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在新形勢下，做好會計基礎工作對改善企業經營管理、提升企業市場競爭力具有重要意義。隨著市場競爭的不斷加劇，企業為更好的適應市場需求，要不斷獲得客觀、準確的財務數據信息，還應對財務信息進行分析、研究，從而發現企業經營管理中存在的問題，不斷提升企業會計基礎工作和信息準確、規范和及時是確保會計信息準確的重要保障，也是實現企業運行規范化、決策科學化重要手段之一。此外，強化會計信息基礎工作能夠有效的進行風險防范及風險控制。這是財務管理制度及內部控制制度落實的根本要求，現代企業發展要不斷對風險的防范及控制，這也是企業長期穩定的發展的根本保障。

一、現代企業會計基礎工作的現狀及問題

（一）崗位人員的業務素質較低

大多數企業會計人員不能及時更新業務知識，責任心不足。近幾年，我國出臺了一系列財務會計制度相關的政策法規，涉及知識面較為廣泛，大多數企業會計管理人員不能有效學習新的政策法規，更新自身業務知識。尤其是小企業中的財務人員，往往是兼職人員負責定期做賬，同時兼顧幾家企業，工作內容繁多，會計核算的規范性及準確性得不到保證。同時，部分企業還存在財務負責人不具備會計師資格，業務能力差，崗位任命及交接過程手續辦理不齊全，會計業務各環節都有漏洞，一人多崗等問題，嚴重影響了會計工作的規范性、準確性和及時行。有些企業管理層對會計基礎工作不重視，財務人員待遇偏低，導致財務人員缺乏責任心，不利于企業長遠發展。

（二）配套制度有待完善

企業會計基礎工作制度不完善，主管部門監督檢查工作不到位。企業會計制度是企業各項工作開展的重要基礎，也為各項工作開展提供了有效的制度依據。因此，會計基礎工作的開展與規范制度有著密切的聯系。我國大多數企業忽視了會計基礎工作的重要性，致使企業不能建立符合企業管理需要的會計基礎工作規范的配套制度。同時，企業相關主管部門對企業會計基礎工作監督、檢查工作不到位，放任會計基礎工作開展，導致企業對會計核算工作程序的完善、財務會計相關制度的規范存在較大缺失，嚴重影響了企業財務工作的開展。

（三）會計基礎工作缺乏重視

在實際財務工作中，對會計基礎工作重要性認識不足。會計基礎工作在企業經營決策中不能引起有效重視，這就造成我國多數企業領導忽視了會計基礎工作的重要性，嚴重制約了企業長遠發展。分析其分本原因，一方面是由于會計基礎工作對企業發展的影響不能迅速顯現，使得企業對財務會計部門及會計人員重視程度不足，在設備及人員配備方面存在較大不足。

（四）會計核算不規范

基本會計核算規范性得不到保證。按照企業會計制度規定，企業確定會計核算憑證、登記會計賬簿、編制財務會計報表時，必須以實際發生的經濟事實為依據，在實際財務工作中，很多單位為簡化會計核算手續，在會計科目及會計賬簿設置時，不能嚴格執行會計制度的相關規定，不能嚴格有效規范經濟事項原始憑證審核工作，報表登記的會計數據與賬目也存在出入，資金收付缺乏有效監督，財務資料完整性、安全性無法保障。許多重要問題的發生就在于單位會計基礎工作混亂,由于會計核算不規范甚至為某些企業管理人員逃稅、貪污等不法行為打開方便之門，不僅削弱了會計監督職能的發揮, 而且也使內部財務收支處于失控狀態, 不利于企業風險防范及風險控制，給一些不法之徒以可乘之機, 給國家和企業造成了嚴重的經濟損失。這些問題都在一定程度上影響了會計基礎工作程序的執行，嚴重影響和干擾了會計工作秩序，不利于企業整體經營管理和長遠發展。

二、嚴格實施會計基礎規范化，不斷提高財務管理水平

（一）加強對基礎崗位人員的教育、培訓

企業應全面加強人員管理，充分調動財務會計人員學習積極性，及時學習相關法律法規，更新自身業務知識。企業還應鼓勵員工進行專業培訓及考試，在培訓及資格考試中不斷得到提升和鍛煉。加強對財務人員的引導，鼓勵員工學習和掌握《會計法》、《會計基礎工作規范》相關知識，為會計基礎工作的開展提供理論保證，加強人員招聘及人員考核，注重人員業務素質的提升，不斷加強員工責任心培養，不斷強調會計原始憑證制定、審核等工作的重要性。

（二）強化、提高會計基礎規范化意識

相較于其他類型工作，規范性對企業財務管理工作具有較大的影響，因此，企業應不斷強化規范意識，加強對企業財務會計基礎工作的重視程度。企業領導作為企業最高決策者，應全面關注企業財務會計基礎工作的開展，破除傳統觀念，改變原有機械記賬的觀念，充分認識到會計基礎工作對現代企業管理的重要性。將會計基礎工作規范化作為企業內部控制的重要組成部分，并作為企業管理的重要內容，有利于企業科學決策。這就要求企業領導加大對會計基礎工作的投入，提供先進設備，加大人才培養力度，提高財務人員職業道德水平和業務能力，不斷為企業會計基礎規范化工作創造良好條件，保證其順利開展。

（三）制定合理、完善的會計工作規范制度與內部審計機制

為全面保障企業會計核算的準確性及規范性，企業管理人員應在強化會計基礎工作的同時制定合理、完善的會計工作規范制度，并進行嚴格執行。不斷修訂并完善以往的會計基礎規范制度，及時變更會計基礎工作，制定相應規定，全面規范并完善會計基礎工作制度，還要對工作權限職責進行合理明確，已明確經濟業務各個環節相關責任人的責任，有利于落實企業內部控制制度，堵塞管理漏洞，防范財務風險。在此基礎上，建立并完善企業監督審查機構及制度，定期開展監督檢查工作，保證會計基礎工作的規范化管理。只有加強監督檢查工作，才能及時發現問題、解決問題，審計部門才能以此為依據進行內部控制制度的規范和完善，為企業會計基礎工作提供制度保證，針對檢查中發現的制度缺失，要設專門的負責人進行整改，有效貫徹審核監督制度文件，從根本上保證會計基礎工作的準確性及真實性，推動企業科學、全面、可持續的發展。

（四）規范會計核算業務

企業在經營管理過程中，要不斷規范企業會計行為，將其落實到企業日常工作中，并嚴格執行會計基礎工作。企業在日常經濟業務往來中應使用規范的原始單據，嚴防弄虛作假，營私舞弊，保證原始憑證信息的準確性及完整性。還應不斷完善報批及工作程序制度，明確經濟業務各環節工作人員的相關責任，明確獎懲措施，防范工作人員的瀆職行為，確保會計資料的真實性及完整性。財務人員只有以準確的原始憑證及記賬憑證為基礎，進行賬簿登記，才能從根本上保證會計資料的準確性及賬務資料的相互一致。

三、結束語

綜上所述，企業會計基礎工作不僅是企業會計工作的基礎，也是會計工作及各項業務前提，其目的是為企業提供準確、完整、及時的會計資料，有利于企業管理層和其他方面會計資料使用者的科學決策。隨著社會經濟發展及各項改革的深入開展，企業只有不斷強化會計基礎工作，才能將基礎工作與企業自身環境及行業發展相結合，才能從根本上保證企業經營管理及企業決策的正確性，防范管理風險，進而實現企業可持續的長遠發展。

篇2

一、理財規劃和理財規劃師的定義

理財規劃是專業人士為個人、家庭等客戶提供一種綜合性的金融服務。通過明確客戶理財目標，分析客戶的生活及財務現狀，運用各類金融工具及科學的方法、特定的程序幫助客戶制定切實可行的理財方案。其主要是針對現金、消費支出、風險管理與保險、教育、投資、稅收、退休養老、財產分配與傳承等方面進行規劃，目的在于提高客戶生活品質。

理財規劃師，簡稱理財師，即為客戶提供理財規劃的專業人士。依據人力資源和社會保障部制定的《理財規劃師國家職業標準》，理財規劃師被定義為運用理財規劃的原理、技術和方法，針對個人、家庭以及中小企業、機構的理財目標，提供綜合性理財咨詢服務的人員。

理財規劃師既可以服務于銀行、證券、保險等金融機構，也可以在第三方理財公司工作。其中，第三方理財是指獨立的理財機構，可客觀地為客戶提供綜合性的理財服務，其不再代表銀行等金融機構。

三、理財規劃師在中國的職業現狀及存在問題

1、職業現狀

職業資格認證發展情況：國家理財規劃師（ChFP）是順應我國經濟發展所出現的新興職業，2002年國家勞動和社會保障部編寫了《理財規劃師國家職業標準》，并于2003年正式推出理財規劃師職業;2005年全國有42人通過首次資格考試并獲頒理財規劃師職業資格;2010年首批國家高級理財規劃師通過考試并獲職業資格。至此，理財規劃師國家職業資格認證分為助理理財規劃師、理財規劃師、高級理財規劃師三個等級。

職業資格認證人數及等級分布情況：目前，通過理財規劃師國家職業資格認證的人數達30余萬人次，其中大部分為助理理財規劃師和理財規劃師，高級理財規劃師僅3243人。

2、存在問題

（1）理財規劃師數量缺口巨大，市場需求無法滿足

從職業現狀來看，理財規劃師在數量上應存在巨大缺口。的確如此，《2010中國理財行業發展報告》中顯示，中國理財規劃師的行業缺口在20-30萬人，《2011中國理財行業發展報告》中顯示，理財規劃師的行業缺口約為60萬人，而且伴隨居民財富的不斷增加以及投資熱情的持續高漲，這一缺口還將繼續擴大，特別是現階段全國年收入達30萬元以上的家庭已超過兩千萬戶，高級理財師急缺。目前，人事部已將理財規劃人才列為緊缺人才。

（2）理財人員職業素質參差不齊，行業發展存在隱患

由于理財規劃師行業缺口巨大，當前許多金融機構所雇用的理財工作人員并無理財規劃師職業資格，且人員的學歷、工作經驗、職業操守等方面良莠不齊;另一方面，理財規劃師所取得職業資格認證是終身有效的，相關部門并無繼續教育或是年檢，理財師的后續學習充電因人而異，這些都有可能造成無法為客戶提供高質量的理財服務，將對我國理財行業持續良性發展帶來巨大隱患。

（3）第三方理財處于起步階段，理財缺乏獨立性

第三方理財在英美等發達國家發展較為成熟，50%以上的理財產品是通過第三方機構推薦給客戶的。而在我國第三方理財剛起步，市場份額小，還不足1%;理財規劃師多服務于銀行、保險等機構，通常針對單一理財品種開展投資理財服務，且服務客戶時缺乏客觀性、獨立性。在東家和客戶之間，理財師往往先是考慮東家利益，再是考慮客戶利益;試想若客戶是其雇主，那理財師的服務心態和服務質量會發生翻天覆地的變化。

（4）混業經營受到限制，理財行業發展遇瓶頸

我國銀行、證券、保險等行業目前仍擁有相對獨立的運營及監管體系，開展綜合經營業務會受到諸多限制，商業銀行、證券公司、保險公司、信托公司等機構多數情況下只能經營各自業務。這種分業經營模式，一是不利于理財師向客戶提供涵蓋儲蓄、投資、保障等功能的綜合金融服務;二是不利于培養出全面的理財規劃師，這都將制約我國理財行業的發展。

（5）社會誠信缺失，不利于理財行業發展

在進行理財規劃時，客戶要充分信任理財師，并告知其自己及家庭的財務、生活等信息，同時理財規劃師也要忠誠于客戶，替客戶保密。據一項調查統計，在我國對理財業務有了解的人僅占6.5%，信任個人理財或已經委托做個人理財的人數不到2%，可見，社會誠信的缺失也在某種程度上阻礙了我國第三方理財的發展，并導致我國理財規劃行業發展畸形，即理財規劃師多是為客戶提供單項投資產品的理財服務，而非理財規劃服務。

四、中國理財規劃師的發展方向

從以上的分析中可以看到，雖然理財規劃師在中國的需求存在巨大缺口，但目前理財規劃師主要的就業渠道是銀行、保險等金融機構，而非第三方機構，客戶與理財師之間缺乏信任;且后續缺少系統培訓和金融業分業經營模式也使得理財規劃師的發展不夠全面。因此，我們應在借鑒發達國家成熟經驗的同時，找出適合本國國情的理財規劃發展的可行之路。

1、有梯度地培養理財規劃專業人才，全面滿足市場需求

目前，無論是銀行、保險等金融機構，還是第三方機構;無論是普通百姓，還是富裕階層，或多或少都需要理財服務，但不同機構、不同人群需要獲得的理財服務水平是存在差異的，因此我們應通過不同途徑有梯度地培養理財規劃專業人才，以滿足不同群體的需求。

（1）加大銀行、保險等金融機構專業人員的培訓力度

介于目前市場上很多金融機構所雇傭的基層理財工作人員并無相關從業資格，可以考慮金融機構內部開展與理財規劃考試相關的培訓，鼓勵員工考取職業資格，提升員工職業素養，更好地為企業和客戶服務。培訓費用可考慮向政府相關部門申請扶植經費，也可考慮與員工達成某種協議。

（2）加大高素質綜合型專業理財人士培養力度

中國正處于人均GDP由1000美元向3000美元過渡的階段，客戶對私人理財顧問、第三方理財等高端理財服務的需求迅速增加。政府及企業應加大對高級理財師的培養力度，促進第三方理財的良性發展，使得更多的高素質綜合型專業理財人士能夠獨立客觀地為客戶提高優質的理財服務。

（3）建立健全后續培訓和年檢機制

為了能夠適應金融市場的快速發展，滿足客戶的多樣需求，有關部門應建立健全認證后的繼續教育及年檢制度，就像是會計師一樣，加強對已有資質的從業人員的后續專業培訓，已保持或是提升理財師的職業水準。

2、促進第三方理財的良性發展，加快完善理財市場

在國外，理財規劃師多就職于第三方理財公司，這既有利于理財師為客戶提供獨立、客觀的理財規劃服務，也有利于理財師自身的職業發展。

（1）政府應鼓勵第三方理財的良性發展

第三方理財較之其他金融機構理財有著明顯優勢，因第三方是獨立于銀行、保險等機構，為客戶提供客觀公正的理財服務，制定綜合的理財方案。政府應以客戶的利益為重鼓勵第三方理財的良性發展，當然也要制定嚴格的監管制度來有效監管第三方理財公司。

許多外國政府都鼓勵本國第三方理財的發展，如英國早在1988年就規定保險理財顧問服務只能采取兩種形式：一是隸屬單一保險公司;二是提供獨立第三方服務，并且第三方獨立理財顧問會受金融服務監管當局嚴格的管理。

（2）混業經營為第三方理財及理財規劃師的發展提供更為廣闊的平臺

我國金融業現階段采取的是分業監管體制，這種體制對于金融尚不發達的我國是起到了積極和保護的作用的，但伴隨經濟全球化及金融自由化的發展，混業經營勢在必行。從我國推進混業經營試點工作開始，2006年多家保險公司參股銀行，商業銀行設立基金公司，金融業已由嚴格的分業經營階段向“交叉經營”階段過渡。隨著我國混業經營改革的不斷深入，第三方理財公司和理財規劃師將得到更為廣闊的發展平臺。

（3）第三方理財企業應積極培養綜合性的理財服務人員

目前我國理財從業人員多數只對單一領域具有一定的理財經驗，包括一些有資質的理財規劃師也缺乏綜合理財能力，因此“第三方”企業內部可以通過以老帶新，或是走出去的方式，讓年輕人員盡快成長起來，提高員工素質，壯大企業實力。

同時，還應注重培養企業內的團隊意識，因為理財規劃服務若在一對一服務的基礎上能夠開展團隊作戰的話，就可以通過一個專業理財組為客戶提供更有效的理財服務，也可以更好地開創企業的未來。

3、建立健全法律法規制度，形成講誠信的理財市場

社會誠信的缺失，究其本質應是從業者職業道德的缺乏，即經濟學中所說的“道德風險”。

道德風險是指交易雙方由于信息不對稱，其中一方在最大限度地增進自身效用的同時做出不利于他人的行動。上海財經大學教師何韌認為：“正是因為欠缺法律約束，受托方也就是理財機構很有可能利用專業技術和信息的優勢侵害投資者的利益。”可見，若想消除道德風險，樹立社會誠信，最有效的辦法是建立健全法律法規制度。

這方面美國應該說是個很好的借鑒對象，比如在立法方面應注重金融機構的自主、公平競爭和利益最大化等價值目標，不過分強調金融市場整體安全;比如在監督方面應完善金融業的監督機制，明確監管范圍、具體監管內容、強化監管手段;再比如在防止信息不對稱方面，完善金融機構控制度和信息披露方面的法律法規;等等。通過完善法律法規制度能夠有效地保護金融市場參與主體的合法利益，而這正是理財規劃行業有序發展不可或缺的條件。

五、結論

綜上所述，理財規劃師在中國雖屬新興職業，但隨著經濟改革的不斷深化，金融市場的不斷完善，以及企業自身的不斷進步，理財規劃師在我國一定會得到廣大家庭和個人的認可，并將會積極幫助國人增加財富、提高生活水平，同時也將進一步發展和完善我國金融市場。

參考文獻：

[1]勞動和社會保障部中國就業培訓技術指導中心.理財規劃師基礎知識（第五版）.中國財政經濟出版社，2013年1月.

[2]邊智群.理財學.中國金融出版社，2006年08月.

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隨著中國經濟的高速發展，一方面國民財富快速積累、市場理財需求激增給保險行業帶來飛速的發展新機遇，保險業發展規模屢創新高；另一方面，金融制度的開放、互聯網金融的興起對傳統保險行業的營銷模式造成了一定的影響和沖擊，保險銷售人員競爭對手正在從同行擴大到銀行、信托、P2P乃至整個金融領域。提升保險銷售人員的從業理念、專業知識、營銷技術迫在眉睫。

在此背景下，過去以產品銷售為主要模式的保險人，將逐漸被要求具備銷售多種金融商品的能力，協助客戶進行醫療、養老、教育、投資、傳承等綜合性家庭理財規劃。所以誰能更快地提供全方位、專業化服務，誰就是贏家。

保險銷售升級理財規劃的先天優勢

傳統的保險人是否能夠升級為新時代的保險理財師？筆者認為，不僅可以，傳統的保險人還具備三大先天的優勢：

第一，無論哪一個階層的客戶，理財都是從保障開始做起，而唯有保險人能更好地為客戶提供專業的保障規劃；

第二，保險人比起其他金融從業人員，不僅能和客戶建立專業信任，更關注人情關系，與客戶之間的黏合度有著巨大的優勢，更有條件和客戶建立長期深入的信賴關系；

第三，人身保障一般都是終身的規劃，為了給客戶提供更專業的服務，保險銷售人員有機會更多角度了解客戶的人生目標和真實想法，在理財的需求分析上更有針對性的提供可選擇產品，真正做到顧問式營銷。

所以說，保險銷售升級理財規劃，具有先天的優勢。

保險銷售升級保險理財的有效途徑

那么，從保險銷售到理財規劃，如何更有效的升級？筆者根據8年多的從業及培訓經驗，接下來從4個方面簡要闡述升級保險理財師的有效途徑。

知識升級

“知之為知之，不知上百度”，這句話形象詮釋出互聯網發展對知識性學習帶來的影響。但即使通過網絡可以了解和買到相關藥品，也無法代替醫生的作用，因為碎片化的知識永遠取代不了系統性的功能。家庭理財亦如此。理財規劃是運用多種金融工具的合理配置，在保障資金安全的基礎上，使之穩定的保值、增值，最終實現客戶的財務目標。所以僅僅了解產品信息，還談不上理財規劃。如何給客戶提供整體家庭理財規劃，還需要系統性學習。比如對于養老、教育、樓市、稅收等政策的關注與了解；對于股票、基金、信托、P2P等各種金融產品的擴展性學習。知識決定高度，要提升客戶層，就要不斷增長自己的知識。

理念升級

在家庭理財中，保險是理財的基礎。作為諸多金融工具中的一種，保險在新時代的家庭理財中承擔著越來越多的責任。不同人群對于保險的需求更加細分化。保險理財師應該突破對于保險傳統功能上的理解，多角度運用保險的不同功能，比如除基本保障功能之外，保險更具有儲蓄功能、資產隔離功能、財富傳承功能、類信托法律功能、類金融房產功能等。以不同的功能解決客戶不同的問題，從而拓寬保險銷售的思路。

技術升級

工欲善其事，必先利其器。營銷工具在銷售過程中起到的作用不容小覷。工具的使用能更清晰、快速地溝通理念、講解產品，助力成交。對于很多希望再考慮或跟家人商討的客戶，也可以

留作參考資料。以工具為核心的理財規劃是新晉保險理財師成長的最佳途徑。家庭財務收支表，養老金、教育金測算表，保額規劃表，保單整理表等表格都能對家庭理財起到很好的幫助。

習慣升級

宏觀經濟學之父約-凱恩斯曾經說過，“習慣形成性格，性格決定命運。”可見習慣對于一個人的影響之大。習慣的改變往往是不易的，而事實上，誰也無法說服他人改變，我們每個人都守著一扇只能從內開啟的改變之門，無論動之以情還是曉之以理，我們都不能替別人開門。所以，改變往往來自內心深處。筆者認為在保險理財師的成長道路上，有3個重要的習慣必須養成：

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Keywords: personal finance; necessity; financial planning; matters needing attention

目 錄

第一章 序 言 1

1.1 研究背景與目的 1

1.2 相關定義界定 2

1.3 研究內容與意義 2

第二章 我國居民個人投資理財的必要性 4

2.1 我國金融體系發展現狀 4

2.2個人投資理財的必要性分析 4

2.3 個人投資理財的可選種類 5

第三章 個人投資理財規劃 7

3.1 投資理財規劃必要性 7

3.2 投資理財規劃原則 7

3.3 投資理財規劃內容 8

第四章 個人投資理財規劃的注意事項 10

4.1風險評估與收益并重 10

4.2了解相關知識 10

4.3理性理財 11

4.4做好風險規避 11

4.5建立完善的理財檔案 11

總 結 13

畢業設計小結 14

參考文獻 15

致 謝 16

第一章 序 言

1.1 研究背景與 目的

個隨著我國經濟的增長以及社會的發展,我國居民個人收入得到了顯著的提升,以全國平均工資收入為例,在2004年,我國人均月收入為1300元人民幣左右,而到2014年,我國人均月收入超過了2300元人民幣,提升幅度超過了76.9%;與之相對的是居民收入也有了大幅度的增長,據中國銀行的相關調查顯示,截止到2014年年底,我國銀行城鄉居民個人存款結余為49.9萬億元,如此大規模的存款結余所反映出了我國經濟發展的良好走勢以及居民經濟收入水平的提高。同時,從消極的角度而言,大量的存款結余也表現出我國個人投資以及理財渠道的單一與不暢通,進而影響了我

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個人

個人理財規劃就是通過對個人財務資源的適當管理來實現個人生活目標的一個過程，是一個為實現整體理財目標設計的統一的相互協調的計劃。這個計劃有三個核心內容：第一，財務資源；第二，生活目標；第三，統一協調計劃。包括保險，投資，教育，所得稅，退休，房產等。誠信即誠實講信用，其基本含義是守諾，見踐約，無欺。在個人理財規劃中必須遵守誠信原則，誠信是個人理財規劃中的職業要求，也是最基本的行業道德標準，正所謂“君子愛財，取之有道”這里所講的一個深刻內涵就是誠信。

一、誠信原則的概念

誠信是誠實和信用,是最古老最原始的道德要求，是從信息提供者角度表明事件是“可信任的”，信息供給者的誠信保證信息需要者的信任，而信息需要者的信任需求則促進信息供給者的誠信建設。

二、誠信原則的產生

“誠信”原本是一項道德要求，其無論是在中國古代的“三綱五常”還是在羅馬法時期的“誠信契約”中均有體現。而它上升為法律原則則具有一個歷史的過程，它是隨著經濟學意義上競爭的產生而產生的。按照的觀點：競爭的產生和存在首先必須依賴兩個最基本的條件，一個是社會分工，另一個是多元利益主體的存在。在人類長期的發展過程中，隨著生產力的發展，出現了三次社會化的大分工，進而產生了交換和市場，同時，多元利益主體的存在決定了具有不同利益的交換各方為追求利益最大化而產生了巨大的競爭原動力。馬克思指出：“社會分工使獨立的商品生產者互相對立，他們不承認別的權威，只承認競爭的權威，只承認他們互相利益的壓力加在他們身上的強制。”雖然競爭作為經濟發展的“強心劑”能促進市場主體不斷拼搏實現優勝劣汰，實現社會生產力的合理流動，并能夠促進買方市場的形成，以最大限度地保護消費者的合法權益。但是，競爭是殘酷的，特別是在自由競爭關系中，利益將成為聯結各個經濟主體之間的唯一紐帶，企業等市場主體為了追逐更多的利益不斷進行著激烈地競爭，為了占得優勢，各主體有的競相改進生產技術，提高勞動生產率；有的憑借資金、技術等優勢排擠、兼并中小企業力圖實現企業的規模效應以提高競爭力；但有的在不能通過正當途徑獲得競爭優勢的情況下，短斤少兩、制假售假、欺詐隱瞞，這些不正當的行為是伴隨著商品經濟和市場經濟的發展過程而出現的。早在羅馬繁榮時代，立法者就發現無論多么嚴密的合同，只要當事人心存惡意，總能找到規避之法，由此，“誠信契約”應運而生，同時也奠定了誠實信用的在法律中的原則地位。此后，在許多國家，它成為了民商法中的核心原則，被稱之為“帝王條款”。

三、信譽在市場經濟秩序中的作用

在經濟學上，信任被認為是經濟交換的劑，是控制契約的最有效的機制是含蓄的契約，是不容易買到的獨特商品。信譽即是信任的一個重要表現形式。信譽為現代社會提供了很好的信息基礎，投資者的判斷建立在以往交易或者中介人的判斷基礎之上，只有在對人足夠信任的情況下，投資者才有繼續交易的可能，反之，交易不能正常進行。試想在一個造假成風投機盛行的市場中，廣大投資者特別試中小投資者的利益是難以得到保障的，一旦投資者的信心受挫，必然導致交易市場的萎縮，失去良好的市場秩序。就如目前的中國證券市場來說，證券市場處于成長期，出現的許多問題均對投資者的信心造成了傷害，客戶流失量相當的大，若任其發展定然造成市場秩序的混亂，同樣在經濟發達的美國，也十分重視對資本市場中投資者信心的保護，如在安然事件后美國出臺法律，其目的就是在于通過提高公司披露的準確性和相關性來保護投資者。通過擴大公司受托責任和加強公司治理以重獲投資者信任。可見保護投資者信心提高投資者信任度對穩定和發展資本市場是十分重要的。同樣也反應出作為新興的理財規劃市場，誠信是非常重要的也是必不可少的。

四、個人理財規劃中應遵循的誠信原則

（一）樹立誠信觀念，把誠信作為第一指導原則。

一種觀點認為，在市場經濟條件下，個人理財只講賺錢不問手段，賺錢是好漢，沒錢玩不轉講不講誠信無關緊要。相信今年的“3。15”晚會上最轟動的新聞就是歐典地板了。歐典地板一直以尊貴著稱，每一塊地板上都打上鮮明的3。15烙印；它榮膺國家免檢產品稱號，是“進口地板”中唯一全部合格的產品，號稱是德國百年品牌，曾獲得“藍天使”環保認證，

結果廠家竟然是三無廠家，德國根本沒有該品牌，商標也從來未注冊過。這樣驚人的消息讓所有的中國人都為之震驚，名牌產品到底還能不能相信這一問題在所有中國人心里反復思考著。名牌產品失去了信譽就面臨著失去了市場，廠家也只能倒閉。然而好的有信譽的公司卻可以不斷擴大自己的公司，就如海爾集團一樣，中國家電業第一個進入世界五百強的企業，當年破爛不堪的小廠，它以它的誠信以他優異的品質優良的售后服務贏得了中國家電業市場一半的市場份額，隨后它以它的實力走進了歐美市場，日韓市場。在美國設立了美國工廠，成功的占據美國小家電業的半壁江山。它的成功就在于它的實力加上它的誠信。讓它的品牌越來越強大，長盛不衰。由此可見，堅持誠信為本的經營和投資理念投資就會出效益，不堅持誠信原則就會被市場所淘汰。個人理財規劃本身就是以人為本，對個人進行投資規劃，如果失去誠信則沒有辦法讓個人在信任自己的理財規劃，所以作為理財從業者必須在思想上建立誠信觀念，只有自己有信用自己才能在這個領域中有主動權否則自己將會在這個領域中相當被動，也不會有更好的發展前景。這就要求從業者需要建立一種契約的責任倫理，這種責任倫理對于理財規劃師來說就是職業道德，與法律和制度的外在約束不同，契約責任倫理是當事任依照對有關契約責任的共識來建立自己的內在約束，從而能有力地控制和消除交易中的機會主義。必須培養出良好的職業道德才有可能在理財規劃中作出自己的品牌才能保證在資本市場中產生一個良性循環。（二）、從體制上完善理財規劃師系統，加強行業監管

個人理財屬于金融服務范疇，直接為客戶進行金融理財服務，這就要求作為行業的監管部門要加強對這一新興職業的監管，建立嚴格的資格考試準入制度，要求從業人員必須持證上崗。對于不誠信的違規甚至違法行為要嚴厲查處，從而樹立良好的行業形象。建立客戶檔案機制，嚴格為每個客戶保密，并針對每一個客戶的情況和要求制定有建設性的、實施性強的理財規劃細則。

（三）、建立與客戶交流的制度

溝通師個人理財規劃中的最基本的技巧，在個人理財規劃中作為理財規劃師要為客戶溝通，自己應該具有良好的溝通能力。事前必須與客戶進行充分溝通，了解客戶的相關信息和投資意圖；事中要與客戶保持密切聯系，溝通工作進展及時反饋相關信息，協調處理實務操作中遇到的問題。有效的溝通要把握好三條原則：一是溝通之前要充分準備；二是掌控溝通時間和溝通要領；三是要注意傾聽。誠實待人使客戶能夠充分相信理財師。

（四）、管理技巧

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一、解讀和相應分析

（一）“十二五”規劃政策摘要

“十二五”規劃對于我國未來五年經濟發展做出了方向性和指導性的規劃，對于抓住和利用好我國發展的重要戰略機遇期、促進經濟長期平穩較快發展，具有重大的意義。經濟的發展深刻的影響著投資理財的方向，對“十二五”綱要進行解讀，可以得到下面的理解：

1、傳統能源產業穩步發展

能源產業是國家經濟發展的命脈所在，對于其發展一直是國家重點關注的對象。對于我國第三大能源煤炭資源的開采，在總結“十一五”規劃計劃7.5%使用率，實際達到11%的經驗上，“十二五”規劃采用擴大備用煤炭能源開采量計劃，規劃目標產值41億噸/年，以保證工業能源供應，能源產業發展更具有計劃性。

2、基礎性產業高速優質發展

基礎性產業，例如電力，鐵道運輸業是經濟發展的重要影響因素，其發展影響著眾多相關行業發展，也會影響到對其進行投資的關注度。

鐵道部對于“十二五”規劃的目標是鐵路建設加快發展，預計新線規模將要達到三萬公里，鐵路運營里程預計將達到十二萬公里左右，與“十一五”相比，投產新線增長幅度高達87.5%。大幅提高運輸能力，能加快我國的經濟內發式增長，加大鐵路運輸覆蓋范圍，對于某些地區的發展就起到了很好的作用。

電力發展是影響經濟的重要因素，對于其電網建設，“十二五”規劃大力發展電力供應，預計投入資金達到2039億元人民幣，在“十一五”基礎上繼續發展。電力的發展對于經濟的發展是內發式增長，效果是長久，日益顯現的。

3、民生、民營成為發展方向

“十二五”規劃中指出，我國經濟發展將要實現從國強向民富的轉變。具體包括如下方面：其一就是繼續大力發展民營經濟；其二，提高公民保障力度，具體體現在多個方面，如衛生，收入方面，衛生部“十二五”規劃目標到2015年將個人看病承擔費用比重減至30%左右，提高居民收入和可支配性資金等。

（二）對于目前投資理財方式影響

“十二五”規劃對于我國經濟產生了重要的方向性指引作用，對于企業和經濟發展具有重要指導意義，對于進行理財規劃也具有不可忽視的指導性作用。

1、現金規劃中加大備用金規制

“十二五”規劃對于經濟發展重點轉化為民生方面和經濟可持續性發展，GDP計劃達到7%的基礎上，目標居民收入增長高于7%的幅度。隨著民生得到進一步的保障，經濟結構進一步調整，經濟得到較好的發展的同時，結果必然是人民生活水平普遍提高，收入普遍呈現出上升趨勢，如2011年我國農村人均收入增長17.9%，城鎮居民提高14.1%，實現了較大幅度增長。物價水平就會隨之而出現上升趨勢。因此，如果繼續按照以往理財規劃中留置備用資金數額，則可能出現一定的問題。

雖然留置較多數量的備用資金會造成機會成本的損失，但是在總體數額較小的情況下，這是合理減小理財風險，保證生活質量的前提下進行理財規劃的基本的出發點。因此，對于現金規劃中的備用現金規劃，應適度加大數額。

2、投資產品對于股票、債券觀察為主

股市中股票的變化情況同經濟發展息息相關，隨著經濟危機的應對逐步取得成功，且從“十二五”規劃的解讀中，我們發現對于企業的發展的軌跡，進行了較好的規劃。具體包括上述的企業發展的基本動力的煤炭能源企業和經濟快速發展動力的鐵路事業，電力事業。

那么在進行傳統股票類投資時，在關注企業發展遠景時，應當對于民營企業，煤炭行業和之前地理位置較為不優越的企業予以適度的關注，因為其隨著運輸、電力等發展約束條件逐漸消除后，必然會在“十二五”規劃時期涌現一批“黑馬”。

二、結論

隨著“十二五”規劃綱要的提出，我國經濟發展方向，發展重點出現了變化，由此，我們進行了理財規劃方面的改變的初步的探索，并得出了對于個人基礎性現金理財應加大備用金，對于傳統類股票投資應加大關注借助政策發展的“黑馬”企業，而不是一直關注于以往企業的結論。

參考文獻：

[1]人民出版社，中華人民共和國國民經濟和社會發展第十二個五年規劃綱要，人民出版社，2011

[2]孫明哲.“十二五”規劃教材：形勢與政策，中國地質大學出版社，2011

[3]柴效武.個人理財規劃，清華大學出版社，2009

[4]張旺軍.投資理財―個人理財規劃指南，科學出版社，2008

[5]歐尼爾.股票投資的24堂必修課，中國青年出版社，2007

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(1)定義。投保人或被保險人與保險標的之間有經濟利益上的利害關系。

(2)性質

①可保利益是保險合同的客體。

②可保利益是保險合同生效的依據。

③可保利益并非保險合同的利益。

2、可保利益的構成要件

(1)可保利益應為合法的利益。

(2)可保利益應為經濟上的利益。

(3)可保利益應為客觀的確定的利益。

(二)可保利益原則的含義及作用

1、含義。投保人對保險標的失去可保利益，保險合同無效。

2、作用

(1)可保利益原則的使用可以有效防止和遏止投機行為的發生。

(2)防止道德風險的發生。

(3)可保利益原則規定了保險保障的最高限額。

(三)可保利益的適用時限

1、財產保險

財產保險利益的時效規定是(始終具有保險利益)。

2、人身保險。合同訂立時需要有，而保險事故發生時可以沒有。

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第一，分業管理決定的。由于分業管理，銀行、保險、證券、信托、基金等行業機構只從事一個領域的業務，在人才、知識、信息等方面都有一定的局限性，而個人綜合理財所要求的是全面的金融服務，有時甚至超出了金融的范疇，如涉及到法律、非金融產品規劃等。

第二，各個理財產品提供商的內在商業模式決定的。比如當一個銀行對客戶進行理財服務時，如果它向客戶提供了其它銀行的產品，則與自身的商業模式是相悖的，從內在利益驅動出發，它必定要推介本行的產品。銀行、保險、信托、基金、證券公司的理財，不能離開自己的核心業務去理財，如果它們只站在自己的核心業務角度給客戶理財，則這樣的理財是不全面的甚至是誤導；如果它們站在客觀、公正的角度給客戶進行理財服務，則它們就會離開自己的核心業務，屬于“賣什么不吆喝什么”。這個矛盾的存在，使得金融市場中的理財產品提供商處于尷尬的地位，也使廣大個人理財客戶感到困惑。這個問題的出現，其實反映出金融市場中存在的一個重大問題，即“貓撲”現象。

“貓撲”一詞來源于英語“MOP”的音譯，其原始意義就是“雜亂無章”、“大雜燴”。在現代金融市場中，也存在“貓撲”現象。M＝MARKETS，O＝ORGANIZATIONS，P＝PRODUCTS。“貓撲＝‘若干個分割的金融市場’X‘若干個市場里的眾多服務機構’X‘若干個市場里眾多服務機構所提供的眾多產品’”。“貓撲”現象是金融市場里的一個難題，它帶來巨大的信息交易成本，使得金融消費者在“貓撲”怪圈里的需求滿足難以達到福利最大化。對于單個金融消費者和單個金融服務機構來說，這都是不可能解決的難題。如果解決這個問題，就能夠帶來社會金融產品交易成本的降低，具有極大的經濟學意義，同時也能夠給金融消費者帶來福利最大化。第三，促使提供金融服務的機構開展有效的市場競爭，不斷創新金融產品。在個人理財中，有三個核心問題，一是個人家庭的財務分析與評估，找出財務問題；二是針對財務問題、并參考個人生活目標制定理財規劃；三是幫助個人家庭實現財務規劃內容。其中在第三個核心問題中，首先涉及的就是對金融產品的選擇，以及相應的法律法規、稅收處理等政策應用。所以“貓撲”問題不解決，理財規劃師就無法完成理財規劃的實施。

你的家庭理財中的“貓撲”問題解決了嗎？你所買的保險也好、銀行產品也好、基金產品也好，你是怎么買的？為什么你要買這些產品？你知道和你所買的一樣的同類產品有多少嗎？那些產品適合你嗎？“貓撲”問題也必須引起銀行、保險公司等理財產品提供商的重視，你的理財給客戶真正解決了“貓撲”問題嗎？為什么你只推薦你單位的產品而不推薦其它單位的產品？在法律上，當你只講自己單位的產品是最好的時候，你是否侵害了客戶的利益？我們認為，銀行、保險、基金、信托等機構可以談理財，甚至可以談標準的綜合理財。但需要提醒的是，這些理財的公正性和客觀性值得注意；同時我們也建議，這些理財產品提供商更應該基于自身的業務來理財，不要離開自己的核心業務。

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古話：“你不理錢，錢不理你”。“錢”對人的一生都具有重要的作用。隨著社會主義市市場經濟的確立和深入發展，我國高等教育實現了跨越式發展。但是，高校對大學生的理財教育已滯后于經濟社會的發展。有關資料顯示，理財教育進行的越早越好。大學生是一個特殊群體，他們雖無直接的經濟來源，卻有一筆穩定的“收入”。當今大學生卻普遍存在消費無計劃、結構不合理、相互攀比、奢侈浪費等各種問題。大學生大不會科學理財是上述問題的根源。因此高校應該加強大學生理財觀念、意識的培養。下面我將從三個方面分析這個問題。

1 培養學生樹立正確的理財觀念

現在有好多大學生對理財有以下兩種錯誤的認識：一是大學生認為理財是有錢人的事，我沒錢，不需要理財；二是大學生認為，理財就是投資、掙錢、生財、發財。我認為這這兩認識都是片面的。理財不等于投資，投資是理財的一部分。理財即是有錢人的事，也是沒錢人的事，你不理錢，錢會理你嗎？理財是一種人生的規劃。歐洲的博多?舍費爾說：“為未來做準備的最好方式是用理財籌劃、購買未來。”事實上，理財就是正確的花每一分錢，使個人資金處于最優利用率，提升生活品質。而大學生理財的關鍵是開源節流。“開源”與“節流”同等重要，但要適度進行，因為有時理財也過出現過猶不及的現象，比如，有些同學因為過分的節約影響到身體，有些同學在打工等方面花費的精力太多而影響到正常的學習，這都是本末倒置，決非理財的目的。

2 培養學生建立好的理財習慣

習慣決定性格，性格決定命運。對正在成長中的大學生來講，養成正確的理財習慣，會影響其一生的發展。我覺得，要從以下幾個方面培養大學生養成良好的習慣：

2.1 養成存錢的習慣。存錢是理財的基礎，是眾多人積累財富的重要手段，是第一桶金的主要來源。英國小說家查爾斯?狄更斯曾寫道：“掙20英鎊，花掉19.96英鎊的人，留給他的是幸福；掙20英鎊，花掉20.06英鎊的人，留給他的是悲劇。”存錢可以讓人在不經意之間積攢一筆創業資金，從一點一滴做起，成為經濟上的成功人士。所以， 對大學生來講養成儲蓄的習慣很重要。

2.2 養成記賬的習慣。有句說的好：“吃不窮，穿不窮，算計不到就受窮。”，這點對即將進入社會的大學生來講更為重要，大學生必須制定一套“用錢”計劃。記賬有以下幾點好處：

2.2.1 控制過度消費。通過記賬，你會清楚地知道自己的錢都用來做了什么，哪些是必要的開銷，哪些是非理性的、應該避免的花費，能夠心中有數。

2.2.2 規劃、合理地安排財務記賬，并不是單純地把每筆收支記個流水賬，更重要的是要進行規納總結。通過記賬能夠清楚自己的不合理開支構成，并針對具體情況采取措施。比如，吃飯類不合理，就要減少與同學的校外吃喝，盡量在學校解決。如果是服裝類的，應該告訴同學，聰明的方法是：寧可挑一兩件質地好、又不容易過時的服裝，也不要選購“僅在這個季節流行”的服裝。

2.2.3 記賬要講究方法，進行分類記賬不是亂記，應該講究方法，合理分類。在分類記賬時一要區分每月增加的錢到底是收入還是借款，二是要弄清楚每月減少的錢是支出還是投資，區分這兩項很重要。

2.3 養成節儉的習慣。所謂節儉，不是不花錢，而是要合理地、有計劃地花錢。該用的錢，不管再多都要用；不該用的錢，一元二元都不亂花。這才是 “有錢人”具有的風格。比如，世界頂級富豪比爾?蓋茨，他為了節省幾美元，從不把車停在貴賓車位。蓋茨作為一位天才的商人深深懂得花錢應像炒菜放鹽一樣，要恰到好處，哪怕只有很少的幾元錢，也要讓其發揮最大的效益。華人首富李嘉誠也曾講：“錢是用來做事情的，而不是用來浪費的。”錢要花在，最需要用錢的地方。

3 學習理財知識，進行理財規劃

高校應該開設理財選修課教授大學生的理財知識，比如《投資與理財》、《大學生個人理財》、《理財學》等課程。教師可以根據當代大學生的具體特點，講解生命周期理論，介紹理財規劃的原則，系統講授理財規劃的內容：現金規劃、消費支出規劃、教育規劃、風險管理規劃、稅收規劃、投資規劃和退休養老規劃、財產分配與傳承規劃。使學生系統了解每種規劃的內容，原則，具體的理財規劃工具。通過對理財知識的學習來了解各類理財產品的特點，熟悉各種投資渠道，在一定的范圍內進行模擬操作以積累經驗。四、通過參加理財協會，社團等進行理財實踐大學生可以參加理財協會、經濟管理協會、青年工商聯等財經類社團，積極地在大學校園里開展投資理財的實踐。通過這些理財協會所組織的各種活動，還能使大學生與社會上各類金融機構進行聯系溝通，獲取最新的最實用的理財知識與技能，進行理財實踐。總之，大學時代是充滿活力，博取眾長，豐富吸收的階段，也是理財觀念和理財習慣形成的階段。在大學生理財意識的培養中，養成合理的消費習慣是最重要的內容。相信，正確的理財觀念，良好的理財習慣，系統的理財知識，將會使他們受用終生。

參考文獻

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薪資水平：10000~50000元

近年來，銷售成為工資水平最高的工作之一。根據眾多企業的招聘信息，金融、奢侈品、房地產行業的銷售類員工，工資略高于其他行業的銷售類員工。

職業前景：

未來幾年，銷售崗位用人需求量仍然會大幅增加。但想在銷售行業獲得高薪，則必須盡量讓自己成為復合型人才。目前許多用人單位招聘銷售人員時，除了必備的銷售技能之外，用人單位還希望應聘者具備某一領域相關專業知識。例如奢侈品營銷人才除了要懂得市場營銷，還要了解奢侈品設計和市場，甚至是國際時尚潮流，才能為奢侈品營銷方向作出準確判斷。

2、理財規劃師

薪資水平：10000~30000元

理財規劃要求提供全方位的服務，因此要求理財規劃師要全面掌握各種金融工具及相關法律法規，為客戶提供量身訂制的、切實可行的理財方案，滿足客戶長期的、不斷變化的財務需求。

應屆畢業生想從事此類專業性極強的行業，考取國家職業資格證書是不二選擇。理財規劃師職業資格分為3個等級，分別是助理理財規劃師、理財規劃師、高級理財規劃師，持證上崗，月薪一般能達到1萬元，隨著工作經驗和職業資格的提升，薪資還有大幅上升空間。

職業前景：

與飛速發展的理財市場而言，我國理財規劃師數量明顯不足。從目前國內的宏觀經濟形勢來看，理財規劃師將成為又一個具有廣闊前景的金領職業。尤其是掌握有豐富的金融、投資、經濟、法律知識的復合型理財規劃師，更受企業青睞。

3、注冊會計師

薪資水平：10000~30000元

隨著越來越多的會計行業應屆畢業生涌入人才市場，會計崗位呈供小于求的趨勢。如今不少企業優先選擇有工作經驗的人，想要在這個行業占據一席之地，畢業前一定要找好實習單位，累計一定經驗，這樣在正式找工作時才有足夠的競爭資本。

從事會計行業之后，可考慮取得注冊會計師資格證書，向注冊會計師崗位轉型。這樣就可以跳槽會計師事務所，工資會有大幅提升。當然，也可以進入企業領域從事財務管理工作。

職業前景：

我國的會計太多，而會計師較少。注冊會計師等高端會計人才比較緊缺，尤其是通曉專業技術知識和國際事務的會計人才更為搶手。

4、一級建造師

薪資水平：10000~20000元

建造師的工作內容主要是以施工管理為主，整個建筑工程項目必須依靠建造師才能開展相關工作，因此建造師在建筑活動中有著舉足輕重的作用。建造師執業資格證書分為一級、二級，其中一級建造師在建筑行業中尤為吃香，月薪普遍在1萬元以上，有的甚至能達到2萬元以上。

職業前景：

隨著我國建筑行業不斷與國際接軌，施工企業對建筑技術的重視程度也逐步提高。雖然建造師報考人數逐年增加，但過關率低，也加劇了建造師與市場需求的供需矛盾。對于尚在大學校園中的2015級應屆畢業生來說，如果有志進入這個行業，可抽時間進行脫產學習，在實習或工作之后，就沒有這么多精力和時間準備考試。

5、項目經理

薪資水平：10000~20000元

項目經理是指企業某個項目策劃及執行的負責人，是整個項目團隊的領導者，其優秀與否直接決定企業項目的成敗。企業在挑選人的過程也就比較嚴格，一般要有較高的職業素養、良好的溝通能力、協調能力及卓越的管理才能。

職業前景：

項目經理在我國是一個很常見的職位，許多商業公司的商業項目，包括越來越多的非商業項目，都在實施“項目化管理”，其中IT、建筑、房地產、廣告行業尤為常見，也是項目經理的主力需求。任職項目經理，往往是對一個人實力的肯定，90%的項目經理都從基層干起，擁有務實的精神才能帶領好團隊搞好項目。

6、招投標管理人員

薪資水平：8000~20000元

招投標崗位職責是指為企業招投標提供支持，負責招投標制度建設、標書制作與投標過程的管理，一般存在于房地產開發企業或建筑行業。招投標人員必須具備招投標與合同相關的法律事務處理能力，招投標管理人員則需具備更高的職業素養。

職業前景：

在我國整個工程、貨物、服務的招投標過程中，對于專業的招投標人員需求量一直居高不下。如果是招標師，市場需求更大，并且就招投標行業發展形勢來看，發展前景廣闊、相對穩定。

7、人力資源總監

薪資水平：8000~20000元

人力資源總監是現代公司中最重要、最有價值的頂尖管理職位之一，CEO的戰略伙伴、核心決策層的重要成員，一般存在于大中型企業。

職業前景：

人力資源總監，必須從戰略高度努力構建高效實用的人力資源管理系統，成功進行人才選拔，建立科學的考核與激勵機制，最大限度地激發人才潛能，創建優秀團隊，塑造卓越的企業文化，推動組織變革與創新，最終實現組織的持續發展。它的職業前景道路是職業經理人、企業合伙人或創業者等。

建議應屆生從基層干起，過硬的業務素養加上先進的人力資源思維，才能加重自己的升職砝碼。

8、運營經理

薪資水平：8000~15000元

伴隨著網絡的飛速發展，各行各業都經歷著從傳統營銷向網絡營銷的巨大轉變。然而能夠掌握運營技術，可以幫助網站取得效益的網站運營經理實在是鳳毛麟角。

職業前景：

電子商務運營經理、網站運營經理職位多出現于淘寶之類的電商企業，月薪普遍在8000~15000元之間，他們的工資和企業銷售業績直接掛鉤，網站運營的工資則與網站流量掛鉤。

9、設計師

薪資水平：5000~15000元

對于各行各業來說，設計師都是一個不可或缺的職位。如互聯網的UI設計，裝飾行業的室內設計，建筑行業的建筑設計，廣告行業的VI設計等。他們的薪資大多能達到5000元以上，但工作相當辛苦，加班、熬夜是家常便飯。

職業前景：

在目前人才供需失衡的大環境下，設計師薪酬行情一路走高，真正有能力的設計師一直是各大公司挖搶的對象。目前在重慶見到年收入10萬元的設計師是很正常的事情，而具有管理能力的管理型設計師薪資則更上一層樓。

10、軟件開發工程師

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(一)理財=投資

來到理財中心的客戶，可能首先問理財師的是：“給你100萬元資金，你可以給我多少收益率?”人們總是將理財與投資緊密地聯系在一起。但實際上，“投資”和“理財”并不足一回事，不能等同。理財關注的是人生規劃，是教你怎樣用好手頭每一分錢的學問，它不僅要考慮財富的積累，還要考慮財富的保障；而投資關往的是如何錢生錢的問題。因此，理財的內容比投資要寬得多，我們不能簡單地將炒股等投資行為等同于理財，而應將理財看作是一個系統，通過這個系統和過程，使人的一生達到“財務自由”的境界，從而使自己生活無憂。

(二)理財隨大流，盲目跟風

近年股市的賺錢效應使得中國不少百姓更渴望“快速致富”，在這潮流中，常常可以看到證券公司有許多老人，他們可能把所有的養老金都投資于股市。而不理會風險。隨著理財新品的不斷推出，還可以看到類似一哄而上的現象。“投資有風險，入市需謹慎”。從家庭理財的角度來看，人的一生可以分為不同的階段，在每個階段中，人的收入、支出、風險承受能力與理財目標各不相同，理財的側重點也應不同。因此，我們需要確定自己階段性的生活與投資目標，時刻審視自己的資產分配狀況及風險承受能力，不斷調整資產配置、選擇相應的投資品種與投資比例。

(三)追求短期收益，忽視長期風險

近年來，在房價累積漲幅普遍超過30％的市況下，房產投資成為一大熱點，“以房養房”的理財經驗廣為流傳，而對租金收入超過貸款利息的“利潤”，不少業主為自己的“成功投資”暗自欣喜。然而在購房時，某些投資者并未全面考慮其投資房產的真正成本與未來存在的不確定風險，只顧眼前收益。

其實，眾多的投資者在計算其收益時往往忽視了許多可能存在的成本支出，如各類管理費用、空置成本、裝修費用等。同時，對未來可能存在一些風險缺乏合理預期，存在一定的盲目性。建議國內投資者，在投資房產時必須深入研究分析，事先作好心理準備，不要有太高的奢望，也不要期望能長期獲利。

(四)關注短線投機，不注重長期趨勢

有許多國內投資者比較樂于短線頻繁操作，以此獲取投機差價。他們往往每天會花費大量的時間去研究短期價格走勢。關注眼前利益。在市場低迷的時候，由于過多地在意短期收益，常常錯失良機。特別是在證券投資時，時常是騎上黑馬卻拉不住韁繩摔下，還付出不少買路錢。更有甚者，誤把基金作為短線投機，因忍受不住煎熬，最終忍痛割愛。

二、正確理解家庭理財

(一)什么是家庭理財

家庭理財，就是合理、有效地處理和運用錢財，讓自己的花費發揮最大的效用，以達到最大限度地滿足日常生活需要的目的。從技術的角度看，家庭理財就是利用開源節流的原則，增加收入，節省支出，用最合理的方式來達到一個家庭所希望達到的經濟目標。這樣的目標小到增添家電用品、外出旅游，大到購房買車、儲備教育投資，直至安排退休后的晚年生活等等。成功的理財講求理財規劃。家庭理財也不例外。就家庭理財規劃的整體來看，它包含三個層而的內容：首先是設定家庭理財目標；其次是掌握現時收支及資產債務狀況；最后是如何利用投資渠道來增加家庭財富。

(二)收入永遠大于支出，現金流管理是家庭理財核心

家庭理財規劃的目的是平衡現在和未來的收支，使家庭經常處于“收人大于支出”的狀態，不會因為“無錢付賬”而導致家庭財務危機，影響家庭生活幸福。因此，現金流的管理成為家庭理財的核心所在。

一般家庭的現金流入主要包括：經常性流入：工資、獎金、養老金及其他經常性收入；補償性現金流入：保險金賠付、失業金；投資性現金流入：利息、股息收入及出售資產收入。家庭的現金流出主要包括：日常開支：衣、食、住、行的費用；大宗消費支出：購車、購房及子女教育；意外支出：重大疾病、意外傷害及第三者責任賠償。家庭的現金流管理是要將收入與支出盡可能的“匹配”起來，使家庭保持“富余”的支付能力，而且“富余”的程度越大越好，越“富余”說明財務狀況越“自由”。

中國經濟正處快速增長的階段，由于這種增長存在很大的不確定性，也使人們未來的收入消費存在很大的“變數”，比如收入的不穩定、失業的威脅、通貨膨脹的因素等等。在這種情況下，家庭的理財規劃應該“保守”一些，以免未來陷入財務困境。在目前社會“貸款消費”風行的情況下，更是要注重家庭現金流的管理，以免成為“貸款”的奴隸。

(三)家庭理財不是據金而是平衡

我國的個人理財市場，2005年，由于資金規模增大及理財品種增多，被稱為“理財元年”，眼下又進入一個人氣高漲的春天。據麥肯錫的調查顯示，在過去的6年中，中國個人理財市場每年的業務增長率達到18％，預計2006年，中國個人理財市場規模將達到570億美元，今后的理財市場增長率將以每年10％～20％的速度突飛猛進。個人理財市場不僅是理財機構眼中的“蛋糕”，也是考驗投資人智慧的博弈場。

近日，有關機構公布2005年理財產品收益排名結果顯示，理財產品有好有次，差距懸殊，排名第一的是某銀行發行的1年期港幣產品，其收益為同期港幣存款收益的5.86倍，而排在最后一位的人民幣理財產品，年收益率僅為2.72％。基本相當于定期存款。因此，投資人如何確立投資理念及選擇理財產品，對于財富的保值和增值至關重要。

三、家庭理財的投資策略

(一)選擇適合自己的投資取向及理財方式

任何投資都存在著風險，每個家庭要正確評價自己的性格特征和風險偏好，在此基礎上決定自己的投資取向及理財方式。多做一些長期規劃，選擇一些投資穩健的產品，因為只有根據年齡、收入狀況和預期風險承受能力合理分流存款，使之以不同形式組成個人或家庭資產，才是理財的最佳方式。家庭在投資理財中，一定要善于把握經濟規律，揚長避短，根據家庭成員的實際情況，考慮自身的資金實力，充分發揮自身的優勢，選擇何利?投資方式，要從自己的經濟實力出發，綜合考慮自身的職業性質和知識素質。

然而。現實中不少人對一種投資理念可能爛熟于心，那就是“分散風險”“東方不亮西方亮”總有一處能賺錢。這也是眼下不少人奉行的理財之道。但是在實際運用中，不少投資者卻走向反方面，往往過分地分散風險，使得投資追蹤困難或“分心乏力”，

資深專業知識素質跟不上，造成分析不到位，最終導致預期收益降低甚至出現資產減值的危險。對于資金量較多的客戶而言，有必要通過資產分散投資來規避風險；但對于資金不多的投資者而言，投資過于分散，收益可能不會達到最大化。具體操作時，建議集中資金投資于優勢項目中，這樣可能會使有限的資金產生的收益最大化。由于各個家庭的實際情況千差萬別，在具體投資理財中，就應立足當前，注重長遠。一般來說，投資能獲取收益，但工薪家庭不應該將自己的全部資產全都用于投資。

(二)制定合理的家庭理時規劃

應該說，一個好的家庭理財規劃至少應妥善考慮家庭經濟生活中的幾個“宏觀”問題，具體體現為：適當開源，增加家庭收入，利用各種投資增加資產的價值；控制預算，倡導節流，削減不必要的支出；系統地考慮家庭重要支出事項(如高額教育經費)，有效積累大額、長期性資金；保障家庭財產安全，妥善進行家庭資產管理；處理好家庭風險問題，防患于未然。

在擬定家庭理財規劃時，一個很重要的原則是：所有的日標必須具體、可行。具體意味著：理財目標一定要明確、量化；對自己家庭的財務狀況力求了解得全而準確，切忌好高騖遠，不切實際，防止在理財過程中顧此失彼；家庭理財要將稀缺的貨幣資源用得其所，為家庭創造更大的效用和收益。可行意味著：努力可以達到。如果竭盡全力仍難于達到的目標最好不要列入規劃。其實任何人都不能也沒有能力把所有的事、希望和理想全列入規劃并實現它，家庭理財規劃充分權衡需要和可能的關系；不純粹是為了錢而制定理財規劃。另一方而，在制定家庭理財規劃時，還應注意到在人生的不同階段，其財務需求足不同的，確定家庭的財務目標，制定財務計劃，運用各種理財工具，達到不斷積累并合理運用財富，從而達到這些目標的實現。

(三)儲蓄型保險有泡沫，謹慎購關多思量

目前，投資型壽險和分紅類壽險占到了整個保險品種的絕大多數份額，許多投保者是看中了此類保險的投資功能而將其當成了儲蓄的替代產品。但是，存款利率下調后，這種產品的現金回報率可能會不如銀行，加上近年來分紅保險的實際分紅不太理想，所以，單純追求現金回報率的投資者可以將收益低的保險改為收益高的銀行儲蓄。不過，根據個人的實際情況，投資者對投資分紅型保險的其它保障功能電應充分考慮。不要盲目退保，造成更大的資金損失。

(四)學會消費理財，以聰明的消費來分享升息抑制通脹的成果

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文獻標志碼:A

文章編號:1673-291X(2010)16-0100-02

中國教育部原專職委員郭福昌指出:現代社會是一個“獨生子女”教育的時代。有報道稱,從1980年實行獨生子女政策以來,第一代獨生子女逐漸成為社會發展的中堅力量,他們大多數都已經成家立業,孩子也進入了幼兒園。據調查,80后的家長大多非常樂于接受新事物,他們大多數會不惜成本“買教育”,請月嫂、上家長培訓班、參加早期教育等等。

近年來,教育費用持續上升,教育開支的比重占家庭總支出的比重越來越高。有研究報告,2005年教育花費占農村家庭收入32.6%,占城市家庭收入25.9%。子女教育費用已經在城市居民總消費中占第一位,超過養老和住房的投入比例。由此可見,伴隨著人們對教育的重視和消費水平的提高,這無疑對于一個家庭來說,就會產生一筆十分巨大的費用支出,而且是最不易忽視且數額愈來愈大的一筆支出(這還不包括人們的衣食住行)。可以看得出,家庭費用的支出是一筆十分龐大的開支,如果不好好規劃,現代社會許多的家庭所面臨的經濟壓力可想而知,所以,提早做好家庭理財顯得尤為重要。

一、制定全盤性規劃

理財做得好與壞,首先做好家庭全盤性理財規劃是關鍵。家庭理財規劃是指全面考察家庭收支狀況、家庭資產財務情況后,根據家庭風險承擔能力、家庭成員的人生偏好以及不同階段的家庭需求,確定家庭理財目標,制定合理的家庭投資理財方案。

1.建立一生的幸福目標。每個人都有自己的人生向往,幸福的實現需要物質基礎,將理想明確下來,制訂相應的家庭財富目標計劃。

2.進行當前家庭財產分析。財產分析的目標是摸清自己到底有多少凈資產,最簡單的辦法是列出一個清單,按資產和負債分類,將家庭主要資產全部列出來后再合并計算。

3.測算一下家庭未來的收入情況。根據家庭工作成員的當前收入水平和職業發展,估算家庭未來的利息和股息收入,兩者相加就是家庭未來總收入的預期。

4.確定不同階段的家庭理財目標。如三年內購車,五年內購房,十年后家庭資產達到一個什么富裕程度。退休后希望晚年生活能夠維持的消費水平。

5.進行家庭支出預算。滿足合理的家庭消費需求和必要的勤儉節約,應該是安排家庭支出預算的基本原則,有計劃的家庭生活支出是實現財富目標的重要保證。

二、記好賬,做好預算

理財是門學問。對于理財規劃來說,“記賬”是一個重要的開始。所謂記賬不只是把每天買什么東西,花了多少錢記錄下來,更重要的是透過記賬的方式將所有個人或是家庭需要的資金流入流出都要詳細說明與分配。

先以資金流入來說。每個人每個月領取的薪資基本上應該是固定,如果是業務性質的人,也可以透過估算的平均收入來計算每個月可能的收入狀況。當月收入高于平均值時,可以暫時把多出來的收入存放起來,好待業績收入不佳時能夠稍為彌補,絕對不能收入高時花大錢,然后沒收人時就吃泡面維生。計算個人或是家里有多少的收入,是理財規劃開始晟基本記錄的第一步。

除了固定收入之外,其他額外的獎金收入或是投資收入等,都不應該算人固定收入內,最好是另外獨立成一基金,以供不同用途使用(例如,購物基金)。

接著算計支出都分。凡事家里所有可能的固定支出,像是估算的飲食費用、學費、交通費、娛樂費、水電費等。最好都能夠拿捏清楚,并且將這些估計費用記錄在每個月的預算支出當中,然后計算出扣除絕對必要開支之后,家里還能有多少結余。剩下的結余,如果夠多。可以拿其中一小部分來做定期定額的投資或是付保險費用。剩余的結余部分,則是尋求安定的收益商品存放著以備不時之需可用。

當然每個月的收支可能超出預算也有可能短缺,而這就要靠記賬來控制。如果月初吃的太好,在月底時自己就該知道不能花太多的費用在飲食上。最要不得的就是認為這個月的透支可以先預支下個月的預算來填補。有了這樣的想法,很容易就會產生過多的花費。

如果是看電影、買衣服或是買價格較昂貴的商品時,就應該以攤提的方式來選時機購買。假如買一次昂貴的衣服,認為這個費用攤提在三個月內的話還能夠承擔,那么買了之后,就必須告訴自己在三個月內,不能再有其他相同的花費。

假使買的商品費用真的有點高,例如昂貴的手機或是計算機,則適合采用存購物基金的方式來用。例如,預計半年后想換個新計算機,那么在先前自己就該每個月預存特定金額費用,好讓到時候有足夠的資金來買。

相對于分期付款,個人是比較建議以自己存基金的方式比較恰當。雖然金額分攤的方式差不多,但是在分期付款的利誘下,很容易讓人以為自己的花費可以承受,然后在沒有足夠的考慮之下就買下商品。而透過買基金來買東西的方式,除了存下來的資金可以賺取利息之外,在存錢的過程當中,仍有足夠的時間讓我們思考是否真的該花這些錢來買某樣商品。如果沒有特定想買的東西,每個家庭成員應該都有個人購物基金的權利,好讓自己在想買某樣商品時能夠透過自己先前存下的基金,而不會影響當月份家庭的負擔。

做理財規劃,最怕的就是挖東墻補西墻,或是心存僥幸預借下期的收入放在當期用。因為這樣的方式到時候會發現自己永遠補不完這些漏洞。反倒是針對不同的資金需求,都應該準備不同的基金來應付。

三、學會投資,合理規劃

每個人的一生中都會遇到重大人生階段,如結婚生子、購房置業和教育等。不同人生階段也有不同的理財目標。若沒有規劃,單憑工作收入將很難保證資產的持續增加以實現每個階段的理財目標。一個長期的、妥善的理財計劃有助于更好地控制預算、累積財富,以確保財務的持續穩健。因此,根據個人所處的不同人生階段和財務目標,保持長期投資的心態是非常重要的。

財富是有時間價值的,如果我們不會進行有效的金融投資,錢放在那里就意味著貶值,所以家庭生活需要金融理財,要學會讓家庭財富保值增值。這句話的意思就是告訴我們要學會投資,讓錢生錢。一般而言,家庭投資財產的一般配置比例如下圖所示:

下面是個案理財規劃:

譚女士是一家國企醫院的醫護人員,她每月收入相對穩定,除了日常開支外,尚有部分余款。為了使這部分錢最大限度增值,她在理財師的幫助下,結合自己的實際情況,琢磨出一套組合投資方法。

首先,她將閑錢的35%存入銀行,并選擇了一種最佳的儲存方式進行儲蓄:55%存一年期,35%存三年期,15%存活期,這樣儲蓄就可以實現滾動發展,既靈活,又保證有相對的固定收益。接著,譚女士還拿出存款的30%買國債。投資國債,不僅利率高于同期儲蓄,而且還有提前支取、按實際持有天數的利率計息的好處。然后,譚女士分別拿出10%的錢投資基金、10%的錢購買保險。保險的基本職能是分擔風險,補償風險,在銀行利率較低的情況下,購買保險更有防范風險和投資增值的雙重意義,比如購買養老保險,不僅對人生意外有保障作用,而且也是長期投資增值的過程。最后,譚女士將多余的15%,作為后備資金,用來防備不時之需。

這個個案說明了譚女士善于組合投資,讓錢賺了更多的錢。這就是投資帶來的好處。大家都知道,銀行都是執行中國人民銀行統一制定的利率,在哪家銀行存款,利率都是一樣的。越長利息越高,提前終止減少利息。如果有可能要提前使用部分資金,又想要高利息,不妨分批分段存入:如每月存一筆定期一年的,一年后就每月有錢可取,利息是一年定期的比零存整取高。依此類推。可以考慮各銀行理財產品,時間短,利率比銀行同期利率要高,但多是5萬起點,不能提前終止。也可以購買國債。如果有證券交易賬戶,可以購買一些企業債券,平均年利率4%～5%,還可以隨時變現。

參考文獻:

[1]葉　蓓.個人理財的業務現狀問題與發展建議[J].特區經濟,2005,(3)

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一、為什么要進行家庭理財投資規劃

隨著我國經濟的發展，我國國民收入不斷上漲，理財規劃也成為了我們生活中不可或缺的一項活動。不同的家庭生命周期階段，不斷上升的通貨膨脹都要求進行必要的投資理財規劃。

（一）家庭生命周期特點要求進行規劃。家庭生命周期是指人們的單身期，家庭形成期，家庭發展期，退休前期和退休期這五個時間周期。人們在不斷成長的過程中，對于報酬的預期，以及他們自身風險承擔能力也不斷變化著。從單身期到家庭形成期，到家庭型成長期，再到退休前期，最終到退休期，人們對于報酬的預期會由高降低，所以其相應的風險承擔能力也是處于不斷下降的。所以在不同年齡段，人們需要不同的理財產品為其制定相應的投資計劃，也需要通過投資理財來滿足自身的利益需求。

（二）通貨膨脹要求家庭必須進行理財。近幾年我國經濟發展的過程中，通貨膨脹率卻也處在不斷地上升的態勢。表面上人們的貨幣多了，可是其實貨幣卻不值錢了。甚至通貨膨脹率高于銀行利率，以至于人民出現“負利率”情況。為了緩解這種矛盾，投資理財的作用也越來越明顯。

（三）家庭財富日益增加需要進行規劃。人們生活水平近幾年的到快速提高，人們可支配財富也越來越多。可是正因為人們錢多不知如何使用，從而造成了我們自身的規劃不當，以至于過度的浪費。而人們也希望推動自身家庭的財富增長。因此一個合理的理財投資計劃便可以合理規劃自身的財產，既在保證自身的財富合理使用，又可以增加其額外的收益。投資理財規劃顯得如此重要。

二、常見家庭理財投資經融工具

（一）儲蓄。儲蓄存款是居民將暫時閑置的資金存放在銀行等存款機構進行保管，同時賺取利息收益的理財行為。儲蓄存款是我國最古老的金融產品，也是目前我國大多數家庭選擇的金融投資工具。其作為大眾百姓主要選擇的理財產品，主要因其具有高靈活性，品種相對齊全，安全性高，增值穩定深受人們支持喜愛。

（二）債券。債券是一種金融契約，是政府、金融機構、工商企業等直接向社會借債籌措資金時，向投資者發行，按一定利率支付利息并按約定條件償還本金的債權債務憑證。人們可以通過購買債券獲得定期或者不定期地利息收入并且投資者可以利用債券價格的變動，買賣債券賺取差額。債券由于由鎮府機構直接發放，其收益比較穩定，風險較小。

（三）基金。基金是由具有資質的專業投資機構成立的集合理財的一種方式。基金投資整體收益比銀行理財更高，具有專家理財、積少成多、分散投資風險、透明度相對較高等優勢，當然，風險也相應要高些。它適用于缺乏專業知識又愿意承擔一定風險的追求高收益的家庭購買。

（四）股票。股票是股份公司發行的所有權憑證，是股份公司為籌集資金而發行給各個股東作為持股憑證并借以取得股息和紅利的一種有價證券。人們通過購買股票對外投資，進而獲得相應的股利和買賣價差。股票在我國投資市場上因為其高利率受到不少投資者喜愛，可其高風險性也會產生很多負面結果。

（五）保險。保險指投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發生的事故因其發生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔給付保險金責任的商業保險行為。現在社會，隨著風險發生頻繁且意識增強，越來越多的人愿意購買各類保險來應對各種突發狀況。

（六）房產。近年來我國房產投資是大熱門。人們通過以房產為投資對象來獲取利益。其按對象按地段分投資市區房和郊區房；按交付時間分投資現房和期房；按賣主分投資一手房和二手房；按房產類別分投資住宅和投資商鋪。房產投資成本高，時間長，風險較高。

（七）其他。除去這六項主要的理財方式，社會上還有很多其他的投資理財方式。例如最近幾年興起的p2p（網絡貸款），它是新興的互聯網金融模式，因為收益高、靈活性大、投資理財門檻低而受廣大人們接受。其外還有珠寶，期貸、信托等理財投方式。

三、家庭理財投資現狀及問題分析

（一）現狀

1、儲蓄存款比例占主導地位不變。儲蓄存款在中小型家庭中占據其主要的投資地位。現大多數中小資家庭，為保障自身必要開支的情況下，為減少投資的成本同時又給家庭帶來穩定的投資收益，所以大多愿選擇儲蓄投資。

2、債券呈下降趨勢。債券作為國家政府機構、金融機構發放的一種金融契約。往往其專業性較強，因此作為非專業性的大部分家庭來說，債券帶來的經濟效益較少，所以對于債券的購買力呈不斷下降趨勢。

3、房產投資占比高。隨經濟發展，人們生活水平的上漲，人們手中的“閑錢”更多，為獲取更高的利益，又能得到實際的資產，人們對于房產投資的力度加大，房產投資也在不斷升溫狀態，尤其一二線城市，房價上漲過快，不少家庭擁有2套甚至更多房產。

4、股票資產占比逐漸增加。股票作為一種高利潤高風險的理財產品，以往人民大多都謹慎選擇進入。但隨著人們可支配資金的增長，這種情況得到改變，人們越來越愿意嘗試股票這一投資產品。像2015年時股票市場前景大好，很多人因此獲利較多，以至于股票的投資額不斷增長。

5、保險資產占比穩中有升。保險作為一種面對突發狀況的結果有效的責任保險金。人們在自身生活水平提升中，愿意為自己的生命安全，兒女教育，資產保護等方面簽訂保險合同來應對突況。

（二）問題

1、金融資產結構過多集中于儲蓄，通貨膨脹風險較大。我國大多居民在銀行儲蓄投資中過于集中。銀行利率低，其存款后其經濟效益較小。在面對日益上升的的通貨膨脹中，銀行儲蓄風險系數極高。其過多的錢幣不斷貶值，其實際購買力大幅度下降，錢的數量增多但其實際價值卻降低，手百姓損失巨大。而像其他投資方式，受其他因素影響，更能靈活有效的避免通貨膨脹中產生的問題。

2、家庭理財組合資產抵御風險能力較差。就我國現在的投資情況，我國的家庭理財組合資產的分配比例不合理。人們往往在某一種或兩種投資上投入大比例的資產，以至于其應對現在經濟市場的風險的能力處于下風狀況。例如很多家庭大多選擇銀行存款作為投資方式，但在面對高風險時，人們往往損失巨大，又由于無其他投資資金與投資項目，以至于自身虧損巨大，無法高效解決。

3、群眾投資理財知識的缺乏，從眾心理明顯。我國投資理財的發展還不完善，人們對于投資理財的理解以及其專業知識處于缺乏狀況。在面對各種各樣的投資產品選擇，和投資的方式的計劃上，人們大多處于跟著“潮流”走，盲目從眾。例如在進行股票投資時，往往大多數家庭專業知識缺乏，以至于只能跟著“專家”買，跟著大眾選，而往往入股的資金卻一去不返。

4、缺乏專業的家庭理財服務人員與機構。在中國近幾年的投資理財市場上看，懂技術且綜合素質高的理財人員處于相對缺乏的狀態，導致我國理財投資行業發展緩相對慢。我國專業投資機構也相對較少，無法建立一個專業的巨大的專業理財平臺，以至于存在普通老百姓對于理財投資了解少，投資不合理，理財計劃不完善等問題。

四、家庭理財規劃建議與策略

在認清楚先投資現狀后，我們需制訂一份符合家庭情況又能使收益最大化的理財計劃。這既需要我們樹立正確的理財觀念，也需要政府及其他部門的政策完善及改變。

（一）樹立正確的理財觀念。作為投資者我們應積極主動學習理財知識，并且將之轉換為處理投資項目和避免風險的技巧。然后根據自身收入水平、消費水平以及風險偏好程度來選擇其相應的理財產品。在理財過程中堅持具體問題具體分析，既不盲求利益，又能自主承擔風險。但在不斷變化的經濟情況下，根據不同的時間段的具體情況再不斷調整變化。又應在不同類型的家庭情況下選擇不同理財方案，用來減輕其風險程度。

（二）合理制定理財方案。家庭投資理財過程中，應首先了解自身的家庭狀況。對自身收入多少，收入的穩定性，資產情況，家庭財政支出以及家庭的開支狀況等有全面的分析。進而針對家庭的基本情況，做出對投資理財的期望，更有利于理財的合理配置。

在制定方案時，我們應考慮方案的合理性，時效性。并且應該在我們對自身家庭自身財務狀況和所存在的問題全面了解后，做出一個完整全面的理財計劃。在這過程中，為應對特殊情況發生，我們應建立自身的家庭應急基金。我們還可以選擇適合自身的保險，以降低家庭成員發生意外或重疾時帶來的經濟損失。

（三）資產配置比例適當并進行動態調整。資產配置是指根據投資需求將投資資金在不同資產類別之間進行分配，通常是將資產在低風險、低收益證券與高風險、高收益證券之間進行分配。 通常認為，家庭資產合理配置比例是，家庭收入的40%用于供房及其他方面投資，30%用于家庭生活開支，20%用于銀行存款以備應急之需，10%用于保險。 但這一比例并不是一成不變的，可以根據家庭所處的不同階段及實際情況進行相應調整。

（四）大力發展和完善專業家庭理財服務。為增強大眾的理財意識和解決大眾理財過程中的問題，我國應大力發展家庭理財型服務，建立專業的理財投資顧問機構，為投資理財的家庭作出技術性指導與合理性建議，為其制定專業合適的理財規劃。

投資理財已經成為我國家庭重要的管理和獲取財富的方式之一。銀行存款、股票、房產等以深入到我們的生活之中。但面對投資理財我們不能憑著感覺進行自己的資產配置，盲目理財，而應該有一個良好的投資理財計劃，找到適合自身家庭發展的理財計劃。

參考文獻：

[1] 吳瓊，于津津、我國家庭理財存在問題研究[A].金融視線.2015.10

[2] 沈衫.家庭投資理財的道與術.理財顧問2015.10