引論：我們?yōu)槟砹?3篇農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展分析范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫作時(shí)的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。

篇1

我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面狹窄。據(jù)調(diào)查，目前全國(guó)糧食作物的承保比重只有0.01％，棉花0.02％，大牲畜1.1％，奶牛3.6％，生豬0.8％，家禽1.3％，水產(chǎn)養(yǎng)殖2.5％。據(jù)測(cè)算，1998－2000年需要補(bǔ)償?shù)霓r(nóng)業(yè)損失平均每年為1681.59億元，通過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)平均年補(bǔ)償為4.5億元，僅占0.27％。而且，即使這么低的保險(xiǎn)，基本上全是農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)投保并受益，廣大農(nóng)民幾乎沒(méi)有參與，無(wú)法通過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)得到任何補(bǔ)償。加拿大農(nóng)作物投保面積占總耕地面積的65％左右；日本的農(nóng)作物投保率達(dá)90％；美國(guó)2000年農(nóng)作物保險(xiǎn)承保占可保面積的76％。我國(guó)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的保障水平比較落后，影響了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的良性循環(huán)與健康發(fā)展。

(二)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給主體單一

2003年以前，我國(guó)只有中國(guó)人民保險(xiǎn)公司和中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。2003年以來(lái)，我國(guó)先后成立了安信、安華、陽(yáng)光、安盟等幾家專業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，在江蘇、四川、遼寧等地開(kāi)展了一系列農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的試點(diǎn)。這些農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，普遍存在兩大困惑：一是經(jīng)營(yíng)機(jī)制不活，業(yè)務(wù)拓展不順；二是受道德風(fēng)險(xiǎn)、逆向選擇等的困擾，騙保現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)困難重重，進(jìn)而限制了其他商業(yè)性保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給主體缺位，現(xiàn)有的業(yè)務(wù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足市場(chǎng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求。

(三)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)呈萎縮趨勢(shì)

商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式并不適應(yīng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特點(diǎn)。一是商業(yè)保險(xiǎn)的高收費(fèi)與農(nóng)民的低收入存在矛盾；二是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在高風(fēng)險(xiǎn)率、高費(fèi)用率、高賠付率的特征，追逐利益的商業(yè)性保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)避也就不難理解。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自身的特點(diǎn)使其具有準(zhǔn)公共產(chǎn)品的性質(zhì)，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)采取商業(yè)性經(jīng)營(yíng)模式會(huì)導(dǎo)致市場(chǎng)失靈。從保費(fèi)收人來(lái)看，1992年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入增加到8.17億元，達(dá)到歷史最高。隨后農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)迅速減少。1993年為5.61億元，2000年為5.2億元，2002年為3.41億元，2003年為2.36億元，2004年為3.77億元。其中，2004年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)收人同比減少0.83億元，下降幅度達(dá)到18.04％，農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入僅占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入的0.35％。按全國(guó)2.3億戶農(nóng)戶計(jì)算，戶均保費(fèi)不足2元。保險(xiǎn)的險(xiǎn)種數(shù)目，也由農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開(kāi)展較快時(shí)期的60多個(gè)下降到目前的不足30個(gè)。

(四)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法規(guī)建設(shè)滯后

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一項(xiàng)農(nóng)業(yè)發(fā)展和保護(hù)制度，對(duì)法律、法規(guī)的依賴性很強(qiáng)。我國(guó)于1995年頒布、2002年修訂的《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也并未有具體的規(guī)定。2002年修訂的《中華人民共和國(guó)農(nóng)業(yè)法》也只是“鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)公司開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)”，并沒(méi)有新的條文來(lái)進(jìn)一步規(guī)范和促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展。地方性法規(guī)對(duì)此也是一片空白，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展仍處于法律盲區(qū)。

在國(guó)外，幾乎所有農(nóng)業(yè)發(fā)達(dá)國(guó)家和不少不發(fā)達(dá)國(guó)家都制定了專門的法律制度。日本的法律規(guī)定，對(duì)具有一定經(jīng)營(yíng)規(guī)模的農(nóng)戶實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)。美國(guó)雖對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行自愿的原則，但不參加政府農(nóng)作物保險(xiǎn)計(jì)劃的農(nóng)戶得不到政府的其他福利計(jì)劃。正是由于有了這些政府補(bǔ)貼政策和相關(guān)的法律制度支持，各國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)才得以蓬勃發(fā)展。相比之下，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的正規(guī)制約仍是一片空白。

(五)政府行為存在缺位現(xiàn)象

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展需政府履行彌補(bǔ)市場(chǎng)失靈的職責(zé)，我國(guó)政府卻存在缺位現(xiàn)象，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼和扶持非常少，也在很大程度上造成了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的舉步維艱。世界上大多數(shù)國(guó)家都建立了較完善的政府支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)系統(tǒng)，如對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)；對(duì)投保人和承保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司進(jìn)行補(bǔ)貼；實(shí)行農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)再保險(xiǎn)制度；建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)基金等。例如，日本政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予15％的補(bǔ)貼，遇有特大災(zāi)害，政府承擔(dān)80％～100％的保險(xiǎn)補(bǔ)償；菲律賓的農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)大部分由政府補(bǔ)貼，行政開(kāi)支全部由政府負(fù)擔(dān)。在我國(guó)，除了對(duì)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)減免營(yíng)業(yè)稅之外，目前，還沒(méi)有專門支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政政策及其他有力的措施。政府在推行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)該盡快設(shè)立一個(gè)由各部門參與組成的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)導(dǎo)協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)涉及單位的矛盾和問(wèn)題。

(六)現(xiàn)有試驗(yàn)收效微小

近年來(lái)，我國(guó)逐步組建了一些專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，并開(kāi)展了試點(diǎn)工作。2004年，保監(jiān)會(huì)在上海、吉林、黑龍江分別批設(shè)了安信、安華和陽(yáng)光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司等不同經(jīng)營(yíng)模式的專業(yè)性農(nóng)險(xiǎn)公司；在江蘇、四川、遼寧、新疆等省(自治區(qū))開(kāi)展了保險(xiǎn)公司與政府聯(lián)辦、為政府代辦以及保險(xiǎn)公司自營(yíng)等多種形式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，開(kāi)發(fā)了多種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種。然而收效并不明顯。2006年，盡管全國(guó)農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)8.5億元，較上年增長(zhǎng)16.2％，但在總保費(fèi)中的占比僅為0.15％，對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收的貢獻(xiàn)仍然微不足道。

二、支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的財(cái)政政策新模式

對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)予以財(cái)政支持，是WTO對(duì)農(nóng)業(yè)扶持的重要綠色通道。我國(guó)應(yīng)充分利用這一規(guī)則，加快建立對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政支持機(jī)制。

(一)借鑒國(guó)外成功經(jīng)驗(yàn)，建立我國(guó)特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式

縱觀世界，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的制度中支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要財(cái)政

政策有低費(fèi)率高補(bǔ)貼政策、政府分保、承擔(dān)部分費(fèi)用支出、超額補(bǔ)償、稅收優(yōu)惠等。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大致可以分為五種不同的模式：一是政府壟斷經(jīng)營(yíng)模式，如前蘇聯(lián)模式，政府設(shè)立專門經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)，并提供部分基金以及大量的管理費(fèi)用。這種模式的特點(diǎn)是官僚習(xí)性嚴(yán)重，效率低，而且容易產(chǎn)生腐敗，實(shí)踐中利少弊多，是不足取的；二是政府主導(dǎo)模式，如美國(guó)、加拿大模式，是國(guó)家和私營(yíng)、政府和民間相互聯(lián)系的雙軌制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障體系模式。三是政府支持下的相互會(huì)社模式，如日本模式，民間非盈利團(tuán)體經(jīng)營(yíng)而政府補(bǔ)貼和再保險(xiǎn)扶持。四是民辦互助模式，如西歐模式，是相互競(jìng)爭(zhēng)的互助保險(xiǎn)社和商業(yè)性保險(xiǎn)公司承辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，政府不直接參與農(nóng)qk保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)，但給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以稅收等政策優(yōu)惠。五是國(guó)家重點(diǎn)選擇性扶持模式，如亞洲發(fā)展中國(guó)家模式。

美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式，對(duì)我國(guó)最具有一定的借鑒意義。美國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司管理.負(fù)責(zé)對(duì)全國(guó)性農(nóng)險(xiǎn)險(xiǎn)種的費(fèi)率厘定，對(duì)經(jīng)營(yíng)農(nóng)險(xiǎn)的商業(yè)性保險(xiǎn)公司進(jìn)行指導(dǎo)和檢查，提供管理費(fèi)補(bǔ)貼，國(guó)家對(duì)農(nóng)險(xiǎn)給予免稅和法律支持。這種模式在許多國(guó)家得到推廣和使用，但是，受益的只有少部分人。

我國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó)，發(fā)展很不平衡，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不可能完全照抄照搬國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)做法，但也不宜過(guò)于多元化。設(shè)計(jì)中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式，應(yīng)堅(jiān)持農(nóng)民買得起、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)微利、政府合理補(bǔ)貼、適度競(jìng)爭(zhēng)的原則。在設(shè)計(jì)支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政政策時(shí)要堅(jiān)持循序漸進(jìn)、穩(wěn)步推進(jìn)、自主自愿、政策扶持引導(dǎo)與市場(chǎng)化相結(jié)合的原則，認(rèn)真總結(jié)各地開(kāi)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)的經(jīng)驗(yàn)和做法，穩(wěn)步擴(kuò)大試點(diǎn)范圍，科學(xué)確定補(bǔ)貼品種。在形成中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的新模式過(guò)程中要考慮到5個(gè)互相聯(lián)系的方面：一是政府主導(dǎo)，但不包辦；二是由若干專業(yè)性保險(xiǎn)公司辦理，但不壟斷；三是農(nóng)民自治組織中介；四是農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)自愿投保，但不放任；五是商業(yè)性保險(xiǎn)公司和外資保險(xiǎn)公司積極參與并給予優(yōu)惠。

(二)對(duì)投保農(nóng)民提供保費(fèi)補(bǔ)貼，提高農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的購(gòu)買力，鼓勵(lì)其參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

美國(guó)對(duì)不同險(xiǎn)種給予不同比例的保費(fèi)補(bǔ)貼政策。日本保費(fèi)補(bǔ)貼比例則依費(fèi)率不同而高低有別。我國(guó)政府應(yīng)根據(jù)不同地區(qū)和政府的財(cái)政能力，提供不同程度的保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼。保費(fèi)補(bǔ)貼比例太低則調(diào)動(dòng)不了農(nóng)民參保的積極性，更體現(xiàn)不了社會(huì)主義的優(yōu)越性；太高則會(huì)加大政府的同定補(bǔ)貼支出，其他利益集團(tuán)有意見(jiàn)。目前。可將補(bǔ)貼的范圍限定在關(guān)系國(guó)計(jì)民生的農(nóng)產(chǎn)品如水稻、小麥、大豆、油菜、棉花、生豬、奶牛等的保費(fèi)補(bǔ)貼上，平均補(bǔ)貼額為保費(fèi)的50％為宜。

我國(guó)可在農(nóng)村金融組織不斷健全和發(fā)展的基礎(chǔ)上，將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)納入農(nóng)村金融體系，即將農(nóng)業(yè)貸款與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合。初期，對(duì)參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶在貸款額度和利率等方面給予一定的優(yōu)惠。待條件成熟時(shí)，可將是否參加保險(xiǎn)作為貸款發(fā)放的條件之一，這既有利于分散銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高銀行信貸資金質(zhì)量，保險(xiǎn)公司又可以借此擴(kuò)大承保范圍，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的良性發(fā)展。

(三)對(duì)保險(xiǎn)公司提供保險(xiǎn)費(fèi)用補(bǔ)貼，減輕專業(yè)保險(xiǎn)公司和商業(yè)保險(xiǎn)公司的費(fèi)用壓力，鼓勵(lì)其經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

美國(guó)政府承擔(dān)聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司的各項(xiàng)費(fèi)用以及農(nóng)作物保險(xiǎn)推廣和教育費(fèi)用，向承辦政府農(nóng)作物保險(xiǎn)的私營(yíng)保險(xiǎn)公司提供20％～25％的業(yè)務(wù)費(fèi)用補(bǔ)貼。我國(guó)政府也應(yīng)給專業(yè)保險(xiǎn)公司和商業(yè)性保險(xiǎn)公司以適當(dāng)?shù)墓芾碣M(fèi)用補(bǔ)貼，以鼓勵(lì)其經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。設(shè)立更多專門政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。由于我國(guó)農(nóng)民收入低和保險(xiǎn)意識(shí)有待提高，因此，由政府成立專業(yè)農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)公司，引導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展是比較切合我國(guó)實(shí)際的。政府支付政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司一切經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用，采取自愿與強(qiáng)制相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，并享有免稅待遇。

(四)建立農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，用于發(fā)生巨災(zāi)時(shí)的大額保險(xiǎn)賠付

篇2

一、湖南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）保險(xiǎn)規(guī)模大幅增長(zhǎng)

在國(guó)民經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的大環(huán)境中，保險(xiǎn)業(yè)抓住機(jī)遇迅速發(fā)展，無(wú)論是規(guī)模還是數(shù)量都有了很大提升。2008年，各級(jí)政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)資金補(bǔ)貼額度達(dá)到了6．96億元，其中中央以及省內(nèi)補(bǔ)貼分別為3．72億元以及2．53億元，相比于2007年，中央補(bǔ)貼提高了53％，省內(nèi)補(bǔ)貼提高了28％。在一系列惠農(nóng)政策和商業(yè)保障的有力支持下，湖南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)呈現(xiàn)出許多優(yōu)勢(shì)，最突出的方面是增加了保險(xiǎn)品種和提高補(bǔ)償金額。新增保險(xiǎn)品種為油菜與奶牛；對(duì)奶牛、母豬、水稻、油菜、棉花保險(xiǎn)額度分別為4000元（每頭）、1000元（每頭）、240元（每畝／季）、150元（每畝）、300元（每畝）。目前湖南省理賠資金逐年增加，保險(xiǎn)保障作用逐步體現(xiàn)。2009－2013年，湖南省累計(jì)支付保險(xiǎn)賠款34．5億元，年均增長(zhǎng)12．7％，受益農(nóng)戶900萬(wàn)戶次。理賠的農(nóng)產(chǎn)品范圍包括了玉米、水稻、棉花、油菜等主要省內(nèi)農(nóng)產(chǎn)品，湖南省已經(jīng)成為國(guó)內(nèi)補(bǔ)貼種類最多的省份之一，其覆蓋范圍包含了省內(nèi)所有縣市區(qū)。另外，保費(fèi)補(bǔ)貼不斷增長(zhǎng)，保險(xiǎn)放大作用也明顯增強(qiáng)。

（二）險(xiǎn)種更加豐富

湖南省在成為國(guó)內(nèi)首批的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)以來(lái)，其保險(xiǎn)品種以及保險(xiǎn)范圍都在不斷擴(kuò)大。2010年，試點(diǎn)縣市個(gè)數(shù)已從幾個(gè)增加到一百四十多個(gè)，參保農(nóng)戶數(shù)量平均2000多萬(wàn)戶，承保價(jià)值達(dá)到300多億元／年。2012年，省內(nèi)的保險(xiǎn)種類已經(jīng)包含了玉米、水稻、棉花、油菜等諸多農(nóng)產(chǎn)品。同時(shí)，擴(kuò)大承保規(guī)模，將承保面由去年的70％提高到2012年播種面積的80％［63］。同時(shí)在水稻的保額上有所提升，從而讓其幾乎能夠覆蓋直接物化成本，符合農(nóng)戶需求，提升對(duì)農(nóng)戶的保險(xiǎn)保障水平。

（三）保險(xiǎn)金額及保費(fèi)補(bǔ)貼比較穩(wěn)定

湖南省的保險(xiǎn)金額根據(jù)投保對(duì)象的價(jià)值來(lái)進(jìn)行衡定，價(jià)值分為兩個(gè)部分：一是購(gòu)買價(jià)格，二是在賣出前累計(jì)養(yǎng)育成本，比如農(nóng)作物的養(yǎng)育成本包含化肥、農(nóng)藥、灌溉、耕地和地膜；養(yǎng)殖業(yè)的養(yǎng)育成本則包括主要為食物。2015年，湖南省由財(cái)政補(bǔ)貼的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠品種有10個(gè)，包括：水稻、棉花、油菜、玉米、甘蔗、能繁母豬、育肥豬、奶牛、公益林、商品林等保險(xiǎn)。保險(xiǎn)金額及保險(xiǎn)費(fèi)率也已確定。如水稻保險(xiǎn)，每季每畝苗期保險(xiǎn)金額為240元，分蘗拔節(jié)期為280元，成熟期為320元，保險(xiǎn)費(fèi)率5％，即每畝保費(fèi)16元；棉花每畝苗期保險(xiǎn)金額為150元，蕾鈴期為250元，吐絮期為300元，保險(xiǎn)費(fèi)率8％，即每畝保費(fèi)24元；油菜保險(xiǎn)每畝苗期保險(xiǎn)金額為90元，蕾薹期為110元，成熟期為150元，保險(xiǎn)費(fèi)率6％，即每畝保費(fèi)9元；能繁母豬保險(xiǎn)每頭保險(xiǎn)金額為1000元，保險(xiǎn)費(fèi)率6％，即每頭保費(fèi)60元；育肥豬保險(xiǎn)金額500元（可向上浮動(dòng)）、保險(xiǎn)費(fèi)率6％（可向下浮動(dòng)），按市場(chǎng)機(jī)制運(yùn)作；公益林保險(xiǎn)每畝保險(xiǎn)金額為400元，保險(xiǎn)費(fèi)率4‰，即每畝保費(fèi)1．6元；商品林保險(xiǎn)保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)率由承保公司和林農(nóng)自行確定，按市場(chǎng)機(jī)制運(yùn)作。2014年，湖南省內(nèi)的10大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)金額以及保費(fèi)補(bǔ)貼比例已經(jīng)出臺(tái)，如，油菜、奶牛等農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)費(fèi)用由中央以及省政府各補(bǔ)貼四成，市縣兩級(jí)補(bǔ)貼在一成以上，剩下則由農(nóng)戶以及相關(guān)組織支付。

（四）抗風(fēng)險(xiǎn)能力不斷增強(qiáng)

湖南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)種類已經(jīng)從最初的水稻、棉花、母豬（具有繁殖能力）三類，擴(kuò)展到了棉花、玉米、甘蔗等諸多品種，省內(nèi)的試點(diǎn)也從56個(gè)提升到了123個(gè)，在自然災(zāi)害后，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能為受災(zāi)的農(nóng)民提供相應(yīng)的資金，同時(shí)也大大緩解了政府救災(zāi)壓力，這也就使得農(nóng)民相比于前幾年其參保積極性得到大幅度提升，進(jìn)而能夠確保農(nóng)業(yè)能夠具有更高的抗風(fēng)險(xiǎn)水平。尤其是對(duì)那些非常容易受自然因素影響的產(chǎn)品，其農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的作用也就更為突出。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的深入發(fā)展，不僅能夠提升農(nóng)戶抵御自然災(zāi)害水平，其輻射以及帶動(dòng)作用還能夠提高保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的品牌影響，從而促進(jìn)與農(nóng)業(yè)相關(guān)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展，在政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開(kāi)辦的地區(qū)，農(nóng)民對(duì)其他相關(guān)的商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的參保意識(shí)也明顯得到了提高。

二、湖南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展存在主要問(wèn)題

（一）災(zāi)害損失的賠付較低

注：數(shù)據(jù)來(lái)源：湖南省保監(jiān)局統(tǒng)計(jì)公報(bào)圖12007－2013年湖南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)總體概況（單位：億元）從上圖中可以看出，湖南省在2009－2013的五年里，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的平均賠償率為36．51％，最高時(shí)候可達(dá)42％。而在這五年里，其他保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的平均賠償率為79．06％，最高時(shí)候可達(dá)60．68％。二者之間存在的巨大差距，說(shuō)明湖南省的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還有很大的發(fā)展空間。

（二）財(cái)政補(bǔ)貼占理賠金額比例偏高

注：數(shù)據(jù)來(lái)源：湖南省保監(jiān)局統(tǒng)計(jì)公報(bào)圖2顯示，湖南省在2007－2011的五年里，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠償金額中大部分為政府的財(cái)政補(bǔ)貼，最多的時(shí)候甚至占到全年賠償金額的77．36％，比保險(xiǎn)公司的理賠金額平均高出11．20％，這說(shuō)明湖南省的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)普遍依賴政府的財(cái)政支持，保險(xiǎn)公司未能起到分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的主要作用。

（三）巨災(zāi)保險(xiǎn)支持力度不夠

農(nóng)業(yè)巨災(zāi)具有波及范圍大、不可預(yù)見(jiàn)等特點(diǎn)，因此農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)比一般的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)更高、損失更大。為了減少巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的高額損失，保險(xiǎn)公司一般采用再保險(xiǎn)來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)或一系列的方式增加保險(xiǎn)的購(gòu)買成本，例如設(shè)置更高的賠償起點(diǎn)、降低賠償比例、提高保險(xiǎn)費(fèi)率等。但是這一系列措施也將間接阻礙農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，喪失了其本身應(yīng)起的作用。我國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，同時(shí)也是農(nóng)業(yè)災(zāi)害發(fā)生頻率最高、受災(zāi)面積最廣、災(zāi)害種類最多、受災(zāi)損失最大的國(guó)家之一，這嚴(yán)重制約了我國(guó)農(nóng)業(yè)的快速發(fā)展，同時(shí)帶來(lái)一系列社會(huì)不穩(wěn)定因素。全國(guó)所有省份中，湖南省更是幾個(gè)主要受災(zāi)省份之一，從湖南省減災(zāi)委員會(huì)的歷年數(shù)據(jù)來(lái)看，湖南省的主要自然災(zāi)害包括干旱、洪澇、霜凍、冰雹等40多種，特別是干旱、洪澇在近幾年里頻頻發(fā)生。在過(guò)去的幾年中，湖南省平均每年的受災(zāi)損失高達(dá)150億元。這給湖南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)造成了巨大的負(fù)擔(dān)。（四）農(nóng)民參保意愿不強(qiáng)烈當(dāng)前，國(guó)內(nèi)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式存在一個(gè)非常突出的問(wèn)題，即高額的保險(xiǎn)費(fèi)和費(fèi)率不能滿足農(nóng)民的廉價(jià)需求。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)本身存在的風(fēng)險(xiǎn)大，商業(yè)保險(xiǎn)公司又只能通過(guò)提高保險(xiǎn)費(fèi)率才能降低自身的風(fēng)險(xiǎn)，以達(dá)到盈利的目的。國(guó)外研究表明，歐美地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率是一般保險(xiǎn)費(fèi)率的幾十倍，就湖南省目前的情況來(lái)看，全省的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)落后，農(nóng)民的收入普遍偏低。目前，湖南省各地區(qū)的農(nóng)業(yè)發(fā)展水平普遍偏低，在扣除農(nóng)民購(gòu)買生產(chǎn)資料的費(fèi)用后，農(nóng)民手中的剩余資金勉強(qiáng)能滿足自己和家人的生活和學(xué)習(xí)需求，完全無(wú)法支付高額的費(fèi)用來(lái)購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，即使有政府的財(cái)政補(bǔ)貼，也難以調(diào)動(dòng)農(nóng)民購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性。

三、湖南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展對(duì)策

（一）加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼力度

1．逐步擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼范圍作為準(zhǔn)公共物品，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是屬于一種政策性的保險(xiǎn)。政府需要根據(jù)地區(qū)的特征從而制定與之相適應(yīng)的補(bǔ)貼制度。從湖南地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼工作情況，仍然需要繼續(xù)擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼的范圍。納入湖南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼范圍的農(nóng)作物不夠?qū)挿海a(bǔ)貼不能完全覆蓋到湖南省各地區(qū)的所有農(nóng)民。政府在制定相關(guān)的補(bǔ)貼政策時(shí)，應(yīng)充分結(jié)合國(guó)內(nèi)農(nóng)業(yè)實(shí)際情況。那些對(duì)湖南省農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展、推動(dòng)湖南農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、提高農(nóng)民收入的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目，同時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司又不是很愿意經(jīng)營(yíng)的，應(yīng)考慮先將其納入湖南省的補(bǔ)貼范圍內(nèi)。還有一些地區(qū)的“特色農(nóng)業(yè)”也應(yīng)該鼓勵(lì)。除此之外，對(duì)于自然災(zāi)害較重的地區(qū)，易受病蟲害的地區(qū)，應(yīng)該考慮擴(kuò)大該地區(qū)的農(nóng)保補(bǔ)貼范圍，提高農(nóng)保補(bǔ)貼的比例。2．開(kāi)發(fā)多種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼方式農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性主要體現(xiàn)在湖南省政府對(duì)其發(fā)展的支持力度，可以通過(guò)撥付專項(xiàng)資金、稅費(fèi)減免或者其他措施來(lái)實(shí)現(xiàn)。例如湖南省水稻農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼方式是中央與湖南省分別占據(jù)40％以及25％，而市（州）補(bǔ)貼則必須高于上一年金額，縣（市、區(qū)）則需要基于市州補(bǔ)貼額度上補(bǔ)足10％，省直管縣（市）新增擴(kuò)面部分為縣（市）財(cái)政補(bǔ)貼10％，湘西自治州以及非省直管縣（區(qū)）擴(kuò)面部分由市（州）、縣（區(qū)）承當(dāng)?shù)捻氃?0％以上。剩下的則為農(nóng)戶以及相關(guān)的龍頭企業(yè)、組織進(jìn)行支付。湖南省能夠借鑒國(guó)外的一些先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)系統(tǒng)的全面、分散補(bǔ)貼，從而促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的蓬勃發(fā)展，提升農(nóng)戶收入水平。除此之外，還要考慮到社會(huì)通貨膨脹因素造成了各項(xiàng)生產(chǎn)成本的增加，因此要適當(dāng)?shù)奶岣哔r償?shù)臉?biāo)準(zhǔn)和政府的財(cái)政補(bǔ)貼力度，達(dá)到減小農(nóng)戶支出、保障收入的目的。

（二）不斷提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障能力與防災(zāi)水平

1．建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理專項(xiàng)基金，提高防災(zāi)水平自古以來(lái)，湖南便出現(xiàn)了諸多自然災(zāi)難，而在所有災(zāi)難中，發(fā)生最為頻繁、影響最大的是水災(zāi)、旱災(zāi)、冰災(zāi)、蟲災(zāi)。各種災(zāi)害的頻發(fā)給湖南社會(huì)帶來(lái)了極大的災(zāi)難，農(nóng)業(yè)特大自然災(zāi)害和巨災(zāi)損失難以避免。目前湖南省的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)情況是基本保本，前提是這幾年基本沒(méi)有發(fā)生巨災(zāi)。作為一個(gè)自然災(zāi)害頻發(fā)的省份，若自然災(zāi)害的規(guī)模較大，則必然會(huì)造成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)出現(xiàn)極大的虧損。這就使得構(gòu)建具有一定財(cái)政支撐的災(zāi)難保險(xiǎn)制度是極為必要。災(zāi)害發(fā)生的頻率和損失程度的大小對(duì)保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)狀況和穩(wěn)定性有著根本的影響，只有保險(xiǎn)公司穩(wěn)定才能不斷提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，保障農(nóng)民的利益。因此，應(yīng)該建立一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理專項(xiàng)資金來(lái)提高防災(zāi)水平，資金可以通過(guò)政府劃撥、公司自身投入和社會(huì)融資等多種方式獲取。2．完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的協(xié)調(diào)與監(jiān)管機(jī)制，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展一是加強(qiáng)協(xié)調(diào)，建立有力的配套服務(wù)體系。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有一定的復(fù)雜性，其復(fù)雜性體現(xiàn)在業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)之中，還體現(xiàn)在與之相關(guān)的各個(gè)部門的溝通方面。有關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)制度、扶持政策是否能夠及時(shí)落實(shí)到位，往往取決于各相關(guān)部門的溝通協(xié)調(diào)是否順暢。二是加強(qiáng)監(jiān)管，防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)監(jiān)管部門要加強(qiáng)對(duì)政策性農(nóng)險(xiǎn)的承保、理賠、再保、財(cái)務(wù)等基礎(chǔ)環(huán)節(jié)的現(xiàn)場(chǎng)檢查。督促公司完善大面積理賠預(yù)案，規(guī)范農(nóng)村服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的經(jīng)營(yíng)，嚴(yán)肅查處基層保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)過(guò)多使用行政手段、強(qiáng)制承保、拖賠拒賠等侵害農(nóng)戶利益的行為。建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)預(yù)警和績(jī)效評(píng)價(jià)機(jī)制，完善承辦機(jī)構(gòu)農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)報(bào)告制度，創(chuàng)新農(nóng)險(xiǎn)監(jiān)管方式。

（三）加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)體系建設(shè)，提高參保意愿

湖南省的水稻、柑橘、茶葉等農(nóng)產(chǎn)品在國(guó)內(nèi)均居前列。而近年來(lái)全省以加快發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)為重點(diǎn)，加快推進(jìn)了其產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程。雖然這些農(nóng)產(chǎn)品在產(chǎn)量方面較高，但其加工轉(zhuǎn)化能力較為低下，有八成的農(nóng)產(chǎn)品還是以鮮銷為主，相比于產(chǎn)量的全國(guó)前列，全省的農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)產(chǎn)值在農(nóng)業(yè)產(chǎn)值的比例則在國(guó)內(nèi)平均水平之下。而在近些年來(lái)，全省已經(jīng)在逐漸改變這種狀況，湖南省已經(jīng)初步形成了水產(chǎn)品、棉麻、竹木、糧食、畜禽等加工為主體，其他特色農(nóng)產(chǎn)品加工為輔的產(chǎn)業(yè)體系。湖南作為我國(guó)的農(nóng)業(yè)大省，是全國(guó)最大的種植業(yè)生產(chǎn)基地之一，但仍然是以家庭為單位的小規(guī)模生產(chǎn)方式，大大降低了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率，加大了生產(chǎn)成本，減少了生產(chǎn)收益。因此，湖南省應(yīng)因地制宜，發(fā)揮其有利于大規(guī)模農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的地理、地形優(yōu)勢(shì)，改革創(chuàng)新農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式，加快農(nóng)業(yè)生產(chǎn)科技化轉(zhuǎn)變，推進(jìn)全省農(nóng)業(yè)生產(chǎn)向產(chǎn)業(yè)化、市場(chǎng)化轉(zhuǎn)變。當(dāng)前，保險(xiǎn)業(yè)需要從分散農(nóng)民轉(zhuǎn)變?yōu)橐?guī)模化的行業(yè)，從生產(chǎn)領(lǐng)域擴(kuò)展到了生產(chǎn)以及流通領(lǐng)域，從純粹的農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)擴(kuò)大到生產(chǎn)加工，從而提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的受益水平。鼓勵(lì)農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)合作組織或者行業(yè)的大企業(yè)幫助農(nóng)民打理，從實(shí)際上保障農(nóng)民的利益，進(jìn)一步提高農(nóng)民參保積極性以達(dá)到提高參保率。還可以對(duì)投保的主體提供低息或無(wú)息貸款，形成“農(nóng)戶買保險(xiǎn)—收益有保障———銀行放貸———農(nóng)戶再次買保險(xiǎn)”的良性循環(huán)。

湖南省作為農(nóng)業(yè)大省，加快現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展是當(dāng)前全省經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主線，也是建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的物質(zhì)基礎(chǔ)。當(dāng)然，這需要進(jìn)行長(zhǎng)時(shí)間的探索和研究，堅(jiān)持不懈、不斷創(chuàng)新。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的一個(gè)重要部分，是降低生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、提高農(nóng)戶收入、確保農(nóng)戶合法權(quán)益的重要手段。這就使得促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展對(duì)湖南省甚至全國(guó)而言，都是極為重要的。

作者:杜芳 單位:保險(xiǎn)職業(yè)學(xué)院

［參考文獻(xiàn)］

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篇3

一、中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)歷了一個(gè)時(shí)斷時(shí)續(xù)的坎坷過(guò)程，特別是在20世紀(jì)90年代以來(lái)，更是進(jìn)入了一個(gè)全面萎縮期。據(jù)聯(lián)合國(guó)開(kāi)發(fā)計(jì)劃署的標(biāo)準(zhǔn)，中國(guó)是世界上災(zāi)害頻發(fā)、受災(zāi)面廣、災(zāi)害損失嚴(yán)重的國(guó)家之一。近10年來(lái)，自然災(zāi)害每年給中國(guó)造成的經(jīng)濟(jì)損失都在1 000億元以上，常年受災(zāi)人口達(dá)2億多人次。由于分散經(jīng)營(yíng)的農(nóng)戶自身抗災(zāi)能力極其有限，農(nóng)戶中參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的又很少，由于沒(méi)有保險(xiǎn)來(lái)“轉(zhuǎn)嫁”風(fēng)險(xiǎn)，除政府給予的救助外，剩余所有農(nóng)作物的損失都由農(nóng)民來(lái)負(fù)擔(dān)。隨著中國(guó)農(nóng)業(yè)市場(chǎng)化開(kāi)放程度的提高，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)也隨之增加。中國(guó)農(nóng)業(yè)仍以農(nóng)戶分散經(jīng)營(yíng)為主，農(nóng)民的組織化程度不高，產(chǎn)業(yè)化水平和經(jīng)營(yíng)規(guī)模較低，技術(shù)落后，市場(chǎng)信息匱乏，農(nóng)民很難全面而準(zhǔn)確地把握市場(chǎng)供求信息。這些狀況導(dǎo)致農(nóng)業(yè)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)源更多，范圍更廣，不可控制性更大。

自從各保險(xiǎn)公司向商業(yè)化轉(zhuǎn)型后，對(duì)屬于政策性險(xiǎn)種的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，國(guó)家不再給予補(bǔ)貼。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)化運(yùn)營(yíng)，使經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)集中，再加上農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的綜合賠付率較高，很多保險(xiǎn)公司不愿經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。在逐利心理的作用下，經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)性保險(xiǎn)公司在災(zāi)害多發(fā)的地區(qū)和年份進(jìn)行戰(zhàn)略性的收縮，壓縮了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保的范圍、數(shù)量和險(xiǎn)種，而在自然災(zāi)害發(fā)生較少的地區(qū)和年份，則熱衷于開(kāi)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一種農(nóng)業(yè)發(fā)展和保護(hù)制度，它對(duì)相關(guān)法律、法規(guī)的依賴程度是很大的。從1995年10月1日起執(zhí)行的《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》主要是規(guī)范商業(yè)性保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)行為，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)定是很籠統(tǒng)的，如其中的第149條規(guī)定：國(guó)家支持為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)事業(yè)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定。目前中國(guó)沒(méi)有一部系統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法，而缺乏立法支持的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是很難順利發(fā)展的。總之，中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展主體缺位，不能滿足農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的需要，發(fā)展滯后。

二、中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后的原因

1． 農(nóng)民收入不高，保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)。由于中國(guó)農(nóng)村人口眾多，人均耕地面積少，各戶實(shí)行分散經(jīng)營(yíng)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化程度低，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然條件和農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格的影響較大，因此農(nóng)民收入不穩(wěn)定且普遍較低。據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計(jì)，2004年末中國(guó)農(nóng)村人口為75 705萬(wàn)人，占全國(guó)總?cè)丝诘?8.2%，人均耕地面積1.41畝，比2003年人均耕地面積減少了0.02畝，中國(guó)農(nóng)民年人均收入2 936元，在扣除必須繳納的各類稅費(fèi)、子女教育費(fèi)用、生活開(kāi)銷、購(gòu)買化肥農(nóng)藥飼料等必需品外，真正可以自由支配的收入很少。有關(guān)調(diào)查顯示：按農(nóng)業(yè)受災(zāi)損失率制定的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率一般為8%~10%，甚至更高，而農(nóng)民可以承受的保險(xiǎn)費(fèi)率僅為4％，大大超過(guò)了農(nóng)民的承受能力。雖然有的險(xiǎn)種價(jià)格相對(duì)便宜，但保險(xiǎn)期限短，續(xù)保不夠方便，農(nóng)民自然不熱衷。目前中國(guó)農(nóng)村教育水平相對(duì)較低，農(nóng)民文化程度較低，接受新事物速度較慢，特別是部分地區(qū)仍受到“養(yǎng)兒防老”、“靠天吃飯”等傳統(tǒng)思想的影響，認(rèn)為投保保險(xiǎn)是加重生活負(fù)擔(dān)，沒(méi)有認(rèn)識(shí)到辦理保險(xiǎn)是轉(zhuǎn)嫁農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、保護(hù)自身利益的有效途徑，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意識(shí)淡薄，這就造成了農(nóng)民投保的積極性不高，使保險(xiǎn)市場(chǎng)有效需求不足，限制了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的規(guī)模與速度，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后。

2． 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入低、風(fēng)險(xiǎn)大。中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要以商業(yè)保險(xiǎn)為主，商業(yè)性保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)目的是追求效益的最大化。但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入低、賠付率高、風(fēng)險(xiǎn)大，政府對(duì)其財(cái)政補(bǔ)貼又很少，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)連年虧損，許多商業(yè)性保險(xiǎn)公司不愿意經(jīng)營(yíng)此類業(yè)務(wù)。據(jù)保監(jiān)會(huì)提供的統(tǒng)計(jì)數(shù)字：2004年中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)共取得保費(fèi)收入3.77億元，同比減少0.88億元，負(fù)增長(zhǎng)18.86%。在保費(fèi)減少的同時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種也在不斷減少，已由最多時(shí)的60多個(gè)下降到不足30個(gè)。目前只有中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司、中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司和安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司等少數(shù)幾家保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，這與中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求很不相稱。同時(shí)，中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司、中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)近年基本處于虧損狀態(tài),保險(xiǎn)賠付率達(dá)到88%，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)盈虧平衡點(diǎn)上賠付率是70%,遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于平衡點(diǎn)上的賠付率，業(yè)務(wù)逐年萎縮。因此農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效供給不足，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后。

3． 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律、法規(guī)不完善。保險(xiǎn)是一項(xiàng)法律性很強(qiáng)的工作，中國(guó)現(xiàn)行的《保險(xiǎn)法》由于制定時(shí)間較早，涉及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)內(nèi)容較少，沒(méi)有根據(jù)現(xiàn)在農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要進(jìn)行及時(shí)修訂并進(jìn)一步完善，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展缺乏法律法規(guī)保護(hù)。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律法規(guī)不健全，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)目標(biāo)不明確，范圍涉及面窄，沒(méi)能覆蓋所有的農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，不能為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供全方位的保險(xiǎn)保障；沒(méi)有設(shè)立明確的部門或再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，缺乏風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制而處于經(jīng)常虧損的境況，嚴(yán)重挫傷了商業(yè)性保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性；同時(shí)，沒(méi)有制定一部專門的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》，管理機(jī)制不夠完善，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏強(qiáng)有力的保障，影響了農(nóng)民投保的積極性。另外中國(guó)缺乏有效的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策傾斜和支持。國(guó)際上農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展較好的國(guó)家，政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)都給予多方面的支持，如實(shí)行免稅政策、對(duì)保費(fèi)給予一定比例的補(bǔ)貼、政府出面制定和實(shí)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃等。而在中國(guó)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)除了免除營(yíng)業(yè)稅外，國(guó)家尚無(wú)配套政策予以扶持。

4． 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織體系不夠健全。中國(guó)目前的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織不夠健全，只有為數(shù)不多的幾家保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的原保險(xiǎn)。中國(guó)雖在少數(shù)幾個(gè)省份開(kāi)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)取得了初步的成效，但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面在全國(guó)范圍內(nèi)仍然較小，不能夠充分利用中國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)眾多的優(yōu)勢(shì)；而且，險(xiǎn)種數(shù)量少，種類不全，在險(xiǎn)種的開(kāi)發(fā)上缺乏因地制宜的靈活性，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)層次少、組織形式單一、方式方法死板，缺乏生機(jī)和活力，未能充分調(diào)動(dòng)保險(xiǎn)人、投保人的積極性。中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏靈活的組織形式，商業(yè)性保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由于高風(fēng)險(xiǎn)者的存在要求較高的保險(xiǎn)費(fèi)，而低風(fēng)險(xiǎn)者因?yàn)椴桓手Ц陡哂诜謸?dān)其低風(fēng)險(xiǎn)所需要的保費(fèi)不愿參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。另外沒(méi)有專門的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展缺乏組織保障，發(fā)展后勁不足，不能有效地調(diào)動(dòng)商業(yè)性保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性。這種情況不能適應(yīng)中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和結(jié)構(gòu)調(diào)整對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的要求，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后。

三、發(fā)展中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的對(duì)策

篇4

一、中山市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展歷程和現(xiàn)狀考察

中山市自恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái)，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司中山分公司多次試辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，均因農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大，發(fā)生嚴(yán)重虧損而被迫停辦，發(fā)展曲折。2007年，省委農(nóng)辦決定在中山等九個(gè)地級(jí)市開(kāi)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的試點(diǎn)工作。中山市農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)進(jìn)入一個(gè)新的發(fā)展時(shí)期。

2008年6月出臺(tái)的《中山市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施細(xì)則》明確從2008年起市財(cái)政連續(xù)三年每年安排800萬(wàn)元作為政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專項(xiàng)資金，主要用于市級(jí)財(cái)政政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目的農(nóng)戶進(jìn)行保費(fèi)補(bǔ)貼，巨災(zāi)超賠再保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼及市推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作協(xié)調(diào)小組為推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開(kāi)支的其他費(fèi)用。

2010年，鑒于中山市鎮(zhèn)財(cái)政管理體制調(diào)整，對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼承擔(dān)也進(jìn)行了調(diào)整。火炬開(kāi)發(fā)區(qū)、五桂山全額承擔(dān)保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼；其余鎮(zhèn)區(qū)由鎮(zhèn)區(qū)財(cái)政承擔(dān)保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼的60%，市級(jí)財(cái)政承擔(dān)保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼的40%；市圍墾公司承擔(dān)管理范圍內(nèi)保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼的60%，市級(jí)財(cái)政承擔(dān)保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼的40%。

中山市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種包括：水稻、香蕉、雜果、蔬菜、花卉、水產(chǎn)、能繁母豬、牲畜、家禽以及農(nóng)機(jī)具綜合保險(xiǎn)。補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)方面，水稻、能繁母豬保險(xiǎn)，市、鎮(zhèn)區(qū)兩級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼保險(xiǎn)費(fèi)的80%；其他保險(xiǎn)項(xiàng)目，市、鎮(zhèn)區(qū)兩級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼保險(xiǎn)費(fèi)的40%。

2009年，中山市共承保水稻種植保險(xiǎn)102118畝，保險(xiǎn)費(fèi)收入199.4萬(wàn)元，賠付59.6萬(wàn)元，賠付率為30%，其中種植大戶自費(fèi)投保水稻補(bǔ)充保險(xiǎn)11026畝，保費(fèi)收入6.1萬(wàn)元；承保能繁母豬33160頭，保險(xiǎn)費(fèi)收入198.96萬(wàn)元，賠付65.7萬(wàn)元，賠付率33%；政策性農(nóng)村住房保險(xiǎn)206117戶，保險(xiǎn)金額20.61億元，保費(fèi)收入115.4萬(wàn)元，尚未發(fā)生賠付。保險(xiǎn)公司發(fā)揮管理風(fēng)險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)，在沒(méi)有政府直接補(bǔ)貼的條件下，依靠自身的逐漸積累實(shí)現(xiàn)了持續(xù)發(fā)展。

二、中山市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式分析

農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)特性決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有準(zhǔn)公共物品的性質(zhì)。因此，政府應(yīng)該在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推進(jìn)過(guò)程中提供資金支持、進(jìn)行組織協(xié)調(diào)、發(fā)揮宏觀指導(dǎo)等方面的作用。

基于以上思路，中山市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以商業(yè)性保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)+政府推動(dòng)模式進(jìn)行，初步形成政府推動(dòng)、政策引導(dǎo)、市場(chǎng)化運(yùn)作的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)方式。實(shí)際開(kāi)展方面，上海安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司與中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司商議，中山市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)由中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司中山中心支公司承保出單，然后以分保方式將部分保險(xiǎn)責(zé)任以再保險(xiǎn)的方式轉(zhuǎn)到上海安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。上海安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司在中山市組建專業(yè)團(tuán)隊(duì)并以太平洋保險(xiǎn)公司名義經(jīng)營(yíng)。

具體流程上，投保流程是農(nóng)戶向村委會(huì)提出投保的意愿，村委會(huì)匯總后以投保清單方式填報(bào)鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)服務(wù)中心，各鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)服務(wù)中心為投保人，統(tǒng)一向保險(xiǎn)公司投保。理賠流程是發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故造成損失的，農(nóng)戶向村委會(huì)匯報(bào)損失情況，經(jīng)村委會(huì)組織核查后，匯總填報(bào)農(nóng)業(yè)服務(wù)中心。保險(xiǎn)公司以鎮(zhèn)為單位對(duì)損失的情況進(jìn)行抽查。對(duì)全損或推定全損的，保險(xiǎn)公司按保險(xiǎn)合同約定據(jù)實(shí)賠償給農(nóng)戶；對(duì)部分損失的，保險(xiǎn)公司以數(shù)理統(tǒng)計(jì)方式與鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)服務(wù)中心商定受損農(nóng)作物的平均損失率，以此計(jì)算部分損失的賠付金額。鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)服務(wù)中心通過(guò)民主評(píng)議，以保險(xiǎn)救助方式支付給農(nóng)戶。

保費(fèi)支付方面，市、鎮(zhèn)區(qū)兩級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼水稻保險(xiǎn)費(fèi)的80%；經(jīng)營(yíng)規(guī)模達(dá)到7.5畝遇上的農(nóng)戶可以選擇自己另外支付20%購(gòu)買補(bǔ)充保險(xiǎn)。賠償方面，分為保險(xiǎn)賠償與保險(xiǎn)救助兩種方式。對(duì)于購(gòu)買了補(bǔ)充保險(xiǎn)并且遭遇重大損失（損失超過(guò)90%）的農(nóng)戶實(shí)行保險(xiǎn)賠償，而參加了補(bǔ)充保險(xiǎn)但是沒(méi)有達(dá)到重大損失程度以及沒(méi)有參加補(bǔ)充保險(xiǎn)但是達(dá)到重大損失程度的農(nóng)戶實(shí)行保險(xiǎn)救助。

三、對(duì)中山市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式的評(píng)價(jià)

中山市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)商業(yè)性保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)+政府推動(dòng)的經(jīng)營(yíng)模式，具有以下特點(diǎn)：

篇5

一、山東省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展概述

2006年10月，在山東省保監(jiān)局的大力推動(dòng)下，山東省正式在濟(jì)南章丘、濰坊壽光和聊城臨清三市開(kāi)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，試點(diǎn)奶牛、小麥、玉米、蔬菜大棚4個(gè)險(xiǎn)種。2007年7月，山東省政府召開(kāi)全省第二次政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作會(huì)議。隨后，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)擴(kuò)大到25個(gè)（包括青島市5個(gè)）、險(xiǎn)種擴(kuò)大到8個(gè)（小麥為必選險(xiǎn)種）。同年，山東省保監(jiān)局與省畜牧辦聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于做好畜牧業(yè)政策性保險(xiǎn)促進(jìn)動(dòng)物防疫工作的意見(jiàn)》，積極推動(dòng)政策性能繁母豬保險(xiǎn)工作。2008年，山東省被納入政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中央財(cái)政補(bǔ)貼省份，新增35個(gè)試點(diǎn)縣（市、區(qū)）。2009年3月，山東省政府印發(fā)了《山東省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作實(shí)施方案》，保持試點(diǎn)范圍不變，繼續(xù)推行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作。2010年，試點(diǎn)范圍仍為60個(gè)縣（市、區(qū)），除泰安市泰山區(qū)不再作為試點(diǎn)縣，增補(bǔ)東平縣為試點(diǎn)縣外，其他試點(diǎn)縣（市、區(qū)）不變。2011年，山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍在2010年60個(gè)縣（市、區(qū)）的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步擴(kuò)大試點(diǎn)范圍。根據(jù)山東省2012年《政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作實(shí)施方案》，今年山東省將在全省范圍內(nèi)推動(dòng)玉米、棉花保險(xiǎn)，支持開(kāi)展高附加值經(jīng)濟(jì)作物和集體公益林等險(xiǎn)種的保險(xiǎn)工作，拓寬保險(xiǎn)品種；同時(shí)，按照縣級(jí)自愿、市級(jí)審查、省級(jí)確定的原則，擴(kuò)大保險(xiǎn)區(qū)域；小麥保險(xiǎn)方面，費(fèi)縣、恒臺(tái)、魚臺(tái)、嘉祥不納入今年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)縣，原定的其他農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)縣不變。

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在山東省的推廣，實(shí)現(xiàn)了政府的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的政策目標(biāo)，改變了長(zhǎng)期以來(lái)農(nóng)民靠天吃飯的窘境，在一定程度上保障了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定。

二、山東省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展存在的問(wèn)題

山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)歷了一個(gè)緩慢的發(fā)展過(guò)程，先后經(jīng)歷了試辦、停辦、再試辦及多種模式發(fā)展的探索過(guò)程，特別是進(jìn)入1995年之后，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)呈現(xiàn)的格局是“保費(fèi)收入、保險(xiǎn)險(xiǎn)種、保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)連年萎縮”。2006年推行的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一定程度上改變了這種格局，2011年，全省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保種植業(yè)3383.06萬(wàn)畝，為687.62萬(wàn)農(nóng)戶提供了111億元的風(fēng)險(xiǎn)保障，責(zé)任保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)6.85億元，累計(jì)賠付3億元，逐步擴(kuò)大了對(duì)農(nóng)民的保障程度。但在“覆蓋面小，保險(xiǎn)能力低，發(fā)展相對(duì)滯后”的大背景之下，尚處于起步階段的山東省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展道路還是極其漫長(zhǎng)的。

（一）政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)逐年發(fā)展，但仍有不可避免的虧損

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的虧損已經(jīng)持續(xù)了多年。人保財(cái)險(xiǎn)山東省分公司從1982年開(kāi)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)到2004年的22年中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的平均綜合賠付率超過(guò)117%①，虧損嚴(yán)重。山東省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自2006年至今已走過(guò)6年歷程，參與率低、賠付率高、逆選擇等問(wèn)題依然是制約農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的因素。2010年人保濟(jì)南分公司政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠額1655萬(wàn)元，但實(shí)收保費(fèi)近1130元。可見(jiàn)近幾年，政府逐漸重視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，保險(xiǎn)公司承保力度和政府支持力度有所回升，但是由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)特殊性，災(zāi)害事故頻繁發(fā)生，仍然存在保險(xiǎn)公司虧損問(wèn)題。

（二）保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的保障不足

由于山東省政府出臺(tái)的保險(xiǎn)條款多采用的是保險(xiǎn)公司的申報(bào)條款，條款在保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)金額、費(fèi)率厘定、理賠標(biāo)準(zhǔn)等方面存在不同程度的缺陷。根據(jù)《2012年山東省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作實(shí)施方案》：“小麥保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)為10元/畝，保險(xiǎn)金額320元/畝，②延續(xù)了2011年《實(shí)施方案》中的水平，保險(xiǎn)責(zé)任為火災(zāi)、雹災(zāi)、風(fēng)災(zāi)、凍災(zāi)、澇災(zāi)、旱災(zāi)和重大流行性病蟲害。小麥的保險(xiǎn)期限為返青期到收獲期，小麥保險(xiǎn)的保險(xiǎn)簽約截止期為每年的2月15日。”對(duì)比前幾年政策可以發(fā)現(xiàn)，2012年小麥保險(xiǎn)的保費(fèi)與2011齊平，但是相比前幾年卻是有所提高，保險(xiǎn)期限有所縮短。而據(jù)2011年情況看，年初的大旱勢(shì)必造成農(nóng)戶損失，但就目前條款來(lái)看，旱情造成的損失卻不在保險(xiǎn)期限內(nèi)，超過(guò)了截止日期，導(dǎo)致農(nóng)民得不到應(yīng)有的保障。保險(xiǎn)責(zé)任與農(nóng)民的實(shí)際需求有所偏離，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)沒(méi)有發(fā)揮應(yīng)有的保障作用。

2012年山東省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和保險(xiǎn)金額分別為：小麥保險(xiǎn)費(fèi)10元/畝，保險(xiǎn)金額320元/畝；玉米保險(xiǎn)費(fèi)10元/畝，保險(xiǎn)金額300元/畝；棉花保險(xiǎn)費(fèi)18元/畝，保險(xiǎn)金額450元/畝。③在保險(xiǎn)金額方面，2012年小麥保險(xiǎn)每畝的保險(xiǎn)金額為320元，而根據(jù)2010年公布數(shù)據(jù)，小麥一畝地種子要28.34元，機(jī)耕費(fèi)要105.44元，各種肥料價(jià)格將近188.4元，收割費(fèi)83.29元，每畝還需286.59元人工成本，累計(jì)成本在692元左右④，保險(xiǎn)金額與標(biāo)的成本相差太遠(yuǎn)，影響了農(nóng)民的投保積極性。

（三）農(nóng)民群眾保險(xiǎn)意識(shí)淡薄

篇6

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物。現(xiàn)代農(nóng)業(yè)承受著自然風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的威脅，這嚴(yán)重影響農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。我國(guó)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制的脆弱性是由多方面因素造成的，這種狀況客觀需要?jiǎng)?chuàng)建一種轉(zhuǎn)移分散風(fēng)險(xiǎn)、分?jǐn)偨?jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，由此現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，對(duì)保障農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)的順利進(jìn)行，推動(dòng)農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展無(wú)疑具有重要的理論意義和深遠(yuǎn)的現(xiàn)實(shí)意義。

1.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)民個(gè)人的影響。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以使投保農(nóng)戶在遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害后及時(shí)得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以通過(guò)轉(zhuǎn)移和分散風(fēng)險(xiǎn)，以賠償支付的方式保障農(nóng)民生活的穩(wěn)定。

2.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的影響。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有助于保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程的持續(xù)穩(wěn)定。它可以使大額的不定的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)損失，轉(zhuǎn)化為小額的固定的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)的繳納。

3.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的影響。在我國(guó)，農(nóng)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，其波動(dòng)是引發(fā)國(guó)民經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)的重要因素。因而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在直接促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)健康穩(wěn)定發(fā)展的同時(shí)，也間接保證整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展。

同時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的介入是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)能夠正常進(jìn)行，會(huì)使農(nóng)產(chǎn)品的供求狀況平衡，進(jìn)而影響社會(huì)其他階層人們的正常生活。

二、當(dāng)前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展面臨的突出矛盾

1.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求和供給不足。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在，必然形成對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的巨大需求，但目前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求不足。

2.資金來(lái)源渠道單一。目前，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金主要來(lái)自于保戶繳納的保險(xiǎn)費(fèi)，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率相對(duì)于保戶的農(nóng)業(yè)收入而言是很高的。而投保農(nóng)業(yè)險(xiǎn)會(huì)導(dǎo)致農(nóng)戶收入出現(xiàn)持續(xù)走低的趨勢(shì)，在農(nóng)戶收入減少的同時(shí)，農(nóng)村公共品供應(yīng)的弱化將使農(nóng)戶隱性負(fù)擔(dān)逐步增長(zhǎng)。這種單一的、不穩(wěn)定的來(lái)源渠道也是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)踐不成功的主要原因之一。

3.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展面臨資金短缺、人才匱乏、技術(shù)薄弱的矛盾。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展離不開(kāi)政府的扶持，特別是在資金方面的資助，但政府的支持是有限的，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)將面臨資金不足的矛盾。與此同時(shí)，我國(guó)目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在理論研究上也相對(duì)滯后，在實(shí)踐中發(fā)展緩慢。更重要的是，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)由于受到各種因素的干擾一直處于保險(xiǎn)人才奇缺的現(xiàn)狀。

4.我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)機(jī)制尚未成熟。我國(guó)以往的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由于缺乏適當(dāng)?shù)脑俦ｋU(xiǎn)安排，使得風(fēng)險(xiǎn)過(guò)于集中在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體自身。而國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)普遍有再保險(xiǎn)機(jī)制的支持，特別是避免特大自然災(zāi)害對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的影響

三、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展對(duì)策

1.加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)體制的改革。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)建立多層保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、政府與市場(chǎng)共同參與的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。目前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的癥結(jié)在于保險(xiǎn)公司的商業(yè)化經(jīng)營(yíng)同農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性扶持性之間的矛盾。應(yīng)及時(shí)把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)從商業(yè)保險(xiǎn)公司中分離出來(lái)，成立政策性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司

2.加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)立法。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法是開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保證和依據(jù)。而我國(guó)目前尚無(wú)一套完整的法律法規(guī)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)予以扶持，因此，國(guó)家應(yīng)加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法，用法律的形式明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的地位、作用和性質(zhì)。這對(duì)規(guī)范我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)，對(duì)不同性質(zhì)的保險(xiǎn)活動(dòng)加以區(qū)別管理，逐步建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)償體制，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)的支持，加強(qiáng)農(nóng)村市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)建設(shè)，進(jìn)而促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)、快速、健康發(fā)展。都將有重要的意義。

3.加大國(guó)家政策支持與財(cái)政扶持。作為對(duì)農(nóng)民遭受天災(zāi)的補(bǔ)償，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一定要由國(guó)家財(cái)政來(lái)扶持，但在具體實(shí)施中要量力而行。根據(jù)我國(guó)國(guó)情，借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)應(yīng)盡快建立財(cái)政支持型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，包括利用財(cái)政、稅收、金融、再保險(xiǎn)等經(jīng)濟(jì)手段以及其他技術(shù)支持來(lái)發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

4.籌資渠道多元化。目前,我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)籌資渠道過(guò)于單一，因此，國(guó)家應(yīng)加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以及財(cái)政補(bǔ)貼的力度。另外，對(duì)與農(nóng)業(yè)相關(guān)聯(lián)的產(chǎn)業(yè)可征收一定標(biāo)準(zhǔn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)稅。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金的投放重點(diǎn)應(yīng)是促進(jìn)和保護(hù)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，及時(shí)向受災(zāi)保險(xiǎn)對(duì)象提供幫助。同時(shí)，根據(jù)各類險(xiǎn)種和險(xiǎn)別的承保對(duì)象、承保責(zé)任、賠付方法、賠付金額等特殊的規(guī)定性，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金的各類風(fēng)險(xiǎn)基金要分別管理、專項(xiàng)使用。

5.再保險(xiǎn)。農(nóng)作物再保險(xiǎn)對(duì)進(jìn)一步分散農(nóng)作物保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)是非常必要的。我們要利用再保險(xiǎn)體系支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，以財(cái)政收入補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的費(fèi)用和經(jīng)營(yíng)虧損。再保險(xiǎn)體系的建立，可提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體的積極性，增加手續(xù)費(fèi)收入，增強(qiáng)經(jīng)營(yíng)主體的內(nèi)控制度。經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主體應(yīng)當(dāng)建立同中國(guó)再保險(xiǎn)公司的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，中國(guó)再保險(xiǎn)公司作為國(guó)家獨(dú)資公司通過(guò)再保險(xiǎn)方式，代行國(guó)家支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的職能。

參考文獻(xiàn)：

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篇7

商業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)中的地位和作用

發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，可以有效抵御農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，保證農(nóng)民收入和正常的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。2005年全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入同比增長(zhǎng)80%以上，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠款超過(guò)2億元，同比增長(zhǎng)90%。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為廣大農(nóng)民群眾抗御農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)設(shè)立一條“保障線”，在保證農(nóng)民收入和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方面發(fā)揮了不小的作用。通過(guò)保單質(zhì)押貸款，解決農(nóng)民小額信貸需求。人壽保險(xiǎn)大都具有儲(chǔ)蓄性質(zhì)，通過(guò)保單抵押提供小額貸款，能夠解決農(nóng)民的生產(chǎn)生活急需。

發(fā)展農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)，可以幫助解決農(nóng)村人口老齡化帶來(lái)的一系列問(wèn)題。全國(guó)第五次人口普查的數(shù)據(jù)表明，農(nóng)村人口的老齡化程度高于城鎮(zhèn)。我國(guó)農(nóng)村已經(jīng)步入人口老齡化社會(huì)。解決好逐步發(fā)展的老年人的養(yǎng)老、醫(yī)療等問(wèn)題，使他們安度晚年，已成為重大的社會(huì)問(wèn)題。大力發(fā)展農(nóng)村人壽保險(xiǎn)，就可以減輕人口老齡化對(duì)國(guó)家財(cái)政的壓力，消除個(gè)人和家庭的后顧之憂。

發(fā)展農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)，可以有效防范化解被保險(xiǎn)人因疾病、意外等因素造成的巨大經(jīng)濟(jì)損失和人體傷害，有利于保護(hù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力，較好地解決農(nóng)民因病返貧、致貧問(wèn)題，有利于農(nóng)村社會(huì)穩(wěn)定。農(nóng)村由自然災(zāi)害引發(fā)的疾病，經(jīng)常大面積發(fā)生。由于農(nóng)村生活、生產(chǎn)條件差，各種疾病特別是一些地方病發(fā)病率較高，使本來(lái)擺脫貧困走上富裕的家庭重新回到貧困中去，對(duì)本來(lái)就很貧困的家庭無(wú)疑是雪上加霜。不僅在經(jīng)濟(jì)上使這些家庭致貧，而且會(huì)造成家庭鄰里、親友不睦，嚴(yán)重影響鄰里關(guān)系和子女的教育、就業(yè)，形成社會(huì)問(wèn)題。而商業(yè)保險(xiǎn)能幫助解決這個(gè)問(wèn)題，農(nóng)民在政府的補(bǔ)貼基礎(chǔ)上，只需很少一部分資金投入就能解決后顧之憂。

2005年，全國(guó)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的賠款與給付支出108億元。中國(guó)人壽的“兩康”產(chǎn)品自開(kāi)辦以來(lái)累計(jì)賠付約42億元，深受農(nóng)村群眾的歡迎。2006年上半年，5家商業(yè)保險(xiǎn)公司在8個(gè)省（區(qū)）的62個(gè)縣（市、區(qū)）開(kāi)展了農(nóng)民合作醫(yī)療保險(xiǎn)工作，涉及的參加農(nóng)合農(nóng)民1874萬(wàn)人，試點(diǎn)地區(qū)平均參保率為86%。發(fā)展農(nóng)民工工傷保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)，有利于推進(jìn)和完善農(nóng)村保障制度。在商業(yè)保險(xiǎn)公司的參與下，分類逐步建立廣大農(nóng)民工的工傷保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)，維護(hù)廣大農(nóng)民工的切身利益，有利于推進(jìn)和完善農(nóng)村保障制度，促進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。

發(fā)展農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)，一定程度上可以有效轉(zhuǎn)移部分農(nóng)村富余勞動(dòng)力，也為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、農(nóng)民增收拓寬了渠道。隨著我國(guó)城市化進(jìn)程的加快和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)的提高，農(nóng)村將出現(xiàn)越來(lái)越多的剩余勞動(dòng)力，農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模的不斷擴(kuò)大，必然大量吸收農(nóng)村富余勞動(dòng)力從事農(nóng)村壽險(xiǎn)工作。以中國(guó)人壽河南省分公司為例，截止2005年底，農(nóng)村壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員已發(fā)展到3萬(wàn)多人，一方面為農(nóng)民提供保障服務(wù)做了大量工作，為穩(wěn)定農(nóng)村起到了應(yīng)有的作用；另一方面也解決了部分農(nóng)村剩余勞動(dòng)力的出路，加快了農(nóng)民脫貧致富的步伐。

在當(dāng)前國(guó)家和地方政府財(cái)力有限的情況下，商業(yè)保險(xiǎn)作為社會(huì)保障體系的重要組成部分，完全可以利用其自身獨(dú)特的行業(yè)優(yōu)勢(shì)，為廣大農(nóng)民群眾提供包括農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、失地保險(xiǎn)、養(yǎng)老、醫(yī)療、意外風(fēng)險(xiǎn)、子女教育等在內(nèi)的多種保險(xiǎn)保障，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。

農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀分析

農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)差距明顯，對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)同度低，風(fēng)險(xiǎn)防范仍處在原始狀態(tài)。家庭養(yǎng)老、儲(chǔ)蓄看病，遇到大難靠親戚朋友幫助解困，這是廣大農(nóng)村目前保障狀況的真實(shí)寫照。農(nóng)村由于受經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、文化素質(zhì)、媒體輻射不到位以及保險(xiǎn)企業(yè)宣傳缺乏的影響，對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)知之甚少。

發(fā)展速度較快，規(guī)模小，區(qū)域差距較大，發(fā)展極不平衡。從區(qū)域來(lái)講，南方沿海發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村的保險(xiǎn)密度和深度都遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于不發(fā)達(dá)的中西部地區(qū)。同一地區(qū)、同等條件，農(nóng)民的購(gòu)買力不盡相同，差距也很大。

農(nóng)戶居住分散，網(wǎng)點(diǎn)不健全，展業(yè)困難，服務(wù)不到位，商業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)村的覆蓋面小。由于多數(shù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)，農(nóng)戶居住較為分散。現(xiàn)在常年在外打工的人數(shù)多，流動(dòng)大。這些因素都給商業(yè)保險(xiǎn)的展業(yè)帶來(lái)極大不便，增加了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本。以河南省為例，城市每百人擁有4張壽險(xiǎn)保單，而農(nóng)村每百人還不到1張保單。其覆蓋面很低。各家保險(xiǎn)公司在發(fā)展戰(zhàn)略上，重城輕鄉(xiāng)、重效益輕責(zé)任、重眼前輕長(zhǎng)遠(yuǎn)是造成農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)乏力的根本原因。

商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品缺少個(gè)性，基本沒(méi)有針對(duì)農(nóng)民研發(fā)的險(xiǎn)種，買難賣難，成為農(nóng)村保險(xiǎn)發(fā)展的瓶頸。在人身保險(xiǎn)險(xiǎn)種方面，近幾年各家公司主要打城市牌、打富人戰(zhàn)，忽略了農(nóng)村廣大農(nóng)民的保障需求，沒(méi)有開(kāi)發(fā)針對(duì)農(nóng)民的保費(fèi)低廉、保障全面的產(chǎn)品。

重視程度偏低，政策扶持缺失，農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)發(fā)舉步維艱。商業(yè)保險(xiǎn)公司盡管在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)村人身保險(xiǎn)方面做出了一些努力，但由于政策扶持不到位，賠錢經(jīng)營(yíng)，企業(yè)積極性不高。

發(fā)展農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)的措施

政府應(yīng)加強(qiáng)引導(dǎo)，加大政策扶持力度。政府要進(jìn)一步推行富民政策，使農(nóng)民的收入大幅度增長(zhǎng)，為農(nóng)民購(gòu)買保險(xiǎn)奠定物質(zhì)基礎(chǔ)。要高度關(guān)注農(nóng)民的社會(huì)保障問(wèn)題，積極探索農(nóng)村社會(huì)保障制度，如新農(nóng)合醫(yī)療、農(nóng)民工保險(xiǎn)等等。對(duì)保險(xiǎn)公司開(kāi)辦農(nóng)村保險(xiǎn)給予政策支持。比如在開(kāi)辦農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)中采取國(guó)家補(bǔ)一點(diǎn)，家庭出一點(diǎn)，保險(xiǎn)公司讓一點(diǎn)，使其盡快開(kāi)辦起來(lái)。在農(nóng)民醫(yī)療方面，政府既要鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司的參與，又要在費(fèi)用上給予補(bǔ)貼，使其在微利情況下健康經(jīng)營(yíng)。對(duì)農(nóng)村業(yè)務(wù)員可以采取減免營(yíng)業(yè)稅的辦法，維護(hù)其在農(nóng)村銷售人身保險(xiǎn)的積極性。政府各有關(guān)部門要樹立政治意識(shí)、大局意識(shí)、責(zé)任意識(shí)，兼顧保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)效益和農(nóng)民保障二者的利益，出臺(tái)有關(guān)優(yōu)惠政策，支持商業(yè)保險(xiǎn)公司積極參與農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的開(kāi)發(fā)。

保險(xiǎn)監(jiān)管部門要發(fā)揮政府部門職能，優(yōu)化農(nóng)村保險(xiǎn)的發(fā)展環(huán)境。要利用各種會(huì)議宣導(dǎo)和主動(dòng)上門溝通的方法，避免地方有關(guān)部門干預(yù)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)。積極與工商物價(jià)部門聯(lián)系，避免多頭監(jiān)管，重復(fù)檢查現(xiàn)象的發(fā)生。制定發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)的優(yōu)惠政策和補(bǔ)償體制。確保農(nóng)村保險(xiǎn)發(fā)展有一個(gè)寬松的環(huán)境。研究政策支持措施，為保險(xiǎn)公司發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)提供支撐。創(chuàng)新監(jiān)管思路，促進(jìn)對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的審慎性監(jiān)管和預(yù)警監(jiān)管，及時(shí)扼制惡性競(jìng)爭(zhēng)和有損農(nóng)民利益的行為。做到關(guān)注而不干預(yù)，既有靈活性，又有市場(chǎng)監(jiān)管的政策性。提高辦事效率，為農(nóng)村保險(xiǎn)的發(fā)展開(kāi)設(shè)綠色通道。監(jiān)管部門要遵循農(nóng)村社會(huì)發(fā)展規(guī)律，加大對(duì)保險(xiǎn)公司開(kāi)辦農(nóng)村保險(xiǎn)的支持。要完善農(nóng)村機(jī)構(gòu)審批程序，提高審批時(shí)效，對(duì)農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)要做到成熟一個(gè)，審批一個(gè)，開(kāi)業(yè)一個(gè)，規(guī)范一個(gè)。建議對(duì)農(nóng)村業(yè)務(wù)員實(shí)行資格授予制，使那些熱愛(ài)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，誠(chéng)實(shí)守信，業(yè)績(jī)良好的業(yè)務(wù)員得到展業(yè)資格，保證農(nóng)村有一支穩(wěn)定的、素質(zhì)較高的銷售隊(duì)伍。

保險(xiǎn)公司要處理好三種關(guān)系，確保農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)健康有序快速發(fā)展。處理好經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益的關(guān)系。保險(xiǎn)公司把經(jīng)營(yíng)效益放在首位，還應(yīng)服務(wù)、服從于國(guó)家，肩負(fù)起振興經(jīng)濟(jì)的使命。因此要在注重經(jīng)濟(jì)效益的同時(shí)，兼顧社會(huì)效益，要在對(duì)農(nóng)民的服務(wù)中求生存，求發(fā)展，力爭(zhēng)獲得社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益雙豐收。處理好眼前利益和長(zhǎng)遠(yuǎn)利益關(guān)系。就目前來(lái)講，農(nóng)村保險(xiǎn)成本高，費(fèi)用大，見(jiàn)效慢。從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，農(nóng)村保險(xiǎn)是有待開(kāi)發(fā)的“處女地”，市場(chǎng)潛力巨大。農(nóng)村保險(xiǎn)既是保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)新的增長(zhǎng)點(diǎn)，也是做大做強(qiáng)的必由之路。處理好企業(yè)本身和國(guó)家大局的關(guān)系。當(dāng)前國(guó)家正在研究農(nóng)村的社會(huì)保障問(wèn)題，農(nóng)民急需養(yǎng)老、醫(yī)療和意外傷害的保險(xiǎn)保障，這給保險(xiǎn)公司提供了良好的發(fā)展機(jī)遇。保險(xiǎn)公司一定要站在大局謀劃自身的發(fā)展規(guī)劃，積極投入人力、物力參與農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的開(kāi)發(fā)。一方面發(fā)揮社會(huì)穩(wěn)定器的作用，為加快農(nóng)民奔小康、建設(shè)和諧社會(huì)步伐積極開(kāi)展工作；一方面搶抓機(jī)遇，建站設(shè)點(diǎn)、擴(kuò)大隊(duì)伍，為農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的開(kāi)發(fā)和健康發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

保險(xiǎn)公司要加大宣傳力度，普及保險(xiǎn)知識(shí)和理念，增強(qiáng)認(rèn)同度，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的拓展奠定堅(jiān)實(shí)的思想基礎(chǔ)。調(diào)查結(jié)果顯示，農(nóng)民對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知度僅為20%。因此，加大宣傳力度勢(shì)在必行。由于歷史的原因，農(nóng)民文化程度偏低，接受能力較差，在宣傳中要針對(duì)農(nóng)村農(nóng)民的特點(diǎn)研究切實(shí)可行的措施，以期達(dá)到事半功倍的效果。

宣傳形式要多樣化。農(nóng)村地廣人稀，居住分散，必須采取多種形式長(zhǎng)期不斷地宣導(dǎo)。利用媒體，通過(guò)廣播電視、村委喇叭等向群眾灌輸保險(xiǎn)知識(shí)和理念。充分利用墻體廣告，流動(dòng)宣傳車、詩(shī)歌比賽、運(yùn)動(dòng)會(huì)、保險(xiǎn)知識(shí)競(jìng)賽等形式，使農(nóng)民接受保險(xiǎn)知識(shí)。開(kāi)展農(nóng)民喜聞樂(lè)見(jiàn)的文化娛樂(lè)活動(dòng)，寓保險(xiǎn)教育于娛樂(lè)之中，使農(nóng)民認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)，了解保險(xiǎn)，主動(dòng)購(gòu)買保險(xiǎn)。

宣傳內(nèi)容要通俗化。要把保險(xiǎn)知識(shí)和保險(xiǎn)理念編成故事、寫成歌、繪成畫，講給農(nóng)民聽(tīng)，教給農(nóng)民唱，展覽給農(nóng)民看。突出重點(diǎn)，要彰顯人身保險(xiǎn)的保障功能，宣導(dǎo)理念，使其潛移默化于農(nóng)民大腦里；理論和實(shí)例相結(jié)合，利用一些賠案，深入淺出地進(jìn)行宣傳。

宣傳范圍要廣泛化。在農(nóng)村進(jìn)行保險(xiǎn)宣傳，范圍一定要大，要有一定的覆蓋面。重點(diǎn)人群要包括，農(nóng)村干部和教師、中小學(xué)生、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的老板和外出打工者。

保險(xiǎn)公司要加快調(diào)研步伐，研發(fā)適銷對(duì)路產(chǎn)品。調(diào)查研究要分別不同類型進(jìn)行，量體設(shè)計(jì)地為不同經(jīng)濟(jì)地區(qū)、不同保障水平地區(qū)開(kāi)發(fā)適合的產(chǎn)品。加快產(chǎn)品創(chuàng)新、產(chǎn)品改造。要加大險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)力度，盡快開(kāi)發(fā)出一批低保費(fèi)，高保障，突出保障功能的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品；鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)年金及農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品；適合農(nóng)民購(gòu)買的一張保單保全家，一筆保費(fèi)多保障等方面的產(chǎn)品；適合農(nóng)民外出打工的高危人群人身意外險(xiǎn)等等。條款要通俗化。要讓農(nóng)民一看就明白，做到投保簡(jiǎn)單，手續(xù)簡(jiǎn)便，理賠快捷方便，有利于農(nóng)村業(yè)務(wù)員宣講和推銷。

加強(qiáng)農(nóng)村保險(xiǎn)的渠道構(gòu)建，進(jìn)行組織形式等方面的創(chuàng)新。我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)，信息分布和傳遞不平衡、不充分，來(lái)源渠道有限。保險(xiǎn)對(duì)于廣大農(nóng)民來(lái)說(shuō)，更可謂是新生事物，這給保險(xiǎn)銷售和服務(wù)帶來(lái)很多困難。因此推進(jìn)農(nóng)村營(yíng)銷服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，加強(qiáng)營(yíng)銷人員培訓(xùn)和管理，不斷探索適合農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的組織形式創(chuàng)新，也成為推動(dòng)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的重要因素。比如可以充分運(yùn)用銀行、信用社、郵局、農(nóng)機(jī)站、計(jì)生辦等代辦機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，不斷豐富農(nóng)村保險(xiǎn)營(yíng)銷渠道。

“農(nóng)業(yè)發(fā)展，農(nóng)民富裕，農(nóng)村和諧”是社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)所要實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)，農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)在社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)中起到重要的作用。認(rèn)真研究農(nóng)村保險(xiǎn)面臨的諸多現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，轉(zhuǎn)變觀念，積極創(chuàng)新，敢于實(shí)踐，不斷提高，不斷建立和完善適應(yīng)我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)政策、財(cái)政、金融措施、組織體系、調(diào)控手段，才能探索出一條適應(yīng)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)業(yè)發(fā)展的農(nóng)村保險(xiǎn)新體系。

篇8

一、目前農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的主要特點(diǎn)

目前，保險(xiǎn)業(yè)在部分農(nóng)村地區(qū)已經(jīng)得到了廣泛開(kāi)展。煙臺(tái)作為全國(guó)首批沿海開(kāi)放城市之一，近年來(lái)隨著經(jīng)濟(jì)、金融的快速增長(zhǎng)，農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)也得到較快的發(fā)展。2006年，煙臺(tái)市保險(xiǎn)費(fèi)收入411570萬(wàn)元，其中所調(diào)查的9個(gè)縣市合計(jì)保費(fèi)收入接近煙臺(tái)市總量的一半。全市人均交納保費(fèi)633.Z元，同比增加71.2元，保險(xiǎn)密度居全省第一，但在保險(xiǎn)總量快速增長(zhǎng)的同時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。

(一)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)快速增加，營(yíng)銷隊(duì)伍不斷壯大

近年來(lái)，隨著區(qū)域經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)的凸現(xiàn)，眾多的保險(xiǎn)公司落戶煙臺(tái)，并在縣域大量增設(shè)分支機(jī)構(gòu)，直接向廣大農(nóng)村地區(qū)輻射，帶動(dòng)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)快速發(fā)展。目前，煙臺(tái)市有28家市級(jí)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，其中財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)13家、人壽保險(xiǎn)9家，共轄設(shè)320個(gè)分支機(jī)構(gòu)，其中在9個(gè)縣市共有縣級(jí)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)94家，均設(shè)在縣城所在地。有的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)如中國(guó)人壽還在縣以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)有保險(xiǎn)代辦處，據(jù)初步統(tǒng)計(jì)，9個(gè)縣市共有保險(xiǎn)網(wǎng)點(diǎn)120多個(gè)。隨著機(jī)構(gòu)的擴(kuò)展，全市保險(xiǎn)從業(yè)人員已達(dá)到2.3萬(wàn)人，其中，營(yíng)銷人員達(dá)2萬(wàn)多人，形成了一支龐大的營(yíng)銷隊(duì)伍。

(二)保險(xiǎn)產(chǎn)品種類較多，市場(chǎng)份額相對(duì)集中

各保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)發(fā)展中，堅(jiān)持以市場(chǎng)為導(dǎo)向，適時(shí)推出了多樣化、個(gè)性化的保險(xiǎn)新產(chǎn)品，不斷滿足城鄉(xiāng)居民全方位、多層次的保險(xiǎn)需求。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前，縣域保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)累計(jì)開(kāi)辦保險(xiǎn)產(chǎn)品110個(gè)，其中財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)60個(gè)，人身險(xiǎn)50個(gè)，城鄉(xiāng)之間在產(chǎn)品種類上相差無(wú)幾。從保險(xiǎn)產(chǎn)品的市場(chǎng)份額看，人身保險(xiǎn)占據(jù)絕對(duì)多數(shù)，人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入一般是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的3—4倍，農(nóng)村市場(chǎng)份額差距略低o-人身保險(xiǎn)市場(chǎng)以壽險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)占比較大，2006年，煙臺(tái)市該兩類保險(xiǎn)保費(fèi)收入分別為100736萬(wàn)元和107373萬(wàn)元，占比為31.81%和33.9%；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中機(jī)動(dòng)車險(xiǎn)占有較大的比重，2006年，該險(xiǎn)種保費(fèi)收入占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的80.46%。

(三)縣域人身保險(xiǎn)發(fā)展較快，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展相對(duì)遲緩，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)幾乎空白

近年來(lái)，隨著保險(xiǎn)知識(shí)普及和保險(xiǎn)營(yíng)銷力度的加大，農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)得到廣泛拓展。據(jù)對(duì)煙臺(tái)9個(gè)縣市區(qū)的180戶農(nóng)民問(wèn)卷調(diào)查，有127戶辦理過(guò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，另有35戶有辦理保險(xiǎn)的愿望，分別占調(diào)查樣本的70.6%和19.4%；所辦理的保險(xiǎn)種類以人身(壽)保險(xiǎn)和農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)居多，辦有該兩種保險(xiǎn)的分別占全部調(diào)查農(nóng)戶的45.7%和43.3%，而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)則不足15%。由此可見(jiàn)，在現(xiàn)有的保險(xiǎn)品種中，農(nóng)民對(duì)人身健康、養(yǎng)老保險(xiǎn)情有獨(dú)鐘。從煙臺(tái)市保費(fèi)收入的區(qū)域結(jié)構(gòu)，也可以看出縣域人壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)呈較快的增長(zhǎng)趨勢(shì)。2006年，9個(gè)縣市全部保險(xiǎn)費(fèi)收入占煙臺(tái)市的比重為51.8%，同比提高4.6個(gè)百分點(diǎn)，其中人身保險(xiǎn)占比提高4.7個(gè)百分點(diǎn)，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)占比下降7.1個(gè)百分點(diǎn)。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)占比微乎其微，全轄只有1個(gè)縣(市)辦理了農(nóng)作物火災(zāi)險(xiǎn)，其他各縣市均未辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

二、制約農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的障礙因素

(一)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)萎縮，難以滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展的有效需

上世紀(jì)90年代中前期，人民保險(xiǎn)公司的各分支機(jī)構(gòu)專門設(shè)有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)科，開(kāi)辦的保險(xiǎn)品種涉及麥?zhǔn)铡⑻厣B(yǎng)殖、水果蔬菜等，但隨著保險(xiǎn)公司的商業(yè)化改革，已不再單設(shè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)科，并相繼取消了麥?zhǔn)铡⑻厣B(yǎng)殖、水果蔬菜等險(xiǎn)種，目前煙臺(tái)開(kāi)辦的僅有農(nóng)作物火災(zāi)、冰雹保險(xiǎn)和家庭財(cái)產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)等幾個(gè)險(xiǎn)種，在眾多的近60個(gè)財(cái)險(xiǎn)種類中，涉農(nóng)險(xiǎn)種占比不足10%，品種少、份額低。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)萎縮的主要原因是，農(nóng)業(yè)災(zāi)害多、風(fēng)險(xiǎn)大，出險(xiǎn)后勘查難、賠付率高，與保險(xiǎn)公司的商業(yè)化經(jīng)營(yíng)目標(biāo)明顯沖突，基于此，諸多保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都紛紛退出了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)。

(二)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)上的缺陷，與農(nóng)民的支付能力形成較大的差距

目前大部分保險(xiǎn)公司將產(chǎn)品定位于城鎮(zhèn)市場(chǎng)，產(chǎn)品設(shè)計(jì)趨同性較強(qiáng)，普遍缺乏對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的研究和開(kāi)發(fā)，少有推出適合農(nóng)民和農(nóng)村特點(diǎn)的保險(xiǎn)新品種。而農(nóng)民與城市居民在收入水平上存在明顯的差異，據(jù)調(diào)查，2005年，煙臺(tái)市各縣市區(qū)農(nóng)民人均收入較城鎮(zhèn)居民普遍要低一半以上，平均收入額要少5000-6000元，將適用城市的保險(xiǎn)產(chǎn)品向農(nóng)村延伸，必然超出農(nóng)民的消費(fèi)能力。在所調(diào)查的180個(gè)農(nóng)戶中，有53人未辦理過(guò)保險(xiǎn)，占調(diào)查農(nóng)戶的29%，其中因保險(xiǎn)價(jià)格偏高而缺乏一定經(jīng)濟(jì)能力的有31人，占比為58.5%。產(chǎn)品設(shè)計(jì)上的偏差，降低了農(nóng)民的投保意愿。

(三)業(yè)務(wù)發(fā)展不夠平衡，市場(chǎng)監(jiān)管存在盲區(qū)

目前，商業(yè)保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)發(fā)展中存在三個(gè)方面的不平衡：一是地區(qū)間機(jī)構(gòu)設(shè)置存有偏差。煙臺(tái)市全轄共有保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)超過(guò)300家，其中占全市人口總數(shù)80%以上的9個(gè)縣市卻僅擁有三分之一的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。同時(shí)，縣域間的機(jī)構(gòu)分布也不平衡，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的龍口市現(xiàn)有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)17家，另外還有多家保險(xiǎn)公司擬在此設(shè)立營(yíng)銷服務(wù)部；而人口相當(dāng)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)落后的另一縣(市)只有保險(xiǎn)公司6家，該市2005年人均保費(fèi)收入僅為38元，較煙臺(tái)市平均水平低524元。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r雖然取決于多方面因素，但機(jī)構(gòu)布局上的不合理，進(jìn)一步加劇了發(fā)展?fàn)顩r的失衡。二是展業(yè)、理賠質(zhì)量態(tài)度相差迥異。調(diào)查反映，保險(xiǎn)公司普遍存在重展業(yè)、輕理賠的問(wèn)題，對(duì)客戶投保和繳費(fèi)服務(wù)熱情、不厭其煩，而出險(xiǎn)后理賠時(shí)則手續(xù)繁瑣、條件苛刻，個(gè)別甚至存在故意刁難的問(wèn)題。在對(duì)保險(xiǎn)公司服務(wù)滿意度調(diào)查中，對(duì)保險(xiǎn)理賠存有意見(jiàn)的占有較大的比重。三是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展與市場(chǎng)監(jiān)管不相對(duì)稱。當(dāng)前，部分地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展勢(shì)頭已接近于銀行業(yè)，但在市場(chǎng)秩序管理上則與銀行業(yè)差距較遠(yuǎn)。目前，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)至省級(jí)或較大城市，地級(jí)以下只有保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)，市場(chǎng)監(jiān)管力量明顯不足。而諸多保險(xiǎn)公司都實(shí)行營(yíng)銷機(jī)制，營(yíng)銷人員良莠不齊，為了提高業(yè)績(jī)而進(jìn)行不實(shí)宣傳甚至相互詆毀的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，不同程度地破壞了正常的競(jìng)爭(zhēng)秩序，導(dǎo)致出現(xiàn)大面積的退保問(wèn)題。2006年，煙臺(tái)市人身保險(xiǎn)退保率為10.81%，同比提高1.94個(gè)百分點(diǎn)。

三、完善農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的政策建議

當(dāng)前，我國(guó)農(nóng)村的自然、地理和經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境，決定了其在農(nóng)業(yè)、醫(yī)療、養(yǎng)老等方面潛在巨大的保險(xiǎn)需求，迫切需要政策的、商業(yè)的保險(xiǎn)產(chǎn)品為“三農(nóng)”發(fā)展提供服務(wù)和保障。為此，就完善農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)、推進(jìn)農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展提出如下對(duì)策建議：

(一)建立適合農(nóng)村特點(diǎn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。

鑒于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)性和商業(yè)保險(xiǎn)公司的盈利性特

點(diǎn)，建議盡快成立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，推出農(nóng)、林、牧、漁業(yè)各具特色的保險(xiǎn)品種。在目前情況下，為提高農(nóng)民和保險(xiǎn)公司辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)的保障功能，可采取政府扶持與商業(yè)運(yùn)作相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式，在兩個(gè)環(huán)節(jié)發(fā)揮政府的扶持作用：人保環(huán)節(jié)，按照保費(fèi)的一定比例對(duì)農(nóng)戶予以補(bǔ)貼；出險(xiǎn)后的理賠環(huán)節(jié)，按照賠付額的一定比例對(duì)保險(xiǎn)公司直接補(bǔ)貼。通過(guò)適度扶持，降低保險(xiǎn)公司虧損，提高農(nóng)業(yè)防災(zāi)、減災(zāi)和救助保障能力。

(二)規(guī)范商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的營(yíng)銷服務(wù)機(jī)制

篇9

2、稻瘟病孢子數(shù)量

今年稻瘟病孢子最多兩日捕到20個(gè)和19個(gè)，分別在7月12日和7月29日。2011年未發(fā)現(xiàn)稻瘟病孢子。 2010年有24天可以觀察到稻瘟病孢子，其中2天停電無(wú)法觀測(cè)，有6天在規(guī)定觀測(cè)時(shí)段內(nèi)有降水，觀測(cè)不到，7月20日觀測(cè)數(shù)量最多，由于數(shù)量過(guò)大，無(wú)法詳細(xì)數(shù)清，采用五點(diǎn)取樣法，在蓋玻片的四角及中央各取一點(diǎn)，估計(jì)1.8×1.8厘米蓋玻片范圍內(nèi)數(shù)量可達(dá)400以上。2008和2009兩年，觀察到孢子數(shù)量較少，一般沒(méi)有，同期能夠觀察到孢子的日數(shù)不超過(guò)7天，而且數(shù)量一般1—3個(gè)，最多不超過(guò)15個(gè)。

3、稻瘟病孢子數(shù)量與田間發(fā)病情況分析

今年的7月12日所捕捉到的稻瘟病孢子最多，但是與2010年相對(duì)照，數(shù)量還是很少，不足以引發(fā)稻瘟病的大發(fā)生，從田間調(diào)查情況來(lái)看，6月份之前田間長(zhǎng)勢(shì)良好，葉片沒(méi)有稻瘟病病斑，7月上旬、中旬也沒(méi)有稻瘟病發(fā)生，7月的下旬才少量出現(xiàn)一級(jí)葉瘟，一直到8月上旬都沒(méi)有大規(guī)模擴(kuò)散，可以肯定2012年稻瘟病基本沒(méi)有發(fā)生。2011年沒(méi)有調(diào)查到稻瘟病孢子，稻瘟病也沒(méi)有大發(fā)生。從2010年調(diào)查結(jié)果中看，2010年稻瘟病孢子數(shù)量可以分為三段。

一是6月18日—7月7日，孢子可以間隔觀察到6月25日、6月28日、7月1日三天數(shù)量較多，但是此期間田間沒(méi)有發(fā)病，溫度基本保持在21—25℃，相對(duì)濕度有8天在短時(shí)間內(nèi)達(dá)到90%以上；降水累計(jì)只有14.2毫米。田間表現(xiàn)未發(fā)病。未發(fā)病原因分析，稻瘟病孢子基數(shù)不足，相對(duì)濕度達(dá)到90%以上持續(xù)時(shí)間短，不足以發(fā)病。

二是7月8日—7月17日，除7月12日在觀測(cè)時(shí)段內(nèi)因降水沒(méi)有觀察到，其余9天每天都能觀測(cè)到孢子，其中有5天數(shù)量都在100個(gè)以上，因凌晨有霧、或者早晨有降水影響，有7天早晨相對(duì)濕度達(dá)到90%以上，平均溫度較低，有5天溫度保持在17℃左右，降水日數(shù)4天，降水量30.3毫米。田間表現(xiàn)未發(fā)病。為發(fā)病原因分析，此段時(shí)間雖然受霧和降水影響，濕度較大，但是氣溫較低，不適宜發(fā)病，但是此期菌源基數(shù)較大，未來(lái)?xiàng)l件適宜就可以發(fā)病。

三是7月18—7月23日，這6天中7月18日和7月20日兩天孢子數(shù)量爆發(fā)式增長(zhǎng)，每天1.8×1.8厘米蓋玻片范圍內(nèi)觀察至少300個(gè)以上，6天連續(xù)降水，1天小雨，2天中雨，3天大雨，總計(jì)降水163.8毫米，平均溫度在22—23℃左右，受降水影響相對(duì)濕度大，并且歷時(shí)長(zhǎng)，此期間達(dá)到了發(fā)病的條件，比較適宜發(fā)病，預(yù)測(cè)在未來(lái)幾天會(huì)發(fā)病，可能在一周后表現(xiàn)明顯。田間表現(xiàn)未發(fā)病，分析原因，稻瘟病發(fā)生需要一個(gè)過(guò)程，不會(huì)立即表現(xiàn)。

7月27—7月30日，田間調(diào)查表現(xiàn)為稻瘟病零星發(fā)病。分析發(fā)病原因：由于前期菌源基數(shù)大，連續(xù)降水，濕度大且時(shí)間長(zhǎng)，溫度適宜，防病效果不好或防病錯(cuò)過(guò)最佳時(shí)期，造成發(fā)病。

二、原因分析

稻瘟病的發(fā)病條件取決于菌源基數(shù)、溫度、濕度和時(shí)間，當(dāng)菌源基數(shù)較大、溫度適宜的時(shí)候，稻瘟病是否發(fā)病就看濕度大不大以及高濕度保持的時(shí)間，特別是未來(lái)出現(xiàn)連續(xù)的降水的條件下則會(huì)發(fā)生。結(jié)合今年的溫度、濕度、降水與稻瘟病孢子數(shù)量分析，雖然在7月12日和7月29日有連續(xù)降水，濕度較大，但是溫度只有19℃和15.7℃，孢子數(shù)量也不多，最多僅有20個(gè)，與2010年對(duì)照，沒(méi)有爆發(fā)式的增多，因此今年不能滿足稻瘟病的發(fā)病條件，田間調(diào)查結(jié)果發(fā)現(xiàn)，今年稻瘟病未發(fā)生也證明這一點(diǎn)。

篇10

世界范圍內(nèi)，農(nóng)業(yè)是一個(gè)特殊的“弱質(zhì)”產(chǎn)業(yè)，對(duì)自然條件有著很強(qiáng)的依賴性，抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力差。作為分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、彌補(bǔ)經(jīng)濟(jì)損失的一種機(jī)制，特別是作為對(duì)農(nóng)業(yè)進(jìn)行適度保護(hù)的國(guó)際慣例，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不僅是農(nóng)業(yè)保障體系中的一個(gè)重要組成部分，而且已成為國(guó)際上最重要的非價(jià)格農(nóng)業(yè)保護(hù)工具之一。與中西部?jī)?nèi)陸地區(qū)相比較，沿海地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的基礎(chǔ)和條件體現(xiàn)在如下4個(gè)方面。

（1）沿海地區(qū)發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)條件相對(duì)于中西部?jī)?nèi)陸地區(qū)要好。東部沿海地區(qū)適合優(yōu)先發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)條件可概括為3個(gè)方面。第一，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高。中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平區(qū)域差異明顯，東部沿海地區(qū)無(wú)論是經(jīng)濟(jì)總量還是人均值都要顯著高于中西部?jī)?nèi)陸地區(qū)。經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)高速發(fā)展，可以為政府積累一定的經(jīng)濟(jì)資本，能在財(cái)政上給予農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高度支持，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)一步發(fā)揮經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能創(chuàng)造條件。第二，地區(qū)城鄉(xiāng)產(chǎn)業(yè)和區(qū)域發(fā)展格局適合農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。經(jīng)過(guò)多年的布局與調(diào)整，沿海地區(qū)基本呈現(xiàn)大工業(yè)小農(nóng)業(yè)格局，即農(nóng)業(yè)產(chǎn)值比重下降，符合發(fā)達(dá)國(guó)家發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要前提。第三，地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平試點(diǎn)良好。東部沿海地區(qū)保險(xiǎn)模式創(chuàng)新水平高，保險(xiǎn)的本地適應(yīng)性較強(qiáng)，農(nóng)戶參保積極性高，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)相對(duì)成功，表明這類地區(qū)的保險(xiǎn)市場(chǎng)已經(jīng)有了一定發(fā)展，具備發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)。

（2）沿海地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展的不確定性相對(duì)于中西部?jī)?nèi)陸地區(qū)要大。我國(guó)是世界上自然災(zāi)害最為嚴(yán)重的國(guó)家之一，自然災(zāi)害的發(fā)生對(duì)我國(guó)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成了極大威脅，不同地區(qū)間的風(fēng)險(xiǎn)類型、損失程度具有明顯的地域性。沿海地區(qū)與中西部地區(qū)自然條件、生態(tài)環(huán)境、氣候土壤差異很大，使得與此息息相關(guān)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)表現(xiàn)出不同的特點(diǎn)，農(nóng)業(yè)發(fā)展面臨的不確定性因素更為突出。如在自然條件方面，我國(guó)東部沿海地區(qū)多為海相災(zāi)害，工業(yè)、農(nóng)業(yè)、交通運(yùn)輸業(yè)和城市基礎(chǔ)設(shè)施常年受洪澇、干旱、臺(tái)風(fēng)、風(fēng)暴潮等的影響。相比中部和西部，沿海地區(qū)自然災(zāi)害的直接經(jīng)濟(jì)損失更大。這些客觀因素的存在，使得沿海地區(qū)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求更為迫切。

（3）沿海地區(qū)農(nóng)業(yè)市場(chǎng)化程度和面臨的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)于中西部?jī)?nèi)陸地區(qū)要高。沿海地區(qū)農(nóng)業(yè)技術(shù)水平高，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)范圍廣，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)除了面臨自然風(fēng)險(xiǎn)外，還面臨較強(qiáng)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)產(chǎn)品消費(fèi)者對(duì)產(chǎn)品質(zhì)量要求較高，該地區(qū)的農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求不僅包括自然風(fēng)險(xiǎn)的分散，還包括市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的分散，既包括農(nóng)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，還包括價(jià)格保險(xiǎn)及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)備價(jià)值保險(xiǎn)。基于此，沿海地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展的這種高市場(chǎng)化程度與高技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)并存的局面，使得沿海地區(qū)的保險(xiǎn)模式在實(shí)踐中需要不斷推陳出新，以適應(yīng)沿海地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所需技術(shù)含量高，賠付工作精細(xì)，保險(xiǎn)工作量大，保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量高等的要求。

（4）沿海地區(qū)農(nóng)戶受教育程度和保險(xiǎn)觀念相對(duì)于中西部?jī)?nèi)陸地區(qū)要強(qiáng)。我國(guó)正處于知識(shí)經(jīng)濟(jì)興起和發(fā)展階段，知識(shí)的產(chǎn)生、積累、傳播可以轉(zhuǎn)變?yōu)樨?cái)富。受過(guò)高等教育的人知識(shí)面相對(duì)較廣，工作能力和職業(yè)適應(yīng)能力較強(qiáng)，而且更容易接受新生事物，學(xué)習(xí)能力更強(qiáng)，思考問(wèn)題比較理性。統(tǒng)計(jì)分析表明，小學(xué)畢業(yè)的從業(yè)人員比文盲從業(yè)者的勞動(dòng)生產(chǎn)率可提高47％，初中畢業(yè)從業(yè)者比文盲從業(yè)者的勞動(dòng)生產(chǎn)率可提高1．08倍，大學(xué)畢業(yè)從業(yè)者比文盲從業(yè)者的勞動(dòng)生產(chǎn)率可提高3倍［7］。東部沿海地區(qū)文化教育事業(yè)發(fā)達(dá)，農(nóng)戶受教育程度普遍比中西部地區(qū)高，人力資本投資觀念強(qiáng)烈，知識(shí)面寬，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要性認(rèn)識(shí)相對(duì)較高，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的接受能力較中西部地區(qū)強(qiáng)。

二、沿海地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展效應(yīng)的理論分析

1．政府支持對(duì)沿海農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的推動(dòng)效應(yīng)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于農(nóng)業(yè)的發(fā)展有著重要的作用，它可以有效地降低各種自然災(zāi)害造成的經(jīng)濟(jì)損失，從而提高農(nóng)民的收入水平，改善農(nóng)民的生活，保持社會(huì)穩(wěn)定，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有明顯的正外部性。此外，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)普遍存在的較為嚴(yán)重的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步使得單純依靠市場(chǎng)力量開(kāi)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)難以成功。Wright等的研究發(fā)現(xiàn)，在沒(méi)有政府支持的情況下，歷史上農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的所有險(xiǎn)種和多種農(nóng)作物保險(xiǎn)的商業(yè)化經(jīng)營(yíng)都未獲得成功［8］。可見(jiàn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與一般的商業(yè)性保險(xiǎn)不同，具有高風(fēng)險(xiǎn)、低收益的特性，純商業(yè)化的運(yùn)作受到利潤(rùn)水平的限制無(wú)法調(diào)動(dòng)保險(xiǎn)公司和農(nóng)戶的積極性。政府通過(guò)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等方式介入和支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以有效地解決這一矛盾。

從國(guó)際上農(nóng)業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，要發(fā)展好農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)離不開(kāi)政府的政策支持。在我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)整體發(fā)展不暢的情況下，沿海地區(qū)各級(jí)政府考慮到其區(qū)域內(nèi)部保險(xiǎn)市場(chǎng)需求，憑借其相對(duì)強(qiáng)大的財(cái)力支撐，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展探索和積累了一定的先行經(jīng)驗(yàn)，較大程度上推動(dòng)了沿海農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展進(jìn)程。具體體現(xiàn)如下：第一，政府為沿海農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)提供優(yōu)惠措施，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司對(duì)沿海農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行再保險(xiǎn)，減輕保險(xiǎn)公司的賠款壓力，保障沿海農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的持續(xù)經(jīng)營(yíng)。第二，政府利用信息優(yōu)勢(shì)，為保險(xiǎn)公司提供全方位的技術(shù)支持，通過(guò)沿海農(nóng)業(yè)災(zāi)害預(yù)測(cè)、產(chǎn)量估算等手段為保險(xiǎn)公司提供宏觀指導(dǎo)。第三，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司提供稅收優(yōu)惠，包括減免沿海經(jīng)營(yíng)種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的營(yíng)業(yè)稅和所得稅，這樣可以減輕保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)負(fù)擔(dān)，增強(qiáng)其經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性。第四，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供法律保障和有效監(jiān)管，使得沿海農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)行有法可依，保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)健康有序地開(kāi)展。

2．財(cái)政補(bǔ)貼對(duì)沿海農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的拉動(dòng)效應(yīng)

以沿海試點(diǎn)較好的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為例，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是政府為了實(shí)現(xiàn)特定的政策目標(biāo)，通過(guò)參與部分農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的運(yùn)營(yíng)，或?qū)ο嚓P(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)參與主體提供一定的扶持、優(yōu)惠或補(bǔ)貼等促進(jìn)政策的一種制度安排［9］。其主要特征之一在于政府通過(guò)財(cái)政手段，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行政策性的財(cái)政補(bǔ)貼，其中包括投保農(nóng)戶的保費(fèi)補(bǔ)貼，保險(xiǎn)公司的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理費(fèi)用補(bǔ)貼，以及保險(xiǎn)公司農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付的分擔(dān)和虧損補(bǔ)貼。對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼可以有效地提高農(nóng)民投保和保險(xiǎn)公司開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效供給和有效需求的同步增長(zhǎng)。

為了分析財(cái)政補(bǔ)貼對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的拉動(dòng)效應(yīng)，對(duì)政府行為做2個(gè)基本假定：

（1）政府行為追求效用最大化。在通常情況下，政府各項(xiàng)政策的頒布和施行都是為了盡可能地實(shí)現(xiàn)整個(gè)社會(huì)的福利最大化。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)本身可以有效地分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率，具有社會(huì)效益的正效應(yīng)，但是農(nóng)業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)特征使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的成本較高。政府在通過(guò)各種補(bǔ)貼等途徑支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)時(shí)會(huì)受到財(cái)政實(shí)力的限制，政府在有限的資源前提下會(huì)以追求整個(gè)社會(huì)福利最大化為目的確定對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持力度。

（2）政府行為是有限理性的。政府各項(xiàng)決策在產(chǎn)生過(guò)程中會(huì)受到外界多種因素的影響，面臨眾多不確定性。同時(shí)，由于社會(huì)普遍存在的信息不對(duì)稱以及政府認(rèn)知能力的局限性，政府的決策是有限理性的。這一點(diǎn)可以通過(guò)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供需曲線來(lái)進(jìn)行分析（如圖1）。從圖1可知，D為無(wú)政府干預(yù)情況下農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求曲線，此時(shí)農(nóng)戶受到支付能力以及預(yù)期收益的限制，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求較低。S為無(wú)政府干預(yù)情況下保險(xiǎn)公司的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給曲線，該曲線由保險(xiǎn)公司根據(jù)其經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的成本和平均利潤(rùn)確定。在無(wú)政府干預(yù)的條件下，S和D兩條曲線不相交，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)處于失靈狀態(tài)。當(dāng)政府為農(nóng)戶提供一定比例的保費(fèi)補(bǔ)貼時(shí)，農(nóng)戶實(shí)際支付的保費(fèi)降低，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求曲線將會(huì)向右上方平行移動(dòng)至D1。該情況下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求曲線D1與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供求曲線S相交于E1，成交數(shù)量為Q1。同時(shí)，如果政府給予保險(xiǎn)公司農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理費(fèi)用補(bǔ)貼及虧損補(bǔ)貼，保險(xiǎn)公司的實(shí)際成本將會(huì)降低，供給曲線將會(huì)向右下方平行移動(dòng)至S1，并且與需求曲線D1相交于E2，此時(shí)成交數(shù)量為Q2。

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求與供給的影響分析可以看出，政府對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼有效地促進(jìn)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求與供給的共同增長(zhǎng)，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)最終的交易量達(dá)到了一個(gè)較高的水平。已有研究也進(jìn)一步證明，相比直接的災(zāi)后財(cái)政救濟(jì)，利用政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制能實(shí)現(xiàn)對(duì)財(cái)政投入效果的放大［10］。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有很強(qiáng)的外部正效應(yīng)，其利益是社會(huì)性的，這反映了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的準(zhǔn)公共產(chǎn)品屬性。而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的準(zhǔn)公共產(chǎn)品屬性，又決定了政府支持的必然性。政府應(yīng)當(dāng)通過(guò)財(cái)政補(bǔ)貼的手段促進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，以保費(fèi)補(bǔ)貼、管理費(fèi)用補(bǔ)貼和虧損補(bǔ)貼來(lái)彌補(bǔ)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相當(dāng)于外部社會(huì)效應(yīng)的那一部分成本。

3．沿海農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的促動(dòng)效應(yīng)

東部沿海地區(qū)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)最發(fā)達(dá)的地區(qū)，其雄厚的經(jīng)濟(jì)實(shí)力是區(qū)域農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的主要推動(dòng)力之一。通過(guò)對(duì)沿海六省（市）2003－2010年生產(chǎn)總值及人均生產(chǎn)總值進(jìn)行整理分析，發(fā)現(xiàn)東部沿海六省（市）的生產(chǎn)總值在國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值（grossdomesticproduct，GDP）中占有很大的比重，穩(wěn)定在GDP的45．5％～49．1％之間，詳見(jiàn)表1。沿海六省（市）人均GDP要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于全國(guó)人均GDP，是全國(guó)的1．6倍左右，詳見(jiàn)表2。沿海六省（市）在經(jīng)濟(jì)總量快速發(fā)展的同時(shí)，還保持了和國(guó)民經(jīng)濟(jì)基本同步的增長(zhǎng)速度，為當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展提供了資金保障。

東部沿海地區(qū)不僅經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，農(nóng)業(yè)也很發(fā)達(dá)，農(nóng)民的收入也要高于全國(guó)的平均水平。發(fā)達(dá)的農(nóng)業(yè)在形成了巨大保險(xiǎn)需求的同時(shí)也促進(jìn)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的健康發(fā)展。通過(guò)對(duì)沿海六省（市）2003－2010年農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值進(jìn)行整理分析，發(fā)現(xiàn)東部沿海六省（市）農(nóng)林牧漁業(yè)的總產(chǎn)值在逐年增長(zhǎng)，但是其占全國(guó)比重在逐年下降，近幾年維持在28．5％左右，這一比例要低于六省（市）總體經(jīng)濟(jì)占全國(guó)的比例，詳見(jiàn)表3。其原因在于沿海六省（市）的經(jīng)濟(jì)發(fā)展更偏向于第二和第三產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)在其經(jīng)濟(jì)總量中的貢獻(xiàn)降低。反過(guò)來(lái)講，正是由于農(nóng)業(yè)在其經(jīng)濟(jì)中的比重較小，沿海地區(qū)更能借助自身強(qiáng)大的財(cái)政實(shí)力大力扶持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

考察沿海六省（市）2003－2010年農(nóng)村人均純收入（如表4），可以看出沿海六省（市）農(nóng)村的人均純收入大約是全國(guó)平均水平的1．4～1．5倍，但是其年均增長(zhǎng)速度（10．86％）不及全國(guó)年均增長(zhǎng)速度（12．33％）。就目前狀況來(lái)看，沿海地區(qū)農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力要高于全國(guó)其他地區(qū)。

對(duì)沿海六省（市）2003－2010年來(lái)的成災(zāi)面積的整理分析如表5。由表5可知，2003－2010年的8年間，沿海地區(qū)平均每年的成災(zāi)面積達(dá)到2584．75khm2，成災(zāi)面積占耕地面積的13．4％，略低于全國(guó)17．9％的平均水平。自然災(zāi)害頻發(fā)給農(nóng)戶造成了巨大的經(jīng)濟(jì)損失，形成了強(qiáng)烈的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求。進(jìn)而對(duì)山東、福建和廣東三省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠償支出、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率進(jìn)行了統(tǒng)計(jì)分析，得到表6、表7、表8。從山東、福建和廣東三省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展情況來(lái)看，在2006年三省普遍開(kāi)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)之后，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入和賠償支出都有大幅度的增長(zhǎng)，2003－2010年間，沿海三省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入增長(zhǎng)26．0倍，年均增長(zhǎng)60．1％，略低于全國(guó)平均水平（如表6）；賠償支出增長(zhǎng)30．0倍，年均增長(zhǎng)63．2％，同樣稍低于全國(guó)平均水平（如表7）。從表8可以看出，由于受到地域和每年災(zāi)害情況不同的影響，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠付率初步表現(xiàn)出不規(guī)律的波動(dòng)性，但是普遍處于一個(gè)很高的水平，平均賠付率達(dá)到71．3％，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)難以盈利。全國(guó)的平均賠付率為66．2％，比沿海地區(qū)略低，原因主要是沿海地區(qū)的災(zāi)害水平略高于全國(guó)。

三、沿海地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展效應(yīng)的實(shí)證分析：以山東省為例

近年來(lái)，山東省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)取得了較快發(fā)展，在東部沿海地區(qū)各省份中具有一定的代表性。本文以山東省為例，通過(guò)建立農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值變動(dòng)的影響模型，分析政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)民收入以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的效應(yīng)。為體現(xiàn)不同農(nóng)業(yè)政策對(duì)山東省農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值（Y）的影響，本文選取農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)價(jià)格指數(shù)（X1）、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料價(jià)格指數(shù)（X2）、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)用支出（X3）、成災(zāi)面積占耕地面積的百分比（X4）、地方財(cái)政支出（X5）等5個(gè)主要的變量建立模型：Y＝a＋b1X1－b2X2＋b3X3－b4X4＋b5X5（1）式（1）中，假設(shè)農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)價(jià)格、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)用支出和財(cái)政支出對(duì)農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值具有正的效應(yīng)；自然災(zāi)害、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料價(jià)格對(duì)農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的影響則是負(fù)的，由此整理出山東省2003－2010年農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值影響因素統(tǒng)計(jì)如表9所示。在對(duì)模型進(jìn)行回歸分析前，由于所選的變量均為時(shí)間序列數(shù)據(jù)，為滿足回歸要求，首先要對(duì)各個(gè)變量進(jìn)行單位根檢驗(yàn)和因果關(guān)系檢驗(yàn)。檢驗(yàn)方法是ADF檢驗(yàn)和Granger因果關(guān)系檢驗(yàn)。檢驗(yàn)結(jié)果見(jiàn)表10、表11。

由檢驗(yàn)結(jié)果可知，各數(shù)據(jù)均為平穩(wěn)時(shí)間序列，模型中的自變量均為影響農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值的Granger原因，可以對(duì)上述數(shù)據(jù)進(jìn)一步進(jìn)行回歸分析。根據(jù)研究設(shè)計(jì)和數(shù)據(jù)檢驗(yàn)，需要擬合的模型為：Y＝a＋b1X1－b2X2＋b3X3－b4X4＋b5X5（2）運(yùn)用普通最小二乘法對(duì)自變量X1、X2、X3、X4、X5和因變量Y進(jìn)行多元回歸，估計(jì)結(jié)果見(jiàn)表12。

從表12可以看出，農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)價(jià)格指數(shù)（X1）、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)用支出（X3）、成災(zāi)面積占耕地面積的百分比（X4）、地方財(cái)政支出（X5）通過(guò)了檢驗(yàn)，其對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值（Y）的影響方向與理論預(yù)測(cè)方向相同。其中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)用支出對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值的影響為正，且農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)用支出每增加1萬(wàn)元，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值增加50萬(wàn)元，影響較大。

四、結(jié)論與建議

2003年以來(lái)沿海地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，對(duì)規(guī)避和降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展等具有積極而顯著的影響。然而，相對(duì)于沿海地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平以及保險(xiǎn)業(yè)在全國(guó)的發(fā)展情況，沿海地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展規(guī)模仍然偏小，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面依然不夠?qū)挘r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障功能尚需進(jìn)一步拓展，沿海地區(qū)先行探索和完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的道路依然漫長(zhǎng)。結(jié)合近年來(lái)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展面臨的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，沿海地區(qū)政府在改進(jìn)和完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策時(shí)，特別需要注意以下幾點(diǎn)。

篇11

1農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)概述

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是指專門為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者提供保障的一種保險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)、畜牧業(yè)、漁業(yè)等生產(chǎn)過(guò)程中，難免會(huì)遭受到自然災(zāi)害、意外事故、病蟲害等影響，從而造成不同程度的經(jīng)濟(jì)損失。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的目的在于最大限度地減少農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者面臨的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持下，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中將更加安心，這對(duì)解決“三農(nóng)”問(wèn)題、促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展具有重要的意義[1]。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是國(guó)家扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要措施。基于農(nóng)業(yè)種類的不同，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以分為兩大類，包括種植業(yè)保險(xiǎn)、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)。基于危險(xiǎn)性質(zhì)的不同，可以分為自然災(zāi)害損失保險(xiǎn)、意外事故損失保險(xiǎn)、病蟲害損失保險(xiǎn)等。我國(guó)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展十分重視，目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)已經(jīng)在全國(guó)各地全面實(shí)施。但就實(shí)際來(lái)看，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式還不算成熟，再加上諸多因素的影響，對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的保障能力比較有限。在此背景下，如何更好地推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展，為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供保障是需要重點(diǎn)考慮的問(wèn)題。

2大數(shù)據(jù)時(shí)代下農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面臨的挑戰(zhàn)

大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)，推動(dòng)著各行各業(yè)的發(fā)展，很多行業(yè)在大數(shù)據(jù)浪潮中也由量變完成了質(zhì)變。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)起步較晚，如何在大數(shù)據(jù)時(shí)代下完成質(zhì)變是需要重點(diǎn)考慮的問(wèn)題。為了實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)快速穩(wěn)定發(fā)展，就必須了解當(dāng)前在大數(shù)據(jù)時(shí)代下農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面臨的挑戰(zhàn)。就實(shí)際來(lái)看，在大數(shù)據(jù)時(shí)代下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在保險(xiǎn)監(jiān)管、信息安全、人力資源方面都面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)[2]。首先，在保險(xiǎn)監(jiān)管方面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在統(tǒng)籌管理缺失、部門協(xié)同效率低下等問(wèn)題，這顯然不利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效發(fā)展。導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在這些問(wèn)題的原因，與歷史、政府大數(shù)據(jù)分散有關(guān)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)涉及的數(shù)據(jù)信息難以實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一管理和共享，部門之間也就難以實(shí)現(xiàn)協(xié)同合作。其次，在信息安全方面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在數(shù)據(jù)監(jiān)管不善、數(shù)據(jù)信息泄露及丟失的問(wèn)題，這顯然會(huì)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展造成影響。大數(shù)據(jù)時(shí)代下，數(shù)據(jù)信息是一種有價(jià)值的商品，其對(duì)促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的順利有效開(kāi)展具有重要的作用。但是在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式中，并不太注重對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行有效的科學(xué)管理，所以在數(shù)據(jù)不斷增加的大背景下，數(shù)據(jù)監(jiān)管難度也越來(lái)越大，且存在數(shù)據(jù)信息泄露、販賣等問(wèn)題。同時(shí)會(huì)因數(shù)據(jù)分析不足，導(dǎo)致決策失誤等現(xiàn)象出現(xiàn)。再次，在人力資源方面，存在專業(yè)人才缺乏、人才綜合素質(zhì)不高等問(wèn)題。大數(shù)據(jù)時(shí)代下，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人力資源提出了更高的要求，如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作人員不僅需要具備專業(yè)的知識(shí)與技能，同時(shí)需要具備數(shù)據(jù)挖掘、數(shù)據(jù)利用等能力，進(jìn)而可以更好地開(kāi)展工作。就實(shí)際來(lái)看，很少有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)會(huì)建立專門的大數(shù)據(jù)研發(fā)團(tuán)隊(duì)，人力資源中缺乏專業(yè)信息技術(shù)人員、復(fù)合型人才，不利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的創(chuàng)新與改革[3]。

3大數(shù)據(jù)時(shí)代下農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的策略

3.1基于大數(shù)據(jù)技術(shù)優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管體系

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展離不開(kāi)科學(xué)合理的監(jiān)管體系，尤其在大數(shù)據(jù)時(shí)代下，要健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管體系，幫助農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)更好地適應(yīng)大數(shù)據(jù)時(shí)代的發(fā)展需求。首先，在監(jiān)管體系完善過(guò)程中，要明確監(jiān)管思路，如全系統(tǒng)要堅(jiān)持“源頭要嚴(yán)、糾偏要嚴(yán)、執(zhí)行要嚴(yán)”的思路。監(jiān)管部門應(yīng)該對(duì)當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析，基于大數(shù)據(jù)時(shí)代特征，認(rèn)識(shí)到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管體系的不足和問(wèn)題，從而采取針對(duì)性的優(yōu)化措施。只有從思想上提高對(duì)監(jiān)管優(yōu)化的重視程度，監(jiān)管優(yōu)化才能落到實(shí)處。其次，針對(duì)目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展情況，應(yīng)構(gòu)建統(tǒng)一的管理制度，比如在各個(gè)部門、各個(gè)系統(tǒng)中應(yīng)該明確系統(tǒng)的權(quán)限與地位，應(yīng)實(shí)現(xiàn)各個(gè)部門、各個(gè)機(jī)構(gòu)的統(tǒng)一監(jiān)督與管理，在各個(gè)部門、各個(gè)系統(tǒng)的協(xié)同發(fā)展下，更有利于推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展[4]。再次，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的統(tǒng)一監(jiān)管需要建立在數(shù)據(jù)統(tǒng)一的基礎(chǔ)上，相關(guān)部門可以利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，建立統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息平臺(tái)，保證各部門、各機(jī)構(gòu)之間能夠?qū)崿F(xiàn)數(shù)據(jù)快速傳播、共享。同時(shí)，可以建立統(tǒng)一的保險(xiǎn)消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)提示平臺(tái)，為消費(fèi)者提供預(yù)判的相關(guān)服務(wù)。

3.2基于大數(shù)據(jù)技術(shù)優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)監(jiān)管

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程中，數(shù)據(jù)監(jiān)管是尤為重要的一環(huán)，如果數(shù)據(jù)信息無(wú)法得到有效管理，或者無(wú)法保證數(shù)據(jù)信息的安全性，必然會(huì)影響到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作及其服務(wù)的開(kāi)展。基于此，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程中，可以利用大數(shù)據(jù)技術(shù)來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)數(shù)據(jù)的科學(xué)監(jiān)管。大數(shù)據(jù)技術(shù)作為新時(shí)代背景下的先進(jìn)信息技術(shù)，可以實(shí)現(xiàn)對(duì)海量數(shù)據(jù)、信息的整理、儲(chǔ)存、查詢、利用，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作提供可靠、完整的信息支撐，進(jìn)而促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作順利有效開(kāi)展。為了保證數(shù)據(jù)信息的安全，需要在大數(shù)據(jù)收集及使用環(huán)節(jié)進(jìn)行監(jiān)督和管理，對(duì)此，可以基于大數(shù)據(jù)制定相應(yīng)的安全保障制度和內(nèi)部控制制度。安全保障制度是利用各種安全防護(hù)技術(shù)、軟硬件設(shè)施來(lái)保障數(shù)據(jù)信息安全。內(nèi)部控制制度是通過(guò)設(shè)置平臺(tái)權(quán)限、隔離保護(hù)重要數(shù)據(jù)、加密措施來(lái)保證數(shù)據(jù)信息安全，可以實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)規(guī)范管理，進(jìn)而為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供更可靠、安全的數(shù)據(jù)支撐[5]。

3.3利用大數(shù)據(jù)技術(shù)優(yōu)化保險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)

在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程中，需要不斷創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)，否則會(huì)影響到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的生存與發(fā)展。在創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)中，了解農(nóng)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀、消費(fèi)者需求十分重要。通過(guò)使用大數(shù)據(jù)技術(shù)，可以對(duì)相關(guān)信息數(shù)據(jù)進(jìn)行全面分析，從而幫助保險(xiǎn)企業(yè)更加精準(zhǔn)地了解現(xiàn)代消費(fèi)者的保險(xiǎn)需求、服務(wù)需求，進(jìn)而針對(duì)性地創(chuàng)新出符合時(shí)展需求及消費(fèi)者需求的產(chǎn)品以及服務(wù)。新時(shí)代背景下，基于對(duì)大數(shù)據(jù)的分析，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)該向多品種、多檔次轉(zhuǎn)變，使險(xiǎn)種更加適合農(nóng)業(yè)工作者的需求；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的服務(wù)也應(yīng)該由點(diǎn)式向鏈?zhǔn)睫D(zhuǎn)變，比如為消費(fèi)者提供增值服務(wù)，滿足消費(fèi)者的個(gè)性化需求，對(duì)消費(fèi)者的滿意度進(jìn)行追蹤和反饋等。

3.4根據(jù)大數(shù)據(jù)時(shí)代特點(diǎn)，提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人力資源水平

篇12

我國(guó)的自然災(zāi)害頻繁發(fā)生，如何提高農(nóng)業(yè)抵御災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的能力，成為農(nóng)業(yè)以及整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展過(guò)程中的重要問(wèn)題。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度符合世界貿(mào)易組織支持的“綠箱”政策的內(nèi)容，是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的重要工具，也是中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需要。

二、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)

（一）農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的涵義。事件發(fā)生的不確定性叫風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)是農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者在從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，面對(duì)的不可預(yù)見(jiàn)或無(wú)法把握的意外事件所導(dǎo)致?lián)p失的不確定性。農(nóng)業(yè)屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，受自然風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和政策風(fēng)險(xiǎn)的影響比較大。

（二）農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)過(guò)程中的各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別、估測(cè)和評(píng)價(jià)，然后依據(jù)自身資源與條件，選擇適合的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施有效的預(yù)防與控制，以最小的成本投入為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)預(yù)期目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)提供最大安全保障的經(jīng)濟(jì)管理活動(dòng)。

近幾年來(lái)，國(guó)外的風(fēng)險(xiǎn)管理用影響圖、樹狀圖來(lái)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，用概率分析、風(fēng)險(xiǎn)測(cè)量等方法對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的概率經(jīng)行定量分析。基于案例分析和問(wèn)卷調(diào)查的風(fēng)險(xiǎn)管理研究發(fā)展得非常快，這些研究對(duì)于發(fā)展農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的系統(tǒng)方法有很大的價(jià)值，為農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理和決策的研究奠定了豐富的理論基礎(chǔ)。

三、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的概念。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是有效的風(fēng)險(xiǎn)管理工具，是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的有效手段，是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者有意識(shí)地將農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)與損失轉(zhuǎn)移出去的一種財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理工具（黎已銘，2006）。

（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特性和基本功能。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)既不是完全的私人物品，也不是純粹的公共物品，屬于“準(zhǔn)公共物品”。因?yàn)槠湓谙M(fèi)上不具有排他性，在取得時(shí)不具有競(jìng)爭(zhēng)性，效用上不具有可分割性。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有多種功能：1.轉(zhuǎn)移分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，完善農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理制度。2.保障農(nóng)民收入的穩(wěn)定，提高社會(huì)福利水平。3.促進(jìn)農(nóng)業(yè)科技的產(chǎn)品轉(zhuǎn)化率、農(nóng)業(yè)勞動(dòng)生產(chǎn)率提高。4.促進(jìn)生產(chǎn)要素在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域集聚，推動(dòng)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化。

（三）我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展歷程。我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)歷了建國(guó)初期單一承保機(jī)構(gòu)、零星可保險(xiǎn)種、政府強(qiáng)制主導(dǎo)，到改革開(kāi)放前的銷聲匿跡，再到先進(jìn)多元化承保模式、擴(kuò)大化的標(biāo)的、市場(chǎng)參與配置。1949 年10月，我國(guó)成立了中國(guó)人民保險(xiǎn)公司，之后由開(kāi)始承擔(dān)試辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)逐步發(fā)展起來(lái)。1950年到1956年在北京重慶江蘇等地區(qū)試點(diǎn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。直到1958年停辦了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。后，國(guó)家制訂一系列發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司開(kāi)始恢復(fù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)。90年代初經(jīng)過(guò)多地試點(diǎn)后在1992年市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展后轉(zhuǎn)向市場(chǎng)化。2003年十六屆三中全會(huì)提出了“探索建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度”的建議農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開(kāi)始穩(wěn)步發(fā)展；2004年以來(lái)連續(xù)5年的中央1號(hào)文件都對(duì)發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提出了明確要求；2006年出臺(tái)《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)》。

四、國(guó)外主要經(jīng)營(yíng)模式及其啟示

發(fā)達(dá)國(guó)家的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要目標(biāo)是穩(wěn)定農(nóng)民的收入和農(nóng)產(chǎn)品的價(jià)格，保護(hù)農(nóng)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力等等，國(guó)家財(cái)政對(duì)其有高度的補(bǔ)貼。如美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式從自由競(jìng)爭(zhēng)到政府高度調(diào)控，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度和風(fēng)險(xiǎn)管理上，已經(jīng)比較成熟，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)上主要采取強(qiáng)制性與選擇性相結(jié)合的參保方式。日本的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)則采取了共濟(jì)組合的模式，政府通過(guò)立法和財(cái)政補(bǔ)貼并且提供再保險(xiǎn)來(lái)支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)。法國(guó)則通過(guò)建立國(guó)家農(nóng)業(yè)基金會(huì)的方式來(lái)補(bǔ)貼受災(zāi)農(nóng)民的損失。總之國(guó)外主要的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式呈現(xiàn)出的特點(diǎn)主要有：以政府為主導(dǎo)，采取合作模式；創(chuàng)新發(fā)展了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)技術(shù)；法律法規(guī)制度比較完善。雖然各國(guó)國(guó)情不相同，但是上文中的國(guó)外模式還是對(duì)我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)和發(fā)展有著有意的借鑒。

五、針對(duì)我國(guó)目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展提出建議

（一）提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)技術(shù)水平。在信息技術(shù)高速發(fā)展的時(shí)代，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的技術(shù)創(chuàng)新有利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)營(yíng)。我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展應(yīng)積極跟蹤世界農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)技術(shù)創(chuàng)新的最新成果，并加以探索和引進(jìn)。

（二）建立有效的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制：建立再保險(xiǎn)機(jī)制。我國(guó)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的地域相關(guān)性很高，季節(jié)性強(qiáng)，發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)會(huì)波及多地的損失。只有通過(guò)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)來(lái)分散農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者的風(fēng)險(xiǎn)才能實(shí)現(xiàn)不同地區(qū)和不同年份之間的互濟(jì)作用。

（三）增加政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投入。在推動(dòng)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程，政府的主要作用是為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展提供較好的基礎(chǔ)設(shè)施和經(jīng)營(yíng)環(huán)境。首先要制定和完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策法規(guī)體系，其次要加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的基礎(chǔ)設(shè)施投資，并且在資金上給予支持。最后要組建政策性的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司。

（四）加快法律法規(guī)建設(shè)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法是開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要制度保障，無(wú)論是發(fā)達(dá)國(guó)家還是發(fā)展中國(guó)家，凡是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展較好的國(guó)家，無(wú)一例外都具備健全完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律法規(guī)。

（五）采取自愿與強(qiáng)制相結(jié)合的多元投保模式。強(qiáng)制性的政策性保險(xiǎn)范圍有限，積極促進(jìn)自愿性的商業(yè)性保險(xiǎn)公司參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)非常關(guān)鍵。在推進(jìn)商業(yè)性保險(xiǎn)公司參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)過(guò)程中，因此采取強(qiáng)制性和自愿性相結(jié)合的投保模式有利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的營(yíng)運(yùn)與發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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篇13

耦合關(guān)系，即為兩個(gè)或兩個(gè)以上事物之間存在的相互作用、相互影響的關(guān)系。耦合關(guān)系是各要素通過(guò)良性互動(dòng)，形成相互依賴、相互協(xié)調(diào)、相互促進(jìn)的動(dòng)態(tài)關(guān)聯(lián)關(guān)系。同理，我們可對(duì)農(nóng)民收入與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的耦合關(guān)系作如下定義：即二者各自耦合元素所產(chǎn)生相互作用、彼此影響的現(xiàn)象。

（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展對(duì)農(nóng)民收入的影響與工業(yè)生產(chǎn)不同，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)其受到自然環(huán)境的影響比較大。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展在以下幾個(gè)方面對(duì)農(nóng)民收入產(chǎn)生影響：第一，利用對(duì)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)移，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以在一定程度上幫助農(nóng)民進(jìn)行再生產(chǎn)。最近幾年來(lái)，我國(guó)的生態(tài)環(huán)境處于逐漸惡化的現(xiàn)狀，因此災(zāi)害性天氣對(duì)于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的損害程度逐漸加深，發(fā)生的次數(shù)也逐漸增加。利用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來(lái)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)移，以此來(lái)降低農(nóng)民的損失，這已經(jīng)成為保障國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全和農(nóng)業(yè)良性發(fā)展的重要方法；第二，利用對(duì)農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以推動(dòng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)進(jìn)行結(jié)構(gòu)調(diào)整和升級(jí)。農(nóng)產(chǎn)品需求具有剛性以及很難進(jìn)行長(zhǎng)時(shí)間的存放，這就會(huì)引起居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)或者農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量發(fā)生變化，進(jìn)而影響農(nóng)民收入。利用對(duì)農(nóng)作物價(jià)格變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)和產(chǎn)量風(fēng)險(xiǎn)的專業(yè)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以保證農(nóng)民擁有穩(wěn)定的收益，防止出現(xiàn)市場(chǎng)對(duì)農(nóng)作物需求不高而損害農(nóng)民利益的情況，又能夠促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的調(diào)整和升級(jí)，以此提高農(nóng)民的收益；第三，利用對(duì)農(nóng)戶信貸違約風(fēng)險(xiǎn)的減少，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以讓農(nóng)民得到比較好的資金扶持。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)具有高風(fēng)險(xiǎn)，這就提高了農(nóng)業(yè)信貸違約的情況出現(xiàn)，而它也是農(nóng)民信貸需求不能得到充分滿足的主要因素，導(dǎo)致農(nóng)民排斥農(nóng)村信貸。農(nóng)民可以從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中獲得有效的收入保障，因此農(nóng)村的很多金融機(jī)構(gòu)比較愿意向參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶進(jìn)行貸款。尤其是在比較落后的信貸市場(chǎng)和農(nóng)業(yè)儲(chǔ)蓄地區(qū)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能夠?yàn)閰⒈＾r(nóng)戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，幫助其得到相當(dāng)額度的貸款。

（二）農(nóng)民收入對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的影響我國(guó)極其脆弱的生態(tài)系統(tǒng)使得我國(guó)農(nóng)業(yè)十分容易因?yàn)樘鞖獾淖兓艿接绊懀又覈?guó)之前的工業(yè)化、現(xiàn)代化發(fā)展戰(zhàn)略以及戶籍制度也導(dǎo)致農(nóng)民成為弱勢(shì)群體。這樣我國(guó)農(nóng)民就更加需要通過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來(lái)對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分散，進(jìn)而保證農(nóng)民可以擁有比較穩(wěn)定的生活來(lái)源和資金收入。而這也導(dǎo)致農(nóng)民收入較低進(jìn)而不愿意抽出部分收入來(lái)參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)或者不能承擔(dān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的費(fèi)用，造成其對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求不能夠變成有效需求。農(nóng)民人均收入占人均GDP的比例從1990-2011年呈現(xiàn)下降的趨勢(shì)，從42%一直下降到19.8%，這既表明我國(guó)農(nóng)民收入一直處于降低的趨勢(shì)，也表明我國(guó)的主要經(jīng)濟(jì)從農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變成現(xiàn)代化工業(yè)經(jīng)濟(jì)。特別是隨著城鎮(zhèn)化發(fā)展，越來(lái)越多的農(nóng)民進(jìn)入城市打工，在農(nóng)民的整體收入當(dāng)中，農(nóng)業(yè)收入的比重越來(lái)越低，因此農(nóng)民不十分需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的市場(chǎng)需求就逐漸降低。而我國(guó)農(nóng)村的生產(chǎn)方式又是以家庭為小單位的經(jīng)營(yíng)方式，這樣農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)活動(dòng)就不能進(jìn)行規(guī)模化的經(jīng)營(yíng)，這同時(shí)也造成勞動(dòng)力嚴(yán)重過(guò)剩。由于出現(xiàn)的小規(guī)模經(jīng)營(yíng)，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)當(dāng)中農(nóng)民的預(yù)期收入減少，勞動(dòng)力過(guò)剩的問(wèn)題引起勞動(dòng)力進(jìn)行轉(zhuǎn)移，這樣農(nóng)產(chǎn)品的損失就由外出務(wù)工人員的收入進(jìn)行主要的補(bǔ)充。尤其在我國(guó)沒(méi)有系統(tǒng)完善的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)率十分不合理的情況下，農(nóng)民投保的積極性和意愿很小。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給和需求同時(shí)不足，這種結(jié)構(gòu)性的問(wèn)題就導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)民收入之間產(chǎn)生了制約的關(guān)系，進(jìn)而引起惡性循環(huán)，導(dǎo)致兩者發(fā)展都十分緩慢。

三、我國(guó)農(nóng)民收入與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的耦合關(guān)系實(shí)證分析