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當前我國銀行業主要面臨三大風險,即信用風險､操作風險和市場風險｡對這些風險的化解,最關鍵的是要改善銀行的公司治理,提高銀行的內部控制能力,而做到這些,要靠進一步深化改革才能解決｡支持銀行業改革､促進經濟發展是銀行業監管當局監管職責所在｡但是,支持改革,必須在國家經濟､金融政策允許范圍之內,金融機構不能打著改革的旗號搞違規違法經營活動｡監管不是阻撓改革,而是推動改革｡監管部門要在銀行業改革過程中嚴格執行國家經濟金融政策,認真履行監管職責,不能無原則的支持改革｡一是監管不能缺位,要密切關注銀行業金融機構改革中可能出現的各類風險,及時進行風險提示,保持金融穩定;二是監管不能越位,要根據其改革進程和風險管理狀況適時調整監管思路和政策;三是監管要強化指導,重點督促其建立功能良好的公司治理結構､科學務實的內部控制機制和靈敏有效的經營管理機制,從而提高風險管理能力和綜合競爭力;四是監管要適應經濟發展和對外開放的需要,為改革順利進行創造公平競爭環境和發展環境｡

三､監管與鼓勵創新的關系

監管與創新是現代銀行業發展的兩大永恒主題,相互獨立又相互依存｡銀行監管刺激創新,銀行創新在提高效率時所帶來的風險又不得不要求有效的監管｡如果單純地強調創新而放棄監管,就會產生新的風險甚至導致危機;如果單純地強調監管而放棄創新,就會抹殺金融的活力甚至遏制金融發展｡只有正確處理金融創新與金融監管的關系,掌握好金融創新與金融監管的平衡點,在監管中創新,在創新中監管,才能實現“監管—創新—再監管—再創新”的良性循環發展的路子｡

四､監管與提高效益的關系

銀行業金融機構的經營效益通常是從資產的盈利性､流動性和安全性三方面來加以檢驗｡直接的經濟利益是銀行業金融機構最關心的問題,也是監管效果的體現方式之一｡銀行業金融機構追求經濟效益的前提是必須符合監管部門的要求,依法經營,規范管理,不能單純為了盈利而違反規定,甚至觸犯法紀｡監管部門通過持續､有效的監管,使銀行業金融機構轉變傳統的經營理念和經管方式,各種統計數據更加真實,貸款分類更加準確,經營管理更加扎實,從而使經濟效益得以提高｡在監管原則上,監管部門必須按照“準確分類——提足撥備——做實利潤——資本充足”的監管思路,運用銀監法賦予的行政審批､非現場監管､現場檢查､強制糾正和處罰追責等權力的職責,促進銀行業金融機構建立科學有效的管理程序和控制方法､合理嚴密的風險控制機制和靈活多樣的績效考核制度,確保銀行業機構在審慎經管的基礎上,尋求績效經管的最佳利潤增長點和創新發展點｡在具體監管操作上,一要督促各級國有商業銀行加大信貸投放,真正建立起以效益為中心的運營機制;二要督促商業銀行積極配合貨幣信貸政策､產業政策的貫徹實施,實現銀行經營效益和貨幣政策､產業政策貫徹實施的雙贏目標;三要督促加強增量貸款管理,切實提高貸款效益;四要督促商業銀行建立健全各種內部控制制度,對執行情況進行檢查評價,監督其落實制度,提高工作效率;五要督促商業銀行加強負債成本核算,優化負債結構,改變總量比例和期限對稱比例不合理的狀況,積極發展多元化負債,提高穩定性負債和低成本負債的比例,實現業務發展由粗放型､松散型管理向內涵型､集約型管理的轉化;六要督促商業銀行下大力氣壓縮費用開支,強化壓縮措施,努力降低非生息資產占用數量或使之轉化為盈利性資產,提高整體經營效益｡

五､監管與服務的關系

監管與服務,實質上是統一的｡所謂監管服務,就是要通過依法行政､對銀行業的規范管理､營造健康有序的金融環境,來實現監管者與被監管者目標統一的有效方法｡離開服務單純地搞監管,監管就失去了目的和方向,成了無源之水､無本之木;離開監管去談服務,服務也就成了一句空話｡應正確理解二者的辯證關系,牢記監管的宗旨與目的,寓服務于監管之中｡

首先,要從監管入手｡要樹立“嚴格監管就是最好服務”的觀點,依法履行監管職責,使銀行業金融機構清楚的認識到,監管約束不是鞭子,而是韁繩｡要按照“管､幫､促”的原則,對發現的問題,幫助被監管單位查找原因,說明危害,提出完善管理的意見和建議,促進其提高管理水平｡

其次,要將落腳點放在服務上｡一是努力營造和諧的金融環境,促進金融機構之間公平競爭｡二是確保市場信息公開化,按照金融監管制度設定了金融機構信息路的各項規定和要求,進行合法､有效的信息披露,使廣大存款人全面了解金融機構的資本狀況､資產運用､內部控制及管理能力｡三是從政策和機制上引導各金融機構面向世界､面向社會,找準自身市場定位,調整發展思路,轉變經營戰略,促進自身發展壯大｡

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（二）進一步確定中央銀行貨幣政策的獨立性。單獨設立銀監會，不僅是為了將央行的雙重職能予以分離，加強銀行業的系統監管，更重要的是為了維護和加強中央銀行自身的獨立性，有利于提高相關貨幣政策決策機制的透明性，增強貨幣政策的獨立性。在我國央行具有監管和貨幣政策雙重職能的時候，央行有動力予以救助以減輕其監管責任，但也可能導致金融機構的“道德風險”，甚至誘發通貨膨脹。將監管職能從央行分離，單設銀監會的做法，將有效地增強中央銀行貨幣政策的獨立性，有利于保持物價水平穩定。

（三）有利于提高銀行業監管專業化水平，以應對金融全球化與金融創新的浪潮。八十年代以來的金融全球化與金融創新浪潮此起彼伏，對銀行業監管產生了較大影響，尤其是增加了新的監管對象——外資金融機構，并改變原有監管對象的行為，加之金融創新層出不窮，不僅增加了整個金融系統的復雜性，而且加大了金融機構的風險。由于不同業務的交叉以及金融控股公司的出現，監管的難度也日益加大。因此，建立專業化的銀行監管機構，使監管者的工作職責更專一、工作目標更明確、范圍更集中，可以更好地防范金融機構的風險，維護金融機構的穩健經營，使監管效率大為提高。

二、銀行業監管體制運行中可能面臨的問題與障礙

應當指出的是，機構變革僅僅是金融監管體制改革的組織保障，單純的監管組織機構改變并不能代替深層次的改革。監管機構如何設置充其量只能算是第二位重要的問題，監管理念、監管制度、監管技術和監管模式的變革才是深層次的根本性改革。《巴塞爾協議》關于有效銀行監管的核心原則認為，有效銀行監管的必要條件是：法律賦予的獨立性，制約平衡機制，相對穩定充足的資金來源以及相應的吸引和留住優秀人才的激勵機制。從銀監會的體制框架看，我們認為必須妥善處理好以下幾個方面的關系：

（一）銀監會與中央銀行的關系問題。主要體現在兩個方面：一是監管信息的共享問題。央行制定和實施貨幣政策的微觀基礎是金融機構經營行為、財務狀況和風險控制情況、企業與個人的信貸行為。而這些信息來自于監管當局對金融機構的現場檢查和非現場檢查。在信息來源上，兩個機構也許會存在一定的摩擦和障礙。因此，建立銀監會與央行之間充分、及時的信息溝通機制至關重要。二是對出現流動性風險和退出市場的金融機構的資金救助問題。由于中央銀行履行最后貸款人職責，對出現流動性風險和退出市場機構提供資金支持問題，在銀監會成立以后，牽涉到兩個部門的協調與配合。銀監會應當在對金融機構風險正確評價的基礎上，及時審慎地向中央銀行提出對高風險金融機構提供資金支持。中央銀行資金支持的形式應當逐步向成熟市場經濟國家靠攏，盡量減少直接發放信用貸款救助，而是通過再貼現形式或某一中介（如設立的風險救助基金、存款保險機構）來發放救助資金。否則，在救助問題上，可能出現央行拯救過度造成金融機構的道德風險，或是拯救不足影響整個金融體系的穩定。因此，建立中央銀行與銀監會之間的有關金融穩定的協調機制已成為一個緊迫的問題。

（二）銀監會與證監會、保監會的業務分工與配合問題。隨著金融創新以及金融控股公司的出現，不同種類金融機構業務的日益交叉，金融業綜合經營、混業經營將成為一種趨勢。交叉性業務的出現，既可能導致監管重復，也可能出現監管缺位。因此，有必要對各個監管機構的職能明確分工，對交叉業務協調配合落實監管職責。

（三）銀監會與地方政府的關系問題。在對地方中小金融機構監管的問題上，地方政府與銀監會應當在制度上明確監管的層次與次序。地方政府應當定位在大股東的位置，對地方中小金融機構的重大問題實施內部監督管理，銀監會作為外部監管者應當以維護整個金融系統的穩定為目標，要防止大股東侵犯存款人和其它債權人、小股東利益的做法。否則，有可能出現地方政府運用當地金融機構的資源發展地方經濟，而將金融機構的風險向中央銀行轉嫁的風險。同時，銀監會與地方政府的關系也是關系到銀監會獨立行使其監管職責的重要問題。

（四）銀監會的內部制度建設問題。盡管已經搭建機構的組織架構，但銀監會的獨立性、監管理念、監管文化、激勵機制與監管技術等問題都是迫切需要解決的問題。這些問題解決的如何才是決定銀監會體制是否能有效運轉的關鍵因素。現在可以肯定的是，銀監會的設立已經打破了原有多頭監管的體制，原有的監管理念、監管文化也勢必要經歷改革揚棄的過程。

三、實施深層次制度變革，完善銀行業監管體制的政策建議

（一）實現監管的獨立性。我們在加快金融機構體制改革的同時，要盡快建立可信賴的監管機制。另一方面就是要建立一支具有較高專業水準和一定規模的現場檢查隊伍，負責組織對各地區之間的機動交叉檢查。其目的是避免目前監管當局的分支機構的監管者與當地的被監管對象之間存在千絲萬縷的聯系造成監管的弱化。盡管理論上我們可以建立對監管者定期的異地輪換制度，但考慮到人員流動的高昂成本，實際工作中很難行得通。相反，可替代的制度安排是建立強有力的現場檢查隊伍，實行異地交叉檢查，這應是體制約束下的最優方案。

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1.利率政策

我國利率改革的方式是明確的,即漸進、有序,原則上遵循先外幣、后本幣,先貸款、后存款,先農村、后城市,先大額、后小額的步驟。但是中國目前還沒有明確全面實現利率市場化的時間表。利率市場的起步較晚,從1996年開放同業拆借利率開始,此后又開放了銀行間債券利率。2000年開放了外幣利率(小額外幣存款除外),2004年存款利率管上限,貸款利率管下限的格局。在這種情況下,中國貨幣市場和資本市場至今也尚未形成基準利率體系,自然也沒有簡單的金融衍生工具,如期權和期貨。這使得中國的金融衍生品市場不僅落后于發達國家,和其他發展中國家相比也存在差距。

2.商業銀行的跨區域經營問題

長期以來,我國的中小商業銀行,即城市商業銀行不能跨區域經營。《城市商業銀行暫行管理辦法》第6條規定,城市商業銀行在地級以城市設定,一個城市只能設立一家城市商業銀行;第二條規定,城市商業銀行主要為本市中小企業和居民提供金融服務。

分析城市商業銀行的發展歷史我們可以看出,中國的城市商業銀行是清理整頓城市信用社、化解地方金融風險的產物。與此同時還承擔了支持地方經濟發展,特別是支持中小企業的重擔。城市商業銀行人員素質較低、經營管理水平不高、風險高度集中。這是監管政策明文規定城市商業銀行不允許跨區經營的背景。

隨著我國銀行業改革開放的推進,城商行風險管理水平不斷提高,許多城商行提出了拓展發展空間、實現跨區域發展的要求。對此,銀監會與相關部門進行了認真研究并達成共識,城市商業銀行完全可以走出城市。2009年4月,銀監會調整了中小商業銀行的準入政策。規定中小商業銀行的機構發展不再受數量指標控制,不再對股份制商業銀行、城市商業銀行設立分行和支行設定統一的營運資金要求,從而實現了基本上統一監管標準,實施同質同類監管。

3.混業經營

在上世紀80年代改革開放的最初期,我國金融業并不是分業經營的。當時,商業銀行可以設立信托投資公司、證券公司,比如,交通銀行和太平洋保險就是連在一起的。但是,由于后來金融業出現了一些混亂情況,當時一種主流的看法認為這些混亂來自于混業經營,因此就逐漸把金融業務切分開來;同時在立法上加以保證,形成了一種比較嚴格的分業經營體制。1995年通過并于2003年修改的《中華人民共和國商業銀行法》第43條規定,商業銀行在中華人民共和國境內不得從事信托投資和證券經營業務,不得向非自用不動產投資或者向非銀行金融機構和企業投資,但國家另有規定的除外。

二、進一步完善銀行業監管法律體系的相關思路

我們正處于一個金融市場迅速創新、競爭不斷加劇的年代。這對我國銀行業的發展和銀行業法規建設來說,既是機遇又是挑戰。監管部門應當審時度勢,抓住機遇,應對挑戰,明確相關政策法律改革調整思路,進一步完善銀行業監管法律體系。

完善調整金融市場主體關系的主導性法律制度。首當其沖的即是對我國商業銀行的產權制度和公司治理結構相關法律制度的調整。這些年,我國市場經濟發展和銀行業改革取得了重要進展,不僅為國有商業銀行補充資本金、剝離不良資產,也借鑒國際先進經驗在風險控制、財務管理、薪酬激勵等方面進行了改革,但由于進行市場主體制度設計過程中主要按照政府意志展開改革,而未按照私法原理明確主體權利與義務,導致體制和機制等深層次問題沒有得到很好解決,改革在許多方面還需要進一步深化。未來幾年,法律需要在商業銀行產權制度、出資人制度、股東權利與義務、股東行為約束、法人治理結構等方面,在深刻理清社會關系的基礎上,作出科學明晰的規定,在私法層面明確銀行在市場中的商事主體地位,保護其自治權利,維護市場對于市場主體的選擇和對于金融資源的配置。

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作者：朱旻 單位：上海同濟工程項目管理咨詢有限公司

施工單位的質保體系、安保體系有欠缺，方案審批流于形式;現場主要管理人員技術水平低、管理不到位、素質差、信譽代差等，導致質量問題頻發。某些施工單位與建設單位關系密切，管理者為同一個人、親屬同一個集團或有其他利益關系，導致監理的指令無法得到有效實施，一旦出現質量、安全問題，監理的責任不容推卸。為了節約成本，某些施工單位故意減少或挪用在安全防護方面的措施費，工人在人身安全無法得到保障的條件下勉強施工，現場安全特別是危險性較大的分部分項工程的隱患多。施工單位片面追求經濟效益，在工程中使用不合格材料。施工單位的分包單位實力不強或工程被非法分包、轉包，導致監理人員難以有效管理。施工單位故意向監理隱瞞工程實際情況或以不正當手段收買個別監理人員，造成工程監理企業的風險。

部分監理企業由于管理不嚴或片面追求經營效益，招投標時，使用不合法的業績證明材料。發生此類事件，輕則對公司信譽造成影響，重則可能受到行政或刑事處罰。招投標階段惡意競價，導致報價遠遠低于國家規定的取費標準甚至正常的監理成本;通過和建設單位簽訂陰陽合同來規避政府主管部門的監管，而過低的監理費必將影響項目人員的安排和監理工作的質量，為工程質量、安全埋下隱患。由于工程建設監理的項目屬性，造成工程監理行業人員流動性較大，部分企業在急于需要人員時疏于考察，對聘用人員在技能和職業道德方面的缺陷失察;而項目結束時，又缺乏對監理人員的后續安排和繼續教育，導致監理隊伍不穩定，這些人力資源方面的缺陷對企業構成了一定的負面影響。工程施工監理階段，監理組織機構存在人員不足、專業不匹配等問題。部分監理企業的總監不到位、總監授權委托的總監代表不能勝任崗位，部分工程監理人員不恰當地履行職責甚至不作為。比如，工程監理人員未按設計文件或相關規范的強制性要求、技術標準對工程質量進行監督和檢查;未按照規定對專項施工方案或安全技術措施進行審批;發現重大危險源的施工事故苗頭時，未能及時正確地采取措施予以規避。工程監理企業在新業務領域承攬業務時的風險。比如，工程監理企業在涉足代建制和項目管理業務時，因業務不熟悉，往往在合同簽訂、政策以及法律、法規理解等方面存在一定的風險。其他外部原因引起的風險其他風險主要包括，工程參建單位引起的風險、不可抗力引起的風險和建筑市場法律法規變化引起的風險等。比如，設計單位設計錯誤，審圖單位未能發現并提出，圖紙會審時包括監理單位在內的各方又均未發現并提出;再如，深基坑施工階段，工程監測單位提供的監測數據失真或錯誤，而監理未能及時發現并指出;再如，地震、海嘯等導致工程暫停，到重新恢復建設，監理企業將可能承擔一定的風險和損失;還有，建筑市場突然萎縮或擴張，導致監理公司的財務狀況發生問題或難以籌集足夠的資源加以應對。

一般通過風險識別、風險評估、風險監控和風險處理等一系列活動來防范風險。風險識別風險的識別可以采用流程圖、專家調查等方法，本文的第一部分即為在流程圖的基礎上進行專家調查，以對工程監理企業進行風險識別。風險評估在風險清單列表的基礎之上，應對所有風險進行風險評估分析，可以采用的方法包括基于知識和模型的分析方法、定性分析等。本文將識別的部分風險事件依專家意見(Delphi方法)的定性分析結果(以風險程度高、中、低表示)進行列表。風險監控風險監控是指在決策主體的運行過程中，對風險的發展與變化情況進行全程監督，并根據需要進行策略調整。工程監理企業應根據自身生產經營的實際狀況，及時發現新的風險點，及時反饋，并根據其影響程度，重新進行風險管理。風險處理工程監理企業的風險處理對策有風險回避、風險控制、風險自留、風險轉移等。(1)風險回避即中斷風險源，為消極對策。消極對策應該慎重采用，因為回避了一種風險的同時也會帶來另外的風險，或者回避了風險的同時也失去了從風險中獲益的機會。比如，針對“建設單位經營行為或為趕工期而采取不規范的建設程序”等風險，應盡量采取回避措施以避免法律風險;對于一些競爭過于激烈、經濟效益差的監理項目，應采取風險回避的策略，即不參加競標。(2)風險控制可以分為預防損失和減小損失兩方面，制定損失控制措施必須以定量風險評價的結果作為依據才有針對性，并有可能取得預期的控制效果。可以對和風險事件相關的歷史數據進行分析，得出概率數據及定量分析結論，再決定采取應對風險的具體計劃措施。，經過歷史數據分析發現1．2．1、1．2．3和1．3．4發生概率相對較高。因此，應將公司風險控制的優質資源投向前者，可以采取的具體措施包括:對施工單位存在的問題簽發通知單、停工令，直至向建設單位、行政管理部門報告等;針對監理人員履職方面的問題，應選用能勝任崗位的監理人員，采取措施對監理人員進行任前考察，并強化績效考核、繼續教育等措施;而對于概率較低的風險事件也應加強監控，只要發現，也應采取相應措施。(3)風險自留是一種主動而無奈的選擇，多用于別無選擇、期望損失不嚴重、損失可以準確預測、企業有短期內承受最大潛在損失的能力等情況。比如，工程監理企業在新的領域(如工程代建、項目管理等)開展業務時將風險自留，但同時必須對相關的法律、法規、文件全面地掌握，將風險損害降至最低。(4)風險轉移是一項廣泛應用的對策，分為非保險轉移和保險轉移兩種形式。主動利用合同轉移風險是一種很好的非保險轉移方法。比如，將可能由建設單位引起的風險寫入委托監理合同并明確責任，建議建設單位將可能由承包商引起的風險寫入施工總承包合同并明確責任。在具備條件的情況下，工程監理企業可以購買特定的保險產品，比如工程監理責任險，利用保險轉移部分風險。建議采取的風險管理措施風險是可以管理、可以控制的，企業常用于風險管理的措施有企業文化、組織、技術、經濟、合同等。在實踐中，工程監理企業可以通過以下但又不限于以下的具體措施進行有效的風險管理(風險預防)。廣大監理從業人員應對風險有充分的認識，并提高防范的意識，掌握應對風險的正確方法。對工程監理行業和企業而言，應建立健全風險管理制度和體系，只有把防范各類風險，加強對各類重大質量和安全風險的控制放在重要位置，工程監理行業和工程監理企業才能夠健康、可持續發展。

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一、比較中美商業銀行監管法律制度

(一)法律框架

美國的金融監管制度的發展是緊緊伴隨著法規的建立而成長起來的。美國銀行監管的主要法規有:《1863年國民銀行法》,《1913年聯邦儲備法》、《聯邦存款保險法》《1933年銀行法》、們956銀行控股公司法》、們980年存款機構管制放松與貨幣控制法》,K1991聯邦存款保險公司改進法案》.《1991年外資銀行監督改善法》、《1996年聯邦存款保險基金法》、X1999年金融服務現代化法》。

自1949年建國以來，我國銀行監管法制發展歷經了建國初期的開創階段、計劃經濟時期及社會主義市場經濟時期等三個階段。在社會主義市場經濟時期，199-5通過了《中華人民共和國人民銀行法》和《中華人民共和國商業銀行法》標志著我國銀行監管法制體系初步形成。2003年對《人民銀行法》和《商業銀行法》的修正及新頒布的《銀行業監督管理法》標志著銀行監管體制的進一步完善。與此同時，還有一系列的法規和人民銀行或銀監會制定的金融規章涉及了銀行監管問題。

(二)監管機構

美國銀行業主要管理機構主要包括以下機構:聯邦儲備體系、貨幣管理局、聯邦存款保險公司、司法部、證券與交易委員會、州銀行委員會。根據《人民銀行法》、《銀行業監督管理法》、《商業銀行法》規定，我國銀行業由人民銀行和國務院銀行業監督管理機構進行監管。

(三)監管內容

1.美國監管機構的主要監管內容

(1)市場準入的監管

在美國注冊不同性質的銀行要由不同管理機構審批。貨幣管理局管理國民銀行注冊和頒發執照，并對其營業宗旨、組織章程、資本結構、董事、官員資歷、管理業務和風險、獲利能力和所有權要求等因素進行考慮和調查。

(2)資本充足率的監管

1981年，美國聯邦儲備委員會、貨幣管理局和聯邦存款保險公司共同制定了衡量資木充足率的統一標準:將資本分為一級資本和二級資本。《巴塞爾協議》簽定后，美國于1990年底開始試用，并作為駱駝評級制度的資本檢查標準，以此評價銀行資本的充足性。

（3)對風險損失準備金的監管

美國對壞帳的法律定義是指本金或利息逾期6個月以上的貸款，以及擔保和抵押不落實的催收貸款。按規定，壞帳必須在分紅前核銷。各家銀行也可以對其認為必須核銷的資產進行主動核銷。為防上匯兌風險，聯邦儲備銀行可以根據其對銀行國際貸款質量的評價，要求有關銀行建立并保持一定數量的專項儲備。

(4)對存款保險的監管

聯邦儲備銀行要求其所有成員都必須參加聯邦存款保險。大多數州也要求州立銀行參加聯邦存款保險。聯邦存款保險公司一身二任，既是保險公司，又是金融監管機構，將業務職能與監管職能緊密結合，以檢查投保銀行安全狀況的方式，監管美國所有銀行，對穩定美國金融體系起到重要的作用。

此外，還對銀行的經營范圍、資產集中、銀行流動性、銀行合并機銀行破產和倒閉進行監管。

2.中國監管機構的主要監管內容

（1）人民銀行

人民銀行依法監測金融市場的運行情況，對金融市場實施宏觀調控，促進其協調發展。人民銀行主要履行下列職責:與履行其職責有關的命令和規章;依法制定和執行貨幣政策;發行人民幣，管理人民幣流通;監督管理銀行間同業拆借市場和銀行間債券市場;實施外匯管理，監督管理銀行間外匯市場;監督管理黃金市場;持有、管理、經營國家外匯儲備、黃金儲備:經理國庫;維護支付、清算系統的正常運行;作為國家的中央銀行，從事有關的國際金融活動等。

（2)國務院

國務院銀行業監督管理機構負責對全國銀行業金融機構及其業務活動監督管理。依法制定并對銀行業金融機構及其業務活動監督管理的規章、規則。依照法律、行政法規規定的條件和程序，審查批準銀行業金融機構的設立、變更、終止以及業務范圍。并對銀行業金融機構的董事和高級管理人員實行任職資格管理。

(四)監管方式

1.美國監管機構的監管方式

美國的現場檢查制度是由聯邦金融管理部門派出檢查小組到商業銀行進行實地檢查。按1991年《聯邦存款保險公司改善法》規定，銀行監管者每年至少對所有銀行現場檢查一次。美國的非現場監督注重于統一性、綜合性、比較性和預測性的系統監管。綜合每家銀行的業務全面情況，通過進行駱駝評級來比較同類銀行狀況，確定各家銀行的業務監管級數，并由此確定現場檢查的必要性。

2.中國監管機構的監管方式

銀行業監督管理機構應當對銀行業金融機構的業務活動及其風險狀況進行非現場監管，建立銀行業金融機構監督管理信息系統，分析、評價銀行業金融機構的風險狀況。對銀行業金融機構的業務活動及其風險狀況進行現場檢查，應制定現場檢查程序，規范現場檢查行為。建立銀行業金融機構監督管理評級體系和風險預警機制，根據銀行業金融機構的評級情況和風險狀祝，確定對其現場檢查的頻率、范圍和需要采取的其他措施。

二、我國商業銀行監管法律制度的完善

1、健全國家金融監管體制，加強金融機構內部自律機制

對金融機構實施金融監管包括他律與自律兩個層次。他律即中央銀行和其他監管主體依據國家法律、法規對金融機構及其活動進行監管，屬于強制性監管。

自律即金融機構自身為有效防范金融風險，保障金融安全而建立的自我監控機制，是國家實行金融監管的基礎。有效的金融監管必須注重外在約束和自我約束的統一。在國家宏觀金融監管確立的條件下，完善金融機構自律管理水平，加強金融業同業公會或協會自律性組織建設，是構建我國金融監管體系中不可缺少的部分。

2.金融監管方式應加強風險防范

我國金融監管存在重合規性、輕風險性的問題。要改變這一狀況，應從以下方面著手:首先要調整監管思路，實現從，事后化解”到”事前防范"的轉變。

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工業設計是交互設計的原型

交互設計過程是生產有用、易用和樂用的軟件產品的過程。交互設計和工業設計有很多共同點。和工業設計一樣，交互設計綜合工程，人機和市場方面的因素，對用戶的問題提出解決方案。其最大的不同就在于二者處理的材料不同：工業設計面對三維的造型材料而交互設計面對的主要是計算機顯示器。現在，多數的軟件的物理交互還是限制在鼠標和鍵盤。但在將來人們將可以通過多種形式的交互工具以提高溝通效率。那時，不止是計算機，電視、電話以及其他的信息產品都會在內容和物理形態上發生變化。不過在此之前，大多數的計算機用戶的時間還是要花費在象Word，電子表格，eMail，個人財務軟件等傳統軟件上。鼠標和鍵盤還是最最要的輸入工具。交互設計還是要依靠圖形界面，通過可行的方式與人們溝通，使其能完成復雜的工作。

平面設計與工業設計

由于平面設計主要從事圖形和文字等二維設計工作，所以交互設計一開始被自然地認為屬于平面設計領域。當今的一些軟件著作也把交互設計也和平面設計聯系在一起。造成這樣結果的一個原因是在軟件開發的歷史中，平面設計總是在開發的末端被邀請加入做一些視覺化的工作，如醒目的外形、對話框和圖標。雖然這些是重要的設計因素，但它只是交互設計的部分工作。這些設計和傳統的制作復印機、相機和自動販賣機的標簽沒有區別。這是需要的設計，但和更復雜的交互設計過程相比，這只是設計的一部分。工業設計師的不同之處在于它建立于良好的用戶與產品的角度，并與工程師和市場人員合作解決問題。以柯達公司為例，設計在其中扮演著重要角色。柯達的CEOGeorgeFisher最近就評價RudyKrolopp（工業設計主管）的能力是組織協調最優秀的設計師和工程師將幻想變成現實。如今的軟件，早期的設計都是由工程師和工程背景的人完成的，就像當時在工業設計的初期。很少有軟件的設計在一開始就有交互設計師的參與，不過隨著交互設計作為學科的發展，這一情況將趨向結束。

雖然平面設計只是交互設計的一個環節，但它還是在軟件社會里更多的吸引更多的注意力。部分的原因是圖形界面的不斷增長的圖標和對話框的需要，而更多的原因來自于多媒體。平面設計在多媒體領域被廣泛認可，這源于它對內容的設計，而工程師對這一領域并不擅長。工程師放棄對多媒體的設計控制是他們明白自己的背景不能達到一個平面設計師所能產生的效果。因為多媒體是作為雜志、視頻的競爭者或贈品被投入市場的，它必須在圖片質量和內容上達到或超過這些媒體。因此，平面設計就很具代表性地成為多媒體設計的最高需求。同時，傳統軟件為滿足圖標和對話框地設計需求，自然會將平面設計移植到圖形界面設計領域。

軟件的目的是作為一種工具讓人去用去創造，從這個角度講它和傳統工具如螺絲刀、復印機或叉車并無差別。因此，使用軟件的動機和行為與瀏覽多媒體作品的看和讀是不同的。我們也不會奇怪多媒體的設計會遵從傳統的平面設計的模式，因為它最重要的交互就是導航而沒有創作的成分。與此不同，交互設計更象傳統的工業設計，關注創造有用、易用和樂用的產品使人們在與科技的交互過程中去用，去想象，去創造。由于多數用戶會使用工具軟件去工作，而這些軟件還很少經過專業設計師的設計，所以在軟件交互設計領域工業設計師還是有巨大的機遇。

交互設計發展狀況

越來越多的工業設計師加入到交互設計行列，不過這一數量與平面設計師相比還是太小。許多工業設計師通過設計輸入設備和PDA起到這樣的作用，不過更多的是繼續從事他們的三維建模活動。工業設計被交互設計領域忽視的一個原因是多媒體設計師搶奪了人們過多的注意力。工具軟件也并不是人們日常談論的焦點。另一個更讓人擔憂的原因可以在大學中找到。當你去任何大學打聽關于在哪可以學習到交互設計的課程，你會發現自己被領到計算機房，那里學生們還在學習老套的計算機輔助設計課程，或是你被告知去計算機系尋找。還有許多情況是發現工業設計和平面設計在為誰更應該成立交互設計而爭論不休。事實上，我認為要成為合格的交互設計師，應該具備工業設計和平面設計雙方面的知識、技巧和經驗。不過工業設計應該覆蓋其中更多的內容。因為工業設計的課程中包含了人機工程學和機械工程的內容而平面設計則沒有，同時在完成項目時平面設計也很少考慮人和工程的限制因素。最終，要成為合格的交互設計師，平面設計和工業設計都要從對方身上學習。為了交互事業在軟件行業的繁榮發展，我們不光要為多媒體培養平面設計師，也要為軟件培養交互設計師。

交互設計的未來

雷蒙羅維（RaymondLoewy）這位工業設計大師運用他的藝術修養和個人技巧于美學，人機工程和機械工程之中，開創了一個新的工業時代。今天的設計師也必定要將自己的背景和技巧應用于新的科技時代。當多媒體在網站得到進一步發展的時候，我們不要忘記軟件行業以及其中蘊藏的交互設計的機會。就像早期的工業設計先去為實現產品的有用、易用和樂用的目標與工程師并肩作戰，今天軟件行業更需要工程師和設計師的努力，為了一個共同的目標：軟件的有用、易用和樂用。就在雷蒙羅維去世前十年，他就預測到“軟件設計”的可能性。他也發現了工業設計和交互設計的內在聯系了嗎？隨著對交互設計的興趣的增長，一些交互設計的課程已經開始形成，交互設計的團隊也在世界范圍內建立，交互設計正在穩步地形成自己的學科。正象工業革命幫助建立了工業設計學科，新技術革命也正在幫助建立交互設計，軟件工業里的工業設計，這一新興學科。

參考文獻：

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為什么要建立流程銀行

2005年10月，銀監會劉明康主席首次提出，當前幾乎所有中資銀行業務流程都存在重大弊端，仍只是“部門銀行”，而不是“流程銀行”，導致針對客戶需求的服務、創新和風險防范等受到人為的限制，出了問題部門間相互推卸責任，難以查處，因此，應努力改革銀行的組織結構和業務流程。事實上，最近幾年，監管部門無論在推動國有商業銀行股份制改革，還是督促其他中小銀行轉換經營機制上，都反復提到要盡快實施機構改革，重建經營管理體制。而“流程銀行”的提出，足見監管當局對國內金融發展形勢和對當前商業銀行改革走向的深刻把握。可以說，建立“流程銀行”在政策導向上具有十分現實而深遠的意義。

市場開放迫切需要解決國內商業銀行整體競爭力不強的問題。同質化競爭是粗放式經營普遍存在的現象，當前，國內銀行競爭力較弱的一個突出表現就是同質化競爭，不具備與銀行自身資源和特點相適應的競爭能力，其背后是傳統的經營管理模式。銀行發展的一般規律表明，隨著市場的深化和競爭的加劇，產品服務在銀行競爭中的地位日益弱化，而內部的經營管理流程成為銀行確立競爭優勢的主要因素，并進一步強化銀行在產品服務方面的競爭能力。外資銀行的核心優勢是基于功能完善的業務流程的高度差異化的產品服務能力、定價能力、風險控制能力、成本優化能力和內部運作效率，這些潛在競爭力正是目前國內銀行最明顯的“短板”，也是與外資銀行最大的差距。因此，提出建立“流程銀行”，在國內銀行市場即將實現完全開放的今天顯得尤為關鍵，只有徹底的流程再造才能使國內商業銀行逐步建立現代銀行經營管理體制，提升整體競爭能力。

通過流程化管理切實解決國內銀行運營效率和成本控制能力低下的問題。目前，國內銀行的經營管理基本上還是圍繞“部門銀行”的傳統體制來運行。“部門銀行”遵循傳統的分工理論，以銀行自我管理為中心，按照職能分工構建內部組織體系，往往造成流程分割。在金融競爭日益市場化、金融產品日益復雜化和組合化、客戶需求日益個性化的發展趨勢下，原有的“部門銀行”體制就越來越不能適應競爭的變化，對客戶需求的響應和調動內部資源的能力都受到體制阻隔，流程冗長，效率低下，不能依據客戶或管理的性質差異提供有區別的服務。同時，龐大的分行系統、大量的職能重合，以及部門之間由于資源或權力占有的協調不暢，都會形成過高的交易費用和經營成本。再造流程，建立面向市場、客戶導向的組織結構體系，可以使原本分割于不同部門的流程，按照最有利于滿足客戶需求和創造客戶價值的營運流程重新設計和組裝，重建完整的業務流程，實現內部運營的高效率，最大限度地簡化流程和節省成本。

通過流程化管理解決國內銀行風險管理能力低下的體制性問題。銀行風險管理存在三個層面：一是前提，二是基礎，三是方法。前提是公司治理結構，方法是風險計量等技術運用水平，基礎是內部管理流程。公司治理和管理技術正在逐步改進，而管理流程改革相對滯后，并且由于牽涉面更廣、設計更復雜，因此顯得更為艱巨和重要。傳統的“部門銀行”體制呈現出部門之間、總分行之間的權力分割和資源割據，容易造成內部人控制和風險監管虛化，風險問責不落實等問題，實踐中往往表現為“風險最大化”或“風險逃避”，最終是總行失去對風險的控制。銀行業的開放和競爭的加劇，將促使國內銀行面臨比過去更為復雜的風險控制環境，包括信用風險、市場風險、操作風險以及各種組合化的風險都將對現行的風險管理能力及其組織體制構成極大的沖擊，這也是監管部門極力強化風險監管，在討論合規風險時提出“流程銀行”建設的一個主要緣由。因此，建設扁平化、集中化、專業化的“流程銀行”組織模式，輔之以高效的信息管理平臺，通過精簡管理層次、優化資源配置、集中后臺處理等，能夠從根本上改變國內商業銀行風險管理的制度不足，在制度層面上基本解決銀行風險控制的問題。

目前國內商業銀行在“流程銀行”建設方面的探索

外部競爭環境的變化以及監管部門的政策導向，促使國內商業銀行開始認真思考傳統“部門銀行”體制的弊端，并加快了流程再造和組織結構重組的進程。

按照業務條線垂直化管理的要求建立戰略單元的管理模式。

不少銀行實施了業務條線化管理的戰略單元（SBU）體制。一些股份制改革的國有商業銀行根據業務部門系統化管理職能的特點，建立以管理流程為主線的多個業務單元，實行從服務內部客戶到服務外部客戶的服務流程體系和以獨立核算為核心的績效考核體系。例如，工商銀行按照資產、零售、新興三大業務板塊改造其上海分行的業務管理體制。中國銀行對一級分行業務線和產品線進行改革，目前，其部分分行已經初步建立了公司業務戰略單元和理財業務戰略單元。股份制銀行中，已有交行、招商、浦發、民生等針對銀行卡、網上銀行、中小企業等新興業務按照利潤中心的原則建立了集中經營的戰略單元，興業銀行也提出要按照“流程銀行”理念盡快調整組織架構，加快零售銀行總部建設。推行扁平化管理，精簡管理層級。

扁平化管理是流程銀行的重要特征，通過減少管理環節，提高價值鏈管理效率，以實現貼近市場、快速應變、增強戰略和管理執行的能力。其中，國有商業銀行主要是實行二級分行對城區各分支機構和網點的直接管理，比如，中行取消了原城區管轄支行。深發展在新橋進入后取消了分管副行長管理層級，建立從總行信貸風險執行總監到分行或業務線高級信貸主管的授信垂直業務線。招行、民生等銀行通過建立授信、稽核等區域管理中心貼近或連接市場，實現垂直化管理。

推行集中化管理，實現前中后臺分離。

集中化管理是國際銀行業普遍采用的管理模式，通過對大量占用人力和時間的各種單證、會計業務處理實行后臺流水線作業，對風險控制、不良資產管理等集中到總行或區域管理中心集中控制，極大提高了業務管理效率，降低了風險并減少了運營成本。目前，國內銀行也開始借鑒國際銀行業的先進經驗，加強對資金清算、單證、放款、資金配置、授信等進行集中化、專業化的運作管理。比如，民生銀行較早實現對會計業務的集中后臺處理，使前臺集中精力開展營銷服務。工行上海分行統籌后臺管理，各個支行主要成為營銷部門。2004年下半年，工行成立獨立于分行管轄之外的內審局及分布在各地的內審分局，由總行直接領導。而招行早在1999年就在總行層面設立了“單證處理中心”這一獨立運作的二級部門，集中處理深圳本地和異地中小規模分行的國際結算業務。此外，各主要銀行都已按照單中心或多中心模式基本實現了全行的數據集中管理。

依托科技信息平臺建設，構建差異化流程。

流程再造的一個核心理念是一切按照客戶服務的需要，建立最有價值和有區別的流程。目前，各家銀行都在加快流程的重建，主要是剔除低價值的操作環節，對過去相對繁瑣的管理環節進行精簡，尤其是信貸審批、業務操作等環節，建立質量控制和問責制度。比如，對零售業務按照客戶價值不同進行渠道分流，分別實行標準化服務和定制化服務，對公司客戶實行團隊營銷，針對小企業和大公司客戶的不同特點采取不同的審批流程等，提高了流程效率和差異化服務的能力。在部分流程的設計上采用并行方式，改變過去順次作業的做法，比如，產品研發和信用評估同步、市場開發與風險調查同步等。同時，經過重新設計、梳理后的流程在新的IT架構中得到了初步的運用，進一步推動國內銀行向模塊化、集約化管理推進。

民生銀行在建設“流程銀行”方面的實踐

民生銀行是國內商業銀行中較早提出并實施業務和管理流程再造的銀行，并在其最新的年報中明確將全力推進“流程銀行”建設作為今年的工作重點。而從已披露的情況看，民生銀行在流程化管理方面確有諸多創新之點，具有一定的特色。按照其行領導的表述，民生銀行實施“流程銀行”改革的基本思路是，重新整合民生銀行的市場資源與資本資源，以客戶為中心，打造全新的商業模式和管理流程，從制度和流程上完成業務與收入結構、產品與客戶結構、團隊與組織結構的三個重大戰略轉型。其具體改革架構如下：

“流程銀行”建設的總體原則。

構建面向市場、以客戶為導向的業務管理流程及其組織結構，組織和流程設計從客戶需求出發，實現前中后臺分離并形成相應的經營管理單元。前臺負責外部客戶的營銷服務，為利潤中心；負責資產負債管理和風險管理，為前臺服務，解決風險控制和資源配置的問題；后臺主要負責集中化的業務處理，以及人力資源支持和信息平臺支持。中后臺在進一步完善獨立評審制度、獨立稽核制度和集中化不良資產清收制度的基礎上，按照成本中心的模式實行集中化管理。三大板塊共同構成以客戶服務為中心的完整的全覆蓋流程體系。

構建市場營銷體系，逐步實現事業部管理模式。

前臺直接面向市場和客戶，打造公司業務和零售業務兩大業務板塊的營銷體系，并分別成立業務發展委員會，協調資源分配及業務推動進程，按照管理流程設計產品部門，實行專業化營銷。公司業務單元進一步按照產品和業務細分為公司業務、小企業業務、貿易融資業務和投資銀行業務，建立各業務線營銷服務的全流程管理。目前，小企業業務已建立事業部制，實行工廠化的信貸管理模式。其他業務板塊正在按照專業化營銷和專業化管理的要求進行改革，最終是要形成獨立核算的事業部模式。零售銀行業務單元的銀行卡和電子銀行已按照事業部制運行，零售業務部正在加快事業部管理模式的改革。

目前，民生銀行在廣州和深圳分行試點公司業務集中經營改革的基礎上，已經在全行各分行推行公司業務集中經營改革。集中經營改革的主要思路是將原有支行下的公司業務職能全部集中到分行，變以支行為單元的公司業務體系為以分行為單元的公司業務體系。組建分行公司業務管理部，負責分行公司業務市場規劃、產品和信息支持、考核激勵等。按照區域金融的特點和分行的經營特色組建若干行業金融部或行業中心，原有公司業務人員按照自身的業務專長和全行改革的需要分配到各行業金融部，組建專業化的銷售團隊。而支行轉變為零售業務的一個主要分銷渠道，負責營銷、服務和結算。通過集中化經營實現公司業務的客戶整合和客戶經理整合。公司業務按照區域授信政策制定科學的市場規劃，明確市場定位、目標客戶，進行專業化營銷，逐步形成區域特色。在風險管理流程上，實行風險經理與客戶經理雙線、并行調查制度，以規劃為指導，開展有針對的營銷和客戶調查，減少盲目營銷。風險經理參與授信貸前調查，實現風險控制前移。區域評審中心開展專業化評審，使評審效率提高，并切實簡化管理流程。構建資產負債管理體系和全面風險管理體系，逐步形成專業化的資源配置和風險管理制度。

主要履行資源配置和風險管理兩大功能，形成資產負債管理體系和風險管理體系兩大管理板塊。資產負債管理體系設立資產負債管理委員會，下設資產負債管理、財務管理和資金交易三大部門。資產負債管理部門負責流動性管理、資金內部定價和配置，以及資產負債的組合管理。財務管理部門負責財務控制和財務資源配置。資金交易部門負責按照組合管理和流動性管理計劃開展資金交易。

風險管理體系設立風險管理委員會，并設有授信、監控、合規審查和稽核等部門，負責全行的風險政策制訂、風險評估和風險監控。2002年民生銀行首次實行獨立評審制度，經過幾年的探索和完善，基本實現了獨立和專業化的評審機制，以及深入一線的垂直化管理體系。獨立稽核制度也于2004年正式建立，逐步形成了專業化、多線條、獨立的內部審計體系。2005年新成立專門的法律合規部門，履行合規風險的全程監控職能。

構建信息技術和后臺運營支持體系，逐步建立強大的信息管理、人力資源和后臺業務處理的集中化綜合運營平臺。

建設“流程銀行”必須以集成化的信息管理技術為基礎，運用信息技術的優勢實現新流程的程序化、模塊化控制，并為各業務和管理線提供高質量的信息產品，提高決策科學性。民生銀行在國內銀行率先實現了數據大集中，并在2002年開始其稱之為“系統”的信息化建設，提出數字化管理戰略。從了解的情況看，民生銀行已完成了管理會計、客戶信息管理、會計后臺處理、非現場稽核、對公信貸風險管理等十多項信息系統的開發、上線和改造，以及企業級數據倉庫的建設，初步構成了該行相對完整的信息化管理體系。

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改革開放以來，中國銀行業在改革、發展和對外開放的同時，也在不斷借鑒國際先進商業銀行的經驗，國內不少銀行借助外部中介力量，引進中介知名機構的風險管理系統軟件，改造風險管理組織體系和業務流程等；構建商業銀行風險管理制度體系，如制定了包括授權授信、審貸分離、崗位制約、內部審計等大量的內部控制制度，在風險管理和內部控制上取得了一些成績。但是，在風險管理方面還不同程度的存在以下一些問題：

1．1公司治理機制尚不完善

隨著國有獨資商業銀行的股份制改造和新興股份制商業銀行的崛起，原來銀行業內部的利益格局發生了重大變化。在構建現代企業制度意義上的公司治理方面，國內商業銀行雖然有許多有益的實踐，但整體效果和個體實效都不甚理想，無論是公司治理的組織架構、制度安排還是治理機制，都處在新舊控制體系交錯的狀態下。

1．2內控管理機制和合規風險管理機制不健全

根據新巴塞爾協議的定義，合規風險指的是：銀行因未能遵循法律法規、監管要求、規則、自律性組織制定有關準則、已經適用于銀行自身業務活動的行為準則，而可能遭受法律制裁或監管處罰、重大財務損失或聲譽損失的風險。商業銀行的發展歷史表明，銀行業在經營過程中隨時都有可能被風險所困，甚至被壓垮。近年來，我國銀行業違規案件頻繁發生，給銀行業造成了很大的損失。

2我國商業銀行風險管理機制不健全的原因分析

公司治理機制不完善，風險管理戰略不健全，導致商業銀行的激勵機制的導向出現偏差，銀行的宗旨和價值無法得到體現。由于合規風險管理機制的不健全，使得商業銀行無法通過政策和程序的持續修訂去傳承許多有益的風險管理經驗，制約了商議銀行風險管理機制的發揮。

2．1缺乏全面的風險意識

首先是全面風險管理理念不到位，仍以信用風險管理為主，對市場風險、操作風險等重視不夠。其次是忽視了不同業務、不同地區在風險管理方面存在的差異。不僅不能管理好業務風險，反而容易產生新的風險。最后是不能正確認識風險管理和業務發展的關系，認為風險管理會阻礙業務發展，同時又不能認真研究市場變化的規律，通過否定業務逃避承擔風險，業務不但發展不了，反而降低了銀行的整體抗風險能力。

2．2對管理層缺乏有效約束機制

國家作為所有者和社會經濟調控者的雙重角色，對國有商業銀行提出的經濟目標在事實上也是雙重的，這就使得對國有商業銀行的實際經營狀況難以進行清晰有效的考核和評估。同時，由于缺乏人格化的產權和清晰的選擇標準，管理人員的選擇基本上采用行政化的干部考核運用制度。此外，國有商業銀行的員工薪酬體系類似于公務員，收入水平基本上是事前確定的，與業績水平的相關程度不明顯，對其難以形成有效的激勵。

2．3激勵約束機制與銀行文化不相融

銀行文化是指銀行在長期經營與發展過程中逐步形成并經過全體員工認同的共同價值取向和心理預期，這種以人為本的價值取向和心理預期就是銀行的目標和企業信念。績效考核機制體現了銀行的發展理念和經營思路，對于銀行風險管理有重要的導向作用。并且，績效考核結果的運用跟銀行員工的切身利益相關，對員工行為有重要影響。

3健全銀行風險管理機制的有效途徑

國際經驗表明，在經濟發展較快、銀行貸款大幅度增加的情況下，尤其要加強風險管理。我國近年來經濟發展速度較快，外部環境比較復雜，銀行業發展還不成熟，風險管理形勢嚴峻。增強我國銀行業的抗風險能力成為國有銀行改革與發展的重要任務之—。

3．1強化公司治理

完善公司治理結構是建立現代金融企業制度，提高銀行發展能力、競爭力和抗風險能力的根本所在。長期以來我國商業銀行就普遍存在產權模糊、產權主體虛置、產權約束弱化問題，導致銀行的所有者與經營者激勵不足和風險軟約束。這一問題國有商業銀行最為突出，在其他銀行也同樣存在一尤其是有政府背景的，或者國有企業為大股東或控股股東的商業銀行。產權結構在很大程度上決定了銀行的公司治理結構，進而直接影響了銀行治理機制和風險管理機制的效能。從風險管理機制的角度來看，股份制是商業銀行組織形式的最佳選擇。

3．2構建有效的合規風險管理體系

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企業文化是一個企業在長期生產經營中倡導、積累，經過篩選提煉形成的，是以企業管理的哲學和企業精神為核心，以企業最高目標、共同價值觀、優良作風行為規范等為主要內容的，能夠激發和凝聚企業員工歸屬感、積極性和創造性的人本管理理論，是企業核心競爭力的重要體現，是企業生存和發展的靈魂。因此說，企業的可持續發展從根本上決定著文化的面貌，文化反過來又會深刻地影響企業的發展水平。通過加強企業文化建設，以其特有的現代企業管理制度樹立了良好的企業形象；以其極富特色的企業發展理念引領企業發展趨勢，以企業文化建設推進了企業思想政治工作創新，從而推動企業的全面、協調、可持續發展。本人從以下兩個方面進行論述：

一、加強企業文化建設，創造良好的企業發展環境氛圍

企業文化建設是實踐“三個代表”重要思想和科學發展觀的生動體現，是打造企業核心競爭力的戰略舉措，誰擁有文化優勢，誰就擁有競爭優勢、效益優勢和發展優勢。所以在企業發展戰略規劃中，必須準確把握企業文化建設的定位，從本企業的實際出發，以提高企業的核心競爭力，促進公司可持續發展為主題，積極培育符合時代要求具有本企業特色的先進企業文化。

1.把握內涵，明確定位，強化企業文化建設的重要性

企業文化是一種經營管理文化，屬于管理理論范疇。所追求的目標具體、實在，既包含企業在一定時期內要達到的質量、數量的指標和最佳的經濟效益，包含著豐富的精神成果，并采取實際而具體的措施把它變成全體員工共同遵循的指導思想，引導啟迪企業員工在為實現企業目標過程中實現自身的價值。因而，企業文化在企業管理中不僅重視物質的管理，而且更重視對人的管理，著眼于建立一個企業成員一律遵從的企業價值標準和行為準則，強調以人為本，尊重人，關心人，以凝聚企業員工的力量來推動企業的發展。

通過企業文化建設，員工處在企業文化道德規范和行為準則的無形的約束之中，若想違反將受到輿論和情感的壓力約束，企業文化建設使員工產生自控意識，達到內在的自我管理和自我約束，更重要的是培養員工高度的工作熱情和工作責任感，激發其發自內心的貫徹執行規章制度的自覺性。通過企業文化建設，統一全體員工的意志，集聚員工的智慧和力量，繩往一處拉，勁往一處使，而這時的力量決不是單個力量的簡單相加，能達到1+1>2的效應。

2.精心培育，樹立企業精神，抓住企業文化建設的根本

企業文化作為企業發展的核心競爭力之一，基本要素就是企業精神、企業價值觀等理念文化，其中企業精神發揮著統帥作用。企業精神體現了一個企業在長期的生產經營活動中形成的，為企業員工所認可和信守的理想目標、價值觀念、行為準則、道德規范等，只有融入企業發展實踐，作用于企業發展實踐，并在企業發展實踐中形成自我生長能力，才能更好地發揮其威力。這也正是企業文化建設的精華。

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客戶關系管理(CustomerRelationshipManagement，以下簡稱CRM)的概念是由美國著名的研究機構GartnerGroup在1990年代最先提出的。Gartner公司對這一概念所下的基本定義是：利用數據挖掘等數據處理與傳輸技術，搜集處理與客戶相關的信息并加以分配與利用，以實現企業的經營目的或戰略目標。

CRM是一種新的經營管理哲學，內涵豐富，可以從三方面進行理解：首先，CRM是一種管理理念，將客戶看作是企業最重要的資源，以周到完善的客戶服務和深入的客戶分析來滿足客戶需求。其次，CRM是一種旨在改善企業客戶之間關系的新型管理機制，它實施于企業的市場營銷、銷售、服務與技術支持等與客戶相關領域，通過向企業的銷售、市場、客戶服務的專業人員提供完備的客戶資料，并強化跟蹤服務、信息分析的能力，使他們能夠協同建立和維護一系列與客戶和生意伙伴之間的關系，從而可以提供更為快捷和周到的優質服務，提高客戶滿意度，吸引新客戶，同時留住老客戶，最終增加營業額。最后，CRM也是一種管理技術，它將商業實踐與數據挖掘、數據倉庫、銷售自動化以及其他信息技術緊密結合在一起，為企業銷售、客戶服務和決策支持等提供了一個業務自動化的解決方案，使企業有一個基于電子商務的面對客戶的前沿，從而順利實現由傳統企業模式向以電子商務為基礎的現代企業模式的轉變。理念、機制、技術三層構成了CRM的完整內容，三者缺一不可，三個層次必須互相支撐、協調工作才有可能保證以客戶為中心的戰略實施成功。

二、我國保險企業應用客戶關系管理的必要性分析

CRM的出現，不僅體現了企業從以產品為中心模式向以客戶為中心模式的轉移，還表明了企業視角由“內視型”向“外視型”的轉變。企業間的競爭不再只局限于傳統生產要素上的競爭，而是越來越多地體現再吸收新技術和創新能力上。保險業屬于數字密集型行業，由于利率、投資資產和股價的頻繁變動，有關保單具有極強的時效性。

(一)應用CRM是保險行業自身特性的需要

1.保險產品的多樣性與同質性

人們對保險產品的需求非常個性化，導致了保險產品需求的多樣性，但保險產品同質化現象很嚴重，保險企業很難借產品質量上的優勢在競爭中取得領先。實施CRM使得保險公司能夠及時準確的把握客戶需求，搶先一步開發推廣新產品，贏取競爭主動權。

2.保險合同定價的懸殊性

保險合同無法直接體現等價交換原則，因為保險人收取保險費與出險所需承擔的賠償責任相比微乎其微，保險成本的不確定性，使保險商品的定價異于普通商品，保險定價不是根據生產和銷售成本進行計算，而是按照概率統計的大數法則進行。保險企業掌握的客戶數據越豐富，越正確，它的定價也就越趨于合理，產品競爭力也越強。

3.保險行為的誠信要求

由于信息不對稱，客戶誠信與否，對保險公司的影響重大。因此在對誠信度的要求上，保險合同比一般的經濟合同更為嚴格。通過客戶分類和歷史紀錄的分析，區分有價值的客戶和危險客戶，進行“欺詐檢測”有利于保險公司的穩健運營。(二)應用CRM是我國保險企業適應當前經營環境的需要

1.市場經濟地位的確立

隨著我國經濟體制改革的深入，原有的計劃經濟基本只在很狹小的范圍發生作用，市場在整個經濟中處于支配地位傳統的依靠行政命令進行保險展業失去生存的基礎。于是，市場的生存的需要使得保險公司意識到樹立以客戶為中心理念的重要性。

2.保險中介市場快速成長

保險理人機制被引入我國以來，以人為代表的保險中介市場獲得了迅猛的發展。由于直接業務的萎縮，各國保險公司的業務拓展越來越依賴于中介市場，中介機構對客戶資源具有相當的控制力。在這種情形下，作為保險公司必須借助新的戰略來維持、控制優質客戶資源。

3.賣方市場向買方市場的轉變

隨著保險市場對外開放力度的加大，保險市場參與主體的增多，保險市場已經完成了從賣方市場向買方市場的轉變。另一方面，客戶主體意識也不斷增強。隨著社會經濟發展，人們的生活水平得到提高，客戶對保險需求的差異性加大，個性化需求呈增多趨勢。保險公司如何繼續在買方市場中確保自己的競爭優勢，利用CRM對客戶尤其是優質客戶進行分析挖掘，成為致勝法寶。

三、我國保險企業應用客戶關系管理的可行性分析

(一)市場驅動

CRM興起的最直接原因是競爭加劇。隨著中國保險市場總量的跳躍式增長和保險企業數量的不斷增多，使保險企業間的競爭愈演愈烈，而競爭的核心就是對客戶資源的管理。面對這種競爭態勢，保險企業普遍產生了對CRM的需求。外資保險企業在國外保險市場已積累了CRM應用經驗，理所當然在拓展中國保險市場時也會采用CRM軟件。為了避免在競爭中處于劣勢，中資保險企業也希望外資保險企業一樣擁有自己的CRM系統。

(二)電子商務驅動

有關統計顯示，2007年我國的上網人數已經達到了2.1億，一年增長了7300萬，年增長率高達53.3%。同時，研究表明互聯網用戶與保險有效客戶具有相當大的重疊性，預計這個重疊比列將在10年超過70%。這一切揭示著我國保險電子商務的發展前景廣闊。網絡保險是保險信息技術的應用之一。

參考文獻：

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一些建筑商為了獲得更多的經濟利益，在原料的采購上隨意的降低采購標準，完全不顧人民的生命財產安全，將一些不合格的原材料應用到建筑項目中去。同時，在整個施工的過程中，一些合格的原材料也不能夠合理的使用，很大程度地影響到了工程質量。很多建筑企業在對建筑機械的使用上不能夠嚴格把關，引進了一些陳舊和淘汰的施工機械，甚至一些新的先進的施工機械都不能合理有效的使用，更做不到及時的檢查和維修，嚴重的影響了施工進度和質量。

3建筑管理的相關措施

3.1做好安全管理工作

眾所周知，安全工作一直受到國家和企事業單位高度重視，建筑企業的安全管理工作做的好壞，直接關系到企業未來的發展，直接與國家的經濟命脈和人民群眾的生命財產安全相掛鉤。但是如何做好安全管理工作，是建筑企業亟待解決的一項工作內容。安全管理工作一定要從基礎抓起，每個施工環節都要監督到位，施工前，一定要排除各種安全隱患，施工人員要做好防護措施，包括勞動保護用品的佩戴、安全教育工作的培訓一定要落實到位，安全員或者是安全工程師一定要親臨現場。

3.2制定合同管理制度

建筑企業的要有自己的法律專員、合同專職管理者，在進行某一項目的施工前，建筑企業要與項目使用者簽訂具有法律效力的合同，合同所規定的內容一定要體現雙方的合法權益，本著平等、互利的原則進行簽訂，施工方一定要派專人進行合同的管理工作，并嚴格按照合同所規定的內容進行施工。同時要將項目所簽訂的事項報請上級主管部門進行審核。

3.3培養施工人員的職業素質

工程質量的優劣，在一定程度上也取決于施工人員的整體素質。我國工程建設人員多為普通農民工，缺乏基本的知識培訓。多數的工程建設單位沒有對新招的技術人員和工人進行職業培訓，導致技術人員和工人都不懂得施工現場的基本常識，這給施工質量控制造成了許多的麻煩。倘若要提高施工的質量，就要嚴格的對施工技術人員進行培訓，培養他們的職業素質。做好工程職業素質培養，才能讓現場施工人員基本了解施工中的狀況，快速處理，杜絕隱患。

3.4開展環保施工

現在我國的環境污染日益的嚴重，一定要按照國家環保法的規定進行施工，盡管選擇環保型材料，只有這樣才能保證企業和社會的可持續發展。

3.5嚴控施工機械、材料的質量

施工時做好材料的選擇、進場驗收、保管和周轉材料方面的工作。材料根據自身的品種、型號分區的堆放，設置標識和編號，建立臺賬。根據施工的流水段，劃分好材料的計劃用量，實施分批進場，避免積壓周轉材料造成經濟損失。及時清理用完的材料，并加以歸類，去除多余的材料。根據施工工藝選定施工機械，并根據現場情況進行布設。購買的機械要選擇經濟實用型，注重運行的質量。使用大型機械，要注意安排操作人員定期檢查并填寫資料表。

篇12

物流成本績效評價未實踐。物流成本績效評價就是運用數量統計和運籌學方法，采用特定的指標體系對照統一的評價標準，按照一定的程序通過定性、定量分析，對企業一定期間內物流活動采取一定的控制措施后的產出所消耗的物流資源的成本效益做出客觀、公正和標準的綜合評判。建筑企業沒有將物流成本績效評價理論應用到建筑工程經濟評價體系中來，企業管理者往往根據自己的理解和經驗來控制物流成本，使得物流成本沒有一個系統的評價方法和標準，對物流成本的掌握缺乏科學性和準確性，不能及時發現問題并做出管理方法調整，不能有效的減少不必要的物流成本。

物資管理

建筑施工項目中的物資管理，是對施工企業生產經營活動所需各種物資的計劃編制、采購訂貨、運輸組織、庫存保管、合理供應、領發、回收等各項管理工作的總稱。物資管理過程中出現的問題有：

采購質量監控不到位。傳統的采購模式下，建筑企業物資管理部門從供應商獲取原材料的過程過于簡單，同樣的原材料各種供應商魚龍混雜，物資的質量各有不同，采購物資的標準也只是根據該物資的國家或行業標準進行檢查購進，采購方與供應商工作互不公開，采購方不能參與建筑材料的生產監管，從而削弱了采購方的辨別能力和質量控制能力。當用戶的需求發生變化時，采購方必須重新調整供求關系重新選擇供應商，由于應變能力差，物資供應的不及時延誤了建筑施工工期從而給建筑企業帶來了很大的經濟損失。

與供應商的合作關系不穩固。有三點原因導致了建筑企業與供應商之間合作關系的不穩定：首先，工程項目自身的特點，不能與供應商建立長期穩定的合作伙伴關系。其次，信息化程度不同的影響。有的材料供應商有現代的供貨管理信息化系統，但由于建筑施工企業沒有信息化的物流管理系統，導致企業與供應商之間信息無法銜接，也就無法進行物流準確、及時的管理，無法進行物流成本有效控制。三是沒有一套科學的現代采購管理系統。傳統采購過程存在典型的非信息對稱博弈現象，即采購方盡量保留其私有信息，而供應商們相互競爭的過程中又隱藏自己的有關信息。這些都不利于采購方與供應方建立互惠互利的長期協作關系。

倉儲管理有待改進。建筑材料倉儲管理主要負責建筑材料的保管工作，并及時供應建筑物資，保證建筑施工項目的順利有條不紊的進行。建筑施工企業生產所需的物資數量巨大，運輸成本也很高，庫存占用資金多，因此需借鑒現代物流管理供應商管理庫存（VMI）方法，建筑企業與供應商建立良好戰略合作伙伴關系，由供應商管理庫存，建筑企業協同監管，使雙方都實現總成本最小。

物流信息管理

建筑企業物流信息管理的目的在于將建筑企業從物資流通、產品交易過程中所提取的與物流相關的信息，進行存儲、處理、匯總、分析和流程控制，從而得到企業所需的信息，它一方面服務于企業自身的經營管理，另一方面服務于客戶的需要。

在我國，建筑企業物流信息系統管理理論尚不完備，絕大多數企業倉庫管理沒有采用先進的計算機網絡控制技術，貨物的存取很多還是采取人員的抄寫統計，有些企業的計算機設備也只是進行簡單的項目合同、檔案存儲作業，加之材料庫存信息反饋系統時效性較差，庫存調控能力薄弱，企業單在庫存管理上就耗費大量的人力、物力和財力。而在供應鏈企業之間，由于信息系統的不完備，各種供應商、承包商、批發商之間無法達到快速的信息傳遞和交流，由于需求的變動，很難對建筑施工生產的要求進行及時的調整，必然要耗費大量的時間和成本，也不利于供應鏈企業之間良好的合作關系和信用度的建立。

人力資源管理

篇13

對行政管理專業實踐教學的重要性認識不夠，存在著“重理論，輕實踐”的一些錯誤認識。學員沒有充分認識到綜合教學實踐環節的重要性和必要性。少數學員態度不端正，認為只是走過場，敷衍了事，抱有僥幸心理，東拼西湊，沒有實際參與調查，文章陳舊，沒有自己的觀點，抄襲現象嚴重，沒有達到綜合實踐教學的目的和要求，勢必影響到實踐教學的質量。

(二)實踐教學形式呈現單一化

盡管行政管理專業在實踐教學方面進行了一系列改革，但就總體而言，實踐教學形式仍單一化，對學生的積極性、主動性和創新性的發揮有一定的影響。專項的社會調查模式要求社會調查主題、要求一致，方便了學生的操作，但是也帶來了限制學員思維，束縛學員參與主動調查的積極性。例如，統一設定的選題限定了社會實踐的選題范圍，學員只能從農民工、農村青年、大學生這三個題目中被動選擇，脫離了工作實際，客觀上造成了一部分學員態度不認真、應付等現象。

(三)師資力量欠缺

隨著行政管理專業的發展，顯露出師資隊伍不足的問題。以山西為例大部分分校電大進行集中實踐環節輔導時都是聘請外校兼職教師，兼職教師因為本職工作的繁忙，在指導教學實踐環節的過程中不能完全到位，師資力量欠缺是阻礙實踐調查質量的一個重要因素。

(四)社會調查流于形式，調查報告抄襲現象嚴重

行政管理專科學員普遍存在文化底子薄，專業理論素養不高的現象，專項的調查形式，導致調查報告的選題和學員所從事的實際工作相脫節，導致一些學員沒有進行實際的調查，從網上下載資料和參考別人的調查文章，拼湊完成，形成自己的調查報告。結果社會調查流于形式，使得集中實踐教學沒有起到提高學生實踐能力的目的。分析其原因，有以下幾個方面:一是開放教育辦學的局限性。就學生而言，學員工學矛盾突出。二是普遍存在注重課程輕實踐的情況。三是教師整體素質的欠缺。基層電大教師普遍存在理論知識水平、結構體系、教學經驗相對不足的現象，很少參加學術活動，學術視野比較閉塞，綜合工作能力受到影響，導致實踐能力和實際工作經驗不夠。

二、完善行政管理專業社會實踐調查的思考

(一)豐富行政管理專業實踐教學的形式和內容

我們可以完全不拘泥于中央電大規定的四個專題選項的研究，可以根據山西電大的實際情況，分校可以結合本地區的特點，進行專題研究。為了進一步拓展此思路，進一步深化行政管理專業的實踐教學改革，我們對行政管理專業實踐教學改革實施效果進行深入的研究和思考，進一步完善行政管理專業實踐教學改革的策略選擇。

1．開展隨崗實踐。

學員可以結合學生自身工作實際，在教師的指導下，運用所學的行政管理專業知識，分析、解決工作中遇到的實際問題，用研究成果指導工作實際。

(1)以學生為中心開展隨崗實踐教學設計。

以學生和學生自主學習為中心是遠程開放教育的核心理念，隨崗實踐作為社會實踐調查的一種嘗試，需要充分發揮學生的主動性和積極性，因此，在進行隨崗社會實踐教學設計的時候，要充分考慮學生的實踐環境、條件及實踐能力的差異，要由學員自主選擇隨崗實踐項目、實踐單位及時間等，學生依據自己的職業、興趣和行政管理專業實踐要求選擇實踐項目與單位，教師只起輔助作用。對暫時沒有工作的學生，由學生自己聯系隨崗實踐單位，或由學校安排與其他同學一起組成實踐小組在同一單位進行隨崗社會實踐調查。

(2)以教師為引導落實隨崗實踐調查指導。

為了切實保證隨崗實踐教學落到實處，專業輔導教師要按照教學實踐規則確定學期隨崗實踐教學內容與形式，制定隨崗社會實踐參考項目供學生參考，擬定學生隨崗實踐活動安排表，確定參加隨崗實踐活動的學生名單、實踐單位，和學生商定隨崗實踐的具體事宜，指導學生按照統一規定的要求開展隨崗社會實踐調查活動。在隨崗社會實踐調查活動中，要求學校輔導教師利用班級QQ群對學生進行有效指導，及時解決學生遇到的問題，進行有效的專業指導。

(3)以督察、監控為手段加強隨崗實踐過程的考核。

輔導教師必須加強對學員隨崗實踐過程的督察和監控，定期到社會實踐單位了解學生實踐情況，同時要求實踐單位對學員隨崗實踐情況進行考核鑒定并寫出鑒定意見，學生必須在隨崗實踐結束后撰寫社會實踐調查報告，學校輔導教師對學員隨崗實踐報告進行評閱，給出報告成績，成績分為優、良、合格和不合格四等，只有成績合格，才能獲得相應的實踐學分。

2．專項調查。

行政管理專業要充分利用電大系統的資源優勢，根據本地區政治、經濟發展的特點，圍繞社會焦點問題和熱點問題開展專項調查研究，利用當地的優勢資源進行社會實踐調查，調查研究成果可以對當地的社會發展起借鑒作用。使學生理論與實踐相結合，對應用型人才的培養起到了重要的作用。

3．小組協作調查。

所謂小組協作調查就是以小組為單位，利用師生互動，生生互動的關系，促進學員的學習，在小組協作調查中學員不再是單獨的個體，學員成為相互合作的共同體，依據調查的目的和內容進行分工，使調查更具有深度和廣度。能充分發揮學員自身優勢，增強了學習者之間的溝通、合作，培養了學員溝通、合作能力，最后以協作小組的團體總成績作為主要的評定標準。

(二)建立激勵機制，形成良好學風

建立有效激勵機制，形成良好學風是社會實踐教學質量的保障。學員要充分認識到社會實踐教學的目的，端正學習態度，形成良好學風。在行政管理專業社會實踐調查的設計上，要科學、合理，符合社會需要，注重實用性和可操作性，注重學員能力的培養。學校要建立嚴格的獎罰機制，確保社會實踐活動的順利開展。

(三)強化實踐教學的支持服務

充分利用現代網絡技術，創建具有特色的校園教學支持服務體系，完善行政管理專業社會實踐教學的網上資源輔導，結合行政管理專業學科特色，建立選題指導、專題講座、調查前瞻等欄目，滿足學員對社會實踐教學的需求。

(四)加強教師師資力量建設

學校要建立以系統內教師為主體，以普通高校專家為輔助的實踐教學指導教師庫，來解決輔導教師師資力量不足的問題，加強輔導教師的培訓，提高教師實踐教學環節指導質量。

(五)建立科學、合理的實踐教學考核評價體系

針對學校普遍存在的忽視社會實踐教學監控的現象，采取切實可行的措施對社會實踐教學進行監控，認真貫徹“理論聯系實踐”教學原則，加強社會實踐教學，建立一套科學的評價體系。這個體系不能是孤立的，要與理論教學評價體系緊密聯系在一起。