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網(wǎng)絡(luò)金融論文:銀行網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)和管理分析

網(wǎng)絡(luò)金融是指在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)平臺(tái)上展開(kāi)的金融業(yè)務(wù)流動(dòng),包含網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上保險(xiǎn)等方面。其中,網(wǎng)上銀行指銀行應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)向客戶提供傳統(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目,使客戶可以安全便捷地管理金融業(yè)務(wù)。一九九五年一0月一八日,世界上第1家網(wǎng)絡(luò)銀行——美國(guó)安全第1網(wǎng)絡(luò)銀行(SFNB)的成立,一九九六年中國(guó)銀行樹(shù)立第1家國(guó)內(nèi)首家銀行網(wǎng)站,其他銀行隨即開(kāi)設(shè)網(wǎng)絡(luò)金融功能。依據(jù)艾瑞咨詢的數(shù)據(jù)分析,跟著國(guó)內(nèi)宏觀經(jīng)濟(jì)的不亂,用戶消費(fèi)習(xí)氣的養(yǎng)成,銀行業(yè)本身業(yè)務(wù)的立異以及信息科技的日新月異都推進(jìn)著我國(guó)網(wǎng)上銀行的快速發(fā)展,國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行交易額安穩(wěn)上升,如圖一所示。但是,在我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的進(jìn)程中,金融風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題仍然存在,因而,對(duì)于于銀行網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的特征及其管理分析擁有首要的意義,1方面提高國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行運(yùn)轉(zhuǎn)能力,另外一方面也能夠增進(jìn)金融經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

一 銀行網(wǎng)絡(luò)金融的風(fēng)險(xiǎn)

依據(jù)我國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展特征,其網(wǎng)絡(luò)金融的風(fēng)險(xiǎn)可以分為二個(gè)方面:1是基于網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)致使的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn);2是基于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)致使的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。

一.一 網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

(一)信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)是銀行網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)不能知足用戶需求發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn),嚴(yán)重滯礙網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)金融提供的是1種虛擬的金融服務(wù),這類服務(wù)是樹(shù)立在信譽(yù)的基礎(chǔ)上,因而信譽(yù)是影響網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展最首要的因素。

在我國(guó),銀行并不是純網(wǎng)上銀行,是樹(shù)立在傳統(tǒng)銀行的基礎(chǔ)上發(fā)展而來(lái),因而影響傳統(tǒng)銀行發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)——信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)也阻擋網(wǎng)絡(luò)金融的展開(kāi)。反應(yīng)銀行信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的1個(gè)首要因子就是不良貸款,不良貸款1般是指非正常貸款或者有問(wèn)題貸款,借款人不能或者有跡象表明不可能按原定的貸款協(xié)定償還貸款本息時(shí)而構(gòu)成的貸款。因而不良貸款嚴(yán)重制約銀行發(fā)展,進(jìn)而對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融帶來(lái)后期影響。

為討論信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融對(duì)于影響效果,將不良貸款率作為接替信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的影響因子,選擇二00六⑵0一二年季度的總資產(chǎn)增長(zhǎng)率、總負(fù)債增長(zhǎng)率和不良貸款率的數(shù)據(jù),通過(guò)eviews六.0進(jìn)行回歸分析,分別將總資產(chǎn)增長(zhǎng)率、總負(fù)債增長(zhǎng)率與不良貸款率的降低率做線性回歸,其結(jié)果如表一、表二所示。

由以上的回歸分析可知,可調(diào)劑R-squared分別為0.五0一以及0.五二三,說(shuō)明不良貸款率影響銀行的總資產(chǎn)與總負(fù)債,因而信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)與銀行的總資產(chǎn)以及總負(fù)債存在顯著的相干瓜葛。信譽(yù)建設(shè)是1個(gè)遲緩的進(jìn)程,而且1旦信譽(yù)背約,帶來(lái)嚴(yán)重的后期影響。銀行存在嚴(yán)控的信譽(yù)軌制,如果客戶不取信用,將會(huì)直接影響到未來(lái)的消費(fèi)情況,因而影響網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展。

(二)操風(fēng)格險(xiǎn)。銀行網(wǎng)絡(luò)金融的操風(fēng)格險(xiǎn)主要來(lái)自于人員、系統(tǒng)、流程以及外部事件所引起的四類風(fēng)險(xiǎn)。銀行內(nèi)部工作人員的操作失誤和客戶的忽略,引發(fā)網(wǎng)絡(luò)金融賬戶的凌亂,陰礙銀行與客戶的信息溝通,銀行不能進(jìn)行正常的金融交易,有可能給銀行帶來(lái)?yè)p失。不不亂的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)不能更好的匡助銀行避開(kāi)風(fēng)險(xiǎn),系統(tǒng)設(shè)計(jì)的缺點(diǎn)影響銀行的正常運(yùn)行,給銀行帶來(lái)潛伏的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。流程缺少規(guī)范性,引發(fā)業(yè)務(wù)處理的繁瑣,降低銀行效力。1些突發(fā)的外部事件也會(huì)影響銀行的優(yōu)良運(yùn)作,例如洪水、火宅的突發(fā),如果銀行沒(méi)有制訂應(yīng)答突發(fā)事件的方案,沒(méi)法及時(shí)防范風(fēng)險(xiǎn),銀即將遭遇到巨大的損失。

網(wǎng)絡(luò)銀行通過(guò)網(wǎng)絡(luò)更能放大傳統(tǒng)銀行的操風(fēng)格險(xiǎn),對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行而言,它的業(yè)務(wù)已經(jīng)經(jīng)實(shí)現(xiàn)全世界化,如果操風(fēng)格險(xiǎn)不能及時(shí)解決,很大可能失去全體的市場(chǎng)。

(三)法律風(fēng)險(xiǎn)。銀行網(wǎng)絡(luò)金融的法律風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)下列二個(gè)方面,1是相應(yīng)的法律缺失。網(wǎng)絡(luò)金融在我國(guó)還處于初步發(fā)展階段,仍然缺少配套的法律體系,我國(guó)主要仍是將原本的金融以及商務(wù)法律法規(guī)進(jìn)行必定的引伸以及修訂來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融流動(dòng)的束縛,后進(jìn)于網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展。除了此以外,1些電子交易方面的合同仍不規(guī)范,全國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行尚無(wú)實(shí)現(xiàn)統(tǒng)1性,造成跨行交易的繁雜行。2是法制的隱約以及不肯定性。在網(wǎng)絡(luò)金融交易中如果呈現(xiàn)利益的損失,責(zé)任是歸于銀行或者者客戶仍舊隱約,斷定罪責(zé)使用的法律是《民法》仍是《消費(fèi)者維護(hù)法》也沒(méi)有明確的規(guī)定,進(jìn)而致使網(wǎng)絡(luò)金融犯法率的上升,阻礙網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)良發(fā)展。法律風(fēng)險(xiǎn)不能保障交易的安全,呈現(xiàn)糾紛時(shí)更不能依法解決問(wèn)題,就不能從根本上創(chuàng)立1個(gè)安全的網(wǎng)絡(luò)金融交易環(huán)境。

此外,網(wǎng)上銀行也面臨傳統(tǒng)銀行擁有的諸如匯率、利率的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等,它們通過(guò)市場(chǎng)影響網(wǎng)絡(luò)金融,給網(wǎng)絡(luò)金融帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。

一.二網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

(一)技術(shù)甄別風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)金融的健康發(fā)展必需具有1個(gè)先進(jìn)的技術(shù)平臺(tái),技術(shù)選擇不當(dāng)將會(huì)給銀行帶來(lái)很大的風(fēng)險(xiǎn)。1方面,技術(shù)系統(tǒng)與客戶終端軟件產(chǎn)生沖突,致使信息不能及時(shí)的傳輸,影響銀行的效力,在信息化時(shí)期這樣的風(fēng)險(xiǎn)是無(wú)比不合時(shí)宜的;另外一方面,網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支撐后進(jìn)。技術(shù)的更新遲緩會(huì)錯(cuò)失較好的交易機(jī)會(huì),耗損銀行的人力資源,占用其他業(yè)務(wù)的處理時(shí)機(jī),給銀行帶來(lái)?yè)p失。

(二)安全風(fēng)險(xiǎn)。安全風(fēng)險(xiǎn)是網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的亟待解決的問(wèn)題。銀行網(wǎng)絡(luò)金融的安全風(fēng)險(xiǎn)的源頭來(lái)自三個(gè)方面:1是銀行端,銀行內(nèi)部系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理不,存在嚴(yán)重的安全漏洞,缺乏相應(yīng)的處理機(jī)制;2是用戶端,用戶在使用進(jìn)程中,不注意提高防范意識(shí),沒(méi)有及時(shí)下載、更新防毒軟件,導(dǎo)致敏感信息被盜取;3是第3方平臺(tái),例如用戶輸入“動(dòng)態(tài)密碼”并通過(guò)網(wǎng)絡(luò)傳送時(shí),位于用戶與網(wǎng)銀的服務(wù)器信息通道間的黑客即可通過(guò)鍵盤(pán)竊聽(tīng)、內(nèi)存讀取等方式將其截獲,使用戶沒(méi)法實(shí)現(xiàn)登錄,進(jìn)而造成網(wǎng)絡(luò)連接斷開(kāi)或者超時(shí)等假象,黑客應(yīng)用截取的“動(dòng)態(tài)密碼”假冒用戶登錄到網(wǎng)銀,進(jìn)行犯法流動(dòng),使用戶遭遇損失。 二 銀行網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的管理分析

二.一網(wǎng)絡(luò)信譽(yù)體系

(一)樹(shù)立統(tǒng)1規(guī)范的個(gè)人信譽(yù)體系。在我國(guó),4大國(guó)有銀行、商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)都開(kāi)通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù),因而要信譽(yù)體系,首先必需樹(shù)立1個(gè)統(tǒng)1規(guī)范的個(gè)人信譽(yù)體系,明確規(guī)定個(gè)人信譽(yù)評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)金融是樹(shù)立在虛擬的平臺(tái)上,雙方的交易是樹(shù)立在信譽(yù)的基礎(chǔ)上,因而信譽(yù)是抉擇交易是不是進(jìn)1步進(jìn)行的癥結(jié)因素。我國(guó)應(yīng)當(dāng)樹(shù)立全國(guó)性的個(gè)人信譽(yù)體系,落實(shí)實(shí)名制,及時(shí)將個(gè)人信譽(yù)情況反應(yīng)在信譽(yù)體系中,在銀行間履行數(shù)據(jù)同享,強(qiáng)制規(guī)范人們加強(qiáng)信譽(yù)意識(shí),提高總體信譽(yù)水平。樹(shù)立個(gè)人信譽(yù)體系可以實(shí)現(xiàn)線上線下,跨行合作,提高安全交易的門(mén)坎,支持銀行的可延續(xù)發(fā)展,降低網(wǎng)絡(luò)金融交易的風(fēng)險(xiǎn)。

(二)解決信息不對(duì)于稱問(wèn)題。現(xiàn)代社會(huì)是網(wǎng)絡(luò)時(shí)期,商品的交易通過(guò)網(wǎng)絡(luò)完成,個(gè)人、企業(yè)以及銀行間的交易也轉(zhuǎn)移到電子商務(wù)平臺(tái)上,而網(wǎng)絡(luò)上充斥各種各樣的信息,致使人們收集以及判別信息的本錢(qián)加大,造成信息不對(duì)

于稱,1些虛假的信息將阻礙網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展。銀行管理網(wǎng)絡(luò)金融需要解決信息不對(duì)于稱的問(wèn)題,銀行可和時(shí)真正的信息,向人們傳遞正確信息,提高人們的信息收集效力,扭轉(zhuǎn)由信息不對(duì)于稱引發(fā)的網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的局面。結(jié)合當(dāng)達(dá)的信息技術(shù),運(yùn)用博客和微博等信息平臺(tái),開(kāi)放官方平臺(tái),提供信息交換的渠道,減少信息不對(duì)于稱。 二.二加強(qiáng)銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理能力

(一)重視人材培育。網(wǎng)絡(luò)金融以及現(xiàn)代技術(shù)緊密相干,因而對(duì)于人材的請(qǐng)求也很高,不單單需要精曉金融業(yè)務(wù),還需要懂網(wǎng)絡(luò)技術(shù),只有高復(fù)合型的人材才能知足未來(lái)網(wǎng)絡(luò)銀行的需求。因而,銀行在招聘人材的時(shí)候,應(yīng)當(dāng)綜合斟酌下列二個(gè)方面:1方面,銀行需要對(duì)于老員工進(jìn)行實(shí)時(shí)的培訓(xùn),提高他們的業(yè)務(wù)以及技術(shù)能力,加快他們的信息更新速度;另外一方面,在引進(jìn)人材方面,側(cè)重篩選出高水平的金融管理人材,側(cè)重選擇綜合能力強(qiáng)、知識(shí)面廣的高校人材,同時(shí)適度引進(jìn)國(guó)外品質(zhì)人材,培育國(guó)內(nèi)人材學(xué)習(xí)國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)以及技術(shù)。

(二)制訂合適的風(fēng)險(xiǎn)管理軌制。銀行內(nèi)部應(yīng)當(dāng)針對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)制訂1套風(fēng)險(xiǎn)管理軌制,標(biāo)明銀行能夠經(jīng)受的風(fēng)險(xiǎn)上限以及下限,明確規(guī)定跨越上限應(yīng)當(dāng)接受的處理措施,低于下限應(yīng)當(dāng)放寬的措施。風(fēng)險(xiǎn)與收益是反向的瓜葛,所以銀行應(yīng)當(dāng)在節(jié)制風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上增添銀行的收益。公道的1套風(fēng)險(xiǎn)管理軌制既能節(jié)制風(fēng)險(xiǎn)又沒(méi)有失去盈利的機(jī)會(huì)。銀行應(yīng)當(dāng)結(jié)合資金的活動(dòng)性、管理系統(tǒng)的技術(shù)操作性等現(xiàn)有前提制訂公道的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng),更要跟著銀行的發(fā)展及時(shí)、扭轉(zhuǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理軌制。

二.三健全法律體系

因?yàn)槲覈?guó)開(kāi)設(shè)網(wǎng)上銀行的時(shí)間相較國(guó)外比較晚,相干配套法律體系仍不健全。我國(guó)制訂關(guān)于網(wǎng)上銀行的法律是二00一年七月九號(hào)頒布的《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》,但其局限性沒(méi)法有效防范網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn),因而我國(guó)需要結(jié)合目前的網(wǎng)絡(luò)金融所處的外部環(huán)境制訂法律。1方面可以借助國(guó)外相對(duì)于成熟的法律規(guī)定,找出兩國(guó)之間網(wǎng)絡(luò)金融表現(xiàn)出來(lái)的共性,鑒戒國(guó)外的防范措施,在有效的分析基礎(chǔ)上制訂出相符我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境的法律。另外一方面,應(yīng)當(dāng)明確區(qū)別傳統(tǒng)銀行以及網(wǎng)上銀行產(chǎn)生的背法事實(shí),對(duì)于于犯法行動(dòng)不能交叉使用法律,規(guī)定法律的較高效率,凸起犯法行動(dòng)的針對(duì)于機(jī)能夠更為有效的防范網(wǎng)絡(luò)金融的法律風(fēng)險(xiǎn)。

二.四提高網(wǎng)絡(luò)金融的安全系統(tǒng)

網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題是影響網(wǎng)絡(luò)金融功能的最首要的因素之1。安全請(qǐng)求是保密性、性、身份驗(yàn)證以及不可抵賴性。

在我國(guó)二0一一年個(gè)人網(wǎng)銀用戶使用過(guò)的安全措施,如圖二所示。盡管我國(guó)有1些安全防范措施,然而網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)1直存在。首先,從源頭堵截用戶信息被盜。從銀行角度動(dòng)身,工行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)網(wǎng)銀管理機(jī)制,例如對(duì)于于交易金額巨大或者異樣交易引發(fā)注重,并且保障能夠及時(shí)以及客戶聯(lián)絡(luò)。而在用戶使用進(jìn)程中,應(yīng)當(dāng)以小心為重,提醒用戶維護(hù)個(gè)人信息,注重安全,用戶1般都是通過(guò)閱讀器進(jìn)入網(wǎng)銀服務(wù)頁(yè)面,因而應(yīng)當(dāng)保障閱讀器將安全的銀行網(wǎng)站放在搜尋首頁(yè),避免假冒網(wǎng)頁(yè)截取用戶信息。客戶端應(yīng)當(dāng)安裝安全控件,用戶提高安全意識(shí),不要隨便閱讀非法網(wǎng)站,切不可下載安裝不明控件,預(yù)防“釣漁網(wǎng)站”,并且要及時(shí)檢查漏洞以及更新安裝近期的防范技術(shù)。此外,金融監(jiān)督部門(mén)應(yīng)當(dāng)做到實(shí)時(shí)監(jiān)控,嚴(yán)厲打擊背法犯法的網(wǎng)絡(luò)流動(dòng),公道制裁犯法份子,協(xié)同銀行提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力,共同營(yíng)建安全的服務(wù)網(wǎng)站體系。其次,各大銀行動(dòng)提高市場(chǎng)份額,開(kāi)發(fā)1些立異產(chǎn)品,因?yàn)樾麻_(kāi)發(fā)的產(chǎn)品時(shí)間短,相對(duì)于認(rèn)知度不夠,因而這些立異產(chǎn)品容易成為黑客的襲擊對(duì)于象。所以網(wǎng)銀在改制立異的進(jìn)程中,應(yīng)當(dāng)需要注意提高安全性,對(duì)于立異產(chǎn)品試運(yùn)行時(shí)及時(shí)制訂安全防范措施,待相干技術(shù)措施成熟以后再適度放開(kāi),切不可匆匆上線,以避免給用戶造成損失。

二.五構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督管理體制

在風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管方面,需要監(jiān)管局樹(shù)立的風(fēng)險(xiǎn)管理監(jiān)督軌制。監(jiān)管當(dāng)局可使用內(nèi)部信譽(yù)評(píng)級(jí)的法子。在銀行國(guó)際化的大浪潮之下,內(nèi)部信譽(yù)評(píng)級(jí)已經(jīng)經(jīng)成為國(guó)際趨勢(shì),因而我國(guó)監(jiān)管局應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)內(nèi)部信譽(yù)評(píng)級(jí)建設(shè),風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督管理體制。銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的收集能力,保障銀監(jiān)局獲取的數(shù)據(jù)真實(shí),運(yùn)用先進(jìn)的技術(shù)患上到有效的結(jié)論,可以鑒戒國(guó)外比較成熟的評(píng)級(jí)模型,例如穆迪公司的Riskcal模型等,研發(fā)合適中國(guó)銀行的評(píng)級(jí)模式。目前我國(guó)銀行大都采取貸款5級(jí)分類的情勢(shì),監(jiān)管局可以適量細(xì)分貸款分類的級(jí)別,更為詳細(xì)地出現(xiàn)銀行客戶的信息情況,提高銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督管理的水平。另外,監(jiān)管局需要做好檢修工作,有效的信息反饋,及時(shí)的監(jiān)督銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理,力促網(wǎng)絡(luò)金融的健康發(fā)展。

三 結(jié)論

網(wǎng)絡(luò)信息化時(shí)期,傳統(tǒng)的金融模式已經(jīng)經(jīng)不能知足現(xiàn)代金融的發(fā)展請(qǐng)求,而網(wǎng)絡(luò)金融的呈現(xiàn)和緩市場(chǎng)資金緊張,提高金融功能的使用效力,增進(jìn)國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的前進(jìn)。我國(guó)在網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展進(jìn)程中還處于探索階段,因而更要小心的防范網(wǎng)絡(luò)金融的風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)金融帶來(lái)的優(yōu)點(diǎn)已經(jīng)經(jīng)浮現(xiàn)出來(lái),同時(shí)也暴露出部份的缺陷,需要銀行、監(jiān)督機(jī)構(gòu)等相干主體結(jié)合起來(lái),共同降低網(wǎng)絡(luò)金融的風(fēng)險(xiǎn),有效增進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融健康發(fā)展,提供1個(gè)高效力的金融環(huán)境。

網(wǎng)絡(luò)金融論文:網(wǎng)絡(luò)金融下商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的詮釋

1、引言

網(wǎng)絡(luò)金融(e-finance)是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與金融的互相結(jié)合。從狹義上理解,網(wǎng)絡(luò)金融是指以金融服務(wù)提供者的主機(jī)為基礎(chǔ),以因特網(wǎng)或者者通訊網(wǎng)絡(luò)為媒介,通過(guò)內(nèi)嵌金融數(shù)據(jù)以及業(yè)務(wù)流程的軟件平臺(tái),以用戶終端為操作界面的新型金融運(yùn)作模式;從廣義上理解,網(wǎng)絡(luò)金融的概念還包含與其運(yùn)作模式相配套的網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)和相干的監(jiān)管等外部環(huán)境。

網(wǎng)絡(luò)金融模式扭轉(zhuǎn)了商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則、秩序以及結(jié)構(gòu),使患上泛博機(jī)構(gòu)以及個(gè)人客戶在追求金融服務(wù)時(shí)有了巨大的選擇空間,商業(yè)銀行之間,和商業(yè)銀行與其他金融機(jī)構(gòu)以及非金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)日趨劇烈。

2、網(wǎng)絡(luò)金融的特征

網(wǎng)絡(luò)金融是金融服務(wù)供應(yīng)商通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)的金融服務(wù),是以網(wǎng)絡(luò)等新技術(shù)手腕為基礎(chǔ)的1種金融立異情勢(shì),是在網(wǎng)絡(luò)的基礎(chǔ)上對(duì)于原本的金融業(yè)務(wù)、金融產(chǎn)品、金融服務(wù)以及原本的流程、運(yùn)作法子、運(yùn)作模式的立異。與傳統(tǒng)金融相比,網(wǎng)絡(luò)金融有如下兩個(gè)顯著的特征:

(1)信息化與虛擬化

從本色上說(shuō),金融市場(chǎng)是1個(gè)信息市場(chǎng),也是1個(gè)虛擬的市場(chǎng)。在這個(gè)市場(chǎng)中,出產(chǎn)以及流通的都是信息:貨泉是財(cái)富的信息;資產(chǎn)的價(jià)格是資產(chǎn)價(jià)值的信息;金融機(jī)構(gòu)所提供的中介服務(wù)、金融咨詢參謀服務(wù)等也是信息。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的引進(jìn)不僅強(qiáng)化了金融業(yè)的信息特性,而且虛擬化了金融的實(shí)務(wù)運(yùn)作,主要表現(xiàn)在3個(gè)方面:1是經(jīng)營(yíng)地點(diǎn)虛擬化。金融機(jī)構(gòu)只有虛擬化的地址即網(wǎng)址及其所代表的虛擬化空間。2是經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)虛擬化。金融產(chǎn)品以及金融業(yè)務(wù),大可能是電子貨泉、數(shù)字貨泉以及網(wǎng)絡(luò)服務(wù),全體是理念中的產(chǎn)品以及服務(wù)。3是經(jīng)營(yíng)進(jìn)程虛擬化。網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的全進(jìn)程全體采取電子數(shù)據(jù)化的運(yùn)作方式,由銀行賬戶管理系統(tǒng)、電子貨泉、信譽(yù)卡系統(tǒng)以及網(wǎng)上服務(wù)系統(tǒng)等組成的數(shù)字網(wǎng)絡(luò)處理所有的業(yè)務(wù)。

與傳統(tǒng)金融相比,網(wǎng)絡(luò)技術(shù)使患上金融信息以及業(yè)務(wù)處理的方式更為先進(jìn),系統(tǒng)化以及自動(dòng)化程度也大大提高,突破了時(shí)間以及空間的限制,而且能為客戶提供更豐厚多樣、自主靈便、利便快捷的金融服務(wù)。從運(yùn)營(yíng)本錢(qián)來(lái)看,虛擬化的網(wǎng)絡(luò)金融在為客戶提供更高效的服務(wù)的同時(shí),因?yàn)榻?jīng)營(yíng)場(chǎng)所、員工等費(fèi)用開(kāi)支降低,因此擁有顯著的經(jīng)濟(jì)性。

(2)1體化

網(wǎng)絡(luò)金融的呈現(xiàn)推進(jìn)了金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展。首先,在金融網(wǎng)絡(luò)化的進(jìn)程中,客觀上存在著系統(tǒng)管理客戶所有財(cái)務(wù)金融信息的需求,客戶的銀行賬戶、證券賬戶、資金資產(chǎn)管理以及保險(xiǎn)管理等有融會(huì)統(tǒng)1管理的趨勢(shì)。其次,網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展使患上金融機(jī)構(gòu)能夠快速有效地處理以及傳遞大范圍信息,從而使患上金融產(chǎn)品立異能力大大加強(qiáng),能夠向客戶提供更多量文體衣的金融服務(wù),金融機(jī)構(gòu)同質(zhì)化現(xiàn)象日趨顯明。第3,網(wǎng)絡(luò)技術(shù)降低了金融市場(chǎng)的運(yùn)行本錢(qián),金融市場(chǎng)透明度以及非中介化程度提高,這都使患上金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益劇烈。

3、網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下晉升商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的路徑

(1)技術(shù)層面

在網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下,技術(shù)手腕是商業(yè)銀行提高本身競(jìng)爭(zhēng)力的重要手腕。技術(shù)立異加快了金融立異的過(guò)程,而信息技術(shù)的廣泛利用扭轉(zhuǎn)了銀行競(jìng)爭(zhēng)的規(guī)則、秩序以及結(jié)構(gòu)。

一.網(wǎng)絡(luò)技術(shù)。網(wǎng)絡(luò)化的技術(shù)以及網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展為銀行提供了更先進(jìn)的業(yè)務(wù)處理方式,降低了金融服務(wù)的本錢(qián),同時(shí)以個(gè)性化的服務(wù)吸引了更多的客戶,并取得更多的交易機(jī)會(huì),用戶通過(guò)無(wú)處不在的網(wǎng)絡(luò)設(shè)施,獲取金融服務(wù)比傳統(tǒng)的情勢(shì)更為便捷。

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)以信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為載體的金融產(chǎn)品以及服務(wù)立異,提高產(chǎn)品以及服務(wù)的科技含量。跟著信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展,金融立異的規(guī)模進(jìn)1步擴(kuò)展,金融立異的過(guò)程進(jìn)1步加快。提高金融產(chǎn)品的科技含量,延伸金融的服務(wù)觸角,是金融機(jī)構(gòu)提高核心競(jìng)爭(zhēng)力的癥結(jié),金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)整合營(yíng)銷渠道,同享客戶資源,通過(guò)“服務(wù)模式立異”提高競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。

二.電子支付。跟著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的快速發(fā)展,商業(yè)銀行采取了多種技術(shù)手腕來(lái)改良用戶獲取服務(wù)的方式,提高網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的效力,如加大銀行服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的范圍,豐厚網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)內(nèi)容等等。同時(shí),網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展也致使了支付服務(wù)市場(chǎng)的分工不斷細(xì)化,非金融機(jī)構(gòu)逐漸加入金融服務(wù)提供者的行列,給我國(guó)傳統(tǒng)的支付服務(wù)市場(chǎng)帶來(lái)了沖擊。據(jù)易觀國(guó)際二0一0年八月一0日的數(shù)據(jù)顯示,二0一0年上半年中國(guó)第3方支付市場(chǎng)范圍到達(dá)四五四六億元,環(huán)比增長(zhǎng)三三%,比去年同期增長(zhǎng)八九%。第3方支付平臺(tái)自身依附于大型的門(mén)戶網(wǎng)站,且以與其合作銀行的信譽(yù)作為信譽(yù)依靠,因而第3方支付平臺(tái)能夠較好地突破網(wǎng)上交易中的信譽(yù)問(wèn)題,有益于推進(jìn)電子商務(wù)的快速發(fā)展。二0一0年六月二一日,中國(guó)人民銀行出臺(tái)的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》對(duì)于非金融機(jī)構(gòu)從事支付業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入門(mén)坎、申請(qǐng)規(guī)則、監(jiān)督管理及處分等予以界定,意在規(guī)范行業(yè),為支付機(jī)構(gòu)正名。

商業(yè)銀行要對(duì)于此有正確的認(rèn)識(shí),不能應(yīng)用歹意競(jìng)爭(zhēng)等手腕對(duì)于非金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行排斥,應(yīng)當(dāng)與非金融機(jī)構(gòu)樹(shù)立合作雙贏的瓜葛,應(yīng)用本身豐厚的網(wǎng)絡(luò)資源實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ),踴躍開(kāi)發(fā)出更為便捷、高效的支付工具,打造互利互惠的合作模式。

三.信息管理技術(shù)。網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展使患上各類信息以網(wǎng)絡(luò)為媒介集中起來(lái),在信息大集中的模式下,如何應(yīng)用信息管理的手腕,對(duì)于各類數(shù)據(jù)進(jìn)行分析,并依據(jù)分析結(jié)果做出正確的決策,實(shí)現(xiàn)管理信息化,是商業(yè)銀行在網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下應(yīng)當(dāng)注重的問(wèn)題。信息技術(shù)利用從業(yè)務(wù)操作層向經(jīng)營(yíng)管理層、決策層的推動(dòng),不但是提高我國(guó)銀行業(yè)管理水平、縮短與國(guó)外商業(yè)銀行差距的緊急請(qǐng)求,也是現(xiàn)代商業(yè)銀行信息技術(shù)發(fā)展的首要階段。管理信息化是現(xiàn)代商業(yè)銀行信息技術(shù)發(fā)展的首要階段。國(guó)外商業(yè)銀行計(jì)算機(jī)利用已經(jīng)從提高內(nèi)部本錢(qián)效力管理、解決先后臺(tái)業(yè)務(wù)處理問(wèn)題,轉(zhuǎn)向面對(duì)于外部市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、解決增值金融服務(wù)問(wèn)題;從知足于賬務(wù)處理的核算需要,轉(zhuǎn)向致力于搜集處理信息、篩選區(qū)別客戶、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、營(yíng)銷市場(chǎng)、解決新經(jīng)濟(jì)下信息不對(duì)于稱困難。可以說(shuō),信息技術(shù)的利用已經(jīng)從操作層進(jìn)入管理層,成為管理決策的工具以及競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展的癥結(jié)因素。我國(guó)銀行業(yè)應(yīng)盡快整合以及晉升計(jì)算機(jī)技術(shù)利用水平,向管理決策層深刻推動(dòng),施展信息技術(shù)輔助決策的首要作用,掌控業(yè)務(wù)機(jī)遇,規(guī)避經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),保障穩(wěn)健發(fā)展。

四.信息安全技術(shù)。在網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下,各種交易行動(dòng)都是以網(wǎng)絡(luò)為載體的,網(wǎng)絡(luò)的開(kāi)放性致使了交易行動(dòng)的各種風(fēng)險(xiǎn),主要表現(xiàn)為:在網(wǎng)上交易時(shí),因?yàn)榻灰纂p方其實(shí)不進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)交易,沒(méi)法通過(guò)傳統(tǒng)的面對(duì)于面的方式確認(rèn)雙方的合法身份;同時(shí),交易信息要通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)傳輸,存在可能被非法竊取、篡改的風(fēng)險(xiǎn);另外,因?yàn)樗薪灰仔畔⒍家噪娮臃绞酱嬖?沒(méi)法進(jìn)行傳統(tǒng)的蓋章以及簽字,所以1旦產(chǎn)生爭(zhēng)議或者糾紛,需要保障交易信息的不可抵賴性,必要的時(shí)候還要作為擁有法律效率的證據(jù)。//

必需從技術(shù)上、法律上保障在交易進(jìn)程中能夠?qū)崿F(xiàn)身份真實(shí)性、信息私密性、信息性以及信息不可否認(rèn)性。二00五年四月一日《中華人民共以及國(guó)電子簽名法》正式執(zhí)行,從法律上確認(rèn)了電子簽名的法律效率。技術(shù)上,通過(guò)以PKI技術(shù)為基礎(chǔ)的數(shù)字證書(shū)技術(shù),利便、有效地解決網(wǎng)絡(luò)金

融中交易信息的安全問(wèn)題。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在信息安全技術(shù)的研發(fā)與推行利用方面投入更多的人力以及物力,對(duì)于不斷產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)事件加以防范。 (2)營(yíng)銷層面

傳統(tǒng)金融市場(chǎng)中的營(yíng)銷手腕已經(jīng)再也不合用于網(wǎng)絡(luò)金融。在網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下采取的營(yíng)銷稱之為“金融網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷”,它有兩重含意:1方面,是將傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)來(lái)進(jìn)行營(yíng)銷,行將傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)查、促銷以及宣揚(yáng)。另外一個(gè)方面,是指專門(mén)為網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)而展開(kāi)的營(yíng)銷流動(dòng),指金融機(jī)構(gòu)針對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融客戶的情況,進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分以及定位,肯定目標(biāo),開(kāi)發(fā)產(chǎn)品,進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)促銷以及溝通,實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的目標(biāo)。對(duì)于于我國(guó)金融機(jī)構(gòu)來(lái)講,借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù),肯定營(yíng)銷觀念,制訂營(yíng)銷策略,建立優(yōu)良的品牌形象有側(cè)重大的意義。

一.營(yíng)銷理念。商業(yè)銀行管理層要轉(zhuǎn)變營(yíng)銷理念,注重網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷,這是商業(yè)銀行展開(kāi)金融網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的條件前提。現(xiàn)代商業(yè)銀行在營(yíng)銷進(jìn)程中應(yīng)當(dāng)以客戶為對(duì)于象,側(cè)重為客戶提供個(gè)性化服務(wù),以吸引客戶。商業(yè)銀行的營(yíng)銷理念由以業(yè)務(wù)為對(duì)于象轉(zhuǎn)變成以客戶為對(duì)于象,充沛發(fā)掘網(wǎng)絡(luò)客戶的潛力。商業(yè)銀行要借助金融網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的特色以及優(yōu)勢(shì),來(lái)構(gòu)架新的銀行營(yíng)銷體系;要以金融信息化建設(shè)為依靠,通過(guò)網(wǎng)絡(luò)鼎力晉升經(jīng)營(yíng)層次,加快金融產(chǎn)品以及服務(wù)的立異,知足客戶多方位的金融需求。

二.網(wǎng)絡(luò)品牌。因?yàn)榫W(wǎng)上銀行存在于虛擬的電子空間,不同于傳統(tǒng)的物理意義上的商業(yè)銀行,網(wǎng)站的形象就代表著商業(yè)銀行的品牌形象,如何給客戶留下深入印象,是商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融營(yíng)銷所面臨的首要問(wèn)題。因而,樹(shù)立擁有獨(dú)特作風(fēng)、簡(jiǎn)潔形象、令客戶印象深入的網(wǎng)絡(luò)品牌,是商業(yè)銀行營(yíng)銷勝利的首要標(biāo)志。首先,要注意域名的維護(hù),保障它的統(tǒng)1性以及獨(dú)占性,保護(hù)商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)品牌形象,確保自己的合法權(quán)益不受侵略,對(duì)于于國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行而言,采取中文域名是銀行網(wǎng)絡(luò)品牌維護(hù)的必備措施。例如,在二00五年一0月份,交行、中行、建行、農(nóng)行、工行等國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行注冊(cè)并啟用了中文域名,用戶只要在閱讀器的地址欄中輸入諸如“農(nóng)業(yè)銀行.cn”等字樣,即可以直達(dá)各銀行網(wǎng)站。其次,要整合網(wǎng)絡(luò)品牌形象,實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上金融產(chǎn)品以及服務(wù)的品牌化,將擴(kuò)散的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品以及服務(wù)品牌形象,實(shí)現(xiàn)整體設(shè)計(jì)、整合傳布,在客戶心中塑造強(qiáng)有力的品牌形象。

三.市場(chǎng)細(xì)分。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)細(xì)分市場(chǎng),選擇自己的目標(biāo)市場(chǎng),依據(jù)目標(biāo)市場(chǎng)的需求推出相應(yīng)的產(chǎn)品。在網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下,應(yīng)當(dāng)應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)資源,收集客戶的需求信息,依據(jù)客戶的需求來(lái)提供個(gè)性化、訂制化的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品。在以客戶為中心的時(shí)期,客戶的需要就是企業(yè)的努力方向。傳統(tǒng)營(yíng)銷方式由于各種局限,沒(méi)法實(shí)現(xiàn)企業(yè)與客戶的多方位信息交換,不能對(duì)于客戶需求進(jìn)行統(tǒng)計(jì)、行動(dòng)分析。而網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的開(kāi)放性以及能夠?qū)崟r(shí)溝通的特性,戰(zhàn)勝了傳統(tǒng)營(yíng)銷的局限性,銀行可以應(yīng)用客戶信息數(shù)據(jù),比較快速地了解客戶需求,對(duì)于客戶群進(jìn)行細(xì)分,并依據(jù)不同的需求,研發(fā)設(shè)計(jì)網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品,提供個(gè)性化、訂制化的產(chǎn)品與服務(wù)。

對(duì)于于高端客戶,應(yīng)依據(jù)其需求深度,開(kāi)發(fā)差異化網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品,提供能夠彰顯其身份、高附加值的產(chǎn)品服務(wù)選擇。對(duì)于于中低端客戶,依據(jù)《中國(guó)網(wǎng)上銀行用戶使用情況鉆研講演》顯示,查詢、匯款、轉(zhuǎn)賬是最常使用的個(gè)人網(wǎng)上銀行服務(wù),商業(yè)銀行可以針對(duì)于中低端客戶群來(lái)開(kāi)發(fā)此類產(chǎn)品。

四.聯(lián)合合作。聯(lián)合合作有兩個(gè)層面的意思:1是在營(yíng)銷方式上,要把網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷方式以及其他營(yíng)銷方式結(jié)合起來(lái);2是在營(yíng)銷主體上,商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)與其他金融機(jī)構(gòu)或者者非金融機(jī)構(gòu)的合作。

商業(yè)銀行要把網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷方式以及其他營(yíng)銷方式結(jié)合起來(lái),揚(yáng)長(zhǎng)避短,施展各自優(yōu)勢(shì),填補(bǔ)各自不足。有些客戶對(duì)于于網(wǎng)絡(luò)的熟識(shí)程度不夠,有的產(chǎn)品單純應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)沒(méi)法完整說(shuō)明其作用以及特色,可以用柜臺(tái)營(yíng)銷或者者熱線電話等其他營(yíng)銷情勢(shì);采用價(jià)格營(yíng)銷吸引客戶也是商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷中比較行之有效的做法,目前,我國(guó)銀行普遍對(duì)于網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬、匯款手續(xù)費(fèi)履行打折,部份銀行也在網(wǎng)上銀行投資理財(cái)業(yè)務(wù)方面給予費(fèi)率打折優(yōu)惠;此外還有服務(wù)營(yíng)銷的方式,網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷因?yàn)楣?jié)儉了人力本錢(qián),最顯明的優(yōu)勢(shì)是它的低本錢(qián)以及高效力,商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的同質(zhì)性較強(qiáng),因而網(wǎng)絡(luò)金融營(yíng)銷的癥結(jié)常常體現(xiàn)在服務(wù)進(jìn)程中,品質(zhì)的服務(wù)能吸引更多的客戶。

網(wǎng)絡(luò)金融的呈現(xiàn)極大地推進(jìn)了金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)秉持以人為本的原則,以及其他機(jī)構(gòu)進(jìn)行聯(lián)合,應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)的開(kāi)放性以及時(shí)空的無(wú)窮制性,樹(shù)立綜合金融服務(wù)平臺(tái),打造網(wǎng)絡(luò)“金融超市”,為客戶提供1站式的安全利便高效的在線服務(wù)。比如,商業(yè)銀行可以與證券公司合作,推出相干的銀證通產(chǎn)品;商業(yè)銀行可以與保險(xiǎn)公司合作,將代收代付產(chǎn)品收入等傳統(tǒng)產(chǎn)品通過(guò)網(wǎng)上銀行來(lái)完成,同時(shí)在網(wǎng)上銀行推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品;商業(yè)銀行以及第3方支付機(jī)構(gòu)合作,不斷推出新的支付工具,為客戶提供更為便捷的支付途徑等。

(3)管理層面

網(wǎng)絡(luò)在帶來(lái)諸多益處的同時(shí)也使患上監(jiān)管難度加大和呈現(xiàn)虛擬犯法等問(wèn)題。我國(guó)銀行業(yè)也踴躍順應(yīng)這1趨勢(shì),施展優(yōu)勢(shì),努力地學(xué)習(xí)新技術(shù)、新法子及新的管理模式以提高競(jìng)爭(zhēng)力。

一.IT服務(wù)管理(ITSM)。網(wǎng)絡(luò)金融依靠于網(wǎng)絡(luò)設(shè)施與利用系統(tǒng)的支撐,需要花費(fèi)大量IT投入。商業(yè)銀行在數(shù)據(jù)中心建成以后,應(yīng)當(dāng)憑仗更為精細(xì)化的管理法子,提供更為品質(zhì)的服務(wù)博得客戶。對(duì)于商業(yè)銀行而言,樹(shù)立IT服務(wù)流程管理軌制為主旨的IT服務(wù)管理(ITSM)是最行之有效的辦法,通過(guò)ITSM的解決方案可以徹底扭轉(zhuǎn)信息系統(tǒng)管理問(wèn)題,通過(guò)ITSM提供1整套創(chuàng)造服務(wù)、管理服務(wù)的方案,切實(shí)優(yōu)化IT管理的質(zhì)量以及效力。

二.經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)管理。網(wǎng)絡(luò)金融的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)與傳統(tǒng)金融并沒(méi)有本色區(qū)分,但因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)金融是基于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù),這使患上網(wǎng)絡(luò)金融拓寬了傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)涵以及表現(xiàn)情勢(shì):技術(shù)支撐系統(tǒng)的安全隱患成為網(wǎng)絡(luò)金融的基礎(chǔ)性風(fēng)險(xiǎn);網(wǎng)絡(luò)金融擁有比較特殊的技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)情勢(shì);因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)信息傳遞的快捷以及不受時(shí)空限制,網(wǎng)絡(luò)金融合使傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)在產(chǎn)生程度以及作用規(guī)模上發(fā)生放大效應(yīng)。

要規(guī)避信息技術(shù)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn),商業(yè)銀行在進(jìn)行戰(zhàn)略計(jì)劃時(shí),應(yīng)當(dāng)充沛斟酌未來(lái)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的范圍,網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)量增長(zhǎng)的趨勢(shì),在對(duì)于相干統(tǒng)計(jì)資料分析判斷的基礎(chǔ)上,對(duì)于銀行未來(lái)幾年的業(yè)務(wù)量進(jìn)行評(píng)估,以此肯定網(wǎng)絡(luò)中傳輸?shù)妮^大數(shù)據(jù)量,選擇高可用性、低風(fēng)險(xiǎn)、高效力的信息技術(shù),使用相應(yīng)規(guī)格的網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品。此外,在選擇客戶端操作軟件時(shí),既要斟酌信息傳輸效力,又要充沛斟酌各類用戶的使用習(xí)氣,防止因?yàn)椴幌喾蛻舨僮髁?xí)氣所帶來(lái)的客戶流失。

要規(guī)避網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品自身的風(fēng)險(xiǎn),商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品立異必需堅(jiān)持本錢(qián)可算、風(fēng)險(xiǎn)可控、信息可充沛表露。只有、深刻辨認(rèn)并定量化地評(píng)估產(chǎn)品

立異風(fēng)險(xiǎn),分析預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的潛伏收益,制訂以及落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)節(jié)制措施,才能實(shí)現(xiàn)對(duì)于產(chǎn)品立異的有效管理。首先,在金融產(chǎn)品的定位上,掌控收益、風(fēng)險(xiǎn)以及活動(dòng)性等產(chǎn)品特征在客戶價(jià)值主意中所占的比重,達(dá)成產(chǎn)品精準(zhǔn)定位。其次,針對(duì)于金融產(chǎn)品研發(fā)的各個(gè)階段,應(yīng)樹(shù)立產(chǎn)品設(shè)計(jì)子模塊間的共同管理模式,相干部門(mén)以及多個(gè)子模塊負(fù)責(zé)人共同介入審核,確保并行工程的運(yùn)轉(zhuǎn)效力,將繁雜產(chǎn)品立異中多角度的風(fēng)險(xiǎn)辨認(rèn)、評(píng)估以及節(jié)制的任務(wù)進(jìn)行必要的分解,分階段審核,并依據(jù)統(tǒng)1的各階段審核評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn),明確產(chǎn)品立異各階段風(fēng)險(xiǎn)管控以及財(cái)務(wù)本錢(qián)效益分析請(qǐng)求,從而防止風(fēng)險(xiǎn)遺傳。第3,從內(nèi)外部監(jiān)管、市場(chǎng)、技術(shù)、財(cái)務(wù)、運(yùn)營(yíng)等多視角加強(qiáng)產(chǎn)品立異風(fēng)險(xiǎn)的辨認(rèn)、評(píng)估以及預(yù)控管理,對(duì)于于風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)指標(biāo)超過(guò)必定量值的,提供降低風(fēng)險(xiǎn)預(yù)控措施技術(shù)模板,以利于提早釋放風(fēng)險(xiǎn)。 三.知識(shí)產(chǎn)權(quán)維護(hù)。跟著外資金融機(jī)構(gòu)加入我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融的競(jìng)爭(zhēng),我國(guó)商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)不單單只有技術(shù)問(wèn)題,而且還包含意識(shí)問(wèn)題,其中最主要的,就是對(duì)于知識(shí)產(chǎn)權(quán)的維護(hù)。商業(yè)銀行的專利越多,就等于節(jié)制在手中的核心技術(shù)越多,很自然會(huì)獲得網(wǎng)絡(luò)金融領(lǐng)域的經(jīng)驗(yàn)豐富地位。更首要的是,可以集中我國(guó)銀行業(yè)技術(shù)優(yōu)勢(shì),在與外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)中獲得先機(jī)。我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融立異知識(shí)產(chǎn)權(quán)的維護(hù)意識(shí),讓研發(fā)出的新技術(shù)、新產(chǎn)品及時(shí)患上到法律的維護(hù)。

(4)人材策略

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)施行人材培育策略。網(wǎng)絡(luò)金融是知識(shí)密集型的業(yè)務(wù),同時(shí)也是復(fù)合型的業(yè)務(wù)。它的發(fā)展需要人材的支撐,它的競(jìng)爭(zhēng)終究是人材的競(jìng)爭(zhēng)。培育人材,注重人材,是網(wǎng)絡(luò)金融營(yíng)銷的發(fā)展之路。商業(yè)銀行的發(fā)展需要既掌握金融工程以及市場(chǎng)營(yíng)銷的專業(yè)知識(shí)、又掌握計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的復(fù)合型品質(zhì)專業(yè)人材。商業(yè)銀行應(yīng)創(chuàng)造增進(jìn)人材成長(zhǎng)的優(yōu)良環(huán)境以及鼓勵(lì)機(jī)制,充沛施展各類人材的工作踴躍性以及創(chuàng)造性,培育或者者引進(jìn)合格人材。商業(yè)銀行只有具有了足夠的精曉業(yè)務(wù)以及愛(ài)崗敬業(yè)的專業(yè)人材,才能夠?yàn)榭蛻籼峁┖玫慕鹑诋a(chǎn)品,從而博得泛博客戶的信賴以及支撐,在劇烈的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中盤(pán)踞1席之地。

網(wǎng)絡(luò)金融論文:網(wǎng)絡(luò)金融論文:網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)以及監(jiān)管探析

全文共分為3章,約3萬(wàn)多字。

第1章網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的種類及成因 與傳統(tǒng)的金融分類相對(duì)于應(yīng),網(wǎng)絡(luò)金融1般被人們分成3類:網(wǎng)上銀行(網(wǎng)絡(luò)銀行)、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上保險(xiǎn)。本章在分析闡述了網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)種類的基礎(chǔ)上,重點(diǎn)探索了其成因,為監(jiān)督管理當(dāng)局監(jiān)督管理網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)奠定基礎(chǔ)。

第2章網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的1般闡述 因?yàn)檫\(yùn)行機(jī)制以及環(huán)境的不同,網(wǎng)絡(luò)金融流動(dòng)與傳統(tǒng)金融流動(dòng)的監(jiān)管根據(jù)以及模式也有較大差異。對(duì)于于網(wǎng)絡(luò)金融而言,外部性問(wèn)題的首要性已經(jīng)經(jīng)超過(guò)信息不對(duì)于稱發(fā)生的“市場(chǎng)失靈”,這是對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融流動(dòng)施行管制的重要緣由。在監(jiān)管施行方面也還存在1些尚未徹底解決的問(wèn)題。同時(shí),網(wǎng)絡(luò)金融流動(dòng)蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)也與傳統(tǒng)金融流動(dòng)有較大的不同。

第3章我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理當(dāng)局對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)督 一九九六年六月中國(guó)銀行在國(guó)內(nèi)(不包含香港地區(qū))率先設(shè)立網(wǎng)站,拉開(kāi)了我國(guó)銀行業(yè)提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的帷幕。與美國(guó)銀行業(yè)一九九五年一0月開(kāi)始推出網(wǎng)上銀行相比,我國(guó)似乎不晚,但因?yàn)槲覈?guó)基礎(chǔ)薄弱,與歐美發(fā)達(dá)國(guó)家相比,發(fā)展速度依然無(wú)比緩慢。與網(wǎng)上銀行的發(fā)展類似,對(duì)于網(wǎng)上銀行的監(jiān)管也1直處于試探階段,沒(méi)有構(gòu)成體系以及框架。客觀上說(shuō),發(fā)展網(wǎng)上銀行,是我國(guó)銀行業(yè)實(shí)現(xiàn)“跳躍式”發(fā)展,遇上發(fā)達(dá)國(guó)家銀行發(fā)展水平的良機(jī)。但我國(guó)銀行是不是能逾越這—“數(shù)字鴻溝”,實(shí)現(xiàn)銀行再造,則是1個(gè)無(wú)比艱難的任務(wù)。也是對(duì)于中國(guó)人民銀行監(jiān)管能力的巨大挑戰(zhàn)。中國(guó)人民銀行作為我國(guó)銀行業(yè)的監(jiān)管當(dāng)局,必需要有1個(gè)明確的戰(zhàn)略,采用措施,設(shè)計(jì)框架,對(duì)于網(wǎng)上銀行施行適度監(jiān)管。

網(wǎng)絡(luò)金融論文:網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)防范和管理研究論文

網(wǎng)絡(luò)金融是金融與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)結(jié)合的產(chǎn)物,其內(nèi)容包含網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上保險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)期貨、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上結(jié)算等金融業(yè)務(wù)。網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展使咱們面臨著不同于傳統(tǒng)金融的新的金融風(fēng)險(xiǎn)。認(rèn)識(shí)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的緣由以及特色,對(duì)于于健全以及網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范以及管理機(jī)制,施展金融對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的良性增進(jìn)作用是10分必要的。

(1)網(wǎng)絡(luò)金融前提下的金融風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)可分為兩類:基于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)致使的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)以及基于網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)特征致使的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

一.網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

(一)安全風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)金融的業(yè)務(wù)及大量風(fēng)險(xiǎn)節(jié)制工作均是由電腦程序以及軟件系統(tǒng)完成,所以,電子信息系統(tǒng)的技術(shù)性以及管理性安全就成為網(wǎng)絡(luò)金融運(yùn)行的最為首要的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。這類風(fēng)險(xiǎn)既來(lái)自計(jì)算機(jī)系統(tǒng)停機(jī)、磁盤(pán)列陣損壞等不肯定因素,也來(lái)自網(wǎng)絡(luò)外部的數(shù)字襲擊,和計(jì)算機(jī)病毒損壞等因素。依據(jù)對(duì)于發(fā)達(dá)國(guó)家不同行業(yè)的調(diào)查,系統(tǒng)停機(jī)對(duì)于金融業(yè)釀成的損失較大。網(wǎng)上黑客的襲擊流動(dòng)能量正以每一年一0倍的速度增長(zhǎng),其可應(yīng)用網(wǎng)上的任何漏洞以及缺點(diǎn)非法進(jìn)入主機(jī)、盜取信息、發(fā)送假冒電子郵件等。計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)病毒可通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行分散與傳染,傳布速度是單機(jī)的幾10倍,1旦某個(gè)程序被沾染,則整臺(tái)機(jī)器、整個(gè)網(wǎng)絡(luò)也很快被沾染,損壞力極大。在傳統(tǒng)金融中,安全風(fēng)險(xiǎn)可能只帶來(lái)局部損失,但在網(wǎng)絡(luò)金融中,安全風(fēng)險(xiǎn)會(huì)致使整個(gè)網(wǎng)絡(luò)的癱瘓,是1種系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

(二)技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的展開(kāi)必需選擇1種成熟的技術(shù)解決方案來(lái)支持。在技術(shù)選擇上存在著技術(shù)選擇失誤的風(fēng)險(xiǎn)。這類風(fēng)險(xiǎn)既來(lái)自于選擇的技術(shù)系統(tǒng)與客戶終端軟件的兼容性差致使的信息傳輸中止或者速度降低的可能,也來(lái)自于選擇了被技術(shù)變革所淘汰的技術(shù)方案,造成技術(shù)相對(duì)于后進(jìn)、網(wǎng)絡(luò)過(guò)時(shí)的狀態(tài),致使巨大的技術(shù)以及商業(yè)機(jī)會(huì)的損失。對(duì)于于傳統(tǒng)金融而言,技術(shù)選擇失誤,只是致使業(yè)務(wù)流程趨緩,業(yè)務(wù)處理本錢(qián)上升,但對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)而言,則可能失去全體的市場(chǎng),乃至失去生存的基礎(chǔ)。

二.業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

(一)信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。這是指網(wǎng)絡(luò)金融交易者在合約到期日不完整實(shí)行其義務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)方式擁有虛擬性的特色,即網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)以及服務(wù)機(jī)構(gòu)都擁有顯著的虛擬性。網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)在金融業(yè)中的利用可以實(shí)現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)上設(shè)立網(wǎng)絡(luò)銀行等網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu),如美國(guó)安全第1網(wǎng)絡(luò)銀行就是1個(gè)典型的網(wǎng)絡(luò)銀行。虛擬化的金融機(jī)構(gòu)可以應(yīng)用虛擬現(xiàn)實(shí)信息技術(shù)增設(shè)虛擬分支機(jī)構(gòu)或者營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn),從事虛擬化的金融服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)金融中的1切業(yè)務(wù)流動(dòng),如交易信息的傳遞、支付結(jié)算等都在由電子信息形成的虛擬世界中進(jìn)行。與傳統(tǒng)金融相比,金融機(jī)構(gòu)的物理結(jié)構(gòu)以及建筑的首要性大大降低。網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)方式的虛擬性使交易、支付的雙方互不見(jiàn)面,只是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)生聯(lián)絡(luò),這使對(duì)于交易者的身份、交易的真實(shí)性驗(yàn)證的難度加大,增大了交易者之間在身份確認(rèn)、信譽(yù)評(píng)價(jià)方面的信息不對(duì)于稱,從而增大了信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于我國(guó)而言,網(wǎng)絡(luò)金融中的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)不但來(lái)自服務(wù)方式的虛擬性,還有社會(huì)信譽(yù)體系的不而致使的背約可能性。因而,在我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展中的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)不但有技術(shù)層面的因素,還有軌制層面的因素。我國(guó)目前的社會(huì)信譽(yù)狀態(tài)是大多數(shù)個(gè)人、企業(yè)客戶對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行、電子商務(wù)采用觀望態(tài)度的1個(gè)首要緣由。

(二)活動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。這是指網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有足夠的資金知足客戶兌現(xiàn)電子貨泉的風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)的大小與電子貨泉的發(fā)行范圍以及余額有關(guān)。發(fā)行的范圍越大,用于結(jié)算的余額越大,發(fā)行者不能等值贖回其發(fā)行的電子貨泉或者清理資金不足的可能性越大。由于目前的電子貨泉是發(fā)行者以既有貨泉(現(xiàn)行紙幣等信譽(yù)貨泉)所代表的現(xiàn)有價(jià)值為條件發(fā)行出去的,是電子化、信息化了的交易媒介,尚不是1種獨(dú)立的貨泉。交易者收取電子貨泉后,并未終究完成支付,還需從發(fā)行電子貨泉的機(jī)構(gòu)收取實(shí)際貨泉,相應(yīng)地,電子貨泉發(fā)行者就需要知足這類活動(dòng)性請(qǐng)求。當(dāng)發(fā)行者實(shí)際貨泉貯備不足時(shí),就會(huì)引起活動(dòng)性危機(jī)?；顒?dòng)性風(fēng)險(xiǎn)也可由網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全因素引發(fā)。當(dāng)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)及網(wǎng)絡(luò)通訊產(chǎn)生故障,或者病毒損壞造成支付系統(tǒng)不能正常運(yùn)轉(zhuǎn),必然會(huì)影響正常的支付行動(dòng),降低貨泉的活動(dòng)性。

(三)支付以及結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)方式的虛擬性,金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)流動(dòng)可突破時(shí)空局限,打破傳統(tǒng)金融的分支機(jī)構(gòu)及業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的地域限制;只需開(kāi)通網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)就可能吸引至關(guān)大的客戶群體,并且能夠向客戶提供全天候、多方位的實(shí)時(shí)服務(wù),因而,網(wǎng)絡(luò)金融有三A金融(即能在任什么時(shí)候間、任何地點(diǎn),以任何方式向客戶提供服務(wù))之稱。網(wǎng)絡(luò)金融的經(jīng)營(yíng)者或者客戶通過(guò)各自的電腦終端就能隨時(shí)與世界任何1家客戶或者金融機(jī)構(gòu)辦理證券投資、保險(xiǎn)、信貸、期貨交易等金融業(yè)務(wù)。這使網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)環(huán)境擁有很大的地域開(kāi)放性,并致使網(wǎng)絡(luò)金融中支付、結(jié)算系統(tǒng)的國(guó)際化,從而大大提高了結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)?；陔娮踊Ц断到y(tǒng)的跨國(guó)跨地區(qū)的各 類金融交易數(shù)量巨大。這樣,1個(gè)地區(qū)金融網(wǎng)絡(luò)的故障會(huì)影響全國(guó)甚至全世界金融網(wǎng)絡(luò)的正常運(yùn)行以及支付結(jié)算,并會(huì)造成經(jīng)濟(jì)損失。二0世紀(jì)八0年代美國(guó)財(cái)政證券交易系統(tǒng)曾經(jīng)產(chǎn)生只能買入、不能賣出的情況,1夜就構(gòu)成二00多億美元的債務(wù)。我國(guó)也曾經(jīng)產(chǎn)生相似情況。

(四)法律風(fēng)險(xiǎn)。這是針對(duì)于目前網(wǎng)絡(luò)金融立法相對(duì)于后進(jìn)以及隱約而致使的交易風(fēng)險(xiǎn)。目前的金融立法框架主要基于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù),如銀行法、證券法、財(cái)務(wù)表露軌制等,缺乏有關(guān)網(wǎng)絡(luò)金融的配套法規(guī),這是良多發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融的國(guó)家普遍存在的情況,我國(guó)亦然。網(wǎng)絡(luò)金融在我國(guó)還處于剛起步階段,相應(yīng)的法規(guī)還至關(guān)缺少,如在網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)準(zhǔn)人、交易者的身份認(rèn)證、電子合同的有效性確認(rèn)等方面還沒(méi)有明確而完備的法律規(guī)范。因而,應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)提供或者接受金融服務(wù),簽定經(jīng)濟(jì)合同就會(huì)見(jiàn)臨在有關(guān)權(quán)力與義務(wù)等方面的至關(guān)大的法律風(fēng)險(xiǎn),容易墮入不應(yīng)有的糾紛當(dāng)中,結(jié)果是使交易者面對(duì)于著關(guān)于交易行動(dòng)及其結(jié)果的更大的不肯定性,增大了網(wǎng)絡(luò)金融的交易費(fèi)用,乃至影響網(wǎng)絡(luò)金融的健康發(fā)展。

(五)其他風(fēng)險(xiǎn)。如市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn),即利率、匯率等市場(chǎng)價(jià)格的變動(dòng)對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融交易者的資產(chǎn)、負(fù)債項(xiàng)目損益變化的影響,和金融衍生工具交易帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)等,在網(wǎng)絡(luò)金融中一樣存在。

綜上所述,網(wǎng)絡(luò)金融的各種業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與傳統(tǒng)金融并沒(méi)有本色區(qū)分,但因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)金融是基于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù),這使患上網(wǎng)絡(luò)金融在持續(xù)、融會(huì)傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí),更新、擴(kuò)充了傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)涵以及表現(xiàn)情勢(shì)。首先,網(wǎng)絡(luò)金融的技術(shù)支撐系統(tǒng)的安全風(fēng)險(xiǎn)成為網(wǎng)絡(luò)金融最為基礎(chǔ)性的風(fēng)險(xiǎn),亦即它不但瓜葛到網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行的安全問(wèn)題,還關(guān)乎其它風(fēng)險(xiǎn),如信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)、結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)的狀態(tài);其次,網(wǎng)絡(luò)金融擁有傳統(tǒng)金融所沒(méi)有或者遠(yuǎn)不首要的特殊風(fēng)險(xiǎn)情勢(shì),如技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn);第3,因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)信息傳遞的快捷以及不受時(shí)空限制,網(wǎng)絡(luò)金融合使傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)在產(chǎn)生程度以及作用規(guī)模上發(fā)生放大效應(yīng),如市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)、國(guó)際金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的驟然性、傳染性都增強(qiáng)了,危害也更大。因而,網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管以及節(jié)制也就擁有不同于傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理的手腕

以及方式。 (2)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范與節(jié)制

一.鼎力發(fā)展先進(jìn)的、擁有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的信息技術(shù)

目前我國(guó)在金融電子化業(yè)務(wù)中使用的計(jì)算機(jī)、路由器等軟、硬件系統(tǒng)大部份由國(guó)外引進(jìn),而且信息技術(shù)相對(duì)于后進(jìn),因而增大了我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的安全風(fēng)險(xiǎn)以及技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)。因而,應(yīng)鼎力發(fā)展我國(guó)先進(jìn)的信息技術(shù),提高計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的癥結(jié)技術(shù)水平,在硬件裝備方面迅速縮小與發(fā)達(dá)國(guó)家之間的差距,提高癥結(jié)裝備的安全防御能力。我國(guó)目前的加密技術(shù)、密鑰管理技術(shù)及數(shù)字簽名技術(shù)都后進(jìn)于網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的請(qǐng)求,因而應(yīng)鼎力開(kāi)發(fā)網(wǎng)絡(luò)加密技術(shù),開(kāi)發(fā)并具有擁有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的信息技術(shù),這是防范以及減少安全風(fēng)險(xiǎn)以及技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn),提高網(wǎng)絡(luò)安全機(jī)能的根本性措施。

二.健全金融系統(tǒng)計(jì)算機(jī)安全管理體系

從金融系統(tǒng)內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)以及規(guī)章軌制建設(shè)上防范以及解除網(wǎng)絡(luò)金融安全風(fēng)險(xiǎn),要弄好金融系統(tǒng)計(jì)算機(jī)安全工作管理的組織機(jī)構(gòu)建設(shè),并樹(shù)立專職管理以及專門(mén)從事防范計(jì)算機(jī)犯法的技術(shù)隊(duì)伍,落實(shí)相應(yīng)的專職組織機(jī)構(gòu)。對(duì)于現(xiàn)有的計(jì)算機(jī)安全軌制進(jìn)行清算,樹(shù)立健全各項(xiàng)計(jì)算機(jī)安全管理以及防范軌制;業(yè)務(wù)的操作規(guī)程;加強(qiáng)要害崗位管理,健全內(nèi)部制約機(jī)制。

三.加強(qiáng)防范以及節(jié)制網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的軌制建設(shè)

(一)法律軌制建設(shè)。我國(guó)目前已經(jīng)初步制訂關(guān)于網(wǎng)上證券交易、計(jì)算機(jī)使用安全保障等方面的法規(guī),但還遠(yuǎn)不能適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的請(qǐng)求。應(yīng)鑒戒外國(guó)經(jīng)驗(yàn),在網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的早期及時(shí)制訂以及頒布有關(guān)法律法規(guī),如在電子交易合法性、電子商務(wù)的安全保密、制止應(yīng)用計(jì)算機(jī)犯法等方面抓緊立法,修改《合同法》、《商業(yè)銀行法》等法律條文中不合適網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的部份。雖然這可能會(huì)在必定程度上按捺網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展中的金融立異,但為網(wǎng)絡(luò)金融的規(guī)范、健康發(fā)展是必要以及值患上的。否則,在有關(guān)法律規(guī)范長(zhǎng)時(shí)間不健全的情況下發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融合蘊(yùn)蓄新的更大的金融風(fēng)險(xiǎn),增大調(diào)劑的本錢(qián)。

(二)社會(huì)信譽(yù)軌制建設(shè)。的社會(huì)信譽(yù)軌制是減少金融風(fēng)險(xiǎn),增進(jìn)金融業(yè)規(guī)范發(fā)展的軌制保障。沒(méi)有的社會(huì)信譽(yù)體系,人們就會(huì)減少經(jīng)濟(jì)行動(dòng)的肯定性預(yù)期,網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的虛擬性會(huì)使這類不肯定性預(yù)期患上到強(qiáng)化,無(wú)益于網(wǎng)絡(luò)金融的正常發(fā)展,也會(huì)增大法律調(diào)理的障礙以及本錢(qián)。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)在美國(guó)患上以較快發(fā)展的1個(gè)主要緣由就是美國(guó)擁有的社會(huì)信譽(yù)機(jī)制。據(jù)統(tǒng)計(jì),在發(fā)達(dá)國(guó)家,企業(yè)逾期應(yīng)收賬款占貿(mào)易總額的0.二五%~0.五%,而我國(guó)卻在五%以上。個(gè)人信譽(yù)體系在我國(guó)也基本屬于空白。因而,應(yīng)在我國(guó)鼎力培養(yǎng)社會(huì)的信譽(yù)意識(shí),樹(shù)立客觀公正的企業(yè)、個(gè)人信譽(yù)評(píng)估體系以及電子商務(wù)身份認(rèn)證體系,使“誠(chéng)信”成為我國(guó)社會(huì)的道德基礎(chǔ),以減小信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

(三)金融軌制建設(shè)。為有效節(jié)制活動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn),應(yīng)該有效節(jié)制電子貨泉的發(fā)行數(shù)量,對(duì)于電子貨泉的發(fā)行主體以及電子貨泉的種類進(jìn)行必要的限制。我國(guó)在肯定電子貨泉發(fā)行者時(shí),應(yīng)該首先斟酌電子貨泉發(fā)行機(jī)構(gòu)的信譽(yù)等級(jí),并依據(jù)其信譽(yù)等級(jí)抉擇獲取電子貨泉發(fā)行資歷、發(fā)行電子貨泉的數(shù)量、種類以及業(yè)務(wù)規(guī)模。電子貨泉發(fā)行機(jī)構(gòu)的信譽(yù)等級(jí)應(yīng)該每一年進(jìn)行考查,考查的指標(biāo)可以選擇資本金、已經(jīng)發(fā)行電子貨泉的數(shù)量及其余額、流通速度、外匯交易額、籌備金以及存款保險(xiǎn)等內(nèi)容。另外,要對(duì)于發(fā)行電子貨泉的機(jī)構(gòu),尤其是發(fā)行電子貨泉的非銀行金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效管理,對(duì)于其發(fā)行的電子貨泉余額請(qǐng)求在中央銀行存有相應(yīng)范圍的籌備金,以實(shí)現(xiàn)活動(dòng)性管理的目標(biāo)。如果能夠?qū)㈦娮迂浫约皞鹘y(tǒng)貨泉區(qū)別開(kāi)來(lái),分別制訂各自的籌備金率,會(huì)更有益于活動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的節(jié)制。

四.樹(shù)立發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融的整體計(jì)劃以及統(tǒng)1的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)

我國(guó)的金融電子化是在沒(méi)有統(tǒng)1計(jì)劃以及標(biāo)準(zhǔn)的情況下起步的。應(yīng)鑒戒發(fā)達(dá)國(guó)家的做法,依照系統(tǒng)工程的理論以及法子,依據(jù)管理信息系統(tǒng)原理,在整體計(jì)劃指點(diǎn)下,按必定的標(biāo)準(zhǔn)以及規(guī)范,分階段逐漸開(kāi)發(fā)建設(shè)網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)。這既有益于網(wǎng)絡(luò)金融的健康發(fā)展,也有益于網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管以及防范。目前我國(guó)金融系統(tǒng)電子化建設(shè)存在計(jì)劃不統(tǒng)1、商業(yè)銀行技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)1、技術(shù)規(guī)范不統(tǒng)1、商業(yè)銀行之間使用的安全協(xié)定各不相同的問(wèn)題。應(yīng)制訂金融業(yè)統(tǒng)1的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。中國(guó)金融認(rèn)證中心的成立為此奠定了基礎(chǔ)。確立統(tǒng)1的發(fā)展計(jì)劃以及技術(shù)標(biāo)準(zhǔn),才有益于統(tǒng)1監(jiān)管,增強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)內(nèi)的調(diào)和性,減少支付結(jié)算風(fēng)險(xiǎn),并有益于其它風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)。

五.加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)節(jié)制的國(guó)際調(diào)和與合作

網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)環(huán)境的開(kāi)放性、交易信息傳遞的快捷性強(qiáng)化了國(guó)際金融風(fēng)險(xiǎn)的傳染性。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展使患上各國(guó)之間的市場(chǎng)屏障大大減少。各國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)以及客戶的互相滲透以及交叉,巨額國(guó)際投契資本的活動(dòng),使國(guó)與國(guó)之間的風(fēng)險(xiǎn)相干性日趨增強(qiáng)。因而,1個(gè)國(guó)家單獨(dú)進(jìn)行金融風(fēng)險(xiǎn)的節(jié)制將會(huì)事倍功半,金融監(jiān)管以及金融風(fēng)險(xiǎn)節(jié)制的國(guó)際性調(diào)和日趨首要。為有效節(jié)制以及化解金融風(fēng)險(xiǎn),要樹(shù)立與國(guó)際體系中其它金融軌制相適應(yīng)的規(guī)則體系以及市場(chǎng)標(biāo)準(zhǔn),并與其它國(guó)家金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行必要的合作,以免金融危機(jī)的產(chǎn)生。

網(wǎng)絡(luò)金融論文:分析網(wǎng)絡(luò)金融會(huì)計(jì)信息系統(tǒng)安全體系的構(gòu)建

電腦網(wǎng)絡(luò)信息的高速發(fā)展,為各行各業(yè)工作效率的提高提供了巨大的方便,在某種程度上甚至可以說(shuō),不少行業(yè)和部門(mén)離開(kāi)網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)就無(wú)法開(kāi)展工作。但網(wǎng)絡(luò)侵權(quán)問(wèn)題也隨之而來(lái),而受害最深的單位莫過(guò)于金融會(huì)計(jì)等行業(yè),其一旦受到侵權(quán),往往就會(huì)造成巨大的經(jīng)濟(jì)損失。如何建立起金融會(huì)計(jì)信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全體系,已成為一個(gè)急需解決的重大問(wèn)題。多年以來(lái),人們往往依靠加密技術(shù)、數(shù)據(jù)備份、防病毒到近期網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下的防火墻、入侵檢測(cè)、漏洞掃描、身份認(rèn)證等等來(lái)保障信息系統(tǒng)的安全。但實(shí)踐證明,只有這些還是不夠的,還有不少多變的復(fù)雜的安全威脅和安全隱患讓你防不勝防。

據(jù)統(tǒng)計(jì),我國(guó)公安機(jī)關(guān)自2000年至2009年,共破獲利用網(wǎng)絡(luò)犯罪案件16700余起,緝捕犯罪嫌疑人19300余人,涉案總價(jià)值近95億元。有統(tǒng)計(jì)報(bào)告稱,將受侵權(quán)案件進(jìn)行歸類,發(fā)現(xiàn)屬于管理方面的原因比重高達(dá)60%以上,而這些安全問(wèn)題中的95%是可以通過(guò)科學(xué)的信息安全管理來(lái)避免的。因此,加強(qiáng)安全管理已成為提高信息系統(tǒng)安全保障能力的保障。在提高安全管理技術(shù)手段的同時(shí),還要從制度和管理機(jī)制上提高安全管理水平。俗話說(shuō)“三分技術(shù),七分管理”,由于金融信息系統(tǒng)相對(duì)比較封閉,對(duì)于金融信息系統(tǒng)安全來(lái)說(shuō),業(yè)務(wù)邏輯和操作規(guī)范的嚴(yán)密程度是關(guān)鍵。加強(qiáng)金融信息系統(tǒng)的內(nèi)部安全管理措施,層層建立起組織管理系統(tǒng),制定和完善內(nèi)控的各項(xiàng)規(guī)章制度,不斷改進(jìn)和加強(qiáng)程序的操作與管理技術(shù),是做好金融會(huì)計(jì)信息系統(tǒng)安全管理的根本。

一、金融會(huì)計(jì)網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)面臨的挑戰(zhàn)

目前,網(wǎng)絡(luò)信息和技術(shù)的廣泛使用,給金融會(huì)計(jì)網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)帶來(lái)了多方面的風(fēng)險(xiǎn)和隱患,金融會(huì)計(jì)網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)正面臨十分嚴(yán)峻的形勢(shì)和挑戰(zhàn)。

(一)金融行業(yè)的管理落后于金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)發(fā)展的需求

目前,我國(guó)金融業(yè)的網(wǎng)絡(luò)信息安全管理工作還存有不少漏洞,從領(lǐng)導(dǎo)決策、內(nèi)部安全制度管理到網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的安全管理,都還需要直一步加強(qiáng)。曾有金融界專家根據(jù)我國(guó)金融網(wǎng)絡(luò)信息安全管理不佳的現(xiàn)狀指出:“信息資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管是金融監(jiān)管體系的核心理念?！边@里說(shuō)的信息風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)是指在網(wǎng)絡(luò)信息化進(jìn)程中,信息資產(chǎn)的設(shè)計(jì)、規(guī)劃、服務(wù)、運(yùn)用、監(jiān)管以及操作等過(guò)程中產(chǎn)生的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。從目前我國(guó)整體形勢(shì)來(lái)看,金融會(huì)計(jì)系統(tǒng)的安全管理制度都已比較完善,但從上級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)下級(jí)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管和指導(dǎo)上還處于一個(gè)較低級(jí)的階段。因?yàn)橥狈ν暾恼J(rèn)識(shí),缺乏統(tǒng)一的監(jiān)管目標(biāo),缺乏上下級(jí)之間監(jiān)管的運(yùn)作機(jī)制,從而造成上下級(jí)監(jiān)管不到位,就不同程度地消弱了網(wǎng)絡(luò)信息安全管理的實(shí)際效果。

(二)核心設(shè)備和技術(shù)依賴國(guó)外,造成安全隱患

目前,我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)所使用的操作系統(tǒng)、芯片、數(shù)據(jù)庫(kù)等大多數(shù)還是由外國(guó)生產(chǎn)和提供,其中有些人為設(shè)置的軟件陷井和系統(tǒng)漏洞,往往就會(huì)使我們防不勝防。有人在調(diào)查中發(fā)現(xiàn),外國(guó)人生產(chǎn)設(shè)計(jì)的操作系統(tǒng)和數(shù)據(jù)庫(kù)及一些重要網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中使用的信息技術(shù)產(chǎn)品等,都不可避免地存在著一些安全上的漏洞。這些漏洞其中有的是疏忽造成的,但也有的是有意設(shè)置的。在網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行中,這些安全上的漏洞就有可能被人利用實(shí)施入侵,被人破壞設(shè)備程序或從中竊取機(jī)密信息和數(shù)據(jù),實(shí)施經(jīng)濟(jì)犯罪。

(三)境內(nèi)外網(wǎng)絡(luò)違法犯罪活動(dòng)呈快速發(fā)展趨勢(shì),金融會(huì)計(jì)網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)安全將面臨嚴(yán)峻的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)挑戰(zhàn)

金融會(huì)計(jì)網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)和其它重要信息系統(tǒng)正成為國(guó)內(nèi)外不法分子進(jìn)行攻擊和破壞的重點(diǎn)目標(biāo),他們都是利用自己高尖端的網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)技術(shù)進(jìn)行犯罪活動(dòng),只要我們一時(shí)的疏忽和松懈,就會(huì)讓壞人有機(jī)可乘,給國(guó)家和集體的財(cái)產(chǎn)造成很大的損失。目前,從全國(guó)的形勢(shì)來(lái)看,不法份子正在利用其所擁有的高科技,在整個(gè)金融界無(wú)孔不入地從事破壞活動(dòng),已有不少金融會(huì)計(jì)信息系統(tǒng)受到他們的攻擊,并給我們的金融業(yè)造成了巨大的危害,所以說(shuō),我國(guó)目前金融會(huì)計(jì)網(wǎng)絡(luò)信息安全的形勢(shì)十分嚴(yán)峻。2009年國(guó)防科技大學(xué)的一項(xiàng)研究表明,我國(guó)與互聯(lián)網(wǎng)相連的網(wǎng)絡(luò)管理中心95%都遭到過(guò)境內(nèi)外黑客的攻擊和侵入,其中以銀行、金融和證券機(jī)構(gòu)為其攻擊的重點(diǎn)。

二、應(yīng)對(duì)措施

(一)加強(qiáng)金融網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)安全管理的行業(yè)監(jiān)管和制度建設(shè)

目前,隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,網(wǎng)絡(luò)信息安全工作也已受到國(guó)家有關(guān)部門(mén)的高度重視。尤其是近幾年以來(lái),黨和政府開(kāi)始把金融信息系統(tǒng)安全工作提到了促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定、保障國(guó)家安全、加強(qiáng)精神文明建設(shè)的高度,并提出了“積極防御、綜合防范”的信息安全管理方針,同時(shí),各級(jí)政府還專門(mén)成立了網(wǎng)絡(luò)與信息安全領(lǐng)導(dǎo)小組、國(guó)家計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)應(yīng)急技術(shù)處理協(xié)調(diào)中心(簡(jiǎn)稱CNCERT/CC)、中國(guó)信息安全產(chǎn)品測(cè)評(píng)認(rèn)證中心(簡(jiǎn)稱CNITSEC)等,初步建成了國(guó)家信息安全組織保障體系,為金融會(huì)計(jì)系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)信息的安全管理打下了一個(gè)良好的基礎(chǔ)。具體到一個(gè)行業(yè)和部門(mén)就更應(yīng)自己對(duì)加強(qiáng)信息系統(tǒng)安全管理重大意義的認(rèn)識(shí),在國(guó)家高度重視并建立防護(hù)機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)上,建立起自己的信息安全管理組織,聯(lián)系本行業(yè)、本部門(mén)的工作實(shí)際,科學(xué)認(rèn)真地制定出確保金融信息系統(tǒng)的安全管理措施。管理措施主要應(yīng)包括領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任、安全管理人員的職責(zé)劃定以及工作人員技術(shù)管理、操作程序上的具體要求和防護(hù)策略。同時(shí)應(yīng)要求將各種安全策略規(guī)范化和實(shí)用化,加強(qiáng)其可操作性,以保障安全管理人員在工作中具有明確的依據(jù)或參照,并便其形成一種人人都嚴(yán)格實(shí)施的工作制度。

為了進(jìn)一步從根本上強(qiáng)化金融網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)的安全管理,還應(yīng)建立起跨部門(mén)的金融行業(yè)安全協(xié)調(diào)機(jī)制以及關(guān)鍵時(shí)期的安保工作機(jī)制,加強(qiáng)信息安全的檢測(cè)和準(zhǔn)入制度,層層建立起信息資產(chǎn) 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系,切實(shí)提高信息系統(tǒng)安全管理水平,保障金融業(yè)的長(zhǎng)期穩(wěn)定和發(fā)展。上層金融機(jī)構(gòu)要切實(shí)加強(qiáng)對(duì)下屬中、小金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管,并加強(qiáng)具體指導(dǎo)和提供各項(xiàng)服務(wù)。加強(qiáng)對(duì)下屬金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)、技術(shù)培訓(xùn),提高其安全防范意識(shí)和防范技能,幫助中小金融機(jī)構(gòu)規(guī)避各種風(fēng)險(xiǎn),實(shí)現(xiàn)持續(xù)發(fā)展。各金融系統(tǒng)還應(yīng)自上而下地成立行業(yè)網(wǎng)絡(luò)信息安全領(lǐng)導(dǎo)小組,并隨之建立起一系列的信息安全的報(bào)告制度、通報(bào)制度和聯(lián)席會(huì)議制度,真正建立健全運(yùn)轉(zhuǎn)靈活的、反應(yīng)靈敏的信息安全應(yīng)急協(xié)調(diào)機(jī)制,及時(shí)消除隱患,快速有效地應(yīng)對(duì)各類突發(fā)事件,從根本上降低和消除各類重大事故的發(fā)生,保障金融業(yè)健康有序的發(fā)展。

(二)強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)信息的安全機(jī)制建設(shè)

在網(wǎng)絡(luò)信息機(jī)構(gòu)、制度建設(shè)的基礎(chǔ)上,必須加強(qiáng)行業(yè)、部門(mén)內(nèi)部的安全機(jī)制建設(shè)。這就是說(shuō),機(jī)構(gòu)和制度的建立固然重要,但更為重要的是機(jī)構(gòu)和制度的運(yùn)作是否能夠形成一個(gè)科學(xué)有效的內(nèi)部管理機(jī)制,沒(méi)有形成一個(gè)科學(xué)有效的管理機(jī)制,機(jī)構(gòu)和制度都將形同虛設(shè)。安全機(jī)制建設(shè)的內(nèi)容應(yīng)包括:一是層層建立崗位安全責(zé)任制,在防患于未然的前提下,一旦發(fā)生問(wèn)題,責(zé)任十分明確,誰(shuí)也無(wú)法推諉,以此增強(qiáng)每一個(gè)領(lǐng)導(dǎo)者和每一個(gè)工作人員的責(zé)任意識(shí);二是可進(jìn)行安全區(qū)域劃分,重點(diǎn)加強(qiáng)重要地區(qū)和部位的防御力量。從人力到有針對(duì)性的安全設(shè)備部署和設(shè)置,都要向重要部位實(shí)施強(qiáng)化,以改進(jìn)和加強(qiáng)對(duì)重要區(qū)域的分割防護(hù);三是增加入侵檢測(cè)系統(tǒng)、漏洞掃描、違規(guī)外聯(lián)等安全管理工具,進(jìn)行定時(shí)監(jiān)控、事件管理和鑒定分析,發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)向主管領(lǐng)導(dǎo)報(bào)告或立即報(bào)警,力爭(zhēng)將隱患和問(wèn)題消滅在萌芽狀態(tài),以此來(lái)保障和提高自身的動(dòng)態(tài)防御能力;四是完善已有的防病毒系統(tǒng)、增加內(nèi)部信息系統(tǒng)的審計(jì)平臺(tái),以便形成對(duì)內(nèi)部安全狀況的長(zhǎng)期跟蹤和防護(hù)能力。五是要強(qiáng)化“突發(fā)”與“應(yīng)急”意識(shí)。由于災(zāi)害事件的不確定性,應(yīng)急管理與保障工作必須建立在高強(qiáng)度的實(shí)戰(zhàn)性基礎(chǔ)上,使災(zāi)難應(yīng)急管理真正適應(yīng)“應(yīng)急”的要求。六是要擴(kuò)大應(yīng)急預(yù)案本身的覆蓋范圍。應(yīng)通過(guò)建立健全信息安全制度、定期組織信息安全非現(xiàn)場(chǎng)和現(xiàn)場(chǎng)檢查等方式,促進(jìn)金融部門(mén)做好系統(tǒng)加固工作,充分利用各種安全產(chǎn)品強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)安全防范,加強(qiáng)移動(dòng)存儲(chǔ)介質(zhì)管理,做好安全日志分析、預(yù)警和監(jiān)測(cè)工作,防止植入木馬導(dǎo)致信息泄漏和來(lái)自內(nèi)部的安全威脅。

(三)組建網(wǎng)絡(luò)信息安全專業(yè)組織

因金融會(huì)計(jì)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全問(wèn)題事關(guān)重大,在已解決上述有關(guān)問(wèn)題的前提下,組建起一支精干而專業(yè)的網(wǎng)絡(luò)信息安全的專業(yè)組織是大有必要的。專業(yè)安全保障人員應(yīng)專門(mén)負(fù)責(zé)信息網(wǎng)絡(luò)方面安全保障、安全監(jiān)管、安全應(yīng)急和安全威懾等方面的工作。在此基礎(chǔ)上,要根據(jù)可能發(fā)生的安全問(wèn)題,制定出關(guān)鍵設(shè)施或部位的應(yīng)急預(yù)案,讓每一個(gè)人都牢記在心,防患于未然;同時(shí)還要對(duì)專業(yè)安全人員進(jìn)行有目的的業(yè)務(wù)和技能培訓(xùn),讓其真正具備應(yīng)急預(yù)案中所規(guī)定的專業(yè)安全保衛(wèi)人員的思想素質(zhì)和各項(xiàng)防范技能,隨時(shí)準(zhǔn)備應(yīng)對(duì)可能發(fā)生的突出事件。如上所述,多管齊下,多渠道實(shí)施綜合防范,真正建立起網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)的安全保障體系,實(shí)現(xiàn)對(duì)金融機(jī)構(gòu)信息安全風(fēng)險(xiǎn)的及時(shí)、動(dòng)態(tài)、、連續(xù)的監(jiān)管,同時(shí)促進(jìn)各家金融機(jī)構(gòu)完善內(nèi)控機(jī)制,保障運(yùn)行安全?，F(xiàn)代金融業(yè)高度依賴信息技術(shù),所以我們就必須充分認(rèn)識(shí)到金融業(yè)信息安全對(duì)整體業(yè)務(wù)和金融體系,乃至體系的影響,牢固樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí),把不斷提高信息科技能力作為風(fēng)險(xiǎn)管理的重要手段。

(四)積極應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn),建成安全防范體系

隨著計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)信息運(yùn)用的日益普及,網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)侵權(quán)問(wèn)題越來(lái)越引起人們的高度重視,并已經(jīng)開(kāi)始為此問(wèn)題開(kāi)展有益的廣泛的探討。在法制日益加強(qiáng)和完善的今天,國(guó)家應(yīng)繼續(xù)加強(qiáng)對(duì)這一事關(guān)國(guó)計(jì)民生的重大問(wèn)題的立法,比如,在適當(dāng)?shù)臅r(shí)機(jī),由全國(guó)人大出臺(tái)“反網(wǎng)絡(luò)侵權(quán)法”,籌劃出臺(tái)“信息網(wǎng)絡(luò)傳播保護(hù)條例”,以形成全國(guó)反網(wǎng)絡(luò)侵權(quán)的合力。盡管現(xiàn)在用于網(wǎng)絡(luò)安全的產(chǎn)品有很多,比如有防火墻、殺毒軟件、入侵檢測(cè)系統(tǒng),但是仍然有很多黑客的非法入侵。根本原因是網(wǎng)絡(luò)自身的安全隱患無(wú)法根除,這就使得黑客進(jìn)行入侵有機(jī)可乘。雖然如此,安全防護(hù)仍然必須是慎之又慎,提高防范意識(shí),優(yōu)化操作技術(shù),加強(qiáng)技術(shù)管理,盡較大可能降低黑客入侵的可能,從而保護(hù)我們的網(wǎng)絡(luò)信息安全。金融會(huì)計(jì)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全問(wèn)題是一個(gè)系統(tǒng)工程,實(shí)踐證明單方面的努力住住效果不太顯著,它需要領(lǐng)導(dǎo)階層、具體管理階層、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)操作階層所有人的協(xié)調(diào)和配合才能收到理想的效果。要自始至終強(qiáng)化安全防范意識(shí),采取、可行的安全防護(hù)措施,把安全風(fēng)險(xiǎn)降低到最小程度。金融業(yè)信息安全事關(guān)經(jīng)濟(jì)金融的穩(wěn)定大局,責(zé)任重大,金融業(yè)要未雨綢繆,認(rèn)真貫徹落實(shí)國(guó)家信息安全的工作要求,加快建立完備的安全防護(hù)體系

網(wǎng)絡(luò)金融論文:國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)金融的現(xiàn)狀和前景

我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融近年獲得了良多成就。尤其是二00四年以來(lái),全國(guó)跨銀行的匯款成就無(wú)比了不起。從工商銀行可以看出,個(gè)人網(wǎng)上銀行,和企業(yè)網(wǎng)上銀行的功能是無(wú)比豐厚的。除了了銀行業(yè)務(wù),還有良多混合業(yè)務(wù),如基金、期貨等交易平臺(tái)。

1、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融的成就

企業(yè)網(wǎng)上銀行功能也無(wú)比豐厚,還有質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)等等。如果是你自己的存單,你可以不需要審批,就能夠由網(wǎng)銀自動(dòng)辦理質(zhì)押以及貸款手續(xù)。

網(wǎng)絡(luò)銀行近年,主要是以工商銀行以及招商銀行動(dòng)首的,獲得了無(wú)比大的成就,在國(guó)際上取得了良多大的獎(jiǎng)項(xiàng)。其中較大的成就就是實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)大集中,構(gòu)成了南北數(shù)據(jù)中心,完成災(zāi)備建設(shè)。此外,網(wǎng)絡(luò)銀行平臺(tái)上,業(yè)務(wù)全能化。產(chǎn)品開(kāi)發(fā)能力加強(qiáng),品種愈來(lái)愈豐厚。銀行總行打破了之前的科技人員配備法子,直接將科技人員下放到業(yè)務(wù)部門(mén),人事屬于業(yè)務(wù)部門(mén)。但其科技業(yè)務(wù)水祥和能力的評(píng)價(jià),科技部門(mén)有側(cè)重要話語(yǔ)權(quán)。這類改革使業(yè)務(wù)系統(tǒng)的保護(hù)能力、業(yè)務(wù)部門(mén)提出需求的能力迅速上升,晉升了銀行技術(shù)實(shí)力,在第1線培育了金融以及計(jì)算機(jī)復(fù)合型人材。

網(wǎng)絡(luò)證券的巨大進(jìn)步是在閱歷二00五年、二00六年證券業(yè)務(wù)量飆升的考驗(yàn)以后樹(shù)立起來(lái)的。當(dāng)時(shí)出了不少事情,如交易系統(tǒng)崩潰,客戶起訴證券公司等。這致使證券公司不能不花鼎力氣進(jìn)行證券交易系統(tǒng)的進(jìn)級(jí)與改造,交易技術(shù)因此有了很大的提高,勝利實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)證券的逾越。現(xiàn)在的主要問(wèn)題是,銀行以及證券接口標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)1,影響了設(shè)計(jì)與保護(hù)工作量。如果有N家銀行、M家證券公司,如果沒(méi)有統(tǒng)1標(biāo)準(zhǔn),至多需要NM種接口。然而,如果銀行以及證券公司的接口統(tǒng)1的話,只需要1種模式。交易本錢(qián)患上到極大的節(jié)儉,這里面就存在軌制立異的經(jīng)濟(jì)價(jià)值。然而,這類軌制立異如果不是由證監(jiān)會(huì)來(lái)推進(jìn)的話,是很難完成的。這就需要規(guī)劃手腕,需要行政權(quán)利,來(lái)完成市場(chǎng)難以完成的任務(wù)。

網(wǎng)絡(luò)證券獲得了較大的成就也是全國(guó)大集中,實(shí)現(xiàn)C/S業(yè)務(wù)模式?？蛻魪木W(wǎng)站下載客戶端,在本安裝后,就能夠查看行情,也能夠網(wǎng)上交易。在C/S模式而不是B/S模式下進(jìn)行網(wǎng)上證券交易是證券行業(yè)的特色。證券公司后臺(tái)、前臺(tái)實(shí)現(xiàn)了1體化,管理信息以及前臺(tái)實(shí)現(xiàn)集成,工作流、CRM、ERP功能都早就已經(jīng)經(jīng)實(shí)現(xiàn)了。網(wǎng)上證券交易也比較不亂,基本不出過(guò)失。

網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)是中國(guó)金融電子商務(wù)做患上進(jìn)的1個(gè)。首先區(qū)域大集中已經(jīng)經(jīng)實(shí)現(xiàn)了,然而離全國(guó)大集中還有1段的距離。保監(jiān)會(huì)正在推進(jìn)這項(xiàng)工作,人保、人壽都在做這項(xiàng)工作。保監(jiān)會(huì)首先請(qǐng)求保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)方面的大集中,以節(jié)制財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司已經(jīng)經(jīng)呈現(xiàn)省級(jí)領(lǐng)導(dǎo)人物攜巨款逃出國(guó)外的事例,原先存在的財(cái)務(wù)體制風(fēng)險(xiǎn)巨大。在沒(méi)有實(shí)現(xiàn)全國(guó)財(cái)務(wù)大集中以前,分公司到底有多少保費(fèi)收入、都存在哪兒了,這些首要信息總部都不知道。結(jié)果,巨額資金成為了1把手的小金庫(kù),風(fēng)險(xiǎn)巨大。所以,這類財(cái)務(wù)軌制必需扭轉(zhuǎn),借助于銀行全國(guó)數(shù)據(jù)大集中改善了總部節(jié)制基層能力的經(jīng)驗(yàn),保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)全國(guó)大集中就勢(shì)在必行。

第2,保險(xiǎn)電子商務(wù)過(guò)于簡(jiǎn)單,網(wǎng)絡(luò)上投保的主要是意外險(xiǎn)。意外險(xiǎn)不需要體檢,也不需要像團(tuán)險(xiǎn)那樣討價(jià)還價(jià),簡(jiǎn)單易行。國(guó)外還有車險(xiǎn),然而國(guó)內(nèi)網(wǎng)上做不了。國(guó)內(nèi)車銷售主要通過(guò)是電話保險(xiǎn)營(yíng)銷來(lái)實(shí)現(xiàn),保險(xiǎn)公司有大量的合同工,兼職或者者專職,年青或者者年邁,工資很低,1般只有1千多,高的不超過(guò)3千。這些車隊(duì)員依據(jù)客戶在電話里留下的信息上門(mén)服務(wù),簽合同。車險(xiǎn)合同必需面簽,網(wǎng)簽無(wú)效。

第3,醫(yī)療、壽險(xiǎn)、團(tuán)險(xiǎn)、財(cái)險(xiǎn)、年金大多不是通過(guò)保險(xiǎn)電子商務(wù)來(lái)完成的。

第4,保監(jiān)會(huì)愈來(lái)愈注重保險(xiǎn)電子商務(wù)。保險(xiǎn)電子商務(wù)可以改良保險(xiǎn)公司的管理能力,晉升競(jìng)爭(zhēng)力,保險(xiǎn)公司內(nèi)部核保、理賠、檔案影印化。

2、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融的不足

我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融獲得了良多成就是有目共睹的。然而也確切存在良多不足。解決這些問(wèn)題可能遭到良多軌制方面的制約。

網(wǎng)絡(luò)銀行方面的不足:

第1,技術(shù)方面的制約。如銀行的核心業(yè)務(wù)遭到零售業(yè)務(wù)量的沖擊,網(wǎng)上基金業(yè)務(wù)曾經(jīng)經(jīng)致使銀行核心系統(tǒng)的癱瘓,后果很嚴(yán)重。

第2,咱們的主要成績(jī)局限在產(chǎn)品級(jí)別的,對(duì)于于技術(shù)以及標(biāo)準(zhǔn)咱們做患上不多。軟件設(shè)計(jì)隨需應(yīng)變的能力離現(xiàn)實(shí)的需求仍是有很大的差距。

第3,咱們的人材流失影響核心能力的培育。對(duì)于中國(guó)來(lái)講是軌制的問(wèn)題,短時(shí)間內(nèi)很難解決。由于金融機(jī)構(gòu)有個(gè)設(shè)法,他覺(jué)患上人材不是很注重,來(lái)不來(lái)都沒(méi)瓜葛。這類理念致使了高水平人材的流失,終究影響的是核心能力。大型金融機(jī)構(gòu)的能力是有的,然而能力降落了。

網(wǎng)絡(luò)證券遭到金融軌制的制約。我國(guó)證券業(yè)在金融行業(yè)中是進(jìn)的,企業(yè)債券、2板市場(chǎng)、基金的國(guó)外交易等等,都需要改革。中國(guó)的基金軟件交易自動(dòng)化、智能化交易方面正在做

出有利的探索,但較成熟的國(guó)外技術(shù)還略遜1籌。此外,網(wǎng)絡(luò)證券還遭到資本范圍的限制,立異活氣也不如銀行。電子錢(qián)包因?yàn)楣豢ǖ确倾y行機(jī)構(gòu)的參與,正在釋放巨大的潛能。 網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的不足。首先沒(méi)有實(shí)現(xiàn)全國(guó)大集中。然而,最不足之處是中國(guó)的保險(xiǎn)精算需要的數(shù)據(jù)發(fā)掘的基礎(chǔ)前提不具備,新產(chǎn)品設(shè)計(jì)能力不強(qiáng),行業(yè)產(chǎn)品立異同質(zhì)化,模仿風(fēng)行。

3、網(wǎng)絡(luò)金融的未來(lái)發(fā)展方向

銀行未來(lái)的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)正在謀劃。同時(shí),1些新的技術(shù),包含通訊能力、生物特征辨認(rèn)技術(shù)、存貯技術(shù)、金融工程、商務(wù)智能、SOA架構(gòu)技術(shù)、銀行標(biāo)準(zhǔn)制訂與執(zhí)行能力等,將極大地提高網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)的機(jī)能。

銀行新產(chǎn)品隨開(kāi)發(fā)能力的目標(biāo)是隨需應(yīng)變。此外,跟著contactcenter等近期技術(shù)的發(fā)展,將來(lái)咱們的網(wǎng)上銀行使客戶不需要到銀行網(wǎng)點(diǎn)就能夠辦業(yè)務(wù),包含開(kāi)戶。

網(wǎng)絡(luò)證券吸收國(guó)外經(jīng)驗(yàn),發(fā)展證券交易智能化、自動(dòng)化技術(shù),統(tǒng)1銀證通標(biāo)準(zhǔn)。

網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)未來(lái)的發(fā)展方向。跟銀行要聯(lián)網(wǎng),保險(xiǎn)公司要實(shí)現(xiàn)參加保險(xiǎn)的全國(guó)大集中,保險(xiǎn)公司數(shù)據(jù)發(fā)掘能力要提高等等。

網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展有1些共同的特征,如標(biāo)準(zhǔn)化、國(guó)際化等。網(wǎng)絡(luò)金融現(xiàn)在愈來(lái)愈成為核心金融的組成部份,很首要。

網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展遭到了良多因素的影響,尤其是監(jiān)管。國(guó)家立異體系這塊,目前咱們國(guó)家的立異體系還不是很。

還有企業(yè)立異文化對(duì)于立異是有很大增進(jìn)作用的。我有個(gè)同窗在臺(tái)資公司工作。他們說(shuō)企業(yè)文化對(duì)于創(chuàng)造力的影響是很大的。他們的公司原本是很小的公司,然而企業(yè)文化是激勵(lì)立異的。企業(yè)家的立異故事以及精神鼓勵(lì)了每一1位技術(shù)人員,后來(lái)他們創(chuàng)造了1個(gè)奇跡。在密碼技術(shù)方面,到達(dá)了1個(gè)突破,國(guó)際水平重大戰(zhàn)略性突破。公司發(fā)展也就實(shí)現(xiàn)了質(zhì)的突破。

還有其他因素,如信譽(yù)、安全等等,都很首要。

4、政策建議

筆者認(rèn)為,中國(guó)主要的發(fā)展是軌制的制約,就是對(duì)于知識(shí)的注重。如學(xué)生寫(xiě)論文抄襲的比重很大。表現(xiàn)在企業(yè),就是抄襲別的企業(yè)的產(chǎn)品。人材方面,人材受不到很好的注重。從歷史層面來(lái)看,咱們中國(guó)幾千年的封建文化對(duì)于人材是打壓的。壓抑立異型人材的工具,如8股文、文字獄。

要發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融的話,我相信在思路方面,要有很大的扭轉(zhuǎn)。如果沒(méi)有很大的扭轉(zhuǎn),咱們所獲得的成績(jī)只能是短時(shí)間的成績(jī),目前主要是追逐。沒(méi)有內(nèi)在軌制動(dòng)能,咱們將很難自發(fā)地領(lǐng)跑行業(yè)發(fā)展,由于立異動(dòng)能不足。

網(wǎng)絡(luò)金融論文:我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融的現(xiàn)狀和未來(lái)

我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融近年獲得了良多成就。尤其是二00四年以來(lái),全國(guó)跨銀行的匯款成就無(wú)比了不起。從工商銀行可以看出,個(gè)人網(wǎng)上銀行,和企業(yè)網(wǎng)上銀行的功能是無(wú)比豐厚的。除了了銀行業(yè)務(wù),還有良多混合業(yè)務(wù),如基金、期貨等交易平臺(tái)。

1、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融的成就

企業(yè)網(wǎng)上銀行功能也無(wú)比豐厚,還有質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)等等。如果是你自己的存單,你可以不需要審批,就能夠由網(wǎng)銀自動(dòng)辦理質(zhì)押以及貸款手續(xù)。

網(wǎng)絡(luò)銀行近年,主要是以工商銀行以及招商銀行動(dòng)首的,獲得了無(wú)比大的成就,在國(guó)際上取得了良多大的獎(jiǎng)項(xiàng)。其中較大的成就就是實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)大集中,構(gòu)成了南北數(shù)據(jù)中心,完成災(zāi)備建設(shè)。此外,網(wǎng)絡(luò)銀行平臺(tái)上,業(yè)務(wù)全能化。產(chǎn)品開(kāi)發(fā)能力加強(qiáng),品種愈來(lái)愈豐厚。銀行總行打破了之前的科技人員配備法子,直接將科技人員下放到業(yè)務(wù)部門(mén),人事屬于業(yè)務(wù)部門(mén)。但其科技業(yè)務(wù)水祥和能力的評(píng)價(jià),科技部門(mén)有側(cè)重要話語(yǔ)權(quán)。這類改革使業(yè)務(wù)系統(tǒng)的保護(hù)能力、業(yè)務(wù)部門(mén)提出需求的能力迅速上升,晉升了銀行技術(shù)實(shí)力,在第1線培育了金融以及計(jì)算機(jī)復(fù)合型人材。

網(wǎng)絡(luò)證券的巨大進(jìn)步是在閱歷二00五年、二00六年證券業(yè)務(wù)量飆升的考驗(yàn)以后樹(shù)立起來(lái)的。當(dāng)時(shí)出了不少事情,如交易系統(tǒng)崩潰,客戶起訴證券公司等。這致使證券公司不能不花鼎力氣進(jìn)行證券交易系統(tǒng)的進(jìn)級(jí)與改造,交易技術(shù)因此有了很大的提高,勝利實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)證券的逾越。現(xiàn)在的主要問(wèn)題是,銀行以及證券接口標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)1,影響了設(shè)計(jì)與保護(hù)工作量。如果有N家銀行、M家證券公司,如果沒(méi)有統(tǒng)1標(biāo)準(zhǔn),至多需要NM種接口。然而,如果銀行以及證券公司的接口統(tǒng)1的話,只需要1種模式。交易本錢(qián)患上到極大的節(jié)儉,這里面就存在軌制立異的經(jīng)濟(jì)價(jià)值。然而,這類軌制立異如果不是由證監(jiān)會(huì)來(lái)推進(jìn)的話,是很難完成的。這就需要規(guī)劃手腕,需要行政權(quán)利,來(lái)完成市場(chǎng)難以完成的任務(wù)。

網(wǎng)絡(luò)證券獲得了較大的成就也是全國(guó)大集中,實(shí)現(xiàn)C/S業(yè)務(wù)模式?？蛻魪木W(wǎng)站下載客戶端,在本安裝后,就能夠查看行情,也能夠網(wǎng)上交易。在C/S模式而不是B/S模式下進(jìn)行網(wǎng)上證券交易是證券行業(yè)的特色。證券公司后臺(tái)、前臺(tái)實(shí)現(xiàn)了1體化,管理信息以及前臺(tái)實(shí)現(xiàn)集成,工作流、CRM、ERP功能都早就已經(jīng)經(jīng)實(shí)現(xiàn)了。網(wǎng)上證券交易也比較不亂,基本不出過(guò)失。

網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)是中國(guó)金融電子商務(wù)做患上進(jìn)的1個(gè)。首先區(qū)域大集中已經(jīng)經(jīng)實(shí)現(xiàn)了,然而離全國(guó)大集中還有1段的距離。保監(jiān)會(huì)正在推進(jìn)這項(xiàng)工作,人保、人壽都在做這項(xiàng)工作。保監(jiān)會(huì)首先請(qǐng)求保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)方面的大集中,以節(jié)制財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司已經(jīng)經(jīng)呈現(xiàn)省級(jí)領(lǐng)導(dǎo)人物攜巨款逃出國(guó)外的事例,原先存在的財(cái)務(wù)體制風(fēng)險(xiǎn)巨大。在沒(méi)有實(shí)現(xiàn)全國(guó)財(cái)務(wù)大集中以前,分公司到底有多少保費(fèi)收入、都存在哪兒了,這些首要信息總部都不知道。結(jié)果,巨額資金成為了1把手的小金庫(kù),風(fēng)險(xiǎn)巨大。所以,這類財(cái)務(wù)軌制必需扭轉(zhuǎn),借助于銀行全國(guó)數(shù)據(jù)大集中改善了總部節(jié)制基層能力的經(jīng)驗(yàn),保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)全國(guó)大集中就勢(shì)在必行。

第2,保險(xiǎn)電子商務(wù)過(guò)于簡(jiǎn)單,網(wǎng)絡(luò)上投保的主要是意外險(xiǎn)。意外險(xiǎn)不需要體檢,也不需要像團(tuán)險(xiǎn)那樣討價(jià)還價(jià),簡(jiǎn)單易行。國(guó)外還有車險(xiǎn),然而國(guó)內(nèi)網(wǎng)上做不了。國(guó)內(nèi)車銷售主要通過(guò)是電話保險(xiǎn)營(yíng)銷來(lái)實(shí)現(xiàn),保險(xiǎn)公司有大量的合同工,兼職或者者專職,年青或者者年邁,工資很低,1般只有1千多,高的不超過(guò)3千。這些車隊(duì)員依據(jù)客戶在電話里留下的信息上門(mén)服務(wù),簽合同。車險(xiǎn)合同必需面簽,網(wǎng)簽無(wú)效。

第3,醫(yī)療、壽險(xiǎn)、團(tuán)險(xiǎn)、財(cái)險(xiǎn)、年金大多不是通過(guò)保險(xiǎn)電子商務(wù)來(lái)完成的。

第4,保監(jiān)會(huì)愈來(lái)愈注重保險(xiǎn)電子商務(wù)。保險(xiǎn)電子商務(wù)可以改良保險(xiǎn)公司的管理能力,晉升競(jìng)爭(zhēng)力,保險(xiǎn)公司內(nèi)部核保、理賠、檔案影印化。 2、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融的不足

我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融獲得了良多成就是有目共睹的。然而也確切存在良多不足。解決這些問(wèn)題可能遭到良多軌制方面的制約。

網(wǎng)絡(luò)銀行方面的不足:

第1,技術(shù)方面的制約。如銀行的核心業(yè)務(wù)遭到零售業(yè)務(wù)量的沖擊,網(wǎng)上基金業(yè)務(wù)曾經(jīng)經(jīng)致使銀行核心系統(tǒng)的癱瘓,后果很嚴(yán)重。

第2,咱們的主要成績(jī)局限在產(chǎn)品級(jí)別的,對(duì)于于技術(shù)以及標(biāo)準(zhǔn)咱們做患上不多。軟件設(shè)計(jì)隨需應(yīng)變的能力離現(xiàn)實(shí)的需求仍是有很大的差距。

第3,咱們的人材流失影響核心能力的培育。對(duì)于中國(guó)來(lái)講是軌制的問(wèn)題,短時(shí)間內(nèi)很難解決。由于金融機(jī)構(gòu)有個(gè)設(shè)法,他覺(jué)患上人材不是很注重,來(lái)不來(lái)都沒(méi)瓜葛。這類理念致使了高水平人材的流失,終究影響的是核心能力。大型金融機(jī)構(gòu)的能力是有的,然而能力降落了。

網(wǎng)絡(luò)證券遭到金融軌制的制約。我國(guó)證券業(yè)在金融行業(yè)中是進(jìn)的,企業(yè)債券、2板市場(chǎng)、基金的國(guó)外交易等等,都需要改革。中國(guó)的基金軟件交易自動(dòng)化、智能化交

易方面正在做出有利的探索,但較成熟的國(guó)外技術(shù)還略遜1籌。此外,網(wǎng)絡(luò)證券還遭到資本范圍的限制,立異活氣也不如銀行。電子錢(qián)包因?yàn)楣豢ǖ确倾y行機(jī)構(gòu)的參與,正在釋放巨大的潛能。 網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的不足。首先沒(méi)有實(shí)現(xiàn)全國(guó)大集中。然而,最不足之處是中國(guó)的保險(xiǎn)精算需要的數(shù)據(jù)發(fā)掘的基礎(chǔ)前提不具備,新產(chǎn)品設(shè)計(jì)能力不強(qiáng),行業(yè)產(chǎn)品立異同質(zhì)化,模仿風(fēng)行。

3、網(wǎng)絡(luò)金融的未來(lái)發(fā)展方向

銀行未來(lái)的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)正在謀劃。同時(shí),1些新的技術(shù),包含通訊能力、生物特征辨認(rèn)技術(shù)、存貯技術(shù)、金融工程、商務(wù)智能、SOA架構(gòu)技術(shù)、銀行標(biāo)準(zhǔn)制訂與執(zhí)行能力等,將極大地提高網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)的機(jī)能。

銀行新產(chǎn)品隨開(kāi)發(fā)能力的目標(biāo)是隨需應(yīng)變。此外,跟著contact center等近期技術(shù)的發(fā)展,將來(lái)咱們的網(wǎng)上銀行使客戶不需要到銀行網(wǎng)點(diǎn)就能夠辦業(yè)務(wù),包含開(kāi)戶。

網(wǎng)絡(luò)證券吸收國(guó)外經(jīng)驗(yàn),發(fā)展證券交易智能化、自動(dòng)化技術(shù),統(tǒng)1銀證通標(biāo)準(zhǔn)。

網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)未來(lái)的發(fā)展方向。跟銀行要聯(lián)網(wǎng),保險(xiǎn)公司要實(shí)現(xiàn)參加保險(xiǎn)的全國(guó)大集中,保險(xiǎn)公司數(shù)據(jù)發(fā)掘能力要提高等等。

網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展有1些共同的特征,如標(biāo)準(zhǔn)化、國(guó)際化等。網(wǎng)絡(luò)金融現(xiàn)在愈來(lái)愈成為核心金融的組成部份,很首要。

網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展遭到了良多因素的影響,尤其是監(jiān)管。國(guó)家立異體系這塊,目前咱們國(guó)家的立異體系還不是很。

還有企業(yè)立異文化對(duì)于立異是有很大增進(jìn)作用的。我有個(gè)同窗在臺(tái)資公司工作。他們說(shuō)企業(yè)文化對(duì)于創(chuàng)造力的影響是很大的。他們的公司原本是很小的公司,然而企業(yè)文化是激勵(lì)立異的。企業(yè)家的立異故事以及精神鼓勵(lì)了每一1位技術(shù)人員,后來(lái)他們創(chuàng)造了1個(gè)奇跡。在密碼技術(shù)方面,到達(dá)了1個(gè)突破,國(guó)際水平重大戰(zhàn)略性突破。公司發(fā)展也就實(shí)現(xiàn)了質(zhì)的突破。

還有其他因素,如信譽(yù)、安全等等,都很首要。

4、政策建議

筆者認(rèn)為,中國(guó)主要的發(fā)展是軌制的制約,就是對(duì)于知識(shí)的注重。如學(xué)生寫(xiě)論文抄襲的比重很大。表現(xiàn)在企業(yè),就是抄襲別的企業(yè)的產(chǎn)品。人材方面,人材受不到很好的注重。從歷史層面來(lái)看,咱們中國(guó)幾千年的封建文化對(duì)于人材是打壓的。壓抑立異型人材的工具,如8股文、文字獄。

要發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融的話,我相信在思路方面,要有很大的扭轉(zhuǎn)。如果沒(méi)有很大的扭轉(zhuǎn),咱們所獲得的成績(jī)只能是短時(shí)間的成績(jī),目前主要是追逐。沒(méi)有內(nèi)在軌制動(dòng)能,咱們將很難自發(fā)地領(lǐng)跑行業(yè)發(fā)展,由于立異動(dòng)能不足。

網(wǎng)絡(luò)金融論文:網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下金融信息安全保障體系建設(shè)的研究

對(duì)于我國(guó)的現(xiàn)代銀行業(yè)來(lái)說(shuō),金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該迅速建立健全相關(guān)部門(mén),如科技信息部門(mén)應(yīng)該具體負(fù)責(zé)本機(jī)構(gòu)信息系統(tǒng)的統(tǒng)籌規(guī)劃、開(kāi)發(fā)建設(shè)和日常維護(hù)等技術(shù)方面的工作;風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)專門(mén)負(fù)責(zé)信息管理系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)章制度以及向有關(guān)部門(mén)提供相關(guān)的監(jiān)管信息;審計(jì)部門(mén)則負(fù)責(zé)建立信息系統(tǒng)審計(jì)制度,配備相關(guān)人員進(jìn)行信息的風(fēng)險(xiǎn)審計(jì)。根據(jù)金融信息標(biāo)準(zhǔn)設(shè)立安全管理機(jī)構(gòu),并進(jìn)一步制定管理制度、法規(guī)與安全細(xì)則,將規(guī)范、監(jiān)督、管理和指導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)金融信息系統(tǒng)的建設(shè)落到實(shí)處,從信息安全管理層面切實(shí)提高安全體系防范網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)和金融風(fēng)險(xiǎn)的級(jí)別。

(四)構(gòu)筑信息安全服務(wù)后盾

數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)是重要的網(wǎng)絡(luò)金融研究課題,而信息數(shù)據(jù)如何存儲(chǔ)才可保障網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的連續(xù)性,保障在訪問(wèn)和交易過(guò)程中不會(huì)間斷甚至終止,是作為網(wǎng)絡(luò)金融信息安全研究學(xué)者必須要思考的問(wèn)題。一旦系統(tǒng)發(fā)生故障,可能會(huì)出現(xiàn)眾多問(wèn)題,比如業(yè)務(wù)中斷、客戶流失,甚至資金鏈斷裂等,隨之而來(lái)的后果便是金融企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力下降。因此,金融信息系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)存儲(chǔ)系統(tǒng)要求具有較高的性。所謂的應(yīng)考慮到諸多方面,比如對(duì)各級(jí)系統(tǒng)和數(shù)據(jù)的保護(hù)。一套完整、有效的金融信息系統(tǒng),應(yīng)不受硬件、軟件或者應(yīng)用程序故障所帶來(lái)的影響,如果數(shù)據(jù)中心由于某些原因無(wú)法正常工作時(shí),應(yīng)提前做好準(zhǔn)備,由另一套備份的數(shù)據(jù)中心進(jìn)行接管工作,繼續(xù)維持任務(wù)的執(zhí)行,當(dāng)主數(shù)據(jù)中心恢復(fù)正常后,工作再轉(zhuǎn)回主數(shù)據(jù)中心進(jìn)行工作。

近年來(lái),我國(guó)越來(lái)越重視對(duì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)的保護(hù),尤其是與銀行金融業(yè)相關(guān)的自主性知識(shí)產(chǎn)權(quán),如正版軟件系統(tǒng)或者相關(guān)的硬件產(chǎn)品。應(yīng)大力開(kāi)發(fā)適合我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的信息系統(tǒng)和金融產(chǎn)品,并通過(guò)建立產(chǎn)品的平臺(tái)化和服務(wù)的平臺(tái)化等措施保護(hù)研發(fā)成果,為網(wǎng)絡(luò)信息安全保障體系建立強(qiáng)大的服務(wù)后盾。

(五)培養(yǎng)金融信息安全專業(yè)人才

為了更快地適應(yīng)信息化所帶來(lái)的沖擊,應(yīng)盡快為金融行業(yè)培養(yǎng)出新型人才,把合適的人放到合適的崗位,是做好金融信息化安全工作的前提。目前,金融機(jī)構(gòu)中很多的技術(shù)人員是純計(jì)算機(jī)專業(yè)出身,他們沒(méi)有系統(tǒng)學(xué)過(guò)金融方面知識(shí),對(duì)金融行業(yè)知之甚少,在就業(yè)后有相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間無(wú)法體現(xiàn)出自身價(jià)值。同時(shí),由于金融機(jī)構(gòu)的行業(yè)特點(diǎn),金融信息系統(tǒng)的運(yùn)行、維護(hù)、軟硬件及數(shù)據(jù)方面的監(jiān)察與維護(hù)都需要由專職技術(shù)人員專人專責(zé),在工作過(guò)程中需嚴(yán)格按照專業(yè)規(guī)程和授權(quán)進(jìn)行規(guī)范操作、定期檢查和及時(shí)維護(hù)?，F(xiàn)如今我國(guó)金融行業(yè)的信息安全保障人員很多是由金融從業(yè)者改行過(guò)來(lái)的,在信息技術(shù)方面往往無(wú)法真正達(dá)到要求,因而影響了我國(guó)金融信息化的進(jìn)程。這些現(xiàn)狀阻礙了網(wǎng)絡(luò)金融信息安全保障體系的構(gòu)建。為了滿足目前網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的快速發(fā)展,培養(yǎng)當(dāng)今社會(huì)急需的金融信息安全人才應(yīng)掌握以下方面的知識(shí)內(nèi)容:首先是金融與管理相關(guān)的基礎(chǔ)知識(shí),如金融學(xué)基礎(chǔ)、會(huì)計(jì)學(xué)基礎(chǔ)等;其次是信息技術(shù)相關(guān)的知識(shí),如計(jì)算機(jī)軟件、計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、數(shù)據(jù)庫(kù)和金融信息系統(tǒng)設(shè)計(jì)等;再就是金融方向的業(yè)務(wù)知識(shí)。對(duì)于我國(guó)的金融學(xué)府來(lái)說(shuō),盡快培養(yǎng)出金融和計(jì)算機(jī)信息技術(shù)的交叉復(fù)合型高端人才是迫在眉睫要解決的問(wèn)題。

三、結(jié)語(yǔ)

致力于網(wǎng)絡(luò)金融信息安全保障體系的構(gòu)建與完善,應(yīng)充分認(rèn)清我們面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)和網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn),采取相應(yīng)措施和有效手段進(jìn)行有效抵御,以增強(qiáng)我國(guó)金融領(lǐng)域信息安全的防護(hù)能力,從而確保我國(guó)的金融行業(yè)在計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下長(zhǎng)久、穩(wěn)定地運(yùn)行。

網(wǎng)絡(luò)金融論文:網(wǎng)絡(luò)銀行：何時(shí)問(wèn)鼎中國(guó)金融市場(chǎng)

網(wǎng)絡(luò)銀行就是將信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)銀行等3要素融為1體，為客戶提供綜合、統(tǒng)1、安全、實(shí)時(shí)金融服務(wù)的銀行形態(tài)。用戶只要能上網(wǎng)，就不受地輿、時(shí)空的限制來(lái)管理自己的資產(chǎn)，充沛享受銀行的各種服務(wù)。自從一九九六年世界第1家網(wǎng)絡(luò)銀行——美國(guó)安全第1網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）問(wèn)世至今，在短短的五年里，全世界前一000家大銀行有八00多家開(kāi)設(shè)了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展之所以能夠如斯迅速，筆者認(rèn)為其緣由是：

1是網(wǎng)絡(luò)銀行可以極大地降低經(jīng)營(yíng)服務(wù)本錢(qián)，創(chuàng)造巨大的利潤(rùn)空間。在傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)開(kāi)支中，人員工資以及房錢(qián)占較大比重，而網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)則通過(guò)電腦處理各種客戶需求，毋須依賴眾多密集的分支行網(wǎng)絡(luò)，從而節(jié)省大量人力資源以及經(jīng)營(yíng)本錢(qián)，相符現(xiàn)代銀行本錢(qián)效益。

2是網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)展開(kāi)不受時(shí)曠地域限制，可較大限度地?cái)U(kuò)展業(yè)務(wù)范圍。因?yàn)槲沩毨頃?huì)時(shí)間及地域限制也可處理銀行交易，客戶可隨時(shí)隨地處理網(wǎng)上個(gè)人財(cái)務(wù)支配，因而尤其吸引高素質(zhì)的良好客戶，而這恰是銀行必爭(zhēng)之地。

3是因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)運(yùn)作只需上網(wǎng)“點(diǎn)擊”，資金流隨物流的速度顯著加快，在節(jié)省銀行以及客戶的人力資源，減少在途資金損失同時(shí)，也對(duì)于在海外沒(méi)有分行網(wǎng)絡(luò)的銀行擴(kuò)大海外業(yè)務(wù)無(wú)比實(shí)效，容易獲得突破性的發(fā)展。

因而，網(wǎng)絡(luò)銀行的呈現(xiàn)，勢(shì)必極大地削弱傳統(tǒng)銀行具有眾多分支機(jī)構(gòu)以及人材的優(yōu)勢(shì)，大大的扭轉(zhuǎn)傳統(tǒng)銀行的營(yíng)銷方式、經(jīng)營(yíng)理念以及經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，是未來(lái)銀行的發(fā)展趨勢(shì)。雖然它的普及需要1個(gè)時(shí)間進(jìn)程，象信譽(yù)貨泉——紙幣——取代黃金1樣。

但網(wǎng)絡(luò)銀行交易虛擬化、服務(wù)個(gè)性化、經(jīng)營(yíng)混業(yè)化、監(jiān)管國(guó)際化的特色抉擇了網(wǎng)絡(luò)銀行引起風(fēng)險(xiǎn)的因素和這些風(fēng)險(xiǎn)的影響與傳統(tǒng)銀行至關(guān)不同。除了了傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)進(jìn)程中存在的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、活動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)以及利率風(fēng)險(xiǎn)外，還因?yàn)槠涮厥庑远嬖谥谛畔⒓夹g(shù)投資致使的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)以及基于虛擬金融服務(wù)品種構(gòu)成的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。比如通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，巨額資金即可以在瞬間將從1方傳到另外一方，從1國(guó)傳到另外一國(guó)，大量資金突發(fā)性轉(zhuǎn)移不但增大銀行業(yè)務(wù)的不不亂性，增添銀行的活動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)；還可能使風(fēng)險(xiǎn)迅速蔓延以及擴(kuò)展，致使1國(guó)甚至全世界金融市場(chǎng)產(chǎn)生急劇波動(dòng)。因而因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)銀行的整個(gè)交易進(jìn)程的虛擬化使管理安全性成為最為敏感的問(wèn)題，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管也面臨比傳統(tǒng)銀行更加嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。目前世界上許多國(guó)家包含巴塞爾委員會(huì)也只是就網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管軌制進(jìn)行鉆研，沒(méi)有構(gòu)成較為系統(tǒng)以及的網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管軌制。筆者認(rèn)為：金融監(jiān)管當(dāng)局對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管，在市場(chǎng)準(zhǔn)入、日常管理以及市場(chǎng)退出等幾方面都應(yīng)當(dāng)采用至關(guān)審慎的原則，觸及到法律施行、消費(fèi)者權(quán)益的維護(hù)、國(guó)內(nèi)國(guó)際監(jiān)管的調(diào)和、監(jiān)管機(jī)構(gòu)、規(guī)模以及監(jiān)管方式的調(diào)劑等實(shí)際問(wèn)題要充沛斟酌本國(guó)銀行業(yè)的立異發(fā)展、競(jìng)爭(zhēng)力與監(jiān)管3者間的調(diào)和，同時(shí)也要統(tǒng)籌國(guó)內(nèi)國(guó)外監(jiān)管的合作。

其實(shí)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展在技術(shù)自身并無(wú)過(guò)高的門(mén)坎，任何1家銀行均可能輕而易舉地開(kāi)設(shè)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)但不可能構(gòu)成壟斷。要想在競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地，除了了早熱身，先領(lǐng)跑，跑馬圈地占市場(chǎng)以外，最首要的仍是要在傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的框架以外不斷立異求變，在銀行與客戶之間對(duì)于話的方式上，在提供給客戶的服務(wù)功能上，在保護(hù)網(wǎng)絡(luò)安全的措施上等，各方面推出為客戶提供“量身度造”的擁有特點(diǎn)的個(gè)性化產(chǎn)品，提高網(wǎng)絡(luò)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。

在我國(guó)除了了網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不，計(jì)算機(jī)的普及率低，網(wǎng)民以及網(wǎng)絡(luò)用戶少；市場(chǎng)信譽(yù)體系以及法律體系不健全；傳統(tǒng)銀行的管理者、經(jīng)營(yíng)者與用戶的理財(cái)觀念以及信譽(yù)觀念相對(duì)于后進(jìn)；傳統(tǒng)銀行的立異能力不足，安全防范能力差等外。還將面臨WTO的挑戰(zhàn)。加入WTO后，我國(guó)金融開(kāi)放程度將進(jìn)1步的擴(kuò)展，與外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)不單單集中在外匯、批發(fā)業(yè)務(wù)方面，更集中在人民幣、零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域。外資銀行因分支機(jī)構(gòu)少，散布集中——在少數(shù)中心城市，業(yè)務(wù)重點(diǎn)少——少許品質(zhì)大客戶，必將會(huì)運(yùn)用咄咄逼人的網(wǎng)上銀行分銷技術(shù)以及潤(rùn)熟的網(wǎng)上理財(cái)業(yè)務(wù)，使中國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行甚至中國(guó)金融監(jiān)管當(dāng)局賴以生存的由傳統(tǒng)銀行眾多物理網(wǎng)點(diǎn)形成的天然屏障變患上無(wú)比懦弱。因而在這類前提下，國(guó)有銀行包含中小商業(yè)銀行如何快速發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行，提高其競(jìng)爭(zhēng)力，下列幾個(gè)問(wèn)題必需當(dāng)真斟酌：

一、網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營(yíng)混業(yè)化與目前我國(guó)金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)分業(yè)監(jiān)管之間的矛盾，雖然《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》的出臺(tái)，表明我國(guó)金融業(yè)正向混業(yè)經(jīng)營(yíng)靠攏，但對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行混業(yè)模式的選擇還必需從新穩(wěn)重斟酌。

二、網(wǎng)絡(luò)銀行雖是虛擬的金融機(jī)構(gòu)，但其本色仍未超出“銀行”的范疇，品牌、服務(wù)、產(chǎn)品仍然是網(wǎng)絡(luò)銀行的命根子。如何解決網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)之間的調(diào)和與發(fā)展，來(lái)支持網(wǎng)絡(luò)銀行每一周七天每24小時(shí)二四小時(shí)不間斷的客戶服務(wù)的需要。

三、在全開(kāi)放的環(huán)境下，如何處理在交易進(jìn)程中遇到法律、商標(biāo)、語(yǔ)言、知識(shí)產(chǎn)權(quán)服務(wù)以及交易合約等問(wèn)題。如何尊敬維護(hù)消費(fèi)者的隱私、服從國(guó)家政府審計(jì)及其他規(guī)定。

四、交易進(jìn)程的虛擬化以及顧客真實(shí)心態(tài)間的矛盾。即怎么查明顧客是真心實(shí)意仍是蓄意有損壞性地進(jìn)入網(wǎng)上金融機(jī)構(gòu)。

新經(jīng)濟(jì)時(shí)期為銀行業(yè)揭露了美妙的前景，知識(shí)“爆炸”使銀行業(yè)面臨著跳躍性質(zhì)變的巨大機(jī)遇，電子化、網(wǎng)絡(luò)化、虛擬化、綜合化、全能化、國(guó)際化將成為貫穿未來(lái)銀行業(yè)發(fā)展過(guò)程的主旋律，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行已經(jīng)經(jīng)成為全世界銀行業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì)，中國(guó)加入WTO之后，這趨勢(shì)會(huì)更為迅速成為現(xiàn)實(shí)。銀行業(yè)的發(fā)展猶如逆水行舟，不進(jìn)則退。二一世紀(jì)的中國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)緊緊掌控信息時(shí)期的脈搏，在踴躍推動(dòng)本身經(jīng)營(yíng)管理變革的同時(shí)，以現(xiàn)代化的金融服務(wù)推進(jìn)人類經(jīng)濟(jì)模式的躍遷！

網(wǎng)絡(luò)金融論文:試論網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)對(duì)金融支持系統(tǒng)的制度需求

1、網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品的供求分析

一．網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品的供給分析

網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品以知識(shí)為主要的出產(chǎn)要素，其高技術(shù)性使它的科研本錢(qián)很高，常常需要大量的資金以及多位技術(shù)人員的合作。網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品從最初1個(gè)設(shè)法成為現(xiàn)實(shí)產(chǎn)品需要的固定本錢(qián)無(wú)比高，而且這類科研本錢(qián)是“沉沒(méi)本錢(qián)”(Sunk-cost)，即如果休止出產(chǎn)就沒(méi)法挽回的本錢(qián)。與此同時(shí)，1旦網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品研制勝利，它的邊際出產(chǎn)本錢(qián)很低。軟件的出產(chǎn)只要復(fù)制就行，所需的只是載體的本錢(qián)。網(wǎng)景(Netscape)公司出產(chǎn)第1套Navigator化了三000萬(wàn)美元，而之后的邊際出產(chǎn)本錢(qián)是一美元。一樣，在服務(wù)器的經(jīng)受規(guī)模內(nèi)，網(wǎng)站每一增添1個(gè)服務(wù)對(duì)于象(比方多1個(gè)走訪者)所需的邊際本錢(qián)也很低。這樣，跟著產(chǎn)量的增添，網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品的平均出產(chǎn)本錢(qián)不斷降落，它的產(chǎn)品平均本錢(qián)曲線1直呈遞減之勢(shì)，不存在低的平均本錢(qián)點(diǎn)。高固定本錢(qián)以及低邊際本錢(qián)的本錢(qián)結(jié)構(gòu)使網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品尋求高產(chǎn)量，產(chǎn)品的產(chǎn)量越多，它的平均本錢(qián)就越低。

二．網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品的需求分析

網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品帶有知足人們溝通、交換欲望的特色，它的邊際消費(fèi)功效是遞增的。比如當(dāng)?shù)?個(gè)人具有電子郵件程序時(shí)，既無(wú)人寄電子郵件給他，他寄的電子郵件也無(wú)人收到，他的功效為零。當(dāng)呈現(xiàn)第2個(gè)消費(fèi)者時(shí)，第2個(gè)消費(fèi)者就能夠通過(guò)該程序與第1個(gè)消費(fèi)者聯(lián)系。假定他的消費(fèi)功效為一，那末第3個(gè)消費(fèi)者的功效就是二，由于他可以與兩個(gè)用戶聯(lián)系，這樣第4個(gè)消費(fèi)者的功效就是三，依此類推。這類現(xiàn)象可以描寫(xiě)為：消費(fèi)該產(chǎn)品的消費(fèi)者取得曲功效比之前消費(fèi)該產(chǎn)品的任1消費(fèi)者取得的功效都高，同時(shí)，每一1個(gè)新消費(fèi)者的加入都會(huì)增添原來(lái)的消費(fèi)者的功效。也就是說(shuō)，消費(fèi)網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品的消費(fèi)者越多，這類產(chǎn)品的價(jià)值就越大，這也就是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的基本定律之1的梅格卡爾夫定律(Metcalfe Law)：網(wǎng)絡(luò)的價(jià)值是介入聯(lián)網(wǎng)的計(jì)算機(jī)數(shù)量的平方。網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品一樣相符這個(gè)規(guī)律。梅格卡爾夫定律與網(wǎng)絡(luò)外部性、網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)的本色是1樣的。這樣，1旦1種網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品在市場(chǎng)上有了必定的范圍，消費(fèi)者就會(huì)自我發(fā)展，產(chǎn)品自身會(huì)推進(jìn)市場(chǎng)范圍進(jìn)1步擴(kuò)展，也就是說(shuō)，跟著成員的增添，產(chǎn)品價(jià)值迅速膨脹，而價(jià)值的膨脹又吸引了更多的消費(fèi)者，發(fā)生正反饋效應(yīng)。而消費(fèi)者少的網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品，因?yàn)槠鋬r(jià)值患上不到充沛的體現(xiàn)，對(duì)于消費(fèi)者的吸引力就小，它的市場(chǎng)范圍會(huì)愈來(lái)愈小。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)表現(xiàn)出了強(qiáng)烈的正反饋效應(yīng)。

2、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行特色

一．市場(chǎng)范圍抉擇網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品的成敗

在傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)中，產(chǎn)品的價(jià)格老是以及產(chǎn)品的質(zhì)量結(jié)合在1起的。抉擇產(chǎn)品勝利與否的是產(chǎn)品的價(jià)格、質(zhì)量等綜合因素。但在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)下，產(chǎn)品價(jià)值會(huì)跟著市場(chǎng)范圍的擴(kuò)展而增添，也就是說(shuō)產(chǎn)品的市場(chǎng)范圍很大程度上抉擇了產(chǎn)品的價(jià)值，而價(jià)格卻跟著產(chǎn)品價(jià)值的提高不斷降落，所以產(chǎn)品的市場(chǎng)范圍是最癥結(jié)的，而不是質(zhì)量。微軟的視窗(Windows)系列產(chǎn)品就是例證：它不是的，但它是市場(chǎng)范圍較大的，它節(jié)制了桌面電腦的操作系統(tǒng)，所以它是最勝利的。別的小市場(chǎng)范圍的產(chǎn)品(例如蘋(píng)果公司的操作系統(tǒng))質(zhì)量可能不比微軟的產(chǎn)品差，乃至優(yōu)于微軟的產(chǎn)品，但由于市場(chǎng)范圍小，消費(fèi)者不能享受市場(chǎng)范圍帶來(lái)的收益，購(gòu)買的人就少。這在網(wǎng)站經(jīng)營(yíng)中的表現(xiàn)也無(wú)比顯明。比如兩個(gè)同做紡織貿(mào)易的BtoB網(wǎng)站，1個(gè)的注冊(cè)會(huì)員為一0000家，另外一個(gè)為一00家，那末后來(lái)加入的企業(yè)就會(huì)選擇前者，由于在這里他能取得較多的商業(yè)機(jī)會(huì)。因而，對(duì)于于1種網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)，癥結(jié)是要獲得較大的市場(chǎng)份額，市場(chǎng)份額小的網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品格無(wú)生存之地。

二．“贏家通吃”

“贏家通吃”是指贏家獲取1切，敗者1無(wú)所獲。這里，其理解可以從兩個(gè)角度動(dòng)身：

(一)因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品以及服務(wù)自身對(duì)于市場(chǎng)范圍的請(qǐng)求，某產(chǎn)品市場(chǎng)份額越大，價(jià)值就越高，消費(fèi)者越愿意消費(fèi)該產(chǎn)品，因而，到競(jìng)爭(zhēng)的，正反饋會(huì)使消費(fèi)者選擇消費(fèi)同1種產(chǎn)品，而因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品出產(chǎn)的邊際本錢(qián)很低，1家企業(yè)能夠提供足夠的產(chǎn)品。這樣，勝利的企業(yè)只有1家。這家企業(yè)博得了絕大部份的市場(chǎng)份額，成為市場(chǎng)的統(tǒng)治者。

(二)熟識(shí)1個(gè)軟件或者1個(gè)系統(tǒng)的學(xué)習(xí)本錢(qián)是很高的，從1個(gè)信息系統(tǒng)轉(zhuǎn)換到另外一個(gè)系統(tǒng)時(shí)，要拋卻原先的知識(shí)以及經(jīng)驗(yàn)，從新接受訓(xùn)練，熟識(shí)新軟件的操作等，為此要付出巨大的時(shí)間、精力等本錢(qián)。這1類本錢(qián)就是“轉(zhuǎn)移本錢(qián)(Switching cost)”，即消費(fèi)者使用另外一種產(chǎn)品時(shí)必需付出的裝備更新、學(xué)習(xí)等本錢(qián)。當(dāng)轉(zhuǎn)移本錢(qián)高到必定程度時(shí)，用戶就會(huì)被鎖定。這在軟件產(chǎn)品上表現(xiàn)特別顯明，當(dāng)人們最初選擇了某種軟件產(chǎn)品，并花了大量的時(shí)間、精力進(jìn)行學(xué)習(xí)、實(shí)踐，到達(dá)至關(guān)熟識(shí)的程度，此時(shí)即便他面對(duì)于1個(gè)可能更好的軟件，他也不會(huì)等閑地接受，而是繼續(xù)使用他所熟識(shí)的原先那個(gè)軟件，這就是所謂的“鎖定(Lock in)”效應(yīng)。網(wǎng)絡(luò)企業(yè)銷售網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品的進(jìn)程也是網(wǎng)絡(luò)企業(yè)試圖“鎖定”消費(fèi)者的進(jìn)程；消費(fèi)者被“鎖定”后，他是不是轉(zhuǎn)而使用另外一種同類產(chǎn)品的決策取決于“轉(zhuǎn)移本錢(qián)”以及“轉(zhuǎn)移收益”(如果咱們把消費(fèi)者使用另外一種產(chǎn)品所發(fā)生的功效稱為“轉(zhuǎn)移收益”的話)。“轉(zhuǎn)移收益”的大小毫無(wú)疑難又與該產(chǎn)品的市場(chǎng)范圍有關(guān)，市場(chǎng)范圍大的產(chǎn)品有機(jī)會(huì)取得更大的市場(chǎng)范圍，引起正反饋，終究到達(dá)“贏家通吃”。

三．不能不施行“主流化”營(yíng)銷戰(zhàn)略

“主流化”戰(zhàn)略可以簡(jiǎn)單概括為先低價(jià)銷售或者免費(fèi)贈(zèng)送產(chǎn)品，獲得較大化市場(chǎng)份額，產(chǎn)品成為市場(chǎng)主流，從而實(shí)現(xiàn)“鎖定”用戶群；再通過(guò)產(chǎn)品進(jìn)級(jí)、相干服務(wù)收費(fèi)或者會(huì)員費(fèi)來(lái)獲得利潤(rùn)的營(yíng)銷戰(zhàn)略。梅格卡爾夫定律、正反饋性質(zhì)以及“贏家通吃”現(xiàn)象都使網(wǎng)絡(luò)企業(yè)不能不施行“主流化”營(yíng)銷戰(zhàn)略。而網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品的本錢(qián)結(jié)構(gòu)又位“主流化”戰(zhàn)略成為可能。

網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品的銷售競(jìng)爭(zhēng)會(huì)把產(chǎn)品價(jià)格降為零。由于網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品1旦已經(jīng)經(jīng)被出產(chǎn)出來(lái)，它的本錢(qián)絕大部份為“沉沒(méi)本錢(qián)”，既然“沉沒(méi)本錢(qián)”已經(jīng)沒(méi)法挽回，產(chǎn)品的價(jià)格就直奔邊際本錢(qián)而去，而且邊際本錢(qián)又極低，那末，免費(fèi)贈(zèng)送產(chǎn)品也就在所難免了?！爸髁骰钡哪康氖擎i定用戶群，使1大批用戶不愿意學(xué)習(xí)使用此外的產(chǎn)品或者者由于要維持先后1致性而根本沒(méi)法使用此外的產(chǎn)品，從而使產(chǎn)品有了固定用戶群，這樣，網(wǎng)絡(luò)企業(yè)就能夠?qū)τ诋a(chǎn)品收費(fèi)。固然，即便鎖定用戶后產(chǎn)品的售價(jià)也不能太高，由于1旦消費(fèi)者認(rèn)為產(chǎn)品價(jià)格高于他的“轉(zhuǎn)移本錢(qián)”，他就會(huì)選擇另外一種同類的產(chǎn)品。產(chǎn)品“主流化”后，網(wǎng)絡(luò)企業(yè)還可以通過(guò)產(chǎn)品的更新?lián)Q代造成用戶重復(fù)購(gòu)買來(lái)取得收益，正如微軟每一隔6個(gè)月就要進(jìn)級(jí)其操作系統(tǒng)1樣。此外還可以依據(jù)“剃須刀與刀片”原理，通過(guò)銷售相干產(chǎn)品以及服務(wù)等法子而獲利。這樣就說(shuō)明網(wǎng)絡(luò)企業(yè)的獲利只能是在產(chǎn)品盤(pán)踞主流地位后。這類“主流化”戰(zhàn)略是不能不施行的。由于如果1家企業(yè)不履行“主流化”戰(zhàn)略而別的企業(yè)施行了，那末它的產(chǎn)品就毫無(wú)競(jìng)爭(zhēng)力，就不能取得足夠的市場(chǎng)份額，就會(huì)被淘汰?！爸髁骰睜I(yíng)銷戰(zhàn)略象征著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)有獨(dú)特的贏利模式：先不惜1切代價(jià)獲取市場(chǎng)份額，再取得收益。

四．獨(dú)特的贏利模式

網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的贏利模式與傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)有很大的區(qū)分，主要體現(xiàn)在下列兩個(gè)方面：1是贏利滯后。如前所述，網(wǎng)絡(luò)企業(yè)在獲得較大的市場(chǎng)范圍之前，是很難贏利的。網(wǎng)絡(luò)企業(yè)1開(kāi)始關(guān)注的焦點(diǎn)是市場(chǎng)范圍，而

不是利潤(rùn)。網(wǎng)絡(luò)企業(yè)只有在獲得足夠的市場(chǎng)地位后才有可能贏利。2是“贏家通吃”。簡(jiǎn)單地講，網(wǎng)絡(luò)企業(yè)要末取得整個(gè)蛋糕，要末1無(wú)所獲。市場(chǎng)統(tǒng)治者取得了該產(chǎn)品總收入的絕大部份，而淘汰者因?yàn)槠洚a(chǎn)品尚無(wú)到達(dá)主流地位，沒(méi)能鎖定消費(fèi)者，所以不能取得足夠的收益來(lái)填補(bǔ)投入。而在傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)下，1個(gè)企業(yè)即便沒(méi)能做到，沒(méi)能壟斷市場(chǎng)，但也能在產(chǎn)品的整個(gè)市場(chǎng)收益中分到1塊，可能實(shí)現(xiàn)獲利。

五．更為劇烈的競(jìng)爭(zhēng)

網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品以知識(shí)為主要的投入要素，所需的物資資源相對(duì)于較少。因而，網(wǎng)絡(luò)企業(yè)開(kāi)辦的物資障礙相對(duì)于較少。例如建1個(gè)網(wǎng)站需要的只是服務(wù)器之類的少許裝備。而在傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)下，企業(yè)進(jìn)入時(shí)用到的物資資源比較多，比如說(shuō)大范圍的機(jī)器、廠房等等。建1個(gè)汽車制造廠需要巨額資金，這只是極少數(shù)人能辦到的。而建1個(gè)網(wǎng)站是許多人能辦到的。網(wǎng)絡(luò)企業(yè)進(jìn)入障礙相對(duì)于較少，誰(shuí)都能玩1把，也更能實(shí)現(xiàn)白手起家者的創(chuàng)業(yè)夢(mèng)想，介入競(jìng)爭(zhēng)的企業(yè)常常比傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)下多。這也是目前國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)企業(yè)CEO(首席執(zhí)行官)滿天飛的1個(gè)緣由。此外，在傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)下企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的差距從企業(yè)進(jìn)入時(shí)就會(huì)體現(xiàn)，各個(gè)企業(yè)的出發(fā)點(diǎn)因?yàn)?開(kāi)始具有的物資資源不同而不1致。而網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)下更重視的是創(chuàng)意的競(jìng)爭(zhēng)，如果經(jīng)營(yíng)同類產(chǎn)品，各個(gè)網(wǎng)絡(luò)企業(yè)在初創(chuàng)時(shí)常常沒(méi)有很大的差距，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)更為劇烈。

六．創(chuàng)業(yè)者多為技術(shù)人員

因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品的較大投入要素為知識(shí)，因而網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品的研制勝利多為技術(shù)人員所為，也就是說(shuō)網(wǎng)絡(luò)企業(yè)的最初創(chuàng)業(yè)者多為技術(shù)人員。技術(shù)人員在產(chǎn)品的鉆研上有優(yōu)勢(shì)，而在經(jīng)營(yíng)上卻沒(méi)有優(yōu)勢(shì)，常常是精曉技術(shù)不善經(jīng)營(yíng)管理。因而，創(chuàng)業(yè)人員要在企業(yè)中擔(dān)任管理人員的角色就有點(diǎn)勉為其難了。最適合的位置就是所謂的CTO(首席技術(shù)主座)。1個(gè)企業(yè)要想勝利除了了產(chǎn)品技術(shù)外，還有許多其他因素，比如市場(chǎng)銷售、企業(yè)管理、發(fā)展戰(zhàn)略的制訂等等。這就向網(wǎng)絡(luò)企業(yè)提出了這樣1個(gè)問(wèn)題：技術(shù)人員在創(chuàng)業(yè)時(shí)，需要患上到管理、銷售等多方面的匡助以及指點(diǎn)。微軟(Microsoft)的創(chuàng)始人比爾·蓋茨也是技術(shù)人員出身，盡管他取得了巨大的勝利，但他最近也辭去了CEO(首席執(zhí)行主座)的職務(wù)，而專注于CTO的工作，這很能說(shuō)明問(wèn)題。反過(guò)來(lái)說(shuō)，許多網(wǎng)絡(luò)企業(yè)的破產(chǎn)以及倒閉常常不是由于產(chǎn)品的技術(shù)不行，而是由于管理凌亂、銷售拓展不力等緣由。這類企業(yè)如果由有豐厚經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)的專業(yè)經(jīng)營(yíng)管理人材來(lái)管理，可能就有機(jī)會(huì)勝利。

3、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)對(duì)于金融支撐系統(tǒng)的需求

一．網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)請(qǐng)求金融支撐系統(tǒng)能延續(xù)提供巨額資金

從網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品市場(chǎng)范圍的首要性、“贏家通吃”、“主流化”策略以及網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的贏利模式可以看出，從網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品的研制勝利到網(wǎng)絡(luò)企業(yè)的贏利之間常常需要很長(zhǎng)的時(shí)間。在這段時(shí)間里，企業(yè)只有投入而沒(méi)有贏利。網(wǎng)絡(luò)企業(yè)在產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)“主流”地位之前是不能取得足夠的收入的。企業(yè)獨(dú)一能做的就是低價(jià)銷售或者免費(fèi)贈(zèng)送產(chǎn)品，以擴(kuò)展市場(chǎng)份額。這是1場(chǎng)大張旗鼓的“燒錢(qián)運(yùn)動(dòng)”，誰(shuí)的資金實(shí)力強(qiáng)，誰(shuí)能夠熬到，誰(shuí)就是贏家。

但是，任何1家企業(yè)的資金實(shí)力最終是有限的，企業(yè)自身的投入顯然不能解決問(wèn)題，而且網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的特色使企業(yè)不可能通過(guò)本身的累積來(lái)進(jìn)行再投入。因而，融資系統(tǒng)是必不可少的。如果沒(méi)有金融系統(tǒng)的支撐，企業(yè)不大可能熬到。網(wǎng)絡(luò)企業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)會(huì)發(fā)展成為企業(yè)融資能力的競(jìng)爭(zhēng)，只有融資能力強(qiáng)的企業(yè)才可能勝利。網(wǎng)絡(luò)企業(yè)能做的就是融資——投入——再融資——再投入，“燒錢(qián)”1直到其他競(jìng)爭(zhēng)者全都倒下，自己取得較大市場(chǎng)份額為止。

二．網(wǎng)絡(luò)企業(yè)請(qǐng)求金融支撐系統(tǒng)能經(jīng)受巨大的風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)下競(jìng)爭(zhēng)者空前眾多，而勝利者注定只能有1個(gè)，而且是“贏家通吃”，先前被淘汰者1無(wú)所獲。這類競(jìng)爭(zhēng)模式使企業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)無(wú)比大。比如有一00家網(wǎng)站同做紡織品的電子商務(wù)，依照咱們的邏輯，勝利的只能有1家。也就是說(shuō)一00家企業(yè)直奔同1個(gè)蛋糕而去，而享用這蛋糕的只能是1家。這樣，九九家即九九％的企業(yè)注定是要被淘汰的。這一00家企業(yè)的融資者就要有能夠經(jīng)受九九％幾率失敗的能力。再比如因?yàn)閬嗰R遜(Amazon)的示范效應(yīng)，中國(guó)的網(wǎng)上書(shū)店至多時(shí)曾經(jīng)到達(dá)過(guò)一六0家，幾近家家都宣稱要做中國(guó)的“亞馬遜”，但這些書(shū)店中的大部份因?yàn)闆](méi)法患上到后續(xù)資金的支撐已經(jīng)經(jīng)關(guān)閉，現(xiàn)在僅剩下四0家，而這些剩下來(lái)的書(shū)店除了極少數(shù)有但愿上市或者被收購(gòu)?fù)滩⑼猓溆嗟闹皇俏３挚嘈慕?jīng)營(yíng)。關(guān)于五0％網(wǎng)絡(luò)企業(yè)要在一年內(nèi)破產(chǎn)，八五％網(wǎng)絡(luò)企業(yè)要在三年內(nèi)破產(chǎn)的預(yù)言不絕于耳。這對(duì)于金融支撐系統(tǒng)的請(qǐng)求無(wú)比高。為降低風(fēng)險(xiǎn)，金融支撐系統(tǒng)應(yīng)當(dāng)把資金擴(kuò)散到多個(gè)企業(yè)，把雞蛋放在多個(gè)籃子里。只要有1個(gè)勝利，患上到整個(gè)蛋糕，投資者就可能獲利。其次，可以擴(kuò)展金融支撐系統(tǒng)的基礎(chǔ)，使其介入者眾多，而每一個(gè)介入者的投入又可以不多，也能使各個(gè)介入者可能遭遇的損失減少。讓一萬(wàn)個(gè)人共投資一萬(wàn)元顯然要比讓一個(gè)人投資一萬(wàn)元更為有經(jīng)受風(fēng)險(xiǎn)的能力。此外，應(yīng)當(dāng)有暢通的退出機(jī)制。如果投資者發(fā)現(xiàn)被投資企業(yè)已經(jīng)經(jīng)增值，自己已經(jīng)經(jīng)獲利，那末應(yīng)當(dāng)可以通過(guò)退出機(jī)制順利地實(shí)現(xiàn)增值退出。

三．網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)請(qǐng)求金融支撐系統(tǒng)能提供多方位的支撐

由于企業(yè)以及投資者面臨的風(fēng)險(xiǎn)是如斯之大，技術(shù)發(fā)明者常常又缺少市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)以及管理的知識(shí)以及經(jīng)驗(yàn)，所以技術(shù)發(fā)明者就但愿能夠患上到有經(jīng)營(yíng)管理能力以及經(jīng)驗(yàn)的人材的指點(diǎn)。另外一方面，投資者為了對(duì)于投入的資金負(fù)責(zé)，盡量地降低風(fēng)險(xiǎn)，防止因?yàn)榻?jīng)營(yíng)不善而埋沒(méi)了好產(chǎn)品，發(fā)生了介入企業(yè)管理的需求。這樣不僅可以匡助技術(shù)發(fā)明者樹(shù)立現(xiàn)代科學(xué)的企業(yè)軌制，加強(qiáng)內(nèi)部節(jié)制，提高企業(yè)的運(yùn)轉(zhuǎn)效力，提高資金應(yīng)用效益，確保企業(yè)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的正確性，還能使投資者隨時(shí)掌握企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀態(tài)，了解企業(yè)的經(jīng)營(yíng)前景，有助于降低金融支撐機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)?？梢钥闯?，最適合的組合就是投資者同時(shí)也是經(jīng)營(yíng)專家。

以風(fēng)險(xiǎn)投資以及2板市場(chǎng)為核心的信譽(yù)經(jīng)濟(jì)軌制作為1個(gè)總體，相符網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行規(guī)律，知足網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的請(qǐng)求，是目前為止最能為網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)提供支撐的軌制，是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的軌制前提之1。正如汽車工業(yè)的發(fā)展離不開(kāi)分期付款信貸軌制1樣，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開(kāi)金融支撐系統(tǒng)的配合，這對(duì)于發(fā)展網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)擁有現(xiàn)實(shí)指點(diǎn)意義。

網(wǎng)絡(luò)金融論文:淺談網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的發(fā)展及對(duì)策

摘要 隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速而廣泛的發(fā)展,電子商務(wù)隨之越來(lái)越繁榮,而與電子商務(wù)息息相關(guān)的電子支付、網(wǎng)絡(luò)證券等新型金融形式如何規(guī)范化也成為社會(huì)上的一個(gè)熱點(diǎn)問(wèn)題。本文以網(wǎng)絡(luò)金融為切入點(diǎn),分析其特征以及存在的問(wèn)題,最終提出在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代網(wǎng)絡(luò)金融立法及執(zhí)行方面的建議。

關(guān)鍵詞 網(wǎng)絡(luò)金融;特征一、網(wǎng)絡(luò)金融概述

一)網(wǎng)絡(luò)金融內(nèi)涵所謂網(wǎng)絡(luò)金融,又稱電子金融(e-finance),從狹義上講是指在國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)(Internet)上開(kāi)展的金融業(yè)務(wù),包括網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)證券、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)等金融服務(wù)及相關(guān)內(nèi)容;從廣義上講,網(wǎng)絡(luò)金融就是以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為支撐,在全球范圍內(nèi)的所有金融活動(dòng)的總稱,它不僅包括狹義的內(nèi)容,還包括網(wǎng)絡(luò)金融安全、網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管等諸多方面。它不同于傳統(tǒng)的以物理形態(tài)存在的金融活動(dòng),是存在于電子空間中的金融活動(dòng),其存在形態(tài)是虛擬化的、運(yùn)行方式是網(wǎng)絡(luò)化的。它是信息技術(shù)特別是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)飛速發(fā)展的產(chǎn)物,是適應(yīng)電子商務(wù)(e-commerce)發(fā)展需要而產(chǎn)生的網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的金融運(yùn)行模式。

二)網(wǎng)絡(luò)金融的特征1、業(yè)務(wù)創(chuàng)新。網(wǎng)絡(luò)金融以客戶為中心的性質(zhì)決定了它的創(chuàng)新性特征。為了滿足客戶的需求,擴(kuò)大市場(chǎng)份額和增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力,網(wǎng)絡(luò)金融必須進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。2、管理創(chuàng)新。管理創(chuàng)新包括兩個(gè)方面:一方面,金融機(jī)構(gòu)放棄過(guò)去那種以單個(gè)機(jī)構(gòu)的實(shí)力去拓展業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略管理思想,充分重視與其他金融機(jī)構(gòu)、信息技術(shù)服務(wù)商、資訊服務(wù)提供商、電子商務(wù)網(wǎng)站等的業(yè)務(wù)合作,達(dá)到在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中實(shí)現(xiàn)雙贏的局面。另一方面,網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部管理也趨于網(wǎng)絡(luò)化,傳統(tǒng)商業(yè)模式下的垂直官僚式管理模式將被一種網(wǎng)絡(luò)化的扁平的組織結(jié)構(gòu)所取代。3、市場(chǎng)創(chuàng)新。由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的迅猛發(fā)展,金融市場(chǎng)本身也開(kāi)始出現(xiàn)創(chuàng)新。一方面,為了滿足客戶全球交易的需求和網(wǎng)絡(luò)世界的競(jìng)爭(zhēng)新格局,金融市場(chǎng)開(kāi)始走向國(guó)際聯(lián)合。另一方面,迫于競(jìng)爭(zhēng)壓力一些證券交易所都在制定向上市公司轉(zhuǎn)變的戰(zhàn)略。4、監(jiān)管創(chuàng)新。由于信息技術(shù)的發(fā)展,使網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管呈現(xiàn)自由化和國(guó)際合作兩方面的特點(diǎn):一方面過(guò)去分業(yè)經(jīng)營(yíng)和防止壟斷傳統(tǒng)金融監(jiān)管政策被市場(chǎng)開(kāi)放、業(yè)務(wù)融合和機(jī)構(gòu)集團(tuán)化的新模式所取代。另一方面,隨著在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行的跨國(guó)界金融交易量越發(fā)巨大,一國(guó)的金融監(jiān)管部門(mén)已經(jīng)不能控制本國(guó)的金融市場(chǎng)活動(dòng)了。

二、網(wǎng)絡(luò)金融的風(fēng)險(xiǎn)從某種意義上來(lái)說(shuō),網(wǎng)絡(luò)金融的興起使得金融業(yè)變得更加脆弱,網(wǎng)絡(luò)金融所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)大致可分為兩類:基于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)導(dǎo)致的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和基于網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)特征導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。首先,從技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)看,網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展使得金融業(yè)的安全程度越來(lái)越受制于信息技術(shù)和相應(yīng)的安全技術(shù)的發(fā)展?fàn)顩r。及時(shí),信息技術(shù)的發(fā)展如果難以適應(yīng)金融業(yè)網(wǎng)絡(luò)化需求的迅速膨脹,網(wǎng)絡(luò)金融的運(yùn)行無(wú)法達(dá)到預(yù)想的高效率,發(fā)生運(yùn)轉(zhuǎn)困難、數(shù)據(jù)丟失甚至非法獲取等,就會(huì)給金融業(yè)帶來(lái)安全隱患。第二,技術(shù)解決方案的選擇在客觀上造成了技術(shù)選擇失誤風(fēng)險(xiǎn),該風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)在兩個(gè)方面:一是所選擇的技術(shù)系統(tǒng)與客戶終端軟件不兼容,這將會(huì)降低信息傳輸效率;二是所選擇的技術(shù)方案很快被技術(shù)革新所淘汰,技術(shù)落后將帶來(lái)巨大的經(jīng)濟(jì)損失。其次,從經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)說(shuō),網(wǎng)絡(luò)金融在兩個(gè)層面加劇了金融業(yè)的潛在風(fēng)險(xiǎn):其一,網(wǎng)絡(luò)金融的出現(xiàn)推動(dòng)了混業(yè)經(jīng)營(yíng)、金融創(chuàng)新和全球金融一體化的發(fā)展,在金融運(yùn)行效率提高,金融行業(yè)融合程度加強(qiáng)的同時(shí),實(shí)際上也加大了金融體系的脆弱性;其二,由于網(wǎng)絡(luò)金融具有高效性、一體化的特點(diǎn),因而一旦出現(xiàn)危機(jī),即使只是極小的問(wèn)題都很容易通過(guò)網(wǎng)絡(luò)迅速在整個(gè)金融體系中引發(fā)連鎖反應(yīng),并迅速擴(kuò)散。

三、網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展存在的問(wèn)題務(wù)規(guī)模有限,收入水平不高,基本上處于虧損狀況。第二,網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)具有明顯的初級(jí)特征。我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品和服務(wù)大多是將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)簡(jiǎn)單地“搬”上網(wǎng),更多地把網(wǎng)絡(luò)看成是一種銷售方式或渠道,忽視了網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品及服務(wù)的創(chuàng)新潛力。在主觀方面,主要存在兩點(diǎn)問(wèn)題:及時(shí),未能進(jìn)行有效的統(tǒng)一規(guī)劃。我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展因缺乏宏觀統(tǒng)籌,各融機(jī)構(gòu)在發(fā)展模式選擇、電子設(shè)備投入、網(wǎng)絡(luò)建設(shè)諸方面不僅各行其道,甚至還相互保密、相互設(shè)防,造成信息、技術(shù)、資金的浪費(fèi)和內(nèi)部結(jié)構(gòu)的畸形,不僅不利于形成網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展,還有可能埋下金融業(yè)不穩(wěn)定的因素。第二,立法滯后。一方面與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家相比,我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融立法滯后。我國(guó)此類法律極為有限,只有《網(wǎng)上證券委托暫行管理辦法》、《證券公司網(wǎng)上委托業(yè)務(wù)核準(zhǔn)程序》等幾部法規(guī),并且涉及的僅是網(wǎng)上證券業(yè)務(wù)的一小部分。另一方面與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)健全的法律體系相比,網(wǎng)絡(luò)金融立法同樣滯后。面對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展和電子貨幣時(shí)代的到來(lái),需要進(jìn)一步研究對(duì)現(xiàn)行金融立法框架進(jìn)行修改和完善,適當(dāng)調(diào)整金融業(yè)現(xiàn)有的監(jiān)管和調(diào)控方式,以發(fā)揮其規(guī)范和保障作用,促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融積極穩(wěn)妥地發(fā)展。

四、建議應(yīng)采取的對(duì)策針對(duì)上述風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題,提出以下幾點(diǎn)對(duì)策。(1)確立傳統(tǒng)金融與網(wǎng)絡(luò)金融并行發(fā)展的戰(zhàn)略。(2)建立專門(mén)的指導(dǎo)和管理機(jī)構(gòu)。(3)加快網(wǎng)絡(luò)金融立法。(4)造就復(fù)合型金融人才。(5)改革分業(yè)管理體制。(6)加快電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)銀行的立法進(jìn)程。(7)銀監(jiān)會(huì)應(yīng)提高對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管水平。(8)大力發(fā)展先進(jìn)的、具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的信息技術(shù),建立網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)體系。(9)建立大型共享型網(wǎng)絡(luò)銀行數(shù)據(jù)庫(kù)。(10)建立網(wǎng)絡(luò)金融統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。

網(wǎng)絡(luò)金融論文:試論我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融安全的現(xiàn)狀及改善對(duì)策

網(wǎng)絡(luò)金融安全對(duì)于策

一、加快立法過(guò)程。我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融立法滯后,網(wǎng)絡(luò)金融安全立法更是1片空白。因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)金融安全關(guān)乎我國(guó)的經(jīng)濟(jì)安全乃至國(guó)家安全,因而,網(wǎng)絡(luò)金融安全立法過(guò)程刻不容緩,國(guó)家應(yīng)高度注重,擬成立網(wǎng)絡(luò)金融安全管理機(jī)構(gòu),鉆研制訂金融安全政策以及標(biāo)準(zhǔn),規(guī)范、指點(diǎn)以及束縛網(wǎng)絡(luò)金融的安全發(fā)展,應(yīng)充沛鑒戒英美的勝利經(jīng)驗(yàn),參照英美頒布施行的《電子通訊法案》、《數(shù)字簽名法》等法律,在制訂出合適我國(guó)國(guó)情的電子簽名法后,加快電子證書(shū)法、加密法等網(wǎng)絡(luò)金融安全法律法規(guī)的出臺(tái),打造網(wǎng)絡(luò)金融規(guī)范化、法制化環(huán)境,明確商家、消費(fèi)者、第3方支付系統(tǒng)的權(quán)力、義務(wù),規(guī)范市場(chǎng)介入者的資歷、行動(dòng)、責(zé)任,打擊網(wǎng)絡(luò)金融犯法,維護(hù)金融機(jī)構(gòu)及交易當(dāng)事人的合法權(quán)益,保障網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)健康、規(guī)范、有序地發(fā)展。

二、強(qiáng)化技術(shù)防范。網(wǎng)絡(luò)金融安全防范中,技術(shù)防范是癥結(jié)。金融企業(yè)應(yīng)制訂周到的軟硬件設(shè)備進(jìn)級(jí)換代方案,即時(shí)引進(jìn)以及利用相符國(guó)家安全標(biāo)準(zhǔn)擁有較高安全系數(shù)的金融電子化軟件平臺(tái)以及金融電子裝備核心技術(shù),保障計(jì)算機(jī)利用軟件的不斷進(jìn)級(jí),保護(hù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)健康運(yùn)行。要配備機(jī)能優(yōu)良的內(nèi)外網(wǎng)絡(luò)防火墻、病毒防御與殺毒軟件,按期進(jìn)級(jí),嚴(yán)格網(wǎng)絡(luò)登錄口(下轉(zhuǎn)第二三五頁(yè))(上接第二三三頁(yè))令管理等。要采取數(shù)字證書(shū)等較品質(zhì)別的網(wǎng)絡(luò)加密技術(shù),設(shè)置交易中的客戶身份認(rèn)證以及交易密碼。另外,要進(jìn)1步加大投入,網(wǎng)絡(luò)信息安全產(chǎn)品,研發(fā)網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)、語(yǔ)音鑒別系統(tǒng)、電子轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)、智能卡辨認(rèn)系統(tǒng)、管理信息系統(tǒng)等,提高金融設(shè)備國(guó)產(chǎn)化水平,夯實(shí)金融安全基礎(chǔ)。

三、抓緊人材培育。網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)要培育1批既掌握計(jì)算機(jī)枝術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、通訊技術(shù),又掌握金融實(shí)務(wù)以及管理知識(shí)的復(fù)合型品質(zhì)技術(shù)人材以及管理人材。從國(guó)家層面講,要踴躍培育政治過(guò)硬、技術(shù)、業(yè)務(wù)精湛、風(fēng)格扎實(shí)的金融執(zhí)法隊(duì)伍,提高金融執(zhí)法人員素質(zhì),嚴(yán)厲懲治金融犯法以及背法、背規(guī)流動(dòng)。從企業(yè)層面講,要通過(guò)不間斷的全員培訓(xùn)培育教育,讓全部從業(yè)人員了解網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全缺點(diǎn),充沛認(rèn)識(shí)潛伏的網(wǎng)絡(luò)安全隱患危害性,掌握必要的軟件系統(tǒng)安全技術(shù)、數(shù)據(jù)信息安全技術(shù)、病毒防治技術(shù)等。要通過(guò)改善硬件設(shè)施以及辦公前提,提高從業(yè)人員素質(zhì),提高員工業(yè)務(wù)水平,盡量減少操作失誤帶來(lái)的麻煩,保障網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)的經(jīng)濟(jì)不亂運(yùn)行以及延續(xù)發(fā)展。

四、加強(qiáng)內(nèi)部節(jié)制。網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)要參照像關(guān)的法規(guī)條例,制訂各項(xiàng)安全管理軌制,包含業(yè)務(wù)操作規(guī)程、計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)、數(shù)據(jù)庫(kù)、病毒防治、密鑰等安全管理軌制。要加能人員變動(dòng)管理,及時(shí)注銷、移交以及變更原本的密鑰等信息資料。要樹(shù)立數(shù)據(jù)備份中心,實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)可追溯性。

五、加強(qiáng)預(yù)警監(jiān)控。把握網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)重在預(yù)警評(píng)估與防范。網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu),要樹(shù)立網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制,專人監(jiān)控業(yè)務(wù)運(yùn)行,加工處理數(shù)據(jù),鉆研數(shù)據(jù)指標(biāo),制訂網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急處理預(yù)案,發(fā)現(xiàn)指標(biāo)迫臨預(yù)警線,武斷采用風(fēng)險(xiǎn)防范措施以應(yīng)答。

六、加強(qiáng)監(jiān)管合作。面對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)高度國(guó)際化,大部份金融交易依賴于電子網(wǎng)絡(luò),網(wǎng)絡(luò)銀行資金日益龐大以及資金活動(dòng)速度加快,但因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展存在先秉性缺點(diǎn)——技術(shù)漏洞,使患上網(wǎng)絡(luò)安全成為制約網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的較大障礙。我國(guó)金融管理機(jī)構(gòu)有必要適時(shí)同外國(guó)金融監(jiān)管當(dāng)局展開(kāi)廣泛的國(guó)際合作,溝通訊息,打擊犯法,規(guī)范業(yè)務(wù)合作的程序,交流網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管措施,創(chuàng)造網(wǎng)絡(luò)金融流動(dòng)的準(zhǔn)則。

網(wǎng)絡(luò)金融論文:基于網(wǎng)絡(luò)金融理論的網(wǎng)上銀行發(fā)展和對(duì)策研究

加入WTO給中國(guó)傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來(lái)了嚴(yán)重的沖擊,以新技術(shù)加快銀行業(yè)的改造是應(yīng)答這1沖擊的首要舉措。如何調(diào)劑自我、超出競(jìng)爭(zhēng)者、面對(duì)于新世紀(jì),考驗(yàn)著所有的銀行。網(wǎng)上銀行是現(xiàn)今互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在銀行經(jīng)營(yíng)中引發(fā)的新1輪變革,其增長(zhǎng)迅猛,服務(wù)方式獨(dú)特,對(duì)于現(xiàn)今國(guó)際所有傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)都發(fā)生了巨大的震蕩。我國(guó)銀行業(yè)因而可能會(huì)迎來(lái)1次新的機(jī)遇。但不論未來(lái)怎樣發(fā)展,更便利的金融服務(wù)將是網(wǎng)上銀行帶給顧客的較大利益。 互聯(lián)網(wǎng)及電子商務(wù)的普及,使我國(guó)的網(wǎng)上銀行呈現(xiàn)了蓬勃發(fā)展的勢(shì)頭。

然而因?yàn)橥獠凯h(huán)境、內(nèi)部監(jiān)控和相應(yīng)的法律機(jī)制不夠健全,網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展依然面臨著良多壓力以及問(wèn)題。雖然我國(guó)目前有些商業(yè)銀行,如招商銀行等的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)經(jīng)開(kāi)始起步,但依然面臨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)需求不足,交易范圍小,效益差;市場(chǎng)文化尚不適應(yīng),網(wǎng)上交易的觀念以及習(xí)氣還有至關(guān)差距;信譽(yù)機(jī)制不健全,市場(chǎng)環(huán)境不;信息網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投入不足,金融業(yè)的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)缺少總體計(jì)劃;網(wǎng)上公用認(rèn)證中心樹(shù)立及網(wǎng)上銀行相互聯(lián)網(wǎng);服務(wù)體系的樹(shù)立和安全防范等幾大問(wèn)題,亟待咱們?cè)诎l(fā)展網(wǎng)上銀行的進(jìn)程中加以解決?；诖?本文的主要鉆研目標(biāo)就是在網(wǎng)絡(luò)金融理論的基礎(chǔ)上,針對(duì)于我國(guó)網(wǎng)上銀行面臨的實(shí)際問(wèn)題,并結(jié)合相應(yīng)的統(tǒng)計(jì)資料,行之有效地提出若干增進(jìn)我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展的建議。

本文在第1章緒論說(shuō)明了選題的目的以及意義,并對(duì)于國(guó)內(nèi)外網(wǎng)上銀行的發(fā)展情況進(jìn)行了概述。第2章論述了網(wǎng)上銀行的基本概念,并從網(wǎng)絡(luò)金融組織理論的角度分析了網(wǎng)上銀行的發(fā)生與發(fā)展的意義。第3章以二00五年中國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展的具體統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)為根據(jù),對(duì)于網(wǎng)上支付市場(chǎng)、網(wǎng)上銀行用戶使用情況做出了分析,并對(duì)于國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)用戶范圍、網(wǎng)上銀行企業(yè)用戶以及個(gè)人用戶范圍和未來(lái)用戶使用網(wǎng)上銀行的項(xiàng)目進(jìn)行了預(yù)測(cè);同時(shí)詳細(xì)分析了國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行發(fā)展面臨的問(wèn)題。第4章,從我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展的模式選擇、技術(shù)戰(zhàn)略以及業(yè)務(wù)戰(zhàn)略幾個(gè)層面入手,提出了推動(dòng)國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行發(fā)展在外部環(huán)境,經(jīng)營(yíng)管理以及金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管3個(gè)主要方面的對(duì)于策。

網(wǎng)絡(luò)金融論文:電子貨幣網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)貨幣政策金融監(jiān)管的影響

最近幾年來(lái)，電子貨泉、網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展迅速，盡管學(xué)術(shù)界仍沒(méi)有的界定其確實(shí)的含意，但其發(fā)展之迅速對(duì)于傳統(tǒng)的銀行模式提出了挑戰(zhàn)。從中央銀行的角度看，電子貨泉、網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)于其貨泉政策、職能、地位及作用均會(huì)發(fā)生深入的影響；如何有效地施行中央銀行對(duì)于電子貨泉以及網(wǎng)絡(luò)銀行的金融監(jiān)管也刻不容緩。

1、電子貨泉發(fā)展對(duì)于貨泉政策的影響

電子貨泉產(chǎn)品，主要被設(shè)計(jì)用來(lái)替換流通中的通貨，而中央銀行發(fā)行的用于流通的通貨是整個(gè)貨泉供給的1部份，因而對(duì)于流通中通貨的影響會(huì)直接影響到貨泉供給，影響較大的是狹義貨泉M一。許多國(guó)家都將M一定義為：流通中的通貨加活期存款。因?yàn)榱魍ㄖ械耐ㄘ浽贛一中占的比重較大，因此電子貨泉的替換作用會(huì)對(duì)于它發(fā)生較大影響，而其他層次的貨泉供給，如M二以及M三，因?yàn)榱魍ㄖ械耐ㄘ浽谄渲兴急戎剌^小，因此影響也較小。電子貨泉對(duì)于M一的影響主要表現(xiàn)在3個(gè)方面：(一)商業(yè)銀行在中央銀行的存款范圍；(二)中央銀行對(duì)于商業(yè)銀行所請(qǐng)求的籌備金范圍；(三)傳統(tǒng)上對(duì)于M一的定義。

在現(xiàn)代銀行體制下，存款是通過(guò)對(duì)于基礎(chǔ)貨泉的再創(chuàng)造進(jìn)程而發(fā)生的，貨泉供給等于基礎(chǔ)貨泉量與貨泉乘數(shù)之積?；A(chǔ)貨泉等于流通中的通貨加之商業(yè)銀行在中央銀行的存款，也就是商業(yè)銀行在中央銀行的籌備金數(shù)量。電子貨泉對(duì)于流通中通貨的替換作用會(huì)通過(guò)3個(gè)途徑影響M一：(一)因?yàn)榱魍ㄖ械耐ㄘ洈?shù)量減少而影響M一；(二)通過(guò)扭轉(zhuǎn)商業(yè)銀行在中央銀行的籌備金數(shù)量而影響M一；(三)通過(guò)貨泉乘數(shù)對(duì)于M一發(fā)生影響。

因?yàn)殡娮迂浫奶鎿Q作用，中央銀行資產(chǎn)負(fù)債表的范圍會(huì)縮小，中央銀行1般通過(guò)公然市場(chǎng)業(yè)務(wù)調(diào)理貨泉供應(yīng)量，縮小的資產(chǎn)負(fù)債范圍將會(huì)加大調(diào)理難度。

在貨泉需求方面，流通中通貨的減少加快了貨泉的流通速度，依據(jù)貨泉數(shù)量理論，電子貨泉的替換作用使患上應(yīng)用通貨進(jìn)行交易的次數(shù)減少，因此對(duì)于貨泉的需求減少。而電子貨泉在信譽(yù)創(chuàng)造方面的作用，又使患上對(duì)于貨泉的需求處于不不亂狀況，從而致使利率波動(dòng)。依據(jù)凱恩斯貨泉需求理論，貨泉需求與利率直接相干，利率的波動(dòng)反過(guò)來(lái)又致使貨泉需求的不不亂。這樣金融當(dāng)局在應(yīng)用貨泉政策工具通過(guò)影響利率而施行貨泉政策時(shí)，會(huì)因?yàn)樯厦娴姆醋饔枚估实膫鲗?dǎo)作用減弱。

電子貨泉的發(fā)展會(huì)逐漸減弱人們對(duì)于流通中通貨的需求，降低通貨在廣義貨泉以及金融資產(chǎn)中的比重，使患上只盯住基礎(chǔ)貨泉的貨泉政策效率不可防止地大打折扣。

商業(yè)銀行作為直接貨泉供給者，其進(jìn)行創(chuàng)造存款貨泉的存貸流動(dòng)，提供貨泉供給的數(shù)量，都樹(shù)立在基礎(chǔ)貨泉這個(gè)基礎(chǔ)上。基礎(chǔ)貨泉及其增減變化直接抉擇著商業(yè)銀行籌備金的增減，從而抉擇著商業(yè)銀行創(chuàng)造存款貨泉的能量，而電子貨泉對(duì)于流通中通貨的替換作用使患上這類能量減弱。電子貨泉的發(fā)展不可防止地使傳統(tǒng)的基礎(chǔ)貨泉結(jié)構(gòu)以及內(nèi)涵遭到?jīng)_擊，如果電子貨泉對(duì)于流通中的通貨只是完整的替換作用，那末只需將電子貨泉余額加入到基礎(chǔ)貨泉中，即基礎(chǔ)貨泉應(yīng)由商業(yè)銀行在中央銀行的存款籌備金、流通在銀行體系以外的通貨以及電子貨泉余額3者形成。然而，因?yàn)槟壳鞍l(fā)行電子貨泉的機(jī)構(gòu)可能不是中央銀行，因而電子貨泉尚無(wú)起到對(duì)于創(chuàng)造貨泉發(fā)生作用的高能貨泉的作用。同時(shí)因?yàn)殡娮迂浫男抛u(yù)作用，也使患上它的創(chuàng)造貨泉能力與傳統(tǒng)的存款貨泉?jiǎng)?chuàng)造能力不同。

電子貨泉的發(fā)行，擴(kuò)展了貨泉供給主體，加大了貨泉乘數(shù)，對(duì)于現(xiàn)實(shí)貨泉供應(yīng)量發(fā)生影響，使貨泉供應(yīng)在必定程度上脫離了中央銀行的節(jié)制，從而使貨泉供應(yīng)愈來(lái)愈多地遭到經(jīng)濟(jì)體系內(nèi)部因素的安排，和市場(chǎng)因素的安排。貨泉供應(yīng)內(nèi)生性的增強(qiáng)，請(qǐng)求中央銀行的貨泉政策及貨泉供給體系進(jìn)行變革以及。

2、電子貨泉與金融監(jiān)管

目前金融監(jiān)管的內(nèi)容主要包含市場(chǎng)準(zhǔn)入、市場(chǎng)運(yùn)作進(jìn)程以及市場(chǎng)退出。其中市場(chǎng)運(yùn)作進(jìn)程監(jiān)管又包含資本足量性監(jiān)管、活動(dòng)性監(jiān)管、業(yè)務(wù)規(guī)模監(jiān)管、貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管、外匯風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管、籌備金管理以及存款保險(xiǎn)管理等幾個(gè)方面。

電子貨泉的發(fā)行使流通中的貨泉需求減少，減少了金融當(dāng)局的貨泉發(fā)行數(shù)量，從而減少了金融當(dāng)局的鑄幣收益。

電子貨泉的活動(dòng)性也一樣影響電子貨泉的發(fā)行范圍以及余額。其發(fā)行的范圍越大，可用于結(jié)算的余額就越多，但同時(shí)也請(qǐng)求有更多的傳統(tǒng)貨泉隨時(shí)籌備贖回至關(guān)數(shù)量的電子貨泉。這1點(diǎn)請(qǐng)求中央銀行有足夠的貨泉貯備，以便應(yīng)付可能呈現(xiàn)的人們對(duì)于某1電子貨泉系統(tǒng)發(fā)生的信念危機(jī)。因而，電子貨泉的發(fā)行以及流通對(duì)于中央銀行的貨泉政策提出了挑戰(zhàn)，對(duì)于貨泉當(dāng)局的貨泉供給調(diào)控能力提出了質(zhì)疑。

中央銀行不但應(yīng)該有效節(jié)制電子貨泉的發(fā)行數(shù)量，還必需對(duì)于電子貨泉的發(fā)行主體以及電子貨泉的種類進(jìn)行必要的限制。目前，國(guó)外主要有下列幾類發(fā)行機(jī)構(gòu)：銀行、受管制的非銀行金融機(jī)構(gòu)及非金融機(jī)構(gòu)。然而多數(shù)國(guó)家發(fā)行電子貨泉的機(jī)構(gòu)主要仍是信譽(yù)機(jī)構(gòu)，這—點(diǎn)無(wú)比首要。咱們認(rèn)為，在中央銀行制訂電子貨泉的監(jiān)管措施時(shí)，應(yīng)該首先斟酌電子貨泉發(fā)行機(jī)構(gòu)的信譽(yù)等級(jí)，并依據(jù)其信譽(yù)等級(jí)抉擇獲取電子貨泉發(fā)行資歷、發(fā)行電子貨泉的數(shù)量、種類以及業(yè)務(wù)規(guī)模。而電子貨泉發(fā)行機(jī)構(gòu)的信譽(yù)等級(jí)應(yīng)該每一年進(jìn)行核定，考查的指標(biāo)可以選擇資本金、已經(jīng)發(fā)行電子貨泉的數(shù)量及其余額，流通速度、外匯交易額、籌備金以及存款保險(xiǎn)等內(nèi)容。

另外，要對(duì)于發(fā)行電子貨泉的機(jī)構(gòu)，尤其是發(fā)行電子貨泉的非銀行金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效管理，必需將非銀行金融機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行進(jìn)行平等的節(jié)制與監(jiān)管，對(duì)于其發(fā)行的電子貨泉余額請(qǐng)求在中央銀行存有相應(yīng)范圍的籌備金，以便加強(qiáng)對(duì)于貨泉供給的節(jié)制。固然，目前世界上發(fā)行電子貨泉的大多數(shù)國(guó)家對(duì)于電子貨泉的發(fā)行機(jī)構(gòu)沒(méi)有額外的籌備金請(qǐng)求，依然依照現(xiàn)有金融業(yè)的規(guī)則進(jìn)行管理。但從風(fēng)險(xiǎn)節(jié)制的角度來(lái)看，如果能夠?qū)㈦娮迂浫约皞鹘y(tǒng)貨泉區(qū)別開(kāi)來(lái)，分別制訂各自的籌備金率，更有益于中央銀行貨泉政策的不亂。

為了實(shí)現(xiàn)對(duì)于電子貨泉信譽(yù)創(chuàng)造功能的有效監(jiān)控與測(cè)度，還應(yīng)樹(shù)立1套完備的監(jiān)控體系，增添對(duì)于貨泉需求和貨泉流通速度的定量測(cè)度，以便節(jié)制貨泉供求，使貨泉政策患上以有效施行以及貫徹。

3、網(wǎng)絡(luò)銀行與金融監(jiān)管

網(wǎng)絡(luò)銀行通過(guò)因特網(wǎng)或者其它公用網(wǎng)絡(luò)與客戶直接聯(lián)絡(luò)，進(jìn)行各種資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)或者表外業(yè)務(wù)，它與傳統(tǒng)意義上的銀行不同。網(wǎng)絡(luò)銀行擁有利便、快捷、超出時(shí)空等特色，它所使用的運(yùn)作工具更是有別于傳統(tǒng)銀行。與網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展相適應(yīng)，電子貨泉在其業(yè)務(wù)傳遞中盤(pán)踞了主要的地位。過(guò)去傳統(tǒng)銀行使用的票據(jù)以及單據(jù)等將電子化、改用電子貨泉；所有銀行業(yè)務(wù)文件以及辦公文件也將完整電子化，采取數(shù)字簽名、數(shù)字驗(yàn)證技術(shù)以及公共鑰匙密碼技術(shù)等；而銀行與客戶之間的聯(lián)絡(luò)則直接使用數(shù)據(jù)通訊以及網(wǎng)絡(luò)傳遞等方式。

網(wǎng)絡(luò)銀行的整個(gè)交易進(jìn)程幾近全體在網(wǎng)上完成，金融交易的“虛擬化”，使銀行業(yè)務(wù)失去了時(shí)間以及地域的限制，交易對(duì)于象變患上難以明確，交易進(jìn)程更為不透明。因?yàn)槎喾N緣由，銀行對(duì)于客戶的了解常常是不夠的，這也加大了貸款監(jiān)測(cè)的難度。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的展開(kāi)，使習(xí)氣于集中管理的金融監(jiān)管當(dāng)局以及監(jiān)管軌制變患上難以適應(yīng)這1新變化。尤其在對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)規(guī)模的劃分上，到底采取1個(gè)甚么樣的標(biāo)準(zhǔn)以及尺度，顯然是必需最早斟酌的問(wèn)題。

通過(guò)計(jì)算機(jī)與網(wǎng)絡(luò)，可以在瞬間將巨額資金從地球的這1端傳送到地球的另外一端，大量資金的突發(fā)性轉(zhuǎn)移無(wú)疑加重了金融市場(chǎng)的波動(dòng)，而網(wǎng)絡(luò)的快速傳布特征，會(huì)使這類波動(dòng)迅速蔓延，造成整個(gè)金融體系的不不亂。例如，大量資金短時(shí)間涌入某個(gè)國(guó)家，會(huì)造成該國(guó)匯率以及利率的大幅波動(dòng)，造成該國(guó)本幣的急劇升值或者貶值，乃至?xí)绊懺搰?guó)的貨泉信譽(yù)，造成該國(guó)金融市場(chǎng)的激烈波動(dòng)。而這類波動(dòng)會(huì)迅速蔓延到其他國(guó)家，造成整

個(gè)金融市場(chǎng)動(dòng)蕩，乃至全世界經(jīng)濟(jì)動(dòng)蕩，金融風(fēng)險(xiǎn)演化成金融危機(jī)，而金融危機(jī)會(huì)造成社會(huì)經(jīng)濟(jì)的動(dòng)蕩與衰退。網(wǎng)絡(luò)銀行資金的大范圍快速活動(dòng)還將致使中央銀行難以了解其資產(chǎn)的實(shí)際情況，造成信息不對(duì)于稱，使風(fēng)險(xiǎn)集中，速度加快，風(fēng)險(xiǎn)情勢(shì)更為多樣化。顯然，傳統(tǒng)的金融稽核手腕尚沒(méi)有無(wú)比合適網(wǎng)絡(luò)銀行金融監(jiān)管的法子。

在網(wǎng)絡(luò)銀行眼前，現(xiàn)行金融監(jiān)管體系中的現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管將變患上蒼白無(wú)力。網(wǎng)絡(luò)銀行金融服務(wù)的延伸，擴(kuò)大了金融業(yè)務(wù)空間，也使金融監(jiān)管的規(guī)模變患上更為廣泛，在某種程度上削弱了監(jiān)管力度。網(wǎng)絡(luò)銀行主要通過(guò)大量無(wú)紙化操作進(jìn)行交易，不但無(wú)憑證可查，而且1般都設(shè)有密碼，使監(jiān)管當(dāng)局沒(méi)法搜集到相干資料做進(jìn)1步的稽核審查。同時(shí)，許多金融交易在網(wǎng)長(zhǎng)進(jìn)行，其電子記錄可以不留任何痕跡地加以修改，使確認(rèn)該筆交易的進(jìn)程繁雜化，監(jiān)管當(dāng)局對(duì)于銀行業(yè)務(wù)難以核對(duì)，造成監(jiān)管數(shù)據(jù)不能反應(yīng)銀行實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況。

因而，就稽核方式而言，在對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行具體稽核時(shí)，報(bào)表稽核應(yīng)該成為重中之重。而報(bào)表稽核的首要性以及效力性，使患上報(bào)表格式的統(tǒng)1化以及數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換接口的標(biāo)準(zhǔn)化問(wèn)題被提到議事日程上來(lái)了。因?yàn)檫^(guò)去整個(gè)金融系統(tǒng)的電子化建設(shè)計(jì)劃不統(tǒng)1，各家銀行的電子化水平良莠不齊，軟硬件系統(tǒng)缺少必要的兼容性，非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)督電腦體系網(wǎng)絡(luò)化以及信息資源的同享程度很低，這些均在必定程度上影響了監(jiān)管效力。同時(shí)因?yàn)榛酥笜?biāo)體系缺少層次性以及統(tǒng)1性，致使宏觀以及微觀監(jiān)管指標(biāo)比例呈現(xiàn)失調(diào)。所以，中央銀行在對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行制訂相干的法律法規(guī)時(shí)，應(yīng)該首先斟酌整個(gè)金融系統(tǒng)電子化建設(shè)的計(jì)劃，樹(shù)立統(tǒng)1以及規(guī)范的非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)督體系，將報(bào)表格式標(biāo)準(zhǔn)化，并按銀行會(huì)計(jì)數(shù)據(jù)管理規(guī)則樹(shù)立科學(xué)的監(jiān)控指標(biāo)體系，從而到達(dá)非現(xiàn)場(chǎng)稽核以及報(bào)表稽核高效的目的。報(bào)表稽核的結(jié)果也可作為電子貨泉發(fā)行機(jī)構(gòu)的信譽(yù)評(píng)級(jí)根據(jù)。

與傳統(tǒng)銀行的信息表露不同，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行的信息表露請(qǐng)求應(yīng)該更為嚴(yán)格，尤其要強(qiáng)調(diào)其信息表露的公然性。所謂信息表露是指網(wǎng)絡(luò)銀行及時(shí)向公家其經(jīng)營(yíng)流動(dòng)以及財(cái)務(wù)狀態(tài)的有關(guān)信息，優(yōu)良的信息表露軌制可以促使投資者以及存款人對(duì)于其運(yùn)作狀態(tài)進(jìn)行充沛的了解，影響他們的投資以及存款行動(dòng)，以免可能釀成的被動(dòng)。然而因?yàn)榉N種緣由，現(xiàn)有的銀行信息表露內(nèi)容以及方式還存在許多問(wèn)題。跟著我國(guó)金融企業(yè)逐漸實(shí)現(xiàn)股分制，并終究步入上市公司的行列，對(duì)于于那些從事網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的上市金融機(jī)構(gòu)，更應(yīng)該遵循“公然、公平、公正”的原則，及時(shí)地表露其經(jīng)營(yíng)成果以及財(cái)務(wù)狀態(tài)。

除了上述技術(shù)操作方面的問(wèn)題外，網(wǎng)絡(luò)銀行還面臨下列幾類風(fēng)險(xiǎn)，如法律風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)以及網(wǎng)絡(luò)犯法風(fēng)險(xiǎn)

4、結(jié)論以及建議

依據(jù)上面的分析可以患上出下列結(jié)論：電子貨泉的快速發(fā)展對(duì)于金融體系會(huì)發(fā)生巨大的影響，對(duì)于傳統(tǒng)貨泉政策體系發(fā)生的影響更是不容忽視的，而電子貨泉以及網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的展開(kāi)對(duì)于金融監(jiān)管的內(nèi)容以及法子提出了挑戰(zhàn)。

電子貨泉的發(fā)生減少了原有系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)，使患上封鎖以及孤立系統(tǒng)因?yàn)樾畔⒉煌陚涠劤傻娘L(fēng)險(xiǎn)基本解除，但同時(shí)也派生出1些新的問(wèn)題，技術(shù)的進(jìn)步使患上風(fēng)險(xiǎn)更為難以測(cè)度以及節(jié)制。

新的電子支付系統(tǒng)發(fā)展的癥結(jié)是要有總體計(jì)劃，觸及的部門(mén)也不但限于金融當(dāng)局，咱們要將電子支付系統(tǒng)及電子商務(wù)觸及到的有關(guān)法律、中央銀行的貨泉政策、監(jiān)管內(nèi)容法子、稅收問(wèn)題、電子貨泉的發(fā)行體系的樹(shù)立等統(tǒng)1計(jì)劃，分步施行。

電子貨泉、網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展應(yīng)斟酌如下問(wèn)題：由金融當(dāng)局統(tǒng)1計(jì)劃，嚴(yán)格管理；樹(shù)立1套與之對(duì)于應(yīng)的法律法規(guī)，以明確消費(fèi)者、商家、銀行以及清理機(jī)構(gòu)的權(quán)力以及義務(wù)；在發(fā)展電子貨泉的同時(shí)樹(shù)立起對(duì)于電子貨泉發(fā)行、流量、統(tǒng)計(jì)的監(jiān)控體系及認(rèn)證中心；對(duì)于電子貨泉與貨泉政策、貨泉政策中介指標(biāo)、貨泉政策工具和其他相干的理論問(wèn)題要深刻鉆研，以化解可能的金融風(fēng)險(xiǎn)。

網(wǎng)絡(luò)銀行的金融監(jiān)管應(yīng)重點(diǎn)斟酌下列幾方面的問(wèn)題：將網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)正式列入金融機(jī)構(gòu)管理范疇，樹(shù)立專門(mén)的網(wǎng)絡(luò)銀行準(zhǔn)入軌制；現(xiàn)行法律，補(bǔ)充合用于網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的相干法律條文；加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行的信息表露軌制，以便促使網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營(yíng)者提高經(jīng)營(yíng)管理水平；制訂網(wǎng)絡(luò)銀行的安全標(biāo)準(zhǔn)，樹(shù)立安全認(rèn)證體系；結(jié)合網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的特色，現(xiàn)行金融監(jiān)管辦法；加強(qiáng)國(guó)際間的網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管合作；加強(qiáng)金融監(jiān)管人員的計(jì)算機(jī)培訓(xùn)，提高監(jiān)管人員的素質(zhì)以及水同等。

網(wǎng)絡(luò)金融論文:網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)與功能性金融監(jiān)管

網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的呈現(xiàn)是由信息技術(shù)革命所引發(fā)的傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)中交易模式與經(jīng)濟(jì)運(yùn)行方式的歷史性變革。金融體系是基于解決市場(chǎng)不完整、信息不對(duì)于稱問(wèn)題以及節(jié)儉交易本錢(qián)的請(qǐng)求應(yīng)運(yùn)而生的1種軌制支配。跟著信息技術(shù)的發(fā)展、互聯(lián)網(wǎng)的普及，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)中的金融體系面對(duì)于市場(chǎng)不完整程度、信息不對(duì)于稱狀態(tài)和交易本錢(qián)大小的變化，也出現(xiàn)出動(dòng)態(tài)的變遷狀況?？梢?jiàn)，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)與金融是技術(shù)與軌制整合與分散的結(jié)果。技術(shù)與軌制因素進(jìn)入經(jīng)濟(jì)學(xué)家的鉆研視線，是對(duì)于現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)社會(huì)所產(chǎn)生的深入變化的回應(yīng)。作為經(jīng)濟(jì)金融學(xué)首要分支的金融監(jiān)管理論，置身于網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)中時(shí)，也必然要拓展其本身的內(nèi)涵與外延，以適應(yīng)瞬息萬(wàn)變的技術(shù)以及延續(xù)發(fā)展的軌制。金融中介功能觀無(wú)疑為咱們“提供了1種更加不亂以及持久的參照構(gòu)架，尤其是在1個(gè)快速變化的金融環(huán)境中更是如斯”(Merton,一九九五)。與此相應(yīng)，功能性金融監(jiān)管的理論與實(shí)踐便紛沓所致。本文擬就網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)與金融的幾個(gè)首要特征，基于技術(shù)與軌制的互動(dòng)瓜葛，從功能角度透視網(wǎng)絡(luò)時(shí)期金融體系及其監(jiān)管的發(fā)展趨勢(shì)。

1、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)與金融：技術(shù)與軌制整合與分散的體現(xiàn)

(1)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)及其特征

網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)(Network　Economy)是社會(huì)的出產(chǎn)方式以及交流方式以網(wǎng)絡(luò)情勢(shì)組織起來(lái)的經(jīng)濟(jì)形態(tài)，是經(jīng)濟(jì)網(wǎng)絡(luò)化的必然結(jié)果(烏家培，二000)。跟著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，市場(chǎng)范圍、交易半徑的不斷擴(kuò)展，使患上交易費(fèi)用上升，為降低交易費(fèi)用，技術(shù)與軌制不斷演進(jìn)，于是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)便發(fā)生了，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)在2者的互相作用下也應(yīng)運(yùn)而生。1般而言，深刻理解網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)需從宏觀與微觀兩個(gè)層次加以掌控。

首先，在宏觀層次上，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)拓展了經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)模型中的內(nèi)生變量，軌制變量被引入的同時(shí)，知識(shí)與信息作為技術(shù)變量，其權(quán)重日趨提高，成為推進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的主要?dú)饬?。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)有3大規(guī)律，它們安排著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展進(jìn)程，即：(一)信息技術(shù)功能價(jià)格比的摩爾定律(Moore's　Law)，按此定律，計(jì)算機(jī)芯片的功能每一一八個(gè)月翻1番，而價(jià)格則以半數(shù)降落；(二)信息網(wǎng)絡(luò)擴(kuò)張效應(yīng)的梅卡夫法則(Metcalfe　Law)，此法則說(shuō)明，網(wǎng)絡(luò)的價(jià)值等于網(wǎng)絡(luò)節(jié)點(diǎn)的平方，網(wǎng)絡(luò)效益隨網(wǎng)絡(luò)用戶的增添而呈指數(shù)增添；(三)信息流動(dòng)中優(yōu)劣勢(shì)強(qiáng)烈反差的馬太效應(yīng)Matthews　Effect)，也就是經(jīng)濟(jì)學(xué)中所說(shuō)的“正反饋效應(yīng)”，它使患上強(qiáng)者越強(qiáng)、弱者越弱?？梢?jiàn)，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)不是扭轉(zhuǎn)而是強(qiáng)化了傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)規(guī)律，使有益于技術(shù)進(jìn)步的軌制支配和技術(shù)自身成為經(jīng)濟(jì)的主導(dǎo)。

其次，在微觀層次上，因?yàn)轱w速發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)大大扭轉(zhuǎn)了交易費(fèi)用，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)中的產(chǎn)品、企業(yè)組織、市場(chǎng)結(jié)構(gòu)等都產(chǎn)生巨大的變革。

網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)是伴同國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展而發(fā)生出來(lái)，因此繚繞國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展起來(lái)的1些新興行業(yè)是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)不可缺乏的1部份；另外，國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展也扭轉(zhuǎn)了過(guò)去傳統(tǒng)的交易方式，使患上互聯(lián)網(wǎng)成為傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)1個(gè)便捷的交易平臺(tái)，因此原來(lái)通過(guò)傳統(tǒng)的方式進(jìn)行的交易流動(dòng)演化成通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行的交易流動(dòng)也是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)又1首要組成部份。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)中的產(chǎn)品多為信息產(chǎn)品，信息產(chǎn)品的經(jīng)驗(yàn)性和高出產(chǎn)本錢(qián)、低復(fù)制本錢(qián)(也可說(shuō)高固定本錢(qián)、低邊際本錢(qián))的特色抉擇了企業(yè)組織的經(jīng)營(yíng)行動(dòng)以及產(chǎn)品市場(chǎng)結(jié)構(gòu)(范里安、夏皮羅，二000)。企業(yè)要想在競(jìng)爭(zhēng)中獲得優(yōu)勢(shì)，須調(diào)劑其組織結(jié)構(gòu)，傳統(tǒng)組織縱向1體化的信息優(yōu)勢(shì)消失，取而代之的是扁平型結(jié)構(gòu)；市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)則導(dǎo)向范圍優(yōu)勢(shì)、差別定價(jià)以及客戶為核心的原則。

(2)網(wǎng)絡(luò)金融及其特征

所謂網(wǎng)絡(luò)金融，是指在國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)(Internet)上實(shí)現(xiàn)的金融流動(dòng)，包含網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)金融交易、網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)以及網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管等方面。它不同于傳統(tǒng)的以物理形態(tài)存在的金融流動(dòng)，是存在于電子空間中的金融流動(dòng)，其存在形態(tài)是虛擬化的、運(yùn)行方式是網(wǎng)絡(luò)化的。它是信息技術(shù)尤其是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)飛速發(fā)展的產(chǎn)物，是適應(yīng)電子商務(wù)(e-co妹妹erce)發(fā)展需要而發(fā)生的網(wǎng)絡(luò)時(shí)期的金融運(yùn)行模式。因而，它是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)以及電子商務(wù)發(fā)展的內(nèi)在規(guī)律共同作用的必然結(jié)果，是技術(shù)與軌制互動(dòng)的體現(xiàn)。

網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的沖擊正之前所未有的速度扭轉(zhuǎn)著全世界金融業(yè)的業(yè)務(wù)規(guī)模以及組織情勢(shì)，它大大降低了金融服務(wù)的信息以及交易費(fèi)用，按傳統(tǒng)金融理論預(yù)測(cè)，作為解決信息不對(duì)于稱問(wèn)題以及節(jié)儉交易本錢(qián)的金融中介，在數(shù)量上應(yīng)顯著降落，但是現(xiàn)實(shí)的不符合對(duì)于傳統(tǒng)理論提出了挑戰(zhàn)，眾多新興的金融工具與中介機(jī)構(gòu)紛涌而來(lái)，使患上整個(gè)金融體系格局產(chǎn)生了劇變：首先，金融業(yè)務(wù)立異頻繁。網(wǎng)絡(luò)金融以客戶為中心的性質(zhì)抉擇了它的立異性特征。為了知足客戶的需求，擴(kuò)展市場(chǎng)份額以及增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，網(wǎng)絡(luò)金融必需不斷進(jìn)行業(yè)務(wù)立異，這類立異在金融的各個(gè)領(lǐng)域都在產(chǎn)生。比如在資本市場(chǎng)上，電子通信網(wǎng)絡(luò)(ECNs，Electronic　Co妹妹unication　Networks)為市場(chǎng)介入提供了1個(gè)可通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)直接交流信息以及進(jìn)行金融交易的平臺(tái)，有了ECNs，買方以及賣方可以通過(guò)計(jì)算機(jī)互相通信來(lái)尋覓交易的對(duì)于象，從而有效地解除了經(jīng)紀(jì)人以及交易商等傳統(tǒng)的金融中介，大大降低了交易費(fèi)用。其次，金融中介機(jī)構(gòu)與市場(chǎng)出現(xiàn)出動(dòng)態(tài)的產(chǎn)品——發(fā)展互動(dòng)瓜葛。默頓指出，這類瓜葛是“金融立異螺旋”的1部份，它推進(jìn)金融體系朝著1個(gè)充沛效力的理想目標(biāo)演進(jìn)。在網(wǎng)絡(luò)金融前提下，1方面，技術(shù)的進(jìn)步與變遷降低交易費(fèi)用；另外一方面，立異引發(fā)市場(chǎng)范圍以及交易量的擴(kuò)展反而會(huì)增添交易費(fèi)用。金融中介機(jī)構(gòu)通過(guò)創(chuàng)造形成新市場(chǎng)基礎(chǔ)的產(chǎn)品以及加大以存在產(chǎn)品的交易量來(lái)匡助市場(chǎng)成長(zhǎng)；反過(guò)來(lái)，市場(chǎng)通過(guò)降低出產(chǎn)這些產(chǎn)品的本錢(qián)來(lái)匡助中介機(jī)構(gòu)來(lái)創(chuàng)造新的更為“個(gè)性化”的產(chǎn)品。總之，中介機(jī)構(gòu)與市場(chǎng)的瓜葛，靜態(tài)地來(lái)看是兩種競(jìng)爭(zhēng)性的軌制支配，但動(dòng)態(tài)地來(lái)看則偏偏是互補(bǔ)性的瓜葛：2者彼此相互加強(qiáng)，相互增進(jìn)。另外，面對(duì)于不斷變化的金融業(yè)務(wù)、金融機(jī)構(gòu)與金融市場(chǎng)，舊的金融監(jiān)管方式以及規(guī)模已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能見(jiàn)效，網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管必需基于1種持久而不亂的法子與框架進(jìn)行，功能性監(jiān)管便責(zé)無(wú)旁貸地承當(dāng)起此重?fù)?dān)，本文的后半部份將對(duì)于此具體加以分析。

(3)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)與金融：技術(shù)與軌制的整合與分散

網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)與金融是在繚繞為節(jié)儉交易本錢(qián)而不斷演進(jìn)以及立異的技術(shù)與軌制的互動(dòng)進(jìn)程中呈現(xiàn)的。立異的軌制能夠提供本錢(qián)更低的安全功能(如家庭、保險(xiǎn)軌制)以及經(jīng)濟(jì)功能(如公司制、股分制)，這是軌制變遷所節(jié)儉的交易費(fèi)用I(新古典意義上的)；立異的技術(shù)則會(huì)減少由軌制變遷帶來(lái)的交易半徑擴(kuò)展而發(fā)生的交易費(fèi)用Ⅱ(由新古典意義上的交易費(fèi)用派生而來(lái)的)。有益于立異的軌制支配是推進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的主要?dú)饬?，而技術(shù)對(duì)于軌制擁有能動(dòng)作用，技術(shù)立異在邊際上推進(jìn)合作秩序的擴(kuò)大，使更有效力的市場(chǎng)交易方式以及經(jīng)濟(jì)組織結(jié)構(gòu)的發(fā)生以及演進(jìn)在技術(shù)上成為可能，技術(shù)的突破會(huì)成為軌制演進(jìn)的動(dòng)力。

技術(shù)與軌制整合與分散的源泉在于由相對(duì)于價(jià)格的變化引發(fā)的本錢(qián)收益結(jié)構(gòu)的變化和進(jìn)1步扭轉(zhuǎn)著人們的觀念及行動(dòng)。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)與金融恰是以信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)革命為先導(dǎo)，這類技術(shù)變遷引發(fā)了交易自身相對(duì)于價(jià)格的變化，具體說(shuō)就是扭轉(zhuǎn)了人們之間進(jìn)行交易的本錢(qián)以及信息結(jié)構(gòu)，于是，基于人的經(jīng)濟(jì)行動(dòng)的微觀結(jié)構(gòu)比如

銀行業(yè)結(jié)構(gòu)以及商業(yè)交易行動(dòng)也相應(yīng)產(chǎn)生變革，而交易微觀結(jié)構(gòu)的扭轉(zhuǎn)進(jìn)而請(qǐng)求行動(dòng)規(guī)范的扭轉(zhuǎn)和法律結(jié)構(gòu)的改革，終究也將引發(fā)監(jiān)管結(jié)構(gòu)的扭轉(zhuǎn)。可見(jiàn)，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)與金融作為1種軌制立異首先來(lái)源于技術(shù)變遷誘發(fā)的相對(duì)于價(jià)格的變化，而這類變化帶來(lái)的新的收益促令人們進(jìn)行進(jìn)1步的技術(shù)立異。

2、網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的必然選擇：功能性金融監(jiān)管

網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)與金融時(shí)期，技術(shù)與軌制的整合與分散的速度遠(yuǎn)弘遠(yuǎn)于傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)，它是立異的“峰聚”時(shí)代。立異蘊(yùn)涵著巨大的風(fēng)險(xiǎn)，因而，網(wǎng)絡(luò)時(shí)期的金融監(jiān)管請(qǐng)求應(yīng)更加嚴(yán)格與科學(xué)，面對(duì)于時(shí)刻都在變化的業(yè)務(wù)、機(jī)構(gòu)以及市場(chǎng)，必需追求1種更加不亂與持久的監(jiān)管理念，從而實(shí)現(xiàn)監(jiān)管本錢(qián)最小化的目標(biāo)。

(1)金融體系的“功能觀點(diǎn)”

在如何解釋金融體系結(jié)構(gòu)的趨勢(shì)性變化方面，諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)的取得者默頓等人的“功能觀點(diǎn)”給咱們提供了全新的視角。

金融體系的功能性觀點(diǎn)首先指的是1種概念性的分析框架，這1分析框架的基本含意有兩層：1是揭露金融體系所能施展的基本功能是甚么；2是以基本功能為“概念支架”(conceptional　anchor)，分析跟著外部環(huán)境的變化，為實(shí)現(xiàn)以及施展這些基本功能，金融體系的基本軌制支配，也即金融機(jī)構(gòu)及其形成的市場(chǎng)、金融監(jiān)管的基本情勢(shì)會(huì)產(chǎn)生甚么樣的變化。

功能性觀點(diǎn)的兩個(gè)基本論點(diǎn)是：一．金融體系的功能相對(duì)于于金融機(jī)構(gòu)來(lái)講更具不亂性——也就是說(shuō)金融體系的基本功能很少因國(guó)家的不同而不同，隨時(shí)間的推移而變化；二．金融體系的軌制支配隨功能而變化——也就是說(shuō)，發(fā)現(xiàn)新的更有效力的功能實(shí)現(xiàn)方式是金融立異、金融體系軌制支配產(chǎn)生變化的主要?jiǎng)恿Α?

默頓等人認(rèn)為，金融體系最基本的功能是在不肯定的環(huán)境下，跨時(shí)空配置經(jīng)濟(jì)資源。而這1最基本的功能又可進(jìn)1步細(xì)分為6大核心功能，它們分別是：

一．為貨物以及服務(wù)的交易提供1個(gè)支付系統(tǒng)；

二．為從事大范圍的技術(shù)上不可分的企業(yè)提供融資機(jī)制；

三．為跨時(shí)空、跨行業(yè)的經(jīng)濟(jì)資源的轉(zhuǎn)移提供便利；

四．為管理不肯定性以及節(jié)制風(fēng)險(xiǎn)提供了1種手腕；

五．為調(diào)和各經(jīng)濟(jì)部門(mén)的擴(kuò)散化決策提供價(jià)格信息，如利率以及證券價(jià)格；

六．為解決信息不對(duì)于稱以及鼓勵(lì)問(wèn)題提供法子。

這些功能中的每一個(gè)功能都知足1個(gè)基本需求，而且很少產(chǎn)生變化。然而這些功能的實(shí)現(xiàn)方式，即為實(shí)現(xiàn)基本功能所作的軌制支配卻因國(guó)家的不同而不同，這些不同取決于傳統(tǒng)的經(jīng)驗(yàn)、規(guī)章、技術(shù)水平及其他因素，例如美國(guó)的股票市場(chǎng)在企業(yè)投資中的作用比起德國(guó)以及日原本要首要患上多。功能的實(shí)現(xiàn)方式還會(huì)隨時(shí)間的推移而變化，由于技術(shù)的進(jìn)步、競(jìng)爭(zhēng)的加重使患上發(fā)現(xiàn)新的、更有效力的功能實(shí)現(xiàn)方式成為可能。例如，支付方式從銀行券逐漸演化到支票，然后又演化到現(xiàn)在的電子劃賬系統(tǒng)；簽發(fā)支票的特權(quán)由商業(yè)銀行擴(kuò)大到投資基金，所有這些都是隨技術(shù)進(jìn)步、競(jìng)爭(zhēng)加重而不斷地發(fā)現(xiàn)更有效力的功能實(shí)現(xiàn)方式的努力進(jìn)程。

從上述分析可見(jiàn)，在新的環(huán)境下，為了尋覓新的、更有效力的功能實(shí)現(xiàn)方式，金融機(jī)構(gòu)老是在不斷地進(jìn)行金融立異，而跟著技術(shù)的不斷進(jìn)步、金融理論的發(fā)展和學(xué)習(xí)效應(yīng)的作用，金融立異有日趨強(qiáng)化的趨勢(shì)。金融立異不但使金融交易技術(shù)日益繁雜，而且使交易本錢(qián)以及金融服務(wù)業(yè)的進(jìn)入壁壘不斷降落，金融機(jī)構(gòu)之間的業(yè)務(wù)界線愈來(lái)愈隱約。

(2)功能性金融監(jiān)管：網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的必然選擇

在網(wǎng)絡(luò)金融時(shí)期，技術(shù)與軌制的整合與分散使患上金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)界線日益隱約，依照既定金融機(jī)構(gòu)的情勢(shì)以及種別進(jìn)行監(jiān)管的傳統(tǒng)方式已經(jīng)經(jīng)很難見(jiàn)效。由傳統(tǒng)的機(jī)構(gòu)監(jiān)管向功能監(jiān)管過(guò)渡就成為1種必然的趨勢(shì)。所謂的功能監(jiān)管就是，金融監(jiān)管關(guān)注的是金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)流動(dòng)所能施展的基本功能，而非金融機(jī)構(gòu)的名稱；政府公共政策的目標(biāo)是在功能給定的情況下，尋覓能夠最有效地實(shí)現(xiàn)既定功能的軌制結(jié)構(gòu)(主要指金融機(jī)構(gòu)、金融市場(chǎng)的形成以及情勢(shì))。功能性金融監(jiān)管的優(yōu)勢(shì)在于：

一．傳統(tǒng)的機(jī)構(gòu)監(jiān)管把現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)看做是給定不變的，公共政策以及監(jiān)管規(guī)則的目標(biāo)是如何維護(hù)現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)能夠生存以及發(fā)展下去；與之不同，功能監(jiān)管則把注意力集中在最有效力地實(shí)現(xiàn)金融體系基本功能的金融軌制結(jié)構(gòu)上，政府監(jiān)管部門(mén)制訂的公共政策以及監(jiān)管規(guī)則是為了增進(jìn)軌制結(jié)構(gòu)的必要變化，而不是試圖維護(hù)以及保持現(xiàn)有的軌制結(jié)構(gòu)。因此，功能監(jiān)管擁有必定的超前性以及可預(yù)感性，它可以把不同名稱的擁有相同功能的金融機(jī)構(gòu)或者其他軌制支配置于監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管之下，而不是像機(jī)構(gòu)監(jiān)管那樣只能依據(jù)不同的個(gè)案作不同的處理。

二．因?yàn)榻鹑隗w系的基本功能很少產(chǎn)生變化，因而依照功能請(qǐng)求設(shè)計(jì)的公共政策以及監(jiān)管規(guī)則更擁有連續(xù)性以及1致性，無(wú)須隨軌制結(jié)構(gòu)的變化而變化，從而能夠靈便地適應(yīng)不同的軌制環(huán)境，這對(duì)于于多國(guó)監(jiān)管合作來(lái)講擁有特殊的意義。

三．功能監(jiān)管的1致性以及連續(xù)性，也減少了金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行“監(jiān)管套利”的機(jī)會(huì)主義行動(dòng)，這類機(jī)會(huì)主義行動(dòng)致使了資源的揮霍，并使監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管沒(méi)法充沛施展作用。

綜上所析，功能性金融監(jiān)管是網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的必然選擇，這對(duì)于于我國(guó)樹(shù)立有效的金融監(jiān)管體系有很大的啟迪與鑒戒作用。

網(wǎng)絡(luò)金融論文:新經(jīng)濟(jì)、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)對(duì)金融業(yè)發(fā)展的影晌

經(jīng)濟(jì)全世界化過(guò)程是美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家首先發(fā)起的，對(duì)于于全世界化是世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的趨勢(shì)是可以認(rèn)同的。同時(shí)應(yīng)強(qiáng)調(diào)，因?yàn)楦鲊?guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度不同，國(guó)情不同，切忌將全世界化強(qiáng)加給各國(guó)。目前，世界上窮困迥異的情況有所加劇，于窮困人口五年前大約一0億，二000年約一二億，占世界人口一／五的人仍在每一人每24小時(shí)不足一美元的低水準(zhǔn)下糊口，三個(gè)最富的人的財(cái)富超過(guò)六0個(gè)窮國(guó)的GNP。在如斯迥異的國(guó)情下，難以推廣1項(xiàng)統(tǒng)1的全世界化政策。

在當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)迅速植根于金融業(yè)的進(jìn)程中，應(yīng)注意下列幾種觀點(diǎn)：

其1，認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)、網(wǎng)絡(luò)股對(duì)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的增進(jìn)作用是隱約的以及有限的，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)者重視的是面前的網(wǎng)絡(luò)利潤(rùn)，在其膨脹式的高速發(fā)展進(jìn)程中，隱含著巨大的泡沫，從發(fā)展趨勢(shì)看，由此可能致使全世界性的泡沫經(jīng)濟(jì)。目前，美國(guó)的經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)已經(jīng)使這類估量初見(jiàn)端倪，這1形勢(shì)的延續(xù)，會(huì)帶來(lái)嚴(yán)重的全世界性的經(jīng)濟(jì)衰退?，F(xiàn)階段的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)是1種技術(shù)立異，尚不能稱為網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)，與此相干的新經(jīng)濟(jì)的提法，也不夠科學(xué)，應(yīng)該說(shuō)，與現(xiàn)有總體經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式相對(duì)于應(yīng)的新經(jīng)濟(jì)并未構(gòu)成。

其2，掌控網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)和新經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要人物，是精曉網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的1大批“數(shù)字英雄”，而不是經(jīng)濟(jì)學(xué)家以及政治家。因此在至關(guān)1段時(shí)代內(nèi)，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)在政治經(jīng)濟(jì)糊口中會(huì)表現(xiàn)出某種幼稚以及不肯定性，世界經(jīng)濟(jì)將可能為此付出繁重的代價(jià)。

其3，我國(guó)以及發(fā)達(dá)國(guó)家發(fā)展網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的出發(fā)點(diǎn)與環(huán)境相差至關(guān)大，技術(shù)貯備、市場(chǎng)發(fā)育程度、信譽(yù)觀念等方面的欠缺，使網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展遭到很大制約，對(duì)于此應(yīng)有充沛認(rèn)識(shí)。

其4，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)必需重視經(jīng)濟(jì)安全，拓展網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)，特別是拓展銀行業(yè)的網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)，必需與有效的安全監(jiān)督機(jī)制同步進(jìn)行，否則將呈現(xiàn)弊大于利的局面。總之，在金融業(yè)采取新的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，必需從國(guó)情動(dòng)身，有規(guī)劃、有步驟地推動(dòng)。