引論：我們?yōu)槟砹?3篇財產(chǎn)保險論文范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫作時的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。

篇1

2財產(chǎn)保險合同中保險利益轉(zhuǎn)移

在財產(chǎn)保險法中，若投保人對保險標(biāo)的沒有保險利益，那么保險合同將會失效。因此，在簽訂保險合同時，投保人以及被保險人必須要確保保險利益，當(dāng)發(fā)生保險事故時，有助于依據(jù)保險利益原則得到相應(yīng)的賠償。但在實(shí)際司法實(shí)踐過程，即使投保人或者被保險人沒有訂立相關(guān)的保險合同，保險利益不明確，但當(dāng)保險事故發(fā)生時，雙方卻享有保險利益。按照相關(guān)的保險利益原則規(guī)定，財產(chǎn)保險利益能夠進(jìn)行轉(zhuǎn)讓，但是對轉(zhuǎn)讓時間卻沒有相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，因此導(dǎo)致發(fā)生糾紛的概率高。

二財產(chǎn)保險合同中保險利益原則適用完善策略

1重新界定財產(chǎn)保險利益定義

首先要界定保險利益的性質(zhì)，明確人身保險的保險利益與財產(chǎn)保險的保險利益，從而具體分析被保險人或者投保者對保險標(biāo)的所具有的法律利益關(guān)系。在現(xiàn)階段，由于人們的法律文化程度有待提高，在進(jìn)行保險合同的簽訂過程中，投保人以及被保險人必須要明白保險利益的科學(xué)內(nèi)涵，了解以及掌握保險利益范圍以及種類。對于保險利益范圍而言，在確定的過程中，主要的依據(jù)有四個：一是標(biāo)的物，二是被保險人，三是賠償項(xiàng)目，四是投保人。在保險合同上，投保人以及被保險人首先要確認(rèn)投保財產(chǎn)保險利益，說明保險利益的合法性。當(dāng)不按照規(guī)定來進(jìn)行時，財產(chǎn)保險合同將會失效。具體而言，在實(shí)際的保險實(shí)務(wù)中，大部分的財產(chǎn)保險合同在性質(zhì)上屬于不定值保險合同。如果發(fā)生保險事故，那么將會損害保險標(biāo)的，因此相應(yīng)的保險人要依據(jù)市場價格做出一定的賠償。對于特殊保險標(biāo)的而言，當(dāng)事人要首先掌握財產(chǎn)保險標(biāo)的價格，進(jìn)而進(jìn)行定制保險合同的訂立，出現(xiàn)保險事故時，按照財產(chǎn)保險合同明確價格，從而實(shí)現(xiàn)賠償。其次，要掌握保險利益種類以及范圍，主要體現(xiàn)在七個方面：第一，財產(chǎn)法律享有者；第二，保管者所保管財產(chǎn)；第三，占有者所占財產(chǎn)；第四，股東財產(chǎn)；第五，合同產(chǎn)生利益；第六，經(jīng)營者對經(jīng)營事業(yè)所期待的利益；七是財產(chǎn)保險標(biāo)的其他相關(guān)利益。

2完善保險人的保險利益告知

義務(wù)規(guī)定在保險法中，保險利益原則占據(jù)著十分重要的地位。在保險合訂立過程中，對于保險人的保險利益而言，首先要規(guī)定告知義務(wù)。當(dāng)保險事故發(fā)生時，保險人基于履行告知義務(wù)的基礎(chǔ)上可以承擔(dān)賠償責(zé)任。在一定程度上，完善保險人的保險利益告知義務(wù)規(guī)定，有助于實(shí)現(xiàn)社會公共利益。

3強(qiáng)化財產(chǎn)保險利益轉(zhuǎn)移規(guī)定

首先，要明確保險轉(zhuǎn)讓定義。在我國保險法中規(guī)定，只有在完成物權(quán)占有轉(zhuǎn)移下才能進(jìn)行標(biāo)的物轉(zhuǎn)讓。在具體標(biāo)的物轉(zhuǎn)移過程中，要以實(shí)體利益為核心標(biāo)準(zhǔn)，明確轉(zhuǎn)讓定義。其次，保險利益轉(zhuǎn)移手續(xù)繁復(fù)，隨著保險標(biāo)的的轉(zhuǎn)移，保險利益也會發(fā)生轉(zhuǎn)移，為了確保保險人利益，要及時告知保險人保險利益轉(zhuǎn)移狀況。再者，要掌握保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓時間。標(biāo)的物在轉(zhuǎn)移前，標(biāo)的物所有人承擔(dān)風(fēng)險。而標(biāo)的物發(fā)生轉(zhuǎn)移時，風(fēng)險也將會發(fā)生轉(zhuǎn)移，買受人承擔(dān)風(fēng)險，因此要明確保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓時間。

篇2

(一)由于以下原因引起的損失,保險人不負(fù)責(zé)賠償:

1.貨物遭哄搶,自然損耗,本身缺陷,短少,死亡,腐爛,變質(zhì);

2.違法載運(yùn)或因包裝,緊固不善,裝載,遮蓋不當(dāng);

3.車上人員攜帶的私人物品或違章所載貨物;

4.由于駕駛員的故意行為,緊急剎車.

(二)其它不屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用,保險人也不負(fù)責(zé)賠償.

第三條賠償限額

本保險的最高賠償限額由投保人和保險人在投保時協(xié)商確定.

第四條賠償處理

(一)承運(yùn)的貨物發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失,保險人按起運(yùn)地價格在賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償;

(二)根據(jù)保險車輛駕駛員在事故中所負(fù)責(zé)任,車上貨物責(zé)任險在符合賠償規(guī)定的金額內(nèi)實(shí)行免賠率:負(fù)全部責(zé)任的免賠20%,負(fù)主要責(zé)任的免賠15%,負(fù)同等責(zé)任的免賠10%,負(fù)次要責(zé)任的免賠5%.單方肇事事故的免賠率為20%.

無過錯損失補(bǔ)償險條款

第一條保險責(zé)任

保險車輛在使用過程中,因與第三者(僅限于非機(jī)動車輛,行人)發(fā)生交通事故,造成第三者人身傷亡,經(jīng)公安交通管理部門依法裁決,應(yīng)由第三者自己承擔(dān),而由被保險人墊付的合理的搶救醫(yī)療費(fèi),喪葬費(fèi),由于第三者確實(shí)無償還能力,裁決后一個月內(nèi)第三者仍未能償還的,保險人負(fù)責(zé)賠償.

第二條賠償限額

本保險的最高賠償金額以第三者責(zé)任險賠償限額為限.

第三條責(zé)任免除

被保險人放棄對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利或過錯致使保險人不能行使代位追償權(quán)利的,保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任或相應(yīng)扣減保險賠償金.

第四條賠償處理

保險人確認(rèn)索賠單證齊全有效后,由被保險人簽具權(quán)益轉(zhuǎn)讓書,賠償結(jié)案,但被保險人有義務(wù)協(xié)助保險人向第三者追償.

車載貨物掉落責(zé)任險條款

第一條保險責(zé)任

投保了本保險的機(jī)動車輛在使用過程中,所載貨物從車上掉落致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)的直接損毀,依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任,保險人在保險單載明的賠償限額內(nèi)計(jì)算賠償.

第二條責(zé)任免除

下列損失,保險人不負(fù)責(zé)賠償:

(一)被保險人或其允許的合格駕駛員及他們家庭成員的人身傷亡,財產(chǎn)損失;

(二)駕駛員故意行為或車上所載氣體,液體泄漏所造成的損失;

(三)裝卸貨物造成的損失.

第三條賠償限額

本保險每次事故的賠償限額由投保人與保險人在投保時協(xié)商確定.

第四條賠償處理

本保險每次賠償均實(shí)行20%的免賠率.

玻璃單獨(dú)破碎險條款

第一條保險責(zé)任

投保了本保險的機(jī)動車輛在使用過程中,發(fā)生本車玻璃單獨(dú)破碎,保險人按實(shí)際損失賠償.

投保人在與保險人協(xié)商的基礎(chǔ)上,自愿按進(jìn)口風(fēng)擋玻璃或國產(chǎn)風(fēng)擋玻璃選擇投保,保險人根據(jù)其選擇承擔(dān)相應(yīng)保險責(zé)任.

第二條責(zé)任免除

保險車輛的下列損失,保險人不負(fù)責(zé)賠償:

(一)燈具,車鏡玻璃破碎;

(二)安裝,維修車輛過程中造成玻璃的破碎.

車輛停駛損失險條款

第一條保險責(zé)任

投保了本保險的機(jī)動車輛在使用過程中,因發(fā)生車輛損失險第一條所列的保險事故,造成車身損毀,致使保險車輛需進(jìn)廠修理,造成保險車輛停駛的損失,保險人按保險合同規(guī)定在賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償.

第二條責(zé)任免除

保險人對下列停駛損失不負(fù)責(zé)賠償:

(一)車輛被罰沒,扣押,查封期間的損失;

(二)因車輛修理質(zhì)量不合要求,造成返修期間的損失.

第三條賠償限額

賠償限額以投保人與保險人投保時約定的賠償天數(shù)乘以約定的日賠償金額為準(zhǔn),但本保險約定的最高賠償天數(shù)為90天.

第四條賠償處理

(一)在保險期限內(nèi),賠償天數(shù)累計(jì)計(jì)算,累計(jì)賠償?shù)奶鞌?shù)以保險單約定的最高賠償天數(shù)為限;

(二)部分損失的,在雙方約定的修復(fù)時間內(nèi),按保險單約定的日賠償金額乘以從送修并辦理交車手續(xù)之日起至修復(fù)并辦理完提車手續(xù)之日止的實(shí)際天數(shù)計(jì)算賠償;

(三)全部損失的,按保險單約定的最高賠償天數(shù)計(jì)算賠償;(四)本保險每次事故的絕對免賠額為一天的賠償金額.

自燃損失險條款

第一條保險責(zé)任

投保了本保險的機(jī)動車輛在使用過程中,因本車電器,線路,供油系統(tǒng)發(fā)生故障及運(yùn)載貨物自身原因起火燃燒,造成保險車輛的損失,以及被保險人在發(fā)生本保險事故時,為減少保險車輛損失所支出的必要合理的施救費(fèi)用,保險人負(fù)責(zé)賠償.

第二條責(zé)任免除

下列損失,保險人不負(fù)責(zé)賠償:

(一)被保險人在使用保險車輛過程中,因人工直接供油,高溫烘烤等違反車輛安全操作規(guī)則造成的損失;

(二)因自燃僅造成電器,線路,供油系統(tǒng)的損失;

(三)運(yùn)載貨物的損失;

(四)被保險人的故意行為或違法行為造成保險車輛的損失.

第三條保險金額

本保險的保險金額由投保人和保險人在保險車輛的實(shí)際價值內(nèi)協(xié)商確定.

第四條賠償處理

(一)在保險單載明的保險金額內(nèi),按保險車輛的實(shí)際損失計(jì)算賠償;

(二)本保險每次賠償均實(shí)行20%的免賠率.

新增加設(shè)備損失險條款

第一條保險責(zé)任

投保了本保險的機(jī)動車輛在使用過程中,發(fā)生車輛損失險第一條所列的保險事故,造成車上新增加設(shè)備的直接損毀,保險人在保險單該項(xiàng)目所載明的保險金額內(nèi),按實(shí)際損失計(jì)算賠償.

第二條保險金額

保險金額按照投保時新增加設(shè)備的新設(shè)備購置價確定.

第三條賠償處理

本保險每次賠償均實(shí)行免賠率,免賠率按照車輛損失險執(zhí)行.

第四條其它事項(xiàng)

本保險所指的新增加設(shè)備,是指除保險車輛出廠時原有各項(xiàng)設(shè)備以外的,被保險人另外加裝的設(shè)備及設(shè)施.辦理本保險時,應(yīng)列明車上新增加設(shè)備明細(xì)表及價格.

代步車費(fèi)用險條款

第一條保險責(zé)任

保險車輛在使用過程中,因發(fā)生車輛損失險保險責(zé)任第一條所列的保險事故,造成車身損毀需進(jìn)廠修理,在雙方約定的修復(fù)保險車輛期間內(nèi),被保險人需要租用代步車發(fā)生的費(fèi)用,保險人按條款約定承擔(dān)賠償責(zé)任.

第二條責(zé)任免除

下列損失及費(fèi)用,保險人不負(fù)責(zé)賠償:

(一)車輛被執(zhí)法機(jī)關(guān)扣押,查封期間發(fā)生的租車費(fèi)用;

(二)因保險車輛修理質(zhì)量不合要求造成返修期間的代步車費(fèi)用;

(三)本保險不承擔(dān)其它附加險項(xiàng)下發(fā)生保險事故時需租車的費(fèi)用.

第三條賠償限額

賠償限額以投保人與保險人投保時約定的賠償天數(shù)乘以約定的日賠償金額為準(zhǔn),但本保險的最高約定賠償天數(shù)為30天.

第四條賠償處理

(一)每次事故絕對免賠額為一日的賠償金額;

(二)發(fā)生部分損失,保險人在雙方約定的修復(fù)時間內(nèi)按保險單約定的日賠償金額乘以從送修辦理交車手續(xù)起至修復(fù)辦理提車手續(xù)之日止的實(shí)際天數(shù)計(jì)算賠償;

(三)發(fā)生全車損毀,按保險單約定的賠償天數(shù)計(jì)算賠償;

(四)在保險期限內(nèi),賠償天數(shù)累計(jì)計(jì)算,最高以保險單約定的賠償天數(shù)為限.

交通事故精神損害賠償險條款

第一條保險責(zé)任

投保了本保險的機(jī)動車輛在使用過程中,因發(fā)生交通事故,致使第三者或本車上人員的傷殘,死亡或懷孕婦女意外流產(chǎn),受害方據(jù)此提出精神損害賠償請求,依照法院判決應(yīng)由被保險人承擔(dān)的精神損害賠償責(zé)任,保險人按合同約定在賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償.

第二條責(zé)任免除

在下列情況下,被保險人承擔(dān)的精神損害賠償,保險人不負(fù)責(zé)賠償:

(一)駕駛員在交通事故中無過錯責(zé)任;

(二)保險車輛未發(fā)生碰撞事故,僅由驚恐引起,造成第三者或車上人員的行為不當(dāng)所引起的傷殘,死亡或懷孕婦女意外流產(chǎn);

(三)法院調(diào)解書中確定的應(yīng)由被保險人承擔(dān)的精神損害賠償;

(四)其他不屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用.

第三條賠償限額

本保險每次事故的最高賠償限額由保險人和投保人在投保時協(xié)商確定.

第四條賠償處理

(一)按人民法院對交通事故責(zé)任人應(yīng)承擔(dān)的精神損害賠償?shù)呐袥Q以及保險合同的規(guī)定,保險人在保險單所載明的本保險賠償限額內(nèi)計(jì)算賠償;

(二)本保險每次賠償均實(shí)行20%的免賠率.

他人惡意行為損失險條款

第一條保險責(zé)任

投保了本保險的機(jī)動車輛,因他人惡意行為造成保險車輛車身人為劃痕,倒車鏡及燈具單獨(dú)損壞,保險人按實(shí)際損失計(jì)算賠償.

第二條責(zé)任免除

保險車輛的下列損失,保險人不負(fù)責(zé)賠償:

(一)被保險人或駕駛員的故意行為造成保險車輛的損失;

(二)他人因與被保險人或駕駛員及其家庭成員發(fā)生民事,經(jīng)濟(jì)糾紛造成保險車輛的損失;

(三)車身表面自然老化,損壞;

(四)其他不屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)損失和費(fèi)用.

第三條賠償處理

本保險每次賠償均實(shí)行20%的免賠率.

全車盜搶附加高爾夫球具盜竊險條款

第一條保險責(zé)任

被保險人存放于保險車輛之中的高爾夫球具在保險合同有效期內(nèi),與保險車輛同時遭受盜竊,搶劫,搶奪以及車輛失竊尋回后的球具丟失,由保險人承擔(dān)賠償責(zé)任.

第二條責(zé)任免除

置放于保險車輛中的高爾夫球具的下列損失,保險人不負(fù)責(zé)賠償:

(一)非全車遭盜搶,僅車上高爾夫球具單獨(dú)被盜竊,被搶劫,被搶奪;

(二)高爾夫球具發(fā)生部分損失;

(三)其它不屬于全車盜搶險責(zé)任范圍原因所造成的球具丟失.

第三條保險金額

本保險的保險金額分為5000元,10000元,15000元和20000元四個檔次,由保險人和投保人在投保時協(xié)商確定.

第四條賠償處理

(一)本保險實(shí)行20%的免賠率;

(二)本保險在保險期限內(nèi)以賠償一次為限,且與全車盜搶險同時賠付.

第五條其它事項(xiàng)

本保險以本公司已承保全車盜搶險的非營業(yè)類十四座及十四座以下客車為承保對象.

第四部分釋義

1.保險車輛:指保險合同中載明的機(jī)動車輛,包括原汽車制造廠商固定裝置在車上且含在售價中的零配件,但不包括出廠后另外加裝或改裝的設(shè)備與設(shè)施.

2.不定值保險合同:是指在保險合同中,當(dāng)事人雙方事先不確定保險標(biāo)的的保險價值,而只訂明保險金額作為最高賠償限額的保險合同.

3.碰撞:保險車輛與外界物體的意外撞擊.

4.傾覆:保險車輛由于自然災(zāi)害或意外事故,造成本保險車輛翻倒,不經(jīng)施救不能恢復(fù)行駛.

5.外界物體倒塌:保險車輛自身以外的物體倒下或陷下.

6.行駛中平行墜落:保險車輛在行駛中發(fā)生意外事故,整車騰空(包括翻滾360度以上)后仍四輪著地.

7.自燃:指保險車輛因本車電器,線路,供油系統(tǒng),貨物自身等發(fā)生問題造成火災(zāi).

8.減值損失:指由于局部損壞導(dǎo)致財物修復(fù)后整體價值的減少.

9.在修理場所修理期間:指保險車輛進(jìn)入修理廠(站,店)并辦理完交車手續(xù)開始,到保養(yǎng),修理結(jié)束并辦理完提車手續(xù)時止的時間.

10.新車購置價:是指本保險合同簽定地購置與保險車輛同類型新車(含車輛購置附加稅)的價格.

11.實(shí)際價值:是指同類型車輛市場新車購置價減去該車已使用年限折舊金額后的價格.折舊按每滿一年扣除一年計(jì)算,不足一年的部分,不計(jì)折舊.折舊率按國家《汽車報廢標(biāo)準(zhǔn)》等有關(guān)規(guī)定執(zhí)行.

12.全部損失:指保險車輛整體損毀,或保險車輛的修復(fù)費(fèi)用達(dá)到或超過出險當(dāng)時的實(shí)際價值,保險人推定全損.

13.單方肇事事故:是指不涉及與第三者有關(guān)的損害賠償?shù)氖鹿?但不包括自然災(zāi)害引起的事故.

14.本車上的一切人員:意外事故發(fā)生的瞬間,在本保險車輛上的一切人員,包括此時在車下的駕駛員以及車輛行駛中或車輛未停穩(wěn)時非正常下車的人員.

15.全車被盜竊,被搶劫,被搶奪期間:指保險車輛被盜竊,被搶劫,被搶奪行為發(fā)生之時起至公安部門將該車收繳之日止.

16.賠償結(jié)案:賠款金額經(jīng)保險合同雙方當(dāng)事人或關(guān)系人簽章確認(rèn)后即視為賠償結(jié)案.

17.直接損毀:保險車輛發(fā)生意外事故,直接造成事故現(xiàn)場現(xiàn)有財產(chǎn)的實(shí)際損毀.

機(jī)動車輛保險指定駕駛員特約條款

第一條投保人可指定駕駛員或不指定駕駛員,并執(zhí)行相應(yīng)的費(fèi)率.

第二條指定駕駛員的,投保人應(yīng)如實(shí)告知指定駕駛員的相關(guān)信息,包括駕駛員姓名,性別,年齡,準(zhǔn)駕車型,初次領(lǐng)取駕駛證時間,身份證或其他有效證件號碼等.

第三條指定駕駛員的保險車輛,由非指定駕駛員駕駛保險車輛發(fā)生保險事故,或投保人提供的指定駕駛員的信息不真實(shí)的,賠償時,保險人在核定總賠款的基礎(chǔ)上,每次事故扣除10%的賠款,計(jì)算公式如下:

賠款=各險別賠款之和×(1-10%)

平安保險珠海市主要經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)

經(jīng)保監(jiān)辦核準(zhǔn),廣州市共有省級分公司1個,4個市級支公司,18個營業(yè)機(jī)構(gòu),48個承保柜臺和遠(yuǎn)程出單網(wǎng)點(diǎn),兼業(yè)機(jī)構(gòu)1018個.配備風(fēng)險查勘,理賠定損人員38人.珠海市有承保柜臺和遠(yuǎn)程出單點(diǎn)四個.

市府公務(wù)用車保險服務(wù)小組通訊錄

成員名單

單位

聯(lián)系電話

傳真

領(lǐng)

導(dǎo)

小

組

連建勇

珠海中心支公司總經(jīng)理

3360098

3344609

劉興

珠海中心支公司兩核總監(jiān)

3360071

3360080

陳子峰

珠海中心支公司市場部經(jīng)理

3360092

3344609

胡開榮

珠海中心支公司財務(wù)部經(jīng)理

3360060

3344609

李紅衛(wèi)

珠海中心支公司業(yè)務(wù)二部經(jīng)理

3360037

3360037

穆立峰

珠海中心支公司業(yè)務(wù)一部經(jīng)理

3360073

3360073

理

賠

部

劉興

珠海中心支公司兩核總監(jiān)

3360071

3360080

王文

珠海中心支公司查勘定損員

3360029

3360080

陸國良

珠海中心支公司查勘定損員

3360029

3360080

蔡麗薇

珠海中心支公司核賠執(zhí)行人

3360803

3360080

曾薔蘭

珠海中心支公司核賠執(zhí)行人

3360803

3360080

服

務(wù)

部

丁志華

珠海中心支公司業(yè)務(wù)經(jīng)理

3360073

李桂平

珠海中心支公司出單中心

3344603

王波

珠海中心支公司出單中心

3344603

報案電話

95512

急救拖車電話

95512;0756-3360803

華安財產(chǎn)保險股份有限公司

基本服務(wù)要求響應(yīng)表

條款號

條款題目

承諾方案

服務(wù)要求

1

提供電腦定損服務(wù)

事故受損車輛的定損核價將采用電腦報價系統(tǒng),對不同車輛的零件及修復(fù)費(fèi)用進(jìn)行核定,保證準(zhǔn)確,規(guī)范,統(tǒng)一,合理.

2

提供預(yù)付款服務(wù)

對于重大交通事故,出現(xiàn)人員傷亡的,在明確事故責(zé)任的前提下,可根據(jù)總賠款的50%進(jìn)行預(yù)付.

3

提供異地出險,就地理賠服務(wù)

公務(wù)車輛在外地出險,可直接撥打報案電話(0756-3373991)我司將第一時間委托當(dāng)?shù)乇ｋU公司查勘定損,并根據(jù)實(shí)際情況提供相應(yīng)的指導(dǎo)和服務(wù).

4

提供委托索賠服務(wù)

我司與市內(nèi)多家較有規(guī)模的修理廠簽定合作協(xié)議,對公務(wù)車的事故車輛提供委托索賠業(yè)務(wù),只要資料齊全,客戶無需支付修理費(fèi)用.

5

提供法律援助服務(wù)

案件較大且發(fā)生糾紛的,我司將提供必要的協(xié)助,幫助處理與交警,法院相關(guān)的事宜.

6

提供全天報案服務(wù)

我司將提供24小時全天候接報案服務(wù)(報案電話:0756-3373991),無論任何時間,都有專人為客戶接報案,指導(dǎo)處理,現(xiàn)場查勘,施救等服務(wù).

7

提供緊急救援服務(wù)

如有需要,客戶可隨時撥打報案電話,我司將提供各種緊急救援服務(wù).

8

其他服務(wù)條款

在我司的協(xié)議修理廠可獲得各種優(yōu)惠與服務(wù),如承保期內(nèi)全年免費(fèi)洗車,四季定期免費(fèi)檢測,正常保養(yǎng)維修費(fèi)用優(yōu)惠等.

理賠時間表

賠償金額

結(jié)案天數(shù)

5000元以下

1天

5000元至30,000元

1天

30000元至100,000元

7天

100,000元至200,000元

7天

200,000元至300,000元

7天

300,000元以上

10天

說明:在被保險單位按要求將所需的理賠單證提供齊全后,投標(biāo)人的賠案時效按上述"結(jié)案天數(shù)".

車輛理賠代查勘網(wǎng)絡(luò)一覽表

華安財產(chǎn)保險股份有限公司珠海支公司與下列汽車修理廠簽訂了合作協(xié)議.經(jīng)我司授權(quán),下列汽車維修企業(yè)可以為乙方查勘和客戶索賠.

網(wǎng)點(diǎn)名稱

地址

聯(lián)系人

電話

等級

專修車型

匯利河汽車維修有限公司

香洲翠微東路28號

王力

黃華營

2288616

2288626

一類

各類車型

三聯(lián)汽車維修中心

吉大九洲大道1199號

梁永享

3332101

一類

各類車型

廣州本田特約維修站

新香洲梅華西路

陳亮榮

8630088

8630077

一類

廣州本田系列

南方汽車服務(wù)公司

廣珠西路界沖

周輝

8638440

二類

別克,帕薩特系列

益成汽車維修廠

吉大建業(yè)二路

周小姐

3358339

二類

風(fēng)神,富康系列

珠光汽車工業(yè)公司

珠海大道廣生路段

馬海林

8682032

一類

一汽大眾系列

大昌汽車維修廠

新香洲紅山

劉貴明

2612533

一類

各種車型

卓鑫汽車維修廠

新香洲警民路1號

李向稠

8501966

二類

奇瑞系列

柏寧汽車維修廠

新香洲梅華西路

楊輝

8655029

8655031

一類

各種車型

安凱汽車維修中心

拱北桂花南路

沈志榮

8877299

二類

各種車型

興聯(lián)汽車維修廠

吉大園林路

劉貴平

3333398

二類

各種車型

恒昌汽車修理廠

夏灣港昌路

陳樹標(biāo)

8883198

二類

各種車型

宏大汽車維修廠

西區(qū)三灶

王利

7611311

二類

各種車型

斗門外貿(mào)車隊(duì)

珠海斗門

張?jiān)?/p>

5592091

二類

各種車型

康雅汽車修理廠

夏灣

王光成

8899991

二類

各種車型

惠嘉汽車修理廠

香洲梅華東路302號

田代

2515009

二類

各種車型

保險條款及費(fèi)率

華安財產(chǎn)保險股份有限公司

公務(wù)車保險條款

聲明

1,本條款分為基本險,總括條款和附加險三章,適用于公務(wù)車保險.在基本險中,根據(jù)責(zé)任范圍的不同,劃分為A式和B式兩種,投保人可根據(jù)需要自由選擇.在每種基本險條款中,主要內(nèi)容都包括第三者責(zé)任險,駕駛員座位責(zé)任險,車輛損失險三部分.

2,如投保人將非公務(wù)車投保本險種,本公司仍將按照保險合同的約定承擔(dān)保險責(zé)任,但在進(jìn)行賠償處理時,在原條款規(guī)定的基礎(chǔ)上另外扣除損失的20%的絕對免賠率.

3,無論任何原因,投保人如發(fā)現(xiàn)保單內(nèi)容有誤,請?jiān)谑盏奖沃掌鹌呷諆?nèi)向本公司提出,并辦理相應(yīng)的保單批改手續(xù).

4,投保人在交付(或分期交付)保險費(fèi)前提下,本公司將依照《保險法》及相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定,根據(jù)保險合同承擔(dān)保險賠償責(zé)任.

5,請仔細(xì)閱讀本條款中各項(xiàng)除外責(zé)任,切實(shí)保障您的合法權(quán)益.

定義

1,"本公司"是指華安財產(chǎn)保險股份有限公司.

2,"公務(wù)車"是指:

篇3

以行政型為主流的保險公司架構(gòu)貫穿整個80年代，保險公司架構(gòu)層級類似于行政單位，科、股相稱，保險本行業(yè)特色性不強(qiáng)，不少地方人員的使用與社會同級互動，完全計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下的運(yùn)作方式，“客戶導(dǎo)向”無從談起。

90年代初，保險公司借鑒境外同行的經(jīng)驗(yàn)，開始以滿足業(yè)務(wù)管理和拓展的需要設(shè)置管理架構(gòu)。最具行業(yè)特色的是以兩核為主線的管理架構(gòu)在不斷改革創(chuàng)新下日趨成熟。這樣的管理架構(gòu)重心放在保險公司內(nèi)部管理的需要上，以專業(yè)和細(xì)化管理為特色，力求風(fēng)險管控和市場推動，而這種專業(yè)型保險公司在運(yùn)作過程中所發(fā)生矛盾導(dǎo)致的直接后果恰恰是與公司倡導(dǎo)的“客戶導(dǎo)向”背道而馳：

首先表現(xiàn)在公司發(fā)展與業(yè)務(wù)拓展之間的矛盾上，一般意義上講，只有業(yè)務(wù)發(fā)展了公司才得以發(fā)展，業(yè)務(wù)的發(fā)展和公司的發(fā)展是相輔相成的，不存在產(chǎn)生矛盾的因素。實(shí)質(zhì)上業(yè)務(wù)的拓展相對于公司發(fā)展來說，是一系列短期行為的積累，它實(shí)際上注重的是業(yè)務(wù)的“量”，使用的方法是“挖”。保險公司的分支機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)拓展時一切為滿足業(yè)務(wù)迅速增長的需要，服務(wù)中心圍繞著的是大項(xiàng)目如何獲取，對分散的個人業(yè)務(wù)，服務(wù)重點(diǎn)同樣放在作為的中介渠道上。作為項(xiàng)目或個人業(yè)務(wù)終端的客戶，許多保險公司卻反而無暇顧及。而公司發(fā)展則是長期的行為，它是多種要素平衡的結(jié)果。它在注重業(yè)務(wù)的“量”的同時，更重要的是考慮業(yè)務(wù)的“質(zhì)”，采用的方式則是“養(yǎng)”。保險公司要取得長期穩(wěn)定的業(yè)績，重要的是在取得市場密度上下功夫、在提高客戶深度上做文章，以優(yōu)質(zhì)、實(shí)在、良好口碑的服務(wù)覆蓋所有客戶才是公司發(fā)展的硬道理。遺憾的是專業(yè)型保險公司的運(yùn)作使這兩者之間的矛盾不斷加劇。

其次表現(xiàn)在銷售前線與管理后線之間的矛盾，前線以完成銷售業(yè)績?yōu)樯?，輕管理，短期行為嚴(yán)重?！翱蛻魧?dǎo)向”方面主要表現(xiàn)為籠絡(luò)式的個人行為。而管理后線所體現(xiàn)的責(zé)任主要為風(fēng)險管控，政策與市場滯后、行為與客戶脫節(jié)成為無法追究的事實(shí)。兩核過程中多采用“寧可錯殺一千也不放過一個”生存技巧，風(fēng)險管控成了先控制住自己要承擔(dān)的責(zé)任，“客戶導(dǎo)向”僅成了后線的“良心”行為。

專業(yè)型保險公司通過多年的努力，做到分工細(xì)化、責(zé)任明確，大家各司其職，滿負(fù)荷運(yùn)作。然而真正意義上的“客戶導(dǎo)向”卻始終游離于這負(fù)荷之外。

隨著人們物質(zhì)條件的改善、素質(zhì)的提高、需求的細(xì)化、保險意識的增強(qiáng)、國外成熟的服務(wù)型保險公司的紛紛涌人、保險市場競爭加劇，“客戶導(dǎo)向”的執(zhí)行與否直接關(guān)系到保險公司的存亡。于是有些保險公司在原有的架構(gòu)上通過改造、增加甚至更名的方式設(shè)立了客戶服務(wù)的部門。這種客服部大多整合了分險種的理賠部門，客戶服務(wù)提供的內(nèi)容絕大部分是為出險客戶提供救援或理賠相關(guān)的服務(wù)，對保險公司生存起決定意義的大部分未出險客戶卻不屬“客服”范疇。這樣的管理架構(gòu)實(shí)際上仍然是專業(yè)型模式的延續(xù)。

二、豐富的保險產(chǎn)品是“客戶導(dǎo)向”的基本要求

談起產(chǎn)品是“客戶導(dǎo)向”的基本要求，應(yīng)該是所有保險公司的共識，然而讓人不可思議的是：無論是成立10年、20年以上的老財產(chǎn)保險公司，還是摩肩接踵、紛至沓來的新財產(chǎn)保險公司，針對個人客戶市場而言，能提供的產(chǎn)品屈指可數(shù)。除了車險、家財險或變相家財險的按揭險以及少量家電責(zé)任險外，幾乎沒有其它產(chǎn)品能夠提供，更令人慨嘆的是占財產(chǎn)保險公司半壁江山的車輛保險，各家公司現(xiàn)行的條款和費(fèi)率如果剔除貨幣變動因素外竟然同20年前使用的條款和費(fèi)率沒有太大的區(qū)別。這種時空突破20年、跨度覆蓋全國的產(chǎn)品真可以稱作是中國的“可口可樂”。

事實(shí)上今天的客戶需求品位不斷提高、需求感受愈發(fā)細(xì)化，加上迅猛而至的經(jīng)濟(jì)全球化，國內(nèi)財產(chǎn)保險公司如果仍然是這樣的產(chǎn)品現(xiàn)狀，不僅對客戶來說無法做到“可口”，對保險公司來說勢必導(dǎo)致無法“可樂”的結(jié)果?？梢詮膸缀跖c國內(nèi)個人財產(chǎn)保險同時起步的國內(nèi)個人車輛市場的發(fā)展情況找一點(diǎn)產(chǎn)品“客戶導(dǎo)向”的啟發(fā)。

1.產(chǎn)品種類的多樣性，滿足不同要求的客戶需要

國內(nèi)個人車輛市場發(fā)展的歷史盡管時間不算太長，但有史以來產(chǎn)品的種類繁多，總能滿足不同時期、不同客戶的不同需要。盡管開發(fā)新的車輛產(chǎn)品無論是成本投入、技術(shù)要求還是市場調(diào)研等都不在開發(fā)保險產(chǎn)品的難度之下，而能夠提供給個人的財產(chǎn)保險產(chǎn)品至今仍舊只有那冰冷發(fā)黃的幾款。只要你愿意，你花幾分鐘就可以買遍財產(chǎn)保險公司為個人提供的所有產(chǎn)品。

2.產(chǎn)品價格的多樣性，滿足不同投入的客戶需要

保險產(chǎn)品的價格區(qū)間與車輛價格的區(qū)間更不能同日而語。就車輛市場而言，同樣滿足代步、載客需要的車輛價格有幾萬元到上百萬元可供挑選。而針對個人保險類似產(chǎn)品的價格相差無幾。有限的幾款產(chǎn)品加上有限的價格，使客戶想往保險公司送錢都不容易。

3.前瞻性消費(fèi)引導(dǎo)，促進(jìn)市場的繁榮

車輛市場的繁榮很大程度上得益于車輛市場的前瞻性引導(dǎo)。據(jù)測算我國城鎮(zhèn)人口平均車輛消費(fèi)與收入之比約為1／20，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于美國的1／30，而保險消費(fèi)尤其是財產(chǎn)險的個人平均消費(fèi)在收人中的占比不到1／110，大大落后于發(fā)達(dá)國家的1／50。相對于整個消費(fèi)市場而言，我國城鎮(zhèn)車輛消費(fèi)情況是非常樂觀的，車輛銷售市場無論是經(jīng)營理念、實(shí)際運(yùn)作還是取得的效果都領(lǐng)先于國內(nèi)其它銷售市場。這些年個人車輛在設(shè)計(jì)、生產(chǎn)、銷售上做得有聲有色、如火如荼。豪華車、頂極車、概念車、世界同步上市車等等，把一個剛剛能夠溫飽的國人胃口吊得老高，不少人5年甚至10年后的市場現(xiàn)在都貢獻(xiàn)了。如果我們的保險公司在相互間的惡性競爭方面能節(jié)約些精力，在個人保險產(chǎn)品上多下些功夫，以產(chǎn)品的更新?lián)Q代領(lǐng)先同業(yè)、以產(chǎn)品的優(yōu)勢取代價格競爭、以產(chǎn)品的特色化吸引客戶、以產(chǎn)品的多樣化贏得市場，今天的個人保險市場恐怕要象樣得多了。

針對個人的保險產(chǎn)品我們應(yīng)該在產(chǎn)品的文化內(nèi)涵、產(chǎn)品的承載功能和產(chǎn)品的額外獲益三個方面做文章。

產(chǎn)品的文化內(nèi)涵隱含著設(shè)計(jì)脊和開發(fā)者的經(jīng)營理念。保險向來為泊來品，在設(shè)計(jì)、開發(fā)、功能上多具泊來特色，作為個人財產(chǎn)保險產(chǎn)品有著泊來的可保風(fēng)險的損失補(bǔ)償效用，卻幾乎沒有任何中國的文化元素，而如何同中國自古以來的“養(yǎng)兒防老、積谷防饑”的風(fēng)險防范思想和其它傳統(tǒng)文化的有機(jī)結(jié)合是降低誘導(dǎo)成本，引起消費(fèi)共鳴的重要途徑。產(chǎn)品的承載功能，必須兼顧受眾的需要意向和最終承付，功能的取向高覆蓋、多樣性、多層次至關(guān)重要，要有全功能、多功能、單功能和潛功能以及不同功能的組合和跨行業(yè)的聯(lián)名、聯(lián)姻產(chǎn)品來滿足市場。產(chǎn)品在時空上必須做到門類齊全、層出不窮。2003年對財產(chǎn)保險公司經(jīng)營意外險和短期健康險的解禁，使財產(chǎn)保險公司豐富產(chǎn)品顯得容易的多了。保險的出險“收益”、無險“白繳”的特點(diǎn)決定了保險產(chǎn)品額外獲益的重要性，特別是個人保險產(chǎn)品的額外獲益是增加社會消費(fèi)興趣、擴(kuò)大保險受眾和提高客戶忠誠度的有效手段，因此盡可能提高保險產(chǎn)品的附加值是保險市場競爭中的必然措施，近年來保險公司競相開展的“免費(fèi)”救援、自駕游、俱樂部、會員制等活動實(shí)際是保險產(chǎn)品額外獲益的具體體現(xiàn)。

財產(chǎn)險公司在做好常規(guī)化、大眾化產(chǎn)品的同時積極推出個性化產(chǎn)品、打包產(chǎn)品、聯(lián)名產(chǎn)品等不失為現(xiàn)階段迅速活躍市場、豐富保險產(chǎn)品、贏得客戶的有效途徑。

三、完善的銷售方式是“客戶導(dǎo)向”的根本需要

保險的銷售行為隨著市場化的進(jìn)程在不斷改變和完善。財產(chǎn)保險公司成立初期常用的借助政府相關(guān)部門或主管部門“紅頭文件”“促銷”的“行政型銷售方式”今天雖然已屬罕見，但隨之伴生的“關(guān)系型銷售方式”仍有一定的市場。但個人客戶分布廣、單筆保費(fèi)少，特別是財產(chǎn)險多以1年為周期、無續(xù)期利益的特點(diǎn)決定了我們必須以全新的思維來探索有針對性的、新的銷售方式。

1.加快現(xiàn)行保險公司銷售隊(duì)伍的轉(zhuǎn)型，采取全新的直銷行為

財產(chǎn)保險公司的考核和利益因素的驅(qū)動結(jié)果必然使直銷行為的分支機(jī)構(gòu)和銷售人員更多地關(guān)注能獲得較大業(yè)務(wù)的團(tuán)體和企業(yè)客戶。然而，個人客戶市場卻是所有保險公司遲早要面對的市場，個人客戶市場的取得與否最終決定保險公司的存亡。但傳統(tǒng)財產(chǎn)保險的一對一的銷售方式顯然受制于個人產(chǎn)險產(chǎn)品的成本局限，因此銷售隊(duì)伍及其銷售行為必須符合個人客戶業(yè)務(wù)發(fā)展的需要：

轉(zhuǎn)型之一，保險公司產(chǎn)品銷售人員向客戶代表、個人理財師及風(fēng)險控制專家轉(zhuǎn)換，在保險深度上彌補(bǔ)保險密度帶來的不足，從空間上彌補(bǔ)時間上的利益損失。

轉(zhuǎn)型之二，通過大力倡導(dǎo)“個險團(tuán)銷”的銷售方式，達(dá)到了低成本高產(chǎn)出的預(yù)期目的，如利用發(fā)揮會所、沙龍、社區(qū)、集團(tuán)、俱樂部、主管單位等客戶樞紐的作用，牽散戶龍頭。

2.加大投人，將保險公司功能最大可能地融入社會

長期以來保險所擔(dān)負(fù)的角色是“收收保險費(fèi)，拿拿手續(xù)費(fèi)”，保險在保險發(fā)展過程中起到積極作用的同時，其應(yīng)有的效能遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有得到充分發(fā)揮。

保險在個人客戶產(chǎn)品銷售中有著其“”的天然優(yōu)勢，無論是兼業(yè)還是專業(yè)，大多有著先天的客戶淵源，如依托車行、銀行、郵政、電訊、運(yùn)輸、醫(yī)療、教育、物業(yè)等資源派生的保險行為?，F(xiàn)行的人自身運(yùn)作、社會的管理和保險公司的投入離“客戶導(dǎo)向”的市場需要相差甚遠(yuǎn)。主要存在的問題是：被動型業(yè)務(wù)占業(yè)務(wù)的主要來源，“派生”的行為一般與客戶采取資源交換式的展業(yè)方式，保險產(chǎn)品的獲取以及對客戶的引導(dǎo)缺乏主動性。人產(chǎn)品單一、行為簡單，在造成資源的巨大浪費(fèi)的同時不能滿足市場和客戶的需要。成功運(yùn)用資源是實(shí)現(xiàn)“客戶導(dǎo)向”的關(guān)鍵。保險公司要加大對的投入，真正在星羅棋布的兼、專業(yè)上做到銷售等服務(wù)功能的延伸。

3.實(shí)現(xiàn)自助銷售，引領(lǐng)未來個人客戶市場

隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展、國民素質(zhì)的提高、信息民用化的到來，個人保險通過電話、電腦網(wǎng)絡(luò)、電視、直郵等方式自助銷售迎合了未來高效率、快節(jié)奏的生活需要。

總之，不同方式銷售行為其目的就是建立全方位、立體化的個險產(chǎn)品銷售網(wǎng)絡(luò)使個人客戶在獲取保險產(chǎn)品時真正做到快捷方便。

四、良好的客戶服務(wù)是“客戶導(dǎo)向”的絕對保證

做好對個人客戶的服務(wù)是實(shí)際工作中的難點(diǎn)也是保險經(jīng)營能否最終實(shí)現(xiàn)“客戶導(dǎo)向”的必經(jīng)之路。

保險的個人客戶服務(wù)除有著一般保險服務(wù)的共性外還有著很強(qiáng)的個險特點(diǎn)：那就是個險服務(wù)必須做到的條理性和常理性的有效統(tǒng)一。個險服務(wù)的條理性是指保險的任何服務(wù)必須遵從相關(guān)的保險條款和相應(yīng)的法律法規(guī)。但由于投保人對信息掌握的是否充分、不同保險人員的行為方式、個人客戶的文化差異等方方面面都會影響甚至左右個人客戶的理解、判斷和行為，相同問題的不同理解、相同的處理方式的不同滿意程度形成了個人客戶的特點(diǎn)。針對這種特點(diǎn)保險人就需要在常理性上下功夫，在條款基礎(chǔ)上既要保證保險公司的長遠(yuǎn)和整體利益同時又能讓客戶滿意。對個人客戶的服務(wù)集中體現(xiàn)在保險銷售的售前、售中和售后三個環(huán)節(jié)上。

售前，采取多途徑的方式充分提供個人客戶需要和必須掌握的相關(guān)保險信息，使客戶對保險需求做出正確、自愿抉擇。有效的售前行為取決于對潛在客戶的挖潛和爭取“搖擺客戶”的成功率。售中，不少企業(yè)把售中服務(wù)僅僅看成是微笑服務(wù)、送貨上門、24小時制以及產(chǎn)品“三包”的承諾上。其實(shí)，銷售環(huán)節(jié)的便利性和產(chǎn)晶質(zhì)量的保證是對所有銷售行為的基本要求。售中的過程是與客戶“交手”過程，客戶在“交手”過程中對環(huán)境的取舍、所提供服務(wù)對象的要求以及符合客戶心愿的最佳“交手”時間等等都是作為個人客戶銷售必須研究的課題?？蛻魧λ峁┑匿N售服務(wù)不應(yīng)是簡單的口頭滿意，而是出自心底的感覺“自然”和“舒服”，是吻合甚至超出心理預(yù)期的“興奮”。判斷售中行為的成敗指標(biāo)是客戶的“上癮度”，優(yōu)秀產(chǎn)品售中行為又是其它產(chǎn)品的售前行為。售后，往往是保險公司有周密的服務(wù)要求和規(guī)章但執(zhí)行不到位的環(huán)節(jié)。而售后恰恰是企業(yè)體現(xiàn)誠信、反映實(shí)力、展示魅力和培養(yǎng)客戶“忠誠度”的最為重要的一環(huán)，是衡量企業(yè)能否長遠(yuǎn)發(fā)展的標(biāo)桿。好的售后服務(wù)應(yīng)具備三個基本條件：第一是全員到位的服務(wù)意識；第二是順暢高效的運(yùn)作流程；第三是與服務(wù)相一致的內(nèi)部保證制度。

五、保險公司實(shí)施“客戶導(dǎo)向”的建議

1.處理好保險標(biāo)的的風(fēng)險管控和個人客戶價值貢獻(xiàn)的關(guān)系

充分認(rèn)識保險標(biāo)的風(fēng)險“大數(shù)”和以人為對象的“客戶風(fēng)險”的“大數(shù)”辨證關(guān)系，建立符合“客戶導(dǎo)向”的“個險大數(shù)”體系。企業(yè)經(jīng)營盈利為最終目的，個體的把控必須以總體的市場獲取和在已取得的市場中盈利為前提，失去市場或在得到的市場上無法獲利的個體把控完全失去了把控的意義。財產(chǎn)保險中多構(gòu)建以物為標(biāo)的的風(fēng)險大數(shù)法則核保體系，在個人客戶的業(yè)務(wù)管理中可以嘗試以個人價值貢獻(xiàn)的大數(shù)法則來判斷。

2.追求盈利的科學(xué)化

篇4

1.2財產(chǎn)保險業(yè)市場特征及行業(yè)監(jiān)管環(huán)境

1.2.1市場特征站在財產(chǎn)保險自身競爭角度，保險公司只能通過自身業(yè)務(wù)的不斷積累從而開發(fā)出具有差異化特性的產(chǎn)品，而且還需要形成一定的規(guī)模，同時還要確保具有一定的成本與渠道銷售優(yōu)勢，不然難以實(shí)施差異化戰(zhàn)略。此外，因保險產(chǎn)品不具有專利保護(hù)的特性，在某個財產(chǎn)保險公司的某類保險產(chǎn)品銷售具有了一定競爭優(yōu)勢時，其它的財產(chǎn)保險公司也可根據(jù)自身的人力、物力、財力、技術(shù)等提供相類似的產(chǎn)品。根據(jù)當(dāng)前的發(fā)展情況來分析，各大財產(chǎn)保險商間并不存在較大的差異，而主要是企業(yè)與家庭財產(chǎn)保險、車輛保險、人身健康保險等。其中，車險所占公司的比例較大，約為60%，并且各大財產(chǎn)保險公司的車險費(fèi)率并無較大差異，因此，在條款以及費(fèi)率方面也并不存在很大的差異。

1.2.2監(jiān)管環(huán)境因財產(chǎn)保險公司的經(jīng)營內(nèi)容主要針對的是風(fēng)險經(jīng)營，因此，承保保單也就承擔(dān)這賠償?shù)呢?zé)任。但是，賠償責(zé)任具有一定的不確定性與風(fēng)險性，與此同時，財產(chǎn)保險公司經(jīng)營會涉及到大量被保險人的利益，直接關(guān)系到社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展與生人民活的穩(wěn)定。所以，保監(jiān)會應(yīng)履行對財產(chǎn)保險行業(yè)監(jiān)管的職能。主要分為三種監(jiān)管職能，即經(jīng)營行為的監(jiān)管、償付能力監(jiān)管、資金運(yùn)用的監(jiān)管。

1.3保險商的品牌信用的現(xiàn)狀

保險商的品牌信用現(xiàn)狀主要表現(xiàn)在以下三個方面:第一，作為財產(chǎn)保險商來說，在理賠階段帶給被保險人的摩擦成本偏高，如：理賠程序較復(fù)雜、理賠時效性較差；第二，根據(jù)保監(jiān)會的投訴數(shù)據(jù)分析，各大財產(chǎn)保險公司普遍存在一個問題，即理賠額度不足或是責(zé)任認(rèn)定不合理的情況。第三，因銷售誤導(dǎo)可能會導(dǎo)致保險商失信的情況。由此看來，當(dāng)前我國財產(chǎn)保險商的品牌信用并不是非常高。

2保險從業(yè)人員的個人品牌信用和行業(yè)競爭

2.1保險從業(yè)人員和投保人及保險商間的委托關(guān)系分析

2.1.1雙重人身份連接保險商與投保人之間的橋梁就是保險銷售從業(yè)人員。這是因?yàn)樽鳛楸ｋU銷售從業(yè)人員，既要為投保人提供咨詢、選擇投方案、防災(zāi)防損等各種風(fēng)險管理服務(wù)，幫助投保人選擇最佳的保險商及保險產(chǎn)品；另外，還要為保險商尋找最佳的投保人，幫助保險商簽訂保單，增加財產(chǎn)保險商的保費(fèi)收入。

2.1.2履行最大誠信義務(wù)的前提條件作為保險銷售從業(yè)人員來說，他不僅會直接損害到投保人的切身利益，而且還會影響到保險商的利益。特別是作為保險人，若故意夸大保單利益或是可以隱瞞保單利益的約束條件，將會損害到保險商與投保人的共同利益。作為財產(chǎn)保險的投保人而言，需要定期購買保險，也就是說投保人與投保商以及保險銷售從業(yè)人員間要進(jìn)行反復(fù)的交易。所以，在投保人出險后沒有得到預(yù)期的賠付效果，投保人有權(quán)終止與保險銷售人員間的這種關(guān)系，同時保險商還會流失一大批的財產(chǎn)保險客戶資源。因此，為確保保險商、投保人的利益，保險銷售從業(yè)人員應(yīng)最大限度的履行誠信義務(wù)，不能刻意隱瞞投保利益的約束條件或是夸大投保利益。

篇5

理賠時間表

賠償金額

結(jié)案天數(shù)

5000元以下

1小時

5000元至30,000元

2小時

30000元至100,000元

3小時

100,000元至200,000元

一個工作日

200,000元至300,000元

五個工作日

300,000元以上

七個工作日

說明:在被保險單位按要求將所需的理賠單證提供齊全后,投標(biāo)人的賠案時效按上述"結(jié)案天數(shù)".

平安保險公司

服務(wù)承諾書

珠海中心支公司兩核部門人員成立專項(xiàng)理賠小組:

理賠部負(fù)責(zé)人(兩核總監(jiān)):劉興電話:0756-3360071

核賠執(zhí)行人:劉興,蔡麗薇,曾薔蘭電話:0756-3360803

查勘定損人:王文,陸國良,李紅衛(wèi)電話:0756-3360029

報案中心負(fù)責(zé)人:謝二桂電話:95512

拖車拯救電話:95512,0756-3360803

辦公地址:珠海市吉大園林路平安大廈三樓

聯(lián)系電話:0756-3360029,3360071

傳真電話:0756-3360080

保險人發(fā)生事故后,即向報案中心報案,接案人員詢問當(dāng)事人后填寫下表:

被保險人

車牌號

事發(fā)經(jīng)過和目前車輛情況

準(zhǔn)備入定點(diǎn)廠電話及聯(lián)系人

接案人將此案轉(zhuǎn)交專門小組理賠人員按理賠承諾作核價等理賠工作,然后通知承保小組人員作服務(wù)跟進(jìn)工作.

對珠海市政府采購中心指定汽車維修定點(diǎn)廠專門人員進(jìn)行平安保險車輛索賠業(yè)務(wù)的培訓(xùn),溝通,使他們報案查勘,減少公務(wù)用車部門的工作量,更好地為公務(wù)車單位服務(wù).

服務(wù)響應(yīng)承諾:(全面落實(shí)珠海市政府采購中心的各項(xiàng)要求)

1.提供電腦定損服務(wù):我司理賠現(xiàn)場查勘人員配有手提電腦,我公司擁有全國最先進(jìn)(擁有知識產(chǎn)權(quán))的配件價格查詢網(wǎng)絡(luò),可以提供國內(nèi)外各種車型的最新配件價格支持,所有理賠實(shí)行電腦定損服務(wù).

事故車輛的維修以修復(fù)為原則,但涉及車輛行車安全的關(guān)鍵零部件(如:剎車系統(tǒng),轉(zhuǎn)向系統(tǒng))我司將一律給予更換.

2.提供預(yù)付款服務(wù):明確保險責(zé)任范圍內(nèi)的重大人員傷害賠付可以實(shí)行分段結(jié)案進(jìn)行預(yù)付賠款.被保險車輛出險后,對于屬保險責(zé)任范圍內(nèi)的事故,但被保險方無責(zé)任,應(yīng)由第三方負(fù)責(zé)賠償時,保險公司將先予以賠償,由被保險單位授權(quán)我公司行使代位追償?shù)臋?quán)利,負(fù)責(zé)向第三方進(jìn)行追償.

3.提供異地出險,就地理賠服務(wù):異地出險車輛,我司將簡化理賠手續(xù),實(shí)行異地代查勘進(jìn)行異地賠付理賠.

全國網(wǎng)上車險理賠服務(wù):網(wǎng)上通賠是指通過承保機(jī)構(gòu)網(wǎng)上委托授權(quán),由保險事故發(fā)生地的所在機(jī)構(gòu)完成案件全部理賠流程操作并支付賠款的操作平臺.網(wǎng)上通賠系統(tǒng)上線運(yùn)行,可實(shí)現(xiàn)平安車險客戶"本地承保,異地理賠"的便利服務(wù),該項(xiàng)服務(wù)手段的推出,將進(jìn)一步擴(kuò)大平安車險網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)手段上的優(yōu)勢,為異地出險客戶提供最完善,全面的理賠服務(wù).

被保險車輛在外省出險,可視具體情況,事故大小直接派人或委托當(dāng)?shù)仄桨脖ｋU公司的分支機(jī)構(gòu)查勘現(xiàn)場;并派專人協(xié)助被保險單位全程辦理相關(guān)索賠手續(xù).(附:"平安保險廣東省主要經(jīng)營,理賠網(wǎng)絡(luò)圖",詳見41-44頁)

4.提供委托索賠服務(wù):市府定點(diǎn)修理廠可客戶索賠,我司對索賠人員進(jìn)行統(tǒng)一培訓(xùn).理賠人員協(xié)助被保險單位處理事故善后工作.

5.提供法律援助服務(wù):為市屬行政事業(yè)單位VIP客戶提供免費(fèi)的律師咨詢服務(wù),協(xié)助客戶到交警處理事故,財產(chǎn)標(biāo)的風(fēng)險評估,保險方案設(shè)計(jì),防災(zāi)防損建議.

6.提供全天報案服務(wù):7天/24小時全天候報案服務(wù).

報案電話:95512專項(xiàng)責(zé)任人:謝二桂

全國統(tǒng)一保險服務(wù)熱線電話:95512

拖車拯救電話:0756-3360029,3360071

7.提供緊急救援服務(wù):平安保險所有理賠車均配備GPS衛(wèi)星定位系統(tǒng).平安保險GPS車輛調(diào)度系統(tǒng)是與CALLCENTER系統(tǒng)相結(jié)合,以提高平安保險公司處理車險理賠的效率.它集成了GPS與GIS技術(shù)的應(yīng)用,同時,提供了強(qiáng)大的電子地圖搜索引擎,可以在電子地圖上對任何調(diào)度資源進(jìn)行定位與事故點(diǎn)距離的自動測算,以及車輛的定位顯示,跟蹤,遠(yuǎn)程控制和查找等,可以為省屬各行政公務(wù)用車提供更完善,快速的理賠服務(wù).接到市內(nèi)報案后,十五分鐘內(nèi)到達(dá)報案現(xiàn)場;省內(nèi)其它市縣的報案,2小時內(nèi)到達(dá)報案現(xiàn)場或委托當(dāng)?shù)仄桨脖ｋU公司的分支機(jī)構(gòu)查勘現(xiàn)場;

我司施救車隊(duì)提供24小時事故免費(fèi)急救拖車,送油送水和故障車優(yōu)惠拖車服務(wù).

8.賠案時效:我公司在客戶提供完整必要的索賠材料齊全后,按賠款金額大小作出時效承諾.(詳見理賠時間表13頁)

9.修車及配件:車輛受損后,可在珠海市政府采購中心規(guī)定的定點(diǎn)車輛維修企業(yè)進(jìn)行修理,讓我司提供理賠各環(huán)節(jié)優(yōu)質(zhì)服務(wù).我公司擁有全國最先進(jìn)(擁有知識產(chǎn)權(quán))的配件價格查詢網(wǎng)絡(luò),可以提供國內(nèi)外各種車型的最新配件價格,亦可為貴單位提供車輛配件價格咨詢.

10.發(fā)生道路交通事故時,被保險人僅須及時通知我司理賠部門,在我司理賠人員的指導(dǎo)下即可配合交警部門快速處理交通事故;我司認(rèn)可交警部門在快速處理道路交通事故中核定的事故責(zé)任及損失.

綜合服務(wù)承諾

"信譽(yù)第一,效率第一;客戶至上,服務(wù)至上"是我公司的服務(wù)宗旨,目的是與客戶間建立長久持續(xù)的保險合作關(guān)系,使被保險車輛得到最優(yōu)質(zhì)的服務(wù).除了以上在承保,理賠方面提出的承諾外,我公司將為珠海市市屬行政事業(yè)單位公務(wù)用車車輛保險提供以下特色服務(wù):

增值服務(wù)承諾

1.我司將與各公務(wù)用車單位共同設(shè)立專項(xiàng)安全表彰基金.由我司配合用車單位組織策劃主辦一年一度的駕駛?cè)藛T表彰活動,評選"平安駕駛員".

2.邀請交通部門聯(lián)合定期免費(fèi)舉辦車輛保險,行車安全,車輛保養(yǎng),事故處理,法律常識等方面的知識講座,安全培訓(xùn)及各類研討會.

3.我司與風(fēng)險管理顧問公司廣東斯登達(dá)技術(shù)顧問有限公司,廣東衡量行保險公估有限公司簽有長期合作協(xié)議,將共同為市屬行政事業(yè)單位提供專業(yè)的有關(guān)車輛,財產(chǎn)方面的風(fēng)險管理建議及講座.

4.協(xié)助有關(guān)部門做好對被保險單位經(jīng)辦人的廉政工作,防止腐敗現(xiàn)象的出現(xiàn).

5.提供災(zāi)害性天氣預(yù)警服務(wù).

6.修車及配件:車輛受損后,可在珠海市政府采購中心規(guī)定的定點(diǎn)車輛維修企業(yè)進(jìn)行修理,讓我司提供理賠各環(huán)節(jié)優(yōu)質(zhì)服務(wù).我公司擁有全國最先進(jìn)(擁有知識產(chǎn)權(quán))的配件價格查詢網(wǎng)絡(luò),可以提供國內(nèi)外各種車型的最新配件價格,亦可為貴單位提供車輛配件價格咨詢.

7.為被保險客戶免費(fèi)優(yōu)先在我司全資國內(nèi)唯一的綜合金融保險服務(wù)網(wǎng)站注冊,以方便網(wǎng)上查詢,網(wǎng)上投保,網(wǎng)上報案并提供各類金融,證券,保險綜合服務(wù).

8.定期進(jìn)行VIP客戶回訪,進(jìn)行溝通,及時掌握客戶的需求及客戶對我公司承保理賠服務(wù)的滿意程度.

9.每年組織兩次以上的大型VIP客戶活動,為客戶與各行業(yè),機(jī)關(guān)企業(yè)單位創(chuàng)造相互交流和學(xué)習(xí)的機(jī)會.

10.保險車輛損失金額在30萬元以內(nèi),保險責(zé)任認(rèn)定不清晰的重大事故,我司將視具體情況給予最恰當(dāng)?shù)馁r付.

11.醫(yī)療查勘,核損服務(wù):

(1)保險車輛發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的事故造成的人員傷亡,我司負(fù)責(zé)委派專職醫(yī)療人員進(jìn)行醫(yī)療咨詢和提出建議;

(2)對于涉及人員傷亡的案件,我司將派專業(yè)醫(yī)療人員對與傷亡案件有關(guān)的單證進(jìn)行實(shí)地核查,盡可能減少投保單位的損失.共同維護(hù)投保單位與我司的利益和社會形象;

12.企業(yè)文化,全面交流:平安以增強(qiáng)企業(yè)的向心力和凝聚力為發(fā)展宗旨,用企業(yè)資本和核心技能,產(chǎn)生強(qiáng)大的生產(chǎn)力,從而為客戶創(chuàng)造超值服務(wù).我們了解到市委,市政府也非常重視單位文化,精神文明的建設(shè).從宏觀方面看,在管理的理念,精神和價值觀方面,發(fā)現(xiàn)我們雙方既有共同點(diǎn)又有差異性,因而具備了全面交流,相互促進(jìn),共同提高的可能.

13.透明辦公,投訴舉報服務(wù):平安理賠實(shí)行公開化操作,并接受客戶對理賠人員的監(jiān)督.平安也將就理賠有關(guān)工作定期拜訪市屬各投保單位,聽取意見.重大案件逐案發(fā)放《客戶滿意度調(diào)查表》,征求客戶對賠案的意見.平安對理賠人員實(shí)行監(jiān)察審計(jì)制度,理賠經(jīng)辦人員如有違規(guī)行為,歡迎舉報.

舉報電話:支公司總經(jīng)理室0756--3360098

14.我司特別推出"一人投保,全家保障"增值服務(wù),對在我司投保的車輛每車附送一份《全家福》A款保障,意外事故累計(jì)保額8萬元,意外醫(yī)療保額2000元.通過一個人投保,可使夫妻,子女同時獲得保障,詳細(xì)利益見下表:

備注:以上保障主被保險人無配偶和子女的,則對應(yīng)項(xiàng)下的保額全部歸屬該

被保險人;

主被保險人有配偶或子女的,其20-65周歲的配偶與3-22周歲的子

女均加入本計(jì)劃,每個家庭最多可有5名被保險人;

主被保險人及其配偶從事的職業(yè)按本公司職業(yè)分類表所規(guī)定的一至

三類職業(yè).

中國平安財產(chǎn)保險股份有限公司

機(jī)動車輛保險條款(2003版)

總則

第一條本保險合同中的機(jī)動車輛是指汽車,電車,拖拉機(jī),各種專用機(jī)械車,特種車.

第二條本保險合同為不定值保險合同,分為基本險和附加險,基本險分為車輛損失險及第三者責(zé)任險.附加險不能獨(dú)立保險,保險人按照承保險別分別承擔(dān)保險責(zé)任.

第三條保險車輛發(fā)生全部損失或滅失,本保險合同終止.

第一部分車輛損失險

保險責(zé)任

第一條被保險人或其允許的合格駕駛員在使用保險車輛過程中,因下列原因造成保險車輛的損失,保險人負(fù)責(zé)賠償:

(一)碰撞,傾覆;

(二)火災(zāi),爆炸;

(三)外界物體倒塌或墜落,保險車輛行駛中平行墜落;

(四)雷擊,暴風(fēng),龍卷風(fēng),暴雨,洪水,海嘯,地陷,冰陷,崖崩,雪崩,雹災(zāi),泥石流,滑坡;

(五)載運(yùn)保險車輛的渡船遭受本條第(四)項(xiàng)所列自然災(zāi)害(只限于有駕駛員隨車照料者).

第二條發(fā)生保險事故時,被保險人或其允許的合格駕駛員對保險車輛采取施救,保護(hù)措施或就近將其移送至具備相應(yīng)修理資質(zhì)的修車處所支出的合理費(fèi)用,保險人負(fù)責(zé)賠償.該項(xiàng)費(fèi)用不得超過出險當(dāng)?shù)卣C發(fā)的有關(guān)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn),且最高賠償金額以保險金額為限.

責(zé)任免除

第三條下列原因造成保險車輛的損失,保險人不負(fù)責(zé)賠償:

(一)自燃及不明原因火災(zāi);

(二)人工直接供油,高溫烘烤;

(三)受本車所載貨物撞擊,腐蝕;

(四)違反《道路交通管理?xiàng)l例》中有關(guān)機(jī)動車輛裝載的規(guī)定;

(五)他人故意行為.

第四條保險車輛的下列損失,保險人不負(fù)責(zé)賠償:

(一)自然磨損,朽蝕,故障,輪胎單獨(dú)損壞(輪胎包括外胎及輪輞);

(二)遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失后,未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用,致使損失擴(kuò)大的部分;

(三)玻璃單獨(dú)破碎;

(四)保險車輛涉水行駛或被水淹后操作不當(dāng)致使發(fā)動機(jī)損壞;

(五)減值損失;

(六)保險車輛全車被盜竊,被搶劫,被搶奪,以及在此期間受到損壞或車上零部件,附屬設(shè)備丟失.

第五條下列情況下,不論任何原因造成的損失或經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任,保險人均不負(fù)責(zé)賠償:

(一)戰(zhàn)爭,軍事沖突,恐怖活動,暴亂,扣押,罰沒,查封,政府征用;

(二)地震;

(三)核反應(yīng),核污染,核輻射;

(四)非被保險人或其允許的駕駛員使用保險車輛;

(五)被保險人或其允許的駕駛員的故意行為;

(六)競賽,測試,在修理場所修理期間;

(七)因污染引起的補(bǔ)償和賠償;

(八)保險車輛發(fā)生意外事故,致使被保險人停業(yè),停駛,停電,停水,停氣,停產(chǎn),中斷通訊以及其他各種間接損失;

(九)由于計(jì)算機(jī)2000年問題引起的損失;

(十)駕駛員飲酒,吸毒,被藥物麻醉;

(十一)駕駛員有下列情形之一者:

1.沒有駕駛證;

2.駕駛與駕駛證準(zhǔn)駕車型不相符合的車輛;

3.持軍隊(duì)或武警部隊(duì)駕駛證駕駛地方車輛;持地方駕駛證駕駛軍隊(duì)或武警部隊(duì)車輛;

4.持學(xué)習(xí)駕駛證學(xué)習(xí)駕車時,無教練員隨車指導(dǎo),或不按指定時間,路線學(xué)習(xí)駕車;

5.實(shí)習(xí)期駕駛大型客車,電車,起重車和帶掛車的汽車時,無正式駕駛員并坐監(jiān)督指導(dǎo);

6.實(shí)習(xí)期駕駛執(zhí)行任務(wù)的警車,消防車,工程救險車,救護(hù)車和載運(yùn)危險品的車輛;

7.持學(xué)習(xí)駕駛證及實(shí)習(xí)期在高速公路上駕車;

8.駕駛員持審驗(yàn)不合格的駕駛證,或未經(jīng)公安交通管理部門同意,持未審驗(yàn)的駕駛證駕車;

9.使用各種專用機(jī)械車,特種車的人員無國家有關(guān)部門核發(fā)的有效操作證;

10.公安交通管理部門規(guī)定的其他屬于無有效駕駛證的情況.

(十二)保險車輛肇事逃逸;

(十三)未按保險合同約定交納保險費(fèi);

(十四)除本保險合同另有書面約定外,發(fā)生保險事故時保險車輛沒有公安交通管理部門核發(fā)的行駛證和號牌,或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格.

第六條其他不屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用,保險人也不負(fù)責(zé)賠償.

保險金額

第七條車輛損失險的保險金額由投保人和保險人選擇以下三種方式之一協(xié)商確定:

(一)按投保時的新車購置價確定;

(二)按投保時的實(shí)際價值確定;

(三)由投保人與保險人協(xié)商確定.但保險金額不得超過同類型新車購置價,超過部分無效.

保險人根據(jù)保險金額的不同確定方式承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任.

保險期限及保險費(fèi)

第八條保險期限通常為一年.投保時,保險期限不足一年的按短期月費(fèi)率計(jì)收保險費(fèi),保險期限不足一個月的按一個月計(jì)算.計(jì)算公式如下:

短期保險費(fèi)=年保險費(fèi)×短期月費(fèi)率系數(shù)

賠償處理

第九條被保險人索賠時,應(yīng)當(dāng)向保險人提供保險單,事故證明,事故責(zé)任認(rèn)定書,事故調(diào)解書,判決書,損失清單和有關(guān)費(fèi)用單據(jù).

第十條保險人依據(jù)保險車輛駕駛員在事故中所負(fù)責(zé)任比例,相應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任.

第十一條根據(jù)保險車輛駕駛員在事故中所負(fù)責(zé)任,車輛損失及施救費(fèi)用在符合賠償規(guī)定的金額內(nèi)實(shí)行免賠率,免賠率按照投保時經(jīng)保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行.

單方肇事事故的免賠率按照投保時經(jīng)保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行.

第十二條本保險在實(shí)行免賠率的基礎(chǔ)上增加每次事故絕對免賠額,絕對免賠額按照投保時經(jīng)保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的標(biāo)準(zhǔn)在保險合同中約定.保險合同可約定絕對免賠額為零.

第十三條保險車輛因保險事故受損,應(yīng)當(dāng)盡量修復(fù).修理前被保險人須會同保險人檢驗(yàn),確定修理項(xiàng)目,方式和費(fèi)用.否則,保險人有權(quán)重新核定或拒絕賠償.

第十四條根據(jù)保險車輛的損失情況,保險人按以下規(guī)定賠償:

(一)全部損失

保險車輛發(fā)生全部損失后,如果保險金額高于出險當(dāng)時的實(shí)際價值,按出險當(dāng)時的實(shí)際價值計(jì)算賠償.即:

賠款=(實(shí)際價值-殘值)×事故責(zé)任比例×(1-免賠率)-絕對免賠額

保險車輛發(fā)生全部損失后,如果保險金額等于或低于出險當(dāng)時的實(shí)際價值,按保險金額計(jì)算賠償.即:

賠款=(保險金額-殘值)×事故責(zé)任比例×(1-免賠率)-絕對免賠額

(二)部分損失

1.保險車輛的保險金額按投保時新車購置價確定的,無論保險金額是否低于出險當(dāng)時的新車購置價,發(fā)生部分損失按照實(shí)際修復(fù)費(fèi)用賠償.即:

賠款=(實(shí)際修復(fù)費(fèi)用-殘值)×事故責(zé)任比例×(1-免賠率)-絕對免賠額

2.保險車輛的保險金額低于投保時的新車購置價,發(fā)生部分損失按照保險金額與投保時的新車購置價比例計(jì)算賠償.即:

賠款=(實(shí)際修復(fù)費(fèi)用-殘值)×(保險金額/新車購置價)×事故責(zé)任比例×(1-免賠率)-絕對免賠額

保險車輛損失賠償及施救費(fèi)用分別以不超過保險金額為限.如果保險車輛部分損失一次賠款金額與免賠金額之和大于或等于保險金額時,本保險的保險責(zé)任即行終止.

(三)施救的財產(chǎn)中,含有本保險合同未保險的財產(chǎn),應(yīng)按保險車輛的實(shí)際價值占總施救財產(chǎn)的實(shí)際價值比例分?jǐn)偸┚荣M(fèi)用.

第十五條保險車輛遭受損失后的殘余部分,應(yīng)協(xié)商作價,折歸被保險人,并在賠款中扣除.

第十六條被保險人提供的各種必要的單證齊全后,保險人應(yīng)當(dāng)迅速審查核定.賠款金額經(jīng)保險合同雙方確認(rèn)后,保險人在10天內(nèi)一次賠償結(jié)案.

第十七條保險車輛發(fā)生本條款第一條列明的保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失應(yīng)當(dāng)由第三者負(fù)責(zé)賠償?shù)?被保險人應(yīng)向第三者索賠.

如果第三者不予支付,被保險人應(yīng)提訟,經(jīng)法院立案后,保險人根據(jù)被保險人提出的書面賠償請求,應(yīng)按照保險合同的規(guī)定予以賠償,但被保險人應(yīng)將向第三者追償?shù)臋?quán)利部分或全部轉(zhuǎn)讓給保險人,并協(xié)助保險人向第三者追償.

由于被保險人放棄對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利或過錯致使保險人不能行使代位追償權(quán)利的,保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任或相應(yīng)扣減保險賠償金.

第十八條保險車輛發(fā)生本條款第一條列明的保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失,應(yīng)當(dāng)由第三者負(fù)責(zé)賠償,且確實(shí)無法找到第三者的,保險人予以賠償,但在符合賠償規(guī)定的范圍內(nèi)實(shí)行免賠率,免賠率按照投保時經(jīng)保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行.確實(shí)無法找到第三者的,在道路發(fā)生的事故,以公安交通管理部門認(rèn)定并出具的證明為準(zhǔn),在其他場所發(fā)生的事故,以當(dāng)?shù)毓膊块T出具的證明為準(zhǔn).

投保人,被保險人義務(wù)

第十九條投保人對保險車輛的情況應(yīng)如實(shí)申報,并在保險合同簽訂時或在約定的期限內(nèi)交清保險費(fèi).

第二十條被保險人及其駕駛員應(yīng)當(dāng)做好保險車輛的維護(hù),保養(yǎng)工作,并按規(guī)定檢驗(yàn)合格;保險車輛裝載必須符合《道路交通管理?xiàng)l例》中有關(guān)機(jī)動車輛裝載的規(guī)定,使其保持安全行駛技術(shù)狀態(tài);被保險人及其駕駛員應(yīng)根據(jù)保險人提出的消除不安全因素和隱患的建議,及時采取相應(yīng)的整改措施.

第二十一條在保險合同有效期內(nèi),保險車輛被轉(zhuǎn)賣,轉(zhuǎn)讓,贈予,變更用途或增加危險程度,被保險人應(yīng)當(dāng)事先書面通知保險人并申請辦理批改手續(xù).

第二十二條被保險人不得利用保險車輛從事違法犯罪活動.

第二十三條保險車輛發(fā)生保險事故后,被保險人應(yīng)采取合理的施救,保護(hù)措施,并立即向事故發(fā)生地公安交通管理部門報案,同時在48小時內(nèi)通知本公司(不可抗力因素除外);被保險人應(yīng)在公安交通管理部門對交通事故處理結(jié)案之日起10天內(nèi)向保險人提交能證明事故原因,性質(zhì),責(zé)任劃分和損失確定等材料.

第二十四條被保險人索賠時不得有隱瞞事實(shí),偽造單證,制造假案等欺詐行為.

第二十五條投保人,被保險人不履行本條款第十九條至第二十四條規(guī)定的義務(wù),保險人有權(quán)拒絕賠償或自書面通知之日起解除保險合同;已賠償?shù)?保險人有權(quán)追回已付保險賠款

其他事項(xiàng)

第二十六條合同解除與變更

(一)保險責(zé)任開始前,被保險人要求解除合同的,保險人應(yīng)退還保險費(fèi),并按照《中華人民共和國保險法》的有關(guān)規(guī)定及投保時經(jīng)保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)扣減退保手續(xù)費(fèi);

(二)保險責(zé)任開始后,被保險人要求解除合同的,保險人按照《中華人民共和國保險法》的有關(guān)規(guī)定及投保時經(jīng)保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)退還未到期責(zé)任部分的保險費(fèi);

(三)被保險人要求變更保險合同時,應(yīng)書面通知保險人并申請辦理批改手續(xù).

第二十七條被保險人不得因保險車輛暫停使用,進(jìn)廠修理或失蹤而申請減費(fèi)或延長保險期限.

第二十八條保險車輛在續(xù)保時,根據(jù)過去保險年度的賠付情況享受無賠款優(yōu)待,無賠款優(yōu)待按照投保時經(jīng)保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行.過去三個保險年度均發(fā)生保險賠款的,續(xù)保時不享受無賠款優(yōu)待.

第二十九條因保險事故產(chǎn)生的善后工作,由被保險人負(fù)責(zé)處理.

第三十條因履行本保險合同發(fā)生的爭議,由當(dāng)事人協(xié)商解決.

(一)協(xié)商不成的,提交保險單載明的仲裁委員會仲裁;

(二)保險單未載明仲裁機(jī)構(gòu)或者爭議發(fā)生后未達(dá)成仲裁協(xié)議的,可向中華人民共和國人民法院.

第二部分第三者責(zé)任險

本保險分為第三者綜合責(zé)任險和第三者人身傷亡責(zé)任險,投保人可自愿選擇投保,但不能同時投保.

第一章第三者綜合責(zé)任險

保險責(zé)任

第一條被保險人或其允許的合格駕駛員在使用保險車輛過程中,發(fā)生意外事故,致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)的直接損毀,依法應(yīng)當(dāng)由被保險人支付的賠償金額,保險人依照《道路交通事故處理辦法》和保險合同的規(guī)定給予賠償.

責(zé)任免除

第二條保險車輛造成下列人身傷亡和財產(chǎn)損毀,不論在法律上是否應(yīng)當(dāng)由被保險人承擔(dān)賠償責(zé)任,保險人均不負(fù)責(zé)賠償:

(一)被保險人或其允許的駕駛員及他們的家庭成員,以及他們所有或代管的財產(chǎn);

(二)本車上的一切人員和財產(chǎn);

(三)減值損失;

(四)車輛所載貨物掉落,泄漏,腐蝕造成的損失;

(五)保險事故引起的任何有關(guān)精神損害賠償.

第三條下列情況下,不論任何原因造成的損失或經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任,保險人均不負(fù)責(zé)賠償:

(一)戰(zhàn)爭,軍事沖突,恐怖活動,暴亂,扣押,罰沒,查封,政府征用;

(二)地震;

(三)核反應(yīng),核污染,核輻射;

(四)非被保險人或其允許的駕駛員使用保險車輛;

(五)被保險人或其允許的駕駛員的故意行為;

(六)競賽,測試,在修理場所修理期間;

(七)因污染引起的補(bǔ)償和賠償;

(八)保險車輛發(fā)生意外事故,致使第三者停業(yè),停駛,停電,停水,停氣,停產(chǎn),中斷通訊以及其他各種間接損失;

(九)由于計(jì)算機(jī)2000年問題引起的損失;

(十)機(jī)動車輛拖帶車輛(含掛車)或其他拖帶物,二者當(dāng)中至少有一個未投保第三者責(zé)任險;

(十一)駕駛員飲酒,吸毒,被藥物麻醉;

(十二)駕駛員有下列情形之一者:

1.沒有駕駛證;

2.駕駛與駕駛證準(zhǔn)駕車型不相符合的車輛;

3.持軍隊(duì)或武警部隊(duì)駕駛證駕駛地方車輛;持地方駕駛證駕駛軍隊(duì)或武警部隊(duì)車輛;

4.持學(xué)習(xí)駕駛證學(xué)習(xí)駕車時,無教練員隨車指導(dǎo),或不按指定時間,路線學(xué)習(xí)駕車;

5.實(shí)習(xí)期駕駛大型客車,電車,起重車和帶掛車的汽車時,無正式駕駛員并坐監(jiān)督指導(dǎo);

6.實(shí)習(xí)期駕駛執(zhí)行任務(wù)的警車,消防車,工程救險車,救護(hù)車和載運(yùn)危險品的車輛;

7.持學(xué)習(xí)駕駛證及實(shí)習(xí)期在高速公路上駕車;

8.駕駛員持審驗(yàn)不合格的駕駛證,或未經(jīng)公安交通管理部門同意,持未審驗(yàn)的駕駛證駕車;

9.使用各種專用機(jī)械車,特種車的人員無國家有關(guān)部門核發(fā)的有效操作證;

10.公安交通管理部門規(guī)定的其他屬于無有效駕駛證的情況.

(十三)保險車輛肇事逃逸;

(十四)未按保險合同約定交納保險費(fèi);

(十五)除本保險合同另有書面約定外,發(fā)生保險事故時保險車輛沒有公安交通管理部門核發(fā)的行駛證和號牌,或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格;

(十六)全車被盜竊,被搶劫,被搶奪期間.

第四條其他不屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用,保險人也不負(fù)責(zé)賠償.

賠償限額

第五條第三者綜合責(zé)任險的每次事故最高賠償限額應(yīng)根據(jù)不同車輛種類選擇確定:

(一)拖拉機(jī)的最高賠償限額分為四個檔次:2萬元,5萬元,10萬元和20萬元;

(二)其他車輛的最高賠償限額分為六個檔次:5萬元,10萬元,20萬元,50萬元,100萬元和100萬元以上,且最高不超過1000萬元;

(三)掛車投保后與主車視為一體.發(fā)生保險事故時,掛車引起的賠償責(zé)任視同主車引起的賠償責(zé)任.保險人對掛車賠償責(zé)任與主車賠償責(zé)任所負(fù)賠償金額之和,以主車賠償限額為限.

保險期限及保險費(fèi)

第六條保險期限通常為一年.投保時,保險期限不足一年的按短期月費(fèi)率計(jì)收保險費(fèi),保險期限不足一個月的按一個月計(jì)算.計(jì)算公式如下:

短期保險費(fèi)=年保險費(fèi)×短期月費(fèi)率系數(shù)

賠償處理

第七條被保險人索賠時,應(yīng)當(dāng)向保險人提供以下單證:

(一)保險單;

(二)事故證明,事故責(zé)任認(rèn)定書,事故調(diào)解書,判決書;

(三)損失清單和有關(guān)費(fèi)用單據(jù);

(四)傷者的診斷證明書,傷者的各項(xiàng)醫(yī)療費(fèi)用單據(jù),用藥清單,住院證明,出院證明;

(五)保險人認(rèn)為能確定保險事故的性質(zhì),原因,損失程度等其它有關(guān)的證明資料.

第八條保險人依據(jù)保險車輛駕駛員在事故中所負(fù)責(zé)任比例,相應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任.

第九條根據(jù)保險車輛駕駛員在事故中所負(fù)責(zé)任,第三者責(zé)任險在符合賠償規(guī)定的金額內(nèi)實(shí)行免賠率,免賠率按照投保時經(jīng)保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行.

第十條保險車輛因發(fā)生保險事故致使第三者財產(chǎn)損壞的,應(yīng)當(dāng)盡量修復(fù).修復(fù)前被保險人須會同保險人檢驗(yàn),確定損壞及修復(fù)項(xiàng)目,方式和費(fèi)用.否則,保險人有權(quán)重新核定或拒絕賠償.

第十一條保險車輛發(fā)生第三者責(zé)任事故時,按《道路交通事故處理辦法》規(guī)定的賠償范圍,項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)以及保險合同的規(guī)定,在保險單載明的賠償限額內(nèi)核定賠償金額.計(jì)算公式如下:

(一)當(dāng)被保險人按事故責(zé)任比例應(yīng)負(fù)的賠償金額超過賠償限額時:

賠款=賠償限額×(1-免賠率)

(二)當(dāng)被保險人按事故責(zé)任比例應(yīng)負(fù)的賠償金額低于賠償限額時:

賠款=應(yīng)負(fù)賠償金額×(1-免賠率)

第十二條對被保險人自行承諾或支付的賠償金額,保險人有權(quán)重新核定或拒絕賠償.

第十三條第三者的財產(chǎn)遭受損失后的殘余部分,應(yīng)協(xié)商作價,折歸被保險人,并在賠款中扣除.

第十四條主車,掛車在不同保險公司投保的,保險人按照保險單上載明的第三者責(zé)任險賠償限額比例分?jǐn)傎r款.

第十五條被保險人提供的各種必要的單證齊全后,保險人應(yīng)當(dāng)迅速審查核定.賠款金額經(jīng)保險合同雙方確認(rèn)后,保險人在10天內(nèi)一次賠償結(jié)案.

第十六條第三者責(zé)任事故賠償結(jié)案后,對受害第三者的任何賠償費(fèi)用的增加,保險人不再負(fù)責(zé)賠償.

第十七條第三者責(zé)任事故賠償后,保險責(zé)任繼續(xù)有效,直至保險期滿.

投保人,被保險人義務(wù)

第十八條投保人對保險車輛的情況應(yīng)如實(shí)申報,并在保險合同簽訂時或在約定的期限內(nèi)交清保險費(fèi).

第十九條被保險人及其駕駛員應(yīng)當(dāng)做好保險車輛的維護(hù),保養(yǎng)工作,并按規(guī)定檢驗(yàn)合格;保險車輛裝載必須符合《道路交通管理?xiàng)l例》中有關(guān)機(jī)動車輛裝載的規(guī)定,使其保持安全行駛技術(shù)狀態(tài);被保險人及其駕駛員應(yīng)根據(jù)保險人提出的消除不安全因素和隱患的建議,及時采取相應(yīng)的整改措施.

第二十條在保險合同有效期內(nèi),保險車輛被轉(zhuǎn)賣,轉(zhuǎn)讓,贈予,變更用途或增加危險程度,被保險人應(yīng)當(dāng)事先書面通知保險人并申請辦理批改手續(xù).

第二十一條被保險人不得利用保險車輛從事違法犯罪活動.

第二十二條保險車輛發(fā)生保險事故后,被保險人應(yīng)采取合理的施救,保護(hù)措施,并立即向事故發(fā)生地公安交通管理部門報案,同時在48小時內(nèi)通知本公司(不可抗力因素除外);被保險人應(yīng)在公安交通管理部門對交通事故處理結(jié)案之日起10天內(nèi)向保險人提交能證明事故原因,性質(zhì),責(zé)任劃分和損失確定等材料.

第二十三條被保險人索賠時不得有隱瞞事實(shí),偽造單證,制造假案等欺詐行為.

第二十四條投保人,被保險人不履行本條款第十八條至第二十三條規(guī)定的義務(wù),保險人有權(quán)拒絕賠償或自書面通知之日起解除保險合同;已賠償?shù)?保險人有權(quán)追回已付保險賠款.

其他事項(xiàng)

第二十五條合同解除與變更

(一)保險責(zé)任開始前,被保險人要求解除合同的,保險人應(yīng)退還保險費(fèi),并按照《中華人民共和國保險法》的有關(guān)規(guī)定及投保時經(jīng)保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)扣減退保手續(xù)費(fèi);

(二)保險責(zé)任開始后,被保險人要求解除合同的,保險人按照《中華人民共和國保險法》的有關(guān)規(guī)定及投保時經(jīng)保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)退還未到期責(zé)任部分的保險費(fèi);

(三)被保險人要求變更保險合同時,應(yīng)書面通知保險人并申請辦理批改手續(xù).

第二十六條被保險人不得因保險車輛暫停使用,進(jìn)廠修理或失蹤而申請減費(fèi)或延長保險期限.

第二十七條保險車輛在續(xù)保時,根據(jù)過去保險年度的賠付情況享受無賠款優(yōu)待,無賠款優(yōu)待按照投保時經(jīng)保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行.過去三個保險年度均發(fā)生保險賠款的,續(xù)保時不享受無賠款優(yōu)待.

第二十八條因保險事故產(chǎn)生的善后工作,由被保險人負(fù)責(zé)處理.

第二十九條因履行本保險合同發(fā)生的爭議,由當(dāng)事人協(xié)商解決.

(一)協(xié)商不成的,提交保險單載明的仲裁委員會仲裁;

(二)保險單未載明仲裁機(jī)構(gòu)或者爭議發(fā)生后未達(dá)成仲裁協(xié)議的,可向中華人民共和國人民法院.

第二章第三者人身傷亡責(zé)任險

保險責(zé)任

第一條被保險人或其允許的合格駕駛員在使用保險車輛過程中,發(fā)生意外事故,致使第三者遭受人身傷亡,依法應(yīng)當(dāng)由被保險人支付的賠償金額,保險人依照《道路交通事故處理辦法》和保險合同的規(guī)定給予賠償.即僅負(fù)責(zé)第三者綜合責(zé)任險中的人身傷亡損失部分.

責(zé)任免除

第二條保險車輛發(fā)生意外事故致使任何財產(chǎn)的損毀,不論在法律上是否應(yīng)當(dāng)由被保險人承擔(dān)賠償責(zé)任,保險人均不負(fù)責(zé)賠償.

第三條保險車輛造成下列人身傷亡,不論在法律上是否應(yīng)當(dāng)由被保險人承擔(dān)賠償責(zé)任,保險人均不負(fù)責(zé)賠償:

(一)被保險人或其允許的駕駛員及他們的家庭成員;

(二)本車上的一切人員;

(三)車輛所載貨物掉落,泄漏,腐蝕造成的損失;

(四)保險事故引起的任何有關(guān)精神損害賠償.

第四條下列情況下,不論任何原因造成的損失或經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任,保險人均不負(fù)責(zé)賠償:

(一)戰(zhàn)爭,軍事沖突,恐怖活動,暴亂,扣押,罰沒,查封,政府征用;

(二)地震;

(三)核反應(yīng),核污染,核輻射;

(四)非被保險人或其允許的駕駛員使用保險車輛;

(五)被保險人或其允許的駕駛員的故意行為;

(六)競賽,測試,在修理場所修理期間;

(七)因污染引起的補(bǔ)償和賠償;

(八)保險車輛發(fā)生意外事故,致使第三者停業(yè),停駛,停電,停水,停氣,停產(chǎn),中斷通訊以及其他各種間接損失;

(九)由于計(jì)算機(jī)2000年問題引起的損失;

(十)機(jī)動車輛拖帶車輛(含掛車)或其他拖帶物,二者當(dāng)中至少有一個未投保第三者責(zé)任險;

(十一)駕駛員飲酒,吸毒,被藥物麻醉;

(十二)駕駛員有下列情形之一者:

1.沒有駕駛證;

2.駕駛與駕駛證準(zhǔn)駕車型不相符合的車輛;

3.持軍隊(duì)或武警部隊(duì)駕駛證駕駛地方車輛;持地方駕駛證駕駛軍隊(duì)或武警部隊(duì)車輛;

4.持學(xué)習(xí)駕駛證學(xué)習(xí)駕車時,無教練員隨車指導(dǎo),或不按指定時間,路線學(xué)習(xí)駕車;

5.實(shí)習(xí)期駕駛大型客車,電車,起重車和帶掛車的汽車時,無正式駕駛員并坐監(jiān)督指導(dǎo);

6.實(shí)習(xí)期駕駛執(zhí)行任務(wù)的警車,消防車,工程救險車,救護(hù)車和載運(yùn)危險品的車輛;

7.持學(xué)習(xí)駕駛證及實(shí)習(xí)期在高速公路上駕車;

8.駕駛員持審驗(yàn)不合格的駕駛證,或未經(jīng)公安交通管理部門同意,持未審驗(yàn)的駕駛證駕車;

9.使用各種專用機(jī)械車,特種車的人員無國家有關(guān)部門核發(fā)的有效操作證;

10.公安交通管理部門規(guī)定的其他屬于無有效駕駛證的情況.

(十三)保險車輛肇事逃逸;

(十四)未按保險合同約定交納保險費(fèi);

(十五)除本保險合同另有書面約定外,發(fā)生保險事故時保險車輛沒有公安交通管理部門核發(fā)的行駛證和號牌,或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格;

(十六)全車被盜竊,被搶劫,被搶奪期間.

第五條其他不屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用,保險人也不負(fù)責(zé)賠償.

賠償限額

第六條第三者人身傷亡責(zé)任險的每次事故最高賠償限額應(yīng)根據(jù)不同車輛種類選擇確定:

(一)拖拉機(jī)的最高賠償限額分為四個檔次:2萬元,5萬元,10萬元和20萬元;

(二)其他車輛的最高賠償限額分為六個檔次:5萬元,10萬元,20萬元,50萬元,100萬元和100萬元以上,且最高不超過1000萬元;

(三)掛車投保后與主車視為一體.發(fā)生保險事故時,掛車引起的賠償責(zé)任視同主車引起的賠償責(zé)任.保險人對掛車賠償責(zé)任與主車賠償責(zé)任所負(fù)賠償金額之和,以主車賠償限額為限.

保險期限及保險費(fèi)

第七條保險期限通常為一年.投保時,保險期限不足一年的按短期月費(fèi)率計(jì)收保險費(fèi),保險期限不足一個月的按一個月計(jì)算.計(jì)算公式如下:

短期保險費(fèi)=年保險費(fèi)×短期月費(fèi)率系數(shù)

賠償處理

第八條被保險人索賠時,應(yīng)當(dāng)向保險人提供以下單證:

(一)保險單;

(二)事故證明,事故責(zé)任認(rèn)定書,事故調(diào)解書,判決書;

(三)傷者的診斷證明書,住院證明,出院證明,各項(xiàng)醫(yī)療費(fèi)用單據(jù),用藥清單;

(四)保險人認(rèn)為能確定保險事故的性質(zhì),原因,損失程度等其它有關(guān)的證明資料.

第九條保險人依據(jù)保險車輛駕駛員在事故中所負(fù)責(zé)任比例,相應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任.

第十條根據(jù)保險車輛駕駛員在事故中所負(fù)責(zé)任,第三者責(zé)任險在符合賠償規(guī)定的金額內(nèi)實(shí)行免賠率,免賠率按照投保時經(jīng)保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行.

第十一條保險車輛發(fā)生第三者責(zé)任事故時,按《道路交通事故處理辦法》規(guī)定的賠償范圍,項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)以及保險合同的規(guī)定,在保險單載明的賠償限額內(nèi)核定賠償金額.計(jì)算公式如下:

(一)當(dāng)被保險人按事故責(zé)任比例應(yīng)負(fù)的賠償金額超過賠償限額時:

賠款=賠償限額×(1-免賠率)

(二)當(dāng)被保險人按事故責(zé)任比例應(yīng)負(fù)的賠償金額低于賠償限額時:

賠款=應(yīng)負(fù)賠償金額×(1-免賠率)

第十二條對被保險人自行承諾或支付的賠償金額,保險人有權(quán)重新核定或拒絕賠償.

第十三條主車,掛車在不同保險公司投保的,主車,掛車的保險人按照保險單上載明的第三者責(zé)任險賠償限額比例分?jǐn)傎r款.

第十四條被保險人提供的各種必要的單證齊全后,保險人應(yīng)當(dāng)迅速審查核定.賠款金額經(jīng)保險合同雙方確認(rèn)后,保險人在10天內(nèi)一次賠償結(jié)案.

第十五條第三者責(zé)任事故賠償結(jié)案后,對受害第三者的任何賠償費(fèi)用的增加,保險人不再負(fù)責(zé)賠償.

第十六條第三者責(zé)任事故賠償后,保險責(zé)任繼續(xù)有效,直至保險期滿.

投保人,被保險人義務(wù)

第十七條投保人對保險車輛的情況應(yīng)如實(shí)申報,并在保險合同簽訂時或在約定的期限內(nèi)交清保險費(fèi).

第十八條被保險人及其駕駛員應(yīng)當(dāng)做好保險車輛的維護(hù),保養(yǎng)工作,并按規(guī)定檢驗(yàn)合格;保險車輛裝載必須符合《道路交通管理?xiàng)l例》中有關(guān)機(jī)動車輛裝載的規(guī)定,使其保持安全行駛技術(shù)狀態(tài);被保險人及其駕駛員應(yīng)根據(jù)保險人提出的消除不安全因素和隱患的建議,及時采取相應(yīng)的整改措施.

第十九條在保險合同有效期內(nèi),保險車輛被轉(zhuǎn)賣,轉(zhuǎn)讓,贈予,變更用途或增加危險程度,被保險人應(yīng)當(dāng)事先書面通知保險人并申請辦理批改手續(xù).

第二十條被保險人不得利用保險車輛從事違法犯罪活動.

第二十一條保險車輛發(fā)生保險事故后,被保險人應(yīng)采取合理的施救,保護(hù)措施,并立即向事故發(fā)生地公安交通管理部門報案,同時在48小時內(nèi)通知本公司(不可抗力因素除外);被保險人應(yīng)在公安交通管理部門對交通事故處理結(jié)案之日起10天內(nèi)向保險人提交能證明事故原因,性質(zhì),責(zé)任劃分和損失確定等材料.

第二十二條被保險人索賠時不得有隱瞞事實(shí),偽造單證,制造假案等欺詐行為.

第二十三條投保人,被保險人不履行本條款第十七條至第二十二條規(guī)定的義務(wù),保險人有權(quán)拒絕賠償或自書面通知之日起解除保險合同;已賠償?shù)?保險人有權(quán)追回已付保險賠款.

其他事項(xiàng)

第二十四條合同解除與變更

(一)保險責(zé)任開始前,被保險人要求解除合同的,保險人應(yīng)退還保險費(fèi),并按照《中華人民共和國保險法》的有關(guān)規(guī)定及投保時經(jīng)保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)扣減退保手續(xù)費(fèi);

(二)保險責(zé)任開始后,被保險人要求解除合同的,保險人按照《中華人民共和國保險法》的有關(guān)規(guī)定及投保時經(jīng)保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)退還未到期責(zé)任部分的保險費(fèi);

(三)被保險人要求變更保險合同時,應(yīng)書面通知保險人并申請辦理批改手續(xù).

第二十五條被保險人不得因保險車輛暫停使用,進(jìn)廠修理或失蹤而申請減費(fèi)或延長保險期限.

第二十六條保險車輛在續(xù)保時,根據(jù)過去保險年度的賠付情況享受無賠款優(yōu)待,無賠款優(yōu)待按照投保時經(jīng)保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行.過去三個保險年度均發(fā)生保險賠款的,續(xù)保時不享受無賠款優(yōu)待.

第二十七條因保險事故產(chǎn)生的善后工作,由被保險人負(fù)責(zé)處理.

第二十八條因履行本保險合同發(fā)生的爭議,由當(dāng)事人協(xié)商解決.

(一)協(xié)商不成的,提交保險單載明的仲裁委員會仲裁;

(二)保險單未載明仲裁機(jī)構(gòu)或者爭議發(fā)生后未達(dá)成仲裁協(xié)議的,可向中華人民共和國人民法院.

第三部分附加險

在投保了車輛損失險的基礎(chǔ)上方可投保全車盜搶險,玻璃單獨(dú)破碎險,車輛停駛損失險,自燃損失險,新增加設(shè)備損失險,代步車費(fèi)用險,他人惡意行為損失險;

在投保了第三者責(zé)任險的基礎(chǔ)上方可投保車上人員責(zé)任險,車上貨物責(zé)任險,無過錯損失補(bǔ)償險,車載貨物掉落責(zé)任險;

在投保了車輛損失險,第三者責(zé)任險和車上人員責(zé)任險的基礎(chǔ)上方可投保交通事故精神損害賠償險;

在投保了全車盜搶險的基礎(chǔ)上方可投保全車盜搶附加高爾夫球具盜竊險;

附加險條款與基本險條款相抵觸之處,以附加險條款為準(zhǔn),未盡之處,以基本險條款為準(zhǔn).

全車盜搶險條款

第一條保險責(zé)任

下列原因造成的損失,保險人負(fù)責(zé)賠償:

(一)保險車輛(含投保的掛車)全車被盜竊,被搶劫,被搶奪,經(jīng)縣級以上公安刑偵部門立案證實(shí),滿三個月未查明下落;

(二)保險車輛全車被盜竊,被搶劫,被搶奪后受到損壞或因此造成車上零部件,附屬設(shè)備丟失需要修復(fù)的合理費(fèi)用.

第二條責(zé)任免除

由于以下原因引起的損失,保險人不負(fù)責(zé)賠償:

(一)非全車遭盜搶,僅車上零部件或附屬設(shè)備被盜竊,被搶劫,被搶奪,被損壞;

(二)被他人詐騙造成的全車或部分損失;

(三)全車被盜竊,被搶劫,被搶奪期間,保險車輛肇事導(dǎo)致第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失;

(四)被保險人因違反有關(guān)法律,法規(guī)導(dǎo)致保險車輛被有關(guān)機(jī)關(guān)罰沒,扣押,查封;

(五)被保險人因與他人的民事,經(jīng)濟(jì)糾紛導(dǎo)致保險車輛被盜竊,被搶劫,被搶奪;

(六)租賃車輛與承租人同時失蹤;

(七)被保險人及其家庭成員,被保險人允許的駕駛員的故意行為或違法行為造成的全車或部分損失.

第三條保險金額

保險金額由保險人與投保人在保險車輛的實(shí)際價值內(nèi)協(xié)商確定.

當(dāng)保險車輛的實(shí)際價值高于購車發(fā)票金額時,以購車發(fā)票金額確定保險金額.

第四條被保險人義務(wù)

被保險人得知或應(yīng)當(dāng)?shù)弥ｋU車輛被盜竊,被搶劫或被搶奪后,應(yīng)在24小時內(nèi)(不可抗力因素除外)向當(dāng)?shù)毓膊块T報案,同時在48小時內(nèi)通知保險人,并登報聲明.

第五條賠償處理

(一)被保險人向保險人索賠時,須提供保險單,機(jī)動車行駛證,購車發(fā)票,車輛購置附加稅(費(fèi))憑證,車鑰匙,出險地縣級以上公安刑偵部門出具的盜搶案件證明,車輛已報停手續(xù),以及保險人要求的其他必要單證;

(二)根據(jù)被保險人提供的索賠單證,保險人按以下規(guī)定賠償:

1.全車損失,保險金額高于實(shí)際價值時,以出險當(dāng)時的實(shí)際價值計(jì)算賠償,并實(shí)行20%的免賠率;保險金額等于或低于實(shí)際價值時,按保險金額計(jì)算賠償,并實(shí)行20%的免賠率.但被保險人未能提供機(jī)動車行駛證,購車原始發(fā)票,車輛購置附加稅(費(fèi))憑證,每缺少一項(xiàng),增加0.5%的免賠率;缺少車鑰匙的增加5%的免賠率;

2.符合本條款第一條第(二)項(xiàng)規(guī)定的損失,按實(shí)際修復(fù)費(fèi)用計(jì)算賠償,最高不超過全車盜搶險保險金額;

3.被保險人索賠時未能向保險人提供出險地縣級以上公安刑偵部門出具的盜搶案件證明及車輛已報停手續(xù),保險人不負(fù)賠償責(zé)任.

(三)保險人確認(rèn)索賠單證齊全,有效后,由被保險人簽具權(quán)益轉(zhuǎn)讓書,賠付結(jié)案.

第六條其它事項(xiàng)

保險人賠償后,如被盜搶的保險車輛找回,應(yīng)將該車輛歸還被保險人,同時收回相應(yīng)的賠款.如果被保險人不愿意收回原車,則車輛的所有權(quán)益歸保險人.

車上人員責(zé)任險條款

第一條保險責(zé)任

投保了本保險的機(jī)動車輛在使用過程中,發(fā)生意外事故,致使保險車輛車上人員遭受人身傷亡,依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任,保險人依照《道路交通事故處理辦法》和保險合同的規(guī)定給予賠償.

第二條責(zé)任免除

下列損失,保險人不負(fù)責(zé)賠償:

(一)因違章搭乘造成的人身傷亡;

(二)由于駕駛員的故意行為造成的人身傷亡;

(三)本車上的人員因疾病,分娩,自殘,毆斗,自殺,犯罪行為所致的人身傷亡;

(四)乘客在車下時所受的人身傷亡;

(五)其它不屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用.

第三條賠償限額

車上人員每人的最高賠償限額由投保人和保險人在投保時協(xié)商確定.投保座位數(shù)以保險車輛的核定載客數(shù)為限.

第四條賠償處理

(一)車上人員人身傷亡按《道路交通事故處理辦法》規(guī)定的賠償范圍,項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)以及保險合同的規(guī)定計(jì)算賠償,但每人最高賠償金額不超過保險單載明的本保險每座賠償限額,最高賠償人數(shù)以投保座位數(shù)為限;

(二)根據(jù)保險車輛駕駛員在事故中所負(fù)責(zé)任,車上人員責(zé)任險在符合賠償規(guī)定的金額內(nèi)實(shí)行免賠率:負(fù)全部責(zé)任的免賠20%,負(fù)主要責(zé)任的免賠15%,負(fù)同等責(zé)任的免賠10%,負(fù)次要責(zé)任的免賠5%.單方肇事事故的免賠率為20%.

篇6

保險畢業(yè)論文

財產(chǎn)保險是一種社會的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。它賴以存在和發(fā)展的客觀基礎(chǔ)，一是由于商品生產(chǎn)和商品交換的發(fā)展，物質(zhì)產(chǎn)品的豐富，社會財富的積累，有大量的剩余產(chǎn)品可保。如果社會產(chǎn)品只能維持人類最低限度的生活，人們兩手空空，一無所有，也就談不到財產(chǎn)保險。二是自然災(zāi)害和意外事故的客觀存在，即有險可保。如房屋被大火焚毀，船舶遇風(fēng)浪沉沒，汽車行駛中發(fā)生碰撞、傾復(fù)，地震、洪水等破壞性災(zāi)害使億萬財富在頃刻之間損毀殆盡等。盡管隨著人類社會的發(fā)展，防災(zāi)消害的能力不斷提高，但災(zāi)害事故是無法絕對避免的。這不僅直接影響人們經(jīng)濟(jì)生活的穩(wěn)定，而且對整個社會的經(jīng)濟(jì)活動將產(chǎn)生嚴(yán)重的影響。此外，隨著現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的廣泛應(yīng)用，又會不斷增加新的危險因素。因此，為了保障社會生產(chǎn)過程不間斷地持續(xù)進(jìn)行，保障社會物質(zhì)財富的安全以及一旦受損及時得到恢復(fù)彌補(bǔ)，也就產(chǎn)生了對財產(chǎn)保險的需要。財產(chǎn)保險通過社會經(jīng)濟(jì)互助方式，用分散繳納保險費(fèi)的辦法來建立保險基金，專門用來補(bǔ)償國民經(jīng)濟(jì)各個部門以及社會生活中因自然災(zāi)害或意外事故所致的經(jīng)濟(jì)損失，從經(jīng)濟(jì)上解決人們對財產(chǎn)在遭受意外損失后的補(bǔ)償問題，從而起到保障生產(chǎn)和安定生活的作用。版權(quán)所有

財產(chǎn)保險的職能和作用是兩個既有聯(lián)系又有區(qū)別的概念。一般而言，職能是事物本質(zhì)的體現(xiàn)，而作用是職能履行過程中的具體效果。財產(chǎn)保險具有積聚資金組織補(bǔ)償、防災(zāi)防損等多種職能。但其基本職能就是用分散危險、分?jǐn)倱p失的方法，建立集中的保險基金，補(bǔ)償因自然災(zāi)害、意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失。簡言之，即籌集保險基金，組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。籌集保險基金和組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償是財產(chǎn)保險內(nèi)在機(jī)制不可分割的兩個方面。如單言籌集資金的職能，則儲蓄也有此職能，單言經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能，則財政、民政也有此職能。財產(chǎn)保險的特色是用建立保險基金的辦法來組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)?，籌集保險基金是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)氖侄魏蜅l件。沒有保險基金的籌集，就無法進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，而經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償是財產(chǎn)保險的目的和效果，兩者相依相存，是一個完整的整體。這正體現(xiàn)了財產(chǎn)保險的本質(zhì)。版權(quán)所有

財產(chǎn)保險的基本職能既然是籌集保險基金，組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。那么，在補(bǔ)償損失這點(diǎn)上，社會主義財產(chǎn)保險和醬主義財產(chǎn)保險并沒有什么本質(zhì)的區(qū)別。但是從經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償這一基點(diǎn)所引伸出來的財產(chǎn)保險的作用，則因社會制度、生產(chǎn)關(guān)系、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)等不同而有所差別。1982年2月11日國務(wù)院國發(fā)（1982）27號批轉(zhuǎn)中國人民銀行《關(guān)于國內(nèi)保險業(yè)務(wù)恢復(fù)情況和今后發(fā)展意見的報告》的通知中指出“積極開展保險業(yè)務(wù)，逐步建立我國的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度，對于保障企業(yè)正常生產(chǎn)和經(jīng)營，安定人民生活，減少社會財富損失，都是有利的……是國民經(jīng)濟(jì)活動中不可缺少的一環(huán)，”這就充分說明了社會主義社會財產(chǎn)保險的作用。社會主義生產(chǎn)是有計(jì)劃指導(dǎo)、按比例協(xié)調(diào)發(fā)展的，各部門、各經(jīng)濟(jì)單位之間有著有機(jī)的聯(lián)系。一個部門、一個單位遭災(zāi)，不僅會造成局部的生產(chǎn)停頓，而且會造成連鎖反應(yīng)，直接或間接影響其他部門的生產(chǎn)，從而影響整個國民經(jīng)濟(jì)計(jì)劃的順利完成。通過財產(chǎn)保險對損失的及時補(bǔ)償，能保證社會生產(chǎn)、分配、流通、消費(fèi)領(lǐng)域的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，保障國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人民生活的安定。我國實(shí)行以國營經(jīng)濟(jì)為主導(dǎo)、多種經(jīng)濟(jì)形式并存的經(jīng)濟(jì)制度，無論國營、集體還是個體經(jīng)濟(jì)，生產(chǎn)和經(jīng)營都實(shí)行獨(dú)立核算，自負(fù)盈虧，自我積累、自我發(fā)展。由于災(zāi)害事故的客觀存在，一旦遭受損失，不但生產(chǎn)經(jīng)營不能及時恢復(fù)，而且對作為國家財政收入主要來源的稅金的上繳，銀行信貸資金的償還，職工工資獎金的發(fā)放，經(jīng)濟(jì)合同的履生等都會帶來影響。通過財產(chǎn)保險，以支出較少的保險費(fèi)而求得較大的經(jīng)濟(jì)保障，能使企業(yè)的經(jīng)濟(jì)核算建立在可靠的基礎(chǔ)上，從而保證企業(yè)財務(wù)和國家財政收入的穩(wěn)定性，通過財產(chǎn)保險，保險公司可以經(jīng)常研究危險發(fā)生的可能性，總結(jié)和研究損失發(fā)生的原因，協(xié)助投保單位搞好防災(zāi)防損，消除發(fā)生事故的隱患，從而減少損失，預(yù)防和盡可能減少災(zāi)害事故的發(fā)生。通過財產(chǎn)保險，不斷積累雄厚的保險基金，在未作償付款之前可將其提供給國家用于信貸、用于投資，以促進(jìn)國家經(jīng)濟(jì)建設(shè)的發(fā)展。通過辦理涉外財產(chǎn)保險，還能為國家創(chuàng)造外匯資金來源，與國際保險市場建立聯(lián)系，分散危險、促進(jìn)對外貿(mào)易和國際經(jīng)濟(jì)交往的發(fā)展。

篇7

2.家庭財產(chǎn)保險營銷力度較弱

家庭財產(chǎn)保險較弱的營銷力度主要體現(xiàn)在以下兩個方面。第一，保險公司對銷售渠道的依賴。早期的保險公司主要從事單位集體投保的保險業(yè)務(wù)，后來，隨著銀行保險業(yè)務(wù)的開展，保險公司開始同銀行開展合作，除此之外，保險公司在其他渠道建設(shè)方面一直處于停滯狀態(tài)，加之銀行對保險業(yè)務(wù)的非專業(yè)性，不僅使得保險企業(yè)因手續(xù)費(fèi)產(chǎn)生了額外的負(fù)擔(dān)，而且業(yè)務(wù)拓展進(jìn)展也較為緩慢。另一方面，由于過低的業(yè)務(wù)提成率，家財險在發(fā)展的過程中缺乏必要的激勵性，許多業(yè)務(wù)員不愿意將有限的精力投資于家財險的推銷中去。

3.公眾對于家庭財產(chǎn)保險的參保意識較為淡薄

由于我國民眾長期受計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時代思維的影響，加之我國特殊的消費(fèi)文化觀念，使得人民群眾的風(fēng)險僥幸心理較為根深蒂固。在災(zāi)害發(fā)生之后，他們往往寄希望于國家和單位的支持與幫助。另一方面，由于家庭財產(chǎn)保險較低的業(yè)務(wù)提成率，使得許多保險公司不愿意花大力氣去做該產(chǎn)品的營銷推廣工作，致使人民群眾對家庭財產(chǎn)保險缺乏足夠的認(rèn)識，從而無法刺激他們的需求。

二、有效推動我國家庭財產(chǎn)保險發(fā)展的有效策略

1.推動家庭財產(chǎn)保險產(chǎn)品多元化

關(guān)注與需求的匹配家庭財產(chǎn)保險在我國實(shí)現(xiàn)發(fā)展的首要問題是解決需求的匹配問題，也就是明確消費(fèi)者的核心需要和基本需求以及如何有效的滿足這些需求?，F(xiàn)階段，多數(shù)家財險主要針對對象多為各種自然災(zāi)害。然而，隨著我國國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，以及人民生活水平的提高，人們住房條件極大改善，傳統(tǒng)形式下，針對自然災(zāi)害的家庭財產(chǎn)保險產(chǎn)品已經(jīng)無法滿足現(xiàn)階段人們的需求，因此，保險公司應(yīng)當(dāng)與時俱進(jìn)，跟上時展的需求，盡快改變家財險保險的范圍。另一方面，絕大多數(shù)家財險是將地震排除在外的，而地震恰恰是我國民眾參保關(guān)注的重點(diǎn)，因此保險公司不應(yīng)固守在過去的條條框框里，應(yīng)當(dāng)根據(jù)時間、地點(diǎn)、地區(qū)的特殊性，制定靈活多變的家財險政策，以期同需求相匹配。

2.將家庭財產(chǎn)保險同國家政策

相結(jié)合上文講，為了滿足與需求相匹配的要求，保險公司需要根據(jù)地區(qū)，時間等因素的不同，開發(fā)不同的家財險產(chǎn)品品種，如此以來就會不斷放大保險的標(biāo)的范圍，而使得風(fēng)險責(zé)任不斷放大。特別是將地震加入保險的范圍，更會無限地擴(kuò)大風(fēng)險的責(zé)任，這會造成企業(yè)的巨大負(fù)擔(dān)，因此，保險公司在風(fēng)險無法有效承受的情況下，應(yīng)當(dāng)同國家的需求和政策相結(jié)合起來。一方面，國家為了更好的應(yīng)對地震風(fēng)險，應(yīng)當(dāng)將地震風(fēng)險歸類為政策保險，給投保地震的消費(fèi)者一定的保費(fèi)支持，同時給保險公司地震險一定的補(bǔ)貼，另外可以通過構(gòu)建地震險保險基金，為地震災(zāi)害增加牢固的保險支持。另一方面，有效將家庭財產(chǎn)保險同地震風(fēng)險家庭財產(chǎn)保險相結(jié)合。當(dāng)國家對地震險銷售給予補(bǔ)助時，保險公司會獲得足量的激勵，會在該領(lǐng)域投入大量的銷售精力，同時，保險公司可以借地震險的激勵，將家庭財產(chǎn)保險結(jié)合銷售出去。

3.構(gòu)建重災(zāi)保險基金及再保險的債券化組合正因?yàn)橹貫?zāi)的巨大破壞性

使得重災(zāi)賠償工作成為了各國政府關(guān)注的重點(diǎn)。隨著重災(zāi)事件的不斷發(fā)生，盡快出臺有效的災(zāi)害管理辦法刻不容緩。正如前文所講，作者認(rèn)為可以將地震險作為政策險，將國家，企業(yè)，個人家庭的力量集中起來，共同抵御災(zāi)害帶來的創(chuàng)傷。但僅僅依靠上述方法還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，還需要構(gòu)建巨災(zāi)基金制度，把適當(dāng)業(yè)務(wù)進(jìn)行再保險，并在資本市場發(fā)行巨災(zāi)債券，使風(fēng)險更好的在國際上分散。因?yàn)殡m然直接保險與國家撥款每年預(yù)計(jì)可以集聚的資金很可觀，但我們應(yīng)該使風(fēng)險在更大范圍、更徹底的分散。建立巨災(zāi)保險基金與巨災(zāi)再保險、產(chǎn)品債券化相結(jié)合，這樣不僅可以使風(fēng)險更好分散，而且不至于把太多的分保費(fèi)分給再保險公司。充分發(fā)揮我國家財險的作用。

篇8

截止到2008年12月，全國共有財產(chǎn)保險公司45家，其中外資公司15家。從各財產(chǎn)保險公司市場占有率來看，中資保險公司仍然占據(jù)絕對優(yōu)勢，2008年中資財產(chǎn)保險公司市場份額為97.56%，其中市場份額居于領(lǐng)先地位的有中國人保、太保財險、平安財險三大公司。雖然中資保險公司市場份額較大，但是與外資公司相比，固定資本所占比例較高，資產(chǎn)流動性偏低，償付能力準(zhǔn)備不夠充足，資產(chǎn)利用率不高。利潤主要來源于主營業(yè)務(wù)收入，即承保利潤，與外資公司比較中資公司盈利能力較弱。

1.2我國財產(chǎn)保險公司的管理目標(biāo)

中國財產(chǎn)保險公司財產(chǎn)目標(biāo)經(jīng)歷了從產(chǎn)值最大化、利潤最大化、股東財富最大化到企業(yè)價值最大化的演變過程。產(chǎn)值最大化是在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下形成的。作為現(xiàn)代保險公司來說，追求價值最大化已經(jīng)成為明確的管理目標(biāo)。價值最大化的理論含義是：一是價值體現(xiàn)為未來預(yù)期收益的現(xiàn)值，而不是簡單的資產(chǎn)的帳面價值；二是未來預(yù)期收益體現(xiàn)為現(xiàn)金流量，而不是簡單的會計(jì)利潤，現(xiàn)金流是可以折現(xiàn)的；三是未來預(yù)期現(xiàn)金流具有不同程度的風(fēng)險，隨著經(jīng)濟(jì)和競爭的全球化，風(fēng)險、復(fù)雜性和不確定性構(gòu)成了現(xiàn)代及以后的商業(yè)經(jīng)營環(huán)境，也使企業(yè)的未來收益具有不同程度的風(fēng)險；四是資本具有成本，資本的基本回報要求使資本成為最昂貴的一種資金來源。把價值最大化作為目標(biāo)是很具重要意義的，首先它考慮到了資金的時間價值和投資風(fēng)險；其次它反映了對企業(yè)資本保值增值的要求，克服了管理上的片面性和短期行為，追求長期利益最大化；再次能夠優(yōu)化資源配置方向，使資源向著回報高、效率高、風(fēng)險低、創(chuàng)造最大價值的區(qū)域、產(chǎn)品和客戶傾斜。

2EVA評價分析方法的內(nèi)涵

2.1EVA評價分析方法的概念

經(jīng)濟(jì)增加值EVA是英文EconomicValueAdded的縮寫，其公認(rèn)的標(biāo)準(zhǔn)定義是指公司稅后經(jīng)營利潤扣除債務(wù)和股權(quán)成本后的利潤余額。它的核心思想是一個公司只有在其資本收益超過為獲得該收益所投入資本的全部成本時，才能為股東帶來價值。如果EVA值為負(fù)，那么公司就是在耗費(fèi)自己的資產(chǎn)；如果差額為零，說明企業(yè)的利潤僅能滿足債權(quán)人和投資者預(yù)期獲得的收益。EVA管理是市場價值實(shí)現(xiàn)的一個方式，它又是把與市場價值相連的激勵機(jī)制得以實(shí)現(xiàn)的一個方式，市場價值的管理、薪酬激勵機(jī)制的設(shè)計(jì)、預(yù)算管理、戰(zhàn)略規(guī)劃基于經(jīng)濟(jì)增加值的管理來實(shí)現(xiàn)。EVA把股東、管理者、員工的意志和行為最大限度地統(tǒng)一起來，創(chuàng)造了管理上的奇跡，成為創(chuàng)造財富的基礎(chǔ)?；谶@種認(rèn)識，EVA不僅是一種有效的公司業(yè)績度量指標(biāo)，同時還是企業(yè)進(jìn)行決策與戰(zhàn)略評估，以及資金運(yùn)用和出售定價的基本理念。EVA評價分析方法實(shí)質(zhì)可歸納為4個“M”，即評價指標(biāo)(Measurement)、管理體系(Management)、激勵制度(Motivation)和理念體系(Mindset)。

2.2EVA與保險公司財務(wù)管理目標(biāo)的關(guān)系

根據(jù)概念上分析，EVA的主要特征表現(xiàn)在：一是在計(jì)量上完整覆蓋了包括資本成本在內(nèi)的各項(xiàng)成本要素，這是它與傳統(tǒng)的利潤、資產(chǎn)收益率、現(xiàn)金流等評價指標(biāo)的本質(zhì)區(qū)別，從根本上體現(xiàn)了股東利益，詮釋了企業(yè)創(chuàng)造財富的真正內(nèi)涵。二是剔除了公認(rèn)會計(jì)準(zhǔn)則功能性的，偏離股東利益因素的影響，從內(nèi)部管理角度，對財產(chǎn)收支和資本項(xiàng)目進(jìn)行合理調(diào)整，設(shè)計(jì)出符合實(shí)現(xiàn)股東利益最大化的績效評價和激勵機(jī)制。三是為企業(yè)經(jīng)營管理確立了長遠(yuǎn)、清晰、唯一的目標(biāo)，而且是反映絕對數(shù)額越大越好的指標(biāo)。盡管EVA本身是期間的流量指標(biāo)，但長期滾動的EVA則反映了企業(yè)長期價值的增長，企業(yè)價值的增長=市場增加值(MVA)在數(shù)量上等于企業(yè)未來年度EVA的折現(xiàn)值的總和，EVA和MVA具有本質(zhì)的一致性，和對企業(yè)市場表現(xiàn)同樣的解釋力。要實(shí)現(xiàn)價值最大化，每年產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)增加值就要更多，或者說經(jīng)濟(jì)增加值的變化會帶來企業(yè)價值的變化，實(shí)際上，這兩個指標(biāo)一個是存量，一個是增量。

3基于EVA評價分析方法的財產(chǎn)保險公司財產(chǎn)管理的措施

3.1發(fā)揮EVA的資源配置機(jī)制

EVA約束觀念的建立本身是一個很大的轉(zhuǎn)變和進(jìn)步?，F(xiàn)在國內(nèi)很多保險公司，還沒有把EVA的理論應(yīng)用到實(shí)際中去，在承保的時候隨意降低費(fèi)率，抬高手續(xù)費(fèi)，賠付時放寬標(biāo)準(zhǔn)，以賠促保，其最后的結(jié)果就是嚴(yán)重影響公司的長期價值創(chuàng)造。

如果不控制成本和風(fēng)險，市場再大也不會創(chuàng)造價值甚至?xí)鐑r值。經(jīng)濟(jì)資本的約束是不是影響了市場份額，如果錯誤地理解了這個機(jī)制，就有可能影響市場份額，因?yàn)楸緛砟軌蛴臉I(yè)務(wù)通過錯誤算帳誤導(dǎo)了經(jīng)營決策。事實(shí)上，保險最重要的市場是價值市場，只有那些能夠創(chuàng)造價值的市場才是應(yīng)該努力爭取的市場，并不是簡單的保費(fèi)規(guī)模。經(jīng)濟(jì)資本總量的要求，使得經(jīng)濟(jì)資本與賬面資本保持一致，其次，也體現(xiàn)了不同的風(fēng)險，這就必然會造成有的業(yè)務(wù)系數(shù)高，有的業(yè)務(wù)系數(shù)低。實(shí)際經(jīng)營中應(yīng)努力使得相關(guān)資產(chǎn)組合的風(fēng)險系數(shù)最低，而不要簡單的追求單一產(chǎn)品的風(fēng)險系數(shù)最低。因?yàn)殚_展的業(yè)務(wù)是相互聯(lián)系的，片面開展單一品種肯定不能達(dá)到公司價值最大化。

3.2運(yùn)用EVA衡量各個業(yè)務(wù)單元的真實(shí)業(yè)績

將EVA指標(biāo)分配到各業(yè)務(wù)單元，以指標(biāo)完成情況作為投入多少的依據(jù)。這樣將企業(yè)資金真正投入到創(chuàng)造“創(chuàng)值”的機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)，并以此控制投入規(guī)模，提高資本配置效率，并同時注重到規(guī)模擴(kuò)大與提高效益的結(jié)合。以一定的EVA指標(biāo)要求分支機(jī)構(gòu)，如不能達(dá)到，則不能開設(shè)該新機(jī)構(gòu)。同時，對于長期經(jīng)營不善的機(jī)構(gòu)，可予以撤、并。為確保新設(shè)機(jī)構(gòu)質(zhì)量，可制定人均EVA指標(biāo)，要求定期報告。對于業(yè)務(wù)單元，致力于結(jié)構(gòu)調(diào)整，大力發(fā)展有效益的、邊際利潤率高的創(chuàng)值業(yè)務(wù)，堅(jiān)決退出無利潤區(qū)，將價值創(chuàng)造建立在每一張保單上；將扶持優(yōu)秀業(yè)務(wù)和淘汰劣質(zhì)業(yè)務(wù)結(jié)合起來，大力推出有效益的險種。業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整的同時，公司要加快新產(chǎn)品的研制步伐，積極開發(fā)內(nèi)含價值高的新產(chǎn)品，以代替那些內(nèi)含價值較低、效益較差的產(chǎn)品，逐漸形成一方面有著人性化設(shè)計(jì)、符合客戶需求，另一方面又有較高的邊際效益、有利于公司的長遠(yuǎn)發(fā)展的產(chǎn)品體系。

3.3選擇合理的EVA分析考核方法

保險公司在實(shí)踐中需要單獨(dú)對部門進(jìn)行業(yè)績評估，這樣可以強(qiáng)化部門經(jīng)理最大化其直接可控的業(yè)務(wù)價值的能力，但是使用公司整體的績效指標(biāo)來確定部門管理人員的報酬，不能充分調(diào)動部門經(jīng)理積極性，會產(chǎn)生靠其他部門績效“搭便車”的動機(jī)，因此對公司部門進(jìn)行考核就顯得非常重要。對公司部門進(jìn)行考核時，可以采取“EVA中心法”和“EVA驅(qū)動因素法”兩種方式?！癊VA中心”是指組織內(nèi)部可以對自身創(chuàng)造的EVA進(jìn)行度量和管理的業(yè)務(wù)單位。一般而言，作為一個EVA中心，必須具有對自己的收入、成本和費(fèi)用較為完全的自?！癊VA驅(qū)動因素”是指經(jīng)營過程中影響EVA結(jié)果并且易于與公司內(nèi)部部門或個人掛起鉤來的各種指標(biāo)。相對于國內(nèi)大部分保險公司來講，基于目前采用的組織架構(gòu)形式，在部門考核中采用“EVA驅(qū)動因素法”為適當(dāng)?！癊VA驅(qū)動因素法”的關(guān)鍵在于確定EVA驅(qū)動因素。EVA驅(qū)動因素可以分為直接驅(qū)動因素

和間接驅(qū)動因素。前者指與EVA指標(biāo)存在直接數(shù)量關(guān)系的因素，后者指間接影響EVA的因素。EVA驅(qū)動因素還可以分為財產(chǎn)驅(qū)動因素和非財產(chǎn)驅(qū)動因素前者由各類會計(jì)數(shù)據(jù)組合而成，后者構(gòu)成中不包含會計(jì)數(shù)據(jù)。一般而言，直接驅(qū)動因素大部分都屬財產(chǎn)驅(qū)動因素。

3.4建立基于EVA的薪酬激勵計(jì)劃

基于EVA的薪酬激勵計(jì)劃是將紅利支付與紅利報酬分割開，在紅利銀行制度下，將以EVA為基礎(chǔ)的管理者紅利計(jì)入其紅利銀行帳戶中，該賬戶在該期間的期初余額包括以前期間的紅利報酬超過以前期間紅利支付的余額。本期支付的紅利則基于更新后的紅利賬戶余額。具體運(yùn)用時再以一個不變的比例支付紅利獎金，如紅利賬戶余額的三分之一。如果公司經(jīng)營業(yè)績始終良好，紅利銀行的余額會越來越多；如果紅利賬戶的余額為負(fù)，則當(dāng)期沒有獎金支付，同時借記該賬戶；而如果管理人員離開公司，就會失去這筆獎金，本期的余額將被轉(zhuǎn)存到下一期。這一制度下既允許了公司基于單一區(qū)間的高額報告業(yè)績，獎勵給管理者高額紅利，同時獎金不封頂。但是如果以后的事實(shí)表明業(yè)績的虛假的，更多的紅利獎勵將在被支付之前被終止。紅利銀行制度通過基于后續(xù)期間的報告業(yè)績來修正紅利支付，削減了管理者從事短期行為的動機(jī)，同時它也給具有高業(yè)績的誠實(shí)的管理者提供了極大的獎勵。管理者知道，增進(jìn)自己利益的惟一方式就是為股東創(chuàng)造更多的財富。

篇9

(二)管理體制創(chuàng)新

當(dāng)前，我國財產(chǎn)保險創(chuàng)新面臨的主要機(jī)制障礙在于，一是傳統(tǒng)的關(guān)系營銷仍未得到有效改觀，二是對政府政策的依賴程度高，獨(dú)立經(jīng)營能力不夠;三是資本市場和發(fā)展對財產(chǎn)保險融資吸納能力的沖擊，金融產(chǎn)品多元化對傳統(tǒng)保險產(chǎn)品的沖擊與替代;四是分業(yè)經(jīng)營與分業(yè)管理機(jī)制的弊端不斷顯現(xiàn);五是人才管理激勵和約束機(jī)制不完善，無序競爭頻繁發(fā)生。管理體制創(chuàng)新，深化保險體制改革，推進(jìn)保險公司體制改革，完善股份公司的內(nèi)控管理，建立科學(xué)決策管理體系，增強(qiáng)財產(chǎn)保險的風(fēng)險防范與風(fēng)險管控能力。推進(jìn)經(jīng)營機(jī)制創(chuàng)新，拓寬經(jīng)營管理思路，積極探索激勵與約束機(jī)制，深化保險的服務(wù)和保障理念。逐步探索建立低成本、高效率的人才管理模式。探索個人人管理機(jī)制創(chuàng)新，在培訓(xùn)、晉升、傭金、個人保障等環(huán)節(jié)進(jìn)行改革與創(chuàng)新，完善第三方交易平臺，完善人管理制度。強(qiáng)化對分支機(jī)構(gòu)的管控。

二、保險產(chǎn)品創(chuàng)新

(一)財險產(chǎn)品需求的激發(fā)與引導(dǎo)

財產(chǎn)保險應(yīng)該以社會需求變化為導(dǎo)向，以經(jīng)濟(jì)和社會重點(diǎn)領(lǐng)域和關(guān)鍵環(huán)節(jié)為中心，開發(fā)保險產(chǎn)品創(chuàng)新體系，根據(jù)經(jīng)濟(jì)和社會生活中的重大變化，追蹤居民和企業(yè)的經(jīng)濟(jì)活動行為，關(guān)注責(zé)任保險、農(nóng)業(yè)保險、家財保險、生產(chǎn)與流通險等重點(diǎn)領(lǐng)域和關(guān)鍵環(huán)節(jié)。進(jìn)一步開發(fā)農(nóng)業(yè)財產(chǎn)保險產(chǎn)品。進(jìn)一步研究和開發(fā)服務(wù)與國家公共安全與社會穩(wěn)定的產(chǎn)品門類，如重大疫情、災(zāi)害、高風(fēng)險工種與行業(yè)保險，醫(yī)療責(zé)任，建設(shè)工程質(zhì)量，旅行社責(zé)任險，重大環(huán)保與綠色產(chǎn)業(yè)的風(fēng)險責(zé)任保險等等。探索財產(chǎn)保險產(chǎn)品的新的功能。貸款是當(dāng)前社會經(jīng)濟(jì)安全和家庭財產(chǎn)安全的重要資金來源，對于貸款資金的使用，可以由財險公司創(chuàng)造新型貸款保障型產(chǎn)品，如醫(yī)療責(zé)任險、車貸險、房貸險，將財產(chǎn)保險真正推向民生領(lǐng)域，深入到百姓的生活當(dāng)中。

(二)調(diào)整險種結(jié)構(gòu)

雖然財產(chǎn)保險取得了不錯的成績，但不容忽視的是無論從經(jīng)營管理理念、行業(yè)經(jīng)營秩序和經(jīng)營管理的規(guī)范性、到經(jīng)營環(huán)境和經(jīng)營質(zhì)量等方面存在突出的矛盾和問題，財險市場仍然存在著突出的結(jié)構(gòu)性矛盾，如險種結(jié)構(gòu)失衡、財險業(yè)務(wù)過分依賴于車險、企業(yè)產(chǎn)險和責(zé)任險比重仍然較低。財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)包括財產(chǎn)損失保險、責(zé)任保險、信用保險等保險業(yè)務(wù)?？杀Ｘ敭a(chǎn)，包括物質(zhì)形態(tài)和非物質(zhì)形態(tài)的財產(chǎn)及其有關(guān)利益。以物質(zhì)形態(tài)的財產(chǎn)及其相關(guān)利益作為保險標(biāo)的的，通常稱為財產(chǎn)損失保險。例如飛機(jī)、衛(wèi)星、電廠、大型工程、汽車、船舶、廠房、設(shè)備以及家庭財產(chǎn)保險等。以非物質(zhì)形態(tài)的財產(chǎn)及其相關(guān)利益作為保險標(biāo)的的，通常是指各種責(zé)任保險、信用保險等。例如，公眾責(zé)任、產(chǎn)品責(zé)任、雇主責(zé)任、職業(yè)責(zé)任、出口信用保險、投資風(fēng)險保險等。改革過分依賴車險的嚴(yán)重畸形的財險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，增大家財險比重，創(chuàng)造適銷對路的家財險產(chǎn)品，著力進(jìn)行財產(chǎn)險險種結(jié)構(gòu)調(diào)整，創(chuàng)造新的家財險或責(zé)任險產(chǎn)品品種。未來財險發(fā)展的重點(diǎn)應(yīng)在與家財險與責(zé)任險，其中責(zé)任險可以發(fā)揮更加突出的作用。就責(zé)任險來說，交通、旅游、醫(yī)療、教育、環(huán)保、安全生產(chǎn)等方面都可以發(fā)揮至關(guān)重要的作用。同時，責(zé)任險中保險公司及其人扮演的是風(fēng)險管理者的角色，這更體現(xiàn)了財產(chǎn)保險這種社會風(fēng)險管控制度的本質(zhì)特點(diǎn)。

(三)開發(fā)和創(chuàng)造新型保險產(chǎn)品

產(chǎn)品開發(fā)和創(chuàng)新的主要動力來自于行業(yè)改革的深化，組織模式和業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新。從國內(nèi)外成熟經(jīng)驗(yàn)看，推動新型工業(yè)化和實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)優(yōu)化升級，不僅需要注重資本投入和基礎(chǔ)設(shè)施等硬件建設(shè)，更需要注重投資貿(mào)易環(huán)境等軟件建設(shè)。在成熟的財產(chǎn)保險市場國家和地區(qū)，財產(chǎn)保險業(yè)可以為企業(yè)的科技創(chuàng)新、生產(chǎn)、物流、銷售，以及企業(yè)人才隊(duì)伍提供全面風(fēng)險保障，保險業(yè)的發(fā)育程度已經(jīng)成為衡量一個國家和地區(qū)投資環(huán)境的重要內(nèi)容。產(chǎn)業(yè)調(diào)整振興規(guī)劃，著眼于戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展，加快保險產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，疏通保險保障、融資信貸等一攬子金融服務(wù)鏈條，完善配套和增值服務(wù)，進(jìn)一步推動科研成果轉(zhuǎn)化，服務(wù)區(qū)域內(nèi)生產(chǎn)、物流、銷售各個環(huán)節(jié)，為企業(yè)的科技創(chuàng)新和擴(kuò)大再生產(chǎn)提供必要的支持。在增強(qiáng)財險企業(yè)盈利市場空間的同時，也增強(qiáng)了企業(yè)自我發(fā)展的動力以及低于市場風(fēng)險的能力。加大產(chǎn)品開發(fā)力度，不斷擴(kuò)大保險服務(wù)領(lǐng)域。當(dāng)前，財產(chǎn)險費(fèi)率持續(xù)走低的原因之一是競爭激烈，而引發(fā)激烈競爭的重要原因之一是險種競爭過于集中，盡管財產(chǎn)險險種種類不少，但競爭主要還是圍繞著企財、機(jī)動車、貨運(yùn)險展開的。責(zé)任險、信用保證險、短期健康險等險種，社會需求日益擴(kuò)大，但由于多種原因，目前業(yè)務(wù)量不大，發(fā)展速度緩慢，財產(chǎn)保險公司應(yīng)該在這些險種的發(fā)展上下大氣力，開拓更大的發(fā)展空間。一個適銷的新險種就會形成一個市場，保險業(yè)應(yīng)加快實(shí)施產(chǎn)品開發(fā)戰(zhàn)略，根據(jù)市場需求，不斷研制新的保險產(chǎn)品，擴(kuò)大保險市場容量。此外，在開發(fā)市場和創(chuàng)造新產(chǎn)品之前，必須著力消除營銷財險行業(yè)發(fā)展的體制和機(jī)制障礙，這一點(diǎn)對于財險制度改革至關(guān)重要。應(yīng)進(jìn)一步推進(jìn)保險利率市場化改革進(jìn)程，加強(qiáng)財險保障的制度與法律建設(shè)。此外，可以通過細(xì)分客戶需求，細(xì)分客戶群體，創(chuàng)造多樣化、個性化、貼心的財險產(chǎn)品。

(四)開發(fā)衍生型產(chǎn)險品種，挖掘投資性財產(chǎn)保險產(chǎn)品

從20世紀(jì)80年代開始，保險與金融的聯(lián)系變得越來越密切，保險零售市場、資本市場、資產(chǎn)負(fù)債管理和公司的風(fēng)險管理中都出現(xiàn)了保險與金融的融合，保險期權(quán)及保單貸款證券等衍生品及證券化工具不斷推出，財險市場重點(diǎn)應(yīng)探索產(chǎn)品的新功能和新價值。新型的金融服務(wù)企業(yè)———銀行保險業(yè)不斷涌現(xiàn)。目前，保險衍生品及證券化工具市場雖然還未得到充足發(fā)展，但作為傳統(tǒng)再保險的替代或補(bǔ)充，可以有效地解決巨災(zāi)保險的承保能力缺口。過去，世界范圍內(nèi)的投資者只是間接地以(再)保險公司普通股的形式參與巨災(zāi)相關(guān)的損失概念決定，除了提供一高度可變的超平均水平的潛在收益外，可望起到很好的分散風(fēng)險的效果。隨著世界金融市場一體化及金融科技的發(fā)展，保險與金融會更趨融合，保險創(chuàng)新更會層出不窮。例如，國際上早已經(jīng)出現(xiàn)的保險期權(quán)，風(fēng)險交易，保險資產(chǎn)證券化等，都提供了不錯的保險衍生產(chǎn)品開發(fā)思路和有益借鑒。

三、開拓潛在保險市場，拓寬服務(wù)領(lǐng)域

(一)加強(qiáng)保險宣傳、提高保險意識

服務(wù)社會管理空間巨大，觀念與創(chuàng)新是關(guān)鍵。服務(wù)社會的理念對于經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展起到了很好的減震器的作用，理念領(lǐng)先是財產(chǎn)保險產(chǎn)品創(chuàng)新的導(dǎo)航。保險宣傳是一種觀念的引導(dǎo)，更是一種情感的交流與互動。我國由于受到傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)方式和傳統(tǒng)文化的影響，很多人的思想是偏于保守的;再加上我國的保險業(yè)真正意義上的發(fā)展只有二十多年的時間，所以我國老百姓的保險意識普遍不足，甚至還有錯誤認(rèn)識。在保險、宣傳方面，保險行業(yè)一定要加強(qiáng)與各類傳播媒體的合作，利用大眾媒體覆蓋面廣、百姓對之信任度高的優(yōu)點(diǎn)開展形式多樣、別開生面的保險宣傳活動，培育良好的外部環(huán)境。

(二)激發(fā)保險需求、合理推銷險種

財產(chǎn)保險商品的非渴求性，從根本上決定了顧客不可能像購買有形商品那樣主動購買保險，即使是有保險意識的顧客，也會因?yàn)樾枨蟮臐撛谛远涎踊蚍艞?。部分保險公司提倡需求導(dǎo)向式銷售，就是要改變以往的產(chǎn)品導(dǎo)向式和銷售導(dǎo)向式的營銷觀念。銷售過程中要充分了解顧客的家庭狀況．分析顧客可能會面臨的各種風(fēng)險，把顧客家庭中潛在的保險需求激發(fā)出來，使他們意識到不買保險可能帶來的風(fēng)險和財務(wù)危機(jī)，適時推薦符合客戶需求的保險產(chǎn)品組合。深度開發(fā)，提高保險覆蓋面，調(diào)整保險產(chǎn)品的發(fā)展環(huán)境和產(chǎn)品服務(wù)的空間分布。從根本上改變通過人情關(guān)系，通過強(qiáng)行銷售或者惡意競爭來占領(lǐng)市場份額的做法。

(三)拓寬服務(wù)領(lǐng)域，細(xì)化服務(wù)環(huán)節(jié)

在傳統(tǒng)的財產(chǎn)保險和人身保險業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，保險業(yè)積極創(chuàng)新，服務(wù)領(lǐng)域不斷拓寬。從城市走向農(nóng)村，從第二、第三產(chǎn)業(yè)走向，農(nóng)林牧漁等第一產(chǎn)業(yè)。在服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)方面，開展了政策性農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)民工養(yǎng)老保險、失地農(nóng)民養(yǎng)老保險、農(nóng)房保險等一系列保險服務(wù);深入教育領(lǐng)域，學(xué)校的責(zé)任保險、旅行社責(zé)任保險、環(huán)境污染責(zé)任保險、煤炭開采等高危行業(yè)責(zé)任保險;在參與社會保障體系建設(shè)方面，企業(yè)年金、商業(yè)養(yǎng)老和健康保險。同時，跟進(jìn)一步精細(xì)化深入到生產(chǎn)的具體步驟和關(guān)鍵環(huán)節(jié)中，同時也可以深入到企業(yè)產(chǎn)品銷售等關(guān)鍵步驟中，挖掘傳統(tǒng)財產(chǎn)保險市場中的，精深財產(chǎn)保險市場。跟隨價值和風(fēng)險較高的新型產(chǎn)業(yè)或者創(chuàng)業(yè)群體，推出新型創(chuàng)業(yè)保障型產(chǎn)品。

四、財產(chǎn)保險服務(wù)創(chuàng)新

在服務(wù)內(nèi)容上，應(yīng)該著力圍繞保險咨詢、方案設(shè)計(jì)、個性化定制服務(wù)、承保、風(fēng)險管控、勘察定損、理賠等做到細(xì)致周到。創(chuàng)新客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，建立數(shù)字化檔案，客戶服務(wù)記錄系統(tǒng)，了解和體會客戶不斷變化中的真是保險產(chǎn)品需求，設(shè)計(jì)個性化產(chǎn)品，提供更為簡潔優(yōu)惠的保險產(chǎn)品，開發(fā)保險產(chǎn)品的投資與增值功能。充分利用電子郵件、網(wǎng)絡(luò)平臺、語音電話、短消息等渠道，為客戶提供自動服務(wù)項(xiàng)目，如在線查詢、產(chǎn)品推薦、理財產(chǎn)品、財產(chǎn)保險關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)拓展與辦理等。精細(xì)服務(wù)環(huán)節(jié)(精深保險)。實(shí)行精細(xì)管理，加強(qiáng)風(fēng)險控制。保險公司賣出的是保單，經(jīng)營的是風(fēng)險，實(shí)行精細(xì)管理，加強(qiáng)風(fēng)險控制，穩(wěn)健經(jīng)營，是財險公司穩(wěn)定利潤的基本策略。首先，要認(rèn)真開展以核保、核賠為中心的全面業(yè)務(wù)內(nèi)控管理，要不斷完善風(fēng)險管理體系。通過核保，要將那些不可保風(fēng)險堅(jiān)決剔除;認(rèn)真核賠，在充分保護(hù)被保險人利益的前提下，努力減少騙賠、詐賠案件，擠干賠案中不應(yīng)有的“水分”，合理降低賠付率。其次，要加強(qiáng)再保險工作。根據(jù)《保險法》的有關(guān)規(guī)定和公司自身穩(wěn)健經(jīng)營的要求，細(xì)化各險種的自留額標(biāo)準(zhǔn)，將超出自留額標(biāo)準(zhǔn)的大的承保項(xiàng)目和高風(fēng)險業(yè)務(wù)適時分保出去。通過分保，既擴(kuò)大了公司的承保能力，又分散了經(jīng)營風(fēng)險。第三，重視開展各險種的跟蹤服務(wù)，將保單的事前預(yù)防，事后理賠之間的事中指導(dǎo)的空白進(jìn)行查漏補(bǔ)缺。重點(diǎn)在于細(xì)化事前的條款細(xì)化，服務(wù)人性化和個性化，重在對被保險人的事中的監(jiān)督、管理與警示，并提出切實(shí)可行的實(shí)施方案。

五、財險產(chǎn)品銷售方式創(chuàng)新

(一)探索和發(fā)現(xiàn)新型銷售渠道

如推進(jìn)電子商務(wù)、電話營銷、郵政、產(chǎn)壽險交叉銷售等等。深入農(nóng)村、社區(qū)、企業(yè)，建立微型分支機(jī)構(gòu)及微型人或者流動人制度。深入民生領(lǐng)域，加強(qiáng)管控民生或家庭安全保障事項(xiàng)，如天然氣，居民用電，火災(zāi)，通訊，重要財產(chǎn)，動產(chǎn)與不動產(chǎn)，存款，等保險，提升財產(chǎn)保險對民生利于的滲透力和保障力。

(二)改變銷售方式，理性銷售保險產(chǎn)品

過去人情保單和關(guān)系保單在保險銷售中占有很大比例，這類保單極容易導(dǎo)致顧客和保險公司之間產(chǎn)生矛盾和法律糾紛?，F(xiàn)在，隨著顧客保險知識的拓寬，沖動購買保險的行為已經(jīng)理性化，強(qiáng)勢推銷、人情推銷再也行不通了。曉之以理、動之以情，以誠信的個人品質(zhì)、豐富的專業(yè)知識和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)態(tài)度取勝。而新型營銷方式．如電話行銷、信函銷售、網(wǎng)絡(luò)銷售等是順應(yīng)時代潮流的產(chǎn)物，保險營銷渠道也應(yīng)該順也電子化、網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展趨勢。但與此同時，電網(wǎng)銷的服務(wù)問題也日益突出，首當(dāng)其沖的是配送問題，其次是落地服務(wù)，特別是理賠服務(wù)問題。此外，在我國的電網(wǎng)銷的發(fā)展，除了利用的便捷的特點(diǎn)外，更多的是利用了價格的優(yōu)勢。消除和糾正電網(wǎng)銷售模式的缺點(diǎn)，積極推進(jìn)新興消費(fèi)模式與消費(fèi)方式和當(dāng)代青年消費(fèi)大眾生活模式的接軌。迎合年輕消費(fèi)群體，未來10年財險產(chǎn)品消費(fèi)主力軍，培育穩(wěn)定的財產(chǎn)保險產(chǎn)品的消費(fèi)群體。

(三)延伸銷售終端，推進(jìn)財險銷售模式與銷售重心的企業(yè)、社區(qū)終端建設(shè)

2011年人保在天津先行開展了門店銷售模式的新探索，行業(yè)銷售能力和銷售渠道建設(shè)的新動向，未來隨著保險“進(jìn)社區(qū)”理念的普及，對傳統(tǒng)銷售模式的回歸，特別是門店銷售模式將可能成為銷售的一種新趨勢。在社區(qū)建立保險產(chǎn)品銷售與市場拓展的人制度。同時，營銷員制度進(jìn)行改革，改革傳統(tǒng)以人事制度為導(dǎo)向的人事管理模式，采用現(xiàn)代最新的HR管理模式，不是表面上采取計(jì)算機(jī)管理平臺，而是將人力資源管理理念與人事制度改革結(jié)合起來。

篇10

(一)從現(xiàn)實(shí)生活中受益人的現(xiàn)狀而言

從我國《保險法》對受益人的定義來看并不能得出財產(chǎn)保險中不能有受益人的存在的結(jié)論，法律沒有明確指出在財產(chǎn)保險中投保人或被保險人可以指定受益人，其原因可能是長期以來立法者只注重從現(xiàn)實(shí)生活中最為常見的財產(chǎn)損失保險和責(zé)任保險來觀察。在這兩種保險事故發(fā)生時，通常直接造成被保險人財產(chǎn)損失或承擔(dān)向不特定第三者賠償?shù)呢?zé)任。此時，由被保險人直接行使保險金請求權(quán)沒有什么不妥。

隨著生活條件的不斷改善，人民生活水平的提高，出現(xiàn)了許多新型的保險業(yè)務(wù)，如保證保險業(yè)務(wù)。當(dāng)事人往往會指定銀行為受益人，此時金融機(jī)構(gòu)(銀行)與保險公司會達(dá)成如下協(xié)議:即當(dāng)保險事故發(fā)生時，保險公司向金融機(jī)構(gòu)(銀行)給付保險金之后，金融機(jī)構(gòu)(銀行)將會把借款合同項(xiàng)下的債權(quán)轉(zhuǎn)讓給保險公司。

在此我們應(yīng)當(dāng)知道當(dāng)事人訂立保證保險合同，其目的在于使債權(quán)人即銀行在借款人甲沒按約履行義務(wù)時，從而實(shí)現(xiàn)貸款收回的目的，而不在于恢復(fù)借款人的還款能力。當(dāng)保險事故發(fā)生時，保險公司將保險金直接給付給債權(quán)人(銀行)而非被保險人，這是實(shí)現(xiàn)當(dāng)事人訂立保證保險合同之目的最方便且有效的方法。相反，如果不允許指定受益人的話，此時財產(chǎn)保險中只能由被保險人即借款人行使保險金請求權(quán)。借款人是在資金不足的情況下到銀行借款，在得到保險金后，可能處于道德缺失或其他現(xiàn)實(shí)問題并不將保險金償還銀行。此時，保險公司雖然履行了保證保險責(zé)任給付了保險金，但是銀行訂立保證保險的目的并未實(shí)現(xiàn)，這樣也就失去了訂立保證保險合同的作用。

(二)從受益人的保險金請求權(quán)的性質(zhì)而言

保險金的請求權(quán)是一種財產(chǎn)權(quán)，是在保險標(biāo)的受到損害時，請求保險公司給付保險金的權(quán)利，這筆保險金無論是補(bǔ)償性的還是給付性的，他都是一項(xiàng)財產(chǎn)權(quán)，可以轉(zhuǎn)讓和繼承。［3］并且《保險法》遵循損失補(bǔ)償原則，該原則的目的在于使投保人或被保險人在保險事故發(fā)生時，能夠從保險人處獲得保險金，從而盡快恢復(fù)生產(chǎn)和生活。保險金是在保險事故發(fā)生事故之后，被保險人或受益人從保險公司領(lǐng)取。保險金的領(lǐng)取如同繼承法上的繼承人繼承被繼承人的財產(chǎn)一樣，只有在特定情況下即:發(fā)生保險事故或被繼承人死亡時，才會產(chǎn)生保險金的領(lǐng)取或財產(chǎn)的繼承。因此可以說被保險人或受益人對保險金的領(lǐng)取如同繼續(xù)人繼續(xù)被繼續(xù)人的財產(chǎn)一樣，是一種期待利益而非既得利益，允許投保人或被保險人在保險事故發(fā)生之前按自己真實(shí)意思指定受益人，將更符合意思自治原則，也更符合實(shí)際需要。

(三)從保險法的最大誠信原則而言

《保險法》遵循最大誠信原則，該原則的根源是民法的誠實(shí)信用原則，保險合同的雙方當(dāng)事人都必須遵循，否則會引發(fā)一系列的道德風(fēng)險。在人身保險中對受益人的指定，受益人受領(lǐng)保險金的條件都規(guī)定了嚴(yán)格的條件，當(dāng)達(dá)到一定條件發(fā)生道德風(fēng)險時都可能使得受益人的受益權(quán)喪失或被剝奪。在財產(chǎn)保險中被保險人對保險金的受領(lǐng)同人身保險中受益人對保險金的受領(lǐng)一樣同屬期待權(quán)，屬于私權(quán)，保險公司對受益人的給付其實(shí)也是對被保險人的給付。

篇11

(1)現(xiàn)有適合中小企業(yè)投保的財產(chǎn)保險產(chǎn)品相對匱乏，主要表現(xiàn)在保險公司現(xiàn)有產(chǎn)品無法完全覆蓋中小企業(yè)的風(fēng)險點(diǎn)，導(dǎo)致中小企業(yè)無法通過購買保險的形式轉(zhuǎn)嫁大部分經(jīng)營風(fēng)險；

(2)保險公司對中小企業(yè)財產(chǎn)保險產(chǎn)品的營銷渠道過于狹窄，主要表現(xiàn)在保險公司主要依賴于大型經(jīng)紀(jì)公司和專業(yè)保險公司銷售其產(chǎn)品，而這類公司往往從經(jīng)濟(jì)利益上考慮而注重開發(fā)和維護(hù)大型客戶，忽視了中小企業(yè)的保險需求，同時適合中小企業(yè)方便投保的網(wǎng)銷、電銷渠道則一直以個人客戶為主，同樣忽視中小企業(yè)的保險需求；

(3)中小企業(yè)投保財產(chǎn)保險意識不強(qiáng)，往往僅對高發(fā)性風(fēng)險投保，對一般性風(fēng)險則采取自留方式，在節(jié)省少量保費(fèi)的同時保留了諸多風(fēng)險；

(4)保險公司對中小企業(yè)服務(wù)水平相對較低，直接表現(xiàn)在保險公司的優(yōu)質(zhì)理賠資源往往傾向大型企業(yè)客戶；

(5)宏觀環(huán)境層面還有待進(jìn)一步改善，主要體現(xiàn)在中小企業(yè)財產(chǎn)保險費(fèi)率相對較高造成中小企業(yè)投保壓力過大，而政府對中小企業(yè)保費(fèi)的補(bǔ)貼卻很少甚至沒有。

2.解決中小企業(yè)財產(chǎn)保險問題的有效策略

針對以上問題首先必須在認(rèn)識上進(jìn)行全面的提高，進(jìn)而推進(jìn)保險服務(wù)。中小企業(yè)是我國的國民經(jīng)濟(jì)重要組成部分，也是吸納社會就業(yè)的主要渠道，所以中小企業(yè)的財產(chǎn)保險為保險公司提供了巨大的潛在市場需求，在具體的措施上可從多方面進(jìn)行改善。保險公司要能夠?qū)彆r度勢，要認(rèn)識到發(fā)展中小企業(yè)的財產(chǎn)保險不僅能夠?qū)ξ覈ｋU市場的拓展及業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整起到重要促進(jìn)作用，還能夠有效降低保險公司自身的經(jīng)營風(fēng)險。另外要探索多元化的營銷渠道，在鞏固現(xiàn)有營銷渠道的同時，開拓新型營銷渠道。具體方式是維護(hù)現(xiàn)有經(jīng)紀(jì)公司、專業(yè)公司渠道的同時，利用網(wǎng)絡(luò)和手機(jī)等先進(jìn)工具，開發(fā)網(wǎng)上自助投保、手機(jī)微信投保等新渠道。保險機(jī)構(gòu)不僅要將保險營銷的多元化優(yōu)勢得到充分發(fā)揮，還要結(jié)合中小企業(yè)的發(fā)展特點(diǎn)及管理特點(diǎn)，充分利用媒體資源及社會的量，做好中小企業(yè)財產(chǎn)保險的宣傳及營銷工作，從而為我國中小企業(yè)財產(chǎn)保險的健康發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。再者，要在中小企業(yè)中建立財產(chǎn)保險信用信息平臺，此舉有助于參與保險市場的主體信息透明化，在供求雙方的信息資源上也會更加對稱，對提高保險公司的服務(wù)質(zhì)量也有著促進(jìn)作用。平臺中可以引入投保的中小企業(yè)基本信息，例如中小企業(yè)的工商、稅務(wù)信息以及管理狀況、生產(chǎn)經(jīng)營環(huán)境狀況、歷年投保財產(chǎn)保險的情況和賠付狀況等。同時保險信用信息平臺的管理者要充當(dāng)好保險經(jīng)營主體及參保企業(yè)間溝通橋梁的角色，適時整理相關(guān)數(shù)據(jù)、有關(guān)投保、理賠等調(diào)研報告，這樣才能夠在一定程度上規(guī)范雙方的行為，有利于保險行業(yè)的發(fā)展。最后就是要在管控方面進(jìn)行有效的強(qiáng)化，科學(xué)的制定承保條件。保險公司拓展中小企業(yè)的財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)要能夠從其自身的風(fēng)險狀況和保險實(shí)際需求入手，以中小企業(yè)客戶的實(shí)際需求為導(dǎo)向，推廣適合中小企業(yè)的保險產(chǎn)品，必要時可以研發(fā)專屬產(chǎn)品。

篇12

3．重視教育培訓(xùn)，提高員工素質(zhì)。一是抓好日常的理論學(xué)習(xí)與業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高員工的思想政治水平、職業(yè)道德素質(zhì)和業(yè)務(wù)技能；組織員工開展主題征文活動、建言獻(xiàn)策活動、崗位“大練兵”競賽、防災(zāi)理賠知識培訓(xùn)，以及到修理廠實(shí)地學(xué)習(xí)車輛維修知識等，提高員工的綜合素質(zhì)。二是依托理賠中心這一平臺，組織基層理賠人員到理賠中心輪訓(xùn)，提高駕馭管理與理賠技能水平。三是要“以人為本”，制訂后備人才培養(yǎng)工作方案，培養(yǎng)和建立優(yōu)秀理賠人才梯隊(duì)。四是深入開展“創(chuàng)先爭優(yōu)”活動，強(qiáng)化員工的社會主義核心價值觀教育，樹立核心價值理念，增強(qiáng)公司的凝聚力、向心力和戰(zhàn)斗力。

4．完善考核機(jī)制，強(qiáng)化考核力度。一是要針對不同的崗位量身定制不同的考核辦法，并對考核結(jié)果優(yōu)秀的給予表彰獎勵，對考核不合格的給予通報批評或調(diào)離崗位。二是利用IT技術(shù)，實(shí)現(xiàn)理賠人員的系統(tǒng)全流程測評或全面評價。三是細(xì)化理賠違規(guī)處罰辦法。對理賠環(huán)節(jié)存在操作不規(guī)范和超賠現(xiàn)象的人員，給予必要的經(jīng)濟(jì)處罰。

二建立流程標(biāo)準(zhǔn)，完善監(jiān)控體系

1．統(tǒng)一組織架構(gòu)，明確崗位職責(zé)。進(jìn)一步完善理賠條線組織架構(gòu)，設(shè)置理賠分部、醫(yī)審分部等組織機(jī)構(gòu)。同時明確崗位職責(zé)、IT系統(tǒng)支撐要求，監(jiān)控考核規(guī)定等。

2．完善理賠流程，規(guī)范操作標(biāo)準(zhǔn)。統(tǒng)一制定理賠實(shí)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、流程和操作規(guī)則，為質(zhì)量評估和績效考核提供依據(jù)，確保管理工作落地。

3．建立理賠監(jiān)控體系。一是對理賠質(zhì)量、未決管理和人傷案件等三項(xiàng)考核評分體系的監(jiān)控。二是對工作量及工作時效指標(biāo)、關(guān)鍵環(huán)節(jié)管控指標(biāo)考核評分體系的監(jiān)控。三是對理賠工時測算、異常數(shù)據(jù)的監(jiān)控。四是對風(fēng)險管控數(shù)據(jù)和未決監(jiān)控體系的監(jiān)控。

三運(yùn)用信息技術(shù)，實(shí)現(xiàn)全盤監(jiān)控

1．建立理賠監(jiān)控模版。設(shè)置監(jiān)控框架目錄，構(gòu)建理賠效能、理賠管控、理賠質(zhì)量、理賠專題、考核評分等五大類監(jiān)控結(jié)構(gòu)，重點(diǎn)涵蓋工作量指標(biāo)、工作時效類指標(biāo)、關(guān)鍵環(huán)節(jié)類指標(biāo)和考核指標(biāo)類監(jiān)控。

2．創(chuàng)新理賠管理分析知識圖。按一定的邏輯對監(jiān)控數(shù)據(jù)設(shè)計(jì)路線圖，實(shí)現(xiàn)對監(jiān)控模版的總結(jié)和升華，使隱形知識顯性化，并通過監(jiān)控結(jié)果及時發(fā)現(xiàn)問題，查找差距，制定解決方案。

3．完善電子化理賠流程。要運(yùn)用系統(tǒng)知識化信息平臺大案自動上報、人傷跟蹤臺賬周上報、未決管控結(jié)果周上報的理賠流程，做好監(jiān)控工作，一發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)有誤或異常，就及時查因整改，確保數(shù)據(jù)的真實(shí)性、正確性、完整性和一致性。

四運(yùn)用監(jiān)控結(jié)果，服務(wù)績效考核

1．堅(jiān)持常態(tài)化監(jiān)控。一是定期跟蹤監(jiān)控理賠業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，如每日監(jiān)控報案未立案數(shù)據(jù)；每周監(jiān)控延時立案、估損異常、重開賠案和應(yīng)收款和借款掛賬信息；每月向產(chǎn)品線部門反饋大額賠案清單和全流程管控賠案清單；每季度向精算部門提供未決評估數(shù)據(jù)和專題分析。二是不定期對重點(diǎn)領(lǐng)域數(shù)據(jù)，尤其對賠款和未決的變化情況進(jìn)行監(jiān)控，提出大案處理建議和要求。三是對上線后送修和回復(fù)率的情況進(jìn)行監(jiān)控，主動把結(jié)果反饋給業(yè)務(wù)部門和經(jīng)營單位，督促其分析調(diào)研。四是對滯留的定損任務(wù)和不涉及人傷賠案、保險期限已終止的賠案進(jìn)行監(jiān)控，督促加速賠案處理，提高車險理賠時效。

2．積極運(yùn)用監(jiān)控結(jié)果。一是選取未決賠案管理、車險人傷案件管理內(nèi)容，納入負(fù)責(zé)人KPI考核，并明確理賠任務(wù)、理賠管理、理賠監(jiān)督。二是根據(jù)理賠質(zhì)量考核考評辦法，對理賠質(zhì)量指標(biāo)的運(yùn)行情況按月進(jìn)行評分和公布排名。三是將部分監(jiān)控指標(biāo)納入績效考核體系，杜絕違規(guī)違紀(jì)行為。

3．嚴(yán)把查勘理賠關(guān)口。一是以“嚴(yán)”為綱，強(qiáng)化問責(zé)，打造標(biāo)準(zhǔn)化的執(zhí)行品質(zhì)。以通報、專題督導(dǎo)、現(xiàn)場辦公等方式進(jìn)行動態(tài)監(jiān)控和指導(dǎo)，并對賠付異常的案件進(jìn)行跟蹤檢查。二是以“細(xì)”為本，堵漏挖潛，打造專業(yè)精細(xì)的管控品質(zhì)。加強(qiáng)第一現(xiàn)場到位率的考核，強(qiáng)化事故現(xiàn)場管理，對查勘人員實(shí)行“包片制”。三是以與4S店互補(bǔ)合作為抓手，嚴(yán)把“定損關(guān)”。通過定期考核、明查暗訪、客戶反饋等手段對4S店進(jìn)行動態(tài)監(jiān)控，實(shí)行優(yōu)勝劣汰。四是以提高系統(tǒng)點(diǎn)選率為重點(diǎn)，嚴(yán)把“報價關(guān)”。五是以強(qiáng)化醫(yī)療審核效果為要點(diǎn)，嚴(yán)把“人傷關(guān)”。提升人傷案件操作人員、醫(yī)療審核人員的服務(wù)效率，健全醫(yī)療費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)庫。六是以遏制超額賠付為重點(diǎn)，嚴(yán)把“審核關(guān)”。尤其是在賠案審核過程中，要堅(jiān)持經(jīng)濟(jì)合理的修理方案，并嚴(yán)格控制施救費(fèi)用。

五實(shí)施快捷處理，提高理賠效率

1．提高小額賠付速度。要履行理賠服務(wù)承諾，完善快速賠案的操作流程，落實(shí)小額人傷快速處理辦法，明確小額案件單證受理、理算和核賠各環(huán)節(jié)的操作規(guī)范和時間要求，突出服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化，理順代查勘費(fèi)用支付流程，強(qiáng)化通賠操作執(zhí)行力，治理“通賠不通”頑癥。

2．積極推出“5萬元以下非人傷的車險賠案一天通知賠付”舉措。一是優(yōu)化流程和整合人員，將車險理算崗位細(xì)分為柜臺初核和后臺理算兩個節(jié)點(diǎn)。二是以非物理集中的方式，通過開發(fā)理算任務(wù)分配系統(tǒng)，打破后臺理算人員工作區(qū)域限制，消除理賠人員忙閑不均、勞效不一的問題。三是實(shí)現(xiàn)核賠人員的物理集中，由理賠中心核賠人員統(tǒng)攬車險核賠工作，提高理賠工作效率。

3．縮短客戶索賠時間。一是設(shè)計(jì)便于攜帶的理賠服務(wù)卡，告知受理服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)和電話，提醒客戶在定損后十日內(nèi)前來辦理單證受理手續(xù)。二是推行車險“午間理賠”和“理賠夜市”服務(wù)，滿足上班族業(yè)余時間辦理保險索賠和進(jìn)行理賠咨詢。三是定期派專人到4S店主動收取代辦索賠的客戶理賠資料，提高代辦索賠案件的理賠時效。

4．加強(qiáng)效能服務(wù)管控。一是每月對低于目標(biāo)值的理賠部門或分部開展重點(diǎn)巡查。二是建立理賠報表系統(tǒng)，明確車險和非車險各環(huán)節(jié)理賠時效，并及時更新案件處理率。三是加大“催賠”工作力度。開發(fā)未決“催賠”系統(tǒng)，定期發(fā)送“催賠”短信，并指定相關(guān)理賠人員逐一電話通知客戶前來辦理理賠手續(xù)。

六創(chuàng)新服務(wù)意識，強(qiáng)化制度落實(shí)

1．提高理賠隊(duì)伍服務(wù)意識。一是加強(qiáng)宣傳教育，強(qiáng)化服務(wù)理念，并通過培訓(xùn)、考試、督查等活動提高服務(wù)能力。二是健全制度，規(guī)范服務(wù)要求，創(chuàng)建文明服務(wù)窗口，完善員工行為守則。二是堅(jiān)持以老帶新，傳承優(yōu)良作風(fēng)。老員工要率先垂范，新員工要虛心學(xué)習(xí)，共同維護(hù)良好信譽(yù)。三是加強(qiáng)明察暗訪，提高執(zhí)行力。要重點(diǎn)加強(qiáng)對查勘定損現(xiàn)場到達(dá)率與時間的考核與獎懲。四是要定期向社會和客戶發(fā)放滿意度調(diào)查表，了解民情，改進(jìn)工作。

2．加快理賠服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)。一是進(jìn)一步完善理賠權(quán)“大市集中”的做法。二是推出“前臺分散、后臺集中”理賠舉措。將前臺接單與后臺理算分離，使與客戶直接接觸的查勘、定損、接單等車險理賠節(jié)點(diǎn)分散到更多的網(wǎng)點(diǎn)。三是在市區(qū)4S店較為集中的地方設(shè)立理賠單證受理點(diǎn)，方便客戶就近辦理理賠單證受理手續(xù)，減少客戶等候和路途往返時間。

3．優(yōu)化人傷核損流程。一是優(yōu)化理賠中心人傷核損專業(yè)團(tuán)隊(duì)，提高理賠人傷跟蹤服務(wù)能力。二是利用短信平臺，加強(qiáng)客戶互動。主動向涉及人傷車險賠案的被保險人發(fā)送短信，使其能夠聯(lián)系到相關(guān)人員。三是將醫(yī)療審核環(huán)節(jié)置于被保險人與傷者協(xié)商之前。四是加強(qiáng)與交警、法院等單位的合作。主動參與人傷賠案的協(xié)商談判，使被保險人在與傷者談判協(xié)商中，能了解賠償初步方案。五是實(shí)行當(dāng)事人在公司主導(dǎo)下的“自行調(diào)解”。由理賠中心調(diào)解員提供案件資料、賠償標(biāo)準(zhǔn)、法律規(guī)定等，作為事故當(dāng)事人調(diào)解處理的依據(jù)。

篇13

一、我國財產(chǎn)保險公司應(yīng)收保費(fèi)的現(xiàn)狀

應(yīng)收保費(fèi)是指保險合同已經(jīng)生效、符合保費(fèi)收入確認(rèn)條件但尚未收到資金的保費(fèi)，待以后收到保戶交納的保費(fèi)時，沖減應(yīng)收保費(fèi)。投保人將風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險公司，應(yīng)收保費(fèi)要對應(yīng)相應(yīng)保險單承保的風(fēng)險責(zé)任。一般企業(yè)在取得收入的成本是已經(jīng)發(fā)生、可準(zhǔn)確計(jì)量的，確認(rèn)收入的同時可確定盈利；而由于保險成本的事后確定性，取得保費(fèi)收入的成本是對未來的一種估計(jì)，不能準(zhǔn)確預(yù)計(jì)和計(jì)量。這與會計(jì)上的應(yīng)收賬款所對應(yīng)的已完成事項(xiàng)有本質(zhì)的差異。在保險期限沒有結(jié)束前，應(yīng)收保費(fèi)不能按照簡單的應(yīng)收款項(xiàng)處理。

從性質(zhì)上看，應(yīng)收保費(fèi)是保險企業(yè)對投保人的一種債權(quán)，表現(xiàn)為保險責(zé)任與交費(fèi)的時間差。但是部分財產(chǎn)保險公司利用應(yīng)收保費(fèi)賬戶進(jìn)行相關(guān)財務(wù)處理，以達(dá)到逃避和謀利的目的。另外，由于人身保險合同生效需要合同成立與繳納保險費(fèi)兩個條件，而財產(chǎn)保險合同的生效不需繳納保險費(fèi)。只要保險合同成立，約定了保險責(zé)任起訖時間即生效。因此，應(yīng)收保費(fèi)比較嚴(yán)重的主要是財產(chǎn)保險公司。目前，關(guān)于應(yīng)收保費(fèi)在保費(fèi)收入中的理想比重一般認(rèn)為在3%-5%。人保系統(tǒng)把應(yīng)收保費(fèi)比率定為5%，而保監(jiān)會下達(dá)給財產(chǎn)保險公司應(yīng)收保費(fèi)比率的底線定為8%。

實(shí)事上，我國財產(chǎn)保險公司應(yīng)收保費(fèi)比率過高且各財產(chǎn)保險公司之間不平衡。中國人保、平安保險、太平洋保險等公司低于認(rèn)可標(biāo)準(zhǔn)8%。但中國人保是從原來的中國人民保險公司分立而來的，而一般公司分立時，會對其歷史上的財務(wù)包袱進(jìn)行處理。平安保險和太平洋保險的數(shù)據(jù)是以集團(tuán)公司為基準(zhǔn)的，因壽險公司的應(yīng)收保費(fèi)比率低于財產(chǎn)保險公司，比率可能會被稀釋。比率遠(yuǎn)高于8%的有中華聯(lián)合、香港民安、東京海上火災(zāi)保險等。華泰、天安等公司的指標(biāo)與8%較為接近?？傮w上看，幾家大的財產(chǎn)保險公司的指標(biāo)要遠(yuǎn)低于中小財產(chǎn)保險公司的同項(xiàng)指標(biāo)，這反映出較為規(guī)范的內(nèi)控管理。

從縱向看，多數(shù)財產(chǎn)保險公司各個年份的比率有較大的波動性。以平安保險為例，從1990年到1995年，應(yīng)收保費(fèi)比率較高，接近或高于9%，1994年甚至達(dá)到15.4%；而從1996年到2000年應(yīng)收保費(fèi)比率迅速下降到3%以下，2002年甚至只有0.90%；而在2003年該比率又有反彈趨勢，達(dá)到6.21%。比率的不穩(wěn)定性可能與經(jīng)濟(jì)環(huán)境及控制管理水平等因素有關(guān)。

應(yīng)收保費(fèi)的險種分布較集中，主要在機(jī)車險、企財產(chǎn)保險、貨運(yùn)險等傳統(tǒng)險種上。由于國家規(guī)定交強(qiáng)險須先交保費(fèi)再出單，一般不會出現(xiàn)應(yīng)收保費(fèi)，而車險中的商業(yè)險應(yīng)收保費(fèi)的比例就較高。另外，應(yīng)收保費(fèi)還呈現(xiàn)出季節(jié)性分布特點(diǎn)，往往年中比率高于年末，這與應(yīng)收保費(fèi)產(chǎn)生的時段及年終的大力清繳有關(guān)。

二、應(yīng)收保費(fèi)的產(chǎn)生

我國財產(chǎn)保險業(yè)近年均保持兩位數(shù)以上的增長率，2007年財產(chǎn)保險業(yè)保費(fèi)收入更是達(dá)到了1997.73億元人民幣，逼近2000億元大關(guān)。保險收入的增加帶動了應(yīng)收保費(fèi)的增加。就應(yīng)收保費(fèi)的會計(jì)意義，可按產(chǎn)生的原因?qū)⑵浞譃檎５膽?yīng)收保費(fèi)和不正常的應(yīng)收保費(fèi)。

1、正常的應(yīng)收保費(fèi)

（1）信用政策形成的應(yīng)收保費(fèi)。由于展業(yè)和市場競爭的需要，財產(chǎn)保險公司針對一些大客戶簽發(fā)的機(jī)車險、企業(yè)財產(chǎn)保險、貨運(yùn)險的大額保單或招投標(biāo)業(yè)務(wù)，會在保險費(fèi)率和保險交納期限上給予優(yōu)惠，從而形成部分應(yīng)收保費(fèi)。

（2）正常的流轉(zhuǎn)過程中形成的應(yīng)收保費(fèi)。保費(fèi)在正常的流轉(zhuǎn)過程中，由于出單與結(jié)算之間的時間差以及保單在流轉(zhuǎn)過程中的正常失誤如網(wǎng)點(diǎn)保費(fèi)結(jié)算滯后，也會形成應(yīng)收保費(fèi)。有些保險業(yè)務(wù)如個人住房按揭險、貨運(yùn)險、航運(yùn)險等業(yè)務(wù)是通過銀行、郵政及交通運(yùn)輸部門等中介網(wǎng)點(diǎn)代辦代收的，而財險公司與中介的結(jié)算慣例通常是月結(jié)或季結(jié)。保險中介的介入增加了保費(fèi)從投保人到保險人的環(huán)節(jié)，減緩了資金流通速度，導(dǎo)致保費(fèi)結(jié)算期限較長從而產(chǎn)生應(yīng)收保費(fèi)。另外，一些不能在業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)直接出單的保險業(yè)務(wù)，如某些業(yè)務(wù)、定額保險，要進(jìn)行手工補(bǔ)錄，由于補(bǔ)錄時間緊、工作量大等原因補(bǔ)錄數(shù)據(jù)不到位，未能及時進(jìn)行收付保費(fèi)的結(jié)轉(zhuǎn)確認(rèn)，也會產(chǎn)生應(yīng)收保費(fèi)。

（3）系統(tǒng)處理方式和操作失誤產(chǎn)生的應(yīng)收保費(fèi)。由于財產(chǎn)保險公司的業(yè)務(wù)系統(tǒng)與財務(wù)系統(tǒng)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了無縫對接，業(yè)務(wù)系統(tǒng)中每錄入一張保單，財務(wù)系統(tǒng)就會自動確認(rèn)保費(fèi)收入。在實(shí)際操作過程中，錄單操作失誤（錄入的信息不能隨便刪除）及復(fù)核把關(guān)不嚴(yán)，導(dǎo)致同一張保單重復(fù)錄入，財務(wù)系統(tǒng)相應(yīng)進(jìn)行多次確認(rèn)，從而虛增一部分應(yīng)收保費(fèi)。

2、非正常的應(yīng)收保費(fèi)

財產(chǎn)保險公司的應(yīng)收保費(fèi)中相當(dāng)部分是不正常的，根據(jù)其產(chǎn)生的原因可以分為以下幾類。

（1）惡意拖欠行為產(chǎn)生的應(yīng)收保費(fèi)。部分投保人以各種借口比如經(jīng)營狀況不佳、資金周轉(zhuǎn)困難惡意拖欠保費(fèi)。有些人出于提高傭金、甚至侵吞保費(fèi)的目的，進(jìn)行隱瞞欺騙，不按時向保險公司劃轉(zhuǎn)保費(fèi)。因拖欠而形成的應(yīng)收保費(fèi)，壞賬率往往較高。而在清收過程中財產(chǎn)保險公司又畏懼訴訟成本，一般不通過法律途徑加以解決，進(jìn)一步縱容了投保人和人的拖欠行為。員變動，就有可能留下一部分保單因客戶資料遺失而無法收款。

三、不良應(yīng)收保費(fèi)的影響

應(yīng)收保費(fèi)的數(shù)量太多，甚至發(fā)生很多不正常的應(yīng)收保費(fèi)時，會對財產(chǎn)保險公司造成不良影響。

1、降低會計(jì)信息真實(shí)性

一方面，應(yīng)收保費(fèi)長期掛賬，虛增了保費(fèi)收入；另一方面，由于業(yè)務(wù)系統(tǒng)的設(shè)置，部分財產(chǎn)保險公司由于應(yīng)付未付的批減保費(fèi)會存在一部分負(fù)數(shù)的應(yīng)收保費(fèi)。這實(shí)際上是財產(chǎn)保險公司的一項(xiàng)債務(wù)，而正數(shù)的應(yīng)收保費(fèi)是一項(xiàng)債權(quán)，兩者對應(yīng)的債權(quán)人和債務(wù)人通常不是同一人，不能直接抵減。如財產(chǎn)保險公司直接沖減正數(shù)的應(yīng)收保費(fèi)，會降低應(yīng)收保費(fèi)數(shù)據(jù)的真實(shí)性。

2、加大了企業(yè)的財務(wù)風(fēng)險

第一，它直接造成了現(xiàn)金流的減少。應(yīng)收保費(fèi)占用了保險公司正常的現(xiàn)金流，公司可能因現(xiàn)金周轉(zhuǎn)困難而出現(xiàn)支付危機(jī)。另外應(yīng)收保費(fèi)缺乏流動性和收益性，直接影響了保險公司的資產(chǎn)質(zhì)量。第二，加大了企業(yè)償付風(fēng)險，不利于正常的賠付。對于已生效但尚未收到保費(fèi)的財產(chǎn)保險保單，一旦出險，保險人就需承擔(dān)響應(yīng)的賠付責(zé)任，而應(yīng)收保費(fèi)造成的大量未收回的資金則給正常賠付增加了壓力。第三，保監(jiān)會的《保險公司償付能力額度及監(jiān)管指標(biāo)管理規(guī)定》對保險公司的償付能力有著嚴(yán)格的規(guī)定，大量的應(yīng)收保費(fèi)直接影響公司的償付能力。再次，應(yīng)收保費(fèi)作為收入雖未收到款項(xiàng)，但保險公司須據(jù)此預(yù)繳營業(yè)稅和所得稅，增加了經(jīng)費(fèi)負(fù)擔(dān)。第四，無論是否收到款項(xiàng)均要進(jìn)行分保（再保險），又增加了保險公司的分保成本。第五，應(yīng)收保費(fèi)易誘發(fā)經(jīng)濟(jì)犯罪。應(yīng)收保費(fèi)的長期大量存在，有可能給不法分子貪污挪用、弄虛作假提供了可乘之機(jī)，如已經(jīng)收到資金而不入賬，或未繳費(fèi)出險時，用賠款沖抵應(yīng)收保費(fèi)。

四、針對不良應(yīng)收保費(fèi)所采取的對策

由于過多的應(yīng)收保費(fèi)給財產(chǎn)保險公司造成不良影響，為了防范經(jīng)營風(fēng)險，提高企業(yè)的競爭力，應(yīng)從以下幾個方面入手加強(qiáng)應(yīng)收保費(fèi)的管理。

1、加大保險宣傳力度和提高誠信的投入

部分客戶片面認(rèn)為投了保就有保障，繳費(fèi)的時間不是決定因素。對此保險公司要加大宣傳，鼓勵主動繳費(fèi)，消除產(chǎn)生應(yīng)收保費(fèi)的客戶因素。另外，樹立全員防范經(jīng)營風(fēng)險的意識，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營、風(fēng)險可控的發(fā)展。

2、根據(jù)投保業(yè)務(wù)的質(zhì)量進(jìn)行有選擇的承保

在擴(kuò)大市場份額和業(yè)務(wù)規(guī)模的同時還要考慮成本效益原則。首先，保險公司要在收入和費(fèi)用、規(guī)模與效益之間找到一個平衡點(diǎn)。其次培養(yǎng)業(yè)務(wù)員對企業(yè)的責(zé)任感。按照保戶信譽(yù)程度、償債能力、當(dāng)前財務(wù)狀況和實(shí)際支付保費(fèi)的能力制定信用政策，降低應(yīng)收保費(fèi)產(chǎn)生的可能性，從而確保保費(fèi)的實(shí)收率。

3、充分利用特別約定

利用特別約定可以有效提高應(yīng)收保費(fèi)的實(shí)收率。比如，在特別約定中增加保單生效或失效的條件，以減少在不能按規(guī)定時間收取保費(fèi)時的保險責(zé)任；在特別約定中增加繳費(fèi)時間，以及未繳費(fèi)合同失效條款，以減少保險責(zé)任，促進(jìn)保費(fèi)的及時回收。

4、建立科學(xué)的回收管理機(jī)制

應(yīng)收保費(fèi)發(fā)生后，保險公司應(yīng)采取各種措施，盡量爭取按期收回保費(fèi)。有效的措施包括對回收情況的監(jiān)督、提取壞賬準(zhǔn)備和制定適當(dāng)?shù)氖召~政策。在制定收賬政策時，要以應(yīng)收保費(fèi)總成本最小化為原則，在收賬費(fèi)用和所減少壞賬損失之間做出權(quán)衡。

5、完善公司內(nèi)部控制體系

通過開展應(yīng)收保費(fèi)的審計(jì)調(diào)查工作，摸清應(yīng)收保費(fèi)的底線，了解其管理現(xiàn)狀。保險公司各部門之間要積極配合，以公司利益為重，加強(qiáng)風(fēng)險管控，有力推動應(yīng)收保費(fèi)的管理工作。通過上述措施的結(jié)合使用，可以有效降低不良保費(fèi)的比重，將其保持在合理的范圍內(nèi)，這對我國財產(chǎn)保險企業(yè)的健康發(fā)展以及進(jìn)一步提高其自身的競爭力有著重要的現(xiàn)實(shí)意義。

【參考文獻(xiàn)】

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