引論：我們?yōu)槟砹?3篇互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融論文范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫作時(shí)的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。
篇1
互聯(lián)網(wǎng)金融有別于傳統(tǒng)金融，其借助于互聯(lián)網(wǎng)渠道開展業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)了可于任何時(shí)間、任何地點(diǎn)、任何方式為金融消費(fèi)者提供服務(wù)，在提高金融業(yè)務(wù)便利度、降低金融服務(wù)成本、改善金融消費(fèi)者體驗(yàn)等方面都發(fā)揮了積極作用。
（一）金融服務(wù)更加便利
隨著互聯(lián)網(wǎng)尤其是移動互聯(lián)網(wǎng)的不斷升級以及大數(shù)據(jù)的持續(xù)推廣，金融行業(yè)逐步實(shí)現(xiàn)社交化和移動化，由此催生出具有移動互聯(lián)網(wǎng)特點(diǎn)的新金融業(yè)務(wù)模式，有效提升了金融活動的系統(tǒng)化和智能化程度，極大地提高了金融運(yùn)行的效率，從而確保為金融消費(fèi)者提供高效、全面和便捷的全方位服務(wù)。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融所具備的移動化和社交化特點(diǎn)，使金融消費(fèi)者在任何時(shí)間和地點(diǎn)均能充分享受便捷的金融服務(wù)。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融擁有的第三方支付平臺渠道，已經(jīng)全面滲透到消費(fèi)者的日常支付領(lǐng)域，由于其具備支付方式便捷、到賬時(shí)間快、支付成本低等優(yōu)勢，已成為互聯(lián)網(wǎng)金融中增長最快的領(lǐng)域。
（二）金融模式更具成本收益優(yōu)勢
一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融在實(shí)現(xiàn)與現(xiàn)有的直接和間接融資同等的資源配置效率的前提下，大幅降低了交易成本。互聯(lián)網(wǎng)金融在零售業(yè)務(wù)方面具有天然的優(yōu)勢，其無需物理網(wǎng)點(diǎn)，免除人工費(fèi)用，這是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)所不可比擬的。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品具有高收益的特性，如自余額寶推出以來，其年平均收益率保持在5%左右的水平，高于多數(shù)銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益率，遠(yuǎn)高于銀行活期存款利息；微信理財(cái)通自開通起始終維持著6.5%以上的收益率，7日年化收益率最高達(dá)7.90%，逼近信托產(chǎn)品的收益水平。
（三）金融服務(wù)更具個(gè)性化
受限于客戶數(shù)量和營銷方式，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)無法滿足每一位客戶的個(gè)性化需求，只能提供一些相對標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品來供客戶選擇。而互聯(lián)網(wǎng)金融則主要依托互聯(lián)網(wǎng)渠道，運(yùn)用大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)，完成金融消費(fèi)者的甄別和評價(jià)，進(jìn)行有效的分層和分類,獲得消費(fèi)者投資習(xí)慣和風(fēng)險(xiǎn)偏好信息，以便實(shí)施個(gè)性化營銷服務(wù)管理。通過運(yùn)用信息技術(shù)掌握客戶實(shí)際投資需求，尋求最適合的金融產(chǎn)品組合，從而提供最佳的金融服務(wù)方案。此外，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)掌握了客戶日常生活的信息流，便于實(shí)現(xiàn)信息流與資金流的無縫對接，如阿里巴巴憑借淘寶集聚了網(wǎng)上購物的信息流和資金流，賬戶集購物、支付、投資理財(cái)?shù)确?wù)功能于一身，并根據(jù)客戶的消費(fèi)偏好推送個(gè)性化金融服務(wù)方案；騰訊憑借微信集聚了網(wǎng)上虛擬社交的信息流，憑借入口優(yōu)勢迅速擴(kuò)展其他應(yīng)用功能，在擁有網(wǎng)絡(luò)信息流優(yōu)勢的前提下，將支付、理財(cái)、儲蓄等金融功能與購物、社交、生活等有機(jī)結(jié)合，力求根據(jù)消費(fèi)者需求和偏好，為其量身定制金融產(chǎn)品和服務(wù)，并使其獲得良好的服務(wù)體驗(yàn)。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)面臨的挑戰(zhàn)
（一）金融消費(fèi)者交易資金安全堪憂
目前互聯(lián)網(wǎng)金融無法回避的首要問題就是信息安全。由于互聯(lián)網(wǎng)處于開放式的網(wǎng)絡(luò)虛擬環(huán)境，現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)通訊協(xié)議的安全性有待改善，數(shù)據(jù)本源的保護(hù)工作相當(dāng)繁重，密鑰管理和加密技術(shù)需要不斷改進(jìn)，以有效防范木馬病毒、黑客等的外部入侵,維護(hù)金融消費(fèi)者的資金安全。同時(shí)，第三方支付和網(wǎng)絡(luò)貸款平臺目前的準(zhǔn)入門檻仍然不高，交易資金監(jiān)控尚存盲區(qū)，在行之有效的監(jiān)管和擔(dān)保缺位的情況下，交易規(guī)模不斷擴(kuò)大將導(dǎo)致交易資金的信用風(fēng)險(xiǎn)不斷集聚，從而嚴(yán)重危及消費(fèi)者和投資者的資金安全。此外，責(zé)任主體虛擬化，消費(fèi)者和投資者維權(quán)難度較大。互聯(lián)網(wǎng)金融主體尤其是網(wǎng)貸平臺，發(fā)起人的信息披露往往不充分，一旦出現(xiàn)債權(quán)債務(wù)糾紛或者網(wǎng)絡(luò)平臺非正常關(guān)閉等情況，消費(fèi)者和投資者則難以進(jìn)行維權(quán)。
（二）金融消費(fèi)者敏感信息保護(hù)難度加大
相比于傳統(tǒng)金融行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)面臨著更加嚴(yán)峻的金融消費(fèi)者信息安全挑戰(zhàn)。2013年我國共有74.1%的網(wǎng)民遭遇過網(wǎng)絡(luò)信息安全事件，總數(shù)達(dá)4.38億人次，主要包括個(gè)人資料泄露、賬號或密碼泄露以及手機(jī)客戶端短信垃圾、詐騙電話等問題③。探究信息安全事件頻發(fā)的原因：一是互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶開戶流程依托互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行，難以通過現(xiàn)場來見證，存在消費(fèi)者的開戶信息被違法分子竊取和篡改的風(fēng)險(xiǎn)隱患。二是盡管互聯(lián)網(wǎng)金融擁有實(shí)名認(rèn)證、動態(tài)密碼、數(shù)字證書等安全技術(shù)手段，但均為純電子化方式，較之銀行的身份認(rèn)證方式仍顯簡單，涉及金融隱私權(quán)的賬戶信息、交易信息和資金信息等容易在傳輸過程中被非法盜取，經(jīng)常造成消費(fèi)者個(gè)人信息被批量售賣。三是目前國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺普遍未建立起完善的信息存儲、使用和銷毀的流程和機(jī)制，相關(guān)內(nèi)控制度建設(shè)和執(zhí)行仍存在不足，不利于在源頭上防范金融消費(fèi)者信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。
（三）金融消費(fèi)者的合法知情權(quán)易遭侵犯
互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的日新月異，使得金融產(chǎn)品和服務(wù)信息生成的速度明顯加快，產(chǎn)品和服務(wù)的規(guī)模愈益擴(kuò)大。通過互聯(lián)網(wǎng)平臺展示的金融產(chǎn)品琳瑯滿目但也容易魚龍混雜，使得消費(fèi)者識別信息有效性和真實(shí)性的難度增加，金融消費(fèi)者的知情權(quán)難以受到保護(hù)。由于金融市場交易雙方的信息不對稱性在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域同樣存在，同時(shí)由于互聯(lián)網(wǎng)金融正處于不斷完善的階段，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)和平臺良莠不齊，導(dǎo)致問題更加凸顯。部分互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)打著互聯(lián)網(wǎng)金融的旗號，公然開展傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，同時(shí)在經(jīng)營運(yùn)行過程中，在信息“公開、透明”的表象下，經(jīng)常夸大甚至虛構(gòu)產(chǎn)品和服務(wù)內(nèi)容，甚至有些平臺越過了法律紅線。例如在互聯(lián)網(wǎng)融資平臺類企業(yè)中，不少網(wǎng)貸公司（P2P）超越了平臺中介功能，突破傳統(tǒng)范圍的P2P貸款界限，以平臺身份和高息名義吸引資金并挪作他用，存在向非法集資演變的可能，或通過虛假增信和虛假債權(quán)等非法手段來吸引投資者，故意隱瞞資金用途而形成“龐氏騙局”，這些均可能涉及侵犯金融消費(fèi)者的合法知情權(quán)，并最終造成金融消費(fèi)者利益受損。
四、政策建議
（一）建立互聯(lián)網(wǎng)金融法律體
系和監(jiān)管框架。作為一種全新的金融業(yè)態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律體系和監(jiān)管框架正處在逐步完善階段，而維護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益正是金融監(jiān)管的目標(biāo)取向，這就對加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融行為監(jiān)管和金融消費(fèi)者保護(hù)提出了新的要求。一要完善互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管立法，將第三方支付、網(wǎng)貸平臺、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)染{入金融監(jiān)管法規(guī)框架體系內(nèi)，切實(shí)有效地加強(qiáng)監(jiān)管約束。明確將消費(fèi)者權(quán)利保障作為互聯(lián)網(wǎng)金融立法的基本原則之一，將《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》作為互聯(lián)網(wǎng)金融立法的重要參考。二要由“一行三會”④、工業(yè)和信息化部等部門共同建立監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，統(tǒng)籌金融消費(fèi)者保護(hù)的職能，厘清各部門在金融消費(fèi)者保護(hù)體系中的權(quán)責(zé)，切實(shí)落實(shí)監(jiān)管責(zé)任，建立健全監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，彌補(bǔ)跨業(yè)界經(jīng)營中的監(jiān)管與維權(quán)的缺失。三要強(qiáng)化市場約束作用，以注冊登記或備案審核等方式嚴(yán)格互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)準(zhǔn)入機(jī)制，以強(qiáng)制信息披露為重要手段，同時(shí)參照央行征信系統(tǒng)，制定互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)統(tǒng)一的信用體系管理辦法，切實(shí)保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康發(fā)展。
（二）構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融安全防護(hù)體系
互聯(lián)網(wǎng)金融是依托于互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)、移動互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)、大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等技術(shù)手段而發(fā)展的，科技安全是互聯(lián)網(wǎng)金融的立足點(diǎn)，這就要求互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自身必須不斷完善安全防護(hù)體系，提升應(yīng)對安全威脅的能力，確保發(fā)展規(guī)模與技術(shù)水平相匹配。為此，一要不斷強(qiáng)化安全防護(hù)措施，通過開發(fā)升級技術(shù)來有效應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)絡(luò)安全問題，綜合采用數(shù)字證書、安全控件、動態(tài)口令以及生物特征識別等技術(shù)手段，同時(shí)建立健全數(shù)據(jù)庫、數(shù)據(jù)傳輸和數(shù)據(jù)災(zāi)備等技術(shù)保障，確保消費(fèi)者充分享受互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的安全性。二要完善信息科技風(fēng)險(xiǎn)管控體系，有效識別評估外部環(huán)境，及時(shí)監(jiān)測預(yù)警業(yè)務(wù)系統(tǒng)遭受外部攻擊的信息科技風(fēng)險(xiǎn)，從而確保客戶隱私信息和資金的安全。
篇2
一、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的現(xiàn)狀
(一)第三方支付機(jī)構(gòu)的現(xiàn)狀
目前我國網(wǎng)絡(luò)第三方支付已經(jīng)在逐步形成一個(gè)體系，通過不斷的完善和建立，已將大大的降低了互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)。第三方支付監(jiān)管主要具有是兩個(gè)問題，首先是作為主要的監(jiān)管部門的人民銀行在近些年連續(xù)的頒發(fā)了關(guān)于第三方支付機(jī)構(gòu)的規(guī)章制度，這些制度都有效了限制了第三方支付機(jī)構(gòu)的一些潛在風(fēng)險(xiǎn)，避免了一些由于監(jiān)管不力而引發(fā)的金融漏洞。其次，支付清算協(xié)會針對目前的發(fā)展推出了一些規(guī)范性文件，有效的預(yù)防第三方支付機(jī)構(gòu)所帶來的風(fēng)險(xiǎn)，從而使得我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管能夠有效的進(jìn)行。
(二)眾籌融資的現(xiàn)狀
我國近幾年流行起一種融資形式，叫做眾籌，而這種融資方式存在著不規(guī)范行為，我國在2014年推行了相關(guān)文件對重籌融資進(jìn)行規(guī)范，這項(xiàng)文件的推出對于眾籌融資具有很大的限制性，但是眾籌已經(jīng)是非常廣泛的一項(xiàng)行為了，文件是難以杜絕的，因此，面對不規(guī)范和風(fēng)險(xiǎn)的地方可以進(jìn)行有效的管理，而不是遏制。
(三)銷售渠道業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀
銷售渠道的業(yè)務(wù)主要指的就是電子商務(wù)，目前，隨著生活步伐的加快，越來越多的人在網(wǎng)絡(luò)上購物，而一些金融支付機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)銷售進(jìn)行有效的合作為銷售機(jī)構(gòu)和金融支付機(jī)構(gòu)都創(chuàng)造了巨大的經(jīng)濟(jì)效益。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性
(一)個(gè)人會在利益驅(qū)使下產(chǎn)生不理智行為
以互聯(lián)網(wǎng)作為媒介來進(jìn)行金融交易本身不是面對面的進(jìn)行交易，存在著很多不確定的因素，在網(wǎng)絡(luò)上不能夠準(zhǔn)確的核對交易雙方的信息，因此中間產(chǎn)生金融欺詐的行為是非常多的。現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)上有很多借貸機(jī)構(gòu)，由于出資人不能準(zhǔn)確的核對借資人的信息，因此這種交易就存在著很大的風(fēng)險(xiǎn)，而如果被欺騙，那么就會造成巨大的損失，而很多人即使了解其中的風(fēng)險(xiǎn)，但為了豐厚的利息報(bào)酬，還是會不惜以身犯險(xiǎn)，從而損失的更多，對于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展是極其不利的。
(二)個(gè)人的不理智行為會影響整個(gè)市場的不理智行為
個(gè)人的不理智投資行為在一定程度上會影響整個(gè)金融市場。例如在購買一些基金或者股票，在投資人出現(xiàn)一些情況急需用錢時(shí)，會出售一部分，平臺或者其他的消費(fèi)者會購買和回收，而在這種情況下，投資人會恐懼發(fā)生經(jīng)濟(jì)損益，就會將所具有的所有投資產(chǎn)品進(jìn)行轉(zhuǎn)出，投資者自身處于一種保護(hù)自己的理，但是很有可能會引起大量人來轉(zhuǎn)出投資產(chǎn)品，進(jìn)而對于平臺來說是巨大的損失，甚至?xí)茐氖袌鼋?jīng)濟(jì)鏈條的一部分。
(三)市場經(jīng)濟(jì)本身存在著缺陷
我國自改革開放以來，為了鼓勵(lì)發(fā)展，對于市場建設(shè)是比較松弛的。金融最大的特點(diǎn)就是風(fēng)險(xiǎn)性，互聯(lián)網(wǎng)本身的風(fēng)險(xiǎn)性指數(shù)也很高，并且更多的情況下都是隱形風(fēng)險(xiǎn)，而政府很難在問題出現(xiàn)時(shí)就發(fā)展問題，因此有的時(shí)候難以發(fā)揮“有形的手”的作用。而金融市場一旦出現(xiàn)問題，所給投資者帶來的將是巨大的損失，而資金鏈條如果斷裂的話，影響的就是整個(gè)金融體系，而市場本身是制造風(fēng)險(xiǎn)，不負(fù)責(zé)解決風(fēng)險(xiǎn)，沒有及時(shí)進(jìn)行解決，那么對于國家，甚至與之相關(guān)聯(lián)的國家都會是一場災(zāi)難。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的建設(shè)思路
(一)完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系
我國的互聯(lián)網(wǎng)金融形勢發(fā)展的時(shí)間并沒有很久遠(yuǎn)，但是發(fā)展形勢十分迅猛，這就導(dǎo)致目前的互聯(lián)網(wǎng)金融是一種沒有監(jiān)管的狀態(tài)，風(fēng)險(xiǎn)很大。而面對我國這個(gè)巨大的消費(fèi)市場，建立起完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系是十分緊迫的，因此，我國相關(guān)部門應(yīng)該積極健全法律法規(guī)進(jìn)行規(guī)范，明確，做到有法可依，有法可循，有法必尊的狀態(tài)。而我國正處于發(fā)展?fàn)顟B(tài)，不了解其中的運(yùn)行，可以借鑒一些其他國家已經(jīng)建立的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律，根據(jù)我國的實(shí)際情況來不斷完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系。
(二)建立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的組織體系
互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)所涉及的項(xiàng)目十分廣泛，雖然同為一大類，但其中的差異還是很大的，因此，僅僅建立一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。我們可以學(xué)習(xí)目前國際上最為流行的分開監(jiān)管和綜合監(jiān)管共進(jìn)，我國可以建立不同的監(jiān)管部門，將不同種類的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)分歸到不同的類別中，進(jìn)行明確的分類管理，這就可以充分發(fā)揮各個(gè)監(jiān)管部門的優(yōu)點(diǎn)，從而實(shí)現(xiàn)效益最大化。
(三)完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的自律管理系統(tǒng)
而互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的安全本質(zhì)上還是身處在互聯(lián)網(wǎng)內(nèi)部的自律性，這對于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展十分重要。一般的自律組織都是地方性的，比如我國的中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會，并不具有規(guī)模，但是對于一些金融主體是有很大的影響的，但是畢竟號召力沒有那么強(qiáng)烈，因此，我國相關(guān)部門應(yīng)該積極進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融自律系統(tǒng)建立，結(jié)合我國現(xiàn)實(shí)情況，可以在下面的自律協(xié)會設(shè)立多個(gè)監(jiān)管委員，從而不斷促進(jìn)我國互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。
四、結(jié)語
隨著我國經(jīng)濟(jì)和互聯(lián)網(wǎng)合作的不斷深入，不斷創(chuàng)新，不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展呈良性的狀態(tài)，但是新型產(chǎn)品，肯定會帶來各種各樣的問題，因此，有識之士應(yīng)該不斷深化認(rèn)識，不斷對其進(jìn)行深化改革，實(shí)現(xiàn)我國的互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)發(fā)展。
作者:林潔然 單位:河北大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院
參考文獻(xiàn)：
篇3
劉德寰，北京大學(xué)新聞與傳播學(xué)院教授，博士生導(dǎo)師，中國信息協(xié)會市場研究業(yè)分會會長，中國市場信息調(diào)查業(yè)協(xié)會市場研究分會會長，第一象限市場咨詢(北京)有限公司學(xué)術(shù)顧問，北京大學(xué)市場與媒介研究中心副主任，哈佛大學(xué)訪問學(xué)者，社會學(xué)博士，著名市場研究專家，26年市場研究經(jīng)驗(yàn)。研究領(lǐng)域主要有互聯(lián)網(wǎng)與移動互聯(lián)網(wǎng)研究(手機(jī)電子商務(wù)、網(wǎng)絡(luò)游戲、數(shù)字閱讀、社會化媒體、LBS、互聯(lián)網(wǎng)生活形態(tài)研究等)，品牌研究，滿意度研究，商業(yè)地產(chǎn)、汽車、媒介、時(shí)尚研究，市場與媒介分析，市場研究方法。
2007年被選為“北京大學(xué)十佳教師”，2008年被評為北京市“百人工程”學(xué)者，著作《年齡論》于2010年獲得教育部第五屆中國高校人文社會科學(xué)研究優(yōu)秀成果獎(jiǎng)三等獎(jiǎng)。
主要著作有《年齡論》、國家重點(diǎn)教材《現(xiàn)代市場研究》(主編)、《市場調(diào)查教程》(合著)、《市場調(diào)查》、《社會調(diào)查的理論基礎(chǔ)與實(shí)用方法》(合著)、《中國人讀書生活透視》(合著)和《希望工程調(diào)查》(合著)等；發(fā)表了《關(guān)于問卷的題型設(shè)計(jì)》、《網(wǎng)絡(luò)依賴的影響因素分析》、《年齡變量在數(shù)據(jù)分析中的應(yīng)用》等40余篇論文；自1990年以來，共從事各種科研項(xiàng)目30多個(gè)，市場研究項(xiàng)目100多個(gè)，處理各種類型數(shù)據(jù)260多種。
季飛，畢業(yè)于北京大學(xué)，十多年從業(yè)經(jīng)驗(yàn)。一直專注消費(fèi)者研究與營銷管理領(lǐng)域，擁有研究機(jī)構(gòu)、企業(yè)與媒體工作經(jīng)歷，現(xiàn)聚焦互聯(lián)網(wǎng)與移動互聯(lián)網(wǎng)研究。
李夏，第一象限市場咨詢(北京)有限公司分析師，北京大學(xué)新聞與傳播學(xué)院2012屆碩士研究生，研究方向?yàn)閺V告、媒介經(jīng)營管理等，關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)與移動互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)發(fā)展。
崔凱，北京大學(xué)新聞與傳播學(xué)院2011級博士研究生，第一象限市場咨詢(北京)有限公司高級分析師，師從劉德褒教授。研究方向?yàn)閭鞑W(xué)研究方法、互聯(lián)網(wǎng)與移動互聯(lián)網(wǎng)研究。2010年中國市場研究寶潔論文獎(jiǎng)學(xué)生組一等獎(jiǎng)，焦點(diǎn)小組主持人。
內(nèi)容簡介
劉德寰等編著的《透視電商(網(wǎng)絡(luò)購物消費(fèi)者研究)》在梳理網(wǎng)絡(luò)購物歷史發(fā)展脈絡(luò)的基礎(chǔ)上，對網(wǎng)絡(luò)購物消費(fèi)者進(jìn)行了歷時(shí)一年的調(diào)查與研究，通過嚴(yán)格、系統(tǒng)的建模與數(shù)據(jù)分析，全面展現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)購物在當(dāng)今時(shí)代下的行為與特點(diǎn)，描繪了市場競爭現(xiàn)狀，挖掘了市場上主流電商網(wǎng)站的優(yōu)勢根源，最后總結(jié)與展現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購市場的歷史與現(xiàn)狀。
《透視電商(網(wǎng)絡(luò)購物消費(fèi)者研究)》為電子商務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)從業(yè)者、愛好者和關(guān)注者提供了解讀網(wǎng)絡(luò)購物市場最全面的視角。
中國什么都是一窩蜂，電子商務(wù)也不能免俗，一窩蜂地上，一窩蜂地倒。屹立中的與倒下去的都成為街談巷議的談資與生活的風(fēng)景，有的可嘆，有的可悲，有的可惜，有的可敬。劉德寰等編著的《透視電商(網(wǎng)絡(luò)購物消費(fèi)者研究)》全面展現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)購物在當(dāng)今時(shí)代下的行為與特點(diǎn)，描繪了市場競爭現(xiàn)狀，挖掘了市場上主流電商網(wǎng)站的優(yōu)勢根源，最后總結(jié)與展現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購市場的歷史與現(xiàn)狀。
目錄
序
第1章網(wǎng)絡(luò)購物的前世今生1
1.1何為網(wǎng)絡(luò)購物2
1.2網(wǎng)絡(luò)購物的初創(chuàng)與探索發(fā)展4
1.2.1網(wǎng)絡(luò)購物在世界：探索萌芽，創(chuàng)新延展4
1.2.2網(wǎng)絡(luò)購物在中國：落地生根，蓬勃發(fā)展7
1.3三分天下：世界網(wǎng)絡(luò)購物市場現(xiàn)狀12
1.3.1歐洲：網(wǎng)絡(luò)購物的起源地14
1.3.2美國：全球第一大網(wǎng)絡(luò)購物國家17
1.3.3亞洲：增速最快、潛力最大的網(wǎng)絡(luò)購物市場21
1.4走向繁榮：中國網(wǎng)絡(luò)購物市場現(xiàn)狀23
第2章網(wǎng)絡(luò)全面滲透消費(fèi)生活30
2.1概述：消費(fèi)與網(wǎng)絡(luò)購物消費(fèi)31
2.1.1關(guān)于消費(fèi)者行為的相關(guān)研究31
2.1.2消費(fèi)文化演變帶動消費(fèi)方式變革33
2.1.3網(wǎng)絡(luò)購物：多樣方式尋求消費(fèi)“滿意解”34
2.2消費(fèi)者的第一次網(wǎng)絡(luò)購物35
2.2.1時(shí)間：2003年前的緩慢推進(jìn)與2003年起的迅速擴(kuò)張36
2.2.2品類：啟蒙于圖書音像，繁榮于服飾日用38
2.2.3網(wǎng)站：淘寶是網(wǎng)站擴(kuò)散里程碑40
2.3逛：消費(fèi)者的網(wǎng)站瀏覽偏好41
2.3.1“不動窩兒”的每日一逛41
2.3.2分享黃金時(shí)間42
2.3.3“逛”無局限44
2.3.4網(wǎng)購瀏覽的固化習(xí)慣46
2.4買：消費(fèi)者的購買行為習(xí)慣47
2.4.1三天一購物：網(wǎng)絡(luò)購物的消費(fèi)次數(shù)48
2.4.2實(shí)體消費(fèi)的替代：網(wǎng)絡(luò)購物的消費(fèi)金額50
2.4.3移動互聯(lián)時(shí)代的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)51
2.4.4消費(fèi)習(xí)慣向網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)移：網(wǎng)絡(luò)購物的消費(fèi)類別58
2.5支付：網(wǎng)絡(luò)付款方式與金融品牌選擇64
2.5.1支付多樣化與線下到線上的轉(zhuǎn)移64
2.5.2方興未艾：網(wǎng)上銀行的消費(fèi)者使用情況67
2.5.3初露鋒芒：手機(jī)銀行的消費(fèi)者使用情況71
2.5.4朝氣蓬勃：第三方支付的消費(fèi)者使用情況76
2.5.5安心落意：貨到付款的支付方式82
2.6選擇：影響消費(fèi)者網(wǎng)購選擇的因素83
2.6.1所見非所得：網(wǎng)絡(luò)購物存在的問題83
2.6.2價(jià)廉勝物美：消費(fèi)者選擇購物網(wǎng)站的關(guān)注問題85
2.6.3價(jià)格戰(zhàn)外的選擇：最具吸引力的優(yōu)惠活動86
第3章市場弄潮兒——網(wǎng)購品牌的競爭與共榮87
3.1網(wǎng)絡(luò)購物市場上的品牌88
3.2認(rèn)知：網(wǎng)購品牌競爭第一步92
3.2.1消費(fèi)者的品牌記憶93
3.2.2品牌知名度106
3.2.3品牌墓地111
3.3選擇：消費(fèi)者的品牌瀏覽與購買122
3.3.1逛品牌122
3.3.2挑“賣家”131
3.3.3消費(fèi)者的推薦“賣家”148
3.4品牌的吸引力149
3.4.1網(wǎng)購品牌的消費(fèi)者行為轉(zhuǎn)化吸引力150
3.4.2網(wǎng)購品牌的消費(fèi)者購買吸引力153
3.5品牌綜合實(shí)力評價(jià)——第一象限指數(shù)154
3.5.1第一象限網(wǎng)購指數(shù)(UP指數(shù))154
3.5.2第一象限下期發(fā)展預(yù)測指數(shù)161
3.6周邊產(chǎn)業(yè)的興起：購物導(dǎo)航比價(jià)品牌情況164
3.6.1購物比價(jià)網(wǎng)站知名度166
3.6.2購物比價(jià)網(wǎng)站的消費(fèi)者使用選擇168
3.6.3購物比價(jià)插件的消費(fèi)者使用選擇170
第4章網(wǎng)聚人的力量——網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購市場微探172
4.1網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購：網(wǎng)絡(luò)購物的新形態(tài)延展173
4.1.1網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購的概念重構(gòu)173
4.1.2網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購在世界174
4.1.3網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購在中國182
4.2消費(fèi)者的團(tuán)購行為與習(xí)慣188
4.2.1網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購的消費(fèi)次數(shù)189
4.2.2網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購的消費(fèi)金額190
4.2.3網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購的消費(fèi)品類190
4.2.4消費(fèi)者看網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購191
4.3網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購市場品牌研究193
4.3.1消費(fèi)者的網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購品牌認(rèn)知196
4.3.2消費(fèi)者的網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購品牌選擇204
4.3.3網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購品牌綜合實(shí)力評價(jià)——第一象限指數(shù)214
4.3.4入口整合：團(tuán)購導(dǎo)航網(wǎng)站的出現(xiàn)與發(fā)展218
附錄關(guān)于研究方式的說明224
參考文獻(xiàn)227
篇4
其實(shí)，目前國際上尚無機(jī)構(gòu)對互聯(lián)網(wǎng)金融做出權(quán)威統(tǒng)一的定義，國內(nèi)研究中比較主流的觀點(diǎn)以謝平教授（2012）提出的區(qū)別于直接融資和間接融資的第三種融資方式，即“互聯(lián)網(wǎng)金融模式”為代表，他對這種模式的定義是“支付便捷，超級集中支付系統(tǒng)和個(gè)體移動支付統(tǒng)一；信息處理和風(fēng)險(xiǎn)評估通過網(wǎng)絡(luò)化方式進(jìn)行，市場信息不對稱程度非常低；資金供需雙方在資金期限匹配、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)等上的成本非常低，可以直接交易；銀行、券商和交易所等金融中介都不起作用，貸款、股票、債券等的發(fā)行和交易以及券款支付直接在網(wǎng)上進(jìn)行。市場充分有效，接近一般均衡定理描述的無金融中介狀態(tài)，可以達(dá)到與現(xiàn)在資本市場直接融資和銀行間接融資一樣的資源配置效率，在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的同時(shí)，還能大幅減少交易成本”[1]。在這個(gè)模式設(shè)想里，很重要的一點(diǎn)是，這個(gè)模式要摒棄金融中介的存在，它試圖改變的其實(shí)是市場參與的主體和形式。
基于此，筆者認(rèn)為，區(qū)分“互聯(lián)網(wǎng)金融”與“金融互聯(lián)網(wǎng)”，目前最好的角度就是從行為主體和參與形式來理解。所謂互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)電商等非金融機(jī)構(gòu)依托于支付技術(shù)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)和社交網(wǎng)絡(luò)等互聯(lián)網(wǎng)工具和手段，介入金融領(lǐng)域，從而提供更多的金融服務(wù)，主要形式包括第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)小額信貸、基提供論文寫作和寫作服務(wù)lunwen. 1KEJI AN. COM,歡迎您的光臨于大數(shù)據(jù)的金融服務(wù)平臺、眾籌、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)和金融理財(cái)產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)銷售等模式。而金融互聯(lián)網(wǎng)（也被稱為金融互聯(lián)網(wǎng)化），則指的是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)自我革新和自我變革，從而提升效率，降低成本，其參與形式表現(xiàn)在利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行數(shù)據(jù)的處理，采用電腦、手機(jī)、移動終端等新的交易渠道、開辦電子商務(wù)等。前者是互聯(lián)網(wǎng)公司從事創(chuàng)新型金融業(yè)務(wù)，而后者則是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)將自身業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化（見表1）。在這種區(qū)分界定下，二者的差異表現(xiàn)在很多方面。
表1 “互聯(lián)網(wǎng)金融”與“金融互聯(lián)網(wǎng)”的行為主體和參與形式
（一）衍生的背景不同
互聯(lián)網(wǎng)金融是在互聯(lián)網(wǎng)為代表的新技術(shù)對人們?nèi)粘Ｉ畹臐B透、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)與電子商務(wù)的快速發(fā)展和傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)逐漸不能夠滿足客戶需求的背景下，產(chǎn)生的一種具有互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”為特征的新興金融業(yè)態(tài)；金融互聯(lián)網(wǎng)固然離不開網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展與應(yīng)用，但促其發(fā)展更直接的動因則是日趨激烈的同業(yè)競爭、互聯(lián)網(wǎng)金融強(qiáng)勢發(fā)展所帶來的巨大沖擊和金融脫媒的壓力，通過進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)，以實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)金融服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化與增值化。
（二）現(xiàn)實(shí)定位不同
互聯(lián)網(wǎng)金融定位于“平臺金融”、“平臺經(jīng)濟(jì)”，在平臺經(jīng)濟(jì)理念下，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過搭建、開放網(wǎng)絡(luò)金融平臺，可以使客戶通過平臺實(shí)現(xiàn)在線融資、現(xiàn)金管理和跨行支付等功能；而金融互聯(lián)網(wǎng)的定位則是“渠道”，目前金融互聯(lián)網(wǎng)的步伐多是開設(shè)網(wǎng)上銀行、產(chǎn)品上線、進(jìn)行數(shù)據(jù)處理和開辦電子商務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)在其中發(fā)揮的只是渠道的作用，最終不過是延伸或增加了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的交易渠道。
（三）資源配置特點(diǎn)不同
互聯(lián)網(wǎng)金融模式中資源配置的特點(diǎn)是去中介化，即資金供需信息直接在網(wǎng)上并匹配，供需雙方不再需要銀行或交易所等中介機(jī)構(gòu)撮合，可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺自行完成信息甄別、匹配、定價(jià)和交易，信息更加對稱，市場更充分有效，從而接近一般均衡定理所描述的無金融中介狀態(tài)。而金融互聯(lián)網(wǎng)模式中傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)雖然發(fā)力互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，但始終無法改變其作為專門從事貨幣信用活動中介組織的特定身份。
（四）創(chuàng)新內(nèi)容不同
由于國內(nèi)金融監(jiān)管的要求和金融產(chǎn)品創(chuàng)新本身的復(fù)雜性，目前國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融主要還是基于服務(wù)手段和方式的創(chuàng)新，很難做到金融產(chǎn)品上的創(chuàng)新。而在金融互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)程中，一直以來作為金融創(chuàng)新的主體的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，不僅可以創(chuàng)新服務(wù)手段和服務(wù)方式，更在金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面大有用武空間。
（五）監(jiān)管要求不同
在監(jiān)管要求和力度上，互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)遠(yuǎn)未在同一層面之上。互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展中一方面由于業(yè)務(wù)涉及央行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、工信部、商務(wù)部等多個(gè)監(jiān)管部門，另一方面由于業(yè)務(wù)創(chuàng)新速度快，缺乏現(xiàn)成的行業(yè)法規(guī)，導(dǎo)致目前在風(fēng)險(xiǎn)控制、技術(shù)安全隱患等方面監(jiān)管缺位，風(fēng)險(xiǎn)隱憂值得關(guān)注。而傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)作為金融互聯(lián)網(wǎng)的主體，明確由銀監(jiān)會和央行監(jiān)管，在貸款業(yè)務(wù)、支付結(jié)算等方面有多個(gè)明文法規(guī)和一系列明確要求，監(jiān)管相對成熟。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)各有競爭優(yōu)勢
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的比較優(yōu)勢
1.龐大的網(wǎng)絡(luò)用戶群。根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心第31次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》數(shù)據(jù)，截至2012年12月底，我國上網(wǎng)用戶數(shù)量為5.64億，位居世界第一位，互聯(lián)網(wǎng)普及率為42.1%。時(shí)隔半年，截止到2013年6月底，該中心公布第32次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，中國網(wǎng)民數(shù)量已達(dá)到5.91億，較2012年底增加2656萬人；互聯(lián)網(wǎng)普及率為44.1%，較2012年底提升了2.0個(gè)百分點(diǎn)，數(shù)據(jù)短期內(nèi)的快速增長，顯示出人們對互聯(lián)網(wǎng)越來越依賴，也意味著互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)模經(jīng)濟(jì)潛力巨大。（見圖1）
來源：中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心《第32次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》2013.7
圖1 中國網(wǎng)民規(guī)模與互聯(lián)網(wǎng)普及率
2.開放的資源平臺。互聯(lián)網(wǎng)金融搭建的資源平臺是開放的，一方面是資源的開放，在這個(gè)平臺上實(shí)現(xiàn)了資源的共享；另一方面，是對參與主體的開放，運(yùn)算力強(qiáng)大的電子系統(tǒng)可以 將客戶拓展的邊際成本削減至幾乎為零，“二八定律”成立的前提也隨之消失，因而，以往被傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)所忽視甚至所排斥的80%的中小客戶可以進(jìn)入平臺，真正參與金融活動，這一點(diǎn)使得互聯(lián)網(wǎng)金融更具有普惠金融、民主金融的意義。
3.海量的信息和數(shù)據(jù)。互聯(lián)網(wǎng)金融通過電子商務(wù)平臺和第三方支付組織在運(yùn)營中積累了大量的客戶交易信息和信用數(shù)據(jù)，進(jìn)而構(gòu)建起互聯(lián)網(wǎng)信用評價(jià)體系和信用數(shù)據(jù)庫，可以識別中小客戶的信用情況，消除融資中信息不對稱的障礙。例如，阿里巴巴通過淘寶、天貓等平臺形成的數(shù)據(jù)，可以解決用戶的信用評級、風(fēng)險(xiǎn)評估等問題，再通過阿里金融體系為符合條件的商家發(fā)放貸款。未來互聯(lián)網(wǎng)金融還可以依托海量的信息，利用云計(jì)算將消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)狀況、消費(fèi)習(xí)慣等數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，從中挖掘商業(yè)價(jià)值，智能滿足用戶需求。
4.便捷和高效的服務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，尊重客戶體驗(yàn)，以客戶體驗(yàn)為主導(dǎo)，一切都是為了使客戶能夠更便捷、更高效、更低成本的完成交易；同時(shí)，智能搜索引擎通過對信息的組織、排序和檢索，能有針對性地自動匹配需求，大幅提高信息搜集效率。在這種方式下，信息充分透明，定價(jià)完全競爭，大幅度提升了服務(wù)的效率。
（二）金融互聯(lián)網(wǎng)的比較優(yōu)勢
1.雄厚的資金實(shí)力。互聯(lián)網(wǎng)是真正“燒錢”的領(lǐng)域，為了爭奪市場、積累客戶、開發(fā)后臺技術(shù)，前期往往需要大量的投入，很多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)就是因?yàn)橥度腚y以為繼而不知所終。金融互聯(lián)網(wǎng)的行為主體是銀行等傳統(tǒng)金提供論文寫作和寫作服務(wù)lunwen. 1KEJI AN. COM,歡迎您的光臨融機(jī)構(gòu)，在其業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化的過程中，無論是做網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行還是開發(fā)電子商務(wù)，其雄厚的資金實(shí)力都足以支撐各項(xiàng)投入，這一點(diǎn)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)是難以匹敵的。
2.良好的信用品牌。銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)過長期的發(fā)展運(yùn)營，積累了極高的公信力，在用戶心中的地位根深蒂固，相比較近年互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)頻繁發(fā)生的“卷款跑路”現(xiàn)象，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的誠信品牌無疑可以為金融互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展吸引更豐富更穩(wěn)定的客戶資源。
3.較高的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。金融業(yè)是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，信用風(fēng)險(xiǎn)、流動性風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等等構(gòu)成了復(fù)雜多變的風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在實(shí)踐中不斷優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理流程，建立并完善風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)體系，健全各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)控制規(guī)章制度，形成了互聯(lián)網(wǎng)金融難以企及的風(fēng)險(xiǎn)防控優(yōu)勢。
4.得天獨(dú)厚的政策保護(hù)。表現(xiàn)在監(jiān)管部門嚴(yán)格管制市場進(jìn)入，行業(yè)準(zhǔn)入門檻高。譬如現(xiàn)行監(jiān)管規(guī)定：“設(shè)立全國性商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為十億元人民幣。設(shè)立城市商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為一億元人民幣，設(shè)立農(nóng)村商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為五千萬元人民幣”。從目前來看，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)獲取銀行牌照的難度很大。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)是競合與共生的商業(yè)生態(tài)
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)是“競爭+合作”的關(guān)系
互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)有著千絲萬縷的聯(lián)系。互聯(lián)網(wǎng)金融通過發(fā)揮“鯰魚效應(yīng)”，在理念和觀念上對傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)帶來沖擊，激發(fā)金融互聯(lián)網(wǎng)的崛起和發(fā)展；金融互聯(lián)網(wǎng)則打通了銀行卡賬戶與第三方支付賬戶資金的雙向互轉(zhuǎn)，為互聯(lián)網(wǎng)金融搭建的支付平臺提供了強(qiáng)有力的支撐。在業(yè)務(wù)上，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)著力在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的盲區(qū)小微企業(yè)和個(gè)體貸款方面，與金融互聯(lián)網(wǎng)布局高端客戶形成錯(cuò)位營銷，共同發(fā)展的態(tài)勢。
同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)各自的跨界實(shí)踐或者說競爭也越來越多。互聯(lián)網(wǎng)金融毋庸贅述，第三方支付、微型貸款、金融產(chǎn)品代銷、余額寶等都已經(jīng)有很成型的產(chǎn)品；金融互聯(lián)網(wǎng)方面包括手機(jī)銀行、微信支付、遠(yuǎn)程理財(cái)?shù)葎?chuàng)新也不少，特別是網(wǎng)上商城，譬如建行的融通商務(wù)、交行的交博匯、民生的民生電商等都做得風(fēng)生水起。應(yīng)當(dāng)看到，不論是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從事金融，還是金融企業(yè)進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域，謀求的都是協(xié)同效應(yīng)，而非簡單多元化。互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)不是簡單取代和顛覆的關(guān)系，更多的則是“競爭+合作”的關(guān)系。
（二）基于合作實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)的共生共贏
從長期看，資本短缺、是否有能力提升安全和穩(wěn)定性制約著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，而對海量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，整合與分析的能力的嚴(yán)重欠缺則是金融互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展中的瓶頸，未來只有充分發(fā)揮各自的比較優(yōu)勢，打造合作互惠的模式，才是互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)突破局限、共生共贏的發(fā)展之路。
1.共享數(shù)據(jù)資源與客戶信息。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)從電子商務(wù)、網(wǎng)絡(luò)支付領(lǐng)域積累了豐富的客戶資源與交易信息；金融互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)經(jīng)過多年的運(yùn)營，與交通業(yè)、制造業(yè)、物流業(yè)、零售業(yè)等行業(yè)龍頭企業(yè)建立了長期的緊密合作關(guān)系。雙方可以有條件的資源共享、優(yōu)勢互補(bǔ)，在一定程度上實(shí)現(xiàn)交叉銷售。
2.聯(lián)合做大做強(qiáng)貸款業(yè)務(wù)。首先，是小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，其需求量巨大，與大企業(yè)信貸相比，能帶來更高的利差收益，成為時(shí)下亟待開發(fā)的信貸市場。其次，是消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，未來10年我國個(gè)人或家庭貸款購房、買車、婚慶、游學(xué)仍有巨大的市場需求。加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)之間的合作，借助互聯(lián)網(wǎng)金融積累提供論文寫作和寫作服務(wù)lunwen. 1KEJI AN. COM,歡迎您的光臨的海量信用交易數(shù)據(jù)和客戶評價(jià)、快速的市場應(yīng)變能力，可以有效發(fā)掘新客戶群，拓展信貸業(yè)務(wù)；同時(shí)充分發(fā)揮金融互聯(lián)網(wǎng)雄厚的資本實(shí)力、監(jiān)管賦予的吸收存款的能力和零售信貸風(fēng)險(xiǎn)管理能力，通過強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，可以實(shí)現(xiàn)共贏。
3.合作開發(fā)全新的支付工具。在目前線上支付、包括傳統(tǒng)銀行線下支付相對飽和情況下，開發(fā)全新的支付工具可以是互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)合作的又一個(gè)切入點(diǎn)。包括移動支付、二維碼支付、O2O（Online To Offline，即線上篩選服務(wù)，線下交易支付）等，在新技術(shù)日新月異的今天，通過合作開發(fā)全新的支付工具，使支付更加人性化，為客戶提供超一流支付服務(wù)，這方面前景廣闊。
4.共同開拓大眾理財(cái)市場。目前銀行重點(diǎn)布局高凈值客戶，互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)能力僅限于“屌絲”階層，而國內(nèi)廣大的中產(chǎn)階級特別是他們的財(cái)富管理和投資理財(cái)需求則屬于銀行和互聯(lián)網(wǎng)能力都不能顧及的真空地段。加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)之間的合作，將互聯(lián) 網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)信息、支付渠道與金融互聯(lián)網(wǎng)的專業(yè)能力和產(chǎn)品相結(jié)合，在大眾理財(cái)市場會有非常廣闊的未來。
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篇5
互聯(lián)網(wǎng)金融是一種以傳統(tǒng)金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新型金融模式，是以技術(shù)作為支撐的“基于互聯(lián)網(wǎng)思想的金融”，而不是一種“互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的金融”。
從廣義方面來說，互聯(lián)網(wǎng)金融是根據(jù)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、現(xiàn)代的信息技術(shù)以及金融業(yè)務(wù)的有機(jī)結(jié)合，是一種根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)虛擬空間而進(jìn)行的金融活動的新型金融形式。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融方面廣泛運(yùn)用，使得互聯(lián)網(wǎng)金融能夠大大減小信息的不對稱以及由此引發(fā)的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇等問題。這就有可能使得在商業(yè)主體中的借貸雙方之間的交易以及證券、基金等的流通能夠直接進(jìn)行交易，而非通過銀行和券商等交易中心，從而就有可能使得市場出現(xiàn)有效的一般均衡狀態(tài)。
因此，互聯(lián)網(wǎng)金融從本質(zhì)上來說，屬于直接融資，與傳統(tǒng)的直接融資所不同的是，互聯(lián)網(wǎng)金融具有信息量大且透明、客戶體驗(yàn)高、效率更高、交易成本更低優(yōu)勢，是信息時(shí)代的一種新型金融模式。
2、互聯(lián)網(wǎng)模式
中國的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度迅猛，特別是P2P借貸的發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出國外的開創(chuàng)者。在中國，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展有起獨(dú)特性和創(chuàng)新性。不同的信用體系、制度環(huán)境、人文社會環(huán)境的差異等因素，導(dǎo)致與歐美模式的差異性。
歐美的互聯(lián)網(wǎng)金融根據(jù)業(yè)務(wù)以及服務(wù)的對象來分，可以分為七種：第三方支付；網(wǎng)絡(luò)理財(cái)；網(wǎng)絡(luò)融資；服務(wù)平臺；信用卡服務(wù)；互聯(lián)網(wǎng)券商；互聯(lián)網(wǎng)交易所。
中國的互聯(lián)網(wǎng)金融模式同樣也是根據(jù)業(yè)務(wù)功能劃分，可以分為四類：支付平臺型；二是融資平臺型；三是理財(cái)平臺型；四是服務(wù)平臺型。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的主要影響
1.沖擊商業(yè)銀行的傳統(tǒng)領(lǐng)域
互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從非金融領(lǐng)域向金融領(lǐng)域滲透，以互聯(lián)網(wǎng)金融的四大模式，比如P2P平臺和第三方支付等來沖擊和影響商業(yè)銀行的傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)以及中間業(yè)務(wù)。
以P2P平臺來說，從2007年，我國第一家P2P借貸平臺拍拍貸成立于上海，到2015年5月的中國P2P網(wǎng)貸指數(shù)快報(bào)顯示，我國P2P網(wǎng)貸平臺數(shù)量達(dá)到3349家，中國互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)交易規(guī)模由2010年的10858億元升至到2015年的92607億元，周沉淀資金高達(dá)300億。相對于我國商業(yè)銀行的16萬億的活期存款來說，雖然無法撼動商業(yè)銀行的絕對優(yōu)勢，但是在貨幣市場基金的發(fā)展方面，對商業(yè)銀行的活期存款起到了分流的作用，如果作為第三方支付平臺如支付寶具有基金銷售的牌照后，其對商業(yè)銀行的基金代銷業(yè)務(wù)也造成了劇烈的影響，銷售規(guī)模的逐漸擴(kuò)大，產(chǎn)生顯著的積聚效應(yīng)，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸挑戰(zhàn)著商業(yè)銀行的發(fā)展。
2.沖擊商業(yè)銀行的金融中介功能
在傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)的外來中，商業(yè)銀行一直充當(dāng)著金融中介的作用。主要由于銀行具有資金清算中介功能和信息中介功能。然而互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展，使得商業(yè)銀行的金融中介的功能得到弱化，主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，使得信息更加容易獲得，以及交易的成本下降，這就弱化了商業(yè)銀行的信息中介功能；隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的脫媒，資金的借貸雙方通過互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的融資平臺進(jìn)行供求雙方的匹配，交易中，可以通過第三方支付平臺的方式，跨過商業(yè)銀行來進(jìn)行支付和結(jié)算，使得商業(yè)銀行的資金中介功能弱化；互聯(lián)網(wǎng)金融也可以通過改變信息的傳遞方式，來降低信息的不對稱性。
3.對商業(yè)銀行經(jīng)營理念的沖擊――“鯰魚效應(yīng)”
互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，就對商業(yè)銀行產(chǎn)生了一種倒逼機(jī)制，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)就像是一條鯰魚，在金融領(lǐng)域中發(fā)揮著鯰魚效應(yīng)，正如馬云所說：“如果銀行不改變，我們就改變銀行”。互聯(lián)網(wǎng)金融倒逼商業(yè)銀行從宏觀和微觀方面，從經(jīng)營理念到服務(wù)理念，從商業(yè)銀行價(jià)值創(chuàng)造到價(jià)值實(shí)現(xiàn)方式做出大幅度的調(diào)整。商業(yè)銀行的外延粗放式增長模式以及忽略客戶需求多樣化、差異化和個(gè)性化服務(wù)的基本訴求的缺點(diǎn)，與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展將安全、穩(wěn)定、低成本和低風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)向快捷、便利的優(yōu)勢形成鮮明對比，商業(yè)銀行核心業(yè)務(wù)收到嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。
三、商業(yè)銀行應(yīng)對策略
1.轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念
商業(yè)銀行要全面的認(rèn)識到技術(shù)帶來變化及其影響，并高度重視互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新興的商業(yè)模式和盈利模式。不僅僅是金融的互聯(lián)網(wǎng)化或者是銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化和電子化。由于互聯(lián)網(wǎng)起步晚，總資產(chǎn)規(guī)模較小，短期內(nèi)雖不會對商業(yè)銀行造成致命的影響，但是商業(yè)銀行要重視其對銀行核心業(yè)務(wù)和盈利模式的沖擊。打破固定的“思維定勢”。不斷的突破和質(zhì)疑。同時(shí)，新對商業(yè)銀行的認(rèn)識與定位，重構(gòu)商業(yè)銀行的經(jīng)營理念、戰(zhàn)略導(dǎo)向以及管理理念。重新認(rèn)識互聯(lián)網(wǎng)金融，以客戶需求為中心，以市場為導(dǎo)向，加強(qiáng)客戶體驗(yàn)，提高效率，提供更加便利、快捷的金融服務(wù)。
2.挖掘大數(shù)據(jù)，進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融
互聯(lián)網(wǎng)的金融的一些列優(yōu)勢是顯而易見的，商業(yè)銀行也可以利用這些優(yōu)勢來為我所用，商業(yè)銀行掌握了大量的數(shù)據(jù)，掌握著信息流和數(shù)據(jù)來源，可以組建電子商務(wù)平臺來完善商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)，積極投身到電子商務(wù)領(lǐng)域。可以發(fā)展手機(jī)銀行，搶占移動支付市場的份額；同時(shí)可以實(shí)現(xiàn)強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，與互聯(lián)網(wǎng)的電商合作。將銀行的線上和線下相結(jié)合，讓“銀行系電子商務(wù)”與實(shí)體商戶相聯(lián)系，構(gòu)筑全網(wǎng)金融，產(chǎn)業(yè)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)合，以信息充分分享，資金的市場化配置方式，來有效清除傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)盲點(diǎn)解決信息不對稱性等弊端。
3.調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略
面對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，商業(yè)銀行應(yīng)該及時(shí)的調(diào)整銀行的經(jīng)營戰(zhàn)略，調(diào)整戰(zhàn)略規(guī)劃。在現(xiàn)行的市場化中，可以考慮與互聯(lián)網(wǎng)金融的戰(zhàn)略合作，對已經(jīng)制定的戰(zhàn)略規(guī)劃做適當(dāng)調(diào)整，利用“SWOT分析法”來定位實(shí)際戰(zhàn)略和策略。同時(shí)調(diào)整自己的戰(zhàn)略定位，提高自身的核心競爭力。互聯(lián)網(wǎng)的核心是可以及時(shí)、方便的滿足客戶的金融需求，商業(yè)銀行可以努力打造一站式的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)渠道；同時(shí)與第三方支付平臺合作，實(shí)現(xiàn)雙贏目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)和商業(yè)銀行的金融服務(wù)于一體。
篇6
一、互聯(lián)網(wǎng)金融所面臨的幾大風(fēng)險(xiǎn)
1、技術(shù)方面的風(fēng)險(xiǎn)
計(jì)算機(jī)技術(shù)本來就存在一定的安全風(fēng)險(xiǎn)，如果計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)遭到蠕蟲病毒、木馬病毒或黑客的入侵，很容易使病毒在網(wǎng)絡(luò)道上蔓延，不僅使客戶個(gè)人信息和遭到外泄，嚴(yán)重的可能造成資金損失，威脅到整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融交易系統(tǒng)。因此，技術(shù)方面的風(fēng)險(xiǎn)，已經(jīng)成為了互聯(lián)網(wǎng)金融所面臨的一大風(fēng)險(xiǎn)。
2、運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)
作為一種新興的金融平臺，互聯(lián)網(wǎng)金融雖然在先前不被人們認(rèn)可，但隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的快速發(fā)展和人們對網(wǎng)絡(luò)的認(rèn)識，互聯(lián)網(wǎng)金融開始被人們逐漸接受，有一些企業(yè)管理者愿意拿出一部分資金投身于互聯(lián)網(wǎng)金融中，但是，由于定位的錯(cuò)誤以及經(jīng)驗(yàn)上的不足，企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)營模式不符合社會環(huán)境，導(dǎo)致企業(yè)在經(jīng)營過程中總是碰壁，一些資金實(shí)力不足的企業(yè)終究被互聯(lián)網(wǎng)金融的大市場所淘汰。筆者認(rèn)為，其終究的原因是因?yàn)檫@些企業(yè)在經(jīng)營過程中缺乏創(chuàng)新性，無法緊跟時(shí)代潮流，因此才會被互聯(lián)網(wǎng)金融所淘汰，互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)也是相當(dāng)大的。
3、法律風(fēng)險(xiǎn)
目前，國家還沒有制定出完善的法律來對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)管和干預(yù)，國家法律對于金融業(yè)的管制主要體現(xiàn)在對傳統(tǒng)金融行業(yè)的管制上，法律監(jiān)管上的幾乎空白，使互聯(lián)網(wǎng)金融面臨著巨大的法律風(fēng)險(xiǎn)。部分企業(yè)從人員素養(yǎng)和運(yùn)營模式上都鉆了法律的空子，使互聯(lián)網(wǎng)金融市場的秩序受到嚴(yán)重影響，給社會公民以及國家?guī)磔^大的損失。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性探析
1、互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)體理性并不代表集體理性
貨幣市場基金+第三方支付互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品里，投資者所購買的是貨幣市場基金份額，雖然，在這種產(chǎn)品里投資者能夠隨時(shí)隨地通過網(wǎng)絡(luò)贖回自己的錢財(cái)，但投資者還需要付出相應(yīng)的折扣才能將這些資金在市場中賣掉，從而產(chǎn)生了流動性轉(zhuǎn)換以及期限錯(cuò)配等問題，一旦互聯(lián)網(wǎng)貨幣市場的波動變大，這時(shí)投資者將會選擇贖回資金來防范風(fēng)險(xiǎn)，這從集體行為而言不是理性的，但是從個(gè)體行為而言卻是理性的。
2、互聯(lián)網(wǎng)金融用戶量龐大，需要通過法律監(jiān)管來防范問題
由于用戶數(shù)量和資金數(shù)量的巨大，互聯(lián)網(wǎng)金融一旦出現(xiàn)問題，很難通過市場來處理和解決問題。互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)如果還涉及到清算，一旦公司或機(jī)構(gòu)破產(chǎn)，將會使互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)設(shè)施受到嚴(yán)重?fù)p害，使互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)承受巨大的風(fēng)險(xiǎn)。比如：余額寶和支付寶由于業(yè)務(wù)規(guī)模與資金規(guī)模大，用戶多，其系統(tǒng)的安全性也會非常高。
3、互聯(lián)網(wǎng)金融中可能存在非理及欺詐行為，需要政策監(jiān)管
由于利益驅(qū)使，金融機(jī)構(gòu)和工作人員可能會給投資者推薦風(fēng)險(xiǎn)比較高的金融產(chǎn)品，很多消費(fèi)者在購買產(chǎn)品時(shí)，一味的聽從金融機(jī)構(gòu)的意見，而對金融產(chǎn)品并沒有太多的了解。例如，網(wǎng)絡(luò)銷售金融產(chǎn)品時(shí)，為了提升業(yè)績、隱瞞風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)并沒有向投資者詳細(xì)介紹該金融產(chǎn)品，很多投資者也并不清楚銀行理財(cái)產(chǎn)品與網(wǎng)絡(luò)存款、貸款等理財(cái)產(chǎn)品有什么不同，嚴(yán)重的，還可能存在欺詐行為，侵犯了消費(fèi)者的利益。
綜上，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品需要法律和政策上的監(jiān)管，我們應(yīng)當(dāng)盡快完善監(jiān)管體系，強(qiáng)化監(jiān)管理念，通過監(jiān)管推來動互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的正規(guī)發(fā)展。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的核心原則
1、有效結(jié)合原則性監(jiān)管與規(guī)則性監(jiān)管
原則性監(jiān)管模式是監(jiān)管當(dāng)局目前對互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管的主要模式之一。該模式下，監(jiān)管當(dāng)局會引導(dǎo)監(jiān)管對象，而不會對監(jiān)管對象提出太多的要求，也很少干預(yù)或介入監(jiān)管對象的各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)。全靠監(jiān)管對象的自身規(guī)范，監(jiān)管當(dāng)局在監(jiān)管的同時(shí)會重視是否完成的監(jiān)管目標(biāo)。在規(guī)則性監(jiān)管模式下卻是另一種情況，監(jiān)管當(dāng)局會利用相關(guān)法律法規(guī)來對監(jiān)管對象的業(yè)務(wù)內(nèi)容和業(yè)務(wù)程序加以明確規(guī)定，使其強(qiáng)制執(zhí)行相關(guān)規(guī)定。相比之下，原則性監(jiān)管模式和規(guī)則性監(jiān)管模式有自己的優(yōu)點(diǎn)，也有自己的缺點(diǎn)，在對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)管時(shí)，可以有效結(jié)合兩種監(jiān)管模式，使兩者的優(yōu)缺點(diǎn)得以互補(bǔ)。
2、要重視互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)
互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)是互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管的重要內(nèi)容。互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)和行為監(jiān)管兩者之間的關(guān)系非常密切，很多學(xué)者認(rèn)為，消費(fèi)者保護(hù)在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中就屬于行為監(jiān)管。受到消費(fèi)者理論以及信息不對稱等因素的影響，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)很可能會侵犯金融消費(fèi)者或投資者的合法權(quán)益，而這正是開展互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)的條件與背景。為什么要重視和展開互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)呢？我國很多學(xué)者對此展開了調(diào)查和討論，有關(guān)學(xué)者認(rèn)為：互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)和金融消費(fèi)者兩者之間有著不完全一致的利益，在互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的過程中可能會出現(xiàn)一些行為，使金融消費(fèi)者的合法權(quán)益受到嚴(yán)重侵害。因此，開展互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)是必要的。
3、實(shí)施動態(tài)比例監(jiān)管
無論是在國內(nèi)還是在國外，人們都沒有對金融監(jiān)管有明確的定義和闡釋，因此，在實(shí)施動態(tài)比例監(jiān)管時(shí)，我們首先需要理清金融監(jiān)管的內(nèi)容。筆者認(rèn)為，從松到嚴(yán)，我們可以將金融監(jiān)管劃分為四個(gè)層次。第一個(gè)層次是市場規(guī)律，金融企業(yè)、當(dāng)?shù)卣约靶袠I(yè)協(xié)會了行業(yè)的自律準(zhǔn)則，這個(gè)準(zhǔn)則主要是以自愿的方式實(shí)施的;第二個(gè)層次是注冊，有關(guān)企業(yè)或者部分可以利用注冊這個(gè)渠道來掌握相關(guān)的機(jī)構(gòu)信息;第三個(gè)層次是監(jiān)管和監(jiān)督，政府或行業(yè)部門要持續(xù)監(jiān)管機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融市場，在必要的情況下可以采取直接監(jiān)管的對策，反之則可以不采取直接監(jiān)管對策。第四個(gè)層次是嚴(yán)格的審慎監(jiān)管，向一些相關(guān)的機(jī)構(gòu)提出對資本或是流動性的監(jiān)管要求，同時(shí)有權(quán)對現(xiàn)場進(jìn)行檢查。除此之外，市場主體行為本來就會受到法律的約束和監(jiān)督，因此，我們可以將法律看做是一種廣義的監(jiān)督形式，如果出現(xiàn)違反法律法規(guī)的個(gè)人或企業(yè)，司法機(jī)構(gòu)就會對這些個(gè)人或企業(yè)進(jìn)行依法制裁。
結(jié)束語：總而言之，移動通信技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，推動了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和金融產(chǎn)品的迅速發(fā)展。這種新興的金融模式受到了廣大群眾的熱愛，但是，由于監(jiān)管上面的幾乎空白，其中存在著很多風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重影響了消費(fèi)者和投資者的合法權(quán)益。對此，我們一定要加以重視，以核心原則為依據(jù)，開展互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管，保障人們的合法權(quán)益，使互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品更好的服務(wù)于人民，服務(wù)于社會。（作者單位：沈陽城市學(xué)院（經(jīng)濟(jì)學(xué)院/金融專業(yè)））
參考文獻(xiàn)：
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篇7
互聯(lián)網(wǎng)正在從以消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)主導(dǎo)時(shí)代向產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)主導(dǎo)時(shí)代轉(zhuǎn)移，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)開始從消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)向產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型。產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的產(chǎn)生和迅猛發(fā)展，推動著傳統(tǒng)工業(yè)生產(chǎn)方式和發(fā)展模式的變革，同時(shí)不斷向物流、交通、金融、傳媒、教育、衛(wèi)生等經(jīng)濟(jì)社會各領(lǐng)域滲透，從改變消費(fèi)者的個(gè)體行為習(xí)慣向改變企業(yè)的運(yùn)作管理方式與服務(wù)模式的發(fā)展模式轉(zhuǎn)變。
二、移動互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展現(xiàn)狀
隨著互聯(lián)網(wǎng)+的迅猛發(fā)展，移動化加速向傳統(tǒng)行業(yè)滲透，各行業(yè)對于信息化建設(shè)和接軌互聯(lián)網(wǎng)的需求顯得異常迫切。2014年我國移動互聯(lián)網(wǎng)市場規(guī)模持續(xù)高速增長，已成為全球移動互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的領(lǐng)先者。預(yù)計(jì)到2017年我國移動互聯(lián)網(wǎng)市場規(guī)模將增長4.5倍，接近6000億元，是信息產(chǎn)業(yè)發(fā)展最快，競爭最激烈的領(lǐng)域之一。伴隨著移動互聯(lián)網(wǎng)跨界融合的日益深入，企業(yè)級應(yīng)用逐漸起步，移動金融、移動教育、移動醫(yī)療的領(lǐng)域?qū)a(chǎn)生新的發(fā)展動力。
三、產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)背景下移動互聯(lián)網(wǎng)地位
移動互聯(lián)網(wǎng)作為新一代信息技術(shù)的重點(diǎn)和促進(jìn)信息消費(fèi)的核心產(chǎn)業(yè)，已成為我國轉(zhuǎn)變信息服務(wù)業(yè)的發(fā)展新熱點(diǎn)；成為信息通信領(lǐng)域發(fā)展最快，市場潛力最大的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。互聯(lián)網(wǎng)尤其是移動互聯(lián)網(wǎng)，以其巨大的信息交換能力和快速滲透能力，通過定向整合生產(chǎn)要素，來擴(kuò)展新的創(chuàng)造空間，從而改造甚至兼并傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展模式。國家出臺“互聯(lián)網(wǎng)+”行動計(jì)劃，實(shí)施"中國制造2025“等政策引領(lǐng)國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)+產(chǎn)業(yè)發(fā)展，移動互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模發(fā)展迅猛，帶動軟件、存儲、和顯示等產(chǎn)業(yè)發(fā)展，借助政策和發(fā)展東風(fēng)，互聯(lián)網(wǎng)+背景下，移動互聯(lián)網(wǎng)大有可為。
四、移動互聯(lián)網(wǎng)趨勢研究
4.1智能手機(jī)增速放緩但應(yīng)用高速增長，產(chǎn)業(yè)從技術(shù)驅(qū)動向需求驅(qū)動演化
移動互聯(lián)網(wǎng)保持高速增長和創(chuàng)新態(tài)勢，預(yù)計(jì)未來智能手機(jī)將逐步增速放緩，而移動互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用服務(wù)加速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用移動化不斷加快，在全球移動互聯(lián)網(wǎng)更新?lián)Q代和WLAN的普及下，互聯(lián)網(wǎng)內(nèi)容形態(tài)發(fā)生深刻變革，社交多媒體應(yīng)用快速擴(kuò)張，移動互聯(lián)網(wǎng)內(nèi)容分享迅速從文字快速過度到圖片和視頻。
4.2可穿戴設(shè)備將使智能終端多元化發(fā)展，新的終端與應(yīng)用初步醞釀
隨著智能手環(huán)、智能手表、智能水杯等出現(xiàn)，智能終端呈現(xiàn)多元化發(fā)展的趨勢。隨著新一代iPhone升級，智能終端進(jìn)入創(chuàng)新瓶頸期，但可穿戴設(shè)備帶動第二輪硬件創(chuàng)新潮。2014年以來，主要的跨國企業(yè)利用其產(chǎn)業(yè)生態(tài)系統(tǒng)優(yōu)勢加快組織硬件與應(yīng)用產(chǎn)業(yè)鏈，共同推動可穿戴設(shè)備商業(yè)化發(fā)展，并帶動新興可穿戴應(yīng)用服務(wù)，創(chuàng)造新業(yè)態(tài)，帶動移動醫(yī)療、移動健身等新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。
4.3移動互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入企業(yè)級應(yīng)用時(shí)機(jī)已至
傳統(tǒng)企業(yè)已經(jīng)開始利用互聯(lián)網(wǎng)實(shí)施跨界融合，O2O市場成功沉淀大量用戶，用戶對移動端的粘性和需求呈爆炸式增長。憑借便攜、觸屏、高清的豐富體驗(yàn)，移動設(shè)備正悄然改變著企業(yè)的商務(wù)運(yùn)行，人們開始將金融服務(wù)、圖表、設(shè)計(jì)、個(gè)人事務(wù)管理等遷移至移動端，企業(yè)級應(yīng)用廠家將研發(fā)重點(diǎn)轉(zhuǎn)移至移動應(yīng)用平臺，越來越多的企業(yè)通過“移動解決方案”與客戶溝通，移動互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品成為不可或缺的交流工具，奠定企業(yè)級移動互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。
4.4網(wǎng)絡(luò)安全將產(chǎn)生新的商業(yè)機(jī)會
隨著互聯(lián)網(wǎng)在各個(gè)領(lǐng)域的廣泛滲透及移動互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展，移動互聯(lián)網(wǎng)用戶迅猛增長，移動設(shè)備存儲了大量的隱私數(shù)據(jù)，安全隱患逐漸暴漏出來，網(wǎng)絡(luò)威脅帶來的負(fù)面事件也頻頻發(fā)生，成為影響國家安全、產(chǎn)業(yè)發(fā)展、個(gè)人隱私的重大隱患。未來幾年，伴隨著云計(jì)算大規(guī)模應(yīng)用，移動互聯(lián)網(wǎng)市場蓬勃發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)將成為全球的關(guān)注重點(diǎn)，提供數(shù)據(jù)備份與恢復(fù)、云系統(tǒng)、數(shù)據(jù)加密等服務(wù)的公司會越來越多，將助推網(wǎng)絡(luò)安全領(lǐng)域新商機(jī)不斷產(chǎn)生。
結(jié)束語：現(xiàn)在移動互聯(lián)網(wǎng)已進(jìn)入蓬勃發(fā)展期，PC互聯(lián)網(wǎng)加速向移動端遷移，移動互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)也已經(jīng)成為整個(gè)信息產(chǎn)業(yè)發(fā)展最為迅速、競爭激烈的領(lǐng)域，用戶規(guī)模不斷擴(kuò)張，產(chǎn)業(yè)格局日趨合理化，新的終端及應(yīng)用醞釀而生，新業(yè)態(tài)逐漸顯現(xiàn)，未來移動互聯(lián)網(wǎng)將朝著更加智能化的方向發(fā)展，伴隨著產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來，并將逐漸延伸到更多產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域，滲透到各行各業(yè)。
參 考 文 獻(xiàn)
[1]馬敏，王旗. 中國移動互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢分析[J].互聯(lián)網(wǎng)天地2014
篇8
一、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)融資模式的影響
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行
1.促進(jìn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。互聯(lián)網(wǎng)金融在第三方支付和社交網(wǎng)絡(luò)信貸方面表現(xiàn)出來的強(qiáng)大生命力直接對商業(yè)銀行經(jīng)營造成威脅，再加上央行取消了貸款率下限，商業(yè)銀行制度紅利逐漸消失，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型迫在眉睫。面對日趨激烈的零售銀行業(yè)的競爭，銀行應(yīng)積極作出經(jīng)營策略的調(diào)整，在信貸方面實(shí)現(xiàn)客戶下沉，加快中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新，建立持久盈利的客戶關(guān)系和較高的客戶忠誠度。
2.促進(jìn)商業(yè)銀行注重客戶的體驗(yàn)。互聯(lián)網(wǎng)利用交互式的營銷策略、開放式的金融平臺、簡易的操作程度以及具有個(gè)性化的服務(wù)產(chǎn)品，受到了客戶的青睞，無形中稀釋了商業(yè)銀行的客戶資源。商業(yè)銀行要想扭轉(zhuǎn)這種局面，需要在區(qū)別客戶貢獻(xiàn)度的基礎(chǔ)上注重客戶的體驗(yàn)。從客戶的角度來審視金融產(chǎn)品、重新對金融產(chǎn)品進(jìn)行設(shè)計(jì)、完善金融的服務(wù)體系、實(shí)施網(wǎng)絡(luò)營銷的策略同時(shí)進(jìn)一步完善商業(yè)銀行的服務(wù)流程等等。
3.促進(jìn)商業(yè)銀行提高科技水平。互聯(lián)網(wǎng)金融在數(shù)據(jù)信息處理等科學(xué)技術(shù)上具有強(qiáng)大的優(yōu)勢，因此，商業(yè)銀行要想穩(wěn)固發(fā)展地位，必須加強(qiáng)在科學(xué)技術(shù)方面的投入。在銀行內(nèi)部采用數(shù)據(jù)整合技術(shù)，并且建立一個(gè)市場的細(xì)分系統(tǒng)和客戶的人性化管理系統(tǒng)。把這種集中數(shù)據(jù)的技術(shù)轉(zhuǎn)化為商業(yè)銀行可以應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的有效生產(chǎn)力，確保商業(yè)銀行的穩(wěn)定運(yùn)行。互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中，必須與商業(yè)銀行的經(jīng)營狀況緊密相連，尋求共贏，充分發(fā)揮二者在市場經(jīng)濟(jì)當(dāng)中的優(yōu)勢，提高社會和經(jīng)濟(jì)效益。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融與金融監(jiān)管
整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融體系當(dāng)中，由于管理方面的缺陷，行業(yè)自律性差。只有一小部分的金融企業(yè)能夠遵守《小額信貸信息服務(wù)機(jī)構(gòu)自律公約》。目前，在我國現(xiàn)有的法律中以及金融的監(jiān)管制度中，缺乏針對互聯(lián)網(wǎng)金融制定的監(jiān)管策略。隨著銀行風(fēng)險(xiǎn)的日益擴(kuò)大，特別是受“哈哈貸”倒閉的影響，銀監(jiān)會在2011年的8月份頒布了《人人貸款有風(fēng)險(xiǎn)的提示通知》。按照這個(gè)文件當(dāng)中所規(guī)定的內(nèi)容，P2P這種信貸業(yè)務(wù)本身并不在金融監(jiān)管的范圍之內(nèi)，因此，在實(shí)際應(yīng)用中，并沒有有效的防止風(fēng)險(xiǎn)的蔓延。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融對中小企業(yè)融資難的緩解作用
中小企業(yè)是我國國民經(jīng)濟(jì)中重要組成部分之一，但中小型業(yè)融資困難這一問題，一直制約著中小企業(yè)的生存及發(fā)展。隨著信息技術(shù)革命的來臨，互聯(lián)網(wǎng)金融為中小型企業(yè)來帶了轉(zhuǎn)機(jī)。互聯(lián)網(wǎng)金融是打破壟斷，實(shí)現(xiàn)金融民主化的利器，它在個(gè)人消費(fèi)貸款以及為中小企業(yè)的融資服務(wù)上具有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢，如放款速度快、產(chǎn)品類型多樣以及貸款審批流程簡單等。
新生的融資平臺朝著社交網(wǎng)絡(luò)模式與銀行融資服務(wù)有機(jī)結(jié)合的方向發(fā)展，企業(yè)可以在網(wǎng)絡(luò)社區(qū)上找到貿(mào)易伙伴、融資支持、財(cái)務(wù)咨詢等，體驗(yàn)網(wǎng)絡(luò)化的全生態(tài)金融服務(wù)，使標(biāo)準(zhǔn)化的金融服務(wù)成為企業(yè)在更加和諧的金融生態(tài)中唾手可得的便利資源。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的趨勢和前景
互聯(lián)網(wǎng)金融雖然起步時(shí)間晚，發(fā)展時(shí)間較短，但它的發(fā)展前景良好。針對互聯(lián)網(wǎng)在處理金融業(yè)務(wù)方面的特點(diǎn)、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行分析，預(yù)測其發(fā)展前景，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提出合理化建議。
首先，多元化資源的戰(zhàn)略整合是互聯(lián)網(wǎng)金融的一大趨勢。互聯(lián)網(wǎng)金融融合了數(shù)據(jù)信息優(yōu)勢、社交網(wǎng)絡(luò)和第三方支付，有廣泛的群眾基礎(chǔ)，有助于實(shí)現(xiàn)融資的民主化和金融的普惠性，其重要形式之一是P2P模式。P2P實(shí)質(zhì)是一種“眾籌”模式，側(cè)重小微金融的發(fā)展，其通過發(fā)現(xiàn)潛在金融消費(fèi)者，金融創(chuàng)新簡單化和標(biāo)準(zhǔn)化，量化放貸控制風(fēng)險(xiǎn)，有獨(dú)特的優(yōu)勢。但互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新同質(zhì)化，模仿盛行，在發(fā)展過程中需避免“偽創(chuàng)新”。
其次，以互聯(lián)網(wǎng)金融為基礎(chǔ)的IDSS（智能決策支持系統(tǒng)）帶來絲理財(cái)趨勢。隨著居民個(gè)人財(cái)富的增長和理財(cái)意識的強(qiáng)化，居民對理財(cái)產(chǎn)品的需求逐漸加大。但是由于缺乏必要的數(shù)據(jù)和專業(yè)知識，很難再“大海”中找到合適的理財(cái)產(chǎn)品。IDSS的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)則可以滲透至個(gè)人客戶的理財(cái)服務(wù)，幫助銀行開發(fā)、客戶選擇理財(cái)產(chǎn)品。
再次，風(fēng)控成為互聯(lián)網(wǎng)金融崛起的瓶頸。融資的民主化帶來方便的同時(shí)，在攜帶著風(fēng)險(xiǎn)。數(shù)據(jù)的便利反過來也會使不法分子通過數(shù)據(jù)挖掘和數(shù)據(jù)分析非法獲得個(gè)人和企業(yè)信息。法律技術(shù)和制度創(chuàng)新支持是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的必要環(huán)境。
為了最大限度避免金融系統(tǒng)當(dāng)中存在的風(fēng)險(xiǎn)，必須要加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)注，實(shí)施分流疏導(dǎo)、科學(xué)引導(dǎo)，并且要在必要的時(shí)候頒布相應(yīng)的管理體制和法律政策。實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融在管理過程中的自律性，進(jìn)一步提高行業(yè)服務(wù)的透明度。強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)中對金融理念的認(rèn)知程度，積極控制壞賬率，使這種新型的管理模式以及管理知識可以受到更廣泛的推廣。大力倡導(dǎo)責(zé)任金融、惠普金融，提高公眾在金融方面的風(fēng)險(xiǎn)意識、自我保護(hù)能力以及資金風(fēng)險(xiǎn)的辨別能力。互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管和創(chuàng)新是相互統(tǒng)一的，因此，在實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新管理的過程中，必須要完善相關(guān)的管理體制，使金融監(jiān)管工作可以做到有法可依。
“小、輕、新”成為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的主流，信息技術(shù)的發(fā)展加快了互聯(lián)網(wǎng)金融到來的步伐，使傳統(tǒng)的融資體系得到完善，促進(jìn)民間金融的陽光化、規(guī)范化。我們應(yīng)當(dāng)展開懷抱，迎接著互聯(lián)網(wǎng)金融給我們的生活所帶來的更大的便捷，提高金融普惠性，實(shí)現(xiàn)金融部門服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。
參考文獻(xiàn)：
篇9
理論意義：本文通過從金融中介的理論出發(fā)，引入管理學(xué)企業(yè)核心競爭力理論并以國內(nèi)商業(yè)銀行核心競爭力指標(biāo)框架為標(biāo)準(zhǔn)，從理論到案例，對商業(yè)銀行的核心競爭力遴選甑別，并給出互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持的優(yōu)勢和改進(jìn)的不足，進(jìn)一步豐富和發(fā)展商業(yè)銀行業(yè)務(wù)建設(shè)理論，提升實(shí)效性，實(shí)現(xiàn)對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)和信貸建設(shè)的創(chuàng)新發(fā)展提供新的理論素材。
實(shí)踐意義：本文試圖激發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融對于商業(yè)銀行的“鯰魚效應(yīng)”，促進(jìn)商業(yè)銀行的升級轉(zhuǎn)型，強(qiáng)化商業(yè)銀行作為實(shí)體經(jīng)濟(jì)催化劑的功能，使其在信息化和市場化的改革發(fā)展中健康穩(wěn)定的發(fā)展；另一方面使商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變觀念，努力提升服務(wù)水平和創(chuàng)新產(chǎn)品種類，以提高自身的競爭力。
二、國外研究進(jìn)展
國外關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的研究中，多是關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行技術(shù)創(chuàng)新方面的影響。
在國外研究方面，約瑟夫熊彼特早在年就系統(tǒng)性地分析了創(chuàng)新的概念。他認(rèn)廣西大學(xué)工商管理碩士學(xué)位論文互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的沖擊與對策研究為，創(chuàng)新是一種新的生產(chǎn)函數(shù)，建立起生產(chǎn)條件和生產(chǎn)要素的組合。該學(xué)著指出，創(chuàng)新包含多種形式，諸如如引入新的工藝方法以及新的技術(shù)手段、以及開拓新的市場、創(chuàng)造新產(chǎn)品或服務(wù)等各種方面。
在信息技術(shù)和金融理念都領(lǐng)先全球的美國，互聯(lián)網(wǎng)金融最先獲得發(fā)展，而后在世界范圍內(nèi)開始流行。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融在國外的發(fā)展，對于互聯(lián)網(wǎng)金融的研究也日益豐富。在借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融模式方面，Thomas Schoberth （2006）等論述了社交網(wǎng)絡(luò)對于電子商務(wù)的積極作用，建議金融機(jī)構(gòu)在提供金融在線服務(wù)時(shí)考慮社交網(wǎng)絡(luò)的影響；Sally Mckechnie（2006）等分析了互聯(lián)網(wǎng)為金融產(chǎn)品和服務(wù)提供分銷渠道的優(yōu)勢；Xin Ding（2007）等研究了線上金融產(chǎn)品和服務(wù)的設(shè)計(jì)方案對于消費(fèi)者的影響。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式的風(fēng)險(xiǎn)分析方面，Rui Zhu（2012）等分析了人們借助社交網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行金融活動的風(fēng)險(xiǎn)；LeeJ.-E.R（2012）等研究了網(wǎng)絡(luò)購物過程中運(yùn)用金融支付的風(fēng)險(xiǎn)；Gujun Yan（2013）針對互聯(lián)網(wǎng)金融融資，提出了對應(yīng)的監(jiān)管辦法。在互聯(lián)網(wǎng)與商業(yè)銀行方面，Mingchi Lee（2009）運(yùn)用模型分析的方法，分析了網(wǎng)上銀行存在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)；Dexiang Wu（2010）比較了英、美兩國各家大型商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行的服務(wù)質(zhì)量；Kuo Lane Chen（2012）等研究了銀行規(guī)模的大小與網(wǎng)上銀行的策略的相關(guān)關(guān)系；Jyh-Shen Chiou（2012）等闡述了網(wǎng)上金融服務(wù)和銀行實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的辯證關(guān)系。
三、國內(nèi)研究進(jìn)展
國內(nèi)關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式的研究以謝平為代表，他首次提出了互聯(lián)網(wǎng)金融的概念，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是既不同于商業(yè)銀行間接融資，也不同于資本市場直接融資的第三種融資方式。他從三個(gè)角度對互聯(lián)網(wǎng)金融模式進(jìn)行闡述，第一個(gè)角度是支付方式；第二個(gè)角度是信息處理；第三個(gè)角度是資源配置。陳明昭分析了互聯(lián)網(wǎng)金融的集中主要發(fā)展模式，并具體闡述了各種模式對商業(yè)銀行的影響。李博，董亮具體分析了互聯(lián)網(wǎng)金融的三種主要模式，并研究了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中存在的問題。宮小林在分析互聯(lián)網(wǎng)金融的概念、特征和功能的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融模式在以下幾個(gè)方面對商業(yè)銀行產(chǎn)生的影響，分別是客戶渠道、融資、定價(jià)以及金融脫媒。在以上分析的基礎(chǔ)上，作者認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融在短期內(nèi)不可能動搖商業(yè)銀行的盈利模式和經(jīng)營方式，長期來看，銀行應(yīng)該借助互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行創(chuàng)新、關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀的研究以陳一稀為代表，他從價(jià)值基礎(chǔ)、商業(yè)邏輯、財(cái)務(wù)模型等方面研究了互聯(lián)網(wǎng)金融不同于傳統(tǒng)金融的特征。然后按照四種創(chuàng)新方式，如支付方式創(chuàng)新、渠道創(chuàng)新、投融資方式創(chuàng)新和金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新分析我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀。趙昊燕首先介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融的概念和特點(diǎn)，其次分析了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀以及面臨的問題，進(jìn)而提出了促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的對策。
在互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響研究方面，國內(nèi)學(xué)者做了較多研究，但由于互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行影響的直接數(shù)據(jù)難以獲得，因此研究停留在定性研究上，尚無實(shí)證研究文獻(xiàn)。袁博，李永剛，張逸龍?jiān)诜治龌ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，研究了互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響，主要表現(xiàn)在“去中介化”、“全智能化”和互補(bǔ)共贏”，并指出商業(yè)銀行應(yīng)立足自身優(yōu)勢和條件積極應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的沖擊。趙南岳首先對互聯(lián)網(wǎng)金融的特征進(jìn)行分析，進(jìn)而深入研究其對在支付結(jié)算領(lǐng)域、金融產(chǎn)品銷售領(lǐng)域、物理網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置以及服務(wù)方式變革等方面對銀行業(yè)產(chǎn)生的沖擊。邱峰分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊，使得商業(yè)銀行的中介角色逐漸弱化，中間業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊，并造成客戶資源流失，收入來源受到影響，但作者認(rèn)為由于互聯(lián)網(wǎng)金融自身存在諸多問題，以及銀行業(yè)在中國的特殊地位，互聯(lián)網(wǎng)金融無法撼動銀行的地位，兩者應(yīng)該加強(qiáng)合作，實(shí)現(xiàn)互利互贏。包愛民在分析互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展趨勢的基礎(chǔ)上，提出了傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)對挑戰(zhàn)的措施，然后分析了互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)，提出了相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范建議。周華分析了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式和表現(xiàn)形式，然后分析了其對傳統(tǒng)金融業(yè)產(chǎn)生的影響，進(jìn)而提出了商業(yè)銀行如何應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)。
篇10
近兩年互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融并購浪潮也呈不斷高漲態(tài)勢，其影響甚至擴(kuò)展至整個(gè)社會的各個(gè)行業(yè)。從2013年起，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)并購市場開始出現(xiàn)了爆炸性的發(fā)展。據(jù)清科研究中心提供的數(shù)據(jù)顯示：2013年中國并購案例共完成了1015起，較互聯(lián)網(wǎng)并購還沒引起社會較強(qiáng)關(guān)注的2012年同期，上漲了23.8%。中國未來以發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融式的普惠金融為主，它不僅是中小企業(yè)融資的重要方式，同時(shí)是具有千億美金的市場，發(fā)展前景無限。因此，無論是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)還是非互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，都以不同的策略和方式以并購方式進(jìn)駐互聯(lián)網(wǎng)金融市場。
1、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)并購
互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在這場互聯(lián)網(wǎng)并購浪潮中主要以公司并購為主要表現(xiàn)形式的行業(yè)整合，既加大了行業(yè)的產(chǎn)品與資源集中度，也使得中國互聯(lián)網(wǎng)巨頭們（阿里巴巴、騰訊、百度）提供的服務(wù)越來越同質(zhì)化，并且其所占用的客戶資源也更加龐大。①BAT通過大規(guī)模合縱聯(lián)合的投資并購?fù)晟苹ヂ?lián)網(wǎng)金融布局，且不少業(yè)界人士宣稱，互聯(lián)網(wǎng)界的“馬太效應(yīng)”將越來越明顯，三家抗衡的局面將成為國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)市場的新常態(tài)。華興資本創(chuàng)始人包凡曾說，在未來的商業(yè)社會勢力中，BAT是一股力量；360、小米這樣的挑戰(zhàn)者是一股力量，而基于本地生活服務(wù)的入口，如美團(tuán)、大眾點(diǎn)評會成為第三股力量。而且，目前還有更多的公司正在借移動互聯(lián)網(wǎng)之名之力，聯(lián)手瓜分傳統(tǒng)商業(yè)世界。
雖然業(yè)界的三大巨頭都各自展開了行業(yè)并購，三巨頭也都紛紛補(bǔ)強(qiáng)了自身的短板，但是并購的過程卻有所不同，且各有側(cè)重點(diǎn)：
騰訊公司累計(jì)對外并購?fù)顿Y達(dá)到了537億人民幣，其并購特點(diǎn)是布局十分廣泛，涉獵范圍廣度為三大巨頭之首，而且以國際化布局為目標(biāo)，以網(wǎng)絡(luò)游戲?yàn)榛A(chǔ)，逐步拓展電商業(yè)務(wù)。騰訊公司穩(wěn)扎穩(wěn)打，借助其背后龐大的用戶群體，步步為營，穩(wěn)定的積累自身的實(shí)力。近期，隨著“騰訊電影”影視平臺的正式成立，騰訊在娛樂業(yè)務(wù)平臺已經(jīng)完成了初步布局，打造了一個(gè)以騰訊電影、騰訊游戲、騰訊動漫、騰訊文學(xué)四個(gè)平臺為核心的群體。無論是所擁有移動端的用戶數(shù)量還是所占用用戶的移動端時(shí)間，都是阿里與百度所不可匹敵的，但其移動端的收入占比目前卻處于末位，說明騰訊公司對移動端的商業(yè)開發(fā)尚處于較為初始的狀態(tài)。但騰訊公司一直是“產(chǎn)品經(jīng)理”主導(dǎo)的企業(yè)文化，曾明確表態(tài)“用戶體驗(yàn)絕不會讓位于商業(yè)變現(xiàn)”，其用戶體驗(yàn)一直做得較好。
再看三大巨頭資產(chǎn)規(guī)模最大的阿里巴巴，其累計(jì)對外并購?fù)顿Y更是達(dá)到了618億人民幣。阿里集團(tuán)并購的主要特點(diǎn)是：出手狠，主要圍繞電商業(yè)務(wù)進(jìn)行發(fā)展。眾所周知，阿里巴巴赴美上市，受到了來自各界的資金追捧，其上市風(fēng)波更是引起了國內(nèi)電商界一次新的浪潮，其融資規(guī)模甚至有望達(dá)到250億美元，成為全球最大的IPO。馬云可以說是國內(nèi)，乃至全球電商界的一個(gè)傳奇，在他的帶領(lǐng)下，阿里巴巴正在逐步補(bǔ)強(qiáng)自身缺陷與短板，業(yè)內(nèi)老大的位置也越來越穩(wěn)固。再說阿里近期的頻繁并購也是為了提高“含金量”。上市后的收購會相對困難繁瑣還需董事會的表決。此外，怎樣將故事講得更全更大，也有利于阿里上市時(shí)的估值。
相比于騰訊公司與阿里巴巴，百度集團(tuán)累計(jì)對外并購的投資金額稍顯不足，但也達(dá)到了178億人民幣。作為三大巨頭最為低調(diào)的集團(tuán)，百度鮮有跨國并購的案例，其主要布局在于電商收購與流量的收購。在最近的行業(yè)動態(tài)中，百度推出了“直達(dá)號服務(wù)”，進(jìn)軍電商服務(wù)業(yè)領(lǐng)域。直達(dá)號，顧名思義，即商家在百度移動平臺的官方服務(wù)賬號，基于移動搜索、@賬號、地圖搜索、個(gè)性化推薦等多種方式讓用戶隨時(shí)能夠直達(dá)商家的服務(wù)。這項(xiàng)服務(wù)，為百度引來了許多戰(zhàn)略合作伙伴的同時(shí)，也給百度帶來了大量的資金。不過百度的傳統(tǒng)搜索優(yōu)勢在移動端幾乎發(fā)揮不出來，旗下的幾款A(yù)PP表現(xiàn)也不盡人意。目前占有的旅游、視頻、地圖，也無法與PC端的地位相媲美。
那么，三大集團(tuán)布局給我們的啟示何在？我們分別從阿里巴巴、騰訊集團(tuán)、百度公司入手分析。
阿里打造消費(fèi)產(chǎn)業(yè)鏈。阿里集團(tuán)在基礎(chǔ)設(shè)施層有支付寶和高德地圖，足夠堅(jiān)固；在信息層，強(qiáng)大的商戶資源本就是阿里集團(tuán)的強(qiáng)項(xiàng)；在用戶層，盡管有新浪微博、來往等產(chǎn)品，在連接人與人關(guān)系的社交層面遜色于騰訊；在實(shí)體層，除了投資銀泰商業(yè)，還與大量商家合作，并間接擁有美團(tuán)的線下商戶資源。
騰訊布局社交生態(tài)圈。騰訊基礎(chǔ)設(shè)施層有四維圖新、搜狗地圖和微信支付；信息層有電商、團(tuán)購、大眾點(diǎn)評、58同城，已初具規(guī)模；用戶層，騰訊憑借微信、手機(jī)QQ、QQ空間等產(chǎn)品擁有明顯的優(yōu)勢；在實(shí)體層，投資了華南城，并與眾多商家開展合作，還間接擁有京東、大眾點(diǎn)評、58同城的線下商戶資源。
百度構(gòu)建地圖服務(wù)網(wǎng)。百度在基礎(chǔ)層有百度地圖和百度錢包；憑借搜索引擎、百度糯米、91助手、去哪兒網(wǎng)、安居客的信息入口體系，百度在信息層有優(yōu)勢；在用戶層，百度處于弱勢；在實(shí)體層，投資萬學(xué)教育，與北京動物園合作，并擁有大量中小企業(yè)和教育資源。
對比互聯(lián)網(wǎng)公司，傳統(tǒng)的非互聯(lián)網(wǎng)公司也正通過并購緊鑼密鼓的進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，在前景廣闊的互聯(lián)網(wǎng)金融市場分一杯羹。對于從未涉足互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的非互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)來說，完全由自身成立一家新的互聯(lián)網(wǎng)金融公司，并發(fā)展自身業(yè)務(wù)來占據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)是非常耗時(shí)耗材并且效果緩慢的。并購對于此類公司是個(gè)非常方便快捷的進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的方式。
2、非互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)并購
互聯(lián)網(wǎng)金融對金融行業(yè)有著巨大的挑戰(zhàn)，銀行已上線直銷銀行等各種應(yīng)對策略。但其實(shí)支付才是銀行金融服務(wù)的基礎(chǔ)，如果企業(yè)想要與銀行對抗，那么支付就是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)資金的基礎(chǔ)平臺，才能形成金融服務(wù)閉環(huán)。正因?yàn)橹Ц秾τ诨ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)的重要性，很多企業(yè)進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的第一步就是擁有一家第三方支付公司。傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)巨頭均有控股第三方支付公司，實(shí)現(xiàn)企業(yè)資金的高效收付與集成管理。客戶使用第三方支付產(chǎn)生的消費(fèi)數(shù)據(jù)，可支持企業(yè)提供大數(shù)據(jù)服務(wù)。例如，阿里巴巴擁有支付寶，騰訊擁有財(cái)付通，京東則是收購網(wǎng)銀在線。其取得的成功為像萬達(dá)集團(tuán)這樣的老牌企業(yè)提供了可鑒之處。
互聯(lián)網(wǎng)金融與O2O是未來最重要的趨勢和機(jī)會。萬達(dá)集團(tuán)的四大核心產(chǎn)業(yè)——商業(yè)地產(chǎn)、高級酒店、連鎖百貨和文化旅游均可形成線上與線下相結(jié)合的場景，符合O2O模式。而消費(fèi)的最終環(huán)節(jié)就是支付。快錢作為業(yè)內(nèi)經(jīng)營已久的有名支付公司，其具備綜合化平臺和大數(shù)據(jù)的體系，目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)支付疊加戰(zhàn)略。未來，體驗(yàn)式消費(fèi)將是消費(fèi)者最大的流量入口。萬達(dá)集團(tuán)與快錢合作構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融與O2O閉環(huán)體驗(yàn)的戰(zhàn)略模式。萬達(dá)集團(tuán)在自身全球最大線下消費(fèi)平臺的基礎(chǔ)上建立以體驗(yàn)消費(fèi)為主的復(fù)合型業(yè)態(tài)模式。而快錢不僅為萬達(dá)提供線上線下移動支付體系，還將推出理財(cái)營銷等多種互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。萬達(dá)集團(tuán)收購快錢，不僅是為了完善萬達(dá)O2O的支付環(huán)節(jié)，也是為萬達(dá)金融的布局開路。
萬達(dá)大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的策略中有一點(diǎn)是2015年內(nèi)并購1至2家金融企業(yè)，把金融集團(tuán)框架搭起來。由此可猜測， 在成功并購快錢這家第三方支付公司后，萬達(dá)的下一個(gè)并購可能會選擇P2P企業(yè)。除萬達(dá)集團(tuán)外，早在2013年電氣高價(jià)收購北京國華匯銀科技有限公司，而近期康達(dá)爾集團(tuán)表示擬通過并購方式向農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型均是典型的例子。因此，通過并購現(xiàn)存互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)入該市場，將是傳統(tǒng)企業(yè)的上策。
零售行業(yè)面對互聯(lián)網(wǎng)購物模式的沖擊，針對消費(fèi)者消費(fèi)行為的變化，開展了線上線下相結(jié)合的零售業(yè)務(wù)模式，現(xiàn)在的零售行業(yè)不僅與網(wǎng)絡(luò)支付合作開展網(wǎng)絡(luò)零售業(yè)務(wù)，還逐漸增加了網(wǎng)絡(luò)小額金融理財(cái)產(chǎn)品等業(yè)務(wù)。蘇寧、國美、京東等零售業(yè)代表企業(yè)以領(lǐng)頭羊的角色紛紛加緊布局自己的金融版圖。以蘇寧為例，蘇寧云商涉及的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域包括銀行牌照、移動端虛擬運(yùn)營商、易付寶的余額理財(cái)、小額貸款以及放心保保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等，逐漸形成以營銷、物流、支付、理財(cái)?shù)娜湕l式運(yùn)營服務(wù)模式。
傳統(tǒng)金融企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代將迎來新的變革和挑戰(zhàn)，如何更加高效的利用互聯(lián)網(wǎng)金融提升資金使用率，銀行、券商、保險(xiǎn)等各家傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)為此開始了戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的探索，通過與電商平臺合作打造網(wǎng)絡(luò)銀行，推出金融商店；與互聯(lián)網(wǎng)媒體合作金融開放平臺等方式打破金融傳統(tǒng)固有模式和思維，完成了由信息傳播到支付流程的閉環(huán)商業(yè)操作，從產(chǎn)品、渠道、營銷和服務(wù)等各個(gè)方面，實(shí)現(xiàn)了與互聯(lián)網(wǎng)金融的共同發(fā)展和相互融合。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展過程中缺少成熟的互聯(lián)網(wǎng)開發(fā)和運(yùn)營技術(shù)，因此，選擇通過并購已成規(guī)模的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)成為簡單有效的戰(zhàn)略發(fā)展方式，如平安集團(tuán)通過收購“壹卡會”，打造“平安付”，從而曲線獲得了第三方支付牌照。后又打造二手車電商平臺平安好車，通過電商平臺更多的獲取互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)據(jù)，增加客戶粘性，為未來開展互聯(lián)網(wǎng)金融做好用戶準(zhǔn)備，成為搶占互聯(lián)網(wǎng)金融的先頭勢力。
綜上所述，無論是像BAT三巨頭一樣的互聯(lián)網(wǎng)公司，還是像金融產(chǎn)業(yè)、零售行業(yè)和制造業(yè)這樣的非互聯(lián)網(wǎng)傳統(tǒng)企業(yè)，都在通過并購方式搶占互聯(lián)網(wǎng)金融市場。用戶基礎(chǔ)、產(chǎn)品、渠道、服務(wù)都需進(jìn)行全方面的設(shè)計(jì)和整改。除此之外，線上線下融合，即O2O模式，逐漸成為是企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中新一輪角逐的關(guān)鍵點(diǎn)，各家企業(yè)都在建設(shè)和尋找重要的入口和支付方式，以使得線上線下資源整合效果更好，贏得O2O模式成功。
3、互聯(lián)網(wǎng)金融并購建議
3.1 開展互聯(lián)網(wǎng)金融并購需關(guān)注政策風(fēng)險(xiǎn)
互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新興的產(chǎn)業(yè)模式，在我國發(fā)展歷史較短，發(fā)展不完善，許多業(yè)務(wù)模式在無監(jiān)管狀態(tài)下開展。法律體系建設(shè)的不完善導(dǎo)致金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管缺失，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展和建設(shè)無章可循，增加了互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)本身的不穩(wěn)定性。若企業(yè)貿(mào)然通過并購進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融市場，缺乏對法律監(jiān)管和市場經(jīng)驗(yàn)的認(rèn)識，很可能在業(yè)務(wù)開展中游走在違法違規(guī)的邊緣。因此，并購?fù)顿Y機(jī)構(gòu)和收購方應(yīng)謹(jǐn)慎選擇投資主體，慎重選擇金融業(yè)務(wù)開展。
同時(shí)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，相關(guān)運(yùn)營模式及產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等問題日漸凸顯，相關(guān)法律法規(guī)的建設(shè)已成為必然。但是，未來業(yè)務(wù)規(guī)范、金融監(jiān)管等相關(guān)金融法規(guī)的制定內(nèi)容和方向存在著不確定性，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對這種不確定性反映敏感，未來很可能將依據(jù)相關(guān)金融法規(guī)進(jìn)行轉(zhuǎn)型發(fā)展，這將會對一些互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)造成沖擊。因此，投資機(jī)構(gòu)和收購方應(yīng)慎重考慮未來監(jiān)管后的業(yè)務(wù)運(yùn)營和收益是否會受到較大的影響。
3.2 跨行業(yè)并購需事先規(guī)劃與互聯(lián)網(wǎng)金融的協(xié)同模式
企業(yè)的創(chuàng)新性發(fā)展使企業(yè)選擇跨行業(yè)并購，這就應(yīng)結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的特點(diǎn)，找準(zhǔn)各自的細(xì)分領(lǐng)域。零售行業(yè)可選擇整合電商平臺、電子支付等環(huán)節(jié)，縱向延伸產(chǎn)業(yè)鏈，降低主要環(huán)節(jié)的資金成本，提高核心技術(shù)能力；而資金實(shí)力較強(qiáng)的其他實(shí)體企業(yè)則可選擇并購P2P平臺、網(wǎng)絡(luò)小貸等更具金融特質(zhì)的平臺，不僅可使自由資金高效利用，還提高了全業(yè)務(wù)產(chǎn)業(yè)的綜合收益率。
跨行業(yè)企業(yè)并購可整合自己沒有或不擅長的資源，快速獲得核心技術(shù)、資源和業(yè)務(wù)運(yùn)營模式，如傳統(tǒng)制造業(yè)和零售業(yè)進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域。其中面臨的最主要問題，是如何制定發(fā)展規(guī)劃以發(fā)揮并購后的協(xié)同效應(yīng)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，80%的企業(yè)并購失敗的主要原因是并購后的協(xié)同整合較差，是前期投入的大量資金、人力等成本大量浪費(fèi)。因此，對于擬通過并購進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的其他行業(yè)企業(yè)來說，提前制定并購后業(yè)務(wù)運(yùn)營的協(xié)同整合戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃，將是能否達(dá)到并購預(yù)期收益的關(guān)鍵因素。
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1.2保險(xiǎn)業(yè)開展電子商務(wù)符合客戶的需要。 隨著生活水平和消費(fèi)水平的日益提高，市場狀況發(fā)生了巨大的變化。在消費(fèi)者主導(dǎo)的買方市場上，消費(fèi)者將面對更多的選擇，這一變化也使現(xiàn)代消費(fèi)者心理與以往相比呈現(xiàn)出新的特點(diǎn)和趨勢。
在社會分工日益細(xì)化和專業(yè)化的趨勢下，即使在許多日常生活用品的購買中，大多數(shù)消費(fèi)者也缺乏足夠的專業(yè)知識對產(chǎn)品進(jìn)行鑒別和評估，但他們對于獲取與商品有關(guān)的信息和知識的心理需求卻并未因此消失，反而日益增強(qiáng)。論文參考網(wǎng)。這是因?yàn)橄M(fèi)者購買的風(fēng)險(xiǎn)隨選擇的增多而上升，而且對單向的“填鴨式”營銷溝通感到厭倦和不信任。尤其在長期壽險(xiǎn)一類的耐用消費(fèi)品的購買上，想買保險(xiǎn)的人期望通過訪問不同的網(wǎng)站，在自己的電腦上查詢不同保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品、報(bào)價(jià)，比較各種保險(xiǎn)產(chǎn)品的差異，最大限度的找到最適合自己的產(chǎn)品。消費(fèi)者在分析比較過程中可以獲得心理上的平衡，減少風(fēng)險(xiǎn)和購買后產(chǎn)生后悔的感覺，增加對產(chǎn)品的信任和心理上的滿足感。消費(fèi)主動性的增強(qiáng)來源于現(xiàn)代社會不確定性的增加和人類追求心理穩(wěn)定和平衡的欲望，而且人天生就有很強(qiáng)的求知欲。
2.保險(xiǎn)業(yè)電子商務(wù)帶來的風(fēng)險(xiǎn)與對策2.1保險(xiǎn)業(yè)電子商務(wù)帶來的風(fēng)險(xiǎn)雖然電子商務(wù)給保險(xiǎn)業(yè)注入了活力，成為不可忽視的力量；但是電子商務(wù)在實(shí)際運(yùn)作中會面臨方方面面的風(fēng)險(xiǎn)，只有識別這些風(fēng)險(xiǎn)，分析本質(zhì)原因，進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)管理，電子商務(wù)才能發(fā)揮出巨大的優(yōu)勢。這些風(fēng)險(xiǎn)設(shè)涉及到網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、行為風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、市場競爭帶來的風(fēng)險(xiǎn)等，這些都是我們發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)時(shí)亟等解決的。
2.2保險(xiǎn)業(yè)電子商務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理加大信息基礎(chǔ)設(shè)施投入。計(jì)算機(jī)系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)通信設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)通信線路、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器等設(shè)備，在靜電、電磁泄漏和意外事故等情況下會造成數(shù)據(jù)的丟失，機(jī)密信息泄漏。所以，加快電子商務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，選擇高性能的網(wǎng)絡(luò)設(shè)備，建設(shè)安全、便捷的電子商務(wù)應(yīng)用環(huán)境，才能為電子商務(wù)交易的信息提供硬件保障。實(shí)施技術(shù)防范措施。保險(xiǎn)業(yè)電子商務(wù)的運(yùn)作涉及資金安全、信息安全、商業(yè)秘密等多方面的安全問題，任何一點(diǎn)漏洞都可能導(dǎo)致大量資金流失。而這些安全首先是對信息技術(shù)的依賴。目前，防火墻技術(shù)、電子簽名和安全認(rèn)證，成為電子商務(wù)比較成熟的技術(shù)安全措施。
3.發(fā)展中國保險(xiǎn)電子商務(wù)的建議3.1重視金融危機(jī)帶來的市場機(jī)遇倡導(dǎo)有條件的保險(xiǎn)公司嘗試進(jìn)行電子商務(wù)，獲得未來的競爭力。前文提到對我國保險(xiǎn)電子商務(wù)其進(jìn)行專門性研究的還很缺乏，且研究主體以保險(xiǎn)公司為主體。監(jiān)管機(jī)構(gòu)和社會研究人員應(yīng)該重點(diǎn)關(guān)注，并且建立一個(gè)溝通得平臺，使國內(nèi)的壽險(xiǎn)業(yè)快速拉進(jìn)與外資公司的管理差距。可以通過舉辦研討會、短期進(jìn)修班等多種形式進(jìn)行宣傳、引導(dǎo)。對于取得良好經(jīng)驗(yàn)的機(jī)構(gòu)，應(yīng)由監(jiān)督機(jī)構(gòu)進(jìn)行組織，行業(yè)內(nèi)進(jìn)行學(xué)習(xí)，增進(jìn)了解。
3.2加強(qiáng)保單條款標(biāo)準(zhǔn)化、通俗化建設(shè)從前文可知，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)適用于那些只用少量參數(shù)就可以描述和定價(jià)、條款比較標(biāo)準(zhǔn)且容易理解的保險(xiǎn)，例如機(jī)動車輛保險(xiǎn)，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)營銷的關(guān)鍵在于能否用通俗的語言傳遞給投保者全面準(zhǔn)確的信息。2005年11月，中國保監(jiān)會正式了《人身保險(xiǎn)保單標(biāo)準(zhǔn)化工作指引（試行）》，對人身保險(xiǎn)保單冊和人身保險(xiǎn)條款，初步提出了統(tǒng)一的要求。但是，目前只有少數(shù)幾家推出了通俗化保單，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的層次也停滯在低水平階段。而且即使通俗化以后還是不容易弄懂。保監(jiān)會有必要進(jìn)一步推進(jìn)保單條款標(biāo)準(zhǔn)化、通俗化建設(shè)，并加強(qiáng)對保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)合同的審批力度，使保險(xiǎn)合同的內(nèi)容和形式更加規(guī)范，同時(shí)通俗化工作進(jìn)一步引向深入，在保護(hù)消費(fèi)者利益的同時(shí)促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展。
3.3加強(qiáng)保險(xiǎn)知識教育，提高網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)認(rèn)同度網(wǎng)民數(shù)量的增加、年齡結(jié)構(gòu)的優(yōu)化以及文化程度的提高，對網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的開展都會產(chǎn)生積極的影響。但是，就我國目前的情況來說，網(wǎng)民文化程度的提高并不等于保險(xiǎn)知識的增加，網(wǎng)民數(shù)量的快速增加也不等于網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的強(qiáng)勁增長。因此，加強(qiáng)網(wǎng)民的保險(xiǎn)知識教育，并提高其保險(xiǎn)認(rèn)同度，是引導(dǎo)和釋放網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)需求的必要途徑。保險(xiǎn)營銷網(wǎng)站的推廣對網(wǎng)上保險(xiǎn)營銷起著決定性作用，保險(xiǎn)公司對保險(xiǎn)知識和網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的宣傳應(yīng)以推廣自己的營銷網(wǎng)站為主，可以通過以下途徑進(jìn)行：（1）與門戶網(wǎng)站合作，推廣自己的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)營銷主頁，提高網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的知名度；（2）聯(lián)手銀行、證券等行業(yè)，建立綜合性金融門戶網(wǎng)站，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)客戶資源的共享。（3）通過電視、報(bào)紙、雜志等公眾媒體，擴(kuò)大保險(xiǎn)行業(yè)的社會影響力。（3）在保險(xiǎn)營銷網(wǎng)站上，通過保險(xiǎn)基
4.結(jié) 論
在我國開展的保險(xiǎn)業(yè)電子商務(wù)的研究十分具有現(xiàn)實(shí)意義，對探討和促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的電子商務(wù)和完善保險(xiǎn)監(jiān)督具有重要的作用。論文參考網(wǎng)。根據(jù)本文的研究，筆者堅(jiān)信這樣一個(gè)結(jié)論：我國保險(xiǎn)業(yè)借金融危機(jī)之“機(jī)”，推動電子商務(wù)在保險(xiǎn)業(yè)的運(yùn)用，是一個(gè)難得的市場機(jī)遇。論文參考網(wǎng)。從理論上講推動保險(xiǎn)電子商務(wù)可以提高金融服務(wù)效率和同業(yè)競爭力；從實(shí)踐來看，中國的保險(xiǎn)公司和監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)重視這種新型的營銷模式，一方面對電子商務(wù)的未來趨勢等方面進(jìn)行研究，另一方面要選擇項(xiàng)目進(jìn)行實(shí)踐才行。為解決保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營銷中存在的問題，需要政府及監(jiān)管機(jī)構(gòu)積極發(fā)揮其職能，與保險(xiǎn)公司形成良好的互動，才能更好地促進(jìn)保險(xiǎn)電子商務(wù)在我國的發(fā)展。
參考文獻(xiàn)
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電子商務(wù)源于英文Electronic Commerce，是利用計(jì)算機(jī)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和遠(yuǎn)程通信技術(shù)，實(shí)現(xiàn)整個(gè)商務(wù)(買賣)過程中的電子化、數(shù)字化和網(wǎng)絡(luò)化。從這里我們不難看出，電子商務(wù)應(yīng)該包含兩方面的實(shí)質(zhì)，電子方式和商貿(mào)活動，而借助的平臺式互聯(lián)網(wǎng)。
在電子商務(wù)貿(mào)易中，實(shí)物被虛擬化為信息，摒棄了考傳統(tǒng)的紙質(zhì)、現(xiàn)金的操作方式而轉(zhuǎn)變?yōu)楹啽愕木W(wǎng)路操作方式，通過互聯(lián)網(wǎng)上買賣雙方的溝通，物流的配送，最終完成交易的貿(mào)易活動。
在整個(gè)交易過程中，電子商務(wù)的交易過程按以下階段進(jìn)行：
1、信息交流：賣方將自己商品的信息通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行，而買家則通過互聯(lián)網(wǎng)對自己需要的商品信息進(jìn)行選擇。賣方和買方雙方在此階段進(jìn)行的是溝通階段并沒有實(shí)質(zhì)的交易活動發(fā)生。
2、達(dá)成共識：這樣階段買賣雙方在溝通的基礎(chǔ)上對商品進(jìn)行簽訂合同，無論是B2B還是B2C，這一階段都是具有實(shí)質(zhì)性的，它們將完成產(chǎn)品的初步交易。
3、商品交換：這個(gè)階段是電子商務(wù)的成交階段，賣家將商品提供給買家，而買家則要進(jìn)行資金的付給，賣家將商品通過物流配送給買家，網(wǎng)上交易完成。
電子商務(wù)通過互聯(lián)網(wǎng)而達(dá)成，在時(shí)間和空間上得到了拓展，市場空間得到擴(kuò)大，流通和成本價(jià)格得到降低，為產(chǎn)品的交易提供了新的發(fā)展模式。
二、我國電子商務(wù)發(fā)展的問題
電子商務(wù)是新型的商品交易模式，對此很多企業(yè)重視不夠，認(rèn)為電子商務(wù)只是電子工具的簡單應(yīng)用，不能促進(jìn)企業(yè)的發(fā)展。對于消費(fèi)者而言，由于傳統(tǒng)觀念的影響，對電子商務(wù)的可信度還沒有一定的適應(yīng)過程，這和中國的買方市場不無關(guān)系，在觀念上還有待提高。從政府角度看，對電子商務(wù)的管理還沒有完善的管理制度。以下是一些具體的問題表現(xiàn)：
1、企業(yè)：中國的企業(yè)大多還處于改制中，現(xiàn)代企業(yè)制度還未很好的建立，企業(yè)的信息化剛剛建立，相當(dāng)?shù)钠髽I(yè)還沒有認(rèn)識到電子商務(wù)的作用，對電子商務(wù)的重視不夠，部分企業(yè)礙于自身行業(yè)的發(fā)展，還無暇顧及電子商務(wù)。但我們應(yīng)該看到，電子商務(wù)不光是商品交易方式的轉(zhuǎn)變，更會成為主流，中小型企業(yè)的發(fā)展要以電子商務(wù)為依托，方能在激烈的競爭中取得勝利。
2、市場：電子商務(wù)的交易領(lǐng)域可以分為B2B還是B2C，即企業(yè)家的相互交易和企業(yè)與個(gè)人之間的交易。中國市場目前還處于不規(guī)范階段，市場的監(jiān)督和管制措施還未能得到很好的貫徹執(zhí)行，導(dǎo)致假冒偽劣商品的屢禁不止，消費(fèi)者在消費(fèi)觀念上自然較為薄弱，需要從觀察到購買的過程轉(zhuǎn)變還需要一定的過程。市場的穩(wěn)定性影響著電子商務(wù)的發(fā)展，因此，我國的市場，要盡快培育出健全的機(jī)制，從而促進(jìn)電子商務(wù)的發(fā)展。
3、安全：這應(yīng)該是電子商務(wù)最值得探討的問題。保障電子
商務(wù)在交易過程中的安全性，是電子商務(wù)發(fā)展的前提。作為電子商務(wù)，雖然是虛擬的網(wǎng)絡(luò)交易，但卻涉及實(shí)物的交換，網(wǎng)絡(luò)信息的泄露，將極大的影響、甚至是破壞人們正常的交易。相對我國而言，大多安全技術(shù)手段都借鑒與他國，以電子簽證為例，目前還處在SSL協(xié)議的應(yīng)用上，而SEL還為完全投入使用，于是，安全信息的管理問題隨之出現(xiàn)。
4、糾紛處理：電子商務(wù)基于互聯(lián)網(wǎng)而構(gòu)建，由于互聯(lián)網(wǎng)的互聯(lián)性和開放性，雖然使信息的連接空間擴(kuò)大，但同時(shí)也帶來了處理糾紛的難度。很多時(shí)候交易是跨地區(qū)和國際性的交易，但出現(xiàn)糾紛時(shí)，由誰來仲裁，依據(jù)的原則是什么，如何進(jìn)行跨地區(qū)的仲裁等問題也出現(xiàn)，這也迫切的需要相應(yīng)的法律規(guī)范來使電子商務(wù)的糾紛得到保障。
5、金融服務(wù)：電子商務(wù)需要在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行交易，交易就設(shè)計(jì)資金的結(jié)算，這就需要有相應(yīng)的金融服務(wù)系統(tǒng)與之相配合。相對于我過而言，金融服務(wù)于電子商務(wù)還處于起步階段，很多的規(guī)程還不成熟，甚至很多金融服務(wù)還未開通電子商務(wù)銀行，另外，我國各個(gè)國有專業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)選用的通信平臺不統(tǒng)一，不利于各銀行間跨行業(yè)務(wù)的互聯(lián)、互通和中央銀行的金融監(jiān)管以及宏觀調(diào)控政策的實(shí)施。另外，各行信用卡標(biāo)準(zhǔn)不一樣，不能通用，尚不能用信用卡實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付。
這些都嚴(yán)重阻礙了電子商務(wù)的發(fā)展。
三、我國發(fā)展電子商務(wù)的對策
1、轉(zhuǎn)變觀念：無論是從政府到企業(yè)，還是到個(gè)人，都應(yīng)對電子的發(fā)展有正確的認(rèn)識，從觀念上進(jìn)行更新。
2、集中力量優(yōu)先發(fā)展國際電子商務(wù)，推動外貿(mào)企業(yè)先行一步，然后外為內(nèi)用，再在國內(nèi)貿(mào)易中逐步發(fā)展電子商務(wù)。首先發(fā)展B2B，然后推動B2C的發(fā)展。
3、搞好電子商務(wù)的關(guān)鍵是協(xié)調(diào)。部門分割、地區(qū)封閉，是搞不好電子商務(wù)的。盡管我國已組建了信息產(chǎn)業(yè)部，能有力地推進(jìn)電子商務(wù)，但全國的電子商務(wù)仍非一個(gè)部門的力量所能解決的，需要其他有關(guān)部門的配合和綜合部門的參與，特別是社會各界的共同努力和齊心協(xié)作。
4、做好相關(guān)的電子商務(wù)配套服務(wù)，如金融、法律、技術(shù)方面的服務(wù)，讓電子商務(wù)發(fā)展有依靠的軟件和硬件支持。
參考文獻(xiàn)
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有兩個(gè)重要的趨勢使得目前的這個(gè)時(shí)代（大數(shù)據(jù)時(shí)代）與之前有顯著的差別：其一，社會生活的廣泛數(shù)字化，其產(chǎn)生數(shù)據(jù)的規(guī)模、復(fù)雜性及速度都已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過此前的任何時(shí)代；其二，人類的數(shù)據(jù)分析技術(shù)和工藝使得各機(jī)構(gòu)、組織和企業(yè)能夠以從前無法達(dá)到的復(fù)雜度、速度和精準(zhǔn)度從龐雜的數(shù)據(jù)中獲得史無前例的洞察力和預(yù)見性。
大數(shù)據(jù)是技術(shù)進(jìn)步的產(chǎn)物，而其中的關(guān)鍵是云技術(shù)的進(jìn)步。在云技術(shù)中，虛擬化技術(shù)乃最基本、最核心的組成部份。計(jì)算虛擬化、存儲虛擬化和網(wǎng)絡(luò)虛擬化技術(shù)，使得大數(shù)據(jù)在數(shù)據(jù)存儲、挖掘、分析和應(yīng)用分享等方面不僅在技術(shù)上可行，在經(jīng)濟(jì)上也可接受。
在人類文明史上，人類一直執(zhí)著探索我們處的世界以及人類自身，一直試圖測量、計(jì)量這個(gè)世界以及人類自身，試圖找到隱藏其中的深刻關(guān)聯(lián)、運(yùn)行規(guī)律及終極答案。大數(shù)據(jù)以其人類史上從未有過的龐大容量、極大的復(fù)雜性、快速的生產(chǎn)及經(jīng)濟(jì)可得性，使人類第一次試圖從總體而非樣本，從混雜性而非精確性，從相關(guān)關(guān)系而非因果關(guān)系來測量、計(jì)量我們這個(gè)世界。人類的思維方式、行為方式及社會生活的諸多形態(tài)（當(dāng)然包括商業(yè)活動）正在開始發(fā)生新的變化。或許是一場革命性、顛覆性的變化。從這個(gè)意義上講，大數(shù)據(jù)不僅是一場技術(shù)運(yùn)動，更是一次哲學(xué)創(chuàng)新。
大數(shù)據(jù)金融
正如諸多文獻(xiàn)所談到的，大數(shù)據(jù)對許多行業(yè)的影響和沖擊已經(jīng)呈現(xiàn)。例如，商業(yè)零售、物流、醫(yī)藥、文化產(chǎn)業(yè)等。金融，作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中樞，其實(shí)也已透出了大數(shù)據(jù)金融的曙光。
過去的2013年，中國金融界熱議最多的或許是互聯(lián)網(wǎng)金融，更有人指出2013年是中國互聯(lián)網(wǎng)金融元年。確實(shí)，第三方支付、P2P、網(wǎng)貸、眾籌融資、余額寶、微信支付等發(fā)展迅速。眾多傳統(tǒng)金融業(yè)者也或推出自己的電商平臺，或與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)聯(lián)手提供相應(yīng)的金融產(chǎn)品和服務(wù)。
互聯(lián)網(wǎng)金融，無論是業(yè)界、監(jiān)管者或理論界，都在試圖給出自己的理解和定義。但到目前為止，尚未有一個(gè)統(tǒng)一的、規(guī)范的概念。在我看來，互聯(lián)網(wǎng)金融本來就是一個(gè)不確切的概念，也不可能有一個(gè)明確的定義。嚴(yán)格說來，所謂互聯(lián)網(wǎng)金融只是大數(shù)據(jù)金融的一種展現(xiàn)或形態(tài)。換言之，前者是表，后者是里。
這是因?yàn)椋瑹o論是互聯(lián)網(wǎng)還是金融業(yè)，其實(shí)質(zhì)都是大數(shù)據(jù)（信息）。首先，對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)而言，流量、客戶等數(shù)據(jù)（信息）是其涉足金融業(yè)的基石。對金融企業(yè)而言，提供中介服務(wù)，撮合金融交易也是以數(shù)據(jù)（信息）為基礎(chǔ)。其次，沒有大數(shù)據(jù)技術(shù)的支撐，所謂互聯(lián)網(wǎng)金融也難以快速、持續(xù)成長。20世紀(jì)90年代互聯(lián)網(wǎng)浪潮的蓬勃興起，至今已近二十年。但從世界范圍看，所謂互聯(lián)網(wǎng)金融卻發(fā)展緩慢。當(dāng)然，其中原因很多，但其主要原因則是大數(shù)據(jù)技術(shù)是近幾年才快速發(fā)展起來的。最后，從金融企業(yè)來看，在數(shù)據(jù)中心建設(shè)，軟硬件系統(tǒng)建設(shè)，數(shù)據(jù)（信息）挖掘、分析等方面也是做得有聲有色，其龐大的客戶數(shù)據(jù)、海量交易記錄及眾多信息源，使其在大數(shù)據(jù)應(yīng)用方面也做了許多積極探索。因此，要準(zhǔn)確反映近年新金融趨勢，“大數(shù)據(jù)金融”比“互聯(lián)網(wǎng)金融”更為貼切。
大數(shù)據(jù)金融有以下七大特征：
網(wǎng)絡(luò)化的呈現(xiàn)。在大數(shù)據(jù)金融時(shí)代，大量的金融產(chǎn)品和服務(wù)通過網(wǎng)絡(luò)來展現(xiàn)，包括固定網(wǎng)絡(luò)和移動網(wǎng)絡(luò)。其中，移動網(wǎng)絡(luò)將會逐漸成為大數(shù)據(jù)金融服務(wù)的一個(gè)主要通道。隨著法律、監(jiān)管政策的完善，隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的不斷發(fā)展，將會有更多、更加豐富的金融產(chǎn)品和服務(wù)通過網(wǎng)絡(luò)呈現(xiàn)。支付結(jié)算、網(wǎng)貸、P2P、眾籌融資、資產(chǎn)管理、現(xiàn)金管理、產(chǎn)品銷售、金融咨詢等都將主要通過網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)，金融實(shí)體店將大量減少，其功能也將逐漸轉(zhuǎn)型。
基于大數(shù)據(jù)的風(fēng)險(xiǎn)管理理念和工具。在大數(shù)據(jù)金融時(shí)代，風(fēng)險(xiǎn)管理理念和工具也將調(diào)整。例如，在風(fēng)險(xiǎn)管理理念上，財(cái)務(wù)分析（第一還款來源）、可抵押財(cái)產(chǎn)或其他保證（第二還款來源）重要性將有所降低。交易行為的真實(shí)性、信用的可信度通過數(shù)據(jù)的呈現(xiàn)方式將會更加重要，風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)方式將會出現(xiàn)革命性變化。對客戶的評價(jià)將是全方位、立體的、活生生的，而不再是一個(gè)抽象的、模糊的客戶構(gòu)圖。基于數(shù)據(jù)挖掘的客戶識別和分類將成為風(fēng)險(xiǎn)管理的主要手段，動態(tài)、實(shí)時(shí)的監(jiān)測而非事后的回顧式評價(jià)將成為風(fēng)險(xiǎn)管理的常態(tài)性內(nèi)容。
信息不對稱性大大降低。在大數(shù)據(jù)金融時(shí)代，金融產(chǎn)品和服務(wù)的消費(fèi)者和提供者之間信息不對稱程度大大降低。對某項(xiàng)金融產(chǎn)品（服務(wù)）的支持和評價(jià)，消費(fèi)者可實(shí)時(shí)獲知該信息。
高效率性。大數(shù)據(jù)金融無疑是高效率的。許多流程和動作都是在線上發(fā)起和完成，有些動作是自動實(shí)現(xiàn)。在合適的時(shí)間，合適的地點(diǎn)，把合適的產(chǎn)品以合適的方式提供給合適的消費(fèi)者。同時(shí)，強(qiáng)大的數(shù)據(jù)分析能力可以將金融業(yè)務(wù)做到極高的效率，交易成本也會大幅降低。
金融企業(yè)服務(wù)邊界擴(kuò)大。首先，就單個(gè)金融企業(yè)而言，其最合適經(jīng)營規(guī)模擴(kuò)大了。由于效率提升，其經(jīng)營成本必隨之降低。金融企業(yè)的成本曲線形態(tài)也會發(fā)生變化。長期平均成本曲線，其底部會更快來臨，也會更平坦更寬。其次，基于大數(shù)據(jù)技術(shù)，金融從業(yè)人員個(gè)體服務(wù)對象會更多。換言之，單個(gè)金融企業(yè)從業(yè)人員會有減少的趨勢，或至少其市場人員有降低的趨勢。
產(chǎn)品的可控性、可受性。通過網(wǎng)絡(luò)化呈現(xiàn)的金融產(chǎn)品，對消費(fèi)者而言，是可控、可受的。可控，是指在消費(fèi)者看來，其風(fēng)險(xiǎn)是可控的。可受，是指在消費(fèi)者看來，首先其收益（或成本）是可接受的；其次產(chǎn)品的流動性也是可接受的；最后消費(fèi)者基于金融市場的數(shù)據(jù)信息，其產(chǎn)品也是可接受的。
普惠金融。大數(shù)據(jù)金融的高效率性及擴(kuò)展的服務(wù)邊界，使金融服務(wù)的對象和范圍也大大擴(kuò)展，金融服務(wù)也更接地氣。例如，極小金額的理財(cái)服務(wù)、存款服務(wù)。支付結(jié)算服務(wù)等普通老百姓都可享受到。甚至極小金額的融資服務(wù)也會普遍發(fā)展起來。傳統(tǒng)金融想也不敢想的金融深化在大數(shù)據(jù)金融時(shí)代完全實(shí)現(xiàn)。
大數(shù)據(jù)金融圖景
盡管大數(shù)據(jù)技術(shù)還處于早期發(fā)展階段，但大數(shù)據(jù)金融已透出了一片曙光。我們結(jié)合多方面的文獻(xiàn)和事實(shí)，試圖勾勒出大數(shù)據(jù)金融圖景。
泛金融化。金融供給也許不再是傳統(tǒng)金融業(yè)者的專屬領(lǐng)地，許多具備大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用能力的企業(yè)都會或多或少涉足、介入金融行業(yè)。在未來的某一天，也許銀行與非銀行間，證券公司與非證券公司間，保險(xiǎn)公司與非保險(xiǎn)公司間的界限會非常模糊。金融企業(yè)與非金融企業(yè)間的跨界融合成為常態(tài)。同時(shí)，金融企業(yè)在提供傳統(tǒng)金融服務(wù)的同時(shí)，其服務(wù)范圍、內(nèi)容也會泛金融化，會提供綜合的、社會化的服務(wù)。
多層次的行業(yè)格局。大數(shù)據(jù)金融時(shí)代，金融服務(wù)層次將空前豐富，既有行業(yè)寡頭，也有區(qū)域金融服務(wù)企業(yè)。同時(shí)，也存在大量的地方、社區(qū)金融企業(yè)，也會出現(xiàn)無實(shí)體店的金融企業(yè)。行業(yè)市場更加細(xì)分。不同層次的消費(fèi)者都能享受到特定的金融服務(wù)。在此過程中，會催生許多與大數(shù)據(jù)金融相關(guān)的行業(yè)和企業(yè)。
