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篇1

金融生態環境有狹義與廣義之分。狹義的金融生態環境包括社會信用體系與政策法律等內容。中國人民銀行行長周小川認為,金融生態就是指微觀層面的金融環境,包括法律、社會信用體系、會計與審計準則、中介服務體系、企業改革的進展及銀企關系等方面的內容。廣義的金融生態環境包括文化環境、經濟環境、法律環境、政策環境、信用環境等。可見,金融生態環境是一個龐大的體系,其中各成分、各要素相互連接、相互依賴、相互作用,共同構成了一個有機的金融生態鏈,包括社會信用體系在內的各成分平衡的共生。而社會信用體系無疑是金融生態環境中最主要的成分之一。

社會信用體系也有廣義與狹義之分。狹義的社會信用體系主要包括信用調查活動和信用評級活動。廣義的社會信用體系包括了與信用交易有關的四個主要環節的制度安排:一是信用的投放,二是信用風險的管理和分散,三是信用信息服務,四是對失信行為的懲戒。廣義的社會信用體系幾乎涵蓋了整個市場經濟體制的所有重要方面,既涉及對交易過程的規范,也涉及到對市場主體和政府行為的規范,可見,社會信用體系建設對金融生態環境的影響是全面而深遠的,甚至可以說,社會信用體系建設關系著金融生態環境建設的成敗。

二、我國社會信用體系建設的現狀及原因分析

改革開放20多年來,我國的經濟發展步入了快車道,綜合國力大幅增強,人民生活水平極大提高。為適應經濟發展和建設金融生態環境的需要,黨的十六大報告和黨的十六屆三中全會上都強調了建立健全社會信用體系的重要性。2004年2月總理在全國銀行、證券、保險工作會議上強調:金融安全事關大局,維護金融安全,必須健全金融法制,加強金融監管,整頓金融秩序,加快信用體系建設。要加快全國統一的企業和個人信用信息基礎建設,規范社會征信機構業務經營和征信市場管理。2006年1月中國個人信用信息基礎數據庫已在全國聯網正式運行,企業信用信息基礎數據庫也于2006年8月在全國聯網正式運行。截至2006年末,央行的征信系統數據庫已經覆蓋全國,并為5.33億自然人和1116萬多戶企業建立了信用檔案。這些對金融生態環境的建設來說無疑是一個良好的開端。但與此同時,信用體系建設的速度仍嚴重滯后于經濟發展速度。誠信缺失主要表現在經濟領域,假冒偽劣商品、虛假廣告充斥市場、價格欺詐、中介組織違反獨立、公正的職業道德的現象層出不窮,嚴重擾亂了市場秩序,加大了交易成本,降低了商業競爭力、辦事效率,直接影響到我國市場經濟的健康發展。我國的社會信用體系建設存在諸多問題,究其原因主要在于:

(一)信用立法滯后,失信懲罰機制尚未有效建立

具有完備的法律法規是社會信用體系完善的重要表現。我國現行法律中,只有《民法通則》、《反不正當競爭法》、《擔保法》、《票據法》、《合同法》等法律法規中規定了關于信用的一些原則性條款,《刑法》中對欺詐等行為也有相應的懲罰規定。但是到目前為止,我國還沒有一部相對完整、系統的規范信用活動的專門法律。雖然在一些法律法規中也有關于信用的規定,但受傳統意識的影響,這些規定還沒有最大限度的發揮作用,不能對失信行為形成強有力的約束,在一些失信和詐騙案件的審理中,還存在嚴重的地方保護主義傾向。這些都非常不利于良好金融生態環境的形成和維系。因此,要完善社會信用體系建設,首先就必須要完善立法,以法律作為保障。

(二)社會信用中介服務行業發展滯后

信用征集、信用調查、信用評估、信用擔保、信用咨詢等信用中介機構的完善與否關系著信用制度能否真正建立。目前,我國信用中介服務機構發展尚處于起步階段,由于用國家信用代替了各類信用關系,缺乏維系社會經濟生活正常運轉的獎懲機制,使得信用機構少,市場規模小、經營分散、行業整體水平不高,市場競爭基本處于無序狀態。沒有建立起一套完整而科學的信用調查和評價體系,導致了企業的信用狀況得不到科學、合理地評估。

(三)缺乏信用教育和信用研究

目前我國信用管理教育還很落后,國內幾乎沒有一所專門的信用管理學院,甚至沒有信用管理課程,沒有一所院校開展系統的信用管理職業人員從業資格教育工作。我國的信用管理教育還很落后,遠遠不能適應市場經濟發展的需要。這造成了長期以來人們只知道信用的道德層面的含義,很少去從教育和經濟層面系統地思考信用問題,嚴重阻礙了信用體系建設的實質性進展。

(四)信用信息開放程度低

社會信用記錄集中于政府部門,政府及其下屬的事業單位負責信用記錄的收集、整理和分析等工作,全社會信用記錄的市場開放程度低,征信企業缺乏向企業和個人正常獲取和檢索信用信息的途徑。

三、基于良好金融生態環境的社會信用體系建設的路徑選擇

(一)加快信用法律法規的建立

營造良好金融生態,建設社會信用體系必須立法先行。鑒于我國的國情,信用立法難以在短期內完成,但建立完善的社會信用體系客觀上又需要較為完備的法律體系作為保障。因此,建議我國從三方面推進信用立法工作:一是盡快出臺《征信法》,代替人民銀行制定的《銀行信貸登記咨詢管理條例》,將征信制度由部門規章提升到法律范疇,確立征信制度的權威性和法律地位;二是抓緊研究、率先出臺急需的法律、法規,如《信用報告法》、《社會信用信息法》、《信息披露條例》等,為商業化的社會征信機構在開展企業和個人信用信息的搜集、保存、評級、服務等業務提供基本的法律依據;三是抓緊修改和完善《公司法》、《破產法》、《合同法》、《擔保法》、《商業銀行法》等相關法律法規中涉及信用的內容,特別是其中的懲罰條款,對諸如產權制度、契約制度、競爭制度、輿論監督制度等,也應該加以健全和補充。

(二)建立統一的信用信息管理數據庫

先進的信用風險控制方法需要有先進的信息管理系統來支持,應充分發揮會計核算自動化和網絡化的優勢,根據信用風險控制的需求,利用數據庫建立信息檔案,及時獲得數量多、質量高的信息,實現信息的實時錄入,不斷滿足信用風險控制系統數據信息的動態需求。

中國人民銀行在推動我國征信體系建設已取得了階段性的成果,實現了企業銀行信貸登記咨詢系統升級改造和全國統一企業、個人信用信息基礎數據庫建設。下一步社保、住房公積金以及企業的環保信息等將納入該系統。伴隨著該數據庫的應用,還應注意以下幾個方面的問題:規范信息收集和錄入,確保信息準確、及時、有效,能準確反映企業和個人的信用狀況,既要滿足商業銀行多樣性風險控制的需求,也要建立個人消費者信息糾錯工作機制;非銀行社會信用信息的更新,更涉及到多個政府部門之間的相互配合、協調,人民銀行應責無旁貸地做主協調人。

(三)大力發展社會征信行業,發展信用中介組織

根據發達國家的經驗,在社會信用體系建設的初級階段,其核心任務是促進征信行業的發展,只有征信行業得到全面而健康的發展,才能形成失信懲罰機制的基本條件。我國在現階段,應大力發展和鼓勵民間的經營性征信機構,特別是要大力發展信用管理民間機構,通過創造公平的競爭環境,提供法律保障、數據信息開放等有利條件,鼓勵社會各界包括民營、中外合資、合作機構根據規定開辦專業化的信用服務機構,積極發展信用中介組織,為社會提供廣泛的信用中介服務,以此促進信用服務業健康發展。在此基礎上,明確征信業的管理部門,并逐步統一征信機構資質標準、建立市場準入、退出機制,嚴格規范信用中介組織的行為。

(四)大力開展信用管理教育,建立和完善失信懲罰機制

重塑“誠實守信”的社會價值觀念體系是營造良好金融生態,構建和諧社會的前提。使誠信成為人們交往的道德準則,強化“守信光榮、背信可恥”的觀念。同時,要建立社會失信懲罰及獎勵的長效機制:加大對各類企業、個人失信行為的處罰力度,對不良信用記錄進行合法且有效的公示,設立“黑名單”,形成失信的企業難以生存、發展的氛圍;同時,設立“紅名單”、“綠色通道”等,通過免工商年檢、降低貸款利率、提高授信額度等各種措施,對誠實守信的單位和個人進行獎勵,這樣做有利于建立良好的誠信氛圍,也是良好金融生態環境有序運行不可或缺的觀念因素。

(五)大力培育和發展信用市場

社會信用體系的建立離不開政府的支持。政府應繼續大力培育信用市場,通過催生中國企業對征信產品和服務的需求市場,擴大信用經濟規模,增加社會對信用管理中介行業的需求,做大“蛋糕”;與此同時,政府應當制定一些優惠政策,支持征信機構研發和創新征信產品,為社會提供個性化、多樣化的增值服務。同時,政府對社會信用信息系統的整合是對政府管理體制、行政效率的一種考驗。社會信用信息管理系統的整合需要政府各部門通力合作,否則各部門的建設成果只可能是分散和孤立的行業系統,而不可能是真正促進消費增長和經濟增長的有效的社會系統,不利于市場化的信用服務業的增長壯大。

(六)建立企業信用管理制度,完善信用風險防范機制

要建立一個規范有序的市場經濟秩序,除了外部的社會信用體系和相關法治環境外,作為信用體系建設的基礎和主要服務對象,市場主體的信用意識和風險防范能力也是非常重要的。目前,很多金融機構、企業的信用管理制度建設尚處在自然盲目狀態,防范市場信用風險的能力有限,不敢輕易進行信用交易,結果反過來又影響了其市場競爭能力,喪失很多商業機會。

需要指出的是,我國現有的信用經營機構主要是金融機構,其中主要是商業銀行,從國際上看,企業也是非常重要的信用經營機構,其主要信用活動是信用銷售。適應建立現代企業制度的需要,我國應重視企業信用管理體系建設:一方面完善企業自身信用風險控制制度,包括財務核算制度、銀行貸款管理制度、應付賬款管理制度等;另一方面完善客戶信用風險控制制度,包括客戶資信管理制度、客戶授信制度、應收賬款管理制度等。

四、結論

作為金融生態環境的重要組成部分,社會信用環境對金融生態環境的影響是全面的、廣泛的與基礎性的。良好的社會信用環境是金融生態環境有序運行的前提,社會信用環境建設水平的高低直接制約金融生態環境的好壞。因此,科學推進金融生態環境建設,必須加快社會信用體系建設,改善社會信用環境。在這其中,政府要發揮引導作用,加強信用立法,大力培育和發展信用市場,使征信行業邁向市場;同時也要發揮公眾的作用,培養信用管理人才,教育群眾,營造誠實守信的社會氛圍,另外應建立有別于金融機構的企業信用管理制度,完善信用風險防范機制。

參考文獻:

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珠海橫琴自貿區于2012年提出建設“誠信島”的戰略構想，并于2014年4月28日正式施行《珠海經濟特區橫琴新區誠信島建設促進辦法》（以下簡稱《辦法》），涉及社會信用體系建設的各個方面，主要包括政務誠信、商務誠信、社會組織及個人誠信的建設。目前橫琴自貿區已形成以消費維權創新工作體系為核心、以企業信用信息共享為突破點，以及“誠信店品牌”建設、小額消費爭議仲裁、先行賠付制度和失信商事主體聯合懲戒緊密結合的良好發展態勢。

二、橫琴自貿區信用體系建設概況

1.認定“橫琴誠信店”品牌

橫琴自貿區借鑒澳門“誠信店”建設經驗，制定《橫琴誠信店品牌認定和管理暫行規定》，對符合該規定的經營者授予誠信認證標識。截至2017年3月15日，橫琴新區已有15家橫琴誠信店，獲得“誠信店”稱號的商事主體在子女入學、政府投資補助、項目立項、財政扶持資金合法等多方面享有優惠政策。通過“誠信店品牌”建設，提升誠信店自身影響力，同時帶動區內其他企業誠信經營，推進區內商務誠信的建設。

2.建立“先行賠付與小額消費爭議仲裁制度”

2014年8月橫琴新區提出“消費爭議先行賠付”與“小額消費爭議仲裁”相結合的制度。“先行賠付”即發生在橫琴新區范圍內調解不成的消費爭議，經爭議雙方同意由橫琴消費者協會（以下簡稱“橫琴消協”）對消費者直接經濟損失評估核實后預先代為賠付。橫琴消協設立先行賠付專項資金，橫琴新區管委會撥付50萬專項啟動資金，專門用于先行代付5000元以下的消費賠償。同時，橫琴消協與珠海仲裁委員會簽訂相關合作協議，以仲裁方式解決區內涉及金額不超過人民幣3萬元的小額消費爭議，共同推進橫琴自貿區小額消費爭議仲裁機制建設。橫琴消協自2014年成立至今，共受理消費投訴121宗，成功調解109宗，調解成功率為90.1%，為消費者挽回經濟損失520余萬元。

3.推進失信商事主體聯合懲戒制度

為推進信用體系建設，橫琴自貿區制定《失信商事主體聯合懲戒工作方案》，通過資源整合打破部門間“信息孤島”，推進區內統一信用信息共享平臺建設，實現政府部門內部對商事主體及相關人員信用信息最大限度地互聯互通和共享。同時為構建以信用監管為核心的新型市場監管體系，推進政府職能轉變，促進政府治理體系和治理能力現代化，橫琴自貿區在全國范圍內率先將清單管理模式引入信用監管領域。2017年4月21日橫琴工商局正式對外《橫琴新區失信商事主體聯合懲戒清單（工商行政管理第一批）》，將以清單形式向社會公開工商行政管理領域首批違法失信行為、懲戒措施及聯合懲戒部門。

4.加強信用監管跨境合作

橫琴自貿區與澳門建立“琴澳誠信公約制度”，打造橫琴與澳門商務誠信共同體。目前跨境合作主要有三個方面：一是將兩地“誠信店”互認作為橫琴與澳門兩地消費維權合作的重點內容，繼續推動橫琴與澳門誠信店互信互認的誠信公約；二是橫琴消協與澳門消協簽訂合作協議，解決牽涉到兩地的消費糾紛；三是探索建立橫琴與澳門多部門失信商事主體聯合懲戒機制，加強橫琴與澳門政府部門在信用監管領域的合作。

5.制定“誠信島”建設相關配套制度

為配合橫琴“誠信島”建設，落實《辦法》中的各項制度創新，橫琴先后制定了《橫琴誠信店品牌認定和管理暫行規定》《橫琴誠信店品牌評審工作實施細則》《橫琴新區誠信店品牌鼓勵與支持暫行辦法》《橫琴新區消費爭議先行賠付暫行辦法》《橫琴新區小額消費爭議仲裁細則》《橫琴新區失信商事主體聯合懲戒工作方案》《橫琴新區失信商事主體聯合懲戒暫行辦法》等配套制度。

6.打造“市場化、法治化、國際化”的營商環境

橫琴自貿區為打造“三化”營商環境，在全國首發“商事主體電子證照卡”，率先開展“證照分離”改革試點；壓縮社會投資類工程項目施工許可辦事手續（全過程40%以上，企業直接成本降低3%）；首發“市場違法行為提示清單”和“內地與香港、澳門差異化市場輕微違法經營行為免罰清單”，形成以清單管理和信用約束為重點的事中、事后市場監管體系，實施失信聯合懲戒；率先推行立案登記制；設立知識產權巡回法庭、知識產權檢察工作站、橫琴國際知識產權交易中心等建立知識產權保護體系；建立對接港澳的多元化調解機制。

三、橫琴自貿區信用體系建設的SWOT分析

1.優勢分析（S）

①國家高度重視。2016年4月6日珠海市成為全國第二批社會信用體系建設示范城市，珠海市政府在《珠海市社會體系信用體系建設三年（2015-2017）行動計劃》中明確提出以橫琴為重點深化社會信用建設試點工作，全面建設信用珠海。橫琴新區管委會專門成立橫琴自貿區誠信島建設領導機構，指導與協調區內誠信體系建設，提出橫琴“誠信島”示范創新，制定一系列建設社會信用體系的配套制度，政府高度重視為區內信用體系建設提供堅實的制度和組織基礎。

②經濟持續高速增長。自2015年4月23日橫琴自貿區正式掛牌成立以來，通過制度創新、港澳合作、推進項目建設、構建現代產業體系等不斷進行改革創新，推動橫琴經濟社會健康快速發展。2016年主要經濟指標取得珠海市“四個第一”，即地區生產總值157.45億元，增長20.1%，增速列全市各區第一；全口徑一般預算收入124.38億，增長33.2%，總額列全市各區第一；固定資產投資額346.24億元，增長19.5%，對全市固定資產投資增長貢獻率達66.6%，列全市各區第一；實際吸收外商直接投資額5.24億美元，增長23%，增速列全市各區第一。經濟的高速增長為新區社會信用體系建設提供堅實的經濟基礎。

③高校及科研院所聚集。廣東省有60多所普通高等院校和80多所高職高專院校，珠海市目前有中山大學、暨南大學、北京理工大學、北京師范大學、吉林大學等10所高等院校建立的珠海校區，為推動橫琴新區社會信用體系建設的理論研究和培育相關專業人才提供了良好的條件，為負責信用體系建設政府工作人員、第三方信用服務機構從業人員和企事業單位信用管理工作人員提供信用方面的理論教育、崗位培訓提供渠道，不斷培養和優化信用體系建設方面的人才，提高橫琴新區信用工作人員的整體水平。

2.劣勢分析（W）

①缺少具體征信管理辦法。目前各地信用體系建設過程中面臨的一個共同問題，即如何打破部門間的“信息孤島”，實現信用信息的共享。信用體系的建設需要完善的信用信息共享平臺，社會各類主體信用信息真實、完整、準確、及時的征集是平臺建設的基礎，各類主體信用信息數據庫的建設是信用體系建設關鍵環節。2013年3月15日國家層面的《征信管理條例》開始施行，我國征信業步入有法可依的軌道,但具體到橫琴新區，目前沒有專門針對信用信息征集和的管理辦法及具體的征信立法，勢必影響信用信息共享的實現，制約橫琴自貿區的信用體系建設。

②信用認知度不高。2016年12月份橫琴自貿區“關于企業信用信息公示系統調查問卷”顯示（本文數據來源），區內企業了解的信用機構專業化服務主要集中在征信、信用調查、信用評級和信用擔保，而對其他服務了解不多。在了解征信服務的68.18%企業中，真正用到征信服務的只有45.45%。

③信用體系應用不足。調查問卷結果顯示企業最看重的獎勵是“企業守合同重信用（87.88%）”，獲得“守合同重信用”公示企業可獲得包括工商局、稅務局、發改委、經貿委、科技廳以及財政、社保、銀行、海關等17個政府部門共50余項優惠政策的扶持，大部分企業希望通過獲得該殊榮得到政府更多的支持。目前橫琴新區管委會已經提出在政府采購、重大建設工程招標、資金扶持等方面要率先運用信用信息評級報告，但實踐中這個部分還處于摸索階段。就商務誠信建設方面，企業需求和政府目前提供的政策支持還沒有很好的鏈接。

3.機會分析（O）

①國家重大戰略共同聚焦橫琴。在世界發展面臨新形勢、改革開放迎來新機遇、我國經濟進入新常態的環境下，港珠澳大橋即將建成，粵港澳大灣區和“一帶一路”等國家重大戰略共同聚焦橫琴，各級領導也都賦予橫琴自貿區新的使命，為此橫琴更需要完善的信用體系迎接前所未有的機遇。

②“粵港澳大灣區”迎來契機。總理在全國“兩會”《政府工作報告》中明確提出推動內地與港澳深化合作，研究制定粵港澳大灣區城市群發展規劃，發揮港澳獨特優勢，提升在國家經濟發展和對外開放中的地位與功能。港珠澳大橋建成通車之后，珠海將成為中國內地唯一與港澳陸橋連接的城市，橫琴自貿區也將承接大橋帶來的各種機遇和挑戰，為此需要建立和完善社會信用體系，強化其應用，積極探索建立具體行業的信用體系建設機制，為打造粵港澳深度合作示范區，構建具有國際競爭力高質量產業生態圈，推進改革創新系統化集成化做準備。

③“一帶一路”戰略支點的機遇。為打造成為“一帶一路”重要戰略支點，建設支持國內企業“走出去”綜合服務平臺，并為國內企業拓展國際市場提供法律、知識產權等咨詢服務，以及成為珠海經濟新的增長點和重要引擎、粵港澳深度合作示范區、全國新一輪改革開放先行地等，橫琴自貿區需積極建立匹配世界銀行營商環境的評估體系及完善適應國際標準的信用體系。

4.威脅分析（T）

①信用法規不完善。信用體系的建設需要明確清晰的法律作為保障，2014年7月30日廣東省政府印發《廣東省社會信用體系建設規劃(2014—2020年)》提出加快推進社會信用體系建設。目前廣東省相關的地方性法規只有《廣東省企業信用信息公開條例》，沒有涉及事業單位、社會組織、個人，法規的具體制度設計不能適應廣東省社會信用體系建設的需要，具體到橫琴自貿區的信用體系建設，目前還缺乏相應信用管理制度和更高層級的法律指引。從調查問卷的結果來看，95.45%商事主體認為信用立法是信用體系建設最根本的保障，企業信用水平與法律制度緊密相關。

②其他新區信用建設帶來壓力。以上海浦東新區張江高科技園區為例，2013年3月21日“張江企業信用促進中心”成立標志著“信用張江”信用體系建設全面啟動。目前已建設四期，即推進園區企業信用信息數據庫的建設和運行、創新科技型中小微企業信用風險評價體系、推動園區政府治理體系轉變、開拓信用促金融的發展新模式。[3]張江將政府、企業、銀行、第三方征信公司四者有機結合，形成信用促進金融發展“信用融資”的道路，解決中小企業信用信息缺失、無信用評價商業銀行貸款難、無信用交易金融機構貸不起的問題[4]。作為第三個國家級新區，橫琴自貿區需要完善的信用體系，開發以信用為基礎各類信用創新產品，強化信用產品應用，解決當地企業發展最需要的融資問題，營造公平誠信的市場環境，促進當地經濟發展。

四、橫琴自貿區“誠信島”建設對策建議

1.加快橫琴新區信用立法，將信用體系建設納入法治框架

目前國外社會信用體系建設有三種主要模式，即以美國為代表的市場化民營征信模式（美國模式），以德國為代表的由中央銀行建立的信貸登記系統為主體的政府主導的公共征信模式(歐洲模式)，以日本為代表的由銀行協會建立的會員制征信機構與商業性征信機構并存的模式(日本模式)，共同點在于非常重視征信立法和完善其他方面的法律保障，保證信用體系建設有法可依。橫琴自貿區信用體系建設正處于起步階段，面臨和存在的許多問題都需要立法保障。作為特區中的特區，橫琴可以嘗試利用特殊政策，啟動地區信用體系建設中數據征集、信息共享等各方面的信用立法，將橫琴自貿區的社會信用體系建設納入法治框架。

2.以服務地區經濟發展為目的，搭建信用信息共享平臺

橫琴自貿區在強化社會信用體系應用、建設信用信息共享平臺過程中，應以服務當地經濟發展為目的。以商務誠信建設為例，建設企業信用信息共享平臺，根據當地企業實際情況開發信用產品。目前區內企業主要以中小企業為主（約76.29%），政府可以開發適應當地企業需求的信用產品，給予具有良好信用企業各種優惠政策，提高信用的經濟價值，將平臺建設成為服務當地經濟發展和政府進行事中事后監管的重要手段。

3.發揮政府和市場兩者優勢，建立市場化的運作體制和機制

信用體系的建設需要政府的推動，也需要市場發揮了解信用主體需求和創新的能力，協助政府開展事中事后監督工作。政府可以率先應用各種信用產品，如在政府采購、招標投標、行政審批、市場準入、資質審核等行政管理領域使用第三方信用服務機構出具的信用報告，與市場化運作的第三方征信機構合作，借助其龐大的信用信息數據庫，拓寬信用信息采集范圍，建立信用評價模型，對信用主體進行多緯度、多視角的信用評價，積極開發聯合監管、聯合懲戒、信用評價以及基于互聯網、大數據的“互聯網+服務+監管+應用”的新型模式，支持信用體系建設。

4.培養信用服務人才，加強信用專家隊伍建設

橫琴自貿區信用體系的建設：一方面，需培養信用管理專業方面的服務人才，運用現代科學技術收集、挖掘、整理、分析、加工、處理各項信用信息，運用先進的信息化手段建立完善的信用信息共享平臺，并運用科學合理的信用評價方法對具體信用主體進行評價；另一方面，邀請專家進行適合本地信用體系建設的理論研究并提供建議。同時開展信用宣傳教育，營造誠實守信的市場環境和信用文化環境，增強全民信用意識。

5.加強外部聯系和溝通，推進全國信用信息共享平臺

建設橫琴自貿區信用體系的建設需進一步加強與外部的聯系和溝通，特別是類似地區的信用體系建設，比如加入由上海張江高科帶頭建立的“全國高新園區信用聯盟”，學習其他地區信用體系建設的優秀經驗，共同推進全國信用信息的交換與共享，建立統一的聯盟信用信息平臺并制定相關標準、構建聯盟守信激勵和失信懲戒機制、促進政策支持、創新聯盟信用金融產品等。

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篇3

一、社會信用體系建設的主要模式及特點

從全球來看，西方發達國家經過長期的市場經濟實踐，已經建立起比較完善的社會信用體系，其中以美國和歐洲大陸國家的模式最具代表性。

1、美國模式――市場主導型

美國模式的主要特征是信用服務由私營機構提供，政府僅承擔立法和監管職能，形成以法律為基礎，以信用中介服務機構為主干。以市場需求為動力，政府管理和行業自律相結合的社會信用體系。這一體系是成熟市場經濟的產物，其運行模式具有高度市場化的特點，優勢在于信用體系網絡發達，觸角深入到經濟社會的各個角落。并且由于社會信用意識普遍較強，市場對信用服務需求旺盛，從而保證了這一體系能夠按照市場規律，實現自身的良好循環和發展。但高度市場化運作的弊端，在始于2007年下半年的美國次貸危機所引發的金融風暴中也顯露出來。無論是作為信用服務需求方的銀行等金融機構，還是作為供給方的信用評級機構。都可能在利益驅動下產生行為扭曲，同其他行業一樣出現市場失靈的現象。目前，除美國外，加拿大、英國和北歐等國家也采用這種模式。

2、歐洲大陸模式――公共征信和私營征信并存

歐洲大陸模式分為兩個層次。第一個層次是政府出資建立的直接隸屬于中央銀行的全國信用數據庫，即“信貸登記系統”。主要收集企業和個人的信貸信息。這一系統由中央銀行監管。用于防范商業銀行貸款風險，并可根據需要。依法向相關部門提供信用信息。第二個層次是私營信用服務機構。主要是彌補中央銀行信貸信息的不足，為社會信用需求提供更為豐富和靈活的信用服務。這一社會信用體系建設模式呈現出以政府為主導，以私營信用機構為補充的特點。目前，法國、德國、比利時、意大利、奧地利、西班牙等國家均采取這種模式。

3、發展中國家的探索

一些發展中國家也在進行社會信用體系建設的探索，由于不具有美國模式所賴以生存的市場條件，且政府主導往往能夠比市場自發作用更快地顯現成效，因此普遍以中央銀行為主干，以信用中介服務機構為輔，構建信用服務網絡。這一模式類似于歐洲大陸模式，但與其存在一定差別。首先，由于發展中國家信用經濟起步較晚，發展水平滯后，社會信用意識不強，導致信用服務需求不足，因此政府不僅僅要提供信用信息供給，還要承擔創造信用信息需求的責任。其次，信用立法尚不完善，本應由法律來規范的監管職能更多地以政府行政職能的形式來履行。

二、我國信用體系建設的現狀及問題

自黨的十六大、十六屆三中全會明確提出社會信用體系建設的方向和目標以來，我國各地紛紛開展了信用體系建設的有益探索，積累了寶貴經驗，也凸現出一些問題。

2、各地推進社會信用體系建設的特點及問題

各地在社會信用體系建設過程中的做法各有不同，但總體來看，都具有政府主導的特點，政府的強力推動使得我國社會信用體系建設在較短時間內取得了一定的進展，但同時也凸現出許多亟待解決的問題。

(1)信用立法不完善

信用信息的采集和使用，是十分敏感的問題，需要通過法律劃定明確的邊界和范圍。才能在充分發揮信用體系重要功能的同時，保護好個人隱私和企業商業機密。目前，我國尚未形成完整的信用法律體系，法律體系的缺失，勢必為不規范行為留下滋長空間。

(2)信用信息需求不旺

從各地的實踐來看，都希望在政府提供最初的助動力后，信用體系建設能夠走上市場化軌道，實現信用服務機構的自發成長。然而。除了商業銀行等金融機構對信用信息的需求量較大外。個人就業、企業發展等方面的信用需求并不強烈，使得信用服務機構在缺少市場需求、服務對象單一的情況下，很難脫離政府的支撐而成為獨立的市場主體。

(3)缺乏全國統一的信用體系建設方案

我國經濟社會發展不平衡，各地信用經濟發達程度相差較大，這就促使國家鼓勵各地根據自身實際，摸索不同的建設模式。這樣的做法雖然為全國社會信用體系建設積累了寶貴經驗，但由于各地信用體系建設的資金來源、監管方式、技術水平、收費標準、信息公開范圍等都不盡相同。加大了構建全國信用體系的難度。如果不及時制定出臺信用體系建設的具體的、可操作的統一方案，在今后整合各地信用體系時，將不可避免地面臨資源浪費。

三、我國信用體系建設模式的設想

信用征集、使用和監管是社會信用體系建設的三個關鍵環節。適合我國經濟社會發展水平的信用體系建設模式。應當能夠較為有效地解決目前這三個環節中存在的問題，實現他們的有序運行和良性互動。

1、借鑒歐洲大陸模式。構建公共征信和非公共征信互為補充的征信體系

我國的市場條件決定了歐洲大陸模式較美國模式更具借鑒意義，當前較為可行的思路是建立公共征信和非公共征信并存的征信體系，并逐漸實現從政府扶持到市場化運營的轉變。

(1)建立全國統一的公共征信體系

政府的推動力在社會信息體系建設中具有舉足輕重的作用。前期各地的實踐中大多選擇了政府主導的模式，一些地方對政府各部門的信用信息進行了歸集，這就為建立全國統一的公共征信體系打下了基礎。目前，關鍵是要推進各地公共征信體系的聯網和整合，形成統一的征信機構。一種思路是政府出資，建立國家征信公司。各地征信機構作為分支并入，實現資源、技術和監管的統一。另一種思路是將各地信用體系整合后，隸屬于中央銀行管理。考慮到銀行現有信用體系較為發達，商業銀行內部和之間已經實現資源共享，是信用信息的最大需求方，具有不斷強化征信體系的內在動力。且已經形成以人民銀行為指導，以銀監會為主的較為完備的監管體系等因素，從最大限度地利用現有信用體系、便利地滿足銀行這一信用產品主要消費者的需求以及充分發揮現有銀行監管體系和監管技術作用的角度，將整合后的政府信用信息體系歸為央行管理，可能是更為經濟的選擇。

(2)鼓勵發展非公共征信機構

非公共征信機構主要來源于兩個渠道。一是對政府設立或資

助的征信公司進行產權改革。隨著信用經濟和信用市場的不斷發展，各地一些依靠政府支持成立的征信機構將走上市場運營軌道，按照市場經濟規律實現自主成長，這類企業可以通過股份制改革，成為脫離政府的獨立市場經濟主體。二是為彌補公共征信體系的不足，鼓勵成立私營征信機構，從事地方性或特定行業企業信用信息的征集，例如征集當地中小企業或非國有企業職工等的信用信息。

(3)提供多層次的信用產品

公共征信體系一方面為銀行等特定行業和有關政府部門提供信息服務，另一方面從擴大社會知情權，更好地發揮信用體系的揭示、預警和懲戒功能的角度，免費一些信用信息，例如對于惡意拖欠和逃避銀行債務、逃騙偷稅、商業欺詐、制假售假、非法集資等現象和行為人進行信息公開。非公共征信機構則可以在法律允許的范圍內，為社會各類信用信息需求者提供更為靈活、豐富的有償服務。

2、培育信用市場需求，建立信用信息使用制度

培育信用需求是推動信用市場健康發展的先決條件，沒有足夠的需求就無法真正實現社會信用體系的市場化運作。同時。為保護征信對象的隱私和商業秘密，也要規范信用的使用，防止信息濫用。

(1)擴大信用需求

從根本上來說，信用需求增長源于市場經濟特別是信用經濟的發達，例如近年來個人征信的蓬勃發展，就與住房貸款、汽車消費貸款、信用卡消費貸款等信用經濟的發展密不可分。但是，在既定的經濟發展水平下，政府也可以通過各種手段刺激和引導信用需求。一是加強全社會信用教育，樹立和深化信用意識，促使市場主體自覺運用信用信息。例如，鼓勵消費者將企業的信用狀況作為選購商品的重要參考。二是制定信用信息的強制要求，刺激信用需求增長。例如，規定將信用記錄作為某些行業準入的必要條件。上海市在企業合同信用評價、著名商標認定、經濟鑒證類中介機構和擔保公司注冊登記時，就要求提供企業或個人信用報告。第三，制定優惠政策，鼓勵市場主體自覺使用信用記錄。例如，對信用記錄良好的企業提供項目審批、稅收、貸款等方面的優惠，對信用良好的個人提供助學貸款、創業貸款等方面的支持，使得信用信息真正轉化為市場主體的經濟利益，從而激發市場主體參與征信和使用信用信息的主動性。

(2)規范信用信息使用

信息的使用是十分敏感的問題，如果沒有規范的使用制度。就難以保護市場主體的利益，甚至可能出現個人隱私和企業商業秘密被泄露的情況。因此，在創造需求、擴大信用信息使用的同時，又要堅決杜絕信息濫用。當前，最關鍵的是要在總結借鑒上海等地出臺的地方性規定的基礎上，盡快研究形成全國性的相關法律法規，明確何種征信機構應當或者可以在何種情況下、按照何種程序、向何種機構提供被征信對象的何種信用信息，使得信息使用有法可依，形成制度。

3、加強信用監管，形成科學靈敏的監管機制

加強信用監管重在解決依法監管，建立完善的監管體系，探索先進的監管手段這三方面問題。

(1)加強社會信用體系建設立法

我國的社會信用體系建設迫切需要加快立法，在規范征信機構和信息使用方行為的同時，為監管機構提供了監管尺度和依據。目前，在各地社會信用體系建設實踐中，一些地方出臺了地方性法律法規，應到在客觀評價其效果的基礎上，盡快形成全國性的信用法律體系。

(2)構建高效的監管體系

信用服務體系由公共信用服務機構和非公共信用服務機構構成，因此日常監管體系也相應分為兩個層次，前者主要由政府監管，后者更多依賴于行業自律。政府監管在《國務院辦公廳關于社會信用體系建設的若干意見》([2007]第17號)已經明確，即“按照統一領導、綜合監管的原則，根據具體業務范圍和各部門的職責分工，分別指定有關部門具體負責日常監管，落實監管責任”。這實際上是分塊監管，短期內這種方式具有一定成效。但形成全國統一的信用體系后，筆者認為還是需要明確統一的監管部門，否則多頭管理很可能留下監管的盲區。對于非公共信用服務機構，要鼓勵和指導行業協會承擔起業內監管的責任，對信用機構業務設置、收費標準等進行監督和管理。此外，不論對于公共信用機構還是非公共信用機構，都要發揮社會監督的重要作用。通過網絡等各種媒體和輿論工具對市場經濟主體的信用狀況和信用服務機構的合法合規經營進行監督。

(3)不斷發展監管手段和技術

采用先進的監管技術和監管手段，保證信用信息的及時采集、變更、傳輸、反饋，確保信用體系的運營情況實現實時監管，是在建立健全社會信用體系過程中，需要不斷探索研究的重要課題。從國際國內的實踐來看，計算機技術和網絡技術已經在信用體系建設中得到普遍應用，下一步要從硬件和軟件兩方面不斷提高技術水平，防止出現因監管不力而造成信用體系被攻擊或信用信息被盜取，確保信用體系正常高效運轉。

四、結論

對社會信用體系建設的國際模式和國內實踐的分析總結表明，在我國社會信用體系建設的模式選擇上，宜借鑒歐洲大陸模式，整合各地資源，建立全國統一的公共征信體系，同時鼓勵非公共征信機構發展，規范信用使用制度，完善信用監管，使信用體系在市場經濟發展中發揮應有的作用。

參考文獻：

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[4]蔣黔貴《政府推動，市場運作，加快我國社會信用體系建設》，《經濟研究參考》，2002，44：2-4

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收錄日期：2015年4月1日

一、引言

隨著黨的十八屆三中全會提出“建立健全社會征信體系，褒揚誠信，懲戒失信”，2014年6月14日，國務院印發《社會信用體系建設規劃綱要（2014-2020）》，部署加快建設社會信用體系、構筑誠實守信的經濟社會環境。社會信用體系建設是當前社會各界關注的熱點話題。當前，我國的經濟組織方式正經歷著根本性的轉軌，以契約化交易為基礎，以健全、高效的法律體系和執法體系為依托和補充的社會信用體系尚未建立起來；而原先植根于人格化交易的“身份信用”體系則因市場半徑的急劇擴大而日益喪失其規范性作用。在這種特殊的經濟社會背景下，如何繼承傳統的信用道德資源促進我國信用體系的順利轉軌，如何構筑適應我國現狀和未來發展的社會信用體系，已經成為一項重要而且緊迫的研究課題。

二、我國社會信用體系發展現狀及原因分析

我們主要運用中國信用小康指數作為中國社會公共信用綜合指數的評價指標，其中“中國信用小康指數”主要從政府公信力、人際信用、企業信用等方面進行測評。從表1可以看出，本年度我國政府公信力、企業信用分別比上年提升了5.71和16.58個百分點，人際信用卻下降了3.42個百分點，呈現出10年內最大的降幅，但是社會公共信用整體上提升了5.7個百分點。（表1）

我們分別對10年間我國不同層次的信用變化進行分析。其中，政府公信力一直處于上升區間，從2005年剛剛及格的60.5上升到了2014年的74.1，政府公信力指數的平均值為64.53，總的增長幅度為22.5%，每年的平均增長幅度為2.07%。可見，這與政府在公開透明、依法行政、打擊腐敗、功能轉型等方面做出的一系列努力分不開，但是如果政府變革的速度跟不上公眾意識覺醒的速度，政府公信力就會呈現出下降趨勢。但是，目前政府信用問題仍然存在，在作為一般市場參與者的場合，少數地方政府和部門在政府采購等環節，存在制度不規范，或者有制度不能完全執行，草率甚至尋租現象，在政府作為公權力行使者環節，少數地方政府和部門存在政策缺乏連續性，缺位錯位情況，特別在實施涉及群眾利益行政行為過程中，少數地方政府承諾不能兌現，誠信缺失，造成了較壞的影響。所以，我國政府還需要進一步加快推進各項改革，讓人們進一步的得到改革的紅利，不斷提升政府公信力。

企業信用在2005～2008年間出現小幅度下降，在2009年呈現出一波增長勢頭，而2012開始進入了增長區間，特別是在2014年增長幅度創歷史新高，十年間企業信用指數的平均值為55.81，處于不及格的水平。但是，企業信用平均增長幅度為2.53%，總體增長幅度為27%。可見，一方面與政府的不懈努力分不開，我國政府通過前期不斷地推進建立、完善中小企業信用體系，逐步培育提升中小企業的信用意識，使更多的小企業在市場經濟條件下進一步誠實守信、守法經營、規范管理，并為其提供各方面的資金支持，最終于2014年2月“全國企業信用信息公示系統”正式上線運行，但是還需要進一步完善；另一方面很多企業自身的信用意識也在不斷提升。主要是面對我國宏觀經濟整體結構上的進一步調整，產業結構的進一步優化升級等，以及我國金融市場中IPO注冊制改革的進一步推進，直接融資的占比將會呈現大幅度提升的趨勢下，各家企業都提前布局，不斷提升自身的企業信用。但是，我國現階段企業信用體系仍存在很大問題，如立法和執行環節存在很大漏洞，征信資料尚未放開，各部門各單位之間的資料未能實現共享，征信企業和中介組織不發達等等。

值得注意的是，人際信用指數的平均值為67.31，高于政府公信力和企業信用，但是人際信用變化率在2008年開始進入增長區間并在2013年達到歷史最高的3.24%，但是2014年該變化率突然下降了3.42%，10年間中國人際信用整體增長率為2.26%，平均每年的增長率為0.24%，與企業信用和政府公信力整體變化率相比，人際信用變化率只占其9%和11%。可見，隨著我國政府與企業信用的不斷提升，我國人際信用一直處于一種較差的環境下，而社會環境的急功近利成為主要的“殺手”。而整體上，我國社會公共信用從2005年及格的60.2提升到2014年的70.2，該指數的平均值為62.77，基本處于及格線，但總體增長幅度為17.1%，平均年增長率為1.61%。可見，隨著相關法律法規的完善，我國商業環境的改善、同時企業的商業倫理意識和公民的社會公共意識的不斷提升，我國社會信用的建設還是取得了一些成績的，同時也將面臨著更大的改革壓力。

三、我國社會信用體系構建對策建議

根據目前我國的實際情況，我國的社會信用體系建設應采用政府推動與市場培育相結合的思路，積極探索政府推動，循序漸進，市場化的原則，最終建立涵蓋國家、地方和行業三個層次，政府為主體，行業協會、中介機構為補充，實現聯合征集、權威評估、信用公示的社會信用體系。

（一）政府信用的構建。建立政府信用體系，政府工作的著力點：一是制定規則、搞好規劃、培育市場需求和服務主體、加強協調監管、提供基礎服務；二是牽頭并動員社會力量持之以恒地開展全社會的誠信教育和制度化規范宣傳，使符合市場經濟要求的信用道德文化蔚成風氣。提高政府公信力，推進政府誠信建設，以黨政機關的誠信服務帶動全社會的誠信建設。以誠信辦事、誠信服務的實際行動取信于民。立黨為公、執政為民，這是“三個代表”重要思想的本質要求，也是各級黨政機關加強誠信建設的根本出發點和落腳點。

（二）企業信用的構建。企業信用建設是社會信用體系的核心組成部分，企業信用本來就已經包含個人信用的內容和因素，企業信用建設好了有利于推動個人乃至全社會信用建設。

1、建立企業信用管理體系，強化企業信用意識。政府信用體系建設構建了企業信用體系建設的外部平臺，企業還應進行自身的信用管理建設。建立誠信經營管理理念。

（1）完善企業信用信息聯合征信體系。建立工商、稅務、物價、統計、技監局、海關、外匯管理局、金融、公安、財會、信息產業局等行政執法部門等多家單位聯網形成的企業信用信息網是由政府推動、市場化運作的企業信用信息聯合征信體系。

（2）改善企業信用狀況是社會信用體系建設的重點和當務之急。一方面要以強化約束監督，促進誠信經營為目標，建立以信用信息征集、信用狀況調查、信用評價、信用自律和失信懲戒為主要內容的企業外部信用制度；另一方面要培養和樹立企業的信用風險意識，加強內部信用風險管理，防范來自外部的信用風險。

（3）有關政府部門積極依托現代信息網絡技術，不斷提高監管水平。金融管理、工商、稅務、質監等部門分別建立信用登記系統、紅盾信息網、CTA工TS稅務管理系統、企業質量檔案和質量信息庫，不斷完善企業信用評價、監督管理、責任追究等信用制度，科學評定企業的信用等級，提高市場經營主體的資信透明度。同時，還利用舉報投訴系統、不良行為警示系統和監督處理系統，向全社會公布企業不良行為，促進企業守法經營。

2、凈化企業外部信用環境，規范市場競爭秩序

（1）加強生產和流通等經濟領域的誠信建設，堅決打擊制售假冒偽劣商品等行為。生產企業要把誠信建設的著力點放在嚴格生產標準，完備生產條件，確保產品質量上。流通行業要在繼續改進服務態度、完善售后服務的基礎上，著力解決好杜絕假冒偽劣商品的問題。不斷增加示范街、示范店的數量，同時把活動向批發市場、私營企業和個體勞動者延伸，進一步擴大活動覆蓋面。

（2）加強服務行業的誠信建設，努力做到規范服務、優質服務。各類服務行業要根據誠信建設的要求，全面推廣規范化服務，制定出適合自身工作特點、簡明具體、易于操作、便于考核的規范化服務標準和保證措施，落實到每個服務企業和每個服務人員。

（3）加強社會中介組織的誠信建設，促進守法經營和公平競爭。積極探索在各類中介組織中加強誠信建設的有效方式，把發揮政府部門的管理作用同發揮行業組織的自律作用結合起來，加強對中介組織從業人員的思想政治教育和職業道德教育，引導他們自覺按照國家有關法律法規開展經營服務活動。

（三）個人信用的構建

1、在重點行業重點人群中進行個人信用建設。利用先進信息技術構建社會誠信獎懲信息平臺：建立了失信約束監督機制和過錯追究制度、責任賠償制度、違規違紀警示制度。逐步建立個人信用檔案，健全個人信用體系。全國正在建立人口基礎數據庫試點，為全社會建立個人信用檔案，健全個人信用體系打下了堅實的基礎。

2、積極引導人們維護自身誠信形象。要特別注重對青少年思想道德和誠實守信品質的宣傳教育，從娃娃抓起，要從孩子懂事開始，深入淺出地進行誠實守信品德的宣傳教育。

（四）中介組織信用的構建。政府應認真抓好中介組織的誠信建設，按照法律規范、政府監督、行業自律”的方式，研究制定行業協會和中介機構的管理辦法，促進其守法經營和公平競爭；促進信用中介服務機構進行市場化運作的社會信用信息調查、資信評級和信用管理服務制度建設。另外，政府部門還應為中介組織積極開放公用信用信息披露系統，促進并規范信用中介服務行業的健康發展。

主要參考文獻：

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[3]工商總局信息中心.工商行政管理信息化發展概況.[c].中國計算機用戶協會成立25周年大會.中國計算機用戶協會，2008，北京.

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當前我國社會中出現普通的信用意識弱，有許多人根本不重視自己的信用度，在社會中沒有形成以信為榮的氛圍。尤其是在金融活動的過程中，許多企業出現虛假信息、實施貸款圈錢以及違約等現象；在企業的產生經營中，出現許多造假、售假以及商業欺騙等行為，這對社會正常秩序帶來極大地破壞作用，同時也給場經濟的正常運行產生阻礙。再者人們沒有真正地認識到信用問題其實影響范圍十分廣，例如金融信貸、企業之間商業的往來，社會良好秩序的構建以及人們日常的生活中，它對社會的影響具有綜合性。

（二）社會征信體系的建設出現分裂

當前的社會征信體系建設中，中國人民銀行的征信中心建立了一個全國范圍內統一的企業與個人征信系統，包括所有的企業與個人信貸信息之外，在其他行業中信用信息具有一定的局限性，在很多個部門之間的信用資源沒有實現相互流通，這就使得征信體系出現分裂，這極易導致信用建設工作中出現多重標準，從而造成信息資源的共享性比較差，也對全國性的征信體系建設帶來不利的影響。

（三）信用市場的發展出現一定的滯后性

當前的信用市場主要出現的問題有如下三個方面：第一個方面是信用和信托管理方面出現落后性，這是由于人們沒有貸款消費的習慣，再者就是這方面業務的工作中存在不規范性，難以取得信任，這對交易活動中擴大消費帶來一定的阻礙作用；第二個方面是中介服務沒有得到廣泛地認同，目前只有在我國的一些一線城市中出現比較完善的征信機構，因此需要建立更多功能齊全、合法經營以及有公信力的服務機構；第三個方面信用管理人才十分地缺乏，沒有專業的人才從事這項工作，這使得信用事業的發展難以前行。

二、完善我國社會信用體系建設的對策

（一）加快社會信用體系的立法與制度建設

在社會信用體系的建設中，離不開完備法律法規與統一的制度標準，這為我國信用健康發展提供良好的保障。我國目前只出臺了《征信業管理條例》，立法層級低，目前明顯滯后于這幾年征信業的迅速發展。在制定法律法規中，需要按照信用信息共享、維護信息安全以及服務于人們的要求，將企業的信用信息征集和個人信用信息征集管理切實在實際中嚴格執行，同時重視對失信企業與個人的管理，可以構建一個監管性、市場性、司法性、行政性以及社會性的懲戒體系，將誠信良好者實施褒獎機制，例如信用記錄好并且信譽高的個人或者市場主體，在行政監管方面、金融信貸方面以及政府項目方面可以優先給予一定的傾斜。再者還要制定其他信用法規體系，積極地研究先進國家的信用體系法律建設，結合我國的國情，實施有步驟以及有重點地制定信用控制、公平交易、商賬追收以及信用擔保等相關法律規章，從而保證信用體系得以良好的實施，服務于廣大的社會人員。

（二）重點推進企業與個人的信用體系建設

企業作為市場經濟中重要的活動主體，需要不斷地完善信用監管，從市場準入機制著手，集中打擊企業中的假冒偽劣、行業壟斷、無照經營、商標侵權以及虛假、違法廣告等，嚴厲查處不誠信行為，繼續加強整頓與規范經濟秩序；再者需要做好企業在銀行中的信貸登記工作，促進企業的信用評價制度建設，以及信用管理方面的制度，加強對企業貸款信用度的督促工作，如果出現逃避金融債務的行為必須加大打擊力度，加強同業之間的協作，針對惡意逃避金融債務的企業與個人實施制裁，并在媒體中公開曝光，從而加大對它們二者的守信金融的支持。對于建立個人的信用體系，這是夯實個人信用的基礎，根據個人信用建設的總要求：需要全社會積極參與，通過道德規范與制度之間的約束，把文化、制度與市場多種因素聯系起來，共同推進個人信用體系的完善，確立人們良好的誠信形象，從而逐步建立并完善個人的信用制度。

（三）強化社會信用意識的培養

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一、社會信用體系建設的目標任務和基本原則

（一）目標任務。圍繞建立以道德為支撐、產權為基礎、法律為保障的社會信用制度的目標要求，用五年左右時間建立全省社會信用體系的基本框架和運行機制。主要任務是：以建立社會信用制度為核心，以公共信用為示范，以企業信用和個人信用體系建設為重點，以征信體系建設為關鍵，綜合抓好誠信教育、信用制度、信用市場、信用服務、信用監管、技術支撐等環節，建設社會信用體系，發展信用文化，創造良好的社會信用環境，促進我省經濟社會發展。

（二）基本原則

堅持政府推動、市場化運作的模式。實行政府統一領導，部門分工負責，協調各方資源，實現信息共享，規范信用服務，加強信用監管。按照完善法規、特許經營、商業運作、專業服務的方向，推動市場化運作，規范有序地建立社會信用服務體系。

堅持總體設計、統籌協調、分步推進的方針。結合我省實際，周密制定總體規劃，統籌安排各項工作，以點帶面，分階段推進社會信用體系建設。

堅持宣傳教育與法治建設相結合的方法。一手抓誠信宣傳教育，一手抓法規制度建設，依法強化信用監管，懲治失信行為。

堅持統一標準，采用先進適用的技術路線。采用現代化信息技術手段，實現信用信息的互通和共享。

二、社會信用體系建設的主要內容

（一）加強公共信用管理制度建設。著重從服務、決策、執行、監督等方面，加強公共信用建設，提高政府機關的公信度。轉變管理職能和管理方式，精簡機構和人員，理順職能分工，深化行政審批制度改革，加強公共服務，提高辦事效率，加快形成依法行政、行為規范、運轉協調、公正透明、廉潔高效的管理體制。完善科學決策制度，建立科學、民主、規范的決策機制。建立公共決策咨詢聽證制度，完善公共權力和公共責任的履行制度，做事到位，承諾有度，承諾兌現。建立權責明確、行為規范、監督有效、保障有力的執法體制，防止和糾正地方保護主義和部門本位主義。健全執法責任制和執法過錯追究制，改善行政復議、等制度，加強對行使權力和履行職責的監督，及時糾正公共信用失信問題，特別是承諾不兌現、違法行政等問題。完善政務公開制度，增加透明度，擴大人民群眾參政議政，加強社會監督。發展電子政務，加快全省政務公眾信息網建設，推動政府采購、行政審批、行政管理、公共服務、政策宣傳等實現信息化，為社會各界提供方便、快捷、公平、低成本的服務。

（二）加強企業信用體系建設。本意見所指企業包括企業法人、其他經營性組織和個體工商戶。企業信用體系建設的主要內容：

1.建立全省統一的企業征信體系和征信機構

（1）整合企業信用信息數據，實現聯合征信。依法組建省企業征信機構。依照有關法律法規和標準，利用福建政務信息網，由省企業征信機構統一采集全省范圍內企業信用信息，建立全省企業信用信息數據庫。省級各單位要建立全省本系統、本行業、本部門管理對象信用信息數據庫，并在保證國家信息安全的前提下，依照有關法律法規及管理辦法，向省企業征信機構提供法律法規許可提供的企業信用信息數據，支持該機構低成本、高效率地采集企業信用信息資源。省企業征信機構建立與省政務信息平臺相連接的企業信用信息數據交換平臺，并在此基礎上實現全省企業信用信息數據資源共享和聯合征信。

（2）省、市、縣（區）實行聯合征信。對于省級數據庫內容已涵蓋各市、縣（區）的省級部門和單位，由省企業征信機構直接聯通相應的省級部門和單位進行數據的采集；對于省級數據庫與各市、縣（區）數據庫分別設置的部門和單位，由省級部門和單位負責采集各市、縣（區）對口部門和單位數據，再提供給省企業征信機構。

（3）各企業信用信息數據源單位必須支持省企業征信機構的企業信用信息采集工作，以便征信機構定期、實時、方便、動態地采集數據。省企業征信機構要建立企業信用信息的自主申報系統，拓寬信用信息渠道。數據存入全省企業信用信息數據庫時，應用加密技術確保數據的安全。

2.依法披露企業信用信息。省企業征信機構采集的企業信用信息數據依照有關法律法規披露。對內為國家機關司法和行政提供依據，為在企業資質申請、政策審批等程序實施過程提供決策參考；對外向社會提供企業信用信息查詢，依法公示企業的信用信息，促進企業信用監督約束激勵機制的有效形成。對于需要獲取企業信用信息的企事業單位、中介機構和個人，必須依照法律法規，通過相應形式進行無償（指企業基本信息）或有償（除企業基本信息以外的信息）查詢。涉及國家信息安全、商業秘密和個人隱私的信用信息，依照法律法規的規定處理。各部門、各單位對其掌握的企業信用信息，需要披露時也應依法辦理。

3.開展企業信用評估（評級）。企業信用評估（評級）機構與企業征信機構分離，實行總量控制、適度競爭、依法特許經營和市場化運作，開展專業、科學合理的企業信用評估（評級）。

4.建立企業信用擔保體系。按“產權明晰、權責明確、政企分開、科學管理”的原則，發展各類信用擔保公司，鼓勵企業投保保證保險，以提升企業的社會信用度。

5.建立企業信用數據標準體系。根據國家有關規定，使用統一的企業組織機構代碼，制定統一的企業信用數據標準體系，實現企業信用信息數據源提供單位之間企業信用信息的互聯互通，運用數字安全認證技術對企業信用信息進行開放和共享的等級劃分，實現授權查詢和深度查詢的權限設置。

6.加強企業信用自律。以增強企業防范能力，強化約束監督，促進誠信守法為目標，建立企業客戶和員工的信用檔案管理、分析評估和風險警示制度，有效化解企業經營風險。規范企業自身行為，在生產經營、合同履行、商品質量、經濟鑒證、中介服務、稅金繳納、金融信貸、往來帳款、財務核算、數據統計等環節加強自律，不斷改善自身的社會信用形象。

7.發揮行業協會在信用建設中的作用。行業協會要在企業信用體系建設的統一框架下，制定行業信用管理和服務制度，建立行業內機構和人員的信用檔案。加強行業自律和組織協調，指導業內企業建立內部信用管理系統和樹立誠信意識，改善業內信用狀況。

（三）加強個人信用體系建設。成立個人信用征信機構，以現有的金融系統信貸網絡為技術載體，以居民個人在銀行開立的個人基本賬戶為主線，歸集基本養老保險、醫療保險等基礎信息，逐步整合工商、稅務、國土、房管等部門擁有個人信用信息的數據，實現聯合征信，形成個人信用征信系統，按照國家法律法規和方案，結合我省情況，全面組織實施。

三、社會信用管理體系建設的主要措施

（一）建立和完善信用管理法規。依據國家有關法律法規，結合我省實際，研究制定企業和個人信用的征信管理、信用信息披露管理、信用評級管理、信用保險與擔保管理、信用服務機構管理、信用服務從業人員管理、信用信息網絡管理、經濟鑒證類中介機構管理、失信制裁和監管等方面的法規。

（二）推行政府監管部門對企業信用的分類管理制度。政府各行政執法部門和監管部門應在各自監管領域，根據管理的需要和特點，充分利用企業信用信息，對企業實行信用等級分類管理。制定相關的企業信用分類和信用信息匹配辦法，建立科學的企業信用指標。

（三）建立失信懲戒和守信激勵機制。建立由政府監管部門、各類授信機構、用人單位和公共事業單位等共同參加的市場聯防機制，對失信企業和個人依法進行信用公示、警告提示、限制消費、限制市場準入、降低信用等級、行政處罰等懲戒。對信用記錄良好的企業和個人，政府有關部門在工商年檢、納稅服務、政府采購等方面給予政策性鼓勵，金融、商業和社會服務機構給予優惠或便利，促使企業和個人信用行為逐步走向規范。

（四）加強對信用服務機構的監管。對于開展企業和個人信用的征信、評估（評級）、擔保、調查咨詢等中介服務機構，應依法建立嚴格的監管制度，建立市場準入和退出機制，強化日常監管，對其執業行為進行有效的監督，防止企業和個人信用信息失誤或被濫用，保護企業和個人的合法權益。

（五）加大誠信宣傳教育力度。在全省范圍內組織開展誠信建設輿論宣傳、職業道德教育、普法教育和信用管理基礎知識普及活動，樹立“信用福建”形象。發動社會各界參與，利用各種新聞媒體和教育單位，運用各種形式開展信用宣傳教育，增強公務員、企業員工和廣大群眾信用意識和法治觀念，樹立誠信為本、誠信興業的職業道德規范，形成遵紀守法、誠實守信的社會風尚。

（六）培育信用市場需求。各級政府和主管部門要充分利用信用產品和相關服務開展管理工作，在登記注冊、資質認定、年審年檢、專項檢查、日常監管、審批事項，以及財政支持項目等方面積極使用信用調查和評估資料，參考企業和個人的信用記錄。對上市公司發行股票、企業發行債券和上市公司的信用狀況等，要實行信用強制評估。金融機構要進一步完善信貸登記咨詢系統，依法使用信貸信息數據。引導各行業擴大征信需求、發展信用交易，擴大信用經濟規模，在簽訂合同、合資合作、消費信貸、投放信用工具等商業活動中，更多地利用征信服務，降低交易風險。

（七）政府對企業信用體系建設給予引導性資金支持。國家相關各部門所需的企業信用信息數據源提供單位的數據庫轉換軟件和硬件配套以及省企業征信機構建設企業信用信息數據交換平臺等必需資金，各級財政部門要給予支持，其余采取市場化方式進行籌集。

（一）加強對社會信用體系建設的領導。成立省社會信用體系建設工作領導小組，成員由省直有關部門、省級各主要金融機構和各設區市人民政府分管領導組成。領導小組負責組織制定我省社會信用體系建設的總體規劃和方案，研究部署工作，協調有關事項，督促各部門、各地區落實社會信用體系建設任務，并相應成立公共、企業、中介機構、個人四個信用管理體系建設工作協調小組。各設區市和省直各有關部門也要成立信用體系建設的領導機構，抓好本地區、本部門的信用體系建設。省社會信用體系建設工作領導小組下設辦公室，掛靠省經貿委，與省整規領導小組綜合辦公室合署辦公。

（二）加強部門配合。省直有關部門在社會信用體系建設工作中要積極履行職責，互相支持，密切配合，確保各項工作有計劃、有步驟地推開。有關分工如下：

由省委宣傳部牽頭，組織有關部門和媒體開展誠信宣傳教育工作；

由省社會信用體系建設工作領導小組辦公室牽頭，省政府法制辦等有關部門參加，擬制我省公共信用體系建設工作方案；

由省社會信用體系建設工作領導小組辦公室牽頭，會同省經貿委、工商局、財政廳等有關部門，擬制我省企業信用體系建設工作方案并組織實施，其中由省財政廳牽頭，省民政廳等有關部門參加，擬制我省中介機構信用體系建設工作方案并組織實施；

由中國人民銀行福州中心支行牽頭，有關部門參加，做好我省個人信用體系建設的前期準備工作；

由省政府法制辦牽頭，有關部門參加，負責起草我省社會信用管理地方法規規章草案；

由省質監局牽頭，有關部門參加，負責建立我省社會信用管理地方標準體系；

由省工商局牽頭，有關部門參加，負責建立我省失信制裁聯防機制。

（三）做好基礎工作

1.開展誠信宣傳教育。各地、各部門要結合貫徹實施《公民道德建設綱要》和普法教育，制定具體工作方案，認真組織實施，增強全社會的信用意識。

2.做好信用分類管理和登記上報工作。各地行政監管部門和執法部門要在省社會信用體系建設的統一框架下，結合各自工作需要，對管理對象實行不同形式的內部分類管理，建立信用檔案，完善信用信息記錄、收集渠道和內部評估機制，并做好信用信息的上報工作。

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從宏觀角度講，信用是進入國際市場的通行證，加入WTO意味著中國的市場經濟運作必須遵守國際原則;信用環境的好壞，不僅是表現我國國際形象，而且是國際投資者衡量我國投資環境的重要標準。同時它本身的開發又孕育著巨大的商機，長期以來，國外許多征信公司對中國的信用市場早已翹首以望，準備依仗其在資金、技術和經驗等方面的優勢，進入并壟斷我國的征信市場。因此，盡快發展國內的征信業，使其具備良好的成長性和競爭力，就成了當務之急。

隨著2008年北京奧運會、2010年上海世博會和2010年廣州亞運會的相繼而來，世界將更加關注中國，也更加關注中國市場經濟運作與企業實力。在這個國際大舞臺上，誠信則是商業交易的主角，被人們公認為協調不同利益主體之間關系的原則之一。我國已加入世界貿易組織，成為世界貿易組織的第143個成員國，這意味著我國將要和142個經濟實體國發生貿易往來，并要遵循共同的貿易規則，這說明健全和完善社會信用體系建設是未來五年內國家、政府和企業的重要工作。

總之，建立社會信用體系已成為我國市場經濟發展和社會進步中一件迫在眉睫的大事，應成為現階段經濟體制發展的重點。

二、征信要以國家 相關政策為依據

我國政府推進社會信用體系建設的基本目標是：爭取用五年左右的時間，基本建立我國社會信用體系的基本框架和運行機制。形成以道德為支撐、產權為基礎、法律為保障的市場經濟條件下的現代社會信用制度。與現代信用體系相關的法律法規、信用服務企業主體、信用制度和誠實守信的社會環境基本形成，信用市場體系有較大發展。全社會的信用意識和信用道德水平顯著提高，社會失信行為得到有效遏制，市場經濟秩序明顯好轉。覆蓋社會經濟生活各個方面的社會信用體系初步建立。

我國政府在社會信用體系建設工作方面多次重點強調：堅持“政府推動，市場運作，分步實施”的工作原則，要積極穩妥地加以推進。建設社會信用體系初級階段的核心任務是促進征信行業的發展，只有征信行業得到全面的和健康的發展，才能形成失信懲罰機制的基本條件。這里提到的“政府推動、市場運作、分步實施”就是針對社會信用體系建設而提出的。所以，建立和完善誠信工作機制，需要以我國政府制定的相關政策為依據。

三、信用體系建設 要樹立品牌價值觀

對于我國目前市場經濟發展的趨勢來講，信用體系的建設是一項偉大而長遠的社會工程。需要增強每個公民在內的自主意識。當人們看到西方發達國家經濟持續增長的同時，不能不注意到這樣一個事實；即高度發達的信用環境對其經濟的持續增長發揮了重要作用。雖然近年來我國在開展信用建設方面加大了力度，但不得不承認，長期的計劃經濟時期遺留下的許許多多市場發展的傳統意識，加上在現行的市場經濟條件下，搞活利益為先等思維模式的影響，給信用工作的開展帶來了一定的困難。

信用體系建立的關鍵環節就是需要各級企業增加誠信管理項目，而對于企業來講，這無疑是“新生事物”，需要有一段認知過程。政府部門雖然號召動員全社會力量進行大力宣傳，而企業在沒有得到硬性指令前持觀望態度的占絕大多數，從而呈現出雷聲大雨點小的局面。中安誠信體系在前期的市場調研中發現，全國各地區征信機構所采取的內部管理機制、服務標準、業務范圍等均有很大程度的不同，這也是使各級企業單位持觀望心理的一大因素。所以，要成功地建設我國的社會信用體系，必須在立足于我國國情的基礎上，充分借鑒國外的先進經驗，揚長避短，少走彎路，建立有中國特色的信用體系管理模式以促進市場經濟發展。

在我們構建中安誠信體系的初期，曾經邀請國內著名經濟學家多次召開針對誠信工作建設的論證及研討會。其中一項議題得到全體認同的就是：社會信用體系建設必須要樹立品牌意識。專家一致強調，首先要組織隊伍下大力氣對我國現行的征信行業服務標準進行論證統一。

專家還指出：統一信用管理機制的同時，在全國范圍內構建起具有一定規模的誠信體系隊伍，形成一股在大環境下的“小氣候”。目的是要使其他各級企業看到實行信用統一管理的利益制高點，讓企業對加入信用體系有強烈的渴望和歸屬感。通過樹立誠信品牌從而達到社會信用體系的建立目標。

四、體系發展要以商業征信機構為主體

在社會信用體系建設中，目前我國政府職能部門以及各級金融機構，均在不同程度地介入這一行業，但是按照經濟學原理，從工作效率的原則出發，可以由市場提供的供給，應該交由市場來解決完成，如果再由政府部門或有政府背景的有關機構主持參與，其建立初期的短期效應是顯而易見的，即建成速度快而且信息全面，但從長期運營來看，必然又會導致新一輪的“政企不分”，與我們體制改革的方向背道而馳。

商業征信公司發展的具有怎樣的潛力呢？對于征信公司而言，為滿足客戶需求所提供的各種信用產品是其收入的主要來源，也是其進行信息更新、后期維護等的主要資金來源，因此利益驅動、商業化運作是征信行業保持活力得以不斷創新、提高效率的主要動力。介于政府和金融界之外的第三方獨立法人機構，按照市場化原則來進行信用征信工作，才能真正保證服務的客觀、公正以及高效率，因為市場是無情的，優勝劣汰是永恒的法則。

目前，隨著國家對信用行業加大了投資力度，我國的征信市場存在著巨大的商機，對信用數據的聯合征信和開發將會開辟一個新的行業和新的經濟增長點，很多有識之士早已認識到這一點并準備一顯身手，因此只要政府能夠提供良好的宏觀指導和政策法律環境，具有良好機制的商業征信公司，就一定會適應市場的需求而蓬勃地發展起來。

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(訊)近日，國務院印發《社會信用體系建設規劃綱要(2014—2020年)》(以下簡稱《綱要》)，部署加快建設社會信用體系、構筑誠實守信的經濟社會環境。這是我國首部國家級社會信用體系建設專項規劃。

《綱要》指出，加快社會信用體系建設是全面落實科學發展觀、構建社會主義和諧社會的重要基礎，是完善社會主義市場經濟體制、加強和創新社會治理的重要手段，對增強社會成員誠信意識，營造優良信用環境，提升國家整體競爭力，促進社會發展和文明進步具有重要意義。

《綱要》強調，社會信用體系建設要按照“政府推動，社會共建；健全法制，規范發展；統籌規劃，分步實施；重點突破，強化應用”的原則有序推進。到2020年，實現信用基礎性法律法規和標準體系基本建立，以信用信息資源共享為基礎的覆蓋全社會的征信系統基本建成，信用監管體制基本健全，信用服務市場體系比較完善，守信激勵和失信懲戒機制全面發揮作用。

《綱要》圍繞政務誠信、商務誠信、社會誠信和司法公信等四大重點領域，明確了與人民群眾切身利益和經濟社會健康發展密切相關的34個方面的具體任務，并提出了三大基礎性措施。一是加強誠信教育與誠信文化建設，弘揚誠信文化、樹立誠信典型、開展誠信主題活動和重點行業領域誠信問題專項治理，在全社會形成“誠信光榮、失信可恥”的良好風尚。二是加快推進信用信息系統建設和應用，建立自然人、法人和其他組織統一社會信用代碼制度，推進行業間信用信息互聯互通和地區內信用信息整合應用，形成全國范圍內的信用信息交換共享機制。三是完善以獎懲制度為重點的社會信用體系運行機制，健全守信激勵和失信懲戒機制，對守信主體實行優先辦理、簡化程序、“綠色通道”等激勵政策，對失信主體采取行政監管性、市場性、行業性、社會性約束和懲戒，建立健全信用法律法規和標準體系，培育和規范信用服務市場，保護信用信息主體權益，強化信用信息安全管理。

為確保完成目標任務，《綱要》強調，要做好五個方面的支撐保障工作：一是強化責任落實；二是加大政策支持；三是實施政務信息公開工程、農村信用體系建設工程和小微企業信用體系建設工程；四是推動地方信用建設綜合示范、區域信用建設合作示范、重點領域和行業信用信息應用示范；五是健全組織保障，完善組織協調機制。(來源：簡由堂)

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一、我國社會信用體系建設的主要問題

（一）缺乏現代市場經濟信用意識和道德規范

在我國，雖然誠實守信始終是幾千年傳統文化的主流，是備受推崇的美德。但是，由于近代市場經濟發育不充分，信用經濟發育較晚，市場信用交易不發達，建國后又長期處在計劃經濟體制之下，真正的社會信用關系十分淡薄，因此，無論是企業還是消費者個人，都普遍缺乏現代市場經濟條件下的信用意識和信用道德觀念的培養。加上國家信用管理體系不完善，相關的法律法規和失信懲罰機制不健全，導致社會上信用缺失行為盛行,使得很多企業對于信用關系其生死攸關的重要性體會不深、認識不足。不講信用的企業照樣可以生存和發展，坑蒙詐騙者也有一定的市場。所以，在社會上沒有樹立起以講信用為榮，不講信用為恥的信用道德評價和約束機制，信用的失衡成為社會普遍的現象。

（二）缺乏信用信息數據正常獲取和檢索途徑

在征信國家,企業和消費者個人信用信息數據的開放和市場化運作是信用管理體系的重要內容,許多國家通過相應的法律或法規對信用數據的開放做出明確規定。一般來說,采集和共享的信息包括銀行內的借貸信息和政府有關機構的公開記錄等,征信服務機構可以通過公開和正常的渠道取得和檢索法律規定可以公開的信息。但我國信用數據的市場開放度低，在征信數據的開放與使用等方面沒有明確的法律規定，政府部門和一些專業機構掌握的可以公開的企業信息沒有開放,增加了征信和企業信息獲取的難度。

（三）缺乏信用體系建設和信用管理的法律依據

目前,我國的信用立法工作還處于摸索和起步階段:我國的《民法通則》、《合同法》、《刑法》中都有誠實守信的法律原則，但這些不足以對社會的各種失信行為形成強有力的法律規范和約束。尤其是在對一些失信案件的處理中存在嚴重的地方保護主義傾向，失信行為得不到應有的經濟和道德懲罰。信用立法滯后,嚴重制約了信用交易規模的擴大和信用管理行業的發展,已經成為制約我國社會信用體系建設的瓶頸。

（四）企業內部普遍缺乏基本的信用管理制度

作為國民經濟中最基本的“細胞”，我國企業內部普遍缺乏信用管理制度。企業內部辦公室、人事部、銷售部門似乎一個都不能少,但很少有企業設立專門進行內部信用管理的部門、機構或人員,因此,因授信不當導致合約不能履行以及受信企業對履約計劃缺乏管理而違約的現象頻繁發生,因對合作客戶的信用狀況缺乏了解也使許多企業受騙上當,導致經濟糾紛大量出現。

二、加塊我國社會信用體系建設的對策

（一）加強社會信用的誠信道德建設

法律制度與道德制度之間是相互依存、相互促進、相容激勵的，因此，以法律制度與道德制度為基礎形成的法制信用與道德信用之間也是相互依存、相互促進、相互激勵的,因而在社會信用體系建設中法制信用與道德信用建設都不可偏廢。為了建立與健全我國的社會信用體系,必須在加快社會信用的法律體系建設的同時加強社會信用的道德建設。通過誠信道德建設來增強社會交往主體的誠信道德意識,形成誠信道德信用,最終為構建完備的、具有中國特色的社會信用體系奠定堅實的社會基礎。

（二）制定和完善與社會信用體系建設相配套的法律法規

現代市場經濟是建立在法律基礎上的信用經濟。制訂與建設信用體系相關的法律法規是建立健全社會信用體系的一項核心任務，也是我國信用事業得以健全發展的一項基本措施。鑒于信用立法工作涉及面廣，同樣是一個系統工程。因此一方面應該通盤考慮，制定既符合建立信用體系要求，又符合我國國情立法計劃，包括修改現行的相關法律和法規，和制定適應信用體系建設需要的新的法律法規。另一方面，對于當前社會信用體系建設中急需從法律上給予支持和保護的問題，應加快立法進程。

（三）建立和完善政府的信用監督和管理體系

政府應積極建立失信約束和懲罰機制,并監督信用行業的規范發展,而不參與主辦信用管理服務機構,否則就失去了信用管理服務的中立、公正性質。政府有必要大力扶植和監督信用中介服務行業的發展,積極推動這方面的立法,并保證政府各部門的公共信息向社會開放,讓大家平等地取得和使用,同時監督市場經濟主體間依法公平、公正地披露信息和取得使用信息的義務和權利,保護公平競爭。

(四)加快征信數據的開放和信用數據庫的建立

總體而言，我國征信數據基本處于相對封閉的狀態，對我國征信行業造成很大影響：一是企業信用數據收集困難，征信報告難以發揮其應有的功能；二是破壞了征信行業的市場秩序。有的征信公司利用與政府相關部門的特殊關系，順利地低價獲取相關資料，而有的征信公司卻沒有這種"天然"優勢，在市場競爭中處于劣勢地位；三是數據收集成本較高，征信公司步履維艱。為此，各政府部門要起推動作用，打破既得利益的傳統格局，進行市場化運作：如工商、財政、稅務、人民銀行、證券監管等政府部門，應該依法將自己掌握的企業信用數據通過一定的形式向社會開放，以保障一部分企業的信用信息被社會知曉，這也是發達國家征信數據開放的通行做法。在此基礎上,最好能整合政府部門掌握著的信用信息建立全國信用數據交換中心,形成全國統一的信用信息檢索平臺,中心的數據根據其性質和類型,免費或部分有償地向信用中介機構開放。

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金融生態環境有狹義與廣義之分。狹義的金融生態環境包括社會信用體系與政策法律等內容。中國人民銀行行長周小川認為，金融生態就是指微觀層面的金融環境，包括法律、社會信用體系、會計與審計準則、中介服務體系、企業改革的進展及銀企關系等方面的內容。廣義的金融生態環境包括文化環境、經濟環境、法律環境、政策環境、信用環境等。可見，金融生態環境是一個龐大的體系，其中各成分、各要素相互連接、相互依賴、相互作用，共同構成了一個有機的金融生態鏈，包括社會信用體系在內的各成分平衡的共生。而社會信用體系無疑是金融生態環境中最主要的成分之一。

社會信用體系也有廣義與狹義之分。狹義的社會信用體系主要包括信用調查活動和信用評級活動。廣義的社會信用體系包括了與信用交易有關的四個主要環節的制度安排：一是信用的投放，二是信用風險的管理和分散，三是信用信息服務，四是對失信行為的懲戒。廣義的社會信用體系幾乎涵蓋了整個市場經濟體制的所有重要方面，既涉及對交易過程的規范，也涉及到對市場主體和政府行為的規范，可見，社會信用體系建設對金融生態環境的影響是全面而深遠的，甚至可以說，社會信用體系建設關系著金融生態環境建設的成敗。

二、我國社會信用體系建設的現狀及原因分析

改革開放20多年來，我國的經濟發展步入了快車道，綜合國力大幅增強，人民生活水平極大提高。為適應經濟發展和建設金融生態環境的需要，黨的十六大報告和黨的十六屆三中全會上都強調了建立健全社會信用體系的重要性。2004年2月總理在全國銀行、證券、保險工作會議上強調：金融安全事關大局，維護金融安全，必須健全金融法制，加強金融監管，整頓金融秩序，加快信用體系建設。要加快全國統一的企業和個人信用信息基礎建設，規范社會征信機構業務經營和征信市場管理。2006年1月中國個人信用信息基礎數據庫已在全國聯網正式運行，企業信用信息基礎數據庫也于2006年8月在全國聯網正式運行。截至2006年末，央行的征信系統數據庫已經覆蓋全國，并為5.33億自然人和1116萬多戶企業建立了信用檔案。這些對金融生態環境的建設來說無疑是一個良好的開端。但與此同時，信用體系建設的速度仍嚴重滯后于經濟發展速度。誠信缺失主要表現在經濟領域，假冒偽劣商品、虛假廣告充斥市場、價格欺詐、中介組織違反獨立、公正的職業道德的現象層出不窮，嚴重擾亂了市場秩序，加大了交易成本，降低了商業競爭力、辦事效率，直接影響到我國市場經濟的健康發展。我國的社會信用體系建設存在諸多問題，究其原因主要在于：

（一）信用立法滯后，失信懲罰機制尚未有效建立

具有完備的法律法規是社會信用體系完善的重要表現。我國現行法律中，只有《民法通則》、《反不正當競爭法》、《擔保法》、《票據法》、《合同法》等法律法規中規定了關于信用的一些原則性條款，《刑法》中對欺詐等行為也有相應的懲罰規定。但是到目前為止，我國還沒有一部相對完整、系統的規范信用活動的專門法律。雖然在一些法律法規中也有關于信用的規定，但受傳統意識的影響，這些規定還沒有最大限度的發揮作用，不能對失信行為形成強有力的約束，在一些失信和詐騙案件的審理中，還存在嚴重的地方保護主義傾向。這些都非常不利于良好金融生態環境的形成和維系。因此，要完善社會信用體系建設，首先就必須要完善立法，以法律作為保障。

（二）社會信用中介服務行業發展滯后

信用征集、信用調查、信用評估、信用擔保、信用咨詢等信用中介機構的完善與否關系著信用制度能否真正建立。目前，我國信用中介服務機構發展尚處于起步階段，由于用國家信用代替了各類信用關系，缺乏維系社會經濟生活正常運轉的獎懲機制，使得信用機構少，市場規模小、經營分散、行業整體水平不高，市場競爭基本處于無序狀態。沒有建立起一套完整而科學的信用調查和評價體系，導致了企業的信用狀況得不到科學、合理地評估。

（三）缺乏信用教育和信用研究

目前我國信用管理教育還很落后，國內幾乎沒有一所專門的信用管理學院，甚至沒有信用管理課程，沒有一所院校開展系統的信用管理職業人員從業資格教育工作。我國的信用管理教育還很落后，遠遠不能適應市場經濟發展的需要。這造成了長期以來人們只知道信用的道德層面的含義，很少去從教育和經濟層面系統地思考信用問題，嚴重阻礙了信用體系建設的實質性進展。

（四）信用信息開放程度低

社會信用記錄集中于政府部門，政府及其下屬的事業單位負責信用記錄的收集、整理和分析等工作，全社會信用記錄的市場開放程度低，征信企業缺乏向企業和個人正常獲取和檢索信用信息的途徑。

三、基于良好金融生態環境的社會信用體系建設的路徑選擇

（一）加快信用法律法規的建立

營造良好金融生態，建設社會信用體系必須立法先行。鑒于我國的國情，信用立法難以在短期內完成，但建立完善的社會信用體系客觀上又需要較為完備的法律體系作為保障。因此，建議我國從三方面推進信用立法工作：一是盡快出臺《征信法》，代替人民銀行制定的《銀行信貸登記咨詢管理條例》，將征信制度由部門規章提升到法律范疇，確立征信制度的權威性和法律地位；二是抓緊研究、率先出臺急需的法律、法規，如《信用報告法》、《社會信用信息法》、《信息披露條例》等，為商業化的社會征信機構在開展企業和個人信用信息的搜集、保存、評級、服務等業務提供基本的法律依據；三是抓緊修改和完善《公司法》、《破產法》、《合同法》、《擔保法》、《商業銀行法》等相關法律法規中涉及信用的內容，特別是其中的懲罰條款，對諸如產權制度、契約制度、競爭制度、輿論監督制度等，也應該加以健全和補充。

（二）建立統一的信用信息管理數據庫

先進的信用風險控制方法需要有先進的信息管理系統來支持，應充分發揮會計核算自動化和網絡化的優勢，根據信用風險控制的需求，利用數據庫建立信息檔案，及時獲得數量多、質量高的信息，實現信息的實時錄入，不斷滿足信用風險控制系統數據信息的動態需求。

中國人民銀行在推動我國征信體系建設已取得了階段性的成果，實現了企業銀行信貸登記咨詢系統升級改造和全國統一企業、個人信用信息基礎數據庫建設。下一步社保、住房公積金以及企業的環保信息等將納入該系統。伴隨著該數據庫的應用，還應注意以下幾個方面的問題：規范信息收集和錄入，確保信息準確、及時、有效，能準確反映企業和個人的信用狀況，既要滿足商業銀行多樣性風險控制的需求，也要建立個人消費者信息糾錯工作機制；非銀行社會信用信息的更新，更涉及到多個政府部門之間的相互配合、協調，人民銀行應責無旁貸地做主協調人。

（三）大力發展社會征信行業，發展信用中介組織

根據發達國家的經驗，在社會信用體系建設的初級階段，其核心任務是促進征信行業的發展，只有征信行業得到全面而健康的發展，才能形成失信懲罰機制的基本條件。我國在現階段，應大力發展和鼓勵民間的經營性征信機構，特別是要大力發展信用管理民間機構，通過創造公平的競爭環境，提供法律保障、數據信息開放等有利條件，鼓勵社會各界包括民營、中外合資、合作機構根據規定開辦專業化的信用服務機構，積極發展信用中介組織，為社會提供廣泛的信用中介服務，以此促進信用服務業健康發展。在此基礎上，明確征信業的管理部門，并逐步統一征信機構資質標準、建立市場準入、退出機制，嚴格規范信用中介組織的行為。

（四）大力開展信用管理教育，建立和完善失信懲罰機制

重塑“誠實守信”的社會價值觀念體系是營造良好金融生態，構建和諧社會的前提。使誠信成為人們交往的道德準則，強化“守信光榮、背信可恥”的觀念。同時，要建立社會失信懲罰及獎勵的長效機制：加大對各類企業、個人失信行為的處罰力度，對不良信用記錄進行合法且有效的公示，設立“黑名單”，形成失信的企業難以生存、發展的氛圍；同時，設立“紅名單”、“綠色通道”等，通過免工商年檢、降低貸款利率、提高授信額度等各種措施，對誠實守信的單位和個人進行獎勵，這樣做有利于建立良好的誠信氛圍，也是良好金融生態環境有序運行不可或缺的觀念因素。

（五）大力培育和發展信用市場

社會信用體系的建立離不開政府的支持。政府應繼續大力培育信用市場，通過催生中國企業對征信產品和服務的需求市場，擴大信用經濟規模，增加社會對信用管理中介行業的需求，做大“蛋糕”；與此同時，政府應當制定一些優惠政策，支持征信機構研發和創新征信產品，為社會提供個性化、多樣化的增值服務。同時，政府對社會信用信息系統的整合是對政府管理體制、行政效率的一種考驗。社會信用信息管理系統的整合需要政府各部門通力合作，否則各部門的建設成果只可能是分散和孤立的行業系統，而不可能是真正促進消費增長和經濟增長的有效的社會系統，不利于市場化的信用服務業的增長壯大。

（六）建立企業信用管理制度，完善信用風險防范機制

要建立一個規范有序的市場經濟秩序，除了外部的社會信用體系和相關法治環境外，作為信用體系建設的基礎和主要服務對象，市場主體的信用意識和風險防范能力也是非常重要的。目前，很多金融機構、企業的信用管理制度建設尚處在自然盲目狀態，防范市場信用風險的能力有限，不敢輕易進行信用交易，結果反過來又影響了其市場競爭能力，喪失很多商業機會。

需要指出的是，我國現有的信用經營機構主要是金融機構，其中主要是商業銀行，從國際上看，企業也是非常重要的信用經營機構，其主要信用活動是信用銷售。適應建立現代企業制度的需要，我國應重視企業信用管理體系建設：一方面完善企業自身信用風險控制制度，包括財務核算制度、銀行貸款管理制度、應付賬款管理制度等；另一方面完善客戶信用風險控制制度，包括客戶資信管理制度、客戶授信制度、應收賬款管理制度等。

四、結論

作為金融生態環境的重要組成部分，社會信用環境對金融生態環境的影響是全面的、廣泛的與基礎性的。良好的社會信用環境是金融生態環境有序運行的前提，社會信用環境建設水平的高低直接制約金融生態環境的好壞。因此，科學推進金融生態環境建設，必須加快社會信用體系建設，改善社會信用環境。在這其中，政府要發揮引導作用，加強信用立法，大力培育和發展信用市場，使征信行業邁向市場；同時也要發揮公眾的作用，培養信用管理人才，教育群眾，營造誠實守信的社會氛圍，另外應建立有別于金融機構的企業信用管理制度，完善信用風險防范機制。

參考文獻：

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2、李揚主.中國城市金融生態環境評價[M].人民出版社,2005.

3、張靜著.金融生態建設理論與實務[M].中國金融出版社,2006.

4、李月.論我國商業銀行的信用風險管理[J].經濟縱橫,2005(10).

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一、我國社會信用體系的內涵及問題

社會信用體系也稱國家信用管理體系或國家信用體系。從縱向延伸的角度，社會信用體系能夠正常運轉，必須包括以下要素信用管理行業和信用法律體系。信用管理機構和信用法律體系有機結合，維護社會信用體系的正常運轉。從橫向分割的角度，社會信用體系包括公共信用體系、企業信用體系和個人信用體系。三者共同作用，構成了完整的社會信用體系。

近年來，我國社會信用體系建設雖有可喜成就，但仍然還有一些問題。具體的講，比如高等院校中的招生舞弊、虛假就業、學術造假、功利教學等不良現象，社會中企業資信調查、消費者個人信用調查、資產調查和評估、信用保險、信用管理咨詢及信用法律等工作缺失或缺位，給高校乃至全社會信用造成危害。如何建立和健全一整套適合中國國情的社會信用體系是我們面臨的一個新課題。

二、我國社會信用體系建設的對策建議

通過對我國社會信用體系現狀的認識，筆者建議從以下幾個方面完善我國的社會信用體系：

1.加強社會信用體系建設的宣傳

從中央到地方的各級政府，從行業部門到企事業單位，都要把宣傳建立健全社會信用的工作納入工作的議事日程。充分發揮電視、通訊網絡、廣播、報刊、各種會議等有效形式，大力宣傳建立和健全社會信用體系的意義、措施、法規及實現社會信用的途經，增強全社會的信用意識。教育全國人民懂得：形成以道德為支撐、產權為基礎、法律為保障的社會信用制度，是建設現代化市場體系的必要條件，也是市場秩序的治本之策，更是利國利民的好事。通過信用體系的建立，讓那些背信者、失信者、騙信者的惡名昭然天下，讓守信者受到社會尊重從而在全社會形成守信光榮、背信可恥的輿論氛圍。

2.制定科學的社會信用體系發展規劃和有效激勵約束政策

針對社會信用問題怎樣制訂政策和制訂哪些政策是政府行為的關鍵。

(1)要以科學發展觀為指導，實現政府的科學決策。科學決策決不是過去政府中某些領導的“三拍”決策，要實行科學決策，就是要組成專家委員會，讓專家參與決策；就是發揮到班子成員的集體智慧，實行集體決策；就是制訂科學合理的決策程序，按游戲規則決策。這樣，才會打造誠信政府，才會有利于建立誠信社會的信用體系。

(2)要制訂社會信用體系的發展規劃和戰略目標。信用體系是全社會的，它涉及社會的各階層和每個居民，更是一個長久大計。為此，上到國家下到企事業單位，都必須確定相配套、相適應的社會信用的規劃和戰略目標。分階段實施、分類指導，確保社會信用體系的建立和完善。具體地說，就是建立完善的信用法律法規體系、建立信用數據技術支撐體系、培育現代信用服務體系、建立信用產品市場體系、建立健全企業信用管理體系、建立政府信用市場管理體系、建立社會誠信教育體系、建立失信懲戒機制等。

(3)制訂有效激勵和約束政策。這是社會信用體系建立健全及運行的重要條件，激勵政策和約束政策形成的核心是建立可操作的社會信用的評價標準，如生產上的質量標準，金融業的承受風險的標準等。激勵政策和約束政策的最終目的是褒揚誠信者，懲戒失信者，可調動政府、企事業、個人的誠信的積極性，實現誠實守信的社會。

3.完善社會信用的法律制度保障體系

(1)建議制訂社會信用法律，將誠實守信的原則納入法律的軌道。誠實守信的原則納入法律軌道不僅應是原則，而且還是具體的法律內容。例如：怎樣保護債權人的權益，怎樣確定商業機密和公共信息的關系，怎樣遏制惡意逃債行為，怎樣確立騙信、失信量罪的尺度等等。目前由于法律的不健全，使信用信息采集和使用等方面失去法律法規的保障，使信息采集的全面性和連續性受到制約，而且，信用信息使用的范圍也產生法律爭端。因此必須推進有關信用的立法工作。

(2)建立一系列和信用法律相配套的制度。實行政務信息公開、市場準入、失信懲戒約束機制、建立信用評估準則、評估管理辦法等符合市場規律的誠信體系的“游戲規則”，充分調動社會各方面參與誠信體系建設。

4.健全組織保障和社會公共服務管理

要確立組織機構，實施組織保障，明確社會信用體系管理的職能。從中央到地方，從行業到企事業單位，都應建立管理機構，開展信用服務。要建立健全信用服務機構，努力營造中介機構健康發展的良好氛圍，大力培育和發展信用調查、信用認證、信用評估、信用擔保等社會中介服務組織，促進中介服務業的快速發展。特別要加快中小企業信用擔保體系建設，緩解中小企業特別是民營企業貸款難的問題。國家要通過兼并、重組等方式，扶持建立幾家大規模、權威性的信用中介服務公司，讓其在社會信用管理體系中發揮主導作用。要加快中介服務機構行業協會建設，引導社會中介機構誠信經營，完善自律機制，維護良好的社會中介秩序。會計師、審計師、律師、公證等事務所，是提供社會公共信用的重要載體，對社會誠信影響重大，尤其要加強自律，嚴格監管。要加強對社會中介機構的信用監管，盡快研究制定信用中介服務機構管理辦法，開展社會中介機構清理整頓工作，逐步建立和完善社會中介機構的市場準入、退出機制、失信懲戒機制、從業管理制度和誠信記錄制度，促進信用中介組織的規范發展。

建立社會信用的信息公共平臺，為單位和個人建立信用檔案，完善誠信信息披露制度。建立依法、規范、統一的誠信信息披露制度是目前的當務之急。通過失信信息廣泛披露形成的社會性懲戒，將形成有效的失信約束力量，使失信者的具體失信行為轉化為對全社會的失信，讓失信者一處失信，處處受制，失信成本大大提高。比如，新聞媒介公開誠信信息及曝光失信者“黑名單”和“不良記錄”，組織群眾公開評選“重合同守信用”單位和公信力佳的政府及司法部門等，不斷強化社會監督與輿論監督，使用戶及時、準確、高效獲取信息。各地區、各部門要積極支持信貸征信體系的建設和發展，充分利用其信用信息資源，加強信用建設和管理。信貸征信機構要依法采集企業和個人信息，依法向政府部門、金融監管機構、金融機構、企業和個人提供方便、快捷、高效的征信服務。

此外，還要建設與信用體系相適應的業務、技術規范、標準等，使信用的信息達到資源共享，規范運行；強化管理，包括政府信用管理部門的職能劃分、責任確定，企業信用等級的評定及定期，個人信用信息的妝集及保密等。

5.針對不同對象采取區別化的社會信用教育

建議把社會信用教育納入課堂，根據社會教育、學校教育和家庭教育類型，針對學校教育中的基礎教育，高等教育中不同教育對象，采取有區別的信用教育。學齡前的兒童，要編制通俗易懂的兒歌，連環畫等，從“娃娃”抓起，從小就受到誠信光榮的教育；基礎教育，則要開展知識講座，開設第二課堂，確定為選修課；高等教育中，要設立社會信用專業或學科，研究社會信用管理的科學，培養從事信用事業的管理人才和專業技術人才。非社會信用專業學生，則要成為必修課，同道德法制課一道進行。日常教育中，要以學生思想道德教育為重點，把培養學生良好的誠信觀念和信用意識融入到大學教學的各個環節，使信用教育無，時不在，無處不在，夯實學生的道德基礎，增強學生的信用意識。

要發揮教師在信用教育中的榜樣示范作用。教師要講誠守信，以身示范，表里如一，作學生的楷模。要用自己的誠信品質教育學生、影響學生、感染學生，使學生自始至終都受到誠信思想的熏陶，牢固樹立信用觀念，真正以信用作為自己終身的行為準則。

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放寬市場準入，大幅消減行政審批事項，全面改革商事制度，實行市場準入清單制度。保持市場主體的活力和社會的創造力，優化體制和制度，保證我鄉的產業鏈更好的聚集和發展，深入貫徹新的發展理念，大力深化改革擴大開放，更好發揮政府作用，依照法律對營商環境做到監督并遵照法律和職能提供市場服務。