引論：我們?yōu)槟砹?3篇互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品營銷策略范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫作時(shí)的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。

篇1

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)滲透了“平等、開放、分享、協(xié)作”的精神，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。雖然發(fā)展迅速，但目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融在營銷中還存在諸多問題，所以改變營銷策略是當(dāng)務(wù)之急，以增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的核心競爭力。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融營銷中存在的問題

1.營銷過程潛在的風(fēng)險(xiǎn)多

①安全風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較為薄弱，安全風(fēng)險(xiǎn)程度高，消費(fèi)者個(gè)人信息泄露已相當(dāng)嚴(yán)重，投資者就會(huì)對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)缺乏信心，引發(fā)了社會(huì)公眾對(duì)此的信任危機(jī)。②信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)高，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)速度之快，范圍之廣，可能導(dǎo)致系統(tǒng)中毒、崩潰，引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)。③我國現(xiàn)存的金融業(yè)務(wù)立法例如：保險(xiǎn)法以及銀行法、證環(huán)ǎ都是針對(duì)傳統(tǒng)金融，對(duì)于當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)缺乏實(shí)適用性[1]。互聯(lián)網(wǎng)金融存在著諸多漏洞：黑客襲擊、、安全技術(shù)、系統(tǒng)漏洞等，其程度觸目驚心，很多披著創(chuàng)新外衣，非法攬財(cái)，嚴(yán)重制約了互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)發(fā)展。

2.缺乏高素|的技術(shù)型和開發(fā)型人才

根據(jù)目前互聯(lián)金融人才分析研究報(bào)告表明，互聯(lián)網(wǎng)金融的人才尤其是高、精、尖人才，供不應(yīng)求。這些人才不僅較強(qiáng)的計(jì)算機(jī)應(yīng)用能力和互聯(lián)網(wǎng)金融營銷能力，還要具備精通金融方面的知識(shí)，還要有互聯(lián)網(wǎng)的思維與與創(chuàng)新的“腦洞”。如獲得CFA資質(zhì)的人才在我國還是非常急需的。另一個(gè)層面來說，我們?nèi)狈?duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場進(jìn)行廣泛而深入地調(diào)研、細(xì)致而精密的論證，沒有根據(jù)市場需要，開發(fā)滿足客戶個(gè)性化需求的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，直接導(dǎo)致了對(duì)產(chǎn)品的認(rèn)知度、滿意度不高，阻礙了互聯(lián)網(wǎng)金融的長遠(yuǎn)發(fā)展。

3.互聯(lián)網(wǎng)營銷模式過于單一呆板。

目前我國許多互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)營銷模式十分單一，意識(shí)匱乏，沒有達(dá)到預(yù)期的效果[2]。主動(dòng)去尋找新客源，產(chǎn)品促銷和推廣工作也不夠到位[3]。，從而導(dǎo)致了營銷業(yè)績差，效率低的困境。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的營銷策略

1.防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，保證營銷質(zhì)量

加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的信息安全技術(shù)，降低互聯(lián)網(wǎng)金融交易的風(fēng)險(xiǎn)，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：①加大保密技術(shù)、密鑰技術(shù)。②實(shí)行實(shí)名制身份認(rèn)證，實(shí)名登錄。③嚴(yán)防數(shù)據(jù)泄露，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)字存證標(biāo)準(zhǔn)化。④建立互聯(lián)網(wǎng)法制體系，保證優(yōu)良的運(yùn)行環(huán)境。

2.培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融高素質(zhì)人才，開發(fā)個(gè)性化需求的金融產(chǎn)品

互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)人才的資金投入，引進(jìn)高素質(zhì)人才，如具備CFA證書的尖端金融人才性化服務(wù)需求，同時(shí)推動(dòng)金融產(chǎn)品的促銷。大力發(fā)展自己的品牌產(chǎn)品。增強(qiáng)核心競爭力。

3.以提高互聯(lián)網(wǎng)金融的歡迎度為宗旨，創(chuàng)新營銷模式

互聯(lián)網(wǎng)金融營銷始終堅(jiān)持“變革、創(chuàng)新、發(fā)展”營銷理念，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維，創(chuàng)新科學(xué)高效的營銷模式。

現(xiàn)階段營銷方式較為豐富多彩，如智能手機(jī)客戶端的產(chǎn)品推廣，微博、微信等強(qiáng)強(qiáng)合作，最新的金融信息，線上和線下相結(jié)合。可以進(jìn)行線上和線下相結(jié)合的模式，客戶不但可以網(wǎng)上銀行和快捷支付，也可以在實(shí)體刷卡消費(fèi)。明顯降低客戶時(shí)間成本和經(jīng)濟(jì)成本，備受深受廣大客戶的歡迎。

三、結(jié)語

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融存有便利、快速、開放、融通等優(yōu)勢(shì)。我們清晰地分析了互聯(lián)網(wǎng)金融營銷中存在的諸多問題并提出了科學(xué)、可行、高效的營銷策略：防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，保證營銷質(zhì)量；培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融高素質(zhì)人才，開發(fā)滿足客戶需求的個(gè)性化產(chǎn)品創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)營銷模式，提高互聯(lián)網(wǎng)景榮的歡迎度，以其促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]熊歡彥，劉劍橋.互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)防范研究[J].中國商貿(mào)，2014（31）：103-104.

篇2

（一）保險(xiǎn)營銷的觀念比較保守

營銷是提高企業(yè)經(jīng)營效益的一種有效手段，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融模式的不斷的發(fā)展，保險(xiǎn)營銷策略也需要不斷的改進(jìn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，人們的理財(cái)觀念開始多樣化，理財(cái)方式也開始不斷的多樣化。[1]但是我國的保險(xiǎn)行業(yè)由于長期一直采用的都是傳統(tǒng)的推銷觀念，營銷的觀念還是比較保守，傳統(tǒng)的營銷觀念得不到很好的改變使得其已經(jīng)不能很好的適應(yīng)現(xiàn)代化社會(huì)發(fā)展的需要。

（二）可用于互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)營銷的險(xiǎn)種受限

保險(xiǎn)行業(yè)在多年發(fā)展的過程中，各種險(xiǎn)種的劃分已經(jīng)很明確了。條款比較清晰，責(zé)權(quán)范圍都比較明確，操作流程比較簡單明了，這種各部分條款和操作流程都比較規(guī)范的險(xiǎn)種，就很容易用于網(wǎng)絡(luò)銷售。[2]但是還有一部分險(xiǎn)種，由于其投險(xiǎn)的程序特別的復(fù)雜，內(nèi)容條款不是大眾能夠很容易就理解的常規(guī)內(nèi)容等等，無法通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)很順利進(jìn)行操作，這些險(xiǎn)種就不適合在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行銷售。因此，可以用于網(wǎng)絡(luò)營銷的險(xiǎn)種受限成為保險(xiǎn)行業(yè)網(wǎng)絡(luò)營銷的一個(gè)弊端。

（三）網(wǎng)絡(luò)營銷的監(jiān)管制度不完善

傳統(tǒng)的保險(xiǎn)營銷方式都是按照地區(qū)進(jìn)行銷售，每個(gè)區(qū)域都有專門負(fù)責(zé)監(jiān)管的人員。同時(shí)設(shè)有專門的人員負(fù)責(zé)保單發(fā)票的管理、保單有效性的鑒定以及保單內(nèi)容的審核。而網(wǎng)絡(luò)營銷，沒有明確的地域劃分，不能及時(shí)的確定對(duì)應(yīng)的工作人員，使得保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)銷售缺乏完善的監(jiān)管制度。[3]

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融模式下進(jìn)行保險(xiǎn)營銷使?fàn)I銷風(fēng)險(xiǎn)增大

雖然互聯(lián)網(wǎng)營銷在一定程度上為人們和銷售者帶了很大的便利，但是同時(shí)也帶來了一定的風(fēng)險(xiǎn)。[4]網(wǎng)絡(luò)營銷，不同于傳統(tǒng)的面對(duì)面的銷售，其銷售與購買活動(dòng)是基于誠信。同時(shí)，如果保險(xiǎn)的各項(xiàng)操作流程不嚴(yán)謹(jǐn)，不完善，管理工作不到位，就會(huì)給保險(xiǎn)單位以及購買者帶來很多的問題。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的保險(xiǎn)營銷會(huì)存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融模式下保險(xiǎn)營銷問題的解決策略

（一）轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的保險(xiǎn)營銷觀念

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，人們投資生活的方式也越來越多。保險(xiǎn)作為社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要組成部分，需要不斷緊跟時(shí)展的步伐，不斷的引入新的營銷方式和營銷理念。[5]要加強(qiáng)提高對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融局勢(shì)的分析能力，立足于市場，轉(zhuǎn)變保險(xiǎn)營銷的觀念。以完善管理為基礎(chǔ)，以提高服務(wù)質(zhì)量為根本，以促進(jìn)自身的發(fā)展為動(dòng)力，以提升營銷效益為目標(biāo)，建立以互聯(lián)網(wǎng)金融模式為平臺(tái)，以客戶為中心的營銷理念，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)更好的發(fā)展。

（二）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營銷的創(chuàng)新理念

互聯(lián)網(wǎng)金融模式的不斷發(fā)展，為人們的生活提供了很大的便利，互聯(lián)網(wǎng)成為人們溝通交流以及辦公購物的便捷工具。[6]保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)該充分根據(jù)市場發(fā)展的局勢(shì)，根據(jù)人們的需求變化，不斷進(jìn)行創(chuàng)新，在不斷完善現(xiàn)有產(chǎn)品的前提下，不斷推出能夠滿足人們需求的新的產(chǎn)品，以吸引更多的消費(fèi)者。同時(shí)，需要不斷的完善自己的服務(wù)體系，以為消費(fèi)者提供更好的服務(wù)。

（三）建立健全保險(xiǎn)業(yè)網(wǎng)絡(luò)營銷的配套措施

網(wǎng)絡(luò)營銷除了建立一個(gè)有效的企業(yè)網(wǎng)站外，還需要建立健全一些具體的管理制度。[7]比如網(wǎng)絡(luò)在線客服的管理，要建立一個(gè)在線客服人員的招聘、管理、業(yè)務(wù)計(jì)量與考核、晉升以及獎(jiǎng)罰等方面的管理制度，以保證網(wǎng)絡(luò)在線客服人員具備很好的專業(yè)水平。同時(shí)要根據(jù)銷售情況及時(shí)的改變網(wǎng)絡(luò)硬件以及網(wǎng)點(diǎn)規(guī)劃的方案，比如在網(wǎng)絡(luò)營銷的前期，通過網(wǎng)絡(luò)購買保險(xiǎn)的消費(fèi)者不是很多，數(shù)據(jù)量不是很大，因此，完全可以采用集中式的數(shù)據(jù)管理方式。在網(wǎng)絡(luò)營銷發(fā)展的成熟期，在大數(shù)據(jù)不斷發(fā)展的背景下，數(shù)據(jù)的管理方式應(yīng)該改為分布式進(jìn)行儲(chǔ)存的方式，進(jìn)行區(qū)域管理。此外，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)展，近年來，網(wǎng)絡(luò)詐騙等各種不法行為層出不窮，盜號(hào)軟件以及木馬程序等不斷出現(xiàn)，大大的增加了網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)營銷的風(fēng)險(xiǎn)。因此，這就要求保險(xiǎn)公司在運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)營銷的初期將傳統(tǒng)營銷與網(wǎng)絡(luò)營銷相結(jié)合，先在網(wǎng)絡(luò)上運(yùn)行部分保險(xiǎn)流程，在逐漸熟悉網(wǎng)絡(luò)操作以及網(wǎng)絡(luò)環(huán)境后，再逐步的將核心的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)為網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營。與此同時(shí)，在網(wǎng)站建設(shè)時(shí)要采取一定的安全措施以保證網(wǎng)站的安全運(yùn)營。

（四）加強(qiáng)網(wǎng)聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營銷的風(fēng)險(xiǎn)管理

互聯(lián)網(wǎng)金融體系的出現(xiàn)，一方面為保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展提供了有利的發(fā)展空間，給人們的生活理財(cái)帶來了便利。另一方面，也帶來了一定的風(fēng)險(xiǎn)。[8]因此，保險(xiǎn)行業(yè)既要與時(shí)俱進(jìn)，不斷采用新的銷售理念，還要做好相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)分析，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)營銷風(fēng)險(xiǎn)的管理工作。要不斷的根據(jù)自己的發(fā)展情況以及營銷策略制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制，以減少網(wǎng)絡(luò)營銷風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生率。同時(shí)要充分的利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，加大互聯(lián)網(wǎng)安全技術(shù)在網(wǎng)絡(luò)營銷中的應(yīng)用，比如身份認(rèn)證、加密等技術(shù)。最大限度的保證互聯(lián)網(wǎng)安全措施的全面性，??用性，有效性。

（五）加強(qiáng)保險(xiǎn)行業(yè)人員專業(yè)能力的提高

篇3

互聯(lián)網(wǎng)金融模式在促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，也為我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來一定程度的風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融模式基于計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)而產(chǎn)生，目前我國的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境仍不十分成熟，造成人們?cè)谵k理金融業(yè)務(wù)時(shí)受到蒙蔽甚至欺騙，直接造成客戶經(jīng)濟(jì)上的損失。在這種情況下，互聯(lián)網(wǎng)的不成熟對(duì)我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展影響巨大，因此，保險(xiǎn)行業(yè)要想克服互聯(lián)網(wǎng)的弊端，促進(jìn)自身更好發(fā)展，就必須做好保險(xiǎn)行業(yè)的營銷工作，在充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融模式這一新平臺(tái)的情況下，轉(zhuǎn)劣勢(shì)為優(yōu)勢(shì)，更好的服務(wù)于保險(xiǎn)行業(yè)。

2互聯(lián)網(wǎng)金融模式下保險(xiǎn)銷售的發(fā)展現(xiàn)狀分析

保險(xiǎn)營銷在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的發(fā)展使得消費(fèi)者的選擇變得多樣化，消費(fèi)方式也從被動(dòng)式消費(fèi)轉(zhuǎn)變成主動(dòng)選擇消費(fèi)。得益于積極的消費(fèi)環(huán)境，眾多保險(xiǎn)公司在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行營銷，并且銷售方式變得多種多樣。互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，保險(xiǎn)的銷售方式主要有平臺(tái)直銷、專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)公司、第三方平臺(tái)銷售及手機(jī)進(jìn)行投保。越來越多的保險(xiǎn)公司意識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)營銷的好處，比如成本低、推廣難度小、銷售便利。表1的相關(guān)數(shù)據(jù)表明:2011年與2013年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模的變化，數(shù)據(jù)從業(yè)務(wù)公司數(shù)量、保險(xiǎn)保額以及投保客戶人數(shù)三個(gè)方面進(jìn)行分析對(duì)比。

3互聯(lián)網(wǎng)金融模式下保險(xiǎn)營銷現(xiàn)狀問題分析

A.保險(xiǎn)營銷缺乏創(chuàng)新能力。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，市場競爭越來越激烈，而保險(xiǎn)行業(yè)作為我國市場經(jīng)濟(jì)的主要組成部分，營銷策略相對(duì)比較閉塞和落后。因?yàn)闋I銷策略缺乏創(chuàng)新精神，已經(jīng)不能適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自身發(fā)展的要求。在傳統(tǒng)的保險(xiǎn)營銷中，一般在制定營銷策略時(shí)都是照抄照搬，不能分析自身發(fā)展的實(shí)際情況、因地制宜的制定營銷策略。因此，保險(xiǎn)營銷欠缺創(chuàng)新能力。

B.保險(xiǎn)行業(yè)市場營銷觀念落后。社會(huì)在不斷前進(jìn)，人們的思想觀念也在隨之進(jìn)步，但互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的保險(xiǎn)銷售觀念沒有及時(shí)跟上社會(huì)發(fā)展的步伐，顯得比較落后。一直以來，保險(xiǎn)行業(yè)的市場銷售模式都是采用傳統(tǒng)的營銷理念及營銷手段。在當(dāng)前形勢(shì)下，人們的理財(cái)觀念也在隨著思想的變化而變得越來越先進(jìn)，傳統(tǒng)的市場銷售模式及觀念已經(jīng)不能適應(yīng)當(dāng)今社會(huì)的發(fā)展，也在某種程度上阻礙了我國保險(xiǎn)營銷工作的開展。

C.保險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)單一，服務(wù)體系不健全。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，保險(xiǎn)公司的主要產(chǎn)品是附加值較低而且容易銷售的產(chǎn)品，已經(jīng)無法滿足消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的多樣化需求。另外，保險(xiǎn)產(chǎn)品的附加值無法實(shí)現(xiàn)，而保險(xiǎn)公司服務(wù)水平高低的一個(gè)重要衡量標(biāo)準(zhǔn)就是附加值，只有充分發(fā)揮附加值的作用才能夠滿足當(dāng)今社會(huì)客戶多元化的需求，由于傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)營銷模式的局限使得這一服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)大打折扣。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，客戶一般在網(wǎng)上進(jìn)行投保，雖然在投保方面方便了客戶，但實(shí)際理賠卻無法在互聯(lián)網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)，一般還是需要到保險(xiǎn)公司才能解決相關(guān)后續(xù)問題。服務(wù)體系的不完善，使得客戶不能真正享受到精準(zhǔn)化的專業(yè)服務(wù)。

D.保險(xiǎn)行業(yè)營銷模式不能與互聯(lián)網(wǎng)融合，營銷風(fēng)險(xiǎn)較多。互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，保險(xiǎn)行業(yè)主要通過建立互聯(lián)網(wǎng)銷售平臺(tái)和第三方平臺(tái)的方式，雖然都可以獲得有效的客戶信息，但是缺乏控制權(quán)，而要保險(xiǎn)企業(yè)自建互聯(lián)網(wǎng)銷售平臺(tái)，投入費(fèi)用及維護(hù)費(fèi)用都較高，沒有真正做到保險(xiǎn)營銷模式和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)相匹配。而保險(xiǎn)公司未能針對(duì)網(wǎng)絡(luò)營銷建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理，網(wǎng)絡(luò)營銷風(fēng)險(xiǎn)較大，已經(jīng)成為阻礙保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的因素之一。

4互聯(lián)網(wǎng)金融模式下保險(xiǎn)營銷的解決路徑

A．實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融模式下保險(xiǎn)營銷的創(chuàng)新。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展使得保險(xiǎn)行業(yè)必須加大創(chuàng)新力度，才能跟上互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展需求。保險(xiǎn)行業(yè)的創(chuàng)新分為兩種:第一種，在保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展進(jìn)程中，要根據(jù)自身發(fā)展的實(shí)際情況結(jié)合發(fā)展進(jìn)程不斷開展創(chuàng)新營銷活動(dòng)。這些營銷創(chuàng)新必須基于能夠?yàn)榭蛻籼峁└鼉?yōu)質(zhì)的產(chǎn)品，以滿足客戶的需求為目標(biāo)。第二種，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的作用，利用互聯(lián)網(wǎng)搭建營銷平臺(tái)，專人負(fù)責(zé)平臺(tái)運(yùn)轉(zhuǎn)，為潛在客戶解答問題，為老客戶做好售后服務(wù)，為新客戶介紹產(chǎn)品等相關(guān)服務(wù)。以上兩種方法大大增強(qiáng)了客戶與企業(yè)的互動(dòng)，必將成為保險(xiǎn)業(yè)營銷創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)的最主要渠道。

B.更新保險(xiǎn)行業(yè)營銷理念，增強(qiáng)創(chuàng)建品牌意識(shí)。基于互聯(lián)網(wǎng)模式下的保險(xiǎn)行業(yè)要實(shí)現(xiàn)快速可持續(xù)發(fā)展，必須時(shí)刻更新營銷理念，樹立品牌觀念，這樣才能滿足保險(xiǎn)行業(yè)的營銷要求。第一步，從事保險(xiǎn)行業(yè)的營銷人員必須對(duì)市場充分調(diào)研，并立足市場實(shí)際，從市場的角度出發(fā)，改變傳統(tǒng)營銷理念。第二步，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品質(zhì)量嚴(yán)格把關(guān)，全面提升產(chǎn)品的質(zhì)量。加強(qiáng)保險(xiǎn)產(chǎn)品質(zhì)量管理的意義不僅僅在于為保險(xiǎn)行業(yè)提供生存和發(fā)展的動(dòng)力，更有助于經(jīng)濟(jì)利益最大化的實(shí)現(xiàn)。第三步，保險(xiǎn)行業(yè)要樹立為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的理念，堅(jiān)持以客戶為中心，加強(qiáng)客戶與保險(xiǎn)企業(yè)的互動(dòng)，從增強(qiáng)客戶體驗(yàn)和利益保障入手，為保險(xiǎn)行業(yè)贏得越來越多的客戶資源。保險(xiǎn)行業(yè)的品牌是行業(yè)的無形資產(chǎn)，價(jià)值巨大，是保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的決定性因素。因此，保險(xiǎn)行業(yè)要得到長足的發(fā)展，必須樹立創(chuàng)建品牌的觀念。保險(xiǎn)行業(yè)樹立品牌的過程，要堅(jiān)持以客戶為本的思想理念，加大對(duì)為客戶提供個(gè)性化服務(wù)的投入，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益的最大化。

C.實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品定制性，完善客戶服務(wù)體系建設(shè)。保險(xiǎn)客戶的需求呈多元化發(fā)展，這種多元化的客戶需求為保險(xiǎn)行業(yè)帶來無限的商機(jī)。大數(shù)據(jù)時(shí)代，可以對(duì)客戶的行為特征等進(jìn)行記錄和分析，然后根據(jù)分析結(jié)果定制符合客戶需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，以此達(dá)到滿足客戶需求的針對(duì)性定制。在實(shí)現(xiàn)針對(duì)的前提下，再加以人性化的服務(wù)，這樣客戶群體就能享受到最好的購買體驗(yàn)，進(jìn)而吸引大量的客戶群體。經(jīng)濟(jì)的快速增長，物質(zhì)水平的提高，使客戶越來越重視享受服務(wù)的過程，因此服務(wù)水平的高低是保險(xiǎn)公司能否生存的關(guān)鍵因素。正因?yàn)槿绱耍枰ｋU(xiǎn)行業(yè)完善客戶服務(wù)體系，通過移動(dòng)終端、語音服務(wù)、社交網(wǎng)絡(luò)等方式加強(qiáng)與客戶之間的互動(dòng)，用完善的服務(wù)體系服務(wù)客戶，打動(dòng)客戶。

D.營銷模式與互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)對(duì)接，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制。針對(duì)網(wǎng)聯(lián)網(wǎng)金融，保險(xiǎn)公司可以成立專門的電商業(yè)務(wù)部門，將產(chǎn)品轉(zhuǎn)移至互聯(lián)網(wǎng)大環(huán)境中，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品差異化，滿足客戶的不同需求，與互聯(lián)網(wǎng)充分對(duì)接。保險(xiǎn)行業(yè)要充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)行業(yè)的健康和可持續(xù)發(fā)展。

5結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融模式一方面給保險(xiǎn)業(yè)帶來了發(fā)展機(jī)遇，另一方面也對(duì)保險(xiǎn)業(yè)提出了挑戰(zhàn)，在這種情況下，保險(xiǎn)行業(yè)必須采取有效措施并積極開展?fàn)I銷活動(dòng)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)營銷模式的不斷創(chuàng)新，更新行業(yè)營銷理念，創(chuàng)建行業(yè)品牌，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估及多方面管理，確保保險(xiǎn)行業(yè)穩(wěn)定前行并獲得長久性發(fā)展。

參考文獻(xiàn):

［1］楊劍鋒.論混業(yè)經(jīng)營與互聯(lián)網(wǎng)金融趨勢(shì)下保險(xiǎn)營銷員的管理創(chuàng)新［J］．保險(xiǎn)職業(yè)學(xué)院學(xué)報(bào)，2016，(02):54－57.

篇4

（一）中小銀行在競爭中，對(duì)主要競爭對(duì)手，不僅要在戰(zhàn)略上加以重視，更要在具體的機(jī)制建設(shè)、資源調(diào)整和產(chǎn)品創(chuàng)新等多方面加以體現(xiàn)，通過多角度的服務(wù)優(yōu)化，提高整體競爭優(yōu)勢(shì)。

（二）隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，近幾年，在支付領(lǐng)域各種產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新層出不窮，各類經(jīng)濟(jì)主體不斷增加，特別是第三方支付平臺(tái)的迅速成長，嚴(yán)重沖擊著銀行的中介地位，加速了支付、結(jié)算、財(cái)務(wù)管理的效率，實(shí)現(xiàn)了金融行業(yè)向不同領(lǐng)域的滲透，對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)和市場形成了更大的競爭和沖擊。

（三）隨著Web2.0、云計(jì)算、三網(wǎng)融合、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的出現(xiàn)和普及，客戶在對(duì)銀行業(yè)務(wù)的需求方面要求更為多元，個(gè)性化需求不斷增加，對(duì)電子銀行創(chuàng)新和服務(wù)的能力也有了更多的需求。

（四）大數(shù)據(jù)工具的優(yōu)化，讓傳統(tǒng)銀行與證券、保險(xiǎn)行業(yè)的銀行的競爭日趨激烈，此外，銀行業(yè)還面臨互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的競爭。在創(chuàng)新過程中，如果人才、機(jī)制和管理跟不上更容易出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。在大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，銀行在發(fā)展過程中還面臨各種新出現(xiàn)的市場風(fēng)險(xiǎn)，例如IT風(fēng)險(xiǎn)、客戶隱私保護(hù)風(fēng)險(xiǎn)等，而為了加強(qiáng)這些風(fēng)險(xiǎn)的防范和管理，必須不斷更新安全風(fēng)險(xiǎn)管理能力和水平。

二、基于4P理論的中小銀行互聯(lián)網(wǎng)金融營銷策略的構(gòu)建

（一）金融產(chǎn)品策略

銀行在進(jìn)行投資理財(cái)、在線支付和貸款消費(fèi)方面都要打造自己的品牌產(chǎn)品，例如工銀e支付的支付方式，有效滿足客戶進(jìn)行短期消費(fèi)需要的貸款服務(wù)。這些產(chǎn)品不能僅僅是簡單地堆砌在一起，讓客戶漫無目的的進(jìn)行挑選，而是應(yīng)該針對(duì)不同的客戶，在適當(dāng)?shù)臅r(shí)間進(jìn)行合理的推送，從客戶的實(shí)際需求出發(fā)，針對(duì)性的打造各種覆蓋客戶生活需求的產(chǎn)品。此外，還要重視產(chǎn)品層次性，防止產(chǎn)品同質(zhì)化，實(shí)現(xiàn)全方位產(chǎn)品服務(wù)系統(tǒng)，滿足不同風(fēng)險(xiǎn)偏好多層次產(chǎn)品。

銀行要關(guān)注針對(duì)客戶管理的信用風(fēng)險(xiǎn)客戶系統(tǒng)的建設(shè)，完善個(gè)人征信系統(tǒng)，建立客戶信息數(shù)據(jù)庫，通過對(duì)用戶的各類信息進(jìn)行分析，實(shí)現(xiàn)客戶關(guān)系的管理。銀行要通過客戶信息的相關(guān)系統(tǒng)，整合客戶群體的各類信息，但是僅僅做到這些是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，要求的數(shù)據(jù)分析應(yīng)該是能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)客戶行為偏好的多維度分析，以及能夠與其他金融機(jī)構(gòu)或電商企業(yè)實(shí)現(xiàn)信息共享，還需要增加支持對(duì)非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)的分析，從而有效保證客戶各種需求。

（二）價(jià)格策略

銀行要重視對(duì)客戶進(jìn)行分類，從客戶的貢獻(xiàn)程度分析，設(shè)立不同的等級(jí)，根據(jù)客戶的資產(chǎn)規(guī)模設(shè)立財(cái)富客戶和普通客戶。并在此基礎(chǔ)上，設(shè)立私人銀行和客戶理財(cái)中心，通過面向高端客戶的理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)，滿足客戶需求。銀行應(yīng)該著力量身打造一系列針對(duì)投資融資、現(xiàn)金管理、管家式服務(wù)等方面需求的具體方案。此外，針對(duì)普通客戶便捷服務(wù)的需求，銀行要重視不斷優(yōu)化自身的業(yè)務(wù)流程，全面提高服務(wù)效率和水平，通過統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)，提高客戶滿意度。

銀行在滿足客戶差異化優(yōu)惠方面，要根據(jù)客戶的貢獻(xiàn)不同，分為不同的星級(jí)客戶，通過不同的渠道操作會(huì)提供不同點(diǎn)差、不同折扣的優(yōu)惠。銀行要最大程度擴(kuò)大優(yōu)惠范圍，構(gòu)建多層次、動(dòng)態(tài)客戶優(yōu)惠系統(tǒng)，并不斷完善系統(tǒng)管理工作。

（三）渠道策略

銀行擁有非常廣泛的業(yè)務(wù)群體，因此客戶的信息數(shù)量非常龐大。在競爭不斷加劇的今天，銀行必須增強(qiáng)維護(hù)老客戶的能力，因此要不斷增強(qiáng)對(duì)客戶需求的挖掘能力，并將這些需求轉(zhuǎn)化為實(shí)際的利潤增長。首先，搭建客戶網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。銀行在服務(wù)過程中要面向客戶提供可以個(gè)性化定制的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，在這個(gè)平臺(tái)上，可以客戶實(shí)現(xiàn)自己的現(xiàn)金管理，可以表達(dá)自己的某方面的金融需求意愿，同時(shí)，在客戶對(duì)某項(xiàng)產(chǎn)品或者服務(wù)表示滿意的時(shí)候，可以向周圍的朋友進(jìn)行推薦。銀行通過與客戶的溝通，能夠迅速明確客戶需求，從而提高面向客戶的服務(wù)水平和能力。

（四）促銷策略

銀行當(dāng)前要重視線上與線下的多方面嘗試，例如，實(shí)現(xiàn)線下POS消費(fèi)和線上申請(qǐng)貸款的線上線下聯(lián)動(dòng)。我國銀行在目前的嘗試中，各種項(xiàng)目都處于初級(jí)階段，還沒有實(shí)現(xiàn)線上和線下的充分融合。銀行要重視不斷提高自身服務(wù)效率，全面提高服務(wù)滿意度，通過高效便捷的服務(wù)滿足客戶需求，例如線上預(yù)約，線下辦理的服務(wù)流程改造。此外，銀行業(yè)要關(guān)注物力網(wǎng)點(diǎn)智能化管理水平的不斷提高，將網(wǎng)點(diǎn)融合設(shè)計(jì)和人性化服務(wù)的理念，讓網(wǎng)點(diǎn)能夠更好地滿足客戶服務(wù)需求，充分發(fā)揮宣傳基地的意義。

我國銀行當(dāng)前沒有對(duì)第三方合作給予充分的重視，因此要不斷地開拓新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，可以采取創(chuàng)立自己的子公司方式，例如目前已經(jīng)創(chuàng)立的瑞信基金公司、收購的安盛保險(xiǎn)公司，以及近期為應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，搭建的融e購電商平臺(tái)。但由于自身能力和專業(yè)化人才的局限，無法迅速實(shí)現(xiàn)收益和利潤的增加，也不能實(shí)現(xiàn)競爭優(yōu)勢(shì)的大幅增加，所以銀行要重視與不同領(lǐng)域?qū)嵙^強(qiáng)的企業(yè)加強(qiáng)合作，通過優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，開拓更加寬闊的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，強(qiáng)化與第三方的合作，增強(qiáng)應(yīng)對(duì)市場的能力，搶占市場競爭優(yōu)勢(shì)。

參考文獻(xiàn)：

[1]劉剛.金融營銷環(huán)境與商業(yè)銀行關(guān)系營銷策略[J].發(fā)展研究，2003（04）

[2]麥志文.互聯(lián)網(wǎng)金融來襲，中小銀行如何積極應(yīng)戰(zhàn)？[J].金融科技時(shí)代，2013（11）

篇5

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2017）02-159-03

引言

互聯(lián)網(wǎng)金融即互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合，也就是借助互聯(lián)網(wǎng)與移動(dòng)通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信用中介功能的新興金融模式。互聯(lián)網(wǎng)金融既包括非金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從事的金融業(yè)務(wù)，也包括金融機(jī)構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)開展的金融業(yè)務(wù)。本文主要探究的是商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展的金融業(yè)務(wù)。

在金融脫媒，利率逐步放開，銀行利潤增速放緩的背景下，銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營模式越來越不能適應(yīng)當(dāng)今時(shí)代的發(fā)展。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，我國大型商業(yè)銀行與發(fā)達(dá)地區(qū)銀行同業(yè)及早認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融的潛力，推出互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品，其互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)普遍較好。而山西省中小型商業(yè)銀行的管理模式與經(jīng)營方式不同于國有大型商業(yè)銀行與發(fā)達(dá)地區(qū)，其發(fā)展相對(duì)緩慢，在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)方面尤甚。本文通過對(duì)山西省中小商業(yè)銀行的實(shí)地調(diào)研及網(wǎng)站體驗(yàn)等方式，分析山西省中小商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)現(xiàn)狀，提出發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)策與建議的探討，以期對(duì)山西中小商業(yè)銀行及我國類似銀行的發(fā)展有一定的積極的作用。

一、山西省中小商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀分析

在互聯(lián)網(wǎng)金融大背景下，我國銀行同業(yè)，一方面快速推出各類銀行系互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品；另一方面，各家銀行也開始從原來的金融互聯(lián)網(wǎng)化道路，轉(zhuǎn)變?yōu)閲L試成立專門的互聯(lián)網(wǎng)金融職能部門或獨(dú)立機(jī)構(gòu)，摸索互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展新的突破口。就當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展態(tài)勢(shì)來看，我國各商業(yè)銀行基本處于初始階段，其中國有大型商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展普遍較好，中小商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展層次不一，山西省中小型商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展方面，普遍相對(duì)落后，但是他們?cè)诨ヂ?lián)網(wǎng)金融理論與實(shí)踐方面也進(jìn)行了嘗試。互聯(lián)網(wǎng)金融新產(chǎn)品、新服務(wù)不斷涌現(xiàn)。比如，晉商銀行作為山西省最大的城商行，在其網(wǎng)站開通有：小微網(wǎng)上銀行、個(gè)人網(wǎng)銀、企業(yè)網(wǎng)銀，針對(duì)不同客戶群提供基礎(chǔ)金融業(yè)務(wù)的辦理，為客戶提供足不出戶的便捷服務(wù)。但是尚未完善直接提供一站式的金融服務(wù)，在線融資、網(wǎng)絡(luò)信貸類產(chǎn)品亦不足；山西運(yùn)城農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)站有個(gè)人網(wǎng)銀、企業(yè)網(wǎng)銀，但在“理財(cái)E站”，只有理財(cái)信息公布，而無實(shí)質(zhì)交易界面，該銀行的“小額農(nóng)戶貸款”產(chǎn)品，以農(nóng)戶信譽(yù)為保證，在核定的額度和期限內(nèi)發(fā)放的無需擔(dān)保的貸款，方便農(nóng)戶進(jìn)行貸款，但是網(wǎng)上只有申辦流程，未能在網(wǎng)上提供實(shí)際辦理貸款業(yè)務(wù)；堯都農(nóng)商銀行作為山西省首家改制的股份制農(nóng)村商業(yè)銀行，在網(wǎng)上交易界面比如，“特惠商戶”，信用卡業(yè)務(wù)下，只羅列了各個(gè)行業(yè)，竟然沒有圖片上傳，截至2015年5月23日，“E融九州投融資平臺(tái)”，有投資意向的人數(shù)僅166人，累計(jì)交易額僅13，000，000元；大同銀行金融業(yè)務(wù)中：個(gè)人業(yè)務(wù)公司業(yè)務(wù)、中小企業(yè)專項(xiàng)服務(wù)、卡業(yè)務(wù)、結(jié)算業(yè)務(wù)，無直接的網(wǎng)上銀行及網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)。有些小型銀行沒有網(wǎng)上業(yè)務(wù)，比如，類似曲沃新田村鎮(zhèn)銀行，有存貸款業(yè)務(wù)，為小區(qū)域客戶金融服務(wù)，在互聯(lián)網(wǎng)方面未涉足；山西省長治銀行發(fā)展惠普金融，推出創(chuàng)新型產(chǎn)品：“2013年引入德國IPC微貸技術(shù)，長治銀行開展小微貸業(yè)務(wù)，截至2015年末，累計(jì)發(fā)放貸款達(dá)到27744萬元，總計(jì)1487筆金額，而微貸中心營銷客戶累計(jì)達(dá)99792戶，覆蓋全市包含13個(gè)縣市區(qū)全部小微客戶的70%”。本質(zhì)上來說，中小商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，主要也就是分為兩大類：一類是理財(cái)業(yè)務(wù)，解決資金閑置的問題，提高資金利用率與收益的問題；另一類主要是面向本省資金需求者，特別是小微企業(yè)及個(gè)人急需資金者，通過在互聯(lián)網(wǎng)信息，為資金需求者解決資金需求的問題。對(duì)于這兩類金融產(chǎn)品來說，由于所處的環(huán)境不同于大型商業(yè)銀行，不同于發(fā)達(dá)地區(qū)客戶群，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面也應(yīng)不同，山西省中小商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)產(chǎn)品提供方面缺乏個(gè)性化，產(chǎn)品不規(guī)范，使用過程出現(xiàn)諸多麻煩，高風(fēng)險(xiǎn)的品種又會(huì)造成不利影響。

山西省中小商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展有不足也有優(yōu)勢(shì)：首先，對(duì)山西省區(qū)域內(nèi)的客戶資信與經(jīng)營狀況比較熟悉，在產(chǎn)品供給時(shí)，容易把握，“關(guān)系型”投融資易于建立。范圍內(nèi)的業(yè)務(wù)相對(duì)集中，審批環(huán)節(jié)少，容易決策，當(dāng)市場發(fā)生變化時(shí)，業(yè)務(wù)調(diào)整速度快。其次，還具有較強(qiáng)的區(qū)域優(yōu)勢(shì)：比如晉商銀行可主要定位在山西省內(nèi)發(fā)展，在本省內(nèi)建立社區(qū)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，重點(diǎn)在太原市建立社區(qū)物理營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，結(jié)合山西省會(huì)城市區(qū)域優(yōu)勢(shì)，客戶個(gè)人基本信息、資金實(shí)力等信息容易獲得。在區(qū)域內(nèi)開展運(yùn)營活動(dòng)，可充分運(yùn)用本地人才資源，因而，其信息成本、經(jīng)營運(yùn)作成本、固定設(shè)施成本等都較低。面對(duì)用戶的不同需求，能發(fā)揮自身易于決策、業(yè)務(wù)集中的優(yōu)勢(shì)，及時(shí)高效滿足客戶需求，同等技術(shù)條件下，相比較外省及大型銀行，更能設(shè)計(jì)出獨(dú)具特色的不同金融產(chǎn)品和服務(wù)，如有針對(duì)客戶的投資咨詢、財(cái)務(wù)顧問、理財(cái)產(chǎn)品及提供結(jié)算便利條件等，不僅實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)收入，還方便調(diào)整收入結(jié)構(gòu)，提升銀行核心競爭力。

二、山西省中小商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)遇與挑戰(zhàn)

山西省中小銀行商業(yè)銀行，面臨互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊、同行業(yè)競爭壓力以及新的發(fā)展階段中風(fēng)險(xiǎn)控制把握等問題與挑戰(zhàn)。在這種背景下，中小商業(yè)銀行開始根據(jù)自身特色和當(dāng)?shù)丨h(huán)境優(yōu)勢(shì)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融。一是中小銀行在山西本地和城間區(qū)域發(fā)展上更具競爭優(yōu)勢(shì)；二是山西省中小商業(yè)銀行可以重點(diǎn)發(fā)展省內(nèi)或地市h域小規(guī)模區(qū)域的經(jīng)營規(guī)劃，在自己熟悉的“市場土地”上精細(xì)耕作，充分了解客戶需求和反饋，挖掘大量有價(jià)值的數(shù)據(jù)信息，特別是關(guān)于客戶的信用狀況和資產(chǎn)變動(dòng)狀況，及時(shí)調(diào)整經(jīng)營策略，規(guī)避不必要的風(fēng)險(xiǎn)。但是，其在發(fā)展過程中也面臨諸多問題與挑戰(zhàn)：

首先，發(fā)展定位不甚成熟是山西省中小商業(yè)銀行面對(duì)的問題之一，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)模式多樣化，客戶追求服務(wù)個(gè)性化，需求高層次化，山西省中小商業(yè)銀行要立足創(chuàng)新發(fā)展模式，根據(jù)市場需要調(diào)整發(fā)展定位。利用現(xiàn)代信息技術(shù)、信息管理手段，實(shí)現(xiàn)組織結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變，把信息技術(shù)應(yīng)用到管理決策層，扮演好原本作為支付中介和信用中介的角色，得到客戶特別是本省客戶的認(rèn)可。其次，山西省中小商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營模式急需變革。山西省中小商業(yè)銀行的經(jīng)營模式大多數(shù)仍為傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營模式，一方面，銀行需要在互聯(lián)網(wǎng)金融大背景下調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)，利用大數(shù)據(jù)資源和電子商務(wù)交易信息不斷完善客戶信息，把握客戶的經(jīng)營行為，正確評(píng)價(jià)定位客戶信用等級(jí)，減少交易成本；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融為銀行發(fā)展綜合服務(wù)提供業(yè)務(wù)基礎(chǔ)，山西省中小商業(yè)銀行需要有效聯(lián)合互聯(lián)網(wǎng)各參與方，對(duì)銀行不同的產(chǎn)品進(jìn)行分類，對(duì)相同類型的進(jìn)行整合，提高解決問題的效率。傳統(tǒng)銀行要發(fā)展必須將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)合，才能在競爭中立于不敗之地。最后，山西省中小商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)綜合經(jīng)營模式有待完善。在互聯(lián)網(wǎng)金融的大背景下，雖然有部分中小銀行發(fā)展了網(wǎng)上互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，搭建自身銀行綜合平臺(tái)，但是還存在信息技術(shù)不完備，網(wǎng)上銀行服務(wù)功能少，提供的服務(wù)有限，大多手機(jī)銀行還不完善或者沒有手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，這必然需要加強(qiáng)跨行業(yè)的合作，拓展不同產(chǎn)品和服務(wù)，在降低成本的基礎(chǔ)上，突破地域和時(shí)空限制，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的經(jīng)營方式，完善綜合經(jīng)營管理模式。除上述之外，山西省中小商業(yè)銀行金融服務(wù)能力、創(chuàng)新能力也有待提高。

三、中小商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的策略

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展總體思路

中小商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的總體思路：以簡約、極致、體驗(yàn)優(yōu)越的產(chǎn)品和服務(wù)吸引客戶，利用區(qū)域優(yōu)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)低成本優(yōu)勢(shì)，以客戶為中心，運(yùn)用平臺(tái)思維、大數(shù)據(jù)思維、社會(huì)化思維和跨界思維，在資金理財(cái)、消費(fèi)金融服務(wù)、新型支付探索以及省域聯(lián)名賬戶基礎(chǔ)上全方位合作理念，建立與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展相適應(yīng)的省內(nèi)區(qū)域范圍的相對(duì)獨(dú)立的體系。通過實(shí)施與互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)相適應(yīng)的社會(huì)化營銷傳播及跨界渠道結(jié)合的新型營銷策略，推進(jìn)快速聚攏客戶，促進(jìn)新型互聯(lián)網(wǎng)銀行體系的建立，實(shí)現(xiàn)在大零售業(yè)務(wù)方面打造山西省中小商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)連鎖超市的遠(yuǎn)期目標(biāo)。

（二）確立本土化互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展策略

在總體思路基礎(chǔ)上，確立本土化互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展策略：（1）在市場定位方面，以客戶結(jié)構(gòu)中小化、經(jīng)營對(duì)象地方化、產(chǎn)品服務(wù)個(gè)性化為策略。在客戶選擇上，應(yīng)避免與國有大型銀行重疊，避免脫離自身比較優(yōu)勢(shì)與大銀行爭奪大客戶、大項(xiàng)目。應(yīng)注重培養(yǎng)穩(wěn)定的具有忠誠度的客戶，可以通過關(guān)心初創(chuàng)期的小企業(yè)，扶植成長期的小企業(yè)，與小企業(yè)共同成長，相互支持，探索銀企深度融合，形成穩(wěn)固持久的銀企關(guān)系。對(duì)于同樣服務(wù)農(nóng)村地區(qū)的山西省中小銀行而言，專注服務(wù)“三農(nóng)”，培養(yǎng)忠誠客戶，也是理想的選擇。（2）在提升金融服務(wù)能力方面，可與電商平臺(tái)合作。通過網(wǎng)上銀行進(jìn)行數(shù)據(jù)整合，獲取用戶有效信息，關(guān)鍵交易數(shù)據(jù)，提供網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)，在此基礎(chǔ)上構(gòu)建完備的用戶信用評(píng)級(jí)體系，以便快速挖掘和分析系統(tǒng)用戶數(shù)據(jù)。也可與第三方支付平臺(tái)合作，將線下金融產(chǎn)品在第三方平臺(tái)上實(shí)現(xiàn)在線金融服務(wù)，不斷研發(fā)新的網(wǎng)絡(luò)融資創(chuàng)新產(chǎn)品，提升知名度，開拓市場，利用其客戶數(shù)據(jù)資源，拓展新的目標(biāo)用戶群，搭建客戶基礎(chǔ)數(shù)據(jù)平臺(tái)。在合作機(jī)構(gòu)的選擇上要慎重，結(jié)合中小商業(yè)銀行特點(diǎn)，提前制定有關(guān)的應(yīng)對(duì)策略，做到快速反應(yīng)，迅速?zèng)Q策，提高服務(wù)質(zhì)量。（3）在完善綜合經(jīng)營能力方面可搭建自有平臺(tái)。借鑒國有四大銀行成功的經(jīng)驗(yàn)，建立省區(qū)域的電子商務(wù)平臺(tái)，根據(jù)地縣市區(qū)域產(chǎn)品特點(diǎn)，進(jìn)行各種電商交易，找準(zhǔn)目標(biāo)，比如農(nóng)產(chǎn)品、土特產(chǎn)等某一個(gè)或幾個(gè)特定的電商平臺(tái)，這樣山西省中小商業(yè)銀行既結(jié)合自身地域優(yōu)勢(shì)，又彌補(bǔ)在資金、人力等方面的不足。允許信譽(yù)良好的小額貸款公司在該電子商務(wù)平臺(tái)進(jìn)行鏈接，實(shí)現(xiàn)債權(quán)轉(zhuǎn)讓，資金流動(dòng)，合理利用自有客戶資源，滿足客戶資金需求，帶動(dòng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)。還可與省內(nèi)同等級(jí)的銀行進(jìn)行平臺(tái)合作，針對(duì)同業(yè)金融產(chǎn)品，不定時(shí)地進(jìn)行交流，對(duì)經(jīng)營活動(dòng)產(chǎn)生的信息流、物流、商流等相關(guān)信息進(jìn)行交換，整合信息。與此同時(shí)，山西省中小商業(yè)銀行順應(yīng)移動(dòng)支付的大潮流，采取線上支付和線下支付并行的模式，滿足客戶需求，降低成本支出。為此，還須注重人才的引進(jìn)和培養(yǎng)，不斷更新知識(shí)結(jié)構(gòu)，既要培養(yǎng)掌握互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)知識(shí)、電子商務(wù)專業(yè)知識(shí)以及金融專業(yè)知識(shí)的復(fù)合型人才，又要關(guān)注國內(nèi)外銀行互聯(lián)網(wǎng)金融新的舉措，取長補(bǔ)短，學(xué)習(xí)其先進(jìn)技術(shù)和思想，在借鑒中進(jìn)步。

（三）構(gòu)建中小商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)體系

結(jié)合山西省中小商業(yè)銀行特點(diǎn)，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展情況，在客戶定位、互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展方向、基礎(chǔ)平臺(tái)建設(shè)等方面，構(gòu)建商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)銀行產(chǎn)品業(yè)務(wù)體系。首先，推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)賬務(wù)核算系統(tǒng)、聯(lián)名賬簟⒅繃支付機(jī)制、收銀臺(tái)建設(shè)，為互聯(lián)網(wǎng)銀行的產(chǎn)品部署、渠道合作、移動(dòng)金融創(chuàng)新、融資授信產(chǎn)品的推出提供基礎(chǔ)平臺(tái)。應(yīng)用零售信貸平臺(tái)，通過山西省內(nèi)中小商業(yè)銀行零售信貸平臺(tái)的授信模塊功能，對(duì)多渠道合作客戶進(jìn)行征信評(píng)分，進(jìn)行統(tǒng)一授信管理，對(duì)接信用卡借貸系統(tǒng)，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

其次，圍繞互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)，建立專業(yè)化的線上營銷機(jī)制，輔以傳統(tǒng)媒體和網(wǎng)點(diǎn)渠道，開展以口耳相傳為特征的微營銷、眾口營銷，策劃分享、體驗(yàn)、推薦、交易等系列營銷活動(dòng)，實(shí)現(xiàn)客戶規(guī)模和資產(chǎn)規(guī)模的快速增長，提升山西省互聯(lián)網(wǎng)銀行品牌的知名度。此外，在積分與優(yōu)惠機(jī)制方面加強(qiáng)客戶關(guān)系管理，增強(qiáng)客戶黏度、培養(yǎng)客戶忠誠度。引入第三方機(jī)構(gòu)，提供專業(yè)服務(wù)。為快速響應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融市場需求，在傳播推廣、數(shù)據(jù)采集分析、信息技術(shù)服務(wù)等方面，逐步引入優(yōu)質(zhì)的第三方服務(wù)公司提供快速、專業(yè)的營銷宣傳配套服務(wù)。

最后，從山西經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，探索建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的組織保障體系，諸如在加強(qiáng)客戶體驗(yàn)，推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新及引進(jìn)，推進(jìn)市場化人才引進(jìn)和使用機(jī)制，建立差異化財(cái)務(wù)管理以及完善在線直銷銀行風(fēng)險(xiǎn)管理措施與機(jī)制。并探索山西省中小商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展配套措施和機(jī)制，構(gòu)建山特的企業(yè)群、個(gè)人群與山西經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)的網(wǎng)絡(luò)銀行的新業(yè)務(wù)新模式的體系，促進(jìn)山西中小商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融的合作與發(fā)展。

結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的新商業(yè)模式、新運(yùn)作機(jī)制和新表現(xiàn)形式對(duì)銀行的經(jīng)營管理活動(dòng)產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響。隨著政府高層對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融采取鼓勵(lì)創(chuàng)新與加強(qiáng)監(jiān)管兼顧并舉的政策，互聯(lián)網(wǎng)金融將更加規(guī)范有序發(fā)展。為此，銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展總體策略指引下，基于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)及傳統(tǒng)銀行互聯(lián)網(wǎng)化，銀行以簡約、極致、體驗(yàn)優(yōu)越的產(chǎn)品和服務(wù)吸引客戶。發(fā)展低成本優(yōu)勢(shì)、堅(jiān)持以客戶為中心的理念，運(yùn)用平臺(tái)思維、大數(shù)據(jù)思維、社會(huì)化思維和跨界思維等方式，在為客戶提供投資理財(cái)服務(wù)、消費(fèi)金融服務(wù)、新型支付方式探索等基礎(chǔ)上增值應(yīng)用方向不斷發(fā)力。建立與互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展相適應(yīng)的獨(dú)立銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)體系。打造山西地方特色的在線直銷銀行品牌，推出聯(lián)名賬戶、線上理財(cái)、融資授信、信用支付、移動(dòng)支付等產(chǎn)品線。通過與互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)相適應(yīng)的社會(huì)化營銷傳播渠道與跨界渠道結(jié)合的新型營銷策略，推進(jìn)快速聚攏客戶，促進(jìn)新型互聯(lián)網(wǎng)銀行體系的構(gòu)建，實(shí)現(xiàn)山西區(qū)域地方特色的互聯(lián)網(wǎng)金融連鎖超市的遠(yuǎn)期目標(biāo)。以期為我國中小銀行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展找到適合自身發(fā)展路徑的商業(yè)模式和業(yè)務(wù)模式。

（本文為山西省社科聯(lián)2015至2016年度重點(diǎn)課題，課題主持人：任新利，課題編號(hào)：SSKLZDKT2015090）

參考文獻(xiàn)：

[1] 鄭巖.變革時(shí)代的痛點(diǎn)：中小銀行互聯(lián)網(wǎng)金融探索之路.金融電子化，2015（12）

[2] 白志鵬.中小商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融的機(jī)遇與挑戰(zhàn).天津經(jīng)濟(jì)，2015（8）

[3] 姜增玲.中小銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展戰(zhàn)略研究.當(dāng)代經(jīng)濟(jì)，2016（19）

篇6

過去的一段時(shí)間中，互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)歷了從荒漠到綠洲的爆炸式發(fā)展，以“余額寶”為例，上線僅5個(gè)月，資金規(guī)模已突破1000億元，用戶數(shù)近3000萬。與其合作的天弘增利寶基金成為國內(nèi)基金史上首支規(guī)模破千億的基金。余額寶的推出更是帶動(dòng)了包括網(wǎng)絡(luò)、零售、傳統(tǒng)金融等多個(gè)行業(yè)涉足網(wǎng)絡(luò)金融的羊群效應(yīng)，騰訊和蘇寧云商紛紛與基金公司等合作推出類余額寶產(chǎn)品，平安證券、交通銀行等也紛紛推出自己的貨幣基金產(chǎn)品。

研究綜述

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種不同于傳統(tǒng)直接金融與間接金融的新模式，未來，其很可能成為一種固有的金融模式。在這種模式下，現(xiàn)有的金融業(yè)的分工和專業(yè)化被大大淡化了，取而代之的是電腦運(yùn)算技術(shù)，金融家和普通百姓都可以通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行各種金融交易，以往的各種金融交易被大大簡化，并易于操作，市場參與者更為大眾化，更為民主。（謝平等，2012）Goldman Sachs（2012）預(yù)計(jì)，未來4年全球支付總量將以年均42%的速度增長，2016年將達(dá)到6169 億美元。互聯(lián)網(wǎng)金融依托移動(dòng)支付功能和互聯(lián)網(wǎng)社區(qū)的成熟而產(chǎn)生和發(fā)展，我國目前興起的互聯(lián)網(wǎng)金融模式主要包括網(wǎng)絡(luò)基金、保險(xiǎn)銷售和融資等在內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)；包括第三方支付、P2P信貸和眾籌融資在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)居間業(yè)務(wù)以及包括電子銀行在內(nèi)的傳統(tǒng)金融服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)延伸。

一般來講，互聯(lián)網(wǎng)金融僅包括網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)居間服務(wù)。對(duì)于傳統(tǒng)金融業(yè)造成的影響，學(xué)界存在一定的爭議，有學(xué)者認(rèn)為（巴曙松，2013）互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生與發(fā)展，將帶動(dòng)傳統(tǒng)金融行業(yè)的變革，形成新的競爭格局，有助于金融行業(yè)的整合與發(fā)展；有的學(xué)者（萬立猛，2013）則認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融仍有很長的路要走，現(xiàn)在談動(dòng)搖傳統(tǒng)金融業(yè)為時(shí)尚早，而傳統(tǒng)金融行業(yè)在一些細(xì)節(jié)創(chuàng)新方面則可借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融模式。

營銷模式方面，杜征征（2013）經(jīng)過研究得出結(jié)論，互聯(lián)網(wǎng)金融營銷模式主要存在著營銷主體觀念陳舊、營銷體制不健全、營銷模式單一、金融產(chǎn)品組合的廣度和深度有限等問題。

我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀分析

我國互聯(lián)網(wǎng)金融起步并不晚，上世紀(jì)九十年代便產(chǎn)生了第一家網(wǎng)上銀行。而本文將著重討論金融網(wǎng)絡(luò)服務(wù)與金融居間業(yè)務(wù)，這部分業(yè)務(wù)相對(duì)于網(wǎng)上支付與電子銀行等相對(duì)較晚，但發(fā)展十分迅速。

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)名目眾多，據(jù)中國電子商務(wù)研究中心監(jiān)測(cè)發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融包含了網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)貸款、網(wǎng)銷基金等近10個(gè)細(xì)分領(lǐng)域。余額寶的巨大成功無疑鼓勵(lì)了眾多與互聯(lián)網(wǎng)和金融有關(guān)聯(lián)的公司，也開始紛紛效仿，利用已掌握的穩(wěn)定客戶資源，開展類似的金融服務(wù)。

（一） 以成熟門戶為依托的傳統(tǒng)金融線上模式

以支付寶“余額寶”為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，主要是通過成熟網(wǎng)站所擁有的廣泛客戶群體和社會(huì)感召力，使目標(biāo)受眾通過日常生活中更為大眾化的方式，而非專業(yè)性較強(qiáng)的金融機(jī)構(gòu)，來認(rèn)識(shí)和參與金融活動(dòng)。

基金產(chǎn)品與網(wǎng)站的合作模式，可以看作是現(xiàn)代金融的銷售模式延伸。根據(jù)CAPM（capital asset pricing model）假設(shè)，投資者將根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)和收益兩項(xiàng)因素制定投資決策。根據(jù)CAPM，

資產(chǎn)i的預(yù)期回報(bào)應(yīng)當(dāng)包含無風(fēng)險(xiǎn)利率收益、系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)下的預(yù)期市場回報(bào)率與無風(fēng)險(xiǎn)回報(bào)率之差的收益。作為普通投資者，尤其是相對(duì)較為缺乏金融市場相關(guān)知識(shí)基礎(chǔ)的普通百姓，潛意識(shí)的無風(fēng)險(xiǎn)利率應(yīng)當(dāng)是銀行一年期存款利率，以此為基準(zhǔn)，衡量投資產(chǎn)品的收益能力。以“余額寶”為例，通過其運(yùn)作模式可見，“余額寶”實(shí)際上是支付寶為用戶建立的基金購買賬戶，通過與貨幣性基金對(duì)接，余額寶能夠?qū)崿F(xiàn)較為穩(wěn)定的收益，由于貨幣型基金投資對(duì)象往往為安全性較高、流通性較強(qiáng)的貨幣性金融資產(chǎn)，即定期存款、活期存款、債券以及央行票據(jù)。對(duì)于普通投資者來說，與定期存款相比，可以近似地認(rèn)為兩者具有相似的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。而投資者可以隨時(shí)贖回貨幣型基金份額，但未到期支取定期存款則將損失利息收益。對(duì)于投資者來講，貨幣型基金產(chǎn)品彌補(bǔ)了投資定期存款喪失的機(jī)會(huì)成本。隨時(shí)申購贖回的機(jī)制，也彌補(bǔ)了投資者對(duì)于中間商的違約風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)，如支付寶發(fā)生違約，投資者可以通過即時(shí)贖回來止損。加之，目前“余額寶”的年化收益率約為6%以上，明顯超過銀行一年期存款利率。越來越多投資者青睞“余額寶”則不足為奇了。

（二） 以線上平臺(tái)為媒介替代的金融模式

這部分互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)主要是P2P的信貸模式，簡單來說就是互相不認(rèn)識(shí)的借貸雙方，通過貸款網(wǎng)站對(duì)于貸款項(xiàng)目的描述，以及貸款人的信譽(yù)資料等作為基礎(chǔ)進(jìn)行信貸交易。這種模式無疑是具有巨大風(fēng)險(xiǎn)的，由于缺乏相應(yīng)監(jiān)管，以及網(wǎng)絡(luò)本身的不穩(wěn)定性，導(dǎo)致貸款的還本付息安全性缺乏保障。然而，經(jīng)濟(jì)的客觀規(guī)律就是，較高的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)應(yīng)的是較高的收益。P2P信貸網(wǎng)站通常承諾12%甚至更高的年化利率，作為借款人的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。高利率刺激之下，那些風(fēng)險(xiǎn)偏好度較高的投資人，由于線下投資渠道狹窄、資金閑置、資金收益愿望強(qiáng)烈等等原因，選擇互聯(lián)網(wǎng)信貸。

差異化營銷與SIVA模型

互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)是，覆蓋面較廣，一旦廠商進(jìn)入市場，就不存在其他壁壘，受益于網(wǎng)絡(luò)的計(jì)算能力和巨大的信息量，互聯(lián)網(wǎng)金融市場基本可看做是一個(gè)完全競爭市場。當(dāng)市場漸進(jìn)飽和時(shí)，廠商之間的競爭將圍繞價(jià)格展開，最終將產(chǎn)生一個(gè)規(guī)格產(chǎn)品價(jià)格相同的競爭結(jié)果。因此，想要在金融互聯(lián)網(wǎng)化的大潮中站穩(wěn)腳跟，差異化營銷是非常必要的。

SIVA模型是由“整合營銷傳播之父”――唐?舒爾茨（D.E.Schultz）教授提出的。SIVA是四個(gè)核心概念之和，即解決方案（solution）、信息（information）、價(jià)值（value）以及入口（access）。

解決方案（solution）。解決方案是當(dāng)客戶面對(duì)一個(gè)問題時(shí)，他或她設(shè)計(jì)出的一個(gè)解決問題的具體辦法，這個(gè)辦法中可能包含廠家提供的產(chǎn)品、服務(wù)，以及一套組合方案等等，解決方案可能不止一個(gè)，客戶就是利用這個(gè)意向進(jìn)行下一步的活動(dòng)。

信息（information）。信息是一個(gè)相當(dāng)易懂也非常重要的要素，這里的信息主要是指客戶通過各種渠道搜尋解決方案相關(guān)的信息，比如：品牌、渠道、價(jià)格、口碑、使用壽命、操作方式等等。

價(jià)值（value）。經(jīng)過上述階段的工序，客戶已基本整理出一套或幾套的備選方案，且較為清晰明確。這一階段是客戶通過諸如詢問、搜索、模擬等方式，從不同渠道獲取備選方案之間的優(yōu)劣對(duì)比，從而評(píng)估各個(gè)備選方案的價(jià)值，進(jìn)而確定解決方案。

入口（access）。確定備選方案以后，客戶會(huì)根據(jù)所選取的方案尋找具體解決的路徑，從哪里獲得資源從而達(dá)成方案。客戶會(huì)尋找并評(píng)估方案的執(zhí)行難易度等，確定每個(gè)步驟所必須的途徑。

互聯(lián)網(wǎng)金融營銷模式構(gòu)建

SIVA模型適用于依托于云計(jì)算技術(shù)支持的現(xiàn)代電子商務(wù)。由于互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生的巨大數(shù)據(jù)量，客戶每次網(wǎng)上搜索和網(wǎng)上瀏覽，都可以看作是對(duì)廠商潛在的提出購買需求。互聯(lián)網(wǎng)巨大的信息量對(duì)于客戶來講，是一把雙刃劍，一方面，可以幫助客戶查詢?nèi)嬖攲?shí)的所需信息，并與其他客戶互動(dòng)；另一方面，由于信息量過大，很容易發(fā)生信息超載。因此，為每個(gè)客戶量身定制的方案就具有更高的成交概率。因此，我們所說的差異化營銷的細(xì)化程度應(yīng)當(dāng)更高，甚至細(xì)化到每個(gè)人。

互聯(lián)網(wǎng)金融的營銷模式，要從高度的同質(zhì)化轉(zhuǎn)向差異化，按照SIVA模型的基本模式，應(yīng)當(dāng)設(shè)計(jì)如下的步驟。

（一） 解決方案

互聯(lián)網(wǎng)金融的輻射面主要為互聯(lián)網(wǎng)用戶，主要目的是提供資產(chǎn)保值增值的解決方案。首先，應(yīng)當(dāng)根據(jù)客戶平時(shí)的資金能力進(jìn)行分類，比如存款量、瀏覽產(chǎn)品和服務(wù)的價(jià)格偏好等等；然后，通過簡明扼要的廣告和推廣，將針對(duì)不同客戶群體的金融產(chǎn)品和服務(wù)推送給客戶，推送的金融產(chǎn)品可能不止一種，其意義在于，讓客戶形成一種潛意識(shí)，即通過X產(chǎn)品可以理財(cái)，而究竟具體程序如何，則不必詳述。

解決方案在于讓目標(biāo)客戶形成一個(gè)印象，有這樣一件產(chǎn)品，可以成為其備選方案。其主要路徑在于廣告、媒體、推送、社交網(wǎng)絡(luò)等等。營銷的差異性從該步驟就開始產(chǎn)生效果，因目標(biāo)客戶是通過細(xì)分過的，因此，面對(duì)不同的客戶，推廣的解決方案也從一開始就產(chǎn)生了差別，也就是說企業(yè)應(yīng)當(dāng)找準(zhǔn)客戶，定向推廣。

（二） 信息

信息步驟是通過前一步的效用，想吸引到的目標(biāo)客戶進(jìn)行解釋和推銷，在營銷過程中，針對(duì)不同的客戶，應(yīng)當(dāng)采取不同的營銷措施，有針對(duì)性和偏向性的進(jìn)行推廣。比如，針對(duì)年輕客戶，尤其是白領(lǐng)階層的年輕人的理財(cái)需求，可以通過新媒體，采取圖片及視頻等方式進(jìn)行推廣，語言應(yīng)當(dāng)暨實(shí)用與流行于一體，致力于將復(fù)雜專業(yè)的專業(yè)詞匯以通俗易懂的方式解釋清楚。

（三） 價(jià)值

由于網(wǎng)絡(luò)的巨大信息量和便捷的搜索引擎支持，客戶往往能夠從多方面對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行評(píng)估，能夠收集到所需的各種信息。同樣，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)來說，創(chuàng)新很難躲過競爭對(duì)手的眼睛，最終的競爭局面往往都會(huì)形成寡頭競爭的模式。因此，企業(yè)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)趨于多樣化，多層次化。“懶人理財(cái)”的模式是針對(duì)客戶的吸引手段，而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，則應(yīng)細(xì)化產(chǎn)品，將不同的產(chǎn)品提供給不同需求的人群，為客戶評(píng)估價(jià)值，省去一部分客戶無法完成的專業(yè)分析。比如可以推出組合式錢包服務(wù)，將客戶的資金通過其風(fēng)險(xiǎn)偏好的選擇不同，為其分層次投資不同風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品，或者根據(jù)時(shí)間長短進(jìn)行搭配。

（四） 入口

入口是企業(yè)為客戶量身打造的一種步驟，這一部分，應(yīng)當(dāng)盡量減少客戶不必要的注冊(cè)和登記等等步驟，為客戶減少不必要的時(shí)間浪費(fèi)。由于高速和便捷的需要，互聯(lián)網(wǎng)金融也將會(huì)同其他互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)一樣形成品牌效應(yīng)。

整合后的互聯(lián)網(wǎng)金融的SIVA營銷模式，見圖1。

結(jié)論與展望

互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)新生事物，不可否認(rèn)它具有廣闊的前景，然而，像其他互聯(lián)網(wǎng)衍生產(chǎn)品一樣，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的發(fā)展將不可避免的經(jīng)歷混戰(zhàn)之后的一統(tǒng)。想要在互聯(lián)網(wǎng)金融混戰(zhàn)中獲得一席之地，則需從差異化模式入手，從產(chǎn)品各個(gè)方面進(jìn)行差異化的營銷，本文選用的SIVA營銷模式，正是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的一種新興營銷模式，每個(gè)互聯(lián)網(wǎng)參與者都有屬于自己的軌跡，我們稱之為moments，通過針對(duì)性強(qiáng)的一系列營銷和推廣，實(shí)現(xiàn)量身定制式的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，是未來金融發(fā)展的一個(gè)新的趨勢(shì)。

參考文獻(xiàn)：

1.謝平，鄒傳偉.互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究[J].金融研究，2012 .12

2.Goldman Sachs，2012，”Mobile Monetization：Does the Shift in the Traffic Way？”

3.巴曙松.互動(dòng)與融合：互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的競爭新格局[J].中國農(nóng)村金融，2012.24

篇7

1.1民營銀行的概念

民營銀行是由民營資本所控制經(jīng)營的金融服務(wù)企業(yè)，對(duì)于利潤的追求較為強(qiáng)烈。民營企業(yè)創(chuàng)辦的民營銀行最核心的動(dòng)機(jī)，是為自身的發(fā)展融資，提供融資的方便。

1.2 小微企業(yè)的概念

小微企業(yè)是小型企業(yè)和微型企業(yè)的總稱。具體分為小型企業(yè)、微型企業(yè)、家族式作坊企業(yè)、個(gè)體業(yè)主，共同的特點(diǎn)是管理權(quán)和所有權(quán)統(tǒng)一、產(chǎn)品服務(wù)結(jié)構(gòu)簡單、企業(yè)規(guī)模和產(chǎn)值小、組織員工人數(shù)少。

2.小微企業(yè)融資需求情況

2.1信貸業(yè)務(wù)市場潛力大，融資問題突出

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，小微企業(yè)在信貸業(yè)務(wù)上的需求強(qiáng)烈。因其規(guī)模和資產(chǎn)有限， 不能通過傳統(tǒng)銀行的資格審查，融資難度大。據(jù)查，小微企業(yè)貸款需求在8000億元左右，而經(jīng)合法正規(guī)渠道獲得的不到1000億元人民幣 。

2.2貸款需求具有期短、額小特征

我國小微企業(yè)多以勞動(dòng)密集型為主，貸款多使用在期短額小的項(xiàng)目。通過對(duì)3231家小微企業(yè)調(diào)查，64%的企業(yè)資金缺口在10萬元人民幣左右，不超過50萬元的企業(yè)占90% 。

2.3國家高度重視小微企業(yè)融資問題

2012年，國務(wù)院頒發(fā)了《進(jìn)一步支持小型微型企業(yè)健康發(fā)展的意見》將支持小微企業(yè)發(fā)展上升到戰(zhàn)略層次。2014年國家又《小型微利企業(yè)所得稅優(yōu)惠政策的有關(guān)問題的通知》。

3.民營銀行小微企業(yè)客戶SWOT分析

3.1 民營銀行服務(wù)小微企業(yè)客戶的優(yōu)勢(shì)（Strengths）

3.1.1產(chǎn)品具有針對(duì)性。民營銀行來自民間，相對(duì)于傳統(tǒng)銀行更加熟悉小微企業(yè)的特點(diǎn)和資金使用規(guī)律，也更加貼近民眾，金融產(chǎn)品主要針對(duì)小微企業(yè)的融資需求。

3.1.2融資門檻低。傳統(tǒng)銀行審批嚴(yán)格、程序煩瑣、對(duì)信用抵押要求高。民營銀行則不一樣，對(duì)小微企業(yè)的融資要求較低，更愿意推進(jìn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

3.1.3融資效率高。傳統(tǒng)銀行辦理信用貸款需要嚴(yán)格審批，還要看分行的具體情況，放款時(shí)間較長。而民營銀行辦理貸款業(yè)務(wù)，如果客戶資料齊全，甚至可當(dāng)天完成放款，融資速度快。

3.2 民營銀行服務(wù)小微企業(yè)的劣勢(shì)（Weaknesses）

3.2.1小微企業(yè)良莠不齊。我國大部分小微企業(yè)都存在技術(shù)不高、夭折率過高等問題。在信貸融資業(yè)務(wù)方面，還有資信能力差、貸款數(shù)額小利潤量少、資金風(fēng)險(xiǎn)大壞賬率高的情況。

3.2.2民營銀行規(guī)模較小。民營銀行自身建設(shè)規(guī)模小，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量少范圍小，市場份額少，品牌知名度低。在營銷手段和渠道建設(shè)上能力較弱，客戶關(guān)系管理和客戶服務(wù)未完全有效普及。

3.3民營銀行服務(wù)小微企業(yè)的機(jī)遇（Opportunities）

3.3.1民營銀行發(fā)展受到政府重視。近年我國重視鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)。出臺(tái)了《關(guān)于促進(jìn)民營銀行發(fā)展的指導(dǎo)意見》，為促進(jìn)民營銀行的發(fā)展?fàn)I造了良好的制度環(huán)境。

3.3.2外資準(zhǔn)入帶來的機(jī)遇。引入外資不僅能在短時(shí)間內(nèi)提高銀行的競爭力、擴(kuò)大資本規(guī)模，同時(shí)還可引入先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)和模式。我國民營銀行仍處于發(fā)展初期，經(jīng)營規(guī)模相對(duì)有限，更容易做出改革和調(diào)整。

3.4民營銀行服務(wù)小微企業(yè)的威脅（Threats）

3.4.1民營銀行受互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊影響。互聯(lián)網(wǎng)的普及和發(fā)展，使得用戶對(duì)金融產(chǎn)品的便利性要求提高。相較于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，民營銀行在對(duì)客戶的關(guān)注、研究、細(xì)分、服務(wù)方面較為落后，風(fēng)險(xiǎn)管理面臨挑戰(zhàn)。

3.4.2銀行同業(yè)競爭激烈。目前傳統(tǒng)國有銀行不斷改革和進(jìn)步，完成了部分的上市，與民營銀行形成了極大的競爭。另外，各行的金融產(chǎn)品和服務(wù)都在不斷豐富，大中型客戶市場越來越飽和，各行都在爭奪小微企業(yè)市場。

4.民營銀行小微企業(yè)客戶營銷策略建議

4.1產(chǎn)品策略（product）

4.1.1民營銀行的分類產(chǎn)品營銷。銀行針對(duì)小微企業(yè)各自的特色，在銀行的結(jié)算、授信上，為不同客戶提供不同信貸產(chǎn)品。如金城銀行，針對(duì)企業(yè)參與政府采購時(shí)會(huì)面臨的資金難題，推出了“政采貸”產(chǎn)品；針對(duì)出口企業(yè)推出“退稅貸”產(chǎn)品。

4.1.2民營銀行小微企業(yè)服務(wù)營銷策略。民營銀行可按照小微企業(yè)客戶的需要、特點(diǎn)、要求等，建立客戶聯(lián)盟、俱樂部等營銷策劃，及時(shí)提出服務(wù)性強(qiáng)、有針對(duì)性的服務(wù)。另外，民營銀行可為客戶開展具體的家庭理財(cái)項(xiàng)目。

4.1.3民營銀行品牌營銷策略。品牌是企業(yè)、產(chǎn)品、服務(wù)的重要標(biāo)識(shí)，是一種反映企業(yè)綜合實(shí)力和經(jīng)營水平的無形資產(chǎn)。對(duì)于一個(gè)民營銀行而言，只要能用好品牌，拓展市場將會(huì)事半功倍。

4.2 定價(jià)策略 （price）

為應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理，民營銀行在進(jìn)行利率定價(jià)時(shí)，需要做到擇優(yōu)錄用、以效益為主的標(biāo)準(zhǔn)。按照小微企業(yè)存貸款數(shù)量、再次貸款的信用程度，可將客戶分為積極信貸類、適度信貸類、高信用和低信用等四類客戶，并制定出不同的價(jià)格。

4.3渠道策略（place）

在互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)終端迅速普及的今天，民營銀行應(yīng)建立線上和線下相結(jié)合的渠道策略。線下建設(shè)圍繞營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)為主，以增強(qiáng)業(yè)務(wù)服務(wù)能力為核心，建設(shè)新型的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn) ；線上建設(shè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)圍繞小微企業(yè)網(wǎng)銀建設(shè)為主，利用互聯(lián)網(wǎng)快捷高效特點(diǎn)積極拓展?jié)撛谑袌觯黾訕I(yè)務(wù)量。

4.4促銷策略（promotion）

4.4.1提升廣告宣傳強(qiáng)度。充分結(jié)合傳統(tǒng)媒體、新興網(wǎng)絡(luò)和微博等新媒體、移動(dòng)終端等多種渠道，致力于打造自主特色的品牌價(jià)值，力求將良好的服務(wù)與產(chǎn)品推廣到小微企業(yè)客戶手中。

4.4.2加強(qiáng)員工營銷技能的學(xué)習(xí)。通過員工專業(yè)素養(yǎng)的提升和專業(yè)營銷技能的學(xué)習(xí)，有助于促成交易，在柜面工作人員和客戶經(jīng)理的銷售過程中，有利于開發(fā)新顧客、維系老顧客。

4.4.3建立小微企業(yè)團(tuán)體促銷方案。依靠小微企業(yè)對(duì)于某一行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)預(yù)判分析的專業(yè)特點(diǎn)，對(duì)于行業(yè)內(nèi)小微企業(yè)的幫助、組織和學(xué)習(xí)的功能，大力拓展同一行業(yè)內(nèi)的小微企業(yè)客戶群體的業(yè)務(wù)。

參考文獻(xiàn)：

[1]曉敏.中國小微企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀[J].北京：學(xué)習(xí)啦創(chuàng)業(yè)準(zhǔn)備，2017.

篇8

“長尾”這一概念是由美國連線雜志總編輯Chris Anderson在2004年10月的《The Long Tail》一文中最早提出來的，用來描述長尾理論的基本原理是：只要存儲(chǔ)和流通的渠道足夠大，需求不旺或銷量不佳的產(chǎn)品所共同占據(jù)的市場份額可以和那些少數(shù)熱銷產(chǎn)品所占據(jù)的市場份額相匹敵甚至更大。

長尾理論挑戰(zhàn)并延伸了傳統(tǒng)“二八定律”。“二八定律”認(rèn)為20%的產(chǎn)品會(huì)帶來80%的收益。在此定律的指導(dǎo)下，頭部的熱門市場被看作目標(biāo)市場，而互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)則改變了這種局面。“長尾市場”是由供給與需求共同形成的。從供給方看，互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)降低了利基產(chǎn)品的成本，使市場曲線中那條長長的尾部被看重；從需求方看，搜索引擎等相關(guān)技術(shù)的普及降低了消費(fèi)者獲取利基產(chǎn)品的信息成本，由個(gè)性化的需求形成細(xì)分市場。簡言之，“二八定律”偏好核心消費(fèi)力，“長尾理論”則重視銖積寸累的積累效應(yīng)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展“長尾市場”的對(duì)比分析

目前，學(xué)術(shù)界在互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響問題上主要持兩種觀點(diǎn)：一種觀點(diǎn)認(rèn)為商業(yè)銀行在公信力、資金實(shí)力等方面都具有不可代替的優(yōu)勢(shì)；另一種觀點(diǎn)則認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融的開放、便捷和快速顛覆了傳統(tǒng)金融。互聯(lián)網(wǎng)金融較于傳統(tǒng)商業(yè)銀行為新生事物，下文將以較為傳統(tǒng)的商業(yè)銀行為參照對(duì)象，對(duì)比分析互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展“長尾市場”的優(yōu)勢(shì)與局限。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展“長尾市場”的比較優(yōu)勢(shì)

（1）產(chǎn)品種類多元化，服務(wù)邊界模糊化

發(fā)展“長尾市場”，需要拓展交易可能性的集合邊界，使利基產(chǎn)品遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于熱門產(chǎn)品，而互聯(lián)網(wǎng)金融無疑擴(kuò)大了服務(wù)的邊界。第一，生產(chǎn)工具的普及是發(fā)展尾部利基市場的重要?jiǎng)恿Α；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的普及，生產(chǎn)者呈指數(shù)化增長，實(shí)則推動(dòng)了多樣化產(chǎn)品的出現(xiàn)。而在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)下消費(fèi)者選擇空間較為狹窄，產(chǎn)品種類的限制必然制約了“長尾”的延伸。第二，在長尾市場中，利基產(chǎn)品遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于暢銷產(chǎn)品，市場進(jìn)入豐饒經(jīng)濟(jì)時(shí)期。與傳統(tǒng)金融鎖定高端用戶不同的是，互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)導(dǎo)向多元化，只要客戶有一定的信譽(yù)及支付能力，都可以成為其客戶，其追求的是客戶粘性而不單獨(dú)追求盈利性。第三，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)打破了時(shí)空限制。傳統(tǒng)金融易受到網(wǎng)點(diǎn)分布、營業(yè)時(shí)間、地域差異的限制，尤其落后地區(qū)的服務(wù)便捷度低。互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)，借助電商平臺(tái)實(shí)現(xiàn)了交易的靈活性、即時(shí)性，服務(wù)的邊界也非傳統(tǒng)般分明而是趨于無邊界化。

（2）獲取產(chǎn)品的成本降低

隨著數(shù)字傳播技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)搜索技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)滲透作用的發(fā)展，獲得利基產(chǎn)品的成本正在顯著下降。第一，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，經(jīng)營成本低。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)往來主要依靠實(shí)際網(wǎng)點(diǎn)，業(yè)務(wù)范圍的拓展依賴于線下網(wǎng)點(diǎn)的發(fā)展，隨之帶來租賃成本、人力成本、軟硬件成本等支出，固定成本必然居高不下。互聯(lián)網(wǎng)金融在運(yùn)營上降低了固定成本，形成有效的規(guī)模經(jīng)濟(jì)，適合服務(wù)于長尾市場。第二，對(duì)于消費(fèi)主體而言，消費(fèi)成本低。互聯(lián)網(wǎng)金融提供的資金一般是通過競價(jià)和報(bào)價(jià)的方式確定價(jià)格，保證了交易價(jià)格的公開透明，一定程度上緩解了小微企業(yè)融資費(fèi)用高的問題，降低其消費(fèi)成本，通過互聯(lián)網(wǎng)的擴(kuò)散性，帶來了范圍經(jīng)濟(jì)且提高了長尾市場的流動(dòng)性。

（3）供需契合強(qiáng)，市場流動(dòng)性高

需求與供給的鏈接，使有個(gè)性需求的消費(fèi)者接觸到生產(chǎn)者，才能增強(qiáng)長尾市場的流動(dòng)性，其一大推動(dòng)力則為傳播工具的普及。互聯(lián)網(wǎng)金融相對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行而言，傳播工具的優(yōu)勢(shì)在于更多的借助了網(wǎng)絡(luò)資源，通過互聯(lián)網(wǎng)來搭建金融服務(wù)平臺(tái)。第一，有效提高了利基產(chǎn)品接觸到更多潛在消費(fèi)者的可能性。消費(fèi)者在選擇金融服務(wù)時(shí)，借助信息技術(shù)獲取信息、分析對(duì)比、自主決策，可以極大程度上滿足客戶的個(gè)性化需求。第二，有利于生產(chǎn)者精準(zhǔn)投放廣告。互聯(lián)網(wǎng)金融通過信息集散處理，能統(tǒng)計(jì)出的客戶全方位信息，通過集合這些海量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，可以分析出客戶的交易和消費(fèi)習(xí)慣，進(jìn)行客戶細(xì)分，極大提高銀行在業(yè)務(wù)營銷和風(fēng)險(xiǎn)控制方面的有效性。第三，有利于實(shí)現(xiàn)交易的自動(dòng)匹配。如搜索引擎等信息技術(shù)能夠有效地幫助消費(fèi)者獲取有用信息，找到符合需求的利基產(chǎn)品，把需求推向長尾的后端。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展“長尾市場”的局限性

（1）社會(huì)公信力不足

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)將金融交易的滲透面擴(kuò)大數(shù)倍，在拉長的金融中介中，一方面金融機(jī)構(gòu)掌握著消費(fèi)者的真實(shí)信息，另一方面互聯(lián)網(wǎng)的高虛擬性存在信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)。諸如P2P跑路的新聞屢未平息，前車之鑒使消費(fèi)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品產(chǎn)生信任危機(jī)，公信力的缺失也會(huì)影響利基產(chǎn)品的需求。

（2）消費(fèi)者成本的付出

互聯(lián)網(wǎng)金融的勃興，消費(fèi)者在在接受與學(xué)習(xí)的過程，必然將付出學(xué)習(xí)成本、通訊成本等來實(shí)現(xiàn)需求。且互聯(lián)網(wǎng)金融的受眾也略有局限，對(duì)于老年人群體以及不充分信任互聯(lián)網(wǎng)的消費(fèi)者而言，商業(yè)銀行若對(duì)其存在金融排斥，其亦被自身能力或消費(fèi)成本所限，也會(huì)成為互聯(lián)網(wǎng)金融難以拓展的長尾市場部分。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展“長尾市場”對(duì)商業(yè)銀行的啟示

無論互聯(lián)網(wǎng)金融能否撼動(dòng)商業(yè)銀行的地位，通過比較仍可發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展“長尾市場”上的比較優(yōu)勢(shì)較強(qiáng)，而商業(yè)銀行若不能順勢(shì)而行，將很難拓展其“長尾市場”。

1.創(chuàng)新強(qiáng)化優(yōu)勢(shì)，延長長尾

商業(yè)銀行自身具有互聯(lián)網(wǎng)金融無法動(dòng)搖的優(yōu)勢(shì)，在互聯(lián)網(wǎng)沖擊下，如何創(chuàng)新升級(jí)以鞏固優(yōu)勢(shì)，開發(fā)差異化產(chǎn)品以延長長尾是其主要選擇。第一，基于商業(yè)銀行記錄的社會(huì)公信力，升級(jí)線下網(wǎng)點(diǎn)，打造智能輕網(wǎng)點(diǎn)，開發(fā)自動(dòng)化、便民化的網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)，利用新型網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型升級(jí)。第二，開發(fā)線上供應(yīng)鏈金融，精準(zhǔn)營銷，著力使標(biāo)準(zhǔn)化的模塊化服務(wù)和專家式的高價(jià)值服務(wù)將相得益彰。第三，通過與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等跨界合作，推出移動(dòng)金融服務(wù)，為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)注入專業(yè)與誠信的同時(shí)，也開拓了個(gè)性化產(chǎn)品的研發(fā)。

2.提高市場需求，抬高長尾

商業(yè)銀行可通過降低成本、提高客戶需求以抬高長尾。首先，商業(yè)銀行在與互聯(lián)網(wǎng)公司的合作中受到諸多制肘，應(yīng)自主搭建電商平臺(tái)，積累交易數(shù)據(jù)，降低交易成本。同時(shí)，著力搭建基于社交的電商平臺(tái)，借助其便捷性及其積累的龐大客戶群，實(shí)現(xiàn)主動(dòng)獲客。最后，在營銷平臺(tái)上開發(fā)推薦與資源整合系統(tǒng)，降低消費(fèi)者的搜索成本。

3.制度建設(shè)任重道遠(yuǎn)

商業(yè)銀行過度地將目光放在頭部市場的VIP用戶，此種金融排斥策略是“二八理論”的實(shí)際印證。互聯(lián)網(wǎng)金融正是瞄準(zhǔn)了這個(gè)契C，對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)模式下忽略的客戶發(fā)起了精準(zhǔn)的營銷策略，直接動(dòng)搖了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)模式下的客戶根本。因此長尾市場的開拓，提高對(duì)小型客戶的重視度必不可少。而傳統(tǒng)商業(yè)銀行在創(chuàng)新、吸收、學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)因素的同時(shí)，并不能完全依靠技術(shù)的改進(jìn)和模式的創(chuàng)新根本上解決金融排斥的根結(jié)。那么對(duì)于用戶的開放，制度的調(diào)整則是必不可少的。如何從制度層面轉(zhuǎn)變思路也是當(dāng)下所需要思考的。

參考文獻(xiàn)：

[1]Anderson C：The Long，Tail，Wired，2004（10）：170-177.

[2]楊素娟.長尾視角下互聯(lián)網(wǎng)金融盛行原因及商業(yè)銀行策略分析[J].經(jīng)濟(jì)論壇，2016，05：65-67.

[3]劉勇.從長尾理論視角透視互聯(lián)網(wǎng)金融[J].財(cái)會(huì)月刊，2016，11：99-102.

篇9

1 互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶營銷模式

互聯(lián)網(wǎng)金融是指依托于移動(dòng)支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融（謝平，2012）。通俗來講，互聯(lián)網(wǎng)金融是基于互聯(lián)網(wǎng)的資金融通活動(dòng)，是依托互聯(lián)網(wǎng)向公眾提供金融服務(wù)的行為。謝平、鄒傳偉（2012）將互聯(lián)網(wǎng)金融模式定位為不同于間接融資、直接融資的第三種融資模式，這種模式具備市場信息不對(duì)稱程度低、交易成本低、中介功能弱化、證券發(fā)行與交易網(wǎng)絡(luò)化等特征，并形成了不同于傳統(tǒng)金融的客戶營銷模式。

（1）基于“平臺(tái)”的集聚效應(yīng)。互聯(lián)網(wǎng)金融建立在平臺(tái)經(jīng)濟(jì)（Platform Economics）基礎(chǔ)之上，構(gòu)建平臺(tái)的邊際成本基本為零，而邊際收益卻很高。作為虛擬（或現(xiàn)實(shí)）交易的空間（或場所），平臺(tái)通過促成買賣雙方客戶之間的交易、收取一定的費(fèi)用以獲得收益。徐晉、張祥建（2006）指出，平臺(tái)參與雙方（或多方）的互動(dòng)，受到特定的網(wǎng)絡(luò)外部性的影響，表現(xiàn)為：平臺(tái)上匯集足夠多的買方（或賣方），能夠吸引賣方（或買方）的加入，形成聚集效應(yīng)，降低交易成本。以Google、百度公司為例，他們?yōu)橛脩籼峁┗ヂ?lián)網(wǎng)搜索服務(wù)，不收取任何費(fèi)用，而用戶在使用搜索服務(wù)的同時(shí)，已經(jīng)成為網(wǎng)站廣告的接收者。

（2）關(guān)注“長尾”的規(guī)模優(yōu)勢(shì)。“長尾”（Long Tail）是對(duì)冪律（Power Laws）和帕累托分布（Pareto Distributions）的形象化表述，指小眾市場“聚沙成塔”，創(chuàng)造出匹敵主流市場的巨大規(guī)模（Chris Anderson，2004）。長尾價(jià)值重構(gòu)的目的是滿足“長尾”用戶個(gè)性化的市場需求。在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，依靠“互聯(lián)網(wǎng)基因+金融洼地”發(fā)展起來的人人貸、余額寶等產(chǎn)品，抓住小微客戶的市場需求，在大數(shù)據(jù)和云計(jì)算的支持下，依靠網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的規(guī)模優(yōu)勢(shì)，挖掘出新的、穩(wěn)定的利潤增長點(diǎn)。

（3）建立“普惠”的平民體系。普惠金融（Inclusive Financial System）能有效、全方位地為社會(huì)所有階層和群體提供所需的金融服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過先進(jìn)的技術(shù)手段降低服務(wù)成本、改進(jìn)服務(wù)效率、提高服務(wù)的覆蓋面和可獲得性，使偏遠(yuǎn)地區(qū)、小微企業(yè)和低收入人群能夠獲得價(jià)格合理、方便快捷的金融服務(wù)，人人享有平等融資權(quán)（周治瀚，2014），具有與生俱來的“普惠”屬性。互聯(lián)網(wǎng)金融推出支付結(jié)算、代購車票等便民服務(wù)，為中小企業(yè)、小微企業(yè)提供融資服務(wù)，其業(yè)務(wù)具有更高的參與度和透明度，對(duì)推進(jìn)金融體系的擴(kuò)大化、平民化和人性化意義重大。

互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺(tái)（P）、長尾（L）、普惠（I）特性使其具有交易對(duì)象集聚化、產(chǎn)品市場規(guī)模化和受眾群體平民化的特征，低成本、大批量、廣覆蓋的優(yōu)勢(shì)使其迅速占領(lǐng)金融領(lǐng)域的焦點(diǎn)位置。具體而言，互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶營銷模式是以快捷便利的支付手段和廣闊的交易平臺(tái)（P）吸引客戶，全面獲取客戶的基本信息、交易明細(xì)和社交網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)（L），借助云計(jì)算和大數(shù)據(jù)處理技術(shù)，以低廉的成本分析客戶行為和偏好，消除信息不對(duì)稱，最終以適當(dāng)?shù)膬r(jià)格為客戶提供所需的金融產(chǎn)品和服務(wù)（I）。換言之，互聯(lián)網(wǎng)金融采取的是“以渠道獲取數(shù)據(jù)，用數(shù)據(jù)描述客戶，為客戶提供服務(wù)”的客戶營銷模式，與商業(yè)銀行的精細(xì)管理（Meticulous Management）、精準(zhǔn)營銷（Precision Marketing）、精英客戶（Elite Customer）的營銷模式形成鮮明對(duì)比。

2 商業(yè)銀行的客戶營銷模式――以中國農(nóng)業(yè)銀行山東分行為例

2010年以來，中國零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，個(gè)人存款和貸款規(guī)模分別比10年前增長了4.5倍和17倍，客戶人均持有產(chǎn)品數(shù)從略高于1個(gè)增加到4個(gè)。麥肯錫（2012）預(yù)測(cè)，到2015年，中國將成為全球第二大零售銀行市場；到2020年，零售銀行總收入將達(dá)到每年1.5萬億元人民幣，其中高凈值個(gè)人客戶和富裕客戶收入貢獻(xiàn)度約為50%。近年來，商業(yè)銀行的經(jīng)營理念從“以產(chǎn)品為中心”轉(zhuǎn)變?yōu)椤耙钥蛻魹橹行摹保l(fā)展戰(zhàn)略從“跑馬圈地”廣布網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)樘嵘W(wǎng)點(diǎn)綜合競爭力，營銷模式從全力爭奪客戶轉(zhuǎn)變?yōu)樯疃韧诰騼?yōu)質(zhì)客戶價(jià)值，更加關(guān)注客戶地位的提升、客戶服務(wù)的提升和客戶價(jià)值的提升。

例如，2010―2014年，中國農(nóng)業(yè)銀行山東分行通過運(yùn)用精細(xì)管理、精準(zhǔn)營銷、精英客戶的MPE營銷模式，以拓展高價(jià)值客戶為目標(biāo)，以優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)為重點(diǎn)，以滿足客戶多元化需求為手段，夯實(shí)客戶基礎(chǔ)，擴(kuò)大客戶規(guī)模，提升價(jià)值回報(bào)。2014年年末，山東農(nóng)行的電子銀行客戶和信用卡跨行活動(dòng)商戶分別比2009年年末增長8.4倍和1.8倍，個(gè)人貴賓客戶占比提高3.2個(gè)百分點(diǎn)、日均資產(chǎn)增幅超過5成。

（1）精細(xì)管理，夯實(shí)營銷基礎(chǔ)。精細(xì)化管理可以克服商業(yè)銀行粗放經(jīng)營現(xiàn)象，通過數(shù)據(jù)技術(shù)控制成本、整合平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)效益最大化。近年來，山東農(nóng)行通過客戶關(guān)系管理（CRM），延伸服務(wù)范圍，提升服務(wù)水平。一是整合服務(wù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)私人銀行部獨(dú)立運(yùn)作，財(cái)富管理中心與理財(cái)中心“營管合一”。二是完善服務(wù)體系，建立以財(cái)富管理中心和理財(cái)中心為旗艦、精品網(wǎng)點(diǎn)為骨干、基礎(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)為補(bǔ)充的標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)體系，建設(shè)（改造）網(wǎng)點(diǎn)1100余家；構(gòu)建“四位一體”的營銷服務(wù)模式，加強(qiáng)中高端客戶的統(tǒng)籌管理。三是加強(qiáng)制度建設(shè)，制定實(shí)施“客戶名單制”、“首席客戶經(jīng)理制”、“客戶流失責(zé)任追究制”、“公私聯(lián)動(dòng)制”四項(xiàng)管理制度，確保了“1+1+N”的客戶關(guān)系營銷服務(wù)機(jī)制落實(shí)到位；建立立體化、多維度的服務(wù)監(jiān)控制度體系，提升客戶服務(wù)水平。

（2）精準(zhǔn)營銷，提供個(gè)性化產(chǎn)品。精準(zhǔn)營銷是在對(duì)目標(biāo)市場精準(zhǔn)定位的基礎(chǔ)上，建立個(gè)性化的客戶溝通服務(wù)體系，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展。商業(yè)銀行參與“普惠”金融體系建設(shè)，多是出于政策監(jiān)管的要求、企業(yè)的社會(huì)責(zé)任或純粹的商業(yè)動(dòng)機(jī)（張海峰，2010）。但是，在產(chǎn)品研發(fā)、設(shè)計(jì)、宣傳、營銷時(shí)，多采用市場定位明確、客戶定位清晰的“精準(zhǔn)”營銷策略。

山東農(nóng)行精準(zhǔn)定位目標(biāo)客戶，讓消費(fèi)者認(rèn)識(shí)產(chǎn)品、了解產(chǎn)品、信任產(chǎn)品、依賴產(chǎn)品。一是通過專項(xiàng)營銷提升單一產(chǎn)品競爭力。針對(duì)個(gè)人信貸、對(duì)私理財(cái)、網(wǎng)上銀行、信用卡等零售產(chǎn)品，開展“走進(jìn)”系列專場營銷，“理財(cái)進(jìn)縣域”專題營銷，組織電子銀行體驗(yàn)營銷，信用卡“贏在大堂”營銷。二是通過聯(lián)動(dòng)營銷提升關(guān)聯(lián)產(chǎn)品認(rèn)可度。通過上下聯(lián)動(dòng)、公私聯(lián)動(dòng)，簽約“總對(duì)總”汽車經(jīng)銷商分期合作項(xiàng)目，營銷社保卡、醫(yī)保POS以及集團(tuán)企業(yè)等大型商戶。三是通過方案營銷凸顯專業(yè)化。以綜合金融服務(wù)方案為依托，創(chuàng)新限售股股東綜合服務(wù)模式，累計(jì)營銷上市公司和擬上市公司20家。四是通過口碑營銷拓展客戶群。實(shí)施“私人銀行伙伴計(jì)劃”，老客戶人均推薦1～2位新客戶加入，新增金融資產(chǎn)規(guī)模超過10億元。五是通過服務(wù)營銷體現(xiàn)便利性。推廣使用個(gè)人業(yè)務(wù)集中作業(yè)平臺(tái)、SIMS-PAD（營銷協(xié)作器）等新工具，增加西聯(lián)匯款、跨境電匯、自動(dòng)理財(cái)?shù)染W(wǎng)上銀行新功能，為客戶提供便捷服務(wù)。

（3）精英客戶，實(shí)施分層營銷。隨著我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人口結(jié)構(gòu)的改變，找準(zhǔn)關(guān)鍵客戶群體、開展個(gè)性化營銷已成為商業(yè)銀行提升核心競爭力的必然途徑。《2014中國家庭財(cái)富的分布及高凈值家庭財(cái)富報(bào)告》指出，中國家庭資產(chǎn)分布不均，最高資產(chǎn)10%的家庭擁有63.9%的資產(chǎn)。可見，對(duì)商業(yè)銀行而言，“二八”定律真實(shí)有效，中高端客戶資源已經(jīng)成為重要的戰(zhàn)略資源。

山東農(nóng)行結(jié)合金融市場和自身業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)際，從客戶生命周期、職業(yè)特性、客戶價(jià)值及社會(huì)變遷等多個(gè)維度出發(fā)，篩選出了當(dāng)前消費(fèi)市場和經(jīng)濟(jì)生活中的80/90后群體、中小企業(yè)主、互聯(lián)網(wǎng)商戶、高凈值客戶四類重點(diǎn)客戶群體，制訂分層營銷方案，并著重針對(duì)企事業(yè)中層管理人員和企業(yè)高管客戶群體制訂高凈值客戶生命周期綜合金融服務(wù)方案。

商業(yè)銀行的MPE（精細(xì)、精準(zhǔn)、精英）營銷模式日趨成熟，但發(fā)展中受到三個(gè)方面的制約：一是部分基層行的經(jīng)營管理模式較為落后，對(duì)目標(biāo)客戶未實(shí)行分層管理，客戶價(jià)值不能完全挖掘；二是產(chǎn)品創(chuàng)新進(jìn)度緩慢，服務(wù)渠道較為單一，現(xiàn)有產(chǎn)品和服務(wù)難以滿足客戶多元化投融資需求；三是自助設(shè)備利用不足，電子渠道分流有限，低效業(yè)務(wù)擠占有限的柜面資源。不可否認(rèn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的PLI（平臺(tái)、長尾、普惠）模式為商業(yè)銀行改進(jìn)現(xiàn)有的客戶營銷模式提供了一定的思路。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行個(gè)人客戶營銷模式相互融合

互聯(lián)網(wǎng)金融，注重搭建平臺(tái)匯集客戶，強(qiáng)調(diào)開放共享公平透明，打造普惠金融恩澤大眾，以其在成本、效率、信息和體驗(yàn)上的巨大優(yōu)勢(shì)，對(duì)商業(yè)銀行的客戶營銷模式帶來挑戰(zhàn)。首先，利用準(zhǔn)入門檻低、資金交易處理便捷高效、信息整合能力強(qiáng)等特點(diǎn)，搶奪銀行存量客戶、拓展網(wǎng)絡(luò)增量客戶；其次，憑借海量數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，挑戰(zhàn)傳統(tǒng)的客戶關(guān)系營銷管理體系，不利于銀行客戶結(jié)構(gòu)的優(yōu)化調(diào)整。

不過，互聯(lián)網(wǎng)金融所覆蓋的客戶群體，與商業(yè)銀行的目標(biāo)定位是有層次分割的，相當(dāng)于進(jìn)行錯(cuò)位競爭，會(huì)存在壓力，但不傷及本元。另外，銀行在客戶拓展、客戶維護(hù)、客戶服務(wù)等領(lǐng)域打造的線下核心競爭力并不完全適合互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的個(gè)人客戶營銷模式會(huì)有所“改造”，但不會(huì)“顛覆”。換言之，商業(yè)銀行的MPE營銷模式要與互聯(lián)網(wǎng)金融的PLI模式相互融合、取長補(bǔ)短，搭建平臺(tái)、挖掘數(shù)據(jù)、服務(wù)“長尾”，降低成本、創(chuàng)新產(chǎn)品、整合資源，進(jìn)一步提升商業(yè)銀行的個(gè)人客戶營銷能力、服務(wù)效率和專業(yè)化水平。

（1）推動(dòng)精細(xì)化管理，加強(qiáng)渠道功能整合提升。信息技術(shù)的普及、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶來了客戶金融偏好的變化，傳統(tǒng)的柜臺(tái)面對(duì)面交易處理方式正在朝著虛擬化、智能化的方向演變；同時(shí)，物理渠道在從事復(fù)雜業(yè)務(wù)和客戶體驗(yàn)方面具有一定的不可替代性。所以，商業(yè)銀行應(yīng)該整合渠道，建立“線上線下一體化”的綜合服務(wù)平臺(tái)。

一是堅(jiān)持物理網(wǎng)點(diǎn)“硬轉(zhuǎn)型”。在綜合分析低效網(wǎng)點(diǎn)周邊資源、客戶結(jié)構(gòu)和未來發(fā)展的基礎(chǔ)上，有效實(shí)施網(wǎng)點(diǎn)的遷址、撤并或改建，將低效網(wǎng)點(diǎn)改建為小微網(wǎng)點(diǎn)或金融便利店；積極探索網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)新模式，加快新概念體驗(yàn)銀行試點(diǎn)建設(shè)，提高網(wǎng)點(diǎn)的智能化水平；以中高端社區(qū)和大型專業(yè)市場等資源富集區(qū)域?yàn)橹攸c(diǎn)，加快建設(shè)功能全、覆蓋廣、布局優(yōu)、效率高的自助銀行服務(wù)體系。

二是實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融“新跨越”。加快移動(dòng)金融創(chuàng)新，豐富掌上銀行功能，加快掌上錢包、近場支付產(chǎn)品的創(chuàng)新應(yīng)用；在網(wǎng)點(diǎn)配置無線互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境，增設(shè)智能手機(jī)等設(shè)備，提高客戶體驗(yàn)；加快社交金融創(chuàng)新，推進(jìn)線上關(guān)系圈、互動(dòng)體驗(yàn)中心建設(shè)，開辟微信、微博服務(wù)渠道；加強(qiáng)與社交媒體合作，建設(shè)銀客關(guān)系緊密、服務(wù)手段豐富的社交金融生態(tài)圈。

三是持續(xù)推進(jìn)渠道協(xié)同營銷。建立統(tǒng)一協(xié)調(diào)的價(jià)格體系，在客戶注冊(cè)、營銷推廣、銷售交易等環(huán)節(jié)，加強(qiáng)渠道功能整合和創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)渠道間功能互補(bǔ)和新產(chǎn)品在柜臺(tái)、互聯(lián)網(wǎng)渠道同步上線；有效整合電子渠道客戶信息，增強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)銀、掌上銀行、自助銀行以及微博、微信等新興渠道的協(xié)同和互助能力，實(shí)現(xiàn)“一點(diǎn)注冊(cè)、全渠道開通”、“一點(diǎn)接觸、多渠道協(xié)同”的客戶體驗(yàn)。

（2）樹立“全尾”營銷理念，提供整體金融解決方案。麥肯錫（2012）調(diào)查顯示，影響客戶服務(wù)滿意度的因素主要來自客戶體驗(yàn)。客戶的金融消費(fèi)需求日趨多元化，商業(yè)銀行對(duì)于服務(wù)的關(guān)注點(diǎn)不應(yīng)局限于單一客戶、單一產(chǎn)品、單一要素，而要構(gòu)建“橫向縱向一體化”的服務(wù)模式，提升客戶體驗(yàn)。

一是優(yōu)化服務(wù)流程，提升客戶服務(wù)效率和專業(yè)化水平。充分利用大數(shù)據(jù)分析、挖掘和應(yīng)用技術(shù)，全面建立以客戶為中心的快速響應(yīng)、私密貼身的服務(wù)流程；依托橫向和縱向優(yōu)勢(shì)，完善客戶服務(wù)模式；融合手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、移動(dòng)支付、遠(yuǎn)程交易等電子服務(wù)渠道的優(yōu)勢(shì)，提升客戶服務(wù)的便利性和快捷性；提升IT技術(shù)支持能力，加強(qiáng)客戶服務(wù)系統(tǒng)的深度應(yīng)用推廣，全方位、及時(shí)、動(dòng)態(tài)地掌握客戶需求并準(zhǔn)確迅速傳導(dǎo)，延伸客戶服務(wù)鏈條。

二是加強(qiáng)創(chuàng)新整合，提升客戶服務(wù)層次和水平。加強(qiáng)與保險(xiǎn)、信托、證券、租賃、法律、稅務(wù)等境內(nèi)外機(jī)構(gòu)戰(zhàn)略合作，整合和調(diào)動(dòng)內(nèi)外部資源，豐富服務(wù)方式和手段，有針對(duì)性地滿足客戶多元化的需求；深入挖掘客戶長期財(cái)富管理需求，因勢(shì)利導(dǎo)引領(lǐng)客戶的財(cái)富傳承與投行化、家族信托等高層次綜合需求，在有效提高客戶服務(wù)品質(zhì)與價(jià)值創(chuàng)造能力的前提下，綜合解決客戶金融需求，提升中高端客戶的滿意度、忠誠度與貢獻(xiàn)度。

（3）完善體系建設(shè)，發(fā)揮穩(wěn)健審慎的經(jīng)營優(yōu)勢(shì)。審慎經(jīng)營是商業(yè)銀行與生俱來的特質(zhì)，也是商業(yè)銀行與奉行“開放”精神的互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)區(qū)別之一。商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念、改進(jìn)營銷模式的同時(shí)，必須堅(jiān)持“內(nèi)部外部一體化”的風(fēng)控機(jī)制。

一是完善服務(wù)體系，嚴(yán)格制度執(zhí)行。以完善分層服務(wù)策略、客戶名單制管理、首席客戶經(jīng)理制、聯(lián)動(dòng)營銷服務(wù)機(jī)制為核心，深入開展客戶價(jià)值提升活動(dòng)，進(jìn)一步健全和完善服務(wù)體系；落實(shí)好重點(diǎn)聯(lián)系制度、定期巡講制度和電話例會(huì)制度，加強(qiáng)業(yè)務(wù)指導(dǎo)和督導(dǎo)管理，強(qiáng)化智力支持。

二是發(fā)揮穩(wěn)健審慎優(yōu)勢(shì)，注重風(fēng)險(xiǎn)管理。繼續(xù)發(fā)揮金融風(fēng)險(xiǎn)甄別和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的核心技能、核心競爭力，指導(dǎo)客戶關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)和收益之間的匹配；依托銀行自身穩(wěn)健審慎的經(jīng)營文化，依托風(fēng)險(xiǎn)治理架構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)方面的優(yōu)勢(shì)，為客戶提供與其風(fēng)險(xiǎn)偏好相匹配的金融服務(wù)。

參考文獻(xiàn)：

[1]孫國亮.淺析互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展[J]. 現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2008（4）.

[2]謝平.互聯(lián)網(wǎng)金融新模式[J]. 新世紀(jì)周刊，2012（24）.

[3]謝平，鄒傳偉.互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究[J]. 金融研究，2012（12）.

[4]徐晉，張祥建.平臺(tái)經(jīng)濟(jì)學(xué)初探[J]. 中國工業(yè)經(jīng)濟(jì)，2006（5）.

篇10

互聯(lián)網(wǎng)金融是依托移動(dòng)支付、搜索引擎、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)工具而產(chǎn)生的新型金融模式，主要包括P2P模式、基于大數(shù)據(jù)的金融服務(wù)平臺(tái)模式、眾籌模式、金融理財(cái)產(chǎn)品等模式。[1]互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的社會(huì)意義重大：它信息量大、透明度高，在信息處理方面方便、快捷，能有效改善金融服務(wù)提供者與消費(fèi)者之間信息不對(duì)稱的現(xiàn)狀;它去中介化經(jīng)營，開展P2P業(yè)務(wù)模式，支付方式簡單、快捷，資源配置效率高，交易成本低廉;它充分利用互聯(lián)網(wǎng)，依托大數(shù)據(jù)、云計(jì)算技術(shù)，根據(jù)客戶的信用狀況、行為模式、投資偏好等情況為客戶提供個(gè)性化服務(wù);它服務(wù)方式多樣化，開展第三方支付、交易撮合、融資保險(xiǎn)、資產(chǎn)管理、投資理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù)，活躍金融市場;它交易門檻低，打破時(shí)間、地域限制，為中小投資者提供保值增值金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)碎片化理財(cái)。[2]從互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的代表作――余額寶的發(fā)展歷程能清晰窺見互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的重大意義。

余額寶是支付寶網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司聯(lián)合天弘基金管理有限公司為個(gè)人客戶打造的一項(xiàng)全新余額增值服務(wù)。它在支付寶賬戶中設(shè)置余額寶窗口，在確認(rèn)個(gè)人信息之后，客戶可以通過支付寶或儲(chǔ)蓄卡快捷支付將資金轉(zhuǎn)入余額寶。基金公司在第二個(gè)工作日對(duì)余額寶的資金進(jìn)行份額確認(rèn)，并開始計(jì)算收益。余額寶一經(jīng)推出就引起熱烈反響，用戶規(guī)模和資金規(guī)模迅速增長。余額寶的興起引來了一系列公司的競相模仿，東方財(cái)富推出了“活期寶”，數(shù)米基金網(wǎng)推出了“現(xiàn)金寶”……互聯(lián)網(wǎng)金融火爆發(fā)展受到空前關(guān)注。

余額寶創(chuàng)新意義重大，它操作簡潔、快速、方便，它把賬戶嵌于支付寶賬號(hào)內(nèi)，方便客戶登陸使用;能實(shí)現(xiàn)T+0交易，賬戶資金流動(dòng)性高，交易快速;其起點(diǎn)低，一元錢即可投資，方便中小客戶投資理財(cái);同時(shí)，“余額寶”內(nèi)資金還可隨時(shí)用于網(wǎng)上購物、支付寶轉(zhuǎn)賬等，真切方便客戶。余額寶投資回報(bào)率高、透明度高，客戶能夠隨時(shí)查看余額寶賬戶內(nèi)的余額、當(dāng)天收益、歷史收益、收益率等事項(xiàng)。余額寶有效繁榮了金融市場，但其在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展中遭遇到了系列困難。

（二）余額寶發(fā)展中的困境

1.受到商業(yè)銀行抵制。商業(yè)銀行認(rèn)為“余額寶”等新型互聯(lián)網(wǎng)金融模式?jīng)_擊其金融業(yè)務(wù)，擠占其利潤空間，因而受到商業(yè)銀行的抵制。活期存款是商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)，余額寶等的出現(xiàn)，使得部分銀行存款資金流失。據(jù)央行相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2014年1月，人民幣存款減少9402億元。同時(shí)，原先由銀行托管的支付寶賬戶備付金，隨著“余額寶”等出現(xiàn)，逐步變成基金公司的托管資金。此外，銀行基金代銷業(yè)務(wù)收入在減少。此前，銀行憑借其網(wǎng)點(diǎn)、客戶優(yōu)勢(shì)，在基金市場中，銀行代銷占據(jù)六成，基金公司直銷約占三成。隨著“余額寶”等基金直銷模式的開啟，銀行的基金代銷業(yè)績一再下滑。

面對(duì)“余額寶們”的擠壓、侵占等巨大壓力，各大商業(yè)銀行紛紛采取行動(dòng)，向“余額寶們”發(fā)難。首先，限制和基金公司進(jìn)行部分交易。如“國有大型商業(yè)銀行總行不批準(zhǔn)各自分行與余額寶旗下天弘基金為代表的各類貨幣市場基金進(jìn)行協(xié)議存款交易”[3]。其次，銀行業(yè)協(xié)會(huì)的非難。銀行業(yè)協(xié)會(huì)考慮出臺(tái)協(xié)會(huì)自律規(guī)范，將“余額寶”等存放在銀行的款項(xiàng)納入一般性存款管理，不作為同業(yè)存款，若此規(guī)則出臺(tái)，“余額寶”等就需計(jì)算貸存比、上繳人民銀行備付金等問題，其發(fā)展將受到巨大限制。[4]最后，商業(yè)銀行不僅提高存款利率，還模仿推出類似產(chǎn)品。工農(nóng)中建交五大商業(yè)銀行，為留住儲(chǔ)戶資金，紛紛將儲(chǔ)蓄利率上調(diào)，還推出類似業(yè)務(wù)，如工行推出“現(xiàn)金寶”，交行推出“快溢通”，等等。

2.遭遇法律障礙。余額寶從一產(chǎn)生，就面臨著一系列監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。其一，實(shí)名認(rèn)證。2012年證監(jiān)會(huì)了《基金銷售機(jī)構(gòu)通過第三方電子商務(wù)平臺(tái)銷售基金》業(yè)務(wù)指引，其規(guī)定“第三方電子商務(wù)平臺(tái)經(jīng)營者應(yīng)當(dāng)對(duì)基金投資人賬戶進(jìn)行實(shí)名制管理”，據(jù)此，開通余額寶賬戶需支付寶賬戶持有人進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證。其二，繳存存款準(zhǔn)備金。一些人一再呼吁余額寶等貨幣基金應(yīng)上繳存款準(zhǔn)備金，此舉一旦推出，余額寶收益率或再下降。其三，涉嫌非法吸收存款。《證券投資基金銷售管理辦法》（以下稱“《管理辦法》”）規(guī)定，公司基金銷售支付結(jié)算業(yè)務(wù)賬戶應(yīng)與公司其他業(yè)務(wù)賬戶有效隔離，以防公司利用基金結(jié)算變相經(jīng)營存款業(yè)務(wù)。余額寶鑲嵌于支付寶內(nèi)，基金銷售賬戶與支付寶賬戶混為一體，支付寶涉嫌直接吸收存款。其四，未獲基金銷售牌照，非法銷售基金。據(jù)《管理辦法》，銷售基金需獲基金銷售牌照，而余額寶無基金銷售牌照。其五，未到關(guān)聯(lián)銀行備案。據(jù)《管理辦法》規(guī)定，從事基金銷售需先行對(duì)業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)的銀行進(jìn)行備案。余額寶在開設(shè)之前，支付寶公司僅在光大、建設(shè)、農(nóng)業(yè)等銀行進(jìn)行過備案，而其他關(guān)聯(lián)銀行沒有備案，因此它曾被證監(jiān)會(huì)叫停。

3.風(fēng)控能力較差。余額寶承諾賬戶被盜造成的損失全額賠償，但其安全性仍受質(zhì)疑。余額寶主要進(jìn)行線上交易，但網(wǎng)絡(luò)木馬無處不在，它未對(duì)賬號(hào)安全采取特殊防范措施，導(dǎo)致客戶不敢把大額資金存入余額寶，且其承諾的賠償條款顯失公平。《余額寶服務(wù)協(xié)議》第4條的規(guī)定明顯具有霸王條款性質(zhì)，置用戶于不利地位，涉嫌推卸責(zé)任。現(xiàn)實(shí)中確實(shí)發(fā)生過賬號(hào)被盜但余額寶沒有賠償?shù)那樾巍?/p>

余額寶的資金流動(dòng)性備受質(zhì)疑。它實(shí)行“T+0”贖回機(jī)制以及“隨時(shí)消費(fèi)支付”模式，將使其發(fā)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。該贖回機(jī)制需預(yù)先墊付資本，若遭遇“雙十一”等促銷活動(dòng)，銷售量猛增，將面臨巨額資金贖回，基金公司的資金流動(dòng)性面臨考驗(yàn)。此外，余額寶資金主要投向貨幣市場，貨幣基金大幅兌現(xiàn)前期浮盈，市場出現(xiàn)震蕩，貨幣基金收益率將下降，余額寶資金面臨大規(guī)模贖回，亦可能引發(fā)流動(dòng)性危機(jī)。[5]

4.抬高社會(huì)融資成本。有人指出，余額寶以高額收益為誘餌，吸引客戶，迫使銀行提高存貸款利率，不僅擾亂金融秩序，還提高社會(huì)融資成本。此外，大量民間閑置資金轉(zhuǎn)移到“余額寶”，將增加民間融資困難，提高民間融資成本。指責(zé)余額寶是趴在銀行身上的“吸血鬼”、“金融寄生蟲”，向社會(huì)輸送一點(diǎn)蠅頭小利，自己坐享巨額利潤，卻讓全社會(huì)付出巨大的融資成本，其危及金融安全、經(jīng)濟(jì)安全，應(yīng)早日取締。[6]

二、互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新面臨障礙的原因分析

（一）傳統(tǒng)商業(yè)銀行怠于創(chuàng)新

現(xiàn)行國家壟斷金融市場，國有銀行在金融市場中占據(jù)支配地位。國有商業(yè)銀行每年都憑借其壟斷地位攫取巨額利潤，居于壟斷地位的國有商業(yè)銀行不僅怠于創(chuàng)新，還窮盡一切手段抵制、打壓競爭對(duì)手，阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新。以余額寶為例，商業(yè)銀行限制與基金公司的部分交易，出臺(tái)自律規(guī)則遏制其發(fā)展。商業(yè)銀行的目的明顯抵制互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新對(duì)其壟斷地位的沖擊，爭奪金融市場及其利益。金融業(yè)中國有商業(yè)銀行占據(jù)著壟斷地位，無形中為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新設(shè)置了障礙，金融壟斷壁壘難以攻破，金融市場欠缺自由開放的環(huán)境，其創(chuàng)新無從談起。

（二）新興金融機(jī)構(gòu)發(fā)展欠缺規(guī)范化

通過互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新成長起來的新興金融機(jī)構(gòu)，其發(fā)展不成熟，在經(jīng)營過程中存在著模式不被認(rèn)可、能力有待改進(jìn)、理財(cái)方式備受質(zhì)疑等問題。以余額寶為例，缺乏政府做后盾，信用度較低;缺乏經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)，營銷策略不夠公開、透明、公正;實(shí)力弱小，處于成長階段，安全風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制不夠健全;對(duì)國家政策依賴度大，資金流動(dòng)性備受質(zhì)疑;操作不規(guī)范，融資協(xié)議顯失公正，等等。任何事物革新利弊兼具，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新亦如此，但總體而言，其利大于弊;其不斷發(fā)展成熟，弊端會(huì)逐步得以克服，不利影響會(huì)越來越小，安全性會(huì)越來越高，信用度會(huì)顯著提升。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新存有一定缺陷和難度，但這不應(yīng)成為其遭受非難的理由，更不應(yīng)借此阻礙、取締互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新。

（三）國家促進(jìn)不足且監(jiān)管嚴(yán)厲

互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新面臨諸多風(fēng)險(xiǎn)、飽受詬病，其中一個(gè)重要原因是國家對(duì)其推進(jìn)和支持不足，管制過嚴(yán)過多。以余額寶為例的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新遭遇一系列監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)，如實(shí)名注冊(cè)的困擾，基金銷售牌照的非難，涉嫌非法吸收公眾存款、洗錢等諸多質(zhì)疑，進(jìn)行關(guān)聯(lián)銀行備案的呵斥，繳納存款準(zhǔn)備金的苛刻等。不可否認(rèn)，金融市場存有風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新存在不規(guī)范甚至是打擦邊球的地方，應(yīng)督促其改進(jìn)，殊不知監(jiān)管過嚴(yán)則適得其反。監(jiān)管機(jī)構(gòu)像紅眼的公雞，緊盯互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的一舉一動(dòng)，嚴(yán)防創(chuàng)新走樣，其創(chuàng)新需寬松政策和法律環(huán)境，非自由市場、過分關(guān)注、嚴(yán)苛條件對(duì)創(chuàng)新而言是一種羈絆，會(huì)扼殺新思想。從余額寶案例來看，國家尚未制定對(duì)其促進(jìn)和扶持的相關(guān)政策，僅見證監(jiān)會(huì)去檢查基金賬戶是否被基金公司所掌控，以及官員呼吁應(yīng)繳存存款準(zhǔn)備金。

三、構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的法律保障機(jī)制

（一）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的法治引導(dǎo)

金融監(jiān)管與創(chuàng)新具有統(tǒng)一對(duì)立的關(guān)系，金融創(chuàng)新增加監(jiān)管難度，弱化金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管職能。金融監(jiān)管抑制金融創(chuàng)新，增加金融創(chuàng)新成本，制造金融創(chuàng)新制度障礙。總之，金融監(jiān)管與金融創(chuàng)新處于對(duì)立面，管制阻礙創(chuàng)新。二者統(tǒng)一性體現(xiàn)在建立在適度監(jiān)管基礎(chǔ)之上，嚴(yán)苛的金融監(jiān)管難以實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新與監(jiān)管的有效統(tǒng)一，金融效率無法提高，其發(fā)展無從談起。金融創(chuàng)新是金融業(yè)發(fā)展的主旋律，是實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展成果全民共享的重要保障。因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中應(yīng)確立互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新法律制度的至高地位。國家應(yīng)支持、鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，秉持法無禁止即自由的理念，為創(chuàng)新提供制度保障以及自由思想拓展的空間。積極轉(zhuǎn)變互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律理念，支持和鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新法律制度的構(gòu)建，增進(jìn)對(duì)其立法的引導(dǎo)，為其創(chuàng)新營造寬松、自由的法治環(huán)境。

（二）創(chuàng)設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新獎(jiǎng)勵(lì)的法律機(jī)制

首先，獎(jiǎng)勵(lì)是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新最直白的肯定。為鼓勵(lì)創(chuàng)新，應(yīng)建立獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，并形成法律制度，以明確獎(jiǎng)勵(lì)對(duì)象。為最大限度促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，獎(jiǎng)勵(lì)對(duì)象應(yīng)適度放寬，既包括金融機(jī)構(gòu)又應(yīng)包括研發(fā)人員。其次，建立企業(yè)內(nèi)外部獎(jiǎng)勵(lì)體系。既要建立政府對(duì)金融創(chuàng)新機(jī)構(gòu)、科研人員的獎(jiǎng)勵(lì)制度，又要企業(yè)內(nèi)部建立與之相對(duì)應(yīng)的獎(jiǎng)勵(lì)制度。最后，應(yīng)不斷拓展獎(jiǎng)勵(lì)創(chuàng)新的層次和領(lǐng)域，不僅要獎(jiǎng)勵(lì)成功進(jìn)入市場的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，又要獎(jiǎng)勵(lì)入市失敗但具有重要價(jià)值的創(chuàng)新。

（三）建立創(chuàng)新失敗的市場退出法律機(jī)制

法律在鼓勵(lì)人們進(jìn)行創(chuàng)新時(shí)應(yīng)為失敗退市設(shè)置健全的法律制度，一方面保障創(chuàng)新嘗試者安全退出，保留其再次創(chuàng)新的勇氣;另一方面，極力保護(hù)消費(fèi)者利益，最大限度減少損失，維護(hù)市場秩序。互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新失敗退出市場有兩種情形：其一，金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)退市;其二，金融產(chǎn)品失敗退市。無論是破產(chǎn)退市還是產(chǎn)品退市，一旦進(jìn)入市場后再退出都會(huì)關(guān)涉諸多民眾利益，產(chǎn)生重大潛在影響。因此，需建立一套健全的退市法律機(jī)制。應(yīng)制定互聯(lián)網(wǎng)金融退市的條件，明確強(qiáng)制退市與申請(qǐng)退市的區(qū)別及其各自退出的程序，建立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系及風(fēng)險(xiǎn)基金，健全退市救濟(jì)的法律機(jī)制。

（四）強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)

互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新創(chuàng)造的金融產(chǎn)品及其服務(wù)是人類智力成果，屬于知識(shí)產(chǎn)權(quán)范疇，應(yīng)受法律保護(hù)。世界多數(shù)國家對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新成果采用知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)的方式。當(dāng)今世界金融聯(lián)系日益緊密，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸走向標(biāo)準(zhǔn)化、國際化，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)亦是大勢(shì)所趨，應(yīng)付出一定代價(jià)化被動(dòng)為主動(dòng)，用知識(shí)產(chǎn)權(quán)維護(hù)和促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新。應(yīng)確立和保障互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)理念，健全其金融創(chuàng)新的知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)法律制度，完善相關(guān)制度的具體措施如下：其一，凸顯專利法保護(hù)。明確將互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新納入《專利法》保護(hù)范疇，規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新及其創(chuàng)新成果均可授予專利權(quán)。《專利法》可對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中涉及的計(jì)算機(jī)程序進(jìn)行保護(hù)，如證券業(yè)二板市場的自動(dòng)化證券交易系統(tǒng)、股指期貨的現(xiàn)金管理系統(tǒng)等。其二，明確著作權(quán)法保護(hù)。《著作權(quán)法》可對(duì)計(jì)算機(jī)軟件、營銷指南、認(rèn)股權(quán)證明書等獨(dú)創(chuàng)性智力成果進(jìn)行相應(yīng)保護(hù)。其三，重視商標(biāo)法保護(hù)。《商標(biāo)法》允許金融機(jī)構(gòu)、金融產(chǎn)品名稱等進(jìn)行商標(biāo)注冊(cè)，阻止他人使用已注冊(cè)過的互聯(lián)網(wǎng)金融商標(biāo)。

（五）完善金融行業(yè)自律和企業(yè)內(nèi)控制度

篇11

第一次互聯(lián)網(wǎng)金融革命從上世紀(jì)末開始，其標(biāo)志是網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)和網(wǎng)絡(luò)證券的出現(xiàn)：網(wǎng)絡(luò)銀行，我國主要發(fā)展的是銀行利用互聯(lián)網(wǎng)來辦理業(yè)務(wù)，逐步代替?zhèn)鹘y(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，也被稱作網(wǎng)上銀行；網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)，我國主要發(fā)展的是保險(xiǎn)行業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)建立自己的門戶網(wǎng)站，向公眾進(jìn)行宣傳和提供服務(wù)，逐步替代傳統(tǒng)行業(yè)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；網(wǎng)絡(luò)證券，我國主要發(fā)展的是證券公司利用互聯(lián)網(wǎng)建立自己的門戶網(wǎng)站，提供證券交易的實(shí)時(shí)信息，以及證券的辦理、咨詢、數(shù)據(jù)分析等。

第二次互聯(lián)網(wǎng)金融革命是從2010年開始，其標(biāo)志是網(wǎng)絡(luò)支付、金融搜索、網(wǎng)絡(luò)借貸和金融超市的出現(xiàn)：網(wǎng)絡(luò)支付，在傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)交易中，因?yàn)樾湃螁栴}導(dǎo)致買賣雙方既不肯先發(fā)貨，也不肯先付款，而阿里巴巴等第三方支付平臺(tái)在買賣雙方之間設(shè)立賬戶進(jìn)行托管，有效的降低了風(fēng)險(xiǎn)，被公眾普遍接受；金融搜索，將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融專業(yè)技術(shù)進(jìn)行結(jié)合，通過智能后臺(tái)提供貸款產(chǎn)品的搜索服務(wù)。有效地解決融資、貸款中信息不對(duì)稱，降低金融服務(wù)的時(shí)間成本；網(wǎng)絡(luò)借貸，是民間通過拍拍、宜信、阿里巴巴金融、第三方擔(dān)保等方式，在收取利息的前提下，向他人提供小額借貸的模式；網(wǎng)絡(luò)金融超市，金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)建立自身的門戶網(wǎng)站，推出一系列包括儲(chǔ)蓄、理財(cái)在內(nèi)的金融服務(wù)，通過網(wǎng)上商城的形式進(jìn)行供公眾選擇。

二、商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的競爭優(yōu)勢(shì)對(duì)比

商業(yè)銀行的競爭優(yōu)勢(shì)為以下幾點(diǎn)。第一，商業(yè)銀行的客戶資源非常豐富。傳統(tǒng)商業(yè)銀行年代久h，多年的經(jīng)營使其擁有極其豐富的客戶資源。而公眾對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的信任也使商業(yè)銀行推出關(guān)聯(lián)互聯(lián)網(wǎng)的電子銀行后，用戶數(shù)量增長十分迅速。

第二，商業(yè)銀行的資產(chǎn)實(shí)力要相對(duì)雄厚。傳統(tǒng)商業(yè)銀行通過經(jīng)營，積累了極其豐厚的資產(chǎn)。在資產(chǎn)規(guī)模方面，是互聯(lián)網(wǎng)金融遠(yuǎn)不能相比的。

第三，商業(yè)銀行的行業(yè)準(zhǔn)入門檻高。商業(yè)銀行不僅僅是金融機(jī)構(gòu)，也負(fù)擔(dān)著整個(gè)社會(huì)的穩(wěn)定，是現(xiàn)代金融體系中最重要的組成部分，也是我國國民經(jīng)濟(jì)正常運(yùn)行不可或缺的一個(gè)環(huán)節(jié)。因此，商業(yè)銀行的行業(yè)準(zhǔn)入門檻高，同時(shí)被政府嚴(yán)格監(jiān)管。

第四，商業(yè)銀行有自身完善的風(fēng)險(xiǎn)控制體系。商業(yè)銀行擁有完善的規(guī)章制度，能夠嚴(yán)格的管理和控制各類金融風(fēng)險(xiǎn)。在嚴(yán)格的監(jiān)管約束下，商業(yè)銀行不斷優(yōu)化管理流程，避免來自信用、利率、匯率、法律等多方面的風(fēng)險(xiǎn)。

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的競爭優(yōu)勢(shì)為以下幾點(diǎn)。第一，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)擁有海量交易信息與信用數(shù)據(jù)。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)難以從商業(yè)銀行獲得融資。而互聯(lián)網(wǎng)電子運(yùn)營中積累了大量的客戶交易記錄和客戶信息，有助于甄選企業(yè)發(fā)放貸款。

第二，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)擁有極為龐大的網(wǎng)絡(luò)用戶群。我國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展迅速，網(wǎng)絡(luò)用戶數(shù)量已經(jīng)是全球第一，其中手機(jī)網(wǎng)民已經(jīng)接近網(wǎng)民總數(shù)量的一半。

第三，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的操作流程方便快捷。互聯(lián)網(wǎng)交易的流程大大簡化，挑選貨物、驗(yàn)貨、支付貨款在網(wǎng)上就可以實(shí)現(xiàn)，非常便利快捷。

第四，互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)支付功能極為強(qiáng)大。隨著電子商務(wù)的快速發(fā)展，第三方支付平臺(tái)呈現(xiàn)多元化發(fā)展態(tài)勢(shì)，為客戶提供全方位支付解決方案。

三、在當(dāng)代互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行之間競爭方法分析

第一、要注重顧客的體驗(yàn)。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)適應(yīng)當(dāng)代開放的金融平臺(tái)和營銷手段以及有特點(diǎn)的金融商品還有其方便的操作過程吸引很多的客戶使用，從而讓商業(yè)銀行有流失客戶信息的危險(xiǎn)。商業(yè)銀行如果想在互聯(lián)網(wǎng)競爭中處于不敗之地，要注重客戶體驗(yàn)，要站在客戶的立場上優(yōu)化一系列的業(yè)務(wù)操作流程。首先，要突破商業(yè)銀行傳統(tǒng)限制，歸整好客戶存款等一些信息資源，商業(yè)銀行分析客戶投資愛好，為顧客需求專門做一些特別好的金融商品和服務(wù)。其次，需要簡化業(yè)務(wù)操作手續(xù)，減少一些業(yè)務(wù)的審批手續(xù)，提供更好更快服務(wù)。然后，要運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行營銷充分為顧客需要做好服務(wù)。

第二、要發(fā)現(xiàn)和培養(yǎng)優(yōu)秀的人才。互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)含量對(duì)人才的要求更高，一般來說，互聯(lián)網(wǎng)的競爭就是人才的競爭。現(xiàn)代商業(yè)銀行員工一般是單純的計(jì)算機(jī)專業(yè)或者是金融專業(yè)，缺少既精通電腦又了解銀行業(yè)務(wù)的高技能人才。所以，商業(yè)銀行在招聘時(shí)要招高技能的人才，在日常的工作中要經(jīng)常對(duì)員工進(jìn)行金融業(yè)務(wù)等知識(shí)的培訓(xùn)，建立一個(gè)能為客戶提供最好服務(wù)的團(tuán)隊(duì)，保證商業(yè)銀行快速發(fā)展。

第三、完全提高創(chuàng)新和應(yīng)用水準(zhǔn)。在當(dāng)代互聯(lián)網(wǎng)金融情況下，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)操作等各個(gè)流程都需要高科技的支持，科學(xué)技術(shù)的研發(fā)對(duì)商業(yè)銀行競爭起著很關(guān)鍵的作用。商業(yè)銀行要逐漸加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)資金投入，打造合理規(guī)范的客戶管理系統(tǒng)，在數(shù)據(jù)準(zhǔn)確的前提下將它帶來的技術(shù)優(yōu)勢(shì)變成商業(yè)銀行的競爭力。與此同時(shí)，要確保信息數(shù)據(jù)不外泄，減少因技術(shù)問題帶來的風(fēng)險(xiǎn)，保證商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的正常發(fā)展。

四、總結(jié)

在當(dāng)代互聯(lián)網(wǎng)金融方面，商業(yè)銀行和運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間互相競爭也相互合作。面對(duì)當(dāng)代互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的盛行，商業(yè)銀行應(yīng)該在相互合作中找尋機(jī)會(huì)共同贏利。商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)要建立合作關(guān)系，發(fā)展各自的優(yōu)點(diǎn)，創(chuàng)造共同受益的合作模式。共同擁有客戶資源和客戶信息。這樣雙方能共享客戶資源，實(shí)現(xiàn)了優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。

參考文獻(xiàn)：

［1］黃琳婷.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國商業(yè)銀行的影響及競爭策略研究［J］.市場論壇，2016，12（7）：67-70

篇12

（一）商業(yè)銀行與網(wǎng)上銀行發(fā)展現(xiàn)狀現(xiàn)階段，國內(nèi)銀行業(yè)的發(fā)展，總體趨勢(shì)不斷向前，包括交易規(guī)模、行業(yè)市場影響力以及服務(wù)范圍等方面。然而，新常態(tài)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，國內(nèi)商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行發(fā)展中的問題和矛盾也越來越突出，存在著許多機(jī)制弊端。比如，來自于第三方支付平臺(tái)的沖擊、挑戰(zhàn)；網(wǎng)上銀行被盜事故頻發(fā)；釣魚病毒、虛假郵件鏈接等。在技術(shù)建設(shè)、系統(tǒng)平臺(tái)安裝與防護(hù)層面，存在諸多漏洞，致使安全問題成為了商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行拓展客戶的一個(gè)限制性因素。此外，在網(wǎng)絡(luò)營銷、網(wǎng)銀業(yè)務(wù)等方面也存在一些問題，譬如，業(yè)務(wù)創(chuàng)新性不足，基本上還是沿襲著傳統(tǒng)商業(yè)銀行那一套業(yè)務(wù)流程，沒有充分發(fā)揮出互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的優(yōu)勢(shì)；其次是營銷模式單一、服務(wù)品質(zhì)較低等，這也是限制商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行發(fā)展的阻礙因素。基于該大背景環(huán)境，從國家金融產(chǎn)業(yè)戰(zhàn)略格局以及商業(yè)銀行經(jīng)營策略層面出發(fā)，立足于新時(shí)期市場內(nèi)外部形勢(shì)與發(fā)展要求，探尋并采取更為科學(xué)、合理、有效的應(yīng)對(duì)機(jī)制，來促進(jìn)網(wǎng)上銀行朝著一個(gè)正確的軌道前行，最終實(shí)現(xiàn)我國互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代綜合競爭力不斷提升的戰(zhàn)略目標(biāo)。根據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)的相關(guān)報(bào)告數(shù)據(jù)顯示，截至2015年底，國內(nèi)商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行交易總額同比增長21.8%，連續(xù)十多年保持高增長態(tài)勢(shì)。就目前而言，我國國內(nèi)網(wǎng)上銀行個(gè)人注冊(cè)用戶達(dá)7.8億戶，網(wǎng)上銀行企業(yè)用戶1500多萬戶。網(wǎng)銀客戶這一數(shù)據(jù)，相同于日本總?cè)丝诘?.8倍。從總體發(fā)展態(tài)勢(shì)上來看，目前我國商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行用戶與交易規(guī)模均在不斷增長，以2014年為例，國內(nèi)幾大商業(yè)銀行在個(gè)人網(wǎng)上銀行和企業(yè)網(wǎng)上銀行交易規(guī)模上，同比增長幅度均保持在22%以上，尤其是建設(shè)銀行，個(gè)人網(wǎng)上銀行交易額達(dá)到35萬億元，企業(yè)網(wǎng)上銀行交易額突破了120萬億元，增速均在30%以上。在網(wǎng)銀用戶規(guī)模上，工商銀行和建設(shè)銀行排在前兩位。在網(wǎng)銀用戶覆蓋人數(shù)上，工商銀行超過7600萬戶，建設(shè)銀行超過5000萬戶，兩大銀行市場份額占到了57%。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的大趨勢(shì)背景下，商業(yè)銀行呈現(xiàn)出來的特點(diǎn)，可以總結(jié)歸納為以下幾個(gè)方面。1．操作迅速、快捷、高效。商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行最大的優(yōu)勢(shì)就是高效、便捷，超越了時(shí)空的限制，商業(yè)銀行通過網(wǎng)上銀行這一系統(tǒng)平臺(tái)，為自己的客戶提供24小時(shí)全天候的業(yè)務(wù)咨詢服務(wù)，涵蓋的范圍也比較廣，這是傳統(tǒng)銀行運(yùn)營模式一直在追求、又無法實(shí)現(xiàn)的一種“優(yōu)化式”服務(wù)理念。商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行，在業(yè)務(wù)處理層面，依托于電腦計(jì)算機(jī)的處理能力，充分利用并發(fā)揮出互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)。以建設(shè)銀行為例，開通建設(shè)銀行網(wǎng)上銀行的客戶，只需要通過網(wǎng)絡(luò)就能夠獲取到自己所需要看到的信息。網(wǎng)上銀行操作系統(tǒng)，可以同時(shí)接納多達(dá)5萬名網(wǎng)銀用戶同時(shí)辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)，這一點(diǎn)無論是對(duì)于銀行客戶還是對(duì)于商業(yè)銀行自身運(yùn)營來說，都節(jié)省了時(shí)間、節(jié)省了成本、大幅度提升了運(yùn)營的效率。2．不受地域限制，隨意操作性強(qiáng)。與傳統(tǒng)銀行相比較，網(wǎng)上銀行最大限度地突破了時(shí)空的限制，不必在各地分支機(jī)構(gòu)分別辦理相關(guān)的銀行服務(wù)。簡單一點(diǎn)講，任何地方、任何時(shí)間、任何方式，網(wǎng)上銀行都可以為自己的網(wǎng)銀用戶提供全新的金融服務(wù)。以建設(shè)銀行來說，近兩年新推出了特約取款服務(wù)業(yè)務(wù)，網(wǎng)銀用戶無需銀行卡，只需要通過綁定手機(jī)終端來開通相應(yīng)的服務(wù)，便可在任意地點(diǎn)、任意時(shí)間來完成該筆取款交易，隨意操作性非常強(qiáng)，極大地滿足了廣大客戶的實(shí)際需求。3．運(yùn)營成本低、信息量大、數(shù)據(jù)更新快。網(wǎng)上銀行與淘寶、京東網(wǎng)店一樣，主要是以電腦網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)作為基礎(chǔ)，沒有固定的營業(yè)場所，并且節(jié)省了大量的人力物力。對(duì)于網(wǎng)銀用戶來說，他們只需要通過銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，進(jìn)行相應(yīng)的服務(wù)操作即可。此外，網(wǎng)上銀行信息存儲(chǔ)量大，并且信息數(shù)據(jù)更新快速，可以為網(wǎng)銀用戶提供最新的金融市場動(dòng)態(tài)、業(yè)務(wù)信息、外匯信息、投資理財(cái)信息等。同時(shí)，還可以通過對(duì)客戶提供業(yè)務(wù)咨詢、宣傳和調(diào)查等，來及時(shí)得到用戶的反饋，以便更好地了解并解決用戶最關(guān)切的問題。

二、大數(shù)據(jù)時(shí)代下創(chuàng)新發(fā)展

商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)是經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下市場潛在驅(qū)動(dòng)關(guān)于現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行等金融業(yè)的發(fā)展，前文中也比較詳細(xì)的介紹過了。首先需要明確的一點(diǎn)是，在經(jīng)濟(jì)全球化下，隨著金融自由化與金融創(chuàng)新的不斷深入，全球金融業(yè)務(wù)的發(fā)展出現(xiàn)了深刻的變化。正如上述所言，我國國內(nèi)各大商業(yè)銀行在發(fā)展過程中，從經(jīng)營理念到管理實(shí)踐等層面，一直在不斷適應(yīng)和調(diào)整之中，以此來更好順應(yīng)新知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的發(fā)展，適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)環(huán)境下的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新轉(zhuǎn)型。總體來概括，影響最為深入的當(dāng)屬商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)，因?yàn)榻鹑诋a(chǎn)品和服務(wù)的營銷，本身就是商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)主要經(jīng)營管理的范圍，并且零售業(yè)務(wù)還是與個(gè)人、家庭聯(lián)系最為密切的銀行業(yè)務(wù)。特別是在我國國內(nèi)，龐大的用戶人群，市場拓展空間比較廣闊。換言之，擁有了這些客戶群，便擁有了很大一部分市場。也正是基于此，由于具有龐大的客戶資源以及強(qiáng)大的價(jià)值創(chuàng)造能力，越來越受到包括商業(yè)銀行在內(nèi)的各金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)平臺(tái)的重視。相比較之下，傳統(tǒng)運(yùn)營模式下的商業(yè)銀行，與互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)資本技術(shù)支撐下新興的產(chǎn)品服務(wù)機(jī)構(gòu)平臺(tái)相比，在針對(duì)客戶提供服務(wù)、創(chuàng)新產(chǎn)品營銷策略這一塊，相對(duì)處于被動(dòng)的局面。所以我們也看到了，一些第三方支付平臺(tái)逐漸取代了傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)往來形式。正如上述所言，在這種大背景趨勢(shì)下，國內(nèi)商業(yè)銀行在產(chǎn)品營銷和服務(wù)理念創(chuàng)新轉(zhuǎn)型發(fā)展領(lǐng)域有了強(qiáng)大的原動(dòng)力。2013年國民經(jīng)濟(jì)進(jìn)入到了新常態(tài)階段，對(duì)于國內(nèi)各大商業(yè)銀行來說，也處于一個(gè)零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的“黃金時(shí)代”。以2013年我國經(jīng)濟(jì)增長情況為例，2013年城鎮(zhèn)居民人均可支配收入增長8.5%，而農(nóng)村居民人均年收入增長10.6%。當(dāng)然，從2013—2015年，全國各省區(qū)市經(jīng)濟(jì)增長幅度均保持在8%以上。由此可了解到，城鄉(xiāng)居民財(cái)富持續(xù)積累，再加上人們投資理財(cái)?shù)囊庾R(shí)不斷加強(qiáng)，在很大程度上持續(xù)刺激著儲(chǔ)戶個(gè)人、家庭金融資產(chǎn)多元化的需求。因而，便為我國商業(yè)銀行開展零售業(yè)務(wù)提供良好的機(jī)遇和市場拓展空間。尤其是在當(dāng)前大數(shù)據(jù)信息時(shí)代，商業(yè)銀行要想在空前激烈的金融市場競爭中占得先機(jī)，首先要做到的就是采取必要的手段、方法、策略積極推進(jìn)零售銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)新。

三、商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)作模式創(chuàng)新轉(zhuǎn)型發(fā)展的困局

（一）網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施落后，建設(shè)機(jī)制不完善以我國中西部分地區(qū)來說，當(dāng)?shù)厣鐣?huì)信息化水平相對(duì)偏低，信息化水平與社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平基本相對(duì)應(yīng)，因此也可以看出，經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)電子商務(wù)與網(wǎng)上銀行的發(fā)展遇到了諸多的限制。在這種局面下，信息的普及建設(shè)與傳播顯得非常困難。受限于地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的影響，大部分地區(qū)的計(jì)算機(jī)普及程度以及相關(guān)的基礎(chǔ)配套設(shè)施建設(shè)，還不夠完善配套，成為當(dāng)?shù)匕l(fā)展網(wǎng)上銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融的阻礙因素。關(guān)于這一點(diǎn)，通過電子商務(wù)貿(mào)易上的差異就可以展現(xiàn)出來，再加上當(dāng)?shù)仄髽I(yè)信息化建設(shè)落后，對(duì)于電子商務(wù)運(yùn)營模式的態(tài)度不夠積極，在整個(gè)地區(qū)內(nèi)很難確立統(tǒng)一化的標(biāo)準(zhǔn)，因此，與東部地區(qū)相比，我國中西部，尤其是西部地區(qū)，網(wǎng)上銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融及零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品與服務(wù)的推行相當(dāng)困難。

（二）互聯(lián)網(wǎng)信息安全機(jī)制不完善，安全交易受到威脅根據(jù)相關(guān)的市場調(diào)查顯示，社會(huì)公眾對(duì)網(wǎng)上支付安全信心不足，這一點(diǎn)主要源于網(wǎng)絡(luò)的安全隱患，像木馬病毒、破壞性的網(wǎng)頁鏈接、電信詐騙等。在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，Internet為人們帶來了巨大的方便，同樣也帶來了一些危害，安全陷阱就是其一。不過，在互聯(lián)網(wǎng)知識(shí)經(jīng)濟(jì)全速發(fā)展的時(shí)代，商業(yè)銀行大力發(fā)展網(wǎng)上銀行已是大勢(shì)所趨。因此，相比較于技術(shù)層面上的限制，網(wǎng)絡(luò)安全性問題則是阻礙網(wǎng)上銀行發(fā)展的最大因素。基于此，建立安全支付系統(tǒng)，并在CA安全認(rèn)證的基礎(chǔ)上進(jìn)一步解決相關(guān)的數(shù)據(jù)性傳輸?shù)葐栴}，強(qiáng)化對(duì)用戶身份和交易平臺(tái)的監(jiān)控。但是，目前我國國內(nèi)網(wǎng)上銀行平臺(tái)建設(shè)及評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，還沒有形成統(tǒng)一格局。在相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)層面，缺乏與網(wǎng)上銀行相配套的法律監(jiān)管體系，包括銀行與銀行相互之間，企業(yè)與銀行之間，以及個(gè)人用戶與銀行之間。

（三）商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行取得的效益尚未顯露因?yàn)樯虡I(yè)銀行網(wǎng)上銀行、互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)推廣等環(huán)節(jié)，其效益屬于一種規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益。簡單一點(diǎn)講，指網(wǎng)上銀行在盈利策略上，并沒有通過互聯(lián)網(wǎng)用戶點(diǎn)擊收費(fèi)，也沒有靠廣告來賺取相關(guān)的利潤。也就是說，網(wǎng)上銀行賺取的利潤，主要還是依靠著主營業(yè)務(wù)，通過創(chuàng)新金融服務(wù)，或者拓寬傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，來實(shí)現(xiàn)將銀行規(guī)模壯大的目的，包括業(yè)務(wù)量、交易量。從這一點(diǎn)完全可以得知問題根源所在，因?yàn)榇蠖鄶?shù)商業(yè)銀行，特別是一些新發(fā)展起來的城市銀行，大多處在一個(gè)剛剛起步發(fā)展的階段，在這一階段，資本投入往往大于回收的效益，這是一種建設(shè)性的東西，注重的是資本的積累。這一點(diǎn)與第三方支付平臺(tái)有所不同。因而，很多商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)并沒有真正體會(huì)到這一市場規(guī)律，面對(duì)遲遲不盈利，就盲目認(rèn)為網(wǎng)上銀行沒有效益可言，慢慢的對(duì)此產(chǎn)生畏難情緒。

四、商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)零售業(yè)務(wù)營銷服務(wù)的轉(zhuǎn)型創(chuàng)新

（一）轉(zhuǎn)型發(fā)展策略探析1．轉(zhuǎn)變經(jīng)營發(fā)展理念，積極推動(dòng)零售業(yè)務(wù)與市場渠道轉(zhuǎn)型，并將其上升到企業(yè)戰(zhàn)略發(fā)展層面。無論是像工商、建設(shè)、郵政、農(nóng)業(yè)等幾大龍頭地位的銀行機(jī)構(gòu)，還是信用社、村鎮(zhèn)銀行以及各城市地方商業(yè)銀行，要想在全新的互聯(lián)網(wǎng)金融市場格局下立足，最先首要轉(zhuǎn)變的就是經(jīng)營發(fā)展理念。對(duì)此，應(yīng)當(dāng)重塑運(yùn)營管理機(jī)制，通過上升到行業(yè)戰(zhàn)略發(fā)展層面，來更加清楚地認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)零售業(yè)務(wù)的影響，最終有助于將大數(shù)據(jù)時(shí)代的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式及其運(yùn)營理念，切實(shí)融入到企業(yè)戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃體系中，并作為銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)的主要建設(shè)內(nèi)容來對(duì)待。如此一來，便可前瞻性地制定戰(zhàn)略行動(dòng)路線規(guī)劃，繼而將各管理環(huán)節(jié)細(xì)化、細(xì)分，更加有針對(duì)性、策略性地貫徹落實(shí)下去。包括在支付、投資、融資、交易、商務(wù)、信息整合與客戶咨詢服務(wù)等全過程領(lǐng)域，從而為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的客戶體驗(yàn)。2．加快向創(chuàng)新型銀行轉(zhuǎn)型。關(guān)于這一舉措，要切實(shí)兼顧兩大類內(nèi)容。首先，借助于互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)信息平臺(tái)，迎合整個(gè)金融產(chǎn)業(yè)市場發(fā)展的大趨勢(shì)，加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新。其次，依據(jù)著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的特點(diǎn)以及技術(shù)優(yōu)勢(shì)，加快服務(wù)模式創(chuàng)新。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與服務(wù)渠道創(chuàng)新轉(zhuǎn)型對(duì)策立足于發(fā)展實(shí)際，看清當(dāng)下存在的問題和不足，商業(yè)銀行應(yīng)該重新審視整個(gè)金融市場的外部挑戰(zhàn)。就拿支付寶來說吧，支付寶在國內(nèi)的地位和Paypai在美國的地位基本相似，PayPai是世界領(lǐng)先的第三方支付平臺(tái)，而支付寶則是我國國內(nèi)規(guī)模最大、交易額最多的第三方支付平臺(tái)。當(dāng)然，支付寶的高速發(fā)展確實(shí)給商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行的發(fā)展帶來了挑戰(zhàn)和沖擊，本文認(rèn)為，這種調(diào)整和沖擊是必然的，并且是很有必要存在的，有挑戰(zhàn)就會(huì)有機(jī)遇，有威脅才會(huì)有動(dòng)力，這一向都是市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的本質(zhì)規(guī)律。所以，商業(yè)銀行在看到挑戰(zhàn)、威脅的同時(shí)，更應(yīng)該看到發(fā)展的機(jī)遇。支付寶在短期內(nèi)之所以會(huì)取得如此大的成就，肯定有成功的“秘訣”，因此，商業(yè)銀行可以從以支付寶為代表的第三方支付平臺(tái)的運(yùn)營特點(diǎn)層面，探尋一些發(fā)展規(guī)律。支付寶在業(yè)務(wù)發(fā)展層面上，一直秉承著不斷創(chuàng)新的理念。所以我們能夠看到，不斷提升自主創(chuàng)新的能力，與吸引客戶的青睞是密不可分的。支付寶相對(duì)完善的服務(wù)功能源于背后強(qiáng)大的科技水準(zhǔn)，內(nèi)部科研人員所占比例非常高，甚至超過了營銷、服務(wù)、運(yùn)營崗位的工作人員，完全實(shí)現(xiàn)了電子化服務(wù)。這一點(diǎn)值得商業(yè)銀行借鑒學(xué)習(xí)，以工商銀行和建設(shè)銀行來說，其客戶群非常多，要想保留或者繼續(xù)挖掘出更多的潛在客戶，必須從服務(wù)層面上入手。比如，可以與第三方支付平臺(tái)企業(yè)建立合作關(guān)系，或者引進(jìn)一些相關(guān)的專業(yè)人才，以此來深入了解網(wǎng)銀支付模式及其發(fā)展規(guī)律，積極拓寬產(chǎn)品，加大創(chuàng)新力度。此外，在安全問題上，秉持以客戶為中心的服務(wù)理念，根據(jù)行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r以及銀行實(shí)際，不斷完善創(chuàng)新服務(wù)模式，盡可能為客戶提供更多、更全面的服務(wù)。同時(shí)，建議銀行與第三方支付企業(yè)強(qiáng)化戰(zhàn)略合作關(guān)系，比如，可以拓展C2C市場。

參考文獻(xiàn)：

[1]何文虎.我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管研究[J].南方金融,2014(10):45-49.

[2]胡康晉.國有商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下的顧客關(guān)系研究[D].西南財(cái)經(jīng)大學(xué)碩士研究生論文,2014.

[3]李國峰,常戈.互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代零售銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型的思考[J].農(nóng)村金融研究,2014(7):53-57.

[4]那涵坤.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下國有商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)營銷研究[J].時(shí)代經(jīng)貿(mào),2014(6):43-43.

[5]倪超,鄭青青.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的影響分析——以中國建設(shè)銀行為例[J].廈門科技,2016(5):37-42.

[6]潘禹.互聯(lián)網(wǎng)金融模式下關(guān)于中國商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的研究——以中國工商銀行為實(shí)例分析[D].對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)碩士研究生論文,2015.

[7]孫磊.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行客戶服務(wù)模式的借鑒意義——基于商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的思考[J].中國農(nóng)業(yè)銀行武漢培訓(xùn)學(xué)院學(xué)報(bào),2016(1):36-40.

[8]邵昶.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大型商業(yè)眼行零售客戶服務(wù)營銷策略——基于顧客參與的視角[J].上海農(nóng)村金融,2015(3):15-18.

篇13

在科學(xué)技術(shù)不斷發(fā)展的當(dāng)下，金融領(lǐng)域不斷發(fā)生著變革，尤其是金融業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合，使得互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展取得很好的效果，同時(shí)，對(duì)于傳統(tǒng)的銀行業(yè)的業(yè)務(wù)發(fā)展和業(yè)績也造成了一定的影響。在這樣的大趨勢(shì)下，順應(yīng)而生了許多第三方支付平臺(tái)，如支付寶、微信支付、借貸寶等結(jié)合了支付、理財(cái)、借貸等一些傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)的平臺(tái)，對(duì)銀行業(yè)務(wù)的開展和業(yè)績的提升產(chǎn)生了很大的影響。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融體系現(xiàn)狀

從互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方面來看，大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)、社交網(wǎng)絡(luò)以及云技術(shù)的發(fā)展是互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展的基礎(chǔ)和前提。互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展帶動(dòng)了電子商務(wù)和貿(mào)易的發(fā)展，從而使得第三方支付平臺(tái)的大興起，因此，電子商務(wù)的興起是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的導(dǎo)火線。而在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融未來的發(fā)展判斷中，許多人持有不同的意見。有的人認(rèn)為物聯(lián)網(wǎng)金融將對(duì)傳統(tǒng)的金融業(yè)產(chǎn)生顛覆性的改革，將產(chǎn)生新的發(fā)展模式，還有人認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融業(yè)并沒有本質(zhì)上的區(qū)別，只是發(fā)展方式產(chǎn)生了變化。盡管觀點(diǎn)大不相同，但是，不可否認(rèn)的是互聯(lián)網(wǎng)金融確實(shí)是對(duì)傳統(tǒng)的金融業(yè)和銀行也的業(yè)績產(chǎn)生了不小的影響。因此，從銀行角度對(duì)未來互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行業(yè)進(jìn)行融合與合作進(jìn)行思考，以及未來的發(fā)展對(duì)策，具有現(xiàn)實(shí)的緊迫性[1]。

1.傳統(tǒng)銀行接受互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的必要性。

對(duì)于傳統(tǒng)的金融行業(yè)來說，以接受互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)為代表的轉(zhuǎn)型升級(jí)，將會(huì)是商業(yè)銀行在新常態(tài)背景下進(jìn)行變革的成長的必經(jīng)之路[2]。十以來我國經(jīng)濟(jì)增長速度由原來的高速增長轉(zhuǎn)變?yōu)橹懈咚僭鲩L，在互聯(lián)網(wǎng)金融興起與新型模式快速發(fā)展的市場經(jīng)濟(jì)大背景下，傳統(tǒng)金融業(yè)勢(shì)必將面臨挑戰(zhàn)，如利潤大幅降低、存款業(yè)績降低等問題。這些問題的出現(xiàn)都將對(duì)傳統(tǒng)銀行現(xiàn)有的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)產(chǎn)生嚴(yán)重的影響，對(duì)銀行轉(zhuǎn)型提出新的要求。因此，在挑戰(zhàn)與機(jī)遇并存的條件下，傳統(tǒng)金融業(yè)和銀行業(yè)有必要進(jìn)行改革和轉(zhuǎn)型，以應(yīng)對(duì)隨之而來的互聯(lián)網(wǎng)金融的大趨勢(shì)。第一，銀行業(yè)進(jìn)行自我創(chuàng)新、轉(zhuǎn)型和改革是符合宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境發(fā)展要求。就目前國內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展而言，我國經(jīng)濟(jì)整體運(yùn)行趨勢(shì)正處于中高速換擋期，各個(gè)領(lǐng)域的經(jīng)濟(jì)增速在這一時(shí)期會(huì)相應(yīng)的放慢速度，對(duì)于處在變化了的金融環(huán)境中的商業(yè)銀行而言，隨著發(fā)展態(tài)勢(shì)的變化也或多或少的出現(xiàn)了新的困難和問題。在經(jīng)濟(jì)整體運(yùn)行壓力大的情況下，各大企業(yè)經(jīng)營壓力增大，銀行的利潤也隨之受到影響，更為嚴(yán)重的則是面對(duì)一些辦理信貸業(yè)務(wù)的企業(yè)破產(chǎn)后，貸款難以收回，增大銀行的虧損程度。信貸業(yè)務(wù)辦理日漸減少，對(duì)于傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營造成了極大的沖擊。在嚴(yán)峻的經(jīng)濟(jì)條件下，銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新已刻不容緩。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)。

首先，在市場包容度方面。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展離不開網(wǎng)絡(luò)受眾，因此，在市場接受度方面還有待提高。盡管時(shí)代在發(fā)展，但是經(jīng)濟(jì)始終是關(guān)系國家穩(wěn)定的重要因素，對(duì)于投資者和百姓而言，傳統(tǒng)的客戶更傾向于傳統(tǒng)的交易模式，不僅是由于自身習(xí)慣問題，更是注重安全的考慮。互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，在開始之初人們大多持觀望和實(shí)驗(yàn)的態(tài)度，對(duì)于網(wǎng)上金融服務(wù)等載體，總是不太信任。這是由于互聯(lián)網(wǎng)金融還不夠普及，對(duì)多數(shù)人而言，還沒有形成使用網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的習(xí)慣，這對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融市場的推廣增大了難度。在我國，由于互聯(lián)網(wǎng)金融興起教晚，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的了解還不夠，在宣傳和推廣方面做的不夠完善，往往不能取得理想的效果。由于用戶對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的不確定性，導(dǎo)致用戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的興趣較低，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

其次，互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性是大部分用戶不習(xí)慣使用網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的一個(gè)主要原因。在當(dāng)下電信詐騙、網(wǎng)絡(luò)詐騙等一系列高科技的騙局不斷增多的情況下，網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)受到很大的影響。而往往銀行的安全性能和防范意識(shí)不夠，造成用戶的資金被轉(zhuǎn)移，使用戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品的安全產(chǎn)生質(zhì)疑，這就對(duì)銀行的安全技術(shù)和意識(shí)提出了新的要求。對(duì)于強(qiáng)調(diào)服務(wù)品質(zhì)的今天，能否保證用戶資金安全關(guān)系到互聯(lián)網(wǎng)金融未來發(fā)展趨勢(shì)的重要問題。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新及及傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型

1.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展展望。

互聯(lián)網(wǎng)金融是伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展而發(fā)展的，信息時(shí)代是信息技術(shù)快速發(fā)展的時(shí)代，在近年我們看到了互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，部分業(yè)務(wù)可以通過手機(jī)辦理，各個(gè)銀行推出的APP應(yīng)用幫助用戶完成簡單的交易和操作，在移動(dòng)客戶端，用戶可以經(jīng)過簡單的幾項(xiàng)操作完成查詢、轉(zhuǎn)賬、還款等業(yè)務(wù)，方便快捷，“掌上銀行”的提出和實(shí)行，是銀行實(shí)行創(chuàng)新的一小步。在市場經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，科學(xué)技術(shù)不斷取得突破、高度發(fā)展的將來，在用戶所需的基本金融服務(wù)被滿足之后，則會(huì)對(duì)銀行的服務(wù)提出更高的要求，隨之而來將會(huì)使得各銀行間的競爭更加激烈。那么，傳統(tǒng)的銀行網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展發(fā)到現(xiàn)代網(wǎng)上銀行，信息技術(shù)的發(fā)展支持快速便捷的網(wǎng)絡(luò)支付。使得銀行的服務(wù)渠道日益變寬，服務(wù)模式不管擴(kuò)展，不僅是人們的生活更加便利還使得金融業(yè)的發(fā)展呈現(xiàn)出新的特點(diǎn)。在人類歷史發(fā)展的長河中，無數(shù)次時(shí)間表明，只有順應(yīng)時(shí)代的變化才能保證自己的發(fā)展，不至于被社會(huì)淘汰。因此，銀行應(yīng)秉持“客戶至上、與時(shí)俱進(jìn)”的發(fā)展理念，在發(fā)展中不斷堅(jiān)持創(chuàng)新和學(xué)習(xí)，做到真正服務(wù)顧客，才能使自己獲得發(fā)展。

2.創(chuàng)新是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的動(dòng)力。

互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新是在大數(shù)據(jù)時(shí)代下與時(shí)俱進(jìn)的表現(xiàn)。在這一標(biāo)準(zhǔn)下，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該采取如下措施：（1）加強(qiáng)市場營銷。在互聯(lián)網(wǎng)金融推進(jìn)市場營銷時(shí)，首先應(yīng)該進(jìn)行明確的定位，針對(duì)特定顧客，進(jìn)行有效的推廣，改變傳統(tǒng)金融行業(yè)的既有模式。因?yàn)轭櫩捅旧砭哂械睦碡?cái)、存儲(chǔ)習(xí)慣，對(duì)新生事物具有排斥性，因此，作為接觸顧客最廣的銀行業(yè)可以承擔(dān)向用戶普及和宣傳互聯(lián)網(wǎng)金融的工作。在通過一段時(shí)間的宣傳和普及后，對(duì)顧客進(jìn)行問卷調(diào)查，掌握用戶的接受情況并總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，以備推出更好的、更有效的營銷策略，從而達(dá)到顧客真正的接受并使用互聯(lián)網(wǎng)的目的。（2）切實(shí)提高互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)安全性。在對(duì)顧客的訪問和調(diào)查中，互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性是顧客所提問和顧慮最多的一項(xiàng)。因此，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展而言，安全性已成為至關(guān)重要的一環(huán)。保障互聯(lián)網(wǎng)金融的安全不僅需要信息技術(shù)部門的支持，還需要各方面的協(xié)調(diào)和配合。而且還需要政府和有關(guān)部門的支持，建立完善的規(guī)章制度，加強(qiáng)執(zhí)法部門的執(zhí)行力度和監(jiān)督力度，以及金融業(yè)自身的努力。網(wǎng)絡(luò)安全作為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基礎(chǔ)環(huán)節(jié)，銀行應(yīng)該在網(wǎng)絡(luò)性能和移動(dòng)客戶端方面不斷進(jìn)行技術(shù)加強(qiáng)和資質(zhì)審核，保證互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行安全。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)提供商還應(yīng)該不管的加強(qiáng)學(xué)習(xí)以應(yīng)對(duì)信息技術(shù)的快速發(fā)展，提高自身的學(xué)習(xí)能力和技術(shù)水平，不斷完善互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性，保證金融產(chǎn)品的安全性。再者，政府要進(jìn)行有效的調(diào)控，對(duì)市場經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行進(jìn)行有效把握。（3）模擬用戶體驗(yàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融由于其自身具有廣泛性、涉及范圍廣的特點(diǎn)，首先應(yīng)注意的就是客戶的體驗(yàn)感，客戶的滿意度的互聯(lián)網(wǎng)金融所追求的，良好的客戶體驗(yàn)感是互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)所提倡的。假如客戶端或者銀行網(wǎng)頁的操作過于繁瑣、程序過于復(fù)雜，那這些都將是限制互聯(lián)網(wǎng)金融取得良好發(fā)展的限制。良好的體驗(yàn)就要求銀行在進(jìn)行業(yè)務(wù)開發(fā)的時(shí)候要盡可能多的考慮到客戶體驗(yàn)感，減少不必要的操作程序，保證良好的體驗(yàn)感。要達(dá)到良好的體驗(yàn)感，還需要技術(shù)開發(fā)人員和業(yè)務(wù)開發(fā)人員能夠站在客戶的角度，模擬客戶體驗(yàn)，切實(shí)掌握真實(shí)的操作程序，進(jìn)行有效的操作，從而能夠便捷的完成客戶所需要的線上業(yè)務(wù)。通過定時(shí)的客戶調(diào)研，針對(duì)客戶所提的問題進(jìn)行有針對(duì)性的改進(jìn)和研發(fā)，能夠不斷的提高產(chǎn)品的性能，滿足顧客的要求。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行相結(jié)合。

互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行的結(jié)合是在經(jīng)濟(jì)全球化之后，經(jīng)濟(jì)全球化程度越高，中國金融與世界結(jié)合越緊密，交流也越頻繁，那么受世界經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的影響也越大。新興市場隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展被開發(fā)出來，伴隨著世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展逐漸興起，隨之而來的是生產(chǎn)影響著消費(fèi)，消費(fèi)者的偏好開始發(fā)生變化。顧客在滿足了基本的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)之后，對(duì)銀行的服務(wù)提出了更為現(xiàn)代化和專業(yè)化的要求，要求更有品質(zhì)的服務(wù)和更多樣化的理財(cái)產(chǎn)品。在當(dāng)前的情況下，只有創(chuàng)新才能保證互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定發(fā)展和銀行業(yè)的成功轉(zhuǎn)型。

4.重視專業(yè)人才的培養(yǎng)和員工素質(zhì)的提高。

在技術(shù)改革和金融改革的深化期，金融業(yè)和商業(yè)銀行的核心競爭力在于人才。銀行轉(zhuǎn)型過程中更多的參與基本市場的運(yùn)營，相關(guān)業(yè)務(wù)的增多需要專業(yè)人才的參與，員工不僅要能清晰把握市場脈絡(luò)，還能夠在產(chǎn)品開發(fā)階段提供有效的建議，并能進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。對(duì)于員工的高要求就需要銀行能夠?qū)θ瞬诺呐囵B(yǎng)有著足夠的重視，在理論和業(yè)務(wù)實(shí)踐方面進(jìn)行定期培訓(xùn)。改變管理機(jī)制，本著以人為本的觀念，為優(yōu)秀員工提供提供良好的晉升渠道和發(fā)展平臺(tái)，為商業(yè)銀行更好適應(yīng)改革環(huán)境提供堅(jiān)實(shí)的智力支持[3]。

三、結(jié)束語

在大數(shù)據(jù)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是未來發(fā)展的大趨勢(shì)，銀行也的發(fā)展也應(yīng)順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展趨勢(shì)，從自身方面尋找創(chuàng)新點(diǎn)，并不斷形成新符合時(shí)代的理念和產(chǎn)品，力求滿足新時(shí)期用戶的需求，提供更有價(jià)值的增值服務(wù)。傳統(tǒng)金融業(yè)以及銀行的轉(zhuǎn)型，不僅是管理者的考驗(yàn)更是對(duì)金融工作者的考驗(yàn)。在固有的金融模式下，互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行業(yè)在競爭的同時(shí)也在引導(dǎo)傳統(tǒng)銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新，新的金融模式和銀行發(fā)展即將到來。

參考文獻(xiàn)

[1]孫杰，賀晨.大數(shù)據(jù)時(shí)代的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新及傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型[J].財(cái)經(jīng)科學(xué)，2016，1：12.

[2]張偉.大數(shù)據(jù)時(shí)代的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新及傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型[J].當(dāng)代經(jīng)濟(jì)，2016，4：51.