引論：我們?yōu)槟砹?3篇理財(cái)投資的方式范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫(xiě)作時(shí)的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。

篇1

建議：儲(chǔ)蓄對(duì)于老年人必不可少，但一定要選擇適當(dāng)?shù)膬?chǔ)蓄品種。不要存過(guò)長(zhǎng)期限。一是急用時(shí)取出利息損失，二是存款利息升息時(shí)不合算。

二、國(guó)債

國(guó)債具有操作方法簡(jiǎn)單便捷、利率較高、不征收利息稅、變現(xiàn)能力強(qiáng)、投資風(fēng)險(xiǎn)低等優(yōu)點(diǎn)，是一種特別適合老年人的理財(cái)方式。同時(shí)，投資記賬式國(guó)債還可以中途買(mǎi)賣(mài)獲取差價(jià)，也可以持有到期，按照購(gòu)買(mǎi)當(dāng)日相應(yīng)的到期收益率享受收益，且國(guó)債的風(fēng)險(xiǎn)是所有投資里最低的。

三、保險(xiǎn)

有關(guān)統(tǒng)計(jì)顯示，除日常消費(fèi)外，老年人最大的支出是醫(yī)療保健。人壽險(xiǎn)尤其是投資型險(xiǎn)種兼具保障職能和儲(chǔ)蓄職能，只要按年交投保費(fèi)，在保險(xiǎn)期內(nèi)不發(fā)生人身意外傷害，那么所獲得的回報(bào)率一般可以達(dá)到或超過(guò)同期同類(lèi)的銀行儲(chǔ)蓄利率。如果在保險(xiǎn)期內(nèi)出現(xiàn)人身意外傷害，則會(huì)得到保險(xiǎn)公司的理賠，這也是很多年紀(jì)較大的投資人熱衷于此類(lèi)投資的原因。

建議：養(yǎng)老保險(xiǎn)要趁早，年紀(jì)越小投保的價(jià)格越低，負(fù)擔(dān)也就越輕。購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)可以考慮分紅型養(yǎng)老保險(xiǎn)。

四、基金定投

基金定投有專(zhuān)業(yè)管理、風(fēng)險(xiǎn)分散的優(yōu)點(diǎn)，可以獲取規(guī)模效益。相對(duì)股票而言，基金投資少，交易風(fēng)險(xiǎn)低。鑒于大多數(shù)老年人資金較少，缺乏投資經(jīng)驗(yàn)的特點(diǎn)，選擇投資基金是比較適宜的。

篇2

我們采取問(wèn)卷調(diào)查法，共發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷345份，主體調(diào)查對(duì)象為南京航空航天大學(xué)金城學(xué)院在校學(xué)生及部分研究生。

初步得出以下結(jié)論：

第一，大學(xué)生除必要生活開(kāi)支外，資金仍有較大結(jié)余，存在理財(cái)空間。

第二，沖動(dòng)消費(fèi)廣泛存在于大學(xué)生之中，對(duì)理財(cái)?shù)拿舾行圆粡?qiáng)。

第三，大學(xué)生消費(fèi)金額集中，結(jié)構(gòu)成橄欖型。

第四，大學(xué)生消費(fèi)主體依然為飲食日常方面，理性消費(fèi)依然是主流。

調(diào)查統(tǒng)計(jì)顯示：南航金城學(xué)院學(xué)生生活費(fèi)普遍集中于1000～2000元之間，生活費(fèi)剛好夠用或略有結(jié)余者占84%，一半以上學(xué)生表示有自己的小金庫(kù)，由此可見(jiàn)半數(shù)以上大學(xué)生手頭較為寬松。分析消費(fèi)去向發(fā)現(xiàn)，伙食與日常用品支出普遍占據(jù)65%～85%的比重，社交娛樂(lè)方面支以18%的平均水平位居第二。大學(xué)生對(duì)品牌認(rèn)知度提高，對(duì)生活品質(zhì)追求提高，這一部分也占據(jù)相當(dāng)消費(fèi)額。六成以上同學(xué)表示自己偶有沖動(dòng)消費(fèi)但并不會(huì)影響正常生活，少部分同學(xué)會(huì)由于沖動(dòng)消費(fèi)導(dǎo)致生活費(fèi)入不敷出而向父母、同學(xué)求援或節(jié)衣縮食彌補(bǔ)漏洞。近半數(shù)的同學(xué)表示受奢侈攀比之風(fēng)的裹挾、媒體宣傳引誘時(shí)常有盲目消費(fèi)、過(guò)度消費(fèi)的行為，2.3%的同學(xué)曾通過(guò)各種渠道獲得貸款但都及時(shí)還清。部分學(xué)生消費(fèi)金額巨大，內(nèi)部存在明顯差異。

結(jié)果上來(lái)說(shuō)：

第一，大學(xué)生理性消費(fèi)為主流，理財(cái)為需求學(xué)習(xí)。

第二，大學(xué)生消費(fèi)水平明顯提高，消費(fèi)數(shù)額和方式差異較大。

第三，“攢錢(qián)”品牌消費(fèi)成主流。

二、大學(xué)生投資理財(cái)能力與渠道分析

（一）大學(xué)生理財(cái)意識(shí)薄弱，存在認(rèn)知誤區(qū)

在調(diào)查問(wèn)卷中，認(rèn)為自己理財(cái)能力較強(qiáng)的只占6.67%，理財(cái)方式則大量集中在銀行儲(chǔ)蓄和余額寶等理財(cái)app之中。有記賬節(jié)流行為的有76人。對(duì)于理財(cái)?shù)目捶ㄖ校行┩瑢W(xué)認(rèn)為自己資金緊張無(wú)財(cái)可理，有些覺(jué)得眾多理財(cái)平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)性大，也有少部分學(xué)生認(rèn)為投資理財(cái)會(huì)耗費(fèi)大量的精力致使學(xué)習(xí)分。由此可以發(fā)現(xiàn)，大部分同學(xué)對(duì)于理財(cái)持相對(duì)激進(jìn)的觀念。學(xué)生們知道理財(cái)可以提高自己的生活質(zhì)量，但是理財(cái)包含很多方面，往小了說(shuō)就是開(kāi)源節(jié)流，理性消費(fèi)。

（二）大學(xué)生理財(cái)能力不強(qiáng)，方式單一，傾向于學(xué)習(xí)成本較低的理財(cái)方式

通過(guò)分析該院學(xué)生生活費(fèi)來(lái)源，僅有2.6%的同學(xué)通過(guò)投資渠道獲得收入，具體的理財(cái)方式則局限于銀行儲(chǔ)蓄和余額寶生息，超過(guò)七成的大學(xué)生表示由于缺少相關(guān)知識(shí)，擔(dān)憂投資風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題對(duì)股票投資望而生畏，在基金、債券投資方面淺嘗輒止，反映出大學(xué)生投資理財(cái)能力比較薄弱。對(duì)于目前采用的投資理財(cái)方式，余額寶等應(yīng)用app占了40.2%，銀行卡儲(chǔ)蓄在其次，占36.71%，記賬節(jié)流占12.62%，而采用股票債券的則很少，僅10%左右，可見(jiàn)余額??等app是目前投資理財(cái)?shù)闹髁鞣绞剑@是一股新興勢(shì)力，正一點(diǎn)點(diǎn)取代傳統(tǒng)的銀行卡儲(chǔ)蓄等方式在人們心目中的地位。互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，股票，債卷等學(xué)學(xué)習(xí)成本高，鮮有人問(wèn)津。

三、大學(xué)生投資理財(cái)現(xiàn)狀及存在問(wèn)題總結(jié)

經(jīng)由以上分析發(fā)現(xiàn)，該院半數(shù)以上大學(xué)生有意愿且有一定資金基礎(chǔ)進(jìn)行投資理財(cái)。

一是大學(xué)生在財(cái)務(wù)上缺少獨(dú)立性，行為模式?jīng)]有轉(zhuǎn)變，認(rèn)為有需要可以找父母，家長(zhǎng)也愿意為自己的孩子提供幫助，大學(xué)生也就沒(méi)有要自己準(zhǔn)備資金的必要，以家庭供給為主導(dǎo)、資金數(shù)量受限高因而對(duì)資金流動(dòng)性有較高要求。

二是大學(xué)生普遍缺乏相關(guān)理財(cái)投資知識(shí)，在這一方面缺乏一定的專(zhuān)業(yè)教育，都是以非專(zhuān)業(yè)的廣告、宣傳等渠道得以了解，加之資金數(shù)量限制故而對(duì)理財(cái)產(chǎn)品穩(wěn)健性有極強(qiáng)的偏好；傳統(tǒng)的認(rèn)為理財(cái)就是儲(chǔ)蓄，儲(chǔ)蓄就是存錢(qián)，對(duì)于何種儲(chǔ)蓄沒(méi)有概念，忽視了其他能夠獲得更多收益的途徑。

三是由于理財(cái)觀念薄弱，相關(guān)知識(shí)的欠缺，諸多理財(cái)方式對(duì)于大學(xué)生而言難以操作并且市場(chǎng)上針對(duì)大學(xué)生的投資理財(cái)極少，致使投資理財(cái)行為囿于儲(chǔ)蓄生息。

四是該院僅有6.67%的同學(xué)自認(rèn)為投資理財(cái)意識(shí)較強(qiáng)。大部分人則認(rèn)為理財(cái)對(duì)他們來(lái)說(shuō)是一件很遙遠(yuǎn)的事，投資理財(cái)應(yīng)該是父母做的，在理財(cái)意識(shí)、理財(cái)渠道方面，經(jīng)管類(lèi)學(xué)生對(duì)比其他專(zhuān)業(yè)并未體現(xiàn)出任何優(yōu)勢(shì)，學(xué)校整體投資理財(cái)氛圍寡淡。

四、針對(duì)大學(xué)生投資理財(cái)現(xiàn)狀的建議

（一）社會(huì)層面針對(duì)高校大學(xué)生的理財(cái)特征設(shè)計(jì)出多元化的理財(cái)產(chǎn)品滿足他們不同層次的需求

提高理財(cái)氛圍，出臺(tái)一些優(yōu)質(zhì)的財(cái)經(jīng)類(lèi)節(jié)目并在在電視廣播等媒體上提高財(cái)經(jīng)類(lèi)節(jié)目的占有率。提倡金融機(jī)構(gòu)與學(xué)校合作推出對(duì)大學(xué)生具有針對(duì)性的理財(cái)產(chǎn)品。

（二）大學(xué)生自我突破層面

1.端正理財(cái)觀念，理財(cái)目標(biāo)。大學(xué)生炒股、買(mǎi)基金、買(mǎi)理財(cái)?shù)确绞竭M(jìn)行投資，并不是為了“一夜暴富”。參與理財(cái)最主要的動(dòng)機(jī)了解理財(cái)工具和“練手”，其次才是“提高個(gè)人生活水平”、“為下一步創(chuàng)業(yè)積累資金”等。

2.改善消費(fèi)習(xí)慣，提高理財(cái)意識(shí)。大學(xué)生嘗試自立，適當(dāng)?shù)膰L試兼職活動(dòng)對(duì)培養(yǎng)理財(cái)意識(shí)有積極作用，有利于激發(fā)上進(jìn)心同時(shí)彌補(bǔ)錢(qián)不夠花的尷尬，制定生活預(yù)算并抽空整理開(kāi)支以掌握自己的資金去向，減少?zèng)_動(dòng)消費(fèi)，合理安排生活費(fèi)

3.豐富投資理財(cái)知識(shí)，進(jìn)行嘗試性投資行為。僅僅記賬節(jié)流的方式理財(cái)并不能實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)的保值和增值，大學(xué)生的資金量雖比較有限，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較弱，但還是可以嘗試購(gòu)買(mǎi)一些中低風(fēng)險(xiǎn)、起點(diǎn)低、高流動(dòng)性、投資比較便捷的理財(cái)產(chǎn)品。了解一些高口碑的理財(cái)機(jī)構(gòu)購(gòu)買(mǎi)合適的理財(cái)產(chǎn)品，按照自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好分散投資，擺正心態(tài)謹(jǐn)慎操作。

篇3

1、儲(chǔ)蓄式國(guó)債。儲(chǔ)蓄式國(guó)債想較于銀行存款有一個(gè)很明顯的區(qū)別，那就是儲(chǔ)蓄式國(guó)債可以提前贖回。儲(chǔ)蓄式國(guó)債起點(diǎn)很低，在銀行柜臺(tái)即可購(gòu)買(mǎi)。

2、可轉(zhuǎn)債。在可轉(zhuǎn)債的保底價(jià)格下買(mǎi)入評(píng)級(jí)較高的可轉(zhuǎn)債，可轉(zhuǎn)債的保底價(jià)格=期末的回售價(jià)格+應(yīng)記利息。可轉(zhuǎn)債跟公司債一樣，是T+0交易，起點(diǎn)金額也是一樣的。作為債券的一類(lèi)，可轉(zhuǎn)債也有信用評(píng)級(jí)，中低債券評(píng)分需要注意違約風(fēng)險(xiǎn)。

3、保本基金。保本基金一般按照保本原理運(yùn)作，最終到期時(shí)最差情況也是1元以上，保本基金最大的缺點(diǎn)是它的手續(xù)費(fèi)很高，流動(dòng)性不是很好，適合長(zhǎng)期持有。

4、DIY型保本基金，多種理財(cái)產(chǎn)品組合，在確定保本的情況下，買(mǎi)入一小部分的高風(fēng)險(xiǎn)高收益的理財(cái)產(chǎn)品。

（來(lái)源：文章屋網(wǎng) ）

篇4

一、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下企業(yè)投資財(cái)務(wù)管理中存在的問(wèn)題

(一)缺乏明確的發(fā)展規(guī)劃，項(xiàng)目投資缺乏科學(xué)依據(jù)

部分企業(yè)片面追捧“熱門(mén)”產(chǎn)業(yè)，不注重對(duì)市場(chǎng)的調(diào)查研究，常常忽視自身的客觀條件和能力，導(dǎo)致投資行為比較盲目。甚至有一些企業(yè)認(rèn)為國(guó)家政策針對(duì)什么，就做什么，完全忽視了內(nèi)在和外在的現(xiàn)實(shí)條件。企業(yè)對(duì)項(xiàng)目的投資規(guī)模以及資金結(jié)構(gòu)、來(lái)源等沒(méi)有一個(gè)科學(xué)合理的籌劃，對(duì)項(xiàng)目未來(lái)可能需要的資金流沒(méi)有準(zhǔn)確的預(yù)測(cè)，就積極緊張上馬。當(dāng)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)政策轉(zhuǎn)變，無(wú)法獲得銀行信貸，出現(xiàn)項(xiàng)目資金短缺，就會(huì)使企業(yè)面臨一個(gè)進(jìn)退兩難的境地，造成重大的經(jīng)濟(jì)損失，甚至企業(yè)會(huì)因此倒閉。

(二)財(cái)務(wù)管理對(duì)投資項(xiàng)目的監(jiān)管力度有限

目前雖然很多企業(yè)投資項(xiàng)目管理都有相應(yīng)的政策法規(guī)制約，但在實(shí)際工作中，由于無(wú)法對(duì)具體項(xiàng)目作出具體規(guī)定，容易造成財(cái)務(wù)管理工作中無(wú)法建立有效的功能管理流程。企業(yè)投資項(xiàng)目管理往往只能發(fā)揮會(huì)計(jì)核算功能，而財(cái)務(wù)監(jiān)督也被局限在審計(jì)票據(jù)的狹小范圍內(nèi)，影響了企業(yè)投資項(xiàng)目中財(cái)務(wù)管理作用的發(fā)揮。此外，多數(shù)財(cái)務(wù)工作人員，往往只對(duì)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)信息進(jìn)行整理，無(wú)法有效參與到投資項(xiàng)目的實(shí)施過(guò)程，造成了財(cái)務(wù)管理對(duì)投資項(xiàng)目監(jiān)管能力的削弱。

(三)缺乏相應(yīng)的項(xiàng)目績(jī)效評(píng)價(jià)制度

企業(yè)投資項(xiàng)目多屬于非經(jīng)營(yíng)性項(xiàng)目，造成項(xiàng)目缺乏投資回報(bào)核算工作，企業(yè)在投資項(xiàng)目之時(shí)，往往容易造成決策上的失誤。主要以政績(jī)?yōu)槟繕?biāo)的投資建設(shè)為主，忽略了投資的項(xiàng)目選擇及其項(xiàng)目規(guī)模控制，對(duì)社會(huì)效益的實(shí)現(xiàn)也缺乏相應(yīng)的認(rèn)識(shí)。

二、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下企業(yè)投資的財(cái)務(wù)管理模式

(一)建設(shè)籌資決策模型

籌資決策模型的建立可以很好的預(yù)測(cè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、資金需求量、資金成本等，因此，在信息化數(shù)據(jù)里管理系統(tǒng)中顯得尤為重要。其不但要分析企業(yè)的資金結(jié)構(gòu)、資金使用情況，而且更要分析行業(yè)發(fā)展（籌集資金、不同來(lái)源的資金成本變化趨勢(shì)、企業(yè)資金結(jié)構(gòu)、環(huán)境因素）對(duì)每股收益的影響，然后預(yù)測(cè)資金需求（利用銷(xiāo)售百分比），通過(guò)多種方法（加權(quán)平均資本成本、EBIT－EPS）來(lái)進(jìn)行研究資金使用情況、比較籌資成本等，進(jìn)而做出籌資決策。

(二)提高財(cái)務(wù)投資決策科學(xué)合理性

數(shù)據(jù)運(yùn)算和模型應(yīng)用在財(cái)務(wù)的投資決策中是出現(xiàn)最多的，其應(yīng)分析投資的資產(chǎn)組合影響因素，通過(guò)投資決策指標(biāo)來(lái)發(fā)現(xiàn)投資時(shí)機(jī)，然后制定投資決策以及風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防措施。除此之外，企業(yè)也要參考?xì)v史數(shù)據(jù)對(duì)資金組成結(jié)構(gòu)、變化趨勢(shì)以及使用情況進(jìn)行細(xì)致分析，從多角度查看投資環(huán)境和變化趨勢(shì)，通過(guò)多種方法評(píng)價(jià)投資項(xiàng)目，綜合所有因素選擇最優(yōu)結(jié)果。

(三)借助網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)來(lái)參與財(cái)務(wù)管理

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，為了順應(yīng)網(wǎng)絡(luò)社會(huì)的發(fā)展，投資企業(yè)也需要利用網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，對(duì)財(cái)務(wù)管理工作進(jìn)行更好的控制。其會(huì)計(jì)信息系統(tǒng)能夠?qū)ν顿Y企業(yè)和被投資企業(yè)間建立有效聯(lián)系，從而實(shí)現(xiàn)企業(yè)財(cái)務(wù)管理的協(xié)同工作，并對(duì)財(cái)務(wù)具體的管理工作進(jìn)行操作，如企業(yè)查賬和報(bào)賬，以及整個(gè)財(cái)務(wù)設(shè)計(jì)等方面的遠(yuǎn)程工作，從而保證財(cái)務(wù)管理實(shí)現(xiàn)在線服務(wù)，對(duì)整個(gè)會(huì)計(jì)核算工作進(jìn)行動(dòng)態(tài)管理。財(cái)務(wù)管理信息系統(tǒng)的應(yīng)用，改變了以往投資企業(yè)對(duì)資金獲取和使用的方式。同時(shí)在財(cái)務(wù)網(wǎng)絡(luò)信息化管理的支持下，更多的財(cái)務(wù)管理都以網(wǎng)絡(luò)信息的主要形式組合而成，將財(cái)務(wù)信息系統(tǒng)以電子形式進(jìn)行了存儲(chǔ)，能夠隨時(shí)隨地進(jìn)行調(diào)用，使財(cái)務(wù)管理更為便捷。在我國(guó)投資企業(yè)新形式下，利用網(wǎng)絡(luò)管理方式參與到投資企業(yè)財(cái)務(wù)管理活動(dòng)中，不但能夠掌握被投資企業(yè)業(yè)務(wù)動(dòng)態(tài)的變化情況，還能夠隨時(shí)了解企業(yè)財(cái)務(wù)管理方面的信息，對(duì)投資企業(yè)前期決策提供有利保證。同時(shí)通過(guò)建立財(cái)務(wù)信息化數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)，讓企業(yè)物流管理得到實(shí)質(zhì)提升。在這里，需要了解生產(chǎn)、銷(xiāo)售、財(cái)務(wù)、采購(gòu)等部門(mén)物流傳遞的順序和時(shí)間，通過(guò)企業(yè)內(nèi)控制度設(shè)置存貨監(jiān)控關(guān)鍵點(diǎn)。另外，也要根據(jù)存貨供應(yīng)商信息、存儲(chǔ)情況、目前訂單信息、采購(gòu)歷史記錄、存貨預(yù)警、調(diào)撥結(jié)果等因素監(jiān)控存貨。

(四)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的控制

其一，我們需要從投資企業(yè)財(cái)務(wù)管理方向作為出發(fā)點(diǎn)，全面掌握投資企業(yè)預(yù)算管理，并將其相關(guān)制度落實(shí)到實(shí)處；并在投資企業(yè)財(cái)務(wù)管理規(guī)定范圍內(nèi)，建立內(nèi)部資產(chǎn)市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)企業(yè)資源配置，降低投資企業(yè)內(nèi)部財(cái)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，我們還需要完善投資企業(yè)中巨大事項(xiàng)的上報(bào)制度，將其所出現(xiàn)的事項(xiàng)進(jìn)行具體化，明確事項(xiàng)的整個(gè)過(guò)程，并建立子企業(yè)對(duì)其進(jìn)行財(cái)務(wù)方面的有關(guān)控制。此外我們還需要建立財(cái)務(wù)內(nèi)部設(shè)計(jì)制度，對(duì)于財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制管理的工作人員進(jìn)行適當(dāng)?shù)脑黾樱囵B(yǎng)相關(guān)工作人員的職業(yè)素養(yǎng)，將其在投資企業(yè)財(cái)務(wù)管理中發(fā)揮其主要的作用。

其二，除對(duì)不可控制的自然風(fēng)險(xiǎn)外，部分風(fēng)險(xiǎn)大多都是由于人為所致，也就是說(shuō)人為風(fēng)險(xiǎn)對(duì)整個(gè)企業(yè)的影響很大，其主要是因?yàn)槠髽I(yè)相關(guān)財(cái)務(wù)工作者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱，沒(méi)能履行相關(guān)財(cái)務(wù)管理風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防，因此，對(duì)于企業(yè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理，我們需要注重人為因素，將其放在首位，并建設(shè)投資企業(yè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理文化。此外，我們?cè)谕顿Y企業(yè)文化建設(shè)過(guò)程中將財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理文化貫穿其中，保證企業(yè)各個(gè)環(huán)節(jié)被這種風(fēng)險(xiǎn)防控氛圍所圍繞。同時(shí)，投資企業(yè)相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)還要發(fā)揮其主要作用，引導(dǎo)員工樹(shù)立財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，并對(duì)相關(guān)財(cái)務(wù)工作人員進(jìn)行相關(guān)培訓(xùn)，提升財(cái)務(wù)工作人員道德素質(zhì)，從而為投資企業(yè)財(cái)務(wù)管理工作做出貢獻(xiàn)。

三、結(jié)束語(yǔ)

總而言之，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，企業(yè)經(jīng)營(yíng)形式成多樣化，而投資企業(yè)大大提升了當(dāng)今社會(huì)融資的效率，也促進(jìn)了我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展。當(dāng)前就投資企業(yè)現(xiàn)狀來(lái)看，我們需要對(duì)投資產(chǎn)業(yè)安全進(jìn)行關(guān)注，并采取有效的方式將其參與到財(cái)務(wù)管理中，并借助計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)信息實(shí)現(xiàn)投資企業(yè)財(cái)務(wù)管理信息的傳遞；并對(duì)當(dāng)前投資企業(yè)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行有效防范，確保企業(yè)資產(chǎn)安全，實(shí)現(xiàn)投資企業(yè)的應(yīng)用價(jià)值。

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二、個(gè)人選擇投資理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀

個(gè)人投資理財(cái)就是通常所說(shuō)的管理錢(qián)財(cái)，根據(jù)個(gè)人的自身經(jīng)濟(jì)情況以及可以承受風(fēng)險(xiǎn)的能力，將自己的資金財(cái)產(chǎn)選擇合適的理財(cái)方式，實(shí)現(xiàn)自己財(cái)富的積累和資產(chǎn)的增加。

由于我國(guó)金融領(lǐng)域的不斷發(fā)展和個(gè)人財(cái)富的增加，個(gè)人選擇投資理財(cái)也得到了人們的廣泛關(guān)注，但是傳統(tǒng)的理財(cái)觀念和現(xiàn)在理財(cái)觀念產(chǎn)生了沖突，影響著個(gè)人選擇投資理財(cái)?shù)陌l(fā)展。

個(gè)人選擇投資理財(cái)受中國(guó)傳統(tǒng)家庭生活模式的影響。我國(guó)自古的傳統(tǒng)孝道文化理念深入人心，應(yīng)用到理財(cái)生命周期中，由于每個(gè)人的收入支出的情況不盡相同，要做到個(gè)人的收入支出和生命周期相匹配，對(duì)自己的投資理財(cái)方式進(jìn)行合理的規(guī)劃，傳統(tǒng)的財(cái)務(wù)觀念影響了個(gè)人投資理財(cái)?shù)倪x擇，對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展有一定的制約作用。

西方的理財(cái)觀念是保持資產(chǎn)和生活水平的穩(wěn)定發(fā)展，這與中國(guó)傳統(tǒng)的理財(cái)觀念有很大的差別，但是中國(guó)人對(duì)個(gè)人財(cái)富有著很強(qiáng)烈的需求，容易造成個(gè)人選擇投資理財(cái)?shù)幕伟l(fā)展。

理財(cái)和儲(chǔ)蓄的投資理念是不相同的，理財(cái)在高收益的同時(shí)伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，但是很多人在投資理財(cái)方面往往忽略了這一點(diǎn)，在個(gè)人選擇投資理財(cái)時(shí)盲目投資，同時(shí)也缺乏應(yīng)對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)，嚴(yán)重影響了個(gè)人投資理財(cái)?shù)睦硇赃x擇，對(duì)投資失利也是盲羊補(bǔ)牢并不是未雨綢繆。

我們都知道投資理財(cái)可以帶來(lái)高收益，投資理財(cái)方式的多樣性也在一定程度上分散了金融風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)在金融政策方面主要還是實(shí)行的分業(yè)經(jīng)營(yíng)，也就是銀行、保險(xiǎn)和證券分開(kāi)經(jīng)營(yíng)，對(duì)個(gè)人投資理財(cái)來(lái)說(shuō)，增加了選擇方面的困難，不利于個(gè)人選擇投資理財(cái)?shù)陌l(fā)展。

三、個(gè)人選擇投資理財(cái)?shù)脑瓌t

（一）規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)

投資理財(cái)都會(huì)伴有不同程度上面的投資風(fēng)險(xiǎn)，但是這種高風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)帶來(lái)高收益，因此，在個(gè)人選擇投資理財(cái)時(shí)要把握好機(jī)遇和挑戰(zhàn)，學(xué)習(xí)一些投資理財(cái)方面的知識(shí)，在投資的過(guò)程中注意規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，在把握投資理財(cái)機(jī)會(huì)的同時(shí)，降低個(gè)人選擇投資理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)，從而獲得高收益的增值服務(wù)。

（二）量入為出

堅(jiān)持量入為出的投資理財(cái)原則，就是要注意結(jié)合自身的經(jīng)濟(jì)水平條件，合理規(guī)劃自己的投資理財(cái)方式，將有效增值的銀行儲(chǔ)蓄和有風(fēng)險(xiǎn)的金融投資相結(jié)合，保證風(fēng)險(xiǎn)投資在自己可以承受的范圍之內(nèi)，盡可能的減少風(fēng)險(xiǎn)增加收益。

（三）注重整?w效益

在個(gè)人選擇投資理財(cái)中堅(jiān)持注重整體效益的原則，最主要的是將個(gè)人的投資理財(cái)做好整體規(guī)劃和階段性規(guī)劃，保證投資理財(cái)都有增值服務(wù)，所有的投資也更有意義，促進(jìn)個(gè)人選擇投資理財(cái)收益的增加。

四、個(gè)人選擇投資理財(cái)?shù)牟呗?/p>

（一）明確個(gè)人投資風(fēng)險(xiǎn)和預(yù)期收益之間的關(guān)系

投資風(fēng)險(xiǎn)是個(gè)人選擇投資理財(cái)時(shí)有可能帶來(lái)的資金損失，投資收益是在除去風(fēng)險(xiǎn)投資的本金和損失之后得到的資金收入，在進(jìn)行個(gè)人選擇投資理財(cái)時(shí)要知道高風(fēng)險(xiǎn)會(huì)有高收益，低收益的同時(shí)相應(yīng)的投資風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)很低，因此，投資風(fēng)險(xiǎn)和收益是成正比例關(guān)系的，在進(jìn)行投資理財(cái)時(shí)，一定要根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)狀況和需求做出合理的選擇，明確各種理財(cái)方式之間的風(fēng)險(xiǎn)和收益，將風(fēng)險(xiǎn)控制在可以接受的范圍之內(nèi)，確保最大的收益。

（二）注意個(gè)人選擇投資理財(cái)資金的流動(dòng)性和投資周期

投資周期指的是個(gè)人投資理財(cái)將資金投入到回收的所用全部時(shí)間，現(xiàn)金和資金的轉(zhuǎn)換率是由資金流動(dòng)性決定的，一般情況下，投資的周期越短，資金的流動(dòng)性就越強(qiáng)，資金的周轉(zhuǎn)速度也就越快，相反的，投資周期越長(zhǎng)，資金流動(dòng)性就越差，資金的周轉(zhuǎn)速度也就越慢，銀行的活期儲(chǔ)蓄可以實(shí)現(xiàn)隨時(shí)隨取，提取現(xiàn)金的速度比較快，但是相應(yīng)的收益就會(huì)很低，定期儲(chǔ)蓄時(shí)間較長(zhǎng)，取現(xiàn)不靈活，但是會(huì)有較高的收益，承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)越大，收益也會(huì)越高，在進(jìn)行個(gè)人選擇投資理財(cái)一定要明確資金的流動(dòng)性和投資周期，對(duì)個(gè)人投資理財(cái)進(jìn)行合適的選擇。

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1.保證家庭基本生活需求

在對(duì)受訪家庭進(jìn)行調(diào)研的過(guò)程中發(fā)現(xiàn)，家庭進(jìn)行理財(cái)?shù)闹饕康牟⒎墙邮芙逃蚺嘤?xùn)。“支付未來(lái)養(yǎng)老、失業(yè)和醫(yī)療等開(kāi)銷(xiāo)”是家庭進(jìn)行理財(cái)?shù)闹饕康模x擇次數(shù)占總選擇次數(shù)的68%；其次是“使家庭資產(chǎn)增值”，比例為62.5%；第三位的是“進(jìn)行投資”，比例為52.3%；接受教育或培訓(xùn)位居第四，比例為39.8%。就選擇次序而言，家庭進(jìn)行理財(cái)?shù)牡谝荒康氖鞘辜彝ベY產(chǎn)增值；第二目的是支付未來(lái)的養(yǎng)老、失業(yè)和醫(yī)療等開(kāi)銷(xiāo)；第三目的是進(jìn)行投資。

2.保證資金數(shù)量的增加

家庭在選擇理財(cái)方式時(shí)，首先會(huì)受收入水平、工作時(shí)間等方面的限制，而選擇起始金額與風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低，且不需要花費(fèi)太多時(shí)間進(jìn)行管理的理財(cái)方式。其次受購(gòu)房壓力和未來(lái)子女教育投資壓力影響，而選擇以迅速積累資金為主要目標(biāo)。該目標(biāo)會(huì)以“購(gòu)房”等形式體現(xiàn)：由于目前我國(guó)房?jī)r(jià)處于較高水平，而且以“學(xué)區(qū)房”為代表的教育經(jīng)濟(jì)壓力使家庭將理財(cái)目標(biāo)合并為一——即不僅滿足家庭基本需要，同時(shí)盡量滿足家庭發(fā)展需要。最后，由于現(xiàn)階段的工作壓力較大，家庭有迫切改善工作條件的愿望。基于勞動(dòng)力市場(chǎng)理論，受學(xué)歷和技術(shù)等因素的影響，勞動(dòng)者暫時(shí)處于次要?jiǎng)趧?dòng)力市場(chǎng)。該市場(chǎng)的整體特點(diǎn)是工作不穩(wěn)定、收入低、工作條件不佳等。基于此，家庭對(duì)未來(lái)子女的教育規(guī)劃多為盡可能獲取高學(xué)歷，以便在主要?jiǎng)趧?dòng)力市場(chǎng)就業(yè)。這就反映出家庭對(duì)教育的需求，正是基于這種需要，理財(cái)目標(biāo)確立為：增加現(xiàn)有資金數(shù)量。

3.保證資金價(jià)值的穩(wěn)定

資金價(jià)值的穩(wěn)定，在于當(dāng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)處于通貨膨脹或通貨緊縮時(shí)，家庭現(xiàn)有資金的價(jià)值總量維持在一個(gè)穩(wěn)定水平，不影響家庭對(duì)資金的使用。這種目標(biāo)在已有子女的家庭體現(xiàn)的更為明顯。家庭隨著孩子的出生而發(fā)生一系列的變化：首先是家庭成員的變化，孩子的出生使家庭不再是簡(jiǎn)單的夫妻二人組成，在孩子年幼時(shí)，夫妻雙方因工作原因無(wú)法及時(shí)照顧，會(huì)由雙方的父母對(duì)孩子進(jìn)行照顧，由此出現(xiàn)家庭成員數(shù)量的變動(dòng)。其次是家庭經(jīng)濟(jì)生活的變化，表現(xiàn)在家庭的經(jīng)濟(jì)開(kāi)支，重心會(huì)向養(yǎng)育孩子傾斜，也就是育兒開(kāi)支占據(jù)家庭經(jīng)濟(jì)開(kāi)支的比例會(huì)逐漸增加。

（二）所受影響以家庭收入和親友推介為主

通過(guò)調(diào)研發(fā)現(xiàn)，家庭在選擇教育投資的理財(cái)方式時(shí)所受的影響主要是家庭自身收入水平和家庭親友的推介。家庭收入水平是選擇理財(cái)方式的一個(gè)基礎(chǔ)，家庭對(duì)理財(cái)方式的推介則被認(rèn)為是重要的參考。

1.選擇理財(cái)方式的基礎(chǔ)是收入水平

通過(guò)調(diào)研發(fā)現(xiàn)，在家庭選擇理財(cái)方式的影響因素中，家庭選擇理財(cái)方式的主要影響來(lái)自于家庭收入水平。由于收入水平直接決定了分配在理財(cái)方式中的資金量，所以收入水平是選擇理財(cái)方式的基礎(chǔ)。“家庭收入水平”是受訪家庭選擇次數(shù)最多的影響因素，比例達(dá)76.2%；第二是理財(cái)方式的風(fēng)險(xiǎn)程度，比例為66.7%；第三是理財(cái)方式的收益豐厚程度，比例為56.3%。由此可見(jiàn)，影響家庭對(duì)理財(cái)方式選擇的主要因素來(lái)自?xún)蓚€(gè)方面，一是家庭收入水平；二是理財(cái)方式自身。首先，家庭收入水平是選擇理財(cái)方式的基礎(chǔ)。這是由于不同理財(cái)方式的起點(diǎn)金額存在差異。二是理財(cái)方式自身。家庭在教育投資過(guò)程中，亟需的是保證資金的足額穩(wěn)定：足額是滿足費(fèi)用支出的要求，依賴(lài)于理財(cái)方式的收益豐厚程度。穩(wěn)定是滿足不同時(shí)間段所需費(fèi)用的要求，依賴(lài)于理財(cái)方式的風(fēng)險(xiǎn)程度。

2.選擇理財(cái)方式的參考是親友推介

在擁有一定數(shù)量的資金之后，家庭在選擇理財(cái)方式時(shí)，通過(guò)何種渠道獲得有關(guān)信息，對(duì)家庭做出決策具有參考價(jià)值。在對(duì)受訪家庭的獲取理財(cái)方式信息的渠道進(jìn)行頻率統(tǒng)計(jì)。家庭在選擇理財(cái)方式時(shí)，受親戚朋友推介和到相關(guān)機(jī)構(gòu)咨詢(xún)是主要的渠道。受親戚朋友的推介源于對(duì)親朋好友的信任、對(duì)方家庭收入情況的可參考性。尤其是出于對(duì)親戚朋友這個(gè)群體的信任，這種信任有的來(lái)源于血緣、有的來(lái)源于后天的相處。通過(guò)親戚朋友獲得理財(cái)方式的相關(guān)信息，有兩個(gè)好處：第一是節(jié)省自己了解理財(cái)方式的時(shí)間。由于親戚朋友的推介是基于對(duì)此種理財(cái)方式的了解，借助親戚朋友對(duì)某種理財(cái)方式的了解，以此作為判斷的參考，可以從一定程度上節(jié)省分析調(diào)查的時(shí)間。第二是可參考性較強(qiáng)。

由于親戚朋友之間相對(duì)比較了解，故而在推介理財(cái)方式時(shí)，親戚朋友的家庭收入狀況、家庭消費(fèi)狀況和現(xiàn)有理財(cái)方式的選擇對(duì)自己家庭做出判斷具有較強(qiáng)的可參考性。在此需要特別說(shuō)明“到相關(guān)機(jī)構(gòu)咨詢(xún)”和“受有關(guān)工作人員的推介”二者的區(qū)別。首先，前者是一個(gè)主動(dòng)的行為，即家庭根據(jù)教育投資需要或者其他目標(biāo)，依據(jù)自己的收入水平到相關(guān)機(jī)構(gòu)進(jìn)行咨詢(xún)。后者是一個(gè)被動(dòng)的行為，家庭在選擇理財(cái)方式時(shí)于某種原因，無(wú)法做出主動(dòng)選擇，只能接受相關(guān)工作人員的推介，將此類(lèi)信息作為決策的參考。其次，前者是基于自己對(duì)理財(cái)方式有初步了解或者有一定程度的了解做出的行為；后者則是基于自己對(duì)理財(cái)方式了解不足，而導(dǎo)致信息不對(duì)稱(chēng)，從而只能被動(dòng)地接受相關(guān)工作人員的推介；同時(shí)，就相關(guān)工作人員而言，是帶有一定的功利性，以商業(yè)銀行的大堂經(jīng)理為例，因其薪酬要與某種理財(cái)產(chǎn)品的銷(xiāo)售額掛鉤，所以在向客戶（家庭）推介理財(cái)方式時(shí)，功利性較強(qiáng)。

二、家庭在教育投資理財(cái)方式選擇中遇到的困難及其原因

（一）家庭在教育投資理財(cái)方式選擇中遇到的困難

通過(guò)調(diào)研發(fā)現(xiàn)，家庭在選擇理財(cái)方式的過(guò)程中面臨一些困難，反映在家庭希望獲得的幫助方面。家庭在選擇理財(cái)方式的過(guò)程中希望獲得的幫助主要有4個(gè)方面，一是“更加真實(shí)、詳細(xì)的信息和數(shù)據(jù)”，選擇此項(xiàng)的家庭占81.5%；二是“更為健全的理財(cái)市場(chǎng)法律法規(guī)”，選擇此項(xiàng)的家庭占69.2%；三是“政府對(duì)金融業(yè)的監(jiān)管”，選擇此項(xiàng)的家庭占55.4%；四是“個(gè)性化的理財(cái)專(zhuān)家指導(dǎo)”，選擇此項(xiàng)的家庭占50.8%。在中低收入家庭選擇理財(cái)方式的過(guò)程中，遇到的困難主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

1．理財(cái)效果不佳

針對(duì)家庭教育投資這一理財(cái)目標(biāo)，首先明確家庭教育投資所涉及的內(nèi)容包括：子女在各教育階段所要定期繳納的費(fèi)用，如學(xué)費(fèi)、托幼費(fèi)、雜費(fèi)、住宿費(fèi)和書(shū)本費(fèi)等；子女在各教育階段教育之外獲取知識(shí)或技能所需的費(fèi)用，如報(bào)各類(lèi)興趣班、特長(zhǎng)班、輔導(dǎo)班、考取各種資格證書(shū)和各類(lèi)技能培訓(xùn)班等；子女在各教育階段所要耗費(fèi)的按照一定周期支付的費(fèi)用，如在高等教育階段所要面臨的交通費(fèi)和生活費(fèi)等。這三個(gè)方面的費(fèi)用構(gòu)成家庭教育投資的主要部分。并且家庭教育投資為家庭經(jīng)濟(jì)生活帶來(lái)的影響有：一是投資持續(xù)時(shí)間長(zhǎng)。

假設(shè)學(xué)前教育3年，小學(xué)教育6年，初中教育3年，高中教育3年，大學(xué)（本科）教育4年。不考慮休學(xué)、留級(jí)、復(fù)讀等情況，從學(xué)前教育開(kāi)始到大學(xué)教育結(jié)束獲得學(xué)士學(xué)位，至少19年。長(zhǎng)時(shí)間的投資需要家庭及時(shí)保障資金供給的穩(wěn)定，尤其是“定期繳納”的費(fèi)用和“按照一定周期支付”的費(fèi)用。二是投資數(shù)額較大。尤其是民辦幼兒園的月托費(fèi)和民辦高校的學(xué)費(fèi)：前者少則1000元，多則5000元以上；后者動(dòng)輒10000元以上。高額的投資需要家庭增加資金總量。而家庭要實(shí)現(xiàn)資金總量的增加，在當(dāng)前收入有限的情況下，只能通過(guò)某種理財(cái)方式的運(yùn)作來(lái)實(shí)現(xiàn)。但是，目前中低收入家庭為教育投資所選擇的理財(cái)方式在收益上難以滿足家庭教育投資的需要。通過(guò)調(diào)研發(fā)現(xiàn)，中低收入家庭基于教育投資的目標(biāo)所進(jìn)行的理財(cái)方式選擇，以傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的理財(cái)方式為主，即以定期儲(chǔ)蓄、教育儲(chǔ)蓄和活期儲(chǔ)蓄存款為主。相對(duì)而言，定期儲(chǔ)蓄的收益相對(duì)較高，其收益由年利率衡量。

2．理財(cái)信息不全面

在確定理財(cái)目標(biāo)或者理財(cái)方向之后，就需要對(duì)理財(cái)方式的信息進(jìn)行收集、分析和處理，以做出合理的決策。在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，家庭在收集某種理財(cái)方式的信息時(shí)存在一定的困難。

第一，信息不對(duì)稱(chēng)。家庭希望獲得有關(guān)理財(cái)方式的大量、真實(shí)、詳盡的數(shù)據(jù)和信息；而作為提供方，一些經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)、媒體和信息機(jī)構(gòu)出于各種原因無(wú)法完整地提供更多的家庭所需的信息和數(shù)據(jù)。以股票理財(cái)方式為例，雖然上市公司定期需向社會(huì)公布自身財(cái)務(wù)狀況，但是一些核心數(shù)據(jù)由于涉及公司商業(yè)機(jī)密，無(wú)法向社會(huì)提供。這就導(dǎo)致信息不對(duì)稱(chēng)，家庭無(wú)法獲取足夠的關(guān)鍵信息，只能通過(guò)對(duì)現(xiàn)有信息的評(píng)估分析做出決策。如此一來(lái)，就從一定程度上增加家庭的決策成本——付出時(shí)間和精力進(jìn)行信息資料的收集、分析、處理工作，對(duì)身體健康和正常工作都有一定影響。

第二，信息收集渠道和參考價(jià)值有限。目前家庭獲得理財(cái)方式信息的渠道以“親戚朋友推介”居多（占受訪家庭的59.4%），其次是“到商業(yè)銀行等理財(cái)方式的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)咨詢(xún)”（占受訪家庭的55.5%）。這兩種方式都是家庭主動(dòng)收集某種理財(cái)方式的信息和數(shù)據(jù)的表現(xiàn)。在“親戚朋友推介”方面，雖然家庭成員對(duì)親戚朋友的信任度高，但是家庭與家庭之間的經(jīng)濟(jì)收入水平、理財(cái)能力、理財(cái)觀念和抗風(fēng)險(xiǎn)能力有所差別，并不能完全依賴(lài)“親戚朋友的推介”；并且作為自然人投資者，在選擇理財(cái)方式的過(guò)程中，并不能保證自己的決策都是科學(xué)合理的。這些信息對(duì)家庭做出選擇的決策只能起到參考作用。而關(guān)于“到商業(yè)銀行等理財(cái)方式的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)進(jìn)行咨詢(xún)”，雖然能收集到較為專(zhuān)業(yè)的信息和數(shù)據(jù)，但是，由于一些理財(cái)方式（包括某些具體的理財(cái)產(chǎn)品：如保險(xiǎn)產(chǎn)品、基金產(chǎn)品等）的營(yíng)銷(xiāo)人員需要以銷(xiāo)售業(yè)績(jī)?cè)黾幼陨硎杖耄栽诮獯鹂蛻糇稍?xún)的過(guò)程中會(huì)帶有明顯的傾向性，即傾向于自己所營(yíng)銷(xiāo)的理財(cái)方式。同時(shí)，目前我國(guó)缺乏相關(guān)的人才，《2011年中國(guó)理財(cái)行業(yè)發(fā)展報(bào)告》顯示：截至2011年，我國(guó)的理財(cái)規(guī)劃師的人才缺口為60萬(wàn)左右。由此可知，相關(guān)專(zhuān)業(yè)的人才缺乏，導(dǎo)致現(xiàn)有的所謂理財(cái)專(zhuān)員的業(yè)務(wù)水平良莠不齊，因而難以給出切實(shí)滿足不同家庭需要的理財(cái)建議和規(guī)劃分析。

3．家庭對(duì)理財(cái)方式的安全存在憂慮

理財(cái)方式的安全，主要涉及資金安全。家庭將資金投入某種理財(cái)方式的首要目的是保證現(xiàn)有資金的安全，即最大程度的保值，以應(yīng)對(duì)未來(lái)通貨膨脹等經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象對(duì)家庭生活的影響。理財(cái)方式能否實(shí)現(xiàn)現(xiàn)有資金最大程度的保值，需要經(jīng)營(yíng)者和管理者共同努力，真正以客戶需求為己任，從客戶利益出發(fā)。一是經(jīng)營(yíng)者，需要有必備的專(zhuān)業(yè)知識(shí)、操作能力、責(zé)任心、職業(yè)道德和敬業(yè)精神。一旦經(jīng)營(yíng)者出于某種原因，經(jīng)營(yíng)不善，最終損失的還是家庭。二是理財(cái)方式的監(jiān)督管理者，也應(yīng)充分履行監(jiān)管職責(zé)。在對(duì)受訪家庭的調(diào)研中，69.2%的家庭希望“有更健全的理財(cái)市場(chǎng)法律法規(guī)”，55.4%的家庭希望“政府加強(qiáng)對(duì)理財(cái)市場(chǎng)的監(jiān)管”。

4．缺乏個(gè)性化的理財(cái)指導(dǎo)

在對(duì)受訪家庭的調(diào)研中，有50.8%的家庭希望得到“個(gè)性化的理財(cái)專(zhuān)家指導(dǎo)”。首先是“個(gè)性化”。所謂“個(gè)性化”，是指相對(duì)于大眾化的，適應(yīng)不同個(gè)體需求的服務(wù)。就本研究的主題而言，個(gè)性化即符合家庭財(cái)務(wù)狀況特點(diǎn)、適應(yīng)家庭理財(cái)目標(biāo)要求、不同于其他家庭理財(cái)?shù)姆?wù)。在我國(guó)，商業(yè)銀行一般以存款金額多少來(lái)劃分客戶群體，以建設(shè)銀行為例，當(dāng)客戶的日均金融資產(chǎn)在20萬(wàn)元以上時(shí)，會(huì)為其開(kāi)設(shè)貴賓服務(wù)。而說(shuō)到更為高端的私人銀行業(yè)務(wù)，則是金融資產(chǎn)在千萬(wàn)級(jí)別的客戶所享受的待遇。對(duì)于中低收入家庭而言是一個(gè)難以達(dá)到的要求。所以，在中低收入家庭進(jìn)行理財(cái)方式的選擇時(shí)，所得到的服務(wù)是大眾化的，雖然理財(cái)專(zhuān)員會(huì)根據(jù)家庭的特點(diǎn)提供一些建議，但也是基于對(duì)自己營(yíng)銷(xiāo)的理財(cái)方式出發(fā)的，并非綜合考慮家庭的財(cái)務(wù)狀況和風(fēng)險(xiǎn)承受能力。所以，家庭從理財(cái)專(zhuān)員處得到的信息只能起到一定的參考作用。

其次是理財(cái)專(zhuān)家。此處的理財(cái)專(zhuān)家指的是具有相關(guān)資質(zhì)和資格認(rèn)證，并有一定理論基礎(chǔ)和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的理財(cái)方面專(zhuān)業(yè)人士。共有兩種類(lèi)型，一種是以理財(cái)規(guī)劃師為代表。前文資料表明，截至2011年，我國(guó)的理財(cái)規(guī)劃師人才缺口為60萬(wàn)人。而針對(duì)“第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)”的行業(yè)門(mén)檻，從業(yè)人員素質(zhì)規(guī)范等方面尚未出臺(tái)明文規(guī)定，只能依據(jù)類(lèi)似機(jī)構(gòu)的法律法規(guī)執(zhí)行。這就表明在理財(cái)專(zhuān)業(yè)人士方面數(shù)量的不足，導(dǎo)致現(xiàn)有理財(cái)方式的經(jīng)營(yíng)管理人員水平不一。另一種是以基金經(jīng)理等為代表，是某種特定理財(cái)方式的管理者。前者作為指導(dǎo)者，發(fā)揮的作用主要是分析、建議。后者作為直接責(zé)任者，發(fā)揮的作用主要是經(jīng)營(yíng)、管理。目前，中低收入家庭在就教育投資這一目標(biāo)選擇理財(cái)方式時(shí)，所實(shí)現(xiàn)的效果，基本上是掛靠在其他理財(cái)目標(biāo)之下。比如建設(shè)銀行推出的一款理財(cái)方式：“小投入大收益建行定投基金”，其目標(biāo)并非專(zhuān)門(mén)針對(duì)教育投資，而是融合了其他比較接近教育投資某些特征的理財(cái)目標(biāo)。而家庭希望能得到個(gè)性化的理財(cái)專(zhuān)家指導(dǎo)，以做出科學(xué)合理的決策，選擇真正適合家庭的教育投資，同時(shí)又不影響其他方面資金需要的理財(cái)方式。

（二）家庭選擇教育投資理財(cái)方式存在困難的主要原因

1．觀念未能從“儲(chǔ)蓄”轉(zhuǎn)變?yōu)?ldquo;理財(cái)”

在家庭選擇理財(cái)方式的過(guò)程中，理財(cái)觀念是該過(guò)程的起點(diǎn)，對(duì)理財(cái)過(guò)程有引導(dǎo)的作用。面對(duì)教育價(jià)格上漲的壓力，中低收入家庭在基于教育投資的目標(biāo)選擇理財(cái)方式時(shí)，主要以保證家庭現(xiàn)有資金的安全為主。在觀念上較為保守，會(huì)首選已經(jīng)長(zhǎng)期使用的，而并非適宜教育投資的理財(cái)方式。從“家庭現(xiàn)有理財(cái)方式構(gòu)成”和“假設(shè)條件下家庭對(duì)教育投資的專(zhuān)項(xiàng)理財(cái)方式選擇”統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)中可以看出：家庭對(duì)理財(cái)方式的首選是銀行存款儲(chǔ)蓄。在風(fēng)險(xiǎn)和收益的權(quán)衡中，家庭選擇了收益不高，但相對(duì)穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)小的理財(cái)方式。2．所收集的信息數(shù)量和質(zhì)量有限家庭在選擇理財(cái)方式時(shí)，需要對(duì)某種理財(cái)方式的詳細(xì)信息或經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的相關(guān)情況進(jìn)行全面深入的了解。但是，受時(shí)間和渠道的限制，所收集的信息數(shù)量與質(zhì)量有限。

（1）所收集的信息數(shù)量有限

家庭在收集理財(cái)方式信息時(shí)，數(shù)量有限的原因主要有三點(diǎn)：一是時(shí)間緊。家庭的經(jīng)濟(jì)收入來(lái)源以工資收入或者經(jīng)營(yíng)收入為主，一些家庭的勞動(dòng)者是在次要?jiǎng)趧?dòng)力市場(chǎng)就業(yè)，工作壓力大，沒(méi)有閑暇的時(shí)間對(duì)理財(cái)方式進(jìn)行全面了解。二是數(shù)量多。以起點(diǎn)資金數(shù)額為標(biāo)準(zhǔn)，目前市場(chǎng)的理財(cái)方式又衍生出數(shù)量眾多的理財(cái)產(chǎn)品。以銀行的理財(cái)產(chǎn)品為例，截至2011年的總發(fā)行數(shù)量已經(jīng)超過(guò)20000款。每種理財(cái)產(chǎn)品均是該理財(cái)方式的一個(gè)具體的體現(xiàn)，大量的理財(cái)產(chǎn)品使家庭在選擇過(guò)程中需要耗費(fèi)更多的時(shí)間進(jìn)行研究分析。三是分布散。眾多理財(cái)方式分屬于不同的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，這些經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的信譽(yù)和經(jīng)濟(jì)實(shí)力各不相同，有的依附于商業(yè)銀行，有的設(shè)置于證券公司。其中雖然有適合教育投資的理財(cái)方式，但是由于該理財(cái)方式隸屬于某經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)是以盈利為目的，自然在理財(cái)方式的運(yùn)作中主要考慮自身利益。

（2）所收集的信息質(zhì)量有限

家庭收集理財(cái)方式相關(guān)信息的質(zhì)量有限，原因首先是渠道窄。目前家庭收集此類(lèi)信息的渠道主要依靠互聯(lián)網(wǎng)、機(jī)構(gòu)的公報(bào)、政府相關(guān)部門(mén)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)、電視媒體的相關(guān)評(píng)論、親朋好友和工作人員的介紹等。這些渠道都有一個(gè)共同的特點(diǎn)：“被動(dòng)的去接受信息，即便是主動(dòng)咨詢(xún)，也是獲取的被加工過(guò)的信息。”其次是可信度有限。由于所收集到的多是被加工過(guò)的信息，所以在某些核心問(wèn)題上，難以做到客觀真實(shí)。如某些核心數(shù)據(jù)，雖然會(huì)給出計(jì)算公式或者計(jì)算方法，但是其數(shù)據(jù)的來(lái)源仍存在疑問(wèn)。家庭在此方面只能通過(guò)大量的收集數(shù)據(jù)，從中進(jìn)行比較，從而得出一個(gè)相對(duì)有參考價(jià)值的數(shù)據(jù)。最后是數(shù)據(jù)指標(biāo)易產(chǎn)生混淆，影響家庭的決策。以收益率為例，收益率是家庭選擇理財(cái)方式的重要參考數(shù)據(jù)之一，不同形式的收益率其意義有較大差別。如預(yù)期收益率、年化收益率和實(shí)際收益率等。在某些理財(cái)產(chǎn)品的信息中存在將上述形式的收益率刻意混淆的情況。

三、對(duì)改進(jìn)家庭選擇教育投資理財(cái)方式的建議

（一）樹(shù)立資產(chǎn)建設(shè)型理財(cái)觀念

家庭選擇教育投資理財(cái)方式的起點(diǎn)是自身的理財(cái)觀念，根據(jù)費(fèi)曼法則（FeynmanPrinciple）：從不試著反駁自己的信念和對(duì)所謂的專(zhuān)家的結(jié)論偏聽(tīng)偏信都是一種自欺行為。因此，家庭在選擇理財(cái)方式時(shí)，應(yīng)根據(jù)教育投資的特點(diǎn)嘗試打破原有的儲(chǔ)蓄即理財(cái)?shù)挠^念，逐步由固守某種單一理財(cái)方式向組合理財(cái)進(jìn)而向資產(chǎn)建設(shè)型理財(cái)轉(zhuǎn)變。

1．由單一理財(cái)方式向組合理財(cái)方式轉(zhuǎn)變

單一的理財(cái)方式是指某種理財(cái)方式在家庭現(xiàn)有理財(cái)方式的構(gòu)成中，占有資金的比例超過(guò)家庭總資金數(shù)額的50%以上。如將家庭資金的50%以上用于商業(yè)銀行的各種儲(chǔ)蓄存款，即表明在理財(cái)方式的選擇中固守商業(yè)銀行的儲(chǔ)蓄存款這一理財(cái)方式。組合理財(cái)方式則是在對(duì)每種理財(cái)方式的資金分配方面，保持比例適當(dāng)。由于教育投資周期長(zhǎng)、數(shù)額大，固守傳統(tǒng)的單一理財(cái)方式（如商業(yè)銀行的儲(chǔ)蓄存款）已經(jīng)不能充分滿足家庭教育投資的資金需求。基于此，家庭在理財(cái)觀念上，應(yīng)適時(shí)的根據(jù)家庭收入的來(lái)源、家庭經(jīng)濟(jì)狀況的分析以及理財(cái)方式的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，由單一的理財(cái)方式向組合理財(cái)方式轉(zhuǎn)變。將有限的資金集中使用于教育投資的目標(biāo)，分散儲(chǔ)備在多種理財(cái)方式中。以教育投資為例，開(kāi)設(shè)家庭教育投資獨(dú)立賬戶，在此賬戶之下，采取多種理財(cái)方式進(jìn)行理財(cái)。有兩種典型的結(jié)構(gòu)形式，分別是“4321”型結(jié)構(gòu)和“32221”型結(jié)構(gòu)。數(shù)字代表不同理財(cái)方式所包含的資金比例。“4321”是指家庭資金的40%用于應(yīng)付某種大額支出（可選擇銀行的定期儲(chǔ)蓄存款）；30%用于日常生活開(kāi)支；20%用于收益穩(wěn)定型理財(cái)產(chǎn)品（可選擇基金定額投資）；10%用于應(yīng)急資金儲(chǔ)備（可選擇保險(xiǎn)）。“32221”是指家庭資金的30%用于長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄（如銀行的定期儲(chǔ)蓄存款）；20%用于收益穩(wěn)定性較高的理財(cái)方式（如基金定額投資）；20%用于具有一定風(fēng)險(xiǎn)性且收益較高的理財(cái)方式（如股票投資）；20%用于某些可以隨時(shí)間增值的物化商品（如實(shí)物黃金）；10%用于應(yīng)急資金儲(chǔ)備（如保險(xiǎn)）。組合理財(cái)方式的特點(diǎn)以穩(wěn)健為主，旨在保障家庭現(xiàn)有資金的安全。在有效抵御通貨膨脹的同時(shí)，促進(jìn)家庭教育金總量的增加。

2．由組合理財(cái)向資產(chǎn)建設(shè)型理財(cái)轉(zhuǎn)變

組合理財(cái)是將不同比例的資金投入不同的理財(cái)方式，以達(dá)到分散投資、降低風(fēng)險(xiǎn)、提高收益的目的。組合理財(cái)只是停留在“理”現(xiàn)有之“財(cái)”。作為理財(cái)觀念，家庭可嘗試逐步樹(shù)立資產(chǎn)建設(shè)型理財(cái)?shù)挠^念。“資產(chǎn)建設(shè)”源于美國(guó)人謝若登（M.Sherraden,1991）的“資產(chǎn)建設(shè)理論”，主要是基于資產(chǎn)為家庭帶來(lái)的9種效應(yīng)，其中涉及到家庭教育投資方面的有：促進(jìn)家庭穩(wěn)定、創(chuàng)造家庭未來(lái)取向、促進(jìn)家庭人力資本和其他資產(chǎn)的發(fā)展、促使家庭的專(zhuān)門(mén)化和專(zhuān)業(yè)化生產(chǎn)、為家庭提供承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)、增加家庭的效能、增加家庭的社會(huì)影響和增進(jìn)家庭后代的福利。通過(guò)樹(shù)立資產(chǎn)建設(shè)型理財(cái)觀念，增加家庭的財(cái)產(chǎn)性收入，使財(cái)產(chǎn)形成增值，不僅能滿足教育投資所需的資金量，更有利于家庭生活水平的提高。

（二）拓寬理財(cái)方式的信息收集渠道

目前家庭所能建立的理財(cái)方式信息收集渠道主要有三條：一是到相關(guān)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)咨詢(xún)；二是收集網(wǎng)絡(luò)或媒體的信息；三是通過(guò)身邊親朋好友的推介。這三條主要渠道所具有的一個(gè)共同特點(diǎn)是：被動(dòng)地接受理財(cái)方式的相關(guān)信息。由于是被動(dòng)地接受，所以對(duì)信息的準(zhǔn)確性和全面性無(wú)法做出保證，這就從一定程度上局限了家庭收集理財(cái)方式相關(guān)信息的渠道。為拓寬該渠道，家庭可嘗試主動(dòng)積累有關(guān)不同理財(cái)方式或自身感興趣的理財(cái)方式的必備知識(shí)以及實(shí)時(shí)更新的信息。

1．通過(guò)充分利用時(shí)間予以拓寬

對(duì)于理財(cái)方式的必備知識(shí)而言，需要有時(shí)間進(jìn)行積累。關(guān)于理財(cái)方式的必備知識(shí)，包括該理財(cái)方式的基本信息、計(jì)算收益的方法、經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、某些基本指標(biāo)、反映理財(cái)方式盈虧變化的圖表曲線等。如以股票理財(cái)為例，家庭若選擇股票理財(cái)方式，則在此之前需要儲(chǔ)備有關(guān)股票的基本資料、股票交易的基本常識(shí)、計(jì)算股票收益的方法、反映股市變化的圖線、解讀一些關(guān)于股市漲跌的場(chǎng)外信息等。由于正在工作的家庭成員因工作規(guī)定而壓縮了閑暇時(shí)間，所以只有通過(guò)家庭成員對(duì)有限時(shí)間的充分利用，才能使收集理財(cái)方式信息的工作得到時(shí)間的保障。

2.通過(guò)充分利用工具予以拓寬

對(duì)于家庭而言，通過(guò)各種工具收集理財(cái)方式的信息可以有效地提高所收集信息的質(zhì)量和數(shù)量。這類(lèi)工具只要是基于網(wǎng)絡(luò)開(kāi)發(fā)的各種工具，包括網(wǎng)站以及網(wǎng)站提供的各種功能或服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)所提供的信息和服務(wù)具有開(kāi)放性和時(shí)效性，有利于信息收集渠道的拓寬。比如為收集某種理財(cái)方式的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的信息，除該機(jī)構(gòu)公開(kāi)發(fā)行的年報(bào)、宣傳冊(cè)之外，可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)瀏覽其網(wǎng)頁(yè)，了解歷史業(yè)績(jī)等，同時(shí)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)的其他功能獲取投資者對(duì)該機(jī)構(gòu)的一些評(píng)價(jià)，以作參考。

（三）注重理財(cái)能力的培養(yǎng)

在轉(zhuǎn)變理財(cái)觀念和拓寬信息收集渠道的基礎(chǔ)上，家庭需要培養(yǎng)自己的理財(cái)能力。理財(cái)能力主要包括四個(gè)方面：一是確定理財(cái)目標(biāo)；二是制定理財(cái)計(jì)劃；三是分析理財(cái)方式的信息；四是執(zhí)行理財(cái)計(jì)劃。

1.確定理財(cái)目標(biāo)的能力

家庭深入分析自身財(cái)務(wù)狀況，根據(jù)家庭現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)水平對(duì)某一預(yù)期目標(biāo)進(jìn)行可行性分析，以此為基礎(chǔ)確定理財(cái)目標(biāo)并選擇相應(yīng)的理財(cái)方式。為此可嘗試建立“家庭教育投資專(zhuān)項(xiàng)賬戶”的形式。在該賬戶下，進(jìn)行專(zhuān)款專(zhuān)用。明確理財(cái)目標(biāo)，并針對(duì)此目標(biāo)選擇特定的理財(cái)方式，對(duì)家庭其他的需求并不產(chǎn)生負(fù)面影響。選擇某種理財(cái)方式，不僅要樹(shù)立科學(xué)合理的理財(cái)觀念和明確理財(cái)目標(biāo)，而且還要有必備的相關(guān)知識(shí)儲(chǔ)備。如此有助于在理財(cái)過(guò)程中，做出最優(yōu)的決策。

2.分析理財(cái)方式信息的能力

主要通過(guò)分析理財(cái)方式的收益率、風(fēng)險(xiǎn)等信息，對(duì)是否選擇該理財(cái)方式做出決策。在此過(guò)程中，尤其注意理財(cái)方式信息的“文字游戲”和“霸王條款”。“文字游戲”如：某理財(cái)方式只標(biāo)明預(yù)期收益率或年化收益率，但是實(shí)際獲取的收益往往達(dá)不到客戶之預(yù)期。“霸王條款”即經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)單方面制定的逃避法定義務(wù)，減免自身責(zé)任的不平等格式合同、通知、聲明等。此類(lèi)條款限制消費(fèi)者的權(quán)利。如某款銀行理財(cái)產(chǎn)品在合同中規(guī)定：“理財(cái)客戶無(wú)提前終止權(quán)，本行有權(quán)按照本理財(cái)計(jì)劃的實(shí)際情況，提前終止本理財(cái)計(jì)劃。”

篇8

（三）探討家庭金融投資理財(cái)?shù)囊饬x普通家庭金融投資理財(cái)也是社會(huì)金融活動(dòng)的一種形式，只不過(guò)相較于企業(yè)和其他社會(huì)組織來(lái)說(shuō)，家庭的金融活動(dòng)與其說(shuō)是使用能夠資金，還不如說(shuō)是管理資金，因此，家庭金融活動(dòng)多用“理財(cái)”來(lái)描述，而不是直接用“投資”。普通家庭金融理財(cái)?shù)淖罱K目的是使家庭持有的貨幣量不斷增長(zhǎng)，以滿足家庭消費(fèi)需要，對(duì)此進(jìn)行探討能夠幫助我國(guó)大多數(shù)參與金融活動(dòng)的家庭提供更好的理財(cái)建議，使家庭理財(cái)?shù)淖罱K目的能夠?qū)崿F(xiàn)，即提高我國(guó)居民的生活水平和消費(fèi)能力；家庭理財(cái)一旦被作為主要的研究對(duì)象，為居民消費(fèi)水平的提高作出貢獻(xiàn)，就能故事我國(guó)居民的購(gòu)買(mǎi)力提高，從而拉動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的整體發(fā)展；此外，家庭理財(cái)能力的提高能夠使我國(guó)金融活動(dòng)中這部分散戶的金融行為科學(xué)性增強(qiáng)，有助于家里較好的金融投資秩序，死我們金融行業(yè)得到進(jìn)一步發(fā)展。因此，重視普通股家庭作為金融活動(dòng)中的一個(gè)重要角色，探討家庭理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀和發(fā)展趨勢(shì)，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的宏觀和圍觀發(fā)展都具有積極意義。

二、我國(guó)普通家庭金融投資理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀

（一）普通家庭金融投資理財(cái)已經(jīng)成為家庭生活的重要事務(wù)家庭理財(cái)已經(jīng)不是一個(gè)新鮮的話題，我國(guó)傳統(tǒng)文化中有“勤儉節(jié)約”、“緊緊手，年年有”和“積谷防饑”的家庭財(cái)務(wù)管理意識(shí)，實(shí)際上就是家庭理財(cái)?shù)目s影。現(xiàn)代社會(huì)的家庭擁有更多的生育資源，擺脫貧困已經(jīng)不再是家庭經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的主要目標(biāo)，而大多數(shù)家庭都必須要負(fù)擔(dān)老人養(yǎng)老、子女讀書(shū)上學(xué)、結(jié)婚生育和自身養(yǎng)老的責(zé)任，這意味著小康之家也不得不考慮到這些經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，家庭經(jīng)濟(jì)壓力實(shí)際上是無(wú)處不在的。而對(duì)于普通家庭來(lái)說(shuō)，受眾的資金并不足以開(kāi)創(chuàng)一份額外的事業(yè)，那么，只有選擇投資理財(cái)一條道路；另外，現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)的飛速發(fā)展使貨幣以一種緩慢的方式一步一步走向通脹，雖然國(guó)家經(jīng)濟(jì)并不受通貨膨脹的影響，但是，貨幣的購(gòu)買(mǎi)力下降還是十分明顯的，家庭要使手中的貨幣價(jià)值能夠包吃住，就必須依靠家庭理財(cái)實(shí)現(xiàn)家庭資金的增值。基于這兩點(diǎn)原因，家庭理財(cái)已經(jīng)成為目前我國(guó)普通家庭中最重要的事務(wù)之一。據(jù)可靠資料統(tǒng)計(jì)，我國(guó)有80%以上的家庭都在參與金融投資理財(cái)，盡管所采用的方式不一樣，但是，家庭資金確實(shí)以不同的方式流向金融市場(chǎng)，并創(chuàng)造了相應(yīng)的價(jià)值。

（二）普通家庭金融投資理財(cái)?shù)男问骄哂袝r(shí)代性特征普通家庭在金融投資理財(cái)中所選擇的理財(cái)方式極具時(shí)代性特點(diǎn)，這與家庭理財(cái)對(duì)金融市場(chǎng)活動(dòng)的影響力有限的特征是相吻合的。在上世紀(jì)六七十年代，最主要的理財(cái)方式是儲(chǔ)蓄和購(gòu)買(mǎi)國(guó)債，到如今演變成了儲(chǔ)蓄和購(gòu)買(mǎi)一系列保險(xiǎn)。采用這種理財(cái)方式的大多數(shù)中老年人，他們的理財(cái)觀念相對(duì)柏壽，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避心理較強(qiáng)；而中國(guó)的金融市場(chǎng)真正活躍起來(lái)是從上個(gè)世紀(jì)80年代之后開(kāi)始的，從那以后，各種類(lèi)型的理財(cái)方式紛紛出現(xiàn)，股票一度成為家庭理財(cái)中的熱門(mén)方法；股票大盤(pán)的動(dòng)蕩和儲(chǔ)蓄、國(guó)債的低收益率使熱衷于家庭理財(cái)?shù)娜藗儗⒛抗馔断蚧稹Ｈ缃瘢?gòu)買(mǎi)基金已經(jīng)成為家庭理財(cái)總應(yīng)用最多的一種模式，并且深受80、90后一代青年人所推崇。家庭理財(cái)在不停的時(shí)代展現(xiàn)出不同的特征以及成為此種金融活動(dòng)的重要發(fā)展成果，而這個(gè)成果，還將隨著家庭理財(cái)?shù)陌l(fā)展延續(xù)下去。

（三）普通家庭金融投資理財(cái)中存在的問(wèn)題盡管家庭理財(cái)已經(jīng)成為我國(guó)普通家庭中較為常見(jiàn)的一種金融活動(dòng)形式，很多理財(cái)愛(ài)好則也對(duì)股票、期貨、基金等理財(cái)方式進(jìn)行了廣泛的學(xué)習(xí)和深刻的了解，但這并不意味著所有參與家庭理財(cái)?shù)娜藗兌寄軌驅(qū)τ邢薜呢?cái)產(chǎn)進(jìn)行科學(xué)的管理，這使得家庭理財(cái)?shù)膶?shí)際作用減弱，有時(shí)候甚至影響到家庭經(jīng)濟(jì)狀況的穩(wěn)定性，例如，2008年的金融經(jīng)濟(jì)危機(jī)使得很多家庭陷入股票危機(jī)當(dāng)中，導(dǎo)致家產(chǎn)蕩然無(wú)存。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的能力較差，甚至對(duì)風(fēng)險(xiǎn)缺乏預(yù)測(cè)能力，是大多數(shù)家庭理財(cái)中普遍存在的一個(gè)問(wèn)題；第二個(gè)問(wèn)題就是，很多家庭理財(cái)?shù)慕鹑谕顿Y者對(duì)“理財(cái)”活動(dòng)本身存在著認(rèn)知偏差。流行于網(wǎng)絡(luò)的家庭理財(cái)輔APP“她理財(cái)”聯(lián)手好規(guī)劃網(wǎng)進(jìn)行了一次家庭理財(cái)理念調(diào)查，發(fā)現(xiàn)家庭理財(cái)中存在著五大誤區(qū)：第一，大多數(shù)理財(cái)者認(rèn)為家庭理財(cái)行為存在著一夜暴富的可能；第二，大多數(shù)理財(cái)者認(rèn)為家庭理財(cái)就是家庭金融投資；第三，大多數(shù)家庭并沒(méi)有符合家庭實(shí)際需要并且規(guī)劃長(zhǎng)遠(yuǎn)的理財(cái)目標(biāo)，很多家庭理財(cái)行為實(shí)際上是在隨波逐流；第四，家庭理財(cái)者對(duì)理財(cái)收益存在明顯偏好而忽視了理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)；第六，理財(cái)者認(rèn)為家庭金融投資理財(cái)?shù)倪^(guò)程實(shí)際上就是掙錢(qián)的過(guò)程。家庭理財(cái)中這五大誤區(qū)的存在，實(shí)際上是由于理財(cái)者并沒(méi)有對(duì)家庭金融投資理財(cái)本身形成清楚的認(rèn)知，將投資理財(cái)當(dāng)成一種單獨(dú)的金融的活動(dòng)而并沒(méi)有對(duì)家庭的財(cái)務(wù)進(jìn)行整體的管理，一味追求利益忽視風(fēng)險(xiǎn)，或者不能重視到理財(cái)?shù)膹?fù)雜性和整體性。

三、我國(guó)普通家庭金融投資理財(cái)?shù)奈磥?lái)發(fā)展趨勢(shì)

（一）金融投資理財(cái)將成為普通家庭最主要的理財(cái)方式社會(huì)財(cái)富總量的累積增長(zhǎng)并不會(huì)平攤到每一個(gè)大眾家庭并使之受益，而是根據(jù)市場(chǎng)參與和投入分得相應(yīng)的利益，而普通百姓分得社會(huì)效益增長(zhǎng)的成果除了勞動(dòng)收入外，就是資本投資收益了。但資本投資是有風(fēng)險(xiǎn)的，并不是每個(gè)投資者都能獲利；而如果你不參與投資的話，那你就干脆沒(méi)有得利的機(jī)會(huì)了。根據(jù)美國(guó)當(dāng)前社會(huì)家庭收益增長(zhǎng)分析，基本上是每個(gè)美國(guó)家庭每年約有50%以上的收益增長(zhǎng)部分來(lái)自資本利得。在這樣可觀的資本增值環(huán)境下，不參與資本投資，無(wú)論你現(xiàn)在有多少財(cái)富，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)變化中都可能被財(cái)富邊緣化。而普通大眾不被邊緣掉的最可行措施，就是參與資本市場(chǎng)運(yùn)作了。我國(guó)未來(lái)的經(jīng)濟(jì)以金融業(yè)的蓬勃發(fā)展為主，社會(huì)生產(chǎn)力過(guò)剩已經(jīng)使我國(guó)青年一代遭受著比較大的就壓力，而市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展使社會(huì)財(cái)富分配的越來(lái)越不平均，普通家庭的成員在未來(lái)能夠通過(guò)自身工作滿足高質(zhì)量生活需要的可能性越來(lái)越弱，家庭需要以理財(cái)為主要方式，合理分配家庭資源，保證家庭生活質(zhì)量；另外，在家庭能夠選擇的理財(cái)方式之中，金融投資理財(cái)?shù)膬?yōu)勢(shì)越來(lái)越明顯，伴隨著國(guó)民收入的不斷增加和金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展，理財(cái)產(chǎn)品也日益豐富。如銀行存款，以前相對(duì)比較單一，而近幾年各大銀行推出的各種人民幣理財(cái)產(chǎn)品和外匯理財(cái)產(chǎn)品，人民幣理財(cái)產(chǎn)品又有準(zhǔn)儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品，能夠穩(wěn)獲高于同期存款的收益，還有與股票收益掛鉤的產(chǎn)品，通過(guò)買(mǎi)人民幣理財(cái)產(chǎn)品間接投資股票，此外其他各種理財(cái)品種也極大豐富，基金的熱賣(mài)就是人們信任并且積極投入金融投資理財(cái)?shù)囊环N表現(xiàn)；相反固定資產(chǎn)投入對(duì)家庭理財(cái)?shù)膸椭饔迷絹?lái)越小，以房地產(chǎn)投資為例，10年前的這種固定資產(chǎn)的收益率是比較穩(wěn)定的，但是在2008年到2012年之間，房地產(chǎn)的收益率陡然提高，然后又隨著政府的一系列房屋購(gòu)買(mǎi)限制令和銀行貸款的約束，使房地產(chǎn)進(jìn)入了一種低迷狀態(tài)。一旦家庭將資產(chǎn)投入到房地產(chǎn)上，則其收益效果救很難確定。相較之下，金融投資的收益更加靈活，并且因?yàn)槭找嬷芷谳^短，對(duì)家庭的不良影響仍是可以規(guī)避的，這使得金融投資理財(cái)成為未來(lái)家庭理財(cái)?shù)闹饕绞健?/p>

（二）普通家庭金融理財(cái)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)抗力加強(qiáng)由于金融投資理財(cái)將會(huì)成為普通家庭理財(cái)最主要的方式，因此，家庭資金在未來(lái)的金融市場(chǎng)中將扮演一個(gè)比較重要的角色，隨著人們對(duì)金融投資理財(cái)?shù)闹匾曢L(zhǎng)度提高，家庭對(duì)抗金融風(fēng)險(xiǎn)的能力也會(huì)逐漸增強(qiáng)。在全球性出現(xiàn)金融危機(jī)的大環(huán)境之下，金融市場(chǎng)的發(fā)展也存在許多不穩(wěn)定狀況，再加上金融中介機(jī)構(gòu)和投資方式和投資產(chǎn)品的不斷發(fā)展和增長(zhǎng)，這就給普通家庭投資構(gòu)成了極大的風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境。普通家庭受限于專(zhuān)業(yè)金融知識(shí)的儲(chǔ)備量，從而不能有效地對(duì)金融市場(chǎng)進(jìn)行準(zhǔn)確的判斷，大多數(shù)家庭的投資方向甚至是出于對(duì)周?chē)従印⒂H朋好友的跟風(fēng)，這就給百姓家庭的資產(chǎn)安全埋下了隱患。普通家庭的投資一般具有投資規(guī)模較小、投資方向的盲目性和隨意性、投資質(zhì)量不高等特點(diǎn)。這些因素都是家庭金融投資潛在的風(fēng)險(xiǎn)。那些熱衷于家庭理財(cái)?shù)慕鹑谕顿Y“散戶”開(kāi)始加強(qiáng)對(duì)金融知識(shí)的學(xué)習(xí)，力求從根本上鞏固自身對(duì)金融投資環(huán)境的認(rèn)知，從根源上彌補(bǔ)自身的不足，以便于能夠更好地去判斷瞬息萬(wàn)變的市場(chǎng)投資環(huán)境。還有些家庭型金融投資者通過(guò)金融書(shū)籍、報(bào)紙、電臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)等多種多樣的方式來(lái)進(jìn)行金融知識(shí)的學(xué)習(xí)，金融知識(shí)的儲(chǔ)備是一個(gè)精細(xì)、漫長(zhǎng)、與時(shí)俱進(jìn)、及時(shí)更新的過(guò)程，在這樣一個(gè)學(xué)習(xí)過(guò)程里，投資者可以從根本上提高自身的投資意識(shí)，摒棄以前的投資隨意性和盲目性等缺點(diǎn)，提升自己的市場(chǎng)判斷力，進(jìn)而提高投資質(zhì)量，保障家庭資產(chǎn)的安全，從根源上面降低家庭投資的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）普通家庭金融理財(cái)將呈現(xiàn)出目標(biāo)統(tǒng)一下的多元化模式目前金融市場(chǎng)提供給將普通家庭的金融投資方式是比較多樣化的，但是，受到理財(cái)者個(gè)人能力的限制，大多數(shù)家庭使用的理財(cái)方式都比較單一，并不能實(shí)現(xiàn)家庭資源的最優(yōu)配置。然而，金融投資理財(cái)成為家庭最主要的理財(cái)方式已經(jīng)是未來(lái)發(fā)展的主要趨勢(shì)，而家庭對(duì)抗金融風(fēng)險(xiǎn)的能力將會(huì)有所提高，這一切都與理財(cái)者個(gè)人對(duì)金融市場(chǎng)的判斷力提升和對(duì)家庭財(cái)務(wù)管理能力的提升有關(guān)。一個(gè)成功的家庭理財(cái)者必然不會(huì)將所有的雞蛋都放在一個(gè)籃子里，在既要追求收益、又要規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，還要兼顧資源的優(yōu)化配置的理財(cái)要求下，普通家庭金融理財(cái)必然呈現(xiàn)出一個(gè)目標(biāo)統(tǒng)一下的多元化理財(cái)模式。從理財(cái)者的身份和責(zé)任來(lái)看，家庭中只要是能夠勝任理財(cái)責(zé)任的任何一個(gè)成員，都可能參與理財(cái)互動(dòng)，這必然使家庭理財(cái)?shù)哪Ｊ桨l(fā)生變化；從科學(xué)理財(cái)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度和處理方式來(lái)看，最有效地處理金融危機(jī)、度過(guò)風(fēng)險(xiǎn)的方式就是購(gòu)買(mǎi)不同層次餓種類(lèi)的理財(cái)產(chǎn)品，獲得多樣化的收益，或者，在經(jīng)濟(jì)不景氣的情況下至少保證某一個(gè)或某幾個(gè)理財(cái)產(chǎn)品還能夠發(fā)揮作用；第三，金融市場(chǎng)提供給家庭理財(cái)者的理財(cái)產(chǎn)品形式多樣，家庭理財(cái)者有必要根據(jù)家庭的需要去選擇這些理財(cái)產(chǎn)品，久而久之，就會(huì)形成一個(gè)多元化的理財(cái)模式，例如，對(duì)“零花錢(qián)”的投資以短期利潤(rùn)率高的為主；對(duì)“讀書(shū)基金”和“養(yǎng)老金”的投資來(lái)說(shuō)，應(yīng)當(dāng)一較長(zhǎng)年限的、穩(wěn)定性較強(qiáng)的理財(cái)產(chǎn)品為主。

四、對(duì)家庭金融投資理財(cái)?shù)慕ㄗh

（一）樹(shù)立良好的家庭金融投資理財(cái)觀念為了實(shí)現(xiàn)家庭收入的保值與增值，應(yīng)該培養(yǎng)對(duì)理財(cái)知識(shí)和技巧的認(rèn)知，并將之轉(zhuǎn)換為理性的處理投資項(xiàng)目和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的技巧上。理念作為一種理性的觀念，在理財(cái)方面就是通過(guò)理財(cái)者不斷遭受的挫折和損失而完善和成熟起來(lái)的。

（二）善于利用投資收益在滿足了基本的財(cái)產(chǎn)保全以后，在仍有富余的情況下，通過(guò)金融市場(chǎng)上提供的諸如股票、債券、基金、保險(xiǎn)等形形的金融投資理財(cái)工具，進(jìn)行增值計(jì)劃。這些工具的特點(diǎn)是高收益、高風(fēng)險(xiǎn)。在這個(gè)過(guò)程中，知識(shí)在資產(chǎn)積累中的作用日益重要。如何選擇合理的投資組合，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，賺取最大利益，成了個(gè)人經(jīng)濟(jì)生活中新的時(shí)尚。

（三）重視理財(cái)中的家庭個(gè)體差異家庭經(jīng)濟(jì)的狀況不同，家庭成員不同的個(gè)人喜好，所以，在投資的工具上側(cè)重點(diǎn)不同，資金的注入也不一樣，產(chǎn)生的投資理財(cái)?shù)姆绞接兴町悺＞湍弥袊?guó)南北部做比較：從家庭的資產(chǎn)總量來(lái)說(shuō)，北方家庭可能不如南方家庭，關(guān)鍵是理財(cái)觀念和方式有很大差距。經(jīng)濟(jì)稍差的北方家庭有放棄理財(cái)?shù)南敕ǎ械燃彝⒇?cái)富主要用于養(yǎng)老、孩子上學(xué)、買(mǎi)房等保障性開(kāi)支上，主要理財(cái)方式為儲(chǔ)蓄。富裕家庭則大多將財(cái)富用于消費(fèi)，而南方家庭則更注重財(cái)富的增值。較為貧困的家庭努力進(jìn)行脫貧致富，中等家庭認(rèn)為保障性開(kāi)支需要更多支付，必須讓現(xiàn)有財(cái)富盡快增值以確保生活的正常運(yùn)行，小康家庭則將盈余用于更多方式的投資上。

篇9

（一）創(chuàng)新企業(yè)投資方式 隨著我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，企業(yè)投資范圍不可避免的擴(kuò)大開(kāi)來(lái)，其投資方式也隨之發(fā)生了巨大的變化，傳統(tǒng)的實(shí)務(wù)資本資和項(xiàng)目投資方式已經(jīng)不能適應(yīng)現(xiàn)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。以前作為企業(yè)唯一的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)投資方式受到了現(xiàn)代化投資方式的沖擊，企業(yè)再也不能只關(guān)注生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)投資。現(xiàn)代化企業(yè)投資方式的主要特點(diǎn)在于其投資對(duì)象的改變，它們以企業(yè)運(yùn)作為為主要的投資對(duì)象，包括資本運(yùn)營(yíng)投資，股票債券投資、基金投資、期權(quán)期貨投資，它們?cè)谄髽I(yè)投資中所占的持續(xù)增大，地位持續(xù)上升，投資的形態(tài)變化日新月異，其中技術(shù)投資和人力資本投資目前已經(jīng)成為了企業(yè)投資的基本內(nèi)容。隨著世界的聯(lián)系越來(lái)越緊密，企業(yè)投資范圍也急劇擴(kuò)大，主要表現(xiàn)為由當(dāng)?shù)叵蛲獾財(cái)U(kuò)展，由國(guó)內(nèi)向國(guó)外擴(kuò)展。因此，企業(yè)創(chuàng)新理財(cái)方式必須首先注重企業(yè)投資手段的更新。企業(yè)理財(cái)觀念對(duì)于投資手段創(chuàng)新影響巨大，同時(shí)投資手段改變能促使企業(yè)的理財(cái)理念的更新，從而促進(jìn)企業(yè)快速健康的向前發(fā)展。

（二）創(chuàng)新籌資手段 傳統(tǒng)的企業(yè)籌資方式主要有留存收益、直接投資、貸款和商業(yè)信用等。由于互聯(lián)網(wǎng)的使用和快速交通系統(tǒng)的出現(xiàn)，全球的聯(lián)系逐步增強(qiáng)，發(fā)達(dá)國(guó)家企業(yè)新出現(xiàn)的籌資方式開(kāi)始影響我國(guó)的企業(yè)，促使國(guó)內(nèi)企業(yè)開(kāi)始重視現(xiàn)代籌資方式的采用，這些現(xiàn)代化的籌資方式包括發(fā)行股票、融資租賃、風(fēng)險(xiǎn)投資、發(fā)行債券及可轉(zhuǎn)化債券、專(zhuān)項(xiàng)發(fā)行基金、補(bǔ)償貿(mào)易等。這些現(xiàn)代籌資方式的采用迫使我國(guó)企業(yè)經(jīng)營(yíng)決策者的改變傳統(tǒng)的理財(cái)觀念，資本運(yùn)營(yíng)成為企業(yè)主要經(jīng)營(yíng)方式。一些高新技術(shù)企業(yè)加快了籌資方式創(chuàng)新的步伐，并探索出了概念籌資、并購(gòu)籌資和組合籌資等新形式。當(dāng)代企業(yè)的發(fā)展不再僅僅依靠企業(yè)資本積累從而擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)，企業(yè)的發(fā)展和盈利的關(guān)鍵在于資本運(yùn)營(yíng)，企業(yè)資本運(yùn)營(yíng)目標(biāo)在于實(shí)現(xiàn)價(jià)值增值。企業(yè)資本運(yùn)營(yíng)的對(duì)象突破產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)范圍，將其對(duì)象擴(kuò)大到企業(yè)的資本。因此當(dāng)代企業(yè)必須創(chuàng)新籌資手段，緊跟時(shí)代的步伐，不斷創(chuàng)新企業(yè)的理財(cái)方式。

（三）創(chuàng)新企業(yè)分配手段 傳統(tǒng)的企業(yè)剩余利潤(rùn)分配手段為物質(zhì)資本投資者憑借其擁有的企業(yè)股份來(lái)分配。但是由于當(dāng)代社會(huì)技術(shù)水平的進(jìn)步，無(wú)形資產(chǎn)也已經(jīng)開(kāi)始成為企業(yè)總資本的重要部分，無(wú)形資產(chǎn)的所有者依據(jù)其評(píng)估價(jià)值來(lái)參與利潤(rùn)分配已經(jīng)得到社會(huì)的認(rèn)可。代社會(huì)技術(shù)水平的進(jìn)步同時(shí)也使企業(yè)盈利來(lái)源也得到了擴(kuò)大，其來(lái)源不再是單一的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域。而且目前很多企業(yè)所獲得的非營(yíng)業(yè)利潤(rùn)已經(jīng)超過(guò)了營(yíng)業(yè)利潤(rùn)。與此同時(shí)，企業(yè)利潤(rùn)參與分配的對(duì)象也發(fā)生了變化，其中人力資本已經(jīng)成為重要的企業(yè)利潤(rùn)分配方式。另外，許多上市企業(yè)還出現(xiàn)了一些非投資性股票在一定條件下成為企業(yè)利潤(rùn)分配的對(duì)象，使得現(xiàn)代企業(yè)利潤(rùn)分配已經(jīng)不僅僅是物質(zhì)資本參與分配。企業(yè)分配手段對(duì)于企業(yè)健康發(fā)展至關(guān)重要，因此，企業(yè)必須不斷創(chuàng)新分配手段，協(xié)調(diào)好各方面的利潤(rùn)，促進(jìn)企業(yè)健康發(fā)展。

（四）創(chuàng)新理財(cái)工具 由于現(xiàn)代信息技術(shù)突飛猛進(jìn)的發(fā)展，計(jì)算機(jī)已經(jīng)成為企業(yè)高效的理財(cái)工具。信息技術(shù)的日新月異導(dǎo)致計(jì)算機(jī)的硬件和軟件系統(tǒng)更新?lián)Q代特別快。因此企業(yè)必須關(guān)注理財(cái)工具的創(chuàng)新。這對(duì)于企業(yè)特別重要，企業(yè)信息管理必須依賴(lài)計(jì)算機(jī)來(lái)提高效率，無(wú)論是收集基礎(chǔ)信息還是整理企業(yè)決策信息，手工記賬還是電算化會(huì)計(jì)，收集原始生產(chǎn)信息還是調(diào)度指揮，計(jì)算機(jī)的應(yīng)用已經(jīng)普及到企業(yè)的每一個(gè)方面。提高計(jì)算機(jī)在企業(yè)理財(cái)管理中的利用效率，必須關(guān)注企業(yè)計(jì)算機(jī)軟件開(kāi)發(fā)和軟件的更新?lián)Q代工作。新的軟件系統(tǒng)往往比舊系統(tǒng)的功能更加強(qiáng)大，能顯著提高企業(yè)理財(cái)管理的工作效率，企業(yè)特別需要關(guān)注應(yīng)用在經(jīng)濟(jì)管理過(guò)程、活動(dòng)分析和經(jīng)營(yíng)決策中的重要軟件，這些軟件的更新對(duì)于企業(yè)的理財(cái)管理效率的提高比普通軟件意義更加重大。

（五）創(chuàng)新資本運(yùn)營(yíng) 當(dāng)代企業(yè)的發(fā)展不再是增加企業(yè)資本積累從而進(jìn)一步擴(kuò)大企業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模，資本運(yùn)營(yíng)在擴(kuò)大企業(yè)規(guī)模和提高企業(yè)盈利能力中的作用越來(lái)越大，企業(yè)資本運(yùn)營(yíng)的首要目標(biāo)在于企業(yè)價(jià)值增值。企業(yè)資本運(yùn)營(yíng)對(duì)象不再局限于產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)這一狹小的范圍，而是已經(jīng)擴(kuò)大到企業(yè)的各種資本，企業(yè)管理者可以運(yùn)用企業(yè)資本的內(nèi)變、擴(kuò)張或收縮等形式，還能依靠資本市場(chǎng)和金融衍生工具來(lái)增加企業(yè)資本價(jià)值并使其達(dá)到最大化。企業(yè)創(chuàng)新資本運(yùn)營(yíng)理念能夠改變企業(yè)管理者的理財(cái)行為，使其更加關(guān)注企業(yè)整體發(fā)展和資本價(jià)值的最大化，并能有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)和提高企業(yè)收益，從而使企業(yè)將其價(jià)值最大化。

三、企業(yè)理財(cái)文化建設(shè)

（一）提高企業(yè)全體員工的理財(cái)文化建設(shè)意識(shí) 企業(yè)理財(cái)文化的形成依賴(lài)于每位員工的積極參與，因此企業(yè)必須重視提高企業(yè)員工的理財(cái)文化建設(shè)意識(shí)。發(fā)動(dòng)全體員工學(xué)習(xí)企業(yè)理財(cái)文化，使其認(rèn)識(shí)到企業(yè)理財(cái)文化建設(shè)的作用，總的來(lái)說(shuō)具有以下作用：導(dǎo)向作用、凝聚作用、約束與規(guī)范作用、激勵(lì)作用。企業(yè)理財(cái)文化具有導(dǎo)向作用是說(shuō)企業(yè)形成了優(yōu)秀的理財(cái)文化能夠起到指導(dǎo)員工的行為的作用，使員工們?cè)诶碡?cái)文化的熏陶下形成相同的理財(cái)觀念。企業(yè)理財(cái)文化具有凝聚作用是指它能夠團(tuán)結(jié)員工，增加員工對(duì)本企業(yè)的群體認(rèn)同感，真正將自己視為企業(yè)的主人，促使企業(yè)員工形成主動(dòng)節(jié)約企業(yè)資源的行為習(xí)慣，減少企業(yè)資源浪費(fèi)。約束、規(guī)范作用是指當(dāng)企業(yè)各管理部門(mén)和企業(yè)員工在進(jìn)行各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)時(shí)，企業(yè)理財(cái)文化能起到約束作用，形成一種無(wú)形的力量迫使其自覺(jué)約束和規(guī)范自己的行為。企業(yè)理財(cái)文化的激勵(lì)作用是指其能起到激勵(lì)企業(yè)員工的工作熱情，提高員工自身的工作價(jià)值感，提高員工的工作效率，促使企業(yè)員工樹(shù)立起良好的職業(yè)道德。

（二）不斷樹(shù)立新的企業(yè)理財(cái)觀 由于社會(huì)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展和科學(xué)技術(shù)的不斷進(jìn)步，現(xiàn)代企業(yè)面臨著不斷變化的理財(cái)環(huán)境，因此企業(yè)必須及時(shí)更新財(cái)務(wù)管理制度、創(chuàng)新財(cái)務(wù)管理方法、采用新的財(cái)務(wù)管理手段。企業(yè)想要及時(shí)更新財(cái)務(wù)管理制度、方法和手段，就必須在企業(yè)內(nèi)部不斷樹(shù)立新的理財(cái)觀。塑造和完善企業(yè)理財(cái)文化，不僅只是財(cái)務(wù)部門(mén)的責(zé)任。必須依靠全體企業(yè)員工共同努力，各管理部門(mén)通力合作，積極更新企業(yè)理財(cái)觀。企業(yè)的管理者要重視自身理財(cái)觀的更新，并支持企業(yè)財(cái)務(wù)經(jīng)理的企業(yè)理財(cái)觀的創(chuàng)新工作；財(cái)務(wù)部門(mén)的管理者和員工要在實(shí)踐中不斷提高業(yè)務(wù)水平，增強(qiáng)自身的創(chuàng)新意識(shí)，不斷采用新的財(cái)務(wù)管理工具；企業(yè)各部門(mén)必須注重內(nèi)部協(xié)調(diào)工作，加大內(nèi)部的監(jiān)管力度，規(guī)范本部門(mén)員工的經(jīng)濟(jì)行為；企業(yè)員工必須具有企業(yè)主人翁意識(shí)，積極參加新的理財(cái)知識(shí)的培訓(xùn)，從而培養(yǎng)理財(cái)意識(shí)，接受新的理財(cái)觀念。

（三）完善理財(cái)激勵(lì)與約束制度 企業(yè)建立起系統(tǒng)而完善的理財(cái)約束與激勵(lì)制度，能促進(jìn)企業(yè)員工參加理財(cái)活動(dòng)，大大提高其工作熱情，并促使相關(guān)財(cái)務(wù)人員規(guī)范自己的行為。因此在形成企業(yè)理財(cái)文化過(guò)程中必須注意完善企業(yè)理財(cái)?shù)募?lì)和約束制度。一方面要切實(shí)從物質(zhì)和心理兩方面鼓勵(lì)踴躍參加企業(yè)財(cái)務(wù)管理的企業(yè)管理者和普通員工，激勵(lì)他們?yōu)槠髽I(yè)理財(cái)活動(dòng)貢獻(xiàn)自己的一份力量。在企業(yè)員工中舉行各種理財(cái)活動(dòng)，并評(píng)選理財(cái)標(biāo)兵，給企業(yè)樹(shù)立榜樣，為企業(yè)理財(cái)文化建設(shè)孕育良好氛圍。另一方面，企業(yè)必須建立起約束機(jī)制來(lái)制約財(cái)務(wù)人員的經(jīng)濟(jì)行為，制定出基本的理財(cái)規(guī)章制度，加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部財(cái)務(wù)控制，提高企業(yè)理財(cái)人員的工作水平和理財(cái)效率，使財(cái)務(wù)人員們?cè)谄髽I(yè)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中自覺(jué)的規(guī)范自己的經(jīng)濟(jì)行為。

（四）發(fā)揮財(cái)務(wù)經(jīng)理的帶頭作用 企業(yè)的財(cái)務(wù)經(jīng)理在企業(yè)理財(cái)文化建設(shè)中具有至關(guān)重要的作用，其思想、意識(shí)和視野能直接影響企業(yè)形成什么樣的理財(cái)文化。其經(jīng)營(yíng)哲學(xué)和經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)、價(jià)值觀、道德感深刻從某種程度上決定了企業(yè)理財(cái)文化的水準(zhǔn)。具體來(lái)講，財(cái)務(wù)經(jīng)理自身的經(jīng)營(yíng)哲學(xué)觀和個(gè)性特征決定和影響著企業(yè)理財(cái)文化中的企業(yè)理財(cái)理念、理財(cái)價(jià)值觀、理財(cái)?shù)赖碌葍?nèi)容。在企業(yè)理財(cái)文化的塑造過(guò)程中，財(cái)務(wù)經(jīng)理必須承擔(dān)主要責(zé)任，積極促進(jìn)企業(yè)形成規(guī)范合理的理財(cái)文化。財(cái)務(wù)經(jīng)理要領(lǐng)導(dǎo)財(cái)務(wù)人員制定理財(cái)文化建設(shè)的總方案，并監(jiān)督企業(yè)實(shí)施所制定的理財(cái)方案，并且要帶頭遵守企業(yè)理財(cái)規(guī)則，身體力行貫徹理財(cái)方案。并結(jié)合實(shí)際不斷完善企業(yè)理財(cái)行為規(guī)范，成為企業(yè)理財(cái)文化的榜樣。企業(yè)形成了系統(tǒng)的而又科學(xué)合理的理財(cái)文化會(huì)促使其理財(cái)工作水平的提升，大大提高企業(yè)的理財(cái)效率，財(cái)務(wù)經(jīng)理為企業(yè)理財(cái)文化建設(shè)所做的貢獻(xiàn)也會(huì)永遠(yuǎn)為企業(yè)和企業(yè)員工所銘記。

篇10

對(duì)獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生的投資理財(cái)行為進(jìn)行深入分析，發(fā)現(xiàn)校內(nèi)53%的大學(xué)生都參與過(guò)校內(nèi)舉辦的各種理財(cái)講座，40%的學(xué)生參與各類(lèi)學(xué)院舉辦的理財(cái)比賽。為了增加大學(xué)生的投資理財(cái)知識(shí)，獨(dú)立學(xué)院通常會(huì)定期開(kāi)展各類(lèi)金融投資活動(dòng)，如點(diǎn)鈔大賽、模擬商品交易會(huì)等。80%的獨(dú)立學(xué)院近年來(lái)有意開(kāi)設(shè)了相關(guān)選修課程，為更多非金融專(zhuān)業(yè)的學(xué)生普及投資理財(cái)教育。如《理財(cái)規(guī)劃》《股票投資》等。

1.2 投資理財(cái)知識(shí)傳播迅速

大學(xué)生作為一個(gè)獨(dú)立自由的特殊群體，他們的學(xué)習(xí)、工作生活與各種信息息息相關(guān)。如今，網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展給大學(xué)生的學(xué)習(xí)帶來(lái)莫大的便利，同時(shí)也為大學(xué)生進(jìn)行投資理財(cái)知識(shí)學(xué)習(xí)提供了一個(gè)便利的平臺(tái)。獨(dú)立學(xué)院60%的大學(xué)生都是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)來(lái)了解理財(cái)產(chǎn)品的。同時(shí)，也有40%的學(xué)生是通過(guò)他人介紹來(lái)了解理財(cái)產(chǎn)品的，這表明投資理財(cái)知識(shí)在人們生活中傳播迅速，投資理財(cái)活動(dòng)開(kāi)始普及到人們的日常生活。

1.3 參與投資理財(cái)積極性較高

與其他高等教育學(xué)院相比，獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生對(duì)投資理財(cái)話題表現(xiàn)出更加濃厚的興趣。教育離不開(kāi)經(jīng)濟(jì)，受經(jīng)濟(jì)條件影響，獨(dú)立學(xué)院50%以上的大學(xué)生是支持大學(xué)生進(jìn)行投資理財(cái)?shù)模?0%的大學(xué)生具有半年以下的投資理財(cái)經(jīng)驗(yàn)。近年來(lái)，個(gè)人投資熱潮涌入校園，獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生積極參與學(xué)校舉辦的各種理財(cái)講座，商品模擬交易會(huì)、點(diǎn)鈔大賽等活動(dòng)。無(wú)論是課堂上還是課堂外，大學(xué)生對(duì)投資理財(cái)?shù)姆e極性較高。

2 獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生投資理財(cái)過(guò)程中所遇到的問(wèn)題

2.1 投資理財(cái)專(zhuān)業(yè)知識(shí)的缺乏

調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，63%的大學(xué)生在投資過(guò)程中對(duì)市場(chǎng)行情了解相當(dāng)缺乏。大學(xué)生除了在校內(nèi)參與的理財(cái)活動(dòng)外，他們的實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)屈指可數(shù)。選修課程的學(xué)習(xí)十分有限，導(dǎo)致大學(xué)生投資理財(cái)專(zhuān)業(yè)知識(shí)匱乏。以廣東外語(yǔ)外貿(mào)大學(xué)南國(guó)商學(xué)院為例，70%的大學(xué)生通過(guò)他人介紹選擇理財(cái)產(chǎn)品。大多數(shù)大學(xué)生只是對(duì)投資市場(chǎng)上的投資理財(cái)產(chǎn)品有個(gè)模糊的了解，但卻沒(méi)有對(duì)投資市場(chǎng)內(nèi)部進(jìn)行深入分析，也沒(méi)有接受過(guò)系統(tǒng)專(zhuān)業(yè)的投資理財(cái)培訓(xùn)。

2.2 投資理財(cái)資金的來(lái)源

獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生每月的經(jīng)濟(jì)資金基本穩(wěn)定，他們的投資理財(cái)資金主要來(lái)源于父母、兼職、獎(jiǎng)助學(xué)金等。首先是來(lái)源于父母。從回收的問(wèn)卷來(lái)看，這一比例達(dá)到80%，也是最高的。其次是兼職。大學(xué)生通過(guò)兼職賺取投資資金的比例為50%，這說(shuō)明有一半的大學(xué)生都是通過(guò)自己的努力去爭(zhēng)取額外的投資資金的。另外，25%的大學(xué)生利用獎(jiǎng)助學(xué)金進(jìn)行投資理財(cái)。可以看出大學(xué)生的投資理財(cái)資金還是以父母供給為主，他們的資金來(lái)源渠道較窄，并且投資資金金額不高。

2.3 投資理財(cái)產(chǎn)品的選擇

獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生投資理財(cái)方式主要有四類(lèi)。第一，余額寶。經(jīng)調(diào)查，67%的大學(xué)生選擇的理財(cái)產(chǎn)品是余額寶。第二，股票。大學(xué)生選擇這種產(chǎn)品的比例僅有10%。這是因?yàn)楣善憋L(fēng)險(xiǎn)性較高，一般對(duì)股票不太了解的人不會(huì)進(jìn)行投資。股票投資的一般都是經(jīng)管類(lèi)專(zhuān)業(yè)的學(xué)生，這是因?yàn)榻?jīng)管類(lèi)專(zhuān)業(yè)的學(xué)生有接受過(guò)相關(guān)的股票課程學(xué)習(xí)教育，他們對(duì)股票進(jìn)行投資理財(cái)是對(duì)自己專(zhuān)業(yè)知識(shí)的一種鍛煉。第三，儲(chǔ)蓄方式。5%的大學(xué)生選擇以?xún)?chǔ)蓄方式進(jìn)行個(gè)人理財(cái)。這是人們?nèi)粘Ｉ钪凶畋憬荨⑹褂米顝V泛的一種方式。第四，債券、P2P（網(wǎng)貸）、基金等其他理財(cái)方式。大學(xué)生投資主要集中在余額寶和儲(chǔ)蓄這兩方面，其次是股票。對(duì)于其他一些投資理財(cái)產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，大學(xué)生是非常陌生的。

2.4 投資風(fēng)險(xiǎn)的防范

高收益的投資必然伴隨高風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)代大學(xué)生面對(duì)個(gè)人投資風(fēng)險(xiǎn)的承受能力仍是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足的。以廣東外語(yǔ)外貿(mào)大學(xué)南國(guó)商學(xué)院為例，70%的大學(xué)生每月的投資理財(cái)金額是200元以下，僅有7%的大學(xué)生是800元以上。其次，45%的大學(xué)生在投資理財(cái)過(guò)程中覺(jué)得投資風(fēng)險(xiǎn)難以防范。這說(shuō)明大學(xué)生對(duì)投資市場(chǎng)沒(méi)有把握，他們大多數(shù)人都采取保守的方式進(jìn)行個(gè)人投資，并且多數(shù)為低額投資。對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的損失占成本的比重，55%的大學(xué)生的承受比重是在5%以下，由此可見(jiàn)，大部分的大學(xué)生都無(wú)法承受太大的投資風(fēng)險(xiǎn)。

2.5 投資理財(cái)?shù)臅r(shí)間限制

個(gè)人投資理財(cái)并不是一件短時(shí)間就能完成并獲得收益的事情，許多大學(xué)生都存在“坐享其成”的心理，這是一個(gè)不好的現(xiàn)象。廣東外語(yǔ)外貿(mào)大學(xué)南國(guó)商學(xué)院90%的大學(xué)生每日的個(gè)人投資理財(cái)時(shí)間控制在1小時(shí)以?xún)?nèi)，這說(shuō)明受各種因素影響，大學(xué)生真正能夠進(jìn)入投資理財(cái)?shù)幕顒?dòng)時(shí)間十分有限。他們更多時(shí)候只是偶爾關(guān)注一下投資的情況，并沒(méi)有認(rèn)真分析投資市場(chǎng)的發(fā)展規(guī)律和投資產(chǎn)品的投資風(fēng)險(xiǎn)、報(bào)酬。60%大學(xué)生投資目的是為了獲得收益，在利益的誘惑下，許多大學(xué)生盲目跟風(fēng)，在沒(méi)有了解投資情況的前提下就輕易相信他人的選擇。

3 獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生投資理財(cái)問(wèn)題的原因分析

3.1 受所學(xué)專(zhuān)業(yè)限制，對(duì)投資理財(cái)知識(shí)掌握不足

從獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生在對(duì)投資理財(cái)?shù)闹R(shí)的掌握程度上看，經(jīng)管類(lèi)專(zhuān)業(yè)的大學(xué)生對(duì)投資理財(cái)?shù)南嚓P(guān)知識(shí)的掌握程度要明顯高于醫(yī)科類(lèi)、藝術(shù)類(lèi)專(zhuān)業(yè)的大學(xué)生。經(jīng)管類(lèi)大學(xué)生由于本專(zhuān)業(yè)的課程設(shè)置里，已經(jīng)包含一個(gè)或一個(gè)以上的相關(guān)投資理財(cái)知識(shí)的課程，例如《證券投資學(xué)》《資產(chǎn)評(píng)估學(xué)》等，所以，對(duì)投資理財(cái)知識(shí)的掌握比較多。與此同時(shí)，受自身專(zhuān)業(yè)的影響，醫(yī)科類(lèi)、藝術(shù)類(lèi)專(zhuān)業(yè)的大學(xué)生對(duì)投資理財(cái)相關(guān)知識(shí)的接觸較少，對(duì)投資理財(cái)?shù)南嚓P(guān)知識(shí)的理解及掌握比較差。因此，在投資理財(cái)中，并沒(méi)有占到有效的投資優(yōu)勢(shì)。

3.2 資金來(lái)源有偏重，缺乏開(kāi)拓資金來(lái)源渠道

獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生的投資資金的來(lái)源呈現(xiàn)多樣組合的特點(diǎn)。研究表明，獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生的投資資金的來(lái)源比較偏重于父母所給的生活費(fèi)、個(gè)人兼職收入。這是因?yàn)楠?dú)立學(xué)院大學(xué)生的主要任務(wù)是在校學(xué)習(xí)，沒(méi)有正式的職業(yè)工作，僅靠兼職賺取的外快也是數(shù)量有限。這也反映了獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生在未正式踏入社會(huì)大門(mén)之前，依靠自己的創(chuàng)新知識(shí)、專(zhuān)業(yè)技能和社交能力去開(kāi)拓資金來(lái)源的可能性較低。獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生既受限于校園空間范圍的束縛，又沒(méi)有其他正式渠道可以為獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生帶來(lái)更多的收入。

3.3 投資理財(cái)產(chǎn)品認(rèn)識(shí)較淺，品種選擇手足無(wú)措

獨(dú)立學(xué)院的大學(xué)生選擇儲(chǔ)蓄（如余額寶）、股票及基金投資的投資理財(cái)比例分別為70%、20%，這其中最重要的原因可以歸結(jié)為獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生普遍對(duì)投資理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)較淺，對(duì)理財(cái)品種的選擇手足無(wú)措。[1]這體現(xiàn)在：一是獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生對(duì)儲(chǔ)蓄這種理財(cái)方式的認(rèn)知只停留在它具有安全、可靠、普遍等優(yōu)點(diǎn)，而較少考慮到選擇儲(chǔ)蓄的投資回報(bào)率低、資金占有時(shí)間長(zhǎng)等缺點(diǎn)；二是獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生對(duì)投資理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)有限，在實(shí)際的理財(cái)操作中，他們大多處于摸索階段。在對(duì)投資理財(cái)產(chǎn)品的選擇上，他們是手足無(wú)措的；三是獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生選擇債券、期貨、外匯、網(wǎng)貸、信托等投資理財(cái)方式只有10%左右。主要的原因是對(duì)這些非傳統(tǒng)的、新興的投資理財(cái)方式的認(rèn)識(shí)非常淺薄，在規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)下，他們不敢貿(mào)然選擇這些投資理財(cái)方式。

3.4 受多種因素的影響，組合投資理財(cái)產(chǎn)品難度高

在投資理財(cái)中，進(jìn)行投資理財(cái)產(chǎn)品的有機(jī)組合，可以適當(dāng)?shù)囊?guī)避投資風(fēng)險(xiǎn)。這是投資理財(cái)中，被廣為借鑒的投資理財(cái)經(jīng)驗(yàn)。但獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生在投資理財(cái)?shù)膶?shí)際操作中，并沒(méi)有進(jìn)行投資產(chǎn)品的有機(jī)結(jié)合。我們分析得出的結(jié)論如下：一是在產(chǎn)品選擇上，受限于對(duì)投資理財(cái)產(chǎn)品認(rèn)識(shí)的深度，獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生在投資理財(cái)?shù)姆绞降倪x擇上，局限于傳統(tǒng)而低操作難度的儲(chǔ)蓄及余額寶；二是受投資期限的影響，獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生偏重于選擇投資期限為一個(gè)月內(nèi)的占到31%，而選擇投資期限為1～2年，及2年以上的分別只有3.93%、4.42%。這足以說(shuō)明，獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生偏好資金回籠快的短期投資，而短期投資則減少了獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生相比之長(zhǎng)線投資，所需要進(jìn)行投資產(chǎn)品有機(jī)組合的可能性；三是在投資資金上，大部分獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生用于投資理財(cái)?shù)馁Y金原本就有限而少額，這使得獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生從根本上就難以考慮把有限少額的資金“放在不同的籃子里”。

3.5 個(gè)人自身原因，投資理財(cái)時(shí)間安排分配不當(dāng)

獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生每天用于投資理財(cái)?shù)臅r(shí)間為1個(gè)小時(shí)以?xún)?nèi)的，占到了受訪者的90.42%，而用于投資理財(cái)時(shí)間為5～7小時(shí)的僅為1.23%，用于投資理財(cái)時(shí)間是7個(gè)小時(shí)以上的為0。這表明，獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生每天傾注于投資理財(cái)?shù)臅r(shí)間，普遍較少。這使得獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生對(duì)投資理財(cái)?shù)南嚓P(guān)研究沒(méi)能夠更加深入，在投資理財(cái)上取得有效進(jìn)展變得非常緩慢。[1]

4 獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生投資理財(cái)應(yīng)對(duì)的策略

4.1 普及投資理財(cái)知識(shí)，提高理財(cái)專(zhuān)業(yè)知識(shí)技能

學(xué)校應(yīng)該通過(guò)各種渠道，普及大學(xué)生的投資理財(cái)知識(shí)，提高獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生的理財(cái)專(zhuān)業(yè)知識(shí)技能。比如：邀請(qǐng)對(duì)投資理財(cái)有經(jīng)驗(yàn)的教授開(kāi)展普及相關(guān)知識(shí)的講座；開(kāi)設(shè)大學(xué)生模擬投資理財(cái)大賽；邀請(qǐng)職業(yè)理財(cái)經(jīng)理人，為大學(xué)生的投資理財(cái)實(shí)戰(zhàn)做指導(dǎo)。獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生也應(yīng)該有意識(shí)地接受投資理財(cái)知識(shí)的熏陶，[2]加強(qiáng)自身對(duì)投資理財(cái)實(shí)踐操作技能的掌握，積極主動(dòng)有效提高自己的投資理財(cái)專(zhuān)業(yè)知識(shí)和技能。

4.2 合理使用現(xiàn)有資金，擴(kuò)充投資資金渠道來(lái)源

獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生首先應(yīng)該對(duì)自身的資金使用有一個(gè)合理的規(guī)劃，不隨意浪費(fèi)自己的有限資金，以投資者的心態(tài)，充分利用自己現(xiàn)有的每一份資金；其次，在擴(kuò)充投資資金渠道來(lái)源的問(wèn)題上，獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生，更應(yīng)該發(fā)揮“獨(dú)立自主”的精神。要樹(shù)立開(kāi)拓精神，積極主動(dòng)地參與到社會(huì)實(shí)踐中來(lái)，逐漸做到把課本上學(xué)到的理論知識(shí)運(yùn)用到社會(huì)實(shí)踐中來(lái)，為自己創(chuàng)造更多的財(cái)富，為長(zhǎng)遠(yuǎn)的投資理財(cái)打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

4.3 關(guān)注社會(huì)經(jīng)濟(jì)形態(tài)，增強(qiáng)對(duì)理財(cái)市場(chǎng)的了解

為了實(shí)現(xiàn)更好的投資理財(cái)，我們需要做到密切關(guān)注社會(huì)經(jīng)濟(jì)形態(tài)，進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)理財(cái)市場(chǎng)的了解。[3]做到：一是實(shí)時(shí)關(guān)注國(guó)內(nèi)外關(guān)于我國(guó)經(jīng)濟(jì)情況的新聞報(bào)道，如《中國(guó)證券報(bào)》《經(jīng)濟(jì)視點(diǎn)報(bào)》等，積極捕捉對(duì)我們投資理財(cái)有用的信息，并把這些信息資源有效運(yùn)用到我們自身的理財(cái)項(xiàng)目中來(lái)；二是多收看理財(cái)類(lèi)相關(guān)電視節(jié)目，如《頭腦風(fēng)暴》《解碼財(cái)商》等，多多吸收借鑒理財(cái)能手們的經(jīng)驗(yàn)，為自身的投資理財(cái)指明方向；三是多閱讀關(guān)于社會(huì)經(jīng)濟(jì)形態(tài)，分析投資理財(cái)市場(chǎng)的相關(guān)書(shū)籍，比如《鄧普頓教你逆向投資》《彼得?林奇教你理財(cái)》等，做到個(gè)人的理財(cái)思維與整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)形態(tài)的發(fā)展與時(shí)俱進(jìn)；四是多關(guān)注熱點(diǎn)新聞，要善于分析熱點(diǎn)新聞對(duì)理財(cái)市場(chǎng)的影響與聯(lián)系，從而積極調(diào)整自己的理財(cái)策略。

4.4 比較各種產(chǎn)品差異，有效分散投資產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)

篇11

 

一、大學(xué)生理財(cái)發(fā)展概述

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，當(dāng)代大學(xué)生中的大部分人每月自己支配著一定數(shù)額的零用錢(qián)，這些錢(qián)的來(lái)源不同，有的完全由家庭支持，個(gè)別完全是自己雙休日、假期等打工的收入，有的是二者兼有。從零用錢(qián)的數(shù)額來(lái)看，除向?qū)W校繳納學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)等費(fèi)用外，現(xiàn)過(guò)半數(shù)的大學(xué)生月生活開(kāi)銷(xiāo)在500—1000元，平均在1000元左右，小部分大學(xué)生每月能支配1500元以上。除去必要生活費(fèi)的開(kāi)支，他們很多人還留有一定的“流動(dòng)資金”。

（一）大學(xué)生理財(cái)投入水平

由于大學(xué)生每月可支配資金有限、理財(cái)意識(shí)不強(qiáng)，大學(xué)生理財(cái)投資整體處于比較低的水平。許多大學(xué)生認(rèn)為只需要打理好每天的生活就好，并不需要專(zhuān)門(mén)劃分出一些資金進(jìn)行理財(cái)投資。還認(rèn)為理財(cái)投資收益較少，手續(xù)又比較麻煩，沒(méi)有進(jìn)行理財(cái)投資的必要。

根據(jù)調(diào)查顯示，大部分大學(xué)生，對(duì)于理財(cái)都是持觀望狀態(tài)，他們?nèi)鄙倮碡?cái)知識(shí)，人對(duì)于金錢(qián)都有一種看重，現(xiàn)在騙子太多，好多大學(xué)生覺(jué)得把錢(qián)投資進(jìn)去，還能不能收回成本，因?yàn)橥顿Y有風(fēng)險(xiǎn)，他們的錢(qián)來(lái)源單一，害怕被騙、不懂，所以大部分大學(xué)生對(duì)于投資理財(cái)方面都沒(méi)有什么經(jīng)驗(yàn)，都存在顧慮。據(jù)調(diào)查顯示，讀金融專(zhuān)業(yè)的學(xué)生，理財(cái)觀念會(huì)比不是讀金融的學(xué)生高，他們也更愿意去投資理財(cái)，因?yàn)樗麄儗W(xué)金融投資，觀念改變，所以他們的理財(cái)投入水平就會(huì)高。但是除了金融專(zhuān)業(yè)的大學(xué)生外的其他大部分學(xué)生，對(duì)理財(cái)投資是少之又少。

（二）大學(xué)生理財(cái)方式

當(dāng)代大學(xué)生對(duì)于自己的“流動(dòng)資金”，在選擇傳統(tǒng)銀行存款的同時(shí)，還有一部分大學(xué)生涉足新型的理財(cái)方式，如支付寶、余額寶、招財(cái)寶存款方式進(jìn)行理財(cái)。即使是在這種投資理財(cái)方式多元化的大環(huán)境下，大學(xué)生由于用于投資的資金不多、投資風(fēng)險(xiǎn)承受能力較小，大多數(shù)選擇較保險(xiǎn)的存款方式進(jìn)行理財(cái)投資。

在調(diào)查中，大學(xué)生最主要的理財(cái)方式和途徑是銀行存款和支付寶、余額寶、招財(cái)寶存款這類(lèi)只作儲(chǔ)蓄用途而無(wú)法產(chǎn)生多余價(jià)值的存款類(lèi)方式，而對(duì)于股票投資、基金投資、保險(xiǎn)等方式則少有人選擇。隨著社會(huì)的進(jìn)步經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，理財(cái)已經(jīng)變得越來(lái)越重要，但大學(xué)生對(duì)于理財(cái)活動(dòng)的態(tài)度卻十分尷尬。對(duì)理財(cái)活動(dòng)興趣不大或沒(méi)興趣的人仍占多數(shù)。

二、大學(xué)生理財(cái)存在的問(wèn)題

（一）大學(xué)生經(jīng)濟(jì)獨(dú)立意識(shí)較差

1.經(jīng)濟(jì)來(lái)源單一

調(diào)查結(jié)果顯示，有88.54%的大學(xué)生依靠家庭提供生活費(fèi)。這是現(xiàn)階段我國(guó)大學(xué)的普遍情況，大學(xué)生已經(jīng)習(xí)慣了依賴(lài)父母，而且絕大多數(shù)大學(xué)生打工的目的是為了增長(zhǎng)社會(huì)閱歷，而不是為了補(bǔ)貼生活費(fèi)。這反映了我國(guó)大學(xué)生經(jīng)濟(jì)獨(dú)立意識(shí)普遍較差。

2.存在“面子”消費(fèi)

據(jù)了解，部分大學(xué)生存在攀比消費(fèi)和超前消費(fèi)現(xiàn)象。一些同學(xué)表示，為了購(gòu)買(mǎi)某些奢侈品或者價(jià)格較高的物品，他們不惜節(jié)衣縮食，以泡面度日，甚至犧牲其他的必要開(kāi)支或者向其他同學(xué)借錢(qián)來(lái)滿足自己的消費(fèi)需求。這些情況都可以反映出一些大學(xué)生消費(fèi)時(shí)不量入為出，而虛榮心的驅(qū)使極易形成無(wú)休止的“面子”消費(fèi)。

（二）理財(cái)觀念淡薄，長(zhǎng)遠(yuǎn)思考欠缺

1．儲(chǔ)蓄觀念淡薄

據(jù)了解，大多數(shù)大學(xué)生對(duì)自己一個(gè)學(xué)期的花費(fèi)沒(méi)有具體預(yù)算，因?yàn)槿狈侠眍A(yù)算，生活上的支出比較隨意，結(jié)果經(jīng)常是前松后緊。對(duì)于每月定時(shí)提供生活費(fèi)的大學(xué)生來(lái)說(shuō)，多數(shù)同學(xué)都是“月光族”，有些甚至于月末要向別人借錢(qián)度日。

2．理財(cái)習(xí)慣不良

調(diào)查結(jié)果顯示，僅有50.2%的大學(xué)生有記賬的習(xí)慣，而其中僅有24.51%的大學(xué)生會(huì)對(duì)所有支出有記賬，剩余的25.69%的大學(xué)生會(huì)對(duì)數(shù)額較大的消費(fèi)有記賬。這顯示了多數(shù)大學(xué)生沒(méi)有良好的理財(cái)習(xí)慣，這對(duì)其日后的消費(fèi)理財(cái)發(fā)展極其不利。當(dāng)前的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，能夠產(chǎn)生暴利的投資理財(cái)領(lǐng)域幾乎不存在了。要理財(cái)致富，就要依靠長(zhǎng)期的資金運(yùn)作進(jìn)行投資來(lái)積累財(cái)富。

（三）理財(cái)知識(shí)缺乏，理財(cái)方法單一

1．理財(cái)觀念認(rèn)識(shí)存在偏差

不少大學(xué)生認(rèn)為，理財(cái)就是進(jìn)行投資，自己的錢(qián)不多，都是父母給的，根本用不著理財(cái)。其實(shí)這是對(duì)理財(cái)概念認(rèn)識(shí)上的一種偏差，投資當(dāng)然是理財(cái)?shù)闹匾獌?nèi)容，然而對(duì)于資金不多，剛剛開(kāi)始掌握一定資金支配的大學(xué)生來(lái)說(shuō)，財(cái)務(wù)規(guī)劃是遠(yuǎn)比投資更重要的內(nèi)容。所以記賬，是大學(xué)生理財(cái)需要學(xué)會(huì)的第一項(xiàng)理財(cái)技能，也是培養(yǎng)大學(xué)生理財(cái)意識(shí)的關(guān)鍵步驟。

2.理財(cái)方式保守單一

據(jù)調(diào)查可以知道，絕大部分大學(xué)生都是通過(guò)銀行存款、支付寶、余額寶、招財(cái)寶存款方式進(jìn)行理財(cái)。這種通過(guò)存款理財(cái)?shù)姆绞诫m然收益低、但風(fēng)險(xiǎn)也低，比較適合大學(xué)生進(jìn)行穩(wěn)定投資。少部分大學(xué)生通過(guò)購(gòu)買(mǎi)股票、基金的比例占9.49%，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的比例占2.37%，做小生意的比例占3.95%。即使是在這種投資理財(cái)方式多元化的大環(huán)境下，大學(xué)生由于用于投資的資金不多、投資風(fēng)險(xiǎn)承受能力較小，大多數(shù)選擇較保險(xiǎn)的存款方式進(jìn)行理財(cái)投資。

三、對(duì)大學(xué)生理財(cái)?shù)慕ㄗh

（一）培養(yǎng)良好的消費(fèi)習(xí)慣，形成合理的消費(fèi)結(jié)構(gòu)

大學(xué)生應(yīng)學(xué)會(huì)理性消費(fèi)，不但要注重改善自身的消費(fèi)習(xí)慣和消費(fèi)結(jié)構(gòu)，也要克制消費(fèi)欲望的膨脹，在滿足自身精神條件的情況下不斷地改善自己的經(jīng)濟(jì)條件。大學(xué)生要樹(shù)立正確的消費(fèi)觀關(guān)鍵在于自身，我們應(yīng)該積極積累消費(fèi)經(jīng)驗(yàn)，學(xué)習(xí)消費(fèi)知識(shí)，遵循正確的消費(fèi)原則，杜絕從眾盲目消費(fèi)、攀比消費(fèi)、情緒化消費(fèi)等不良消費(fèi)行為。大學(xué)生只有養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣，形成合理的消費(fèi)結(jié)構(gòu)，才能為更好地進(jìn)行理財(cái)投資打下基礎(chǔ)。

（二）樹(shù)立正確的理財(cái)觀念，學(xué)習(xí)更多的理財(cái)知識(shí)

樹(shù)立正確的理財(cái)觀念對(duì)于大學(xué)生具有重要的意義，也是大學(xué)生樹(shù)立理財(cái)意識(shí)的首要條件。我們應(yīng)該學(xué)會(huì)衡量、預(yù)測(cè)與分析金錢(qián)在投資理財(cái)中的分配比例，也要學(xué)會(huì)明確參與投資理財(cái)?shù)哪康牟皇菫榱速嶅X(qián)，而是把提升自身理財(cái)能力作為最終的目標(biāo)。大學(xué)生應(yīng)利用空閑時(shí)間學(xué)習(xí)必要的理財(cái)理論知識(shí)，比如可以參加學(xué)校開(kāi)辦的投資與理財(cái)?shù)膶?zhuān)業(yè)課、公選課和主題講座等，不斷拓展自身的投資理財(cái)相關(guān)知識(shí)，逐步培養(yǎng)自己的理財(cái)意識(shí)，充分了解消費(fèi)、金融及投資方面的相關(guān)知識(shí)，學(xué)會(huì)合理的安排個(gè)人的財(cái)務(wù)開(kāi)支。

（三）積極參與投資理財(cái)活動(dòng)，增強(qiáng)大學(xué)生理財(cái)能力

大學(xué)生在樹(shù)立正確的理財(cái)觀念、掌握基本的投資理財(cái)知識(shí)的基礎(chǔ)上，應(yīng)從自身實(shí)際出發(fā)，充分考慮家庭經(jīng)濟(jì)條件和當(dāng)?shù)匚飪r(jià)水平，建立一個(gè)個(gè)人財(cái)務(wù)賬簿，記錄平時(shí)自己的各項(xiàng)支出，以便更好地確定投資理財(cái)?shù)姆峙浔壤Ｍ瑫r(shí)，大學(xué)生也要積極參與各項(xiàng)社會(huì)、學(xué)校舉辦的投資理財(cái)活動(dòng)，比如模擬炒股比賽、ERP沙盤(pán)大賽、理財(cái)辯論賽等，從而積累實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，加深對(duì)理財(cái)知識(shí)的理解和增強(qiáng)自身的理財(cái)能力。

 

篇12

培訓(xùn)應(yīng)先知自己

近日，《投資與理財(cái)》記者通過(guò)網(wǎng)絡(luò)檢索與市場(chǎng)走訪發(fā)現(xiàn)，各類(lèi)投資理財(cái)培訓(xùn)課程令投資理財(cái)者應(yīng)接不暇，高級(jí)酒店授課、網(wǎng)絡(luò)授課，各種形式的教學(xué)應(yīng)有盡有。這令不少初學(xué)理財(cái)?shù)娜塑S躍欲試，仿佛抓住了一把開(kāi)啟財(cái)富大門(mén)的金鑰匙。其實(shí)不然，在接受相應(yīng)的理財(cái)培訓(xùn)之前，一定要先從了解自己開(kāi)始。

天使投資人、北京極速南瓜品牌管理顧問(wèn)機(jī)構(gòu)首席戰(zhàn)略官徐燁是一名理財(cái)達(dá)人，她在學(xué)習(xí)理財(cái)之初，并沒(méi)有參加各類(lèi)培訓(xùn)。徐燁認(rèn)為，理財(cái)?shù)牡谝徽n應(yīng)是充分了解自己。

首先是分析分析自己的財(cái)務(wù)狀況，做好收支預(yù)算，同時(shí)改變自己不正確的理財(cái)觀，督促自己養(yǎng)成先儲(chǔ)蓄后消費(fèi)的習(xí)慣。其次是根據(jù)自己感興趣的投資方式，適當(dāng)?shù)挠袀?cè)重點(diǎn)的培訓(xùn)學(xué)習(xí)。常見(jiàn)的理財(cái)方式包括投資貨幣基金、基金定投、銀行理財(cái)產(chǎn)品、股票、黃金等。

今日英才理財(cái)網(wǎng)校理財(cái)規(guī)劃師隋軍告訴記者，市面上的理財(cái)課程花樣繁多，讓人眼花繚亂，每一名投資理財(cái)者在選擇課程之前，自己首先應(yīng)學(xué)習(xí)基礎(chǔ)的理財(cái)知識(shí)和方法，然后根據(jù)自身情況，進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃。如月收入一萬(wàn)元，應(yīng)該儲(chǔ)蓄多少、買(mǎi)多少基金、買(mǎi)多少保險(xiǎn)、買(mǎi)多少債券，合理配置投資比例。

理財(cái)培訓(xùn)第2步

培訓(xùn)與投資理財(cái)應(yīng)循序漸進(jìn)

“發(fā)了工資，‘月月光’怎么辦？”“結(jié)婚后攢錢(qián)的速度趕不上花錢(qián)的速度怎么辦？”“怎么給孩子盡快攢足教育金？”理財(cái)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的宣傳語(yǔ)總會(huì)激起理財(cái)者們快速理財(cái)?shù)挠?/p>

人人均知道“你不理財(cái)，財(cái)不理你”，卻不知道如何理。一些理財(cái)者總是認(rèn)為，即便自己是零基礎(chǔ)，但參加了理財(cái)系列培訓(xùn)，掌握了金融產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)竅門(mén)，就會(huì)理財(cái)了。

殊不知，理財(cái)?shù)睦碚搶W(xué)習(xí)與實(shí)際操作是存在差別的，這就需要不斷的循序漸進(jìn)的學(xué)習(xí)和實(shí)際操作。在隋軍看來(lái)，培訓(xùn)的時(shí)候，有實(shí)戰(zhàn)講師做相關(guān)指導(dǎo)，理財(cái)會(huì)少走彎路，而純理論派的講師或許講解得都非常深入，但實(shí)際理財(cái)操作過(guò)程中并不是按部就班的。

徐燁以自己的經(jīng)驗(yàn)，也談了對(duì)理論與實(shí)際操作的看法。徐燁表示，參加培訓(xùn)的時(shí)候，往往會(huì)讓人們?nèi)呵榧ぐ海枷胭嵖戾X(qián)、大錢(qián)，可市場(chǎng)是殘酷的。首先不要抱著僥幸心理去投資，保本是第一位的，要使資產(chǎn)在保值的基礎(chǔ)上穩(wěn)步增值。 在慢慢學(xué)習(xí)的過(guò)程中，也可多學(xué)習(xí)運(yùn)用多種投資工具，比如股票、債券、基金等。如果短期獲得意外的高收益，要知道見(jiàn)好就收，懂得“一分耕耘，一分收獲”，不能急于求成，更不能“以小博大”。

理財(cái)培訓(xùn)課程知多少？

按授課方式分

面授課程

互動(dòng)性強(qiáng)，認(rèn)識(shí)與結(jié)交朋友，組成小范圍理財(cái)圈子，學(xué)費(fèi)較昂貴。現(xiàn)場(chǎng)氛圍好，授課老師可以根據(jù)現(xiàn)場(chǎng)學(xué)員反映調(diào)整講課方式，互動(dòng)性強(qiáng)，學(xué)員參與度高，不過(guò)時(shí)間靈活度不夠。

網(wǎng)絡(luò)課程

可隨時(shí)隨地學(xué)習(xí)，不受時(shí)間和地域限制，學(xué)費(fèi)便宜，與學(xué)員之間互動(dòng)性較差。

按課程內(nèi)容分

銀行體系

專(zhuān)業(yè)介紹銀行各類(lèi)投資理財(cái)產(chǎn)品，如貨幣基金、債券等。專(zhuān)業(yè)介紹貨幣基金，股票型基金，債券型基金，國(guó)債，外匯，黃金，貴金屬等理財(cái)產(chǎn)品。課程會(huì)根據(jù)不同產(chǎn)品介紹具體理論與實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)。

按人群分

女性理財(cái) 兒童財(cái)商教育 老年人理財(cái)

綜合實(shí)戰(zhàn)類(lèi)

通過(guò)多年成功理財(cái)經(jīng)驗(yàn)積累，如信用卡理財(cái)、股票理財(cái)、基金理財(cái)、P2P理財(cái)?shù)龋碚撆c實(shí)際充分結(jié)合，普通人學(xué)習(xí)上手較快。：在經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不好的情形下如何選擇投資，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，在火熱的P2P市場(chǎng)中選擇最安排的投資方式，讓普通人活學(xué)活用，學(xué)了就會(huì)，通俗易懂的方法。

理財(cái)培訓(xùn)風(fēng)險(xiǎn)提示

看資質(zhì)

鑒別機(jī)構(gòu)首先應(yīng)查詢(xún)相關(guān)資質(zhì)、是否有相關(guān)部門(mén)審批手續(xù)

看師資

看講師相關(guān)從業(yè)經(jīng)歷，是否為真才實(shí)學(xué)，是否有實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)

看承諾

任何投資均有風(fēng)險(xiǎn)，培訓(xùn)機(jī)構(gòu)往往承諾通過(guò)培訓(xùn)，百分之百賺大錢(qián)，并講述成功個(gè)案，但個(gè)案是無(wú)法通過(guò)學(xué)習(xí)投資技巧而復(fù)制的。

篇13

1、公司的理財(cái)觀念

我國(guó)公司的理財(cái)觀念的主要類(lèi)型分為以下幾種類(lèi)型。

第一，公司內(nèi)部全面控制的觀念。中國(guó)公司長(zhǎng)久以來(lái)的發(fā)展都是以追求控制成本為前提的發(fā)展，而忽略了公司內(nèi)部控制方面。所以，目前，隨著中國(guó)的企業(yè)不斷的規(guī)范化經(jīng)營(yíng)與發(fā)展，通過(guò)借鑒國(guó)外現(xiàn)今的理財(cái)管理理念，中國(guó)的公司也已經(jīng)將在理財(cái)觀念上轉(zhuǎn)變?yōu)楣緝?nèi)部全面控制觀念，不僅包括單一的成本控制，同時(shí)包括對(duì)物流的控制以及現(xiàn)今流的控制等。

第二，經(jīng)營(yíng)的誠(chéng)信觀念。信用是整個(gè)中國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)得以生存和穩(wěn)定發(fā)展的根基。在一個(gè)運(yùn)行良好的市場(chǎng)中，只有規(guī)范的市場(chǎng)行為，才是對(duì)保護(hù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序和增加市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)效益的一種具有關(guān)鍵作用的因素。所以在那些往往只注重自身個(gè)人利益的企業(yè)，忽視了誠(chéng)信的重要性，當(dāng)這個(gè)點(diǎn)爆發(fā)時(shí)對(duì)企業(yè)就會(huì)產(chǎn)生巨大的打擊，甚至導(dǎo)致企業(yè)走向最后的滅亡之路。因此，公司只有在打造了良好的信用觀念時(shí)才能夠在不斷變化的復(fù)雜的國(guó)際市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中更好的發(fā)展，才能更好的適應(yīng)國(guó)際大環(huán)境對(duì)整個(gè)中國(guó)企業(yè)理財(cái)觀念的影響。

第三，科學(xué)性的理財(cái)決策觀念。在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，理財(cái)?shù)臎Q策是一個(gè)公司財(cái)務(wù)管理的核心要素。當(dāng)代社會(huì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展的需求對(duì)我國(guó)的企業(yè)的理財(cái)決策觀念提出了更高的要求。一個(gè)企業(yè)的成功的理財(cái)決策會(huì)使整個(gè)企業(yè)的工作人員更加重視理財(cái)決策，從而使得公司的理財(cái)決策的實(shí)施更具有效力。因此，在當(dāng)代社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下，中國(guó)的企業(yè)已經(jīng)由以往的經(jīng)驗(yàn)型的理財(cái)轉(zhuǎn)向科學(xué)性理財(cái)。

第四，注重人才和技術(shù)進(jìn)步性的理財(cái)觀念。在現(xiàn)有的理財(cái)手段中，往往大多數(shù)都是一味的準(zhǔn)求公司最大利益的觀念，而忽視了對(duì)人才、對(duì)技術(shù)的投入，在這方面的理財(cái)觀念相對(duì)不足。而現(xiàn)今這個(gè)科技飛速發(fā)展的社會(huì)，已有的片面追求最大利益的理財(cái)觀念已經(jīng)不能夠滿足各公司的需要，而各大公司對(duì)于人才需求的競(jìng)爭(zhēng)也已經(jīng)到了白熱化的階段，所以在注重人才和促進(jìn)技術(shù)進(jìn)步的理財(cái)觀念必不可少。

第五，資本運(yùn)營(yíng)的理財(cái)觀念。在改革開(kāi)放后，中國(guó)出現(xiàn)了許多新興市場(chǎng)，其中證券行業(yè)就是一個(gè)飛速發(fā)展的代表。隨著證券行業(yè)發(fā)展的日漸成熟系統(tǒng)，許多公司的經(jīng)營(yíng)理念也發(fā)生了翻天覆地的變換，已經(jīng)從原來(lái)的負(fù)債經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)而變?yōu)橘Y本運(yùn)營(yíng)，這種轉(zhuǎn)變?cè)诒举|(zhì)上將企業(yè)由僅僅依靠自有的自己積累的經(jīng)營(yíng)發(fā)展變?yōu)橐揽抠Y本運(yùn)營(yíng)發(fā)展公司規(guī)模的經(jīng)營(yíng)理念。

第六，追求綜合效益的理財(cái)觀念。中國(guó)的經(jīng)濟(jì)在經(jīng)歷了這么多年的發(fā)展，已經(jīng)不再是當(dāng)初的單純的追求經(jīng)濟(jì)利益的單一化發(fā)展，而是變?yōu)楝F(xiàn)今的在公司的效益中除經(jīng)濟(jì)利益外還加入了環(huán)境效益和社會(huì)效益，使得這三者之間形成一個(gè)統(tǒng)一的整體。公司的理財(cái)觀念也從單一的經(jīng)濟(jì)效益轉(zhuǎn)變?yōu)楣餐岣吖镜木C合效益。

2、公司的理財(cái)手段

我國(guó)現(xiàn)代的公司在理財(cái)手段方面分為以下幾個(gè)方面論述。

第一，籌集資金的手段。公司在理財(cái)籌資方面采取的方式主要有直接投資、公司留利、借款和商業(yè)信用這些傳統(tǒng)的籌資基金傳統(tǒng)的籌資方式。除了現(xiàn)有的這些傳統(tǒng)的籌資方式，我國(guó)的許多企業(yè)還會(huì)采用新型的籌資方式，這些新型的方式主要有融資租賃、轉(zhuǎn)化債券、發(fā)行股票、風(fēng)險(xiǎn)投資以及發(fā)行債券等。這些傳統(tǒng)與創(chuàng)新的籌資手段相結(jié)合對(duì)企業(yè)的決策者和經(jīng)營(yíng)者的理財(cái)觀念都有改變。

第二，投資的手段。 經(jīng)濟(jì)的發(fā)展擴(kuò)大對(duì)公司的投資選擇也變得更加多種多樣，投資的范圍也變得更大，也就對(duì)整個(gè)公司的投資方式帶來(lái)了巨大的變化，我國(guó)企業(yè)的投資經(jīng)營(yíng)方式也不再只是簡(jiǎn)單的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方面的投資，公司已經(jīng)由在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的投資的唯一方式向多種投資方式進(jìn)行轉(zhuǎn)變，股票、債券、期權(quán)、期貨、基金等各種投資方式結(jié)合進(jìn)行的方式。同時(shí)，由于投資環(huán)境的成熟，很多國(guó)內(nèi)的公司在投資方面同國(guó)外公司合作的方式比重越占越大，在投資的形態(tài)上也發(fā)展為技術(shù)投資和人力資源投資的多種形式。總之，我國(guó)現(xiàn)代公司在理財(cái)方面的投資手段不斷的根據(jù)當(dāng)前形式進(jìn)行著適合自身發(fā)展的改良和改變，創(chuàng)新投資手段促進(jìn)公司的商業(yè)利益不斷快大。

3、理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的防范策略

具有理財(cái)業(yè)務(wù)的企業(yè)往往會(huì)對(duì)理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的管理和采取的防范策略有所忽視,原因可能是因?yàn)閷?duì)選擇的理財(cái)產(chǎn)品和理財(cái)?shù)慕鹑跈C(jī)構(gòu)的盲目信任,在這種情形下經(jīng)常會(huì)導(dǎo)致企業(yè)遭受巨大的經(jīng)濟(jì)損失。因此，公司的理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的采用的防范策略就具有尤為重要的意義。首先，必須要將整個(gè)公司治理結(jié)構(gòu)組織與理財(cái)?shù)哪繕?biāo)之間理順關(guān)系。其次，要在整個(gè)公司進(jìn)行定期的自身財(cái)務(wù)內(nèi)容的檢查診斷。第三，要在整個(gè)公司建立一個(gè)確實(shí)有效的理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)匯報(bào)報(bào)告制度。第四，要在整個(gè)公司對(duì)財(cái)務(wù)管理人員進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)觀念的加強(qiáng)培訓(xùn)。

當(dāng)前我國(guó)的許多企業(yè)對(duì)理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的管理往往會(huì)有很多忽視，同時(shí)對(duì)企業(yè)的生存和發(fā)展帶來(lái)潛在的危險(xiǎn)，因此，我們應(yīng)該在公司的財(cái)務(wù)分析管理方面采用有效的防范策略，為公司的長(zhǎng)遠(yuǎn)、穩(wěn)定發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

參考文獻(xiàn):

[1] 張同信. 加強(qiáng)企業(yè)財(cái)務(wù)管理防范風(fēng)險(xiǎn)的幾點(diǎn)思考[J].財(cái)務(wù)研究,2006,(07).