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隨著社會科技的進步，傳統的金融服務難以滿足人們日益增長的金融服務需求，一方面是“新常態”經濟背景下金融改革的現實需求，另一方面也是互聯網金融發展的良性刺激所致。民間借貸在我國有非常長的發展歷史，尤其在市場經濟迅速發展的今天，民間借貸已經成為市場經濟中的重要經濟活動，對于其作用和影響的認識也非常的多樣。對于民間借貸定義的界定，學術界學術觀點并不統一，可以稱為民間借貸，也被叫做民間金融、非正式金融。對于民間金融的概念界定，主要是參照我國官方金融，其核心參照標準是金融活動是否符合我國金融行業的法律法規，其經營活動是否得到了官方認可，這里我們將民間金融的概念界定為：暫時沒有正式登記，且有利于國家金融調控和監管，沒有得到法律認可，但又在從事資金借貸活動的資金籌集、借貸的活動。
對于民間借貸的認識，無論是在學術界還是在市場中都有許多不同的聲音。主要分為兩個聲音：一部分人認為民間借貸對于市場可以起到非常好的積極作用，可以提高資金配置效率，所利用的基于信任的擔保關系也相對簡單，可以滿足市場中中小企業對于資金的需求。另一部分人則認為，民間借貸活動嚴重影響了我國金融市場的宏觀調控，其擔保形式也非常的簡單極易造成較大的金融風險，在利益的驅使下會造成犯罪活動。
二、我國民間借貸法律監管存在的問題
對于民間借貸的解讀，否定的聲音較多，造成這種結果的原因在于我國對于民間借貸市場的法律監管較為滯后，不能快速的跟上我國民間借貸市場的擴張和更新，在法律制度上沒有可以參考的依據，在法律監管方面又出現缺位，民間借貸面臨考驗。
（一）監管制度不完善
1.法律制度滯后于金融市場的發展
對于我國金融市場監管，尤其是借貸市場金融監管的法律主要有三部，銀行法、商業銀行法和銀行業監督管理法，但是從三部法律的規范范圍來看，沒有涉及到我國的民間借貸市場，因此從法律層面來看，對于民間借貸市場的監管從制度設計上就有缺陷。沒有明確的監管法律，民間借貸市場的監管就依賴于我國的規范性文件，相對于法律而言，這種規范性文件的法律效力等級相對較低，與龐大的民間借貸市場規模明顯不成比例，落后于民間借貸市場的發展。
2.民間借貸的界定性質模糊
法律存在的目是對公民的行為進行界定，并給出判斷，并對違反法律的行為進行懲罰，從而維護社會福利，如果法律缺失，也就沒有了判斷的標準，這也是當前我國民間借貸面臨的重大問題。由于沒有明確的法律規定，因此在實際中不能對民間借貸行為進行明確的界定，尤其是與非法集資、非法吸收公眾存款之間。我國的《合同法》明確規定，只有是真實的意愿，那么民間的借貸合同是有效的，受法律保護的；但是我國的《非法金融機構和非法金融業務活動取締辦法》又規定，在沒有得到央行許可的情況下，任何吸收社會資金，并給出還本付息的金融行為都是非法的。兩者明顯矛盾，而且這種矛盾在很多地方都有體現。
（二）法律監管失位
我國民間金融的發展非常迅速，尤其是在近年來互聯網和房地產快速發展的背景下，民間借貸市場快速膨脹，但與之相比，其監管則非常的薄弱，處于無監管的狀態。這主要是因為民間借貸市場沒有法律依據來進行判斷，因此民間借貸的擔保審核、是否合法和非法的認定也不能準確的判斷。由于沒有明確的法律作為監管依據，我國民間金融市場的監督也就只能是行政部門來進行行政監督，而這種監督形式只能是在形式上，不能在本質上影響其運轉。除了在法律和機構上的缺失，民間金融監管的信息獲得也是影響監督的重要因素，由于其性質的特殊性，使得民間金融市場的數據獲得非常的有限和困難，即使有相關的信息，其水分也非常的大。這樣漏洞百出的監督形式使得民間金融市場的法律監督形同虛設，只能是在風險發生之后才能實現彌補。
三、完善我國民間借貸監管建議
（一）完善市場準入法規
當前我國對于民間借貸的歧視性判定的根源在于民間借貸沒有法律依據，導致民間借貸不能充分參與到市場競爭當中去。金融市場穩定的實現的重要方式是實行金融市場準入，而由于民間借貸沒有明確法律依據，因此進入市場就受到了限制。要完善民間借貸市場，可以從以下幾個角度來進行：首先是機構的準人，應該對民間借貸的成立進行嚴格而規范的審核，尤其是對民間借貸公司的主要股東和負責人進行審核：其次是對資本進行審核，對于資金的來源和性質進行嚴格的審核：再次是業務內容的審核，業務審核主要是發生在貸款中，防止發生大面積的貸款風險。
（二）建立民間借貸退出機制
篇2
2、系列案件增多，經營性借貸日趨增多。傳統的民間借貸是一種互助式的民間融資，所以傳統的民間借貸糾紛案件多為“一對一”的模式，現如今，東陽的民間借貸呈現出來大量對外舉債或專業放貸的模式，反映到訴訟上來，經常會出現“一人欠多人債”或“一人放多人債”的局面。據統計，2013年1-5月份期間，案件數在3件以上的同一原告有68人、同一被告有93人，其中涉案最多的原、被告分別為19件、28件民間借貸案。東陽以營利為目的的經營性借貸明顯增多，參與主體日益多元化，呈現出一種全民參與的趨勢，為謀取高利，許多人將閑置資金投入到放貸市場，更有甚者將房產抵押獲取貸款用來放貸盈利，民間借貸的社會風險巨大。
3、涉訴建筑企業居多。東陽為建筑之鄉，東陽的建筑公司遍及全國，建筑公司資金來源，除了銀行之外，還有很多是來自于民間資本，近幾年，國家對房地產行業進行嚴厲調控，建筑公司的資金短缺是眾所周知的事情。2013年，法院受理的涉企案件共265件，涉案企業為房產、建筑類的為101件，占38%。
4、借貸呈職業化且高息借貸隱蔽性高。在東陽，投資公司、擔保公司、典當行隨處可見，“職業放貸”群體從銀行低息貸款或吸收他人存款，再以高息轉貸給公司、企業或個人，從中賺取高額利差，他們手中的借條日益格式化，借條中對利息、違約金、管轄法院、擔保人及擔保范圍進行了詳細具體的約定。為實現高息放貸，職業放貸人采取的是預扣、另行支付利息或者重新結算后再出具借條、收條來規避已收取的高息。
5、虛假訴訟增多，涉刑案件增多。2013年，東陽市人民法院發現的民間借貸的虛假訴訟案件多起，上半年建議公安立案偵查的2起，直接移送公安的1起，多起不誠信案件因未涉刑犯罪，經承辦人教育后自動撤訴。東陽因民間借貸而涉刑的案件有聞名全國的吳英案、馬中蘇案、凌晨運動品公司林永嘉案、捷順彩印王文育案。
二、民間借貸訴訟風險防范分析
（一）法院在民間借貸訴訟風險防范中的司法對策。
1、加強審查，統一標準。加強立案審查，對于經常性涉訴的原、被告應進行仔細審查，從源頭上防范虛假訴訟；審理階段，重點對當事人關系、出借款項來源、借款目的、款項交付情況、利息約定及支付情況等事情進行審查，最大可能地排除以合法形式掩蓋非法目的情況，特別是對于超出銀行四倍等量利率借貸的，超出部分一律不予保護，樹立合理的借款等量利率導向。同時，統一裁判尺度，做好法律釋明和服判息訴工作，提高法院裁判的公信度。妥善處理與民間借貸有關的民刑交叉案件，對于非法吸收公眾存款、集資詐騙、黑社會性質犯罪，及時依法移送相關部門處理。
2、慎用訴訟保全制度。在不影響債權人的合法權益的前提下，審慎訴訟保全措施，不扣押機器、運輸車輛等生產設備、不直接查封廠房，只查封企業權屬、限制其轉移、抵押，使這些企業保持正常運行，更有利于解決借貸糾紛。
3、加強宣傳教育，提高涉訴者風險應對能力。通過上課培訓、發放警示案例等方式進行指導示范，不僅要提高企業的風險意識，還要引導企業將資金投入實體經濟，遏制其功利性的投資傾向。妥善處理破產案件，對于符合國家產業政策且有挽救希望的企業，積極進行破產重整，盡快實現重生，確保企業平衡良性發展。開展法律知識進社區、進農村活動，通過發放風險提示、典型案例、法律法規等形式，以巡回審判、公眾開放日等為載體，加強普法宣傳，引導群眾樹立安全放貸意識，規范民間借貸秩序，實現投資借款法制教育全覆蓋。
（二）借貸當事人訴訟風險防范。
1、借款當事人身份及身份關系方面的訴訟風險。民間案件之時，要查明原被告的身份，有些借條當中，出具的借款人與出借人都只是草草的簽了一個名字，無其它任何關于身份的信息，這樣不利于原、被告身份的確定，更別提查明借貸關系與事實，不利于立案以及審理，所以，借條當中要明確雙方身份，寫上名字以及身份證號碼。在民間借貸案件的審理中，法官為了加強對借貸關系合法性、 真實性的審查， 以避免造成錯判或縱容違法犯罪行為的后果，會查明出借人與借款人的關系、 借貸雙方是否相識、 彼此親密程度等情況， 這有助于對雙方借貸關系的真實性形成心證，以排除是否存在以合法形式掩蓋非法目的的情況，是否有當事人為隱匿財產，逃避債務，故意與親屬串通的假借貸，是否有虛假訴訟、問題訴訟等情況。
2、借貸款目的方面的訴訟風險。在民間借貸案件的審理中，法官會嚴格審查出借人的目的、 借款人的目的及借款用途， 審查出借人是否知道借款人的借款目的、 用途，法官對于這一項的查明，不僅限于出借人承認與否， 而會結合案件的其他情況予以綜合認定。 如出借方明知對方借款用于賭博、 、 走私、 吸毒等違法犯罪活動仍出借， 那么該債權非但得不到法律的保護， 還應當將涉嫌犯罪的人員移送公安或相關部門處理。所以，借貸要合法，在中國，合法的借貸關系才受法律保護。
3、 借貸關系真實性方面的風險。法官在審理案件的時候，會注意借款人的相應借款能力、 資金往來情況、 借貸款項在會計帳簿上記載的依據等證據，以審核借貸關系的真實性。 對于一些僅有借據的大額借貸案件， 會注意審查出借人的經濟能力， 如出借人沒有相應的經濟能力， 則借貸的真實性大打折扣； 同時， 巨額資金的往來通常要通過銀行流轉， 當事人辯稱以現金交付， 還應注意查證交付的情況， 如有違反日常生活經驗之處，法官會憑良知和理性形成內心確認以排除借據的證明力； 此外對于借入資金作為公司債務的情況， 借貸款項應當在會計賬簿或銀行資金往來上有所體現， 如在會計賬簿上未有記載、 銀行資金出入上未有體現， 則很難形成證據鏈對借貸事實的真實性予以確認。所以，在借貸真實性的方面，除有借款親自簽名畫押的借條之外，還應該有相應的給付憑證，大額的民間借貸，一般都會有銀行資金往來的憑證，如果是小額的民間借貸，也一定要保管好借款人收到款項后的收條等證明文件。
4、 借據形成過程、 利息計算標準及出借人資金來源等方面的訴訟風險。 法官為了預防虛假訴訟、問題訴訟，在審理案件時會嚴格審查借據形成的過程，以印證是否有真實、合法的借貸關系存在，也會嚴格核算計息方式，因為現實的司法框架之內，可以支持的最高利率是同期銀行貸款利率的四倍，但是實際當中會有很多方面來規避這個四倍的上限，如預扣利息、如重新結算等等。關于出借人資金來源方面的審查，也是為了審查是否有真實的借貸關系存在，以及資金來源是否合法等問題。法院從審理的層面上盡量發現、 嚴厲打擊 “問題借貸” 和“虛假訴訟”。所以，借據的形成過程，要清晰合理，利息的計算標準最高不應超過四倍，出借人要有資金能力，而且來源合法，這樣形成的借貸關系才能夠受到法律的保護。
5、 借條中擔保問題方面的訴訟風險。近年來，出借人同時借款與擔保人的案件數量增長較快。在訴訟中，擔保存在的問題如下：1、擔保法規定的擔保方式為保證、抵押、質押、留置和定金。2、擔保效力的問題。并不是所以的擔保都有有效的擔保，也并不是所以的人都是可以提供擔保的，例如國家機關不得為保證人，學校、幼兒園、醫院等以公益為目的的事業單位、社會團體不得為保證人，企業法人的分支機構、職能部門不得為保證人。3、擔保范圍的問題。保證擔保的范圍包括主債權及利息、違約金、損害賠償金和實現債權的費用。保證合同另有約定的，按照約定。4、擔保方式的問題。當事人對保證方式沒有約定或者約定不明確的，按照連帶責任保證承擔保證責任。5、一般保證的保證人與債權人未約定保證期間的，保證期間為主債務履行期屆滿之日起六個月；連帶責任保證的保證人與債權人未約定保證期間的，債權人有權自主債務履行期屆滿之日起六個月內要求保證人承擔保證責任。6、擔保身份不明， 有的借貸雙方只讓保證人簽了個字， 未注明是保證人的身份。而有些人是見證人， 卻在保證人欄邊簽字。7、擔保手續的問題。 在一些設有抵押擔保的借貸案件中， 約定以車輛或房屋作抵押， 但卻不辦理抵押登記手續的情況十分普遍， 以致在出現糾紛時， 抵押權及債權無法順利實現。 有的擔保人根本沒有償還能力， 卻頻頻給人提供擔保， 收取一定費用的擔保費用以獲利， 到了訴訟階段則一走了之， 使擔保形同虛設。所以，在訴訟中，如果涉及到擔保問題，那么要明確是一般責任還是連帶責任，擔保的范圍是什么，約定好保證期間，明確擔保的人身份，注意擔保人的資金能力等問題，在訴訟中，關于擔保人的一個很重要的問題是，注意保證期間是否已經過期，這直接影響到擔保人是否承擔擔保責任的問題。
6、民間借貸案件送達方面的訴訟風險。在借貸案件的審理工作中， 有效的送達就是成功的一半，成功的送達不僅可以讓法院的訴訟程序正常速度走完，有時候可能還會直接影響到一個民間借貸資金的回籠，如果不能正常送達，不僅要費時、費錢公告，整個訴訟程序也會被拉的很久，變成累訴。為了以后方便送達考慮，出借人借款時就要對借款人的身份、家庭住址、工作住址、家庭成員關系摸的一清二楚，到時候可以協助法院送達。在案件審理的過程當，出現法院不能送達的情況時，發動自己的親緣、地緣、血緣關系，直接、間接的說服被告配合送達，協助法院送達，在送達的問題上，法院并不是萬能的，一個案件順利審理下來，少不了當事人的配合與協助。
篇3
民間借貸是有風險的，風險產生的原因主要就是以下幾個方面：民間借貸風險產生的根本原因是成本高效率低的金融系統。民間借貸風險產生的直接原因是經濟政策在宏觀和實體方面的不匹配。我國民間借貸風險產生的外在原因是金融監管不到位。所以，民間借貸風險的解決方向就十分明確了，從上面三個方面進行。
推進金融體制改革，提高我國金融體系效率，從根本上消除民間借貸風險。由于扶持中小企業發展的相關政策太少，中小企業得不到政策幫助難以發展。所以不能按照原來的金融資源配置方向。像日本，就是值得參考的，日本給予中小企業的扶持和優惠政策是多方面的。比如，給中小企業減少壓力和負擔幫助其找尋融資渠道，為中小企業設立對應的管理局直接管轄中小企業，啟動農村合作銀行等金融機構按照入股的方式改造，采取措施幫助農村銀行和資金互助社發展。推動銀行機構主動開發對中小企業融資有幫助的工具和產品，提升各個銀行機構對中小企業的服務工作量，走差異化經營道路對接中小企業的融資需求。敢于向中小企業靠攏不能因為中小企業資金保障不足就提高借貸門檻，這樣只會打擊中小企業的融資信心，阻礙經濟發展。
正確看待民間資本，有效的引導民營資本參與參與投資，鼓勵民間金融融入到正規金融市場，慢慢的使民間資本進入到正規金融體系實現真正的融合。民營資本進入銀行業門檻較高，所以要有條不紊的開放，開發有特色的地方金融市場，積極組建多元化金融組織體系，當地政府，人民銀行分支機構，等大力支持和幫助組建農村合作銀行，增強地方性金融機構影響力，促使正規金融市場接納民間資本。
適應實體經濟需要，調整宏觀經濟政策，從源頭上解決民間借貸風險
民間借貸產生的原因就是融資困難，所以實體經濟對于現金的需求是很大的。正規金融系統難以借錢給中小企業，很大因素是源于政策給予的大方向，政策上過于收緊貨幣政策，金融機構就不會有足夠的資金更難以借給資金保障差的中小企業。所以要調整貨幣政策，以寬松的貨幣政策降低存款準備金率。讓資金回流到正規的金融體系中，民間借貸自然就會減少，拓展企業和個人對外投資渠道，鼓勵民間外匯儲備投資。
各級政府要結合國家大的政策方向和當地實際狀況，對于民間借貸給以引導和幫助，有選擇性的尋找具有市場前景和成長性好的項目為依托，對于不完美的民間投資組成要進行優化，目的就是使市場資金流向實體經濟，加強對民間金融的監管，降低民間金融風險，從體制上抑制民間借貸風險。
我國民間借貸在國民經濟持續快速增長的同時也在快速發展，但是民間借貸并沒有受到應有的重視，民間借貸幾乎沒有受到金融當局的監管。由于民間借貸法的空白，而且沒有法律層面上的民間金融的監管主體，所以根本沒有對民間金融行業的自律監管。民間金融的監管各自為政，地方政府負責監管小額貸款公司，地方工商局負責監管典當行、拍賣行，印鑒部門負責監管大型融資擔保公司。這種多頭監管只會導致監管不到位。
掌握民間借貸的風險最新信息，增加對民間借貸的檢測和預警
監管部門和司法部門嚴格履行職責對于集資做好備案和登記，對個別點信息采集力度加強，保證數據真實可得。
促使民間借貸科學化，對于民間借貸的相關指標比如借貸期限、借款形式等嚴格化。敢于披露民間借貸的相關信息，規范民間借貸主體融資行為。密切關注民間金融借貸過程中的金融突發事件，比如非法集資等，及時掌握相關活動及風險狀況。（作者單位：西華大學管理學院）
參考文獻：
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(一)原告是與本案有直接利害關系的公民、法人和其他組織；
(二)有明確的被告；
篇5
據悉，本解釋共三十三個條文，主要包括關于民間借貸的界定；關于民間借貸案件的受理與管轄；關于民間借貸合同的效力；關于互聯網借貸平臺的責任；關于民間借貸的利率與利息等內容。
隨著經濟體制改革的不斷深入，特別是新舊動力轉換的關鍵時期，落實大眾創業、萬眾創新，著力解決中小微企業融資難，是當前經濟發展的重要任務之一。在此背景下，作為正規金融合理補充的民間借貸，因其手續簡便、放款迅速而日趨活躍，借貸規模不斷擴大，已成為廣大市場主體獲得生產、生活資金來源、投資謀取利益的重要渠道。然而，由于我國金融和法律體系相對不健全，民間借貸存在一定負面影響，其粗放、自發、紊亂的發展一直游離于國家金融監管體系的邊緣；其盲目、無序、隱蔽的缺陷日積月累疊加凸顯，民間借貸風險漸增，隱患愈加突出。
伴隨著借貸主體的廣泛性和多元化，民間借貸的發展直接導致大量糾紛成訟，人民法院受理案件數量快速增長。統計數據顯示，2011年全國法院審結民間借貸糾紛案件59.4萬件,2012年審結72.9萬件，同比增長22.68%；2013年審結85.5萬件，同比增長17.27%；2014年審結102.4萬件，同比增長19.89%；2015年上半年已經審結52.6萬件，同比增長26.1%。目前，民間借貸糾紛已經成為繼婚姻家庭之后第二位民事訴訟類型，訴訟標的額逐年上升，引起社會各界廣泛關注。
《規定》賦予民間借貸身份合法化
長期以來，傳統金融機構與民間借貸共同為企業發展“輸血”，其中民間借貸滿足了諸多中小微企業、個人的借貸需求，成為正規金融體系之外散亂分布的資金“賣場”。由于手續簡單、放款迅速、操作靈活，民間借貸規模不斷擴大，但由于缺乏監管與行業標準，粗放、自發、紊亂的發展也帶來負面影響，跑路現象層出不清，民間借貸糾紛訴訟也逐年上升，已經成為繼婚姻家庭之后第二大民事訴訟類型，訴訟標的額逐年上升。
業界人士表示，此《規定》的出臺，讓民間借貸走向合法化了。在此之前，民間借貸一直是在民間存在的一種融資信用形式，并沒有一個合法身份，而《規定》則給了民間借貸一個合法身份，這對于提升民眾信任度、提振行業正能量來說都是利好，更有利于陽光化民間借貸的發展。
《規定》明確民刑交叉案件處理辦法
隨著市場經濟的不斷發展，法律調整的社會關系日趨多元復雜。在民間借貸糾紛當中，此類案件往往與非法吸收公眾存款、集資詐騙、非法經營等案件交織在一起，出現由同一法律事實或相互交叉的兩個法律事實引發的、一定程度上交織在一起的刑事案件和民事案件，即民刑交叉案件。民刑交叉問題主要包括刑民程序的協調與實體責任的確定兩個方面，這一部分主要包括：1．對于涉嫌非法集資犯罪的民間借貸案件，人民法院應當不予受理或者駁回起訴，并將涉嫌非法集資犯罪的線索、材料移送公安或者檢察機關。這一規定有利于公檢法三機關在打擊和處理涉眾型非法集資犯罪時能夠更好地協調一致、互相配合。
2．對于與民間借貸案件雖有關聯，但不是同一事實的犯罪，人民法院應當將犯罪線索材料移送偵查機關，但民間借貸案件仍然繼續審理；3．借款人涉嫌非法集資等犯罪或者生效判決認定其有罪，出借人起訴擔保人承擔民事責任的，人民法院應予受理。
《規定》明確利率界限摘除高利貸帽子
一直以來，在民眾眼里，民間借貸始終與高利貸的稱呼糾纏不清。一家出現問題，整個行業發展都會受到信任危機的重創，嚴重制約了規范企業的發展。而最新的司法解釋中，對民間借貸利率上限、定義范圍、事先未約定利率、逾期利率及復利等問題都做了具體規定，正視了廣大中小微企業對陽光融資和正當投資的渴求，最引人關注的當屬重新定位民間借貸的合法利率范圍，民間借貸年利率24%以內受法律保護，36%以上視為無效合同，在24%到36%之間的合同視為自然債務。而在此之前，對于民間借貸利率的合法上限規定為“銀行同類貸款利率的四倍”。
《規定》出臺的重要意義不亞于一場金融改革。
以24%、36%兩個具體數字劃定了利率的‘兩線三區’：一個是年利率24%以內的完全受到法律的保護，24%-36%區間是自然債務區，借貸雙方意思自治，可自由發揮，超過36%的才是高利貸。可以說，這一利率范圍的重新界定，更符合當下的現實情況，給合法的民間借貸松綁，與高利貸明顯區分開來，有利于合規企業更廣泛的開展投融信息中介服務，緩解企業融資難、融資貴等頑疾，讓企業迅速獲得所需資金，滿足自身經營發展需要。
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《民間借貸司法解釋》上述規定，對企業間開展生產經營需要而進行必要的資金融通過是顯著的利好，但對銀行業金融機構而言卻具有利空的態勢，銀行業金融機構需要采取有效措施時刻防范因此所帶來的信貸資金被挪用的風險。長期以來，借款人不按照貸款合同約定使用信貸資金已經成為習慣，為規范銀行業貸款管理，中國銀監會專門制定了“三法一指引”，創新性地推出了“受托支付”方式，防范信貸資金被挪用。所謂受托支付，即貸款人根據借款人的提款申請和支付委托，將貸款通過借款人賬戶支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。但是，“三法一指引”規范的畢竟是銀行業金融機構，并非借款人，即便提出誠信申貸的要求，但對借款人而言并無法律上的約束力，故而，貸款被挪用屢見不鮮。甚至銀行業監管機構的領導在某些場合亦承認不少企業挪用銀行貸款作為辦理信用證或銀行承兌匯票業務的保證金，或是將貸款用于購買各種有價證券，包括國債、企業債、股票、基金以及信托計劃和理財產品。一些企業和項目之間出于利益關系，將銀行貸款交叉使用、連環使用，銀行貸款的挪用掩蓋了資金使用的真實用途，貸款的預期收益和安全性難以得到保證。企業間因生產經營借貸收到法律保護后，可以預見，借款人挪用銀行貸款的行為會更加多見，甚至會出現歷史性的新高。在企業間借貸不受法律保護的情形下，借款人轉貸現象時常發生，銀行采取的諸多貸后管理措施往往無濟于事。按照《流動資資金管理辦法》第二十四條規定，貸款人在發放貸款前應確認借款人滿足合同約定的提款條件，并按照合同約定通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理與控制，監督貸款資金按約定用途使用。第二十六條規定，與借款人新建立信貸業務關系且借款人信用狀況一般、支付對象明確且單筆支付金額較大情形的流動資金貸款，原則上應采用貸款人受托支付方式。但是，受托支付并沒有解決貸款挪用和轉貸問題，只不過增加了實際用款人的一點利用合同受托支付后再轉回使用的成本而已。現在民間借貸年利率24%受到法律保護，24%至36%又屬于自然之債，只有超過36%出借人的高利貸才不受法律保護，銀行正常貸款利息與民間借貸的巨大利差，必然會引發借款人轉貸的“理性”沖動，可以斷定，在實體經濟發展不良的情形下，轉貸所產生的超額利潤或成為某些不法企業的追逐熱點。
允許企業間開展借貸并不意味著企業可以經營信貸業務，經營信貸業務是國家特許銀行業金融機構及非存款類放貸組織的特許權利。《民間借貸司法解釋》保護企業之間為了生產經營需要而相互拆借的資金并非沒有底線，我國《刑法》和有關司法解釋對挪用資金罪規定也十分清晰，但是挪用資金犯罪行為仍然持續發生。轉貸無效的法律后果并不能遏制借款人轉貸的利益追逐行為，虛假交易、名義聯營、企業高管以個人名義借貸等方式會更加多樣、隱蔽，銀行業金融機構所擔憂的不是上述規定的法律后果，而是采取什么手段才能整治貸款挪用的不良行為。
“兩區三限”原則，銀行中間業務創收要有底線。民間借貸利率到底多少合適？這是規范民間借貸爭議最大的一點。最高人民法院1991年《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》（法民1991【21號】）將民間借貸利率規定為“銀行同類貸款利率的四倍”。但《民間借貸司法解釋》以24%、36%兩個具體數字劃了“兩線三區”：第一條線是依法保護未超過年利率24%的固定利率；第二條線是年利率36%以上的借貸合同為無效；24%以上到36%，這個區間是自然債務區，灰色地帶，借款人已經支付的無權索回，貸款人主張未支付的人民法院不予以支持。如此規定確有其合理性和科學性，不僅有利于司法界掌握與操作，也僅有利于小額信貸公司穩健經營發展。
值得注意的是，近些年來，銀行業高度重視中間業務收入占比提升，不僅滿足了經濟社會對商業銀行金融服務的需求，也為商業銀行吸引更多顧客，增加其經營利潤。但是，該項收入顯著提升的同時，也一直飽受社會各界詬病，尤其是涉及信貸業務財務顧問費用。2012年銀監會提出“七不準”中有六不準與信貸業務密切相關，如不準以貸轉存，不準以貸收費，不準存貸掛鉤，不準浮利分費，不準一浮到頂，不準借貸搭售，直指商業銀行貸款利息為實、中間業務收入為虛的水分問題。賬戶管理費、財務顧問費、貸款承諾費、融資顧問費等無實質的費用層出不窮，2014年銀監會與國家發改委聯合下發的《商業銀行服務價格管理辦法》對遏制銀行業假借信貸業務增加中間業務收入效果仍然有限，銀行業借信貸業務增加中介業務收入本質是對當下資金價格扭曲、價格管制的“報復”性收費，是一種“利率管制下的價格畸形”。“七不準”也好，《商業銀行服務價格管理辦法》也好，畢竟是監管要求，屬于銀行業合規經營監管范疇，《民間借貸司法解釋》不同于1991年的頒行《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》，明確不適用于銀行業借貸業務，但客觀上為銀行假借信貸業務創收劃了一條底線，民間借貸利息既然有了“兩線三區”，商業銀行的中間業務收入更不能沒有底線。
篇7
一、借款用途
二、借款金額
借款方向貸款方借款人民幣----元。
三、借款利息
自支用貸款之日起，按實際支用數計算利息，并計算復利。在合同規定的借款期內，年利為---%。借款方如果不按期歸還款，逾期部分加收利率---%。
四、借款期限
借款方保證從---年--月起至---年---月止，按本合同規定的利息償還借款。
貸款逾期不還的部分，貸款方有權限期追回貸款。
五、保證條款
(一)借款方用__________________做抵押，到期不能歸還貸款方的貸款，貸款方有權處理抵押品。借款方到期如數歸還貸款的，抵押權消滅。
(二)借款方必須按照借款合同規定的用途使用借款，不得挪作他用，不得用借款進行違法活動。
(三)借款方必須按合同規定的期限還本付息。
(四)乙方還款保證人____________，為確保本契約的履行，愿與乙方負連帶返還借款本息的責任。
六、合同爭議的解決方式
雙方協商解決，解決不成，同意提交_______區人民法院(選擇性條款不得違反地域管轄和級別管轄，可選擇原告、被告、標的物、合同簽訂地、合同履行地)
七、本合同自__________________生效。本合同一式兩份，雙方各執一份，合同文本具有同等法律效力。
甲方(簽字、蓋章)：______________乙方(簽字、蓋章)：______________
合同簽訂日期______________合同簽訂日期______________
正規民間借款合同范文二貸款方：
借款方：
一、借款用途
張 要從事個體經營，急需一筆資金。
二、借款金額
借款方向貸款方借款人民幣 萬元。
三、借款利息
自支用貸款之日起，按實際支用數計算利息，并計算復利。在合同規定的借款期內，年利為7%。借款方如果不按期歸還款，逾期部分加收利率0.5%。
四、借款期限
借款方保證從 年月起至 年 月止，按本合同規定的利息償還借款。貸款逾期不還的部分，貸款方有權限期追回貸款。
五、條款變更
因國家變更利率，需要變更合同條款時，由雙方簽訂變更合同的文件，作為本合同的組成部分。
六、權利義務
貸款方有權監督貸款的使用情況，了解借款方的償債能力等情況。借款方應如實提供有關的資料。借款方如不按合同規定使用貸款，貸款方有權收回部分貸款，并對違約部分參照銀行規定加收罰息。貸款方提前還款的，應按規定減收利息。
七、保證條款
(一)借款方用自有房屋6間做抵押，到期不能歸還貸款方的貸款，貸款方有權處理抵押品。借款方到期如數歸還貸款的，抵押權消滅。
(二)借款方必須按照借款合同規定的用途使用借款，不得挪作他用，不得用借款進行違法活動。
(三)借款方必須按合同規定的期限還本付息。
(四)借款方有義務接受貸款方的檢查、監督貸款的使用情況，了解借款方的計劃執行、經營管理、財務活動、物資庫存等情況。
(五)需要有保證人擔保時，保證人履行連帶責任后，有向借款方追償的權利，借款方有義務對保證人進行償還。
八、合同爭議的解決方式
本合同在履行過程中發生的爭議，由當事人雙方友好協商解決，也可由第三人調解。協商或調解不成的，可由任意一方依法向人民法院起訴。
九、本合同未做約定的，按照《中華人民共和國合同法》的有關規定執行。
本合同一式2份，雙方各執1份。
貸款人：__________________
借款人：__________________
合同簽訂日期______________
正規民間借款合同范文三貸款方: 濰坊奧程投資擔保有限公司
借款方:_____________________
一、借款用途
二、借款金額
借款方向貸款方借款人民幣________________元。
三、借款利息
自支用貸款之日起,按實際支用數計算利息,并計算復利。在合同規定的借 款期內,月利為_____，借款服務費
四、借款期限
借款方保證從____年__月___日起至______年___月___日止,按本合同規定的利息償還借款。
貸款逾期不還的部分，貸款方有權限期追回貸款。
五、保證條款
(一)借款方用_________________________________做抵押,到期不能歸還貸款方的貸款,貸款方有權處理抵押品。借款方到期如數歸還貸款的,抵押權消滅。
(二)借款方必須按照借款合同規定的用途使用借款,不得挪作他用,不得 用借款進行違法活動。
(三)借款方必須按合同規定的期限還本付息。
(四)乙方還款保證人____________，為確保本契約的履行，愿與乙方負連帶返還借款本息的責任。
六、合同爭議的解決方式
雙方協商解決，解決不成，同意提交_______區人民法院(選擇性條款不得違反地域管轄和級別管轄，可選擇原告、被告、標的物、合同簽訂地、合同履行地)
七、本合同自__________________生效。本合同一式兩份，雙方各執一份，合同文本具有同等法律效力。
甲方(簽字、蓋章):濰坊奧程投資擔保
有限公司
篇8
確定管轄，即向哪個法院起訴？根據法律規定，民間借貸糾紛是在被告所在地（即戶籍地或辦理了居住證明的居住地）或者原告所在地（即戶籍地或辦理了居住證明的居住地）都可以進行起訴。兩個法院可以任意選擇一個自己方便的法院進行起訴。注：若有簽訂借款合同，合同中約定了管轄法院，以約定的法院為準，那就只能到該約定的法院去起訴了。
正式起訴，向法院提交起訴狀及證據材料，起訴狀的份數及證據材料的份數應該是被告人數+1份，然后自己身份信息（個人是身份證、公司是營業執照）、被告的身份信息（若沒有，需要去調取）
法院立案受理后即開庭審理，若對方傳票未送到，進行公告送達，最后缺席審理，結案
（來源：文章屋網 ）
篇9
Keywords ： Private economy； Private loans；
改革開放以來，溫州率先實行市場取向改革，大力發展民營經濟，被譽為“溫州模式”。然而，政府對企業的扶植能力有限，相較于鄉鎮企業，民營企業獲得銀行等金融機構的貸款支持較困難，受區位條件影響，相較于深圳吸引港資的做法，溫州的民營經濟也不易獲得外資的支持，因此，溫州的民營企業多轉向民間借貸，依靠民間資金形成資金鏈，實現企業的發展。可以說，民間資金對溫州民營經濟的發展功不可沒，成就了所謂的“溫州模式”。
民間借貸又稱“民間信用”或“個人信用”，指居民個人向集體及其互相間提供的信用，一般采取利息面議，直接成交的方式。通常是擔保公司以略高于銀行存款利率的利率水平從民間借款獲得資金，再作為中間人以較高利率把錢借貸給急需資金周轉而又無法獲得銀行借貸信額的公司，供其繼續生產經營。
這種經營運作方式在很大程度上促進了溫州民營經濟的發展，但也日漸積累了不少隱患。民間借貸市場自行發展壯大，由于沒有相應的機構與法規的良好規范，溫州目前民間借貸的利率水平已超過歷史最高值，一般月息是2到6分，有的高達1角，甚至1角5，年利率達180%。各民營企業間更是形成了相當緊密的資金鏈關系，一旦有某一環節經營不善，將會導致整個資金鏈的斷裂，進而動搖整體經濟的發展，而大多數中小企業的毛利潤通常較低，一般在3%-5%，而民間借貸的高利率又增加了企業的融資成本，降低了利潤率，增加了企業的運營風險。溫州的民營經濟發展變得日漸脆弱，經受不起任何市場的變動。
注：數據來源：溫州市統計局
2008年，受金融危機的影響，經濟環境較為惡劣，溫州生產總值增長率明顯下調，2009年至2010年略有回升。但是，為應對全球經濟危機，出于宏觀調控的需要，2010年以來我國貨幣政策由寬松轉向穩健，銀行的信貸額度持續減少，民營中小企業為求生存只能繼續加大對民間借貸的依賴。不利的經濟環境使部分中小企業經營困難，民間借貸的高成本又不斷加重著他們的經營負擔，2011年4月以來，溫州許多中小企業紛紛不堪重負而破產倒閉，更有不少老板直接跑路，導致溫州經濟資金鏈的嚴重斷裂，產生連鎖效應，溫州民營經濟民間借貸運作模式長久以來積累的弊病開始顯現。
1. 溫州民營經濟發展現狀（如下二表）
2011年溫州規模以上工業企業全年實現主營業務收入4041.25億元，增長11.3%；利稅總額353.09億元，增長5.9%，其中利潤總額210.74億元，增長1.5%。虧損企業249家，虧損額10.04億元，分別上升75.4%和143.4%。其中私營企業所占比重由2010年的51.4%上升至56.4%， 民營經濟所占比重依然在90%以上。
民營經濟是溫州經濟發展的命脈，其發展好壞直接決定著溫州的經濟發展水平。中小企業數量的眾多，企業間相互關聯性的密集，溫州市的各項區位條件以及我國經濟的總體發展情況，都表明溫州民營經濟的持續發展依然必須依靠民間借貸的支持。
2011年年末金融機構本外幣存款余額7545.60億元，比上年末增長16.1%，其中人民幣存款余額7271.27億元，增長16.8%。年末金融機構本外幣貸款余額6394.96億元，增長15.9%，其中人民幣貸款余額6195.11億元，增長15.1%。年末城鄉居民人民幣儲蓄存款余額3342.26億元，增長14.6%。
2010年規模以上工業經濟情況
2011年規模以上工業經濟情況
注：數據來源：溫州市統計局
2011年金融機構人民幣存貸款情況
注：數據來源：溫州市統計局
民間資本是一種“體外循環”資本，其流動獨立于宏觀調控之外，是一種相對獨立的金融資源配置力量，它是正規借貸的有益補充，可以滿足部分社會融資需求，特別是在銀根緊縮時期能緩解中小企業和“三農”的資金困難。雖然民間借貸的肆意泛濫是此次溫州危機的根源所在，但治理溫州經濟，仍應從民間借貸入手，不是禁止，而是引導、規范，借此契機使其逐漸合法化。
2. 外國民間借貸體系經驗借鑒
我國金融體系建設起步較晚，相較于英國等發達國家的金融體系尚不完善，因此我們可以適當分析外國的民間借貸體系，結合我國國情進行合理借鑒。
英國于1974年頒布了《消費信貸法》，該法規直接替代小額貸款、典當貸款、租賃信貸的相關立法和規定，形成統一的信貸消費立法。該法規經過多次修訂最終形成《消費信貸法》（2006），截至2009年10月，消費信貸的監管部門又制定了多個單項立法，不斷完備和充實《消費信貸法》的法律體系。其以保護消費者，建立新的制度體系，維護公開、公平、充分競爭的市場為立法目的。分為12部分，共190條，涉及到消費信貸審批和執照、信貸合同、商業推廣、擔保、司法管轄等多個方面。總體來看，其基本特征有：
2.1寬松的市場準入審批制度
設有專門的信貸市場審批和監管機構，但設立的市場準入標準較為寬松，“門檻性”要求較低，方便各中小企業申請貸款獲得資金融通。
2.2嚴格的信息披露制度
相對于寬松的市場準入制度，信息披露制度執行嚴格，要求借款人對于定期報表、欠款總額、合同執行、違約情況等嚴格履行信息披露義務，否則將承擔民事責任甚至刑事責任，以此來防止欺詐事件等的發生，確保借貸安全。
2.3完備的追債制度
通過完備的追債制度進一步保證貸款人收款的安全性，降低其投資風險，并杜絕暴力追債等危害社會安定的情況出現。
2.4成熟的負債管理服務
英國目前有許多發展成熟的負債管理公司，可以為各企業提供債務重組、債務償還、代表債務人和債權人協商債務問題、審查債務人的經濟情況、提供咨詢意見等服務，幫助借款人管理債務，更好的運用融通的資金進行有效運營。
2.5高度權威的司法救濟制度和措施
《消費信貸法》中設有司法救濟制度，強化了司法機關在消費信貸中的地位和作用。司法機關有權有權對交易中的不公平行為實施裁定，以法律手段維護民間借貸的有序進行。
3. 我國民間借貸發展方向
隨著經濟社會的發展，民間借貸是客觀存在的經濟現象，其流動可以表現為非法民間借貸（高利貸）和合法民間借貸兩種狀況。“高利貸”具有危害實體經濟，導致實體經濟空心化，破壞社會和諧安定等問題，應該予以堅決打擊；合法民間借貸具有合理配置金融資源，促進實體經濟發展的積極意義，應該予以有力支持。
3.1完善法制建設，規范民間借貸市場。
制定相關的法律法規，形成完善的法制建設，使得民間借貸有法可依，規范、保護民間借貸活動，維護借貸雙方的合法權益，引導民間資本規范化、陽光化運作。
3.2加強金融監管，設立審批監管機構。
設立相關的審批監管機構，專職審批民間借貸活動。通過對借貸雙方經濟狀況的審查核實、經濟運作的定期復核，加強對民間資本流通的金融監管，減少融資欺詐等問題的出現，維護民間借貸的平穩發展。
扶植建立相應的負債管理公司、小額信貸公司、村鎮銀行等，為中小企業提供民間借貸事項的相關咨詢服務，并為民間資本提供正式的民間借貸投資渠道。
3.3改善投資環境，放松市場準入原則。
嚴格規范民間借貸市場的同時，切實響應“新36條”的號召，放松市場準入原則，降低借貸市場的“門檻性”要求，從而降低中小企業的融資成本，提升他們的盈利空間，滿足其合理的發展需求。
3.4增強民眾風險意識，科學區分合法民間借貸和非法民間借貸（高利貸）。
加強對民眾的金融及法律知識的教育宣傳，增強民眾的投資風險意識，能夠明確區分合法民間借貸和非法民間借貸（高利貸），引導民眾合法開展民間借貸，保障經濟安全，同時促進經濟的持續健康發展。
《中華人民共和國憲法》第21條規定“鼓勵、支持和引導非公有經濟的發展，并依法對非公有經濟依法實行監督和管理”。《十二五規劃》、《民間資本三十六條》則明確提出了促進和鼓勵民間資本進入金融領域的方針，初步為民間借貸的法律地位提供了一定的政策和依據。相信在不久的將來，我國民間借貸體系將不斷完善，形成規范的借貸市場，為我國整體經濟運營保駕護航。
參考文獻：
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溫州市統計局. 2010-2011.
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[7] 黃 越. 民間借貸危機的成因及治理對策. 常州大學學報. 2012.1.
篇10
乙方（貸款人）_____________________
身份證號碼：_________________________
甲乙雙方就下列事宜達成一致意見，簽訂本合同。
一、乙方貸給甲方人民幣（大寫）_____________________，于_____________________前交付甲方。
二、貸款利息：_____________________________________________
三、借款期限：_____________________________________________
四、還款日期和方式：_______________________________________
五、違約責任：_____________________________________________
六、本合同自_____________________生效。本合同一式兩份，雙方各執一份。
七、如甲方違約，必須承擔乙方為實現擔保物權的費用（包括但不限于律師費、訴訟費、仲裁費、財產保全費、差旅費、執行費、評估費、拍賣費等）乙方將聘請鮑瑋琦律師擔任訴訟人。
甲方（簽字、蓋章）_____________________
乙方（簽字、蓋章）_____________________
合同簽訂日期______________合同簽訂日期______________
民間借貸合同范本簡單版本2
貸款方：__________________身份證：
借款方：__________________身份證：
一、借款用途
二、借款金額 大寫：
三、借款利息
自支用貸款之日起，按實際支用數計算利息，并計算復利。在合同規定的借款期內，月利為 %.借款方如果不按期歸還款，逾期部分加收利率 %.
四、借款期限
借款方保證從 年 月 日起至 年 月 日止，按本合同規定的利息償還借款。貸款逾期不還的部分，貸款方有權限期追回貸款。
五、保證條款
（一）借款方用__________________做抵押，到期不能歸還貸款方的貸款，貸款方有權處理抵押品。借款方到期如數歸還貸款的，抵押權消滅。
（二）借款方必須按照借款合同規定的用途使用借款，不得挪作他用，不得用借款進行違法活動。
（三）借款方必須按合同規定的期限還本付息。
（四）乙方還款保證人____________，為確保本契約的履行，愿與乙方負連帶返還借款本息的責任。
抵押擔保債券范圍包括主債權及其利息、違約金、損害賠償金、保管擔保財產和實現擔保物權的費用（包括但不限于律師費、訴訟費、仲裁費、財產保全費、差旅費、執行費、評估費、拍賣費等）借款方到期不能歸還貸款，貸款方有權就抵押物優先受償。如借款人違約，出借人聘請鮑瑋琦律師擔任人。相關費用按本款之規定。
六、合同爭議的解決方式
雙方協商解決，解決不成，同意提交_______ 人民法院（選擇性條款不得違反地域管轄和級別管轄，可選擇原告、被告、標的物、合同簽訂地、合同履行地）
七、本合同自__________________生效。本合同一式兩份，雙方各執一份，合同文本具有同等法律效力。
篇11
2、證據包括借條、錄音、付款憑證等都可以，而且借據要是原始的，不能經過任何的涂改或者復印等加工。
3、注明還款日期的，訴訟時效從借條到期之日起兩年內;沒有還款日期的，隨時可以要求還款，從第一次追討之日起兩年內就可以。
4、法院判決后，如果對方不還可以申請法院強制執行，對債務人惡意拖欠的還可以拘留。債務人去世的，可以從其遺產中進行清償。
二、借錢不還怎么起訴？
（一）訴訟費的繳納
訴訟費先由原告在起訴時預交，待案件審結后根據案件情況再確定訴訟費的承擔問題。如果是被告敗訴，就由被告承擔全部訴訟費;如果是雙方各有勝負，訴訟費由雙方分擔或是由法院確定如何分擔。
（二）一般情況，起訴時應提交以下材料
(1)起訴狀正本一份，并按被告的人數提交副本;
(2)當事人主體資格的證明(包括原告、被告和第三人等);
(3)本院具有管轄權的證據;
(4)其他證據。
（三）民間借貸糾紛需要提交的證據
(1)借款協議或借據;
(2)借貸關系有擔保人的，有關擔保的證據;
(3)借貸雙方交付、收到錢款的憑證;
(4)債務人借款用途的證明;
(5)債務人應當支付利息的證明;
(6)無利息約定，債權人要求債務人償付逾期利息，或者不定期無息借款經催告不還，債權人要求償付催告后利息的，應有到期不還或經催告不還的證據;
篇12
民間借貸并不是法律上明確規定的概念，并且從現在已有的文獻看并沒有形成統一的認識與清晰的界定，本文認為可以從概念的含義和形式對民間借貸的概念進行界定。
本文認為狹義上的民間借貸是指公民之間按照不超過人民銀行規定的相關利率進行的貨幣或者其他有價證券借貸的一種民間金融的形式。廣義上的民間借貸還包括公民與法人之間，公民與其他組織之間的借貸。
民間借貸的交易主體具有多樣化的特點，比如有的民間借貸交易是以自然人的身份獨立開展資金融通活動；有的民間借貸交易是依托民間借貸組織為中介而進行，有的民間借貸交易是在自然人與企業法人之間進行[1]，如此多樣化的交易主體相應地導致民間借貸的形式多樣化，民間借貸的形式包括：自由借貸、民間中介借貸、民間互助會，典當行等。
二．當前中國民間借貸市場規模與現狀
當前我國民間借貸市場規模越來越大，對經濟發展影響也是越來越大。1995年，中國的民間借貸資金約有700至1000億。90年代中后期以來，民間借貸的發展速度更快，規模更大，而且形式越來越多，信用工具越來越復雜，對社會經濟余融生活的影響越來越大。2002年，在廣東、福建和浙江私營經濟比較發達的地區，通過民間借貸市場的融資規模大約相當于國有銀行系統融資規模的1／3左右[2]。中央財經大學課題組對全國20個省份的實地調查顯示，2003年底中國民間借貸的規模在7405至8146億元之間，占同期正規金融機構貸款業務增加額的比重近30％左右[3]。央行的調查統計表明，到2010年3月末，民間借貸余額為2．4萬億，占當時借貸市場比重5％以上，而近兩年來，我國民間借貸資金量逐年增長，存量資金增長超過28％。特別的部分地區民間借貸規模發展迅猛，據人民銀行溫州市中心支行7月的溫州民間借貸市場報告》顯示，溫州民間借貸規模已達1100億元，溫州有89％的家庭或個人、59．67％的企業參與民間借貸，浙江省之外，還有江蘇、福建、河南以及內蒙古等省區，其中內蒙的鄂爾多斯民間借貸規模據保守估計大概是2000億，且最高年利率在60％以上，已超溫州地區，50％以上的居民都參與了放貸與借貸的資本運作。
通過以上數據，我們可以發現民間借貸市場規模已經很大，并且有逐年擴大的趨勢，但是我國民間借貸的極速發展和迅猛擴大的結果卻潛藏著巨大的風險，一旦爆發就會產生很嚴重的后果。比如近兩年來溫州老板的跑路、自殺多和民間高利貸有關。除了溫州，江蘇"寶馬鄉"高利貸市場崩盤事件，其涉及人員之廣、資金量之大著實讓人觸目驚心，還有福建、河南、山東、內蒙古等地接連發生的債務人出逃、中小企業倒閉等事件，這些事件的爆發直接破壞了民間信用機制，沖擊了當地的經濟發展和社會穩定。雖然政府的最終介入及其扶持政策暫時穩定了市場信心，但民間借貸的制度風險及其法律規制問題實已無法回避。
三．民間借貸的困境
民間借貸盡管有自己的一套運行方式，但是，這種運行方式是建立在慣例和自律基礎上的，并不像正規金融機構那樣在政府的制度設計和安排下產生，所以民間借貸活動的程序不規范，
在加上民間借貸缺少像法律這樣的硬約束，缺乏立法上的監管，使得民間借貸在利益的驅使下，以及一些不法分子的利用下，已經脫離了生產和自用的途徑而是用于投機圈錢，滋生短期行為，非法集資的現象屢禁不止。使得部分民間借貸往往伴隨著高利貸甚至帶有黑社會性質。這些不法及不規范行為引發了一系列嚴重的經濟糾紛和社會問題，甚至危害到了社會的安定。然而，長期處于地下隱蔽活動狀態的民間借貸由于往往會與高利貸、非法集資等不法行為聯系起來，而受到金融監管部門的嚴格監控，并且屢遭非理性的治理整頓，使得民間借貸只能游離在法律之外，進行地下運行，這樣使得民間借貸的問題更加得不到的解決和保護，民間借貸的發展陷入了沒有盡頭的惡性循環，并且為爆發民間借貸危機埋下了隱患。民間借貸的正常發展正面臨著嚴峻的形勢和困境。
（一）法律上缺乏對民間借貸的規范與保護：
現階段我國在民間借貸方面的法律制度的不完善表現在如下幾個方面：一是法律規范本身不健全、規定不統一。目前，對民間借貸進行規范的法律和司法解釋數量較少，并且相當零散，尚未形成系統的制度體系。從內容上看，沒有明確民間借貸在金融體系中應有的地位，借貸主體雙方的權利義務和權益保障、交易方式和合同要件、利率水平等方面規定都不明確，二是在對民間借貸的調節實踐中，主要是政策在發揮作用。對有的民間借貸問題的處理沒有法律依據，僅依據政策進行，從而缺乏穩定性。并且已有相關法律規范和政策之間相沖突。既表現為法律與司法解釋的沖突，也表現為法律與政策的沖突。三是法律嚴重滯后現實，與民間借貸實踐活動相矛盾。民間借貸法律規范缺少，但我國的民間借貸卻大量存在，因此與之相關的糾紛以及由此引發的社會問題也日益增多[4]。
（二）監管的障礙
主要體現在對民間借貸監管的相關制度和法規的缺乏，監管技術不夠先進和監管態度的非理性嚴格。
首先，當前中國民間借貸的監管法律不健全。當前我國關于民間借貸民間借貸沒有專門的法律去明確其在現行金融體系中的地位，也沒有相應的法律去約束和規范民間借貸，為民間借貸的監管提供法律依據。
其次，當前中國民間借貸的監管專業化水平低。 經過多年的金融改革，我國的金融監管水平雖然提高不少，但是同發達國家相比仍顯得落后，主要表現沒有一個專門的平臺統一對現場監管、非現場監管以及市場準入信息進行集中有效的管理，僅能根據監管人員的經驗了解民間借貸的歷史情況。并且民間借貸是游離于正規金融組織之外的非正規金融活動，金融監管部門依靠現有的監管力度和監管手段，難以獲取民間借貸的真正活動情況和準確的數據資料[5]。
再次，由于對民間借貸的監管沒有專門的法律可以遵循，造成監管部門對民間借貸的監管力度不能很好的把握，容易因為打擊高利貸和非法集資而管制過嚴，殃及民間借貸的正常發展。而無視民間借貸對經濟發展的功績，不區分民間借貸的優劣之處，非理性地封殺了民間借貸合法存在的空間，堵上了民間借貸進入正規金融市場的道路。
（三）民間借貸的不規范
1、借貸當事人信息不對稱
民間借貸中貸款人對借款人的信息不甚了解，即信息不對稱。民間借貸關系中的貸款者在放貸前并沒有對借款人的資產狀況等信息進行詳細了解，這為不講信用的企業肆無忌憚地通過民間借貸渠道大量貸款埋下了隱患。而且，民間借貸的放貸人在放貸后也不能掌握借款人使用借款的情況，更無法約束貸款人合理使用借款。
2、借貸合同不規范
由于我國民間借貸行為多產生在熟人之間，因此民間借貸的行為通常比較隨意。借貸過程中經常簽訂的是不規范的借貸合同，或者簽訂"借條"作為借款和雙方權利義務的憑證，甚至只是當事人之間口頭約定便產生效力，這些不規范的行為往往會影響了借貸行為的順利實現，導致借款糾紛的出現。
3、償還協調機制不完備
民間借貸中，貸款人大多是憑借對借款人的信任而發放貸款的。盡管沒有直接的抵押品，但人們通常認為應該由貸款的自然人及其家人來償還全部債務，這實際上是擴大了"抵押品"的范圍，相對于正常貸款中僅以抵押品或企業全部資產為債務追索限度，這實際上是無限追索了。當發生或可能發生違約時，貸款人缺少與借款人的協調。貸款人想到的只是如何索取自己的本金和高額利息，卻不知此時企業可能連本金都難以償還。如果此時能夠減免企業的高額利息，并改以較低的利息幫助企業渡過難關，則有可能實現貸款人和借款人的雙贏。
4、民間借貸經營上的分散性
提供民間借貸服務的個人中介和機構中介在經營和服務上具有分散性的一面，基本都是各自為政、分散經營，組織結構也很不完善。這樣既不可能產生科學的管理模式，也不可能形成規模經濟效應，從而不利于民間借貸的健康和長遠發展。
5、信用的缺乏導致民間借貸不能的順利進行
民間借貸很多都靠信用來維持借貸行為的進行，但是有些個人缺乏信任，有些中小企業，由于其自身規模小、競爭能力相對較弱、自有資金不足、銀行融資不易、市場信息不暢、人才缺乏等先天缺陷，使得信用缺失行為更為嚴重。這一系列的信用問題，不僅影響了民間借貸的順利進行，而且嚴重擾亂了市場秩序，不利于社會主義市場經濟的建設。
（四）引發犯罪問題
當前民間借貸活動，在高利潤的驅動之下有的民間借貸活動不可避免地朝著非理性的空間發展，從事民間借貸的主體很有可能涉嫌觸犯非法吸收公眾存款罪、集資詐騙罪、高利轉貸罪和騙取金融機構貸款罪、貸款詐騙罪等罪名，民間借貸帶來了高度的資金風險，擾亂了正常金融秩序甚至影響當地社會穩定。
我國民間金融市場由于長期缺乏有效的監管，合法民間借貸容易與高利貸和非法集資混雜于民間金融市場之中。其中絕大部分的"高利貸"民間借貸交易出現問題后難以尋求國家公權力救濟，放貸方通過黑惡勢力來幫助追索債務。高利貸現象和高利貸犯罪對正常的金融管理秩序都造成了沖擊，干擾了貸款管理制度和貸款秩序。除了高利貸之外，非法集資也是民間金融市場上的一顆毒瘤。近年來不少企業再融資困難的情況下，不得不鋌而走險非法集資。高利貸和非法集資不僅不利于合法民間借貸發揮促進經濟發展的作用，還會影響正常金融市場秩序，阻礙經濟健康發展。
（五）引發的金融問題
民間借貸從一定程度上分流了正規金融機構的貸款，使得企業從正規金融機構更難貸到款，轉而通過民間借貸融資，進而形成民間借貸不斷擠出正規金融機構正常放貸、企業不斷通過民間借貸融資的惡性循環。
一方面，在高額利潤的驅動下，從事借貸交易的個人或者組織可能會通過合法或不當的行為手段從正規金融機構貸出資金，然后再利用這筆資金去從事高利潤的民間借貸。銀行存款的減少直接導致了銀行信貸總量的減少，進而導致對企業貸款的減少。另一方面，人們可采取多種渠道向銀行貸款，并將貸到的款再投入到民間借貸市場上，賺取二者之間的利率差。在銀行信貸總量一定的前提下，這使得銀行向企業發放的貸款更加少了。于是，企業就得更加依靠民間借貸來籌集資金，這就使得民間借貸市場更加擴大，并擠出銀行貸款，最終形成民間借貸融資額不斷擴大，銀行貸款額不斷減少，企業不得不更依靠民間借貸，融資利率不斷上升的惡性循環。
（六）引發社會問題
上述的金融風險的發生，以及民間借貸引起的犯罪率的不斷攀升，最終會導致一系列的社會問題。這種民間借貸由于涉及的人員通常較多，而其活動又局限在一定的地域范圍內，風險無法有效分散，當償付危機發生時，會產生多米諾骨牌一樣的效應，使參與者的利益嚴重受損，甚至導致黑社會性質的行為、惡性暴力行為、以及不堪高利貸壓力自殺身亡事件（比如包頭億萬富豪金利斌的自焚事件）的屢屢發生，對社會安定產生了極其嚴重的負面影響。民間借貸的犯罪率呈現不斷上升的趨勢，浙江"億萬富姐"吳英非法集資案就是典型。對于民間借貸來說，目前在我國從正常的合法的借貸行為演變為非法的，帶有欺詐性的犯罪行為好像并不遙遠。
四．民間借貸的法律解決機制
目前，我國民間借貸規范性差，從而導致各種問題的滋生，民間借貸進入了一個惡性循環的困境之中，要想讓民間借貸打破怪圈走出困境最根本的辦法，就是建立健全的法律規范體系，構建和完善具體制度，使民間借貸主體權利義務規范化，將民間借貸納入規范化軌道上來，促進民間借貸的正常發展。
（一）確立民間借貸的合法地位，劃清與非法民間金融行為的界限
由于當前落后于經濟發展的民間借貸制度建設，造成了我國民間借貸活動長期處于合法與非法相交界的模糊狀態。目前民間借貸的規范化發展還有賴于確定民間借貸真正的合法地位。
為了有效管理民間借貸行為，首先重要的一環是，將民間借貸與其他非法的民間金融行為嚴格區分開來，其中比較重要的就是明確民間借貸與高利貸和非法集資的界限。其次，要在法律上明確區分現有民間借貸的合法成分與非法成分，對其分別準確定義，明確合法民間借貸的活動內容和范圍，從法律上予以保護。"對民間借貸，在法律上要界定出什么是合法的，什么是非法的，對資金來源是否正當，使用是否合法等方面加以規范。"張健華教授建議[6]；而對非法的民間借貸特別是危害性極大的民間借貸活動，比如，無真實借貸內容、以詐取他人錢財為目的、對抵押品提出不當要求、收取超出法律規定范圍的高利息等借貸活動，均要以法律形式明令禁止。
（二）建構相關法律以規范發展現有民間借貸的活動
目前，我國有關民間借貸的法律條文僅見于《民法通則》、《合同法》、最高人民法院《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》和《關于如何確認公民與企業之間借貸行為效力問題的批復》等。然而這些法律法規還遠遠不能滿足目前的實際情況，相關職能部門應針對目前民間借貸的情況，盡快建立和健全適應民間借貸行為的法律法規，來應對民間借貸普遍存在且迸一步擴大的趨勢。具體地說，可以從設置民間借貸機構和規范現有民間借貸活動兩個方面來建構相關法律制度：
1、允許民間資本設立合規的民間借貸機構，并創設相關法律規范民間借貸機構。
可以允許民間資本創建合規的民間借貸機構，并與現有正規金融機構共存；明確其職能是專門從事合法的民間借貸工作。這樣將民間借貸的地位用法律予以明確，指明民間借貸的活動內容是與正規借貸互相補充，互相促進的，可以實現民間借貸和正規借貸的良性共存。除了明確其地位之外，還可以對其機構類別、組織形式、設立條件、審批登記程序、業務范圍、市場退出及法律責任等方面作出明確具體的規定，從而為我國民間借貸機構的建立和發展奠定堅實的法律基礎。
2、建構相關法律以規范發展現有民間借貸的活動。
可以在民法中增設民間借貸部分，同時在金融法律制度中制定相關法律法規引導現有民間借貸組織及其行為規范化。具體而言可以從借貸主體雙方的權利義務、交易方式、合同要件、利率水平、借貸最高額、違約責任和權益保障等方面加以明確[7]，對合法的民間借貸與其他非法融資手段的區別與界線進行明確的法律解釋，從而用法律手段規范、保護符合經濟發展的民間借貸行為，保護合法民間借貸雙方的利益，引導民間借貸走上正常的運行軌道。
民間借貸基本以信用為主，一般沒有擔保和抵押，這加大了民間借貸的風險，因此，要通過制定法律來規定對于資金數額較大的民間借貸必須有抵押或者擔保。對法律規定擔保抵押須辦理登記手續的，可以根據《物權法》的相關規定，讓應有的權利得到法律保護。
隨著民間借貸糾紛越來越多，而我國的訴訟程序復雜，耗時長，費用高，加上民間借貸本身手續不全，難以取證，使得民間借貸的債權人的利益得不到有效保護，甚至出現采取非法手段追討借款等現象，致使本來的合法行為轉向了非法甚至犯罪。因此建立民間借貸的救濟渠道是很重要的，我們可以對民間借貸糾紛采取調解為主訴訟為輔的程序。通過立法授權某些部門或機關在管轄范圍之內進行調解，對于不能調解的，可以通過簡易法庭，適用簡易程序及時審理，有效保護當事人的合法利益。
（三）完善民間借貸監管的法律制度
建立起對民間借貸行為的有效監管和制約機制，其主要目的是要規范民間借貸的活動，保證民間借貸資金的良性流動，防范民間借貸風險，維護金融秩序和社會穩定。而只有在立法先行的情況下，監管機構的監管行為才能做到有法可依，執法必嚴。在監管方面的完善可以從以下幾個方面進行：
1、明確我國民間借貸監管制度的監管主體和對象。
長時間的民間借貸運行已經形成了一定的規則和習慣，我們可以發展民間借貸行業的自律組織，發揮民間借貸自律組織在借貸監管中的主體作用。對于民間借貸進行監管的政府主體必須是確定的，這樣可以杜絕不同監管主體之間的相互推諉。政府監管與行業自律形成互動，可以充分發揮自律組織的作用，共同維護民間借貸的良好運行。
我國民間借貸監管制度的主要監管對象是合規民間借貸機構，之前在法律制度的設計上要求創設民間借貸機構，并且制定相關法律來規范這些機構，其目的之一就是為了更為高效的對民間借貸活動進行監管。對這樣的民間借貸機構按照一般金融機構的監管方式進行監管。這樣，一方面可以促使民間借貸機構向規矩金融機構的轉化：另一方面也可以使民間借貸與正規金融處在同一競爭水平上，消除對民間借貸的歧視。
2、從利率控制入手，強化現有民間借貸的監管。
中國人民銀行要對民間借貸的利率上限規定要進一步具體化，要針對不同類型的借貸確定具體的利率上限，對違規者要進行嚴懲。只有抓住利率這個核心，才能對民間借貸進行有效的監管。建立民間借貸利率信息的監測體系，不僅對引導我國民間借貸有序健康發展有積極作用；同時，對改進提高金融調控水平有重要作用。因此，要建立一種有效的民間借貸利率信息的檢測體系，引導民間借貸有序規范發展。
3、改進和完善監管手段，健全內部審計監督機制。
首先，應提高有關法規的可操作性，加強法律手段、行政手段、經濟等手段的綜合運用。其次，改變目前的手工操作，盡快實現監管手段的電子化，實現監管的網上運行，提高監管效率。再次，應設立專門的內部審計部門，有效開展內部審計工作，并將內控制度的健全和完善情況作為工作重點。要暢通信息反饋和報告渠道，保證審計結果及時、完整地為最高決策層掌握。
參考文獻：
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篇13
說到“典當”，人們可能會聯想起老電影《林家鋪子》和魯迅先生筆下的那種灰暗、陰森，以高利盤剝窮人的畫面。其實不然，典當行業不但是金融業的鼻祖，而且還是中國國粹。在當今變革和發展的年代，更是賦予了它新的內涵。
1 典當行業的產生與發展
典當行業是人類最古老的行業之一，它萌芽于兩漢，肇于南朝寺廟，入俗于大唐五代，主行于南北兩宋，興盛于明清兩朝，衰落于清末民初，停滯于上世紀五十年代，復興于當代改革。論其起源，可謂中國金融業之鼻祖。典當行業有如“四大發明”，起源于中國，效應于古今，發揚光大于歐美。當前，該行業就其數量而言，中國仍為世界之最。截至2011年末為止，大陸有3900多家，臺灣有2000多家。就其資產規模和經營規模而言，比美、英兩國相差甚遠。如成立于1987年的美國國際典當有限公司在全國共有連鎖典當行700多家，在英國、瑞典設有多家分支機構。每年的營業額達數百億美元。并且在1990年成為紐約股市上非常活躍的上市公司。就其經營范圍而言，比其過去，不論是其內涵還是外延都有了質的飛躍。以清乾隆年間為例，典當行業根據經營品種（不動產、動產）.規模劃分為典、當、質、按、押五個等級。其當品主要是古玩、字畫、金銀珠寶、裘皮衣物和房屋地契。而當前，經過近幾年的快速發展，典當行業其輔融資渠道的作用日益顯現。典當的品種已由改革初期的金銀、手表、電視等舊“三大件”創新為汽車、房屋、有價證券等新“三大件”。質押和質押的經營范圍開始涵蓋了社會的方方面面。典當與銀行、擔保、民間借貸等一起成為解決中小企業融資難題的重要力量。就其盈利模式而言，比起傳統的典當業更趨于理性。清代官方規定，典當利息每月不得超過三分，實際上大大超過。利息需按月計算，過月幾天也加計一月利息。當鋪在收付款項時，又以所謂“輕出重入”或“折扣出滿錢入”的手法盤剝當戶。貸出資金按九四、九五甚至九折付款。當戶贖當時則按十足償付。利息也按當本十足計算。此外，還有各項額外費用的征收。押借金額大多在押品價值的五成以下。到期無力取贖，就成“死當”，押品由當鋪沒收。因其盤剝厲害。當時民間流傳“活不進當鋪，死不下地獄”，上世紀八十年代，國家恢復典當行業經營以來，其管轄權屬雖然三易其首，由中國人民銀行轉由國家經貿委再轉由商務部管轄。但在取費標準，“死當”處置等方面始終保護當戶權益。因而才保證了典當行業健康發展空間。
2 典當行業與金融業的區別與聯系
典當行業與銀行金融業有著千絲萬縷的聯系。上世紀末，典當行仍然屬于金融行業，在經營管理體系上與其它專業銀行業同屬中國人民銀行管轄。到了2003年它才被劃歸商務部管轄。如何區分銀行和典當行業，要從兩者的市場定義來理解。典當是指當戶將其動產和財產權利作為當物質押或者質押給典當行。交付一定比例費用，取得當金。并且在約定期限內支付當金利息，償還當金，贖回當物的行為。通常的說，典當就是以財物作質押，有償有期借貸融資的一種方式。這是一種以物換錢的融資方式，只要顧客在約定的時間內還本并支付一定的綜合服務費（包括當物的保管費、保險費、利息等）就可以贖回當物。銀行是通過存款、貸款、匯兌、儲蓄等業務，承擔信用中介的金融機構。從上述定義來看，兩者有如下共同點：①兩者都是以貨幣資金作為主要經營品種。②兩者都是以發放貸款作為盈利手段。③兩者都是屬于國家政策，嚴格控管的對象。銀行業屬于被人民銀行和銀監會嚴格約束的對象；典當行現由商務部約束。
兩者的區別也非常明顯：①資本金的來源不同。后者具有吸取儲蓄功能可以面向社會公眾吸攬資金。這種區別使后者可以借助社會資金，放大經營爭取更大的獲利空間；而前者只能通過股本金運作獲利，其運作空間和發展空間受制，其企業發展速度也不如前者。②借貸的風險防范方式不同。后者可以用動產、不動產、信用擔保等方式作為借貸擔保；而前者必須是以動產的質的質押為保證，才能實施借貸（有價證券除外）。③借貸時間不一樣。后者可以分短、中、長三期借貸；而前者最長的借貸期間為三個月。即使是延期，最多也只能在六個月期限內。不然質押物將作為“死當”處置。④質押物的處置方式不同。后者借貸因為只是票據和證據質押而非物品的質的質押。如借貸對象逾期，只能催討或者借助司法部們的審判，拍賣變現抵償；前者對借貸逾期，規定的數額內不需要經過司法部門，可以按期直接委托拍賣處置。《典當管理辦法規定》。⑤質押物的價值借貸比例不一樣。按照規定：后者可以按質押物品的評估價值的75%借貸；前者在一般情況下只能按其50%借貸。
3 典當行業的可持續發展探討
目前的典當市場發展空間令人看好，典當經營主體、典當市場和典當金額都在增加。有關統計資料表明：從2006年起，全國典當行開業家數在2494家的基礎上每年以20%的發展速度遞增;典當行資產總額在862億的基礎上以25%的速度遞增；以上數據表明，典當這個古老而新興的行業近年發展速度確實比較迅猛。但是也不難看出，其規模太小，其資金量太少。在融資市場上扮演的角色就微不足道了。筆者認為要提升其市場地位，應從以下幾個方面著手。
3.1 與專業銀行聯手，構筑融資平臺，解決資金不足的難題。《典當管理辦法》規定：典當行業不能集資，吸收存款或者變相吸收存款。上述限制致使典當行資金來源受限，制約了發展。但是作為企業，典當行可以向其它專業銀行融資。成立于2002年5月上海市東方典當行與民生銀行、華夏銀行聯手合作的經驗就值得借鑒。上海市東方典當行當時的注冊資金為5000萬元，其資金量難以滿足典當借貸的需求。他們與上述兩家銀行確立了戰略伙伴關系。東方典當行將收當當期較長的大件且高價值的物品（包括房產）作質押，轉而與專業銀行辦理轉貸手續。獲取資金、彌補資金的不足。而專業銀行也避免了與一般客戶間的借貸風險，縮短了辦理手續的周期，加速信貸資金的周轉。采用這種銀企合作模式，東方典當行成立的當年六個月時間內累計典當總額高達3.5億元。
3.2 建立區域性連鎖公司，組建大的企業集團，增強抗風險能力。本文前面提到的美國國際典當公司的成功經驗就是先例。2007年上海百聯集團組建的現代典當連鎖公司――華聯典當連鎖公司。該公司的模式至少在兩個方面顯現出優勢。一是在降低成本、抵抗風險和提高競爭力方面；二是企業整體實力得到迅速提高。從政策層面來講，也是支持典當行業實行連鎖經營的。《典當行管理辦法》第3、第12條規定：典當行是依法設立的專門從事典當活動的企業法人。其組織形式與組織機構適用《中華人民共和國公司法》。典當行可以跨省（自治區、直轄市）設立分支機構。筆者曾在2002年就提出《典當聯行》操作模式。即四統一分，統一品牌（公司名稱），統一管理制度、統一人力資源培訓，統一資金調度，獨立經營，單獨核算。
參考文獻：
