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保健品廣告大戶在不計成本廣告轟炸的同時，在內容上也不惜夸大其詞，極盡炒作之能事。仿佛保健品不是質量好才是最優，而是誰的營銷廣告作的多，吹的響，誰就是市場的“大哥大”。由于市場不規范，企業與消費之間的信息不對稱，保健品企業通過這種簡單的廣告文化便能在短期內從市場套現、獲取巨大的商業利潤，但市場是公平的仲裁者，在保健品企業獲利的同時也變賣了其全部的品牌價值。
2.粗制濫造、科技含量低的產品文化無孔不入
目前，不少專業保健品企業技術力量薄弱，產品開發投入少，且帶有很大的盲目性，較多采用買斷經銷權或外購產品的辦法，使得整個保健品產業的產品層次很低，較少經過嚴密的科學論證，產品功能雷同現象日益明顯。“銀耳當作燕窩賣，蜂王漿早被糖水代，人參千八百一麻袋”早已不是什么新鮮事。
3.暴利致富、缺乏社會責任感的營銷文化廣泛存在
由于目前保健品營銷渠道的混亂，除了OTC、專賣店之外，經銷商秘密進行的“會議營銷”、“社區營銷”、“旅游營銷”等形式廣泛存在。一些違法經營者采取打“球”的策略，潛入保健品市場，將一般食品披上保健品的羽衣，然后取個美名，以不菲的價格面世，利潤自然可觀。結果由于經銷商的短期利益觀嚴重影響著保健品的服務質量，“打一槍換一個地方”，給消費者造成缺乏社會責任感的行業壞印象。
4.魚目混珠、“興衰不過三五載”的形象文化令人頭痛
在保健品營銷過程中，人們目睹了三株、飛龍、巨人、紅桃K等大型保健品企業的轉瞬即敗，“興衰不過三五載”的行業形象文化在人們心中日趨深入。此外，我國保健品行業企業文化還處于不成熟時期，由于市場秩序的混亂與管理監督機制的不健全，有一些公司在注冊后抓緊時間賺錢，往往幾個月就有幾十萬甚至上百萬的收入，然后就換地方走人，注冊新的公司。因此，重塑保健品行業的形象文化，必須重誅這些“害群之馬”。
二、中國保健品行業企業文化病癥的診斷分析
1.企業遠景失明癥：企業過分傾注短期效益而忽視長遠規劃
目前，在我國保健品企業中最重要的部門是營銷部門，企業的主要財力、人力、精力過分地傾注營銷部門，這樣勢必造成短期效益，缺乏長遠規劃。“產品的生命周期是有限的”，集中幾乎所有的精力至一個或幾個產品，結果“興衰不過三五載”的命運也就無可非議。筆者認為，這種情況是導致當前保健品行業企業文化病癥的根本原因。
2.企業信用失缺癥：企業缺乏誠信而視營銷策劃為兒戲
保健品營銷出現狂轟亂炸與夸大宣傳的廣告形象、假冒偽劣與科技含量低的產品形象、暴利致富缺乏責任感的企業形象的這種惡果，與企業領導和策劃人員缺乏職業道德素質和形象策劃能力不無關系。目前大多數保健品企業的有關人員為了牟取短期經濟效益，不講信用，導致企業行為混亂，甚至粗制濫造、仿制假冒，擾亂了正常的市場次序。此外，在操作市場廣告、服務與營銷，似乎營銷策劃人員“一通百通”，結果做出來的廣告帶有濃厚的推銷味道，容易給消費者留下了很壞的印象，甚至形成反感。
3．企業營銷短視癥：企業偏重廣告而忽視科技與產品創新的營銷策略
不少經營者將保健產業作為完成資本原始積累的第一桶金，盼望著自己的企業“超常規成長”，投機心態嚴重。因此，偏重于對市場的廣告投入，不注重科技創新和產品創新，造成保健品和生產企業的生命周期明顯縮短。缺乏系統的專業論證和高水平的頂層設計，還造成低水平甚至高水平的重復開發和申報，致使部分企業因產品雷同而陷入惡性競爭。4.行業制度混亂癥：保健品行業缺乏系統、規范的法規監督
導致保健品營銷較為混亂的一個重要原因就是保健品行業缺乏標準，造成很大一部分企業鉆市場的空子，到保健品行業中牟取暴利，不僅損害了企業形象，也嚴重危害了保健品行業在消費者心中的形象。最近五年來，我國衛生部門批準的保健食品接近3000種，而日本在近10年里總共只批準了122個相當于保健品的功能性食品。近年來，眾多知名保健品跨國公司登陸中國市場，在不動聲色中擴大著在中國的市場份額。在此，內外夾擊、內憂外患的情況下，保健品行業的《白皮書》出臺迫在眉睫。有關人士認為，《白皮書》的出臺將為行業指明總體發展方向，加強行業自律，同時爭取有利于保健品營銷及行業發展的政策法規。
三、中國保健品行業企業文化病癥的治療處方
1.企業潔身自好，重塑科學誠信的企業文化
(1)著眼于塑造強勢企業品牌文化
建立起足以贏得消費者信賴的品牌，是保健品企業的發展之路。我國保健品行業同質化現象嚴重，很多產品在原理表述上沒什么區別。品牌能使企業產品與同類產品永遠區隔開。同時，企業不再被幾個營銷渠道所左右，而是靠品牌的力量拉動營銷，從而減少營銷的動蕩性和搖擺性，此外，品牌一旦樹立，企業推出新品，能省時省力省錢。保健品欲做大市場，必須塑造強勢品牌文化。
(2)重塑誠信可靠的廣告營銷文化
背負“魔鬼”名義的保健品廣告營銷形象策劃，重塑誠信可靠的廣告形象眼下尤為重要。保健品廣告應朝著引導消費者樹立正確的保健意識和健康觀念的方向發展，不可在宣傳中一味地強調產品，制造概念，誤導消費者。成熟的產業離不開成熟的消費者，但目前消費者對保健及保健品缺乏必要的知識，因此，今后保健品廣告要從功效宣傳轉向保健知識宣傳，以保健知識宣傳和品牌宣傳為核心，提高消費者的保健意識，贏得消費者的青睞。
(3)打造科技創新的企業產品文化
產品不但是滿足消費者需求的主要載體，更是企業和品牌的根基。面臨日益加劇的市場競爭，未來保健品競爭的核心必將是科技含量，只有保健品企業不斷更新技術和提高技術含量，開發出效果好、質量高、有特點的新一代保健品，使產品從低層次的價格戰、廣告戰中走出來，轉向高層次的技術戰、服務戰，才能在“入世”后，締造出我國的保健品世界品牌，才有能力進軍國際市場。
2.相關部門加大監管力度，為上市保健品提供可信度
（1)政府嚴格制定法律法規加強對保健品市場的宏觀管理
要盡快確保保健品產業統一的歸口管理部門，徹底克服目前政出多門的弊端，統管各類保健品的科研、開發、生產、銷售、審批等。強化統一的技術標準、生產標準、檢測標準，使保健品的研究開發和生產做到有章可循。
（2)相關協會堅決杜絕為保健品營銷助力的虛假宣傳
很多知名度不大的保健品企業，為博得消費者的認可，采取加入某健康或某保健協會的方式，搖身一變，成為某組織或協會的“推薦產品”。而為了經費、贊助而盲目對于保健品企業進行助力銷售的行為對于百姓而言，無疑是一個不負責任的欺騙。在加大市場監管力度的同時，相關協會一定要采取有效手段杜絕以上情況的發生。
（3)媒體加大審查力度，扭轉保健品營銷廣告的“魔鬼”形象
得益于軟文宣傳與廣告轟炸策略所帶來巨大受益的保健品企業，總是不遺余力、不惜重金地利用報紙、雜志、電視等媒體進廣告宣傳。在追究企業責任的同時，我們也應該看到媒體沒有盡到嚴格依法審查廣告的責任，給保健品企業提供違規營銷宣傳的平臺，造成了廣告信譽低下的問題。政府主管部門要通過對媒體與保健品企業的雙重監督，堅決杜絕保健品營銷廣告中的違規宣傳，為消費者提供誠信的廣告環境。
（4)形成消費者共同監管體系是消除保健品企業文化病癥的重要舉措
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社會影響大，是房地產行業企業文化的顯著特點。因為，房地產企業建造的不僅是商品房、商鋪房、廉租房，更是以它的企業文化深刻影響著城市景觀、百姓生活的方方面面。所以，許多房地產企業把自身的價值理念融入建筑，傳播自己獨特的企業文化。與民生息息相關的地產行業的領軍人物，其一行一言自然成為一種話語導向和風向標，社會及媒體對SOHU潘石屹、萬科王石，萬通馮侖等的關注，其實已經不再是他們的個人言行，而是整個房地產行業企業文化的優劣、態勢和走向，因為這種優劣、態勢和走向不僅僅關乎他們的企業，更關乎一座城市、一個社區、一類居住群體的精神風貌和文化沉淀。光明地產的企業文化，一直傳遞著“我們不是在建房子，而是在建一座城市的地標，是在為城市構建一張文化的名片”的價值取向，意在用一種參與的自豪感與文化的認同感，讓員工把責任和使命扛在肩上；一直打造著“文化無形，品牌有形”的光明地產，使光明地產的企業文化成為優秀房地產品牌的代名詞，“光明地產”這個品牌中的文化元素足夠的厚實。
（二）房地產行業的企業文化發展并不平衡
房地產建筑的本質，是人與自然的和諧、家園的承載、文化的具象呈現。房地產行業優秀企業文化的基因，通過企業高素質員工隊伍的培育而作用于企業產品品質與品牌的表達，助推著企業經濟的持續提升，成為企業的核心競爭力。文化興企、文化強企，已然成為房地產行業的共識，這是房地產行業企業文化發展的主流。毋庸置疑，房地產行業的企業文化亦存在平庸甚至丑陋的痕跡。一些追求大投入、大產出的房地產企業，以速成、逐利為立業之本，往往紅極一時，卻在迅速的擴張中，由于人才、管理、資金等難以為繼的原因而中途崩塌。一些房地產企業重擴張、輕質量，無序競爭甚至惡意競爭，導致中國房地產建筑的平均壽命在三、四十年左右，嚴重影響居住者的安全。文化，是一張名片，寫著企業的來處與去路。文化，是一份力量，左右著企業發展的指向。當企業的文化情懷，與員工、股東、客戶的利益同頻共振，那么你就是贏家。當企業的文化戰略，僅止于當前“爆款”式大起，也勢必會有大落的可能。房地產行業企業文化，從平庸走向優秀、從優秀走向卓越，需要時間，也需要心態。
（三）房地產行業的企業文化建設態勢良好
總體上看，房地產行業的企業文化建設態勢良好，優秀房企的企業文化引領發展。房地產市場的競爭，根本的是文化和品牌的競爭，是用思想構筑行業的高度。光明地產成立28年來始終把企業文化建設作為發展基石，使企業進入21世紀以來連續躋身中國房地產50強、“中國房地產開發企業穩健經營”10強、上海房地產10強的企業行列，榮獲“中國房地產最具影響力品牌企業”和上海市“五星級誠信創建企業”稱號。光明地產文化，以內在的優秀價值觀和外在的社會責任形象，成為企業思想政治工作和精神文明建設的新載體，成為服務和促進企業發展的新抓手，受到社會、客戶和用戶的充分肯定。
二、光明地產企業文化建設的實踐探索
（一）努力增強對企業文化建設重要性的思想共識
增強員工對企業文化建設重要性的思想共識，是企業文化建設的根本。共識之一：企業文化建設是推進企業持續發展的需要。文化發揮著引領和帶動的作用，它是一種向心的力量，讓團隊在一種正向的感應里，與企業互促成長，雙向提升。光明地產通過28年的努力，將文化與經濟互推并進，實現了有弱到強、擇地造城、鑄造品牌、成功上市的歷史性跨越，走出了一條國有房產企業煥發青春的獨特發展之路。共識之二：企業文化建設是促進企業和諧共享的需要。和諧的企業文化，在于最大限度地達成企業各方利益的協調、多贏、共贏，在于員工思想上的融合與認同。光明地產成于農墾，長于農口，造就了光明地產特有的親近土地、自然和質樸的企業風格，賦予了光明地產穩健的個性，既充滿激情又沉穩踏實，本著對土地負責的態度理性拿地與開發。與此同時，光明地產人奮發有為，在新的時代需求導向下，積極轉型，專注于人、專精于房、專心于事，為企業的可持續快速發展不懈進取。共識之三：企業文化建設是促進人的全面發展的需要。優秀的企業文化是促進人適應企業全面發展的土壤，不僅通過健康有益的文化活動豐富人的精神世界，也以企業的宏偉目標與戰略愿景，增強人的精神力量，促進人的全面發展。光明地產重視人在企業發展中的決定性作用，把以人為本思想貫穿于企業發展和管理全過程，在管理中真正體現尊重人、培育人、善用人、凝聚人。
（二）不斷推進光明地產企業核心價值體系的建設
文化制勝戰略，越來越成為企業增強凝聚力和競爭力的重要發展戰略。在文化制勝戰略的實施中，企業核心價值體系的建設起著決定性影響。光明地產黨政班子緊緊圍繞房地產經營、資源、資本等企業經濟工作重點，大力塑造富有特色的企業文化，先后完成以《價值》為核心的4大系列共11個文本，形成了光明地產的核心價值觀體系。確立光明地產的企業使命。光明地產以“筑夢造福、強企富員”作為企業的使命“。筑夢造福”，是每個光明地產人追求的愿景。在光明地產，企業不止是一個平臺，更是一個大家庭。在這里，大家都有一個共同的名字光明地產人；大家擁有一個共同的報負共筑光明夢。每個人都為著這份愿景，用深入骨髓的海派文化基因，為一座座城市豎立獨一無二的精致的風向標。“強企富員”，是光明地產的第一要務。強企，讓基層員工看到希望；富員，給干部職工以奔頭。公司領導甚至將改善員工午餐，工作環境放在第一位，激勵員工牢記企業使命，積極作為。傳播光明地產的價值取向。讓“穩健進取、務實果敢、責任創新”的核心價值觀深入人心，融入全員的自覺行動，成為全員思想、行為的主旋律。熙藏項目動遷工作曾歷經八年“抗戰”，卻始終沒能成功，光明地產收購該項目后，項目團隊僅用了一年半就取得了勝利；民眾公司的財務部經理吳慧萍在被廠里的狼狗咬傷后，堅持先把獎金如數發放給保安，再去醫院接受救治，只為讓所有員工開開心心過年；虹陽公司的周梅，為了趕在政府約定時間將材料交到有關部門，在出車禍、頭部鮮血直流的情況下還堅持先送材料，再去醫院治療等等。弘揚光明地產的企業精神。“大地情懷，海派精神”的企業精神，詮釋光明地產人立足上海，放眼全國的視野與雄心；同時，也以一種博大的情懷，納百川而厚發，磅礴有力。工作時間追求精益求益，工作以外大家也是以滿滿的愛心奉獻社會。匯航公司的董事長葉小芪多年來一直默默捐助云南“小芪希望小學”，從不向外人披露；光明地產攜手壹基金組織“溫暖包”行動，向邊遠地區兒童送去愛和關懷，用行動詮釋了擔當和責任。根植光明地產的企業文化。光明地產黨政班子將企業文化建設納入各級領導干部培訓的主要內容，通過開設企業文化建設培訓班、組織企業文化建設理論專題講座、企業文化建設交流會，以及組織先進企業文化學習參觀考察等形式，讓各級管理者全面了解企業文化，思考企業文化建設等問題；在高度認同的基礎上，集團制定了《光明房地產集團文化建設三年行動計劃》。
（三）有效推動企業文化與企業戰略融入發展
光明地產每三年都要制定發展戰略規劃，為企業未來發展擘畫美好的宏偉藍圖，而把美好的藍圖化為現實，需要員工的共同努力。為此，新的戰略規劃形成后，光明地產開展宣傳、解讀、培訓，讓企業新的戰略規劃家喻戶曉，成為集團上下共同奮斗的目標把企業愿景融入經濟發展目標，加強形勢任務宣傳教育。繼承借鑒以往好的做法，如培訓、考核、激勵等把企業愿景融入經濟發展目標，化為集團上下的行動。創新現行的有效做法，用好微信、微博、官網等新媒體，加強形勢任務宣傳，使企業愿景內化于心，外化于行。把經營理念融入企業制度建設，提升企業經營管理水平。注重把理念體系滲透到各個管理環節；建立科學、規范的內部管理體系，實現由粗放型管理向科學、效益、文化管理型企業轉變。建立相應的獎懲措施，在激勵約束中實現價值導向，引導和規范員工行為，促進經濟管理和員工隊伍整體素質的提升。2015年，光明地產在已有60多項制度的基礎上，研究制訂了58項更為細化的工作業務流程，通過制度建設實現集團集約化管理，通過制度加強行為層面的文化建設。把行為規范融入企業日常管理，提升干部員工整體素質。開展創建“文明單位”、“學習型組織”，評選“青年文明號”、“紅旗班組”、“功臣”等活動，營造比事業心、比責任心、比貢獻、比進步的良好企業氛圍。開展豐富多彩、寓教于樂的群眾文體活動，有計劃地每年組織一次健康向上、特色鮮明、大型的文體活動，增加企業凝聚力，增強集體榮譽感，展示光明地產人昂揚向上、不斷進取、奮發有為的精神面貌。
（四）著力突出品牌文化建設塑造光明形象
以品牌理念為引領。把深化品牌建設、品牌理念深入人心作為統領性工作，不僅使品牌共識得到了各單位的認同，而且真正落實到行動上。通過樹立品牌，形成統一的公司形象、經營理念、企業文化，來凝聚人心，把全體員工共同聚集在光明地產的旗幟下。2015年，光明地產旗下的“農工商房產”獲中國馳名商標。以社會責任為己任。以統一的具有社會責任感、現代意識的公司形象，提升光明地產形象。汶川地震發生后，響應市委市政府號召援建了一座都江堰光明團結小學和10個社區衛生中心。2013年，上海市保障性住房航頭拓展基地匯善嘉苑獲得了上海市建筑行業的最高獎項白玉蘭獎，并成為滬上首個觀摩工地。在20多年堅持社會慈善和公益的基礎上，光明地產的公益品牌初步得到了建立，光明產社會責任體系也不斷得到了完善。以清廉工程為基石。加強黨風廉政建設，通過教育、完善制度、參觀學習、上課座談、廉潔談話等多種形式，做到警示教育常態化。建設一支政治思想信念堅定、善于創新思維、自覺廉潔勤政、敢于擔當重任、精于企業管理、綜合能力素質突出的優秀干部隊伍。進一步完善廉政風險防控機制，從制度層面、領導層面和監控體系等源頭著手，將制度完善、科技支撐、隊伍提升三者緊密配套，形成強有力的監管體系。
（五）構建完善企業文化建設的體制機制
建立企業文化建設的領導體制。明確集團總裁和黨委書記應當同為企業文化建設的第一責任人，共同負責，把企業文化建設作為一項主要的工作列入議事日程，定期研究，制訂措施，檢查落實。構建黨政領導一起抓、各部門協調抓、上下互通、左右聯動、整體運作和協調發展的工作格局。制定企業文化建設的發展規劃。制定集團企業文化建設的標準、規范、制度等，做到工作有章可循。將企業文化建設納入光明地產總體發展規劃，納入精神文明建設責任制，形成行之有效的企業文化建設工作長效運行機制。同時，加大硬件投入，為推進企業文化建設提供必要的資金支持，為企業文化建設提供必要的物質保證。完善企業文化建設的管理機制。光明地產宣傳部作為企業文化建設的主管部門，與經營管理部門共同研究、制定企業文化建設的目標任務，確保了企業文化建設各項工作的落小落細落實，并融入管理系統，為優化經營管理提供文化支撐。
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2、情感豐富
文化行業從業者多部分有較好的藝術修養，如果所有人都將情感投放在工作當中，就會嚴重影響整體工作效率，降低工作質量。
3、易情緒化
正因為文化行業和很多藝術領域掛鉤，從事文化行業的人很多也是來自于藝術領域，所以，這些人在處理問題的時候不能夠完全把握個人情緒。問題一旦發生首先想到的不是如何解決問題，而是迅速在問題中摻入不良情緒，嚴重影響問題的解決。
二、文化行業思想政治工作的重要性
1、思想是保證一個人或者一個集體
朝著正確方向前進的重要保證。文化行業的思想政治工作正是要對企業職工進行正確的思想指導，解決職工的思想問題，克服行業中落后和錯誤的思想，及時排除行業中各種陳舊腐朽的傳統思想。為文化事業發展找到正確的指導思想。
2、文化行業的思想政治工作可以增
加員工的凝聚力和責任感。思想工作其實就是對人進行的思想，道德，意識，人生觀價值觀等多方面的指導工作。加強文化行業的思想政治工作，能夠及時解決職工思想上的諸多問題，可以讓職工安心工作，用自身的力量促進我為文化事業的發展，工作自覺思想進步，增加員工的責任感同時還可以增加員工的凝聚力。
3、當今社會，企業面臨著更加復雜
的社會環境和國際環境，文化行業思想政治工作在文化單位占據了相當重要的位置，是一個單位能夠健康發展的重要保證。單位的政治部門，就是要保證職工的思想能夠和當前經濟發展現狀保持一致，不能出現脫節的情況，將先進的思想深入到職工的精神生活和物質生活中，不斷提高職工的道德素質。
三、文化行業思想工作現狀
1、思想政治工作難度加大
任何思想政治工作都是對人的工作，與人溝通表面上簡單，其實很難。人的思想沒有完全一樣的，而且，我國發展速度如此之快，人們的思想也在時刻發生著變化，手到來自社會各界的影響。老員工經歷了計劃經濟走向市場經濟的過程，很長時間無法適應新體制下文化事業的發展速度和發展思想，會產生一定的負面情緒。新近員工受到新時代的影響，思想意識超前，和老員工產生明顯的代溝。思想政治工作就是要及時調整職工的思想，保證職工思想基本保持一致，消除摩擦代溝，整體提升職工素質。
2、工作任務加重
我國社會正發生著巨大的變化，人們的想也發生著翻天覆地變化，人們的思想越來越呈現多樣化的發展趨勢。很多員工在復雜的社會環境中沒有把握好自己思想的變化或者對某些概念認識模糊，產生了錯誤的價值觀。思想政治工不僅要貼合時展，緊隨改革開放的腳步，更要深入職工內心，設身處地地位職工著想，真正從精神上和生活上機遇員工幫助。同時，思想政治工必須要對國家文化事業負責，引導廣大職工走向正確的發展方向。
3、職工情緒化問題嚴重
從事文化藝術行業的工作人群性格敏感，思維敏捷，多愁善感，這不僅體現在工作當中，還體現在日常生活當中。從事文化行業的工作者女性人數要高于男性，而且有些部門甚至全都是女性。由于女性天生敏感、嫉妒等心理使然，經常發生一些很小的事情，或者他人一個不經意的舉動就會給某些員工帶來極大的反感，極易產生消極情緒，進而將這些情緒帶入工作當中，影響工作效率。此外，這種負面情緒傳播速度很快，一個人有情緒問題很快便會傳染給其他人，致使小范圍內的人都會感染這種不良情緒，嚴重影響工作，降低工作效率。
四、探索文化行業思想教育工作的新對策
1、重視職工的主體地位
文化事業的傳播也需要員工共同的努力，重視職工的主體地位，首先要堅持與時俱進，更新思想政治工作的理念，在開展思想政治工作時貫徹落實“以人為本”的思想。其次，要對文化行業的管理體制進行改進，建立完善的制度讓普通職工也可以參與企業的決策過程，要特別注意各種信息的公開。第三，要研究和制訂長期的職工發展規劃。經常組織職工參加培訓和學習，讓職工的知識得到不斷更新，提高職工的思想認識，全面提高職工的綜合素質。第四，要讓所有的職工都可以分享到文化事業的發展成果。
2、加強文化建設
緩解職工的工作壓力，為廣大職工提供一個舒適寬松的工作文化氛圍，這是思想政治工作必須要注意的重要內容。文化為企業的活動提供精神動力、思想保證，所以，思想政治工作應該向行業文化建設進行轉移。但是，文化不僅包含了文化事業的精神成果也包含了物質成果的內容，思想政治工作不能完全替代文化建設。所以，文化行業職工思想政治建設不能對員工進行純粹的政治理論教育，要將政治理論融入到工作當中，結合企業文化，潛移默化地灌輸給員工，讓員工既能接受思想政治教育，又能深刻理解企業文化的精髓。
3、加強日常工作管理
文化行業的工作就是繁榮我國文化藝術，加強同其他國家的文化交流，宣傳我國的先進文化。所以，開展思想政治工作時可以提前明確任務，并根據職工的實際情況，開展多層次、不同形式的、有針對性的思想教育工作。企業要采取以職工為核心的管理思想，進行文化事業傳播的同時不能夠忽視對職工的關心。
4、意識創新是思想政治工作創新的前提
一要進一步樹立開放意識。企業思想政治工作者必須具有超前意識和現代化意識,大膽迎接挑戰,抓緊學習掌握網絡技術,認真研究網上思想文化交流和思想政治工作的新特點,在網絡上不斷開辟、擴大思想政治工作的新陣地,把網絡變成創新和加強思想政治工作的先進工具。二要增強人本意識。思想政治工作的主體、客體、內容無不與人直接相關,強調人本意識,主要是指在企業思想政治工作中必須進一步以職工為核心,遵循職工自身發展的客觀規律,把思想政治工作建立在更加尊重職工的基礎上。
5、方法創新是思想政治工作創新的關鍵
一是要加強思想政治教育的針對性。從新時期職工的想實際出發,不斷掌握職工思想特點,針對他們的思想特點來認識和解決問題。采取影像觀摩、演講、經驗介紹、社會調查、案例分析等多種形式,達到理論與實踐的結合。二是要把思想政治教育滲透到企業生活的各個領域,寓教于知,寓教于樂,寓教于美,寓教于管理,企業應根據各自歷史的、地理的特色,創造性地營造一種高品位的企業文化氛圍,激發職工工作、學習熱情和創新精神。三是要關注職工各個群體的發展動向,對全體職工進行有力而全面的觀察與研究,從重點關注向全面關注發展,使教育者成為職工的知心朋友,關心職工的工作、學習和生活,傾聽職工的聲音,幫助職工排解苦悶與不滿情緒。
6、努力實現思想政治工作與文化建設的有機結合
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金融企業文化是金融企業在一定的社會經濟文化背景下,通過自身經營管理實踐所形成的并為全體員工共同創造和遵循的金融精神、價值觀念、職業道德、行為規范和準則、創新能力的總和,是金融企業在自身發展過程中形成的以價值為核心的獨特的文化管理模式,是一種以凝聚人心實現自我價值、提升金融企業競爭力的無形力量和資本。
(二)金融企業文化建設的重要性
金融企業文化是表現為“以人為本”的現代金融企業的經營管理思想,又是現代金融企業的管理模式,還是金融企業素質水平和競爭能力的綜合體現,對金融企業發展具有導向作用。金融企業文化是提高金融企業核心競爭力的必要保證。金融企業核心競爭力是能夠充分體現金融行業的固有特征和本企業的價值觀念,對本企業職工具有極高親和力和凝聚力,內化于經營活動過程之中,為競爭對手難以學習和模仿,進而使本企業能夠長期處于競爭優勢地位的能力。
二、金融危機前提下金融企業文化建設中存在的主要問題
(一)缺乏金融企業文化建設的總體思路及執行力
一直以來多數金融企業較為重視思想道德建設,很多金融企業視思想道德建設為金融企業文化建設的重中之重。金融系統思想政治工作是金融文化深層次的一種表現,是經濟工作和其他一切工作的生命線。有的從金融產品創新角度出發,有的從誠信文化角度出發等,這些固然都非常重要,但是缺乏金融企業文化建設的總體思路,而且貫徹執行很不到位,流于形式。重視金融企業經營,輕視金融企業文化建設,甚至于認為搞一些員工培訓和文體活動就是金融企業文化。對塑造金融企業形象、強化職業道德建設等深層次的領域重視不夠;也沒有把金融企業文化建設與自身經營融為一體。
(二)價值觀念定位不適應經濟形勢
有的地方金融機構價值觀念定位比較準確,比如湖南省武岡市農村信用合作聯社的企業核心價值觀為:服務“三農”,注重效益,以人為本,誠實自信,爭創一流。但是作為中國金融業的業務主體的商業銀行尤其是四大國有控股為主的商業銀行的價值觀念明顯不適應經濟形勢發展的要求。比如業務服務對象的重心始終放在大中城市的大中企業上,反而忽略了經濟改革以來不斷發展壯大的民營及中小企業,使得中小企業融資難,影響經濟危機后的經濟復蘇進程。大量金融機構設在城市,在廣大農村設置較少的金融機構網點,而且像抽水泵一樣源源不斷地從農村金融市場抽取資金流往城市,使農村客戶面臨著非常大的融資難題,使非正規民間金融大行其道。
(三)道德規范問題較多
市場經濟是法制經濟,也是道德經濟。但是很多金融企業的內部人員存在利益驅動和,一些內部人員違背職業道德,如國內曾經有一些銀行擅自挪用資金進入股票二級市場,一些基金公司經理自建“老鼠倉”,一些員工不遵守業務操作規范等。此外,信息披露不充分,例如商業銀行對外信息披露的數據多以財務信息為主,缺少對自身經營狀況、經營質量、經營效率和經營風險程度等的披露,尤其是表外業務風險等非財務信息的披露更是少之又少。
(四)金融創新環境不理想
我國金融企業金融創新的主動性不夠,創新意識不足,戰略意圖不明顯,缺乏金融創新的系統性設計。這一方面是由于缺乏金融工程方面的高端人才,另一方面沒有認識到金融創新對金融企業的重要意義。創新是一個企業的靈魂,在各行各業均是如此。但是美國存在著與過度金融創新不相適應的金融監管,這就埋下了金融危機的隱患。中國的情況又是金融創新不夠,創新的進程太慢,這就使得金融業務開展受到影響,大量資金云集到銀行,給宏觀經濟調控帶來巨大壓力。
三、金融危機前提下金融企業文化建設的措施
(一)金融企業要全方位開展企業文化建設
面對金融危機對各國眾多商業銀行造成的沖擊,我們必須清醒認識到全方位構建金融企業文化,對金融企業發展和國家經濟增長具有重要意義。必須改變過去單純重視員工思想道德建設甚至把它當做金融企業文化建設的全部這樣的觀點。要培育“以人為本”的企業精神,及時根據宏觀經濟形勢進行金融企業價值的重新準確定位,不斷凝練自己的文化特色。要進行形象塑造,企業形象由多種因素構成,要從硬件系統和軟件系統兩大方面進行。要從物質、精神、制度三個層面全方位開展金融企業文化建設。
(二)重新定位作為金融服務型企業的價值觀念
金融企業要始終堅持繼承與創新并重,以誠信立行,以服務取勝,因此,金融企業在品牌建設中,最重要的是要引導員工在價值觀上與市場接軌,樹立“誠信為本,服務至上”的營銷理念,自覺為客戶服務,樹立起符合市場要求的質量價值觀和職業道德標準。目前融資支持的重心應該適當向民營以及中小企業轉移,給效益好的民營及中小企業注入急需的資金,支持它們發展,解決更多人就業,以便使中國經濟更快走出金融危機的陰影。
(三)端正金融企業道德規范
金融企業道德規范建設要圍繞職業道德、職業紀律、職業規范、行風作風等內容進行,弘揚新的金融隊伍風尚。重心是圍繞“至誠服務”和“以人為本”進行。對客戶開展“至誠服務”,要把為客戶提供優質金融服務作為金融業賴以生存和發展的基礎,作為金融員工行為管理的基本點,竭盡全力地為客戶提品安全、業務高效、服務優質、辦事便捷的金融服務。“以人為本”,是指金融企業在客戶服務中應體現以人為本的經營理念,否則很難實現自身經營管理的目標,也很難維護和壯大客戶隊伍,當然也就更談不上具有核心競爭力了。
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一、東北老工業地區文化轉型存在的問題
東北老工業基地大多數基礎設施是在“一五”計劃時期形成的，蘊含其中的文化底蘊、思維方法及活動方式類似于當時的農業社會的文化模式，即經驗主義文化模式。建立初期我國實行的又是計劃經濟的管理體制，仍然按照傳統文化的模式構建。雖然曾經歷過幾番改造，仍無法徹底消除傳統體制弊端的影響，也無法從原則上改變傳統發展模式。因此，東北老工業基地的振興實際上是一次深刻的文化轉型，而文化轉型能否順利完成，直接影響東北人民的命運和未來。東北老工業基地的文化轉型是在開放的社會環境中進行。在全球化背景下，西方發達國家以工業文明為主導的文化精神逐漸傳入了我國。工業文明的兩種文化精神——人本精神和科技精神如果能夠和諧發展，就能促進現代工業文明的進步。但自從20世紀以來，二者之間發生了沖突，并且在當今社會出現了種種弊端。西方以工業文明為主導的文化模式就是在陷入嚴重危機的情況下進入我國的。與此同時，東北老工業地區的文化是典型的移民文化，清朝末年，由于清政府的政策才導致大量山東、河北移民涌入這一地區。而隨著改革開放的不斷深入，再加上網絡的迅速蔓延，加速了這幾種文化精神的相互碰撞，正是這一系列的文化精神的沖突下，使生活在東北地區的人們時時會感到困惑和迷茫。
二、東北老工業地區文化轉型的路徑和對策建議
近幾年我國政府提出振興東北老工業基地戰略，而東北地區的文化轉型主要在于思維觀念的轉變。因此，要利用市場經濟的規則來經營本土文化，而不是僵化固守地去搞歷史的傳承。今后應更加注重挖掘東北地區的文化資源，著力文化創新，開拓文化產業的發展之路。通過文化的重新建構，催生新的文化形態，這是東北老工業地區經濟社會持續發展的長久之計。本土文化的發展是一個動態的過程，是一個在不斷創新中保持和鞏固自己的過程。文化創新既要克服不符合時代精神的東西，又要賦予其適應社會發展的嶄新內容。根據東北老工業地區現有基礎和對未來經濟發展趨勢的判斷，在產業發展的具體規劃中應在高新技術產業、現代工業、現代服務業、現代農業、多元產業和創新型企業等領域重點加以考慮，使本地區有限的人力、物力及產業政策等資源有明確的投入目標。發展黑龍江地區現代化的同時，還需要教育的振興，否則經濟的振興就會成為失去賴以實現的基礎。加快東北老工業基地的調整和改造是全面建成小康社會的一項重大戰略決策，因此，我們在關注經濟發展、政治文明的同時，也要充分重視區域文化建設。毫無疑問，文化是經濟振興的靈魂，是一個國家綜合國力的重要標志。為了推動東北老工業地區文化的順利轉型，我們必須客觀分析這一地區文化轉型過程中存在的問題，從而加強對當前東北老工業地區文化的研究和建構，為實現東北地區文化的順利轉型和建設社會主義和諧社會貢獻力量。
作者：韓笑 王炳晨 單位:黑龍江中醫藥大學 哈爾濱遠東理工學院
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1.3缺乏與企業經營活動緊密聯系任何企業的企業文化與企業的經營活動是緊密聯系在一起的，不是孤立存在的。企業文化通過其導向作用，把企業員工的思想和行為都導向到企業的目標、使命形成合力。為企業經營活動提供力源泉和精神動力，從而實現企業確立的經營目標；同時企業經營目標的實現又可以使企業員工在思想上產生自豪感，形成更強的凝聚力，從而在工作態度發生重要轉變，從被動的接受管理到自覺遵守企業的各項規章制度，主動維護企業形象。當前許多中小企業的經營者在文化建設上往往把企業文化和企業的經營活動分開來做，認為企業文化和企業的經營活動是兩碼事，形成了文化建設和經營活動兩條路線，這就失去了文化建設的意義。
2加強中小企業文化建設的主要方法
2.1管理者在思想上應重視企業文化的建設我國大多數中小型企業從小作坊發展起來的，在企業發展初期主要是依靠經驗和親情關系來管理企業的，企業文化的作用看起來并不明顯，因此造成很多企業認為企業文化建設不重要，很多企業會做些企業文化方面的工作也僅僅是停留在喊喊口號，出于趕時髦的目的，不沒有真正期望企業文化發揮作用，也可以說沒有認識到企業文化的重要作用。所以，企業管理者必須革除以往對企業文化認識方面不正確的思想，認真地學習企業文化方面的知識，加強對企業文化重要性的認識，深刻理解企業文化的本質和內涵，掌握如何通過企業文化建設來促進企業的發展。
2.2不斷創新企業文化并注重個性化發展一個企業區別于另一個企業主要體現在企業目標和使命上，企業的使命說到底是在企業的文化上，一個企業的企業文化可以反映一個企業本質特點和內在特征，其他的外在形象都是其表現出來的具體特點，所以一個企業要想區別于另外一個企業，想在市場上獨樹一幟，除了在產品上下功夫外，更重要的是在企業文化上下功夫。企業在建設本企業文化時，應該充分了解本企業目標、使命和內在特點，設計創造出符合本企業實際特征和狀況的文化，而不是照搬照抄別的企業文化。同時也要注意的是企業文化的建設是一個動態的過程，并不是一成不變的事情，應該根據企業發展變化和市場環境的變化不斷進行調整，不斷更新企業文化的內容，以適應企業發展的需要。也只有不斷更新并創造出符合本企業實際發展需要的文化才能發揮企業文化的真正作用。
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（二）跨國并購
跨國并購，是指在市場競爭機制的作用下，一國銀行為獲取對另一國某銀行的經營控制權，有償地收購該銀行的部分或全部產權，以實現資產經營一體化的市場行為。包括跨國兼并和跨國收購。跨國并購的渠道包括發起收購的銀行直接向國外目標銀行投資，也包括通過在外國的子公司、分行進行并購活動。
二、兩種路徑各自的優勢分析
（一）新建投資的優勢
1．新建投資使銀行擁有較大的靈活性和主動權。新建投資在投資規模、投資地點的選擇上受外界的干擾較少，擁有較大的主動權和靈活性，能使跨國銀行在較大的程度上把握投資的風險。而跨國并購則不同，要受被并購銀行自身條件的限制。
2．新建投資的成功率要高。經驗數據表明，通過新建投資的方式創建子公司的成功率要大大高于通過并購方式而設立子公司的成功率，銀行也同樣。因為投資新建的銀行是母行的附屬機構，比較容易控制，所以成功率相對較高。而在跨國并購的過程中，國際化銀行與目標銀行處于信息不對稱地位，國際化銀行很難對目標銀行的資產價值和盈利能力做出非常準確的判斷，從而使其難以找到合適的價位；而且被并購銀行原有的管理制度可能不適合收購方，收購方在對此加以改造時，可能遭到習慣于原有管理體制的管理人員和員工的抵制。一次并購活動大致由三個階段組成：準備與設計、談判與實施、整合，任一階段沒處理好都可能導致并購失敗。
（二）跨國并購的優勢
1．跨國并購可以使銀行迅速進入并占領東道國市場，實現快速擴張。通過并購，銀行可以充分利用被并購銀行的原有客戶和市場基礎，快速適應東道國市場，以較低成本實現快速的外部擴張。而新建投資只能依靠自己開辟市場，而且對東道國銀行監管法制及政策的把握能力也有限，所以不利于迅速進入東道國市場。
2．跨國并購可以突破機構設立和業務范圍的限制。
現在許多國家、地區對外國銀行進入本國市場都采取嚴格的審查和限制措施，對新開設的外資銀行分行的業務范圍也有很多限制。通過并購，可以規避政策障礙，繞開這些金融服務貿易壁壘，快速進入東道國市場。
另一方面，一些地區尤其是某些國際金融中心如香港、倫敦的金融機構已經趨于飽和，外國銀行開設分支機構的數量受到限制，在這種情況下跨國并購是最好的選擇。
3．跨國并購可以實現競爭優勢的轉移。當銀行試圖獲得另一家金融機構在某一方面的競爭優勢時，單純的學習與模仿常常是徒勞的，因為這種優勢往往產生于這家機構幾十年乃至上百年經營積累的組織資本與組織經驗，外部競爭者難以復制。這時，通過并購與目標機構融合，可以實現轉移競爭優勢的目的。而且這種轉移可能是雙向的，會創造出新的競爭優勢。當銀行面對的是一個陌生的市場時，這種競爭優勢就顯得更為重要。
三、我國商業銀行國際化路徑的選擇
（一）根據我國銀行的實際情況選擇進入方式
跨國銀行如果具有較強的組織管理優勢和國際經驗可以優先考慮以并購的方式進入東道國市場。中國銀行是最早走向國際市場的國內銀行，目前在亞、歐、澳、非、南美、北美六大洲均設有分支機構，建立起了全球布局的金融服務網絡，具有較強的組織管理優勢和國際經驗的大銀行，可以優先考慮以跨國并購的方式向海外擴張。工行、建行、農行和交通銀行在國內具有較強的規模優勢和組織管理優勢但缺乏國際經驗，通過跨國并購的方式向海外擴張并不具備優勢，要根據東道國情況靈活采用兩種方式。
而對于招商銀行、光大銀行等股份制銀行，可以采用并購的方式。通過并購設立子銀行是弱勢銀行進入和拓展發達國家市場的有效途徑。采用并購方式可以節省新建投資的開辦費用，縮短從開辦到盈利的時間，而且可以直接利用目標銀行的原有市場影響力、信譽、客戶基礎、營銷網絡以及長期以來構建的完整的運作制度和人才體系，迅速打開地區市場，拓展業務網絡，減少新建投資可能帶來的經營失敗風險，克服弱勢銀行難以贏得市場信任和客戶資源的困難。
（二）考慮東道國市場情況。
1．考慮東道國政府對跨國銀行市場準入的監管以及監管當局對兩種方式進入的不同政策。一般來說，在東道國對外國銀行的市場準入有嚴格限制的國家傾向于采用跨國并購的方式進入，以避開東道國對外資銀行市場準入法律條例的限制，迅速進入東道國市場。從東道國監管當局對兩種進入方式的不同政策看，法國、德國、意大利、挪威等國鼓勵銀行并購，以加速銀行業集中，促成經濟規模化發展，在這些國家，最好選擇以并購的方式進入。
2．考慮東道國市場與本國市場的文化差異。如果兩國市場存在很大的文化差異，則跨國并購是最好的選擇。因為，通過跨國并購，銀行可以充分利用被并購銀行的原有客戶和市場基礎，快速適應東道國市場，以較低成本實現快速的外部擴張。
3．東道國銀行的市場集中程度。當東道國銀行的市場集中度低時，競爭壓力小，可以直接新設機構，避免并購帶來的組織學習成本，獲得更高的知識傳遞效率。相反，在一個集中度高的市場中，一般傾向于采用并購的方式進入，因為當有新銀行進入時，原有的市場在位者往往會做出激烈反應，以維護他們的市場影響力，采取并購方式可以避免這種摩擦。
（三）除了考慮上述因素外，投資者在進行投資方式選擇時，比較注重的一個因素是成本問題。可以用托賓的理論解釋：Q=企業的市場價值/企業的重置成本當Q
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開行受機構、人員限制，不能向商業銀行那樣通過大規模網點來開展業務。因而在精細化管理的基礎上，通過與政府合作成立金融合作辦公室，以及城司、擔保公司、學生資助中心、社區小額貸款公司等各類合作機構，在區域內開展業務、完善市場機制，通過市場宣介等方式將開行的業務、風險管理理念透過合作機構向市場發散，培育信用環境，并取得了一些效果。在商業化改革后，應繼續完善機制建設，擴大業務優勢，實施差異化競爭。
2.繼續加強與財政互動機制
在當前我國主要是發展、完善市場經濟，主要方法就是建立市場和充分發揮市場機制。在此方面開發性金融與政府財政有著共同目標，形成了雙方互動的合作基礎。同時在市場缺失或市場機制發揮不充分的條件下，金融運作風險較大，并有可能因為信用能力不足而難以展開相關活動。因此，開行在今后仍需要加強與政府財政的合作互動機制，利用政府組織優勢共同開發市場、建設市場、發展經濟，走差異化道路，降低開行貸款風險。
3.培育項目商業價值
開行目前進入的業務領域貸款期限長，貸款項目往往實現戰略目標意義大于商業意義、社會效益大于經濟效益，短期內難以體現項目的商業價值，雖然開行設計了較為完善的信用結構，但與商業銀行貸款項目相比，風險仍顯偏大。按照商業化運作要求，開行在項目選擇、評審中除了測算償債能力以外，還應通過金融機制組合、市場培育等措施，對項目后續可能產生的商業價值進行評估，保持科學協調發展。
4.拓展業務深度，帶動商業性金融
目前開行的項目貸款和地區開發常常成為商業銀行跟進的先導,體現了開行的帶動功能，但后續競爭也隨之加劇。面對此種情況，開行在成熟領域可與商業銀行開展合作，有所區別而非正面競爭。同時把開行的開發活動向寬度、深度和厚度“三維”空間拓展，不斷創新發現新的“藍海”，形成開發性金融與商業性金融的良性互動，保證開行科學發展以及領先優勢。
二、按照商業化要求，轉變經營觀念
從政策性銀行轉向商業銀行后，開行就要按照商業銀行的規則進行運作，在經營觀念上也要相應調整，因勢而變。
1.從項目優勢向客戶優勢轉變
在以前開行主要經營中長期項目貸款，因而在經營觀念、內部流程上習慣于“以項目為中心”開展業務，這種業務關系往往隨著貸款本息的償還完畢而終止，不利于銀行的持續發展。目前各商業銀行都執行“以客戶為中心”的經營理念，開行在此方面起步較晚；并且目前以政府及國家大型集團等客戶為主，客戶開發、關系維護等方面相比一般客戶難度較大，在商業化改革后這種客戶關系壓力將更加困難。因此開行可利用現有的項目優勢，通過完善金融服務手段，切實以客戶需求為業務導向，適應后期發展的要求。
2.平衡風險與收益關系，堅持風險控制與價值管理統一
從目前來看貸款業務仍是開行最主要的收入來源，也是最主要的風險領域。與市場風險和操作風險相比，貸款損失分布具有“厚尾性”（HeavyTail），即銀行貸款損益概率密度函數的尾部比一般正態分布的尾部更寬，貸款巨額損失或巨額收益的概率一般大于正態分布所計算的概率。
同時作為承擔和經營風險的一個特殊行業，銀行對授信風險的態度不應該是消極的回避，也不應該只是事后尋求化解，而應該把風險看作一種資源，建立合理的創新機制，積極開發可以利用的金融產品、機制來化解自己承擔的風險。
因此，開行應當秉承風險管理和價值管理和諧統一的理念，用科學的態度對待風險管理，并為之創造適當的管理環境，不斷增強風險管理和業務發展的協調性。如是否給予客戶承諾，可根據總、分行風險承受水平，對比授信業務經風險調整后的綜合收益率，遵循“寧讓利不讓風險的原則”審慎做出授信決策；同時也要在既定的風險容忍度下，力爭獲取授信業務的最大回報，保證銀行風險取向能夠使股東偏好得到嚴格的貫徹執行。
三、以中長期業務優勢帶動其他業務發展，完善業務功能
與其他銀行相比，開行在中長期業務具有絕對優勢；但開行銀行產品相對較少，存在業務功能不完善等缺陷。開行可抓住商業化改革帶來的機遇，繼續加大在中長期貸款業務方面的領先優勢，同時帶動國際業務、中間業務等其他業務發展，完善銀行功能，提升開行綜合服務能力。
國際業務產品方面，應建立業務國際化的發展思維。首先應借鑒商業銀行現有產品，完善開行自己的產品體系、人員隊伍;其次大力拓展跨境資金清算收付、信用證、國際保理、福費廷、外匯交易、保函、備用信用證、跨境兼并收購等國際業務品種。
中間業務是現代商業銀行業務發展的主流趨勢，也是商業銀行未來業務發展的重點。當前，可圍繞投資銀行業務、綜合經營類業務、金融衍生產品等三個方面重點發展。一是大力發展投行業務，在正確理解和把握有關投行業務的相關法律限制和政策支持范圍的前提下開展這項業務，大力發展各類債券承銷業務；為企業兼并收購、資本運作提供個性化的策劃方案；為企業提供資產管理、財務顧問等新興業務。二是積極發展綜合經營類業務，大力開發資產證券化、銀證、銀保、銀證保等綜合型業務。三是重點發展利率、匯率等金融衍生產品業務。加快研制并適時推出利率、匯率的期貨、互換、掉期等新產品。
四、建立客戶關系管理系統，提升營銷能力
客戶關系管理（CRM）是20世紀90年代國際上新興的營銷戰略，是在市場競爭日益激烈的新形式下，幫助企業從顧客需求出發，打破了傳統的以“市場占有率”為導向的營銷模式，建立起一種全新的以“顧客占有率”為導向的營銷模式。定位于提升企業競爭力，建立長期優質的客戶關系，不斷挖掘新的銷售機會，幫助企業規避經營風險和獲得穩定利潤。
開行可圍繞“完善、整合、推廣”的思路，前期做好戰略客戶信息整合、系統建立推廣工作，重點整合大型集團客戶信息，有針對性地了解、分析客戶，進行客戶細分，為客戶提供個性化的產品和服務，力爭實現系統功能與營銷實踐的有機結合，逐步實現對重點客戶的精細化和集約化管理。
在建立起CRM系統后，開行可重新思考和完善現有業務流程，圍繞客戶需求建立更加方便和貼近客戶、對市場反應更敏捷、控制操作風險的新型業務流程，從而在成本控制、顧客滿意度等方面取得更好的效果。
銀行內部各部門要密切合作，注重發揮綜合優勢進行整體營銷，對客戶的信用程度、交易習慣、交易特點做出多角度的分析和判斷，從最佳營銷組合的需要出發，加大優質客戶的產品營銷廣度和深度，實現銀行經營效益的最大化。
五、通過培訓和編制產品手冊，適應市場競爭需要
第一，培訓具有針對性。根據目前實際情況，可首先選取開發性金融理論及案例的培訓和客戶經理綜合技能培訓，一方面提高客戶經理理論聯系實際的水平，一方面提高財務分析、營銷、談判技巧等綜合技能，更好的彰顯開行員工素質。
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有關稅收政策還規定，國有商業銀行所取得的金融企業往來收入可不繳納營業稅。所以國有商業銀行可以盡力拓展票據的轉貼現業務和同業拆借業務，通過向同業拆出資金和買入轉貼現票據取得金融企業往來收入，以規避營業稅。
納稅方式的稅收籌劃
目前，我國商業銀行所得稅的繳納方式主要有三種：一是由分支機構逐級納稅調整后由其總行集中繳納，其他稅種則由分支機構就地交納當地稅務機關，這也是各大商業銀行基本上采用的方式；二是在年度中間由分支機構就地預繳，年度終了再由總行統一匯算清繳；三是由各地分支機構向地方自行繳納所得稅。這三種方式可以說是各有利弊，但是從納稅數額上來說，前兩種方法還是更具優勢。因為若某分支行某年度出現應納稅所得額為負的現象，在匯算清繳時可以抵消掉一部分應納稅所得總額。對于營業稅的繳納也亦采用合并繳納的方法，因為我國稅法規定，同一大類不同品種金融商品買賣出現的正負差，在同一個納稅期內可以相抵，相抵后仍出現負差的，可結轉下一個納稅期相抵，但年末時仍出現負差的，不得轉入下一個會計年度。因此，在各個營業分支機構的營業額出現由正負差時，應合并繳納營業稅，這樣可以得到節稅的效果。
貸款利息的稅收籌劃
我國稅法規定，金融企業發放的貸款，應按期計算利息并計入當期應納稅所得額。發放的貸款逾期(含展期，下同)90天尚未收回的，此前(含90天)發生的應收未收利息應按規定計入當期應納稅所得額，此后發生的應收未收利息不計入當期應納稅所得額，待實際收回時再計入當期應納稅所得額。貸款利息自結息日起，逾期180天（含180天）以內的應收未收利息，應繼續記入當期損益；貸款利息逾期180天以上，無論貸款本金是否逾期，發生的應收未收利息不再計入當期損益，在表外核算，實際收回時再記入損益。對已經納入損益的應收未收利息，在其貸款本金或應收利息逾期超過180天以后，金融企業要相應作沖減利息收入處理。
因此，對于已有欠息現象的逾期貸款，當企業部分還款時，銀行應當首先將其作為貸款本金的歸還處理，還是作為應收利息的歸還處理，目前，對這一問題，財政部與人民銀行均無規定，但實際上這是有重要差異的。從稅收和穩健經營的角度看，將這一部分還款首先作為貸款本金的歸還是有利的。因為對應收利息，按照現行規定，在其逾期超過一定期限后，商業銀行要相應作沖減利息收入處理，這樣將企業的部分還款確認為貸款本金的歸還，可以盡量避免營業稅的墊支。
商業銀行在處置不良資產時的稅收籌劃
銀行在被迫收取和處置抵債資產的過程中要繳納雙重的稅收，比如，房地產在收取、處置變現過程中，涉及營業稅、土地增值稅、契稅、印花稅、房產稅、城建稅等6種稅及土地出讓金、交易綜合服務費等費用；交通工具收取、變現需繳納營業稅、車船使用稅等。同時，由于債務人財務狀況惡化，銀行常常被迫承擔應由債務人承擔的費用。如房地產交易中的交易綜合服務費，須按買賣成交價的0.9%收取，雙方負擔各半，但在實際操作中卻由銀行全額繳納。這使得處置抵債資產損失巨大。以賬面價值為100元的抵債資產為例，如果最終收回40元現金，那么損失率為60%，其中15%－20%的損失是稅費損失。
因此，銀行在處理不良資產時，不把抵債資產過戶到自己名下，而是直接變現，則相當于銀行收回貸款，則不需要繳納上述稅種。銀行也可通過債轉股的方式成為企業的股東這樣也可避免稅負問題。
合理運用銀行貸款損失準備計提的稅前扣除辦法
2001年出臺的《金融企業會計制度》參照了國際通行的做法，要求我國商業銀行在原“一逾兩呆”分類的同時采用貸款五級分類的方法，即把貸款從優到劣劃分為五類——正常類貸款、關注類貸款、次級類貸款、可疑類貸款和損失類貸款。按照中國人民銀行《銀行貸款損失準備計提指引》的要求，銀行應按季計提一般準備，且一般準備年末余額應不低于年末貸款余額的1%。具體操作銀行可以參照以下比例按季計提專項準備：對于關注類貸款，計提比例為2%；對于次級類貸款，計提比例為25%；對于可疑類貸款，計提比例為50%；對于損失類貸款，計提比例為100%。其中，次級類和可疑類貸款的損失準備，計提比例可以上下浮動20%。特種準備由銀行根據不同類別（如國別、行業）貸款的特殊風險情況、風險損失概率及歷史經驗，自行確定按季計提比例。
2002年9月，國家稅務總局頒布了《金融企業呆賬損失稅前扣除管理辦法》（國家稅務總局第4號令）。該辦法中規定的稅務處理與上面所述的會計處理存在著較大的差異。主要體現在這樣幾個方面，首先國家稅務總局只允許計提1%比例的呆賬準備，其余在會計核算上計提的呆賬準備不得在稅前扣除。其次，財政部要求核銷的呆賬做沖減呆賬準備處理；而稅務總局規定呆賬先沖抵已在稅前扣除的呆賬準備，不足沖減部分可據實在稅前扣除。這兩種處理方法雖然在表面上不同，但是在本質上是一樣的，即從計提到核銷這個全過程看，兩者都達到了呆賬損失沖減應稅所得額的目的，只是按財政部的辦法會導致延期納稅；按稅務總局的辦法，導致納稅期提前。但是在實務中由于某些企業對此的理解有偏頗導致了多繳稅的問題，主要原因在于：它們在計提準備當年對超比例的部分調增了應納稅所得額，繳納了所得稅，而在核銷呆賬當年，呆賬損失全部是用會計賬面的呆賬準備來沖減的，對呆賬損失超過已在稅前扣除的呆賬準備的部分，未調減當期應納稅所得額，致使多繳稅。
除此之外，《金融企業呆賬損失稅前扣除管理辦法》還規定，金融企業發生的呆賬損失需經稅務機關審批方可稅前扣除，并進一步指出不同貸款損失的審批部門。在審批時，相關證據的提交是必不可少的環節，可是許多銀行在這方面仍需完善。同時銀行在貸款的過程中應作好相關的管理工作，保存好相關的證明，同時及時與稅務部門協調溝通。
與外國銀行成立合資商業銀行
在現階段，尋求與外資銀行合作，對我國的商業銀行有著很大的意義。它不僅可以給我國銀行提供充足的資本金，提高抗風險的能力，還可以引進國外先進銀行業的管理思想，提升我國銀行的整體素質。
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一個完整的住房抵押貸款市場包括住房抵押貸款一級市場和住房抵押貸款二級市場。抵押貸款一級市場即按揭貸款市場，是指購房者（按揭人）以房產作抵押向金融機構申請貸款，銀行對其進行嚴格審查后發放貸款的市場；住房抵押貸款二級市場即住房抵押債權轉讓市場，是指金融機構將住房貸款轉售給其他投資者，或者以抵押貸款為擔保，發行抵押貸款證券的市場。
抵押貸款一級市場涉及到銀行的安全性、盈利性和流動性。一是銀行貸給按揭人的資金是銀行對儲蓄者的負債。儲蓄期限一般較短，而按揭貸款的還款期限較長，銀行長期資產與短期負債不匹配，就不能化解未來不確定性帶來的風險；二是資產的流動性和期限呈反方向變動，期限越長，流動性越低，住房抵押貸款本身的特性決定了其流動性較差，因此目前各銀行都嚴格限制貸款期限；三是風險大，由于按揭貸款是期限很長的債權資產，銀行面臨的利率風險就很大；另外，當客戶因某種原因失去償還能力或者認為違約產生的利益超過違約所產生的損失時，就會發生信用風險。由于上述原因，銀行開展住房抵押貸款業務的積極性不高。這也是目前銀行普遍“惜貸”的一個重要成因。鑒于此，為提高銀行的積極性，可參照發達國家的作法，努力推動住房抵押貸款證券化，發展房地產抵押貸款二級市場。
住房抵押貸款二級市場可以分為證券化市場和非證券化市場兩部分。住房抵押貸款證券化即抵押債權證券化，是房地產證券化的一種，它是指住房抵押貸款機構將其所持有的抵押債權匯集重組為抵押組群，經過政府機構或私人機構的擔保和信用加強，以證券的形式出售給投資者的融資過程，由此而形成的資金流通市場，稱抵押貸款二級市場。非證券化市場是指由投資者直接買斷住房抵押貸款，從而實現相關債權主體的直接轉換。
二、住房抵押貸款證券化的效應分析
住房抵押貸款證券化實際上等于把不能分割的房地產變成可分割的財產，把不可移動的房地產轉化為可流通轉讓的有價證券。這一方面為一般投資者提供了共享房地產開發和經營收益的機會，另一方面通過把社會短期貨幣資金轉化為長期穩定的資本金，也有利于社會的投資渠道、以及住房抵押貸款的運作和退出。作為一種融資工具，其作用具體表現為下述幾方面：
1、抵押貸款證券化可以有效地分散和轉移風險
以住房抵押貸款為擔保發行抵押證券后，原來集中在銀行的抵押貸款資產，變為資本市場上很多投資人持有的抵押債券，這樣就使房屋抵押貸款的風險相應分散。而且，由于抵押證券是以一組抵押貸款的投資組合為抵押，個別違約風險被分散，投資的有效收益能夠得到更大的保障。
2、提高了資產的流動性，解決了銀行抵押貸款“短期負債支持長期資產”的流動性難題由于房屋抵押貸款的期限最長可達30年，對發放抵押貸款的銀行來說，信貸資產回收周期很長，而通常銀行吸收存款負債最長僅5年(實際上居民存款以活期或1年期為主)，二者資產負債的期限不匹配，增加了銀行經營的風險和管理的難度。通過證券化，銀行及時把長期抵押貸款資產在資本市場拋售兌現、或自己持有變現能力很強的抵押證券，就可解決銀行面臨的流動性約束。另外房地產抵押債權證券化，通過抵押二級市場打破抵押資金的地域限制，使得抵押資金得以在全國范圍內流動，平衡地區經濟發展不平衡而引起的抵押貸款利率的高低不平，使之平均化和市場化。
3、抵押貸款證券化對刺激抵押貸款一級市場的積極作用
對抵押貸款借款人來講，由于抵押貸款證券化，拓寬了抵押貸款發放的資金來源，增強了抵押貸款的流動性，分散了抵押貸款的風險，使金融機構可以延長抵押貸款的時間，擴大抵押貸款的范圍，發放更多住房抵押貸款，從而滿足市場購房者融通資金的需要。這樣對購房人來說，不會因為借款資金短缺的瓶頸抑制而推遲購房意愿；而房地產開發商也將有更多機會出售他們已建成和即將建成的樓盤，由此形成的良性循環將有利于激活抵押貸款一級市場、緩解房地產的供需失衡矛盾、以及有效的刺激社會總需求的增長等。
三、住房抵押貸款證券化的建議
近些年來，我國在房地產證券化方面進行了一系列的探索和實踐，取得了一些可喜成就，為推行住房抵押貸款證券化創造了有利條件。其中包括：1、我國資本市場的初步形成和證券交易所的創立為推行住房貸款證券化創造了必要條件。2、我國已建立了一些房地產金融機構，如一些專業銀行的房地產信貸部和住房儲蓄銀行等，為抵押貸款證券化提供了機構上的保證3、大批房地產與證券評估機構的建立，為抵押貸款證券化提供了必要的中介保障等。但是另一方面應該看到，我國抵押貸款二級市場尚處于萌芽階段、屬于新生事物，要實現這一金融工具的創新，就要吸收發達國家的先進經驗，通過有關管理部門的推動和扶持，結合我國的實際情況，從以下幾個方面入手：
1、培育抵押貸款證券化市場
要發行抵押貸款證券必須建立完善的、流動性較強的抵押貸款二級市場。包括：1、制定相應的法律法規。只有保證正常的交易秩序，住房抵押貸款證券才能有效流動，其效應才能真正得以發揮。目前，我國證券化方面的法制建設還很滯后，推行住房抵押貸款證券化，有關管理部門面臨著建立和完善有關金融市場和房地產市場法律、法規的任務。2、深化金融改革。在國有銀行商業化的同時，應大力發展人壽保險公司、養老基金、投資銀行、抵押銀行、非銀行金融機構，建立多元化的投資融資機構，推進金融機構經營機制的轉換，擴大住房信貸資金來源。3、開發新的貸款種類。目前我國房地產抵押貸款的形式主要是職工住房抵押貸款，形式單一，且限制條件嚴格，這嚴重制約了住房抵押貸款市場的發展。針對這一情況，我們應學習國外經驗，吸收一些適合國情的貸款形式，如分級償還抵押貸款、可調整價格抵押貸款等，從而推動住房抵押貸款二級市場的發展。
2、建立完善的抵押市場擔保體系
開展住房抵押證券化必須解決好兩個問題：1、在龐大的住房抵押貸款市場中，建立起健康有序的信用關系和信用體系，提高貸款者和抵押品的信用等級和信用條件，增強抵押貸款的清償能力，減少銀行機構的信貸風險。2、在流動的抵押貸款二級市場中，增強抵押證券的安全性和清償能力，提高證券發起機構和證券抵押品的抵押信用和抵押證券的交易信用，加強對抵押貸款證券化后的流動性風險的防范。由此可見整個房地產抵押貸款市場的運轉必須有完善的抵押擔保體系的支持。因此，設立專門的證券化擔保機構，為抵押證券提供信用支持和擔保，對整個住房抵押貸款證券化體系而言，是十分重要的。借鑒美國的經驗，在推行住房抵押貸款證券化的初始階段，應由政府出面提供擔保，這樣可以提高住房抵押貸款和抵押證券的信譽，為實行住房抵押貸證券化打下堅實的基礎。3、加快抵押貸款證券化運行所需的中介機構的建立
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“十一五”時期，是我國經濟發展重要戰略機遇期，也是我國完成第三次工業革命的關鍵時期。我國與工業發達國家的主要差距，已不在生產規模和產品產量方面，而在發展模式上。當工業走過量的擴張期、要素驅動期時，必然要轉變發展模式，方能進入新的發展階段。筆者認為，推進新型工業化必須轉變發展模式，為此要從以下幾個方面入手：
一、從塊狀經濟向產業集群轉變。產業集群是在特定領域中，一群在地理上集中，且有相互關聯性的企業專業化供應商、服務供應商、相關產業的廠商以及相關的機構組成的集聚體，它作為一種新的地區經濟發展模式，目前已經成為許多地區保持競爭優勢的重要推動力。我國的產業集群現象在珠江三角洲、江蘇的環太湖地區、浙江寧波、溫州和福建閩東地區比較普遍。同類產業或同類產品在一個區域范圍內越是集中，越是形成群體，其市場、信息、技術、科研、人才、工藝、設備等方面就越能形成規模優勢和集群優勢。產業集群的優勢，就是規模經濟的優勢，就是延伸配套的優勢，就是服務體系完善的優勢。樟樹市堅持以工業化為核心的發展戰略，形成了比較完善的工業經濟體系，產業集群得到了較快的發展，醫藥、機械五金、鹽化工等產業集群已具雛形。隨著世界制造業產業集群正加速從國外向國內、從沿海向內地轉移，作為沿海的內地、內地的前沿的樟樹市，正面臨著加快承接產業梯度轉移、實現產業集群跨越式發展的戰略機遇期，對此要全面對接“長珠閩”和“泛珠三角”，進一步加強對產業集群的引導和服務，強力助推產業集群的形成：一是進一步營造發展產業集群的政策環境，在征地、融資、稅收等方面給予傾斜;二是進一步改善產業集群的基礎設施條件，重點推進胡家坊至城區的高速公路連接線、汽車交易中心、物流配送中心、電子商貿城的建設;三是做大做強龍頭企業，帶動配套企業發展，重點扶持仁和集團、四特酒公司、藍恒達“雙十”項目、富達鹽化、江西鹽礦等龍頭企業和骨干企業，發揮這些企業的核心作用，并著力引大引名引強引優，以項目的引進促使產業加速聚集;四是加快人才的引進和培育，依托南昌理工學院樟樹校區、江西農業工程學院的教育優勢，加大對企業管理者、科技隊伍和技術工人的培訓力度，并創造條件選送管理者出國培訓，滿足產業集群發展的需要。
二、從勞動增值向技術創新增值轉變。貫徹落實科學發展觀，實現黨的十六大和十六屆五中全會確定的目標，關鍵是要轉變發展觀念、創新發展模式、提高發展質量。而要做到這一點，就必須把經濟社會發展轉到依靠科技進步和創新的軌道上來。離開科技進步和創新，轉變增長方式、提高競爭力就失去了動力和支撐。技術是生產革命之母，技術創新是未來可持續發展的動力和保證。隨著工業化的不斷深化，技術創新的關鍵性作用更日益突出，注重抓科技創新，原本落后的地區完全能夠迎頭趕上，甚至后來居上;忽視抓科技創新，原本發達的地區也可能喪失優勢，甚至陷入低谷。只要大力推進科技創新，高起點應用科技成果，就完全能實現工業經濟的跨越式發展。十六屆五中全會明確指出，必須提高自主創新能力。中央經濟工作會議把“全面增強自主創新能力”作為20xx年經濟工作的一項主要任務。為此，我們應從體制、機制、政策等多方面為企業自主創新營造良好的環境：一是建立鼓勵企業增加科技投入的政策和機制，使企業成為研發投入的主體。只有以企業為主體，才能堅持技術創新的市場導向，有效整合產學研的力量，加快技術創新成果的產業化。要破除體制性、機制性的障礙，把激勵和促進企業增強自主創新能力的各項政策落到實處，通過投資、信貸、稅收政策優惠，運用財政補貼、政府技術采購、知識產權保護等多種政策措施，發揮政府科技投入的引導作用，形成鼓勵企業增加科技投入的激勵機制;二是改革科技計劃和項目管理，使企業成為研發活動的主體。鼓勵企業與國內外高等院校、科研機構共建研發機構，支持企業牽頭實施國家科技項目。對于高新技術企業，要支持其開展以提升自主創新能力為核心的“二次創業”，加快高新技術產業化;對大型骨干企業，要支持其建立研發中心，增強研究開發能力;三是建立促進科技成果擴散、流動的新機制，使企業成為成果應用和受益的主體。要讓企業走科技路，嘗到吃科技飯的甜頭。要扶持中小企業的創新活動，特別是要建立有利于中小企業成長的政策環境，大力培育和建立科技創業服務體系、科技投融資體系和創業板塊市場，支持中小科技企業創新創業。樟樹市要憑借全省“科技工作試點縣市”的優勢，全力推進國家“863”計劃--健心膠囊的研制和生產，加快“中藥科技城”建設，辦好“江西省中藥生產力促進中心”，深化白酒的研制，力爭四特酒研發中心成為省級酒業技術開發中心。鹽化工是樟樹市的優勢資源產業，巖鹽儲量居江西第一、全國第四，抓住樟樹鹽化工基地列為江西省“十一五”期間的重點工程的機遇，通過科技創新，從生產原鹽轉向生產鹽化工產品，開發pvc、純堿以及科技含量高、附加值高的 含鉀、鎂、鋰離子的產業鏈下游化工產品，發展精細化工、醫藥化工、無機化工，瞄準世界最先進的跨國公司、最具科研實力的院所，生產出世界領先的化工產品。
三、從貼牌生產向自主創牌轉變。品牌源于19世紀的工業化進程，是將物品和服務產業化、商業化并最終擴大市場份額的一種必然選擇。品牌是市場經濟條件下最重要的一種無形資產，是民族產業的核心財富，品牌經濟是最具市場競爭力的一種經濟增長方式。品牌的發展與社會經濟大環境的變遷緊密相連。企業和產品的競爭力最終體現在品牌的競爭力上，品牌是市場的靈魂，品牌的大小、多少、強弱、走向，在很大程度上反映了一個地區的經濟實力和未來發展。為洋品牌打工，做外國人的制造工廠，可謂省心省力，但絕不是一條揚眉吐氣之路。目前，占世界市場10%的知名品牌占據著近60%的市場份額。從貼牌生產到自主創牌，實際上是一個市場升級的過程。實施品牌戰略和品牌經營，是挑戰市場的一個重要法寶，我們要把培育品牌、創立品牌作為戰略措施來抓，一是科學制定實施名牌戰略的規劃，二是建立健全實施名牌戰略的激勵機制，減少對貼牌生產的優惠政策，推動名牌形成和成長，三是實行品牌擴張，發揮品牌價值倍增作用和行業帶動效應，四是加大品牌引進力度，通過“草船借箭”，培育自己的品牌。20xx年樟樹市爭創品牌工作取得重大成效，榮獲省著名商標個數占宜春市新增數的28.7%，榮獲省名牌產品個數占宜春市新增數的50%，全市已擁有中國馳名商標1個，省著名商標22個，中國名牌產品2個，省名牌產品11個。今后要集中力量對有一定知名度的企業和產品，進行重點扶持和培育，對拿到省以上知名品牌的企業繼續分層次給予重獎，通過三年的努力，再培育出3個中國馳名商標、6個中國名牌產品。
四、從資源經濟向循環經濟轉變。加快發展，絕不能只顧眼前利益，也絕不能走老路，必須尋求新的發展模式。循環經濟概念的提出是貫徹和落實科學發展觀的具體體現。循環經濟模式，是一個“資源-產品-再生資源”的閉環反饋式循環過程，最終實現“最佳生產，最適消費，最少廢棄”。循環經濟是一種全新的、先進的經濟運行模式，是對“大量生產、大量消費、大量廢棄”的傳統增長模式的根本變革，是一把金鑰匙，它可以開啟資源節約型、環境友好型社會之門。發展循環經濟，既是我們加快經濟結構調整、優化產業布局的必然要求，也是轉變經濟增長方式、走新型工業化道路的必然要求，更是促進社會進步和環境保護的必然要求。樟樹市有著發展循環經濟的比較優勢和后發優勢，過去做了積極的探索，支持企業在園區內形成上下游產品有序鏈接、循環開發的關系，取得了初步進展，城北化工板塊的4家企業之間實現了“排泄物”的相互利用，今后要更加注重資源的高效轉換和利用，更加注重人與自然的和諧發展，更加注重經濟增長方式的改變，既要在技術層面上推廣循環經濟，更要在制度層面上鼓勵企業和社會自愿自覺地追求經濟發展的新模式，走出一條特色鮮明的循環經濟之路：一是抓好循環經濟規劃的編制工作，聘請知名研究機構和著名院校，科學制定樟樹市循環經濟發展戰略，既要高起點，又要結合市情，具有可操作性;二是依法推進循環經濟的發展，運用法律、經濟杠桿，引導企業按照循環經濟的模式組織生產經營活動。制定的激勵措施要讓所有的企業心動，約束的措施要使違反的企業被罰得心痛，使發展循環經濟成為企業的自覺行為。作為省級的樟樹鹽化工基地，更要瞄準世界最前沿的生產模式抓好循環經濟，提高附加值。要堅持“六高”原則，堅決淘汰和關閉浪費資源、污染環境的落后工藝、設備和企業;三是建立健全推動循環經濟發展的多元化融資體系，鼓勵各類所有制經濟投資和經營循環經濟項目，鼓勵和支持民營企業投資建設和經營以資源化處置項目為主的生態工業園區。
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誠信是中華民族的傳統美德，在中國傳統倫理文化中，誠信屬于一種由人格信任、親緣信任所構成的倫理道德范疇，強調的是道德主體的操守和自律。這種誠信文化建立在封建社會自給自足的小農經濟基礎之上，僅局限于鄉土社會的狹小范圍和熟人之間，具有地域性和人身依附性。而西方誠信則是建立在市場經濟的契約關系之上，體現著平等、自由與正當權利的法制精神。中國傳統誠信文化研究往往著重于怎么踐行誠信，而忽略了怎么深入地專業的理解誠信。
誠信分為“誠”、“信”兩個部分，一般主要是指兩個方面：一是指真誠，尊重事實，實事求是；二是指信用和信任。往往大家都認為對人真心，對人好就是做到誠信。其實這樣的理解還是相當的片面。下面從幾則大家熟悉的故事展開，闡述誠信的專業內涵。
故事一：一個舒適的中午小伙子工作比較累，有些疺就在沙發上睡著了，媽媽見狀給他蓋了一床被子，結果小伙子熱感冒了！話說有一種冷叫媽媽覺得你冷。故事二：宋定伯賣鬼的故事。南陽宋定伯年少時，夜行逢鬼。問之，鬼言：“我是鬼”。鬼問：“汝復誰”？宋定伯誑之，言：“我亦鬼”。鬼問：“欲至何所”？答曰：“欲至宛市”。鬼言：“我亦欲至宛市”。遂行。數里，鬼言：“步行太遲，可共遞相擔，何如”？定伯曰：“大善”。鬼便先擔定伯數里。鬼言：“卿太重，將非鬼也”？定伯言：“我新鬼，故身重耳”。定伯因復擔鬼，鬼略無重。如是再三。定伯復言：“我新鬼，不知有何所畏忌”。鬼答曰：“惟不喜歡唾”。于是共行。道遇水，定伯令鬼先渡，聽之，了然無聲音。定伯自渡，漕作聲。鬼復言：“何以有聲”？定伯曰：“新死，不習渡水故耳，勿怪也”。行欲至宛市，定伯便擔鬼著肩上，急執之。鬼大呼，聲咋咋然。索下，不復聽之，徑至宛市中下著地，化為一羊，便賣之，恐其變化，唾之。得錢千百五，乃去。
母愛往往是最真切誠懇的，但由于以己度人往往還給孩子帶來了傷害。人們經常用“見人說人話，見鬼說鬼話”來批評見風使舵的一些人，若人見鬼講人話，鬼聽不懂何來信任更有可能把人吃掉。所以對誠信要有更深入地專業分析，“誠”不是簡單的把自己看到的聽到的簡單的復制，而是要做到深入思考，從實際對象出發，探求事務內部的聯系及其發展的規律性，認識事物的本質，做到真正的實事求是。信用和信任比黃金貴，不要隨便施舍。踐行諾言往往需要艱辛的付出，給予信任往往需要承擔巨大責任，首先要對“信”的對象進行正確的分析和對未來有個相對準確的判斷。這樣的深入解析才能專業的認識誠信。
專業的誠信是寶貴的財富，不僅體現在能擁有人們普遍的尊重與信任，更重要的是對世界深刻的認識。中國傳統的誠信文化無外乎是“三綱五常”的一種表現形式，西方的誠信文化無外乎是契約精神的一種現實體現。在新時代，誠信文化內涵與傳統誠信文化和西方誠信文化有大的差異，黨員的誠信文化則是最為深刻的，對黨忠誠、信念堅定不僅為中華民族的偉大復興注入了不竭動力，在疫情期更是為世界防疫抗疫做出了不可磨滅的貢獻。專業的剖析誠信內涵就是天賜的慧眼。希望大家用這慧眼看清紛擾的世界并通過踐行誠信開創美好的人生。
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1.1競爭環境
隨著我國加入WTO的后過渡期的結束，我國銀行業將而臨更加激烈的競爭。截止2007年4月，已有匯豐、渣打、東亞、花旗四家外資法人銀行正式開業，8家外資銀行正在進行改制籌建，3家銀行申請改制為外資法人銀行。同時，伴隨著各大國有商業銀行的改制與經營調整，以及以各地城商行為代表的一大批中小商業銀行的崛起，中國銀行業正進入競爭空前激烈的時代。數量眾多的銀行依靠著同質業務模式和相對單一的收入結構越來越感到生計困難。
1.2客戶需求環境
個人需求層面，隨著經濟健康快速發展和居民財富的日漸積累，我國居民人均收入水平迅速提升，已經出現了為數眾多的中、高收入階層，這部分中高收入階層的人群對銀行產品的需求較之以往發生了巨大的變化，對金融服務的需求已經不再僅局限于銀行存款，而開始拓展到個人貸款、財富管理等等方面。尤其是近兩年，個人理財業務的需求呈現出強勁的增長勢頭。企業需求層面，隨著國內證券市場的蓬勃發展，以及企業經營者融資理念的轉變，企業融資渠道已大為拓展，不再局限于銀行貸款。企業客戶對銀行的貸款需求已然出現降低的態勢。
1.3金融監管環境
自1988年巴塞爾協議推出以來，以風險資本為核心的經營和監管理念在國際金融業得以確立。無論是2004年6月26日巴塞爾銀行監管委員會通過的《新巴塞爾資本協議》，還是2004年我國國家監管部門頒布的《商業銀行資本充足率管理辦法》，對國內商業銀行的資本監管都在很大程度上進行了強化。在新的更加嚴格的監管環境下，我國商業銀行要實現業務的持續發展，必須探討經營發展模式和盈利增長模式的轉變，提高資產盈利能力，從而增強自身的積累能力和對外部資本的吸引力，建立穩定有效的資本補充長效機制，實現資本監管下的業務持續發展。
2銀行網點現狀分析
2.1布局現狀
2.1.1按行政區劃設置
我國的商業銀行最初是由人民銀行內的專業部門分離而來的，從組織結構到行政管理模式，都直接沿襲了人行的設置模式，完全按照行政區劃來逐級設置分行，點多面廣。這樣的布局弊病是顯而易見的。一是攤子大、戰線長，層次復雜，形成冗長的管理級別，不利于經營管理，決策意圖的貫徹實施大受影響，管理效率大打折扣；二是造成網點布局呈地域上的均衡分布狀。銀行是為經濟金融服務的，而在我國，不同地域的經濟發展非常不均衡，對銀行服務的有效需求在地域上必然也是不均衡的。網點的均衡分布必然會造成資源的浪費，不利于資源的有效配置。
2.1.2單純追求數量，忽視效益
受傳統思想的影響，商業銀行網點的設置片面追求大、廣、全，盲目追求外延擴張，濫設網點，忽視網點的效益。這固然是給客戶帶來很多方便，但卻是直接導致單個網點的平均利潤率低，成本居高不下。最終與最初的規模效應設想相違背。
2.1.3脫離客戶需求
在同一行政區劃內，網點設置的密度拘泥于上級規定，不能針對不同區域的經濟水平、客戶需求不同而做相應調整。有的地方網點數量明顯過疏，導致客戶資源被其他商業銀行搶奪。而有的地方卻明顯過密，導致成本過高，資源浪費。
2.2功能現狀
2.2.1交易功能為主，營銷功能薄弱
我國傳統意義上的商業銀行，功能模式都比較單一，大部分網點都只有存貸業務，缺乏更多的金融產品。在這種經營模式下，必然導致網點輕視金融產品與服務的推銷。而現代意義上的商業銀行網點，應該是金融產品的營銷中心，客戶可以在網點體驗到不同金融的產品與服務。即使是到了現在，我國的商業銀行網點仍然是以交易功能為主，營銷功能雖有所強化，但與開拓市場的潛在需求相比較，仍是非常薄弱。
2.2.2產品與服務同質化嚴重
由于我國分業經營和利率等的政策限制，國內銀行業在產品創新上很難有質的突破，網點所提供的軟服務同質化嚴重。并且由于長期的落后觀念影響，及其國內金融服務市場的不成熟，銀行產品創新的動力與能力雙雙不足。
2.2.3利潤生產模式單一
時至今日，我國商業銀行網點仍然是靠存貸利差來產生利潤。缺乏有效的金融工具來對拓展利潤源。隨著經濟金融環境的改善，“金融脫媒”的現象會越來越明顯，商業銀行的這種利潤生產模式正受到前所未有的挑戰。迫切的需要尋找新的利潤增長點來彌補“金融脫媒”帶來的存貸利差收入下降。
3銀行網點優化
本文試圖從功能優化和布局優化兩個方面來分別論述銀行網點優化。
3.1功能轉型
網點是銀行賴以生存的重要資源。從成本的角度看，銀行網點要占用房屋、投入大量設備、人力以及維護費用等，如果不能做到功能上的合理，那將是一種資源的極大浪費。如何對現有網點功能進行重新定位和調整，使其更好地與市場需求對接，從成本消耗大戶向利潤產生大戶轉變，真正實現網點網絡價值，對現階段的我國商業銀行顯得格外重要。
3.1.1目標客戶群的需求定位準確
網點轉型的成功與否，關鍵在于對目標客戶需求的定位是否準確。其產品和服務是否與客戶的現實需求相匹配。對目標客戶群的消費行為和消費心理進行分析，從而發現其潛在的需求，并提供與之匹配的產品和服務。從銀行的角度講，重點在深度發掘客戶對銀行的貢獻程度，以及與銀行服務業務的匹配程度，從而做到服務更有目標性、針對性。
3.1.2更加注重細分和個性化，實行差異化服務
國外成熟的金融環境里，一個成功的金融產品一定是給客戶提供了個性化的選擇。客戶的資產配置不一，其對金融產品的需求也不一。所以如何實行差異化服務，充分地挖掘潛在的客戶需求，是每個網點都需要面對的現實問題。在恰當的時間，將恰當的產品提供給適當的客戶。
3.1.3服務和產品創新
傳統上，我國的商業銀行網點都是以產品為中心。在日益競爭激烈的今天，適時地轉向以客戶為中心顯得十分必要。研究現有的客戶，了解他們的使用習慣，實現產品和服務的針對性。根據市場的變化，積極地進行金融工具的創新。同時，區分清楚哪些業務適合網點去推廣，整合業務操作流程。打破傳統業務分工模式，實行一體化服務。根據需要設置新型分工模式，縮短業務流程，提高服務效率。
3.2布局調整
面對紛繁復雜的市場環境和海量信息，如何綜合考慮整個城市的網點布局，從而使有限的資源發揮最大的效益，這不僅僅是戰術問題，更是一個戰略問題，如何優化，如何布局，需要在綜合深入分析銀行戰略和地區特征的前提下，采用科學的網點布局與優化方法進行系統規劃和實施。也就是說，要明確網點布局優化的基本理念是“在恰當的地點開設恰當的網點”。
一般來說，影響網點布局的因素主要有：銀行目標客戶群定位；目標客戶群對網點的服務要求和資金使用方式；網點類型及其所提供的產品、服務；網點提品和服務組合的策略；當地競爭銀行的網點業態；該地區的城市發展規劃等。
3.2.1對不同地區客戶需求及其競爭環境全面評價
在市場經濟條件下，一切交易行為都是建立在需求與供給方的自由原則之上。一個商業銀行網點，必須要有足夠的有效需求才能支撐其生存。所以，網點存在合理與否，必須要根據所在地的客戶需求來判定，這不僅包括評價現有需求，還應包括可挖掘的潛在需求。同時，還應充分考慮該地區的競爭環境，在全面分析的前提下，做出客觀、科學的決策。
3.2.2原有網點的撤兵調整與新增網點務求科學、合理
首先在選址方面，應結合科學的模型進行詳盡分析，確保每個網點的設置建立在現實需求之上。其次，根據目標客戶的數量和銀行可能吸引的客戶流量，以及客戶潛在需求的類型和規模來確定網點的建設規模與功能配置，力求做到“隨行就市”，與實際需求更加貼切，即不形成服務短板，又不造成資源浪費。
3.2.3對銀行網點實行分類管理
網點分類管理就是把網點經營同當地資源緊密結合起來，銀行可以根據業務實際需求把網點劃分為不同的類別：①全功能網點：根據經營資源和地理位置經營所有銀行業務，為客戶提供全面的金融服務。②專業性網點：這類網點與全功能網點的不同在于，主要專注于服務于某一類客戶群，或某一產品系列，或只服務于某一特定范圍的銀行市場。③社區銀行：這類網點是開展零售銀行業務的主體市場定位，是以本地的市場和客戶為主等等。
3.2.4對網點內部格局進行轉變
網點內部物理格局建設是實現網點轉型再造的基礎設施，兩者之間有類似“修路與致富”的關系。國外銀行業在這方面投入非常大，也非常講究，一般都是敞開式的面對面服務。而國內受傳統的影響，長期以來一直都是柜臺封閉式服務。網點內部格局轉變其方式主要是圍繞有利于差異化服務和交叉銷售的開展，由傳統的柜臺封閉式向功能分區開放式轉變，為客戶營造一種與銀行專屬服務人員舒適安心的溝通環境，并通過不同功能區域的合理搭配，促進目標客戶在網點的有效銷售逗留。
參考文獻
