引論：我們?yōu)槟砹?3篇個(gè)人理財(cái)?shù)脑瓌t范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫作時(shí)的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。

篇1

個(gè)人

個(gè)人理財(cái)規(guī)劃就是通過對(duì)個(gè)人財(cái)務(wù)資源的適當(dāng)管理來實(shí)現(xiàn)個(gè)人生活目標(biāo)的一個(gè)過程，是一個(gè)為實(shí)現(xiàn)整體理財(cái)目標(biāo)設(shè)計(jì)的統(tǒng)一的相互協(xié)調(diào)的計(jì)劃。這個(gè)計(jì)劃有三個(gè)核心內(nèi)容：第一，財(cái)務(wù)資源；第二，生活目標(biāo)；第三，統(tǒng)一協(xié)調(diào)計(jì)劃。包括保險(xiǎn)，投資，教育，所得稅，退休，房產(chǎn)等。誠(chéng)信即誠(chéng)實(shí)講信用，其基本含義是守諾，見踐約，無欺。在個(gè)人理財(cái)規(guī)劃中必須遵守誠(chéng)信原則，誠(chéng)信是個(gè)人理財(cái)規(guī)劃中的職業(yè)要求，也是最基本的行業(yè)道德標(biāo)準(zhǔn)，正所謂“君子愛財(cái)，取之有道”這里所講的一個(gè)深刻內(nèi)涵就是誠(chéng)信。

一、誠(chéng)信原則的概念

誠(chéng)信是誠(chéng)實(shí)和信用,是最古老最原始的道德要求，是從信息提供者角度表明事件是“可信任的”，信息供給者的誠(chéng)信保證信息需要者的信任，而信息需要者的信任需求則促進(jìn)信息供給者的誠(chéng)信建設(shè)。

二、誠(chéng)信原則的產(chǎn)生

“誠(chéng)信”原本是一項(xiàng)道德要求，其無論是在中國(guó)古代的“三綱五常”還是在羅馬法時(shí)期的“誠(chéng)信契約”中均有體現(xiàn)。而它上升為法律原則則具有一個(gè)歷史的過程，它是隨著經(jīng)濟(jì)學(xué)意義上競(jìng)爭(zhēng)的產(chǎn)生而產(chǎn)生的。按照的觀點(diǎn)：競(jìng)爭(zhēng)的產(chǎn)生和存在首先必須依賴兩個(gè)最基本的條件，一個(gè)是社會(huì)分工，另一個(gè)是多元利益主體的存在。在人類長(zhǎng)期的發(fā)展過程中，隨著生產(chǎn)力的發(fā)展，出現(xiàn)了三次社會(huì)化的大分工，進(jìn)而產(chǎn)生了交換和市場(chǎng)，同時(shí)，多元利益主體的存在決定了具有不同利益的交換各方為追求利益最大化而產(chǎn)生了巨大的競(jìng)爭(zhēng)原動(dòng)力。馬克思指出：“社會(huì)分工使獨(dú)立的商品生產(chǎn)者互相對(duì)立，他們不承認(rèn)別的權(quán)威，只承認(rèn)競(jìng)爭(zhēng)的權(quán)威，只承認(rèn)他們互相利益的壓力加在他們身上的強(qiáng)制?！彪m然競(jìng)爭(zhēng)作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“強(qiáng)心劑”能促進(jìn)市場(chǎng)主體不斷拼搏實(shí)現(xiàn)優(yōu)勝劣汰，實(shí)現(xiàn)社會(huì)生產(chǎn)力的合理流動(dòng)，并能夠促進(jìn)買方市場(chǎng)的形成，以最大限度地保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。但是，競(jìng)爭(zhēng)是殘酷的，特別是在自由競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系中，利益將成為聯(lián)結(jié)各個(gè)經(jīng)濟(jì)主體之間的唯一紐帶，企業(yè)等市場(chǎng)主體為了追逐更多的利益不斷進(jìn)行著激烈地競(jìng)爭(zhēng)，為了占得優(yōu)勢(shì)，各主體有的競(jìng)相改進(jìn)生產(chǎn)技術(shù)，提高勞動(dòng)生產(chǎn)率；有的憑借資金、技術(shù)等優(yōu)勢(shì)排擠、兼并中小企業(yè)力圖實(shí)現(xiàn)企業(yè)的規(guī)模效應(yīng)以提高競(jìng)爭(zhēng)力；但有的在不能通過正當(dāng)途徑獲得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的情況下，短斤少兩、制假售假、欺詐隱瞞，這些不正當(dāng)?shù)男袨槭前殡S著商品經(jīng)濟(jì)和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過程而出現(xiàn)的。早在羅馬繁榮時(shí)代，立法者就發(fā)現(xiàn)無論多么嚴(yán)密的合同，只要當(dāng)事人心存惡意，總能找到規(guī)避之法，由此，“誠(chéng)信契約”應(yīng)運(yùn)而生，同時(shí)也奠定了誠(chéng)實(shí)信用的在法律中的原則地位。此后，在許多國(guó)家，它成為了民商法中的核心原則，被稱之為“帝王條款”。

三、信譽(yù)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序中的作用

在經(jīng)濟(jì)學(xué)上，信任被認(rèn)為是經(jīng)濟(jì)交換的劑，是控制契約的最有效的機(jī)制是含蓄的契約，是不容易買到的獨(dú)特商品。信譽(yù)即是信任的一個(gè)重要表現(xiàn)形式。信譽(yù)為現(xiàn)代社會(huì)提供了很好的信息基礎(chǔ)，投資者的判斷建立在以往交易或者中介人的判斷基礎(chǔ)之上，只有在對(duì)人足夠信任的情況下，投資者才有繼續(xù)交易的可能，反之，交易不能正常進(jìn)行。試想在一個(gè)造假成風(fēng)投機(jī)盛行的市場(chǎng)中，廣大投資者特別試中小投資者的利益是難以得到保障的，一旦投資者的信心受挫，必然導(dǎo)致交易市場(chǎng)的萎縮，失去良好的市場(chǎng)秩序。就如目前的中國(guó)證券市場(chǎng)來說，證券市場(chǎng)處于成長(zhǎng)期，出現(xiàn)的許多問題均對(duì)投資者的信心造成了傷害，客戶流失量相當(dāng)?shù)拇?，若任其發(fā)展定然造成市場(chǎng)秩序的混亂，同樣在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的美國(guó)，也十分重視對(duì)資本市場(chǎng)中投資者信心的保護(hù)，如在安然事件后美國(guó)出臺(tái)法律，其目的就是在于通過提高公司披露的準(zhǔn)確性和相關(guān)性來保護(hù)投資者。通過擴(kuò)大公司受托責(zé)任和加強(qiáng)公司治理以重獲投資者信任。可見保護(hù)投資者信心提高投資者信任度對(duì)穩(wěn)定和發(fā)展資本市場(chǎng)是十分重要的。同樣也反應(yīng)出作為新興的理財(cái)規(guī)劃市場(chǎng)，誠(chéng)信是非常重要的也是必不可少的。

四、個(gè)人理財(cái)規(guī)劃中應(yīng)遵循的誠(chéng)信原則

（一）樹立誠(chéng)信觀念，把誠(chéng)信作為第一指導(dǎo)原則。

一種觀點(diǎn)認(rèn)為，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，個(gè)人理財(cái)只講賺錢不問手段，賺錢是好漢，沒錢玩不轉(zhuǎn)講不講誠(chéng)信無關(guān)緊要。相信今年的“3。15”晚會(huì)上最轟動(dòng)的新聞就是歐典地板了。歐典地板一直以尊貴著稱，每一塊地板上都打上鮮明的3。15烙??；它榮膺國(guó)家免檢產(chǎn)品稱號(hào)，是“進(jìn)口地板”中唯一全部合格的產(chǎn)品，號(hào)稱是德國(guó)百年品牌，曾獲得“藍(lán)天使”環(huán)保認(rèn)證，

結(jié)果廠家竟然是三無廠家，德國(guó)根本沒有該品牌，商標(biāo)也從來未注冊(cè)過。這樣驚人的消息讓所有的中國(guó)人都為之震驚，名牌產(chǎn)品到底還能不能相信這一問題在所有中國(guó)人心里反復(fù)思考著。名牌產(chǎn)品失去了信譽(yù)就面臨著失去了市場(chǎng)，廠家也只能倒閉。然而好的有信譽(yù)的公司卻可以不斷擴(kuò)大自己的公司，就如海爾集團(tuán)一樣，中國(guó)家電業(yè)第一個(gè)進(jìn)入世界五百?gòu)?qiáng)的企業(yè)，當(dāng)年破爛不堪的小廠，它以它的誠(chéng)信以他優(yōu)異的品質(zhì)優(yōu)良的售后服務(wù)贏得了中國(guó)家電業(yè)市場(chǎng)一半的市場(chǎng)份額，隨后它以它的實(shí)力走進(jìn)了歐美市場(chǎng)，日韓市場(chǎng)。在美國(guó)設(shè)立了美國(guó)工廠，成功的占據(jù)美國(guó)小家電業(yè)的半壁江山。它的成功就在于它的實(shí)力加上它的誠(chéng)信。讓它的品牌越來越強(qiáng)大，長(zhǎng)盛不衰。由此可見，堅(jiān)持誠(chéng)信為本的經(jīng)營(yíng)和投資理念投資就會(huì)出效益，不堅(jiān)持誠(chéng)信原則就會(huì)被市場(chǎng)所淘汰。個(gè)人理財(cái)規(guī)劃本身就是以人為本，對(duì)個(gè)人進(jìn)行投資規(guī)劃，如果失去誠(chéng)信則沒有辦法讓個(gè)人在信任自己的理財(cái)規(guī)劃，所以作為理財(cái)從業(yè)者必須在思想上建立誠(chéng)信觀念，只有自己有信用自己才能在這個(gè)領(lǐng)域中有主動(dòng)權(quán)否則自己將會(huì)在這個(gè)領(lǐng)域中相當(dāng)被動(dòng)，也不會(huì)有更好的發(fā)展前景。這就要求從業(yè)者需要建立一種契約的責(zé)任倫理，這種責(zé)任倫理對(duì)于理財(cái)規(guī)劃師來說就是職業(yè)道德，與法律和制度的外在約束不同，契約責(zé)任倫理是當(dāng)事任依照對(duì)有關(guān)契約責(zé)任的共識(shí)來建立自己的內(nèi)在約束，從而能有力地控制和消除交易中的機(jī)會(huì)主義。必須培養(yǎng)出良好的職業(yè)道德才有可能在理財(cái)規(guī)劃中作出自己的品牌才能保證在資本市場(chǎng)中產(chǎn)生一個(gè)良性循環(huán)。（二）、從體制上完善理財(cái)規(guī)劃師系統(tǒng)，加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管

個(gè)人理財(cái)屬于金融服務(wù)范疇，直接為客戶進(jìn)行金融理財(cái)服務(wù)，這就要求作為行業(yè)的監(jiān)管部門要加強(qiáng)對(duì)這一新興職業(yè)的監(jiān)管，建立嚴(yán)格的資格考試準(zhǔn)入制度，要求從業(yè)人員必須持證上崗。對(duì)于不誠(chéng)信的違規(guī)甚至違法行為要嚴(yán)厲查處，從而樹立良好的行業(yè)形象。建立客戶檔案機(jī)制，嚴(yán)格為每個(gè)客戶保密，并針對(duì)每一個(gè)客戶的情況和要求制定有建設(shè)性的、實(shí)施性強(qiáng)的理財(cái)規(guī)劃細(xì)則。

（三）、建立與客戶交流的制度

溝通師個(gè)人理財(cái)規(guī)劃中的最基本的技巧，在個(gè)人理財(cái)規(guī)劃中作為理財(cái)規(guī)劃師要為客戶溝通，自己應(yīng)該具有良好的溝通能力。事前必須與客戶進(jìn)行充分溝通，了解客戶的相關(guān)信息和投資意圖；事中要與客戶保持密切聯(lián)系，溝通工作進(jìn)展及時(shí)反饋相關(guān)信息，協(xié)調(diào)處理實(shí)務(wù)操作中遇到的問題。有效的溝通要把握好三條原則：一是溝通之前要充分準(zhǔn)備；二是掌控溝通時(shí)間和溝通要領(lǐng)；三是要注意傾聽。誠(chéng)實(shí)待人使客戶能夠充分相信理財(cái)師。

（四）、管理技巧

篇2

(一)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員背離以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念，追求短期利益，是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中多種違規(guī)行為發(fā)生的直接原因以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念，要求個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)以客戶為中心，以客戶需求為導(dǎo)向，通過滿足客戶理財(cái)需求實(shí)現(xiàn)理財(cái)產(chǎn)品銷售，通過為客戶創(chuàng)造價(jià)值實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)。但是，在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，銀行業(yè)有些員工背離以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念，忽視監(jiān)管機(jī)構(gòu)的一系列規(guī)定和要求，顛倒客戶需求與產(chǎn)品銷售之間的關(guān)系，放棄“客戶利益”和“風(fēng)險(xiǎn)匹配”原則，不是以滿足客戶理財(cái)需求為目標(biāo)，而是以實(shí)現(xiàn)理財(cái)產(chǎn)品銷售為目的，在片面追求短期利益的驅(qū)動(dòng)下，或心存僥幸，或鋌而走險(xiǎn)，置客戶利益和銀行利益而不顧，將客戶誘入不適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)環(huán)境之中。沒有樹立牢固的以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念，片面追求個(gè)人短期利益，既是一部分銀行員工在銷售個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品過程中，故意混淆理財(cái)產(chǎn)品性質(zhì)，刻意掩藏理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)特性和其他不利于銷售的信息，吹噓產(chǎn)品高收益或無根據(jù)的高預(yù)期收益率，錯(cuò)誤評(píng)估客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力等違規(guī)行為發(fā)生的直接原因，也是在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中暴露出的“存單變臉”、“風(fēng)險(xiǎn)過度”以及產(chǎn)品與客戶錯(cuò)配等銷售錯(cuò)誤產(chǎn)生的直接原因。

(二)銀行相關(guān)業(yè)務(wù)人員對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的性質(zhì)和特點(diǎn)缺乏清晰的認(rèn)識(shí)，對(duì)監(jiān)管規(guī)定缺乏全面的、具體的了解，是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中各種違規(guī)行為產(chǎn)生的重要原因個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的一種新型的綜合化、個(gè)性化服務(wù)方式，它所包含的理財(cái)顧問服務(wù)、綜合理財(cái)服務(wù)以及與此相關(guān)聯(lián)的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品銷售等都不同于傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄存款、貸款等交易型業(yè)務(wù)。但是，有些銀行員工對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的性質(zhì)和特點(diǎn)缺乏充分的、清晰的認(rèn)識(shí)，有些銀行員工甚至將個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)簡(jiǎn)單的混同于傳統(tǒng)的柜面交易型業(yè)務(wù)。在辦理個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)過程中，如果不了解或者忽視個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的性質(zhì)和特點(diǎn)，極其容易誘發(fā)客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估走過場(chǎng)、不充分履行信息披露義務(wù)、不履行充分告知責(zé)任、不當(dāng)推介、違規(guī)承諾、不按照規(guī)定提供賬單服務(wù)等多種違規(guī)行為。為了規(guī)范個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展，監(jiān)管機(jī)構(gòu)針對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的性質(zhì)和特點(diǎn)，制定實(shí)施了一系列監(jiān)管規(guī)定，這些監(jiān)管規(guī)定不僅涉及到個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)全流程，而且，在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的各個(gè)重要環(huán)節(jié)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)還制定實(shí)施了全面、具體的操作性規(guī)定。目前，在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，由《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》、《金融機(jī)構(gòu)衍生產(chǎn)品交易業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《商業(yè)銀行開辦代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法》和相關(guān)法律、法規(guī)等構(gòu)成的外部合規(guī)管理制度體系已臻于完善，各個(gè)商業(yè)銀行內(nèi)部合規(guī)管理制度也日益健全。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員辦理業(yè)務(wù)的合規(guī)性與其對(duì)相關(guān)監(jiān)管規(guī)定的認(rèn)識(shí)和了解程度有著內(nèi)在的聯(lián)系。但是，在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，不少銀行員工對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)定缺乏全面的、具體的認(rèn)識(shí)，尤其是對(duì)監(jiān)管機(jī)構(gòu)制定實(shí)施的指引性規(guī)范化文件的要求缺乏系統(tǒng)性了解，因而在受理個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)，既不能嚴(yán)格按照監(jiān)管規(guī)定和要求辦理，也不能嚴(yán)格按照內(nèi)部規(guī)章制度辦理，而是僅憑自己的經(jīng)驗(yàn)和想象處理。對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的性質(zhì)和特點(diǎn)缺乏清晰的認(rèn)識(shí)，對(duì)監(jiān)管規(guī)定缺乏全面的、具體的了解，不履行充分告知責(zé)任、選擇性披露理財(cái)產(chǎn)品信息、產(chǎn)品與客戶錯(cuò)配等違規(guī)行為就難以避免。

(三)不能正確處理內(nèi)部銷售壓力，是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中違規(guī)行為產(chǎn)生的不能忽視的因素目前，銀行業(yè)普遍對(duì)產(chǎn)品銷售實(shí)行內(nèi)部計(jì)價(jià)和任務(wù)考核，利益的驅(qū)動(dòng)和考核的壓力，使一部分員工不能正確處理個(gè)人利益與客戶利益、個(gè)人利益與組織利益、短期利益與長(zhǎng)期利益之間的關(guān)系，不能把滿足客戶理財(cái)需求與擴(kuò)大產(chǎn)品銷售有機(jī)結(jié)合起來，不是以客戶理財(cái)需求為導(dǎo)向，圍繞滿足客戶理財(cái)需求實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品銷售，而是片面追求完成銷售任務(wù)或計(jì)提獎(jiǎng)勵(lì)。員工在面對(duì)銷售壓力時(shí)，如果不是從提高服務(wù)水平和營(yíng)銷技能入手，而是簡(jiǎn)單的以傳統(tǒng)促銷方式應(yīng)對(duì)，那么，忽視客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力、隱瞞產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)特性、不履行信息披露義務(wù)、夸大產(chǎn)品預(yù)期收益率、不當(dāng)承諾、產(chǎn)品與客戶錯(cuò)配等多種違規(guī)行為就難以避免。

(四)監(jiān)管規(guī)定不盡完善，使個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有些活動(dòng)游離于合規(guī)與違規(guī)之間，也導(dǎo)致產(chǎn)生一部分違規(guī)行為在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展過程中，銀監(jiān)會(huì)一直致力于建立、健全相關(guān)規(guī)章制度，為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)持續(xù)、快速發(fā)展提供制度保障。但是，監(jiān)管制度在有些方面的規(guī)定已經(jīng)落后于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)快速發(fā)展的需要;有些監(jiān)管規(guī)定過于籠統(tǒng)、抽象，缺乏可操作性，在實(shí)踐工作中形有實(shí)無，使銀行無據(jù)可依;有些監(jiān)管規(guī)定又過于瑣碎，明顯與實(shí)際工作脫節(jié)，使銀行無可適從。監(jiān)管規(guī)定不盡完善，導(dǎo)致個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中發(fā)生的一些糾紛，公說公有理，婆說婆有理。監(jiān)管規(guī)定的滯后或過時(shí)，使一些個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)活動(dòng)游離于合規(guī)與違規(guī)之間，成為一部分違規(guī)行為發(fā)生不可忽視的誘因。例如，《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法》第九條規(guī)定:“商業(yè)銀行銷售理財(cái)產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)遵循風(fēng)險(xiǎn)匹配原則，禁止誤導(dǎo)客戶購(gòu)買與其風(fēng)險(xiǎn)承受能力不相符合的理財(cái)產(chǎn)品?！边@樣規(guī)定是正確的，但是，第九條緊接著強(qiáng)調(diào)“風(fēng)險(xiǎn)匹配原則是指商業(yè)銀行只能向客戶銷售風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)等于或低于其風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)級(jí)的理財(cái)產(chǎn)品?！北緱l所強(qiáng)調(diào)的內(nèi)容不僅過于籠統(tǒng)，而且與個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的資產(chǎn)組合原則相悖，因?yàn)榫蛦蝹€(gè)產(chǎn)品而論，并不存在哪種產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)高于或低于客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力，關(guān)鍵在于客戶的購(gòu)買量及其在資產(chǎn)組合中的占比;同時(shí)，本條所強(qiáng)調(diào)內(nèi)容屬于禁止性規(guī)定，商業(yè)銀行必須無條件執(zhí)行。而《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》規(guī)定:“對(duì)于市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)較大的投資產(chǎn)品，特別是與衍生交易相關(guān)的投資產(chǎn)品，商業(yè)銀行不應(yīng)主動(dòng)向無相關(guān)交易經(jīng)驗(yàn)或經(jīng)評(píng)估不適宜購(gòu)買該產(chǎn)品的客戶推介或銷售該產(chǎn)品?！币簿褪钦f依據(jù)《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》，商業(yè)銀行只要依照監(jiān)管規(guī)定向客戶當(dāng)面說明有關(guān)產(chǎn)品的投資風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理的基本知識(shí)，說明最不利的投資情形和投資結(jié)果，并以書面形式確認(rèn)是客戶主動(dòng)要求了解和購(gòu)買產(chǎn)品，則可以銷售任何產(chǎn)品。顯然，三個(gè)監(jiān)管文件政出同門，但內(nèi)容相互沖突，商業(yè)銀行在執(zhí)行過程中難免無可適從;而且，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是由客戶決策，風(fēng)險(xiǎn)和收益由客戶或客戶與銀行按照約定方式承擔(dān)，《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法》第九條內(nèi)容的籠統(tǒng)性、抽象性規(guī)定，很容易在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中造成責(zé)任倒置。又例如，《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》第二十八條規(guī)定:“在理財(cái)計(jì)劃的存續(xù)期內(nèi)，……賬單提供應(yīng)不少于兩次，并且至少每月提供一次。商業(yè)銀行與客戶另有約定的除外?！贝艘?guī)定在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展之初十分必要，但隨著個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，該規(guī)定過于籠統(tǒng)和過時(shí)的問題突顯出來:一方面，中長(zhǎng)期理財(cái)計(jì)劃(尤其是保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃和非保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃)仍然應(yīng)當(dāng)依此規(guī)定辦理;另一方面，大量短期理財(cái)計(jì)劃(尤其是一天或幾天的理財(cái)計(jì)劃)或保證收益理財(cái)計(jì)劃再依照此條規(guī)定辦理已無必要，事實(shí)上，商業(yè)銀行和個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)客戶對(duì)此也已取得共識(shí)。

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中違規(guī)行為的矯治措施

對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中的違規(guī)行為進(jìn)行矯治，是一項(xiàng)艱巨、復(fù)雜、細(xì)致的系統(tǒng)工程。對(duì)各種違規(guī)行為進(jìn)行有效治理，必須從總體上進(jìn)行系統(tǒng)化設(shè)計(jì)，從細(xì)微處著手，采取標(biāo)、本兼治的策略。

(一)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員必須牢固樹立以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念，充分認(rèn)識(shí)合規(guī)經(jīng)營(yíng)的重要性，高度重視違規(guī)行為的嚴(yán)重危害，自覺將個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)各項(xiàng)活動(dòng)全面納入合規(guī)經(jīng)營(yíng)軌道商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)一步加大力度，教育、引導(dǎo)員工牢固樹立以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念，充分認(rèn)識(shí)合規(guī)經(jīng)營(yíng)的重要性和違規(guī)行為的嚴(yán)重危害，正確處理個(gè)人利益與客戶利益、眼前利益與長(zhǎng)期利益之間的關(guān)系，自覺遵守監(jiān)管規(guī)定。同時(shí)，對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中的違規(guī)行為進(jìn)行全面清理和排查，制定、實(shí)施個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)合規(guī)管理方案，對(duì)違規(guī)行為進(jìn)行全面治理，引導(dǎo)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員自覺將個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)各項(xiàng)活動(dòng)全面納入合規(guī)經(jīng)營(yíng)軌道。

(二)進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)合規(guī)監(jiān)管力度監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)合規(guī)監(jiān)管力度，各級(jí)銀監(jiān)會(huì)應(yīng)對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)持續(xù)進(jìn)行合規(guī)檢查，重點(diǎn)針對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品銷售活動(dòng)進(jìn)行定期巡查和突擊檢查，對(duì)各種違規(guī)行為依照法律法規(guī)進(jìn)行嚴(yán)肅查處。各級(jí)銀行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步充分發(fā)揮自律性監(jiān)管作用，將個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中的常見違規(guī)行為通過各種公開渠道和形式告之廣大消費(fèi)者;引入“神秘人制度”，對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行明察暗訪，發(fā)現(xiàn)違規(guī)行為即時(shí)予以糾正。

(三)進(jìn)一步加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)合規(guī)經(jīng)營(yíng)教育商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)合規(guī)經(jīng)營(yíng)教育培訓(xùn)，使個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員在提高個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)水平和營(yíng)銷能力的同時(shí)，能夠清晰的、全面的、準(zhǔn)確的掌握個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)各項(xiàng)監(jiān)管規(guī)定，了解個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)各個(gè)環(huán)節(jié)、各項(xiàng)活動(dòng)的“高壓線”，知道“觸線”、“越線”的后果。有條件的商業(yè)銀行應(yīng)組織編寫《個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)手冊(cè)》，把個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的性質(zhì)和特點(diǎn)、監(jiān)管規(guī)定、各種常見違規(guī)行為及其責(zé)任追究制度、防止發(fā)生違規(guī)行為的措施等作為手冊(cè)的主要內(nèi)容，將《個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)手冊(cè)》發(fā)放至各個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)及相關(guān)業(yè)務(wù)人員，全面普及個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)合規(guī)管理知識(shí)。同時(shí)，針對(duì)網(wǎng)點(diǎn)及其相關(guān)業(yè)務(wù)人員的銷售壓力，教育廣大員工改正以損害客戶利益來應(yīng)對(duì)壓力的錯(cuò)誤做法，引導(dǎo)員工樹立正確的壓力觀和釋放壓力的正確方法，指導(dǎo)員工不斷提高服務(wù)水平和營(yíng)銷能力。

篇3

從國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展環(huán)境來看，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展既充滿了蓬勃的機(jī)遇又充滿了艱巨的挑戰(zhàn)。結(jié)合我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展背景及經(jīng)驗(yàn)來看，對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的積極推動(dòng)既是商業(yè)銀行走全面可持續(xù)發(fā)展道路的需要，也是其實(shí)現(xiàn)全面?l展道路上必要解決的重要問題之一。

本文通過對(duì)浦發(fā)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀方面的相關(guān)研究分析，找到存在于浦發(fā)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面的問題，結(jié)合不斷加速的利率市場(chǎng)化趨勢(shì)與新時(shí)代劇烈互聯(lián)網(wǎng)在線金融競(jìng)爭(zhēng)的大環(huán)境，對(duì)浦發(fā)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在理財(cái)產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新方面提出一些建議。

二、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的主要種類

商業(yè)銀行提供的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)主要分為以下幾種：

（一）儲(chǔ)蓄結(jié)算類業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)中最基礎(chǔ)的就是向客戶提供各類儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，包括活期儲(chǔ)蓄、整存整取定期儲(chǔ)蓄、零存整取定期儲(chǔ)蓄、存本取息定期儲(chǔ)蓄、定活兩便儲(chǔ)蓄、教育儲(chǔ)蓄、通知存款等類型的傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)。

（二）個(gè)人信貸業(yè)務(wù)

主要包括個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款、個(gè)人住房貸款、個(gè)人商業(yè)用房貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款、個(gè)人信用貸款等針對(duì)主貸人為個(gè)體的貸款業(yè)務(wù)。

（三）銀行卡業(yè)務(wù)

1.借記卡。主要具有個(gè)人現(xiàn)金存取、個(gè)人通存通兌、刷卡消費(fèi)等功能。

2.信用卡。按照是否向發(fā)卡銀行交付備用金分為貸記卡與準(zhǔn)貸記卡兩種。信用卡根據(jù)客戶的資信情況在一定范圍內(nèi)提供透支服務(wù)，具有融資功能。

（四）業(yè)務(wù)類

1.個(gè)人投資業(yè)務(wù)。包括第三方存管業(yè)務(wù)、個(gè)人外匯買賣業(yè)務(wù)、債券業(yè)務(wù)、代客理財(cái)業(yè)務(wù)（信托基金、資金管理、信貸咨詢、投資組合業(yè)務(wù)）等，還包括銀行理財(cái)產(chǎn)品、存折理財(cái)、銀行卡理財(cái)、電話理財(cái)、手機(jī)理財(cái)、網(wǎng)上理財(cái)?shù)鹊?。在這些業(yè)務(wù)以外，商業(yè)銀行還通過與信托公司合作發(fā)行理財(cái)信托產(chǎn)品、通過與證券公司合作發(fā)行證券集合理財(cái)產(chǎn)品等多形式的類理財(cái)產(chǎn)品豐富自身的產(chǎn)品線。

2.電子銀行業(yè)務(wù)。在科技迅速發(fā)展的時(shí)代背景下，商業(yè)銀行也通過不斷開發(fā)革新技術(shù)，提供了通過電話或互聯(lián)網(wǎng)辦理查詢、轉(zhuǎn)賬、掛失、匯兌、繳費(fèi)、外匯買賣、證券交易等業(yè)務(wù)的在線渠道，使客戶享受到了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代銀行在線服務(wù)的便捷與高效。

3.理財(cái)顧問業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行為個(gè)人客戶提供了個(gè)人理財(cái)咨詢、經(jīng)濟(jì)信息咨詢和金融政策咨詢等多方面內(nèi)容的咨詢服務(wù)，從而滿足客戶的服務(wù)需求。咨詢業(yè)務(wù)的主要內(nèi)容有：（1）信息咨詢。商業(yè)銀行通過自身的大數(shù)據(jù)信息優(yōu)勢(shì)和與時(shí)俱進(jìn)的經(jīng)濟(jì)信息，為有需求的個(gè)人用戶提供全方面金融信息、經(jīng)濟(jì)信息等。（2）投資咨詢。商業(yè)銀行針對(duì)客戶關(guān)于各類投資工具、投資方式、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)分析、產(chǎn)品收益比較等多方面進(jìn)行解答。（3）融資咨詢。當(dāng)個(gè)人客戶在資金周轉(zhuǎn)方面發(fā)生困難時(shí)，商業(yè)銀行通過對(duì)個(gè)人客戶的家庭資產(chǎn)、收入償債能力、信用資質(zhì)等情況的綜合分析判斷后，提供合適的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，包括貸款品種的選擇、申請(qǐng)程序的提示、辦理貸款相關(guān)流程等。

此外，商業(yè)銀行還根據(jù)客戶對(duì)資金流動(dòng)性、風(fēng)險(xiǎn)度和回報(bào)率需求，由理財(cái)顧問來為客戶進(jìn)行投資方案選擇。

三、浦發(fā)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題

（一）理財(cái)產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新，“同質(zhì)化”問題較為嚴(yán)重

近年來，雖然浦發(fā)銀行推出自己的理財(cái)品牌，理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行規(guī)模不斷擴(kuò)大，但是其理財(cái)產(chǎn)品的投資組合卻非常類似，“同質(zhì)化”現(xiàn)象非常明顯，從浦發(fā)銀行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品類型來看，其主流模式懸類存款型固定收益類理財(cái)，該產(chǎn)品具有非常相似的產(chǎn)品期限與風(fēng)險(xiǎn)特征描述，很容易復(fù)制；從投資組合的配置來看，其投資的品種無外乎都是由證券、外匯、保險(xiǎn)、等金融資產(chǎn)組成的投資組合，浦發(fā)銀行并沒有根據(jù)客戶個(gè)性化需求與實(shí)際需要來設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品。

（二）缺乏高素質(zhì)的理財(cái)從業(yè)人員

在我國(guó)，浦發(fā)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)由于起步較晚，且受長(zhǎng)期以來分業(yè)經(jīng)營(yíng)的影響，非常缺乏金融領(lǐng)域的復(fù)合型人才，大多數(shù)理財(cái)從業(yè)人員都是從傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域轉(zhuǎn)型而來，對(duì)客戶細(xì)分策略、數(shù)據(jù)庫營(yíng)銷的技巧、專業(yè)理財(cái)知識(shí)、為客戶設(shè)計(jì)合適的理財(cái)產(chǎn)品方面都與國(guó)外同業(yè)差距巨大。國(guó)內(nèi)大部分商業(yè)銀行的理財(cái)師在向客戶推薦理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，很少會(huì)根據(jù)客戶的資產(chǎn)情況、財(cái)務(wù)目標(biāo)與風(fēng)險(xiǎn)承受能力來選擇合適的理財(cái)產(chǎn)品，而只是單一地進(jìn)行產(chǎn)品推銷。而造成這一情況的根本內(nèi)在原因是由于國(guó)內(nèi)銀行業(yè)對(duì)個(gè)人理財(cái)師的專業(yè)素養(yǎng)能力培養(yǎng)不夠重視，缺少一個(gè)成熟的理財(cái)師培訓(xùn)體系和理財(cái)師專業(yè)執(zhí)業(yè)資格準(zhǔn)入的專業(yè)認(rèn)證機(jī)構(gòu)，這些因素造成了商業(yè)銀行專業(yè)個(gè)人理財(cái)師的缺失現(xiàn)狀。

四、浦發(fā)銀行進(jìn)一步發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的對(duì)策

（一）加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新能力

目前，浦發(fā)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行規(guī)模與發(fā)行數(shù)量都十分龐大，但是各銀行理財(cái)產(chǎn)品之間相互復(fù)制的痕跡明顯，“同質(zhì)化”現(xiàn)象較為嚴(yán)重，創(chuàng)新作為企業(yè)生存與發(fā)展的精髓，對(duì)銀行業(yè)來說更是如此，要想保證自身在同業(yè)中處于領(lǐng)先位置，那么對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新將成為其企業(yè)發(fā)展的重點(diǎn)所在。

同時(shí)，提升商業(yè)銀行對(duì)不同類型金融產(chǎn)品的投研能力，通過對(duì)產(chǎn)品投研能力的提升，也可以達(dá)到促進(jìn)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新的結(jié)果。在復(fù)雜多變的資本市場(chǎng)中，只有具備了勝于競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品投研能力，商業(yè)銀行才能利用好現(xiàn)有資本市場(chǎng)的條件為理財(cái)客戶制定出最佳投資組合，才能通過豐富多樣的理財(cái)產(chǎn)品去滿足多樣化的個(gè)人客戶理財(cái)需求。

（二）注重市場(chǎng)細(xì)分，加強(qiáng)品牌建設(shè)

鑒于發(fā)達(dá)國(guó)家與地區(qū)的商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)對(duì)于市場(chǎng)定位非常明確，他們會(huì)根據(jù)客戶的年齡、風(fēng)險(xiǎn)承受能力，以及對(duì)銀行的貢獻(xiàn)度的不同對(duì)客戶進(jìn)行分層，提供滿足不同客戶需求水平的差異化服務(wù)，而浦發(fā)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)主要以營(yíng)銷理財(cái)產(chǎn)品為主，從而忽視了不同客戶的需求與市場(chǎng)細(xì)分。就國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行目前的情況來講，商業(yè)銀行的營(yíng)銷體系比較單一，主要渠道還是依賴于傳統(tǒng)的網(wǎng)點(diǎn)大堂進(jìn)行營(yíng)銷。因此，通過對(duì)個(gè)人理財(cái)客戶分層化服務(wù)，通過建立多形式多渠道多維度的營(yíng)銷體系，有非常重要的現(xiàn)實(shí)意義。

（三）培養(yǎng)專業(yè)化的理財(cái)從業(yè)人員

由于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一種全面綜合的業(yè)務(wù)，它對(duì)理財(cái)從業(yè)人員的素質(zhì)要求較高，需要理財(cái)從業(yè)人員不僅熟悉銀行的各種理財(cái)產(chǎn)品，具備證券、保險(xiǎn)等一切與投資有關(guān)的知識(shí)，還要具備良好的人際溝通能力與職業(yè)操守。國(guó)外因發(fā)展時(shí)間較長(zhǎng)，商業(yè)銀行的理財(cái)師專業(yè)度及成熟度均遠(yuǎn)高于我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)師，同?r國(guó)外也有專門的理財(cái)師資格培訓(xùn)與認(rèn)證機(jī)構(gòu)。而我國(guó)受到商業(yè)銀行發(fā)展時(shí)間較短而個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步也較晚等原因，缺乏具備專業(yè)知識(shí)及全面營(yíng)銷能力的理財(cái)師，企業(yè)的發(fā)展以人為本，商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展更離不開專業(yè)的理財(cái)從業(yè)人員。

（四）強(qiáng)化商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理

篇4

一、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的不足

1.理財(cái)產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新，有著比較嚴(yán)重的同質(zhì)化

近年來，中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)工商銀行、中國(guó)銀行都建立了自己的個(gè)人理財(cái)中心或金融超市。盡管名字和形式上有些差別，這些銀行都強(qiáng)調(diào)“一站式”的服務(wù)理念，所有個(gè)人行動(dòng)可以集中進(jìn)行辦理，不需要再到其他銀行網(wǎng)點(diǎn)。但商業(yè)銀行提供的理財(cái)品種仍然有著品種少、規(guī)模小、局限于傳統(tǒng)銀行業(yè)的特征。在投資領(lǐng)域，幾乎跳不出外匯、有價(jià)證券、保險(xiǎn)、基金等投資產(chǎn)品組合。我國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)和發(fā)達(dá)國(guó)家成熟理財(cái)市場(chǎng)相比較，只是表面相似，實(shí)質(zhì)精神并不一樣，其業(yè)務(wù)范圍更多是對(duì)現(xiàn)有業(yè)務(wù)的一個(gè)重新的整合，并沒有結(jié)合客戶需求來個(gè)性化設(shè)計(jì)，個(gè)人理財(cái)?shù)谋举|(zhì)和發(fā)展方向是個(gè)性化服務(wù)[1]。不同的人，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)偏好程度不同，有的人喜好承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，有些人不愿意承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，所以根據(jù)個(gè)人不同的階段，不同的投資偏好，不同的投資需求來實(shí)施個(gè)性化的服務(wù)，以此為基礎(chǔ)進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，這是個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)未來發(fā)展的真正方向和內(nèi)在驅(qū)動(dòng)力。

2.具備專業(yè)知識(shí)和技能的全方位金融人才比較缺乏

商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)同樣要涉及員工素質(zhì)問題，由于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)涉獵廣泛、政策性強(qiáng)、業(yè)務(wù)比較復(fù)雜、對(duì)服務(wù)要求高等特點(diǎn)，所以銀行要建立一個(gè)具備良好的政治素質(zhì)，有較強(qiáng)的敬業(yè)精神和金融專家型的客戶經(jīng)理隊(duì)伍，提供多功能、全方位理財(cái)、咨詢服務(wù)。加強(qiáng)對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)人員培訓(xùn)及營(yíng)銷人才的培養(yǎng)，以適應(yīng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展需求。但分業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制，容易找到銀行專才，通才卻難以尋得。因此，培養(yǎng)和選拔高素質(zhì)的業(yè)務(wù)人員開發(fā)理財(cái)業(yè)務(wù)已成為一個(gè)亟待解決的問題。

3.客戶對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不夠充分

社會(huì)民眾普遍認(rèn)為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)沒有什么風(fēng)險(xiǎn)，因而忽視風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防，但是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)其風(fēng)險(xiǎn)廣泛存在，并有可能因財(cái)務(wù)杠桿放大這些風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)造成傷害，甚至對(duì)個(gè)人投資者的財(cái)產(chǎn)安全造成危急。因此為了確保健康發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，有效地防控這些風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，對(duì)降低無法預(yù)測(cè)的金融風(fēng)險(xiǎn)是非常重要的[2]。

4.個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)缺乏相對(duì)獨(dú)立的運(yùn)行系統(tǒng)

個(gè)人理財(cái)服務(wù)的原則是“以客戶為中心”的理念，為顧客提供一站式服務(wù)的新綜合。目前，國(guó)內(nèi)絕大多數(shù)銀行已實(shí)踐該理念，實(shí)施客戶經(jīng)理制，應(yīng)該說客戶經(jīng)理制是服務(wù)理念和銀行制度的一種創(chuàng)舉?？蛻艚?jīng)理有多重的身份，他不僅開拓銀行客戶，負(fù)責(zé)金融服務(wù)產(chǎn)品的開發(fā)和銷售，但也是不同類型的客戶的財(cái)務(wù)顧問。同時(shí)，也擔(dān)當(dāng)著銀行形象的宣傳和實(shí)施。然而在許多銀行，對(duì)客戶經(jīng)理考核仍只看他們的存款任務(wù)完成情況，客戶經(jīng)理在工作中不負(fù)責(zé)收集、管理和分析市場(chǎng)信息和顧客信息，缺乏對(duì)客戶需求和市場(chǎng)趨勢(shì)的深入把握，也未能成功地推廣和發(fā)展金融服務(wù)產(chǎn)品。

二、對(duì)實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)良性發(fā)展的建議

1.銀行自身的組織架構(gòu)和業(yè)務(wù)調(diào)整

銀行應(yīng)當(dāng)從戰(zhàn)略高度對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行合理規(guī)劃，使其符合銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展戰(zhàn)略，充分評(píng)估個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)可能伴隨的各種風(fēng)險(xiǎn)和隱患，樹立理財(cái)觀念。理財(cái)不僅僅是資產(chǎn)增值，還要包括風(fēng)險(xiǎn)管理、個(gè)人生活中的方方面面的規(guī)劃，如保險(xiǎn)、教育、納稅、退休、遺產(chǎn)等等，銀行要打造獨(dú)特的個(gè)人理財(cái)品牌，以此培養(yǎng)客戶忠誠(chéng)度，建立長(zhǎng)期合作關(guān)系。同時(shí)銀行應(yīng)當(dāng)建立高效規(guī)范的組織管理框架。打造以信息為基礎(chǔ)的扁平化和網(wǎng)絡(luò)化的矩陣式組織架構(gòu)。內(nèi)部結(jié)構(gòu)設(shè)置上，建立綜合的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)部門，并將與個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)的中間業(yè)務(wù)部、按揭部等多個(gè)業(yè)務(wù)部門整合到個(gè)人理財(cái)部，做到線條化管理的實(shí)現(xiàn)。面向市場(chǎng)建立客戶、產(chǎn)品、管理三者良好配合的業(yè)務(wù)流程[3]。引進(jìn)和研發(fā)先進(jìn)的客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，通過大型數(shù)據(jù)庫的建立，使用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，綜合分析銀行積聚的客戶數(shù)據(jù)，做到市場(chǎng)目標(biāo)客戶的細(xì)分，在重視客戶貢獻(xiàn)度的測(cè)量和評(píng)估基礎(chǔ)上，實(shí)施差異化服務(wù)和收費(fèi)，提高銀行產(chǎn)品的效率和創(chuàng)新競(jìng)爭(zhēng)力。

2.個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)防控、信息披露與創(chuàng)新激勵(lì)機(jī)制的加強(qiáng)

建立一個(gè)全面、有效的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，包括市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系統(tǒng)，設(shè)置市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)，測(cè)量和控制市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別。對(duì)于產(chǎn)品設(shè)計(jì)環(huán)節(jié)，審慎且充分估計(jì)產(chǎn)品的成本和效益；客戶評(píng)估環(huán)節(jié)，根據(jù)客戶的原則和目的，客觀評(píng)估其風(fēng)險(xiǎn)承受能力和財(cái)產(chǎn)狀況，提供合適的產(chǎn)品和服務(wù)；銷售環(huán)節(jié)，合法營(yíng)銷有效防止法律風(fēng)險(xiǎn)，信息披露要充分主動(dòng)揭示風(fēng)險(xiǎn)，防止不當(dāng)銷售；投資運(yùn)作環(huán)節(jié)，嚴(yán)格控制操作風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)合同約定或客戶的指示進(jìn)行資產(chǎn)管理和投資；后續(xù)服務(wù)環(huán)節(jié)，保持文件和數(shù)據(jù)的可靠性和完整性，相關(guān)信息要充分披露。

銀行要建立和完善創(chuàng)新激勵(lì)機(jī)制，推動(dòng)多元化的創(chuàng)新。以吸收存款作為主要評(píng)價(jià)指標(biāo)的傳統(tǒng)績(jī)效評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)要進(jìn)行改革，建立和創(chuàng)新成本效益相關(guān)的績(jī)效評(píng)價(jià)體系，激發(fā)創(chuàng)新激情，聯(lián)合同業(yè)或?qū)I(yè)研究機(jī)構(gòu)聯(lián)合開發(fā)新產(chǎn)品[4]。加強(qiáng)品牌建設(shè)，針對(duì)當(dāng)前個(gè)人客戶結(jié)構(gòu)，結(jié)合現(xiàn)實(shí)的社會(huì)和經(jīng)濟(jì)大環(huán)境，在進(jìn)一步細(xì)分市場(chǎng)客戶的前提下，提供專業(yè)的理財(cái)理論指導(dǎo)產(chǎn)品的創(chuàng)新設(shè)計(jì)，不斷提高研究分析能力，合理定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控能力，以跟上不斷變化的市場(chǎng)，不斷跟蹤客戶的需求，不同層面上及時(shí)開發(fā)推廣優(yōu)秀的產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的差異化、特色化，打造精品品牌。同時(shí)積極培養(yǎng)高水平的客戶經(jīng)理隊(duì)伍做業(yè)務(wù)。努力培養(yǎng)知識(shí)廣闊且熟悉金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)方法和風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，深刻理解宏觀經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)和國(guó)際金融市場(chǎng)的發(fā)展，具有較強(qiáng)的市場(chǎng)敏感度的客戶經(jīng)理團(tuán)隊(duì)。并且還應(yīng)該提供多渠道的培訓(xùn)學(xué)習(xí)方式，以不斷提高個(gè)人理財(cái)客戶經(jīng)理的理論和業(yè)務(wù)素質(zhì)。

參考文獻(xiàn)：

[1]胡創(chuàng)業(yè).對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的幾點(diǎn)思考.時(shí)代金融.2009（01）：75-76.

篇5

一、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的相關(guān)理論研究

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指根據(jù)客戶的理想財(cái)務(wù)目標(biāo)、投資偏好及風(fēng)險(xiǎn)承受能力，結(jié)合投資者實(shí)際的財(cái)務(wù)指標(biāo)分析，利用商業(yè)銀行自身的資源及專業(yè)性優(yōu)勢(shì)，幫助客戶制定的多樣化、個(gè)性化的投資理財(cái)組合規(guī)劃。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)能夠滿足不同客戶多樣化、階段化的增值保值需求，增加了銀行的資金儲(chǔ)備數(shù)量，拓寬了銀行盈利來源，降低了金融資本風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)了商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)、服務(wù)多元化、全方位的發(fā)展。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)主要涉及生命周期、投資組合、資本資產(chǎn)定價(jià)及金融創(chuàng)新四個(gè)基本金融資本知識(shí)理論。同時(shí)，安全性原則、量入為出原則、經(jīng)濟(jì)效益原則貫穿整個(gè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的始終。商業(yè)銀行逐漸重視理財(cái)產(chǎn)品的品牌建設(shè)，以信托類產(chǎn)品作為理財(cái)市場(chǎng)的主導(dǎo)，重視理財(cái)產(chǎn)品期限結(jié)構(gòu)體系及分層服務(wù)體系的構(gòu)建與完善。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)主要分為三個(gè)服務(wù)階段：首先，要充分了解客戶的基本情況，并作出客觀財(cái)務(wù)狀況分析。這是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)順利開展的前提和保障，全面、準(zhǔn)確的了解客戶的收支狀況、金融資本購(gòu)買力、收入來源及自身投資經(jīng)驗(yàn)及技能等才能合理、科學(xué)的優(yōu)化調(diào)整客戶的投資理財(cái)結(jié)構(gòu)，提高資產(chǎn)的增值保值能力。其次，要根據(jù)客戶理想財(cái)務(wù)目標(biāo)，推薦理財(cái)產(chǎn)品和投資建議。這一階段要充分利用銀行的資源優(yōu)勢(shì)，重點(diǎn)考慮客戶的投資偏好及風(fēng)險(xiǎn)承受能力，根據(jù)客戶的實(shí)際考核指標(biāo)推薦相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品。最后，要對(duì)客戶的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行必要的修正及保護(hù)。國(guó)家金融資本市場(chǎng)政策、復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境及客戶的實(shí)際財(cái)務(wù)狀況是不斷發(fā)展變化的，商業(yè)銀行基于利潤(rùn)及信用的需要應(yīng)該及時(shí)采取有效的理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避防范措施，合理檢測(cè)客戶理財(cái)產(chǎn)品的收益及風(fēng)險(xiǎn)水平，保證客戶理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。在近些年的發(fā)展過程中，我國(guó)商業(yè)銀行努力實(shí)現(xiàn)由傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)平臺(tái)向現(xiàn)代化綜合理財(cái)業(yè)務(wù)平臺(tái)的轉(zhuǎn)變、由單一的網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)向電子網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)轉(zhuǎn)變、由同質(zhì)化服務(wù)向個(gè)性化、品牌化服務(wù)轉(zhuǎn)變，這些轉(zhuǎn)變帶動(dòng)了商業(yè)銀行整體業(yè)務(wù)前進(jìn)的步伐，提升了自身經(jīng)營(yíng)服務(wù)的質(zhì)量、內(nèi)涵和功能，增強(qiáng)了自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

二、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展過程中的制約與限制分析

（一）缺乏對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的正確、全面認(rèn)識(shí)

首先，由于我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)仍處于發(fā)展的初級(jí)階段，無論是客戶還是銀行職員都存在對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)問題。在對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的理解上容易混淆與負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)概念，甚至將理財(cái)業(yè)務(wù)單純的作為一種產(chǎn)品，以銷售好壞評(píng)價(jià)業(yè)務(wù)好壞，局限了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展空間。其次，過分的強(qiáng)調(diào)外在客觀因素對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的影響，僅僅試圖依靠政府政策及外來資源促進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，缺乏必要的內(nèi)在認(rèn)識(shí)驅(qū)動(dòng)力。最后，傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄理財(cái)觀念限制了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的推廣，絕大多數(shù)公民受傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄保護(hù)和積累意識(shí)影響較深，不愿意或拒絕接受銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)介紹，過度偏好或迷信儲(chǔ)蓄的安全保值功能。同時(shí)，我國(guó)公民缺乏對(duì)風(fēng)險(xiǎn)與收益之間關(guān)系的科學(xué)認(rèn)識(shí)，對(duì)銀行推廣的個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估不能正確理解與認(rèn)識(shí)，僅僅試圖依靠選擇低風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品，選擇性的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，限制了高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品的市場(chǎng)占有率，造成了商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的畸形發(fā)展。

（二）金融市場(chǎng)發(fā)展不完善，缺少健全的信用體制

我國(guó)商業(yè)銀行利率受到眾多因素的制約，不能實(shí)現(xiàn)利率的完全市場(chǎng)化，理財(cái)產(chǎn)品的價(jià)格及利潤(rùn)優(yōu)勢(shì)不顯著，特別是金融市場(chǎng)發(fā)展的不完善，限制了理財(cái)投資渠道的拓展。健全的信用體系是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與收益平衡協(xié)調(diào)發(fā)展的重要保證，客戶收支、資產(chǎn)、負(fù)債等信息的消極存在，增加了理財(cái)產(chǎn)品的選擇性風(fēng)險(xiǎn)，容易導(dǎo)致銀行做出錯(cuò)誤的、脫離實(shí)際的理財(cái)產(chǎn)品規(guī)劃，為個(gè)人與銀行都帶來不必要的損失。在我國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展實(shí)踐中，金融市場(chǎng)的三大主體銀行、保險(xiǎn)、證券一直處于相對(duì)分離的狀態(tài)，特別是國(guó)家政策的獨(dú)立操作，獨(dú)立監(jiān)督的要求，使銀行受限難以與保險(xiǎn)、證券產(chǎn)品相結(jié)合，個(gè)人業(yè)務(wù)局限于轉(zhuǎn)讓、、通存通兌等低級(jí)日常業(yè)務(wù)，難以滿足客戶在證券、保險(xiǎn)方面的個(gè)人投資需求。

（三）銀行自身對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的制約

盡管從個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的總體來說，我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的數(shù)量繁多，但是由于缺乏必要的對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的本質(zhì)性認(rèn)識(shí)，難以對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行深層次挖掘，導(dǎo)致個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的內(nèi)在重復(fù)率非常高。個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)及銷售環(huán)節(jié)的科學(xué)性成為其進(jìn)一步發(fā)展的瓶頸。在我國(guó)商業(yè)銀行內(nèi)部落后的理財(cái)理念及硬件、軟件設(shè)備限制了銷售渠道的暢通，沒有完整可靠的運(yùn)營(yíng)操控系統(tǒng)，就難以完成嚴(yán)謹(jǐn)?shù)臄?shù)據(jù)計(jì)算和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，雙方的權(quán)利責(zé)任難以得到監(jiān)督和管理，增加了商業(yè)銀行未來發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)和與難度。

三、促進(jìn)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策

（一）學(xué)習(xí)先進(jìn)理財(cái)發(fā)展理念，加深自身的專業(yè)化程度

我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該結(jié)合自身的發(fā)展環(huán)境及特點(diǎn)，明確理財(cái)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)產(chǎn)品定位，積極爭(zhēng)取國(guó)家政策支持，豐富個(gè)人理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品內(nèi)容和種類，根據(jù)不同等級(jí)及層次的客戶需求擴(kuò)展證券、基金、信托等類別的多元化產(chǎn)品，不斷跟新現(xiàn)代化科技文化的理財(cái)觀念，堅(jiān)持品牌的開發(fā)建設(shè)。同時(shí)，加大個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)職員的專業(yè)技能培訓(xùn)，以CFP考試為核心建立合理、科學(xué)的競(jìng)爭(zhēng)激勵(lì)機(jī)制，建立一批高素質(zhì)的專業(yè)化個(gè)人理財(cái)隊(duì)伍。

（二）積極構(gòu)建推進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的內(nèi)外部環(huán)境

銀行要大力推動(dòng)金融體制改革，擴(kuò)大、鞏固客戶群體，展開跨行業(yè)的金融領(lǐng)域合作，提升商業(yè)銀行的資金運(yùn)行率，商業(yè)銀行利用自己的信用及資源優(yōu)勢(shì)，可以開發(fā)更多的理財(cái)產(chǎn)品空間。

（三）建立、健全一個(gè)科學(xué)有效的理財(cái)產(chǎn)品銷售體系

一方面，我們要實(shí)施客戶關(guān)系營(yíng)銷管理戰(zhàn)略，以客戶的實(shí)際需求為銷售的核心價(jià)值，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員要適當(dāng)?shù)呐c客戶通過各類社會(huì)活動(dòng)接觸，增加客戶的信任度。在銷售過程中，要全方位、多層次的為客戶的實(shí)際利益考慮，提供個(gè)性化、人性化的服務(wù)。另一方面，注重商業(yè)銀行內(nèi)部的營(yíng)銷資源的有機(jī)組合，以不同的利潤(rùn)中心協(xié)調(diào)各部門的銷售利益，增強(qiáng)各部門間的合作服務(wù)意識(shí)，激發(fā)工作積極性與產(chǎn)品的整合創(chuàng)新。

隨著銀行金融資本競(jìng)爭(zhēng)的加劇，不斷衰退的傳統(tǒng)銀行金融業(yè)務(wù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的發(fā)展需要，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展賦予了商業(yè)銀行新的內(nèi)涵和生命力。加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的相關(guān)研究，有利于轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)理財(cái)投資理念，刺激個(gè)人投資欲望，優(yōu)化個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的體系結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行的盈利增長(zhǎng)方式，有助于商業(yè)銀行革新思想，提升理財(cái)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和服務(wù)水平，提高國(guó)際市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，推動(dòng)商業(yè)銀行的全方位、多層次、多元化的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

篇6

文章編號(hào)：1005-913X（2016）02-0108-02

我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革，金融市場(chǎng)不斷的發(fā)展，金融創(chuàng)新不斷的加快，銀行理財(cái)產(chǎn)品也日益增多，同時(shí)也存在諸多亟待解決的問題，如商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)消費(fèi)者的知情權(quán)屢屢遭受侵害，商業(yè)銀行隱瞞真實(shí)信息或者虛假告知，《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法》的制度不足，以及商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的消費(fèi)者基于其弱勢(shì)地位無法與商業(yè)銀行在維權(quán)層面進(jìn)行抗衡。

一、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的界定

2005年9月中國(guó)銀監(jiān)會(huì)頒發(fā)的《商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》中規(guī)定，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行為個(gè)人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動(dòng)。而商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品是商業(yè)銀行在進(jìn)行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中推出的產(chǎn)品，根據(jù)客戶的不同特點(diǎn)，推出適合不同人群的資金投資和管理計(jì)劃。

商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品對(duì)投資消費(fèi)者而言具有一定的高風(fēng)險(xiǎn)性、復(fù)雜性。第一，商業(yè)銀行對(duì)資金的完全支配能力。商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)能夠?qū)嶋H的對(duì)資金進(jìn)行占有、處置，并且根據(jù)合同的內(nèi)容由商業(yè)銀行對(duì)資金如何支配進(jìn)行設(shè)定，以致于銀行處于主導(dǎo)地位，消費(fèi)者處于被動(dòng)地位。第二，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品涉及狀況復(fù)雜。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品不僅涉及風(fēng)險(xiǎn)狀況復(fù)雜并且還涉及多方利益關(guān)系。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品在設(shè)計(jì)時(shí)可將風(fēng)險(xiǎn)收益結(jié)構(gòu)在不同投資者之間進(jìn)行差別分配，導(dǎo)致它的風(fēng)險(xiǎn)高于儲(chǔ)蓄存款，高于股票等投資行為，并且流動(dòng)性差。涉及多方利益是指商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品一般是買賣雙方即商業(yè)銀行與消費(fèi)者之間的關(guān)系，但在商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)的過程中，可能有融資對(duì)象、擔(dān)保人等參與，所以導(dǎo)致其狀況更加復(fù)雜。

二、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)消費(fèi)者的知情權(quán)與銀行信息披露義務(wù)

由于理財(cái)業(yè)務(wù)的高速發(fā)展，商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品日趨多樣化，同時(shí)也導(dǎo)致了矛盾糾紛的增多。商業(yè)銀行銷售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)實(shí)守信、公平、公正、公開的原則，充分揭示理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，不得對(duì)消費(fèi)者隱瞞事實(shí)或進(jìn)行虛假銷售。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)消費(fèi)者的知情權(quán)體現(xiàn)在金融消費(fèi)者在進(jìn)行金融產(chǎn)品交易之前、之中及之后所享有的要求金融機(jī)構(gòu)向其全面、準(zhǔn)確、及時(shí)、透明地披露有關(guān)信息的權(quán)利。而商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)消費(fèi)者的知情權(quán)與商業(yè)銀行信息披露義務(wù)是一個(gè)問題的兩個(gè)方面，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)消費(fèi)者的知情權(quán)需要通過商業(yè)銀行的信息披露才能得以實(shí)現(xiàn)。

由于商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品自身的高風(fēng)險(xiǎn)性、復(fù)雜性，使得消費(fèi)者充分理解理財(cái)產(chǎn)品的內(nèi)容并有效行使知情權(quán)，從邏輯上講必須具備兩方面的要素：一是要求消費(fèi)者能夠獲知全面、真實(shí)、可理解性強(qiáng)的信息；二是商業(yè)銀行合適的告知方式。然而，事實(shí)卻是消費(fèi)者在理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)過程中與經(jīng)營(yíng)者商業(yè)銀行的信息不對(duì)稱狀況難以消除，經(jīng)營(yíng)者商業(yè)銀行侵犯消費(fèi)者知情權(quán)的行為屢屢發(fā)生。其常見的侵權(quán)手段主要表現(xiàn)為：一是向個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的消費(fèi)者故意隱瞞真實(shí)信息或告知虛假信息；二是商業(yè)銀行告知消費(fèi)者的即便是真實(shí)無誤的信息，但鑒于理財(cái)產(chǎn)品的復(fù)雜性、專業(yè)性，而消費(fèi)者又欠缺理解該信息所需要的較高水平的專業(yè)知識(shí)，此時(shí)商業(yè)銀行負(fù)有更高程度的告知義務(wù)，而商業(yè)銀行往往無視自己信息披露過程中的解釋說明義務(wù)，構(gòu)成對(duì)消費(fèi)者知情權(quán)實(shí)質(zhì)意義上的侵害。基于此，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者知情權(quán)保護(hù)的核心問題在于如何規(guī)范商業(yè)銀行的信息披露義務(wù)和滿足消費(fèi)者的信息需求，實(shí)現(xiàn)真正意義上的金融消費(fèi)者與金融經(jīng)營(yíng)者之間的信息對(duì)稱。

信息披露義務(wù)則是商家與消費(fèi)者進(jìn)行交易時(shí)所要履行的基本義務(wù)，存在的主要原因是由于雙方信息不對(duì)稱，而消費(fèi)者需要獲取充分、準(zhǔn)確、及時(shí)的信息作出是否進(jìn)行消費(fèi)的決定，并且信息披露義務(wù)可以從兩個(gè)方面理解：一是出于審慎監(jiān)管的目的，監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求銀行披露銀行的風(fēng)險(xiǎn)狀況、公司治理、重大事項(xiàng)等信息；二是出于誠(chéng)信、公平的目的，銀行在與消費(fèi)者從事交易中應(yīng)向消費(fèi)者披露有關(guān)產(chǎn)品和服務(wù)的信息。明確商業(yè)銀行所應(yīng)盡的義務(wù)，但在我國(guó)的金融法規(guī)上體現(xiàn)不充分，致使商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)消費(fèi)者的知情權(quán)得不到保護(hù)，消費(fèi)者處于弱勢(shì)地位。

三、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)消費(fèi)者知情權(quán)保護(hù)制度層面的不足

（一）法規(guī)的空洞化

1.我國(guó)現(xiàn)行的法律法規(guī)中，直接規(guī)定消費(fèi)者知情權(quán)保護(hù)問題的主要有新《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第8條，具體言及金融消費(fèi)者知情權(quán)保護(hù)問題的主要是中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)2011年第5號(hào)令《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法》，該辦法明確規(guī)定商業(yè)銀行銷售理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)實(shí)守信、勤勉盡責(zé)、如實(shí)告知以及公平、公正、公開原則。商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售中適當(dāng)性原則精神已在《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法》中有所體現(xiàn)，適當(dāng)性原則是最早產(chǎn)生于美國(guó)大蕭條之后旨在提升證券業(yè)的商業(yè)道德和職業(yè)操守的金融行銷規(guī)制手段，經(jīng)過幾十年的發(fā)展與完善后，已成為證券市場(chǎng)中保護(hù)投資者利益的一項(xiàng)重要制度。但適應(yīng)性原則是在說明義務(wù)的基礎(chǔ)上提出的更高要求，要求適應(yīng)消費(fèi)者的知識(shí)、經(jīng)驗(yàn)及財(cái)產(chǎn)狀況。但過于原則化，這些原則性的規(guī)范在實(shí)踐中并不能明確解答怎樣為“如實(shí)告知”、如實(shí)告知該到何種程度，具體內(nèi)容并未明確。

另外，我國(guó)《商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》制度規(guī)范將商業(yè)銀行與投資者之間的關(guān)系認(rèn)定為“委托關(guān)系”，但這一關(guān)系的認(rèn)定并不符合銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的實(shí)際操作狀況。隨著商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的興起，也增加了相關(guān)的法律法規(guī)，但僅僅是涉及這一方面，模糊不明，這也體現(xiàn)了我國(guó)的法律制度不完善。

2.商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售說明義務(wù)的缺失。說明通常是指為弄清事物與事情的形態(tài)進(jìn)行解釋。信息披露義務(wù)與說明義務(wù)相關(guān)，筆者認(rèn)為說明義務(wù)是以信息披露義務(wù)為基礎(chǔ)，是對(duì)信息披露義務(wù)的繼承與發(fā)展。不同于信息披露義務(wù)，簡(jiǎn)易地將銀行理財(cái)產(chǎn)品信息傳達(dá)給消費(fèi)者，而是使消費(fèi)者充分理解產(chǎn)品的信息，說明義務(wù)有著更高的要求，如銀行在履行信息披露義務(wù)時(shí)，將產(chǎn)品的弊端風(fēng)險(xiǎn)全部告知，但也有可能消費(fèi)者對(duì)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)理解錯(cuò)誤并進(jìn)行購(gòu)買產(chǎn)生相關(guān)糾紛。

3.對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的規(guī)范，一般以部門規(guī)章和相關(guān)法規(guī)性文件的形式出現(xiàn)，其立法層級(jí)低，法律效力也遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于法律法規(guī)。在法院審理相關(guān)訴訟時(shí)，這些規(guī)章和規(guī)范性文件在法庭中不能作為直接依據(jù)，法官僅僅可能參考相關(guān)文件，也證明了在消費(fèi)者知情權(quán)保護(hù)層面其保護(hù)力度較為薄弱。

（二）監(jiān)管的缺位

商業(yè)銀行種類繁多的理財(cái)產(chǎn)品交叉融合的趨勢(shì)導(dǎo)致理財(cái)市場(chǎng)的專業(yè)化分業(yè)監(jiān)管模式與新形勢(shì)下市場(chǎng)化需求不相適應(yīng)。對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的監(jiān)管存在監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)不協(xié)調(diào)、監(jiān)管權(quán)權(quán)屬不清等明顯問題，最終造成有效監(jiān)管的目標(biāo)無法實(shí)現(xiàn)。僅僅依賴于某一監(jiān)管機(jī)構(gòu)的專業(yè)化分業(yè)監(jiān)管不能實(shí)現(xiàn)金融消費(fèi)者知情權(quán)的保護(hù)。我國(guó)現(xiàn)有機(jī)構(gòu)中，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的消費(fèi)者負(fù)有保護(hù)職責(zé)的，主要是各級(jí)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者協(xié)會(huì)。就金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)而言，多數(shù)機(jī)構(gòu)中至今未設(shè)置由專門部門負(fù)責(zé)消費(fèi)者保護(hù)的事務(wù)；同時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者的投訴和解決糾紛的處理機(jī)制相對(duì)缺失。就消費(fèi)者協(xié)會(huì)而言，鑒于消費(fèi)者協(xié)會(huì)工作人員知識(shí)結(jié)構(gòu)、認(rèn)識(shí)能力、專業(yè)技能等多方面的限制，消費(fèi)者協(xié)會(huì)對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)較為薄弱，基本處于缺位狀態(tài)。

四、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)消費(fèi)者知情權(quán)制度的完善

（一）加強(qiáng)立法和司法裁判標(biāo)準(zhǔn)精確化

由于商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，銀行違規(guī)銷售侵犯消費(fèi)者知情權(quán)的法律糾紛頻發(fā)。商業(yè)銀行在對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的宣傳中基于策略的考量可能會(huì)極力夸大自己產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)，而在司法認(rèn)定中，商業(yè)銀行的夸大其詞與理財(cái)消費(fèi)者的知情權(quán)本身又難以準(zhǔn)確界定。立法規(guī)范的空洞化造成司法裁判中的裁判標(biāo)準(zhǔn)不明確，造成了司法實(shí)務(wù)中對(duì)理財(cái)消費(fèi)者知情權(quán)保護(hù)的混亂狀態(tài)。為規(guī)范商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售活動(dòng)，促進(jìn)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的健康有序發(fā)展，完善相關(guān)立法使之能夠給予司法以正確性的指引，我國(guó)應(yīng)盡快制定專門的法律法規(guī)，維護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益，保護(hù)消費(fèi)者的知情權(quán)。

借鑒國(guó)外的相關(guān)法律條文與經(jīng)驗(yàn)，取其精華，棄其糟粕，充實(shí)我國(guó)有關(guān)知情權(quán)保護(hù)的立法內(nèi)容。引入說明義務(wù)，說明義務(wù)要求銀行等金融機(jī)構(gòu)披露有關(guān)產(chǎn)品的不利事實(shí)和有利事實(shí)，使消費(fèi)者全面理解產(chǎn)品的內(nèi)容。引入適合性規(guī)則，使商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品能夠更好地為消費(fèi)者服務(wù)，在一定程度上緩解雙方因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱而造成的知情權(quán)行使的限制，這對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)消費(fèi)者知情權(quán)的保護(hù)具有重要意義。

（二）改進(jìn)監(jiān)管模式

我國(guó)金融業(yè)實(shí)行“一行三會(huì)”分業(yè)監(jiān)管模式，針對(duì)各自監(jiān)管領(lǐng)域的理財(cái)產(chǎn)品，各個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)制定了相應(yīng)的監(jiān)管規(guī)則，導(dǎo)致其規(guī)章制度混亂。而商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品涉及銀行、保險(xiǎn)、證券等多個(gè)領(lǐng)域。金融市場(chǎng)混業(yè)趨勢(shì)越來越明顯，為了彌補(bǔ)監(jiān)管缺位的漏洞，設(shè)置維護(hù)消費(fèi)者權(quán)利的專門機(jī)構(gòu)，以避免理財(cái)消費(fèi)者知識(shí)匱乏所帶來的理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，向理財(cái)消費(fèi)者提供透明的、可以充分理解的交易信息。該機(jī)構(gòu)除了行使監(jiān)管等各項(xiàng)金融服務(wù)職責(zé)及權(quán)能之外，同時(shí)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)推行理財(cái)消費(fèi)者金融知識(shí)教育這一職能，以此加強(qiáng)理財(cái)消費(fèi)者對(duì)金融體系的認(rèn)知，確保其知情權(quán)能得到正當(dāng)、有效的保護(hù)。

（三）強(qiáng)化維權(quán)意識(shí)

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此次考試大綱的修訂，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

專業(yè)知識(shí)部分

一是強(qiáng)化了“金融市場(chǎng)”部分的內(nèi)容。根據(jù)調(diào)研的情況，各行新入職員工尤其是非金融專業(yè)背景的，對(duì)該部分內(nèi)容缺乏系統(tǒng)的、全面的認(rèn)識(shí)，不利于對(duì)各個(gè)金融工具以及理財(cái)產(chǎn)品的理解，從而無法正確從事理財(cái)產(chǎn)品中對(duì)客戶的必要性風(fēng)險(xiǎn)揭示和風(fēng)險(xiǎn)收益分析，故強(qiáng)化了這部分內(nèi)容。

二是修正了“理財(cái)產(chǎn)品”部分的內(nèi)容。根據(jù)調(diào)研過程中各行的反映，目前各行金融創(chuàng)新不斷推陳出新，各行推出的理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)側(cè)重點(diǎn)和差異化比較突出，故對(duì)“理財(cái)產(chǎn)品”部分的內(nèi)容作了修正，著重突出了理財(cái)產(chǎn)品的理財(cái)特性分析，弱化了理財(cái)產(chǎn)品描述和分類。

三是增加了“財(cái)務(wù)分析”部分的內(nèi)容。從個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的方向看，無論是理財(cái)產(chǎn)品的銷售，還是理財(cái)顧問業(yè)務(wù)，都需要對(duì)客戶的財(cái)務(wù)狀況以及財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行必要的分析，新增的這部分內(nèi)容，正是針對(duì)個(gè)人理財(cái)從業(yè)人員進(jìn)行客戶分析的過程中出現(xiàn)的應(yīng)知應(yīng)會(huì)的內(nèi)容。

專業(yè)技能部分

增加了“個(gè)人理財(cái)銷售”這部分的內(nèi)容。由于目前我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)尚處在初期階段，銀行大多還停留在理財(cái)產(chǎn)品銷售階段，特別是針對(duì)理財(cái)產(chǎn)品銷售過程中的不當(dāng)銷售和錯(cuò)誤銷售問題，增加該部分考核內(nèi)容，目的是強(qiáng)化理財(cái)銷售過程中的規(guī)范化問題。

刪除“理財(cái)業(yè)務(wù)營(yíng)銷”部分的內(nèi)容

試點(diǎn)考試后的廣泛調(diào)研反映該部分考試題目缺乏客觀性，同時(shí)考慮到目前各行營(yíng)銷手段和市場(chǎng)定位多元化的情況，此次考試大綱刪除了“理財(cái)業(yè)務(wù)營(yíng)銷”部分的內(nèi)容，只在第一部分“專業(yè)知識(shí)”理論部分對(duì)營(yíng)銷理論簡(jiǎn)要地進(jìn)行了補(bǔ)充。

法律法規(guī)部分

一是著重加強(qiáng)了“職業(yè)道德操守”部分的內(nèi)容。我國(guó)銀行業(yè)職業(yè)道德操守已經(jīng)出臺(tái)并作為公共基礎(chǔ)科目考核的內(nèi)容之一，我們認(rèn)為，雖然個(gè)人理財(cái)考試大綱的“職業(yè)道德操守”與公共基礎(chǔ)科目存在部分重復(fù)，但是作為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的從業(yè)人員應(yīng)該強(qiáng)化該部分內(nèi)容的掌握，尤其是對(duì)該部分的認(rèn)知和熟識(shí)。

二是加強(qiáng)了“反洗錢”相關(guān)法律法規(guī)部分的內(nèi)容。根據(jù)我國(guó)銀行業(yè)目前重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)的問題，我們認(rèn)為應(yīng)該對(duì)理財(cái)從業(yè)人員強(qiáng)化該部分內(nèi)容的考核。

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2、市場(chǎng)營(yíng)銷觀念滯后，缺乏主動(dòng)出擊創(chuàng)造市場(chǎng)的意識(shí)。對(duì)于個(gè)人理財(cái)這種商品來講，營(yíng)銷是十分關(guān)鍵的。目前，銀行的市場(chǎng)營(yíng)銷觀念相對(duì)滯后，突出表現(xiàn)為：市場(chǎng)開拓意識(shí)不強(qiáng)，仍習(xí)慣于坐在辦公室等客上門；營(yíng)銷手段落后，停留在一般競(jìng)爭(zhēng)手段上；對(duì)營(yíng)銷市場(chǎng)細(xì)分不夠，也沒有同客戶形成穩(wěn)定的聯(lián)系，等等。銀行業(yè)是一個(gè)以人為導(dǎo)向的行業(yè)，堅(jiān)實(shí)的客戶基礎(chǔ)是銀行的寶貴資源，客戶的需求就是銀行的服務(wù)范圍和領(lǐng)域。我國(guó)商業(yè)銀行要發(fā)展好個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)、要在競(jìng)爭(zhēng)中求得生存，就只有以客為尊，圍繞客戶制定戰(zhàn)略計(jì)劃，加強(qiáng)市場(chǎng)營(yíng)銷。吸引客戶，留住客戶，銀行才能生存。

3、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在日常運(yùn)作方面存在的問題。有些銀行沒有按照監(jiān)管部門的要求將代客理財(cái)?shù)馁Y金與銀行自營(yíng)資金分開管理、單獨(dú)核算。有些銀行不是等代客理財(cái)產(chǎn)品到期后再核算、分配投資收益，而是定期在營(yíng)業(yè)支出中計(jì)提應(yīng)付利息，再將應(yīng)付利息以支付投資收益的名義轉(zhuǎn)到客戶的賬戶；有的銀行則由分支機(jī)構(gòu)先支付利息，再將墊付的利息上劃總行……，這些都是不規(guī)范的操作方式。

監(jiān)管部門一再要求各家商業(yè)銀行在銷售個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品時(shí)不得承諾保證金不受損失和最低收益率，但多數(shù)銀行未按要求執(zhí)行。如有的銀行在向客戶提供的理財(cái)產(chǎn)品說明書中承諾“該產(chǎn)品收益率固定，最終收益上不封頂，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于同期存款利率，理財(cái)本金到期保證100%返還”；有的銀行雖然使用預(yù)期收益率，但每期產(chǎn)品向客戶支付的實(shí)際收益率與預(yù)期收益率完全一樣；多數(shù)銀行都是按季度定期向客戶支付固定收益，有的甚至還以醒目的方式提示客戶“免收利息稅”，以增強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品對(duì)客戶的吸引力。

有的銀行在理財(cái)產(chǎn)品說明書中提示的風(fēng)險(xiǎn)較為籠統(tǒng)，如“本產(chǎn)品不可提前支取，具有市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、波動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)及流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)”，但未說明這些風(fēng)險(xiǎn)具體指的是什么。有的產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)揭示比較含糊，容易引起歧義，沒有體現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)與收益成正比的原則。

二、解決我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)問題的對(duì)策

針對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中存在的問題，結(jié)合國(guó)內(nèi)外個(gè)人理財(cái)服務(wù)的實(shí)踐，我國(guó)應(yīng)從培育客戶資源、明確市場(chǎng)定位、注重理財(cái)品種、復(fù)合型專業(yè)人才培養(yǎng)等方面進(jìn)一步發(fā)展個(gè)人理財(cái)服務(wù)市場(chǎng)。

1、制訂良好的培訓(xùn)方案，提高客戶經(jīng)理的專業(yè)化水平。金融全球化和混業(yè)經(jīng)營(yíng)全球化，對(duì)理財(cái)業(yè)的工作人員提出了更高的要求，除了要具備扎實(shí)的專業(yè)知識(shí)外，還應(yīng)具備良好的語言、溝通以及承受壓力的能力，因此組建一支專業(yè)的、全能的個(gè)人理財(cái)專家隊(duì)伍勢(shì)在必行。這不僅是培養(yǎng)人才的需要，同時(shí)也是我國(guó)順應(yīng)金融全球化的需要。銀行管理層在加強(qiáng)對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展形勢(shì)的學(xué)習(xí)、研究以及積極創(chuàng)造條件設(shè)置客戶經(jīng)理的同時(shí)，要加強(qiáng)對(duì)他們的培訓(xùn)和管理。另外，國(guó)內(nèi)銀行應(yīng)與境外機(jī)構(gòu)積極合作，引進(jìn)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，建立和完善客戶經(jīng)理人員的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和職業(yè)道德規(guī)范，創(chuàng)建一套符合我國(guó)國(guó)情的金融從業(yè)人員資格認(rèn)證體系（可以借鑒美國(guó)的金融策劃師CFP認(rèn)證制度），以規(guī)范中國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)的發(fā)展，全面提升客戶經(jīng)理的素質(zhì)。

2、調(diào)整營(yíng)銷策略，營(yíng)造品牌效應(yīng)。近年來，在金融產(chǎn)品同質(zhì)化越來越嚴(yán)重的情況下，品牌營(yíng)銷已成為各家銀行掌握競(jìng)爭(zhēng)主動(dòng)權(quán)的重要手段。因此，我們有必要重新規(guī)劃現(xiàn)有的業(yè)務(wù)品種，在廣度、深度、關(guān)聯(lián)度三要素上做文章。通過應(yīng)用現(xiàn)代高科技手段，及時(shí)而又不間斷地向市場(chǎng)推出系列化、特殊化、現(xiàn)代化的業(yè)務(wù)新產(chǎn)品，輔之以精美的包裝、廣泛的宣傳、良好的服務(wù)，使之更加適應(yīng)市場(chǎng)的需求，樹立起各商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的名優(yōu)品牌，并通過現(xiàn)有的各種業(yè)務(wù)宣傳陣地，以統(tǒng)一的宣傳形象、統(tǒng)一的宣傳資料進(jìn)行營(yíng)銷，以吸引更多的客戶。在營(yíng)銷策略上，應(yīng)根據(jù)地理、收入、生活方式等不同標(biāo)準(zhǔn)并結(jié)合自身的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，實(shí)行差別經(jīng)營(yíng)，突出重點(diǎn)，走“主營(yíng)理財(cái)，專營(yíng)理財(cái)，特色理財(cái)，精品理財(cái)”之路。

3、采取措施解決理財(cái)業(yè)務(wù)在日常運(yùn)作方面出現(xiàn)的問題。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是客戶為實(shí)現(xiàn)投資增值，按照“自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”的原則，與銀行簽訂委托協(xié)議，將其資金委托給銀行進(jìn)行投資理財(cái)?shù)男袨椤Ｒ虼?，商業(yè)銀行客戶理財(cái)?shù)馁Y金與自營(yíng)資金在性質(zhì)上有很大的區(qū)別，應(yīng)該分開管理，封閉運(yùn)作，單獨(dú)核算成本和收益，而不能納入自營(yíng)業(yè)務(wù)收支的范圍。理財(cái)資金不得承諾本金不受損失和固定收益，實(shí)際收益應(yīng)視投資運(yùn)作和市場(chǎng)變化情況而浮動(dòng)。

商業(yè)銀行在銷售、推廣理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，要按照符合客戶利益和謹(jǐn)慎、盡職的原則，以明晰、通俗的文字說明投資對(duì)象、投資組合、投資范圍、投資方式和收益預(yù)測(cè)、收益分配等情況，充分、清晰地揭示可能存在的風(fēng)險(xiǎn)和損失，保證客戶在正確理解風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上謹(jǐn)慎選擇投資。在理財(cái)期間，要定期將資金運(yùn)作、投資收益、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等詳細(xì)信息向客戶披露。要明確銀行和客戶雙方在交易中的權(quán)利和義務(wù)，確定客戶購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)承擔(dān)的投資和收益風(fēng)險(xiǎn)，避免出現(xiàn)法律糾紛。

盡快完善相關(guān)法律、法規(guī)，對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范，同時(shí)為監(jiān)管部門監(jiān)督和檢查以銷售個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品為名義變相高息攬儲(chǔ)、進(jìn)行不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)的行為提供處罰依據(jù)。

三、我國(guó)銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)展望

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和金融市場(chǎng)的逐步開放，我國(guó)銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)呈現(xiàn)出大的發(fā)展趨勢(shì)。

1、從單一網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)轉(zhuǎn)變。國(guó)內(nèi)銀行原來的服務(wù)基本上以網(wǎng)點(diǎn)為單位，服務(wù)渠道單一。個(gè)人理財(cái)?shù)囊粋€(gè)重要發(fā)展趨勢(shì)就是由原來單一的網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)渠道服務(wù)向網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)轉(zhuǎn)變。從中國(guó)目前銀行業(yè)的發(fā)展情況來看，各商業(yè)銀行所能提供的金融產(chǎn)品其實(shí)基本上是一致的。隨著人們金融活動(dòng)范圍的擴(kuò)展，為了爭(zhēng)奪客戶，健全的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)將是今后商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的另一個(gè)焦點(diǎn)。

銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)渠道的發(fā)展走過了從單一、片面到整體、全局，再到多元、一體化發(fā)展的軌跡，而未來的發(fā)展方向?qū)㈦S著信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展以及金融業(yè)運(yùn)營(yíng)成本降低的要求，不受營(yíng)業(yè)時(shí)間、營(yíng)業(yè)地點(diǎn)的限制。能提供24小時(shí)銀行服務(wù)的自助銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行正日益受到客戶青睞，傳統(tǒng)的分支網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量比重正逐年下降。據(jù)統(tǒng)計(jì)，招商銀行60%以上的個(gè)人業(yè)務(wù)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了非柜臺(tái)化操作，隨著電子銀行的發(fā)展，這一比例還將不斷上升。

2、從同質(zhì)化服務(wù)向品牌化服務(wù)轉(zhuǎn)變。過去國(guó)內(nèi)銀行對(duì)品牌營(yíng)銷不夠重視，各家銀行產(chǎn)品的種類、結(jié)構(gòu)、功能都比較接近，消費(fèi)者難以區(qū)分。隨著改革開放的逐步深入，作為金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展新趨勢(shì)的品牌競(jìng)爭(zhēng)，正越來越受到各家銀行的重視，成為現(xiàn)代銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的著力點(diǎn)和核心所在。特別是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，作為面向廣大客戶的服務(wù)，在金融產(chǎn)品易被模仿的市場(chǎng)背景下，一家銀行要保持與眾不同的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，品牌無疑是必須重視的競(jìng)爭(zhēng)手段之一。而個(gè)人理財(cái)品牌一旦在用戶心目中樹立了良好的形象和聲譽(yù)，就會(huì)大大提高產(chǎn)品的附加值和銀行的商譽(yù)，這對(duì)銀行整體形象的提高有著不可估量的作用。

篇9

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1003-9031(2007)08-0049-03

一、加拿大個(gè)人理財(cái)業(yè)的發(fā)展進(jìn)程

加拿大是個(gè)人理財(cái)業(yè)發(fā)展比較成熟的國(guó)家，加拿大個(gè)人理財(cái)業(yè)興起的主要原因：一是人口老齡化加劇，加拿大的人口老齡化問題已經(jīng)非常嚴(yán)峻，65歲以上人口所占比例估計(jì)在未來40年中將增長(zhǎng)一倍，從1997年的12%，到2035年達(dá)到24%；[1]二是退休金、社會(huì)保障、稅收、遺產(chǎn)繼承等法律日益復(fù)雜；三是金融管制逐步放松，眾多金融新產(chǎn)品的涌現(xiàn)和金融服務(wù)的創(chuàng)新；四是大量投資機(jī)會(huì)出現(xiàn)，資產(chǎn)回報(bào)波動(dòng)加大。

加拿大的個(gè)人理財(cái)業(yè)發(fā)展比較早，個(gè)人理財(cái)業(yè)比較發(fā)達(dá)，其理財(cái)協(xié)會(huì)主要有加拿大理財(cái)師協(xié)會(huì)(Canadian Association of Financial Planners，CAFP)、加拿大保險(xiǎn)與金融咨詢協(xié)會(huì)(Canadian Association of Insurance and Financial Advisors，CAIFA)、理財(cái)師標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)(Financial Planners Standards Council，F(xiàn)PSC)等。目前，加拿大絕大部分注冊(cè)金融理財(cái)師(Certified Financial Planner，CFP)(注：注冊(cè)金融理財(cái)師，是全球金融理財(cái)最權(quán)威的職業(yè)資格，由國(guó)際注冊(cè)金融理財(cái)師理事會(huì)認(rèn)定。)都屬于加拿大理財(cái)師協(xié)會(huì)和加拿大保險(xiǎn)與金融咨詢協(xié)會(huì)的成員。

1977年Charles.H.Coveney成立加拿大理財(cái)學(xué)院(Canadian Institute of Financial Planning，CIFP)，加拿大理財(cái)學(xué)院的主要任務(wù)是為成為注冊(cè)金融理財(cái)師提供一個(gè)3年期的綜合教育課程。1982年，加拿大理財(cái)師協(xié)會(huì)從加拿大理財(cái)學(xué)院分離出來，其目標(biāo)是要強(qiáng)化個(gè)人理財(cái)?shù)穆殬I(yè)特性、幫助消費(fèi)者意識(shí)到個(gè)人理財(cái)服務(wù)的價(jià)值、促使會(huì)員成為加拿大最優(yōu)秀和最可信賴的理財(cái)師。加拿大理財(cái)師協(xié)會(huì)規(guī)定每個(gè)新會(huì)員必須由三名正式會(huì)員推薦，提供一個(gè)理財(cái)規(guī)劃樣本，并參加一個(gè)6小時(shí)的綜合考試，而且在成為準(zhǔn)會(huì)員之后一年才能成為正式的注冊(cè)理財(cái)師(Registered Financial Planner，RFP)。該協(xié)會(huì)通過職業(yè)道德規(guī)范和一系列規(guī)則對(duì)會(huì)員加以管理，但加拿大理財(cái)師協(xié)會(huì)不提供理財(cái)課程。[2]個(gè)人理財(cái)課程主要由以下的組織來提供：加拿大理財(cái)學(xué)院提供6門注冊(cè)金融理財(cái)師的相關(guān)課程培訓(xùn)；加拿大證券學(xué)院主要針對(duì)證券交易機(jī)構(gòu)的雇員和投資組合經(jīng)理，提供范圍更廣的投資課程和個(gè)人理財(cái)方面的基本課程；加拿大壽險(xiǎn)人協(xié)會(huì)提供壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和殘疾險(xiǎn)的培訓(xùn)；加拿大銀行家學(xué)院通過直接或社區(qū)大學(xué)兩種方式來提供個(gè)人理財(cái)課程。從發(fā)展趨勢(shì)來看，加拿大注冊(cè)金融理財(cái)師的教育項(xiàng)目增長(zhǎng)速度很快，在理財(cái)師標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)注冊(cè)的注冊(cè)金融理財(cái)師教育項(xiàng)目提供機(jī)構(gòu)已經(jīng)從1998年的7個(gè)增加到2002年的25個(gè)。[3]

1995年11月加拿大成立理財(cái)師標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)，它提供一整套在加拿大關(guān)于個(gè)人理財(cái)?shù)慕逃蛯?shí)踐標(biāo)準(zhǔn)。加拿大理財(cái)師標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)作為國(guó)際注冊(cè)金融理財(cái)師理事會(huì)指定的理財(cái)組織，負(fù)責(zé)加拿大的注冊(cè)金融理財(cái)師資格認(rèn)定。理財(cái)師標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)已制定了一套針對(duì)理財(cái)師的道德規(guī)范，包括一些原則和有實(shí)際操作性的特殊規(guī)定，通過道德規(guī)范對(duì)會(huì)員實(shí)施嚴(yán)格的管理，以保證理財(cái)服務(wù)的質(zhì)量和行業(yè)信譽(yù)。1996年加拿大成為國(guó)際注冊(cè)金融理財(cái)師理事會(huì)成員國(guó)以來，其注冊(cè)金融理財(cái)師的數(shù)量增長(zhǎng)迅速，目前已接近17000人，數(shù)量?jī)H次于美國(guó)(見圖1)。

圖1加拿大注冊(cè)金融理財(cái)師數(shù)量增長(zhǎng)圖

資料來源：根據(jù)理財(cái)師標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)的《CFP增長(zhǎng)[1996-2006]》相關(guān)資料整理。

二、加拿大個(gè)人理財(cái)業(yè)的特點(diǎn)

1.個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)容覆蓋較廣，理財(cái)產(chǎn)品種類豐富。投資類理財(cái)工具有聯(lián)邦政府證券、金融機(jī)構(gòu)存款、公司債券、股票、共同基金等。退休金類理財(cái)工具有加拿大養(yǎng)老金計(jì)劃、老年補(bǔ)貼、基本保證收入補(bǔ)貼、雇主退休金、注冊(cè)退休儲(chǔ)蓄計(jì)劃、遞延收益分享計(jì)劃、贈(zèng)予人壽保險(xiǎn)等，另外，年金和反向抵押貸款也是常用的退休計(jì)劃工具。此外，為了實(shí)現(xiàn)遺產(chǎn)計(jì)劃的目標(biāo)，通常會(huì)用到的理財(cái)工具有贈(zèng)予、遺囑、人壽保險(xiǎn)和信托等。由于法律、稅制等政策環(huán)境復(fù)雜并與美國(guó)有很大的相似性，因此加拿大的個(gè)人理財(cái)業(yè)與美國(guó)有許多共同點(diǎn)，其個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)容覆蓋較廣，投資、保險(xiǎn)、退休與員工福利、稅務(wù)、遺產(chǎn)等方面涉及內(nèi)容較為均衡。[4]

2.偏重稅收和遺產(chǎn)計(jì)劃。加拿大是個(gè)人所得稅負(fù)很重的國(guó)家，約90%的財(cái)政收入來自于個(gè)人所得稅。而且，加拿大個(gè)人稅制非常復(fù)雜，這也就為個(gè)人稅收籌劃提供了運(yùn)作空間。事實(shí)上，加拿大有不少理財(cái)師專門幫助客戶制定稅收計(jì)劃，甚至為客戶提供報(bào)稅服務(wù)。加拿大的遺產(chǎn)繼承法律規(guī)定的手續(xù)非常煩瑣，遺產(chǎn)計(jì)劃的制定和執(zhí)行的步驟有：準(zhǔn)備資產(chǎn)和債務(wù)清單、確定遺產(chǎn)計(jì)劃目標(biāo)、準(zhǔn)備遺囑、遺囑檢驗(yàn)、納稅、遺產(chǎn)轉(zhuǎn)移給被繼承人。[5]部分理財(cái)師專門提供遺產(chǎn)繼承服務(wù)，在遺產(chǎn)繼承服務(wù)中，有很多專門的職業(yè)資格，專業(yè)化分工很細(xì)，很多理財(cái)師僅提供整個(gè)遺產(chǎn)繼承服務(wù)中的部分業(yè)務(wù)。

3.獨(dú)立理財(cái)公司的主導(dǎo)作用。加拿大的理財(cái)師分散在不同領(lǐng)域，包括理財(cái)公司、保險(xiǎn)、自我雇傭的金融咨詢企業(yè)、共同基金、銀行/信托、證券、會(huì)計(jì)師事務(wù)所以及信用聯(lián)盟等。獨(dú)立理財(cái)公司在加拿大個(gè)人理財(cái)業(yè)中發(fā)揮主導(dǎo)作用，這一點(diǎn)類似于美國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)。另外，保險(xiǎn)領(lǐng)域和自我雇傭的金融咨詢企業(yè)中的理財(cái)師也占有較大比重(見圖2)。

資料來源：根據(jù)理財(cái)師標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)(FPSC)的《CFP工作生活質(zhì)量的調(diào)查報(bào)告(2000)》相關(guān)資料整理。

4.個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在各省間的通用性不強(qiáng)。由于加拿大各省的法律政策有較大的不同，導(dǎo)致各省的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的通用性不強(qiáng)。為了適應(yīng)加拿大各省的法律，加拿大理財(cái)師協(xié)會(huì)專門制定了7章針對(duì)各省的理財(cái)規(guī)定，每一章都注明地方會(huì)員的具體需求。

三、加拿大理財(cái)業(yè)的發(fā)展對(duì)我國(guó)的啟示

1.構(gòu)建完善的個(gè)人理財(cái)教育模式。個(gè)人理財(cái)在我國(guó)正處于導(dǎo)入期，當(dāng)前首要的工作是構(gòu)建完善的個(gè)人理財(cái)教育模式，加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)?shù)慕逃嘤?xùn)，將正確的理財(cái)理念導(dǎo)入中國(guó)，培養(yǎng)優(yōu)秀的理財(cái)專業(yè)人才。

借鑒加拿大的經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)的個(gè)人理財(cái)教育模式可以有以下三種選擇。一是通過大學(xué)開設(shè)個(gè)人理財(cái)課程，甚至設(shè)置個(gè)人理財(cái)專業(yè)來系統(tǒng)地培養(yǎng)個(gè)人理財(cái)專業(yè)人才，并在此基礎(chǔ)上逐步建立個(gè)人理財(cái)教育的學(xué)歷制度。二是個(gè)人理財(cái)培訓(xùn)市場(chǎng)的逐步培育，這類培訓(xùn)主要面向市場(chǎng)，針對(duì)現(xiàn)有和未來理財(cái)從業(yè)人員提供中短期培訓(xùn)，可以由一些專業(yè)理財(cái)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)或大學(xué)來承擔(dān)(注：目前上海已經(jīng)有點(diǎn)金理財(cái)培訓(xùn)公司、理財(cái)專修學(xué)院等專業(yè)理財(cái)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)。同時(shí)，已有不少國(guó)外理財(cái)協(xié)會(huì)進(jìn)入中國(guó)，開展個(gè)人理財(cái)培訓(xùn)。)。另外，中國(guó)金融理財(cái)師標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)(Financial Planning Standards Council of China，F(xiàn)PCC)已經(jīng)于2004年9月成立，中國(guó)的金融理財(cái)師考試已于2005年開始，CFP資格制度即將進(jìn)入中國(guó)，中國(guó)金融理財(cái)師標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)可以授權(quán)一些理財(cái)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)通過個(gè)人理財(cái)培訓(xùn)市場(chǎng)來提供金融理財(cái)師的考試培訓(xùn)。三是金融機(jī)構(gòu)如銀行和保險(xiǎn)公司的內(nèi)部培訓(xùn)，主要針對(duì)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部職員，通過理財(cái)培訓(xùn)，使內(nèi)部職員掌握理財(cái)技能，熟悉理財(cái)產(chǎn)品，更好地開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。這類理財(cái)培訓(xùn)的對(duì)象覆蓋面比第二種模式要窄，實(shí)務(wù)性很強(qiáng)，更多地將本機(jī)構(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品滲透到培訓(xùn)內(nèi)容中。

2.加快金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，為個(gè)人理財(cái)業(yè)發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。我國(guó)加入WOT后，金融業(yè)改革開放不斷加大，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新在加速，但相比金融業(yè)發(fā)達(dá)的西方發(fā)達(dá)國(guó)家，金融產(chǎn)品仍然不夠豐富。在中國(guó)今后的金融業(yè)發(fā)展中，還應(yīng)該加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新的步伐，特別是隨著利率市場(chǎng)化改革和匯率制度改革的推進(jìn)，中國(guó)不僅要在投資產(chǎn)品上積極創(chuàng)新，還要在儲(chǔ)蓄產(chǎn)品上加大創(chuàng)新力度，豐富儲(chǔ)蓄品種，為巨額居民儲(chǔ)蓄提供更好的增值空間。[6]

3.依據(jù)我國(guó)國(guó)情來拓展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，引導(dǎo)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展方向。從我國(guó)的現(xiàn)實(shí)來看，個(gè)人理財(cái)業(yè)的發(fā)展重點(diǎn)應(yīng)在投資、保險(xiǎn)和退休計(jì)劃。中國(guó)金融理財(cái)師標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)應(yīng)注意引導(dǎo)好個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展方向，使中國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。[7]

參考文獻(xiàn)：

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[2] [加]夸克?霍，克里斯?羅賓遜.個(gè)人理財(cái)策劃[M].北京：中國(guó)金融出版社，2003.

[3] 謝懷筑，個(gè)人理財(cái)[M].北京：中信出版社，2004.

[4] 孫飛，陳兵.美國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)發(fā)展概況[J].農(nóng)村金融研究，2006，(2).

[5] 張媛媛.加拿大個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的啟示[J].金融縱橫，2004，(4).

[6] 陳兵.我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)需求分析[J].上海投資，2005，(3).

[7] 陳兵.中國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)發(fā)展的回顧與前瞻[J].上海理工大學(xué)學(xué)報(bào)(社會(huì)科學(xué)版)，2006，(3).

The Perspective of Personal Financial Planning Profession in Canada

CHEN Bing1； LI Li2

(1. School of Finance， Shanghai lixin university of commerce， Shanghai 201620，China；

篇10

根據(jù)銀監(jiān)會(huì)《農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》定義：個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，是指農(nóng)業(yè)銀行為個(gè)人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動(dòng)。從凱恩斯貨幣需求理論來看，個(gè)人做出理財(cái)行為本質(zhì)上是對(duì)貨幣需求滿足程度的一種選擇。農(nóng)業(yè)銀行作為貨幣的中介機(jī)構(gòu)，在貨幣流通過程中扮演了重要的角色，與資金有關(guān)的供需一般都有農(nóng)業(yè)銀行的參與。農(nóng)業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是幫助客戶對(duì)資產(chǎn)進(jìn)行保值增值，并盡可能地降低風(fēng)險(xiǎn)增加收益。通過投資組合理論，可以擴(kuò)大投資組合進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分散化。

二、農(nóng)業(yè)銀行沈陽分行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中存在的主要問題

（一）產(chǎn)品品種的同質(zhì)化嚴(yán)重，產(chǎn)品創(chuàng)新滯后

銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化明顯。雖然農(nóng)業(yè)銀行沈陽分行推出的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品名目眾多，但產(chǎn)品的設(shè)計(jì)與流程基本相同。趨同的儲(chǔ)蓄產(chǎn)品和儲(chǔ)蓄利率已經(jīng)無法滿足居民個(gè)人的理財(cái)要求，這對(duì)農(nóng)業(yè)銀行沈陽分行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品開發(fā)提出了新的挑戰(zhàn)。

（二）個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)細(xì)分不足，產(chǎn)品定位不準(zhǔn)

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)細(xì)分不足。個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)是一個(gè)以提供差別化產(chǎn)品為服務(wù)對(duì)象的業(yè)務(wù)市場(chǎng)，個(gè)體客戶所需要的理財(cái)服務(wù)不盡相同。在這種情況下，農(nóng)業(yè)銀行沈陽分行在確定市場(chǎng)營(yíng)銷策略以及實(shí)施戰(zhàn)略的具體措施之前首先必須進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分。

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品定位不準(zhǔn)。目前農(nóng)業(yè)銀行沈陽分行在理財(cái)方案設(shè)計(jì)中，市場(chǎng)層次細(xì)分不夠，理財(cái)產(chǎn)品像流水線生產(chǎn)出來，個(gè)性化服務(wù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不盡如人意。

（三）專業(yè)化人才技術(shù)水平低，資產(chǎn)不能增值

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)專業(yè)化人才缺乏。由于農(nóng)業(yè)銀行沈陽分行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)知識(shí)性、技術(shù)性很強(qiáng)的綜合性業(yè)務(wù)，它要求從業(yè)人員除了應(yīng)具有豐富的專業(yè)知識(shí)、熟練的投資技能外，還應(yīng)掌握法律、市場(chǎng)營(yíng)銷等方面的相關(guān)知識(shí)，并具有較強(qiáng)的人際交往能力、組織協(xié)調(diào)能力和公關(guān)能力。但目前農(nóng)業(yè)銀行沈陽分行內(nèi)符合以上標(biāo)準(zhǔn)的專業(yè)理財(cái)人員嚴(yán)重匱乏。

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)不健全。農(nóng)業(yè)銀行沈陽分行與證券、保險(xiǎn)、信托之間的客戶信息資料不能共享，客觀上造成客戶信息資源的浪費(fèi)，不利于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)向縱深發(fā)展。

三、農(nóng)業(yè)銀行沈陽分行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)完善和發(fā)展的對(duì)策思考

（一）彌補(bǔ)產(chǎn)品的嚴(yán)重同質(zhì)化，進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新

銀行個(gè)人理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品開發(fā)策略。開發(fā)的關(guān)鍵點(diǎn)在于“以人為本”的創(chuàng)新，要求在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品定位首先是根據(jù)商業(yè)銀行自身的發(fā)展戰(zhàn)略，通過市場(chǎng)細(xì)分，找準(zhǔn)目標(biāo)市場(chǎng)，明確所服務(wù)客戶的構(gòu)成，實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)差異化和個(gè)性化服務(wù)。

銀行個(gè)人理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品創(chuàng)新策略。根據(jù)細(xì)分出的不同的市場(chǎng)，利用自身資源、市場(chǎng)需求和競(jìng)爭(zhēng)情況，本著“以人為本”的原則，將其開發(fā)出的產(chǎn)品根據(jù)不同的客戶群進(jìn)行組合、適當(dāng)調(diào)整，達(dá)到最佳的產(chǎn)品組合，能夠有效地規(guī)避投資風(fēng)險(xiǎn)，增加資產(chǎn)的收益性。

（二）加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)細(xì)分，產(chǎn)品準(zhǔn)確定位

加強(qiáng)銀行個(gè)人理財(cái)?shù)氖袌?chǎng)細(xì)分。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)開發(fā)高起點(diǎn)、高科技、高收益的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，以跟上國(guó)際個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展潮流；在經(jīng)濟(jì)落后或較不發(fā)達(dá)地區(qū)，則要在鞏固和完善已有的個(gè)人金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，大力發(fā)展收付、代保管、信用卡、代保險(xiǎn)、個(gè)人信貸等業(yè)務(wù)。在收入水平上，對(duì)中低收入階層提供低費(fèi)用、低風(fēng)險(xiǎn)與日常生活緊密相關(guān)的實(shí)用型金融業(yè)務(wù)；對(duì)高收入階層可以選擇提供高費(fèi)用、高風(fēng)險(xiǎn)、高收益、多樣化的金融業(yè)務(wù)。

準(zhǔn)確進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)定位。通過運(yùn)用市場(chǎng)細(xì)分策略，農(nóng)業(yè)銀行沈陽分行進(jìn)行市場(chǎng)定位，有針對(duì)性地推出個(gè)人金融業(yè)務(wù)進(jìn)而占領(lǐng)市場(chǎng)，以獲得更多的理財(cái)客戶，找準(zhǔn)切入點(diǎn)向客戶提供貼近個(gè)人實(shí)際情況的理財(cái)產(chǎn)品和產(chǎn)品組合方案，在短時(shí)間內(nèi)和客戶建立信任機(jī)制，增加客戶對(duì)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)質(zhì)量和理財(cái)服務(wù)水平的信心。

（三）加強(qiáng)專業(yè)化人才的培養(yǎng)，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值

培養(yǎng)復(fù)合型專業(yè)人才理財(cái)隊(duì)伍。農(nóng)業(yè)銀行沈陽分行要培養(yǎng)一支富于創(chuàng)新，善于經(jīng)營(yíng)，勇于開拓的復(fù)合型理財(cái)人員隊(duì)伍，一要明確客戶經(jīng)理的準(zhǔn)入門檻，選拔素質(zhì)高、可塑性強(qiáng)的人員充實(shí)到客戶經(jīng)理隊(duì)伍中；二要通過嚴(yán)格的、多方位的培訓(xùn)，建立起一支全面掌握銀行業(yè)務(wù)的高素質(zhì)理財(cái)人員隊(duì)伍；三要明確客戶經(jīng)理職責(zé)，制定客戶經(jīng)理工作目標(biāo)，將個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展和客戶經(jīng)理職業(yè)規(guī)劃結(jié)合起來；四要建立公開、公平、公正的客戶經(jīng)理考核體系，將客戶經(jīng)理個(gè)人職責(zé)、工作成績(jī)與考核獎(jiǎng)懲緊密聯(lián)系起來。

建立健全理財(cái)業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)。建立和完善理財(cái)服務(wù)專業(yè)技術(shù)支持平臺(tái)，要求銀行必須加大科技投入，加強(qiáng)對(duì)信息平臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)渠道和電腦軟硬件的開發(fā)、建設(shè)和利用，把銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)真正納入信息產(chǎn)業(yè)或“信息銀行”的領(lǐng)地。目前，我國(guó)銀行業(yè)在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)上，急需加大科技設(shè)備的投入，促進(jìn)銀行在線支付，實(shí)現(xiàn)將個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)向客戶家中、室外、辦公場(chǎng)地延伸，為客戶提供不間斷的理財(cái)服務(wù)，提高客戶的忠誠(chéng)度和穩(wěn)定性，從而通過各類型業(yè)務(wù)的交叉銷售獲得綜合收益。

參考文獻(xiàn)：

[1]鄭先炳.西方商業(yè)銀行最新發(fā)展趨勢(shì)[M].中國(guó)金融，2009

篇11

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是我國(guó)商業(yè)銀行近幾年開辦的一項(xiàng)新業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行根據(jù)客戶所確定的階段性的投資目標(biāo)，按照客戶的實(shí)物性資產(chǎn)、現(xiàn)金收支狀況，圍繞客戶的收入、消費(fèi)、風(fēng)險(xiǎn)承受能力，形成一套以個(gè)人資產(chǎn)效益最大化為原則的、人生不同階段的財(cái)務(wù)安排，并在此過程中提供有針對(duì)性的綜合化的差異性理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)，幫助客戶合理而科學(xué)地將資產(chǎn)投資到股票、債券、保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄等金融品種中，調(diào)整資產(chǎn)配置與投資，并及時(shí)了解自己的資產(chǎn)賬戶及相關(guān)信息，以達(dá)到個(gè)人資產(chǎn)收益最大化。銀行的理財(cái)產(chǎn)品總的來說比投資其他產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)程度稍微低一些，主要類型有和股票型產(chǎn)品掛鉤的，和貨幣型市場(chǎng)掛鉤的，和基金公司的產(chǎn)品掛鉤的，以及和信托型掛鉤的結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品，這幾大類風(fēng)險(xiǎn)特性都不一樣，廣義來說，銀行理財(cái)產(chǎn)品最原始的產(chǎn)品就是居民儲(chǔ)蓄，這方面本金是零風(fēng)險(xiǎn)，相對(duì)來說收益就會(huì)比較低一些，就是我們說國(guó)家出臺(tái)的利率政策的制訂，風(fēng)險(xiǎn)比較高的就是和銀行掛鉤的結(jié)構(gòu)性的股票型基金。

1.1 個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展

我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品分別經(jīng)歷了以下三個(gè)階段：

萌芽階段(1978年-2002年)，我國(guó)商業(yè)銀行開始了辦理個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，此時(shí)，各銀行的競(jìng)爭(zhēng)中主要以銀行儲(chǔ)蓄及國(guó)債為主，人們的理財(cái)方式也只是通過簡(jiǎn)單的存儲(chǔ)業(yè)務(wù)來獲得微薄的利息收入，直到1996年的中信實(shí)業(yè)銀行廣州分行推出了最早的理財(cái)產(chǎn)品。

起步階段(2002年-2006年)，真正拉開國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)序幕的是2002年10月招商銀行推出的“金葵花理財(cái)”業(yè)務(wù)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，城鄉(xiāng)居民的收入水平的穩(wěn)健遞增，人們擁有的財(cái)富不斷增加，理財(cái)?shù)囊庾R(shí)不斷的增強(qiáng)，對(duì)于金融服務(wù)的需求不再只局限于簡(jiǎn)單的儲(chǔ)蓄存款、獲取利息，理財(cái)需求與理念也得以提升，中國(guó)開始進(jìn)入了前所未有的理財(cái)階段，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)迅速發(fā)展。

初步發(fā)展階段(2006年至今)，我國(guó)銀行理財(cái)產(chǎn)品的規(guī)模不斷擴(kuò)大，種類在不斷的創(chuàng)新，不斷滿足消費(fèi)者日漸提高的理財(cái)要求，理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展逐步走上快車道。

1.2 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

據(jù)Wind資訊統(tǒng)計(jì)，商業(yè)銀行2009年共發(fā)行約4358款理財(cái)產(chǎn)品（見下圖），就國(guó)有四大行而言，其中中行發(fā)行428款，建行發(fā)行302款，工行發(fā)行151款，農(nóng)行同期僅發(fā)行14款產(chǎn)品，勢(shì)頭非常迅猛。2010年僅前5個(gè)月，統(tǒng)計(jì)顯示銀行理財(cái)產(chǎn)品達(dá)到了3906支，其中絕大部分產(chǎn)品目標(biāo)對(duì)象是城市居民或機(jī)構(gòu)，極少部分專門針對(duì)農(nóng)民的理財(cái)產(chǎn)品。

隨著我國(guó)居民收入不斷提高，金融產(chǎn)品日益豐富，個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)需求日漸凸顯的情況下，我國(guó)各商業(yè)銀行紛紛推出了形式多樣的個(gè)人理財(cái)服務(wù)和專業(yè)化的品牌。隨著我國(guó)理財(cái)服務(wù)業(yè)開放步伐的加速，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)體現(xiàn)了客戶數(shù)量多、財(cái)富增長(zhǎng)快、客戶對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)提高等特點(diǎn)。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)正呈現(xiàn)出迅猛的發(fā)展勢(shì)頭，已經(jīng)成為銀行業(yè)務(wù)的重要組成部分。但在商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)日趨增大，存貸款利差日趨縮小、外資銀行步步進(jìn)逼的形勢(shì)下，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展也出現(xiàn)了一些問題，應(yīng)當(dāng)深入分析其問題之所在，以促進(jìn)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的長(zhǎng)足發(fā)展。

2、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題及原因

2.1 金融機(jī)構(gòu)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的制約

我國(guó)金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)階段采用的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管體制，限制了銀行業(yè)個(gè)人金融業(yè)務(wù)拓展的空間。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的范疇不僅包含投資理財(cái)還包含融資、保障結(jié)算等，投資理財(cái)涉及股票、基金、信托、投資型保險(xiǎn)、債券、期貨、不動(dòng)產(chǎn)等。從國(guó)際發(fā)展來看，分業(yè)經(jīng)營(yíng)雖然對(duì)控制風(fēng)險(xiǎn)有一定的優(yōu)勢(shì)，但是未來的趨勢(shì)是金融服務(wù)“一站式”的混業(yè)經(jīng)營(yíng)。由于現(xiàn)有的嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制，使得金融機(jī)構(gòu)無法跨越行業(yè)壁壘將三者優(yōu)勢(shì)結(jié)合起來，不能提供包括證券、保險(xiǎn)在內(nèi)的綜合理財(cái)服務(wù)，個(gè)人理財(cái)規(guī)劃制定起來就有相當(dāng)?shù)碾y度，導(dǎo)致了銀行在開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)受到了許多限制，只能停留在銀行業(yè)務(wù)這一個(gè)層面，采取一些網(wǎng)上銀行、柜臺(tái)優(yōu)先、綠色通道，免年費(fèi)、利率優(yōu)惠等較低層面的手段。

2.2 理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，缺乏創(chuàng)新

國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品不斷豐富，但與發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行相比國(guó)內(nèi)的理財(cái)產(chǎn)品品種較少而且同質(zhì)化嚴(yán)重。在投資領(lǐng)域,幾乎都是證券、外匯、保險(xiǎn)、基金等投資產(chǎn)品的組合。目前的個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)與成熟市場(chǎng)的銀行理財(cái)相比,更多的是形似,還沒有達(dá)到神似。在業(yè)務(wù)范圍上表現(xiàn)為，把現(xiàn)有業(yè)務(wù)進(jìn)行重新整合，普遍缺乏更為細(xì)致的客戶分層，無法為客戶提供切合需求的個(gè)性化服務(wù)；在財(cái)務(wù)策劃上技術(shù)人才的支持都無法滿足現(xiàn)實(shí)需求，投資產(chǎn)品在廣度和深度上均不能完全滿足客戶的理財(cái)需求。從目前國(guó)內(nèi)同業(yè)的情況來看，基礎(chǔ)金融產(chǎn)品在同業(yè)之間相差無幾，理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)定位和定價(jià)無法展示出各商業(yè)銀行的產(chǎn)品特色，同質(zhì)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)完全體現(xiàn)為市場(chǎng)價(jià)格的激烈比拼，嚴(yán)重影響了理財(cái)市場(chǎng)的健發(fā)展。同時(shí)，金融產(chǎn)品的復(fù)制特點(diǎn)加劇了這一現(xiàn)象，一家銀行剛剛發(fā)出新的理財(cái)產(chǎn)品，其他銀行就能夠立刻跟進(jìn)，名目雖不雷同，但功能特點(diǎn)相似、投資收益相當(dāng)，幾乎是克隆。許多理財(cái)產(chǎn)品只是名字的區(qū)別，而沒有實(shí)質(zhì)性的差異，對(duì)個(gè)人客戶而言，這些產(chǎn)品的確眼花繚亂，卻缺少實(shí)際吸引力。個(gè)人理財(cái)?shù)木韬椭饕姆较蚓褪撬膫€(gè)性化服務(wù),因?yàn)橛幸欢ㄘ?cái)富的一個(gè)人,他在生命的不同周期階段,對(duì)理財(cái)?shù)囊笫遣灰粯拥摹６胰藗儗?duì)于風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)偏好程度不一樣,有的人可以承擔(dān)一點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn),有的人不愿意冒風(fēng)險(xiǎn),所以根據(jù)不同的階段、不同的偏好、不同的投資需求、進(jìn)行個(gè)性化服務(wù),進(jìn)行產(chǎn)品的創(chuàng)新,這才是我們未來個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展的一個(gè)真正和方向。

2.3 業(yè)務(wù)整合不夠

個(gè)人理財(cái)是一項(xiàng)綜合服務(wù)，涉及銀行內(nèi)部多個(gè)部門，銀行體現(xiàn)“以客戶為中心”的經(jīng)營(yíng)理念，為客戶提供一站式的綜合服務(wù)，它的順利開展必須依賴前后臺(tái)業(yè)務(wù)的整合。而目前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)涉及的資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)分別由多個(gè)部門管理，導(dǎo)致前后臺(tái)業(yè)務(wù)條塊分割。個(gè)人理財(cái)未能形成相對(duì)獨(dú)立的運(yùn)作系統(tǒng)，使商業(yè)銀行無法為客戶提供一站式的服務(wù)。需要商業(yè)銀行建立適應(yīng)理財(cái)市場(chǎng)變化的組織管理體系，優(yōu)化內(nèi)部組合。

2.4 缺乏高素質(zhì)的綜合理財(cái)人員

商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性業(yè)務(wù)，政策性強(qiáng)、涉及面廣、服務(wù)要求高，要求理財(cái)師具備較高的素質(zhì)。一個(gè)優(yōu)秀的理財(cái)師需要全面了解理財(cái)產(chǎn)品的各項(xiàng)功能，熟練掌握證券、銀行、保險(xiǎn)、法律、稅收、財(cái)務(wù)等多方面知識(shí)，具備豐富實(shí)踐操作經(jīng)驗(yàn)，并有良好的交際和組織協(xié)調(diào)能力，還必須具有優(yōu)良的品德、誠(chéng)實(shí)守信。但是國(guó)內(nèi)銀行普遍缺乏高素質(zhì)的優(yōu)秀理財(cái)人員，一些理財(cái)人員自身缺乏必要的專業(yè)知識(shí)、行業(yè)知識(shí)和管理能力，對(duì)所從事業(yè)務(wù)有關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)章也不了解，對(duì)所推介產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)特性認(rèn)識(shí)不足，造成了銷售行為的不規(guī)范，推銷效果低下。

3、完善我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的建議策略

3.1 推進(jìn)金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)，促進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展

目前在全球混業(yè)經(jīng)營(yíng)浪潮的沖擊下，我國(guó)在現(xiàn)有的政策法律下，放開對(duì)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的限制，鼓勵(lì)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，并且出臺(tái)了相應(yīng)的政策。商業(yè)銀行可以借助這一契機(jī)積極促進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的核心是通過對(duì)客戶資產(chǎn)運(yùn)用的規(guī)劃和合理組合，實(shí)現(xiàn)客戶消費(fèi)效用的最大化，因此，推進(jìn)金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)，將成為推動(dòng)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)快速發(fā)展的一個(gè)前提條件。首先，金融監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)充分發(fā)揮監(jiān)管部門宏觀指導(dǎo)、協(xié)調(diào)支持的職能，呼吁各銀行、證券、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之間要加強(qiáng)跨行業(yè)的合作，并應(yīng)積極鼓勵(lì)其提升行業(yè)合作的深度和廣度，進(jìn)行各金融機(jī)構(gòu)之間理財(cái)產(chǎn)品及服務(wù)的各作，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的突破。其次，對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管。在完善個(gè)人理財(cái)服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理制度和管理體系的基礎(chǔ)上，實(shí)行個(gè)人理財(cái)服務(wù)“規(guī)范與發(fā)展并重、創(chuàng)新與完善并舉”的監(jiān)管原則。應(yīng)做好指導(dǎo)和協(xié)調(diào)工作，做好與法律、工商、稅務(wù)、非銀行金融機(jī)構(gòu)等配套及相關(guān)行業(yè)主管部門的協(xié)調(diào)、規(guī)劃及跨行業(yè)管理辦法的制訂，為金融消費(fèi)者提供更豐富的投資工具。

3.2 以市場(chǎng)細(xì)分為基礎(chǔ)，建立個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的多樣化創(chuàng)新機(jī)制，實(shí)行產(chǎn)品差異策略

市場(chǎng)細(xì)分是按照一定因素將某一整體市場(chǎng)劃分為若干個(gè)分市場(chǎng)，以便確定企業(yè)的目標(biāo)市場(chǎng)。在每一個(gè)子市場(chǎng)內(nèi)，客戶具有相同的特質(zhì)，銀行可以針對(duì)他們?cè)O(shè)計(jì)出相應(yīng)的產(chǎn)品，提供個(gè)性化的銷售組合，從而提供更有個(gè)性，各具特色、更符合客戶需要的理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)。

當(dāng)前，國(guó)內(nèi)銀行的理財(cái)產(chǎn)品具有較強(qiáng)的同質(zhì)性和可復(fù)制性。在這一背景下，只有依靠卓越的理財(cái)產(chǎn)品以及超越客戶預(yù)期的特色創(chuàng)新產(chǎn)品及服務(wù)，提高客戶的認(rèn)知度和榮譽(yù)度，才能在紛繁復(fù)雜的產(chǎn)品和激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中超出。商業(yè)銀行要在多個(gè)層面進(jìn)行創(chuàng)新，首先是要在理念上進(jìn)行創(chuàng)新，銀行要改變過去理財(cái)業(yè)務(wù)強(qiáng)制推銷的理念，樹立全新的以客戶為中心的服務(wù)理念。其次，在理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)架構(gòu)上進(jìn)行創(chuàng)新，在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的時(shí)候，要有總行牽頭，統(tǒng)一產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)格、銷售程序、產(chǎn)品宣傳，這樣才能保證理財(cái)產(chǎn)品的品牌。第三，引入多方參與合作開發(fā)新產(chǎn)品，銀行個(gè)人理財(cái)離不開保險(xiǎn)、證券、信托的參與，銀行要改變單打獨(dú)斗的格局，積極尋找與第三方合作的機(jī)會(huì)。

3.3 建立完善的組織機(jī)構(gòu)和運(yùn)行機(jī)制

商業(yè)銀行應(yīng)充分研究個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的特殊性要求,打破業(yè)務(wù)間相互割裂的局面,以便為客戶提供一站式理財(cái)服務(wù)。因此,銀行應(yīng)結(jié)合組織機(jī)構(gòu)改革和業(yè)務(wù)分工重組,根據(jù)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要和要求,專門指定一個(gè)職權(quán)相對(duì)獨(dú)立的,職責(zé)比較明晰的,專業(yè)結(jié)構(gòu)比較綜合的業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的管理,規(guī)劃和發(fā)展。對(duì)現(xiàn)有銀行制度進(jìn)行清理整合，梳理規(guī)范業(yè)務(wù)和管理流程，對(duì)崗責(zé)體系進(jìn)行明晰和細(xì)化，構(gòu)建科學(xué)的基礎(chǔ)管理平臺(tái)，發(fā)揮先進(jìn)的管理方法和科技手段的作用。實(shí)現(xiàn)管理科學(xué)化，提升風(fēng)險(xiǎn)控制能力，運(yùn)用標(biāo)準(zhǔn)化的方法來解決個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的問題。明確理財(cái)人員職責(zé)，將理財(cái)人員個(gè)人職責(zé)、工作成績(jī)與考核獎(jiǎng)懲緊密結(jié)合起來。通過將理財(cái)業(yè)務(wù)納入經(jīng)營(yíng)績(jī)效考核，提高理財(cái)產(chǎn)品計(jì)價(jià)比重，逐步向全面產(chǎn)品計(jì)價(jià)過渡等考核方法的改進(jìn)，發(fā)揮激勵(lì)機(jī)制的作用，充分調(diào)動(dòng)員工的積極性。同時(shí)，商業(yè)銀行在設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品、宣傳銷售理財(cái)產(chǎn)品、投資及后續(xù)服務(wù)等環(huán)節(jié)應(yīng)建立健全全面的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，及時(shí)向客戶充分披露相關(guān)信息。

3.4 加強(qiáng)理財(cái)人員的培養(yǎng)，形成有效的客戶經(jīng)理制度

商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)新業(yè)務(wù)，由于涉及面廣，政策性強(qiáng)，情況復(fù)雜，服務(wù)要求高等特點(diǎn)，因此培養(yǎng)一支富于創(chuàng)新，善于經(jīng)營(yíng)，勇于開拓的復(fù)合型理財(cái)人員隊(duì)伍，特別是客戶經(jīng)理的專業(yè)素質(zhì)，是理財(cái)中心在未來的發(fā)展競(jìng)爭(zhēng)中掌握主動(dòng)權(quán)，獲得更大的生存和發(fā)展空間的關(guān)鍵。為滿足VIP客戶日益增長(zhǎng)的客戶金融服務(wù)需求，國(guó)內(nèi)銀行應(yīng)在構(gòu)建新型營(yíng)銷體系的同時(shí)，順應(yīng)世界金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)潮流，引進(jìn)、培養(yǎng)和儲(chǔ)備一批熟悉理財(cái)規(guī)劃和外匯、基金、證券、期貨和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的高、精、尖專門業(yè)務(wù)人才，培養(yǎng)一支忠誠(chéng)敬業(yè)的客戶經(jīng)理和產(chǎn)品經(jīng)理隊(duì)伍，發(fā)揮他們作為理財(cái)業(yè)務(wù)主力軍的作用。同時(shí)，強(qiáng)化對(duì)理財(cái)人員理財(cái)觀念的培養(yǎng)則是理財(cái)人員進(jìn)行理財(cái)市場(chǎng)營(yíng)銷，擴(kuò)大理財(cái)市場(chǎng)份額的現(xiàn)實(shí)需要。人才隊(duì)伍的建設(shè)要特別重視和培養(yǎng)理財(cái)業(yè)務(wù)的高素質(zhì)人才，建立相應(yīng)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員資格考核與認(rèn)定、繼續(xù)培訓(xùn)、跟蹤評(píng)價(jià)等管理制度。銀行要對(duì)現(xiàn)有個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)人員加強(qiáng)培訓(xùn)，鼓勵(lì)員工學(xué)習(xí)進(jìn)修，提高員工的從業(yè)素質(zhì)，培養(yǎng)一支專業(yè)的理財(cái)隊(duì)伍。

4、結(jié)束語

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)委托業(yè)務(wù)，該業(yè)務(wù)的核心是“理”，所以銀行要改變過去單純業(yè)務(wù)營(yíng)銷的理念，全新樹立“以客戶為中心”的理念，利用銀行創(chuàng)造的各種金融工具，為客戶真正搭建起一個(gè)適合終身受用的、收益風(fēng)險(xiǎn)均衡的理財(cái)組合，滿足客戶財(cái)富保值增值的目的。從根本上說，個(gè)人理財(cái)是利用客戶的各項(xiàng)財(cái)務(wù)資源,幫助實(shí)現(xiàn)其人生目標(biāo)的過程。這是一個(gè)長(zhǎng)期的過程，只要能夠得到客戶的信任,銀行便會(huì)有源源不斷的客源和生意,利潤(rùn)接踵而至。因此,銀行應(yīng)當(dāng)著眼于長(zhǎng)期,制定理財(cái)服務(wù)終身制,對(duì)凡是接受過本行服務(wù)的客戶實(shí)行“盯住制”,無論這些客戶是否仍繼續(xù)購(gòu)買或接受本行的服務(wù),客戶經(jīng)理都應(yīng)當(dāng)繼續(xù)跟蹤和了解客戶的各種情況,及時(shí)提供各種經(jīng)濟(jì)、金融信息,使其感受到本行對(duì)其予以的關(guān)注與重視,從而激發(fā)其忠誠(chéng)感,最終駐留或返回本行。總之,樹立服務(wù)終身制的理念是銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展的制勝關(guān)鍵。

參考文獻(xiàn)：

[1]呂仲,李崢.國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析和發(fā)展建議[J].財(cái)稅金融,2010(04).

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[3]李誠(chéng)丁.淺談商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展[J].《西南金融》,2009(4).

篇12

一、國(guó)有商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）社會(huì)財(cái)富分配原則多元化

社會(huì)財(cái)富分配原則的多元化帶來個(gè)人資產(chǎn)的多元化，對(duì)個(gè)人資產(chǎn)的管理將成為商業(yè)銀行效益新的增長(zhǎng)點(diǎn)國(guó)。個(gè)人銀行業(yè)務(wù)在國(guó)外銀行的業(yè)務(wù)比重一般在30%-50%之間，而國(guó)有商業(yè)銀行的占比大都低于10%。近年來，由于個(gè)人資產(chǎn)增長(zhǎng)迅速，目前國(guó)內(nèi)銀行對(duì)公存款與個(gè)人存款之比已經(jīng)倒掛，為4：6。個(gè)人理財(cái)資產(chǎn)由過支的儲(chǔ)蓄存款向擁有外幣、股票、基金等多樣化發(fā)展。隨著中國(guó)資本市場(chǎng)的發(fā)展，居民正由單純的消費(fèi)者轉(zhuǎn)變?yōu)榻杩钫?、投資者和消費(fèi)者，從而形成了一個(gè)龐大的個(gè)人理財(cái)服務(wù)需求市場(chǎng)，為國(guó)有商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提供了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

（二）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作為金融機(jī)構(gòu)提供的一種金融服務(wù)，在業(yè)務(wù)操作過程中會(huì)受到金融市場(chǎng)中各種不確定因素的影響，因而金融機(jī)構(gòu)及個(gè)人投資者都可能遭受金融風(fēng)險(xiǎn)。目前我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)上，各銀行為吸引客戶，片面追求高收益率，忽視風(fēng)險(xiǎn)防范，運(yùn)營(yíng)成本與收益之間的矛盾日益突出，風(fēng)險(xiǎn)與收益的缺口也開始擴(kuò)大；除了市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)還體現(xiàn)在操作風(fēng)險(xiǎn)上，銀行大量推出創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品，內(nèi)控建設(shè)和風(fēng)險(xiǎn)管理往往相對(duì)滯后。有的銀行對(duì)空白理財(cái)產(chǎn)品認(rèn)購(gòu)書不作重要憑證管理，經(jīng)辦人員對(duì)相關(guān)操作規(guī)程不熟悉，或者分支行超計(jì)劃銷售，存在較多的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

二、國(guó)有商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展策略思考

（一）個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新

針對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新問題，需要從四個(gè)方面加強(qiáng)研發(fā)能力：一是在產(chǎn)品設(shè)計(jì)中加強(qiáng)期權(quán)理論的應(yīng)用；二是引入模塊化設(shè)計(jì)理念；三是謹(jǐn)慎選擇掛鉤標(biāo)的的品種；四是增強(qiáng)產(chǎn)品差異化程度。

1．在產(chǎn)品設(shè)計(jì)中加強(qiáng)期權(quán)理論的應(yīng)用。與保證收益型產(chǎn)品相比，非保證收益型產(chǎn)品，特別是結(jié)構(gòu)型理財(cái)產(chǎn)品，最能體現(xiàn)金融創(chuàng)新設(shè)計(jì)．特別是奇異期權(quán)的應(yīng)用，大大擴(kuò)充了理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新的內(nèi)容，除常見的普通期權(quán)、范圍期權(quán)、兩值期權(quán)、障礙期權(quán)外，還可以在產(chǎn)品設(shè)計(jì)中應(yīng)用復(fù)合期權(quán)、任選期權(quán)、回望期權(quán)和亞式期權(quán)等奇異期權(quán)。復(fù)合期權(quán)是基于期權(quán)的期權(quán)。

2．引入模塊化設(shè)計(jì)理念。模塊化設(shè)計(jì)是以功能分析為基礎(chǔ)的一種現(xiàn)代設(shè)計(jì)方法。用系統(tǒng)的觀點(diǎn)，采用分解和組合的方法，建立模塊體系，并將若干具有相同或不同功能、可以互換的模塊，通過模塊的選擇和組合，構(gòu)成多種多樣的產(chǎn)

品。它包括模塊分解設(shè)計(jì)和模塊組合設(shè)計(jì)兩個(gè)過程?！胺纸狻笔菍⒋笙到y(tǒng)按照產(chǎn)品的功能結(jié)構(gòu)有目的的分解為若干小系統(tǒng)，因此這種方法可以有效地簡(jiǎn)化系統(tǒng)分析與設(shè)計(jì)，實(shí)現(xiàn)小系統(tǒng)設(shè)計(jì)?！敖M合”是根據(jù)產(chǎn)品的特定技術(shù)性能和使用條件，使各功能小系統(tǒng)融合為符合要求的適用產(chǎn)品。

（二）個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)防范

對(duì)于個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品實(shí)行全面、全程風(fēng)險(xiǎn)管理，既包括銀行提供理財(cái)服務(wù)過程中面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等主要風(fēng)險(xiǎn)，還應(yīng)包括產(chǎn)品包含的相關(guān)交易工具的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)以及商業(yè)銀行進(jìn)行有關(guān)投資操作和資產(chǎn)管理中面臨的其他風(fēng)險(xiǎn)。具體建議如下：

1．建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系是有效防范個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)的必要基礎(chǔ)。第一，識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)行事前風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，根據(jù)銀行的發(fā)展策略、資本實(shí)力等來確定所能承受的總體風(fēng)險(xiǎn)程度；第二，度量風(fēng)險(xiǎn)，銀行應(yīng)對(duì)可承受的風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行指標(biāo)量化，針對(duì)不同的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行不同的風(fēng)險(xiǎn)限額管理，可自行研發(fā)或購(gòu)買風(fēng)險(xiǎn)管理模型，使用交易限額、止損限額、錯(cuò)配限額、期權(quán)限額、風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值限額等多重指標(biāo)，并進(jìn)行充分的壓力測(cè)試

2．采取差別化的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。不同類型風(fēng)險(xiǎn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理工具和技術(shù)的需要是不同的，業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)管理過程的不同階段對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理工具和技術(shù)的需要也是不同的。針對(duì)銀行在其開發(fā)的理財(cái)計(jì)劃或產(chǎn)品中所包含的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)采取不同的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品建立相關(guān)信息的統(tǒng)計(jì)與監(jiān)測(cè)制度和機(jī)制，就理財(cái)業(yè)務(wù)的總體情況、理財(cái)產(chǎn)品的銷售情況、投資組合設(shè)計(jì)及投資情況、理財(cái)產(chǎn)品的終止和收益分配等情況，進(jìn)行定期統(tǒng)計(jì)分析，相關(guān)分析結(jié)果以及法律訴訟情況和其他重大事項(xiàng)，應(yīng)定期匯報(bào)高級(jí)管理層。同時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)按監(jiān)管部門的要求及時(shí)報(bào)送有關(guān)報(bào)表、資料。

參考文獻(xiàn)：

[1]李忠.商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)思考.中國(guó)金融網(wǎng).2007(9).

篇13

普通投資者購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品,即是在相關(guān)契約的規(guī)定下,將自己的財(cái)產(chǎn)委托給商業(yè)銀行代為管理,形成典型的委托關(guān)系。根據(jù)委托理論,商業(yè)銀行與投資者會(huì)存在利益不一致的情況。商業(yè)銀行由于擁有個(gè)人投資者乃至監(jiān)管部門不具有的信息優(yōu)勢(shì),為追逐其自身利益的最大化,商業(yè)銀行在過程中可能按照更有利于自己的方式進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)和投資管理。這使得商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益率與實(shí)際收益率不符、投資過程不公開、侵占投資者個(gè)人資產(chǎn)等損害投資者利益的情況時(shí)有發(fā)生。如何從保護(hù)投資者利益角度加強(qiáng)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)管理成為一個(gè)非?，F(xiàn)實(shí)的問題。因此,有必要從豐富和完善商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的監(jiān)管法規(guī)建設(shè)、切實(shí)推進(jìn)投資者自身教育、強(qiáng)化第三方托管人交易監(jiān)督力度等方面加強(qiáng)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)防范工作,保護(hù)投資者利益。

一、豐富和完善商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品監(jiān)管法規(guī)

《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》是制定商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品相關(guān)法規(guī)的主要依據(jù)。2005年11月1日,《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》開始生效,這是我國(guó)規(guī)范商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的第一部法規(guī)。該辦法對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行了分類和定義;強(qiáng)調(diào)商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù),應(yīng)建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系和內(nèi)部控制制度,嚴(yán)格實(shí)行授權(quán)管理制度;并應(yīng)按照符合客戶利益和風(fēng)險(xiǎn)承受能力的原則,審慎盡責(zé)地開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。同日,《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》開始生效,該指引對(duì)個(gè)人理財(cái)顧問服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理、綜合理財(cái)服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理以及個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)管理三項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了詳細(xì)的規(guī)定;并首次提出了資產(chǎn)托管的概念,要求對(duì)可以由第三方托管的客戶資產(chǎn),應(yīng)交由第三方托管。

2006年6月21日,《關(guān)于商業(yè)銀行開展代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》生效,該通知對(duì)商業(yè)銀行代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)的托管機(jī)制提出了更明確的要求,將其看作是控制商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的重要措施。該通知同時(shí)對(duì)代客戶境外理財(cái)允許的投資標(biāo)的進(jìn)行了說明,既主要投資于風(fēng)險(xiǎn)較低的固定收益類產(chǎn)品,禁止直接投資股票及其結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品、商品類衍生產(chǎn)品。

2006年6月23日,針對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品訴訟而引發(fā)的商業(yè)銀行聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)不斷加大,以及產(chǎn)品結(jié)構(gòu)過于復(fù)雜和投資對(duì)象的多元化所帶來的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)的上升,銀監(jiān)會(huì)頒布《中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)辦公廳關(guān)于商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》。通知要求商業(yè)銀行開展理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)堅(jiān)持審慎經(jīng)營(yíng)原則,向投資者充分、清晰和準(zhǔn)確地解釋相關(guān)風(fēng)險(xiǎn),不得用誘惑性、誤導(dǎo)性和承諾性的宣傳。

伴隨著國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展,以及廣大投資者對(duì)海外投資標(biāo)的逐漸適應(yīng)。2007年5月10日,銀監(jiān)會(huì)對(duì)《關(guān)于商業(yè)銀行開展代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》的相關(guān)內(nèi)容作了調(diào)整,了《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于調(diào)整商業(yè)銀行代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)境外投資范圍的通知》。投資標(biāo)的擴(kuò)大為境外股票、結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品以及用于避險(xiǎn)的衍生產(chǎn)品。“了解你的客戶”原則,成為了這一時(shí)期風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的導(dǎo)向。監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求各商業(yè)銀行在開展理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí),“要建立客戶適合度評(píng)估機(jī)制,依據(jù)客戶的財(cái)務(wù)狀況、投資目的、投資經(jīng)驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)偏好、投資預(yù)期等資料對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受度進(jìn)行評(píng)估,確定客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí),向客戶提供與其風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)適當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品,避免理財(cái)業(yè)務(wù)人員錯(cuò)誤銷售和不當(dāng)銷售?！痹趯?duì)收益率以及投資決策的信息披露上,也進(jìn)一步明確了要求。

2007年11月28日的《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于調(diào)整商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理有關(guān)規(guī)定的通知》將由《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》規(guī)定的發(fā)行保證收益性質(zhì)的理財(cái)產(chǎn)品需要向中國(guó)銀監(jiān)會(huì)申請(qǐng)批準(zhǔn)的相關(guān)規(guī)定,改為實(shí)行報(bào)告制;并對(duì)相關(guān)報(bào)送程序進(jìn)行了簡(jiǎn)化或降低了要求。此后商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量和規(guī)模迅速膨脹。

然而,伴隨著全球金融危機(jī)的到來,部分商業(yè)銀行發(fā)行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品由于諸多原因,出現(xiàn)巨額虧損,甚至被迫清盤,對(duì)銀行和投資者均造成了較大的負(fù)面影響。為此,2008年4月3日,銀監(jiān)會(huì)《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》,對(duì)產(chǎn)品設(shè)計(jì)管理機(jī)制不健全,客戶評(píng)估流于形式,風(fēng)險(xiǎn)揭示不到位,信息披露不充分,理財(cái)業(yè)務(wù)人員誤導(dǎo)銷售和投訴處理機(jī)制不完善等問題進(jìn)行了更嚴(yán)格、更明確的要求。

2009年7月6日,針對(duì)部分商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品投資標(biāo)的混亂、風(fēng)險(xiǎn)控制措施不力的傾向,銀監(jiān)會(huì)了《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)投資管理有關(guān)問題的通知》,主要內(nèi)容包括:不得投資于可能造成本金重大損失的高風(fēng)險(xiǎn)金融產(chǎn)品,以及結(jié)構(gòu)過于復(fù)雜的金融產(chǎn)品;用于投資固定收益類金融產(chǎn)品,投資標(biāo)的市場(chǎng)公開評(píng)級(jí)應(yīng)在投資級(jí)以上;不得投資于境內(nèi)二級(jí)市場(chǎng)公開交易的股票或與其相關(guān)的證券投資基金;理財(cái)資金參與新股申購(gòu);不得投資于未上市企業(yè)股權(quán)和上市公司非公開發(fā)行或交易的股份。權(quán)益類理財(cái)產(chǎn)品被全面抑制。

縱觀商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的相關(guān)監(jiān)管法規(guī)的演變過程,不論監(jiān)管法規(guī)的導(dǎo)向、監(jiān)管部門的監(jiān)管措施及理念,還是理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、募集、運(yùn)作投資都在逐步走向成熟,對(duì)投資者的教育和保護(hù)工作也日益強(qiáng)化。然而現(xiàn)有的監(jiān)管法規(guī)仍然無法對(duì)某些存在的問題提供有效監(jiān)管:如目前尚未有統(tǒng)一的法規(guī)對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的運(yùn)作和信息披露進(jìn)行規(guī)范。引入資產(chǎn)托管機(jī)制,通過第三方托管人對(duì)投資管理者的交易行為進(jìn)行有效監(jiān)督,也是防范理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的有效手段。但目前,除QDII類產(chǎn)品法規(guī)規(guī)定需要強(qiáng)制托管外,其他類型的理財(cái)產(chǎn)品是否需要托管,完全由商業(yè)銀行自行決定。因此,有必要進(jìn)一步豐富和完善商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品相關(guān)監(jiān)管法規(guī)的建設(shè),從制度上加強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)防范。

二、加強(qiáng)投資者自身教育

投資者作為理財(cái)產(chǎn)品的直接購(gòu)買者和最終持有人及受益人,應(yīng)進(jìn)一步強(qiáng)化自身教育,在充分了解不同類型銀行理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)的基礎(chǔ)上,根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)偏好和資產(chǎn)狀況,有針對(duì)性地選擇適合自己的理財(cái)產(chǎn)品。

投資者首先應(yīng)了解商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的分類。按照投資標(biāo)的不同,商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品可分為固定收益類理財(cái)產(chǎn)品和權(quán)益收益類理財(cái)產(chǎn)品兩大類。前者又可細(xì)分為貨幣市場(chǎng)類、債券市場(chǎng)類、票據(jù)資產(chǎn)類和信貸資產(chǎn)類理財(cái)產(chǎn)品。從收益類型即對(duì)本金損失承諾的不同,理財(cái)產(chǎn)品可以分為三類:保證收益型、保本浮動(dòng)收益型、非保本浮動(dòng)收益型。而根據(jù)流動(dòng)性的不同,理財(cái)產(chǎn)品可分為帶有提前贖回及提前終止條款和不帶有提前贖回及提前終止條款兩類。

其次應(yīng)充分了解理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)。目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)行的人民幣理財(cái)產(chǎn)品,普遍具有以下風(fēng)險(xiǎn)。

1.流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn):大部分商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品都不能提前支取,雖然有部分產(chǎn)品設(shè)計(jì)了提前贖回或終止條款,但投資者在選擇提前贖回或終止后,其實(shí)際所獲收益率比原預(yù)期收益率會(huì)有很大幅度的下降。在產(chǎn)品存續(xù)期內(nèi)如果投資者產(chǎn)生流動(dòng)性需求,可能面臨理財(cái)產(chǎn)品持有期與資金需求日不匹配的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。投資者如果在投資期間急需資金,則只能通過質(zhì)押貸款的方式獲得資金。

2.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn):目前商業(yè)銀行發(fā)行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品多為非保本浮動(dòng)收益型理財(cái)產(chǎn)品,即不承諾本金不受損失,同時(shí)也不承諾最低收益。這其中權(quán)益類理財(cái)產(chǎn)品由于本身投資于權(quán)益類金融產(chǎn)品市場(chǎng),其收益率與投資標(biāo)的的市場(chǎng)表現(xiàn)緊密相關(guān),投資者最終獲得的實(shí)際收益率常常具有較大的不確定性。而固定收益類理財(cái)產(chǎn)品,由于預(yù)期收益率相對(duì)固定,如在投資期間遇市場(chǎng)利率調(diào)整,投資者將損失利率調(diào)整的機(jī)會(huì)收益,甚至出現(xiàn)所持有的理財(cái)產(chǎn)品實(shí)際收益率低于同期限儲(chǔ)蓄利率的情況。

3.信用風(fēng)險(xiǎn):商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品由于投資于不同類型的投資標(biāo)的,廣大投資者還面臨著標(biāo)的資產(chǎn)債務(wù)人違約的信用風(fēng)險(xiǎn)。特別是對(duì)于目前占據(jù)市場(chǎng)主要地位的信貸資產(chǎn)類理財(cái)產(chǎn)品,如遇債務(wù)人違約,投資者將可能遭受巨大損失。

除此之外,投資者還面臨著商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品披露不充分、購(gòu)買和贖回限制條款較多等問題。投資者在選擇購(gòu)買商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品時(shí),一定要認(rèn)真閱讀產(chǎn)品說明書,了解產(chǎn)品的投資標(biāo)的、收益率計(jì)算依據(jù)、流動(dòng)性設(shè)計(jì)等細(xì)節(jié),并在此基礎(chǔ)上根據(jù)自己的財(cái)務(wù)狀況、投資目的、投資經(jīng)驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)偏好來決定是否購(gòu)買。

三、加強(qiáng)托管人對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品投資交易行為的監(jiān)督

商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品托管機(jī)制是指由第三方商業(yè)銀行即托管人承擔(dān)受托人角色,負(fù)責(zé)保管理財(cái)產(chǎn)品資產(chǎn),并監(jiān)督投資管理人對(duì)理財(cái)產(chǎn)品資產(chǎn)的管理和運(yùn)用,保護(hù)投資者的利益。在實(shí)際操作中,擁有較高獨(dú)立性的托管人,憑借其掌握的投資人資產(chǎn)運(yùn)作信息,可以在很大程度上解決信息不對(duì)稱或信息獲取成本高昂的難題?？梢哉f,托管機(jī)制是保障投資者委托資產(chǎn)獨(dú)立性,消除投資管理人即發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品的商業(yè)銀行逆向選擇、道德風(fēng)險(xiǎn)及各類違法違規(guī)等行為的有效途徑,是利用信托機(jī)制促進(jìn)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)健康發(fā)展的重要制度基礎(chǔ)和安排。