的性質(zhì),而民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)不能得到法律的認(rèn)可。農(nóng)村合作基金會(huì)雖然得到了地方致府的認(rèn)可,甚至被鄉(xiāng)政府直接控制,但同樣因?yàn)闆]有獲得監(jiān)管部門的金融業(yè)務(wù)許可證而處于不合法地位,最后被作為非法金融組織取締。目前雖已引起重視,但由于缺乏法律保障,民間借貸市場(chǎng)還處于半地下狀態(tài)。由于對(duì)農(nóng)村有益、對(duì)農(nóng)民有利,我國(guó)民間金融始終客觀存在并頑強(qiáng)發(fā)展。又由于完全處于非法的狀態(tài),為高利貸的滋生創(chuàng)造了廣闊的空間和肥沃的土壤,其結(jié)果是不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。

2.民間金融潛伏著金融風(fēng)險(xiǎn),容易滋生個(gè)人非法金融問題

民間金融組織盡管逐步形成了與運(yùn)行特點(diǎn)相適應(yīng)的內(nèi)部管理體系,但由于資金來源和運(yùn)用的巨大局限性,使資金鏈斷裂的可能性非常高。脫離法規(guī)和政府部門的保護(hù),其合法的風(fēng)險(xiǎn)控制手段也比較有限。一旦風(fēng)險(xiǎn)失控,少數(shù)實(shí)際控制人會(huì)為其小團(tuán)體或個(gè)人的利益鋌而走險(xiǎn),進(jìn)一步擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)或直接從事犯罪活動(dòng),從而嚴(yán)重傷害其他參與人的利益。民間金融機(jī)構(gòu)的“地下性”,決定了其處于白色和黑色之間的灰色地帶。其所處的特殊地帶,決定了民間金融機(jī)構(gòu)很容易與“黑色”產(chǎn)生某種聯(lián)系。有一些人利用民間金融機(jī)構(gòu)的不透明性從事詐騙活動(dòng);還有一些民間金融機(jī)構(gòu)與地下經(jīng)濟(jì)關(guān)系密切,甚至被犯罪分子用于洗錢,刺激了地下經(jīng)濟(jì)和犯罪活動(dòng);更有一些民間金融機(jī)構(gòu)與黑社會(huì)勾結(jié),干擾了正常的社會(huì)秩序。

3.民間金融容易產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)糾紛

民間金融雖然一直比較活躍,但不具備合法地位,無法實(shí)現(xiàn)規(guī)范發(fā)展,是一種建立在“哥倆好”的非制度信任上的,且相當(dāng)部分的民間借貸仍然采取了口頭約定等簡(jiǎn)單形式,利率普遍較高,其粗陋的形式與較高的利率,既制約了資金需求,也成為眾多法律糾紛的根源。由于民間金融特別是民間借貸,大多是一種關(guān)系型的借貸方式,還款的激勵(lì)約束機(jī)制沒有得到硬化,當(dāng)債務(wù)人預(yù)計(jì)到其違約收益遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其社會(huì)信用喪失的成本時(shí),道德風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)產(chǎn)生。許多無序的民間融資導(dǎo)致大量糾紛(如合同糾紛、利率糾紛、擔(dān)保糾紛和借據(jù)糾紛等)。民間借貸大多以借款人的信譽(yù)為基礎(chǔ),借貸關(guān)系的締結(jié)少有抵押擔(dān)保,債權(quán)入對(duì)借款人的償債行為缺乏足夠的把握和制約能力。

4.民間金融對(duì)政府的宏觀調(diào)控活動(dòng)產(chǎn)生影響

民間金融一定程度上會(huì)干擾政府的貨幣政策,擾亂正常金融秩序,政府的宏觀調(diào)控目標(biāo)由于民間金融的影響可能難以實(shí)現(xiàn)。例如人民銀行正減少貨幣供給量,提高了再貼現(xiàn)率。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的利率也相應(yīng)提高,而民間金融并未提高利率,于是正規(guī)金融提供的資金減少了,而民間金融提供的資金卻增加了。一些民間金融機(jī)構(gòu)從一開始就有先天的痼疾,脫離了中央銀行的監(jiān)管,業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)存在不規(guī)范,如高息攬存,盲目貸款。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的資金價(jià)格由國(guó)家確定,而民間借貸的利率是雙方自發(fā)商定,兩種定價(jià)方法存在天然矛盾。且民間借貸大都是在資金需求迫切,銀行無法解決的情況下發(fā)生,基本上是一個(gè)賣方市場(chǎng),利率水平通常畸高,民間借貸形成的貨幣流量也難以預(yù)測(cè)和控制。

二、規(guī)范民間金融發(fā)展

1.盡快建立健全與民間金融相關(guān)的法律法規(guī)

應(yīng)按照當(dāng)前社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r適當(dāng)修改1998年6月30國(guó)務(wù)院頒布施行的《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》,建議國(guó)家各級(jí)立法和規(guī)章制度的制定部門,要按照職責(zé)權(quán)限,在深入調(diào)查研究的基礎(chǔ)上,完善有關(guān)法律和規(guī)章制度,進(jìn)一步細(xì)化和明確界定合法與違法的界限,賦予民間融資合法的法律地位,并通過法律保護(hù)合約雙方的合法權(quán)益,以保證民間金融有合理的生存和發(fā)展空間。

2.規(guī)范民間金融,將民間金融納入金融監(jiān)管范圍

篇5

民間借貸主要指的是公民與公民之間、公民與法人之間以及公民與其他組織之間發(fā)生的借貸行為，其主要被分為民間個(gè)人借貸與金融企業(yè)之間的借貸。在我國(guó)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)中，民間借貸在服務(wù)中小企業(yè)、活躍金融市場(chǎng)、繁榮地方經(jīng)濟(jì)以及改善地方就業(yè)等方面發(fā)揮了積極的作用。但由于民間借貸長(zhǎng)期脫離政府監(jiān)管范圍，民間融資具有隱蔽性、隨意性等特點(diǎn)，易引發(fā)各種欺詐、犯罪行為，增加了整個(gè)金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，影響了社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序的發(fā)展與穩(wěn)定。例如，近幾年發(fā)生的溫州老板跑路事件就充分暴露了民間借貸的高風(fēng)險(xiǎn)特征，防范民間借貸危機(jī)已迫在眉睫。隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，民間借貸的規(guī)模也越來越大，因此，民間借貸風(fēng)險(xiǎn)已不是局部地區(qū)問題，而是演變?yōu)榱巳后w性的國(guó)家金融事件，處理不慎將會(huì)嚴(yán)重影響我國(guó)經(jīng)濟(jì)的宏觀發(fā)展。為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、減少損失，我們應(yīng)深入探索減小民間借貸風(fēng)險(xiǎn)的有效措施，清楚認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)根源，對(duì)癥下藥，這樣才可以取得良好的效果。

二、民間借貸的效應(yīng)分析

（一）正面效應(yīng)

民間借貸雖然存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，但也促進(jìn)了我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、滿足了市場(chǎng)的需求，因此我們應(yīng)正視它的正面合理性。首先是它可以滿足市場(chǎng)需求，有效補(bǔ)充正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，目前我國(guó)中小企業(yè)融資難的問題一直存在，資金市場(chǎng)供求嚴(yán)重失衡，民間借貸的存在有效緩解了這一緊張狀況，民間資金的注入使得中小企業(yè)得以發(fā)展壯大。其次是提高了金融服務(wù)水平，促進(jìn)了我國(guó)金融體制的改革，民間借貸組織彌補(bǔ)了我國(guó)金融體系的空白，及時(shí)滿足了客戶的需求，一定程度上提升了我國(guó)的金融服務(wù)水平。最后是促進(jìn)了我國(guó)金融體制的改革與創(chuàng)新，民間借貸是金融創(chuàng)新的重要源泉之一，它順應(yīng)時(shí)代的需求，其創(chuàng)新更具可操作性。

（二）負(fù)面效應(yīng)

有正面效應(yīng)必然存在負(fù)面效應(yīng)，一方面民間借貸導(dǎo)致了大量資金流出銀行體系，加之金融活動(dòng)大多在金融監(jiān)管之外，因此雖然表面上擴(kuò)大了資金供給，但其干擾了金融市場(chǎng)的信號(hào)，影響了央行的決策。另一方面民間借貸會(huì)引發(fā)自發(fā)性的負(fù)面效應(yīng)，雖然其手續(xù)簡(jiǎn)單、不拘形式，但這種信任基礎(chǔ)較低的活動(dòng)極易侵害債權(quán)人的利益，一旦債務(wù)人失信出現(xiàn)逃債行為，債權(quán)人將會(huì)承受巨大的經(jīng)濟(jì)損失。同時(shí)還會(huì)導(dǎo)致企業(yè)資金的惡性循環(huán)，民間借貸利息一般較高，企業(yè)經(jīng)營(yíng)效益不好的情況下，高利息負(fù)債只會(huì)雪上加霜。如果企業(yè)到期難以支付債務(wù)，也許還會(huì)通過引進(jìn)更高利息負(fù)債還債，這種拆東墻補(bǔ)西墻的行為將會(huì)嚴(yán)重制約企業(yè)今后的發(fā)展。

三、民間借貸風(fēng)險(xiǎn)成因

（一）金融體系的不完善

目前我國(guó)還未形成完善的扶持中小企業(yè)發(fā)展的銀行體系，銀行貸款過多的傾向于國(guó)有大型企業(yè)，而急需資金的中小企業(yè)卻很難獲得貸款。銀行為了防范金融風(fēng)險(xiǎn)，在貸款管理權(quán)限上收回了很多基層網(wǎng)點(diǎn)，收縮了縣域中小企業(yè)的信貸服務(wù)。中小企業(yè)由于找不到擔(dān)保人，不符合銀行的貸款條件，最后只能依靠風(fēng)險(xiǎn)較大的民間借貸機(jī)構(gòu)。同時(shí)壟斷領(lǐng)域的高標(biāo)準(zhǔn)使得大量民營(yíng)資本脫離國(guó)家整體規(guī)劃，無序存在于股市、賭場(chǎng)以及民間借貸等虛擬的金融市場(chǎng)，金融資金配置率低下。

（二）宏觀經(jīng)濟(jì)政策與實(shí)際經(jīng)濟(jì)需求不匹配

近幾年，我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)一直處于低迷狀態(tài)，融資成本增加、融資渠道狹窄等因素制約著我國(guó)中小企業(yè)的發(fā)展，亟需寬松的貨幣政策刺進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，但我國(guó)貨幣政策偏緊，國(guó)家一直強(qiáng)調(diào)控制通貨膨脹、穩(wěn)定物價(jià)，同時(shí)央行多次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率，嚴(yán)控銀行信貸規(guī)模，信托貸款、未貼現(xiàn)的銀行承兌匯票、企業(yè)債券等也出現(xiàn)了明顯減少的趨勢(shì)。此背景下，中小企業(yè)不得不求助于民間借貸組織。

（三）金融監(jiān)管存在薄弱環(huán)節(jié)

我國(guó)金融管理部門對(duì)民間借貸的監(jiān)管幾乎是空白的，首先是民間借貸的適用法律比較落后，合法與非法的界定模糊不清，民間借貸的市場(chǎng)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)等方面的法律法規(guī)更是一片空白。其次是缺乏明確的監(jiān)管部門，民間借貸處于不審批、不監(jiān)管、不控告的三不狀態(tài)。成立借貸組織也僅僅只辦理工商登記，導(dǎo)致借貸資金趨于隱蔽化。最后是借貸監(jiān)管措施單一簡(jiǎn)化，可操作性差，由政府出臺(tái)的一系列規(guī)章制度來看，我國(guó)的民間借貸監(jiān)管措施十分簡(jiǎn)單，規(guī)章制度可操作性差。

四、民間借貸存在的風(fēng)險(xiǎn)

（一）借款人的信譽(yù)和償還風(fēng)險(xiǎn)

這主要取決于借款人的資產(chǎn)狀況，如果借款人沒有足夠的資金，還款能力可能不足，應(yīng)及時(shí)加強(qiáng)戒備。即使借款人具備足夠的資產(chǎn)還應(yīng)考慮其在日常生活中的信譽(yù)問題，如果經(jīng)常出現(xiàn)拖欠貨款行為，則很容易引發(fā)經(jīng)濟(jì)糾紛。因此，借款前應(yīng)充分調(diào)查借款人的實(shí)際情況，在綜合考慮其資產(chǎn)能力與信譽(yù)基礎(chǔ)的情況下，訂立相應(yīng)的書面收據(jù)等資料，以保日后出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)糾紛時(shí)可以合法保護(hù)自己的權(quán)益。

（二）借款用途的合法性風(fēng)險(xiǎn)

借款時(shí)還應(yīng)考慮借款是否合法，雖然將錢借出去了，但借款人將借款用于非法集資等違法活動(dòng)，那么這種借款行為就是不合法的，是不受法律保護(hù)的。加之非法集資的風(fēng)險(xiǎn)一般較高，很容易出現(xiàn)血本無歸的現(xiàn)象，因此應(yīng)謹(jǐn)防非法集資行為，借款前事先約定好資金用途的合法性，這樣才可以最大程度的降低資金使用風(fēng)險(xiǎn)。

（三）擔(dān)保人資格風(fēng)險(xiǎn)

借款活動(dòng)中不可避免的要找擔(dān)保人擔(dān)保，因此選定擔(dān)保人時(shí)一定要注意其是否是民事行為能力人，是否具備擔(dān)保資格。一旦擔(dān)保人不具擔(dān)保資格，擔(dān)保行為就是無效的，日后出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)糾紛時(shí)也不能作為擔(dān)保憑證。現(xiàn)實(shí)中有很多案例就是這種情況，約定借款時(shí)間到期后，債務(wù)人沒有及時(shí)將款項(xiàng)歸還債權(quán)人，當(dāng)找到擔(dān)保人時(shí)才發(fā)現(xiàn)其不具備擔(dān)保資格。因此發(fā)生借貸行為時(shí)一定要找到具備資格的擔(dān)保人，不可濫竽充數(shù)。

（四）追討欠款的合法性與時(shí)效性風(fēng)險(xiǎn)

一般而言，我國(guó)的民間借貸有一定的時(shí)限要求，雙方約定時(shí)間歸還本金利息，如若借款人逾期不還，追債行為就會(huì)產(chǎn)生，此時(shí)我們可以通過協(xié)商以及法律途徑保護(hù)自己的合法權(quán)益。但很多的借貸機(jī)構(gòu)并沒有嚴(yán)格按照相關(guān)流程催債，而是通過恐嚇等不法手段進(jìn)行催債，最后不但沒有保護(hù)自己的權(quán)益還造成了更大的損失。同時(shí)，也要注意民間借貸的訴訟時(shí)效問題，借款人出現(xiàn)逾期不還行為，出借人應(yīng)在借款之日起兩年內(nèi)，及時(shí)向人民法院提訟。

五、民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)管理措施

（一）改善宏觀環(huán)境，規(guī)范民間借貸行為

資金市場(chǎng)的供需失衡是導(dǎo)致民間借貸組織活躍的直接原因，消除民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)最重要的措施之一便是改善我國(guó)的宏觀環(huán)境，規(guī)范民間借貸組織的借款行為。首先應(yīng)加強(qiáng)金融體制的建設(shè)，建立科學(xué)規(guī)范的信用體系，確保金融監(jiān)管的適度性，同時(shí)加強(qiáng)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)的建設(shè)。其次是確保借貸機(jī)構(gòu)的金融地位，打破正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的壟斷地位，建立多元化、多層次的金融服務(wù)體系，由根本上解決資金失衡問題。最后是加快現(xiàn)代企業(yè)制度建設(shè)的步伐，中小企業(yè)貸款難的部分原因也取決于企業(yè)自身的發(fā)展水平，企業(yè)應(yīng)改革內(nèi)部不完善的制度體系，爭(zhēng)取更加符合金融信貸的要求，從而可以由正規(guī)金融渠道取得貸款。

（二）加強(qiáng)民間借貸的自身規(guī)范建設(shè)

隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，民間借貸將會(huì)有更大的金融市場(chǎng)，如果一直放任其發(fā)展，也許會(huì)產(chǎn)生更大的消極作用，因此規(guī)范民間借貸機(jī)構(gòu)的自身建設(shè)已成為十分迫切的現(xiàn)實(shí)需要。加強(qiáng)民間信貸組織的自身建設(shè)首先應(yīng)要求其提供合法的信用保障，如第三方、擔(dān)保等等。其次是及時(shí)清理高風(fēng)險(xiǎn)、高危害的高利貸違法組織。再次是積極宣傳民間信貸的利弊，提高人們的法制觀念，使人們更加理性的選擇是否進(jìn)行民進(jìn)借貸。最后國(guó)家還應(yīng)積極引導(dǎo)民間信貸行為，及時(shí)糾正軌道偏差，以確保其發(fā)揮合理優(yōu)勢(shì)。

（三）法律遏制民間信貸負(fù)面效應(yīng)

一方面應(yīng)加大法制宣傳力度，豐富人們的法律知識(shí)，增強(qiáng)法律意識(shí)。另一方面還應(yīng)切實(shí)依法辦事，通過嚴(yán)格執(zhí)法來遏制可能發(fā)生的違法行為，現(xiàn)實(shí)中我們應(yīng)切實(shí)保護(hù)債權(quán)人的合法債權(quán)、加強(qiáng)債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)權(quán)利、打擊放貸人的不正當(dāng)行為以及嚴(yán)懲債務(wù)人的逃債行為。通過法律手段消除民間借貸的負(fù)面效應(yīng)重點(diǎn)在于通過強(qiáng)制手段保護(hù)貸款人與借款人的合法權(quán)益，只有這樣，法律才可以在不干預(yù)借貸行為的基礎(chǔ)上確保借貸雙方的合法利益不受侵害，同時(shí)消除了其負(fù)面效應(yīng)。

六、結(jié)束語

通過分析，相信大家對(duì)民間借貸行為已有了一個(gè)大體的了解。現(xiàn)實(shí)中，民間借貸行為在一些不發(fā)達(dá)地方仍然存在，我們應(yīng)理智對(duì)待這種行為，要盡量規(guī)避其風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)揮其優(yōu)點(diǎn)，以致達(dá)到效用的最大化。民間借貸是一項(xiàng)復(fù)雜且重要的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，它既可以滿足履行快捷，資源充足的條件，也具備一定的風(fēng)險(xiǎn)。因此，只有在進(jìn)行合理引導(dǎo)、保護(hù)好民間資本市場(chǎng)、及時(shí)控制借貸風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，民間借貸行為才可以更好地為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出貢獻(xiàn)。

參考文獻(xiàn)

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篇6

借錢放貸的手續(xù)一定要完備。不管是在城市還是鄉(xiāng)村，借款放貸有個(gè)明顯的特點(diǎn)是雙方大多數(shù)是親戚朋友或是熟人。很多人顧及情面或嫌麻煩，有的連借條都不寫，也有些雖然還了款，卻不及時(shí)收回借條，由此留下糾紛隱患。

篇7

農(nóng)戶在日常生活中，既需要為從事生產(chǎn)而進(jìn)行借貸，也需要為生活開銷而進(jìn)行借貸。然而，信用社和銀行往往根據(jù)農(nóng)戶的貸款用途而決定是否發(fā)放貸款，農(nóng)戶從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)而進(jìn)行借貸時(shí)更容易得到支持。但是，當(dāng)農(nóng)戶生活開銷資金緊張時(shí)（比如婚喪嫁娶和醫(yī)療），他們將會(huì)動(dòng)用從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的資金來進(jìn)行彌補(bǔ)。因此，忽視農(nóng)戶的生活性貸款就極有可能影響到他們的生產(chǎn)活動(dòng)，這就使得民間借貸頗為盛行。

2、信息不對(duì)稱程度高，農(nóng)民難以獲得貸款

農(nóng)村交通不便、金融機(jī)構(gòu)遠(yuǎn)離農(nóng)民、信息不易傳播，這些都造成了雙方之間的信息不對(duì)稱。銀行和信用社等作為信貸資金的提供者，由于了解信息的渠道限制和高額的信息成本等多種原因?qū)τ诮杩钊速Y金運(yùn)用的情況了解很有限，金融機(jī)構(gòu)對(duì)借款人的篩選監(jiān)督往往由于較高的信息成本或是制度不夠完善等原因，出現(xiàn)很多問題，這就造成了借款者和貸款者在資金信息了解和掌握方面的信息不對(duì)稱。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為降低不良貸款率，保證發(fā)放資金的安全，只能采取抵押或擔(dān)保等措施，而土地歸國(guó)家或集體所有，其不能用于抵押，而住房作為農(nóng)民最根本的生活保障，農(nóng)戶自然不愿以其進(jìn)行抵押，從而造成農(nóng)戶難以獲得貸款。

3、手續(xù)繁瑣，難以及時(shí)滿足農(nóng)戶的資金需求

農(nóng)民向金融機(jī)構(gòu)貸款，先要由信貸員對(duì)其家庭收入、資信狀況、資金用途等進(jìn)行調(diào)查取證，再找有償還能力的中介人作擔(dān)保，最后出具擔(dān)保人、貸款人的身份證、印鑒，簽訂借款合同，方才能辦理一筆貸款。然而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有很強(qiáng)的季節(jié)性，繁瑣的手續(xù)會(huì)貽誤時(shí)間，往往造成貸款尚未批準(zhǔn)，需求時(shí)機(jī)已過。因此，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)難以及時(shí)滿足農(nóng)戶的資金需求。

（二）農(nóng)民的傳統(tǒng)觀念和知識(shí)匱乏，使民間借貸更受青睞

中國(guó)傳統(tǒng)社會(huì)是典型的“鄉(xiāng)土社會(huì)”，因而中國(guó)傳統(tǒng)文化中有很強(qiáng)的家族血緣意識(shí)，加上親朋好友之間互相了解，交易成本低，從而為民間借貸的產(chǎn)生和發(fā)展提供了廣闊的空間。同時(shí)，長(zhǎng)期以來，受傳統(tǒng)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的影響以及多年來農(nóng)村的傳統(tǒng)思想觀念，到銀行去貸款一直是老百姓不敢想的事，一般情況下，老百姓急需用錢時(shí)，首選是民間貸款，所以，民間借貸在我國(guó)呈生生不息之勢(shì)。

（三）雖然民間借貸盛行，但其同樣存在諸多問題

1、民間借貸容易引起雙方的糾紛，甚至對(duì)社會(huì)安定產(chǎn)生負(fù)面影響

民間借貸手續(xù)簡(jiǎn)單、缺乏必要的管理和法律法規(guī)支持，具有盲目性、不規(guī)范性、不穩(wěn)定性。民間借貸的雙方多為親朋好友，他們大多以口頭約定為主，缺乏對(duì)借款用途的了解。同時(shí)借款人由于急需用錢，不清楚自己的還款能力，只以借到錢為目的，結(jié)果往往是債權(quán)人不能收回資金，債務(wù)人不能按時(shí)歸還借款，從而引發(fā)經(jīng)濟(jì)糾紛，導(dǎo)致親朋好友的關(guān)系破裂。一旦農(nóng)民不能及時(shí)歸還，其中部分債權(quán)人可能通過暴力收回借款，這會(huì)使債務(wù)人的人身安全收到威脅。另外，有的民間貸款用于賭博、吸毒等違法行為，這些都會(huì)對(duì)社會(huì)安定生產(chǎn)負(fù)面影響。

2、民間借貸給國(guó)家宏觀調(diào)控帶來困難

正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款利率是由央行根據(jù)國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)情況等因素綜合確定的，而民間借貸的利率則是由借貸雙方自行制定的，高利貸的利率水平通常遠(yuǎn)比銀行同期利率高，這會(huì)在一定程度上影響國(guó)家利率政策的全面貫徹實(shí)施。同時(shí)，由于高利貸的利率高，借款人會(huì)想方設(shè)法歸還高息貸款本息，而對(duì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款則能拖就拖、能欠就欠、能逃就逃，這樣不利于銀行提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，另外還影響了銀行籌集資金的能力，對(duì)金融系統(tǒng)宏觀調(diào)控不利。

二、對(duì)農(nóng)村借貸的相關(guān)建議

（一）正規(guī)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加大宣傳力度，積極開展貸款業(yè)務(wù)

針對(duì)農(nóng)民不了解金融機(jī)構(gòu)的貸款業(yè)務(wù)、缺乏相關(guān)知識(shí)的情況，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加大宣傳力度，發(fā)放宣傳單或宣傳手冊(cè)，或是派專業(yè)人員通過簡(jiǎn)單易懂的言語進(jìn)行講座，或是通過廣播、電視等渠道大力宣傳，讓農(nóng)民明白正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款業(yè)務(wù)的利率低等優(yōu)點(diǎn)，逐步轉(zhuǎn)變他們的傳統(tǒng)思想觀念，從而使正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款業(yè)務(wù)增加，減少民間借貸的發(fā)生。

（二）正規(guī)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)提高辦貸效率

篇8

我國(guó)農(nóng)村借貸主體是農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社，而作為活躍在農(nóng)村借貸市場(chǎng)的民間借貸，長(zhǎng)期以來，不僅一直存在，而且大有市場(chǎng)。農(nóng)村民間信貸有著不能忽視而又不可取代的地位，它對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起著促進(jìn)作用，但在其發(fā)展過程中也存在著諸多問題。本文闡述了農(nóng)村民間信貸發(fā)展的現(xiàn)狀，并分析其存在的問題，最后提出促進(jìn)民間借貸規(guī)范運(yùn)行的對(duì)策建議。

一、農(nóng)村民間借貸的現(xiàn)狀

目前，農(nóng)村借貸主要有兩個(gè)方面，一個(gè)是以銀行和信用社為主體的正規(guī)借貸機(jī)構(gòu)發(fā)生的借貸，另一個(gè)是相對(duì)于官方借貸而言的民間借貸。民間借貸是指那些沒有被官方監(jiān)管、控制的民間金融活動(dòng)。大量的調(diào)查表明，作為社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)融資功能的補(bǔ)充，民間借貸在我國(guó)的存在由來已久，雖然在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下民間有息借貸基本消失，但親友之間互濟(jì)幫困的資金融通一直沒有間斷。改革開放后，盡管由于認(rèn)識(shí)上、政策上的原因?qū)е铝宿r(nóng)村社區(qū)民間借貸發(fā)展的波折，但隨著農(nóng)村多種經(jīng)濟(jì)成分的崛起和農(nóng)村金融體制改革的深入，民間借貸逐漸活躍，形式也多樣化，融資范圍和內(nèi)容也不斷擴(kuò)大。總體來看，當(dāng)前農(nóng)村民間借貸的現(xiàn)狀是：

（一）民間借貸活動(dòng)規(guī)模大、數(shù)額多。1996年開始的新一輪農(nóng)村金融體制改革，國(guó)有商業(yè)銀行逐漸退出農(nóng)村，行社脫鉤后的農(nóng)村信用社整體還沒有走出虧損，發(fā)揮的作用遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)對(duì)資金的需求，因而近幾年農(nóng)村中民間金融活動(dòng)日趨活躍。

（二）民間借貸方式多樣化。一是口頭約定型。這種情況大都是在親戚朋友、同鄉(xiāng)、同事、鄰居等熟人中進(jìn)行，他們完全靠個(gè)人間的感情及信用行事，無任何手續(xù)。二是簡(jiǎn)單履約型。這種借貸形式較為常見，雙方只是簡(jiǎn)單履行一下手續(xù)，大都是僅憑一張借條或一個(gè)中間證明人即可成交。借款期限或長(zhǎng)或短，借款利率或高或低，憑雙方關(guān)系的深淺而定。三是高利貸型。在利率下調(diào)和開征利息稅的情況下，個(gè)別富裕農(nóng)民把目光投向了民間借貸，他們以比銀行貸款利率高出許多的利率將款項(xiàng)借給急需資金的人或企業(yè)，從而獲取高額回報(bào)。

（三）民間借貸服務(wù)對(duì)象復(fù)雜，以個(gè)體工商戶、私營(yíng)業(yè)主為主。由于商業(yè)銀行對(duì)個(gè)體工商業(yè)貸款審批非常嚴(yán)格，而農(nóng)村信用社又以農(nóng)戶小額信用貸款為主，導(dǎo)致個(gè)體工商戶和私營(yíng)業(yè)主基本上成為信貸支持的盲區(qū)，因此，只有從民間尋求支持，這也是民間借貸主要傾向個(gè)體工商戶和私營(yíng)業(yè)主的主要原因之一。

（四）民間借貸資金投向領(lǐng)域?qū)挘猛緩V泛。其主要用于生產(chǎn)投入，建房投資，婚喪嫁娶、治病、教育等方面支出，其中主要是以生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性借貸為主。

（五）民間借貸手續(xù)簡(jiǎn)便，以信用方式為主。大多數(shù)借款人向債主寫下借據(jù)、簽字或蓋章后．再由擔(dān)保人簽字，即可獲得所需資金；較之金融機(jī)構(gòu)目前信貸管理體制下的貸款操作程序，其時(shí)效性比較強(qiáng)，手續(xù)也比較簡(jiǎn)單。

（六）民間借貸期限較短，利率較高。借款期限一般在2～8個(gè)月內(nèi)，最長(zhǎng)不超過一年。利率一般都是在銀行貸款利率的基礎(chǔ)上按一定上浮幅度確定的。

二、農(nóng)村民間借貸的效益及存在的問題

（一）農(nóng)村民間借貸的效益

民間借貸作為金融機(jī)構(gòu)借貸的補(bǔ)充，既彌補(bǔ)了農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸不足給農(nóng)民需求帶來的矛盾，也緩解了農(nóng)村借貸資源的極重匱乏，其積極的一面是不容置疑的。

1．有利于農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)。在我國(guó)農(nóng)村，特別是經(jīng)濟(jì)比較落后的農(nóng)村，每年靠種地維持生活的農(nóng)民比較普遍，他們沒有多余的錢從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，相當(dāng)一部分農(nóng)民春天種地全靠借貸，而正規(guī)的銀行和信用社借貸資源又有限，民間借貸則很好地滿足了他們的需求。

2．有利于搞活農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。據(jù)調(diào)查，在農(nóng)村的民營(yíng)經(jīng)濟(jì)中，其初始資金30％以上靠民間借貸，在擴(kuò)大再生產(chǎn)過程中，50％以上靠的也是民間借貸，民間借貸已經(jīng)成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的重要資金來源。

3．簡(jiǎn)便、靈活，方便農(nóng)民借貸。由于民間借貸不受時(shí)間、地域和多少限制，一次借貸十幾分鐘就能搞定，有的當(dāng)時(shí)就能拿到錢，而且貸款無須抵押物品作擔(dān)保，所以很受農(nóng)民的歡迎。

4．運(yùn)行成本低，效率高。民間借貸在工商稅務(wù)機(jī)關(guān)登記，不繳納各種稅費(fèi)，運(yùn)作沒有什么成本，加之打個(gè)借條就拿錢的方式，比起三番五次、層層把關(guān)的正規(guī)銀行和借貸機(jī)構(gòu)來說，不僅成本低，而且效率要高得多。

5．利息靈活。雖然國(guó)家對(duì)存貸款利息都有明確規(guī)定，不允許違反，但由于是個(gè)人私下借貸，可以按照國(guó)家規(guī)定的利率上下浮動(dòng)，也可以根據(jù)供求狀況和借款人的資信水平、償還能力約定對(duì)稱的利率。

（二）農(nóng)村民間借貸存在的問題

盡管民間借貸對(duì)搞活農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有著積極的作用，但它的弊端也是顯而易見的。

1．民間借貸對(duì)農(nóng)村金融秩序具有一定的沖擊性。民間借貸是一種民間自發(fā)的金融行為，不受任何管理部門的監(jiān)督和約束，其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)相當(dāng)隨意，加上民間借貸的利率普遍不受約束，大部分都高于同期金融機(jī)構(gòu)的貸款利率，有的甚至高出銀行利率的一倍至幾倍。高額的回報(bào)率，使得許多資金富裕戶不愿將資金存入銀行，而甘愿冒險(xiǎn)借貸出去，這對(duì)一些經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的金融業(yè)的發(fā)展是一個(gè)不小的沖擊；其活動(dòng)的蔓延不可避免地侵蝕農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的信貸及資金市場(chǎng)，導(dǎo)致中小金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)壓力更加增大。

2．民間借貸風(fēng)險(xiǎn)大，極易引起債務(wù)糾紛。民間借貸的債權(quán)人或者是礙于情面，不好意思獲取必要的證明手續(xù)，或者是以獲得高額利息為目的，缺乏對(duì)借款對(duì)象的審查和對(duì)借款用途的有效監(jiān)督。而借款人由于急需用錢，不論利率高低，自己承受能力如何，只管把錢借到手。結(jié)果往往是債權(quán)人不能按期收回資金或根本無法收回，債務(wù)人不能按時(shí)歸還借款，從而引發(fā)債權(quán)、債務(wù)糾紛。

3．民間借貸給國(guó)家宏觀調(diào)控帶來困難。由于目前對(duì)民間借貸活動(dòng)的監(jiān)督機(jī)制還不完善，一方面導(dǎo)致部分民間借貸演變?yōu)楦呃J，給社會(huì)安定和經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來不穩(wěn)定因素；另一方面，民間借貸活動(dòng)在金融機(jī)構(gòu)之外進(jìn)行，造成大量資金體外循環(huán)，干擾了金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，給國(guó)家的貨幣政策造成沖擊。

4．民間借貸糾紛多，給社會(huì)增加了不穩(wěn)定因素。民間借貸是一種自發(fā)、盲目、分散的信用活動(dòng)，沒有組織領(lǐng)導(dǎo)，缺乏制約保障機(jī)制，容易出現(xiàn)糾紛。民間借貸具有為追求高盈利而冒險(xiǎn)或投機(jī)的一面，多屬私人交易行為，更無跟蹤監(jiān)控機(jī)制。由于利益所致，民間借貸很容易導(dǎo)致親疏怨恨，甚至釀成禍患，引發(fā)糾紛事件，不利于社會(huì)的安定團(tuán)結(jié)。

5．借貸雙方心理壓力都較大，都有一定戒備和擔(dān)心。民間借貸的“地下性”，決定了其處于“不光彩”地帶，拿不到“桌面”上來操作，以至在借貸期，給雙方精神上帶來了巨大壓力，借的怕還不上，貸的怕人跑了。

三、解決農(nóng)村民間借貸問題的幾點(diǎn)對(duì)策

民間借貸在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮的作用越來越大，但其負(fù)面影響也越來越不能忽視。因此，建議：

（一）要科學(xué)認(rèn)識(shí)民間借貸，高度重視民間借貸。長(zhǎng)期以來，民間借貸雖然不被政府承認(rèn)，但又取締不了，屢禁不止，而且發(fā)展迅猛，固然有其合理性。同時(shí)，足以說明現(xiàn)有的借貸形式在其設(shè)計(jì)上有缺陷。因此，必須對(duì)民間借貸的存在重新認(rèn)識(shí)。近年來，國(guó)家在正視民間借貸存在的前提下，已對(duì)民間借貸放寬了口子，出臺(tái)了一些鼓勵(lì)民間金融機(jī)構(gòu)融資的措施，并在南方一些地區(qū)進(jìn)行了改革試點(diǎn)，從中可以看出國(guó)家對(duì)發(fā)展民間借貸的態(tài)度，這也為我們科學(xué)認(rèn)識(shí)民間借貸提供了理論和政策依據(jù)。

（二）要對(duì)民間借貸積極引導(dǎo)。民間借貸由于長(zhǎng)期處在地下狀態(tài)，制約了民間借貸的發(fā)展，所以，對(duì)民間借貸一味地采取取締態(tài)度，不利于經(jīng)濟(jì)發(fā)展，取締的機(jī)會(huì)成本也很高。因此要采取疏堵并舉的策略，加大宣傳教育力度，引導(dǎo)他們按國(guó)家政策法規(guī)辦事，誠(chéng)信借貸，防范風(fēng)險(xiǎn)。而對(duì)于具有一定規(guī)模、信譽(yù)好的民間借貸，要納入法律規(guī)章框架內(nèi)，并健全和完善相關(guān)法律制度，從而使民間借貸健康發(fā)展。

篇9

2009年我國(guó)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)遇到巨大困難和挑戰(zhàn)，民營(yíng)企業(yè)特別是中小企業(yè)融資難的問題，始終沒有得到解決，國(guó)際金融危機(jī)的沖擊，又在許多方面加速了這一困難，一批中小企業(yè)停產(chǎn)關(guān)閉，一批民間資本轉(zhuǎn)向房地產(chǎn)和股市。事實(shí)上，解決中小企業(yè)融資難問題，也得到了中央政府的高度重視。國(guó)務(wù)院2009年9月出臺(tái)了《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的若干意見》，意在激發(fā)企業(yè)內(nèi)生活力。

一、民間融資的雙刃劍效應(yīng)

長(zhǎng)期以來，資金短缺制約著我國(guó)中小企業(yè)發(fā)展，特別是自2010年下半年以來，國(guó)家采取了逐步緊縮的貨幣政策，通過多次調(diào)高商業(yè)銀行存款準(zhǔn)備金率不斷收緊銀根，使中小企業(yè)資金緊張的局面更為嚴(yán)峻。而中小企業(yè)中，又以民營(yíng)企業(yè)占多數(shù)，以民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的浙江省為例，其資金缺口導(dǎo)致自2011年上半年開始出現(xiàn)中小企業(yè)倒閉潮。民營(yíng)企業(yè)發(fā)展到現(xiàn)在靠自有資金是不夠的，我們現(xiàn)有的金融體系對(duì)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)無論從觀念上、體制上還是技術(shù)上，對(duì)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)融資支持力度不如國(guó)有企業(yè)。中小企業(yè)面對(duì)如此龐大的資金缺口，由于銀行等金融機(jī)構(gòu)基于成本收益和風(fēng)險(xiǎn)的考慮，不能或不愿意為中小企業(yè)提供貸款，為了企業(yè)生存與發(fā)展，民間融資就成為中小企業(yè)解決企業(yè)資金需求的主要途徑。

民間融資作為金融體系的一部分，能夠活躍在金融市場(chǎng)上，有其諸多優(yōu)勢(shì)，其便捷性，能滿足中小企業(yè)“短、快、靈”的要求，在解決中小企業(yè)融資難困境中發(fā)揮著不可替代的作用。以民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的浙江省為例，經(jīng)過多年的發(fā)展，浙江金融業(yè)的規(guī)模不斷壯大，基本確立了浙江在全國(guó)各省中業(yè)務(wù)發(fā)展領(lǐng)先、改革創(chuàng)新領(lǐng)先、服務(wù)效益領(lǐng)先、運(yùn)行質(zhì)量領(lǐng)先的“金融強(qiáng)省”地位。“十一五”期間，浙江金融業(yè)實(shí)現(xiàn)了持續(xù)高速增長(zhǎng)，金融增加值占GDP的份額從5%增長(zhǎng)到8.4%，僅次于北京、上海，居全國(guó)省域經(jīng)濟(jì)首位。2012年，浙江民間融資創(chuàng)新碩果累累。例如，以杭州為大本營(yíng)的阿里小微金融服務(wù)集團(tuán)的崛起，杭州工商信托在全國(guó)信托業(yè)地位的穩(wěn)固，厚道資產(chǎn)在商業(yè)地產(chǎn)基金上的創(chuàng)新，華峰集團(tuán)在金融板塊上的布局等等。

二、民間融資存在的風(fēng)險(xiǎn)

（一）非法集資和盲目民間借貸引發(fā)經(jīng)濟(jì)糾紛，增加社會(huì)不穩(wěn)定因素

在民間融資行為中，故意欺詐的行為比比皆是，涉嫌民間融資故意詐騙的案件頻發(fā)，給社會(huì)帶來諸多不穩(wěn)定因素。近年來，出現(xiàn)一批專門從事非法集資活動(dòng)的集資人，這其中混雜著少數(shù)以非法占有為目的，使用詐騙方法的集資行為。集資人低息吸收資金后再以高息轉(zhuǎn)借給別人，從中賺取利差，這些非法集資活動(dòng)威脅社會(huì)安定，嚴(yán)重破壞區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境。

通常情況下，民間借貸的手續(xù)相對(duì)簡(jiǎn)單，缺少必要的管理和法律法規(guī)的支持，因此，民間借貸容易向盲目和不規(guī)范的方向發(fā)展，而這種盲目和不規(guī)范最容易導(dǎo)致借貸雙發(fā)發(fā)生糾紛，并妨害到社會(huì)的穩(wěn)定和諧。以溫州民間借貸為例，雖然對(duì)溫州經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出了很大的貢獻(xiàn)，但其盲目和不規(guī)范最終導(dǎo)致一些企業(yè)陷入資金鏈斷裂境地，進(jìn)而引發(fā)社會(huì)矛盾和危機(jī)，因此，不規(guī)范的民間借貸會(huì)導(dǎo)致嚴(yán)重的社會(huì)問題，影響社會(huì)穩(wěn)定。

（二）高額利息和交替使用民間借貸與銀行貸款，影響企業(yè)健康發(fā)展

為了生存發(fā)展，中小企業(yè)不得不借高利貸，雖然高利貸能解企業(yè)的燃眉之急，但市場(chǎng)銷售和企業(yè)自身經(jīng)營(yíng)等問題會(huì)使企業(yè)難以支付到期的債務(wù)，此時(shí)，企業(yè)不得不再通過吸收新的高息貸款來償還到期的高息負(fù)債，最終企業(yè)陷入惡性循環(huán)，并嚴(yán)重影響企業(yè)的健康發(fā)展。在被調(diào)查的企業(yè)中，有近70%的企業(yè)認(rèn)為民間借貸風(fēng)險(xiǎn)較大，民間借貸的高利率加重了企業(yè)的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。雖然國(guó)家規(guī)定民間借貸利率不得高于銀行同類貸款基準(zhǔn)利率的4倍，但事實(shí)上，企業(yè)以高于此限的利率借入資金的情況為數(shù)不少，而企業(yè)的正常利潤(rùn)率往往達(dá)不到這個(gè)水平，當(dāng)企業(yè)現(xiàn)金流枯竭時(shí)，只在以關(guān)門告終。另外，受高額利息的誘惑，一些經(jīng)營(yíng)狀況良好的企業(yè)也通過賬外經(jīng)營(yíng)參與高利貸活動(dòng)，甚至將銀行貸款高息借給其他企業(yè)，一旦與其發(fā)生借貸關(guān)系的企業(yè)資金無法及時(shí)歸還時(shí)，經(jīng)營(yíng)狀況良好的企業(yè)也因此被拖垮。

（三）民間借貸組織管理和運(yùn)作不規(guī)范，存在較大的金融風(fēng)險(xiǎn)

民間融資行為一直處于社會(huì)經(jīng)濟(jì)邊緣，究其原因，是資金供求信息的不對(duì)稱性。真正的資金需求方很難通過正常的信息渠道獲得閑置的民間資本，大多是通過小范圍的熟人之間，或者通過一些專業(yè)的財(cái)務(wù)公司、典當(dāng)行、擔(dān)保公司等具有放貸資格的法人實(shí)體進(jìn)行融資。擔(dān)保公司、投資咨詢公司、物資調(diào)劑商行、典當(dāng)商行等民間借貸組織一般都有完全公開的合法身份，這些機(jī)構(gòu)有一定的自有資金和較廣的人脈關(guān)系，還有一個(gè)合法的業(yè)務(wù)平臺(tái)，民間借貸組織就在此身份掩蓋下由過去的地下金融活動(dòng)，逐漸轉(zhuǎn)向半公開或公開。

三、民間融資風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策

（一）加強(qiáng)政府對(duì)民間融資的行政監(jiān)管

1.監(jiān)測(cè)民間融資信息

對(duì)民間融資總量、發(fā)展動(dòng)態(tài)、資金來源等信息的監(jiān)測(cè)，從微觀上講有助于提高資金融出、融入雙方的信息對(duì)稱度，從宏觀上講有助于把握民間融資走向，遏制非法集資的發(fā)生。以溫州反映的情況來看，部分企業(yè)偏離企業(yè)的核心業(yè)務(wù)，不負(fù)責(zé)任的高負(fù)債投機(jī)和盲目擴(kuò)大投資，民間借貸脫離監(jiān)管，導(dǎo)致中小企業(yè)的負(fù)擔(dān)過重和風(fēng)險(xiǎn)積聚。因此，從信息監(jiān)測(cè)的主體出發(fā)，應(yīng)設(shè)立民間融資管理服務(wù)中心。由政府部門主導(dǎo)監(jiān)測(cè)，人民銀行、工商管理部門、稅務(wù)部門配合的方式，建立民間借貸的日常監(jiān)測(cè)體系，及時(shí)收集和反饋民間融資的數(shù)據(jù)和信息。通過信息監(jiān)測(cè)，以期能準(zhǔn)確把握民間融資的規(guī)模和發(fā)展動(dòng)向，分析民間融資對(duì)經(jīng)濟(jì)可能產(chǎn)生的影響，并據(jù)此制定相應(yīng)的政策法規(guī)及作出相應(yīng)的監(jiān)管。

2.建立登記備案制度

政府登記備案制度的建立是對(duì)民間融資活動(dòng)實(shí)現(xiàn)有效監(jiān)管的前提，登記制度（政府備案制度）在規(guī)范引導(dǎo)民間融資活動(dòng)以及維護(hù)國(guó)家金融秩序方面有著比較明顯的制度優(yōu)勢(shì)。登記備案可由融出方來進(jìn)行，因?yàn)樽鳛槿诔龇剑涫侵贫鹊淖畲蟮氖芤嬲撸浔热谌敕礁袆?dòng)機(jī)去實(shí)施它。當(dāng)然，也可以設(shè)立統(tǒng)一的登記機(jī)構(gòu)來滿足社會(huì)資本的民間融資登記要求，順暢民間融資渠道，為民間融資提供快捷便利的登記服務(wù)。另外，為了鼓勵(lì)企業(yè)進(jìn)行備案登記，應(yīng)建立配套制度，如登記備案民間融資糾紛的利率保護(hù)機(jī)制和稅收優(yōu)惠制度。

（二）加強(qiáng)中小企業(yè)民間融資的規(guī)范化建設(shè)

必須簽訂借款合同，明確擔(dān)保條款。詳細(xì)、明確、規(guī)范的借款合同是借貸雙方發(fā)生借貸糾紛的處理依據(jù)，能夠避免一些預(yù)見的或意外的風(fēng)險(xiǎn)，尤其是規(guī)避訴訟風(fēng)險(xiǎn)。中小企業(yè)參與民間借貸，應(yīng)當(dāng)簽訂借款合同，且應(yīng)當(dāng)書寫規(guī)范、條款清楚、意思表示明確。借款合同的當(dāng)事人是單位或個(gè)人的，應(yīng)分別按單位或個(gè)人的要求進(jìn)行填寫，同時(shí)，應(yīng)注明借款幣種、利率、利息支付方式、借款期限、擔(dān)保方式以及違約責(zé)任與糾紛解決等。2、必須明確借款用途，確保資金用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)

近年來，部分地區(qū)的中小企業(yè)逐漸放棄實(shí)業(yè)，許多民間資金流入虛擬經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，這在一定程度上加大了中小企業(yè)民間借貸風(fēng)險(xiǎn)。由于目前民間借貸利率之高已經(jīng)使企業(yè)難以用正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生的利潤(rùn)來償還，此時(shí)參與民間借貸的企業(yè)很可能會(huì)出現(xiàn)資金鏈斷裂的情況，甚至?xí)?dǎo)致企業(yè)破產(chǎn)倒閉。因此，中小企業(yè)應(yīng)嚴(yán)格測(cè)算資金需求，當(dāng)企業(yè)面臨暫時(shí)性資金短缺的時(shí)候，比如短期內(nèi)資金周轉(zhuǎn)發(fā)生困難等情況下，通過民間借貸滿足暫時(shí)性的資金需求，但是必須嚴(yán)格根據(jù)事先測(cè)算的資金需求量和借款時(shí)間，并確保資金用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)以保證企業(yè)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。

（三）努力打通中小企業(yè)與民間資金的連通渠道

1.研發(fā)各種適用市場(chǎng)的金融運(yùn)行機(jī)制和產(chǎn)品

民間融資問題是集法制性、經(jīng)濟(jì)性、社會(huì)性于一體的體制和機(jī)制創(chuàng)新問題，扶持中小企業(yè)是一項(xiàng)系統(tǒng)性工程，以浙江省為例，“中小企業(yè)多，融資難”和“民間資金多，投資難”這“兩多兩難”的問題仍未得到根本解決，中小企業(yè)和民間資金兩頭未能有效對(duì)接，各種渠道的連通仍不夠暢通，因此，如何推進(jìn)中小企業(yè)融資創(chuàng)新，如何使民間資金在變革時(shí)期尋找全新投融資機(jī)會(huì)，如何規(guī)范引導(dǎo)中小企業(yè)與民間資金的對(duì)接，需要各界不斷改革現(xiàn)有金融體系中的不足，推陳出新，研發(fā)各種適用市場(chǎng)的金融運(yùn)行機(jī)制和產(chǎn)品。“十二五”期間，浙江省將持續(xù)推進(jìn)“金融強(qiáng)省”建設(shè)工作，以打造“中小企業(yè)金融服務(wù)中心”和“民間財(cái)富管理中心”為重點(diǎn)，以溫州金融綜改試驗(yàn)區(qū)為突破口，加快推動(dòng)地方金融改革創(chuàng)新。

2.改善中小企業(yè)融資環(huán)境

新一屆政府在應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)放緩時(shí)，推出了一系列促進(jìn)小微企業(yè)的改革舉措。2013年7月5日，國(guó)務(wù)院辦公廳金融“國(guó)十條”明確表示，整合金融資源支持小微企業(yè)發(fā)展，優(yōu)化小微企業(yè)金融服務(wù)。進(jìn)而，工信部、發(fā)展改革委、財(cái)政部、央行及銀監(jiān)會(huì)等部委陸續(xù)調(diào)研，醞釀金融支持小微企業(yè)多方面政策和措施。8月12日，國(guó)務(wù)院再度公布了多項(xiàng)金融支持小微企業(yè)發(fā)展的意見。集中推出政策在視覺上固然震撼，更讓人關(guān)注的還是具體落實(shí)的情況。有的民營(yíng)企業(yè)老總坦言：“雖然口號(hào)年年喊，政策年年有，但中央的政策到了地方難免會(huì)“走樣”。很多利好扶持政策在落地時(shí)，惠及不到我們民營(yíng)企業(yè)。”因此，要解決民營(yíng)中小企業(yè)融資難題，僅靠政策傾斜遠(yuǎn)不足以成事，還需要把民間存量資金盤活，要讓多重融資體系對(duì)中小企業(yè)予以支持，包括小貸、村鎮(zhèn)銀行、擔(dān)保等方式。還需要政府與社會(huì)共同打造一個(gè)適合中小企業(yè)成長(zhǎng)的體系，不僅涉及金融業(yè)，還包括會(huì)計(jì)原則、財(cái)務(wù)和統(tǒng)計(jì)方面的改善，以及全面的政策開放等，同時(shí)，加緊研究制定相關(guān)管理辦法，避免出現(xiàn)監(jiān)管真空地帶，使中小企業(yè)能更便捷、更安全地獲取資金，融資環(huán)境得到全面改善。

參考文獻(xiàn)：

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篇10

“小貸”滾成“巨債”

“2016年元旦，我?guī)缀跏潜卉浗?4小時(shí)。”程琳回憶起催收人員上門討債的場(chǎng)景時(shí)說，從當(dāng)晚10點(diǎn)起，他們每隔一個(gè)小時(shí)就來敲一次門，后來我是坐著警車才逃出了家門，但是催收的人還開車追警車，我在警察局度過了新年的第一天。

由于2013年父親在一家借貸公司背負(fù)了25萬元的債務(wù)，程琳一家陷入“套路貸”陷阱，最終滾成300余萬元“巨債”。抵押了家中唯一的上海市區(qū)房產(chǎn)之后，全家只能住在出租屋里。

“父親上排牙齒掉了好幾顆，問怎么回事，他支支吾吾不肯說。律師告訴我，他可能遭受了一定的暴力行為。目前他精神狀態(tài)很糟，檢查說是中度抑郁癥和重度焦慮癥。”程琳說，在三四年層層布局形成圈套之后，2017年3月，放貸人將其父母告上法庭，要求法院對(duì)抵押的房產(chǎn)拍賣以歸還180萬元的貸款。

程琳怎么也沒想到，父親最初欠下的25萬元貸款會(huì)滾成300余萬元的巨額欠債。她告訴本刊記者，父親最初借貸25萬元，卻簽下了40萬元借條，15萬元算做“砍頭息”。兩年里又陸陸續(xù)續(xù)借新還舊，借了所謂的“空放”高利貸，簽了幾十張只有簽名而借款額卻空白的借條。“加上各種利息，這些年已經(jīng)還了近300萬元，現(xiàn)在房產(chǎn)還在等待法院最終判決。”

以“迅速放款”為誘餌吸引借款人，哄騙其在空白借條及協(xié)議上簽字，寫下高于借款額幾倍的數(shù)額。之后，以語言威脅、非法拘禁等手段，對(duì)借款人及其家屬強(qiáng)行收賬，進(jìn)而將債務(wù)“滾雪球”，通過層層“平賬”和“再借款”，放貸人最終獲取的錢款往往是借款人最初借款額的十幾倍甚至幾十倍。上海海上律師事務(wù)所律師王寅翼將這類欺詐案件稱為“套路貸”。

上海警方2017年3月抓獲了一個(gè)以借貸為名非法牟利的犯罪團(tuán)伙，受害人時(shí)先生的經(jīng)歷與程琳家如出一轍。2015年，他向上海涌N金融公司借債10萬元，但卻需要填寫20萬元的借條。對(duì)方解釋：“這是行規(guī)，如果不違約你只需要還10f元就可以。”之后，該公司人員以種種狀況使時(shí)先生“違約”，還用語言威脅和毆打等方式，逼迫時(shí)先生多次寫下借條，并用他的銀行卡反復(fù)做銀行流水留下“證明”。在這樣的“套路貸”中，時(shí)先生越陷越深，至2016年10月，他欠款已達(dá)384.7萬元，并損失了一套70平方米的房產(chǎn)。

制造逾期陷阱，暴力催債

本刊記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，“套路貸”的手法非常細(xì)致，甚至形成了一套完整的放貸手冊(cè)。據(jù)律師介紹，放貸人員完全按照司法程序來完善證據(jù)鏈，從一開始就在借貸環(huán)節(jié)中刻意保留了銀行流水、簽字借條、公證文書等有利證據(jù)，偽裝成民間借貸糾紛，使得受害者在民事訴訟中很難打贏官司。

在長(zhǎng)達(dá)兩三年的“套路”中，借貸公司會(huì)不斷刻意制造逾期陷阱。“根本不想讓你還錢，一步一步套住你。”上海經(jīng)偵總隊(duì)一支隊(duì)副支隊(duì)長(zhǎng)張瀛告訴記者，當(dāng)還款日期臨近，借貸公司不主動(dòng)提醒逾期，甚至以電話故障、系統(tǒng)維護(hù)為名導(dǎo)致借款人無法還款。然后，這些公司就可以以違約為名收取高額滯納金、手續(xù)費(fèi)。

“套路”的終結(jié)一般是騙取了房產(chǎn)之后，催收人就不斷以暴力手段收錢、收房。二十來歲的程琳說：“家門口潑油漆、撬你家里的門、一路尾隨你。無法社交也沒有生活，只能躲躲藏藏。我?guī)缀跻呀?jīng)麻木。”

警方透露，在時(shí)先生的案件里，受害人也經(jīng)歷了“關(guān)小黑屋、語言恐嚇、威脅毆打”等普通人難以承受的暴力手段。

若民事訴訟難以討回公道，也可以刑事訴訟

上海靜安公安分局副局長(zhǎng)虞星波說，近年來，“套路貸”案發(fā)率呈上升趨勢(shì)，多見于生意周轉(zhuǎn)、買房首付、家庭裝修等需要短期借貸人群。

“盡管現(xiàn)在銀行、網(wǎng)貸等正規(guī)渠道布點(diǎn)充分，但是許多百姓貪圖路邊小貸快速、簡(jiǎn)單，很容易陷入不法分子的套路中。”王寅翼說，不法小貸公司與有涉黑背景的催收?qǐng)F(tuán)隊(duì)互相勾結(jié)，受害人面對(duì)精心布下的銀行流水、房產(chǎn)委托書等“完備證據(jù)”及暴力手段時(shí)，往往都經(jīng)歷了長(zhǎng)達(dá)幾年的報(bào)案、訴訟等維權(quán)之路。

篇11

（一）案情簡(jiǎn)介

2011年12月28日，鄭某因資金周轉(zhuǎn)需要向李某借款人民幣2000萬元，該筆借款由常山縣某房地產(chǎn)公司的一塊國(guó)有土地使用權(quán)作為抵押，三方簽訂的《借款合同》中詳細(xì)約定了借款的利率、還款日期及擔(dān)保責(zé)任，當(dāng)日三方共同到常山縣國(guó)土局辦妥土地使用權(quán)抵押登記。待上述事項(xiàng)辦妥之后，李某將自有資金2000萬元匯入鄭某賬戶。借款合同到期后，由于鄭某未能及時(shí)還款，李某依法向人民法院提訟，要求鄭某還本付息，并要求常山縣某房地產(chǎn)公司在抵押的國(guó)有土地使用權(quán)范圍內(nèi)承擔(dān)連帶償還責(zé)任。

在民事案件審理過程中，浙江省江山市公安局以鄭某涉嫌非法吸收公眾存款罪為由，要求將此案相關(guān)資料移送該局。龍游縣法院認(rèn)為，因鄭某涉嫌非法吸收公眾存款罪并已由公安機(jī)關(guān)立案?jìng)刹闉橛桑勒铡蹲罡咴宏P(guān)于在審理經(jīng)濟(jì)糾紛中涉及經(jīng)濟(jì)犯罪嫌疑若干問題的規(guī)定》第11條之規(guī)定，駁回李某的。

（二）實(shí)務(wù)界的不同觀點(diǎn)

浙江省民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、民間資本活躍，是非法集資類案件的高發(fā)地區(qū)，實(shí)踐中也出現(xiàn)了很多同上面的案件相類似的案例。對(duì)于本案是否應(yīng)當(dāng)移送的問題，實(shí)務(wù)中主要有兩種不同的處理意見，這兩種不同的處理意見直接導(dǎo)致了本案將會(huì)出現(xiàn)截然不同的處理結(jié)果。

1.借款合同效力應(yīng)當(dāng)以非法吸收公眾存款罪是否成立作為依據(jù)。對(duì)于涉嫌非法吸收公眾存款罪中涉及的民間借貸及相關(guān)擔(dān)保合同的效力應(yīng)當(dāng)以非法吸收公眾存款罪是否成立為依據(jù)，本案應(yīng)當(dāng)中止審理或者駁回。即使表面上是正常的民間借貸行為，只要其構(gòu)成犯罪行為的一個(gè)環(huán)節(jié)或組成部分，那么其簽訂的民間借貸合同就不再屬于普通的民事行為。刑事犯罪是法律最強(qiáng)制的規(guī)范，違反刑事法律的強(qiáng)制性規(guī)定，不僅損害了當(dāng)事人的利益，而且也損害了國(guó)家的利益，若當(dāng)事人的借款行為涉及到刑事犯罪，那么其簽訂的民事借貸及相關(guān)擔(dān)保行為應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為無效。否則，在法律上就有可能會(huì)出現(xiàn)針對(duì)鄭某這一借款行為的相互矛盾的評(píng)價(jià)。

因此，非法吸收公眾存款罪涉及到的借貸合同及擔(dān)保合同的有效性應(yīng)當(dāng)以鄭某非法吸收公眾存款罪不成立為前提，鑒于鄭某涉嫌的非法吸收公眾存款罪尚處于偵查階段，本案應(yīng)當(dāng)依據(jù)《民事訴訟法》第150條之規(guī)定或者依據(jù)《最高院關(guān)于在審理經(jīng)濟(jì)糾紛中涉及經(jīng)濟(jì)犯罪嫌疑若干問題的規(guī)定》第11條之規(guī)定，依法裁定中止審理或者駁回。

2.借款合同的效力應(yīng)當(dāng)以民商事法律法規(guī)的規(guī)定為判斷依據(jù)。即使鄭某的行為構(gòu)成非法吸收公眾存款罪，也不會(huì)影響其簽的借貸合同及相關(guān)擔(dān)保合同的效力，刑事民事可以分別審理，并行不悖。非法吸收公眾存款罪和合同效力的認(rèn)定是兩個(gè)截然不同的法律關(guān)系，對(duì)合同效力的認(rèn)定屬于民商事法律關(guān)系的范疇，應(yīng)當(dāng)遵循民商事法律規(guī)范。只有當(dāng)借款人同時(shí)向不特定的多數(shù)人借款，且其借款行為侵害國(guó)家依法保護(hù)的金融管理秩序時(shí)，借款人的行為才能被認(rèn)定為非法吸收公眾存款罪，而單個(gè)的民間借貸行為并未侵害國(guó)家的金融管理秩序，從我國(guó)現(xiàn)有的法律規(guī)定來看，民間借貸行為并不違法。在當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)關(guān)系完全可以單獨(dú)通過民商法的規(guī)定來得到保護(hù)時(shí)，刑法應(yīng)當(dāng)保持適度的謙抑性，為鼓勵(lì)商事交易，促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的繁榮留下足夠的空間。因此，即使鄭某的非法吸收公眾存款罪成立，也不應(yīng)當(dāng)影響其簽訂的借貸合同及相關(guān)擔(dān)保合同的效力，本案應(yīng)當(dāng)繼續(xù)審理。

二、非法吸收公眾存款罪的執(zhí)行現(xiàn)狀

非法吸收公眾存款罪規(guī)定在第三章破“壞社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序罪”中，根據(jù)我國(guó)《刑法》第176條的規(guī)定：“非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款，擾亂金融秩序的，處三年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處二萬元以上二十萬元以下罰金；數(shù)額具體或者其他嚴(yán)重情節(jié)的，處三年以上十年以下有期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金。”

（一）現(xiàn)行司法解釋對(duì)非法吸收公眾存款罪法益界定值得商榷

根據(jù)我國(guó)刑法的規(guī)定，非法吸收公眾存款罪侵犯的法益為“金融秩序”，對(duì)于何謂“擾亂金融秩序”，我國(guó)《刑法》并沒有作出具體的界定，而是留給相關(guān)的司法解除作出具體界定。

我國(guó)相關(guān)的司法解釋也沒有直接對(duì)“擾亂金融秩序”的概念作出界定，而是列舉了三種情形，只要行為人的行為具備三種情形之一的，就可以以該罪論處，言外之意也就是，只要行為人的行為具備了三種情形之一，就侵害了“金融秩序”的法益。依據(jù)《2001年1月21日最高人民法院》及《最高人民檢察院、公安部》規(guī)定，這三種情形分別是：一是個(gè)人非法吸收或者變相吸收公眾存款，數(shù)額在20以上的，單位非法吸收或者變相吸收公眾存款，數(shù)額在100萬元以上的；二是個(gè)人非法吸收或者變相吸收公眾存款30戶以上的，單位非法吸收或者變相吸收公眾存款150戶以上的；三是個(gè)人非法吸收或者變相吸收公眾存款，給存款人造成直接經(jīng)濟(jì)損失數(shù)額在10萬元以上的，單位非法吸收或者變相吸收公眾存款，給存款人造成直接經(jīng)濟(jì)損失在50萬元以上的。

根據(jù)上述規(guī)定，若甲向乙借款金額超過20萬元以上的；或者甲向乙借款10萬元以上，但是到期無法償還該筆欠款的，都可以將其列入“非法吸收公眾存款罪”來追訴。而在現(xiàn)實(shí)中，民間借貸的借款金額超過20萬以上或者債務(wù)人無法按期償還債務(wù)的金額超過10萬元以上的比比皆是，由此使得非法吸收公眾存款罪“一方面總是在似是而非間爭(zhēng)論不休，另一方面卻已經(jīng)是當(dāng)下金融業(yè)發(fā)案最高的一項(xiàng)罪名[1]”，其主要原因就在于其司法解釋對(duì)于“擾亂金融秩序”這一法益規(guī)定的過于寬泛。

（二）非法吸收公眾存款罪追訴標(biāo)準(zhǔn)過于寬泛帶來的問題

非法吸收公眾存款罪成為少數(shù)債務(wù)人逃廢債務(wù)的借口。由于目前我國(guó)法律對(duì)非法吸收公眾存款罪涉及的相關(guān)借款合同效力認(rèn)定不一，司法實(shí)踐中可能被認(rèn)定為非法吸收公眾存款罪涉及的民間借貸行為無效，民間借貸行為的無效使得相應(yīng)的擔(dān)保合同也歸于無效。一方面對(duì)于債務(wù)人來說，債權(quán)人只能通過公安機(jī)關(guān)追繳的資金來得到受償，減少了自己的債務(wù)負(fù)擔(dān)①；另一方面對(duì)于擔(dān)保人來說，擔(dān)保合同的無效也減少了自己的擔(dān)保責(zé)任。因此，無力償還巨額債務(wù)的債務(wù)人很可能利用該罪來逃廢債務(wù)，減輕責(zé)任。

非法吸收公眾存款罪追訴標(biāo)準(zhǔn)過于寬泛，使得大部分的民間借貸都面臨刑事追責(zé)的可能，造成司法機(jī)關(guān)選擇性執(zhí)法。容易給執(zhí)法腐敗提供滋生的空間，執(zhí)法者可以利用和控制執(zhí)法的疏漏率或者選擇執(zhí)法的對(duì)象來威脅利誘管轄的客體，從而實(shí)現(xiàn)權(quán)力尋租的目的。

三、非法非法吸收公眾存款罪中涉及民間借貸行為效力應(yīng)堅(jiān)持以民商事法律法規(guī)的規(guī)定為標(biāo)準(zhǔn)

（一）非法吸收公眾存款罪與民間借貸的刑民交錯(cuò)和分野

個(gè)人或企業(yè)由于生產(chǎn)、生活的需要，可能會(huì)出現(xiàn)融資的需求，當(dāng)其無法或者不愿意向金融機(jī)構(gòu)借款來滿足自己的融資需求時(shí)，即產(chǎn)生了民間借貸。根據(jù)我國(guó)《合同法》的相關(guān)規(guī)定，一個(gè)完整的民間借貸合同應(yīng)當(dāng)包括三個(gè)步驟：一是借款人向出借人發(fā)出借款的要約；二是出借人承諾借款；三是出借人的借款金額實(shí)際支付給借款人。按照常理，民商法的法律關(guān)系問題都應(yīng)當(dāng)由民商法的法律規(guī)范來調(diào)整，同刑事法律關(guān)系一般不具有交錯(cuò)之處。但是，由于在民間借貸合同中，合同關(guān)系的客體是貨幣，基于貨幣在社會(huì)經(jīng)濟(jì)中的重要地位，國(guó)家將其列入監(jiān)管的對(duì)象，根國(guó)家禁止不具有金融資質(zhì)的單位和個(gè)人吸收存款②，因此，當(dāng)借款人接受借款行為達(dá)到非法吸收公眾存款罪的追訴標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，其有可能觸犯刑法中的非法吸收公眾存款罪。

非法吸收公眾存款罪和民間借貸的交錯(cuò)之處就在于：非法吸收公眾存款罪的成立首先要以民間借貸合同的成立為前提。出借人基于合同關(guān)系履行出借義務(wù)后，當(dāng)借款人接受借款的行為符合刑法非法吸收公眾存款罪的構(gòu)成要件時(shí)，借款人的行為即構(gòu)成非法吸收公眾存款罪。

非法吸收公眾存款罪與民間借貸的分野就在于：一是刑法中非法吸收公眾存款罪成立與否與民商法中民間借貸效力所關(guān)注的行為不同。非法吸收公眾存款罪構(gòu)成與否關(guān)注的主要是借款人的個(gè)人行為，關(guān)注其行為是否侵害非法吸收公眾存款罪的“金融秩序”；民間借貸合同效力所關(guān)注的是借款人和出借人雙方的行為，包括雙方其是否達(dá)成借款的合意，雙方意思表示是否真實(shí)，雙方主體是否有意思表示能力等等。非法吸收公眾存款罪的成立與否是對(duì)借款人個(gè)人的借款行為罪與非罪的法律評(píng)價(jià)，民間借貸合同效力不是僅針對(duì)一個(gè)，而是對(duì)合同關(guān)系雙方當(dāng)事人行為的法律評(píng)價(jià)。二是非法吸收公眾存款罪成立后，受到刑事處罰的對(duì)象是借款人；民間借貸合同無效后，出借人受到的損失往往要比借款人受到的損失要大，客觀上懲罰的對(duì)象是出借人。首先，由于合同無效，出借人的利息無法得到支持；其次，本金雖然能按照不當(dāng)?shù)美鲝埥杩钊朔颠€，但是借款人被追究刑事責(zé)任后可能早已無力歸還；第三，借款合同無效，可能帶來相應(yīng)的擔(dān)保合同無效，使得出借人原來規(guī)避的風(fēng)險(xiǎn)又大大增加。

（二）刑法的謙抑性

謙抑就是指縮減或者壓縮，刑法的謙抑性是指刑法應(yīng)當(dāng)作為保護(hù)社會(huì)關(guān)系的最后屏障，只有當(dāng)確無其他方式能夠勝任抑制違法和保護(hù)法益時(shí)，刑法才能將其認(rèn)定為犯罪。從歷史發(fā)展的角度來看，刑法的謙抑性主要表現(xiàn)為刑法調(diào)整社會(huì)關(guān)系的范圍逐漸縮小，總的來說，社會(huì)越文明，刑法謙抑性的表現(xiàn)越明顯，刑法與其他部門法在體現(xiàn)內(nèi)相互連通，相互作用，形成了相輔相成的局面。

根據(jù)刑法的謙抑性原則，刑法應(yīng)當(dāng)調(diào)整各種法律關(guān)系中最具有社會(huì)危害性的行為。只有當(dāng)一種行為罪大惡極時(shí)，才能動(dòng)用刑法來規(guī)制，當(dāng)一種行為并未達(dá)到嚴(yán)重社會(huì)危害性的程度，完全可以通過其他部門法來達(dá)到規(guī)制時(shí)，刑法應(yīng)當(dāng)保持盡量的克制，由其他部門法來調(diào)整。當(dāng)刑法和民法調(diào)整的范圍重合時(shí)，民法是防止不法行為的第一道堤壩，刑法是防止不法行為的第二道堤壩，兩者相互協(xié)調(diào)，各顯其能，以達(dá)到防范犯罪之目的，只有當(dāng)民法不足以抗戰(zhàn)犯罪的情況下，才能動(dòng)用刑法加以抗制[2]。

非法吸收公眾存款罪涉及的民間借貸行為也具有交叉之處，應(yīng)當(dāng)以刑法的謙抑性原則協(xié)調(diào)兩種之間的關(guān)系：第一，民間借貸是否有效完全可以有《合同法》中關(guān)于合同無效的相關(guān)規(guī)定得到解決，刑法沒有必要對(duì)合同是否有效的問題進(jìn)行介入；第二，正如本文在非法吸收公眾存款和民間借貸分野中提到的，按照《合同法》的相關(guān)規(guī)定來認(rèn)定定合同的效力，將更有利于保護(hù)出借人（也即非法吸收公眾存款罪的受害人）的合法權(quán)益；第三，刑法的謙抑性還要求，當(dāng)某種不法行為將要?jiǎng)佑眯谭▉硪?guī)制時(shí)，必須考慮到刑法懲罰后能否得到良好的效果，達(dá)到預(yù)防犯罪的目的。在當(dāng)今一方面國(guó)家對(duì)金融機(jī)構(gòu)的壟斷地位保持高度保護(hù)，另一方面中小企業(yè)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速發(fā)展的矛盾下，民間融資是現(xiàn)實(shí)存在的需求，即使動(dòng)用刑法也無法抑制這種現(xiàn)實(shí)需求，因此，刑法懲罰后并不能達(dá)到預(yù)防犯罪的目的。“現(xiàn)實(shí)中存在的以非法吸收公眾存款罪以打擊民間借貸的方式規(guī)制民間借貸，實(shí)質(zhì)是刑事對(duì)民事的一種干預(yù)，應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持刑法的歸刑法，民商法的歸民商法”[3]。

回歸到上文所引出的案例，筆者認(rèn)為第二種處理意見較為合理，而且在實(shí)務(wù)中，這一種處理意見也越來越得到更多人的認(rèn)同，如《最高人民法院公報(bào)案例》2011年第11期刊載的“吳國(guó)軍訴陳曉富、王克祥及德清縣中建房地產(chǎn)開發(fā)有限公司民間借貸、擔(dān)保合同糾紛案”。由此可見，我國(guó)現(xiàn)行司法解釋中關(guān)于對(duì)非法吸收公眾存款罪中“金融秩序”的界定已經(jīng)不再符合當(dāng)今的社會(huì)現(xiàn)實(shí)，有必要重新界定非法吸收公眾存款罪中“金融秩序”的法益，放松對(duì)金融行業(yè)的高壓管控，這樣一方面有利于真正的打擊非法吸收公眾存款罪，另一方面也有利于保護(hù)合法民間借貸，緩解現(xiàn)實(shí)中民營(yíng)經(jīng)迫切的融資需求。“在涉及刑民交叉的民間借貸案中審理中，不能以刑事評(píng)價(jià)代替民事評(píng)價(jià)”[4]。在對(duì)非法吸收公眾存款罪中涉及的民間借貸和相關(guān)擔(dān)保合同效力認(rèn)定時(shí)，非法吸收公眾存款罪成立并不一定導(dǎo)致的民間借貸及相關(guān)擔(dān)保合同無效，對(duì)民商事合同效力的認(rèn)定應(yīng)堅(jiān)持以民商法的法律規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)。

注釋

①浙江省高院朱深遠(yuǎn)副院長(zhǎng)在2011年全省法院商事審判工作座談會(huì)上的講話指出：訴爭(zhēng)的民間借貸已經(jīng)被生效的刑事判決認(rèn)定為非法吸收公眾存款罪事實(shí)范圍的，原則上不再作為民事訴訟案件處理，依法裁定駁回。

②1996年中國(guó)人民銀行頒布的《貸款通則》第六十一條規(guī)定：“各級(jí)行政部門和企事業(yè)單位、供銷合作社等合作經(jīng)濟(jì)組織、農(nóng)村合作基金會(huì)和其他基金會(huì)不得經(jīng)營(yíng)存貸款等金融業(yè)務(wù)。企業(yè)之間不得違反國(guó)家規(guī)定辦理借貸或者變相借貸融資業(yè)務(wù)。”

參考文獻(xiàn)

[1]周陽.《唐萬新抑或中國(guó)金融的罪與罰》.載《經(jīng)濟(jì)》2006年第3期，第35頁.

[2]陳興良.《刑法謙抑的價(jià)值蘊(yùn)含》.載《現(xiàn)代法學(xué)》，1996年第3期，第102頁.

篇12

（一）民間借貸主體及資金來源多元化

借貸主體多元化，城市居民、農(nóng)戶、個(gè)體戶，均存在借貸現(xiàn)象，其中求貸者主要以農(nóng)戶為主，其次是個(gè)體工商戶、私營(yíng)企業(yè)主；民間借貸的資金供給方主要是農(nóng)戶、個(gè)體工商戶和城市居民等個(gè)體。按照借出資金的目的來看，主要有三類：一是單純以獲取利息收益為目的；二是親朋好友的富余資金，用于臨時(shí)周轉(zhuǎn)，不以獲利為目的；三是個(gè)體工商戶的閑余資金，具有獲取利息收益和綜合收益的雙重性，即借出資金的目的不僅僅是獲取利息收益，同時(shí)有維護(hù)關(guān)系，建立長(zhǎng)期合作的考慮。

（二）民間借貸活動(dòng)集中在經(jīng)濟(jì)較為活躍的地區(qū)

民間借貸主要集中在經(jīng)濟(jì)較為活躍的縣域地區(qū)，如廣東潮州市主要集中在潮安縣的彩塘鎮(zhèn)和庵埠鎮(zhèn)、饒平縣的沿海鄉(xiāng)鎮(zhèn)。近年來，上述地區(qū)的民營(yíng)經(jīng)濟(jì)相當(dāng)發(fā)達(dá)，特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，如庵埠有食品、印刷、包裝等產(chǎn)業(yè)，彩塘有五金、不銹鋼等產(chǎn)業(yè)，發(fā)展后勁十足。在產(chǎn)業(yè)升級(jí)、產(chǎn)品換代、企業(yè)不斷做大做強(qiáng)的過程中急需銀行信貸資金支持，但由于多為中小企業(yè)，難以滿足銀行貸款條件，因而多求助于民間借貸。

（三）借貸期限短，用途集中

民間借貸期限一般較短，基本不超過一年，據(jù)對(duì)廣東潮州民間借貸監(jiān)測(cè)點(diǎn)的調(diào)查情況，借貸期限在六個(gè)月以內(nèi)的占比91.55%；六個(gè)月至一年（含）的占比8.45%。民間借貸資金投向多元化。一是用于農(nóng)戶種、養(yǎng)殖業(yè)投入；二是解決企業(yè)短期流動(dòng)資金短缺問題；三是學(xué)生上學(xué)費(fèi)用不足；四是個(gè)人消費(fèi)。此外，根據(jù)求貸者類型的不同，其資金用途有明顯的不同：農(nóng)戶主要用途是生產(chǎn)急需，個(gè)體工商戶、企業(yè)則主要用于補(bǔ)充經(jīng)營(yíng)資金，城鄉(xiāng)居民則主要用于消費(fèi)。

（四）借貸行為缺乏法律保障

從立法現(xiàn)狀來看，除《中華人民共和國(guó)合同法》及最高人民法院出臺(tái)的一些司法解釋，如《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干建議》和《關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力的批復(fù)》就民間借貸問題做了簡(jiǎn)單規(guī)定外，金融領(lǐng)域三部最重要的法律《中國(guó)人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》和《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》均未涉及民間借貸，民間借貸缺乏應(yīng)有的法律地位、法律保障和法律約束。

（五）相對(duì)銀行借貸具有自身優(yōu)勢(shì)

一是成本低。民間借貸定價(jià)一般以金融機(jī)構(gòu)的貸款利率為參照，其交易成本相對(duì)較低，不需要中介費(fèi)用。二是借貸期限靈活。民間借貸具有適應(yīng)民間資金“短、頻、快”的特點(diǎn)，借貸期限趨于短期化，基本不超過一年，期限由借貸雙方自由確定，能夠較好地滿足中小企業(yè)、農(nóng)戶等不同期限的融資需求。三是手續(xù)簡(jiǎn)便。民間借貸手續(xù)比較簡(jiǎn)便，一般無需抵押，通常只用寫張紙條、注明期限利率、找一個(gè)中間人做保證或注明即可；借貸雙方相互比較了解、信任，發(fā)放效率高，一般只需1-2天的發(fā)放時(shí)間。

二、民間借貸利弊分析

（一）民間融資的積極作用

一是民間借貸的資金投向彌補(bǔ)了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)資金供應(yīng)的不足。隨著國(guó)有商業(yè)銀行貸款營(yíng)銷策略的調(diào)整和營(yíng)銷重點(diǎn)的轉(zhuǎn)移，使縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展失去了原有的主要資金來源，而作為縣域金融的主力軍的農(nóng)村信用社由于歷史原因資金實(shí)力薄弱，難以支撐起縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重任。同時(shí)，縣域民營(yíng)中小企業(yè)、個(gè)體工商戶、和城鄉(xiāng)居民資金需求的季節(jié)性、風(fēng)險(xiǎn)性使正規(guī)金融機(jī)構(gòu)或不能及時(shí)滿足、或望而卻步，而民間借貸的出現(xiàn)在一定程度上正好及時(shí)填補(bǔ)了信貸的“真空”和缺失。其主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是民間借貸滿足了民間資金需求的季節(jié)性特點(diǎn)。二是民間借貸滿足了一些高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)的資金需求。如荒山開發(fā)、畜牧養(yǎng)殖等，其高投入、高收益必然伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，如果農(nóng)民自有資金不足，而銀行由于抵押、擔(dān)保等問題難以支持，農(nóng)民最終只能依靠民間借貸。

二是民間融資對(duì)民營(yíng)企業(yè)的資金投入起到了“孵化器”作用。迅猛發(fā)展的中小民營(yíng)企業(yè)在起步階段由于可供抵押的財(cái)產(chǎn)不足、財(cái)務(wù)制度不健全、企業(yè)發(fā)展前景不明朗等因素制約，難以得到銀行、信用社支持，在自有資金不足的情況下，只好借助民間融資。從這個(gè)意義上說，民間融資承接了大部分民營(yíng)企業(yè)成長(zhǎng)之初的融資高風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)中小民營(yíng)企事業(yè)起到了“孵化器”的作用。

三是民間融資起到了融資市場(chǎng)化發(fā)展的“助推器”作用。長(zhǎng)期以來，銀行信貸成為企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)融資的主渠道，而民間融資的發(fā)展，使企業(yè)特別是中小民營(yíng)企業(yè)學(xué)會(huì)了多元籌資，由市場(chǎng)確定利率，從而助推了金融市場(chǎng)多元化融資格局的形成。

（二）民間借貸的負(fù)面效應(yīng)

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，資金供求矛盾也日益突出，民間的借貸活動(dòng)不斷增多，對(duì)促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，解決個(gè)人、企業(yè)生產(chǎn)及其他急需，彌補(bǔ)金融機(jī)構(gòu)信貸不足，加速社會(huì)資金流動(dòng)和利用，起到了拾遺補(bǔ)缺的正面作用。但不規(guī)范的、盲目的民間借貸行為會(huì)對(duì)經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行產(chǎn)生不利的影響。主要表現(xiàn)在如下幾個(gè)方面：

一是民間借貸削弱宏觀調(diào)控和貨幣政策的實(shí)施效果。首先，民間借貸使大量資金游離于正規(guī)金融體系之外，國(guó)家貨幣政策難以對(duì)其進(jìn)行有效引導(dǎo)和限制，影響貨幣政策目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。同時(shí)，由于民間借貸具有分散性、盲目性和趨利性的特點(diǎn)，其信貸資金有可能投向國(guó)家宏觀調(diào)控政策所限制的產(chǎn)業(yè)和行業(yè)，削弱了宏觀調(diào)控的效果。再次，民間借貸利率是根據(jù)資金的市場(chǎng)供求關(guān)系，由借貸雙方自發(fā)制定的，基本上是一個(gè)賣方市場(chǎng)，利率水平通常比銀行同期利率高，影響國(guó)家利率政策的全面貫徹實(shí)施。

二是加重了經(jīng)營(yíng)者的負(fù)擔(dān)，助長(zhǎng)高利貸的存在。許多企業(yè)或個(gè)體戶從民間所借資金利率水平一般都比較高，比銀行同期利率高3―4倍。過高的利率水平，加重了企業(yè)負(fù)擔(dān)，導(dǎo)致企業(yè)資金使用惡性循環(huán)。企業(yè)高息負(fù)債后，財(cái)務(wù)支出進(jìn)一步增大，使本來效益不好的企業(yè)雪上加霜。雖然一時(shí)解了燃眉之急，但受企業(yè)所吸收的高息負(fù)債帶來的有限效益制約，往往得不償失。借貸資金在退出生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過程后，增值有限，企業(yè)難以支付到期債務(wù)，往往通過吸收新的高息本金來償還到期的高息負(fù)債，拆東墻補(bǔ)西墻，企業(yè)資產(chǎn)被挖空并形成惡性循環(huán)，嚴(yán)重影響企業(yè)今后的健康發(fā)展，同時(shí)使高利貸有了滋生蔓延的土壤，在社會(huì)上造就了部分食利階層。

三是容易發(fā)生債務(wù)糾紛，不利于社會(huì)安定，影響了正常的金融生態(tài)環(huán)境。其一、民間借貸手續(xù)簡(jiǎn)單、缺乏必要的管理和法律法規(guī)支持，具有盲目性、不規(guī)范性、不穩(wěn)定性，容易引起借貸雙方的糾紛；其二、民間借貸金額小，涉及人員廣泛，且多發(fā)生于社會(huì)基層，一旦發(fā)生糾紛，將對(duì)社會(huì)安定產(chǎn)生負(fù)面影響；其三、民間借貸一旦發(fā)生欠債不還，部分通過暴力收回借款，民間也因此出現(xiàn)一些帶有黑社會(huì)性質(zhì)的追債公司，借貸雙方人身安全受到威脅，有的民間貸款用于賭博、吸毒等嚴(yán)重違法行為，對(duì)社會(huì)的危害更大。其四、民間借貸的利率高，借款人總是想方設(shè)法歸還高息貸款本息，而對(duì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款則能拖就拖、能欠就欠、能逃就逃、能廢就廢，不利于銀行提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，影響了正常的金融秩序。

四是個(gè)別借貸利率較高，超出法律保護(hù)范圍。據(jù)調(diào)查，個(gè)別民間借貸利率較高，超出銀行同期貸款利率的四倍，加重資金需求者的負(fù)擔(dān)，超出法律保護(hù)范圍。根據(jù)《合同法》第二百一十一條規(guī)定：“自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國(guó)家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定”。同時(shí)根據(jù)最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》的有關(guān)規(guī)定：“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍”。換而言之，一旦借貸雙方發(fā)生合同糾紛，超過銀行同類貸款利率四倍以上的利息部分不受法律保護(hù)。

三、堵疏結(jié)合，規(guī)范引導(dǎo)民間借貸行為

毋庸置疑，目前農(nóng)村民間借貸還存在一些亟待解決的問題，主要是民間借貸處于放任自流狀態(tài)，容量集中風(fēng)險(xiǎn)，不利于金融宏觀調(diào)控政策的實(shí)施。并且由于民間借貸缺乏明確的法律保障，借貸手續(xù)又不夠完善，容易引發(fā)經(jīng)濟(jì)糾紛，會(huì)給社會(huì)穩(wěn)定帶來一些負(fù)面影響。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，新農(nóng)村建設(shè)步伐的加快，農(nóng)民對(duì)資金的需求進(jìn)一步增多，在目前縣域銀行機(jī)構(gòu)基層網(wǎng)點(diǎn)大量被撤并，農(nóng)村信用社資金實(shí)力又難以滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求的情況下，民間借貸由于手續(xù)簡(jiǎn)便、快捷，期限靈活，能夠較好地解決農(nóng)民生產(chǎn)和生活的急需，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有一定的積極作用，因此，對(duì)民間借貸宜疏導(dǎo)不宜堵塞。

（一）制定民間借貸法律法規(guī)

國(guó)家要盡快制訂出臺(tái)《民間借貸法》，明確民間借貸的管理機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)對(duì)民間借貸的監(jiān)督管理，將民間借貸納入法制的軌道，給予民間借貸活動(dòng)合法的生存和發(fā)展空間，消除民間借貸的法律障礙。同時(shí)要界定民間借貸允許的形式與條件，規(guī)定民間借貸的合理性內(nèi)容與禁止性內(nèi)容，確立合法民間借貸與非法金融的區(qū)別，明確規(guī)定民間借貸的利息幅度，使民間借貸有法可依，以規(guī)范、保護(hù)正常的民間借貸行為。

（二）規(guī)范引導(dǎo)民間借貸行為

有關(guān)部門要制定和完善相應(yīng)的民間借貸管理辦法，針對(duì)民間借貸的特點(diǎn)，引導(dǎo)規(guī)范民間借貸行為。一是要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村民間借貸的宣傳教育和法律引導(dǎo)，使廣大群眾從法律、政策上對(duì)民間借貸有詳盡的了解，從而使群眾自發(fā)的規(guī)范自身借貸行為。二是規(guī)范民間借貸過程中必要的程序。目前民間借貸很不規(guī)范，借貸憑據(jù)內(nèi)容涵蓋不但不具體，且借貸雙方權(quán)利和義務(wù)也不規(guī)范，容易導(dǎo)致憑據(jù)失效。有關(guān)部門應(yīng)制訂統(tǒng)一的借貸合同，規(guī)范借貸合同的內(nèi)容，對(duì)借貸人、借貸時(shí)間、借貸金額、放款方式、還款時(shí)間等內(nèi)容予以明確規(guī)定。借貸雙方在辦理民間借貸時(shí)，應(yīng)使用填寫統(tǒng)一的借貸合同，雙方簽字畫押，各執(zhí)一份，妥善保存。三是規(guī)范民間借貸用途和利率。借款人在借款時(shí)應(yīng)出具借款事由說明書，特別是大額借款更要對(duì)借款用途進(jìn)行詳細(xì)說明，禁止利用民間借貸從事賭博等非法行為。民間借貸利率由借款人與出借人雙方確定，但應(yīng)當(dāng)依照《最高人民法院關(guān)于審理借貸案件的若干意見》規(guī)定，民間借貸的利率最高不得超過同期銀行貸款利率的四倍，同時(shí)利息不得計(jì)入本金計(jì)算復(fù)利，否則不受法律保護(hù)。

（三）實(shí)施民間借貸登記備案和監(jiān)測(cè)制度

要明確民間借貸登記備案的機(jī)構(gòu)部門，明確規(guī)定登記備案的民間借貸享有更高的法律保障，如優(yōu)先清償權(quán)等。同時(shí)人民銀行應(yīng)會(huì)同政府相關(guān)部門構(gòu)建信息共享的民間借貸監(jiān)測(cè)體系，定期采集民間借貸活動(dòng)的有關(guān)數(shù)據(jù)，加強(qiáng)對(duì)民間借貸的監(jiān)測(cè)分析，監(jiān)測(cè)的重點(diǎn)包括借貸規(guī)模、利率水平、交易對(duì)象和用途等，并配合以一定周期開展民間借貸調(diào)查。其目的是將民間借貸納入宏觀調(diào)控的視野，減少民間借貸對(duì)宏觀調(diào)控的影響，同時(shí)對(duì)社會(huì)公眾進(jìn)行民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)提示。

（四）改進(jìn)金融服務(wù)，增加主渠道資金供應(yīng)

要有效解決當(dāng)前縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快，農(nóng)村資金需求突出的矛盾，必須切實(shí)提高金融服務(wù)水平，充分發(fā)揮金融對(duì)經(jīng)濟(jì)的助推作用。中央銀行要運(yùn)用貨幣政策工具，增加對(duì)農(nóng)村信用社的再貸款支持。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要著力解決“三農(nóng)”問題，積極開發(fā)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的金融工具和金融產(chǎn)品，在有效防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，改進(jìn)信貸審批權(quán)限和審批程序，改進(jìn)和簡(jiǎn)化放貸手續(xù)，適度向農(nóng)村降低信貸門檻和中間費(fèi)用，努力搭建適合農(nóng)村個(gè)人融資需求的平臺(tái)。

參考文獻(xiàn)：

［1］黃沛光.正規(guī)貸款利率與民間借貸利率比較分析:以揭陽為例.［J］南方金融,2006,(9)

篇13

   目前,邊緣金融業(yè)務(wù)融資行為已經(jīng)從當(dāng)初的以其本人合法收入出借給另一特定方,目的是解決借款人一時(shí)的生產(chǎn)生活需要,演變成為以獲利為目的的信用借款、擔(dān)保及有價(jià)證券抵(質(zhì))押融資、動(dòng)產(chǎn)或不動(dòng)產(chǎn)抵押借款、企業(yè)集資、社會(huì)公眾集資、高利貸等隱性借貸業(yè)務(wù)。可以肯定,邊緣金融業(yè)務(wù)作為民間資金調(diào)劑的方式,對(duì)解決部分企業(yè)和居民生產(chǎn)生活中的資金需求起到了一定的積極作用,特別是其急、頻、短的特征,彌補(bǔ)了金融服務(wù)的不足,一定程度上緩解了小企業(yè)融資難的壓力。但邊緣金融業(yè)務(wù)發(fā)展中存在著突出的問題,必須加以規(guī)范管理。

   一、邊緣金融業(yè)務(wù)迅速發(fā)展的原因

   從企業(yè)融資角度看,邊緣金融業(yè)務(wù)的存在有其客觀性和體制性原因。從個(gè)人投資角度看,金融市場(chǎng)目前缺少有吸引力的投資品種和投資渠道,從而為邊緣金融業(yè)務(wù)提供了大量資金來源。此外,國(guó)家對(duì)存款利率的管制,以及國(guó)有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)特別是縣域網(wǎng)點(diǎn)的收縮撤并也推動(dòng)了邊緣金融業(yè)務(wù)的較快發(fā)展。

   (一)縣域個(gè)體、民營(yíng)等小企業(yè)發(fā)展迅速,融資缺口較大

   改革開放以來,我國(guó)小企業(yè)發(fā)展十分迅速,尤其是在縣域和基層地區(qū),小企業(yè)數(shù)量占全社會(huì)企業(yè)總數(shù)90%以上,產(chǎn)值占GDP的比重已由過去不到1%提高到目前的1 /3。但是,目前小企業(yè)貸款在全國(guó)主要銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款中占比不高,距離小企業(yè)貸款的實(shí)際需求還有很大差距。雖說經(jīng)過幾年的發(fā)展,小企業(yè)已經(jīng)擺脫了發(fā)展初期財(cái)務(wù)管理不正規(guī)、信息管理不透明狀況,走上了規(guī)范化軌道,自我約束力不斷增強(qiáng),但這并沒有改變有關(guān)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理者的印象,銀行、尤其是國(guó)有商業(yè)銀行貸款大客戶集中的取向,使銀行越來越脫離了廣大小企業(yè)特別是微小企業(yè),成為大企業(yè)的私人銀行,致使小企業(yè)融資缺口起來越大,給邊緣金融業(yè)務(wù)發(fā)展帶來了生存空間。

   (二)金融機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)和個(gè)人的融資渠道并不十分通暢

   目前,國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略在逐步面向“重點(diǎn)客戶、重點(diǎn)項(xiàng)目、重點(diǎn)地區(qū)、重點(diǎn)產(chǎn)品”,并出于安全性的考慮,不但大大上收了貸款權(quán)限,還在信貸管理上實(shí)行了嚴(yán)格準(zhǔn)入管理制度,股份制商業(yè)銀行和地方性商業(yè)銀行也存在“抓大放小”的傾向,這使得小企業(yè)、小客戶貸款難度加大,而且由于大部分縣域中小企業(yè)難以具備目前銀行規(guī)定的貸款條件,很難提供銀行貸款所需要的擔(dān)保或抵質(zhì)押,盡而很難得到銀行、信用社的信貸支持,不得不支付高于銀行利息從邊緣金融業(yè)務(wù)進(jìn)行融資。

   (三)銀行業(yè)信息收集過分注重硬件信息,忽視“軟信息”在信貸管理中的作用,使不少具有能力和意愿的中小企業(yè)被拒之門外

   邊緣金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)者非常重視借方“軟信息”的收集,他們依靠人緣、地緣等關(guān)系獲取相關(guān)信息,從而有效解決了借貸雙方信息不對(duì)稱的問題。這些“軟信息”較之標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)“硬信息”(財(cái)務(wù)報(bào)表、抵押擔(dān)保及信用紀(jì)錄等) ,對(duì)正確決策的作用更大。而目前我國(guó)銀行往往只注重收集企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表、抵質(zhì)押情況等“硬信息”,忽視對(duì)借款人的人品、還款意愿等“軟信息”的考查,導(dǎo)致不少有還款能力和意愿的借款人被拒之門外。同時(shí),正在發(fā)展的中小企業(yè)由于缺乏可抵押的財(cái)產(chǎn),且嫌辦理有效抵押或擔(dān)保的手續(xù)繁瑣,收費(fèi)偏高,貸款審批時(shí)間長(zhǎng)、環(huán)節(jié)多,因而不得不考慮邊緣金融業(yè)務(wù)融資。

   (四)銀行業(yè)激勵(lì)與約束制度的執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)過高、過嚴(yán)

   近幾年,各銀行紛紛上收貸款權(quán)限,實(shí)行嚴(yán)格的信貸審批和考核制度,部分商業(yè)銀行甚至不切實(shí)際地追求新增貸款“零風(fēng)險(xiǎn)”和“100%的收貸收息率”,片面實(shí)行“貸款責(zé)任終身追究制”。由于信貸權(quán)限上收,了解中小企業(yè)“軟信息”的基層信貸員沒有貸款權(quán)力,卻要承擔(dān)100%的收貸收息責(zé)任;而遠(yuǎn)離企業(yè)“軟信息”的上級(jí)行憑企業(yè)“硬信息”決定是否貸款。其后果是信貸人員貸款越多,收回的風(fēng)險(xiǎn)就越大,導(dǎo)致基層銀行機(jī)構(gòu)慎貸、惜貸、懼貸,使得一些發(fā)展前景良好的中小企業(yè)無法獲取銀行貸款,不得不轉(zhuǎn)向邊緣金融業(yè)務(wù)市場(chǎng)融資。由于商業(yè)銀行上收貸款權(quán),貸款審批主體遠(yuǎn)離申請(qǐng)主體,從而加劇了借貸雙方的信息不對(duì)稱,延長(zhǎng)了貸款審批時(shí)間。而縣域中小企業(yè)貸款一般都具有時(shí)間急、頻率高、數(shù)額小的特點(diǎn),許多企業(yè)和個(gè)體工商戶不得不求助邊緣金融業(yè)務(wù)。

   二、邊緣金融業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題

   (一)邊緣金融業(yè)務(wù)游離于監(jiān)管之外,容易誘發(fā)非法辦理金融業(yè)務(wù)行為,干擾正常的金融秩序年終歲尾,企業(yè)和個(gè)人用錢的地方增多,在企業(yè)貸款難、無恰當(dāng)?shù)幕I資渠道,而銀行等主要資金融部門貸款權(quán)收緊的情況下,邊緣金融業(yè)務(wù)就有了掙錢的對(duì)象和時(shí)機(jī),一些部門或個(gè)人便私下抬錢或變相吸收存款發(fā)放貸款。雖然這種做法是被嚴(yán)令禁止的,但由于管理不利,且非法放貸有當(dāng)物作質(zhì)押或抵押,當(dāng)物的價(jià)值遠(yuǎn)高于貸款額,當(dāng)不能按期收回貸款時(shí),可以通過處理絕當(dāng)物品而收回貸款,一般不會(huì)受到損失,從而使其業(yè)務(wù)違規(guī)難以有效根治。

   (二)容易引發(fā)經(jīng)濟(jì)糾紛

   邊緣金融業(yè)務(wù)行為沒有明確的管理部門,特別是在當(dāng)前貸款利率相對(duì)較低的情況下,邊緣金融業(yè)務(wù)大多與高利貸聯(lián)系在一起,而高利貸是不受法律保護(hù)的, 一旦出現(xiàn)糾紛, 就會(huì)影響社會(huì)穩(wěn)定。

 (三)從業(yè)人員專業(yè)知識(shí)不足,行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)過高

   大多數(shù)從事邊緣金融業(yè)務(wù)的企業(yè)是以個(gè)人和中小企業(yè)為對(duì)象,主要經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)、黃金首飾、股票證券、古玩字畫、交通工具、二手房按揭等業(yè)務(wù),發(fā)展晚、規(guī)模小、資金實(shí)力不足。同時(shí),由于大多數(shù)的業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員沒有金融工作經(jīng)驗(yàn),對(duì)金融業(yè)務(wù)知識(shí)不了解、了解不足或?qū)鹑跇I(yè)務(wù)及金融法律知識(shí)知之甚少,不能有效判定哪些業(yè)務(wù)違法,哪些業(yè)務(wù)不違法,從而造成行業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)增加。