引論：我們?yōu)槟砹?篇財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)研究范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫(xiě)作時(shí)的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。
保險(xiǎn)行業(yè)的繁榮是國(guó)家經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的體現(xiàn)，也是人民生活水平提升的重要表現(xiàn)，保險(xiǎn)業(yè)不僅能夠?yàn)閲?guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)社會(huì)正常運(yùn)行提供基礎(chǔ)保障，而且能夠促進(jìn)國(guó)內(nèi)社會(huì)建設(shè)工作有序推進(jìn)，為其都提供大量資金支持。目前，城市財(cái)險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展迅速，企業(yè)之間競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，為了緩解企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)壓力和生存壓力，財(cái)險(xiǎn)企業(yè)需要進(jìn)一步提升自身市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，破除目前經(jīng)營(yíng)發(fā)展中存在瓶頸問(wèn)題，對(duì)于企業(yè)未來(lái)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展具有重要作用價(jià)值。
一、我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是我國(guó)最早出現(xiàn)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)種類(lèi)，在保險(xiǎn)業(yè)興起的過(guò)程中提供了多數(shù)保費(fèi)收入，在我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展歷程中起到了十分關(guān)鍵的作用。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不僅關(guān)系到民眾的資金安全，還能有效降低企業(yè)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于國(guó)民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定運(yùn)行具有十分關(guān)鍵的保障作用。根據(jù)數(shù)據(jù)調(diào)查研究報(bào)告，從2004年至2020年，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)呈現(xiàn)快速發(fā)展趨勢(shì)，與壽險(xiǎn)行業(yè)相比，在初始階段一直占據(jù)較大保險(xiǎn)行業(yè)份額，一直到1997年才逐漸被壽險(xiǎn)超過(guò)，但是值得說(shuō)明的是，壽險(xiǎn)行業(yè)雖然目前比重較大，但是相比于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)而言，增長(zhǎng)速度和發(fā)展空間近幾年逐漸減少。從我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)目前的發(fā)展情況來(lái)看，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展起步較晚，但是行業(yè)領(lǐng)域發(fā)展速度較快，與其他國(guó)家已經(jīng)成熟的保險(xiǎn)業(yè)之間的差距逐年減少，初期我國(guó)保費(fèi)收入僅為美國(guó)的0.5%，而到了2015年，我國(guó)保費(fèi)收入已經(jīng)到了美國(guó)保費(fèi)收入的19%，保險(xiǎn)行業(yè)日益成熟。
二、競(jìng)爭(zhēng)力相關(guān)概述
（一）環(huán)境競(jìng)爭(zhēng)理論關(guān)于競(jìng)爭(zhēng)理論的研究起源于生物、社會(huì)等學(xué)科，目前被普遍接受的定義是，競(jìng)爭(zhēng)個(gè)體為了獲得某種利益或者達(dá)到某個(gè)目標(biāo)，展開(kāi)斗爭(zhēng)或者爭(zhēng)奪的社會(huì)性行為，隨著競(jìng)爭(zhēng)行為的不斷開(kāi)展，競(jìng)爭(zhēng)要素也會(huì)發(fā)生變化。20世紀(jì)80年代，有學(xué)者發(fā)現(xiàn)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)來(lái)源于市場(chǎng)環(huán)境的影響，企業(yè)的盈利能力取決于產(chǎn)品吸引力，吸引力越大，表明企業(yè)產(chǎn)品在市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)越發(fā)明顯，與企業(yè)內(nèi)部條件關(guān)聯(lián)性較小，這一理論認(rèn)為企業(yè)要想提高自身市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，就需要針對(duì)環(huán)境的變化，提出了合理的企業(yè)決策。
（二）資源基礎(chǔ)競(jìng)爭(zhēng)理論資源基礎(chǔ)競(jìng)爭(zhēng)理論的主要研究方向在于資源與競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)系。企業(yè)是由各類(lèi)資源構(gòu)成，比如資金、人力、建筑等，資源基礎(chǔ)是企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的主要來(lái)源，該理論著重對(duì)企業(yè)資源積累以及資產(chǎn)差異帶來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)力進(jìn)行了闡述，認(rèn)為企業(yè)要想持續(xù)擁有良好的競(jìng)爭(zhēng)力，就需要具備其他企業(yè)缺乏的稀有內(nèi)部資源，這部分稀有資源能夠?qū)Ω?jìng)爭(zhēng)力產(chǎn)生較大影響，獨(dú)特的資源配置影響力大于市場(chǎng)環(huán)境影響力。總結(jié)如下：第一，資源有價(jià)值；第二，資源具有稀有性，不被其他企業(yè)擁有；第三，不具備復(fù)制性；第四，不可替代性。
（三）核心競(jìng)爭(zhēng)力理論核心競(jìng)爭(zhēng)力是指企業(yè)能夠自由發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)的競(jìng)爭(zhēng)力，該競(jìng)爭(zhēng)力與企業(yè)內(nèi)部條件密切相關(guān)，該理論認(rèn)為企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力能夠幫助企業(yè)在激烈競(jìng)爭(zhēng)中始終保持優(yōu)勢(shì)地位，并且該競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)難以在短期內(nèi)獲取，需要企業(yè)具備多方面能力前提下才能夠獲得，也就是企業(yè)綜合實(shí)力的體現(xiàn)，這種競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)需要在長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)持續(xù)積累才能獲得，是企業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展的有力保障。企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力理論的提出，使得企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力提升研究有了新的方向，但是由于核心競(jìng)爭(zhēng)力是由多個(gè)因素條件共同決定，并沒(méi)有明確的衡量標(biāo)準(zhǔn)，因此目前還需要一個(gè)完善的科學(xué)研究體系，與其他競(jìng)爭(zhēng)力存在模糊的界限，提升核心競(jìng)爭(zhēng)力方面還存在一定困難。（四）動(dòng)態(tài)競(jìng)爭(zhēng)理論與以上幾種競(jìng)爭(zhēng)力理論研究相比，動(dòng)態(tài)競(jìng)爭(zhēng)理論更傾向于研究動(dòng)態(tài)環(huán)境下影響競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵因素，而以上幾種競(jìng)爭(zhēng)力理論研究的多是默認(rèn)外部環(huán)境不變的前提下，影響競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)進(jìn)因素內(nèi)容。顧名思義，動(dòng)態(tài)競(jìng)爭(zhēng)理論意味著企業(yè)需要時(shí)刻適應(yīng)外部環(huán)境變化，即改變能力的能力該理論認(rèn)為企業(yè)需要根據(jù)實(shí)際情況需要，對(duì)企業(yè)協(xié)調(diào)能力、整合能力以及重構(gòu)能力都提出了更好的要求，使得企業(yè)的運(yùn)營(yíng)管理隨著環(huán)境變化而變化，具有流動(dòng)性和靈活性，但是值得注意的是，企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力并不是直接來(lái)源于動(dòng)態(tài)競(jìng)爭(zhēng)，而是在已有資源能力的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步放大自身的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，以資源能力產(chǎn)生、發(fā)展以及演化等方面來(lái)研究競(jìng)爭(zhēng)力與企業(yè)的關(guān)系。
三、我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司提升核心競(jìng)爭(zhēng)力中的瓶頸問(wèn)題
（一）部分中小財(cái)險(xiǎn)公司戰(zhàn)略規(guī)劃指導(dǎo)性不足部分中小財(cái)險(xiǎn)企業(yè)特別是民營(yíng)資本控股，股東和管理層具有一定流動(dòng)性，并且由于中小財(cái)險(xiǎn)企業(yè)自身資源不足，因而難以主導(dǎo)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)方向，因此主要是外部市場(chǎng)的追隨者，企業(yè)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)明顯受到市場(chǎng)波動(dòng)影響，因而企業(yè)的戰(zhàn)略目標(biāo)也需要依據(jù)市場(chǎng)變化而發(fā)生調(diào)整。戰(zhàn)略目標(biāo)對(duì)于企業(yè)的發(fā)展至關(guān)重要，而對(duì)于中小財(cái)險(xiǎn)企業(yè)而言具有一定難度，因此部分中小財(cái)險(xiǎn)企業(yè)在戰(zhàn)略調(diào)整方面存在一定的抵觸情緒，甚至敷衍了事，戰(zhàn)略調(diào)整之后就喪失了自身的職能作用，使得企業(yè)再無(wú)綱領(lǐng)性文件指導(dǎo)工作，工作開(kāi)展多憑人員主觀意識(shí)，隨意性明顯。
（二）產(chǎn)險(xiǎn)險(xiǎn)種研發(fā)實(shí)力有待進(jìn)一步提高目前，我國(guó)部分財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)的產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)尚存在不合理的地方，企業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新度還不夠，原因在于，財(cái)險(xiǎn)企業(yè)起步較晚，缺乏產(chǎn)品創(chuàng)新的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和意識(shí)，許多產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品都是從國(guó)外引進(jìn)，并且受制于自身?yè)碛械馁Y源，缺乏新險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)的廣度和深度，為了保持企業(yè)的穩(wěn)定盈利，通常會(huì)選擇以業(yè)務(wù)成交量為原則的發(fā)展路線，使得我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的同質(zhì)化問(wèn)題日益嚴(yán)重，過(guò)于單一的產(chǎn)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)使得市場(chǎng)產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)更為激烈，比如出現(xiàn)惡劣的價(jià)格戰(zhàn)，導(dǎo)致財(cái)險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展停滯不前。
（三）產(chǎn)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制水平亟待提高對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)而言，產(chǎn)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管控工作也是極為關(guān)鍵的環(huán)節(jié)。目前我國(guó)產(chǎn)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制水平還有待提高，具體表現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：第一，一些財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)為了搶占市場(chǎng)份額，采用了某些惡性競(jìng)爭(zhēng)策略，盲目忽視保險(xiǎn)標(biāo)的潛在風(fēng)險(xiǎn)，使得風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)在較高程度；第二，一些財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)企業(yè)盲目追求企業(yè)規(guī)模擴(kuò)大和業(yè)務(wù)成交量，對(duì)部分業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行的選擇性忽視，將風(fēng)險(xiǎn)集中于某一環(huán)節(jié)，不利于企業(yè)財(cái)務(wù)穩(wěn)定運(yùn)行；第三，一些企業(yè)為了迎合部分客戶(hù)的需求，在不考慮市場(chǎng)需求發(fā)展趨勢(shì)的情況下，推出了受眾較小的險(xiǎn)種，該險(xiǎn)種的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)以及收益系數(shù)不符合企業(yè)利益，嚴(yán)重影響企業(yè)健康發(fā)展；第四，一些財(cái)險(xiǎn)企業(yè)的信息系統(tǒng)還存在不完善的地方，系統(tǒng)收集的風(fēng)險(xiǎn)信息不足，無(wú)法作為風(fēng)險(xiǎn)管控的數(shù)據(jù)庫(kù)。
四、新時(shí)期我國(guó)財(cái)險(xiǎn)公司提升自身核心競(jìng)爭(zhēng)力的有效措施
（一）推動(dòng)財(cái)險(xiǎn)公司戰(zhàn)略規(guī)劃的落地戰(zhàn)略規(guī)劃是企業(yè)開(kāi)展工作的綱領(lǐng)性文件，需要企業(yè)基于客觀條件推動(dòng)企業(yè)戰(zhàn)略規(guī)劃的有效落實(shí)，具體可從以下幾方面工作做起：第一，由企業(yè)管理高層牽頭，建立企業(yè)戰(zhàn)略規(guī)劃領(lǐng)導(dǎo)小組，結(jié)合目前市場(chǎng)環(huán)境變化情況以及未來(lái)的發(fā)展期望，重新設(shè)立合理的戰(zhàn)略管理目標(biāo)，將企業(yè)重點(diǎn)項(xiàng)目納入階段性工作任務(wù)當(dāng)中，加強(qiáng)企業(yè)戰(zhàn)略規(guī)劃的跟蹤指導(dǎo)，全程監(jiān)督審視戰(zhàn)略落實(shí)情況，推動(dòng)戰(zhàn)略在各執(zhí)行單位中有效落實(shí)；第二，注重企業(yè)戰(zhàn)略管理的靈活性，設(shè)立戰(zhàn)略目標(biāo)需要保留一定的可調(diào)整空間，保障企業(yè)能夠快速應(yīng)對(duì)市場(chǎng)變化產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，為戰(zhàn)略落實(shí)提供可靠保障。
（二）加大險(xiǎn)種研發(fā)創(chuàng)新能力培育第一，強(qiáng)化產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的實(shí)效性，要求企業(yè)設(shè)計(jì)創(chuàng)新產(chǎn)品時(shí)，必須要結(jié)合當(dāng)前的環(huán)境變化，結(jié)合動(dòng)態(tài)競(jìng)爭(zhēng)理論，第一時(shí)間對(duì)市場(chǎng)需求作出快速準(zhǔn)確反應(yīng)，保證該產(chǎn)品的創(chuàng)新點(diǎn)高度契合市場(chǎng)需求，具有明顯時(shí)效性；第二，要重視險(xiǎn)種研發(fā)創(chuàng)新工作，提升企業(yè)管理層對(duì)險(xiǎn)種研發(fā)創(chuàng)新工作的重視程度，進(jìn)而增大在該方面工作的投入力度，促進(jìn)創(chuàng)新工作順利進(jìn)行；第三，加強(qiáng)第三方合作。企業(yè)財(cái)險(xiǎn)險(xiǎn)種創(chuàng)新要緊跟金融發(fā)展浪潮，加強(qiáng)與科研機(jī)構(gòu)、高等院校以及相關(guān)主管部門(mén)的合作力度，豐富創(chuàng)新資源，彌補(bǔ)自身在創(chuàng)新設(shè)計(jì)方面的短板。
（三）實(shí)施差異化競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略第一，市場(chǎng)差異化。市場(chǎng)差異化是指企業(yè)需要根據(jù)市場(chǎng)環(huán)境和市場(chǎng)條件等外部因素，對(duì)企業(yè)自身進(jìn)行差異化定位，進(jìn)而擴(kuò)寬市場(chǎng)份額，形成自身的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，主要是對(duì)目標(biāo)客戶(hù)差異化，通過(guò)細(xì)化財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)，進(jìn)行分層次營(yíng)銷(xiāo)，根據(jù)目標(biāo)年齡、消費(fèi)習(xí)慣以及消費(fèi)環(huán)境等因素量身定制財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)內(nèi)容等；第二，產(chǎn)品差異化。產(chǎn)品差異化是指企業(yè)對(duì)自身產(chǎn)品進(jìn)行定位和定向改造，使產(chǎn)品在市場(chǎng)中具有鮮明特征，更符合特定人群的需求喜好，從而贏得市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，這一點(diǎn)主要是由于財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，具體可從產(chǎn)品創(chuàng)新、產(chǎn)品增值以及差異費(fèi)率三方面著手進(jìn)行；第三，服務(wù)差異化。服務(wù)差異化要求企業(yè)將市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)從低價(jià)、低成本轉(zhuǎn)向風(fēng)險(xiǎn)管控以及客戶(hù)服務(wù)能力方面，要從服務(wù)流程差異化入手，目前眾多用戶(hù)關(guān)注產(chǎn)品理賠流程的暢通，因此企業(yè)要在把控風(fēng)險(xiǎn)的前提下，提高理賠效率，實(shí)現(xiàn)出單快、查勘快、處理快、支付快，保證客戶(hù)理賠服務(wù)體驗(yàn)，提高服務(wù)精確度，實(shí)現(xiàn)理賠業(yè)務(wù)專(zhuān)業(yè)性和規(guī)范性。
（四）利用科技和數(shù)據(jù)打造競(jìng)爭(zhēng)新優(yōu)勢(shì)隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)進(jìn)入傳統(tǒng)行業(yè)領(lǐng)域，新的競(jìng)爭(zhēng)模式開(kāi)始涌現(xiàn)，財(cái)險(xiǎn)企業(yè)也應(yīng)當(dāng)及時(shí)轉(zhuǎn)變過(guò)去的經(jīng)營(yíng)觀念、銷(xiāo)售方式以及決策方法來(lái)提高自身競(jìng)爭(zhēng)力，利用科技數(shù)據(jù)打造競(jìng)爭(zhēng)新優(yōu)勢(shì)是目前的主流優(yōu)勢(shì)。第一，銷(xiāo)售層面。企業(yè)需要家里統(tǒng)一的營(yíng)銷(xiāo)平臺(tái)，優(yōu)化銷(xiāo)售服務(wù)流程，精準(zhǔn)對(duì)接服務(wù)客戶(hù)；第二，運(yùn)營(yíng)層面。企業(yè)需要實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程線上管理，并打造智能化管理平臺(tái)，為銷(xiāo)售端提供決策方案；第三，系統(tǒng)方面。引進(jìn)AI智能引擎，構(gòu)建數(shù)據(jù)化管理體系，使客戶(hù)能夠在系統(tǒng)內(nèi)查詢(xún)相關(guān)數(shù)據(jù)信息，并與客戶(hù)實(shí)現(xiàn)智能化交互，建立服務(wù)數(shù)據(jù)庫(kù)，將產(chǎn)品數(shù)據(jù)和業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)標(biāo)簽化分類(lèi)，便于企業(yè)內(nèi)部工作人員隨時(shí)查閱使用，為業(yè)務(wù)中臺(tái)提供強(qiáng)有力數(shù)據(jù)支持。
（五）提升財(cái)險(xiǎn)公司資金運(yùn)用競(jìng)爭(zhēng)力企業(yè)資金運(yùn)用能力對(duì)于企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力影響十分明顯，提升企業(yè)資金運(yùn)用競(jìng)爭(zhēng)力可從以下幾點(diǎn)做起：第一，提高資產(chǎn)管理水平。財(cái)險(xiǎn)企業(yè)需要選擇換專(zhuān)業(yè)的資產(chǎn)管理公司合作，將資金資產(chǎn)交由更為專(zhuān)業(yè)的人員進(jìn)行管理，使得資金能夠得到高效使用，為企業(yè)創(chuàng)造更多經(jīng)濟(jì)效益；第二，加強(qiáng)企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債管理，對(duì)于財(cái)險(xiǎn)企業(yè)而言，資產(chǎn)負(fù)債管理對(duì)于企業(yè)穩(wěn)定運(yùn)營(yíng)更為關(guān)鍵。由于財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)合作會(huì)帶來(lái)額外成本，因此企業(yè)需要通過(guò)負(fù)債管理來(lái)減少企業(yè)資金鏈的運(yùn)行壓力，根據(jù)資金不同特性執(zhí)行不同投資策略，確保投資收益與投資風(fēng)險(xiǎn)平衡，集合企業(yè)管理需求調(diào)整自身負(fù)債機(jī)構(gòu)，與此同時(shí)加強(qiáng)企業(yè)財(cái)務(wù)部門(mén)與其他部門(mén)的溝通交流，避免利差損產(chǎn)生。
（六）建立和完善人才培養(yǎng)機(jī)制我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)在發(fā)展初期，為了盲目擴(kuò)大企業(yè)規(guī)模，企業(yè)人員普遍素養(yǎng)不高，發(fā)展較快的財(cái)險(xiǎn)企業(yè)普遍存在這一問(wèn)題，因而降低了企業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，因此企業(yè)需要建立完善的人才培養(yǎng)機(jī)制。第一，擴(kuò)寬人才引進(jìn)機(jī)制，從國(guó)內(nèi)外專(zhuān)業(yè)院校引進(jìn)具有扎實(shí)專(zhuān)業(yè)基礎(chǔ)和綜合能力的高素質(zhì)人才；第二，加強(qiáng)人員培訓(xùn)工作，不斷完善人員培訓(xùn)機(jī)制，建立科學(xué)高效的人才培養(yǎng)體系和完善人員晉升機(jī)制，要根據(jù)企業(yè)現(xiàn)階段工作需求，對(duì)人員進(jìn)行針對(duì)性培訓(xùn)，力求將培訓(xùn)投入的資源價(jià)值最大化，利用股權(quán)激勵(lì)，崗位薪酬提升來(lái)激發(fā)企業(yè)人員的學(xué)習(xí)積極性，力求每次培訓(xùn)都能獲得理想成效；第三，建立健全嚴(yán)格考核標(biāo)準(zhǔn)，針對(duì)像人保、國(guó)壽類(lèi)似的國(guó)企財(cái)險(xiǎn)企業(yè)，要以嚴(yán)格的考察機(jī)制避免人員在崗失職的情況，加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)力，提高人員個(gè)人競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)和能力。
（七）培育財(cái)險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)控制能力財(cái)險(xiǎn)企業(yè)培育自身風(fēng)險(xiǎn)控制能力，需要做好以下幾點(diǎn)工作內(nèi)容：第一，培養(yǎng)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)細(xì)分的能力。這一點(diǎn)能力要求財(cái)險(xiǎn)企業(yè)要圍繞潛在目標(biāo)的客戶(hù)需求，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的功能進(jìn)行細(xì)分設(shè)計(jì)，具體需要提前進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)研工作，根據(jù)數(shù)據(jù)分析結(jié)果確定大致創(chuàng)意設(shè)計(jì)方向，并在產(chǎn)品設(shè)計(jì)過(guò)程中進(jìn)行可行性分析，不斷篩選優(yōu)秀產(chǎn)品設(shè)計(jì)方案，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品修訂補(bǔ)充，在產(chǎn)品初步完成之后，可進(jìn)行試銷(xiāo)活動(dòng)完成二次驗(yàn)證，最終形成企業(yè)產(chǎn)險(xiǎn)獨(dú)特定位；第二，提高費(fèi)率厘定能力。財(cái)險(xiǎn)企業(yè)在對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行定價(jià)時(shí)，在考慮純損失率的同時(shí)也要考慮目標(biāo)客戶(hù)的心理和行為特征，厘定出合理的費(fèi)率，盡可能降低企業(yè)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)概率。
五、結(jié)束語(yǔ)
近幾年，隨著我國(guó)金融領(lǐng)域在國(guó)際影響力的不斷擴(kuò)大，我國(guó)財(cái)險(xiǎn)企業(yè)也成了金融機(jī)構(gòu)實(shí)施跨境經(jīng)營(yíng)管理的重要合作伙伴，對(duì)我國(guó)金融行業(yè)的健康發(fā)展起到了關(guān)鍵性作用。與此同時(shí)也對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)自身發(fā)展帶來(lái)了巨大商機(jī)，但是由于目前市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力激烈，我國(guó)財(cái)險(xiǎn)企業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力還不夠強(qiáng)大，因此還需要加強(qiáng)財(cái)險(xiǎn)公司戰(zhàn)略規(guī)劃落地，推動(dòng)險(xiǎn)種研發(fā)創(chuàng)新，借助科技數(shù)據(jù)來(lái)提升競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，建立健全人才培養(yǎng)機(jī)制，提升企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管控能力，為企業(yè)穩(wěn)定運(yùn)營(yíng)提供可靠保障。
作者:馮云 單位:永安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司廣東分公司
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)研究2
隨著我國(guó)汽車(chē)行業(yè)的快速崛起，以及我國(guó)汽車(chē)保有量的急劇增加，汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)作為一種汽車(chē)的必備保障，其市場(chǎng)規(guī)模及經(jīng)濟(jì)價(jià)值不容小覷，因此也吸引了大量保險(xiǎn)企業(yè)的關(guān)注，紛紛進(jìn)軍汽車(chē)保險(xiǎn)市場(chǎng)，形成了頗為激烈的競(jìng)爭(zhēng)格局。為此，新時(shí)代下我國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)，必須要形成良性競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)格局，保證我國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康有序發(fā)展，切實(shí)完成由價(jià)格向服務(wù)的轉(zhuǎn)型。
1新時(shí)代我國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)狀
如今，在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展態(tài)勢(shì)的刺激下，人們逐步將汽車(chē)消費(fèi)納入日常清單，導(dǎo)致我國(guó)汽車(chē)保有量的大幅提升，我國(guó)快速躍升為世界最為活躍的汽車(chē)市場(chǎng)之一。在此背景下，汽車(chē)保險(xiǎn)作為一種重要的保障形式，逐步受到了公眾的認(rèn)可和接納，汽車(chē)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展緯度逐步深化，迎來(lái)了全新的變革與發(fā)展期[1]。目前，隨著我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的逐步自由化，汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)方式與國(guó)際接軌，給汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)了積極的影響，塑造了市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的多元化格局，促進(jìn)我國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)的長(zhǎng)期健康的發(fā)展。據(jù)相關(guān)研究顯示，我國(guó)的汽車(chē)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈已經(jīng)逐步形成，具體可歸納為三個(gè)層次，即上游行業(yè)、中游行業(yè)與下游行業(yè)，如圖1所示。另外，汽車(chē)保有量的增加隨之產(chǎn)生的效應(yīng)，無(wú)疑帶動(dòng)了汽車(chē)保費(fèi)的持續(xù)增長(zhǎng)，根據(jù)2014—2020年的汽車(chē)保險(xiǎn)收入統(tǒng)計(jì)，其增長(zhǎng)趨勢(shì)較為顯著，由2014年的5516億元增長(zhǎng)至2020年的7480億元，而且在2019年達(dá)到創(chuàng)紀(jì)錄的8188億元，如圖2所示。
2新時(shí)代我國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)市場(chǎng)的特征
2.1新政助力商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革如今，汽車(chē)保險(xiǎn)已經(jīng)發(fā)展為該領(lǐng)域的第一大業(yè)務(wù)，經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期的發(fā)展與改革，汽車(chē)保險(xiǎn)無(wú)論是規(guī)模還是保費(fèi)，均呈現(xiàn)顯著的上升趨勢(shì)[2]。為適應(yīng)未來(lái)行業(yè)的發(fā)展格局，從而更好地推動(dòng)汽車(chē)保險(xiǎn)質(zhì)量的升級(jí)，以及保障消費(fèi)者的合法權(quán)益，銀保監(jiān)協(xié)會(huì)在2020年9月頒布《關(guān)于實(shí)施車(chē)險(xiǎn)綜合改革的意見(jiàn)指導(dǎo)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《意見(jiàn)指導(dǎo)》)，其中明確要求應(yīng)注重多緯度的改革，突出產(chǎn)品價(jià)值、保障范圍、服務(wù)質(zhì)量等，切實(shí)推動(dòng)行業(yè)的規(guī)范化建設(shè)，與之前相比力求做到保費(fèi)只降不升、范圍只增不減、服務(wù)只優(yōu)不差[3]。可見(jiàn)，伴隨新政策的實(shí)施，汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)逐步邁向正軌，極大提升了市場(chǎng)及行業(yè)的發(fā)展質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)了汽車(chē)保險(xiǎn)環(huán)境的全面優(yōu)化。
2.2汽車(chē)產(chǎn)業(yè)為車(chē)險(xiǎn)提供機(jī)遇目前，汽車(chē)已經(jīng)由以往的奢侈品變?yōu)榧彝ハM(fèi)品，隨著汽車(chē)行業(yè)的發(fā)展及保險(xiǎn)市場(chǎng)的擴(kuò)大，汽車(chē)保險(xiǎn)的銷(xiāo)售迎來(lái)重要機(jī)遇期，其作為一種必要的生命財(cái)產(chǎn)保障，已經(jīng)與汽車(chē)行業(yè)發(fā)展保持緊密關(guān)聯(lián)，實(shí)現(xiàn)了同步發(fā)展。目前，我國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)規(guī)模已經(jīng)超過(guò)8000億元，未來(lái)還將向萬(wàn)億規(guī)模拓展，并且其占財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)的75%以上[4]。可見(jiàn)，汽車(chē)保險(xiǎn)在行業(yè)中占據(jù)著主導(dǎo)地位，但其較高的賠付率也使行業(yè)利潤(rùn)空間較為有限，一定程度上制約了行業(yè)的發(fā)展。另外，伴隨汽車(chē)制造業(yè)的持續(xù)發(fā)展，全球化、高科技已成為當(dāng)今主流，其產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈不斷延伸，但汽車(chē)保險(xiǎn)仍是其中不可或缺的重要部分，需利用汽車(chē)保險(xiǎn)分?jǐn)傆脩?hù)風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而不斷實(shí)現(xiàn)各個(gè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。
2.3車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)的收入持續(xù)增加車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)是汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收益的體現(xiàn)，更是支撐汽車(chē)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的核心，伴隨汽車(chē)產(chǎn)業(yè)及汽車(chē)保險(xiǎn)市場(chǎng)的優(yōu)化，我國(guó)的汽車(chē)保險(xiǎn)費(fèi)用總額不斷增加，呈現(xiàn)出大幅上漲的趨勢(shì)。尤其是在汽車(chē)銷(xiāo)量不斷上升的背景下，隨著相關(guān)政策法規(guī)的出臺(tái)，投保率也比以往有了大幅提升。汽車(chē)保險(xiǎn)主要以強(qiáng)制險(xiǎn)、車(chē)損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)等為基礎(chǔ)，為消費(fèi)者提供更有效的保障，根據(jù)以往的銷(xiāo)售經(jīng)驗(yàn)分析，汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)盈利水平保持相對(duì)穩(wěn)定[5]。現(xiàn)階段，由于受到新冠疫情的影響，汽車(chē)行業(yè)發(fā)展一定程度上受到了阻礙，但隨著疫情得到有效控制，行業(yè)逐步實(shí)現(xiàn)了全面復(fù)工復(fù)產(chǎn)，產(chǎn)能也基本恢復(fù)到疫情前的狀態(tài)，保證了汽車(chē)市場(chǎng)產(chǎn)品的需求。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2020年5月，我國(guó)乘用車(chē)日均銷(xiāo)量已達(dá)4.9萬(wàn)輛，環(huán)比增長(zhǎng)12%左右，這也極大刺激了汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的復(fù)蘇。
3新時(shí)代我國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)策略
3.1開(kāi)發(fā)個(gè)性化險(xiǎn)種，構(gòu)建多元產(chǎn)品體系針對(duì)我國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)市場(chǎng)的逐步擴(kuò)大，創(chuàng)新?tīng)I(yíng)銷(xiāo)的背后應(yīng)具有多元產(chǎn)品的支持，以期更好地服務(wù)于保險(xiǎn)企業(yè)。面對(duì)如今汽車(chē)保險(xiǎn)需求的日益精細(xì)化，保險(xiǎn)企業(yè)必須突出以“客戶(hù)為中心”的服務(wù)理念，針對(duì)不同類(lèi)型的需求提供多元化車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品[6]。例如，在應(yīng)對(duì)普通客戶(hù)的低價(jià)需求時(shí)，保險(xiǎn)公司可借助電銷(xiāo)網(wǎng)銷(xiāo)等渠道，為其推出專(zhuān)屬產(chǎn)品，以進(jìn)一步彰顯產(chǎn)品的價(jià)格優(yōu)勢(shì)，滿(mǎn)足汽車(chē)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)型需要。另外，在汽車(chē)保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新上，可利用新舊產(chǎn)品有機(jī)結(jié)合，滿(mǎn)足不同用戶(hù)的屬性需求，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行分類(lèi)，為客戶(hù)提供差異化服務(wù)。在實(shí)踐過(guò)程中，保險(xiǎn)公司可結(jié)合車(chē)主的相關(guān)信息，如歷史承保及理賠數(shù)據(jù)等實(shí)施分析，再通過(guò)公司的利益點(diǎn)進(jìn)行險(xiǎn)種的搭配，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)利潤(rùn)的最大化。目前，在汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主要組合模式中，應(yīng)包括四個(gè)效益險(xiǎn)種，即車(chē)責(zé)險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)和自燃險(xiǎn)等，不僅如此，在汽車(chē)保險(xiǎn)的推廣過(guò)程中，除了關(guān)注于價(jià)格因素外，為用戶(hù)提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)也必不可少，如利用對(duì)客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)分析，可選擇相應(yīng)的優(yōu)惠政策，以提升在銷(xiāo)售環(huán)節(jié)中續(xù)保定價(jià)的吸引力，并積極控制好高風(fēng)險(xiǎn)車(chē)型的承保，如各類(lèi)工程車(chē)輛、危險(xiǎn)品運(yùn)輸車(chē)輛、特種作業(yè)車(chē)輛等，防范劣質(zhì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的流入。
3.2關(guān)注市場(chǎng)細(xì)分，實(shí)施差異化營(yíng)銷(xiāo)從現(xiàn)階段汽車(chē)保險(xiǎn)市場(chǎng)的特點(diǎn)來(lái)看，傳統(tǒng)的營(yíng)銷(xiāo)模式已經(jīng)難以適應(yīng)新時(shí)代的變革，因此必須轉(zhuǎn)變以往的營(yíng)銷(xiāo)方式，立足自身加強(qiáng)創(chuàng)新實(shí)踐，思考如何在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出[7]。一方面，汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展應(yīng)以客戶(hù)為中心，以客戶(hù)的實(shí)際需求作為切入點(diǎn)，借助現(xiàn)代化數(shù)據(jù)，真正掌握用戶(hù)的特點(diǎn)、需求及趨向，將現(xiàn)代營(yíng)銷(xiāo)理念納入實(shí)踐范疇，充分挖掘汽車(chē)保險(xiǎn)的客戶(hù)資源。同時(shí)，應(yīng)采取對(duì)比的方法分析客戶(hù)習(xí)慣，在傾聽(tīng)客戶(hù)需求的同時(shí)，創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)；另一方面，要利用好大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，收集更廣泛的數(shù)據(jù)資源，優(yōu)化汽車(chē)保險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)模式，推動(dòng)轉(zhuǎn)型成果形成先發(fā)優(yōu)勢(shì)。汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)需強(qiáng)調(diào)需求導(dǎo)向，由于汽車(chē)產(chǎn)品的多樣化導(dǎo)致了保險(xiǎn)產(chǎn)品的多樣化，面對(duì)巨大的市場(chǎng)空間及客戶(hù)資源，汽車(chē)保險(xiǎn)必須做好自身對(duì)市場(chǎng)的精準(zhǔn)定位。首先，加強(qiáng)目標(biāo)客戶(hù)信息收集，目標(biāo)客戶(hù)群體龐大，同時(shí)也是汽車(chē)保險(xiǎn)優(yōu)化產(chǎn)品的重點(diǎn)，汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展離不開(kāi)目標(biāo)客戶(hù)的支持，因此在產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)環(huán)節(jié)必須注重信息的收集，要全面掌握相關(guān)需求，并根據(jù)實(shí)際情況制定出個(gè)性化的方案。特別是愈發(fā)要求細(xì)節(jié)的汽車(chē)保險(xiǎn)市場(chǎng)，面對(duì)如此激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局，要求保險(xiǎn)企業(yè)了解每個(gè)客戶(hù)的需求，增強(qiáng)其對(duì)于企業(yè)品牌的認(rèn)同和依賴(lài)，如此一來(lái)對(duì)于客戶(hù)的公關(guān)就會(huì)事半功倍。
3.3推動(dòng)信息技術(shù)創(chuàng)新，發(fā)揮智能平臺(tái)優(yōu)勢(shì)對(duì)于汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)而言，營(yíng)銷(xiāo)方式應(yīng)當(dāng)與時(shí)代變革接軌，以更豐富的線上服務(wù)模式，發(fā)揮出信息技術(shù)的創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)，利用微信公眾號(hào)及企業(yè)平臺(tái)等，為客戶(hù)提供全面化的服務(wù)，借助移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)渠道推送新聞動(dòng)態(tài)、熱門(mén)產(chǎn)品、社會(huì)熱點(diǎn)、車(chē)險(xiǎn)報(bào)價(jià)及保單查詢(xún)等。隨著汽車(chē)保險(xiǎn)行業(yè)管理的逐步完善，如今汽車(chē)保險(xiǎn)電子化保單也迅速實(shí)施，讓客戶(hù)享受到了更加便捷的服務(wù)，提升了保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)的效率和質(zhì)量。另外，利用面向于全社會(huì)的信息化平臺(tái)，能夠?qū)崿F(xiàn)信息的大范圍覆蓋，打破了傳統(tǒng)的區(qū)域化營(yíng)銷(xiāo)形態(tài)，使用戶(hù)隨時(shí)隨地都能及時(shí)了解汽車(chē)保險(xiǎn)信息，再利用視頻、QA漫畫(huà)等，為用戶(hù)提供動(dòng)態(tài)化、形象化、新穎化的指導(dǎo)及增值服務(wù)，還可以在平臺(tái)中設(shè)置一些小的互動(dòng)游戲，改變以往嚴(yán)肅的保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)形象，給予客戶(hù)輕松和親切感，提升汽車(chē)保險(xiǎn)的成交概率。除此以外，汽車(chē)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)的成功與否，與汽車(chē)保險(xiǎn)的信息化服務(wù)平臺(tái)密切相關(guān)，在實(shí)踐中應(yīng)突出對(duì)銷(xiāo)售、服務(wù)等功能的整合，比如，利用汽車(chē)保險(xiǎn)與救援平臺(tái)的技術(shù)合作，提升以客戶(hù)為中心的服務(wù)思維，利用云技術(shù)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，增強(qiáng)后臺(tái)服務(wù)管理能力，達(dá)到運(yùn)營(yíng)優(yōu)化的目標(biāo)，尤其是通過(guò)雙方后臺(tái)系統(tǒng)的升級(jí)，分階段實(shí)現(xiàn)基于移動(dòng)新技術(shù)的道路救援服務(wù)運(yùn)營(yíng)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)管理服務(wù)成本的大幅下降，并且能夠體現(xiàn)出最佳的運(yùn)營(yíng)效率，為客戶(hù)提供全方位的高質(zhì)量服務(wù)[8]。另外，電子保單結(jié)構(gòu)的優(yōu)化應(yīng)用，能夠大幅節(jié)約企業(yè)及用戶(hù)的時(shí)間成本，完成保單的即時(shí)查看和下載，其使用效率遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)紙質(zhì)保單，實(shí)現(xiàn)車(chē)險(xiǎn)保單的去紙化、移動(dòng)化和通用化，推動(dòng)信息技術(shù)的全流程應(yīng)用。
3.4推進(jìn)新舊渠道融合，提升營(yíng)銷(xiāo)覆蓋面汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的營(yíng)銷(xiāo)大致包括線下渠道與線上渠道，線下渠道屬于傳統(tǒng)的營(yíng)銷(xiāo)渠道，其總體占據(jù)汽車(chē)保險(xiǎn)的三分之一。具體而言，客戶(hù)在購(gòu)買(mǎi)車(chē)輛后可以直接進(jìn)行店內(nèi)投保，為用戶(hù)提供較為便捷的服務(wù)，其優(yōu)勢(shì)在于用戶(hù)在出險(xiǎn)時(shí)，可直接與汽車(chē)銷(xiāo)售商聯(lián)系，并且部分銷(xiāo)售商還會(huì)提供相關(guān)的增值服務(wù)，為用戶(hù)提供多元化的選擇，使汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)更具吸引力。另外，專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)同樣屬于傳統(tǒng)渠道范疇，其特點(diǎn)是能夠同時(shí)代理多個(gè)保險(xiǎn)品牌，為客戶(hù)提供豐富的選擇，而且可以讓客戶(hù)真正實(shí)現(xiàn)“貨比三家”。新興渠道則以線上渠道為核心，包括網(wǎng)銷(xiāo)渠道、電話(huà)渠道及交叉渠道等，即客戶(hù)無(wú)需經(jīng)過(guò)第三方平臺(tái)，可直接與汽車(chē)保險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)行溝通，避免購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)保險(xiǎn)時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)，具有辦理規(guī)范、管理權(quán)威和服務(wù)專(zhuān)業(yè)等優(yōu)勢(shì)。事實(shí)上，在現(xiàn)階段的實(shí)踐中可以發(fā)現(xiàn)，無(wú)論是傳統(tǒng)渠道還是新興渠道，其均具備各自的優(yōu)勢(shì)，而如何實(shí)現(xiàn)相關(guān)優(yōu)勢(shì)的整合，無(wú)疑也成為汽車(chē)保險(xiǎn)企業(yè)及行業(yè)需要重點(diǎn)考慮的問(wèn)題。尤其是需要針對(duì)現(xiàn)階段的實(shí)際特點(diǎn)，加強(qiáng)新舊渠道之間的整合互通，利用資源共建共享達(dá)到雙贏目標(biāo)。例如，可以利用汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，進(jìn)一步引入“車(chē)+N”營(yíng)銷(xiāo)模式，拓展汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
4結(jié)語(yǔ)
綜上所述，隨著新時(shí)代的到來(lái)，汽車(chē)保險(xiǎn)行業(yè)已逐步趨于成熟，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)也日益歸于平和，在遵循市場(chǎng)和行業(yè)規(guī)則的前提下，汽車(chē)保險(xiǎn)企業(yè)必須積極創(chuàng)新，以全新的營(yíng)銷(xiāo)策略打動(dòng)消費(fèi)者。特別是針對(duì)新時(shí)代的市場(chǎng)及行業(yè)特點(diǎn)，應(yīng)科學(xué)制定出更加完善的汽車(chē)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)模式，與傳統(tǒng)營(yíng)銷(xiāo)互相融合、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，改變以往無(wú)序和惡性競(jìng)爭(zhēng)的格局，真正做到以服務(wù)客戶(hù)為中心，推動(dòng)我國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)市場(chǎng)和行業(yè)穩(wěn)步發(fā)展。
作者:萬(wàn)凌云 單位:長(zhǎng)江大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)研究3
1河南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀
在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，河南省印發(fā)了《河南省“十四五”鄉(xiāng)村振興和農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化規(guī)劃》，為河南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)鄉(xiāng)村振興，助力“三農(nóng)”發(fā)展作出了一系列戰(zhàn)略規(guī)劃，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展指明了方向。目前，河南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模增長(zhǎng)明顯，險(xiǎn)種逐漸多樣化，覆蓋范圍和保障對(duì)象不斷擴(kuò)大。
1.1發(fā)展成效在保費(fèi)規(guī)模方面，2007年，河南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入0.68億元，約占全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的1.28%；2020年，河南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到55.87億元，約占全國(guó)的6.86%，2007—2020年，除2010年和2014年河南省農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入出現(xiàn)明顯下降外，河南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模均在逐步擴(kuò)大，目前已經(jīng)位居全國(guó)第二。在保障水平方面，2007年，河南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)密度僅為2.34人/元，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深度為0.032%，同年全國(guó)平均農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)密度為17.37人/元，平均農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深度為0.192%（見(jiàn)表1）。2020年，河南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)密度為456.84人/元，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深度為1.044%，同年全國(guó)平均農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)密度為460.41人/元，平均農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深度為1.048%，已經(jīng)比較接近全國(guó)平均水平，表明2007—2020年河南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展速度較快。在賠付支出上，總體上隨著保費(fèi)收入而增加，2007年和2012年賠付比率較低，分別約為23%和34%；2010年，河南省頻繁遭遇自然災(zāi)害，造成遠(yuǎn)高于往年的損失，使得農(nóng)險(xiǎn)賠付比出現(xiàn)了劇烈波動(dòng)；在其他年份，農(nóng)險(xiǎn)賠付比保持在47%~70%。
1.2產(chǎn)品創(chuàng)新農(nóng)產(chǎn)品“保險(xiǎn)+期貨”利用期貨對(duì)沖價(jià)格波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，轉(zhuǎn)移了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的價(jià)格波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，也緩解了政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼的財(cái)政壓力，是金融服務(wù)“三農(nóng)”的新路徑。花生是我國(guó)重要的經(jīng)濟(jì)作物和油料作物，但花生在種植過(guò)程中，面臨著自然災(zāi)害和市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)等風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重影響產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。2020年，河南省花生產(chǎn)量為594.93萬(wàn)t，約占全國(guó)總產(chǎn)量的33.33%，是我國(guó)重要的花生產(chǎn)區(qū)。為維持花生生產(chǎn)穩(wěn)定、降低市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)帶來(lái)的影響，2021年，省財(cái)政廳和鄭商所便將花生納入“保險(xiǎn)+期貨”試點(diǎn)品種，在河南省南陽(yáng)市桐柏縣、駐馬店正陽(yáng)縣、開(kāi)封祥符區(qū)三個(gè)花生主產(chǎn)縣開(kāi)展了“保險(xiǎn)+期貨”項(xiàng)目試點(diǎn)。保費(fèi)中農(nóng)戶(hù)自繳10%，鄭州商品交易所補(bǔ)貼資金1000萬(wàn)元，剩余部分由政府各級(jí)財(cái)政提供保費(fèi)補(bǔ)貼。截至2021年年底，近20000戶(hù)參保農(nóng)戶(hù)全部獲得賠償，賠付總金額為1529.1萬(wàn)元，賠款為79.23元/667m2，雖然在一定程度上彌補(bǔ)了農(nóng)戶(hù)的損失，但保障額度仍較低，尚不足以彌補(bǔ)農(nóng)戶(hù)的物化成本。十八大以來(lái)，國(guó)家高度重視種業(yè)發(fā)展，并提出“確保中國(guó)人的飯碗主要裝‘中國(guó)糧’，‘中國(guó)糧’主要用‘中國(guó)種’”，而種業(yè)是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，研發(fā)投入大、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)高、投資周期長(zhǎng)，且容易受到氣候、市場(chǎng)、技術(shù)等因素的影響。河南省積極響應(yīng)國(guó)家政策，2021年出臺(tái)了《河南省小麥制種保險(xiǎn)試點(diǎn)實(shí)施方案》，同時(shí)在3個(gè)省轄市和2個(gè)財(cái)政直管縣開(kāi)展小麥制種保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，同時(shí)根據(jù)本省情況，探索開(kāi)展其他類(lèi)型作物制種保險(xiǎn)。目前，河南省濟(jì)源市蔬菜制種基地面積達(dá)到24km2，是河南省最大的蔬菜制種基地，也是全國(guó)最大的十字花科蔬菜制種基地。為打好種業(yè)翻身仗，2017年，濟(jì)源市率先在全省探索開(kāi)展了蔬菜制種保險(xiǎn)工作，保費(fèi)由各級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼70%，農(nóng)戶(hù)自繳30%。2021年，全年蔬菜制種入保面積為13.33km2，保費(fèi)約181.72萬(wàn)元，涉及3429戶(hù)，為蔬菜制種產(chǎn)業(yè)發(fā)展和鄉(xiāng)村振興提供了有力保障。
2農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推動(dòng)鄉(xiāng)村振興存在的問(wèn)題
2.1農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平不高，產(chǎn)品供需不匹配，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的保障力度不足農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平不高的問(wèn)題嚴(yán)重影響了保險(xiǎn)損失補(bǔ)償功能的發(fā)揮。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平是衡量農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障程度的重要指標(biāo)，根據(jù)我國(guó)學(xué)者張峭的研究，用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)金額與農(nóng)業(yè)產(chǎn)值的比值衡量農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平，用公式表示為：保障水平=總保額總產(chǎn)值=承保數(shù)量×單位保額種養(yǎng)規(guī)模×單位產(chǎn)值=承保數(shù)量種養(yǎng)規(guī)模×單位保額單位產(chǎn)值=保障廣度×保障深度，采用中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)公布的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)金額和總產(chǎn)值采用《2021年中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》的農(nóng)林牧漁產(chǎn)值測(cè)算總金額，2020年，河南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平為23.95%，而全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平則為50.95%，遠(yuǎn)低于全國(guó)平均水平。許多農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品僅是對(duì)“物化成本”的保障，保險(xiǎn)金額不及種養(yǎng)殖成本，而且在理賠時(shí)還有免賠額和賠付比例的要求，實(shí)際賠付金額可能更低，難以滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)多樣化的風(fēng)險(xiǎn)保障需求。隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、專(zhuān)業(yè)化和適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)的不斷推進(jìn)，誕生了許多新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，他們相較于傳統(tǒng)家庭經(jīng)營(yíng)的農(nóng)戶(hù)而言，具有專(zhuān)業(yè)性更強(qiáng)、規(guī)模更大、投資更多等特點(diǎn)。這些新型的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者在保險(xiǎn)需求方面更希望得到高額、保價(jià)格的保障，以此減少自身生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)波動(dòng)帶來(lái)的影響。而傳統(tǒng)農(nóng)戶(hù)則更希望得到“實(shí)惠”的保險(xiǎn)保障，即能夠在覆蓋生產(chǎn)成本的同時(shí)又有較高政府補(bǔ)貼的“普惠型”農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，但當(dāng)前的農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品都不能滿(mǎn)足這兩類(lèi)主體的保險(xiǎn)需求，農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的保障水平仍有待提升，農(nóng)戶(hù)的保險(xiǎn)意愿不強(qiáng)。
2.2查勘定損難度大，經(jīng)營(yíng)成本高，農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)面臨困難農(nóng)業(yè)生產(chǎn)因?yàn)樽陨淼奶厥庑裕a(chǎn)周期較長(zhǎng)，往往還具有明顯的季節(jié)性特點(diǎn)，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的位置也較為分散，給查勘定損帶來(lái)了一定的困難，也使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)成本大幅提高。農(nóng)作物在生長(zhǎng)周期的不同時(shí)段，受災(zāi)所造成的損失是不同的，不同的農(nóng)作物或牲畜的生長(zhǎng)周期或養(yǎng)殖周期也有較大的差異，在不同地區(qū)不同種植條件下，同一種作物的生長(zhǎng)情況也不盡相同，這就對(duì)農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)提出了更高的要求。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋范圍廣，涉及的農(nóng)戶(hù)往往也很多，出險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)盡快定損理賠，盡管無(wú)人機(jī)、遙感等現(xiàn)代科技可以輔助進(jìn)行定損，但由于當(dāng)前遙感技術(shù)公司沒(méi)有法定的鑒定資質(zhì)，其結(jié)果不被法律部門(mén)所認(rèn)可，同時(shí)我國(guó)應(yīng)用遙感技術(shù)起步晚，基礎(chǔ)數(shù)據(jù)欠缺，也會(huì)造成精度不高的情況。這時(shí)還需投入大量的人力成本和時(shí)間成本，勢(shì)必會(huì)增加農(nóng)險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本。
2.3風(fēng)險(xiǎn)防范水平有待提升，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制不健全
河南省位于亞熱帶、溫帶季風(fēng)區(qū)，洪澇、干旱、霜凍等自然災(zāi)害頻發(fā)，許多小農(nóng)戶(hù)在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中并沒(méi)有采取有效的風(fēng)險(xiǎn)防范措施，遭遇突發(fā)災(zāi)害時(shí)通常會(huì)承受較大損失。另外，自然災(zāi)害還具有影響范圍廣、強(qiáng)度大的特點(diǎn)，波及全省大部分地區(qū)，農(nóng)險(xiǎn)公司需要承擔(dān)高額的保險(xiǎn)賠償，這也是其不愿意經(jīng)營(yíng)農(nóng)險(xiǎn)的原因。農(nóng)業(yè)作為第一產(chǎn)業(yè)，是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)性產(chǎn)業(yè)，一旦遭受巨災(zāi)，不僅會(huì)使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者蒙受損失，還會(huì)傳導(dǎo)到下游的其他產(chǎn)業(yè)，給國(guó)民經(jīng)濟(jì)造成更大的影響。農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制可以有效化解因農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中各種自然災(zāi)害帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，而河南省尚無(wú)統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，僅通過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，不足以完全化解農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，急需構(gòu)建完善的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。
3農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)助力鄉(xiāng)村振興的對(duì)策
3.1提升農(nóng)險(xiǎn)保障水平，開(kāi)發(fā)適應(yīng)需求的農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品由于農(nóng)業(yè)的特殊性，地域、農(nóng)產(chǎn)品或畜產(chǎn)品類(lèi)型和種養(yǎng)殖技術(shù)上的差異會(huì)影響農(nóng)戶(hù)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求水平和類(lèi)型。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司在開(kāi)發(fā)產(chǎn)品時(shí)要結(jié)合當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)品類(lèi)型和生產(chǎn)環(huán)境進(jìn)行具體分析，設(shè)計(jì)出符合農(nóng)戶(hù)保障需求的農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品。就農(nóng)業(yè)的經(jīng)營(yíng)主體而言，由于其對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的態(tài)度和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不同，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的選擇也大相徑庭。小農(nóng)戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較弱，土地少、資金少，對(duì)保費(fèi)變化更為敏感，因此應(yīng)向其提供“普惠型”的農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品；而新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體專(zhuān)業(yè)化程度高，生產(chǎn)規(guī)模大，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較強(qiáng)，尤其更為重視保險(xiǎn)的保障水平和市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，因此應(yīng)主要為其提供高保額、保價(jià)格的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
3.2加強(qiáng)保險(xiǎn)科技運(yùn)用與人才隊(duì)伍建設(shè)，降低生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)成本現(xiàn)代新興科技的迅速變革推動(dòng)了保險(xiǎn)與科技的結(jié)合，產(chǎn)生了保險(xiǎn)科技。在農(nóng)險(xiǎn)方面，保險(xiǎn)科技可以通過(guò)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行線上投保、線上理賠，以及在大數(shù)據(jù)技術(shù)的支持下，及時(shí)推送相關(guān)的氣象災(zāi)害和價(jià)格波動(dòng)等信息，進(jìn)一步優(yōu)化保險(xiǎn)服務(wù)；結(jié)合衛(wèi)星遙感和無(wú)人機(jī)勘探技術(shù)及時(shí)快速勘查受災(zāi)地區(qū)的損失情況，可以為人員無(wú)法快速到達(dá)重災(zāi)區(qū)提供影像資料，加快后續(xù)理賠進(jìn)度；通過(guò)人工智能和物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)精準(zhǔn)識(shí)別養(yǎng)殖保險(xiǎn)標(biāo)的，例如運(yùn)用AI牛臉掃描識(shí)別技術(shù)，可以精準(zhǔn)承保，有效降低虛假承保與理賠。另外，專(zhuān)業(yè)型人才隊(duì)伍建設(shè)也是推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)持續(xù)發(fā)展的重要?jiǎng)恿Α＾r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)招聘有長(zhǎng)期農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖經(jīng)驗(yàn)的農(nóng)戶(hù)，集中開(kāi)展農(nóng)險(xiǎn)核保與理賠教育，將其培養(yǎng)成為復(fù)合型的農(nóng)險(xiǎn)理賠員；高等院校與農(nóng)險(xiǎn)公司展開(kāi)合作，建立農(nóng)險(xiǎn)人才培養(yǎng)基地，增加學(xué)生前往農(nóng)險(xiǎn)公司實(shí)習(xí)就業(yè)機(jī)會(huì)，為農(nóng)險(xiǎn)輸送更多保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)的高層次人才。
3.3注重防災(zāi)防損，完善巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)主動(dòng)加強(qiáng)宣傳教育，在農(nóng)戶(hù)投保時(shí)就對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的采取適當(dāng)?shù)姆婪洞胧瑢?duì)防災(zāi)防損措施合理的農(nóng)戶(hù)予以適度的保費(fèi)獎(jiǎng)勵(lì)。同時(shí)農(nóng)險(xiǎn)公司應(yīng)計(jì)提一定比例的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)準(zhǔn)備金；中央和省政府應(yīng)優(yōu)化財(cái)政支出，將特定比例的救災(zāi)資金作為農(nóng)業(yè)巨災(zāi)準(zhǔn)備金；保險(xiǎn)公司應(yīng)采用分保和再保險(xiǎn)的方式將風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步分散；鼓勵(lì)發(fā)行農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化，借助金融市場(chǎng)可以有效分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。協(xié)調(diào)各部門(mén)數(shù)據(jù)互聯(lián)互通，尤其是氣象部門(mén)、農(nóng)業(yè)部門(mén)、應(yīng)急管理部門(mén)以及農(nóng)險(xiǎn)公司，災(zāi)害發(fā)生前及時(shí)采取措施預(yù)防，災(zāi)害發(fā)生時(shí)迅速采取補(bǔ)救措施，災(zāi)害發(fā)生后做好災(zāi)后重建、理賠和宣傳教育工作，總結(jié)工作經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)一步完善農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。
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作者:劉洪淼 單位:新疆財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院